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2、上半年，雖然我行的服務工作取得了一些收效，柜面常規服務有了一些起色，但是，尚難說盡善盡美。服務工作中存在的一些不足之處，也是顯而易見的。主要集中在兩個方面。

首先，無論是與系統內兄弟行，還是與地區同業相比較，我行由柜臺服務引發的客戶投訴量始終居高不下。盡管分行在每月的服務例會上都對客戶投訴工作進行了指導和強調，各行也為避免客戶投訴做了大量細致的工作，但，每月分、支行仍然在處理客戶投訴工作上牽扯了很多精力。這說明我行的服務軟件商有欠缺，如何不斷提升我行窗口員工的業務素質和與客戶的溝通能力，也仍將是各單位下半年重點研究的課題和主要工作。

其次，在統一著裝上崗方面，各單位存在問題普遍明顯。分行要求一線窗口員工每天統一著裝上崗，后線人員周一至周四著裝上崗的規定，應該說是三令五申。但，從上半年的執行情況看，我行所有窗口柜員對這一規定的執行，可謂中規中矩。而后線員工在執行過程中卻始終參差不齊。總體來說，在貫徹統一著裝上崗制度方面，后線不及一線，分行不及支行。為此，在下半年的服務工作中，分行要求各支行，分行機關各部門，要加強對所屬員工的督促，按分行要求著裝，以提升我行整體的服務形象。

下半年主要工作事項

1、關于服務工作。

7月份，省銀行業協會組織的新一年度全省文明優質服務競賽活動已經開始。經分行黨委研究，確定分行營業部、鐵東支行、解放路支行和立山廣場支行幾個單位代表我行參賽，省行及銀行業協會的相關文件也已轉發各行。請上述單位按照銀行業協會及省行的要求，一方面利用電子顯示屏做好參賽公示，不斷提升本部的服務質量，另一方面，還要按照銀協競賽文件的指導意見，做好本行服務檔案的分類建檔工作，以期在本輪競賽中取得理想的成績。需要說明的是，服務檔案的分類建檔工作，并不僅僅是對4家參賽單位的要求，而是對所有支行的工作要求。為了切實做好該項工作，分行將借鑒本溪分行的建檔經驗，并在轄內推廣，同時，下半年，分行還將對各行的服務檔案進行一次專項檢查，檢查結果，將計入各行當月的服務競賽成績。此外，下半年適當時間，分行計劃組織各單位服務工作主管人員，到省內外資銀行或兄弟行學習觀摩，以進一步提高我行的服務水平。

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3．盡職盡責，力爭盡善盡美。一年來，我能夠認真遵守信用社的各項規章制度，嚴格約束自己。在自己平凡的崗位上，不計個人得失，不講條件，工作一絲不茍，力爭追求圓滿。在辦好業務的同時，定期對信用站，聯絡員召開會議，交流攬儲經驗，學習典型案件，做到警鐘長鳴。在三秋期間的案件高發期，大宗款項實行社內車接車送；平時辦理業務，要求二人同行。嚴格的防范措施，使一年來未發生一起刑事案件。

4．不斷創新，筆耕不輟。在完成本職工作的同時，勇于擔起XX社通訊報導報送的重任。在日常工作中，時刻不忘尋找其中的熱點，亮點，先進典型事例，好人好事等。工作之余，值班夜里，將材料整理潤色，并以通訊形式及時上報聯社辦公室。付出總有回報，汗水不會白流。一年來先后撰寫通訊報導23篇，其中在《XX農信》報上發表16篇。

5．以社為家，美化社容。今年來，新一屆班子投入了大量人力，物力對辦公設施，外部環境進行了改造。營業室內外煥然一新，特別是對營業室門前的地面重新硬化。在東邊空閑處安置了健身器材。優美的環境更需要我們用心保持，每天我能同大家一起將營業室內外認真打掃，力爭作到一塵不染，以優美，整潔的環境的環境吸引儲戶。營業室外，彩旗飄飄，鐵樹青青。使信用社成為XX街上一道亮麗的風景。在大院內，東西兩個黑板遙相呼應。我能用其所長，搜集精典小故事，名言警句，宣傳信息等，出黑板報20余期，為信用社文化建設盡自己的一份力。

6．顧全大局，忍痛撤并信用站，聯絡員。十一月份，按照中國人民銀行，銀監會的文件精神，對我社轄區內的九家信用站全部撤并。我能夠同領導一起，深入各個村站，作好認真的安撫工作。并將當月手續費，一次性補償金及時發放。使廣大代辦人員能夠認清形勢，思想很快轉變，情緒穩定，得到了平穩過渡。并對村站儲戶作好解釋工作，使村站存款能夠繼續保持，為社所留。

7．兢兢業業，鞠躬盡瘁。一年來，我時刻以大局為重，深知自己責任的重大，不敢有絲毫的松懈。為很好完成自己的本職工作，主動放棄休息時間。一年來，請假休息不超過十五天。地里的農活，家里的瑣事，我很少顧及。看到父母妻子的責備，看到孩子躺在病床上渴望挽留的淚眼，我的心都碎了，想想自己的工作，我不能休息。只能乞求他們理解，我也是身不由己，欠他們太多，太多。

工作中的不足：回顧一年來的工作，自己仍有不足之處，主要表現在以下幾個方面：

1．吸收存款時儲源不足，以后還得多方尋找。

2．業務能力方面提高不快，對信貸，結算業務不太精通，還需要努力學習。

3．方字材料寫作不高，以后仍需多寫多練。

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（一）調整好一、二、三類企業的貸款結構

今年初，我們根據上級行制定的分類排隊標準，結合1988年我們自己摸索出的“十分制分類排隊法”，考慮國家和總行提出的支持序列，對全部商業企業進行了分類排隊，并逐企業制定了“增、平、減”計劃，使貸款投向投量、保壓重點十分明確，為今年的調整工作贏得了主動。到年末，一類企業的貸款比重達65.9％，較年初上升4.7個百分點，二類企業達26.7％，較年初下降2.6個百分點，三類企業達7.4％，較年初下降2.1個百分點。這表明，通過貸款存量移位，貸款結構更加優化。

（二）調整好商業企業資金占用結構

長期以來，由于我市商業企業經營管理水平不高，致使流動資金使用不當，沉淀資金較多，資金存量表現為三個不合理：一是有問題商品偏多，商品資金占用不合理；二是結算資金占用偏高，全部流動資金內在結構不合理；三是自有資金偏少，占全部流動資金的比重不合理。針對這三個不合理，我們花大氣力、下苦功夫致力于現有存量結構的調整，從存量中活化資金，主要開展了以下幾個方面的工作：

1．大力推行內部銀行，向管理要資金

我們在1988年搞好試點工作的基礎上，今年在全部國營商業推行了內部銀行，完善了企業流動資金管理機制，減少了流動資金的跑、冒、滴、漏，資金使用效益明顯提高，聊城市百貨大摟在實行內部銀行后，資金使用明顯減少，而效益則大幅度增長。今年全部流動資金占用比去年增長1.5％，而購、銷、利的增幅均在30％以上，資金周轉加快27％。據統計，今年以來，通過開展內部銀行，商業企業約計節約資金450萬元。

2．著力開展清潛，向潛力挖資金

針對商業企業資金占用高、潛力大的問題，我們今年建議市政府召開了三次清潛工作動員大會，組成了各級挖潛領導小組，并制定了一系列獎罰政策，在全市掀起了一個人人重挖潛、個個來挖潛的，變銀行一家的“獨角戲”為銀企政府的大合唱，有力地推動了全市商業企業挖潛工作的開展。為配合好企業清欠，我們還在三季度搞了個“清欠三部曲”，派出信貸員28人次，幫助企業分市內、市外、區外三個層次清欠，清回資金317筆，581萬元，受到了企業的高度贊揚。

3．全力督促企業補資，向消費擠資金

為解決商業企業自有資金少、抗風險能力差的問題，我們除發放流動基金貸款利用利率杠桿督促企業補資外，還廣泛宣傳，積極動員，引導企業學會過緊日子，變消費基金為經營資金。在我們的推動下，有7戶企業把準備用于消費的285萬元資金全部用于參加周轉。如地區紡織品站推遲蓋宿舍樓，把85萬元企業留利，全部用于補充流動資金。今年，我們共督促商業企業補資158萬元，為年計劃的6倍。

由于我們開展以上工作，使我市商業企業的資金占用結構得到明顯改善，全年處理各種積壓商品595萬元，使商品適銷率由去年的85％上升至91％，壓縮各種結算資金688萬元，使結算資金占全部流動資金比例控制在32％以下。全年補資158萬元，使自有資金占全部流動資金的比重由年初的6.5％上升至7.9％。

通過調整兩個結構，促進了資金存量向好企業投入，加快了資金周轉，盤活了大量資金，使一方面資金需求量大、一方面資金占用嚴重不合理的矛盾得以緩解。

實行商品監測，搞好商品供應

商品是否豐富、價格是否平穩，是判斷市場優劣的標準。商業信貸的任務就在于及時、足量地把資金輸到穴位上，支持商業部門時組織商品供應市場，避免市場紊亂，我們采取的措施是：

（一）進行商品排隊和監測

為保證市場供應，了解消費者對哪些商品最為敏感、最為需要，年初，我們抽出近兩個月時間對300種日用消費品進行了商品排隊，排出了97種暢銷商品、134種平銷商品和69種滯銷商品，通過排隊，摸清了市場狀況，找到了工作著力點。為使商業部門的采購既能充足供應市場，又能防止積壓，減少資金占用，我們集中對火柴、肥皂、奶粉、搪瓷用品等50種商品進行監測，設置了監測卡，每旬統一對這些商品的進、銷、存、價格等方面進行監測分析，然后及時指導商業企業調整采購重點。如今年4、5月份，我們發現有不少商業部門火柴庫存薄弱，市場價格混亂，及時提供資金支持百貨站重點采購。僅7天，就使市場火柴充裕起來，價格回落到正常水平。

在支持商業企業經營中，我們還從大處著眼，引導企業把近期市場和遠期市場結合起來，把短期效益和長期效益結合起來，把企業效益同社會效益結合起來，以求得市場的長期穩定。如今年6月份，我市蒜苔取得大豐收，一時間蒜苔市場價格迅速下落，廣大農民普遍為銷路和價格發愁。我們認為，如果蒜苔價格下擺過低，肯定要刺傷菜農的積極性，明年的蔬菜市場肯定要受影響，為迅速解決問題，保持蔬菜市場的長期穩定，我們建議市政府召開了由財政、稅務、各鄉鎮、市蔬菜公司等27家單位參加的協調會議，適時制定了保護萊農和蔬菜公司利益的政策，理順了各方面的關系。我們及時發放貸款100萬元，支持蔬萊公司存儲外調蒜苔120萬斤，迅速穩定了市場價格，保住了市場，為菜籃子問題消除了隱患，市政府對我們的工作予以高度評價。

（二）壓集體、保國營，重點支持國營零售企業

國營零售企業直接面對消費者，擔負著供應市場、平抑物價的艱巨任務，其經營好壞對市場關系重大；而集體企業普遍管理水平低，且多追求盈利，不承擔保市場的責任。為此，我們確定了壓集體、保國營、重點支持零售企業的貸款投放序列。今年在商業貸款基本不增加的情況下，6戶國營零售企業貸款上升175萬元，而17戶集體商業企業下降232萬元。由于我們支限分明，使國營零售企業的社會效益和經濟效益明顯提高，完成購、銷、利為4079萬元、6788萬元和179萬元，分別比去年同期增長25.6％、31.4％、29.8％，資金周轉較去年同期加快7.5％。

重視決算審查，搞好綜合反映

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1. 信貸工作

**年全市各銀行業金融機構本外幣各項貸款余額為**億元，同比增長18.1%，比年初增

加*億元，同比多增**億元，完成省政府下達新增170億元任務的104%，在全省各市中排名第2位。

上市工作

金辰機械經過引入戰略投資者、確定中介機構、完成企業改制、進入輔導報備過程后，預計于**年一季度申報材料。中鎂股份、風光化工已啟動上市準備工作，津大肥業、卓異科技等均與券商密切洽談。

3. 基金融資工作

卓異裝備制造、巨成教學科技、豐華實業、風光化工等企業與基金公司進行了談判，擬引進的基金規模共計5.4億元;光大麥格理大中華基礎設施基金有意向控股或參股污水處理、供熱、供氣等公用事業。

4. 多渠道融資工作

通過拓展融資渠道，促進表外業務、融資租賃、信托等多途徑融資，全年多渠道融資超過260億元，完成省政府下達的170億元指標計劃。

5. 小額貸款公司和融資性擔保公司行業建設工作

**年我市已批準開業小額貸款公司51家、注冊資本金額為26.8億元，當年累計為中小企業和“三農”發放貸款2083筆、金額*億元，貸款余額為20.3億元。我市已批準開業的融資擔保公司22家、注冊資本金**億元，當年累計為*戶中小企業發放擔保貸款43.6億元，擔保貸款余額達46億元。

主要工作

1. 積極推動信貸投放、引導信貸投向。一是建立信貸工作推進協調機制，每旬調度一次信貸工作，每月最后一周對各金融機構實行日調度、日匯總、日通報。二是設立了信貸工作目標考核體系，將新增貸款200億元任務指標分解到各金融機構和各市區、園區，政府的各類存款優先支持信貸投放突出的金融機構。三是年初整理出我市**年有融資需求項目171項、資金需求437億元，根據資金需求組織了多渠道融資、重點項目融資及進出口銀行業務推廣等多場專項對接會。四是積極引入外埠銀行，興業、光大銀行在我市的分行開業。截至**年**月末，9家已入駐的外埠銀行貸款余額**億元，占全市貸款余額16.7%，年度新增貸款66.9億元，占全市新增貸款的38%。五是引導信貸支持中小企業及“三農”，市人民銀行與我辦開展了金融支農“大集”活動，我辦下設中小企業服務中心融資平臺與國開行合作，為支持我市中小企業當年發放貸款1億多元，到現在累計為300多戶中小企業發放貸款14億多元。

2. 多措并舉推動企業上市。一是推動重點企業加快上市準備，使**機械、中鎂集團等企業及時啟動了上市工作。二是加大政策扶持力度，市政府出臺了支持企業上市的政策措施，保持我市扶持資金與省政府資金同步、同比例到位。三是培育后備企業，幫助企業提升素質、樹立形象、加快發展，爭取早日達到上市條件。四是為擬上市企業做好服務，協調解決土地、資金、規范等方面問題，與市工商局、市國稅局共同出臺支持企業上市政策。五是為即將啟動的新三板和中小企業私募債工作打好基礎，制定了新三板的獎勵政策，聯系中介機構開展新三板和中小企業私募債的推廣培訓。

3. 加大防范和處置非法集資工作力度。一是將宣傳工作落到實處，制作了2萬副宣傳撲克發放至基層單位，組織了15個單位及各市區開展廣場宣傳活動，在**日報做了1次宣傳報道。二是抓好清理工作。全年共開展排查工作2次，現有待處理的案件共2起。同時準確摸清聚眾上訪情況，按照區別對待的原則，做好疏導勸解、宣傳教育。三是制定了《營口市人民政府金融工作辦公室關于應對非法集資突發事件的應急預案》。

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一、已開展工作

（一）參加物流組織培訓及測試

4月9日，組織本次財務金融技能大賽報考人員參加集團召開的的ERP系統財務模塊專題培訓會，認真學習集團公司SAP財務模塊月結、年結賬務管理流程操作和集團公司成員企業間關聯交易賬務處理規范。

4月12日，組織本次財務金融技能大賽報考人員參加物流公司舉辦的板塊內第一次統一摸底考試，對2021年中級考試內容進行摸底測試。

（二）研討交流考試內容

指揮部高度重視本次財務競賽，空余時間全體報考人員在大會議室集中學習考試內容，對2021年中級會計考試內容、SAP操作及會計英語等內容進行交流研討。

二、下一步工作安排

（一）積極參加物流組織培訓

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國務院總理年初部署了2004年中國金融改革的四大舉措，金融改革進入攻堅階段。按照總理的部署，2004年金融

>> 汽車金融四大變革 移動營銷的四大變革 乳業三大變革 姜嵐昕 四大變革托起“理想國” 開放式基金下個十年:四大變革待突破 細讀前進中的金融大變革 試論汽車制造技術的三大變革 印刷業面臨大變革 智慧金融帶來重大變革 金融版圖大變革 2015 大變革 大預測 傳統零售業自我突圍之三大變革 大變革中的美聯儲 大變革前的理論蒼白 大變革時代的挑戰 發展理念的重大變革 產業大變革的前夜 2000，大變革 “大變革”時代 產權大變革 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 科技 > 金融業的四大變革 金融業的四大變革 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")

申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 　 國務院總理年初部署了2004年中國金融改革的四大舉措，金融改革進入攻堅階段。按照總理的部署，2004年金融改革已經并將繼續從四大方面展開：一、中國銀行和中國建設銀行進行股份制改造試點。按照市場原則，加快制度建設，國家注入450億充實資本金，同時進一步推進內部機制改革，為上市創造條件。并深化政策性銀行改革。二、深化股份制商業銀行改革，以完善公司治理結構為中心，健全內控機制，提高風險控制能力和資產運作質量。三、推進農村金融體制改革，繼續農村信用社改革試點，積極解決遇到的問題，總結經驗逐步推開。同時進行郵政儲蓄體制改革。四、完善證券公司、基金管理公司的法人治理結構和內控制度，積極推進國有保險公司體制改革，堅持證券、銀行、保險分業監督體制，加強各監督系統之間的協調。

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在中國平安的發展過程中，無論是制定公司發展戰略、引進投資者還是開發產品、提供服務等，中國平安都在引領業界之先。正是因為創新，平安形成了與同業之間的一種差異。“創新”二字也一直貫穿在中國平安的發展過程中，成為企業成長的源泉和動力。但是，也是因為創新，中國平安率先啟動的綜合金融戰略――全球資產配置剛起步就經歷了歷史性的風險教訓。

對于經營金融性資產的平安來說，海外投資的目的本身就是為了分散風險、尋求新的利潤增長點，沒想到卻遇到了一次很難規避的全球性、系統性風險。對此，平安及時進行了總結，尤其是對海外投資的策略、程序和風險管控措施等進行了檢視。在這個具有創新、進取和突破的特質和傳統的團隊里，國際領先的金融集團夢想依然在燃燒。

金融集團夢

自1988年在深圳蛇口成立以來，中國平安從一個總資產只有5000余萬元的小型財產險公司，發展成為以保險為核心，集銀行、資產管理、證券、信托等多元金融業務于一身的綜合金融服務集團，時至今日，中國平安資產總額逾7000億元，而這背后的推動力量，無不與馬明哲的大金融夢想息息相關。投資富通是平安追求綜合金融夢的一個重要步驟――要比肩匯豐、花旗，就得進行資產全球化配置。

平安的綜合金融夢開始得很早。1993年，馬明哲在平安保險內部提出構建綜合金融集團，而同年國務院頒布了《關于金融體制改革的決定》，明確對銀行業、證券業、信托業和保險業實行“分業經營、分業管理”的原則。此后幾年中，監管部門每年的年度計劃書上都有“平安完成分業經營”一條，那幾年，平安的壓力特別大。1998年，馬明哲清晰地提出要做“國際一流的綜合性金融服務集團”的目標，其后，“一流”改為“領先”。

從上世紀90年代起，馬明哲便有意將中國平安帶上綜合金融的發展道路，并一直引導著中國平安進行業務拓展，隨著政策的逐步放松，馬明哲的思路在2002年終于通過董事會進行正式明確，并由此確立了中國平安以保險為核心，以“銀行、保險、資產管理”為三大業務支柱的綜合金融發展戰略。

此后經年，平安始終以擴展三大業務支柱為目標，以“集團控股、分業經營、分業監管、整體上市”為指導原則，不斷實現跨越式發展――根據中國平安三季報，平安今年前三季度保費收入已近千億元，同比呈大幅增長態勢，對比今年三月份的2007年年報，平安保險業務作為主營業務，一直保持穩健增長，并占據公司凈利潤的大半以上;銀行業務方面，2003年中國平安攜手匯豐銀行收購福建亞洲銀行并更名為平安銀行，2006年中國平安再次以49億元的代價收購深圳市商業銀行，不久便以深圳商業銀行受讓平安銀行股權的形式吸收合并平安銀行，更名深圳商業銀行為深圳平安銀行，最終實現中國平安在銀行業務方面的整合。銀行業務的整合使中國平安“銀、保、投”三位一體的架構進一步完善。記者了解到，目前平安銀行泉州分行已經開業，廈門分行、杭州分行也已獲批籌建，董事會辦公室主任金紹梁對記者表示:“今年以來我們的銀行業務發展是很快的，事實上我們在長江三角洲和珠江三角洲已有了立足之地，銀行業務已經在穩步推進。”

中國平安銀行、保險業務的順利發展下，凸顯的是資產管理業務方面還有待更多投入。平安資產管理公司自2007年以來，實現凈利潤僅4000余萬元，與銀行、證券等業務相比等差距甚大。由此我們不難看出當初平安對投資富通的青睞與迫切。回顧這項投資，孫建一向記者表示說:“我們兩家業務上非常相似，一直以來富通發展得都很不錯，我們可以向這個500強企業中排名第14的國際金融企業學習很多東西。當然，還有另外一些考慮，比如富通作為國際通道，以后平安不只是掌管自己的資產，還可以掌管第三方的資產。富通也想在亞洲和一個大企業合作，發展亞洲業務。”

新的起點

對一個完全依靠市場機制成長起來的公司來說，困難和挫折是一種考驗和歷練，也是一個新的起點。

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2009年中國國內各部門的金融資產凈增加為2.09萬億，2008年為3.1萬億元，減少了1.01萬億元，下降了32.58%。政府、部們、住戶、金融機構、非金融企業金融資產凈增加分別為0.83、3.59、0.21、-2.53萬億元，住戶是金融資產增加最大的部門，其次是政府。

2009年金融市場的全社會資金流量為33.27萬億元，在2008年23.53萬億的基礎上增長了41.38%。金融機構、非金融企業、政府、住戶占總的資金流量的比重為52%、23%、6%、19%，可以看出資金主要是在金融機構和非金融企業中流通，其次是住戶，政府在資金流通所占份額較小。

2009年國內非金融機構部門（包括住戶、非金融企業、政府）融資總額為13.66萬億元，2008年非金融機構部門融資7.08萬億元，增加了6.58萬元，增長了92.54%。

二、各主要機構部門資金流量分析

1.非金融企業部門資金流量分析

非金融企業作為國民經濟中最重要的投資主體，其自身的儲蓄遠遠滿足不了投資的需要。因此，在社會金融融通中，它是最大的資金短缺部門。2009年非金融企業部門有貸款、證券、直接投資和其他對外債權債務四個方面的融資，其總額分別為42092、8733、10271、-1322億元。貸款比2008年增加了36898億元，增長了87.66%，證券增加了8077億元，增長了92.49%，直接投資下降了4930億元，減少了48%。2009年該四項融資占融資總額的比重分別為：77%、16%、5%、2%，從中可以看出，非金融企業部門融資的主要方式是貸款，其次為證券融資，說明非金融企業以間接融資為主，從國際市場融資，特別是國外直接投資也已成為非金融企業部門融資的重要途徑。

2.住戶資金流量分析

住戶部門是社會融資活動中最大的資金供給者。住戶的投資方式在于通貨、存款、證券、證券投資基金份額、證券公司客戶保證金、保險準備金及其他7個方面的投資、2009年他們占住戶總投資額的比重分別為：5%、69%、7%、2%、4%、13%、0%、5%。從中可以看出住戶的主要投資方式是存款，這也印證了我國是一個高儲蓄國家。同時也說明住戶部門以間接投資方式為主，同時投保也已成為住戶部門金融投資的一個重要方式。

3.政府部門的資金流量分析

2009年政府資金盈余為88264億元，2008年則僅盈余61億元。2009年政府資金運用19651億元，比2008年增加13793億元，資金來源11387億元，比2008年增加5590億元。

2009年政府的資金來源主要在于政府發行的政府公債和保險準備金，還有少許的貸款和其他資金。

2009年政府的資金大量應用于存款其數額為19581億元，而2008年的存款僅有5731億元，政府還有小許的通貨81億元。查閱資料可知政府存款大大增加的原因很大一部分是因為地方財政收入增加，地方財政收入增加又主要是因為2009年的土地價格上漲和土地供給明顯增加導致地方政府土地出讓金收入增加較多。

4.金融機構部門的資金流量分析

2009年金融機構部門資金盈余為2066億元，比2008年減少了6424億元，資金來源為168847億元，資金運用為170913億元，在2008年的122790億元和131280億元的基礎上有所增加。

5.國外部門的資金流量分析

2009年國外流入我們的資金為6300億元，比2008年減少4156億元，下降39.75%。其中外國對我國的直接投資為5341億元，比2008年減少了4930億元。

2009年我國對外國新增金融資產27211億元，比2008年減少14541億元。說明我國“走出去”的資金越來越少。

三、資金循環渠道分析

1.資金循環的國內外對比

資金流量表中包括國內金融交易和國際資本往來，表明各部門利用國內外兩個渠道進行融資的情況。2009年中國國內融資比率為98%（使用）和92%（來源），國外融資比率為2%（使用）和8%（來源）。可以看出中國資金循環仍以國內融資為主，國際資本使用往往不足。

2.資金循環渠道的金融交易方式對比

金融交易有直接金融和直接金融交易。 2009年非金融企業部門、住戶部門和政府部門的通貨、存款和貸款三項合計在資金使用總計中所占比重分別為88.33%、76.51%、99.99%，金融機構部門的通貨、存款和貸款三項合計在其資金來源合計中所占比重為81.29%。這說明了目前中國的金融市場仍以間接金融為主，所應用的金融工具主要是通貨、存款和貸款。

四、總結及建議

通過上訴對2009年資金流量的分析可知在大多數項目上2009年的資金流量都比2008年多，說明經過2008年的金融危機，中國經濟在逐漸恢復中。但依然要做好資金在各部門的流通，做好各部門的平衡發展。國家統計部門要切實做好數據的及時準確公布，并不斷總結資金流量統計過程中的不足，不斷完善。從上文分析可以看到中國國際資本往往使用不足，眾所周知，中國是一個大量放債的國家。那么可以考慮把放債的資金進行其他更好的有效投資。投資需要一個穩定成熟的金融市場，我國金融市場還不是很完善，這需要我們共同努力更加穩健完善我國的金融市場。

參考文獻：

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但是12月的行情出現了連續的調整,讓部分業內人士對于未來的行情表示出了擔心。紐約梅隆資產管理公司旗下牛頓投資管理公司全球策略師彼得•亨斯曼表示,就股市而言,明年要有和今年一樣火爆的表現可能比較難,也不大可能。

原因在于,資產價格今年以來的大幅回升,表明市場已經回到了更為正常的軌道,與此相應,流動性也回到了更為正常的水平。當然,在另一方面,政策制定者依然保持著相對的警惕,當局希望能確保市場流動性維持在較為合理的水平,從這個角度說,股市再次出現像今年3月份時那樣的劇烈波動,可能性也不大。

亨斯曼認為2009年股市的反彈,大多數時候的領漲板塊都是一些“低質量”股票,以及那些杠桿率相對較高的公司,在大家覺得再次出現金融體系崩潰的風險已大大減小的時候,這類股票往往會率先出現強勁反彈。不過,隨著股市上漲持續了相當一段時間和相當大的幅度,市場重新回到更為正常的狀況,投資人也重新回到更關注于股票估值的狀態,接下來2010年股市的領漲板塊可能有些變化,上漲的個股可能會擴大到一些基本面更好、增長更穩健的行業和板塊。亨斯曼認為明年股市最大的風險莫過于過早的政策緊縮。這樣的行為會對資產價格帶來打擊,同時也會使得金融體系面臨的不確定性因素增加,這對于明年的股市投資回報來說,會是潛在的最大威脅。

中郵基金公司投資總監彭旭認為,A股市場明后兩年的主旋律將以“震蕩”為主,市場的估值重心在事件刺激下有望沖高之后圍繞高點做箱體震蕩,而中國股市要重返牛市需要等到經濟真正走出低谷之后。基于明年中國經濟形勢的不確定性,因此在投資方面最重要的是在不確定中尋找確定的投資機會,在中國經濟結構轉型、消費升級的前提下,明年投資可以圍繞三條主線進行。

首先是消費相關等行業,如品牌消費品、旅游以及醫藥等行業。第二,是看好中國區域經濟調整中出現的亮點,如華東、華南地區的消費升級,華中地區的產業轉移,西部、東北地區的基礎設施建設等。第三條主線就是科技類產業,如電子工業等。主題投資方面,彭旭主要看好世博會和金融服務業的升級,認為可以擇機介入相關個股。另外,他還明確表示,不看好基礎設施建設。

北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳岐教授在接受采訪時,從宏觀上對股市做出了判斷,他認為明年繼續保持8%以上是沒問題的,因為中國的應該總體上來說現在是繼續向好,對中國明年的經濟總體上是有信心的。股市方面應該說平穩地發展或者是繼續走好是一個趨勢,但是明年來看,很多臨場的因素還是會比較多,包括外部的國際的影響,也包括大家關注的通貨膨脹預期,會不會緊縮貨幣,這個對于股市可能還有影響,所以明年的股市總體上說還是波動的行情。他預測股指期貨有可能在明年推出。因為今年我們已經推出了創業板,但是證券市場、資本市場還要繼續創新,而且如果說明年股市或者資本市場繼續走好的話,為股指期貨的推出,包括融資融券的推出,奠定了良好的基礎和條件。

震蕩中前行

中國人民大學校長助理、金融與證券研究所所長吳曉求在第三屆江信國際金融論壇上指出,2010年中國資本市場將呈現寬幅震蕩、總體上升的格局,A股運行區間為2500點至4000點。“2009年或2010年,中國將成為全球第二大經濟體。”對于新一年宏觀經濟情況,他較為樂觀地預計,中國經濟將從2009年的復蘇階段進入2010年的快速增長階段,2010年全國經濟增長將達到9%甚至以上。此外, CPI將出現3%左右的上漲,溫和型通脹或許會出現。而信貸政策方面,他預計新增貸款在8萬億左右。

吳曉求判斷,2010年中國資本市場將呈現出寬幅震蕩、總體向上升格局,運行區間將在2500點至4000點。吳曉求提出,2010年我國資本市場政策重點在供給政策。“資本市場發展政策總體上看不會改變,但市場若進一步上漲,則主要是通過擴大供給來平衡市場供求關系。除此以外,任何收縮資本市場需求的政策都是不可取的。”

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中行成功并購新加坡飛機租賃有限公司（SALE）一案打破了商業銀行并購商業銀行的慣例，為商業銀行如何進行業務全能化發展做出了示范。其作為國內商業銀行首次對跨國非銀行資產進行全資并購的重大案例，值得我們仔細研究，并從中總結出寶貴的經驗。

一、商業銀行跨國并購非銀行金融機構方式的優勢

按照我國現行的《商業銀行法》，商業銀行不能直接經營投資銀行、保險、租賃、信托等金融業務，商業銀行的發展空間受到較大的限制。但是《商業銀行法》并未禁止商業銀行在境外的跨行業經營。因此，在國外的投資業務拓展應成為銀行跨業經營的突破口和練兵場。商業銀行對于非銀行金融機構的并購，能明顯擴大銀行多元化的金融服務范圍。具體優勢如下：

（一）跨行業并購有助于實現集約化經營，進一步擴大協同效應

銀行并購的協同效應，即“1+1>2”，是指銀行通過并購重組之后形成的金融機構在總體效益上大于并購前兩個獨立的機構的效益之和。協同效應是最基本的跨國并購優勢之一，但是與傳統的同行業并購不同的是，商業銀行跨行業并購非銀行金融機構，能夠使得原有的協同效應進一步擴大。協同效應具體可被分為經營協同效應和財務協同效應。

1.經營協同效應擴大

經營協同效應主要是指并購給企業生產經營活動在效率方面帶來的變化，以及效率的提高所產生的效益，具體體現在規模經濟和范圍經濟上。

首先是并購的規模經濟性。一方面，并購增加了銀行資產，提高了信貸能力，促進了資本自由流動；另一方面，通過并購非銀行金融機構，實現了商業銀行和目標機構核心業務的交互延伸，服務多樣化和業務交叉能夠更加充分地實現人力資源和基礎設施的資源共享，明顯地提高服務效率，降低經營成本。

中國銀行對新加坡飛機租賃企業（SALE）的收購便說明了這點。通過這項收購，SALE為中國銀行提供了一個進入飛機租賃領域的堅實平臺，并為中國銀行提供了向航空公司客車進行交叉銷售的潛在機會。其次，飛機租賃是一個獨特的專門領域，通過飛機租賃能夠帶動很多其他業務的發展。再者，SALE也有助于中行的國內發展方略的實施：中國銀行監管部門已經制定相關規定，允許國內銀行從事租賃業務。SALE的客戶包括位列中國三大航空公司之一的南方航空。這樣，中行就借助SALE，先于對手搶占了國內市場份額。同時，對于SALE而言，中國銀行將充分利用在國內和全球的客戶和機構網絡，支持新加坡飛機租賃公司在全球航空市場的業務發展，尤其是拓展世界增長最快之一的中國航空行業。

其次是并購的范圍經濟性。銀行跨國并購，特別是對非銀行金融機構的并購，可以使得雙方有機會利用各自的銷售網絡和客戶群來突破分業經營的限制，擴大銀行的業務空間和范圍，實現范圍經濟性，提高銀行業的市場占有率，促進金融服務貿易自由化的發展。如2006年中國銀行并購新加坡飛機租賃公司后，2007年中國銀行全行實現非利息收入279.24億元人民幣，比上年增長13.04%。下圖為中國銀行近幾年的非利息收入圖：

數據來源：中國銀行2003-2011年年報。

從圖中我們可以看到，中國銀行跨行業并購所形成的多元化經營優勢為其帶來了豐厚的回報，經營協同效應明顯。

2.財務協同效應擴大

財務協同效應主要是指并購給金融企業在財務方面帶來的效應，這種效益的取得不是由效率提高引起的，而是由于會計處理慣例、稅法以及證券交易等內在規定的作用而產生的一種純貨幣上的收益。銀行業之所以具備財務協同效應，首先是因為并購提高了資本充足率，優化了經營效益。

中國銀行收購新加坡飛機租賃公司，首先有效提高了核心資本充足率，使得2007年中行的核心資本充足率達到了10.67%。同時降低了其外匯資產的風險敞口，提高了資產凈回報率（ROE）水平。

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當我們樹立了遠大的財富目標后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬財富階梯的時候，一個恰當的資產配置是保證我們不踏空的關鍵要素。因此，在新的一年起步之時，我們必須先制訂一份整體的資產規劃。

Step1：盤點資產確立一年目標

我們知道，理財規劃是因人而異的，不同年齡、不同收入、不同資產狀況的家庭所需要的是個性化的理財方案，因此，了解自己的家庭資產情況是資產配置的第一步。

我們可以根據當下的資產負債表、過去一年的現金流量表(收支表)診斷家庭財務狀況。其中，資產負債表可以反映家庭總資產中凈資產有多少、各個項悶分別占多大比例等情況。一般來說，資產負債率小于70％屬安全狀態，過高負債可能會造成平時的流動性緊張，而固定資產如房屋最好不要超過90％的資產份額。如果你家庭的資產配置已經亮起紅燈或接近危險邊界，在這全新的一年中，就要努力使其恢復到安全范圍內。

現金流量表可以時新的一年的收支狀況有個預判。通過對2009年的小結，你可以在制訂2010年理財規劃時提前考慮消費項目、消費金額等。例如，每年的家庭旅行費用、更換電器設備的成本等都可打入預算。

另外，對2010年中可能需要面對的大宗消費，如買房、買車，或是可能的大額收入都應在年初計劃時列明，這樣就不至于發生“失控”的狀況了。

需要提醒的是，如果現在正處于人生的關鍵時點，如即將達到法定退休年齡、計劃年內跳槽或生育、正逢孩子出國留學等，在收支狀況的預計上要有充分的準備，在資產流動性方面要確保萬無一失。

Step2：總結經驗按需配置資產

總結過去才能更好地展望未來。

2009年，你可能收獲了成功的喜悅，也可能嘗到了失敗的苦澀，但從現在起，那一切都將成為你理財道路上最寶貴的經驗。新年之際，總結過去的成敗原因，對扎實未來每一步都有著重要的意義。

“缺少計劃性”是董淳對2009年沒有達到預期投資目標總結出的原因。“回看2009年，投資機會其實很多，但我只賺了10％。”董淳說。2009年年初時，他對股市并不看好，所以選擇了空倉，而當上證指數上漲到2700點時，他覺得“再不追就來不及了”，于是勇敢地買人。不想之后幾輪的回調把他原本就不多的獲利抹去了大半。

其實，很多投資者與董淳有著相似的經歷，忙忙碌碌地追求財富卻沒有滿意的收益，歸根結底，是因為這類投資者缺少整體的規劃。也就容易在追求財富的時候迷失方向。我們提倡的比較科學的做法是根據家庭的財富目標、消費需求等制訂理財目標，再由此分配各項投資資產的比例。

可能你會說，我2009年初就進行過資產配置了，為什么現在又要再配置一次呢?或許以下兩個理由可以充分解答你的疑問。

一是家庭情況在一年中發生了變化，家庭成員的收入、支出及一些基本狀況都可能較過去有很大改變，甚至你的投資理念也可能有所轉變，因此，新年計劃應當趕上現實的變化。二是即便家庭情況沒有發生改變，你原本的投資資本也在一年的漲跌之后發生了數值改變，這就會影響它們在家庭投資資產、家庭總資產中的比例。例如2009年你制訂的投資方案是將總資產的15％進行金融投資，其中70％股票類投資、30％債券類投資，一年后，由于股票收益較高，已經占到投資資產的77％，而全部投資資產已經從2009年初占總資產15％的規模擴張到20％，這樣一來，你就需要考慮將各項占比調整回原始狀態了。

在做投資資產配置時，有一類基金比較麻煩，那就是配置型基金，由于這類基金本身既可以做激進投資又可以選擇保守投資，且投資比例可任意變化，因此個人投資者很難將這類基金合理分類。

舉例來說，假如一個家庭計劃的激進類投資占八成、穩健類投資占兩成，那么如果購買配置型基金，到底該將其分入激進類投資還是穩健類投資呢?在股市上漲時，配置型基金的股票倉位會加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷時，其又會集中投資穩健產品，但個人投資者卻無法掌握這些變化。換句話說，配置型基金的風險高低并不掌握在投資者自己手中。因此，當你需要安排一個占比明確、風險隨時可控的投資配置時，不妨選擇單一的股票型基金、債券型基金等，對綜合型配置基金慎重考慮。

當然，這類基金也有適合的人群，那就是對金融投資不甚了解、但又想試著參與一下的投資者。對這類人群來說，與其膽戰心驚地進行不熟悉的投資，不如將本金交由基金經理掌管，由其按市場動態調配資金方向，沒準可以取得不錯的收益。

對大部分家庭來說，七成激進投資、三成穩健投資的分配方式較為合理，既承擔了一定風險追求財富快速增長，又留守著一塊相對安全的“靜土”，一旦市場發生急性回調，還有扳回損失的本金。當然，對于一些風險承受能力較弱，如年齡較大、靠投資養老，或近期有大宗消費需求的人來說，這樣的比例配置可能有些冒險，適當降低激進投資的比例更能保持一份良好的心態。

金融投資中，選擇一些相關性較小的產品是降低風險的有效措施，雖然從以往的統計數據看，金價與上證指數并不呈負相關，但較其他投資品種來說，兩者的關聯性還是較低的。因此，適當配置一些黃金投資并做長遠打算對穩定家庭內部的投資結構還是有好處的。

此外，在做投資規劃時要充分考慮流動性資產，如平時每月的家庭結余會先進入穩健投資部分(一般為活期存款)，之后如何打理應在年：功有所安排。

如果200g年你獲得了不錯的投資收益，可別忘了在新的一年中好好犒勞自己和家人，不然，收益、資產只是賬戶上的一個跳動的數字，如果現實生活并沒有因此改變，快樂也是有限的，而一次全家旅行、一次瘋狂購物等等或許會讓你體會到什么才是理財的樂趣。

Step3：切實履行規劃并及時跟蹤

目標的實現除了要有合理的規劃外，還需要切實履行。

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二、 質量方面

2． 客戶的投訴比以前有明顯的下降，成品出貨的質量也在從工藝、管理等方面加強控制。

3． 未發生重大質量事故。

三、 人員管理方面

四、 物耗方面

1． 主要原材料

車間每月對返基和返修晶片等及時回收利用, 但少量員工因技能、機器設備不穩定性方面原因造成合格率低，加大原材料的投入量，影響了一次性直通率。

2． 主要輔材料

銀絲和手指套控制不是太好，有待于在2012年中加強管制。

五、 數據報表方面

產量日報表、周報表、月報表、個人產量等都能準確無誤、及時的統計好，隨著iso9000質量體系試行的推動下，產品批量卡等數據報表也能準確的統計好，方便于車間進行查找、跟蹤及總結影響產量、質量的原因。

六、 工藝方面

1． 為了確保產品的品質的穩定性，人工上架在10月底對操作工藝進行了修改，由原來的兩點膠規定為三點膠，在張總的指點及班組的監控下，人工上架的員工現已熟練的按更改后的工藝進行操作。

2． 在日益競爭的市場中，我們想得到客戶的垂青，得有夯實的質量保證，公司多方面的增加或改造設備。如對某些樣品增加溫特等工藝。

七、 5s管理

在iso9000質量體系試行中，雖然與公司前況相比，有很大進步。但在5s管理方面我存大著很多不足，最主要是缺少持之以恒的管理方針，有時為了準時交產量而忽略5s的持之以恒的管理。

八、 安全方面

在沒有任何安全設施防護的情況下，這四個月中沒有發生過一起安全事故，這讓我感到很慶幸。

10年中要加強改進，具體實施以下五方面：

一、 產量方面

1． 加強員工的穩定性；

2． 加強提高員工的操作技能，提高生產效率；

3． 有效的安排好生產，減少時間的滯留性。

二、 質量方面

1． 加強培訓、提高員工的操作技能，提高一次性合格率；

2． 加強對設備的保養；

3． 加強對重點工序的管控，減少生產質量事故的發生；

三、 物耗方面

1． 加大對返基、返修片的有效利用數量，提高一次性合格率；

2． 加強對原材料物掉地現象的管制；

3． 加強對銀絲、手指套等輔助材料的管控；

四、 5s管理方面

1． 加強對員工素質教育的培訓；

2． 要求領班堅持持之以恒的5s管理，加強在產品工藝中因5s易造成品質事故的進行管控。

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于學軍分析認為，自2015年以來，我國信貸投放發生了巨大變化，過去衡量貨幣信貸的投放情況主要看兩項指標，即年度新增貸款或貸款增速，貨幣供應量尤其是廣義貨幣M2增長情況。但2015年推出兩項重大政策，即“債務置換”和“重點建設基金”。“前者是將地方政府原有的貸款負債置換為債券負債，兩年合計約為8.2萬億元，再加上新增債券發行，數額自然更大；‘重點建設基金’名為股權基金投放，實際上也是一種地方性債務，即‘名股實債’，兩年合計應在1.8萬億元以上。銀行的這兩項直接投放，都未反映在銀行資產負債表的貸款科目中，若統計進來，實際上至少應多增加10萬億元。”

鑒于中國宏觀經濟形勢，當前及未來一段時間，于學軍對中國貨幣管理中的“處置”難題表示擔憂，“一方面中國經濟仍將面臨一定的下行壓力，另一方面這兩年貨幣信貸又形成過度膨脹的局面，如何在顧及或滿足經濟增長的條件下，使貨幣信貸得以平穩有效控制，即如何實現‘軟著陸’是個很大的難題。”

對此，于學軍的建議是，擇機調低銀行存款準備金率，適度對沖由MLF（中期借貸便利）和PSL（抵押補充貸款）投放出去的基礎貨幣，進行合理有效的切換。他的理由是：首先，中國銀行業存款準備金率很高，現為17.5%，有很多的下調空間；其次，將調低存準率釋放出去的基礎貨幣仍主要投放在收購外匯儲備上，可以起到所謂貨幣錨的作用；最后，MLF和PSL這些新型政策工具更宜在存準率降到低位之后使用，而不宜在此之前大量使用。