引論：我們?yōu)槟砹?3篇長期理財方式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
基金投資，時間就是財富
基金投資，時間復利的作用表現(xiàn)得最為明顯，這也就是我們通常所說到的金錢的時間價值。只要長期持有，時間越久，復利效果將會越明顯，這才是致富的關鍵。那為什么長期投資就能致富呢?
市面上有不少理財書籍在計算投資報酬率時都會舉這樣一個例子，我們也借用來說明一下，看看長期投資究竟可以發(fā)揮怎樣驚人的時間復利效果。假設某理財產(chǎn)品一年復利率10%，每月投資1000元，20年后就可以累積成千上萬的財富；如果時間延長至40年，就會成為億萬富翁。這種假設似乎帶有點夸張的成分，雖然不一定能完全反映真實的情況，但通過這樣的例子能夠讓我們很快了解理財產(chǎn)品長期投資的重要性。復利的效果，通俗點來說就是“利滾利”，將每期投資的收益合并到本金中，繼續(xù)投資賺取回報。
我們拿股票型基金為例，假定某只基金每年有10%的回報，投資10年。以單利計算，投資100萬元，每年可以賺10萬元，10年可以賺100萬元。如果以復利計算，年獲利也是10%，每年實際賺取的金額就會不斷增加。
100萬元投資來說，第1年賺10萬元，本金變?yōu)?10萬元；第2年賺的就是110萬元的10%，即11萬元。依此類推，第3年則是12.1萬元，等到第10年總獲利將近160萬元，比本金多出了1.6倍。而這就是復利的效果，感覺很有化腐朽為神奇的力量。這也是為什么我們說，基金理財，時間才是財富的放大器的道理。
選擇適合自己的基金，并堅持長期投資
首先，選擇適合自己的基金品種，一定要根據(jù)自己的年齡、對資金流動性的需求以及本身承受風險的能力來配置。另外需要明確兩點，一是不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里，二是采用定期定額的投資方法。
從長期投資的角度來看，短期市場的震蕩不過是長期行情的一個小小的變動而已。
在整個市場向好的預期下，股市長期牛市的格局沒有改變。對于投資者而言，選時并不重要，更重要的是選擇適合自己風險偏好，風格穩(wěn)定、信譽良好的基金公司旗下的基金品種，并堅持長期投資。投資者常常有這樣一個觀點，投資就是賺錢，也就是一旦把資金投入了，就必須要在每一個時間點、每一天都要賺錢。事實并非這樣，正確的投資理念是在你能夠掌控和承受的風險范圍內(nèi)，知道你預計的收益。有關歷史數(shù)據(jù)顯示，過去幾年時間，普通投資者情緒非常容易受到行情波動的影響，人們往往對基金短期排名非常關注，大部分人都很難堅持長期投資。
而老基金過去幾年平均年投資回報率都在15％到20%，大大高于銀行存款和國債投資。因為沒有堅持長期的投資，很大部分投資者失去了獲利的機會。
開通定投，按月投資基金
基金定投是基金定期定額投資的簡稱，是指投資者在每月固定的時間，以固定的金額，購買指定的開放式基金的一種“懶人”理財方式，這是一種風靡全球的長期投資方式。選擇定期定額投資基金，是長期投資的關鍵。定投最大的好處就是，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，平攤成本，避免選擇時機不當?shù)娘L險。當基金凈值走高時，買進的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時，買進的份額數(shù)較多。長期累積下來，就可以攤低投資成本及風險。根據(jù)海外市場長期經(jīng)驗，選擇波動性較高的具有高風險、高報酬特性的基金品種（如股票型基金），更加適合長期投資。目前市場行情處于寬幅震蕩中，選擇定投方式是最及時和有效的方法，行情波動頻繁的同時，購買基金的平均成本將會相對較低。
設定投資目標，到期后兌現(xiàn)
面對市場波動，很多投資者的策略就是贖回或者調(diào)倉。其實不然，市場下跌，“短炒”仍然不是投資者應該選擇的方式。往往投資者購買了基金后總是希望它能夠快速升值，這種心態(tài)可以理解。但當市場稍有波動時，基金凈值一隨之波動，部分投資者就開始按捺不住贖舊買新的沖動，象買賣股票一樣，頻繁操作，這樣不但增加了投資成本，而且可能將賬面虧損變成實際虧損，甚至造成未來盈利機會的喪失。
怎樣避免這樣沖動贖回的情況發(fā)生呢?
篇2
十年前，我們或許連第三方財富管理機構(gòu)是什么性質(zhì)都無從知曉，今天，第三方財富機構(gòu)已經(jīng)悄無聲息融入金融大潮，你不理財， 財不理你。自2010年11月諾亞財富投資管理有限公司在紐約證券交易所掛牌交易后，其所帶來的財富示范效應，加上進入這一領域幾乎沒有門檻，使得第三方理財公司成為一時新寵。未經(jīng)證實的說法是，目前中國的第三方理財公司已近萬家。
據(jù)招商銀行和貝恩管理咨詢公司聯(lián)合的《2013 中國私人財富報告》稱，2013 年中國的高凈值人群約有84 萬人，他們手上掌握的財富規(guī)模約有27 萬億元，中國已經(jīng)成為全球矚目的理財市場。
傳統(tǒng)金融環(huán)境下，超過80% 的資金都通過銀行存款、貸款。銀行的運營必然緩慢遲滯，既無法滿足存款人對資金收益的高追求，也無法滿足借款人對資金增效的要求。在金融脫媒的時代趨勢下，預計未來將有超過50% 的資金脫離銀行，實現(xiàn)直接的對接。
據(jù)有關金融機構(gòu)分析，這個未來的C2C 市場催生的直接融資市場，可能是一個不少于銀行業(yè)現(xiàn)有規(guī)模的大市場。
市場是巨大的，雖然一些第三方財富公司在打造優(yōu)質(zhì)的金融服務平臺，有許多好的制度和經(jīng)驗模式，但大多數(shù)第三方財富公司存在創(chuàng)立時間短、業(yè)務規(guī)模小、專業(yè)人才欠缺、品質(zhì)良莠不齊等等問題。要滿足這么巨大的市場需求，以目前第三方財富公司的整體實力來看，恐怕力不從心。
理財像高空走鋼絲一樣，是一件高難度的動作。不是簡單把存在銀行的錢換成國債，買幾只基金、股票那么簡單，它涉及儲蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，需要有相應的金融管理等方面的背景。更為關鍵的是，第三方理財在中國目前的界定和規(guī)范上屬于法律真空。第三方理財還沒有納入國家金融主管部門的管理范疇。理財公司、投資者、客戶等隨時面臨著不可預測的風險。
篇3
培育企業(yè)財務管理的創(chuàng)新能力，首先是要樹立創(chuàng)新觀念。筆者認為，應在傳統(tǒng)的財務管理觀念中實現(xiàn)兩個“融入”：一是在“籌資與用資”的觀念中融入“籌知與投知”的觀念?，F(xiàn)代市場的競爭是知識的競爭，是科學技術的競爭。誰掌握了知識誰就掌握市場，誰先掌握知識誰就先掌握市場。這是知識經(jīng)濟同工業(yè)經(jīng)濟最本質(zhì)的不同點。在買方市場條件下，企業(yè)不僅要有維護生產(chǎn)能力的實物資本，更需要有具備創(chuàng)新能力的知識資本。企業(yè)具有大量的知識資本，就擁有了發(fā)展生產(chǎn)的主動權，可以從高層次上優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造符合時代需求、符合消費者需要的產(chǎn)品。買方市場為企業(yè)財務管理提出了新的思路，要求企業(yè)緊密結(jié)合市場實際，加強對企業(yè)無形資產(chǎn)及人力資本的管理，支持幫助企業(yè)充分利用其知識資源，創(chuàng)造和增加企業(yè)價值。二是在“管財與管物”的觀念中融入“管人”的觀念。人是生產(chǎn)要素中最積極的因素，是知識的載體，是創(chuàng)新的主體，是增強企業(yè)競爭優(yōu)勢的最重要源泉。買方市場條件下的財務管理要立足于管人，并與“管財與管物”有機地結(jié)合起來，注重企業(yè)人力資源的開發(fā)和利用。要通過建立責、權、利相結(jié)合的運行機制，強化對人的激勵與約束，充分挖掘人力資源，把人的知識潛能最大限度地發(fā)揮出來，使企業(yè)的財務管理成為充分調(diào)動人的積極性和創(chuàng)造性的有效手段。
二、調(diào)整財務目標
傳統(tǒng)企業(yè)的財務經(jīng)營目標是“股東財富最大化”。買方市場條件下的現(xiàn)代企業(yè)應把生態(tài)效益、社會效益、經(jīng)濟效益作為一個有機整體，作為企業(yè)追求的財務目標。目前，美國已有29個州先后修訂了《公司法》，要求公司的經(jīng)營者不能只為公司的股東服務，必須同時為公司的相關利益主體服務。美國的IBM公司把其財務經(jīng)營目標提煉為“為職工利益，為顧客利益，為股東利益”。筆者認為：經(jīng)濟效益已包含股東的利益和職工利益，而顧客利益則屬于社會效益的組成內(nèi)容；以我國的社會體制、價值觀念和發(fā)展現(xiàn)狀看，企業(yè)財務管理必須把生態(tài)效益、社會效益和經(jīng)濟效益的有機結(jié)合作為企業(yè)的最高境界，調(diào)整企業(yè)財務經(jīng)營目標。
現(xiàn)代企業(yè)已完全超越封閉經(jīng)營的歷史階段，企業(yè)在創(chuàng)造自身經(jīng)濟效益的同時，也要創(chuàng)造生態(tài)效益和社會效益。超脫社會環(huán)境的企業(yè)活動是無法存在的。在現(xiàn)代市場中，消費者對市場消費的需求，不僅講求適用，更講究良好的消費環(huán)境、工作環(huán)境、生活環(huán)境，注重健康的消費精神狀態(tài)和精神風貌，注重自身消費與社會進步的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。這就要求企業(yè)要以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、優(yōu)良的服務、良好的形象、較高的信譽服務社會，提升形象。企業(yè)財務管理要適應社會環(huán)境和市場條件的變化，積極履行社會責任，維護社會公眾利益，保護生態(tài)平衡，防止公害污染，發(fā)展社區(qū)服務，最大限度地創(chuàng)造企業(yè)無形資產(chǎn)。
三、加強成本管理
買方市場條件下，企業(yè)之間的價格競爭是不可避免的，作為消費者，在選擇商品時，最大的參考因素還是價格。所以降低成本，創(chuàng)造價格競爭的空間是買方市場下企業(yè)制勝的重要手段。加強成本管理，要切實做好三項工作：一是廣泛實施標準成本制度，明確成本管理目標。前幾年推廣“模擬市場，成本否決”的邯鋼經(jīng)驗，就是成本管理的市場化。制訂企業(yè)的標準成本要將企業(yè)產(chǎn)品的價格水平鎖定在市場的競爭優(yōu)勢上。二是全面開展“價值工程”管理活動。價值工程是技術和經(jīng)濟相結(jié)合的科學管理方法，以功能分析為核心，通過功能分析，使產(chǎn)品或作業(yè)達到適量的價值，即用最低的成本來創(chuàng)造應具備的必要功能。價值工程管理使企業(yè)在產(chǎn)品設計和創(chuàng)造階段，就注重成本控制，從而能促進企業(yè)在實現(xiàn)產(chǎn)品功能的基礎上最大限度地降低成本。三是強化成本分析，實行成本診斷。要定期地將實際成本與標準成本比較，進行認真分析，不斷總結(jié)成本管理經(jīng)驗，糾正成本管理偏差，實現(xiàn)成本控制目標。
四、制訂信用政策
買方市場情況下，要有效地保護企業(yè)利益，必須制訂切實可行的信用政策，防范和杜絕經(jīng)營風險。一要確定適當?shù)男庞脴藴剩斏鬟x擇客戶。應該知道，在應收帳款成本中，給企業(yè)帶來損失最大的莫過于客戶拒不付款或無償債能力而造成壞帳成本。所以，企業(yè)財務部門應認真研究客戶信用狀況，為正確確定客戶提供依據(jù)。二是要根據(jù)實際情況，給客戶以適當?shù)男庞闷谙藓同F(xiàn)金折扣，促使客戶盡早付款，促使資金盡快回籠，減少應收帳款的機會成本。三要加強營銷隊伍建設，明確發(fā)貨審批權限，責任到人，防止盲目發(fā)貨或發(fā)“人情貨”；同時將貨款回收狀況、合同履約率等指標同營銷人員的報酬掛鉤，充分調(diào)動營銷人員收款的積極性。
篇4
法定代表人：羅洪改，局長。
1999年3月17日晚，李爾芳與鄰居鄧紹許、鄒金連等人在家打十元和二十元一局的帶莊麻將，被瀏陽市公安局下屬東區(qū)公安分局抓獲，并被傳喚到古港派出所和東區(qū)公安分局進行訊問。經(jīng)訊問，李爾芳等人承認了賭博事實，并在訊問筆錄上簽名。當晚，瀏陽市公安局女干警對李爾芳人身進行了搜查，并收繳了李爾芳現(xiàn)金250元。次日，瀏陽市公安局又對李爾芳住宅進行了搜查。李爾芳被傳訊留置期間，瀏陽市公安局于3月17日、3月18日分別辦理了《留置審批表》、《延長留置審批表》。3月18日，瀏陽市公安局提出要對李爾芳處以3500元罰款、并沒收賭資250元。3月19日，李爾芳托他人交滿了罰款，瀏陽市公安局即釋放了李爾芳。3月26日，瀏陽市公安局辦理了《治安處罰審批表》并作出了第534號《治安管理處罰裁決書》，對李爾芳處以罰款3000元，沒收賭資250元的處罰，并由瀏陽市官渡信用社開具了代收罰款收據(jù)。李爾芳不服，于1999年4月6日向瀏陽市人民法院提起訴訟。原告起訴后，被告于4月8日將處罰決定書和罰款收據(jù)送達原告，并退還原告500元。原告在法定期限內(nèi)未對該處罰決定書申請復議，在5月13日開庭審理時，才增加要求撤銷該處罰決定書的訴訟請求。
原告訴稱，被告無任何法律手續(xù)，對我實施傳喚、留置、搜查等行政強制措施，并在沒有依法裁決的情況下，強令我交納現(xiàn)金3500元，才將我放回，被告的違法行為給我身心造成極大的損害。請求人民法院判決撤銷被告非法超時限制我人身自由的行政行為，認定被告非法搜查我人身和住宅的行為違法，確認被告補辦的處罰裁決書無效，返還罰款，賠償因關押造成我財產(chǎn)和精神損失共計20000元，并向我賠禮道歉。
被告辯稱，原告賭博事實清楚，證據(jù)確鑿、充分。原告賭博被現(xiàn)場抓獲，對其進行檢查符合法律規(guī)定，我局代原告向信用社交納罰款是一種幫助行為，我局辦案程序合法，請求人民法院依法駁回原告的訴訟請求，維持我局的行政行為。
「審判
瀏陽市人民法院經(jīng)審理認為，原告與他人一起打麻將賭博，違反了《中華人民共和國治安管理處罰條例》第三十三條第一款（一）項之規(guī)定，屬違法行為。原告等人賭博被被告工作人員抓獲，被告工作人員將原告?zhèn)鲉救ス矙C關進行訊問、留置二十四小時，因?qū)彶楸匾?，?jīng)領導批準延長留置至四十八小時，符合《中華人民共和國人民警察法》第九條第一款（二）項的規(guī)定，是合法的行政行為。但被告工作人員將原告帶到公安機關后，未辦任何合法手續(xù)對其人身和住宅進行搜查，沒有法律根據(jù)，是違法的，被告認為屬現(xiàn)場檢查行為，與事實不符。被告在沒有對原告賭博行為裁決的情況下，扣押原告人民幣3500元，該行為違反了《中華人民共和國行政處罰法》第四十六條之規(guī)定，是違法的，其扣押款應予返還；被告稱其為幫原告交款的行為，與事實不符。被告?zhèn)鲉静⒘糁迷鎸俸戏ㄐ袨椋嬉蟊桓尜r償其因被傳喚、留置而造成的損失，并賠禮道歉，缺乏事實和法律依據(jù)，法院不予支持。原告不服被告1999年3月26日作出的第534號治安管理處罰裁決書，因原告未在法定期限內(nèi)向復議機關申請復議，故原告對該處罰裁決書的起訴不符合起訴條件，根據(jù)《中華人民共和國行政訴訟法》第三十七條的規(guī)定，本院已裁定駁回起訴。據(jù)此，依據(jù)《中華人民共和國行政訴訟法》第五十四條第（一）項、第（二）項2、3目和《中華人民共和國國家賠償法》第二十八條（二）項的規(guī)定，該院于1999年5月21日作出判決：
一、維持瀏陽市公安局對李爾芳采取的傳訊留置措施。
二、撤銷瀏陽市公安局收取李爾芳扣押款3500元（已返還500元）和搜查人身時收繳現(xiàn)金250元的具體行政行為，并由瀏陽市公安局將以上款返還給李爾芳。
三、駁回原告要求被告賠禮道歉和賠償20000元損失的訴訟請求。
篇5
味精在溫度80-100℃時才能充分發(fā)揮提鮮的作用。而涼菜的溫度偏低，味精難以發(fā)揮作用。如果做涼菜時非要放味精，宜用少量熱水把味精溶解后再拌入涼菜中。
放醋的菜不能放味精
酸味明顯，醋加得比較多的菜肴不能加味精。因為味精在酸性環(huán)境中不易溶解，而且酸性越大，溶解度越低，鮮味效果越差。所以醋熘白菜等酸味大的菜肴都不能放味精。
味精用咸不用甜
在適當?shù)拟c離子濃度下，味精的鮮味才能更突出。所以，味精的鮮味在咸味菜肴中才能有鮮美表現(xiàn)，但如果在甜味菜中放入味精，不但不能增鮮，反而會抑制甜鮮的本味，并產(chǎn)生一股異味。
調(diào)餡料不宜加味精
許多人在調(diào)餃子餡、春卷餡時，都會放點味精，這樣很不安全。味精拌入餡料后，會一起經(jīng)過蒸、煮、炸等高溫過程。但是，溫度只要超過100℃，味精就會發(fā)生變性。不但會失去鮮味，還會形成有毒的焦谷氨酸鈉，危害人體健康。除了不能拌餡，在制作熱菜時，也要在菜肴即將離火時才能加入味精。
飯店免費茶 不是啥好茶
文/仲亮
雖然好多飯店都限制自帶酒水，但一般的飯店都會免費提供茶水，有些茶水喝起來味道好像還不錯?？稍诔酝朊鏃l人家都能給你倒杯茶水的情況下，這茶的成本能合得上嗎？
走在茶葉批發(fā)市場里一看，什么都明白了，賣給飯店用的茶葉隨處可見，每斤只賣5元錢。茶莊經(jīng)營者自曝：“這些飯店專用茶一般是被篩下來的碎末和茶梗，在茶葉產(chǎn)地，這些東西通常被當成垃圾扔掉。”而飯店老板則說：“幾十元一斤的茶葉用不起，只能買幾塊錢的。反正茶水也不要錢，吃飯的人也就是喝個味。”
免費茶究竟能不能喝呢？將飯店免費茶送到相關部門檢測后發(fā)現(xiàn)，送檢茶葉中，農(nóng)藥殘留和重金屬含量并不超標；但在微生物檢測中，霉菌約1萬個，大腸菌群超過1.1萬個，都嚴重超標。質(zhì)檢人員表示，便宜茶微生物嚴重超標，長期喝這樣的茶水會嚴重威脅身體健康。而且許多餐館在茶葉保存方面較為草率，在高溫潮濕天氣茶葉很容易生蟲或霉變，霉變的茶葉對人體健康就更有害了。所以提醒您，飯店免費茶真不是啥好茶。
空腹別吃荔枝
文/錢文娟
荔枝屬性溫燥，陰虛火旺的人最好少吃（一次最好在0.25公斤以內(nèi)）?；加新员馓殷w炎和咽喉炎的人，多吃荔枝會加重虛火；容易過敏的人群食用鮮荔枝后，會出現(xiàn)頭暈、惡心、腹痛、腹瀉、皮疹和瘙癢等過敏癥狀；吃太多荔枝，特別是空腹食用荔枝有可能引起低血糖，也就是通常所說的荔枝病。最好不要連續(xù)大量進食荔枝，可在吃荔枝前后喝一點鹽水或者涼茶。
六點改善腸脹氣
文/董飛俠
有些人經(jīng)常脹肚子，腸胃脹氣，屁多，十分苦惱。以下幾點可改善癥狀：
1.進食時切記要細嚼慢咽，勿狼吞虎咽，不要邊吃東西邊說話，以減少攝入過多的空氣。
2.減少嚼口香糖及盡量避免喝汽水、可樂、啤酒等碳酸性飲料。
3.減少乳糖的攝取。
篇6
為什么要選擇第三方理財？
東西方文化的差異造成了東西方對于財產(chǎn)管理觀念的差異。從傳統(tǒng)上來說，中國人通常具有財不外露的心態(tài)，往往把自己財產(chǎn)不是自己小心看護就是留給最親近的家人管理，沒有讓外人管理和運做自己財產(chǎn)的傳統(tǒng)。自己管理財產(chǎn)固然安全可靠，但是不容忽視的一個最大的問題就是，不是每一個人都是管理運做資產(chǎn)的專家，不可能每一個人都能將自己的財產(chǎn)管理的像專業(yè)人士那樣，在保值的基礎上還能不斷的升值。因此，委托專業(yè)人員幫助自己管理運做自己的財產(chǎn)是一個不錯的選擇。
第三方理財?shù)膬?yōu)勢
第一、改變了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品銷售模式，完全按照以客戶利益為中心的中立方式服務。第三方理財由于其第三方的中立特性，其服務的重點從以產(chǎn)品為導向轉(zhuǎn)向以服務客戶為導向，同時按照客戶的生命周期需求，為客戶提供全方位的理財服務，注重建立長期穩(wěn)定，相互信任的客戶關系。
第二、人性化、個性化的理財服務。與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的理財顧問提供具體投資建議或銷售金融產(chǎn)品不同，第三方理財顧問提供的是站在客戶的角度，以客戶資產(chǎn)的保值增值為目的的總體的理財規(guī)劃戰(zhàn)略與方案。這樣的理財方案往往涉及基金、保險、證券、信托、稅收等各個方面，實現(xiàn)了客戶利益和價值的最大化。因此，第三方理財幫助客戶制定的是一個長期的可執(zhí)行的計劃，側(cè)重于量身定做和個性化。
第三、第三方理財之所以能為客戶提供個性化的服務，關鍵在于它的獨立性和公證性。由于第三方理財不受任何金融機構(gòu)的影響，這樣的第三方身份彌補了客戶在對金融機構(gòu)的信息理解和利用中的不對稱和不平等地位，幫助客戶規(guī)避了信息傳輸過程中的風險，實現(xiàn)了客戶選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品的愿望。
篇7
此次調(diào)查的對象為國內(nèi)大眾理財人群，主要方式為在線調(diào)查，共收回有效樣本671份。由于是在專業(yè)理財網(wǎng)站上進行的調(diào)查的，因此，調(diào)查覆蓋了全國大部分地區(qū)的理財人群，具有很高的可信性。
國內(nèi)理財市場走向成熟
理財市場發(fā)展：大量投資者于2007年進入基金與股票市場，其他理財方式均有增加，理財方式日趨多樣化。
大眾現(xiàn)階段理財方式
從上表可以看出，近70%的被訪者是今年才開始是投資基金的。理財市場現(xiàn)狀：基金理財已成為與儲蓄平行的大眾理財方式，投資者資金主要集中在房產(chǎn)、基金、儲蓄、股票四個市場。
（注：人民幣儲蓄指作為長期儲蓄用途的銀行活期與定（注：人民幣儲蓄指作為長期儲蓄用途的銀行活期與定期存款，不包括用作短期消費準備的銀行活期存款。）理財市場趨勢：未來儲蓄將大幅縮水，基金、股票投資增速將減緩，黃金和人民幣理財產(chǎn)品將成為市場新寵。
未來可能增加或減少的投資
此次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，不一樣的區(qū)域理財觀念差異顯著：
東北――不動產(chǎn)投資信心十足
有8.8%的投資者會繼續(xù)投資不動產(chǎn)（相比總體5%）此外人民幣理財產(chǎn)品市場空間巨大（25.7%與總體14.8%）
華北――基金浪潮中的第一方熱土繼續(xù)保持基金投資，此外增加股票投資
西北――風投沖鋒，保險隨后彩票、股票和商業(yè)保險的投資比例領先全國
華中――緊抓人民幣，在保守中進取
華中地區(qū)人民幣儲蓄占絕對主導，預期降幅小于全國，黃金投資看好
華東――平穩(wěn)避險唱主旋律
有11%的投資者表示要減少股票投資（對比總體7.7%），增加基金投資和商業(yè)保險。
西南――多樣的投資，善變的策略
減少股票、彩票投資，轉(zhuǎn)向新的投資領域：黃金、期貨、不動產(chǎn)、商業(yè)保險
華南――抗風險能力強
有14.6%的投資者繼續(xù)保持著股票投資熱情（對比總體7.7%），此外會增加基金投資，儲蓄較少。
基金、股票、房地產(chǎn)將繼續(xù)保持增長態(tài)勢，儲蓄面臨縮水，能起到分散風險作用的新理財方式即將興起，中國理財市場將漸漸成熟。
銀行理財即將嬗變
銀行人民幣儲蓄面臨縮水，人民幣理財業(yè)務、基金業(yè)務前景看好，銀行業(yè)務重心需要有所側(cè)重。
（注：人民幣儲蓄指作為長期儲蓄用途的銀行活期與定期存款，不包括用作短期消費準備的銀行活期存款。）
便捷仍是是當前大眾選擇銀行首要考慮，但理財業(yè)務的發(fā)展將使產(chǎn)品、服務、專業(yè)性等“軟件”成為重要的決定因素
總結(jié)
未來銀行業(yè)務將由普通儲蓄向理財產(chǎn)品過渡，專業(yè)的重要性隨之提升；國人理財方式的變革將導致銀行競爭焦點的變革，未來銀行的競爭由傳統(tǒng)渠道的競爭轉(zhuǎn)向服務與專業(yè)性的競爭。
基金呼喚投資者教育
在牛市的大環(huán)境下，多數(shù)基金投資者選擇股票型與混合型基金。
背景數(shù)據(jù)：在所有具備2006年全年投資記錄的229只基金，股票型基金的平均年回報是110.36%，債券基金的平均年回報是14.29%，貨幣基金平均不足2%。
基金專家建議投資者按“選公司－選產(chǎn)品－看業(yè)績”的順序選擇基金產(chǎn)品；然而在現(xiàn)實中，投資者的決策過程往往是反的，更多的把基金當成獲利工具而非理財工具。
從上表能看出，基金投資者還是過于看重收益，依然不夠成熟。
工資與活期存款是基金投資資金的主要來源，基金公司的資金來源并不穩(wěn)定。
年齡與風險承受成反比？！
此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)：在較大年齡的投資者中風險較高的股票型仍有較大投資比例，對于收益的樂觀預期使大部分投資者忽略了風險這一因素。
一旦市場出現(xiàn)大的波動，這些人是否還會留在基金市場？
大環(huán)境：股票型與混合型基金當?shù)?，投資者對未來市場看好。
存在問題：
1）暴富心理依然存在
篇8
富人何以能在一生中積累巨大財富？他們到底擁有什么致富訣竅呢？有人作了深入的探討，并對改革開放以來涌現(xiàn)的“大款”作了調(diào)查，得出一個結(jié)論：他們中三分之一的人靠繼承，三分之一靠創(chuàng)業(yè)積累財富，另外的三分之一是靠理財致富。而綜觀蕓蕓百姓，誕生富裕之家畢竟是少數(shù)，全社會能創(chuàng)業(yè)成功的比率也只有33％。因此，理財?shù)卯敳攀鞘芯∶褡詈玫闹赂煌緩健?/p>
假定有一個身無分文的20歲年輕人，從現(xiàn)在開始每年能夠積蓄1.4萬元，如此持續(xù)40年，并且他每年將存下的錢用作投資，并獲得年均20％的投資收益率，那么到60歲，他能累計起1.0281億元的財富，這是一個令大多數(shù)人都難以想象的數(shù)字，億萬富翁就是如此簡單地產(chǎn)生，真是不可思議！目前，儲蓄仍是大眾傳統(tǒng)的理財方式，隨著利率的多次降低，將錢存入銀行雖然安全，但就長期而言卻是最糟糕的理財方式，因為這種方式的年收益率太低，在當前通貨膨脹的情況下，銀行儲蓄成為“負利率”，更不適合作長期投資理財?shù)姆绞健?/p>
諾貝爾基金會成立于1896年，由諾貝爾捐獻980萬美元作為諾貝爾獎金。為了避免基金管理的風險，諾貝爾基金管理委員會訂立章程規(guī)定基金的投資范圍應該限制在安全和有固定收益的項目，因而早期的諾貝爾基金基本上以儲蓄或買公債等保守的理財方式進行。隨著每年獎金的發(fā)放與基金運作的開銷，50多年后，到1953年，該基金會的資產(chǎn)只剩下330萬美元。眼見基金的資產(chǎn)將消耗殆盡，基金管理者及時覺醒，意識到投資收益率對財富積累的重要性。隨后作出突破性決定，更改基金管理章程，將基金主要投資于股票和房地產(chǎn)上。理財觀念的改變徹底扭轉(zhuǎn)了基金的減少，到1993年，諾貝爾基金的總資產(chǎn)已增長到了2.7億美元。
投資理財其實沒有什么復雜的技巧，最重要的是投資觀念，觀念正確才會贏。但從另一個角度看，投資理財又是件相當困難的事，它之所以困難，并不是因為需要高深的學問，而是理財者必須經(jīng)常做一些與大眾習慣背道而馳的事，這對絕大多數(shù)人而言并非易事，從而導致大多數(shù)人與富翁無緣。
面對現(xiàn)在日趨多元化的理財手段，您必須用敏銳的眼光去發(fā)現(xiàn)最值得投資的渠道，而不能只盯著一種方式運行。例如前期在房地產(chǎn)處于谷底時買入房地產(chǎn)，在B股不斷創(chuàng)新低時適時介入，均存在一定時期內(nèi)獲大利的證明。其實，買股票不是一件傷腦筋的事，只要在股市低迷和成交量極度萎縮時堅持以“隨便買和隨時買”來分散投資風險，通過長期持股“不要賣”的原則，靠時間積累財富，則億萬富翁人人可為也。
篇9
1、從盲目追求權益資本籌集向合理籌資結(jié)構(gòu)觀念轉(zhuǎn)變。從資本成本最低化的籌資原則出發(fā)，公司應盡量減少或避免權益資本特別是發(fā)行股票籌資，其主要的原因是由于在所有的籌資形式中股票籌資的資本成本是最高的。但在我國資本市場發(fā)展的初期，由于證券市場的不規(guī)范、大股東內(nèi)部控制以及管理層的舞弊等原因，使得眾多的上市公司不按照規(guī)定向股東分配股息或因經(jīng)營不善難以向股東進行分配，使得權益資本變相轉(zhuǎn)化為成本“最低”的籌資方式。隨著我國對上市公司治理力度的加強、對證券市場規(guī)范化建設以及相關法律、法規(guī)的建立健全，上市公司的不分配、會計信息失真和大股東控制等弊端都得到了一定程度的改善，違規(guī)操作以及連續(xù)三年虧損的上市公司已經(jīng)難免退市的懲處，公司的籌資理念正在發(fā)生著重大的改變，正在逐步由盲目追求權益籌資向講求籌資成本的最低化和籌資結(jié)構(gòu)的合理化轉(zhuǎn)變。
2、從單純追求成本控制向?qū)崿F(xiàn)全面內(nèi)部控制觀念轉(zhuǎn)變。長期以來，我國的許多公司存在對最低成本法的誤解，把最低成本法歸結(jié)為“公司內(nèi)部節(jié)約、挖潛、改造等”，把一定生產(chǎn)經(jīng)營條件下的生產(chǎn)成本最低作為追求的目標，其結(jié)果造成了不講求規(guī)模效益，也在一定程度上阻礙了生產(chǎn)發(fā)展和技術進步。市場經(jīng)濟條件下的成本觀念具有動態(tài)的含義，最低成本原則的本質(zhì)內(nèi)涵應是追求規(guī)模經(jīng)濟下的成本相對最低，不講求規(guī)模經(jīng)濟和最大經(jīng)濟效益的成本最低是沒有意義的。在公司的理財觀念中，內(nèi)部控制在很大程度上等同于成本控制，認為內(nèi)部控制的目的是最大程度地降低成本，這種觀念在很大程度上存有偏見。實際上，在市場經(jīng)濟條件下，特別是在高技術產(chǎn)業(yè)中，公司內(nèi)部控制應是全方位的控制，除成本控制外，還應包括：現(xiàn)金流控制、物流控制、商品流控制、人才流控制、生產(chǎn)過程控制、管理過程控制、組織機構(gòu)控制等等，是一個完整的控制工程，而且最優(yōu)的公司內(nèi)部控制系統(tǒng)是一個各種控制活動協(xié)調(diào)發(fā)展、優(yōu)化配置、實現(xiàn)最大控制效率的動態(tài)控制系統(tǒng)。
3、從不講信用向不斷提高誠信觀念轉(zhuǎn)變。信用是市場經(jīng)濟賴以生存和發(fā)展的基礎，目前我國公司的信用觀念相對比較低下，公司中為了短期利益不講求信用的現(xiàn)象比比皆是。為規(guī)范市場行為，我國公司亟需增強信用觀念，這對于維護市場經(jīng)濟秩序，減少或避免三角債、偷漏稅金等現(xiàn)象，促進公司以市場為導向組織生產(chǎn)經(jīng)營活動，不斷提高服務質(zhì)量、提高經(jīng)濟效益等具有重大意義。公司信用觀念的創(chuàng)新是一項長期的任務，需要有一個從低級向高級發(fā)展的過程，公司只有建立良好的信用觀念，才能不斷適應國際市場環(huán)境變化對我國公司理財觀念與行為的影響，不斷建立和完善正常的市場競爭機制，促進公司市場競爭的良性循環(huán)和高速發(fā)展。
4、從經(jīng)驗性理財決策向科學性理財決策觀念轉(zhuǎn)變。理財決策是公司財務人員在財務目標的總體要求下，通過專門的方法從各種備選方案中遴選出最優(yōu)方案的過程。在市場經(jīng)濟條件下，理財決策是財務管理的核心手段。長期以來，我國公司的理財決策停留在定性決策為主的階段。市場經(jīng)濟的發(fā)展對公司理財決策提出了科學化、規(guī)范化、定量化、民主化的要求，把決策效果提高到了決策工作的首要位置。公司的理財決策不能再停留在低效率、高風險的狀態(tài)，而是提高到戰(zhàn)略決策的位置，使公司的全體人員都來重視理財決策，參與理財決策，從而提高企業(yè)理財決策的有效形。
5、從追求經(jīng)營的安全性向風險導向經(jīng)營的觀念轉(zhuǎn)變。在激烈競爭的市場經(jīng)濟條件下，風險與收益并存，呈現(xiàn)正比例的變化趨勢。公司要想在市場競爭中獲取較高的收益率就要有敢于承擔風險的意識。但是，敢于承擔風險并不等同于冒險，公司經(jīng)營者承擔風險的能力是在長期的生產(chǎn)經(jīng)營過程中逐步積累起來的，是經(jīng)營者自身素質(zhì)與經(jīng)驗結(jié)合的結(jié)果。長期以來，由于我國大多公司的風險意識淡薄，承擔風險的能力較差，再加上我國開放市場經(jīng)濟的時間較短，公司的經(jīng)營者自身素質(zhì)相對較差等。公司的經(jīng)營長以安性為目標，追求無風險經(jīng)營，這與市場經(jīng)濟的要求是相違背的?，F(xiàn)代公司的經(jīng)營者應面對市場的挑戰(zhàn)，在經(jīng)營中培養(yǎng)自己承擔風險的能力，在面對風險、規(guī)避風險的過程求得高收益和快速發(fā)展。
6、從片面追求利潤最大化向重視人才和促進技術進步的觀念轉(zhuǎn)變。在公司原有的理財觀念中以利潤最大化為主要目標，激烈競爭的市場經(jīng)濟使公司追求利潤最大化的弊端明顯地顯露出來，不考慮資金時間價值、不考慮風險的大小、不與投資進行比較以及容易引起短期行為等弊端，使利潤最大化理財目標受到一定程度的制約。人們已經(jīng)認識到短期的利潤最大化不會促進公司長期的發(fā)展，往往會適得其反。公司競爭的核心不是短期內(nèi)利潤的多少，而是人才的競爭以及技術的進步，公司只要有了優(yōu)秀的人才和先進的技術，才是長期、穩(wěn)定發(fā)展的基礎。因此，在市場經(jīng)濟條件下，公司的理財觀念已經(jīng)開始由片面地追求短期利潤的最大化，向爭奪人才以及先進技術轉(zhuǎn)移。
7、從負債經(jīng)營觀念向資本運營觀念轉(zhuǎn)變。我國公司理財從20世紀90年代初起開始從國外引進了負債經(jīng)營的觀念，根據(jù)西方的理財理論公司負債率應保持在50%-70%之間為宜。公司負債經(jīng)營的目的是為了利用負債的節(jié)稅效應和資本的規(guī)模效益加速資本的運營與擴張。隨著我國證券市場的逐步發(fā)育成熟，公司的經(jīng)營觀念發(fā)生了巨大的變化，由負債經(jīng)營轉(zhuǎn)向資本運營轉(zhuǎn)變，即把公司的全部有形和無形資產(chǎn)均看作是可以增值的價值形態(tài)的資本進行經(jīng)營，通過資本購并、控股、股權交易等多種方式實現(xiàn)公司資本的迅速膨脹，徹底改變了公司過去單純依靠自有資金積累發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營觀念。目前資本運營已經(jīng)成為現(xiàn)代公司規(guī)模擴張與發(fā)展的主要手段，資本運營的觀念正在現(xiàn)代公司中形成和成長。
8、從單純追求經(jīng)濟效益向講求綜合效益的轉(zhuǎn)變。追求經(jīng)濟效益是公司經(jīng)營的根本目的，長期以來，公司追求經(jīng)濟效益的結(jié)果在一定程度上造成了環(huán)境效益和社會效益的降低。公司在自然資源開采方面，由于追求經(jīng)濟效益而不顧資源的開采效率，對環(huán)境造成了污染，對資源造成了破壞；在產(chǎn)品生產(chǎn)方面，存在著資源利用的浪費，生產(chǎn)排放的“三廢”對環(huán)境也造成了污染，生產(chǎn)的產(chǎn)品不適合市場需要也是一種資源的浪費；在生產(chǎn)力布局方面存在著重復建設的現(xiàn)象，以及布局失衡、不講求規(guī)模效益等問題。因此，在我國現(xiàn)代公司的發(fā)展過程中存在著重視經(jīng)濟效益，而忽視環(huán)境效益和社會效益的現(xiàn)象。公司的效益觀念應該是經(jīng)濟效益、環(huán)境效益和社會效益的統(tǒng)一體?，F(xiàn)代公司的理財觀念也應逐步由單純追求經(jīng)濟效益，向?qū)崿F(xiàn)綜合效益的共同提高轉(zhuǎn)變。
二、現(xiàn)代公司理財手段的創(chuàng)新
根據(jù)西方國家的財務理論，公司理財以籌資、投資和現(xiàn)金流為主要研究內(nèi)容。技術進步與社會經(jīng)濟的發(fā)展在引起公司理財觀念轉(zhuǎn)變的同時也促進公司理財手段的創(chuàng)新。從我國公司財務管理的實踐考慮，現(xiàn)代公司應主要以下幾方面進行理財手段的創(chuàng)新：
1、籌資手段的創(chuàng)新。公司傳統(tǒng)的籌資以接受直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用為主要方式，世界經(jīng)濟一體化程度的加深使得國外的許多新型籌資方式逐步引入我國，目前在國內(nèi)公司中已經(jīng)開始使用的新型籌資方式，主要有：融資租賃、風險投資、天使資金、發(fā)行股票、發(fā)行債券及可轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行專項基金、BOT、補償貿(mào)易等。這些籌資方式在改變著我國公司的決策者和經(jīng)營者的理財觀念，把資本運營作為主要的經(jīng)營方式，并且許多高新技術公司也在探索更加新型的籌資方式，如并購籌資、組合籌資、概念籌資等形式。
2、投資手段的創(chuàng)新。市場經(jīng)濟的發(fā)展是公司的投資范圍逐步擴大，投資的方式也在發(fā)生著巨大的變化，以投入實務資本參與利潤分配和以項目投資為主要方式的投資理念受到?jīng)_擊。公司生產(chǎn)經(jīng)營投資已經(jīng)不再是公司投資的唯一方式，以公司運作為投資對象的資本運營投資以及股票、債券、基金、期權、期貨等投資方式所占的比重越來越大，地位也越來越高；在投資的形態(tài)上也發(fā)生了巨大的變化，技術投資以及人力資本投資已經(jīng)成為公司投資的一項重要內(nèi)容；公司投資的范圍也有當?shù)財U展到外地，從國內(nèi)擴展到國外。投資手段的創(chuàng)新是在公司理財觀念的影響下產(chǎn)生的，又反過來使公司的理財理念進一步升級，從而使公司的發(fā)展速度以及規(guī)模擴展程度發(fā)生超常規(guī)發(fā)展。
篇10
（一）追求公平與效率 高知識階層的中產(chǎn)者追求投資理財公平與效率，其公平與效率的認知概念存在其自身品質(zhì)中。在現(xiàn)階段的投資理財市場上，中產(chǎn)階層可以自主自愿地進行投資決策，而在其他領域，個人決策的限制條件復雜很多。由此，中產(chǎn)階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產(chǎn)階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。
（二）心理投資預期高中產(chǎn)階層因為高教育背景、高文化素質(zhì)和具有一定挑戰(zhàn)性的職業(yè)決定了其具有一定的風險偏好，敢于挑戰(zhàn)新事物。在良好投資效率的背景下，中產(chǎn)階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產(chǎn)階層認為自身投資眼光獨到，判定增值的理財產(chǎn)品必定能升值。
（三）意在實現(xiàn)財務自由一方面，中產(chǎn)階層投資的前提是滿足自身的現(xiàn)金支出、教育支出、風險管理與保險規(guī)劃支出、退休養(yǎng)老保險支出等，才會對外投資增值。它要求自身財務具有必要的資產(chǎn)流動性、合理的消費支出、實現(xiàn)教育期望、完備的風險保障、合理的納稅安排、積累財富、安享晚年和有效地財務分配和傳承的特征。另一方面，中產(chǎn)階層希望投資收入能夠滿足自身的財務支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財富進行循環(huán)投資。
（四）要求確保財務安全中產(chǎn)階層本身經(jīng)濟實力并不強大，財務安全是中產(chǎn)階層投資的首要要求之一。中產(chǎn)階層認為現(xiàn)有的財富能夠應付生活目標的實現(xiàn)，不會導致財務危機，會使自身支出外的結(jié)余資產(chǎn)或負債資產(chǎn)作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產(chǎn)階層也會評估投資理財產(chǎn)品，做好風險防范措施，確保財務安全。
二、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資現(xiàn)狀
在20世紀90年代，投資理財理念引入我國，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境下，中產(chǎn)階層投資理財存在更多亟待解決的問題。
（一）進入投資理財市場限制因素多 由于我國投資理財業(yè)務發(fā)展處于初級階段，我國金融市場提供的理財業(yè)務不能全面充分地滿足中產(chǎn)階層的投資理財需要，導致我國中產(chǎn)階層投資理財?shù)氖袌鱿拗埔蛩剌^多。例如金融機構(gòu)重點推薦的理財產(chǎn)品門檻普遍較高，大多超出中產(chǎn)階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財業(yè)務“外匯寶”的業(yè)務內(nèi)容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業(yè)務的門檻條件實際上是“50萬人民幣資產(chǎn)能力、交易量要達到要求”。上述例子充分說明了金融機構(gòu)將VIP客戶作為其目標客戶，對投資潛力日益壯大的中產(chǎn)階層沒有正確的重視起來。
（二）金融機構(gòu)理財產(chǎn)品單一 金融機構(gòu)針對中產(chǎn)階層開發(fā)提供的理財產(chǎn)品不多，僅是在儲蓄功能基礎上將存貸款產(chǎn)品進行簡單組合。再次，金融機構(gòu)主推的理財產(chǎn)品同質(zhì)化高，缺乏創(chuàng)新，缺乏針對不同用戶進行個性化的投資理財設計。如商業(yè)銀行普遍開展儲蓄貸款、保險、代為兌換債券，每月向客戶通報國內(nèi)外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業(yè)務或多種業(yè)務時可享受減免部分手續(xù)費后其他優(yōu)惠等。
（三）投資理財專業(yè)化知識不足 中產(chǎn)階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業(yè)的投資專業(yè)知識，理財技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風險性。另外，目前市場上缺乏獨立的投資理財咨詢機構(gòu)和專業(yè)投資理財專業(yè)人士，在加上投資理財人員的素質(zhì)參差不齊，都影響了中產(chǎn)階層投資的收益。另外，個人理財業(yè)務起步不久，目前國內(nèi)個人理財業(yè)務人員仍是以處理低層次的消費業(yè)務為主，有關金融投資、資本、貿(mào)易等各領域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術含量的金融產(chǎn)品的產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計就無能為力。
（四）投資組合簡單隨著中產(chǎn)階層自身經(jīng)濟實力的增長，其理財意識開始增強，自主理財水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財方式為主、股票和基金等新型理財方式為輔的投資策略，投資理財知識不足，大大限制了中產(chǎn)階層對高性價比理財產(chǎn)品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產(chǎn)階層投資更加謹慎，投資要求更加理性化和穩(wěn)定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風險系數(shù)。
（五）投資理財缺失計劃性 投資理財要在尊重經(jīng)濟規(guī)律的基礎上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和相關投資對象來制定短期、中期和長期的理財計劃。但由于中產(chǎn)階層對經(jīng)濟形勢缺乏提前的預判性，往往在投資理財策略上缺乏計劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財?shù)某杀荆?降低了預期的收益，易導致中產(chǎn)階層投資者的挫敗感。
三、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財策略
面對當前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財?shù)氖滓繕?。當下，中產(chǎn)階層要在保證生活質(zhì)量的同時，盡可能避免或降低投資風險，確保資產(chǎn)的保值增值。在目前國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟形勢下，立足我國投資市場，我國中產(chǎn)階層投資要想持續(xù)健康發(fā)展，需從以下幾個角度進行完善和推進：
（一）規(guī)范投資理財市場，降低投資門檻我國個人投資理財市場是在20世紀90年才開始出現(xiàn)，中產(chǎn)階層是在近十年內(nèi)形成的發(fā)展較快的投資群體，而不規(guī)范的投資理財市場大大限制了投資市場的運作、發(fā)展與壯大，亦制約了個人資產(chǎn)參與社會經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置。首先，加強個人理財業(yè)務的法律規(guī)范和政策環(huán)境建設。雖然國家在不同時期制定和執(zhí)行的法律規(guī)范和政策都對投資理財市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權益。國家法律規(guī)范應從規(guī)范理財合同、完善理財者權益制度、優(yōu)化理財機構(gòu)風險內(nèi)控機制和加強理財機構(gòu)信息披露制度方面著手。其次，國家應適時引導理財機構(gòu)擴大主要理財對象，降低理財產(chǎn)品的投資門檻，把中產(chǎn)階層作為今后重要的獲利點進行培育。目前，國家沒有頒布對應于中產(chǎn)階層的投資理財相關法律，金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品主要針對普通消費者和VIP客戶，致使中產(chǎn)階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實現(xiàn)自身收益。金融機構(gòu)應降低投資門檻，針對性制定具有強層次性的理財產(chǎn)品吸引中產(chǎn)階層投資，實現(xiàn)雙贏。
（二）豐富理財產(chǎn)品種類，樹立理財品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財產(chǎn)品更加謹慎，導致了金融市場競爭的異常激烈。理財機構(gòu)作為投資市場的運營者，需針對中產(chǎn)階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業(yè)務，樹立品牌理財產(chǎn)品。豐富全面的理財業(yè)務可以提高理財機構(gòu)的整體競爭優(yōu)勢，品牌理財產(chǎn)品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財產(chǎn)品的復制度。樹立品牌理財業(yè)務是一個艱辛的過程，但投資者認定了理財產(chǎn)品，促進了品牌理財產(chǎn)品的產(chǎn)生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財機構(gòu)的知名度，大大增加了理財機構(gòu)的業(yè)務。理財機構(gòu)要想維護舊客戶和開拓新市場，需與時開發(fā)新型品牌理財產(chǎn)品，加快品牌宣傳，提升服務水平，加大品牌營銷，優(yōu)化營銷策略。目前，我國商業(yè)銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財產(chǎn)品，現(xiàn)階段的理財產(chǎn)品主要是金融、有形資產(chǎn)和負債，這種理財產(chǎn)品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財產(chǎn)品的種類，不易形成品牌理財產(chǎn)品。鑒于此，我國金融機構(gòu)應借鑒國外銀行建立以客戶為中心產(chǎn)品設計理念，優(yōu)化以個人投資為主體的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險產(chǎn)品組合出售，且保險不僅包括財險、壽險，亦包括家居全保險、失業(yè)保供款保險、防脫期供款保險等服務。
（三）提高風險與監(jiān)督意識，加強理財知識 中產(chǎn)階層進行投資時，需提高風險和監(jiān)督意識，是其投資的思想基礎。由于中產(chǎn)階層的投資決定將直接影響其現(xiàn)有生活質(zhì)量，中產(chǎn)階層要具備理性的投資意識，充分認識到理財風險。同時，中產(chǎn)階層投資者不但享有投資理財產(chǎn)品的知情權，而且市場要對投資理財產(chǎn)品進行監(jiān)督，降低投資的風險系數(shù)。另外，中產(chǎn)階層加強理財知識學習，提高其對理財產(chǎn)品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產(chǎn)階層工作特征，其投資的理財產(chǎn)品主要是由投資機構(gòu)的理財人員推薦所確定，基于理財人員素質(zhì)能力參差不齊考慮，中產(chǎn)階層要通過多方面對理財知識進行了解，提升自身理財知識水平，提高選取理財產(chǎn)品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩(wěn)定，就應適當高估風險意識，加強對投資的理財產(chǎn)品進行密切的監(jiān)督，并減少投資，保證生活質(zhì)量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學習，投資集藏，集藏投資風險小，保值增值性高。
（四）優(yōu)化投資組合，合理分配投資 當前的國際經(jīng)濟處于衰退期，國內(nèi)股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財產(chǎn)品為主的投資組合已不能很好地降低中產(chǎn)階層理財者的投資風險，確保其資產(chǎn)的保值增值。面對銀行存款、債券、保險、股票、基金、保險等多樣化的理財產(chǎn)品，中產(chǎn)階層理財者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財者自身的實際投資狀況，選取理財產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對理財產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當均衡化。在目前通貨膨脹的經(jīng)濟形勢下，基于中產(chǎn)階層風險偏好不同和階層特征，權威理財專家建議中產(chǎn)階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產(chǎn)階層投資者選取債券、基金、股票、房地產(chǎn)和黃金為主的固定資產(chǎn)等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實力強大、具有長期競爭優(yōu)勢的上市企業(yè)進行股票長期投資；固定資產(chǎn)方面，基于其保值的穩(wěn)定性，房地產(chǎn)和黃金投資是不可缺少的部分；保險方面，保險的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%-50%。
（五）理性投資理財，結(jié)合中長期和短期投資中產(chǎn)階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質(zhì)的生活，中產(chǎn)階層投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結(jié)合。短期投資主要運用于日常開支費用、家庭健康維護、父母贍養(yǎng)等，由于目前通貨膨脹率遠遠大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養(yǎng)老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產(chǎn)而和保險等投資方式增值。其中，中產(chǎn)階層中的主要資金來源者，要加強生理健康投資和身體健康的保險投資，防止其發(fā)生意外事件，家庭收入受到直接影響。
參考文獻：
［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學文獻出版社2004年版。
篇11
誠然，隨著市場的變化，轉(zhuǎn)變投資方式和品種都沒有問題，關鍵是要根據(jù)自己的風險偏好，具體情況來判斷和選擇，更重要的是，保持一個輕松愉悅的心情來對待財富管理，不讓理財投資拖累你的生活，甚至影響到工作。
其實，痛也可以同時快樂著的。前段時間遇到一位客戶，和大多數(shù)客戶一樣，他在資本市場上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺到的只有輕松和樂觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒有一絲的失意和低落。問他是如何做到的，答：“投資當然有風險，我只需要按照我的理財方案執(zhí)行，適時地調(diào)整了我的資產(chǎn)配比，很簡單啊!”
佛法中有句話叫做：“迷人口說，智者心行?！闭f的是佛法不是用嘴來說的，而是用身心來實行的。佛法如此，理財亦然。理財是一生的行為，因為我們一輩子都需要財富來保障自己和家人的生活。在這個長期的過程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現(xiàn)階段的財富進行規(guī)劃，更需要為下一階段的財富生活打下堅實的基礎。我們不僅需要為自己理財，更需要為家庭理財。理財不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規(guī)劃，一份需要我們身體力行的規(guī)劃。
完善方案從容應對波動
篇12
黃曉琴認為，孩子的理財意識要從小培養(yǎng)。比如，購物時，她會跟孩子講，哪些東西很貴，要存多少錢才能買到，讓孩子從小懂得存錢的道理。
1999年，黃曉琴進入銀行工作，從柜員做起，開始接觸金融和理財。“當時人們的理財意識不高，也沒有理財專區(qū)和貴賓專柜，但會跟客戶簡單講講如何利用加息減息的政策進行存錢和收益?！秉S曉琴說。
“近年來，理財風尚越來越流行，但是國內(nèi)的白領和中產(chǎn)階級仍然缺乏相對健全的理財觀，不是過于保守就是急功近利，專注于風險高的投資品種?！睍郧俦硎?，投資和理財是兩個概念，投資是理財?shù)囊徊糠?，但投資不能等同于理財。理財是每個家庭必備的技能，尤其是女性，心思比較細，天生具有“管家”的本領。
對于在外開拓事業(yè)資產(chǎn)豐厚的人來說，最好的理財模式就是：“事業(yè)和太太”。因為理財交給太太相當于有了保障和靠山，可以放開手腳在外闖蕩，即便生意失意，仍然有太太理財作為后盾，至少生活無憂。因此，對于有資產(chǎn)的人士而言，應該培養(yǎng)家庭成員具備一定的理財意識和技巧，將家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)進行打理后，形成更多的財富和收益。
理財需要長遠眼光
接觸理財10年來，曉琴幾乎嘗試過各種理財產(chǎn)品。婚前，曉琴的投資比較激進，基本以股票為主。1999年，剛工作不久的曉琴，買的第一支股票“海信電器”第二天就漲停了，興奮之余，她把家里給的錢和自己積累的錢都投入到股票市場中。同期，為了降低風險她還買了一些分紅型保險，這樣整體綜合年收益率在10％以上。黃曉琴表示，雖然當時收益還算好，但并不都是自己多專業(yè)，而是周圍的人都開始對投資熱衷起來，她耳濡目染之后也想試試。
婚后，她在家庭理財方面更加慎重，從股票投資轉(zhuǎn)為股票型基金、實物黃金和分紅保險。由于先生也是專業(yè)理財師，所以也會給曉琴一些建議。在工資處理上，夫妻倆分得很清楚。先生負責房子按揭，剩下的錢做些股票投資；曉琴的工資保障日常開銷和孩子的花銷外，就做基金定投，黃金，年金險之類的理財。她認為，這樣相對獨立的理財方式可以讓家庭經(jīng)濟更穩(wěn)固。
2004年，在父親的極力建議下，剛結(jié)婚的黃曉琴買了新房，用的是25萬公積金貸款。除考慮到公積金貸款利率比商業(yè)貸款低外，每年支取一次公積金還貸款，有利于盤活公積金。曉琴說，當初湊齊房款也沒有問題，但是每月按揭可以養(yǎng)成良好的理財習慣。無論是從居住出發(fā)還是投資出發(fā)，房產(chǎn)都是家庭很重要的部分，需要有長遠眼光。
黃曉琴說，對于理財她一直有一個理念：一個人的資產(chǎn)不投資就不能保值增值。因此，長久以來她都堅持將自己三分之一的工資拿出來做理財產(chǎn)品。
黃曉琴坦言，10年來理財收益豐厚。2000以后，股票收益有所下降，加上平時對股票的關間不夠，恰逢1001年建行發(fā)行了第一只開放式基金“華夏成長”，曉琴認為自己是行業(yè)中人，理應嘗試親身感受，于是還進行了專門的培訓，弄清了什么是開放式基金、開放式基金的特點后，投入了5000元。“當時受做股票的影響，認為有掙就可以出來，結(jié)果在賺了8％的時候就出來了，其實現(xiàn)在看來，基金是個長期增長的品種”，那次投資被曉琴認為是失誤的。吸取教訓之后，曉琴建議，如果有些錢，又沒有什么時間，投資基金會更有保障。
合理理財增值有道
巴菲特說過，不要把所有雞蛋放在一個籃子里。用在理財上，就是不要把所有資產(chǎn)投入到一個地方。曉琴說，多年服務客戶的心得是，這個道理雖然很多人都明白，但是在實際操作上卻存在很多誤區(qū)。比如在一個行情下，買了股票又買了基金，結(jié)果一問才知道是股票型基金。
黃曉琴認為，理財產(chǎn)品沒有對與錯，只有合適不合適。她表示，理財需要考慮總資產(chǎn)與的比例、個人的屬性需求在哪里等。而且不同階段要有不同的考量，因此“配置”非常重要。最合理的理財方式應該是，中期、長期投資結(jié)合，高風險與低風險并存。拿她2009年的投資為例，她給了這樣一組數(shù)據(jù)：
1、實物黃金：低風險長期投資，從2007年開始，不斷從低點吸納，占投資比例的30％。
2、基金定投：長期投資，相對穩(wěn)定，占總投資比例的40％。
3、股票及股票型基金：中期投資高風險，占總投資的20％。
篇13
基金定投最大的好處是可以平均投資成本。使用基金定投時，由于購買金額和購買時間都是固定的，因此當基金凈值走高時，買進的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時，買進的份額數(shù)較多，即自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。長期下來，每月的分散投資就能攤低成本和風險。
如此這般，在平攤了投資成本的前提下，時間的長期復利效果就會凸現(xiàn)出來，不僅資金的安全性較有保障，而且可以讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”。
舉例來說，如果每個月只在基金定投業(yè)務中投資300元，假定所投基金的未來平均收益率為5%，投資5年之后，投資者所能獲得的資金總額將達到20427元。即使不考慮延期投資的成本降低因素，其實際投資收益率仍將達到13%。
需要注意的是，基金定投最好選股票型基金或者是配置型基金，債券型基金或貨幣市場基金這類投資品種主要是獲取固定收益，風險攤薄的作用沒那么明顯。而在選擇股票型基金或配置型基金進行定投時，投資者一定要對基金的業(yè)績進行綜合衡量和分析，選擇過往業(yè)績優(yōu)異、具有較強品牌實力的產(chǎn)品。
“自動理財”更省心
基金定投作為一種基礎的自動理財模式，可以為投資者省卻很多麻煩，節(jié)省時間成本。如果要辦理基金定投，投資者只需按基金管理公司的相關規(guī)定到代銷銀行的任一網(wǎng)點提出申請。開通“基金定投”業(yè)務后，銀行將根據(jù)投資者申請的扣款金額、投資年限，每月自動在其指定賬戶內(nèi)扣款，操作十分方便。
基金定投這種自動理財方式不僅可以讓投資者省心省力，而且每月自動扣款的設置會幫助投資者“強制儲蓄”，將投資者的閑散資金積少成多，不用再擔心成為“月光族”，長期積累下來也會是一筆不小的積蓄。此外，通過基金定投進行理財可以合法節(jié)稅，所得收益完全免稅，而一般儲蓄還要交納利息稅。
長期堅持更有效
雖然基金定投的操作相對簡單，但是如果做不到長期投資，其優(yōu)勢就打了很大的折扣。
