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篇1

1.現代科技手段提供物質基礎

根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創新推動

根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。

近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發展、業務持續性增長

移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①

我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業模式

移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。

從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。

4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場

未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。

四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰

移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會。科學、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構依然存在

支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業規范及相關法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。

另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監管體系的對策建議

1.在規范中發展，在發展中規范

可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。

2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為

良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐。〔10〕

3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準

為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。

除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。

4.強化行業自律

移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等。〔11〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。

〔參考文獻〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

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篇2

隨著全球網絡經濟的迅速發展，網絡金融、網上購物消費、網絡銀行等電子商務的發展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后，網絡銀行業務正在接受著來自全球銀行業的嚴峻挑戰，經過網絡革命洗禮的外資銀行，進駐中國市場后，已經開始在電子化、網絡化方面捷足先登。對于在全球網絡市場發展最快的中國來說，外資銀行看到了這塊巨大的市場，紛紛登陸中國，目標要建造全球最大的網絡金融帝國。中國網絡金融既擁有全球最巨大的市場， 又面對最嚴峻的挑戰。作為信息網絡技術與現代金融相結合的產物，網絡金融的出現將對中國現行的金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構的差別分工將日趨淡化，混業經營將成為一種必然發展方向，金融監管體系也將面臨新的問題和挑戰。電子商務引發的全球商務革命和經營革命，預示著全球正在經歷從傳統經濟向數字經濟轉移的重大轉折時期。伴隨著網上銀行、網絡證券等網絡金融業務的發展、全球經濟一體化與金融一體化的進程逐步加快。但與此同時，挑戰與機遇并存，如果積極有效地的應對全球金融服務提供商的挑戰，不失時機的抓住機遇，建立網絡金融的發展新戰略，是擺在我國金融業界的新問題。

二、我國網絡金融的發展現狀

（一）互聯網金融客戶持續增長。面對著風起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯網平臺大舉進軍金融服務業，特別是小微企業和零售業務。銀行除了不斷完善電子銀行和網上商城等平臺外，不少銀行積極開拓互聯網金融新模式。2011年全國網上銀行市場交易額達到781萬億元，注冊用戶數達到4.34億戶，是美國總人口的1.4倍，目前仍逐年增長。

（二）業務品種不斷完善。銀行業在占領和鞏固電子商務市場上具有很大的優勢，但如果僅僅把業務停留在支付、結算等領域是遠遠不夠的。某國有大行同時上線兩大電子商務平臺“善融商務個人平臺”、“善融商務企業平臺”。這二大平臺不僅為客戶搭建交易平臺，還為客戶提供支付結算、托管、擔保和貸款融資等全方位服務，有望創新小微企業和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創建的電子商務平臺不僅有利于業務的創新和發展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實的信息和數據，可以不斷完善批量化信貸業務的數學模型，提高小微企業和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業操守不良帶來的道德風險。其他國有商業銀行和大型股份制商業銀行也在積極完善和開拓互聯網金融的業務領域。一些股份制商業銀行創設小微企業互聯網交易平臺，企業在網上提出貸款申請和財務數據，銀行據此進行評分，通過線上和線下互動，企業在無抵押、無擔保情況下就可能獲得貸款融資。

（三）交易成本的降低。網絡金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網上銀行進行交易，網絡交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設施，如POS機，ATM機，網上銀行及客戶終端等，這樣不僅可以從客戶的角度出發，隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規范化所提供的服務，不僅提高了銀行的服務質量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。

三、我國網絡金融的未來趨勢

（一）支付產業鏈持續完善，移動化與自金融將成主要發展方向 。隨著當前第三方線下支付的迅速發展，第三方支付企業將更加重視與線下支付的融合發展，未來線上線下支付工具的融合將進一步增強。而NFC技術的逐步發展以及移動支付業務的推廣，移動支付在未來將成為手機繼通信、娛樂、辦公等功能之外的另一個重要功能。隨著移動支付滲透率的提高，終端制造商必然會在手機上內置支付功能，2013年將會有支持多種支付方式的手機面世，將會促進第三方支付行業在移動支付業務方面取得更快的發展。未來會有更多的第三方支付企業全力進軍信息化金融業務，致力于多、快、好、省地幫助企業“搬運”資金。同時第三方支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業等；此外，高端規模化制造業以及大型農業等也將有機會介入移動化與自金融。

（二）信用體系建設至關重要，將帶動P2P行業蓬勃發展。信用體系建設是互聯網金融行業機制體制創新的重要組成部分，而反觀國內，由于沒有完整的信用體系，所以導致國內的P2P逐漸演變成為P2P2P，即個人對平臺對個人，眾籌平臺的發展也漸漸演變成為預售平臺，極大地影響了中國互聯網金融產業的發展，同時也導致互聯網金融的系統性風險過高。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動P2P行業蓬勃發展，對抵制高利貸，扶持創業起到非常積極的促進作用，同時推動監管部門從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個良好的發展方向。

（三）依托現有供應鏈金融基礎，實現從企業金融到產業鏈金融過渡。基于現有企業供應鏈金融基礎，下一步是改變傳統的企業金融視角，從產業鏈金融視角出發，針對小微企業所處的產業鏈進行整體開發，提供全面金融解決方案，進一步解決小微企業金融服務的“三難”問題。

相對于企業金融，未來產業鏈金融模式將在兩個維度進行擴展：一是服務對象從核心企業擴展到產業鏈上的相關方，包括供應商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶；二是所提供的產品服務，從一種或多種產品擴展到全面的金融產品，如票據及其衍生產品、貸款融資及其關聯產品、結算、托管、現金管理等，以及其他增值服務，如交易撮合、管理咨詢、技術咨詢等，這就使營銷、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環節的工作都實現了批量化處理，極大地節約了經營成本。

參考文獻：

[1]吳欣頎，朱輝，仇鵬.互聯網金融發展新前景研究[J].企業研究，2013

篇3

該文將基于普通消費者視角，以風險和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對余額寶的風險提出有效措施來防范和化解。

此研究以余額寶的發展現狀為切入點，采用文獻資料法、問卷調查法、數理統計法邏輯分析法等研究方法，對余額寶的風險收益進行分析。

1 余額寶的研究背景

隨著互聯網的發展與普及，互聯網對金融業的發展產生了深刻的影響。互聯網金融是由金融電子化發展到一定階段的產物。從20世紀90年代中期到至今，我國商業銀行的傳統金融服務業務實現了用戶互聯網自助辦理。2010年之后，一些互聯網企業，特別是掌握互聯網入口的第三機構，利用大數據、云計算和數據挖掘技術等現代信息技術，不斷推出創新性的互聯網金融模式產品。

近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國金融市場，引起各方爭議的同時也開創了不朽的業績。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數額，被認為是電商聯合基金公司“改變”理財市場格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯網金融產品，在不足一個月，客戶轉入余額寶資金規模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業聯合基金公司謀求推出理財產品，互聯網金融微理財市場搶占之爭日趨白熱化。“余額寶”的出現使傳統商業銀行在金融業務多方面的壟斷被互聯網的金融創新逐步打破。

2 余額寶的運作機制

余額寶在設計上存在三個直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產品，是基金買賣客戶資源和第三方結算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉入余額寶，實現對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。

通過一系列的制度安排，余額寶最終實現支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結算平臺，不但可以規避禁止第三方支付公司代銷基金產品的監管規定，并可以適度減少備付金準備金和資本充實壓力，而且可以獲得一定的管理費收入;對于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩定的客戶資源，發展創新型業務，提升可持續發展能力;對于用戶而言，在保證消費支付的前提下，可以實現資金的保值增值。

余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標準化的理財流水線，包括轉入、確認、消費（支付）、轉出等4個關鍵環節，全部采用網絡線上操作模式。

（1）轉入。轉入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內閑置的備付金余額轉入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內余額為零，還可以通過儲蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網銀、集分寶、紅包等進行轉入支付。轉入設限額，但各種轉入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉入無限額，儲蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲蓄卡卡通轉入隨卡通本身限額，各種轉入方式轉入單筆最低金額為1元，為正整數即可。

（2）確認。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額開始計算收益，收益每日計入客戶的余額寶總資金。每個工作日15：00后轉入的資金會順延1個工作日確認。雙休日及國家法定假期，基金公司不進行份額確認。

（3）消費（支付）。客戶購買商品可以使用余額寶實時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶使用余額寶支付，視為對余額寶持有基金的實時贖回和對余額寶的轉出。

（4）轉出。余額寶總金額可以隨時轉出，轉出金額實時到達支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實時轉出金額（包括消費）不享受當天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實并不是支付寶不想給用戶利息，而是因為支付寶不屬于銀行，金融監管政策不允許支付寶這樣的第三方機構給用戶賬戶上的錢結算利息。于是，阿里集團就創新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉到里面新設的“余額寶”里，支付寶公司就會自動用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個小小的動作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產生貨幣基金的收益，與此同時用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進行淘寶消費支付，也可以隨時將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉帳或提現等操作。

由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財產品往往對購買時間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時把支付寶里暫時不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時將“余額寶”里的錢用于購物消費和轉出，而這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。

3 余額寶發展前景調查問卷統計分析

3.1 問卷調查設計思路

為了更好地了解大眾對余額寶的使用情況及對余額寶的意見與建議，特此對余額寶的發展前景進行問卷調查。

（1）問卷設計。

按照問卷設計的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡明性原則、匹配性原則，結合此研究的內容與目的，進行問卷的設計。

（2）問卷的抽樣。

對13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發放適量的問卷，共發放350份。

（3）問卷的發放與回收。

調查問卷設計完成后，通過在網上發送手機鏈接和網上鏈接的兩種方式進行問卷的發放與回收。其中發放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%

3.2 問卷調查目的

基于對余額寶的風險收益分析，從而以普通消費者的視角對余額寶的發展前景進行調查、探析。

3.3 問卷調查對象

本問卷針對于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進行網上問卷調查。

3.4 問卷調查主要分析方法

（1）數理統計法。

對回收的問卷調查進行統計，并用EXCEL、SPSS等統計學軟件進行處理與比較，進而得出相關結論。

（2）邏輯分析法。

在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對所取得的數據進行較深入的分析與探討。

3.5 問卷調查分析

（1）調查問卷人員分布情況。

在發放問卷人群中19～25這個年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對職業的調查中學生所占比例為58.67%。這說明年輕人對于互聯網金融的問題更感興趣，對互聯網金融的了解、應用更為廣泛。因此，問卷調查的結果會使本文研究的內容更具說服力。如表1、表2所示。

（2）調查問卷余額寶收益分析情況。

有55%的人們在余額寶的儲值收益下，會考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會嘗試著轉入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認為收益比銀行高，會將全部閑散資金轉入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動也恰恰給傳統銀行業帶來巨大的沖擊。

（3）調查問卷余額寶風險分析情況。

可以得出有41.67%的人們在權衡收益與風險時，選擇了銀行，認為雖然收益低但是風險小，有36.33%的人們還持不確定的態度，對于余額寶的風險與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權衡風險與收益的時候大部分人們還是選擇了風險規避，認為銀行是相對保險的。余額寶的出現著實給傳統銀行業帶來巨大的沖擊，但與此同時，余額寶的突然出現，讓大家對其是否被政府支持、資金的保障性、回報周期長短、投資成本等問題持觀望態度。并且有將近86%的人們認為一旦“余額寶”發生虧損，會立即將資金從余額寶中撤出去，說明對余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長期投資。

（4）調查問卷余額寶發展前景分析情況。

如有55.33%的人們認為余額寶對未來銀行產生的影響很大，但不會取代銀行的儲蓄功能，與銀行競爭。有55.67%的人們認為余額寶的發展前景很好，但不會取代銀行。這充分說明當互聯網金融進入我們的視野，必定會對傳統行業產生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統行業，還需各方面的條件支撐。

4 結語

通過對余額寶的風險收益的分析，本文認為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風險，但是該業務在開展過程中仍然面臨許多風險，國家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應樹立風險意識，采取有效措施防范和化解。

在互聯網發展迅速的時代，面對互聯網金融產品層出不窮，高收益產品背后往往伴隨高風險。投資者應權衡風險和收益，進行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費者角度，對余額寶的風險收益進行了分析。對于余額寶，不論余額寶的收益率是否會一直下滑，以及之后發展道路如何。余額寶這類產品確實促進了傳統金融體系和模式的改革，推動了存款利率市場化。而存款利率市場化是中國金融改革的方向和趨勢。它讓我們重新思考我們現有的行業模式和思維習慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯網思維。

參考文獻

篇4

周漢民用了一連串的數據來印證他的觀點：2014年銀行業網上銀行交易總額高達1339萬億元，同比增長17.9%；手機銀行交易總額超32萬億元，同比增長近1.5倍。同期，支付寶實名用戶達到3億人，支付寶手機支付金額超過3.87萬億元。

在周漢民看來，相對滯后的傳統金融業發展水平未能跟上實體經濟的客觀需要，這為互聯網金融提供了巨大的發展空間。利率市場化引發的高利率壯大了貨幣市場基金，催生了互聯網金融概念。而互聯網的普惠特性和傳播能力，客觀上加快了金融行業與互聯網結合的步伐。

“國際化視野、海量用戶和客戶資源，使得互聯網金融有能力與傳統金融業‘分庭抗禮’。而面向中小微企業及普通人群的轉型，是其成功的關鍵。”周漢民說。

由《國際金融報》主辦的“新常態、新金融――2015陸家嘴互聯網金融高峰論壇”上，點融網CEO郭宇航用了一個比喻來形容互聯網金融行業面臨的機遇。

“如果將整個融資需求看做玻璃杯，傳統銀行就是大大小小的鵝卵石，占據了主要供給份額。互聯網金融就是水，可以通過針對不同小眾客戶需求提供個性定制，將所有玻璃杯中的縫隙填滿。”郭宇航說。

拍拍貸高級副總裁陳平平則在該論壇上表示，未來P2P行業將會實現產業鏈條的延伸，即向金融服務集團發展，支付、融資、投資、風險管理等都是其發展的方向。

在展現出誘人發展前景的同時，互聯網金融面對的風險也引發了關注。

在業界看來，法律定位存在偏差，監管主體、職責和標準不明確，機構監管法律缺失，客戶資金安全管理缺位，是互聯網金融存在的主要法律風險。一度層出不窮的P2P“跑路潮”，則折射著互聯網金融不容忽視的信用風險。

周漢民表示，中國應借鑒國際經驗將互聯網金融納入現有監管框架，由以往側重市場準入的機構監管模式向側重行為監管轉變，即根據業務的實際性質歸口相應部門進行監管。在根據互聯網金融發展形勢及時調整和完善法律法規體系的同時，應強調行業自律標準與企業內控流程的相互補充。

篇5

在資質方面，2013年7月中國人民銀行發放了第七批第三方支付牌照，共有27家公司中標。從2011年5月央行發放第一批支付牌照至此，我國獲得第三方支付牌照的企業已達到250家。其中，上海共有54家企業獲得牌照，居全國之首，北京緊隨其后居第二位。

第三方支付行業在經歷了2010至2013年的飛速發展后，各大支付企業的差異化發展日趨明顯，金融與互聯網的深度融合所帶來的商業模式創新及金融鏈條的重構已初步顯現。未來第三方支付企業爭奪的不僅是技術的高地，還有商業模式的創新，如何抓住支付金融化變革的機遇，從而迅速占領市場，是未來支付企業和金融機構積極探尋的目標。

趨勢一：轉型B2B金融服務提供商

隨著電子商務向B2B滲透，越來越多的傳統企業開始依托電子商務來改善自身產、供、銷的整體效率。相對于單純的支付問題，B2B企業更關心的是中短期流動資金情況，制造行業或者零售行業已逐漸進入到微利時代，這種情況下資金周轉率變成企業首要環節，應收賬款是否順暢是小微企業生存的命脈。在此趨勢下，如何能讓資金流轉得更快，是對B2B企業的挑戰，也是第三方支付企業的市場機遇。

從2013年中國第三方支付行業的發展現狀來看，規模較大的第三方支付企業已逐步將業務范疇擴展至B2B流動資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細化豐富現有金融領域，并大幅提升行業效率，致力成為供應鏈支付提供商。

在應用方面，支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業；此外，高端規模化制造業以及大型農業等也將有相應機會。

趨勢二：在線理財拓展業務增長點

相對于國外成熟的市場，國內包括基金、保險在內的金融理財服務尚處起步階段，產品銷售主要依賴于傳統渠道（如銀行柜臺），但是傳統渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險等金融企業對第三方支付資金與信用中介的功能有較大的需求。隨著年輕一代逐漸成為社會消費的主力軍，未來第三方金融理財服務必將是第三方支付行業的主要發展趨勢。

2011年10月，證監會開始實施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機構外的更多第三方企業參與，以促進基金業電子商務化發展，并陸續頒發多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯支付、銀聯電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等12家公司先后獲批開展網上基金支付業務，基金和保險業渠道變革和電子商務化的趨勢將不可逆轉。

篇6

隨著近期，Apple Pay進入我國，逐漸引起移動支付的使用浪潮，而有更多相關技術企業開始進入這一領域，Samsung Pay進行公測；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根據相關市場調查顯示，經過5年的發展之后，具備NFC功能的智能手機出貨量將達到22億部。隨著市場需求的不斷增長，由此帶來的實際效果也逐漸呈現出更多實際效果，這都必然帶來更多的市場契機，從而為NFC技術發展帶來前所未有的前景和空間。

1 移動支付發展歷程

進入到21世紀，移動網絡行業的快速發展，已經開始讓移動支付出現前所未有的發展契機，但在一段時間內發展始終停滯不前。而我國接觸移動支付時間較早，但也與世界各國一樣，發展時常是不溫不火的狀態，從其發展歷程看，主要是因為：

1.1 缺少應用基礎

要實現點對點支付，需要借助兩個終端：具有移動終端微型移動終端以及具備移動支付技術的商家終端。

1.2 技術標準缺乏一致性

從實際情況看，商家個人為站意識強烈，采用的移動支付技術殊途同歸，直接導致出現更多的限制和制約性。

1.3 消費者移動支付觀念尚未形成

2010年之前國內的移動互聯網覆蓋基礎稍弱，限制了用戶使用近場支付的思維。

2 NFC支付市場啟動條件具備，未來兩年或迎來爆發期

目前，在實際發展過程中，更多是在終端以及合作框架內進行，按照市場需求情況進行整體布局和安排，從而為NFC的發展做好充足的準備。

2.1 手機終端輸入NFC技術，為手機提檔升級做好準備

在國際上享有更多聲譽的手機廠商，都在著力將NFC技術在其中進行廣為使用，為NFC技術的普及鋪墊更為有效的渠道。

根據官方數據表明，僅在2012年，搭乘NFC技術的手機出貨量就超過1.2億臺，而這樣的數據到了2015年已經翻了一番，這樣的速度已經可以看出目前NFC技術的使用，將在未來得到有效的持續。

2013年國內智能手機的出貨量是3.5億部，到2015年中國智能手機出貨量達到4.9億部。雖然目前看，國內手機生產商搭乘NFC功能的產品依然較少，但隨著市場需求的逐漸增長，將為NFC技術的發展提供更加有利地契機。

隨著NFC功能正在逐漸適應著手機市場的高端化需求，逐漸在手機上成為常見配置，但目前看，蘋果手機還尚未與之交織。隨著NFC技術的普遍施用，在未來的3-5年中手機市場的占有率將得到顯著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手機將達到60以上。

2.2 POS終端基礎：共享金融IC卡“閃付”POS機

NFC支付能夠與金融IC的“閃付”功能進行有機結合，可以借助金融IC卡的“閃付”功能，在POS機上實現更為全面的體現，這在短短幾年間已經得到顯著應用，并且在未來幾年間得到顯著釋放。隨著銀聯系統的外放，在我國全國范圍內，目前已經完成30%左右非終端系統的改造升級，而在未來的3-5年間，這樣的比例將增加到70%以上，借助NFC技術打造的“閃付”終端將為更多消費者帶來快速便捷的服務。

2.3 技術標準統一，銀行和運營商共同推動

移動支付的發展以及突破了互聯網自身的發展定位，更是促進了互聯行業與金融行業的一次有機融合，逐漸為二者尋找到更加有效地結合點和利益發展點。借助NFC技術的處理發展，可以有效促進運營商、銀聯終端銷售商以及銀行等各方利益相關者在移動支付過程中的發展良機，為市場定位提供更多有益地幫助和支持。無論是線上操作，還是線下營銷，都是基于市場、基于用戶和消費者的出發點而進行的，因此，移動支付都成為產業鏈各方整體發展的戰略性組成部分。

隨著中國移動客戶端、SIM卡、移動終端、接受環境、金融應用逐漸對NFC技術的關注度提升，借助互聯技術與金融技術的融合發展，有效改變人們的生活方式，將成為銀行業務布局的新起點。從銀行自身發展而言，借助移動支付的廣泛應用，可以提高支付環節的工作效率，更能為衍生業務發展提供更多空間。

3 結論

隨著支持“閃付”終端POS機的逐步布局，動支付市場已經進入啟動的前夕，隨著金融IC卡在硬件和銀行后臺改造完成升級后，將在未來進一步提升市場的占有率，有助于NFC技術的廣泛普及。

參考文獻

[1]姚鋼.NFC技術將經由Android平臺走向普及[J].電子設計技術，2012（03）.

[2]劉浩.基于NFC技術的近場通信應用探索[J].中國無線電，2014（12）.

[3]劉巖，董雪蓮，傅堅.基于USB Key技術的手機支付應用方案與市場前景分析[J].電信技術，2016（07）.

作者簡介

篇7

一、支付寶以及第三方電子支付新領域

(一) 第三方電子支付與支付寶

第三方電子支付,是指基于互聯網,以從事第三方電子支付的非銀行金融機構為網絡交易中介,為買賣雙方提供線上和線下支付渠道的一種電子支付交易方式。從事第三方電子支付的非銀行金融機構被稱為第三方電子支付廠商,這些廠商的運營對解決網上支付的安全和誠信問題有著重要的意義。

在眾多第三方支付廠商中,支付寶的地位無疑最為顯著。支付寶(中國)網絡技術有限公司(以下簡稱“支付寶”)在成立之初只以淘寶網作為唯一服務對象,負責解決淘寶網上交易雙方的誠信問題。2004年9月,支付寶從淘寶中獨立出來自立門戶,逐步發展到不僅面向淘寶和阿里巴巴,更可以為超過33萬商家提供交易服務的獨立第三方支付平臺,其服務領域涵蓋虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票代售等行業,獨立于買賣雙方和銀行,促進了電子商務的告訴發展,并擁有極具潛力的消費市場。

(二)第三方支付的廣闊前景

據中國互聯網絡信息中心2008年6月的《中國互聯網絡購物調查研究報告》,在我國網購電子支付各種類別中,支付寶占據最大比例,占了網購電子支付各種類比例的76.2%。

而根據艾瑞咨詢公司推出的《2008-2009年中國網上支付行業發展報告》統計顯示,目前第三方網上支付交易額占網上支付(包括所有通過網絡進行的支付,如個人/企業的網上銀行支付、銀行與銀行之間的網上支付等)交易

額不足0.1%,與傳統網上支付方式相比,第三方網上支付交易額仍有較大的提升空間。

二、登記備案――危機或挑戰

央行2009年4月的公告要求從事支付清算業務的非金融機構須在今年7月31日之前進行登記備案,這是央行首次摸底第三方支付業務。公告中明確指出支付清算業務包括:網上支付、電子貨幣發行與清算、銀行票據跨行清算、銀行卡跨行清算。盡管央行指出, 登記的結果僅作為制定有關政策的參考依據,不應視為或解釋為央行對特定非金融機構從事的支付清算業務做出的行政許可決定。但同時也表明央行對第三方支付的監管由隱形過渡到顯性,正式將第三方支付公司納入監管體系。而摸底登記的結果勢將對以支付寶為代表的第三方支付公司產生巨大的影響。

(一)支付寶自身缺陷

盡管支付寶將誠信作為頭等大事,仍不可避免面臨安全問題。因其所提供的服務與網上銀行有相似之處,一樣可以成為仿冒和攻擊的對象,從而使交易雙方蒙受損失。此外,支付寶對于已進行支付的商品不再具有資金掌控能力,即,一旦買方為物品付過款,支付寶便無法有效保障買家的申請退款權或賣方資金的流動性。

而部分客戶通過支付寶參與洗錢、套現等一系列違反國家法律的不良行為,更是給支付寶帶來較大的金融風險。支付寶的信用等級僅為一般的商業信用,遠遠低于銀行信用等級,地域各類風險的能力較差,交易雙方暫存在支付寶的資金有可能被支付寶挪用。而靜止在銀行中,支付寶無權動用的客戶資金仍在生息,這部分巨額利息的去向仍然備受質疑。

(二)問題的導出

為了保證第三方支付產業能夠健康并持續的發展,上述問題就一定要得到有效解決。而監管政策從隱形到顯性就成為不可或缺的重要環節。為了防范第三方支付市場未來可能出現的風險,央行和銀監會應盡快出臺該行業的相關管理法規,嚴格界定和審核第三方支付廠商的從業資質、業務流程以及收費制度。在電子支付領域,目前我國只出臺了《電子支付指引(第一號)》,或許此次摸底可以為千呼萬喚的《支付清算組織管理辦法》的出臺帶來一絲曙光。

(三)第三方支付的模糊身份

支付寶(中國)網絡技術有限公司,是一家可以提供代收款、付款功能、退款功能、查詢功能、擔保功能的非金融機構。這本身卻包含著一個悖論,一個從名稱、經營范圍、交易規則都是回避了金融機構的廠商竟然可以提供比較全面的與金融相關的服務。超范圍經營的可能性的存在,加之支付寶龐大的交易規模以及日益擴張的勢力,使得相關金融監管部門對以支付寶為代表的第三方支付平臺的安全問題日益重視,此番摸底即顯示了有關當局整頓規范第三方支付市場的決心。

三、支付寶的身份界定和未來前景

在央行的公告中提到,此次登記的主體是“從事支付清算業務的非金融機構”。可是歷來,對于第三方支付行業的身份界定一直沒有定論。在電子支付公司形成的初期,其曾被認定屬于信息技術公司,而后又被定義為軟件公司、平臺技術公司,時至今日,關于第三方支付的身份界定更是眾說紛紜。

觀點一主張,由于第三方支付公司服務范圍的日益擴大和模糊,而金融服務的含義也日趨廣泛,可以將第三方支付公司稱之為為金融服務公司。觀點二則認為,“非金融機構”應是相對確切的說法,畢竟第三方支付公司目前被央行定義為“支付清算組織”,只是基于互聯網的線上線下支付平臺,并不能從事借貸款等相關金融活動。

關于規范第三方電子支付行業的諸多猜測,不外乎認為應制定明確的第三方支付平臺牌照發放制度,以建立行業準入制度、規范行業行為。而發什么牌照,給誰發牌照才是各方關注的焦點,這也必須以第三方支付公司身份的明確界定為前提。筆者認為,第三方支付公司未來的身份無疑應為非金融機構,但卻應參照金融行業的標準管理客戶的資金,以保護客戶資金安全。同時筆者深信,第三方支付行業的發展將不會因此而受到局限,相反,假以時日,第三方電子支付將具有更多可能性,迎來更大的機遇。

第一,公司服務的不斷深層分工,可能會派生出各種縱深發展的專門服務,這給予第三方支付更多的潛力。

第二,一直處于零利潤甚至負利潤的第三方支付公司將通過此次摸底和以后的梳理重新洗牌,在確立了科學的準入制度和行業標準后,企業數量過多,價格競爭過度的現象將有所緩解,一旦度過寒冬,行業將迎來更加溫和的春天。

第三,根據慣例,國家對待新生事物的態度向來較為開明。作為具有活力的新興產業,監管部門將會基于保護產業良性發展、保護從業者積極性的角度,堅持“在發展中規范,以規范促發展”的審慎的政策監管路徑,為依然處于快速發展期的第三方電子支付行業提供生機。

第四,第三方支付公司具有龐大的市場和不可小覷的交易量,是銀行的有效補充。盡管很多問題不是一朝一夕可以解決,如第三方支付企業是否可以進入企業與企業之間的支付結算體系,是否可以進入證券、保險等金融領域,是否可以進行信貸等金融業務等等,但對第三方支付行業的鼓勵和支持無疑會對整個行業發展產生良好的影響。

總之,對以支付寶為代表的第三方電子支付公司的摸底仍在進行之中,放眼近年來第三方電子支付行業迅猛發展卻缺乏具體監管的大環境,我相信,此次摸底將使央行掌握第三方支付廠商的關鍵信息,出臺相應有效的管理辦法,以引導第三方支付走入穩健良性的軌道上。

參考文獻:

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2003年，SARS事件使人們有了更多在網上活動的時間，電子商務的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發，認定網上支付將是中國電子商務的未來，于同年6月創建了網銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領域。經過三年多的運營，網銀在線現已成為國內領先的第三方網上支付平臺。

中國電子商務的快速發展，尤其是B2C網上購物的普及，為以網上支付為主導的電子支付產業創造了無限的市場前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場先機，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內。加上最近業界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進入中國等新聞熱點，使支付行業受到前所未有的關注。然而，環顧四周，真正踏踏實實做支付產品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。

四五年前，銀行本身沒有支付平臺，要做電子支付，必須做很多安全評估和方案才能和銀行網上銀行系統連接。但近幾年，各商業銀行紛紛推出開放的網上支付平臺接口，與銀行連接已經成了非常簡單的事情。技術熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對接工作。進入門檻過低造成了目前數十家網上支付公司拿著同質化的支付網關產品，靠拼價格來爭奪市場的惡性競爭現狀。

有些公司在這種紅海市場情況下，靠超低的手續費甚至是免費來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風投的目光。這一切使整個產業開始變得浮躁起來。

其實支付行業是金融與互聯網緊密結合的行業。雖然運營離不開互聯網，但從業務本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對支付公司 非銀行類金融機構的定位就能看出來這點。

有些公司已經偏離了支付的本質屬性，開始往互聯網行業或者電子商務行業側重。究其原因，我個人認為他們還缺乏對支付行業的深度了解，過早地認為支付行業已經做到頭了，要想生存必須轉行。但我認為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機構，開發出能真正滿足商戶和消費者需求，解決他們實際問題的產品才是最根本的。

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二、小微金融服務對象的金融需求巨大

小微金融的服務對象是中小企業、個體戶以及農戶。個體工商戶和私營企業為了避稅，其財務報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經營狀況作出評價，也就很難給其進行貸款。加之，銀行負債經營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔保，而小微企業資產少，實力不足，找不到提供擔保的企業也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發展。盡管服務對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務的市場需求依舊相當旺盛的，具有廣闊的發展前景。據2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業發展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業，占企業總數的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農村的發展水平較為滯后，建立現代化農村和農業體系是時展的必然趨勢和結果，隨著城鎮化進程的不斷推進，農村的經濟發展以及農戶的生活都得到不同程度地退提高，農村生產格局的打破為小微金融服務帶來了新的發展機遇。在農村金融服務的供給方面，農村金融機構門檻的下降趨勢趨勢不會發生太大的改變。另外，國家信息化、網絡化進程的不斷推進，人們的思想觀念也發生了轉變，利用網絡手段進行金融支付的方式能夠極大地彌補農村基礎設置不足的缺陷，農村小微金融貸款的發展空間巨大。隨著我國經濟的發展和轉型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強烈。

三、服務分化仍是小微金融服務機構的發展趨勢

小微金融服務機構主要有銀行、典當行、小額度貸款公司以及其他機構。2014年8月國務院辦公廳出臺了《關于多措施并舉著力緩解企業融資難成本高問題的指導意見》，銀監會也引發了《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，《指導意見》和《通知》規范了小微金融服務市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發展小微客戶來分散風險，大批的中小銀行投身于小微金融行業。小微企業較為依賴商業銀行，商業銀行與小微客戶之間建立合作關系，與其共同發展，能夠銀行帶來絕大的長遠利益。據2014版的《中國中小微企業金融服務發展報告》的研究表明，商業銀行“降格”做小微金融給典當、擔保、小額貸款等機構帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應的變革。服務分化成為當前小微金融服務市場的主旋律。商業銀行的客戶結構逐漸下沉。例如，2012年興業銀行的小企業客戶量增加了將近40%，同時為促進客戶結構的下沉，還將建立配套的標準化、工廠作業化的業務體系。招商銀行業做出相應的應變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉至各支行。而典當行業的結構分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當行業的發展戰略。民營擔保公司在商業銀行推陳出新的產品沖擊之下，小微企業對其依賴性降低了，為了生存擔保公司必將做出變革。在歷經鋼貿風波的洗禮之后，隨著存貨擔保品管理行業的標準化和規劃化，金融機構必將加強與倉儲機構之間的合作關系。

四、網絡金融是未來小微金融服務市場的潮流

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[4] 舒華英，趙淑娟，車培榮. 電信發展趨勢與運營轉型[J]. 北京郵電大學學報： 社會科學版， 2007，9（1）： 34-38.

[5] 于化龍. 中國電信在物聯網領域的發展分析[D]. 北京： 北京郵電大學， 2011.

[6] 葛華勇. 我國移動支付發展的新階段[J]. 中國金融， 2016（6）： 9-11.

[7] 李斌，續鵬，趙一詩. 商業智能在企業信息化建設中的研究與應用[J]. 無線電工程， 2011，41（6）： 47-49.

篇11

這幾年，環迅支付一直致力于促進傳統企業的電子商務化進程。它和中國民航信息網絡股份有限公司在機旅行業的合作不僅成為行業內電子商務化發展的一個模范，也加速了其和包括黃金珠寶首飾、服飾等傳統行業的合作進程。據艾瑞咨詢統計數據，2010年，我國整體電子商務交易額已經突破5000億元，達到社會零售總額的5.1%，未來三到四年可能超過15%。

如今，環迅支付不僅在概念創新方面始終保持著行業領軍的姿態，在技術革新方面也持續不斷地追求日臻完美。由環迅支付自行研發的A.N.T.信用卡支付反欺詐系統，有效地降低了網絡欺詐行為。

篇12

二、互聯網金融模式現狀

截至目前，中國互聯網金融大致可以分為三個發展階段：第一個階段是1990年代至2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段；第二個階段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段；而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制[2]。

（一）互聯網金融模式下的第三方支付

支付寶，微信，京東錢包，百度錢包，翼支付等已經深入人們的日常生活。現在人們出門已經幾乎可以不用攜帶紙幣，只需要一個手機就可以解決日常的購物問題。移動支付已經逐漸替代傳統的支付方式。

（二）互聯網金融模式下的網絡借貸

人人貸，信用貸，螞蟻花唄，京東白條等。現在人們已經不需要面對面的去銀行審批小額貸款，只需要在網上實名認證個人信息，就可以獲得資金額度。

（三）互聯網金融模式下的投資理財

華夏基金，天弘基金，余額寶等理財軟件，主要是指為投資者提供購買基金、保險、等理財產品的互聯網平臺。

三、互聯網金融模式的特點

（一）低成本與高效率

在互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成，不再需要傳統意義上的中介，也沒有交易成本而且網絡金融機構也不需要網點的資金投入和運營成本。消費者可以自行的選購和甄別金融產品省時省力。

（二）網絡風險大

現如今的互聯網安全仍然是棘手問題，互聯網金融雖然可以給人們的生活的帶來便捷，但是網絡金融犯罪問題仍然不能小覷。一旦發生黑客的網絡攻擊會泄露用戶的信息，交易數據造成不可挽回的損失。

（三）對信息技術的依賴性增強

移動互聯網和多網的融合將進一步促進移動支付發展。移動支付背后需要的是云計算的支持，云計算保障了移動支付所需的存儲和計算能力。同時云計算還能保障海量信息高速處理能力。

（四）管理體系不完善

盡管當下“互聯網+”的趨勢很明顯，但是相應的法律法規仍然不是很完善。互聯網金融在中國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

四、互聯網金融的發展前景

現如今互聯網金融的確是風口浪尖上的話題，互聯網金融是隨著互聯網技術的出現而產生的新金融模式，這幾年互聯網金融的高速發展給中國金融業帶來了強有力的沖擊。大家對互聯網金融未來的發展前景各執一詞。但是筆者認為互聯網金融必然會帶來金融功能的改進，很可能會帶來整個銀行業甚至金融業的重大變革。但是說互聯網金融取代傳統金融，則絕不可能，因為傳統金融的真正專業領域無法被取代，因此最有可能出現的還是專業性與大數據的有效結合[3]。

其次，在未來互聯網金融更多的是會向著一站式金融的方向發展，用戶通過網絡平臺可以進行一站式的選購，更加的便捷和便利。另外，業務模式小額化、分散化也是互聯網金融未來不可避免的潮流。對傳統金融業的沖擊也都是在可控制的范圍內，央行的資金分配和風險管控也是互聯網金融沒法替代的。在未來，互聯網金融應該根據用戶的需求做出改變。其實這幾年的轉變用戶已經不在追求當初的高利益，高收入的原則了。網絡安全問題的背景下，用戶更愿意把資金分散化，小額化，這樣承擔的風險越小。對于投資人來說，一旦資金出現問題，造成的損失將是巨大的。還有一點是值得注意的，互聯網金融平臺只是作為信息的中介，它未來的定位已經決定行業本身并不適合大額的金融經濟交易，更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。

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一、新經濟模式下我國網絡金融的價值內涵

網絡金融又被人們稱為電子金融（E-finance），它指的是在金融電子化建設的發展基調下，借助于互聯網信息技術展開各項金融活動，以此加速在網絡金融機構、交易、市場和監管等方面的綜合發展。網絡金融業務形式包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等等，這些業務形式通過息息相關的產業布局，形成了以互聯網技術為依托的金融活動總和。從當前經濟模式下，網絡金融實現了對金融安全、金融監管等方面的綜合。它區別于傳統的物理形態模式，在有限的電子空間中，實現了虛擬化的網絡運營。同時，它圍繞信息技術的網絡發展路徑，在具體的運營模式上，形成了圍繞新經濟模式所衍生的現代價值體系。

二、新經濟模式下我國網絡金融的發展現狀

（一）發展優勢

1.全面的網絡金融服務

伴隨著跨界電子商務體系的發展，在普通消費者和外貿企業之間，對于網絡電子商務的支付需求越來越旺盛，在跨境業務的組建和構成下，支付寶、財付通、易寶支付等電子商務結構的構建使網絡支付用戶不斷增加。可以看到的是，伴隨著中國網絡金融市場的蓬勃發展，外資機構在中國開展互聯網支付業務的總體趨勢下，推動跨境支付實現了翻越和拓展。移動支付借助于現代網絡金融趨勢，實現了規模化的交易形式，同時在龐大的數據和信息數據處理下，為網絡金融服務的創新拓寬了空間。在愈演愈烈的網絡金融服務下，加速推動了移動網絡金融的深化拓展。

2.專業的網絡服務平臺

在互聯網技術的成熟發展背景下，網絡金融客戶在具體業務的融合下，建立全面綜合的信息服務體系，通過專業的網絡界面，逐步滿足網絡金融用戶的各項需求。網絡金融企業在致力于打造專業的網絡金融服務平臺的同時，使客戶能夠擁有更加多樣的產品選擇，以金融機構的全面推展，加快企業重組、兼并的腳步，在融合多項經濟資源的基礎上，進一步豐富網絡金融產品的服務性能。尤其是在虛擬的網絡空間模擬業務的實施流程上，產生了更加專業的金融產品和服務形態。

3.品牌化的網絡金融方式

以支付寶支付、微信支付為代表的網絡金融，在品牌化的延伸過程中，促使客戶在具體的金融服務上，形成了更加全面的甄選和塑造模式。這種品牌化的網絡金融對于客戶的認定具備了全方位的探索。尤其是通過在網絡渠道內實現的技術傳播，根據不同客戶的生活習慣、消費觀念、交易記錄，使網絡金融服務的品牌口碑更加堅定。在為客戶打造優質服務的同時，滿足市場經濟的發展需求，增進網絡金融服務的覆蓋面積，使品牌化的網絡金融方式，成為引導新型金融方式轉變的重要抓手。

（二）發展劣勢

1.缺乏統一的布局規劃

在網絡金融業務的推進過程中，不同的金融機構在選擇發展規模、投入電子設備的過程中，進行了相對獨立、各行其道、各負其責的組織結構。這一布局和規劃模式，雖然看似相互分明，但是實質上在網絡金融的發展下，相互保密、設防，無論是在信息技術還是在資金結構上，造成了技術、資金和其他組織結構的畸形和變異。這一規劃狀態從很大程度上影響了網絡金融的發展方向，也因此衍生出了一系列的風險因素。

2.金融業務的網絡經營

從整體上看，我國當前并沒有相對純粹的網絡金融機構，在大多數的金融產品之中，企業只是將網絡金融作為一種銷售方式去看待，沒有充分考慮到我國網絡金融業務在發展規模、資產運營等方面的問題。甚至在很多金融機構之中，網絡金融服務的業務整體規模較小，收入水平不高、網絡經營處于虧損的程度，長此以往，不僅僅影響到了網絡金融業務的整體推進，也對實體金融業務產生了一定的沖擊。

3.網絡金融的立法安全

健全的法律法規是金融環境中的一項重要保障，當前在具體的法律推動上，主要有《網上銀行業務管理暫行辦法》和相關法律。這些法規反饋的建立并不完善，往往只能夠覆蓋到現代網絡金融行業的一部分，所以導致網絡金融的立法安全遭遇瓶頸。用戶在深化網絡金融業務的過程中，可操作性較差，法律手段保護力度不夠，在具體的法律層面上較為單薄。

三、新經濟模式下我國網絡金融的發展前景

（一）網絡金融法律法規日趨完善

在網絡金融的發展過程中，通過加強對企業融資的監管，我國網絡金融行業的法律監管方式更加健全，廣大金融工作者通過對網絡銀行、移動支付、電子商務等形式，立足網絡融資的業務拓展，充分借鑒西方發達國家的先進經驗，逐步完善金融業務、制定規劃，確保我國金融法律法規制度能夠進一步推進網絡融資業務的發展。從互聯網金融業態的實施種類上看，互聯網支付、網絡借貸、互聯網基金銷售、網絡化移動支付等形式，促使金融監管團隊不斷完善法律規章，在搜集相關法規的基礎上做出法規匯編，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號）等多項指導性網絡金融法律政策。同時，為了增進我國網絡金融現狀的發展，我國金融管理團隊努力借鑒西方發達國家的先進管理經驗，以專業性的法律、法規制度，加速對我國網絡金融產業的規范。在不斷加速網絡金融法律體系的建設上，實現網絡金融的完善監管。除了要完善當前存在的各項網絡金融法律，還要進行法律、法規的修訂和補充。通過提取有用的信息，引導廣大金融工作者對不同性質的風險承擔相應的法律責任。逐步緩解我國在網絡金融發展的法律矛盾，使網絡金融業務和客戶的權力和義務上，更加完善和健全。

（二）用戶征信跟蹤持續強化

當前形勢下，為了將網絡金融的風險系數降低到最低的狀態，企業要立足用戶的實際需求，從完善征信系統上入手，鼓勵和支持各類金融機構。通過網絡金融和第三方信用評價機構的相互融合，開展多種形式的產業合作。搭建一個“線上+線下”相互融合的信用平臺。以統一的信用標準，實現信用平臺的信息共享。尤其是在當前的網絡金融征信過程中，支付寶、微信支付等網絡支付平臺都以科學的內容管理，加強對不同的信息的綜合調控。通過設置專門的部門，對網絡金融管理業務進行合理、科學的定位和管理。在發展中，持續推動對網絡安全技術的投入，對網絡安全技術的研發，從嚴格審查、優化融資平臺等方面，建立良好的信貸和科學的征信情況，嚴防因為網絡信貸、移動支付、網絡入侵等形式所造成的網絡融資運用安全等問題。

（三）征信體系更加科學

在信用體系的建設上，金融行業機構立足用戶信用基礎之上，確保網絡金融的健康、穩定發展。網絡金融在實施征信監管的過程中，要對客戶的征信進行翔實的了解。通過構建網絡金融的信用體系建設，以良好的技術保障，為客戶提供和營造更加安全、可靠的網絡金融發展環境。通過不斷鼓勵網絡金融個人信用檔案的建立。以此實踐全國統一征信體系建設，同步個人檔案的調查和分析，逐步降低網絡金融發展中的業務風險，進一步提高網絡金融監管的風險力度。

（四）網絡金融監管更加嚴格