引論：我們為您整理了13篇金融監管問題范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
1.金融監管模式不夠優化。當前我國對于金融市場的監管，采取的是“一行三會”的監督管理模式，即由中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會和中國保監會這四家金融管理和監督部門負責對金融市場進行監管，這種分業監管的模式雖然可以有效的解決監管秩序混亂問題，強化金融監管能力，但是也存在著較多的缺點與不足。主要表現為：分業監管模式難以適應金融市場發展的需求，導致我國金融機構的在金融市場上競爭能力與競爭機會提升不足；造成了我國金融創新能力欠缺，證券業與商業銀行難以實現優勢互補，保險業和證券業的投融資渠道難以拓寬，金融衍生產品的研發能力不足；金融監管機構的協調性較差，監管機構之間存在著嚴重的信息溝通不足、信息共享程度較低的問題。
2.金融監管方式不科學。目前我國對于金融市場監管存在的突出問題就是監管方式單一，金融監管主要依賴于外部監督，內部監督機制的建設尚不完善。在金融監管覆蓋面上，金融監管主要集中在市場準入機制，對于市場退出機制監管不嚴格。在金融監管的標準依據上，缺乏系統完整金融監管法律規定。在金融監管手段上，既沒有具體的實施細則指導金融監督管理，也沒有先進的金融監管操作工具，造成了金融監管工作處于無章可循的尷尬境地，金融監管的權威性受到挫傷。
3.金融監管人才隊伍建設落后。我國金融市場的發展是跨越式的發展，這就導致金融市場方面相關專業的人才隊伍建設基礎薄弱。對于金融監管領域，不僅僅需要精通金融知識和理論實踐，更要求具有深厚的金融業務經驗，全面熟悉金融法律法規，能夠參與金融決策制定的復合型技能人才，然而這正是我國金融監管領域所欠缺的。人才隊伍建設的落后、高技能全面復合型人才的不足，導致金融監管行業的工作水平提升出現動力不足的情況。
二、改革我國金融市場監管的策略
1.優化金融監管模式，強化金融監管機構自身建設。由于當前我國金融機構呈現出顯著的混業經營趨勢，因此金融監管行業應該針對這一新情況對監管模式進行改革創新，逐步的將機構型的監管模式轉變為功能型的監管模式。通過對金融監管模式的改革創新，實現金融監管以金融業務作為確定監管機構和監管規則的依據，徹底解決跨行業金融產品監管權力與責任不清晰的問題，強化金融監管機構在防范金融風險、促進金融創新方面的作用。其次，應該強化金融監管機構的自身建設，根據不同金融監管機構的監管業務特點，完善機構設置與職責劃分，形成監管業務銜接有序、操作規范、評價合理、監控及時的業務流程，強化事前、事中與事后的全方位監管能力。此外，還應該結合目前金融監管機構在混營業務上的欠缺，制定完善的協調機制，確保金融監管體系無漏洞，提高金融監管機構監管能力。
2.完善金融監管機制建設，創新金融監管工作方式。首先，我國金融領域主管部門，應該結合我國金融監管領域現狀以及金融監管的發展趨勢，完善金融監管法律法規體系的建設，通過具體細化、可操作性強的金融監管政策，指導金融監管工作的順利實施。其次，為了提高金融機構的風險防范能力，確保金融監管工作的有效開展，除了強化外部監管以外，金融監管機構應該督促金融機構及時的完善內部控制監督機制的建設，按照全面性、審查性和及時性的原則，形成運作有序、權責分明、以風險管理為主的內部控制管理機制，確保金融機構的平穩發展。第三，應該不斷的創新金融監管方式，尤其是強化金融監管信息系統建設，通過在金融領域建立完善的金融監管信息系統，強化對于金融機構主體業務信息、經營業績信息、資本信息以及風險戰略信息的共享與披露，依靠保障社會公眾對于金融機構的知情權、參與權與監督權，提高金融監管的效果。
篇2
（一）改進和完善現行金融監管體系
1、建立統一的金融監管體系
近年來，我國金融業發展迅速，與國際接軌的步伐加快，我國分業監管的體制也越來越暴露出很多弊端，而建立統一集中的金融監管體系是當今的世界趨勢，也是歷史的必然。我國“一行三會”的分業監管體系，存在職責不清、重復監管、監管漏洞、監管效率低等問題，應該建立一個統一的監管體系，進一步加強金融監管的協調機制，能夠更好地協調各監管機構之間的矛盾，使各機構可以加強溝通，實現信息共享，對監管工作中的重疊部分進行明確分工，從而提高監管效率，減少資源的浪費；對工作中的真空和盲點進行彌補，對金融活動實行無縫隙覆蓋監管。
2、完善金融監管操作過程
首先，通過建立嚴格的“問責制”引入權責對稱機制，強化金融機構市場準入、市場運作和市場退出三個階段的連續性。其次，通過強化非現場監管，加強銀行監管的完整性。雖然一般情況下，現場監管所獲得的信息真實性較高，但進行現場檢查的成本高、缺乏連續性，相比之下，非現場監管獲得的信息真實性較低，但獲得難度較小，具有連續性。因此，我國應加大非現場監管的力度。具體實施時，應先建立嚴格合理的規章制度，來保證非現場監管信息的真實性和及時性；然后還要建立起科學的考評監測系統，利用非現場監管信息對金融機構進行評估分析；最后要通現場監管和非現場監管的緊密結合，建立起完整的金融實時監管制度，對各金融機構進行及時的規范和引導。
3、完善金融監管主體自身建設
我國目前金融業法定監管主體有中國人民銀行、銀監會、證監會和保監會。為適應金融業迅速發展的需要，應加強監管主體的自身建設。應彌補法定監管主體的局限性、補充監管主體，可建立金融同業公會，借助同業自律補救現有的法定監管不力，制約和防范法定監管主體權力的濫用。
（二）完善金融監管體系的配套改革
1、建立和完善金融監管法律體系
金融監管工作的有效運行需要一個完善的法律體系做后盾。金融監管工作人員需要有法律依據對金融機構進行依法監管。我國金融監管的法律體系尚不完善，雖然頒布了《證券法》、《保險法》、《商業銀行法》等相關法律，但其內容簡單，缺乏細節，操作性差，而且在很多方面存在法律缺失，使我國金融監管處于“無法可依”或“有法難依”的境地。因此應盡快制定已經出臺金融法規的實施細則，增強其可操作性；對于一些監管法律缺失的空白地帶，應盡快著力立法，這些法律法規應能夠涵蓋所有的金融業務，具有嚴密性、配套性和協調性。
篇3
隨著經濟全球一體化步伐的加快和金融形勢出現的新變化,以及愈演愈烈的金融危機頻繁爆發,中國金融監管改革問題也成為中國金融市場健康發展迫切需要解決的重要問題。國際金融監管改革呈現的新趨勢、新特點要求中國在順應國際金融潮流變動的同時,應盡快著眼于本國金融業現狀,以確保金融安全為目標,穩健運營為宗旨,大力健全和完善金融監督體制,為社會經濟的健康發展提供更堅實的基礎與保障。
一、國際金融監管新發展
美國的金融危機,暴露出全球金融監管在風險防范、協調合作等方面存在著問題,金融危機呼喚著國際金融監管改革。面對全球金融危機的彌漫,美英率先進行了金融監管改革,從而引領和昭示了全球國際金融監管發展的新理念和新趨勢。
第一,金融危機的不確定性、隱蔽性、易變性和復雜性、危害性增加,波及范圍擴大,蔓延至發展中國家、發達國家及全球范圍。影響到不同國家和地區的銀行、保險、證券、金融機構等許多相關行業,使許多國家、地區的金融市場與實體經濟遭受重大損失,導致銀行、金融機構破產,進而影響該國的經濟社會穩定發展,其破壞性和危害性極大。國際金融危機的復雜化客觀上要求豐富國際金融監管方式,實行靈活多樣,務實高效的金融監管。所以必須改革監管模式。實現廣泛的國際協調,進行合作監管。第二,國際大型復雜銀行合并和跨行業業務的發展及大型復雜銀行合并浪潮的未來持續,勢必在日益動蕩不定的國際金融市場上開展復雜的金融業務活動,提供復雜的金融服務和產品,其技術和操作難度增加。監管方式運用應具有針對性、適用性、安全性與效率性,以適應混業經營的安全需要。要求金融體制的組織結構體系向部分混業監管或完全混業監管的模式發展。第三,隨著金融國際化的發展及不斷深化,各國金融市場之間的聯系和依賴也不斷加強,金融機構及其業務活動跨越了國界的局限。由于各國監管政策的不一致,為跨國銀行利用遍布全球的分支機構逃避各國監督,從事高風險甚至非法經營活動創造了條件,同時金融風險在不同國家之間相互轉移、擴散,單靠一國或一家銀行控制金融風險已變得力不從心,需要將各國獨特的監管法規和慣例納入一個統一的國際框架中,提倡各國銀行聯合監管,保持合作與交流。各國對跨國銀行的監管趨于統一和規范,因此金融監管法制應逐漸走向國際化。第四,由于金融市場的不斷發展,金融業的創新和變革,金融創新產品的層出不窮,如金融衍生產品交易,網上銀行交易等創新業務,它們在增加收益的同時也增大了風險,且更易擴散,對金融市場的沖擊也更加直接猛烈。最后,國際金融監管的另一個重要趨勢是完善金融機構內部控制制度,提高自我監控水平。監管強調外部控制與內部控制制度的有機統一,監管當局通過審查銀行內部的風險和資本管理程序,保證資本充足性和自己對風險的評估,建立完善的內部評估和管理系統。
總之,在金融國際化的發展下,國際金融監管的方向將是國際協調與合作,并不斷向集中統一、全面靈活、公開透明、務實高效的方向發展。
二、中國金融監管面臨的問題
第一,中國已加入WTO,隨著外資金融機構的不斷涌入,中國將在更大范圍內、更大程度上參與經濟全球化進程。中國金融業將進一步融入國際金融體系中,這對中國的金融監管也提出了前所未有的挑戰。如何正視中國金融監管的國際差距和存在的問題。從金融業長期穩定發展出發,深入研究如何建立既符合中國國情,又適應現代化要求的金融監管體系,是目前中國迫切需要解決的現實金融問題。與國際金融監管的發展相比,中國目前金融監管存在著許多現實問題:如1998年中國進行了金融監管體制改革,形成了中國人民銀行、證監會、保監會分別監管銀行業、證券業和保險業的分業監管體制,這種體制適應了當時中國分業經營的金融體制結構。但隨著中國金融業的發展,分業經營的模式逐漸顯現出不相適應的方面。突出表現在銀行資產項目過于集中,券商融資渠道不暢,保險資金投資效益低下,于是管理層逐漸放松了管制。如允許券商進入銀行間同業拆借市場,允許保險基金以購買投資基金形式進入股市以及允許券商股票質押貸款等,呈現出混業經營趨勢,近年來事實上金融控股公司的出現(如:光大集團、中國國際信托投資公司),以及加入WTO后外資金融機構混業經營的出現都需要對純粹的分業監管進行完善。中國目前需要加強人民銀行、證監會及保監會三大金融監管合作就是適應這種要求的變革,這項改革是未來金融監管發展的長期趨勢。
第二,中國金融監管偏重于對金融機構經營進行合規性檢查,這種檢點主要集中在規范經營和規范操作上,對金融機構潛在的資產風險重視不夠。而資產質量的風險是金融業深層次的風險,它的產生和發展將危及金融機構安全。同時金融監管內容存在漏洞,對金融創新業務的監管滯后,一些新的金融業務未及時納入監管視線,一些準金融機構和金融業務未納入監管范圍。
第三,監管缺乏創新理念,監管手段落后,管理人才缺乏。中國金融監管缺乏主動性,依法監督的觀念不強; 同時監管手段落后,仍以直接監管為重,大量運用行政手段,而法律手段和經濟手段運用較少;監管方式不科學,現代化的監管方式運用得少,監管方法跟不上業務發展的需要;還有監管人員中掌握現代金融業務的人少,從事金融監管研究的人少,復合性人才缺乏,尤其是既熟悉國際慣例又懂計算機、法律及國內金融業務的綜合型監管人才十分缺乏。
第四,中國信用環境被破壞,道德風險嚴重。監管新體制運行以后,沒有其他機構可以對三個專職監管機構開展工作的合規性和效率進行監督和制約,監管缺乏合作和統一性,失去應有的制約機制。監管責任不十分明確,對監管者缺乏必要的責任約束,構成監管機構自身的腐敗和監管行為的非規范性運作。在經濟一體化背景下,中國的監管模式,無法消化大量的不良資產,業務面窄,監管內容狹小,出現了許多監管真空、盲點和重復監管問題,降低了監管運作效率,并導致信用環境差、道德風險產生。
中國金融監管存在上述諸多問題,有歷史的沉淀、體制的原因、金融機構自身自律性不強、脆弱性增加、經營管理能力低下、社會經濟因素等多種原因造成。為此,根據國際金融監管的發展趨勢和中國的金融監管現狀,應有以下幾個方面的問題值得研究和重視。
三、中國金融監管的策略選擇
1.改革金融監管框架。經濟全球化要求中國金融業必須遵循國際規則,中國的金融監管體制也必須實行跨越式改革,目標定位也應在世界金融業發展和監管的最新趨勢上:成立金融監管委員會,保留現有三大監管體,適應混業經營要求,專門負責管理、協調三大監管體制主體的監管工作。建立分合自如,目標一致,運行高效的金融行政監管委員會,對從事混業經營的內外金融機構實行聯合監管。這種新的金融監管組織體制模式既能滿足實行混業經營后金融業對監管體制的要求,也能適應現階段分業經營向混業經營過渡期對監管的要求,因此是一種較為理想的選擇。
2.將合規性監管與風險性監管相結合,以合規性檢查為前提,風險性監督為主,二者并重;建立銀行信用評級制度,進行合規性和風險性評級,以強化銀行對其經營和風險程度的識別和管理,增強自我約束力,同時便于中央銀行準確掌握銀行經營狀況,并根據不同等級銀行采取不同監管措施;加強銀行創新業務的監管,如網絡銀行業務應正式列入金融機構管理范圍,建立專門的網絡銀行準入制度,制定網絡安全標準,建立安全認證體系等。應注意加強監管不能扼殺和阻礙金融創新,運用現代科技對金融運行實施動態、實時、持續的風險監管,以便及時化解風險,提高監管效率。
3.提高監管對象的自律性,要提高監管工作的效率,就要倡導、幫助、督促銀行機構建立健全內控制度,客觀地評價其在防止舞弊,消除風險,嚴守監管法規方面的可靠性和有效性,加強對內控部門的獨立性、人員素質等方面的檢查力度。及時督促修訂有缺陷的內控制度并考核其執行情況,負責檢查評價的部門應當具有相當大的權威性和公正性,合理設置內控機構,建立金融機構內部控制的稽核評價制度。使金融監管體制逐步向功能型監管轉變。
4.進一步完善金融監管法律體系。金融監管應以法規為依據,并嚴格依法監管。抓緊修改、整理、完善各項金融法規,取消分業經營的限制,允許各金融機構擴大業務范圍,建立統一的會計規則,統一會計科目,報表格式和信息披露制度;借鑒國外經驗和國際通行的監督規則,根據金融電子化和信息化業務迅捷發展的要求,及時制定和調整金融法律法規,事先進行規范性監管程序設計,建立獨立的金融司法體系,重塑信用秩序。
5.加強金融監管的國際合作。加入WTO后,中國金融業對外開放的程度不斷加深,為有效地防范和控制金融風險,必須與各國金融監管當局開展有效的雙邊和多邊合作,建立定期的磋商和交流制度,加強對金融機構的跨境監管,這既包括外資金融機構在中國的分支機構,也包括中國在外國設立的分支機構。同時,還應該積極參與國際性和區域性金融監管組織,如巴塞爾委員會、國際貨幣基金組織的活動,積極參與有關國際監管規則的制定,以便更好地維護中國金融業的整體利益。
參考文獻:
[1]中國金融監管的現狀與對策分析[J].集團經濟研究,2007,(9).
[2]金融混業趨勢下的中國金融監管體制改革[J].重慶科技,2007,(9).
[3]金融監管:科學 創新 務實――十六大以來銀監會、證監會、保監會科學有效監管,保障金融業又好又快發展[J].中國金融家,2007,(10).
[4]美國金融監管體制的啟示與借鑒[J].西部論叢,2007,(10).
[5]英國金融監管體制改革及其對中國后WTO時代的啟示[J].集團經濟研究,2007,(0Z).
[6]金融危機后的亞洲三國金融監管[J].新世紀領導者,2007,(9).
[7]美國印象[J].決策與信息:財經觀察,2007,(3).
篇4
2015年對我國經濟改革是非常重要的一年，它是承接“十三五”規劃的關鍵一年，又是“十二五”規劃的最后一年。經濟改革加大了金融市場的活力與創新，進一步推動金融體系改革走向更高的目標層次將是未來的工作重點。2015年5月10日中國人民銀行宣布，自5月11日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率0.25個百分點，分別為5.1%與2.25%，同時結合推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍，不久的將來還要推出大額存單。
在金融領域內，金融監管和金融創新是永遠的主題。金融創新不斷推動金融業的發展，提高其活力和效率。但也會增加金融市場的風險性，所以也需要金融監管來保障金融體系。維持好金融創新與金融監管之間的平衡，一定要在金融監管之下既要鼓勵金融創新又要規范金融創新。
一、金融創新和金融監管的關系
金融業的發展一方面需要金融創新作為其前進的動力基石，而另一方面又需要通過加強金融監管來保持金融安全的秩序，降低其風險。金融創新是新的金融工具的廣泛普及和應用，使社會上出現的金融市場、金融機構和金融業務的被社會大眾所廣泛接受和認可，金融創新使得金融業深化的步伐進一步突破，而金融監管是金融主管部門依法行使其行政權利，對金融機構和金融活動實施管理，以控制金融業整體風險，促進其健康平穩地向前發展[1]。沒有金融監管，就沒有金融創新的發展;沒有金融創新，也就沒有金融監管的逐步完善。如果單純地強調金融創新，缺少金融監管的發展，就會產生新的金融風險甚至導致金融危機的發生，從而使得金融效益就無法提高。反之也不能單純地強調金融監管，而發展金融創新。我國經濟發展目標是實施有效的金融監管，防范金融危機的發生，使得金融市場的發展更加健康、持續穩定。如今在我國的現階段，中國人民銀行不斷創造新的金融工具，同時不斷放寬對商業銀行的監管。提出銀行破產條例不久又提出了增加新的金融工具大額存單，對推進我國利率市場化改革有極大的促進作用。
二、金融創新與金融監管所面臨的問題
（一）金融創新的動力不足
我國現有金融機構由于缺乏利益上的驅使，責任感不強，主動性較差，從而使金融機構自身的內部控制遭到忽視，由于缺乏利益的刺激和競爭所帶來的壓力，所以金融創新無法順利開展，新的金融風險也會隨金融機構的金融創新而隨之增加。
金融創新是金融管制的放開和公平競爭的市場的產物。放松金融管制，才能使金融創新有更加寬闊、自由的發展空間。然而目前我國金融業壟斷阻礙了金融創新，沒有激烈的競爭便沒有金融創新的發展條件。金融創新大多是在金融監管自由、放松地推動下向前發展的。而我國在這個方面都不夠理想，仍存在一定程度的壟斷，尤其是銀行業，國有商業銀行在市場是主導地位但是缺乏金融創新。從金融監管機構的部門設置和安排來看，我國的金融監管的形式基本上屬于分業監管，它的弊端是各部門的職責缺乏嚴格的劃分并且可能重復交叉，相互間缺乏協調性，并且信息的不共享性使發現問題也無法有效地解決，致使金融監管無法化解風險和預防以確保經濟秩序的穩定。
（二）金融市場發展不平衡
現在我國金融市場的現狀是市場規模較小、交易品種比較單一，金融工具較少，導致金融市場嚴重滯緩。例如國外早在五十多年前就實施了大額存單，而我國現在才提出。另一點金融融資渠道較少，使得金融市場的發展極其不平衡，嚴重影響了金融創新的腳步，由于金融監管的目標在于規范金融活動、穩定金融秩序、發展金融創新、提高金融監管的質量、保護人民的共同利益，維護國家金融秩序，保證貨幣政策的順利進行，可是現有許多金融監管從業人員的知識儲備不夠、知識結構不合理與高標準的監管任務的目標之間存在較大的差距，嚴重影響了金融監管的力度和深度，使金融監管的步伐放緩。
（三）監管的手段和方式較為單一
我國現有的金融創新多為規避金融管制型創新，而技術型金融創新是我國金融創新的致命弱點，主要因為金融機構的科技水平不高，造成所創新的金融工具科技含量低，競爭力較弱從而不被大眾所接受。從金融監管的手段看，金融監管缺乏有效的相關法律手段，金融法制建設落后，國家行政干預較多，所以在具體的金融監管實施中，只能注重金融監管問題的定性，缺乏對金融監管問題的標準[2]。
（四）金融法規不健全，尚未形成效率高的監管體制
我國金融業發展的模式是先實踐然后再進行監管，但是在實踐中存在著法律法規之間相互沖突的情況，這些都可能影響到金融監管的效率和金融創新的提高。而且有些已經出臺的金融管理法律法規嚴重滯后于金融實踐并且金融監管立法中，使得金融法規并未達到規范金融市場秩序的作用[3]。并且我國現行的金融監管立法中存在眾多的原則性規定，缺乏實際可操作性和執行性，而且金融監管內容過于簡單化，嚴重滯后于金融業快速發展的現狀，隨著金融創新的不斷前進，對于一些新興的金融業務、金融改革和發展的重大決策和立法的相結合得問題也沒有得到很好解決。
三、解決金融創新與金融監管問題的對策
（一）完善金融監管自律機制，增強金融創新主體
金融機構的自律監管是抵御金融風險的基礎和關鍵，所以要把金融監管放在整個金融業體系的基礎地位。通過減少，改制政府干預，完善金融企業的運行機制規范化。金融機構真正成為可以獨立的自我發展、自負盈虧、自主經營、自我約束的法人，金融企業之間良性的競爭和金融創新，進一步削弱一個政府機構對金融市場的干預，同時要求金融機構主體要健全經營機制，增強創新主體，完善監管機制。
利率市場化改革要逐步改變國有金融機構的壟斷狀況，形成多元化的金融機構，加強金融機構間的競爭。要提前做好各項準備，例如銀行破產條例，規范金融市場的競爭秩序，鼓勵金融機構間的公平競爭。并且要在激烈的競爭中不斷完善自我，加大金融機構間的抗壓力性。只有合理的金融監管協調機制才能夠實現金融業的適度良性競爭，形成和保持外部環境和格局平穩的狀態，進而促進金融業在良好的基礎上健康發展。需明確建立金融監管協調機制的重要性，使金融監管部門之間建立有效的協調機制，避免監管交叉和重復。還需規定一個帶頭負責的監管機構部門，讓它來負責協調不同監管主體之間協調配合的工作，來維護金融業穩定運行。
（二）創新金融工具
金融改革需要創新，首先要改進傳統的融資渠道，并且要拓展出新的融資渠道，設計出新的金融工具與交易品種，加大對交易風險較小、交易成本較低、盈利性較高的金融工具的開發力度，以滿足金融市場多方面的融資需要和金融市場規避風險的基本要求。大額存單這種新的金融工具，就能滿足我國目前金融市場發展需求。
要實現金融監管風險目標，需要運用先進的科技技術手段、豐富的專業性知識和準確的信息，提早做出警戒和防備。如今金融市場的激烈競爭中，專業性的人才是決定性的，國家要培養和引進一批高水平、高素質的金融隊伍和風險管理組織來減輕由于自身條件的限制而造成的損失，提高金融從業人員的專業水平，掌握和熟悉國際上先進的監管和創新工具，來提高監管和創新的質量。
（三）不斷完善金融監管的方式和手段
金融技術性創新代表著當前國際金融創新的主流和方向，國內在技術性創新的應用方面尚有巨大潛力，所以要加大科技的投入資金，提高技術性創新的科技含量和資源利用率，充分發揮創新產品為社會服務。由于金融創新需要有一個寬松的政策環境，所以政府需要貨幣政策和財政政策相結合的方式促進金融創新。并且要改變我國現有的金融監管方式，向著以風險性監管為主和合規性監管為輔，現場檢查為主和非現場監督為輔相結合的方向發展，正確加強金融機構的創新活動力度，將金融監管和金融創新有機地結合。
篇5
摘要：金融全球化的動因是放松管制和技術進步，引起了金融機構和市場結構的巨大變化。新興市場經濟國家因此面臨許多新的金融監管問題：新的監管需求，傳統監管方法的局限性，處理金融競爭方法的調整，消費者保護，監管成本的控制，監管協調等。新興市場經濟國家需要進一步面對跨國金融活動、國際金融標準和監管執行力的挑戰。
關鍵詞：金融全球化：金融監管：問題與挑戰
中圖分類號：F830.9
文獻標識碼：A 文章編號：1002-0594(2008)03-0050-05 收稿日期：2007-12-10
金融全球化早期(1870年至1913年)實行自由主義的經濟思想，由于缺乏金融監管，引發過度投機和借貸，導致了一系列銀行危機。在1929年的經濟大蕭條中催生了1933年的凱恩斯主義，政府開始干預國家經濟的發展，采取了許多金融控制措施，出臺了分業經營分業監管的《格拉斯一斯蒂格利茨法案》，標志著現代金融監管的真正開始。金融業在隨后的幾十年間又發生了系列變化：跨市場的并購、跨區域的金融服務、金融產品的創新、市場交易系統的多元化，傳統金融服務的重新定義，新的金融資源配置渠道(如網絡金融)，這些變化通過市場力量和技術進步又引發了新一輪的自由化和金融全球化…，同時也帶來了新的監管挑戰。為了確保金融市場的穩定與效率。面對新的金融全球化進程，需要考慮銀行等金融機構具體角色的變換，金融競爭環境的改變，消費者保護問題，監管成本的評價與控制，跨市場產品規則的協調。這些因素給新興市場經濟國家提出了許多具體的挑戰。
一、金融全球化的動因：技術進步與放松管制
技術進步和放松管制共同觸發了金融機構和市場結構的變化。技術進步使銀行和其他金融機構能夠繞開很多經營限制，更好地展開競爭。新的技術使得遠距離的金融服務能夠很快實現(如國際匯兌)，催生了新的市場和交易系統，改變了金融消費習慣。新的金融從業機構迅速增加，如金融超市、遠程電信公司、互聯網提供商等。在許多國家出現了金融控股公司，利用已有的銷售渠道和人力設備資源從事多種金融服務。現代信息技術提升了從事高水平金融服務的能力，能夠根據消費者的行為偏好，很快開發出新型的金融產品，促進了金融產品的融合，產品的行業界限變得日益模糊，并使金融服務業的成本迅速降低，成本優勢進一步傳遞給消費者，他們能夠以更低的邊際成本獲得高質量的金融服務。
技術進步引發了世界金融圖景迅速的變化，面對激烈的市場競爭，金融監管面臨如何權衡監管與效率的問題，各國開始紛紛放松金融管制：金融業務經營類型的限制取消、資本賬戶限制的減少、允許銀行業的跨國經營和并購重組等，這些使整個金融市場規模和市場結構出現了巨大變化。為了適應新的形勢，美國1999年11月4號通過了《新金融服務法案》，取消了在銀行、證券和保險之間的經營限制；2004年6月《新巴塞爾協議》的通過，使統一金融監管逐漸成為主流的監管方式。
二、金融全球化下新興市場經濟國家面臨的金融監管問題
金融全球化進程使全球金融業的發展變得更加富有效率，廣大消費者和企業能夠獲得多樣化的金融服務，但這些也給金融監管部門和政策制定者如何正確發揮金融市場的功能。用最低的成本更大范圍地獲得最好的金融服務。實現安全與效率的目標帶來了新的問題。下面具體針對新興市場經濟國家的金融監管進行討論。
(一)金融機構市場定位的變化提出了新的監管要求金融全球化意味著新興市場經濟國家的銀行和其他金融機構從只要滿足最低的審慎監管要求和很少競爭的市場環境進入到競爭激烈和風險管理水平要求很高的國際市場環境中。在大多數發達國家，現有的金融監管方法使它們的銀行和其他金融機構已經能夠承受最近十年來幾次大的金融危機(如1990年代互聯網泡沫破滅引發的金融危機)，但最近由非銀行金融機構引發的美國次貸危機表明金融風險能夠由超越傳統金融體系的分支機構引發。如何前瞻l生地考慮可能出現的新風險并且防止出現大的沖擊仍然是金融政策制定者面臨的問題。這些問題的解決需要密切關注銀行等金融機構的市場角色變化。由于企業、個人能夠很快地從資本市場、非銀行金融機構獲得流動性支持，相比于傳統的流動性供應者，銀行的重要性正不斷降低。為了適應這些變化，現在的銀行等金融機構從事包括銀行、保險、資本市場的各種負債金融交易，為他們的客戶承擔風險，提供專門的反向套利和風險管理產品，從事高杠桿的融資活動，因此許多銀行成為了風險管理者，而不只是傳統的融資和流動性提供商。因此，金融機構和金融市場的溢出程度和范圍變得更加難以預測和管理，通過各種金融市場的流動性傳導機制的分析變得非常困難。很多傳統的非銀行管理規則正用到銀行領域，如類似于非銀行金融機構的報告、公司標準化管理和市場化規則。近年來銀行等金融機構業務的變化要求持續性的監管，從規則監管向風險管理轉變。然而政府政策，特別是關于公共安全網，根據銀行系列變化作的改變不太明顯。
(二)一些傳統的監管方法不再適用按照國際標準，加強和保護金融系統基礎要素(支付系統，結算與清算系統，基本流動性的供應)的有效性是最為必要的。在日益綜合的金融領域，基于風險管理的更加復雜的監管技術已經成為金融監管機構的核心成分。設定特定金融事件和金融危機程序進行模擬仿真有利于我們識別金融體系的弱點，發現決策過程的可能差距。資產鑒定和處置，信用信息的有效性，注冊和包括重組、破產清算的金融重構框架，這些組織制度已經成為現代金融監管體系建設的重要部分。基于銀行證券保險的傳統分業監管容易出現監管漏洞，許多規則是1990年代采用的，然而在金融全球化背景下，作為孤立的金融業務實體在許多金融體系已經不再存在。因此傳統的分業監管存在很大的現實局限性，需要用一個綜合的風險管理方法取代，即需要建立橫跨銀行、證券和保險的跨部門方法。
(三)處理金融業競爭的方法需要調整競爭是金融業改善提高的重要驅動力。使金融體系更加開放和富有活力，實現更多的差異化產品。降低金融中介費用，更容易獲得的金融服務和增強金融體系的穩定性。這些效果從美國到歐盟等發達國家直至大多數新興市場經濟國家都得到了印證。美國和歐盟的迅速增長歸因于國家和地區間放松管制，在新興市場經濟國家歸因于銀行體系的開放和外資的進入。由于過去十年間金融業的并購重組，出現了許多全球性質的大型金融控股公司，它們擁有資本、技術和品牌上的優勢，在經營上具有規模效應，并且出現
了大規模的沉淀成本，使完全競爭難以保證，大規模的金融服務產品引發了高的固定成本和沉淀成本，導致規模優勢和壟斷優勢。在消費者方面，當自動支付與具體的銀行賬戶相聯系時，消費者不容易改變金融服務的提供者。在許多股票交易、衍生產品和其他的正式交易市場。所有權和管理結構因為少數所有者的互利正在改變。除了這些因素外，市場和產品的定義變得更加困難，銀行和非銀行金融機構的業務界限變得日益模糊。這些變化使得傳統的保障競爭方式日顯不足，需要進行相應的調整。由于金融本質上強調穩定性。意味著金融服務業的競爭被考慮得更加復雜。但至少需要考慮以下兩方面的因素。
1 關于競爭政策的制度組織需要改變。全球化條件下金融服務規定的改變意味著許多其他的參與者和觀點影響了競爭環境，如電訊業通過電子金融影響了市場結構：金融服務的產品需要配套投入，包括網絡服務；像其他行業一樣，金融消費者能夠得到統一的服務承諾和定價規則。
2 識別和解決競爭問題的工具需要調整。根據銀行和金融市場的日數據觀測全球金融風險是無法跟上市場變化的。如果不清楚金融產品的特點和金融服務生產銷售的打包方式，很難將其他行業更加復雜的分析和實驗工具應用進來。例如用傳統的行業分析工具很難有效分析銀行業的競爭。因此需要開發新的工具。
(四)金融消費者保護問題隨著金融服務品種和金融服務提供者的多樣性增加，金融消費者保護變得更加復雜。雖然廣大消費者仍然生活在原有的生活范式下，但他們需要不斷地了解市場環境的新變化。這種改變要求政策制定者關注消費者選擇的責任，確保消費者獲得正確的信息，對消費者進行正確的教育，當出現糾紛時，用正確的監管和法律工具進行協調，引導他們做出正確的選擇。在銀行業，雖然產品創新受到很多限制，但產品的渠道已經發生很大的變化，許多新的市場參與者加入，使消費者基于信息的選擇變得更加困難。對于消費者已不只是早先傳統的意義，由于在消費者保護、競爭政策和保障適當和完整的金融市場功能的發揮之間如何有效地配置資源有點主觀，因此，對于所有的消費者來說，如何確保市場更好地運行，為消費者提供正確的交易指引，保護個體消費者，通過正確的信息和消費者教育保證消費者從提供的金融服務中實現最大的利益。成為全球所有國家監管者和政策制定者面臨的新課題。
(五)金融監管成本的控制更多金融監管放松的同時，也帶來了許多使市場更加有效和合理的再監管。一個長期的問題是在監管成本和監管收益之間如何實現合適的平衡。近幾十年來，由于全球化和各國金融監管政策的主動調整，許多新的監管措施發生了變化，新的成本已經被強加給了金融服務業。這些成本直接表現為合規、增加的報告和國內系統的進一步發展等。此外，過量和過度的監管導致金融產品的開發失效，銀行因此不能以最小的成本配置金融服務。這些額外的費用和引起的失效最終被轉嫁到金融消費者身上，同時過度監管也會阻礙金融服務的使用。監管的成本有的超出了實際的合理要求，需要限制新的監管保持現有的監管流程規則。歐盟2005～2010金融服務法案計劃的白皮書強調更好地滿足實際需要，而不是更多的監管。政府需要避免過量的監管并且不要對金融業強加太多的監管執行費用，為了取得監管目標，需要對新的監管措施進行持續性的效果評價，嚴格成本收益的平衡。為了更好地滿足金融業發展的要求，在制定新的監管規程時。要多方咨詢和提高透明度，反映金融業的要求，兼顧國內外的相應標準。
(六)監管協調的問題為了消除或防止有效金融產品和服務進入市場的障礙，需要結合監管的成本收益評價，實現跨部門的監管方法和產品更大的一致性。金融服務的提供商(銀行、保險公司、養老基金、資產管理公司等)和金融功能相似的金融產品之間需要保持協調一致。跨部門和產品的協調可以避免監管套利。使相同的產品受到同樣的監管，實現市場公平競爭。采用共同的監管方法有利于金融機構開發綜合型的金融產品，實行分類定價，實現在不同金融市場和機構間的跨期交易。從金融穩定和金融服務提供的效率來看，存在金融機構和監管部門間的平衡。目前在許多國家仍然采用銀行、證券、保險市場分離的市場運行體系，沒有解決跨部門和產品的監管一致性問題。金融工具間理論和實踐上的差異在監管制度方面尚不明顯。跨市場和國家的金融監管協調不只是區域性的問題，很大程度上依靠國際性的標準。如BCBS，IOSCO，IAIS和CPSS這些國際組織制定的規則標準。這些標準是相關要求的最低標準，但也超出了現有一些國家的需求水平，如Basel(II)。這些標準沒有強制性，由各國自愿采用，但有的已經成為國際慣例，對各國影響很大，包含廣泛的國際規則。
三、新興市場經濟國家面臨的金融監管挑戰
一方面，新興市場經濟國家非常快地融入全球市場體系，由于這些國家薄弱的制度基礎使得國際通用的方法在國內無法實行，國際性的監管實踐對于新興市場經濟國家來說存在應用上的困難；另一方面。新興市場經濟國家面臨跨國金融服務、金融市場的波動性和路徑依賴、國家發展戰略的先后順序、國際標準的本土化、政治經濟因素的制約。迅速的金融一體化迫使新興市場經濟國家在較短的時間內做出許多調整，金融部門的監管和政策的制定面臨一些特殊的挑戰。
(一)跨國金融活動的挑戰新興市場迅速的國際金融一體化吸引了大量外資進入本國資本市場，跨國的金融活動給新興市場經濟國家提出了很大的挑戰。一些是技術層面的，如外資銀行在本國存款保險機構的負債如何安排，對外資銀行存款保險準備金的要求如何確定：不良外資銀行引發的風險如何解決。這些問題還沒有找到很好的統一解決辦法。隨著國際化進程的加快，在不同領域出于監管和其他目的成倍增加的報告增加了新興市場經濟國家的奉行成本。在不同國家間監管信息共享中新興市場經濟國家仍處于劣勢。單個銀行的失敗和系統性的銀行危機在新興市場經濟國家比發達國家嚴重，關于處理失敗銀行的跨國安排較多地考慮了發達國家的因素，對新興市場經濟國家不一定合適。目前處理跨國的金融分支機構在監管者之間尚缺乏實體性的國際框架。由于有限的市場容量，不完全的國際框架使新興市場經濟國家具有明顯的劣勢。大型的外資銀行出現在一些新興市場，引發了市場波動性問題。給本國的一些借款人和金融消費者帶來負面沖擊。實踐表明，如果外資銀行在本國銀行體系占了大的份額。可能會阻礙當地信息的產生和信息的有用性，并進一步影響到監管質量。
新興資本市場的問題也是復雜的。一方面，協調規則和監管也許能夠減少商業資本從新興市場轉向國際市場；但是與國際規則保持一致會增加本國企業的公司治理成本和信息披露標準。另一方面，流動性吸引流動性，更加一般的標準有利于促進交易在某一個地方集中進行，如金融衍生品市場采用相同
的合約集中在某一市場。最有活力的市場一般靠近信息產生的中心。由于規模、地點和其他因素在新興市場不同，地理或時區接近大的市場更有利于實現一體化。這要求新興市場當地的監管應該針對不同國際市場活動采用不同的策略。
(二)國際金融監管標準的挑戰大量外資金融機構和離岸金融的活動，增加了金融一體化進程。重要的國際標準提出了一些基本原則性的問題，如外資金融機構的國家和包容性問題。部分全球化減少了新興國家獨立自主的自由和既得利益。限制了當地政策制定者的自由度。隨著大量外資的出現，國家在協調外資金融機構和本土企業間將發揮更大的作用。政府仍然能夠通過金融體系實現具體的國家目標。包括國家在金融調解中直接和間接的作用。采用國際金融部門的標準對新興市場經濟國家具有挑戰性，因為這些標準是以發達國家更加自由的制度環境和成熟的監管結構安排為基礎的。與新興市場經濟國家存在很大的差異。雖然這些標準有利于促進新興市場經濟國家的進一步發展。但也面臨執行上的挑戰。標準對于新興市場經濟國家太復雜，并且需要太多制度上的組織支撐。很大程度上解決這些問題需要新興市場經濟國家采取許多行動：需要建立更好的立法體系、監管制度和組織保障以及技術上的支持，結合新興市場經濟國家自身的特點區分采用標準的優先順序，對所有標準的執行進行指導。
(三)監管執行力的挑戰合約被有效地執行是經濟發展中的決定性因素。新興市場經濟國家關于標準的關注更多的是它們的執行。制度約束和增加接受力的范圍不只是法律和技術上的問題，而且也是執行力的問題。執行要花一些時間完成，需要采用平衡公眾的不同執行手段。同時也需要政治意愿和責任來進行執行約束。授予監管人員更多權利的同時，如果沒有責任約束要求，將會引起濫用權力的風險。在大多數發達市場經濟國家，私人執行機制一直在發揮作用。例如行業標準，通過聲譽和私人部門組織的融合，發展為一個非常普通的行業間強制執行機制。但在大多數新興市場經濟國家標準的作用依賴于政府的執行。當標準的執行更多依賴于公共的強制執行和政府行為時也許并不是一個很好的解決辦法，完全自由化的私營部門體系也不是最好的，往往是在兩者間的權衡。有著大量外資銀行的小型新興市場可能獲得來自外國資本市場的溢出效應更大。但在外資金融機構之間用道德勸告和其他工具可能效果有限，政府需要采用透明的方式進行干涉可能效果更好。在有了大量外資金融機構的金融一體化中期，這種方法是可行的。因此最好的方法也許是更多地強調市場力量，使新興市場經濟國家更好地適應國際標準，監管執行更加富有效力。
四、結論
金融監管者和政策制定者已經對過去20年間全球金融體系的系列變化做出了許多反映。許多教訓(有時候是昂貴的)告訴我們在促進合理和有效的金融發展方面，什么樣的監管方法更能發揮作用：也有許多方面仍然存在很多爭論。金融服務業正在發生連續的變化，需要長期關注的問題主要包括以下3個方面：
(一)金融監管標準及其執行力的問題為了適應全球化下的金融監管要求，許多國際標準進行了調整，標準的制定需要保持一個連續的學習過程。關于標準怎樣設計和評價以及在國際間實施和溝通，需要給予更多的關注。在全球的標準制定中。很少有新興市場國家的聲音，它們不能夠影響強加給自己的條款，處于要么接受要么放棄的境地。標準設置的過程，是區域和全球金融合作的結果，但標準的合理性是一個非常復雜的問題，新興市場經濟國家有著不同的制度體系，因此面臨很大的挑戰。由于它們很少參加標準的制定，它們的發展水平很難被正確評價并反映在標準里面。在一些關鍵的監管領域促進一致性標準有利于公平競爭，但它如何得到有效地執行，是否有更多的負面沖擊，這些問題需要不斷的深入分析。
篇6
金融是現代經濟發展的重要支撐，依靠金融實現資源的優化配置，對于經濟發展有著重要的推動作用。然而，金融危機問題時有發生，金融危機的發生目前主要表現為金融資產價格的大幅度波動，貨幣匯率的紊亂，銀行信貸危機等等，對經濟造成巨大破壞。防范金融危機的發生，或者是減輕金融危機的危害程度，是各國金融領域研究的重點，在這方面，最直接最有效的手段還是通過健全完善的金融制度和加強金融監管來實現。
二、關于金融危機的概述
金融危機主要是指在金融領域出現的混亂，最典型的特征就是在銀行行業出現擠兌潮、銀行倒閉，在資本市場出現資產價格嚴重損失、金融市場混亂，利率以及通貨膨脹率飆升，或者是出現了匯率崩盤等問題，其中最突出的就是金融行業領域出現流動性緊缺、銀行擠兌和股市恐慌等問題。金融危機主要有以下幾項特征：金融危機具有周期性，金融危機按照爆發時間的統計來說，都有長周期和短周期，特別是對于發達經濟體來說，幾乎隔幾年時間都會出現金融危機，比如美國在20世紀80年代的通貨膨脹、2000年的互聯網泡沫、2007年的次貸危機等等。金融危機具有較強的破壞性，會直接造成國內生產總值的縮水，股票市值縮水，直接引發失業率問題。此外，金融危機還具有較強的系統性和傳染性，在其他地方發生的金融危機，由于金融全球化的影響，很容易在較短時間內傳導至其他國家，造成其他國家發生金融危機問題。金融危機的表現有多種形式，其中最為常見的就是銀行危機、信貸危機、貨幣危機。銀行危機和信貸危機往往是金融危C發生的源頭性危機，也是金融危機未來可能爆發的最主要形式，貨幣危機主要是表現為貨幣的對內對外貶值，影響國際貿易。
三、關于金融監管的概述
目前來說，各國防范金融危機，主要是通過積極干預和監管金融體系來實現。對于實現經濟的穩健發展來說，金融監管是非常必要的。首先，金融屬于公共產品，如果市場處于完全競爭的條件下，則能夠依靠市場解決金融資源配置問題，但金融公共產品的屬性決定了金融產品勢必會出現供給不足和需求過剩的矛盾，為確保金融行業的穩定，必須進一步加強監管，對金融市場進行約束。其次，金融產品交易雙方往往存在著信息的不對稱性，比如保險市場、貸款市場、房地產市場，都存在著各種高風險項目，這些高風險項目彼此關聯，很容易導致金融危機的發生，防范這些問題，離不開金融監管。
四、當前我國面臨的金融風險分析
我國經濟經過改革開放以來的高速發展，成果顯著，但同時金融風險問題也是不斷累積，分析當前我國經濟形勢，面臨的金融風險隱患主要有以下幾方面：
1.銀行風險，近年來，我國信貸規模擴張速度驚人，資產的迅速增長隨之而來的是資產質量的下降，不良貸款額以及不良貸款率等指標不斷攀升，銀行系統的脆弱性正逐步顯現。
2.房地產風險，目前我國的房地產市場一定程度上還存在著較為嚴重的泡沫問題，一旦房地產風險問題累積，而且得不到有效控制的話，很容易發生金融危機問題。
3.債務風險問題，主要是目前信貸膨脹形勢下的杠桿率提高的問題，無論是中央政府還是地方政府、各類企業、居民家庭等，債務額以及杠桿率都有了較大的提高，再加上我國目前相對寬松的貨幣政策，更是加劇了信貸風險發生的問題。
4.匯率風險，近年來，我國人民幣兌美元匯率一定程度上出現下跌，市場上對于人民幣進一步貶值仍有擔憂，如果匯率問題的不到很好的控制，在金融和資本賬戶之間的逆差處理不好，則容易產生匯率風險問題。
五、加強金融監管防范金融危機的對策
一方面，應該準確的處理好政府與市場之間的關系。金融危機問題的發生，從根源上來說是市場失靈導致的。政府金融監管在防范金融危機方面充分的發揮作用，應該準確的進行自身定位，主要是引導、改進作用，在尊重市場規則的前提下，在維護市場秩序的基礎上，全面的做好經濟調節、公共服務、社會管理、市場監管等職能，特別是在貨幣政策、金融機制、證券管理等方面，有效發揮作用，防范金融領域的泡沫風險。
另一方面，應該解決好金融監管方面的空白和缺位問題。在金融監管的實施方面，應該根據金融領域創新發展的實際情況，創新金融監管制度，對一些創新性的金融活動或交易行為的經濟實質進行界定，尤其是對針對眾籌、第三方支付、P2P網絡貸款平臺等新興金融業態等互聯網金融制定系統完善的監管意見，提高監管靈敏度和判斷的準確性。在監管實施過程中，還應該突出重點，將金融監管的視角放在盡快消除糾紛、消除不穩定因素、維護金融領域的穩健上，把防控金融風險放到更加重要的位置，著力防控資產泡沫，提高和改進監管能力，確保不發生系統性金融風險。
六、結語
我國經濟迅速發展的同時，金融風險也處于不斷積累的過程，特別是銀行領域、房地產領域、債務領域、匯率領域等方面面臨的風險都是較高的，在這方面迫切應該加強對金融危機的研究，強化金融監管，減少金融體系的脆弱性，實現我國市場經濟的穩健發展。
參考文獻：
篇7
引言
互聯網技術的應用在金融領域中發揮著重要作用，但當前互聯網金融的發展伴隨著諸多不容小覷的安全隱患。因此，互聯網金融的順利發展必須依托監管工作的合作，充分重視和加強其監管工作有利于互聯網金融的進一步優化升級。
一、互聯網金融的發展形式和監管的重要性分析
1.互聯網金融的發展形式分析
互聯網金融的發展形式呈現多樣化，但總體而言就是將信息技術作為重要的應用手段，對傳統業務處理方法進行替代。我國互聯網金融的業務發展主要是針對這一技術的應用，使得工作效率產生較大提升。并且互聯網金融化的形式在發展模式上進行了諸多改革，其中應用范圍較廣的有互聯網貸款以及互聯網股權籌資，還有互聯網支付以及金融產品的銷售等方面[1]。
2.互聯網金融監管的重要性分析
在當今網絡發展的時代背景下，互聯網金融在便捷性這一特點上發揮著明顯優勢，但便捷性又可以理解為是給網絡安全設置了一個較低的門檻。在網絡安全風險的不斷升級下，只有充分完成監管工作的有效落實，才能保證互聯網金融的安全性。由于將高風險性的資金融通和開放性的互聯網環境進行結合，涉眾性的風險會因此增多，互聯網的風險傳染性也會更大。這就需要對網絡金融的監管層面進行加強，從而保障互聯網金融的有效發展[2]。
二、互聯網金融監管的主要問題和優化策略探究
1.互聯網金融監管的主要問題分析
從當前我國的互聯網金融監管現狀來看，諸多問題正有待解決。這些問題主要體現在以下方面：互聯網金融機構的合法性不能得到明確界定，使得投資者的權益無法得到有效保證；一些互聯網金融機構以有限合伙制私募基金以及小額貸款公司等形式存在，就會存在著相應風險；并且互聯網金融在法律方面的規范存在漏洞，其制度的約束力較弱，在行業自律方面也存在著相對缺失的情況。
互聯網金融的風險潛伏性相對較大，在技術層面的操作隱患也是如此。互聯網金融的信用信息審核以及風險管理都是通過網絡平臺進行操作支持，這就與正規的金融機構相比存在更大的技術性風險。如果信息安全隱患較大，一旦受到了黑客的攻擊，就會造成互聯網系統癱瘓，竊取資金的風險也隨之加大[3]。
另外，互聯網金融在實際發展過程中也會面臨著洗錢的風險。由于互聯網金融交易是通過虛擬平臺進行操作的，在虛擬環境中交易可以不留下痕跡，這樣就對金融機構的客戶辨識工作造成某種程度上的阻礙，因此一些非法網絡交易問題較為突出。再加上目前監管方面力度薄弱，一些監管的法規建設沒有及時跟進，如果這些漏洞隱患沒有得到及時填補，互聯網金融將會在接下來的發展過程中逐漸喪失合理的秩序，后果堪憂。
2.互聯網金融監管的優化策略探究
加強互聯網金融監管的策略實施需要從多方面考慮。首先要對互聯網金融監管的體系建設進行完善，將互聯網金融的監管主體、對象以及范圍等方面進行明確。然后再對互聯網金融企業的業務范圍加以系統梳理，有針對性地制定相應的管理辦法，在業務上加強監管力度。同時還要充分發揮互聯網金融的行業自律作用，在信息的披露以及市場秩序的有效維護等方面進行深化，從而實施統一性監管。
再者，信用體系建設工作的完善十分關鍵，這就需要在創新和監管中間尋找平衡點，即既能對互聯網金融行業的發展進行鼓勵，允許其試錯性；又要在對其監管的力度上進行加強，發現違規違法的行為要能進行制止并按照規定加以處理，使互聯網金融的創新和監管同時得到重視[4]。
另外，監管部門間的聯系應得到有效加強。相互協調能力是部門合作效率的基本保障，也是對虛擬平臺交易風險進行多方位最大化防治的先決條件。并且政府和金融機構的監管合作需要在互聯網金融風險監測以及預警機制的建立層面進行加強，還應充分發揮國際監管的協調作用。
同時，對互聯網金融消費者權益的保護要結合實際情況進行加強，需構建互聯網消費者權益保護的相關機制，對其網絡交易權益進行有效保證。維權的渠道應以多樣化形式呈現，讓消費者的自身權益得到高效維護，使互聯網金融服務的投訴以及糾紛的處理效率得到不斷提升。只有令這些方面得到充分有效的落實，才能真正保證互聯網金融步入良性發展軌道。
三、結語
總而言之，面對當今互聯網金融高速發展所伴隨著的諸多不穩定因素，有關部門應從多方面加強重視，并結合實際情況制定有針對性的高效監管策略。此次主要從互聯網金融監管的重要性和主要問題進行分析，并就此提出幾點優化策略，希望能對實際工作的開展起到一定啟示作用。
參考文獻：
[1]張芬，吳江.國外互聯網金融的監管經驗及對我國的啟示[J].金融與經濟.2013（11）.
[2]周華.互聯網金融對傳統金融業的影響[J].南方金融.2013（11）.
篇8
一、金融監管的主要內容
根據金融監管的主要內容和范圍,金融監管主要分為市場準入監管、金融風險監管、金融業務監管和市場退出監管四個方面。
(一)市場準入監管是指對金融機構籌建、設立、經營的監管。市場準入監管是關系到金融業是否能夠健康發展,金融業結構和規模是否適度、金融機構是否具備設立資格,是否會給社會經濟帶來消極影響的重要環節。因此,金融監管當局必須切實把握好市場準入的軟硬條件,得出準確的審查審批結論,從源頭上消除危害金融消費者、社會其他成員和金融體系健康運行的因素。
(二)金融風險監管。金融機構的變化、金融工具的不斷創新、表外業務的逐步擴展以及企業改制的發展,孕育了新的金融風險,各種風險之間的聯系和影響也更加緊密和復雜。于是金融監管的一個重要內容就是監管金融風險,主要包括資本充足率監管、最低實收資本金監管、資產負債比例監管,等等。
(三)金融業務監管。金融業務監管主要是對金融機構的經營范圍、經營品種、經營合規性進行的監督與管理。
(四)市場退出監管。市場退出監管是指金融監管當局對金融機構退出金融業、破產倒閉或合(兼)并、變更等實施監督管理。金融業的負外部性決定了金融機構不能擅自變更、停業、關閉或合(兼)并,而必須經監管部門審查批準。
二、我國金融監管存在的問題
(一)金融監管法律體系不完備。我國現行的金融監管立法由《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》、《銀行業監督管理法》、《外資金融機構管理條例》等法律法規構成,其中均規定了金融監管問題。但這些立法中存在著眾多的原則性規定,缺乏實際可操作性,而且監管內容簡單化,滯后于金融業發展現狀,并隨著金融創新的不斷推進,對一些新興的金融業務、金融產品還缺乏相應的法律規制,改革和發展的重大決策和立法的結合問題也都沒有徹底解決。同時,在實踐中還存在著法律、法規重復立法和法律之間相互沖突的現象,這些都影響到監管的效率和社會公平的實現。
(二)分業監管模式存在弊端。隨著人民銀行職能的調整和銀監會的成立,我國對金融業的監管形成了“一行三會”的局面,金融監管更具專業化,但這種監管體制也存在需要我們引起注意的問題。首先,分業監管難以對金融業做到統一監管。目前,我國三個監管機構在法律上是獨立的平級主體,由于各個監管機構的監管目標和指標體系不同,相應的操作方式也不相同,由此得出的監管結論也可能不同;其次,分業監管容易出現監管真空。隨著金融創新的發展,各金融機構及其相應的業務界限越來越模糊,很難區分它們是什么類型的機構;第三,分業監管通常成本很高,效率卻不高。在分業監管體制下,各監管部門的監管規章、條例和監管報告要求的內容不同,被監管者必然會不可避免地受到重復或交叉監管,這就增加了監管成本,從而影響金融市場的效率。
(三)金融機構自律監管不足。金融機構自律監管是抗御金融風險的基礎和關鍵防線,我國的金融監管是以監管當局的外部監管為主,而忽視了金融機構自身的內部控制。雖然我國政府和央行頒布了關于加強內部控制的指引,但在金融機構產權監護人功能缺失的情況下,我國的專業銀行沒有真正實現商業化,缺乏“自求平衡、自我約束、自我發展、自擔風險”的內控機制,監管當局的風險監管要求未能轉化為商業銀行自身的風險管理要求。從而使監管部門承擔了過多的責任,使得監管成本攀升,監管效率低下,官方監控與自律監控不能并重。
(四)缺乏必要的市場約束機制。目前,我國金融監管仍主要是一種救監管,缺乏必要的產權約束機制。我國會計師事務所和審計師事務所的業務水平能夠勝任監管工作要求的鳳毛麟角;普通社會公眾的金融意識普遍不強;信用評級機構無權威性可言;信息披露制度剛剛起步;存款人只關心利率高低,不問金融機構信譽好壞;金融機構熱衷于短期利益投機,甚至惡意經營,大大加劇了金融機構的風險以及我國金融體系的整體風險。
(五)網絡金融業務監管水平滯后。進入20世紀八十年代以來,高科技和網絡的日新月異,極大地推動了我國經濟的快速發展。尤其是網上金融服務以其方便快捷、全天候、低成本的優勢,迅速得以發展。現代高技術和網絡與金融業的結合,更加推動了全球經濟一體化和金融創新向縱深化發展,使我國金融監管面臨新的挑戰。首先,隨著金融業務電子化和網絡化程度的不斷提高,使金融監管的手段過于落后;其次,有關網絡金融業務監管的法律法規不夠健全。目前,主要集中在電子銀行的監管上,而對網上保險的監管,則至今沒有出臺相關的法律法規。
三、金融監管問題解決對策
(一)加強金融監管法制建設。為了規范監管行為,實現金融監管穩定,當務之急應當是參照國際法律準則,加快對金融法律、法規的制定、修改和完善,建立與國際金融法規接軌的金融法律體系。鑒于我國在金融監管方面的法律空白,應盡快制定《金融監管法》、《期貨交易法》、《存款保護法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規。與此同時,按照國際慣例和WTO的規則,對一些不適應經濟發展和金融發展的法律法規的條文進行修訂完善或廢止,切實解決當前金融監管過程中無法可依、有法難依的問題。此外,根據已建立的法律在實施過程中出現的問題,出臺相應實施細則。
(二)加強各監管主體間的有效配合。建立金融監管信息系統,完善信息共享制度是持續性監管的基礎,是提高金融監管效率的重要手段。金融監管信息系統的主要功能是:為金融監管提供連續、系統、動態的信息服務;通過信息共享制度,節省各監管部門監管信息的搜集成本,提高監管效率。監管系統實行集中管理與分散管理相結合的管理辦法,對重要的監管信息實行集中管理,監管職能部門和監管人員對所轄業務資料進行分散管理。實行監管信息共享制度,凡是經過正當途徑、手續齊備的,需要查閱有關監管資料,有關部門應積極配合和協助,以最大限度地提高信息資源的利用效率。金融監管信息系統的建立能降低信息的不對稱性,避免逆向選擇和道德風險的形成。
(三)重視金融機構自律監控機制的構建。20世紀九十年代以來,世界金融業的交易結構日趨復雜,金融機構的倒閉事件頻頻發生,使國際銀行和各國監管機構日益重視銀行自律監控制度的健全性和有效性。1998年9月,該委員會又通過《銀行機構內控體系的框架》的國際性文件,第一次全面闡述了關于監督、指導和評估銀行建立有效內控制度的原則。就我國而言,要健全內部控制制度。外部監管與金融機構內部控制對監管有效性的影響類似外因與內因對事物的發展的影響,外因只有通過內因才能起作用。監管當局的監管政策和措施只有被金融機構理解并得到執行,才可能達到監管目標,至于金融機構的內控制度到底能發揮多大的作用,關鍵還是看商業銀行對內部控制及其重要性的認識,是否不折不扣地執行了內控制度。
(四)充分利用市場約束機制加強銀行監管。有效的市場約束是有效銀行監管的前提條件之一,充分利用市場約束機制加強銀行監管,促使銀行穩健經營,體現了銀行監管新的發展方向和要求。我國在發揮市場約束作用方面應從以下幾方面做起:一是建立規范的銀行信息披露制度。信息披露可以提高銀行的透明度,促使銀行管理層穩健經營,又有利于銀行及早發現問題,促使銀行盡快采取措施,改善經營管理;二是加強對社會公眾金融法律法規和風險防范知識的宣傳,增強其金融法規、風險隱患的識別意識和監管意識;三是建立和實施銀行評級制度,發揮社會中介機構的監管職能。監管當局可借助信用評級全面了解銀行的各種情況,以便采取有的放矢的監管措施,提高監管的有效性。
(五)完善網絡金融業務監管。第一,建立一流的監管技術裝備和高素質人才庫,只有在擁有高技術軟硬件配備的條件下,才能談得上對金融機構有效的監管。這一方面要求監管當局加快自身電子化建設步伐,依托先進的科技手段,以不斷適應金融監管中出現的新情況、新問題;另一方面“軟件”建設應與“硬件”建設同時并舉,應加強對現有監管人員的技術培訓;第二,加強網絡銀行相關立法建設。一是政府有關部門應就網上銀行的通訊安全、控制權的法制責任、存款保險、保護措施和爭端的適應條文等問題加以立法;二是制定有關數字化,電子貨幣的發行、支付與管理的制度以及網上銀行業務結算、電子設備使用等標準。為給網絡銀行發展一個規范、明確的法律環境,立法機關要密切關注網絡銀行的最新發展和科技創新,集中力量研究、制定與完善有關的法律法規。
四、完善金融監管的現實意義
首先,金融市場的參與者成分復雜,為了維護公平、公正、公開、健康的市場秩序,使金融市場在規范的軌道上運作,為了金融市場的安全,就需要一定的監督管理。
其次,金融市場作為市場機制,帶有不定期的自發性和盲目性。這樣,就需要進行監督和管理,需要進行必要的引導、干預和調控。
再次,金融市場的監督管理也是政府調節和管理國民經濟的重要內容之一,所以金融監管問題是一個國家經濟金融良好運轉的很重要的方面,我們應該有所思考,及時發現并解決金融監管問題。
(作者單位:1.石家莊經濟學院會計學院;2.河北大學經濟學院;3.河北國防科技工業職業技術學校)
主要參考文獻:
[1]汪思冰等.美國次貸危機對我國金融監管的啟示[J].經濟金融觀察,2008.11.
[2]張留祿等.金融危機背景下德國金融監管體制對我國的啟示[J].南方金融,2008.12.
[3]倪國安,吳曉元,劉志峰.應正確認識央行監管與金融機構自律的關系[J].金融監管,2003.5.
[4]曾昭熹.中國金融監管若干問題研究[J].金融觀察,2008.9.
[5]趙曉霞.淺析中國金融監管[J].北方經濟,2008.3.
[6]李祖坤.淺議我國金融行業法律監管制度.商場現代化,2009.1.
篇9
互聯網金融；監管；問題；策略
今天的社會環境中，互聯網的應用使得社會生活變得更加便利，越來越多的社會活動通過互聯網實現，為人們節約了更多的時間，網絡金融更是迅速獲得人們的親睞，網絡支付、網絡融資、網絡投資理財等一時間風靡社會，這是互聯網金融繁榮發展的體現。可以說，互聯網金融的出現，在為傳統金融帶來競爭壓力的同時，也彌補了傳統金融的不足，更好的滿足了社會生活的需要。與換聯網金融伴隨而來的是互聯網金融監管問題，互聯網金融監管的缺失和不足造成了互聯網金融的交易風險、互聯網金融市場的混亂等。因此，更好的發揮互聯網金融的優勢作用，更好的利用互聯網金融，就需要正確的認識互聯網金融監管中的問題，并找到科學的解決方式，這樣才能引導互聯網金融的發展，規范互聯網金融市場。
一、當前互聯網金融監管中存在的問題
根據當前我國互聯網金融監管的實際情況來看，互聯網金融監管在完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：
1、法律法規不健全建設社會主義法治社會，是目前我國發展的總體方向，而法治國家的建立，離不開健全的法律法規體系，在法治國家，市場經濟活動要做到“有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究”。而互聯網金融作為新興事物，同時又屬于金融業，對國家經濟發展有直接的影響，更需要明確的法律法規來規范和調整，但目前我國互聯網金融監管的過程中，相關法律法規還不健全。一方面，關于互聯網金融監管的專門法律還不足，目前我國規范互聯網金融的法律多是普通金融監管的法律，這很難調整互聯網金融中一些特殊的問題，而互聯網金融與傳統金融的差異在逐漸增大，這就使得法律法規不健全的問題在互聯網金融監管中的表現越來越突出；另一方面，地方政府在地方性法規中對互聯網金融監管的引導也不多，地方經濟條件、發展水平的不同對互聯網金融的影響也比較大，所以，各地區的互聯網金融監管也不盡相同，而地方性法規的缺失自然也就造成了互聯網金融監管中的問題。總之，法律法規不健全是當前互聯網金融監管中存在的主要問題。
2、監管部門分工不明確監管部門分工不明確也是互聯網金融監管中存在的問題之一。在我國，政府承擔著市場宏觀調控的職責，自然也承擔著互聯網金融監管的職責。目前，我國政府部門在互聯網金融監管中，監管部門的分工還不夠明確，這就直接造成了監管的缺失和遺漏，本身金融領域就需要嚴格緊密的監管，而針對互聯網金融，甚至缺少基本的監管部門，這自然容易引起因監管疏漏而產生的負面結果。此外，互聯網行業的發展都是非常迅速的，互聯網金融也不例外，幾乎每天都有新的互聯網金融企業的崛起，都有新的互聯網金融形式的出現，而政府部門的監管則無法跟上互聯網金融的發展，這也容易產生互聯網金融監管問題。總之，監管部門作為互聯網監管的主體，應當與互聯網金融相對應，有明確的部門分工來實現互聯網金融監管，在問題出現時，有明確的部門承擔責任，這樣才能實現互聯網金融的健康發展。所以說，監管部門分工不明確也是當前我國互聯網金融監管中存在的問題。
3、監督手段落后單一除了以上提到的兩點以外，當前互聯網金融監管中存在的問題還包括監督手段落后單一。上面我們已經提到，互聯網金融是變化非常快的一個行業，新的科技、新的市場需求都有可能帶來互聯網金融大的變化，互聯網金融監管的監管對象是互聯網金融，自然需要以互聯網金融的改變做出適當的調整，特別是監督手段，如果監督手段落后單一，一般很難應對互聯網金融中的問題，實現監管的目標。目前我國互聯網金融監管的手段還很單一落后，與當前互聯網金融的發展之間存在著很大的差距，而監管手段與監管內容之間的差異就容易促使互聯網金融活動中非法活動的產生。所以說，監督手段落后單一也是互聯網金融監管中需要解決的問題。
二、互聯網金融監管中存在問題的解決策略
針對互聯網金融監管中存在的問題，筆者認為，解決互聯網金融監管問題應從以下幾點出發：首先，完善國家和地方的相關法律法規。法律法規的完善，是解決互聯網金融監管的根本性途徑，從國家角度而言，國家應該針對互聯網金融監管制定出專門性的法律法規，作為國家互聯網金融監管的宏觀性指導，就地方政府而言，應該以國家的法律法規為基礎，根據本地區的特點，制定更為詳細的地方性法規。
這樣才能保證互聯網監管過程中嚴密的法律體系，解決互聯網監管問題。其次，監管部門完善職責分工體系。監管部門應該以互聯網金融監管的實際需要為基礎，對互聯網金融做好充分調研工作，設置出明確的監管部門，不同部門各司其職，進而實現互聯網金融監管的目標。西外，監管部門還應該根據互聯網金融的變化及時調整相應職責部門。最后，創新監管手段。借鑒國外互聯網監管的先進經驗，我國的互聯網金融監管還應該創新監管手段，特別需要注意互聯網金融市場一些新的金融形式，要及時確定相應的監管手段。同時，互聯網金融監管手段的創新，還應該具備一定的前瞻性。
參考文獻：
篇10
前言
中國的經濟體制改革越發深入，為了促使金融業欣欣向榮并反作用于實體經濟的發展，需要金融企業提供優良的服務，有依法、誠信經營的態度，更需要國家監督部門起到宏觀調控的作用，加大監管力度。強有力的監管能夠使金融市場規避金融風險，更可以避免法律空缺造成金融系統運行的崩潰，促進國家經濟穩定、高速的發展。
一、未來金融監督體制發展方向
（一）金融法律走向全球化同質化
雖然因為經濟基礎、社會意識、文化思想以及法律體系的不同，造成了國家與國家或地區之間的金融監管形式有一定的區別，并且監管風格也不一樣，但是全球經濟一體化的深入，還是在一定程度上促進著世界各國金融法律的融合發展。對世界金融監督模式有較大影響的分別是：英國的金融監管模式下，金融業主要采取行業中的自律，政府較少插手金融業事務，英格蘭銀行作為國家銀行的監管手段主要通過勸說或不成文協定來進行，沒有明確法律規范；美國模式的特點在于通過法律體現國家意志，有完備的法律法規，形成了一套金融監管法律運作體系，為經濟交易提供了公平、有法律保障的市場。上世紀中后期，以上兩種模式就開始互相取長補短進行融合，加之近期全球化的深入，當今世界需要一個內容標準統一的國際金融體系。各國貿易協定的簽訂，各種貿易組織的成立比如：亞太經合組織、亞洲投資發展銀行等，對當今世界金融監管體系一體化同質化的改變帶來了強大的影響。
（二）行業自律與自我監督的重要性
僅通過政府進行宏觀調控，金融監管的效率和作用并不能得到最優化，需要輔助以金融機構的自我監督和整個金融行業形成一個自律機制。政府成立的金融監督機構沒有行業內機構建立的自我監督制度和自律條例的支持，很多情況下難以發現金融業問題，所推行的監管手段也不能取得效果。參考外國的銀行管理模式我們可以得知，他們的經營管理模式中有很大程度的自我控制，通過設立只對金融管理機構負責的內審部門，進行強有力的自律。經分析發現，今年來國際銀行的嚴重失職都與自我審查機制的缺失有關，所以，國際金融機構都開始加強自我審查和監督。很多國家的金融監督部門和國際性金融管理組織也開始著手制定行業自律制度[1]。
二、國內金融監督情況分析
（一）金融監督手段欠缺與方式不合理
中國實行的金融監管模式為：國家為主的金融外部監察機制。中國的行業內部管理和控制也是存在的，但由于金融機構自我控制力不足和自我監察機制的漏洞，內部自我管理監督難以落實。行業自律的缺失體現在會計、審計等社會機構很少對金融行業實行監督，沒有行業自律。金融機構內部的監督部門不獨立，使得我國的金融監督情況不容樂觀。中國特色社會主義市場經濟下國家對金融業的宏觀調控手段有三種：經濟手段、行政手段、法律手段。國家傾向于采用行政手段直接進行干預。雖然法律法規一直在跟進，不過“羅馬不是一天建成的”，金融法律目前雖覆蓋金融行業所有方面，但起到的效果是有限的[2]。
（二）國家監督體制缺失
我國的金融監管體系已經形成，由于國際金融環境變化速度快、情況復雜，尤其零八年金融危機爆發各國都積極對金融監察體制進行改良。與歐美國家相比，我國的金融監督制度有一定程度上的欠缺，比如說進行宏觀調控的實行者沒有一個明確定位，通常情況下應該由國務院來進行貨幣政策的制定以防范金融風險，可是通常對于金融業監督是由中國證券業監督委員會等機構來承擔的。再者，國家的調控進行跨行業控制難度很大[3]。
（三）國內監管標準沒與國際接軌
金融行業作為整個世界經濟的一部分也在進行全球化的進程，國際的金融監督機制需要有一個更高的標準。為了保證金融監督的公平、有效，使監督機構和被監督者都能夠得到科學的管理，國際金融組織都出臺了國際金融監督的法規。我國金融業起步晚，遺留問題多，使得我國對于國際條文的接受上有所保留，放寬了對自身金融的監督標準，使得我國的金融監督標準與國際標準產生了比較的區別，協調性不足，無法與國際完全接軌。
三、國內金融監管機制改革方法
中國的金融監管機制需要進一步改革，對監管的手段方式進行加強，結合現場監督和非現場監督兩種方式的優點來進行。中國金融監管的現有手段中以上二者都有運用，但是實際操作效果不明顯。建設非現場監督體系迫在眉睫，我國需要一個強有力的監督執行機構進行科學調研、合理監督，還應具備風險預測的能力。網絡監測的能力也是必不可少的，充分發揮網絡監測能力，能夠加速事后發現與事前預警來轉化風險或預防風險，現場監督評級與與信息披露制度進一步完善，使得非現場監督成為現場監管導向，讓二者更好地結合形成有效監管系統。
四、結論
綜合的來看，我國的金融行業監督機制還是有很大的進步和長足的發展，能夠在競爭激烈的國際環境中發揮自身優勢并創造一個適合國內經濟發展的環境。但是由于自身監督的缺陷，還應該注重政府宏觀與行業自律的結合，繼續推進法律法規的制定，提高我國監察機制的要求和行業標準，吸收借鑒國際監管優秀的方式，來增強我國金融監察機制的實際運作效果。
參考文獻：
篇11
3．金融監管理念落后。（1）對商業銀行立法不足。法治監管首先需要建立科學完備的金融法律體系，當今經濟體制下金融產品日新月異，而我國現行的對商業銀行風險管理的法律法規如《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等主要是在1995年前后制定的，不能適應當前銀行的風險管理和監管的要求；此外，由于各項新業務的不斷推出，而現有法規體系和各項管理規定跟不上業務的發展需要，管理上出現了很多漏洞。主要體現在商業銀行經營自未得到應有的尊重，以及未對商業銀行信用風險管理工作足夠重視上。（2）人治和立法不足，必定導致目前我國銀行業監督執法中的嚴重的漏洞問題，使目前的金融監管普遍存在著執法不嚴、執法不公、違法不究等現象，必然使各項監管制度的作用發揮不出來。
4．監管技術低下，導致金融監管效率不高。（1）風險監管缺乏系統性和連續性。目前我國金融監管尚未實現規范化和系統化，還沒有真正實現持續性監管，沒有建立一個有效的風險監測、評價、預警和處置系統。監管工作還存在著一定程度的盲目性、隨意性和分散性，缺乏各種監管手段的有效配合，缺乏對監管信息的綜合運用，缺乏對風險的跟蹤監測，從而導致監管成本的不斷提高和監管效率的低下。（2）非現場監管的效率不高。非現場監管由于主觀客觀原因，在提供全面系統信息時、有效評價銀行經營狀況和實現早期風險預警方面的作用尚未得到充分發揮，也就是目前這樣一種非現場監管的效率并不能支撐面向風險監管的資本充足監管制度實現其控制風險的作用。
篇12
Key words: financial supervision; problems;
中圖分類號：F83
引言：各國金融業發展的實踐表明，金融監管對于維護良好的經濟金融秩序、優化資金配置、提高金融運行效率、保證貨幣政策的有效實施、促進社會經濟健康發展有著十分重要的作用。但是，金融監管能否確保金融機構永遠不會陷入支付危機和破產的處境呢?筆者認為，中央銀行的金融監管在防范系統性或區域性金融風險方面有不可替代的作用，但是，嚴格和完善的金融監管并不一定意味著能保證每一個金融機構未來有足夠的經濟償還能力。在防范金融風險方面，金融監管能起到預警作用，以便及時采取措施，盡可能降低風險造成的損失，而不能確保每一個金融機構都不出現支付危機和破產境況。
一、如何認識金融監管的作用
各國金融業發展的實踐表明，金融監管對于維護良好的經濟金融秩序、優化資金配置、提高金融運行效率、保證貨幣政策的有效實施、促進社會經濟健康發展有著十分重要的作用。但是，金融監管能否確保金融機構永遠不會陷入支付危機和破產的處境呢?筆者認為，中央銀行的金融監管在防范系統性或區域性金融風險方面有不可替代的作用，但是，嚴格和完善的金融監管并不一定意味著能保證每一個金融機構未來有足夠的經濟償還能力。在防范金融風險方面，金融監管能起到預警作用，以便及時采取措施，盡可能降低風險造成的損失，而不能確保每一個金融機構都不出現支付危機和破產境況。
由于金融業屬于高風險行業，金融體系存在著內在的不穩定性、脆弱性和波動性，使得金融監管具有客觀必要性；而金融監管作為穩定金融的一種手段，起作用的程度受到客觀 規律 的制約，也存在一定的局限性。因此，針對我國在經濟轉軌過程中出現的金融監管基礎薄弱、監管措施不力、監管效率不高的現狀，加大中央銀行金融監管力度，完善監管措施，堵塞監管漏洞，充分發揮金融監管防范和化解金融風險的作用既是當務之急，又是一項長期的任務。與此同時，還應該強化金融機構的內部約束和控制機制，健全金融機構內部法人治理結構，增強信息的透明度，使之成為中央銀行金融監管發揮作用的微觀約束基礎，從而使金融監管達到事半功倍的效果。
二、建立我國現代金融監管體系對策研究
合理劃分職責，強化合力監管，努力構建監管與再監管相結合的金融監管組織體系。一是建立職責明確的縱向組織體系。人民銀行各分支機構要根據本轄區情況，建立和健全分行、中心支行和支行三級監管體系，實行“統一領導、分級監管、部門落實、責任到人”的工作制度，合理劃分各級行的監管職責，使其各司其職，各負其責。在縱向監管組織體系中，要逐步實現監管操作與監管政策制定的分離，合理進行監管分工，提高金融監管效率。二是建立合力監管的橫向組織體系。建立人民銀行橫向金融監管組織體系的核心是建立以金融監管職能部門為主、其他職能部門為輔的職責明確、部門聯動的合力監管工作體系，達到金融監管的及時性、全面性和有效性。要探索建立金融監管領導協調小組和工作協調會議制度，促進部門間的協調，使之形成監管合力。金融監管領導協調小組是各級行金融監管核心和責任主體，主要職責是協調各監管部門的業務，就共同的監管事項制定統一規劃；根據轄區風險情況和監管實際，制定監管政策；負責創建金融安全區；與政府及其各部門、保監會、證監會聯系溝通信息。成員由行長、分管副行長以及金融監管職能部門負責人組成。在領導協調小組下，由分管行長協調監督各相關處(科)室，形成從金融監管領導協調小組、分管行長、部門負責人至具體責任人的四級組織體系。工作會議制度采取定期會議制度和重大事項通報制度兩種形式。金融監管領導協調小組要通過協調會議，建立起人民銀行內部各部門在監管操作和監管政策兩個層次上的協調機制。同時，要結合完善金融監管信息系統，實施信息共享制度，建立監管工作流程等，進一步探索建立人民銀行內部各部門、各崗位的合力監管工作機制。三是積極探索建立對監管部門和人員的再監管機制，切實防范監管工作中的道德風險。要建立監管業績考核制度．結合年度考核、年度評優，加強對監管部門和人員的績效考核。建立金融監管責任追究制度，對因監管失誤或監管不力導致金融風險事件發生的部門和人員進行處罰。進一步健全對監管人員的社會舉報制度，對被舉報部門和人員據有關規定進行處罰。為促進監管部門加強金融監管，提高監管積極性，可以依據金融監管指標體系對人民銀行分支行及其各監管部門進行責任考核。
建立和完善系統連續、銜接有序的全過程監管操作流程，實現金融監管的規范化、系統化、 電子化。要通過建立全過程的監管操作流程體系，真正使金融監管成為一個由市場準入、日常營運、風險防范與控制、跟蹤監控和市場退出等各要素和環節構成的系統、連續、完整、循環的過程。建立監管操作流程，要在各部門之間以及各部門內部各崗位之間做到工作銜接有序、運作規范、職責分明，使各環節能夠自動配合、自動運行。
三、金融監管與貨幣政策的關系
這里需要探討兩個方面的問題，一是貨幣政策的實施是否需要金融監管的配合；二是貨幣政策與金融監管職責由中央銀行來承擔或者分別由不同監管主體來承擔，哪一種模式更符合我國的實際。
實踐證明，在我國 經濟 體制轉換過程中，貨幣政策的有效實施必須要求 金融 監管緊密配合。1985年和1988年前后，我國經濟生活中出現嚴重的通貨膨脹，中央銀行主要精力放在如何實施貨幣政策抑制通貨膨脹 問題 上，雖然個別金融機構也出現過支付緊張現象，但人們認為這種風險是過度投資引發高水平通貨膨脹所導致的，對加強金融監管，防范化解金融風險的重要性仍無足夠的認識。90年代初我國經濟過熱，出現較嚴重的通貨膨脹，同時非法集資、違章拆借又進一步助長了投資沖動，一些地區金融機構出現了嚴重的資產風險和支付困難。從1993年下半年開始，中央銀行“約法三章”，以加強金融監管、整頓金融秩序為抑制通貨膨脹的主要手段，采取一系列措施整頓金融市場，迅速扭轉了局面。政府通過以加強中央銀行監管職能為核心的宏觀調控方式整頓金融秩序，規范金融行為，控制了通貨膨脹。由此可見，在市場微觀主體的自我約束能力較弱，行為不規范，金融市場秩序混亂的情況下，為實現幣值穩定，并促進經濟 發展 的貨幣政策目標，必須嚴格金融監管，通過強化金融監管來保證貨幣政策的有效實施。
篇13
2．金融監管手段落后，現場檢查與非現場監督不能有機結合起來，監管質量有待進一步提高。一般來講，現場檢查是在非現場監管發現問題之后進行的，是對非現場監管中發現問題的再檢查，現場檢查中發現的問題需要金融機構以后加以改進。現場檢查與非現場監管是一種互相補充、互相完善的關系。但從目前基層央行實際操作的情況看，現場檢查與非現場監管尚未有機地結合起來。開展現場檢查僅限于完成某項檢查任務，沒有從發現的問題中再深入檢查金融機構的內控制度是否健全、是否落實，有針對性地提出合理的整改意見和整改措施，削弱了金融監管的整體效果。此外，長期以來，基層央行開展的非現場監管僅停留在簡單的收集資料和掌握情況上，在現場檢查中，通常的是查帳看表，而且往往是檢查之前由被檢查單位自查自糾，這樣使被檢查單位有應付檢查的準備，待到現場檢查時，往往是大事化小，小事化無，失去了檢查的真正目的。
3．監管主體角色沖突。隨著人民銀行監管職能的調整，基層人民銀行包括中心支行和支行兩級機構對轄內國有銀行只進行行政性管理，即只對國有商業銀行高級管理人員任職資格、市場準人退出、業務范圍進行管理，不再承擔監管職能。但目前基層人民銀行仍然肩負著防范化解金融風險，確保一方金融平安、創建區域性金融安全區的責任，對國有商業銀行監管職能沒有了，責任仍然存在，從而使基層人民銀行在角色定位上處于尷尬的境地。這也說明人民銀行監管體制的改革還沒有完全到位。
4．金融監管責任制落實不夠。按照金融監管責任制的要求，監管對象的第一責任人應對被監管金融機構的市場準入、營運、退出進行全過程、全方位的監管，但由于受多種因素的影響，一些制度的落實還很不到位。一是監管人員嚴重不足，不能真正實行監管AB制，有些監管工作過于表面化；二是對監管人員的考核獎懲無法兌現。監管責任制實施細則雖然規定了監管人員的具體責任，但未建立相應的獎懲機制，監管人員盡職盡責，在幫助信用社防范和化解金融風險中付出了勞動，成效顯著，但就如何進行獎勵尚無統一的政策，致使監管人員認為干好干壞一個樣，影響了工作積極性。
5．監管主體的合力和效率難以形成，影響監管效果。“大監管”是多個監管部門協同實施監管的一種新形式，是人民銀行加大監管力度的主要措施。但目前，作為央行監管主體的基層人民銀行內設監管部門較多，出現多頭監管、重復監管和金融機構被動應付檢查的局面，同時造成監管力量分散，無法準確地把握監管工作重心，削弱了對監管政策的實施力度，沒有發揮大監管的合力效應和作用。
6．監管人員素質難以適應形勢的要求。，基層人民銀行監管人員高學歷較少，也沒有經過系統的培訓，習慣于操作性和常規性的監管，缺乏風險監管意識；水平、機能力和業務素質普遍不高，特別是縣級支行，大部分監管人員屬操作型人才，缺乏復合型人才，很難適應新形勢下日益繁雜的監管工作的要求。
二、加強基層央行金融監管的對策
1．更新監管理念。加入W10后，基層央行不但面臨金融全球化的挑戰，而且面臨如何適應國際金融業監管模式的發展要求。基層央行金融監管工作必須更新監管理念，使金融監管工作逐步向規范化、程序化、制度化的方向發展，避免監管的隨意性和盲目性，建立以金融穩健運行，經營金融中長期風險預測為主要的監管體系。具體做到四個轉變：由單純的業務合規性監管，向合規性和風險性監管并重，以風險性監管為主的方向轉變；由單一的現場檢查向現場檢查與非現場監管相結合，以非現場監管為主的方向轉變；由傳統的手工檢查，向傳統的手工檢查和的計算機檢查互補，以計算機檢查為主的方向轉變；由對金融機構違法“創新”的事后管制，向事前防范、正確引導金融機構的創新活動，金融監管和金融創新有機結合的方向轉變。
2．明確監管目標，注重合規性監管與風險監管并重的監管原則，建立以計算機信息技術為核心的非現場監管操作體系。基層人民銀行的監管目標，主要是促使金融業穩健發展，維護金融秩序的穩定，同時，基層人行在監管實踐上，應從防范和化解各種金融風險并重，逐步過渡到以風險審慎監管為核心的多元目標上。一般地說，只有非現場監管系統達到一定程度后，才能隨時發現和預警金融機構存在的風險和，現場檢查才有針對性，才能真正提高監管水平和質量。因此，在加強現場檢查的同時，要不斷改進和完善以計算機信息為核心的非現場監管信息體系。一是金融信息監測系統。主要通過建立月度、季度、年度監測報表的形式，及時全面地搜集監管信息；二是信息處理系統。通過建立和完善金融機構的監管檔案，對信息進行分析處理，為監管工作和領導決策提供有效信息；三是風險預警預報系統。通過監管信息的處理以及非現場監管的監測監控指標的變化情況分析，發現問題，及時提示，發出預警預報；四是監管信息報告系統。通過對被監管對象的運行狀況、存在問題及變動趨勢進行定期向本行及上級行有關部門進行匯報。通過建立和完善以上非現場監管信息管理系統，使非現場監管工作有效地開展，提高金融監管工作的有效性。
3．進一步落實金融監管責任制。一是要建立一套科學、規范、操作性強的量化考核標準，使監管工作有目標，績效有考核、獎懲有依據。對在金融機構風險化解中成效突出的監管人員給予重獎；對監管不力、被監管機構風險加劇的給予重罰；二是加強再監督。應制訂相關的金融監管工作再監管的規章制度，加強對監管人員的監督，對金融監管行為，實行責任的終身追究制；三是實行查處分離。各行應成立金融監管處罰委員會或領導小組，對監管部門負責檢查，并提出被檢查單位和個人的違法事實，按照有關規定依法做出行政處罰和紀律處分；四是加強監督，充分利用社會力量參與監管，逐步建立以中央銀行監管為主體、社會監督為補充的監管體系。發揮新聞媒介、社會公眾、中介機構等部門的作用，提高基層央行監管的公正性、公開性和合理性。
