引論：我們?yōu)槟砹?3篇個(gè)人理財(cái)規(guī)劃案例范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購(gòu)房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲(chǔ)蓄，從細(xì)節(jié)開(kāi)源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000，負(fù)債總計(jì)10000，收入合計(jì)40000，支出合計(jì)24000，有單位提供的社保，理財(cái)目標(biāo)是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財(cái)規(guī)劃：從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看，家庭的日常消費(fèi)開(kāi)支占比不大，儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權(quán)證、黃金，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面，2014年隨政府政策變動(dòng)，出現(xiàn)大城市房?jī)r(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購(gòu)房消費(fèi)，仍將會(huì)受到政策的影響。陳先生主要購(gòu)房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購(gòu)房沒(méi)有問(wèn)題。石家莊市目前房?jī)r(jià)大約在6000元/平米，以購(gòu)買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬(wàn)首付48*30%=14.4萬(wàn)元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出，風(fēng)險(xiǎn)大。所以他一旦買房需要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，應(yīng)增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，陳先生沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃
處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識(shí)，耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)也沒(méi)有進(jìn)行投資。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購(gòu)置住房80平米一套；長(zhǎng)期目標(biāo)30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析，可以對(duì)其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬(wàn)元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬(wàn)元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬(wàn)元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，因此建議方先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購(gòu)置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬(wàn)。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬(wàn)元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。接下來(lái)進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過(guò)一百萬(wàn)的退休款；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開(kāi)支。綜合分析劉某一家沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)。可以購(gòu)買一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財(cái)規(guī)劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：42萬(wàn)元人民幣包括活期存款2萬(wàn)元，2016年12月底到期的活期存款20萬(wàn)；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬(wàn)；黃金及收藏品為33萬(wàn)。房產(chǎn)大約在80萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬(wàn)元，王先生每月家庭開(kāi)支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎(jiǎng)金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
理財(cái)規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬(wàn)元左右的資金。基本屬于較高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債；其中固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問(wèn)題是收入將大幅縮水，退休后計(jì)劃出國(guó)旅游費(fèi)用8萬(wàn)元。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來(lái)算，估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬(wàn)元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)。考慮老兩口沒(méi)有子女在身邊，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會(huì)大幅增加，還需要通過(guò)合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬(wàn)元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過(guò)立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對(duì)各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）
參考文獻(xiàn)
篇2
傳統(tǒng)理財(cái)課的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，教師一味的在講授理論上的理財(cái)方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動(dòng)學(xué)習(xí)變成主動(dòng)探究，建構(gòu)自己所認(rèn)知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式具有很強(qiáng)的實(shí)踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項(xiàng)目任務(wù)中，使得整個(gè)課堂的教學(xué)活動(dòng)最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)。“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。將“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式融入個(gè)人理財(cái)課程中進(jìn)行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生的理財(cái)職業(yè)適應(yīng)能力。
二、課程設(shè)置與考評(píng)研究
本課程教學(xué)實(shí)踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點(diǎn)制定合理的教學(xué)計(jì)劃包括理論課時(shí)與實(shí)驗(yàn)課時(shí)的安排、模擬項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專項(xiàng)教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。
由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評(píng)方式。情境性項(xiàng)目教學(xué)需要進(jìn)行與學(xué)習(xí)過(guò)程相一致的情境化評(píng)價(jià)或融合于教學(xué)過(guò)程之中的綜合式測(cè)驗(yàn)，讓學(xué)習(xí)中對(duì)項(xiàng)目問(wèn)題的解決過(guò)程本身反映學(xué)習(xí)效果。
另外，在學(xué)習(xí)過(guò)程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進(jìn)行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時(shí)，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識(shí)到了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的力量，強(qiáng)化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度和解決問(wèn)題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評(píng)價(jià)模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績(jī)?cè)u(píng)定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項(xiàng)目完成情況來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
三、教學(xué)資源的匯編研究
在個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，需要精選理財(cái)案例，建立教師教學(xué)的理財(cái)案例資源庫(kù)。選取案例可以從教材中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書(shū)館，身邊的案例等進(jìn)行搜集，并進(jìn)一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡(jiǎn)單案例。我們可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例難度的適度性和綜合性，同時(shí)要保證案例的生活性，如果能針對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值就更好了。教師也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同客戶遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的客戶中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問(wèn)題要循序漸進(jìn)，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
四、研究的特色創(chuàng)新之處
（一）實(shí)踐教學(xué)力度得到加強(qiáng)。
個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段。針對(duì)本課程在教學(xué)中的實(shí)施情況來(lái)看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例探討中，針對(duì)自身實(shí)際情況量身制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，并通過(guò)小組間相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展個(gè)人理財(cái)?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)行業(yè)知名職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更加深層次的了解和認(rèn)識(shí)；四是同銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗(yàn)投資理財(cái)文化，加深自己對(duì)目前個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的切身感受與領(lǐng)悟。
（二）學(xué)生自身專業(yè)綜合理財(cái)能力得到提升。
篇3
何女士和丈夫比較講究生活情調(diào)，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機(jī)感逐步增強(qiáng)，加上孩子將來(lái)接受高等教育需要一大筆費(fèi)用，夫妻二人希望找專業(yè)人士來(lái)幫助他們進(jìn)行理財(cái)。經(jīng)過(guò)咨詢，他們發(fā)現(xiàn)目前不少商業(yè)銀行都推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但聽(tīng)說(shuō)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務(wù)較之“高端”客戶相差甚遠(yuǎn)。
最近，何女士在報(bào)紙上看到平安保險(xiǎn)公司推出首批“理財(cái)規(guī)劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務(wù)小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個(gè)工作日之內(nèi)指派一位理財(cái)規(guī)劃師與她聯(lián)系，并且公司暫時(shí)不會(huì)對(duì)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)收取費(fèi)用。
一天后，何女士接到理財(cái)師的電話，并安排了見(jiàn)面時(shí)間。見(jiàn)面后，理財(cái)師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開(kāi)相關(guān)軟件，開(kāi)始與何女士交談。首先他詢問(wèn)了何女士的理財(cái)目標(biāo)，何女士表示希望兩年內(nèi)購(gòu)置一輛車，6年后送孩子出國(guó)讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。在投資方面，計(jì)劃明年拿出銀行存款的70%用于實(shí)業(yè)投資。
隨后，理財(cái)師讓何女士回顧了家庭資產(chǎn)狀況，并強(qiáng)調(diào)一定要真實(shí)，否則將影響整個(gè)規(guī)劃結(jié)果，而他會(huì)嚴(yán)守秘密；然后他為何女士作了兩份測(cè)試，一份是目前所處投資階段，一份是風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過(guò)測(cè)試，明確了何女士一家所處的理財(cái)階段是家庭成長(zhǎng)期，即孩子出生到上大學(xué)的一段時(shí)間；測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力是了解她的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以規(guī)劃資產(chǎn)分配方案。
這一系列工作完成后，理財(cái)師為何女士制作了一份資產(chǎn)配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財(cái)規(guī)劃書(shū)送到她手上。這份長(zhǎng)達(dá)20多頁(yè)規(guī)劃書(shū)包括了理財(cái)建議和財(cái)務(wù)安全規(guī)劃兩大部分，分別對(duì)何女士的家庭資產(chǎn)給出了分析，找出財(cái)務(wù)缺口并給出理財(cái)建議。
規(guī)劃師建議何女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，用消費(fèi)信貸來(lái)滿足購(gòu)車的需要，并建議從現(xiàn)在開(kāi)始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。理財(cái)時(shí)需注意幾個(gè)方面：制定資產(chǎn)分配計(jì)劃；制定教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日常現(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開(kāi)出的方案是：銀行存款22%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)9%，投資型壽險(xiǎn)/開(kāi)放基金17%，債券22%，股票30%。
最后，何女士決定購(gòu)買建議書(shū)中提到的兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品，理由是這份建議書(shū)適合她和她的家庭。
半年免費(fèi)試點(diǎn)
今年8月，平安北京分公司壽險(xiǎn)的50名人獲得了平安總公司頒發(fā)的“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”資格證書(shū)，成為北京壽險(xiǎn)市場(chǎng)上第一批“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”。平安在對(duì)外宣傳時(shí)，并不諱言其理財(cái)規(guī)劃主要對(duì)準(zhǔn)高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點(diǎn)，原因非常簡(jiǎn)單，就是北京的高中端客戶比例相對(duì)較高，大約可以達(dá)到20%。
由于目前國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃的概念剛剛興起，平安在市場(chǎng)培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過(guò)認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師，在試點(diǎn)過(guò)程中起碼有半年時(shí)間的服務(wù)都是免費(fèi)的。在平安理財(cái)師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財(cái)師也為這些沒(méi)多少錢的人進(jìn)行了理財(cái)規(guī)劃。
有一個(gè)單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個(gè)小孩，孩子父親支付的生活費(fèi)是每月500元錢，這個(gè)母親要贍養(yǎng)父母，自己還有病，孩子明年要上大學(xué)，而她只有三萬(wàn)多的錢，要用有限的資金養(yǎng)活父母，供養(yǎng)孩子上大學(xué)，必須要很好的理財(cái)，滿足所有的生活目標(biāo)。
在教育方面，理財(cái)師讓她為女兒進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄，根據(jù)情況采取了每個(gè)月存的方式，存兩年，等女兒上大二時(shí)可以把教育儲(chǔ)蓄的錢取出來(lái)，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得兩萬(wàn)塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問(wèn)題的話，女兒的教育、父母的贍養(yǎng)都成問(wèn)題，因而理財(cái)師還給她做了一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，對(duì)收入來(lái)源做好充分的保障，讓這個(gè)家庭非常安全。
據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個(gè)人理財(cái)問(wèn)題對(duì)800人的調(diào)查結(jié)果表明，74%的被訪者對(duì)個(gè)人理財(cái)感興趣；41%的被訪者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。而且平安這樣的理財(cái)規(guī)劃對(duì)很多工薪階層來(lái)說(shuō)是非常需要的，但由于各種費(fèi)用問(wèn)題，這種服務(wù)并不是平安推出理財(cái)師的本意。
據(jù)了解，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師為客戶的服務(wù)基于平安開(kāi)發(fā)的三個(gè)工具，并經(jīng)過(guò)了兩年時(shí)間的開(kāi)發(fā)，分別是理財(cái)建議書(shū)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)和基于現(xiàn)金流的理財(cái)專家系統(tǒng)。這些系統(tǒng)利用了曾獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的馬可維茨資產(chǎn)分配模型。前兩套系統(tǒng)已經(jīng)制作成軟件供理財(cái)規(guī)劃師使用，而最后一套系統(tǒng)是根據(jù)客戶需求的變化而設(shè)計(jì)的，是平安的“秘密武器”，此后根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和市場(chǎng)的變化，他們會(huì)有策略地推出其他產(chǎn)品。當(dāng)然，這些后臺(tái)支持帶來(lái)的成本投入不可能不計(jì)入服務(wù)費(fèi)用。
根據(jù)平安2001年啟動(dòng)的試點(diǎn)項(xiàng)目――“E行銷及顧問(wèn)式行銷模式”，半年后理財(cái)規(guī)劃師作一個(gè)理財(cái)方案，大約需付1000到1200元的費(fèi)用。很明顯，平安此后瞄準(zhǔn)的客戶群體，仍然是中高層客戶，因?yàn)樗麄冎R(shí)層面比較高，選擇保險(xiǎn)時(shí)較理性，并對(duì)理財(cái)服務(wù)有需求，更重要的是他們交得起服務(wù)費(fèi)用。
據(jù)了解，在市場(chǎng)策略上，平安此項(xiàng)服務(wù)將先在沿海城市推廣，進(jìn)而延伸至內(nèi)陸。今后一段時(shí)期，上海、大連、福州等地將陸續(xù)推出這種個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)式行銷方式，預(yù)計(jì)在一兩年內(nèi)將符合標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員發(fā)展到10%―20%。
理財(cái)師能力如何
據(jù)平安公司介紹，首批50位“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格的篩選，標(biāo)準(zhǔn)從資歷、過(guò)往業(yè)績(jī)到教育背景，甚至外形條件也包含在內(nèi)。具體要求符合以下條件：大專學(xué)歷，3年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒(méi)有被投訴過(guò)的優(yōu)秀營(yíng)銷員；或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。他們經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的知識(shí)培訓(xùn)，具備了保險(xiǎn)、股票、債券、基金等金融專業(yè)知識(shí)，在為客戶提供的投資建議中，可能會(huì)包括保險(xiǎn)、股票、房地產(chǎn)等比例不同的投資方向。
據(jù)說(shuō)，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個(gè)，就是這里的業(yè)務(wù)員素質(zhì)相對(duì)較高，但經(jīng)過(guò)兩個(gè)月的基礎(chǔ)培訓(xùn)，是否能培養(yǎng)出真正有實(shí)力的理財(cái)規(guī)劃師？
在國(guó)外，理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)門檻極高、服務(wù)按小時(shí)收費(fèi)的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格。要拿到CFP(注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師)證書(shū)，必須通過(guò)6門核心考試，其知識(shí)涵蓋106門課程。同時(shí)對(duì)進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。獲得CFP證書(shū)的人才中，有70%以上同時(shí)持有證券經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)，去年全美也只有3萬(wàn)人擁有理財(cái)規(guī)劃師的執(zhí)照。在美國(guó)“2002年職業(yè)評(píng)等年鑒”上，理財(cái)規(guī)劃師排名據(jù)第3位，僅次于生物學(xué)家和精算師，他們的服務(wù)每小時(shí)收費(fèi)250美元。
平安的理財(cái)規(guī)劃師主要從優(yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才和客戶經(jīng)理中產(chǎn)生，他們可以從理財(cái)策略出發(fā)，考慮客戶的目標(biāo)，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師的能力，做出產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)上的推薦，這對(duì)于那些對(duì)理財(cái)沒(méi)有多少認(rèn)識(shí)的人是很必要的，但對(duì)大多數(shù)具備理財(cái)基本知識(shí)的人來(lái)說(shuō)，就很不夠了。
應(yīng)該說(shuō)，理財(cái)規(guī)劃師是投資多面手，而個(gè)人理財(cái)涉及范圍極廣，這要求規(guī)劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計(jì)出房地產(chǎn)投資等方案。但由于我國(guó)的政策限制，理財(cái)規(guī)劃師可以提供理財(cái)咨詢，實(shí)際操作上則只能負(fù)責(zé)其中的保險(xiǎn)事宜，其他證券操作等金融投資則無(wú)法涉及。
篇4
一、《個(gè)人理財(cái)》通識(shí)課程的定位
隨著我國(guó)社會(huì)理財(cái)熱的興起，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)注和興趣越來(lái)越高。筆者所在的廈門廣播電視大學(xué)，結(jié)合社會(huì)實(shí)際需求，將這門課設(shè)為專科各專業(yè)統(tǒng)選的公共課。2009年秋季電大開(kāi)放教育各專業(yè)規(guī)則重新設(shè)定了“通識(shí)課”模塊課程共71門，其中開(kāi)放教育本科設(shè)置34門，專科設(shè)置37門，所有通識(shí)課程學(xué)分統(tǒng)一為2學(xué)分，《個(gè)人理財(cái)》是其中一門專科通識(shí)課，幾年來(lái)選修該課程的學(xué)生達(dá)到幾千人次。開(kāi)設(shè)該門課的主要目的和作用，是使學(xué)生通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，普及理財(cái)知識(shí)，重點(diǎn)掌握各種理財(cái)方式的基礎(chǔ)理論和基本知識(shí)，了解我國(guó)現(xiàn)行的各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，掌握各類理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容、性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)和贏利狀況，提高分析、解決個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)實(shí)際問(wèn)題的能力。此外，學(xué)生擁有較高的理財(cái)規(guī)劃能力，對(duì)其他職業(yè)能力的有效培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)的提升能起到主要支撐和明顯促進(jìn)、保障作用。
二、《個(gè)人理財(cái)》通識(shí)課程教學(xué)改革的理念與思路
基于《個(gè)人理財(cái)》這門通識(shí)課程的性質(zhì)及其在各專科專業(yè)中的特殊作用，廈門廣播電視大學(xué)《個(gè)人理財(cái)》課程組在設(shè)計(jì)和實(shí)施課程時(shí)持有了以下理念：以解決學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中遇到的基本問(wèn)題和操作技巧為導(dǎo)向，以案例教學(xué)為手段，以理論夠用為度，以培育學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中獨(dú)立認(rèn)識(shí)問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力為目標(biāo)，充分體現(xiàn)本課程綜合性、開(kāi)放性和職業(yè)性的要求。具體體現(xiàn)在：
（一）綜合性。
堅(jiān)持理論教學(xué)以實(shí)用、夠用為度，不強(qiáng)求理論的系統(tǒng)性、完整性，以模塊專題的形式講授課程，體現(xiàn)課程開(kāi)發(fā)的綜合性。《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性、應(yīng)用性很強(qiáng)的課程，涉及了各專業(yè)的很多知識(shí)，如：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、財(cái)政與金融、證券投資分析、保險(xiǎn)理論、經(jīng)濟(jì)法、稅收籌劃等，還涉及了婚姻法、遺產(chǎn)繼承法等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。本課程的總課時(shí)為36課時(shí)2學(xué)分，課程面授輔導(dǎo)不可能面面俱到，不可能詳細(xì)解讀每個(gè)理財(cái)領(lǐng)域的完整內(nèi)容，只能堅(jiān)持理論教學(xué)以實(shí)用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容解讀，體現(xiàn)課程開(kāi)發(fā)的綜合性。
（二）開(kāi)放性。
堅(jiān)持學(xué)生隨時(shí)、隨地、隨處都可以開(kāi)展課程學(xué)習(xí)的理念，過(guò)程評(píng)價(jià)與結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，滿足學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開(kāi)發(fā)的開(kāi)放性。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃會(huì)隨著個(gè)人信息和宏觀環(huán)境的不同而隨時(shí)變化，因此具有非常明顯的個(gè)性化特征。為了體現(xiàn)學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的需要，本課程建設(shè)了以文字教材、音像教材、網(wǎng)上教學(xué)資源、多媒體課件為主的立體化的課程資源體系。構(gòu)建了由面授、電話、語(yǔ)音信箱、BBS、電大信息欄、E-mail、雙向視頻等手段組成的教與學(xué)交互平臺(tái)。成功開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上教學(xué)平臺(tái)，建設(shè)了網(wǎng)上課堂教學(xué)資源，為學(xué)生遠(yuǎn)程學(xué)習(xí)提供了保證。課程設(shè)計(jì)的目標(biāo)是：為學(xué)習(xí)者提供一個(gè)理論簡(jiǎn)明、脈絡(luò)清晰，重點(diǎn)突出、針對(duì)性強(qiáng)、輔助有利、溝通及時(shí)、互動(dòng)充分、檢測(cè)方便的良好學(xué)習(xí)環(huán)境，滿足學(xué)生在教師指導(dǎo)下，在豐富資源的支撐下的遠(yuǎn)程自主學(xué)習(xí)。
（三）職業(yè)性。
設(shè)計(jì)課程時(shí)注意處理好普遍適用的個(gè)人理財(cái)理念與專門適用于金融專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的關(guān)系，增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的針對(duì)性，充分體現(xiàn)各專業(yè)對(duì)全面型人才特殊的職業(yè)要求。筆者認(rèn)為，在當(dāng)今社會(huì)理財(cái)熱的前提下，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃已經(jīng)涉及每個(gè)家庭的幸福指數(shù)，個(gè)人理財(cái)中的內(nèi)容對(duì)所有學(xué)員都普遍適用，因此，我們?cè)谶M(jìn)行課程設(shè)計(jì)時(shí)，以中央電大出版社出版的《個(gè)人理財(cái)》教材為藍(lán)本，并結(jié)合銀行從業(yè)人員資格證考試中《個(gè)人理財(cái)》和國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師資格考試的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行改編、研制、開(kāi)發(fā)，結(jié)合外部環(huán)境的變化，不斷更新數(shù)據(jù)和素材，能滿足不同層次學(xué)習(xí)者對(duì)學(xué)習(xí)的需求。
三、《個(gè)人理財(cái)》通識(shí)課程教學(xué)改革的具體措施
（一）豐富教學(xué)資源，滿足學(xué)習(xí)需求。
遠(yuǎn)程開(kāi)放教育中要求多種教學(xué)媒體有機(jī)結(jié)合，注意成人學(xué)生自主學(xué)習(xí)的特點(diǎn)，盡量使教學(xué)內(nèi)容具有豐富性，教學(xué)形式具有多樣性、趣味性，教學(xué)過(guò)程具有自主性。因此，課程組在教學(xué)資源建設(shè)方面加大力氣，力圖提供優(yōu)質(zhì)的、全方位的學(xué)習(xí)支持，使學(xué)生能多通道、立體化學(xué)習(xí)。我們首先以中央電大出版社出版的《個(gè)人理財(cái)》教材為藍(lán)本，并結(jié)合銀行從業(yè)人員資格證考試中《個(gè)人理財(cái)》和國(guó)家助理理財(cái)規(guī)劃師資格考試的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行改編、研制、開(kāi)發(fā)的網(wǎng)上教學(xué)資源，結(jié)合實(shí)際，自編習(xí)題集，提供了很多數(shù)據(jù)和素材。在網(wǎng)絡(luò)課程首頁(yè)設(shè)有課程導(dǎo)學(xué)（課程設(shè)計(jì)、教學(xué)大綱、考核說(shuō)明）、教學(xué)團(tuán)隊(duì)、教學(xué)輔導(dǎo)、教學(xué)視頻、案例分析、在線形考、知識(shí)拓展、學(xué)習(xí)交流等欄目，讓學(xué)生能一目了然地了解該課程的基本情況。此后，我們又在每一個(gè)模塊里設(shè)置導(dǎo)學(xué)、教學(xué)課件、教學(xué)視頻、邊學(xué)邊練等欄目，讓學(xué)生能夠在豐富課程資源的學(xué)習(xí)中，在與教師的互動(dòng)中，充分調(diào)動(dòng)多種感官，更深入地根據(jù)自己的特點(diǎn)進(jìn)行自主學(xué)習(xí)。同時(shí)突出交互性與個(gè)別化學(xué)習(xí)的特點(diǎn)，對(duì)課程的教與學(xué)提供全方位的服務(wù)。如在“案例分析”中結(jié)合廈門市理財(cái)博覽會(huì)的實(shí)際案例進(jìn)行分析，“知識(shí)拓展”欄目中，學(xué)員可以學(xué)習(xí)最新的理財(cái)動(dòng)態(tài)、精彩的理財(cái)視頻及和理財(cái)有關(guān)的拓展閱讀，更好地了解社會(huì)的理財(cái)動(dòng)態(tài)，同時(shí)滿足不同層次學(xué)習(xí)者對(duì)學(xué)習(xí)的需求，學(xué)習(xí)者可以及時(shí)獲得適合自己的教學(xué)資源。
（二）將課程體系模塊化，便于學(xué)生梳理知識(shí)。
結(jié)合開(kāi)放遠(yuǎn)程教育的教學(xué)特點(diǎn)及本課程的通識(shí)課程性質(zhì)，我們?cè)谶M(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)時(shí)，認(rèn)為《個(gè)人理財(cái)》課程作為非金融專業(yè)的通識(shí)課程，與它作為金融專業(yè)的專業(yè)課在定位上存在本質(zhì)區(qū)別。其內(nèi)容選擇時(shí)應(yīng)以實(shí)用和夠用為度，不強(qiáng)求知識(shí)的全面性。因此我們?cè)谡n程建設(shè)和面授輔導(dǎo)時(shí)，將整個(gè)課程分為四大模塊：第一模塊（個(gè)人理財(cái)概論）、第二模塊（個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品）、第三模塊（稅收籌劃）、第四模塊（個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷）。其中第二模塊又具體細(xì)分為個(gè)人銀行理財(cái)、個(gè)人證券理財(cái)、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)、其他等四個(gè)部分，除系統(tǒng)講授個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍睢⒒纠碚摵突局R(shí)以外，還由淺入深，由表及里，從實(shí)踐出發(fā)，提出和分析各類理財(cái)產(chǎn)品的理論問(wèn)題和操作技巧，培養(yǎng)學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中獨(dú)立認(rèn)識(shí)問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。
《個(gè)人理財(cái)》課程是一門應(yīng)用性和實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，在面授教育時(shí)應(yīng)注意理論聯(lián)系實(shí)際，在案例教學(xué)中，一定要精選具有啟發(fā)性、時(shí)效性、親和力的現(xiàn)實(shí)案例，還適時(shí)地開(kāi)展一些課堂小組討論、案例分析、軟件模擬實(shí)訓(xùn)等實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)。提高學(xué)生分析和解決有關(guān)理財(cái)問(wèn)題的能力。在條件允許的情況下，指導(dǎo)學(xué)員適時(shí)開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查、進(jìn)行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試等課外實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)。教師在教學(xué)過(guò)程中，必須熟悉和了解我國(guó)財(cái)經(jīng)政策與法規(guī)的最新動(dòng)態(tài)，隨時(shí)注意新頒布的重要政策與法規(guī)，并結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師教學(xué)內(nèi)容作為教材的補(bǔ)充內(nèi)容，真正體現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)的教學(xué)特點(diǎn)。
（三）促進(jìn)人機(jī)交互，學(xué)習(xí)方式靈活化。
根據(jù)課程教學(xué)目標(biāo)，我們針對(duì)開(kāi)放教育的特點(diǎn)和學(xué)習(xí)者的需要，不斷改進(jìn)，力圖建設(shè)一個(gè)融教師教和學(xué)生學(xué)為一體，便于師生互動(dòng)和生生互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)課程中提供各種形式的助學(xué)資料和學(xué)習(xí)支持服務(wù)。主要方式與手段包括：面授輔導(dǎo)、錄像、直播課堂、網(wǎng)上輔導(dǎo)、網(wǎng)上答疑、網(wǎng)上討論、電子郵件、電話等。學(xué)生可以自由選擇學(xué)習(xí)進(jìn)度和學(xué)習(xí)時(shí)間，網(wǎng)上學(xué)習(xí)既可以是實(shí)時(shí)的，又可以是非實(shí)時(shí)的。教師與學(xué)生、學(xué)生與學(xué)生之間可以進(jìn)行雙向和多向信息交流，討論問(wèn)題、解決問(wèn)題，共同交流學(xué)習(xí)心得，協(xié)作解決學(xué)習(xí)中的問(wèn)題。學(xué)生可以隨時(shí)參加學(xué)習(xí)論壇，教師可以及時(shí)解答學(xué)生的問(wèn)題，教師也可以隨時(shí)與學(xué)生交流學(xué)習(xí)體會(huì)與感受，分享學(xué)生的學(xué)習(xí)收獲與喜悅，增強(qiáng)教學(xué)的針對(duì)性，也使教學(xué)更人性化。同時(shí)在課件使用過(guò)程中還結(jié)合視頻（如中央電視臺(tái)的“理財(cái)教室”節(jié)目視頻），結(jié)合證券投資分析、期貨交易與實(shí)務(wù)等仿真軟件，讓學(xué)生及時(shí)了解實(shí)時(shí)行情，并進(jìn)行模擬操作，全方位滿足學(xué)生的自主學(xué)習(xí)需要。
通過(guò)這種便利的人機(jī)交互學(xué)習(xí)，本課程組為學(xué)習(xí)者提供一個(gè)理論簡(jiǎn)明、脈絡(luò)清晰、重點(diǎn)突出、針對(duì)性強(qiáng)、輔助有利、溝通及時(shí)、互動(dòng)充分、檢測(cè)方便的良好學(xué)習(xí)環(huán)境，滿足學(xué)生在教師指導(dǎo)下，在豐富資源的支撐下的遠(yuǎn)程自主學(xué)習(xí)。同時(shí)在資源建設(shè)的內(nèi)容上，強(qiáng)調(diào)實(shí)踐性和可操作性，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化隨時(shí)更新材料。通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生評(píng)價(jià)認(rèn)為有很大的收獲。
（四）改革學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)方式，實(shí)行在線形考。
為進(jìn)一步探索現(xiàn)代遠(yuǎn)程開(kāi)放教育學(xué)習(xí)課程考核的基本模式，強(qiáng)化教學(xué)過(guò)程的落實(shí)，指導(dǎo)學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中理解把握課程的內(nèi)容，達(dá)到學(xué)習(xí)目標(biāo)，保證教學(xué)質(zhì)量，課程組積極探索個(gè)人理財(cái)課程的形成性考核的目標(biāo)、形式、題型、題量、難易程度等。為此，在廈門廣播電視大學(xué)教學(xué)科的推動(dòng)下，使用了中央電大形考測(cè)評(píng)系統(tǒng)進(jìn)行網(wǎng)上形考。本課程采取邊學(xué)邊練、在線形考相結(jié)合的方式考核學(xué)生。
1.邊學(xué)邊練：學(xué)生在學(xué)習(xí)完每一模塊知識(shí)后可以通過(guò)本欄目的練習(xí)自動(dòng)進(jìn)行對(duì)錯(cuò)判斷，并及時(shí)給予有針對(duì)性的反饋和提示。如通過(guò)測(cè)試則會(huì)自動(dòng)進(jìn)入下一模塊學(xué)習(xí)，否則系統(tǒng)將提示學(xué)員重新學(xué)習(xí)本模塊知識(shí)。
2.在線形考：基于中央電大網(wǎng)絡(luò)改革試點(diǎn)，本課程考核實(shí)行100%形成性考核。共安排6次任務(wù)，登錄形考平臺(tái)進(jìn)行考試。由一般形成性考核、教師綜合評(píng)價(jià)兩部分組成。一般形成性考核由4次任務(wù)組成，分別對(duì)應(yīng)每一模塊教學(xué)內(nèi)容，占課程綜合成績(jī)的60%，由輔導(dǎo)老師結(jié)合學(xué)生平時(shí)學(xué)習(xí)過(guò)程中考勤、網(wǎng)絡(luò)討論、自主學(xué)習(xí)等的表現(xiàn)給予2次綜合評(píng)價(jià)，占課程綜合成績(jī)的40%。
實(shí)踐證明，這種考核方式一方面可以加強(qiáng)對(duì)教師教學(xué)過(guò)程的引導(dǎo)、指導(dǎo)和管理，優(yōu)質(zhì)地完成教學(xué)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)，另一方面可以加強(qiáng)對(duì)學(xué)生平時(shí)自主學(xué)習(xí)過(guò)程的指導(dǎo)和監(jiān)督，重在對(duì)學(xué)生自主學(xué)習(xí)過(guò)程進(jìn)行指導(dǎo)和檢測(cè)，引導(dǎo)學(xué)生按照教學(xué)要求和學(xué)習(xí)計(jì)劃完成學(xué)習(xí)任務(wù)，達(dá)到掌握知識(shí)、提高能力的目標(biāo)，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。
總之，廈門廣播電視大學(xué)《個(gè)人理財(cái)》通識(shí)課程在教學(xué)改革中，充分發(fā)揮多媒體教學(xué)和網(wǎng)絡(luò)教學(xué)環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，利用多種媒體組織教學(xué)，搭建網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺(tái)，積極開(kāi)發(fā)多種媒體教學(xué)資源，創(chuàng)造活躍的學(xué)習(xí)氛圍和開(kāi)闊的學(xué)習(xí)空間，延伸和拓展學(xué)習(xí)時(shí)空，促進(jìn)學(xué)生自主學(xué)習(xí)和自我發(fā)展，在很大程度上增加了《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)的信息量，增強(qiáng)了生動(dòng)性和實(shí)踐性，增強(qiáng)了課程教學(xué)效果。
篇5
《理財(cái)規(guī)劃》是一門新課程，也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程，目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此，不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí)，還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力，現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師，以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景，設(shè)計(jì)理財(cái)方案，并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué)，鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì)，無(wú)疑具有十分重要的意義。
一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則
要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí)，選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:
1.以現(xiàn)實(shí)為師。現(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象，就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師，不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué)，提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平，而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣，既可以置身事外、冷靜觀察，還可以切身體會(huì)，比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。
2.參與性。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與，主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng)，比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與，即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色，比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。
3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心，培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且，一旦感知其中到有意義的東西，就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之，建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng)，讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在，鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。
4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例，都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā)，并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的，中國(guó)地域廣泛，不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別，理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下，未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān)，從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。
二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施
1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例，將客戶資料仿真化，通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合真實(shí)案例的分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容，確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作，以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次，學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，否則無(wú)從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求，要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù)，并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn)，達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。
3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演，設(shè)計(jì)不同的情境，與客戶進(jìn)行溝通交流，以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧，從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過(guò)程中，引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí)，根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議，從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。
4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組，在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論，針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn)，通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論，應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫(xiě)出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告，在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。
5.課堂討論。小組討論結(jié)束后，可給每組10~20分鐘的時(shí)間，由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言，闡述案例，分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案，然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例，闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中，教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。
6.案例總結(jié)階段，教師是總發(fā)言人，討論結(jié)束后，教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié)，如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié)，還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講，將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái)，使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。
7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成，案例討論表現(xiàn)50分，由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估，每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié)，首先由學(xué)生相互評(píng)分，然后是小組之間相互評(píng)分，最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，既作自我評(píng)價(jià)，又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書(shū)面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。
三、體會(huì)與思考
1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)，讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣，培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí)，不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例，還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng)，使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考，應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。
2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下，在“做中學(xué)，學(xué)中做”，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之，把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力，縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。
3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣，確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng)，這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中，通過(guò)溝通，學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn)，教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào)，以達(dá)到更好的教學(xué)效果。
篇6
麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非常快速,2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬(wàn)億元,2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng),短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。
《理財(cái)規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無(wú)疑具有十分重要的意義。
一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則
要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:
1.以現(xiàn)實(shí)為師。現(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。
2.參與性。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。
3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。
4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國(guó)地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下,未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。
二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施
1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無(wú)從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。
3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過(guò)程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。
4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論,針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫(xiě)出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。
5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。
6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái),使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。
7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書(shū)面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。
三、體會(huì)與思考
1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。
2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。
3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中,通過(guò)溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn),教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。
篇7
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，在我國(guó)，證券投資基金尤其是開(kāi)放式基金在個(gè)人理財(cái)中的應(yīng)用地位與日俱增。而貨幣市場(chǎng)基金正是開(kāi)放式基金的一種，其低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來(lái)越多的投資者。在當(dāng)今時(shí)期，隨著證券市場(chǎng)、金融市場(chǎng)的不斷完善，以及個(gè)人、家庭投資理財(cái)觀念的不斷進(jìn)步，對(duì)于分析貨幣市場(chǎng)基金在我國(guó)個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場(chǎng)基金對(duì)銀行存款是否具有替代性等方面，是至關(guān)重要的。
二、貨幣市場(chǎng)基金與個(gè)人理財(cái)
（一）貨幣市場(chǎng)基金概述
1、貨幣市場(chǎng)基金基本介紹
貨幣市場(chǎng)基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）貨幣市場(chǎng)工具作為投資對(duì)象，如短期國(guó)債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書(shū)的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。
2、貨幣市場(chǎng)基金的主要優(yōu)點(diǎn)
（1）風(fēng)險(xiǎn)低
顯而易見(jiàn)，貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征，這也是貨幣市場(chǎng)基金低風(fēng)險(xiǎn)的決定性因素。此外，貨幣市場(chǎng)基金投資標(biāo)的的組合平均4～6個(gè)月即可到期，規(guī)避了長(zhǎng)期持有貨幣市場(chǎng)工具時(shí)包括利率變動(dòng)在內(nèi)的諸多的不確定因素，而短期市場(chǎng)利率大幅或高頻變動(dòng)的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場(chǎng)基金低風(fēng)險(xiǎn)的特性。
（2）流動(dòng)性好
一般而言，絕大多數(shù)貨幣市場(chǎng)基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場(chǎng)基金持有時(shí)間無(wú)限制，貨幣市場(chǎng)基金提前贖回收益率不會(huì)下降。
（3）成本低
零認(rèn)（申）購(gòu)費(fèi)用，零贖回費(fèi)用，與普通開(kāi)放式基金相比極低的管理費(fèi)用（管理費(fèi)用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。
（二）個(gè)人理財(cái)簡(jiǎn)介
1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的步驟
（1）確定理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)的確定應(yīng)該結(jié)合個(gè)人或家庭的實(shí)際情況，是理財(cái)規(guī)劃各項(xiàng)目的綜合。
（2）明確投資期限。目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。
（3）制定投資方案。當(dāng)個(gè)人或家庭確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后，便可以根據(jù)實(shí)際情況確定投資方案，即投資組合。
2、貨幣市場(chǎng)基金——個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的投資配置
對(duì)于貨幣市場(chǎng)基金而言，現(xiàn)在越來(lái)越多地成為了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
首先，在現(xiàn)金規(guī)劃中，貨幣市場(chǎng)基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動(dòng)性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。
其次，在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中，由于這兩項(xiàng)規(guī)劃期限長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)較好的選擇。
最后，在投資規(guī)劃中，貨幣市場(chǎng)基金可以自由轉(zhuǎn)換的特性使個(gè)人理財(cái)在證券市場(chǎng)較好是會(huì)得到超額收益，只需負(fù)擔(dān)較低的轉(zhuǎn)換費(fèi)就可將貨幣市場(chǎng)基金轉(zhuǎn)換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場(chǎng)下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風(fēng)險(xiǎn)的股票、混合性基金等轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場(chǎng)基金，完成對(duì)證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。
三、貨幣市場(chǎng)基金替代銀行存款的可行性分析
（一）貨幣市場(chǎng)基金案例分析
貨幣市場(chǎng)基金長(zhǎng)期收益業(yè)績(jī)研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例
筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A（040003，以下簡(jiǎn)稱華安現(xiàn)金）進(jìn)行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國(guó)成立最早，管理時(shí)間最長(zhǎng)的貨幣市場(chǎng)基金，因此有理由認(rèn)為本只基金具有長(zhǎng)期業(yè)績(jī)考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國(guó)貨幣市場(chǎng)基金市場(chǎng)發(fā)展的一般水平。
根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2011年第四季度，華安現(xiàn)金的資產(chǎn)配置為其他貨幣工具（45.71%）、現(xiàn)金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場(chǎng)基金，華安現(xiàn)金的股票配置為0。
根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報(bào)率超過(guò)3.3%，成立至今復(fù)合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)），即使在收益回報(bào)最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。
筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來(lái)的收益走勢(shì)。可以看出，華安現(xiàn)金的長(zhǎng)期收益較為平穩(wěn)，但存在個(gè)別極短時(shí)間內(nèi)的大幅波動(dòng)。然而，從長(zhǎng)期來(lái)看，短時(shí)間的大幅波動(dòng)完全只是個(gè)別現(xiàn)象，而且只有收益向上大幅波動(dòng)的現(xiàn)象存在。
四、貨幣市場(chǎng)基金替代銀行存款的可行性總結(jié)
（1）從風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，貨幣市場(chǎng)基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場(chǎng)基金雖然不及銀行存款的近似0風(fēng)險(xiǎn)，但自身同樣風(fēng)險(xiǎn)極低，一般而言凈值穩(wěn)定不變，不會(huì)產(chǎn)生本金的損失。因而，在風(fēng)險(xiǎn)角度貨幣市場(chǎng)基金可以完全替代銀行存款。
（2）從收益的角度分析，貨幣市場(chǎng)基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內(nèi)，優(yōu)秀的貨幣市場(chǎng)基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場(chǎng)基金可以近似替代銀行存款。
（3）從流動(dòng)性的角度分析，貨幣市場(chǎng)基金低至T+1甚至T+0的流動(dòng)性僅次于活期存款，優(yōu)于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動(dòng)性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外，一般流動(dòng)資金完全可以以貨幣市場(chǎng)基金形式持有。
綜上，貨幣市場(chǎng)基金在我國(guó)個(gè)人理財(cái)中已逐漸成為不可或缺的一環(huán)，其對(duì)于中短期存款的近似替代性使之會(huì)更廣泛地應(yīng)用在理財(cái)、投資的流動(dòng)資產(chǎn)配置領(lǐng)域。我們有理由相信，貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展前景一會(huì)更加光明。
參考文獻(xiàn)：
篇8
理財(cái)人群：有熱情，但不專業(yè)
《錢經(jīng)》：“專業(yè)理財(cái)師”理財(cái)和普通人自己理財(cái)，他們最大的不同究竟表現(xiàn)在哪里？
歐仁杰：讓我先給你講一個(gè)真實(shí)的案例。在一般大多數(shù)人的眼中，楊先生肯定算是一位生財(cái)有道的“千萬(wàn)富翁”：擁有300萬(wàn)元的銀行存款，兩套自住房?jī)r(jià)值170萬(wàn)元，另有價(jià)值600萬(wàn)元的出租房投資。但從專業(yè)理財(cái)師的角度觀察，楊先生的財(cái)務(wù)狀況可謂“一團(tuán)糟”：300萬(wàn)元銀行存款全是活期，收益微乎其微；600萬(wàn)元投資全部集中在房產(chǎn)項(xiàng)目，而且是同一地段、同一房型，簡(jiǎn)直就是孤注一擲；自住房、出租房的物業(yè)管理費(fèi)用開(kāi)銷較大，房租的利潤(rùn)相對(duì)較小……理財(cái)師最后為楊先生設(shè)計(jì)了一套理財(cái)方案，三年后，楊先生的總資產(chǎn)增值6%。
這就是專業(yè)理財(cái)師的工作，有著“讓錢生錢”的神奇作用。從職業(yè)定義上看，理財(cái)師就是針對(duì)個(gè)人在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，通過(guò)金融專家、稅務(wù)師、保險(xiǎn)規(guī)劃師、不動(dòng)產(chǎn)鑒定師等專家們的協(xié)助，制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資對(duì)策、稅金對(duì)策等理財(cái)方案。
《錢經(jīng)》：自己的錢，讓別人理。在目前國(guó)內(nèi)環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)的可能性似乎并不是很大？
歐仁杰：中國(guó)老百姓顯然已經(jīng)意識(shí)到，存款不再是保存財(cái)產(chǎn)的最好方式。于是人們開(kāi)始關(guān)心如何安排自己的財(cái)產(chǎn)，如何能在承擔(dān)盡可能小的風(fēng)險(xiǎn)前提下，使自己的資產(chǎn)升值。于是“個(gè)人理財(cái)”火起來(lái)了。一時(shí)間，人人想理財(cái)，似乎人人也在理財(cái)：把錢從銀行中取出來(lái)，投資于基金、債券、信托等金融產(chǎn)品。
術(shù)業(yè)有專攻，大多數(shù)普通人的這種理財(cái)方式肯定不夠?qū)I(yè)。在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，專家就是個(gè)人理財(cái)師，在國(guó)外叫財(cái)務(wù)策劃師。理財(cái)師通過(guò)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況，為其提供真正的增值服務(wù)。從這個(gè)意義上講，目前國(guó)內(nèi)幾乎沒(méi)有真正的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，理財(cái)師的水準(zhǔn)還缺乏專業(yè)化，也不能很好地與國(guó)際接軌。
我們關(guān)注到，在中國(guó)，金融服務(wù)市場(chǎng)正經(jīng)歷著與國(guó)際接軌的變革，許多金融機(jī)構(gòu)將選擇專業(yè)人才的目光投向具有國(guó)際專業(yè)水準(zhǔn)的理財(cái)顧問(wèn)和財(cái)務(wù)策劃師，具有專業(yè)資格認(rèn)證的財(cái)務(wù)策劃人士漸成金融市場(chǎng)新寵。
但目前國(guó)內(nèi)銀行和金融機(jī)構(gòu)其所謂理財(cái)師推出的理財(cái)服務(wù)，主要還停留在咨詢的水平上，不能為客戶提供真正的增值服務(wù)。在銀行從事個(gè)人理財(cái)工作的人員，通常做法是：抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，請(qǐng)來(lái)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行短期培訓(xùn)，然后進(jìn)行行內(nèi)的資格考試，獲得“理財(cái)規(guī)劃師”或者“客戶經(jīng)理”的相應(yīng)資格。
《錢經(jīng)》：國(guó)內(nèi)目前金融產(chǎn)品種類單一，應(yīng)該也是一個(gè)重要的原因？
歐仁杰：是的。就拿人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，歲末年初，國(guó)內(nèi)“人民幣理財(cái)”產(chǎn)品普遍熱銷，同時(shí)也引起了較大爭(zhēng)議。現(xiàn)在，又面臨全線停售的尷尬境地。其實(shí)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品大多是銀行或金融機(jī)構(gòu)自己的產(chǎn)品，除去收益率略有不同以外，從本質(zhì)上來(lái)講，其實(shí)都屬于相同的產(chǎn)品。
在國(guó)外，有較為豐富的金融衍生產(chǎn)品和混業(yè)的金融產(chǎn)品，它們更適合做不同類型的理財(cái)工具。中資銀行在這些產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力上還比較落后，甚至有些國(guó)內(nèi)銀行是將顧客的資金拿到外資銀行做轉(zhuǎn)手的，這更成為制約中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸。當(dāng)然，這些都有待于國(guó)家金融變革的進(jìn)一步細(xì)化。
理財(cái)師：人才濟(jì)濟(jì)，但缺少標(biāo)準(zhǔn)
《錢經(jīng)》：我們普通人要想找到適合自己的“專業(yè)理財(cái)師”，搜索的眼光應(yīng)該首先放在哪里？
歐仁杰：我認(rèn)為，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)專業(yè)人才將從優(yōu)秀的證券投資人才、資產(chǎn)運(yùn)作人才、投資咨詢?nèi)瞬呕騼?yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才、客戶經(jīng)理中產(chǎn)生，此外注冊(cè)會(huì)計(jì)師或精通稅務(wù)的經(jīng)濟(jì)律師、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、財(cái)務(wù)經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、投資部經(jīng)理等都有從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)培訓(xùn)和國(guó)際認(rèn)證，他們必將成為財(cái)務(wù)策劃領(lǐng)域里優(yōu)秀的國(guó)際型專業(yè)人才。
雖然客戶可能有過(guò)購(gòu)買股票和房產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)于保險(xiǎn)公司、基金公司以及個(gè)人銀行等設(shè)計(jì)的新型理財(cái)工具知之甚少，他們需要專業(yè)的個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)，在這其中提供服務(wù)的就是理財(cái)師，他們運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)和豐富的職業(yè)背景為客戶提供可選擇的理財(cái)工具以及如何實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)個(gè)性化的理財(cái)建議和計(jì)劃。理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)的建立，勢(shì)必將使未來(lái)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)實(shí)至名歸。
作為工作在一線的個(gè)人理財(cái)師，應(yīng)當(dāng)是不僅掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，還要具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，既懂營(yíng)銷技巧，又能通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。高質(zhì)量的財(cái)務(wù)策劃服務(wù)是一個(gè)國(guó)家金融發(fā)達(dá)的重要標(biāo)志，是國(guó)民財(cái)富現(xiàn)代化管理的一個(gè)基本方式。
《錢經(jīng)》： 中國(guó)本土的“理財(cái)規(guī)劃師”和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的“理財(cái)規(guī)劃師”，差距究竟在哪里？
歐仁杰：目前國(guó)內(nèi)的理財(cái)行業(yè)應(yīng)該算是人才濟(jì)濟(jì)，但缺少一個(gè)統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在美國(guó)及北美地區(qū)，作為一個(gè)財(cái)務(wù)策劃師，是要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的訓(xùn)練和資格認(rèn)證的。目前以CFP（認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師）和RFP兩大認(rèn)證機(jī)構(gòu)最為著名，它們也是國(guó)際上公認(rèn)的財(cái)務(wù)策劃兩大認(rèn)證體系。
個(gè)人理財(cái)?shù)男袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)首先要從執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)始。而在國(guó)內(nèi)，許多“理財(cái)規(guī)劃師”是機(jī)構(gòu)自封的，執(zhí)行的是自己的標(biāo)準(zhǔn)，人員水準(zhǔn)也是良莠不齊，較難適應(yīng)市場(chǎng)的需求。同時(shí)，也不利于國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)與國(guó)際接軌。
《錢經(jīng)》：我們知道，您本人同時(shí)取得RFP以及國(guó)際理財(cái)業(yè)知名的CWM、RFC、CFC等資格認(rèn)證職銜，您認(rèn)為，一名合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)是什么？
歐仁杰：目前國(guó)內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)師，大多是代表各自機(jī)構(gòu)營(yíng)銷利益，往往是為了推出自己的產(chǎn)品而厘定理財(cái)規(guī)劃。在國(guó)外，理財(cái)師做出的規(guī)劃是各類理財(cái)產(chǎn)品的相互兼容。只有對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)等各類產(chǎn)品有了全面的把握，才有可能為客戶做出適時(shí)、全面的理財(cái)規(guī)劃。
無(wú)論是RFP還是CFP，它們的訓(xùn)練內(nèi)容都會(huì)包括以下內(nèi)容：財(cái)務(wù)策劃基礎(chǔ)、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資策劃（包括證券、房產(chǎn)及外匯投資等）、稅務(wù)及退休計(jì)劃以及理財(cái)策劃的程序與實(shí)務(wù)。
理財(cái)培訓(xùn)：有陽(yáng)光，也有陰影
《錢經(jīng)》：理財(cái)策劃師會(huì)成為熱門職業(yè)嗎？
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第一，客戶數(shù)量不盲目求多，而在于精。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，客戶規(guī)模擴(kuò)大固然很好，但一定要量力而行。如果客戶數(shù)量超出現(xiàn)階段的服務(wù)能力，勢(shì)必會(huì)降低服務(wù)質(zhì)量，客戶滿意度自然隨之降低，造成銀行聲譽(yù)受損，則得不償失。
第二，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求，合理細(xì)分客戶。目前，各家銀行將個(gè)人客戶籠統(tǒng)劃分為高端客戶、中端客戶和低端客戶。由于不同客戶群的消費(fèi)偏好存在差異，因此各行應(yīng)該通過(guò)細(xì)分客戶群，對(duì)客戶群體的特性及需求進(jìn)行詳細(xì)描述，進(jìn)而為產(chǎn)品服務(wù)和差別化服務(wù)提供支持。一是需要在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立理財(cái)師自己的客戶檔案；二是定期整合同一客戶辦理存款、貸款、證券、銀行卡消費(fèi)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的信息，以此作為細(xì)分客戶的依據(jù)；三是通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶的后期維護(hù)，獲取客戶的性格、愛(ài)好、家庭成員、收入結(jié)構(gòu)、投資偏好等更多信息，建立完整的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶信息檔案。
二、服務(wù)渠道的定位
渠道選擇是銀行服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人高端客戶的服務(wù)渠道主要分為三個(gè)層次：一是財(cái)富管理中心，一般服務(wù)于個(gè)人金融資產(chǎn)達(dá)到300～500萬(wàn)元以上的頂端客戶；二是理財(cái)中心（獨(dú)立式理財(cái)中心），主要服務(wù)于個(gè)人金融資產(chǎn)在50～300萬(wàn)元的高端客戶；三是非獨(dú)立理財(cái)中心、理財(cái)室、理財(cái)窗口，主要滿足高端客戶日常的金融需求。現(xiàn)有各家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)渠道主要為第三類。
受客戶資源及自身?xiàng)l件限制，發(fā)展個(gè)人理財(cái)處于起步階段的分支行來(lái)說(shuō)，服務(wù)渠道應(yīng)定位于第二、三層次。從理財(cái)中心選址方面來(lái)看，應(yīng)該選擇客戶資源較為豐富、客戶經(jīng)理對(duì)客戶了解程度較多、建立有客戶檔案、能有效協(xié)助理財(cái)工作的網(wǎng)點(diǎn)；從功能設(shè)置及營(yíng)業(yè)環(huán)境要求來(lái)看，應(yīng)滿足私密、安靜、舒適的環(huán)境要求，同時(shí)方便客戶辦理如存取款、基金買賣、個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)，便于為客戶提供一站式服務(wù)。
三、服務(wù)內(nèi)容的定位
個(gè)人理財(cái)服務(wù)內(nèi)容是否充實(shí)是影響個(gè)人理財(cái)質(zhì)量和效果的決定性因素。銀行為客戶提供的每一次個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就是在指導(dǎo)客戶選擇、購(gòu)買產(chǎn)品的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)并完成的。離開(kāi)了個(gè)人金融產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)服務(wù)便虛化了。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是個(gè)人金融產(chǎn)品的產(chǎn)品鏈，涵蓋了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的全部業(yè)務(wù)種類和服務(wù)內(nèi)容，目標(biāo)是為客戶提供全方位、多層次、綜合性的一站式服務(wù)，因此發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先要對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分與整合。一是產(chǎn)品細(xì)分。銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品及相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行關(guān)聯(lián)性、差異性分析。比如基金產(chǎn)品，目前國(guó)內(nèi)約有五十余家基金公司的三百多只基金，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，產(chǎn)品細(xì)分工作就顯得非常必要和重要。二是產(chǎn)品整合。在產(chǎn)品細(xì)分的基礎(chǔ)上，通過(guò)產(chǎn)品組合與創(chuàng)新，深化產(chǎn)品內(nèi)涵，滿足客戶不同時(shí)段、不同層次的金融需求。比如，招商銀行的“伙伴一生”金融計(jì)劃，含炫彩人生、浪漫人生、和美人生、豐碩人生、悠然人生五類套餐，融合了儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、電子銀行等多項(xiàng)產(chǎn)品，值得各家銀行借鑒。
四、服務(wù)方式的定位
在明確了服務(wù)對(duì)象、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)渠道之后，選擇適合的服務(wù)方式就顯得非常重要，這有待于在工作實(shí)踐中不斷探索與嘗試。
1、組建理財(cái)小組。在未建立財(cái)富中心或理財(cái)中心之前，可先組建理財(cái)小組，工作職能定位為理財(cái)業(yè)務(wù)和高端客戶服務(wù)的管理和經(jīng)營(yíng)部門，以理財(cái)業(yè)務(wù)和服務(wù)為依托，重點(diǎn)維護(hù)和拓展個(gè)人高端客戶。理財(cái)小組定期與高端客戶和客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通，收集市場(chǎng)和客戶信息；協(xié)助客戶經(jīng)理對(duì)資產(chǎn)100萬(wàn)元以上的客戶進(jìn)行培育，進(jìn)一步挖掘客戶資源；負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理理財(cái)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、培訓(xùn)和推動(dòng)等。
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（三）崗位能力有效培養(yǎng)的障礙性因素1.課程內(nèi)容沒(méi)有建立與崗位任務(wù)的聯(lián)系傳統(tǒng)的理財(cái)類職業(yè)教育課程中許多內(nèi)容的實(shí)用性不高，學(xué)科課程特點(diǎn)突出，不利于學(xué)生職業(yè)能力的形成。近年來(lái)，雖有不少學(xué)校對(duì)課程進(jìn)行了項(xiàng)目化改造，但由于課程開(kāi)發(fā)者的能力所限，大多數(shù)只有項(xiàng)目課程之名，而無(wú)項(xiàng)目課程之實(shí)，換湯不換藥。由于沒(méi)能按照崗位的任務(wù)組織課程內(nèi)容，學(xué)生不能明確知識(shí)在工作過(guò)程中的運(yùn)用領(lǐng)域，不能掌握知識(shí)應(yīng)用的具體路徑，便認(rèn)識(shí)不到學(xué)習(xí)知識(shí)的目的，學(xué)習(xí)主動(dòng)性逐步退化，教師只好被動(dòng)講授，往往“越講越多，越講越深”，使課程又重新回歸到學(xué)科課程。2.教學(xué)方法以單一的教師講授為主普通教育的授課方式多以教師講授、學(xué)生記憶和理解為主要教學(xué)方法。由于職教教師大多畢業(yè)于普通高等教育院校，缺乏職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，授課方式上大多數(shù)仍然采取的是自己從前接受教授時(shí)老師所采用的傳統(tǒng)教學(xué)方法。而職業(yè)教育是一種不同于普通教育的教育類型，在授課內(nèi)容上應(yīng)主要是“做”的方法和“做”本身，“做”是學(xué)生獲得知識(shí)和知識(shí)應(yīng)用方法的主要途徑。但現(xiàn)實(shí)中，由于教師缺乏對(duì)實(shí)踐的具體細(xì)節(jié)的了解，在授課過(guò)程中，往往只能以“陳述性”知識(shí)的講授為主。3.課程體系建設(shè)不完全符合職業(yè)教育的要求我國(guó)職業(yè)教育最早采用學(xué)科課程體系模式，上世紀(jì)90年代初，一些沿海發(fā)達(dá)地區(qū)特別是大中城市的職業(yè)院校開(kāi)始引進(jìn)和實(shí)驗(yàn)國(guó)外課程體系模式，探索出平臺(tái)式、模塊式、寬基礎(chǔ)活模塊集群式、多元整合等多種課程體系模式。21世紀(jì)在消化德國(guó)以工作過(guò)程為導(dǎo)向的課程開(kāi)發(fā)思想后，部分學(xué)校開(kāi)始探索項(xiàng)目化課程體系。從改革的實(shí)踐來(lái)看，高職金融類專業(yè)課程體系與崗位工作任務(wù)之間的聯(lián)系越來(lái)越密切。但由于缺乏企業(yè)理財(cái)專家的深度參與，項(xiàng)目的職業(yè)性、崗位針對(duì)性不強(qiáng)，技術(shù)含量不高。4.專任教師缺乏職業(yè)實(shí)踐職教專家石偉平指出：“項(xiàng)目課程應(yīng)當(dāng)成為職業(yè)教育專業(yè)課程改革的方向，因?yàn)樗下殬I(yè)教育的規(guī)律，容易激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生綜合應(yīng)用專業(yè)知識(shí)的能力。”但是，項(xiàng)目課程必須突出“任務(wù)中心”和“情景中心”，課程的設(shè)計(jì)需要企業(yè)理財(cái)專家的全程參與，對(duì)課程的實(shí)施環(huán)境和師資素質(zhì)都有較高的要求。如果課程的設(shè)計(jì)者———專任教師缺乏職業(yè)實(shí)踐，課程項(xiàng)目化改革的效果必然會(huì)大打折扣。
二、個(gè)人理財(cái)課程項(xiàng)目化改革措施
（一）建立校企合作的雙向開(kāi)發(fā)機(jī)制企業(yè)專家比較熟悉崗位的工作任務(wù)以及所需要的職業(yè)能力，但對(duì)課程開(kāi)發(fā)技術(shù)、學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)，以及人才培養(yǎng)的基本規(guī)律并不熟悉。而專任教師對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)、人才的培養(yǎng)規(guī)律把握得較好，經(jīng)過(guò)培訓(xùn)也能夠掌握基本的課程開(kāi)發(fā)技術(shù)。所以，在項(xiàng)目課程的開(kāi)發(fā)、建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)建立校企合作的雙向開(kāi)發(fā)機(jī)制，充分發(fā)揮企業(yè)專家和專任教師各自的優(yōu)勢(shì)。具體到個(gè)人理財(cái)課程的項(xiàng)目化，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理為企業(yè)專家，由企業(yè)專家對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的工作任務(wù)和職業(yè)能力進(jìn)行描述，對(duì)工作過(guò)程中的實(shí)踐性知識(shí)進(jìn)行總結(jié)，由專任教師根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和學(xué)習(xí)規(guī)律對(duì)課程進(jìn)行項(xiàng)目化改造。
（二）增強(qiáng)課程內(nèi)容與理財(cái)職業(yè)崗位任務(wù)、能力要求的相關(guān)性按照投資與理財(cái)專業(yè)“以能力為本位，以職業(yè)實(shí)踐為主線，以項(xiàng)目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系”的總體設(shè)計(jì)要求，首先以工作任務(wù)模塊為中心構(gòu)建項(xiàng)目課程體系。徹底打破以往學(xué)科課程的設(shè)計(jì)思路，緊緊圍繞理財(cái)工作任務(wù)完成的需要來(lái)選擇和組織課程內(nèi)容，突出工作任務(wù)與知識(shí)的聯(lián)系，讓學(xué)生在職業(yè)實(shí)踐活動(dòng)的基礎(chǔ)上掌握理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能，增強(qiáng)課程內(nèi)容與理財(cái)職業(yè)崗位能力要求的相關(guān)性，提高學(xué)生的綜合職業(yè)能力。
（三）提高項(xiàng)目訓(xùn)練的價(jià)值項(xiàng)目課程以項(xiàng)目活動(dòng)為主要學(xué)習(xí)方式，只有通過(guò)大量精心設(shè)計(jì)的項(xiàng)目活動(dòng)，才能較好地培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力。要達(dá)到較好的改革效果，需要精心選擇典型的產(chǎn)品或服務(wù)（越真實(shí)越好）。在項(xiàng)目編排的邏輯順序、項(xiàng)目問(wèn)題的設(shè)計(jì)以及項(xiàng)目教學(xué)具體的組織方式等方面都要進(jìn)行深入的思考。個(gè)人理財(cái)課程學(xué)習(xí)項(xiàng)目選取的基本依據(jù)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的工作領(lǐng)域和工作任務(wù)范圍，但在具體設(shè)計(jì)過(guò)程中，應(yīng)以個(gè)人理財(cái)?shù)陌咐秊檩d體，使工作任務(wù)具體化，產(chǎn)生具體的學(xué)習(xí)項(xiàng)目。其編排依據(jù)是該職業(yè)所特有的工作任務(wù)邏輯關(guān)系，而不是知識(shí)關(guān)系。即按照客戶關(guān)系建立—客戶信息收集—客戶分析—理財(cái)規(guī)劃—執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃—持續(xù)服務(wù)這樣的工作過(guò)程為項(xiàng)目設(shè)計(jì)的邏輯順序，并依據(jù)工作任務(wù)完成的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷證書(shū)與職業(yè)資格證書(shū)嵌入式”的設(shè)計(jì)要求確定課程的知識(shí)、技能等內(nèi)容。
（四）注重理財(cái)職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成在課程的設(shè)計(jì)上，要注重理財(cái)職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成。以真實(shí)或模擬的案例為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)客戶信息收集、客戶分析、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休規(guī)劃、綜合理財(cái)規(guī)劃九個(gè)項(xiàng)目，實(shí)施理實(shí)一體化教學(xué)。具體教學(xué)環(huán)節(jié)的實(shí)施，以“做”為主，通過(guò)教師示范—學(xué)生模擬（教師指導(dǎo)）—學(xué)生獨(dú)立完成（評(píng)價(jià)）三個(gè)環(huán)節(jié)完成每個(gè)項(xiàng)目的教學(xué)內(nèi)容。在教學(xué)中，教師應(yīng)對(duì)于職業(yè)技能掌握和職業(yè)道德培養(yǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)，以期達(dá)到良好的教學(xué)效果。
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生命周期理論由F?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的R?布倫博格、A?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái)。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期開(kāi)支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。
理財(cái)家庭模型
根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。
家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫汀＃?）老年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型。詳細(xì)規(guī)劃見(jiàn)下頁(yè)表。
個(gè)人單身階段的理財(cái)規(guī)劃
單身階段一般收入不多，支出較大，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略，可以通過(guò)開(kāi)源節(jié)流、購(gòu)買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn)。比如28歲張先生，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍，年收入4萬(wàn)元，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房、清債，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元。
經(jīng)分析可知張先生家庭日常開(kāi)銷較小，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大。由于其年輕，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如炒股、買基金。在房產(chǎn)方面，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢(shì)，其所在城市房?jī)r(jià)約為6000元/平方米，若購(gòu)買80平方米，首付3成，按揭還款30年，那么張先生每月要還貸2515.02元。鑒于張先生主要以工資為主要收入碓矗缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu)，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平，因此可購(gòu)買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃
此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段，收入相對(duì)穩(wěn)定，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問(wèn)題。因此，要做好支出、投資、資金等管理工作。比如30歲的韓某作為一家公司的職員，月薪5000元、妻子月薪3000元。由于租房，每月支付租金1000元。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元；中期目標(biāo)為5年后生子、10年后購(gòu)置一套80平方米住房，長(zhǎng)期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無(wú)憂。
經(jīng)分析，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬(wàn)元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出2000元；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬(wàn)元左右。
住房方面，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過(guò)投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)。所以，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià)，若購(gòu)買80平方米住房，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬(wàn)元，首付完成后月房貸還款3934.3元，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi)。
接下來(lái)進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲，在市場(chǎng)投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬(wàn)元以上的退休金，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。
成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃
此階段，個(gè)人的工作能力較好，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生，58歲，月收入4000元；錢太太，月收入3000元，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元，夫妻均雙雙退休，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬(wàn)元、黃金及藏品價(jià)值30萬(wàn)元、住房一套市值80萬(wàn)元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬(wàn)元，月生活支出5000元。
經(jīng)財(cái)務(wù)診斷，錢先生家庭年收入11.06萬(wàn)元，投資2.72萬(wàn)元，年結(jié)余6萬(wàn)元，屬于高品質(zhì)生活。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，無(wú)債務(wù)糾紛，但有80萬(wàn)元房產(chǎn)，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高，但在當(dāng)前市場(chǎng)及政策影響下，建議錢先生出售房產(chǎn)。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬(wàn)元，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年，錢先生家庭則有133萬(wàn)元養(yǎng)老金缺口。就當(dāng)前家庭狀況分析來(lái)看，完全能滿足以上要求。
篇12
隨著人口預(yù)期壽命的延長(zhǎng)、“養(yǎng)兒防老”觀念的轉(zhuǎn)變以及我國(guó)退休保障制度的不完善等原因，人們?cè)絹?lái)越重視自己的養(yǎng)老問(wèn)題，養(yǎng)老規(guī)劃也提上了人們的議事日程。在《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》教學(xué)中，養(yǎng)老規(guī)劃由于大量的應(yīng)用了資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，其計(jì)算量較大，計(jì)算過(guò)程繁瑣，老師在教學(xué)過(guò)程中較難將相關(guān)知識(shí)清晰地傳授給學(xué)生，學(xué)生也感到學(xué)習(xí)壓力較大。因此，需要建立一個(gè)計(jì)算便捷且可擴(kuò)展的計(jì)算模型來(lái)解決上述問(wèn)題，而利用Excel豐富的函數(shù)與強(qiáng)大而靈活的計(jì)算功能可以建立便捷、實(shí)用的養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型。
一、養(yǎng)老規(guī)劃的主要內(nèi)容
養(yǎng)老規(guī)劃是人們?cè)谕诵萸叭舾赡辏瑸楸ＷC能夠在老年時(shí)期有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活而積累足夠養(yǎng)老金的財(cái)務(wù)規(guī)劃過(guò)程。合理有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后生活支出的需要，保障生活品質(zhì)，抵御通貨膨脹影響，而且可以顯著提高個(gè)人的凈財(cái)富。
養(yǎng)老規(guī)劃的步驟主要包括：
（1）確定退休年齡。退休規(guī)劃之所要確定退休年齡，是因?yàn)橥诵菽挲g直接影響著個(gè)人工作積累養(yǎng)老基金的時(shí)間和退休后所需要的生活費(fèi)用。
（2）設(shè)定退休生活方式，測(cè)算退休后所需總費(fèi)用。退休生活方式不同，退休后所需費(fèi)用也不同。因此，要設(shè)定退休生活方式，以此推算出每年所需的退休費(fèi)用再結(jié)合退休后的生活時(shí)間，就可以測(cè)算出退休后所需總費(fèi)用。
（3）預(yù)測(cè)退休收入。要計(jì)算退休時(shí)所能領(lǐng)到的退休金，以及現(xiàn)在手邊的股票、基金、存款等預(yù)計(jì)到退休時(shí)，共可累計(jì)多少可用的資金。
（4）計(jì)算退休資金缺口。根據(jù)前面對(duì)退休后所需費(fèi)用和退休收入的測(cè)算，可以確定在退休時(shí)是否有足夠的退休金。如果存在退休資金缺口，還要再自籌一部分資金，這就要開(kāi)始儲(chǔ)蓄更多錢，或找尋更高的投資回報(bào)。
（5）制定理財(cái)規(guī)劃彌補(bǔ)資金缺口。即針對(duì)退休資金缺口作適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃，挑選報(bào)酬率和風(fēng)險(xiǎn)都適合的投資工具，以保證退休目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。通常是采用提高儲(chǔ)蓄比例、延長(zhǎng)工作年限并推遲退休、進(jìn)行更高投資收益率的投資、減少退休后的花費(fèi)和參加額外的商業(yè)保險(xiǎn)等方式來(lái)進(jìn)一步修改退休養(yǎng)老計(jì)劃。
二、養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型設(shè)計(jì)
案例：老李今年40歲，打算60歲退休，考慮到通貨膨脹的因素，退休后每年生活費(fèi)大約需要10萬(wàn)元（歲初從退休基金中提取）。老李預(yù)計(jì)可以活到85歲，老李拿出10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄作為退休基金的啟動(dòng)資金（40歲初），并打算以后每年年末投入一筆固定的資金。老李在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報(bào)率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報(bào)率為6%。
（1）老李在60歲退休時(shí)要準(zhǔn)備多少退休金才能實(shí)現(xiàn)他的養(yǎng)老目標(biāo)？
（2）不考慮退休基金的其他來(lái)源，那么老李在40歲時(shí)退休基金的缺口是多少？
（3）計(jì)算老李每年還應(yīng)投入多少資金才能彌補(bǔ)退休基金的缺口？
（一）建立基本數(shù)據(jù)模板
如圖1所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的A1：D8的區(qū)域建立養(yǎng)老規(guī)劃基本數(shù)據(jù)模板，在表中輸入模型的基本數(shù)據(jù)。
圖1中的基本數(shù)據(jù)主要根據(jù)上述案例進(jìn)行錄入。
2、建立計(jì)算與分析結(jié)果模板
如圖2 所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的 A10∶B13區(qū)域建立計(jì)算與分析結(jié)果模板。
（1）退休期間費(fèi)用總需求
退休期間費(fèi)用總需求是指退休期間維持生活所需要的資金額，其計(jì)算要用到年金現(xiàn)值計(jì)算公式，在B11單元格輸入計(jì)算公式：=C6 *PV（C8，C4-C3，0，-1），其中，PV（C8，C4-C3，0，-1）是年金現(xiàn)值函數(shù)，其完整表達(dá)式是PV（rate，nper，pmt，fv，type），rate為每期利率；nper為年金處理中的總期數(shù)；pmt為每期固定支付或收入的數(shù)額，即年金；fv為終值，為一選擇性參數(shù)，如果此參數(shù)省略，則假設(shè)其值為0；type為年金類型，其值可以為0或1，type參數(shù)值為0表示普通年金，type參數(shù)值為為1表示先付年金，如果此參數(shù)缺省，則默認(rèn)為0。要注意的是，這里C4-C3表示預(yù)期壽命減去退休年齡，即退休期間年數(shù)。pmt設(shè)置為-1，加上負(fù)號(hào)是為了使計(jì)算結(jié)果為正數(shù)。由于本例是每年初從退休基金提取生活費(fèi)用，所以屬于現(xiàn)付年金，type參數(shù)值應(yīng)該為1。計(jì)算結(jié)果顯示，本例中老李的退休期間費(fèi)用總需求為135.50萬(wàn)。
（2）資金缺口
資金缺口等于退休期間費(fèi)用總需求減去啟動(dòng)資金在退休時(shí)的價(jià)值，其數(shù)學(xué)原理是：資金缺口=退休期間費(fèi)用總需求-啟動(dòng)資金×（1+投資報(bào)酬率）時(shí)間。其中，啟動(dòng)資金×（1+投資報(bào)酬率）時(shí)間是指啟動(dòng)資金的復(fù)利終值，也即啟動(dòng)資金在未來(lái)某一時(shí)間的價(jià)值，在本例中就是在老李退休時(shí)的價(jià)值。在B12單元格內(nèi)輸入計(jì)算公式：=B11-C5*（1+C7）^（C3-C2），其中，C3-C2是退休年齡減去目前年齡，即距離退休的時(shí)間。計(jì)算結(jié)果顯示，老李目前的資金缺口是79.46萬(wàn)。
（3）每年追加投資額
每年追加投資額是由于存在資金缺口，不能滿足退休生活的資金需求，而做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃。
三、結(jié)論
基于Excel的購(gòu)房規(guī)劃教學(xué)模型具有較強(qiáng)的通用性，當(dāng)基本數(shù)據(jù)模板發(fā)生變化時(shí)，計(jì)算與分析結(jié)果模板的數(shù)據(jù)也會(huì)隨之發(fā)生變化，為教師分析養(yǎng)老規(guī)劃相關(guān)計(jì)算要素對(duì)最終結(jié)果的影響提供了非常便捷的分析方法，同時(shí)，也解決了養(yǎng)老規(guī)劃計(jì)算工作量大、計(jì)算過(guò)程繁瑣的難題，使得學(xué)生對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的學(xué)習(xí)更感興趣，也加深了對(duì)相關(guān)知識(shí)的理解。但該模型也存在著不足之處：一是模型還存在不全面之處，本模型沒(méi)有考慮通貨膨脹的因素，但在現(xiàn)實(shí)生活中通貨膨脹是影響退休期間費(fèi)用總需求的一個(gè)重要因素，同時(shí)，本模型沒(méi)有考慮社會(huì)保障收入、企業(yè)年金等其他的退休收入，這些都與現(xiàn)實(shí)情況不符，影響了結(jié)論的科學(xué)性和客觀性；二是模型的設(shè)計(jì)過(guò)于簡(jiǎn)單，如退休期間費(fèi)用總需求的計(jì)算，一般應(yīng)該要分為兩步進(jìn)行，先進(jìn)行退休第一年的費(fèi)用需求分析，然后進(jìn)行退休總資金的需求分析，在分析過(guò)程中，要匯總退休前后的各項(xiàng)費(fèi)用，并預(yù)測(cè)費(fèi)用增長(zhǎng)率。針對(duì)上述問(wèn)題，筆者今后將繼續(xù)展開(kāi)研究，進(jìn)一步修正和完善本文構(gòu)建的模型，使其更具有教學(xué)和實(shí)用價(jià)值。
篇13
隨著普通家庭擁有的經(jīng)濟(jì)資源不斷增加，家庭理財(cái)廣泛興起，力求運(yùn)用所擁有的資源使自己的經(jīng)濟(jì)利益最大化。為迎合社會(huì)的需要，《家庭理財(cái)》課程已在財(cái)經(jīng)類院校普遍開(kāi)設(shè)，這是一門集理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐應(yīng)用為一體的致用之學(xué)。家庭理財(cái)就是要在現(xiàn)實(shí)生活中引導(dǎo)學(xué)生體驗(yàn)和管理金錢的實(shí)踐、學(xué)會(huì)規(guī)劃和管理人生、獲得獨(dú)立自尊等健全人格的教育。正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣將使學(xué)生終身受益。為了達(dá)到這一目的，《家庭理財(cái)》課程不僅要向?qū)W生傳授家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要提升他們綜合理財(cái)?shù)哪芰Α５珎鹘y(tǒng)的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，而在學(xué)生能力培養(yǎng)方面薄弱欠缺。所以新的教學(xué)方法的探討研究成為廣大投資理財(cái)教育工作者所面臨的重大課題。
二、當(dāng)前高職院校《家庭理財(cái)》課程的主要使用的教學(xué)方法及其缺點(diǎn)
（一）直接講授法
直接講授法是教師通過(guò)簡(jiǎn)明、生動(dòng)的口頭語(yǔ)言向?qū)W生傳授知識(shí)、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點(diǎn)是教師容易控制教學(xué)進(jìn)程，能夠使學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識(shí)。講授法如果運(yùn)用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性不易發(fā)揮，就會(huì)出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)的局面。
（二）案例教學(xué)法
在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)過(guò)程中，要適當(dāng)?shù)囊靡恍┡c實(shí)際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進(jìn)行理財(cái)分析、設(shè)計(jì)理財(cái)方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問(wèn)題的能力。然而，案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個(gè)好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時(shí)代、生活、現(xiàn)實(shí)，這樣讓學(xué)生不會(huì)覺(jué)得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進(jìn)行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對(duì)較難，或者對(duì)于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識(shí)儲(chǔ)備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達(dá)到老師預(yù)設(shè)的目標(biāo)。
（三）模擬情景教學(xué)法
模擬情境教學(xué)法是指在教學(xué)過(guò)程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動(dòng)具體的場(chǎng)景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗(yàn)，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機(jī)能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進(jìn)行一些理財(cái)?shù)乃伎肌⒃O(shè)計(jì)，從而能幫他們樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念。教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠(yuǎn)，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進(jìn)行知識(shí)的運(yùn)用。
三、高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的建議
（一）案例教學(xué)法
案例討論是案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)及所在。在這一過(guò)程中，教師要營(yíng)造良好的討論氣氛和環(huán)境，要對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，使案例討論緊緊圍繞中心展開(kāi)。在討論中教師不要直接表露自己的觀點(diǎn)，避免學(xué)生產(chǎn)生依賴思想。這一環(huán)節(jié)雖然很好地體現(xiàn)了課堂中以學(xué)生為主體的教學(xué)，但教師的作用卻是案例教學(xué)成功的關(guān)鍵。教師既要對(duì)課堂統(tǒng)籌規(guī)劃，積極進(jìn)行引導(dǎo)組織，又要讓學(xué)生自己歸納，對(duì)于學(xué)生的疑難問(wèn)題、不足之處進(jìn)行講解、補(bǔ)充。教師自始至終應(yīng)保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機(jī)應(yīng)變等。讓學(xué)生帶著問(wèn)題激烈的討論，充分調(diào)動(dòng)了學(xué)生積性。學(xué)生發(fā)言回答問(wèn)題時(shí)，教師要注意到學(xué)生是否具有一定的分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，教師在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候給予啟發(fā)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到問(wèn)題關(guān)鍵所在，處理好每個(gè)問(wèn)題。案例討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)性的歸納、點(diǎn)評(píng)，指出本次案例討論所運(yùn)用的理論知識(shí)、討論難點(diǎn)、重點(diǎn)，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對(duì)學(xué)生的表現(xiàn)加以評(píng)價(jià)，以激勵(lì)學(xué)生下次更好地參與討論。
（二）項(xiàng)目教學(xué)法
項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目任務(wù)為目的教學(xué)任務(wù)。學(xué)生為了完成教學(xué)任務(wù)，必須查閱相關(guān)資料，必要時(shí)深入社會(huì)調(diào)查相關(guān)信息，充分了解市場(chǎng)實(shí)際情況，了解不同客戶的理財(cái)需求，并對(duì)已掌握的信息加以分析整理，然后根據(jù)所掌握的資料設(shè)計(jì)出相應(yīng)的理財(cái)方案。在收集資料過(guò)程中，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，使他們將書(shū)本知識(shí)有機(jī)地和實(shí)際聯(lián)系起來(lái)，提高了他們適應(yīng)社會(huì)的能力。對(duì)各個(gè)子項(xiàng)目評(píng)議中，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，說(shuō)出在完成子項(xiàng)目過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)以及不足，然后教師根據(jù)各項(xiàng)目的具體的完成情況加以評(píng)價(jià)，最后師生共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，討論改進(jìn)措施。
（三）互動(dòng)教學(xué)法
家庭理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學(xué)生具備一定的溝通交流的能力。互動(dòng)教學(xué)法能夠很好的鍛煉學(xué)生這方面的能力。主講教師先講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，教師分別扮演不同類型的客戶，讓學(xué)生擔(dān)任來(lái)自不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃師，共同來(lái)完成理財(cái)規(guī)劃流程的第一步。在師生互相交談的過(guò)程中，教師考察扮演理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)生面談前準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備的是否全面，語(yǔ)言及非語(yǔ)言溝通的技巧把握是否恰當(dāng)。整個(gè)交談結(jié)束后，鼓勵(lì)其他學(xué)生對(duì)此過(guò)程加以評(píng)議和補(bǔ)充，使學(xué)生真正掌握作為一名理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該如何面對(duì)客戶，如何與不同類型客戶溝通以獲取所需資料。這個(gè)互動(dòng)過(guò)程有效地鍛煉了學(xué)生處事及應(yīng)變能力，也進(jìn)一步加深了對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解和掌握。
（四）多媒體教學(xué)法
鑒于這門課程具有綜合性、實(shí)用性等特點(diǎn)，利用多媒體教學(xué)方式是必須的。教師可以利用網(wǎng)絡(luò)將市場(chǎng)上最新的理財(cái)產(chǎn)品直觀地展示給學(xué)生，使教學(xué)內(nèi)容更貼近于生活。另外，在進(jìn)行案例教學(xué)過(guò)程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，課下學(xué)生也可以利用多媒體課件對(duì)所學(xué)內(nèi)容加以復(fù)習(xí)和總結(jié)，給予學(xué)生充分的時(shí)間去理解和掌握相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]張慧一.案例教學(xué)法在《家庭理財(cái)》教學(xué)中的應(yīng)用[J].吉林省教育學(xué)院學(xué)報(bào)（下旬），2013（12）
