引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)發(fā)展情況范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

二、主要銀行發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)蒙古中央銀行法規(guī)定，蒙古銀行負(fù)責(zé)執(zhí)行穩(wěn)定該國貨幣圖格里克的基本目標(biāo)。該行系在該國國家大呼拉爾管轄下進(jìn)行活動(dòng)的國家機(jī)構(gòu)。該行在自身基本目標(biāo)范圍內(nèi)，通過穩(wěn)定金融市場和銀行結(jié)構(gòu)支持本國發(fā)展經(jīng)濟(jì)。蒙古銀行雖非盈利性商業(yè)機(jī)構(gòu)，但在法律允許情況下，因自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和性質(zhì)而獲得收入，并上交國家預(yù)算，從而為該國經(jīng)濟(jì)做出了一定貢獻(xiàn)。銀行過渡到兩級(jí)結(jié)構(gòu)后（中央銀行和商業(yè)銀行兩級(jí)，蒙古銀行為該國中央銀行，16家商業(yè)銀行現(xiàn)已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預(yù)算數(shù)額之高過去從未有過。2000—2002年，該行凈收入達(dá)436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國家預(yù)算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據(jù)中央銀行法和國際會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)預(yù)先建立了“防止不良貸款資產(chǎn)損失基金會(huì)”（社會(huì)發(fā)展基金會(huì)），對(duì)本國的國家外匯儲(chǔ)備所換算的資產(chǎn)、貴金屬和基金進(jìn)行重新評(píng)估，并由該基金會(huì)平衡所產(chǎn)生的差額。根據(jù)國家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊(cè)資金總額規(guī)模于2001年增加了40億圖格里克，現(xiàn)注冊(cè)資金總額已達(dá)50億圖格里克（約3800多萬元人民幣）。蒙古銀行在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)產(chǎn)生的純收入的計(jì)算和分配等事宜均根據(jù)蒙古國中央銀行法和國家會(huì)計(jì)及統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)，行長依法享有制定管理協(xié)調(diào)中央銀行在執(zhí)行國家貨幣政策范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)所需預(yù)算的權(quán)力。另外，1997年以來，蒙古銀行的業(yè)務(wù)報(bào)告和統(tǒng)計(jì)報(bào)告均經(jīng)國際上普遍認(rèn)可的知名審計(jì)公司審計(jì)，受到社會(huì)各界好評(píng)。

（一）貿(mào)易發(fā)展銀行蒙古貿(mào)易發(fā)展銀行成立于1990年，是商業(yè)銀行中的老字號(hào)，原系蒙古最大的國有商業(yè)銀行之一，資產(chǎn)在蒙古現(xiàn)有16家商業(yè)銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76％股權(quán)為瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美國的GeraldMetalsInc聯(lián)合持有，另外的24％股份則為銀行員工及公眾所有，資產(chǎn)總值1310億蒙幣。貿(mào)易發(fā)展銀行以現(xiàn)代的經(jīng)營手法投入蒙古財(cái)經(jīng)市場多年，累積了豐富經(jīng)驗(yàn)。在機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)、黃金和外匯買賣、貨幣市場交易、銀行卡等方面都處于領(lǐng)先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產(chǎn)達(dá)到了38350萬美元，自有資產(chǎn)4790萬美元，共有18個(gè)分行開展業(yè)務(wù)。貿(mào)易開發(fā)銀行財(cái)政活動(dòng)的一大部分與貿(mào)易融資有關(guān)。貿(mào)易開發(fā)銀行在支持各種經(jīng)濟(jì)成分進(jìn)出口融資方面發(fā)揮了重要作用。該行是國際銀行注冊(cè)的會(huì)員，目前與世界上140余家銀行有往來關(guān)系，進(jìn)行快速的收付服務(wù)，不僅是蒙古第一家從事國際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國際的認(rèn)可與信任，而且也是蒙古首家單獨(dú)投入國際外匯市場的銀行。在匯兌服務(wù)方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國際匯兌服務(wù)，使其服務(wù)范圍可涵蓋全國，也與中國農(nóng)業(yè)銀行合作開辦人民幣匯兌服務(wù)，以應(yīng)付日益增長的中蒙經(jīng)貿(mào)往來。為了對(duì)不動(dòng)產(chǎn)、貴重物品交易提供保障，設(shè)置了保管賬戶與保管箱服務(wù)。該行自1991年起即引進(jìn)了美國運(yùn)通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費(fèi)服務(wù)，并設(shè)有ATM提款機(jī)提供現(xiàn)金提款服務(wù)。對(duì)該行在蒙古推廣信用卡業(yè)務(wù)所取得的優(yōu)異成績，VISA國際機(jī)構(gòu)在2001年給該行頒贈(zèng)了優(yōu)秀市場開拓者獎(jiǎng)，并在2002年授予其優(yōu)秀市場經(jīng)營者獎(jiǎng)。與其它商業(yè)銀行比較，該行提供相對(duì)較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產(chǎn)與服務(wù)的企業(yè)單位提供周轉(zhuǎn)的貸款，蒙幣貸款月息1.6∼2.7％，美元貸款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是來自世界銀行的貸款，協(xié)助增強(qiáng)目前生產(chǎn)服務(wù)的能力，更新生產(chǎn)機(jī)器設(shè)備，改建與裝潢工作場所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25％，美元為9.5％，還有來自德國KFW的援助中小企業(yè)低利貸款，年息7.75％，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉(zhuǎn)的小額貸款，月息2.1∼4％。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費(fèi)性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設(shè)有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設(shè)有收付中心。

（二）Capitron銀行Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競爭者中脫穎而出，被評(píng)選為2002年度蒙古發(fā)展最迅速的優(yōu)秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產(chǎn)總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42％的速度成長，是所有銀行成長速度最快的。目前，該行也提供客戶網(wǎng)絡(luò)銀行信息服務(wù)，客戶通過手機(jī)或上網(wǎng)而不必到銀行即可享受轉(zhuǎn)賬、余額查詢等服務(wù)。該行存款利息大致與其它對(duì)手相同，其政策是不以價(jià)格來競爭，而以其它各種獎(jiǎng)勵(lì)方式來吸引客戶，如舉行免費(fèi)海外旅行、現(xiàn)金、房車等抽獎(jiǎng)活動(dòng)等。最近該行調(diào)整了經(jīng)營方針，轉(zhuǎn)向重視援助中小型企業(yè)的放款業(yè)務(wù)，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。該銀行的最大目標(biāo)是以完全西方式的營銷管理面貌在蒙古出現(xiàn)。

（三）Golomt銀行以技術(shù)領(lǐng)先，引進(jìn)最新服務(wù)著稱的蒙古各銀行競爭激烈，這種現(xiàn)象可從每天報(bào)紙上充斥的銀行價(jià)格戰(zhàn)廣告中呈現(xiàn)出來。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價(jià)格作為競爭手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質(zhì)量與服務(wù)來吸引客戶，商業(yè)銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤的企業(yè)，因此，要不斷提供和引進(jìn)新的服務(wù)來滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業(yè)務(wù)外，向客戶提供了GolomtMaster_am和VISA兩款信用卡，以及WesternUnion的匯兌服務(wù)。最近，更進(jìn)一步引進(jìn)新系統(tǒng)，推出利用電話或國際網(wǎng)絡(luò)的24小時(shí)Online服務(wù)。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機(jī)進(jìn)行查詢余款等SMS525新服務(wù)，企業(yè)單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現(xiàn)金發(fā)放薪資的不便。此外，該行現(xiàn)也向客戶提供國際標(biāo)準(zhǔn)的貴重財(cái)物保管箱服務(wù)。該銀行提供四種貸款服務(wù)，例如，為企業(yè)單位而設(shè)的短期周轉(zhuǎn)貸款月息2%∼3.5％，世界銀行的私有化發(fā)展放款年息18％，亞洲發(fā)展銀行的扶助就業(yè)機(jī)會(huì)貸款月息2.2％。目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個(gè)收付中心，1個(gè)儲(chǔ)蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設(shè)有一個(gè)支行。Golomt銀行目前與CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家國際知名銀行有直接合作關(guān)系。

（四）Haan銀行Haan銀行的全稱為牧區(qū)產(chǎn)業(yè)銀行，英譯為AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態(tài)，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國外援署一組美國銀行管理專家接管后，經(jīng)營才獲得改善。2001年第一季開始轉(zhuǎn)虧為盈，至2002年底，稅前盈利達(dá)到20億蒙幣，獲利高居同業(yè)中的第二位。同時(shí)，該銀行也是蒙古服務(wù)區(qū)域最廣、客戶人數(shù)最多的銀行，現(xiàn)在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務(wù)對(duì)象面向全國廣大牧民，對(duì)幫助偏遠(yuǎn)傳統(tǒng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)步入市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境做出了一定的貢獻(xiàn)。該銀行在國有資產(chǎn)私有化的過程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價(jià)近一倍的685萬美元收購。該銀行目前資產(chǎn)總額為500億蒙幣，在全國有355個(gè)分支機(jī)構(gòu)，工作人員1500多名。銀行新主人表示，將繼續(xù)與國際貨幣基金會(huì)和亞洲發(fā)展銀行保持合作，力爭在2—3年之后在日本設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（五）郵電銀行1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當(dāng)時(shí)以5000萬蒙幣的資本額與11名行員的基礎(chǔ)開展了業(yè)務(wù)。到2002年第三季，該銀行的資產(chǎn)已達(dá)21億蒙幣，另外在全國21省開設(shè)了48所服務(wù)中心，員工350人，累積利潤4.77億蒙幣。2001年，郵電銀行以引進(jìn)新技術(shù)，服務(wù)可靠、迅速等受到好評(píng)，被蒙古商工總會(huì)評(píng)選為2001年度優(yōu)秀企業(yè)。

（六）Capital銀行Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業(yè)銀行。目前，該行資產(chǎn)總額達(dá)140億蒙幣，其中國家占股14％，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個(gè)服務(wù)中心外，在其它省市已開設(shè)了兩個(gè)分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現(xiàn)在的名稱，并在經(jīng)營政策上表現(xiàn)得較前積極，如對(duì)個(gè)人推出長期房屋貸款，以及對(duì)企業(yè)界推出以減少進(jìn)口為目的的長期工商貸款等服務(wù)。

篇2

（二）信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。從信貸投向看，2013年，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能結(jié)合縣委縣政府提出經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)加大信貸投入，重點(diǎn)支持了“三農(nóng)”、小企業(yè)以及優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)信貸需求，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。截至去年12月底，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)凈增涉農(nóng)貸款達(dá)到37740萬元，占全縣凈增貸款總額的62.9%，全面加大對(duì)我縣廣大果農(nóng)的資金投入，充分體現(xiàn)了我縣以果業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，凈增小微企業(yè)貸款8535萬元，只占全縣凈增貸款總額的14.2%，同比增加了8.7個(gè)百分點(diǎn)，重點(diǎn)解決了我縣部分稀土、自來水和果品加工產(chǎn)業(yè)資金不足。同時(shí)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任，凈增了再就業(yè)貸款1810萬元，幫助下崗職工解決資金周轉(zhuǎn)困難，以確保我縣社會(huì)穩(wěn)健發(fā)展。

（三）經(jīng)營效益不斷提升。2013年，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)帳面利潤7645萬元，同比增加1448萬元，增長23.4%，人均利潤達(dá)到22.03萬元，其中突出的是農(nóng)行、郵行、贛行和農(nóng)社分別比去年同期增加592萬元、273萬元、530萬元和345萬元。全年轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)納稅1706萬元，同比增加527萬元，增長45%，尤其是農(nóng)村信用社提供稅利達(dá)1228萬元，占納稅總額的71.9%，我縣銀行機(jī)構(gòu)不斷為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

二、積極引領(lǐng)，著力提高金融服務(wù)水平

（一）金融服務(wù)逐步優(yōu)化。一是強(qiáng)化小微企業(yè)服務(wù)。各銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”，認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，加大對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度，確保2013年全縣小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速。設(shè)立了銀行支行和縣城區(qū)農(nóng)信社小微企業(yè)貸款服務(wù)中心。召開融資洽談會(huì)、項(xiàng)目對(duì)接會(huì)和信貸產(chǎn)品推介會(huì)，已實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)融資對(duì)接31家，簽約金額24895萬元，已發(fā)放貸款25家，金額15444萬元，提高了小企業(yè)金融服務(wù)水平，支持了我縣特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是加大涉農(nóng)信貸支持力度。農(nóng)村信用社重點(diǎn)發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)放惠農(nóng)卡貸款。全縣涉農(nóng)貸款201310萬元，比年初增加37740萬元，增長23.1%。三是拓展農(nóng)村服務(wù)功能。農(nóng)村信用社加大對(duì)偏遠(yuǎn)山區(qū)特別是去年四個(gè)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)服務(wù)功能，每個(gè)自然村設(shè)立POC機(jī)；工行已在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了20個(gè)協(xié)農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，辦好借記卡，為廣大農(nóng)民提供金融服務(wù)。

（二）機(jī)構(gòu)體系得到完善。經(jīng)過一年努力，確保了建設(shè)銀行支行和銀座村鎮(zhèn)銀行支行順利開業(yè)，并加大自助銀行設(shè)立步伐，共設(shè)立了3家自助銀行，金融服務(wù)體系建設(shè)逐步得到加強(qiáng)，為廣大群眾提供了更加方便的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)社轉(zhuǎn)型上新臺(tái)階。大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，完善約束機(jī)制，不斷增強(qiáng)法人治理能力。截至2013年12月31日，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)逐步看好，并達(dá)到監(jiān)管要求，資本實(shí)力不斷增強(qiáng)，為2013年改制為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造了條件。

篇3

一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)比例較小

銀行未重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，未投入大量建設(shè)資源，主要是建設(shè)傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)只是作為邊緣業(yè)務(wù)。而銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)未配置專門的營銷人員，大都是由柜員和理財(cái)人員各自負(fù)責(zé)網(wǎng)上支付板塊。設(shè)置了相應(yīng)的網(wǎng)上銀行營銷團(tuán)隊(duì)，無較高的市場開拓能力。

（二）網(wǎng)上支付有著多樣的支付方式

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費(fèi)用，并增強(qiáng)支付效率。選擇電子支票，可以讓個(gè)人和公司快速完成票據(jù)支付。移動(dòng)支付方式，是由銀行利用龐大的移動(dòng)通信市場，創(chuàng)設(shè)的網(wǎng)上支付方式。隨著第三支付平臺(tái)的建設(shè)，為銀行開拓了更多的網(wǎng)上支付方式。

（三）網(wǎng)上支付有著較廣的市場范圍

銀行網(wǎng)上支付涉及到多個(gè)行業(yè)，比如金融、娛樂、教育、通信等。同時(shí)也涉及到個(gè)人業(yè)務(wù)，比如個(gè)人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、個(gè)人轉(zhuǎn)賬等。同時(shí)可以跨行轉(zhuǎn)賬，可繳納電話費(fèi)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)取Ａ硗馍婕暗焦緲I(yè)務(wù)，比如信息、信貸業(yè)務(wù)、存款、轉(zhuǎn)賬等賬戶業(yè)務(wù)、房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

二、影響吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

（一）缺乏準(zhǔn)確的市場定位

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還未形成完善的市場定位理念，缺乏準(zhǔn)確的市場定位，影響了吉林銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）未形成獨(dú)特的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)有著復(fù)雜的流程，無法進(jìn)行簡捷的網(wǎng)上支付，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色被質(zhì)疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊(cè)低柜等都沒有得到有效利用。

（三）缺乏規(guī)范性的操作流程

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)議依然面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，如技術(shù)、操作和法律等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)存在著這些風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質(zhì)疑，而網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是主要風(fēng)險(xiǎn)。

（四）未創(chuàng)建良好的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)市場氛圍

客戶對(duì)網(wǎng)上支付存在著金錢風(fēng)險(xiǎn)和功能風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)疑。并且吉林銀行在發(fā)展過程中常會(huì)受到誠信和支付問題的影響。

（五）混亂的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)

吉林銀行的網(wǎng)上銀行在進(jìn)行安全控制時(shí)，都是采用安全套階層（SSL）協(xié)議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協(xié)議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業(yè)務(wù)軟硬件未得到全面發(fā)展，一般都是根據(jù)自身的商業(yè)利益，制定自身的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，與第三方支付服務(wù)也缺乏先進(jìn)的技術(shù)整合。

三、促進(jìn)吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展措施

（一）明確市場定位

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，要明細(xì)市場，確立市場目標(biāo)和市場定位。根據(jù)客戶的基本信息進(jìn)行市場細(xì)分，比如客戶的年齡、教育程度、職業(yè)和收入等。建立企業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時(shí)，可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α⑹袌龇磻?yīng)以及技術(shù)生產(chǎn)能力等因素進(jìn)行市場細(xì)分。銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，確立營銷和公關(guān)人員時(shí)，可選取高學(xué)歷、高收入，擁有著足夠的IT技術(shù)以及思想態(tài)度積極的年輕人，通常也可以放在企業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑹袌龇磻?yīng)速度快的企業(yè)。在確定目標(biāo)市場時(shí)，銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)需要實(shí)現(xiàn)快捷、高效率和低成本的目標(biāo)。

（二）樹立獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色

吉林銀行在創(chuàng)建獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時(shí)，數(shù)字化服務(wù)的便利性需要具備著簡潔的工作流程和較低的技術(shù)能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創(chuàng)建獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時(shí)，需要面向客戶需求，設(shè)計(jì)平易近人的指導(dǎo)說明，進(jìn)行簡單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計(jì)算機(jī)技術(shù)也能夠輕松、迅速的完成網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)上支付方式要面向客戶，有著簡單、個(gè)性的支付方式。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系

要想促進(jìn)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須要提高技術(shù)安全保障，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。吉林銀行可根據(jù)自身發(fā)展情況，將技術(shù)中心向技術(shù)系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)方向發(fā)展，可以將其轉(zhuǎn)交給技術(shù)力量雄厚和經(jīng)驗(yàn)豐富的IT公司，不斷學(xué)習(xí)安全技術(shù)。同時(shí)在構(gòu)建完善的信用體系時(shí)，要建立完善的懲罰機(jī)制。由于網(wǎng)上支付交易無法驗(yàn)證其本身的真實(shí)性，這時(shí)就需要保證金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)有著較高的誠信水平，并要保證第三方平臺(tái)發(fā)展的規(guī)范性。另外，政府也要加強(qiáng)監(jiān)管信用交易和信用管理行業(yè)，確保網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的安全性。

四、總結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)現(xiàn)今銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。為了保證銀行支付業(yè)務(wù)的安全性、隱蔽性，必須要確定市場定位、樹立獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色以及加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系，以此推動(dòng)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇4

自去年央行穩(wěn)健貨幣政策實(shí)施以來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展表外融資業(yè)務(wù)，滿足了企業(yè)流動(dòng)資金需求。但在表外融資業(yè)務(wù)量迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)水平，降低中小企業(yè)表外融資門檻，加強(qiáng)對(duì)銀行表外融資業(yè)務(wù)監(jiān)控。引導(dǎo)銀行防控潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問題具有重要的意義。

一、運(yùn)城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外融資業(yè)務(wù)基本情況

截至2012年10月末，運(yùn)城市12縣（市）（以下簡稱12縣）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦委托貸款、銀行承兌匯票、對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品、信用證、保理保函、貸款承諾等表外融資業(yè)務(wù)165.6億元，表外融資余額達(dá)到137.7億元，占同期全口徑信用總量的16.43%，同比增加19.9億元，增長15.92%。

2012年10月末，12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣委托貸款余額為69.3924億元，同比增長5.39%：銀行承兌匯票余額為42.58億元，同比增長27.33%；對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品余額為11.587億元，同比增長1.03%；信用證余額為9.9424億元，同比增長43.7%；保理保函余額為0.4215億元，同比下降63.47%；貸款承諾余額為3.8億元，同比增長3.8億元。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及原因

（一）表外融資總體增長迅速，增幅高于同期貸款

12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2009年10月末、2010年10月末、2011年10月末、2012年10月末表外融資業(yè)務(wù)余額分別為90.7074億元、95.6856億元、118.8017億元、137.7233億元。保持了較高的增長幅度。2012年10月末余額較2009年10月末余額增長51.83%。較同期貸款增幅的47.3%高出4.53個(gè)百分點(diǎn)。

從累計(jì)發(fā)生額來看，表外融資業(yè)務(wù)也保持了較高的增長幅度，2011年11月至2012年10月累計(jì)發(fā)生額為165.6億元，較2008年11月至2009年10月累計(jì)發(fā)生額增長了49.5%，較同期貸款增幅的47.3%高出2.1個(gè)百分點(diǎn)。

（二）表外融資各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，信托貸款、貸款承諾等發(fā)展緩慢

從調(diào)查情況來看，12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的表外融資業(yè)務(wù)主要集中在委托貸款、銀行承兌匯票、對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品和信用證四項(xiàng)。保理保函和貸款承諾業(yè)務(wù)發(fā)展十分緩慢，信托貸款尚未開辦。

（三）全國性大型銀行表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展較快

從調(diào)查數(shù)據(jù)看。12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的表外融資業(yè)務(wù)主要集中于國有商業(yè)銀行。截至2012年10月末，12縣國有商業(yè)銀行表外融資業(yè)務(wù)余額達(dá)到120.5409億元，占總余額的87.52%。

（四）地方法人機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)緩慢

據(jù)調(diào)查，運(yùn)城市地方法人機(jī)構(gòu)表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢。2012年10月末，12縣15家地方性法人金融機(jī)構(gòu)中僅有5家開辦表外融資業(yè)務(wù)，表外融資業(yè)務(wù)余額僅占12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外融資余額的4.72%，而且98.43%的業(yè)務(wù)量集中于銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

（五）表外融資業(yè)務(wù)余額占信用總量的比重上升緩慢，銀行貸款仍為企業(yè)融資主渠道

2009年-2012年10月末，12縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)表外融資業(yè)務(wù)余額占同期全口徑信用總量的比重分別為16.02%、15.77%、12.9%和16.43%，比重上升十分緩慢，顯示銀行貸款仍為運(yùn)城市企業(yè)融資的主渠道。

三、存在的主要問題

（一）貼現(xiàn)規(guī)模不足導(dǎo)致企業(yè)資金占用增加

近年來，由于商業(yè)銀行貼現(xiàn)資金利率偏高、貼現(xiàn)資金納入貸款規(guī)模進(jìn)行監(jiān)測等多重因素影響，基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)規(guī)模不足，企業(yè)在資金緊張時(shí)，通過銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)緩解資金緊張狀況的難度加大，導(dǎo)致企業(yè)資金占用增加。

（二）表外融資業(yè)務(wù)快速增長導(dǎo)致銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)增大

近年來商業(yè)銀行資金“表外化”趨勢(shì)持續(xù)加劇，表外融資持續(xù)膨脹。表外融資的快速增長，是銀行信用的快速擴(kuò)張，對(duì)報(bào)表信息的真實(shí)性和完整性將產(chǎn)生較大影響，同時(shí)會(huì)大大增加銀行經(jīng)營潛在風(fēng)險(xiǎn)，也不利于貨幣政策工具發(fā)揮調(diào)控作用。

（三）貼現(xiàn)利率大幅上升。不少企業(yè)望而卻步

由于近年來商業(yè)銀行貼現(xiàn)資金利率普遍偏高，因此有相當(dāng)一部分中小企業(yè)考慮資金成本因素，不得不放棄了以往通過票據(jù)貼現(xiàn)來融通資金的辦法。轉(zhuǎn)而通過企業(yè)職工集資、短期民間借貸等方式來籌集資金保證企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營正常運(yùn)轉(zhuǎn)，等手持票據(jù)到期兌付后再予償還。

四、進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)表外融資業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）適度增加貼現(xiàn)規(guī)模。助力企業(yè)資金周轉(zhuǎn)

鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷增加貼現(xiàn)規(guī)模，適當(dāng)降低企業(yè)貼現(xiàn)成本，最大限度地讓利于企業(yè)和經(jīng)營者。落實(shí)金融支持中小企業(yè)發(fā)展政策措施，健全完善中小企業(yè)融資量化考核制度，對(duì)信用記錄好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營或財(cái)務(wù)困難的中小企業(yè)，要發(fā)揮信貸資金的杠桿作用，幫助企業(yè)渡過難關(guān)，促進(jìn)地方中小企業(yè)做大做強(qiáng)。有效增加中小信貸投入。

（二）加大對(duì)銀行委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度，防止資金大量流入房地產(chǎn)行業(yè)

加強(qiáng)信貸資金投向監(jiān)督管理，督導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好每筆貸款“三查”工作，防止重“放”輕“管”，確保信貸資金真正用于滿足客戶的生產(chǎn)建設(shè)，服務(wù)運(yùn)營或消費(fèi)需求。進(jìn)行有效跟蹤檢查。防止信貸資金“空轉(zhuǎn)”或被擠占挪用，防止其流入房地產(chǎn)行業(yè)。

（三）加強(qiáng)對(duì)銀行表外融資業(yè)務(wù)的監(jiān)控，引導(dǎo)銀行關(guān)注、防控潛在風(fēng)險(xiǎn)

篇5

我部團(tuán)總支機(jī)構(gòu)健全、組織機(jī)構(gòu)明顯。我部團(tuán)總支成員由三名成員組成，其中X名具有全日制本科學(xué)歷、X名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團(tuán)工作的經(jīng)驗(yàn)，在所屬部門都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。

2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取

我部XXX名XX歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為XX%，具有大專學(xué)歷的占比為XX%，中專學(xué)歷的占比為XX%，這顯示了我行青年人才隊(duì)伍的高素質(zhì)優(yōu)勢(shì)。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對(duì)自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進(jìn)一步接受培訓(xùn)和進(jìn)修高一級(jí)學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。

二、青年工作中存在的問題

1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀念出現(xiàn)偏移。

2、團(tuán)青工作的條件不利，尤其基層團(tuán)組織工作具有一定障礙。

團(tuán)青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)方面、思想認(rèn)識(shí)態(tài)度上和團(tuán)干部的任用機(jī)制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團(tuán)干部認(rèn)為團(tuán)青工作的開展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們?cè)谒枷胝J(rèn)識(shí)上沒有對(duì)團(tuán)青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識(shí)不夠，沒有把團(tuán)的工作擺在一個(gè)應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來員工的冷漠。其次，經(jīng)費(fèi)問題一直是一個(gè)阻撓團(tuán)青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費(fèi)用的縮減，團(tuán)青工作經(jīng)費(fèi)緊張?jiān)絹碓匠蔀槔Ю@團(tuán)青工作者的突出問題。經(jīng)費(fèi)的緊張帶來團(tuán)青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團(tuán)青工作的難度就會(huì)越來越大。再次，團(tuán)干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團(tuán)員工作的開展。大多數(shù)的團(tuán)干部都是身兼數(shù)職，分身無術(shù)。團(tuán)干部一般都是本部門的骨干力量和中堅(jiān)力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強(qiáng)度大，任務(wù)重，從事團(tuán)工作的精力變得微乎其微。另外，團(tuán)干部大多數(shù)沒有很高的行政級(jí)別，加上青年的認(rèn)知感不強(qiáng)，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。

3、青年工作機(jī)制和方法有待提高。

我行青年工作的機(jī)制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動(dòng)團(tuán)員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團(tuán)干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團(tuán)青工作的觀念應(yīng)該與時(shí)具進(jìn)，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團(tuán)青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團(tuán)干部應(yīng)該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動(dòng)廣大團(tuán)員青年的積極性，把團(tuán)青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。

三、對(duì)于團(tuán)青工作的幾點(diǎn)建議

1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。

團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關(guān)系著XXX行未來命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。所以加強(qiáng)團(tuán)青隊(duì)伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅(jiān)定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。

2、加強(qiáng)青年人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。

新時(shí)期青年隊(duì)伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了新世紀(jì)青年讀書計(jì)劃、青年論壇等活動(dòng)，都收效很大，從很大程度上激勵(lì)了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開展競技比賽、鼓勵(lì)青年員工參加社會(huì)認(rèn)證的考試取得高學(xué)歷等等;認(rèn)真做好雙推工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨;加強(qiáng)全日制本科生的重點(diǎn)培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為XXX行的人才隊(duì)伍建設(shè)貢獻(xiàn)團(tuán)組織應(yīng)盡的力量。

篇6

表1 云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)情況表 單位：億元

近年來，我省以興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、恒豐銀行、華夏銀行昆明分行為代表的股份制商業(yè)銀行和以富滇銀行、曲靖市商業(yè)銀行、玉溪市商業(yè)銀行為代表的城市商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，這些銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張速度較快、業(yè)務(wù)品種豐富，同業(yè)業(yè)務(wù)已成為其重要的資產(chǎn)負(fù)債管理手段和利潤增長點(diǎn)。而以工、農(nóng)、中、建、交為代表的國有商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)主要只涉及同業(yè)存放和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在流動(dòng)性管理方面大部分商業(yè)銀行采用FTP資金管理系統(tǒng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)都集中于總行層面，分行層面同業(yè)業(yè)務(wù)拆入的資金都統(tǒng)一上劃至總行，同業(yè)業(yè)務(wù)所需資金全部由總行FTP系統(tǒng)供給，因此分行層面的同業(yè)業(yè)務(wù)流動(dòng)性管理職能為被動(dòng)管理，但部分股份制銀行對(duì)同業(yè)存放融入的資金經(jīng)總行授權(quán)后具有自主使用權(quán)，可以不上劃至總行。

二、同業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行特點(diǎn)

（一）差異化的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展定位

從調(diào)查結(jié)果來看，國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)、在存款市場上擁有一定優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)，把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充；而一些網(wǎng)點(diǎn)較少和存款負(fù)債來源較少的中小型股份制銀行和城市商業(yè)銀行近幾年都視同業(yè)業(yè)務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展主線。調(diào)查顯示，同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例以及同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例較大的都是股份制銀行，而國有商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負(fù)債占比較小。同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，大多設(shè)立專門的同業(yè)部或金融市場部（金融機(jī)構(gòu)部）開拓同業(yè)業(yè)務(wù)，股份制銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快、產(chǎn)品豐富、決策機(jī)制靈活。而國有大型銀行同業(yè)業(yè)務(wù)并不是其業(yè)務(wù)發(fā)展主線，同業(yè)業(yè)務(wù)條線基本歸屬于公司業(yè)務(wù)條線。如：興業(yè)銀行昆明分行、浦發(fā)銀行昆明分行、恒豐銀行昆明分行、平安銀行昆明分行和玉溪商業(yè)銀行都把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為和公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)并列的三大主線業(yè)務(wù)之一，但同時(shí)也有一些同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，如民生銀行、光大銀行昆明分行和富滇銀行認(rèn)為同業(yè)業(yè)務(wù)雖然是行內(nèi)重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，但定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。中小型股份制銀行對(duì)同業(yè)資金的依賴性較大，是同業(yè)資金的“需求方”，而以農(nóng)村信用社為代表的資金充裕銀行則充當(dāng)了同業(yè)資金“供給者”的角色。

（二）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度明顯提高

調(diào)查顯示，部分股份制銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債和同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例呈逐年上升趨勢(shì)，同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例、同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名靠前的銀行都在10%以上。同時(shí)，同業(yè)業(yè)務(wù)利潤對(duì)各銀行貢獻(xiàn)度明顯提高，且呈逐年上升趨勢(shì)。在貨幣市場流動(dòng)性較緊的狀況下同業(yè)存放業(yè)務(wù)的盈利空間還非常可觀，今年6月份貨幣市場出現(xiàn)流動(dòng)性緊張時(shí)，我省同業(yè)存放利率最高達(dá)到23%。加之近些年買入返售金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資管計(jì)劃受益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的興起給商業(yè)銀行帶來可觀的利潤，因此同業(yè)業(yè)務(wù)成為中小型股份制銀行和城商行的資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性重要管理手段和利潤增長點(diǎn)，同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度呈逐年明顯提高趨勢(shì)。

表2 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債比例排名前五位的情況（單位%）

表3 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名前五位的情況 （單位%）

表4 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)利潤占總利潤比例排名前五位的情況 （單位%）

注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名

（三）同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多樣，金融業(yè)融合度增強(qiáng)

我省商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)合作對(duì)象涉及信托、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、財(cái)務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作更加緊密，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業(yè)務(wù)特質(zhì)，同時(shí)也是金融市場創(chuàng)新最為活躍的領(lǐng)域。同業(yè)業(yè)務(wù)從最初的銀銀合作模式發(fā)展到銀信合作、銀證合作、銀保合作、銀信證合作、銀信保合作和銀證保合作模式等，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，金融業(yè)的融合度大大增強(qiáng)。

圖1 同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析圖

（四）通過靈活多變的“通道業(yè)務(wù)”達(dá)到騰挪信貸規(guī)模、規(guī)避信貸政策限制、滿足客戶資金需求的目的

在監(jiān)管上，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)受約束程度較小，同業(yè)業(yè)務(wù)不受存貸比、信貸規(guī)模和信貸政策約束，同業(yè)存款無需繳納存款準(zhǔn)備金，在計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)時(shí)需要計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)撥備較少，因此開展同業(yè)業(yè)務(wù)占用資本較少。商業(yè)銀行通過各種形式的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，借助“通道業(yè)務(wù)”，把對(duì)企業(yè)的融資轉(zhuǎn)換為同業(yè)業(yè)務(wù)項(xiàng)下的“買入返售金融資產(chǎn)”、“可供出售類金融資產(chǎn)”和“其他應(yīng)收款”等權(quán)益或資產(chǎn)項(xiàng)目，從而大量“信貸資產(chǎn)”轉(zhuǎn)換為“權(quán)益資產(chǎn)”。同業(yè)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張期始于2011年，2011年我國貨幣政策開始轉(zhuǎn)向，由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的貨幣政策，因此各家銀行信貸規(guī)模開始收緊，加之房地產(chǎn)企業(yè)和融資平臺(tái)信貸限制政策越來越嚴(yán)格，而同業(yè)業(yè)務(wù)具有隱匿“信貸資產(chǎn)”的功能，在這樣的宏觀背景下，同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模開始激增。同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，銀信合作、銀證合作、銀信證合作、銀證保合作模式下的“通道業(yè)務(wù)”大致可以歸為兩類，一種是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類，如信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃轉(zhuǎn)讓等；另一種資產(chǎn)買入返售類，如票據(jù)買入返售、信托受益權(quán)買入返售、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃買入返售等。這些“通道業(yè)務(wù)”都具有隱匿信貸資產(chǎn)、規(guī)避信貸政策限制、滿足融資受限企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，各“通道業(yè)務(wù)”合作模式如下表：

表5 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解

表6 買入返售類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解

（五）以規(guī)避監(jiān)管為目的同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融行業(yè)的發(fā)展一直遵循著“監(jiān)管—?jiǎng)?chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的規(guī)律，作為金融市場創(chuàng)新領(lǐng)域最為活躍的同業(yè)業(yè)務(wù)特別能體現(xiàn)這一規(guī)律。同業(yè)業(yè)務(wù)往往游走于監(jiān)管的邊緣地帶，在監(jiān)管指導(dǎo)意見沒有出臺(tái)前，某些套利性的同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)快速發(fā)展，而一旦受到監(jiān)管，原有業(yè)務(wù)就會(huì)迅速萎縮，但不久就能開發(fā)出替換性的“同質(zhì)業(yè)務(wù)”。以同業(yè)代付業(yè)務(wù)為例：同業(yè)代付業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)處理上，委托行把此筆業(yè)務(wù)記在表外，代付行記“應(yīng)收款項(xiàng)”或“同業(yè)資產(chǎn)”，因此同業(yè)代付不受存貸比或信貸額度限制，通過同業(yè)代付，委托行和代付行都繞開了信貸規(guī)模控制，無形中增加了實(shí)際貸款規(guī)模。同業(yè)代付的突發(fā)性增長也是在信貸額度緊張的背景下金融創(chuàng)新的必然結(jié)果，2011年同業(yè)代付業(yè)務(wù)激增，隨著銀監(jiān)會(huì)2012年8月出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理的通知》后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)迅速萎縮，但是很快商業(yè)銀行又創(chuàng)新了具有同質(zhì)特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)。以某股份制銀行昆明分行為例，2011年同業(yè)代付余額為8.79億元，2012年6月末同業(yè)代付業(yè)務(wù)“激增”至19.98億元，但隨著2012年8月同業(yè)代付業(yè)務(wù)規(guī)范文件出臺(tái)后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格監(jiān)管，這時(shí)各家銀行開始開展具有“同質(zhì)性”特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)，至2012年12月末同業(yè)代付余額已經(jīng)下降到零，而同業(yè)償付余額為3.72億元。

三、同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)競爭差異、利率雙軌制下的盈利驅(qū)動(dòng)、信貸政策調(diào)控、非銀行類金融機(jī)構(gòu)（證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司）快速發(fā)展都是近幾年同業(yè)業(yè)務(wù)迅猛擴(kuò)張的客觀原因。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展豐富了社會(huì)大眾的金融投資產(chǎn)品（理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃個(gè)保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃等），同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大提高了商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)占比、非存款負(fù)債占比，有利于優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，但同時(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也蘊(yùn)含著各種風(fēng)險(xiǎn)。

（一）干擾貨幣信貸政策實(shí)施效果，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

同業(yè)負(fù)債擴(kuò)大了商業(yè)銀行負(fù)債來源渠道，同業(yè)存款具有同樣的貨幣衍生功能，但同業(yè)存款不需計(jì)提存款準(zhǔn)備金，削弱了法定存款準(zhǔn)備金率作為貨幣政策調(diào)控?cái)?shù)量型工具的作用。此外，商業(yè)銀行通過資產(chǎn)端發(fā)起設(shè)計(jì)了靈活多變的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，使得大量資金通過銀信合作、銀證合作等“通道業(yè)務(wù)”流向了房地產(chǎn)、融資平臺(tái)等信貸政策限制性行業(yè)，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展干擾了貨幣信貸政策的實(shí)施效果。同業(yè)存放資金期限較短，穩(wěn)定性不如一般性存款，銀行多將之運(yùn)用于同業(yè)拆借和票據(jù)市場，容易出現(xiàn)資金在金融體系內(nèi)循環(huán)，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，弱化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

（二）金融業(yè)大融合趨勢(shì)增加了金融不穩(wěn)定性

同業(yè)業(yè)務(wù)參與主體涉及信托、證券、基金、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等幾乎所有類型的金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)呈現(xiàn)出大融合趨勢(shì)，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)的業(yè)務(wù)合作更加緊密，由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度大幅提高，客觀上增加了金融不穩(wěn)定性，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)期限錯(cuò)配容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融創(chuàng)新的推進(jìn)，大量非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)納入同業(yè)資產(chǎn)范疇，很多銀行都將同業(yè)拆入短期資金用于購買信托受益權(quán)、買入返售金融資產(chǎn)等期限較長的非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)，造成資產(chǎn)負(fù)債期限嚴(yán)重錯(cuò)配，增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口。在市場流動(dòng)性緊張的狀況下，將引發(fā)系統(tǒng)性的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）增加監(jiān)管難度，難以判斷商業(yè)銀行真實(shí)資金缺口

在銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管的體制下，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業(yè)務(wù)特質(zhì)，大量同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，資金流向難以監(jiān)控，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了各監(jiān)管層面的監(jiān)管難度。此外，部分銀行以同業(yè)存放形式，繞開同業(yè)拆借市場從事資金交易，使得大量資金以“同業(yè)存放”之名行“同業(yè)拆借”之實(shí)，從而使得監(jiān)管部門難以判斷商業(yè)銀行的真實(shí)資金缺口。

四、建議

商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提升商業(yè)銀行競爭力、增加商業(yè)銀行利潤收入，但同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式缺陷蘊(yùn)含著許多風(fēng)險(xiǎn)，為此，建議：

第一，建立同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)測分析制度，監(jiān)測金融同業(yè)的大額風(fēng)險(xiǎn)敞口，探索建立預(yù)警指標(biāo)體系。規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)科目使用與核算方法。

篇7

二、全力配合，多方開展宣傳

本次宣傳月活動(dòng)的主題是“守住錢袋子，護(hù)好幸福家——打擊非法集資，貴州在行動(dòng)”。xx銀行所轄全體機(jī)構(gòu)圍繞活動(dòng)主題，強(qiáng)化落實(shí)非法集資風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，加大社會(huì)宣傳力度，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，自覺遠(yuǎn)離非法集資，同時(shí)持續(xù)開展合規(guī)教育，提升全員合規(guī)意識(shí)，防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)。宣傳工作主要從以下方式開展：

（一）職場宣傳

運(yùn)用媒體宣傳媒介開展宣傳，同時(shí)運(yùn)用微信等新興媒體宣傳渠道，對(duì)社會(huì)公眾開展廣泛宣傳。在職場內(nèi)利用電子顯示屏、宣傳展板等載體，或通過懸掛條幅、張貼海報(bào)等方式大力宣傳防范非法集資。本次宣傳通過LED顯示屏滾動(dòng)播出宣傳口號(hào)，發(fā)放宣傳折頁xx份等活動(dòng)形式，受眾人數(shù)xx余人，結(jié)合本次防范和打擊非法集資宣傳活動(dòng)，我行員工對(duì)防范和打擊電信詐騙、存款保險(xiǎn)制度、反洗錢知識(shí)等一系列金融知識(shí)統(tǒng)一開展宣傳講解，普及廣大人民群眾所需的基礎(chǔ)金融知識(shí)，提升群眾保護(hù)自身合法權(quán)益的能力。活動(dòng)現(xiàn)場氣氛熱烈，群眾反響熱烈。

（二）內(nèi)外結(jié)合宣傳

充分利用公益廣告、視頻宣傳片等，開展生動(dòng)形象的宣傳教育。通過晨會(huì)等各種會(huì)議形式宣導(dǎo)防范和處置非法集資政策法規(guī)及典型案例，針對(duì)到銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶，應(yīng)向客戶發(fā)放非法集資風(fēng)險(xiǎn)普遍告知材料。

此外，xx銀行還將通過志愿者活動(dòng)及客服節(jié)系列活動(dòng),主動(dòng)深入社區(qū)、基層、公共場所等，通過發(fā)放防范非法集資普遍告知材料、宣傳品、張貼宣傳海報(bào)等向社會(huì)公眾面對(duì)面開展宣傳。

篇8

一、引言

銀行發(fā)展是金融發(fā)展的重要組成部分， 對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性是顯而易見的。 在金融結(jié)構(gòu)理論中， 金融結(jié)構(gòu)的變化不僅包括銀行業(yè)與其他金融部門的結(jié)構(gòu)變化， 還包括銀行業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化 [1] 。在金融深化理論中，商業(yè)銀行吸收儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)化為投資能力對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長具有顯著作用 [2-3] 。近期興起的內(nèi)生金融發(fā)展理論依然以銀行金融機(jī)構(gòu)為研究核心[4] ，系統(tǒng)地闡述了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的內(nèi)在聯(lián)系， 其中銀行業(yè)部門與證券業(yè)部門是核心。林毅夫、姜燁研究指出，銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的匹配可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長， 并以銀行集中度作為度量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)變化的指標(biāo)， 即四大國有銀行（中、農(nóng)、工、建）的存款余額、貸款余額在全部金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款總額中的比重。 [5] 王晉斌以國有銀行存貸款/GDP、 貸款/GDP計(jì)量省域金融發(fā)展水平， 并以此研究金融控制政策下我國金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。 [6]

但是，當(dāng)前對(duì)省域銀行業(yè)發(fā)展水平的研究不足。一方面，銀行業(yè)是中國金融體系的核心，有必要從銀行發(fā)展水平差異來研究中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融發(fā)展水平的差異；另一方面，衡量國家的銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)與衡量國內(nèi)不同省區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)存在差異。 本文試圖建立計(jì)量省域銀行發(fā)展水平的指標(biāo)體系，涉及到銀行規(guī)模、銀行結(jié)構(gòu)與銀行效率三個(gè)方面，據(jù)此研究安徽、江蘇、浙江、上海銀行業(yè)的發(fā)展變化情況， 評(píng)價(jià)長三角地區(qū)的銀行發(fā)展水平與金融發(fā)展水平。

二、長三角銀行規(guī)模分析

銀行規(guī)模是計(jì)量省域銀行發(fā)展水平的首要指標(biāo)，是衡量地區(qū)金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)。國際上，通常采用存款銀行部門的資產(chǎn)相關(guān)率衡量銀行規(guī)模的發(fā)展水平。 [4，7-8] 在金融發(fā)展的角度上，金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款等金融資產(chǎn)的相對(duì)規(guī)模，不僅反映金融發(fā)展水平， 也表現(xiàn)了銀行業(yè)部門與經(jīng)濟(jì)增長之間的聯(lián)系。根據(jù)銀行業(yè)屬性等，這里選擇三項(xiàng)指標(biāo)衡量省域銀行規(guī)模水平，分別為資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率，即銀行業(yè)資產(chǎn)總量、全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額（本外幣）、全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額（本外幣）與GDP比值（%），其中銀行業(yè)資產(chǎn)為年末存量， 后兩項(xiàng)指標(biāo)忽略了銀行與其他存貸金融機(jī)構(gòu)的差異，忽略了存量平減問題（見表1）。

通過對(duì)表1的分析可以看出長三角地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展情況及內(nèi)部存在的差距。

1. 從金融資產(chǎn)的總量來看， 長三角四個(gè)省市的銀行業(yè)資產(chǎn)、 存貸款余額等金融資產(chǎn)的總量均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但在數(shù)量級(jí)別上，長三角地區(qū)銀行規(guī)模呈現(xiàn)三個(gè)階梯：上海屬于第一層級(jí)，浙江和江蘇屬于第二層級(jí)，安徽屬于第三層級(jí)。

2.從銀行規(guī)模與經(jīng)濟(jì)規(guī)模的關(guān)系來看，長三角地區(qū)四個(gè)省市的銀行規(guī)模（銀行資產(chǎn)、存款余額和貸款余額）與各自的經(jīng)濟(jì)總量（GDP）正相關(guān)；相互比較，安徽、江蘇、浙江三地的銀行規(guī)模與經(jīng)濟(jì)總量呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系， 但是上海的經(jīng)濟(jì)總量雖然低于江蘇、浙江，而銀行業(yè)資產(chǎn)卻高于二者。這說明安徽、江蘇、 浙江三地銀行的發(fā)展水平與上海相比都有較大差距。

3. 從金融相關(guān)率來看， 長三角地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的差距也十分明顯。銀行資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率及貸款相關(guān)率， 是銀行業(yè)資產(chǎn)、 金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額、貸款余額與GDP的比值，同屬于金融相關(guān)率，它們是衡量一個(gè)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平的主要指標(biāo)。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的銀行業(yè)資產(chǎn)相關(guān)率分別為163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也幾乎高出1倍；2009年上海的存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率也最高，其他依次為浙江、江蘇、安徽。

三、長三角銀行結(jié)構(gòu)分析

銀行結(jié)構(gòu)變化在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要含義。一方面，不同類型的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)變化反映了各類信貸市場的發(fā)展變化，如城市與農(nóng)村信貸市場。銀行結(jié)構(gòu)變化是銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)組織規(guī)模與結(jié)構(gòu)的相對(duì)變動(dòng)，在總體上可以反映銀行業(yè)發(fā)展變化。 [1] 另一方面， 銀行結(jié)構(gòu)變化是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互作用的內(nèi)在體現(xiàn)， 在金融中介層次上體現(xiàn)了金融與經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展， 有利于比較甄別不同地區(qū)不同時(shí)期金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)向。

本文構(gòu)建三項(xiàng)指標(biāo)計(jì)量省域銀行業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展水平，分別為規(guī)模集中度、開放度、內(nèi)生發(fā)展（見表2）。其中， 規(guī)模集中度為國有商業(yè)銀行與政策性銀行資產(chǎn)占省域銀行業(yè)資產(chǎn)總量比值，不采用通常以（四大）國有商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的做法；開放度為外資銀行資產(chǎn)占比，與國際研究保持一致；內(nèi)生發(fā)展指標(biāo)為城市商業(yè)銀行占比， 體現(xiàn)了地方政府對(duì)省域信貸市場的控制力， 忽略了跨省經(jīng)營的城市商業(yè)銀行比重。

通過對(duì)表2的分析得出如下結(jié)論：

1. 長三角地區(qū)銀行結(jié)構(gòu)在“十一五”期間得到進(jìn)一步改善。對(duì)比2006年和2009年數(shù)據(jù)，安徽、江蘇、浙江及上海四省市的規(guī)模集中度下降明顯，國有商業(yè)銀行和政策性銀行的市場控制力減弱， 省域銀行競爭程度提高。

2. 銀行結(jié)構(gòu)變化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在一定的相關(guān)性。在地區(qū)層面上，比較安徽、江蘇、浙江、上海四個(gè)地區(qū)的規(guī)模集中度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平， 二者呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)趨勢(shì)，與當(dāng)前的主流研究相一致。在時(shí)間層面上， 對(duì)比2006年和2009年四地的規(guī)模集中度和經(jīng)濟(jì)總量，二者也呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)關(guān)系。其中，上海規(guī)模集中度已經(jīng)由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的規(guī)模集中度也下降了近2%左右。

3. 上海是長三角地區(qū)銀行業(yè)最為開放的地區(qū)。2006年和2009年數(shù)據(jù)表明， 上海外資銀行占地區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)比重均在11%以上， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了鄰近的浙江、江蘇和安徽（均不到1%）。上海銀行業(yè)開放度高，一方面受到金融政策影響， 另一方面也是外資銀行行為選擇的結(jié)果。但是，上海近期城市商業(yè)銀行及股份制銀行的發(fā)展不容忽視， 如上海銀行、 浦東發(fā)展銀行等。

4. 長三角銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力增強(qiáng)。當(dāng)前，地方政府對(duì)其所屬的城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的控制力較強(qiáng)，尤其強(qiáng)調(diào)了本地區(qū)化發(fā)展的社會(huì)責(zé)任等。這里以城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量省域銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重分別為9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年數(shù)據(jù)， 體現(xiàn)了長三角地區(qū)銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力逐步增強(qiáng)的趨勢(shì)。

四、長三角銀行效率分析

關(guān)于銀行效率，當(dāng)前較多地從企業(yè)收益角度計(jì)量單個(gè)商業(yè)銀行或是整體銀行業(yè)的經(jīng)營收益。[9] 總結(jié)了銀行效率實(shí)證研究方法的國際經(jīng)驗(yàn)，劉瀾、王博（2010）及張金清、吳有紅（2010）分別運(yùn)用DEA方法、SFA法測度商業(yè)銀行效率。[10-11] 但是這些研究缺乏系統(tǒng)地計(jì)量省域銀行發(fā)展效率的有效指標(biāo)。 本文構(gòu)建了四項(xiàng)指標(biāo)計(jì)量省域銀行業(yè)效率，即為貸存比、不良貸款率、人均資產(chǎn)、效率集中度。其中，貸存比為全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額與全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的比值； 不良貸款率根據(jù)中國人民銀行公開數(shù)據(jù)獲得，是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)，衡量省域銀行效率； 人均資產(chǎn)是省域全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量與從業(yè)人員的比值； 效率集中度是本文獨(dú)創(chuàng)的效率指標(biāo)， 比照通行的以存貸款規(guī)模為中心的銀行集中度， 這里以省域人均資產(chǎn)較高的前三類銀行金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)之和占銀行資產(chǎn)總量的比值作為效率集中度的衡量值。

比較研究長三角地區(qū)“十一五”時(shí)期的銀行效率指標(biāo)及數(shù)據(jù)變化（見表3、表4），可以得出以下結(jié)論：

1. 銀行業(yè)貸存比因地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況變化較大。在時(shí)間層面上，江浙發(fā)達(dá)地區(qū)貸存比不斷提高，其中， 江蘇與浙江分別從2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地區(qū)層面上，相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)江浙的銀行業(yè)貸存比不斷提高， 相對(duì)落后地區(qū)安徽的銀行業(yè)貸存比持續(xù)下降， 地理位置相近的江浙與安徽形成了金融資源虹吸趨勢(shì)，但是，資本市場發(fā)達(dá)的上海市較為特殊，貸存比處于下降趨勢(shì)。

2. 安徽的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯著高于江浙地區(qū)。2009年數(shù)據(jù)表明，安徽不良貸款率高達(dá)5.1%，顯著高于江蘇的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，這可能是安徽貸存比下降、江浙貸存比上升的原因之一。

3. 上海地區(qū)的銀行效率最高。 從人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)看， 長三角地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人均管理金融資產(chǎn)的規(guī)模在逐步擴(kuò)大， 其中上海地區(qū)2009年人均銀行業(yè)資產(chǎn)高達(dá)7599.8萬元/人， 遠(yuǎn)高于同期江蘇的3389.9萬元/人、 浙江的2897.7萬元/人以及安徽的1744.4萬元/人。長三角地區(qū)人均資產(chǎn)最高的前三類銀行金融機(jī)構(gòu)分別為財(cái)務(wù)公司、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行， 以這三類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)之和占銀行總資產(chǎn)比重記為效率集中度。 上海2009年效率集中度最高為33.3%，高于同期浙江的25.3%、江蘇的19.8%和安徽的19.3%。

4. 各類銀行金融機(jī)構(gòu)效率存在差異。 比較2006年和2009年長三角地區(qū)四省市的各類銀行金融機(jī)構(gòu)人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)，可以清晰地看出，財(cái)務(wù)公司、政策性銀行及股份制商業(yè)銀行的人均資產(chǎn)比較高，而農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)、農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)的人均資產(chǎn)較低（見表4）。

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篇9

李揚(yáng)、王國剛和劉煜輝通過研究認(rèn)為，“金融生態(tài)環(huán)境因素大致能解釋70%以上的不良資產(chǎn)形成的原因”。[1]本文旨在探索金融生態(tài)環(huán)境影響銀行業(yè)安全的機(jī)理，并利用中國各個(gè)地區(qū)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。

一、金融生態(tài)環(huán)境與金融發(fā)展的資源

（一）金融生態(tài)環(huán)境對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的作用

金融生態(tài)環(huán)境對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的作用主要發(fā)生在借款企業(yè)非持續(xù)經(jīng)營時(shí)。這時(shí)可以有兩種選擇，一是直接對(duì)企業(yè)進(jìn)行破產(chǎn)清算，二是對(duì)出現(xiàn)暫時(shí)性困難的企業(yè)作進(jìn)一步的信貸資金支持。因而貸款回收就會(huì)涉及到企業(yè)誠信、政府、法律以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。為此，李揚(yáng)、王國剛和劉煜輝將金融生態(tài)環(huán)境概括為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、企業(yè)誠信、地方金融發(fā)展（或金融發(fā)展）、法治環(huán)境、誠信文化、社會(huì)中介服務(wù)、社會(huì)保障程度、地方政府公共服務(wù)（或政府公共服務(wù)）和金融部門獨(dú)立性9個(gè)構(gòu)成要素。[2]而金融生態(tài)環(huán)境的9個(gè)要素對(duì)貸款回收的作用都要通過“借款者―貸款者”這對(duì)關(guān)系來實(shí)現(xiàn)。

（二）金融發(fā)展的資源――經(jīng)濟(jì)競爭力

1. 銀行貸款回收與金融發(fā)展的資源

銀行在發(fā)放貸款時(shí)總是希望可以正常收回銀行貸款本息，而正常收回貸款本息要求借款企業(yè)有還款能力和還款意愿。下面就對(duì)借款企業(yè)有還款能力和還款意愿進(jìn)行分析。

（1）借款企業(yè)還款能力的分析。借款企業(yè)具有還款能力就要求借款企業(yè)能正常經(jīng)營并獲得盈利。在完全競爭條件下，借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本必須至少不高于同行業(yè)的其它企業(yè)，它才可能正常經(jīng)營，即具有成本優(yōu)勢(shì)。成本優(yōu)勢(shì)也是企業(yè)有競爭力的體現(xiàn)，因而借款企業(yè)具有還款能力也就是企業(yè)要有競爭力。在壟斷競爭條件下，壟斷者都能夠持續(xù)經(jīng)營并獲得盈利。但是，具有成本優(yōu)勢(shì)或者產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)勢(shì)的壟斷者在市場和利潤的分配過程中將處于更有利的地位。而成本優(yōu)勢(shì)或者產(chǎn)品質(zhì)量優(yōu)勢(shì)又體現(xiàn)了企業(yè)的競爭力。因此，企業(yè)的競爭力是決定借款企業(yè)是否有還款能力的關(guān)鍵因素。

（2）借款企業(yè)的還款意愿分析。假設(shè)借款企業(yè)不但追求當(dāng)期的利潤最大化，而且追求長期的利潤最大化。如果企業(yè)有還款能力而賴賬，企業(yè)的信用等級(jí)將會(huì)下降，企業(yè)今后獲得銀行貸款的可能性下降而借款成本將上升，因而不利于企業(yè)追求長期的利潤最大化目標(biāo)。因此，具有還款能力的企業(yè)通常將會(huì)有還款意愿。

從上述分析可知，企業(yè)的競爭力是銀行發(fā)展的資源。

2. 從銀行發(fā)展的資源到銀行業(yè)發(fā)展的資源

一個(gè)經(jīng)濟(jì)體的競爭力（簡稱經(jīng)濟(jì)競爭力）是經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)各個(gè)企業(yè)競爭力的總和。但是，經(jīng)濟(jì)競爭力并不是各個(gè)企業(yè)競爭力的簡單總和。當(dāng)眾多企業(yè)形成產(chǎn)業(yè)集群而產(chǎn)生集聚效應(yīng)時(shí)，各個(gè)企業(yè)的競爭力都將得到提升。因此，經(jīng)濟(jì)競爭力是銀行業(yè)發(fā)展的資源。

（三）金融生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)競爭力的關(guān)系

兩者相互作用、相互影響。

1. 經(jīng)濟(jì)競爭力對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的決定作用

經(jīng)濟(jì)競爭力對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的決定作用體現(xiàn)在對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、企業(yè)誠信、地方金融發(fā)展（或金融發(fā)展）、法治環(huán)境、誠信文化、社會(huì)中介服務(wù)、社會(huì)保障程度、地方政府公共服務(wù)（或政府公共服務(wù)）和金融部門獨(dú)立性9個(gè)構(gòu)成要素的決定作用上。

2. 金融生態(tài)環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)競爭力的影響

金融生態(tài)環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)競爭力的影響表現(xiàn)為：（1）環(huán)境狀況不良會(huì)影響對(duì)企業(yè)的資本投入；（2）環(huán)境狀況不良會(huì)加大企業(yè)的運(yùn)營成本；（3）環(huán)境狀況不良不利于企業(yè)加大對(duì)研發(fā)的投入和產(chǎn)品質(zhì)量的提高；（4）環(huán)境狀況不良不利于企業(yè)努力開拓國內(nèi)外市場。

（四）金融生態(tài)環(huán)境對(duì)銀行業(yè)安全的作用

1. 銀行業(yè)對(duì)不利金融生態(tài)環(huán)境的回避

金融生態(tài)環(huán)境具有較長時(shí)期穩(wěn)定不變的特點(diǎn)，一旦形成就會(huì)在較長時(shí)期維持不變，因而當(dāng)金融生態(tài)環(huán)境不利時(shí)銀行業(yè)可以采取必要的措施進(jìn)行回避。回避不利金融生態(tài)環(huán)境可采取的措施為：（1）僅對(duì)有競爭力或效益特別好的企業(yè)發(fā)放貸款，即進(jìn)行信貸配給；（2）可以要求足夠的擔(dān)保或者抵押；（3）僅對(duì)熟悉的企業(yè)和領(lǐng)域發(fā)放貸款；（4）盡量避免涉及法律程序；等等。

2. 對(duì)銀行業(yè)安全的作用

金融生態(tài)環(huán)境對(duì)銀行業(yè)的作用主要表現(xiàn)在對(duì)銀行業(yè)發(fā)展總水平的影響上。經(jīng)濟(jì)競爭力的強(qiáng)弱決定企業(yè)收益率的波動(dòng)，進(jìn)而與金融生態(tài)環(huán)境一道決定了銀行對(duì)企業(yè)的信貸數(shù)量和銀行業(yè)發(fā)展的總水平。但是，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的總水平并不會(huì)對(duì)銀行業(yè)安全產(chǎn)生直接的影響。只有當(dāng)金融生態(tài)環(huán)境對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的總水平導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)競爭力變化時(shí)，金融生態(tài)環(huán)境才對(duì)銀行業(yè)的安全產(chǎn)生間接的影響和作用。即當(dāng)銀行業(yè)發(fā)展總水平提高導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)競爭力提高時(shí)，銀行業(yè)將變得更為安全；反之，銀行業(yè)就會(huì)變得更不安全。

因此，研究銀行業(yè)的發(fā)展及其安全問題就必須首先關(guān)注經(jīng)濟(jì)競爭力的變化，在一定的金融生態(tài)環(huán)境條件下從經(jīng)濟(jì)競爭力的變化來考察銀行業(yè)的安全狀況。

二、經(jīng)濟(jì)競爭力、收益率波動(dòng)與銀行業(yè)安全

由于經(jīng)濟(jì)競爭力是所有企業(yè)競爭力的總和，因而經(jīng)濟(jì)競爭力與收益率的波動(dòng)之間的關(guān)系可以通過企業(yè)競爭力與收益率的波動(dòng)之間的關(guān)系來反映。

（一）企業(yè)競爭力與收益率波動(dòng)

1. 一般理論分析

本文將企業(yè)分為競爭力強(qiáng)和競爭力弱的兩類企業(yè)。

對(duì)于競爭力強(qiáng)的企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)狀況較好時(shí)，它們會(huì)加大對(duì)研發(fā)的投資，進(jìn)一步地保持其競爭優(yōu)勢(shì)，而收益率的提高不會(huì)太大；在經(jīng)濟(jì)狀況惡化時(shí)，它們會(huì)通過降低成本和費(fèi)用支出而避免收益率的大幅度波動(dòng)。

對(duì)于競爭力弱的企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)狀況較好時(shí)，它們會(huì)拼命地?cái)U(kuò)大生產(chǎn)，以盡可能多地獲取利潤；在經(jīng)濟(jì)狀況惡化時(shí)，它們只能坐以待斃或者看著收益率的大幅度下降。

因此，競爭力強(qiáng)的企業(yè)，其收益率的波動(dòng)較小，而競爭力弱的企業(yè)，其收益率的波動(dòng)較大。換句話說，競爭力強(qiáng)弱與收益率的波動(dòng)形成負(fù)相關(guān)關(guān)系。

2. 用Stackelberg模型舉例分析收益率波動(dòng)[3]

我們用Stackelberg模型舉例說明，而且僅考慮由成本差異導(dǎo)致的競爭力的不同。由于引進(jìn)以成本優(yōu)勢(shì)為特征的競爭力因素，假設(shè)寡頭1具有成本優(yōu)勢(shì)，本文對(duì)Stackelberg模型作如下幾點(diǎn)修改：（1）兩個(gè)寡頭的邊際成本和平均成本都不相同，寡頭1邊際成本和平均成本為：AC1=MC1=100；寡頭2邊際成本和平均成本為：AC2=MC2=120；（2）由于寡頭1的成本優(yōu)勢(shì)，寡頭1理所當(dāng)然地成為首先行動(dòng)者；（3）由于寡頭2的成本劣勢(shì)，寡頭2在進(jìn)行利潤最大化抉擇時(shí)只能以MC2= MC1為準(zhǔn)則。

考慮經(jīng)濟(jì)狀況有較好、中等和較差三種狀況，它們的需求函數(shù)分別為：

（1）經(jīng)濟(jì)狀況較好時(shí)的需求函數(shù)為： P=1200-8Q=1200-8（Q1+Q2）；

（2）經(jīng)濟(jì)狀況中等時(shí)的需求函數(shù)為： P=1000-8Q=1200-8（Q1+Q2）；

（3）經(jīng)濟(jì)狀況較差時(shí)的需求函數(shù)為： P=800-8Q=1200-8（Q1+Q2）。

由表1和表2可知，競爭力不同的企業(yè)收益率的變動(dòng)率也不相同。競爭力強(qiáng)的企業(yè)其收益率變動(dòng)率小，而競爭力弱的企業(yè)其收益率變動(dòng)率大。因而本文的舉例也表明，競爭力強(qiáng)弱與收益率的波動(dòng)形成負(fù)相關(guān)關(guān)系。

（二）企業(yè)競爭力與企業(yè)價(jià)值

根據(jù)MM定理，任何企業(yè)的價(jià)值均由其預(yù)期的息稅前收益按照其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)所對(duì)應(yīng)的貼現(xiàn)率貼現(xiàn)后決定，即

V= （1）

其中，V為企業(yè)的價(jià)值，EBIT為企業(yè)息稅前收益，WACC為加權(quán)平均資本成本。

由表1和表2可知，競爭力強(qiáng)的企業(yè)息稅前收益高，而與其收益率變動(dòng)率小相對(duì)應(yīng)其風(fēng)險(xiǎn)小，其貼現(xiàn)率也低，因而企業(yè)價(jià)值大；反之，競爭力弱的企業(yè)其企業(yè)價(jià)值也小。因此，企業(yè)競爭力的強(qiáng)弱與企業(yè)價(jià)值大小形成正相關(guān)關(guān)系。

（三）收益率波動(dòng)與企業(yè)貸款的獲得

科森（Cossin，D.)[4]介紹了Merton模型。[5]與Merton模型的假設(shè)一致，此處假設(shè)銀行貸款到期一次還本付息。在風(fēng)險(xiǎn)中性條件下，0時(shí)債務(wù)的價(jià)值是：

D0(V,T)=Fe-rT 歐式買出期權(quán)

=Fe-rT[-N(-d1)V0+Fe-rTN(-d2)] （2）

式（2）左邊項(xiàng)D0(V,T)可以看作是銀行貸款中的安全資產(chǎn),它是即使貸款出現(xiàn)了問題也能夠回收的銀行貸款本金。而右邊第二項(xiàng)[-N(-d1)V0+Fe-rTN(-d2)]是歐式買出期權(quán)的價(jià)值，它可以看作是銀行貸款中風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的價(jià)值。很顯然，右邊第二項(xiàng)是企業(yè)收益率波動(dòng)率和準(zhǔn)債務(wù)比Fe-rTT/V0的增函數(shù)，與企業(yè)收益率波動(dòng)率和準(zhǔn)債務(wù)比Fe-rTT/V0正相關(guān)。

其實(shí)，銀行并沒有將其存在風(fēng)險(xiǎn)的貸款賣出以得到與歐式買出期權(quán)價(jià)值等值的無風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，而是將其與歐式買出期權(quán)價(jià)值等值的存在風(fēng)險(xiǎn)的貸款一直持有到貸款歸還日。這些存在風(fēng)險(xiǎn)的貸款可以獲得的最大收益是到期收回風(fēng)險(xiǎn)貸款的本金和以超過無風(fēng)險(xiǎn)利率的利率水平所獲得的較多的利息，但也有可能損失掉全部風(fēng)險(xiǎn)貸款的本金和利息。

由式（2）兩邊同時(shí)除以Fe-rT得到：

D0(V,T)=Fe-rT=1-[-N(-d1)V0+Fe-rTN(-d2)] （3）

式（3）右邊第二項(xiàng)[-N(-d1)V0+Fe-rTN(-d2)]是歐式買出期權(quán)的價(jià)值占全部銀行貸款的比重，即在銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理過程中所考慮的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占銀行全部資產(chǎn)的比重。在銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)狀況確定一個(gè)合理的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占銀行全部資產(chǎn)的比重，因而右邊第二項(xiàng)就有一個(gè)確定的值，可以根據(jù)企業(yè)收益率波動(dòng)率和準(zhǔn)債務(wù)比Fe-rTT/V0來決定銀行可以給企業(yè)提供的貸款的數(shù)量：（1）暫不考慮企業(yè)價(jià)值的變化，企業(yè)收益率波動(dòng)率越低，可供給的貸款數(shù)量Fe-rT就越多；（2）暫不考慮企業(yè)收益率波動(dòng)率的變化，企業(yè)價(jià)值V0越高，可供給的貸款數(shù)量Fe-rT就越多。因此，結(jié)合前面的分析，從銀行貸款供給的角度看，企業(yè)競爭力的提高從兩個(gè)方面影響銀行貸款的供給數(shù)量：一是通過影響企業(yè)收益率波動(dòng)率而影響銀行貸款的供給數(shù)量，二是通過影響企業(yè)價(jià)值V0而影響銀行貸款的供給數(shù)量；且企業(yè)競爭力越強(qiáng)，銀行貸款供給數(shù)量也就越大。

從貸款需求角度看，在不考慮其它融資來源的情況下，企業(yè)為獲得競爭優(yōu)勢(shì)，必須有研發(fā)投入。企業(yè)要求其競爭力提高的幅度越大，其所需的研發(fā)投入也就越多，對(duì)銀行貸款需求的數(shù)量也就越大，即企業(yè)競爭力的提高與銀行貸款需求的數(shù)量也成正相關(guān)關(guān)系。

總之，綜合貸款供給和需求來看，企業(yè)競爭力的提高與銀行貸款數(shù)量成正相關(guān)關(guān)系。

（四）經(jīng)濟(jì)競爭力與銀行業(yè)發(fā)展

競爭力不同的企業(yè)獲得不同數(shù)量的銀行貸款。不同企業(yè)競爭力的總和構(gòu)成了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)競爭力，而不同競爭力的企業(yè)所獲得的銀行貸款數(shù)量總和就構(gòu)成了銀行業(yè)發(fā)展總水平。由于金融生態(tài)環(huán)境狀況會(huì)影響單個(gè)企業(yè)所獲得的銀行貸款數(shù)量，金融生態(tài)環(huán)境狀況的好壞就直接影響銀行業(yè)發(fā)展的總水平。在金融生態(tài)環(huán)境狀況更好時(shí)，

同樣的經(jīng)濟(jì)競爭力水平將帶來更高水平的銀行業(yè)發(fā)展；反之，銀行業(yè)的發(fā)展水平則會(huì)更低。

（五）經(jīng)濟(jì)競爭力變化與銀行業(yè)安全

1. 單個(gè)企業(yè)競爭力變化與貸款風(fēng)險(xiǎn)

由于競爭力強(qiáng)弱與收益率的波動(dòng)負(fù)相關(guān)，而銀行貸款中風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)值所占的比重又與企業(yè)收益率波動(dòng)率正相關(guān)，因而在金融生態(tài)環(huán)境狀況一定的情況下單個(gè)企業(yè)競爭力上升時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)下降；反之，單個(gè)企業(yè)競爭力下降時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)上升。

2. 經(jīng)濟(jì)競爭力變化與銀行業(yè)安全

經(jīng)濟(jì)競爭力是各個(gè)企業(yè)競爭力的總和。由于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)通過Merton模型換算為同一的價(jià)值形式，因而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的價(jià)值具有可加性。金融生態(tài)環(huán)境狀況一定的情況下，銀行業(yè)發(fā)展可能會(huì)有利于經(jīng)濟(jì)競爭力上升，進(jìn)而導(dǎo)致銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)值比重下降，銀行業(yè)趨向于更為安全；反之，銀行業(yè)的發(fā)展可能會(huì)使經(jīng)濟(jì)競爭力下降，進(jìn)而導(dǎo)致銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)值比重上升，銀行業(yè)趨向于更為不安全。也就是說，在一定的金融生態(tài)環(huán)境條件下，經(jīng)濟(jì)競爭力與銀行業(yè)安全狀況形成正相關(guān)關(guān)系。

三、來自中國各地區(qū)的證據(jù)

（一）指標(biāo)選取

1. 衡量經(jīng)濟(jì)競爭力變化的指標(biāo)

在指標(biāo)選取之前，要考慮以下兩點(diǎn)：

（1）本文衡量的經(jīng)濟(jì)競爭力是針對(duì)與銀行業(yè)發(fā)生關(guān)系的那部分經(jīng)濟(jì)的競爭力。在三大產(chǎn)業(yè)中，工業(yè)與銀行業(yè)發(fā)生的借貸關(guān)系最頻繁、也最多，因而也就具有代表性，因此本文選擇工業(yè)的競爭力來分析其與銀行業(yè)安全之間的相互作用和相互影響的關(guān)系。在中資企業(yè)與外資企業(yè)之間，國內(nèi)銀行業(yè)主要為中資企業(yè)服務(wù)，中資企業(yè)及其組成的工業(yè)部分的競爭力是本文所要考察的經(jīng)濟(jì)競爭力。

（2）在本文所考察的時(shí)間段，中國經(jīng)濟(jì)正是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡的階段，各級(jí)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的不正當(dāng)干預(yù)還時(shí)常發(fā)生。例如，在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)生嚴(yán)重虧損時(shí)不顧企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益而指使銀行或用自己的財(cái)政力量支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)占領(lǐng)或者擴(kuò)大市場的產(chǎn)品生產(chǎn)，此時(shí)市場的占領(lǐng)顯然不是其企業(yè)競爭力或者經(jīng)濟(jì)競爭力的表現(xiàn)。因此，在衡量經(jīng)濟(jì)競爭力時(shí)要剔除政府的不正當(dāng)干預(yù)對(duì)經(jīng)濟(jì)競爭力的影響。

本文采用地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的變化（CRTIPATIPC）作為指標(biāo)來衡量經(jīng)濟(jì)競爭力的變化。1981年和1992年的指標(biāo)值直接根據(jù)各地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值和全國工業(yè)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)計(jì)算。2004年的指標(biāo)值按調(diào)整后的工業(yè)生產(chǎn)總值計(jì)算。計(jì)算2004年調(diào)整后的各地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值的方法為：①僅計(jì)算工業(yè)的數(shù)據(jù)；②它扣除外資企業(yè)部分。用指標(biāo)中方資本金與總資本金之比的值乘以各地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值；③考慮不同地區(qū)投資收益的不同，從而剔除政府的不正當(dāng)干預(yù)對(duì)經(jīng)濟(jì)競爭力的影響。指標(biāo)投資收益與工業(yè)總產(chǎn)值之比的1995年全國平均值為0.25%，調(diào)整后的地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值以指標(biāo)投資收益與工業(yè)總產(chǎn)值之比的指標(biāo)值為調(diào)整比率計(jì)算。指標(biāo)地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的變化的計(jì)算通過兩個(gè)不同時(shí)期指標(biāo)地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的指標(biāo)值相減得到。

指標(biāo)地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的變化的指標(biāo)值為正，表明經(jīng)濟(jì)競爭力提高了；反之，則表明經(jīng)濟(jì)競爭力下降了。

2. 衡量銀行業(yè)安全的指標(biāo)

本文以金融資產(chǎn)質(zhì)量（QFA）作為指標(biāo)來衡量銀行業(yè)的安全狀況。金融資產(chǎn)質(zhì)量（QFA）與前面所講的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)值的比重是一致的，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)值的比重越低，金融資產(chǎn)的質(zhì)量越高。

指標(biāo)金融資產(chǎn)質(zhì)量（QFA）的指標(biāo)值越高，銀行業(yè)就越安全；反之，則銀行業(yè)更不安全。

（二）數(shù)據(jù)準(zhǔn)備

1. 數(shù)據(jù)來源

1981年和1993年指標(biāo)地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的數(shù)據(jù)根據(jù)1981年和1993年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》計(jì)算。2004年指標(biāo)地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的數(shù)據(jù)根據(jù)指標(biāo)中方資本金與總資本金之比和指標(biāo)投資收益與工業(yè)總產(chǎn)值之比調(diào)整后的各地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值計(jì)算，各地區(qū)和全國工業(yè)生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》（2005），指標(biāo)中方資本金與總資本金之比和指標(biāo)投資收益與工業(yè)總產(chǎn)值之比的數(shù)據(jù)來源于《中華人民共和國1995年第三次全國工業(yè)普查資料匯編（地區(qū)卷）》（中國統(tǒng)計(jì)出版社，1997年5月）。指標(biāo)金融資產(chǎn)質(zhì)量的數(shù)據(jù)根據(jù)李揚(yáng)、王國剛和劉煜輝所得到的2003年和2004年金融資產(chǎn)質(zhì)量評(píng)價(jià)等級(jí)合并考慮后得到。[6-7]

2. 指標(biāo)值的總體描述

本文采用除海南省和重慶市外的29個(gè)省、直轄市和自治區(qū)的數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

（1）指標(biāo)地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的變化的總體情況。1981至1992年之間，指標(biāo)值下降顯著的有：北京（-1.25）、天津（-1.16）和上海（-5.21）3個(gè)直轄市，遼寧（-2.41）、吉林（-0.52）和黑龍江（-1.86）3個(gè)東北老工業(yè)基地，以及湖南（-0.68）、湖北（-1.05）和甘肅（-0.45）等省份。指標(biāo)值上升顯著的有：廣東（4.55）、江蘇（3.62）、山東（2.95）、浙江（2.61）。1992年至2004年之間，指標(biāo)值下降顯著的有：中部的湖南、湖北和江西等省份，遼寧等東北老工業(yè)基地，以及西部的廣西和四川；指標(biāo)值上升顯著的有：上海（2.76）、山東（1.66）和浙江（1.11）等省市。其中，指標(biāo)中方資本金與總資本金之比的指標(biāo)值較高的有：青海（1.00）、新疆（0.98）、（0.98）、甘肅（0.98）、山西（0.98）；指標(biāo)值較低的有：福建（0.55）、廣東（0.60）和上海（0.79）。指標(biāo)投資收益與工業(yè)總產(chǎn)值之比的指標(biāo)值較高的有：上海（1.01）、北京（0.83）、（0.57）、天津（0.44）和四川（0.32）；指標(biāo)值較低的有：青海（-0.67）、寧夏（0.05）和廣西（0.12）。

（2）指標(biāo)金融資產(chǎn)質(zhì)量的總體情況。指標(biāo)評(píng)價(jià)值較高的有：浙江（97）、上海（96）、北京（95）、天津（86）、福建（85）；指標(biāo)評(píng)價(jià)值較低的有：黑龍江（7）、吉林（9）、遼寧（11）、江西（15）、湖北（18）和湖南（22）。

（三）初步的計(jì)量經(jīng)濟(jì)分析

本文利用指標(biāo)地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的變化和指標(biāo)金融資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)經(jīng)濟(jì)競爭力的變化與銀行業(yè)安全狀況之間的關(guān)系進(jìn)行初步分析。

首先，做兩個(gè)指標(biāo)在3個(gè)時(shí)間段的相關(guān)性分析，分析結(jié)果見表3。可以看出，金融資產(chǎn)質(zhì)量與2004-1992年間的地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的變化存在正相關(guān)關(guān)系，而在其它時(shí)間段兩者相關(guān)性則不顯著。本文對(duì)此的解釋是，1981至1992年之間是中國逐步告別短缺經(jīng)濟(jì)的階段，指標(biāo)值的下降并不一定是經(jīng)濟(jì)競爭力下降導(dǎo)致的，廣東、江蘇和浙江等省份資源的充分利用和新市場的開拓可以解釋上述大部分指標(biāo)值的下降。因此，本文認(rèn)為，通過中國各地區(qū)數(shù)據(jù)初步的實(shí)證分析表明，經(jīng)濟(jì)競爭力的變化與銀行業(yè)安全狀況之間存在著正相關(guān)關(guān)系。

其次，通過對(duì)2004-1992年間指標(biāo)地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的變化與指標(biāo)金融資產(chǎn)質(zhì)量之間的關(guān)系作進(jìn)一步的分析，研究發(fā)現(xiàn)，它們之間成線性相關(guān)關(guān)系。具體的關(guān)系式為：

QFA= 47.456+14.661 CRTIPATIPC

t= （10.004）（2.594）

（四）小結(jié)

通過對(duì)2004-1992年間指標(biāo)地區(qū)工業(yè)生產(chǎn)總值與全國工業(yè)生產(chǎn)總值之比的變化與指標(biāo)金融資產(chǎn)質(zhì)量之間的關(guān)系所做的初步的實(shí)證分析表明，經(jīng)濟(jì)競爭力的變化與銀行業(yè)安全狀況之間存在著正相關(guān)關(guān)系，從而支持了本文理論部分邏輯推導(dǎo)得到的觀點(diǎn)。

四、結(jié)論及政策建議

金融生態(tài)環(huán)境狀況的好壞并不必然形成銀行業(yè)安全狀況的好壞。金融生態(tài)環(huán)境對(duì)銀行業(yè)安全狀況的影響要通過經(jīng)濟(jì)競爭力的變化來實(shí)現(xiàn)。本文通過理論分析顯示，經(jīng)濟(jì)競爭力的變化與銀行業(yè)的安全狀況之間成正相關(guān)關(guān)系。通過中國29個(gè)省、市、自治區(qū)的樣本數(shù)據(jù)的實(shí)證分析也支持了經(jīng)濟(jì)競爭力的變化與銀行業(yè)的安全狀況之間的正相關(guān)關(guān)系。

改革開放以來沿海地區(qū)自身經(jīng)濟(jì)潛力的發(fā)揮和中國實(shí)行的包括各種各樣的“特區(qū)”、“試點(diǎn)”、“開發(fā)區(qū)”以及區(qū)域“優(yōu)先發(fā)展”戰(zhàn)略等差異化政策，導(dǎo)致了各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)競爭力的變化，是形成中國各個(gè)地區(qū)間銀行業(yè)安全狀況差異的主要原因。

為維護(hù)銀行業(yè)的安全，本文提出如下的政策建議：

（1）加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，從而使經(jīng)濟(jì)競爭力得到提高。

（2）加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)競爭力狀況及其變化的研究，及時(shí)地預(yù)防不利的經(jīng)濟(jì)競爭力變化給銀行業(yè)安全帶來的沖擊。

（3）相關(guān)金融政策的制定和實(shí)施要有利于提高經(jīng)濟(jì)競爭力，如利率政策和匯率政策等。

參考文獻(xiàn)：

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二、后金融危機(jī)時(shí)代中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新制度基礎(chǔ)

我國的銀行業(yè)發(fā)展是在改革開放中積累的相關(guān)實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)，并在多年不斷探索出的一種具有中國特色的、社會(huì)主義發(fā)展的金融體系以及金融制度。但該制度在實(shí)際發(fā)展中，又是我國銀行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新性發(fā)展中最基礎(chǔ)的一個(gè)因素。

（一）中國銀行業(yè)金融體制的初步改革

在我國的銀行業(yè)發(fā)展中，其中的商業(yè)銀行實(shí)施了股份制改革，促進(jìn)了現(xiàn)代社會(huì)中執(zhí)行的金融制度，并初步形成了我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的治理與完善。對(duì)于農(nóng)村金融體制的改革，在農(nóng)村主要以信用社為發(fā)展重點(diǎn)，并對(duì)其進(jìn)行深化，從而促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展，以上這兩種形式將金融充分的發(fā)揮出來。對(duì)于金融市場的形成，如：生產(chǎn)品、保險(xiǎn)、證券以及外匯等方面，都進(jìn)一步完善自身金融市場的初步形成，并在最后都得到普遍優(yōu)化[2]。

（二）中國銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的完善

在金融協(xié)調(diào)機(jī)制管理中，其中的證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等都為金融監(jiān)管的直接部門，他們與中國銀行業(yè)其它的相關(guān)部門之間建立了一種綜合的協(xié)調(diào)機(jī)制。在監(jiān)管內(nèi)容上，將傳統(tǒng)的單一性、合規(guī)性等監(jiān)督形式轉(zhuǎn)化為審慎監(jiān)管形式，該形式主要對(duì)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，并促進(jìn)實(shí)現(xiàn)國際化、規(guī)范化的發(fā)展道路[3]。

（三）中國銀行業(yè)金融立法的成效性

我國目前已經(jīng)出臺(tái)了各種立法，如：《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》等法律，并根據(jù)我國金融行業(yè)在發(fā)展中的實(shí)際條件，對(duì)其進(jìn)行有針對(duì)性的、規(guī)范的進(jìn)行制定，并為各個(gè)行業(yè)的金融發(fā)展作出有力支撐，從而促進(jìn)了我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新發(fā)展以法制為理念的基礎(chǔ)條件。

三、后金融危機(jī)時(shí)代中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新與發(fā)展探微

金融危機(jī)發(fā)展的本質(zhì)條件就是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，具有的根本性矛盾實(shí)現(xiàn)了集中化的爆發(fā)形式。這種也是一種機(jī)遇，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的積極調(diào)整與升級(jí)。雖然金融危機(jī)的產(chǎn)生會(huì)給社會(huì)帶來較大危害，但在實(shí)際情況下，可以促進(jìn)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新性發(fā)展。因?yàn)橐粋€(gè)企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展代表一個(gè)國家自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所以，在本段中，綜合創(chuàng)新性的制度基礎(chǔ)以及創(chuàng)新性的物質(zhì)基礎(chǔ)，提出在后金融危機(jī)時(shí)展下，我國銀行業(yè)金融的創(chuàng)新性發(fā)展對(duì)策[4]。

（一）創(chuàng)新性推進(jìn)金融監(jiān)管管理

我國銀行業(yè)建立的金融制度最主要的核心為金融監(jiān)管理念，因?yàn)樵搫?chuàng)新理念能促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定性與安全性，并為其中的風(fēng)險(xiǎn)性發(fā)展作出保障。隨著近幾年國際金融市場不穩(wěn)定因素的不斷增加，該發(fā)展形式已經(jīng)不僅僅是我國銀行業(yè)發(fā)展中要面臨的挑戰(zhàn)，形成的風(fēng)險(xiǎn)形式在很大程度上也影響了國際化的金融運(yùn)行，所以，在這種程度上，需要我國銀行業(yè)增加金融監(jiān)管的創(chuàng)新性發(fā)展。金融危機(jī)的影響對(duì)我國銀行業(yè)的整體發(fā)展并沒有形成較大沖擊，但對(duì)我國的金融監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)以及兩者的統(tǒng)一都要嚴(yán)格分析，對(duì)促進(jìn)金融監(jiān)管的覆蓋面積，并以標(biāo)準(zhǔn)化的隔離形式將各個(gè)行業(yè)以及各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分別對(duì)待，以上相關(guān)內(nèi)容的分析與研究都成為我國銀行業(yè)金融監(jiān)管中主要執(zhí)行的內(nèi)容。

（二）創(chuàng)新加大我國銀行業(yè)企業(yè)制度與服務(wù)

篇11

Key Words：Blue Economic Zone，banking system， products innovation，Blue Bank

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）09-0074-03

2011年1月，《山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》獲得國務(wù)院批復(fù)，標(biāo)志著山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)正式上升為國家戰(zhàn)略。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開現(xiàn)代金融業(yè)的支持。建設(shè)山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)，必須以金融作為支撐。銀行業(yè)是中國金融業(yè)的主體，加快銀行業(yè)發(fā)展，提高銀行業(yè)對(duì)藍(lán)色經(jīng)濟(jì)的支持力度，對(duì)藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)至關(guān)重要。現(xiàn)代銀行業(yè)體系的建立和完善，積極的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不僅能推動(dòng)藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)核心競爭力的大幅提升，還將推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

一、山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)主體范圍包括山東全部海域和青島、東營、煙臺(tái)、濰坊、日照、威海6市以及濱州的無棣、沾化2個(gè)沿海縣所屬陸域。其中，陸域面積6.4萬平方公里，占山東全省的40.6%，海岸線總長度3121公里，海域面積15.95萬平方公里，海島326個(gè)（面積大于500平方米），灘涂32.23萬公頃，沿海港口泊位361個(gè)。

（一）半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高

截至2010年末，山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)常住人口3612萬（包括濱州全市），占山東全省的37.7%；實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值18724.9億元，占全省的47.5%；實(shí)現(xiàn)地方財(cái)政收入1183.8億元，占全省的43.1%；完成規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資11557.4億元，占全省的49.6%。半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)以不足全省40%的人口完成了接近50%的投資，實(shí)現(xiàn)了近50%的地區(qū)生產(chǎn)總值。

（二）半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)

截至2010年，山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)縣域經(jīng)濟(jì)總量占區(qū)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重接近50%。山東省23個(gè)全國百強(qiáng)縣中，有14個(gè)位于半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)。

（三）半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)

2010年全國海洋生產(chǎn)總值38439億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的9.7%。其中，山東省實(shí)現(xiàn)海洋經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值超過7000億，占全省地區(qū)生產(chǎn)總值的比重接近18%，占全國海洋經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的比重超過18%，僅次于廣東省，居全國第二位，是全國海洋經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)之一。

二、山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

截至2010年末，山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額（包括濱州全市）為20557億元，占山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額的比重達(dá)到49.4%。其中儲(chǔ)蓄存款超過9509億元，占全省的48.1%；本外幣貸款余額15908億元，占全省的48.9%；區(qū)內(nèi)人均存款余額56913元，較全省平均水平高30.9個(gè)百分點(diǎn)；人均貸款余額44042元，較全省平均水平高29.7個(gè)百分點(diǎn)。

（一）半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展不均

山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)整體的金融相關(guān)率指數(shù)（FIR=存、貸款余額之和/GDP）為182%，略低于全省平均水平（188%）。其中存款/GDP為103%，貸款/GDP為80%，分別略低于全省106%和83%的平均水平。表明山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)可供利用和實(shí)際利用的金融資源均達(dá)不到全省平均水平。而山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)整體的金融效率指數(shù)（CDS=貸款余額/存款余額）為77%，也略低于全省78%的平均水平，表明山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)整體的金融資源利用效率不高。

金融相關(guān)率指數(shù)和金融效率指數(shù)低于全省平均水平，與半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大幅度領(lǐng)先于山東省整體水平的情況不相稱。出現(xiàn)這種情況是因?yàn)樯綎|半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)各地市間銀行業(yè)發(fā)展水平不均衡。

1. 地區(qū)間的銀行業(yè)規(guī)模差距較大。青島市作為山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)的龍頭，銀行業(yè)發(fā)展水平最高，多項(xiàng)銀行業(yè)發(fā)展指標(biāo)處于全省領(lǐng)先水平。2010年末，青島市存貸款余額分別為7896億元和6365億元，不僅在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)處于領(lǐng)先地位，在山東省內(nèi)也居首位；人均存貸款余額分別為90649元和73079元，在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)處于領(lǐng)先地位，分別是全省平均水平的2.08倍和2.15倍。

半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)，存貸款規(guī)模最小的是日照市，截至2010年末分別只有1003億元和961億元；人均存款余額最低的是濱州市，只有28498元，只占山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)平均水平的50%左右；人均貸款余額最低的是濰坊，只有28313元，不到區(qū)內(nèi)平均水平的65%。

2. 地區(qū)間的銀行業(yè)發(fā)展水平差異較大。山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)，金融相關(guān)率指數(shù)最高的是青島，達(dá)到252%，在區(qū)內(nèi)各地市中處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位，這表明青島市可供利用和實(shí)際利用金融資源的能力很強(qiáng)。東營和濱州的金融相關(guān)率較低，分別只有115%和138%，低于區(qū)內(nèi)平均水平67個(gè)和44個(gè)百分點(diǎn)。

山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)，金融效率指數(shù)最高的是濱州，達(dá)到100%，高于區(qū)內(nèi)平均水平23個(gè)百分點(diǎn)。這雖然表明濱州市的資金利用效率較高，但也證實(shí)了其金融資源有限的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。與濱州市情況相似的還有日照，雖然資金利用效率較高，金融效率指數(shù)達(dá)到96%，但金融資源有限，存貸款總量均處于山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)各地市的最后一位。

3. 地區(qū)間的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)分布不均衡。從總體上看，山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的銀行業(yè)體系比較完善。我國的三大政策性銀行―國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和進(jìn)出口銀行均已在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)；工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行在區(qū)內(nèi)有比較完善的機(jī)構(gòu)體系；股份制銀行中除廣發(fā)銀行、浙商銀行和渤海銀行外都已經(jīng)在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)；區(qū)內(nèi)6市2縣共有6家城市商業(yè)銀行；農(nóng)村信用社也實(shí)現(xiàn)了對(duì)區(qū)內(nèi)各縣區(qū)的覆蓋。

但山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的分布并不均衡。股份制銀行在區(qū)內(nèi)的分布主要集中在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心城市青島，只有少數(shù)股份制銀行開始實(shí)現(xiàn)渠道下沉，將網(wǎng)點(diǎn)向區(qū)內(nèi)其他城市或縣域延伸。區(qū)內(nèi)6家城市商業(yè)銀行的經(jīng)營基本上也僅限于本地。各地的農(nóng)村信用社還沒有1家完成向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)制，村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面也不足。

區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密集度最高的是青島。截至2010年末，青島轄區(qū)有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)40家，包括政策性銀行3家、國有銀行4家、股份制銀行10家、外資銀行9家、城市商業(yè)銀行4家、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信托投資公司各1家，財(cái)務(wù)公司4家、外資代表處1家、村鎮(zhèn)銀行2家；區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)密集度最低的是濱州，只有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)9家。

（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展相對(duì)滯后

山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)共有6家城市商業(yè)銀行和3家村鎮(zhèn)銀行，是區(qū)內(nèi)銀行業(yè)的重要組成部分。截至2010年末，6家城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到2441億元，存款2006億元，占區(qū)內(nèi)存款總量的9.76%；貸款1256億元，占區(qū)內(nèi)貸款總量的7.9%。到目前為止，山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)6家城市商業(yè)銀行除煙臺(tái)銀行以外，都實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，共設(shè)立8家異地分行，正在籌建1家。

1. 城市商業(yè)銀行個(gè)體規(guī)模不足，市場份額偏小。作為地方法人銀行，城市商業(yè)銀行對(duì)于支持山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。整體而言，城市商業(yè)銀行在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)具有一定市場地位，但與區(qū)內(nèi)的大型國有商業(yè)銀行相比還有較大差距。截至2010年末，區(qū)內(nèi)6家城市商業(yè)銀行貸款總額1256億元，遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)1700億元和2147億元的貸款總額。

從個(gè)體來看，山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行實(shí)力較弱，缺少強(qiáng)有力的地方法人機(jī)構(gòu)。山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行規(guī)模普遍偏小、市場份額有限。2010年末，規(guī)模最大的青島銀行在區(qū)內(nèi)銀行業(yè)存貸款市場的份額只有2.4%和1.7%；最小的東營商行存貸款市場份額只有0.9%和0.8%。有限的市場份額決定了城市商業(yè)銀行在半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)缺少市場影響力。

2. 城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域主要局限于本地，對(duì)外市場影響力較弱。經(jīng)營區(qū)域方面，山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)6家城市商業(yè)銀行雖然都已經(jīng)邁出了跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，但相對(duì)偏緩，主要業(yè)務(wù)還局限于本地。日照銀行、濰坊銀行和威海商行分別在區(qū)內(nèi)的青島設(shè)有1家分行，東營商行在濱州設(shè)有1家分行，青島銀行的東營分行還處在籌建過程中，尚沒有1家城商行實(shí)現(xiàn)在區(qū)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，沒有1家城商行在半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)具備較強(qiáng)的市場影響力。

三、加強(qiáng)銀行業(yè)對(duì)半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)支持的建議

（一）完善半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)銀行業(yè)體系建設(shè)

推動(dòng)山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，需要完備的銀行業(yè)體系作支撐。未來，山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)銀行業(yè)體系建設(shè)的關(guān)鍵就是構(gòu)建政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中小型的地方商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行合理搭配、分層服務(wù)的銀行業(yè)體系。首先，積極引進(jìn)國內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，支持國內(nèi)外金融企業(yè)依法在區(qū)內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)。引進(jìn)對(duì)象主要包括尚未在區(qū)內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)的股份制銀行、外資銀行和部分經(jīng)營狀況較好的城市商業(yè)銀行。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)是提供銀行服務(wù)的主體，充分競爭的銀行業(yè)市場才能夠提供完善的銀行業(yè)服務(wù)。其次，積極引導(dǎo)已有股份制商業(yè)銀行實(shí)行渠道下沉。目前，股份制銀行在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的機(jī)構(gòu)主要集中在青島；少數(shù)雖已經(jīng)向煙臺(tái)、威海、日照、濰坊、東營擴(kuò)張，但主要集中在中心城市，縣域機(jī)構(gòu)很少。因此，要積極推動(dòng)股份制銀行將分支機(jī)構(gòu)由青島延伸到區(qū)內(nèi)的其他城市，甚至經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域城市，為區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民提供更具競爭力的現(xiàn)代銀行業(yè)服務(wù)。最后，積極推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的金融服務(wù)力度。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)融資渠道

根據(jù)《規(guī)劃》，山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的核心任務(wù)是“加快發(fā)展海洋第一產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化發(fā)展海洋第二產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展海洋第三產(chǎn)業(yè)”，構(gòu)建現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)體系。為此，銀行業(yè)必須針對(duì)海洋經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)的融資渠道，加大對(duì)海洋相關(guān)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，促進(jìn)藍(lán)色經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

對(duì)傳統(tǒng)的水產(chǎn)養(yǎng)殖、漁業(yè)增殖和遠(yuǎn)洋漁業(yè)等海洋第一產(chǎn)業(yè)，可以積極推進(jìn)海域使用權(quán)抵押貸款和漁船抵押貸款業(yè)務(wù)；可以針對(duì)海洋產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，開展有針對(duì)性的綜合授信，通過龍頭企業(yè)帶動(dòng)上下游小企業(yè)發(fā)展；對(duì)半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，有針對(duì)性地簡化貸款流程，重點(diǎn)推出自助可循環(huán)貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、多戶聯(lián)保貸款和可循環(huán)信用貸款等，完善中小企業(yè)金融產(chǎn)品體系。對(duì)于以海洋生物、海洋裝備制造、海洋能源礦產(chǎn)、海洋工程建筑等為代表的海洋第二產(chǎn)業(yè)，要針對(duì)其高科技、高投入、實(shí)施周期長、以大項(xiàng)目為主等特點(diǎn)，充分發(fā)揮政府政策性資金的引導(dǎo)作用，廣泛開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，滿足其信貸資金需求。對(duì)海洋運(yùn)輸物流等海洋第三產(chǎn)業(yè)，要積極開發(fā)航運(yùn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)船舶融資、航運(yùn)融資、物流融資、航運(yùn)資金匯兌與結(jié)算等產(chǎn)品和服務(wù)，力爭將區(qū)內(nèi)的龍頭青島建設(shè)成為我國北方航運(yùn)金融的中心。

（三）組建專業(yè)的“藍(lán)色銀行”

建設(shè)“藍(lán)色銀行”有兩種可選路徑：一是借鑒深圳特區(qū)、浦東新區(qū)和濱海新區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，爭取國家政策支持，籌建全新的藍(lán)色銀行；二是將現(xiàn)有的地方法人銀行改組為藍(lán)色銀行。《規(guī)劃》中明確提出，“支持城市商業(yè)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，條件成熟時(shí)可根據(jù)需要對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造，做出特色，支持藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)”。據(jù)此，可在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)，選擇一家實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營管理水平較高、發(fā)展?jié)摿^好的城市商業(yè)銀行，打造海洋業(yè)務(wù)特色和優(yōu)勢(shì)，爭取國家政策支持，改組為“藍(lán)色銀行”是比較可行的路徑選擇。

組建 “藍(lán)色銀行”，需要從業(yè)務(wù)特色和機(jī)構(gòu)設(shè)置等多方面快速推動(dòng)被改造城市商業(yè)銀行的發(fā)展。首先，增加對(duì)藍(lán)色銀行的業(yè)務(wù)支持，推動(dòng)藍(lán)色銀行在海洋及海洋相關(guān)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域做出特色，做強(qiáng)實(shí)力，成為一家在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)有特色、有影響力的專業(yè)銀行。其次，尋求國家政策支持，改建“藍(lán)色銀行”為區(qū)域性或全國性股份制銀行。鼓勵(lì)和支持藍(lán)色銀行加快推進(jìn)在山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的機(jī)構(gòu)布局，盡快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋。最后，以藍(lán)色銀行為主體，整合山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的地方金融資源，探索組建包括銀行、金融租賃、消費(fèi)信貸、信托等多種金融形態(tài)的專業(yè)服務(wù)藍(lán)色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大型金融集團(tuán)，服務(wù)山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)。

篇12

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2011）23－0123－03

一、關(guān)于《巴塞爾協(xié)議III》的簡要介紹

（一）新協(xié)議出臺(tái)背景

2008年金融危機(jī)以來，全球金融業(yè)界與學(xué)術(shù)界主要就兩大問題進(jìn)行集中探討，即國際貨幣體系及金融監(jiān)管改革。監(jiān)管滯后是本次金融危機(jī)爆發(fā)的主要誘因之一。面對(duì)快速發(fā)展的全球金融市場、機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品，金融監(jiān)管顯得力不從心，主要體現(xiàn)在力度不強(qiáng)、方法落后以及監(jiān)管真空等，比如過度強(qiáng)調(diào)微觀審慎監(jiān)管而忽略對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范等。眾所周知，巴塞爾協(xié)議是當(dāng)前全球銀行業(yè)監(jiān)管的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，2008年金融危機(jī)的爆發(fā)本質(zhì)上反映了該協(xié)議所存在的問題，比如資本順周期、流動(dòng)性、杠桿率以及宏觀審慎等。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》也就是基于此而誕生的。

（二）《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》之內(nèi)容簡介

新協(xié)議在現(xiàn)有規(guī)約的基礎(chǔ)之上，對(duì)銀行業(yè)資本的要求更加全面和嚴(yán)格，不僅上調(diào)了銀行的資本充足比率指標(biāo)，新增了資本緩沖要求，更注重銀行資本的質(zhì)量，并配合以流動(dòng)性約束。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》出臺(tái)的主要目的在于確保銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性，進(jìn)而保障整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和安全。對(duì)其大致內(nèi)容可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行剖析。

1.資本性指標(biāo)

（1）關(guān)于銀行資本監(jiān)管“量”的變化：加強(qiáng)銀行資本監(jiān)管已成為國際共識(shí)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)確定了3個(gè)最低資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，“核心”一級(jí)資本充足率，即普通股充足率為4.5%，一級(jí)資本充足率為6%，總資本充足率為8%。同時(shí)，在最低資本要求得額基礎(chǔ)上，計(jì)提2.5%的資本留存緩沖和不高于2.5%的逆周期資本緩沖。

另外，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)系統(tǒng)性重要銀行提出了更高要求，即系統(tǒng)性重要銀行還要追加1%的附加性資本要求，以應(yīng)對(duì)“大而不倒”帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。這些反映了國際社會(huì)對(duì)加強(qiáng)資本監(jiān)管的共識(shí)和決心，也反映了巴塞爾委員會(huì)對(duì)銀行自營交易、衍生品和資產(chǎn)證券化等銀行活動(dòng)提出更高資本要求的態(tài)度。巴塞爾委員希望借此增強(qiáng)銀行對(duì)抗日常運(yùn)行各種風(fēng)險(xiǎn)以及金融危機(jī)等突發(fā)事件的能力。

（2）關(guān)于銀行資本監(jiān)管“質(zhì)”的變化：《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)銀行業(yè)資本的質(zhì)量同樣提出了更高的要求。這主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：①《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》中的核心資本和附屬資本被重新界定并區(qū)分為核心一級(jí)資本（主要包括普通股及留存收益）、其他一級(jí)資本和二級(jí)資本，并建立嚴(yán)格的合格標(biāo)準(zhǔn)。②核心資本要求被大大提升，原來的附屬資本概念被弱化。③《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》制定了更為嚴(yán)格的資本扣減規(guī)定，所有的資本扣減項(xiàng)全部從核心一級(jí)資本中扣除。

（3）關(guān)于銀行資本監(jiān)管思路的變化：《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了對(duì)分母即風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的計(jì)量，以反映風(fēng)險(xiǎn)變化的敏感性。但是，2007年美國金融危機(jī)以及隨后的歐洲債務(wù)危機(jī)使得《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別為基礎(chǔ)的銀行管理與監(jiān)管框架暴露出很大的漏洞。在這樣的背景下，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》更加強(qiáng)調(diào)對(duì)分子即資本的計(jì)量，直接表現(xiàn)就是諸多條款的核心要求便是增加資本，提高資本的充足率。

2.流動(dòng)性指標(biāo)

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》引入流動(dòng)性覆蓋比率（LCR）①和凈穩(wěn)定融資比率（NSPR），②以加強(qiáng)對(duì)銀行流動(dòng)性的監(jiān)管。其中，流動(dòng)性覆蓋比率（LCR）用來確定在短期極端壓力情境下，銀行所持有的無變現(xiàn)障礙的、優(yōu)質(zhì)的流動(dòng)性資產(chǎn)的數(shù)量，以便應(yīng)對(duì)此種情境下的資金凈流出，該指標(biāo)的最低標(biāo)準(zhǔn)是100%；而凈穩(wěn)定融資比率（NSPR）用于確保各項(xiàng)資產(chǎn)和業(yè)務(wù)融資，至少具有與它們流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相匹配的滿足最低限額的穩(wěn)定資金來源，該指標(biāo)的最低標(biāo)準(zhǔn)也是100%。

3.杠桿率指標(biāo)

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定了3%的最低杠桿比率③以及100%的流動(dòng)杠桿比率和凈穩(wěn)定資金來源比率指標(biāo)。要求各國對(duì)3%的杠桿比率在同一時(shí)期進(jìn)行平行測試，基于平行期的測試結(jié)果，于2017年進(jìn)行最終調(diào)整，并希望在2018年1月1日進(jìn)入新協(xié)議的第一支柱部分。杠桿率指標(biāo)的引入旨在防止銀行系統(tǒng)構(gòu)建過度的杠桿，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》還引入額外的保障措施應(yīng)對(duì)模型風(fēng)險(xiǎn)和度量錯(cuò)誤，從而降低銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

基于上述，我們可以看出，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》相對(duì)之前有了較大幅度的變化，但強(qiáng)調(diào)資本監(jiān)管的本質(zhì)卻沒有發(fā)生變化。其出臺(tái)意味著在經(jīng)歷了自1929年“大蕭條”以來最嚴(yán)重金融危機(jī)的洗禮之后，全球銀行業(yè)的監(jiān)管迎來了新的時(shí)代。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》最顯著的特征是，在銀行業(yè)監(jiān)管的核心價(jià)值觀選擇上，安全已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了效率，這是自20世紀(jì)70年代以后銀行業(yè)注重效率原則的一次重大轉(zhuǎn)變。

二、《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)中國銀行業(yè)的影響

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的簽訂，使得全球的銀行業(yè)面臨巨大的融資缺口，其中歐洲的銀行業(yè)受到的沖擊最大。至于我國，2008年金融危機(jī)以來，由于監(jiān)管政策的趨嚴(yán)，尤其是逆周期資本調(diào)控和動(dòng)態(tài)撥備的實(shí)施，使得我國銀行業(yè)的資本充足率短期內(nèi)比較樂觀。但是，考慮到我國銀行業(yè)的實(shí)際情況和《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》整體監(jiān)管思路的變化，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)我國銀行業(yè)的影響依舊不可忽視。具體來說，可以概括為以下幾點(diǎn)。

首先，正常情況下，巴塞爾銀行監(jiān)督委員會(huì)制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我國銀行業(yè)資本充足率方面的影響不大。④截至2010年末，我國商業(yè)銀行的資本充足率達(dá)到了12.2%，核心資本充足率也達(dá)到了10.1%，符合《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》正常情況下的監(jiān)管要求。但是，如果考慮到逆周期資本緩沖和系統(tǒng)性重要銀行1%的附加性資本要求，以及我國銀行監(jiān)管層可能更為審慎的監(jiān)管原則，我國銀行業(yè)的資本充足率仍有提高的必要。

其次，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》將促進(jìn)我國銀行業(yè)的盈利模式的改變。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)銀行業(yè)的資本充足率和核心資本充足率均提出了更高的要求，這將在一定程度上限制銀行業(yè)信貸規(guī)模的擴(kuò)張，我國銀行業(yè)現(xiàn)階段的高資本消耗模式也將得到一定改變。商業(yè)銀行在每一次信貸擴(kuò)張后，為滿足監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資本缺口的要求，必須進(jìn)行再融資。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資本充足率的要求越高，再融資的需求就越大。但是隨著資本市場的發(fā)展，以往簡單的圈錢模式已經(jīng)越來越不受歡迎。在這種境況下，銀行只有改進(jìn)盈利模式，增強(qiáng)盈利能力，才能求得生存和發(fā)展。

再次， 中國銀行業(yè)可能將面臨更為嚴(yán)格的資本管制。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》同前兩個(gè)協(xié)議一樣，都是金融危機(jī)的產(chǎn)物，本質(zhì)上都是一種被動(dòng)的、事后救濟(jì)式的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。它們通常都是事后的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，而不是超前的規(guī)則設(shè)計(jì)。而鑒于中國銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的特殊的地位以及監(jiān)管層日益審慎的態(tài)度，為保證銀行業(yè)和整個(gè)金融系統(tǒng)分的穩(wěn)定，我國的銀行業(yè)監(jiān)管勢(shì)必會(huì)更加的嚴(yán)厲，對(duì)銀行業(yè)的資本管制也同樣會(huì)更加嚴(yán)格。這從2010年監(jiān)管當(dāng)局時(shí)隔多年重新啟用存貸比調(diào)控工具可見一斑。

總的來說，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對(duì)中國銀行業(yè)的長期影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于短期影響，宏觀層面的影響要大于微觀層面的影響。它對(duì)中國銀行業(yè)成長和發(fā)展的影響，將是持續(xù)性層層推進(jìn)的。

三、我國銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)探析

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的出臺(tái)，使得銀行業(yè)監(jiān)管的關(guān)注焦點(diǎn)由20世紀(jì)70年代后的“效率至上”讓位給“安全優(yōu)先”，“安全”重新取代“效率”，成為銀行業(yè)發(fā)展新的原則。雖然，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》目前還只是一個(gè)大體的輪廓，具體的細(xì)節(jié)并沒有出臺(tái)，但是，它至少指明了未來銀行業(yè)監(jiān)管的一個(gè)方向。比如說，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》要求銀行建立逆周期的資本緩沖，以平滑經(jīng)濟(jì)周期中不同時(shí)期銀行業(yè)起伏很大的信貸投放規(guī)模，就很好地避免了以往監(jiān)管措施中以靜態(tài)思維監(jiān)管的套路和模式。

可以預(yù)見，面臨更加復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和日益嚴(yán)格的監(jiān)管措施，我國銀行業(yè)的生存環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了些許變化。未來一段時(shí)期，我國銀行業(yè)必須通過調(diào)整思維，理順?biāo)悸罚婪讹L(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)積極開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，才能求得生存和進(jìn)一步的發(fā)展。概括來講，我國銀行業(yè)未來幾年的發(fā)展趨勢(shì)如下。

首先，銀行業(yè)要更加注重資本的質(zhì)量。以往不論是銀行業(yè)本身，還是監(jiān)管當(dāng)局，都非常注重資本的數(shù)量，對(duì)資本的質(zhì)量關(guān)注不夠，造成銀行業(yè)資本構(gòu)成中存在濫竽充數(shù)的情況。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》更加注重資本的質(zhì)量，不僅重新界定了《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》中核心資本和附屬資本的范圍，還規(guī)定了更為嚴(yán)格的資本扣減原則。在這種背景下，我國銀行業(yè)尤其是上市銀行要積極探索和創(chuàng)新資本的補(bǔ)充工具和渠道，強(qiáng)化核心資本的概念。目前，常用的補(bǔ)充核心一級(jí)資本的渠道是通過股東注資和內(nèi)部留存收益，但是，隨著資本市場的發(fā)展，簡單的增發(fā)擴(kuò)股、配股等方式已經(jīng)很難得到股東的青睞，通過這些方式融資，銀行本身需要付出很大的代價(jià)。因此，銀行業(yè)可以通過加大對(duì)股東的回報(bào)力度，以求得留存收益和融券融資之間更好的平衡，也即在自身利潤可預(yù)測的情況下，通過高紅利回報(bào)，獲得股東的認(rèn)可，進(jìn)而獲得杠桿化的股權(quán)再融資。①

其次，銀行業(yè)要主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)模式，棄除高資本消耗業(yè)務(wù)模式，建立收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配的“輕資本”模式。我國的商業(yè)銀行由于政治、經(jīng)濟(jì)等多方面因素，存在著嚴(yán)重的依靠存貸款利差的局面，這一方面束縛了銀行的創(chuàng)新能力，一方面又增加了金融結(jié)構(gòu)的脆弱性。雖然目前我國已經(jīng)進(jìn)入加息周期，“高息差”仍舊會(huì)持續(xù)一段時(shí)期，但是，未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)必將逐步走向集約化經(jīng)營。因?yàn)椋刨J規(guī)模在未來更加嚴(yán)格的資本約束下，不可能保持前幾年那樣高速的增長，缺少了信貸規(guī)模的支撐，“高息差”也不能帶來業(yè)績的持續(xù)增長。因此，從中長期看，我們銀行業(yè)應(yīng)該主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)模式，改善收入結(jié)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)業(yè)績的健康增長和持續(xù)增長。

調(diào)整業(yè)務(wù)模式，一是通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)，精化資本成本管理，加快現(xiàn)有業(yè)務(wù)的資源整合，提高資本綜合的使用效率；二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，雖然金融創(chuàng)新是2007年美國金融危機(jī)爆發(fā)的主要因素之一，但是針對(duì)中國銀行業(yè)凈利息收入占比仍舊高位的情況，還必須勇于創(chuàng)新，不能夠因噎廢食。當(dāng)然，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，注意控制風(fēng)險(xiǎn)，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系并嚴(yán)格貫徹實(shí)施。

客觀地說，近幾年，我國銀行業(yè)業(yè)已認(rèn)識(shí)到，僅依靠息差收入，只能做大，不能做強(qiáng)。隨著國內(nèi)居民投資者理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)和資本市場的快速發(fā)展，銀行基金、理財(cái)、托管等中間業(yè)務(wù)會(huì)有一個(gè)加速發(fā)展的良機(jī)，這也給銀行業(yè)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型提供了便利。因此，可以預(yù)見，未來幾年，我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式將會(huì)向著一個(gè)更加平衡、合理的方向發(fā)展。

再次，銀行業(yè)發(fā)展將迎來一個(gè)競爭分化、特色鮮明的時(shí)代。目前，國內(nèi)銀行銀行業(yè)發(fā)展同質(zhì)化嚴(yán)重，國有大中型商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行都追求規(guī)模的擴(kuò)增，業(yè)務(wù)設(shè)置上也幾近相同。甚至一些城市商業(yè)銀行制定的發(fā)展規(guī)劃也是跨區(qū)域經(jīng)營和全國布局。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》區(qū)分了系統(tǒng)性重要銀行和系統(tǒng)性非重要銀行，對(duì)不同性質(zhì)的銀行設(shè)置的監(jiān)管底線也有所差別。③這必將影響不同類別銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，進(jìn)而形成特色鮮明、競爭差異化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

總之，我國銀行業(yè)發(fā)展已經(jīng)迎來了一個(gè)全新的局面。我們應(yīng)該借鑒《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》監(jiān)管思路，遵循資本監(jiān)管的國際趨勢(shì)，結(jié)合我國的實(shí)際情況，制定我國銀行業(yè)發(fā)展新的規(guī)劃和目標(biāo)。注重資本的質(zhì)量，積極探索新的經(jīng)營模式和利潤增長點(diǎn)，形成各具特色、層次鮮明的競爭格局，必定是中國銀行業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

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篇13

1.資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模快速增長，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

近五年來，中國銀行業(yè)保持了持續(xù)高速增長態(tài)勢(shì)。總資產(chǎn)從2005年的37.5萬億元增長到2011年6月末的105.7萬億元，增長了1.82倍，年均增速20.74%。其中，貸款余額從20.7萬億元增長到54.7萬億元，增長了1.64倍，年均增速19.32%；存款余額從30.0萬億元增長到80.3萬億元，增長了1.67倍，年均增速19.59%。

在規(guī)模迅速增長的同時(shí)，中國銀行業(yè)還不斷推進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，包括資產(chǎn)配置和負(fù)債來源的多元化以及總體風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的不斷降低等。例如，近年來信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比由2005年的55.2%下降到2011年6月末的51.7%，平均每年下降0.6個(gè)百分點(diǎn)；客戶存款在總負(fù)債中的占比由2005年的83.8%下降到2011年6月末的80.9%，平均每年下降0.5個(gè)百分點(diǎn)。

2.盈利能力持續(xù)提升，收益結(jié)構(gòu)日益完善

在規(guī)模快速擴(kuò)張的同時(shí)，中國銀行業(yè)盈利能力也迅速提高。2010年，中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)稅后利潤8991億元，資本利潤率為17.5%，資產(chǎn)利潤率1.03%，達(dá)到了國際較高水平。

伴隨著利潤的高速增長，中國銀行業(yè)收益結(jié)構(gòu)不斷改善。信貸利差收入在營業(yè)收入中的占比不斷降低，投資收入和手續(xù)費(fèi)傭金收入持續(xù)增長。2010年，中國銀行業(yè)凈利息收入占比降至66%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比提高至12%，投資收益提高至21%。

3.資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，資本充足水平良好

近年來，中國銀行業(yè)在科學(xué)化解歷史風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極有效地控制新增風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了從高風(fēng)險(xiǎn)到風(fēng)險(xiǎn)可控的轉(zhuǎn)變。截至2010年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.24萬億元，不良貸款率2.4%。資產(chǎn)減值損失準(zhǔn)備金余額達(dá)到1.3萬億元，基本能夠覆蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)損失。

在不良貸款率不斷降低的同時(shí)，商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉(zhuǎn)為正值，2005年為4.91%，2010年底提升為12.16%。特別值得一提的是，近兩年在應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊、信貸投放大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的情況下，商業(yè)銀行資本充足率仍保持了12%以上的較高水平。

4.公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，主要銀行成為公眾持股公司

近年來，中國銀行業(yè)紛紛開展股份制改革，完善公司治理，并先后公開發(fā)行上市，中國香港和上海是銀行上市的首選地。截至目前，中國五家大型商業(yè)銀行已全部上市，這五家銀行資產(chǎn)之和約占中國銀行業(yè)總資產(chǎn)的50%。此外，中國其他全國性商業(yè)銀行也基本完成了公開發(fā)行上市，它們的市場份額約為15%。可以說占絕大多數(shù)市場份額的銀行主體已成為公眾持股公司，按照國際資本市場的要求實(shí)施運(yùn)營管理、接收公眾監(jiān)督和為股東創(chuàng)造價(jià)值。

除了發(fā)行上市以外，中國銀行業(yè)還吸收巴塞爾協(xié)議指引意見，大力推進(jìn)信息披露和透明度改革，全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都已經(jīng)嚴(yán)格按照審慎要求編制會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表并經(jīng)外部審計(jì)，不僅上市商業(yè)銀行全部按照上市公司要求及時(shí)對(duì)外披露有關(guān)經(jīng)營信息，自覺接受市場監(jiān)督，非上市商業(yè)銀行和信托公司也實(shí)行了信息披露制度，接受投資者和社會(huì)公眾監(jiān)督。

5.從本土銀行走向國際銀行

在中國經(jīng)濟(jì)融入世界的進(jìn)程中，中國銀行業(yè)積極參與國際競爭，綜合考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、優(yōu)勢(shì)、并表管理能力等因素，通過設(shè)立機(jī)構(gòu)、兼并收購等方式穩(wěn)妥實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，不斷拓展自身發(fā)展空間。

截至2010年底，中國5家大型商業(yè)銀行在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲共設(shè)有89家一級(jí)境外營業(yè)性機(jī)構(gòu)，收購（或）參股10家境外機(jī)構(gòu)，6家股份制商業(yè)銀行在境外設(shè)立5家分行、5家代表處，2家城市商業(yè)銀行在境外設(shè)立2家代表處。中國銀行業(yè)正不斷實(shí)現(xiàn)從本土銀行向國際銀行的轉(zhuǎn)變。

6.在世界銀行業(yè)中的地位和影響力不斷提升

隨著規(guī)模、資本實(shí)力和盈利能力的迅速增長，中國銀行業(yè)在世界銀行業(yè)中的地位和影響力也不斷提升。根據(jù)英國《銀行家》雜志2011年最新公布的按一級(jí)資本排序的全球前1000家銀行排名顯示，中國有三家銀行躋身全球十大銀行之列，分別是中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行，其中，中國工商銀行從去年的第7位升至第6位。

特別值得一提的是，按盈利情況看，目前中國銀行業(yè)占全球銀行業(yè)總利潤的比重超過五分之一，工商銀行也連續(xù)數(shù)年蟬聯(lián)“最盈利銀行”。再從上市銀行總市值來看，近年來中國工商銀行和中國建設(shè)銀行穩(wěn)居全球前兩名，在全球前十名銀行中，中國銀行業(yè)占據(jù)了四席。

中國銀行業(yè)在發(fā)展中存在的問題

1.高資本消耗的發(fā)展模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變

中國銀行業(yè)發(fā)展首當(dāng)其沖的問題是資本補(bǔ)充問題。在中國全社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中，銀行貸款仍然占據(jù)了50%以上的比例。隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，銀行業(yè)貸款增速也持續(xù)保持在兩位數(shù)以上。信貸資產(chǎn)是高資本消耗型的，從而導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)所需的資本金投入也越來越大。為維持現(xiàn)有的資本充足率水平，中國銀行業(yè)在扣除留存收益后每年需要補(bǔ)充的資本金都在數(shù)千億元人民幣。這種高資本消耗的增長模式已經(jīng)給中國資本市場帶來了沉重的壓力。中國銀行業(yè)迫切需要轉(zhuǎn)變?cè)鲩L方式和提升發(fā)展的可持續(xù)性。

2.高度依賴傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的盈利模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變

中國銀行業(yè)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)上，對(duì)存貸款業(yè)務(wù)及其收益普遍存在著很大的依賴性。近年來，通過轉(zhuǎn)型發(fā)展，大量新業(yè)務(wù)和新的收益增長點(diǎn)得到拓展。但總體上，高度依賴傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的盈利模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變。與國際先進(jìn)銀行相比，我們的交易收入、傭金收入占比都還比較低。

3.對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款集中度依然較高，順周期性較強(qiáng)

銀行業(yè)是一個(gè)典型的順周期行業(yè)，對(duì)于中國銀行業(yè)而言尤為如此。在中國經(jīng)濟(jì)增長構(gòu)成中，投資過高和消費(fèi)過低的不平衡性近年來日益突出，表現(xiàn)在銀行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，就是對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款集中度居高不下，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更易受到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。而持續(xù)30多年快速增長的中國經(jīng)濟(jì)正面臨著產(chǎn)能過剩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等一系列深層次矛盾，這將對(duì)中國銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力提出新的挑戰(zhàn)。

中國銀行業(yè)未來發(fā)展展望

1.在中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的同時(shí)，銀行業(yè)將繼續(xù)保持良好的增長勢(shì)頭

中國有13億多人口，人均GDP僅4000多美元，作為世界最大的發(fā)展中國家，中國正處在工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程中。和平與發(fā)展是當(dāng)今世界的潮流，也是中國人民的心愿。伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國銀行業(yè)發(fā)展空間廣闊，將在一個(gè)較長時(shí)期內(nèi)繼續(xù)維持良好增長的勢(shì)頭。

2.在增長中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，不斷培育新的業(yè)務(wù)和收益增長點(diǎn)，夯實(shí)發(fā)展的基礎(chǔ)

在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)繼續(xù)保持增長的同時(shí)，中國銀行業(yè)多元化經(jīng)營不斷推進(jìn)，業(yè)務(wù)邊界已經(jīng)涵蓋了理財(cái)、基金、信托、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域。全能型銀行的打造，中國銀行業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)不斷夯實(shí)，增長潛力不斷發(fā)掘。