引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行業(yè)前景分析范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

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文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準則和相應(yīng)的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴格的選拔標準，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認真負責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔(dān)。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進：首先，應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻

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(一)反洗錢意識淡薄

《反洗錢法》、《金融機構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業(yè)銀行雖然組織員工進行了學(xué)習(xí),但僅限于前期的培訓(xùn),而沒有建立長期的、有針對性的深入學(xué)習(xí),致使部分員工對相關(guān)知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責(zé)任心。

(二)組織機構(gòu)待健全

當前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機構(gòu)和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負責(zé),沒有設(shè)立專門機構(gòu),也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責(zé)該項工作的部門各不相同,有的由營業(yè)部門負責(zé),有的由保衛(wèi)部門負責(zé),有的由會計財務(wù)部門負責(zé),職能不清情況較為常見。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數(shù)基層金融機構(gòu)沒有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對在執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進行有針對性的培訓(xùn)。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營目標考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶需要,放寬賬戶設(shè)立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。

(四)技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。

(五)人員素質(zhì)有待提高

當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構(gòu)信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

■二、商業(yè)銀行反洗錢行為的經(jīng)濟學(xué)分析

上述商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結(jié)為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經(jīng)濟學(xué)角度對商業(yè)銀行的反洗錢困境進行分析。

(一)反洗錢工作的成本收益分析

1、成本分析

我國商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的現(xiàn)實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據(jù)我國反洗錢制度,商業(yè)銀行反洗錢直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據(jù)我國反洗錢法規(guī)的規(guī)定,金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)應(yīng)當依法建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應(yīng)的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓(xùn)成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專職反洗錢人員等;培訓(xùn)成本是指對員工進行反洗錢培訓(xùn)的支出。另外,我國的反洗錢法規(guī)還規(guī)定,金融機構(gòu)需設(shè)立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負責(zé)反洗錢工作。

第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實反洗錢法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時,必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關(guān)反洗錢調(diào)查方面,商業(yè)銀行會發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳方面,商業(yè)銀行也會發(fā)生相應(yīng)的費用。

間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業(yè)銀行因為履行反洗錢義務(wù)必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執(zhí)行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢風(fēng)險,必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當商業(yè)銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正常客戶也會選擇程序簡便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢法規(guī)推行的初期,無論哪種性質(zhì)的客戶都可能有所減少,并可能導(dǎo)致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費等各項業(yè)務(wù)收入減少。

2、收益分析

在我國目前的商業(yè)銀行反洗錢機制中,并沒有相應(yīng)的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國庫,商業(yè)銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達到了監(jiān)管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。

(二)反洗錢主體的信息經(jīng)濟學(xué)分析

1、客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對稱

《反洗錢法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務(wù)。但目前我國交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對客戶代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關(guān)的身份信息。不過,該職責(zé)僅當金融機構(gòu)明知客戶由他人代辦業(yè)務(wù)時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。

2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對稱

《反洗錢法》、《金融機構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和交易報告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國金融機構(gòu)依法經(jīng)營管理的法律依據(jù)和行為準則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數(shù)據(jù)“總對總”報送以后,商業(yè)銀行依靠總行開發(fā)的反洗錢報告系統(tǒng)自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時當數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點進行核對時,為避免發(fā)生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監(jiān)測分析中心報送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現(xiàn)場檢查前是無從知道具體情況的。

■三、商業(yè)銀行反洗錢工作的對策和建議

由于我國商業(yè)銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關(guān)鍵點。

(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內(nèi)在動力

在反洗錢信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設(shè)計中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當補償商業(yè)銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業(yè)銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發(fā)揮其反洗錢工作第一線的關(guān)鍵作用。

(二)以崗位職責(zé)為基本,加強反洗錢的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業(yè)人員的培訓(xùn)力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢工作的現(xiàn)場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質(zhì)量。

(三)以風(fēng)險分析為重點,建設(shè)反洗錢的內(nèi)控機制

建立健全反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對稱狀況的基礎(chǔ)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問題,不僅應(yīng)將反洗錢要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機構(gòu)通過客戶身份識別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識別和報告可疑交易,協(xié)助反洗錢監(jiān)管機關(guān)和司法部門發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶特點和風(fēng)險特點相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢法》的要求,明確相關(guān)負責(zé)人對本機構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度的有效性負責(zé),在反洗錢方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。

(四)以客戶身份為關(guān)鍵,實施針對性的識別措施

客戶身份識別是減少客戶與商業(yè)銀行信息不對稱的關(guān)鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區(qū)別不同客戶、不同業(yè)務(wù)采取識別措施進行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個很重要的問題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點關(guān)注與特定洗錢高風(fēng)險國家有關(guān)的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風(fēng)險為基礎(chǔ)的客戶身份識別制度。對高風(fēng)險的業(yè)務(wù)和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風(fēng)險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風(fēng)險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。

(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測體系

商業(yè)銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統(tǒng);建立功能強大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對不同行業(yè)、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監(jiān)控或上報可疑交易,適時根據(jù)可疑交易特點和洗錢案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責(zé)任制,實現(xiàn)部門之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門應(yīng)重點關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過客戶提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶管理部門重點應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業(yè)務(wù)部門應(yīng)關(guān)注跨境資金流動的合理性等。

(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā),來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業(yè)知識培訓(xùn),盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時,商業(yè)銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓(xùn)計劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進行精確分析、快速判斷。

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一、商業(yè)銀行競爭力的定義

關(guān)于商業(yè)銀行的競爭力，我們要從企業(yè)競爭力談起。所謂企業(yè)競爭力，我們是依照公認的最權(quán)威的國家競爭力研究機構(gòu)IMD與WEF的定義，它們認為，企業(yè)競爭力指的就是比其競對手創(chuàng)造更多財富的能力。美國教授邁克爾·波特認為，企業(yè)競爭力會涉及到價值鏈，它是企業(yè)進行經(jīng)營活動的最終目標，就是利潤的來源。他并沒有針對企業(yè)競爭力給予明確的定義。但是，我們可以明顯的看到，他的理論與IMD和WEF的定義接近。我們國內(nèi)也有學(xué)者對企業(yè)競爭力進行了分析，比如說樊綱和中國社科院的金磅研究員，他們對于企業(yè)競爭力的分析是基本類似的，認為企業(yè)競爭力主要就是以更低的價格或者消費者更為滿意的質(zhì)量持續(xù)地生產(chǎn)和銷售，并且能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟上長期的良性循環(huán)，具有持續(xù)的良好業(yè)績，是企業(yè)能夠使自身得以發(fā)展的能力或者綜合素質(zhì)，最終將會體現(xiàn)在持續(xù)性和成長性的盈利能力上。那么，商業(yè)銀行競爭力的定義可以借鑒企業(yè)競爭力的定義。雖然說，WEF和IMD沒有專門對商業(yè)銀行競爭力下定義，只是在研究國家競爭力排名時考慮了金融業(yè)競爭力這一因素，并就此給出了金融競爭力的定義，即一國或公司在世界市場上持續(xù)地創(chuàng)造出比其競爭對手更多財富的能力。那么，我們可以依據(jù)此定義，給銀行競爭力一個定義。當前，我國國內(nèi)對于銀行競爭力主要有兩種觀點，一種就是從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)過程描述提出銀行競爭力的定義，強調(diào)持續(xù)的盈利能力，沒有提出競爭力的主要因素，也沒有將風(fēng)險管理作為核心因素進行考量。另外一種就是從股東利益最大化的角度將銀行競爭力定義為“能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來收益”。雖然說這種界定較為明確，但是，對于高負債的、高度信息不對稱的銀行來說，這種定義又欠妥。但是，無論如何，上述這兩種定義都強調(diào)了銀行的盈利能力對于商業(yè)銀行競爭力的重要性，只是從不同角度對銀行競爭力進行了剖析。它們都是直接從企業(yè)競爭力來定義銀行競爭力，顯然有失全面性和科學(xué)性。我們認為，商業(yè)銀行競爭力的定義，應(yīng)該既要體現(xiàn)企業(yè)競爭力的本質(zhì)特性，又要反映出商業(yè)銀行自身的特性。因此，本文認為，商業(yè)銀行競爭力指的就是一家銀行通過更有效的全面風(fēng)險管理和全面市場服務(wù)持續(xù)地比競爭對手創(chuàng)造更多財富的能力。這個定義中體現(xiàn)了相互影響，又相互制約的三個因素，它們共同構(gòu)成了商業(yè)銀行競爭力。

二、商業(yè)銀行競爭力的構(gòu)成要素

（1）從競爭過程看商業(yè)銀行競爭力的構(gòu)成要素。首先，銀行競爭的驅(qū)動力量一般來說有五種，這是來源于波特對于產(chǎn)業(yè)競爭五種基本作用力的分析，他認為，影響產(chǎn)業(yè)竟爭的因素有五種基本的作用力，即新進入威脅、替代品的威脅、供方侃價能力、買方侃價能力和現(xiàn)有競爭對手的競爭。我們在本文中創(chuàng)造性的把這種理論引入到銀行競爭過程中來，以此來分析商業(yè)銀行面臨的競爭強度和作用力，從而發(fā)現(xiàn)銀行競爭力的構(gòu)成要素。以上五種作用力就是一家銀行面臨的來自五個方面的競爭壓力，反作用力就是其做出的對抗。這些作用力與反作用力匯集起來的合力反映了某一家銀行面臨的競爭強度，決定了該家銀行的最終利潤潛力。這五種作用力和反作用力的力量來源構(gòu)成了分析銀行競爭力的要素，它們是競爭力量的基礎(chǔ)，組合起來才能形成一定的競爭力。我們通過這五種作用力和反作用力，分析認為，銀行競爭力的核心要素就是已有的和潛在的滿足客戶需求的市場服務(wù)能力、風(fēng)險管理能力和盈利能力。它們反映了一家銀行面臨的競爭的幾個方面，也反映了基于一定環(huán)境下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇和空間。（2）從銀行競爭力的形成過程看銀行競爭力的構(gòu)成要素。我們通過以上的分析，可以看到銀行競爭力的構(gòu)成要素有哪些。但是，這些構(gòu)成要素之間的關(guān)系如何以及要素與競爭力之間的關(guān)系如何，都還是沒有明確的答案。因此，我們有必要從銀行競爭力的形成過程做進一步的分析。首先，我們從波特的價值鏈入手。波特認為，企業(yè)競爭力來源于每一個活動環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)對于企業(yè)的相對成本地位都有所貢獻。這里，他把價值鏈引入到了企業(yè)競爭力的分析當中。這里，我們就創(chuàng)造性的把價值鏈引入到銀行競爭力的分析中來。根據(jù)波特的價值鏈理論，銀行的競爭力也受到外部環(huán)境的重大影響。根據(jù)波特的觀點，銀行基本活動中的“市場和銷售”對競爭優(yōu)勢起到了至關(guān)重要的作用。事實上，銀行的基本活動就是全面的市場服務(wù)和全面風(fēng)險管理，二者之間是相互影響、相互制約的關(guān)系。銀行的輔助活動還分為四個層次，即基礎(chǔ)設(shè)施、總體管理、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)品質(zhì)和總體信譽維護。其中，外部環(huán)境部分包括監(jiān)管環(huán)境和市場條件。銀行競爭力形成的過程包括外部環(huán)境的影響、基本活動、輔助活動以及最終的利潤創(chuàng)造四個部分，通過基本活動來外在地體現(xiàn)，最終反映到利潤上。

三、我國城市商業(yè)銀行競爭力指標體系的設(shè)定及具體操作

由于當前學(xué)術(shù)界對于什么是商業(yè)銀行競爭力尚沒有取得非常一致的意見，因此，在對我國城市商業(yè)銀行競爭力指標體系進行設(shè)定的時候，往往是借鑒企業(yè)競爭力理論，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的經(jīng)營特點，各有不同的側(cè)重點。具體來說，商業(yè)銀行競爭力的評價基本框架如下：WEF和IMD作為國家競爭力排名的權(quán)威機構(gòu)，它們認為，國家競爭力是競爭力資產(chǎn)與競爭力過程的統(tǒng)一，它們都使用軟、硬兩種指標作為排名的依據(jù)，其中硬指標是可以直接測度的指標，代表競爭力資產(chǎn)，軟指標是不可以直接測度的指標，代表競爭力過程。一般來說，商業(yè)銀行競爭力指標體系基本上是依據(jù)這兩組指標中的具體指標來進行設(shè)定的，一般都采取了分層次和分因素分解的方法，摻雜了很多人為主觀性。但是由于采取了統(tǒng)一標準、方法和原理進行評價，其評價結(jié)果一般都有一定的參考價值。因此，我們將商業(yè)銀行競爭力的評價指標體系分為兩組指標，即測量指標和測評指標，競爭力評價的具體指標包括了反映銀行競爭力形成過程各個部分的要素。就測量指標來說，它包含了盈利指標、市場服務(wù)指標、風(fēng)險指標三個部分。而測評指標則包含了公司治理、內(nèi)部控制、綜合經(jīng)營、信息科技、創(chuàng)新與服務(wù)、人力資源和總體信譽七個方面。由于我國商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的趨同性，因此，很難進行量化和較客觀的定性比較。所以，很多銀行就會通過綜合經(jīng)營指標來使比較變得更為客觀。綜合經(jīng)營是商業(yè)銀行通過多種方式發(fā)展非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)的多元化和綜合化經(jīng)營，是我國商業(yè)銀行提高盈利能力和服務(wù)能力的必由之路，也是提高資產(chǎn)組合配置和風(fēng)險管理能力的重要手段。此外，商業(yè)銀行競爭力評價的操作過程，應(yīng)該做好評價指標的權(quán)重分配、數(shù)據(jù)處理、競爭力指數(shù)的編制等工作。其中，數(shù)據(jù)處理一項應(yīng)該做到數(shù)據(jù)收集和標準化，測量指標的修正，測評指標的數(shù)據(jù)處理，關(guān)于評價結(jié)果的說明。此外，商業(yè)銀行競爭力評價體系還要具有一定的適用性：普遍適用性、評價對象應(yīng)具有一定的可比性、運用時應(yīng)對評價指標做適當替代、國際競爭力的評價。總之，商業(yè)銀行應(yīng)該遵循全面性、可比性、動態(tài)性、定量和定性相結(jié)合等原則，做好銀行競爭力的測評指標體系設(shè)定和操作。

參 考 文 獻

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國內(nèi)外研究證明，隨著經(jīng)濟資本的不斷涌入，商業(yè)銀行增長方式和經(jīng)濟模式將會發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，使銀行從原來的業(yè)務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值驅(qū)動。但是在現(xiàn)實的實施過程當中還存在諸多問題，比如：對于人們來說，經(jīng)濟資本管理的概念比較抽象，因而在銀行培訓(xùn)和實施過程中還不十分深刻；許多部門的員工對經(jīng)濟資本管理理解甚少，同時商業(yè)銀行整個的資本管理體系還不十分完善，因而存在在考核指標上添加了經(jīng)濟資本約束的要求，但是在實施過程及向總量規(guī)模要效益的整體思想上還比較落后的問題，普遍追求發(fā)展速度及擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、爭奪市場份額等。

使商業(yè)銀行經(jīng)濟資本管理體系能夠良好實施的前提是理念的強化和統(tǒng)一。使商業(yè)銀行必須落實資本約束理念，即：以資本的價值取向決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組合，以資本的多寡確定資產(chǎn)規(guī)模的大小。在確立跟經(jīng)濟資本約束相一致的發(fā)展戰(zhàn)略時，必須推進實施系統(tǒng)化的理念和方式，同時在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上全行也要形成統(tǒng)一，使銀行內(nèi)部經(jīng)濟資本節(jié)約的發(fā)展思想得到強化，樹立全面良好的經(jīng)濟資本管理體系。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

經(jīng)濟資本管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是準確計量銀行經(jīng)營風(fēng)險，其中直接影響計量真實結(jié)果的就是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。目前我國市場經(jīng)濟體制還不完善，同時信用體系及信用制度也沒完全建立，在企業(yè)的相關(guān)違約統(tǒng)計數(shù)據(jù)當中更是存在諸多缺失的問題。從國內(nèi)商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)狀況來看，還存在諸多問題，比如：由于銀行宏觀數(shù)據(jù)的獲取受多方面影響，因而數(shù)據(jù)的全面性、及時性和真實性還存在問題。同時由于我國現(xiàn)在商業(yè)銀行信用評級機構(gòu)數(shù)量的缺失，業(yè)務(wù)水平的落后及公信力水平較差，即使是在國際上較著名的信用評級機構(gòu)在我國開展業(yè)務(wù)，也會因為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的薄弱而不能進行較大規(guī)模的評級，這樣一來便會使我國在評級過程當中運用的數(shù)據(jù)更加缺乏；關(guān)于銀行自身經(jīng)營風(fēng)險方面的數(shù)據(jù)要求，相關(guān)部門沒有直接提供的來源，銀行數(shù)據(jù)整理任務(wù)相對繁瑣，數(shù)據(jù)的準確性便難以得到保證，因而，銀行在設(shè)計計量模型時只能以標準法為基礎(chǔ)，造成計量方法分類較粗，不能準確的計量經(jīng)營風(fēng)險。

微觀上來說，相關(guān)企業(yè)個體財務(wù)數(shù)據(jù)存在質(zhì)量不高的普遍現(xiàn)象，尤其是偽造報表、粉飾報表等現(xiàn)象較為突出。同時，在商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的建設(shè)中存在諸多問題，比如：數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)獨立及系統(tǒng)整合能力不足等等，內(nèi)部審核、外部監(jiān)管及服務(wù)系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)雖然長時間積累了許多對研究有價值的信息，但是由于銀行在經(jīng)營過程當中的“條塊分割”，使得數(shù)據(jù)都是以關(guān)鍵業(yè)務(wù)的緯度來歸集，這樣一來，豐富的數(shù)據(jù)資源沒有得到及時充分的運用，便大大影響了銀行非預(yù)期損失計量的可靠性。

二、經(jīng)濟資本管理應(yīng)用改進的措施和建議

1.強化風(fēng)險經(jīng)營戰(zhàn)略理念

與國際上一些先進銀行相比，我國的商業(yè)銀行風(fēng)險資本管理有著起點低、起步晚的特點，同時有著商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念和意識還沒有真正建立，風(fēng)險管理水平較低，與快速發(fā)展的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不一致。一些商業(yè)銀行在設(shè)計時沒有按照經(jīng)濟資本管理的理念來完善內(nèi)部組織架構(gòu)及法人治理結(jié)構(gòu)，不能使經(jīng)濟資本管理在實施過程當中一帆風(fēng)順。同時在機制及體制上，資本約束的理念沒有得到有效的貫徹實施，我國商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當中便會困難重重。因而應(yīng)該把經(jīng)濟資本管理的理念提升到戰(zhàn)略理念的層次，這樣才能在商業(yè)發(fā)展及協(xié)調(diào)風(fēng)險當中起到主導(dǎo)作用，最終使即有的資源得到最合適的配置，使商業(yè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)在競爭激烈的市場中快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該運用培訓(xùn)及宣傳等方式，讓全行人員能夠充分的理解經(jīng)濟資本管理的重要作用及積極意義，使其經(jīng)濟資本管理的理念及意義得到完善，由理論轉(zhuǎn)為行動，由被動轉(zhuǎn)為主動，實現(xiàn)銀行的順利戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使銀行能夠迅速發(fā)展。

2.多方面著手完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

目前，銀行經(jīng)濟資本管理過程當中存在的主要問題就是數(shù)據(jù)深度、廣度的問題。因而，一個完善的銀行數(shù)據(jù)庫不僅要涵蓋債項和客戶兩個方面的信息，還要包括中觀行業(yè)、宏觀經(jīng)濟及區(qū)域。應(yīng)該做好以下工作：加強系統(tǒng)日常維護，使數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高；加強數(shù)據(jù)整合，使數(shù)據(jù)基礎(chǔ)得到豐富；加強宏觀、中觀方面經(jīng)濟研究，使微觀層面的管理應(yīng)用得到有效指導(dǎo)。這樣才能更好的反映出經(jīng)濟資本占用，同時使外部監(jiān)管要求得到滿足，使商業(yè)銀行發(fā)展更加的穩(wěn)定及快速。

3.培育先進經(jīng)濟資本管理文化

提高全行人員的內(nèi)在價值對推進經(jīng)濟資本管理有著重要的作用。因而，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強人才隊伍的建設(shè)和發(fā)展，在吸引國內(nèi)外優(yōu)秀人才時采用優(yōu)越的條件及開放的態(tài)度，從而加快商業(yè)銀行在風(fēng)險管理文化建設(shè)上的發(fā)展。

篇5

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀錄達571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競爭，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰(zhàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業(yè)銀行而言，如果不及時采取應(yīng)對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5358萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數(shù)據(jù)表明人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟問題頻頻發(fā)生，對于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現(xiàn)對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對整個行業(yè)都會產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業(yè)的長期發(fā)展。

5.應(yīng)對策略。首先要改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。加強互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時加快社會信用體系建設(shè)，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強化風(fēng)險控制的同時拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢，不斷與時俱進，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應(yīng)強，擁有實體經(jīng)濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經(jīng)驗豐富，對于風(fēng)險的管控能力更強。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對各種突發(fā)的風(fēng)險管理流程，建立并完善了風(fēng)險控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現(xiàn)資金供需雙方信息真實性的實時匹配。

5.應(yīng)對策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強對信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競爭、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢迅速擴張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競爭合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實體運營中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實現(xiàn)資源優(yōu)勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險的管理能力不容置疑，二者強強聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻：

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篇6

（一）工業(yè)經(jīng)濟增速出現(xiàn)一定幅度下滑

2011年，中國工業(yè)經(jīng)濟增速保持了平穩(wěn)較快增長，雖然增速有所放緩，但波動性明顯降低。然而，進入2012年以后，情況發(fā)生了一定程度的改變。先是在2012年1—2月份達到了21.3%的高位，然后迅速下降，3月份為11.9%，4月份為9.3%（見圖1）。事實上，如果單從增速來看，這一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工業(yè)增加值增長11%，處于2000年以來的歷史較低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的10.9%、2009年1—4月份的5.5%，略低于2001年1—4月份的11.3%和2002年1—4月份的11.2%。目前對工業(yè)主管部門造成壓力的更多是這種增速加快下滑的趨勢，以及對未來的不確定性。事實上，去年下半年開始，中國工業(yè)經(jīng)濟增速就進入了下滑軌道，而進入2012年以后增速下滑的速度進一步加快。工業(yè)經(jīng)濟增速下滑是符合很多研究者預(yù)期的（中國社會科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟研究所工業(yè)運行課題組，2010；劉世錦，2010），但增速下滑速度如此之快卻出乎意料。

（二）工業(yè)企業(yè)利潤總額出現(xiàn)負增長

進入2012年以后，工業(yè)企業(yè)經(jīng)營效益變得十分嚴峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤總額分別同比下滑5.2％、1.3%、1.6%。這是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤自2009年以來首次出現(xiàn)同比下降。然而，這一輪工業(yè)企業(yè)利潤總額增速的下滑趨勢卻并不是最近才出現(xiàn)的，而是從2010年就開始了。受國際金融危機下基數(shù)較低因素影響，2010年1—2月份規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤總額增速達到了2001年以來的最高點119.69%，然后進入增速逐步下滑的趨勢，直至目前出現(xiàn)負增長（見圖2）。工業(yè)企業(yè)利潤下滑呈現(xiàn)四個方面的特點。一是產(chǎn)業(yè)鏈上、下游企業(yè)相對較好，產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)利潤增速下滑幅度較大。從主要行業(yè)利潤增長情況來看，采礦等上游產(chǎn)業(yè)保持了較高的景氣度，輕工、煙草、醫(yī)藥等大部分產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)也基本維持穩(wěn)定較快增長，相比之下，冶金、石化等產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)虧損十分嚴重，導(dǎo)致了整個工業(yè)企業(yè)利潤下滑。二是內(nèi)銷型企業(yè)相對較好，外向型企業(yè)利潤增速下滑幅度較大。食品、飲料等以內(nèi)銷為主的企業(yè)利潤穩(wěn)定增長，相比之下，計算機、通信和其他電子設(shè)備制造企業(yè)等外向型企業(yè)利潤下滑幅度很大。三是私營企業(yè)和集體企業(yè)相對較好，國有和外資企業(yè)利潤增速下滑幅度較大。四是大中型企業(yè)相對較好，小微企業(yè)經(jīng)營困難。據(jù)調(diào)研中一些小微企業(yè)，尤其是勞動密集型小微企業(yè)反映，2011年開始，企業(yè)經(jīng)營中面臨的困難越來越突出。國際金融危機下，小微企業(yè)主要困難是缺少訂單；目前主要困難是“招工難”和經(jīng)營成本上升。企業(yè)有訂單，但是難以找到足夠的工人進行生產(chǎn)，難以獲得貸款用于資金周轉(zhuǎn)，或者是生產(chǎn)成本太高，無利可圖，甚至是越接訂單越虧損。

（三）部分先行指標呈現(xiàn)下行趨勢

一般來講，工業(yè)經(jīng)濟景氣指標體系包括先行指標體系、一致指標體系和滯后指標體系。其中，先行指標主要用來預(yù)測下一階段宏觀經(jīng)濟的走勢；一致指標用來描述當前經(jīng)濟運行的情況；滯后指標對經(jīng)歷過的經(jīng)濟狀況進行驗證。不同研究者在構(gòu)建先行指標體系時可能會有所不同，而且采取的指數(shù)處理方法也有所差異，因此可能得出不同的結(jié)論。然而，發(fā)電量、原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量、商品房新開工面積等指標卻是幾乎所有研究者構(gòu)建先行指標體系時均最常用的、最重要的先行指標。從這些先行指標來看，工業(yè)經(jīng)濟目前面臨著較大的下行壓力。發(fā)電量從2011年開始就進入了較低的增長速度，而2012年4月發(fā)電量增速進一步下滑到0.7%的歷史低點；原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量在2012年增速也均出現(xiàn)明顯下滑，甚至出現(xiàn)負增長，2012年4月份分別為-0.3%、7.9%、2.3%；商品房新開工面積更是快速下滑，從2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的-4.2%（見圖3）。這些指標的下滑說明了中國工業(yè)經(jīng)濟進一步下行的壓力依然存在，工業(yè)經(jīng)濟增速有可能在未來幾個月之內(nèi)進一步下滑。

二、工業(yè)經(jīng)濟下行的原因分析

篇7

在當今快節(jié)奏高效率的時代，人們對信息傳遞快接性、同步性的要求愈來愈高，對相關(guān)通訊產(chǎn)品（如電話、手機、網(wǎng)絡(luò)）以及語音通訊服務(wù)的需求也日趨高漲。“自改革開放以來，人民的生活水平逐漸提升，溫飽問題的解決使人們開始更多的關(guān)注生活的質(zhì)量，注重服務(wù)型消費。國家的經(jīng)濟重心逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)行業(yè)，世界的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也由過去的“工業(yè)型經(jīng)濟”向“服務(wù)型經(jīng)濟”轉(zhuǎn)變，服務(wù)的理念漸漸滲透到我們生活中的每一個角落。移動通信行業(yè)是我們生活中必不可少的業(yè)務(wù)，作為典型的通信服務(wù)行業(yè)，它的發(fā)展與服務(wù)的質(zhì)量直接能夠影響我們的生活。”中國通訊市場開發(fā)巨大潛力，無疑給移動通訊語音業(yè)帶來新的機遇和豐厚利潤。

一、新一代移動通信基礎(chǔ)語音服務(wù)行業(yè)發(fā)展概況

1.新一代移動通信基礎(chǔ)語音服務(wù)行業(yè)概述。新一代移動通信基礎(chǔ)語音服務(wù)是利用電信傳輸網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫技術(shù)，把信息采集、加工存儲、傳播和服務(wù)集為一體的，面向社會提供綜合性、全方位、多層次的信息咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)。

2.新一代移動通信基礎(chǔ)語音服務(wù)行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)研究

（1）在線語音客服。客服，簡而言之就是客戶服務(wù)工作，就是接受顧客資詢，幫顧客解答疑惑。對于客服人員的要求，很多公司或企業(yè)通常需要這樣的人才：善于洞察客戶需求，對客戶進行溝通引導(dǎo)，能獨立思考并處理客戶投訴問題，提供客戶所需要信息；具備優(yōu)秀的溝通能力、快速學(xué)習(xí)能力，團隊合作精神佳。而英語專業(yè)的客服人員更加需要英語本科或以上學(xué)歷；英文聽說讀寫精通，CET6以上水平，TEM8優(yōu)先；有翻譯經(jīng)驗的，受過客戶服務(wù)以及團隊管理等方面的專業(yè)培訓(xùn)。

“語音正在成為移動端一個新的創(chuàng)業(yè)基點，而語音社交、語音提醒、語音輸入、語音記事、語音搜索等種種基于語音應(yīng)用的出現(xiàn)，也說明音頻正成為用戶的使用習(xí)慣。”

（2）在線教育。在線教育即E-Learning，或稱遠程教育、在線學(xué)習(xí)，現(xiàn)行概念中一般指的是指一種基于網(wǎng)絡(luò)的學(xué)習(xí)行為，與網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)概念相似。在線教育是通過應(yīng)用信息科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行內(nèi)容傳播和快速學(xué)習(xí)的方法。

“當今社會已經(jīng)邁入數(shù)字化知識經(jīng)濟社會，社會的發(fā)展以知識的生產(chǎn)和創(chuàng)新為基礎(chǔ)，知識呈現(xiàn)出數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的形態(tài)。基于課堂的大學(xué)教育對知識傳授的速度越來越滯后于知識增長的速度，無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化知識的產(chǎn)生、傳播和應(yīng)用。高等教育從單純面授模式轉(zhuǎn)向在線模式或混合模式已成為今后發(fā)展的趨勢。”

在線教育顛覆的是傳統(tǒng)的教與學(xué)，并不僅僅是教師與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡單結(jié)合，而是如何定義教師與學(xué)生，如何定義教與學(xué)的形式，將會是人人為師、并非單體學(xué)習(xí)而是同幫互助的多元化互動的學(xué)習(xí)形式。從早期將線下課堂復(fù)制到互聯(lián)網(wǎng)上，到現(xiàn)在的全程網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)服務(wù)，從學(xué)習(xí)模式上以教師為中心，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫W(xué)生個性化學(xué)習(xí)為核心，從簡單的提供內(nèi)容，轉(zhuǎn)變到提供學(xué)習(xí)管理、課程內(nèi)容、學(xué)習(xí)服務(wù)于一體的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺。

二、英語專業(yè)人才培養(yǎng)概況

1.英語專業(yè)人才的國內(nèi)外培養(yǎng)現(xiàn)狀描述。從八十年代開始，英語作為熱門專業(yè)一直延續(xù)至今，每年高招填報志愿時，都是不少考生的首選。在新浪網(wǎng)的專業(yè)排行榜上，英語專業(yè)遙遙領(lǐng)先。據(jù)了解，目前設(shè)有英語專業(yè)的高校較多。英語語言文學(xué)是開設(shè)時間較長、開設(shè)院校較廣的傳統(tǒng)專業(yè)，畢業(yè)生主要從事對外交流、英語教學(xué)等工作。

2.廣州大學(xué)華軟軟件學(xué)院英語專業(yè)人才培養(yǎng)狀況。據(jù)該專業(yè)網(wǎng)站資料介紹，該校英語專業(yè)目前設(shè)有“商務(wù)英語”和“翻譯”兩個方向。教學(xué)中采用小班教學(xué)，注重學(xué)生英語基礎(chǔ)能力、商務(wù)或翻譯能力以及綜合創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，學(xué)風(fēng)教風(fēng)寬嚴有致、輕松幽默、兼具西方自主和東方和諧氛圍，與優(yōu)良的師資一起，構(gòu)成了英語專業(yè)培養(yǎng)質(zhì)量的可靠保障。注重學(xué)生應(yīng)用能力體系的培養(yǎng)：遵循全程化、層次化、模塊化原則，從英語聽說讀寫的基礎(chǔ)能力、商務(wù)或翻譯能力、綜合創(chuàng)新能力等方面培養(yǎng)學(xué)生的應(yīng)用能力。注重培養(yǎng)專業(yè)素養(yǎng)的同時，也強調(diào)學(xué)生綜合能力的培養(yǎng)，鼓勵學(xué)生完成課程學(xué)習(xí)的同時多參加校級、市級甚至國家級的比賽與評優(yōu)活動，鍛煉綜合應(yīng)用能力。

該專業(yè)與學(xué)院IT特色的學(xué)科建設(shè)相結(jié)合：培養(yǎng)英語綜合技能扎實、熟悉外事商務(wù)知識、信息技術(shù)能力較強的綜合應(yīng)用型人才，直接為珠三角區(qū)域乃至全國經(jīng)濟服務(wù)。

拓展學(xué)生實踐、實習(xí)的路徑，以第二課堂帶動學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)，將教學(xué)與實踐緊密結(jié)合，更好地提高外語系的教學(xué)質(zhì)量，是培養(yǎng)高素質(zhì)學(xué)生的有效手段。外語系自建系以來，一直將校企合作作為重點工作，努力地拓展合作企業(yè)與學(xué)生就業(yè)單位，由此去推進外語系將教學(xué)與實踐合為一體的科學(xué)教學(xué)模式，實現(xiàn)學(xué)校與企業(yè)的深度合作，也解決部分畢業(yè)生就業(yè)問題。

三、英語專業(yè)學(xué)生在新一代移動語音通信服務(wù)行業(yè)的就業(yè)情況分析

隨著語言服務(wù)行業(yè)競爭的不斷加劇，大型語言服務(wù)企業(yè)間并購整合與資本運作日趨頻繁，國內(nèi)優(yōu)秀的語言服務(wù)企業(yè)愈來愈重視對行業(yè)市場的研究，特別是對企業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。“移動通信行業(yè)是一種特殊的服務(wù)行業(yè)，客戶滿意度除了體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量的客觀認知之外，還體現(xiàn)在客戶與企業(yè)接觸的各個層面上所需要的滿足感。”正因為如此，一大批國內(nèi)優(yōu)秀的語言服務(wù)品牌迅速崛起，逐漸成為語言服務(wù)行業(yè)中的翹楚。

筆者采訪了華軟軟件學(xué)院外語系的一些學(xué)生，詢問其就業(yè)情況，選取以下兩名學(xué)生的訪談記錄。

2012屆英語專業(yè)翻譯方向畢業(yè)生梅力，現(xiàn)任職于上海電視臺外語頻道。他從大學(xué)二年級開始規(guī)劃自己的就業(yè)方向，提早選擇就業(yè)渠道；學(xué)習(xí)揚長避短、自我推薦。他最大的心得就是要冷靜看待冷門的職業(yè)，還要打造自己的個性品牌，并隨時調(diào)整好自己的心態(tài)。

陳小琬同學(xué)也是2012屆英語專業(yè)翻譯方向的畢業(yè)生，她目前在中新廣州知識城規(guī)劃展示廳做翻譯及引導(dǎo)員工作。回顧她的大學(xué)事關(guān)，她覺得個人的專業(yè)知識和團隊協(xié)作能力是就業(yè)的良好準備。她對師弟師妹寄語：微笑工作，感恩生活，走，就會有希望。失敗叫做經(jīng)歷，成功叫做經(jīng)驗。要有自己的夢想。要相信自己。敢想，趁年輕。

英語專業(yè)畢業(yè)生作為復(fù)合型人才，使用范圍廣，就業(yè)率和專業(yè)對口率都很高，就業(yè)地多集中在一線城市，語言服務(wù)行業(yè)涉及貿(mào)易，外交，旅游等多方面，對復(fù)合型人才的需求大。新一代移動通信基礎(chǔ)語音服務(wù)行業(yè)的興起，對英語專業(yè)畢業(yè)生來說就業(yè)前景光明；其主要上下游產(chǎn)業(yè)――在線語音客服及在線教育，更是給英語專業(yè)畢業(yè)生提供了廣闊的就業(yè)渠道。

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篇8

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的定義

商業(yè)銀行經(jīng)營效率是指商業(yè)銀行在保證其贏利性、安全性、流動性的基礎(chǔ)上，合理配置各項資源并最大限度地促進經(jīng)濟資源合理流動的能力，是競爭力、資源配置能力和可持續(xù)發(fā)展能力的總稱。

(二)測度銀行效率的主要研究方法――單要素指標分析方法

單要素指標分析法一般是通過對銀行的主要財務(wù)指標，如盈利性指標、成本費用指標和資產(chǎn)配置能力指標等進行量化分析，來考察銀行運營能力、控制成本的水平和規(guī)避承擔(dān)風(fēng)險的能力，進而反映銀行的效率水平。

二、單要素指標分析方法的實證結(jié)果及其分析

(一)盈利性指標

1.資產(chǎn)收益率

資產(chǎn)收益率=凈利潤/銀行資產(chǎn)總額，反映銀行資產(chǎn)獲利能力,其因銀行的規(guī)模及經(jīng)營管理水平不同而有所差異。

從表1可以看出，建設(shè)銀行、中國銀行和工商銀行的資產(chǎn)收益率相對較高，尤其是建設(shè)銀行，2000-2003年平均值達到了0.2%，反映了該銀行在國有商業(yè)銀行里的資產(chǎn)獲利能力相對較強。相比而言，農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率是最差的，2000-2003年平均值僅為0.05%。在股改后的2009年，仍舊是建設(shè)銀行發(fā)展較快，也與建行上市時間早有關(guān)。可以看出，股改對于銀行的資產(chǎn)獲利能力有很大的提高和改善作用。

2.資本收益率

資本收益率=凈利潤/股東權(quán)益，反映銀行資本盈利水平，資本利潤率越高，表明銀行資本的獲利能力越強，其經(jīng)營效率越高，反之亦然。

從表2的數(shù)據(jù)來看,在股改之前的農(nóng)行資本收益率僅為1.15%，而在2009年達到了18.19%，可以明顯看出股改對于銀行獲利能力的幫助。

(二)營業(yè)費用率指標

營業(yè)費用率指標是考察在一定產(chǎn)出水平下成本耗費節(jié)約程度的一項較好指標。該比率越低，說明銀行控制營業(yè)費用支出的能力越強，經(jīng)營效率越高。我國國有商業(yè)銀行的營業(yè)費用率都比較高，股改前的2000-2003年平均為27.18%，股改后的2009年平均為28.91%，可以推測是由于我國國有商業(yè)銀行的機構(gòu)臃腫、員工過多，業(yè)務(wù)管理費支出名目繁多，各項大額開支過多，使營業(yè)費用居高不下，占比過大。

(三)資產(chǎn)配置能力指標

1.存貸比率

存貸比率=銀行貸款總額/存款總額，既反映銀行資產(chǎn)配置效率,還表明銀行資產(chǎn)流動性的強弱。建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理，4家國有銀行2000-2003年3年的平均貸款余額僅占存款余額的70%左右，這充分反映了其資產(chǎn)負債管理的相對無效性以及資產(chǎn)配置的低效率。股改后2009年各國有商業(yè)銀行的存貸比率反而出現(xiàn)了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我國銀行風(fēng)險防范意識增強，過分惜貸。過分惜貸甚至懼貸對銀行資金的利用效率是很不利的，這也阻礙了資產(chǎn)配置效率的提高。

2.不良貸款率

我國的不良貸款率一直很高，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中農(nóng)業(yè)銀行最高。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，但主要有兩點：一是影響銀行資產(chǎn)配置效率的微觀基礎(chǔ)――國有企業(yè)低效運行，形成大量壞賬;二是國內(nèi)商業(yè)銀行特別是國有銀行受社會目標的影響而沒有按照資產(chǎn)配置原則配置銀行資產(chǎn)，影響了銀行資產(chǎn)配置效率，加大了銀行風(fēng)險。股改以后2009年的數(shù)據(jù)顯示，銀行的不良貸款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大銀行，不良貸款率都降低到了3%及其以下，可以得出：經(jīng)過股改，國有銀行的資產(chǎn)配置質(zhì)量得到了極大的改善。

（四）“股權(quán)收益率”模型

Cole提出了“股權(quán)收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA為資產(chǎn)收益率；EM為股權(quán)乘數(shù)，等于銀行的總資產(chǎn)除以銀行總的權(quán)益資本額，該乘數(shù)反映了銀行的資產(chǎn)來源狀況及其財務(wù)杠桿的程度；AU為銀行的資產(chǎn)利用率，等于銀行的總收入除以銀行的總資產(chǎn)；PM為銀行的利潤率，等于銀行的稅后凈收益除以銀行的總收入。

建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分別為4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情況就出現(xiàn)了變化，除了中國銀行以外，其余股改的兩家銀行和農(nóng)業(yè)銀行的AU值都出現(xiàn)了上升，農(nóng)業(yè)銀行上升得最少，上升了0.13%，建設(shè)銀行提高得最多，提高了0.62%，說明股改比較久的銀行的資產(chǎn)利用率還是有較大的提高。3家股改銀行在股改后的EM值都出現(xiàn)了不同程度的下降，PM值出現(xiàn)了大幅度的上升。總的來看，3家股改銀行ROE指標的提高主要來源于PM值的提高，即得益于銀行的凈利潤占總收入的提高；另一個原因就是EM值的降低，這也和國家注資和股改銀行更加注重自身的資本情況的事實相符合。

三、改進國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率的建議

(一)改善外部的法制和信用環(huán)境

銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營需要一套有利于金融合約的執(zhí)行、貸款回收和擔(dān)保品實現(xiàn)的法律制度。在確立和實現(xiàn)銀行對擔(dān)保品的合法權(quán)益方面所存在的問題加劇了銀行的脆弱性。因此，法律框架的構(gòu)成應(yīng)當包括公司法、破產(chǎn)法、合同法及財產(chǎn)法，才算完整。同時，還需要執(zhí)行和精簡法院程序，以便根據(jù)這些法律尋求迅速而有效的補救方法。信用環(huán)境始終是和法律制度相輔相成的環(huán)節(jié)。

(二)加強銀行的創(chuàng)新

不斷創(chuàng)新國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程及服務(wù)體系是銀行效率提升的主導(dǎo)方向。要應(yīng)對市場化、全球化、信息化帶來的各種挑戰(zhàn)，不斷進行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。人力資源管理部門要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上對相關(guān)業(yè)務(wù)部門進行及時調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程快速細致、齊全周到。

(三)優(yōu)化資產(chǎn)配置，實現(xiàn)銀行安全性、流動性和盈利性三者的協(xié)調(diào)，提高資產(chǎn)配置效率

優(yōu)化資產(chǎn)配置效率的關(guān)鍵在于實現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，不僅可以分散風(fēng)險，還可以緩解因信貸擴張和緊縮而給銀行帶來的沖擊。改變信貸結(jié)構(gòu)單一格局的方法不外乎是提高有價證券特別是國債和短期債券在全部資產(chǎn)中的比重，大力開展消費信貸、房地產(chǎn)信貸等貸款業(yè)務(wù)，盡力擴大票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。提高資產(chǎn)配置效率的核心還在于盡可能地減少非盈利資產(chǎn)的比重，以提高資金的使用效率。當然也不可忽視貸款風(fēng)險管理和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

參考文獻：

[1]徐昭. 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理對國有商業(yè)銀行效率的影響及完善[D].復(fù)旦大學(xué), 2010．

篇9

一、 大數(shù)據(jù)時代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來源。目前商業(yè)銀行價值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息進行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運營決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對數(shù)據(jù)有較強依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準確性，進一步影響風(fēng)險管理、運營決策的制定和實施。銀監(jiān)會根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準，對銀行現(xiàn)場評估結(jié)果顯示，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標準的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對準確，但也存在部分數(shù)據(jù)錯誤、缺失和無法補充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來源，進行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢預(yù)測和決策支持。國內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險管理、客戶管理和精準營銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數(shù)據(jù)進行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過對客戶數(shù)據(jù)進行分析將客戶細分為八類，通過對數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購買意向達成率是隨機抽取客戶的1.5倍、實際購買率是隨機抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語音數(shù)據(jù)等進行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會各界對數(shù)據(jù)潛在價值的認可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來源越來越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運營體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運營過程并對管理決策進行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)為分析對象，創(chuàng)建模型進行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達到7 000萬，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺獲取電商企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價值幾何的時候，貴陽數(shù)海科技有限公司聯(lián)合貴陽銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計發(fā)放貸款金額達到5 000萬元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評估價值并進行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進一步步入了數(shù)據(jù)時代，我們進入了一個新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗證，再加上人力、財力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實際操作與部署時缺少經(jīng)驗缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進行客戶價值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進行欺詐分析用Logistic模型、進行違約風(fēng)險分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進行數(shù)據(jù)分析操作的團隊受工作經(jīng)驗、教育背景等因素影響，造成同時具備統(tǒng)計、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來源有待進一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準確性和及時性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個分散的部門和行業(yè)里，要把有價值的數(shù)據(jù)進行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲規(guī)范標準不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風(fēng)險控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標準和系統(tǒng)建設(shè)標準需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項原則、61條標準，但是這個標準是針對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，推動大數(shù)據(jù)與云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標準建設(shè)以及數(shù)據(jù)來源將會有權(quán)威標準。隨著意見稿的逐步實施，將進一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來源也將會有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都是有據(jù)可查并真實的，但在現(xiàn)實中電商商家“刷單”的情況真實存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評價等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時難以辨別真?zhèn)危瑥亩黾鱼y行風(fēng)險管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應(yīng)商會員企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔(dān)風(fēng)險，后來由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競爭開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值準確評估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評估價值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問題。貴陽市政府、中國標準化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會計師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估實驗室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對權(quán)威的定價標準，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問題是當前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫并行運行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴大數(shù)據(jù)來源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進一步公開，以后可能會有來自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準確性、及時性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風(fēng)險管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準營銷、決策準確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進行研究并實踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準的產(chǎn)品服務(wù)并進行精準營銷需要不斷探索。未來，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺還是同業(yè)合作甚至與電商平臺合作經(jīng)營，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢以及各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和定位來決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標準建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實驗過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無先例參考，監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項目具體實施時有了更明確的目標。

5. 加快人才隊伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊伍遠遠不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對未來智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對區(qū)塊鏈、人工智能、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊伍，不斷加強在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻：

[1] 郭英見，吳沖.基于信息融合的商業(yè)銀行信用風(fēng)險評估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.

篇10

一、加入wto有利于建立真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行

雖然我國在法律上明確了國有銀行的企業(yè)性質(zhì)，但在實際工作中國有銀行與真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行相距甚遠：金融手段行政化運用、經(jīng)營效率低下、金融透明度低、不良資產(chǎn)額巨大等等。而在“入世”以后，規(guī)范的國際金融制度的引入，會大大加速我國國有銀行的商業(yè)化進程。

首先，“入世”會形成對中國銀行業(yè)制度上的“剛性約束”。新制度經(jīng)濟學(xué)認為，一項制度安排的實施機制是否健全是其是否有效的重要因素。在國有銀行的商業(yè)化改革中，我國也制定了不少與之相適應(yīng)的制度，但制度的實施程度遠遠不夠，如“政銀分開”往往是“政銀不分”，形成“制度軟化”。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（gats）某些條款對金融管理策略提出了新的要求，這會間接促進國內(nèi)金融制度改革，同時它也有一些直接推動金融制度改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務(wù)提供者作數(shù)量或者構(gòu)成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不論再怎么強調(diào)“中國特色”，國內(nèi)銀行也必須遵守gats中有關(guān)銀行業(yè)的規(guī)定，否則便會遭遇到wto的懲罰機制，這有利于從根本上解決中國銀行業(yè)的“法治”問題。

其次，有利于提高我國銀行業(yè)的透明度。gats條款有兩條原則，即透明度和自由化，這兩條原則體現(xiàn)了現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基本特征。在亞洲金融危機中，韓國、日本等國家的一個重要教訓(xùn)就是金融運行的透明度不夠，許多金融機構(gòu)掩蓋了大量的不良資產(chǎn)狀況，直至出現(xiàn)支付危機并引致倒閉時監(jiān)管當局才獲知真實情況，但這時采取補救措施往往為時已晚。從近些年的情況看，我國金融透明度日益降低，而造假數(shù)字、虛報情況的現(xiàn)象在四大國有獨資商業(yè)銀行中尤為嚴重，金融透明度較之韓國、日本還低。但在加入wto以后，政府必須公布影響金融服務(wù)貿(mào)易措施的有關(guān)法律、行政命令及其他規(guī)定、規(guī)則和習(xí)慣做法，并且會計、報告、統(tǒng)計等制度要和國際相統(tǒng)一，這樣便會提高金融透明度，強化內(nèi)部制約監(jiān)管機制。

二、加入wto有利于打破壟斷、促進競爭

新制度經(jīng)濟學(xué)認為，競爭是使組織充滿活力的動力源。改革開放前，中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)基本上是完全壟斷市場。1986年之后，隨著央行地位的確立，國有銀行的商業(yè)化改革和外資銀行的進入，打破了獨家壟斷，業(yè)務(wù)范圍管制放松。但到目前為止，這一改革尚不深入。從表1可以清楚地看到，在市場份額上，目前中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)具有寡頭壟斷特征。

表1． 國有銀行市場份額一覽表（期末數(shù)） 單位：% 資產(chǎn) 利潤 存款 貸款 工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 總計

1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42

1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91

1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19

1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43

1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93

1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92

1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89

1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38

1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13

1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02

說明：表中數(shù)據(jù)為相應(yīng)項目占全國總量的百分比。

資料來源：據(jù)《中國金融年鑒》有關(guān)年份、《中國金融》1998年第7期、1998年第8期資料整理而成。

這種壟斷地位給四大銀行帶來了很大的效率損失，這可以從與其他新興股份制銀行的對比中看出。

四大銀行的資產(chǎn)利潤率近年來平均值為0.26%，且呈下降趨勢；10家新興股份制銀行則表現(xiàn)較好，平均為1.7%，為四大銀行的6.5倍，且呈穩(wěn)中有升之勢。再比較人均創(chuàng)利率，1997年四大銀行平均人均創(chuàng)利率為1.19萬元，而新興股份制銀行平均達37.22萬元，為四大銀行的31倍！四大銀行的效率低下由此可窺一斑。“入世”以后外資銀行會大量進入，它們擁有充足的資金實力和先進管理經(jīng)驗，擁有先進的服務(wù)技術(shù)、高水平的服務(wù)效率和卓越的商業(yè)信譽，對四大銀行的市場份額形成很大的威脅，這就會產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，提高整個銀行業(yè)的效率。

三、加入wto有利于化解我國金融風(fēng)險

我國當前正處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌時期，轉(zhuǎn)軌時期的金融風(fēng)險具有自己的獨特性質(zhì)，與古今中外的金融風(fēng)險有著制度基礎(chǔ)的根本差異，必須用新制度經(jīng)濟學(xué)的理論，從制度出發(fā)作出切合實際的分析和判斷，才能制定有效的防范政策和措施。

我國在計劃金融制度基礎(chǔ)上產(chǎn)生的金融風(fēng)險，具有與市場金融制度金融風(fēng)險迥然不同的性質(zhì)、表現(xiàn)形式和結(jié)果。西方發(fā)達市場經(jīng)濟國家的金融風(fēng)險是典型的市場風(fēng)險，其表現(xiàn)形式是金融機構(gòu)支付危機—客戶擠提存款、搶購?fù)鈪R—金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)—兼并重組、金融資本的集中和積聚。金融風(fēng)險的最后結(jié)果是本幣貶值、匯率貶值、資產(chǎn)貶值。而中國現(xiàn)階段的金融風(fēng)險，本質(zhì)上是一種制度性風(fēng)險，具有特殊的表現(xiàn)形式，普遍的表現(xiàn)為：金融機構(gòu)支付危機—人民銀行增加貨幣供應(yīng)—通貨膨脹。中國制度性金融風(fēng)險的結(jié)果是通貨膨脹因素的積累，在增加的貨幣供應(yīng)能順暢進入流通時，會產(chǎn)生通貨膨脹，如我國1990年代初的情形；而如果沉淀在流通體系之外，則表現(xiàn)為大量的不良資產(chǎn)，這正是我國當前通貨緊縮的一個特征。所以中國金融風(fēng)險的防范和化解不是操作技術(shù)，而是必須抓住制度改革，消除產(chǎn)生金融風(fēng)險的制度根源。許多人認為，加入wto、開放金融市場會或多或少地加大我國的金融風(fēng)險，筆者對此則持樂觀的看法。當前我國對金融風(fēng)險的防治主要依賴資產(chǎn)管理公司等機構(gòu)對不良資產(chǎn)存量的處理，而如果不進行金融制度改革，則無法從源頭上扼制風(fēng)險，不良資產(chǎn)的流量會源源不斷地轉(zhuǎn)化為巨額存量。而加入wto是對我國金融制度改革的強行推進，有利于從根本上解決中國的制度性金融風(fēng)險。gats雖然沒有對金融風(fēng)險管理的直接規(guī)定，但“入世”以后，隨著國內(nèi)金融市場的國際化，會引入國際標準的風(fēng)險測度、防范制度，例如巴塞爾資本管理協(xié)議等，如不能達到規(guī)定標準會被國際評估機構(gòu)降級，造成經(jīng)營上的困難。這在一定程度上是對我國金融風(fēng)險的暴露，但從另一個角度看，這種外在的強硬規(guī)則有利于我國銀行形成對風(fēng)險管理的高度重視，而這正我國銀行目前所嚴重缺乏的。相反，如果繼續(xù)現(xiàn)行的金融制度，這種隱蔽的制度性風(fēng)險會越來越大，等到集中爆發(fā)時會更難以控制。

四、加入wto有利于我國金融制度與全球融合

在一般的新制度經(jīng)濟學(xué)分析中，國家是制度的制定者，組織、個人受制度約束。而在當前，全球化趨勢越演越烈，以致wto有“經(jīng)濟聯(lián)合國”之稱，各成員國都要受其規(guī)則約束。從這個意義上來講，wto是制度的制定者，而國家則處于新制度經(jīng)濟學(xué)中一般所說的組織的地位。按照新制度經(jīng)濟學(xué)的理論，制度能夠降低交易成本、為合作創(chuàng)造條件、提供激勵機制、抑制人的機會主義行為，一個擁有制度的經(jīng)濟社會比沒有制度會更有效率。在國際金融業(yè)務(wù)往來中，如果一個以組織身份出現(xiàn)的國家不融入當前的國際金融制度，無疑是難以享受到制度所帶來的各種好處的。例如，在以前，我國銀行在國外開展業(yè)務(wù)會就市場準入、國民待遇等問題與東道國談判，而在加入wto以后成員國之間都普遍地實行市場準入、國民待遇，從而為開拓海外業(yè)務(wù)帶來極大的便利。因此，加入wto有利于我國融入全球的金融制度，參與全球的金融資源配置。

“入世”后應(yīng)進行自覺的制度變遷

新制度經(jīng)濟學(xué)有一個重要的原理，認為對于進行經(jīng)濟體制改革與制度變遷的國家來說，一項在別國運行得良好的制度，移植到本國來以后，能否繼續(xù)運行得良好，一個關(guān)鍵的決定因素就是這項制度是否與國內(nèi)的其他制度兼容。必須承認，當前我國的經(jīng)濟制度尚與wto的要求存在著很大的沖突。因此，在加入wto以后，我們不僅要引入wto所訂立的規(guī)則，還必須對其他的一些制度進行改革，才能與wto的規(guī)則兼容。制度改革的目的，是為了讓組織具有適應(yīng)效率。適應(yīng)效率不同于配置效率，它涉及到一個社會獲得知識和學(xué)習(xí)的愿望，引致創(chuàng)新、分擔(dān)風(fēng)險、進行各種創(chuàng)造活動的愿望，以及解決社會長期“瓶頸”和問題的愿望。簡言之，就是要使組織更具有創(chuàng)新的能力和愿望。如何做到這一點呢？新制度經(jīng)濟學(xué)認為根本的舉措有以下幾條：

一、有效產(chǎn)權(quán)

在新制度經(jīng)濟學(xué)中，產(chǎn)權(quán)是構(gòu)成制度的最重要的變量。的確，在我國銀行業(yè)幾乎所有存在的問題都與產(chǎn)權(quán)有關(guān)：巨額的不良資產(chǎn)是由于銀行與國企在產(chǎn)權(quán)上的同構(gòu)性，“政銀不分”是由于政府是國有銀行的產(chǎn)權(quán)代表，銀行員工效率低下是因為缺乏產(chǎn)權(quán)的“激勵兼容”… …國內(nèi)一些學(xué)者甚至認為在國有產(chǎn)權(quán)制度下，不存在真正意義上的金融市場，而只是政府在“模擬”市場，從而金融效率低下（江春，1999）。國有銀行在產(chǎn)權(quán)制度上存在嚴重缺陷，已經(jīng)成為制約我國銀行業(yè)制度改革的“瓶頸”。必須對我國國有銀行進行產(chǎn)權(quán)制度改革，這在我國理論界幾乎已達成共識。可以說，我國國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革能否成功決定著我國銀行業(yè)未來的發(fā)展。

國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的多種途徑中，股份制改造無疑是最切實可行的方案，其核心就是實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化（包括國家、企業(yè)、個人和外資）。通過股份制法人產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，銀行由國家控股，不僅不會削弱公有制的主體地位，還可以發(fā)揮“杠桿效應(yīng)”，擴大國有金融資本對社會資本所支配的數(shù)量和范圍，從而增強國有經(jīng)濟的控制力；業(yè)績優(yōu)秀的大型企業(yè)參股商業(yè)銀行，可以以產(chǎn)權(quán)為紐帶，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系；個人投資不僅能夠?qū)崿F(xiàn)私人資本社會化，而且有利于產(chǎn)權(quán)的分散和產(chǎn)權(quán)邊界的明晰，從而強化所有權(quán)的約束力；外資參股，能在一定程度上緩和國內(nèi)認股資金不足的問題，且有利于商業(yè)銀行的國際化。

國有銀行的股份制改革一定要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求規(guī)范化運作，要通過產(chǎn)權(quán)主體多元化和銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的建立，使國有銀行真正從原有機關(guān)式管理走向法人治理。必須按照權(quán)力結(jié)構(gòu)、執(zhí)行結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)相互分離、相互制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經(jīng)理層）和監(jiān)事會組成的銀行治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營權(quán)和監(jiān)督權(quán)，各司其職、權(quán)責(zé)明確、相互制衡，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機制、約束機制和激勵機制。國家作為所有者與其他所有者一樣，也要通過一定的法定程序來行使所有者權(quán)力，政府不能再以所有者的身份來直接干預(yù)銀行的自主經(jīng)營，而是由政府授權(quán)經(jīng)營國有資產(chǎn)的機構(gòu)或部門來行使所有者權(quán)益。

二、引入競爭

加入wto以后，外資銀行的進入自會使競爭加強。但在徹底對外開放金融市場以前，也應(yīng)當對國內(nèi)放寬行業(yè)進入限制，對國內(nèi)企業(yè)也實行“國民待遇”。盡管近年來成立了一批新興股份制銀行和地方性銀行，但我國銀行業(yè)的壟斷度仍然居高不下，且國內(nèi)同業(yè)競爭呈不均衡狀況，新興商業(yè)銀行在設(shè)立分支機構(gòu)方面受到嚴格限制，不利于它們開展跨地區(qū)業(yè)務(wù)和壯大規(guī)模。民營銀行的進入和發(fā)展尤其受到壓制，迄今為止，只有中國民生銀行一家民營性質(zhì)的銀行。考慮到其他股份制銀行的國家股絕對控股地位，更強化了中國銀行業(yè)的高度國有化特征。而真正成熟的市場競爭必然是在不同產(chǎn)權(quán)主體之間展開的，所以要鼓勵民營銀行的設(shè)立和發(fā)展，這既符合市場經(jīng)濟的精神，對國有銀行來說也算開放前的一次“練兵”。

三、市場退出

良好的市場退出機制能使市場經(jīng)濟的“優(yōu)勝劣汰”的原則制度化、法律化。從目前我國幾個關(guān)閉產(chǎn)生支付危機的金融機構(gòu)的案例來看，都是實行的“行政關(guān)閉，業(yè)務(wù)托管”的方針。這種實際上并沒有“退出”的“市場退出”在較小范圍內(nèi)暫時保持了相對的金融穩(wěn)定，但卻留下了更大的危機隱患。海南發(fā)展銀行便是最好的例子。由于要求海發(fā)行接收33家資產(chǎn)負債狀況不良的城市信用社，結(jié)果造成合并后的機構(gòu)關(guān)閉破產(chǎn)。如何在保持金融穩(wěn)定的前提下實現(xiàn)有效市場退出是亟待解決的課題。

除了這些正式約束（formal constraints）需要改變之外,許多非正式約束（informal constraints）如銀行員工的觀念等等，也有待與wto相適應(yīng)。金融一體化是大勢所趨，我國銀行業(yè)業(yè)內(nèi)人士應(yīng)以嶄新的觀念來迎接“入世”。同時我們要意識到，制度融合是一個長期的過程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以時日，中國銀行制度終將與世界融為一體，我國銀行業(yè)也將在這套制度下健康發(fā)展、走向世界。

參考文獻

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江春，1999:《產(chǎn)權(quán)制度與微觀金融》，中國物價出版社。

r·科斯等，1994：《財產(chǎn)權(quán)利與制度變遷——產(chǎn)權(quán)學(xué)派與新制度學(xué)派譯文集》，中譯本，上海三聯(lián)書店，上海人民出版社。

龍永圖，1999：《龍永圖深談“入世”》，《財經(jīng)》第12期。

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篇11

手機銀行為何走熱？

原因很簡單，一部手機可管理個人所有金融賬戶（分屬不同金融機構(gòu)），滿足全部投資、理財、消費需求（購物、支付賬單、交通費）；同時，對企業(yè)客戶而言，亦可隨時掌控企業(yè)網(wǎng)銀第一手財務(wù)信息，并實現(xiàn)移動授權(quán)等多種移動金融服務(wù)。難怪各家銀行紛紛點燃戰(zhàn)火，躋身移動金融大戰(zhàn)之中。

“移動金融”戰(zhàn)火彌漫

通過在展臺中央布置多部iPhone手機和iPad平板電腦，本屆金博會的不少銀行展臺吸引了最多的年輕參觀者。

移動金融是金融機構(gòu)借助移動通信技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)的總稱。目前移動金融主要形式包括：手機錢包，手機銀行。手機錢包是通信運營商同銀行聯(lián)手將客戶的手機號碼與銀行卡進行綁定，通過手機辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)；手機銀行則利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。

此前，2010年3月，中移動以398億元巨資認購浦東發(fā)展銀行20%股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開啟了國內(nèi)運營商與金融機構(gòu)的深度合作；隨后，中國工商銀行與中國聯(lián)通推出移動支付、手機銀行業(yè)務(wù)；2010年起，深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行都開始發(fā)力移動金融業(yè)務(wù)。

在銀行業(yè)內(nèi)看來，移動支付已經(jīng)成為新的經(jīng)濟增長點，市場規(guī)模將進一步擴大。截至2010年底，我國使用手機上網(wǎng)人數(shù)已達3.03億，年增長率超過30%，到2013年用戶規(guī)模則可能達到4.97億戶左右。

正是在用戶數(shù)量級的增長中，銀行不僅將戰(zhàn)火點燃于個人移動金融消費的戰(zhàn)場中，還在讓“戰(zhàn)爭”不斷升級。在金博會舉辦前夕，10月28日，深圳發(fā)展銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了企業(yè)手機銀行iPhone客戶端，實現(xiàn)了企業(yè)手機銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通。

據(jù)了解，在深發(fā)展之后，眾多股份制銀行也在磨拳擦掌，欲跟隨入場。

搶占手機銀行先機

根據(jù)易觀智庫《2011Q2中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測》報告顯示，2011年二季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額達到200.18萬億元，環(huán)比增長5.2%，同比增長57.1%；二季度網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達到3.6億，同比增長47.8%。

相對于接近飽和的網(wǎng)銀，手機銀行還是一塊未完全開發(fā)的“處女地”。

根據(jù)交銀國際所做的中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研顯示，用戶開通手機銀行的首選功能是消費、支付，其次是財務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、手機商城等。

另據(jù)艾瑞咨詢的《中國企業(yè)手機銀行發(fā)展前景分析報告》顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機銀行來處理財務(wù)。目前中國的企業(yè)手機銀行還處在起步階段，雖市場需求旺盛，但僅有極少數(shù)銀行推出企業(yè)手機銀行產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專家表示，手機銀行的加速發(fā)展是必然趨勢。作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，手機銀行能真正實現(xiàn)把銀行“帶在身邊，握在手里”的可能。

并且，隨著手機銀行的競爭越來越激烈，企業(yè)版手機銀行的收費將與網(wǎng)銀一樣，相比柜臺，在享受便捷服務(wù)的同時還能省不少的手續(xù)費。

移動金融以“安為先”

財務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到個人財務(wù)、企業(yè)運營的核心，因此，是否能夠提供更高的安全標準及使用便利，是手機銀行成功與否的關(guān)鍵。目前，和各大銀行一樣，深發(fā)展等新推出的手機銀行將安全性放在第一位，在技術(shù)上采取多道防火墻力保安全性。

比如：手機銀行首次登錄需輸入注冊手機接收到的短信驗證碼，并且結(jié)合該行的“公司金衛(wèi)士”短信通知服務(wù)可以實時獲取賬戶變動信息，這就相當于設(shè)定了“兩道安全網(wǎng)”。

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二、個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財業(yè)務(wù)是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運作方式又分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。通俗的說，理財顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運用專業(yè)知識幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個人理財產(chǎn)品。而綜合理財服務(wù)是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險依照商定方式共擔(dān)。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)潛力巨大

我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)相當于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較低

相對于一般的金融機構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風(fēng)險穩(wěn)定收益的投資理財產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財產(chǎn)品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險偏好選擇不同等級的理財產(chǎn)品。其中：第一級為PRI級極低風(fēng)險等級，第二級為PR2級較低風(fēng)險等級，第三級為PR3級適中風(fēng)險等級，第五為PR5級高風(fēng)險等級。除了最后一級的風(fēng)險較高，其他等級的風(fēng)險級別均較低，且第五級風(fēng)險也略低于金融機構(gòu)的風(fēng)險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風(fēng)險的抵抗和應(yīng)對能力較強，能夠減少投資者的投資風(fēng)險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢之一。

四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計。但從目前來看，個人理財業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個人理財業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費行為、經(jīng)營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計新的理財產(chǎn)品，但所設(shè)計的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計新的理財產(chǎn)品時，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產(chǎn)品，設(shè)計出來的產(chǎn)品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務(wù)，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場情況，設(shè)計出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。

五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員

從上文對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應(yīng)從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵員工去國外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強國內(nèi)外合作，引進其他國家的經(jīng)驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標準、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務(wù)

當前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當務(wù)之急是發(fā)展新的理財產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計產(chǎn)品時不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會根據(jù)自身的特點，結(jié)合市場情況，設(shè)計出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機構(gòu)之間進行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力。客戶不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產(chǎn)品。

六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來看，財經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢分析

銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險能力較強。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。

（三）前景預(yù)測

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1.商業(yè)銀行之間競爭加劇

商業(yè)銀行之間競爭的加劇造成了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)利差減小、風(fēng)險增大、盈利能力下降。而零售銀行業(yè)務(wù)具有收益較高、風(fēng)險較小、易于聯(lián)系和客戶穩(wěn)定的特點，這些特點不僅彌補了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，而且能夠增加盈利能力、提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。

2.零售銀行業(yè)務(wù)市場需求的不斷擴大

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟保持了穩(wěn)定、高速的增長，而國民經(jīng)濟的高速增長帶給居民更多的財富。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和居民財富的累積，居民對銀行產(chǎn)品的需求發(fā)生了巨大的變化。消費的多樣性、多層次以及投資理念的普及，居民的消費意愿發(fā)生改變，從而需要新的銀行產(chǎn)品支持，推動商業(yè)銀行進行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

3.金融管制的放松

隨著我國金融改革的深化和國際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢的發(fā)展，監(jiān)管當局有步驟地放松金融監(jiān)管，一方面商業(yè)銀行逐漸取得了越來越多的產(chǎn)品定價權(quán)，另一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的擴張給銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多元化經(jīng)營提供了廣闊的空間。這些政策主要有三個方面：一是利率政策改革，即利率市場化。二是各監(jiān)管當局逐漸完善了對銀行服務(wù)收費的規(guī)定，并給予了商業(yè)銀行比較大的定價權(quán)。三是監(jiān)管當局逐漸放寬了銀行的業(yè)務(wù)范圍。

4.發(fā)展零售業(yè)有助于提升商業(yè)銀行抗風(fēng)險能力

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)的對象廣泛，服務(wù)對象分散，單筆業(yè)務(wù)金額有限但規(guī)模龐大。在同樣的經(jīng)營規(guī)模上，零售業(yè)務(wù)可以更好的分散風(fēng)險，受宏觀經(jīng)濟波動的影響也就相對較小，收益穩(wěn)定、風(fēng)險分散。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.陷入同質(zhì)化競爭的困境

從已上市商業(yè)銀行的年報可以看出，各家上市銀行在零售銀行業(yè)務(wù)均提出“大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，以個人理財、消費信貸、住房抵押貸款、中小企業(yè)信貸和信用卡為利潤增長點”，這樣造成我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化。說明我國的商業(yè)銀行在長期發(fā)展只注重規(guī)模和數(shù)量擴張，而在發(fā)展中沒有清晰的定位，不注重識別、培養(yǎng)自身的核心競爭力。

2.客戶關(guān)系管理水平低下，服務(wù)渠道建設(shè)不合理

客戶關(guān)系管理是未來零售銀行業(yè)領(lǐng)先者或落后者的一個關(guān)鍵特征。盡管目前我國商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫中存儲了大量的客戶信息，但信息儲存在多個部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，沒有實現(xiàn)信息共享和協(xié)同，信息技術(shù)的應(yīng)用水平還不夠。真正意義上的客戶關(guān)系也就難以實施。在服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行目前仍以單渠道經(jīng)營為主，尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式，柜臺業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后，渠道相互分離形成的數(shù)據(jù)分裂、沖突提升了業(yè)務(wù)成本，并成為客戶關(guān)系管理障礙，降低了零售銀行業(yè)務(wù)競爭力。

3.組織架構(gòu)僵化，業(yè)務(wù)流程不科學(xué)

目前商業(yè)銀行組織架構(gòu)上存在的問題表現(xiàn)在：一是缺乏零售觀念，零售業(yè)務(wù)中的各種產(chǎn)品和服務(wù)常常按照部門來分割，所有的零售業(yè)務(wù)都被分離，各部門各自為戰(zhàn)，信息不能共享，產(chǎn)品和服務(wù)流程不清，效率較低。二是組織架構(gòu)的設(shè)置不是以客戶和市場為基礎(chǔ)、以業(yè)務(wù)為主線，而是以分支行為業(yè)務(wù)發(fā)展主導(dǎo)模式。信息傳遞時間和路徑長，市場反應(yīng)速度慢，進而影響經(jīng)營管理效率。三是在支行基層營銷層面上未配置專門的零售業(yè)務(wù)營銷團隊，客戶需求得不到及時滿足。同時由于批發(fā)業(yè)務(wù)容易出業(yè)績，在基層營銷中仍存在“重批發(fā)、輕零售”思想。

4.風(fēng)險管理不完善

盡管我國商業(yè)銀行在實行新巴賽爾協(xié)議以后，風(fēng)險管理能力大大提高。但與國際先進商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理依然不太完善，主是體現(xiàn)在沒有良好的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理文化，沒有形成比較完善的風(fēng)險管理體制，風(fēng)險管理技術(shù)沒有量化。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.加強產(chǎn)品研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求

做好市場細分和品牌規(guī)劃，樹立以客戶導(dǎo)向的理念。對客戶進行細分與定位，針對客戶不同需求，進行產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。同時緊跟市場發(fā)展變化，及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系，不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點，強化產(chǎn)品創(chuàng)新，形成的持續(xù)市場競爭力。改進現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場競爭的需要。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。此外，在產(chǎn)品開發(fā)過程中重視打造品牌。

2.整合業(yè)務(wù)流程，提高多渠道服務(wù)能力

加快促進銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷，著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行，分流柜臺壓力，將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點同等重要的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮多渠道服務(wù)的作用，就一定要做好流程的整合工作。關(guān)鍵要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品來設(shè)部門、以崗位來設(shè)流程、以部門為中心的分割狀態(tài)，幾個零售的部門要緊密地聯(lián)系在一起。真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

3.強化風(fēng)險意識，建立健全風(fēng)險管理體系

形成一套科學(xué)的內(nèi)部控制體系和風(fēng)險管理機制，對于風(fēng)險控制而言非常重要。一要加強個人信用風(fēng)險控制，建立科學(xué)的個人信用評估體系。二要建立風(fēng)險管理體系。銀行風(fēng)險管理要注重量化管理，要制定比較完善的風(fēng)險管理制度和具體的防范措施，形成制度嚴密、操作標準、保障有的風(fēng)險管理體系。三要應(yīng)該加強科技投入，加強網(wǎng)上銀行的建設(shè)和安全。

參考文獻：

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