引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行的發(fā)展歷程范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
一、問題背景及研究意義
中國銀行業(yè)進入后WTO時代，外資銀行可以在中國境內(nèi)不受地域和客戶的限制開展人民幣業(yè)務，中資銀行與外資銀行將在同一環(huán)境和條件下公平競爭。但是絕對的公平是不可能一蹴而就的，在外資銀行的強大實力和多年全球化運作經(jīng)驗面前，中資銀行短期內(nèi)不可能獲得絕對占據(jù)上風的競爭優(yōu)勢。雙方雖然在同一環(huán)境內(nèi)，但是并不在同一個起點上。同時，作為國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是國有銀行，不可避免地會受到我國政府的協(xié)助和支持。其多年在本土經(jīng)營的網(wǎng)絡和理念根深蒂固，是中國民眾長期信賴和依靠的銀行。顯然在此方面，雙方也不在同一起跑線上。雙方的優(yōu)勢和劣勢相當明顯，究竟如何處理雙方的關系，中資銀行又該在這樣的對壘中如何擺放自己的位置，都是亟待解決的課題。
是否能處理好雙方的關系，對于中資銀行來說是至關重要的。因為合理地應對外資銀行的市場入侵和挑戰(zhàn)，不僅能使在國內(nèi)市場上壟斷經(jīng)營多年的中資銀行在“鯰魚效應”作用下開始關注更高效、更合理的發(fā)展途徑，而且理智的應對思路和方案也有利于中資銀行在未來合作與競爭共存的中國銀行業(yè)市場上保持優(yōu)勢，站穩(wěn)腳跟，也更有利于中資銀行實施內(nèi)部改革，提升內(nèi)在競爭力，加速規(guī)模化，盡快走向世界，成為有全球影響力的金融集團。
此外雙方和諧相處，還有利于中國金融市場的長足發(fā)展和中國金融安全的穩(wěn)定。能否處理好雙方關系，將雙方的優(yōu)勢發(fā)揮出來為國民經(jīng)濟的增長做出積極貢獻也關系到我國綜合國力的增長和在全球的影響力。
二、問題的提出
對于雙方關系的問題，學界大致有兩種理論觀點。一種觀點認為，外資銀行兵臨城下，中資銀行大敵當前，必須做好充分的準備，制定有效的競爭策略，堅決地固守陣地。另一種觀點認為，既然銀行業(yè)市場的對外開放不可阻擋，合作已成為必然，不如干脆擺出合作的架勢，與外資銀行一道重新洗牌，將目前國內(nèi)的銀行業(yè)市場重新分割，會使中資銀行的實力在短時間內(nèi)獲得較大提升，擴大其市場份額。兩種觀點，一種是“主戰(zhàn)”，另一種是“主和”，但無論哪種觀點，其本質都在于如何使中資銀行在面對外資銀行挑戰(zhàn)的情形下，盡快提升自身實力，維護中資銀行利益。然而兩種觀點都對如何處理中外資銀行關系考慮得過于片面，沒有從外資銀行作為跨國公司的特殊形式來分析其發(fā)展趨勢，從而正確把握中資銀行在處理對待外資銀行的關系上究竟選擇是合作還是競爭。
單純的正面競爭是不明智的選擇，那么如果選擇全面合作又如何呢？雙方的確可以在短期內(nèi)獲得自己競爭所必需的優(yōu)勢，但是又有面臨喪失各自固有優(yōu)勢的危險。并且，“分久必合，合久必分”的局面也是不可避免的，雙方在合作上也不會選擇全面推進。
究竟應該如何處理雙方的關系呢？
三、問題分析
（一）基于收益成本比較模型的跨國公司進入東道國模式分析
跨國公司進行海外投資的最終目的都是追求利潤最大化，同時保證風險最小化，因此分析跨國公司選擇合資或合作還是獨資市場進入模式，一般從成本和收益方面來考察。美國學者康垂克特（F.J.Contractor）和羅潤積（P.Lorange）,1991年提出了收益成本比較模式，全面地考察了決定合資或合作與獨資選擇的若干因素，其具體形式如下：
當[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π時，采用合資或合作方式；反之則采用獨資方式。其中，R1、R2是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接收益，R3、R4是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接收益，C1、C2是合資或合作相對于獨資所減少的直接與間接成本，C3、C4是合資或合作相對于獨資所增加的直接與間接成本。(1-a)Π為合資或合作對方的利潤分成。該模型表明，當合資或合作方式相對于獨資方式所帶來的凈收益大于合資或合作對方的利潤分成時，合資或合作方式優(yōu)于獨資方式，跨國公司獲利，反之，實行獨資方式對跨國公司更有利。從實際情況來看，由于東道國企業(yè)對本土政策環(huán)境比較了解，跨國公司能夠比較容易地獲取關于東道國的消費水平、消費結構、競爭對手、產(chǎn)品的分銷渠道以及原材料供應等信息，加上合資或合作方與當?shù)卣容^熟悉，跨國公司就可以減少與政府間的行政摩擦，相對于獨資企業(yè)來說，這些都是合資或合作企業(yè)所擁有的額外收益，即R1、R2。另一方面，東道國企業(yè)與跨國公司合資或合作，看中的就是跨國公司先進的技術、優(yōu)秀的管理經(jīng)驗、國際性知名品牌以及其獨特的產(chǎn)品，這些無形資產(chǎn)是跨國公司取得高額利潤的優(yōu)勢所在，若采取合資或合作形式，東道國企業(yè)就可以通過邊干邊學、搭便車等形式逐漸掌握這些無形資產(chǎn)，因此可以說這些是合資或合作相對于獨資所減少的直接和間接收益，也即R3、R4。C1、C2可以看成是合資或合作相對于獨資所降低的風險成本。因為文化差異和東道國環(huán)境的不確定性會增加企業(yè)進行投資的風險，采取合資或合作就可以減少這種風險，而獨資的風險成本則很大。C3、C4可以認為是跨國公司采取合資或合作所提高的合作成本，這些成本包括合資或合作雙方進行談判所花的時間和金錢、管理上的沖突與摩擦、決策上的不一致等等，這些都會影響決策、生產(chǎn)、銷售。隨著跨國公司在東道國的發(fā)展和東道國本身環(huán)境的變化，以上這些因素都會發(fā)生變化，跨國公司的市場進入模式也會隨之發(fā)生改變。例如，跨國公司在東道國的經(jīng)營經(jīng)驗越豐富，對東道國的市場越了解，R1、R2就會減少，合資或合作的優(yōu)勢就會削弱；當跨國公司改變其生產(chǎn)結構，生產(chǎn)更具特色、科技含量更高的產(chǎn)品時，采取獨資或控股對其更有利。根據(jù)經(jīng)驗分析，跨國公司進入歐美發(fā)達國家時，一般直接采用獨資方式，因為這些國家的政策和市場環(huán)境大體相似，且與國際接軌，跨國公司比較熟悉；而他們進入發(fā)展中國家時，一般采用合資或合作――控股――獨資這一逐步過渡的方式，主要是由于他們對這些國家的市場環(huán)境不十分了解。模型中的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4，不是一成不變的，而是跨國公司在市場內(nèi)發(fā)展過程中動態(tài)變化的。
（二）跨國公司在華發(fā)展模式數(shù)據(jù)分析
1979年改革開放以來，跨國公司在中國發(fā)展的三種模式――合資、合作、獨資方式的比重不斷變化。中外合資實際投資比例經(jīng)歷了一個波動的過程，從1979年的15.57％到1987年的69.73%,再下降到2004年的27.89％。中外合作實際投資比例從1979年的84.2%一直下降到2004年的3.0％。獨資實際投資比例從1979年的0.24％上升到69.11％。可以看出，跨國公司在華發(fā)展模式逐漸傾向于獨資。事實說明，跨國公司進入東道國的時間越長其獨資化趨勢越明顯，這是因為跨國公司在東道國經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，其所擁有的可以使其獨資化的資源越來越多，這也驗證了收益成本模型的適用性。
（三）跨國公司在華發(fā)展戰(zhàn)略歷程及趨勢
從跨國公司在中國發(fā)展的歷程看，其發(fā)展戰(zhàn)略一般為四步：
第一步，與中國企業(yè)建立貿(mào)易關系。通過國際貿(mào)易一方面加深對中國市場的了解，另一方面開始試探性的投資，為以后在中國的發(fā)展打下產(chǎn)品與市場基礎。
第二步，建立生產(chǎn)基地。在中國通過獨資建立分支機構或通過合作、合資、兼并收購等方式，將中國作為其全球戰(zhàn)略的生產(chǎn)基地。充分利用中國欲融入世界經(jīng)濟的愿望、良好的投資環(huán)境，將其技術、管理、資金等優(yōu)勢與中國廉價的勞動力等資源相結合，大幅度低成本生產(chǎn)從而適應其全球化戰(zhàn)略。
第三步，建立銷售渠道、擴大市場份額。充分利用其在中國的生產(chǎn)基礎，在中國市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度時，將中國作為其全球營銷策略的一部分，其合作主要集中在銷售渠道上，充分挖掘市場潛力增加其在中國市場中的份額。
第四步，主導壟斷。不斷使用其創(chuàng)新產(chǎn)品及營銷手段，將其在中國市場上的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，進而試圖壟斷或主導其所在行業(yè)的市場，形成壟斷優(yōu)勢。
按投資方式外商在華實際直接投資情況
單位：萬美元，百分比
01
資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》，（2004 年1月-11 月）
目前多數(shù)跨國公司的戰(zhàn)略已經(jīng)發(fā)展到了第三步，將中國從“世界工廠”的觀念轉變到“世界市場”，充分認識到了中國13億人口的消費能力和中國的經(jīng)濟實力。跨國公司的獨資化趨勢說明其欲加強對在華投資的控制權和在中國市場占領行業(yè)市場主導地位的意圖。獨資化傾向已證明跨國公司有足夠的資源和經(jīng)驗獨立經(jīng)營。只有當其市場占有量達到了一定的份額時跨國公司才可能有信心獨立經(jīng)營，將各種優(yōu)勢從合資合作企業(yè)中收回，并入到獨資企業(yè)中，這就證明了其處于第三階段的后期，并將逐步向第四階段即主導壟斷階段過渡。
（四）外資銀行在華發(fā)展趨勢分析
跨國公司在華發(fā)展的模式變化驗證了收益成本比較模型的適用性與正確性，外資銀行是提供以貨幣為載體的并提供金融服務的跨國金融百貨公司，屬于服務型跨國公司。跨國公司在華發(fā)展的階段性特征也必然會體現(xiàn)在外資銀行在華的發(fā)展上。跨國公司的發(fā)展階段要經(jīng)歷建立貿(mào)易關系――建立生產(chǎn)基地――建立銷售渠道擴大市場份額――主導壟斷市場的戰(zhàn)略歷程，但外資銀行作為金融機構這種特殊的服務性跨國公司，其金融產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售是不可分離的，因而其進入中國的策略歷程不可能從貿(mào)易開始，而是跳越一般跨國公司的前兩個策略階段，直接進入擴大市場份額的階段。目前外資銀行在中國還處于初級階段，但從跨國公司發(fā)展的策略歷程來看，其必然期望進入主導壟斷市場的策略階段，因而其在進入中國金融市場的模式選擇上也必然要體現(xiàn)出跨國公司發(fā)展模式的特征，即合作、合資、參股等模式發(fā)展到控股、獨資的模式上。從模型中我們也可以看出，合資、合作的方式有利于外資銀行增加R1、R2，減少C1、C2，其合資或合作獲得的收益將遠小于模型中不等號左邊的部分，收益成本模型[(R1+R2)+(C1+C2)]-[(R3+R4)+(C3+C4)]>(1-a)Π成立，所以外資銀行選擇合資合作是必然的。但與跨國公司發(fā)展一樣，外資銀行的R1、R2、R3、R4、C1、C2、C3、C4也是在動態(tài)變化的。中資銀行與外資銀行合作一定會在此過程中不斷地學習，增強自身的競爭力，使外資銀行的比較優(yōu)勢逐步削弱，即R3、R4增加。而當中資銀行的實力不斷增強，其談判能力也會顯著提高，合資與合作中的摩擦也會逐漸增多，C3、C4會增加。模型中不等號左邊的部分會逐步縮小，合資、合作對外資銀行來說就不再是必要手段了。
四、中資銀行現(xiàn)階段應采取的具體策略
以上的分析已經(jīng)能充分說明外資銀行在我國的策略過程，中資銀行應充分認識到采取階段性的措施來應對外資銀行在中國的擴張，在不斷發(fā)展自己的基礎上與其競爭。長期來看，中資銀行應該選擇階段性而不是從一而終的策略，首先選擇以合作為主競爭為輔策略，在合作中保持競爭意識和觀念，防止最終變成外資銀行的傀儡和入侵中國金融市場的工具。隨后在成熟的時機選擇以競爭為主合作為輔的策略。在目前情況下選擇以合作為主才能真正從外資銀行那里學到國際化的理念來培養(yǎng)自身競爭力，為后期競爭為主合作為輔的狀態(tài)做好充足的準備。
（一）與外資銀行建立審慎的戰(zhàn)略聯(lián)盟
通過戰(zhàn)略聯(lián)盟,中資銀行可以獲得先進的管理和經(jīng)營理念,有助于核心競爭力的提升。但中資銀行在與外資銀行合作時,不能因為一時的眼前利益而盲目決定,而要從以下方面考慮:首先,應該看欲參股的外資銀行戰(zhàn)略目標是否與自己一致;其次,要注意外資銀行的性質,由于境外商業(yè)銀行、境外投資銀行和國際政策性銀行的性質和戰(zhàn)略目標存在差異,中資銀行應根據(jù)自身的特點選擇適合的外資銀行;再次,對于合作雙方由于國情不同而出現(xiàn)的非原則性問題,應本著的原則,但對于違反我國法律法規(guī)、損害其他股東合法利益的要求應予以拒絕,不可為了一時的眼前利益而降低標準、放棄原則。中資銀行要明確戰(zhàn)略合作的目的是最終實現(xiàn)長遠的自我提升與飛躍，不是僅僅獲得當前合作所得的利益而放棄后期的發(fā)展。
（二）控制不良貸款的增長，完善商業(yè)銀行的公司治理結構
我國金融業(yè)開放的主要障礙在于銀行體系中積聚了大量的不良貸款，能否解決不良貸款問題既關系到中資銀行的健康發(fā)展,也關系到開放金融服務后國內(nèi)銀行能否應對國外銀行的競爭問題。“中資銀行應加強內(nèi)部監(jiān)管和制約機制、強化貸款評估、審查和監(jiān)督機制,以保障貸款的安全,減少不良貸款發(fā)生的比例。在不良資產(chǎn)方面與外資銀行的合作要利用其成熟的處理方法，充分改善中資銀行的資產(chǎn)結構。” 要在風險控制、財務管理、人事激勵、業(yè)務流程、信息科技等方面進行改革,建立科學的公司治理機制。與此同時,組織有條件的銀行盡快上市。2001年,中國銀行成功地重組了香港中銀集團。2003年底,國家動用450億美元外匯儲備為中國銀行和中國建設銀行補充資本金,促其進行股份制改造。2004年9月21日建行股份掛牌, 2006年10月27日,中國工商銀行在內(nèi)地和香港同時“A+H”上市，標志著國有商業(yè)銀行股份改革邁出了實質性的步伐。在與外資銀行的合作中，中資銀行要充分借鑒其混業(yè)經(jīng)營和海外分支機構龐大的優(yōu)勢，順利實現(xiàn)在海外上市與實力擴張。
（三）加強市場營銷
中資銀行營銷戰(zhàn)略的現(xiàn)實選擇是: 以“精致”營銷取代“粗放”營銷;以“動態(tài)”營銷取代“靜態(tài)”營銷; 以市場開發(fā)取代市場占有。首先,從各個角度進行市場細分,根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、客戶需求、自身實力等因素選定和培育相對穩(wěn)定的客戶群;其次,保住重點客戶,在我國20%的人群占有約80%的銀行儲蓄,所以重點客戶對銀行的利潤非常關鍵。在鞏固國內(nèi)客戶的基礎上，需要充分發(fā)揮外資銀行海外機構眾多的優(yōu)勢，將中資銀行的營銷觸角滲透到海外市場，借助外資銀行的實力建立在海外市場的經(jīng)營網(wǎng)絡。
（四）推動金融創(chuàng)新,實現(xiàn)銀行經(jīng)營多元化
能否提供滿足市場需求的金融產(chǎn)品和服務,以及根據(jù)客戶的需求開發(fā)具有個性化產(chǎn)品的能力,是衡量一家商業(yè)銀行市場競爭力的重要標志,也是中資銀行和外資銀行的差距所在。中資銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務;積極開發(fā)零售業(yè)務;適時開展金融創(chuàng)新,推出市場需要的金融工具和金融商品。
（五）提高信息技術在銀行業(yè)中的運用
21世紀的金融業(yè)要求金融業(yè)務與信息技術的完美結合，中資銀行已經(jīng)在電子化發(fā)展方面取得了巨大的進步。但是，國際金融行業(yè)新技術在不斷更新發(fā)展,中資銀行與外資銀行在技術方面還存在著巨大差距，處于相對的劣勢地位。中資銀行要在合作中謀求外資銀行的技術優(yōu)勢，協(xié)助自身提高技術水平和應用能力。加快信息技術的運用,形成以電子技術和信息為支撐的電子化銀行系統(tǒng),從而實現(xiàn)業(yè)務處理自動化、綜合管理信息化和銀行業(yè)務網(wǎng)絡化。
總之，中外資銀行選擇合作或者競爭的根本出發(fā)點是自身利益，即無論選擇合作或者是競爭，都要獲取最大化利益，這也是任何一家企業(yè)都必須考慮的最基本問題。但是中資銀行必須明確，合作的目的是學習、吸收外資銀行積累的專業(yè)技術及銀行業(yè)的豐富知識和經(jīng)驗。在未來的20年，合作性競爭的局面將從目前以合作為主、競爭為輔的格局，逐漸轉變?yōu)楦偁帪橹骱献鳛檩o的狀態(tài)。中資銀行在抓住機遇加強與外資銀行的合作的同時，需要注意的是，外資銀行參與合作只是其次佳選擇，最終還是要爭奪市場主導地位。作為中資銀行應逐步提升自身實力，鍛造有價值的核心競爭力，有次序地先后以合作與競爭為重心，合理地選擇合作或競爭策略才是最明智的戰(zhàn)略決策。
參考文獻：
[1]蔡興.服務業(yè)跨國公司的進入模式述評[J].上海商學院學報,2006,(3).
[2]李文瑛.跨國公司在華直接投資獨資化發(fā)展歷程、影響及對策[J].經(jīng)濟縱橫,2005,(9).
篇2
由于銀行債務人或者銀行的交易對手違約而產(chǎn)生的風險被稱為銀行信用風險。與流動性風險以及市場風險相比，信用風險已經(jīng)成為銀行面臨的主要風險。國外，上個世紀的九十年代末期，由于金融市場部穩(wěn)定，使得眾多大型銀行遭遇信貸的風險，對于信用風險金融界開始給予重新的認識，呆壞賬可能會使得銀行很快破產(chǎn)。根據(jù)我國的實際情況，當前我國的股市發(fā)育有待于完善，銀行提供的間接投資是其主要的社會融資渠道，同時，因為期貨以及期權等的市場開放存在局限性，我國銀行實際上面臨的流動性風險以及市場風險有限，因此，以不良貸款為主的信用風險就成了我國銀行面臨的最大的風險。銀行風險無疑威脅到金融體系，甚至會對我國經(jīng)濟的發(fā)展造成非常惡劣的影響。基于此，加強對我國銀行業(yè)信用風險的防范與管理，無疑對我國銀行業(yè)的良好發(fā)展乃至對我國經(jīng)濟的發(fā)展都有著非常重要的作用和意義。
二、目前我國銀行信用風險管理存在的問題
（一）銀行信用管理存在的技術方面的問題
我國銀行業(yè)傳統(tǒng)上采用5C法，財務比例分析法以及5W法以及借鑒國外發(fā)達國家的CAMEL法等進行信用管理，實際操作中上述方法簡單，穩(wěn)健，但是因為是事先已經(jīng)將變量進行確定，同時，上述方法僅僅是進行定性描述，因此，其主觀性特別強。雖然很多銀行目前使用了打分求和與信用評級等方法，但是實踐中，還存在著具有很大典型性，在不同行業(yè)間進行對比不便。這些方法對信用管理時，大部分僅僅對單項貸款以及投資項目進行風險管理的衡量，不能對信用的集中風險進行全面評估。目前，隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，金融風險呈現(xiàn)出多元化，全球化及市場化的特征，因此，銀行為了將風險降低，必須通過貸款組合以及投資組合的方式進行風險分散。而銀行傳統(tǒng)的風險管理的方法還沒有實現(xiàn)能夠對貸款組合的集中風險進行衡量。
（二）銀行信用管理存在的制度方面的問題
我國銀行尤其是國有銀行的制度也是銀行信用風險產(chǎn)生的重要原因。最為突出的表現(xiàn)就是企業(yè)產(chǎn)權不清晰。名義上，國有銀行的產(chǎn)權的主體是國家者與全體人民，但是，實際上各級政府機構進行產(chǎn)權的行使，由于其并不承擔銀行風險，因此這樣就使得銀行效率低，競爭力差，造成了銀行信用風險的集中。另外，因為存在著信息不對稱的問題，我國銀行特別是國有銀行中冗員比較多，重復設置機構多，缺乏有效的競爭機制，這些都會對銀行風險管理措施的實施帶來阻礙。
（三）銀行信用管理存在的監(jiān)管方面的問題
作為信息不對稱程度非常高的行業(yè)，一旦銀行監(jiān)管不夠，那么非常容易使得銀行的金融風險增加。當前，我國銀行監(jiān)管的主要問題在于，監(jiān)管的目標清晰。銀行監(jiān)管的內(nèi)容不夠豐富，目前的銀行監(jiān)管主要是對機構審批以及審定經(jīng)營的合規(guī)性，并沒有重視銀行日常的經(jīng)營風險監(jiān)管。另外，銀行進行監(jiān)管的措施單調(diào)。針對金融風險，監(jiān)管系統(tǒng)不能夠實現(xiàn)對其進行系統(tǒng)的監(jiān)管與整體評估。
三、金融工程發(fā)展對銀行信用管理的影響
起源于上個世紀七十年代的金融工程，主要用來解決金融機構出現(xiàn)的風險管理實際的問題。隨著技術的不斷進步，金融工程對銀行信用管理產(chǎn)生的非常大的影響。
（一）金融工程的發(fā)展，使得模型化方法得當了廣泛應用
信用風險由于投資組合的發(fā)展而實現(xiàn)了在很大的范圍內(nèi)進行分散。而投資組合的發(fā)展無疑促進了模型化管理的發(fā)展。同時，計算機科學，統(tǒng)計學等學科的發(fā)展，也促進了風險管理模型的發(fā)展。近年來，信用風險量化模型也得到了迅猛發(fā)展。當前，Mckinney公司的Mckinney模型以及KMV公司的KMV模型都是銀行業(yè)信用風險管理常用的模型。
（二）金融工程的發(fā)展，使得對銀行全面風險管理逐漸代替了單一的風險管理
隨著當前經(jīng)濟全球化的發(fā)展，不斷出現(xiàn)新興市場，銀行的信用風險管理面臨的環(huán)境越來越復雜，因此，傳統(tǒng)針對單一項目進行風險管理的信用風險管理已經(jīng)不能適應現(xiàn)代化的發(fā)展。銀行業(yè)希望能夠對信用風險進行全局性的管理，基于此出現(xiàn)了全面風險管理。全面風險管理針對銀行業(yè)各個業(yè)務單位中不同風險進行全局的統(tǒng)籌管理。在一致性基礎上進行風險測量與管理，因此，將風險的相關性考慮到其中。通過全面風險管理，能夠使得對銀行的收益分析質量提高，同時能夠促使銀行業(yè)決策人員能夠對風險進行更廣泛與全面考慮，從而做出高水平的管理決策。
（三）金融工程的發(fā)展，使得銀行業(yè)的風險管理實現(xiàn)了從靜態(tài)向動態(tài)的轉變
銀行業(yè)通常采用了歷史成本法進行信貸資產(chǎn)的結算，雖然技術簡單，易于操作，但是不能按照信用風險的實際的情況進行風險的管理。而銀行信用風險模型化技術，能夠使得銀行決策人員基于交易以及市場對手實際情況的動態(tài)變化，對銀行的風險水平進行實時的衡量與管理，能夠針對市場中風險變化進行及時調(diào)整。
（四）金融工程的發(fā)展，使得分散信用風險的金融工具得到了大力發(fā)展
基于金融工程的內(nèi)涵，其核心就是創(chuàng)新。信用衍生工具是基于金融工程的創(chuàng)新理念，能夠對銀行信用風險進行分散的金融工具。通過銀行的信用衍生工具，實現(xiàn)在某些風險中將其中某一種風險進行分離，同時將其轉讓給另一方。就銀行而言，信用衍生工具是銀行信用風險管理的一種全新的工具。其核心思想是把銀行面臨著的信用風險利用協(xié)議向愿意承擔風險的投資者進行轉讓，同時支付相應的費用，這實際是銀行進行信用風險規(guī)避的非常有效的手段。
四、利用金融工程解決我國銀行信用風險管理問題的措施
（一）大力發(fā)展金融工程，促進銀行風險信息化管理
隨著我國加入WTO的不斷深入，我國逐漸開放金融業(yè)，銀行業(yè)面臨著來自國內(nèi)國外的雙重壓力。因此，銀行信用風險管理必須改變風險管理方式單一，主觀性強的問題。構建先進的信息收集與分析系統(tǒng)，掌握大量市場信息及客戶信息，基于對市場風險與客戶風險的識別，構建量化的風險分析系統(tǒng)。利用構建的風險評估模型，使得銀行風險管理中主觀性降低，從而實現(xiàn)對銀行整體信用風險的全面，客觀評價。
（二）通過技術的創(chuàng)新，推進銀行業(yè)制度的改變
銀行業(yè)面臨著來自于國內(nèi)外的競爭壓力越來越大。因此，優(yōu)秀的產(chǎn)權管理以及銀行管理機構決定了銀行信用風險管理的高效性；同時，通過先進的技術以及先進的風險管理方法能夠促進產(chǎn)權治理機構的變革。金融工程促進金融工具發(fā)展的同時，也使得銀行內(nèi)部結構改善提供了條件。金融工程的發(fā)展，促進了銀行內(nèi)部信息管理的公開化與標準化，提高了銀行的市場競爭力。
（三）加強金融工程銀行監(jiān)管的力度，確保金融市場的穩(wěn)定
銀行能夠有效應對金融風險的前提是具有良好的金融市場以及有效的監(jiān)管。銀行監(jiān)管信息系統(tǒng)以及銀行監(jiān)管的量化指標，能夠使得對銀行的監(jiān)管的目標更加清晰，同時可操作性也更強。加強金融工程監(jiān)管，能夠增強銀行企業(yè)應對復雜的外界環(huán)境的能力。
（四）推動金融工程的發(fā)展，發(fā)展信用衍生工具
由于和國外發(fā)達國家相比，我國進出金融工具不成熟，因此，我國銀行業(yè)首先發(fā)展柜臺交易的信用衍生工具，同時結合金融組合分解，將衍生工具作為擁有著受益風險特征的金融產(chǎn)品。與我國實際情況相結合，針對性的設定期權，價格等，能夠降低銀行面臨的風險。
五、結束語
隨著全球經(jīng)濟一體化的不斷深入，我國銀行業(yè)面臨著來自于國內(nèi)外的雙重競爭壓力。同時，傳統(tǒng)銀行風險管理雖然操作簡單便捷，但是不能實現(xiàn)對風險的全局管理，動態(tài)管理，存在著很多的問題。利用衍生工具為代表的金融工程能夠提高銀行業(yè)應對風險的能力，能夠提高銀行綜合管理水平，規(guī)避銀行風險，對我國銀行業(yè)的發(fā)展具有非常重要的作用和意義。
參考文獻：
篇3
隨著經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調(diào)整、深化改革開放、國有施工企業(yè)改制，民營施工企業(yè)的快速增長，建筑工程項目管理的成熟和成本核算的精細化，塔機租賃行業(yè)轉型引領建筑市場轉型，成為建筑行業(yè)發(fā)展新引擎、新動力。力求在經(jīng)濟全球化深入發(fā)展的趨勢中擴大租賃，在建筑行業(yè)格局變化的大背景下打造塔機租賃行業(yè)新引擎具有十分積極的意義。
二.建筑機械租賃企業(yè)現(xiàn)狀和面臨的問題
塔機租賃是一個快速發(fā)展的新興行業(yè)，在激烈的市場競爭中，大大小小的塔機租賃企業(yè)崛起，成為本地區(qū)經(jīng)濟建設中比重較大的一個行業(yè)。現(xiàn)有塔機租賃企業(yè)規(guī)模小，管理水平低，規(guī)范化管理還處于初級狀態(tài)，存在著市場化程度低、信息不暢、普及率低、整體效應不佳等不良現(xiàn)狀，這些問題在一定程度上制約了建筑機械租賃行業(yè)的良性循環(huán)與發(fā)展，塔機租賃企業(yè)還存在以下問題。
1.多級的管理機制。造成設備管理環(huán)節(jié)太多，制度執(zhí)行和貫徹不力，管理公司對設備的宏觀調(diào)控與平衡能力減弱，削弱了管理公司對機械設備的整體控制與管理的能力。同時也容易造成管理工作職能不明確，事故責任的難以確定等。
2.各子公司對設備的經(jīng)濟技術分析不夠。對設備的實物形態(tài)管理比較重視，使設備過度使用，缺乏必要的保養(yǎng)與維護。對于管理公司的有關管理制度，在執(zhí)行時難免大打折扣，較多地服從于子公司的項目效益。
3.塔機租賃企業(yè)資金回籠普遍較差。平均年度資金回籠率不超過65%，導致設備維修和管理投入過小，人員素質不高，企業(yè)融資困難且成本非常高，其中不乏觸犯法律風險的融資方式。
4.相關扶持政策缺乏。近年來，國家缺乏對建筑機械租賃行業(yè)的政策支持，塔機租賃行業(yè)面臨稅收、地區(qū)準入等多種政策瓶頸，許多企業(yè)受到發(fā)展的限制。
5.管理人員隊伍不穩(wěn)定。管理人員流動，技術和經(jīng)驗不能沉淀，直接影響到整個企業(yè)的設備管理水平。
因此，解決上述問題，也就是塔機租賃中小型企業(yè)獨有的問題，從而促進企業(yè)和諧發(fā)展和建設節(jié)約型社會。
三.解決方案
1.適應流動性的企業(yè)管理政策。塔機租賃企業(yè)比建筑企業(yè)流動性更大，但是，各地建設主管部門卻出臺很多要求辦理分公司的政策，限制其流通發(fā)展，建議給予與流動性相適應的企業(yè)管理政策。
2.規(guī)范塔機的產(chǎn)權管理，限制塔機租賃企業(yè)融資發(fā)展。建議建設主管部門規(guī)范建筑機械產(chǎn)權證的發(fā)放和制式統(tǒng)一，同時，相應的建立幾個集中的產(chǎn)權交易市場，使產(chǎn)權證具備交易和抵押屬性。對使用年限已到而承載結構按《塔式起重機安全規(guī)定》還沒報廢部件，進行充分利用。
3.規(guī)范起重機械安裝檢驗檢測。起重機械安裝檢驗檢測不規(guī)范導致很多地方行政部門“權利尋租”、“黑金不斷”，不僅限制正規(guī)的塔機租賃企業(yè)進入發(fā)展，更使當?shù)氐慕ㄖC械安全管理形同虛設，且重大安全事故不斷，建議促進政府管理與社會檢測服務分離，建立國家級、省市級不同覆蓋范圍的社會檢測機構，讓建設單位、施工單位、政府主管部門在更大范圍選擇，促進正規(guī)負責的檢驗檢測單位發(fā)展。
4.加強監(jiān)管力度。建設行政主管部門加強監(jiān)管，實行準入制度，通過對每臺設備資料驗證和現(xiàn)場核實查看，辦理備案，檢測、告知、使用證，切實為建筑機械設備在安裝，使用等安全上把關。
四.塔機租賃企業(yè)自身也必須具備如下條件：
1.塔機租賃企業(yè)資質齊全，機械安裝和操作人員持證上崗，制度健全，具有相應的維修保養(yǎng)場地，加工檢測設備和技術維修保養(yǎng)人員。減少小型租賃企業(yè)形式上通過掛靠有資質的單位，實際臨時組織一支沒證的相關人員進行安裝、拆卸、附著頂升、維修等工作，給機械安全運行埋下隱患。
2.塔機的購置應選擇具有制造許可證并且質量可靠、信譽高的大型廠家的設備。選購時要遵循貨比三家，質優(yōu)價廉的原則，并簽訂購銷合同。內(nèi)容必須明確具體，用語、數(shù)據(jù)、計量單位力求準確、恰當，便于檢驗和分清責任。
3.塔機租賃企業(yè)應當根據(jù)企業(yè)的規(guī)模健全設備管理機構，確定管理人員的崗位職責。，逐步使設備管理工作程序化、標準化、規(guī)范化、制度化，提高機械設備的管理水平。良好的設備管理，能消除設備事故隱患，杜絕安全事故的發(fā)生。以求獲得最大的效益。
4.每臺塔機安裝黑匣子，使塔式起重機作業(yè)有安全網(wǎng)絡化監(jiān)控系統(tǒng)，通過對塔機工作載荷、位移信號的采集和工作參數(shù)的錄入，以及液晶顯示屏顯示有關工作參數(shù)及與額定參數(shù)的對比狀況，可以有效避免盲目操作、預防和避免發(fā)生事故塔吊群防碰撞，同時也防止單臺塔吊與學校、高速公路、鐵路、高壓線等發(fā)生相互碰撞的監(jiān)控系統(tǒng)。
5.企業(yè)中的領導應以身作則具有較深的理論功底，先進的思想理念，懂得用人之道，秉公執(zhí)法、堅持原則、敢于承擔責任。全心全意投入企業(yè)經(jīng)營中。
建筑施工機械租賃市場基本形成，塔機租賃行業(yè)已成為一個新興行業(yè)，我們要找一條正確的路，讓他暢順發(fā)展，細化機構組織，完善體制制度，通過加強行業(yè)管理與自律逐步推進塔機租賃社會化，提高塔機設備的利用率，實現(xiàn)建筑行業(yè)設備資源的合理配置，同時實行機械設備的專業(yè)化管，為打造新型租賃服務業(yè)。
參考文獻：
篇4
一、農(nóng)村小額貸款的發(fā)展歷程及主要特征
1.小額貸款的發(fā)展歷程
小額貸款主要是指為中低收入階層所提供的額度較小的持續(xù)信貸產(chǎn)品與服務，從嚴格意義上來講，小額貸款的服務對象應該是在貧困線以下的人口，但是當前普遍存在的現(xiàn)象是小額貸款的服務對象囊括了貧困人口、非貧困人口以及部分小型企業(yè)。所以，小額貸款的發(fā)展歷程可以總結為三個主要階段，第一個階段是以強調(diào)為貧窮人口提供貸款資金并以償還能力為中心目標的貸款服務；第二個階段可以簡單的概括為項目覆蓋成本階段；第三個階段是以尋求商業(yè)渠道資金，并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展為目的階段。
2.小額貸款的主要特征
（1）貸款對象不同
農(nóng)村小額貸款的對象主要是中低收入水平以下的貧困戶，其缺少相應的生產(chǎn)經(jīng)營資金并同時具備改變現(xiàn)狀的能力，而該種類型的貸款對象一般情況下不在商業(yè)貸款的考慮范疇之內(nèi)。
（2）貸款用途明顯
小額貸款的主要用途具有較強的明確性和目的性，其主要是為了滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動中的資金需求，一般情況下不會用于其他非生產(chǎn)性目的。
（3）期限短、額度小
農(nóng)村小額貸款的貸款期限具有較為明顯的生產(chǎn)周期性特征，其貸款時間一般在3到12個月以內(nèi)，且其貸款額度基本上與貸款用戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況相匹配，通常情況下貸款額度在10萬元以下的貸款被稱之為小額貸款，其存在的風險較小，但是存在著一定的管理成本。
（4）貸款形式靈活
小額貸款的貸款用戶一般情況下很少能夠滿足一般性商業(yè)銀行的貸款要求，其更多情況采用的是聯(lián)保小組的方式實現(xiàn)對借款人的還款約束，貸款形式相對較為靈活。
（5）利率水平市場化
小額貸款本身具有較強的風險性和不確定性，但是其之所以能夠實現(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展，其重要的一個原因是貸款利率要高于市場平均水平。
二、郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)勢分析
從2007年以來，郵政儲蓄銀行試點開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務已經(jīng)有了近7年的時間，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供重要的資金支持，同時也在郵政儲蓄銀行的轉型過程中發(fā)揮出了重要的作用。從其小額貸款業(yè)務開展以來，其小額貸款可持續(xù)業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展突出處理以下優(yōu)勢特征：
1.技術優(yōu)勢
郵政儲蓄銀行的農(nóng)村小額貸款業(yè)務實際上屬于中德政府間技術援助內(nèi)容的一部分，國內(nèi)郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務在中德技術專家項目團隊的指導下，形成了適應中國基本國情的農(nóng)村小額貸款發(fā)展模式和主要流程，具有著較為堅實和穩(wěn)固的理論技術基礎。
2.資金優(yōu)勢
郵政儲蓄銀行開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的資金優(yōu)勢主要表現(xiàn)在其郵儲銀行的代辦網(wǎng)點遍布全國各地，其放貸規(guī)模有著強大的網(wǎng)絡優(yōu)勢以及資金吸儲能力作為保障，與此同時在對當前農(nóng)村各網(wǎng)點的充分利用前提下，其資金來源具有相當大的上升空間。
3.戰(zhàn)略優(yōu)勢
郵政儲蓄銀行產(chǎn)業(yè)下的農(nóng)村小額貸款將發(fā)展小額貸款最為主要發(fā)展戰(zhàn)略目標，其對小額貸款業(yè)務的重視程度要大大高于一般性的商業(yè)銀行，并且各項資源實現(xiàn)包括人財物力都實現(xiàn)了向小額貸款業(yè)務的傾斜，使其發(fā)展農(nóng)村小額貸款的戰(zhàn)略目標有了充分的基礎保障。
三、影響郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的主要因素
從郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務開展以來，其取得了業(yè)務成績不可否認，但是從當前的業(yè)務發(fā)展狀況來看，其整體開始呈現(xiàn)下滑趨勢，面臨著較為嚴重的小額貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展問題，其主要影響因素來源于以下兩個方面：
1.內(nèi)部影響因素
影響郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部因素主要有經(jīng)營機制、貸款業(yè)務創(chuàng)新能力、產(chǎn)品市場適應能力以及業(yè)務人員風險防范能力等。
首先在對于營銷方式的選擇上，郵政儲蓄銀行與一般性商業(yè)銀行不同，其主要采用全員營銷的模式，這種單一的營銷方式不利于郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的規(guī)范化發(fā)展，違背了市場信貸規(guī)律且缺乏相應的市場競爭力。
其次，郵政儲蓄銀行的小額貸款業(yè)務產(chǎn)品是由總行進行統(tǒng)一設定的，其在長時間的市場適應過程中幾乎沒有進行創(chuàng)新和調(diào)整，在2012年小額貸款業(yè)務步入發(fā)展瓶頸后雖然采取了一定的方式對產(chǎn)品要素進行的相應的調(diào)整，但是其創(chuàng)新能力較低且業(yè)務市場適應能力較差，不利于其進一步的深入推廣。
第三，其本身屬于風險較高的行業(yè)，郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務作為資本市場的新進者，從事小額貸款業(yè)務的員工基本上為原屬郵政儲蓄銀行的老員工，其學歷水平以及現(xiàn)代金融知識基礎相對較為薄弱，在簡單的實踐培訓和考核流程下其市場風險把控能力遠遠不能達到應有的標準要求。
2.外部影響因素
郵政儲蓄銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的外部影響因素主要有政府政策導向、社會信用環(huán)境以及地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平等。
首先，由于我國當前對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視程度日益提升，政府針對農(nóng)村小額貸款的政策也在發(fā)生著相應的變動，農(nóng)村金融市場主體正在逐步完善。農(nóng)村小額貸款在逐步的發(fā)展過程中已經(jīng)不再是純粹性的扶貧金融工具，其盈利性和商業(yè)性日益明顯，各個小額信貸機構的成立和發(fā)展搶占了其一定的市場份額。
其次，我國社會信用環(huán)境建設企業(yè)較晚，個人征信系統(tǒng)以及企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)展具有一定的局限性，其信用風險相對較大。另一方面，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平以及市場化程度的影響，使得農(nóng)村小額貸款的成本越來越高，給其可持續(xù)發(fā)展帶來了較為嚴重的影響。
篇5
我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展歷程主要分為三個階段：一是不規(guī)范快速發(fā)展階段（20世紀80年代后期到90年代初期）；二是個別商業(yè)銀行在香港借助國際金融市場開展綜合經(jīng)營業(yè)務階段（2005年前）；三是穩(wěn)步推進綜合經(jīng)營試點階段（2005年至今）。
（一）不規(guī)范快速發(fā)展階段
20世紀80年代后期，受歐美發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營浪潮的影響，我國商業(yè)銀行開始嘗試混業(yè)經(jīng)營，在銀行內(nèi)部設立證券、信托等部門。后來，隨著證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)的發(fā)展壯大，出現(xiàn)了銀行、證券、保險、信貸業(yè)務交叉、混合經(jīng)營的局面。綜合經(jīng)營在一定程度上促進了銀行和非銀行金融機構的創(chuàng)新發(fā)展，但非銀行金融機構滲入銀行業(yè)務的同時也帶了一系列風險。到20世紀90年代初，銀行大量資金被用來炒股、炒房地產(chǎn)、辦實業(yè)，終于引發(fā)了證券業(yè)和房地產(chǎn)泡沫。國務院于1993年12月出臺了《關于金融體制改革的決定》，規(guī)定各金融機構由全能制經(jīng)營轉向分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營的腳步戛然而止。
（二）個別銀行在香港開展綜合經(jīng)營業(yè)務階段
在此期間，國內(nèi)商業(yè)銀行主要采取借助香港國際金融市場、通過并購或設立附屬公司等途徑開展綜合經(jīng)營，涉足領域包括投資銀行、保險、信托、汽車金融公司等。比較成功的案例為中國工商銀行和中國銀行。
中國工商銀行：1998年，工商銀行及東亞銀行通過收購西敏證券亞洲業(yè)務，創(chuàng)辦工商東亞金融控股有限公司及附屬公司（工商東亞），開展內(nèi)地和香港的投資銀行業(yè)務。不久，工商銀行又并購了香港友聯(lián)銀行，成立中國工商銀行（亞洲）有限公司——工銀亞洲。2004年，工銀亞洲正式收購華比富通銀行，并以此接手富通集團持有的太平人壽25%的股份，開始了保險業(yè)務的經(jīng)營。
中國銀行：1979年，中國銀行在香港成立中國建設財務（香港）有限公司，涉足資本市場業(yè)務。以此為基礎，1998年在英國注冊中國銀行國際控股公司（中銀國際），后遷至香港。中銀國際是中國銀行在海外設立的全資附屬的全功能投資銀行，可經(jīng)營全部證券業(yè)務。1999年，中國銀行與英國保誠集團合資成立資產(chǎn)管理公司和信托公司，開拓香港的公積金市場。另外，中國銀行也通過成立海外保險公司成功接軌保險業(yè)。目前，中銀集團保險公司擁有6家分公司、1家全資附屬壽險公司和1家在內(nèi)地成立的全資附屬財險公司，服務網(wǎng)點遍布中國內(nèi)地和港九新界。2005年，中國銀行通過其設在香港的全資子公司——中銀集團保險公司作為主要出資人，與法國標致雪鐵龍融資銀行有限公司和神龍汽車公司共同籌建了東風標致雪鐵龍汽車金融公司。
（三）穩(wěn)步妥善推進綜合經(jīng)營階段
進入21世紀后，我國經(jīng)濟和金融市場有了長足發(fā)展，金融監(jiān)管政策進一步完善，我國綜合化經(jīng)營又被提到了日程。商業(yè)銀行紛紛開展綜合化經(jīng)營試點工作，截止2011年底，在上市銀行中，共有8家商業(yè)銀行投資設立基金管理公司，6家商業(yè)銀行投資入股保險公司，9家商業(yè)銀行設立或投資入股金融租賃公司，3家商業(yè)銀行投資入股信托公司，6家商業(yè)銀行設立投資銀行機構。其中，交通銀行和建設銀行參與了投資銀行、基金、金融租賃、保險、信托五項業(yè)務。
二、商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營的特點及發(fā)展趨勢
（一）綜合化經(jīng)營受監(jiān)管政策推動的效果明顯
商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營，很大程度上受制于監(jiān)管政策的制約。2005年，國內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設立合資基金管理公司，2007年，銀監(jiān)會修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質要求的商業(yè)銀行設立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會和保監(jiān)會簽署了加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務帶來了新機遇。在政策推動下，國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險、信托等多種業(yè)務領域的綜合型經(jīng)營平臺。
（二）綜合化經(jīng)營的領域進一步拓寬
從涉足的領域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設立金融租賃公司；在投行業(yè)務方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務創(chuàng)新，業(yè)務經(jīng)營范圍不斷得到擴張，比如有的銀行推出了與PE等機構的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務的合作關系深入到財務顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務。此外，在部門銀行涉足信托、保險等領域的示范效應下，不少銀行都在積極推進相關領域的綜合化經(jīng)營。
（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構
篇6
在我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟全球化的影響下，我國改革開放的步伐進一步加快，在外資銀行進入我國的條件方面逐漸放寬，隨著2006年12月頒布《外資銀行管理條例》以來，外資銀行在我國實現(xiàn)了零售銀行業(yè)務，這一政策的實施使得進入我國的外資銀行越來越多。外資銀行的進入，一方面給我國的銀行業(yè)帶來了發(fā)展的機遇，另一方面，也給我國的銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。如何抓住外資銀行所帶來的機遇，迎接挑戰(zhàn)，保證促進我國銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，是目前我國金融領域的一個重大的課題。
一、外資銀行在我國的發(fā)展歷程
（一）外資銀行進入我國的背景。
=外資銀行進入我國是我國改革開放政策實施的必然產(chǎn)物，也是經(jīng)濟發(fā)展不可逆轉的必然趨勢和金融改革的必經(jīng)之路。具體來說，外資銀行進入我國金融市場的主要背景因素有下列幾個方面：
一是外資銀行進入我國是我國金融行業(yè)改革過程中的必經(jīng)之路和金融制度變遷的必然選擇。這主要是因為兩個方面的原因，一方面是金融制度的改革和變遷是金融行業(yè)發(fā)展的必然需要；另一方面是我國銀行業(yè)對外開放政策的實施和金融制度的改革與變遷使得外資銀行逐漸開始進入我國的金融市場當中。
二是外資銀行進入我國金融市場也是經(jīng)濟全球化局勢下的必然發(fā)展趨勢。隨著社會的不斷發(fā)展和經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，世界經(jīng)濟逐漸進入到全球化的局勢當中，同時，信息技術的飛速發(fā)展又為經(jīng)濟全球化提供了技術平臺，經(jīng)濟全球化的發(fā)展促進了外資銀行的進入。
三是外資銀行的進入是我國加入世貿(mào)組織的必然要求。世界貿(mào)易組織本身就是指在世界范圍內(nèi)進行經(jīng)濟活動的一個經(jīng)濟組織，我國自2001年7月加入世界貿(mào)易組織以來，根據(jù)世貿(mào)組織WTO的協(xié)議，要求我國的銀行業(yè)必須遵從WTO協(xié)議的六項基本原則的規(guī)定。我國加入WTO進一步推動了外資銀行進入我國的速度。
（二）外資銀行在我國的發(fā)展歷程。
1979年，我國首次允許外資銀行在我國設立非營業(yè)代表處；1981年，第一家外資銀行分行南洋商業(yè)銀行在經(jīng)濟特區(qū)深圳設立，自此，我國開始允許外資銀行在我國的對外開放經(jīng)濟特區(qū)設立外資分行；到1990年開始，允許設立外資銀行分行的區(qū)域從經(jīng)濟特區(qū)拓寬到沿海開放城市。隨著外資銀行逐漸進入到我國金融市場當中，外資銀行在我國金融行業(yè)當中的地位越來越突出。
從上個世紀的70年代末到80年代末，是外資銀行進入我國金融市場的初步發(fā)展階段，在這一階段，我國設立了第一家中外合資銀行-廈門國際銀行，也是在這一階段，我國的人民銀行頒布了專門的關于中外合資銀行和外資銀行設立管理方面的條例。第二階段是外資銀行進入我國的快速發(fā)展階段，這一階段是從上個世紀的90年代初到90年代的中后期。第三階段自1997年開始到2001年，外資銀行進入我國的發(fā)展已經(jīng)到了調(diào)整的階段。自我國2001年加入WTO以來，外資銀行在我國的發(fā)展進入了新發(fā)展的階段。
（三）外資銀行在我國的發(fā)展特點。
從外資銀行進入我國的發(fā)展歷程來看，外資銀行在我國的發(fā)展具有以下幾個方面的特點。一是外資銀行采取全局的觀點，制定了長遠的規(guī)劃和目標，從而提高外資在中國市場上的競爭力。二是根據(jù)有關部門的調(diào)查分析發(fā)展，外資銀行在我國的設置地點和業(yè)務領域普遍比較集中，從圖1中可以明顯的看出外資銀行主要集中在我國沿海地區(qū)。三是外資銀行在進入我國金融市場當中涉及到多個經(jīng)濟組織。四是中間業(yè)務是外資銀行的主要利潤來源，傳統(tǒng)業(yè)務的比例相對較小。五是外資銀行在經(jīng)營的過程中充分的貫徹了以人為本的理念。
圖1 外資銀行在我國的分布
二、外資銀行進入我國的動因
（二）動因分析模型的構建。
要分析外資銀行進入我國的動因，首先可以構建一個專門的外資銀行進入我國的動因分析模型。動因分析模型如下所示：
在這個模型當中，F(xiàn)BNUM表示外資銀行在我國的營業(yè)性網(wǎng)點數(shù)量，ACSTFUN表示外資銀行長短期貸款在我國銀行業(yè)的所有資產(chǎn)中所占的比率，AEQUITY表示外資銀行所有者的權益占我國銀行業(yè)的比例。在這個模型當中，這三個變量就是作為外資銀行進入我國的程度衡量指標，是一個變量，除此之外，這個模型中的變量還包括了我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP、通貨膨脹率INFL以及外資銀行的在華直接投資金額FDI。
（二）動因分析的結果。
根據(jù)上述外資銀行進入我國的動因分析模型對我國1994年到2004年10年間的外資銀行進入我國的動因進行分析。首先運用Eview3.1軟件當中的Panel Data模塊對我國這12年的外資銀行進入我國的動因根據(jù)時間順序進行排列和分析，并根據(jù)上述動因分析模式進行最小二乘回歸計算外資銀行在這10年間進入我國的動因回歸結果。我國1994年到2004年10年間外資銀行進入我國的動因分析回歸結果如表1所示。
表1 我國1994年到2004年10年間外資銀行進入我國的動因分析回歸結果
根據(jù)動因分析模型對1994年到2004年的外資銀行進入我國的動因進行分析，可以得知R2值在調(diào)整前和調(diào)整后的值分別是0.94928和0.927556，F(xiàn)的值為43.69。然后在從表格的回歸結果的擬合優(yōu)度以及F值中可以看出，先對回歸計算和分析模型進行顯著性的檢驗，檢驗結果顯示分析1994年到2004年的外資銀行進入我國的動因分析模型的選擇與設定是正確的，從結果中可以看出這10年間外資銀行在我國的營業(yè)性分行的數(shù)量變化。采用最小二乘回歸計算動因分析模型，其回歸系數(shù)t統(tǒng)計的計量科以表明外資銀行的回歸系數(shù)t以每年5%的速度快速下降，只有我國的通貨膨脹率沒有發(fā)生明顯的變化。
（三）動因回歸的結果分析。
一方面，從1994年到2004年10年的外資銀行進入我國的動因分析模型回歸結果可以得出，我國的GDP受到外資銀行在我國的營業(yè)性分行的數(shù)量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權這三個變量明顯的影響，同時這三個變量也影響著外資銀行的進入。從模型回歸的結果中可以看出，在1994年到2004年這10年間，外資銀行進入我國的速度越來越快，呈上升趨勢，并且在這一階段當中，外資銀行把重點放在增長外資銀行在我國的市場潛力上，加快熟悉我國的市場，并根據(jù)具體的情況和他們的長遠規(guī)劃建立外資銀行的經(jīng)營體系。
另一方面，從模型回歸的結果中，還可以看出FDI受到外資銀行在我國的營業(yè)性分行數(shù)量、外資銀行的長短期存款、外資銀行的股權這三個因素的影響，這也就說明了外資銀行在進入我國金融市場時需要考慮外資銀行在華的投資總額，即FDI。
最后一點，從模型回歸結果中可以看出，僅以我國的通貨膨脹率為變量，進行外資銀行進入我國的動因模型進行分析是不合理。也是不科學的，我國的通貨膨脹率對外資銀行進入我國市場并沒有顯著的影響。
三、外資銀行對我國銀行業(yè)的影響
外資銀行進入我國市場是一把“雙刃劍”，一方面外資銀行進入我國給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了機遇；另一方面，外資銀行的進入又使得我國的銀行業(yè)面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。
一是由于外資銀行進入我國市場，增強了我國銀行業(yè)的經(jīng)營壓力，外資銀行的進入從某種意義上說就是給我國的銀行業(yè)帶來了“狼來了”的壓力。與國內(nèi)銀行業(yè)相比，外資銀行在資金、產(chǎn)品、經(jīng)營管理、服務質量、技術等方面都有國內(nèi)銀行業(yè)無法企及的優(yōu)勢，在巨大的外資銀行的壓力和激烈的市場競爭面前，國內(nèi)銀行業(yè)要生存、要發(fā)展，就需要增強銀行的競爭力，從而使得我國的銀行業(yè)逐漸改變原有的管理經(jīng)營理念，我國的銀行服務質量也有了顯著的提高，逐漸縮小了我國銀行與外資銀行的差距，有效的提高了我國銀行業(yè)的經(jīng)營效率和金融資源的有效利用率。
二是由于擴散效應的影響，能夠有效的提高我國銀行業(yè)的技術水平。隨著計算機信息技術和網(wǎng)絡通信技術等科學技術的發(fā)展，銀行業(yè)逐漸從傳統(tǒng)的資金密集型行業(yè)轉變?yōu)榧夹g密集型行業(yè)。從銀行的技術水平來看，我國的國內(nèi)銀行業(yè)與大型的跨國銀行還存在著較大的差距，外資銀行進入我國能夠給國內(nèi)銀行業(yè)帶來新的金融產(chǎn)品、新型的技術和服務形式，加強國內(nèi)銀行業(yè)的風險管理技術手段等。外資銀行與國內(nèi)銀行業(yè)在競爭的過程中增強了外資銀行技術水平的擴散，這種技術擴散效應能夠顯著提高我國銀行業(yè)的技術水平，從而降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行經(jīng)營的效率，增強國內(nèi)銀行業(yè)在與外資銀行的競爭力。
三是有利于我國銀行業(yè)改變原有的銀行經(jīng)營制度，隨著外資銀行的進入，外資銀行在我國經(jīng)營的過程中為我國的金融業(yè)提供了一個相對規(guī)范的競爭環(huán)境，從而能夠改變我國銀行業(yè)的制度，降低經(jīng)營的風險。
外資銀行的進入為我國銀行業(yè)帶來機遇的同時，也使得我國銀行業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。首先一點是由于外資銀行的進入使得我國銀行業(yè)的脆弱性顯著增強。其次是外資銀行的進入使得我國的國內(nèi)銀行業(yè)的短期經(jīng)營成本顯著增加，導致我國銀行業(yè)受到嚴重的沖擊。第三點是外資銀行的進入使得我國銀行業(yè)對中小企業(yè)的貸款下降。第四個是由于外資銀行的進入使得我國政府對我國經(jīng)濟和金融的控制能力明顯減弱。
四、抓住機遇迎接挑戰(zhàn)的措施和策略
要有效的利用外資銀行進入我國給我國銀行業(yè)帶來的積極影響，降低外資銀行對我國銀行業(yè)的消極影響，增強我國銀行業(yè)的競爭力具有以下幾個方面的措施和手段。
一方面，我國政府需要全面的、綜合性的提升我國商業(yè)銀行的核心競爭能力，在增強商業(yè)銀行的核心競爭力方面，可以從四點來考慮，一是增強我國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營能力，調(diào)整我國商業(yè)銀行的業(yè)務結構。二是提高我國商業(yè)銀行的風險管理水平和能力，通過借鑒外資銀行先進的風險管理水平，結合我國銀行業(yè)的實際情況進一步完善我國銀行風險管理體系的建設。三是要積極抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，通過增強我國銀行業(yè)和金融業(yè)的國際競爭力來增強我國商業(yè)銀行的核心競爭力。
另一方面，我國需要正確看待和處理國內(nèi)銀行業(yè)與外資銀行之間的關系。一是國內(nèi)銀行與外資銀行在市場競爭當中屬于平等關系，因此需要我國銀行在公平的市場競爭當中立于不敗之地。二是我國國內(nèi)銀行與外資銀行之間具有一定的合作關系，這個合作是建立在中外銀行互惠互利的基礎之上的，通過中外銀行的相互合作實現(xiàn)雙贏的局面。
最后一方面，是我國應著力完善政府對外資銀行的監(jiān)督和管理制度，要積極構建和健全我國外資銀行的相關法律法規(guī)，加強我國與外資銀行的母國在銀行經(jīng)營方面的管理和監(jiān)督之間的聯(lián)系，通過雙方監(jiān)管，加強外資銀行的監(jiān)管力度，保證我國金融市場的正常運行。
五、結語
隨著我國加入WTO和經(jīng)濟全球化的影響，我國的外資銀行越來越多，在我國整個金融業(yè)當中的比重逐漸增加，文章首先對外資銀行進入我國的背景和在我國的發(fā)展歷程進行了詳細的闡述，并構建外資銀行進入我國的動因分析模型對外資銀行進入我國的動因進行了分析，詳細闡述了外資銀行進入我國對我國銀行業(yè)所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，并以提高我國銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展和市場競爭力，增強我國銀行的經(jīng)營效率出發(fā)，提出了我國銀行業(yè)抓住機遇迎接挑戰(zhàn)的措施和策略。
參考文獻：
[1]徐璋勇，梁潔.外資銀行進入對中國銀行業(yè)績效影響的實證研究[J].貴州財經(jīng)學院學報，2011，（05）.
[2]魯明易.母國流動性危機與外資銀行的貸款供給――基于新興市場國家的實證研究[J].國際金融研究，2011，（09）.
篇7
在世界經(jīng)濟步入“后危機時代”,中國金融業(yè)發(fā)展面臨更加復雜多變的國際國內(nèi)環(huán)境下,這種反思和審視顯得尤為必要。
以史為鑒,可以知興替。劉詩平的《匯豐帝國》一書,將全球最大金融機構之一的匯豐集團近150年發(fā)展歷程,放在中國大歷史的背景下生動演繹,為我們提供了一個反思和審視“后危機時代”金融業(yè)發(fā)展方式的全新視角。
一部匯豐發(fā)展史,就是銀行業(yè)國際化和綜合化經(jīng)營的發(fā)展史。匯豐在此次國際金融危機洗禮下仍保持世界銀行第一品牌的地位也有力地證明,即便在“后危機時代”,其發(fā)展路徑仍未過時,其成功經(jīng)驗仍可借鑒。
匯豐的發(fā)展路徑主要有二。一是全球化。匯豐控股的前身,是1865年成立于香港和上海兩地的匯豐銀行,成立不久就在中國及東南亞地區(qū)展開業(yè)務和網(wǎng)絡布局,并初步形成一家國際化銀行的經(jīng)營格局。100多年來,匯豐先在亞太地區(qū)建立基地,繼以戰(zhàn)略收購進入美國、歐洲發(fā)達市場,以及巴西、阿根廷等新興市場實現(xiàn)海外擴張,最后通過做深做實目標市場核心業(yè)務加以鞏固,其國際化發(fā)展路徑穩(wěn)扎穩(wěn)打、步步為營,終于形成遍布全球的國際化金融服務網(wǎng)絡,確立其在全球主要金融市場的強勁競爭力和堅實地位。二是綜合化。匯豐很早就認識到收入來源單一的風險,始終將綜合化經(jīng)營作為其堅定不移的發(fā)展方向,為自己的客戶提供多元化的金融服務。在匯豐,既有個人金融業(yè)務和商業(yè)銀行業(yè)務,為個人客戶和中小企業(yè)客戶提供金融服務,又有公司銀行、投資銀行與資本市場以及私人銀行,向全球客戶提供多元化服務。
高度的全球化和穩(wěn)健的多元化,使得匯豐的發(fā)展路徑始終契合全球經(jīng)濟金融市場大勢,始終迎合全球金融客戶不斷變化的金融服務需求,當然也使得匯豐在競爭激烈的國際金融市場中始終保持旺盛的競爭能力和發(fā)展能力。
對于處在“后危機時代”謀求轉型發(fā)展的中國金融業(yè),匯豐的發(fā)展歷程可資借鑒。當前,國際金融業(yè)的變革之門已悄然開啟,在這場危機中整體表現(xiàn)出色的中國銀行業(yè)正佇立在變革的門前。如何學習和借鑒匯豐等國際大型金融機構的成功經(jīng)驗,積極參與這場全球金融變革,已成為中國金融業(yè)發(fā)展無可回避的課題。
篇8
一、貿(mào)易融資發(fā)展文獻綜述
首先是貿(mào)易融資的境外發(fā)展歷程：境外主要致力于國際貿(mào)易方式、銀行貿(mào)易融資服務和風險方面的研究，在20世紀70年代，境外的專家學者便己開始關注貿(mào)易融資研究。1974年，GerhardWschneide較早地論述了貿(mào)易融資問題，從國際收支平衡和管理角度出發(fā)，闡述了貿(mào)易融資的重要性；認為進出口貿(mào)易雙方都會從自身利益角度出發(fā)，力爭采取有利的結算方式和融資方式以規(guī)避風險；通過對貿(mào)易融資流程展開深入的研究，他還提出國際貿(mào)易融資的一般技巧和方法，并認為在即時的交易中，融資體制需因承擔外匯風險的當事人不同而異。J.R.
Hicks&J.Niehans（1983）的交易成本創(chuàng)新理論、S.Davies&R.Sylla（1992）的金融創(chuàng)新理論等，以這些理論為主的金融創(chuàng)新理論成為國際貿(mào)易融資創(chuàng)新的理論源泉。DavidBlake（1996）則在匯票融資方面頗具獨到見解，他通過研究匯票結算方式下融資的特點，充分闡述了匯票結算方式下所進行之貿(mào)易融資的優(yōu)越性。Gerhardw.sehaeide、Hansen先后從銀行角度出發(fā)，并從資本約束、制度約束、自償性貿(mào)易融資鏈等方面提出了商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務 創(chuàng)新的方法和策略等。2007年，Riehard Baroviek聯(lián)系資金、技術、以及更多中間商等因素對貿(mào)易融資供應鏈進行的研究。2008年，K.N.Huang針對銀行在貿(mào)易信貸融資項目急劇惡化的情況下尋求最佳解決方案進行的方法研究。其次是貿(mào)易融資的國內(nèi)發(fā)展歷程：國內(nèi)對國際貿(mào)易融資問題的研究時間尚短，從1994年第一屆貿(mào)易融資研討會的召開后，貿(mào)易融資才真正引起國內(nèi)專家學者的高度重視。國內(nèi)對國際貿(mào)易融資的研究主要圍繞在 國際貿(mào)易融資發(fā)展現(xiàn)狀、貿(mào)易融資方式、銀行貿(mào)易融資風險防范、貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新等幾個方面，其研究的深度和廣度逐漸有所提高，并對現(xiàn)實的操作起到了重要的指導作用。主要包括以下幾個方面：一是貿(mào)易融資方式的應用研究。關于這方面的研究主要出現(xiàn)在國內(nèi)國際貿(mào)易融資興起初期，國內(nèi)銀行和企業(yè)對國際貿(mào)易融資方式還較為陌生，國內(nèi)部分專家學者開始對推廣國際貿(mào)易融資、引進和借鑒國外較成熟的貿(mào)易融資體系和方法等方面展開分析和研究。二是貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。隨著經(jīng)濟全球化的進一步發(fā)展，國際貿(mào)易及其結算方式的發(fā)展變化以及國內(nèi)金融市場的激烈競爭，迫使國內(nèi)商業(yè)銀行不斷進行國際貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新。如姜學軍（2003）網(wǎng)強調(diào)創(chuàng)新對銀行、進出口企業(yè)及整個國民經(jīng)濟的意義，分析了國際貿(mào)易融資業(yè)務與銀行其它業(yè)務的區(qū)別，創(chuàng)新業(yè)務與傳統(tǒng)。
二、對中資商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展建議
首先，企業(yè)在找第三方擔保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔保，進而產(chǎn)生其難以控制的風險；其次，部分申請國際貿(mào)易融資的企業(yè)為貿(mào)易公司，缺乏銀行認可的固定資產(chǎn)，如廠房、土地等，生產(chǎn)型出口企業(yè)的機器設備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續(xù)煩瑣、時效性差，不符合國際貿(mào)易融資方便快捷的特點；最后，企業(yè)對國際貿(mào)易融資產(chǎn)晶不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。
國際結算業(yè)務發(fā)展到今天，早已不再是單純的資金收付，在結算的同時提供貿(mào)易融資已成為國際銀行界的普遍做法，我們的銀行對此要加以重視，在了解市場需求的基礎上，結合客戶對 外貿(mào)易的期限、支付方式等不斷推出新的產(chǎn)品，并借鑒國際銀行界的做法，將傳統(tǒng)的貿(mào)易融資方式與新的融資方式融合起來，這樣，既能樹立銀行的品牌，又可占得市場先機。
篇9
辛勤耕耘，終將成果累累。2010年以來，工商銀行牡丹信用卡獲得了眾多的獎項和榮譽。這一項項榮譽有如一枚枚印記，凝結著工行人的心血和智慧，也記錄了工行不平凡的發(fā)展歷程。
截至2010年末，工行牡丹信用卡榮膺知名媒體、國際組織等機構頒發(fā)的22項大獎，如《環(huán)球金融》雜志評選的“中國最佳信用卡銀行”、搜狐網(wǎng)評選的“最佳網(wǎng)友體驗信用卡”、騰訊網(wǎng)評選的“最具品牌價值信用卡”、金融界評選的“最受尊敬發(fā)卡銀行”、中國銀聯(lián)授予的“銀行卡業(yè)務杰出貢獻獎”、VISA授予的“最佳芯片卡產(chǎn)品獎”和“最佳收單業(yè)務進步獎”、美國運通授予的“最佳合作發(fā)卡獎”、“美國運通環(huán)球網(wǎng)絡業(yè)務最佳服務獎”等。
蘇州分行自1990年發(fā)行第一張牡丹信用卡以來，風雨兼程，拼搏奮斗，從發(fā)卡初期的幾千張，到本世紀初的十幾萬張，再到2011年9月發(fā)卡一百多萬張，工行信用卡這一路走來，實現(xiàn)了大踏步的飛躍，實現(xiàn)了眾多丁行人的夢想。現(xiàn)如今，工行信用卡已經(jīng)成為了家喻戶曉的品牌。中國工商銀行始終堅持“一切為了持卡人”的服務理念，“創(chuàng)新無止境，服務更用心”，正因為如此，牡丹卡受到越來越多消費者的青睞，無論是牡丹信用卡的發(fā)卡量，還是交易消費額，工行信用卡都牢同地確立了同業(yè)第一的地位。
工行卡的品牌系列最為齊全：從尊尚的白金卡，到惠及市民的普通信用卡；從適合結算制度改革的公務卡，到符合各種行業(yè)需求的功能卡；從滿足企業(yè)層級管理要求的商務卡，到多領域特享消費優(yōu)惠的聯(lián)名卡；林林總總。作為國內(nèi)白金卡產(chǎn)品線最豐富的工行白金卡，除了常規(guī)白金卡外，還推出了芯片白金卡和聯(lián)名白金卡等。工行推出的具有多項適合特定單位需求功能的公務卡，覆蓋了中央預算單位、軍隊、武警部隊等眾多單位，滿足了單位工作人員公務消費、日常采購、差旅支出及相應的財務報銷等需求。工行根據(jù)企業(yè)客戶需求，推出了具備數(shù)據(jù)傳遞和報表管理功能的，將持卡人納入到企業(yè)與銀行統(tǒng)一管理的牡丹商務信用卡。
工行卡的行業(yè)運用最為廣闊：蘇州工行率先推出適合多行業(yè)運用的芯片磁條合一信用卡，芯片技術指標符合銀聯(lián)機構PBOC2.0的要求，容量超大，并與蘇州公安局成功合作，可以為全市機動車駕駛員發(fā)行永久免年費的交通信息卡。卡片在提供具備強大金融服務功能的同時，還向社會各個公益行業(yè)開放信息載體和行業(yè)運用的多個服務平臺。牡丹交通信息卡還被廣大市民評選為“2011年市民最喜愛的信用卡”。工行卡與國內(nèi)多家大型航空公司開展合作，信用卡的普通消費可換取免費航空里程；工行卡與全國200多家高爾夫球場合作，推出的1872主題信用卡，為持卡人提供專享統(tǒng)一280元的高爾夫服務和優(yōu)惠。
篇10
一、我國金融租賃行業(yè)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
縱觀我國金融租賃行業(yè)30多年的發(fā)展史，可以將其劃分為三個階段。首先第一個階段從1981年到1987年，在這一時期我國金融租賃行業(yè)正處于高速發(fā)展的時期，增長速度驚人。據(jù)有關數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計，從1981年到1987年，我國金融租賃行業(yè)的企業(yè)從業(yè)數(shù)量超過了100家，租賃金額的規(guī)模也將近24億美元，在當時我國的金融發(fā)展中占據(jù)一席之地。1988年到1998年則是我國金融租賃行業(yè)發(fā)展的第二階段，也是行業(yè)發(fā)展面臨問題最多的一個階段。這一時期金融租賃行業(yè)發(fā)展的明顯特征就是伴隨著一系列的政策調(diào)整。因為經(jīng)歷了第一階段的飛速發(fā)展，金融租賃行業(yè)中的一些問題逐漸暴露，并且得不到及時地解決導致現(xiàn)象不斷惡化。再加上當時一些租賃企業(yè)沉重的稅收負擔以及人民幣貶值等一系列因素導致企業(yè)(承租方)不能及時返還租金，金融租賃行業(yè)整體進入蕭條時期，行業(yè)的發(fā)展遭到了重大的打擊。經(jīng)歷了快速發(fā)展、整頓發(fā)展后，我國金融租賃行業(yè)進入到了恢復和穩(wěn)定發(fā)展的一個階段。伴隨著商務部關于融資租賃行業(yè)法律的不斷修訂和完善，一系列促進金融租賃行業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策及法規(guī)的出臺等，金融租賃行業(yè)得到了穩(wěn)定的發(fā)展，中國金融租賃行業(yè)的市場規(guī)模于2014年底達到了12900億元，同比增長51．2%，與此同時社會對金融租賃行業(yè)的認可度也在逐步提升。
二、我國商業(yè)銀行開展金融業(yè)務的必要性分析
(一)外部市場環(huán)境分析。
1、租賃市場發(fā)展前景巨大。融資滲透率經(jīng)常被用來衡量一個國家租賃業(yè)務的發(fā)達程度。在一些西方發(fā)達國家租賃業(yè)務總量占GDP的比重很高，有的甚至達到了30%，融資滲透率普遍高于25%，美國甚至高達30%。相比之下，我國的租賃滲透率僅不到5%，還有很大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行開展金融租賃業(yè)務的一般模式為銀行使用資金購置設備獲得設備的所有權，將設備轉租給企業(yè)(承租人)，但是仍保留設備的所有權一定程度上可以降低風險。此外，金融租賃業(yè)務的收益相比貸款收益要高。因此，發(fā)展前景較大、相對高收益和低風險的融資租賃市場都為商業(yè)銀行開展租賃業(yè)務提供了有利的土壤。
2、融資租賃行業(yè)地位的提升。早在2007年，中國政府就修訂和頒布了《金融租賃公司管理辦法》，這也是我國金融租賃行業(yè)發(fā)展的一個重大的轉折點。商業(yè)銀行憑借其強大的背景、雄厚的資金資本和先進的人才資本，在金融租賃市場上迅速崛起，從而帶動了我國租賃行業(yè)的發(fā)展。為了促進中國租賃行業(yè)的健康發(fā)展，中國政府于2015年了《關于促進金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導意見》以及《關于加快融資租賃行業(yè)發(fā)展的指導意見》，成為中國融資租賃行業(yè)發(fā)展史中的又一重大里程碑事件。這兩份文件的出臺也意味著國家層面對租賃業(yè)務發(fā)展的支持，極大地提高了租賃行業(yè)在我國國家經(jīng)濟發(fā)展中的戰(zhàn)略性地位。
(二)內(nèi)部環(huán)境分析。
1、有利于商業(yè)銀行發(fā)展新的業(yè)務，提高盈利能力。一般而言，銀行會面臨較大的流動性過剩壓力，一些銀行缺乏有效的投資渠道導致大量資金處于閑置狀態(tài)，一方面增大了我國間接融資的比例，另一方面使得我國的融資結構失調(diào)。而銀行通過其廣泛的資金優(yōu)勢、客戶網(wǎng)絡優(yōu)勢以及品牌和人才優(yōu)勢開展租賃業(yè)務，可以一定程度上幫助中小企業(yè)解決融資難的問題。與此同時，租賃行業(yè)還具備收益相對穩(wěn)定的特點。雖然相比上市銀行公司12%到18%的利潤率，租賃公司的資本以及資產(chǎn)回報為平均利潤率的10%。但是租賃業(yè)務的收益相對穩(wěn)定，能夠很大程度上實現(xiàn)對股東的回報。
2、有利于分散銀行的經(jīng)營風險。因為我國國內(nèi)很多商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以傳統(tǒng)的借貸業(yè)務為主，使得銀行資產(chǎn)質量的提升極大程度上依賴與外部市場環(huán)境的變化。由于自身缺乏穩(wěn)定增長的盈利模式，銀行的普遍風險管理能力較弱。因此，隨著金融市場的國家化進程加快，外部經(jīng)營環(huán)境的不確定性增強，銀行經(jīng)營的不確定性將會提升。開展租賃業(yè)務能夠一定程度上降低銀行業(yè)務的集中度，通過從不同領域培養(yǎng)核心競爭力進而一定程度上分散商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。
三、我國商業(yè)銀行開展租賃業(yè)務面臨的問題
(一)外部問題分析。
1、金融租賃市場的整體認知度不高。總體來說，我國目前金融租賃行業(yè)租賃滲透率低，市場總體規(guī)模還存在很大的發(fā)展空間。此外，我國目前缺乏統(tǒng)一的行業(yè)組織，金融租賃機構也沒有向社會廣泛地宣傳金融租賃業(yè)務的主要內(nèi)容，給企業(yè)帶來的便捷再加上新聞媒體宣傳機構等對融資租賃業(yè)務宣傳的不足，導致社會對金融租賃行業(yè)的認識度遠遠不夠。很多企業(yè)甚至都沒有弄清楚金融租賃、分期付款以及抵押貸款等購置機器設備方式之間的差異，更不用說主動去接受融資租賃業(yè)務了。對比西方發(fā)達國家金融租賃業(yè)務的發(fā)展，金融租賃不僅是一種金融手段而且是一種促進經(jīng)濟流通的營銷方式。
2、我國社會信用體系存在完善的空間。除了社會對金融租賃的認知不足以外，相比西方發(fā)達國家我國的社會信用體系的建設也存在很大的提升空間。我國社會信用體系不完善的問題可以從我國金融租賃業(yè)務的發(fā)展歷程中得到答案。我國的金融租賃業(yè)務是隨著經(jīng)濟體制轉變以及改革開放的實施發(fā)展起來的，當時的經(jīng)濟政策、信用機制的不完善以及公司管理經(jīng)驗的缺乏共同導致了我國租賃行業(yè)艱難的發(fā)展道路。而且從我國目前的租賃行業(yè)角度出發(fā)，信用問題仍是阻礙我國租賃行業(yè)發(fā)展的一大障礙。由于缺乏完善的社會信用體系，租賃公司不能夠全面、準確地評估承租人的信用等級，出現(xiàn)了很多承租人不能夠及時繳納租金等情況，從而使得租賃公司的資金周周轉面臨較大的問題，很大程度上制約了我國金融租賃行業(yè)的發(fā)展。
(二)內(nèi)部問題分析。
1、租賃機構的市場定位不夠準確。目前，在我國經(jīng)濟市場大舞臺中，中小企業(yè)一直是社會經(jīng)濟中最有活力以及發(fā)展?jié)摿Φ慕M成部分。而且中小企業(yè)在實現(xiàn)技術創(chuàng)新、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構以及提供就業(yè)機會方面一直扮演著極為重要的角色。但是一直以來，中小企業(yè)普遍沒有得到相應的扶持力度。以租賃行業(yè)為例，我國上世紀80年代初正處于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉變的時期，當時國有大型和中型企業(yè)是國民經(jīng)濟的主體，政府允許國有企業(yè)通過租賃的方式并且采用法律規(guī)定的使用年限與租賃年限中較短的折扣原則來引進機器設備。當時租賃公司的主要服務內(nèi)容就是為一些國有企業(yè)引進機器和設備，從而支持國有生產(chǎn)企業(yè)的技術改造。但是隨著市場化進程的加快，很多國有企業(yè)逐漸退出了市場舞臺，取而代之的是為我國國民經(jīng)濟發(fā)展帶來巨大活力的眾多中小型民營企業(yè)。雖然租賃方式下，租賃公司仍然保留機器設備的所有權，但是很多中小型企業(yè)的經(jīng)營存在很大的波動性，面臨較大的倒閉的風險。因此租賃公司往往傾向于瞄準大型機械設備比如船舶、飛機等租賃市場，而對中小型企業(yè)市場視而不見。
2、金融市場的創(chuàng)新力度不夠。相比國外尤其是一些金融租賃行業(yè)較為發(fā)達的國家，租賃市場上存在著杠桿租賃、風險租賃以及收益百分比等形式多樣的租賃方式，不僅分散了租賃公司的金融風險，還能夠為承租人提供多樣化的服務。反過來看我國金融租賃市場，仍然以直接租賃、轉租賃等簡單金融租賃方式為主體，而且租金及期限確定的這一類租賃業(yè)務還使得租賃公司和承租雙方都面臨著較大的利率以及匯率風險。
四、我國商業(yè)銀行開展租賃業(yè)務的對策分析
本文認為，我國商業(yè)銀行開展租賃業(yè)務的對策主要有1．加強風險預防及控制能力;2．積極學習國外先進的發(fā)展及管理經(jīng)驗;3．通過業(yè)務創(chuàng)新實現(xiàn)租賃方式的多樣化;4．加快金融租賃的信息化進程及人才培養(yǎng)。下面，筆者結合每一個對策的實際情況詳細解讀。
(一)加強風險預防及控制能力。資金量較大、租賃期限較長以及投資回收期中存在的眾多不可預測因素等是金融租賃業(yè)務的典型特點。所以對金融租賃公司來說，完善的風險管理機制就顯得尤為重要。針對這一點，首先銀行在提供融資服務前應當對承租人的信用進行全面的分析和調(diào)查，避免給信用狀況較差的承租人提供租賃服務從而能夠有效地降低業(yè)務風險。其次，在租賃業(yè)務的期限內(nèi)應當保持對承租人經(jīng)濟狀況的監(jiān)督，及時督促承租人按時交納租金，一定程度上可以降低業(yè)務風險。
(二)積極學習國外先進的發(fā)展及管理經(jīng)驗。相比中國金融租賃行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，一些西方發(fā)達國家的金融租賃行業(yè)有著較長的發(fā)展歷史，業(yè)務模式也相對較為成熟。很多外資金融租賃公司在產(chǎn)期的發(fā)展歷程中積累了較為豐富的發(fā)展經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行可以利用廣泛的國內(nèi)客戶資源、熟悉國內(nèi)市場等優(yōu)勢與一些外資金融租賃公司就租賃業(yè)務展開合作，學習其發(fā)展經(jīng)驗及管理理念為自己所用。
(三)通過業(yè)務創(chuàng)新實現(xiàn)租賃方式的多樣化。創(chuàng)新作為租賃業(yè)發(fā)展的重要動力，創(chuàng)新租賃方式對金融租賃公司、承租人以及設備生產(chǎn)廠商來說都具有重大意義。首先，對于商業(yè)銀行投資的金融租賃公司來說，創(chuàng)新融資租賃可以成為其業(yè)務發(fā)展的一大契機。通過金融租賃機構業(yè)務的拓展，從而有機會進入一個發(fā)展前景較大的新興的市場，實現(xiàn)銀行的長遠發(fā)展。其次對于承租人來說，租賃方式的多樣化意味著他們的融資渠道將增加，而不僅僅限于銀行貸款這一途徑，一定程度上可以幫助中小企業(yè)，尤其是一些對技術創(chuàng)新有著較高要求卻很難申請到銀行貸款的中小型企業(yè)來應對資金困難的難題。從機器設備生產(chǎn)商的角度來看，租賃方式的多樣化是其由單純銷售轉變至推銷的有效途徑。此外，融資租賃公司一般掌握著較多的設備供求信息，其業(yè)務模式的創(chuàng)新及發(fā)展將有利于融資租賃市場整體規(guī)模的擴大，進而能夠促進機器廠商的資金周轉。
(四)加快金融租賃的信息化進程及人才培養(yǎng)。隨著信息技術的不斷發(fā)展，各種信息化平臺在各行業(yè)都發(fā)揮著巨大的作用。商業(yè)銀行有著雄厚的資金實力，可以通過建立租賃機構內(nèi)部的信息化平臺為企業(yè)內(nèi)部信息傳遞提供便捷的通道，進一步提高工作效率。同時金融租賃公司還可以建立起電子商務系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)等管理信息系統(tǒng)，為客戶提供便捷服務的同時簡化公司的業(yè)務流程。此外，人才的培養(yǎng)作為企業(yè)發(fā)展的基本要素及創(chuàng)新的源泉應當?shù)玫狡髽I(yè)的充分重視。而且金融租賃行業(yè)作為一個涉及經(jīng)濟、金融以及法律等學科知識，同時還要求對相關機器設備等租賃物較為了解的行業(yè)，需要大批復合型人才。金融租賃公司可以通過設定招聘人員的專業(yè)及能力背景、加強對從業(yè)人員的培訓等方式，努力為企業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的人才資源。
作者:鐘倩倩 單位:廈門大學
參考文獻:
［1］王衛(wèi)東．我國融資租賃公司的融資問題研究［D］．西南財經(jīng)大學，2012
篇11
共性中突出個性
《》：2010年開始，國內(nèi)很多城市商業(yè)銀行陸續(xù)邁入自身成立經(jīng)營的第十五個年頭。在成都銀行成立十五周年之際，回顧全國城商行的發(fā)展歷程和成都銀行自身的發(fā)展軌跡，您最深刻的感受是什么？
毛志剛：應該說，中國大多數(shù)城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑都有相似之處。比如，都是在原先城市信用社基礎上組建而來，初始規(guī)模小、底子薄、包袱重、管理不規(guī)范。經(jīng)過十五年的發(fā)展，較成立之初，大多數(shù)城商行的資產(chǎn)質量大幅提升，抗風險能力顯著增強，管理水平不斷提高，其中的一些佼佼者，更是已經(jīng)實現(xiàn)上市或達到上市標準。
成都銀行也不例外，從成立至今大致經(jīng)歷了三個階段的發(fā)展。
第一個階段是夯實基礎。在成立的頭三年，成都銀行進行了一系列大刀闊斧的改革調(diào)整，并借助當時良好的宏觀經(jīng)濟形勢及新成立時的勃勃生氣，各項業(yè)務取得了快速發(fā)展，綜合實力躋身全國城市商業(yè)銀行前十強。
第二個階段表現(xiàn)為迂回反復。由于在2000年初接收了原成都匯通城市合作銀行的資產(chǎn)和合法債務，成都銀行的資產(chǎn)質量迅速惡化，資本金嚴重不足，在實施增資擴股補充資本金的過程中，又出現(xiàn)了關聯(lián)股東一致行動人問題。受此影響，成都銀行的經(jīng)營發(fā)展陷入歷史低谷。2004年8月末，全行存款余額僅167.1億元，市場占比降至4.7%，不良貸款率高達25.43%，在銀監(jiān)會當年的監(jiān)管評級分類中被列為第五類。
第三個階段可稱為重裝上陣。2004年，成都銀行著手“二次創(chuàng)業(yè)”，并著手制定了2006～2010五年發(fā)展規(guī)劃。2005年以來，成都銀行積極采取清收處置不良資產(chǎn)、利用自身利潤核銷呆壞賬等措施，改善資產(chǎn)質量，僅用自身利潤核銷呆壞賬就接近13億元，為業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。也正是從這一年開始，成都銀行業(yè)務發(fā)展扭轉了連續(xù)幾年停滯不前的不利局面，經(jīng)營規(guī)模此后連續(xù)五年保持30%以上的快速增長，并提前一年全面完成了五年規(guī)劃確定的各項目標任務。
回顧這十五年的發(fā)展歷程，其中最深刻的感受是，在中國經(jīng)濟快速發(fā)展、監(jiān)管要求日益嚴格背景下，我們準確地把握住了難得的發(fā)展機遇，走上了重速度又重質量的良性發(fā)展軌道，實現(xiàn)了向好和強的轉變。我們也深刻認識到當前發(fā)展形勢發(fā)生的較大變化，未來的發(fā)展之路還需要我們更多地思考和探索。
《》：關于城商行的未來發(fā)展，很多人提出要走出一條特色化的發(fā)展道路，也有人認為出于結構調(diào)整的需要，城商行未來還是要實現(xiàn)多元化的發(fā)展。您認為，特色化和多元化的目標是否存在矛盾，成都銀行未來將如何處理上述兩個方面的關系？
毛志剛：應該說，特色化、專業(yè)化與多元化的目標是不矛盾的。特色化與專業(yè)化應當建立在多元化的基礎上，多元化更多是解決結構問題，是風險控制的需要，特色化和專業(yè)化則更多是提升核心競爭力的要求。
以往城市商業(yè)銀行的業(yè)務種類比較單一，資產(chǎn)負債業(yè)務占比大，表外業(yè)務占比小，公司業(yè)務比重大，個人業(yè)務不夠發(fā)達。應當說，較為單一的業(yè)務結構不利于銀行的整體抗風險能力。就成都銀行而言，以往政府平臺類貸款和房地產(chǎn)類貸款占比較高，政府平臺類貸款一度在本行貸款中份額占比超過50%。當然，這是由成都銀行在特定發(fā)展時期的特殊經(jīng)營要求決定的。應當看到，高比例的政府平臺類貸款是過去成都銀行改善資產(chǎn)質量、提升經(jīng)營業(yè)績的客觀需要。但成都銀行發(fā)展到今天，無論是多元化的發(fā)展要求，還是調(diào)結構、控風險的發(fā)展目標，都需要對貸款居高的格局進行調(diào)整。2010年開始，響應相關監(jiān)管政策，成都銀行逐漸開始降低平臺公司類貸款占比，目前的該項比例適合本行的具體業(yè)務經(jīng)營情況，而把降下來的份額主要用于發(fā)展小企業(yè)貸款和個人零售業(yè)務。此外，在多元化經(jīng)營方面，資金業(yè)務、投行業(yè)務是本行未來著力提升的領域。目前，成都銀行的資金業(yè)務發(fā)展已初顯成效，所獲收益已經(jīng)超過了全部收益的1/3。以上這些都是成都銀行在業(yè)務多元化方面所做的嘗試。
相對單純的多元化發(fā)展，一個更理想的狀態(tài)是多元化中有特色。事實上，特色化、專業(yè)化的發(fā)展是很多城商行乃至大型銀行追求的目標，但這是一個“知易行難”的問題。特色化和專業(yè)化是建立在良性發(fā)展基礎上的。如果管理水平低下、資產(chǎn)質量不高、抗風險能力差，缺乏一定的市場競爭力，就談不上走特色化、專業(yè)化發(fā)展道路。中國城商行經(jīng)過十幾年的發(fā)展，資產(chǎn)質量和管理水平較創(chuàng)建初期確有大幅提升，特別是城市商業(yè)銀行在實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后，既有本地競爭主體增多、競爭加劇的問題，又有開拓異地市場的問題，此時走專業(yè)化、特色化經(jīng)營道路就顯得尤為急迫。
就成都銀行而言，走特色化、專業(yè)化道路仍不能脫離原有市場定位，一種比較合理的路徑是在原有市場定位基礎上，對現(xiàn)有業(yè)務結構進行調(diào)整，突出某些優(yōu)勢業(yè)務。比如，成都銀行通過參與政府項目，既很好地支持了地方經(jīng)濟，又實現(xiàn)了自身的快速發(fā)展，我們不能為了走特色化而放棄固有的業(yè)務優(yōu)勢，僅僅注重發(fā)展某一類業(yè)務。特色化經(jīng)營是我國整體銀行業(yè)發(fā)展面臨的重大課題，對城市商業(yè)銀行來說，應根據(jù)市場環(huán)境和本行特點，在發(fā)展中尋找方向、打造自身特色。
發(fā)展中再造結構
《》：我們注意到，在成都銀行發(fā)展歷程中，政府發(fā)揮了非常重要的作用，既表現(xiàn)在對增資擴股和解決不良資產(chǎn)的支持，也表現(xiàn)在政府平臺類貸款一度在成都銀行貸款總量中的高占比，您如何評價政府在貴行發(fā)展中的作用和客觀上可能造成的風險？
毛志剛：2004年，在成都銀行經(jīng)營陷入谷底時，成都市政府安排部分優(yōu)質地方財力單位受讓了部分關聯(lián)股東持有的6.4億股成都銀行股份，使地方財力單位合計持股占比達到72.5%，并于同年末，以現(xiàn)金方式收購了成都銀行10億元不良資產(chǎn)。這些措施為成都銀行迅速擺脫困局和恢復發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。此后，通過再次增資擴股，成都市地方財力持股降至27%。剛才也談到，政府類貸款曾經(jīng)在本行貸款份額中占很高比例，這在當時對改善本行資產(chǎn)質量、促進業(yè)績提升起到了重要作用。應當說，成都銀行發(fā)展到今天，地方政府發(fā)揮了非常重要的作用。
但正如我們所言，任何事物都有兩面性，平臺類貸款居高是由成都銀行在特定發(fā)展時期特殊的經(jīng)營要求決定的，而發(fā)展到今天，成都銀行各方面條件都發(fā)生了很大變化，需要對之前的格局進行調(diào)整，以適應新的發(fā)展形勢要求。就全國而言，政府平臺貸款及房地產(chǎn)業(yè)蘊含的系統(tǒng)性風險給了我們重要警示，因此，本行已主動開始調(diào)整自身資產(chǎn)結構，政府平臺貸款占比已大幅降低。從對各類貸款按輕度、中銀行目前各類貸款風險整體上均為可控。同時，本行也加大了對風險的預警和把控，及時提足撥備。截至2011年9月，成都銀行撥貸率達到2.68%，撥備覆蓋率達到480%；不良貸款余額4.37億元，撥備達21億元。
《》：我們看到，在成都銀行的業(yè)務結構再造中，屢屢出現(xiàn)馬來西亞豐隆銀行的身影，在雙方合作三年多后，您認為豐隆銀行的進駐是否達到了引資時的預期，您如何評價目前雙方在各領域開展的合作？
毛志剛：2007年，國內(nèi)銀行業(yè)迎來了新一輪外資參股、入股的熱潮，成都銀行抓住機遇，制定了由境內(nèi)外投資者共同化解歷史包袱的增資擴股方案，決定采用非公開定向發(fā)行方式，以每股不低于2元的價格向境內(nèi)外投資者增發(fā)20億股新股份，并用溢價部分彌補資產(chǎn)損失，解決歷史遺留問題。同時，引進先進經(jīng)營管理理念、產(chǎn)品開發(fā)與技術手段等，打造核心競爭力。
工作啟動后，成都銀行首先同時邀請馬來西亞豐隆銀行等三家境外銀行赴成都開展盡職調(diào)查。經(jīng)過公開比選，馬來西亞豐隆銀行最終勝出，成為成都銀行境外戰(zhàn)略投資者，以每股3元、總計相當于19.5億元人民幣的資金入股6.5億股，占成都銀行增資擴股后總股本的20%。豐隆銀行的成功引入帶動了境內(nèi)投資者的跟進。隨后，渤海產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司、北京能源投資（集團）有限公司、新華文軒出版?zhèn)髅焦煞萦邢薰镜?0余家境內(nèi)投資者，以相同條件和價格認購了成都銀行其余13.5億股新增股份。特別值得一提的是，最終境內(nèi)外投資者同意在每股3元的認購價款中，用0.5元參與建立一個總規(guī)模為10億元的信托計劃，以幫助成都銀行剝離不良資產(chǎn)，并將此作為入股的前提條件之一。2008年下半年，在境內(nèi)外投資者協(xié)助下，成都銀行通過信托計劃成功剝離了10億元不良資產(chǎn)，徹底化解了歷史包袱。
自2008年以來，成都銀行積極開展與豐隆銀行的戰(zhàn)略合作，在豐隆銀行的幫助和支持下，對組織架構、風險管理、業(yè)務結構、人才培養(yǎng)等方面進行了一系列調(diào)整，經(jīng)營管理水平和市場競爭力不斷提升。
豐隆銀行擅長個人和資金業(yè)務，因此，在其協(xié)助下，成都銀行原來發(fā)展相對薄弱的資金業(yè)務、個人業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展，大大促進了整體業(yè)務結構的調(diào)整和增長方式的轉變。比如，引資前本行的個人業(yè)務份額占比不到10%，三年后該指標已超過20%，考慮到個人業(yè)務的相對穩(wěn)定，未來我們希望個人業(yè)務占全部業(yè)務的比例在1/3以上。
在風險控制方面，豐隆銀行專門派駐專家到成都銀行擔任副董事長，并兼任董事會風險管理委員會主任，增強了董事會的風險管控能力。在豐隆銀行協(xié)助下，成都銀行已初步建立起覆蓋銀行主要風險類型的全面風險管理框架體系，風險管控能力和有效性大幅提升。在資產(chǎn)負債管理方面，成都銀行在豐隆銀行協(xié)助下，開展了“資產(chǎn)負債管理項目”，建立了由資產(chǎn)負債管理委員會統(tǒng)一管理，高級管理層持續(xù)參與，各業(yè)務部門、支持部門、監(jiān)督部門各盡其責的管理架構，形成了較為全面的資產(chǎn)負債管理報告機制和決策程序。目前，成都銀行資產(chǎn)負債管理已初步實現(xiàn)了風險、資本、效益一體化的綜合管理。引進境外戰(zhàn)略投資者后，成都銀行的IT建設也進入快速發(fā)展期。在豐隆銀行協(xié)助下，成都銀行完成了新一代核心業(yè)務系統(tǒng)、財務管理及資金系統(tǒng)等重要信息系統(tǒng)的建設，科技支撐能力大幅提升。
2010年，成都銀行抓住銀監(jiān)會開展消費金融公司試點的有利時機，與豐隆銀行共同出資3.2億元發(fā)起設立了四川錦程消費金融有限責任公司，正式進軍消費金融領域，這是本行在多元化經(jīng)營方面邁出的堅實一步，也是雙方合作的又一成果。作為全國首批四家試點消費金融公司之一，該公司目前已與成都銀行的業(yè)務形成了良好互動，如成都銀行的住房按揭貸款客戶可向消費金融公司申請裝修貸款，類似這樣的交叉營銷推動了雙方業(yè)務的進一步拓展。
回顧與豐隆銀行的合作，我們的體會是，城商行選擇境外戰(zhàn)略投資者的標準應該是其能否幫助實現(xiàn)業(yè)務提升，能否與銀行原有團隊有效對接，而不是只看規(guī)模和出價。還是那句話，重在“通過‘引資’，實現(xiàn)‘引智’”。
戰(zhàn)略中謀劃戰(zhàn)術
《》：許多城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃通常是“引資――更名――跨區(qū)域――上市”這樣一個發(fā)展步驟，您如何評價城商行的這種戰(zhàn)略發(fā)展路徑，如何看待城商行目前面臨的經(jīng)營現(xiàn)實？
毛志剛：作為地方性金融機構，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營地域長期局限在一個“市”的行政區(qū)域內(nèi)。隨著國內(nèi)金融市場的逐步開放，市場競爭日趨激烈，城市商業(yè)銀行生存壓力增大，同時也意識到業(yè)務發(fā)展局限于一地所面臨的巨大風險，紛紛把目光投向區(qū)域外的廣闊空間，謀求跨區(qū)域經(jīng)營，這是城市商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求。2008年下半年，以更名為標志，成都銀行正式啟動了跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。目前，成都銀行已成功在重慶、西安、廣安、資陽、眉山等地開設了分行，初步搭建起覆蓋成渝、輻射西部的分支機構網(wǎng)絡。
目前，監(jiān)管機構正對城商行跨區(qū)域設立分支機構的情況進行重新評估，這是監(jiān)管層出于管控城商行風險的考慮。應該說，城商行跨區(qū)域經(jīng)營有利于市場的充分競爭，促進金融機構不斷完善金融服務，許多銀行將跨區(qū)域經(jīng)營納入自身發(fā)展戰(zhàn)略也是正確的選擇。當然，部分城商行的跨區(qū)域經(jīng)營確實存在“水土不服”的問題，本地的經(jīng)營模式不能完全復制到異地分支機構。因此，需要對跨區(qū)域經(jīng)營的“戰(zhàn)術”進行調(diào)整，即城商行在跨區(qū)域發(fā)展中要加強對當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展的全面分析。比如，成都銀行的經(jīng)營模式復制到成都周邊地區(qū)問題不大，但“搬到”江浙地區(qū)就行不通。為解決此問題，目前，成都銀行籌劃先在上述地區(qū)成立一家村鎮(zhèn)銀行，對當?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境先行“試水”，培養(yǎng)部分金融人才，熟悉當?shù)亟?jīng)營環(huán)境，為將來正式進入上述地區(qū)打好基礎。
至于城商行上市的問題，公開上市有利于銀行建立持續(xù)的資本補充渠道和樹立良好的品牌形象，同時能夠促進銀行自覺接受市場監(jiān)督，提升管理能力，促進自身的長期健康發(fā)展。在完成增資擴股，各項指標得到大幅改善后，成都銀行啟動了上市準備工作，目前各項準備工作已進入尾聲，將在近期向監(jiān)管部門提交正式申請。同時，成都銀行還將上市工作作為“內(nèi)強素質、外塑形象”的重要工程，以優(yōu)秀上市銀行為標桿，不斷完善公司治理結構，持續(xù)優(yōu)化各項監(jiān)管指標，著力提升發(fā)展質量，保持自身的持續(xù)健康發(fā)展。
篇12
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及優(yōu)勢
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程
互聯(lián)網(wǎng)是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域，具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱和風險大的特點。20世紀90年代中期，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國出現(xiàn)，這時的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術，辦理網(wǎng)上業(yè)務，通過搭建網(wǎng)上銀行平臺辦理傳統(tǒng)業(yè)務中的開戶、轉賬、理財?shù)龋瑸樽C券公司提供網(wǎng)上服務，一些IT公司提供證券咨詢、證券行情數(shù)據(jù)分析等服務；到21世紀以后，互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，使得金融機構與互聯(lián)網(wǎng)技術之間的聯(lián)系更加緊密，以搜索引擎、移動支付、云計算等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術開始發(fā)展并且深入到金融業(yè)務領域，網(wǎng)絡借貸萌芽，第三方支付機構進一步發(fā)展并朝著規(guī)范化方向前進；2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念被正式提出，在2013年，眾安在線財產(chǎn)保險公司獲得批準并正式運行、P2P借貸和眾籌融資等的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展，表明互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)引起政府的關注。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
利用互聯(lián)網(wǎng)的技術支撐來發(fā)展金融業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點，其主要的優(yōu)勢有以下幾點：首先，信息處理水平高，在信息處理的過程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要進行大量的紙質的問卷調(diào)查，通過收集整理后，人工輸入到專門的數(shù)據(jù)庫，耗費大量的財力、人力和時間，而互聯(lián)網(wǎng)則可以通過網(wǎng)上問卷調(diào)查，運用專門的計算系統(tǒng)，收集和整理數(shù)據(jù)，然后歸入到相應的數(shù)據(jù)庫，采集整理的環(huán)節(jié)更加簡便，大大降低了工作成本，提高了工作效率，增強了金融機構的盈利能力。其次，客戶范圍廣，信息時代的到來，使得網(wǎng)上購物更加的方便、快捷。網(wǎng)民數(shù)量不斷增加，網(wǎng)上購物商城所提供的豐富多樣的產(chǎn)品種類以及便捷的第三方支付方式，深受廣大網(wǎng)民的喜愛，同時，互聯(lián)網(wǎng)公司的覆蓋面積逐漸擴大，服務方式的不斷創(chuàng)新，更加提升了網(wǎng)民的支持率，使得互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶市場。再次，實現(xiàn)了長尾效應，受到規(guī)模的限制，商業(yè)銀行無法從銷量較少的產(chǎn)品里獲得利潤，而互聯(lián)網(wǎng)金融則突破了地域的局限，利用搜索引擎整合資源，方便客戶找到需要的產(chǎn)品，節(jié)省了客戶的時間和成本，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融利用先進的數(shù)據(jù)分析技術，降低了定制生產(chǎn)成本，增加了利潤收入，在突破規(guī)模效應的同時，有效的實現(xiàn)了長尾效應。最后，數(shù)據(jù)資源豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用專門的數(shù)據(jù)庫存儲、整理和分析，商戶或者用戶的有用數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析，更好的掌握商戶或者用戶的信用水平、還款能力，及時修正錯誤信息，有效的規(guī)避風險，增強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
2.1資產(chǎn)業(yè)務方面的影響
貸款是商業(yè)銀行獲得利息的主要來源，屬于商業(yè)銀行的資金項。商業(yè)銀行通過籌集資金，把籌集來的資金借貸出去，利用存款利息與貸款利息之間的利差取得利潤，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術進行融資，分割了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務，減少了商業(yè)銀行的利潤。
分析影響狀況。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資對象主要是中小微企業(yè)和個人，沖擊著商業(yè)銀行以個人貸款和小微企業(yè)為主的零售貸款業(yè)務。按照出資人的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款平臺分為結構網(wǎng)貸平臺和個人網(wǎng)貸平臺。其中，P2P借貸和眾籌融資屬于個人網(wǎng)貸平臺，與銀行的個人貸款客戶不同，個人網(wǎng)貸平臺的平均利率高達16%～24%，而商業(yè)銀行的利率則為5.6%～9.5%，因此，根據(jù)貸款利率的高低，一般理性的客戶都會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，使得個人網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行相分離，雖然，并不是所有的客戶都能夠自由的選擇商業(yè)銀行貸款，但是，一些優(yōu)質客戶仍然會選擇商業(yè)銀行貸款，因此，個人網(wǎng)貸平臺無法完全取代商業(yè)銀行的地位并且兩者之間的交集較少。同樣，電商貸款屬于機構網(wǎng)貸平臺，主要通過阿里小貸、京保貝等進行貸款，而機構網(wǎng)貸平臺的貸款利率遠遠高于商業(yè)銀行的貸款利率，未對商業(yè)銀行造成威脅，再加上兩者之間的客戶群體不同，所以機構網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行可能存在著互補合作的關系。
綜合上文的分析情況，我們可以得出結論：在資產(chǎn)業(yè)務方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不會對商業(yè)銀行構成威脅，相反，在一定的范圍和條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行兩者之間存在著互補關系，而且，在未來，阿里小貸可能會向商業(yè)銀行開放，那么，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融可以在合作互助的情況下，實現(xiàn)互利互助、團結共贏的發(fā)展目標。
2.2影響商業(yè)銀行的負債業(yè)務
存款是商業(yè)銀行的資金來源，屬于商業(yè)銀行的負債項。存款者把資金存入商業(yè)銀行，商業(yè)銀行需要按照存款利率支付給存款者利息，如果存款利率過高，商業(yè)銀行的支付成本就會增加，而如果存款利率過低，商業(yè)銀行的獲取的資金成本就會較少，這兩種情況都會對商業(yè)銀行的盈利狀況造成影響。
分析影響狀況。以第三方支付、余額寶、P2P借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在負債業(yè)務方面給商業(yè)銀行帶來一定的沖擊。第三方支付作為買方和賣方之間的交易平臺，具有短期存儲資金的功能，但是，這種存儲功能沒有產(chǎn)生利潤，而商業(yè)銀行的活期儲蓄也不會產(chǎn)生較多的資金付出，因此，第三方支付對商業(yè)銀行的盈利性幾乎沒有影響；P2P借貸的性質與商業(yè)銀行的高風險理財產(chǎn)品相同，而其利率遠遠高于商業(yè)銀行，所以一些風險愛好者可能會選擇P2P借貸，但即使如此，在客戶群體方面，P2P借貸與商業(yè)銀行幾乎不存在交集，所以，兩者之間的關系較遠；就存款利率而言，余額寶的存款利率遠遠高于商業(yè)銀行的存款利率，但是，隨著存款保險制度的建立以及商業(yè)銀行推出的豐富多樣、收益較高的理財產(chǎn)品，余額寶的優(yōu)勢也逐漸消失，從總體來看，余額寶在短期內(nèi)會對商業(yè)銀行造成影響，但是，長期以后，這種影響作用會逐漸減少。
綜合上文的分析情況，我們可以得出結論：在負債業(yè)務方面，互聯(lián)網(wǎng)金融會對商業(yè)銀行造成一定的影響，但是，隨著社會的發(fā)展進步，這種影響會逐漸的減少。
2.3影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務
收取手續(xù)費是商業(yè)銀行的中間業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺、余額寶理財產(chǎn)品，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務帶來極大的影響。首先，第三方支付平臺影響了商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務；其次，余額寶影響了商業(yè)銀行的理財業(yè)務，由于這兩者的介入，商業(yè)銀行收取手續(xù)費的收入減少。
分析影響情況。第三方支付平臺的開通直接減少了商業(yè)銀行轉賬業(yè)務的手續(xù)費，在沒有第三方支付平臺的時候，很多客戶會通過商家安裝的POS機進行付款，在這個交易過程中，商家支付1%～2%的手續(xù)費，發(fā)卡行收取手續(xù)費中的70%，為商家安裝POS機的銀行收取手續(xù)費中的20%，而如果發(fā)卡行與提供POS機的銀行為同一家銀行，那么，則會獲得90%的交易費，因此，商業(yè)銀行會取得較高的利潤；而開通了第三方支付平臺之后，總的交易費用減少，商業(yè)銀行收取手續(xù)費的總額也會相對降低，對商業(yè)銀行的利潤造成很大的影響[2]。
總結
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融機構與互聯(lián)網(wǎng)技術緊密結合的產(chǎn)物，在科技水平不斷發(fā)展的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，其發(fā)展和產(chǎn)生是合乎經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應該積極轉變觀念，利用自己的優(yōu)勢，推出豐富多樣的、高收益的理財產(chǎn)品，不斷尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作機會，以取得互利共贏的發(fā)展成果[3]。
參考文獻
[1] 彭鈺.我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究[D].廈門大學，2014.
篇13
海南建省辦特區(qū)20年以來，海南經(jīng)濟在波折中取得了輝煌的成就，海南金融也潮起潮落，經(jīng)歷了20年的風風雨雨，既有大發(fā)展取得的成果，也有大風險造成的損失，更有大復蘇中潛在的機遇。海南省金融業(yè)在過去的20年中，所經(jīng)歷的實際上就是一種鳳凰涅、浴火重生的過程，在中國金融史上成為一個地區(qū)金融發(fā)展的標本。為借鑒其標本意義，必須厘清和分析海南省金融業(yè)20年的發(fā)展歷程。
一、海南省金融業(yè)20年的發(fā)展歷程劃分
筆者認為，海南省金融業(yè)20年的發(fā)展，與海南省經(jīng)濟發(fā)展是互動的，雖然沒有十分清晰的分界線，但從兩者的互動發(fā)展過程，大致可分為四個階段，即大發(fā)展、大風險、大調(diào)整、大復蘇四個階段。
第一階段：大發(fā)展階段
1988年建省辦特區(qū)后，海南提出了“超常規(guī)”發(fā)展經(jīng)濟戰(zhàn)略，經(jīng)濟決定金融，海南省金融業(yè)也順應這一“超常規(guī)”發(fā)展戰(zhàn)略，成為了全國金融“試驗田”。這一時期的主要特點是：一是金融服務實現(xiàn)新的突破。率先推出人民幣投資基金、房地產(chǎn)投資券等金融品種，率先實現(xiàn)現(xiàn)匯管理，實行結售匯的外匯留成并成立海南外匯調(diào)劑中心，較早推行企業(yè)貸款《貸款證》管理制度，較早成立證券交易中心。二是資本市場運作實現(xiàn)新的突破。由于較早獲得市場機制籌集建設資金的優(yōu)惠政策，曾創(chuàng)造過中國資本市場的“兩個第一”：中國第一家股份制公司上市和第一家民營企業(yè)上市，通過資本市場運作融資，為海南省經(jīng)濟發(fā)展提供較好的資金鏈條。三是組織機構體系實現(xiàn)新的突破。資本市場的運作引發(fā)單一的銀行體制和變革，城市信用社、金融公司、信托公司等多種金融機構不斷出現(xiàn)，除國有商業(yè)銀行分支機構外，外資金融機構3家，中外合資財務公司1家，股份制銀行3家，信托投資公司類金融機構20家，城市信用社25家，農(nóng)村信用社聯(lián)社19家等。[1]當時海南人曾不無驕傲地對外說，銀行的密度全國最高，銀行多過了米鋪。金融業(yè)超常規(guī)發(fā)展在促進海南省經(jīng)濟發(fā)展的同時，由于指導思想和風險意識的偏差，海南省金融業(yè)繁榮的背后風險不斷累積。
第二階段：大風險階段
這一階段主要特點是以瘋狂發(fā)展的房地產(chǎn)泡沫風險帶來了金融的大損失。由于受海南經(jīng)濟特區(qū)優(yōu)惠政策的吸引，海南掀起開發(fā)熱潮，特別是島外熱錢催熱了房地產(chǎn)集中開發(fā)，當時人口僅700萬人的海南，吸引了5000多家房地產(chǎn)公司云集，炒地皮、炒項目、炒樓盤等不正當房地產(chǎn)經(jīng)營行為泛濫成災。從1990年開始，房地產(chǎn)投資出現(xiàn)連續(xù)四年急劇膨脹的態(tài)勢，1990-1993年各年比上年分別增長143%、123%、225%、62%，最高年投資額高達93億元。[2]在這一過程中，海南出現(xiàn)資金“洼地”效應，大量資金聚集房地產(chǎn)開發(fā)，而投資海南房地產(chǎn)的資金來源主要是機構投資，其中以銀行資金為主，一方面，銀行發(fā)放大量的房地產(chǎn)開發(fā)性貸款和土地貸款；另一方面，銀行通過自辦公司實體或繞規(guī)模貸款投資房地產(chǎn)。由于大量發(fā)放貸款，在資金短缺的海南省金融機構中一度出現(xiàn)金融機構資金拆借熱。據(jù)統(tǒng)計，當時進入海南的資金70%投資了房地產(chǎn)業(yè)，投資于房地產(chǎn)的資金70%來自銀行貸款，形成了瘋狂發(fā)展的房地產(chǎn)泡沫。[3]由于1993年宏觀清理整頓和銀行清理違紀違規(guī)資金的影響，瘋狂的房地產(chǎn)泡沫破裂，1994-1997年海南省房地產(chǎn)投資急劇滑落，各年下降幅度為-33%、-35%、-58%、-53%，1997年跌入谷底，全年完成投資不足8億元。1998年末，在海南空置房、半拉子工程和閑置土地上資金沉淀總量達800多億元，僅工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行占壓資金就有430多億元，房地產(chǎn)信貸不良率高達80%以上并居高不下。[4]留給銀行的，除了大量的不良貸款，就是盤根錯節(jié)的債務糾紛，海南省金融業(yè)違背市場規(guī)律的超常規(guī)畸型發(fā)展風險全面暴發(fā)，遭受房地產(chǎn)泡沫的重創(chuàng)，金融運行陷入困境，并由大發(fā)展進入大風險、大損失時期，海南成為全國金融的“重災區(qū)”。
第三階段：大調(diào)整階段
1995年海南省經(jīng)濟跌入谷底，金融業(yè)也在大損失中進入大調(diào)整時期，這一階段的特點是清理、整頓和規(guī)范。重點包括：一是調(diào)整金融組織機構和經(jīng)營管理體制。將國家專業(yè)銀行改造為國有商業(yè)銀行，在這一過程中主要以“一分一脫一剝”為代表，即農(nóng)發(fā)行從農(nóng)行分家，農(nóng)村信用聯(lián)社與農(nóng)行脫鉤，將不良資產(chǎn)剝離給資產(chǎn)管理公司。同時，各商業(yè)銀行采取撤、并、遷調(diào)整經(jīng)營網(wǎng)點，有的還對縣域支行實行內(nèi)部降格，有的甚至整體撤離縣域支行。將投資銀行重組，作為光大銀行和國家開發(fā)銀行的分支機構。將部分信托公司改組為商業(yè)銀行的分支行，主要以富南、蜀興、浙瓊、華夏、吉亞等信托投資公司改組為海南發(fā)展銀行的分支行，南華金融公司改組為深發(fā)行海口分行；將銀行改辦的信托公司和證券部與銀行脫鉤，將無法轉讓的信托公司和證券部撤銷，共有507家信托公司退出市場。啟動海南省農(nóng)村信用社改革。二是營造金融生態(tài)環(huán)境。一方面，人行海口中心支行致力于金融安全區(qū)建設，省政府建立以自身為主金融機構參與的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建機制，凈化法治環(huán)境，打造誠信海南，完善投資機制，優(yōu)化服務質量，為金融業(yè)發(fā)展營造健康、有序的發(fā)展環(huán)境。三是處置積壓房地產(chǎn)。1998年12月，在中央的支持下，海南開始了處置積壓房地產(chǎn)全國試點，海南充分利用了經(jīng)濟特區(qū)的優(yōu)勢，進行法律創(chuàng)新、政策創(chuàng)新、金融創(chuàng)新、操作創(chuàng)新，使政府、銀行、企業(yè)、法院四個輪子一起轉，海南500多宗“半拉子”房地產(chǎn)重獲生機，不但改變了外界對海南金融高風險區(qū)的看法，也帶來了國內(nèi)外資本對海南發(fā)展的信心。[5]
第四階段：大復蘇階段
經(jīng)過持續(xù)多年的調(diào)整，歷史遺留問題得到有效處置，并在調(diào)整中推進金融創(chuàng)新，特別是隨著大部分金融機構進行股改，不斷完善公司治理結構，不斷創(chuàng)新金融管理理念，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化金融服務網(wǎng)絡，金融改革效應顯現(xiàn)。同時，依托省政府“一省兩地”發(fā)展規(guī)劃和實施的“大公司進入，大項目帶動”戰(zhàn)略，為金融機構發(fā)展提供了相應的經(jīng)濟平臺，海南省金融業(yè)也實現(xiàn)了突破性增長，金融機構資產(chǎn)質量和財務狀況明顯提高，金融服務能力不斷增強，金融業(yè)總體上從防范和化解金融風險階段進入加快創(chuàng)新和發(fā)展階段。至2007年未，全省金融機構本外幣各項存款余額1873億元，比建省之初增長了33倍，各項貸款余額1228.04億元，比建省之初增長了14倍。[6]全省金融機構不良貸款率由最高時期的80%，下降到15.51%，2007年全省金融機構累計實現(xiàn)凈盈利7.27億元，除農(nóng)行和農(nóng)村信用社外，均實現(xiàn)當期盈利。轄內(nèi)金融公共基礎設施已經(jīng)建立，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)、金融預警系統(tǒng)、財稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)等都已發(fā)揮很好的作用。2005、2006和2007年海南省金融機構存款與GDP之比分別為143%、148.5%、152.3%，海南金融隨經(jīng)濟發(fā)展逐步成長。[7]同時，國內(nèi)外金融機構紛紛看好海南，一大批國內(nèi)金融機構已與海南省政府簽訂合作協(xié)議。諾貝爾獲得者尤努斯領導的孟加拉格萊珉銀行也與省農(nóng)村信用合作社合作，在瓊中縣開展小額信貸試點。2008年3月份，24家外資銀行進入海南開展市場調(diào)查。海南省金融業(yè)正呈現(xiàn)強勢的大復蘇，可以說海南省金融業(yè)迎來了健康發(fā)展的春天，正朝著良性循環(huán)的方向發(fā)展。
二、海南省金融業(yè)20年的發(fā)展歷程對我國的啟示
面對海南金融20年，就是面對一種鳳凰涅、浴火重生的過程。當這個鳳凰浴火中展翅騰起的時候，它閃爍的光芒，其實照亮的是我們的眼睛，鳳凰涅是殘酷的美，同時也是希望的美。這是一段彌足珍貴的歷程，海南金融化繭成蝶，不斷收獲著蛻變的美麗，并為全國金融發(fā)展提供了可貴的借鑒和啟示。
啟示之一：須確立科學發(fā)展觀
科學發(fā)展觀要求金融的發(fā)展必須是有效的發(fā)展，而有效的發(fā)展必須是風險可控的發(fā)展。海南省金融業(yè)之所以從大發(fā)展進入大風險、大損失，究其原因，主要是沒有科學發(fā)展觀的指導，指導思想上出現(xiàn)偏差，急功近利，不能準確把握金融發(fā)展規(guī)律。近幾年來，海南省金融業(yè)出現(xiàn)大復蘇，主要是因為樹立了科學發(fā)展觀，并運用科學發(fā)展觀指導金融工作。因此，必須堅定不移地堅持科學發(fā)展觀，把科學發(fā)展觀貫穿于海南金融發(fā)展的全過程。
首先，實現(xiàn)有效發(fā)展必須統(tǒng)一對金融增長方式的認識。絕不能把發(fā)展簡單地理解為資產(chǎn)規(guī)模的擴張，而應是帶來經(jīng)濟增加值的增長，也就是取得較高回報的同時把風險控制在最低限度。發(fā)展與增長內(nèi)涵不一樣，增長不等于發(fā)展。增長結構沒有優(yōu)化，質量沒有提高，這種增長有可能是無效的發(fā)展，不但增長難以持續(xù)，而且會背上新的包袱。符合科學發(fā)展觀的發(fā)展是速度、結構和質量、效益相統(tǒng)一的增長。因此，海南省金融業(yè)必須著力通過業(yè)務結構調(diào)整和增長方式轉變實現(xiàn)速度、結構與質量、效益的和諧統(tǒng)一，走質量效益型的發(fā)展道路。
其次，實現(xiàn)有效發(fā)展必須正確處理好風險防控與業(yè)務有效發(fā)展的關系。風險與發(fā)展是矛盾統(tǒng)一的辨證關系。風險遍布在業(yè)務經(jīng)營的每一個環(huán)節(jié)與角落，如若在業(yè)務經(jīng)營中一味回避風險，則發(fā)展也將離我們而去；但同時，也不能以發(fā)展為理由而忽視風險的存在，“誰忽視了風險，誰將最終承受風險帶來的惡果”。因此，必須尊重金融發(fā)展規(guī)律，尊重客觀環(huán)境，不能搞無效益的規(guī)模擴張，制造歷史包袱，犧牲未來的發(fā)展。
第三，實現(xiàn)有效發(fā)展必須統(tǒng)一對業(yè)務經(jīng)營結構調(diào)整的認識。隨著金融機構將經(jīng)濟資本增加值考核指標的引入，對貸款或資產(chǎn)規(guī)模擴張形成了硬約束；利率市場化改革的逐步深入，使得資產(chǎn)負債業(yè)務收入進入不穩(wěn)定狀態(tài)進而影響收益的穩(wěn)定。新的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展趨勢要求海南金融機構必須及早調(diào)整經(jīng)營結構，確定資產(chǎn)負債業(yè)務與中間業(yè)務全面發(fā)展、存貸利差收入與非利息收入并重的經(jīng)營理念，努力實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略的轉變。
啟示之二：必須完善金融組織體系
海南省金融業(yè)曾經(jīng)輝煌發(fā)展，一個主要原因是加大金融開放力度，多種金融機構應運而生，建立了與經(jīng)濟發(fā)展基本相適應的市場經(jīng)濟金融組織體系，為金融發(fā)展提供了有效的載體。但經(jīng)過大風險、大調(diào)整后，許多金融機構退出海南市場，目前，海南省經(jīng)濟的加快發(fā)展對金融服務的多樣化需求與金融體系的單一性和功能缺損矛盾日益突出。
海南特區(qū)經(jīng)濟的振興急需重構和創(chuàng)新金融組織體系，因此，必須進一步完善海南省金融組織體系，一是要借助發(fā)展海南特色經(jīng)濟之機，制造條件，積極引進全國性金融機構落戶海南，建立地方特色的商業(yè)金融機構。二是要利用快速發(fā)展的海南優(yōu)勢，吸引外資銀行進入海南開設分支機構。三是加強與國際金融機構合作，通過省內(nèi)金融與國際金融機構的合作，提升金融管理水平。四是引入新的戰(zhàn)略投資者，注資改組或改制，對全省農(nóng)村信用社232家法人社分別進行漸進性重組改造。五是進一步規(guī)范引導和管理民間金融行為，支持嘗試開辦縣域性的多種所有制的社區(qū)金融機構、多種形式的小額貸款組織，發(fā)展面向不同客戶、面向不同市場的多元化的金融機構，以形成海南省更加開放、競爭有序的金融組織架構。
啟示之三：必須大力發(fā)展資本市場
在海南省金融業(yè)的發(fā)展過程中，海南一度成為資本市場的先行者，1992年全省上市公司曾高達23家，位居全國第三，資本市場的發(fā)展為海南經(jīng)濟發(fā)展作出重要貢獻。但近年來，海南資本市場發(fā)展與全國背道而馳。據(jù)了解，我國資本市場近年來在規(guī)模上獲得了跳躍性發(fā)展，2006年至2007年全國新增A股上市公司近200家，海南卻未增加一家，至今，上市公司僅為21家。資本市場發(fā)展不足，不僅與大特區(qū)的形象不相符，也與海南經(jīng)濟發(fā)展實際情況不對稱。同時，目前海南直接融資比例僅5.1%，遠遠低于全國平均水平。信貸需求的增長和資金供給不足的矛盾仍然較突出，1995年全省存貸比例為100.1%，而2007年降至65.5%，企業(yè)間接增資較為困難，限制了企業(yè)的進一步發(fā)展，利用資本市場加快籌資步伐是解決海南企業(yè)發(fā)展資金不足問題的有效辦法之一。為此，必須大力發(fā)展資本市場，通過首發(fā)、增發(fā)、配股、發(fā)行公司債券和可轉換債券等途徑募集發(fā)展資金，把海南建設成全國資本市場較為活躍的地區(qū)之一。[8]
啟示之四：必須堅持推進金融創(chuàng)新
創(chuàng)新是金融發(fā)展的動力。海南省金融業(yè)20年的發(fā)展歷程證明，金融發(fā)展離不開機制、制度、產(chǎn)品、服務等方面的創(chuàng)新。為推進海南省金融業(yè)的可持性發(fā)展，必須推進金融創(chuàng)新。
一是改進創(chuàng)新環(huán)境。要提高政府對金融創(chuàng)新的支持力度，政府要切實重視金融發(fā)展問題，出臺鼓勵金融發(fā)展和金融創(chuàng)新的措施，改善金融創(chuàng)新的外部環(huán)境；要加快推進金融綜合化經(jīng)營進程，適當放松金融管理，鼓勵金融機構開展交叉性、復合型金融產(chǎn)品創(chuàng)新；要努力提升創(chuàng)新的監(jiān)督效率，監(jiān)管部門要簡化創(chuàng)新性業(yè)務的審批程序，放手讓創(chuàng)新業(yè)務按照商業(yè)原則自主定價。
二是提升創(chuàng)新動力。要完善創(chuàng)新組織體系，加強對金融創(chuàng)新工作的組織領導和研發(fā)公關；要增強金融機構分支行機構創(chuàng)新功能，強化基層主體的創(chuàng)新意識，使市場需要能及時反饋給各金融機構總部，激發(fā)整體創(chuàng)新熱情；要優(yōu)化創(chuàng)新流程，建立以客戶發(fā)展、客戶需要到業(yè)務創(chuàng)新和反饋的一整套操作規(guī)范，形成從了解客戶到滿足客戶的完整循環(huán)，增強對市場快速響應能力。
三是提升創(chuàng)新效率。要堅持金融科技創(chuàng)新為先導，以金融科技創(chuàng)新帶動市場創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，努力增強創(chuàng)新效率；要強化敏銳把握市場機會，遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產(chǎn)品研發(fā)設計，推出更多適應市場需求的金融產(chǎn)品；要進一步推動票據(jù)、銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的應用，努力改善農(nóng)村地區(qū)支付結算環(huán)境；要創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務，注意跟蹤調(diào)查和質量改進，提供完善的售后服務；要加強創(chuàng)新產(chǎn)品的風險管理，建立制約有效的風險管理體系，防控風險，加強市場約束、信息披露和風險提示，促進業(yè)務規(guī)范發(fā)展。
啟示之五：必須加強合規(guī)建設
合規(guī)管理被普遍認為是銀行抵御風險、增強自身競爭能力的有效途徑。海南省金融業(yè)20年發(fā)展中的波折，就是因為沒有把合規(guī)管理的理念貫穿于經(jīng)營全過程。面對新一輪的發(fā)展，海南省金融機構必須盡快建設透徹的“合規(guī)管理”，在運營管理的每個細節(jié)和環(huán)節(jié)上始終堅持以是否合規(guī)來判斷和決策，進而將合規(guī)管理的理念浸潤到金融工作的日常管理和決策中。
一是抓高層合規(guī)。作為各級金融領導干部必須對合規(guī)管理有深刻的理解和認識，做到懂合規(guī)、知風險，身體力行、帶頭遵規(guī)，親自抓合規(guī)管理工作，真正體現(xiàn)合規(guī)從高層做起，進而帶動整個員工隊伍規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范管理、規(guī)范操作。
二是抓制度建設。合規(guī)經(jīng)營能否得以落實以及其效率如何、效果如何，在一定程度上取決于制度的設計是否科學、合理、便捷，制度運轉得是否順暢、靈活、高效。因而，金融機構要從強化風險管理、規(guī)范業(yè)務操作的角度出發(fā)，對不合理的規(guī)章制度及時進行修訂、廢止，要確保所有業(yè)務都納入制度管理范疇，制度控制要滲透到各項業(yè)務的所有操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位，不留任何死角，統(tǒng)一全行的各項業(yè)務操作，確保業(yè)務管理制度化，為業(yè)務發(fā)展提供有力的保證。
三是抓制度落實。當前，金融機構合規(guī)管理面臨的趨勢正由“以部門為中心”向“以流程為中心”轉變，對制度執(zhí)行提出了新的要求。目前的業(yè)務流程管理已經(jīng)不能完全適應業(yè)務發(fā)展和風險控制的要求，相應的新流程還需進一步完善，以流程為中心的合規(guī)管理要求合規(guī)建立在持續(xù)測試和驗證的基礎上，以確保各項業(yè)務每個環(huán)節(jié)的操作和管理都有明確的合規(guī)操作指引，真正將合規(guī)管理的要求轉化為具體的行為準則傳導給每一位員工，使員工能夠高效、嚴格地執(zhí)行制度。
啟示之六：必須改善金融生態(tài)環(huán)境
在市場經(jīng)濟條件下，資金流動取決于金融生態(tài)，這是資金按市場原則自由流動規(guī)律的結果。金融生態(tài)好，商業(yè)評級就高，在資金調(diào)度、信貸規(guī)模或授權授信時，就會產(chǎn)生傾斜，就會有更多資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應”，從而促進經(jīng)濟更快發(fā)展。反之，資金流入就會減少，并引發(fā)資金外流，削弱地方經(jīng)濟的競爭力。因此，必須關注金融生態(tài)環(huán)境建設。海南省金融業(yè)在20世紀90年代中期遭受重創(chuàng)，成為金融的高風險區(qū)，其中一個主要原因就是金融生態(tài)環(huán)境的嚴重惡化。近幾年來，由于強化金融生態(tài)環(huán)境建設，海南金融業(yè)重新走上健康、平穩(wěn)的發(fā)展軌道。當前，政府要進一步發(fā)揮主導作用，加快轉變觀念，加強效能建設，提高服務質量和效率，不斷轉變和優(yōu)化經(jīng)濟增長模式，充分發(fā)揮政府職能，搭建政銀對話平臺和銀企溝通平臺，努力改善金融生存與發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境。
首先，政府應尊重金融機構的自主經(jīng)營，支持金融部門改革和發(fā)展，為金融部門支持地方經(jīng)濟發(fā)展營造良好的社會環(huán)境。堅決摒棄地方保護主義，自覺維護銀行的合法權益，支持銀行依法維護債權，堅決打擊不良企業(yè)的逃廢債行為。要進一步健全金融法制法規(guī)，沒有健全的法制環(huán)境。
其次，司法機構要加強執(zhí)法體系建設，加大金融訴訟案件的執(zhí)法力度，建立對逃廢金融債務的懲戒制度，依法打擊各類非法金融機構和非法金融活動，從而改善司法環(huán)境，為金融業(yè)的發(fā)展提供法律保障。
第三，要繼續(xù)推進“信用海南”建設，將信用體系建設列為海南軟環(huán)境建設工程之一，深入開展信用村、信用戶的創(chuàng)建，對全省企業(yè)進行信用等級評定，確保實現(xiàn)“質”的轉變。要建立全省金融綜合業(yè)務平臺，進一步完善各類信用信息采集。建立全省金融生態(tài)環(huán)境評價指標體系，對各市、縣的金融生態(tài)環(huán)境進行量化評價。
參考文獻：
[1][3]王俊壽.沉舟側畔千帆過病樹前頭萬木春[J].今日海南，2008，(3).
[2][4][5]林克昌.海南省處置積壓房地產(chǎn)八年奮戰(zhàn)結碩果[J].海南經(jīng)貿(mào)，2008，(2).
