引論：我們為您整理了13篇機動車輛市場發展范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、機動車輛保險市場業務現狀分析

機動車輛保險是以機動車輛為保險標的的保險，主要承保機動車輛遭受自然災害和意外事故所造成的損失。機動車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分。在實際承保中常投保險種，基本險有車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、盜搶險和交強險，附加險有：玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險、不計免賠率特約保險。

在我國的人保財險市場中，機動車輛保險業占據了極其重要的位置。隨著道路的改善、經濟生活水平的提高，機動車輛保險業務的發展不斷地增長，其保險險種的贏利能力不斷加強，是各保險企業利潤的主要來源之一。機動車輛險保費已超過總保費的60%，有的縣（市）甚至超過90%。機動車輛保險在人保財險公司企業別是內陸財產保險企業中占據龍頭險種地位，該險種經營成果的好壞對人保財險公司起著決定性的作用。

機動車輛保險的業務管理，由于受經濟發展水平和交通參與者安全意識不足等因素所限，機動車保險市場業務呈現出投保率低、保障額度不足等情況，近年來機動車保險投保率基本保持在30%-40%，這證明了絕大多數的機動車交通事故不在保險的保障范圍內。這樣的現狀讓我們對機動車輛保險市場的發展進行反思，要加快機動車輛保險市場業務的創新，以創新促發展，針對當前機動車輛保險市場的變化不斷制訂出新穎的優質服務措施和內容，盡快豐富機動車輛保險業服務內涵，創新服務手段，最大限度地為客戶提供方便、快捷、優質的全方位服務。

二、機動車輛保險市場發展存在的問題

1.機動車輛保險政策執行力度不夠，市場主體不完善，主體明顯增多，機動車輛保險市場集中度逐漸降低，市場競爭激烈，市場結構嚴重失衡，不同業態主體的協作不暢，沒有發揮協同效應。

2.機動車輛保險市場經營環境風險復雜，管理難度大，經營成本較高，經營較為脆弱，行業整體虧損。在經營模式上，機動車輛保險仍然沿用了傳統的經營模式，具體表現為產品創新能力低、渠道效率低、業務管控能力低、盈利模式低級。絕大多數機動車保險經營單位的產品創新能力相對薄弱，產品大同小異，不能滿足消費者日益增長的個性化需求。

3.機動車輛保險市場經營行為不規范，違規行為屢禁不止。保險公司沒有真正形成以效益為導向的經營機制，盲目追求保費規模，為了搶占市場，采用各種違規手段搶業務，進行掠奪式惡性競爭，行業中的不正當競爭手段十分普遍，難以適應行業健康發展的需求。這種不正當競爭行為嚴重擾亂了保險市場秩序，導致經營機動車輛保險業務的效益急劇下降，直接威脅到保險公司的償付能力。

4.機動車輛保險市場對客戶的服務水平較低，難以滿足客戶對機動車輛保險的多樣化需求。機動車輛保險服務的品質低，機動車輛存在業務快速增長與服務資源投入滯后的結構性矛盾，服務資源配置不合理，服務缺乏透明度，理賠服務效率、質量有待提高。

5.機動車輛基礎數據嚴重缺乏。由于我國長期實行從車費率，對車輛的風險因素有一定的積累，但對決定出險概率具有重要作用的從人因素缺乏基礎數據的積累，這將在相當一段時間內制約車險條款率厘定的精確性和科學性，影響機動車輛業務的穩健發展。

6.機動車輛保險意識不高。由于機動車輛車主缺少專業經驗，安全管理水平和風險意識要遠低于專業的機動車管理機構，如營運車隊、機關車隊等，不具備風險轉嫁和保險的意識，機動車駕駛人的駕齡較短比例偏高，由于經驗不足本身就易發生交通事故，且還未對道路交通中存在的風險形成深刻認識。

7.機動車交通事故責任強制保險投保率低、覆蓋面窄。還有大量的機動車處于無保險狀態，尤其是在農村地區，絕大部分的生命和財產仍暴露在道路交通風險中。交強險在汽車占比較高的城市實施情況較好，而在摩托車和拖拉機占比較高的農村地區，實施效果差強人意，交強險的覆蓋面和實施情況遠未實現立法者的本意。

8.機動車輛保險市場宣傳、普及不足，機動車所有者或駕駛者對機動車輛保險的認知度不高，強制投保力度不足。造成交強險投保率低，交強險的強制力沒有得到體現。

9.機動車輛保險公司硬件落后，基本上是手工操作，保單差錯率高，項目不全，為理賠工作留下隱患，在查抄底單，支付安全獎等方面，手工操作費時費力，嚴重影響工作效率，業務人員對了解被保險人的情況和保險動態也相當不便。

三、機動車輛保險市場發展對策

1.加強政府監管，加大整頓和規范機動車輛保險市場力度，以促進機動車輛保險市場發展。對嚴重擾亂車險市場秩序的機構和人員依法從重處罰，甚至追究法律責任。對內部管理混亂，濫用權力強制保險，炒單、賣單嚴重擾亂市場秩序的機構，取消其資格，凈化市場。

2.合規經營，嚴控違規風險。開展合規經營教育，樹立效益第一的意識。保監會以保監發[2008]70號文件下發了《關于進一步規范財產保險市場秩序工作方案》，要求合規經營，規范市場秩序。大力推動機動車相關保險的普及，大幅提高機動車交通事故責任強制保險的投保面，使這一法定強制保險能夠覆蓋全社會所有機動車輛，要倡導機動車所有人和駕駛人積極投保保障額度更高的商業機動車保險，進一步提高對事故損失的經濟補償能力。

3.建立健全與公司目標高度一致的激勵與約束機制，構建高效的組織管理體系，整合業務管理資源改進業務操作流程，提高標準化管理水平，提高車險管理水平，制定合理有效的理賠程序。

4.保險公司建立健全服務體系，更新服務理念，全面提高服務能力和水平，提升機動車輛保險服務標準。要擁有良好的產品和暢通的銷售渠道，做好服務，樹立自己的品牌，以“公司利益”為中心的服務理念轉變為真正以“客戶需求”為中心的服務理念，在服務中實現公司利益。逐步建立高標準的服務流程。

5.提高機動車輛保險市場工作人員綜合素質，把好隊伍的入口關，強化培訓。加強專業化隊伍建設，選擇高素質人員充實隊伍。強化專業技能建設，實行專業崗位任職資格制，完善工作人員的激勵和約束機制，建立健全業績量化考核體系，提高工作人員的責任心和工作積極性。

6.加強機動車商業保險的產品開發，提升服務水平為充分滿足道路交通參與者的個性化需求，為我國道路交通安全水平的提高提供充分的保險保障，保險人應當加強機動車相關商業保險產品的開發工作，細分渠道和客戶，提高產品的靈活性和多樣性。

7.加強機動車輛保險宣傳教育力度，宣傳和普及保險基本知識，提高消費者風險保障意識，進行機動車輛保險產品知識，投保程序，投保決策教育，保險理念教育等，正確引導消費觀念，客觀宣傳，合規合法，防止誤導和同業抵毀，正確引導消費選擇適合自身的機動車輛保險產品，促進機動車輛保險消費理念逐步成熟。

參考文獻：

[1]火笪.機動車輛保險風險防范探析[OL].中國論文下載心，2009（6）.

篇2

（一）違背了價值規律的客觀要求

保險費率是保險產品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調節供求。統一的保險費率扭曲了價格對保險產品供需的真實反映與調節作用，偏高的費率勢必在誘發隱蔽的價格戰的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權利不在保險公司，當市場需求發展變化后，保險人不能根據市場的變化對費率進行調整，只有等監管部門來調整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權調整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業性貨車，在現行費率條件下，很多保險公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。

（二）違背了保險費率的公平合理原則

保險費率計算與征收的公平合理是保險經營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負擔能力；另一方面要真實反映保險標的的損失概率，使依據保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應根據保險標的、風險的種類和程度，訂立適當的費率標準，使保險費率與保險標的的風險狀況相匹配。現有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現：

（1）實行全國統一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風險狀況存在較大的差異，全國統一的費率往往使被保險人實際面臨的風險與所交付的保險費缺乏對價關系，導致有的地區被保險人應交的保險費過低，有地區被保險人應交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風險責任包括除地震外的“一攬子”自然災害，看似保險公司承保的風險責任面寬，而事實上沒有真實的反映風險的地區差異性，使一些根本不會出現“龍卷風”、“海嘯”地區的被保險人事實上分攤了該損失的保險費。

（2）風險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理。現行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經營成本等影響保險經營的其他風險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標的的風險狀況、機動車輛保險業務的經營成果和公司管理成本。

（三）不利于增強保險公司的競爭能力

產品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風險保障需求，但全國機動車輛保險費率統一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監管機關要到優惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產品創新的內在動力和外在壓力，用不著去從事產品開發與產品創新，客觀上削弱了保險公司的產品開發能力。同時，統一費率使得國內保險公司在保險費率的精算、核保技術、產品開發技術及統計資料的系統化采集等保險公司的基礎運作方面的競爭能力較為落后。此外，統一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統一的管制費率，使那些經營管理水平較高和風險控制較好的保險公司不能根據其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。

二、實施機動車輛保險費率市場化的背景

保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據保險市場產品供需狀況、根據對產品損失數據的收集分析、公司資源狀況和其經營目標策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。

在經濟全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發展的必然趨勢。從歐美各國保險業發達國家的車險經營情況看，除了法定責任保險外，其他車險產品的設計和銷售大多經歷過從無序競爭到嚴格監管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調節的發展過程。過去以保守著稱的日本財產保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統一定費的做法，實施費率市場化。我國已經加入WTO，國內保險公司要應對外國保險公司的競爭與挑戰，就必須對費率制度進行改革，實施費率市場化，增強民族保險業的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔經營風險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發展，不得不設計適銷對路的險種，制訂科學合理的費率，不斷進行產品創新，提供優質的服務，這樣各保險公司必須改善內部管理，提高經營管理水平，加大信息化建設的投入，增加產品的技術含量，提高整體的競爭能力。

機動車輛保險是國內保險市場財產保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產保險業務的首位，近幾年保險費收入占財產保險業務總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產保險領域發展時間較長、種類較全、管理相對規范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結構進行了調整。同年10月1日，保監會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監管部門制訂的基準費率，依據風險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經試點地區保險監管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監會下發了《關于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關問題的通知》文件，規定“保監會不再制訂統一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調整機動車輛保險條款費率，經保險監管部門備案后，向全社會公布使用。”此文件的下發，標志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現市場化的目標需要相應的條件和配套措施。

三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議

（一）機動車輛保險費率市場化的過程

一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監管法律體系，對市場主體的行為、保險業務和保險公司的運作進行規范；二是保險監管部門建立了以償付能力為核心的保險監管模式；三是市場主體運作規范、市場操作透明，即經營主體的經營活動處于政府和公眾的監督之下，它們以利潤最大化為基本的經營目標，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制。考慮到我國現階段保險公司的經營管理水平、市場發育水平和監管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認同費率市場化，對此應分階段逐步推進。

1.機動車輛保險費率市場化應有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎上進行費率結構的調整。

2.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監會要對機動車輛保險制訂、修改和調整條款，費率的監管辦法作出較具體的規定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權、保險監管部門具體的監管程序、保險公司向監管部門備案應提交的具體材料、費率制訂和調整的公式、測算數據、方案及調整費率的因素等作出具體的規定。

3.隨著保險公司經營管理水平的提高和保險行業自律能力的提高，待條件成熟時，保險監管部門只規定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業協會。

（二）實現保險監管模式的轉變

保險費率市場化要求保險監管模式轉變來適應這種變化。從世界各國保險業的發展情況來看，多數國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監管的核心已轉為對償付能力的監管。我國目前對保險實行的是嚴格監管方式，即對保險公司的市場行為監管與償付能力并重監管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴格管制，而將監管的重心向償付能力監管為主過渡。因此，保險監管部門應對償付能力監管的指標體系的可行性和可操作性進行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進行詳細測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，根據償付能力狀況對保險公司進行分類監管。通過具體的償付能力指標的監管，可以對保險公司的經營狀況進行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。

機動車輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監管模式的轉變，需要法律法規的完善與之配套。因此，應加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。

（三）保險公司內控制度的建立

要逐步實施機動車輛保險費率市場化，今后監管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的問題交給市場去解決。過去由監管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產生怎樣通過企業內控來防范和約束經營風險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術條件和監管條件外，還要求微觀經營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負責任的經營政策，自覺規避風險；三是保險公司內部要實行標準化服務和標準化定價，防止在市場上出現內訌。

要具備以上條件，保險公司必須建立內控制度。內控制度是保險人對保險經營活動的自我控制和管理，它的目標是防范風險，實現利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經營主體，費率市場化可能會產生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機制和約束機制的經營主體，關鍵是要明晰其產權，建立現代企業制度。只有使市場經營主體企業制度健全，才能使保險市場得以有序發展，保險費率市場化才能順利的實施。

（四）加強行業自律，為機動車輛保險費率市場化創造一個良好的競爭環境

為順利實現機動車輛保險費率由嚴格管制向市場化過渡，應充分發揮保險行業組織對保險市場的協調和管理作用。配合機車險費率市場化的實施，行業組織應作以下工作：

1.加強宣傳和輿論導向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業內外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認識。

2.在充分調研和論證的基礎上制定可以操作的機動車輛保險行業自律辦法或公約，以維護行業利益和防止新一輪的惡性競爭。

3.進行本地區機動車輛保險費率水平及浮動合理區間的測算工作，為機動車輛保險經營機構合理確定費率提供參考數據。

4.積極研究機動車輛保險機構的行業自律問題，爭取建立機動車輛保險機構的行業自律機制和違約違規處理機制，通過整頓和規范中介環節來為保險機構的行業自律與公司內控創造外部的基礎條件，真正實現機動車輛保險條款費率改革的目的。

（五）建立財產保險精算制度

保險業務是一種風險管理業務，精算是進行風險管理的基礎，而風險管理的能力在很大程度上決定了保險公司的競爭力。因此，各家保險公司要想提高管理水平，保持健康的發展，提高市場競爭力，就需要切實提高自身的精算水平。保險公司只有具備了足夠的精算能力才能夠合理地厘定費率，有效地管理風險。保險監管機構放開費率設定，就必須監督保險公司厘定的費率是否充足合理，這需要精算提供保證。同時，償付能力監管需要根據精算原理制定出符合中國國情的準備金評估標準和法定償付能力監管體系。

我國目前已初步構建了壽險精算體系，它包括：精算師考試認可制度、精算報告制度和指定精算師制度。今后保監會應在借鑒壽險精算制度建設的基礎上，建立財產保險和再保險的精算體系，要求各家財產保險公司和再保險公司同步建立非壽險精算制度，為保險費率市場化提供技術保證。

主要參考文獻：

[1]裴光。中國保險業競爭力研究[M]北京：中國金融出版社，2001.

[2]張俊才。保險費率市場化與新產品開發[J].保險研究，2002，（3）。

[3]張響賢等。論汽車保險費率市場化趨勢[J].保險研究，2002，（1）。

篇3

二、保險人承保環節的風險

由于信息的不對稱因素，保險人不了解投保人車輛的相關因素或有的投保人故意隱瞞情況，保險人無法有效的對機動車的車輛情況、車輛風險進行相應的判斷，來決定是否承保。隨著機動車輛市場的發展、各大財產保險公司之間的競爭越來越激烈，保險人在尋求業務發展的同時往往會忽視承保的業務質量，導致一些高風險業務，賠付率高的業務被承保。保險人對投保人的投保資料未嚴格進行審核或機動車輛驗標動作未落實到位，或對保險條款中的免責、免賠率、除外責任未解釋到位，增加保險人的風險。

三、保險人理賠環節的風險

保險人理賠流程環節管控不到位，①現場查勘，查勘員推脫不到現場查勘，請修理廠人代勘或要事故車客戶自行將車輛開到維修廠定損修車，導致事故的真實性情況、事故所造成的損失程度無法得到驗證，事故現場的證據無法在第一時間固定。如人傷大事故，查勘員未到現場查勘了解事故的真實性，固定好現場的第一證據，后續的賠償問題涉及到傷者的戶籍、誤工、護理、傷殘賠付時，保險人沒有證據核實投保人提供的索賠資料是真是假。②查勘隊伍素質、技能能力的高低、洞悉事故問題的能力會影響到保險人的風險損失程度，隨著機動車輛保險市場的發展，滋生出來的一些道德缺失行為，有一些個人或組織，受利益驅動，主觀心理行為和道德觀念發生扭曲，利用保險公司存在的漏洞，進行惡意騙保。目前保險詐騙也日益猖獗，作案手段不斷翻新，甚至有集團化作業的傾向。③定損尺度標準不一，工時、配件價格不規范，定損尺度浮動空間大，配件換修標準不一，工時費用過高。

四、交通基礎設施和管理體制不完善給保險人帶來的風險

雖然近年來政府不斷加大力度完善交通基礎設施，城市道路建設步伐加快，道路長度和道路面積穩步增長，但其增長速度遠遠低于機動車的增長幅度，大部分城市地區都存在交通擁堵的現狀。道路擴建但配套的信號燈、斑馬線、護欄、監控設施未相應建好，且交通設施未定期進行維護，導致一些道路提示牌被遮擋、斑馬線磨損。道路規劃不合理，對人流集中地區未設天橋對行人進行分流或設交通信號燈指引車輛及行人行走，導致人流集中地區成為交通事故的多發區。

交通管理體制不健全。對道路上行走的行人、行駛的機動車的違法行為的處罰機制不完善，國人的中國式過馬路行為，機動車的超速、占用人行道、斑馬線與行人搶道的行為時時發生。這些違規行為都會增加保險人的承保風險

五、駕駛員及行人因素給保險人造成的風險

駕駛員不規范的駕駛行為和道路交通陋習多，超速、超員、路口違返信號燈、不按規定讓行等嚴重交通違法行為多發。2012年，全國共查處超速行駛9000多萬起，因超速行駛肇事導致7000多人死亡，共查處不按交通信號燈指示通行的交通違法行為2649萬起。

行人不遵守交通規則，無視斑馬線存在，只要認為哪里有一條斑馬線，無論它存在與否，就直接穿過，無視信號燈，隨意行走，為求近路，損壞馬路中間的護欄，或翻越護欄橫過馬路，這就是“中國式過馬路”。駕駛員及行人的不文明行為導致交通事故越來越多，增加保險人的承保風險。

六、機動車輛自身情況給保險人造成的風險

機動車輛車型的風險排列狀況為： 美國、西北歐車

七、第三方因素給保險人造成的風險

駕校的考核體制不完善，未加強新入門駕駛員的安全駕駛意識和駕駛技能培訓。目前，全國駕齡不滿1年的實習駕駛人近3000萬人，占機動車駕駛人總量的11.3%。2012年，駕齡不滿1年的駕駛人交通肇事導致事故起數、死亡人數同比分別上升22.6%和25.7%，死亡人數占機動車駕駛人肇事總數的15.4%，比2011年高出3.7個百分點。特別是在超速行駛、酒后駕駛、違法會車、違法占道行駛等違法導致的事故中，駕齡不滿1年的駕駛人肇事明顯居高。機動車輛檢測流程制度不完善。有的機動車輛自行進行了改裝、車輛的安全性能未得到有效評估，即通過車檢。醫院對傷者出具與事實不符的診斷證明，法鑒機構出具與事實不符的鑒定報告。交警部門出具與事實不符的事故責任認定這些第三方行為均會增加保險人的風險。

參考文獻：

篇4

1.基本定價方法。根據我國目前的保險法規定，機動車輛保險項目主要有第三者責任險、車輛損失險兩個部分，其中車輛損失險由基本保險費用、保險金額及費率所構成，車輛損失險的定價公式為：保險金額X費率+基本保險費。第三者責任險也稱為固定保費，其保費是參照固定費率表來確定的，在每個區域中，固定費率表是由保險監管部門來制定和下發的。在實踐中，固定費率可以有30%左右的浮動范圍，但一旦確定了費率是多少就不能再更改。除上述之外，機動車輛保險還有一定的附加險，其收費標準是根據基本保險費用的比率來收費的。

2.目前定價方法的不足。在機動車輛的具體定價中，由于不同區域的氣候條件及地理位置各不相同，需要綜合多種因素來考慮車輛保險費用的定價，也即是說需要進行保險費率的細分化定制。我國機動車輛保險費的制定主要是從車輛角度來進行考慮的，而沒有考慮到人的因素，這種定價方式在某種程度是存在缺陷的，甚至是不合理的，難以照顧到多數人的需求，無法真實地反映出機動車輛保險所具有的風險，只能對一小部分人有益，但卻不利于大多數人，所以說這樣的定價對保險公司來說并無優勢，難以形成有效的長效發展機制。現在隨著市場經濟深入發展，競爭更加激烈，為了確保保險公司能夠得到長效的發展，就必須應用精算定價法，來計算確定出合理的費用，以加大我國機動車輛保險的價格優勢。

二、精算在機動車輛保險定價中的應用

為了令到機動車輛保險定價業務容易操作，結合我國機動車輛保險的現狀，基于精算理論，在定價時可以采用以下的定價模型：首先，對損失不作細分，將各個險種的保險標的綜合視作為一個整體，假設我們用隨機變量Χ來表示某一車輛在一年中的某次損失金額，用隨機變量N來表示某一車輛在一年中發生事故的次數，所以某一車輛在一年中車損險的賠付金額可以表示為S=Χ1+Χ2+Χ3+...+ΧN；其次，機動車輛保險理賠次數模型。在機動車輛保險中，常用的理賠次數模型用的是混合泊松分布來表示，用N（t）表示某份保單在時間[0，t]內賠付發生的次數，用TT（k，t）表示N（t）發生的k次賠付概率，考慮模型為TT（k，t）=P{N（t）=k}=∫∞0e-λt（λt）k/k！dU（λ），K≥0。不少國家在機動車輛保險業務中常常用的無賠款優待制度，也即是根據連續無賠付的年度遞增無賠款安全優待的比例，這一制度的優點是：一是，可以使保險公司收的保費更接近于真實風險；二是，保險公司可以降低賠付成本和管理費用；三是，可以減少交通事故。對于無賠款優待系統，一般來講第t+1年的保費只能依賴于投保人過去t年發生的賠付次數N（t），與賠付的時間和賠付額的大小沒有關系，而對于投保人第一年的保費，由于沒有賠付記錄，所以適用于先驗保費。

三、應用實例

在一般定價模型條件下，毛保費的計算公式為：毛保費=純保費+安全附加費保費+費用保費。下面舉兩個例子分別用兩種定價方法來測算：某保險公司要對出租車做一個車險定價，保險期內累計賠付限額為沒車2萬元，按5000輛出租車來計算，近三年來的歷史賠付數據為：2013年賠付250萬元，每車每年損失500元；2014年，賠付400萬元，每車每年損失800元；2015年賠付350萬元，每年每車損失700元，相關的保險責任條款不變。

方法一：投保機動車輛多，年總賠付額可假設為近似正態分布，每年每車純保費為三年的平均值666元，由于缺少各單賠付金額資料，采用組間標準差130元，費用未細分，按純保費比例收取，占保費的30%，采用3倍安全系數，因此，每車每年收取毛保費666+3x130+666x0.3=1255.8元。

方法二：基于精算算法，假設每年每車的賠付次數為混合泊松分布，每車賠付金額服從指數分布，根據賠付金額與保險金額最高2萬元的比例，將每車的平均事故發生率確認為3.41%，純保費為20000x3.33%=666元。

由上述兩種方法得出的定價毛保費基本一樣，所以可以應用到假設累計賠付限額為0到盡可能大，從而適應了不同客戶的需求。這里需要特別強調的一點是在機動車輛保險條款設計中，要綜合考慮保險責任范圍和假設的索賠分布情況，以盡可能確保其與實際的一致性，不能夠隨便作假設。

四、精算在機動車輛保險定價中的其他事項

首先，要根據不同投保人車輛的使用習慣的不同情況，來制定具有針對性的保險費，對曾經有出現過索賠經歷的，要適當地增加保費額度，以示懲罰；對于沒有過索賠經歷的，則可以適當地降低保費，以示優惠。同時，在定價車險時還要考慮其他保險公司及相關行業的定價情況和監管部門的政策規定；其次，作為商業性保險公司，在車險定價時要充分考慮到費用、利潤方面的因素，既要不能讓客戶覺得負擔過大，又要增加保險公司安全附加的費用，同時，還要根據物價指數和其他指數變化來對保費作出適當的調整；最后，按照目前我國機動車輛保險市場的發展狀況來看，有必要對投保人和保險車輛的信息進行集中化管理，這樣才有利于保險公司對車輛的索賠記錄等相關因素進行分析，從而制定出合理的保險費用。

五、結束語

目前我國實施的機動車輛保險采用的是統一定價的方法，這種定價模式一旦遭受到外來企業的沖擊時，很容易就會被擊垮，所以保險公司開始探尋以自身所能承擔的風險來進行保險產品的定價。定價成敗的關鍵在于是否精準，因此就應用到了精算。本文對精算在激動車輛保險中的應用進行了探究，希望能夠為我國的保險事業發展提供一種更好的模式。

參考文獻：

[1]張甲標.提高機動車輛保險經營效益之淺見[J].廣西金融

研究，2014（12）：36

[2]李曉芳.我國車輛保險企業經營過程中存在的問題及對策

篇5

第三條凡在本市行政區域內從事經營性機動車維修及其相關活動的單位和個人，均應遵守本條例。

專業從事農業機械維修的站（點）的管理，不適用本條例。

第四條市、縣（市）、上街區人民政府交通行政主管部門負責組織領導本行政區域的機動車維修市場管理工作，機動車維修管理機構負責具體實施機動車維修市場管理工作。

工商行政、環境保護、質量技術監督、公安、價格、稅務、市政、城市管理執法、農業等部門應在各自職責范圍內，配合做好機動車維修市場相關的監督管理工作。

第五條機動車維修市場管理應當遵循統一規劃、合理布局、規范經營、依法管理的原則，鼓勵、支持機動車維修行業實行特約維修和連鎖經營。

機動車維修經營活動應當遵守誠實信用、優質服務、保證質量的原則。

第六條市、縣（市）、上街區交通行政主管部門應當會同有關部門編制當地的機動車維修行業發展規劃，報同級人民政府批準后公布實施。

第二章從業資格管理

第七條從事機動車維修經營應當具備下列條件：（一）符合當地機動車維修行業發展規劃；

（二）有符合規定并與其維修經營類別相適應的經營場所、廠房和停車場地；

（三）有與其維修經營類別相適應的、合格的維修、檢測設備和符合國家規定的計量器具；

（四）有與其從事維修活動相適應的、合格的專業技術人員、技術工人、質量檢驗人員和管理人員；

（五）有健全的機動車維修管理制度；（六）法律、法規規定的其他條件。

第八條申請從事機動車維修業務的單位和個人，應當持有關證明材料向市或者縣（市）、上街區機動車維修管理機構提出申請。機動車維修管理機構應當自受理申請之日起十五日內完成審核、勘驗，對符合規定條件的，予以許可，發給相應類別機動車維修經營許可證明；對不符合條件的，不予許可，并書面說明理由。

機動車維修經營者設立分支機構或者以連鎖經營形式從事機動車維修業務的，應當按前款規定辦理經營許可手續。

外商在本市投資從事機動車維修業務的，按國家有關規定辦理。

第九條從事機動車維修經營的單位和個人，應當持許可證明依法向工商行政管理機關辦理有關登記手續。

第十條機動車維修經營，按照國家規定實行分類管理。

一類汽車維修企業可以從事機動車大修、總成修理和機動車維護、小修及專項修理；二類汽車維修企業可以從事機動車二級維護、一級維護及小修；三類汽車維修業戶可以從事機動車專項修理。

一類摩托車維修企業可以從事摩托車總成大修、維護及小修；二類摩托車維修業戶可以從事摩托車維護及小修。

第十一條從事機動車維修的專業技術人員、技術工人、質量檢驗人員應經專業技能培訓，并按國家有關規定取得相應資格證書后，方可上崗。

第十二條機動車維修經營者合并、分立、停業、歇業或者變更名稱、作業場地、經營范圍的，應當到原許可機關辦理變更或者注銷手續。

第十三條嚴禁偽造、涂改、轉借、買賣機動車維修經營許可證。

第三章經營行為管理

第十四條機動車維修經營者必須按照許可的維修類別從事機動車維修業務，不得超越許可的維修類別和范圍維修機動車輛。

機動車維修經營者應當在業務受理場所的顯著位置明示維修類別和范圍、維修工時定額、配件及材料價格、收費標準、監督電話等內容。

第十五條機動車維修經營者承修機動車輛，應當明確告知托修方維修的類別、范圍及有關部門公布的維修工時定額和收費標準。

機動車輛大修、總成修理、二級維護以及維修預算費用達一千元以上的維修業務，承修方應當告知托修方并與之簽訂書面合同。其他維修作業，托修方要求簽訂書面合同的，承修方應當與托修方簽訂書面合同。

第十六條機動車維修作業，不得占用城市道路和公共場所，不得隨意丟棄、排放廢水、廢油等廢棄物，不得妨礙居民正常生活。

第十七條機動車維修經營者不得有下列行為：

（一）承修已報廢的機動車輛和已列入國家強制報廢范圍的機動車輛；

（二）拼裝機動車輛；

（三）擅自對在用機動車輛改裝、改色、更改發動機號碼和車架號碼；

（四）承修與機動車行駛證、號牌不符及其他無合法證明的機動車輛；

（五）法律、法規、規章禁止的其他行為。

第十八條機動車維修應當按照合同約定進行，不得擅自更換零部件。維修中發現確需增加維修項目的，應當事先通知托修人，重新約定。

機動車維修過程中換掉的零部件，應當交還托修方。

第十九條托修方有權自行選擇維修廠點，任何單位和個人不得強制或者變相強制指定維修廠點。

經公安交通管理機關處理的事故車輛維修，由托修方持公安交通管理機關出具的有關證明自行選擇維修廠點。

第二十條機動車維修經營者應當對承修的機動車輛予以登記，建立檔案，如實記載承修車輛基本情況、送修人基本情況、維修項目、送修時間、作業人員、維修結果等內容。

第二十一條機動車維修經營者應當向托修方開具機動車維修業專用發票，并隨發票交付工時、配件及材料費清單。

第二十二條機動車維修經營者未按合同約定時間交付維修車輛的，應當按合同約定支付違約金；托修方不按約定期限驗收接車的，機動車維修經營者應當通知托修方限期驗收接車，車輛的保管費和自然損壞的修復費由托修方承擔；逾期仍不驗收接車的，按合同約定處理。

第二十三條機動車維修經營者不得制作、懸掛與其經許可的維修類別、范圍不符的匾額、標示牌，不得制作、與其經許可的維修類別、范圍不符的廣告、宣傳資料。

第二十四條機動車維修經營者不得采用不正當競爭手段招攬業務。

第四章質量管理

第二十五條機動車維修經營者應當建立健全維修質量保證體系。

第二十六條機動車維修經營者必須嚴格執行國家標準、行業標準和地方標準，并按機動車維修技術標準和規范維修。沒有標準的，可以參照原車維修手冊、使用說明書和有關維修技術規范維修。

第二十七條機動車維修經營者對機動車輛維修前，必須由質量檢驗人員進行檢測或者檢驗；對機動車輛的大修、總成修理和二級維護，應當填寫檢驗報告單，經托修方確認后方可維修。

機動車輛大修、總成修理和二級維護竣工后，必須進行出廠技術檢測或者委托具有相應資質等級的機動車輛綜合性能檢測機構檢測。經檢測合格的，出具檢測合格報告，并由質量檢驗負責人根據檢測合格報告簽發竣工出廠合格證；檢測不合格的，不得交付使用。

第二十八條機動車輛綜合性能檢測機構對其出具的檢測報告的真實性、準確性、合法性負責。

第二十九條機動車維修使用的配件及材料必須符合下列要求：

（一）產品符合國家規定標準，并有質量檢驗合格證明；

（二）標明產品名稱、生產廠名和地址；

（三）包裝和商標符合國家有關規定和標準要求；

（四）實施生產許可證或者使用產品質量認證標志的產品，應有許可證或質量認證的編號、批準日期和有效日期。

禁止使用假冒偽劣和報廢配件及材料。使用的舊件必須合格，并須征得托修方同意。

第三十條進行機動車輛大修、發動機總成修理、二級維護和尾氣專項治理，應當按照規定對機動車尾氣排放進行檢測；不符合排放標準的，不得交付使用。

第三十一條機動車維修實行質量保證期制度。在質量保證期內，因維修質量原因造成機動車無法正常使用的，承修方應當無償返修。

質量保證范圍和期限按照國家有關規定執行。

第三十二條機動車托修、承修雙方因維修質量或者履行維修合同發生爭議時，當事人可以協商解決；協商不成的，可以向消費者協會、機動車維修管理機構申請調解，也可以依據仲裁協議申請仲裁或者依法向人民法院。

第五章監督檢查

第三十三條市、縣（市）、上街區人民政府交通行政主管部門應當加強對機動車維修管理機構實施機動車維修市場管理工作的指導監督。

機動車維修管理機構應當依法對機動車維修經營活動實施管理，對機動車維修經營者的經營資質進行檢查，及時查處違法行為。

機動車維修經營者應當自覺接受監督檢查，如實提供有關資料。

第三十四條機動車維修管理機構應當建立機動車維修投訴、舉報受理制度，對接到的投訴、舉報應當在二十日內調查處理完畢，并將結果告知投訴人、舉報人。

第三十五條機動車維修管理機構應當建立機動車維修市場公告制度，定期將機動車維修違法經營行為的查處情況和投訴情況向社會公布。

第三十六條機動車維修管理機構工作人員執行公務時，必須出示行政執法證件，文明執法，依法行政。

第三十七條機動車維修管理機構在查處違法經營行為時，對可能滅失或者以后難以取得的證據，經機動車維修管理機構負責人批準，可以先行登記保存，并在七日內作出處理決定。

第六章法律責任

第三十八條違反本條例規定的行為，有關法律、法規已有處罰規定的，從其規定，沒有處罰規定的，按照本條例規定執行。

第三十九條機動車維修經營者超越許可的維修類別進行維修的，由市、縣（市）、上街區機動車維修管理機構責令改正，沒收違法所得，并處以一千元以上三千元以下罰款。

第四十條機動車輛大修、發動機總成修理、二級維護和尾氣專項治理后，檢測不合格交付使用的，由市、縣（市）、上街區機動車維修管理機構責令改正，每車次處以五百元罰款。

第四十一條機動車維修經營者違反本條例第十七條第（三）、（四）項規定的，由市、縣（市）、上街區機動車維修管理機構責令改正，處以五千元以上一萬元以下罰款；情節嚴重的，吊銷機動車維修經營許可證書；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十二條機動車輛綜合性能檢測機構出具虛假檢測報告的，由市、縣（市）、上街區機動車維修管理機構責令改正，處以三千元以上一萬元以下罰款；情節嚴重的，建議有關部門吊銷其資質證書。

第四十三條機動車維修管理機構工作人員有下列行為之一的，由其所在單位或者有關部門給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）不依據法定條件核準、發放機動車維修經營許可證書的；

（二）發現違法行為不及時查處的；

篇6

高新技術產業開發總公司是一家國有經濟性質的注冊企業。公司于1992年成立后，根據開發區創新管理體制的總體要求，總公司在牢固樹立服務第一、效率第一的同時，不斷強化內部各項管理，充分調動社會各方面的積極因素，不斷吸引全社會的科技人才和投資者加盟，為共同建設和開發高新技術產業開發區不懈的努力。隨著總公司“大招商、招大商”戰略目標的整體推進，在開發區組建一個機動車輛管理機構，有效的實施人員與車輛的管理，已經成為促進當前開發區迅速發展壯大的迫切需要。 一、組建交安委的必要性 1、高新技術開發區目前現有各類型機動車輛xx余輛，駕駛人員xx余人，根據二期擴建規劃，預計到明年底機動車輛將增加到xx余輛，機動車駕駛人員也將增加到xx余人。 2、已經和即將進駐開發區的外地的，以及在其他交安委上戶的機動車輛和人員，由于異地車輛審驗、工作聯系等方面的繁瑣和不便，待開發區交安委組建后，必將有一批機動車輛和人員轉入管理。 3、高新技術開發區位于太原市南部學府街，地理位置十分突出。在開發區四周又云集著各類大中型機動車輛交易市場，加之長風大街的開通，東西南北，四通八達，車流量較之以往成倍增加，具有良好的組建條件和管理環境。 二、交安委的管理方案和管理規模 1、管理名稱及法人 1、1管理名稱：太原市高新技術產業開發總公司交通管理安全委員會 1、2隸屬單位：太原市高新技術產業開發總公司 1、3法人代表：xxx 1、4負 責 人：xxx 2、組織機構： 2、1主 任：1人 2、2內 勤：1人（負責車輛和駕駛人員的檔案管理〕 2、3車管員：2人 2、4安全管理：1人 3、 管理辦法 3、1主任由總公司選派一名具有多年交通管理實際經驗的技術人員擔任。 3、2其他所需人員全部面向社會實行公開招聘。擇優錄用。 3、3制定崗位實施細則，嚴格各項管理規定。 3、4實行年度測評、獎優罰劣、競爭上崗，采取末位淘汰的新機制。 &nbs

p;4、辦公地址：鑒于高新技術開發區的極佳投資環境，場址選擇在高新開發區管委會大樓為最優方案。 三·經濟分析： 1、市場前景 1、1太原市高新技術產業開發區，正處于全市結構調整、城市建設、經濟發展最為關鍵的一個非常時期，開發區機動車輛與駕駛人員增長較快，要求簡便快捷的管理需求量較大。 1、2高新技術開發區目前尚無具有一定規模，且又具有較強競爭實力的交通管理機構。總公司交安委的組建成立，依托開發區良好的投資環境，通過先進合理的計算機管理手段，必將對開發區駕駛人員以及各類型機動車輛實施有效的管理，具有穩定的管理基礎。 1、3隨著人們生活水平的日益提高，家用汽車的普及，通過不斷完善管理服務意識與管理服務質量，以嚴格的管理，規范的運作，良好的服務，樹立誠實可信的管理形象，必將吸引周邊地區一大批機動車輛和駕駛人員入戶掛靠。逐步拓展管理范圍。 2、資金來源 2、1申請國家預算內撥款 2、2向國內各大銀行及財政信托公司貸款 2、3自籌組建初期投資和鋪底流動資金xx萬 3、費用估算：先期 投資年費用約xx萬余元 其中：場地租賃費： xxxx元 辦 公 設 備： xxxx元 人 員 費 用： 編制定員5人，年平均工資xxxx元， 年工資總費用為xxxx元 &

nbsp; 其 他 費 用： xxxx元 4、效益估算 4、1目前開發區現有車輛xxxx輛，單車年管理費xxxx元，年收益xxxx元。 4、2隨著管理規模的不斷擴大，預測在明年底前將吸納各類轉戶遷移機動車輛xx余輛，年收益xx萬元。 4、3隨著管理人員業務素質的不斷提高和服務意識的增強，高效便捷的管理手段，必將吸引眾多零散和家用私車車主的入戶掛靠，在極大便利廣大群眾購車上戶的同時，所產生的社會效益無法估算。 綜上所述，組建高新技術產業開發總公司交安委，具有廣闊的市場前景和良好的發展機遇，依托開發區組建交安委具有明顯的優勢，投資利潤率較高，有一定的抗風險能力，在管理上是可行的，在經濟上是合理的，交安委組建后，對開發區和社會都具有明顯的經濟效益和社會效益。

篇7

汽車產業作為中國第五大支柱產業，近年來的高速發展為車險業帶來了發展契機。保費雖然快速增加，但由于起步較晚，機動車輛保險制度及獎罰系統不夠完善，以及保險市場本來存在的信息不對稱等主觀與客觀因素影響機動車輛保險的健康發展。風險因素導致保險的賠付率不斷增加，使財產保險公司經營壓力增大。所以保險公司必須完善經營結構，解決內外部問題，建立健全的風險控制機制，進行規范化管理。

一、機動車輛保險風險因素的存在與分析

風險類型可分為內在風險和外在風險。而造成其風險產生的因素就分為內在風險因素和外在風險因素。內在風險一般是指保險公司在經營活動中所產生并能由其控制的風險；外在風險是指風險的發生的頻率和損失程度不能為保險公司所控制。而其造成風險產生的原因可分為內在風險因素和外在風險因素。

（一）內在風險因素

內在風險主要是保險公司經營管理認為的疏忽和不善，經營決策失誤和逆選擇等內在因素造成保險公司的風險。機動車輛保險的內在風險因素有以下幾方面。

1、保險產品設計和費率厘定的風險

產品的設計和新險種的開發，不斷進行險種優化和更新，不斷開發出針對變化的市場的保險產品，是當今保險公司增強自身競爭力的普遍選擇，它需要保險公司投入資金、人力進行開發，宣傳。而由于歷史的原因，車輛保險費率改革的變動，所以車險費率的基礎數據不能更好的反映保險市場的真實數據，因此各家保險公司所制定的費率就缺乏精算基礎，造成了精算出來的費率偏離了市場的真實狀況。特別是當今車險市場的價格競爭，更容易導致保險公司為了爭市場，而拼價格，導致保險公司經營效益下降。

2、承保風險

一直以來保險行業的承保質量都很差，得不到很好的保證，所以導致賠付率高企。主要有一下幾方面：（1）保險公司忽視風險控制的底線，片面的追求業務，隨意降低承保費率，放寬承保的條件，采取“高額費用”等方式進行惡性競爭；（2）保險公司超能力承保，必然會影響公司財務穩定性，給公司的經營帶來風險。（3）由于公司管理人員對保單的管理混亂無序，在核保時也很少嚴格把關，唯恐把關過嚴導致業務流失，直接導致保險公司需要賠付更多的錢，利潤空間損失嚴重。

3、理賠風險

保險公司因為從業人員流動性大，素質參差不齊。車險從業者普遍年齡較大，專業技術技能缺乏系統的培訓，部分缺少相關專業知識，不能對標的進行科學的定損和準確地計算賠償金額。部分由于素質不夠，工作又不負責，不及時趕赴事故現場查勘車輛損失原因和損失程度，為保險公司進行合理的理賠帶來的困難，致使保險公司和保險人產生不必要的理賠分歧。而部分理賠人員學習層次較低，缺乏掌握保險的相關政策和法律法規，只顧當前利益，與相關保險市場人員共同侵占公司利益。

（二）外在風險因素

車險業務高賠率局面的出險，不僅是內部承保和核保的內部風險問題，更重要的是外部風險。

1、逆向選擇問題

在保險市場上可分為兩方面：一種是關于消費者的信息不對稱，在投保人投保過程中，投保人對自身的狀況和風險狀況比保險公司更清楚，而保險公司的費率厘定是根據平均風險水平來厘定的，對于高風險的投保者來說是利益大于保障的，所以越是風險越高的人越傾向于購買保險。而一旦提高費率，必將使低風險人群退出保險市場，進一步惡化保險公司的經營狀況。另一種是保險產品信息的不對稱，保險公司擁有對保險公司產品服務信息的優勢，推出的保險產品日益復雜化和多元化，保險的條款表述和專業詞匯比較多，令投保者難以正確的認識，并有時產生誤會及糾紛，因此令潛在的、有意向的投保人望而卻步。逆向選擇容易加大事故的發生機會，迫使優良客戶逐漸排擠出市場，保費難以準確確定，增加了保險公司的調查費用，造成了保險公司財務損失和隱性損失的雙損失。

2、環境因素

環境因素可分為地理環境因素和社會環境因素。地理環境因素主要有天氣狀況、地形與地貌、地面交通狀況等。地理環境因素由于具有自然性，不確定性等特點，由于車輛具有流動性的標的，地理環境因素對保險車輛具有非常大的影響；所以對保險公司來說這里不可控的未知風險是保險經營中的棘手問題。社會環境因素主要有法制環境、治安情況、市場狀況、人文環境等。駕駛人員的法制觀念強和法制環境良好的地區，在經營和駕駛中都能遵守國家的法制法規，所以出險較少。而治安狀況的好壞直接關系到保險公司的賠付率。

3、保險車輛自身風險

車輛風險因素主要包括以下幾方面。（1）廠牌車型。不同的廠家所生產的車輛的質量和特點不一樣。安全系數高的車輛發生事故時受損的財產就少，車輛風險就少。（2）排氣量。排氣量體現的是汽車的動力性能，排氣量越大，汽車的性能越好，駕駛中提速和速度就越快，意味著風險越大。（3）使用性質。營業車輛與非運業車輛使用頻率不一樣，車輛的磨損率也不一樣，所以駕駛中產生的風險也比較高。一般營業車輛的風險高于非營業車輛。（4）車輛使用期限。車輛以12個月年限為標準，車輛的使用年限越長，車輛的磨損與老化程度越高，從而導致車況越差，發生事故的風險也就越高。

二、機動車輛保險風險控制的對策

從以上分析我們可知，保險公司不但存在眾多的內在風險因素，也存在的外在的各種風險因素。無論對保險公司而言，還是對整個保險社會主體而言，保險風險的控制是一個至關重要的問題，

（一）內在風險的風險控制

1、完善企業管理制度和提升管理人員管理技能

積極引進經理人制度，并采取經理人責任制，通過有效地約束，在保險公內部剔除“重業務，輕管理，重保費，輕效益”的思想，建立起以公司效益為主，管理至上的公司管理體系。軟件上則通過運用信息技術將保險公司的服務實現信息化，銀保合作、網上投保、異地理賠、車輛救援等保險實務等通過信息化管理，提高管理效率。建立從總公司--分公司--保險人的垂直管理體系。外資企業則要通過長期、實際的摸清中國機動車輛保險市場發展規律，切勿因市場份額多小而采取冒進的經營策略，一旦有失，最終損失的不僅僅是市場，還有長期積累下來得保險資源。

2、合理設計產品及厘定車險費率

中國汽車保險業應吸收發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭。利用后發的優勢，把高質量產品設計，憑借自身的服務的特色產品推向市場。讓投保人依據自己的實際情況和偏好選擇適合自己的保險組合。各發達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上包括：車輛保養情況。行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用紀錄和結婚年限等等。由于各國國情不一樣，而車險起步較晚，原則數據積累不完整，所以費率在厘定的時候，根據數據表的同時應該根據具體情況來健全費率體系，將“從車”因素和“從人”因素相結合起來。

3、在承保風險因素控制上完善與車輛出險次數掛鉤的承保政策

將承保行為規范化，通過銷售人員對承保政策進行指導，建立科學的核保體系。實務操作中實行承保前選擇和承保后選擇雙管齊下。對于出險率高的客戶，重點從出險次數方面進行風險控制，采取提高免賠率等手段進行承保；對于案均賠款高的業務，可采取第三者責任險限額承保或車損險比例承保以及限制承保不計免賠率附加險等方式化解風險。對出險率和賠付率過高的客戶可采取嚴格控制，抵制不良業務流入。承保后選擇主要是解決淘汰舊業務問題，運用有關法律條款和權益規定，解除或約束未滿期保單，或待保單期滿后不再續保。承保前選擇和承保后選擇雙管齊下，可以有效降低保險公司在承保與核保環節所面臨的各種風險，使公司在一個穩定的保險環境下運行。

（二）外在風險的風險控制

1、防范詐騙團伙實施欺詐行為和多方聯合騙保

應當做到以下幾方面：（1）保險公司應該不斷培訓、提高車輛定損人員的專業技能，修補公司管理漏洞；（2）加強法制教育宣傳，讓公眾自覺防范車險欺詐行為，運用法律嚴厲打擊機動車輛保險欺詐行為；（3）同業保險加強保險反欺詐合作，加強誠信建設，建立誠信檔案；（4）與機動車輛保險相關的行業應自覺加強各自隊伍職業道德建設。

2、車輛風險的控制

（1）在費率采取從車費率的模式，在確定機動車輛保險費率的過程中以被保險車輛的風險因素作為影響費率確定因素的模式。在確定被保險車輛適用的費率等級時，按照該車的車型、車輛種類、排氣量、車齡、行駛區域、使用性質等因素綜合考慮。把每一個因素作為一個費率因子，并設立一系列的等級費率，然后把這些費率因子連乘積得到該車輛的費率調整系數。（2）改進無賠款優待制度。大多數財險公司的無賠款優待只有0%和10%兩個折扣等級。應該根據實際情況增加更多的等級。同時對投保人發生事故的未知風險進行充分估計，以保持保險人的財務平衡。（3）引入國際通行的費率浮動機制。對賠付率高的被保保險車輛實行懲罰性費率浮動，建立完善的機動車輛獎懲系統。（4）加強對汽車自身的管理。對于汽車的車齡、車況等關注，對于一些使用頻率高，車齡比較長、車況比較差的車輛慎重處理，嚴格核實其年審情況，做到對擬承保車輛的科學評估，不應為了占有市場份額而給公司留下風險隱患。可以制定一個適合高風險車輛的保險方案，這樣能起到降低保險風險的作用。

參考文獻：

[1]吳錦宇.汽車社會的標準不僅是數量[N].網易汽車，2009-11-20.

篇8

初次檢驗:初次檢驗是機動車申領牌證的時候進行的安全技術檢驗,檢驗的主要目的就是車體的丈量,包括車廂的面積、攔板的高度以及車輛的輪距,駕駛座位的程度、軸距等等,還有就是機件的檢驗,包括發動機的。地盤、變速機傳動、制動、電系、車身等等,三是核定車輛載貨、載客數量,

定期檢驗:通暢采取逐車檢驗和按比例抽檢兩種辦法進行。逐車檢驗是為了能夠準確的掌握車的技術狀況、按比例抽檢是對具備較強的保養修理能力的有車單位以及能夠保證質量的車輛維修單位,在共自檢的基礎之上。由車輛檢測機關酌情按比例抽檢。當然了,這兩種辦法都要按照《機動車運行安全技術條件》來進行,但是必須得要做好審核和登記,也要確保車輛的狀況完好。我國的機動車的檢驗有年檢和季檢之分。

在機動車的檢測系統中由于全國機動車安全檢測系統的快速增加,良莠不齊,急需要加強對檢測系統的管理和提升性能。例如在檢測中出現的異常情況,如滾筒反力式制動檢驗臺上出現車輪抱死與滾筒間打滑,而制動力未達到合格的要求時,應該采取什么措施才能避免誤判,檢驗人員的業務水平要依靠檢測系統的顯示,所以檢測系統的智能程度就決定了檢測的可靠性。在路試檢驗制動性能時,踩制動踏板用力過大會造成車輪很快抱死拖滑的現象,也會導致制動不合格,因此必須用合適的踏板力使制動車輪與地面在峰值附著系數,滑動率在10%-20%之間的才能得到真實的結果。這樣要求汽車檢測系統在設計中要避免此類的問題出現。對于任何一個檢測系統來說,更重要的是實質性的技術,使得每個檢測員都能得到正確的結果,避免真正合格的機動車誤判為不合格,更不能把不和服運行安全的機動車放出去成為馬路殺手。

隨著我國機動車保有量的增加,機動車輛的安全隱患和環境污染已經成為重中之重的課題,我國現階段汽車檢測技術和管理制度方面存在的差距和不足,機動車檢測應該更加的信息化,智能化、網絡化,提高汽車性能檢測的準確性和可靠性。

篇9

車險業參與社會管理

第三者責任強制保險的費率與機動車行車安全實績掛鉤，實行浮動費率。它通過保險公司與交通管理部門共建“車險信息庫共享平臺”，充分利用費率杠桿，加強了對機動車和駕駛員的社會管理，控制交通事故的發生，參與交通事故的預防，減少事故發生頻率。上海市機動車輛于4月1日率先開始統一實施《上海市機動車輛第三者責任保險條款和費率》，同日也正式啟用“上海市機動車輛第三者責任保險聯合信息平臺”。從4月1日起，凡涉及機動車輛第三者責任保險的新保或續保業務，上海各家保險公司的車險核心業務系統將對接聯合信息平臺進行實務操作，并統一執行新的機動車輛第三者責任險條款費率。機動車輛聯合信息平臺將把機動車輛和駕駛員的基本信息、駕駛員違章記錄、理賠記錄等信息數據全部“記錄在案”，作為機動車輛投保第三者責任險時確定費率的依據。隨著聯合信息平臺的引入，費率制訂將由“隨車為主”轉變為“車人兼顧”，對于經常違章的車輛，特別是酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等違章行為，其第三者責任險費率最高可在基準保費的基礎上上浮70％；而沒有交通違章記錄的車輛，費率一般可下浮10％；兩年以上沒有理賠記錄的車輛，費率有望下浮30％。全國化的機動車第三者強制保險條款和費率以及同交警部門共建的“車險信息庫共享平臺”，在不久也即將出臺，無疑這對于抑制酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等交通違章惡疾有著重要抑制和威懾作用。

條款和費率將被修正

造成交通阻塞的一個重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理。當事人迅速撤離后，事故第一現場消失，從而為理賠的定責定損帶來更多困難。

目前，交通擁堵和道路通行效率低已嚴重影響大中城市居民正常的生產和生活。專業人士調查研究分析表明：造成交通阻塞的一個重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理，其中70％以上的交通事故是僅僅造成車輛及少量物品損失的輕微交通事故，而這些事故發生，當事人都要等交通警察到現場來處理。

為解決這個問題，本法第七十條規定：“在道路上發生交通事故，末造成人身傷亡，當事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現場，恢復交通，自行協商處理損害賠償事宜”“……僅造成輕微財產損失，并且基本事實清楚的，當事人應當先撤離現場再進行協商處理。”

這無疑有利于“排堵保暢”，緩解交通事故引發的交通阻塞；但這同時給保險公司的車險經營帶來挑戰，因為當事人迅速撤離后，事故第一現場消失，保險公司的現場查勘率將大大降低，從而為理賠的定責定損工作帶來更多困難，同時，因事故賠償可以私下協商解決而缺乏第三者的監督，這樣也會增大道德風險此外，由于小額賠案在車險賠償案件中占絕大多數，因此，如果不能把好“私了”事故的理賠關，將會給保險公司的經營帶來巨大損失。

為解決這個問題，必須首先根據新法規調整車險產品和費率以抑制道德風險，如根據駕駛記錄計算保費，賠償處理時實行免賠率和絕對免賠額，規定提供更嚴格的索賠單證等。車險市場的最新動態也表明這樣做的必要性：今年初國內幾大產險公司都相繼對車險產品作了相應的調整，以便更好地適應本法出臺后的車險市場。

管理水平有待提高

各家產險公司車險規模存在較大差異，統一的費率浮動制度將增大小型產險公司的車險經營成本。

保險公司將按要求嚴格執行各種承保制度，不能只是流于形式配套。本法實施的《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，也于2004年5月1日起同時實施。

篇10

隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業協會召集各保險公司協商制定的統一的機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發現這三款基準費率大致相同，但保費價格的可調整因子和優惠的項目非常多。如A款累計各種優惠可達到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準費率的基礎上，共引入了12項費率系數，通過保費調整系數調節保費總額，優惠30％；C款費率系數，優惠幅度最高可達到50％。對這些名目繁多的調節因子，投保人可以有針對性地虛報內容，達到優惠的目的，從而引發投保道德風險，加大了車險經營中的風險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業務員、人的調查了解，發現大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現有車險費率表的定價機制有待改善。

二、車險定價的適當性分析

為深入分析車險定價中存在的現實問題，下面將以具有性的車損險和第三者責任險兩個基本險種為例，對車險的定價進行適當性研究。

(一)車損險足額保險定價的適當性分析

我國現有的機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款在對車損險保費定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據。條款中都規定，發生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應的是實際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當投保車輛的實際價值高于購車發票金額時，以購車發票金額確定實際價值。保險人可根據當地的實際金額情況，采取保險價值、實際價值、協商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協商價值確定保險金額的，不應超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。

保險公司在執行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發生全損責任，保險公司會按照車輛的使用年限進行折舊，按照折舊后的車輛價值進行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發生部分損失責任，保險公司是按照新車零件進行賠償的。二是如果客戶投保的時候是按照車輛的實際價值或協商價值投保的，那么如果發生全損責任，保險公司會按照車輛投保的實際價值扣除投保之后的折舊進行賠償。但如果出現部分損失責任，保險公司賠償的時候不會按照新零件的價值進行賠償，而是按照投保的價值進行比例計算。

從實際情況來看，這種定價機制存在一些問題，主要表現在以下幾方面：

首先，按新車購置價收取保費存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費，則車輛購置稅本身也要繳納保費才視同足額投保。而只有發生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當保險金額高于實際價值時，保險公司會以當時汽車實際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實際上就等于多付了保費卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認為應按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進行理賠，但保險公司只同意按照實際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發生，以投保車輛的實際價值作為保險賠償金計算依據，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實際價值理賠是采用雙重標準。根據我國《保險法》第四十條規定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”所以，投保時合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現值的一個數據、一種方法，并非現值。如果以購置價格確定保險金額，實際上就是把購置價等同于車輛的現值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實際價值，這實質上是使用雙重標準計算保險價值，這一點在舊車上反映更加明顯。特別是當發生部分損失時只涉及汽車配件和修理費，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯

其次，按投保時的新車購置價認定足額保險存在不合理。機動車輛保險屬于財產損失保險類，除定值保險外，一般的財產損失保險的保險價值都是按出險時的實際價值確定。判定是否足額保險的依據就是根據保險金額要不小于出險時財產的實際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據，與通常的財險采用了不同的標準。事實上，機動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實質的區別，這種判定足額保險的不同標準，實際上充分反映了我國財產保險經營中對重置價值保險缺乏規范的操作。

(二)第三者責任險定價的適當性分析

隨著交強險的出臺，強制三者險已承擔了70％以上的賠付，這表明商業三者險優惠幅度起碼應是交強險推出前費率的50％。但筆者通過對機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款中的商業三者險研究發現，這三個協會條款中商業三者險優惠幅度只有20％左右，費率明顯偏高。

三、完善車險定價機制的建議

通過以上對當前車損險與三者險定價適當性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進行推動和調整，從而促進車險定價機制的完善。

(一)促進市場的充分競爭

充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因為充分的競爭將直接考驗保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產品的開發力度，為消費者提供更多個性化產品，增大選擇空間，使消費者獲得更好的服務。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準確地反映被保險人的風險狀況。

(二)提高精算水平

車險費率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實際的保障。要做到這一點，保險公司就必須運用系統的精算體系進行科學的分析和量化，實現車險費率的分解與組合，使得消費者能夠根據自己實際所面臨的風險選擇合適的保險產品，并以此來計算繳納保費，使車險價格建立在科學基礎之上，提高公司的競爭力。

(三)加強信息披露

車險費率市場化后，保監會的監管方式發生了轉變，監管的重點也從對保險公司市場行為的監管轉移到了對其償付能力的監管。為此，要切實加強保險公司信息披露和報告制度，建立和完善保險業資信評級制度，定期向公眾傳遞各保險公司資信方面的信息，通過及時、充分地披露信息，使投保人對保險公司有一個基本的了解，以便于其正確選擇保險公司。

(四)進行具體調整

篇11

我國車險定價近些年來不斷進行改革和調整。在2003年車險費率改革前，機動車保險費率都是統一定價的。消費者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機動車險，價格都一樣。車險費率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費率全面放開，各家保險公司根據其特點和優勢制訂了多樣化費率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費率都不一樣。例如，人保財險根據各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產生差別。平安保險依據車輛所屬性質、使用性質衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎上引入了12項系數，實現了風險的完全量化。太平洋保險則設計了11大類50余個浮動項目。費率的多樣化更加反映了被保險人的風險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。

事實上，在實際業務操作過程中，各保險公司銷售的費率并不嚴格按公司費率表執行，還是被動地根據市場價格進行大規模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進一步提高，因為市場是檢驗產品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應減少。市場競爭導致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環，影響了車險市場的穩健發展。

隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業協會召集各保險公司協商制定的統一的機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發現這三款基準費率大致相同，但保費價格的可調整因子和優惠的項目非常多。如A款累計各種優惠可達到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準費率的基礎上，共引入了12項費率系數，通過保費調整系數調節保費總額，優惠30％；C款費率系數，優惠幅度最高可達到50％。對這些名目繁多的調節因子，投保人可以有針對性地虛報內容，達到優惠的目的，從而引發投保道德風險，加大了車險經營中的風險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業務員、人的調查了解，發現大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現有車險費率表的定價機制有待改善。

二、車險定價的適當性分析

為深入分析車險定價中存在的現實問題，下面將以具有性的車損險和第三者責任險兩個基本險種為例，對車險的定價進行適當性研究。

(一)車損險足額保險定價的適當性分析

我國現有的機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款在對車損險保費定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據。條款中都規定，發生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應的是實際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當投保車輛的實際價值高于購車發票金額時，以購車發票金額確定實際價值。保險人可根據當地的實際金額情況，采取保險價值、實際價值、協商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協商價值確定保險金額的，不應超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。

保險公司在執行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發生全損責任，保險公司會按照車輛的使用年限進行折舊，按照折舊后的車輛價值進行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發生部分損失責任，保險公司是按照新車零件進行賠償的。二是如果客戶投保的時候是按照車輛的實際價值或協商價值投保的，那么如果發生全損責任，保險公司會按照車輛投保的實際價值扣除投保之后的折舊進行賠償。但如果出現部分損失責任，保險公司賠償的時候不會按照新零件的價值進行賠償，而是按照投保的價值進行比例計算。

從實際情況來看，這種定價機制存在一些問題，主要表現在以下幾方面：

首先，按新車購置價收取保費存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費，則車輛購置稅本身也要繳納保費才視同足額投保。而只有發生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當保險金額高于實際價值時，保險公司會以當時汽車實際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實際上就等于多付了保費卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認為應按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進行理賠，但保險公司只同意按照實際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發生，以投保車輛的實際價值作為保險賠償金計算依據，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實際價值理賠是采用雙重標準。根據我國《保險法》第四十條規定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”所以，投保時合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現值的一個數據、一種方法，并非現值。如果以購置價格確定保險金額，實際上就是把購置價等同于車輛的現值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實際價值，這實質上是使用雙重標準計算保險價值，這一點在舊車上反映更加明顯。特別是當發生部分損失時只涉及汽車配件和修理費，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯。

其次，按投保時的新車購置價認定足額保險存在不合理。機動車輛保險屬于財產損失保險類，除定值保險外，一般的財產損失保險的保險價值都是按出險時的實際價值確定。判定是否足額保險的依據就是根據保險金額要不小于出險時財產的實際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據，與通常的財險采用了不同的標準。事實上，機動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實質的區別，這種判定足額保險的不同標準，實際上充分反映了我國財產保險經營中對重置價值保險缺乏規范的操作。

(二)第三者責任險定價的適當性分析

隨著交強險的出臺，強制三者險已承擔了70％以上的賠付，這表明商業三者險優惠幅度起碼應是交強險推出前費率的50％。但筆者通過對機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款中的商業三者險研究發現，這三個協會條款中商業三者險優惠幅度只有20％左右，費率明顯偏高。

三、完善車險定價機制的建議

通過以上對當前車損險與三者險定價適當性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進行推動和調整，從而促進車險定價機制的完善。

(一)促進市場的充分競爭

充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因為充分的競爭將直接考驗保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產品的開發力度，為消費者提供更多個性化產品，增大選擇空間，使消費者獲得更好的服務。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準確地反映被保險人的風險狀況。

(二)提高精算水平

車險費率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實際的保障。要做到這一點，保險公司就必須運用系統的精算體系進行科學的分析和量化，實現車險費率的分解與組合，使得消費者能夠根據自己實際所面臨的風險選擇合適的保險產品，并以此來計算繳納保費，使車險價格建立在科學基礎之上，提高公司的競爭力。

(三)加強信息披露

篇12

二、湖北省車險經營市場呈現的新特點

車險經營一直是財產保險公司的重頭戲，湖北省作為中部六省市中的龍頭，隨著經濟的發展，車險保費規模越來越大，在激烈的市場經營過程中，各競爭主體紛紛進行創新以適應日益規范的市場，使得近年來湖北車險市場上呈現出一系列新的特點。

（一）競爭朝著規范有序的方向發展競爭機制是市場發揮作用的重要機制，但是沒有秩序的競爭會破壞競爭機制作用的發揮。三年前，湖北省車險價格戰異常激烈，一些人將車險價格打三四折出售，在隨后的幾年，監管部門一直在整頓車險市場的“亂打折”，出臺一系列管理規定，采取正式與非正式的監管手段，扭轉了車險市場競爭無序的局面。隨著大宗車險業務紛紛采取公開招標的方式選擇承保機構，過去一些不正當的競爭手段以及保險企業互相攻擊對方、挖墻腳的現象也在減少。各家經營主體在一種公開透明的平臺上文明競爭。

（二）價格不再是競爭的唯一手段服務競爭成為制勝法寶。在過去車險市場的價格折扣是業內最大的，各種明折與暗折加起來使得保險公司最后收取的保費極低，最后的結果是保險公司車險經營虧損，投保人難以享受到高質量的售后服務，這種惡性循環導致車險經營成為保險企業的雞肋，食之無味，棄之可惜。近年來，各保險經營主體痛定思痛，逐漸拋棄了這種飲鴆止渴的做法。而市場信息的公開透明遏制了車險價格的惡性競爭，車輛出險信息共享平臺的推出為嚴格執行車險費率優惠的相關規定提供了依據，防范了投保人的道德風險，堵住了車險費率優惠的漏洞。各經營主體將車險經營的重心轉到服務上來。比如平安產險于2011年3月份與東風本田汽車有限公司在武漢簽署了“總對總”車輛保險戰略合作協議，客戶出險后，可享受報案、理賠、維修打包的一站式服務，從而出現了武漢市首款專屬車險產品，將車險經營契合為汽車產業鏈上的一個環節，從而實現汽車產業發展與車險經營發展的雙贏格局。

（三）營銷渠道不斷創新電話銷售成為車險營銷的主渠道。車險業務涉及千家萬戶，是比較適合于個人銷售的產品，也正因此，在車險營銷過程中，個人人隊伍曾經發揮了巨大的作用。但是隨著電子技術、網絡技術的進步，電話營銷和網絡營銷正逐漸取代個人營銷員成為車險營銷的主渠道，而電銷和網銷顯而易見的優勢既節約了企業經營成本，又降低了車險價格，使保險企業和客戶都得到了實惠。因此，車險營銷正經歷一場渠道革命，將對車險經營產生深遠的影響。同時，渠道的創新還帶動了服務的創新。比如中國人保財險武漢市分公司電子商務部作為人保在全國第一批開通電話車險的服務機構，截止至2010年11月底，該部2010年電話車險實收保費達到1.033億元，同期增幅164%，成為人保財險武漢全市系統第二家保費過億的支公司，也是全國第四家保費過億元的電銷經營單位。目前該部已形成了包括免費送單上門、電話咨詢、快速理賠、理賠回訪、車務服務等在內的標準化服務流程。

三、湖北省各保險企業機動車輛經營的主要財務指標比較分析

本文主要選取下列財務指標對湖北車險市場近20家企業經營績效進行比較分析：

（一）承保機動車臺數機動車承保臺數及其增長率是反映企業業務規模的重要指標，是保費收入的直接來源。由圖1可知，2010年湖北省機動車輛承保總臺數為427.38萬臺，其中人保、太保和平安三家企業合計承保數量達到319.53臺，占比達75%，其他十幾家企業總共占25%。全省承保臺數增長率為34.48%，其中人保、太保和平安三家企業平均承保臺數增長率為78.3%，遠高于全省水平。從數據看，投保人仍然選擇老資格的品牌企業作為投保首選，而國內的保險三巨頭占據機動車保險市場的四分之三的份額，足見品牌的力量。

（二）機車險保費收入及其增長率比較保費收入及其增長率是體現企業業務拓展能力的重要指標。由圖2可知，2010年全省機車險保費收入764149.06萬元，其中人保、太保和平安三巨頭保費合計509757.55萬元，占比約66%。保費增長率反映了企業的業務后勁，2010年全省保費收入增長率為45.73%，其中平安漲幅最大，達到124.47%，顯示了該企業超強的增長后勁。

篇13

二、組織機構

為推進規范機動車輛停放秩序管理工作的實施，確保專項整治工作取得實效，成立規范機動車輛停放秩序管理工作領導小組，負責專項工作的組織、指揮，協調處理整治過程中的具體問題。

*

領導小組下設辦公室，由劉小龍同志任辦公室主任，負責牽頭、協調、組織檢查評比等具體工作。

三、管理目標

通過科學規劃，調整路面停車點，使市城區機動車輛臨時停放點更加合理；在轄區內開展聲勢浩大的機動車輛停放秩序集中整治活動，加大執法管理力度，堅決遏制機動車輛違法占道亂停亂放行為；通過與相關部門協調，形成管理合力，利用價格杠桿充分發揮地下停車場的作用，做到機動車停放管理與通行管理相互配合，實現市城區交通環境整潔通暢的總體目標。

四、基本內容及時間按排

（一）科學規劃，合理調整市城區部分機動車臨時停車點。針對市民和相關部門反映強烈的濱江路、“金色海岸”等路段機動車停放阻礙交通的問題，取締濱江路紅光街至“味品味”段、“金色海岸”明月河至嘉禾路全段機動車輛臨時停車位，清除原有停車標牌、標線，新設置禁止停車標牌，懸掛宣傳標語，印發宣傳資料，聯系新聞媒體，開展宣傳動員。（2010年5月10日前完成）

（二）規范管理，開展重點時段、重點路段機動車輛停放秩序的集中整治。加大宣傳和巡查力度，采取多種形式教育駕駛人員自覺遵守城市管理規定，引導車輛到停放點有序停放，不隨意亂停亂放。執法

一、

二、三大隊集中開展為期15天的機動車違法停放行為全面整治活動，正常班、空檔班、夜班和節假日安排不少于6人的專項整治執法隊伍對轄區內重點路段進行集中整治，對違法行為實施嚴格處罰，堅決遏制亂停亂放行為。治安警察大隊按排3名干警組成專項整治應急中隊，負責整治活動中阻擾執法，妨礙公務行為的查處。（2010年5月11日至5月25日）

（三）加強協調，與物價、交警等部門形成管理合力。

加強與物價部門協調聯系，將市城區路面臨時停車占道收費提高到3元/輛?次，利用價格杠桿的調節作用引導車輛駕駛人將車輛停放于地下停車場，充分發揮地下停車場的停車功能，減輕路面停車壓力。與交警部門進行溝通協調，使路面停車管理和車輛通行管理形成合力，實現市城區交通環境整潔通暢，爭取利用交警道路違法管理系統對違法停放機動車輛進行處理，減輕執法阻力和矛盾，使車輛停放管理工作更趨科學化、規范化、法治化。（2010年5月底完成）

（四）建言獻策，做好犀牛堤禁止車輛通行工作。建議由市政部門在犀牛堤各入口設立軟隔離欄，允許行人通行，阻止車輛駛上堤壩，全面禁止包括旅游車輛在內的各類機動和非機動車輛在堤上行駛，保障道路暢通，行人安全。

五、檢查評比

（一）考核評定

局督查科和專項工作領導小組將對各執法大隊專項整治活動進行全面考核評比，逗硬實行獎懲。其中，局督查科日常督查考核分占總考評分的50%，領導小組不定時抽查和驗收檢查評分占總考評分的50%。

（二）考核評比結果應用

考評結果評出一等獎1名，給予現金獎勵2000元，年終總目標分加0.5分；二等獎3名，給予現金獎勵1000元，年終總目標分加0.2分。新晨

六、整治要求

（一）精心組織，周密安排。各執法大隊要按照局統一部署，安排好本轄區的整治工作，夯實管理責任，抓好整治落實，確保整治工作開展扎實，取得實效。

（二）統一思想，提高認識。要對此次“規范停放秩序，治理亂停亂放”專項整治活動高度重視，統一思想，積極工作，扎實管理，全面開創交通靜態管理工作的新局面。

（三）加強宣傳，營造氛圍。要采用多種方式，加大對機動車輛停放監管工作的宣傳力度，為全面開展機動車輛停放專項整治工作，凈化城市交通環境營造良好的社會輿論氛圍。