引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

（一）根據(jù)客戶需求，提供差異化的服務(wù)

電子銀行是為了滿足客戶的需求而產(chǎn)生的，不同的客戶（消費者）存在不同的消費傾向，對電子銀行的產(chǎn)品提出了不同要求。因此，發(fā)展電子銀行首先要科學細分市場，了解市場需求。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，個人客戶對銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動電子銀行產(chǎn)品的市場環(huán)境日漸成熟。

（二）逐步提高商業(yè)銀行信息系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的兼容度

電子銀行業(yè)務(wù)涉及交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，而涉及企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。把電子交易和電子支付相結(jié)合，才能形成完整的電子銀行業(yè)務(wù)處理過程。商業(yè)銀行只有增強與外部系統(tǒng)的對接能力，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的競爭能力。

（三）完善內(nèi)部機制，切實控制風險

安全問題一直是制約電子銀行業(yè)務(wù)普及、發(fā)展的一大瓶頸。《2012中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，全國地級及以上城市城鎮(zhèn)用戶網(wǎng)銀比例為30.7%；個人手機銀行用戶比例為8.9%，在對手機銀行安全調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，46%的用戶認為手機銀行是安全的。武漢中南社會調(diào)查研究所首席研究總監(jiān)陳少君認為，安全性問題依然是人們認為電子銀行需要改進的主要方面。人們對于電子銀行的安全需求，也不再僅僅局限于技術(shù)上的“安全”，更多是要通過使用方式、規(guī)則及技術(shù)手段讓人們對電子銀行綜合“感覺”安全才是關(guān)鍵。為此，各家商業(yè)銀行都針對電子銀行的安全問題開展了大量工作。例如：在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)置多道防火墻，以有效防范對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的非法入侵；建立了一支專業(yè)的信息安全防護隊伍，對網(wǎng)絡(luò)進行24小時安全監(jiān)控；先后推出安全控件、U盾、動態(tài)密碼、校驗信息、設(shè)置用戶名和登錄密碼登陸、交易金額限制措施等。與此同時，宅經(jīng)濟使網(wǎng)上購物成為潮流，不僅網(wǎng)上購物，還有網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上訂票等，這些電子商務(wù)的發(fā)展，帶動當前商業(yè)銀行通過電子銀行服務(wù)平臺與第三方服務(wù)機構(gòu)的聯(lián)系越來越緊密，越來越復(fù)雜。商業(yè)銀行除了關(guān)注本機構(gòu)電子銀行的風險，還需要面對來自第三方服務(wù)機構(gòu)的風險傳遞[2]。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

（一）電子銀行品牌建設(shè)

近年來，電子銀行追求品牌化發(fā)展的腳步逐漸加快，比如工商銀行的“金融e通道”、農(nóng)業(yè)銀行推出的“金e順”、交通銀行“金融快線”等。商業(yè)銀行應(yīng)大力推進電子銀行的品牌建設(shè)，打造富有特色的文化品牌。現(xiàn)今可供客戶選擇的銀行越來越多，電子銀行品牌建設(shè)，從另一個側(cè)面反映商業(yè)銀行提供服務(wù)的好壞，將直接決定商業(yè)銀行在當?shù)氐挠绊懥透偁幜ΑＲ虼耍虡I(yè)銀行應(yīng)該持續(xù)打造特色電子銀行品牌，在內(nèi)部樹立良好的質(zhì)量和服務(wù)理念，建立持續(xù)提升和改進的機制，給客戶帶來高效、便捷、貼心的服務(wù)，滿足居民及社會的金融需求。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)變革，實現(xiàn)全方位財富管理

財富管理范圍包括：現(xiàn)金儲蓄及管理、債務(wù)管理、個人風險管理、保險計劃、投資組合管理、退休計劃及遺產(chǎn)安排。其主要功能是幫助人們制定及達成財務(wù)目標。這些目標可以是債務(wù)重整，可以是子女教育經(jīng)費，可以是購買汽車或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通過財富管理，不僅可以增加我們的投資收入，而且更可以累積更多的財富，提供更大保障，從而提高我們的生活水平和改善我們的生活質(zhì)量。處身于信息科技發(fā)達的社會，人們的時空地域距離不斷地拉近，事物變化的速度加快，人們對于財富管理的需求越加迫切。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，快節(jié)奏成為人們生活的主旋律。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅要滿足人們?nèi)粘５馁Y金安排，更要為人們實現(xiàn)全方位的財富管理提供幫助。電子銀行今后將從賬戶為中心管理向客戶全面財富管理發(fā)展，并且愈發(fā)個性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理財終端產(chǎn)品的設(shè)想，或?qū)⒊蔀槲磥頂?shù)字虛擬銀行的遙控器

美國高通公司高級副總裁、大中華區(qū)總裁孟樸認為，已經(jīng)有越來越多完全不像手機又同樣使用無線技術(shù)的新型終端在不斷涌現(xiàn)（比如iPad），Apple的應(yīng)用商店在這一領(lǐng)域開創(chuàng)了先河，其應(yīng)用程序下載次數(shù)迄今已超過20億次，而An-droid、BlackBerry和Palm的應(yīng)用商店同樣也在飛速發(fā)展，3G移動終端將成為人們生活的遙控器。現(xiàn)在全球已經(jīng)有9億3G用戶和將近超過40億的無線用戶，終端的出貨量將超過個人電腦，成為使用最廣泛的平臺。最個人化的通訊、計算、娛樂等功能都有望集成在智能終端中，只要你置身無線的環(huán)境時，智能終端將成為人們的數(shù)字第六感，告訴你是否能夠在一個特定的場所獲得內(nèi)容或服務(wù)，變成數(shù)字生活的遙控器。隨著3G技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、寬帶化、隨身化和高私密化已成為銳不可擋的趨勢。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，若與通訊公司進行全面戰(zhàn)略合作，強強聯(lián)手，發(fā)揮雙方網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用平臺、營銷渠道、客戶服務(wù)等資源互補的優(yōu)勢，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制為高端客戶定制提供多種金融服務(wù)的3G智能金融理財終端產(chǎn)品，將充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的核心優(yōu)勢，滿足銀行客戶對移動終端速度快、穩(wěn)定和安全的需求，或?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行發(fā)展的里程碑。舉例來說，當你早上起床后，將信息通過智能終端發(fā)送至某一接收設(shè)備，在墻上的大屏幕上將會數(shù)字顯示早上最新的財經(jīng)資訊；通過它可以調(diào)整溫控裝置，控制室內(nèi)溫度；駕駛汽車行駛時，將告訴你離你最近的加油站在什么方位，哪條路是通暢的。當你隨身攜帶的終端完全聯(lián)網(wǎng)時，這一切都會發(fā)生。你將保持隨時隨地連接互聯(lián)網(wǎng)，你將獲得信息并為其他人提供你希望共享的信息渠道。雖然這一切現(xiàn)在還是幻想，但是3G智能金融理財終端產(chǎn)品，或許能將這一切成為可能。那時的電子銀行，將成為真正的虛擬銀行[3]。

設(shè)想3G智能金融理財終端能夠提供的服務(wù)：

（1）智能終端能夠提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡服務(wù)、理財、基金、證券、黃金、保險、外匯、銀期等金融業(yè)務(wù)。賬戶查詢不僅能查詢用戶賬戶信息、交易明細等，還應(yīng)能查詢關(guān)聯(lián)賬戶的相關(guān)信息；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不僅能實現(xiàn)卡卡轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬，而且能提供銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬等快速匯款業(yè)務(wù)；理財服務(wù)能讓用戶通過移動終端了解現(xiàn)有的所有產(chǎn)品信息，并設(shè)有收益計算器，只要客戶選中相應(yīng)的產(chǎn)品和輸入相應(yīng)的金額，能夠計算出總共的收益情況；基金服務(wù)包括基金買賣、基金定投、基金咨詢等，同時提供最新的基金收益排名，顯示各個基金公司的最新公告；證券服務(wù)提供銀行和證券公司的資金互轉(zhuǎn)；黃金業(yè)務(wù)提供黃金的買賣、黃金延期、黃金提貨等基本的服務(wù)，同時提供黃金市場的最新資訊；保險業(yè)務(wù)主要包括保險購買、保險產(chǎn)品的撤銷、已購買產(chǎn)品的查詢、理賠申請等；外匯不僅包括結(jié)售匯業(yè)務(wù)，還包括外匯寶等外匯買賣服務(wù)。除此以外，無卡取款、無卡消費等這些功能大部分是手機銀行的服務(wù)功能，手機銀行為智能終端的一種，手機銀行提供的服務(wù)，智能終端都能提供。

（2）提供證券、外匯、期權(quán)期貨、黃金等產(chǎn)品的客戶端交易軟件。這些交易軟件的設(shè)立主要是幫助用戶實時了解各類信息，能夠通過各種技術(shù)分析手段，幫助自己了解行情，并做出判斷，同時這些客戶端軟件應(yīng)能提供模擬交易系統(tǒng)，幫助客戶降低風險。

（3）提供風險收益對比圖。高風險能夠換取高收益，不要把“雞蛋”放在一個籃子里。將各類產(chǎn)品給予一個風險的評分，風險收益對比圖主要包括幾個要素：購買哪些產(chǎn)品，每種產(chǎn)品購買的金額，預(yù)計持有的時間。客戶將這些信息輸入在相應(yīng)的表格中，系統(tǒng)會自動反映出客戶此次投資組合的收益區(qū)間和所面臨的風險系數(shù)，幫助客戶進行決策。

（4）與客戶經(jīng)理視頻工具。各種軟件始終不能代替人的作用，與客戶經(jīng)理的溝通更是必不可少的。這樣的視頻工具更加緊密的聯(lián)系客戶與客戶經(jīng)理，并幫助客戶經(jīng)理及時了解客戶的情況。

篇2

自美國的次貸危機引發(fā)的全球金融海嘯以來，我國商業(yè)銀行選擇了發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)策略，大膽嘗試新的業(yè)務(wù)形式，突破業(yè)務(wù)發(fā)展障礙，迎來投資銀行業(yè)務(wù)大跨步發(fā)展的時代。現(xiàn)階段，由商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)是我國混合經(jīng)營的正確選擇，促進商業(yè)銀行混合經(jīng)營方式的成熟，推動金融業(yè)的繁榮進步。

一、商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的意義

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)將大大滿足當代企業(yè)公司的多樣化需要，推動我國金融領(lǐng)域的進步，商業(yè)銀行的這種混合經(jīng)營是當代金融業(yè)隨著現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展需要形成的一種新型行業(yè)，符合經(jīng)濟社會飛速發(fā)展的要求，對促進商業(yè)金融的發(fā)展具有重要作用。

（1）商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)的必要性

發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)國際金融形勢變化的必然選擇，是應(yīng)對融資格局變化和優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實需要，是推進綜合化經(jīng)營和應(yīng)對國際競爭的必然選擇，是完善銀行服務(wù)功能和培育核心競爭力的客觀需要。隨著支付寶的出現(xiàn)和普及，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，如果其業(yè)務(wù)主體還停留在貸款、清算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，我國商業(yè)銀行將大大落后于外資銀行的綜合業(yè)務(wù)，滯后于時展的浪潮，同時我國商業(yè)銀行陷入了規(guī)模擴張和低水平同質(zhì)競爭的瓶頸，為了盡快完善混合經(jīng)營模式、適應(yīng)客戶需求的變化、健全銀行服務(wù)功能、更好地應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)、培育核心競爭力、適應(yīng)國際金融業(yè)的變化發(fā)展，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)無疑是一個大膽的嘗試，也是正確的必然的選擇，是我國經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的結(jié)果與要求。

（2）商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的作用

自2007年的次貸危機引發(fā)的金融海嘯席卷全球以來，投資銀行業(yè)務(wù)飽受批判，這期間在我國的發(fā)展也倍受關(guān)注和爭議，但其發(fā)展對經(jīng)濟金融帶來的改變和好處卻是不容置疑的。隨著我國資本市場的不斷深入和客戶企業(yè)需求日趨多元化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足金融業(yè)競爭的需要，開展投資銀行業(yè)務(wù)有利于銀行拓展新的盈利來源，更好地滿足企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求，提高競爭力，在銀行競爭中占據(jù)主動，促進自身的發(fā)展進步。此外，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)不僅對企業(yè)有重要作用，對個人的投資理財同樣具有深刻意義，滿足個人投資理財?shù)亩鄻踊枨螅瑤椭鷤€人財產(chǎn)的增加和有效利用，加深人們對投資業(yè)務(wù)的認識和對財產(chǎn)的投資管理意識。

二、目前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

面對世界經(jīng)濟金融的變化發(fā)展，我國商業(yè)銀行開始學習先進的投資銀行管理理念以適應(yīng)日趨激烈的行業(yè)競爭，到2010年我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展初具規(guī)模，但仍然處于投資業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段，面臨著諸多困難和矛盾。主要是粗放式的發(fā)展，缺乏專業(yè)性和獨創(chuàng)性的投行業(yè)務(wù)風格。

從大的方面來看，我國市場經(jīng)濟體制還不健全，資本市場發(fā)展不成熟，開展投資銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境尚未成熟。改革開放以來，市場經(jīng)濟體制的建立使市場在資源配置和經(jīng)濟運行中發(fā)揮著基礎(chǔ)作用，但目前的市場是不健全不完善的，仍然存在許多問題，國內(nèi)資本市場發(fā)育程度較低，缺乏流動性和透明性，進而導致商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的目標市場的選定不清晰，缺乏長期的戰(zhàn)略指導和有效的監(jiān)督管理，嚴重阻礙了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從銀行角度來說，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與國際水平存在較大差距，對投資銀行業(yè)務(wù)的認識不足。由于商業(yè)銀行和投資銀行在經(jīng)營體制、運作機制、企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程等方面的差異，兩種不同經(jīng)營理念的業(yè)務(wù)在同一系統(tǒng)內(nèi)要協(xié)調(diào)融合帶來一系列體制、人員等問題，銀行的經(jīng)營管理水平相對較低，經(jīng)營理念和經(jīng)驗遠遠落后于國際，缺乏專業(yè)人才和技能水平，內(nèi)部的運作機制和發(fā)展戰(zhàn)略不健全，嚴重制約了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展[1]。

從客戶角度來看，不論是企業(yè)還是個人，尚未改變對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認識，對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的認知度不高，缺乏對投資銀行業(yè)務(wù)和混合經(jīng)營模式的系統(tǒng)認識，商業(yè)銀行前期的宣傳普及工作不到位，尚未獲得相應(yīng)的市場地位和市場形象，缺少目標客戶群。從法律角度來說，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律文件不成熟，必須的法律框架仍處于不斷構(gòu)建補充之中，對投資業(yè)務(wù)的開展帶來一定程度的阻礙。

三、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進一步發(fā)展措施

從世界銀行的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭來看，我國商業(yè)銀行要積極嘗試混合經(jīng)營，緊跟時代步伐，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)的開展主體，其自身投資業(yè)務(wù)的手段和措施是推動我國金融投資業(yè)務(wù)發(fā)展的主要動力，配合企業(yè)客戶和法律規(guī)范的幫助，有利于促進投資業(yè)務(wù)水平的提高。

（1）提供高效運轉(zhuǎn)的投資銀行業(yè)務(wù)運作平臺

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)需要在內(nèi)部建立高效運轉(zhuǎn)的運作平臺，根據(jù)自身特點和實際情況，充分利用商業(yè)銀行的原有優(yōu)勢，制定長期發(fā)展戰(zhàn)略，將自身優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為自身的現(xiàn)實競爭力，與公司業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效合作，逐步建立以投資銀行業(yè)務(wù)為中心的有效合作關(guān)系，學習國外先進的投資業(yè)務(wù)知識和經(jīng)驗，提高商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)水準，加強與政府、企業(yè)以及其他金融機構(gòu)組織的聯(lián)系，大膽拓展投資銀行業(yè)務(wù)，制定發(fā)展戰(zhàn)略和市場競爭戰(zhàn)略，做好客戶定位和戰(zhàn)略合作伙伴的選擇，促進投資銀行業(yè)務(wù)運作水平的提高，推動銀行金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展[2]。

（2）構(gòu)建與投資銀行業(yè)務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)督管理體系

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難，作為金融業(yè)無可避免的投資風險是其中的一大難題，與投資業(yè)務(wù)相適應(yīng)的風險管理體系充分顯示出其構(gòu)建的必要性。建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，實現(xiàn)對金融控股公司跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的業(yè)務(wù)監(jiān)管，既促進金融創(chuàng)新，又增強金融控股公司的活力，實現(xiàn)風險控制的專業(yè)化[3]。在商業(yè)銀行內(nèi)部建立有效的“防火墻”制度，減小金融風險的傳染，防止因一項業(yè)務(wù)的失敗而拖垮整個銀行，同時建立全面嚴謹?shù)牟僮黠L險的管理系統(tǒng)，提高識別、防范、控制和化解風險的能力。增大投資業(yè)務(wù)信息的透明程度，對資本計算和工作流程予以監(jiān)管，對金融控股公司進行外部約束，使金融風險的產(chǎn)生、傳染和擴大減少到最小程度。

（3）其他相應(yīng)的配套措施

除了投資銀行業(yè)務(wù)運作平臺的構(gòu)建和運作流程的制定以及風險管理體系的構(gòu)建之外，專業(yè)人才培養(yǎng)機制的建立和完善也極為重要與緊迫，我國現(xiàn)階段這方面的人才數(shù)量和質(zhì)量遠遠不足是一個無法回避的問題，因此要大力加強投資人才的培養(yǎng)，學習國際先進的技術(shù)和管理經(jīng)驗。除了商業(yè)銀行內(nèi)部建設(shè)之外，外部環(huán)境的督促也起到巨大作用，加強審計監(jiān)督制度的建立，確立相應(yīng)的制度法律建設(shè)，推動宣傳教育，改變?nèi)藗兒推髽I(yè)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認識，推動商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

結(jié)語

高效運轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)運作平臺，規(guī)范的業(yè)務(wù)流程，專業(yè)的人才隊伍和考核刺激制度，準確的客戶定位，良好的產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制，完善的風險管理體系，有效的審計監(jiān)督制度等等都是我國商業(yè)銀行適應(yīng)企業(yè)需求與市場競爭采取的有效措施，促進投資業(yè)務(wù)混合經(jīng)營模式的開展，推動我國銀行金融的混合經(jīng)營與繁榮發(fā)展。

參考文獻

篇3

（一）對風險管理的認識不足

諸多商業(yè)銀行出于與國際接軌的目的，花費巨額資本引入信貸管理系統(tǒng)等，欲予以風險監(jiān)測與預(yù)警，但常常是形式上的引入。到了地方商業(yè)銀行，由于對風險管理的認識不足，深層次的需求分析更是缺乏，故而該系統(tǒng)一般不具有完善的功能，甚至與實際需求不符。且在地方商業(yè)銀行中，我國的關(guān)系社會這一特點表現(xiàn)的更加突出與明顯，使得專業(yè)風險管理工作從業(yè)人員缺乏，地方商業(yè)銀行中的風險管理工作常常由一些憑經(jīng)驗吃飯的老員工擔當，有時甚至由非金融專業(yè)人士擔任。而銀行業(yè)是一個對責任感與專業(yè)技能均要求較高的行業(yè)，風險管理工作崗位對這一要求則更加嚴格。但目前在我國地方商業(yè)銀行中，能夠全面掌握金融、法律、經(jīng)濟、會計等知識的復(fù)合型人才卻極其匱乏，導致許多地方商業(yè)銀行風險管理部門無人可用。這無疑會增加地方商業(yè)銀行運營風險，也會使得不良資產(chǎn)增加的可能性增大，進而影響地方商業(yè)銀行的進一步業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）未正確認識業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理的關(guān)系

商業(yè)銀行歸本質(zhì)上仍是企業(yè)，故其最終目的仍是實現(xiàn)股東利益、員工價值與社會責任的統(tǒng)一。欲實現(xiàn)這一目標，只能通過業(yè)務(wù)發(fā)展。故地方商業(yè)銀行需正確認識風險管理對于其業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，進而使得地方商業(yè)銀行既可以保證其效益性又可以保證其安全性。

對于業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理的關(guān)系，地方商業(yè)銀行未能對其予以正確的認識，偏頗的認為二者只能兼顧其一，或精于風險管理，犧牲效益；或疏于風險管理，出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，追求利潤。這種認識顯然是不正確的，前者看似管好了風險，但在競爭激烈的環(huán)境中，業(yè)務(wù)發(fā)展不進則退，自身緩慢的發(fā)展會使得自己處于劣勢地位，甚至出局，最后其經(jīng)營會面臨更多問題；而后者看似在短期內(nèi)實現(xiàn)了快速發(fā)展并獲得了高額利潤，但這是以犧牲銀行的長遠發(fā)展為代價的，風險一旦爆發(fā)將難以應(yīng)對，出現(xiàn)更加嚴重的后果。

三、增強地方商業(yè)銀行風險管理的措施建議

（一）增強對風險管理的認識

增強地方商業(yè)銀行對風險管理的認識是極其必要的，而對任何企業(yè)而言，企業(yè)文化均是提升風險管理認識的有效手段，地方商業(yè)銀行自然也不例外。風險管理文化乃商業(yè)銀行文化的重要組成部分，增強商業(yè)銀行風險管理文化建設(shè)，并增強廣大員工對此的認同感，從而使其遵守風險管理行為規(guī)范。同時需要培養(yǎng)員工在風險管理方面的主動性，加強員工對風險管理重要性的認識，輔以職業(yè)道德培養(yǎng)，令員工樹立風險管理即為創(chuàng)造收益的觀念。推行涵蓋事前、事中、事后三階段全過程的風險管理行為，進而使所有員工對風險管理有全面而深刻的認識并貫穿執(zhí)行于工作中，使得地方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以獲得長遠的發(fā)展。

（二）正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理的關(guān)系

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Key words: the commercial bank macro-control development strategy

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A文章編號：

宏觀調(diào)控政策對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

2011年是中國經(jīng)濟錯綜復(fù)雜的一年。各種自然災(zāi)情、資本市場低迷、人民幣升值速度較快等諸多因素，意味著未來中國經(jīng)濟面臨很大的不確定性。在這種背景下，上半年中國一直實施從緊的貨幣政策。然而，資金面從緊提高了銀行業(yè)的“議價”能力，使得銀行凈利差和凈息差走高，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力和營銷力度也不斷加大，致使整個銀行業(yè)依然延續(xù)了業(yè)績高增長的發(fā)展態(tài)勢。

宏觀調(diào)控對銀行業(yè)造成的影響

銀行業(yè)業(yè)績的持續(xù)增長表明，在從緊貨幣政策下，雖然大多數(shù)銀行不能依靠擴張貸款規(guī)模來獲得更多的利息收入，但是貸款資源變得更加稀缺，銀行的議價能力得到進一步增強，資金定價走高增大了存貸款利差，在很大程度上抵消了信貸規(guī)模控制帶來的不利影響。

2、存貸利差縮小，積壓了商業(yè)銀行的盈利空間

存款利率不斷上調(diào)，使銀行剛性的利息支出增加，抬高了銀行的付息成本。由于存款的增長遠大于貸款，因而上調(diào)利率給銀行收益的負面影響很大；貸款利率上調(diào)幅度小于存款利率上調(diào)幅度，縮小了銀行的利潤空間，這也迫使銀行須主動調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)，才能保持相對高的利差水平。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸

由于資本市場持續(xù)低迷，銀行與資本市場相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入增速有所放緩。當前的資本市場走向存在極大的不確定性，很可能會經(jīng)歷漫長的調(diào)整期，這會在很長時間內(nèi)限制銀行相關(guān)中間業(yè)務(wù)的拓展。為了彌補資本市場低迷對銀行中間業(yè)務(wù)收入增長的不利影響，銀行加強了其他金融產(chǎn)品的銷售力度，主要是銀保產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的銷售等。總體來看，當前中間業(yè)務(wù)的擴張仍然以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為依托，或以模仿、借鑒為主，缺乏技術(shù)含量和獨創(chuàng)性。從長遠看不利于中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。二、宏觀調(diào)控政策下銀行的應(yīng)對策略

1、為有效應(yīng)對國際金融危機對經(jīng)濟的不利影響，貫徹落實好中央進一步擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟增長的重大決策，面對新的重大發(fā)展機遇，銀行要在符合國家相關(guān)法律、法規(guī)的前提下，充分分析政府背景項目的財政同步投入資金比例和財政負債容忍度，加大重點項目服務(wù)力度，對受經(jīng)濟波動影響小，具有資源優(yōu)勢和壟斷特點，符合節(jié)能減排要求的大項目以及交通、能源、環(huán)保、民生安居、新農(nóng)村建設(shè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和城市基礎(chǔ)設(shè)施項目提供信貸支持，并在授信額度、期限配制、貸款方式、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款利率等方面給予傾斜，以達到控制風險、增加銀行貸款資金的沉淀時間等目的，提升銀行的存款和綜合效益。

2、大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)，擴大中間業(yè)務(wù)收入。在信貸規(guī)模緊縮，存貸利差下降的形式面前，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)就顯得尤為重要。而我國私人財富的增加與現(xiàn)代消費觀念的興起都為商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。經(jīng)過多年來的金融改革，我國在證券、保險、基金、信托、外匯等領(lǐng)域從無到有，不斷完善，銀行系的基金公司、保險公司、租賃公司、信托公司已經(jīng)成立，基本形成了現(xiàn)代金融市場體系的整體框架，再加上電子銀行的飛速發(fā)展，在制度上、體制上、實現(xiàn)手段上為銀行各類服務(wù)型中間業(yè)務(wù)提供了保證。

3、推廣產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品覆蓋率。進一步統(tǒng)一和強化創(chuàng)新管理模式，建立有效的產(chǎn)品創(chuàng)新體系和產(chǎn)品信息管理工作平臺，不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程，形成前中后臺良性互動、市場反應(yīng)敏銳的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，搶占發(fā)展制高點。通過細化產(chǎn)品分類，深化產(chǎn)品研究，對現(xiàn)有產(chǎn)品再造和組合創(chuàng)新，加大產(chǎn)品優(yōu)化與整合力度，提高已有產(chǎn)品靈活性和便利程度，適應(yīng)市場與客戶的變化，以提供多元化增值服務(wù)吸引客戶，以增加客戶的綜合回報來贏得市場；根據(jù)客戶行業(yè)特點，推廣風險防范能力更強的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，用以替代一般性流動資金貸款；推廣銀團貸款，促進同業(yè)合作，避免惡性競爭；積極跟進新型融資產(chǎn)品的研發(fā)進程，及時推廣使用，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率。

4、強化風險管理、有效規(guī)避調(diào)控緊縮產(chǎn)生的負效應(yīng)。要做好重點調(diào)控行業(yè)的信貸退出，注重研究國家調(diào)控政策對行業(yè)、企業(yè)生存發(fā)展的影響，結(jié)合客戶的風險控制能力，分別制定不同的信貸政策；在調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)的同時，注重貸款期限、信貸品種的匹配，大力發(fā)展短期限、流動性強的信貸產(chǎn)品，強化貸款的回收能力；加大貸后管理力度，提升風險反應(yīng)與處置能力，一旦發(fā)生問題能在最短時間內(nèi)做出反應(yīng)，采取果斷措施，盡最大可能挽回損失。

參考文獻：[1]郭志芳、胡文劍：《宏觀調(diào)控形勢下商業(yè)銀行經(jīng)營策略》金融市場

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一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

90年代起，四大國有銀行先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨后有近200家股份制、城商銀行開通了網(wǎng)上銀行。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國電子銀行業(yè)務(wù)有快速增長趨勢，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務(wù)市場年平均交易額已達5萬多億人民幣，年平均增長20%以上。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及化提高，網(wǎng)購規(guī)模不斷增大，2011至2013年年平均網(wǎng)購金額達5000多億元，2013年網(wǎng)銀用戶已達到5億多，網(wǎng)上銀行交易額突破950萬億。從以上數(shù)據(jù)分析，電子銀行的發(fā)展空間及商機是巨大的。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題和不足

我國的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年的發(fā)展之后，雖然在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中逐步走向成熟，但在不同的發(fā)展階段和經(jīng)營手段等方面，還是存在著諸多問題。

（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益

當前，由于電子銀行所直接產(chǎn)生的效益尚不夠明顯而且開發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行工作重點放在存款、匯款、產(chǎn)品營銷方面。事實上，柜面每天進行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來巨大壓力和操作風險，另一方面又產(chǎn)生較大的成本，如果能將柜面的非現(xiàn)金類交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。

（二）產(chǎn)品功能不完善，服務(wù)質(zhì)量有待改進

銀行電子產(chǎn)品應(yīng)適合時展而不斷升級改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見和建議應(yīng)重視，并想方設(shè)法給予解決。例如：興業(yè)銀行推廣理財產(chǎn)品“現(xiàn)金寶一號”，在客戶要贖回時約要等半小時左右到賬，客戶當天前已購買5萬元以上上述產(chǎn)品，當天再購買小于5萬元時，又要贖回當天前購買的理財產(chǎn)品才能重新購買，效率很十分低，造成客戶錯過操作其它金融行情機會。而浦東發(fā)展銀行類同的理財產(chǎn)品“天添盈一號”與其對比則是天淵之別，改進了“現(xiàn)金寶一號”上述的不足，近年來，不少客戶向興業(yè)銀行提了建議和意見，但至今未見明顯改進。

（三）網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理有待提高

一些網(wǎng)銀技術(shù)設(shè)計方面存在不足，例如中信銀行K盾網(wǎng)銀設(shè)計存在問題，如電腦插入K盾后，彈出畫面后再操作網(wǎng)上功能就經(jīng)常出現(xiàn)不順利，當向客戶經(jīng)理反映情況時，其回復(fù)是已收到不少客戶類同問題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業(yè)銀行K盾設(shè)計不夠人性化，初使用K盾接入電腦時，不明顯提示需安裝的插件，也不自動彈出操作提示畫面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。

（四）電子銀行業(yè)務(wù)的安全隱患未能完全消除

在媒體方面也經(jīng)常報道一些網(wǎng)絡(luò)、電信欺詐案，如通過釣魚網(wǎng)頁、復(fù)制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬元的典型案例。

三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

發(fā)展電子銀行的績效目標應(yīng)在創(chuàng)新性與實用性相結(jié)合，實現(xiàn)電子銀行客戶快速增長，節(jié)省成本提高經(jīng)濟效益。

（一）根據(jù)實際情況使用適當方式進行渠道分流

目前大部分客戶還是習慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對客戶金額大小、辦理業(yè)務(wù)類型進行分類，專人引導，對使用電子銀行客戶給予某些優(yōu)惠或贈送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。

（二）加大宣傳力度，重視民聲

目前還有部分客戶對電子銀行一知半解，這就需要商業(yè)銀行加大在這方面的宣傳和引導，提高市民對電子銀行業(yè)務(wù)的高效、便捷、環(huán)保等優(yōu)點的認知度。此外，對于客戶提出的意見和建議，認為是合理的，應(yīng)逐級上報予以解決，一時解決不了的，應(yīng)及時對客戶做好解釋工作。

（三）加強電子產(chǎn)品智能化、人性化和創(chuàng)新化設(shè)計

銀行要加強技術(shù)管理創(chuàng)新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)要時刻體現(xiàn)以客戶為中心，設(shè)計人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續(xù)提高客戶認可和滿意度。

（四）建立和完善電子銀行風險防范機制

一是建立健全內(nèi)控制度，強化內(nèi)控部門的監(jiān)管責任，切實對每一項交易全過程的實時監(jiān)督。二是要加強風險檢查和案件的排查工作，要建立專門防范風險機構(gòu)，對電子銀行整個操作流程風險點和案件易發(fā)點進行排查，消除隱患。總言之要使廣大客戶安心、放心地使用電子銀行。

參考文獻：

[1]蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業(yè)務(wù)分流[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011年（5）

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1.降低了柜臺辦理業(yè)務(wù)的壓力，提高了銀行的效率。隨著地方性銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來越多的客戶選擇在網(wǎng)上進行業(yè)務(wù)辦理，因此來柜臺辦理業(yè)務(wù)的客戶越來越少，一方面將大幅降低柜臺業(yè)務(wù)的辦理量，一方面將提升銀行的業(yè)務(wù)辦理的效率，總體而言，地方性銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)將提升銀行整體的運轉(zhuǎn)速度。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于提高銀行的總盈利。隨著地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，越來越多的客戶可以在家自由對自己所需業(yè)務(wù)進行操作，同時可以在網(wǎng)上對理財產(chǎn)品進行選擇，除此，網(wǎng)絡(luò)銀行將有助于擴大消費者的范圍，最終挖掘更多的潛在客戶資源，隨之，銀行的總收益也將得到不斷地提高。

3.網(wǎng)上銀行的交易將節(jié)省銀行的運營成本。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)由于主要在營業(yè)網(wǎng)點進行所有的手續(xù)辦理，因此，對于營業(yè)點的運營要求比較高，然而，網(wǎng)上銀行的誕生，使得所有的銀行業(yè)務(wù)的辦理變得智能化，在一定程度上將節(jié)省了銀行的運營成本。

三、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展弊端分析

1.產(chǎn)品起步比較晚，尚且沒有發(fā)展完善。地方性銀行由于發(fā)展上面的落后，導致銀行的起步比較晚，而此時各大知名銀行已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用上達到了一個熟練的狀態(tài)。因此網(wǎng)上銀行的運行起步比較晚，產(chǎn)品的技術(shù)也不能跟知名銀行媲美，還需要不斷優(yōu)化。

2.組織結(jié)構(gòu)和管理模式存在缺陷。地方性銀行遵循“集中管理、分級負責、確保安全”的網(wǎng)上銀行管理模式，這種管理模式涉及到的部門比較多，管理流程比較長，因此整體的管理效率低下，增加了銀行內(nèi)部管理成本、協(xié)調(diào)成本以及溝通成本，同時也增大了管理的誤差，在一定程度上將給地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來一定的成本風險。

3.網(wǎng)上銀行的功能尚且不完善健全。地方性銀行的網(wǎng)上支付功能跟國內(nèi)各大知名銀行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于網(wǎng)上銀行的功能還不夠完善跟健全，因此還不能最大化地滿足客戶的需求。

4.網(wǎng)上銀行的資源投入不足，產(chǎn)品的創(chuàng)新型投入力度也不大。主要反映網(wǎng)上銀行產(chǎn)品研發(fā)費用、營銷費用、人員獎勵費用不足，特別是在決定網(wǎng)上銀行競爭力的設(shè)備擴容、研發(fā)測試中心建設(shè)、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)及風險賠付機制等基礎(chǔ)性投入方面。由于網(wǎng)上銀行的資源投入不足，勢必造成安全性能上也不如知名銀行的穩(wěn)定，導致產(chǎn)品被消費者的認可度降低。

四、地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議

1.加強地方性銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部的推廣工作。由于地方性銀行所面對的客戶群體的服務(wù)需求并不高，因此必須加強其推廣力度，讓更多的人接受網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，并且愿意用網(wǎng)絡(luò)銀行進行銀行業(yè)務(wù)的操作。因此首先必須要強化銀行內(nèi)部人員對于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)認識，對其進行培訓，使其能夠熟練掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的使用，提高顧客對網(wǎng)絡(luò)銀行的選擇。

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關(guān)鍵字：物流銀行 融資 

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點。 

 

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。 

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴大了近50％ ，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風險特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風險具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。 

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的對象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。 

 

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。 

 

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務(wù)的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％ 和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％ 以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。 

（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

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該銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行業(yè)務(wù)。而且現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等簡單業(yè)務(wù)，且僅限于人民幣單一幣種。

與此形成鮮明對比的是，同一轄區(qū)各國有、股份制商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行一應(yīng)俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費等簡單業(yè)務(wù)外，還具有銀證轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)存、銀行理財?shù)榷喾N功能。電子銀行業(yè)務(wù)快捷、便利、費用低，大大降低了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的人力成本。同一轄區(qū)內(nèi)的招商銀行，2009年電子銀行業(yè)務(wù)量已達到柜面業(yè)務(wù)量的13倍，遠遠高于城市商業(yè)銀行的8.9倍。

當前如何加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已成為欠發(fā)達地區(qū)城商行亟待破解的課題。

制定電子銀行發(fā)展目標和規(guī)劃。首先，城市商業(yè)銀行不能簡單地把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)看成是柜面業(yè)務(wù)的電子化，而應(yīng)樹立“科技興行”的經(jīng)營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創(chuàng)新和資源整合平臺，從戰(zhàn)略高度進行規(guī)劃和實施，制定鼓勵電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的傾斜政策，著力建設(shè)具有區(qū)域特色的電子銀行體系。

同時要科學規(guī)劃，分階段穩(wěn)步推進。電子銀行建設(shè)是一項涉及銀行內(nèi)部多個部門的系統(tǒng)工程，必須制定出科學的發(fā)展規(guī)劃，分階段、有重點地穩(wěn)步推進。由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異，城商行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會有所不同，在制定規(guī)劃時，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè)；又要立足實際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

合作開發(fā)，降低電子銀行的建設(shè)和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機構(gòu)，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運營成本的角度來看，合作開發(fā)也是城商行電子銀行發(fā)展的較優(yōu)選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統(tǒng)開展電子匯票、銀行卡轉(zhuǎn)賬、同城委托收款等業(yè)務(wù)，可以依托銀聯(lián)公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業(yè)銀行清算中心開展全國范圍內(nèi)的通存通兌、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。

同時，城商行之間還要加強橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯(lián)盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發(fā)展相對均衡，但缺乏規(guī)模較大的領(lǐng)軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務(wù)的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)的社區(qū)性銀行。建立遼寧省城商行合作聯(lián)盟，既可保持中小城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發(fā)展，有效節(jié)約電子銀行的建設(shè)和運營成本。

篇9

1、當前我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

據(jù)2011年國內(nèi)金融市場調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，去年我國銀行卡業(yè)務(wù)比以往年份的發(fā)展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國已發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過了26.7億。中國第二屆第一次銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡專業(yè)委員會，全體會議在上海召開，會上決定通過加強對銀行卡業(yè)務(wù)及行業(yè)標準的規(guī)范，營造一個優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境，并在此基礎(chǔ)上加快我國銀行卡業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經(jīng)達到了178.6萬億元。在這些交易金額中，消費金額為7.5萬億元左右。銀行已發(fā)行的貸記卡已經(jīng)超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬億，其中用于消費的金額占一半以上，大約為1.8萬億元人民幣。雖然2012年的統(tǒng)計數(shù)字還沒有出來，但就當前國內(nèi)和國家經(jīng)濟形勢來看，我國銀行卡的發(fā)行數(shù)量有增無減，平均每個人所擁有的銀行卡數(shù)量將超過2.5張。就此發(fā)展勢頭，到近年（2012）年底，國內(nèi)銀行卡的發(fā)行量可能會超過30億張。由此可以看出，我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，而且已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，尤其在功能上已經(jīng)不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業(yè)務(wù)的載體，而是在發(fā)展層次和業(yè)務(wù)種類上有了很大的創(chuàng)新和改進，逐漸成為一種綜合性的服務(wù)載體。

2、我國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的問題分析

從以上數(shù)據(jù)可知，近年來我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常的迅速，為滿足國民經(jīng)濟的發(fā)展及人民生產(chǎn)生活的需要發(fā)揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實踐中還存著很多的問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，在實際經(jīng)營和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實踐來看，當前我國的銀行卡業(yè)務(wù)仍然處在發(fā)展的初級階段，由于發(fā)展的時間相對比較短暫，并未在很大范圍內(nèi)形成一種影響力，因此政府及相關(guān)部門也沒有將注意力放在這方面。作為經(jīng)濟活動中要手段或途徑，卻得不到政府及相關(guān)部門的政策支持或業(yè)務(wù)推進，這將嚴重影響我國銀行卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展。實踐證明，銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當?shù)玫秸拇罅Ψ龀郑拍苋〉昧己玫陌l(fā)展效果。目前我國業(yè)已成為WTO組織的成員國，當過渡期結(jié)束以后，大量的外資銀行業(yè)就會大舉進入到中國境內(nèi)，與國內(nèi)銀行進行競爭。反觀國內(nèi)銀行業(yè)的競爭優(yōu)勢和市場競爭力，難以與歐美或者日本等國家相媲美。在這種國際國內(nèi)形勢下，政府再不及時對國內(nèi)銀行給予相應(yīng)的政策扶持，則銀行卡業(yè)務(wù)將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

第二，國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理方面的法規(guī)和機制不健全，很多時候表現(xiàn)出一種滯后性特點。目前來看，我國關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面的政策和法規(guī)，與當前的市場經(jīng)濟發(fā)展速度和業(yè)務(wù)發(fā)展需求明顯不符，而且對國內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)化及市場化發(fā)展趨勢缺乏政策上的導向；同時，不同的監(jiān)管主體在業(yè)務(wù)監(jiān)管過程中的職能分化及業(yè)務(wù)準入條件沒有一個非常明確的界定，尤其對發(fā)卡機構(gòu)和專業(yè)化的服務(wù)機構(gòu)權(quán)利、義務(wù)，缺乏法律上的有效界定。面對當前的國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，中國人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國際法規(guī)相比，多表現(xiàn)出一定的滯后性。

第三，由于缺乏國際競爭，國內(nèi)銀行卡專業(yè)化服務(wù)的水準還是比較低。從實踐來看，造成國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)相對比較落后的影響因素很多，專業(yè)化服務(wù)水準比較低就是其中一個。就當前國內(nèi)金融形勢來看，作為我國銀行卡業(yè)務(wù)的一個重要發(fā)展主體，商業(yè)銀行至今尚未打破窗臺的獨立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習慣于專業(yè)化的外包，每一家商業(yè)銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競爭、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)統(tǒng)包獨攬格局難以真正的打破或者改變。

第四，大量發(fā)行的借記卡嚴重影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，導致其發(fā)展后勁明顯不足。就當前我國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀來看，不僅用戶刷卡消費方面的意識有待進一步提高、刷卡消費環(huán)境應(yīng)當改善，而且以銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展視角來看，最主要的一個原因在于銀行卡業(yè)務(wù)的拓展結(jié)構(gòu)和方式不太合理。實踐中我們可以看到，透支消費過程中較長免息貸記卡的比重相對較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對較大；加之國內(nèi)至今還沒有實力雄厚的大型發(fā)卡機構(gòu)或者高效率的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，因此我國銀行卡業(yè)務(wù)的整體競爭力仍需不斷提高。

3、加強我國銀行卡業(yè)務(wù)的有效策略

基于以上對當前我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展狀況及存在的問題分析，筆者認為可以從以下幾個方面著手應(yīng)對：

（1）加強政府政策支持，完善銀行卡信用體系

政府及相關(guān)部門應(yīng)當為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供正確的引導，同時也可以充分地借鑒國外先進經(jīng)驗，對銀行卡業(yè)務(wù)進行宏觀上的調(diào)控，或者采取一些稅收優(yōu)惠政策，以此來鼓勵銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開法律對運行環(huán)境的保護，因此可通過立法的形式來明確發(fā)卡單位、特約商戶以及專業(yè)化的服務(wù)機構(gòu)，并對他們的權(quán)利、義務(wù)以及行為進行規(guī)范，嚴厲打擊銀行卡犯罪活動，防范銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展風險；同時還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎(chǔ)上建立一套規(guī)范化、制度化的信用考核機制，對那些失信的單位或者個人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業(yè)務(wù)，只有過了一定的觀察期限，方可繼續(xù)使用銀行卡。

（2）加大用卡宣傳力度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)用戶

對于我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展而言，同時面向社會的一項業(yè)務(wù)服務(wù)活動，因此應(yīng)當向全社會加大對銀行卡相關(guān)知識的宣傳力度，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)廣大用戶的用卡意識，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業(yè)務(wù)，這也是開拓市場的一種有效途徑。當WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會進入到國內(nèi)市場，那時對資銀行最主要的競爭主體就是優(yōu)質(zhì)客戶。基于此，筆者認為國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當把握當下時機，多培養(yǎng)一些優(yōu)質(zhì)的用戶。比如，年輕的高知識階層人士和高收入階層對銀行卡一點也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業(yè)務(wù)可以適當?shù)亍⒂心康牡叵脒@類人群傾斜。

（3）創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量

對于銀行卡業(yè)務(wù)及產(chǎn)品而言，創(chuàng)新時應(yīng)當考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時又帶有一定的個性化特點，并以此為創(chuàng)新方向，提高銀行卡業(yè)務(wù)的含金量。比如，將銀行卡業(yè)務(wù)或產(chǎn)品與高科技技術(shù)有機地結(jié)合在一起，實現(xiàn)一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業(yè)務(wù)，從而增強銀行卡業(yè)務(wù)的吸引力。同時還要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有這樣銀行才能外樹形象、內(nèi)強素質(zhì)。

結(jié)語：銀行卡業(yè)務(wù)關(guān)系著國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生產(chǎn)生活水平的提高，因此應(yīng)當給予高度的思想重視，并在此基礎(chǔ)上對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，只有這樣才能提高我國銀行的國際競爭力。

參考文獻：

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[2]侯換成.淺議農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀與對策[J].中小企業(yè)管理與科技，2012（01）

篇10

二、個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

1.近年來，我行在基層行推行“二部一室”改革，忽視了在基層行個人銀行業(yè)務(wù)管理隊伍的建立，而這種個人銀行業(yè)務(wù)管理部門和隊伍的建立在目前來說又是必要的。二級分行的個銀部直接面對基層行的網(wǎng)點不切合實際，個人銀行業(yè)務(wù)管理部門和隊伍就承擔著基層行個人銀行業(yè)務(wù)的日常管理和指導的任務(wù)。而在目前，在基層行個人銀行業(yè)務(wù)管理部門和隊伍建立工作的蒼白和薄弱在日常工作的具體表現(xiàn)為：對個銀市場競爭態(tài)勢的反映不夠迅速，產(chǎn)品營銷和推廣不力，業(yè)務(wù)指導不及時，信息的上傳下達線路不暢。

2.目前我行對個人客戶的營銷手段還處于淺水平、低層次階段。比如，不知道營銷給誰(找不到目標客戶)，不知道誰去營銷(營銷職能定位不清晰)，不知道怎么營銷(營銷變成了推銷)等。營銷手段嚴重不足，前臺柜員精力集中在交易操作上無暇宣傳我行的產(chǎn)品。

3.個人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平還有待提高。服務(wù)是全方位的服務(wù)，提高服務(wù)水平也需要全方位的提高我們的工作。我們存在的差距表現(xiàn)在：一是對客戶細分不夠，不能提供差異化服務(wù)；二是不能緊跟市場，創(chuàng)新產(chǎn)品；三是前臺柜員和客戶經(jīng)理的培訓不夠，急需提高業(yè)務(wù)素質(zhì)；四是加大對基層行的科技投入，硬件設(shè)施建設(shè)；五是改變對服務(wù)的監(jiān)督檢查方式，現(xiàn)在，我們對服務(wù)的檢查還采用成立檢查組的方式，按季或按月抽查，一般收效不大。

4.基礎(chǔ)管理還較薄弱，在某些環(huán)節(jié)還存在風險點。

三、個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

這種狀況下，如何實現(xiàn)個銀存款的高速增長呢?我們應(yīng)該從以下幾個方面著手：

1.細分客戶市場，提供差異化服務(wù)

長期以來，我們對于“以客戶為中心”的理解一直處于表面狀態(tài)，不能深入地了解客戶的需求，始終對客戶實行無差別的服務(wù)策略，不能夠抓住真正的贏利客戶。銀行的數(shù)據(jù)庫中積累了大量的客戶信息，但是缺乏一套行之有效的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)進行信息分析，甚至連同一客戶的不同賬戶也無從辨別，更不用說為客戶提供一對一的個性化、差別化服務(wù)了。銀行的各種數(shù)據(jù)不能有效結(jié)合，形成很多“信息孤島”，使金融機構(gòu)很難將各種各樣的客戶信息統(tǒng)一起來。由于無法對客戶信息進行分析，領(lǐng)導決策層很難清楚地掌握銀行數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的整體運作情況，也不能有效地提供決策幫助。國外銀行解決這個問題，依賴的是客戶分析和客戶關(guān)系管理、客戶價值管理等科學方法，同時建立一套完善的服務(wù)管理體系，而國內(nèi)銀行一直為這類問題所困擾。我們要做的，首先要通過科學的方法對客戶信息進行收集、整理和分析；再按照自身特點細分客戶，然后對不同客戶提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。由于個人信息量大，信息分散，所以必須采用高科技手段以提高工作效率。

2.緊跟市場，堅持創(chuàng)新發(fā)展，重視產(chǎn)品管理

市場總是在不斷變化，銀行惟有隨時做出應(yīng)對措施方能在競爭中贏得一席之地。否則，今天的優(yōu)勢，明天就要失去。為此，必須注重市場研究和分析，要洞察客戶的需求、競爭對手的動態(tài)和高科技發(fā)展的趨勢，而且不能就市場看市場，要用經(jīng)濟的眼光看問題；同時，分析市場還要具有一定的前瞻性。緊跟市場不代表做市場的追隨者，而是要注重創(chuàng)新發(fā)展，這樣才能具有競爭力，因此在銀行內(nèi)部要設(shè)立創(chuàng)新部門，如市場開發(fā)部等，著力于創(chuàng)新研究、產(chǎn)品設(shè)計、營銷推廣。

銀行產(chǎn)品較多，必須做好有效管理。銀行產(chǎn)品管理主要包括產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品推廣、人員培訓、反饋改進等。如果每個產(chǎn)品都得到有效的管理，不僅產(chǎn)品會逐步完善，銷售也會大大提高。在產(chǎn)品設(shè)計時，要注意以下幾點：(1)設(shè)計之產(chǎn)品必須有市場需求；(2)對銀行能產(chǎn)生效益；(3)銀行對產(chǎn)品的風險能夠加以控制；(4)有充足合格的專業(yè)人員開展推銷工作；(5)有關(guān)產(chǎn)品的電子化能夠得到IT部門的支持等。這些都是設(shè)計新產(chǎn)品之必要條件。另外，要做好與同業(yè)、相關(guān)行業(yè)的聯(lián)盟，特別是與證券、保險、會計師事物所、律師樓等的聯(lián)盟。因為金融產(chǎn)品跨行業(yè)的特點很明顯，客戶在做投資時，往往要在多個行業(yè)之間奔走。如股票買賣時需要銀行資金、證券賬戶；股票質(zhì)押時(現(xiàn)在只允許法人股)需要律師；客戶投資企業(yè)時，銀行往往需要借助會計師事物所的協(xié)助。這都要求銀行起到中介作用，將這些客戶需要環(huán)聯(lián)起來，通過優(yōu)勢互補，提供整合產(chǎn)品，實現(xiàn)專業(yè)化、個性化、差異化服務(wù)。

3.充分利用科學技術(shù)，提高業(yè)務(wù)自動化水平

“工欲善其事，必先利其器”，強有力的技術(shù)保障體系是銀行個人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。依靠高科技開展個人銀行業(yè)務(wù)，才能降低業(yè)務(wù)成本，提高經(jīng)營效益。

目前，我行個人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員眾多，且電子化水平不高，已經(jīng)投產(chǎn)的計算機系統(tǒng)效率不高，這都成為阻礙個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。大量采用的電子銀行設(shè)備和軟件，既可以節(jié)約成本、又可以省時、準確地提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，舒緩人手，改善銀行形象，擴大客戶網(wǎng)絡(luò)和提高管理水平。這是個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的捷徑。如果仍然以現(xiàn)在的模式來發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)，將很難達到盈虧平衡。因此，技術(shù)進步是國內(nèi)銀行個人銀行業(yè)務(wù)生存與發(fā)展的唯一出路。對此，我們一定要依靠科學技術(shù)，不斷提高個人銀行業(yè)務(wù)的科技含量；要進行富有前瞻性、超前性的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)開發(fā)；要千方百計提高現(xiàn)有設(shè)備的運行效率和網(wǎng)絡(luò)通暢率；增加自助服務(wù)設(shè)備數(shù)量，合理布局，并逐步開發(fā)、增添新的服務(wù)功能；注重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展必須采用第四代產(chǎn)品，提供一站式理財服務(wù)。

對一些科技設(shè)備我們還要動腦筋充分利用其功能，充分發(fā)揮其效能。例如：在對數(shù)字監(jiān)控設(shè)備的利用上，我們除用其防范風險，做好“三防一保”工作的基礎(chǔ)上，還能利用其建立科學監(jiān)督的體系，使其為文明規(guī)范服務(wù)工作服務(wù)，對前臺柜員的服務(wù)讓事實說話，改變檢查方式，使文明規(guī)范服務(wù)工作的監(jiān)督方式更有力、更有效、更公正。從而強力推進我行的文明規(guī)范服務(wù)標準，使我行的窗口形象在短時間內(nèi)有一個大的飛躍。

4.營銷是發(fā)展之保證

實現(xiàn)個人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我們也要注重營銷管理和提高服務(wù)水平。在營銷上，一定要根據(jù)不同產(chǎn)品特點采用不同的營銷方式，如客戶經(jīng)理直銷、類別營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、電話銷售、整合行銷等；要根據(jù)不同的客戶群體確定采用一對一營銷還是一對多營銷，這些都決定宣傳投向和媒體選擇；要做好全轄聯(lián)動、品牌營銷工作，以及將營銷工作與產(chǎn)品特點、客戶群緊密相聯(lián)，做好特色產(chǎn)品的營銷工作；要轉(zhuǎn)換分行職能，將分行的結(jié)算中心、服務(wù)中心功能轉(zhuǎn)化為銷售中心功能。

5.完善渠道建設(shè)，建立服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

如果客戶購買了銀行產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)道路很難走，這等于是趕走客戶，前功盡棄。渠道建設(shè)屬于基礎(chǔ)性工作，必須下功夫。為此，必須在電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、自助銀行、自助式服務(wù)終端、多媒體服務(wù)終端、個人外匯買賣業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀證轉(zhuǎn)賬/銀證通等方面逐步完善，做到系統(tǒng)穩(wěn)定、響應(yīng)快速、功能完備。

6.大力培養(yǎng)和儲備復(fù)合型與專業(yè)型人才，提高個人銀行業(yè)務(wù)的管理及運作水平

培養(yǎng)大批具有零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營能力的人才，是個人銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的最重要因素。雖然我行個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但專業(yè)人才比較少，因此必須做好引進人才和培養(yǎng)人才的工作，加大對前臺柜員和客戶經(jīng)理的培訓力度。建立一支綜合素質(zhì)較高的個人銀行業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營人才隊伍和客戶經(jīng)理隊伍，以期提高自身個人銀行業(yè)務(wù)的管理和服務(wù)水平。

篇11

一、私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)世界權(quán)威財富報告顯示，2010年至2014年，我國私人財富規(guī)模已連續(xù)超越德、日兩國，成為僅次于美國位于世界“老二”，百萬富翁有237.8萬個也是世界“老二”，報告預(yù)測，到2018年，我國私人財富增長82%達到40萬億美元，增幅全球第一。由于中國經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮蠹案蝗丝焖僭龆啵诒臼澜缂o初，國外英、美、德和香港等頂尖級的老牌銀行已預(yù)見到中國市場的潛力，搶灘布局私人銀行業(yè)務(wù)，而本國的大國有銀行憑借實力優(yōu)勢，先于其它中小銀行開辦此項業(yè)務(wù)。一些券商和第三方機構(gòu)嗅覺到商機，也建立了類似私人銀行業(yè)務(wù)的高端資產(chǎn)管理部門，一同來瓜分這個大蛋糕。

二、私人銀行發(fā)展中存在的問題和不足

本世紀初私人銀行陸續(xù)進入我國，由于此項業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短，還處在發(fā)展中的初級階段，目前中資銀行所謂的私人銀行業(yè)務(wù)實際上是VIP理財，未能真正體現(xiàn)私人銀行的個性化金融服務(wù)。

1.專業(yè)人才資源開發(fā)薄弱

私人銀行專業(yè)人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)操守、資歷等方面有很高要求，與普通銀行理財有著很大的區(qū)別，如開大排檔的小飲食到開大酒店轉(zhuǎn)化，廚師的級數(shù)和廚藝直接影響酒店生存和發(fā)展。私人銀行的專才一般要具備國際金融師、金融理財管理師、特許金融分析師等資格之一，而當前國內(nèi)私人銀行存在比較突出的問題就是難以招聘和培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人才。

2.富人對私人銀行業(yè)務(wù)不了解，而且有所顧慮

由于國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在初級階段，富人對其較為陌生，國內(nèi)銀行專業(yè)化理財綜合能力未能達到令富人完全信任到全權(quán)委托的程度，國內(nèi)富人理財一般較為穩(wěn)重，不太愿意承受高風險投資。另外，一些富人不想露富，采用不張揚的理財方式在一定的程度上，影響富人對私人銀行認識和接受。

3.發(fā)展中將遇到法律屏障

當前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，僅有小數(shù)大國有銀行取得私人銀行經(jīng)營牌照，其它銀行和機構(gòu)未領(lǐng)到牌照的也照樣經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)，這種情形出現(xiàn)法律地位問題還有待今后去明晰。另外，銀監(jiān)會規(guī)定了理財資金不能投資某些股權(quán)，而除此規(guī)定的范圍內(nèi)，其它投資范圍就沒有明確的規(guī)定，因此存在法律法規(guī)監(jiān)管的缺位。

三、私人銀行發(fā)展的對策

從我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢來看，富人領(lǐng)域?qū)⒉粩鄶U大，私人財富市場空間是廣闊的，私人銀行在國內(nèi)作為新生事物，可借鑒國外先進管理模式和經(jīng)驗，但不能照搬，要結(jié)合國內(nèi)的實際走自已特色的路。就之前分析的基礎(chǔ)上，本文提出以下一些粗淺的對策思路。

1.開發(fā)和引進專業(yè)人才資源

目前國內(nèi)私人銀行發(fā)展所遇到的一大難題就是未能有足夠的專業(yè)人才，要解決好人才問題要切實做好以下幾點工作：一是要加強內(nèi)部員工的培養(yǎng)，精選一批高學歷、金融知識扎實、實際工作能力強的員工，有計劃地組織參加專業(yè)培訓學習，邀請國外專家對員工進行講座，委派員工到國外進行專業(yè)培訓，用“引進來，走出去”的辦法，培養(yǎng)一批高素質(zhì)理財師隊伍。二是要鼓勵員工積極考取金融理財管理師、特許金融分析師、國際金融師等層次資格，對考取這些資格證的所產(chǎn)生費用給予按比例報銷或全部報銷，對上述考取人員在經(jīng)濟待遇上給予提高。三是必要時可直接引進國外專業(yè)水平高、富有實線經(jīng)驗的專才，以帶動國內(nèi)私人很行業(yè)務(wù)發(fā)展。總言之，想方設(shè)法培養(yǎng)專業(yè)金融人才是發(fā)展國內(nèi)私人銀行當務(wù)之急。

2.做好市場調(diào)研，制定營銷策略

通過高端客戶領(lǐng)域市場調(diào)查，對客戶進行分門別類，講究營銷技巧，理會客戶心理，根據(jù)客戶的需求，“量體裁衣”提供專門一攬子金融服務(wù)。例如近幾年來，我國物價指數(shù)有所上升，通貨膨脹概率預(yù)期增加，一些富人便選擇離岸理財來使自已的資產(chǎn)保值和增值，一些富裕地區(qū)如珠三角、長三角等地的中小銀行看準這個機會，按個人的需求設(shè)計專門買賣國外債券和套期保值的產(chǎn)品。經(jīng)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，此類理財取得很好效果。

3.加強體制的創(chuàng)新和法規(guī)建設(shè)

當前，我國金融體制還是實施分業(yè)經(jīng)營模式，私人銀行業(yè)務(wù)進一步發(fā)展將會超出法規(guī)、體制所允許的范圍，私人銀行的一攬子金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍涉及面較為廣闊，分業(yè)經(jīng)營容易把私人銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)捆綁在籠子里，難以滿足富人客戶的需求。建議分業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營模式，以促進金融服務(wù)的綜合化、多樣化。

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[作者簡介] 丁依群，井岡山大學商學院副教授，研究方向為企業(yè)管理；

邱 萍，井岡山大學商學院副教授，研究方向為企業(yè)管理。(江西 吉安 343009)

1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始國外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進入中國。1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡(中銀卡)，自此我國的銀行卡業(yè)迅速發(fā)展，目前已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長最快和最有市場發(fā)展?jié)摿Φ膰抑弧Ｐ庞每ㄊ倾y行簽發(fā)給那些資金狀況良好的人士在指定的商家購物和消費，或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬清算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，是一種特殊的信用憑證。銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。它的推廣和使用，對于減少現(xiàn)金的使用、改善流通環(huán)境、發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)等具有十分重要的意義。

SWOT分析法是一種能夠客觀準確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法。SWOT四個英文字母分別代表：優(yōu)勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threat)。從整體上看，利用這種方法可以從中找出對自己有利的、值得發(fā)揚的因素，以及對自己不利的、要避開的東西，發(fā)現(xiàn)存在的問題，找出解決辦法，并明確以后的發(fā)展方向。SWOT分析實際上是將對企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進行綜合和概括，進而分析組織的優(yōu)劣勢、面臨的機會和威脅的一種方法。我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，就是以我國商業(yè)銀行為單位，積極審視銀行發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢與劣勢，同時洞察銀行卡發(fā)展外部環(huán)境的機會與威脅，認真分析有關(guān)情況，為銀行卡發(fā)展的決策提供依據(jù)。

一、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢(Strengths)

1.銀行卡市場漸趨成熟。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系。首先，以借記卡為主體、信用卡快速發(fā)展的銀行卡產(chǎn)品體系基本形成。隨著銀行卡市場的不斷深化和銀行業(yè)金融機構(gòu)創(chuàng)新意識的增強，借記卡產(chǎn)品功能不斷拓展，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴大，品種不斷豐富。截至2007年6月底，我國共發(fā)放銀行卡7.14億張，銀行卡賬戶人民幣存款余額1.35萬億元，比2003年底增長19.5%，外幣存款余額27.35億美元。2007年1-6月，全國銀行卡交易總額12.14萬億元，比去年同期增長60.37%，其中直接消費金額2547億元，同比增長92.8%。其次，我國已經(jīng)形成了龐大的受理市場，人民幣銀行卡已在24個國家和地區(qū)實現(xiàn)受理。銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮，持卡消費習慣初步形成。就受理市場而言，截至2007年6月底，全國加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡機構(gòu)已有141家，聯(lián)網(wǎng)POS(銷售點終端)37萬臺，聯(lián)網(wǎng)ATM(自動取款機)6.2萬臺。2007年上半年，全國通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)共實現(xiàn)跨行交易8.3億筆，交易金額2929億元人民幣，分別比去年同期增長62%和94%。POS終端同比增長34%，而同期POS跨行交易量同比增長57.3%，交易額同比增長81.3%，明顯高于同期POS機具的增長率。單臺終端交易量的大幅度增長，表明收單市場正在走向深度發(fā)展，中國的銀行卡受理市場開始逐漸走向成熟。國內(nèi)銀行卡市場由粗放式的“跑馬圈地”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫氉鞯纳疃乳_發(fā)，以高投入為驅(qū)動力的產(chǎn)業(yè)發(fā)展機制發(fā)生了一定的變化，銀行卡業(yè)務(wù)自身創(chuàng)造收益的“造血”功能也日益增強，“以收養(yǎng)支”的良性循環(huán)在逐漸形成。與前幾年相比，近年我國銀行卡的發(fā)卡量增幅有所放緩，但交易量仍然呈高速增長態(tài)勢。這種比例結(jié)構(gòu)，意味著銀行卡單卡交易量明顯增大，說明商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)逐漸步入成熟階段，已從單純的市場擴張到越來越追求實際收益，業(yè)務(wù)發(fā)展的思路日漸趨于理性和務(wù)實。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)開始從前幾年單純的“外延式”的規(guī)模增長逐漸轉(zhuǎn)向“內(nèi)涵式”的效益增長，增長模式的這種變化為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長期可持續(xù)性奠定了重要基礎(chǔ)。

2.發(fā)卡銀行的競爭意識增強。近年來，國內(nèi)的信用卡市場上，各家商業(yè)銀行都使出了渾身解數(shù)，搶奪市場份額。各家商業(yè)銀行在品牌意識、服務(wù)意識、自主創(chuàng)新意識方面也狠下功夫。廣發(fā)銀行的“全額掛失前48小時失卡保障”，打造了安全信用卡理念。持卡人一旦卡被盜刷，48小時之內(nèi)銀行將給予全額賠償。加上“掛失即時生效”、交易短信告知的“瞬時通”等服務(wù)，大大保障了持卡人的利益和用卡安全。中國銀行以信用卡為基礎(chǔ)，融合理財、保險等金融服務(wù)推出“中銀長城――人保關(guān)愛理財信用卡”創(chuàng)新產(chǎn)品，這是國內(nèi)首張集刷卡消費與保險功能于一身的信用卡。其他商業(yè)銀行還推出了一些聯(lián)名信用卡產(chǎn)品，通過與特定行業(yè)、商戶合作，為持卡人提供聯(lián)名商戶會員服務(wù)、購物折扣、多倍積分、積分換購等優(yōu)惠和增值服務(wù)。中國光大銀行與正道花園商廈聯(lián)合發(fā)行了“正道花園-炎黃信用卡”；中國民生銀行與江蘇交通廣播俱樂部聯(lián)合發(fā)行了“交廣聯(lián)名信用卡”；中信銀行與深圳電信聯(lián)合推出了“V卡聯(lián)名信用卡”等等。這些銀聯(lián)標準聯(lián)名卡的推出，有效整合了商業(yè)銀行與各行業(yè)的優(yōu)勢資源，為更好地培育客戶、促進用卡、刺激消費開拓了廣闊的空間。各家商業(yè)銀行還針對特定人群和主題，開發(fā)了多種銀聯(lián)標準主題卡、認同卡產(chǎn)品。招商銀行的“Hello Kitty粉絲信用卡”，巧妙地將Hello Kitty的卡通形象植入信用卡產(chǎn)品，完美地詮釋了Hello Kitty與其“粉絲”如影相隨的親密關(guān)系。面對龐大的大學生群體，中國建設(shè)銀行發(fā)行的“龍卡大學生卡”，為持卡人提供了校園團購優(yōu)惠分期付款、免費異地存款等系列專享權(quán)益。中信銀行針對境內(nèi)外到北京旅游的游客發(fā)行了“中信――北京銀聯(lián)標準旅游卡”。這些特色卡種的推出，顯示出國內(nèi)商業(yè)銀行的個人銀行服務(wù)越來越人性化、個性化。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展存在的劣勢(Weaknesses)

1.銀行卡異地和跨行使用不方便。首先，目前各行自成系統(tǒng)，資源不能方便共享，銀行卡不能相互通用，客戶使用不方便，不能實現(xiàn)“一卡在手任我行”。此外，跨行業(yè)務(wù)規(guī)范和標準以及業(yè)務(wù)規(guī)則和差錯處理等都不統(tǒng)一，如貸記卡、準貸記卡在POS機上消費使用時，有的發(fā)卡行按照國際慣例規(guī)定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認持卡人身份；有的發(fā)卡行規(guī)定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發(fā)卡行規(guī)定只有消費達到一定金額時才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中無須識別發(fā)卡機構(gòu)均能直接辦理業(yè)務(wù)的要求，從而影響到銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的發(fā)展。

2.銀行卡的受理環(huán)境不夠普及。受理市場的建設(shè)是目前我國銀行卡市場發(fā)展的主要瓶頸，無論是POS機的鋪設(shè)還是ATM網(wǎng)絡(luò)，在數(shù)量上都有著不小的差距。以美國、澳大利亞、英國和加拿大4國銀行卡市場的平均情況作對比，在國外發(fā)達銀行卡市場上，每萬人平均擁有170臺POS機，而在包括北京、上海、廣州、深圳、南京、天津在內(nèi)的國內(nèi)19個重點城市銀行卡市場上，每萬人僅平均擁有20臺POS機。同樣的差距體現(xiàn)在ATM網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)方面，上述19個中國城市平均每萬人擁有不到3臺ATM，而在國外市場上，這一數(shù)據(jù)接近13臺。銀行卡受理終端發(fā)展緩慢，影響了客戶持卡消費的積極性。受理環(huán)境的不夠理想極大地限制了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。特約商戶有待于進一步拓展。據(jù)統(tǒng)計，在各種銀行卡中，活躍卡、睡眠卡和死卡各占1/3，銀行卡的實際使用量與發(fā)卡量相去甚遠，在日常消費中現(xiàn)金仍是主要結(jié)算方式。

3.銀行卡的風險防范管理有待于進一步加強。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行卡也逐漸成為不法分子作案的工具，并逐漸呈現(xiàn)出智能化、專業(yè)化特點，已嚴重危害到銀行卡的資金安全，給持卡人和發(fā)卡行造成經(jīng)濟損失。分析銀行卡風險形成的原因，主要有以下幾種：第一，銀行卡科技含量不高造成的風險。制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲地讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。第二，發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風險。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。第三，持卡人自身防范意識淡薄形成的風險。主要表現(xiàn)在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。第四，發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險防范意識不強形成的風險。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強，就無法及時發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。第五，信用卡管理不完善形成的風險。如銀行卡掛失制度不完善，當銀行卡丟失時不能做到當時報失，當時生效。

三、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機會(Opportunities)

當前，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展擁有難得的歷史機遇和有利條件。按照金融市場基本規(guī)律，當一個國家的人均GDP在1000美元以下時，人們主要用現(xiàn)金消費，而人均GDP達到1000～3000美元時，人們會產(chǎn)生預(yù)期消費心理，這一階段是信用卡發(fā)展最快的時期。我國經(jīng)濟的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了推動力和增長空間。目前，我國的部分地區(qū)和相當一部分社會群體已進入這一區(qū)間，這給銀行卡業(yè)務(wù)提供了巨大的未來發(fā)展空間。同時，在宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的大背景下，政府將會陸續(xù)出臺有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)管理的行政法規(guī)，這將會從多方面規(guī)范、促進銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)范下，受理市場的建設(shè)將會得到加速，形成較為良好的消費環(huán)境。地方政府有望成為改善受理環(huán)境的重要領(lǐng)導力量，社會各界對于信用卡的認知、重視和參與程度將越來越高。商家接納銀行卡的積極性會得到很大提高，用卡的行業(yè)范圍將迅速擴大。現(xiàn)在，中國人民銀行已先后出臺了一系列政策法規(guī)，國內(nèi)銀行卡的制度基礎(chǔ)日趨規(guī)范，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作有序推進，社會征信體系加快構(gòu)建。所有這些都對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的助推力量。另外，電子計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展機會和空間。電子商務(wù)使企業(yè)從采購到銷售的運營效率大幅提高。未來世界電子商務(wù)最大的市場也將在中國。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展必然會催生在線支付業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，這對我國銀行卡業(yè)務(wù)來說是一次機遇，也是以后發(fā)展的動力。中國舉辦奧運會、世博會也是加速銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的契機。目前，上海和北京市政府都出臺了一系列政策，旨在加快銀行卡受理環(huán)境的建設(shè)。

四、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的外部潛在威脅(Threats)

1.我國社會信用體系還有不完善之處，不利于促進銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用卡是銀行簽發(fā)給那些資金狀況良好的人士的信用支付工具，是可雙贏的支付手段。完善的社會信用體系將極大地促進包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的信用交易的發(fā)展，沒有完善的社會信用體系，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必將舉步維艱。目前我國個人信用體系基本上還處在建設(shè)的起步階段，個人信用制度缺欠，個人信用無法評估，沒有社會化和規(guī)范化的個人信用制度，尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，對申請人的收入和信用記錄的真實資料，無法實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和資源共享，個人信用狀況很難掌握，無法從根本上堵住欺詐申請的源頭。

2.我國相關(guān)的法律制度還未健全，不利于規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國相關(guān)的專門性法規(guī)只有中國人民銀行1999年3月制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該辦法在涉及法律方面的問題時，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，而沒有明確銀行卡公司等市場參與者的資質(zhì)要求、準入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責任和支付、結(jié)算權(quán)力法律保護等。2006年初中央九部委頒布的《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，著重關(guān)注銀行卡風險管理，并且把“安全”放在各項銀行卡服務(wù)目標的首位，充分說明政府對銀行卡產(chǎn)業(yè)風險管理工作的高度重視和希望。但是，國家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。再就是有關(guān)電子商務(wù)的法律環(huán)境尚不健全，影響了銀行卡在電子商務(wù)中的應(yīng)用，這必然會對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約作用。

3.“狼”終于來了，外資銀行的進入對我國銀行卡發(fā)展是個巨大的挑戰(zhàn)。加入WTO后我國承諾逐步開發(fā)金融市場，現(xiàn)在已經(jīng)是外國金融機構(gòu)準入的時間了。目前世界上最具競爭力的發(fā)卡機構(gòu)有五家：VISA國際組織、MASTERCARDINTER-NATIONAL、JCB、AMERICANEX PRESS和大萊(DINERS)信用卡公司。除了JCB來自于日本，其余皆來自美國。這些國際銀行卡組織正各雄踞一方，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢滲透、占領(lǐng)世界銀行卡市場。其中，開放的中國是他們以后發(fā)展的主要市場。

4.缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準，信用卡真正的意義沒有完全體現(xiàn)。由于我國目前銀行卡發(fā)展滯后，現(xiàn)存的信用卡僅僅能稱之為準貸記卡，與國外發(fā)達的貸記卡相比尚有差距。一方面，我國信用卡透支額度較低，信用額度僅在萬元以下。另一方面，我國的信用卡自客戶透支之日起即開始收取萬分之五的利息，而在國外銀行，在相應(yīng)期限內(nèi)是不需要付息的。而廣泛存在的借記卡，則更多地充當了備用提現(xiàn)的功能，成為儲蓄的附屬功能。因此，我國銀行卡在促進消費、推動經(jīng)濟增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統(tǒng)的消費觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達、個人信用體系不健全等因素都有關(guān)。

總之，當前我國發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)既有優(yōu)勢，也有劣勢；既面臨許多發(fā)展機遇，也存在一些潛在威脅。要使我國銀行卡業(yè)務(wù)得到健康發(fā)展，一方面，需要國家不斷完善信用體系，健全相關(guān)的法規(guī)；另一方面，銀行也要以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營環(huán)境的變化隨時調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，只有如此才能提高市場占有率，在競爭中取勝。

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篇13

我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：

第一，對商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的充分準備，缺乏科學的長遠的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄、基金、保險、銀行理財?shù)鹊漠a(chǎn)品形式，與發(fā)達國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個性化的需求。二是規(guī)模有限，絕對規(guī)模小。我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標與發(fā)達國家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有很大的差距。

第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設(shè)置專門的金融產(chǎn)品營銷部門與金融產(chǎn)品宣傳機構(gòu)，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務(wù)卻嚴重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

第四，技術(shù)手段相對落后，電子業(yè)務(wù)開發(fā)進程慢。我國的ATM、多功能自助終端的功能開發(fā)緩慢，ATM機客戶使用較多的功能為取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費業(yè)務(wù)，沒有開發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務(wù)（理財業(yè)務(wù)、定期存款）功能，這樣形成了業(yè)務(wù)開發(fā)與自助服務(wù)一條腿長一條腿短的不相稱局面。

第五，人員素質(zhì)尚需提高。私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂法律、懂財務(wù)、懂風險的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進一步的培訓和提高。

第六，開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。我國尚未建立個人信用評估機構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。

二、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新工作機制

首先，各家商業(yè)銀行必須充分認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性。其次，商業(yè)銀行在拓展私人銀行業(yè)務(wù)時也要防止重“資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)”，輕“中間業(yè)務(wù)”的傾向或?qū)⑺饺算y行業(yè)務(wù)簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業(yè)務(wù)，要注重拓展服務(wù)深度，提高服務(wù)層次，并以此增加銀行自身的經(jīng)營收入，提高經(jīng)營效益。再次，私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)專業(yè)性強，因此，世界各知名銀行都設(shè)立了專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門。

2.加強市場調(diào)研，明確市場定位

根據(jù)我國居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異和特點，各家商業(yè)銀行應(yīng)加強市場調(diào)研，結(jié)合自身的經(jīng)營實際，制訂出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是根據(jù)我國私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實際情況，找準拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標市場。二是根據(jù)沿海發(fā)達地區(qū)個人收入水平較高，外資銀行機構(gòu)較多的特點，國內(nèi)商業(yè)銀行可以有針對性地選取若干經(jīng)濟金融業(yè)發(fā)達的地區(qū)和城市開展私人資產(chǎn)管理、私人客戶經(jīng)理制等業(yè)務(wù)的試點，突出重點地區(qū)，而不必一開始就大規(guī)模鋪開。三是根據(jù)不同年齡，不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對性地為客戶提供量身定制的服務(wù)。

3.加大科技投入，實現(xiàn)資源配置合理

中資商業(yè)銀行應(yīng)抓住傳統(tǒng)銀行服務(wù)向3A式銀行轉(zhuǎn)型的機遇，加大科技投入，依靠先進的信息技術(shù)，盡快構(gòu)建起高起點、符合國情的個人金融業(yè)務(wù)技術(shù)平臺。中資商業(yè)銀行通過電子計算機技術(shù)盡快實現(xiàn)以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設(shè)備，實現(xiàn)儲蓄業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)（如基金業(yè)務(wù)等）、繳費業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的自助操作，銀行有限柜臺可以進行高端客戶、理財業(yè)務(wù)、大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)等高附加值得業(yè)務(wù)，有效實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶以及高收益業(yè)務(wù)等。中資商業(yè)銀行可以根據(jù)城市的大小建立若干獨立貴賓服務(wù)中心，可以實現(xiàn)儲蓄、信貸、理財?shù)染C合性業(yè)務(wù)的網(wǎng)點。中資商業(yè)銀行貴賓服務(wù)中心可以理解為私人銀行初級階段，可以為積累優(yōu)質(zhì)客戶奠定良好基礎(chǔ)。

4.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務(wù)

服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽的保證，一要樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念和服務(wù)理念，并把這種理念貫穿到整個業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中。二要細分客戶群體，提供差別化服務(wù)。銀行稱之為優(yōu)質(zhì)客戶，包括三資企業(yè)員工、個體營業(yè)主、金融證券業(yè)、律師、經(jīng)紀人等高收入行業(yè)的從業(yè)人員、政府中高級公務(wù)員以及演藝界知名人士、體育明星等，優(yōu)質(zhì)客戶是同業(yè)爭奪的重要目標。商業(yè)銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)方針，研究提供差別化、個性化的金融服務(wù)方案和投資理財方案，實施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略，為他們提供量身定做的金融產(chǎn)品和貴賓式服務(wù)，以產(chǎn)品功能的不斷完善和服務(wù)手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時完善客戶經(jīng)理制，由客戶經(jīng)理直接為優(yōu)質(zhì)客戶群提供面對面、“一站式”的全程綜合服務(wù)，通過接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場信息，創(chuàng)新和推廣產(chǎn)品，提高綜合服務(wù)能力。