引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融借貸服務(wù)范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

民間借貸，靈活

民間借貸不論借款還是還款，方式都非常靈活，只要雙方約定同意，借貸雙方有多種選擇余地。如在借款期限上，長的可達(dá)數(shù)年，此類情況一般發(fā)生在企業(yè)向民間融資，短的只有幾天，如某縣城關(guān)張某因經(jīng)營問題向同行借得資金三萬元，僅僅使用一天便還本付息。在借貸金額上，民間借貸不論數(shù)額大小，只要有人想借，便有人肯借，據(jù)調(diào)查，在經(jīng)濟(jì)較好的地區(qū)，借貸數(shù)額最大的金額超過五十萬元，而在某些偏遠(yuǎn)山村一些民間借貸的金額甚至低于一百元，只要有需求，民間借貸不分金額大小。而正規(guī)金融機構(gòu)很難做到這一點。民間借貸在還本付息方面也很靈活，借款方在期限到后如不能按期還款，一般來說出借方會視情況和借款方協(xié)商，采取寬限時間、削減利息、甚至追加借款等方式來解決，如遇到借款方實在不能歸還借款的情況，往往會采取實物抵債、勞務(wù)抵債等方式來清償債務(wù)，其別是勞務(wù)抵債的還款方式在較貧窮落后的鄉(xiāng)村最受歡迎。

民間借貸，廣泛

篇2

中圖分類號：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

雖然我國金融業(yè)的規(guī)模和服務(wù)水平有了很大的發(fā)展和提高，但是在為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民提供金融服務(wù)方面，還一直停留在初級階段。無論是金融政策還是金融市場，在為進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商的農(nóng)民提供金融服務(wù)方面都存在一些空白地帶，既不利于進(jìn)城務(wù)工和經(jīng)商農(nóng)民增加收入，改善經(jīng)濟(jì)狀況，也不利于金融業(yè)自身提高經(jīng)營效益。

通過對上蔡縣100位農(nóng)民工的抽樣調(diào)查，并對其外出務(wù)工的特點和金融支持情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)金融在支持農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移方面存在亟待解決的突出問題。

(一)認(rèn)識存在偏差，服務(wù)意識不強

少數(shù)金融機構(gòu)錯誤認(rèn)為：農(nóng)民工群體的支付能力不強，社會信用意識淡薄，金融服務(wù)需求品種單一。因此，一些金融機構(gòu)將業(yè)務(wù)宣傳的重點放在城市，忽視了農(nóng)村金融市場，許多農(nóng)民工對票據(jù)、結(jié)算、銀行卡等知識了解較少，使得一些農(nóng)民工不能正確選擇金融服務(wù)工具。調(diào)查顯示，農(nóng)民工有著豐富的金融需求，由于大量的農(nóng)民工進(jìn)城和外出打工，部分人員甚至在外創(chuàng)辦了自己的企業(yè)，這些人都對各種金融服務(wù)產(chǎn)生了強烈需求。打工賺到的錢要想帶回家需要匯兌；剛出來打工和想要自己創(chuàng)業(yè)的需要貸款；還有許多農(nóng)民工口袋里揣著錢卻不知道該干什么。而許多金融機構(gòu)都沒有認(rèn)真地進(jìn)行市場分析，很少能考慮農(nóng)民工的這些需求。因此說，農(nóng)民工金融服務(wù)短缺的原因并不完全是農(nóng)民工缺乏需求或支付能力差，而是金融機構(gòu)思想認(rèn)識上的偏差，甚至于忽視了農(nóng)民工這塊“大蛋糕”。

(二)結(jié)算渠道不暢，影響工資的及時匯劃

目前農(nóng)民工使用的銀行卡主要是國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄發(fā)行的銀行卡。但是由于種種原因，銀行卡業(yè)務(wù)未能在農(nóng)民工中得到普及。

一是國有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點收縮，目前僅有農(nóng)行在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)還保留少數(shù)業(yè)務(wù)量較大的網(wǎng)點。因此盡管商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)功能有強大的優(yōu)勢，卻難以給生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工提供便捷的服務(wù)。郵政儲蓄雖然基層網(wǎng)點多，但仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，面對廣大的農(nóng)村市場，僅靠郵政部門一家，難以充分發(fā)揮銀行卡對農(nóng)民工特色服務(wù)的作用。

二是農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢，無法辦理具有異地存取款功能的銀行卡業(yè)務(wù)。

三是銀行卡收費較高，制約了農(nóng)民工的使用率。目前銀行卡(含郵政綠卡)異地取款費率為千分之五(50元封頂)，另加2元的額外收費。由于農(nóng)民工月收入較低，存取頻繁，單筆金額小，農(nóng)民工普遍認(rèn)為使用銀行卡異地交易不劃算。農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金返鄉(xiāng)，一方面大大增加了農(nóng)民工返鄉(xiāng)途中的不安全因素，另一方面折射出金融機構(gòu)對農(nóng)民工提供特色服務(wù)力度不夠。

(三)限制條件過多，農(nóng)民工貸款困難

對于金融機構(gòu)的信貸服務(wù)，多數(shù)進(jìn)城農(nóng)民反映了這樣的現(xiàn)實：機構(gòu)缺位，渠道匱乏，門檻太高。農(nóng)民工輸出地，只有農(nóng)村信用社可以放款，而且手續(xù)繁雜，貸款責(zé)任追究嚴(yán)格，對小額信貸多不愿意放貸；在勞務(wù)輸入地，基于農(nóng)民工文化水平偏低、流動性大、收入不穩(wěn)定、居住地不在務(wù)工地、缺少有效抵押資產(chǎn)等條件限制，其很難從金融機構(gòu)獲得信貸服務(wù)。一位銀行職員反映，銀行是以盈利為目的的企業(yè)，農(nóng)民工流動性太強，收入也不穩(wěn)定，很難確定其還款能力，從防范風(fēng)險的角度考慮，無法對其放貸。農(nóng)民工則反映，他們解決資金困難的首選是朋友間的借貸，其次是到輸出地信用社貸款。

為此，我們提出強化農(nóng)民工金融服務(wù)的建議：

(一)轉(zhuǎn)變錯誤認(rèn)識，提升服務(wù)理念

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量、資金流量激增，農(nóng)村金融市場資源更豐富、發(fā)展空間更廣泛，農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒂鷣碛鷮拸V。特別是外出打工人員資金匯劃和農(nóng)民工異地現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)量的迅速增加，為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展提供新的機遇。因此，金融部門要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，克服“重工輕農(nóng)、重城市輕鄉(xiāng)村”的錯誤認(rèn)識，結(jié)合自身改革，針對金融現(xiàn)代化服務(wù)中存在的種種問題和不足，認(rèn)真搞好服務(wù)定位，營造優(yōu)良的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，努力為農(nóng)民工提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足金融需求

國有商業(yè)銀行要克服在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點布局的缺陷，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，將銀行卡與網(wǎng)上銀行、電話銀行緊密結(jié)合，擴(kuò)大其銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的覆蓋面。農(nóng)村金融機構(gòu)要緊跟農(nóng)民的金融服務(wù)需要，在農(nóng)村大力拓展服務(wù)新項目，推廣金融新產(chǎn)品。一要加大農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作電子化、網(wǎng)絡(luò)化。二要大力推廣“銀行卡”等新產(chǎn)品服務(wù)。在現(xiàn)有結(jié)算體系下，可借助商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)或研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)接口，形成自己的銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)體系，為農(nóng)民工匯款和異地存取提供方便、安全、快捷的服務(wù)，避免農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金的各種風(fēng)險。三要創(chuàng)新銀行卡的服務(wù)功能。開發(fā)銀行卡諸如農(nóng)民工工資業(yè)務(wù)、農(nóng)民工工傷保險業(yè)務(wù)、農(nóng)民工疾病醫(yī)療保險相關(guān)金融服務(wù)業(yè)務(wù)等。

(三)改善農(nóng)村結(jié)算環(huán)境，方便農(nóng)民工資金匯劃

一是在現(xiàn)有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌調(diào)整網(wǎng)點布局，消除農(nóng)信社或郵政儲蓄網(wǎng)點在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的“盲區(qū)”。

二是農(nóng)村信用社要盡快建立全國聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算系統(tǒng)，在農(nóng)信社和郵政儲蓄已實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)、通存通兌的前提下，有計劃、有步驟地實行自動柜員機“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”工程，方便農(nóng)民工和農(nóng)戶存取款。

三是適當(dāng)降低銀行卡收費標(biāo)準(zhǔn)。對農(nóng)民工實行免收銀行卡業(yè)務(wù)工本費和年費，適當(dāng)降低銀行卡異地存取款業(yè)務(wù)費率，下調(diào)收費封頂標(biāo)準(zhǔn)，推廣農(nóng)民工特色服務(wù)銀行卡，以有效減輕農(nóng)民工用卡消費的負(fù)擔(dān)。

(四)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，開辦信貸業(yè)務(wù)

一是對農(nóng)民工和農(nóng)村適齡青年在就業(yè)有保障、國家認(rèn)證的教育培訓(xùn)機構(gòu)接受一年以上職業(yè)教育培訓(xùn)的，采取由教育培訓(xùn)機構(gòu)統(tǒng)一“承貸承還”的辦法，向參加職業(yè)教育培訓(xùn)的農(nóng)民工或農(nóng)村適齡青年提供商業(yè)性助學(xué)貸款服務(wù)。

二是信用社要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”意識，在防范風(fēng)險的前提下，要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開辦輸出地農(nóng)民工技術(shù)培訓(xùn)貸款和農(nóng)民回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等。

篇3

一

事實上，近幾年以來，哈爾濱市農(nóng)村信用社緊緊圍繞哈爾濱市委、市政府關(guān)于“調(diào)優(yōu)種植業(yè)、調(diào)強畜牧業(yè)、調(diào)特水產(chǎn)業(yè)，全力推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)”的戰(zhàn)略部署，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，持續(xù)加大金融服務(wù)力度，為支持哈市“一穩(wěn)兩提升”結(jié)構(gòu)優(yōu)化、“兩牛一豬”基地建設(shè)和推進(jìn)農(nóng)業(yè)示范園區(qū)提檔升級、現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展、優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)原料基地建設(shè)“三大工程”發(fā)展及“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗區(qū)建設(shè)提供了積極金融支持和金融服務(wù)，

為此，哈爾濱市長宋希斌做了重要批示，批示中這樣寫道：市農(nóng)信社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，提供了有力的金融扶持和金融服務(wù)，為我市構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系做出了積極而富有成效的貢獻(xiàn)，應(yīng)予以充分肯定。希望你們再接再厲，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步改善和提高對三農(nóng)服務(wù)的有效方式，努力滿足農(nóng)民多元化的服務(wù)需求，以實際行動為全市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展再做貢獻(xiàn)、再立新功。

哈爾濱市農(nóng)村信用社理事長姜振波告訴記者：隨著十八屆五中全會改革措施的到位，中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展面臨關(guān)鍵時期，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的活力會得到極大的迸發(fā)，各種要素會得到極大的激活，城鄉(xiāng)間資源的交流和交換將會極大地豐富和活躍，哈爾濱市農(nóng)村信用社要抓住機遇，在支持哈爾濱市加快現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)大發(fā)展中，要發(fā)揮主力軍的作用。

事實上，到2015年末，全市農(nóng)村信用社各項貸款余額達(dá)323.85億元，占全市縣域金融機構(gòu)的34.35%，同比提高0.83個百分點；各項貸款較年初增加64.61億元，增長額占全市縣域金融機構(gòu)26.02%，同比提高1.44個百分點。其中涉農(nóng)貸款余額285.7億元，占各項貸款的88.22%，較去年同期提高1.68個百分點，農(nóng)戶戶均貸款額5.5萬元，較去年同期增加0.3萬元，貸款余額、涉農(nóng)貸款占比、戶均貸款額均創(chuàng)歷史以來最高水平，使全市110萬農(nóng)戶直接受益。

據(jù)了解，在貸款投放上，哈市農(nóng)信社突出了“一個中心、三個重點和十個領(lǐng)域”。圍繞保障農(nóng)民春耕生產(chǎn)這一中心，全力支持農(nóng)民種上地、種好地。全年累計投放春耕資金122億元，加之上年四季度提前投放種籽、化肥等生產(chǎn)資料貸款70億元，全市累計投放192億元用于滿足備春耕生產(chǎn)資金需求，支持耕地面積2，287萬畝，占全市總耕地面積82.5%。有效滿足了廣大農(nóng)戶購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金需求。此外，累計投放資金13.6億元，支持近2萬戶農(nóng)民購買農(nóng)機具，利用機械力量清運秸稈、整地散寒和深松整地，為保障農(nóng)民種上地、種好地和我市糧食再奪豐收做出了貢獻(xiàn)。

突出民生工程、小微企業(yè)和冰雪旅游業(yè)三個支持重點，全力促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在支持民生工程建設(shè)方面：2015年哈市農(nóng)信社累計投放民生工程貸款74.6億元，其中：投放泥草房改造和農(nóng)民自建房貸款5.6億元；投放青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款25.6億元；投放生源地助學(xué)貸款4.1億元，投放農(nóng)民勞務(wù)輸出貸款6.8億元；投放返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款9.7億元；投放婦女小額擔(dān)保貸款10億元；投放下崗職工再就業(yè)貸款12.8億元。在支持涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展方面：2015年哈市農(nóng)信社累計投放小微企業(yè)貸款125.7億元，其中：糧食收購企業(yè)貸款34.7億元，農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)貸款22.1億元，木材和石材加工企業(yè)貸款5.3億元，個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款63.6億元。三是在支持冰雪和鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展方面：全年投放鄉(xiāng)村旅游、冰雪旅游、休閑旅游和“農(nóng)家樂”貸款 2.1億元，重點支持了尚志亞布力、依蘭巴蘭河、阿城玉泉狩獵場等景區(qū)及周邊配套設(shè)施建設(shè)。

突出現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“十領(lǐng)域”，全力支持我市現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展。圍繞“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革，哈市農(nóng)信社制定下發(fā)了《支持現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)“十領(lǐng)域“發(fā)展實施方案》，按照“循序漸進(jìn)、優(yōu)中選優(yōu)、示范引導(dǎo)、重點突破”的原則，積極調(diào)整信貸投向，著力加大農(nóng)民專業(yè)合作社、設(shè)施農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、種糧大戶、家庭農(nóng)場等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“十領(lǐng)域”信貸投放力度，2015年累計投放現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)貸款89.2億元。一是種植專業(yè)合作社領(lǐng)域。全年累計投放貸款18.7億元，重點支持了以巴彥繁榮、呼蘭凱隆為代表的42家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社及社員的發(fā)展。二是養(yǎng)殖專業(yè)合作社領(lǐng)域。全市累計投放畜牧業(yè)貸款12.3億元，其中：投放奶黃牛養(yǎng)殖貸款6.7億元；生豬養(yǎng)殖貸款4.4億元；各類禽類養(yǎng)殖貸款1.2億元，重點支持養(yǎng)殖專業(yè)合作社35家，有力支持了以巴彥生豬、賓縣肉牛、雙城奶牛為代表的畜牧經(jīng)濟(jì)一體化建設(shè)。三是農(nóng)機專業(yè)合作社領(lǐng)域。全市累計投農(nóng)機貸款16.6億元，重點支持了以呼蘭大用為代表的80余家農(nóng)機專業(yè)合作社發(fā)展。四是種糧大戶（含家庭農(nóng)場）領(lǐng)域。全年累計投放貸款3億元，重點支持了以雙城劉彩華、五常石振民、木蘭李廣信為代表的90余戶種糧大戶規(guī)模化經(jīng)營和建設(shè)烘干倉儲設(shè)施。五是產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)領(lǐng)域。全年累計投放貸款2.8億元，重點支持了五常、方正、通河、延壽有機稻生產(chǎn)，巴彥縣糧食生產(chǎn)和生豬養(yǎng)殖等一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目和產(chǎn)業(yè)化園區(qū)。六是設(shè)施農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。全年累計投放設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款1.9億元，重點支持了以五常設(shè)施蔬菜為代表的現(xiàn)代蔬菜產(chǎn)業(yè)示范圈和哈肇路、哈五路沿線“一圈兩帶”蔬菜產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。七是生態(tài)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。全年累計投放生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款6.9億元，重點支持了尚志有機奶、呼蘭有機菜和食用菌為主的有機特色和綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。八是城鎮(zhèn)化建設(shè)領(lǐng)域。全年累計投放貸款1.9億元，重點支持了方正、木蘭和通河縣城鎮(zhèn)化建設(shè)。九是農(nóng)業(yè)科技項目領(lǐng)域。全年累計投放貸款0.4億元，重點支持了呼蘭、雙城、方正、五常、巴彥等縣域的20余個農(nóng)業(yè)科技項目。十是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品物流中心領(lǐng)域。全年累計投放貸款0.7億元，積極推進(jìn)雙城、五常設(shè)施蔬菜基地建設(shè)，支持了果蔬綠色凈菜物流基地為主的物流園區(qū)和農(nóng)副產(chǎn)品物流中心建設(shè)。

二

理事長姜振波十分重視提升農(nóng)信社金融服務(wù)能力問題，他告訴記者，農(nóng)信社在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮著重要的作用，只有創(chuàng)新金融服務(wù)，才能加快向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)的步伐，才能更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，并不斷提升自身的可持續(xù)發(fā)展能力，這樣才能探索出一條合作金融與“三農(nóng)”互惠雙贏的創(chuàng)新發(fā)展之路。

事實上，哈爾濱市農(nóng)村信用社金融服務(wù)手段和方式已經(jīng)呈現(xiàn)了多樣性，充分性也在不斷提升，進(jìn)而進(jìn)一步增強了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和水平。他們簡化貸款手續(xù)，提高單戶貸款額度，最大限度方便于農(nóng)。一是暢通信用貸款發(fā)放渠道。對20萬元以下小額信用貸款，采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的辦法，最大限度簡化手續(xù)，方便于農(nóng)。二是提高農(nóng)戶單戶貸款額度。隨著貸款總量的增加，將種糧大戶和農(nóng)戶貸款授信額度由原來的1―10萬元，提高到30―100萬元，最高額可提高到200萬元以上。三是適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)貸款期限。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點和實際生產(chǎn)周期，將種植業(yè)貸款約期延長至15個月以上，貸款可跨年使用。四是適當(dāng)降低農(nóng)戶貸款利率。為減輕農(nóng)民和種糧大戶負(fù)擔(dān)、體現(xiàn)向農(nóng)民讓利，將根據(jù)組織資金的成本等情況，將農(nóng)戶貸款利率平均下調(diào)0.5―1個百分點。

據(jù)了解，哈爾濱市農(nóng)村信用社還加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富信貸品種，著力滿足三農(nóng)多元化需求。一是積極推行一域一特色貸款。在水稻主產(chǎn)區(qū)重點推行“稻時貸”貸款；在畜牧大縣重點推行“畜時貸”貸款；在城鄉(xiāng)一體化相對發(fā)達(dá)、中小企業(yè)集中的地域，重點推行“新時貸”貸款。其中，“稻時貸”信貸產(chǎn)品參加了國家銀行業(yè)協(xié)會組織開展的“服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品”評選活動，并被中國銀行業(yè)協(xié)會評為“十佳特優(yōu)產(chǎn)品獎”。“畜時貸”信貸產(chǎn)品參加了國家銀行業(yè)協(xié)會組織開展的“服務(wù)三農(nóng)二十佳金融產(chǎn)品”評選活動，同樣贏得了二十佳金融產(chǎn)品的殊榮。此外，“新時貸”信貸產(chǎn)品被黑龍江省銀行業(yè)協(xié)會評為了“特色產(chǎn)品”獎。“稻時貸“。二是積極開展“三權(quán)”抵押貸款。針對廣大農(nóng)民和個體商戶擔(dān)保方式單一問題，將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)民宅基地等作為抵押擔(dān)保進(jìn)行融資。積極開辦土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)和農(nóng)村住房抵押貸款。三是積極開展糧補資金質(zhì)押貸款。以農(nóng)戶享有的糧食補貼收入作為質(zhì)押擔(dān)保，為享受國家糧食補貼政策的農(nóng)戶積極開辦糧補資金質(zhì)押“保時節(jié)“貸款。四是積極開展糧食預(yù)期收益質(zhì)押貸款。對不具備抵押條件的農(nóng)戶和種糧戶，積極開辦農(nóng)作物種植收入預(yù)期質(zhì)押貸款，積極支持種糧大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等客戶群體。五是積極發(fā)放種糧大戶信用貸款。對享受財政風(fēng)險貼息和風(fēng)險補償?shù)霓r(nóng)戶和種糧大戶，授信額度內(nèi)的貸款實行信用貸款方式發(fā)放，取消擔(dān)保抵押。六是積極開展保證金保證貸款。凡信用良好的種糧大戶和農(nóng)戶，允許向開戶農(nóng)村信用社存入保證金，按保證金額度放大5倍發(fā)放貸款。七是積極開展“4+1”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款。對哈市各縣開展“一縣一品、一鄉(xiāng)一品”特色產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，依托擁有規(guī)模化種植（養(yǎng)殖）基地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，向農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的流動資金貸款。其中：“4”是指農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、擔(dān)保公司和農(nóng)村信用社；“1”是指農(nóng)戶。八是積極開辦組合式擔(dān)保貸款。根據(jù)實際，積極開辦合作社+農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)體+農(nóng)戶、擔(dān)保公司+農(nóng)戶等組合式擔(dān)保貸款新方式，滿足農(nóng)戶多元化資金需求。九是積極開展農(nóng)村勞務(wù)輸出貸款。以加快農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移、拓寬農(nóng)民增收渠道、促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營、加快城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程為主導(dǎo)，積極為農(nóng)民外出務(wù)工、就業(yè)和提供資金支持。十是積極開展大型農(nóng)機具貸款。積極支持農(nóng)場職工、種糧大戶、家庭農(nóng)場購買大型農(nóng)機具，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機械規(guī)模化經(jīng)營。

此外，市農(nóng)村信用社不斷加強和改進(jìn)服務(wù)方式，針對偏遠(yuǎn)村屯農(nóng)戶、老弱病殘等弱勢群體，組建成立12組背包銀行，增設(shè)15臺流動服務(wù)車，定時定點開展汽車銀行服務(wù)，積極為弱勢群體提供有效金融服務(wù)。并在全市12縣（市、區(qū)）的600余個偏遠(yuǎn)村屯和農(nóng)貿(mào)集鎮(zhèn)設(shè)立了608個農(nóng)村金融自助服務(wù)站，使廣大農(nóng)民“足不出村”就可辦理小額存取款、賬戶查詢、自助繳費等金融業(yè)務(wù)。同時，在全轄推行貸款“五公開”、陽光辦貸和承諾服務(wù)，通過陽光辦貸、承諾服務(wù)，切實把信貸工作置于社會和客戶的監(jiān)督之下。此外，成立小微企業(yè)貸款服務(wù)中心和票據(jù)貼現(xiàn)中心，實行流程化管理，“一站式”服務(wù)，重點開辦了商鋪抵押、門市房抵押、商戶聯(lián)保等貸款業(yè)務(wù)，有效解決小微企業(yè)融資難問題。

篇4

SWOT分析法是一種常用的戰(zhàn)略分析工具。SWOT是指SWOT是 Strengths（優(yōu)勢）、Weaknesses（劣勢）、Opportunities（機會）、Threats（威脅）的縮寫。

一、廣州民間金融街的SWOT分析

廣州民間金融街概況：廣州投資1.5億元人民幣將百年老街長堤大馬路改建成中國內(nèi)地首個為中小微企業(yè)和居民提供融資借貸服務(wù)的“民間金融街”，并于6月底開業(yè)。廣州民間金融街是國內(nèi)首條集資金借貸、財富管理、支付結(jié)算、信息為一體的金融街。民間金融街入駐企業(yè)狀態(tài)積極，大多數(shù)生意火爆，盈利狀況良好。目前，廣州民間金融街正在進(jìn)行二期建設(shè)，開業(yè)半年即擴(kuò)容發(fā)展勢頭良好。另外，廣州民間金融街的一大創(chuàng)舉就是利率的公開化，金融街內(nèi)的擔(dān)保公司和小貸公司要在每個工作日下午六點前，分別將當(dāng)天每筆新增擔(dān)保業(yè)務(wù)和貸款的金額、期限、費率、利率等信息輸入越秀區(qū)金融辦指定系統(tǒng)。之后，金融街管理公司將通過信息平臺與金融街的顯示屏進(jìn)行連接，每天街內(nèi)小貸公司、擔(dān)保公司前一天的市場平均利率、費率，以及國內(nèi)外股票、證券、期貨、黃金等方面的各類金融指數(shù)，從而形成透明的民間借貸價格體制。

優(yōu)勢：

（1）不同于一般的民間借貸公司經(jīng)營范圍被限制在所在區(qū)內(nèi)，民間借貸公司被允許跨區(qū)經(jīng)營，這一優(yōu)惠政策拓寬了民間借貸公司的經(jīng)營視野，有利于公司的良性發(fā)展。

（2）民間借貸公司相對于正規(guī)金融機構(gòu)是草根階級，因而更加迫切地需要樹立企業(yè)形象。民間金融街是廣州市政府對于發(fā)展民間借貸的大膽嘗試，政府的支持成為了小企業(yè)樹立其企業(yè)形象的很好的機會。因此，會有大批的小貸機構(gòu)愿意為建立知名度和民眾信賴感而入駐民間金融街。

（3）理論上擁有大量的客源：資金是限制小微企業(yè)發(fā)展的一大困境。民間借貸是一種破解中小企業(yè)融資困境的絕佳方式。

劣勢：

（1）由于入駐民間金融街并沒有太多的補貼和優(yōu)惠政策，而街外的小額貸款公司入駐民間金融街需要一部分啟動資金，進(jìn)入民間金融街獲得的補貼和優(yōu)惠政策并不多，加上進(jìn)入民間金融街的門檻較高，這就導(dǎo)致很多小貸公司，尤其是規(guī)模不夠大的小貸公司對于入駐民間金融街持觀望態(tài)度。

（2）目前，入駐的小貸公司還比較少，據(jù)專家分析，至少要有100家以上的公司參與利率采集工作，其“廣州價格”才有參考價值。而目前的價格公布雖然不具有權(quán)威的參考價值但仍舊成為了街內(nèi)街外資金買賣雙方的心理參照，由于參照價值的不準(zhǔn)確，會給民間借貸公司正常的借貸工作造成一定的困擾。

（3）由于目前大多數(shù)小微企業(yè)對于民間借貸的了解不夠，也由于小額貸款公司這一取得貸款形式的渠道規(guī)模并不巨大，加上中國商人近千年來保守的經(jīng)營策略的影響，每天來小額貸款公司咨詢的客戶并不算多，最終簽約成功的更少。一般小額貸款公司的業(yè)務(wù)還是由業(yè)務(wù)員主動去拉來的。目前來看，廣州民間金融街的規(guī)模效應(yīng)并沒有得到充分的發(fā)揮。

（4）目前對于小額貸款公司的融資限制以及利率限制也是限制其發(fā)展的一大瓶頸。因為小額貸款公司面臨的客戶往往是銀行不愿給予貸款的小微企業(yè)，其貸款風(fēng)險往往較高，而在利率限制在銀行利率4倍以內(nèi)的規(guī)定下，小額貸款公司所承擔(dān)的風(fēng)險和收益往往不成正比，這也使小額貸款公司經(jīng)營困難。由于小額貸款公司處于只存不貸的尷尬境地，又由于政府對于其融資限制在50%以內(nèi)，必然導(dǎo)致其發(fā)展嚴(yán)重受限。

（5）小額貸款公司雖然部分得以接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，但由于小貸公司面臨的客戶很多情況下與正規(guī)金融機構(gòu)不同，導(dǎo)致小貸公司不能通過中國人民銀行征信系統(tǒng)很在征信工作上達(dá)到一勞永逸。小額貸款公司迫切需要建立起自身的征信系統(tǒng)，而其規(guī)模尚不夠大，不能吸引高水平人才，因而建立正規(guī)征信系統(tǒng)的人才儲備成為一個很大的問題。

機遇

（1）民間借貸公司進(jìn)駐民間金融街，有利于培育小額貸款公司中的知名企業(yè)，將民間借貸公司做大做強。而強大的品牌效應(yīng)有利于吸引更多的小貸公司進(jìn)街，在使民間借貸事業(yè)充分陽光化的同時也有利于民間資金更好地服務(wù)與小微企業(yè)。

（2）由于我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越依賴于民營資本的發(fā)展，而民營資本發(fā)展的資金很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲取，所以，民間借貸的發(fā)展具有巨大的空間。廣州民間金融街作為唯一的正規(guī)的民間融資場所無疑具有巨大的發(fā)展空間。

（3）隨著民間金融街的進(jìn)一步擴(kuò)容，越來越多的民間借貸結(jié)構(gòu)得以進(jìn)駐廣州民間金融街，也使民間金融街的“廣州價格”越來越走向權(quán)威，更具有參考價值和研究價值。另外，可以考慮在進(jìn)街小額貸款公司數(shù)量足夠多的時候建立針對不同行業(yè)的利率統(tǒng)計數(shù)據(jù)公開機制，建立針對不同行業(yè)的更具有參考意義的“廣州價格”。

（4）廣東省對小貸公司的監(jiān)管政策逐步放寬，廣東省金融辦關(guān)于落實廣東省政府59號文《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展的意見》細(xì)化規(guī)則完稿，并向各聯(lián)席監(jiān)管部門征求了意見， 規(guī)則表示，將進(jìn)一步放寬小貸公司注冊資本金上限，由原來的2億元提升至5億元；第一大股東持股比例可從20%提高至30%，其他單一大股東持股比例可從10%提高至20%；此外，融資杠桿率從50%提高至100%。適當(dāng)?shù)恼叻艑捠剐☆~貸款公司的發(fā)展空間得到了拓寬。

（5）在民間金融街成立的同時，還有重要的配套服務(wù)設(shè)施：廣州民間金融街管理公司、廣州民間金融商會和廣州民間研究院同時成立。今后還會有更多的配套機構(gòu)來為民間金融街中的民間金融企業(yè)服務(wù)，為其業(yè)務(wù)大大地提供方便。

挑戰(zhàn)

（1）正規(guī)金融機構(gòu)推出的小額貸款業(yè)務(wù)對小額貸款公司形成了挑戰(zhàn)。雖然小額貸款往往是正規(guī)金融機構(gòu)不愿意啃的一塊硬骨頭，但也不乏正規(guī)銀行反其道而行，與小額貸款公司在小額貸款領(lǐng)域展開競爭。而正規(guī)金融機構(gòu)雖然融資手續(xù)相對麻煩，但是由于其資金更充分，更具實力，仍舊是小額貸款公司的強有力的競爭對手。

（2）除了正規(guī)金融機構(gòu)和已經(jīng)入街的較為大型的民間借貸機構(gòu)，我們不能忽視仍然有一批民間借貸機構(gòu)由于資質(zhì)問題或其他原因不能進(jìn)入民間金融街，這些零散的不夠正規(guī)的民間借貸機構(gòu)仍舊與廣州金融街內(nèi)的小貸公司形成競爭。

（3）近年來經(jīng)濟(jì)環(huán)境愈發(fā)不明朗，企業(yè)用于擴(kuò)大產(chǎn)能、增加資金流轉(zhuǎn)的貸款需求萎縮，并且隨著銀行的流動性比越來越寬裕，小額貸款公司的業(yè)務(wù)量收到了一定的擠壓。

二、溫州民間借貸登記服務(wù)中心的SWOT分析

溫州民間借貸登記服務(wù)中心概況：2012年4月，溫州民間借貸登記服務(wù)中心開業(yè)。溫州民間借貸登記服務(wù)中心以公司化形式運營，公司注冊資本600萬元，有鹿城區(qū)14家法人、8個自然人投資設(shè)立，經(jīng)營范圍涉及信息登記、信息查詢、信息、融資對接服務(wù)等，從而實現(xiàn)登記中心通過實體平臺和虛擬平臺實現(xiàn)中小企業(yè)與民間借貸的融資對接。截至12月上旬，資金出借登記總額13.04億元，成交3.8億元。借貸成功率26%，平均月利息1.40%

優(yōu)勢

（1）溫州民間借貸登記服務(wù)中心初期采取“零租金”模式吸引了大批機構(gòu)入駐，其中有借貸中心、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、房產(chǎn)評估公司、銀行、保險公司、公證處等。這一系列的入駐機構(gòu)形成了一條龍的服務(wù)模式，有利于民間借貸業(yè)務(wù)的開展。

（2）民間借貸登記服務(wù)中心提供撮合雙方交易的服務(wù)業(yè)務(wù)，讓資金寬裕的借出方有了除熟人關(guān)系外更加寬廣的借出資金的機會，避免了熟人間借貸的種種尷尬。

（3）當(dāng)今的實體經(jīng)濟(jì)很難接受高利率，而民間借貸中心撮合交易的利率要低于小額貸款公司，這也是民間借貸服務(wù)中心的一大優(yōu)勢。

劣勢

（1）民間借貸中心的股東屬性上并不是國有機構(gòu)，因而不受到特殊法律庇護(hù)且缺少誠信保障。

（2）民間借貸登記中心的股東是私有企業(yè)業(yè)主，而商人的逐利性和民間借貸中心的公益性產(chǎn)生了沖突，更多的情況下投資民間借貸中心成為了當(dāng)?shù)厣倘俗鳛椤敖鸶摹痹仙矸萁槿氤薪诱嘤椖康捻来a，違背了建立民間借貸服務(wù)中心的初衷。這不利于搭建民間借貸平臺和繼續(xù)改良、維護(hù)平臺的運營。

（3）從12月14日到12月28日之間近半個月內(nèi)，所有借貸中心機構(gòu)的借入借出總金額一共不到900萬元。溫州鹿城區(qū)民間借貸中心運行半年多以來，每個月的成交額在500萬到1000萬之間，還不到當(dāng)初設(shè)想的金額的一半。在營業(yè)額沒有達(dá)到預(yù)期的情況下，且明年開始取消“零租金”政策，幾乎可以預(yù)見到會有大批的企業(yè)從溫州登記中心退出。

（4）由于央行研究5年的《放貸人條理》仍然處于缺位狀態(tài)，所以民間借貸從法律結(jié)構(gòu)設(shè)計、制度安排、放貸主體的范圍到風(fēng)險管理、利率限定都存在著障礙，而民間借貸的立法也仍舊處于討論階段，所以除了部分民間借貸的地方管理條例，民間借貸監(jiān)管監(jiān)督辦法缺乏依據(jù)。

機遇

（1）地處溫州具有明顯的地理優(yōu)勢，溫州長期以來存在“錢多投資難”“企業(yè)融資貴”這兩大資金糾結(jié)。據(jù)溫州市金融辦的信息，全市民間資金高達(dá)8000多億元甚至1萬億元以上，并以每年14%的速度遞增，這給民間借貸服務(wù)中心發(fā)揮作用提供了巨大的空間。

挑戰(zhàn)

（1）溫州民間借貸登記服務(wù)中心開業(yè)不到半年就更名為鹿城區(qū)民間借貸服務(wù)中心，更名的原因是在平陽縣、蒼南縣樂清縣紛紛開出了名目相同的機構(gòu)，而預(yù)計在農(nóng)歷新年之后，還會有類似機構(gòu)開業(yè)。在溫州民間借貸服務(wù)中心剛剛起步，自身經(jīng)營還沒有得到完善和穩(wěn)定的情況下，同地區(qū)就開出多家借貸中心與其構(gòu)成競爭，對溫州（鹿城區(qū)）民間借貸中心來說是極大的挑戰(zhàn)。

三、溫州民間借貸登記中心與廣州民間金融街的對比

為做到高效、公平、風(fēng)險可控地使用民間資金，廣州和溫州市政府都做出了自己的努力，而由于兩地的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，民間借貸陽光化的措施也有所不同。

廣州民間金融街在街內(nèi)建立了“民間融資服務(wù)中心”與溫州成立的民間借貸登記中心服務(wù)重點內(nèi)容不同。前者的工作重點在于非盈利性綜合服務(wù)平臺，主要負(fù)責(zé)在交易前提供中介、咨詢、征信查詢等服務(wù)，并不提供公正服務(wù)。而溫州的民間借貸登記中心的工作重點在于達(dá)成交易后，進(jìn)行登記公正。總結(jié)來說廣州民間融資服務(wù)中心會給貸款客戶提供信息的整合和溝通，給客戶推薦小額貸款公司和擔(dān)保公司，是一種市場撮合交易的雛形，并不承擔(dān)法律風(fēng)險。

廣州當(dāng)?shù)氐慕鹑谵k和金融管理公司共同成立了金融街信息平臺建設(shè)管理工作組，專門負(fù)責(zé)推進(jìn)金融街信息平臺建設(shè)和協(xié)調(diào)相關(guān)機構(gòu)參與信息歸集和，并且為此還研發(fā)了一套系統(tǒng)和計算模型。所計算的“廣州價格”也開創(chuàng)了國內(nèi)民間借貸利率透明化的先河。

篇5

一、目前民間借貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）民間借貸機構(gòu)性質(zhì)定位模糊

目前，我國從事民間借貸的機構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司和農(nóng)村資金互助會等。除村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)外，小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司和農(nóng)村資金互助會均非銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)。其中，小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司以工商企業(yè)注冊，農(nóng)村資金互助會則在民政部門注冊登記取得民辦非法人資格，也就是說這些民間借貸機構(gòu)從性質(zhì)上說均非金融機構(gòu)，但他們又都從事民間借貸業(yè)務(wù)。民間借貸機構(gòu)性質(zhì)定位與從事業(yè)務(wù)的不匹配，造成了這些企業(yè)運行中的一系列問題：一是無法享受涉農(nóng)金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠和新型金融機構(gòu)定向費用補貼；二是無法和銀行一樣以SHIBOR為基準(zhǔn)加點確定利率融資；三是非金融機構(gòu)定位易產(chǎn)生行政與業(yè)務(wù)雙重管理的矛盾，影響企業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

（二）民間借貸利率高于一般實體經(jīng)濟(jì)的資本收益率

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。目前，小額貸款公司、民間資本管理服務(wù)公司等民間金融機構(gòu)的貸款利率一般是銀行貸款基準(zhǔn)利率的3～4倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般實體生產(chǎn)企業(yè)5%～10%的資本收益率。如從2013年12月3日的溫州指數(shù)來看，小額貸款公司的貸款利率為19.24%、民間資本管理服務(wù)公司貸款利率為19.44%，農(nóng)村資金互助會貸款利率為13.20%。因此，民間借貸利率與實體經(jīng)濟(jì)資本收益率的不匹配使實體經(jīng)濟(jì)向民間金融機構(gòu)所借貸的往往只能是短期的應(yīng)急性資金，長期借貸則多數(shù)企業(yè)感到無法承受，最終導(dǎo)致民間資本服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的作用受到限制，民間資本服務(wù)于中小微企業(yè)成為不可持續(xù)。

（三）民間借貸機構(gòu)運營成本較高

民間借貸機構(gòu)運營成本較高的原因在于：一是民間借貸機構(gòu)的融資成本普遍較高。以小額貸款公司為例，除注冊資本以外，其主要資金來源是銀行融資，股東定向借款與同行業(yè)拆借等資金來源渠道由于受各種因素制約幾乎沒有，因此，小額貸款公司融資成本主要就是銀行融資成本。由于小額貸款公司從銀行融資視同一般工商企業(yè)，融資利率有一定上浮，再加上開具保函支出，小額貸款公司銀行融資成本大多達(dá)到甚至超過10%。以一小額貸款公司從國開行融資為例，其融資利率是月息7‰，折算成年息8.4%，開具保函支出1.5%左右，僅融資成本就接近10%。其他的融資途徑如發(fā)行私募債融資成本也很高，如溫州某縣小額貸款公司發(fā)行債券利率高達(dá)9%，加上中介費等融資成本也超過10%。二是日常經(jīng)營成本和稅負(fù)較高。以小額貸款公司為例，日常經(jīng)營成本大約占其利息收入的30%左右，稅負(fù)占其利息收入的33%左右，可見，高額的運營成本促使多數(shù)小額貸款公司的貸款利率均定在銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍這一上限。高額的貸款利率要求貸款的使用方向必須是高回報的行業(yè)和領(lǐng)域，即至少投資收益率應(yīng)高于貸款利率，而目前除民間資本管理服務(wù)公司可以將20%的資金用于短期財務(wù)性投資外，現(xiàn)實的法規(guī)制度都將民間借貸機構(gòu)的服務(wù)對象及貸款投放領(lǐng)域定位于投資收益相對較低的中小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體。這樣，民間借貸機構(gòu)的融資成本與服務(wù)對象定位不匹配導(dǎo)致民間借貸機構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的積極性不高，少數(shù)民間借貸機構(gòu)為完成考核指標(biāo)甚至出現(xiàn)造假行為。

（四）民間借貸缺乏風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制

民間借貸的風(fēng)險較大，原因在于：一是民間借貸多采用擔(dān)保貸款形式，一旦整體經(jīng)濟(jì)運行出現(xiàn)問題，極易導(dǎo)致抵押擔(dān)保物的貶值或不能兌現(xiàn)；二是民間借貸對象主要定位中小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體，本身抗風(fēng)險能力就比較弱，加之農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大，貸款風(fēng)險難以控制；三是因民間借貸機構(gòu)自身管理水平較低而導(dǎo)致的風(fēng)險。然而，與銀行較完善的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制相比，目前民間借貸機構(gòu)的借貸風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制不夠健全，如擔(dān)保機構(gòu)不足，保險體系不健全；財政補貼有限，風(fēng)險補償較弱。所以，民間借貸風(fēng)險與風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制的不匹配極易導(dǎo)致民間借貸危機。

（五）民間借貸專業(yè)人才匱乏

人才是企業(yè)生存的根本。民間借貸規(guī)模的擴(kuò)張和機構(gòu)的快速增加需要大量高素質(zhì)的金融人才，但民間借貸機構(gòu)往往由于地理位置較偏、收入水平不高等原因難以吸引高素質(zhì)的金融人才，導(dǎo)致民間借貸業(yè)務(wù)發(fā)展與金融專業(yè)人才數(shù)量、質(zhì)量嚴(yán)重的不匹配。以浙江溫州為例，目前大多民間借貸機構(gòu)除高管層靠吸收一部分專業(yè)銀行職員或退休人員外，多數(shù)從業(yè)人員非金融專業(yè)出身，金融基本知識缺乏，專業(yè)素養(yǎng)不高。這不僅加大了民間借貸機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，也影響到民間借貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

二、對策建議

要實現(xiàn)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展，建議從以下幾方面采取對策：

（一）明確機構(gòu)屬性，強化民間借貸規(guī)范化管理

法律地位問題是影響民間借貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的一個不容忽視的深層次問題。不明確民間借貸機構(gòu)金融企業(yè)性質(zhì)，就難以享受金融企業(yè)的政策，也難以按金融企業(yè)的要求進(jìn)行規(guī)范化管理，其后果就是導(dǎo)致這些主要服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的民間借貸機構(gòu)稅負(fù)水平高、融資成本高和管理水平低，直接影響民間借貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。因此，建議通過立法明確民間借貸機構(gòu)金融企業(yè)性質(zhì)。

（二）創(chuàng)新融資模式，降低民間借貸機構(gòu)融資成本

具體可從以下幾個層面展開：一是對能轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的民間金融機構(gòu)，積極創(chuàng)造條件（包括主發(fā)起人條件的突破）助推轉(zhuǎn)制升級。二是對符合上市、定向發(fā)債等直接融資條件的民間借貸機構(gòu)，積極探索直接融資方式。三是探索民間借貸機構(gòu)與銀行合作的新模式，如由國家財政、政策性銀行和其他金融機構(gòu)共同出資建立小額貸款再融資基金，相關(guān)部門出臺政策鼓勵銀行尤其是政策性銀行向民間金融機構(gòu)提供低成本資金，降低融資成本。通過民間金融機構(gòu)組織創(chuàng)新、融資模式組合創(chuàng)新和與銀行合作深化，降低民間借貸融資成本，進(jìn)而實現(xiàn)民間借貸與實體經(jīng)濟(jì)及服務(wù)定位的匹配。

（三）加大財政扶持，降低民間借貸機構(gòu)稅負(fù)水平

首先，在強化內(nèi)部管理，降低民間借貸機構(gòu)經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上，民間借貸機構(gòu)應(yīng)爭取政策扶持。如針對服務(wù)“三農(nóng)”的定位，相關(guān)部門應(yīng)積極爭取上級財政稅務(wù)部門的同意，使其比照涉農(nóng)金融機構(gòu)征稅，享受涉農(nóng)金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠和新型金融機構(gòu)定向費用補貼；民間金融機構(gòu)實際上相當(dāng)于金融類企業(yè)的中小微企業(yè)，相關(guān)部門還應(yīng)積極爭取民間借貸機構(gòu)享受20%的小型微利企業(yè)的企業(yè)所得稅負(fù)。其次，地方政府應(yīng)加大政策扶持力度。一方面地方政府應(yīng)落實已出臺的民間借貸機構(gòu)的稅費扶持政策；另一方面對于民間借貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、增資擴(kuò)股等行為予于一定的財政獎勵。通過降低民間金融機構(gòu)稅負(fù)水平實現(xiàn)民間借貸利率下降，真正服務(wù)于當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）著力改革創(chuàng)新，建立民間借貸風(fēng)險分散機制

一是建立小額貸款擔(dān)保機制，由地方政府為民間金融機構(gòu)設(shè)立相對應(yīng)的擔(dān)保公司或擔(dān)保基金。二是由財政出面建立一個風(fēng)險補償基金。對于民間借貸機構(gòu)放貸過程中因不可抗力而產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)過財政審核認(rèn)定，可通過風(fēng)險機制按一定比例給予補償。三是構(gòu)建嚴(yán)密的征信體系。在現(xiàn)有情況下，民間借貸機構(gòu)除了要充分利用人民銀行的征信系統(tǒng)外，還要積極開展農(nóng)戶信用體系建設(shè)，切實防范信貸風(fēng)險。

（五）開展校企合作，解決金融專業(yè)人才不足

鼓勵當(dāng)?shù)馗呗氃盒Ｅc民間金融機構(gòu)合作，采取訂單式培養(yǎng)民間金融機構(gòu)營運、管理相關(guān)專業(yè)或方向的學(xué)生，為民間金融機構(gòu)未來發(fā)展儲備專業(yè)人才；同時強化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務(wù)和職業(yè)道德培訓(xùn)，提升現(xiàn)有從業(yè)人員素質(zhì)，以解決當(dāng)前從業(yè)人員素質(zhì)不高的問題。

參考文獻(xiàn)

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[2]毛愫璜.基于金融危機背景下的民間融資探悉[J].管理現(xiàn)代化，2009，（4）.

篇6

從規(guī)模來看，由于民間借貸具有的隱蔽性，陜西目前也尚未成立民間借貸的相關(guān)監(jiān)測部門，因此，較為精確的陜西民間借貸規(guī)模尚難測算。據(jù)人民銀行榆林分行估計，2013年僅榆林一地的民間借貸規(guī)模就達(dá)到700-1000億元，陜西民間借貸規(guī)模可見一斑。 

從利率來看，筆者通過對全省36家民間借貸金融機構(gòu)（其中關(guān)中15家，陜北15家，陜南6家）的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸市場價格并不統(tǒng)一，各子市場之間的利率價格差距很大。小額貸款公司的放貸利率接近20%，企業(yè)法人之間的普通借貸利率約為15%-18%，民間借貸中介機構(gòu)的放貸利率為25%-30%左右。 

從分布特征上看，陜北與關(guān)中的民間借貸規(guī)模整體高于陜南。關(guān)中和陜北地區(qū)又以西安、榆林和咸陽的民間借貸活動最為活躍。榆林民間借貸活躍是由于當(dāng)?shù)赜蜌赓Y源的開采積累了大量閑置資金，西安和咸陽是陜西省中小企業(yè)最為密集的區(qū)域，旺盛的資金需求使得大量民間資本聚集。 

（二）陜西民間借貸組織概況 

1.小額貸款公司 

陜西省作為中國人民銀行確定的全國5個小額貸款公司試點省份之一，于2005年5月開始試點工作。2009年陜西首家小額貸款公司成立，至今的5年間小貸公司呈現(xiàn)擴(kuò)張式發(fā)展，目前已在全省10個地市陸續(xù)成立并開展業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年9月末，全省經(jīng)正式注冊的小額貸款公司共計227家，較去年同期增加23家，是2011年的3倍；各項貸款余額195.75億元，同比增長22.8%，是2011年的近5倍。從省內(nèi)空間分布來看，陜西的小額貸款公司主要集中在西安、榆林、漢中、渭南，約80%的小貸公司分布在這4個民間資本較為活躍的城市，這充分說明了小額貸款公司在民間借貸中的重要作用。 

2.典當(dāng)行 

從企業(yè)數(shù)量看，截至2013年底，陜西典當(dāng)法人企業(yè)數(shù)共計151家，典當(dāng)總額183349.46萬元，僅占全國典當(dāng)累計發(fā)放金的0.78%，同比下降2個百分點，遠(yuǎn)低于全國23.2%的平均增速。從注冊資金來看，大多數(shù)典當(dāng)行的注冊資金在200-600萬元，總體規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力不強。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，近年來動產(chǎn)質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押、財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押三項主營業(yè)務(wù)比重基本保持在1：2：1，總體結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，這也說明了陜西典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，陜西典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式仍為傳統(tǒng)典當(dāng)模式，“典團(tuán)貸”、“股權(quán)典當(dāng)”、“典貸通”等新型典當(dāng)產(chǎn)品尚未在我省實踐。 

3.準(zhǔn)貸款互助組織 

帶有互助色彩的新型民間借貸合作組織包括傳統(tǒng)合會、商會、企業(yè)家俱樂部、各類企業(yè)協(xié)會等，以商會為例，陜西目前的商會可分為兩類，一類是由同一地域的企業(yè)組成的商會。如陜西浙商商會、陜西戶縣商會等；另一類是同一行業(yè)的企業(yè)組成的商會。如陜西工商聯(lián)房地產(chǎn)商會、陜西工商聯(lián)出租汽車商會等。這些商會主要通過為會員企業(yè)搭建融資平臺進(jìn)行資金撮合，并充當(dāng)一定的信用擔(dān)保角色。在內(nèi)部融資對接中，商會通過收集會員企業(yè)的資金信息，將有融資需求的企業(yè)與有閑置資金的企業(yè)進(jìn)行對接，類似于金融機構(gòu)的同業(yè)拆借。在外部融資對接中，商會通過與銀行合作對會員企業(yè)進(jìn)行商會聯(lián)保融資。如陜西浙江商會與中信銀行簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議采取的就是這種方式。還有商會通過成立專業(yè)化的投融資平臺，為會員企業(yè)提供多層次、多元化的金融中介服務(wù)。如陜西省江蘇商會日前成立的投融資中心即為民間借貸金融服務(wù)的專業(yè)化機構(gòu)。 

4.民間借貸中介機構(gòu) 

目前，陜西以投資或信息服務(wù)等名義存在的民間借貸中介機構(gòu)，業(yè)務(wù)模式主要有以下幾種：一是抵押借款模式，這一模式的核心即做資金中介機構(gòu)，既不吸儲，也不放貸。其以信息資源的搜集、積累、利用與輸出使借貸雙方需求達(dá)成對接，并提供一定的抵押物。二是擔(dān)保貸款模式。其通過在以往業(yè)務(wù)中積累的接待信息，突破單純的擔(dān)保業(yè)務(wù)，撮合借貸雙方直接對接，并由其擔(dān)保簽署三方合作協(xié)議。三是“中介+擔(dān)保”，即由中介公司與擔(dān)保公司合作，由中介公司提供借貸信息，借款人向中介公司提供實物資產(chǎn)抵押，由第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保，并將抵押物進(jìn)行司法公證。從發(fā)展動向來看，第三種方式呈增長態(tài)勢。 

5.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 

陜西目前較為典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是由陜西金融控股集團(tuán)與國家開發(fā)銀行陜西省分行于2012年共同發(fā)起設(shè)立的陜西金開貸金融服務(wù)有限公司。其為全國首個國有獨資P2P借貸平臺，已于2014年4月正式通過審批驗收。該網(wǎng)絡(luò)平臺在試運營將近一年的時間里，已有上千余名投資者在平臺注冊，完成了34筆總金額達(dá)11050萬元的融資項目，這34筆融資全部為中小微企業(yè)經(jīng)營性借款。金開貸的成功運行填補了陜西金融業(yè)的空白，為陜西P2P行業(yè)發(fā)展開拓了規(guī)范化發(fā)展路徑 

二、陜西民間借貸規(guī)范化發(fā)展存在的問題 

（一）缺乏自上而下的統(tǒng)一監(jiān)督管理機制 

一直以來，陜西民間借貸的規(guī)模、利率、資金來源及走向等現(xiàn)實性問題存在“數(shù)量不明，界限不清”的情況。管理層及學(xué)者對于陜西民間借貸的規(guī)模大多以測算、估算等方式獲得，這對于準(zhǔn)確把握陜西民間借貸現(xiàn)狀，出臺針對性管理、扶持政策具有消極影響。此外，對除小貸公司、典當(dāng)行等類金融機構(gòu)以外的民間借貸組織缺乏明確的行為界限，許多民間融資活動游走于非法邊界干擾我省的金融秩序。目前，陜西尚未成立對民間借貸的統(tǒng)一管理機構(gòu)，民間借貸的監(jiān)督管理基本在各級政府的的金融辦公室，但金融辦公室目前一般為各級政府辦公廳（室）的內(nèi)設(shè)機構(gòu)，人員編制非常少，專業(yè)能力也不夠強，職權(quán)不夠明晰，很難完成民間借貸的統(tǒng)計、監(jiān)督及管理工作。

（二）民間借貸的金融基礎(chǔ)設(shè)施缺失 

“從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)上看，金融業(yè)本身是一個信息行業(yè)，貸款活動可以看作是收集信息、分析比較信息、處理信息、跟蹤信息變化的一套處理信息的過程”。目前，陜西對民間借貸機構(gòu)的金融基礎(chǔ)設(shè)施支持較為薄弱。一是小額貸款公司、典當(dāng)行等類金融機構(gòu)均未接入征信系統(tǒng)，更不用說融資性擔(dān)保公司、投資公司以及各種無牌照民間借貸中介組織。二是目前陜西的民間借貸機構(gòu)在通存通兌、支付結(jié)算等方面均與正規(guī)金融機構(gòu)存在較大差距。此外，陜西的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)、信貸查新系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等輔金融基礎(chǔ)設(shè)施也均未向民間借貸機構(gòu)開通，信貸數(shù)據(jù)無法在線監(jiān)測，難以滿足監(jiān)管部門的風(fēng)險管控要求。 

（三）“玻璃門”與“彈簧門”現(xiàn)象不同程度存在 

2012年以來，國家雖出臺了一系列支持民間借貸陽光化發(fā)展的利好政策，但“玻璃門”、“彈簧門”現(xiàn)象在政策的具體實施過程中仍不同程度地存在。根據(jù)中國銀監(jiān)會的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，部分條件成熟的小額貸款公司可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但從實行該規(guī)定以來，陜西小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮(zhèn)銀行；自“金融國十條”正式放閘民間資本進(jìn)入金融業(yè)以來，陜西民資申辦銀行的熱情高漲，但目前尚未有一家得到官方確實的反饋。 

三、陜省民間借貸規(guī)范化發(fā)展的對策與建議 

（一）積極審慎地探索成立民間借貸登記服務(wù)中心，吸引各類投融資機構(gòu)入駐，規(guī)范開展業(yè)務(wù)；發(fā)展針對民間金融的律師、會計、擔(dān)保、資產(chǎn)評估等專業(yè)配套服務(wù)產(chǎn)業(yè) 

在各地探索金融改革的進(jìn)程中，溫州、廣州、成都、長沙等地均通過成立民間借貸登記服務(wù)中心這一途徑規(guī)范民間借貸、促進(jìn)民間借貸陽光化。陜西省可參照這一成功經(jīng)驗，依托即將建成的“西安民間金融街”成立陜西民間借貸登記服務(wù)中心。這一過程中應(yīng)避免簡單復(fù)制，要在充分掌握陜西民間借貸規(guī)模、特點、利率等基本情況的基礎(chǔ)上，明確借貸服務(wù)中心的職能定位、業(yè)務(wù)范圍及運營形式，并提早培育、引進(jìn)會計、審計、法律、資產(chǎn)評估、資信評級等相關(guān)專業(yè)配套服務(wù)企業(yè)，為入駐中心做好準(zhǔn)備。建議陜西省金融辦一是要協(xié)調(diào)統(tǒng)計部門，對陜西目前民間借貸的基本情況作詳細(xì)調(diào)查與統(tǒng)計，摸清家底，準(zhǔn)確決策；二是要搭建指數(shù)采集合作機制，與溫州市政府簽署“溫州指數(shù)”協(xié)作采集合作備忘錄，借助已有的指數(shù)平臺反映我市民間融資市場運行狀況。待借貸服務(wù)中心成立后，可轉(zhuǎn)變協(xié)作檢測機制為聯(lián)合檢測機制。 

（二）關(guān)注無牌照民間借貸機構(gòu)，結(jié)合《溫州市民間融資管理條例》（后稱《條例》）中對民間金融組織及經(jīng)營范圍的界定，引導(dǎo)和扶持我市合規(guī)民間借貸機構(gòu)正規(guī)化發(fā)展，使其和小貸公司、典當(dāng)行等民間借貸“正規(guī)軍”形成錯位的市場定位，實現(xiàn)互補 

《條例》創(chuàng)新設(shè)立了三類民間融資專業(yè)服務(wù)機構(gòu)，并對這些機構(gòu)的組織形式、經(jīng)營范圍作出了清晰界線。這標(biāo)志著原本處于灰色地帶的民間借貸機構(gòu)正式走上法制化道路。對此，建議陜西省各市區(qū)（縣、開發(fā)區(qū)）依據(jù)《條例》對各自轄區(qū)內(nèi)各類以投資或信息服務(wù)等名義存在的無牌照線下民間借貸中介進(jìn)行摸查。對變相吸收存款的非法機構(gòu)進(jìn)行清理；對觸碰監(jiān)管底線的中介業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓；對已經(jīng)形成的行之有效的合規(guī)業(yè)務(wù)模式給予充分尊重，并結(jié)合發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司所積累的經(jīng)驗教訓(xùn)，探索民間借貸的創(chuàng)新形式。并且，金融辦可協(xié)調(diào)工商部門對經(jīng)營規(guī)范、發(fā)展良好的民間金融組織進(jìn)行注冊登記或特許經(jīng)營備案，使其轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ慕鹑谥薪闄C構(gòu)，為培育民間資本管理公司、民間融資信息服務(wù)公司等新型民間融資服務(wù)主體提供儲備。 

（三）按照“非禁即入”原則，鼓勵包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的民間金融有益創(chuàng)新，支持利用新技術(shù)和新手段發(fā)展新型的民間金融形態(tài)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融集聚創(chuàng)新發(fā)展 

P2P借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的代表，其用戶是普惠金融的重點關(guān)注對象——中低收入人群，小微企業(yè)主和個體工商戶。因此，陜西發(fā)展普惠金融、規(guī)范民間借貸不能繞開P2P網(wǎng)貸。目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)尚無行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立平臺成本相對較低。建議市金融部門按照“非禁即入”原則，在新型民間融資服務(wù)主體儲備中，選取居間業(yè)務(wù)良好、有開展線上業(yè)務(wù)意愿的民間借貸中介機構(gòu)進(jìn)行P2P業(yè)務(wù)試點，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和線上線下資源優(yōu)勢在我市發(fā)起或參與設(shè)立第三方支付、移動支付、眾籌融資等配套機構(gòu)，搶占新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先機。在對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的管理方面，可通過民間借貸服務(wù)中心予以規(guī)范，以公司形式引導(dǎo)P2P平臺入駐，將有關(guān)交易數(shù)據(jù)登記備案，對P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。 

篇7

1 民間金融的內(nèi)涵

民間金融，就是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動。

民間金融的主要表現(xiàn)形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機構(gòu)間接完成的債權(quán)融資。主要運行形式有：（1）農(nóng)村信用社；（2）農(nóng)村合作基金；（3）合會；（4）民間借貸；（5）私人錢莊；（6）民間集資；（7）小額信貸。

2 我國發(fā)展民間金融的必要性

（1）中國現(xiàn)狀需求民間資本。

工廠倒閉、農(nóng)民工返鄉(xiāng)、樓市控制、物價上漲……現(xiàn)在中國面臨各種經(jīng)濟(jì)問題和就業(yè)壓力的挑戰(zhàn)。這個時候，保持經(jīng)濟(jì)增長，就不能只靠中央投資，要靠企業(yè)投資，要靠企業(yè)投資，充分調(diào)動民間資本，就要讓企業(yè)有競爭力，占領(lǐng)和擴(kuò)大市場，同時能夠吸收勞動力。民營經(jīng)濟(jì)靈活而且大多在服務(wù)領(lǐng)域，可以解決就業(yè)問題。

（2）非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫切需要。

隨著改革開放的深入，國家基本上已經(jīng)解除了對民間資本進(jìn)入的“”，目前，民間金融已在相當(dāng)廣泛的領(lǐng)域、尤其是國民經(jīng)濟(jì)急需發(fā)展的核心領(lǐng)域發(fā)揮作用。民間投資不僅能進(jìn)入工商業(yè)、中小企業(yè)，而且也能進(jìn)入航空業(yè)、房地產(chǎn)、金融服務(wù)業(yè)等。實踐證明，那種限制民間金融發(fā)展的觀點是站不住腳的。對于民間金融的發(fā)展前景，現(xiàn)在討論的重點并不是限制或不限制的問題，而在于如何發(fā)展。

3 我國民間金融的發(fā)展途徑分析

3.1 民間金融的公開化與合法化

（1）建立健全相關(guān)法規(guī)體系，營造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境。制定完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸的法律地位。

（2）清晰界定民間借貸范圍，推動民間借貸走出灰色地帶。幫助灰色金融合法化。從權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面健全規(guī)范。

（3）打擊違法金融活動，保障民間借貸合法權(quán)益。堅決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場秩序。

（4）發(fā)揮稅收調(diào)控功能，鼓勵民間借貸健康發(fā)展。

3.2 運用市場化方法構(gòu)建民間資本運行的自組織系統(tǒng)

3.2.1 引導(dǎo)民間資金與地方中小金融機構(gòu)的融合

（1）如何更好地有效地引導(dǎo)民間資金是一個政策和措施相結(jié)合的系統(tǒng)工程。第一，要完善商業(yè)銀行支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資機制；第二，發(fā)展規(guī)范為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性中小金融中介機構(gòu)；第三，健全促進(jìn)為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險投資體系，這包括建立以民間資本為主體的風(fēng)險資本構(gòu)成體系，大力發(fā)展區(qū)域性的風(fēng)險投資基金，積極發(fā)展地方性中小企業(yè)投資公司，建立風(fēng)險投資的退出機制；第四，拓寬中小民營企業(yè)的直接融資渠道，大力發(fā)展以股票融資為主體的多層次資本市場；為中小企業(yè)開辟債券融資渠道；有條件地規(guī)范發(fā)展區(qū)域性的場外交易市場。

（2）加強服務(wù)體系建設(shè)，營造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境，加快征信體系建設(shè)。一是在完善企業(yè)和個人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，將征信體與服務(wù)對象由國家正規(guī)金融機構(gòu)和金融市場延伸到公民個人，使征信服務(wù)社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時了解和掌握對方的信用狀況，規(guī)避借貸風(fēng)險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設(shè)。鼓勵公證機構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。三是加強對民間借貸的監(jiān)控。人民銀行和金融監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注民間借貸發(fā)展動態(tài)，較為準(zhǔn)確地把握其規(guī)模、流向、利率變動情況，及時向社會各界動態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。

（3）創(chuàng)新借貸運營模式，營造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。針對民間借貸固有特點，可選擇三種發(fā)展模式：（1）社團(tuán)互助型借貸模式。借助各種社會團(tuán)體，延伸借貸雙方的人際關(guān)系和社會關(guān)系，擴(kuò)大民間借貸籌資面。（2）個人委托型借貸模式。充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機構(gòu)的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。（3）自主投資型借貸模式。引導(dǎo)大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔(dān)風(fēng)險”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求。在確定為弱勢群體服務(wù)的同時，又保障民間資本的充分權(quán)利與利潤空間，才能有效引導(dǎo)、推動民間資本與地方中小金融機構(gòu)的融合向更積極方向發(fā)展。

3.2.2 解決我國現(xiàn)有金融體制效率低的問題

（1）支持民間金融發(fā)展，將其合法化并成為支撐地方經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

（2）成立民間金融管理組織，構(gòu)建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營經(jīng)濟(jì)需求的“結(jié)構(gòu)錯位”與市場失靈現(xiàn)象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）開展民間金融創(chuàng)新活動，允許發(fā)行民營企業(yè)債券與股票，成立區(qū)域性投資公司，如產(chǎn)業(yè)投資基金、行業(yè)投資基金和風(fēng)險投資基金等，提高民間投資效率。

（4）建立必要的民間融資制度，限制民間違規(guī)融資，規(guī)范引導(dǎo)民間信貸、民間投資的發(fā)展。

民間金融的前景無疑是廣闊的。發(fā)展民間金融，擴(kuò)大民營企業(yè)的融資渠道，不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要，更重要的，它是中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展、金融市場和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全的需要。

參考文獻(xiàn)

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一、民間資金現(xiàn)狀及對經(jīng)濟(jì)運行的影響

據(jù)市工商聯(lián)估算，廣州作為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，2012年約有2000-3700億的民間借貸總量。廣州金融街2013年9月6日公示數(shù)據(jù)顯示，廣州民間借貸現(xiàn)行利率為：1個月的借貸利率為17.59%，3個月為19.72%，6個月為17.62%，1年期為16.87%，1年以上的為24.08%。由于小額貸款公司的利率不能十分準(zhǔn)確地反映民間實際借貸利率，并且目前樣本量較少，以及中間管理費用的存在（多為2%/月），因而估算民間實際借貸利率應(yīng)在此基礎(chǔ)上浮2-4個百分點。

民間借貸資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費，對彌補金融機構(gòu)信貸不足，進(jìn)行資源分配方面具有積極作用。但由于其自發(fā)形成，存在于監(jiān)管體系外，銀行和政府機構(gòu)難以獲悉本地資本市場狀況和資金具體流向，如果民間資金集中于熱點行業(yè)和投機行為，就會導(dǎo)致大量資金流出，致使經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡。而且民間借貸利率較高，中小企業(yè)一旦處于高息負(fù)債的情況，不利于其資本積累和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。再者，需要轉(zhuǎn)型或經(jīng)營不良的企業(yè)在正規(guī)金融機構(gòu)中得不到支持，倘若借助民間融資，將使這些企業(yè)“茍延殘喘”，影響國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策，不利于社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。另外，民間借貸規(guī)模巨大，如果資金鏈斷裂，將引發(fā)連鎖經(jīng)濟(jì)反應(yīng)。

二、民間借貸發(fā)展的因素

（一）民間借貸成為一種投資方式

我國的金融市場不夠完善，居民缺少良好的投資渠道，投資需求通常難以滿足。訪談時暨南大學(xué)李庚寅教授認(rèn)為近幾年CPI偏高，而銀行儲蓄利率偏低，在經(jīng)濟(jì)形勢不利好的情況下，民間資本可選擇的投資渠道十分有限。通貨膨脹率甚至?xí)?dǎo)致存款貶值，民間投資知識水平有限的人群，會將民間借貸當(dāng)成一種投資保值方式。事實上，通過民間借貸可以獲得比在金融機構(gòu)存款高得多的收益。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，取銀行歷年12月份一年定期存款利率，用名義利率減去CPI指數(shù)，計算2007年-2012年實際利率分別為-0.66%、-3.75%、2.95%、-0.55%、-2.1%、0.4%，大多數(shù)年份實際收益基本為負(fù)，致使存款貶值。民間借貸月息多在2%至5%之間，因此民間閑置資金不愿存入銀行，更傾向于民間借貸。

（二）資金供求關(guān)系的失衡

市場資金配置不合理，國有大型企業(yè)貸款利用效率低下；而中小企業(yè)的資金需求卻在正規(guī)金融體系中得不到滿足。經(jīng)廣東省外經(jīng)貿(mào)委測算，2012年廣東中小企業(yè)的資金需求達(dá)2萬多億，但實際融資總額為1.16萬億。金融體系與實體經(jīng)濟(jì)不匹配，就醞釀出民間借貸市場。

（三）金融機構(gòu)放貸狀況

許多中小企業(yè)存在擔(dān)保不足和信用記錄缺失、財務(wù)報表不規(guī)范等情況，而我國信用體系并不健全，貸款風(fēng)險難以衡量。銀行放貸成本較高，風(fēng)險也較大，因此中小企業(yè)從正規(guī)金融體系中融資困難。其次，金融機構(gòu)信貸程序過于繁瑣，而往往小額信貸資金都是用于臨時資金周轉(zhuǎn)。2011年77.3%的中小企業(yè)從民間融資，對銀行貸款的滿足度不足40%（安起雷，2012）。民間借貸申請和放貸手續(xù)相對簡便，資信不足而又短期資金緊缺的企業(yè)只能選擇民間借貸。

（四）金融制度和法規(guī)不完善

我國金融制度與民間借貸不兼容，金融管理制度過度保護(hù)正規(guī)金融。如《銀行管理暫行條例》規(guī)定個人或非金融機構(gòu)不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。而我國銀行為大型企業(yè)和國企服務(wù)的傾向明顯，因此民間借貸作為一種融資手段，卻活躍于“灰色地帶”。還有是法規(guī)不完善，對非法集資、吸收公眾存款和合法的民間借貸定義不明。由于缺乏法律依據(jù)，基層銀監(jiān)部門無章可循、無法可依，自然不能有效監(jiān)管和引導(dǎo)。

三、民間借貸風(fēng)險及管理措施

（一）民間借貸存在的風(fēng)險

1.民間借貸的信用和投機風(fēng)險

民間借貸缺少有效的監(jiān)督和保障機制，借貸信息不對稱，作為民間組織或個人，放貸人難以了解對方資信情況，“一物多貸”、“東貸西還”的情況在民間借貸中時有發(fā)生，易造成違約風(fēng)險。另外，用于放貸的資金多是通過支付高額利息從散戶中籌集，存在集資成本過高的情況。更有部分被用于投機炒股，一旦投機失利或資金套牢導(dǎo)致資金鏈斷裂，將引發(fā)糾紛（葉茂，張志遠(yuǎn)，2009）。

2.民間借貸的合法合規(guī)風(fēng)險

由于法制觀念薄弱，違法借貸行為屢見不鮮。比如放貸利率過高，超出國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率4倍；或是采用復(fù)利計算，發(fā)放“利滾利”高息貸款；以及采用“利息先收”方式，扣除利息再放貸，如貸款一萬元實得九千元；還有將合法貸款轉(zhuǎn)貸，或是運用房產(chǎn)抵押貸款資金放貸獲取利差的行為，都違反了相關(guān)法規(guī)，是不受法律保護(hù)的。

（二）防范民間借貸風(fēng)險的管理措施

1.科學(xué)的信用體系和投資渠道是市場正常運作的保障

民間借貸可彌補正規(guī)金融機構(gòu)的不足，應(yīng)通過有效的機制引導(dǎo)其可持續(xù)發(fā)展。茅于軾（2011）曾明確表示，民間借貸比銀行體系具有更高的資金效率，借貸利率應(yīng)遵循市場規(guī)律，存在問題應(yīng)從制度入手。民間借貸需要建立一個良好的制度框架，提供全方位的金融服務(wù)。金融部門要積極推進(jìn)社會征信體系的建設(shè)，以降低調(diào)查成本和減少程序，從而提供簡便的貸款服務(wù)。事實上，在發(fā)達(dá)的歐美地區(qū)，其企業(yè)融資渠道相當(dāng)健全和便利，很大因素是基于其完整的信用體系，省去了許多調(diào)查程序。另外民間資金應(yīng)有序進(jìn)入投資領(lǐng)域，政府可與金融部門合作，開拓多種金融交易市場，放開投資渠道。

2.完善法規(guī)和監(jiān)管，加強對非法借貸行為打擊力度

要通過法律法規(guī)的強制力規(guī)范、保護(hù)合法借貸行為，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，必須要完善民間借貸法律體系。在這方面，《溫州民間融資管理條例》已率先進(jìn)入立法流程，在地方性法規(guī)上做出了突破。法律提供制度保障，更重要的在于運用法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。首先要依據(jù)法規(guī)定性民間借貸的合法范圍；其次要對放貸資金進(jìn)行登記，對其用途進(jìn)行跟蹤，引導(dǎo)民間借貸資金用于合法用途；最后則是加強對非法行為的監(jiān)管和打擊。銀監(jiān)會應(yīng)切實擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，取締和改進(jìn)地下金融機構(gòu)；還要特別關(guān)注權(quán)力部門介入民間借貸的利益鏈條，對參與民間借貸行為的政府或國有機關(guān)單位人員要嚴(yán)肅查處，杜絕行為。

四、國際小額信貸先進(jìn)模式借鑒

科學(xué)的模式，需要我們通過借鑒優(yōu)秀經(jīng)驗，根據(jù)客觀實際充分論證，然后試點實行。國外優(yōu)秀的小額信貸模式，我國可以結(jié)合實際加以借鑒。

（一）孟加拉格萊珉模式

該模式采用連帶責(zé)任和強制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款，定期開展例會和技術(shù)培訓(xùn)。連帶責(zé)任是讓經(jīng)濟(jì)水平相近的農(nóng)戶組成小組共同承擔(dān)貸款責(zé)任；強制性擔(dān)保是小組每周都要在賬目上存入一定保證金作為貸款利息（吳曉靈等，2011）。

中國約有7億多農(nóng)戶，他們大多缺乏專業(yè)知識，且其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金有剛性需求，國家應(yīng)專項處理，在扶貧的基礎(chǔ)上開展貸款。這就可以借鑒該模式，在每個或數(shù)個農(nóng)村中心設(shè)立小額貸款的機構(gòu)（或由農(nóng)信社開設(shè)），并對前來貸款的農(nóng)戶提供建議和技術(shù)培訓(xùn)，既不用進(jìn)行繁瑣的還款能力調(diào)查，又提供了技術(shù)培訓(xùn)。

（二）美國富國銀行模式和德國IPC中小企業(yè)貸款信貸技術(shù)

富國銀行模式主要面向中小企業(yè)發(fā)放貸款，90%的信貸額度用于無抵押貸款。其基于社會征信體系設(shè)計的風(fēng)險和信用評分制度，取締了表單審核方式，精簡了貸款流程。德國IPC信貸技術(shù)具有針對性激勵機制，絕不允許違約，但積極還款的客戶再貸款則可獲得優(yōu)惠條件；對信貸員工則運用責(zé)任追究制度（吳曉靈等，2011）。

中國中小企業(yè)數(shù)目繁多，資金需求龐大。參照富國銀行模式，國家可對民間借貸活動較活躍地區(qū)試點，進(jìn)行小范圍信用體系建設(shè)和貸款程序設(shè)計，簡化放貸流程，降低監(jiān)管難度，嚴(yán)格執(zhí)行并堅持后續(xù)調(diào)查監(jiān)管，在發(fā)展和完善至一定程度后再繼續(xù)擴(kuò)大范圍，為各種經(jīng)濟(jì)信用調(diào)查提供支持。同時可以加入德國IPC信貸技術(shù)的激勵機制和責(zé)任追究制，與信用體系相配合，加強中小企業(yè)的信用意識，降低征信難度。

五、民間借貸可持續(xù)發(fā)展模式探究——以廣州為例

要發(fā)揮民間借貸積極作用并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，能夠有一定程度的盈利是最基本的要求，其次是法規(guī)的保障、完善的體系或政策支持，最后是在這此基礎(chǔ)上實現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制。廣州率先在這方面進(jìn)行改革試點，建立了廣州民間金融街。

廣州民間金融街的金融商務(wù)區(qū)將金融核心和服務(wù)部門、管理部門整合在一起，有利于發(fā)揮和健全服務(wù)功能、統(tǒng)一治理和監(jiān)管。金融區(qū)專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，引入了多家金融機構(gòu)，并對其貸款利率進(jìn)行公示，希望形成定價機制。為保證機構(gòu)的風(fēng)險承受能力，規(guī)定了1000萬元注冊資本金的準(zhǔn)入門檻；為加強服務(wù)能力，也開展了許多特色服務(wù)，如允許以存貨作抵押物，對經(jīng)常周轉(zhuǎn)資金的商戶放貸。

該模式做了較為健全的構(gòu)想，但是仍有不少問題亟待解決和改進(jìn)。第一，目前街內(nèi)各貸款金融機構(gòu)數(shù)量過少，資金需求豁口較大，在樣本量較小且放貸能力較弱的情況下，其公示的利率水平就不夠代表性，難以有效引導(dǎo)實際的市場利率；第二，準(zhǔn)入門檻要求過高，雖然能有效加強風(fēng)險承受能力，但對于大多數(shù)資本金不高卻活躍于地下市場的民間放貸中介而言，不能藉此“浮出水面”規(guī)范化，正規(guī)與非正規(guī)金融借貸機構(gòu)仍“各行其道”，不能從根本上引導(dǎo)民間借貸的可持續(xù)發(fā)展；第三，服務(wù)機制及金融制度不夠完善，借貸信息存在一定的不對稱，各機構(gòu)貸款流程和要求不統(tǒng)一，比價和服務(wù)渠道較少；第四，在現(xiàn)行金融體制下，一旦要求調(diào)整利率，所有機構(gòu)必須同步調(diào)整，無法實現(xiàn)市場利率自由和發(fā)揮其調(diào)節(jié)功能。金融機構(gòu)如果在緊縮政策下大量回籠資金，許多企業(yè)還是只能尋求民間融資，地下市場依舊存在（陳有西，2012）。

針對這些問題，本文在現(xiàn)有金融街運營模式基礎(chǔ)上提出幾個構(gòu)想。第一，加大力度引入各類金融機構(gòu)，允許金融機構(gòu)通過正規(guī)途徑從外部募集資金，增加樣本數(shù)量和加強放貸能力；第二，降低注冊資金準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)非正規(guī)金融中介機構(gòu)規(guī)范化；出于風(fēng)險承受能力考慮，可以按資本金大小分類劃分貸款項目和額度限制，并統(tǒng)一登記監(jiān)管，加強財務(wù)報表審核；第三，改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)，健全服務(wù)渠道，例如參照國內(nèi)外Zopa、prosper等平臺的先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，統(tǒng)一和簡化貸款流程標(biāo)準(zhǔn)，便于服務(wù)和監(jiān)管；大額資金進(jìn)行貸款后續(xù)跟蹤，由專業(yè)人士對貸款投資用途不合理的企業(yè)提供投資管理意見；第四，允許民間資本經(jīng)營現(xiàn)代金融機構(gòu)，發(fā)展民營鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行體系，促進(jìn)金融市場的公平競爭和金融機構(gòu)改革，提高金融市場運作效率；為應(yīng)對風(fēng)險設(shè)置準(zhǔn)入門檻，重視資本充足率，可在小范圍內(nèi)形成微型金融區(qū)；第五，深化金融改革，建立多層次和多元化的金融市場，放開利率管制，實現(xiàn)利率市場化。

六、結(jié)束語

民間借貸體系化和規(guī)范化，將對我國充分發(fā)揮市場資源配置功能、穩(wěn)定市場利率、推動市場有序競爭和促進(jìn)金融體系變革有著積極作用。本文對近幾年我國民間借貸現(xiàn)狀、尤其是廣州地區(qū)進(jìn)行了分析研究，在成因、風(fēng)險方面做了一定程度的剖析，借鑒國外經(jīng)驗，以廣州金融街模式為例，對民間借貸可持續(xù)發(fā)展的方向和模式提出設(shè)想，旨在為我國民間借貸改革提供一定啟發(fā)，加快我國金融制度的改革進(jìn)程。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

農(nóng)戶的金融需求將影響農(nóng)村金融市場的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，也將影響農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活現(xiàn)金支出，進(jìn)而影響農(nóng)戶生產(chǎn)投資的規(guī)模和農(nóng)戶商品需求的規(guī)模。新疆有新疆維吾爾自治區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)兩個不同體制的經(jīng)濟(jì)主體，其農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式不同。如何深入了解其金融需求行為及影響因素，對于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。

對農(nóng)戶借貸行為的研究早在20世紀(jì)70年代就開始了。Long（1968）通過建立正規(guī)的微觀經(jīng)濟(jì)模型，對農(nóng)戶借貸的原因進(jìn)行分析，認(rèn)為農(nóng)戶的借貸決策是在給定生產(chǎn)機會條件下收益最大化的選擇，分析了農(nóng)戶在確定性和不確定性條件的借貸選擇，認(rèn)為項目收益率與利息率的對比和農(nóng)戶自身的風(fēng)險偏好是決定其借貸最主要的兩個因素。Iqbal（1983）以消費者效用最大化理論為出發(fā)點分析農(nóng)戶的借貸行為，認(rèn)為借貸行為將影響農(nóng)戶的消費與投資水平以及第一期的預(yù)算約束，進(jìn)而影響第二期的收入水平、消費水平與支付成本（資金利息），而且他認(rèn)為貸款利率是受借款人地區(qū)、收入、借款規(guī)模以個人特征內(nèi)生影響的。其研究結(jié)果顯示，享受到技術(shù)變化好處的地區(qū)農(nóng)戶有更大的借貸傾向，而且面臨更低的貸款利率，他在分析中采用了印度1970―1971年國家調(diào)查數(shù)據(jù)對理論的結(jié)果進(jìn)行驗證。此外，對這一問題進(jìn)行實證研究的學(xué)者還有Aleem（1990）、Udry（1990）、Zeller（1994）、Nagarajan，Meyerand和Hushak（1995），他們分別對巴基斯坦、尼日利亞北部地區(qū)、馬達(dá)加斯加、印尼蘇拉維中部地區(qū)的農(nóng)戶借貸特征進(jìn)行描述和分析。

關(guān)于中國農(nóng)戶金融行為的研究，學(xué)者們在以恰亞諾夫的組織學(xué)派、舒爾茨的理性小農(nóng)學(xué)派以及黃宗旨的歷史學(xué)派為代表的三大學(xué)派的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國實際情況，大致沿著兩條路徑展開。一是分析農(nóng)戶在借貸發(fā)生頻率、借貸規(guī)模、借貸來源、借貸用途，以及借貸利率、期限、借據(jù)、抵押擔(dān)保等方面的特征，形成了許多有價值的結(jié)論。其中突出的有：史清華、溫鐵軍、朱守銀等。二是運用計量經(jīng)濟(jì)模型對影響農(nóng)戶借貸行為的因素進(jìn)行實證分析，例如何廣文、何軍，寧滿秀、王芳，羅劍朝、熊學(xué)萍，阮紅新、韓俊，羅丹，程郁等。他們的大致結(jié)論是：戶主特征、家庭特征、收支情況、生產(chǎn)經(jīng)營特征、農(nóng)村金融供給市場的特征等因素對農(nóng)戶借貸需求在影響大小、方向、顯著性上都存在差異；不同地區(qū)的農(nóng)戶由于各地區(qū)經(jīng)發(fā)展水平不同，農(nóng)戶行為偏好的區(qū)別以及面臨的金融環(huán)境也存在較大差異。因此，農(nóng)戶的借貸行為呈現(xiàn)不同的特點。對新疆農(nóng)戶金融需求的研究也有一些成果。羅芳、李平（2009）以新疆兵團(tuán)職工調(diào)查為基礎(chǔ)，研究了在新疆兵團(tuán)特殊體制金融供給制度下農(nóng)戶借貸行為特征，發(fā)現(xiàn)不同的因素對農(nóng)戶正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸影響方大小、方向、顯著性均存在差異。向琳、李季剛（2010）在新疆12個地州288個農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析了欠發(fā)達(dá)地區(qū)影響農(nóng)戶金融需求的因素，認(rèn)為文化程度、外出務(wù)工、貸款經(jīng)歷等因素顯著性地影響農(nóng)戶金融需求。帕爾哈提、魏先華（2012）通過對新疆南疆三地州農(nóng)戶金融需求的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不同收入層和不同地域的農(nóng)戶金融需求存在差異，農(nóng)戶對金融機構(gòu)服務(wù)的認(rèn)可度也存在差異，新疆三地州的農(nóng)村金融供給不均衡。以上研究一方面豐富了理論界相關(guān)結(jié)論，另一方面也具有較強的實踐意義，同時為許多學(xué)者的進(jìn)一步研究提供借鑒和幫助。

文章在以上研究的基礎(chǔ)上，以新疆為例，試圖從以下兩個方面進(jìn)一步分析農(nóng)戶金融需求差異及影響因素：一是從不同體制的視角下研究地方農(nóng)戶和新疆兵團(tuán)農(nóng)戶金融需求差異；二是運用Probit模型對不同體制下地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工儲蓄需求、借貸需求、農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素進(jìn)行對比分析。

二、數(shù)據(jù)來源與樣本統(tǒng)計性描述

本文所分析的數(shù)據(jù)采用2012年在新疆各地州和新疆兵團(tuán)團(tuán)場的農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)。此次調(diào)查采用抽樣方法共發(fā)放250份問卷，最終收回210份問卷，問卷回收率84%。新疆各地州共調(diào)研15個縣，收回有效問卷130份；兵團(tuán)收回有效問卷80份。問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及農(nóng)戶的家庭基本情況、農(nóng)戶儲蓄情況、借貸情況和農(nóng)業(yè)保險情況等四個方面。

（一）基本情況統(tǒng)計性描述

本文主要從家庭人口數(shù)、男性勞動力人數(shù)、16歲以上勞動力人數(shù)、在校學(xué)生數(shù)、累計外出務(wù)工人數(shù)、累計外出務(wù)工時間、家庭實際種植面積、家庭總收入、家庭農(nóng)業(yè)收入占比等方面對地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工的基本情況進(jìn)行調(diào)查（見表1）。

（二）家庭受教育情況

關(guān)于家庭受教育情況的調(diào)查，本文主要設(shè)計了未上學(xué)、小學(xué)、初中、高中、中專、大專及以上等6個選項，調(diào)查結(jié)果顯示，地方和兵團(tuán)的農(nóng)戶受教育程度存在差異，地方農(nóng)戶受教育程度主要集中在初中、高中和大專及以上，比例分別為32.5%、16.3%、38.5%，兵團(tuán)職工相比來看，初中、中專、高中比例較大，大專及以上比例較小。

三、地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工金融需求行為差異分析

下文主要從儲蓄行為差異、借貸行為差異、保險行為差異三個方面研究地方和兵團(tuán)關(guān)于金融行為的差異。

（一）農(nóng)戶儲蓄行為差異分析

1、金融供給主體選擇存在差異

農(nóng)村信用社在地方農(nóng)戶的市場占有率高，而中國農(nóng)業(yè)銀行贏得兵團(tuán)職工的信任。在樣本中，調(diào)查農(nóng)戶對金融機構(gòu)供給主體的選擇時，地方農(nóng)戶中32.91%愿意選擇信用社，28.69%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；兵團(tuán)職工64.13%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行，17.39%的職工愿意選擇郵儲銀行。導(dǎo)致這一差異的原因是中國農(nóng)業(yè)銀行兵團(tuán)分行自建立以來，本著“一團(tuán)一所”的戰(zhàn)略原則，積極為全疆各農(nóng)牧團(tuán)場廣大職工服務(wù)，在兵團(tuán)職工心中已“根深蒂固”。而農(nóng)信社則積極為新疆縣域以下農(nóng)戶提供服務(wù)，在地方縣市有較多網(wǎng)點，深受地方農(nóng)戶青睞。

2、儲蓄目的差異

新疆農(nóng)戶對閑置資金的處理普遍選擇儲蓄而非消費。地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工的儲蓄比率分別為64.42%和59.62%。地方農(nóng)戶儲蓄大多是為了“用于未來的生活”，而兵團(tuán)職工多數(shù)是為了“子女教育”，其比例分別達(dá)到25.53%和24.9%。導(dǎo)致這一差異的原因是兵團(tuán)與地方實施管理體制不同，兵團(tuán)職工實施養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保險具有較強的指令性，職工生活有較少的后顧之憂，儲蓄更多是為了子女教育；而地方農(nóng)戶愁于年老時的生活開支，儲蓄更多是為了以后的生活。農(nóng)戶的儲蓄動機主要是為了社會保障，而并非是為了獲得利息收入，這一結(jié)果與史清華（2003）對山西農(nóng)村調(diào)研結(jié)果一致。

（二）農(nóng)戶借貸行為差異分析

1、借貸規(guī)模差異

在問及“農(nóng)戶是否需要從正規(guī)金融機構(gòu)借款”時，回答“是”的地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工分別占比64.24%和50.63%。兵地農(nóng)戶需求資金規(guī)模存在差異：地方農(nóng)戶平均資金需求量大于兵團(tuán)職工資金需求量。

從資金需求金額分布情況來看，地方農(nóng)戶需求資金大部分40001-60000元和80001-100000元兩個區(qū)間，兵團(tuán)職工資金需求主要分布在60000元以下（見表3）。可以得出結(jié)論：兵團(tuán)職工借貸資金額度普遍小于地方農(nóng)戶。

2、地方農(nóng)戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團(tuán)職工

地方農(nóng)戶貸款的可得性高于兵團(tuán)職工。在調(diào)查中，在問及‘近三年是否向農(nóng)信社、郵政銀行和商業(yè)銀行得到過貸款’時，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工得到貸款的人數(shù)分別為66.88%和45.57%。其中，在回答“貸款是否能夠滿足其需求”時，地方農(nóng)戶75.49%可以滿足，兵團(tuán)職工57.1%可以滿足。

3、兵地農(nóng)戶在民間借貸數(shù)量和金額上存在較大差異

非正規(guī)金融在新疆農(nóng)村金融市場上也做出了較大貢獻(xiàn)，在問及農(nóng)戶“本地除銀行、信用社、郵政銀行以外，民間是否有其他形式有組織有息借貸活動”時，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工選擇“有”分別為65.25%、31.25%，地方民間借貸市場相對兵團(tuán)而言比較活躍。地方農(nóng)戶發(fā)生民間借貸的的數(shù)量多于兵團(tuán)職工，但是借貸的單筆平均金額、最高金額、最低金額都低于兵團(tuán)職工（見表4）。

4、兵地農(nóng)戶民間借貸目的存在差異

民間借貸的用途上，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工民最多的是分別用于“非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資”和“看病就醫(yī)”。兵團(tuán)職工屬于生存性借貸，地方農(nóng)戶已用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營。

（三）農(nóng)業(yè)保險行為差異分析

1、兵團(tuán)職工投保率高且多具有強制性

64.79%的兵團(tuán)職工購買了農(nóng)業(yè)保險，其中僅有43.55%是自愿購買的，32.12%的地方農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，其中62.89%是自愿購買的。導(dǎo)致這種差異的原因是兵團(tuán)基本施行的軍事化組織管理，采取統(tǒng)一組織生產(chǎn)，統(tǒng)一提供農(nóng)業(yè)服務(wù)，統(tǒng)一采購農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)保險也納入兵團(tuán)農(nóng)業(yè)服務(wù)范圍內(nèi)，因此兵團(tuán)職工購買農(nóng)業(yè)保險具有一定的強制性。

2、保險服務(wù)滿足狀況差異

不同體制下的農(nóng)戶，對保險服務(wù)過程中的滿意狀況也不同。地方農(nóng)戶不愿購買保險的主要原因有：保險保障程度太低、農(nóng)戶獲得賠款不易和農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險不大，其人數(shù)分別占調(diào)查總樣本的31.25%、28.41%、26.14%；兵團(tuán)職工不愿意參保的主要原因有：保費太貴、認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險不大、保險賠款不易，其人數(shù)占比分別為：30.43%、28.26%、26.09%。在對購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進(jìn)行滿意度調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，地方農(nóng)戶對保險過程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“保障程度”和“賠償額度太低”；兵團(tuán)職工對保險過程中最滿意和最不滿意的狀況分別是“繳納保費方便”和“賠償額度太低”。

四、影響農(nóng)戶金融需求的因素分析

（一）模型的構(gòu)建

對比研究不同體制下，地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工金融需求影響因素的差異。運用Probit模型對新疆不同體制下農(nóng)戶金融需求的影響因素實證分析，即：“有”和“沒有”金融需求的二元決策問題。假設(shè)有多個解釋變量，可按矩陣形式

Y=Xβ+μ （1）

其中Y的觀測值為1或者0的列向量，X為解釋變量觀測值矩陣，β為待估計系數(shù)，μ為隨機誤差項。這樣，Probit模型表示為：

Probit（y■=1|x■）=Φ（x■，β）=Φ（β■+β■x■+β■x■+β■x■+…+β■x■） （2）

上式中，Y是一個被解釋變量，代表農(nóng)戶是否有金融需求，當(dāng)Y=1時，表示有需求，當(dāng)Y=0時，表示沒有需求；Ф（?）為標(biāo)準(zhǔn)累計正態(tài)分布函數(shù)，Ф（Z）表示標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布函數(shù)小于Z的概率；X1，X2，X3，...Xn為被解釋變量，即待估的n個影響農(nóng)戶金融需求的因素；β0為常數(shù)項，β1，β2，β3。...βn為解釋變量系數(shù)（王芳、羅劍朝，2012）。

（二）指標(biāo)的選取

有許多學(xué)者在農(nóng)戶金融需求方面進(jìn)行了大量研究，其中使用Probit模型的不在少數(shù)，例如：何軍，寧滿秀等（2005）、熊學(xué)萍，阮紅新等（2007）、王芳，羅劍朝（2012）等。文章結(jié)合新疆具體情況，參考前人的研究，從調(diào)研問卷出發(fā)，選取以下解釋變量（見表5）。

（三）結(jié)果分析

運用Eviews6.1軟件對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Probit分析。分別對地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，找到地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工金融需求影響因素的差異。結(jié)果顯示，最初選擇的23個變量并不是每一個都能顯著性影響被解釋變量，變量之間可能存在高度的多重共線性，文章剔除了不顯著影響因素，重新估計模型直到所有的變量均顯著，結(jié)果如下表。

1、儲蓄需求對比分析

影響地方農(nóng)戶儲蓄需求的因素有家庭16歲以上勞動力、家庭實際種植面積、家庭總收入、存款活期還是定期的選擇。具體而言，以上四個影響因素均對地方農(nóng)戶儲蓄需求有正影響，可解釋為16歲以上勞動力越多，就會使家庭收入越高，農(nóng)戶可支配收入越高，農(nóng)戶就會更加愿意儲蓄。活期存款會使農(nóng)戶儲蓄更具有靈活性，這也會導(dǎo)致農(nóng)戶更加愿意儲蓄。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是存款活期與定期的選擇，為1.1395；系數(shù)最小的是16歲以上勞動力，為0.3599。

影響兵團(tuán)職工儲蓄的因素是農(nóng)村金融供給市場特征和金融服務(wù)便捷程度，主要有家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點和達(dá)到金融網(wǎng)點所需要的時間。家庭周圍是否有正規(guī)金融網(wǎng)點對兵團(tuán)職工具有正影響，即存在正規(guī)金融網(wǎng)點，農(nóng)戶才會愿意儲蓄。而達(dá)到金融網(wǎng)點的時間對農(nóng)戶儲蓄具有負(fù)影響，這可以解釋為，到達(dá)金融網(wǎng)點時間越長，農(nóng)戶時間成本越高，則農(nóng)戶儲蓄愿意越低。

2、借貸需求對比分析

影響地方農(nóng)戶借貸需求的因素有16歲以上勞動力人數(shù)、家庭總收入、近三年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對您家進(jìn)行過信用評級并授予授信額度。具體而言，16歲以上勞動力人數(shù)、家庭總收入對地方農(nóng)戶借貸需求呈現(xiàn)負(fù)影響，這可以解釋為勞動力越多，相應(yīng)的家庭收入越高，農(nóng)戶在沒有擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的情況下能夠滿足自己需求，農(nóng)戶向金融機構(gòu)借貸的意愿就會下降。近三年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對您家進(jìn)行過信用評級并授予信用額度對農(nóng)戶借貸需求具有正影響，這可以理解為，農(nóng)戶的金融參與意識越強、參與程度越高，與金融機構(gòu)往來越密切，農(nóng)戶獲得貸款的可能性越大，則農(nóng)戶更加愿意向金融機構(gòu)借貸。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是農(nóng)信社是否對你家進(jìn)行過信用評級并授予信用額度，為0.7597；系數(shù)最小的是16歲以上勞動力人數(shù)，為-0.1783。

影響兵團(tuán)職工借貸需求的因素有家庭男性人口數(shù)、16歲以上勞動力人數(shù)、在校學(xué)生數(shù)、近三年是否得到過貸款、農(nóng)信社是否對您家進(jìn)行過信用評級并授予授信額度、農(nóng)戶的借款渠道。家庭男性人口數(shù)和16歲以上勞動力人數(shù)對兵團(tuán)職工借貸需求具有負(fù)影響，近三年是否得到貸款對農(nóng)戶借貸需求具有正影響，這兩個因素與地方農(nóng)戶借貸需求的影響因素結(jié)果方向一致。而家庭在校學(xué)生數(shù)對兵團(tuán)職工借貸需求具有正影響，這是因為家庭在校生人數(shù)越多，家庭額外開支相應(yīng)加大，職工借貸需求相應(yīng)增加。農(nóng)信社是否對農(nóng)戶家進(jìn)行過信用評級并授予授信額度對兵團(tuán)職工借貸行為有負(fù)影響，即農(nóng)信社進(jìn)行過信用評級并授信的農(nóng)戶家庭借貸意愿較低。這是因為，農(nóng)信社所愿意授信的家庭，必然是家庭經(jīng)濟(jì)狀況相對較好、有償債能力、信用和聲譽較好的農(nóng)戶，而經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶家庭，往往自身能夠滿足家庭生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活開支，借貸需求意愿較低。農(nóng)戶并沒有在滿足生存性需求的情況下進(jìn)行生產(chǎn)性借貸，以便擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，這與史清華、陳凱（2002）研究結(jié)論不同，這是因為受到文化水平限制，兵團(tuán)職工創(chuàng)業(yè)致富意識相對落后，觀念陳舊，仍然保持著“滿足自身溫飽需求即可”的觀念。農(nóng)戶的借款渠道對農(nóng)戶借貸需求有負(fù)向影響，即兵團(tuán)職工在借貸時更加愿意選擇國有商業(yè)銀行、信用社、郵儲銀行等“老牌”金融機構(gòu)，并不愿意向村鎮(zhèn)銀行等新興的金融組織借貸。在所有的影響因素中，影響力最大的是農(nóng)信社是否對您家進(jìn)行過信用評級并授予授信額度，系數(shù)為-1.9634；影響力最小的是農(nóng)戶的借款渠道，系數(shù)為-0.196。

3、農(nóng)業(yè)保險需求對比分析

影響地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的因素有男性人口數(shù)、家庭種植面積、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量（繳納保費便捷度、獲得賠償速度、保障程度滿意度）。以上因素均對地方農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求具有正向影響。具體而言，家庭男性人口數(shù)越多，相應(yīng)的農(nóng)戶家庭就會種植更多的土地，為了防止風(fēng)險發(fā)生后損失過大，農(nóng)戶會更加愿意購買農(nóng)業(yè)保險。相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)（繳費便捷度、賠償速度、保障程度）質(zhì)量越高，農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿就會更強。在所有的影響因素中，影響力最大的是獲得賠償速度是否夠快，其系數(shù)為1.3717；影響力最小的是男性人口數(shù)，其系數(shù)為0.1411。

繳納保費便捷程度和獲得賠償速度對兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)保險需求具有正影響這與地方農(nóng)戶情況基本一致。繳納保費便捷程度系數(shù)為1.4051獲得賠償速度系數(shù)為0.9085。

五、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

地方農(nóng)戶與兵團(tuán)職工金融需求行為差異明顯。①儲蓄特征差異：在選擇金融服務(wù)渠道方面，地方農(nóng)戶偏愛農(nóng)信社，而兵團(tuán)職工更愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；在儲蓄目的方面，地方農(nóng)戶側(cè)重今后的生活開支，而兵團(tuán)職工更多是為了子女教育；②借貸特征差異：在借貸規(guī)模方面，地方農(nóng)戶平均資金需求量大于兵團(tuán)職工資金需求量；在借款可得性和滿足感方面，地方農(nóng)戶貸款可得性和與貸款的滿足感均高于兵團(tuán)職工；在民間借貸方面，地方民間借貸市場相對兵團(tuán)而言比較活躍，地方農(nóng)戶民間借貸筆數(shù)多，但是兵團(tuán)職工民間借款的單筆額度大；在民間借貸的用途方面，地方農(nóng)戶民間借貸主要用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資，兵團(tuán)職工主要用于看病就業(yè)；④在農(nóng)業(yè)保險方面，兵團(tuán)職工購買農(nóng)業(yè)保險多數(shù)為非自愿。

農(nóng)戶金融需求的影響因素存在差異，相同因素在顯著性、影響方向、系數(shù)大小方面均有較大區(qū)別。①關(guān)于農(nóng)戶儲蓄需求，家庭基本特征成為影響地方農(nóng)戶儲蓄的主要因素，而金融服務(wù)便捷度成為影響兵團(tuán)職工儲蓄的主要因素。②關(guān)于農(nóng)戶借貸需求。地方農(nóng)戶和兵團(tuán)職工借貸需求影響力最大的因素同時為“農(nóng)信社是否對你家進(jìn)行過信用評級并授予信用額度”，但是值得注意的是，對兵團(tuán)職工而言，農(nóng)村金融供給主體提供的借貸服務(wù)并非“雪中送炭”，而是對兵團(tuán)職工的“錦上添花”。③關(guān)于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求。兵團(tuán)職工購買保險僅受農(nóng)業(yè)保險服務(wù)便捷程度影響，地方農(nóng)戶除受到農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的便捷程度和保障程度的影響以外，還會受到家庭自身特征因素的影響。

（二）建議

針對滿足地方農(nóng)戶金融需求，加快小額貸款機構(gòu)等新型金融組織的建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)寬金融服務(wù)的渠道；鼓勵農(nóng)村信用社、郵儲銀行和國有商業(yè)銀行利用多種方式發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，實行多形式多抵押、質(zhì)押辦法，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款的覆蓋面，提高貸款滿足率。

針對滿足兵團(tuán)職工金融需求，進(jìn)一步豐富新疆兵團(tuán)金融機構(gòu)種類，提供更加多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機構(gòu)，提升金融服務(wù)便捷度，采取靈活的方式為團(tuán)場職工服務(wù)。增強兵團(tuán)職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，利用兵團(tuán)特殊的行政體制，加快農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和信用評級，加強農(nóng)戶的誠信意識和貸款意識，使得農(nóng)戶在沒有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農(nóng)業(yè)保險吸引力。從繳費便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險費（成本）等方面入手，根據(jù)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，開發(fā)適合團(tuán)場職工的保險產(chǎn)品。

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The Analysis on the Differences of Rural Househods’ Financial

Demands and Influencing Factors

――Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

篇10

黨的十八屆三中全會指出要“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，隨后“互聯(lián)網(wǎng)金融”被寫進(jìn)政府工作報告。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形態(tài)之一，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸也在2014年獲得了突破性進(jìn)展。據(jù)相關(guān)報告顯示：2014年我國網(wǎng)貸市場在貸余額超過千億，總成交量突破三千億，參與人數(shù)增長迅速。同時，大量的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上線，多個風(fēng)投機構(gòu)和大型企業(yè)注資P2P（英文為Peer-to-Peer）網(wǎng)貸平臺，銀行、國有企業(yè)、上市公司也通過參股或以旗下子公司的方式設(shè)立P2P網(wǎng)貸平臺。但問題平臺數(shù)量也大幅增加，僅2014年12月份，出現(xiàn)倒閉、跑路或者提現(xiàn)困難等問題以及主動停業(yè)平臺就達(dá)到98家，超過了2013年全年的總和。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)仍然屬于借貸這種金融業(yè)務(wù)范疇，仍會產(chǎn)生金融風(fēng)險，因此必須對網(wǎng)絡(luò)借貸這種金融創(chuàng)新形式進(jìn)行有效規(guī)制和監(jiān)管，以避免釀成全社會的系統(tǒng)性風(fēng)險，進(jìn)而導(dǎo)致金融危機的出現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為網(wǎng)絡(luò)借貸的核心，為素未平生的借貸雙方提供信息中介服務(wù)以及其他金融服務(wù)，幫助借貸雙方達(dá)成借貸交易。因此對網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)制與監(jiān)管，重點在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其市場準(zhǔn)入制度是把控網(wǎng)絡(luò)借貸市場風(fēng)險的起點，也決定了網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展方向。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準(zhǔn)入監(jiān)管的認(rèn)知前提

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是我國民間借貸的構(gòu)成部分。所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，就是指作為個體的借貸雙方，借助于獨立的第三方―互聯(lián)網(wǎng)平臺達(dá)成交易的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式。這里的個體，既包括作為自然人的個體，也包括作為組織體的個體。

眾所周知，由于受制度壓制和傳統(tǒng)融資文化的影響，我國長期存在兩個相互分割的金融市場，即正規(guī)金融市場和民間金融市場。我國的正規(guī)金融市場即是通過銀行等正式金融中介機構(gòu)進(jìn)行資金融通的市場，主要滿足國有以及大型企業(yè)的資金需求。由于金融抑制以及交易成本等因素，銀行等金融中介機構(gòu)往往不愿意為個人和中小企業(yè)提供資金支持。但個人和中小企業(yè)有強烈的資金需要并愿意支付較高的資金成本，這就刺激了我國民間金融市場，尤其是民間借貸市場的發(fā)展。而我國傳統(tǒng)的民間融資文化也支持了民間借貸市場的發(fā)展。由于民間借貸繞過正規(guī)的金融中介，直接在借貸雙方之間進(jìn)行交易，利率也隨市場波動，它在滿足個人和中小企業(yè)資金需要的同時，也積累了大量的金融風(fēng)險。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖然利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但其本質(zhì)仍然是從事借貸活動，屬于金融范疇。但這種借貸由于繞開了銀行這種金融中介，是借貸雙方依賴P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這種非銀行金融中介完成的交易，因此它仍然屬于民間借貸的范圍

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場構(gòu)成的特殊性。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的構(gòu)成部分，但由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，P2P網(wǎng)貸市場也發(fā)生了一些變化，具體表現(xiàn)為：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的交易主體范圍更為廣泛。和正規(guī)金融市場相比，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，使得金融交易的地理范圍大大拓展，其滲透面和參與人數(shù)大大增加。在P2P網(wǎng)貸市場，借貸雙方不再需要像民間借貸那樣，利用血緣和熟人關(guān)系為紐帶，在相對分割的市場環(huán)境下進(jìn)行交易。由于互聯(lián)網(wǎng)的使用，距離遙遠(yuǎn)的陌生人之間也能夠借助于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行借貸交易，這就大大擴(kuò)展了交易主體的范圍。二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的交易方式發(fā)生根本性改變。在正規(guī)金融市場上，借貸雙方需要通過金融中介的物理網(wǎng)點才能完成信息披露、契約簽訂和資金支付，這就帶來較高的交易成本。雖然民間借貸市場由于交易者往往具有熟人關(guān)系，信息相對對稱而減少了交易成本，但其交易具有私人性、隱秘性，交易的完成仍然離不開物理地點的支持。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場，資金和金融產(chǎn)品的供需信息在互聯(lián)網(wǎng)上并完成匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系并完成交易，這就使交易更加透明，交易成本也得到顯著降低。P2P網(wǎng)貸市場構(gòu)成的上述特殊性也決定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的風(fēng)險也具有了特殊性。

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場風(fēng)險的特殊性。作為民間借貸的構(gòu)成部分，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場當(dāng)然會有民間借貸市場可能出現(xiàn)的風(fēng)險，比如信用風(fēng)險、道德風(fēng)險等，但互聯(lián)網(wǎng)的使用使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的風(fēng)險也具有了特殊性。一是P2P網(wǎng)貸市場會產(chǎn)生信息技術(shù)風(fēng)險。信息技術(shù)安全與否直接決定了網(wǎng)貸市場能否發(fā)展壯大，成為吸引借貸雙方參與P2P網(wǎng)貸市場的關(guān)鍵。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身就存在風(fēng)險，比如計算機病毒、電腦黑客攻擊、信息系統(tǒng)相關(guān)軟硬件缺陷、自然災(zāi)害、意外事件等都可能導(dǎo)致存儲在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的數(shù)據(jù)、客戶信息丟失、被盜或者被篡改。一旦信息技術(shù)風(fēng)險在網(wǎng)貸市場大規(guī)模爆發(fā)，會極大損害該市場參與者的信心，進(jìn)而出現(xiàn)全社會的系統(tǒng)性風(fēng)險。這就要求在對P2P借貸市場實施監(jiān)管時，必須在P2P網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入環(huán)節(jié)設(shè)置相關(guān)條件，以防范和控制出現(xiàn)信息技術(shù)風(fēng)險的可能性。

二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的“長尾”風(fēng)險。所謂長尾理論，即是在網(wǎng)絡(luò)條件下，由于關(guān)注成本的大大降低，關(guān)注正態(tài)分布曲線的尾部產(chǎn)生的總體效益會等于或者超過頭部的效益。P2P網(wǎng)貸市場同民間借貸一樣，同樣服務(wù)于不被正規(guī)金融市場接受的個人和中小企業(yè)。但由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，P2P網(wǎng)貸市場的長尾效應(yīng)更加突出：在P2P網(wǎng)貸市場上，投資人投資金額較民間借貸更小且更加分散，服務(wù)對象更加細(xì)分化。這就使得作為個體的投資人投入精力監(jiān)督每次交易的成本遠(yuǎn)高于收益，因此容易出現(xiàn)搭便車問題。同時，投資人也會更加依賴網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對每筆貸款的管理。因此一旦網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)任何問題，網(wǎng)貸市場就極易出現(xiàn)群體非理性，導(dǎo)致風(fēng)險的急劇擴(kuò)散和傳染。盡管P2P網(wǎng)貸市場上單筆交易的金額較小，但由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，突破了人與人之間的空間距離，參與網(wǎng)貸的人員數(shù)量較民間借貸更多，因此對社會造成的負(fù)外部性會更大。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場盡管是民間借貸的構(gòu)成部分，但由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，P2P網(wǎng)貸市場的構(gòu)成和風(fēng)險也發(fā)生了新的變化，這就需要政府適當(dāng)監(jiān)管以保護(hù)市場，防范金融危機，而市場準(zhǔn)入是政府監(jiān)管的起點。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準(zhǔn)入監(jiān)管的目標(biāo)選擇

我國傳統(tǒng)金融監(jiān)管的目標(biāo)選擇―以安全為主，不惜犧牲效率。我國金融市場的建立不同于西方發(fā)達(dá)國家，它是在政府主導(dǎo)下強制推進(jìn)的，具有明顯的政策性壟斷色彩。早期我國金融市場主要為國企融資服務(wù)，以集中資本支持社會主義建設(shè)。民間金融則處于灰色地帶，具有自發(fā)性和隱秘性。由于長期實行計劃經(jīng)濟(jì)體制，所有資源都由政府控制，這就使得在推進(jìn)金融市場建設(shè)，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，形成路徑依賴，國家更多地從控制金融資源，滿足國企資金需求的角度出發(fā)，實施金融監(jiān)管，金融市場缺乏自由競爭和資源自由配置的機制。

在這種背景下，金融安全就成為我國金融監(jiān)管的首要目標(biāo)和價值，為此，我國對民間自發(fā)形成的借貸市場也實施壓制政策，通過命令控制型法律規(guī)制方式以確保整個金融體系的安全。由于安全與穩(wěn)定被視為金融監(jiān)管的首要價值，因此剛性兌付也成為我國金融市場的常態(tài)。無論是正規(guī)金融機構(gòu)，還是民間借貸交易，政府都成為金融市場風(fēng)險的最終買單者。在這種政府壟斷金融資源的背景下，再加上與國際金融市場的隔離，我國幾乎沒有受到來自國外金融危機的沖擊。但片面強調(diào)金融安全所帶來的是市場效率的喪失，金融市場的政府壟斷性使得金融資源自由配置的機制無法發(fā)揮作用，市場競爭無法充分展開，最終也會影響我國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準(zhǔn)入監(jiān)管的目標(biāo)選擇―安全與效率的均衡。當(dāng)前，我國正進(jìn)入全面深化改革時期。黨的十八屆三中全會也指出，“要緊緊圍繞使市場在資源配置中起決定性作用深化經(jīng)濟(jì)體制改革”，因此在對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)計時，也必須以此為出發(fā)點，處理好政府和金融市場的關(guān)系。

在對我國P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行市場準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)計時，就必須重視市場的作用，促進(jìn)市場效率。從歷史來看，所有的金融創(chuàng)新都源自金融市場的支持，而不是政府支持，而金融創(chuàng)新歸根到底就是提高市場效率。作為一種金融創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸滿足了個人和中小企業(yè)的融資需要，使金融資源能夠通過市場化的價格機制實現(xiàn)有效配置，因此P2P網(wǎng)貸市場的效率明顯。但P2P網(wǎng)貸市場作為金融市場的一部分，同樣會有風(fēng)險，如果政府不進(jìn)行有效監(jiān)管，就會產(chǎn)生金融危機，導(dǎo)致市場崩潰。因此政府對網(wǎng)貸市場實施監(jiān)管，對P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行市場準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)計時，要明確政府在網(wǎng)貸市場中的作用是保護(hù)市場，而不是取代市場。這就要求在金融安全和市場效率之間找到均衡點，以大幅減少或減弱金融危機。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準(zhǔn)入監(jiān)管的具體設(shè)想

在進(jìn)行市場準(zhǔn)入監(jiān)管的問題上，已有的實證研究表明較為嚴(yán)厲的準(zhǔn)入監(jiān)管通常伴隨著較嚴(yán)重的腐敗和較大規(guī)模的地下經(jīng)濟(jì)，但卻與更高質(zhì)量的私人或公共物品無關(guān)。因此在對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行市場準(zhǔn)入監(jiān)管設(shè)計時，不能實施過于嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，因為它不僅不符合我國市場化改革的趨勢，而且對于市場風(fēng)險防范也是無效的，甚至?xí)a(chǎn)生新的問題。

在確立以我國銀監(jiān)會為監(jiān)管主體的情況下，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入監(jiān)管應(yīng)該以金融安全與市場效率均衡為目標(biāo)，按照分級分類思想進(jìn)行準(zhǔn)入設(shè)計，規(guī)定不同的準(zhǔn)入方法，同時還要建立起對P2P網(wǎng)貸平臺申請者的民事賠償責(zé)任追究制度，以減少或者削弱P2P網(wǎng)貸市場風(fēng)險。

按照分級分類思想進(jìn)行市場準(zhǔn)入設(shè)計。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自進(jìn)入我國后，為適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展水平，P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了很多創(chuàng)新的運作模式，也擁有了除信息中介以外的金融功能。因此在設(shè)計準(zhǔn)入監(jiān)管制度時，必須針對P2P網(wǎng)貸平臺所具有的不同功能，采用不同的準(zhǔn)入監(jiān)管方式。

一是對所有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一般準(zhǔn)入設(shè)計。對于所有擬從事P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的企業(yè)，應(yīng)由銀監(jiān)會實施統(tǒng)一的一般準(zhǔn)入監(jiān)管制度，其核心在于盡量減少政府干預(yù)，保證市場主體的行為自由。因此對于P2P網(wǎng)貸平臺的一般準(zhǔn)入，建議實行備案登記制，進(jìn)而構(gòu)建以充分信息披露為基礎(chǔ)的，以銀監(jiān)會的審慎形式審查為核心的，以嚴(yán)格法律責(zé)任追究為后盾的一般準(zhǔn)入監(jiān)管制度。

長期以來，基于公共利益理論，防范金融風(fēng)險，我國政府對金融市場一直實行嚴(yán)格的微觀審慎監(jiān)管制度，對擬進(jìn)入金融市場的主體進(jìn)行嚴(yán)格準(zhǔn)入限制。但實踐表明政府并不是全能的上帝，政府失靈的現(xiàn)象也時有發(fā)生。而實證研究也支持了公共選擇理論，即嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管并沒有取得可見的社會效益，主要獲益者好像是官僚自身。因此，對于P2P網(wǎng)貸平臺的一般準(zhǔn)入監(jiān)管，應(yīng)突出市場的決定作用，而不是由政府來挑選P2P網(wǎng)貸市場的參與者。而且對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管，僅由銀監(jiān)會的一個下設(shè)部門來完成，這也決定了銀監(jiān)會不可能對P2P網(wǎng)貸平臺的設(shè)立實施實質(zhì)審慎審查。

銀監(jiān)會在對P2P網(wǎng)貸平臺實施審慎的形式審查時，應(yīng)該注意以下方面：首先，銀監(jiān)會的審查工作人員應(yīng)盡到具有通常智商和倫理觀念的普通人在相同或者近似的情況下應(yīng)該盡到的謹(jǐn)慎、勤勉和注意程度，對申請材料和文件的真實性、充分性、合法性以及關(guān)聯(lián)性進(jìn)行充分的形式審查，對有合理疑問的應(yīng)該要求申請人提供證據(jù)材料，必要時監(jiān)管人員可以通過現(xiàn)場調(diào)查了解情況。申請人也要承擔(dān)如實陳述的法律義務(wù)。其次，在審慎的形式審查中，監(jiān)管人員應(yīng)重點審查P2P網(wǎng)貸平臺的IT技術(shù)設(shè)施、安全保障條件和申請人的法定代表人、控股股東和實際控制人的信用條件以及平臺的內(nèi)部控制制度，畢竟這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠正常開展的基礎(chǔ)和前提。在P2P網(wǎng)貸市場，由于借貸雙方彼此陌生，距離遙遠(yuǎn)，完全借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成借貸交易，因此信息技術(shù)安全與否是借貸雙方信任機制建立的前提條件。而平臺的內(nèi)部控制如何也決定了信息技術(shù)的安全程度。同時，P2P網(wǎng)貸平臺申請人的法定代表人、控股股東和實際控制人的信用條件對P2P網(wǎng)貸的正常開展也具有重要作用。畢竟借貸的本質(zhì)是源于人與人的信任，為借貸雙方提供信息中介服務(wù)的平臺也應(yīng)具有良好信用。如果上述人員有信用瑕疵，監(jiān)管人員應(yīng)該駁回申請。

二是對提供金融服務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺的特別準(zhǔn)入設(shè)計。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自進(jìn)入中國出現(xiàn)了很多創(chuàng)新的做法。P2P網(wǎng)貸平臺不僅提供信息中介服務(wù)，而且一些平臺還涉及提供金融服務(wù)。對這類涉及提供金融服務(wù)的平臺，如果放任自流，則會增加金融風(fēng)險，影響整個金融市場的穩(wěn)定與安全。因此對擬提供金融服務(wù)的平臺，應(yīng)實行分類許可的特別準(zhǔn)入監(jiān)管制度，按照金融服務(wù)的類型申請相應(yīng)的金融牌照。第一，對于以建立風(fēng)險儲備池等方式承擔(dān)與借貸有關(guān)的信用風(fēng)險，或者進(jìn)行流動性或期限轉(zhuǎn)換的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，由于其實質(zhì)是提供了和銀行一樣的信用中介服務(wù)，因此應(yīng)該實施和銀行同樣的監(jiān)管制度。故該類平臺應(yīng)向銀監(jiān)會申請?zhí)貏e許可，由銀監(jiān)會對其是否具備和設(shè)立商業(yè)銀行類似的條件進(jìn)行實質(zhì)審慎審查，當(dāng)然在程度上有所不同。同時在經(jīng)營過程中，對該類平臺實施同銀行業(yè)一樣的監(jiān)管要求。當(dāng)然，如果將來該類平臺愿意向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，政府也應(yīng)該允許，這也是打破金融壟斷的一種嘗試。第二，對于提供貸款證券化服務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺，應(yīng)該根據(jù)信貸資產(chǎn)證券化的監(jiān)管要求，由該類平臺向銀監(jiān)會提出申請，獲得特別許可后方可開展貸款證券化活動，以降低貸款證券化風(fēng)險。當(dāng)然，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺還可能提供其他的金融服務(wù)。當(dāng)出現(xiàn)新增金融服務(wù)時，平臺應(yīng)及時向銀監(jiān)會提交特別許可申請，如果出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，也應(yīng)向銀監(jiān)會以外的監(jiān)管機構(gòu)提交特別許可申請。沒有拿到特別許可，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則不能從事其他金融業(yè)務(wù)。

上述市場準(zhǔn)入方案設(shè)計，可以較好地容納P2P網(wǎng)貸平臺的進(jìn)一步發(fā)展，同時也為政府對P2P網(wǎng)貸市場的保護(hù)提供了起點。

篇11

一、民間借貸的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)金融運行的影響

由于小額信用貸款受到國家調(diào)整利率政策的影響，出現(xiàn)了貸款難的局面，使得民間的借貸活動愈加頻繁，一方面彌補了金融機構(gòu)信貸不足和利用了社會閑散資金，另一方面將會對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至整個經(jīng)濟(jì)金融運行產(chǎn)生不良的影響。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，資金使用鏈條惡化

企業(yè)背負(fù)高息債務(wù)后，進(jìn)一步增大了財務(wù)支出，使原本就效益不好的情勢更加嚴(yán)重。即使解決了企業(yè)的一時資金需求，也往往由于贏利水平低于借貸利率，難以償還到期債務(wù)，就得通過借貸新的高息債務(wù)來償還到期的債務(wù)，拆東墻補西墻，挖空了企業(yè)資產(chǎn)，嚴(yán)重影響了企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。另外，民間借貸不合理發(fā)展會引致相當(dāng)比例的民間借貸資金流出實體經(jīng)濟(jì)，流入房地產(chǎn)、大宗商品等投機性領(lǐng)域，一旦房地產(chǎn)、大宗商品等價格下降，市場上的資金鏈斷裂，這部分借貸資金的違約概率將大幅度提升，進(jìn)一步惡化目前的民間借貸風(fēng)險，民間借貸市場可能出現(xiàn)資金供給的恐慌性收縮，從而對中小企業(yè)的正常融資和生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生影響，使其面臨更大的資金償債壓力，甚至有破產(chǎn)的風(fēng)險。

（二）債務(wù)糾紛頻繁，影響了社會穩(wěn)定

一是缺乏必法律法規(guī)的約束管理，導(dǎo)致民間借貸具有盲目性、不規(guī)范性，容易引起借貸雙方的糾紛；二是民間借貸款額小，在社會基層發(fā)生頻繁，一旦出現(xiàn)糾紛，將嚴(yán)重影響社會的安定；三是出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司，通過暴力收回欠債不還的借款，嚴(yán)重威脅借貸雙方的人身安全；四是一部分民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對社會的危害是巨大的。

（三）缺乏社會信用，擾亂了金融秩序

一些與產(chǎn)業(yè)政策不符、效益不好無償還能力的企業(yè)在得不到銀行信貸后，直接在社會上借貸融資，一方面使社會資金流入到原本應(yīng)淘汰的企業(yè)中進(jìn)行無效流動，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和可持續(xù)性發(fā)展；另一方面，民間借貸基本上是在迫切需求資金，銀行無法借貸時發(fā)生的，利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利率，所以借款人總是設(shè)法償還民間借貸，而對金融機構(gòu)的貸款則拖欠逃廢，使得國家信貸政策無法正常執(zhí)行，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提升受到阻礙，金融機構(gòu)籌集資金的能力受到影響，嚴(yán)重影響了金融系統(tǒng)的宏觀調(diào)控。

二、規(guī)避民間借貸風(fēng)險的對策

（一）金融機構(gòu)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平

一是各個金融機構(gòu)的信貸資金在對大中型企業(yè)或大項目傾斜的同時，也要適當(dāng)保障那些適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的、經(jīng)營管理好的、產(chǎn)品有市場競爭力和有償還能力的中小企業(yè)的合理資金信貸需求，從而緩解資金供求矛盾。二是金融部門要積極開拓融資市場，為投資者正確地把握投資方向和企業(yè)直接融資提供穩(wěn)妥的金融條件。

（二）建立健全法律法規(guī)，引導(dǎo)民間借貸行為

由于民間借貸行為愈加頻繁，金融部門要盡快制定相關(guān)法律法規(guī)和管理辦法，使民間借貸行為合法化，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，以法律的形式規(guī)范民間借貸合同，并予以公正或登記，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為，規(guī)范盲目和不規(guī)范的借貸行為，引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入正常的運行軌道，防止用于非正常消費，以減少借貸糾紛。

（三）金融部門要負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，規(guī)范民間借貸行為

金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，加強政策引導(dǎo)，要設(shè)立貸款比例、貸款發(fā)放量、貸款人數(shù)和資金回收率等若干考核指標(biāo)，加大信貸服務(wù)的監(jiān)督檢查力度。同時，強化利率管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸，堅決打擊和取締違規(guī)操作、非法集資、攫取高額暴利、帶有黑社會性質(zhì)的民間金融機構(gòu)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，以維護(hù)社會的穩(wěn)定和正常的金融秩序。

（四）改善投資環(huán)境，引導(dǎo)民間資金直接投資

要加大投資體制改革的力度，探索設(shè)立股權(quán)營運中心、民間資本投資服務(wù)中心以及風(fēng)險投資研究室等服務(wù)機構(gòu)，通過企業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、私募股權(quán)融資、風(fēng)險投資、股權(quán)投資，變債權(quán)為股權(quán)等渠道，引導(dǎo)民間資本投入發(fā)展前景好、亟需資金支持的實業(yè)企業(yè)，從而獲得長期而穩(wěn)定的回報，為社會資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙，提供全方位的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

篇12

一、民間借貸的現(xiàn)狀

(一)民間借貸的形勢

一是互助的信用借貸。一般是無息或微息借貸,期限不等,主要是為解決生活急需。嵐縣是國家級貧困縣,目前農(nóng)村地區(qū)還比較貧困,如遇一時困難。這部分借貸數(shù)額較小,風(fēng)險不大,在民間借貸中僅占很小的比重。

二是高額利息的民借貸。也叫高利貸,俗稱“驢打滾”,這種借款利率相當(dāng)高,一般利率為20-30‰,期限較短,借款人如超過約定還款時限不歸還,到時利息將會更高,甚至超過借款本金。這種借貸形勢是企業(yè)進(jìn)行民間融資的主要方式,由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,企業(yè)利潤空間變窄,無法承擔(dān)過高的融資利息,轉(zhuǎn)而尋求期限較長,利率較低的借款,融資利率在10-15‰,期限在6-12月之間,甚至更長時間。

三是典當(dāng)行的借貸。典當(dāng)商行一般對外掛牌,以動產(chǎn)和不動為抵押物,簽訂寄賣協(xié)議,規(guī)定期限贖回抵押物。到期未贖回,典當(dāng)行可以將抵押品處置。典當(dāng)行收取手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)很高,借貸期限較長,利率幾乎與高利貸利率相近。

(二)民間借貸的投向

由于受全球金融危機的影響,縣域資源型生產(chǎn)企業(yè)也處于兩難境地,出現(xiàn)了原材料匱乏,庫存加大,銷路不暢,資金鏈斷裂,資金周轉(zhuǎn)困難的嚴(yán)重局面,民間借貸資金投向也發(fā)生了一定的變化,主要投向以下幾方面:

一是運輸專業(yè)戶。由于嵐縣地處晉陜兩省煤炭輸出交通要道,一些運輸專業(yè)戶憑借天然的優(yōu)勢加入運輸行列,這些專業(yè)戶有相當(dāng)部分是通過在銀行信用社借貸中不足的基礎(chǔ)上,再向民間借貸。據(jù)統(tǒng)計,嵐縣有個半掛車、翻斗車、出租車、大貨車等約3000臺,其中約有2000臺是在拉煤跑運輸。在營運過程中,由于跑長途運輸還存在結(jié)賬時間不同步的問題,往往要兩、三個月才能結(jié)一次賬,這期間車主墊付的費用很大,因此,不得不臨時通過民間借貸,支墊所需資金。

二是私營企業(yè)主。個體私營企業(yè)都是依托當(dāng)?shù)刭Y源發(fā)展起來的,嵐縣境內(nèi)資源豐富,礦藏眾多,其中以煤、鐵最為豐富。煤田面積共175平方公里,儲量約41億噸,肥煤、主焦煤,肥氣煤占多數(shù),發(fā)熱量6500-7500大卡,為優(yōu)質(zhì)動力煤,具有較大的開發(fā)潛力。鐵礦總儲量20億噸,其中袁家村鐵礦儲量為13.6億噸,為全國第二大露天礦體,被譽為“晉西北的聚寶盆”。所以近幾年煤礦、采礦廠、選礦廠在最高峰時達(dá)百十家,這些企業(yè)投資都在百萬千萬以上,由于前期投資不足,再加缺少流動資金,急需短期的大額資金,因一時無法辦到相關(guān)的手續(xù),便不能從銀行取得信貸支持,只能通過民間借貸取得資金。走民間融資這條路。如候家?guī)r二礦融資1200萬元,縣水泥廠融資800萬元,在49個采選礦中有30多個是通過民間融資投產(chǎn)的,合計融資5000多萬元。這種融資行為占全轄民間融資額度的50-60%,是嵐縣民間融資的主要投向。

三是社會賭博者。現(xiàn)在農(nóng)村賭博歪風(fēng)盛行,一些礦企老板為尋求刺激,經(jīng)常聚眾賭博,一次輸贏在幾十萬以上的比比皆是,由于輸?shù)幂^重,最后不得已向賭場內(nèi)專門等候做此生意的放貸者高息借貸,以期收回本金。這種借貸行為占全轄借貸額度的20-30%。

二、民間借貸的新特點

據(jù)對呂梁嵐縣調(diào)查,由于金融機構(gòu)信貸額度有限,雖然企業(yè)都處于停產(chǎn)和半停產(chǎn)狀態(tài),但由于存貸加大和前期投資不足,民間借貸非常活躍,且呈現(xiàn)新的特點:

一是借貸利率由追高變?yōu)榍蠓€(wěn),隨著企業(yè)利潤空間變窄,一些放貸者為追求本金的穩(wěn)定性,不再過多的看重高利息,放貸由廠礦企業(yè)轉(zhuǎn)向商品流通企業(yè),如亞龍超市就以10‰的利率融資300多萬元,期限一年。

二是借貸人數(shù)由小規(guī)模變?yōu)榇蠖鄶?shù),在縣域投資渠道日益減少的情況下,有空閑資金的人基本都在從事借貸活動,放貸的人數(shù)越來越多,逐漸演變?yōu)橐环N群體化的行為。

三是借貸手續(xù)由簡單化變?yōu)橐?guī)范化,不再像過去那樣,打個借條按個手印就行,而是更趨規(guī)范化,大部分借貸都需訂立簡單的借款合同,而且借貸手更加完整、規(guī)范。

四是借貸額度由小變大,過去一些企業(yè)所需資金大部分是向銀行求助,少部分通過民間融資,現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)榇蟛糠窒蛎耖g融通,少部分通過銀行借貸。民間借貸額度也由過去的100萬元,到現(xiàn)在的1000萬元、2000萬元。

五是借貸中介組織由暗變明,由于近幾年民間借貸的發(fā)展日漸成熟,再加人們觀念的轉(zhuǎn)變,“高利貸”一詞不再是盤剝百姓財產(chǎn)的工具,放貸者也不再像過去那樣讓人厭惡,民間借貸為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的作用功不可沒。一些借貸中介組織也不再像過去一樣隱諱,從地下走出到地上,由暗變明,通過政府積極引導(dǎo),人民銀行竭力推動,變身為小額貸款公司、典當(dāng)商行、投資咨詢公司等進(jìn)行陽光作業(yè)。

三、政策建議

(一)應(yīng)理性地看待民間借貸的積極作用

民間借貸從一定程度上彌補了當(dāng)前農(nóng)村金融市場主體不足,競爭性不強的缺陷,起到了一定的資源配置功能。民間借貸之所以發(fā)展迅猛,有一定的背景條件,反映了近幾年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少、競爭性不強、服務(wù)功能單一之間的矛盾。民間金融的發(fā)展拓寬了廣大農(nóng)戶、個體工商戶特別是農(nóng)村小企業(yè)的融資渠道。由于民間借貸的借貸雙方關(guān)系密切,便于對借款人進(jìn)行實時監(jiān)督,民間借貸的發(fā)展還形成了與合作金融等正規(guī)金融的互補效應(yīng)。同時,也從另一方面減輕了正規(guī)金融機構(gòu)信貸的壓力,轉(zhuǎn)移與分散了經(jīng)營風(fēng)險。

(二)通過合法方式規(guī)范民間借貸行為

從國家農(nóng)村金融政策角度看民間借貸,民間借貸的發(fā)展從客觀上為加快農(nóng)村金融體制改革、實現(xiàn)農(nóng)村金融多元化創(chuàng)造了有利條件。國家應(yīng)積極引導(dǎo)、鼓勵民間資本設(shè)立民營金融機構(gòu),積極引導(dǎo)民間資本走民營信用社、地方性民營銀行道路,為農(nóng)村更快的實現(xiàn)現(xiàn)代化服務(wù)。通過合法方式規(guī)范民間借貸行為。如借鑒國外的經(jīng)驗,出臺諸如《放款人條例》或者《民間借貸管理條例》之類的法律制度。以法律形式明確規(guī)定民間借貸的規(guī)范要求、監(jiān)管方式和監(jiān)管主體,為民間資本構(gòu)筑合法規(guī)范的活動平臺。從而形成多種形式金融機構(gòu)并存、功能互補、適度競爭、可持續(xù)發(fā)展的多層次的農(nóng)村金融體系。

(三)要改進(jìn)和完善農(nóng)村現(xiàn)有的借貸體系,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

篇13

收錄日期：2015年12月2日

一、引言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)，平臺對借貸雙方的信息進(jìn)行配對，在借貸雙方達(dá)成一致意向后從中收取一定服務(wù)費，但不參與雙方交易的新的民間借貸模式。相較于傳統(tǒng)的銀行借貸，融入了互聯(lián)網(wǎng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺突破了普通商業(yè)活動的區(qū)域和時間限制，實現(xiàn)了借貸活動跨區(qū)域全天候進(jìn)行。此外，隨著行業(yè)的發(fā)展，具有強大創(chuàng)新性的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還推出針對特定人群的信貸模式（如齊放網(wǎng)，針對高校學(xué)生；如純公益性網(wǎng)站W(wǎng)oKai，針對貧困人口）。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析

1、準(zhǔn)入門檻低，操作方便快捷。對于平臺而言，由于相關(guān)法律法規(guī)還未規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，其進(jìn)入的法律門檻相對較低，平臺的建立也無需花費大量成本。對于投資者而言，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相對于傳統(tǒng)投資理財方式，真正實現(xiàn)了“零門檻”，其將普惠金融的理念融入其中，投資者幾百元甚至幾十元均可以自由選擇投資平臺進(jìn)行放貸投資。對于借款人而言，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺對普通借款者的限制門檻較低，任何小微企業(yè)甚至個人都很容易達(dá)到平臺要求，借款額度也是少則幾百元多則上百萬元。此外，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方提供了方便快捷的信息交流平臺，借貸雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實時地信息交流，在借貸雙方達(dá)成借貸意向并簽訂電子借貸協(xié)議后，資金即可從投資者賬戶轉(zhuǎn)移到借款人賬戶。

2、運營成本相對較低，資金運用的社會效益凸顯。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中網(wǎng)絡(luò)一體化省去了實體公司龐大的固定資產(chǎn)購入、人員配備、管理費用和廣告投資費用等一系列連鎖費用，在建立、運營、發(fā)展、壯大的道路上，其運營成本相對較低，更有利于提高資金流動速度，降低中間成本，更有利于其與傳統(tǒng)金融機構(gòu)進(jìn)行競爭。此外，面對“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的創(chuàng)業(yè)浪潮，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相對于其他金融機構(gòu)能夠為小微企業(yè)和普通的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供更為靈活的融資平臺，平臺追求經(jīng)濟(jì)效益的同時，其社會效益也不斷顯現(xiàn)。相對透明的投融資方式使得投資者能清楚了解資金的流向，在投資風(fēng)險和收益一定時，投資人會選擇社會效益更好的投資對象進(jìn)行投資，例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村開發(fā)項目等等。

（二）劣勢分析

1、組織構(gòu)架不完善，信貸審核機制不健全。由于我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展時間尚短、經(jīng)驗尚淺，許多小型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都沒有建立起健全的公司組織架構(gòu)，相關(guān)部門設(shè)置不完善，沒有風(fēng)險控制部門。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實質(zhì)上是一種信用借貸，它既依靠于借貸雙方的道德誠信，也需要平臺健全的信貸審核機制作為其強有力的保障。與世界P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展相比，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的時間尚短、經(jīng)驗尚淺，整個行業(yè)都沒有建立起完善的信貸審核機制。現(xiàn)有許多信貸審核程序都借鑒于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，這就使得平臺缺乏一套適合自身的、科學(xué)完整的信貸審核方法。

2、信譽跌落，融資成本提高。近年來，不斷有平臺倒閉、高管跑路、提現(xiàn)困難等各種問題出現(xiàn)，這使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在投資者心中的信譽大受影響。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因借貸需求而產(chǎn)生，因信用構(gòu)建而發(fā)展，信譽跌落無疑使行業(yè)中各平臺的發(fā)展面臨極大的危機。此外，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然操作簡單、貸款容易，但其所面臨的風(fēng)險也很大。對于追逐利潤的投資者來說，其承擔(dān)的風(fēng)險越高，所要求的利潤也越高，因此貸款人在享受貸款便捷性的同時，也要付出較高的融資成本。

3、操作系統(tǒng)固有缺陷。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融操作系統(tǒng)固有缺陷主要體現(xiàn)在：第一，計算機系統(tǒng)、認(rèn)證系統(tǒng)或金融軟件自身存在缺陷；第二，偽造交易客戶身份。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個分支，其在不斷更新、變化和發(fā)展，客戶在操作使用環(huán)節(jié)和數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)難免出現(xiàn)安全保密措施不足，造成信息泄露或金融欺詐。

（三）機會分析

1、國家戰(zhàn)略需要及巨大的市場需求。此前，中國人民銀行在的《2013年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中，首次專題探討了互聯(lián)網(wǎng)金融，明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)有金融體系的有益補充。這不僅肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展前景，更表達(dá)了國家戰(zhàn)略的發(fā)展需求。此外，我國小微企業(yè)融資難、“三農(nóng)”資金困難的問題顯著存在，再加上“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策導(dǎo)向，催生了巨大的社會融資需求。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸生逢其時，利用其撬動民間資本的獨特優(yōu)勢，在巨大的市場需求推動下，實現(xiàn)自身發(fā)展。

2、信息技術(shù)飛速進(jìn)步，征信體系不斷健全。以大數(shù)據(jù)、智能化、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算為代表的信息技術(shù)正在飛速發(fā)展，在未來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以互聯(lián)網(wǎng)為載體，依托信息技術(shù)，可以有效實現(xiàn)借貸信息的實時共享，同時，也能實現(xiàn)借貸過程、資金流向的全紀(jì)錄，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)將更加創(chuàng)新且更有保障。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展需要依托強大的信貸審核制度，這對于目前的許多平臺來說需要投入大量成本，但收效甚微。當(dāng)前，國家正在推動建立全國范圍內(nèi)的征信體系，這不僅能助推整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展也是前所未有的福音。

（四）威脅分析

1、法律制度不健全。第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位不明確。目前，我國尚未出臺專門法律法規(guī)來規(guī)范和保護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，其始終處于非法資金池和洗錢手段的風(fēng)口浪尖，法律地位不明確使其前景堪憂；第二，監(jiān)管主體不明確。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺既不屬于電子商務(wù)平臺，也不屬于金融機構(gòu)，所以當(dāng)其運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)時，工信部或“一行三會”都無法單獨對其實現(xiàn)有效監(jiān)管；第三，監(jiān)管范圍和依據(jù)不明確。法律模糊空白使得僅有的監(jiān)管也面臨范圍不清、依據(jù)不明的困境。

2、競爭環(huán)境激烈。根據(jù)波特五力模型，我們可以清晰地剖析出，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在五種力量導(dǎo)致激烈的競爭環(huán)境：第一，行業(yè)內(nèi)激烈的競爭，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量飛速增長，運營和服務(wù)模式不斷創(chuàng)新，行業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈；第二，投資者對高收益低風(fēng)險的追求；第三，借款人違約成本低的道德挑戰(zhàn)，投資者和借款人這兩種互相博弈的力量共同影響著平臺，平臺因此也承受著巨大的發(fā)展壓力；第四，由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)實力強大，其金融理財產(chǎn)品也在不斷推陳出新以滿足日益多樣化的投融資需求，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的市場空間可能會受到越來越多的擠兌；第五，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場巨大，許多電商企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)都盯住這塊肥肉伺機而動，其實力之強也使行業(yè)的競爭日趨白熱化。

3、投資者風(fēng)險意識淡薄。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在良莠不齊的現(xiàn)狀，許多資質(zhì)不好的平臺可能為吸引投資者而拋出高收益低風(fēng)險的服務(wù)承諾，而資質(zhì)較好且誠信經(jīng)營的平臺無法給出這種承諾。投資者風(fēng)險意識不強，就會盲目選擇那些資質(zhì)不好但是有高收益承諾的平臺進(jìn)行投資，而資質(zhì)好但是收益一般的平臺就無法獲得競爭優(yōu)勢。長此以往，就會出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中“劣幣驅(qū)逐良幣”的后果，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展造成威脅。

4、借款人以平臺為跳板。與傳統(tǒng)的銀行借貸不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在借貸過程中充當(dāng)?shù)闹皇且粋€中介的角色，對有借款需求和放款需求的雙方進(jìn)行信息配對，并從中收取一定服務(wù)費。如果借款人資信狀況較好，而且一直保持良好的還款記錄，那么可能出現(xiàn)借貸雙方不再依賴平臺進(jìn)行交易，而是選擇線下直接交易以避開中間成本。借款人以平臺作為跳板，可能會稀釋一部分借貸客戶，進(jìn)而威脅平臺的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展戰(zhàn)略

（一）規(guī)模化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。面對國家積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策導(dǎo)向，以及“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”浪潮所帶來的巨大資金需求，各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該抓住機遇，規(guī)模化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，使單線產(chǎn)品逐漸拓展為多線，形成一個立體規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)體系。這不僅能為企業(yè)及個人提供全方位、多層次的投融資服務(wù)，也能使各種潛在的投融資需求得到釋放，使整個社會資本的運作更有效率。

（二）不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)時代是一個不斷創(chuàng)新的時代，信息技術(shù)在飛速發(fā)展，這對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)。如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不能優(yōu)化、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，那么會湮沒在風(fēng)云變幻的金融市場。所以，當(dāng)前面對國家大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的大好時機，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，在我國構(gòu)建和完善金融體系的過程中搶占先機，同時不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)也是平臺取得持續(xù)競爭優(yōu)勢的有力武器。

（三）尋找有經(jīng)驗的國際戰(zhàn)略合作伙伴。國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展早于我國，其發(fā)展的實踐經(jīng)驗和研究理論都比我國先進(jìn)，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在很大程度上是復(fù)制國外的模式。但復(fù)制的最終目標(biāo)不是“老酒換新瓶”，而是要與國際接軌，并與國際P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展保持同步甚至超前。英國的Zopa和美國的Prosper是當(dāng)前國際非常知名而且發(fā)展很好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該積極尋找類似這樣的國際戰(zhàn)略合作伙伴，既要學(xué)習(xí)別人的先進(jìn)經(jīng)驗，同時也要將其作為國際化戰(zhàn)略的鋪墊。

（四）構(gòu)建信譽，實施品牌戰(zhàn)略。由于我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展時間較短，該行業(yè)的知名度和可信度并沒有在投資者心目中建立起來，再加上近年來平臺倒閉、高管跑路、提現(xiàn)困難等現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，這也使許多潛在投資者望而卻步。加強自身的信譽構(gòu)建，打造國內(nèi)著名甚至國際知名的平臺是我國許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺當(dāng)前和未來很長一段時間，必須堅持的發(fā)展戰(zhàn)略。這不僅有利于和我國老牌的傳統(tǒng)金融機構(gòu)鼎足而立，也能有效抵御國際知名P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向我國擴(kuò)張的趨勢。

（五）兼并擴(kuò)張，整合行業(yè)資源。目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)飛速發(fā)展，平臺數(shù)量急劇增加，但良莠不齊、濫竽充數(shù)的情況也不斷顯現(xiàn)。許多資質(zhì)較差的小平臺以及惡性競爭的平臺，嚴(yán)重影響了整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。此外，我國目前也沒有一家行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)，以引領(lǐng)整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。所以，當(dāng)前具有一定實力的平臺也可以充分利用國家政策支持，實行兼并擴(kuò)張戰(zhàn)略，積極推動行業(yè)資源整合，以引領(lǐng)整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

（六）市場細(xì)分，拓展市場份額。當(dāng)前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)市場細(xì)分的趨勢，許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)開始面向不同的人群提供有特色的、針對性的服務(wù)，比如針對大學(xué)生、貧困人群、農(nóng)民工等。這不僅能使行業(yè)的市場份額得到不斷拓展，也能使平臺自身的特點和理念得以體現(xiàn)，幫助平臺獲取競爭優(yōu)勢。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在激烈的行業(yè)競爭中，應(yīng)進(jìn)行深入的市場調(diào)研，把握不同客戶群體的心理需求，從而有針對性地進(jìn)行市場細(xì)分，在掌握市場主動權(quán)的同時，也能不斷拓展市場份額，推動整個行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（七）引進(jìn)有經(jīng)驗的專業(yè)人才，加強平臺建設(shè)。當(dāng)前，我國許多小型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺處于人才缺乏的境地，實力較強的平臺對于擁有國際視野的高端人才也處于缺乏狀態(tài)。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要積極引進(jìn)各方面人才，如技術(shù)人才、法律人才、金融人才、管理人才等，通過充分發(fā)揮人才的智慧和才能，來不斷完善平臺的組織架構(gòu)建設(shè)、技術(shù)問題解決、法律風(fēng)險應(yīng)對和產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新設(shè)計。

（八）加強信息披露，強化風(fēng)險控制。目前，對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而言，面臨兩種困境：一是投資者風(fēng)險意識淡薄，從而導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的后果，威脅資質(zhì)好且誠信經(jīng)營的平臺發(fā)展；二是投資者風(fēng)險意識太強，以至于錯誤地認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險太大，不敢進(jìn)入。對于這兩種困境，最根本的原因是投資者對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不了解，對借貸過程中信息的實時披露不明確。所以，平臺要加強信息披露，不僅讓投資者對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有所了解，而且對借貸過程，特別是對資金流向能清楚掌握，從而使投資人和平臺本身面臨的風(fēng)險都能有效控制。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]莫易嫻.國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展模式比較分析[J].開發(fā)研究，2014.3.