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篇1

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關鍵詞 ]國有銀行；貸款；管理；對策

國有銀行的項目貸款管理經歷貸款受理、材料申請、材料審批、貸款發放以及貸后監督評價幾個管理層面，因此，在項目貸款管理中會出現一系列問題，這些問題不僅會影響到貸款項目的實施狀況，還會給銀行帶來一定的融資風險，本文從項目貸款管理分幾個方面入手逐步分析，從中找出貸款中可能出現的影響因素，從而給予合理的解決對策。

一、國有銀行項目貸款管理程序

（一）項目受理

在國有銀行將要實施一項項目貸款之前，首先要對該貸款單位的法人代表、單位經營狀況、資金周轉情況、企業信譽度以及此項目的價值進行評估，通過會議商討或者專家評估對該單位的貸款償還能力進行精準的研究，然后擬定相關報告并提交給相關項目審批部門來最終確定是否能貸款以及貸款金額、償還期限等具體內容。

（二）審批材料

國有銀行項目貸款部門對貸款單位提交的申請材料進行審批結束后就要確定該貸款項目的具體實施工作，通過組建專門的項目小組來策劃項目實施方案，該方案包括項目的執行時間、執行范圍、人力和財力配置，并出臺相關的風險防御計劃。項目貸款部門再將考核后的材料匯編成一份評估報告提交給上級部門進行最終評定以確定該項目是否能夠得到審批。

（三）貸款發放及后期管理

項目審批結束后，有效的項目就可以取得銀行貸款，銀行應該按照國家的相關貸款政策及時發放資金，按一定的資金比例分期發放，在項目貸款期間，銀行要定期對企業的經營管理狀況和償還能力進行審查，避免因突發性情況影響到銀行的項目貸款實施狀況，通過定期的檢測，可以及時地調整項目的實施計劃，保證項目貸款的順利進行。

（四）貸款總結

國有銀行項目貸款結束后，銀行要對該項目貸款的實施情況進行總結評價，通過項目前期審批計劃、項目實施過程中的單位經營情況和最終的經濟效益對貸款適用情況進行評價，總結經驗教訓，為以后的項目貸款提供一定的范本。

二、國有銀行項目貸款管理中遇到的問題

國有銀行項目貸款管理中涉及到的貸款流程比較多，因此在管理的過程中勢必會出現一些問題，管理方式不當會對貸款單位的申報材料估算不準，發放資金后管理節奏跟不上，各直接負責部門不能進行及時有效的協調，最終導致不良貸款的產生。

（一）項目貸款管理體系不夠完善

國有銀行對于項目貸款都有一套專門的管理體系，在貸款的整個流程中都會做出一定的評估和監督，但是，目前我國國有銀行項目貸款體系中所使用的管理系統不夠完善，在前期評估、市場調研、行業數據的分析不具有先見性和準確的預測性，在項目貸款實施期間，對企業的經營狀況又沒有進行仔細地核實，所以極可能給項目貸款管理帶來一定的風險，給銀行帶來不良的貸款情況。

（二）國有銀行內部管理機制不夠健全

國有銀行內部各部門之間協調力度不足，上下級之間不能進行及時的指導與匯報，國有銀行沒有明確的貸款政策，為了追求貸款指標，往往會出現盲目的、與事實不相符合的放貸現象，放貸后又不能進行有效的指導和監管，所以，下級往往會辦事不利，上級又不知曉實際情況，不健全的管理機制不僅影響項目貸款的管理，甚至影響整個國有銀行的運行。

（三）缺乏一定的風險評估能力

我國的國有銀行一般在對貸款單位發放完貸款之后，就不進行有效的管理，對此項目貸款中可能出現的風險缺乏一定的預測能力，在風險防范方面幾乎是空白的，在后續的跟蹤上，既不能有力地進行管理，也意識不到此項目中存在的風險，在項目出現問題時又沒有相應的風險補救措施，導致不能有效轉移風險，使項目貸款失敗。

三、國有銀行項目貸款管理的對策

（一）建立完善的項目貸款管理體系

在對一個項目進行評估時，要成立專門的項目評估小組，小組成員中包括相關領域的專家和部門中的核心員工、專業評估師，依照國家的相關政策和市場情況、企業資金運作狀況、項目價值、發展前景和企業信譽及償還能力進行綜合評估，在項目貸款實施過程中要科學合理及時地進行項目跟進，一旦發現問題就應該及時啟動預案，積極有效協調銀行各部門的力量，研究項目運行情況，及時解決問題，使管理更加合理安全。

（二）協調國有銀行內部各部門的工作

在銀行內部，要做到上級對下級的有效指導，下級對上級的實時匯報，上級在項目貸款上要定時對下級項目管理部門進行監督和管理，落實項目實施的實際情況，對項目貸款中出現的辦事不利的情況給以嚴重的處罰，不能徇私枉法，下級部門要定期地向上級匯報貸款實施狀況，以便上級可以及時采取相應的措施規避風險。

（三）建立完善風險評估機制

項目貸款中勢必會存在一定的風險，所以在實際的項目管理中，風險評估防范機制的建立是必不可少的。在銀行內部，首先要建立項目的人員內控機制，這是對參與項目人員和部門之間的一種制約和協調，為了防止或降低項目貸款的風險，這種內控機制就能實行責任到人的目的，防止項目有了風險之后無人負責，對項目的進一步發展有制約的影響。其次，在項目貸款計劃制定中就應該建立一定的風險防御預案，在對國家的相關政策、市場的實際調研和企業的情況進行了解后，針對具體的項目貸款進行風險評估，提前做好防范工作；一旦提前預知的風險或者后期實施過程中新的風險一旦出現后，項目貸款就應該及時調整，處理無效后就應該終止貸款項目，企業對所貸款項無法正常償還時，在超出償還期限之后就應該將企業貸款時所抵押的物質資本進行拍賣轉移風險，或者是貸款時就建議多家銀行聯合實施該項目，共同承擔風險，將風險指數降到最低。

四、結語

國有銀行在項目貸款的管理中由于前期對國家政策、市場情況以及企業實際運營狀況了解不夠導致前期的評估不足，在項目實施中又不能及時跟進和監督，缺乏一定的風險預警機制，最終會影響項目貸款的完整有效實施，所以，國有銀行應該不斷完善自身體制、項目貸款管理系統和風險防范機制，步步落實，這樣才能避免項目貸款出現不必要的問題。

參考文獻

篇2

本次會議的主要內容是研究確定區**屆人大常委會第**次會議有關事項。

主要議程有以下八項：

第一項是聽取法院、檢察院相關人事任免的說明；

第二項是聽取調研區人民政府關于上半年工作情況及下半年工作打算的匯報；

第三項是聽取調研區人民政府關于上半年國民經濟和社會發展計劃執行情況的匯報；

第四項是聽取關于第十八次人大常委會相關準備情況的匯報。

下面我們就依次進行：

首先進行第一項議程：聽取法院、檢察院相關人事任免的說明。

先請法院副院長***作說明。

請人事代表工委主任***作說明。

剛才***、***就相關人事任免分別作了說明，看看各位主任有沒有意見？有意見就發表。（稍等）如果沒有意見，這項議程就進行到這里，法院***可以先行離開。

下面，進行第二項議程：聽取調研區人民政府關于上半年工作情況及下半年工作打算的匯報。

這項議題涉及到財經、農業和農村、環資城建、教科文衛四個工委。下面，請四個工委依次匯報。

請財經工委***主任作匯報。

                       

請農業和農村工委***主任作匯報。

                       

請環資城建工委***主任作匯報。

                       

請教科文衛工委***主任作匯報。

                       

請各位分管主任圍繞各自分管的工作分別發表意見。

                       

關于區政府上半年工作和下半年打算這項議題，是一項常規議題，每年都要審議，但今年以來，面對復雜嚴峻的宏觀經濟形勢和艱巨繁重的改革發展任務，以及我區經濟社會的新變化，每年的情況都不相同。近段時間，各位分管主任也帶領相關工委進行了深入走訪調研，召開了各個層次的座談會，就對口聯系部門的上半年工作作了全面了解，對下半年全區的經濟走勢進行了深入的分析和思考。

應該說，今年上半年的經濟社會發展，面臨著嚴峻挑戰，形勢不容樂觀。從區委十三屆七次全會的報告當中，可以看出許多經濟指標都沒有達到序時進度的要求，在重大項目的引進上還沒有大的突破等等，作為人大要充分理解和大力支持。因此，我們在審議發言時，要緊緊抓住全區上半年經濟社會發展中的薄弱環節和關鍵問題，積極建言獻策，多提一些針對性、操作性強的建議和意見，篇幅不在于長而在于精，切實幫助政府出謀劃策、破解難題，化危為機、共克時艱，共同推進高質量發展和高速度增長，力爭實現全年的目標任務。

這項議題就到這里。

                   

下面，進行第三項議程：聽取調研區人民政府關于上半年國民經濟和社會發展計劃執行情況的匯報。

請財經工委***作匯報。

                   

請***副主任發表意見。

                   

這項議題，前期財經工委與發改、工信、財政、商務、統計、人民銀行等部門和單位對接，組織召開多場座談會，全面了解上半年全區經濟運行的基本情況以及存在的矛盾和問題，聽取做好下半年經濟工作的措施和打算。調研比較深入，成效比較明顯，提出的建議切實可行。要通過人大的審議，來為政府鼓勁加油，確保年初確定的國民經濟和社會發展計劃目標如期實現。

這項議題就到這里。

                                        

下面，進行第四項議程：聽取關于第***次人大常委會有關情況的匯報。

請辦公室***作匯報。

                       

看看各位主任還有沒有補充意見？

                       

沒有的話，我們就決定區***屆人大常委會第***次會議于本月30日下午2：00在市民中心舉行，會期半天。本次會議邀請區政府**區長和兩位分管副區長，相關部門的主要負責人，各鎮人大主席，街道人大工委主任，部分區人大代表列席會議。建議議程為三項：第一項是聽取和審議區人民政府關于上半年工作情況及下半年工作打算的匯報；第二項是聽取和審議區人民政府關于上半年國民經濟和社會發展計劃執行情況的匯報；第三項是是審議人事任免案。

最后，對開好本次人大常委會工作再提幾點要求：

一要統籌安排，精心準備會議。希望各委室要進一步加強與政府及其相關部門的溝通銜接，確保提交人大常委會審議的匯報材料客觀具體、數據準確、質量更高，全面準確反映政府上半年的工作。辦公室要切實加強會務保障和服務，落實好參會人員、列席人員、電子閱文和表決等會務服務工作，確保常委會順利進行。

篇3

采購部門工作內容

1.制定并完善采購制度和采購流程：

(1)根據公司的長期計劃，擬定采購部門的工作方針和目標;

(2)負責制定采購方針、策略、制度及采購工作流程與方法，確保貫徹執行;

(3)制訂招、投標管理辦法和各項物品的采購標準，并嚴格執行;

2.制定并實施采購計劃：

(1)根據公司的拓展規模以及年度的經營目標，制訂有效的采購目標和采購計劃;

(2)審核年度各部門呈報的采購計劃，統籌策劃和確定采購內容，制訂主輔料采購清單;

(3)組織實施市場調研、預測和跟蹤公司采購需求，熟悉各種物資的供應渠道和市場變化情況，據此編制采購預算和采購計劃;

(4)根據采購管理程序，參與重點和大宗采購項目的談判、簽約，檢查合同的執行和落實情況;

(5)負責組織落實公司的采購、供應材料、備品配件及其他物資供應，確保合理地組織采購，并及時供應生產所需的物資;

(6)督導檢查倉庫的驗收、入庫、發放及管理工作，確保采購物品的質量;

3.采購成本預算和控制：

(1)編制年度采購預算，實施采購的預防控制和過程控制，有效降低成本;

(2)采購價格審核、預算、報價，達到有效的成本控制;

(3)向各部門提出降低成本的建議，減少不必要的開支，以有效的資金保證最大的物資供應;

(4)對采購合同履行過程進行監督檢查，及時支付相關款項;

4.選擇并管理供應商：

(1)根據公司的物質需求，選定價格合理、貨物質量可靠、信譽好服務優質的供應廠商，建立長期戰略同盟;

(2)建立對供應商的資信、履約、售后服務能力及物資市場價格狀況和走勢的綜合評估系統;

(3)不斷開發新的供應渠道和供應商，加強對新老客戶的走訪和調查;

(4)制定供應商管理辦法，加強對供應商的管理、考核，確保供應商提品的優良性;

5.本部門建設工作：

(1)根據公司的績效管理制度，考核下屬的工作業績，并協助其制定績效改進計劃;

(2)負責采購部門采購人員的職責分工及行政事務處理;

(3)協助并參與采購人員的崗前培訓和在崗培訓。

公司市場采購職責規定二

職責概述

負責做好現金的收付、送存和銀行存款管理工作，把好庫存現金和銀行存款的收付關。在上級主管領導下，全面負責企業存款、貸款、放款等銀行業務，同時負責審核并傳遞各種銀行票據

職責內容

1，負責審核原始憑證的合法性準確性及時準確的完成現金收付工作

2，及時登記現金日記賬銀行存款日記賬，每周進行現金盤點，并填寫現金周報表報送領導

3，支票管理，會計憑證的檔案管理，保證憑證完整

4，負責到銀行支取備用金辦理銀行其他相關事宜

5，定期核對銀行日記賬與總賬，保證賬賬相符

6，與向企業提供貸款的銀行辦理審批、簽字、蓋章、登記等業務

7，每日向領導匯報銀行余額及交易明細

8，每月月初對上月會計憑證進行整理和匯總，并按順序裝訂成冊

9，與銀行信貸人員進行聯絡、溝通、相互協助，辦理貸款的還款和放款事宜 10，負責與銀行傳遞票據，并進行對賬，填制銀行對賬單，編制銀行余額調節表 11，負責審核銀行存款收付業務原始憑證的完整性、真實性和準確性，及時編制記賬憑證

2.5財務部崗位職責的其他分工與配合

2.5.1財務經理的其他職責

我公司財務經理還具體負責：

1，融資專員崗位職責

2，薪酬核算會計職責

3，應收賬款會計崗位職責

2.5.2財務主管的其他職責

我公司財務主管還具體負責：

1，財務分析專員崗位職責

2，報表會計崗位職責

3，成本會計崗位職責

4，資產管理會計崗位職責

5，銷售核算會計崗位職責

6，稅務主管崗位職責

2.5.3財務出納的其他職責

我們公司財務出納也負責部分會計工作，具體內容如下：

1，負責網銀維護，收付單位和個人賬號維護，付款制單工作

2，負責原始憑證整理，記賬憑證錄入工作

3，配合財務主管核算公司收入與成本，以及資產管理工作

4，財務經理和財務主管交代的其他職責先關事項

2.5.4其他說明

1，財務經理有權向財務主管和財務出納分配工作，并隨時調整工作范圍

1，因為財務部目前人員配備的關系，財務主管也負責總賬會計工作，但是需要和會計配合完成

2，出納員不僅僅要做出納工作，還要做會計相關工作

3，開票工作由項目部代為完成，總賬會計負責監督指導，會計要及時向項目部報送到款信息

4，財務會計人員相互支持相互協助，在需要的情況下(比如某崗位就一個項目展開攻堅或者某崗位暫時離職)配合完成2.5.1,2.5.2,2.5.3,相關工作

5，財務經理直接參與公司的經營與決策，財務主管向財務經理匯報工作并提出意見并指導會計工作，會計和出納對財務主管負責并匯報工作、提出意見。

公司市場采購職責規定三

職責概述

在財務經理的領導下，制定財務管理制度，主持企業財務預算、決算、核算、會計監督、成本控制、財務分析、財務審計等財務管理工作，組織協調和指導財務部的日常管理工作，監督執行財務計劃，完成企業財務目標

職責內容

1，組織開展會計核算和賬務處理工作，編制匯總企業會計報表 2，組織會計人員做好會計核算工作，準確地記賬、算賬、報賬

3，定期或不定期對企業財務進行分析，為新投資項目做好財務預測與風險分析工作，企業企業經營決策提供依據

4，組織進行稅收整理籌劃，按時完成納稅申報工作

5，組織對部門員工進行業務培訓，指導、監督員工工作，并對員工進行業績考核

6，協助財務總監做好融資工作，并對企業的投融資活動進行風險評估 7，根據規定的成本項目、費用開支范圍和標準等，審核原始憑證的合法性、合理性和真實性，審核費用發生的審批流程是否符合規定

8，根據財會制度和核算管理有關規定，開展各種核算和其他業務往來賬工作，及時清理結算企業各項債券、債務

篇4

一、抓落實促發展取得良好成效

通過對漠河縣等5個單位及12個非公有制企業的調研活動，感到各縣（局）對落實地區“兩會”和全區發展非公有制經濟會議的氣氛濃厚，廣大群眾干事創業謀發展的熱情空前高漲，主要呈現以下6個特點：

（一）迅速傳達貫徹落實全區發展非公有制經濟會議精神，抓落實促發展的態勢強勁。

1、認真傳達貫徹、結合實際抓會議落實。各縣（局）均采取召開會議等形式認真貫徹落實全區發展非公有制會議精神，阿木爾林業局分別于2月14日和2月18日相繼召開了局長辦公會議和局黨委（擴大）會議暨全局經濟工作會議、八屆五次職代會傳達全區發展非公有制工作會議精神。漠河縣在“兩會”上，專門召開了非公經濟會議，主要領導親自在會上安排部署非公經濟工作。圖強林業局繼地區“兩會”和非公有制經濟工作會議之后，立即召開了有15家骨干企業代表參加的座談會，重點學習了地委、行署主要領導的講話精神和新出臺的政策，增強了發展非公有制經濟工作的信心和決心。塔河、圖強林業局決定在召開本縣局“兩會”期間套開發展非公有制經濟工作會議。

2、認真落實政策，結合實際抓政策創新。塔河縣進一步修訂完善了《塔河縣關于促進非公有制經濟進一步發展的若干意見》即8款30條，圖強林業局還制定了《圖強林業局2006年發展非公有制經濟工作方案》，同時塔河縣、漠河縣還將地區新頒布的《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的實施意見》印制成單行本向全縣非公有制企業免費發放，加大了政策的宣傳力度。

3、認真分解目標，結合實際抓指標落實。漠河縣不失時機地到各單位調查摸底，對今年非公有制經濟指標進行層層分解，并在縣局召開的“兩會”上簽定了責任狀，還對2005年非公有制經濟指標完成好的單位兌現了獎勵。塔河縣針對稅收指標過高的情況與稅務部門及時溝通采取積極措施確保稅收任務完成。

（二）積極參與工業園區建設，引導非公有制企業向工業園區集聚。

漠河縣中小企業局積極參與工業園區建設。如：積極參與卡森集團選址和規劃等項工作，對引進園區的項目，中小企業局全體人員為其提供“一條龍”式全程服務，卡森集團落戶到漠河工業園區后，已到位資金400萬美元。塔河縣已引進外來和本地的6戶非公有制企業進駐園區，如：河北承德造紙廠在塔河生產紙漿，計劃投資1億元，年生產紙漿10噸，可上繳稅金2200萬元，每噸還交林業局200元；河北涿達集團利用野生漿果為原料，開發功能飲料，同時開發北藥、木耳等系列產品，計劃投資5000萬元；哈爾濱廣石制藥廠，投資5000萬元，利用北藥資源開發興安北藥，已有4個藥號，可實現產值1.5億元，上繳稅金600萬元；超越野生漿果加工有限公司計劃投入500萬元，生產野生漿果飲料。今年也進入園區，永和木業公司新開發山野菜、卜留克咸菜等項目也入駐了園區，綠野木耳公司在園區內搞木耳粉和木耳掛面等加工。

（三）招商引資工作成效顯著，規模企業迅速崛起。

阿木爾林業局與卡森集團、哈爾濱正陽河木材加工廠共同簽署了年生產能力3萬立方米的刨花板廠，10月末開始生產，建成后可增加產值3500萬元，間接增加就業崗位1000多個，拉動全局經濟增長10個百分點；阿木爾林業局從威海引進資金組建了鴻泰山產品開發公司，投資2460萬元，主要開發野生漿果飲料、果酒、果干、果醬和野生漿果罐頭，目前廠房已建成，預計6月份開始投產。年創產值2000萬元，稅金超100萬元。塔河縣通過招商引資渠道引進河北承德造紙廠等3戶企業，投入資金就高達2億元；塔河縣還從伊春引進加工木制工藝品的藝達公司，以其品種全、質量上乘，在全區奪魁。興安礦業集團在取得國家和省煤炭開采權的前提下積極參與古蓮河煤礦開發項目，取得很好的經濟效益，興安集團公司總裁岳國慶表示如取得政府的支持年可上繳稅金2000萬元。圖強林業局引進的金達皮毛加工企業，今年有望成為該局的利稅大戶，新制成皮毛產品款式新穎、品種齊全。

（四）積極開發國際市場，努力創辦出口創匯型企業。圖強林業局育英木業有限公司與瑞典宜佳木業合作聯合開發400余種簡易家具等小木產品，年可增加出口創匯100萬美元以上。圖強誠譽木業有限公司今年重點加大出口創匯力度，計劃在今年出口創匯25萬元的基礎上再翻一番。漠河縣芳杰雪糕棒廠今年將在大連創辦出口窗口，直接辦理對外出口，年可實現出口創匯超百萬元。阿木爾鴻泰山產品公司生產的野生漿果產品將直接銷往國外，企業尚未開工就辦理好了自主進出口權。

（五）全民創業的激情得到了充分的調動，一個干事創業謀發展的良好氛圍已經形成。在組織企業家代表座談會的過程中，感到一個領導抓招商全民謀發展、人人想創業的濃厚氛圍已經初步形成。

1、各縣（區）局的主要領導對招商引資上大項目、抓非公經濟發展的思想已與地委、行署總體思路形成了共識，因此調動了全民創業的積極性。

2、現有的企業不甘落后，想方設法把企業做強做大。漠河縣北極木業還要擴建建筑模板生產規模，擬在其他林業局再建分廠，力爭2—3年內由目前年產量1.5萬立方米、突破10萬立方米，稅收力爭突破1000萬元。

3、通過執法檢查感到各有關部門對非公有制企業的支持和保護力度明顯加大，在執法檢查中了解到，對企業吃拿卡要、勒索企業的行為明顯減少，使企業經營者明顯感到了發展環境的好轉和政策環境的寬松。

盡管在調研中感到今年以來全區非公有制經濟發展態勢很好，但仍然存在著不容忽視的問題：

一是融資難嚴重地困繞了企業的發展，我們在調研中企業普遍提出的問題是企業流動資金嚴重不足，影響了企業正常生產，導致企業不能達產增效。

二是有些部門辦事效率低、服務態度不好，亂收費、亂攤派、亂罰款的問題時有發生，特別是對靠收費開支的部門反映較強烈。

三是木材加工企業原材料嚴重不足，尤其是依賴樺木資源的加工企業，買樺木難，有些林業局在同等價格下寧愿賣給外來客戶也不愿賣給加工企業。

四是企業代表一致反映地委、行署的政策很好，迫切希望能夠盡快落實，尤其是扶持資金問題要盡快見成效。

五是鐵路運力緊張問題，仍嚴重地制約著非公有制企業的發展，由于產品大量積壓嚴重影響了資金的周轉和企業的效益。

六是興安集團雖然國家正式批準了煤炭資源開發許可，但在礦井開發中，需要地區有關部門和領導的批準。目前是煤炭生產的黃金季節，急需核準批復，以便產生更大的效益。

七是個別單位抓落實促發展勁頭還不足，對非公經濟的抓法仍然停留在常規抓法上，體現不出超常規創造性開展工作的作風。

二、抓住重點、突破難點，扎實有效地解決企業發展中的難題。

（一）要采取積極有效地措施，解決非公有制企業融資難的問題。

1、建立起銀企對接或聯席會議制度，積極向金融部門推薦誠實守信、企業經營好的企業，通過聯保抵押等形式獲得銀行貸款。

2、積極爭取省、地貸款擔保公司的支持，通過擔保公司獲得銀行貸款，最近我局將同地區興財擔保公司共同形成支持非公有制企業實施貸款擔保的措施和辦法，加大對重點企業的貸款扶持力度。

3、積極推薦符合條件的企業參加信用等級評定工作，爭取更多的非公有制企業獲得高級別信用等級企業。

（二）適時召開地區發展非公有制經濟領導小組會議。積極協調各有關部門制定扶持非公有制企業發展的措施和辦法。端正政風、行風，促其增強辦事效率，提高服務態度，解決好亂收費、亂攤派、亂罰款的問題，尤其是建議有關領導通過有效途徑解決靠收費開支增加非公制企業負擔的問題。

（三）千方百計解決好規模木材精深加工企業原材料不足問題。嚴格控制樺木資源原木出區的問題，建議有關部門制定緊俏木材不出區的保護辦法，在同等價格下，保證本地加工企業用材。

（四）針對企業擔心的政策好用不管用的問題，要進一步建立健全配套措施。首先要與財政、財務部門建立非公有制經濟發展專項資金的使用辦法；其次是建立起填補國內、省內空白科技產品以及獲得國家馳名商標、國家著名品牌和省名牌產品以獎呈報程序；三是制定培訓資金使用管理規定等一系列配套措施。

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一、抓落實促發展取得良好成效

通過對漠河縣等5個單位及12個非公有制企業的調研活動，感到各縣（局）對落實地區“兩會”和全區發展非公有制經濟會議的氣氛濃厚，廣大群眾干事創業謀發展的熱情空前高漲，主要呈現以下6個特點：

（一）迅速傳達貫徹落實全區發展非公有制經濟會議精神，抓落實促發展的態勢強勁。

1、認真傳達貫徹、結合實際抓會議落實。各縣（局）均采取召開會議等形式認真貫徹落實全區發展非公有制會議精神，阿木爾林業局分別于2月14日和2月18日相繼召開了局長辦公會議和局黨委（擴大）會議暨全局經濟工作會議、八屆五次職代會傳達全區發展非公有制工作會議精神。漠河縣在“兩會”上，專門召開了非公經濟會議，主要領導親自在會上安排部署非公經濟工作。圖強林業局繼地區“兩會”和非公有制經濟工作會議之后，立即召開了有15家骨干企業代表參加的座談會，重點學習了地委、行署主要領導的講話精神和新出臺的政策，增強了發展非公有制經濟工作的信心和決心。塔河、圖強林業局決定在召開本縣局“兩會”期間套開發展非公有制經濟工作會議。

2、認真落實政策，結合實際抓政策創新。塔河縣進一步修訂完善了《塔河縣關于促進非公有制經濟進一步發展的若干意見》即8款30條，圖強林業局還制定了《圖強林業局2006年發展非公有制經濟工作方案》，同時塔河縣、漠河縣還將地區新頒布的《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的實施意見》印制成單行本向全縣非公有制企業免費發放，加大了政策的宣傳力度。

3、認真分解目標，結合實際抓指標落實。漠河縣不失時機地到各單位調查摸底，對今年非公有制經濟指標進行層層分解，并在縣局召開的“兩會”上簽定了責任狀，還對2005年非公有制經濟指標完成好的單位兌現了獎勵。塔河縣針對稅收指標過高的情況與稅務部門及時溝通采取積極措施確保稅收任務完成。

（二）積極參與工業園區建設，引導非公有制企業向工業園區集聚。

漠河縣中小企業局積極參與工業園區建設。如：積極參與卡森集團選址和規劃等項工作，對引進園區的項目，中小企業局全體人員為其提供“一條龍”式全程服務，卡森集團落戶到漠河工業園區后，已到位資金400萬美元。塔河縣已引進外來和本地的6戶非公有制企業進駐園區，如：河北承德造紙廠在塔河生產紙漿，計劃投資1億元，年生產紙漿10噸，可上繳稅金2200萬元，每噸還交林業局200元；河北涿達集團利用野生漿果為原料，開發功能飲料，同時開發北藥、木耳等系列產品，計劃投資5000萬元；哈爾濱廣石制藥廠，投資5000萬元，利用北藥資源開發興安北藥，已有4個藥號，可實現產值1.5億元，上繳稅金600萬元；超越野生漿果加工有限公司計劃投入500萬元，生產野生漿果飲料。今年也進入園區，永和木業公司新開發山野菜、卜留克咸菜等項目也入駐了園區，綠野木耳公司在園區內搞木耳粉和木耳掛面等加工。

（三）招商引資工作成效顯著，規模企業迅速崛起。

阿木爾林業局與卡森集團、哈爾濱正陽河木材加工廠共同簽署了年生產能力3萬立方米的刨花板廠，10月末開始生產，建成后可增加產值3500萬元，間接增加就業崗位1000多個，拉動全局經濟增長10個百分點；阿木爾林業局從威海引進資金組建了鴻泰山產品開發公司，投資2460萬元，主要開發野生漿果飲料、果酒、果干、果醬和野生漿果罐頭，目前廠房已建成，預計6月份開始投產。年創產值2000萬元，稅金超100萬元。塔河縣通過招商引資渠道引進河北承德造紙廠等3戶企業，投入資金就高達2億元；塔河縣還從伊春引進加工木制工藝品的藝達公司，以其品種全、質量上乘，在全區奪魁。興安礦業集團在取得國家和省煤炭開采權的前提下積極參與古蓮河煤礦開發項目，取得很好的經濟效益，興安集團公司總裁岳國慶表示如取得政府的支持年可上繳稅金2000萬元。圖強林業局引進的金達皮毛加工企業，今年有望成為該局的利稅大戶，新制成皮毛產品款式新穎、品種齊全。

（四）積極開發國際市場，努力創辦出口創匯型企業。圖強林業局育英木業有限公司與瑞典宜佳木業合作聯合開發400余種簡易家具等小木產品，年可增加出口創匯100萬美元以上。圖強誠譽木業有限公司今年重點加大出口創匯力度，計劃在今年出口創匯25萬元的基礎上再翻一番。漠河縣芳杰雪糕棒廠今年將在大連創辦出口窗口，直接辦理對外出口，年可實現出口創匯超百萬元。阿木爾鴻泰山產品公司生產的野生漿果產品將直接銷往國外，企業尚未開工就辦理好了自主進出口權。

（五）全民創業的激情得到了充分的調動，一個干事創業謀發展的良好氛圍已經形成。在組織企業家代表座談會的過程中，感到一個領導抓招商全民謀發展、人人想創業的濃厚氛圍已經初步形成。

1、各縣（區）局的主要領導對招商引資上大項目、抓非公經濟發展的思想已與地委、行署總體思路形成了共識，因此調動了全民創業的積極性。

2、現有的企業不甘落后，想方設法把企業做強做大。漠河縣北極木業還要擴建建筑模板生產規模，擬在其他林業局再建分廠，力爭2—3年內由目前年產量1.5萬立方米、突破10萬立方米，稅收力爭突破1000萬元。

3、通過執法檢查感到各有關部門對非公有制企業的支持和保護力度明顯加大，在執法檢查中了解到，對企業吃拿卡要、勒索企業的行為明顯減少，使企業經營者明顯感到了發展環境的好轉和政策環境的寬松。

盡管在調研中感到今年以來全區非公有制經濟發展態勢很好，但仍然存在著不容忽視的問題：

一是融資難嚴重地困繞了企業的發展，我們在調研中企業普遍提出的問題是企業流動資金嚴重不足，影響了企業正常生產，導致企業不能達產增效。

二是有些部門辦事效率低、服務態度不好，亂收費、亂攤派、亂罰款的問題時有發生，特別是對靠收費開支的部門反映較強烈。

三是木材加工企業原材料嚴重不足，尤其是依賴樺木資源的加工企業，買樺木難，有些林業局在同等價格下寧愿賣給外來客戶也不愿賣給加工企業。

四是企業代表一致反映地委、行署的政策很好，迫切希望能夠盡快落實，尤其是扶持資金問題要盡快見成效。

五是鐵路運力緊張問題，仍嚴重地制約著非公有制企業的發展，由于產品大量積壓嚴重影響了資金的周轉和企業的效益。

六是興安集團雖然國家正式批準了煤炭資源開發許可，但在礦井開發中，需要地區有關部門和領導的批準。目前是煤炭生產的黃金季節，急需核準批復，以便產生更大的效益。

七是個別單位抓落實促發展勁頭還不足，對非公經濟的抓法仍然停留在常規抓法上，體現不出超常規創造性開展工作的作風。

二、抓住重點、突破難點，扎實有效地解決企業發展中的難題。

（一）要采取積極有效地措施，解決非公有制企業融資難的問題。

1、建立起銀企對接或聯席會議制度，積極向金融部門推薦誠實守信、企業經營好的企業，通過聯保抵押等形式獲得銀行貸款。

2、積極爭取省、地貸款擔保公司的支持，通過擔保公司獲得銀行貸款，最近我局將同地區興財擔保公司共同形成支持非公有制企業實施貸款擔保的措施和辦法，加大對重點企業的貸款扶持力度。

3、積極推薦符合條件的企業參加信用等級評定工作，爭取更多的非公有制企業獲得高級別信用等級企業。

（二）適時召開地區發展非公有制經濟領導小組會議。積極協調各有關部門制定扶持非公有制企業發展的措施和辦法。端正政風、行風，促其增強辦事效率，提高服務態度，解決好亂收費、亂攤派、亂罰款的問題，尤其是建議有關領導通過有效途徑解決靠收費開支增加非公制企業負擔的問題。

（三）千方百計解決好規模木材精深加工企業原材料不足問題。嚴格控制樺木資源原木出區的問題，建議有關部門制定緊俏木材不出區的保護辦法，在同等價格下，保證本地加工企業用材。

（四）針對企業擔心的政策好用不管用的問題，要進一步建立健全配套措施。首先要與財政、財務部門建立非公有制經濟發展專項資金的使用辦法；其次是建立起填補國內、省內空白科技產品以及獲得國家馳名商標、國家著名品牌和省名牌產品以獎呈報程序；三是制定培訓資金使用管理規定等一系列配套措施。

篇6

主要工作

1、加強學習，內強素質

積極參加支行組織的思政教育及業務學習，認真落實廉政工作責任制，遵守廉潔自律規定。針對崗位特點，學習文件領會其精神，編發《金融機構信貸政策與要求》宣傳資料，向有關部門和企業宣傳貨幣政策，適時掌握轄內各行的信貸政策，反饋國家貨幣信貸政策的貫徹實施情況。

2、圍繞經濟金融運行中的熱點、難點問題做好監測分析和動態反映。

加強對重大貨幣政策實施效果的監測分析。監測對象涵蓋金融部門、企業、農民工、鄉村，范圍涉及利率、資金、農信社改革、貨幣信貸資金運行、信貸投向和結構、消費貸款、票據等指標。密切關注信貸資金在不同行業的投入變化及風險狀況，對貸款過度集中的行業和企業及時向金融機構發出風險警示。監測分析民間資金的投向、利率及信用狀況。轉發利率文件，接待群眾利率咨詢。及時了解政府、企業、居民等市場主體對5次調息政策的反映，并積極反饋，全年監測十余次，專報相關信息多篇，為上級行領導決策和地方經濟發展起到了較好的參考作用。起草貨幣市場基準利率體系建設宣傳試行方案報市中支。執筆完成《農村金融產品和服務方式創新試點申請》等材料，其中《央行核心價值觀主題教育活動》心得、《央行上調人民幣存款準備金率對社會各界的影響》《綜合查詢系統中存在的問題及建議》《積極推進農村信用體系建設》《農戶信用信息采集試點工作已基本結束》信息被上級行采編。

工作體會

領導的高度重視、大力支持是做好工作的基礎。團結和諧是搞好工作的關鍵，吃苦耐勞是工作進步的積累，勤學善思是取得成績的前提。

存在的不足

與其他部室人員缺乏交流。

篇7

（二）金融生態環境進一步優化。進一步完善金融監管體系，并注意發揮銀行、保險、小貸等行業協會的自律作用，高度重視金融生態環境建設。金融辦加強對區擔保公司和小額貸款公司的監管力度，組織專班對全區擔保公司和小貸公司進行風險排查，使其健康平穩發展，防范金融風險，加強地方信用體系建設，著力優化金融生態環境。

（三）金融服務方式進一步創新。隨著全區重點項目的全面展開，搬遷安置農戶和居民數量不斷增多，征地拆遷補償款也隨著工程進展陸續發放到位。我局針對安置農戶的合理理財和風險防范等問題，在全區上下開展“金融知識進萬家”活動，目前農業銀行、農商銀行、中國郵政儲蓄銀行已相繼在搬遷農戶較多的重點村居開展專題講座，并走村入戶上門講解金融理財知識，給村民量身定做理財產品，幫助農民辦理養老統籌，確保資金安全發放到農民手中。大力發展普惠金融，完善農村金融體系，讓農民不再需要長途跋涉到城市網點領取養老金，真正將惠農政策落到實處。同時，結合5月份全國防范打擊非法集資宣傳月活動，組織開展全區打擊非法集資宣傳工作。

（四）企業上市氛圍進一步形成。一是在全區符合條件的科技型企業中調查摸底，積極宣傳市政府關于鼓勵企業進入資本市場掛牌上市的有關扶持政策，鼓勵企業利用資本市場開展融資，規范發展。二是建立后備企業資源庫。在重點企業中開展走訪調研，深入了解后備企業從事的經營范圍、產品類別、經營現狀，企業推進新三板上市的進程等。組織意向企業積極申報相關資料，目前向市金融辦申報了兩家企業相關資料，分別為龍騰紅旗和科技。三是幫助企業和券商對接。聯系證券公司走進企業，積極幫助企業了解政策。近期帶領華泰證券相關負責人實地走訪了龍騰紅旗、和達利復合材料，了解企業的意向，建立合作服務初步意向。

二、下半年工作安排

篇8

調研發現，進入2011年，中小企業普遍經營困難，勞動力成本等各種壓力匯集到一起，使中小企業的生存環境變得更差。目前，該調研的一系列報告即將完成。

國務院發展研究中心金融研究所副所長張承惠是這一系列調研報告的執筆人之一，她認為，近些年來有關部門出臺的扶助中小企業融資的政策取得了一定的成果，商業銀行對中小企業貸款的態度已經有所改變，但中小企業貸款難的問題依然存在，貸款成本遠高于大企業。

張承惠建議，解決中小企業貸款難問題，應健全大中小金融機構間的聯通體系，打通融資的毛細血管，并適度降低民間資本進入正規金融機構的準入門檻，建立和引進針對中小企業融資的風險管控制度。

中小企業融資有所改善

《財經》：近年來各級政府出臺了一系列針對中小企業融資的扶植政策，本次調研對這些政策的實施效果有何評價？

張承惠：總體來說這些政策的效果還是比較明顯的。

中小企業特別是小企業的貸款增速明顯快于其他企業。銀監會從2008年就提出了中小企業貸款的“兩個不低于”，之后又提出小企業貸款的“兩個不低于”。

商業銀行對中小企業貸款的態度開始改變。根據銀監會的統計，已經有100多家商業銀行成立了中小企業專營機構。

2008年12月，銀監會出臺了《關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》，鼓勵各家銀行建立準子銀行、準法人性質的中小企業金融服務專營機構，實施單獨定價、獨立經營、獨立核算。

而在2005年落實《中小企業法》時，央行和銀監會要求商業銀行成立中小企業事業部，但是這個事業部可以說是一個花架子，中小企業貸款難并沒有實質性改變。

中小企業專營機構就不一樣了，如民生銀行、興業銀行和一些城市商業銀行已經將注意力放到中小企業上面，把中小企業貸款業務納入本行的發展戰略，有些銀行對中小企業專營機構專門給規模、考核辦法。這是一個非常大的轉變，和以前商業銀行中小企業信貸管理部的做法是不一樣的。

商業銀行對中小企業興趣增加的客觀因素是，商業銀行爭奪大企業客戶的競爭越來越激烈，開發維護大企業客戶的成本比較高，銀行的價格談判能力與大企業比明顯處于弱勢。

很多銀行特別是中小銀行發現，相較于大企業，銀行對中小企業的定價能力非常強，再加上宏觀調控在總量上的控制，銀行就要從追求總量向提高單產轉變。今年銀行利潤增長很快，很大程度上是由銀行定價能力提高造成的，銀行對中小企業貸款的利率浮動，調研發現有的地方達到了70％。中小企業貸款對銀行的利潤貢獻很大。

實際上，中小企業的信貸風險也沒有想象的那么大，小企業和大企業的貸款是兩個差別很大的商業模式，把一套管理方式和貸后風險評價模式真正地轉到適合小企業的特點和生存方式上。

從直接融資來看，中小企業板、創業板，針對中小企業的集合票據、中期票據、企業債等，數量都有明顯增加。

貸款成本過高

《財經》：但是中小企業還是反映貸款難，你們的調研在這方面發現了什么問題？

張承惠：當然，這并不是說中小企業融資沒有問題，問題也比較突出。

一是，小企業、新創建的企業、創新型企業的融資難問題沒有得到根本解決，中型企業基本上難度不大。

二是，中小企業的融資成本比大企業高出很多。經過測算發現，中小企業的貸款利率比大企業的高出6個到8個百分點。

調研發現，很多銀行給中小企業貸款時都做到了擔保利率50％的上限，如果貸款利率是7％，僅擔保利率就是3.5％，再加上登記費等其他費用，中小企業的貸款利率明顯高于大企業。

而從國際經驗來說，由于存在風險溢價問題，因此一般情況下對中小企業貸款利率都高于大企業，通常是高2個百分點，我們明顯高于國際水平。

現在大家關心的主要是貸款的可得性問題，但是貸款的成本才是阻礙中小企業發展的突出問題。

如果按照中小企業13％－15％的貸款利率和50％的資產負債率計算，企業的稅前資金收益率至少要達到7％－8％才能還貸，而很多中小企業都是微利行業，一些進出口服裝企業的利潤率據說只有3％－5％。因此，高額的融資成本，使中小企業的貸款只能用于應急性和生存性需求，不可能用于擴大再生產。

調研發現，中小企業往往需要一兩個月乃至更短期的過橋貸款或者周轉貸款，但是正規金融機構，特別是大銀行既不做中小企業的中長期貸款，也不做短期貸款業務。

中小企業生存難于去年

《財經》：除了融資難，調研中看到的中小企業的生存狀況是怎樣的？

張承惠：調研發現，2010年是中小企業最好的時期。進入2011年，中小企業普遍經營困難。

最大的問題是勞動力成本問題。很多企業反映去年勞動力成本提高了10％－20％，今年還要提升15％。二是原材料價格劇烈波動。企業反映原材料價格上漲還可以根據預期作出調整，但劇烈波動企業無法承受。三是信貸難。四是用電緊張。一些地方拉閘限電，增加了企業的負擔。五是用工難。六是科技創新問題。七是經濟結構轉換，很多企業擔心出口退稅率是否會調整。

以前對中小企業發展的不利因素，沒有現在這么多，在今年各種壓力匯集到一起，使中小企業的生存環境變得更差。

《財經》：國進民退是否也是一個因素？

張承惠：從全國來看，說不清楚是否有國進民退，因為企業的股權結構日益復雜，無法統計出準確的數據來進行證明。但從行業調研來看，從感覺上是存在國進民退的。

《財經》：這些困難因素，是否會導致中小企業的倒閉潮？

張承惠：我們到浙江調研，當地政府和企業認為下半年會有大量中小企業倒閉。

《財經》：民營企業是否會繼續像金融危機期間那樣，關掉企業將資金投入到樓市、股市等市場進行投資和炒作？

張承惠：沒有直接關系。現在市場上的游資主要還是之前那些資金，因為經營不下去了，就關掉企業去投資，應該不是游資的主體。

《財經》：有一種觀點認為，在市場經濟下，中小企業就是存在貸款難和生命周期短的問題，因此沒有必要對中小企業特別照顧？

張承惠：這是不對的。中國中小企業的生命周期只有三年左右，而國外的生命周期有五年左右。生命周期低于國外水平就說明是有問題的。

健全金融機構間的聯通體系

《財經》：在解決中小企業融資難方面，調研報告提出了哪些建議？

張承惠：我們有九點建議。

一、解決中小企業融資問題只能靠間接融資體系，也就是銀行體系，資本市場只能起到錦上添花和拾遺補缺的作用。由于中小企業的先天弱質，很難從資本市場獲得資金。很多人沒有認識到這個問題，還認為要從方方面面都做出努力可能會好一點。

二、政府財政應改善支持中小企業的方式。每年政府財政對中小企業投入的引導資金、風險創新和創業資金、對擔保機構和中小金融機構的補貼很多，但是總的效果看起來并不理想，財政支持方式還需要優化。

三、資本市場雖然不是解決中小企業融資的主力軍，但也有重要的引導作用。按照現有的資本市場格局來看，不能滿足中小企業的融資需求。

四、從體制上看，現有間接融資體系的架構是有問題的，不能滿足中小企業的融資需求。盡管中小企業貸款的主力軍是大銀行，在中小企業貸款的占比超過50％，但是中小企業貸款在大銀行總的信貸規模中又微不足道，不超過3％，大銀行永遠不可能將注意力放在中小企業身上。因此，要發展中小金融機構，大機構不可能深入到基層、微型的市場主體，需要毛細血管提供血液。

五、健全直接投資。目前直接投資主要投在后期，缺少中小企業的產權、股權流通體制，場外市場不規范、不發達、不健全。

六、銀行為什么不愿意給中小企業貸款？是因為制度上銀行有現實的風險管控的要求。在基礎性的制度建設上，中小企業的征信系統不健全。央行只是將與銀行發生過信貸關系的企業和個人納入征信系統，但是大量的中小企業從來沒有和銀行發生過信貸關系，征信系統查不到。因此，需要專門建立一個小企業的征信系統。

七、應建立起大中小金融機構相互之間的聯通機制。大銀行不愿意給小企業貸款，但大銀行可以作為批發銀行將資金批發給小銀行、小型貸款公司和信用社，從大血管輸到毛細血管的聯通系統沒有建立起來。除國開行做了一些工作之外，大型商業銀行基本上不愿意和小企業打交道，缺少不同金融機構之間的聯通關系。

八、在監管制度方面應適當放松。雖然，銀監會規定，小型貸款公司可以從商業銀行獲得不超過其資本金50％的貸款，但是做起來很難，很多小型貸款公司都拿不到貸款，拿到的也非常有限。

現有的政策限制，小額貸款公司只能從不超過兩家的金融機構獲得貸款。為什么不可以多一點呢，除了甲銀行、乙銀行為什么不能再找呢？還有，對村鎮銀行設立的主體的限制，對小額貸款公司的融資，都限制過嚴。

九、政策性金融機構應真正做到“政策性”。現在是政策性金融機構不政策，政策性金融機構的資金，很難輸入到特別需要的農業、小企業、創新和創業型企業等弱勢的領域中去。

《財經》：金融機構之間缺乏聯通機制，在很大程度上造成了中小銀行沒有資金貸給中小企業？

張承惠：是的。

要解決中小企業融資問題，市場和政策要結合起來。在政策層面，可以規定對中小企業的貸款達到一定比例，就給予一定的優惠，也可以鼓勵大銀行把錢批發給中小銀行。

適度放開民間金融準入門檻

《財經》：國外中小企業融資是否也是主要依靠小銀行？

張承惠：是的。美國有7000多家銀行，絕大多數都是小銀行和地方銀行。國外在銀行監管的限制和中國也不一樣。不管哪個國家小企業的貸款主體都是中小銀行，大銀行基于收益率和風險管控的考慮，也很少給小企業貸款。

還有一個主體是互機構，如日本和我國臺灣地區。

《財經》：民間互助組織與國內的地下錢莊有什么異同？

張承惠：地下錢莊不是互助機構，是純粹的商業機構。

日本農協是真正的民間互助組織。日本農協是從中央到地方，從上到下的一個網絡，它的農林中央金庫就是農協的中央銀行，和商業銀行的體系完全不一樣。

國內沒有真正的資金互助組織。農信社不是真正的互助機構，真正的互助機構是資金互助社，但規模很小，起不到什么作用。

互助機構是在這個組織中的所有成員，共同承擔風險，共同拿出閑置資金，互相幫助。

《財經》：民間拆借和借貸也是民營企業融資的常見方式，調研對民間拆借和借貸的規模及所占比例是否有結論？

張承惠：這是無法統計的，企業也沒有向監管部門匯報這些情況的渠道。

我們調研時咨詢了很多地方政府和監管部門，他們對民間拆借和民間資金總量，誰也說不清楚。現有媒體報道出的數字都是估計數字，并不準確。而且，資金是流動的、動態的，也無法估計出具體的數字。

現在，民間借貸的利率很高，通常都是短期應急的過橋貸款，企業的拆借數量不可能做大。因此，民間拆借和借貸不可能作為中小企業一個穩定的資金來源。

《財經》：民間拆借既然已經長期存在，是否應該引導民間資金參與到正規金融機構的融資渠道當中？

張承惠：應該讓民間拆借和借貸浮出水面。

讓更多的正規金融機構為小企業提供金融服務，就可以壓縮民間融資的空間。

要調整市場準入的監管辦法。現在有大量的資金不能進入金融行業，可以適度放松管制，讓民間資本正式進入金融體系，這樣就可以按照規矩做了。例如，村鎮銀行發起人的規定如果能夠改變，很多民間資本就可以進來。現在發起人一定要是金融機構，且持股20％以上，自然人持股不能超過5％，這種規定民間資本就很難進來。

還應盡快出臺久拖不決的《放貸人條例》，要真正讓放貸人跳到地面上來進行信貸行為，才更有利于監管。

建立風險管控制度

《財經》：你剛才說，中小企業貸款的風險并沒有想象的高？

張承惠：一個佐證是，小銀行的不良率并沒有明顯提高，如民生銀行近年來中小企業的貸款比例一直在提高，但它的不良率并沒有提高。

風險高不高的關鍵是看管控工作是否到位。如果像大企業貸款一樣，銀行把錢貸給企業后就不管了，風險一定是高的。出現了不良貸款，也沒有人去追究企業，像大銀行那樣認為為了這點小錢不值得去打官司，風險一定是高的。

《財經》：調研中，中小銀行在對中小企業貸款的風險管控上做了哪些工作？

篇9

二、緊盯項目，系統實力明顯增強

今年來，縣社已成功申報工信委項目一個、發改委項目一個，目前正在申報供銷社系統新網工程項目，縣食品公司已落實商務項目資金100萬元，公司與省煙花公司合作商談的“煙花原材料物流中心”項目也在進行之中。今年已報批擬建項目三個：“縣生豬定點屠宰場升級改造暨鮮活農產品交易市場建設項目”、“公司煙花原材料倉儲中心建設項目”和“山口、分店升級改造建設項目”。縣社以銀企合作為契機，已正式向銀行提出1500萬元的融資計劃。

三、銀社合作，供銷地位顯著提升

作為全市首個銀社合作試點縣，以為平臺，從三月底開始與縣工行合作，嘗試新型金融服務農村模式的有效探索，現雙方已經就下步工作進行了三次商討會談，目前已經基本達成一致。縣社向工行提出融資1500萬，助農取款工作由工行提供工作經費開始全面啟動，供銷社下屬企業上下游客戶（加盟企業）由縣社推薦融資，該項工作已引起農行、郵政銀行、贛州銀行的重要關注，并明確表現了合作意向。全縣已有三十家花炮及相關企業愿意申請加盟以獲得融資推薦。該項工作雖然目前進展受客觀因素影響，未取重大突破，但供銷社服務功能的拓寬和作用的凸顯，顯著提升了縣供銷社的形象和地位。

篇10

（一）高度重視。縣人民銀行專門召開協議銀行參加的聯席會議，各協議銀行均成立了農民工工資發放工作保障領導小組，高度重視農民工工資發放工作。同時對照《通知》要求進行深入學習，按照存在問題分類整理，具體到責任科室及責任人，落實好整改措施，完善專戶與監管平臺對接，確保農民工工資政策落實到位。

（二）專戶開立及情況。全縣農民工工資的銀行有六家，如工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、齊商銀行。工資專戶的開立比較嚴格，開立協議格式由原來四方協議變為現在的三方協議，既建設單位、施工單位、銀行三方，協議簽署后再提交建設局（監管方）進行備案。目前，縣已經開立專戶55戶，包含建設局待剔除戶3個，還有12家施工單位未開立專戶，其中2家雖已經開立專戶，但其開戶銀行不六家協議銀行范圍之內，需要將開戶銀行進行調整，如36萬噸/年硼酸新材料項目和千乘新園11#17#項目；1家施工方需要建設部門進行協調，即經濟開發區大杜村舊村改造項目7#8#10#11#12#，施工單位為順青置業有限公司；其余9家施工方已經與開戶銀行達成初步意向，資料正在準備或提交中。

在所有已經開立專戶的項目中，實現工資的僅有兩家即悅來城項目和雍順園幼兒園項目，工資發別發放了16680元和269190元，其他專戶還未發生業務。

二、存在問題

（一）銀行與監管平臺對接較晚。一方面，監管平臺上線較晚，專戶開立較早。關于農民工工資文件出臺后，縣人民銀行及時將文件向轄內銀行機構進行了傳達，各銀行機構也積極行動，與縣建設局、項目承建方進行對接，及時開立了部分農民工工資專戶，在平臺未上線之前，根據實際需要，個別專戶已經為農民工進行了工資發放。另一方面，監管平臺初次培訓，只有各縣內各聯席單位及施工單位參加，后來根據市里要求，才逐步展開對各協議銀行進行培訓，所以使得就監管平臺的使用與對接稍顯滯后，后經過人社局與人民銀行共同努力才使得銀行與監管平臺對接步入正規。

（二）政策性因素與銀行風險管理存在一定沖突，影響了開戶進度。首先，銀行已開立農民工工資專戶名稱與監管平臺要求的名稱不符，需要修改。監管平臺要求的專戶名稱必須為“開立單位名稱+項目名稱+工資專戶”命名，由于人民銀行賬戶管理系統中關于賬戶名稱無法修改，只能銷戶重新開立，這樣必須客戶重新提供資料開立專用賬戶才可使用。其次，部分建設單位注冊地在外地，資料不方便拿來，重新開戶費時費力。再次，因原系統因無法區分農民工工資的特性，無法繼續使用，新的協議必須在系統中重新簽約。最后，各協議銀行在完成開戶資料初審并上傳影像后，按照銀行內部風險管理的要求，必須由其上級行法律事務部門及業務部門實行雙審制，雖然縣級銀行積極申請并協調，但離最后審批仍存在一定的時間差。

三、下一步工作打算

（一）精準對接。2020年，我縣各協議銀行將繼續嚴格執行相關文件規定，規范農民工工資專戶開立與使用，在制度允許的范圍內，進一步簡化手續，主動營銷用工企業和項目部，提高通過平臺工資效率，定期監測農民工工資專戶使用情況，做好農民工工資發放平穩有序。

（二）落實好人員實名制管理。對于屬于本行工資的農民工，各協議銀行通過聯網核查系統進行身份核查，確保用工人員與發放人員的真實性、一致性。

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1、加強學習，內強素質

積極參加支行組織的思政教育及業務學習，認真落實廉政工作責任制，遵守廉潔自律規定。針對崗位特點，學習文件領會其精神，編發《金融機構信貸政策與要求》宣傳資料，向有關部門和企業宣傳貨幣政策，適時掌握轄內各行的信貸政策，反饋國家貨幣信貸政策的貫徹實施情況。

2、圍繞經濟金融運行中的熱點、難點問題做好監測分析和動態反映。

加強對重大貨幣政策實施效果的監測分析。監測對象涵蓋金融部門、企業、農民工、鄉村，范圍涉及利率、資金、農信社改革、貨幣信貸資金運行、信貸投向和結構、消費貸款、票據等指標。密切關注信貸資金在不同行業的投入變化及風險狀況，對貸款過度集中的行業和企業及時向金融機構發出風險警示。監測分析民間資金的投向、利率及信用狀況。轉發利率文件，接待群眾利率咨詢。及時了解政府、企業、居民等市場主體對5次調息政策的反映，并積極反饋，全年監測十余次，專報相關信息多篇，為上級行領導決策和地方經濟發展起到了較好的參考作用。起草貨幣市場基準利率體系建設宣傳試行方案報市中支。執筆完成《農村金融產品和服務方式創新試點申請》等材料，其中《央行核心價值觀主題教育活動》心得、《央行上調人民幣存款準備金率對社會各界的影響》《綜合查詢系統中存在的問題及建議》《積極推進農村信用體系建設》《農戶信用信息采集試點工作已基本結束》信息被上級行采編。

工作體會：

領導的高度重視、大力支持是做好工作的基礎。團結和諧是搞好工作的關鍵，吃苦耐勞是工作進步的積累，勤學善思是取得成績的前提。

存在的不足與其他部室人員缺乏交流。

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（二）實行全程電子化登記，建設互聯網“一站式”服務大廳。實現網上登記全覆蓋，實行“一網通辦”，與稅務、公安部門信息共享、數據聯通實現了“零見面”、“無紙化”、“零費用”。截止2019年10月23日，我縣實有市場主體59689戶，比2014年開始商事制度改革，上漲255.7%，其中全程電子化登記企業占比88.9%。

（三）推進企業開辦“六個一”體系建設，健全長效機制。按照省、市局關于加快推進“六個一”體系建設的工作部署，我局進一步“減環節、壓材料、降成本、提效率”，強化基礎保障。

（四）全面建設統一的政務服務事項標準化清單，擴大“互聯網+政務服務”范圍。目前，我局政務服務事項總計198項全面上線安徽政務服務網運行，徹底打通了政務服務“最后一公里”。

（五）取消名稱預核準，實行名稱自主申報。3月1日起，取消企業名稱預先核準，開放市場主體名稱庫、明確名稱字號禁限用規則、放寬名稱使用條件。同時取消營業執照遺失報紙公告，改為在全國企業信息公示系統進行公示，擴大公示覆蓋范圍，減少企業公示成本。

（六）推進企業登記身份管理實名驗證工作。自2019年5月1日起，通過手機APP認證系統，對新設立企業、農民專業合作社、個體工商戶等實施自然人身份實名驗證工作，解決了身份證被冒用、“被股東”等問題。

（七）構建G60科創走廊九城市及長三角政務服務“一網通辦”機制。在安徽政務服務網開通專欄的同時，設置線下專窗，配備專職人員，推進“零距離”綜合審批制度改革。實現高頻事項線上“一地認證、全網通辦”、線下“收受分離、異地可辦”。

二、存在問題

通過此次調研，堅持問題導向和目標導向，對標、找差、補短、增效，確實梳理出企業開辦中存在的堵點痛點難點。

（一）部門間的配合不足。由市監部門牽頭改革，難以協調其他單位，自市局要求實行企業開辦“一日辦結”以來，我縣全程電子化“一日辦結”企業辦結情況在全市排名時高時低。其中，市監部門嚴格按照企業設立登記0.5個工作日（4個工作小時）辦理，辦結率為100%。

（二）綜合窗口體制未捋順。自2018年11月28日實行營業執照、公章、稅票綜合發放以來，截至目前仍然由市監窗口代為發放，數據資源局未按照文件要求設置綜合窗口、未安排人員發放營業執照、公章、稅票。

（三）落后的軟件系統跟不上快速的改革進程。全程電子化外網申報系統不穩定，時常出現網站卡頓崩潰等問題，企業申報步驟略顯復雜，電子簽名不容易操作。

三、下一步工作措施

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——率先試點，創新全產業鏈保險。去年9月份，中保財險總公司與東營市政府計劃在全市產業化龍頭企業中推行農業產業化全流程風險管理項目（試點），并在全市金融機構中選擇參與試點的銀行和龍頭企業。得此信息后，東營市分行迅速向市政府請示，經過積極努力，最終確定農發行為全市唯一試點銀行。通過與財政、保險公司、企業密切合作，開辦了以農發行為第一受益人、以農業產業化全流程風險管理需要為目標的特色保險業務，保費由財政承擔50%。該行貸款支持的山東馳中集團有限公司成為全市第一家受益者，根據該公司農產品生產、加工、存儲、流通、貿易全過程，設計開發了集農業保險、財產保險、意外健康保險、責任保險、貨物運輸保險、信用保險等為一體的風險保障方案，實現了“一張保單、綜合保障”。

——因企制宜，落實擔保措施。該行在確定客戶擔保方式時，堅持從實際出發，靈活對待，因地、因企、因時、因人制宜，確定不同的擔保方案。

例如，對山東萬得福實業集團公司就只選擇了保證擔保方式，因為其擔保單位墾利石化公司是該縣最大的企業，自身經營實力強，政府關注度高，代償能力非常強。再如，對貸款額度較大的大海紡織、三陽紡織等大企業，則實行了多家大型企業聯合擔保的方式；對昊龍紡織等則采用了抵押擔保、保證擔保、質押擔保等組合擔保方式。同時，在選擇擔保企業方面，堅持要求必須是同一縣區內的企業，原則上不允許跨縣區擔保，因為同一縣區內的企業，政府關注度高、保護力度大。對于農業小企業、棉花收購企業，鑒于其自身實力弱，很難找到匹配的大型企業做擔保，該行就篩選了兩家實力強、經營規范的專業擔保公司進行擔保，并追加個人資產抵押或2名公務員擔保。2012年，共對16家企業追加擔保額7.02億元，其中追加土地房產抵押0.89億元，大型骨干企業保證擔保6.13億元，對7家企業追加了個人資產抵押和公務員擔保。實踐證明，這些措施都是十分有效的。

完善監控 實現快速識別、科學處置

農發行的風險防控機制已經比較完備，作為經營行主要任務就是結合實際抓好落地和實施，為此東營市分行在風險監控上提出的目標是：加密監控、快速識別、科學處置。

——構建“輪輻式”高效反應機制，實現風險信息快速鏈接。過去該行的風險防控機制主要是“金字塔”形式，風險信息由基層客戶經理逐級向上傳遞，信息屏蔽和滯后問題比較突出。為從根本上解決這一問題，該行建立了以市行黨委為中心，以客戶經理、基層行主管、行長、企業為成員，內外部各類信息源為結點的“輪輻式”防控機制，進行點對點信息傳遞，以最快捷的方式使市行黨委及時掌握每個結點的信息。

一是拓寬信息獲得渠道，快速準確做出反應。加強與上級行、金融辦、銀監局以及商業銀行的聯系，建立多方位溝通渠道，從中發現風險信號，防患未然。比如在得知東營光伏有限公司經營出現問題后，立即查詢其征信信息，經過比對，發現某貸款客戶的擔保單位為該公司提供了較大額度的擔保，盡管該擔保單位目前經營正常，但如果履行了擔保代償責任，必定對其產生重大影響，甚至會有倒閉風險。了解這一情況后，市行立即通知縣支行，提前對貸款客戶組織續貸材料，并借機更換了擔保單位，消除了風險隱患。

再比如對山東雅美紡織有限公司擔保風險的處置一案。該行從省行得知濱州某企業出現風險后，按省行要求立即通知利津縣支行對雅美紡織公司提供的擔保情況進行核查，并迅速組織有關人員商定應對策略，而此時，雅美紡織公司和當地政府還沒有意識到問題的嚴重性。該行一方面與當地政府對接，闡明利害關系，引起政府的高度重視，幫助企業想辦法；另一方面，在他行尚未反應的情況下，快速行動，最大限度保全本行信貸資產。通過與企業溝通，站在幫助企業規避法律風險的角度，將企業的主要機器設備、應收賬款、應收票據全部為本行貸款和銀行承兌匯票補辦了抵、質押，并追加了4000多萬元自然人股東在東營益美得化工有限公司的股權質押，地方政府和企業對該行靈活高效的處置策略給予充分肯定。

二是加強現場調研體察力度，及時掌握“活”情況。市行黨委成員認真落實包點責任制，并在此基礎上開展崗位體察觀摩活動，直接有效地掌握企業風險信息，增強了風險管理的滲透力。去年4月份市行包點行長到春蕾紡織有限公司紡紗車間查看生產情況，經過現場清點開工設備，判斷其開工率不足50%，由此推斷其產銷量與報表反映的銷售收入不符，立即責成廣饒縣支行分管客戶的副行長任該公司的客戶經理，加大對該公司的監管力度。由于發現早、行動及時，在縣政府接管、處理該公司的銀行債務中占據了主動，在所有銀行中，該行第一個收回了貸款。再如，市行包點行長了解到墾利縣某公司由于投資購買了較多生態林，導致現金流入嚴重不足，很難保證1000萬元貸款按期收回。鑒于該筆貸款實行了專業擔保公司和公司股權質押雙重擔保，市行黨委根據該公司現狀，及時啟動處置預案，一方面要求客戶部門聯系天津產權交易所，了解股權處置的程序，做好質押股權的處置準備；另一方面由市行行長約談擔保公司董事長，提示其做好履約擔保責任的準備。由于工作到位，擔保公司自愿承擔代償責任，提前將資金存入該行，成功化解了貸款逾期風險。

三是直接抽調客戶經理到市行專題匯報。為便于市行及時掌握客戶第一手信息資料，強化對信貸員隊伍的管理和培養，市行建立了客戶經理不定期風險監管匯報制度，每次隨機或根據需要抽調1-2名客戶經理，到市行對自己監管的企業情況進行匯報。這不僅使市行能夠及時掌握企業的情況，更使客戶經理時刻繃緊風險防控這根弦，加強日常監管，主動深入企業了解掌握相關情況。目前，已有15人次進行了匯報。

——實行一企一策，及時完善風險處置預案。去年下半年，對每個企業都制定了風險處置預案，并組織市、縣行班子成員和其他風險管理委員會委員進行討論。同時，市行客戶部門設計下發了4張風險監測表，包括客戶生產經營情況、融資變化情況、對外擔保情況、擔保企業情況等，監測指標以客觀指標為主，通過對企業客觀指標的監測（如：電費、水費、工人工資支出、開工率等不易粉飾的數據），擠出企業財務報表“水分”。根據企業三項費用，推算出達到盈虧平衡點時的開工率或水電費支出等數據，然后根據每月監測到的數據與平衡點數據比對，以此判斷企業生產經營是否正常，有無潛在風險等，做到了有備無患。

——強化教育培訓，提升客戶經理風險識別能力。如何在眾多的監管事項中“抽絲剝繭”，識別出企業潛在的風險點，是客戶管理人員的基本功。為此，該行采取多種方式，加強對客戶經理的風險培訓。通過風險案例學習，提高識別風險能力，掌握現代防范措施；通過以查代訓方式，提高客戶經理分辨能力，及時識別企業財務報表“水分”，做到對企業心中有數，若發現重點關注事項負面變化較大，及時申請啟動相應的風險處置預案。