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篇1
2014年的《政府工作報告》指出，要促進互聯網金融健康發展，推進寬帶鄉村工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創新發展。政策上的支持，為農村金融機構融合普惠金融與互聯網金融，發揮本土競爭優勢提供了有利的機遇和廣闊空間。同時，中國的通信事業飛速發展，寬帶入戶和3G/4G網絡建設不斷加快，農村地區的網民日益增多，這就為農村金融服務全覆蓋提供了最重要的條件。移動終端的使用也大大降低了農村地區的上網門檻，農民是其中最大的受益者。據知名數據調研機構EnfoDesk（易觀智庫）最新數據顯示，2013年移動互聯網網民中一線城市網民占比為13%，而來自縣或縣級市及鄉鎮農村的網民占比高達33%。網絡技術在農村地區的應用，已然為農村金融機構提升自身服務水平悄然打開了一扇窗。
（二）互聯網金融的發展迫使農村金融轉型
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神往傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。農村金融就是一切與農村貨幣流通與信用活動有關的金融業態，屬于傳統金融的范疇。誠然，農村金融在調劑農村資金余缺、提供農村結算服務等方面發揮了無可替代的作用。在互聯網金融背景下，總體看來，傳統銀行、信用社等金融方式已經遠遠不能滿足強大的農民金融需求，互聯網金融由于其便利性滲透到廣大的農村地區是農村金融發展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平臺能夠借助其平臺優勢實現金融同步發展；而以村村樂為代表的三農服務商借助其強大的線下農村資源能夠把金融服務最快滲透到廣大的農村地區；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺在互聯網農村金融大局未定的時局下進入也能占據一定的市場份額；以信用社、農業、農商、郵政儲蓄等為代表的傳統銀行若不能盡快推行線下服務站和線上金融店，未來必將面臨更多的農民用戶流失。
二、互聯網金融背景下農村金融轉型原因分析
中國經濟告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態”，開始步入“三期疊加”的“新常態”。從某種程度上講，這種“新常態”對金融領域的影響比實體領域更為強烈、更為復雜，“三期疊加”對銀行業特別是農村中小金融機構發展戰略、業務轉型、創新提質提出了新的挑戰。
一是經濟增速趨緩的挑戰。去年以來，國內經濟增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長率為6.8%，是1991年以來的最低值。在宏觀經濟影響下，農村金融機構傳統經營模式已經力不從心。如果繼續沿著老路走下去，必然遭遇發展瓶頸。粗放式的高增長發展模式在未來將難以持續，只有通過戰略轉型，尋求新的發展模式。
二是競爭日趨激烈的挑戰。近年來，村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農村金融機構數量出現突破性增長，國有控股商業銀行和大型股份制商業銀行紛紛下沉業務，重新爭奪農村市場。加之互聯網金融對縣域經濟市場的影響正在蔓延，縣域資金市場已經進入一個新的活躍期。金融機構在經營區域、業務品種、資源要素、服務質量等各方面將展開全面競爭，對網點、客戶、資金等市場資源的爭奪也將越發激烈。
三是利率市場化改革的挑戰。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場化后，利差將大幅縮窄，這對中間業務占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農村金融機構形成巨大沖擊。另外，監管約束政策變化、防范規避市場風險的壓力日益加大，這都迫使農村中小金融機構要積極研發新產品，調整資產負債結構，加強市場細分，實現對新市場、新業務的有效“對接”。
四是“三農”需求日趨多元化的挑戰。隨著城鎮化進程加快，農村客戶結構將發生改變，其金融需求也將日趨多元化和個性化。不僅僅需要存貸款等傳統金融服務，更需要現代結算、理財、電子銀行、咨詢等個性化、專業性、發展型的金融服務。倘若農村金融機構不因時因勢進行轉型，必然出現客戶流失、市場喪失的危險。
從農村金融機構自身現狀來看，近年來雖取得飛速發展，但與國有控股大銀行相比，規模尚小，實力較弱，資本不十分充足，市場定位不很精準，經營較為粗放，業務結構不盡合理，盈利模式比較單一，專業化水平較低，運營成本比較高等。與國有控股大型商業銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問題是專業化水平低，提供給客戶的金融產品和服務雷同，沒有從自身戰略出發，細分市場，確定目標客戶。
三、互聯網金融背景下農村金融機構轉型措施
（一）以觀念更新為先導，積極迎接挑戰
1.戰略上樹立新理念
在互聯網金融格局下，農村金融機構要建立與互聯網金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新的經營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風險的同時提高效率的管理理念。
2.模式上構建新體制
構建新體制重點在兩個方面，一是服務模式，通過互聯網通訊技術的運用，創造出嶄新的服務模式。需要注意的是，這里的改善服務所指的不是傳統意義上狹義的服務態度的改善，而是在目前的網點服務模式的基礎上，創立與互聯網金融相適應的新的網絡平臺服務模式。二是產品模式，農村金融機構應著力于研發更適合于互聯網金融的，更加開放的金融產品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。
3.經營上建立新形態
互聯網金融格局下經營新形態主要是利用現代互聯網通訊技術，創立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已經持有的客戶數據中進行深層次的挖掘，根據客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進行特定的服務，實現一對一的精準營銷。逐步用個性化服務取代原有的通用化服務。優化互聯網金融企業和客戶之間的互動方式，以此加強對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。
4.管理上創用新方法。隨著戰略、模式以及經營上的改革，與之相適應的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應該以促進業務發展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。
（二）以現有資源為基礎，進行調整轉型
1.借助現有互聯網平臺，拓展銀行業務近年來的迅猛發展使得各家銀行在電子銀行的建設和運營方面都取得了長足的進步
網絡銀行，手機銀行都得到普遍推廣和運用。在互聯網金融的發展趨勢下，農村金融機構應該發揮自己的固有優勢，鞏固現有業務并開拓新業務。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業。互聯網金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業和全面的大型客戶，互聯網金融暫時還不具條件涉足。因此，農村金融機構應該鞏固其重點客戶，優化重點客戶所接受的服務，在“精”和“深”上顯優勢。加強原有重點客戶的向心力。二是更加關注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯網金融和傳統銀行業所競爭的焦點，農村金融機構應該對這個問題格外關注，深入研究，將重點放在客戶關系的維護以及與之需求相適應的產品開發上，同時注重提升效率。三是對客戶進行分類，使其服務更加貼心。服務很重要的一點在于在于區別對待，實現差異服務，農村金融機構針對不同的客戶應該采取不同的服務措施，提高其滿意度。
2.依托當下服務網點，改善客戶體驗
網點渠道是傳統金融的優勢，互聯網金融在這個方面難以趕超，農村金融機構要發揮自身的這一固有優勢。一是網點渠道形象上求“新”，使外觀和服務內容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業咨詢人員和服務人員；壓縮柜員人數，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業務的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網點業務朝更綜合化的方向發展。盡量實現所有的網點均可辦理本行已開辦的所有業務。精簡業務流程，提高辦理業務成功率，避免客戶多次往返。三是服務能力求“精”。對銀行一線人員進行培訓，提高其業務素質，特別為提升對新產品的熟悉程度的培訓，使其在辦理業務時更加游刃有余。四是客戶體驗求“鮮”。農村金融機構應該適應現代的體驗經濟。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗類產品。
（三）以模式創新為突破，自覺融入變革
1.服務創新，滿足客戶之需。要對互聯網金融帶來的挑戰投放更多的注意力，組織相應的人力物力對和互聯網金融相關的技術領域進行研究，做到知己知彼，以更好的應對其帶來的挑戰。
2.產品創新，體現競爭之需
篇2
一、烏蘭察布市農民專業合作社發展總體狀況
烏蘭察布市是發展基礎較弱、發展條件較差、貧困人口較多的地區，受經濟基礎、自然災害等因素制約，發展速度相對較慢，一些主要經濟指標低于全區平均水平，面臨的發展壓力很大、困難很多。該市是農牧業大市，70％左右的人口生活在廣大農村牧區，農牧民占絕大多數主體，農牧業經濟是重要的經濟支撐。近年來，該市對“三農三牧”工作十分重視，大力發展設施農業和規模化種養，推進集約化生產，農牧民一家一戶的分散經營已經不太適應這樣開放的大市場，通過建立專業合作社，提高農牧民組織化程度顯得猶為緊迫。
《合作法》頒布實施前，烏蘭察布市已經有些自發組建的農民專業合作社，也有在民政部門注冊的。但大部分沒有登記，也不太規范，普遍表現為規模小、實力弱、帶動功能差、競爭力不強。2007年《合作法》實施后，該市有關部門紛紛制定支持政策。由供銷合作社重點引導扶持創辦了一些種植、養殖、流通和加工等多種類型的專業合作社。烏蘭察布市供銷社統計掌握的合作社大約為119家。近幾年，政府進一步加大了宣傳引導力度，當地工商部門也對農牧民專業合作社給予免費辦理登記注冊，大量的合作社開始到工商部門正式注冊登記，尤其是2009年注冊比較集中。如豐鎮市注冊成立的29家專業合作社，全部為2009年登記。察右前旗的68家專業合作社中，只有3家在2008年10月至12月間注冊，其他全部為2009年登記注冊。到2009年底，全市工商部門登記注冊的農民專業合作社達到271戶，與其相關的產業帶動了農牧戶數30多萬戶，占全市農牧戶的50％以上，吸納就業人員10多萬人，為農村牧區剩余勞動力轉移到二、三產業提供了就業機會。烏蘭察布市有10家農民專業合作社人選2006-2009年全國“千社千品”富農工程農民專業合作社：有6家被農牧業廳授予2009年度“自治區農牧民專業合作社示范社”。
二、烏蘭察布市農民專業合作社發展制約因素分析
(一)政策支持不到位
合作社健康發展離不開政府的扶持，但限于地方財力，當地相關部門在資金扶持、信息、技術、管理服務等方面指導服務不夠。而少量的經費往往掌握在各自為政的基層職能部門手里，一般通過自己的渠道補貼下去，很少通過合作社渠道進行扶持。在補貼對象上，只有一些有實力、有談判能力的農業龍頭企業占據主導地位和優勢的合作社才能得到補貼。而這些“有實力的”的專業合作社與農民實質上是買賣、雇傭關系，農民基本得不到二次利潤返還。此外，該市農村牧區勞動力已經實現轉移，大部分已流向了城鎮和非農產業，剩余勞動力年齡偏大，且缺乏職業技能，造成了自發成立的農民合作社人才缺失，組織渙散，加之近年來轄區農村土地撂荒現象嚴重，許多鄉村只得把土地收回轉包給一些由外來城里人牽頭組建，當地農戶以農機具或其他實物方式折價入股成立的合作社。這些合作社成立初衷僅為爭取優惠政策和項目支持等利益驅使，大多是通過與農民簽訂購銷合同建立利益關系。因此當地大部分合作社都享受不到政策優惠，據調查，甚至政府組織的學習培訓，大部分專業合作社都沒有獲得機會參加過。該市自2004年開始實施的農機購置補貼政策，也將農民專業合作社法人排除在外，這對于主要從事專業機耕、種植、收割等專業化服務的農機合作社而言，以合作社法人名義購買農機將得不到政策補貼。其他有關中央財政安排的支持農民專業合作經濟組織的專項補貼，據抽樣調查，只有少數幾個規模較大的搞設施農業種植的合作社，享受過每建一個大棚補貼5000元的政策。其它優惠政策基本沒有見到過。
(二)資金籌措困難，金融信貸扶持尚處于空白
當地合作社資金規模一般，來源均為成員自籌人股。資金運用的活躍度也不高，甚至有的合作社自注冊成立以來從未發生過借貸行為。而所有注冊的專業合作社中，尚未有通過借助組織平臺獲得過金融機構的信貸支持。據了解，當地專業合作社中有部分成員與當地農村信用社有借貸關系，主要以農戶聯保貸款為主，也有以創辦人個人大宗財產做抵押的貸款，而專業合作社至今無法以法人身份獲得貸款。例如卓資縣盛源養殖農民專業合作社2009年獲得信用社貸款20萬元，是以其法人代表的個人名義和有效抵押取得的。注冊資金200萬元的卓資縣小河灘種植農民專業合作社2007年取得貸款100萬元，2008年貸款余額為150萬元，2009年余額為200萬元，也是以其法人代表個人的名義以及其個人名下的煤廠等大宗財產做抵押獲得的。事實上，農民專業合作社資金需求非常大，如外出聯系費，租用農產品儲存倉庫、初級加工、建設加工廠和基地、收購農產品、建設銷售網點、購買運輸工具等方面迫切需要資金。而合作社起步晚、積累少，農民意識達不到，不愿意出資冒未來可能賠錢的風險。加之利潤較低，農民專業合作社目前還無法吸引社會資金投入到合作社的建設中來。因此農民專業合作社的經費多由領辦大戶墊資自籌。由于缺乏資金，在引進新品種、發展新項目、拓寬服務領域、擴大經營規模上資金不足，從客觀上制約了合作社運營活動的發展和壯大。
三、金融支持乏力的原因
(一)農民合作社自身原因，增加了金融機構貸款的風險和管理難度
一是《合作法》明確規定，合作社以為農民提供服務為主，不以盈利為目的，合作社所得盈余除提留公積金、公益金外，其他部分應對成員進行二次返利。這些決定了處于發展初期的合作社注冊資金較少，自身固定資產較少，自身積累能力不足。二是參加農民專業合作社的大都是低收入勞動者，自身經濟實力不強，沒有多少剩余資金，大多以土地或農機具折價人社。而在現行法律框架下，農地缺乏融資載體功能。耕地承包權、集體土地使用權、宅基地等相關土地權益及其附著物不能設立抵押權，因此城市工商業貸款中使用的傳統意義上的抵押品，在農村牧區嚴重缺乏。農民專業合作社創業初期抵押物缺乏，沒有足夠可抵押的動產或不動產，也難以找到愿意為其貸款提供擔保的單位或個人，從而增加了金融機構貸款的風險和
管理難度。三是作為承貸主體得到法律上承認的農民專業合作社成立初期不需驗資，過寬的制度使注冊資金的真實性受懷疑，且合作社遵循“人社自愿、退社自由”的原則，對其成員約束力有限，此類法人的性質和借款主體的不確定性增加了金融機構的貸款疑慮。四是農民專業合作社規范化程度低，內控制度尚不健全，財務管理不規范，難以獲得金融機構的信任。
(二)銀行商業化的本性決定其將資金投向最能創造利潤的地方
農民專業合作社以農業為經營對象，而農業生產面臨著自然災害、市場形勢雙重風險，投資回收周期長，波動比較大。且缺乏農村風險補償機制，加上農業保險和涉農貸款擔保機構發展滯后。貸款風險相對比較大。因而農村金融機構從風險防范角度出發，普遍謹慎發放涉農貸款。同時農民專業合作社多數是以技術服務、信息服務、生產資料采購等業務為主，產業鏈短，市場化程度較低，再加上農民借貸的資金流動性低，贏利能力較弱，銀行的收益較低，所以很難得到金融機構的青睞。金融機構放貸總要考慮風險和自身贏利問題，這是由信貸資金的天然逐利性決定的，農業和農村資金向城市、工業流動是資本追逐高回報的必然結果。因此雖然《合作法》明確規定了專業合作社具有法人資格，具有和其他經濟組織平等交易的權利，但當專業合作社以法人名義到銀行去申請貸款，擴大再生產時，卻被告之合作社的營業執照不行，不具備申請貸款的資格。
(三)農民合作社與農村金融機構之間存在著嚴重的信息不對稱
一是商業性金融逐步撤出農村金融市場，大量撤并的農村經營網點緊縮信貸權限，導致縣及縣以下農村地區人均金融網點的資源占有率極低，貸款額度較少。作為農村獲得資金主渠道的農村信用社在加快產權改革之后，貸款結構也表現出明顯的城市化傾向，農村資金通過各種渠道流出農村，流向高利率的地區、行業，而數量急劇增加的農民專業合作社卻及需資金扶持，龐大的資金需求和留在農村較小的資金供給產生了矛盾，
二是單筆貸款規模小，期限短，大額、長期的資金需求受到極大的信貸抑制。作為服務“三農”的農信社，主要以小額農戶貸款、農村個體工商戶貸款和農戶聯保貸款為主，現有的小額農貸最高不超過20000元，即使抵押貸款也不超過80000元。對于那些適應農業產業化、集約化生產組建的農民合作社，大額貸款需求旺盛，由于農村信用社的信貸權限及資產抵押有限，大額貸款受到了很大程度的限制，往往無法達到其預期。此外，農民合作社對資金需求具有有很強的時效性，稍有遲疑，便會貽誤時機，這就要求農村金融部門的審批手續簡便易行。然而，當前金融機構審貸時間是1至3個月，有的甚至要半年時間，還有高額的抵押評估等費用。根據調查。所有的農民專業合作社都有貸款需求，但因為手續繁瑣、耗時太多及隱性成本太高而不愿到商業銀行或者信用社貸款。
三是農民專業合作社管理缺失，信用體系不健全，難以融合支農信貸資金。農民專業合作社組織形式比較松散，未能有效構建信用體系。農村征信體系建設尚未起步，農村牧區企業、個人信息還未納入人民銀行征信管理體系。近年來雖然開展了農村牧區信用工程建設，評定了信用戶、信用村鎮，但農民專業合作社這樣的新型組織還未被納入其中，且已收集到的信息資料也僅限于農村信用社內部使用，缺乏信息共享機制。由于借貸雙方信息不對稱，金融機構審查申請者的信用等級時無法實現對農民合作社的信用科學評估，致使金融機構不愿貸也不敢貸。
四、對策建議
(一)完善農民專業合作社自身組織建設，加大支持力度
一是完善農民專業合作社法人治理結構，加強規范化建設。對農民專業合作社的注冊登記及運行要實行驗資、年檢制度，規范農民專業合作社財務管理和會計核算，提高金融機構對農民專業合作社的財務信任度。二是應該設立農民專業合作社專項扶助基金，幫助農民專業合作社做大做強：對于國家各項優惠政策，應該讓農民專業合作社盡早享受到，也等于間接為其提供了資金支持，從而降低金融機構的貸款風險。
(二)合理界定金融功能定位。確保農村地區有效信貸需求
金融企業有重視弱勢金融體系建設，扶持弱質產業、弱勢群體和落后地區發展的社會責任。因此一要加強金融機構與政府職能部門的溝通聯系，增加金融制度供給渠道，將金融服務納入扶持農民專業合作社發展的政策體系中，配合財政支農資金和農業產業化專項支農資金，為創辦農民專業合作社提供必要的金融扶持。二要調整金融機構經營策略，改進配套服務，創新金融產品，滿足農村金融市場多方面需要。當地現有涉農金融機構應增加對農民專業合作社法人及一般成員的授信貸款額度，深入實際調查研究，探索適合農民專業合作社需要的金融產品，可以嘗試開展農村住房抵押貸款、農村土地承包經營權流轉抵押貸款等新業務。三要改革金融機構審批制度，組建對口支農的新型金融機構，確保農村地區金融服務到位，
(三)加強農村信用工程建設，建立和完善多種形式的貸款擔保模式
一是強化信用基礎建設。農村金融機構要把農民專業合作社全部納入農村信用評定范圍，以開展農民專業合作社“信用單位”創建活動為抓手，建立成員信用檔案，培育廣大農民良好的信用意識，逐步建立和完善貸款支持、貸款額度、利率優惠、信息咨詢等全方位服務與信用環境掛鉤的金融支持長效機制。二是創新擔保和保險機制，適當建立農戶、農民專業合作社、農業企業、保險公司、擔保機構互動的合作機制，增強農業的抗風險能力，減輕金融機構經營負擔，提高金融機構支農積極性，
課題主持人：李聰穎
篇3
中圖分類號：G643.2?????文獻標識碼：A?????文章編號：1007-0079（2012）29-0066-02
一、目前我國國際經濟法課程設置的現狀
從各院校法學院國際經濟法研究生的培養計劃中可以看出，大多數的研究生教育課程體系結構與本科基本一樣，總學分為30多學分，由必修課、選修課和公共課程組成，必修課和選修課中的專業課幾乎各占其一半以上的學分，必修課和選修課的學分各占總學分的大約六分之一，而公共課所占比例都高于必修課和選修課所占學分的比例。以中國人民大學法學院和北京大學法學院為例，國際經濟法研究生課程設置大體與上述統計一致，設置了體現學院特色的“國際法專題研究”、“國際經濟法與國際私法專題研究”、“國際知識產權與技術轉讓專題研究”、“國際經濟法與國際私法原著研讀”、“國際貨物運輸法律與實務”、“國際投資與技術貿易法律規則與實務”、“公司財務與法律”和“ 國際商事仲裁法”等相關課程；北京大學法學院國際經濟法專業的課程設置則將國際經濟法課程設置包含在國際法當中，沒做細小的劃分。華北電力大學國際經濟法專業的課程設置表由學位課、必修環節和選修課三大部分構成，其中學位課包括公共課、學科基礎課、學科專業課。從課程分布來看，國際經濟法專業研究生一年級上學期開設了“國際貿易法專題”、“國際投資與金融法專題”、“國際法專題”和“國際經濟爭端解決研究”，下學期開設了“法律實務專題”、“專題課程”和“法學經典文獻選讀”等相關課程。二年級幾乎不設任何的專業課程，主要由學生自己支配，撰寫個人的畢業論文。
從以上各院校國際經濟法專業研究生的課程設置來看，大體存在以下特點：各院校基本上是按照教學大綱上的教學要求來進行課程設置；對國際經濟法細小專業的劃分涉及不深；某些院校在學生研一階段的課程設置密集，實踐課設置稀疏等。
二、國際經濟法研究生課程設置存在的主要問題
任何學科的課程設置都是為實現教學目的服務的，國際經濟法也不例外。但目前我國的國際經濟法專業的研究生課程設置與當前的社會發展需要存在嚴重的脫節，這一點從研究生畢業時的就業狀況就可以看出。本專業學生就業時為何屢遭閉門羹，經過高層次的研究生教育階段學到的知識為何到了社會上卻慘遇死穴·以下從多方面探討國際經濟法專業研究生課程設置存在的問題。
1.國際經濟法課程體系不合理
國際經濟法法學研究生課程一般分為公共必修課程、專業必修課程和選修課程，總學分為30多分。其中英語、政治等公共課課時較多，都超過了專業課所占學時，這樣學生就把大量的時間花在了與本專業無關的理論知識的學習上。公共課與專業課設置比例失調是該專業課程體系的明顯缺陷，公共課上學生哈欠連連，甚至逃課也是經常出現的現象，長此以往這種潛在的厭學情緒會影響到學生們對專業課的學習。培養單位為了按時完成培養計劃，普遍采用減少專業課程門數和內容等方式，導致專業課程數量不足，學分要求相對偏低，不利于研究生寬廣深厚專業基礎的形成。[1]
以華北電力大學研究生院課程設置為例，包括國際經濟法在內，所有的法學課程都必須在研一階段全部修完，這樣就大大增加了在研一階段法學研究生的課程壓力，學生就會為了修滿學分而上課，日甚一日的學習疲憊狀態影響了學生們的學習質量。其他很多兩年制院校的研究生一年級的教學大綱上排滿了學生的課程，二年級幾乎不設任何課程；三年制的很多院校也是如此，研究生一年級的課程很多，任務很重，二年級大量遞減，三年級的課程幾乎為零。這樣的課程設置安排似乎是留出充足的時間為國際經濟法研究生將來的就業做好準備，但從整體看來這樣的課程安排其實是值得商榷的。
2.國際經濟法課程內容沿襲本科階段
國際經濟法學研究生階段的某些課程沿襲本科階段的課程設置，課程的難易程度沒有做明顯的區分。以華北電力大學為例，國際經濟法專業的研究生在研一上學期選過一門“行政法與行政訴訟法”課程，但這門課程幾乎所有法學專業的學生在本科階段都已學過，此課程也并沒有對本科階段學到的知識做深層次的挖掘，知識水平并沒有得到提高。正如謝安邦教授所說，“研究生教育部分課程內容的高深層級性只是體現在對本科生課程內容在橫向層面上作平面式的擴展上，而并沒有凸顯研究生教育在課程內容上的要求和特色”。[2]
3.國際經濟法專業課程劃分不夠細致
篇4
根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定，銀行債權，是指具有經營貸款業務的銀行機構基于放貸行為產生的權利，它包括借款期滿后要求借款人或承擔連帶責任的保證人按期還本付息的權利，以及當借款人不履行還款義務，債權人實現權利受阻礙時向國家司法機關請求保護的權利。根據借款人的不同，銀行債權主要包括對中央銀行的債權、對同業的債權、對企業及個人的債權等等。中央銀行的債權和對同業的債權，主要是基于資金的存放而產生的，其安全性相對較高，債權風險不大。而基于放貸行為所產生的債權不僅是當前商業銀行債權最主要的部分，而且是風險最大，特別是目前我國資本市場還不成熟、不完善。銀行的不良債權主要出現在對于企業和個人的債權上，即不良貸款。因此，本文將意在討論基于商業銀行放貸產生的債權，亦即，請求債務人還本付息的權利；接受本息的權利；當債務人不履行債務時，請求司法保護的權利。銀行債權法律保護有利于遏制當今社會的信用危機；有利于防止國有資產流失；有利于提高我國經濟的總體運行質量。
二、兩種重要銀行業務的法律風險及防范對策
（一）消費信貸法律風險及防范對策
1.消費信貸中存在的法律風險
第一，銀行業自身管理制度引發的風險。有些銀行發放貸款前審核貸款人的還貸能力只是憑借借款人身份證明，個人擔保或者其工作單位的證明，對貸款人的還貸情況、信用情況了解不夠充實。之前法院審判的有關消費貸款的案例也證實了銀行在放貸管理制度上的漏洞，因此，規避與銀行管理制度相關的消費借貸風險，必須要加強規章制度的建設，提高消費信貸業務人員的能力。
第二，貸款入主體資格和履約能力引發的風險。金融危機的爆發又讓人深深感受到了高道德風險。一些債務人在貸款時信誓旦旦，但隨著時間的推移，各種因素的影響，使得其后來無法或者是不想不愿完成按時足額還債的承諾。這不僅不利于維護銀行債權，也不利于構建誠信社會。所以，銀行在發放貸款時，想要規避貸款風險，必須要高度重視貸款人的主體資格及履約能力。
第三，法律不健全、政策性因素引發的風險。
由于中國特殊的國情，政府常常干預銀行的消費信貸決策。比如，為了應付全球金融危機，政府要求各金融機構在貸款方面給予寬松的優惠政策，鼓勵消費，刺激內需。而銀行為了貫徹政府的政策，往往會放棄自己的理性決策，對嚴格商業貸款標準棄之不顧，給大量失業人員發放金額從幾萬到幾十萬不等的消費貸款，為某些信用度模糊或高風險客戶提供消費貸款。同時，我國信用法律法規欠缺，商業銀行無法準確判定相關借貸風險，從而風險屢禁不止，而且，就算是出現了問題，也無法可依。這些都不利于銀行債權的保護，不利于消費信貸業務健康發展。
2.消費信貸法律風險防范對策
正如以上所說，消費信貸中存在著法律風險，這些風險急需銀行及立法、司法、監管機構來采取措施加以規范，針對此，筆者有如下對策：
第一，加強銀行自身管理制度建設，完善內部控制與管理，促進我國保險業與世界保險制度接軌的進程。銀行內部要建立一獨立的專門的消費信貸負責機構，如消費信貸審批委員會，負責消費信貸事宜，是消費信貸的最終決策機構，以此將分離消費信貸的審批和發放。
第二，嚴審貸款人主體資格和履約能力。銀行不能僅憑貸款人的口頭說明和提供的書面資料發放貸款，其審核貸款人要注意審核的準確和全面性，通過多種方式和途徑最大化地去了解貸款人，掌握貸款人的信息，并以此為依據，根據不同的客戶群施行不同的發放標準。
第三，逐步建立健全與消費信貸有關的法律法規。我國在消費信貸方面的立法進程較慢，尚未有完善的法制，未有專門的“消費信貸法”，但是，其他國家已有這方面的成熟經驗，值得我們借鑒。比如，美國的《信用卡發行法》和《公平信貸報告法》，英國的《消費信貸法》。隨著經濟的快速發展，消費信貸領域必將快速增長，為了維護經濟秩序的穩定，保障權利人的合法利益，我們國家必須加快消費信貸方面的法律規定的完善，制定出與我國國情相適應的“消費信貸法”。
第四，完善消費信貸擔保機制。與其他貸款不同，消費信貸有其自身的特點，銀行應該加快完善擔保法，建立起高效的擔保機制。在這方面，我們自身經驗不足，應該努力借鑒國外的經驗，增加個人消費信貸擔保方面的合理規則，促進消費信貸擔保機制的制定與逐步完善。同時，銀行業應該施行消費貸款保證保險制度，這種制度既有利于幫助消費者在消費接待中尋求有效擔保困難的問題的解決，也將有利于分散和化解銀行的消費借貸經營風險。一些國家在消費信貸實踐中，銀行要求客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。此種降低風險的方式，我國銀行也可以參照，爭取在最大范圍內維護消費信貸市場的秩序，保障債權人的合法利益。
第五，不斷推進信用環境和個人信用制度的發展。雖然我國政府一直在倡導建設信誠社會，但是建立個人信用制度，推進信用環境的發展是一項極具艱難的工作。政府需要大力的支持，金融機構、個人信用中介機構也需要彼此合作。建立個人信用管理體系的關鍵之一是建立全國統一的征信體系，各銀行應該在建立健全社會個人信用檔案和信用制度的基礎上，根據自身業務的特點制定出具體的個人信用評價體制，按此標準發放貸款，從源頭上防范信貸風險的出現。
（二）銀行授信業務及風險防范對策
第一，做好授信業務授予之前的調查工作。銀行應該在授信業務授之前、授予中、訴訟中密切關注企業的有效資產狀況，其中，貸前審查是防范授信風險的基礎，因為，授前審查是了解企業有效資產最初的且最有效的步驟。在這一階段銀行最有可能全面真實的掌握企業的有效資產狀況。這是因為在沒有得到銀行給予的授信之前，企業為了能使授信成功或者得到更高的授信額度，他們會表現的非常積極非常配合，會盡可能多的將自己的資產狀況提交信貸人員審查。當然，考慮到某些企業很可能為了獲得授信，提供偽造的資產狀況來欺騙銀行，銀行工作人員要認真仔細地審查分析企業提交的資料。而一旦企業得到授信后，銀行要想得到有價值的信息，那就更難了。另外，對貸款人有效資產的調查信貸員更應注重。有效資產就是能夠用來變現償還債務的資產。
第二，采取和授信業務互相補充的法律審查措施。授信業務程序單單符合銀行自身制定的授信簡易程序是絕對不夠的，其應該同時符合法律規定的程序，法律文件應該做到完整、合法有效，法律審查和授信審查才能互相彌補不足。各銀行機構應建立強制性的授信合法性審查制度，授信人員一定要強制執行這些制度，以防范日后陷入訴訟的麻煩中。這里的法律審查主要是看授信的手續是否完整且符合法律規定。唯有這樣銀行才不會將自己處于不利的訴訟地位，提前把好風險控制，做好放貸前的法律審查。
第三，銀行應該高度關注抵押物出租現象。這對目前有些抵押人利用《最高人民法院關于適用若干問題的解釋》第六十五條的規定，與承租人串通，倒簽承租合同，以此來對抗銀行抵押權，然而銀行卻沒有有力、充足的證據來對抗出租人和承租人，這樣的租賃合同對銀行的抵押權變現會產生不利因素，進而有礙銀行實現債權。因此，當銀行發現抵押物出租的現象，最好要求抵押人換用其它財產來抵押，以便將來更好的實現債權。
第四，授信業務授予后，不良貸款形成后的對策。如果銀行發現了不良貸款，其應該馬上對之前的審查資料進行謹慎地分析，努力尋找對自己有利的線索，爭取得到更多的貸款清償。首先，銀行可以審查貸款人在得到授信之前向銀行提交的財務信息，比如現金流量表、資產負債表、利潤。會有很多企業為了實現授信而提交偽造的信息，但在這些信息里面總有真實的，比如知識產權、房產等等。其次，銀行可以去相關部門查詢，比如，房屋登記機關、海關、專利局。再次，銀行可以通過新聞媒體、網絡資源等公共信息平臺來了解債務人信息。因為為了進行重大經營活動，一些企業需要依照國家相關法規來對外披露信息，或者為了吸引公眾的眼球而搞大量宣傳。通過這一平臺，銀行可以找到一些企業的重大訴訟、兼并、收購等信息。
總之，隨著世界經濟的快速發展，銀行金融正在迅速成長。而近年來的金融危機正以一個個銀行倒閉的鮮活案例給我們敲響警鐘，保護銀行債權刻不容緩。消費信貸與授信是兩種重要的銀行業務，銀行業要通過建立健全商業銀行內控機制、完善立法等措施來防范法律風險，盡量減少銀行業的損失，保護國有資產，促進國民經濟的健康發展。
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篇5
但是，從“有因說”到“絕對無因說”，人們從票據法律制度在實務中的應用，痛苦地發現仍然無法解決票據的流通效率和使用安全之間的矛盾。我們在票據的使用安全屢遭破壞的現狀面前，不得不對票據行為無因性的應有內涵以及該原則的具體應用進行反思和再認識。于是，票據行為無因性原則具有相對性的理念逐步萌發，成為思考票據法律制度的新視角。本文試圖從對票據無因性原則進行歷時性考察入手，思考票據無因性理論的應有內涵及具體適用時的“射程距離”[2]（P148）等問題。
一、票據無因性原則的緣起
（一）票據無因性理論的創設
德國法學家薩維尼創設的無因性概念和理論，不僅對德國近現代民法產生了深遠的影響，為德國民法典所采納，同時，也深深影響了當時的許多學者。德國學者Kuntze在其巨作《票據法》一書中，詳細描述了債權行為無因性思想中的無因債務概念的形成過程，以及票據無因性原則從無因債務范疇中獨立出來的過程。他認為是Gneist、Liebe和Unger最早創立了這一概念的雛形。隨著世界上最早的票據法-1848年德國票據條例的頒行，幾乎所有的德國法院均認識到票據“結算”是一種特殊的法律行為，應當與債務原因相分離。在這種背景下，當時的德國學者巴爾（Bahr）在其著作《關于以承認作為債務負擔的原因》中，在對傳統的否定無因性思想的“否定主義”表示質疑的同時，全面闡述了他關于無因債權契約及票據行為無因性的思想，將票據無因性原則發展成為私法的一項基本理論，并逐步為世界各國的票據立法、學說及實務所公認。
薩維尼和巴爾生活在19世紀中葉，正處于自由資本主義競爭時期，市場經濟快速發展，信用經濟始見成長卻未臻成熟。他們之所以能夠極具超前意識地抽象出法律行為無因性原則，是與當時市場競爭迫切要求促進信用經濟發展的社會背景分不開的，其宗旨是既要在物權契約中保護“所有權之移轉的意思的合致”，又要在債權行為下使債權人的權利順利實現。票據行為作為具有顯現信用經濟發展水平功能的“個別的法律行為”，更被賦予了無因性。因為“匯票自開始出現之日起，就是融資的一種手段。除即期匯票外，它實際上是一種信貸工具，由銀行或金融機構作為受票人、付款人、背書人或持票人對匯票進行議付、貼現、托收或承付。銀行家們對于導致產生匯票的交易并不感興趣。對購買羊毛、木材或無核小葡萄干而開出的匯票是否有對價關系，這對他們來說是無關緊要的。對于處理票據的金融界人士來說，匯票究竟由賣方開出，還是由買方的擔保人開出，同樣也是無關緊要的。票據交易的典型特征是：它作為一種純粹的金融交易，完全脫離了交易的最終目的，按它自己的是非曲直做出判斷。對于銀行家來說，重要的事是考慮票據的形式是否得當。匯票票面必須有效，不應過期，并不得以不承兌或不付款為由而拒付。”[3]（P65）因此，“所謂票據行為的無因性，并不是說票據行為之所以發生，其本身不存在原因關系，而是說，是基于現實的需要，在法律上將二者予以分離，從而形成票據行為的無因性特征。換言之，票據行為的無因性，乃是基于社會經濟生活對票據所提出的要求，而由法律即票據法所特別賦予的。而并非票據行為所固有的。”[4]（P60）也就是說，票據行為的無因性，并不是票據行為自身法律邏輯的必然產物，是法律為適應經濟生活的需要而特別創設的，是立法技術的處理結果。所以，無論是從票據行為的對外效力闡釋無因性的概念與原則，還是從票據行為的自身內容-內部的抗辯機制闡釋無因性概念及原則，都離不開無因性理論的創立宗旨。
（二）票據無因性的基本涵義
德國票據法理論從分析票據關系與原因關系之間關系的角度出發，認為票據行為無因性，是指票據上的權利并不依賴作為票據關系之基礎關系的原因關系，原因關系即使無效或被撤銷，對票據上的權利也不產生任何影響。
英美法系的票據法理論注重票據的流通作用，且強調“對價”和“正當持有人或善意持有人”概念，所以，一般都是結合票據流通、支付對價及善意取得三個方面，對票據無因性的內涵進行解釋。英國學者杜德萊？理查遜就將票據無因性解釋為：票據作為一種權利財產，其完全的合法權利可以僅憑交付（或許要有轉讓人的背書）票據來轉讓。只要受讓人取得票據時是善意的，并支付了對價給轉讓人，他便獲得該票據及其所代表的全部財產的完全的所有權而不受其他權益的約束。[5]（P15）
日本及我國臺灣地區的票據法理論，雖然承襲了德國票據法理論的基本觀點和原則，但對票據行為無因性理論的闡釋較德國票據法更為詳盡和清晰。日本著名商法學者龍田節認為，票據上的債務是基于票據行為自身而發生和存在的，和作為票據授受原因的法律行為（買賣、消費借貸等）存在或有效與否無任何關系。即使買賣契約無效或被解除，由此產生的票據債務也不受影響。[6]（P177）臺灣學者李欽賢進一步解釋到，票據法律關系雖因基礎法律關系而成立、發生，但票據行為本身決非將基礎法律關系中的權利義務表彰于票據上，而是依票據法的規定，為創設另一新的權利義務之法律關系，因此，基礎法律關系的權利義務，與票據行為所創設的權利義務，系個別獨立存在的，相互間不發生影響。[7]（P299）梁宇賢更把票據行為無因性的含義總結為：“無因證券者，乃票據執票人得不明示其原因所在而主張享有證券上之權利謂也。票據如已具備法定要件，其權利即行成立，至其法律行為發生之原因如何，在所不問”。[8]（P11）
我國大陸的票據法理論及實務基本上繼受了德國、日本及臺灣地區票據法理論關于票據無因性的理解。認為所謂票據的無因性，是指票據如果具備票據法上的條件，票據權利就成立，至于票據行為賴以發生的原因，在所不問。[9][4][10]
從上述各國對票據無因性概念涵義的理解，可以看出，票據無因性理論是以民法上的無因性理論為基礎的，是民法的無因性理論給了票據無因性思想以發軔、形成和獨立的空間。但也應該看出，正是由于民法傳統無因性理論的影響，一般多僅從無因性原則的外在效力闡釋票據的無因性原則。但是，無因性原則應當是指法律行為外在無因性和內在無因性的統稱。它不僅僅是指法律行為的有效性，獨立于產生該法律行為的原因的有效性，其發生及存續皆不受后者的影響（外在無因性）；也是指產生法律行為的原因從該法律行為中抽離，不構成該法律行為的內容，當形成債權債務關系時，原則上，債務人不得以原因關系所產生的抗辯事由對抗債權人應當行使的權利（內在無因性）。[2]（P138-139）我們對票據無因性的理解也應該從外在無因性和內在無因性兩方面入手。具體說來，票據無因性應該包括以下內容：（1）票據的無因性實際上是指票據行為的無因性，即票據行為所產生的法律效果。其與所產生的票據法律關系和所由產生的基礎關系（特別是原因關系）之間的關系。所以，對票據無因性涵義的理解實際上就是對這些關系的解釋。（2）票據行為的外在無因性正如上所述，是指票據行為的效力獨立存在，其效力如何，完全取決于該行為在形式上是否符合票據法的要求，而不受由基礎關系（特別是實質原因關系）引起的法律行為的效力的影響。持票人不負證明給付原因的責任，只要依票據法的規定，能夠證明票據債權的真實成立和存續，就當然可以行使票據權利。（3）票據行為的內在無因性是指引起票據行為、產生票據關系的實質原因從票據行為中抽離，不構成票據行為的自身內容。所以，當形成票據債權債務關系時，原則上票據債務人不得以基礎關系所生的抗辯事由對抗票據債權的行使。
二、關于票據無因性原則射程距離的思考
（一）票據無因性原則法律效力之所及
無論是確定票據無因性原則效力所及的范圍，還是其效力所不及的范圍，均要以票據無因性的涵義及其創設目的為基礎。只有這樣，才能正確劃定票據無因性原則的射程距離。
1.對通行觀點的檢討。依我國票據法學界的通說，票據無因性原則在票據法上的一個重要體現或曰一個重要作用就是阻隔了票據債務人對票據債權人的抗辯，使票據債務人不得以基礎原因關系所生的抗辯對抗持票人。即所謂的抗辯切斷。[4][8]
但是，應該注意的是，票據債權與原因債權是基于不同的法律行為而產生的兩個不同的請求權。原因債權是基于一般意義上的民事法律行為（如合同、清償、贈與）等而產生的民事權利，票據債權則是基于票據行為而產生的票據權利。或者說，雖然票據行為是為了實現原因行為的目的才進行的，票據行為本身亦為民事法律行為的一種，但票據債權和原因債權畢竟是兩個不同的民事法律行為產生的兩種不同的權利。所以，基礎原因關系所生的抗辯僅應附隨于原因債權。當原因關系中的債務人為清償原因債務簽發票據給債權人，債權人又將該票據依票據法規定的轉讓方式轉讓給他人時，其轉讓的只是依原因關系債務人的出票行為而產生的票據債權，原因債權并未隨之移轉。這樣，附隨于原因債權之上的原因關系的抗辯也就并未隨票據債權的移轉而轉讓給受讓人。于是，票據債務人當然不得以原因關系所生的抗辯對抗持票人。如A為清償對B的價金債務，簽發票據給B，B為清償對C的債務，將該票據背書轉讓給C.此時，B轉讓給C的只是票據債權，其對A的原因債權并未轉讓給C.由于基于原因關系所生的抗辯僅存在于原因債權之上，依民事權利的本意，固不得以某一權利存在的瑕疵對抗另一權利的行使。所以，無需票據的無因性原則，原因關系所生的抗辯即不得作用于受讓人。
只是如此說來，既然不得以一權利的瑕疵對抗另一權利的行使，而即使在直接當事人之間亦存在票據債權和原因債權兩種不同的權利。如前述在A、B之間同時存在價金債權及票據債權兩種民事權利，是否A亦不得以原因關系所生的抗辯對抗B呢？依臺灣學者陳自強的觀點，A亦不得以基礎原因關系所生的抗辯對抗B的票據請求。但可以通過不當得利的抗辯、權利濫用的抗辯或目的限定的抗辯，間接予以對抗。如此一來，這時的抗辯就已非附隨于原因債權之上，可以說是對票據債權行使上的限制。那么，就可以隨票據債權的移轉而移轉。[2]（P143）只是如果這樣的話，票據的流通性必然受到極大的阻礙，有違票據法促進票據流通、保證票據流通簡便迅捷的立法宗旨。所以我國票據法第13條明文加以限制，以保護善意第三人的利益。只是依前述票據無因性的內涵，此種限制與票據的無因性并無直接聯系。
票據法第13條規定的另一種抗辯限制是票據債務人不得以與出票人之間的抗辯事由對抗持票人。這一般發生在以匯票清償原因債務的情形。如A為了清償與B的價金債務，簽發匯票給B，委托自己的債務人C對該匯票進行付款，付款人C對該匯票進行了承兌。此時票據并未依票據法規定的轉讓方式進行轉讓，也就無所謂保護票據流通的問題。但是為了保證票據的支付和信用，票據法同樣對此種票據債務人C可以行使的抗辯進行了限制。兩種抗辯限制雖然目的不同，但同樣無需票據的無因性原則即可解決。
在出票人A簽發票據給持票人B，委托自己的債務人C進行付款時，存在著兩個法律關系。一個是A、B之間的債權債務關系，另一個是A、C之間的債權債務關系。在持票人B和付款人C之間并未因出票人A的出票行為而產生某種法律關系。是C的承兌行為，才在B、C之間建立了票據法律關系，才產生了B對C的票據債權。根據我國票據法第38條的規定，C的承兌行為并不是向A表明接受其付款委托的契約行為，而是C表明承擔票據債務的單獨行為。可見，B、C之間的票據債權債務關系與A、C之間的債權債務關系并無必然的牽連關系，是兩個不同的債權債務關系。依債的相對性原理，C固不得以與他人關系所生的抗辯對抗票據債權人B.[1]（P145）
既然抗辯限制與票據的無因性原理并無直接聯系，或可以通過其他法律原理加以解決。那么票據的無因性原則法律效果到底體現在哪里呢？
2.票據無因性原則的法律效果雖然票據的基礎關系可以分為票據原因關系、票據資金關系和票據預約關系，但票據的無因性原則一般僅體現于票據關系與基礎關系中的票據原因關系之間的相互關系中，[11]（P41）并最常發生于票據的轉讓過程中。如前所述，正是基于促進票據流通、減輕持票人的審查義務、降低交易風險的立法目的，票據法才特別規定了無因性原則。所以，票據無因性原則的法律效力體現在：
首先，即使票據發行或轉讓的原因不存在或者無效、被撤銷，只要在票據上所為的票據行為依法成立，票據行為人就須承擔票據義務，持票人就得享有票據權利。
其次，票據關系中的權利義務內容應當依票據文義，即使票據上的記載內容與票據原因關系的內容不一致或不完全一致，也不能以票據外的事實來改變票據關系的內容。
再次，票據無因性原則在當事人（包括有直接原因關系的當事人）之間發生舉證責任的轉換的法律效果。持票人在主張票據債權時，無需證明原因關系的存在，只要依票據上的記載內容即可向票據債務人主張相應的票據權利。反之，如果票據債務人欲對抗權利人的權利主張，則需舉證證明存在符合票據法規定的、足以對抗權利人權利主張的抗辯事由。
可以說，上述三種無因性原則的法律效果，就是票據無因性原則效力所及的范圍，也是無因性原則射程所及的距離。
（二）票據無因性原則法律效力之所不及
原因債權與票據債權之間，畢竟具有經濟上的一體性，而非風馬牛不相及的二個獨立請求權。特別是在票據尚未依票據法規定的轉讓方式轉讓之前，并不存在對善意交易相對人的保護問題，那么，票據債權的行使，是否絲毫不受基礎原因關系的影響？更進一步講，即使票據債權業經轉讓，基礎原因關系就一定不影響票據關系嗎？這就涉關票據行為到底是絕對無因，還是相對無因，亦即票據無因性原則的射程距離到底有多遠的問題。
關于票據無因性原則的例外，現有的論著、文章和講義一般認為惟有在授受票據的直接當事人之間存在抗辯的情形，才不得以票據的無因性法則加以排除，此外，別無他論。[12][13]其實，概括說來，票據無因性原則的例外情形可以體現在以下幾個方面：
1.在授受票據的直接當事人之間，票據原因關系的效力直接影響他們之間票據關系的效力。由于在授受票據的直接當事人之間，既不牽涉票據轉讓的第三人的問題，又無關票據的流通。為體現私法領域的“帝王條款”-誠實信用原則，同時減少訟爭，節約訴訟成本。所以當原因關系和票據關系同時存在于同一對當事人之間時，根據我國票據法第13條第2款的規定，票據債務人可以對票據債權人以基于原因關系所生的事由進行抗辯。
2.持票人取得票據未給付對價或未給付相當對價的，票據債務人可以以與持票人前手之間的抗辯事由，對抗持票人。票據對價來源于合同對價，但由于票據是一種極具流通性的證券，所以為保護交易安全，票據法只以善意持票人為保護對象，排斥非善意或未給付相當代價的持票人。所以，票據對價并不完全等同于合同對價，它要求，第一，票據對價不僅要真實，而且要與持票人所獲得的權利相對應。支付明顯不對等的代價而取得票據的持票人，票據法推定為惡意持票人；第二，原有的債務或責任，可以構成票據的有效代價；第三，票據對價實際上是票據基礎關系中持票人應當承擔的義務，可以是現在的債務，也可以是過去或將來的債務；第四，持票人持有票據，法律原則上就推定其已經支付了對價，票據債務人如提出無對價的抗辯，應負舉證責任。
持票人有無給付對價原屬票據原因關系上的問題，票據的取得亦不以對價的存在為必要條件。但作為原因關系的對價還是會對票據權利發生一定的影響。一般說來，如果持票人取得票據時給付了對價，就能享有優于其前手的權利。即使其前手并不享有票據權利，持票人作為善意第三人，亦會受到票據法的保護。票據債務人不得以其前手的抗辯事由，對抗持票人。反之，如果持票人取得票據沒有給付對價，原則上不享有票據權利。在法定特殊情況下（如因繼承、稅收、贈與）而取得票據，則不享有優于其前手的權利（我國票據法第11條）。票據債務人可以以對持票人前手的抗辯事由對抗持票人。票據對價所達到的法律效果，是票據關系與原因關系相互牽連的一種體現，同時也是票據無因性原則效力所不及的情形之一。
3.持票人取得票據手段不合法即不享有票據權利，票據債務人得對該持票人提出“惡意抗辯”。在票據原因關系上，如果持票人系以欺詐、偷盜、脅迫等非法手段或方式取得票據，或因重大過失或明知其前手票據權利的瑕疵仍接受票據轉讓的，該持票人不得享有票據權利。但票據債務人對持票人提出此種抗辯時，應負舉證責任。這一方面是票據無因性的體現，同時亦是票據無因性原則的例外情形。
4.當持票人的票據權利因票據時效的完成而消滅時，該持票人可以對因時效完成而受有利益的票據當事人，行使利益償還請求權。由于持票人享有該權利的前提是票據權利已罹于票據時效而消滅，因此，該權利不屬于票據權利。此項權利的行使是基于票據原因關系中的民事權利義務，這又是票據關系與原因關系相分離的一個例外。
以上，通過對票據無因性原則在票據法中的體現及其例外情況的逐項“掃描”，這一原則的射程距離及輪廓已清晰可辨。其效力所及和所不及之處正是其是否具有絕對性的最好體現。我們正是通過對其效力不及之處的明確，來探尋堅持票據無因性原則適當方式的途徑。
（三）票據無因性原則相對性的思考
雖然票據法的制定和發展，更多的是出于促進票據流通、方便商品交易、繁榮市場經濟的技術上的考慮。票據法本身亦是一種技術性較強的法律。固然基于這種考慮，世界上絕大多數國家及地區的票據法將“方便”、“快捷”、“效率”置于比“穩定”、“安全”、“秩序”更高的地位。所以才規定了票據的無因性原則。但是如果一味地追求“方便”、“快捷”、“效率”，忽視對公平和誠實信用的追求，忽視對票據使用所需“穩定”、“安全”、“秩序”的保障，也是不可取的。正如臺灣學者鐘兆民所言：“依票據法的規定，票據固為不要因證券，若絕對堅持這一原則，亦足以妨害票據的流通性。按票據法之所以規定票據為不要因證券者，原在保護票據的流通性。若今為保障執票人之權利而輕易舍棄發票人或執票人前手權利之保護于不顧，自非本部分法條之本意。”[14]故為追求法律的妥當性和衡平性，在堅持票據無因性原則的基礎上，兼顧該原則的效力不及之處；在對該原則進行普遍適用的同時，對該原則的例外情形予以嚴格適用，即堅持票據無因性原則具有相對性的原則，才能實現票據法促進票據流通、保護交易安全的雙重立法目的。
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