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[6]劉喜華、吳育華.信息不對稱與最優保險契約設計[J].中國軟科學，2003，（10）.

[7]王海英.保險業中的逆向選擇與道德風險[J].經濟師，2005，（01）.

[8]孫樹壘、韓伯棠、孫建全.博弈雙方逆向選擇問題的均衡分析[J].北京理工大學學報，2006，（12）.

[9]盧彥鳳.保險市場逆向選擇風險的理論分析與實證研究[D].青島大學，2008.

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[11]張歡.中國社會保險逆向選擇問題的理論分析與實證研究[J].管理科學，2006，（02）.

參考文獻

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[3]張蘭.新《保險法》實施在即消費者權益保護“回歸正途”[J].金融時報，2009.

[4]余龍華.保險消費者保護的深圳模式[J].中國金融，2012（07）.

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[7]李世玲.保險消費者六大權益需要保護.金融時報.

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［2］邵胡敏.淺析保險告知義務［J］.紹興文理學院學報，2011(7).

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經濟的全球化，使得金融業在國家經濟生活中的重要性日益上升，也使公司與金融法成為各國法律體系中最重要的組成部分。金融業是一個以規則運行為特征的特殊產業。實踐證明，經過高素質法律訓練的人尤其適應該行業的競爭與生存，因此，法律人往往會從事該行業工作，已經具備其他專業知識背景的人員，如實現與法律專業知識的復合，成為復合型高端人才，則優勢凸顯。具備傳統法律知識的人員，對于專業很強的公司與金融法律也有知識轉型、更新和提升的需要。

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1.金融機構維持合適的頭寸，利用利率敏感性金融工具進行交易，都要面對利率風險；在外匯和外匯期權市場做市商或維持一定外匯頭寸，要面對外匯風險等。在整個風險管理框架中，市場風險管理部門作為風險管理委員會下屬的一個執行部門，全面負責整個公司的市場風險管理及控制并直接向執行總裁報告工作。該部在重點業務地區設有多個國際辦公室，這些辦公室均實行矩陣負責制。它們除了向全球風險經理報告工作外，還要向當地上一級非交易管理部門報告工作。

2.市場風險管理部門負責撰寫和報送風險報告，制和實施全公司的市場風險管理大綱。風險管理大綱向各業務單位、交易柜臺經風險管理委員會審批的風險限額，并以此為參照對執行狀況進行評估、監督和管理同時報告風險限制例外的特殊豁免，確認和公布管理當局的有關監管規定。這一風險管理大綱為金融機構的風險管理決策提供了一個清晰的框架。

3. 市場風險管理部門定期對各業務單位進行風險評估。整個風險評估的過程是在全球風險經理領導下由市場風險管理部門、各業務單位的高級交易員和風險經理共同合作完成的。由于其他高級交易員的參與，風險評估本身為公司的風險管理模式和方法提供了指引方向。

4.為了正確評估各種市場風險，市場風險管理部門需要確認和計量各種市場風險。金融機構的市場風險測量是從確認相關市場風險因素開始的，這些風險因素隨不同地區、不同市場而異。例如，在固定收入證券市場，風險因素包括利率、收益曲線斜率、信貸差和利率波動在股票市場，風險因素則包括股票指數暴露、股價波動和股票指數差在外匯市場，風險因素主要是匯率和匯率波動對于商品市場，風險因素則包括價格水平、價格差和價格波動。金融機構既需要確認某一具體交易的風險因素，也要確定其作為一個整體的有關風險因素。

5. 市場風險管理部門不僅負責對各種市場風險暴露進行計量和評估，而且要負責制定風險確認、評估的標準和方法并報全球風險經理審批。確認和計量風險的方法有：VAR 分析法、應力分析法、場景分析法。

6.根據所確認和計量的風險暴露，市場風險管理部門分別為其制定風險限額，該風險限額隨交易水平變化而變化。同時，市場風險管理部門與財務部合作為各業務單位制定適量的限額。通過與高級風險經理協商交流，市場風險管理部門力求使這些限額與公司總體風險管理目標一致。

二、金融全球化對我國金融保險業的正負效應

1. 目前中國保險業碩士論文發展中存在著的不足是由不同原因引起的。比如，在保險供給上，存在著供給總量不足和供給結構上的矛盾。這其中涉及到保險業自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務水準、產業的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網的覆蓋范圍及保險水準等方面。保險供給能力是指保險業可主動向社會提供的接受和承載保險風險的容量及滿足社會不斷增添的新保險需求的產品創新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的，但 1949 年后的保險發展卻受蘇聯的影響較大。即使是 1980 年后恢復的保險業也依然延用了原有的經營管理模式，保險的險種設置有限、費率結構簡陋、保障范圍不寬、管理高度集中，保險發展相當一段時間處于“賣方市場”狀態，加之保險公司本身的專業技術條件限制及欠缺創新能力，因而必然會對保險供給直接產生影響。時至今日，在西方一些保險市場已流行頗長時間的一些保險產品，在我國還被當作新險種來看待，在一些工業化國家中常見的保險作法，在我國要靠行政的力量在供需兩方面來推動才可達成保險行為的建立，責任保險碩士論文領域也存在諸多空白。

2. 保險供給價格是保險人向保險購買人提供保險保障的對價條件，具體表現為保險費率的標準高低。保險費率包含兩個構成因素：一是保險人依據大數法則原理計算出來的用以賠償給付某一類風險損失的責任準備部分；二是維持保險人經營所需的行政費用及一定水準的利潤?？陀^地講，我國的保險費率雖因險種的不同各有高低，但就財產保險而言，其保險費率水平依然是較高的，而且導致保險費率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費率因素訂得過高，而主要是在粗放式的經營模式之下，保險公司的行政費用因素占用過大。在保險公司資產構成中，固定資產所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見的，人均消耗費用在國內第三產業中也屬較高的水準。過高的費用支出必然會使保險服務價格居高不下。而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細算的潛在保險購買人， 面對著那一幢幢豪華的保險大廈，面對著那些收入遠高于自己的保險從業人員，面對著以收入的相當部分才可換得的保險服務標準不得不望而卻步，有時更會產生逆反心理，這也勢必會使保險的供給能力被相對削弱。

3.從直接反映保險公司效率的保險經營成果方面看，我國保險業的經營效率也是差強人意的。1999 年，在未按國際慣例提取 IBNP(發生但未報告索賠)的情況下，雖然國內保險公司在財產經營方面比上年盈利有所增加，但這樣的盈利水準，無論是從保險公司的總資本規模衡量，還是與整個市場的業務規模比較都是極不相稱的。如果把壽險業務的巨額實際虧損與之相抵，可以肯定地說，保險業全年的經營結果是令人難以確信的行業性虧損。之所以出現這樣的經營狀況，也是多方面原因造成的。首先，國內的保險公司都先后重復著同樣的一種經營模式:以市場規模大小論英雄。在這樣的經營主導思想之下，各保險公司都采取了以拼成本換規模的業務發展模式， 竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪， 這樣的惡性競爭會給保險業的經營帶來什么樣的后果是可想而知的， 保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次，保險公司按規模比例提取費用的管理辦法也導致越來越多的保險機構忽視承保質量，為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應接受的風險，保險公司總、分公司之間形成了一種準關系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大， 另一方面則因承保質量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。

三、我國金融保險業在金融全球化進程中的應對策略

1.加大改革力度，采取制度性措施改革銀行業。為促進我國金融業穩定發展，必須深化體制改革，強化國內脆弱的金融體系，而重點在于切實推進國有商業銀行改革。把國有銀行辦成真正資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業，從根本上轉換銀行的經營機制。

2.改革和完善我國金融監管碩士論文體制，逐步轉變為功能型監管碩士論文模式。我國目前實行分業經營、分業監管的監管模式。分業監管在混業經營和金融全球化的條件下，面臨巨大的壓力，無論是基本信息的及時、全面收集，還是對市場波動的隨機應變，都因體制缺陷而可能導致風險事件，甚至沖擊金融穩定性。國內金融機構因受分業經營的限制，在競爭中明顯處于不利地位，尤其是在一些新興業務中，完全處于被動地位。因此，在改革目標上，可借鑒英、日等國經驗，根據我國的實際情況，逐步將分業監管模式轉變為功能型監管模式碩士論文，從體制上解決現行監管結構和監管理念的矛盾。

3. 積極推進資本項目的可自由兌換和人民幣的區域化、國際化步伐。但隨著保險獨家經營的解體，保險市場上多個競爭主體的出現及競爭的日益激烈化，各家公司的服務水平會在競爭中不斷提高。保險公司要想吸引客戶，只有更新保險營銷觀念，在認真研究市場、調查市場的基礎上進行市場細分，根據企業自身優勢及經營特點進行準確的保險市場定位，同時在選準并確定目標市場后，按照客戶的需求開發新產品， 拓展保險產品線的長度和寬度，占領并不斷鞏固市場份額。

4.保險企業應建立企業文化來管理保險營銷人員。人是有多方面、多層次需求的。當現代的科學技術創造了很高的生活標準， 充分滿足了人們生活需要和安全需要后，人們在追求自尊、交際、自我成就等更高層次需要時，報酬、允諾、刺激、威脅和其他強制手段就不會太起作用。而企業文化作為一種把人的精神屬性和價值追求提到首位的管理方法，正好恰恰滿足了這一需求。就保險而言，它通過儀式、典禮、文化沙龍等一系列形式，把保險企業價值觀念變成所在企業員工共有的價值觀念，通過共有價值觀念進行內在控制，使本企業成員以這種共有價值觀念為準則來自覺監督和調整自己的日常行為，借以增強保險企業的凝聚力、向心力，齊心協力實現保險企業的目標。

綜上所述，涉及到保險公司的經營管理體制、保險人市場行為、保險監管力度等等。要使問題真正得到解決并確實能達致提高我國保險業運行效率之目的，關鍵在于大力加快保險的市場化進程， 積極培育和完善保險市場體系，改善保險監管方式，調整保險監管目標，促進國內保險市場同國際保險市場的接軌，讓市場真正成為汰弱留強的“生死場”通過保險經營方式的徹底改變，實現我國保險的有效率增長。

[參 考 文 獻]

[1]石建勛.人民幣的區域化和國際化機遇[J].西部論叢，2009(2)

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隨著全球信息化的不斷深入，網上社科信息資源日益豐富。但由于網上信息資源高度分散、數字信息的易拷貝等特點導致信息重復率高，無序性更為突出。所的社科信息沒有統一的管理和規范，加之現有的檢索工具智能化程度較低，導致信息查詢困難，大大影響了網上社科信息資源的利用效率。了解目前網上社科信息資源的分布情況，加快和擴大網上信息資源開發利用的進度和規模，利用信息網絡共享社科信息資源，彌補目前普遍面臨的信息資源短缺的問題，已經迫在眉睫。

1網絡社科信息資源的分布

1.1網上電子期刊資源

網上電子期刊具有時效性強、內容豐富、檢索途徑多樣等優勢，利用率非常高。網上電子期刊包括與印刷版同時發行和僅在網上發行的兩種，其主要來源渠道有：

（1）出版商和文摘索引服務商提供的期刊檢索服務。目前，國際上大多數主要的期刊出版商都建立了全文數字化期刊數據庫，并通過因特網提供服務。如美國學術出版社（AcademicPrees）的IDEAL（InternationalDigitalElectronicAccessLibrary）系統（http：//），德國Spring-Verlag出版公司的Link系統（http：//link.springer.de）等。有的文摘索引服務商則將自己的產品上網，提供包括期刊訂購、檢索、全文傳遞等服務。如美國威爾遜公司（Wilson）的WilsonFulltext（http：//）。

（2）網絡數據庫信息服務商提供的服務。存儲在網絡服務器上的網絡數據庫品種多、質量高，大多由信息服務商或大型圖書情報機構創建維護，如世界上最早和最大的國際聯機檢索系統Dialog，美國聯機計算機圖書館中心OCLC，中國期刊網等。訪問的形式主要有授權直接訪問或訪問鏡像站上的數據庫兩種。中國期刊網的題錄數據庫免費供用戶檢索，可為用戶提供6000多種刊物的題錄信息。有的數據庫服務商不定期地提供某些數據庫的免費試用服務。

（3）文獻情報部門或學術性機構提供的服務。文獻情報部門或學術性機構依托自己或協作單位的館藏，通過自己的網站提供期刊或其他類型文獻的網上檢索服務，用戶在有的網站檢索二次文獻信息的同時，還可以訂購原始文獻，原文可通過E-mail、傳真、瀏覽、下載和聯機打印等方式獲取。如美國科技信息研究所的科學網（webofscience，http：//）提供世界三大引文索引SCI、SSCI、A＆HCI）的檢索。

（4）網絡版期刊提供的服務。許多期刊正在網上建立自己的網站，便于讀者上網檢索或提供免費的電子郵件現刊目錄服務。如《中國遠程教育》免費為廣大讀者提供全文閱讀、期刊訂閱及檢索服務；《世界華人名人錄》網絡版提供網絡版的題錄和全文；中國經濟展望網提供《宏觀經濟觀察》、《宏觀經濟論壇》等多種網絡版期刊的題錄和全文，等等。

1.2網上圖書信息

網上提供的圖書信息主要包括書目信息和電子圖書。

（1）出版商提供的書目信息。國內外許多出版社都設有自己的網站，通過因特網其出版物的目錄、最新圖書內容簡介、價格等信息。如高等教育出版社提供新書推薦、教材目錄以及書目查詢服務等；AcademicPress提供其出版物的目錄、最新圖書內容簡介、價格等信息，帶有一定的銷售宣傳性質。

（2）圖書館、文獻情報中心提供的聯機圖書館館藏目錄。目前全球至少有15000個大型圖書館的聯機目錄24小時對外開放。讀者通過OPAC可以查詢到大量的書目信息，確定某本書是否在館，能否通過館際互借加以利用等。有些聯機目錄不但提供書目及摘要，還提供其他信息資源，用戶可以通過相應的URL地址訪問世界各個國家和地區的各種圖書館。

（3）數字圖書館提供的電子圖書。數字圖書館是數字化生存時代的重要文化基礎設施。用戶只需通過鼠標和鍵盤，記載人類文明成果的圖書資料就會方便地進入人們的生活。如超星數字圖書館可為讀者提供35萬冊的PDG格式的數字圖書。其會員可隨時閱覽到最新圖書。國內可供讀者閱讀圖書的還有中國數字圖書館、書生之家數字圖書館等。

（4）研究機構提供的電子圖書。以香港中文大學中國文化研究所的“古文獻資料庫中心”和中國臺灣的“瀚典”為代表。兩網站除部分內容需付費使用外，絕大部分內容可免費在線瀏覽。

（5）個人或團體網站提供的電子圖書。大多數文學類網站屬于此類，有的以收藏為主，有的以鏈接為主。雖然側重點有所不同，但大多是中外文學名著和眼下一些比較紅火的圖書，也包括一些網友自己的習作和文摘，一般為全部免費提供給讀者閱讀。

1.3網上報紙資源

網上電子報紙時效性強、傳播范圍廣，提供大量時事、專題、經濟、政治、法律法規等方面的信息，正逐漸成為新的重要的社科信息源。據不完全統計，自1995年10月《中國貿易報》率先在網上開辦電子版以來，到1999年6月，國內已有273家報紙上網提供閱覽。以《人民日報》網絡版為例，它從每天凌晨0時30分到5時，將每天出版的《人民日報》、《市場報》等17種報刊的全部文字和圖片上網，還分為“中國”、“國際”、“財經”等9個頻道，每天滾動國內外新聞1500條，并就新聞熱點制作專題。網站還設置了對報刊和頻道新聞均有效的信息檢索功能，讀者很方便就能查到相關資料。

1.4網上學位論文資源

（1）利用全國性的學位論文數據庫提供的信息。許多國家已將學位論文數字化列為重要的項目計劃，其中較具規模與成效的，例如：ETDDigitalLibraryNetworkedDigitalLibraryofThesesandDissertations（NDLTD）網絡博碩士論文數字化圖書館計劃。它是一個國際論文資源的電子圖書館計劃。通過整合性檢索可檢索19個單位的論文；另外更列出許多大學及研究機構博碩士論文的網址。CALIS高校學位論文（文摘）數據庫，是中國高等教育文獻保障系統的一個子項目，建庫的目的是通過對分散在各大學中各類學科的學位文獻信息的收集、整理、建庫、上網，使原始的論文信息獲得升值，為國內外希望獲取高校學術信息的用戶提供方便的查詢途徑，起到推動高校教學、科研交流和促進發展的作用。高校學位論文數據庫收錄包括北京大學、清華大學等全國著名大學在內的83個CALIS成員館的碩士、博士學位論文，截止到2002年5月21日，已有97所學校申請加入學位論文數據庫建庫工作，學位論文數據庫上網數據已達到約9.7萬條。

（2）利用商業出版機構或信息中介者提供的信息。目前已有商業出版機構取得授權，通過正式的出版渠道出版學位論文；有些則是委托商接受論文訂購。如1983年成立的UMI公司，是美國學術界首屈一指的出版公司，出版物包括自1861年美國的第一本論文到目前所出版的150多萬本美加地區博碩士論文，1997年以后出版的已經有PDF形式的論文，可直接使用信用卡訂購下載。通過Amazon網絡書店訂購學位論文，前25頁可免費瀏覽。

（3）利用聯機檢索系統中的學位論文數據庫。一些知名的聯機檢索系統中都包含大量的與學位論文有關的數據庫。如Dialog系統、QuestelQrbit系統、STNFizKar/sruhe系統。我國的“中國優秀博碩士學位論文全文數據庫”由教育部主管、清華大學主辦，是中國知識基礎工程（CNKl）繼《中國學術期刊全文數據庫》等超大型數據庫建成后，又一項大規模開發利用我國知識信息資源的重大信息化工程。按照CNKI信息采集范圍規定的信息源，它已收錄全國有博士招生點的280多家院校的1800多個博士點和3000多個碩士點2000年以來的博碩士學位論文5萬多本。并按科學的體系進行了編輯。到2002年底，加入這一數據庫的博碩士培養單位將達到80％以上，2002年6月2日的《光明日報》稱該數據庫是目前世界上惟一最科學、最全面的中文全文博碩士學位論文檢索數據庫。

（4）學術教育單位自建的學位論文數據庫。有些大學或資料中心在原有圖書館館藏目錄查詢系統之外建立本校的博碩士論文查詢系統，部分學校除提供書目及摘要外，另有全文下載功能。如：MITThesesOnline麻省理工學院，收錄經選擇后的博碩士論文，提供論文掃描后之全文?？删€上訂購全文，包括：紙本、PDF檔及微縮片三種形式?！渡虾＝煌ù髮W學位論文數據庫》，提供多種途徑包括摘要和全文的檢索能力，可以查到上海交通大學歷年的博碩士論文書目資料及摘要，博士論文的全文下載僅限授權用戶。

1.5網上政府信息

政府信息是政府活動的原始記錄和產物，它的發展與政府機構本身的擴充及其職能的強化有著不可分割的聯系；其文獻地位和使用價值也隨著綜合國力的增強和在國際事務中所發揮的作用，而不斷上升和升值。網絡政府信息的多少，已被視為一個國家民主程度的表征之一。

在網絡發達的美國，據1997年中期統計，美國聯邦政府的4300個網站和215個電腦公報牌已將政府的42個部門機構拴鏈為一體，在2000年末已將政府3/4的議事錄（transaction）電子化。通過網絡，可以查找美國的總統文獻，如：國情咨文、經濟咨文等；可以通過美國GPOAccess主頁、美國國務院網站或美國國務院外交事務網等查找美國國務院的文獻資料；還可通過美國商業部的國情普查局、勞動統計局、經濟分析局等查找美國的統計資料。

1999年1月22日，中國電信和國家經貿委經濟信息中心聯合40多家部委信息主管部門在北京召開了“政府上網工程”啟動大會，要求1999年底60％以上的部委和政府部門在163、169網上建立正式網站，到2000年底則要實現80％以上部委和政府部門建立網站。據2002年7月22日中國互聯網絡信息中心（CNNIC）第10次中國互聯網絡發展狀況統計報告，全國各級政府部門申請域名的已達5864個，“政府上網”已經成為現實。

1.6電子論壇和電子會議

因特網上設有USENET及Listserv電子論壇，也稱新聞討論小組。USENET及Listserv都是由成千上萬個專題討論小組構成。每個小組是由某一主題參與的文章所構成。USENET與Listserv類似，但是，前者范圍更廣泛，幾乎無所不包，一般不需訂購便可參與；而后者較為嚴肅，而且更趨學術性，通常還需訂購方可參與。因特網上用戶通過E-mail均可自由參與電子論壇的活動，從中可以獲得用任何其他手段都難獲得的第一手重要專題信息與資料。因此，它是研究人員及時了解跟蹤學科動態與前沿的最有效途徑之一，可消除印刷出版物時間滯后的缺點。電子論壇的另一特點是舉辦國際電子會議。例如，利用Listserv，一些學術團體與組織已成功舉辦了多次專業性的國際學術會議。參加這些會議，能了解本專業的最新研究發展動態，獲取完整的會議論文與資料。

1.7網絡數據庫

存儲在網絡服務器上的文獻信息數據庫稱為網絡數據庫，多由信息服務商或大型圖書情報機構創建維護，品種多，質量高，但基本上都是需要付費才能使用。訪問網絡數據庫的形式主要有直接訪問和訪問鏡像上的數據庫兩種。目前在網絡上運行的著名數據庫，如：Dialog系統已擁有600多個集文獻信息庫、數據信息庫、事實信息庫和全文信息庫于一體的大型專業數據庫系統；OCLCFirstsearch數據庫，能為用戶提供包括ArticleFirst、ContentsFirst、ERIC、FastDoc、GPO等14個基礎數據庫。

1.8網上其他社科信息

網絡上還有大量的會議信息、政策法規、標準文獻、產品樣本目錄、組織機構、通訊討論組等。這些資源的實用性也很強。

2網絡社科信息資源的檢索

2.1直接進入網站或數據庫進行檢索

通過這種途徑進行檢索，要求檢索者對網絡信息資源分布有所了解，進行檢索前，首先要分析所檢課題的信息類型，然后找到可能包含其內容的相應網站的相應系統。比如，要了解某一新課題相關論著，首先確定需要檢索書目，可以利用國家圖書館的書目檢索系統進行檢索，也可進入高校圖書館書目信息查詢系統進行檢索。如果要了解課題目前國內外研究最新進展，首先確定可以檢索期刊目次，外文的可以進入清華的科技新刊報導檢索，中文的可以檢索CNKI的期刊專題題錄數據庫。

2.2利用搜索引擎進行檢索

搜索引擎俗稱“網絡門戶”，是搜集網絡信息資源最方便的入手工具。據統計，至少85％的網上用戶使用搜索引擎來查找信息。目前在因特網上已有數千個搜索引擎，中文搜索引擎也有100多種。利用搜索引擎可以搜索所有在網上的資源而不必預先知道資源所在的地址。搜索引擎通常有兩種檢索方式：一種是分類目錄導航，一種是輸入檢索詞進行匹配檢索。前一種是以Yahoo！為代表的人工分類式搜索引擎，根據檢索主題所屬類別，逐級展開分類目錄，查找分類匹配信息。分類式搜索引擎雖具有分類清晰、準確的優點，但卻存在人工成本高、收集內容有限、難于更新的不足。后一種是以AlatVista為代表的基于Robot的搜索引擎，它提供對關鍵詞、主題詞或自然語言的查詢，由程序自動搜索。用戶只要在搜索框中輸入檢索式或表達式，搜索引擎就會返回一組指向相關站點的超鏈接。由于是機器人程序自動搜索，可方便地收集更多的網站并及時更新、發現及刪除已不存在的站點，從而大大提高用戶查詢結果的數量。這兩種類型搜索引擎的工作原理各不相同，檢索效果也各有差異，應合理選用。

2.3利用專業信息資源導航系統獲取信息資源

搜索引擎雖然是整合互聯網信息資源，并使之有序化的重要手段。但是據NEC研究院的最新研究，網上信息缺乏有效整合標準和手段，搜索引擎只能覆蓋網上不到1/4的信息，而發表在《自然》雜志的研究稱，沒有一個搜索引擎可以覆蓋網上信息內容達16％以上，并且隨著站點越來越多，這個比例還會下降。因此通過通用搜索引擎查找信息具有一定的局限性，因為通用搜索引擎的信息覆蓋面廣，面向大眾的信息居多，要查詢業務性較強的主題，查準率較低。為了使網上的信息資源充分發揮作用，許多國家的信息工作者把分散在網上的某一或某些主題信息通過多個搜索引擎的協同搜索，選擇有較高利用價值的信息資源URL，經過專業人員的加工、總結、歸類，以目錄的形式組織起來，按學科門類進行分類，使用戶能按類目瀏覽，方便地獲得某一主題的相關信息。通常先按照學科設立一級類目，在一級學科類目下設二級學科欄目，二級學科類目下可以按照信息資源類型設三級類目（如果本學科的信息資源較少，可以不再按信息資源類型設三級類目，使二級類目直接對應于具體的信息資源，這樣更簡潔明了），三級類目對應的就是具體的信息資源的網址。從而形成了一系列的網上專業資源指南和WWW虛擬圖書館，把讀者和網上信息資源連接起來，可以節省用戶網上漫游的時間。如：知識管理虛擬圖書館（http：///km/）、語言類虛擬圖書館（http：///）等。

3基于網絡的社科信息資源檢索策略

網上社科信息資源內容豐富、種類繁多、更新頻繁，通過各種專業搜索引擎和專業信息資源導航系統查找是最主要的途徑。但是，任何一個研究人員都必須關注、瀏覽本專業相關的國際學會、協會、研究所的網上主頁，同時加以取舍和鑒別，最終從網上獲得有價值的信息，這才是網絡信息檢索的主旨所在。同時，網上的信息檢索系統有著各自不同的服務功用，用戶在檢索時，如果選用不恰當，會事倍功半，因此在實際檢索中應針對不同的檢索要求，加強檢索策略的規劃，其中包括檢索標識的確定、檢索人口的選擇、檢索詞間的邏輯關系以及檢索提問的表達等。正確而完善的檢索策略可優化檢索結果，反之會造成檢索的失誤或失敗。

3.1確定檢索項

（1）分析檢索課題，明確檢索要求。分析檢索課題，是為了弄清楚檢索課題要達到的目的和意圖，弄清楚課題學科屬性、專業范圍及相關內容，以便正確選用數據庫、檢索詞和邏輯運算符，確定檢索標識，達到良好的檢索效果。

（2）選擇適當的語詞，確定檢索項。規范詞和自由詞是檢索常用的語詞。規范詞是規范化的語詞，是受控詞匯，它取自主題詞表（敘詞表）。自由語詞是自然狀態的語詞，屬于非受控詞匯。檢索時，應遵循優先使用規范詞，根據實際情況恰當使用自由詞的原則。

（3）檢索項之間進行邏輯組配，編制檢索表達式。不管是數據庫還是網上的搜索引擎，幾乎都具有邏輯組配檢索功能。由于已確定的檢索項表達的主題概念間存在邏輯關系，可以通過使用布爾邏輯算符和位置算符對檢索項進行組配，編制成檢索表達式。常用的布爾邏輯算符有“邏輯與”（and）、“邏輯或”（or）和“邏輯非”（not）；常用的位置算符有“near”、“with”、“field”等算符。

3.2選擇檢索工具

（1）科研選題和科研進行中，由于要檢索比較專業的、學術性較強的文獻信息，如正式發表的期刊論文、會議記錄等，應選擇網上數據庫檢索系統，以保證檢索結果的全面性和權威性。

（2）網上商務信息數據庫的比重逐年增加，如中文的萬方數據資源系統和美國的Dialog公司均提供許多很有特色的商務信息數據庫，用戶如要檢索比較準確和系統的商務信息（包括政策與法規、市場、金融、商品等），也可以選擇網上數據庫信息檢索系統，登錄其網站，進入有關數據庫進行有償信息檢索。

（3）檢索時效性較強的信息，如新聞報道、最新商務信息等，可以選擇網上搜索引擎。搜索引擎具有信息傳遞速度快且免費檢索的特點，但對于學術性強，比較專深的課題，用搜索引擎檢索效果不理想。

（4）針對具體的檢索課題，可根據實際情況選用不同類型的信息資源靈活地配合使用，取長補短，即以專業性或綜合性數據庫檢索為主，適當輔以網頁搜索的檢索方法，以達到最佳檢索效果。實際操作中，用戶最常用的就是這種綜合運用的方法。

【參考文獻】

1黃如花.網上電子期刊的利用.圖書情報工作，2001（12）

2陳光祚，夏立新，我國網絡圖書現狀分析與發展對策研究.中國圖書館學報，2002（2）

3李家清.開發利用網絡信息資源的對策研究.圖書情報知識，2001（1）

篇7

隨著全球信息化的不斷深入，網上社科信息資源日益豐富。但由于網上信息資源高度分散、數字信息的易拷貝等特點導致信息重復率高，無序性更為突出。所的社科信息沒有統一的管理和規范，加之現有的檢索工具智能化程度較低，導致信息查詢困難，大大影響了網上社科信息資源的利用效率。了解目前網上社科信息資源的分布情況，加快和擴大網上信息資源開發利用的進度和規模，利用信息網絡共享社科信息資源，彌補目前普遍面臨的信息資源短缺的問題，已經迫在眉睫。

1網絡社科信息資源的分布

1.1網上電子期刊資源

網上電子期刊具有時效性強、內容豐富、檢索途徑多樣等優勢，利用率非常高。網上電子期刊包括與印刷版同時發行和僅在網上發行的兩種，其主要來源渠道有：

（1）出版商和文摘索引服務商提供的期刊檢索服務。目前，國際上大多數主要的期刊出版商都建立了全文數字化期刊數據庫，并通過因特網提供服務。如美國學術出版社（AcademicPrees）的IDEAL（InternationalDigitalElectronicAccessLibrary）系統（http：//），德國Spring-Verlag出版公司的Link系統（http：//link.springer.de）等。有的文摘索引服務商則將自己的產品上網，提供包括期刊訂購、檢索、全文傳遞等服務。如美國威爾遜公司（Wilson）的WilsonFulltext（http：//）。

（2）網絡數據庫信息服務商提供的服務。存儲在網絡服務器上的網絡數據庫品種多、質量高，大多由信息服務商或大型圖書情報機構創建維護，如世界上最早和最大的國際聯機檢索系統Dialog，美國聯機計算機圖書館中心OCLC，中國期刊網等。訪問的形式主要有授權直接訪問或訪問鏡像站上的數據庫兩種。中國期刊網的題錄數據庫免費供用戶檢索，可為用戶提供6000多種刊物的題錄信息。有的數據庫服務商不定期地提供某些數據庫的免費試用服務。

（3）文獻情報部門或學術性機構提供的服務。文獻情報部門或學術性機構依托自己或協作單位的館藏，通過自己的網站提供期刊或其他類型文獻的網上檢索服務，用戶在有的網站檢索二次文獻信息的同時，還可以訂購原始文獻，原文可通過E-mail、傳真、瀏覽、下載和聯機打印等方式獲取。如美國科技信息研究所的科學網（webofscience，http：//）提供世界三大引文索引SCI、SSCI、A＆HCI）的檢索。

（4）網絡版期刊提供的服務。許多期刊正在網上建立自己的網站，便于讀者上網檢索或提供免費的電子郵件現刊目錄服務。如《中國遠程教育》免費為廣大讀者提供全文閱讀、期刊訂閱及檢索服務；《世界華人名人錄》網絡版提供網絡版的題錄和全文；中國經濟展望網提供《宏觀經濟觀察》、《宏觀經濟論壇》等多種網絡版期刊的題錄和全文，等等。

1.2網上圖書信息

網上提供的圖書信息主要包括書目信息和電子圖書。

（1）出版商提供的書目信息。國內外許多出版社都設有自己的網站，通過因特網其出版物的目錄、最新圖書內容簡介、價格等信息。如高等教育出版社提供新書推薦、教材目錄以及書目查詢服務等；AcademicPress提供其出版物的目錄、最新圖書內容簡介、價格等信息，帶有一定的銷售宣傳性質。

（2）圖書館、文獻情報中心提供的聯機圖書館館藏目錄。目前全球至少有15000個大型圖書館的聯機目錄24小時對外開放。讀者通過OPAC可以查詢到大量的書目信息，確定某本書是否在館，能否通過館際互借加以利用等。有些聯機目錄不但提供書目及摘要，還提供其他信息資源，用戶可以通過相應的URL地址訪問世界各個國家和地區的各種圖書館。

（3）數字圖書館提供的電子圖書。數字圖書館是數字化生存時代的重要文化基礎設施。用戶只需通過鼠標和鍵盤，記載人類文明成果的圖書資料就會方便地進入人們的生活。如超星數字圖書館可為讀者提供35萬冊的PDG格式的數字圖書。其會員可隨時閱覽到最新圖書。國內可供讀者閱讀圖書的還有中國數字圖書館、書生之家數字圖書館等。

（4）研究機構提供的電子圖書。以香港中文大學中國文化研究所的“古文獻資料庫中心”和中國臺灣的“瀚典”為代表。兩網站除部分內容需付費使用外，絕大部分內容可免費在線瀏覽。

（5）個人或團體網站提供的電子圖書。大多數文學類網站屬于此類，有的以收藏為主，有的以鏈接為主。雖然側重點有所不同，但大多是中外文學名著和眼下一些比較紅火的圖書，也包括一些網友自己的習作和文摘，一般為全部免費提供給讀者閱讀。

1.3網上報紙資源

網上電子報紙時效性強、傳播范圍廣，提供大量時事、專題、經濟、政治、法律法規等方面的信息，正逐漸成為新的重要的社科信息源。據不完全統計，自1995年10月《中國貿易報》率先在網上開辦電子版以來，到1999年6月，國內已有273家報紙上網提供閱覽。以《人民日報》網絡版為例，它從每天凌晨0時30分到5時，將每天出版的《人民日報》、《市場報》等17種報刊的全部文字和圖片上網，還分為“中國”、“國際”、“財經”等9個頻道，每天滾動國內外新聞1500條，并就新聞熱點制作專題。網站還設置了對報刊和頻道新聞均有效的信息檢索功能，讀者很方便就能查到相關資料。

1.4網上學位論文資源

（1）利用全國性的學位論文數據庫提供的信息。許多國家已將學位論文數字化列為重要的項目計劃，其中較具規模與成效的，例如：ETDDigitalLibraryNetworkedDigitalLibraryofThesesandDissertations（NDLTD）網絡博碩士論文數字化圖書館計劃。它是一個國際論文資源的電子圖書館計劃。通過整合性檢索可檢索19個單位的論文；另外更列出許多大學及研究機構博碩士論文的網址。CALIS高校學位論文（文摘）數據庫，是中國高等教育文獻保障系統的一個子項目，建庫的目的是通過對分散在各大學中各類學科的學位文獻信息的收集、整理、建庫、上網，使原始的論文信息獲得升值，為國內外希望獲取高校學術信息的用戶提供方便的查詢途徑，起到推動高校教學、科研交流和促進發展的作用。高校學位論文數據庫收錄包括北京大學、清華大學等全國著名大學在內的83個CALIS成員館的碩士、博士學位論文，截止到2002年5月21日，已有97所學校申請加入學位論文數據庫建庫工作，學位論文數據庫上網數據已達到約9.7萬條。

（2）利用商業出版機構或信息中介者提供的信息。目前已有商業出版機構取得授權，通過正式的出版渠道出版學位論文；有些則是委托商接受論文訂購。如1983年成立的UMI公司，是美國學術界首屈一指的出版公司，出版物包括自1861年美國的第一本論文到目前所出版的150多萬本美加地區博碩士論文，1997年以后出版的已經有PDF形式的論文，可直接使用信用卡訂購下載。通過Amazon網絡書店訂購學位論文，前25頁可免費瀏覽。

（3）利用聯機檢索系統中的學位論文數據庫。一些知名的聯機檢索系統中都包含大量的與學位論文有關的數據庫。如Dialog系統、QuestelQrbit系統、STNFizKar/sruhe系統。我國的“中國優秀博碩士學位論文全文數據庫”由教育部主管、清華大學主辦，是中國知識基礎工程（CNKl）繼《中國學術期刊全文數據庫》等超大型數據庫建成后，又一項大規模開發利用我國知識信息資源的重大信息化工程。按照CNKI信息采集范圍規定的信息源，它已收錄全國有博士招生點的280多家院校的1800多個博士點和3000多個碩士點2000年以來的博碩士學位論文5萬多本。并按科學的體系進行了編輯。到2002年底，加入這一數據庫的博碩士培養單位將達到80％以上，2002年6月2日的《光明日報》稱該數據庫是目前世界上惟一最科學、最全面的中文全文博碩士學位論文檢索數據庫。

（4）學術教育單位自建的學位論文數據庫。有些大學或資料中心在原有圖書館館藏目錄查詢系統之外建立本校的博碩士論文查詢系統，部分學校除提供書目及摘要外，另有全文下載功能。如：MITThesesOnline麻省理工學院，收錄經選擇后的博碩士論文，提供論文掃描后之全文?？删€上訂購全文，包括：紙本、PDF檔及微縮片三種形式。《上海交通大學學位論文數據庫》，提供多種途徑包括摘要和全文的檢索能力，可以查到上海交通大學歷年的博碩士論文書目資料及摘要，博士論文的全文下載僅限授權用戶。

1.5網上政府信息

政府信息是政府活動的原始記錄和產物，它的發展與政府機構本身的擴充及其職能的強化有著不可分割的聯系；其文獻地位和使用價值也隨著綜合國力的增強和在國際事務中所發揮的作用，而不斷上升和升值。網絡政府信息的多少，已被視為一個國家民主程度的表征之一。

在網絡發達的美國，據1997年中期統計，美國聯邦政府的4300個網站和215個電腦公報牌已將政府的42個部門機構拴鏈為一體，在2000年末已將政府3/4的議事錄（transaction）電子化。通過網絡，可以查找美國的總統文獻，如：國情咨文、經濟咨文等；可以通過美國GPOAccess主頁、美國國務院網站或美國國務院外交事務網等查找美國國務院的文獻資料；還可通過美國商業部的國情普查局、勞動統計局、經濟分析局等查找美國的統計資料。

1999年1月22日，中國電信和國家經貿委經濟信息中心聯合40多家部委信息主管部門在北京召開了“政府上網工程”啟動大會，要求1999年底60％以上的部委和政府部門在163、169網上建立正式網站，到2000年底則要實現80％以上部委和政府部門建立網站。據2002年7月22日中國互聯網絡信息中心（CNNIC）第10次中國互聯網絡發展狀況統計報告，全國各級政府部門申請域名的已達5864個，“政府上網”已經成為現實。

1.6電子論壇和電子會議

因特網上設有USENET及Listserv電子論壇，也稱新聞討論小組。USENET及Listserv都是由成千上萬個專題討論小組構成。每個小組是由某一主題參與的文章所構成。USENET與Listserv類似，但是，前者范圍更廣泛，幾乎無所不包，一般不需訂購便可參與；而后者較為嚴肅，而且更趨學術性，通常還需訂購方可參與。因特網上用戶通過E-mail均可自由參與電子論壇的活動，從中可以獲得用任何其他手段都難獲得的第一手重要專題信息與資料。因此，它是研究人員及時了解跟蹤學科動態與前沿的最有效途徑之一，可消除印刷出版物時間滯后的缺點。電子論壇的另一特點是舉辦國際電子會議。例如，利用Listserv，一些學術團體與組織已成功舉辦了多次專業性的國際學術會議。參加這些會議，能了解本專業的最新研究發展動態，獲取完整的會議論文與資料。

1.7網絡數據庫

存儲在網絡服務器上的文獻信息數據庫稱為網絡數據庫，多由信息服務商或大型圖書情報機構創建維護，品種多，質量高，但基本上都是需要付費才能使用。訪問網絡數據庫的形式主要有直接訪問和訪問鏡像上的數據庫兩種。目前在網絡上運行的著名數據庫，如：Dialog系統已擁有600多個集文獻信息庫、數據信息庫、事實信息庫和全文信息庫于一體的大型專業數據庫系統；OCLCFirstsearch數據庫，能為用戶提供包括ArticleFirst、ContentsFirst、ERIC、FastDoc、GPO等14個基礎數據庫。

1.8網上其他社科信息

網絡上還有大量的會議信息、政策法規、標準文獻、產品樣本目錄、組織機構、通訊討論組等。這些資源的實用性也很強。

2網絡社科信息資源的檢索

2.1直接進入網站或數據庫進行檢索

通過這種途徑進行檢索，要求檢索者對網絡信息資源分布有所了解，進行檢索前，首先要分析所檢課題的信息類型，然后找到可能包含其內容的相應網站的相應系統。比如，要了解某一新課題相關論著，首先確定需要檢索書目，可以利用國家圖書館的書目檢索系統進行檢索，也可進入高校圖書館書目信息查詢系統進行檢索。如果要了解課題目前國內外研究最新進展，首先確定可以檢索期刊目次，外文的可以進入清華的科技新刊報導檢索，中文的可以檢索CNKI的期刊專題題錄數據庫。

2.2利用搜索引擎進行檢索

搜索引擎俗稱“網絡門戶”，是搜集網絡信息資源最方便的入手工具。據統計，至少85％的網上用戶使用搜索引擎來查找信息。目前在因特網上已有數千個搜索引擎，中文搜索引擎也有100多種。利用搜索引擎可以搜索所有在網上的資源而不必預先知道資源所在的地址。搜索引擎通常有兩種檢索方式：一種是分類目錄導航，一種是輸入檢索詞進行匹配檢索。前一種是以Yahoo！為代表的人工分類式搜索引擎，根據檢索主題所屬類別，逐級展開分類目錄，查找分類匹配信息。分類式搜索引擎雖具有分類清晰、準確的優點，但卻存在人工成本高、收集內容有限、難于更新的不足。后一種是以AlatVista為代表的基于Robot的搜索引擎，它提供對關鍵詞、主題詞或自然語言的查詢，由程序自動搜索。用戶只要在搜索框中輸入檢索式或表達式，搜索引擎就會返回一組指向相關站點的超鏈接。由于是機器人程序自動搜索，可方便地收集更多的網站并及時更新、發現及刪除已不存在的站點，從而大大提高用戶查詢結果的數量。這兩種類型搜索引擎的工作原理各不相同，檢索效果也各有差異，應合理選用。

2.3利用專業信息資源導航系統獲取信息資源

搜索引擎雖然是整合互聯網信息資源，并使之有序化的重要手段。但是據NEC研究院的最新研究，網上信息缺乏有效整合標準和手段，搜索引擎只能覆蓋網上不到1/4的信息，而發表在《自然》雜志的研究稱，沒有一個搜索引擎可以覆蓋網上信息內容達16％以上，并且隨著站點越來越多，這個比例還會下降。因此通過通用搜索引擎查找信息具有一定的局限性，因為通用搜索引擎的信息覆蓋面廣，面向大眾的信息居多，要查詢業務性較強的主題，查準率較低。為了使網上的信息資源充分發揮作用，許多國家的信息工作者把分散在網上的某一或某些主題信息通過多個搜索引擎的協同搜索，選擇有較高利用價值的信息資源URL，經過專業人員的加工、總結、歸類，以目錄的形式組織起來，按學科門類進行分類，使用戶能按類目瀏覽，方便地獲得某一主題的相關信息。通常先按照學科設立一級類目，在一級學科類目下設二級學科欄目，二級學科類目下可以按照信息資源類型設三級類目（如果本學科的信息資源較少，可以不再按信息資源類型設三級類目，使二級類目直接對應于具體的信息資源，這樣更簡潔明了），三級類目對應的就是具體的信息資源的網址。從而形成了一系列的網上專業資源指南和WWW虛擬圖書館，把讀者和網上信息資源連接起來，可以節省用戶網上漫游的時間。如：知識管理虛擬圖書館（*）、語言類虛擬圖書館（*）等。

3基于網絡的社科信息資源檢索策略

網上社科信息資源內容豐富、種類繁多、更新頻繁，通過各種專業搜索引擎和專業信息資源導航系統查找是最主要的途徑。但是，任何一個研究人員都必須關注、瀏覽本專業相關的國際學會、協會、研究所的網上主頁，同時加以取舍和鑒別，最終從網上獲得有價值的信息，這才是網絡信息檢索的主旨所在。同時，網上的信息檢索系統有著各自不同的服務功用，用戶在檢索時，如果選用不恰當，會事倍功半，因此在實際檢索中應針對不同的檢索要求，加強檢索策略的規劃，其中包括檢索標識的確定、檢索人口的選擇、檢索詞間的邏輯關系以及檢索提問的表達等。正確而完善的檢索策略可優化檢索結果，反之會造成檢索的失誤或失敗。

3.1確定檢索項

（1）分析檢索課題，明確檢索要求。分析檢索課題，是為了弄清楚檢索課題要達到的目的和意圖，弄清楚課題學科屬性、專業范圍及相關內容，以便正確選用數據庫、檢索詞和邏輯運算符，確定檢索標識，達到良好的檢索效果。

（2）選擇適當的語詞，確定檢索項。規范詞和自由詞是檢索常用的語詞。規范詞是規范化的語詞，是受控詞匯，它取自主題詞表（敘詞表）。自由語詞是自然狀態的語詞，屬于非受控詞匯。檢索時，應遵循優先使用規范詞，根據實際情況恰當使用自由詞的原則。

（3）檢索項之間進行邏輯組配，編制檢索表達式。不管是數據庫還是網上的搜索引擎，幾乎都具有邏輯組配檢索功能。由于已確定的檢索項表達的主題概念間存在邏輯關系，可以通過使用布爾邏輯算符和位置算符對檢索項進行組配，編制成檢索表達式。常用的布爾邏輯算符有“邏輯與”（and）、“邏輯或”（or）和“邏輯非”（not）；常用的位置算符有“near”、“with”、“field”等算符。

3.2選擇檢索工具

（1）科研選題和科研進行中，由于要檢索比較專業的、學術性較強的文獻信息，如正式發表的期刊論文、會議記錄等，應選擇網上數據庫檢索系統，以保證檢索結果的全面性和權威性。

（2）網上商務信息數據庫的比重逐年增加，如中文的萬方數據資源系統和美國的Dialog公司均提供許多很有特色的商務信息數據庫，用戶如要檢索比較準確和系統的商務信息（包括政策與法規、市場、金融、商品等），也可以選擇網上數據庫信息檢索系統，登錄其網站，進入有關數據庫進行有償信息檢索。

（3）檢索時效性較強的信息，如新聞報道、最新商務信息等，可以選擇網上搜索引擎。搜索引擎具有信息傳遞速度快且免費檢索的特點，但對于學術性強，比較專深的課題，用搜索引擎檢索效果不理想。

（4）針對具體的檢索課題，可根據實際情況選用不同類型的信息資源靈活地配合使用，取長補短，即以專業性或綜合性數據庫檢索為主，適當輔以網頁搜索的檢索方法，以達到最佳檢索效果。實際操作中，用戶最常用的就是這種綜合運用的方法。

【參考文獻】

1黃如花.網上電子期刊的利用.圖書情報工作，2001（12）

2陳光祚，夏立新，我國網絡圖書現狀分析與發展對策研究.中國圖書館學報，2002（2）

3李家清.開發利用網絡信息資源的對策研究.圖書情報知識，2001（1）

篇8

1典當行業的發展和創新

改革開放政策和市場經濟的建立使中國典當行業重現生機。但與此同時，典當自20世紀80年代復出以來，就一直飽受爭議，各方觀點毀譽參半。贊成者把典當譽為快捷融資新干線、解困救急特種兵，主張繼續促進其發展；排斥者則認為典當是“三高”行業，即門檻高、利息高、回報高，是舊社會的殘渣，主張予以限制。矛盾的思想狀態使得國家的相關政策也出現了搖擺，一方面，典當牌照發放量越來越大；另一方面，對業務的禁錮太多，典當法規的法律地位也一直處于低級層面，對逐步放開的業務范圍似乎還有收窄的念頭，甚至在倉促試水對典當有明顯替代作用的小額貸款公司，還欲放開民間借貸等。典當行規模擴大導致行業內部開始競爭，而投資、信托、擔保、寄售、租賃、拍賣等其他行業的介入，則為加劇行業之間的競爭推波助瀾。上述行業受監管的力度與典當行業相比，要小得多，可以更加靈活地打政策的球，令方興未艾的典當行業有被嚴重邊沿化的趨勢。典當行業的發展正處于十字路口，由于受傳統觀念的影響和還未形成一定規模，使得典當行很少主動地進行營銷，沒有較為系統的發展戰略思想，因此在激烈的市場競爭中很難取得優勢。就?？谑卸裕丝谏?、加工企業少、經濟總量比重小這幾大因素制約了典當行業的發展。所以針對現狀進行系統研究，尋找行業發展出路，制定出長遠發展戰略是當務之急。

2發展戰略的選擇和規劃對企業良性向上發展有重要的意義

本文首先在了解行業發展現狀的基礎上，對擬要研究的背景、目的及意義進行了必要闡述，之后，對海口市典當行業發展戰略選擇研究和實踐研究進行了敘述，并以此提出本文的研究內容與研究思路。最后，筆者通過訪談，全面分析研究海口市典當行業目前的發展環境、存在問題對今后發展的利弊、應確立什么樣的發展戰略才利于發展，在SWOT分析的框架下，提出?？谑械洚斝袠I的發展戰略，并對發展戰略的實施進行深入研究。

3波特理論是本文的理論基礎

邁克爾·波特教授認為：競爭戰略是“一個企業在同一使用價值的競爭上采取進攻或防守行為”。他于1979年創立出著名的波特五力分析模型，指出決定企業利潤的五因素分別是——同行業競爭者的競爭、新進入者的威脅、替代品的威脅，供應商的議價能力、購買者的議價能力。它們共同作用產生結果。

企業的首要目的就是贏利，也就是具有超出成本的平均收益率的能力，這種能力正是由上述五種競爭作用力綜合決定的。不同行業，五力的綜合作用力不同；行業在不停發展的同時，五力的綜合作用力也隨之變化。不同行業企業間，其內在贏利能力是不一樣的。

五力對于成本、價格、收益等方面都產生影響。比如，如果賣方的議價能力高，則能將成本漲價的部分成功轉嫁給顧客方；行業內對手競爭強，則能更好地進行價格競爭，而且需要設法提高顧客對本企業產品的品牌忠誠度；當面臨替代品的威脅，就必須以低價進行抵御，并加大投資以防御入侵。

企業如果想要改變市場競爭規則，增強行業吸引力，就必須通過實施戰略措施，對同行業競爭者的競爭、新進入者的威脅、替代品的威脅，供應商的議價能力以及購買者的議價能力這五種作用力施加影響，從而影響所在行業的競爭優勢（Michael EPorter，1979）。

波特提出的決定企業贏利能力的這五種力量，孕育出后來被世人熟知并在市場競爭中得以廣泛運用的三種成功的競爭戰略思想，即：總成本領先戰略（Overall cost leadership）、差異化戰略（Differentiation）、專一化戰略（Focus）。

這三種競爭戰略都可以為企業在市場競爭中所用，用來抗衡競爭作用力的可行方案，在采用時，除了要結合企業自身的實際情況，還要準確地預計風險。因此，企業只有在投入不同資源、力量、組織安排及管理風格的條件下，才有成功貫徹上述每一種戰略的可能性。

4?？谑械洚敇I的發展戰略選擇的研究

本文通過訪談有關主管部門領導和諸家典當行的負責人，結合企業發展戰略管理的理論依據與筆者的從業經驗，對?？谑械洚斝袠I發展戰略選擇進行研究分析。

研究的第一個方面，是從歷史表現、經濟特征、對資本數量的要求、市場競爭結構與獲勝因素、進入與撤出行業的難易程度、行業前景等若干方面對典當行業發展環境進行全面分析，包括兩部分內容，即：

研究問題一：中國典當行業的現狀與發展態勢。

研究問題二：在當下發展環境中，?？谑械洚斝袠I發展戰略的選擇。

研究的第二個方面，是在行業環境分析的基礎上探索最為適合海口市典當行業發展的戰略選擇，重點研究形象塑造、產品優化、擴大規模、溝通協作、人才建設、能力創新等方面。即：

研究問題三：海口市典當行業發展戰略實施與發展前景。

5保障典當業選擇的發展戰略及建議

隨著市場經濟的不斷升溫與金融體制改革在金融機構結構方面的不斷探索，根據對?？谑械洚斝袠I經營現狀的分析提出的相應的營銷戰略，海口市典當行業在發展的道路上應做好以下工作：

一是做好職能性的工作，著力完善現代典當企業公司制度、進一步嚴格新設典當企業準入審批制度、審批后的準入教育和開業培訓制度、市場退出制度。指導典當企業建立良好的公司管理、內部控制和風險管理防范機制。

二是加快步伐，培育、凈化典當市場，培養行業龍頭，進一步提升行業健康發展的能力。

三是著力做好監督核查和年審工作。實行動態監管，將定期檢查與不定期抽查相結合，將年審工作與日常監管、規范核查、調查研究和指導服務相結合，對典當企業在經營和管理方面存在的問題，要做到及時發現，及時解決；要全程監督規范企業經營與管理的行為。

四是著力提高典當行從業人員素質。建立健全行業從業人員長效學習和繼續教育機制，每年開展和舉辦考察、交流、研討、培訓等活動不少于2次。

五是加快市場開拓和專業市場建設。整合專業市場和典當企業資源，加快新興專業典當市場建設。與主要銀行和海南新鮮蔬菜和水果農產品流通企業合作，建設農產品果蔬典當市場、花卉典當市場；與國有銀行和國內典當企業合作，建設二手機械設備典當市場；與主要汽車生產、流通企業合作，建設二手車典當市場。大力開發促進海南國際旅游島的典當業務。

思想政治觀念的轉變、市場經濟發展的需要，是典當行業發展的良好條件。在海口市典當行業的發展道路上，可盡量繞開國有銀行及其他經營大宗融資業務的金融機構，在其經營業務的夾縫和空白領域中謀求生存和發展空間。

6結論

結合分析結果，本文認為：改革開放政策和市場經濟的建立使?？谑械洚斝袠I重現生機，然而由于還未形成一定規模以及受傳統觀念的影響，使得典當行很少主動進行營銷，沒有較為系統的發展理念和戰略，所以在激烈的市場競爭中很難取得優勢。當前，?？谑懈鞯洚斝匈Y產規模和業務范圍不同，管理水平不一，面臨的困難和問題也不盡相同，因此，各典當行應結合自身實際情況選擇不同的發展戰略。由于國家調控的限制，海口市典當行業仍屬于零散型產業。在?？谑械洚斝袠I中還沒有企業掌握足夠的技能和能力以占據重要的市場份額，即使沒有別的阻礙集中的壁壘，海口市典當行尚不能走成本領先戰略。對于當前還沒有取得主導地位的典當行業而言，在較長的時間內還是應以苦練內功為先導，不可以將追求利潤最大化為目標，而要以搶占市場快速增長為既定目標。而當其競爭地位取得明顯提高之后，定將改變這種目標，轉而以追求最大利潤和股東財富最大化為目標。目前，海口市有一批剛成立不久、規模較小的典當行（包括?？谑兄苓吺锌h新成立的典當行），這些典當行完全可以發揮自身天時、地利、人和的綜合優勢，積極與地方相關部門、政府機關、企事業單位加強聯系，在不斷擴大市場影響的同時，盡可能地聯絡客戶群體并加以有效開發，以此創造更多的商業機會和業務利潤。

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篇9

當前，寧波正面臨著重組產業要素、轉變發展方式、實現科學發展的嚴峻挑戰。寧波各級政府正在狠抓機遇，迎難而上，采取有力措施，促進工業調整轉型，加快現代服務業發展。從2009年起，寧波全面實施了服務業跨越式發展行動綱要，推進服務業功能區和產業基地建設，大力發展以傳統制造業轉型升級為標志的生產業，大力發展以新一代信息技術支撐應用為標志的新興服務業。寧波的家電、服裝產業入選了省首批塊狀經濟轉型升級示范區試點，工業企業二、三產分離發展加速，全國性物流節點城市建設正在積極推進，第四方物流市場平臺投入運行，櫟社保稅物流中心封關運作，梅山保稅港區的封關運行的前期準備完成，特別是2010年9月寧波智慧城市建設正式啟動[1]，等等，所有這些都說明寧波經濟社會發展對高層次人才需求提出了新的要求，面向產業發展、服務地方經濟成為高等院校人才培養的重要課題。浙江大學軟件學院在寧波的辦學是浙江大學與寧波市科教戰略合作的重要成果，學院以市場需求為導向，以“Computer+X”和“X+Info”復合型人才培養理念，致力于培養高層次的應用型、復合型、國際化的軟件工程技術和軟件工程管理人才。針對寧波產業發展特色和區域社會經濟統籌的需要，學院有選擇性地開設高層次軟件工程人才需求急需的專業方向，小批量規?；嘏囵B軟件工程碩士。本文以與IBM合作創建的軟件服務工程專業方向的培養模式為例，闡述專業課程的設置和課程教學方式與產業發展和應用緊密相連，使學生不僅學習專業理論知識，并且了解產業發展趨勢，掌握工程化開發方法和技能，直接為地方產業發展服務。

一、培養模式與方法

1.強大的產業界合作伙伴。選擇具有國際或國內一流水平的產業界辦學合作單位是實現高水平人才培養的重要環節。IBM公司不僅是全球最優秀的IT企業，而且最近幾年已經成功地轉型為服務型公司。IBM的各類信息系統已成為中國金融、電信、冶金、石化、交通、商品流通、政府和教育等許多重要業務領域中最可靠的信息技術平臺，IBM的客戶遍及中國經濟社會的各個方面。同時，IBM作為全球IT服務的倡導者，具有非常豐富的高層次軟件服務人才培養經驗和支撐資源。2009年，浙江大學與IBM公司合作成立“浙江大學―IBM聯合創新中心”，建立“浙江大學―IBM人才培養基地”并共建全國首家“軟件與服務科學系”，雙方合作利用先進的教學理念、豐富的教學資源、技術研發資源和應用實施經驗，與時俱進，共同探索，培養符合當地經濟發展需求的復合型人才。此次校企合作的創新模式在推進我國服務外包高端人才培養方面，邁出了大膽而創新的一步。

2.突出實踐環節的課程體系。軟件工程碩士的教學計劃由基礎課程、專業課程、實訓、實習等多個環節構成，充分體現理論與實踐相結合的特征。基礎類課程包括公共基礎及素質類和專業基礎類。專業課程則是由每一個專業方向根據產業發展需求定制，教學大綱由學院和產業界合作伙伴共同確認、修訂和執行。軟件與服務工程方向的專業課程包括RUP方法論、協作軟件生命周期管理、軟件質量管理、面向對象的分析與設計、代碼分析、Java高級應用開發、Webservice和SOA、J2EE應用開發、J2EE應用服務管理、數據庫高級應用開發等，其中主要專業課程均由IBM資深工程師或產品經理承擔教學。在基礎和專業課程教學的基礎上，通過課程的實驗、案例分析與研究以及項目實訓等三種方式組織學生在修課期間參與工程實踐。學生在入學的第二學期開始參與項目實訓，在實訓中堅持采用符合實際應用環境的項目和開發方法指導學生。實訓期間，參照企業團隊形式，按項目管理要求管理學生，實訓的導師來自于行業應用專家及其合作伙伴，采用企業開發模式指導學生參與行業實際應用需求的項目。從第二學年開始，學生進入企業實習。學院內的教學成果要通過參與實際企業實習來檢驗，學生的能力要通過實習來體現并進一步得到提高。學生畢業后的就業則與學生實習的效果直接關聯。由于學生在學院學習期間已接觸企業導師和符合企業文化的實訓，所以到企業實習后，能馬上參與項目工作，能在項目組中發揮作用，快速提高自己的業務和技術能力。軟件服務工程方向的實訓項目是由IBM提供的真實航空業客戶項目剪裁而成，項目客戶需求真實完善，項目文檔完整，學生將按照企業級的項目開發和管理方式演練該項目。其中，學生將直接扮演項目開發組中的成員角色，角色包括：項目經理、技術經理、配置管理員、軟件工程師、測試工程師、DBA等，來了解在軟件項目開發團隊中的角色、過程、規范和執行方法。整個實訓項目是模擬實際客戶項目開發過程，以團隊的形式，進行項目過程定義、項目計劃、需求分析、設計、編碼和測試及交付。學生完成實訓項目后，對企業真實工作流程和項目開發實施環境有了很好的了解，也初步具備了職業人的素質和團隊協作的意識。在研究生培養的第二學年，他們均按照雙向選擇的原則進入企業進行實習，實習期限為半年到一年。實習期間，學生與學院、企業簽訂三方協議，明確自己崗位，承擔工作角色，遵守企業工作紀律，完成崗位工作任務。并根據實習內容，完成碩士論文。

3.高水平的專兼職師資隊伍。聘任校內具有較高學術水平，工程實踐經驗豐富，教學嚴謹，學生反映好的教師負責專業基礎課、主要專業課和畢業設計指導的教學任務。聘請合作企業工程實踐經驗豐富、具有高度責任感的一線高級工程技術人員承擔部分專業課、專業實踐課和專題工程訓練的教學任務，充分發揮企業教師的工程實踐經驗的作用。有企業教師參與的課程與實踐環節達50%以上。通過學校教師和企業教師的混合講課方式，即由來自學校和企業兩個方面的教師以多種方式（包括講課、講座、研討、實踐等）共同上一門課，互相取長補短，使學生從多種角度和以多種方式理解課程內容，IBM方面還為軟件學院教師提供專門的培訓和獎教金，學院多名教師作為電子商務方向的CDL訪問學者對國內渠道電子商務平臺與對接工具提供商進行調研和課程開發共建。針對軟件工程碩士培養的特點，充實壯大碩士論文導師隊伍。一方面認真總結“雙導師制”的經驗，進一步推廣“雙導師制”。另一方面，充分利用學校的相關政策，在原來實行的“雙導師制”的基礎上，聘請企業中具有豐富工程經驗和指導經驗的合作導師擔任碩士論文導師，獨立指導碩士論文。

4.面向產業的專題化工程訓練。為了實施上述教學計劃和課程體系，我們與IBM共建了聯合實訓基地。為了更好地突出實踐教學特色，增強實戰效果，提升工程設計、開發與實施能力，在實訓基地基礎上又與相關企業合作建設了RFID、物聯網技術應用、物流新技術等專題工程訓練基地。相比實訓基地，工程訓練基地在以下方面有了較大的提升，以取得更好的工程訓練效果：場地、設備、軟硬件系統等設施達到或接近工業界的工程開發環境；參照合作企業制度，實行嚴格的項目管理、過程管理和參訓人員評價考核制度；工程訓練的案例其規模和復雜度更接近實際工程項目，從幾個人組隊可以完成的小項目提升為需要幾十人、數個小組合作完成的中等規模項目；積累數量較多的實際項目案例庫，供參訓人員參考學習；參照企業實際工程項目配置，選派多層次、多角色具有豐富工程經驗的工程師指導專題訓練。

二、成果

針對寧波地方產業和經濟社會發展需求，設置相應的軟件工程碩士研究生培養專業方向，直接引入國際、國內在該行業具有領先優勢的企業參與專業課程體系設置和教學實施過程，建立了緊密型的產學研合作辦學體制。在專業課程體系建設中突出課程實驗、項目實訓、企業實習等實踐環節，實現了高水平的學院教師與企業工程師相結合的混合式教學方式，以企業實際應用項目作為學生課程實踐內容，引進企業化項目管理思想，讓學生在校學習期間就能體驗到企業化的項目管理模式。通過與IBM的合作辦學促成了IBM公司在寧波建立IBM在中國大陸的第四個研發基地――IBM中國開發中心（寧波）及IBM中國開發中心物流行業解決方案中心。該方向培養人才為IBM寧波研發中心的成功設立和運行提供了高水平專業人才保障。軟件服務工程方向自開辦以來（2009～2012級）共招生211人，進入IBM寧波、上海、北京開發中心實習學生人數超過50%，被IBM招聘為正式員工的學生近40人，90%以上的學生進入了IBM、中國移動、中國電信、百度、淘寶、阿里巴巴、網易、摩根大通、銀聯、工商銀行、建設銀行、思科、上海盛大等知名企業。浙江大學軟件學院與IBM的合作項目已經成為國家示范性軟件學院與產業合作辦學的典范，也成為IBM拓展高層次人才培養項目的標記性項目，多次獲得IBM創新成果獎。

三、展望

浙江大學軟件學院經過多年的探索和實踐，在培養復合型軟件工程人才方面積累了較豐富的經驗，特別在產學研合作辦學過程中不斷與合作企業協同創新、共同提高。產學研合作協同創新是一個系統工程，在人才培養方面，要更加關注國際化、高端化、工程化、創新型人才的培養，深化高端價值型、市場緊缺型、行業領軍型人才的培養；在科技創新方面，面向經濟和社會發展中的重大現實問題，要加速新技術的孵化、科技成果轉化和應用實踐，更好地服務于地方產業發展。

篇10

［中圖分類號］ F830.33 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）03-0001-0008

商業銀行是指依照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的，吸收公眾存款、發放貸款，辦理結算業務的企業法人。商業銀行具有企業的普遍屬性，如以贏利為目的、追逐利潤最大化等。它也是經營貨幣的特殊企業，之所以特殊，是因為它不同于一般工商企業，它經營的是充當一般等價物的貨幣，通過貨幣資金的營運獲取利潤。與其他金融企業相比，商業銀行的顯著特點就是吸收公眾存款 。商業銀行的核心競爭力主要是指商業銀行在市場經濟和充分競爭的環境中，運用自身綜合優勢和技術水平，開發優勢產品，提高服務質量，進行差異化市場營銷，并最終贏得市場和客戶，實現自身效益和價值最大化的綜合能力。但是目前我國商業銀行核心競爭力有待提高，本文分析影響我國商業影響銀行核心競爭力的制約因素，并提出改革創新的有效路徑。

一、我國商業銀行核心競爭力制約因素

核心競爭力應當是有價值、難以模仿、無法替代的能力。通過對我國商業銀行風險管理、市場營銷、人力資源和服務質量等各方面出現的問題研究，發現我國商業銀行的核心競爭力主要有如下幾個方面的制約因素：

（一）風險管理能力的約束

風險管理是商業銀行管理的核心之一。風險管理能力代表了銀行穩定與發展的能力。 目前，影響我國商業銀行風險控制的因素有很多，既有外部因素，也有內部因素。外因主要是國內外宏觀經濟形勢的不確定性。一方面，全球經濟復蘇的內生動力仍然不足；另一方面，國內實體經濟雖然平穩向好趨勢明顯，但仍存在下行風險。另外，我國房地產價格的大幅波動和產業結構的調整也是商業銀行風險控制的主要外部因素。房地產信貸質量將直接影響商業銀行的風險水平。內因則主要表現在風險管理意識不強、風險管理的制度不健全、風險評估系統不完善和缺乏風險管理人才等方面。

當前，我國商業銀行面臨的風險主要是信貸風險。銀行信貸業務具有風險高、收益突出的特點，因此其信貸風險管理的成敗不僅關系到商業銀行盈利目標能否實現，而且對商業銀行的生存發展起著至關重要的作用。

信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。 我國商業銀行信貸風險管理中存在的主要問題有：

1．風險管理意識不強

在眾多商業銀行相互競爭的環境中，多數銀行過于注重經營效益，在業務發展上大下功夫，而忽視了風險管理的重要性。多數員工對風險管理的意識都不強，認為產生信貸風險的概率低，從而放松了對風險管理的要求。

2．風險控制體系不完善

商業銀行能否有效防范信貸風險的發生，主要取決于其內部有沒有有效的控制措施和監管體系。近年來，我國商業銀行為了防范信貸風險的發生，在貸前、貸中、貸后管理上都制定了一系列的規章制度，但多數都是流于表面形式，沒有真正將制度落實到位。不少信貸經營機構信貸經辦人員在執行時都只是走走過場，貸前調查不充分，貸中審批不嚴格，貸后監控不力，從而使貸款風險無法得到有效的控制。

3．信用風險的存在

貸款是銀行主要業務，貸款對于大多數商業銀行是最大的、最明顯的信用風險來源，貸款活動要求商業銀行對借款人的信用水平做出判斷，但這些判斷并非都是正確的，借款人的信用水平可能因各種原因下降。于是，銀行總是面臨交易而損失貸款的風險，即信用風險。 我國目前的社會信用體系已初步形成，但仍不完善，商業銀行對借款的個人和企業資信度的評估準確度不高，缺乏信貸風險識別與評估的科學手段，因此，金融欺詐和欠債不還的失信現象時有發生。

4．風險管理人才的缺失

隨著銀行電子化與信息化步伐的加快，商業銀行管理人才的業務素質也需要得到進一步的提高，部分營業機構負責人的業務素質跟不上網絡功能綜合化發展的要求，會直接導致風險難以控制。因此，培訓一批職業化的風險管理人才隊伍對我國商業銀行防范風險有著極其重要的意義。

5．信貸崗位人員專業知識缺乏

目前，我國商業銀行缺乏業務精通、專業水平高的信貸員。由于接受專業培訓的機會不多，知識老化，尤其是專業知識結構得不到及時更新，致使不少信貸員的專業水平與目前信貸業務的要求不相適應。信貸員只能憑老經驗、老規矩辦事，或跟著感覺走。這樣必然影響商業銀行信貸業務的健康發展，在一定程度上也會導致信貸風險的形成。

（二）市場營銷能力的約束

商業銀行市場營銷的內涵就是運用各種營銷手段滿足客戶的需求，以實現商業銀行贏利最大化。 我國商業銀行與國外銀行或外資銀行相比，在營銷手段和方式上仍有較大差距，具體表現在：

1．營銷手段的落后

市場細分是一種重要的營銷手段。市場細分是指商業銀行對不同區域的市場和不同層次的客戶加以細分，確定不同層次的目標客戶群，采取不同的策略，量身定做適合各類客戶的營銷方案，設計不同的金融產品，實施差異化和個性化的營銷。我國商業銀行在外資銀行進駐我國金融市場的競爭壓力下，才逐步意識到差異化服務對經營的重要性，開始有針對性地以特定群體作為目標客戶群，開發專門面向這些客戶的產品與服務，但與外資銀行為每一位客戶提供固定的客戶經理，提供“一對一”服務，以確保服務質量相比，仍顯較大差距。另外，我國商業銀行在混業經營模式上也略顯落后，雖然國內銀行開始了證券、保險等業務的經營，但從整體上看，傳統的存、貸、匯等業務仍是國內商業銀行的主要經營業務。

2．產品創新能力不強

產品創新能力反映銀行以市場及客戶需求為導向，完善產品管理創新組織體系，為目標客戶群提供全方位的金融產品和綜合化服務的能力 。隨著我國金融市場的開放，經濟迅速發展，經濟形勢和市場環境發生了很大變化，企業對商業銀行的金融服務需求也越來越多，以往傳統的業務品種難以滿足客戶的需求。然而在經營的產品類別上，我國商業銀行的產品創新意識不夠，不能以客戶為導向創新出多種產品類型，產品品種單一的問題比較突出。與外國金融機構相比，我國商業銀行推出的業務品種單一、業務范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。通過近十年的努力，我國商業銀行著重于縮短與外資商業銀行的差距，拓展業務規模、擴充目標客戶，引進國外先進經驗進行業務創新。如開發客戶理財服務、發展電子銀行業務等，但由于技術和人才資源的匱乏，要開發適合我國金融市場和具備國際競爭力的金融衍生產品仍然還需要很長一段時間的努力。

3. 市場定位不明確

商業銀行的市場定位對突出其精神理念、體現其品牌價值、傳達其服務宗旨、增強客戶忠誠度、搶占市場份額具有極其重要的意義。如匯豐銀行的市場定位是“環球金融，地方智慧”，以此強調它既是一家國際銀行，同時也強調地城差異。相比之下，我國各商業銀行經營的產品趨同，目標客戶定位差異較小，商業銀行間的競爭停留在價格競爭階段，對品牌的市場定位的認識處于初級階段。

（三）人才缺失現象嚴重

從現狀看，我國商業銀行尤其是四大國有商業銀行處于壟斷地位的時間比較長，還沒有真正意識到外部競爭環境的壓力，自身優越感較強。因此，在現代企業制度、服務水平以及人事政策等方面還沒有進行根本性的改善和改進，尤其是沒有對人力資源的重要性引起一定的重視，導致人才的缺乏和流失現象比較嚴重，這種狀況為我國商業銀行的發展帶來了極大的影響。

1．從業人員素質低

我國商業銀行的大部分從業人員都沒有樹立服務意識，也沒有對自身進行明確的定位，以服務業的標準來規范自己的行為，這不僅在一定程度上損害了銀行的形象，也對商業銀行的發展和競爭力帶來了不利的因素。另外，大部分商業銀行沒有形成嚴格的準入制度，進入門檻較低，臨時人員和未經過培訓的人員較多，人員素質低下導致服務質量難以提高，這種狀況與金融市場對商業銀行從業人員服務水平、服務質量和業務能力的高要求是不相符的。

2．優秀人才嚴重流失

人才資源對我國商業銀行整體競爭力的發展是起著至關重要作用的，但現階段，人才流失的現象卻越來越嚴重。其一，商業銀行的人才儲備不足，面臨后繼無人的困境。這種現象尤其體現在銀行高管層，他們在與銀行一些優質客戶進行業務往來時，一般都會建立起一種密切的私人關系，一旦這些高管人員離開該銀行，就有可能導致優質客戶分流。

其二，隨著外資銀行的進駐，我國商業銀行面臨的競爭更加激烈，大量的優秀人才從國有商業銀行辭職，流往外資銀行，甚至一些已經和國內商業銀行簽訂就業合同的應屆碩士畢業生，在外資銀行開出更優惠的薪酬待遇后，寧愿繳納違約金也毫不猶豫地選擇了外資銀行。其三，我國商業銀行在用人制度上仍采用以前論資排輩的一套老辦法，再加上開后門，講關系的暗箱操作，使得一些真正的人才在工作中不能發揮其潛力。再加上收入分配制度改革的不到位，員工的報酬主要與其工齡和職位有關，忽視了工作業績和貢獻能力等方面的考量，缺乏有效的獎懲激勵制度，這在很大程度上影響了員工的主動性和積極性。最后，我國商業銀行以“管理”和“監督”為主，對人才的要求很高卻不能充分地信賴和尊重，使部分優秀人才在工作中無法追求自主性，這在一定程度上磨滅了他們的創新精神，使他們的自我價值無法體現，從而喪失了對企業的忠誠。

（四）服務質量有待提升

服務質量是維持客戶忠誠度與吸引新客戶的重要保障。我國商業銀行應以滿足客戶需求為核心，以客戶滿意為追求目標，完善內部管理制度，改善服務環境，增強全體職員的服務意識。一是基本的銀行服務禮儀有待提高?？蛻粼阢y行辦理業務時感受到的尊重是提升銀行客戶忠誠度的前提。但在我國商業銀行，特別是四大國有商業銀行中，柜臺業務辦理人員素質水平低，在面對客戶咨詢業務時表現出不耐煩，甚至和客戶爭吵的現象仍然存在。二是服務流程有待改進。目前，大部分銀行營業網點都設置了大堂經理，但是有些大堂服務人員卻形同虛設，串崗或無故不在崗的現象時有發生；還有一些大堂服務人員只是等待客戶上前咨詢，而不會主動上前詢問幫助客戶快速找到解決疑問的途徑，使客戶不能感受到清晰、準確的引導。另外，大部分營業網點都配置了排隊叫號服務器，這原本是為優化服務流程，防止因插隊現象而讓顧客久等和銀行業務量大時顧客排長隊而設置的。但在實際業務辦理過程中，部分網點或是部分窗口的工作人員根本沒有嚴格使用排隊叫號功能，導致很多情況下，領取了號碼牌的客戶反而要等待更長的時間，這是服務流程不合理的表現，會大大降低客戶對該銀行或網點的忠誠度。三是工作效率有待進一步提高，工作效率的提高主要表現在工作人員能準確、快捷地為客戶處理業務，但在部分營業網點，由于工作人員業務不熟練等原因，常常出現延長客戶等待辦理業務時間的現象，出現這種狀況的原因是多方面的，有的是從業人員上崗時間短、業務不熟、操作能力差；有的則是銀行內部崗位調動頻繁，導致從業人員雖然能夠辦理多類業務，但每項業務都不精。四是對客戶的業務建議沒有針對性。網點服務中銀行人員應根據客戶的資金使用情況，從客戶的角度出發，提出對客戶有利的合理化資金使用建議，但是有些工作人員一味地為完成工作份額或個人業績，不能從客戶利益出發，有針對性地提出合理的資金管理使用建議，反而損失掉了原有的客戶群。

二、提升商業銀行競爭力的有效路徑

隨著我國經濟的發展和金融體制改革的逐步深入，我國商業銀行所面臨的風險和競爭日益擴大，為應對多方面的競爭和挑戰，提升我國商業銀行的競爭力，應從以下幾個方面入手，有針對性地加以改進。

（一）確立商業銀行發展戰略

有效的發展戰略是提升我國商業銀行競爭力的重要手段，而明確、清晰的市場定位則是制定有效戰略目標的先決條件。我國商業銀行應根據自身的發展現狀，規劃一個未來的發展方向和奮斗目標，并尋找一條切實可行的發展路徑。

1．明確市場定位

我國商業銀行只有選擇合理的市場定位，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。我國現行的銀行業格局為“三個梯隊”：第一梯隊是四大國有商業銀行；第二梯隊是全國性股份制銀行；第三梯隊是眾多的中小城市商業銀行。但是長期以來，各個梯隊銀行對自身的市場定位不明晰，同質現象比較嚴重，這就要求各商業銀行要根據自身的特點，創新特色金融產品和服務項目，創建出自己的經營理念。

2．制定戰略目標

我國商業銀行應結合自身發展狀況，從整體出發制定出一套可行的戰略目標，以此實現穩健發展的戰略思路。首先，要合理利用區位優勢，進一步擴展營銷渠道。銀行營銷的“渠道”表現為銀行網點的擴展。應該說，我國商業銀行網點已遍布全國各大中小城市及鄉鎮地區，電話銀行和網上銀行在大中型城市也得到了極大推廣。與外資商業銀行相比，這就是我國商業銀行的優勢。因此，國內商業銀行要懂得利用這個優勢，進一步擴展業務，搶占更多的客戶群。其次，要結合自身的管理水平和經營特色打造核心業務，做到有所為有所不為，確定重點服務或對象，挖掘和培植優質客戶群，創立并保持獨特的競爭優勢，揚長避短，避免與其他銀行盲目競爭。最后，積極主動與國際戰略投資者進行合作和入股。一方面，能充實我國商業銀行的資本，另一方面，能吸收國際先進的管理技術和管理理念，提高金融服務水平，促進金融平衡發展。

（二）加強商業銀行風險管理

1．轉變風險管理防范觀念

風險管理的防范意識是控制銀行風險的首要前提、只有風險意識加強了，我國商業銀行才能從根本上控制銀行風險。第一，提高員工素質，培育全員的風險控制氛圍，防范和化解經營風險的關鍵在于對人的管理和控制，重點培養員工的價值觀和職業道德，調節和約束員工的思想和行為，使員工和管理層人員都對風險內部控制有新的認識。這就要求全體員工先從思想觀念上進行轉變，克服思想中的不良觀念，形成良好的風險意識，把風險管理的理念深植于商業銀行的組織文化中，在商業銀行中營造重視風險管理的氛圍；第二，加強對全員風險管理專業知識的培訓，我國商業銀行風險管理人才缺失，專業水平跟不上是導致商業銀行風險難以控制的重要因素。因此，必須加強基層人員的專業培訓，使其對銀行的風險控制有一定程度的了解，使管理層人員能對風險有一定程度的掌握，并且實行責任劃分明確、相互制約的授權體系，加強授權的科學性，并對授權經常檢查，確保在責任制的基礎上使銀行風險得以控制。

2．構建風險管理體系

我國商業銀行要提升競爭力，防范銀行風險，構建全方位的風險管理體系是根本途徑。

（1）構建信用風險管理體系。信貸風險是目前國有商業銀行最大的風險，因此，構建信用風險管理體系已勢在必行。一是要完善信用風險內控機制，實現商業銀行風險管理的制度制衡機制。參照國外商業銀行內控制度建設的成功經驗，制定完善的內部控制制度，明確各部門的內控職責，并建立一套行之有效的監督機制，開展多種形式的檢查和監管，提高現場檢查的頻率，加大后續檢查力度和跟蹤監管、防范經營風險。二是建立完善的風險預警機制，商業銀行必須建立起一整套科學的風險預警機制，通過一系列科學的、量化的指標對借款人的經營活動進行嚴密的監測，如果其財務指標超過警示標準，商業銀行就要及時采取相應的預防措施，最大限度地減少信貸風險。

（2）構建操作風險管理體系。操作風險主要是人為因素的影響，從另外一個角度講就是需要提高操作人員的素質，在很大程度上對員工進行專業技能的培訓并不能達到預期的效果，員工素質、專業化程度及執行能力的高低都可能影響到操作的結果。但另外一個方面，操作風險也可能是由于員工怠工或濫用權力造成的，消極怠工或是在利益的驅使下都會帶來操作風險，如果沒有具體的操作管理體制，無法清晰界定操作權，使得在操作過程中工作人員無法準確定位自己的職權。職責權限得不到清晰明了的界定，那么銀行的風險防范將更無法實現。

（3）構建道德風險管理體系。金融是國民經濟的特殊行業，是最易滋生腐敗的土壤之一。因此，加強金融行業的職業道德教育，提高抵御腐朽思想侵蝕的自覺性，提高遵章守紀的自覺性，提高為人民服務的自覺性，才能有效地防范金融腐敗和金融風險的發生。首先，要注重商業銀行管理層人員的道德意識與道德精神。要求其制定并自覺遵循銀行內部的金融道德守則。其次，要注重商業銀行從業人員的道德操守建設。其職業道德的核心是自覺履行金融職業道德義務，忠誠國家基本金融工作方針，誠實守信。

（三）增強商業銀行創新能力

1．開展技術創新，增強創新能力

創新能力的增強對我國商業銀行提升自身競爭力有著重要的促進作用。商業銀行的技術創新體現在應用新的專業知識、科學技術（如先進的信息技術、網絡技術、數據處理技術）或者管理模式，不斷推出新的產品和新的服務方式，或通過整合、優化等方式，提高現有產品和服務的質量，從而提升商業銀行的核心競爭力并實現市場價值。增強商業銀行的技術創新能力是一項長期而艱巨的任務，主要在以下幾個方面進行改進。首先，增強產品創新的意識。商業銀行要制定產品創新中長期規劃，與客戶關系密切的部門應不斷更新服務理念和方式，及時收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務需求信息，根據市場需求、個性化的產品創新戰略，及時為客戶量身定做個性化的金融服務產品。積極推行產品經理制，加強營銷及后續服務支持。對具有特色的、新開發的金融服務產品要加大宣傳推廣的力度，以贏得更多的優質客戶和潛在客戶。其次，要提高自主創新的能力，學習和引進國外銀行、外資銀行等的創新經驗以及先進技術固然重要，但要在借鑒的基礎上重視消化、吸收、轉化，同時還要結合我國商業銀行的實際情況，加大自主創新的力度，創新出有自己特色的金融產品和服務，而不是一味地模仿別人的成果。再次，要注重創新產品的質量而不是數量。銀行的創新產品并不是越多越好，數量多而質量不精的產品難以推廣。因此，商業銀行金融產品創新應以高知識含量、高附加值和安全性為準則，以此增強新產品的生命力，贏得更多的客戶群。最后，要成立一個產品創新的研發機構，把各部門在產品創造過程中的意見統一起來，進行整體的規劃和研發，這樣才能進一步加快產品創新的速度，提高產品創新的能力。

2．改進營銷手段，創建自主品牌

商業銀行的營銷產品包括為客戶提供存貸款、結算、支付等各種有償服務。商業銀行市場營銷的內涵就是運用各種營銷手段滿足客戶的需求，以實現商業銀行贏利最大化 。我國商業銀行長期壟斷的局面被打破之后，營銷將變成重要的競爭手段，日益激烈的市場競爭，讓商業銀行認識到市場營銷具有重要的戰略意義。我國商業銀行只有通過改進原有的落后營銷方式，才能在競爭中立于不敗之地。

（1）通過市場細分來加強營銷。市場細分是銀行營銷的一個重要手段，由于所面對的客戶群層次水平的不同，商業銀行必須對不同層次的目標客戶群，采用不同的營銷策略，根據市場細分的理論，對客戶進行初步細分，通過提供差異化的產品和服務，塑造獨特的競爭優勢。目前國內商業銀行的市場細分主要是兩個方面的內容：一是通過推出貴賓卡、VIP卡、個人理財服務等措施，針對高端客戶實行特別服務；二是為提高市場占有率，以特定群體作為目標客戶群，開發專門面向這些客戶的產品與服務。

（2）通過創建自主品牌來搶占市場占有率。品牌營銷就是通過有意識地發掘、甄別、培養或創造產品（或服務）的某種核心價值觀念來實現企業經營目標的一種營銷形式。在市場經濟條件下，對于銷售無形金融服務的商業銀行而言，品牌塑造尤為重要 。為增強銀行核心競爭力，顛覆傳統銀行產品，搶占市場份額，商業銀行需要依靠品牌塑造個性、打開市場、擴大知名度。首先，要做好市場分析。根據現有的經濟大環境和自身經營狀況，通過市場調研，分析市場需求和未來發展趨勢。其次，要做好對比分析。將競爭對手的優勢、劣勢和產品定位及品牌特點，與自身作比較，分析自身的優勢和劣勢，預測未來市場的機遇和挑戰。再次，要選擇目標市場和目標客戶。商業銀行要根據銀行的自身實力，避開同業、同質競爭的基礎上選定目標市場和目標客戶。最后，要確定品牌特色。商業銀行要將“回報”始終貫穿于營銷策略之中，針對目標客戶的需求和偏好，追求經濟效益和社會效益，確定產品結構和服務內容，進而提出能凸顯自身個性的品牌。

（四）健全商業銀行人才培養機制

現代商業銀行競爭，歸根結底是人才的競爭，從某種意義上講，人才是商業銀行所有財富中最寶貴的財富。沒有一支高素質的人才隊伍，銀行就很難在激烈的競爭環境中求得生存與發展。因此，我國商業銀行應實施科學的人力資源規劃管理，重視人才的引進和儲備，建立人才培養和激勵機制，以此提升銀行的核心競爭力。

1．建立一套規范的公開選聘制度

嚴格規范從筆試到面試到錄用的過程，堅持公開選拔、公平競爭的原則。并對人才的教育程度、崗位技能、經驗水平等情況進行詳細分析和評估，引進先進的人才。

2．建立一個優勝劣汰的人事競爭機制

把優勝劣汰的自然法則運用到銀行業的競爭上來，通過考核評優等方式，使員工之間相互競爭，以此調動員工學習的積極性，進而淘汰掉一批業務素質低、綜合能力差的員工，提升銀行的整體水平，促進銀行健康穩定的發展。

3．重視人才儲備工作

商業銀行核心競爭力有賴于素質優良、結構合理、數量充足、充滿活力的人才隊伍。要實現其目標，需要建立科學完善的培訓制度，創造有利環境，使優秀人才進得來、留得住、有發展。教育培訓是一種立足于未來長遠發展的投資，通過對員工進行教育和培訓，可以全面提高員工的道德素質和業務素質，在一定程度上也可以提升員工的忠誠度，減少人才的流失。教育培訓要堅持全面性和專業性相結合的原則。一方面，要通過銀行內部金融機構對全行員工進行適時、持續的適崗和履崗能力的培訓和考核，讓員工能更好地掌握業務知識，勝任崗位工作，從而培養出一批素質高、業務能力強的專業人才。另一方面，要重視對關鍵崗位、重點領域的專家型人才的培養。市場預測、產品研發、品牌營銷、風險管理、服務管理等部門對商業銀行發展至關重要，要通過對關鍵人才的培訓，打造在重點競爭領域的競爭優勢。此外，還要積極培養一批精通外語、國際金融貿易和計算機等的復合型人才，對這些專家型人才和復合型人才提供出國學習和培訓的機會，讓他們通過對國外先進的專業技術以及制度和管理等方面的學習和借鑒，為我國商業銀行業更好地服務，促進國內商業銀行競爭力的提高。

4. 建立員工激勵體系

建立一套相對完善和科學的員工激勵制度，才能最大程度地調動員工的工作熱情，培養員工的事業心和責任感，使其在工作中不斷發展，最大限度地挖掘出其職業潛力，也將對企業的發展發揮不可估量的積極作用。目前，我國商業銀行的激勵機制存在很大的缺陷，與外資銀行優厚的薪資待遇、優越的工作條件和人性化的職業生涯設計等形成鮮明對比，使得員工特別是高級員工和業務骨干缺乏足夠的動力。因此，我國商業銀行應盡快建立起一套完善的員工激勵體系。首先，要建立薪酬激勵體系，薪酬的高低是員工最關注也是最能激勵他們認真工作的因素之一。它包括工資、獎金、福利和業績收益等。薪酬設定得是否合理，是否能最大限度地激勵員工的工作積極性，主要體現在：薪酬水平是高于低于還是正好處在普遍接受的水平；起薪以及新員工與資深員工的薪酬相差幅度；調薪的間隔期以及員工績效與資歷對加薪的影響等。其次，要建立崗位晉升激勵體系，員工的崗位晉升和職業生涯規劃問題也是員工最關注的問題之一。根據員工的工作表現，適時地為他們提供崗位晉升的機會或為他們合理地規劃其職業生涯，對激發員工的工作積極性和創造性也有著極其重要的作用。再次，要建立精神需要激勵體系，員工的待遇包含兩個方面的內容，即物質待遇和精神待遇，物質待遇即前面所講的薪酬待遇；精神待遇是指工作的成就感、責任感、受重視的程度、個人影響力和富有價值的貢獻等。精神待遇不像物質待遇那么好測算和衡量，難以進行清晰的比較，所以常常被忽略。但是它在一定程度上確實能激勵員工更好地工作，提高員工對企業的忠誠度。因此，重視員工的精神需要，讓他們感受到自我價值的實現也是一種激勵方式。最后，要通過人性化的關懷對員工進行激勵。銀行管理者在處理與員工的關系時要細致入微，對他們在工作中的一些合理建議和要求予以解決，并且以關心和照顧，人性化地處理與員工的關系，會使員工有一種親切感和歸屬感，這對員工的工作積極性也是有激勵作用的。

（五）提高商業銀行服務質量

1. 提高服務人員的基本素質

銀行工作人員的基本素質一方面取決于其學歷水平、道德水平和思想境界層次等；另一方面，則依賴于他們服務意識的提升。商業銀行是服務行業，服務行業就要以“客戶是上帝”的經營理念為宗旨，把“服務”兩字擺在首要位置，盡最大可能滿足客戶的需求。

2. 創新服務手段

提高國內商業銀行的服務質量，在一定意義上要求必須創新服務手段。差異化服務是銀行提升競爭力的一種重要創新手段。它指以市場細分的方式，根據集團客戶、單一客戶以及機關事業單位等客戶的不同需求進行細分，實施分層服務。對集團客戶提供多層次、多渠道的服務；對單一客戶提供信貸、現金管理等服務，對機關事業客戶提供賬戶管理和業務等服務。

3. 完善服務內容

隨著銀行業的進一步發展，一些舊的服務系統或服務方式已經滿足不了客戶的需求。商業銀行應該通過各種方式盡最大可能地為客戶提供優質的服務，提高客戶的滿意度?？梢韵葘蛻暨M行滿意度調查。據有關調查表明，當客戶對服務不滿意時，通常會有如下反應：70%的客戶選擇到別處消費；39%的覺得投訴太麻煩；24%的人會提醒其他人；17%的人會寫信投訴；9%的人會因為不滿意服務而責備工作人員。因此，簡單地以投拆率來衡量客戶滿意程度是不全面的。現在很多銀行網點的柜臺上都配置了客戶評價器，但多數都是形同虛設，大部分因為系統本身的缺陷而無法在辦理業務時啟用。因此，銀行要想獲得客戶真實客觀的評價，提高客戶的滿意度，必須在服務系統上加以改進，另外，銀行還應該通過開通“客戶服務熱線”電話，設置網上“客戶服務”模塊和在各營業網點增加引導員或咨詢員等方式來完善客服服務的內容，從而最大程度地方便客戶咨詢、建議或投訴，以此來提高客戶的忠誠度。

4. 改善服務環境

商業銀行的服務要從細微之處入手，人性化的細節服務對于銀行來說，也是一種市場營銷的手段，在某種意義上說還是一種服務戰略。只有服務到位才能滿足人們多方面的需求變化，才能讓客戶滿意。細節化的服務首先直觀地體現在服務環境的改善上。近年來，我們不難發現，盆景甚至觀賞魚出現在銀行的業務窗口，營業大廳增加了更多的座位，等候區增加了移動電視、公共閱讀物。這些細節的改善，滿足了客戶的服務需求，提升了滿意度。

5. 優化服務流程

商業銀行工作流程的簡化不僅可以提高其工作效率，更重要的是能給客戶帶來方便，更大程度地為客戶提供高質量的服務。近年來，銀行大堂經理越來越為人們所熟悉，并且成為銀行業改善金融服務，提高服務質量的一個重要環節。大堂經理的職責是：準確引導和分流客戶，減輕業務柜臺的壓力；為客戶資金管理提出恰如其分的業務建議，收集客戶信息資料和做好客戶關系管理工作等，這些工作都能在一定程度上優化服務流程，對銀行為客戶提供高效率、高質量的服務有重要的促進作用。因此，大堂經理是銀行的第一窗口單位，代表著銀行的形象，也代表著銀行為客戶服務能力的縮影，他的存在可以減少銀行工作環節的流轉，提高銀行內部的工作效率，提升客戶的滿意度和忠誠度。

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篇11

一、前言

學業拖延是指學習者知道應該立即或按照計劃執行，卻自愿推遲，以致沒能在預定時間內完成學習任務，同時產生主觀不適感的行為。學業拖延是大學生學習中的一種常見的現象，影響學生心理和行為的多個方面。

專業認同感是指學生對自己所學專業的認同程度，是影響學生學習的一個重要因素。而大學專業設置一個常見的現象是，有的專業是學校的重點專業或名牌專業，這些專業往往能夠得到大部分學生的認同，也是大部分學生專業選擇的目標，這些專業的學生往往具有較強的專業認同感；而有的專業卻是新興專業，設置較晚，且實力較弱，這些專業往往不能得到大部分學生的認同，只有較少的學生會選擇這些專業，甚至部分學生被調劑到該專業，這些專業的學生對自己的專業認同感較差，即本專業受到的重視程度直接影響學生的專業認同感程度。

基于上述內容，本文考察如下問題：1、大學生專業認同感現狀；2、大學生學業拖延行為的現狀；3、大學生專業認同感和學業拖延的關系。從專業認同感角度提出改善學業拖延的方法。

二、研究方法

（一）被試

本研究以某大學四個專業的學生為被試，每個專業各抽取兩個班的學生，共400人。發放400份問卷，剔除不合格問卷后得到有效問卷299份，有效回收率為74.75%。有效問卷中，男生94人，女生205人，金融系89人，會計系87人，勞經系56人，應數系67人。在該大學中，金融系和會計系是重點專業，而勞經系和應數系是新興專業。

（二）研究工具

1.學業拖延量表

采用Laura J.Solomon&Esther和D.Rothblum（1984）共同編制的PASS（學業拖延）量表，其中包括撰寫學期論文，復習迎考，完成老師布置的實驗任務，學業上的行政事務：填表格、選課、登記注冊等，列席性事務：輔導員（班主任）開會、與老師見面等5部分內容，共15個條目，該量表的信度為0.832。計分方法為每一部分的前兩題相加得到的分數為該被試的拖延總分，最低分為10分，最高分為50分。其中10-20分為低拖延，20-40分為中拖延，40-50分為高拖延。

2.專業認同感量表

根據古南輝對專業認同感與圖書館學教育的關系以及李國珍對社會工作專業學生專業認同感調查的研究，結合被試所在學院的實際情況，整合成專業認同感量表，包括對所讀大學、專業的滿意程度，在學習本專業時的狀態，以及本專業對自身影響等4部分內容，共18個條目。量表信度為0.778。計分方法：其中，專業認同感總分為各題得分的加總，最低分為18分，最高分為90分；專業滿意度總分為量表中第16、18、19、21題加總得分，最低分為4分，最高分為20分，其中4-8分為低認同，8-16分為中認同，16-20分為高認同；專業認識總分為量表中第22、23、24、25、26、27、28、29題加總得分，最低分為8分，最高分為40分。

三、結果分析

（一）專業認同感及學業拖延現狀

研究表明，現今的大學生的專業認同感普遍為中低程度。其中，專業滿意部分的平均得分金融系為12.82，會計系為12.69，勞經系為13.21，應數系為11.23，相對來說，應數系的學生較其他專業學生認同感低，他們在一定程度上比較不認同自己所學的專業。

從總體上看，各系學生的學業拖延程度均不算太高，處于中度水平，金融系為26.11，會計系為26.52，勞經系為26.50，應數系為28.34，相比之下，應數系的拖延情況較其他系別稍顯嚴重一些，只有一小部分為低拖延。

（二）專業認同感與學業拖延的相關分析

為了考察專業認同感與學業拖延的關系，對專業認同感量表中的專業認同感總分、專業滿意總分以及專業認識總分分別與學業拖延的總分及其各維度進行相關分析。結果顯示（1）專業認同感總分與復習迎考、完成老師布置的實驗任務存在顯著的負相關，與學業上的行政事務、列席性事務存在較顯著相關，撰寫學期論文不存在顯著相關；（2）專業滿意度總分與復習迎考、完成老師布置的實驗任務存在較顯著相關，與撰寫學期論文、學業上的行政事務、列席性事務不存在顯著相關；（3）專業認識總分與復習迎考存在較顯著相關，與撰寫學期論文、完成老師布置的實驗任務、學業上的行政事務、列席性事務不存在顯著影響；（4）專業認同感總分與學業拖延之間存在著明顯的負相關；專業滿意總分與學業拖延之間存在明顯的負相關；而專業認識總分與學業拖延之間存在比較明顯的負相關。

（三）系別、專業認同感、專業滿意度與專業認識總分對學業拖延的預測作用分析

以系別、專業認同感、專業滿意以及專業認識為自變量，學業拖延為因變量，進行多元線性回歸分析，總體來說回歸模型對學業拖延的預測效果均比較好。其中，（1）系別的多重測定系數R2=0.017，表明約有1.7%的學業拖延可以用模型解釋，y=23.758+0.749*x，從相關分析結果（t=2.260）可以看出系別對學業拖延有正向預測作用，從方差分析結果（F=5.107，sig=0.025）可以看出系別預測學業拖延的模型與數據擬合度非常好；（2）專業認同的多重測定系數R2=0.039，表明約有3.9%的學業拖延可以用模型解釋，y=34.433-0.152*x，從相關分析結果（t=-3.417）可以看出專業認同感對學業拖延有負向預測作用，從方差分析結果（F=11.678，sig=0.001）可以看出專業認同感預測學業拖延的模型與數據擬合度非常好；（3）專業滿意的多重測定系數R2=0.021，表明約有2.1%的學業拖延可以用模型解釋，y=22.253-0.300*x，從相關分析結果（t=-2.480）可以看出專業滿意對學業拖延有負向預測作用，從方差分析結果（F=6.152，sig=0.014）可以看出專業滿意預測學業拖延的模型與數據擬合度非常好；（4）專業認識多重測定系數R2=0.014，表明約有1.4%的學業拖延可以用模型解釋，y=29.361-0.149*x，從相關分析結果（t=-2.064）可以看出專業認識對學業拖延有負向預測作用，從方差分析結果（F=4.259，sig=0.040）可以看出專業認識預測學業拖延的模型與數據擬合度非常好。

四、結論

（一）系別對大學生專業認同感和學業拖延的影響

本研究結果表明，大學生的系別影響專業認同感，新興專業中，學生的專業認同感較低；而重點專業中，學生的認同感較高。這和前人研究結果較為一致。李國珍等人對社會工作專業學生的專業認同感研究發現，自愿選擇社會工作專業的學生愿意再次選擇本專業的要比其他情況的多，而且在學習過程中，興趣被培養起來的學生認同感會更高。古南輝在研究中也發現，專業認同感、專業吸引度和專業期望值都是大一的新生最高，所以說大一學生的專業認同感可塑性是非常強的，在形成專業意識之前進行引導，可以達到事半功倍的效果。因此，學校在新生入學時，應對學生進行專業認同感強化訓練，可以以講座的形式進行；或者通過不明顯界定名牌專業與邊緣專業，提升學生對自身所學專業的歸屬感。另外，學生也比較關注自己所學專業能否順利找到合適的工作，所以在學生未清楚了解自己專業之前，學校應該也有義務告知學生該專業的就業前景，并以鮮明的數據呈現就業是否可觀。

本研究發現，大學生的系別影響學業拖延程度，新興專業中，學生的學業拖延程度較高；而重點專業中，學生的學業拖延程度較低。從總體上看，各系學生的學業拖延程度均不算太高，處于中度水平，而在撰寫學期論文、復習迎考、完成老師布置的實驗任務、列席性事務、學業上的行政事務等方面，大部分學生存在著較高的拖延程度。本研究和前人研究（王娟碩士論文）也發現了類似的結果。在日常的教育中，應該針對拖延性較高的行為對學生進行行為改進及教育。

（二）大學生專業認同感與學業拖延的關系

本研究結果中發現，專業認同感與學業拖延總分，以及不同類型的學業拖延之間呈顯著相關，對復習迎考的相關性表現最為顯著，專業認同感總分、專業滿意總分以及專業認識總分與學業拖延的皮爾遜積差相關系數也顯示專業認同感總分、專業滿意總分以及專業認識總分與學業拖延都是呈負相關的，從而可知，學生的專業認同感很大程度上影響其復習迎考的拖延程度，若學生表現為高認同感，則在復習迎考上的拖延程度表現為低拖延。因而提高學生專業認同感也可以減少其在撰寫學期論文、復習迎考、完成老師布置的實驗任務、列席性事務、學業上的行政事務上的拖延現象。這說明，若學生對就讀的學校滿意程度較高，則拖延相對較低，所以學生在高考后填報志愿時，應選擇自己喜歡的、滿意的學校，并且在選擇專業時，應選擇自己相對了解的，喜歡的專業，因為被調配的專業也許學生完全不了解，也不喜歡，從而影響了學生的滿意程度，進而引發高學業拖延的現象。即使很不幸的被調劑了，學生也應該培養自己對所學專業的興趣，所謂興趣是最好的老師，對專業的高認同感可以幫助自己在學業上取得更好的成績。

參考文獻：

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[2]李國珍.徐乃斌，雷明珠.社會工作專業學生對本專業認同感的狀況調查-以武漢市為例[J].社會工作，2008.

篇12

[摘 要]經濟快速發展，使許多經濟管理、金融和貿易等與經濟相關的非會計專業越來越認識到會計學知識在培養高素質管理人才中的重要性，許多非會計專業都開設了會計學課程。但是，碩士論文在教學過程中存在著一些問題。信息技術的發展對傳統的會計學課程教學提出了新的挑戰。如何適應信息化的浪潮，對會計學課程教學進行改革，成為高校目前亟待解決的一個課題，文章結合教學實踐，分析了產生問題的原因并提出了相關的對策。

[關鍵詞] 會計學；教學改革；方法研究            

隨著社會經濟的不斷發展，會計作為一種核算技術已經滲透到各行各業。財務會計信息作為核心的價值信息已經受到除專業會計人員以外的各類經濟管理人才的廣泛重視。與此同時，作為高校學歷教育中的會計學課程也受到非會計專業學生的青睞。但是，在具體教學實踐中卻在教學目標定位、教學方法和手段、實踐教學等幾方面存在著一些問題。碩士論文會計作為一種全球通用的商業語言和一項重要的經濟管理活動，在企業管理和經濟決策中發揮著重要作用。因此，對于財經類院校非會計專業的學生來說，一定程度地掌握這門課程是必不可少的。

 

一、 會計學課程教學中存在的問題分析                

目前非會計專業會計學課程教學主要存在以下幾個方面的問題：

 

（一）教學目標定位模糊          

對于非會計專業的學生來說，學習會計學的目的應該是能夠讀懂報表、分析報表、運用報表。至于如何生成會計信息，則不屬于非會計專業學生應該關注的范疇。然而，在當前的非會計專業會計學教學中，一些高校對非會計專業會計學課程的教學目標定位存在偏差。長期的應試教育思維及缺乏必要的教學質量考核體系，使得會計學的教學目標越來越多地等同于基本概念與基本原理的掌握。對教學對象所學專業的內容缺乏必要的了解。學生也一味地滿足于死記硬背某些結論，忽略了所學專業的特點，難以把握會計對各非會計專業的作用，從而導致在教學中無法將會計與特定的專業相聯系，只能就會計而論會計，嚴重地影響了學生學習的積極性，難以達到預期的教學效果。這顯然不是非會計專業會計學課程教學的初衷和目的。

 

（二）教學內容缺乏特色               

會計學教師組織教學內容的主要依據一般是教材，而目前已經出版的會計學教材基本上是會計專業教材的減縮本，其中會計業務的處理所占篇幅較大。過分注重會計信息處理過程的介紹，而涉及會計信息分析與利用的內容很少。如果非會計專業的學生使用這種教材，那么會計學課程教學內容的重心自然而然就放在了會計要素的確認、計量及會計核算方法的詳細介紹上了。顯然，對于非會計專業的學生，在學習會計學這門課程時，其側重點不應是掌握如何進行會計核算，而是要學會對會計數據如何進行分析利用。因此其教學的重點當然應該是會計報表。而實際教學中會計報表內容只是粗略地提及，談不上詳細講解及其編制。學生對報表也只能是模糊不清，根本弄不清報表數據的來龍去脈，更談不上分析利用了。

 

（三)教學方法與手段比較落后               

目前會計學課程的教學方法仍主要采用傳統的課堂講授方法，即按目錄從第一節講至最后一節，學生只能在規定的時間聽取老師事先確定的教學內容，只能是“你教什么，我就學什么”，沒有任何選擇余地。雖然近年來很多高校在會計學教學手段上進行了改革試點。使用了多媒體教學。然而，大多數教師所使用的多媒體教學，其實只是單一地運用ppt，由屏幕替代了板書，并不代表真正的多媒體技術。學生并不完全認同這種教學方式。而學生比較感興趣的案例教學法、網絡技術及相關軟件在教學中的應用卻很少涉及。這無疑降低了非會計專業學生學習會計的積極性。從因材施教來看，非會計專業教學應采用不同于專業會計的教學方法。

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（四）實驗教學環節薄弱               

目前財經類高校普遍重視會計學專業的實驗教學，而在對非會計專業的會計學課程教學中普遍存在重理論輕實踐、重理性認識輕感性認識的教學誤區。在這種教學指導思想下，很多高校非會計專業的會計學課程中根本沒有實驗教學這個環節。即使個別高校有會計實驗教學這個環節，分配的學時也是非常有限的。這就導致很多學過會計學的學生，根本沒見過會計憑證、會計賬簿的實物。由于缺乏會計實驗的具體操作環節，非會計專業的學生只能通過想象來理解會計實務，這顯然使會計學的教學效果大打折扣。

 

二、 會計學課程教學改革的基本思路           

針對目前非會計專業會計學課程教學中存在的問題，筆者認為，高校應該從以下幾個方面進行會計學課程教學改革，以推動信息化條件下的會計學教學發展。

 

（一） 對非會計專業會計學教學目標準確定位       

教學目標的確定，不僅涉及人才培養的規格和模式，同時還決定教學內容和課程體系的設置。對于非會計專業學生而言，學習會計學的目的與會計專業學生學習會計學的目的是不同的。前者是通過會計學課程的學習能讀懂這門商業語言。成為一個好的會計數據和會計信息的利用者，如同學習英語和計算機知識一樣，都是作為一個工具為以后的工作服務的。因此，會計學的整個教學過程都引導學生去站在一個管理者的角度來思考應該掌握哪些會計知識。后者是通過一系列的會計學課程的學習成為一個好的會計數據和會計信息的生產者。因此，非會計專業學生會計學教學目標應定位為：引導學生樹立會計思想和會計思維方式，了解會計信息是如何生成的，懂得利用會計信息化技術獲取會計信息，并能夠利用會計信息進行預測、決策，提高非會計專業畢業生的管理和決策能力。

 

（二） 非會計專業的會計學教學內容應體現學生專業特色                 

非會計專業的會計教育目的并不是將學生培養成專門從事會計工作的人員，而是培養懂會計、能運用會計信息為其專業服務的管理人才。因此，其教學內容應首先保證與教學目的的一致性，碩士論文同會計專業的學生有所區別。在教學內容的選擇上，應該結合學生的專業特點，在會計學的教學中加入適當的專題，將各專業的業務特點在會計上的反映做一個專門的介紹，例如，在給市場營銷專業的學生講授會計學時，可重點突出對收入準則的講解等。這樣就突出了學生的專業特色，做到了有針對性的教學，從而能夠激發學生的學習興趣。具體來說，在內容安排上應突出會計要素、會計報表和會計報表分析的內容。因為非會計人員看到的會計資料就是會計報表，會計報表是反映報表單位財務狀況、經營成果及現金流量情況的重要工具。同時．還要增加會計內部控制的內容，使學生了解會計內部控制在企業的整個生產經營管理過程中的重要性?？紤]到當前的會計信息化應用的普及，應在會計學課程的教學中適當融入會計信息化的相關知識，使學生不僅了解傳統的會計信息生成系統，也了解現代的會計信息生成系統。

 

（三） 改進教學方法與手段                 

信息技術的發展要求對非會計專業學生的會計教育采取新的教學方法，將新的信息技術融入到會計學課程的教學過程中。采用多媒體進行輔助教學，設計制作一些電視錄像片、計算機課件等，讓學生通過觀看了解掌握有關內容。例如對會計對象的介紹，既可以通過播放錄像片來介紹工業企業生產經營過程，也可以通過實地參觀。使得學生全面了解供、產、銷過程，這樣更容易理解會計學中的基本概念。同時，為了進一步提高非會計專業學生管理和決策的實際能力，可適當采用案例教學法，通過學生對案會計專業畢業論文例的討論和教師對典型案例的分析，使學生理解所學的會計知識，并從現實生活的案例中感受到會計就在身邊，從而對會計學學習產生興趣。當然，采用教學案例法并不是要放棄課堂講授這種教學方式，我們應以會計理論教學為主，會計案例法為輔。會計理論中穿插會計案例的目的只是為了使學生將所學的知識融會貫通，同時使枯燥的理論變得生動，增強會計學的趣味性。此外，教師可充分利用網絡資源，開展網上答疑、質疑、討論等．及時解答學生的問題。教師還可以把教案、網絡課程錄像、會計軟件等放在服務器上，供學生隨時查列和使用，從而提高學生的學習效率與效果。

 

（四） 加強信息化條件下的實驗教學              

會計學是一門理論與實踐結合十分密切的學科，因而會計學的實驗教學也顯得尤為重要和必不可少。非會計專業學生進行會計實驗的主要目的不在于學會做賬，而在于熟悉各項經濟業務的賬務處理流程，從而學會利用會計信息。因此，在非會計專業學生的會計實驗中，教師應通過對實驗內容的合理設計，使學生能完整地體驗經濟業務的處理過程和結果，這樣才能使非會計專業的學生掌握從會計核算結果出發去判斷經濟業務的性質或效益的技巧。有條件的高?？少徶脮嬆M實驗軟件，在實踐教學中讓學生通過對會計軟件的操作，體驗會計的整個賬務處理流程，從而把所學的會計學知識貫穿起來。此外，學生也可利用網絡資源，登錄一些在線會計網站，免費體驗在線會計的方便與快捷，以了解信息技術條件下會計信息的產生過程，學會利用網絡會計信息。

 

三、 會計學課程教學方法研究             

會計學是高等學校會計學專業的先導課程，也是將一名普通的大學生領入會計知識殿堂的入門課程或啟蒙課程，碩士論文該課程教學效果不僅對學生掌握本課程的知識具有重要的影響，而且對后續的會計學專業課程的學習，乃至對會計學專業學生的終身學習產生長遠的影響。該課程主要介紹會計基本理論

--> 、基本方法和基本技能，即“三基”，內容抽象、專業術語多，核算復雜，規范性強、靈活性差，給教與學帶來很多困難，往往是教師硬著頭皮講，學生耐著性子聽，稍有疏忽，學生就會失去學習的興趣與信心，課堂氣氛緊張、壓抑、沉悶，一節課下來，教師與學生都很累，教學效果大打折扣。隨著市場經濟的迅速發展，社會對會計人員提出了更高的要求和挑戰，這種挑戰對教師而言，則是必須根據本課程的特點和社會對人才的需要，對如何加強和改進該課程的教學方法做出進一步的思考。課堂以多媒體手段和實物演示為主，配合師生互動的方法。

根據會計學課程的內容，結合應用型操作技能培養的需要，整理制作多媒體授課課件。首先在課堂上，要求學生課下溫習已學過的，預習本節課要講的，以提問來督促，以檢查所布置的練習來達到效果。然后，以多媒體手段演示內容，講解清楚，有文字，有圖表，比較生動地將枯燥的會計內容表達出來。提高了課堂教學效率，使會計核算程序的講會計專業畢業論文解系統有效，學生反映效果良好。其次，實物演示以增強感性認識?；A會計學中，科目、賬戶、借貸記賬法、賬簿、憑證等是最基本的概念。掌握運用借貸記賬法處理經濟事項的方法是要達到的主要要求，清楚填制憑證、登記賬簿、編制報表等程序環節是基本的能力。為增強感性認識，購買相應的憑證、賬簿、報表等教學材料，并在教學中加以演示，以舉例和實物講解概念，直觀地增加理解和印象，提高了教學效果。另外手工和計算機模擬以增強動手能力。

為了加深對課堂內容的理解，增強動手能力，編寫涉及基礎會計部分實習的實例，并嘗試在教學中期穿插模擬。讓學生模擬期初建賬、處理各種會計業務、填制憑證、登記賬簿、編制報表，從而使學生對企業的整個會計業務流程能有一個全新的認識。同時指導學生進行計算機模擬會計核算。

 

參考文獻：                

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篇13

戰略聯盟理論描述

戰略聯盟概念最早由美國的簡?霍普蘭德和羅杰?奈杰爾提出，并在學術界和企業界進行了深入的探索，歐美日各企業界尤其是跨國企業之間廣泛采取這種合作方式，并為企業帶來了較高的投資回報率（陳鳳，2012）。

（一）戰略聯盟的界定

關于戰略聯盟概念的界定，目前還沒有統一的解釋。各學者從不同的視角提出了不同的理解，概括起來可理解為：兩個或兩個以上相互獨立的企業，為了達成資源共享、優勢互補、協作分工、風險共擔、利益最大化等特定戰略目標而采取的任何股權或非股權形式的長期聯合與合作的松散型組織（孟率率，2011）。

（二）戰略聯盟理論基礎

1.價值鏈理論。戰略聯盟是聯盟成員企業通過在價值鏈上的某環節或多個環節的協調、互補、合作和共享，達到擴展價值鏈和增強企業競爭力的行為。每個企業在價值鏈上所擁有的優勢各不相同。因此，聯盟各個成員間必須深度合作，實現產品效益最大化和整個價值鏈價值最大化。

2.交易成本理論。交易成本經濟學認為，企業的經濟活動中總是伴隨著有成本的交易，如開拓新市場成本、尋求市場機會的成本、達成交易和執行合同的成本等（周曉燕、張曉鳳，2011）。為降低這種成本，傳統的操作方式是采取縱向一體化或企業合并的方式，但這實際操縱中會有很多困難（如控制權轉移等問題）。如果企業間形成戰略聯盟，不但可以降低上述成本，而且又可避免如傳統模式中的控制權轉移等問題。因此，戰略聯盟是介于市場和企業之間的混合組織，通過穩定性的交易關系，自主解決市場的內部問題。

3.社會網絡理論。任何企業所在的社會環境都是一個復雜關系網，企業和網絡參與者之間都有著直接或間接的關系，企業在網絡中的特征、地位以及各參與者的各類資源和表現都會影響著企業在市場的業績（徐飛、徐立敏，2003）。戰略聯盟作為一種較為穩定的社會關系資本，企業便較容易實現內、外部資源的融合，提高企業對環境、技術、市場不斷變化的適應能力，以較低成本提升企業實力。

（三）戰略聯盟的分類

戰略聯盟按價值鏈可分為橫向聯盟、縱向聯盟和混合聯盟三種（Sorensen Henrik B.，1988）。橫向聯盟：從事產業鏈中相同或相似產品和服務的企業之間的聯盟，聯盟企業之間存在競爭關系，如A汽車維修企業和B汽車維修企業之間的聯盟?？v向聯盟：產業鏈上下游企業之間的聯盟，聯盟成員之間具有較高的互補性和依賴性，如汽車金融公司和汽車銷售企業之間的聯盟。混合聯盟：不同行業、不同產業鏈上的企業之間的聯盟，一般是為了開發新產品、開拓新市場等與目標市場企業組建的聯盟形式。

（四）戰略聯盟的特征

合作形式松散性：戰略聯盟是一個開放的、動態的合作體系，其組織形式靈活松散（王萍，2008）。戰略聯盟的目的在于合作開發新技術、共同占領新市場等，不一定非要設立獨立的經濟聯合實體（駱明健，2012），可以只簽訂某項合作協議，合作領域僅限于某一個或特定的幾個，合作領域外各自仍然保持獨立性，甚至是競爭對手（張小蘭，2003）。它是一種靈活的、不斷發展的關系，聯盟目標達成后，企業可以繼續合作，也可以基于某種新的戰略目標終止現有聯盟而搭建新的聯盟。

成員地位平等性：戰略聯盟的達成只是基于某種共同的目的、共同的利益或共同的戰略考慮，聯盟成員都是獨立的法人實體，決策自主，不存在隸屬關系和行政層級關系。所以，聯盟成員無權干涉企業的決策，但存在資源共享、優勢互補、利益共享的關系。

合作與競爭共存：戰略聯盟是基于合作和聯盟的競爭，聯盟成員間既存在競爭也存在合作，但不同于傳統意義上的對抗性競爭。企業為了共同的戰略目標達成戰略聯盟，有著各自利益最大化的目標，其業務上或多或少都有重疊，聯盟成員之間不是單純的合作，更不是單純的競爭，一方面彼此利益不同相互敵對，另一方面利益相同而相互友好（李健、金占明，2008）。

聯盟行為戰略性：聯盟成員不追求短期利益，而以獲得長期競爭力為目標。戰略聯盟是聯盟成員企業基于一種戰略高度的長期合作形式，企業發展高度必須是戰略性的、整體的和長遠性的，這不同于企業間平時的相互扶持，也不同于企業為了某種簡單目的而進行的短期合作。

各方優勢互補性：聯盟成員擁有的價值資源各有側重或優勢，合作伙伴相互交換或共享互補性資源形成合力優勢，提高企業競爭力。通過戰略聯盟，充分利用成員企業的優勢和資源，節約企業新資源開拓或建設的投入成本，擴大企業資源利用邊界，提高資源利用效率，避免重復性開發和研究。

構建汽車后市場戰略聯盟的動因

（一）優化資源配置

我國汽車后市場企業眾多，規模較小，面臨人才、資金、管理等突出問題，產業組織不合理、低水平重復建設、資源配置及利用效率低下，建立戰略聯盟可實現聯盟成員間的資源共享，降低服務成本，優化資源配置，避免簡單重復建設。

（二）提升企業競爭實力

目前，我國汽車后市場各領域企業間的競爭基本處于無差別的低水平競爭，競爭形式多停留在價格上的初級競爭階段。建立汽車后市場戰略聯盟，用競合取代低水平價格競爭，以提高服務質量、服務功能、服務效率為目標，緩解企業間的惡性競爭，增強企業整體競爭力。

（三）提升管理水平和技術水平

當前，汽車后市場正向著專業化、規模化、科技化、信息化、多業態等方向發展，對企業的管理水平和技術服務水平提出了更高要求。我國汽車后市場管理和技術水平總體較弱，缺乏先進的管理經驗和技術支撐。構建汽車后市場戰略聯盟，與國內外先進企業合作學習先進的管理經驗和技術服務，是有效提升我國汽車后市場管理水平和技術水平的重要途徑。

戰略聯盟在汽車后市場中的應用案例

（一）汽車企業、經銷商及商業銀行間的縱向聯盟

根據國外成熟發展經驗，汽車金融服務主要由整車企業自己組建的汽車金融公司來承擔。在我國現行的市場環境和政策條件下，我國汽車金融公司融資渠道包括股東存款和向銀行貸款兩種途徑，不能以吸收個人存款、發行股票等渠道來融資，這導致我國汽車金融公司的資金來源非常有限，限制了我國汽車金融的規模擴張。鑒于此，結合我國實際，可成立由整車企業、經銷商和商業銀行組成的縱向聯盟，充分發揮整車企業的產品優勢，經銷商完善的網絡布局和商業銀行雄厚的資金實力及客戶開發、資金鏈運作水平等優勢，推動汽車金融市場的快速發展。這三者在資源共享、相互信任和獨立的基礎上，達成平等聯盟協議，各自發揮對汽車金融各環節價值鏈增值的最大貢獻，在各自的優勢環節展開合作，促進彼此核心能力的提升和互補，實現經濟效益的最大化。

通過戰略聯盟，汽車經銷商可以利用商業銀行在客戶開發、資金鏈運作、個人金融服務的基礎上及海量客戶資源的基礎上擴大汽車消費市場。汽車制造商與銀行在汽車金融領域的合作，可獲得有關汽車金融服務運營、資金運作、風險控制、個人資信等方面的經驗，為進一步發展自身的汽車金融公司奠定良好的業務基礎。

受國內汽車金融融資政策的限制，大眾汽車金融（中國）公司成立之初，其大規模發展意愿受到資金規模的限制，為了保持充足的運營資本，擴大業務規模，大眾汽車金融公司與中國工商銀行達成戰略聯盟，工商銀行為大眾汽車金融公司提供金融貸款批發業務，大眾汽車金融公司再利用這筆資金向消費者提供汽車消費貸款業務，即大眾汽車金融公司負責汽車信貸業務的前端，直接與客戶交易，而商業銀行則成為后臺，與汽車金融公司交易。此外，由于我國規定汽車金融公司不允許設立分支機構，同一法人不得投資兩個及以上的汽車金融公司（王佃凱，2004），大眾汽車公司便利用其龐大的經銷商網絡和工商銀行完善的服務網點來增強自身的營銷網絡優勢。商業銀行、汽車金融公司、汽車經銷商在汽車產業鏈上具有較強的依存性，通過組建戰略聯盟，優化、整合汽車金融服務各項資源，發揮各自競爭優勢，實現共贏。具有廣泛營銷網絡和雄厚的資金實力的商業銀行與專業化的汽車金融公司及最貼近消費者的汽車經銷商緊密結合，能有效地控制信貸運營風險，優化自身業務結構，降低市場交易成本，擴大銷量，實現規模效應。

（二）汽車金融機構的橫向聯盟

汽車金融機構的橫向聯盟主要是指國內汽車財務公司與國外汽車金融公司之間的聯盟。我國大型汽車集團都擁有自己的財務公司，但其主要功能是集團公司內部資金結算和為部分子公司提供投融資服務，近年來也有一些財務公司開始涉入汽車金融信貸業務，但沒有良好的汽車金融服務專業性經驗，僅靠自身摸索，難以形成跨越式發展目標，國外汽車金融公司擁有近百年的發展歷史，具備先進的管理運作機制和豐富的行業經驗，可為我國汽車集團財務公司提供借鑒和學習。通過與國外成熟汽車金融公司建立橫向聯盟，可以獲得國外汽車金融公司先進的產品開發、風險控制、信息技術、營銷策略、客戶管理以及行業知識，由此豐富國內汽車集團在汽車金融服務上的經驗積累，完善汽車產業服務鏈。同樣，在汽車后市場的其他領域，也可組建各種形式的戰略聯盟，如汽車租賃企業和汽車生產廠家的縱向聯盟。整車企業以優惠的價格向汽車租賃公司批量提供汽車，并負責汽車租賃過程中的維護等技術支持，當汽車租賃公司需要更換車輛時，由整車廠商負責回購。當然，整車企業和汽車租賃公司的合作形式可多種多樣，以增加戰略聯盟的靈活性。

綜上，戰略聯盟作為一種新興的高效合作模式，廣泛應用于整車制造、研發等環節，占據汽車產業利潤制高點的汽車后市場同樣也可以構建適合自身發展的橫向或縱向戰略聯盟。一方面，后市場各企業可與整車廠商、銀行、保險公司等形成縱向聯盟，還可通過行業間的連鎖經營、營運加盟、合資合作等方式實現橫向聯盟，形成優勢互補、風險共擔、協同盈利的共生網絡體系，壯大汽車后市場企業的競爭實力。

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