引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融調(diào)查報(bào)告范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

這些數(shù)據(jù)是如何出爐的，為何中國家庭資產(chǎn)會超出美國?中國之聲近日專訪了《報(bào)告》團(tuán)隊(duì)領(lǐng)軍人、中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長甘犁。

采訪中甘犁說，不曾想到一份《報(bào)告》的會引起如此廣泛的爭論和質(zhì)疑。他首先表示，可以肯定的是，數(shù)據(jù)結(jié)果來自全國性的抽樣調(diào)查。

甘犁：抽樣方式和美國美聯(lián)儲抽樣方式是一樣的。第一，我們在全國隨機(jī)抽了8438戶進(jìn)行入戶調(diào)查，在很多宏觀數(shù)據(jù)上，我們都進(jìn)行了比較。第二是數(shù)據(jù)的資產(chǎn)，包括了所有資產(chǎn)，有房產(chǎn)、家庭的金融資產(chǎn)，就是銀行存款、股票市場、各種債券甚至黃金等。還包括了家庭的汽車、家庭的工商業(yè)、土地。所以，這是一個(gè)非常完整的資產(chǎn)總量的描述。我們的資產(chǎn)描述跟美國的資產(chǎn)描述也是具有可比性的。

在質(zhì)疑者看來，盡管中國的發(fā)展有目共睹，但要說中國家庭凈資產(chǎn)比美國高出兩成以上，他們并不認(rèn)同了。對此，甘犁的解釋，中國家庭總資產(chǎn)超越美國，很大程度上來自房產(chǎn)的估值。

甘犁：中國家庭的房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的70%，美國只有30%。我們愛買房子，房產(chǎn)又漲的比較快，而美國在金融危機(jī)以后房產(chǎn)縮水比例很高。所以美國的資產(chǎn)在縮水，我們的資產(chǎn)因?yàn)榉慨a(chǎn)的原因在增加。然后我們的家庭人口越多，人口基數(shù)比較大，所以全國所有家庭資產(chǎn)加起來超過了美國全國所有家庭加起來的資產(chǎn)的總額，但是人均只有美國的四分之一。

中國家庭總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)只有5%，而美國是38%;反過來，中國家庭總資產(chǎn)70%都是房產(chǎn)，而美國卻只有30%左右。這樣一種家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)在甘犁看來，風(fēng)險(xiǎn)很大。

甘犁：20年前的日本因?yàn)榉慨a(chǎn)泡沫，導(dǎo)致了日本全國總資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了美國。但是泡沫破滅了以后，日本到現(xiàn)在為止的全國總資產(chǎn)只有美國的60%，比我們低更多了。

談到為什么中國住房擁有率會近90%時(shí)，甘犁說，這與計(jì)算方式有關(guān)，更與家庭定義有關(guān)。

篇2

面對百年不遇的金融危機(jī),中國政府采取了積極的貨幣與信貸政策。政府投資4萬億人民幣拉動內(nèi)需,此舉不但大大提升了投資者的信心,也增加對人們投資預(yù)期收益的期望值。數(shù)據(jù)顯示,2008年的投資者平均的預(yù)期收益率是在12.6%,而2009年這個(gè)數(shù)值上升到了19.1%,可以看出,宏觀層面的四萬億投資給國民經(jīng)濟(jì)注入了一針強(qiáng)心劑,使得投資者的信心企穩(wěn)回升。

投資者2009年更加關(guān)注經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和宏觀政策層面的動向。與2008年相比,2009年他們在選擇各種理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品時(shí),更加青睞風(fēng)險(xiǎn)控制功能好、回報(bào)穩(wěn)定的品種。特別是對于通脹預(yù)期、對于信貸收縮等方面的猜測,使得投資者更加注重對于風(fēng)險(xiǎn)的控制。總體來看,2009年的投資者是更加審時(shí)度勢,側(cè)重宏觀政策下的風(fēng)險(xiǎn)控制和收益,淡化一些產(chǎn)品個(gè)體層面的宣傳。

投資方式多樣化 股票、房產(chǎn)受青睞

2007-2009年數(shù)據(jù)對比顯示出,2009年投資方式更加多樣化。人們的投資方式與手段,從2008年的3.1上升到了2009年的3.7。其中,在2007年投資者選擇比例最高的理財(cái)方式是基金,2008年由于受金融危機(jī)的影響,投資者相對來講采取了比較保守的策略,最主要的理財(cái)方式又回到了儲蓄,而在2009年上升到第一位的是股票。

在2009年新增加的理財(cái)方式都有哪些?調(diào)查顯示,股票、基金、房地產(chǎn)投資這幾項(xiàng)在2009年新增的比率比較明顯,相對來說像人民幣儲蓄、國債這兩方面的數(shù)據(jù)跟2008年相比有比較大幅度的下降。可以看出2009年投資者改變了他們在2008年所采取的相對比較保守的策略,而在2009年更多的會選擇股票、基金包括房產(chǎn)這樣更為激進(jìn)的樂觀的投資方式。

投資者選股看整體行情和個(gè)股業(yè)績

本次調(diào)查中,超過半數(shù)的投資者在購買股票時(shí),主要參考整體市場行情。可見,在金融危機(jī)的背景下,投資者購買股票更為理性,在選擇依據(jù)上也會更加參考市場的整體行情和公司的整體業(yè)績,而不再盲目地去聽從他人的推薦。

投資基金注重以往業(yè)績

2009年投資者選擇基金的標(biāo)準(zhǔn)更加具體,更看重基金以往的業(yè)績,以及基金的類型。同時(shí),投資者也關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策對基金產(chǎn)品的影響。

與2008年相比,2009年投資者在選擇基金時(shí),指數(shù)型基金由第6位上升到了第3位,持有率是28.2%。可以看出,在2009年指數(shù)型基金漲幅明顯,而且在2009年指數(shù)型基金的發(fā)行速度和密度也是創(chuàng)歷史新高。各家基金公司在2009年為指數(shù)型基金的營銷推廣力度也都比較大,各方面的因素都促使了指數(shù)型基金的投資受到追捧。

超半數(shù)投資者認(rèn)為房價(jià)仍將上漲

數(shù)據(jù)顯示,2009年房屋不動產(chǎn)投資者所占的比例是32.3%,比2007年、2008年有非常大幅度的上升。所以可以看出房屋不動產(chǎn)市場投資群體相對來說非常穩(wěn)定,金融危機(jī)對他們來說影響并不大,而寬松的貨幣政策又使得這方面的投資回暖,通脹的預(yù)期使得它強(qiáng)勢反彈。而且,2009年購置房屋用于投資人群的特征也較為明顯。個(gè)人年收入在25萬以上的群體當(dāng)中,有超過1/3,將近40%的人群比例都有投資房屋作為理財(cái)方式。

雖然,近期多項(xiàng)措施的出臺,使得房地產(chǎn)政策正式從“保增長”轉(zhuǎn)型為“調(diào)整結(jié)構(gòu),抑制投機(jī)”,政策的導(dǎo)向和意圖極其明顯。但是,數(shù)字100市場研究公司的在線調(diào)查顯示,超過五成的公眾認(rèn)為,2010年京、滬、穗等大城市的房價(jià)將繼續(xù)上漲。當(dāng)被問及“如果有100萬現(xiàn)金,是否會買房”時(shí),54%的受訪者給予了肯定答復(fù)。可見“全民炒房”的心態(tài)仍在蔓延。針對房價(jià)的調(diào)控政策,能否“為高燒的樓市清熱去火”,仍待觀察。

銀行短期理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)熱銷

2009年銀行業(yè)務(wù)中,人民幣儲蓄、基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品是投資者的主要方向。其中,銀行短期理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)熱銷,新增投資者比例達(dá)到7.1%。41歲以上、學(xué)歷在碩士以上的人群購買短期投資理財(cái)產(chǎn)品的比例尤為突出。職位是企業(yè)高管、以及家庭月收入在1萬元以上的高收入者,對短期投資理財(cái)產(chǎn)品的興趣也非常濃厚。綜合這兩類數(shù)據(jù),現(xiàn)在的銀行短期投資類產(chǎn)品更多的還是吸收了社會中上層的人士進(jìn)行選擇。

保險(xiǎn)業(yè)受惠新醫(yī)改醫(yī)療險(xiǎn)居首位

保險(xiǎn)領(lǐng)域在2009年也呈現(xiàn)出了新的變化。雖然以往熱銷的養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、投資型險(xiǎn)種今年依然業(yè)績良好,但是受新醫(yī)改的影響,2009年購買醫(yī)療保險(xiǎn)的人群顯著增多,在各項(xiàng)保險(xiǎn)投資類型當(dāng)中,醫(yī)療險(xiǎn)的選擇人群最高。在2008年位居首位的養(yǎng)老險(xiǎn),已讓位于2009年熱賣的醫(yī)療險(xiǎn)。

需要說明的是,新保險(xiǎn)法的中新增了“不可抗辯”,“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容”等多條有利于被保險(xiǎn)人的條款。此舉受到了消費(fèi)者的普遍歡迎。據(jù)統(tǒng)計(jì),有25.7%的受訪者表示為了保證權(quán)益,將把購買保險(xiǎn)的時(shí)間推遲到“十一”以后。另外,也有超過2成的受訪者表示,會更關(guān)注自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。同時(shí),考慮到投保費(fèi)用的因素,也有15.7%的人會提前到新保險(xiǎn)法實(shí)施之前。從某種意義上講,新保險(xiǎn)法的實(shí)施促進(jìn)了保險(xiǎn)市場的擴(kuò)張。

黃金、外匯 小眾市場霧里看花

2009年金價(jià)的上升也非常快,但是,近期受美元升值影響,有所回落。對于大部分投資者而言,現(xiàn)在黃金領(lǐng)域的投資還是屬于像霧里看花這樣的狀態(tài)。數(shù)據(jù)表明,六成多投資者表示不會購買黃金。所以現(xiàn)在黃金投資領(lǐng)域還是小眾市場。而實(shí)物黃金、紙黃金、黃金首飾等是當(dāng)前投資者選擇的主要方式。

與其他理財(cái)方式相比,選擇外匯作為投資理財(cái)人群的比例就更少了,有超過80%的投資者2009年都還沒有涉及外匯投資領(lǐng)域,投資人群也是各領(lǐng)域收入1萬以上的人群比較高。

網(wǎng)絡(luò)成為信息與理財(cái)交易主干道

目前,投資者接觸投資理財(cái)資訊及交易的方式更加豐富,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為投資者了解理財(cái)產(chǎn)品最主要的信息渠道,2009年這個(gè)比率上升的更加明顯,從2008年的29.2,上升到2009年的58.4%,增長幅度達(dá)到了100%。網(wǎng)絡(luò)媒體在理財(cái)資訊傳播方面承擔(dān)越來越重要的角色。

據(jù)CNIC數(shù)據(jù)表明,中國網(wǎng)民數(shù)已突破3億,超過了美國。具體到理財(cái)交易上面,證券公司的股票網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng),基金公司的網(wǎng)站系統(tǒng)的使用比例有所上升。而傳統(tǒng)的銀行柜臺、證券公司的營業(yè)廳、基金公司的投資理財(cái)中心等物理網(wǎng)點(diǎn)交易比率都在下降。可以看出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)不僅對于告知,對于交易的分流作用也越來越明顯。

同時(shí)隨著網(wǎng)上銀行的逐漸推廣,網(wǎng)銀在金融業(yè)務(wù)中也發(fā)揮出業(yè)績推手的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),“網(wǎng)銀”使用群體中,購買基金、商業(yè)保險(xiǎn)、黃金國債等理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)比例,均要高于非“網(wǎng)銀”使用群體。從兩個(gè)投資群體的對比數(shù)據(jù)中還可以看到,非“網(wǎng)銀”使用者更加集中持有人民幣儲蓄產(chǎn)品,有89.9%的非“網(wǎng)銀”使用者持有人民幣儲蓄產(chǎn)品,高于“網(wǎng)銀”使用者中84.3%的持有率。可見“網(wǎng)銀”持有者的投資方式更加多樣,這也為銀行帶來了更多的產(chǎn)品銷售機(jī)會。

2010投資大幕即將拉開

總的看來,投資者對于2010年的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢依舊看好。近45%的人認(rèn)為中國股市即將展開長期反彈。而且,由于股市和指數(shù)型基金的連帶關(guān)系,對指數(shù)型基金的追捧在2010年還會有所持續(xù)。對于后市的操作行為,他們將繼續(xù)持有、進(jìn)一步觀察,這樣的比例將近占到了2/3。

篇3

此次調(diào)查與前幾年大連金融業(yè)誠信調(diào)查相比，最大的不同點(diǎn)即為金融消費(fèi)者吐槽率明顯下降，線下調(diào)查的前幾天竟還出現(xiàn)了吐槽問卷一票難求，我市金融消費(fèi)者對于銀行保險(xiǎn)的誠信服務(wù)滿意度明顯提升。

在調(diào)查問卷涉及的銀行及保險(xiǎn)公司不誠信服務(wù)現(xiàn)象，多位被調(diào)查者稱，近一年來都沒有遇到過此類現(xiàn)象，銀行和保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)都比較高，能夠積極熱情地回答消費(fèi)者提出的問題，并給予客觀的指導(dǎo)和意見。也有調(diào)查者表示，前幾年，他們確實(shí)遭遇過保險(xiǎn)營銷夸大收益、銀行理財(cái)產(chǎn)品不顧客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦一味強(qiáng)調(diào)高收益等問題，不過最近一年多以來，這種現(xiàn)象有了明顯的改善，銀行與保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)都更加規(guī)范，這也讓消費(fèi)者心里越來越踏實(shí)，愿意去主動理財(cái)，分享理財(cái)所帶來的驚喜和便利。

銀行業(yè)誠信調(diào)查理財(cái)產(chǎn)品成焦點(diǎn)

在對銀行機(jī)構(gòu)誠信狀況調(diào)查中，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示弱化、過分強(qiáng)調(diào)收益、風(fēng)險(xiǎn)評估走過場這三項(xiàng)最受關(guān)注。

有45%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息披露方面做得不夠，很多銀行對理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)一筆帶過，很難讓消費(fèi)者真正了解產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，38%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行在理財(cái)產(chǎn)品宣傳推廣或工作人員推薦時(shí)過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益。

有30%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行對客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評估只是走過場，沒有達(dá)到真正判斷投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力的要求。

另外，11%的被調(diào)查者認(rèn)為銀行存在采用現(xiàn)金或贈送實(shí)物等不正當(dāng)競爭手段拉存款行為。出現(xiàn)這些不誠信現(xiàn)象的根本原因，一方面是因?yàn)殂y行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員業(yè)務(wù)壓力較大，另一方面也說明銀行對理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的培訓(xùn)和監(jiān)管應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)。

專家建議消費(fèi)者，對于銀行理財(cái)產(chǎn)品，除了要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇購買外，還要認(rèn)清您所要購買的理財(cái)產(chǎn)品是否為該銀行直銷的理財(cái)產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)清產(chǎn)品宣傳材料上是否有該行的名稱，若沒有則很可能只是銀行代銷的產(chǎn)品，投資者需要向銀行理財(cái)經(jīng)理問清楚。此外，在購買時(shí)一定要在看清產(chǎn)品說明書后再簽訂協(xié)議，說明書上有銀行名字和銀行公章的才是銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品。

信用卡收費(fèi)不透明讓消費(fèi)者霧里看花

在信用卡調(diào)查中，各種收費(fèi)不透明仍是被調(diào)查者意見最大的問題。對于銀行信用卡的調(diào)查中，42%的被調(diào)查者認(rèn)為各種收費(fèi)不透明，這也是信用卡使用中反映最突出的問題。

對此，我們建議銀行應(yīng)該通過網(wǎng)點(diǎn)、咨詢電話和網(wǎng)站等多種方式公布信用卡各種收費(fèi)明細(xì)，并且便于使用者查閱。讓消費(fèi)者明明白白使用，這也是銀行對信用卡使用者最基本的服務(wù)內(nèi)容。

篇4

二、金融危機(jī)對我省消防工作的影響逐步顯現(xiàn)

消防工作是與經(jīng)濟(jì)建設(shè)聯(lián)系最為緊密的方面之一。我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展因全球金融危機(jī)出現(xiàn)減速趨勢，必然傳導(dǎo)到消防安全方面，對消防工作的不利影響將逐步顯現(xiàn)出來。突出反映在以下方面：

(一)部分部門和單位對消防工作產(chǎn)生模糊認(rèn)識。調(diào)研中，一些政府部門人員認(rèn)為，國內(nèi)消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求過嚴(yán)，而現(xiàn)在中央政策是發(fā)展經(jīng)濟(jì)、上項(xiàng)目，全力保增長是最緊迫的任務(wù)，所以消防部門在建設(shè)工程消防設(shè)計(jì)審核、驗(yàn)收時(shí)，執(zhí)行國家消防技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)要求不應(yīng)過于嚴(yán)格，特別是當(dāng)遇到國內(nèi)技術(shù)規(guī)范要求比國外技術(shù)規(guī)范要求高的情形時(shí)，要有所松動，以免影響外商投資的積極性。有的則提出消防部門監(jiān)督執(zhí)法的力度使困難企業(yè)受不了，他們認(rèn)為只要問題改了，對于程序性違法行為，比如超出規(guī)定的整改期限問題，消防部門不要再給予罰款處罰，即便罰款也要取下限，以此幫助企業(yè)共渡難關(guān)。

(二)部分單位消防安全管理水平有可能弱化。這主要受三個(gè)方面因素影響：一是人員裁減可能帶來的影響。一些單位消防管理人員反映，雖然企業(yè)因經(jīng)濟(jì)不景氣裁員暫時(shí)還沒有波及到消防管理人員和組織，但如果下一步經(jīng)營狀況繼續(xù)惡化，就有可能裁減到消防安保人員，消防安全管理工作比如消防控制室值班等需要的最低人數(shù)將受到影響。二是經(jīng)費(fèi)壓縮可能帶來的影響。很多單位為了消化金融危機(jī)影響，大量壓縮行政經(jīng)費(fèi)開支，在消防安全教育、消防設(shè)施建設(shè)維護(hù)及消防安全隱患整改等方面的經(jīng)費(fèi)投入將受到一定的影響。在消防安全教育上，一些原先計(jì)劃舉辦的消防運(yùn)動會、消防演練等教育訓(xùn)練活動，會因?yàn)橘Y金問題而被取消或擱置。在消防設(shè)施的投入上，多數(shù)企業(yè)希望維持在現(xiàn)有消防裝備設(shè)施能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)的最低限度上。而對于火災(zāi)隱患整改的積極性、主動性會下降，蘇南某大型紡織企業(yè)負(fù)責(zé)人反映，去年斥資數(shù)百萬元整改了市政府掛牌督辦的重大火災(zāi)隱患，要是放在今年，是不可能有那么大的決心。三是生產(chǎn)經(jīng)營變化可能帶來的影響。一些企業(yè)因訂單減少而減產(chǎn)、停產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)，甚至出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)兼并重組的現(xiàn)象，員工對安全工作的認(rèn)知下降，原有的管理體系出現(xiàn)空缺，加之生產(chǎn)線停工、維護(hù)、保養(yǎng)，庫存產(chǎn)品積壓，以及員工因工資等問題產(chǎn)生的勞資矛盾等非常規(guī)狀態(tài)，將導(dǎo)致新的不安全因素大量產(chǎn)生。

(三)大量新改擴(kuò)建項(xiàng)目消防審核面臨新問題。各級政府為了應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)，國家、省、市、縣級政府安排了一大批重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目集中上馬，建設(shè)時(shí)間緊，任務(wù)重，項(xiàng)目牽頭單位如企業(yè)希望消防部門簡化消防行政許可，進(jìn)一步縮短審批時(shí)限，有的甚至要求邊開工邊審批或先開工后審批。這將導(dǎo)致消防部門的審核驗(yàn)收等任務(wù)將相對集中，工作量加大。在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)一些生產(chǎn)企業(yè)閑置的廠(庫)房改造為服務(wù)業(yè)、娛樂休閑業(yè)的民用、商業(yè)用房，這涉及到使用性質(zhì)的改變，消防安全條件發(fā)生重大變化，對消防部門的源頭控制產(chǎn)生較大影響。由于土地、規(guī)劃部門的政策要求和審批周期等原因，這些項(xiàng)目往往等不及取得合法的土地、規(guī)劃許可就開工建設(shè)，在這種情況下，消防部門如果不對這些項(xiàng)目進(jìn)行消防審核，有可能造成先天性火災(zāi)隱患。

(四)消防基礎(chǔ)建設(shè)經(jīng)費(fèi)爭取難度加大。從目前情況來看，全國及我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展受國際金融危機(jī)的影響，出現(xiàn)了一定程度的減速，政府財(cái)政收入減少，對消防部門明年業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)保障、推進(jìn)消防基礎(chǔ)建設(shè)已經(jīng)帶來了一定的影響。一些地方消防部門負(fù)責(zé)人反映，2009年度經(jīng)費(fèi)要想繼續(xù)保持較大增幅難度很大。蘇南某消防大隊(duì)擬將消防指揮中心擴(kuò)建為全市應(yīng)急中心的項(xiàng)目，原計(jì)劃上報(bào)5500萬的財(cái)政預(yù)算已被當(dāng)?shù)卣鳒p為2500萬;另一新建消防中隊(duì)項(xiàng)目已被降格為備選項(xiàng)目。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，一

些政府專職消防隊(duì)的正常業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)，縣、市政府財(cái)政負(fù)責(zé)供給的尚能維持當(dāng)前水平，但是由各鎮(zhèn)自行負(fù)責(zé)籌集的，則受經(jīng)濟(jì)因素影響較大。此外，一些勞動密集型企業(yè)和出口依賴度較高企業(yè)內(nèi)部的專職消防隊(duì)的維持和建設(shè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)保持的難度也在逐漸加大。

篇5

**屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大市，金融危機(jī)對我市的影響相比工業(yè)城市相對較小，但其影響也是不可低估的。金融危機(jī)一開始似乎只是對經(jīng)濟(jì)造成了影響，但隨后便有可能變成社會問題。金融危機(jī)不僅給我市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)帶來了不良的影響，也給我市的和諧發(fā)展帶來了不穩(wěn)定的因素，全市經(jīng)偵部門受案也呈現(xiàn)出增加的趨勢。

(二)資金緊缺誘使各類經(jīng)濟(jì)犯罪案件多發(fā)。一是容易引發(fā)非法集資等涉眾型犯罪。在金融危機(jī)暴發(fā)前，一些個(gè)別企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者受高額利潤吸引，盲目擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，通過以高利息、高回報(bào)的方式，非法吸收社會閑散資金擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，受國際金融危機(jī)的影響，容易引發(fā)資金斷鏈，而一旦出現(xiàn)資金斷鏈，致使用資者無法兌現(xiàn)當(dāng)初的承諾，甚至連本金都無法按時(shí)歸還，投資者為了挽回自己的損失，必然會采取各種手段討要投資款，甚至是綁架等極端手段，從而引發(fā)暴力索債、非法拘禁等違法犯罪;同時(shí)，用資者若償還不上大額欠款，往往會想法逃避，甚至舉家外遷，從而引發(fā)非法集資案件增多，有嚴(yán)重的社會危害性。2008年下半年，我市經(jīng)偵部門先后立非法集資類案件多起，均是以高于銀行同期利率為誘餌，借取大量現(xiàn)金，后無力償還攜款潛逃，并且逃跑的方向不明確，其中一起案件，嫌疑人甚至精心策劃把自己的戶籍從本地遷移走，又不在他地入戶，目前在公安網(wǎng)無法查到其戶口，以此來逃避法律的追究，給偵破工作帶來很大困難。二是容易引發(fā)信用卡詐騙案件。少數(shù)銀行在推廣銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，僅僅著眼于搶占市場份額，隨意放寬申請人的準(zhǔn)入制度，簡化申請手續(xù)，實(shí)名制、資信審查流于形式，致使一些資金緊缺的個(gè)人輕易申領(lǐng)到信用卡進(jìn)行大肆透支、消費(fèi)，而無法償還，引發(fā)信用卡詐騙犯罪。三是還發(fā)現(xiàn)有不法之徒利用報(bào)刊或手機(jī)短信息虛假提供貸款廣告，虛假許諾可以提供貸款，騙取受害人錢財(cái)?shù)陌讣?/p>

(四)證券期貨市場整體低迷易引起群體性事件和突發(fā)事件。2008年以來，股市受金融危機(jī)影響呈現(xiàn)單邊下跌狀態(tài)，股民財(cái)富大量蒸發(fā)，外地股民自殺或打砸事件的消息不斷見諸媒體。如果再出現(xiàn)大幅下跌情況，造成資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，個(gè)別人可能鋌而走險(xiǎn)而引發(fā)的惡性案件應(yīng)引起全市經(jīng)偵部門的重視，予以防范。

(五)失業(yè)人員采取低成本的謀生手段，非法經(jīng)營、無證經(jīng)營等問題可能會增多。在金融危機(jī)的沖擊下，農(nóng)民工被勞動密集型中小企業(yè)、制造業(yè)和建筑業(yè)裁員尤其嚴(yán)重。這些農(nóng)民工返鄉(xiāng)后，多數(shù)人文化程度較低、無技術(shù)，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境下很難再找到一份賴以謀生的穩(wěn)定工作。為了逃避各種稅費(fèi)，降低經(jīng)營成本，謀取最大利潤，非法經(jīng)營、無證經(jīng)營便成為其首選的謀利方式。同時(shí)，部分失業(yè)人員可能鋌而走險(xiǎn)，從事盜搶等違法犯罪活動，特種行業(yè)可能成為其銷贓渠道。在金融危機(jī)大潮的沖擊下，失業(yè)人口不斷增加，給社會治安帶來了很大壓力。其中部分人可能會采取無證經(jīng)營等方式謀生，而其中的好逸惡勞之人極有可能鋌而走險(xiǎn)，從事偷、盜、搶等無本買賣。偷盜自行車、市政設(shè)施、街頭搶奪、搶劫等案件有可能在這部分人的推動下升高。為了盡快將贓物換取現(xiàn)金，典當(dāng)、廢舊金屬收購行業(yè)將成為違法犯罪分子首選的銷贓渠道。

此外，還可能誘發(fā)侵犯稅收征管和制售假冒偽劣產(chǎn)品、侵犯知識產(chǎn)權(quán)等其他經(jīng)濟(jì)犯罪。從上述情況看，由于企業(yè)經(jīng)濟(jì)困局和產(chǎn)業(yè)不景氣導(dǎo)致的社會動蕩、治安不穩(wěn)和經(jīng)濟(jì)犯罪突出具有滯后性，無論是依歷史先例還是經(jīng)驗(yàn)觀察，下步我市經(jīng)濟(jì)犯罪高發(fā)勢頭將呈現(xiàn)，金融領(lǐng)域形勢將更為嚴(yán)峻。

二、對做好經(jīng)濟(jì)犯罪工作的對策及建議

(一)提高警惕，隨時(shí)關(guān)注金融危機(jī)的發(fā)展態(tài)勢，掌握全市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動態(tài)，推進(jìn)預(yù)警機(jī)制的建立。掌握國家及全省、全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一手資料，有利于我們更好地掌握與案件有關(guān)的情報(bào)信息，從而更好地指導(dǎo)案件的調(diào)查工作，提高駕馭大局的能力，也有利于提高辦案的效率。除了認(rèn)真辦好案件外，還要學(xué)習(xí)金融危機(jī)的知識及關(guān)注其發(fā)展趨勢，并且對金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)影響進(jìn)行研討和分析。

(二)加強(qiáng)在金融危機(jī)下對經(jīng)濟(jì)犯罪案件的打擊力度。對證據(jù)確鑿的經(jīng)濟(jì)犯罪案件，應(yīng)當(dāng)迅速深入調(diào)查和收集證據(jù)，及時(shí)準(zhǔn)確地逮捕犯罪嫌疑人，嚴(yán)厲打擊相關(guān)的經(jīng)濟(jì)犯罪活動，震懾犯罪分子，維護(hù)社會穩(wěn)定及經(jīng)濟(jì)安全。深入開展對經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不安定因素特別是非法集資問題的排查工作，密切關(guān)注支柱行業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)的生存環(huán)境和經(jīng)營狀況，及時(shí)預(yù)警，提出工作建議，主動發(fā)揮服務(wù)、參謀作用，妥善處置和打擊非法吸收公眾存款和集資詐騙類犯罪行為。

(三)建立經(jīng)嫌單位信息庫。尤其是要把民營企業(yè)、三資企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及純粹從事貿(mào)易活動的公司的法人代表、經(jīng)營地址、工商注冊、稅務(wù)申報(bào)、注冊資金、營業(yè)范圍、銀行帳戶等基礎(chǔ)信息采集起來，形成信息庫、便于查詢，為實(shí)踐服務(wù)。在實(shí)際工作中很多從事貿(mào)易活動的公司都有經(jīng)濟(jì)不規(guī)范行為或違法犯罪行為，有的故意拖欠貨款，有的高進(jìn)低出，有的虛開增值稅專用發(fā)票等等。對這類單位信息搜集調(diào)控，有利于分析和掌握案件動態(tài)。

(四)加強(qiáng)經(jīng)偵特情、經(jīng)嫌調(diào)控、陣地控制工作，努力建立經(jīng)偵防控機(jī)制。經(jīng)偵工作要做到打防結(jié)合、標(biāo)本兼治，必須注重基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)。經(jīng)偵基礎(chǔ)業(yè)務(wù)建設(shè)的重點(diǎn)是信息資料搜集、秘密力量建設(shè)、陣地控制和經(jīng)嫌調(diào)控，研究經(jīng)濟(jì)犯罪的特點(diǎn)、趨勢，采取有效措施先期預(yù)防。為有效地發(fā)揮其預(yù)防犯罪的效能，經(jīng)偵部門要主動與當(dāng)?shù)毓ど獭⒍悇?wù)、銀行等部門聯(lián)系，收集經(jīng)濟(jì)監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)犯罪動態(tài)信息，根據(jù)這些部門的信息化進(jìn)程，逐步建立相應(yīng)級別對公司企業(yè)納稅信息資料、工商注冊登記等信息的聯(lián)網(wǎng)查詢監(jiān)測系統(tǒng)，一時(shí)難以聯(lián)網(wǎng)的，及時(shí)收集相關(guān)信息資料并錄入信息庫。

篇6

XXX年XXX月，XXX金融學(xué)會金融租賃研究會為了配合即將召開的全國金融改革會議，按照人民銀行的要求，對業(yè)內(nèi)的典型租賃項(xiàng)目開展調(diào)查工作。希望通過調(diào)查，達(dá)到進(jìn)一步宣傳租賃業(yè)務(wù)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要作用，以及進(jìn)一步摸清影響租賃業(yè)發(fā)展的政策性因素。

供貨廠商收益主要有：在銷售時(shí)，租賃公司為促銷提供了金融服務(wù)，使得他們?nèi)炕虼蟛糠重浛罴皶r(shí)收回，促進(jìn)了企業(yè)的再生產(chǎn)，增加了市場占有率。 社會效益主要有：增加了稅源和就業(yè)機(jī)會；增加了國家的外匯收入；改善了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城市公共交通用車問題；提高了地區(qū)醫(yī)療環(huán)境的硬件能力；改善環(huán)境治理設(shè)備的能力，減少了環(huán)境污染。 阻礙租賃進(jìn)一步發(fā)展的原因主要有：稅基不合理，利息重復(fù)納稅，導(dǎo)致租賃公司收益太低，缺乏開展租賃業(yè)務(wù)的積極性；經(jīng)營性租賃稅率過高，特別是把長期設(shè)備經(jīng)營性租賃和短期經(jīng)營性租賃同等待遇不合理；加速折舊稅務(wù)手續(xù)太繁瑣；對于特殊租賃物件，如：汽車、房地產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)管理部門不予辦理他項(xiàng)權(quán)登記，難以用租賃方式開展業(yè)務(wù)；有些地方承租企業(yè)破產(chǎn)，將回租物件作為清算資產(chǎn)破產(chǎn)清算；海關(guān)對租賃購置設(shè)備沒有明確的政策，實(shí)際操作沒法規(guī)可依，扯皮事情不斷；承租企業(yè)拖欠租金，資金回籠慢，使租賃公司再投入困難；租賃公司資金來源緊缺，現(xiàn)行政策沒有落實(shí)；租賃成本高于銀行貸款，沒有稅收調(diào)節(jié)，企業(yè)融資成本太高，不愿意使用租賃。 需要支持的政策條件：需要合理的稅基和稅率，降低租賃公司的稅賦；投資抵免所得稅政策應(yīng)該給予租賃項(xiàng)目，以吸引更多的資金用于租賃；應(yīng)將短期設(shè)備租賃與長期經(jīng)營性設(shè)備租賃分別對待，讓后者享受融資租賃同等待遇；需要產(chǎn)權(quán)管理租賃物件應(yīng)該給予租賃公司他項(xiàng)產(chǎn)權(quán)登記，以便這些產(chǎn)業(yè)也可以利用租賃方式投資或消費(fèi)；簡化加速折舊報(bào)批手續(xù)和程序；衛(wèi)生部禁止投資機(jī)構(gòu)在非營利性醫(yī)院投資設(shè)備，應(yīng)允許用融資租賃的方式添置設(shè)備。

這次典型項(xiàng)目調(diào)查基本告一段落，主要收獲是搜集和交流了行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)以及先進(jìn)的做法，對政策法律、法規(guī)調(diào)整，提出了共性的希望。調(diào)查的目的基本達(dá)到。今后我們還根據(jù)企業(yè)的要求，對企業(yè)在發(fā)展中遇到的問題，組織相關(guān)的部門進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，幫助企業(yè)診斷問題，找出解決實(shí)際問題的辦法，把為行業(yè)服務(wù)落在解決困難、幫助發(fā)展方面。 這次調(diào)查不足的是提供的資料太少，沒有完全反映行業(yè)真正的成績、困難和需求。主要原因有：絕大多數(shù)公司都忙于增資擴(kuò)股，沒拿出更多的精力參與這次調(diào)查；有些公司認(rèn)為租賃項(xiàng)目的做法是商業(yè)秘密，不愿意對外透露。造成的結(jié)果是一些新穎的租賃做法沒有收集到，而這些新興的業(yè)務(wù)恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的項(xiàng)目。 中國租賃市場非常大。租賃業(yè)務(wù)可以說從現(xiàn)在剛起步，市場的開拓范圍很廣，還談不上競爭，行業(yè)更多的應(yīng)該是交流和發(fā)展。不能只希望得到別人的經(jīng)驗(yàn)而不愿意展示自己的經(jīng)驗(yàn)，不交流就不會進(jìn)步。新的租賃模式只有不斷創(chuàng)新才有生命力，特別是在信息時(shí)代知識更新速度非常快，如不持續(xù)創(chuàng)新自己的新事物也會在短期內(nèi)衰老。國外租賃公司把自己的做法完全公布在網(wǎng)上，以此招攬更多業(yè)務(wù)的做法值得我們借鑒。 行業(yè)內(nèi)就算在某個(gè)領(lǐng)域有局部競爭，也應(yīng)該從服務(wù)和創(chuàng)新兩個(gè)方面進(jìn)行。這是企業(yè)自身的素質(zhì)所決定的，別人輕易學(xué)不到。信德租賃公司無固定租金、無擔(dān)保、無固定租期，還參與分紅的租賃做法早就宣傳，至今沒有那家租賃公司能效仿就是個(gè)例證。但他們給我們帶來的創(chuàng)新精神，領(lǐng)導(dǎo)了中國的租賃業(yè)走向創(chuàng)新租賃的新時(shí)代。

今年盡管大量開展租賃業(yè)務(wù)的公司還不算多，但是幾家積極開展業(yè)務(wù)的公司租賃額卻飛速發(fā)展。公司之間的差別越來越大，希望今后能增加業(yè)內(nèi)交流，縮小行業(yè)差距，為租賃事業(yè)的發(fā)展共同進(jìn)步。

篇7

近年來，隨著廣東社會經(jīng)濟(jì)的高速增長，社區(qū)金融服務(wù)需求開始不斷增加。但與日益凸顯的社區(qū)居民金融服務(wù)需求相比，現(xiàn)有的社區(qū)金融供給總量、供給方式均存在不同程度的問題。為了增加社區(qū)金融供給，加快金融服務(wù)下沉，廣州市各大商業(yè)銀行近年來均先后提出了進(jìn)社區(qū)開展金融服務(wù)的思路。但由于社區(qū)金融在中國尚屬新鮮事物，很多用戶對其不了解，很多金融機(jī)構(gòu)也未予以足夠重視。為了進(jìn)一步推進(jìn)廣州市金融服進(jìn)社區(qū)，找到一種滿足客戶群體金融需求的經(jīng)營服務(wù)模式，解決社區(qū)居民金融服務(wù)不足的問題。本文以廣州市白云區(qū)為重點(diǎn)，針對小微金融用戶、金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)居民等相關(guān)主體對于小微金融服務(wù)的需求展開調(diào)研，通過分析現(xiàn)狀、問題及趨勢，對未來廣州市推進(jìn)小微金融進(jìn)社區(qū)服務(wù)提供理論參考。

一、社區(qū)小微金融服務(wù)概述

社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)是指從事社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)信貸行為。依托在地方人文關(guān)系的基礎(chǔ)之上，從事著關(guān)系型貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)[1]。近年來，廣州社區(qū)小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，但也面臨社區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)不均等、效率低，社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展滯后，專營性金融機(jī)構(gòu)不足、企業(yè)融資渠道少，金融機(jī)構(gòu)存貸比偏低、資金供給量不足，小微企業(yè)風(fēng)控難度大、銀行偏好“保大放小”，信用擔(dān)保體系薄弱、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同度低，社會誠信體系缺乏、企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)加大等問題。

二、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)站3個(gè)。無論在總量、規(guī)模還是服務(wù)質(zhì)量方面，均難以和廣州市其他區(qū)域相比。整體呈現(xiàn)出三個(gè)基本特點(diǎn)：一是在區(qū)域方面，各類不同級別的社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展水平并不平衡，越是大型社區(qū)，金融服務(wù)站點(diǎn)布局越是緊密，而小區(qū)域和村鎮(zhèn)等級別的社區(qū)，金融服務(wù)水平明顯示弱，無論是機(jī)構(gòu)設(shè)置還是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備等，呈現(xiàn)弱化趨勢。二是客戶群體方面，社區(qū)金融更多側(cè)重于中、大型社區(qū)中的中高端客戶以及白領(lǐng)階層。而針對當(dāng)年城市人口發(fā)展老齡化的局面，并沒有太多關(guān)注體現(xiàn)在“一老一小”群體的金融服務(wù)需求方面。三是目前的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡，在較為繁華路段和中心商業(yè)區(qū)的金融物理網(wǎng)點(diǎn)分布較多，但在真正需要社區(qū)服務(wù)的各類社區(qū)和居民集中居住地段，配置的金融物理網(wǎng)點(diǎn)明顯不足，給社區(qū)金融需求滿足造成一定影響。

三、廣州市白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的問題

1.社區(qū)金融服務(wù)效率有限、整體水平不高

廣州社區(qū)金融服務(wù)的誕生和興起，是伴隨著廣州市城鄉(xiāng)建設(shè)的快速發(fā)展應(yīng)用而生的。隨著社區(qū)規(guī)模的日漸擴(kuò)大，城市人口不斷增加，在廣州市一些大型住宅區(qū)和集中住宅區(qū)均出現(xiàn)了各類社區(qū)金融服務(wù)的需求。金融服務(wù)需求的內(nèi)容也從原有的簡單存取款過渡到投資理財(cái)、小額信貸等多種領(lǐng)域[2]。但從目前廣州社區(qū)金融發(fā)展的整體水平來看，現(xiàn)有的社區(qū)金融服務(wù)范圍較小、服務(wù)效率有限，整體水平難以和江浙等同類發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展水平相比。多數(shù)社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)僅僅具備簡單的存取款一體機(jī)和1-2名工作人員，辦理的業(yè)務(wù)范圍也以存取款為主，多元化、深層次的業(yè)務(wù)內(nèi)容尚未得到w現(xiàn)，不少地區(qū)的金融服務(wù)都存在不同程度的服務(wù)盲點(diǎn)，難以滿足區(qū)域金融服務(wù)需求的基本要求，更難以通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)店傳遞服務(wù)理念，形成服務(wù)特色產(chǎn)品。

2.社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)渠道有限

現(xiàn)階段，廣州市白云區(qū)專供社區(qū)服務(wù)、小微群體金融服務(wù)的專門性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，社區(qū)居民、小微群體融資渠道嚴(yán)重不足[3]。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年，廣州市白云區(qū)共有各類金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)329家。其中，駐區(qū)商業(yè)銀行共18家，具備獨(dú)立法人資格銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1家，商業(yè)銀行一級支行21個(gè)，銀行柜員機(jī)數(shù)2175臺，其中存取款一體機(jī)數(shù)約1620臺，POS機(jī)數(shù)約為2973個(gè)，從業(yè)人員約4631個(gè)。此外，白云區(qū)擁有社區(qū)金融服務(wù)站36個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)站3個(gè)（表1）。

但上述金融機(jī)構(gòu)中，真正服務(wù)社區(qū)居民、服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)并不多。絕大部分金融機(jī)構(gòu)如國有控股的大型商業(yè)銀行均以大規(guī)模客戶群為首要服務(wù)對象，門檻較高，其并不是專營型的針對小微金融服務(wù)群體的服務(wù)機(jī)構(gòu)，致使普通居民一旦有融資需求卻難以問津。如其中，中信銀行服務(wù)的客戶群體戶均貸款額超過2000萬元，建行服務(wù)的客戶群體戶均貸款余額達(dá)973萬元。而真正如民生銀行、民泰銀行等村鎮(zhèn)銀行這些民營小型金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)的客戶群體戶均貸款額均在100萬元以下，已成為白云區(qū)當(dāng)?shù)刂匾∥⒔鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)。因?yàn)槿狈ｉT的小微金融機(jī)構(gòu)，一些小型的融資群體往往在發(fā)生融資需求時(shí)轉(zhuǎn)而尋找小貸公司、民間借貸等其他途徑。由于民間借貸的成本較高，除了本身較高的利息支出外，企業(yè)還需要支付各種保證金、擔(dān)保費(fèi)、中介費(fèi)等費(fèi)用，使得風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。

此外，在當(dāng)前金融競爭日益激烈的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各大商業(yè)銀行的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置往往以盈利性作為基本出發(fā)點(diǎn)，更加關(guān)注短期利益和眼前效益，能從企業(yè)的社會責(zé)任出發(fā)，考慮長遠(yuǎn)利益和社會效益的并不多[4]。因此，在利益和成果導(dǎo)向的基本前提下，各大商業(yè)銀行在設(shè)立時(shí)，首選的地址均在白云區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)。如一些商業(yè)中心、產(chǎn)業(yè)集聚帶、園區(qū)密集地等，以便能較快實(shí)現(xiàn)當(dāng)年設(shè)立和盡快盈利的目標(biāo)，盡快穩(wěn)定業(yè)務(wù)來源。因此，該類物理網(wǎng)點(diǎn)的主要服務(wù)群體以公司業(yè)務(wù)為主，間接輻射周邊社區(qū)，對于社區(qū)居民的金融服務(wù)功能非常有限。與此同時(shí)，廣州市對于小微金融進(jìn)社區(qū)項(xiàng)目的扶持政策有限，即使有少量進(jìn)入學(xué)校、社區(qū)等地展開金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局的金融機(jī)構(gòu)，也因資源少、成本高、業(yè)務(wù)少、利潤薄等原因，難以支持，往往需要本機(jī)構(gòu)其他金融業(yè)務(wù)作為補(bǔ)貼才能持續(xù)下去。更有一些地理區(qū)位優(yōu)勢不足的社區(qū)，自始至終無法進(jìn)入各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局的視野，社區(qū)金融服務(wù)需求與社區(qū)金融產(chǎn)品供給之間的矛盾日益突出。

3.社區(qū)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同度低

目前，白云區(qū)的社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以村鎮(zhèn)銀行和小貸公司為主，含部分大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。但由于村鎮(zhèn)銀行等小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在廣州市的發(fā)展地位尚不穩(wěn)固，非業(yè)界人士對其的認(rèn)同度較低，導(dǎo)致該類金融機(jī)構(gòu)雖然在社區(qū)中設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)，但卻缺乏業(yè)務(wù)來源難以維系。社區(qū)居民往往傾向于選擇大型商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，但在白云區(qū)各類社區(qū)中，該類金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)卻十分缺乏。此外，在小貸公司方面，廣州白云區(qū)內(nèi)注冊登記的小額貸款公司共3家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共2家。3家小額貸款公司注冊資本合計(jì)5億元，2014年度投放貸款521筆，投放金額15.02億元，納稅總額1990.44萬元。截止2014年底，累計(jì)投放貸款1363筆，累計(jì)貸款金額39.5399億元，為地區(qū)企業(yè)、居民貸款融資提供了有效補(bǔ)充。2家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本合計(jì)3.1999億元，2014年度合計(jì)業(yè)務(wù)收入為0，凈利潤-248萬元。此外，近年白云區(qū)已有兩家融資性擔(dān)保公司退出市場。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款具有少、頻、急、短等特點(diǎn)且服務(wù)的是抗經(jīng)濟(jì)周期能力差的小企業(yè)，這在一定程度上加大了小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的自身營風(fēng)險(xiǎn)，從而加速了小微融資性擔(dān)保公司退出市場的步伐[5]。

4.地方政府對社區(qū)金融支持力度有限

對小微企業(yè)金融服務(wù)予以政策傾斜，有助于小微金融機(jī)構(gòu)展開金融服務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范。在我國現(xiàn)行“一行三會”垂直領(lǐng)導(dǎo)的金融審慎監(jiān)管體制下，中央政府與地方政府的金融監(jiān)管職權(quán)配置嚴(yán)重失衡，地方政府金融事權(quán)缺失。目前，區(qū)縣級金融工作部門唯一有權(quán)實(shí)施直接監(jiān)管的機(jī)構(gòu)是小額貸款公司，對銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)、各種類金融機(jī)構(gòu)、各種金融中介機(jī)構(gòu)只有協(xié)調(diào)力，沒有控制力。地方政府推動地方金融改革發(fā)展的意愿強(qiáng)烈，但工作抓手少，對地方金融發(fā)展的推動作用僅停留在實(shí)施政策引導(dǎo)扶持、推動政金合作等方面，推動力度明顯不足。

四、提升白云區(qū)社區(qū)小微金融服務(wù)的舉措

1.進(jìn)一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

針對目前廣州市白云區(qū)社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足和分布不均的局面，當(dāng)務(wù)之急就是要進(jìn)一步加大社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。政府可通過在政策、規(guī)劃、制度等方面適度傾斜，在考核標(biāo)準(zhǔn)方面設(shè)置社區(qū)服務(wù)指標(biāo)等方式，適當(dāng)引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)科學(xué)布局，不僅僅以盈利為目的，更要根據(jù)全區(qū)金融發(fā)展的規(guī)劃，在各類社區(qū)設(shè)置不同等級的社區(qū)銀行、社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，以滿足日益增長的社區(qū)金融服務(wù)需求。實(shí)現(xiàn)區(qū)域之間、社區(qū)之間的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)平衡。

2.積極創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品種類

要結(jié)合社區(qū)居民和小微群體的金融需求特點(diǎn)，積極創(chuàng)新符合社區(qū)金融需求的特色金融產(chǎn)品。特別是商業(yè)銀行，還需對小微客戶進(jìn)行細(xì)分，以采用不同的業(yè)務(wù)流程、量身打造金融產(chǎn)品、創(chuàng)新貸款流程及風(fēng)險(xiǎn)管理工具和理念。如針對社區(qū)金融中需求的存取業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、投資理財(cái)、小額信貸等主要金融需求，積極開發(fā)適合不同社區(qū)層次、規(guī)模的個(gè)性化、差別化社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)金融服務(wù)不斷下沉到社區(qū)、服務(wù)到基層[6]。同時(shí)要促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)軟件的提高，如積極培養(yǎng)社區(qū)金融服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，培訓(xùn)專業(yè)化的金融服務(wù)人才，幫助其掌握社區(qū)金融服務(wù)特點(diǎn)與流程、提供上門服務(wù)等。通過軟硬環(huán)境的改善，切實(shí)提升社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量和水準(zhǔn)。

3.不斷完善社區(qū)金融服務(wù)平臺

不斷完善社區(qū)金融服務(wù)的公共平臺，為進(jìn)一步推廣和深化社區(qū)金融服務(wù)提供保障。如要針對社區(qū)居民金融業(yè)務(wù)需求的特點(diǎn)，從用戶需求出發(fā)，為用戶著想，結(jié)合具體業(yè)務(wù)，適度簡化各類業(yè)務(wù)辦理程序，減少社區(qū)居民和小微群體在辦理業(yè)務(wù)中存在的信息不足、流程不熟等困難。同時(shí)，加強(qiáng)對于社區(qū)居民金融信息平臺的建設(shè)，建立統(tǒng)一的社區(qū)金融服務(wù)公共信息平臺，對不同群體展開分類管理和后續(xù)服務(wù)，力推網(wǎng)上銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的方式，幫助社區(qū)居民實(shí)現(xiàn)簡單業(yè)務(wù)足不出戶就可以辦理，復(fù)雜業(yè)務(wù)能盡快找到社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)辦理的金融需求與愿望。

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篇8

經(jīng)濟(jì)特區(qū)市各類金融機(jī)構(gòu)194家，其中，銀行類金融機(jī)構(gòu)76家，17家證券公司，16基金公司，13期貨公司，保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)60家，上市公司105家；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)197家，信用擔(dān)保公司154家，創(chuàng)業(yè)投資公司250多家，小額貸款公司24家。此外還有電子結(jié)算中心、征信公司、資信評估公司等金融配套機(jī)構(gòu)數(shù)百家。

（一）金融從業(yè)人員數(shù)量

從1990年起，伴隨著經(jīng)濟(jì)特區(qū)市金融業(yè)的飛速發(fā)展，金融從業(yè)人員隊(duì)伍也不斷壯大，從1990年不足15000人增長道120000人。截止目前，金融行業(yè)從業(yè)數(shù)量約12萬人，其中，銀行從業(yè)人員44984人，證券基金從業(yè)人員23888人，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（包括保險(xiǎn)營銷員）從業(yè)人員4.8萬人，期貨公司從業(yè)人員1200人，創(chuàng)投類機(jī)構(gòu)750人，金融輔助配套機(jī)構(gòu)約2500人。

（二）金融從業(yè)人員結(jié)構(gòu)

經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，金融從業(yè)人員已經(jīng)向著專業(yè)化、年輕化、高學(xué)歷化發(fā)展，而且金融從業(yè)人員中男女比例差別不大。通過調(diào)研，經(jīng)濟(jì)特區(qū)市金融業(yè)中30歲以下的從業(yè)人員占到了從業(yè)人員總量的53.71%(僅包括銀行、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介)，其中保險(xiǎn)中介行業(yè)30歲以下的從業(yè)人員竟占到總?cè)藬?shù)的70.67%。在學(xué)歷層次上，整個(gè)金融行業(yè)中有47.16%的從業(yè)人員受到過高等教育，整體文化素質(zhì)較高，這主要得益于近幾年我國高等教育的飛速發(fā)展，高校擴(kuò)招以及金融學(xué)教育的蓬勃發(fā)展。但是，在專業(yè)技術(shù)職稱上，高級專業(yè)技術(shù)人才盡占到了全部從業(yè)人員的6.34%,70%以上都是初級技術(shù)人才。

1、銀行業(yè)

銀行業(yè)從業(yè)人員中男性從業(yè)人員所占比例為47.61%,全體從業(yè)人員中有獎金50%的員工受過高等教育，初級管理人員占到管理人員總數(shù)的70.63%。銀行業(yè)的從業(yè)人員呈現(xiàn)年輕化的特點(diǎn)，40歲以下的人員占總?cè)藬?shù)的83.61%;文化層次分布較為均勻，專業(yè)技術(shù)人員所占比例較大，管理層人員分布呈金字塔形狀。

近年來，銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員流出現(xiàn)象逐年上升，大部分流出人員為普通員工，擁有高學(xué)歷、年齡40歲以下，流入同業(yè)的較多。主要原因：一是商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，導(dǎo)致銀行間相互“挖角”；二是銀行待遇不高難以吸引和留住人才，分配激勵機(jī)制有待完善；三是銀行實(shí)行問責(zé)制度壓力使得少數(shù)員工被動離職。

2、保險(xiǎn)業(yè)

調(diào)研結(jié)果顯示，保險(xiǎn)行業(yè)中男性從業(yè)人員所占比例為55.68%，與銀行業(yè)相似，但保險(xiǎn)業(yè)中營銷人員所占比重為47.7%,高出保險(xiǎn)業(yè)24.39個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)特區(qū)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀是，保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍龐大，但依然不能滿足需求，尤其是高素質(zhì)人才匱乏，從業(yè)人員的技術(shù)水平和文化層次需要提高。

保險(xiǎn)業(yè)是人才流動最頻繁的金融機(jī)構(gòu)，人才爭奪和流動頻繁的現(xiàn)象尤其嚴(yán)重。這不但增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，而且增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，影響到客戶服務(wù)的水準(zhǔn)。保險(xiǎn)業(yè)是校園招聘和社會招聘最多的行業(yè)，招聘門檻較低，甚至一些保險(xiǎn)公司為增加客戶的安全性，同時(shí)減少流動頻率過大帶來的弊端，在招聘條件中增加了“深戶、已婚者優(yōu)先”，而對于學(xué)歷、經(jīng)歷和其他素質(zhì)和技能的要求反而很低。這種招聘人員的簡單方式?jīng)Q定了保險(xiǎn)人員的質(zhì)量和流動性。

3、證券基金業(yè)

證券基金業(yè)在經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融中心的建設(shè)中占據(jù)著舉足輕重的地位，也是經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融人才最為集中地行業(yè)，從業(yè)人員中男性所占比例為58.19%,女性所占比例為41.81%。同時(shí)，無論從從業(yè)人員的學(xué)歷水平還是高級專業(yè)技術(shù)人員及管理人員的比例來看，都明顯高于其他金融行業(yè)。

同時(shí)，證券行業(yè)中高層管理人員所占比例較銀行與保險(xiǎn)行業(yè)高。這一方面歸因于證券行業(yè)的知識高度密集性，另一方面得益于經(jīng)濟(jì)特區(qū)市證券投資行業(yè)發(fā)展已處于成熟階段。但是，證券投資業(yè)作為高學(xué)歷、高技術(shù)人才的集聚地，“挖角”現(xiàn)象突出，使得證券投資業(yè)薪酬普遍高于其他行業(yè)，增加了行業(yè)運(yùn)營成本。

4、期貨業(yè)

期貨業(yè)起步較晚，從業(yè)人員學(xué)歷和整體素質(zhì)參差不齊，低至高中，高至碩士、博士。由于期貨專業(yè)人士稀缺，且分類監(jiān)管滯后，期貨公司的人才建設(shè)問題日益成為制約行業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。

5、外資金融機(jī)構(gòu)

經(jīng)濟(jì)特區(qū)市的外資金融機(jī)構(gòu)主要是以外資銀行為主。與中資銀行相比，外資銀行在從業(yè)人員的年齡結(jié)構(gòu)、學(xué)歷構(gòu)成上都具有明顯的優(yōu)勢。同時(shí)，外資銀行的崗位構(gòu)成也較中資銀行平衡。主要是因?yàn)橥赓Y銀行具有良好的管理經(jīng)驗(yàn)，能為從業(yè)人員提供良好的工作環(huán)境與發(fā)展機(jī)會。

二、存在問題

（一）高素質(zhì)人才引進(jìn)難，對人才吸引力不夠

由于金融業(yè)發(fā)展迅速，市場主體擴(kuò)張較快，而專業(yè)人才的培養(yǎng)又是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過程，因此整個(gè)金融從業(yè)人員在數(shù)量、結(jié)構(gòu)、素質(zhì)等方面跟不上金融市場發(fā)展的需求，各方面的金融人才嚴(yán)重不足，位于人才梯隊(duì)的高端和中端人才供應(yīng)不足，尤其是高級管理人才、金融行業(yè)分析師等專業(yè)技術(shù)人才以及了解國際金融市場情況、熟悉國際金融法律法規(guī)的復(fù)合型人才更為短缺。經(jīng)濟(jì)特區(qū)經(jīng)過多年的發(fā)展，聚集了一大批優(yōu)秀的高素質(zhì)人才，但金融人才的占有率相比北京、上海等地區(qū)還存在相當(dāng)?shù)牟罹啵煌瑫r(shí)，受房價(jià)高企、教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施不完善等多種因素影響，經(jīng)濟(jì)特區(qū)地區(qū)對人才、尤其是骨干人才的吸引力在逐步下降，失去比較優(yōu)勢，難以形成人才聚集高地。由于各類人才相對緊缺，金融機(jī)構(gòu)即使在付出較高成本的情況下仍然存在引進(jìn)困難的問題。

（二）“挖角”現(xiàn)象突出，人才流動秩序待規(guī)范

在金融專業(yè)人才普遍短缺而市場需求較大的情況下，行業(yè)內(nèi)“挖角”“護(hù)角”現(xiàn)象較為普遍，甚至出席“拔苗助長”的現(xiàn)象，人才流動秩序需要進(jìn)一步規(guī)范。同時(shí)，由于人才流動頻繁，行業(yè)內(nèi)不同性質(zhì)的機(jī)構(gòu)之間企業(yè)文化和運(yùn)營機(jī)制間差異較大，經(jīng)常出現(xiàn)引入人才“水土不服”現(xiàn)象，不僅影響人才的發(fā)展，還對行業(yè)發(fā)展帶來一些負(fù)面作用。

（三）銀行、保險(xiǎn)分配激勵機(jī)制有待完善

目前，部分銀行、保險(xiǎn)公司尚未健全合理的人才選拔體系和中長期激勵機(jī)制，機(jī)構(gòu)更是迫于市場壓力追逐短期業(yè)務(wù)和短期激勵，這些都不同程度地阻礙著公司的正常穩(wěn)定的經(jīng)營，影響了高素質(zhì)人才的成長和發(fā)展。同時(shí)，部分機(jī)構(gòu)分配機(jī)制不合理、不公平，這些都無法調(diào)動員工的工作熱情，甚至挫傷員工的積極性，最終導(dǎo)致人員流失。

（四）引進(jìn)人才難度大，經(jīng)濟(jì)特區(qū)比較優(yōu)勢有待上升

近年來，經(jīng)濟(jì)特區(qū)地區(qū)住房價(jià)格快速上漲，居民生活成本不斷提升，醫(yī)療、教育水平與其他大城市相比供給不足，同時(shí)國內(nèi)很多地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展迅速，工作生活環(huán)境不斷改善，經(jīng)濟(jì)特區(qū)為人才提供的工作生活環(huán)境優(yōu)勢不再明顯，在吸引人才方面的比較優(yōu)勢逐步弱化。經(jīng)濟(jì)特區(qū)現(xiàn)有金融高端、緊缺人才向北京上海等城市流動增多，造成人才總量相對不足，結(jié)構(gòu)性矛盾更為突出。金融機(jī)構(gòu)在招聘外地人才往往需要在薪資方面付出更高的成本，甚至在公司內(nèi)部調(diào)動中，也遭遇過因高級人才考慮經(jīng)濟(jì)特區(qū)生活成本過高，不愿意離開原任職地到經(jīng)濟(jì)特區(qū)工作的尷尬。

（五）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)營銷員人力資源管理問題突出

一是保險(xiǎn)營銷員的自身素質(zhì)有待提高。一直以來，“能干的不愛干、愿意干的干不了”這一問題始終困擾著保險(xiǎn)行業(yè)。同時(shí)，營銷員隊(duì)伍的自我經(jīng)營管理能力較弱，業(yè)報(bào)保險(xiǎn)營銷員的整體形象帶來了消極的影響。但是，現(xiàn)在部分公司還停留在“人還戰(zhàn)術(shù)”，精英銷售員的隊(duì)伍有待進(jìn)一步擴(kuò)大。二是營銷員制度本身帶來的營銷員歸屬感不強(qiáng)。營銷員的考核相對比較嚴(yán)格，營銷員不但展業(yè)壓力大，其在保險(xiǎn)公司體系內(nèi)生存下的壓力也同樣大，缺乏從業(yè)的歸屬感和安全感。三是銷售工作本身的特蘇醒導(dǎo)致的營銷員大進(jìn)大出而帶來的成本問題。如前所述，由于營銷員考核的嚴(yán)格性和各家公司為增員而設(shè)置的優(yōu)惠政策，造成營銷員流動性較大，從而造成了公司招聘、培訓(xùn)、管理營銷員的成本較大。同時(shí)，新修訂保險(xiǎn)法事實(shí)上也對保險(xiǎn)公司加強(qiáng)營銷員管理提出新的要求，管理成本大大增加。

三、京滬深三地金融人才狀況對比

以往，經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融業(yè)憑借優(yōu)惠的待遇和靈活的機(jī)制，吸引了大批來自全國各地的金融高端人才。正是因?yàn)楸姸嘟鹑谌瞬诺膮R集，經(jīng)濟(jì)特區(qū)市金融業(yè)才能夠在國內(nèi)金融發(fā)展史上寫下濃重的一筆。北京歷來是國內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)、文化的中心，大學(xué)云集，人才輩出，為全國各地培養(yǎng)了無數(shù)人才。而上海作為國家戰(zhàn)略定位的國際金融中心，金融業(yè)積聚迅速，大學(xué)眾多，也是金融人才大量積聚的地方。三地金融人才相比，各有優(yōu)勢，各有所長。

（一）人才現(xiàn)狀

1、京滬深三地高等教育對比

高等教育與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，與金融業(yè)發(fā)展也密不可分。對高等教育狀況的研究和分析，可以看出一座城市后被力量和人才素質(zhì)定位和提升的空間。在高等教育機(jī)構(gòu)的數(shù)量上，北京擁有清華大學(xué)、北京大學(xué)和中國人民大學(xué)等國內(nèi)一流名牌高校，數(shù)量達(dá)到70多所；上海擁有復(fù)旦大學(xué)、上海交通大學(xué)和同濟(jì)大學(xué)等國內(nèi)一流名牌高校60多所。相比之下，經(jīng)濟(jì)特區(qū)本土高校經(jīng)濟(jì)特區(qū)大學(xué)顯然不具備競爭優(yōu)勢。

2、京滬深三地金融從業(yè)人員比較

三地金融從業(yè)人員的數(shù)量，上海是經(jīng)濟(jì)特區(qū)的3倍多，北京是經(jīng)濟(jì)特區(qū)2倍左右。由此可以看出，經(jīng)濟(jì)特區(qū)的金融人才存量儲備上與上海、北京相比有較大差距。

三地金融業(yè)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行比較，可以看出經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融總量在三地之間的弱勢。經(jīng)濟(jì)與金融總量的積累對于金融人才儲備具有重要意義，因此，經(jīng)濟(jì)特區(qū)在這方面還稍顯不足。

值得一提的是，經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融從業(yè)人員比例和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比例在全國均居前列。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)濟(jì)特區(qū)市每2000人就擁有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。另外，經(jīng)濟(jì)特區(qū)信息服務(wù)業(yè)比較發(fā)達(dá)，從事信息服務(wù)業(yè)的企業(yè)超過3000多家，這些中介服務(wù)產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融業(yè)的發(fā)展壯大起著積極的推進(jìn)作用。

3、京滬深三地優(yōu)惠政策的比較

京滬深三地都相繼出臺了引進(jìn)金融人才的優(yōu)惠政策：年《經(jīng)濟(jì)特區(qū)市支持金融業(yè)發(fā)展若干規(guī)定》及相關(guān)實(shí)施細(xì)則，北京在2008年出臺了《關(guān)于促進(jìn)首都金融業(yè)發(fā)展的意見》和年4月4日上海出臺了《-年浦東新區(qū)發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)三年行動綱要》。具體規(guī)定見下表

從上面三地優(yōu)惠政策比較看，我們認(rèn)為：北京要優(yōu)于經(jīng)濟(jì)特區(qū)和上海。雖然北京與經(jīng)濟(jì)特區(qū)市在很多方面都出臺了金融人才支持政策，但總體上講，一是北京在吸引金融人才上門檻相對我們較低，二是北京市優(yōu)惠政策惠及各層次金融人才，而經(jīng)濟(jì)特區(qū)優(yōu)惠措施側(cè)重于高層金融管理人員。最后，北京優(yōu)惠政策多采取“一事一議”的辦法，體現(xiàn)了靈活性。

四、經(jīng)濟(jì)特區(qū)吸引金融人才優(yōu)勢劣勢分析

（一）優(yōu)勢

1、經(jīng)濟(jì)特區(qū)已形成比較完整的、開放的金融組織體系和金融市場體系。這一優(yōu)勢，在全國只有上海能與經(jīng)濟(jì)特區(qū)相比。經(jīng)濟(jì)特區(qū)的銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)密度、外資金融機(jī)構(gòu)數(shù)量以及從業(yè)人員比例均居全國前列。經(jīng)濟(jì)特區(qū)還是全國金融產(chǎn)品最齊全、金融服務(wù)質(zhì)量較高、金融電子化水平最領(lǐng)先的地區(qū)。目前，全市每2000人就擁有一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，每100人中有一人從事金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)密度和從業(yè)人員比例居全國大眾城市之首。

2、經(jīng)濟(jì)特區(qū)提供了高品質(zhì)的生活環(huán)境。經(jīng)濟(jì)特區(qū)市的城市基礎(chǔ)設(shè)施、對外交通設(shè)施、城市園林綠化和美化工作、人均公共綠地在全國大眾城市均名列前茅。

3、經(jīng)濟(jì)特區(qū)具有優(yōu)良的民間創(chuàng)業(yè)傳統(tǒng)和創(chuàng)新動力。經(jīng)濟(jì)特區(qū)市政府先后組建了科技成果交易中心、技術(shù)市場信息中心、技術(shù)經(jīng)紀(jì)行、專利服務(wù)網(wǎng)、高新技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易中心，形成了一個(gè)包括交易市場中介結(jié)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境十分優(yōu)越。經(jīng)濟(jì)特區(qū)市對金融企業(yè)開展金融創(chuàng)新十分支持，在傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)外，大力支持創(chuàng)業(yè)投資、信用擔(dān)保、私募證券等新興的金融行業(yè)。這些行業(yè)對傳統(tǒng)金融行業(yè)是很好的輔助和創(chuàng)新，從業(yè)人員需要具備良好的金融業(yè)務(wù)知識。這類行業(yè)的發(fā)展，有利于經(jīng)濟(jì)特區(qū)積累和儲備高素質(zhì)的金融人才。

4、經(jīng)濟(jì)特區(qū)市具有良好的地緣優(yōu)勢。經(jīng)濟(jì)特區(qū)毗鄰香港，而香港憑借其自由靈活的市場機(jī)制成為世界第四大國際金融中心，香港擁有國際化的各類專業(yè)人才。所以經(jīng)濟(jì)特區(qū)加強(qiáng)與香港合作，簡化通關(guān)手續(xù)，在引進(jìn)海外人才方面具有獨(dú)特的地緣優(yōu)勢。

5、經(jīng)濟(jì)特區(qū)的第三產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)。經(jīng)濟(jì)特區(qū)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)產(chǎn)業(yè)占全市工業(yè)總值的58%，排在全國城市首位，這吸引各類人才流入經(jīng)濟(jì)特區(qū)。高級金融人才應(yīng)當(dāng)具備金融知識、法律知識，計(jì)算機(jī)知識，信息知識。各類人才流入經(jīng)濟(jì)特區(qū)，有利于經(jīng)濟(jì)特區(qū)內(nèi)部提高金融從業(yè)人員素質(zhì)。

6、經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融業(yè)具有寬松的市場環(huán)境和良好的政府服務(wù)。經(jīng)濟(jì)特區(qū)市委市政府堅(jiān)持以市場化方式推進(jìn)金融發(fā)展，尊重金融機(jī)構(gòu)的市場主體地位，不以政府意志配置金融資源。這一寬松的市場環(huán)境得到了企業(yè)的高度好評。此外，市政府著力于為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、為金融人才服務(wù)，出臺了產(chǎn)業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新人才獎等優(yōu)惠政策，以及出臺了金融高級人才的配偶子女入戶就學(xué)等方面的政策并得到有效執(zhí)行。

（二）劣勢

1、經(jīng)濟(jì)特區(qū)移民城市的特征，使得金融人才的個(gè)體需求得不到滿目。經(jīng)濟(jì)特區(qū)作為一個(gè)移民城市，巨大的制造業(yè)與勞動力的需求，使得每年都會有大量的外來務(wù)工人員涌入經(jīng)濟(jì)特區(qū)，為經(jīng)濟(jì)特區(qū)市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。這些人員往往來自農(nóng)村地區(qū)，整體文化水平較低，龐大的勞動力群體構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)特區(qū)市人口的主題。經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融從業(yè)人員基本上都受過高等教育，他們需求與外來務(wù)工人員有很大不同。在外來文化這個(gè)大的主題下，金融人才隊(duì)伍建設(shè)的環(huán)境顯得“先天不足”，政府難以為金融業(yè)人才需求提供額外的支持和保障。

2、經(jīng)濟(jì)特區(qū)在城市生活環(huán)境上不如北京和上海。一是生活成本高企，使得經(jīng)濟(jì)特區(qū)在吸引金融人才上面顯得困難。經(jīng)濟(jì)特區(qū)是全國房價(jià)最高和漲幅最大的城市之一，金融人才雖然屬于高收入群體，但在高漲的房價(jià)面前，很多大學(xué)生選擇了北京、上海等城市而不是經(jīng)濟(jì)特區(qū)。二是經(jīng)濟(jì)特區(qū)作為新興城市，在醫(yī)療、教育等方面的配套環(huán)境也不如北京、上海。三是經(jīng)濟(jì)特區(qū)快速城市化進(jìn)程使得城市治安狀況一直沒有徹底改觀，居高不下的犯罪率使經(jīng)濟(jì)特區(qū)市對高級金融人才的吸引力下降。

3、金融培訓(xùn)資源不足，使得經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融人才培養(yǎng)能力不足。北京上海高等院校眾多，可以為當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展提供大量的人才。經(jīng)濟(jì)特區(qū)只有一所經(jīng)濟(jì)特區(qū)大學(xué)。經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融業(yè)發(fā)展需要的人才多需要引進(jìn)和進(jìn)行培訓(xùn)。一些金融機(jī)構(gòu)為培養(yǎng)人才，自行建造培訓(xùn)學(xué)院，如中國平安集團(tuán)，但大多數(shù)企業(yè)還沒有也沒有能力建立自己的培訓(xùn)基地，需要與外單位合作開展培訓(xùn)活動。但由于本地金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)少，這一需求難以得到滿足。

4、金融業(yè)內(nèi)部尚未形成公平的人才競爭機(jī)制。經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融業(yè)高層次的專業(yè)人才和管理人才非常匱乏，在市場壓力下，很多金融機(jī)構(gòu)急功近利，忽視對現(xiàn)有人才的培養(yǎng)塑造，為了業(yè)績而過多的把資源投入到從其他單位挖掘人才和客戶資源，金融機(jī)構(gòu)離職率居高不下。

五、政策建議

（一）建立人才引進(jìn)與培養(yǎng)的戰(zhàn)略

1、建設(shè)金融人才交流平臺。建立適合金融業(yè)需要的人才庫，著眼于全球金融高峰領(lǐng)域，立足于經(jīng)濟(jì)特區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，組織赴國外舉辦海外人才的招聘活動，引進(jìn)熟悉國際經(jīng)濟(jì)金融人才和年富力強(qiáng)、有一定經(jīng)驗(yàn)的留學(xué)人才，進(jìn)一步提升經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融保險(xiǎn)業(yè)高層次人才的整體水平。舉辦金融業(yè)專業(yè)人才和高端人才國際交流會，吸引國內(nèi)外的金融業(yè)專才和國內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)前來求職招聘，將經(jīng)濟(jì)特區(qū)打造為金融業(yè)專業(yè)人才和高端人才的聚集區(qū)。在經(jīng)濟(jì)特區(qū)定期舉辦金融業(yè)高端論壇峰會，分別建立各類金融高端專業(yè)人才的定期交流機(jī)制，將經(jīng)濟(jì)特區(qū)打造成為金融高端專業(yè)人才俱樂部。

2、加大高層次人才和中端人才的培養(yǎng)力度。在引進(jìn)人才的同時(shí)，注重金融機(jī)構(gòu)高層次人才和中端人才的培養(yǎng)，解決經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融業(yè)發(fā)展的人才儲備后勁，以政府牽頭建立“大金融”理念的高級人才的培養(yǎng)計(jì)劃，籌建設(shè)立經(jīng)濟(jì)特區(qū)各類金融高級院校，聘請國際和國內(nèi)有相當(dāng)影響力的專家學(xué)者講學(xué)，實(shí)行在職人才后續(xù)教育和全日制畢業(yè)生培養(yǎng)并重，一方面為經(jīng)濟(jì)特區(qū)培養(yǎng)和吸引專業(yè)人才，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)特區(qū)在金融人才培養(yǎng)上的地位和作用，另一方面發(fā)揮院校與經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)研發(fā)成果的轉(zhuǎn)換，達(dá)到創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展的結(jié)合。

3、建立政府、企業(yè)、高校三位一體的培訓(xùn)體系。政府出臺支持政策，為金融機(jī)構(gòu)開展人才培訓(xùn)提供自主。充分發(fā)揮北京大學(xué)匯豐商學(xué)院、清華大學(xué)研究生院、經(jīng)濟(jì)特區(qū)大學(xué)等高等院校作用，利用高校培訓(xùn)資源優(yōu)勢，推動金融企業(yè)開展廣泛的人才培訓(xùn)活動。同時(shí)，支持金融各行業(yè)在經(jīng)濟(jì)特區(qū)建立全國性的培訓(xùn)中心，將經(jīng)濟(jì)特區(qū)發(fā)展成為金融創(chuàng)新人才孵化地和領(lǐng)先區(qū)。

4、加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈創(chuàng)新。在加快發(fā)展銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融業(yè)同時(shí)，大力發(fā)展與傳統(tǒng)金融業(yè)密切相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，如創(chuàng)業(yè)投資、私募基金、產(chǎn)業(yè)基金、信用擔(dān)保等，把經(jīng)濟(jì)特區(qū)打造成為新興金融產(chǎn)業(yè)的積聚基地，從而為經(jīng)濟(jì)特區(qū)積累相關(guān)的金融人才。同時(shí)，利用經(jīng)濟(jì)特區(qū)市綜合配套改革總體方案中的“加快發(fā)展金融后臺服務(wù)產(chǎn)業(yè)，建設(shè)輻射亞太地區(qū)的金融后臺服務(wù)基地”機(jī)遇，加大力度發(fā)展金融后臺服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)特區(qū)金融業(yè)提供既熟悉高新技術(shù)，又熟悉金融市場業(yè)務(wù)的人才。

（二）建立具有吸引力的人才引進(jìn)機(jī)制

1、更好發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)特區(qū)市產(chǎn)業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新人才獎”作用。經(jīng)濟(jì)特區(qū)市政府設(shè)立了“經(jīng)濟(jì)特區(qū)市產(chǎn)業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新人才獎”，高級人才可以享受市政府頒發(fā)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新人才獎獎勵。該項(xiàng)政策對金融業(yè)吸引高端人才具有重要的吸引力。但在執(zhí)行中，由于我市金融行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員以及個(gè)人薪酬，普遍有不同程度的擴(kuò)張和提升，金融業(yè)在申請獎勵的人才數(shù)量中，比例偏大。受政府獎勵額度的限制，市人力資源保障部門不得不提高金融業(yè)人才申請獎勵的標(biāo)準(zhǔn)，減少金融業(yè)受獎人員數(shù)量，致使該項(xiàng)政策在執(zhí)行中無法保持普惠性和持續(xù)性。建議以市政府加大該項(xiàng)政策的財(cái)政支持力度，充分發(fā)揮該政策在人才吸引方面的作用。

2、進(jìn)一步落實(shí)高層次人才的“1+6文件”。經(jīng)濟(jì)特區(qū)2008年出臺了關(guān)于高層次人才的“1+6文件”，對引進(jìn)高端人才有極大的促進(jìn)作用。但是，目前未對金融各類行業(yè)高層次人才的認(rèn)定等進(jìn)行明確，建議專門制定金融各類行業(yè)高層次人才認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)“1+6文件”在金融業(yè)的落實(shí)。

3、對引進(jìn)境外人才給予特殊支持。經(jīng)濟(jì)特區(qū)毗鄰香港，應(yīng)充分發(fā)揮這一地緣優(yōu)勢，下大力氣吸收引進(jìn)香港高素質(zhì)的專業(yè)及管理人才，這對提高經(jīng)濟(jì)特區(qū)人才整體競爭力有巨大、長遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。由于目前缺乏針對性的優(yōu)惠政策，在香港人才引進(jìn)的具體運(yùn)作上，困難還比較多。直接表現(xiàn)在：一方面，兩地個(gè)人所得稅制度區(qū)別較大，為保持同等收入水平，企業(yè)在引進(jìn)香港人才時(shí)需要付出更高昂的薪酬成本；另一方面，兩地出入境生活便利措施不足，如港籍人士就存在赴港車牌難以辦理等情況，也影響香港人士赴深工作的意愿。建議提供一些必要的政策支持，如港籍專家個(gè)人所得稅優(yōu)惠、生活便利措施方面給予特殊政策支持。

4、關(guān)注各行業(yè)金融監(jiān)管部門中人才需求。駐深金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督管理金融市場，有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章，監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)的合法合規(guī)運(yùn)作等，日常監(jiān)管任務(wù)繁重。隨著金融市場的發(fā)展以及國家政策的調(diào)整，監(jiān)管部門收入增長困難，干部的住房問題得不到解決，對人才隊(duì)伍的吸引力不斷降低。建議請市政府關(guān)注駐深金融監(jiān)管部門人才狀況，在住房、周轉(zhuǎn)房、子女入托、入學(xué)、干部收入等方面提供必要的支持。

（三）對各類金融機(jī)構(gòu)出臺中長期激勵機(jī)制給予支持

篇9

一、樣本基本情況

課題組通過問卷調(diào)查的形式獲得可參考的數(shù)據(jù)，問卷采用隨機(jī)抽樣的做法，盡可能獲得不同特征人群的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況。共發(fā)300份問卷，實(shí)收回243份，由于收回問卷填寫不完整，數(shù)據(jù)誤差較大等各種原因，篩選出124份問卷作為樣本，分類如表1所示。

從樣本分類可以看出，男性多于女性。25歲以下和46－55歲人群，本科學(xué)歷人員，學(xué)生和企業(yè)員工，800－1500元和1500－3000元的中等收入階層都占各自分類的較大比重。

二、居民已投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

（一）居民總體已投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從總體來看，居民用于儲蓄占總金融資產(chǎn)的66．86％，國庫券占6．13％，股票（A股）占7．38％，保險(xiǎn)占4．71％，企業(yè)債券占1．49％，金融債券占0．28％，外匯產(chǎn)品占0．32％，基金占0．6％，信托占0．08％，期貨期權(quán)占0．24％，銀行理財(cái)產(chǎn)品占2．05％，其他占9．85％。

從數(shù)據(jù)來看，雖然國家多次調(diào)整銀行存款利率以刺激消費(fèi)，但目前居民的絕大多數(shù)金融資產(chǎn)仍放在儲蓄上面，約占總金融資產(chǎn)的2／3，儲蓄的主要特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)小，易變現(xiàn)，套期保值的同時(shí)可獲得銀行支付的儲蓄利息，但相比其他金融投資項(xiàng)目，獲得的收益較小。國庫券相對于儲蓄，利率稍高，且不用繳納20％的個(gè)人所得稅，但由于國庫券多為3―5年期，期限較長，不易變現(xiàn)，一旦變現(xiàn)將損失全部利息額，加之目前國家可通過多種籌資渠道籌集資金，因此國庫券發(fā)行量較少，發(fā)行的部分也多被銀行內(nèi)部人員所購買，因此占金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例不大。股票（A股）占金融資產(chǎn)比例也不大，這主要是因?yàn)榍皫啄陣鴥?nèi)股市長期出現(xiàn)“熊市”，大盤持續(xù)呈現(xiàn)疲軟狀態(tài)，多數(shù)股民的資金被套牢，為解套而蒙受了低價(jià)出手造成的經(jīng)濟(jì)損失，對股市失去信心，雖然近期股市回暖，但居民仍未將積蓄用在股市上，也許在不久的將來，股市資金所占比例會有所上升。保險(xiǎn)是一種分擔(dān)投保人因疾病，意外事故造成損失的手段，目前的保險(xiǎn)雖多為變相儲蓄的形式，到達(dá)一定年限后可全額提取保費(fèi)，并可獲得利息收益，但在投保期間，投保人無權(quán)干涉保費(fèi)運(yùn)作，變現(xiàn)度差，期限長，因此占金融資產(chǎn)比重亦較小。企業(yè)債券、金融債券、外匯產(chǎn)品、基金、信托、期貨期權(quán)、銀行理財(cái)產(chǎn)品等金融工具的占比例都很小，這主要因?yàn)槭沁@些金融工具多為新興產(chǎn)業(yè)，居民不大了解其特點(diǎn)和目前的市場狀況，辨識度低，因此目前投資比例小。我國企業(yè)債券的發(fā)展時(shí)間較國債為短，由于它的發(fā)行者是企業(yè)，而企業(yè)在資信等方面顯然不如政府和金融機(jī)構(gòu)，所以企業(yè)債券的風(fēng)險(xiǎn)要比金融債券高，作為補(bǔ)償，企業(yè)債券的利率一般高于國庫券和金融債券，只是企業(yè)債券的利息收入要繳納20％的個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅，我國企業(yè)債券期限一般為一至五年，其中三年的居多，而且債券利率進(jìn)行封頂限制，發(fā)行企業(yè)債券的利率不得高于銀行同期定期儲蓄利率的40％，債券持有者有收回本金和索取資產(chǎn)的權(quán)利。金融債券是由銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，金融債券的資信通常高于其他非金融機(jī)構(gòu)債券，違約風(fēng)險(xiǎn)相對較小，具有較高的安全性，所以，金融債券的利率通常低于一般的企業(yè)債券，但高于風(fēng)險(xiǎn)更小的國債和銀行儲蓄存款利率。外匯產(chǎn)品投資和期權(quán)期貨主要依托于世界環(huán)境這個(gè)大背景，利率變化較快，風(fēng)險(xiǎn)大，占用資金量也大，不利于個(gè)人投資掌控。基金是一種間接的證券投資方式，基金管理公司通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人（即具有資格的銀行）托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后分享收益，當(dāng)然也得共擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。信托是一種財(cái)產(chǎn)管理制度，它的核心內(nèi)容是“受人之托，代人理財(cái)”，具體是指委托人基于對受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為，取得的收益按照委托人的意愿，分配給收益人。銀行理財(cái)產(chǎn)品是近幾年才產(chǎn)生的，其收益回報(bào)率高于儲蓄，但風(fēng)險(xiǎn)也比儲蓄大。其他金融資產(chǎn)主要用于諸如定期償還銀行貸款，房地產(chǎn)投資等項(xiàng)目。

（二）各類居民已投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

1．不同性別居民已投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從表2上來看，男性和女性的共同點(diǎn)就在于儲蓄都占據(jù)了資產(chǎn)的大部分，而男性與女性較大的差異存在于儲蓄和股票兩項(xiàng)，女性居民儲蓄比男性高出近13個(gè)百分點(diǎn)，相對的男性股票投資比女性高約8．5％，可見女性更偏好投資于風(fēng)險(xiǎn)小，套期保值的項(xiàng)目，男性為獲得較為豐厚的收益承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，屬于偏好風(fēng)險(xiǎn)的類型。此外其他各項(xiàng)的差異也基本反映出男性和女性對于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度。

2．不同年齡居民已投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從表3上橫向來看，依然是儲蓄占據(jù)金融資產(chǎn)的大部分比重，國庫券、股票（A股）、保險(xiǎn)次之。縱向來看，35歲以下居民儲蓄比較高，而36歲以上居民國庫券和股票投資加大，這主要是因?yàn)?5歲以下居民工作時(shí)間短，經(jīng)濟(jì)不夠穩(wěn)定和獨(dú)立，加之建立家庭的需要，所以儲蓄是當(dāng)務(wù)之急，而隨著工作時(shí)間、實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)的積累，經(jīng)濟(jì)條件平穩(wěn)，居民開始投資于像股票這種高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，這主要是由于閱歷的積累造成的差距。

3．不同學(xué)歷居民已投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從表4中橫向來看，儲蓄最多，國庫券、股票（A股）、保險(xiǎn)次之。縱向來看，各種受教育水平之間的各種投資差異不大，這說明投資與受教育程度基本是獨(dú)立的。

4．不同職業(yè)居民已投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從表5中數(shù)據(jù)橫向來看，依然是儲蓄最多，國庫券、股票（A股）、保險(xiǎn)次之。縱向來看，金融業(yè)人士儲蓄量較小，約占總資產(chǎn)1／3，其他金融產(chǎn)品除期權(quán)期貨外均有投資，這說明由于職業(yè)影響，金融業(yè)人士對于各種金融工具投資市場分析比較透徹，能夠把握市場走向，且投資于多種金融工具領(lǐng)域，易于風(fēng)險(xiǎn)的分散，能夠使資金最大限度達(dá)到高收益、高回報(bào)的盈利目的。私營業(yè)主的股票投資較多，這說明由于職業(yè)影響，私營業(yè)主追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型人群，但他們投資于新興金融工具的資產(chǎn)均為零，表明他們沒有接受新興產(chǎn)業(yè)。

5．不同收入居民已投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從表6中橫向來看，依然是儲蓄居于首位，國庫券、股票（A股）、保險(xiǎn)次之。縱向來看，隨著收入的增長，儲蓄量逐漸遞減，相對股票（A股）投資量逐步加大，如圖1所示，這說明隨收入的增加，居民的風(fēng)險(xiǎn)偏好也增加，兩者呈正相關(guān)。

三、居民未來意向投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

（一）居民總體未來意向投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從總體來看，用于儲蓄的居民占總?cè)藬?shù)的62．9％，用于國庫券的居民占37．1％，用于股票（A股）的居民占33．06％，用于保險(xiǎn)的居民占46．77％，用于企業(yè)債券的居民占11．29％，用于金融債券的居民占0．81％，用于外匯產(chǎn)品的居民占9．68％，用于基金的居民占17．74％，用于信托的居民占3．23％，用于期貨期權(quán)的居民占12．1％，用于其他的居民占11．29％。

由此我們不難看出，在投資于儲蓄、國庫券、股票（A股）、保險(xiǎn)這些傳統(tǒng)項(xiàng)目的同時(shí)，有相當(dāng)多的居民意愿嘗試投資于企業(yè)債券、外匯產(chǎn)品、基金、信托、期權(quán)期貨等領(lǐng)域，這個(gè)趨勢是好的，這有利于金融市場的壯大，資金的增加，可以極大程度促進(jìn)金融市場的發(fā)展。

（二）各類居民未來意向投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

1．不同性別居民未來意向投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從表7上看，居民均有投資新型金融工具領(lǐng)域的意向。比較來看，男性略低于女性未來投資于儲蓄的人數(shù)比例，而各項(xiàng)新型金融工具和股票（A股）未來投資人數(shù)比例，男性均高于女性，這表明，男性的風(fēng)險(xiǎn)偏好高于女性的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

2．不同年齡居民未來意向投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從表8中數(shù)據(jù)看，儲蓄、股票（A股）、保險(xiǎn)未來投資人數(shù)比例較高，其他各金融工具領(lǐng)域未來投資人數(shù)也占一定比例。

3．不同收入居民未來意向投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

從表9可以看出，隨收入水平增加，未來投資股票人數(shù)比例增長，如圖2所示。這說明收入水平與風(fēng)險(xiǎn)意識正相關(guān)。

四、居民金融資產(chǎn)期限分析

在124名作為樣本的居民中，有46人金融資產(chǎn)期限為1年期以內(nèi)，占37．1％，53人金融資產(chǎn)期限為1―3年期，占42．7％，15人金融資產(chǎn)期限為3―5年期，占12.1％，10人金融資產(chǎn)期限為5年期以上，占8.1％，如圖3所示。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，接近八成居民的金融資產(chǎn)期限都在3年以內(nèi)，這種投資方式的特點(diǎn)主要為期限短，占用資金量小，易變現(xiàn)，相對風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)相對分散，但缺點(diǎn)就是利潤相對較小。另外兩成居民的金融資產(chǎn)期限都超過3年，變現(xiàn)度低，占用大量資金的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較大且不易分散，但與較大風(fēng)險(xiǎn)相對的就是較為豐厚的利潤回報(bào)。由此我們可以看出，現(xiàn)在絕大多數(shù)的天津居民屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，投資金融資產(chǎn)期限短，以風(fēng)險(xiǎn)小為基本出發(fā)點(diǎn)，只有少數(shù)居民是喜好風(fēng)險(xiǎn)型，為獲得較大利潤回報(bào)而承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。

五、居民對銀行新型理財(cái)產(chǎn)品所持態(tài)度的分析

近幾年來，金融市場體制逐步完善，相關(guān)法律法規(guī)日益健全，極大的促進(jìn)了金融市場的發(fā)展，而國家多次調(diào)整儲蓄利率使得越來越多的居民將積蓄用于投資金融產(chǎn)品，隨著資本市場回暖，越來越多的資金有流向股票市場的趨勢，使得眾多商業(yè)銀行針對客戶需求，紛紛推出新型的理財(cái)產(chǎn)品，以填補(bǔ)金融市場閑置資金的空白，獲得利潤，諸如民生銀行推出的“好運(yùn)一號”、招商銀行推出的“點(diǎn)金公司理財(cái)穩(wěn)健系列”、光大銀行推出的“陽光理財(cái)”、工商銀行推出的“穩(wěn)利利”、興業(yè)銀行推出的“萬利寶”、浦發(fā)銀行推出的“匯理財(cái)”都是有較高收益，較有市場的新型理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都將成為日后居民投資金融資產(chǎn)的方向。那么，居民對銀行新型理財(cái)產(chǎn)品都持有怎樣的態(tài)度呢？

有12．9％的居民認(rèn)為“銀行變向吸納存款，賺取手續(xù)費(fèi)，收益不大，不愿投資”，有23．4％的居民認(rèn)為“銀行為提高競爭力，擴(kuò)大產(chǎn)品種類，意義不大，不愿投資”，有36．3％的居民認(rèn)為“銀行為吸納存款來進(jìn)行貸款，如果預(yù)期收益率高，愿意投資”，有27．4％的居民認(rèn)為“銀行募集資金用于投資，如果產(chǎn)品投資項(xiàng)目的行情適合，愿意投資”。由數(shù)據(jù)來看，約35％的居民不愿投資銀行新型理財(cái)產(chǎn)品，這一方面與居民的意識有關(guān)，另一方面也說明銀行的宣傳力度還有所欠缺；約65％的居民愿意投資于銀行新型理財(cái)產(chǎn)品，不難看出，銀行理財(cái)產(chǎn)品的前景是好的，在不久的將來，銀行理財(cái)產(chǎn)品會成為居民金融資產(chǎn)中一個(gè)重要的部分。

我們通過問卷調(diào)查，對居民已投資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、居民未來意向投資金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、居民金融資產(chǎn)期限、居民對銀行新型理財(cái)產(chǎn)品所持態(tài)度等問題獲取數(shù)據(jù)并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，得出結(jié)論：現(xiàn)階段居民金融資產(chǎn)主要用于儲蓄，國庫券、股票（A股）、保險(xiǎn)也占有一定比例，相對來說新興金融工具所占比例很小，但未來前景良好，有相當(dāng)多的居民有未來投資于新型金融工具的意向。

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[2]劉紅忠，2003：《投資學(xué)》，高等教育出版社

[3]王忠民，2005－11－7：《什么是信托》，WWW．xTkjxh．cOm

篇10

職業(yè)生涯規(guī)劃,是“雞肋”還是“熊掌”

調(diào)查結(jié)果顯示(圖1),有近八成(78.6%)的被調(diào)查者做過自我職業(yè)定位和規(guī)劃,包括進(jìn)行正式的職業(yè)測評、與專業(yè)的職業(yè)咨詢師交流、學(xué)習(xí)職業(yè)規(guī)劃系列課程等。其中,21.9%的同學(xué)認(rèn)為“職業(yè)生涯規(guī)劃是個(gè)人求職的重要依據(jù)”;但有56.7%的同學(xué)認(rèn)為“職業(yè)生涯規(guī)劃過于空泛、不切實(shí)際,對自己的求職就業(yè)并無幫助”。從中可以看到,大部分學(xué)生對職業(yè)生涯規(guī)劃有所了解,但是同時(shí),職業(yè)生涯規(guī)劃并沒有完全融入大學(xué)生活,其科學(xué)性、應(yīng)用性和個(gè)性化亟待提高。

特別是在現(xiàn)階段的中國高校里,大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃被簡單地理解為職業(yè)規(guī)劃,人們普遍關(guān)注的是就業(yè)率,忽視了大學(xué)生作為受教育者的特殊性,也沒有從根本上關(guān)心個(gè)人的職業(yè)發(fā)展問題,對學(xué)生未來職業(yè)生涯的教育缺少前瞻性。同時(shí),我們的調(diào)查也發(fā)現(xiàn),雖然有近八成的同學(xué)做過職業(yè)生涯規(guī)劃,但真正進(jìn)行過專業(yè)職業(yè)咨詢的人數(shù)卻較少,說明大多數(shù)大學(xué)生是自發(fā)地去探索自己的職業(yè)發(fā)展道路,并沒有得到比較系統(tǒng)和專門的指導(dǎo),這與目前我國大學(xué)生職業(yè)生涯教育的隊(duì)伍尚未實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的現(xiàn)實(shí)背景有關(guān)。

圖1近八成畢業(yè)生做過自我職業(yè)生涯規(guī)劃,

但超半數(shù)認(rèn)為并未產(chǎn)生實(shí)際意義

專業(yè)與職業(yè),一個(gè)蘿卜一個(gè)坑

如圖2所示,有23.4%的被調(diào)查者認(rèn)為“自己的專業(yè)與理想的職業(yè)發(fā)展目標(biāo)非常一致,喜歡并將從事此專業(yè)”;有52.7%的畢業(yè)生認(rèn)為“自己的專業(yè)與理想的職業(yè)發(fā)展目標(biāo)相對符合,希望找到與專業(yè)有一定關(guān)聯(lián)性的工作”;有21.8%的畢業(yè)生認(rèn)為“自己的專業(yè)與理想的職業(yè)發(fā)展目標(biāo)不太一致,如果有條件,希望換成自己喜歡的專業(yè)”;另有2.1%的被調(diào)查者表示沒有考慮這個(gè)問題。

圖2大多數(shù)畢業(yè)生認(rèn)為自己的專業(yè)與理想的

職業(yè)發(fā)展目標(biāo)一致

職業(yè)的選擇可以體現(xiàn)個(gè)人的職業(yè)興趣和價(jià)值觀。如果說本科階段的專業(yè)學(xué)習(xí)更大程度上是一種被動接受知識的任務(wù),那么研究生階段的專業(yè)學(xué)習(xí)就應(yīng)是一種主動培養(yǎng)職業(yè)所需精神及能力的過程。從現(xiàn)實(shí)角度講,單純的喜歡、興趣不應(yīng)該是碩士生、博士生們選擇職業(yè)的簡單原因,經(jīng)過了研究生階段的培養(yǎng),擇業(yè)出發(fā)點(diǎn)首先考慮的應(yīng)是建立在能力基礎(chǔ)之上的人生發(fā)展。從這個(gè)角度而言,在首次擇業(yè)時(shí),選擇與本專業(yè)契合度高的行業(yè)和職位,是應(yīng)提倡并值得鼓勵的。這不僅使得他們的求職道路更加順暢,也在一定程度上預(yù)示著在職業(yè)發(fā)展道路上取得成就的阻礙與困難會相對較小。

理想與現(xiàn)實(shí),孰輕孰重

在被問及“知名企業(yè)普通員工和小型企業(yè)管理者,你將如何選擇”時(shí),有35.4%的畢業(yè)生選擇前者,其余64.6%的畢業(yè)生選擇后者(圖3)。由此而見,對于剛剛走出校園的大學(xué)生來說,未來是充滿希望的,他們躊躇滿志,愿意承擔(dān)更多的挑戰(zhàn)和責(zé)任,渴望擁有不同尋常的職業(yè)人生。

圖3超過六成畢業(yè)生更愿意將來在小型企業(yè)做管理者

與此相關(guān)的是,我們的調(diào)查中顯示,約有64.9%的畢業(yè)生有過自主創(chuàng)業(yè)的意向。在創(chuàng)業(yè)動機(jī)上,排在第一位的是“實(shí)現(xiàn)自身夢想”,占18.2%;其次是“賺更多的錢”,占14.7%;再者是“尋求更自由的生活空間”,占12.4%;創(chuàng)業(yè)動機(jī)是“為了證明自己的能力”和“已有創(chuàng)業(yè)技術(shù)或理念,認(rèn)為前景廣闊”的分別占10.7%和8.9%(圖4)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)可以分為“機(jī)會型創(chuàng)業(yè)”和“生存型創(chuàng)業(yè)”兩種[1],前述幾種都應(yīng)稱為“機(jī)會型創(chuàng)業(yè)”,本次調(diào)查并未出現(xiàn)因?yàn)檎也坏焦ぷ鞫鵁o奈選擇創(chuàng)業(yè)的“生存型創(chuàng)業(yè)”樣本。

圖4近半數(shù)畢業(yè)生考慮過自主創(chuàng)業(yè),主要是為了

實(shí)現(xiàn)自身夢想

作為北大信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院的研究生畢業(yè)生,自身的優(yōu)勢背景――名牌大學(xué)、熱門專業(yè)、良好的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)奠定了他們較高職業(yè)人生夢想的基石。然而,無論是自己創(chuàng)業(yè),還是管理小型企業(yè),面臨的風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的考驗(yàn)、需要的勇氣都是十分巨大的。對于剛剛走出校園的“社會新鮮人”而言,缺乏社會歷練,沒有資金、技術(shù)、人脈資源的原始積累,若想一蹴而就,十分困難。

在這一點(diǎn)上,絕大多數(shù)大學(xué)生的認(rèn)識十分清醒。雖然擁有宏大的理想與激情,但對于畢業(yè)后的第一次職業(yè)選擇,他們往往理智又謹(jǐn)慎。除了極其個(gè)別在校期間已創(chuàng)辦企業(yè)并良好運(yùn)作下去的被調(diào)查者之外,絕大多數(shù)的同學(xué)畢業(yè)后的第一份工作仍然是“替人打工”。而同時(shí),大多數(shù)同學(xué)在面臨知名大企業(yè)和小型企業(yè)的工作邀請時(shí),也都選擇前者,準(zhǔn)備先進(jìn)入大型企業(yè)工作一定時(shí)間,積累了一定經(jīng)驗(yàn)后再“伺機(jī)而動”,或選擇創(chuàng)業(yè)、或跳槽到發(fā)展迅速的中小企業(yè)。

擇業(yè)過程與就業(yè)質(zhì)量分析

多種求職嘗試應(yīng)對就業(yè)壓力,實(shí)踐凸顯重要

在進(jìn)行求職準(zhǔn)備時(shí),被調(diào)查者中的絕大多數(shù)首先選擇的是“向已工作的人求助”,其次是“爭取與求職有關(guān)實(shí)習(xí)機(jī)會”,再次是“了解行業(yè)與企業(yè)”、“參加求職講座”;只有較少的同學(xué)采取過“了解就業(yè)政策”、“進(jìn)行專業(yè)的職業(yè)咨詢”、“考取職業(yè)資格證書”等手段(圖5)。

圖5在進(jìn)行求職準(zhǔn)備時(shí),絕大多數(shù)畢業(yè)生向已

工作的人求助過

經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn),在校生的求職準(zhǔn)備中最重要的一個(gè)途徑是向同一個(gè)專業(yè)、已畢業(yè)工作的師兄、師姐等“過來人”請教。然而,這種途徑帶有其兩面性:與自己背景接近的人交流,在獲得具有可比性信息的同時(shí),也制約了選擇職業(yè)的視野。

積極參加實(shí)習(xí)等社會實(shí)踐也已成為目前階段大學(xué)生職業(yè)定位和職業(yè)選擇的重要途徑。一方面,實(shí)習(xí)有助于在校大學(xué)生提高自身專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng),更好地了解自我、認(rèn)識社會,熟悉用人單位運(yùn)作方式和各崗位、各行業(yè)的工作特質(zhì)。另一方面,實(shí)習(xí)過程往往也是一個(gè)雙向選擇的過程,越來越多的用人單位通過實(shí)習(xí)表現(xiàn)考察學(xué)生在實(shí)踐中的應(yīng)用能力并擇優(yōu)錄取。

“硬能力”重要,“軟能力”同樣不容忽視

在我們的調(diào)查中,畢業(yè)生認(rèn)為自己在求職擇業(yè)中最重要的優(yōu)勢是“學(xué)歷和專業(yè)”,其次為“專業(yè)水平”、“工作或?qū)嵙?xí)經(jīng)驗(yàn)”、“表達(dá)溝通能力”,而其他的選項(xiàng),如“外語水平”、“學(xué)生工作和社團(tuán)經(jīng)驗(yàn)”、“求職技巧”等重要性較低(圖6)。

篇11

2、___縣金融機(jī)構(gòu)格局現(xiàn)狀。隨著金融改革的深入，___縣建行、工行都相繼撤并，農(nóng)發(fā)行降格為信貸組，目前只有人民銀行___縣支行、農(nóng)業(yè)銀行___縣支行、8家農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄及保險(xiǎn)代辦所等金融機(jī)構(gòu)。其中農(nóng)行和信用社這兩家金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員144人；截止2004年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額15062萬元，各項(xiàng)貸款余額15599萬元。其中，農(nóng)業(yè)貸款10990萬元，占各項(xiàng)貸款總額的70%。

二、金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)發(fā)展情況

總體來看,全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中農(nóng)業(yè)貸款額度呈逐年增長態(tài)勢。平均增幅10%。有的年份增加較快,有的年份增加較為緩慢，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重也呈逐年加大的趨勢。其中農(nóng)村信用社落農(nóng)業(yè)貸款余額為5038萬元，占到全部農(nóng)業(yè)貸款的46%。

三、我縣農(nóng)民收入增長緩慢的主要因素

1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，抵御自然災(zāi)害能力差。主要還是靠天吃飯，穩(wěn)產(chǎn)、高產(chǎn)田較少。2000年開始___縣連續(xù)三年遭受了嚴(yán)重的自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)欠收，農(nóng)民收入呈極不穩(wěn)定

2、受國家產(chǎn)業(yè)政策的影響。我縣處于國家“退耕還林”政策的實(shí)施范圍內(nèi)，使農(nóng)民的耕地更少，近年來，農(nóng)民的收入主要靠外出打工，而農(nóng)民的自我保護(hù)意識不強(qiáng)，常有托欠農(nóng)民工工資的行為發(fā)生，使農(nóng)民成為受害者。

3、農(nóng)民取得貸款難。一是從銀行信貸資金來源來看，銀行的資金主要來源于儲蓄存款，___縣整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，商業(yè)銀行存款組織難度很大。二是從銀行信貸投向和規(guī)模分析來看，商業(yè)銀行市場化運(yùn)營行為加大，追求利潤最大化行為導(dǎo)致農(nóng)行放貸比以前更為為期不謹(jǐn)慎。公靠農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款難以滿足需求，導(dǎo)致民間借貸一度流行。

4、從農(nóng)民自身信用狀況分析，種種原因?qū)е罗r(nóng)民信貸戶信用狀況不佳。據(jù)調(diào)查，從2001年，農(nóng)村信用社大力發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款以來，但貸款回收情況很不盡人意，部分農(nóng)戶確因農(nóng)作物欠收，養(yǎng)殖戶受市場行情影響，導(dǎo)致無力償還貸款，造成了農(nóng)村信用環(huán)境差，難以取得貸款。

5、社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響。近年來縣委縣政府積極加大調(diào)產(chǎn)力度，逐步實(shí)施了“退耕還林”等工程，大力發(fā)展棗、草、羊等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，從2001年起，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入呈逐年上升趨勢，逐步發(fā)展起了一些養(yǎng)羊大戶，紅棗大戶和種糧大戶，取得了一定的效果。但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城鎮(zhèn)居民收入增幅。

四、金融機(jī)構(gòu)支持”三農(nóng)”發(fā)展的建議

1、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境，強(qiáng)化政府服務(wù)職能。

一是優(yōu)化整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，是農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。地方政府應(yīng)從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，切實(shí)采取多種優(yōu)惠措施，堅(jiān)覺貫徹中央“一號”文件精神，把觸覺農(nóng)民增收當(dāng)作頭等大事來抓，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是積極推進(jìn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，由政府牽頭，經(jīng)貿(mào)委、計(jì)委、銀行等部門配合，建立信貸投入項(xiàng)目庫和制訂產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)意見，積極引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，并以有效信貸投入促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是應(yīng)強(qiáng)化政府服務(wù)指導(dǎo)的職能。簡化辦事環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率；規(guī)范職能部門的收費(fèi)權(quán)限，消除對農(nóng)民征收的不合理的稅費(fèi)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)；大力整治社會信用環(huán)境，加大執(zhí)法力度，有效解決當(dāng)前銀行依法維權(quán)執(zhí)行難的問題，確實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。

2、改進(jìn)信貸管理，增加有效信貸投入。

篇12

一、地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貨幣政策的現(xiàn)狀

(一)加強(qiáng)金融服務(wù)意識，貫徹落實(shí)貨幣政策

從經(jīng)營情況看，市場定位主要傾向于個(gè)人消費(fèi)、私營個(gè)體企業(yè)和票據(jù)融資業(yè)務(wù)，票據(jù)融資業(yè)務(wù)也全部面向?yàn)鹾Ｊ兄行∑髽I(yè)。2007年6月末，三項(xiàng)貸款分別占烏海市商業(yè)銀行貸款余額的11.63％、26.65％、23.95％，合計(jì)占62.23％，服務(wù)大眾、服務(wù)中小企業(yè)的意識深入烏海市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程程。為進(jìn)一步深化強(qiáng)化這種服務(wù)定位，2006年12月，烏海市商業(yè)銀行與轄內(nèi)三個(gè)區(qū)級政府簽訂了《擔(dān)保貸款合作協(xié)議》，與三個(gè)區(qū)政府成立的擔(dān)保中心進(jìn)行合作，在擔(dān)保資金范圍內(nèi)以1:3的經(jīng)例發(fā)放貸款，重點(diǎn)支持三區(qū)農(nóng)戶、下崗職工、中小企業(yè)等客戶，解決弱勢群體流動資金困難的問題，從政策上保證了國家相關(guān)貨幣政策的有效貫徹。

(二)支持中小企業(yè)融資發(fā)揮積極作用

近年來，國家為了加快中小企業(yè)的發(fā)展出臺了一系列相關(guān)的政策，如《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對有市場、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》等。2006年，烏海市銀監(jiān)分局配合國家政策出臺了《改善烏海市中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，要求金融機(jī)構(gòu)制定《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作細(xì)則》，烏海市商業(yè)銀行給予了積極配合，目前已成為支持烏海市中小企業(yè)發(fā)的主力軍。2007年6月末，烏海市商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款余額13.21億元，比年初增長8.41％，占城市商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額的64.30％，高于上年同期43.71個(gè)百分點(diǎn)；支持中小企業(yè)2763戶，占全市中小企業(yè)貸款戶數(shù)的97.05％。以上數(shù)據(jù)顯示，烏海市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的金融服務(wù)力度不斷增強(qiáng)，為緩解中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了有效作用，對地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(三)下崗職工小額擔(dān)保貸款政策落實(shí)較好

隨著我國就業(yè)再就業(yè)工作的不斷深入開展，下崗職工小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)成為了烏海市商業(yè)銀行一項(xiàng)重要信貸業(yè)務(wù)。2003年11月，烏海市下崗職工小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開始啟動，在烏海市政府的高度重視及各相關(guān)部門的密切配合下此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展順利，2003年11月――2007年6月末，烏海市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)辦理下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款1008筆，金額4028，2萬元，有力的支持了下崗失業(yè)人員成功實(shí)現(xiàn)“第二次”創(chuàng)業(yè)，其中，91.35％為烏海市商業(yè)銀行發(fā)放。2007年1―6月份，烏海市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款203筆，累計(jì)金額504萬元；6月末，小額擔(dān)保貸款余額1278萬元，比年初增長20.23％，貸款全部為馬海市商業(yè)銀行發(fā)放。目前，烏海市商業(yè)銀行已成為全市下崗職工小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的獨(dú)家承辦機(jī)構(gòu)，曾經(jīng)承辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的農(nóng)行烏海分行和建行烏海分行已先后退出該業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

二、地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貨幣政策中存在的問題

(一)支持農(nóng)業(yè)力度不足

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，烏海市農(nóng)區(qū)建設(shè)對信貸資金需求潛力逐漸釋放，而支農(nóng)信貸服務(wù)卻日漸萎縮，導(dǎo)致信貸資金需求的缺口越來越大，資金嚴(yán)重短缺成為烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)中面對的現(xiàn)實(shí)。當(dāng)前有限的信貸投入也是投入涉農(nóng)龍頭企業(yè)的多，扶持農(nóng)戶的貸款少，金融支持力度從一個(gè)側(cè)面成為了制約烏海市農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“瓶頸”因素。

(二)農(nóng)業(yè)貸款利率上浮幅度高，加大農(nóng)戶及地方政府負(fù)擔(dān)

2004年10月29日，人民銀行放寬金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間，對商業(yè)銀行貸款利率不再實(shí)行上限管制，城鄉(xiāng)信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的23倍。為盡快增強(qiáng)資金實(shí)力。擴(kuò)大公司規(guī)模，烏海市商業(yè)銀行一直實(shí)行高利率政策，在未改組前對農(nóng)業(yè)貸款利率采取一浮到頂政策；改組掛牌后，由于與各區(qū)政府簽訂了《擔(dān)保貸款合作協(xié)議》，對農(nóng)業(yè)貸款利率執(zhí)行本行制定的期限利率上浮80％，如6個(gè)月期限的貸款利率為10.53％。為減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，引導(dǎo)烏海市商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)給予積極支持，2006年4月，烏海市政府專門出臺會議紀(jì)要，對已發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款利率高出基準(zhǔn)利率的部分，由區(qū)、鄉(xiāng)兩級財(cái)政負(fù)擔(dān)，年底時(shí)，市級財(cái)政酌情給予補(bǔ)貼。調(diào)查顯示，在實(shí)際執(zhí)行過程中，這一政策并未很好貫徹落實(shí)。同時(shí)，對農(nóng)戶實(shí)行優(yōu)惠利率政策在烏海市地方性金融機(jī)構(gòu)并未得到很好的體現(xiàn)。

(三)市場定位局限性較大，難以全面有效落實(shí)貨幣政策

烏海市金融業(yè)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了嚴(yán)重的信貸扶持失衡問題。國有獨(dú)資商業(yè)銀行在“扶優(yōu)扶強(qiáng)”、“抓大放小”的經(jīng)營策略下，信貸集中投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)和大集團(tuán)；大客戶，將絕大多數(shù)中小企業(yè)擋在高門檻之外，唯一的地方性金融機(jī)構(gòu)成為了被阻客戶群競相追逐的焦點(diǎn)。烏海市商業(yè)銀行支持中小企業(yè)呈現(xiàn)出戶數(shù)多、金額小、行業(yè)廣等特點(diǎn)，信貸多集中于煤焦、化工、冶金等國家產(chǎn)業(yè)政策限制類行業(yè)，但受制于烏海市產(chǎn)業(yè)發(fā)展的局限性，烏海市商業(yè)銀行很難有更大的信貸選擇范圍。

商業(yè)銀行由于市場定位和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性，還將承受地方政府和生存問題的雙重壓力，其信貸行為很難完全與國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策銜接，導(dǎo)致貨幣信貸政策在地方性法人金融機(jī)構(gòu)落實(shí)效應(yīng)減弱。

(四)小額擔(dān)保貸款發(fā)展壓力增大

目前，烏海市商業(yè)銀行已成為烏海市唯一的下崗職工小額擔(dān)保貸款承辦機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行已全部退出。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)有很強(qiáng)的政策性因素，商業(yè)銀行開辦小額擔(dān)保貸款的積極性難以得到真正調(diào)動，此項(xiàng)業(yè)務(wù)在地方政府強(qiáng)力推行下才出現(xiàn)發(fā)展勢頭，即該項(xiàng)貨幣政策的落實(shí)是在行政調(diào)控的協(xié)助下才取得了一定成效，如果沒有行政干預(yù)，小額擔(dān)保貸款政策落實(shí)將不會成為地方性金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)。

(五)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)起步較晚，尚未形成規(guī)范的發(fā)展模式

1999年12月，《關(guān)于助學(xué)貸款管理若干意見的通知》明確提出：助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。從烏海市的實(shí)際情況看，農(nóng)業(yè)銀行烏海分行積極響應(yīng)政策，在2001―2003年期間開辦了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，其它金融機(jī)構(gòu)均未開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，烏海市商業(yè)銀行雖然有小部

分貸款用于支持學(xué)生上學(xué)，但均列為綜合消費(fèi)貸款，未單獨(dú)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。2006年，政府下發(fā)了“生源地財(cái)政貼息助學(xué)貸款管理辦法”，生源地助學(xué)信貸業(yè)務(wù)在全區(qū)得到快速發(fā)展。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)是自治區(qū)政府與農(nóng)村信用社合作開展的，烏海市沒有該機(jī)構(gòu)，受金額小、筆數(shù)多、風(fēng)險(xiǎn)不確定等因素影響，馬海市商業(yè)銀行對生源地財(cái)政貼息助學(xué)貸款業(yè)務(wù)仍持觀望態(tài)度。引導(dǎo)地方性法人金融機(jī)構(gòu)積極開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)貨幣政策的有效落實(shí)仍需時(shí)日。

(六)收入結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致地方性金融機(jī)構(gòu)對存款準(zhǔn)備金率上調(diào)等政策反映強(qiáng)烈

目前，傳統(tǒng)“吸收存款+發(fā)放貸款”的資金運(yùn)作模式仍是商業(yè)銀行的首選，烏海市商業(yè)銀行營業(yè)收入中利息收入與利息支出之差由2001年的490萬元，增至2006年的2424萬元，增長4.9倍，由占營業(yè)收入的86％提高到95％，上升了9個(gè)百分點(diǎn)；往來收入與往來支出之差由2001年的32萬元，降至2006年的16萬元，由占營業(yè)收入的27.3％下降到13.6％。這種以貨款利息為主的收入結(jié)構(gòu)，決定了商業(yè)銀行對資金的需求量增加，商業(yè)銀行對任何影響資金來源的政策敏感性較強(qiáng)。2006年以來存款準(zhǔn)備金率連續(xù)8次上調(diào)4個(gè)百分點(diǎn)，對地方性法人金融機(jī)構(gòu)資金營運(yùn)產(chǎn)生了較大的影響，一定程度上限制了烏海市商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張的內(nèi)力，為保持穩(wěn)定的收益，中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)成為其另一穩(wěn)定的資金來源。

三、地方法人金融機(jī)構(gòu)貨幣政策貫徹受阻的原因

(一)地市級人民銀行落實(shí)貨幣政策手段缺乏

目前，人民銀行總行貨幣政策工具主要有法定存款準(zhǔn)備金率、中央銀行基準(zhǔn)利率、再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場、窗口指導(dǎo)等，各級分支機(jī)構(gòu)只具有再貸款、再貼現(xiàn)、窗口指導(dǎo)等三種工具操作權(quán)限，而且調(diào)控權(quán)層層削減，“窗口”指導(dǎo)又缺乏相配套的措施、條件作保證，往往陷于“一廂情愿”的尷尬境地。由于地方性法人金融機(jī)構(gòu)董事會與經(jīng)營班子、法人代表與經(jīng)營負(fù)責(zé)人合二為一，信貸投向由總部領(lǐng)導(dǎo)班子決策，信貸行為較為靈活，地市級人民銀行依靠部分再貸款和貨幣政策“窗口”指導(dǎo)工具引導(dǎo)其信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整顯然比較乏力。同時(shí)，貨幣政策在地方性法人金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)由“人民銀行總行―省會人民銀行中心支行一地市級人民銀行中心支行―地方性法人金融機(jī)構(gòu)一企業(yè)和居民”，傳導(dǎo)環(huán)節(jié)較多，導(dǎo)致貨幣政策貫徹時(shí)滯延長，不利于貨幣政策的有效貫徹落實(shí)。

(二)貨幣政策與高利潤回報(bào)的矛盾難以協(xié)調(diào)

烏海市商業(yè)銀行是全國規(guī)模最小的城市商業(yè)銀行，也是烏海市唯一的地方性金融機(jī)構(gòu)，面臨的機(jī)遇較大，生存的壓力和挑戰(zhàn)也較大，擴(kuò)大市場份額、提升競爭實(shí)力成為其面對的首要問題。所以，取得較高的收益水平與貫徹以支持弱勢群體的貨幣政策相比，前者對烏海市商業(yè)銀行更為重要，導(dǎo)致許多貨幣政策在地方性金融機(jī)構(gòu)難以全面有效貫徹落實(shí)。

(三)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限性

烏海市地域面積小、人口少，是依托于資源發(fā)展起來的新型工業(yè)城市，能源、化工、建材、冶金已成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。但其經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍未擺脫粗放型增長之路，與國家產(chǎn)業(yè)政策的矛盾明顯，在近年國家宏觀調(diào)控政策的壓力下，全市關(guān)停企業(yè)300余戶。在這種獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，地方性法人金融機(jī)構(gòu)只能與地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相融洽，在不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)中保持利潤增長，難以拓展新的信貸空間，在有限的資金條件下，這種信貸定位影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。

四、提高地方法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為對貨幣政策反應(yīng)的建議

(一)建立良好的政策協(xié)調(diào)機(jī)制，引導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)有效落實(shí)貨幣政策

地市級人民銀行要切實(shí)做好與地方政府及相關(guān)職能部門、金融辦、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合工作，通過經(jīng)濟(jì)金融季度分析例會、政銀企座談會、信貸風(fēng)險(xiǎn)提示、貨幣信貸工作動態(tài)等形式，充分發(fā)揮地市級人民銀行的行的“窗口”指導(dǎo)作用，構(gòu)建地方政府與銀行、企業(yè)全方位的交流平臺，疏導(dǎo)政、銀、企三方溝通渠道，提高貨幣政策的落實(shí)效果。

(二)建立多級化貨幣政策操作體系

要賦予各級人民銀行靈活調(diào)控轄區(qū)貨幣政策的權(quán)力，促進(jìn)貨幣政策目標(biāo)在不同區(qū)域均衡實(shí)現(xiàn)。人民銀行總行主要負(fù)責(zé)制定貨幣政策目標(biāo)，監(jiān)測其在全國范圍內(nèi)的執(zhí)行效果，通過各種貨幣政策工具操作，確保總體目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。人民銀行各級分行。省會中心支行在總行的指導(dǎo)下負(fù)責(zé)本轄區(qū)貨幣政策目標(biāo)完成，地市級中心支行負(fù)責(zé)監(jiān)測貨幣政策目標(biāo)在本地區(qū)的執(zhí)行情況，并根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中與貨幣政策目標(biāo)存在的偏差，因地制宜地做出有針對性偏差調(diào)整。同時(shí)，延伸再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策操作工具到地市級中心支行，對地方法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定一套較為科學(xué)完善的再貸款指標(biāo)考核體系，根據(jù)地方法人金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況適當(dāng)賦予地市中心支行再貸款、再貼現(xiàn)利率浮動權(quán)限，最終促成貨幣政策目標(biāo)在面上和點(diǎn)上均衡實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而拉動經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。

(三)采取有效措施，疏通地方法人金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)貨幣政策的渠道

篇13

如同在戰(zhàn)場上沒有常勝將軍1樣，在現(xiàn)代商場中也沒有永遠(yuǎn)1帆風(fēng)順的企業(yè)，任何1個(gè)企業(yè)都有遭遇挫折和危機(jī)的可能性。從某種程度上來講，企業(yè)在經(jīng)營與發(fā)展過程中遇到挫折和危機(jī)是正常和難免的，危機(jī)是企業(yè)生存和發(fā)展中的1種普遍現(xiàn)象。

0點(diǎn)調(diào)查最新公布的《京滬兩地企業(yè)危機(jī)管理現(xiàn)狀研究報(bào)告》顯示，如果將正面臨1-2種危機(jī)的企業(yè)界定為1般危機(jī)狀態(tài)企業(yè)，將正面臨3-4種危機(jī)的企業(yè)界定為中度危機(jī)狀態(tài)企業(yè)，將正面臨5種以上危機(jī)的企業(yè)界定為高度危機(jī)狀態(tài)企業(yè)，那么目前有超過半數(shù)的被訪企業(yè)處于中高度危機(jī)狀態(tài)之中(其中40.4%處于中度危機(jī)狀態(tài)，14.4%處于高度危機(jī)狀態(tài))，僅有45.2%的企業(yè)處于1般危機(jī)狀態(tài)。

危機(jī)在爆發(fā)之前如同人體惡性腫瘤，都有1定的隱蔽性，但是，這并不意味著危機(jī)就完全不可防范。任何事物都不是空穴來風(fēng)，多數(shù)危機(jī)在爆發(fā)前都有或多或少的預(yù)警信號，只是在危機(jī)真正爆發(fā)之前，這些蛛絲馬跡的預(yù)警信號往往沒有引起人們的注意和足夠的重視而已。從字面上看，“危機(jī)”中既包含“危”———危險(xiǎn)和危難，也包含“機(jī)”———時(shí)機(jī)和機(jī)遇，危機(jī)的危險(xiǎn)性和機(jī)遇性是同在的。中國的1句古語：“禍兮福所依、福兮禍所伏?，辨證地闡明了危機(jī)本質(zhì)的雙重性。危機(jī)的危險(xiǎn)性不言而喻，危機(jī)的機(jī)遇性在于：首先，危機(jī)可以暴露企業(yè)的弊端，使企業(yè)能夠?qū)ΠY下藥，為進(jìn)1步發(fā)展清除障礙；其次，企業(yè)在危機(jī)中往往會成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，如果危機(jī)處理得當(dāng)，可以比在常態(tài)下更為有效地提高企業(yè)的知名度和美譽(yù)度，是提升企業(yè)公眾形象的1次機(jī)遇。危機(jī)的危險(xiǎn)性是固有的，而危機(jī)的機(jī)遇性必須基于企業(yè)成功的危機(jī)處理。

危機(jī)的普遍存在性、隱蔽性和本質(zhì)的雙重性決定了現(xiàn)代企業(yè)要想在商場中有最高的勝算，就必須具有居安思危、未雨綢繆的危機(jī)意識，必須充分考慮和重視企業(yè)的危機(jī)管理問題。

2、缺乏高級管理人才

市場競爭越來越激烈、變數(shù)越來越多，企業(yè)所面臨的危機(jī)類型也越來越多。有的危機(jī)只是特定企業(yè)所特有的，有的危機(jī)卻困擾著很多企業(yè)。當(dāng)前企業(yè)最經(jīng)常面臨的前3種危機(jī)依次是人力資源危機(jī)、行業(yè)危機(jī)、產(chǎn)品和服務(wù)危機(jī)，分別有高達(dá)53.8%、50.0%和38.7%的被調(diào)查企業(yè)曾經(jīng)經(jīng)歷過或正在面臨著這3種危機(jī)的困擾。其中人力資源危機(jī)不僅是中國企業(yè)最經(jīng)常面臨的危機(jī)，也是給企業(yè)造成嚴(yán)重影響的危機(jī)之1，有33.7%的被調(diào)查企業(yè)表示人力資源危機(jī)對其企業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。

當(dāng)前中國企業(yè)的人力資源危機(jī)主要表現(xiàn)為普通員工的頻繁跳槽和中高層管理人員的非正常離職。人員1定的流動率是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、社會發(fā)展的1個(gè)必然結(jié)果，在今天這樣1個(gè)快速發(fā)展的時(shí)代，人員的正常流動是必需的，關(guān)鍵在于流動的頻率(過度頻繁的流動無論是對個(gè)人還是對企業(yè)都是1種資源的浪費(fèi))以及流入的是否是企業(yè)想要的人、流出的是否是企業(yè)想留的人。中國最缺的不是資金，也不是技術(shù)，更不是市場，而是人才，特別是優(yōu)秀的高級管理人才。

人力資本天然屬于個(gè)人，是“主動資產(chǎn)?，只能由其天然的所有人控制著這種資產(chǎn)的啟動開發(fā)和利用，其總是自發(fā)地尋求實(shí)現(xiàn)自我的市場。人力資本的激勵機(jī)制不足或者不合理時(shí)，其資產(chǎn)可以立刻貶值或蕩然無存。如何才能最大限度地發(fā)揮人力資源這1“主動資產(chǎn)?的最大價(jià)值，如何才能有效地吸引人才、穩(wěn)定人才？0點(diǎn)研究集團(tuán)的另1項(xiàng)針對新社會階層從業(yè)人員“跳槽?原因的調(diào)查表明：員工跳槽的主要原因是：個(gè)人發(fā)展空間小、工資福利待遇低、想體驗(yàn)新的生活；他們心目中理想職業(yè)的特點(diǎn)是：收入高、個(gè)人發(fā)展空間大、單位有前途；他們對單位最不滿意的地方是：單位所提供的文化活動太少。由此可見，員工既關(guān)注當(dāng)前的福利待遇，也關(guān)心個(gè)人和單位今后的發(fā)展前途及企業(yè)的文化氛圍。要想吸引人才、留住人才、穩(wěn)定人才，既需要完善與員工經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)的薪酬體系，更需要創(chuàng)建良好的企業(yè)文化，因?yàn)榱己玫钠髽I(yè)文化也是增強(qiáng)激勵效果、提高員工滿意度的重要保證。如何在企業(yè)發(fā)展的大前提下，尊重個(gè)人的發(fā)展和提高，給人才提供盡可能多的發(fā)展機(jī)會和實(shí)現(xiàn)個(gè)人自我價(jià)值最大化的平臺，以事業(yè)吸引人才，以企業(yè)良好的發(fā)展前景來凝聚人才是當(dāng)前企業(yè)所需考慮的問題。因?yàn)?味“高薪?只會使跳槽現(xiàn)象更加頻繁，只有當(dāng)自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會價(jià)值都達(dá)到最大合理化之后，人才才能真正穩(wěn)定下來，企業(yè)的人力資源危機(jī)才能真正得到解決。

3、危機(jī)識別能力薄弱

XX年春季，肆虐中國大地的非典危機(jī)喚起了許多企業(yè)的危機(jī)管理意識，絕大多數(shù)企業(yè)的中高層管理人員認(rèn)同“企業(yè)管理人員應(yīng)具備危機(jī)管理意識”、“每個(gè)企業(yè)都有弱點(diǎn)，如果處理不當(dāng)就可能轉(zhuǎn)變成危機(jī)”、“危機(jī)管理不僅僅是事后采取應(yīng)對措施，事前更要做盡可能多的計(jì)劃工作”、“大多數(shù)危機(jī)是可以防范的，危機(jī)發(fā)生前都會有警告信號”、“企業(yè)應(yīng)倡導(dǎo)每個(gè)員工都應(yīng)具備危機(jī)管理意識”等說法。

盡管普遍意識到了危機(jī)管理的重要性，中國企業(yè)中高層管理人員卻同樣普遍地具有危機(jī)識別能力和危機(jī)處理能力薄弱的“通病”。