引論：我們?yōu)槟砹?3篇銀行貸后管理崗工作范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、緒論

天津市住房公積金管理中心自2004年成立第一個(gè)管理部至今已經(jīng)跨越了12年的歷程，管理部個(gè)貸管理崗的設(shè)置有效的將天津市住房公積金管理中心、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、房屋中介機(jī)構(gòu)、貸款承辦銀行、房管局等幾家單位進(jìn)行對(duì)接溝通.隨著時(shí)間的推移，個(gè)貸崗的工作內(nèi)容和管理方式也在不斷的變化著，總之，個(gè)貸管理崗所設(shè)置的工作內(nèi)容與管理部所在區(qū)縣的公積金貸款發(fā)放規(guī)模有著密切的聯(lián)系。

二、管理部個(gè)貸管理體系的現(xiàn)狀

天津市住房公積金管理中心為了加強(qiáng)個(gè)人公積金貸款管理，提高管理和服務(wù)水平，于2016年1月1日起修訂并實(shí)施《個(gè)人住房公積金貸款服務(wù)管理規(guī)定》。《規(guī)定》中表明，各管理部設(shè)置一名個(gè)貸管理崗，部分管理部個(gè)貸管理崗兼任其他崗位工作。

《個(gè)人住房公積金貸款服務(wù)管理規(guī)定》由貸前、貸中、貸后三部分工作組成，貸前工作10項(xiàng)，分別是房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查、從業(yè)人員訪談、媒體宣傳、新建單位宣傳、上門服務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)、銀行經(jīng)辦人員培訓(xùn)、從業(yè)人員培訓(xùn)、電話咨詢及預(yù)約服務(wù)、銀行工作例會(huì)。貸中工作2項(xiàng)，分別是貸中回訪及經(jīng)辦支行監(jiān)督。貸后工作3項(xiàng)，分別是貸后回訪、催逾催收抽查及潛在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。

三、管理部個(gè)貸管理體系的問(wèn)題

（一）貸前擴(kuò)面工作較少

個(gè)貸管理工作的貸前階段要求個(gè)貸管理崗專員具備對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的敏銳能力。要時(shí)刻了解所管區(qū)域的房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，并根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)，確定下一步要如何開(kāi)展工作。貸前工作不能僅僅依靠“運(yùn)氣”去工作，認(rèn)為自己所管區(qū)域的銀行拿的項(xiàng)目多，認(rèn)為房地產(chǎn)市場(chǎng)目前比較火爆，就可以不用管的作方法是否還與目前社會(huì)的發(fā)展相適應(yīng)。所以個(gè)貸管理崗專員要“動(dòng)起來(lái)”、“走出去”。

（二）監(jiān)督工作不完善

個(gè)貸管理工作的貸中階段需要個(gè)貸管理崗專員具有良好的服務(wù)意識(shí)和警覺(jué)性。這需要個(gè)貸管理崗專員對(duì)每一筆貸款進(jìn)行管理，嚴(yán)防超時(shí)限的發(fā)生，從而提高客戶滿意度，同時(shí)也起到了對(duì)貸款承辦銀行、開(kāi)發(fā)商及中介的監(jiān)督作用。對(duì)貸中的出現(xiàn)的問(wèn)題要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并登記，減少貸后管理的壓力。

（三）貸后管理工作不專業(yè)

個(gè)貸管理工作的貸后階段是由催收和訴訟兩部分構(gòu)成，而此，貸后工作需要個(gè)貸管理崗專員具有一定的法律知識(shí)基礎(chǔ)，還需要具有良好的溝通和協(xié)調(diào)能力，隨著目前貸款房市過(guò)熱，逾期筆數(shù)也相應(yīng)的提高?；诖?，有效的控制逾期問(wèn)題、盡快回籠資金也是公積金貸款綠色發(fā)展的重要保障。

（四）團(tuán)隊(duì)人數(shù)緊缺

目前，各個(gè)管理部個(gè)貸管理崗只有一名專員負(fù)責(zé)，對(duì)于郊縣相對(duì)較小的管理部個(gè)貸管理崗是由其他崗位兼任。如此設(shè)置，導(dǎo)致貸前、貸中、貸后三個(gè)階段的工作并沒(méi)有一個(gè)明確的分工。更不能有針對(duì)性的對(duì)其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行工作。

四、完善管理部個(gè)貸管理體系的設(shè)想

（一）建立管理部個(gè)貸管理團(tuán)隊(duì)

住房公積金制度從92年至今，已經(jīng)有了20多年的歷史。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，住房公積金制度已經(jīng)在老百姓心里占有了重要的地位，老百姓認(rèn)為，住房公積金貸款是解決住房剛性需求的主要途徑。所以越來(lái)越多的人選擇了住房公積金貸款。加上最近兩年房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)升高，而如何去維護(hù)好公積金貸款市場(chǎng)，已經(jīng)成為了個(gè)貸管理崗最重要的問(wèn)題。根據(jù)目前的形式，應(yīng)當(dāng)考慮在崗位設(shè)置中將過(guò)去一名個(gè)貸管理崗專員變?yōu)閭€(gè)人貸款管理團(tuán)隊(duì)，對(duì)該管理團(tuán)隊(duì)每個(gè)人重新進(jìn)行崗位分工，對(duì)所在崗位逐一進(jìn)行考核，從而保證公積金貸款市場(chǎng)的維護(hù)工作。

（二）設(shè)置貸前管理崗專員

貸前管理崗專員應(yīng)該及時(shí)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，真抓實(shí)干，促進(jìn)轄區(qū)內(nèi)貸款發(fā)放。其主要工作內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：①按月走訪轄區(qū)內(nèi)所有開(kāi)發(fā)商的樓盤。了解其走勢(shì)、單價(jià)及銷售情況，并及時(shí)匯總。②按月走訪轄區(qū)內(nèi)所有中介機(jī)構(gòu)。了解二手房交易情況，并及時(shí)匯總。③有計(jì)劃的對(duì)區(qū)域內(nèi)所有開(kāi)發(fā)商、中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行公積金政策上門宣傳，提高公積金貸款市場(chǎng)份額。④對(duì)轄區(qū)內(nèi)沒(méi)有承辦公積金貸款及公積金貸款發(fā)放較少的銀行進(jìn)行宣傳及營(yíng)銷。⑤及時(shí)掌握轄區(qū)內(nèi)公積金繳存單位職工的貸款使用情況，制定計(jì)劃系統(tǒng)的進(jìn)行培訓(xùn)推廣。⑥應(yīng)積極與轄區(qū)內(nèi)房管局市場(chǎng)部門、貸款銀行、開(kāi)發(fā)商及中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，組織定期例會(huì)制度，保證轄區(qū)內(nèi)貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（三）設(shè)置貸中管理崗專員

貸中管理崗專員應(yīng)該及時(shí)了解每筆貸款的發(fā)放情況并及時(shí)做好對(duì)貸款承辦銀行的維護(hù)工作。其主要工作內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：①建立貸款發(fā)放臺(tái)賬，時(shí)刻監(jiān)控銀行經(jīng)辦人員從貸款發(fā)起到貸款發(fā)放所需的時(shí)間是否是按照中心要求。是否出現(xiàn)超時(shí)限的問(wèn)題。如果出現(xiàn)超時(shí)限的問(wèn)題，及時(shí)了解超時(shí)限的原因，報(bào)及時(shí)上報(bào)至中心。②對(duì)正在發(fā)起的貸款件進(jìn)行監(jiān)控，查詢是否有公e金繳存基數(shù)近期內(nèi)突然提高的問(wèn)題出現(xiàn)，從而杜絕公積金貸款騙貸問(wèn)題的出現(xiàn)。③定期對(duì)申請(qǐng)公積金貸款職工進(jìn)行回訪，了解客戶服務(wù)滿意度，并對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的銀行進(jìn)行整改。④不定期的組織轄區(qū)內(nèi)公積金貸款承辦銀行進(jìn)行培訓(xùn)工作，保證上報(bào)中心的貸款件錯(cuò)誤率減少。⑤建立轄區(qū)內(nèi)貸款預(yù)約制度，公積金繳存職工選擇轄區(qū)內(nèi)貸款銀行辦理貸款可通過(guò)電話或者中心APP進(jìn)行預(yù)約，由貸中管理崗專員將信息及時(shí)傳遞給職工所選擇的目標(biāo)銀行，并建立預(yù)約臺(tái)賬，保證預(yù)約服務(wù)有序的進(jìn)行。⑥不定期的對(duì)銀行經(jīng)辦人員及房地產(chǎn)工作人員進(jìn)行公積金政策培訓(xùn)工作。

（四）設(shè)置貸后管理崗專員

貸后管理崗專業(yè)應(yīng)該及時(shí)做好逾期催收工作及訴訟工作。其主要工作內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：①督促銀行對(duì)逾期1-3期的貸款職工做好催收工作，針對(duì)發(fā)生聯(lián)系方式變更的職工，從其公積金繳存單位或其配偶找到突破口，進(jìn)行聯(lián)系，并將其聯(lián)系方式變更正確，保證催收工作正常有序的進(jìn)行。②針對(duì)逾期4-6期的貸款職工，要求銀行積極配合做好上門催收工作。針對(duì)每名逾期的貸款職工擬寫調(diào)查報(bào)告，梳理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)收集材料，以便在逾期超過(guò)7期時(shí)，可以第一時(shí)間有充分的材料進(jìn)行訴訟。③針對(duì)逾期7期以上的貸款職工，要求銀行積極配合做好訴訟工作，整理卷宗。④對(duì)逾期7期以上已經(jīng)訴訟但暫時(shí)無(wú)法執(zhí)行的貸款職工進(jìn)行及時(shí)跟蹤，通過(guò)調(diào)查每季度了解該職工的最新情況，做好再次訴訟的準(zhǔn)備，保證公積金管理中心資金的安全性。⑤建立逾期貸款職工臺(tái)賬，并設(shè)置重點(diǎn)防范臺(tái)賬，目標(biāo)鎖定在多次逾期，經(jīng)催收或訴訟后償還后再次出現(xiàn)逾期的貸款職工。建立風(fēng)險(xiǎn)資料庫(kù)，以便中心統(tǒng)一管理。⑥對(duì)公積金貸款經(jīng)辦銀行進(jìn)行監(jiān)督。其中包括催逾催收抽查、貸后回訪客戶滿意度等工作。

（五）實(shí)現(xiàn)“三崗一體”循序發(fā)展

貸前管理崗專員在做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作后，對(duì)接給貸中管理崗專員進(jìn)行及時(shí)的維護(hù)，保證貸款順利的發(fā)放；貸中管理崗專員針對(duì)每日貸款發(fā)放的情況進(jìn)行臺(tái)賬分析，將問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)隨時(shí)對(duì)接給貸后管理崗專員，起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知的效果；貸后管理崗專員將出現(xiàn)逾期率較多情況的原因及時(shí)反饋給貸前管理崗專員和貸中管理崗專員，從宣傳及監(jiān)督的角度要求公積金貸款承辦銀行做好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而保證公積金貸款資金的安全性。

五、結(jié)論及展望

個(gè)J管理崗是存在于各管理部中不可或缺的一個(gè)重要崗位，針對(duì)于這一崗位設(shè)置中所顯存的問(wèn)題，諸如：貸前擴(kuò)面工作較少、監(jiān)督工作不完善、貸后管理工作不專業(yè)以及團(tuán)隊(duì)人數(shù)緊缺等問(wèn)題。本文提出了一系列的改進(jìn)設(shè)想，如：建立管理部個(gè)貸管理團(tuán)隊(duì)、設(shè)置貸前管理崗專員、設(shè)置貸中管理崗專員、設(shè)置貸后管理崗專員和“三崗一體”循序發(fā)展。這些改進(jìn)設(shè)想都是切合貼近個(gè)貸管理崗顯存的問(wèn)題所給出的解決思路。總而言之，個(gè)貸管理崗的工作是融于現(xiàn)實(shí)的貸款業(yè)務(wù)之中的，其改進(jìn)措施和改進(jìn)思路都應(yīng)與實(shí)際的貸款業(yè)務(wù)工作相協(xié)調(diào)，切不可離開(kāi)工作本身而談業(yè)務(wù)改進(jìn)思路。本文正是基于實(shí)際工作的基礎(chǔ)之上，根據(jù)自身在崗工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而提出的一系列設(shè)想，希望對(duì)于提高個(gè)貸管理崗在整個(gè)公積金業(yè)務(wù)之中的工作效率有所幫助。針對(duì)于在研究?jī)?nèi)容的深入性方面，筆者會(huì)在今后的工作和實(shí)踐中繼續(xù)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、不斷積累，為研究的進(jìn)一步深化奠定更深的基礎(chǔ)。

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篇2

一、充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)建信用社區(qū)的重要作用

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，是對(duì)下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)提供的一種信貸支持，是促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)扶持政策的重要內(nèi)容。創(chuàng)建信用社區(qū)，主要是針對(duì)當(dāng)前部分下崗失業(yè)人員在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中缺乏啟動(dòng)資金和信用擔(dān)保、難以獲得銀行貸款的實(shí)際問(wèn)題，建立的以街道社區(qū)勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過(guò)承辦小額貸款的銀行與社區(qū)的合作，方便下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款，以幫助他們盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)的一種信用擔(dān)保形式。創(chuàng)建信用社區(qū)是搞好就業(yè)再就業(yè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，是為了深入貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款扶持政策，通過(guò)“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴(kuò)大放貸規(guī)模，加快放貸速度，簡(jiǎn)化辦理程序，有效預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)，扶持更多的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，也是金融系統(tǒng)提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域的有效途徑。各級(jí)勞動(dòng)、財(cái)政部門和銀行系統(tǒng)的干部，要從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想、提高執(zhí)政能力、堅(jiān)持“人本”服務(wù)和努力構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度，提高對(duì)創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要意義的認(rèn)識(shí)，認(rèn)真做好信用社區(qū)創(chuàng)建工作。

二、信用社區(qū)的條件和職責(zé)

信用社區(qū)必須符合以下條件：

(一)、社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)健全，規(guī)章制度完備，工作人員到位，經(jīng)費(fèi)落實(shí)。有轄區(qū)平面圖及工作簡(jiǎn)介、政策宣傳窗、服務(wù)指南、辦事須知、監(jiān)督電話等。

(二)有固定的辦公場(chǎng)地，具備微機(jī)；傳真電話等必要的辦公設(shè)施。各種臺(tái)帳齊全，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，隨時(shí)掌握下崗失業(yè)人員動(dòng)向及享受扶持政策情況。

建立了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款經(jīng)濟(jì)檔案和工作所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)濟(jì)檔案要包括以下具體內(nèi)容：

1．姓名、身份證號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；

2．從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等；

3．還款的歷史記錄。

(三)、工作人員經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，廉潔自律，工作認(rèn)真，服務(wù)熱情，熟練掌握小額擔(dān)保貸款政策，對(duì)下崗失業(yè)人員資信條件、創(chuàng)業(yè)技能、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、自有資金及盈利等情況掌握準(zhǔn)確。

(四)、建立了自主創(chuàng)業(yè)回訪機(jī)制，強(qiáng)化了后續(xù)服務(wù)。對(duì)借款人進(jìn)行走訪，每月不得少于一次，對(duì)貸后資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，指導(dǎo)借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)教育，未出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。對(duì)發(fā)現(xiàn)違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預(yù)防措施，并有相應(yīng)的文字記錄。

(五)、積極開(kāi)展多種形式的宣傳活動(dòng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極支持和引導(dǎo)下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)或合伙組織起來(lái)就業(yè)，全面完成或超額完成小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)，安置的下崗失業(yè)人員人數(shù)較多，社會(huì)效益顯著。

信用社區(qū)的職責(zé)：

信用社區(qū)要克服困難，創(chuàng)造條件，圓滿完成上級(jí)勞動(dòng)保障部門下達(dá)的各項(xiàng)再就業(yè)工作任務(wù)，要及時(shí)掌握下崗失業(yè)人員的就業(yè)意愿，滿腔熱情地為他們自主創(chuàng)業(yè)出謀劃策。對(duì)工作中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題在調(diào)查核實(shí)清楚的情況下迅速向上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告，積極主動(dòng)配合市、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門、金融機(jī)構(gòu)做好小額擔(dān)保貸款工作。

信用社區(qū)要積極負(fù)責(zé)地做好小額擔(dān)保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業(yè)人員誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)催收本息。對(duì)惡意拖欠銀行本息的，要如實(shí)登記借款人不良信用記錄。對(duì)貸到款的下崗失業(yè)人員，指導(dǎo)搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提供政策服務(wù)。要善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)自主創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型，及時(shí)推廣他們的經(jīng)驗(yàn)和做法。

信用社區(qū)的工作人員要嚴(yán)格執(zhí)行政策，明確辦事程序和辦事時(shí)限，優(yōu)質(zhì)高效為下崗失業(yè)人員服務(wù)。

三、信用社區(qū)提供擔(dān)保的要求

信用社區(qū)對(duì)轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行審查，對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格審核，申請(qǐng)人信譽(yù)良好，遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄的，信用社區(qū)一律提供信用擔(dān)保。

申請(qǐng)人在獲得小額擔(dān)保貸款后，信用社區(qū)要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時(shí)反饋到擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)拖欠本息的，信用社區(qū)要積極協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行催收本息。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，信用社區(qū)在《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審核表》的“街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦意見(jiàn)”欄內(nèi)加蓋統(tǒng)一的信用擔(dān)保條章，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一律取消借款人的反擔(dān)保。

四、創(chuàng)建信用社區(qū)工作的組織實(shí)施

信用社區(qū)申報(bào)審批程序是：

(一)、街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動(dòng)保障事務(wù)所按照信用社區(qū)條件在所屬社區(qū)中選拔推薦，上報(bào)申請(qǐng)報(bào)告并填寫《西安市創(chuàng)建信用社區(qū)申報(bào)表》，經(jīng)街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))政府審查簽署意見(jiàn)后，上報(bào)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門。

(二)、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門收到申報(bào)材料后，對(duì)推薦的社區(qū)要實(shí)際審查，對(duì)符合信用社區(qū)條件的，簽署意見(jiàn)報(bào)市勞動(dòng)保障部門。

篇3

《》：“五大愿景”將特色銀行放在首位，在您看來(lái)，南昌農(nóng)商銀行的特色表現(xiàn)在哪里？

應(yīng)勇：的確，目前各類中小銀行都非?？粗亍疤厣保麓蟊惧X打造特色銀行。而且，所謂中小銀行的特色化一般指的是定位于中小企業(yè)中小客戶市場(chǎng)，在這一點(diǎn)上南昌農(nóng)商銀行和其他中小銀行有類似之處。這些年來(lái)，特別是2009年以來(lái)，南昌農(nóng)商銀行貼近社區(qū)、貼近城鄉(xiāng)居民、貼近小微客戶，致力于為中小企業(yè)提供各種金融服務(wù)和產(chǎn)品。如我們?cè)谥行∥⑵髽I(yè)聚集的開(kāi)發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)開(kāi)展“政銀企對(duì)接”專場(chǎng)活動(dòng)，全面、動(dòng)態(tài)了解園區(qū)各類企業(yè)的商戶的需求，努力為這些企業(yè)和商戶提供最適合他們需要的產(chǎn)品和服務(wù)。幾年來(lái)，南昌農(nóng)商銀行形成了一系列叫得響的產(chǎn)品如“快易貸”、“商戶創(chuàng)業(yè)聯(lián)保貸款”、“商戶創(chuàng)業(yè)組合貸款”、“標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款”等。到目前為止，南昌農(nóng)商銀行的貸款客戶中有97%的客戶是中小客戶。

在定位中小的基本特色下面，南昌農(nóng)商銀行還有更值得我們看中的內(nèi)容，這同時(shí)也是我們與其他中小銀行相比更有亮點(diǎn)的方面。那就是我們十多年來(lái)一直堅(jiān)持的專門針對(duì)下崗職工等所形成的一系列金融服務(wù)。之所以說(shuō)這一方面“更有亮點(diǎn)”，理由很多，我先給你舉一個(gè)例證，到目前為止，南昌農(nóng)商銀行是全省金融機(jī)構(gòu)和全國(guó)信合系統(tǒng)唯一獲得“全國(guó)再就業(yè)先進(jìn)工作單位”稱號(hào)的單位。我們的確很看重這個(gè)榮譽(yù)，如果說(shuō)上面那些針對(duì)中小客戶的服務(wù)更多的是錦上添花的話，那么我們專門針對(duì)下崗職工等的服務(wù)可以稱為雪中送炭。

這兩年，南昌農(nóng)商銀行正致力于打造第三個(gè)特色，這就是2013年10月正式投入運(yùn)營(yíng)的“微貸工廠”。“微貸工廠”可以說(shuō)是為南昌農(nóng)商銀行打造“中小客戶的特色銀行”插上了新的翅膀。2013年“微貸工廠”開(kāi)辦當(dāng)年，就為我行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的活力，其內(nèi)在發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

《》：請(qǐng)您具體談一下針對(duì)下崗職工等弱勢(shì)群體所做的一些金融服務(wù)。

應(yīng)勇：我們對(duì)下崗職工的關(guān)注和支持可以說(shuō)有多年了。早在2002年的洪都聯(lián)社時(shí)期，我們就與省勞動(dòng)保障廳、財(cái)政廳等部門合作啟動(dòng)了再就業(yè)貸款工作，當(dāng)時(shí)國(guó)家小額貸款擔(dān)保實(shí)施辦法尚未出臺(tái)，我們的這一工作自開(kāi)始就確實(shí)具有明顯的雪中送炭的味道。坦率地講，當(dāng)時(shí)做這件事也的確面臨不小的風(fēng)險(xiǎn)，但事實(shí)表明，我們?yōu)橄聧徛毠ぬ峁┑母黝愘J款的違約率比較低。即使面臨一些問(wèn)題，我們也一直執(zhí)著堅(jiān)持，并不斷完善這一工作。2008年，南昌農(nóng)商銀行將貸款額度從100萬(wàn)元增加到200萬(wàn)元。2009年我們成立了再就業(yè)貸款服務(wù)中心，進(jìn)一步加大了服務(wù)力度，僅2009年至2013年5年間，我們發(fā)放各類相關(guān)貸款累計(jì)達(dá)10億元，十多年來(lái)我們累計(jì)為5萬(wàn)多名下崗職工發(fā)放包括下崗職工自主就業(yè)貸款、下崗職工自主創(chuàng)業(yè)貸款、下崗職工再就業(yè)基地貸款。

在持續(xù)關(guān)注下崗職工的同時(shí)，近幾年，我們發(fā)現(xiàn)了又一個(gè)需要支持的弱勢(shì)群體——被征地農(nóng)民。這幾年來(lái)，國(guó)家的城市化步子加快，南昌也是一樣，在這個(gè)過(guò)程中，部分農(nóng)民的耕地被征用成為失地農(nóng)民。對(duì)這部分農(nóng)民南昌市各區(qū)政府及社保局希望通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)等政策解決其晚年的生活與生計(jì)問(wèn)題，但部分失地農(nóng)民暫時(shí)沒(méi)有足夠的錢繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，這事實(shí)上為南昌農(nóng)商銀行提供了有一個(gè)雪中送炭的機(jī)會(huì)，為此，我們對(duì)現(xiàn)行核心業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)中貸款業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行了相應(yīng)升級(jí)，增加了一個(gè)新的業(yè)務(wù)板塊，以滿足被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款的特殊需求，這就是我們2013年9月推出的“被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)貸款”。自業(yè)務(wù)啟動(dòng)至2013年12月底，我們已配合各區(qū)社保局累計(jì)發(fā)放貸款2.46億元，滿足了南昌市9599戶困難被征地農(nóng)民購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金需求。同時(shí)，在全行所有網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置社保繳款專用窗口，收繳社保資金11.08億元。

《》：您講的這些是金融服務(wù)，也是慈善之舉。其實(shí)，就我們所知，南昌農(nóng)商銀行的善舉還有很多。下面我們換一個(gè)角度，請(qǐng)您談?wù)劇啊拔①J工廠””這個(gè)話題。

應(yīng)勇：對(duì)微貸業(yè)務(wù)，南昌農(nóng)商行很早就致力于建構(gòu)一種不同于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)模式，2009年南昌農(nóng)商行掛牌不久，就成立了小微貸款事業(yè)部，嘗試以事業(yè)部的形式做專做強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)。如此運(yùn)營(yíng)了幾年以后，我們發(fā)現(xiàn)“微貸工廠”是一種更先進(jìn)、更專業(yè)也更有效率的一種模式。于是我們借鑒國(guó)內(nèi)先進(jìn)同行的經(jīng)驗(yàn)，改造已有的小微貸款中心，并于2013年7月正式啟動(dòng)“微貸工廠”項(xiàng)目，總部設(shè)在南昌市疊山路疊山支行。“微貸工廠”為客戶搭建融資平臺(tái)、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，解決個(gè)體工商戶、小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。這一項(xiàng)目可以說(shuō)是徹底顛覆了傳統(tǒng)抵押擔(dān)保貸款的理念、模式和流程。在我看來(lái)，“微貸工廠”的“顛覆性”在于9個(gè)字“無(wú)抵押”、“標(biāo)準(zhǔn)化”、“流程化”。當(dāng)然，“微貸工廠”也需要傳承“勤奮、忠誠(chéng)、嚴(yán)謹(jǐn)、開(kāi)拓”的企業(yè)精神。最終，也是最重要的，“微貸工廠”為小微客戶提供更便捷、高效的服務(wù)。

目前，我行“微貸工廠”客戶貸款規(guī)模多在5000元到50萬(wàn)元之間，這類貸款期限3個(gè)月至2年不等，3～5個(gè)工作日即可辦結(jié)。當(dāng)然，還必須承認(rèn)，南昌農(nóng)商銀行的“微貸工廠”還剛剛起步，今后還需要在以下三個(gè)方面繼續(xù)探索和努力。一是創(chuàng)新機(jī)制，優(yōu)化信貸流程。“微貸工廠”致力打造流程銀行，從客戶實(shí)際需求出發(fā)，結(jié)合各市場(chǎng)的特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控和合規(guī)操作的前提下，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，優(yōu)化信貸流程。二是創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富業(yè)務(wù)種類。“微貸工廠”高度重視小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場(chǎng)的實(shí)際需求，創(chuàng)新發(fā)展信貸產(chǎn)品。三是創(chuàng)新服務(wù)，不斷滿足客戶需求?！拔①J工廠”堅(jiān)持以客戶為中心的服務(wù)理念，積極主動(dòng)的營(yíng)銷客戶，上門為客戶提供服務(wù)。

《》：聽(tīng)您這么一說(shuō)，南昌農(nóng)商銀行在打造特色銀行方面的確很有特色，那么，“優(yōu)質(zhì)銀行”這個(gè)愿景您又是如何落地的呢？。

應(yīng)勇：南昌農(nóng)商銀行是一家小銀行，因此我們?cè)妇爸械膬?yōu)質(zhì)銀行當(dāng)然是“小而美”或者說(shuō)是“小而精”的銀行。這一愿景的內(nèi)容涉及多個(gè)方面，如優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、優(yōu)質(zhì)的指標(biāo)，優(yōu)質(zhì)的員工等等。我重點(diǎn)介紹一下三方面的工作。

一個(gè)是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。服務(wù)是銀行業(yè)永恒的主題。這些年來(lái)，南昌農(nóng)商銀行牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，堅(jiān)持隨需而變，不斷提升服務(wù)水平，持之以恒地提高服務(wù)質(zhì)量。具體講幾個(gè)服務(wù)理念和相應(yīng)的實(shí)際工作。一個(gè)是網(wǎng)店服務(wù)多元化。即根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)區(qū)域及目標(biāo)客戶不同，建設(shè)了一批展示形象、提供綜合金融服務(wù)的旗艦店；打造了一批提供特色化、差異化以及專業(yè)化服務(wù)的專業(yè)特色服務(wù)店；培育了一批貼近社區(qū)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的金融便利店。這些各具特色和功能的網(wǎng)點(diǎn)均輔之以不同的管理模式、不同定位、不同類型機(jī)構(gòu)有不同的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、設(shè)置不同的業(yè)務(wù)權(quán)限、實(shí)施不同的系數(shù)指標(biāo)。我們這樣做的目的在于建立更加科學(xué)、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一個(gè)是“做大做綜合、做小做特色”，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)也是我們經(jīng)營(yíng)的制勝法寶。例如，我行以“快易貸”為主品牌，研發(fā)推廣小微企業(yè)“創(chuàng)業(yè)貸”、市場(chǎng)商戶“聯(lián)保貸”、下崗職工“就業(yè)貸”、社區(qū)居民“消費(fèi)貸”、失地農(nóng)民“養(yǎng)老貸”等一系列子產(chǎn)品。第三個(gè)是綜合化和個(gè)性化的服務(wù)相結(jié)合。近年來(lái)，我們探索搭建了電子銀行、投資銀行、票據(jù)貼現(xiàn)、理財(cái)保險(xiǎn)、現(xiàn)金管理等綜合服務(wù)平臺(tái)，以滿足客戶多元化、綜合化和個(gè)性化的金融服務(wù)需求。

第二個(gè)方面是優(yōu)質(zhì)人才。南昌農(nóng)商銀行自組建以來(lái)，一直實(shí)施“人才興行”的戰(zhàn)略。對(duì)此，我們始終堅(jiān)持以人為本的理念，切實(shí)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，充分激發(fā)隊(duì)伍活力。主要的工作有這么幾個(gè)方面，一是外部引進(jìn)和內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合。即采取“對(duì)內(nèi)培養(yǎng)一批、系統(tǒng)內(nèi)引進(jìn)一批、對(duì)外招聘一批”的方式，構(gòu)建高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。其中在外部引進(jìn)方面，我們可以說(shuō)是不拘一格、廣攬人才，凡是看準(zhǔn)的人，一旦引進(jìn)就安排重要崗位工作，這一點(diǎn)已經(jīng)取得了很好的效果。二是加大教育培訓(xùn)力度。利用多種方式，大力推進(jìn)員工培訓(xùn)教育長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，組織員工及時(shí)學(xué)習(xí)掌握新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，積極造就適應(yīng)現(xiàn)代銀行發(fā)展需求的員工隊(duì)伍。三是推進(jìn)全面績(jī)效管理。推行綜合柜員星級(jí)制、客戶經(jīng)理等崗位等級(jí)制管理，員工星級(jí)、等級(jí)與崗位系數(shù)掛鉤，促使其自覺(jué)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作績(jī)效。最后，不斷完善干部管理機(jī)制，通過(guò)實(shí)行末位淘汰、崗位競(jìng)聘等方式，將一大批品質(zhì)好、素質(zhì)高、能力強(qiáng)、業(yè)績(jī)優(yōu)的員工選拔到中層干部或客戶經(jīng)理等重要崗位上來(lái)。通過(guò)建立完善工作機(jī)制，真正做到成才靠學(xué)習(xí)、業(yè)績(jī)靠努力、職務(wù)靠競(jìng)爭(zhēng)、收入靠貢獻(xiàn)，把員工的能動(dòng)性充分激發(fā)出來(lái)。

篇4

0引言

商業(yè)銀行的公司信貸流程大致可分為兩種。一種是分為業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、貸前審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。另一種是將業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、貸前審查統(tǒng)稱為貸前，分為貸前、貸中、貸后三大階段。兩者的概念和含義基本是一致的。各個(gè)階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型是有區(qū)別的，貸前環(huán)節(jié)由于主要是通過(guò)對(duì)企業(yè)、行業(yè)、市場(chǎng)等分析而決定是否給予授信或給予怎樣的授信，面臨的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而貸中環(huán)節(jié)主要是通過(guò)一系列相應(yīng)的操作使企業(yè)達(dá)到符合取得實(shí)際授信的條件，符合相應(yīng)的授信規(guī)定，因而面臨的主要是操作風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理環(huán)節(jié)主要是對(duì)已授信的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的變化、行業(yè)變化、市場(chǎng)變化等情況進(jìn)行分析，達(dá)到及時(shí)規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此貸款發(fā)放環(huán)節(jié)是信貸操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中的環(huán)節(jié)，也是防范公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)。

目前商業(yè)銀行對(duì)放款環(huán)節(jié)越來(lái)越重視，并建立了專門負(fù)責(zé)放款環(huán)節(jié)的職能部門，尤其是在一些中小型股份制商業(yè)銀行，專門設(shè)立了放款中心，負(fù)責(zé)防范在公司信貸操作過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1建立放款中心的意義

放款中心的建立主要目的就是防范公司信貸業(yè)務(wù)中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，作為一個(gè)專職防范操作風(fēng)險(xiǎn)的部門，它能夠更專業(yè)更有效的發(fā)現(xiàn)并排除潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)的安全。

1.1有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)。該部門作為源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，可以堵截和避免擔(dān)保等授信條件不落實(shí)、手續(xù)不規(guī)范、資料不全或不規(guī)范即放款的授信行為，有效防范了由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并可以隨時(shí)監(jiān)察現(xiàn)行使用的各式資料文本、操作規(guī)程的有效性，并根據(jù)實(shí)際情況有針對(duì)性地修改業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，從而在很大程度上控制了公司授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.2充分實(shí)現(xiàn)審貸分離。放款中心的成立，是推進(jìn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、放款“四分離”，實(shí)現(xiàn)貸審的充分分離，從而達(dá)到有效的相互制約效果。而審貸的分離能夠更有效的進(jìn)行權(quán)責(zé)的分離，更有利于責(zé)任的認(rèn)定和劃分。

1.3有利于落實(shí)貸前審批條件。審核信貸資料簽署的有效性，審核支行自行審批的授信審批權(quán)限是否適當(dāng)，確認(rèn)總行及支行審批意見(jiàn)中的有關(guān)貸前要求是否落實(shí)，當(dāng)所有貸前先決條件完全符合后，放款中心才發(fā)放貸款。由于此類工作有方框中心這一非審批單位負(fù)責(zé)監(jiān)督，更突出制約效果，有利于貸前審批條件的落實(shí)。

1.4放款中心的建立可以有效的防范操作過(guò)程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。放款中心在審查相關(guān)資料過(guò)程中較一般人員更注重存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保條件、合同文本等的審核更專業(yè)更到位，能夠有效的防范法律風(fēng)險(xiǎn)。在放款中心可設(shè)置法律審查人員，加強(qiáng)防范公司信貸操作過(guò)程中的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.5可切實(shí)提高工作效率。貸款原始檔案由中心統(tǒng)一管理，規(guī)范操作，對(duì)檔案資料定期檢查，及時(shí)更新，專人專庫(kù)保管便于隨時(shí)查閱，這些措施都切實(shí)提高了工作效率及準(zhǔn)確性。

1.6放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失。在授信業(yè)務(wù)的實(shí)際操作過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往不能夠準(zhǔn)確預(yù)期，但是只要放款過(guò)程中相應(yīng)的擔(dān)保手續(xù)、資料等能夠得到有效的保證，可能并不會(huì)給銀行造成實(shí)際損失?？梢?jiàn)放款操作對(duì)公司信貸具有十分重要的意義。

2放款中心防范的主要操作風(fēng)險(xiǎn)

放款中心作為防范公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的重要部門主要從落實(shí)必要的擔(dān)保授信條件，使用適合、正確的法律文本，保管重要的文件檔案及防范內(nèi)外部欺詐等方面出發(fā)，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.1防范擔(dān)保條件落實(shí)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)目前商業(yè)銀行授信過(guò)程中采用抵、質(zhì)押或保證等擔(dān)保方式為授信提供有效擔(dān)保是非常普遍的。但是在辦理?yè)?dān)保的過(guò)程中，往往會(huì)出現(xiàn)因未嚴(yán)格審查資料、辦理相關(guān)手續(xù)等而使辦理的擔(dān)保無(wú)效，給銀行造成損失的情況，放款中心則是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的重要部門。

2.1.1保證人不具備主體資格，導(dǎo)致?lián)o(wú)效按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門等不得作為保證人；另外，我國(guó)《公司法》第六十條規(guī)定，董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。在銀行信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，保證人的選擇方面還是比較謹(jǐn)慎的，大多數(shù)情況下能確保保證擔(dān)保的合法有效，但是仍有不少貸款的保證人是政府部門、醫(yī)院、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，該類擔(dān)保一旦被認(rèn)定無(wú)效就可能會(huì)造成擔(dān)保債權(quán)失去三分之二或一半的清償保證。

2.1.2重復(fù)抵押致使抵押形同虛設(shè)根據(jù)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，在辦理抵押過(guò)程中允許對(duì)房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)抵押。實(shí)踐中，由于抵押前不對(duì)抵押物現(xiàn)有抵押情況進(jìn)行調(diào)查，而實(shí)際該抵押物已抵押給多方致使抵押權(quán)利得不到真正落實(shí)。2.1.3擔(dān)保資料無(wú)效或不完善致使擔(dān)保無(wú)效新的《公司法》出臺(tái)后，公司章程的效力越來(lái)越受到重視，在擔(dān)保過(guò)程中由于擔(dān)保的范圍、擔(dān)保的內(nèi)容或擔(dān)保事項(xiàng)未按照公司要求經(jīng)有效的審批機(jī)構(gòu)審批而造成擔(dān)保無(wú)效。如：出具的董事會(huì)/股東會(huì)決議是否有效，提供的擔(dān)保是否在企業(yè)允許的范圍內(nèi)等等。

2.1.4對(duì)抵押物狀況審查不到位造成脫保在實(shí)際放款前未對(duì)抵質(zhì)押物狀況進(jìn)行核實(shí)，而抵押物已出現(xiàn)查封、凍結(jié)等狀況，致使在之后發(fā)生的借貸行為失去有效擔(dān)保，而造成脫保。

2.1.5對(duì)重組授信或借新還舊授信過(guò)程中擔(dān)保條件的落實(shí)對(duì)重組授信或借新還舊授信是否符合擔(dān)保的條件，保證人前后是否一致等情況進(jìn)行審核。

2.2防范由于合同文本錯(cuò)誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1合同文本使用錯(cuò)誤或使用的合同文本中存在對(duì)銀行不利的條款在實(shí)際貸款發(fā)放過(guò)程中，由于使用的合同文本不正確或沒(méi)有對(duì)文本的內(nèi)容進(jìn)行有效審查，合同文本中存在不利于銀行提條款致使銀行遭受授信損失。

2.2.2合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或隨意涂改合同內(nèi)容填寫錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料致使銀行權(quán)利得不到落實(shí)。

2.2.3保證合同與借款合同無(wú)編號(hào)、不銜接保證類貸款的主從合同必須一一對(duì)應(yīng)，合同編號(hào)銜接?，F(xiàn)實(shí)貸款檔案中有大量的保證合同沒(méi)有編號(hào)，有的保證合同保證金額與借款合同不一致（不含最高額擔(dān)保），更有甚者，用已經(jīng)還清的保證合同繼續(xù)為新的借款合同擔(dān)保。

2.3防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)在貸款發(fā)放過(guò)程中由于企業(yè)提供的貸款資料不完善或授信檔案遺失，造成貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法提供有效的法律證明文件而使得銀行權(quán)利無(wú)法落實(shí)。

2.4防范騙貸、騙保等情況在實(shí)際的操作過(guò)程中騙貸、騙保的案件時(shí)有發(fā)生，放款中心在放款前對(duì)客戶及資料的審核過(guò)程中，對(duì)印章、有權(quán)人等的資料審核；前往擔(dān)保人、借款人實(shí)際辦公地點(diǎn)的實(shí)地核保；前往抵質(zhì)押登記部門實(shí)地辦理相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)等，能夠有效防范騙貸、騙保情況的發(fā)生。

2.5其他放款中心還通過(guò)對(duì)整個(gè)授信資料的審核，審核該筆公司授信業(yè)務(wù)期限、利率、金額、IT系統(tǒng)等是否符合信貸管理要求。

3放款中心的基本職能和崗位設(shè)置

3.1放款中心的基本職能放款中心的基本職能是主要負(fù)責(zé)對(duì)審批機(jī)構(gòu)授信條件落實(shí)情況以及授信材料完整性、一致性的審核，檔案管理，法律審查，利用審核崗的獨(dú)特地位，充分發(fā)揮復(fù)核和監(jiān)督作用，以進(jìn)一步防范授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.2放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)放款中心下設(shè)：①放款審核崗；②放款復(fù)核崗；③核保崗；④法律審查；⑤檔案管理崗；⑥負(fù)責(zé)人。

3.2.1負(fù)責(zé)人職責(zé)。負(fù)責(zé)放款中心的全面工作。放款中心負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本部門的全面工作，負(fù)責(zé)審批權(quán)限內(nèi)的放款審批工作；定期檢查放款中心各崗位的履職情況，督促指導(dǎo)各崗位工作，并對(duì)各崗位履職情況做出評(píng)價(jià)；努力提升信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作水平，防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.2放款審核崗。審核授信條件的落實(shí)情況，審核上報(bào)材料的齊備性、一致性和合規(guī)性；對(duì)授信額度和授信期限進(jìn)行控制和管理；審驗(yàn)業(yè)務(wù)相關(guān)合同填制的要素是否正確完備，是否符合授信要求；完成審核、實(shí)施放款操作并歸檔；對(duì)一級(jí)檔案的驗(yàn)收、封存、入庫(kù)手續(xù)；審核擔(dān)保的解除和釋放手續(xù)等工作。

3.2.3復(fù)審崗審查職責(zé)。負(fù)責(zé)對(duì)放款審核崗的工作進(jìn)行復(fù)核。重點(diǎn)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保落實(shí)情況進(jìn)行復(fù)核；對(duì)借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)協(xié)議的銜接情況進(jìn)行復(fù)核。對(duì)合同的其他特殊約定進(jìn)行重點(diǎn)復(fù)核；對(duì)每筆業(yè)務(wù)的其它資料進(jìn)行復(fù)核；明確簽屬意見(jiàn)并提交到放款中心負(fù)責(zé)人等工作。

3.2.4法律審查崗。法律審查崗人員一般為具有一定法律知識(shí)的人員。負(fù)責(zé)對(duì)在落實(shí)授信條件過(guò)程中出現(xiàn)的法律問(wèn)題進(jìn)行審查把關(guān)；負(fù)責(zé)對(duì)合同文本的法律效力進(jìn)行審查，制定符合條件的法律文本；其他的一些法律咨詢等工作。該崗位可由法律部門的人員兼任。

3.2.5檔案管理崗職責(zé)。負(fù)責(zé)職責(zé)內(nèi)檔案交接工作；對(duì)檔案進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào)、裝訂和入庫(kù)；定期整理并核對(duì)授信檔案；負(fù)責(zé)檔案的調(diào)、借閱手續(xù)，嚴(yán)防信貸資料遺失等工作。

3.2.6核保崗職責(zé)。參與核保任務(wù)，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保條件落實(shí)真實(shí)性、有效性的核實(shí)工作；負(fù)責(zé)收集、核實(shí)核保過(guò)程中擔(dān)保人同意擔(dān)保的法律文件，包括但不限于股東會(huì)/董事會(huì)決議，授權(quán)書、簽字樣本等等工作。

4加強(qiáng)對(duì)放款中心的內(nèi)控管理

4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明確的放款操作流程，對(duì)不同類型的公司業(yè)務(wù)品種有針對(duì)性的進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.2加強(qiáng)信息與溝通，真正發(fā)揮放款中心的風(fēng)險(xiǎn)防范作用建立持續(xù)有效的操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，從制度上建立有效的信息溝通機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)信息及時(shí)有效地傳遞并進(jìn)行信息分類。此外，還要建立案件查處和相應(yīng)的信息披露制度，改變瞞報(bào)或不愿暴露的思想，通過(guò)對(duì)案件查處的信息披露達(dá)到良好的監(jiān)督、警示作用，有效地避免同類風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

4.3建立長(zhǎng)期的、常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制建立長(zhǎng)期的、常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，確保檢查的制度性和獨(dú)立性的實(shí)現(xiàn)，提高放款中心的職能執(zhí)行力度。

4.3.1建立定期的排查機(jī)制，要定期對(duì)以往的工作進(jìn)行排查。

4.3.2建立應(yīng)急排查機(jī)制。對(duì)于在日常工作中發(fā)現(xiàn)的新的、突發(fā)性、特殊的問(wèn)題立即進(jìn)行登記備案，可根據(jù)事件的性質(zhì)對(duì)以往的工作進(jìn)行必要的檢查，并通過(guò)信息溝通機(jī)制及時(shí)采取相應(yīng)措施。

4.3.3建立完善的排查登記制度。做到排查過(guò)的內(nèi)容要求保留工作底稿，排查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要逐一登記備案。

4.3.4建立較為完善的整改檢查制度。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)通知有關(guān)部門進(jìn)行整改，并定期進(jìn)行復(fù)查。

4.4加強(qiáng)合規(guī)審計(jì)對(duì)放款操作管理執(zhí)行力度加強(qiáng)合規(guī)審計(jì)對(duì)放款中心的審計(jì)力度，使審計(jì)工作具有一定的針對(duì)性，明確合規(guī)審計(jì)的目的。合規(guī)審計(jì)應(yīng)做到并不是只是停留在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的簡(jiǎn)單環(huán)節(jié)，還要對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行起到引導(dǎo)作用，并通過(guò)審計(jì)工作，對(duì)現(xiàn)行制度進(jìn)行不斷的完善，提高制度的可操作性，從而使制度得到更好的執(zhí)行。

4.5加強(qiáng)放款中心人員管理，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制通過(guò)對(duì)公司薪酬制度的完善，建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制。制定放款中心工作考評(píng)辦法，將操作風(fēng)險(xiǎn)管理納入員工績(jī)效管理中，提高風(fēng)險(xiǎn)操作管理的自發(fā)性。

4.6建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)處理機(jī)制

4.6.1建立突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制對(duì)可能造成損失的操作風(fēng)險(xiǎn)種類建立突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，以便能夠及時(shí)有效的減少或補(bǔ)償因此帶來(lái)的實(shí)際損失。應(yīng)急預(yù)案庫(kù)的更新應(yīng)考慮業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)、國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及市場(chǎng)環(huán)境導(dǎo)向等諸多因素。

篇5

信用社區(qū)必須符合以下條件：

(一)、社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)健全，規(guī)章制度完備，工作人員到位，經(jīng)費(fèi)落實(shí)。有轄區(qū)平面圖及工作簡(jiǎn)介、政策宣傳窗、服務(wù)指南、辦事須知、監(jiān)督電話等。

(二)有固定的辦公場(chǎng)地，具備微機(jī)；傳真電話等必要的辦公設(shè)施。各種臺(tái)帳齊全，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，隨時(shí)掌握下崗失業(yè)人員動(dòng)向及享受扶持政策情況。

建立了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款經(jīng)濟(jì)檔案和工作所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)濟(jì)檔案要包括以下具體內(nèi)容：

1．姓名、身份證號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；

2．從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等；

3．還款的歷史記錄。

(三)、工作人員經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，廉潔自律，工作認(rèn)真，服務(wù)熱情，熟練掌握小額擔(dān)保貸款政策，對(duì)下崗失業(yè)人員資信條件、創(chuàng)業(yè)技能、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、自有資金及盈利等情況掌握準(zhǔn)確。

(四)、建立了自主創(chuàng)業(yè)回訪機(jī)制，強(qiáng)化了后續(xù)服務(wù)。對(duì)借款人進(jìn)行走訪，每月不得少于一次，對(duì)貸后資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，指導(dǎo)借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)教育，未出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。對(duì)發(fā)現(xiàn)違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預(yù)防措施，并有相應(yīng)的文字記錄。

(五)、積極開(kāi)展多種形式的宣傳活動(dòng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極支持和引導(dǎo)下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)或合伙組織起來(lái)就業(yè)，全面完成或超額完成小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)，安置的下崗失業(yè)人員人數(shù)較多，社會(huì)效益顯著。

信用社區(qū)的職責(zé)：

信用社區(qū)要克服困難，創(chuàng)造條件，圓滿完成上級(jí)勞動(dòng)保障部門下達(dá)的各項(xiàng)再就業(yè)工作任務(wù)，要及時(shí)掌握下崗失業(yè)人員的就業(yè)意愿，滿腔熱情地為他們自主創(chuàng)業(yè)出謀劃策。對(duì)工作中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題在調(diào)查核實(shí)清楚的情況下迅速向上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告，積極主動(dòng)配合市、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門、金融機(jī)構(gòu)做好小額擔(dān)保貸款工作。

信用社區(qū)要積極負(fù)責(zé)地做好小額擔(dān)保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業(yè)人員誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)催收本息。對(duì)惡意拖欠銀行本息的，要如實(shí)登記借款人不良信用記錄。對(duì)貸到款的下崗失業(yè)人員，指導(dǎo)搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提供政策服務(wù)。要善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)自主創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型，及時(shí)推廣他們的經(jīng)驗(yàn)和做法。

信用社區(qū)的工作人員要嚴(yán)格執(zhí)行政策，明確辦事程序和辦事時(shí)限，優(yōu)質(zhì)高效為下崗失業(yè)人員服務(wù)。

三、信用社區(qū)提供擔(dān)保的要求

信用社區(qū)對(duì)轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行審查，對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格審核，申請(qǐng)人信譽(yù)良好，遵紀(jì)守法，無(wú)不良信用記錄的，信用社區(qū)一律提供信用擔(dān)保。

申請(qǐng)人在獲得小額擔(dān)保貸款后，信用社區(qū)要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時(shí)反饋到擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)拖欠本息的，信用社區(qū)要積極協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行催收本息。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，信用社區(qū)在《**市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審核表》的“街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦意見(jiàn)”欄內(nèi)加蓋統(tǒng)一的信用擔(dān)保條章，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一律取消借款人的反擔(dān)保。

四、創(chuàng)建信用社區(qū)工作的組織實(shí)施

信用社區(qū)申報(bào)審批程序是：

(一)、街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動(dòng)保障事務(wù)所按照信用社區(qū)條件在所屬社區(qū)中選拔推薦，上報(bào)申請(qǐng)報(bào)告并填寫《**市創(chuàng)建信用社區(qū)申報(bào)表》，經(jīng)街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))政府審查簽署意見(jiàn)后，上報(bào)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門。

(二)、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門收到申報(bào)材料后，對(duì)推薦的社區(qū)要實(shí)際審查，對(duì)符合信用社區(qū)條件的，簽署意見(jiàn)報(bào)市勞動(dòng)保障部門。

篇6

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

杭錦后旗下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)起步較晚，于2004年11月份由一家基層農(nóng)村信用社開(kāi)辦。按照四部委下發(fā)的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱管理辦法)要求的操作程序，地方政府成立了小額貸款擔(dān)保中心，就業(yè)局出具借款名單，提供相關(guān)證明材料，地方政府注入119萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款基金，承辦行按照《管理辦法》承辦。截至2008年3季度末，杭錦后旗農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款1110萬(wàn)元，獲得貸款570人次，占申請(qǐng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款4236人的13.46%，占持《再就業(yè)優(yōu)惠證》6620人的8.61%。從2004年小額貸款發(fā)放至今，貸款到期收回率達(dá)98%以上，主要支持了城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員從事餐飲服務(wù)，小額農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等資金需要，累計(jì)創(chuàng)造再就業(yè)崗位914個(gè)，為促進(jìn)下崗人員再就業(yè)起到了積極作用。

二、制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

(一)擔(dān)?；鹩邢?，不能滿足下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的旺盛需求

按規(guī)定發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，需要地方財(cái)政提供配套資金給予擔(dān)保，但目前到位的擔(dān)保基金只有119萬(wàn)元，雖然按照《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，貸款的總額度必須控制在擔(dān)保基金數(shù)額5倍以內(nèi)，最大限額可投放到595萬(wàn)元，但經(jīng)辦信用社出于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮，只能按3倍左右發(fā)放，將余額控制在350萬(wàn)元左右，這種狀況使許多想得到資金支持的下崗人員望而卻步被拒之門外。

(二)反擔(dān)保作為申請(qǐng)貸款的必備條件抬高了貸款準(zhǔn)入門檻

目前實(shí)施的主要反擔(dān)保方式是對(duì)于申請(qǐng)2萬(wàn)元貸款的要求由2名公務(wù)員對(duì)貸款進(jìn)行反擔(dān)保，就連條管部門及自收自支的事業(yè)單位的公職人員也不可作擔(dān)保，由于下崗失業(yè)人員多是收入低微、生活較困難的階層，很難尋求到符合規(guī)定的人來(lái)提供反擔(dān)保，許多申貸人在各種手續(xù)都辦好后卻在最后關(guān)頭因找不到擔(dān)保人而不得不放棄了貸款，反擔(dān)保已成為制約下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的“瓶頸”。

(三)貸款手續(xù)繁鎖、環(huán)節(jié)多，降低了貸款辦理效率和貸款使用效率

按規(guī)定，每辦理一筆下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，需經(jīng)過(guò)借款人自愿申請(qǐng)、就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)資格審查和項(xiàng)目評(píng)估、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保、擔(dān)保人開(kāi)具工資收入證明及簽訂保證責(zé)任承諾書、經(jīng)辦銀行審批放貸等多個(gè)部門和環(huán)節(jié)，手續(xù)極其繁瑣，有許多人耗時(shí)費(fèi)力經(jīng)過(guò)了很多環(huán)節(jié)卻沒(méi)有走到最后關(guān)口，而另有一部分人最終獲得了貸款卻錯(cuò)過(guò)了最佳經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī)。

(四)貸款發(fā)放過(guò)于集中，操作中易出現(xiàn)問(wèn)題

杭錦后旗從2004年開(kāi)辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款以來(lái)從指定金融機(jī)構(gòu)按正規(guī)程序發(fā)放的貸款只有2004年11月和2007年9月兩批，集中審批集中發(fā)放的方式一方面加大了各方工作人員的工作量導(dǎo)致審核質(zhì)量的下降，另一方面不利于申貸人員按需隨時(shí)貸款，由于下崗失業(yè)人員小額貸款有財(cái)政貼息且可發(fā)放的信貸資金有額度限制，有些不急需資金的人抱著“先下手為強(qiáng)”的想法先占住貸款，而部分真正急需資金又符合貸款條件的人被拒之門外。

(五)經(jīng)辦銀行積極性不高

一是由于下崗失業(yè)人員小額貸款金額小、筆數(shù)多、成本較大，而且貸前審查和貸后管理工作相對(duì)繁重。二是目前采用的貼息方法是貸款產(chǎn)生的利息先由貸戶按季結(jié)息，在貸款到期后貸戶再持還款憑證到有關(guān)部門“報(bào)銷”利息，經(jīng)辦銀行在日常利息的回收上難度較大。

(六)貸款額度過(guò)小

按照《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》的規(guī)定，小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在兩萬(wàn)元左右，經(jīng)辦銀行發(fā)放的貸款額度基本上都是2萬(wàn)元，但隨著物價(jià)的上漲和各種費(fèi)用的增加，2萬(wàn)元的數(shù)額對(duì)幫助下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)所起的作用越來(lái)越少，許多貸戶認(rèn)為費(fèi)盡周折才能貸到的款項(xiàng)額度太小，不能解決實(shí)質(zhì)性問(wèn)題。盡管《中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)中明確要求提高小額擔(dān)保貸款的額度，但欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融部門迫于資金和風(fēng)險(xiǎn)等壓力，只能按原有的額度進(jìn)行辦理。

三、發(fā)展對(duì)策

(一)加大地方財(cái)政對(duì)擔(dān)?；鸬耐度肓Χ?/p>

解決下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款的擔(dān)?；穑亲龊孟聧徥I(yè)人員擔(dān)保貸款工作的基礎(chǔ)。財(cái)政部門要加大對(duì)擔(dān)保基金的投入力度，并在此基礎(chǔ)上逐步形成再就業(yè)基金的長(zhǎng)效機(jī)制，以解決下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金不足問(wèn)題，為充分滿足下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款需求擔(dān)供必備的保證。

(二)完善反擔(dān)保規(guī)定，降低貸款門檻

一是對(duì)于家境確實(shí)貧困，無(wú)法提供反擔(dān)保，但誠(chéng)實(shí)守信、項(xiàng)目合格的創(chuàng)業(yè)者免除反擔(dān)保。二是擴(kuò)大反擔(dān)保的范圍，貸款人除提供有固定收入的機(jī)關(guān)工作人員做擔(dān)保人外，還可以將房產(chǎn)及其它物品進(jìn)行質(zhì)押和抵押，有關(guān)評(píng)估、公證部門應(yīng)減免各種收費(fèi)，以解決下崗失業(yè)人員提供反擔(dān)保的困難。

(三)簡(jiǎn)化貸款程序，提高貸款效率

應(yīng)加大對(duì)下崗失業(yè)人員小額貸款的協(xié)調(diào)力度，成立小額貸款領(lǐng)導(dǎo)小組并且合署辦公，減少不必要的手續(xù)和環(huán)節(jié)，為下崗失業(yè)人員提供良好的信貸環(huán)境，使符合條件的申請(qǐng)人員在較短時(shí)間內(nèi)獲得貸款開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

(四)改進(jìn)貸款操作方法，避免發(fā)放過(guò)于集中

將下崗失業(yè)人員小額貸款在辦理方式上作為類似其它信貸的日常業(yè)務(wù)，申請(qǐng)一筆辦理一筆，既提高了對(duì)貸款戶的審核質(zhì)量又可使其及時(shí)獲得貸款。

(五)建立激勵(lì)機(jī)制，提高經(jīng)辦銀行的積極性

篇7

    去年9月份，舒建等3人一同參加了由縣就業(yè)服務(wù)中心舉辦的全縣第一期小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班。以考試第一名的好成績(jī)畢業(yè)的舒建，交出了長(zhǎng)達(dá)8頁(yè)的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書，計(jì)劃和前妻、弟弟每人貸款2萬(wàn)元，總計(jì)6萬(wàn)元，辦一個(gè)年產(chǎn)量達(dá)800萬(wàn)塊的蜂窩煤廠。在辦齊了所有申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款手續(xù)，經(jīng)當(dāng)?shù)囟?zhèn)、縣就業(yè)服務(wù)中心、西安市就業(yè)服務(wù)中心、西安市經(jīng)濟(jì)技術(shù)擔(dān)保公司等幾級(jí)審核、考察后，當(dāng)年11月5日，他們的材料轉(zhuǎn)到了縣城區(qū)信用社（全縣唯一辦理小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行）。

    滿心歡喜地等著信用社放貸創(chuàng)業(yè)，可是，這一等竟等了3個(gè)多月，直到今年2月27日，他們才到信用社領(lǐng)取第一筆兩萬(wàn)元貸款。領(lǐng)取前，銀行要求必須交400元入股金，200元的手續(xù)費(fèi)（無(wú)收款憑證），存折上要留1000元“壓折錢”，而且要在當(dāng)年12月20日還貸。為了拿到錢，舒建只能接受。也就是說(shuō)，2萬(wàn)元錢，他們能使用的僅有18400元，而且還要在9個(gè)多月之后還貸。

    拿到錢，舒建一家人加上自有的2萬(wàn)元資金，選好了經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，交了地皮租賃費(fèi)，拉了電，買土平整了場(chǎng)地，打了井，購(gòu)買安裝了蜂窩煤機(jī)等設(shè)備，建了附屬設(shè)施，并購(gòu)進(jìn)少量無(wú)煙煤試機(jī)投產(chǎn)。結(jié)果，試機(jī)很順利，產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，受到用戶歡迎。這期間，舒建屢次到信用社，請(qǐng)求發(fā)放剩余的4萬(wàn)元貸款，以期大批量購(gòu)買原料加工?？墒?，直到今年8月30日，他們才拿到第二筆2萬(wàn)元貸款。為了領(lǐng)到錢，舒建又按銀行的要求違心寫了一個(gè)協(xié)議，稱第二筆錢拿上企業(yè)就可正常運(yùn)轉(zhuǎn)，再不需要第三筆貸款了。在扣除了300元的股金和200元的手續(xù)費(fèi)（無(wú)收款憑證）及1000元“壓折錢”后，舒建這才拿到18500元的貸款。

    此時(shí)，原煤價(jià)格已由原先的230元/噸漲到了450元/噸。而且由于資金不足，原定一年加工800萬(wàn)塊煤的煤廠，目前只加工了8萬(wàn)塊。按一塊煤6厘純利來(lái)計(jì)算，目前，煤廠僅能賺480元錢。

    誰(shuí)為貸款審核把關(guān)？

    記者專程到周至縣城區(qū)信用社、縣人行、縣就業(yè)服務(wù)中心做了一番調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款在發(fā)放過(guò)程中存在諸多問(wèn)題。

    為何本該支貸6萬(wàn)元的項(xiàng)目，銀行只給了4萬(wàn)元？對(duì)此，周至縣城區(qū)信用社的杜崇世主任告訴記者，舒建等3人的項(xiàng)目有2萬(wàn)元沒(méi)給貸，是因?yàn)?人中一人有不良信用記錄。根據(jù)國(guó)家政策，有不良信用記錄的下崗失業(yè)人員不能貸款。

    據(jù)了解，舒建等三人中確實(shí)有一人存在不良信用紀(jì)錄，但是他們從申請(qǐng)貸款之初，為何能一路綠燈，層層過(guò)關(guān)？對(duì)于申請(qǐng)貸款很重要的個(gè)人信譽(yù)，難道就沒(méi)人核實(shí)嗎？據(jù)杜崇世介紹，在銀行辦理貸款的過(guò)程中，他們發(fā)現(xiàn)街辦一級(jí)對(duì)小額擔(dān)保貸款的審批極不負(fù)責(zé)任，蓋“人情”章現(xiàn)象嚴(yán)重。申請(qǐng)人中除有不良信用記錄外，還有很多人沒(méi)有下崗，卻辦了《再就業(yè)優(yōu)惠證》申請(qǐng)貸款。有些領(lǐng)著國(guó)家下崗職工基本生活保障金，或者有了工作，也來(lái)申請(qǐng)貸款，根本不符合申貸條件。有的人申請(qǐng)了貸款，自己并不干，而是將錢借給別人，轉(zhuǎn)移貸款用途。由于層層把關(guān)不嚴(yán)，如此多的問(wèn)題都匯集到銀行，讓銀行承受著巨大的壓力。

    如果相關(guān)部門特別是街辦一級(jí)能嚴(yán)格做好小額貸款的審核工作，給舒家人講清只能給兩個(gè)人貸款4萬(wàn)元，而不做6萬(wàn)元的項(xiàng)目審核，或許他們就不會(huì)選擇辦煤廠這個(gè)一次性投資大的項(xiàng)目，不會(huì)鋪如此大的攤子，投入如此多的資金。

    誰(shuí)來(lái)監(jiān)管銀行？

    客觀地講，銀行也有自己的顧慮。如商業(yè)銀行放貸實(shí)行終身制，誰(shuí)貸款誰(shuí)回收，大家都怕?lián)?zé)任；貸款額度小，成本高，無(wú)利潤(rùn)，工作人員的積極性不高；貸款貼息渠道不暢，等等。但是，銀行在執(zhí)行這項(xiàng)政策的過(guò)程中也存在一些不可忽視的問(wèn)題。

    實(shí)際拿到舒建他們手里的錢是36900元，蹊蹺的是，銀行兩次扣除700元股金發(fā)給他的股金證，竟是兩個(gè)陌生人的名字。不寫自己名字，如何證明錢是自己的？舒家人說(shuō)，這700元錢肯定要不回來(lái)了。據(jù)周至縣人行綜合業(yè)務(wù)科有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，按國(guó)家的政策，信用社社員入股后可優(yōu)先享受貸款，但不能以貸款強(qiáng)行要求入股；貸款時(shí)，扣留所謂“壓折錢”也是不合理的；辦理貸款收取200元的手續(xù)費(fèi)，更是不允許。對(duì)此，記者專門采訪了周至縣城區(qū)信用社的杜崇世主任。他說(shuō)，貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦之初，確實(shí)出現(xiàn)過(guò)要求貸到款的下崗失業(yè)人員入股的事，后來(lái)，便糾正了。至于股金證上不是本人名字的問(wèn)題，他不知道?？鄢?000元的“壓折錢”是因?yàn)楹ε孪聧徛毠ぐ雌谶€不了利息，因不符合有關(guān)規(guī)定，這一做法現(xiàn)在也糾正了。對(duì)于向貸款戶索要200元手續(xù)費(fèi)的事，他說(shuō)截至目前還沒(méi)聽(tīng)人反映過(guò)。當(dāng)記者詢問(wèn)有多少貸到款的人被要求入股時(shí)，這位負(fù)責(zé)人說(shuō)不清楚。

    按國(guó)家的政策，小額貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)兩年，到期確需繼續(xù)使用的，借款人應(yīng)提前提出展期申請(qǐng)，展期期限不得超過(guò)一年。舒建提出了兩年的申請(qǐng)，為何銀行9個(gè)多月就要求還貸？對(duì)此，周至縣城區(qū)信用社表示，雖然有關(guān)部門審核過(guò)了，但我們認(rèn)為，某些貸款項(xiàng)目收益大，資金周轉(zhuǎn)快，一年之內(nèi)就可還貸。

    銀行發(fā)放小額貸款的工作由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管？記者在我識(shí)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中看到，文件僅是要求當(dāng)下崗失業(yè)人員到當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行辦理貸款手續(xù)時(shí)，銀行應(yīng)在3周內(nèi)給予正式答復(fù)?？墒?，對(duì)于銀行久拖不辦貸款，及貸款中發(fā)生不正當(dāng)行為，沒(méi)有提出監(jiān)管辦法。在《西安市小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》的《附則》第26條規(guī)定：人民銀行、財(cái)政和勞動(dòng)保障部門將按季對(duì)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行考核，對(duì)工作積極和認(rèn)真管理貸款的商業(yè)銀行經(jīng)辦行和經(jīng)辦人員給予表彰。可是除了業(yè)務(wù)考核之外，對(duì)日常工作誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，出了問(wèn)題如何處罰，都沒(méi)有一個(gè)明確的說(shuō)法。周至縣人行的有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，我們對(duì)貸款銀行只能是窗口指導(dǎo)，談不上監(jiān)管。

    貸款不是無(wú)償救濟(jì)

    周至縣城區(qū)信用社的杜崇世主任講，剛開(kāi)始，銀行工作人員對(duì)小額擔(dān)保貸款的積極性還頗高，可是，從今年5月份以開(kāi)始，陸續(xù)發(fā)現(xiàn)一些下崗職工不守信的問(wèn)題后，工作人員就對(duì)貸款的發(fā)放謹(jǐn)慎起來(lái)，發(fā)放的速度也慢了起來(lái)，中間還停了一段時(shí)間。

    據(jù)他們了解，許多貸到款的下崗失業(yè)人員認(rèn)為錢是政府給的而不是銀行貸給自己的，還款意識(shí)比較差。目前，貸款的48戶中，只有17戶能正常清息，欠息總額達(dá)8000多元。而且，有5戶沒(méi)有按計(jì)劃的項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)，又轉(zhuǎn)而經(jīng)營(yíng)其他生意。更有人在申貸之初就有不還款的意識(shí)。一些下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款等再就業(yè)優(yōu)惠政策只是道聽(tīng)途說(shuō)，理解不全面或存在誤解，由此導(dǎo)致了在信用方面的缺失，直接導(dǎo)致銀行不敢放貸。

    據(jù)周至縣城區(qū)信用社的同志講，今年他們的存款下降大，原因之一就是許多下崗失業(yè)人員因在該行貸款，而不敢在同一銀行存錢了，害怕按期還不了貸，被銀行扣了錢。本想多一個(gè)項(xiàng)目吸引更多的儲(chǔ)戶，沒(méi)料卻是這一結(jié)局。

    提高個(gè)人信用加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)

    記者在周至縣就業(yè)服務(wù)中心了解到，像舒建一樣為小額擔(dān)保貸款發(fā)愁的下崗職工還不少。從去年至今，周至縣已辦了兩期小額擔(dān)保貸款下崗職工創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，參加人數(shù)達(dá)120人?？墒?，目前拿到貸款的只有48人。特別是從今年9月1日起，負(fù)責(zé)發(fā)放小額貸款的周至城區(qū)縣信用社停止了放貸，致使許多準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的下崗職工拿不上小額貸款。不僅周至縣情況如此，全省整個(gè)小額擔(dān)保貸款的情況都不理想。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省各市銀行實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)僅占擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦人數(shù)的60％。

篇8

政策傳導(dǎo)

建立健全運(yùn)行機(jī)制。國(guó)家的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策出臺(tái)后，人行平?jīng)鍪兄行闹屑捌渌牽h支行積極與當(dāng)?shù)厣绫＞趾拓?cái)政局協(xié)調(diào)配合，聯(lián)合下發(fā)了《平?jīng)鍪邢聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，制定了各項(xiàng)政策措施。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，確定了小額擔(dān)保貸款的承貸金融機(jī)構(gòu)，并相應(yīng)制定了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款操作細(xì)則》，為此項(xiàng)工作的順利開(kāi)展提供了制度保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該項(xiàng)貸款從2004年年初開(kāi)始發(fā)放，至2006年9月末，承辦金融機(jī)構(gòu)共到位擔(dān)?；?20萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款382筆，519.5萬(wàn)元，財(cái)政貼息38.06萬(wàn)元。貸款總體運(yùn)行情況良好。

逐步規(guī)范操作程序。由縣（區(qū)）、市社保局把關(guān)，借款人提供再就業(yè)優(yōu)惠證、身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和下崗失業(yè)人員小額貸款申請(qǐng)表等相關(guān)資料，在經(jīng)借款人所在街道或社區(qū)推薦、各社保局審定、市擔(dān)保中心審核同意的基礎(chǔ)上，由承辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前調(diào)查，貸后回訪、跟蹤，了解資金使用及項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況。

開(kāi)拓創(chuàng)新，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。為了切實(shí)規(guī)避小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，各承辦金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策規(guī)定，嚴(yán)把“四關(guān)”，即嚴(yán)把資料審核關(guān)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，嚴(yán)把貸中跟蹤關(guān)，嚴(yán)把貸后檢查關(guān)。與此同時(shí)，市人行、市擔(dān)保中心、市社保局等有關(guān)單位根據(jù)工作實(shí)際，制定下發(fā)了《平?jīng)鍪邢聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理補(bǔ)充通知》，進(jìn)一步明確借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，除由擔(dān)保中心擔(dān)保外，還必須尋找一名行政事業(yè)單位人員進(jìn)行再擔(dān)保，實(shí)行“雙保險(xiǎn)”。

加強(qiáng)督查，規(guī)范運(yùn)作。人行平?jīng)鍪兄行闹泻推經(jīng)鍪秀y監(jiān)分局密切配合，定期不定期深入轄內(nèi)承辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，督促指導(dǎo)，規(guī)范其操作行為。

存在的問(wèn)題

認(rèn)識(shí)上存在偏差，宣傳上不夠到位。有關(guān)部門和個(gè)別金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠統(tǒng)一，更多地是從各自工作的角度去理解和執(zhí)行。財(cái)政部門認(rèn)為小額擔(dān)保貸款屬銀行信用行為，不能僅依靠擔(dān)保基金來(lái)啟動(dòng)。勞動(dòng)保障部門認(rèn)為他們只負(fù)責(zé)頒發(fā)再就業(yè)優(yōu)惠證，貸款應(yīng)由銀行辦理，貸款貼息應(yīng)由財(cái)政部門落實(shí)。承辦金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款屬于政策性貸款，辦理成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大；又由于上級(jí)行實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制，承辦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了“怕貸、慎貸”現(xiàn)象。另外，有相當(dāng)部分下崗失業(yè)人員對(duì)國(guó)家出臺(tái)的小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策知之甚少，加之從未向銀行借過(guò)款，擔(dān)心辦理手續(xù)煩瑣、門檻過(guò)高，存在“怕貸”心理；還有的誤認(rèn)為小額擔(dān)保貸款是政府的“救濟(jì)款”或“扶貧款”，不貸白不貸，貸了也不用還等。

工作上存在推諉、不協(xié)調(diào)現(xiàn)象。小額擔(dān)保貸款的開(kāi)展涉及地方財(cái)政、經(jīng)貿(mào)委、社保局、街道辦事處、居委會(huì)、人行和承辦金融機(jī)構(gòu)等諸多單位，需要相互協(xié)調(diào)配合，形成合力，齊抓共管。但從調(diào)查情況看，部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和信息溝通，或各自為政，或重復(fù)勞動(dòng)，致使此項(xiàng)工作進(jìn)展緩慢。

操作上存在難度，理解上不到位。一是《平?jīng)鍪邢聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》內(nèi)容不夠具體，對(duì)貸款擔(dān)?；鸬穆鋵?shí)、賬戶設(shè)置、基金風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款資金來(lái)源、貸款損失核銷、微利項(xiàng)目的界定等諸多問(wèn)題規(guī)定不夠明確，給貸款實(shí)際操作帶來(lái)難度。二是貸款審批環(huán)節(jié)多。下崗失業(yè)人員要申請(qǐng)辦理一筆小額擔(dān)保貸款，必須先取得社保局頒發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證，再經(jīng)過(guò)自愿申請(qǐng)、所在社區(qū)推薦、社保局審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾、銀行核貸等程序，一筆貸款至少需要10天時(shí)間，與其他商業(yè)貸款相比，手續(xù)繁雜，辦理時(shí)間長(zhǎng)。三是貸款貼息手續(xù)煩瑣。人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合制定并的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》規(guī)定了層層上報(bào)、層層核準(zhǔn)的程序，影響了貼息的時(shí)效性，一旦貼息款不能及時(shí)撥付，貸款又面臨到期，銀行將會(huì)處于兩難境地。

創(chuàng)業(yè)意識(shí)不夠強(qiáng)，誠(chéng)信意識(shí)不到位。據(jù)調(diào)查，大部分下崗失業(yè)人員因各種原因缺乏舉債經(jīng)營(yíng)的勇氣和膽量，更多的是安于現(xiàn)狀。還有個(gè)別下崗失業(yè)人員缺乏誠(chéng)信意識(shí)，誤認(rèn)為小額貸款是政府的“救濟(jì)款”或“扶貧款”，在一定程度上造成小額貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。

政策建議

做好宣傳培訓(xùn)，認(rèn)真落實(shí)政策。一是強(qiáng)化政策培訓(xùn)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。建議政府有關(guān)部門定期舉辦下崗失業(yè)人員培訓(xùn)班，組織學(xué)習(xí)有關(guān)政策規(guī)定。二是成立中介組織，加大投入力度。建議盡快成立下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款信用中介組織，切實(shí)加大地方財(cái)政對(duì)小額貸款擔(dān)?；鸬耐度肓Χ?，健全長(zhǎng)效機(jī)制，真正滿足下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款的合理需要。三是搭建創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，創(chuàng)造就業(yè)崗位。要從政策上、制度上周密安排，確保下崗失業(yè)人員所投資的微利項(xiàng)目有明顯的盈利空間，用于償還貸款本息。四是建立幫扶機(jī)制，提供信用擔(dān)保。

建立協(xié)調(diào)機(jī)制，提高工作效率。一是落實(shí)聯(lián)席會(huì)議制度，著力解決突出問(wèn)題。二是建立“綠色通道”，提高辦事效率。三是加強(qiáng)信貸管理，搞好貸款發(fā)放。承辦金融機(jī)構(gòu)要將小額擔(dān)保貸款列入年度經(jīng)營(yíng)管理計(jì)劃，納入信貸人員營(yíng)銷貸款任務(wù)，積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷活動(dòng)，變守株待兔為上門服務(wù)。四是加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，實(shí)時(shí)推介項(xiàng)目。

篇9

泰州市將信用社區(qū)的創(chuàng)建作為重點(diǎn)，采取了一系列措施：一是設(shè)立勞動(dòng)保障專管員制度。在全市成立172個(gè)社區(qū)勞動(dòng)保障工作站，每個(gè)勞動(dòng)保障工作站設(shè)立1名勞動(dòng)保障專管員。專管員的主要職責(zé)是：建立社區(qū)再就業(yè)人員的信用檔案和經(jīng)濟(jì)檔案，宣傳再就業(yè)政策，開(kāi)展小額擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查，協(xié)助辦理貸款相關(guān)事宜以及貸后跟蹤管理工作，幫助解決創(chuàng)業(yè)中的各種困難。二是開(kāi)展“四進(jìn)”活動(dòng)。即金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、優(yōu)惠政策進(jìn)社區(qū)、就業(yè)培訓(xùn)進(jìn)社區(qū)、結(jié)對(duì)幫扶進(jìn)社區(qū)，改善了社區(qū)生態(tài)環(huán)境。三是建立社區(qū)評(píng)選與小額擔(dān)保貸款掛鉤制度。將小額擔(dān)保貸款發(fā)放及還款情況作為“再就業(yè)樣板社區(qū)”和“促進(jìn)再就業(yè)先進(jìn)社區(qū)”評(píng)選考核的重要指標(biāo)，對(duì)于樣板社區(qū)和先進(jìn)社區(qū)推薦的貸款申請(qǐng)，勞動(dòng)保障部門和擔(dān)保公司優(yōu)先受理。

第二，開(kāi)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提升再就業(yè)成功率。

社區(qū)人員自愿申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款時(shí)，必須免費(fèi)接受勞動(dòng)部門的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。為提高創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)效果，勞動(dòng)部門專門引進(jìn)國(guó)際勞工組織SYB(Start Your Busi-ness創(chuàng)辦你的企業(yè))項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)教材，并由工商、稅務(wù)、貿(mào)易、勞動(dòng)保障等有關(guān)部門專業(yè)人員組成教研小組，設(shè)計(jì)全部課程。同時(shí)，聘請(qǐng)一批成功企業(yè)家進(jìn)行個(gè)案分析。成立了由創(chuàng)業(yè)成功人士、管理學(xué)專家、企業(yè)家以及商業(yè)銀行信貸部門人員組成的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家志愿團(tuán)。志愿團(tuán)將調(diào)查論證的投資少、規(guī)模小、見(jiàn)效快、易操作、風(fēng)險(xiǎn)低的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，匯編成冊(cè)，向失業(yè)職工免費(fèi)發(fā)放，推介項(xiàng)目。同時(shí)，對(duì)下崗失業(yè)職工的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估論證。擔(dān)保公司對(duì)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家志愿團(tuán)推薦和評(píng)估論證的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目取消反擔(dān)保，銀行發(fā)放信用貸款。

第三，落實(shí)優(yōu)惠政策，提高增收能力。

由于下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目大多屬于微利項(xiàng)目和競(jìng)爭(zhēng)激烈的勞動(dòng)密集型項(xiàng)目，因此落實(shí)優(yōu)惠政策，能提高其創(chuàng)業(yè)積極性、增收能力和還本付息的能力。人行泰州市中心支行和社保局牽頭，建立了財(cái)政、稅務(wù)、金融等部門聯(lián)席會(huì)議制度，定期研究落實(shí)優(yōu)惠政策有關(guān)情況。2005年，全市取消下崗失業(yè)人員行政性、事業(yè)性收費(fèi)3002萬(wàn)元，減免各類稅費(fèi)2034萬(wàn)元，財(cái)政貼息28．48萬(wàn)元。

第四，實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

泰州市對(duì)社區(qū)、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司行為實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。1．社區(qū)專管員負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和全流程跟蹤。各社區(qū)勞動(dòng)保障專管員建立下崗失業(yè)職工的經(jīng)濟(jì)檔案和信用檔案，承擔(dān)推薦責(zé)任；同時(shí)，定期不定期電話咨詢和上門了解經(jīng)營(yíng)情況，督促按時(shí)還款，并做好記載；協(xié)助擔(dān)保公司進(jìn)行追償。勞動(dòng)保障部門將小額擔(dān)保貸款的初步審核與專管員的考核獎(jiǎng)懲掛鉤，對(duì)全額及時(shí)歸還貸款且工作認(rèn)真負(fù)責(zé)的專管員給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。2．經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)貸中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行貸款上限為擔(dān)保基金的5倍的規(guī)定；與貸款者簽訂分期付款協(xié)議，要求從貸款發(fā)放的次月起按月分期還款，降低貸款人的一次還本付息壓力；月后5日內(nèi)向擔(dān)保公司提供貸款人違約清單及詳細(xì)信息，并執(zhí)行與擔(dān)保公司簽訂的相應(yīng)扣款協(xié)定。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。3．擔(dān)保公司貸后追索。擔(dān)保公司根據(jù)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)提供的違約清單，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)周轉(zhuǎn)金及時(shí)向銀行劃款，同時(shí)，與勞動(dòng)保障專管員配合向貸款人及其擔(dān)保人追索，敞口部分由擔(dān)保公司向財(cái)政部門申請(qǐng)追加或者直接從擔(dān)保基金中劃付。4．財(cái)政部門風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。財(cái)政局及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)?；?，并設(shè)立擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)周轉(zhuǎn)金；對(duì)微利項(xiàng)目及時(shí)全額貼息，對(duì)非微利項(xiàng)目貼息標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家規(guī)定的50％提高到60％；對(duì)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)按季劃付手續(xù)費(fèi)等。

與此同時(shí)，此項(xiàng)工作還存在著一些問(wèn)題。

其一，擔(dān)?；鹧a(bǔ)充補(bǔ)償機(jī)制需要進(jìn)一步完善。雖然按照擔(dān)?；鹋c銀行貸款的最高比例1：5計(jì)算，小額擔(dān)保貸款總體上還面臨較大的增長(zhǎng)空間。但部分地區(qū)的貸款發(fā)放已經(jīng)接近上限，同時(shí)按照最高放大倍數(shù)計(jì)算的小額擔(dān)保貸款實(shí)際可貸總量與社會(huì)潛在需求的比例約為1：4，規(guī)模仍然偏小，供求矛盾仍然比較突出。此外，雖然當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)主要由擔(dān)保公司承擔(dān)，但隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行方面的顧慮也有所上升。

其二，支持面需要進(jìn)一步擴(kuò)大。2005年末，泰州市享受小額擔(dān)保貸款的下崗職工為2712人，僅占全市持有再就業(yè)優(yōu)惠證的下崗職工的3．12％。

其三，貸款環(huán)節(jié)與效率需要進(jìn)一步優(yōu)化和提高。目前，下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)較多、時(shí)間較長(zhǎng)，獲取信用貸款的難度較大。

為此，我們建議：

首先，積極探索健全風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸬难a(bǔ)充補(bǔ)償機(jī)制。進(jìn)一步明確擔(dān)?；鸬难a(bǔ)償部門、渠道、時(shí)間、籌措比例，保證小額擔(dān)保貸款的持續(xù)發(fā)展。

篇10

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸后管理是指?jìng)€(gè)人貸款發(fā)放之后直到本息收回期間所有信貸管理行為的總和，是一項(xiàng)具體化、系統(tǒng)化、長(zhǎng)期化的“業(yè)務(wù)工程”和銀行信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，其主要內(nèi)容包括資金賬戶監(jiān)管、貸后營(yíng)銷、貸后檢查、檔案管理、貸款本息的回收、逾期貸款催收、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、不良資產(chǎn)的處置等。貸后管理在商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理全流程中占據(jù)著重要的地位，加強(qiáng)貸后管理，防控個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量，是確保個(gè)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展以及推動(dòng)我行經(jīng)營(yíng)效益快速增長(zhǎng)的重要手段。

二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸后管理的現(xiàn)狀及成因剖析

雖然我行已經(jīng)建立了一整套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，但其主要內(nèi)容仍側(cè)重于貸款發(fā)放之前的各個(gè)環(huán)節(jié)，而在個(gè)人貸款發(fā)放后至貸款本息收回的這段時(shí)間內(nèi)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、提示和化解的全過(guò)程不予重視或重視不夠，各級(jí)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的貸后管理基礎(chǔ)比較薄弱，存在一定程度的“重貸輕管”現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)狀的主要原因有以下幾點(diǎn)：

（一）貸后管理意識(shí)薄弱是根本原因

個(gè)別個(gè)貸管理人員認(rèn)為貸后管理期限長(zhǎng)、難度大，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益不明顯，因此對(duì)客戶“重拓展、輕維護(hù)”，對(duì)貸款“重貸前、輕貸后”，另外我行個(gè)人貸款不良率較低也是導(dǎo)致輕視貸后管理的一個(gè)重要原因。

（二）人員編制不足導(dǎo)致崗位職責(zé)無(wú)法落實(shí)

我行近幾年個(gè)人貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，然而個(gè)人貸款從業(yè)人員的數(shù)量增加緩慢，尤其是貸后管理人員編制不足，各基層行基本上沒(méi)有專門的貸后管理人員，而是由個(gè)貸營(yíng)銷人員兼職，一人多崗，混崗現(xiàn)象十分嚴(yán)重。專職貸后管理人員的缺乏，使得貸后管理職責(zé)無(wú)法真正落到實(shí)處，貸后管理崗位形同虛設(shè)。

（三）激勵(lì)機(jī)制不完善導(dǎo)致貸后管理缺乏動(dòng)力

我行考核經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)時(shí)，更注重的是直接帶來(lái)效益的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，在進(jìn)行個(gè)貸業(yè)務(wù)考核時(shí)，偏重于業(yè)績(jī)考核而忽視了貸后管理，僅對(duì)個(gè)人貸款發(fā)放筆數(shù)、金額或樓盤營(yíng)銷筆數(shù)進(jìn)行考核激勵(lì)，卻未將貸后管理納入激勵(lì)指標(biāo)體系，也沒(méi)建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，這就極大地挫傷了貸后管理人員的積極性，弱化了貸后管理職能。

（四）制度不健全導(dǎo)致貸后管理流于形式

由于貸后管理制度不健全，部分客戶經(jīng)理工作方式粗放，責(zé)任心不夠強(qiáng)，不能充分履行好貸后管理職責(zé)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：貸后檢查方式過(guò)于單一，貸后檢查不深入實(shí)地，而是停留在表面，客戶經(jīng)理不按規(guī)定的時(shí)間和周期進(jìn)行貸后檢查，沒(méi)有對(duì)客戶基本情況、收入狀況及抵（質(zhì)）押物擔(dān)保情況等變化必要的監(jiān)控管理和信息收集，甚至“閉門造車”形成貸后檢查報(bào)告等，為貸后管理工作埋下了隱患。

（五）銀行與客戶信息不對(duì)稱，貸后管理存在隱患

個(gè)人貸款發(fā)放后直至貸款結(jié)清期限較長(zhǎng)，客戶相關(guān)情況隨時(shí)在變化，而目前客戶的信息公開(kāi)度較低，我行在獲取個(gè)人信用信息及信用評(píng)價(jià)方面的技術(shù)相對(duì)落后，貸后管理人員很難及時(shí)掌握客戶的最新信息，因此監(jiān)管難度比較大。

（六）技術(shù)手段不到位，貸后管理創(chuàng)新不足

目前，我行個(gè)人貸款貸后管理系統(tǒng)相對(duì)落后，實(shí)用性較差，無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)貸后管理的自動(dòng)化、集中化和程序化。在存量個(gè)人貸款的數(shù)據(jù)分析、資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)趨勢(shì)分析、逾期貸款自動(dòng)催收、貸后批量營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及預(yù)警等功能領(lǐng)域，還需近一步優(yōu)化和升級(jí)。

三、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸后管理的相關(guān)建議和措施

（一）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確立貸后管理工作的重要地位

通過(guò)召開(kāi)專題會(huì)議和組織培訓(xùn)學(xué)習(xí)等方式，教育和引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和個(gè)貸從業(yè)人員從根本上轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念，不斷增強(qiáng)個(gè)貸人員的貸后管理意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)貸后管理的必要性和重要性；確立貸后管理的重要地位，把貸后管理工作提到重要的議事日程上，全面落實(shí)貸后管理具體要求，促進(jìn)貸后管理水平的全面提升。

（二）充實(shí)人員編制，提高貸后管理人員整體素質(zhì)

首先要保證人員配備充足，結(jié)合各基層行個(gè)人貸款規(guī)模及崗位設(shè)置等因素，合理配置貸后管理人員，建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理專業(yè)隊(duì)伍。在人員充足的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款貸后管理職責(zé)分離，建立專業(yè)化貸后管理機(jī)制。明確各級(jí)機(jī)構(gòu)貸后管理崗位設(shè)置，做到職能完善、崗位明確、分工清晰，使貸后管理人員能專注于貸后管理工作，不斷提高貸后管理人員的貫徹執(zhí)行力、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，全面提升貸后管理人員的綜合素質(zhì)，。

（三）完善貸后工作考核機(jī)制，促進(jìn)貸后管理標(biāo)準(zhǔn)化

將貸后管理內(nèi)容納入考核范疇，對(duì)于盡職的信貸經(jīng)理，其績(jī)效考核按照所在經(jīng)營(yíng)部門或經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的平均績(jī)效上浮一定比例執(zhí)行，對(duì)先進(jìn)集體和個(gè)人進(jìn)行激勵(lì)和表彰，以調(diào)動(dòng)貸后管理的積極性。對(duì)于信貸經(jīng)理在貸后管理未盡職，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)或受到內(nèi)外部監(jiān)管部門通報(bào)批評(píng)的，在考核時(shí)相應(yīng)扣減其績(jī)效工資。同時(shí)將考核結(jié)果作為貸后管理人員年終履職情況、績(jī)效考核的重要依據(jù)，推進(jìn)貸后管理工作經(jīng)?；?、日常化、具體化。

（四）加強(qiáng)貸后管理制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)崗位制約

建立和健全個(gè)人貸款貸后管理制度，首先要按照內(nèi)部控制的要求，有針對(duì)性地制定和細(xì)化貸后檢查制度、逾期貸款催收和處置制度、貸后檔案移交和保管制度、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警制度、責(zé)任追究制度等，形成一套完整的貸后管理運(yùn)作機(jī)制，著力營(yíng)造“有章可循、有章必循、按章操作、違章必究”的個(gè)人貸款貸后管理環(huán)境。其次要堅(jiān)持市場(chǎng)營(yíng)銷與貸后管理崗位分離的原則，改變過(guò)去由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)全流程的做法，把市場(chǎng)營(yíng)銷崗與貸后管理崗分離，實(shí)現(xiàn)貸后管理崗位制約，從流程上區(qū)分不同的崗位職責(zé)，制定操作性強(qiáng)、切實(shí)可行的貸后管理實(shí)施方案和操作流程，使不同貸種、不同崗位的貸后管理工作有章可循、職責(zé)明晰。

（五）拓展信息渠道，加強(qiáng)客戶跟蹤管理

篇11

創(chuàng)建信用社區(qū)以街道社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)為依托，引入社區(qū)保障平臺(tái)的服務(wù)機(jī)制，由承辦小額貸款的銀行與社區(qū)合作，借鑒創(chuàng)建信用戶，信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立社區(qū)個(gè)人經(jīng)濟(jì)檔案，評(píng)定信用等級(jí)，建立為下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款提供方便的社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制。

云南省創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)地區(qū)為昆明市東川區(qū)銅城鎮(zhèn)白云社區(qū)和曲靖市麒麟?yún)^(qū)白石江街道辦事處臨江社區(qū)。

二、創(chuàng)建信用社區(qū)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)

(一)勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)職責(zé)

1．受理小額貸款申請(qǐng)，對(duì)貸款申請(qǐng)人提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行真實(shí)性審查，核實(shí)其家庭狀況，家庭住址、聯(lián)系方式、誠(chéng)信情況，并將情況及時(shí)反饋至擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行。

2．對(duì)已通過(guò)真實(shí)性審查的貸款申請(qǐng)人進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，培訓(xùn)合格并選定創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的，對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格初步審核后，推薦給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3．在申請(qǐng)人小額貸款申請(qǐng)獲得銀行批準(zhǔn)后，指導(dǎo)借款人簽訂創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書參加創(chuàng)建信用社區(qū)活動(dòng)。

4．建立借款人經(jīng)濟(jì)檔案，做到一戶一檔，定期走訪借款人，了解其經(jīng)營(yíng)狀況。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)職責(zé)

1．核定信用社區(qū)提供的小額貸款申請(qǐng)人資格及貸款申請(qǐng)是否符合條件，并向承辦銀行推薦貸款和承諾擔(dān)保。

2．會(huì)同承辦銀行對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行貸前調(diào)查和貸款扶持項(xiàng)目運(yùn)作情況的跟蹤調(diào)查，密切了解掌握動(dòng)態(tài)變化。經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)會(huì)同承辦銀行采取措施，確保貸款按期歸還。

3．負(fù)責(zé)為微利項(xiàng)目小額貸款財(cái)政貼息的申報(bào)提供相關(guān)資料。

4．及時(shí)與財(cái)政、承辦銀行等部門對(duì)小額貸款呆壞賬損失進(jìn)行核定。

(三)承辦銀行職責(zé)

1．按照小額貸款的有關(guān)管理辦法審查小額貸款申請(qǐng)，符合貸款條件的，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)及時(shí)向申請(qǐng)人發(fā)放貸款。

2．會(huì)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款申請(qǐng)人進(jìn)行貸前貸后調(diào)查，建立小額貸款借款人資信檔案，定期進(jìn)行資信調(diào)查。

3．對(duì)從事小額貸款業(yè)務(wù)的社區(qū)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，幫助其提高政策水平、貸款調(diào)查和審查能力。

4．按照規(guī)定提出小額貸款財(cái)政貼息申請(qǐng)。

5．對(duì)小額貸款呆壞賬損失提出具體處理意見(jiàn)。

三、參加創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人的權(quán)利義務(wù)

(一)小額貸款借款人在信用社區(qū)內(nèi)應(yīng)履行的義務(wù)

1．如實(shí)向勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行提供貸款申請(qǐng)的有關(guān)證件和證明材料；如實(shí)向有關(guān)機(jī)構(gòu)提供與建立借款人經(jīng)濟(jì)檔案、資信檔案、信用評(píng)級(jí)有關(guān)的個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)情況和其他相關(guān)信息資料；自愿參加創(chuàng)建信用社區(qū)活動(dòng)。

2．配合社區(qū)和勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行做好貸前貸后調(diào)查工作，定期向上述機(jī)構(gòu)報(bào)告經(jīng)營(yíng)狀況，在家庭住址、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、聯(lián)系方式發(fā)生變更或經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)重大問(wèn)題時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上述機(jī)構(gòu)報(bào)告。

3．切實(shí)維護(hù)社區(qū)聲譽(yù)，自覺(jué)遵守創(chuàng)建信用社區(qū)的各項(xiàng)規(guī)定，誠(chéng)實(shí)守信、合法經(jīng)營(yíng)，按期歸還小額貸款。如不能按期歸還貸款，同意有關(guān)部門在社區(qū)公共場(chǎng)所公布本人失信行為。

4．在小額貸款歸還前，借款人需遷出工商行政管理登記機(jī)關(guān)管轄區(qū)域經(jīng)營(yíng)的，需提供擔(dān)保機(jī)構(gòu)意見(jiàn)，并辦理反擔(dān)保手續(xù)。

(二)小額貸款借款人在信用社區(qū)內(nèi)享有的權(quán)利

1．符合小額貸款申請(qǐng)條件的，有權(quán)向勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出小額貸款申請(qǐng)并參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。

2．在小額貸款申請(qǐng)得到承辦銀行批準(zhǔn)后有權(quán)按照貸款合同的約定獲得小額擔(dān)保貸款。

3．在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中有權(quán)獲得社區(qū)及其工作人員提供的政策指導(dǎo)和服務(wù)。

4．有權(quán)享受其他方面的就業(yè)和再就業(yè)優(yōu)惠政策。

四、申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的條件和貸款程序

(一)申請(qǐng)小額貸款的條件

1．申請(qǐng)人為試點(diǎn)社區(qū)內(nèi)常住人口，在試點(diǎn)社區(qū)內(nèi)已領(lǐng)取《再就業(yè)優(yōu)惠證》。

2．申請(qǐng)人在試點(diǎn)社區(qū)內(nèi)有固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，并已在管轄該區(qū)域的工商行政管理局(所、分局)領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在稅務(wù)所辦理了稅務(wù)登記，或在勞動(dòng)和社會(huì)保障部門辦理了非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)組織手續(xù)。

3．申請(qǐng)人遵紀(jì)守法、信譽(yù)良好，無(wú)拖欠銀行貸款和各項(xiàng)稅費(fèi)等不良記錄。

4．申請(qǐng)人在申請(qǐng)日前無(wú)其他債務(wù)。

(二)辦理小額貸款的程序

1．貸款申請(qǐng)的提出和受理。申請(qǐng)人向試點(diǎn)社區(qū)所在地的街道勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出小額貸款申請(qǐng)，并提供以下證明資料：再就業(yè)優(yōu)惠證、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)組織證明、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地證明或租用場(chǎng)地合同。

2．貸款申請(qǐng)的初步審查和貸款擔(dān)保，勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)在實(shí)地調(diào)查和初步審核同意后推薦給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核同意后向承辦銀行推薦貸款并承諾擔(dān)保；審核不同意的，要向申請(qǐng)人說(shuō)明理由。

3．貸款的審查和發(fā)放。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦并承諾擔(dān)保的貸款申請(qǐng)，承辦銀行要按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查，審查同意后由申請(qǐng)人與承辦銀行簽訂貸款合同，承辦銀行按照貸款合同的約定及時(shí)向借款人發(fā)放小額貸款，同時(shí)申請(qǐng)人簽署創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書，承諾按期歸還貸款。

五、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

社區(qū)、勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行要建立小額貸款個(gè)人不良信用記錄制度，對(duì)逾期小額貸款，上述機(jī)構(gòu)要共同督促借款人限期歸還，對(duì)于惡意不歸還貸款、影響創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人，如在限定的時(shí)間內(nèi)仍不歸還貸款的，除對(duì)其依法提訟外，同時(shí)采取以下懲戒措施：

(一)借款人不歸還小額貸款，勞動(dòng)和社會(huì)保障部門要收回《再就業(yè)優(yōu)惠證》，借款人不得再享受其他再就業(yè)優(yōu)惠政策。

(二)對(duì)小額貸款借款人的失信行為，勞動(dòng)和社會(huì)保障部門應(yīng)在社區(qū)公共場(chǎng)所如實(shí)公布。

(三)對(duì)小額貸款逾期借款人，承辦銀行要及時(shí)記錄其不良信用記錄，并按規(guī)定收取罰息。

六、有關(guān)工作要求

(一)各試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)將信用社區(qū)小額貸款發(fā)放情況和還款率納入再就業(yè)工作目標(biāo)管理，作為考核信用社區(qū)工作的重要指標(biāo)，社區(qū)負(fù)責(zé)人要提高對(duì)信用社區(qū)小額貸款工作的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)管理，確保試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行。

(二)試點(diǎn)地區(qū)每年要對(duì)信用社區(qū)的信用情況進(jìn)行核實(shí)評(píng)估，社區(qū)小額貸款不良率達(dá)到10%時(shí)，應(yīng)暫停該社區(qū)信用擔(dān)保資格，并通報(bào)相關(guān)部門。

(三)試點(diǎn)信用社區(qū)要加強(qiáng)對(duì)借款人創(chuàng)業(yè)過(guò)程的跟蹤調(diào)查、指導(dǎo)和服務(wù)，定期與借款人聯(lián)系，及時(shí)掌握借款人資金使用及經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)幫助解決其經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要做好相關(guān)記錄，定期以報(bào)表形式據(jù)實(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行報(bào)送借款人情況和借款使用情況。

(四)試點(diǎn)信用社區(qū)要協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承辦銀行做好小額貸欺的跟蹤調(diào)查、貸后管理和貸款催收工作。

(五)提高小額貸款透明度，在提供擔(dān)保前，對(duì)通過(guò)核實(shí)評(píng)估的項(xiàng)目要在本社區(qū)進(jìn)行公示，及時(shí)掌握社區(qū)居民反映的情況和問(wèn)題．對(duì)提供虛假證明文件、材料和不實(shí)情況的申請(qǐng)人，不予提供擔(dān)保并要將其欺詐行為予以公示。

(六)信用社區(qū)要充分利用社區(qū)工作人員對(duì)本社區(qū)情況熟悉的特點(diǎn)，對(duì)信用度高、有技術(shù)專長(zhǎng)的下崗失業(yè)人員，主動(dòng)上門宣傳講解國(guó)家和省、市有關(guān)政策，積極鼓勵(lì)和支持下崗失業(yè)人員通過(guò)小額貸款實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。

(七)堅(jiān)持創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額信貸相結(jié)合。信用社區(qū)要積極配合推動(dòng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，幫助下崗失業(yè)人員尋找合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，協(xié)助做好創(chuàng)業(yè)選項(xiàng)和小額貸款的服務(wù)工作。

篇12

二、建立新的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)模式。

根據(jù)市政府《關(guān)于印發(fā)*市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理操作規(guī)程的通知》要求，進(jìn)一步明確：一是自愿申請(qǐng)。必須在申請(qǐng)人戶籍或現(xiàn)居住地（房權(quán)所有者）進(jìn)行申請(qǐng)，由該社區(qū)進(jìn)行推薦，以便于了解申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)能力、家庭狀況，便于管理和回收貸款。二是加強(qiáng)區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)部門、社區(qū)勞動(dòng)保障事務(wù)站職責(zé)。采取誰(shuí)推薦，誰(shuí)負(fù)責(zé)管理、清收的原則。建立推薦、已貸款、到期、逾期人員臺(tái)賬；建立貸前考察、推薦，貸后跟蹤管理和清收等工作制度。三是擔(dān)保中心負(fù)責(zé)受理社區(qū)推薦手續(xù)，進(jìn)行審核、考察、核保、向銀行承諾擔(dān)保，指導(dǎo)各區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局、勞動(dòng)保障事務(wù)站小額擔(dān)保貸款工作，實(shí)行貸后管理和貸款清收；對(duì)不履行擔(dān)保貸款協(xié)議和還款承諾逾期人員依法。四是經(jīng)辦銀行按擔(dān)保金1：3的比例負(fù)責(zé)放貸，并積極協(xié)助市擔(dān)保中心對(duì)逾期人員依法等工作。承辦銀行對(duì)貸款到期前30日內(nèi)向借款人發(fā)出《到期還款通知書》，提前告知，以便及時(shí)還款。待貸款到期日，借款人仍未還款，由承辦銀行直接從擔(dān)?；鹬锌蹌澊鷥?，并將代償人員名單，告知市擔(dān)保中心，由市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局、勞動(dòng)保障事務(wù)站實(shí)施清收。待收回貸款后，再歸還擔(dān)?；鹳~戶。五是采取靈活貸款。在國(guó)家規(guī)定的貸款期限、額度的范圍內(nèi)，根據(jù)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)能力等條件，采取靈活放貸。期限不超過(guò)三年，對(duì)創(chuàng)業(yè)成功，有發(fā)展前景，按期足額償還貸款的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和吸納就業(yè)人數(shù)多，資信程度高的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，可給予二次貸款。六是承辦銀行、市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局、社區(qū)勞動(dòng)保障事務(wù)站實(shí)行統(tǒng)一制式表格及傳遞手續(xù)，確定統(tǒng)一時(shí)間交換有關(guān)數(shù)據(jù)。擬定每月5號(hào)前交換商約的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，在季度第一個(gè)月10日前傳遞審核、審批財(cái)政貼息手續(xù)，每月10號(hào)前擔(dān)保中心將上月經(jīng)辦行貸款人員花名冊(cè)通過(guò)區(qū)就業(yè)局反饋給社區(qū)保障事務(wù)站，便于做好跟蹤管理工作。七是減化審批程序。社區(qū)勞動(dòng)保障事務(wù)站推薦；區(qū)就業(yè)局審核；擔(dān)保中心承諾擔(dān)保；承辦行放貸。

三、聯(lián)合制定措施，推動(dòng)小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。

一是聯(lián)合制定“回收辦法”，加大清收力度，建立長(zhǎng)效回收機(jī)制。由勞動(dòng)部門牽頭，市人民銀行、市財(cái)政局、承辦銀行、擔(dān)保中心配合，聯(lián)合制定《*市小額擔(dān)保貸款回收辦法》，使我市小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90%以上，借款人貸款到期不還貸，由財(cái)政、銀行及有關(guān)單位協(xié)助，扣除反擔(dān)保人的工資代償，防范貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，形成小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。二是加快信用社區(qū)建設(shè)，降低門檻。由市人民銀行牽頭，市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保中心聯(lián)合制定我市《創(chuàng)建信用社區(qū)辦法》，可先在市內(nèi)三區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步推開(kāi)擴(kuò)大。三是啟動(dòng)勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款，增強(qiáng)就業(yè)倍增效應(yīng)。由勞動(dòng)部門牽頭，市財(cái)政局、市人民銀行、承辦行聯(lián)合制定我市《勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款管理辦法》。市人民銀行負(fù)責(zé)確定開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的承辦行。市財(cái)政局負(fù)責(zé)籌集所需的擔(dān)?；鸷唾N息工作。勞動(dòng)部門審查小企業(yè)和職工身份。

四、擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款范圍、額度和期限，全面貫徹小額貸款政策。

一是擴(kuò)大擔(dān)保貸款人員范圍。按照中國(guó)人民銀行石家莊中心支行、省財(cái)政廳、省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》（石銀發(fā)[20*]69號(hào)）和《關(guān)于進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款有關(guān)政策的補(bǔ)充通知》（冀勞社[20*]7號(hào)）文件要求，進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，提高擔(dān)保貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，并擴(kuò)大貼息范圍和提高貼息比例。二是擴(kuò)大擔(dān)保貸款區(qū)域范圍。按照冀勞社[20*]7號(hào)文件要求，各縣（市）在年底前建立下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由各縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局配備專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。各縣（市）同級(jí)財(cái)政籌集擔(dān)?；?，開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)回收率達(dá)90%以上的縣（市），市財(cái)政按每年回收額度不低于20%的比例以獎(jiǎng)代撥，并入縣級(jí)擔(dān)保基金。對(duì)20*年底前已批未貸的人員，經(jīng)再次考察后，按不高于20000元，期限不超過(guò)兩年放貸。

五、進(jìn)一步完善反擔(dān)保措施。

篇13

一、前言

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是相對(duì)于公司類貸款業(yè)務(wù)而言的。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸后管理統(tǒng)指貸款發(fā)放之

后或者相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，直到貸款本金與利息收回為止的貸款管理行為，包括貸后服務(wù)、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、貸款本息的回收、逾期貸款催收、不良資產(chǎn)的處置等?？梢哉f(shuō)，貸后管理工作水平直接反映著銀行經(jīng)管水平和運(yùn)營(yíng)狀況，有效提高貸后管理工作效率，可以及時(shí)預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)、減少資產(chǎn)損失，提高銀行的信譽(yù)度。

二、個(gè)人貸款貸后管理工作中存在的問(wèn)題及其成因

（一）貸后管理工作中存在的問(wèn)題

首先，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶數(shù)量大，貸款金額相對(duì)較小，貸款期限比較長(zhǎng)，因此資金回收也慢，例如房貸。其次，客戶群體比較分散，個(gè)人客戶之間的個(gè)體差異性非常大，不便于集中、統(tǒng)一地管理。再次，業(yè)務(wù)來(lái)往頻繁，工作復(fù)雜度大，不利于高效統(tǒng)籌。個(gè)人貸款客戶的最常見(jiàn)的還款周期為一個(gè)月，因此業(yè)務(wù)往來(lái)程度更加頻繁。另外，管理成本高，因此常被“忽視”。個(gè)人貸款雖然數(shù)額小，但客戶群龐大，所以需要更多的人力資本；而公司貸款數(shù)額大，但客戶群相對(duì)較小，相比之下，更節(jié)約人力成本。

（二）原因分析

1.工作態(tài)度不夠積極，服務(wù)意識(shí)較差。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的貸后管理具有難度大、時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)，而且為銀行創(chuàng)造的直接經(jīng)濟(jì)效益不顯著，在管理中需要大量的人力投入，所以貸后管理工作相對(duì)滯后的現(xiàn)象很常見(jiàn)。貸后管理工作高效與否，最直接的決定因素是客戶經(jīng)理的自覺(jué)性與服務(wù)意識(shí)。隨著房貸與車貸的普及，個(gè)人貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，因此便出現(xiàn)“重營(yíng)銷，輕管理”的現(xiàn)象，加之一些客戶經(jīng)理責(zé)任心差、工作不夠細(xì)致，不耐煩長(zhǎng)期、持續(xù)、繁冗的管理跟進(jìn)工作，所以使貸后管理工作流于形式。

2.考核體系有失偏頗，貸后管理缺少動(dòng)力。在業(yè)務(wù)考核體系中，大多數(shù)銀行將開(kāi)發(fā)客戶量與業(yè)務(wù)量列為考核的重要標(biāo)準(zhǔn)，而忽視甚至無(wú)視貸后管理工作質(zhì)量，這是導(dǎo)致個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從業(yè)人員忽視“售后”的重要誘因。另外，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的處理過(guò)程太過(guò)漫長(zhǎng)，而且經(jīng)常有突發(fā)狀況，通常會(huì)涉及各種繁冗的變更手續(xù)，特別是風(fēng)險(xiǎn)防范與控制工作，往往令從業(yè)人員，特別是身兼多崗的從業(yè)人員“望而卻步”。

3.技術(shù)手段滯后，貸后管理缺乏新意。前文提到，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)金額小、客戶群大、筆數(shù)多，相當(dāng)于零售業(yè)務(wù)，因此貸后管理工作的監(jiān)管工作實(shí)施起來(lái)非常不便，需要引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)手段來(lái)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行信息分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作。而目前的商業(yè)銀行個(gè)人貸款貸后管理系統(tǒng)相對(duì)落后，其技術(shù)水平僅能夠滿足簡(jiǎn)單的日常貸后管理工作，面對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)趨勢(shì)分析、貸后批量營(yíng)銷等工作卻仍然存在非常大的升級(jí)空間，特別是在自動(dòng)化、程序化方面還不夠成熟，因此實(shí)用性低。

4.信貸信息不對(duì)稱，貸后管理存在風(fēng)險(xiǎn)。在申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)，客戶會(huì)提供個(gè)人還貸能力的信息，比如不動(dòng)產(chǎn)證明、月收入證明、年收入證明等信息，但個(gè)人貸款期限都比較長(zhǎng)，以房貸為例，通常為120期（10年）、240期（20年）、360期（30年），在此期間，個(gè)人收入水平是通常變化的。由于缺乏后續(xù)的信息跟進(jìn)工作計(jì)劃，銀行在貸款交易完成后就逐漸失去了客戶信息，不能實(shí)時(shí)評(píng)估客戶償債能力，因此給資金管理工作帶來(lái)了非常大的風(fēng)險(xiǎn)，這也是不良貸款經(jīng)常發(fā)生的重要原因。

三、提高個(gè)人貸款貸后管理工作效率的建議

（一）強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)

貸后管理工作的重要性和必要性已經(jīng)不言而喻，要提升貸后管理工作質(zhì)量，首先要強(qiáng)化職員的服務(wù)意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)要提升貸后管理工作的效率，就必須使員工認(rèn)識(shí)到這一工作的重要性，定期開(kāi)展培訓(xùn)，組織學(xué)習(xí)，客觀分析貸后管理工作對(duì)銀行生存、發(fā)展的重要影響，使個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的從業(yè)人員從思想上高度重視貸后管理工作，不斷強(qiáng)化貸后管理工作在銀行業(yè)務(wù)中的核心地位，部署具體的執(zhí)行措施，促進(jìn)貸后管理工作水平的全面提升，盡可能最大程度地降低個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（二）改進(jìn)管理模式

隨著貸款業(yè)務(wù)量的增加，貸后管理工作內(nèi)容也趨于復(fù)雜化，對(duì)于從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，兼顧貸前工作和貸后管理工作是很難實(shí)現(xiàn)的。因此，銀行相應(yīng)負(fù)責(zé)人應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況，改進(jìn)管理模式，制定完善的工作流程和管理標(biāo)準(zhǔn)，幫助個(gè)貸從業(yè)員工對(duì)貸后管理各項(xiàng)工作進(jìn)行批量化和規(guī)范化操作，這樣既能提升管理的專業(yè)化水平，又能減少經(jīng)辦人隱瞞、主觀忽視貸款風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，有效監(jiān)管個(gè)貸貸后管理工作。另外，針對(duì)不良貸款日益增多的情況，可以實(shí)行外委模式。比如，通過(guò)與律師事務(wù)所合作來(lái)控制不良貸款的發(fā)生率，實(shí)現(xiàn)有效催收不良貸款。

（三）推進(jìn)制度建設(shè)

根據(jù)內(nèi)部控制的具體要求，制定合理的貸后管理工作制度，例如經(jīng)營(yíng)人負(fù)責(zé)制度、貸后檢查制度、逾期貸款催收制度、客戶檔案保管制度、信息反饋制度、責(zé)任追究制度，等等。同時(shí)，還要注重與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需求，不斷查缺補(bǔ)漏，更新和完善制度體系，形成一套完整的貸后管理工作機(jī)制。

（四）完善考核機(jī)制