引論：我們?yōu)槟砹?3篇公司信用報(bào)告范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

二、工作目標(biāo)：

各項(xiàng)存款凈增2600萬(wàn)元;各項(xiàng)貸款凈增xx萬(wàn)元;不良貸款按五級(jí)分類(lèi)下降100萬(wàn)元;實(shí)現(xiàn)總收入1800萬(wàn)元;四季分類(lèi)較年初持平;全年不發(fā)生治安、刑事案件和重大責(zé)任安全事故。

圍繞上述指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)責(zé)任制，為確保各項(xiàng)任務(wù)的圓滿(mǎn)完成，重點(diǎn)抓好以下各個(gè)方面工作。

一、大力組織存款，壯大資金實(shí)力。

一是強(qiáng)化宣傳、廣泛聯(lián)系。各分社(儲(chǔ)蓄所)切實(shí)加大宣傳力度，增加社會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社的認(rèn)知度，拓展農(nóng)村信用社的市場(chǎng)份額。密切社農(nóng)關(guān)系，讓更多的農(nóng)戶(hù)、居民和社會(huì)公眾了解、熟悉農(nóng)村信用社的各類(lèi)金融產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。扎實(shí)開(kāi)展企、事業(yè)單位業(yè)務(wù)聯(lián)系會(huì)、儲(chǔ)戶(hù)座談會(huì)，充分征求各方面的意見(jiàn)，不斷改進(jìn)工作方法，努力提高農(nóng)村信用社的社會(huì)信譽(yù)。二是優(yōu)化服務(wù)，樹(shù)立品牌。各分社(儲(chǔ)蓄所)以改變服務(wù)方式，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率入手，引導(dǎo)全社員工以?xún)?yōu)質(zhì)的服務(wù)穩(wěn)住老客戶(hù)，吸引新客戶(hù)，不斷擴(kuò)大吸儲(chǔ)空間。三是穩(wěn)定儲(chǔ)源，競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)。各分社(儲(chǔ)蓄所)加強(qiáng)對(duì)資金市場(chǎng)信息的收集，充分發(fā)揮人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，扎扎實(shí)實(shí)地做好吸儲(chǔ)公關(guān)工作，盡可能地為黃金客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，穩(wěn)定黃金客戶(hù)群體。四是提倡繼續(xù)推行業(yè)余攬存考核辦法，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)員工下達(dá)人均20-40萬(wàn)元的業(yè)余攬存任務(wù)，充分調(diào)動(dòng)職工攬存積極性。五是繼續(xù)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，加大對(duì)公存款組織力度，積極爭(zhēng)取地方黨政的支持，爭(zhēng)取企事業(yè)單位到我社開(kāi)戶(hù)存款，大力組織低成本資金，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本，促進(jìn)存款快速遞增。六是突出難點(diǎn)，狠抓蜀信卡存款。各分社(儲(chǔ)蓄所)必須利用蜀信卡全省通存、全國(guó)通兌、手續(xù)費(fèi)低廉的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算優(yōu)勢(shì)，向外出務(wù)工人員及家屬宣傳農(nóng)村信用社存、貸款政策和結(jié)算知識(shí)，加大發(fā)行蜀信卡的力度，動(dòng)員和組織外出務(wù)工人員儲(chǔ)蓄，增加外出務(wù)工人員的存款份額。七是有效利用業(yè)務(wù)。要通過(guò)開(kāi)展的糧補(bǔ)、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等各種業(yè)務(wù)來(lái)有效擴(kuò)大存款來(lái)源，從多方面、多渠道加深客戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社的了解和認(rèn)識(shí)，增加存款來(lái)源。八是落實(shí)任務(wù)，嚴(yán)格考核。各分社(儲(chǔ)蓄所)要層層落實(shí)組織資金任務(wù)，并堅(jiān)持從嚴(yán)考核，ji發(fā)員工內(nèi)在動(dòng)力。

二、拓展信貸渠道，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷(xiāo)。

20xx年，我社的信貸工作一是以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為載體，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村市場(chǎng)，積極拓展支持“三農(nóng)”的新領(lǐng)域;二是積極支持城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，在城市化、工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中大力拓展城區(qū)業(yè)務(wù)，加大對(duì)城鎮(zhèn)居民，國(guó)家公職人員的放貸力度，重點(diǎn)支持好城區(qū)個(gè)體工商戶(hù)的發(fā)展，解決好城區(qū)居民就業(yè)、生活等方面的資金需求問(wèn)題，支持好涉農(nóng)龍頭企業(yè)主發(fā)展。三是嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家的有關(guān)信貸政策，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)貸款實(shí)行有保有壓，對(duì)國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、高耗低效項(xiàng)目不予支持。四是持續(xù)開(kāi)展汽車(chē)按揭貸款業(yè)務(wù)，繼續(xù)摸索汽車(chē)按揭貸款的操作流程，簡(jiǎn)化不必要的操作過(guò)程，扎實(shí)做好貸前調(diào)查，嚴(yán)格把關(guān)貸時(shí)審查，全面落實(shí)貸后檢查，嚴(yán)防假按揭。五是進(jìn)一步完善貸款評(píng)級(jí)授信工作。各分社要認(rèn)真執(zhí)行四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定和授信管理暫行辦法，扎實(shí)、準(zhǔn)確地建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)信息檔案，繼續(xù)打造小額農(nóng)貸“黃金”品牌。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)縣聯(lián)社關(guān)于開(kāi)展XX年公司類(lèi)和個(gè)人類(lèi)客戶(hù)評(píng)級(jí)授信工作的通知要求，認(rèn)真搞好城鎮(zhèn)居民、國(guó)家公職人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)和法人客戶(hù)的評(píng)級(jí)授信工作,完善評(píng)級(jí)授信檔案,全面了解和掌握信貸市場(chǎng)需求,爭(zhēng)取潛在貸款客戶(hù)。六是持續(xù)做好貸款本息核對(duì)工作，不定期地開(kāi)展貸款“回頭看”工作，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作。七是加強(qiáng)貸款動(dòng)態(tài)管理，落實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。各信貸員要認(rèn)真按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)要求，切實(shí)做好新增貸款的貸前調(diào)查工作，要認(rèn)真分析第一還款來(lái)源，認(rèn)真預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，搜集信貸相關(guān)資料，建立風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作底稿，建全風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)臺(tái)賬，確保分類(lèi)準(zhǔn)確。在此基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照動(dòng)態(tài)管理的原則，實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，科學(xué)反映潛在風(fēng)險(xiǎn)。要按照五級(jí)分類(lèi)管理要求，落實(shí)責(zé)任，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。八是積極配合，有組織、有計(jì)劃地搞好信用體系建設(shè)，收集資料，整理檔案，認(rèn)真開(kāi)展信用村、信用社區(qū)的評(píng)級(jí)授信工作，形成完善的征信數(shù)據(jù)，繼續(xù)打造守信光榮、失信可恥的信用氛圍，為農(nóng)村

篇2

分部報(bào)告從產(chǎn)生開(kāi)始就在理論界和實(shí)務(wù)界引起了激烈的爭(zhēng)論，因而其產(chǎn)生與完善的過(guò)程同時(shí)也是一個(gè)矛盾權(quán)衡的過(guò)程。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，分部報(bào)告對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表信息使用者，尤其是決策制定者來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，能夠提供有用的信息，符合“決策有用觀”；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，從規(guī)范研究中可以得出分部報(bào)告的重要性，以及對(duì)報(bào)表使用者的有用性，但這并不能說(shuō)明實(shí)際情況就是這樣。盡管?chē)?guó)外的實(shí)證研究已經(jīng)證明了分部報(bào)告對(duì)投資和信貸決策具有重要作用，但我國(guó)仍有人還是對(duì)分部報(bào)告的有用性產(chǎn)生置疑，理由是國(guó)內(nèi)的投資者大多是投機(jī)型的，決策制定者根本不去分析企業(yè)提供的各種報(bào)表；相反，企業(yè)提供分部報(bào)告不僅會(huì)提高企業(yè)的信息成本，而且報(bào)表使用者的不利用還有造成信息資源的浪費(fèi)，這使得分部報(bào)告有悖于“成本與效益”原則。隨著我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)分部報(bào)告的需求明顯增加。中國(guó)證監(jiān)會(huì)在1994年頒布的《公開(kāi)發(fā)行股票公司信息披露的內(nèi)容與格式準(zhǔn)則第二號(hào)一年度報(bào)告的內(nèi)容與格式(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“準(zhǔn)則2號(hào)”)中首次對(duì)上市公司分部的信息披露要求作了模糊的定性描述。該準(zhǔn)則在1995~2003年間經(jīng)過(guò)多次修訂，對(duì)分部信息披露的要求作了較大幅度的調(diào)整，從要求上市公司在年度會(huì)計(jì)報(bào)告中披露具有分部報(bào)告雛形的分行業(yè)資料，到如今要求披露較為詳細(xì)的分部信息。1998年財(cái)政部頒布的《股份有限公司會(huì)計(jì)制度》規(guī)定，提供分部信息的范圍包括上市和非上市的股份有限公司，要求企業(yè)按行業(yè)和地區(qū)提供分部信息。2000年財(cái)政部的新《企業(yè)會(huì)計(jì)制度》取代了《股份有限公司會(huì)計(jì)制度》，并明確規(guī)定企業(yè)要將分部報(bào)告作為會(huì)計(jì)報(bào)表附表的組成部分，并對(duì)如何編制分部報(bào)告做了初步規(guī)定，這些規(guī)定涉及業(yè)務(wù)分部和地區(qū)分部的定義、報(bào)告分部的確定以及分部報(bào)告的內(nèi)容等。為了更系統(tǒng)的對(duì)分部報(bào)告的編制方法及提供的信息進(jìn)行規(guī)范，以便更好的規(guī)范企業(yè)的分部報(bào)告實(shí)務(wù)，財(cái)政部于2001年了《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則一分部報(bào)告》(征求意見(jiàn)稿)。并于2006年頒布了《企業(yè)分部報(bào)告準(zhǔn)則》，于2007年1月1日起在上市公司執(zhí)行。

1980年FASB在其發(fā)表的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)概念公告第二期《會(huì)計(jì)信息質(zhì)量特征》中，首次提出了優(yōu)良信息應(yīng)該具備的質(zhì)量特征，并指出會(huì)計(jì)信息最高質(zhì)量特征是“決策有用性”。分部信息的決策有用性是決定分部信息如何披露及應(yīng)披露什么的關(guān)鍵。目前國(guó)內(nèi)關(guān)于分部信息的決策有用性主要采用的是規(guī)范分析的方法，對(duì)我國(guó)上市公司分部信息的決策有用性進(jìn)行的實(shí)證研究尚不多見(jiàn)。鑒于此，在本文中作者嘗試從實(shí)證研究的角度，來(lái)探討分部報(bào)告的信息有用性，并對(duì)完善分部報(bào)告準(zhǔn)則提出相應(yīng)的建議。

二、分部報(bào)告信息有用性的研究綜述

早在上個(gè)世紀(jì)70年代，國(guó)外學(xué)者已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)用實(shí)證研究的方法對(duì)分部報(bào)告在實(shí)踐中的價(jià)值進(jìn)行了較為充分的論證，實(shí)證研究結(jié)果為分部信息的規(guī)范提供了基礎(chǔ)。目前對(duì)分部報(bào)告信息有用性實(shí)證研究集中在以下方面：

(一)行業(yè)分部披露與企業(yè)對(duì)信息的預(yù)測(cè)能力

作為該領(lǐng)域的第一位研究者，Kinney于1971年對(duì)分部報(bào)告披露與預(yù)測(cè)能力的關(guān)系展開(kāi)了研究。他分別利用合并基礎(chǔ)模型(Consolidated-BasedModels)和分部基礎(chǔ)模型(Segment-Based Models)，對(duì)24家公司的1967年和1968年的收益(獲利能力)進(jìn)行了預(yù)測(cè)。研究的結(jié)論是：分部基礎(chǔ)模型優(yōu)于合并基礎(chǔ)模型，這表明財(cái)務(wù)報(bào)告行業(yè)分部披露有較強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力，或者說(shuō)財(cái)務(wù)報(bào)告行業(yè)分部揭示有利于提高企業(yè)對(duì)合并數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)能力。Kinney作為財(cái)務(wù)報(bào)告分部披露預(yù)測(cè)能力的首創(chuàng)者，其創(chuàng)新性、貢獻(xiàn)及研究成果無(wú)疑是值得肯定的，但其存在的缺陷是研究的樣本過(guò)小。Collins(1976)克服了該缺陷，采用了包含96家公司的樣本，并在研究中采用除Kinney的模型外的另外四個(gè)模型，其研究的結(jié)論是：行業(yè)分部數(shù)據(jù)如在輔以政府關(guān)于行業(yè)增長(zhǎng)率的預(yù)測(cè)無(wú)疑比行業(yè)數(shù)據(jù)有更強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力。Emmanuel和Pick(1980)通過(guò)對(duì)39家公司從1973年至1977年的銷(xiāo)售收入和收益進(jìn)行預(yù)測(cè)，發(fā)現(xiàn)分部基礎(chǔ)模型比合并基礎(chǔ)模型具有更強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力。Silhan(1983)通過(guò)研究在季報(bào)中提供分部信息對(duì)預(yù)能力的影響擴(kuò)展了財(cái)務(wù)報(bào)告分部披露預(yù)測(cè)能力的研究領(lǐng)域；而且對(duì)下列項(xiàng)目都用了特定的模型：合并收益，合并銷(xiāo)售收入和合并邊際利潤(rùn)，分部銷(xiāo)售收入和合并邊際利潤(rùn)，分部銷(xiāo)售收入和分部邊際利潤(rùn)，分部收益。最后，他們的結(jié)論是：Kinney和Collins的結(jié)論不但對(duì)年度預(yù)測(cè)能力適用，而且對(duì)季度預(yù)測(cè)能力也是適用的。這些關(guān)于財(cái)務(wù)報(bào)告行業(yè)分部披露與預(yù)測(cè)能力的關(guān)系的研究有一個(gè)共同特點(diǎn)，即其預(yù)測(cè)能力指標(biāo)都選擇銷(xiāo)售收入或收益。Baldwin(1984)研究在預(yù)測(cè)能力指標(biāo)的選擇上開(kāi)辟了一個(gè)新境界，即選擇每股收益(EPS)作為其預(yù)測(cè)能力指標(biāo)，最后得出的結(jié)論是：財(cái)務(wù)報(bào)告行業(yè)分部揭示有利于提高公司對(duì)其每股收益的預(yù)測(cè)能力。

篇3

92年，我的高考成績(jī)離本科院校的錄取分?jǐn)?shù)線差一點(diǎn)距離，本想重整旗鼓，但父母似乎對(duì)我失去了信心，因?yàn)樵谶@之前我已經(jīng)重整了兩次，那個(gè)時(shí)候?qū)σ患埼膽{的追求是一種潮流，現(xiàn)在想來(lái)，這種單純對(duì)文憑的追求不免有些不合時(shí)宜，但在求職過(guò)程中，尤其是一些競(jìng)爭(zhēng)激烈的崗位，對(duì)學(xué)歷的要求依然是一個(gè)門(mén)坎，這似乎是一種證明。不過(guò)，我想告訴朋友們的是最好的證明是在現(xiàn)實(shí)中去用心成長(zhǎng)，在不斷成長(zhǎng)的過(guò)程中去觸摸你的夢(mèng)想，一紙文憑可能是一份職業(yè)的叩門(mén)磚，而生活的大門(mén)卻要我們用心靈來(lái)開(kāi)啟。95年大學(xué)畢業(yè)，因?yàn)榭陀^原因，我和同學(xué)們沒(méi)有機(jī)會(huì)進(jìn)入當(dāng)時(shí)夢(mèng)寐以求的塔石化煉油廠，不過(guò)，幸運(yùn)的是另外一扇大門(mén)向我們打開(kāi)--南疆一座新成立的股份制小煉油廠，仰望廠區(qū)上方的燦爛星空，心情是那樣激動(dòng)，畢竟，我可以養(yǎng)活自己了，和第一次找到工作的朋友們一樣，心情簡(jiǎn)單而又快樂(lè)。

篇4

委托人：周凱北，內(nèi)蒙古北琛律師事務(wù)所律師。

上訴人（原審被告）：內(nèi)蒙古包頭稀土高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)科技創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心，住所地：包頭市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)綜合服務(wù)樓。

法定代表人：楊澤繁，主任。

委托人：張鳳鳴，內(nèi)蒙古法園律師事務(wù)所律師。

被上訴人（原審原告〉：包頭潤(rùn)華永慶建筑工程有限公司，住所地包頭市青山區(qū)體育場(chǎng)圈樓。

法定代表人：何潤(rùn)槐，董事長(zhǎng)。

委托人：趙連友，副經(jīng)理。

委托人：顧先平，北京市尚公律師事務(wù)所律師。

被上訴人（原審第三人〉：包頭市第二建筑工程公司，住所地包頭市東河區(qū)環(huán)城西路路南。

法定代表人：馬立厚，經(jīng)理。

委托人：宋長(zhǎng)進(jìn)，公司職員。

委托人：王建華，內(nèi)蒙古銘法律師事務(wù)所律師。

內(nèi)蒙古包頭稀土高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)管理委員會(huì)〈以下簡(jiǎn)稱(chēng)管委會(huì)〉、內(nèi)蒙古包頭稀土高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)科技創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)創(chuàng)業(yè)中心〉為與包頭潤(rùn)華永慶建筑工程有限公司〈以下簡(jiǎn)稱(chēng)潤(rùn)華永慶公司〉、包頭市第二建筑工程公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)包頭二建）工程款結(jié)算糾紛一案，不服高級(jí)人民法院（1997〉內(nèi)民初字第1號(hào)民事判決，向本院提起上訴。本院依法組成合議庭開(kāi)庭審理了本案，管委會(huì)委托人時(shí)建中、周凱北，創(chuàng)業(yè)中心法定代表人楊澤繁、委托人張鳳鳴，潤(rùn)華永慶公司法定代表人何潤(rùn)槐、委托人趙連友、顧先平，包頭二建法定代表人馬立厚、委托人宋長(zhǎng)進(jìn)、王建華等，到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

經(jīng)本院審理查明：1993年10月25日，科學(xué)技術(shù)委員會(huì)批準(zhǔn)成立創(chuàng)業(yè)中心。1995年5月16曰：編制委員會(huì)批準(zhǔn)成立包頭稀土高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)，創(chuàng)業(yè)中心為管委會(huì)下設(shè)三級(jí)單位。1992年底，包頭二建綜合隊(duì)負(fù)責(zé)人何潤(rùn)槐利用其掛靠在該隊(duì)的設(shè)備和人員，與包頭市海外工程貿(mào)易發(fā)展公司〈以下簡(jiǎn)稱(chēng)海外公司〉一起申請(qǐng)將該公司所屬的建筑工程公司變更登記為包頭潤(rùn)華有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)潤(rùn)華公司〉。1993年1月20日，潤(rùn)華公司成立，資質(zhì)等級(jí)為三級(jí)。1995年2月2S目，潤(rùn)華公司與新加坡永慶私人有限公司合資組成包頭渭華永慶建筑工程有限公司〈以下簡(jiǎn)稱(chēng)合資潤(rùn)華永慶公司〉，并領(lǐng)取了企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，資質(zhì)等級(jí)為二級(jí)。1996年9月16日，經(jīng)包頭市工商局審核，何潤(rùn)槐與何美麗等人以設(shè)立登記的形式將潤(rùn)華公司變更登記為包頭市潤(rùn)華建筑有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)潤(rùn)華建筑公司〉，更換了部分股東，并領(lǐng)取了企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。包頭市工商局在1999年10月6日出具證明，潤(rùn)華公才是潤(rùn)華建筑公司的前身，該公司是在《公司法》實(shí)施前設(shè)立的，《公司法》實(shí)施后，依照國(guó)務(wù)院《關(guān)于原有有限責(zé)任公司和股份有限公司依照〈中華人民共和國(guó)公司法〉進(jìn)行規(guī)范的通知》和國(guó)家工商局《關(guān)于原有有限責(zé)任公司和股份有限公司重新登記實(shí)施意見(jiàn)》的規(guī)定對(duì)該公司名稱(chēng)及有關(guān)公司登記的其他文件按《公司法》的要求進(jìn)行了規(guī)范，重新登記為包頭市潤(rùn)華建筑有限責(zé)任公司。在1997年公司年檢之前，潤(rùn)華公司的公章、財(cái)務(wù)專(zhuān)用章、合同專(zhuān)用章仍在使用，年檢之后即開(kāi)始啟用潤(rùn)華建筑公司的公章、財(cái)務(wù)專(zhuān)用章、合同專(zhuān)用章，所以在1997年度的潤(rùn)華建筑公司的《公司年檢報(bào)告書(shū)》印鑒式樣一頁(yè)上，同時(shí)出現(xiàn)了上述兩種印鑒。1997年3月15日，包頭市對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作局批準(zhǔn)合資潤(rùn)華永慶公司終止合營(yíng)，終止后不對(duì)外公告，所有債權(quán)債務(wù)由合營(yíng)甲方（即中方）承擔(dān)。4月25日，包頭市工商局以包工商外企字（97）第001號(hào)外商投資企業(yè)注銷(xiāo)通知書(shū)核準(zhǔn)注銷(xiāo)了合資潤(rùn)華永慶公司。同年3月19日，潤(rùn)華建筑公司及何潤(rùn)槐、何美麗等人向包頭市工商局申請(qǐng)?jiān)O(shè)立潤(rùn)華永慶公司，4月3日，包頭市工商局核準(zhǔn)了該申請(qǐng)，并頒發(fā)了企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，潤(rùn)華永慶公司的建筑企業(yè)資質(zhì)等級(jí)仍沿用合資潤(rùn)華永慶公司的二級(jí)資質(zhì)。對(duì)此，包頭市建筑工程管理局于1998年11月25日證明，合資潤(rùn)華永慶公司注銷(xiāo)后，自治區(qū)建設(shè)廳已將其資質(zhì)證書(shū)副本作了變更，潤(rùn)華永慶公司繼續(xù)沿用該資在證書(shū)。1999年元月6日，經(jīng)包頭市工商局批準(zhǔn)，潤(rùn)華建筑公司與潤(rùn)華永慶公司合并，前者的權(quán)利義務(wù)均由后者承受，同時(shí)辦理了潤(rùn)華建筑公司的注銷(xiāo)手續(xù)。

1992年11月9日，管委會(huì)的前身包頭稀土高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室（以下簡(jiǎn)稱(chēng)開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室〉與包頭二建簽訂了創(chuàng)業(yè)中心一期工程的《建設(shè)工程施工合同》及《科技創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心一期建設(shè)工程補(bǔ)充協(xié)議》，約定由包頭二建承擔(dān)創(chuàng)業(yè)中心一期工程的施工任務(wù)。包頭二建將該工程中的中試樓和一號(hào)庫(kù)的施工任務(wù)交給了其下屬的三隊(duì)。該公司又將該工程中的科貿(mào)主樓（即三區(qū)工程〉和二號(hào)庫(kù)的施工任務(wù)，交給了其下屬的綜合隊(duì)，工程于1992年12月28日正式開(kāi)工，1993年后，由潤(rùn)華公司繼續(xù)施工。1993年l月5日，開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室向包頭二建撥付磊程預(yù)付款171萬(wàn)元，其中含三區(qū)工程預(yù)付款111萬(wàn)元，由包頭二建轉(zhuǎn)給了何潤(rùn)槐負(fù)責(zé)的綜合隊(duì)，3月9日開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室撥付第一次工程進(jìn)度款390萬(wàn)元，含三區(qū)工程款380萬(wàn)元，由包頭二建轉(zhuǎn)給潤(rùn)華公司。以后，開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室按月審核潤(rùn)華公司報(bào)送的工程進(jìn)度表，核準(zhǔn)每月應(yīng)付的工程進(jìn)度款，并將部分工程款分50筆直接付給潤(rùn)華公司。1993年4月2日，潤(rùn)華公司編制了創(chuàng)業(yè)中心《科技綜合樓整體現(xiàn)澆平板、密肋板施工組織設(shè)計(jì)（方案〉》，開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室加蓋公章表示同意。在施工中，按管委會(huì)要求，潤(rùn)華公司將創(chuàng)業(yè)中心主樓由原定的六層增加至十層，管委會(huì)在上述工程的檢查記錄中予以簽字認(rèn)可。創(chuàng)業(yè)中心與潤(rùn)華公司、包頭市建筑勘察設(shè)計(jì)研究院共同對(duì)科貿(mào)工程圖紙進(jìn)行會(huì)審，并簽署了圖紙會(huì)審會(huì)議紀(jì)要。開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室駐現(xiàn)場(chǎng)的工程監(jiān)理人員證明潤(rùn)華公司成立后，該工程由潤(rùn)華公司承建，有關(guān)手續(xù)由潤(rùn)華公司直接與開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室辦理，包頭二建不再管理此部分工程。

1993年11月10日，創(chuàng)業(yè)中心與潤(rùn)華公司就創(chuàng)業(yè)中心二期工程（即四、五、六區(qū)工程〉簽訂《建設(shè)工程施工合同》，創(chuàng)業(yè)中心在1994年8月包頭稀土節(jié)期間已將部分工程投入使用。從1994年8月25日起，為配合稀土節(jié)，潤(rùn)華公司暫停施工，施工現(xiàn)場(chǎng)部分機(jī)械設(shè)備及人員處于窩工狀態(tài)，10月5日創(chuàng)業(yè)中心籌備處通知潤(rùn)華公司和包頭二建，告之“工期暫告一段落”，要求在“10月15日前全部清理現(xiàn)場(chǎng)”。1995年9月20日創(chuàng)業(yè)中心與合資潤(rùn)華永慶公司就創(chuàng)業(yè)中心的水電控制中心部分簽訂建設(shè)工程施工合同，1996年9月14日，雙方就創(chuàng)業(yè)中心院內(nèi)外網(wǎng)工程簽訂建設(shè)工程施工合同，12月8日雙方再次簽訂創(chuàng)業(yè)中心院外排水工程施工協(xié)議，上述合同已履行完畢。

創(chuàng)業(yè)中心在1994年4月20日的《用戶(hù)意見(jiàn)》中承認(rèn)潤(rùn)華公司從1992年底開(kāi)始承建創(chuàng)業(yè)中心項(xiàng)目。1995年1月19日，開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室給中國(guó)建設(shè)銀行包頭中心支行的《證明》中認(rèn)可潤(rùn)華公司承包的創(chuàng)業(yè)中心科貿(mào)部分的土建工程，到1994年底已完成該工程75.2％的工作量。1995年4月13日，創(chuàng)業(yè)中心對(duì)潤(rùn)華公司已完成的稀土大廈展廳、國(guó)際會(huì)議廳進(jìn)行驗(yàn)收，出具了驗(yàn)收證明書(shū)。另該中心還于1997年5月13日向潤(rùn)華公司發(fā)出驗(yàn)收2號(hào)庫(kù)的通知。包頭市建設(shè)工程質(zhì)檢站于1996年9月16日證明，潤(rùn)華公司承建的創(chuàng)業(yè)中心大樓，主體結(jié)構(gòu)為優(yōu)良。包頭二建1997年4月12日證明，在潤(rùn)華公司成立后，原綜合隊(duì)承建的科貿(mào)主樓和二號(hào)庫(kù)工程移交給了潤(rùn)華公司，由潤(rùn)華公司執(zhí)行一期合同的有關(guān)條款，已口頭通知了開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室和創(chuàng)業(yè)中心負(fù)責(zé)人，工程施工中的經(jīng)濟(jì)往來(lái)、質(zhì)量監(jiān)督等有關(guān)業(yè)務(wù)均由潤(rùn)華公司對(duì)建設(shè)單位負(fù)責(zé)，該公司再未參加該項(xiàng)目的管理、監(jiān)督、結(jié)算工作。1997年5月16日，原包頭二建的法定代表人侯淮證實(shí)：原由綜合隊(duì)承擔(dān)創(chuàng)業(yè)中心項(xiàng)目的科貿(mào)主樓和二號(hào)庫(kù)施工任務(wù)，由于開(kāi)工不久何潤(rùn)槐擔(dān)任了海外公司組建的潤(rùn)華公司的法定代表人，考慮到何潤(rùn)槐在此工地投入了大量人力、物力、財(cái)力，作了大量準(zhǔn)備工作，完成了部分基礎(chǔ)工程，其他施工隊(duì)無(wú)力承擔(dān)該施工任務(wù)，公司決定由何潤(rùn)槐繼續(xù)負(fù)責(zé)此項(xiàng)工程，向管委會(huì)負(fù)責(zé)人通報(bào)過(guò)，管委會(huì)表示認(rèn)可，所以自山3年4、5月期間甲方撥付工程進(jìn)度款即直接付給了潤(rùn)華公司，包頭二建再未收此部分工程款，有關(guān)施工方面的問(wèn)題，包頭二建也不再過(guò)問(wèn)，由管委會(huì)直接找何潤(rùn)槐。

1997年3月14日，開(kāi)發(fā)區(qū)規(guī)土局通知包頭二建和潤(rùn)華公司，要求終止合同，23日創(chuàng)業(yè)中心又通知潤(rùn)華公司終止合同，包頭二建和潤(rùn)華公司明確表示不同意終止合同，要求管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心繼續(xù)履行義務(wù)。但管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心未予理睬，24日，創(chuàng)業(yè)中心強(qiáng)行磋開(kāi)潤(rùn)華公司在科貿(mào)主樓的庫(kù)房，將存放于其中的工具和用于該工程的材料等堆放院中，造成部分工具和材料丟失或損壞。對(duì)此，潤(rùn)華永慶公司提供了1996年12月28日庫(kù)存材料盤(pán)點(diǎn)明細(xì)表及1997年12月7日至10日雙方共同派員對(duì)堆放于院中的物資進(jìn)行清點(diǎn)的明細(xì)表。1994年10月5日創(chuàng)業(yè)中心發(fā)出“工程告一段落”通知前，潤(rùn)華公司為該工程定制但未安裝的成品半成品價(jià)值28303元。1998年9月30目，建設(shè)工程造價(jià)管理總站受一審法院委托，對(duì)潤(rùn)華永慶公司已完成的工程造價(jià)進(jìn)行鑒定，結(jié)論是已完工部分造價(jià)為19952371元。管委會(huì)先后以開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室和稀土開(kāi)發(fā)區(qū)名義共支付潤(rùn)華永慶公司工程款13952328元。根據(jù)創(chuàng)業(yè)中心1994年5月lo目與常州市騰騰裝飾設(shè)計(jì)工程公司〈以下簡(jiǎn)稱(chēng)騰騰公司）的裝修合同，管委會(huì)應(yīng)付給騰騰公司裝修款206.8萬(wàn)元，其中直接付給騰騰公司76.8萬(wàn)元時(shí)，另外130萬(wàn)元已包括在管委會(huì)付給潤(rùn)華公司的工程款中，由潤(rùn)華公司付給了騰騰公司，故應(yīng)在欠款總數(shù)中扣除76.8萬(wàn)元，因此，管委會(huì)尚欠潤(rùn)華公司工程款5232043元。

1997年4月，潤(rùn)華永慶公司以管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心拖欠工程款為由，訴至高級(jí)人民法院。請(qǐng)求管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心支付拖欠的工程款6000043元；賠償違約金及利息損失4757661.39元；賠償該公司因停工、窩工、搬遷、材料丟失等經(jīng)濟(jì)損失1480965.85元；賠償因單方終止合同造成的經(jīng)濟(jì)損失909006.64元；由于管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心長(zhǎng)期拖欠工程款，該公司已無(wú)法繼續(xù)完成合同規(guī)定的剩余部分工程，要求解除合同；案件受理費(fèi)、鑒定費(fèi)由管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心負(fù)擔(dān)。

一審法院認(rèn)為，潤(rùn)華永慶公司的名稱(chēng)變更與本案爭(zhēng)議事實(shí)存在直接的利害關(guān)系，管委會(huì)雖與包頭二建簽訂施工合同及補(bǔ)充協(xié)議，但履行義務(wù)的是包頭二建和由包頭二建依法分立的潤(rùn)華永慶公司，對(duì)合同主體的變更，雙方雖未采取書(shū)面形式，但管委會(huì)在建設(shè)中直接與潤(rùn)華永慶公司發(fā)生合同約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，依法應(yīng)視為對(duì)合同主體變更的默認(rèn)。創(chuàng)業(yè)中心作為其余三份建設(shè)工程施工合同的一方當(dāng)事人，與潤(rùn)華永慶公司存在權(quán)利義務(wù)關(guān)系，該公司要求管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心支付工程款、承擔(dān)違約責(zé)任、賠償損失的主張應(yīng)予支持。管委會(huì)辯稱(chēng)施工合同與潤(rùn)華永慶公司無(wú)關(guān)不能成立，管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心長(zhǎng)期拖欠工程款致使?jié)櫲A永慶公司無(wú)力繼續(xù)履行合同，該公司要求解除二期工程合同應(yīng)予準(zhǔn)許時(shí)，該公司為工程定制定購(gòu)的材料構(gòu)件，管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心應(yīng)予接收并支付價(jià)款正管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心拖欠工程款應(yīng)承擔(dān)遲延付款的違約責(zé)任，并賠償潤(rùn)華永慶公司的停窩工損失。管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心擅自將潤(rùn)華永慶公司存放于工地庫(kù)房的物品搬至院中，致使部分物品損壞，應(yīng)予賠償。管委會(huì)作為創(chuàng)業(yè)中心上級(jí)單位，以自己名義支付工程款，掌握全部工程款的結(jié)算與支付，應(yīng)主要由其承擔(dān)民事責(zé)任，創(chuàng)業(yè)中心承擔(dān)連帶責(zé)任。潤(rùn)華永慶公司其它訴訟請(qǐng)求缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，不應(yīng)支持。管委會(huì)在訴訟中經(jīng)多次敦促拒不提供于其不利的證據(jù)，并放棄庭審質(zhì)證機(jī)會(huì)，應(yīng)視為其自動(dòng)放棄訴訟權(quán)利。創(chuàng)業(yè)中心雖對(duì)鑒定報(bào)告提出質(zhì)疑，但在舉證期限內(nèi)沒(méi)有舉證，鑒定報(bào)告應(yīng)予采信。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第一百一十七條第一款、第一百三十條、最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)〈試行〉》第六十六條、《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》第二十六條、第三十一條、第三十四條第二款、最高人民法院法復(fù)（1996〉7號(hào)《關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)依據(jù)何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問(wèn)題的批復(fù)》的規(guī)定，判決：一、解除潤(rùn)華永慶公司與創(chuàng)業(yè)中心所簽的二期工程施工合同；二、管委會(huì)給付潤(rùn)華永慶公司工程款6000043元、逾期付款違約金4753662.58元；三、管委會(huì)給付潤(rùn)華永慶公司停窩工損失783497元；四、管委會(huì)賠償因侵權(quán)所致潤(rùn)華永慶公司物資損失154936.06元；五、管委會(huì)接收潤(rùn)華永慶公司為工程定制定購(gòu)但尚未安裝的材料構(gòu)件，并支付價(jià)款283303元；六、管委會(huì)給付潤(rùn)華永慶公司上述二、三、四、五項(xiàng)自判決生效之日起至給付之日止的利息（利率按銀行同期貸款利率計(jì)算〉；七、創(chuàng)業(yè)中心對(duì)上述二、三、四、五、六項(xiàng)內(nèi)容承擔(dān)連帶給付責(zé)任；八、駁回潤(rùn)華永慶公司其他訴訟請(qǐng)求。上述給付內(nèi)容于判決生效后三個(gè)月內(nèi)執(zhí)行完畢。案件受理費(fèi)75748.38元，由潤(rùn)華永慶公司負(fù)擔(dān)以6817.35元，管委會(huì)負(fù)擔(dān)6萬(wàn)元，創(chuàng)業(yè)中心負(fù)擔(dān)8931.03元。鑒定費(fèi)10萬(wàn)元，管委會(huì)負(fù)擔(dān)6萬(wàn)元？創(chuàng)業(yè)中心負(fù)擔(dān)2萬(wàn)元，潤(rùn)華永慶公司負(fù)擔(dān)2萬(wàn)元。

管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心均不服一審判決，向本院提起上訴。管委會(huì)稱(chēng)：潤(rùn)華永慶公司與上訴人無(wú)直接利害關(guān)系，不符合原告條件；上訴人未與包頭二建解除合同，潤(rùn)華公司沒(méi)有履行上訴人與包頭二建約定的權(quán)利義務(wù)，上訴人不欠潤(rùn)華永慶公司工程款，只欠包頭二建部分工程款，原審判決認(rèn)定拖欠工程款數(shù)額有誤；原審認(rèn)定潤(rùn)華公司并入潤(rùn)華永慶公司與事實(shí)不符，實(shí)際并入潤(rùn)華永慶公司的是潤(rùn)華建筑公司；上訴人沒(méi)有違約，不應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，更不該賠償窩工損失，也不應(yīng)承擔(dān)被上訴人成品、半成品費(fèi)用，潤(rùn)華公司曾派人參與搬遷，因此不能認(rèn)定上訴人侵權(quán)，不應(yīng)由上訴人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。請(qǐng)求撤銷(xiāo)原判，駁回潤(rùn)華永慶公司訴訟請(qǐng)求或發(fā)回重審。創(chuàng)業(yè)中心上訴稱(chēng)：該中心只與潤(rùn)華公司簽訂了創(chuàng)業(yè)中心二期施工合同，與潤(rùn)華永慶公司無(wú)任何利害關(guān)系，該公司沒(méi)有承繼潤(rùn)華公司的債權(quán)債務(wù)及合同關(guān)系，被上訴人不具備訴訟主體資格；原判創(chuàng)業(yè)中心承擔(dān)連帶責(zé)任錯(cuò)誤，管委會(huì)發(fā)包、包頭二建承包的是一期工程，創(chuàng)業(yè)中心發(fā)包、潤(rùn)華公司承包的是二期工程，主體不同，合同內(nèi)容也不同，不能連帶；原判適用法律不當(dāng)。請(qǐng)求撤銷(xiāo)原判，發(fā)回重審。潤(rùn)華永慶公司辨稱(chēng)：該公司已完成創(chuàng)業(yè)中心大樓和倉(cāng)庫(kù)的活工，管委會(huì)一直向其支付工程款，雙方形成事實(shí)上的合同關(guān)系，包頭二建始終未參與合同的履行，管委會(huì)應(yīng)當(dāng)支付所欠工程款，并對(duì)給被上訴人造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。

包頭二建辯稱(chēng)：整個(gè)創(chuàng)業(yè)中心一期合同均是由其履行的，要求管委會(huì)與其進(jìn)行結(jié)算。

本院認(rèn)為，潤(rùn)華公司是何潤(rùn)槐以其掛靠在包頭二建綜合隊(duì)的人員、設(shè)備、資金，與海外公司將該公司建筑工程公司經(jīng)變更登記成立的，原審判決認(rèn)定潤(rùn)華公司從包頭二建分立出來(lái)與事實(shí)不符。潤(rùn)華公司成立后，創(chuàng)業(yè)中心的科貿(mào)和二號(hào)庫(kù)工程即由該公司組織施工，此后包頭二建再未插手該工程，管委會(huì)實(shí)際上也將潤(rùn)華公司視為施工單位，雙方之間的關(guān)系也是建設(shè)單位和施工單位的關(guān)系，潤(rùn)華公司直接向管委會(huì)報(bào)告工程進(jìn)度，管委會(huì)直接向潤(rùn)華公司支付工程進(jìn)度款，雙方還對(duì)施工中的一些具體問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商與核定，以上事實(shí)表明包頭二建已明確此部分工程由潤(rùn)華公司承建，潤(rùn)華公司基本上是按照包頭二建與開(kāi)發(fā)區(qū)辦公室的施工合同來(lái)施工的，也得到了管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心的認(rèn)可，盡管二審中包頭二建又主張這部分工程是其履行并完成的飛，管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心也否定潤(rùn)華公司作為施工單位的事實(shí)，但包頭二建事實(shí)上并沒(méi)有履行科貿(mào)樓和二號(hào)庫(kù)的施工任務(wù)，潤(rùn)華公司和管委會(huì)形成了事實(shí)上的合同關(guān)系。

根據(jù)本案已查明的事實(shí)，潤(rùn)華公司于1996年9月變更登記為潤(rùn)華建筑公司，合資潤(rùn)華永慶公司注銷(xiāo)后，其權(quán)利義務(wù)由中方潤(rùn)華建筑公司承受，潤(rùn)華建筑公司后又于1999年元月并入本案被上訴人潤(rùn)華永慶公司。因此，由潤(rùn)華公司完成的三區(qū)和二號(hào)庫(kù)工程，潤(rùn)華公司與創(chuàng)業(yè)中心的二期合同，及合資潤(rùn)華永慶公司與創(chuàng)業(yè)中心訂立并完成的水電控制中心工程、外網(wǎng)工程、給排水工程合同，其權(quán)利義務(wù)都應(yīng)由本案被上訴人潤(rùn)華永慶公司承受，該公司具備原告的主體資格。二上訴人稱(chēng)其與潤(rùn)華永慶公司無(wú)關(guān)的理由不能成立。

由于管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心在工程部分完工后即將潤(rùn)華永慶公司清理出建筑工地，雙方未對(duì)工程款進(jìn)行結(jié)算，雙方對(duì)管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心拖欠工程款的數(shù)額存在很大爭(zhēng)議，本案計(jì)算欠款數(shù)額應(yīng)以一審法院委托建筑工程定額總站對(duì)已完工程量作出的鑒定結(jié)論為基鹽，扣除管委會(huì)已經(jīng)支付的工程款。管委會(huì)提出另有76.萬(wàn)元裝修款由其直接付給了騰騰公司，該款也包括在總造價(jià)中，應(yīng)在欠款總數(shù)中扣除，潤(rùn)華永慶公司認(rèn)為按合同約定，裝修由該公司負(fù)責(zé)，管委會(huì)直接付裝修款與其無(wú)關(guān)的主張不能成立，對(duì)管委會(huì)的該項(xiàng)上訴請(qǐng)求應(yīng)予支持。因此，管委會(huì)實(shí)際拖欠潤(rùn)華永慶公司工程款為5232043元，原審判決第二項(xiàng)責(zé)令管委會(huì)給付拖欠潤(rùn)華永慶公司的工程款6000043元不當(dāng)，應(yīng)予變更。由于管委會(huì)和潤(rùn)華永慶公司沒(méi)有書(shū)面協(xié)議，雙方形成的是事實(shí)合同關(guān)系，其中并未對(duì)違約金作出約定，原審判決管委會(huì)向潤(rùn)華永慶公司支付逾期付款違約金沒(méi)有事實(shí)和法律根據(jù)，應(yīng)予撤銷(xiāo)，但管委會(huì)應(yīng)當(dāng)支付長(zhǎng)期拖欠潤(rùn)華永慶公司工程款的利息。

二上訴人對(duì)原審判決其支付潤(rùn)華永慶公司停、窩工損失、賠償侵權(quán)造成的物資損失和接收潤(rùn)華永慶公司為其定制定購(gòu)的材料構(gòu)件存有異議，認(rèn)為不構(gòu)成侵權(quán)，也不應(yīng)承擔(dān)上述給付義務(wù)和賠償責(zé)任，但未能提供相應(yīng)的證據(jù)；至于管委會(huì)提出在將被上訴人的物資搬出工地時(shí)，該公司有人在場(chǎng)對(duì)物品進(jìn)行清點(diǎn)和接收，但被上訴人予以否認(rèn)，不能證明該公司同意終止合同，也不能推翻二上訴人構(gòu)成侵權(quán)的事實(shí)，因此，對(duì)此上訴請(qǐng)求本院不予支持。在創(chuàng)業(yè)中心工程的施工過(guò)程中，創(chuàng)業(yè)中心尚處于籌備階段和成立之初，沒(méi)有獨(dú)立的財(cái)務(wù)，整個(gè)創(chuàng)業(yè)中心項(xiàng)目包括一期、二期工程及外網(wǎng)、水電控制中心、院外排水工程等的工程款，都是由管委會(huì)統(tǒng)一支付的，管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心雖以各自名義發(fā)包工程，但卻是由管委會(huì)統(tǒng)一支付工程款，而且付款時(shí)也未注明具體付的哪部分工程款，鑒于上述情況，原審判決責(zé)令創(chuàng)業(yè)中心對(duì)管委會(huì)承擔(dān)的給付義務(wù)和賠償責(zé)任承擔(dān)連帶責(zé)任并無(wú)不妥，對(duì)創(chuàng)業(yè)中心稱(chēng)其不應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任的主張，本院不予支持。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百五十三條第一款第（二〉項(xiàng)、第（三〉項(xiàng)之規(guī)定，判決如下：

一、維持高級(jí)人民法院（1997〉內(nèi)民初字第1號(hào)民事判決第一、三、四、五、八項(xiàng)；

二、變更高級(jí)人民法院（1997〉內(nèi)民初字第1號(hào)民事判決第二項(xiàng)為：管委會(huì)支付潤(rùn)華永慶公司工程款5232043元；

三、變更高級(jí)人民法院（1997〉內(nèi)民初字第1號(hào)民事判決第六項(xiàng)為：管委會(huì)支付潤(rùn)華永慶公司本判決第一、二項(xiàng)中的款項(xiàng)的利息（從1997年3月24日起至付清之日止，利率按中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款利率計(jì)算〉；

四、變更高級(jí)人民法院（1997〉內(nèi)民初字第1號(hào)民事判決第七項(xiàng)為：創(chuàng)業(yè)中心對(duì)本判決第一、二、三項(xiàng)中的管委會(huì)應(yīng)承擔(dān)的給付義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任；

五、駁回管委會(huì)和創(chuàng)業(yè)中心其它上訴請(qǐng)求。

篇5

一、企業(yè)信用報(bào)告發(fā)展歷程

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的前身是銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)。2005年，人民銀行啟動(dòng)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)升級(jí)工作，將總行、省、市三級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)升級(jí)為全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，2006年7月該數(shù)據(jù)庫(kù)正式在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)最初提供簡(jiǎn)版、詳版2個(gè)版本的企業(yè)信用報(bào)告，主要供商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)使用，也可由各級(jí)人民銀行查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn)為企業(yè)提供查詢(xún)及打印。企業(yè)信用報(bào)告的內(nèi)容主要由三部分組成：一是企業(yè)的基本信息，包括工商注冊(cè)號(hào)、稅務(wù)登記號(hào)、組織機(jī)構(gòu)代碼，所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)范圍，法人及高管人員，辦公地址、聯(lián)系人及聯(lián)系方式等；二是企業(yè)的信貸記錄，包括貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保函、信用證、銀行承兌匯票等信貸業(yè)務(wù)記錄及相關(guān)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保信息，主要來(lái)源于各商業(yè)銀行等信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)；三是除銀行信貸信息之外的非銀行信息，主要包括政務(wù)信息、公共服務(wù)信息、司法信息、登記信息、社會(huì)保障信息等。在實(shí)踐中，由于簡(jiǎn)版報(bào)告的內(nèi)容太少，多數(shù)時(shí)候滿(mǎn)足不了企業(yè)的需要，企業(yè)要求打印詳版，而詳版報(bào)告的篇幅太長(zhǎng)，存在部分冗余信息，也不便于企業(yè)解讀。

為滿(mǎn)足客戶(hù)需求，改進(jìn)征信服務(wù)，2012年人民銀行征信中心對(duì)企業(yè)信用報(bào)告進(jìn)行了優(yōu)化升級(jí)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了銀行版、自主查詢(xún)版、政府版和社會(huì)版等4種企業(yè)信用報(bào)告，其中自主查詢(xún)版就是為便于企業(yè)了解自身信用狀況而設(shè)計(jì)的版本。

2012自主查詢(xún)版企業(yè)信用報(bào)告于2012年10月正式投入使用，主要包括基本信息、有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)、信息概要、信貸記錄明細(xì)、公共記錄明細(xì)和聲明信息明細(xì)等6部分內(nèi)容。其中：基本信息描述信用主體的身份信息、主要出資人信息和高管人員信息等；有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)列示了與企業(yè)存在一級(jí)關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)名稱(chēng)，包括集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)、企業(yè)投資關(guān)聯(lián)、企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)、出資人關(guān)聯(lián)等多種關(guān)聯(lián)類(lèi)型；信息概要是企業(yè)信息主體信用狀況的概括性描述，能讓信息主體迅速了解自身信用報(bào)告主要包含哪些內(nèi)容；信貸記錄明細(xì)逐筆詳細(xì)描述信息主體在金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)前負(fù)債和已還清債務(wù)信息；公共記錄明細(xì)展示信息主體在社會(huì)公共部門(mén)所形成的正、負(fù)面信息，反映其還款能力和經(jīng)營(yíng)能力；聲明信息明細(xì)展示無(wú)法與具體信貸業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明、征信中心標(biāo)注和信息主體聲明等信息。

二、企業(yè)信用報(bào)告的新變化

2012年自主查詢(xún)版企業(yè)信用報(bào)告較之舊版本信用報(bào)告相比內(nèi)容更豐富、結(jié)構(gòu)更清晰、用語(yǔ)更簡(jiǎn)潔，為企業(yè)了解自身信用狀況提供了便利。運(yùn)行4年多來(lái)，企業(yè)信用報(bào)告又發(fā)生了新的變化，表現(xiàn)在內(nèi)容涵蓋更廣，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，大量資產(chǎn)管理公司、信托公司、租賃公司、證券公司等也開(kāi)始向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送數(shù)據(jù)；同時(shí)，優(yōu)化了金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)十分關(guān)注的關(guān)聯(lián)信息和負(fù)面信息的展示。

1.企業(yè)信用報(bào)告在信貸業(yè)務(wù)中增加“類(lèi)貸款”業(yè)務(wù)，包括融資租賃公司報(bào)送的融資租賃業(yè)務(wù)、證券公司股票質(zhì)押融資和約定購(gòu)回式證券交易信息。

2.有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)中，“關(guān)系”調(diào)整為展示到細(xì)類(lèi)。如集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)包括家族企業(yè)、母子公司，企業(yè)投資關(guān)聯(lián)包括對(duì)外投資、被投資、相互投資，企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)包括相互擔(dān)保、被擔(dān)保、對(duì)外擔(dān)保，出資人關(guān)聯(lián)包括兼法人代表、兼總經(jīng)理、兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、兼?zhèn)€人出資、兼?zhèn)€人擔(dān)保等，更便于企業(yè)理解、核實(shí)。

3.在信息概要中，描述性文字增加當(dāng)前負(fù)債余額、不良和違約負(fù)債余額，其中：當(dāng)前負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的墊款、貸款、貿(mào)易融資、類(lèi)貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、擔(dān)保代償、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)的余額匯總；不良和違約負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的五級(jí)分類(lèi)為后三類(lèi)的墊款、貸款、融資租賃、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)余額及截至當(dāng)前違約的股票質(zhì)押融資和約定購(gòu)回式證券交易余額匯總。

4.新增“歷史欠息”內(nèi)容，包括“歷史最高欠息金額”、“首次欠息發(fā)生日期”、“最近一次結(jié)清日期”和“欠息類(lèi)型”等數(shù)據(jù)項(xiàng)，反映歷史欠息情況。

三、企業(yè)信用報(bào)告使用中的常見(jiàn)問(wèn)題及相關(guān)建議

1.企業(yè)如何修改信用報(bào)告中的基本信息

2012年底，人民銀行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于整合企業(yè)征信系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)信用代a系統(tǒng)信息更新機(jī)制的通知》，隨后征信中心了《企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集接口規(guī)范（機(jī)構(gòu)基本信息）Ⅴ2.2》并組織實(shí)施了企業(yè)基本信息采集機(jī)制整合工作。經(jīng)過(guò)改造，目前企業(yè)信用報(bào)告中基本信息的來(lái)源已調(diào)整為經(jīng)企業(yè)征信系統(tǒng)整合后的機(jī)構(gòu)基本信息檔案。

2014年底，貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可取消之后，企業(yè)無(wú)法通過(guò)貸款卡年審或信息變更等原有的途徑更新信息。當(dāng)企業(yè)信用報(bào)告中的中征碼（原貸款卡編碼）、組織機(jī)構(gòu)代碼、登記注冊(cè)號(hào)碼、納稅人識(shí)別號(hào)、開(kāi)戶(hù)許可證核準(zhǔn)號(hào)等標(biāo)識(shí)項(xiàng)有誤時(shí)，應(yīng)由企業(yè)的基本存款戶(hù)開(kāi)戶(hù)行負(fù)責(zé)在代碼系統(tǒng)中進(jìn)行更正。當(dāng)企業(yè)信用報(bào)告中除標(biāo)識(shí)項(xiàng)以外的信息有誤時(shí)，由該信息的提供機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行更正。如果錯(cuò)誤信息是基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)行和人民銀行錄入的，則可直接在代碼系統(tǒng)中更正。如果錯(cuò)誤信息是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)提供的，則由該行的征信部門(mén)上報(bào)企業(yè)基本信息報(bào)文進(jìn)行更正。當(dāng)企業(yè)基本信息發(fā)生變化提出更新要求時(shí)，應(yīng)到基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)行或仍有信貸業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)，待銀行更新本行系統(tǒng)后再報(bào)送至征信系統(tǒng)。企業(yè)在基本信息發(fā)生變化后應(yīng)及時(shí)到基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)行、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生行更新信息，已確保信用報(bào)告中的基本信息、關(guān)聯(lián)信息等展示正確，為后續(xù)業(yè)務(wù)辦理提供便利。

2.企業(yè)如何查詢(xún)擔(dān)保明細(xì)信息

企業(yè)信用報(bào)告“對(duì)外擔(dān)保信息概要”會(huì)展示擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的主業(yè)務(wù)余額信息。“所擔(dān)保主業(yè)務(wù)余額”根據(jù)其五級(jí)分類(lèi)狀態(tài)，分為正常、關(guān)注、不良等三類(lèi)進(jìn)行展示。企業(yè)查詢(xún)信用報(bào)告時(shí)，往往對(duì)不良類(lèi)的對(duì)外擔(dān)保信息十分重視，但目前信用報(bào)告中沒(méi)有對(duì)外擔(dān)保的明細(xì)信息。企業(yè)想要了解擔(dān)保對(duì)應(yīng)的主業(yè)務(wù)明細(xì)信息，需到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行查詢(xún)。人民銀行查詢(xún)用戶(hù)進(jìn)入“信用報(bào)告明細(xì)查詢(xún)模塊”，通過(guò)“擔(dān)保信息”選項(xiàng)，查看企業(yè)相關(guān)擔(dān)保合同對(duì)應(yīng)的主業(yè)務(wù)匯總及明細(xì)信息。

篇6

人民銀行各分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)查詢(xún)信用報(bào)告，不負(fù)責(zé)提供信用記錄良好或是不良的書(shū)面材料。

鑒于信用報(bào)告的解讀有一定專(zhuān)業(yè)性，人民銀行相關(guān)工作人員可以對(duì)信用報(bào)告中的內(nèi)容進(jìn)行一定的說(shuō)明，但報(bào)告中不得出現(xiàn)信用記錄良好或不良的字樣。

人民銀行應(yīng)通過(guò)小額貸款公司試點(diǎn)工作聯(lián)席會(huì)議，積極與各相關(guān)單位協(xié)商，制定一套比較適用的信用報(bào)告內(nèi)部解讀方案。

適時(shí)考慮建立信用報(bào)告評(píng)分制度。為了規(guī)范信用報(bào)告的使用，更好地滿(mǎn)足有關(guān)部門(mén)對(duì)信用狀況的了解，人民銀行征信中心有必要進(jìn)一步利用數(shù)據(jù)庫(kù)資源，研究開(kāi)發(fā)企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。

人民銀行成寧中心支行　陳志

銀行對(duì)賬單收回中存在的問(wèn)題應(yīng)引起重視

為防范內(nèi)外賬核對(duì)環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)，近幾年，金融部門(mén)加大了內(nèi)外賬務(wù)核對(duì)力度，對(duì)存貸款對(duì)賬單的收回制定了嚴(yán)格的考核措施，以確保對(duì)賬單收回率達(dá)到100％。

但是，筆者在審計(jì)中發(fā)現(xiàn)，對(duì)賬單收回率雖然達(dá)到100％，但對(duì)賬單質(zhì)量卻不高。對(duì)賬單收回中存在的“貓膩”，應(yīng)引起金融部門(mén)的重視，

一是對(duì)賬單上的名章有出入，張冠李戴，打馬虎眼。如某市紡織服裝有限公司的貸款對(duì)賬單上加蓋的是某市皮革服裝有限公司的印鑒章，不細(xì)看就會(huì)被蒙混過(guò)關(guān)。調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，兩家公司是經(jīng)營(yíng)相似產(chǎn)品的不同單位，因某市紡織服裝有限公司在銀行信譽(yù)度高，貸款相對(duì)容易，因此被頂名貸款。

二是包辦蓋章，逃避責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)暗生。明明是分廠貸款，對(duì)賬單上卻統(tǒng)一加蓋總廠的印鑒章。其實(shí)總廠只對(duì)分廠進(jìn)行賬務(wù)匯總，沒(méi)有實(shí)權(quán)。這是某些企業(yè)慣用的金蟬脫殼計(jì)，容易引人上當(dāng)。

三是公章代印鑒章，此地?zé)o銀三百兩。對(duì)賬單上加蓋公章，看似更具權(quán)威性，不容質(zhì)疑，其實(shí)是此地?zé)o銀三百兩。賬務(wù)核對(duì)有問(wèn)題，財(cái)會(huì)人員最清楚，但又怕?lián)?zé)任，就把責(zé)任推給領(lǐng)導(dǎo)。

篇7

在個(gè)人征信方面，征信機(jī)構(gòu)對(duì)需求者提供信用報(bào)告，信用報(bào)告可以看做是消費(fèi)者償付其債務(wù)的歷史記錄。一般包括：鑒定信息、當(dāng)前和以往的貸款清單、公共信息。在征集了上述個(gè)人信息后，征信機(jī)構(gòu)還要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理和信用評(píng)估，最終形成信用產(chǎn)品。征信產(chǎn)品可以銷(xiāo)售使用，美國(guó)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，競(jìng)爭(zhēng)激烈，出現(xiàn)了并購(gòu)重組。

在監(jiān)管方面，美國(guó)征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的，其運(yùn)作完全市場(chǎng)化，政府和中央銀行不干預(yù)其日常運(yùn)作，但必須受相關(guān)的法律約束。美國(guó)有一套較為完整的規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)的原始提供者以及信用報(bào)告使用者等自然人和法人的法律。美國(guó)國(guó)會(huì)于1971年制定并于1997年修訂的公平信用報(bào)告，旨在保護(hù)所有消費(fèi)者的基本權(quán)利，確保信用報(bào)告的準(zhǔn)確性。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國(guó)家律師總局被授權(quán)實(shí)施該法案。該法案規(guī)定了消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)即信用局、信用報(bào)告使用者、信用信息原始提供者的行為準(zhǔn)則。到征信機(jī)構(gòu)調(diào)用其他人的個(gè)人信用資料要得到被調(diào)用者的同意或司法部門(mén)授權(quán)，目的是防止個(gè)人信用資料被濫用。

當(dāng)前，我國(guó)正在大力推進(jìn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在這波瀾壯闊的偉大工程中，包括征信體系建設(shè)在內(nèi)的信用體系建設(shè)是題中應(yīng)有之義。那么，美國(guó)征信體系建設(shè)對(duì)我國(guó)有哪些啟示？

啟示之一：美國(guó)征信得以成功的重要經(jīng)驗(yàn)之一是以法治和誠(chéng)信為基礎(chǔ)，而我國(guó)的征信體系建設(shè)基礎(chǔ)性制度環(huán)境遠(yuǎn)不如美國(guó)。我國(guó)的傳統(tǒng)文化中，盡管重視誠(chéng)信，但重義毀信時(shí)而有之，事實(shí)上，多元素的中國(guó)傳統(tǒng)文化中最缺乏的是法律元素，而法治和誠(chéng)信恰恰是現(xiàn)代征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)制度。

篇8

(一)信用

對(duì)于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說(shuō)。《牛津法律大辭典》的解釋是:“信用(credit),指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來(lái)付給報(bào)酬的做法。”我國(guó)《辭海》的解釋是“遵守諾言、實(shí)踐成約,從而取得別人的信任”。李紀(jì)建則指出,信用是基于交易理性體現(xiàn)契約精神的一種關(guān)于各種財(cái)產(chǎn)跨期交易活動(dòng)的制度規(guī)則。喻儆明等認(rèn)為信用是二元主體或多元主體之間,以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的,建立在誠(chéng)實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。我國(guó)儒家文化提出了許多強(qiáng)調(diào)信用的行為規(guī)范,如:“言必信,行必果”,“君子一言,駟馬難追”等。

信用根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的類(lèi)型。根據(jù)授信對(duì)象性質(zhì)的不同把信用劃分為三大類(lèi)型: 公共/政府信用(public credit)、企業(yè)/商業(yè)信用(business credit)、消費(fèi)者/個(gè)人信用(consumer credit/personal credit)。因而,信用這一概念大致包含了兩個(gè)不同層面的含義: 一個(gè)是社會(huì)道德層面,一個(gè)是經(jīng)濟(jì)法律層面。社會(huì)道德層面上的信用,是指人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征,是一種價(jià)值觀念以及建立在這一價(jià)值觀念基礎(chǔ)上的社會(huì)關(guān)系,即一種基于倫理的信任關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)效用層面上的信用,是指有條件地讓渡商品或貨幣,是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的一種特殊形式,信用是債權(quán)人( 授信人) 和債務(wù)人( 受信人) 對(duì)資金、商品或服務(wù)的暫時(shí)的、有條件的讓渡。在這個(gè)層面上,信用是以協(xié)議或契約為保障的不同時(shí)間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易關(guān)系,因而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)法律范疇。

(二)信用的特點(diǎn)

1.信用的文化性和歷史性

個(gè)人信用的起源與發(fā)展在很大程度上取決于一個(gè)社會(huì)的文化、歷史、道德和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,而社會(huì)習(xí)俗和規(guī)范,尤其是意識(shí)形態(tài)一旦被人們內(nèi)化,也會(huì)成為個(gè)人信用的一個(gè)有機(jī)組成部分。譬如生存、發(fā)展意識(shí)方面,中國(guó)傳統(tǒng)文化中的信用雖然也具有一種文化引導(dǎo)機(jī)制,但所育化的不是商業(yè)社會(huì)中的理性精神,而是關(guān)系社會(huì)中的個(gè)體為獲得血緣群體的接納,獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠,孝就要是真的孝,言語(yǔ)發(fā)自?xún)?nèi)心,言行一致,這就是信用。中國(guó)傳統(tǒng)信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內(nèi)在信用。同時(shí),它也制約著中國(guó)傳統(tǒng)信用觀無(wú)法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關(guān)系限制的人文圈。美國(guó)有的學(xué)者認(rèn)為,中國(guó)人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國(guó)社會(huì),工商業(yè)的發(fā)達(dá)、較成熟的公民社會(huì)以及與之相適應(yīng)的民主、平等觀念,使人切實(shí)地感受到信用自律能為自身帶來(lái)更好的生存和發(fā)展的利益,“信用”成為持久的物質(zhì)和精神動(dòng)力,從而激勵(lì)人們化為自覺(jué)的行動(dòng)。

2.信用的社會(huì)性

學(xué)者殷孟波認(rèn)為,消費(fèi)信貸在西方國(guó)家發(fā)展較早并已經(jīng)成熟,是與它們超前的消費(fèi)觀念有著重要聯(lián)系的。西方文化的傳統(tǒng)是尊重人權(quán)、特別是個(gè)人隱私權(quán),對(duì)于征信服務(wù)來(lái)說(shuō),最重要的是要將涉及個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密的數(shù)據(jù)和合理的征信數(shù)據(jù)區(qū)分開(kāi)來(lái),既要保護(hù)個(gè)人隱私和公司商業(yè)機(jī)密不受侵犯,同時(shí)又要使征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)工作有法可依。學(xué)者孫杰指出: 公民享有隱私權(quán),并不等于在任何場(chǎng)合、任何情況下都不得公開(kāi)其姓名、使用其肖像和與其個(gè)人相關(guān)信息。一些有關(guān)不法行為和不當(dāng)行為的信息,特別是有關(guān)失信行為的信息,在一定條件下是可以向社會(huì)披露的。隨著現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展,為了更好地實(shí)現(xiàn)公民的各種權(quán)利,又出現(xiàn)了知情權(quán)、選擇權(quán)、公開(kāi)化等新的要求。在美國(guó),無(wú)論是立法、司法、行政機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)的銀行和普通公民,都要把自己的有關(guān)信息,包括部分相對(duì)秘密的信息向某些機(jī)構(gòu)公開(kāi),做一定限度的披露,以供出于合理目的的查詢(xún)。美國(guó)有《公平信用報(bào)告法》(FCRA),市場(chǎng)主體在取得授權(quán)以后能公平合理地取得和使用相關(guān)的信用信息。

3.信用的外部性

當(dāng)絕大多數(shù)人都保持并提供信任(trust)時(shí),少數(shù)人的無(wú)信用行為就會(huì)招致嚴(yán)厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴,從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款,就沒(méi)有哪一家銀行再愿意貸款給他,這樣的話,就會(huì)形成個(gè)人信用的正外部性效應(yīng)。在美國(guó),個(gè)人信用的外部性對(duì)個(gè)人行為的影響非常巨大。如果某個(gè)征信機(jī)構(gòu)了解到某人有不誠(chéng)信行為,如拖欠水電費(fèi)等,普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心理就會(huì)驅(qū)使銀行認(rèn)定,即便這個(gè)人獲得了貸款,也不會(huì)及時(shí)歸還,這樣的話,此人就會(huì)因此失去得到貸款的機(jī)會(huì)。

4.信用的資源性

個(gè)人和組織誠(chéng)實(shí)的品質(zhì),具體地說(shuō),即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產(chǎn)和負(fù)債情況,都是一種可利用的資源。以美國(guó)為代表的許多西方國(guó)家的負(fù)債由國(guó)家和政府的財(cái)政信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用共同承擔(dān),呈現(xiàn)出比較合理的狀態(tài),整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)成員共同均衡、合理地分擔(dān)。從銀行角度講,西方商業(yè)銀行的主要貸款對(duì)象是家庭、個(gè)人,即消費(fèi)信貸,他們利用信用這種資源進(jìn)行消費(fèi)。因此,有些學(xué)者認(rèn)為,信用搭建了健康的金融體系,信用和信任造就了繁榮的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)。

二、美國(guó)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)

美國(guó)信用制度的建立對(duì)形成誠(chéng)信的社會(huì)道德規(guī)范起到了重要促進(jìn)作用。美國(guó)信用制度至今已有150多年的歷史,信用體系發(fā)展得非常完善。美國(guó)信用狀況主要是通過(guò)一系列有效的數(shù)據(jù)、證據(jù)和事實(shí)來(lái)說(shuō)明的,個(gè)人可以通過(guò)信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)。在美國(guó),公民都有屬于自己的社會(huì)保障號(hào),每個(gè)公民的信用狀況都可以通過(guò)資信機(jī)構(gòu)做出的信用報(bào)告而得到評(píng)估。這種報(bào)告為國(guó)家管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據(jù),同時(shí)也將能夠終生地制約一個(gè)人的行為。如果一個(gè)人有過(guò)失信記錄,那么他在社會(huì)生活中將會(huì)受到很大程度的限制。在美國(guó),信用制度建設(shè)方面,不僅有完善的信用檔案登記機(jī)制、規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制、靈敏的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管理機(jī)制,而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識(shí)深入到人們生活的各個(gè)方面。個(gè)人信用成為整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ),而社會(huì)信用成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石,從而形成了整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信的道德規(guī)范。信用制度已成為美國(guó)基本的社會(huì)管理制度之一。信用檔案被美國(guó)人看作第二身份證。因此,信用制度的建立對(duì)于美國(guó)形成誠(chéng)信的社會(huì)道德規(guī)范,以及建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序起到了重要的促進(jìn)作用。

《公平信用報(bào)告法》(Fair Credit Reporting Act,簡(jiǎn)稱(chēng)FCRA)是美國(guó)規(guī)范個(gè)人信用的一系列相關(guān)法律的核心。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)于1971年制定《公平信用報(bào)告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規(guī)制的目標(biāo)主要集中在征信業(yè)務(wù)鏈和授信業(yè)務(wù)鏈這兩條主線上。在征信業(yè)務(wù)鏈,著重體現(xiàn)和貫穿了信用信息公開(kāi)、負(fù)面信息修復(fù)與個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的合理界定原則;在授信業(yè)務(wù)鏈,則突出體現(xiàn)了平等授信、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。

(一)《公平信用報(bào)告法》(FCRA)

1. FCRA的內(nèi)容

根據(jù)FCRA,信用報(bào)告一般由以下幾個(gè)主要部分組成:

個(gè)人識(shí)別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會(huì)保障號(hào)碼、電話、出生日期、過(guò)去和目前的雇主名稱(chēng),甚至可能還會(huì)包括配偶的姓名等。

信用歷史: 即交易信息。包括一個(gè)人對(duì)于銀行、商店、金融機(jī)構(gòu)、房屋貸款商和其他曾向他提供過(guò)貸款的機(jī)構(gòu)的償債記錄。對(duì)每筆貸款的開(kāi)戶(hù)日期、賬戶(hù)類(lèi)型、款項(xiàng)額度、月還款額等,均清楚記錄。已清償完畢或關(guān)閉的賬戶(hù)也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況,就會(huì)在這里顯示出來(lái)。

公共記錄:一些向公眾公開(kāi)的信息也能反映一個(gè)人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執(zhí)行完以及曾經(jīng)或正在宣告破產(chǎn)等對(duì)評(píng)價(jià)個(gè)人信用有價(jià)值的公共記錄。

信用查詢(xún):本部分列明所有曾收到某人信用報(bào)告的所有授信人和潛在授信人,包括所有其他經(jīng)授權(quán)查看該人信用報(bào)告的人。另外,還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動(dòng)向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報(bào)告,但用其他途徑把他列入合格的信用、保險(xiǎn)或其他服務(wù)對(duì)象,這也就是人們有時(shí)會(huì)接到那些無(wú)需申請(qǐng)已獲“自動(dòng)批準(zhǔn)”的信用卡的原因。

爭(zhēng)議記錄:大多數(shù)信用機(jī)構(gòu)都允許消費(fèi)者和信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告中有爭(zhēng)議的地方進(jìn)行聲明,這些有爭(zhēng)議的問(wèn)題和聲明都會(huì)記錄在信用報(bào)告中。

為了保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán),《公平信用報(bào)告法》(FCRA)規(guī)定,信用報(bào)告一般不包括銀行賬戶(hù)余額、種族和、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀(jì)錄、收入情況和駕車(chē)記錄等信息。

按照法律要求,信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通常向不同的索取人提供不同版本的信用報(bào)告。消費(fèi)者版本包括上述各項(xiàng)信息,以及所有查詢(xún)紀(jì)錄。而商戶(hù)版本除包括上述各項(xiàng)信息外,僅列出為“允許的目的”而查詢(xún)的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費(fèi)者一方已申請(qǐng)某項(xiàng)服務(wù),而不是商家自己主動(dòng)向消費(fèi)者“拉”生意。

2.關(guān)于信用報(bào)告的使用

誰(shuí)有權(quán)獲得信用報(bào)告?《公平信用報(bào)告法》(FRCA)中規(guī)定了誰(shuí)可以訪問(wèn)信用報(bào)告,以及在什么情況或原因下能夠訪問(wèn)信用報(bào)告。這里用美國(guó)三大信用管理局之一的Experian公司的信用報(bào)告為例進(jìn)行說(shuō)明。

硬查詢(xún):消費(fèi)者的信用報(bào)告可以由與他有業(yè)務(wù)往來(lái)的機(jī)構(gòu)和人員查看,例如信貸機(jī)構(gòu)、房東、信用卡公司、雇主等單位或個(gè)人。但他們必須經(jīng)過(guò)消費(fèi)者的允許才能獲得信用報(bào)告,他們的查詢(xún)會(huì)記錄到信用報(bào)告中。

軟查詢(xún):一般的公司也能從信用管理局得到消費(fèi)者的姓名和地址,目的旨在給消費(fèi)者郵寄預(yù)先批準(zhǔn)的信用卡申請(qǐng),或打電話向消費(fèi)者推銷(xiāo)產(chǎn)品。但這些公司只是得到消費(fèi)者的姓名和地址,并不會(huì)看到消費(fèi)者的信用報(bào)告,而且這些詢(xún)問(wèn)不會(huì)記錄到信用報(bào)告中。

自查:當(dāng)前消費(fèi)者自己也能夠從信用管理局得到信用報(bào)告的副本。通過(guò)這種查看,消費(fèi)者可以發(fā)現(xiàn)并改正信用報(bào)告中一些不準(zhǔn)確的地方。

另外,如果消費(fèi)者滿(mǎn)足一定的條件,便可以每12個(gè)月免費(fèi)獲得一份信用報(bào)告副本,這些條件是:詐騙行為的受害者,信用申請(qǐng)因?yàn)槟撤N原因被拒絕、正在失業(yè)并計(jì)劃在60天內(nèi)找工作、正在接受社會(huì)福利救濟(jì)。

3.關(guān)于信用報(bào)告的使用方式

合法信用報(bào)告獲得者得到信用報(bào)告之后,根據(jù)信用報(bào)告所給出的個(gè)人信用等級(jí)高低,在決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者申請(qǐng)時(shí),都有自己不同的標(biāo)準(zhǔn)和方法,總結(jié)起來(lái)主要有以下幾種:

信用評(píng)分:信用評(píng)分與信用報(bào)告是完全不同的,信用評(píng)分是利用信用報(bào)告中的信息,將這些信息通過(guò)一些計(jì)算,得到一個(gè)簡(jiǎn)單數(shù)字,它并不是信用報(bào)告的一部分,簡(jiǎn)單講信用評(píng)分是將信用報(bào)告中所有的信息濃縮成一個(gè)3位數(shù)的數(shù)字。通過(guò)這個(gè)簡(jiǎn)單的3位數(shù),信貸機(jī)構(gòu)就能夠方便地決定是否批準(zhǔn)消費(fèi)者的申請(qǐng)。這個(gè)數(shù)字的范圍是在300到850或950之間,數(shù)字越高表示授予消費(fèi)者信用的風(fēng)險(xiǎn)越小。

個(gè)別欄目信息:信用報(bào)告本身記錄了消費(fèi)者與貸方的往來(lái)歷史,其中某些信息也許對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么特殊的意義,但對(duì)于授信于你的信貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)有不同的含義,甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標(biāo)準(zhǔn)不同,但比較敏感的信息主要包括以下幾類(lèi):

查詢(xún)次數(shù):過(guò)多的查詢(xún)次數(shù)可能暗示著一個(gè)人現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況需要很多信用,也有可能暗示一個(gè)人正在累積債務(wù)。專(zhuān)家認(rèn)為,6個(gè)月之間如果有6次信用查詢(xún)就有危險(xiǎn)了。

開(kāi)設(shè)信用賬戶(hù):如果申請(qǐng)了許多信用賬戶(hù)而不經(jīng)常使用,這也會(huì)影響信貸機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信用的判斷,因?yàn)檫@會(huì)增加信用總數(shù)。

欠款:付款記錄對(duì)個(gè)人的信用有很大的影響,如果出現(xiàn)拖欠,即使最后償還清欠款,拖欠的歷史也會(huì)在信用報(bào)告中保留7年之久。

債務(wù)與收入比例:如果某個(gè)消費(fèi)者的債務(wù)已經(jīng)超過(guò)年收入的20%,信貸機(jī)構(gòu)很可能不予貸款;即使可以再貸款,利率也會(huì)很高。

超過(guò)信用限額:如果個(gè)人的信用報(bào)告中有一條或兩條超過(guò)信用額度的記錄,便會(huì)警示信貸機(jī)構(gòu)。這預(yù)示消費(fèi)者由于某些原因在財(cái)政上有困難。

4.關(guān)于信用報(bào)告錯(cuò)誤信息的修改

如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告上有錯(cuò)誤或不完整的信息,《公平信用報(bào)告法》(FCRA)賦予消費(fèi)者改正的權(quán)利,信用管理局也有責(zé)任改正錯(cuò)誤。在修改信用報(bào)告的過(guò)程中,消費(fèi)者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務(wù)的記錄,并且保留送交的所有文本的副本。

(二)FCRA下的美國(guó)信用制度在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用

美國(guó)是世界上最發(fā)達(dá)的信用管理國(guó)家,其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國(guó)信用體系強(qiáng)有力的保障。美國(guó)信用體系不僅滲透到了經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域,而且對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。

1.FCRA下的信用消費(fèi)推動(dòng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

FCRA下的美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為一種典型的信用經(jīng)濟(jì),信用已成為美國(guó)生產(chǎn)力增長(zhǎng)的助推器。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)居民消費(fèi)信用余額保持了長(zhǎng)達(dá)50年、 以年均12%的速度快速增長(zhǎng),總額已達(dá)到17萬(wàn)億美元。居民信用消費(fèi)的持續(xù)放大,成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要源泉。在美國(guó)的投資、消費(fèi)和凈出口三大需求中,消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一直在80%以上,而美國(guó)居民的各種各樣的信用消費(fèi)方式占美國(guó)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品總消費(fèi)的2/3以上。與之相比,歐洲的消費(fèi)者在數(shù)量上超過(guò)了美國(guó),但他們所獲得的信用貸款總量要比美國(guó)消費(fèi)者少1/3。因此,美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Walter Kichenman將美國(guó)的信用體系稱(chēng)為“美國(guó)經(jīng)濟(jì)活力的秘密成分”。

2.信用法律制度促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展

與FCRA信用法律制度聯(lián)系最直接、最緊密的是金融業(yè),因而FCRA的最大受益者也是金融業(yè)。FCRA不僅為金融機(jī)構(gòu)識(shí)別金融欺騙與風(fēng)險(xiǎn)提供了甄別機(jī)制,同時(shí)也為金融業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新提供了有力的保障。如信用消費(fèi)方式及其產(chǎn)品,就是在FCRA體系內(nèi)的消費(fèi)者信用報(bào)告制度規(guī)范下迅速發(fā)展起來(lái)的。目前信用消費(fèi)已經(jīng)成為美國(guó)金融業(yè)中盈利空間最大、利潤(rùn)來(lái)源最穩(wěn)定的業(yè)務(wù)之一,它不僅為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了利差收入,同時(shí)也帶來(lái)了信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)等非利差收入。數(shù)據(jù)顯示,美國(guó)的銀行貸款利潤(rùn)50%以上來(lái)自個(gè)人消費(fèi)信用貸款。信用消費(fèi)以其流動(dòng)性高、分散性強(qiáng)和客戶(hù)面廣的特點(diǎn),一方面加速了金融資本、社會(huì)資本的周轉(zhuǎn)與增值; 另一方面通過(guò)“杠桿銷(xiāo)售”,帶動(dòng)了其他金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此形成的金融組合模式,有效地降低了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前美國(guó)銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右,杠桿貸款和風(fēng)險(xiǎn)債券違約率低于2% ,信用卡逾期率5%左右。資本運(yùn)營(yíng)的低風(fēng)險(xiǎn)和高收益率,吸引了國(guó)際資本不斷涌入。美國(guó)的金融市場(chǎng)已經(jīng)成為國(guó)際金融中心,如美國(guó) 45%左右的商業(yè)、產(chǎn)業(yè)貸款是由外資銀行提供的,國(guó)外資本幾乎撐起了美國(guó)信貸市場(chǎng)的“半邊天”。

3.FCRA下的信用交易方式提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率

法律保障下的美國(guó)市場(chǎng)交易方式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易向現(xiàn)代信用交易方式的轉(zhuǎn)變,信貸投放速度加快,成本降低。目前,美國(guó)75%以上的居民個(gè)人使用信用卡消費(fèi),80%以上的企業(yè)間經(jīng)營(yíng)活動(dòng)采用信用交易與信用支付方式; 金融機(jī)構(gòu)做出為上大學(xué),購(gòu)買(mǎi)住房、汽車(chē)和房產(chǎn)保險(xiǎn)等提供貸款的重大決定所需的時(shí)間是以小時(shí)或分鐘計(jì)算。2005年的數(shù)據(jù)表明,美國(guó)86% 的汽車(chē)貸款申請(qǐng)者在一個(gè)小時(shí)內(nèi)就得到了貸款,25%的汽車(chē)貸款申請(qǐng)者不到10分鐘就得到了貸款,許多零售商在兩分鐘內(nèi)就可以為顧客開(kāi)設(shè)新的付款賬戶(hù)。美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)前任主席Timothy J. Muris 說(shuō)“因?yàn)橛辛诵庞脠?bào)告體系,才能夠有這樣快速信用服務(wù)的奇跡”。在信用服務(wù)效率提高的同時(shí),信用交易成本也不斷降低。

交易方式的轉(zhuǎn)變也直接導(dǎo)致了以信用交易方式為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的迅速發(fā)展。1997―2007年美國(guó)電子商務(wù)銷(xiāo)售額以年均34.9% 的速度增長(zhǎng),10年時(shí)間放大10 倍,2007年美國(guó)電子商務(wù)銷(xiāo)售額占全球總額的71% 。美聯(lián)儲(chǔ)主席Alan. Greenspan 坦言: 電子商務(wù)發(fā)展極大地加快了市場(chǎng)信息流通速度,削減了企業(yè)成本開(kāi)銷(xiāo),提高了生產(chǎn)效率與利潤(rùn)率。

4.FCRA下的平等授信擴(kuò)大了社會(huì)成員生存與發(fā)展空間

信用已經(jīng)成為一種財(cái)富和準(zhǔn)貨幣。 只要信用好,無(wú)論眼前的現(xiàn)金存量與收入狀況如何,都可以信用貸款和信用消費(fèi),甚至是身無(wú)分文時(shí)也可以憑借自己的信用維持生計(jì)與發(fā)展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠(yuǎn)地區(qū)人們的生活帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性的變化。平等授信條件下的信用支付方式,為20%的美國(guó)學(xué)生提供了接受高等教育的機(jī)會(huì),使 66%的美國(guó)家庭通過(guò)按揭方式擁有了自己的住房,1/3的美國(guó)家庭通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)。信用已經(jīng)成為一種有效的社會(huì)救濟(jì)方式。據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的金融調(diào)查表明,在過(guò)去的30年里,最低收入家庭獲得消費(fèi)貸款的比例飆升到接近70%。

三、FCRA對(duì)中國(guó)信用體系建設(shè)的啟示

隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,信用體系建設(shè)滯后以及帶來(lái)的問(wèn)題日益凸現(xiàn)。2000年,商務(wù)部、中國(guó)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)信用評(píng)估部對(duì)全國(guó)上萬(wàn)家企業(yè)進(jìn)行了信用調(diào)研,中國(guó)企業(yè)因信用問(wèn)題導(dǎo)致?lián)p失約6 000億元,無(wú)效成本至少為 GDP 的10%―20%,中國(guó) GDP 每年因此至少減少2個(gè)百分點(diǎn)。信用缺失對(duì)銀行資產(chǎn)造成的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)公共資源造成的浪費(fèi),對(duì)市場(chǎng)環(huán)境造成的損害,對(duì)社會(huì)風(fēng)氣造成的影響已經(jīng)引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會(huì)信用體系,形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度成為社會(huì)的共識(shí);加快信用體系建設(shè),已經(jīng)納入中國(guó)政府的議事日程,已成為中國(guó)深化市場(chǎng)取向改革、完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要內(nèi)容。

中國(guó)的信用體系建設(shè)目前正處在起步階段。1999 年 7月,國(guó)內(nèi)首家地方性征信機(jī)構(gòu)――上海資信有限公司成立; 2000 年2月,國(guó)內(nèi)首部地方性法規(guī)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》頒布。上海的試點(diǎn)拉開(kāi)了中國(guó)信用體系建設(shè)的序幕。2008年5月,在陸家嘴論壇期間,成立了長(zhǎng)三角征信中心。至此,全國(guó)一些省市相繼開(kāi)始了信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作,中國(guó)信用體系建設(shè)開(kāi)始由點(diǎn)及面推進(jìn)。值得一提的是,我國(guó)臺(tái)灣省和香港特別行政區(qū)分別頒布了相關(guān)信用信息的法律法規(guī)。臺(tái)灣于1995年公布了“電腦個(gè)人資料保護(hù)法”用來(lái)規(guī)范電腦處理個(gè)人信息、保障個(gè)人權(quán)利。香港個(gè)人信用始于上世紀(jì)60年代,1966年底個(gè)人信用僅為3.8億港元,占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%,至1978年,貸款總額已達(dá)88.65億港元,所占比重上升至15.7%。1978―1998年,受經(jīng)濟(jì)和居民貨幣收入大幅增長(zhǎng)、貸款結(jié)構(gòu)的變化和銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的影響,致使住宅按揭貸款需求增長(zhǎng)較快,個(gè)人信用總額年平均遞增達(dá)24%,其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%,信用款貸款遞增36.7%,其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個(gè)人資料(私隱)條例》將電腦處理個(gè)人信息和非電腦處理個(gè)人信息一并納入保護(hù)范圍。現(xiàn)在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規(guī),但全國(guó)性信用法律尚未出臺(tái); 建立了一批地方性和行業(yè)性信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),但規(guī)模普遍小、覆蓋面窄,且彼此封閉,全國(guó)性、綜合性的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立; 各地成立了一批征信評(píng)信機(jī)構(gòu),但普遍處于探索和市場(chǎng)拓展階段,適應(yīng)全社會(huì)的征信評(píng)信制度尚未形成。

根據(jù)中國(guó)的實(shí)際,借鑒FCRA的經(jīng)驗(yàn),筆者認(rèn)為,中國(guó)信用法律體系建設(shè),可以從以下3個(gè)方面去把握、推進(jìn)。

(一)發(fā)展模式采取政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合

政府推動(dòng)是信用體系建設(shè)的動(dòng)力。美國(guó)現(xiàn)代意義上的信用經(jīng)濟(jì)是與金融市場(chǎng)的形成與發(fā)展相伴而行的。初期的信用制度實(shí)質(zhì)上就是銀行信貸制度和資本市場(chǎng)融資制度。美國(guó)政府從20世紀(jì) 30年代開(kāi)始通過(guò)對(duì)信貸制度和融資制度創(chuàng)新,推動(dòng)了美國(guó)征信評(píng)信制度的確立; 在 20世紀(jì)60年代至80年代,通過(guò)加強(qiáng)信用立法和執(zhí)法監(jiān)管,彌補(bǔ)了法律和管理缺位的問(wèn)題。政府持續(xù)有力的推動(dòng),使美國(guó)的信用體系得以不斷發(fā)展、完善和形成。

中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,中國(guó)的國(guó)情與北美不同。人們?cè)谙M(fèi)意識(shí)、金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)等方面存在著不少的差異,中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中,信用產(chǎn)品的生產(chǎn)受到諸多限制并相對(duì)匱乏。信用體系建設(shè)是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域、覆蓋千家萬(wàn)戶(hù)的龐大系統(tǒng)工程,考慮其建設(shè)的艱巨性、復(fù)雜性和時(shí)效性,權(quán)衡信用擴(kuò)張與金融安全、信息安全、經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定的聯(lián)動(dòng)關(guān)系,因此,中國(guó)可以吸取以北美尤其美國(guó)為代表的市場(chǎng)主導(dǎo)模式,結(jié)合政府主導(dǎo)模式的優(yōu)點(diǎn),在信用體系建設(shè)的初期,一方面,加大政府推動(dòng)的力度,使政府成為信用體系建設(shè)的主要發(fā)起者、推動(dòng)者; 另一方面,采取特許經(jīng)營(yíng)、股份制等市場(chǎng)化運(yùn)作形式,穩(wěn)健地放開(kāi)征信市場(chǎng),鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外知名企業(yè)投資征信評(píng)信業(yè),聘請(qǐng)和咨詢(xún)國(guó)際評(píng)信機(jī)構(gòu)、資信專(zhuān)家給予幫助。如美國(guó)的全聯(lián)公司已經(jīng)在世界上30多個(gè)國(guó)家開(kāi)展了業(yè)務(wù),其中在6個(gè)國(guó)家建立了征信機(jī)構(gòu),他們對(duì)中國(guó)市場(chǎng)表現(xiàn)出了濃厚的興趣。對(duì)于一個(gè)信用體系后發(fā)國(guó)家,這樣做的好處是,可以高效率地推動(dòng)信用資源的整合,在較短時(shí)間內(nèi)構(gòu)筑起信用體系的框架,避免盲目建設(shè)、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力,防止政府壟斷投資、壟斷信用市場(chǎng),造成政企不分。一旦信用法律體系和監(jiān)管體系基本確立,政府的作用應(yīng)回歸到監(jiān)管、服務(wù)上來(lái)。

為了加強(qiáng)政府的推動(dòng)作用,國(guó)務(wù)院于2004年成立了以中國(guó)人民銀行牽頭的“企業(yè)和個(gè)人征信體系專(zhuān)題工作小組”。筆者認(rèn)為當(dāng)前的主要工作,一是研究與借鑒國(guó)內(nèi)外尤其北美的信用法律體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和做法,結(jié)合我國(guó)實(shí)際研制信用法律體系總體規(guī)劃,確立信用體系建設(shè)的目標(biāo)、思路、原則、方法和步驟,穩(wěn)健推動(dòng)信用體系建設(shè)工作; 二是盤(pán)活存量,引進(jìn)增量,充分利用和盤(pán)活現(xiàn)有的分散在各部門(mén)、各行業(yè)的電子政務(wù)系統(tǒng)和信息數(shù)據(jù)庫(kù),引進(jìn)先進(jìn)的信用管理技術(shù)與專(zhuān)業(yè)的戰(zhàn)略投資伙伴,整合全國(guó)信用信息資源,建立信用信息共享平臺(tái),推進(jìn)統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立; 三是加強(qiáng)立法與監(jiān)管,依法規(guī)范推動(dòng),抓緊國(guó)家信用法律法規(guī)的制定,探討行業(yè)監(jiān)管體系、中介服務(wù)體系建設(shè)和行業(yè)自律等問(wèn)題。

(二)完善信用法律監(jiān)管體系,重視信息公開(kāi)的法制建設(shè)

法律法規(guī)的確立和健全(金融有關(guān)立法,非金融有關(guān)立法,失信懲罰機(jī)制)是社會(huì)信用制度及管理體系建立和實(shí)施的保障。世界各征信國(guó)家和政府對(duì)之都高度重視,作為信用最發(fā)達(dá)的美國(guó)尤其突出。信用法律環(huán)境的確立能夠使政府和信用管理專(zhuān)業(yè)公司的征信數(shù)據(jù)的收集做到快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)取得;能夠限制消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的使用范圍和限制數(shù)據(jù)自由傳播,從而合法地傳播和經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)處理的數(shù)據(jù);同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng),使與消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行信用交易的金融機(jī)構(gòu)和賒銷(xiāo)商取得授信的依據(jù)。

重視信息公開(kāi)的法制建設(shè),能夠?yàn)榻⑿庞皿w系提供豐富的政務(wù)信息資源。信息公開(kāi) ,其主要含義是,政府有義務(wù)公開(kāi)政府在行使行政管理權(quán)過(guò)程中形成的各種信息,或者說(shuō)公民個(gè)人或團(tuán)體有權(quán)知悉并取得行政機(jī)關(guān)的文件、檔案資料和其它信息,又稱(chēng)行政公開(kāi)。譬如美國(guó)建立了信息公開(kāi)的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯(lián)邦咨詢(xún)委員會(huì)法》(1972年)和《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國(guó)政治、法律領(lǐng)域的一次革命性變革。其核心思想是,原則上所有政府信息都要公開(kāi),不公開(kāi)即保密是例外;政府信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì),一切人獲得信息的權(quán)利是平等的;政府對(duì)拒絕提供的信息負(fù)有舉證責(zé)任,必須提供拒絕的理由;政府機(jī)關(guān)拒絕提供信息時(shí),申請(qǐng)人可以向法院請(qǐng)求司法救濟(jì)。美國(guó)法律還要求行政機(jī)關(guān)的會(huì)議必須向公眾公開(kāi),允許公眾觀察,每次舉行會(huì)議時(shí),合議制機(jī)關(guān)應(yīng)在一星期前發(fā)出舉行會(huì)議的通告,而舉行不公開(kāi)的會(huì)議要經(jīng)過(guò)相當(dāng)復(fù)雜的程序。

當(dāng)然,在信息公開(kāi)的同時(shí),美國(guó)從維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的需要出發(fā),對(duì)信息保密也相當(dāng)重視。美國(guó)也制定了相關(guān)的法律保護(hù)國(guó)家秘密。

為了保證信息公開(kāi),美國(guó)實(shí)行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中,中央情報(bào)局占52%,國(guó)防部占44%,國(guó)務(wù)院占2%,司法部占1%,其它政府部門(mén)占1%。大量公開(kāi)的政務(wù)信息,為信用服務(wù)公司收集與信用有關(guān)的政務(wù)信息提供了重要來(lái)源。

完善信用法律監(jiān)管體系是信用體系建設(shè)的保障,我國(guó)法律監(jiān)管體系建設(shè)可地方立法與國(guó)家立法相結(jié)合。信用法律體系是我國(guó)最迫切的問(wèn)題之一。目前,中國(guó)的信用法律法規(guī)幾乎是空白。中國(guó)現(xiàn)行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規(guī)中,雖有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,但這些原則規(guī)定不是直接約束和規(guī)范社會(huì)信用行為的。同時(shí),由于信用活動(dòng)的廣泛性和復(fù)雜性,決定了信用立法是一個(gè)龐大的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程,信用法律體系不可能一蹴而就,但也時(shí)不我待。因此,中國(guó)信用立法工作的當(dāng)務(wù)之急是,確定立法原則,制定立法計(jì)劃,在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)推進(jìn),逐步完善。在這一推進(jìn)過(guò)程中,一是可以通過(guò)地方立法,先行一步,為加快全國(guó)的信用體系建設(shè)創(chuàng)造條件,積累經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)的一些省市,如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等,已經(jīng)出臺(tái)了一些地方性的信用法規(guī)。二是從信用體系的關(guān)鍵問(wèn)題入手,抓緊研究制定國(guó)家的信用法律法規(guī)。如中國(guó)人民銀行代國(guó)務(wù)院擬定的《征信管理?xiàng)l例》,也 包括征信體系建設(shè)整體方案 ,對(duì)征信行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、行為規(guī)則、征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立與開(kāi)放等方面都做出了規(guī)定,應(yīng)抓緊審定頒布; 立法機(jī)構(gòu)要開(kāi)始啟動(dòng)主要信用法律的立法程序。此外,在執(zhí)法監(jiān)管體系構(gòu)建上,應(yīng)該確立的原則是,誰(shuí)立法誰(shuí)監(jiān)管,地方立法,地方政府監(jiān)管,行政立法,行政主管部門(mén)監(jiān)管。

(三)加強(qiáng)信用法律體系教育和研究,大力培養(yǎng)復(fù)合型人才

要使信用社會(huì)概念深入人心,信用制度有效實(shí)施,教育普及、研究和培訓(xùn)(大學(xué)常規(guī)教育、員工在職培訓(xùn)、信用管理研發(fā))必不可少。信用發(fā)達(dá)的美國(guó)高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專(zhuān)業(yè)教育是信用管理人力資源的基礎(chǔ),信用管理行業(yè)的工作崗位分布于各個(gè)企業(yè)的信用管理部門(mén)、資信調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)調(diào)查、統(tǒng)計(jì)模型、數(shù)據(jù)庫(kù)、信息檢索、信用管理咨詢(xún)、信用管理教學(xué)、信用管理法律咨詢(xún)、信用保險(xiǎn)服務(wù)、保理服務(wù)、專(zhuān)業(yè)軟件開(kāi)發(fā)、財(cái)產(chǎn)評(píng)估等技術(shù)或技術(shù)服務(wù)崗位,以及信息產(chǎn)品生產(chǎn)、銷(xiāo)售、客戶(hù)服務(wù)、企業(yè)的客戶(hù)關(guān)系管理、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、商賬追收、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的制造和服務(wù)性崗位。發(fā)展信用管理專(zhuān)業(yè)正規(guī)教育的主要目標(biāo)既要適應(yīng)就業(yè)市場(chǎng)需要、培養(yǎng)和造就信用管理專(zhuān)業(yè)人才,還要為各級(jí)別信用管理經(jīng)理人員的從業(yè)執(zhí)照考試提供專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)培訓(xùn),以規(guī)范商業(yè)市場(chǎng)上的信用管理人力資源的受培訓(xùn)水平,推動(dòng)信用管理專(zhuān)業(yè)有關(guān)的研究和發(fā)展。

美國(guó)等西方信用發(fā)達(dá)國(guó)家,都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應(yīng)用研究?jī)蓚€(gè)方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關(guān)法律、信用經(jīng)濟(jì)學(xué)、信用管理方法論、信用管理對(duì)于企業(yè)和社會(huì)倫理的影響等。信用管理的應(yīng)用研究包括資信評(píng)級(jí)的數(shù)學(xué)模型及新技術(shù)手段、新服務(wù)方法、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等。各種專(zhuān)業(yè)基金支持的研究項(xiàng)目、高等院校、專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)、信用管理專(zhuān)業(yè)公司、專(zhuān)業(yè)評(píng)級(jí)公司、銀行和金融機(jī)構(gòu)、國(guó)家實(shí)驗(yàn)室和大企業(yè)的研發(fā)部門(mén),共同構(gòu)成了信用管理研究的主體。

現(xiàn)階段我國(guó)要大力培養(yǎng)信用法律制度及征信行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才,加強(qiáng)信用體系的理論與實(shí)踐的教育與科研,培養(yǎng),提高征信從業(yè)人員的基本素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平,這是提高我國(guó)信用體系必不可少的條件。如我國(guó)要加快電子商務(wù)立法人才的培養(yǎng),也要積極引進(jìn)相關(guān)人才,使電子合同、電子簽名、安全認(rèn)證、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入法律范疇。

【參考文獻(xiàn)】

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篇9

公平信用報(bào)告法于1971年4月開(kāi)始實(shí)施。FCRA所規(guī)范的對(duì)象主體是消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和信用報(bào)告的使用者（銀行、貸款商）。消費(fèi)者信用報(bào)告指的是書(shū)面、口頭或其它資料形式的報(bào)告，其內(nèi)容含有關(guān)于消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)、信用狀況、信用能力以及個(gè)人消費(fèi)特點(diǎn)、生活方式等。

對(duì)消費(fèi)者而言，F(xiàn)CRA保證了他們有權(quán)了解任何一家信用局對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，并具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。比如，對(duì)于消費(fèi)者報(bào)告中的負(fù)面信息，在指定的年限后，可以在調(diào)查報(bào)告上刪除。例如：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年。

對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)而言，F(xiàn)CRA規(guī)范了消費(fèi)者信用報(bào)告使用和傳播的范圍，明確了資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式。比如合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：1.與信用交易有關(guān); 2.為雇傭目的; 3.保險(xiǎn)業(yè); 4.與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān); 5.奉法院的命令或有聯(lián)邦陪審團(tuán)的傳票。FCRA還規(guī)定，凡以欺騙手段取得他人個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告的，將被處以一年以下徒刑，同時(shí)處以5000美元的罰款。

1996年，國(guó)會(huì)又有兩個(gè)法案出臺(tái)，分別修改和補(bǔ)充了FCRA。它們是“情報(bào)授權(quán)法”（Intelligence AuthorizationAct）和“債務(wù)催收改進(jìn)法”（Debt Collection Improvement Act）。前者在原法律規(guī)定的合法取得消費(fèi)者信用報(bào)告的5種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局（FBI）可以偵察目的為理由，取得所需的消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查。后者修改了FCRA的第4款，新修正案授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中，根據(jù)需要取得消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告。

由此可見(jiàn)，F(xiàn)CRA及其修正案是確立貸方、信用報(bào)告公司和消費(fèi)者三方之間關(guān)系的基本法則。

FACT Act中的重要條款

FACT Act將在FCRA的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步幫助所有的美國(guó)大眾建立良好的信用，有效地對(duì)抗身份盜竊的問(wèn)題。以下是FACT Act條款所涉及到的與消費(fèi)者有關(guān)的一些關(guān)鍵方面。

要求借貸機(jī)構(gòu)或銀行基于消費(fèi)者完整和全面的信用歷史，而不是含歧視的舊觀念來(lái)決定是否貸款。自1996年全國(guó)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)清晰地規(guī)定了什么樣的信用報(bào)告公司有權(quán)收集消費(fèi)者個(gè)人信用之后，超過(guò)100萬(wàn)的美國(guó)人獲得了信用貸款。FACT Act繼而使得全國(guó)的一致性標(biāo)準(zhǔn)永久化。

改善消費(fèi)者信用報(bào)告的質(zhì)量，保護(hù)個(gè)人身份不被盜竊。由于FACT Act規(guī)定消費(fèi)者每年能夠免費(fèi)從信用局獲取自己的基本數(shù)據(jù)報(bào)告，保證了消費(fèi)者可以監(jiān)察和及時(shí)發(fā)現(xiàn)盜用偽冒或任何不合法的活動(dòng)。如果消費(fèi)者懷疑身份被盜，可以免費(fèi)獲得多份報(bào)告。

FACT Act要求商家在客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)收據(jù)上只列出信用卡的后5位數(shù)字，以防泄露身份賬號(hào)。

建立全國(guó)性偽冒檢測(cè)系統(tǒng)。過(guò)去，身份被盜的受害者必須要電話通知所有的信用卡公司以及全國(guó)三家主要的信用局。FACT Act實(shí)施之后，受害者只要通報(bào)一次，記錄就進(jìn)入全國(guó)性偽冒檢測(cè)系統(tǒng)，自動(dòng)保護(hù)受害者的信用評(píng)級(jí)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)者報(bào)告?zhèn)蚊氨I竊的程序。

建立全國(guó)性的偽冒報(bào)警系統(tǒng)。如果消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)收到來(lái)自受害者的報(bào)警，對(duì)未來(lái)任何與這個(gè)消費(fèi)者有關(guān)的詢(xún)問(wèn)申請(qǐng)，都有責(zé)任進(jìn)行身份確認(rèn)。FACT Act法律還使得在國(guó)外執(zhí)行任務(wù)的士兵能夠申請(qǐng)對(duì)他們的信用記錄加入特殊記號(hào)，以防偽冒。

FACT Act要求法規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)標(biāo)明身份盜竊的紅旗警告標(biāo)志。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期監(jiān)察銀行和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作時(shí)，如果金融機(jī)構(gòu)無(wú)視紅旗標(biāo)志的警告所做的決策導(dǎo)致消費(fèi)者的損失，將被罰款。

FACT Act要求借貸機(jī)構(gòu)和信用報(bào)告機(jī)構(gòu)在得知犯罪之前就要采取防范行動(dòng)，制定一些具有指導(dǎo)意義的政策條例，以協(xié)助識(shí)別身份盜竊的可疑模式，創(chuàng)建一些方法以在損失發(fā)生之前就制止偽冒。

催收機(jī)構(gòu)必須通知債權(quán)人關(guān)于偽冒的信息。總而言之，F(xiàn)ACT Act這項(xiàng)法律使得廣大消費(fèi)者能夠在動(dòng)態(tài)選擇信用產(chǎn)品的同時(shí)，具備前所未有的工具來(lái)防范身份盜竊的威脅，更好地保護(hù)他們自己與家庭。

影響銀行的主要部分

銀行是債權(quán)方，以下是FACT Act條款所涉及到的與銀行有關(guān)的關(guān)鍵方面。

FACT Act要求銀行專(zhuān)門(mén)建立在識(shí)別身份盜竊方面對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的測(cè)量。銀行需要把這些新的保護(hù)措施，納入現(xiàn)存的信用政策與操作程序中。

FACT Act延長(zhǎng)了現(xiàn)存的公平信用報(bào)告法對(duì)美國(guó)州法律的優(yōu)先權(quán)，并使之永久化。

如果銀行在審批某個(gè)貸款時(shí)，由于使用了消費(fèi)者信用報(bào)告，而這一報(bào)告與其他大多數(shù)人的報(bào)告相比處于不利地位而導(dǎo)致銀行的貸款決策不利于這個(gè)申請(qǐng)者的話，則銀行需要對(duì)這個(gè)申請(qǐng)者提供口頭、書(shū)面或電子郵件的通知。通知的內(nèi)容至少必須包括以下內(nèi)容：告知消費(fèi)者所得到的信用產(chǎn)品的條款是基于消費(fèi)者信用報(bào)告的信息的；標(biāo)明提供此信息的信用局的名稱(chēng)；告知消費(fèi)者可以免費(fèi)從信用局獲取他(她)的信息報(bào)告的影印件；提供該信用局的聯(lián)系方式(如免費(fèi)電話等)。由于需要對(duì)這些收到與眾不同貸款的借款人采取新的處理方式，銀行增加了大量的文字措辭工作以及處理公共關(guān)系的問(wèn)題。

FACT Act增加了銀行與其它合作方分享客戶(hù)個(gè)人信用信息的限制。

FAC TAct為那些對(duì)信用記錄報(bào)告局提供信息的銀行機(jī)構(gòu)建立了新的標(biāo)準(zhǔn)，包括防止提供已被身份盜用后的非屬實(shí)信息。

在向信用記錄報(bào)告局提供負(fù)面信息之前，要求通知消費(fèi)者(或報(bào)告之后的30天之內(nèi))。

限制對(duì)醫(yī)療信息的使用。

如果一個(gè)新卡戶(hù)在收到卡的30天之內(nèi)改地址，信用卡與借記卡的發(fā)卡行必須驗(yàn)證持卡人的地址。

借貸機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者的報(bào)告上必須公開(kāi)自己機(jī)構(gòu)的聯(lián)系信息。

商家與銀行不能在任何收據(jù)上打印出客戶(hù)的信用卡或借記卡的有效期，不能打印出信用卡的完整賬號(hào)(只能暴露卡賬號(hào)的最后5位數(shù)字)。對(duì)使用現(xiàn)存設(shè)備的商家與銀行，實(shí)效期為5年。若換新的設(shè)備，2005年1月1日開(kāi)始生效。

如果消費(fèi)者的身份被盜，銀行不能把這些受害者的非屬實(shí)信用信息送到信用局，以防止進(jìn)而再被信用局錯(cuò)誤地傳遞給信用報(bào)告的使用者（銀行、貸款商）。嚴(yán)格改善信用報(bào)告的質(zhì)量，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。

如果消費(fèi)者的身份被盜，金融機(jī)構(gòu)必須在受害者要求的30天之內(nèi)將偽冒的購(gòu)買(mǎi)交易記錄提供給消費(fèi)者。

銀行必須調(diào)整政策和程序以納入處理那些含有偽冒報(bào)警標(biāo)志的信用記錄，防止向這些客戶(hù)提供更多的信用貸款，發(fā)放新的信用卡和增加信用額度，除非他們提供足夠的證明以示身份的真實(shí)性。

篇10

一、美國(guó)公平信用報(bào)告法的發(fā)展

美國(guó)《公平信用報(bào)告法》FCRA（Fair Credit Re-porting Act）最初在1970年通過(guò)。1989年開(kāi)始，美國(guó)討論FCRA的現(xiàn)代化問(wèn)題，并且在1996年形成了《客戶(hù)信用報(bào)告改革法》（Consumer Credit Reporting Re-form Act），該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對(duì)客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

公平信用報(bào)告法主要規(guī)定了客戶(hù)在信貸調(diào)查時(shí)，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類(lèi)以及收到報(bào)告的人員姓名等。客戶(hù)必須在限定時(shí)間內(nèi)對(duì)調(diào)查請(qǐng)求作出響應(yīng)。客戶(hù)有權(quán)利要求任何錯(cuò)誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實(shí)，就必須從檔案中刪除。如果對(duì)報(bào)告中某部分正確性有懷疑，客戶(hù)有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來(lái)闡明他們關(guān)于這件事的立場(chǎng)，這些聲明將成為永久記錄的一部分。客戶(hù)有權(quán)充分了解任何一家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)，并且具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用客戶(hù)資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

1996年，國(guó)會(huì)又出臺(tái)兩個(gè)法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報(bào)告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶(hù)信用報(bào)告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶(hù)信用調(diào)查報(bào)告；后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中，根據(jù)需要取得客戶(hù)信用調(diào)查報(bào)告。[1]

2003年，國(guó)會(huì)又對(duì)FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》（Fair and Accurate CreditTransactions Act/FACT），增加了客戶(hù)改進(jìn)信用報(bào)告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷(xiāo)金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶(hù)信用報(bào)告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對(duì)客戶(hù)進(jìn)行市場(chǎng)行銷(xiāo)，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶(hù)披露這一信息，并且給予客戶(hù)選擇接受這一市場(chǎng)行銷(xiāo)的機(jī)會(huì)（注：FACT Act§214）。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評(píng)分、向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶(hù)對(duì)信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的披露、處理包含了欺詐警告的客戶(hù)信用報(bào)告的程序，以及向客戶(hù)提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供一個(gè)免費(fèi)的信用報(bào)告，并且要在合理的費(fèi)用基礎(chǔ)上，保證客戶(hù)對(duì)信用評(píng)價(jià)的訪問(wèn)。[2]

美聯(lián)儲(chǔ)的規(guī)則V是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

二、客戶(hù)信用報(bào)告的相關(guān)法律關(guān)系

（一）公平信用報(bào)告法的適用

公平信用報(bào)告法主要適用于調(diào)整“客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對(duì)“客戶(hù)信用報(bào)告”的使用。“客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評(píng)估客戶(hù)信用信息或其他信息，以便將客戶(hù)信用報(bào)告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費(fèi)性質(zhì)的或合作性質(zhì)的（注：FCRA§603（d），F(xiàn)CRA§603（f），15 USC§1681a（f））。“客戶(hù)信用報(bào)告”一般是“由客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶(hù)信譽(yù)、信用級(jí)別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個(gè)人特性或生活方式的報(bào)告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶(hù)是否適合獲得客戶(hù)信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”（注：FCRA§603（d），15 USC§1681a（d））。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動(dòng)使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶(hù)信用報(bào)告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。[2]

（二）客戶(hù)信用報(bào)告的內(nèi)容

按照FCRA的規(guī)定，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不可以在客戶(hù)信用報(bào)告中包含如下信息：10個(gè)月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費(fèi)的帳戶(hù)，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外；前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用：一個(gè)主要金額超過(guò)150000美元的貸款交易；價(jià)值150000美元的人壽保險(xiǎn)；年薪達(dá)75000美元的個(gè)人雇用（注：FCRA§605（a））。如果客戶(hù)對(duì)客戶(hù)信用報(bào)告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶(hù)信用報(bào)告中包含這一客戶(hù)異議（注：FCRA§605（f））。

當(dāng)信用報(bào)告的使用者做出一個(gè)不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶(hù)。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶(hù)公開(kāi)文件，以使客戶(hù)了解什么信息實(shí)質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷（注：FCRA§615（a），15 USC§1681m（a））。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報(bào)告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶(hù)，但不必告知信息的來(lái)源。在這種情況下，使用者必須告知客戶(hù)有知曉這種信息的權(quán)利（注：FCRA§615（b），15 USC§1681m（b））。客戶(hù)可以選擇將客戶(hù)的姓名和地址從客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶(hù)應(yīng)當(dāng)通知客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，這一請(qǐng)求在5日后生效，有效期限為5年（注：FCRA§604（e））。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶(hù)信用歷史的過(guò)程中使用的那些信息，可以用于開(kāi)發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品等。

（三）客戶(hù)信用報(bào)告的使用目的

在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶(hù)信用報(bào)告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶(hù)信用報(bào)告：（1）按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶(hù)信用報(bào)告。（2）按照客戶(hù)的書(shū)面指示而提供。（3）向有理由相信具有如下目的的人提供：為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶(hù)帳戶(hù)的信息、雇用目的、涉及該客戶(hù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、判斷客戶(hù)是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請(qǐng)人的金融能力或情況；作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險(xiǎn)者，希望使用這些信息，用于評(píng)估或估價(jià)現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險(xiǎn)；其他對(duì)這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶(hù)發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查帳戶(hù)，判斷客戶(hù)是否繼續(xù)符合帳戶(hù)條款。（4）按照州或地方兒童撫養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)證明：客戶(hù)信用報(bào)告對(duì)于判斷個(gè)人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的；客戶(hù)和該兒童的父子（女）關(guān)系；這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶(hù)，將要求該客戶(hù)信用報(bào)告，并且客戶(hù)信用報(bào)告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會(huì)用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的（注：FCRA§604（a））。

在為雇用目的而提供客戶(hù)信用報(bào)告時(shí)，使用該客戶(hù)信用報(bào)告的人，要向客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)保證來(lái)自客戶(hù)信用報(bào)告的信息將不會(huì)被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會(huì)法或規(guī)則，并且在該報(bào)告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶(hù)做出清楚和顯著的書(shū)面披露，披露該報(bào)告將用于雇用目的；客戶(hù)也要以書(shū)面形式，授權(quán)由該客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供報(bào)告。如果為雇用目的使用客戶(hù)信用報(bào)告，在全部或部分地以該報(bào)告為基礎(chǔ)，作出對(duì)客戶(hù)不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)提供報(bào)告的復(fù)制件（注：FCRA§604（b））。

（四）對(duì)客戶(hù)的披露及相關(guān)問(wèn)題

信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶(hù)如下信息：（1）披露客戶(hù)信用報(bào)告中的所有信息，但有關(guān)信用評(píng)分或其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分或?qū)蛻?hù)的預(yù)測(cè)的信息除外；（2）信息的來(lái)源，但是，用于構(gòu)成客戶(hù)信用報(bào)告的單獨(dú)獲得的信息來(lái)源，以及實(shí)際用于其他目的的信息來(lái)源除外；（3）在大多數(shù)情況下，如果接受報(bào)告用于雇用目的，在客戶(hù)申請(qǐng)的兩年內(nèi)；如果接受報(bào)告用于其他目的，在客戶(hù)申請(qǐng)的一年內(nèi)，每一個(gè)客戶(hù)信用報(bào)告的使用者的身份標(biāo)識(shí)（姓名、地址和電話號(hào)碼）（注：FCRA§609，15 USC§1681g）。

信用評(píng)分向客戶(hù)進(jìn)行披露時(shí)，要按照客戶(hù)對(duì)信用評(píng)分的要求，向客戶(hù)提供一份報(bào)告書(shū)，指出信息和信用評(píng)分模式可能不同于由貸款人所用的信用評(píng)分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知：客戶(hù)當(dāng)前的信用評(píng)分或以前為信用延展目的的信用評(píng)分；在所用的信用評(píng)分模式下，可能的信用評(píng)分范圍；在所用的信用評(píng)分模式下，對(duì)客戶(hù)信用評(píng)分有影響的所有關(guān)鍵因素；信用評(píng)分產(chǎn)生的時(shí)間，以及做出信用評(píng)分的人或機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)（注：FCRA§609（f））。客戶(hù)有權(quán)利對(duì)信息提出異議，一般來(lái)說(shuō)，有權(quán)要求信用報(bào)告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯(cuò)誤或在文件中寫(xiě)明有關(guān)的爭(zhēng)議點(diǎn)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶(hù)的請(qǐng)求，將刪除的情況或爭(zhēng)議點(diǎn)向客戶(hù)指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶(hù)的信譽(yù)。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)必須向客戶(hù)告知提出異議的權(quán)利（注：FCRA§611，15 USC§1681i）。客戶(hù)還可以接受他的客戶(hù)信用報(bào)告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費(fèi)的（注：FCRA§§609（a），612（a）（b）（c）；12 USC§§1681g（a），1681j（a）（b）（c）．）。例如，失業(yè)的客戶(hù)在尋找工作時(shí)、尋求社會(huì)救濟(jì)金以及客戶(hù)相信他受到欺詐時(shí)，都有權(quán)利要求客戶(hù)信用報(bào)告的免費(fèi)復(fù)制件（注：FCRA§612（b）（c）；12 USC§1681j（b）（c））。

三、身份竊取行為的預(yù)防

為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報(bào)告法主要采取兩種措施：一是警報(bào)，二是阻止來(lái)自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報(bào)又分為兩種：一次性欺詐警報(bào)（One－call Fraud Alerts），二是長(zhǎng)期警報(bào)（Extended A-lerts）。

一次性欺詐警報(bào)，是指按照客戶(hù)的要求，如果其以善意聲稱(chēng)，懷疑客戶(hù)已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為（包括身份竊取）的受害人，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在該客戶(hù)的文件中包含一個(gè)欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起不超過(guò)90天，除非該客戶(hù)要求在這一期限屆滿(mǎn)之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）向其他客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報(bào)。

在客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將欺詐警報(bào)包含在客戶(hù)文件中的情況下，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：向客戶(hù)披露，客戶(hù)有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，要求客戶(hù)文件的免費(fèi)復(fù)制件；并且在披露之后不超過(guò)三個(gè)工作日內(nèi)，向客戶(hù)提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶(hù)收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（a））。

長(zhǎng)期警報(bào)是按照客戶(hù)的要求，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在客戶(hù)文件中包含這一欺詐警報(bào)，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評(píng)分一道提供這一警報(bào)，時(shí)間上從這一要求之日起為七年時(shí)間，除非該客戶(hù)要求在這一期限屆滿(mǎn)之前取消這一欺詐警報(bào)，并且客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）在要求開(kāi)始之后的五年時(shí)間內(nèi)，將客戶(hù)從客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)制作的客戶(hù)目錄中取消；并且（3）向其他客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提及這一長(zhǎng)期警報(bào)。

在客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)將長(zhǎng)期欺詐警報(bào)包含在客戶(hù)文件中的情況下，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)披露，客戶(hù)有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，在申請(qǐng)之后的12個(gè)月內(nèi)，要求客戶(hù)文件的兩份免費(fèi)復(fù)制件；在披露之后不超過(guò)3個(gè)工作日內(nèi)，向客戶(hù)提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶(hù)收取費(fèi)用（注：FCRA§605（A）（b））。如果要求警報(bào)的客戶(hù)指定了電話號(hào)碼，用以身份校驗(yàn)?zāi)康模谑跈?quán)新的貸款計(jì)劃或信用延展之前，這一客戶(hù)信用報(bào)告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號(hào)碼或采取合理的措施與客戶(hù)聯(lián)系，以校驗(yàn)客戶(hù)的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計(jì)劃，這不構(gòu)成身份竊取（注：FCRA§605（A）（h）（1）（B）（ii））。客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信用報(bào)告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時(shí)，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(bào)（注：FCRA§605（A）（f））。對(duì)來(lái)自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶(hù)文件中報(bào)告這些信息的責(zé)任，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)阻止請(qǐng)求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶(hù)視這些信息來(lái)自于聲稱(chēng)的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過(guò)4個(gè)工作日，客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者：該信息可能來(lái)自于身份竊取；身份竊取報(bào)告已經(jīng)制作為文件；客戶(hù)按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請(qǐng)求；以及阻止的生效日期（注：FCRA§605（B）（a）（b））。客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶(hù)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)合理地確定：信息被錯(cuò)誤阻止使用，或客戶(hù)錯(cuò)誤地要求阻止；信息被阻止或客戶(hù)要求阻止，是基于對(duì)事實(shí)的誤傳；客戶(hù)因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢(qián)（注：FCRA§605（B）（c））。

四、我國(guó)信用報(bào)告制度的現(xiàn)狀

目前，中國(guó)人民銀行先后制定了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)＜個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法＞有關(guān)問(wèn)題的通知》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢(xún)規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》和《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》。各地也制訂了個(gè)人信用征信管理的地方規(guī)定。

2004年12月，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在全國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)試運(yùn)行。2005年8月31日，全部國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式投入運(yùn)行。2006年11月，在中國(guó)人民銀行下建立了中國(guó)人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國(guó)人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送企業(yè)和個(gè)人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時(shí)效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競(jìng)爭(zhēng)的狀況。同時(shí)，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，提供個(gè)人信用信息。信用信息只能用于如下目的：（1）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；（3）審核個(gè)人作為擔(dān)保人；（4）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；（5）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況。

為了更好地保護(hù)我國(guó)信用信息安全，2009年2月28日，我國(guó)《刑法修正案》（七）增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定：“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”

2009年10月13日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿），該征求意見(jiàn)稿對(duì)于信用信息的界定、類(lèi)型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個(gè)人信息類(lèi)型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見(jiàn)稿意圖建立“中國(guó)征信中心”，負(fù)責(zé)全國(guó)統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和管理，并且對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理?xiàng)l例》正在審議完善當(dāng)中。

從我國(guó)信用信息管理體制來(lái)看，我國(guó)信用信息立法和管理存在著如下幾點(diǎn)問(wèn)題：

（一）信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

目前，我國(guó)個(gè)人信用信息只局限于自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個(gè)人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過(guò)這些數(shù)據(jù)庫(kù)并不能形成全面明晰的客戶(hù)信用評(píng)價(jià)。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項(xiàng)目的詳細(xì)清單，對(duì)于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶(hù)敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時(shí)效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對(duì)客戶(hù)信用水平的客觀評(píng)價(jià)。

（二）征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

目前，我國(guó)主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國(guó)人民銀行信貸征信主管部門(mén)批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過(guò)于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計(jì)、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場(chǎng)等部門(mén)，也保存著大量個(gè)人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來(lái)，導(dǎo)致對(duì)于客戶(hù)信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問(wèn)題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險(xiǎn)。由于各部門(mén)等級(jí)不同、地域不同，難以建立全國(guó)統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無(wú)法對(duì)客戶(hù)信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶(hù)信用的評(píng)價(jià)結(jié)果。

（三）客戶(hù)信用信息使用目的單一

目前，客戶(hù)信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人的信用狀況；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，以及查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況。對(duì)金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用。客戶(hù)信用信息的使用還僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報(bào)告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門(mén)強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開(kāi)發(fā)和應(yīng)用起來(lái)。

（四）客戶(hù)信用信息的保護(hù)水平較低

目前，我國(guó)關(guān)于客戶(hù)信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場(chǎng)行銷(xiāo)，也是今后越來(lái)越普遍的現(xiàn)象。我國(guó)相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)?zhí)峁┢浔救诵庞脠?bào)告的情況，對(duì)于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶(hù)信用信息保護(hù)水平較低。

（五）欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶(hù)信用報(bào)告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國(guó)《公平信用報(bào)告法》剛頒布之時(shí)，也沒(méi)有對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專(zhuān)門(mén)制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國(guó)對(duì)于身份竊取行為，未在《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來(lái)，這不符合信息社會(huì)對(duì)身份保護(hù)的時(shí)代要求。

（六）《刑法修正案》（七）相關(guān)規(guī)定的局限

《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于單位范圍的限定過(guò)于狹窄，僅僅將侵犯公民個(gè)人信息罪的主體限定于國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類(lèi)。將受到侵害的“公民個(gè)人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，范圍過(guò)于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會(huì)使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因?yàn)槲覈?guó)相關(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類(lèi)型，因此“非法提供”就難以在實(shí)踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個(gè)人信息，對(duì)于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

五、我國(guó)客戶(hù)信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

（一）建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

應(yīng)當(dāng)看到，目前我國(guó)客戶(hù)信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國(guó)人民銀行征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫(kù)龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對(duì)性。目前我國(guó)大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問(wèn)題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評(píng)估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評(píng)估報(bào)告矛盾沖突多見(jiàn)的問(wèn)題。

《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）意圖建立一個(gè)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國(guó)建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時(shí)過(guò)早。《征信管理?xiàng)l例》所試圖建立的中國(guó)征信中心本身的定位還存在許多爭(zhēng)議，中國(guó)征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶(hù)信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）確認(rèn)了征信中心作為不以營(yíng)利為目的的國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶(hù)信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個(gè)人、法人及其他組織的證券、期貨、保險(xiǎn)、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開(kāi)展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個(gè)人信用信息時(shí)不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，也不允許個(gè)人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)過(guò)多，難以通過(guò)中國(guó)征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國(guó)征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

建立專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于：

提高客戶(hù)信息管理的效率，在暫時(shí)無(wú)法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過(guò)該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時(shí)，可以提高受理身份竊取的咨詢(xún)、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個(gè)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國(guó)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國(guó)征信中心的基礎(chǔ)。

此外，客戶(hù)信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個(gè)征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報(bào)，通過(guò)該機(jī)制及時(shí)向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來(lái)源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個(gè)人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶(hù)信用保護(hù)體系。在美國(guó)，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)與美國(guó)三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會(huì)安全局、國(guó)稅局等部門(mén)緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對(duì)客戶(hù)信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶(hù)信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

（二）明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過(guò)出售信息而營(yíng)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時(shí)有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶(hù)信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險(xiǎn)，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

建立客戶(hù)信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶(hù)隱私。在進(jìn)行信息披露時(shí)，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會(huì)公共福祉、公共安全，客戶(hù)信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶(hù)信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況。客戶(hù)信息的披露，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開(kāi)的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法，將征信機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶(hù)信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對(duì)客戶(hù)信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個(gè)人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶(hù)的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶(hù)有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶(hù)保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時(shí)更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶(hù)信用信息便于查詢(xún)和訪問(wèn)，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價(jià)高效的訪問(wèn)機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對(duì)于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

（三）建立明晰、高效的錯(cuò)誤信用記錄更正機(jī)制

征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個(gè)人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時(shí)性，一旦信用信息出現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過(guò)程中，由于工作人員的差錯(cuò)或其他原因?qū)е铝藗€(gè)人信息輸入出現(xiàn)錯(cuò)誤或沒(méi)有及時(shí)更改過(guò)時(shí)的信息，會(huì)造成個(gè)人信用報(bào)告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會(huì)給客戶(hù)今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報(bào)告上的記載實(shí)際上對(duì)于個(gè)人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶(hù)個(gè)人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶(hù)個(gè)人信用信息必須準(zhǔn)確、及時(shí)，且保持最新?tīng)顩r。因此，對(duì)于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯(cuò)誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

目前，我國(guó)征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶(hù)對(duì)此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化個(gè)人消除錯(cuò)誤信息、更新過(guò)時(shí)信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶(hù)按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯(cuò)誤信息不出現(xiàn)在客戶(hù)的信用報(bào)告上，從而防止給客戶(hù)今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯(cuò)誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶(hù)信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對(duì)客戶(hù)信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯(cuò)誤信用信息還在整個(gè)征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

此外，錯(cuò)誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯(cuò)誤信息的情況下，個(gè)人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶(hù)通告信用報(bào)告，讓客戶(hù)及時(shí)了解個(gè)人信用信息的變動(dòng)情況。

（四）建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評(píng)估機(jī)制

我國(guó)目前的信用報(bào)告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對(duì)偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時(shí)地加以區(qū)分。從調(diào)查來(lái)看，異議查詢(xún)中被征信人對(duì)負(fù)面信息有異議的原因主要有兩種：一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻?hù)信用評(píng)估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷(xiāo)信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶(hù)帶來(lái)不必要的信用損失。

在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見(jiàn)到的是，許多個(gè)人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類(lèi)個(gè)人信息計(jì)入評(píng)估結(jié)果，必將導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個(gè)人信用的基本面貌。判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評(píng)估的機(jī)制。

因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評(píng)估的科學(xué)體系，將客戶(hù)各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對(duì)不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

（五）建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過(guò)近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營(yíng)系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對(duì)于客戶(hù)信用信息經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

美國(guó)的消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個(gè)行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會(huì)，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司（Associated Credit Bureaus Inc/ACB）等；另一方面根據(jù)公平信用報(bào)告法的授權(quán)，美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（Federal Trade Commission/FTC）負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)消費(fèi)信用信息報(bào)告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]我國(guó)也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問(wèn)題，例如，2007年4月17日，中國(guó)人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國(guó)范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來(lái)。征信機(jī)構(gòu)對(duì)于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶(hù)利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)加以掌控和管理。

目前，《征信管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）確定中國(guó)征信中心是全國(guó)統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營(yíng)利為目的，對(duì)外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》（征求意見(jiàn)稿）中對(duì)于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶(hù)信用信息的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開(kāi)來(lái)，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶(hù)信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問(wèn)題，加強(qiáng)個(gè)人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶(hù)信用信息監(jiān)管部門(mén)，對(duì)于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時(shí)檢查，尤其是對(duì)于身份竊取活動(dòng)及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

（六）加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

目前，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見(jiàn)，但是，我國(guó)還沒(méi)有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報(bào)告的法律制度，也沒(méi)有建立對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶(hù)信用信息被竊取，損害客戶(hù)信用信息的安全。

主要表現(xiàn)在兩方面：一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒(méi)有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會(huì)閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶(hù)通過(guò)包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過(guò)信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報(bào)告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶(hù)把身份證借給他人辦理?yè)?dān)保，結(jié)果變成自己的貸款；有的客戶(hù)是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還；有的客戶(hù)是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款；有的客戶(hù)是通過(guò)車(chē)行貸款，還款時(shí)委托車(chē)行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上；還有客戶(hù)對(duì)到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過(guò)第三方辦理，個(gè)人的信用報(bào)告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個(gè)人的基本信息被泄露。[5]在美國(guó)，收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對(duì)于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對(duì)其使用客戶(hù)信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

（七）建立身份竊取警報(bào)與保護(hù)機(jī)制

身份竊取警報(bào)機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動(dòng)化設(shè)備和軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶(hù)的信用報(bào)告，一旦有人使用客戶(hù)的姓名開(kāi)設(shè)銀行帳號(hào)、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)向客戶(hù)發(fā)出警報(bào)，并且向客戶(hù)提供相關(guān)信息，以幫助客戶(hù)搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

例如，在美國(guó)，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和IdentityGuard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會(huì)監(jiān)管客戶(hù)的信用報(bào)告，一旦有人用客戶(hù)的名字開(kāi)設(shè)帳號(hào)，服務(wù)會(huì)向客戶(hù)發(fā)出警報(bào)，并幫助客戶(hù)打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶(hù)提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報(bào)告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶(hù)信用評(píng)級(jí)的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)掃描整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶(hù)的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計(jì)劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來(lái)辨別姓名、地址和其他與客戶(hù)身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財(cái)產(chǎn)和有無(wú)犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶(hù)信用報(bào)告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶(hù)的身份買(mǎi)單，償還客戶(hù)合法的費(fèi)用，以及最高提供5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢(qián)、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢(qián)。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶(hù)的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

因此，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤(pán)活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營(yíng)。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶(hù)能夠及時(shí)了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對(duì)于重要客戶(hù)不會(huì)發(fā)生，也可以為客戶(hù)提供及時(shí)重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶(hù)的身份竊取損害風(fēng)險(xiǎn)。

（八）建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

客戶(hù)使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會(huì)給客戶(hù)發(fā)送信用報(bào)告，同時(shí)客戶(hù)自己的通信、就業(yè)、貸款等活動(dòng)和服務(wù)，也將無(wú)法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶(hù)選擇特定的時(shí)間，對(duì)自己的信用報(bào)告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時(shí)間內(nèi)防止個(gè)人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶(hù)出國(guó)時(shí)，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶(hù)都可以在特定的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶(hù)的名義進(jìn)行通信和金融等活動(dòng)時(shí)，無(wú)法調(diào)取客戶(hù)的信用報(bào)告。因此，在我國(guó)建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

綜上所述，我國(guó)個(gè)人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國(guó)個(gè)人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶(hù)信用。我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國(guó)統(tǒng)一的中國(guó)征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法的規(guī)定，提高客戶(hù)信用報(bào)告的使用效率，開(kāi)拓客戶(hù)信用報(bào)告的使用領(lǐng)域，將客戶(hù)信用報(bào)告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域；建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對(duì)身份竊取問(wèn)題加以規(guī)范，從而保障客戶(hù)信用信息的安全。

注釋:

[1]周宏亮，穆文全．信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2002．

[2]Donald I．Baker，Roland E．Brandel＆James H．Pannabecker．The Law Of Electronic Fund Transfer Systems[M]．New York：Warren Gorham and Lamont，2004．

[3]關(guān)偉．個(gè)人信用報(bào)告異議處理面臨的困難及建議[J]．西部金融，2010，（11）：60－61．

篇11

征信公司之所以能夠從事信用信息的咨詢(xún)服務(wù)活動(dòng)，提供具有權(quán)威性的信用報(bào)告，關(guān)鍵在于征信公司能夠廣泛收集各方面的信用信息和數(shù)據(jù)，并形成規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，從而非常全面、完整地掌握每一個(gè)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況和信用行為特征。在美國(guó)，各征信公司信用信息數(shù)據(jù)的規(guī)模和豐富程度是非常驚人的。從數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)總量來(lái)看，鄧白氏公司（Dun  &  Brastreet）在美國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)擁有7000萬(wàn)個(gè)美國(guó)企業(yè)的數(shù)據(jù)，覆蓋了全部美國(guó)的企業(yè)；而益百利(Experian)、全聯(lián)(Trans  Union)和Equifax這三大消費(fèi)者征信企業(yè)在美國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，消費(fèi)者信用檔案的數(shù)量則分別高達(dá)2.4億份、3億份和1.8億份，平均每份消費(fèi)者檔案有20個(gè)信息項(xiàng)目。

信用信息的全面性和完整性還體現(xiàn)在信用信息內(nèi)容與來(lái)源的多樣化方面。就信用信息內(nèi)容而言，消費(fèi)者的信用信息主要涉及到四個(gè)方面的內(nèi)容，以益百利公司的數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)為例，一是消費(fèi)者的身份信息，包括姓名、住址、電話、社會(huì)保障號(hào)碼及征信公司賦予的個(gè)人代碼；二是消費(fèi)者的信用記錄，包括信用卡、消費(fèi)貸款、住房抵押貸款、分期付款、租賃等信用交易及其付帳記錄，既包括正面信息，也包括拖欠、收帳等負(fù)面信息；三是公共記錄信息，如涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)、犯罪的法院判決記錄、個(gè)人破產(chǎn)信息、欠稅信息等；四是查詢(xún)信息，這是根據(jù)美國(guó)《公平信用報(bào)告法》要求設(shè)置的，用于記錄和監(jiān)督消費(fèi)者信用信息的使用者及其使用目的，以保障消費(fèi)者信用信息的使用符合法律規(guī)定的用途，避免消費(fèi)者的權(quán)益受到不必要的侵害。相比較而言，企業(yè)的信用信息內(nèi)容比較復(fù)雜，以鄧白氏公司的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的結(jié)構(gòu)來(lái)看，其信用數(shù)據(jù)包括了三個(gè)組成部分，九類(lèi)信息內(nèi)容。其中，第一部分主要是企業(yè)的基本信息，分為三類(lèi)，一類(lèi)是包括企業(yè)名稱(chēng)、地址、電話及鄧氏編碼（D-U-N-Number）的身份信息，第二類(lèi)自然狀況信息，如企業(yè)的規(guī)模、雇員人數(shù)、業(yè)務(wù)范圍、年銷(xiāo)售收入等；第三類(lèi)是組織信息，包括企業(yè)的總部、主要投資者、分支機(jī)構(gòu)及企業(yè)的部門(mén)結(jié)構(gòu)等。第二部分?jǐn)?shù)據(jù)主要涉及企業(yè)的信用記錄和狀況，一是企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，包括企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、各種收益率、發(fā)展趨勢(shì)和信用等級(jí)評(píng)定情況；二是企業(yè)的付款和銀行記錄，主要包括企業(yè)各種應(yīng)付帳款情況、付款記錄與特點(diǎn)、銀行開(kāi)戶(hù)及貸款情況等；三是法院及其他公共信息，包括訴訟、判決等法院記錄、欠稅情況、破產(chǎn)記錄以及企業(yè)在政府的登記注冊(cè)信息。第三部分主要是關(guān)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)方面的信息，如企業(yè)高級(jí)管理人員的情況、主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、品牌等。

征信公司信用信息的來(lái)源也是十分廣泛和多樣化的。從企業(yè)信用信息的主要來(lái)源來(lái)看，既有從公開(kāi)的信息渠道獲得的，如政府、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒體，也有專(zhuān)業(yè)化信息公司提供的，例如有專(zhuān)門(mén)從事收集地方法院判決信息的專(zhuān)業(yè)化信息服務(wù)公司；還有許多是向銀行、金融公司、投資者和各種工商企業(yè)采集的，如銀行貸款情況、帳款拖欠的記錄等，特別是拖欠帳款的信息一般是由債權(quán)企業(yè)提供，需要征信公司向債務(wù)企業(yè)核實(shí)后錄入數(shù)據(jù)庫(kù)。從消費(fèi)者的信用信息來(lái)源來(lái)看，主要包括三個(gè)部分，一是包括銀行、信用卡公司、零售企業(yè)、租賃商、住房抵押貸款機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)者信用交易和付款記錄；二是政府機(jī)構(gòu)或公共部門(mén)的公開(kāi)信息，如稅務(wù)機(jī)構(gòu)的欠稅名單、法院對(duì)個(gè)人拖欠借款、破產(chǎn)、犯罪等方面的審判和裁決信息、公用事業(yè)部門(mén)的收費(fèi)記錄等；三是其他信用信息報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信息，如住房租賃者協(xié)會(huì)提供的消費(fèi)者房屋租賃信息等。

從征信公司的信用信息內(nèi)容和來(lái)源的多樣化可以看出，征信公司是把分散在社會(huì)生活中各個(gè)角落和各種機(jī)構(gòu)中的、有關(guān)企業(yè)和個(gè)人信用狀況的信息集中起來(lái)，形成能夠全面、真實(shí)、詳細(xì)地反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的數(shù)據(jù)檔案；在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)信用信息加工成信用報(bào)告等信用信息產(chǎn)品，并反饋給各種授信機(jī)構(gòu)和其他信用主體。可見(jiàn)，征信服務(wù)是建立在對(duì)信用信息全面掌握的基礎(chǔ)之上的，信用信息資源就成為征信活動(dòng)開(kāi)展不可或缺的物質(zhì)基礎(chǔ)。

二、信用信息的使用與共享機(jī)制，是征信活動(dòng)得以進(jìn)行的制度保障

如上所述，信用信息的內(nèi)容涉及面廣，來(lái)源也比較復(fù)雜，而且在采集與使用過(guò)程中還會(huì)涉及到許多非常敏感的問(wèn)題，如工商企業(yè)的商業(yè)秘密、消費(fèi)者的個(gè)人隱私以及事關(guān)國(guó)家安全的機(jī)密等。如果對(duì)信用信息的采集沒(méi)有明確的法律規(guī)定，征信公司就會(huì)在信息采集方面遇到很多障礙，甚至無(wú)法采集其所需要的信用信息。更為重要的是，如果對(duì)信用信息的使用不進(jìn)行必要的限制，而任由征信公司濫用信用信息，就會(huì)危及到工商企業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益乃至國(guó)家的信息安全。因此，規(guī)范信用信息的采集和使用就成為征信體系建設(shè)中的一個(gè)核心內(nèi)容。

從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信用信息的采集和使用需要從五個(gè)方面通過(guò)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范。第一，信息基本法，如美國(guó)的《信息自由法》，用來(lái)規(guī)范全社會(huì)各種信息主體采集、傳播和使用信息的基本行為規(guī)范，以創(chuàng)造良好的信息環(huán)境。

第二，針對(duì)政府信息、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等特殊信用信息的法律法規(guī)，以滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)特殊信用信息的合理需求，并依法保護(hù)企業(yè)、消費(fèi)者合法權(quán)益、保障國(guó)家的信息安全。例如，美國(guó)政府通過(guò)制訂和實(shí)施《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》、《美國(guó)國(guó)家安全法》、《企業(yè)法》《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》等一系列法律法規(guī)，要求政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人和其他組織披露和公開(kāi)其掌握或反映自身狀況的各種信息，并對(duì)涉及國(guó)家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的信息給予嚴(yán)格的保護(hù)。這種信息公開(kāi)的制度為征信服務(wù)提供了良好的信息環(huán)境和豐富的信息來(lái)源，為征信服務(wù)提供了必要的信息基礎(chǔ)。

第三，針對(duì)信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范，以保證信用信息的完整性和全面性。在美國(guó)，這方面的法律規(guī)范主要是公平信用報(bào)告法，此外在平等信用機(jī)會(huì)法、公平債務(wù)催收準(zhǔn)則、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（Credit  Repair  Organization  Act）等、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm-Leach-BlileyAct，以下簡(jiǎn)稱(chēng)GLBA法）等法律法規(guī)中也涉及到一些信用信息的規(guī)定，由此構(gòu)成了對(duì)信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范。在信用信息的內(nèi)容方面，美國(guó)《公平信用報(bào)告法》中非常強(qiáng)調(diào)信用信息的完整性，除對(duì)拖欠、欠稅、破產(chǎn)等負(fù)面信息和涉及個(gè)人隱私等信息的使用作出明確的限制性規(guī)定外，對(duì)正面信用信息的共享和使用則沒(méi)有過(guò)多限制。

第四，信用信息的使用和共享范圍方面規(guī)定，以促進(jìn)信用信息的合理使用。在信用信息使用范圍方面，《公平信用報(bào)告法》對(duì)征信公司的信用報(bào)告規(guī)定了明確的使用目的（PermissiblePurposes），即只能用于與消費(fèi)者獲得信用、貸款、就業(yè)、保險(xiǎn)等法律允許的用途。而在信用信息的共享范圍，特別是消費(fèi)者信用信息的共享方面，美國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的重點(diǎn)，一是嚴(yán)格界定消費(fèi)者的個(gè)人隱私及其相關(guān)的保護(hù)措施，二是對(duì)于非隱私的個(gè)人信息則允許銀行、工商企業(yè)與第三方之間進(jìn)行共享，但它們必須告知消費(fèi)者擬共享的信息內(nèi)容和對(duì)象。在這方面1999年頒布的GLBA法有較大影響，特別是對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息共享作出了明確規(guī)定。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在與消費(fèi)者建立客戶(hù)關(guān)系時(shí)告知其擬同第三方共享的、有關(guān)消費(fèi)者的信用信息內(nèi)容；消費(fèi)者有權(quán)決定其信用信息不能與第三方共享。如果消費(fèi)者在被告知后30天內(nèi)沒(méi)有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息。而且GLBA法還對(duì)金融機(jī)構(gòu)告知消費(fèi)者的時(shí)限、方式等作出了非常詳細(xì)的規(guī)定。GLBA法的頒布，意味著信息共享的范圍會(huì)比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意），但同時(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息的共享范圍也開(kāi)始主要由消費(fèi)者個(gè)人決定。

第五，防止信用信息濫用的相關(guān)措施。在美國(guó)，各種信用信息能夠進(jìn)行充分交流和共享的另一個(gè)重要條件是，相關(guān)的法律規(guī)范中對(duì)濫用信用信息的行為有比較嚴(yán)格的監(jiān)管和懲處措施。例如，公平信用報(bào)告法中對(duì)違反信用信息使用目的的行為及其所造成的損害規(guī)定了非常嚴(yán)格的懲罰措施，包括違法者必須承擔(dān)的賠償責(zé)任和民事法律責(zé)任。與此同時(shí)，美國(guó)《公平信用報(bào)告法》還要求征信公司必須建立信用報(bào)告查詢(xún)記錄系統(tǒng)，對(duì)所有購(gòu)買(mǎi)和查詢(xún)信用報(bào)告的企業(yè)及其使用目的進(jìn)行記錄。這個(gè)記錄不僅可以讓被征信人（消費(fèi)者或企業(yè)）能夠了解自己的信用信息的使用情況，而且為被征信人和征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查提供了便利，可以有效地防止征信公司和其他市場(chǎng)主體對(duì)信用信息的濫用。與此同時(shí)，公平信用報(bào)告法還對(duì)濫用信用信息的行為規(guī)定了嚴(yán)格的懲罰措施，濫用信用信息的企業(yè)和個(gè)人將承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任和懲罰。

在這樣的法律框架和制度條件下，美國(guó)信用市場(chǎng)中形成了以征信公司為中介的信用信息共享的格局，征信公司不僅能廣泛收集政府部門(mén)公開(kāi)的信息，而且更為重要的是，各種授信機(jī)構(gòu)、貸款人、企業(yè)或其他組織都能夠自愿地向征信公司提供和反映信用信息，從而使征信公司能夠全面掌握每一個(gè)企業(yè)或消費(fèi)者信用狀況的全貌，并據(jù)此向社會(huì)提供信用信息的查詢(xún)、報(bào)告、評(píng)估等項(xiàng)信息服務(wù)。根據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用信息行業(yè)協(xié)會(huì)的資料，美國(guó)征信企業(yè)平均每個(gè)月接收的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)總量高達(dá)20億條，僅全年銷(xiāo)售的消費(fèi)者信用報(bào)告就達(dá)11.4億份。

三、完善的信用信息共享機(jī)制，不僅有助于信用資源的優(yōu)化配置，而且能夠有效地監(jiān)督和激勵(lì)企業(yè)和個(gè)人的信用行為

信用信息共享實(shí)際上解決的是信用交易過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，由此為信用交易的各方帶來(lái)了多方面的好處，也對(duì)整個(gè)社會(huì)信用規(guī)模的擴(kuò)張和信用行為的規(guī)范有直接的促進(jìn)作用。

首先，信用信息共享大大降低了信用交易的成本和時(shí)間。在美國(guó)，由于征信公司能夠收集和匯總?cè)娴钠髽I(yè)和個(gè)人的信用信息，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的大量應(yīng)用，使得征信公司能夠方便、及時(shí)地為銀行、工商企業(yè)提供信用信息和相關(guān)的信用報(bào)告，從而大大減少了銀行、工商企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)及其授信成本。例如，美國(guó)各商業(yè)銀行和信用卡公司在對(duì)消費(fèi)者發(fā)放貸款時(shí)，向征信公司購(gòu)買(mǎi)信用報(bào)告的成本不足1美元，一般僅為0.5美元左右。而且由于采用了互聯(lián)網(wǎng)等在線服務(wù)方式，獲得信用報(bào)告的時(shí)間也大為縮短，實(shí)際上已達(dá)到了同步的程度。

其次，信用信息共享直接促進(jìn)了信用資源的優(yōu)化配置。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是使信用資源不斷向信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人集中。在信用信息充分共享的情況下，授信者能夠更加全面地、準(zhǔn)確地了解信用申請(qǐng)者的信用狀況，減少或避免授信者因缺乏信息或僅憑主觀判斷而出現(xiàn)的決策失誤，有利于授信者把握授信的風(fēng)險(xiǎn)程度，并根據(jù)不同申請(qǐng)人的信用狀況確定信用額度和利率水平，從而做出合理的授信決策。在美國(guó)，對(duì)于信用狀況較好的企業(yè)和個(gè)人，銀行、信用卡公司和投資機(jī)構(gòu)可以?xún)?yōu)先給予其信用支持，而且通過(guò)更為優(yōu)惠的利率鼓勵(lì)其使用各種信用資源。其結(jié)果是，銀行貸款等各種信用資源不斷向信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人集中。二是信用狀況良好的企業(yè)和個(gè)人有更多機(jī)會(huì)選擇優(yōu)質(zhì)的信用產(chǎn)品和服務(wù)。信用信息共享可使授信者發(fā)現(xiàn)更多的潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，也同時(shí)面臨著失去其已有的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，因此每一個(gè)授信機(jī)構(gòu)都必須提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，這就促使授信者必須以更加優(yōu)惠的價(jià)格、更好的服務(wù)為信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人提供信用產(chǎn)品。其結(jié)果是，信用狀況良好的企業(yè)和個(gè)人就成為銀行、商業(yè)企業(yè)等授信機(jī)構(gòu)競(jìng)相追逐的重點(diǎn)，也因此能夠贏得更多的選擇機(jī)會(huì)，以得到更為優(yōu)惠、滿(mǎn)意的信用產(chǎn)品和服務(wù)。事實(shí)上，這對(duì)于信用領(lǐng)域、特別是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是非常重要的。

第三，全面共享信用信息對(duì)失信者具有懲戒效應(yīng)，并能夠消除或抑制多頭、過(guò)量借貸的不良動(dòng)機(jī)。當(dāng)授信機(jī)構(gòu)能夠共享企業(yè)和個(gè)人的不良信用記錄或違約行為等負(fù)面信息時(shí)，授信機(jī)構(gòu)就會(huì)要求那些有負(fù)面信息的申請(qǐng)者支付較高的利率來(lái)獲得貸款或規(guī)定更為嚴(yán)格的賒銷(xiāo)付賬條件，這既是授信機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇，也是對(duì)失信者的懲戒。因此，在美國(guó)無(wú)論企業(yè)還是個(gè)人都需要付出更多的努力，以獲得良好的信用記錄以獲取低成本的信用資源。信用信息共享不僅僅需要知道企業(yè)和個(gè)人的負(fù)面信息，更需要了解它們的總體負(fù)債狀況和償債能力。因?yàn)椋髽I(yè)和個(gè)人可以利用多頭借貸來(lái)維持良好的信用記錄，而這種多頭、過(guò)量借貸的企業(yè)和個(gè)人一旦不能履行債務(wù)或宣布破產(chǎn)，其給授信機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失將是很大的。例如，香港的消費(fèi)者信用信息共享只限于負(fù)面信息，而近年來(lái)由于多頭、過(guò)量借貸而導(dǎo)致的個(gè)人破產(chǎn)出現(xiàn)了快速上升趨勢(shì)，香港每名個(gè)人破產(chǎn)者平均向12個(gè)金融機(jī)構(gòu)舉債，欠債總額達(dá)到月薪的55倍，而美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)的欠債平均水平是月薪的21倍。因此，全面的信用信息共享才能對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用行為起到懲戒和約束的作用。

四、經(jīng)驗(yàn)啟示和政策建議

(一)征信體系發(fā)展和信用制度建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是通過(guò)完善的制度和健全的法律規(guī)范，在全社會(huì)范圍內(nèi)形成開(kāi)放、透明和公平的信用信息共享機(jī)制，促進(jìn)信用信息的合理使用

美、英等信用體系發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，信用信息是征信活動(dòng)開(kāi)展的基礎(chǔ)，而規(guī)范的信用信息共享機(jī)制是征信企業(yè)公平、合理采集和使用信用信息并為全社會(huì)提供征信服務(wù)的基本制度保障。目前，征信行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展已有近10年的歷史，但至今行業(yè)規(guī)模依然較小、市場(chǎng)信譽(yù)尚未形成，其主要原因是，我國(guó)還未確立信用信息公開(kāi)、共享的制度和法律規(guī)范，征信企業(yè)無(wú)法穩(wěn)定、合理地從銀行、工商企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)收集和獲得相關(guān)的信用信息，因此很難掌握和了解各種市場(chǎng)主體信用信息全貌，并提供令人信服、權(quán)威的信用報(bào)告，征信企業(yè)在獲得和采集信用信息方面仍然處在弱勢(shì)地位。因此，政府在促進(jìn)征信體系發(fā)展和信用制度建設(shè)過(guò)程中，必須首先解決信用信息共享的問(wèn)題。在這方面，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立信用信息共享機(jī)制并建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，來(lái)促進(jìn)信用信息資源合理使用，而不能簡(jiǎn)單地用建立公共信用登記系統(tǒng)來(lái)解決信用信息共享的問(wèn)題，更不能用其來(lái)替代征信體系的制度建設(shè)和從事社會(huì)化征信服務(wù)的征信企業(yè)。

(二)盡快建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為信用信息共享和合理使用提供制度保障

考慮到我國(guó)有關(guān)信息使用和傳播的法律規(guī)定還十分缺乏，信用信息共享會(huì)涉及到一系列法律法規(guī)的制訂或修訂，政府及有關(guān)主管部門(mén)在著眼于長(zhǎng)期制度建設(shè)和法律規(guī)范完善的同時(shí)，目前急需從以下幾個(gè)方面解決信用信息的合理使用和共享問(wèn)題。

首先，必須對(duì)征信行業(yè)可以收集和使用的信用信息范圍作出明確的規(guī)定。由于我國(guó)對(duì)政府信息公開(kāi)、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私保護(hù)沒(méi)有明確立法，因此，有必要對(duì)征信機(jī)構(gòu)采集和使用的信用信息內(nèi)容，采集方法和使用范圍作出明確規(guī)定，特別是對(duì)禁止采集和使用的信息作出清晰的界定，在確保征信公司不侵害政府、企業(yè)和個(gè)人等信息主體的正當(dāng)權(quán)益前提下，使征信服務(wù)獲得充分的信用信息。在這方面可以借鑒美國(guó)《公平信用報(bào)告法》的一些主要做法。

其次，盡快明確政府機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)辦法。特別對(duì)工商、稅務(wù)、法院、技術(shù)監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)、中央銀行等掌握信用信息的政府部門(mén)，需要盡快明確其信息公開(kāi)的內(nèi)容、范圍和具體方式，為征信機(jī)構(gòu)和其他市場(chǎng)主體能夠公平、方便地采集和使用政府的信息資源創(chuàng)造條件。

第三，盡快明確對(duì)涉及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國(guó)家安全的信息等特殊信息的保護(hù)措施，保證征信企業(yè)能夠合理采集和使用信用信息。

(三)打破信用信息壟斷，注意防止征信服務(wù)領(lǐng)域中可能出現(xiàn)的利用信用信息的尋租行為

篇12

數(shù)據(jù)原始積累

國(guó)內(nèi)信用局面臨的最大難題是數(shù)據(jù)采集。

作為中國(guó)大陸首家個(gè)人信用征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，上海資信有限公司4年間建成了覆蓋全市主要消費(fèi)信貸活躍人群的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并向金融機(jī)構(gòu)出具了數(shù)十萬(wàn)份個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告，更在一定程度上培養(yǎng)了銀行和其他授信主體使用第三方信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的習(xí)慣。

大量基于消費(fèi)者個(gè)人基本特征及其信用行為的數(shù)據(jù)，是個(gè)人信用評(píng)估的“原材料”。這些數(shù)據(jù)大部分掌握在與政府相關(guān)的部門(mén)，如公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障等部門(mén)，以及金融、公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府或亞政府機(jī)構(gòu)，處于極端分散和相互屏蔽的狀態(tài)。

行政部門(mén)長(zhǎng)期形成的本位主義，給獲取個(gè)人信用信息設(shè)下層層關(guān)卡；而缺乏相應(yīng)的立法和政策作為支撐，更使這種數(shù)據(jù)采集名不正言不順。如果沒(méi)有政府的強(qiáng)勢(shì)介入?yún)f(xié)調(diào)，僅憑信用局自身來(lái)干，難比登天。而沒(méi)有數(shù)據(jù)的信用局，就好比沒(méi)有存款的銀行，一切都無(wú)從談起。

解決這個(gè)問(wèn)題，政府管了大用。在上海資信項(xiàng)目啟動(dòng)伊始，人民銀行上海分行便專(zhuān)門(mén)下發(fā)文件，要求上海市15家中資銀行把1998年以后的個(gè)人消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)交給上海資信；同時(shí)要求，在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡時(shí)，這些銀行應(yīng)該向上海資信付費(fèi)查詢(xún)相關(guān)的個(gè)人信用報(bào)告。

對(duì)于各商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要將部分業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交給一家自己無(wú)法控制的第三方機(jī)構(gòu)，無(wú)疑會(huì)引起相當(dāng)強(qiáng)烈的反彈。據(jù)上海市信息中心主任、上海資信第一任董事長(zhǎng)陸國(guó)liang先生回憶，“幾次協(xié)調(diào)會(huì)都爭(zhēng)得面紅耳赤”。“反方”的論據(jù)主要有三條：其一，擔(dān)心信用局將有關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)賣(mài)給其他銀行導(dǎo)致客戶(hù)流失；其二，對(duì)于查詢(xún)信用報(bào)告要付費(fèi)感到難以理解，“憑什么拿了我的數(shù)據(jù)還要反過(guò)來(lái)賺我的錢(qián)？”；其三，擔(dān)心交出數(shù)據(jù)將引發(fā)客戶(hù)以“侵犯隱私”為由提起的法律訴訟。

但在交數(shù)據(jù)的問(wèn)題上，各家銀行之間的態(tài)度也有差異。一些大銀行認(rèn)為，自己是數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)大戶(hù)，將自己的數(shù)據(jù)和小銀行共享，自己明顯吃虧了；而小銀行的態(tài)度則都比較積極。

為解消銀行方面的顧慮，2000年1月，由上海市信息辦和人民銀行上海分行牽頭，組建了“上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)中心理事會(huì)”。兩家主管單位、15家中資銀行和上海資信成為第一批理事成員單位。在上海資信的數(shù)據(jù)使用和經(jīng)營(yíng)范圍上，該理事會(huì)擁有相當(dāng)大的裁決權(quán)。

最初，理事會(huì)給上海資信定下了幾條“規(guī)矩”：1.限定了信息使用者的資格，規(guī)定只有理事會(huì)成員才可以查詢(xún)上海資信的信息，沒(méi)有信息貢獻(xiàn)就不能享受信息查詢(xún)；2.限定了信息的使用范圍，規(guī)定上海資信只能將其信息產(chǎn)品服務(wù)于以審核貸款資格為目的的查詢(xún)；3.規(guī)定新加入理事會(huì)的成員資格必須征得理事會(huì)全體成員的同意。

成立有政府和商業(yè)銀行參與的理事會(huì)，這在一定程度上限制了上海資信的經(jīng)營(yíng)自，但在當(dāng)時(shí)的環(huán)境背景下，這種“準(zhǔn)市場(chǎng)亞政府”的特殊面孔，對(duì)打消銀行方面的顧慮確實(shí)很靈光。在個(gè)人征信項(xiàng)目啟動(dòng)初期，15家商業(yè)銀行向上海資信提供了110萬(wàn)人的個(gè)人信用信息，使上海資信完成了信息的原始積累。

加量減價(jià)

陸國(guó)liang向記者講述了這樣一件事：2000年6月28日，上海資信在“上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)”建成開(kāi)通的同時(shí)，出具了中國(guó)大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。系統(tǒng)開(kāi)通后不久，馬上發(fā)現(xiàn)有一個(gè)人先后向7家銀行申請(qǐng)了住房貸款。“這等于是借銀行的錢(qián)來(lái)炒房地產(chǎn)。如果不把各家銀行的數(shù)據(jù)聯(lián)通的話，根本就查不出來(lái)，你說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)大不大？”。

在以上案例中，銀行是靠與其他銀行的信息資源共享發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。然而，如果信用局沒(méi)有收集到足夠的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，這些隱患無(wú)疑會(huì)生成一筆筆銀行壞賬。對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和量化分析，使銀行等社會(huì)授信主體系統(tǒng)地了解個(gè)人的信用狀況，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，就是信用局存在的前提。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用局可免費(fèi)獲取銀行消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)，而銀行查詢(xún)信用報(bào)告時(shí)，則要向信用局付費(fèi)。然而在上海資信建立之初，國(guó)內(nèi)銀行尚沒(méi)有養(yǎng)成使用信用局產(chǎn)品的習(xí)慣，加上信用局的數(shù)據(jù)量也不豐富，導(dǎo)致上海資信初期所出具的信用報(bào)告很單薄，還不足以替代銀行的信貸審核流程，銀行當(dāng)然不愿意掏錢(qián)將原本由自己提供的數(shù)據(jù)再買(mǎi)回來(lái)。

此時(shí)，政府又一次出面斡旋。在政府方面的建議下，上海資信設(shè)計(jì)了一個(gè)雙向付費(fèi)流程：銀行方面每提供一條原始數(shù)據(jù)，上海資信付給1元錢(qián)，以后每更新一條數(shù)據(jù)付0.1元；銀行每查詢(xún)一次信用報(bào)告，付給上海資信10元。不久，上海資信采取了一種“心理安慰”的做法，即一次性將費(fèi)用泵交給銀行，存入專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，以后每次銀行查詢(xún)的費(fèi)用從中抵扣。為此，上海資信向15家銀行交納的費(fèi)用少則幾萬(wàn)元，多則五六十萬(wàn)元。

這種近乎“免費(fèi)試用”的做法，使銀行查詢(xún)信用報(bào)告的次數(shù)開(kāi)始逐漸增多。在使用信用報(bào)告的過(guò)程中，銀行方面逐漸“找到了一些感覺(jué)”，至少覺(jué)得在審核信貸發(fā)放時(shí)有了較為直觀的佐證。與此同時(shí)，上海資信又?jǐn)U大了數(shù)據(jù)采集范圍，逐步加入了公安、移動(dòng)通信、公用事業(yè)等單位的數(shù)據(jù)，豐富了產(chǎn)品內(nèi)涵。當(dāng)上海資信給銀行的預(yù)交款即將用完時(shí)，上海資信又主動(dòng)與銀行方面協(xié)商，將查詢(xún)信用報(bào)告的費(fèi)用由每次10元降為5元，而且上海資信不再向銀行支付數(shù)據(jù)費(fèi)用，平滑地完成了朝銀行單向付費(fèi)制度的過(guò)渡。

隨著上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的不斷完善，各商業(yè)銀行使用該系統(tǒng)的頻率也逐漸攀升。目前，該數(shù)據(jù)庫(kù)的信息采集已覆蓋301萬(wàn)上海市民，日均查詢(xún)量也由最初的每天50次上升到目前每天近3800次。這個(gè)數(shù)字意味著，在上海市每天發(fā)放的6000余筆消費(fèi)信貸中，至少有一半?yún)⒖剂松虾ＹY信的評(píng)估數(shù)據(jù)。

值得一提的是，上海銀行已實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與聯(lián)合征信系統(tǒng)的互聯(lián)，通過(guò)技術(shù)手段確保了61家支行在辦理每一筆信貸業(yè)務(wù)時(shí)，都要查詢(xún)數(shù)據(jù)庫(kù)。銀行方面已經(jīng)意識(shí)到，聯(lián)合征信系統(tǒng)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要輔助工具。

從行業(yè)征信到聯(lián)合征信

2001年初的兩大動(dòng)作，使上海資信的業(yè)務(wù)模式向“社會(huì)聯(lián)合征信”邁進(jìn)了一大步。

3月，上海資信與上海市公安部門(mén)在個(gè)人身份信息的查詢(xún)和校驗(yàn)領(lǐng)域開(kāi)展合作，大幅度改善了征信系統(tǒng)個(gè)人身份信息的準(zhǔn)確性，提高了信用報(bào)告的查得率。5月，上海移動(dòng)通信公司、中國(guó)聯(lián)通上海分公司和上海市農(nóng)村信用合作社聯(lián)社等三家單位被接納為理事會(huì)成員。兩大通信公司的加盟，標(biāo)志著原先的“銀行同業(yè)征信”壁壘被打破。

與移動(dòng)和聯(lián)通的合作，是上海資信“主動(dòng)出擊”的成果，并得到了政府有關(guān)部門(mén)的默許。移動(dòng)通信行業(yè)一向采取的“先使用后付費(fèi)”的方式，使其成為當(dāng)然的授信主體。而手機(jī)欠費(fèi)又恰恰是法律上的空白點(diǎn)。國(guó)內(nèi)一般欠費(fèi)金額在1萬(wàn)元以?xún)?nèi)，不值得打官司。而在美國(guó)，手機(jī)欠費(fèi)被認(rèn)為是較為嚴(yán)重的信用污點(diǎn)。為了解決欠費(fèi)問(wèn)題，兩家通信公司主動(dòng)將注冊(cè)用戶(hù)的繳費(fèi)記錄免費(fèi)提供給上海資信。

“移動(dòng)和聯(lián)通加入我們的聯(lián)合征信系統(tǒng)后，無(wú)形中給了欠費(fèi)者很大的壓力。我們實(shí)際上起到了商賬催收的作用。由于銀行方面非常重視我們?cè)谝苿?dòng)通信業(yè)的表現(xiàn)，因此對(duì)我們的信心更強(qiáng)了。這就形成了良性循環(huán)。”上海資信總經(jīng)理陳志國(guó)對(duì)此相當(dāng)自豪。

有了移動(dòng)通信業(yè)的成功先例，主動(dòng)上門(mén)要求與上海資信合作的單位也就紛至沓來(lái)。2001年8月，兩家公用事業(yè)單位――上海市北煤氣公司和市北自來(lái)水公司也正式與上海資信開(kāi)展合作。

上海資信與上述單位開(kāi)展合作后，這些單位的賬務(wù)情況得到了明顯改善，不僅客戶(hù)的繳款及時(shí)率大幅提高，一些屢催不繳的客戶(hù)懾于上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的威懾力量，也紛紛歸還了拖欠的款項(xiàng)。

此后，“滾雪球效應(yīng)”益發(fā)彰顯：市財(cái)政局、市注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)、上海租賃協(xié)會(huì)、上海住房置業(yè)擔(dān)保有限公司、上汽集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等，先后都成為上海資信的合作伙伴。

2002年10月，上海市靜安區(qū)法院與上海資信簽署了合作備忘錄。作為一種嘗試，這樣的合作在更大層面上具有探索意義：法院要解決執(zhí)行難問(wèn)題，一定要找到一個(gè)社會(huì)公示平臺(tái)。要把這些拒不執(zhí)行法院判決的人的信息，全部納入上海社會(huì)征信數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，使他們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受到極大制約，讓他們“要錢(qián)無(wú)法貸、有錢(qián)不能用”。

把“行業(yè)征信”推向“聯(lián)合征信”，在陳志國(guó)看來(lái)，是近兩年上海資信做得最為成功的一點(diǎn)。其中政府各部門(mén)的參與示范，無(wú)疑產(chǎn)生了助推器效應(yīng)。

產(chǎn)品上臺(tái)階

信用局是什么？有人說(shuō)它就像一個(gè)“放大器”――將失信者與單一授信機(jī)構(gòu)的矛盾，放大為其與整個(gè)社會(huì)的矛盾，在司法管轄無(wú)法涉及的空白處，建立起社會(huì)性的“失信懲戒機(jī)制”。而這一切都是通過(guò)信用局的產(chǎn)品/服務(wù)體現(xiàn)的。

在征信產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)，消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告是各大信用局的主流產(chǎn)品。具體又可分為標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告和專(zhuān)項(xiàng)個(gè)人信用報(bào)告（包括購(gòu)房貸款信用報(bào)告、就業(yè)報(bào)告、商業(yè)報(bào)告、人事報(bào)告等）。此外，依據(jù)市場(chǎng)的不同需求，各信用局還設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了許多個(gè)人信用產(chǎn)品，包括：個(gè)別消費(fèi)者來(lái)自法院和其他方面的公共記錄；對(duì)發(fā)生不良記錄和個(gè)別客戶(hù)的破產(chǎn)可能性評(píng)分；關(guān)于異常信貸活動(dòng)的警告信息以及信用欺詐數(shù)據(jù)；個(gè)人抵押品信息；等等。此外，信用局還向銀行等重要客戶(hù)出售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和信貸決策控制軟件。

上海資信最早提供的產(chǎn)品就是消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告。但由于數(shù)據(jù)來(lái)源尚不豐富，初期信用報(bào)告顯得還不夠“解渴”。然而就在此時(shí)，陳志國(guó)又提出要改變單一產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。他果斷決定，開(kāi)發(fā)更高一級(jí)的產(chǎn)品――信用評(píng)分。當(dāng)時(shí)，公司內(nèi)很多人覺(jué)得不可思議，連信用報(bào)告都沒(méi)做好，就敢做信用評(píng)分？

而陳志國(guó)的考慮是：“單就信用報(bào)告這個(gè)產(chǎn)品而言，沒(méi)有5～7年的積累，數(shù)據(jù)不可能豐富。解決的辦法有兩種，一種是等著它豐富起來(lái)，然后做一份很詳細(xì)的信用報(bào)告；另一種辦法是用相對(duì)抽象的評(píng)分來(lái)佐證信用報(bào)告的判斷，彌補(bǔ)其不足；換言之，用高端產(chǎn)品拉動(dòng)低端產(chǎn)品的發(fā)展。”

2002年11月25日，作為項(xiàng)目二期工程的上海資信個(gè)人信用（風(fēng)險(xiǎn)）評(píng)分系統(tǒng)建成開(kāi)通。該系統(tǒng)以分值的形式，對(duì)具有相同信用表現(xiàn)的消費(fèi)者的行為進(jìn)行評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，為金融機(jī)構(gòu)直觀了解個(gè)人的信用情況提供了解決方案。

據(jù)陳志國(guó)介紹，在產(chǎn)品梯度上，上海資信準(zhǔn)備用5～7年的時(shí)間，完成從低端（信用報(bào)告）到中端（信用評(píng)分）再到高端（各類(lèi)資質(zhì)證明或稱(chēng)評(píng)分卡）的發(fā)展過(guò)程。

雙駕馬車(chē)要跑多久？

作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，建立社會(huì)征信體系和征信產(chǎn)業(yè)，要涉及諸多環(huán)節(jié)：法律體系的建立、有效的行政監(jiān)管、市場(chǎng)主體信用意識(shí)增強(qiáng)、以及征信機(jī)構(gòu)良性運(yùn)作等。因此，僅靠信用局一己之力，是不可能大干快上的。

在上海市征信體系建立的第一階段，政府以行政指令和有效協(xié)調(diào)的方式，扮演了積極介入的角色，使上海資信能夠在很短的時(shí)間內(nèi)，以較低的制度交換成本迅速成形。

“在上海資信的成長(zhǎng)過(guò)程中，政府扮演的角色比較恰如其分。他們一開(kāi)始便要求我們以企業(yè)形式運(yùn)作，不希望辦成事業(yè)單位。不是說(shuō)上海市政府養(yǎng)不起我們，而是因?yàn)樗麄兡軌蛘驹谝粋€(gè)很高的角度看清征信產(chǎn)業(yè)的未來(lái)走向。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)層面，他們沒(méi)有過(guò)多地干預(yù)。”陳志國(guó)如是說(shuō)。

但是，隨著逐步脫離“襁褓期”，上海資信對(duì)政府的作用也提出了更高的期望。“目前的信息采集畢竟是通過(guò)行政手段強(qiáng)制實(shí)現(xiàn)的，并不是完全的市場(chǎng)化運(yùn)作。政府這支‘拐杖’我們不可能拄一輩子。希望政府能夠在制定法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等方面下更大的力氣。”

以征信產(chǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，消費(fèi)信貸的授信方、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、雇主、司法部門(mén)、消費(fèi)者個(gè)人，都是個(gè)人信用產(chǎn)品的主要需求者，甚至連加油站和許多大賣(mài)場(chǎng)商家，也都有授信行為。美國(guó)三大全國(guó)性信用局（Equifax、TransUnion、Experian）以及1000多家地方信用局，共收集了近2億成年人的信用資料，每年出售6億多份消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告，收入超過(guò)100億美元。

與此同時(shí)，美國(guó)的征信產(chǎn)業(yè)有嚴(yán)格的法律體系作為保障，共有16部與征信業(yè)相關(guān)的法律，這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)方面。

此外，有關(guān)政府部門(mén)和法院也對(duì)信用體系起到了監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門(mén)；司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等，在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，也行使著征信行業(yè)的自律管理責(zé)任。

據(jù)中孚德信(北京)科技有限公司首席執(zhí)行官涂志云介紹，信用局在美國(guó)是先民間后官方，可以說(shuō)是個(gè)瓜熟蒂落的文化產(chǎn)物。美國(guó)有悠久的民間信用采集文化，三大信用局鼎立的格局是由數(shù)千個(gè)民間小信用局通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)淘汰和相互兼并逐漸形成的。目前，美國(guó)三大信用局均采用最著名的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司--Fair，IsaacandCompany（FICO）的信用評(píng)分。涂志云曾在FICO做過(guò)4年信用局評(píng)分經(jīng)理。

相比較而言，中國(guó)幾乎沒(méi)有民間采集信用的傳統(tǒng)，也少有以此為生的民間信用機(jī)構(gòu)。因此，建信用局不會(huì)是文化成果，而只能是制度產(chǎn)物。如此一來(lái)，政府顯然不可輕易言退了。所幸的是，中國(guó)信用市場(chǎng)也正在迅速崛起，滾滾而來(lái)的需求，將使信用局建設(shè)顯得不那么生硬。

有兩件事情使陳志國(guó)對(duì)上海資信的贏利前景充滿(mǎn)信心：首先是銀行信用卡發(fā)行力度的加強(qiáng)，其次是外資銀行的搶灘登陸。

他給記者算了一筆賬，根據(jù)我國(guó)香港和臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP達(dá)到4500美元以上時(shí)，人均信用卡持卡量將達(dá)到1.5張。上海有600萬(wàn)消費(fèi)信貸活躍人群，如果人均申請(qǐng)1.5張信用卡，總量就是900萬(wàn)張，即使分10年發(fā)完，每年的發(fā)卡數(shù)量也將達(dá)到90萬(wàn)張。這將給上海資信帶來(lái)更大的業(yè)務(wù)空間。

目前，已有匯豐、渣打、東亞和恒生4家外資銀行成為“上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)中心理事會(huì)”的正式成員。外資銀行的涌入，對(duì)改變國(guó)內(nèi)銀行傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)觀念將起到非常重要的作用。“外資金融機(jī)構(gòu)不會(huì)把個(gè)人零售業(yè)務(wù)做成像‘釣魚(yú)’那樣的方式，它們一定是用魚(yú)網(wǎng)捕魚(yú)。比方說(shuō)，它們做1000筆業(yè)務(wù)，只要能把壞賬控制在10筆以?xún)?nèi)，就會(huì)有可觀的利潤(rùn)。這就需要借助我們。”陳志國(guó)說(shuō)。

篇13

2006 年3月，中國(guó)人民銀行設(shè)立中國(guó)人民銀行征信中心，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，又稱(chēng)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。同時(shí)為落實(shí)《物權(quán)法》關(guān)于應(yīng)收賬款質(zhì)押登記職責(zé)規(guī)定，征信中心于2007年10月1日建成應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)并對(duì)外提供服務(wù)。2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，明確了征信系統(tǒng)是由國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)定位。目前，征信中心在全國(guó)31個(gè)省份和5個(gè)計(jì)劃單列市設(shè)有征信分中心。征信分中心主要負(fù)責(zé)信用報(bào)告查詢(xún)等征信服務(wù)和異議處理等征信業(yè)務(wù)。

自2004年至2006年，人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)建成全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，向主要的授信機(jī)構(gòu)和信用主體提供信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)，其中個(gè)人消費(fèi)者還可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信用報(bào)告查詢(xún)。截至2015年底，征信系統(tǒng)收錄自然人8.8億多人，有信貸記錄3.8億人，收錄企業(yè)及其他組織近2120.3萬(wàn)戶(hù)。征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、小額貸款公司等各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)；征信系統(tǒng)的信息查詢(xún)端口遍布全國(guó)各地的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)。形成了以企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告為核心的征信產(chǎn)品體系，征信中心出具的信用報(bào)告已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

央行征信系統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)具有“大樣本、跨周期、全覆蓋”的特點(diǎn)，推出了一系列基本的征信產(chǎn)品和服務(wù)，除了不同版本的個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告外，還提供對(duì)公和個(gè)人業(yè)務(wù)重要信息提示和企業(yè)關(guān)聯(lián)查詢(xún)等服務(wù)。多年來(lái)，央行征信中心已經(jīng)研發(fā)了多版?zhèn)€人信用評(píng)分（目前稱(chēng)為數(shù)字解讀），其中最新一版吸收了美國(guó)費(fèi)埃哲公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，有相應(yīng)針對(duì)消費(fèi)者信用狀況的數(shù)字解讀內(nèi)容，目前正處于商業(yè)銀行推廣和用階段。由于有央行這樣強(qiáng)大公信力平臺(tái)做支持，央行征信系統(tǒng)應(yīng)用廣泛、成效顯著。征信系統(tǒng)已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中廣泛應(yīng)用，其中個(gè)人信用報(bào)告2015年全年累計(jì)查詢(xún)6.3億人次，企業(yè)信用報(bào)告為8819.2萬(wàn)次，有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高了社會(huì)公眾融資的便利性，創(chuàng)造了更多的融資機(jī)會(huì)，促進(jìn)了信貸市場(chǎng)發(fā)展。

根據(jù)2014年清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院課題組的研究報(bào)告顯示：2012年征信系統(tǒng)拉動(dòng)我國(guó)GDP多達(dá)0.33%。未來(lái)央行征信系統(tǒng)繼續(xù)朝著“立足金融、輻射經(jīng)濟(jì)、面向全社會(huì)”的方向發(fā)展。

市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)

2015年1月5日，中國(guó)人民銀行了允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，被視為中國(guó)個(gè)人征信體系有望向商業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)閘的信號(hào)，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司位列其中。截至2016年6月底，在人民銀行備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)約為140家。

雖然第一批個(gè)人征信牌照還沒(méi)有落地，個(gè)人征信的熱潮不減，據(jù)報(bào)道，京東、百度、萬(wàn)達(dá)、復(fù)星、均瑤、小米等互聯(lián)網(wǎng)和電商紛紛布局征信。

這些市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)生于草根，往往從零開(kāi)始，積極地搜集國(guó)內(nèi)可得的征信相關(guān)數(shù)據(jù)，不斷和各種的金融機(jī)構(gòu)探討征信服務(wù)的應(yīng)用，從反欺詐，身份驗(yàn)證到獲客和追債等征信服務(wù)環(huán)節(jié)積極嘗試。

目前具有代表性市場(chǎng)化征信產(chǎn)品是阿里芝麻評(píng)分（其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)緊跟阿里其后，紛紛推出各自的評(píng)分），其核心數(shù)據(jù)來(lái)源于支付寶數(shù)據(jù)以及和阿里系合作的金融消費(fèi)場(chǎng)景。雖然目前阿里芝麻評(píng)分對(duì)于支付數(shù)據(jù)和阿里系平臺(tái)的依賴(lài)性較強(qiáng)，缺少金融數(shù)據(jù)和違約樣本，缺乏足夠的數(shù)字解讀和信息披露環(huán)節(jié)，并且和成熟的費(fèi)埃哲信用評(píng)分模式存在很大的差別，但是目前阿里芝麻評(píng)分已經(jīng)應(yīng)用于一些小微金融機(jī)構(gòu)、共享經(jīng)濟(jì)和銀行信用卡申請(qǐng)階段，作為傳統(tǒng)信用評(píng)估的替代數(shù)據(jù)，在一些金融消費(fèi)場(chǎng)景下取得了效果。

雖然在起步階段有著明顯的同質(zhì)化和基礎(chǔ)薄弱等缺點(diǎn)，國(guó)內(nèi)這些市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)都在努力地探索一條符合中國(guó)國(guó)情的市場(chǎng)化征信之路。

目前，國(guó)內(nèi)至少有幾十個(gè)金融科技公司也在嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)技術(shù)來(lái)解決普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題，例如閃銀科技、量化派和銀聯(lián)智策等，分別對(duì)電信、支付和一些互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為的大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、匹配、交叉驗(yàn)證和挖掘，量化評(píng)估普惠金融服務(wù)人群的信用風(fēng)險(xiǎn)。

一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的領(lǐng)域躍躍欲試，搶灘普惠金融的制高點(diǎn)。

2015年6月底，京東集團(tuán)宣布投資美國(guó)金融科技公司ZestFinance，同時(shí)雙方宣布成立名為JD-ZestFinance Gaia的合資公司。2016年7月18日，百度宣布也將向ZestFinance進(jìn)行數(shù)額未明的投資，后者將利用機(jī)器學(xué)習(xí)與大數(shù)據(jù)分析融合為百度提供更加精準(zhǔn)的信用評(píng)分。目前這些國(guó)內(nèi)外的利用大數(shù)據(jù)信用評(píng)估技術(shù)的嘗試雖然不夠成熟，但是已經(jīng)初見(jiàn)成效，對(duì)于特定消費(fèi)場(chǎng)景和特定的普惠金融人群，還是有一定的替代作用。

未來(lái)的中國(guó)征信業(yè)還在路上