引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融理財師范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
現(xiàn)在中國的富人很多，據(jù)華爾街日報最近估計，千萬富翁（人民幣，下同）達(dá)100萬人，億萬富翁達(dá)6萬人，資產(chǎn)達(dá)10億 以上的富翁有300人。面對這樣龐大的資產(chǎn)管理市場，國內(nèi)外的金融機構(gòu)和個人都想在理財方面有所斬獲。不妨先看看美國的個人理財情況。
完善的美國理財系統(tǒng)
理財屬于金融分支，所以金融機構(gòu)在理財行業(yè)中占據(jù)著舉足輕重的位置。國際上知名的金融機構(gòu)，如高盛、花旗銀行、美林證券等，都有龐大的資產(chǎn)管理部和專職的理財服務(wù)人員。當(dāng)你的資產(chǎn)達(dá)到一定準(zhǔn)入門檻，譬如百萬美元以上，銀行會把你的金融服務(wù)轉(zhuǎn)到私人銀行服務(wù)部，提供貸款、保險等一條龍理財服務(wù)。
理財服務(wù)包含保險部分，所以保險公司在理財行業(yè)也占有一席之地。美國的普天壽（Prudential）保險公司、紐約人壽、AIG保險公司等，都有龐大的私人理財服務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人在賣保險的同時，也提供理財服務(wù)。
獨立于銀行和保險公司以外，美國還有無數(shù)個第三方理財公司。大的如美國理財公司（Ameriprise Financial）、信安金融集團(tuán)(Principal Financial Group)，它們在紐約交易所上市，市值幾十億美元以上。小的理財公司可能就是個皮包公司，在美國證券監(jiān)管部門注冊，買臺電腦，租借一間辦公室就可開張。
美國理財，包括人壽保險、看護(hù)保險、汽車保險、房屋保險、養(yǎng)老儲蓄金（IRA）、退休儲蓄金（401K）、小孩上學(xué)儲蓄、遺產(chǎn)計劃、儲蓄投資等多方面服務(wù)?；诖耍绹睦碡斝袠I(yè)包括保險經(jīng)紀(jì)人、會計師、律師和投資顧問等多方面的從業(yè)人員。會計的主要業(yè)務(wù)是報稅和避稅，律師的功能在遺產(chǎn)計劃和家庭信托，投資顧問則側(cè)重于股票投資。
個人理財師的生存空間
很自然的一個問題，既然大的理財機構(gòu)可以提供理財服務(wù)，為什么個人理財師還有生存的空間？如果你還沒有進(jìn)入富人行業(yè)，大的理財機構(gòu)就不太可能理你，所以你只能接受個人理財師。當(dāng)你以后變得有錢了，你已經(jīng)跟理財師建立了個人友誼，也就不想再離開。
還有，大理財機構(gòu)也是“王小二開飯店——量人兌湯”。如果你是富豪，沒得說，公司會給你提供一流的理財分析師和周到服務(wù)。如果你富得一般，那么得到的理財師可能就是一般工作人員，或者是剛上崗的大學(xué)畢業(yè)生，是不是走后門進(jìn)來的也未可知。
在美國，一些金融機構(gòu)經(jīng)常去大學(xué)的商學(xué)院招聘畢業(yè)生。新人進(jìn)去以后收入很低，公司看你是否能掙來業(yè)務(wù)。最后，能干的生存下來，不能干的則被淘汰。這樣的理財師重點在銷售，哪有時間去認(rèn)真理財。這樣的商業(yè)模式，也給個人理財師提供了入行途徑和生存空間。
同時，大金融機構(gòu)里的理財人員如果感到懷才不遇，也會選擇離開。如果一個服務(wù)團(tuán)隊集體離開，那么他們基本跟大金融機構(gòu)提供的理財服務(wù)是一致的，因為當(dāng)年也就是這班人馬。
如果不是集體離開，那么他們的去向就會有所不同。跟客戶打交道的銷售人員可能自立門戶，開自己的個人理財公司，期望把以前的客戶帶走。法律沒有規(guī)定客戶不可以把錢取出，去找以前的理 財人員。因為大家都會找信得過的人討論錢的事，所以客戶跟著走的可能性非常大。
不跟客戶打交道的真正投資人員則會成立投資公司，或者對沖基金，重點在管錢，而非客戶數(shù)量。他們會用投資業(yè)績帶走大的客戶，做私人理財服務(wù)。
陽光收費更靠譜
理財服務(wù)的收入，一般包括三部分：資產(chǎn)管理收入、金融理財傭金和金融咨詢收費。傭金收入顧名思義，就是收取手續(xù)費。賣保險收取傭金是非常正常的事，所以理財方面的個體人員大部分在賣保險。賣共同基金也可以收取傭金，共同基金的傭金一般是投資總額的5%到7%不等。所以大家都喜歡富有的客戶。
傭金以外，就是收取管理費。一般來講，資產(chǎn)管理費每年是資產(chǎn)的1%到2%不等。對沖基金的管理費是2%和20%，即基本管理費是資產(chǎn)的2%，盈利管理費是回報的20%，所以對沖基金經(jīng)理是最富有的群體。很多人認(rèn)為美國的公司總裁收入高，但跟對沖基金經(jīng)理相比是小巫見大巫。美國收入最高的25名對沖基金經(jīng)理一年的總收入，比美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500強大公司所有總裁的一年總收入之和還多。
金融咨詢收費則是明碼標(biāo)價，按小時收費。很多客戶感覺不爽，怎么你跟我聊會兒天，就收我?guī)装倜涝?。其實，羊毛出在羊身上，理財服?wù)總會以某種形式收費。如果收費是傭金，理財師就可能讓你買傭金高的保險或者基金，雖然對你可能不合適，但他的出發(fā)點是傭金，而不一定是你的利益。陽光收費，可以避免不必要的隱型損失。
嚴(yán)防詐騙隱患
理財師是好還是壞，見仁見智。有名的獨立理財師如索羅斯、保爾森（John Paulson）等，投資回報以10億美元計。但如果你把錢投到曼道夫 (Bernie Madoff)那樣的理財師手中，能把本金拿回來就數(shù)你運氣。
怎么選擇一個好的金融理財師，這本身也是一門學(xué)問。首先，金融理財師必須是誠實可靠的人。其次，要看其個人經(jīng)歷，以前在哪里做過，職業(yè)升遷如何。第三，要看理財師的教育背景和職業(yè)證書。名校畢業(yè)生，總體素質(zhì)還是高一些。特許金融分析師（CFA）和注冊金融理財師（CFP）證書多少能夠反映一個人的水平和素質(zhì)。
雖然曼道夫在美國詐騙，但中國理財行業(yè)肯定不乏騙子。騙子在被發(fā)現(xiàn)以前，都跟好人一樣。要防止受騙，首先要看你的帳戶是否獨立。好的理財師只管錢，不收錢。如果買保險，保險金直接付給保險公司；買共同基金，錢則付給基金公司，而非理財師本人。
理財師不可以從帳戶取錢出來，否則就會有詐騙隱患。如果理財師自己收錢，就是個危險信號。理財師管錢，賬目要公開?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，財務(wù)賬目應(yīng)該可以在網(wǎng)上看到。如果看不到，就可能有問題。
如果是第三方理財，管帳公司必須是知名大公司。曼道夫詐騙，是因為管帳公司也是他的私人公司，他兒子和兄弟都在里面。曼道夫的行騙幾十年，如果說他兒子不知道，真是騙鬼。
篇2
CFP協(xié)會把它所包含的工作內(nèi)容稱為“四個‘E’”，即：資格考試(examination),教育培訓(xùn)(education), 工作經(jīng)驗(experience) 和道德規(guī)范(code of ethics)。
1986年6月，CFP協(xié)會正式注冊了CFPR 和CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM的商標(biāo)， CFP認(rèn)證的其他方面的工作也相應(yīng)到位：1987年進(jìn)行了除原有學(xué)院外，對其他可提供金融理財教育的機構(gòu)的資格登記；1988年提出了業(yè)內(nèi)繼續(xù)教育的要求；1989年提出了理財師資歷要求和認(rèn)證步驟的詳細(xì)說明。1991年， CFP協(xié)會首次出臺了對申請人進(jìn)行一次性全面金融理財知識的考試形式。這種考試模式是借鑒了美國律師資格考試和注冊會計師考試的模式。這使得注冊金融理財師的資質(zhì)水平有了質(zhì)的提高。1993年，協(xié)會全面完善了該行業(yè)的“道德規(guī)范和專業(yè)職責(zé)”，將其公布并代替了之前所用的道德準(zhǔn)則。
從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
篇3
一、學(xué)習(xí)基本情況
總行將本次培訓(xùn)安排在山東省分行培訓(xùn)中心，共有來自山東、河北、山西、陜西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名學(xué)員參加本次培訓(xùn)。湖北行安排了荊州、襄樊、黃石分行、洪山及寶豐支行各一位理財專職人員參加學(xué)習(xí)。培訓(xùn)課程主要有：個人理財規(guī)劃理論、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、員工福利與退休規(guī)劃、個人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃、房產(chǎn)及教育金規(guī)劃等內(nèi)容，最后是綜合案例制作及展示。授課老師具備相當(dāng)?shù)谋尘?，其中有財政部、人民銀行金融研究中心的主管，有大學(xué)教授，還有“海歸”和臺灣資深保險、理財主管。
整個學(xué)習(xí)過程相當(dāng)緊張，除星期天可以稍微喘一口氣以外，其他時間基本上是“三點一線”——即寢室、教室、食堂。學(xué)習(xí)壓力特別大，學(xué)習(xí)的內(nèi)容絕大部分是以前未接觸過的知識，通常是大學(xué)或研究生一、兩年的課程，我們一天、兩天拉完，而且要求當(dāng)天消化、吸收，因為第二天又會有新的課程等著我們。我們每天六點多鐘起床，預(yù)習(xí)，晚上自覺到教室預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)，請老師答疑，基本上凌晨一點多鐘才休息，在最后制作案例的時候，連續(xù)熬了兩個通宵。經(jīng)過20多天的緊張的學(xué)習(xí)、考試，我拿到了afp培訓(xùn)合格證書，案例的制作和展示也得到了授課老師的高度評價。在全班展示的十份案例當(dāng)中，湖北分行的案例制作與展示是最吸引老師和同學(xué)們眼球的。
下一步，就是要認(rèn)真準(zhǔn)備、精心備考，爭取在6月23日舉行的afp水平考試中，一路綠燈，順利過關(guān)。
二、學(xué)習(xí)感受
1、要想成為一名合格的afp，不本文容易。第一，各分、支行花大價錢讓大家出去學(xué)習(xí)，一是說明各行都充分認(rèn)識到了理財業(yè)務(wù)的重要性，各行都想通過搶抓理財業(yè)務(wù)來逐步提升個金業(yè)務(wù)對全行的貢獻(xiàn)度，二是對于各位學(xué)員來說，無疑是得到了一個提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和整體綜合實力的大好機會，來之不易；第二，就學(xué)習(xí)的過程來說，學(xué)員們?nèi)橥度耄罡袎毫薮螅X細(xì)胞犧牲了很多，白頭發(fā)添了不少；第三，afp從業(yè)人員要求的素質(zhì)高，不僅要求理財師具備很高的專業(yè)知識，而且要求知識全面，善于溝通，注重信譽；既要對國家的宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)有所了解，更需要了解我們的客戶、我們的產(chǎn)品；要根據(jù)客戶的家庭、財務(wù)狀況和規(guī)劃目標(biāo)，結(jié)合客戶的風(fēng)險承受能力，為客戶的一生量身定制合理的理財方案，滿足客戶人生不同階段的需求。這要求我們不斷的積累，不斷的提高。
2、通過學(xué)習(xí)，了解到，現(xiàn)階段中國將cfp的教育分為兩個階段，即基礎(chǔ)的afp階段和高級的cfp階段。我們在今后的學(xué)習(xí)和工作當(dāng)中，既要理論結(jié)合實際，又要注重知識的積累，要通過不斷地積累，不斷地提高，為荊州分行的理財事業(yè)、個人金融事業(yè)盡一份力。
3、今后荊州分行要安排人員參加總行的類似培訓(xùn)，要打“有準(zhǔn)備之戰(zhàn)”，要讓有志之士盡快熟悉、學(xué)習(xí)金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會制定的書籍和課件。這對于學(xué)員的學(xué)習(xí)和考試的通過率的提高是有很大幫助的。
三、幾點想法
結(jié)合荊州分行實際，我認(rèn)為
1、組建服務(wù)、營銷網(wǎng)絡(luò)。要迅速組建分行理財中心，構(gòu)建包括分行理財中心、支行理財室及網(wǎng)點理財專柜在內(nèi)的三級服務(wù)、營銷體系。作為總行級的理財中心，按照上級行的管理要求和優(yōu)質(zhì)大客戶的分布，分行理財中心應(yīng)配備8-12人，并且應(yīng)盡快配齊人員，盡早投入運營，沙市支行也應(yīng)迅速組建理財室，爭取在20__年年底之前開業(yè)運營，各縣市支行及有條件的城區(qū)支行、分理處也要設(shè)立理財專柜，這樣形成至上而下的網(wǎng)絡(luò)體系，讓中行的理財服務(wù)觸角延伸到荊州各個轄區(qū)、每個角落。
2、加快理財隊伍的培養(yǎng)建設(shè)。首先，理財中心、理財室及理財專柜應(yīng)配備專職理財人員，不得隨意抽調(diào)作為它用；其次，要加強理財人員的培養(yǎng)。目前，市農(nóng)行已有5名cfp，1名afp，工行和建行cep、afp執(zhí)證人員也比較多。因此，除了選派人員參加總行組織的學(xué)習(xí)外，我行還應(yīng)在物質(zhì)上和精神上鼓勵員工參加周末班的學(xué)習(xí)，爭取更多的人員加入理財團(tuán)隊來。爭取在2年內(nèi)，荊州分行建造一支20-30人的專職理財人員隊伍、30-50人的兼職理財人員隊伍；2年內(nèi)培養(yǎng)3-5名afp，1-3名cfp。
3、加強理財業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，廣泛樹立理財服務(wù)意思。對全轄員工開展一系列的理財培訓(xùn)，樹立理財服務(wù)意識，明確理財業(yè)務(wù)是將來重點發(fā)展的方向。讓每一位員工熟悉我們的每種理財產(chǎn)品，了解客戶類型和風(fēng)險屬性，掌握一定的營銷服務(wù)技巧，爭取在理財產(chǎn)品乃至個金產(chǎn)品的銷售上取得較大的突破。以我行外匯理財產(chǎn)品為例，雖然在荊州市場占據(jù)絕對優(yōu)勢，但全轄開辦的網(wǎng)點只有三、四家，沒有推廣到全轄，大多數(shù)臨柜人員和持有外 匯的客戶不了解我們的產(chǎn)品；人民幣理財產(chǎn)品由于產(chǎn)品設(shè)計的缺陷及產(chǎn)品的認(rèn)知度不高、宣傳不到位，和它行年銷售上億元相比，我行年銷售不到一百萬就相形見絀了。在以數(shù)字和業(yè)績論英雄的時代，沒有產(chǎn)品的銷售是不行的。而且，理財產(chǎn)品屬于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險很小，利潤較高，應(yīng)該全力營銷，大力發(fā)展。
篇4
在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國居民的財富不斷增加，根據(jù)中信銀行和中央財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《2012年中國私人銀行發(fā)展報告》指出：可投資資產(chǎn)在1000萬人民幣以上的中國高凈值人群數(shù)量近年來迅猛增長，人數(shù)總量由2006年的36.1萬人增長到2011年的118.5萬人，持有的可投資資產(chǎn)超過30萬億元，預(yù)計在2015年，人數(shù)總量將達(dá)到219.3萬人，持有的可投資資產(chǎn)總數(shù)將增加到77.2萬億元，占高凈值人群收入總數(shù)的34.5%。高凈值人群的大規(guī)模增長和財富的高度集中，為我國金融理財市場的發(fā)展提供了很好的市場機遇。與此同時，在通貨膨脹持續(xù)走高的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，人民對于資產(chǎn)貶值的憂慮也在不斷加重，而一般的銀行儲蓄無法滿足民眾對于資產(chǎn)保值和增值的需求，在雙重因素的影響下，人們對于理財市場的需求越來越迫切。
一、金融理財?shù)亩x
中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會對金融理財?shù)亩x是：金融理財是一種綜合金融服務(wù)。專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶生活各方面的財務(wù)狀況、明確客戶的理財目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，達(dá)至人生在財務(wù)上的自由、自主和自在。
從金融理財?shù)牡亩x我們可以看出：金融理財是一個評估客戶各方面需要的綜合服務(wù)過程。它不僅限于某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶綜合需要量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶不同人生階段財務(wù)需求的金融綜合服務(wù)，它是一種全方位、分層次、有個性的服務(wù)。一般而言，金融理財包括以下幾個內(nèi)容：
第一、金融理財是針對客戶整個一生而不是某個人生階段的規(guī)劃，它包括家庭財務(wù)分析與預(yù)算、家庭信用和債務(wù)管理、退休規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各方面。
第二、金融理財應(yīng)該是一個標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個方面：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶的數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前的財務(wù)狀況、提出理財方案、執(zhí)行理財方案、監(jiān)督理財方案執(zhí)行。
第三、金融理財由于其從事的業(yè)務(wù)的特殊性，導(dǎo)致其對從事金融理財工作的從業(yè)人員的要求非常高，它不僅要求從業(yè)人員受過嚴(yán)格培訓(xùn)、掌握專業(yè)知識并取得相應(yīng)水平證書，還要遵守一定的職業(yè)道德準(zhǔn)則，金融理財師的職業(yè)道德水平也是評價其專業(yè)水平的一個重要因素。
二、我國金融理財市場的發(fā)展現(xiàn)狀
與國外發(fā)達(dá)國家的理財業(yè)相比，我國的理財業(yè)雖然起步較晚，還處在興起階段，但發(fā)展前景十分廣闊。據(jù)美國波士頓咨詢公司2010年底的中國財富管理市場報告，中國大陸企業(yè)及個人擁有的財富正在成幾何級數(shù)增長，2010年中國一千萬以上資產(chǎn)的人已經(jīng)達(dá)到96萬，并且每年正以9.7%的速度增長，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國家庭可能已經(jīng)超過200萬戶，是全球財富增長最快的市場之一。中國已經(jīng)成為世界財富管理業(yè)務(wù)增長速度最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮睦碡斒袌觯簧賹＜翌A(yù)測，金融市場理財業(yè)務(wù)將是未來十年中國市場上最具成長性的業(yè)務(wù)。
在國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向前，理財市場不斷擴(kuò)大和理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，我國金融理財市場的競爭日趨激烈，為了在理財市場的競爭中搶占有利地位、增強自身競爭力和綜合實力，各金融機構(gòu)紛紛打破傳統(tǒng)，積極開發(fā)新產(chǎn)品，拓寬金融理財范圍，金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品不再局限于單一的財富增長上，他們在財富安全、子女教育，養(yǎng)老保障等業(yè)務(wù)上也有所突破。像建設(shè)銀行“樂當(dāng)家理財”、農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙理財”、光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花理財”、中信銀行“中信理財”、浦發(fā)銀行“卓信理財”、廣發(fā)銀行“真情理財”等，正以各自領(lǐng)域的獨特優(yōu)勢和特色服務(wù)吸引著各個不同層次的客戶源。根據(jù)西南財大信托與理財研究所和普益財富聯(lián)合《2011年度銀行理財能力排名報告》顯示，2011年我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行有明顯提速跡象。全年發(fā)行數(shù)量為22441款，較2010年上漲100.58%；發(fā)行規(guī)模為16.99萬億元人民幣，較2010年增長140.99%。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。金融機構(gòu)對理財市場的高度重視和密切關(guān)注，促使他們不斷加強對理財產(chǎn)品的研發(fā)、增設(shè)投資渠道、拓寬金融理財業(yè)務(wù)，這對推動我國金融市場發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用。
總的來說，金融理財?shù)陌l(fā)展是適應(yīng)了居民財富水平迅速提高、財富集中度不斷上升、居民支出結(jié)構(gòu)逐步演化的客觀需要，有利于個人和家庭實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、積累和增值，實現(xiàn)理財收入的增加。預(yù)計未來十年，我國理財市場還將以年均30%的幅度快速增長，大約40%的私人客戶將持有4種或更多的金融理財產(chǎn)品。金融理財市場的飛速發(fā)展還將加強了金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與其他產(chǎn)業(yè)之間的合作和互動，有利于我國財富資源的有序流動和合理分配，為推動我國社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供動力。
三、中國金融理財市場存在的問題
近年來，隨著金融市場的全面開放，各類理財業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品不斷推入市場，但是總體而言，我國金融理財水平還是不高，金融理財行業(yè)發(fā)展不夠理想，這主要是由于我國法律制度不完善、理財觀念落后、市場機制不夠完善、專業(yè)理財人員的匱乏和理財產(chǎn)品單一等因素造成的。
（一）法律制度不夠完善
面對我國日益增多的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不同類型的金融機構(gòu)紛紛介入理財領(lǐng)域。在此過程中，由于各部門分頭監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管政策和制度，制度的層次和效力不一，市場準(zhǔn)入門檻不一，使得我國金融理財市場出現(xiàn)了一定程度的混亂局面和不正當(dāng)競爭，加劇了理財風(fēng)險。比如：2012年我國信托資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)55382.2億元，遠(yuǎn)超證券、基金行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，接近并可能超越保險業(yè)成為我國第二大金融子行業(yè)之勢頭強勁。但2012年9月17日，我國一行三會等金融監(jiān)管機構(gòu)的《金融業(yè)發(fā)展和改革"十二五"規(guī)劃》對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)都作出了較明確的規(guī)定，卻對信托只字未提。由此可見，我國金融法律制度與金融理財市場的發(fā)展現(xiàn)狀是不協(xié)調(diào)的，金融法律制度的不完善，將給我國金融市場的發(fā)展帶來重大影響。
（二）金融理財觀念落后
首先，民眾對金融理財?shù)母拍罴皟?nèi)涵還比較陌生，對金融理財產(chǎn)品的了解也不全面，大多數(shù)居民的資產(chǎn)保值方式就是銀行儲蓄，平時與理財產(chǎn)品接觸得較少，在各種理財產(chǎn)品中，只偶爾購買一些債券、股票，對信托之類的產(chǎn)品就知之甚少了。其次，中國人的“不露富”傳統(tǒng)觀念，也是影響我國金融理財市場發(fā)展的原因之一。一般而言，客戶都不會向理財經(jīng)理透露自己的真實資產(chǎn)狀況，只會表明自己愿意拿出多少資金來投資。這樣一來，理財經(jīng)理根本無法了解客戶真實的財務(wù)狀況，更無法按照理財本應(yīng)該遵循的步驟，通過分析客戶財務(wù)狀況來為客戶量身設(shè)計理財方案了。甚至有些客戶認(rèn)為，金融理財?shù)膶ο缶椭皇轻槍Ω呤杖肴巳?，金融理財業(yè)的門檻高，只有“富人”才能購買理財產(chǎn)品，這就使得我國理財市場無形中就失去了一部分客戶群。
（三）分業(yè)經(jīng)營政策的制約
目前，我國金融業(yè)仍然實行的是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，這一分業(yè)模式下，銀行不能直接投資證券、保險等直接投資領(lǐng)域，彼此處于割裂狀態(tài)，而理財服務(wù)涉及銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場，資金、客戶信息等需要在多個市場之間得到充分的整合和循環(huán)，但受分業(yè)經(jīng)營體制的影響，金融機構(gòu)無法對客戶的信息進(jìn)行有效整合，只能售賣自家理財產(chǎn)品，不能對客戶的資產(chǎn)做到真正的合理配置；客戶經(jīng)理無法拓展產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度，只能在單獨的領(lǐng)域內(nèi)為客戶設(shè)計理財方案，不能滿足客戶的多層次需求及進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展；客戶的資金無法進(jìn)行有序流動，只能在獨立的領(lǐng)域內(nèi)循環(huán)，不能利用其他市場實現(xiàn)理財增值。由此可見，“分業(yè)經(jīng)營”限制了金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)活動，削弱了金融機構(gòu)之間的聯(lián)系和合作，阻礙了金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，制約了金融理財市場的發(fā)展壯大。
（四）專業(yè)理財人員的匱乏
在影響金融理財市場發(fā)展的因素中，人才是其中的一個主要原因，我國缺乏專業(yè)的理財人員，尤其缺乏精通各種金融業(yè)務(wù)、綜合素質(zhì)高的復(fù)合型人才，這主要是由我國金融業(yè)的市場特點造成的。一方面，在我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式下，從事理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人員只能在自己所屬的金融領(lǐng)域內(nèi)活動，只能在本行業(yè)業(yè)務(wù)范疇內(nèi)為設(shè)計理財方案，不能利用其他金融領(lǐng)域在理財市場中的資源和信息，導(dǎo)致我國理財人員都只是掌握某一類金融理財業(yè)務(wù)，而嚴(yán)重匱乏精通各種金融業(yè)務(wù)的綜合型人才，極大地阻礙了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，我國大多數(shù)金融機構(gòu)的理財人員往往是由一線營銷人員兼任，擔(dān)任客戶經(jīng)理的甚至是些信貸員、外勤人員、柜臺人員等，這些人員由于缺乏專業(yè)系統(tǒng)的金融知識，沒有分析國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形式和各項經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的能力，他們甚至對自己售賣的理財產(chǎn)品也不甚了解，更無法為客戶制訂個性化理財規(guī)劃，再加上政策與法律的制約，很難跟上日益專業(yè)化、復(fù)雜化金融理財市場發(fā)展步伐。此外，道德缺失也是影響理財人員專業(yè)水平的一個重要因素。在我國從事金融理財業(yè)務(wù)的專業(yè)人員中，有些理財師一味的追求高報酬和高業(yè)績，千方百計的提高理財產(chǎn)品的銷售量，不顧客戶的財務(wù)狀況和抗風(fēng)險能力，在推薦理財產(chǎn)品和設(shè)計理財方案中有所缺失，提高客戶的理財風(fēng)險，給客戶帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。理財不是單一的為了保值增值，理財規(guī)劃還是一個標(biāo)準(zhǔn)化的程序，從建立客戶關(guān)系到提出理財方案，并監(jiān)督這個方案的執(zhí)行，整個工作流程都要按照標(biāo)準(zhǔn)運行，這就要求從事個人金融理財工作的從業(yè)人員受過嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)水平證書。專業(yè)理財師的專業(yè)水平和職業(yè)道德水準(zhǔn)，是金融理財市場健康持續(xù)發(fā)展不容忽視的問題，我們應(yīng)引起重視。
（五）金融理財產(chǎn)品單一
由于我國金融體制和法律政策等各方面的限制，我國理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展受到了極大的阻礙，導(dǎo)致中國金融機構(gòu)缺乏對理財產(chǎn)品的研究和開發(fā)能力，金融理財產(chǎn)品過于單一，缺乏差異性和多樣性。從金融機構(gòu)的角度看，他們在設(shè)計理財方案、開發(fā)理財產(chǎn)品時，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并沒有根據(jù)目標(biāo)客戶的需求進(jìn)行有效地區(qū)分，更沒有針對不同客戶群體采取個性化、差異化的理財模式，并且大多數(shù)金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品都是以貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財產(chǎn)品的附加值較低，對客戶的吸引力明顯減弱。從理財師的角度看，部分理財師對缺乏從事理財業(yè)務(wù)應(yīng)有的專業(yè)水平和職業(yè)道德，在銷售金融理財產(chǎn)品時往往重銷售、輕規(guī)劃，不會將客戶人群進(jìn)行細(xì)分，對不同特點的客戶提供的理財服務(wù)往往是大同小異的，更不會針對客戶的真實情況和需要來為客戶量身設(shè)計理財方案，我們應(yīng)清醒的認(rèn)識到單一的金融理財產(chǎn)品不能滿足客戶的理財需要，也不能適應(yīng)理財市場的發(fā)展。
四、中國理財業(yè)發(fā)展前景探究
針對上述問題，我們應(yīng)及時消除各種制約因素，健全我國金融理財法律體系、加強理財意識宣傳、改變金融業(yè)現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營模式、提高理財人員的專業(yè)素質(zhì)、加快金融理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，以推動中國金融理財市場的蓬勃發(fā)展。
（一）健全我國金融理財法律體系
建立一套規(guī)范、完整、清晰的理財法律制度框架體系對于促進(jìn)我國理財市場健康有序發(fā)展具有重要意義。金融理財業(yè)務(wù)與人們的切身利益密切相關(guān)，只有受到法律的充分保護(hù)，才能讓人們對理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生信任感和安全感，完善的金融理財體系還能有效的防止金融機構(gòu)之間的無序競爭。因而，我國通過不斷健全金融法律體系，根據(jù)市場變化完善制度，及時堵塞制度漏洞，為中國金融業(yè)健康發(fā)展、為金融改革和金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的法律環(huán)境和制度基礎(chǔ)。
（二）加強金融理財觀念宣傳
在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，居民收入水平的不斷提高，民眾的理財熱情和理財需求日益迫切，我們應(yīng)當(dāng)從改變民眾傳統(tǒng)守舊的觀念入手，加強對社會金融理財觀念的宣傳。首先，要加強民眾對金融理財意識的宣傳。讓民眾了解到，金融理財是一種綜合金融理財服務(wù)，而不僅僅是購買一種理財產(chǎn)品的行為，讓普通百姓都樹立起“你不理財，才不理你”的觀念，對金融理財有更加具體全面的認(rèn)識，從而產(chǎn)生更多的理財需求。其次，要加強民眾理財知識的教育。通過對民眾理財知識的宣傳教育，在改變消除中國人長期以來存在的害怕露財?shù)乃枷搿⒆尷习傩兆叱鰝鹘y(tǒng)理財誤區(qū)的同時，也對理財方案、投資計劃有了更多的了解，讓民眾知道如何利用現(xiàn)代的金融理財工具為自己的財富實現(xiàn)增值和保值，從而讓更多的人將閑余資金投入到理財規(guī)劃中來，進(jìn)一步壯大我國的金融理財市場。
（三）改變金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式
面對我國金融理財市場中存在的問題，首先要盡快改變現(xiàn)有的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式，加快我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式的改革和推廣，促進(jìn)居民資產(chǎn)在證券、保險、基金等投資領(lǐng)域的優(yōu)化配置和合理流動，為金融服務(wù)的綜合發(fā)展創(chuàng)造良好的空間，使得銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，有效的整合資源，提高客戶信息的利用率，從整體上提高金融業(yè)運行的效率。其次，我國有關(guān)部門應(yīng)逐步完善我國現(xiàn)有的金融法規(guī)體系，制定符合金融發(fā)展和開放要求的金融法規(guī)。再次，金融監(jiān)管部門要切實轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，因為隨著金融市場不斷發(fā)展，金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)會逐漸走向融合，彼此之間的聯(lián)系和依賴程度顯然會不斷提高，在這種形勢下，就需要各監(jiān)管機構(gòu)的相互配合。我們必須要在推行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度下探索出一條適應(yīng)未來金融理財市場發(fā)展方向的監(jiān)管方式，為金融理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供制度保證。
（四）提高理財人員專業(yè)素質(zhì)
金融理財是一項綜合性很強、高智力的中介服務(wù)，涉及到市場、金融、投資、貿(mào)易等多個領(lǐng)域，它對理財人員的專業(yè)素質(zhì)要求極高。它不僅要求理財人員具備利率、匯率、保險、股票、基金、稅收和退休保障等廣泛而系統(tǒng)的金融知識，還要能靈活運用各種金融工具和投資工具，能對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢、金融理財市場進(jìn)行精確分析。根據(jù)國外的經(jīng)驗，金融理財師是在滿足了各國標(biāo)準(zhǔn)委員會確定的教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗和職業(yè)道德四大標(biāo)準(zhǔn)以后所取得的專業(yè)水平的資格證書。因此這也需要我們銀行的理財師，首先知識面要擴(kuò)大，同時要將保險、證券、信托、基金等第三方機構(gòu)有機的聯(lián)系起來，為客戶量身定做全方位的理財方案。此外，金融理財師的道德準(zhǔn)則是一個非常重要的要求，金融理財師為客戶服務(wù)的質(zhì)量不僅直接關(guān)系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活，因此對金融理財師而言，不僅僅要具備理財師應(yīng)有的知識水平，還要具有高尚的職業(yè)道德。理財經(jīng)理應(yīng)更多的為客戶考慮，嚴(yán)格按照規(guī)則制度辦事。要深刻的意識到，一旦成為一名客戶的理財師，也就成為客戶家庭的一份子，要全心全意的從客戶的角度來想問題，辦事情。只有這樣，才能為客戶提供更貼心的服務(wù)，才能留住客戶。
（五）加快金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新
要實現(xiàn)理財產(chǎn)品的多樣化和差異性，就要重視對理財產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。首先，在現(xiàn)有理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，強化整合，提升應(yīng)用效率，把握市場契機，增強與客戶的聯(lián)系和溝通，針對不同的高、中、低收入客戶群，為客戶設(shè)計和提供適合的產(chǎn)品與服務(wù)，吸引不同層次的客戶群，拓展和延伸現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財產(chǎn)品體系。其次，要加強對理財產(chǎn)品的研究、開發(fā)和銷售，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升金融理財服務(wù)層次，發(fā)揮好資源配置和價值創(chuàng)造功能，最大限度地滿足金融理財市場的發(fā)展需要，不斷開發(fā)出具有市場前景和行業(yè)競爭力的新型理財產(chǎn)品，并逐步建立自己的理財產(chǎn)品及服務(wù)品牌，提升客戶的滿意度。最后要全面強化自己理財品牌獨特的文化內(nèi)涵，建立合理的理財品牌結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)良好的理財產(chǎn)品創(chuàng)新意識。
“十二五”時期，預(yù)期我國金融服務(wù)業(yè)增加值增速將高于國內(nèi)生產(chǎn)總值增速，金融服務(wù)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重將保持在 5%左右。國際經(jīng)驗表明，我國金融服務(wù)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重呈緩慢增長態(tài)勢。我國應(yīng)該抓住市場機遇，借鑒國外成熟的金融理財市場經(jīng)驗，立足于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，積極探索出一條適合中國金融理財業(yè)發(fā)展的道路，促進(jìn)我國金融理財市場不斷完善和成熟。
參考文獻(xiàn)：
[1]金融理財原理.中信出版社.
篇5
就在這次會議舉辦前的兩個月，上海市金融系統(tǒng)文明辦聯(lián)手《理財周刊》進(jìn)行了“上海金融理財服務(wù)隊伍現(xiàn)狀及職業(yè)能力建設(shè)情況調(diào)查”。據(jù)悉，這是上海近年來首次關(guān)于金融理財服務(wù)和隊伍建設(shè)而進(jìn)行的大規(guī)模調(diào)查，在此基礎(chǔ)上形成《上海金融理財服務(wù)隊伍現(xiàn)狀及職業(yè)能力建設(shè)的實踐與思考》的分析報告，提出提高上海金融理財隊伍職業(yè)能力建設(shè)的建議，以期著力全面提升金融服務(wù)水平，這一話題引起了與會人士廣泛而深入的探討。
理財產(chǎn)品需求大魅力小
本次調(diào)查以上海16家中資銀行為主，主要采取網(wǎng)上客戶調(diào)查問卷與網(wǎng)下(銀行網(wǎng)點)實地攔截客戶調(diào)查問卷相結(jié)合，銀行窗口服務(wù)督察員實地調(diào)查與理財人員問卷調(diào)查相結(jié)合的形式進(jìn)行，其中網(wǎng)上客戶調(diào)查問卷通過第一理財網(wǎng)(www．a(chǎn)rnoney.省略)進(jìn)行，收到有效答卷1199份，網(wǎng)下(銀行網(wǎng)點)實地攔截客戶調(diào)查由50位窗口服務(wù)督察員到200個銀行營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行。
調(diào)查顯示，有72％的受訪者表示曾經(jīng)購買過理財產(chǎn)品，22％則表示從未買過。而沒有買過銀行理財產(chǎn)品的原因，主要集中在“對產(chǎn)品不了解”(46％)，“產(chǎn)品收益沒保證”(19％)，“不如股市賺錢快”(19％)，“擔(dān)心被理財人員誤導(dǎo)”(16％)這四個方面。其中，有近一半的受訪者認(rèn)為“對產(chǎn)品不了解”嚴(yán)重阻礙了他們購買理財產(chǎn)品。
調(diào)查還顯示，約40％的市民對銀行的“代銷基金”業(yè)務(wù)非常感興趣，而銀行自身開發(fā)的人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、外匯結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、打新股類理財產(chǎn)品、FOF理財產(chǎn)品的受關(guān)注度均低于15％，大有“基金代銷一枝獨秀”的勢頭。
具體分析看，主要有四個原因造成了銀行理財產(chǎn)品當(dāng)前的窘境。一是理財產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻過高。受訪的上海市民的月收入在5000元以下(48％)，屬于普通的工薪階層，還有24％的市民月收入在5000―10000元之間，這在很大程度上限制了市民投資理財?shù)纳舷蕖Ｒ虼?，國?nèi)理財產(chǎn)品5萬元的準(zhǔn)入門檻把相當(dāng)一部分市民擋在了門外。而最低投資額僅需要1000元的基金產(chǎn)品自然容易受到中低收入市民的廣泛青睞。
二是產(chǎn)品設(shè)計能力不足、同質(zhì)化現(xiàn)象較普遍。當(dāng)問及“當(dāng)前的銀行金融理財服務(wù)主要存在哪些問題”時，大部分受訪者都表示目前銀行多數(shù)個人理財產(chǎn)品屬于低層次的創(chuàng)新，產(chǎn)品的設(shè)計先天不足，許多出現(xiàn)“負(fù)收益”的理財產(chǎn)品的條款設(shè)置就不盡合理。
三是銀行理財產(chǎn)品的手續(xù)費過高。相比較于股票型基金的高風(fēng)險／收益，銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險／收益相對要低得多，因此理財產(chǎn)品所收取的手續(xù)費和管理費的高低對收益的影響更加明顯。而動輒2％以上的手續(xù)費和管理費對本就不對稱的收益的吞噬效應(yīng)相當(dāng)明顯，也是許多市民不滿的地方。
四是銀行理財運作信息不公開?；鹈咳展純糁?，每季度公布投資季報，相比之下，銀行理財產(chǎn)品的運作則封閉得多。尤其是等到一年、兩年到期后理財產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”、“負(fù)收益”的結(jié)果時，由于與銀行當(dāng)初宣稱的預(yù)期收益率相差甚遠(yuǎn)，不少市民心理上無法接受，導(dǎo)致了矛盾的激化。
服務(wù)態(tài)度有待提高
調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，在回答“你選擇在哪家銀行辦理業(yè)務(wù)主要是看重下列哪些因素?”這個問題時，“服務(wù)態(tài)度好”以62％的得票率高居榜首。由此可見，良好的服務(wù)態(tài)度是市民最為看重的因素。
然而銀行理財人員在服務(wù)態(tài)度、職業(yè)能力和職業(yè)操守上仍有不足，主要表現(xiàn)在以下三個方面。
一是推介理財產(chǎn)品時往往避重就輕。一些銀行理財服務(wù)人員尚不能普遍地做到真誠服務(wù)，對產(chǎn)品本身的特性以及產(chǎn)品管理人的經(jīng)驗等更深層次的介紹較少。
二是金融理財專業(yè)能力、溝通能力尚欠缺，難以勝任。市民反映較為強烈的銀行理財?shù)恼`導(dǎo)問題反映的是專業(yè)能力和溝通能力欠缺。當(dāng)問及“銀行理財人員是否有足夠的專業(yè)知識來分析產(chǎn)品特色”時，69％的受訪者回答“有一些專業(yè)知識，但不夠深入淺出”，22％認(rèn)為“專業(yè)知識不夠，講解含糊不清”。
由此可見，許多理財服務(wù)人員都是近幾年才剛剛從大學(xué)走出來的年輕人，其自身年齡和閱歷非常有限，理財知識、實戰(zhàn)能力還很薄弱，無法以通俗易懂的方式將之傳遞給普通公眾。在與客戶進(jìn)行有效溝通方面顯得能力不足。
三是投訴處理態(tài)度不盡如人意。在回答“當(dāng)你對銀行的金融服務(wù)或理財產(chǎn)品進(jìn)行投訴時，銀行工作人員一般會怎樣處理?”時，選擇服務(wù)態(tài)度較好并熱情幫助解決理財問題的共占了52％，但有48％受訪者認(rèn)為銀行的處理態(tài)度不盡如人意。從另一個側(cè)面反映了銀行理財服務(wù)存在著售前服務(wù)熱情，售后服務(wù)冷淡的問題。銀行服務(wù)態(tài)度售前和售后截然不同的背后，反映的是銀行過重的銷售指標(biāo)。
呼喚“熱情、誠信、專業(yè)、通俗”
金融理財服務(wù)的調(diào)查中，我們以10分制進(jìn)行一個整體的評價。在回答“你對銀行目前的金融理財服務(wù)是否滿意?(以10分為滿分計)”時，大部分的市民給出了6―7分的及格分，同時有30．85％的市民更是直接打了6分以下的不及格。
在回答“目前銀行理財人員最欠缺的是什么”時，得票率最高的依次是“真誠的溝通能力”、“過硬的理財能力”、“可信賴的職業(yè)操守”和“良好的服務(wù)態(tài)度”。我們將之歸納為“熱情、誠信、專業(yè)、通俗”這八個字。這樣的成績顯示出廣大市民對提高金融理財服務(wù)水平的高度期盼，也揭示了上海金融理財服務(wù)需各銀行機構(gòu)認(rèn)真總結(jié)，花大力氣予以改善和提升的方向。只有不斷提高自身服務(wù)意識和水平，才能讓市民在理財時真正放心、安心、省心!
加快職業(yè)能力建設(shè)迫在眉睫
篇6
隨著經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展，我國國民收入迎來了新一輪的深化改革。在黨和中央相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的大力扶持下，我國國民經(jīng)濟(jì)收入逐年增加，金融市場的發(fā)展也相對比較活躍。國民收入遞增的同時也刺激了金融理財產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，因此使理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“挑戰(zhàn)與機遇并存”的局面，個人理財相對失衡，容易存在一些潛在的經(jīng)濟(jì)隱患。
因此即便是當(dāng)前我國金融理財?shù)陌l(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢。但是受到經(jīng)濟(jì)起步較晚等方面的影響，我國金融產(chǎn)業(yè)依然也存在一些發(fā)展問題，亟待相關(guān)工作者予以解決優(yōu)化。
一、我國金融理財?shù)漠a(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀
金融理財?shù)漠a(chǎn)業(yè)包含著廣泛的服務(wù)范圍，包括資產(chǎn)、債務(wù)、保險、住房等各個方面。在經(jīng)濟(jì)繁榮的大背景下，我國人民群眾的工作收入有了顯著的提高，很多人選擇將閑置的資金存放在銀行，通過定期存儲、活期存儲等方式，實現(xiàn)資金的安全化和再利用。
我國是一個人口大國，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了各項產(chǎn)業(yè)的循環(huán)，因此，從整體上看，我國金融理財產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景較為穩(wěn)定。根據(jù)相關(guān)調(diào)查表明，早在《2010年銀行金融理財產(chǎn)品綜合分析報告》中就已經(jīng)表明，我國2010年的銀行理財數(shù)額高達(dá)7萬億元，同期證券理財、同期公募基金、同期信托理財分別達(dá)到2000億元、2.5萬億元和3.2萬億元。我國金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性凸顯出來，理財產(chǎn)品的推陳出新使客戶有了更多的選擇。
二、我國金融理財?shù)陌l(fā)展趨勢
金融理財行業(yè)關(guān)系到千家萬戶的生計，所以也存在一定發(fā)展問題，而廣大工作者首先要做的就是深入了解我國金融理財行業(yè)的發(fā)展趨勢。
（一）個人金融理財業(yè)務(wù)的增加
從相關(guān)部門作出的統(tǒng)計結(jié)果中可以看到，截止到2015年年末，我國年收入4萬元的家庭占到了25%。較之五年前，增加了10%以上。因此，這些有經(jīng)濟(jì)結(jié)余的家庭，需要對資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)和管理。除了經(jīng)濟(jì)收入的積累，日益突出的住房、醫(yī)療、保險等問題也需要專業(yè)的技術(shù)人員進(jìn)行專業(yè)的金融規(guī)劃和指導(dǎo)。除此之外，在市場理財手段上，金融資產(chǎn)還包括股票、存款、黃金等方面。這也為金融理財?shù)陌l(fā)展提出了新的要求。
（二）金融理財?shù)膶I(yè)性加深
在中高端收入的人群中，金融理財因其蘊含的風(fēng)險性而深具專業(yè)特性。因此，在金融理財中除了要考慮到資金的收益，還要考慮到其中蘊含的經(jīng)濟(jì)安全性。越來越多的理財人員也意識到了在資金理財方面，需要優(yōu)先選擇有資質(zhì)、有能力的理財機構(gòu)進(jìn)行。通過理財專家的建議，減低金融資金管理的風(fēng)險，并委托專業(yè)人員進(jìn)行幫扶，滿足客戶的需求。
（三）金融理財監(jiān)管機制有待完善
從當(dāng)前金融市場上看，所形成的法律關(guān)系大多都是基于信托的發(fā)展原理而形成的。因此，在雙方的權(quán)利和義務(wù)中，要遵循平等、公平的競爭屬性。但是現(xiàn)有的信托業(yè)務(wù)帶有一定的法律空白，致使其他種類的理財產(chǎn)品及服務(wù)都不夠完善，因此需要相關(guān)金融監(jiān)管部門進(jìn)一步強化相關(guān)金融法律法規(guī)，規(guī)范金融市場的有序進(jìn)行。
三、我國金融理財產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)
應(yīng)該說，我國金融產(chǎn)業(yè)在面臨發(fā)展機遇的同時也產(chǎn)生了一定的潛在危機。隨著人們對更高的經(jīng)濟(jì)效益的吸收，市民在提高自身理財需求的同時，對銀行的服務(wù)性、專業(yè)性也提出了更高的要求。銀行需要把理財業(yè)務(wù)整合在一起，通過對理財資源的調(diào)整，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)管理機制，提升金融理財產(chǎn)品的多樣性。
因此，金融理財機構(gòu)要立足于市場的發(fā)展需求，以客戶服務(wù)作為發(fā)展宗旨，逐步提升理財產(chǎn)品的科學(xué)體系，進(jìn)一步增進(jìn)團(tuán)隊營銷策略，根據(jù)客戶的財富需求，定制高效、科學(xué)的理財產(chǎn)品。而針對于金融業(yè)務(wù)的整體走勢上看，廣大金融管理者要積極拓展業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為銀行提供較高的利潤，進(jìn)一步防范銀行的信貸危險，從而將其中涵蓋的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險降到最低。
同時在金融行業(yè)內(nèi)部，要通過完善的行業(yè)規(guī)章和科學(xué)的法律條文進(jìn)行約束。建立行業(yè)協(xié)會和理財師認(rèn)證機構(gòu)，促進(jìn)理財人員的職業(yè)道德規(guī)范和市場的良性發(fā)展，進(jìn)一步提升我國金融產(chǎn)業(yè)的高效性，重點發(fā)展金融機構(gòu)的第三方理財，突出個性化理財、科學(xué)化兩理財和定制化理財服務(wù)，最大程度的強化金融理財行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，使基金公司的客源、信譽都能得到有效的提升。最終，促使我國金融理財行業(yè)能夠沿著健康化、平穩(wěn)化、多元化的方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財B計劃”為標(biāo)志，銀行理財產(chǎn)品在中國市場的發(fā)展也經(jīng)過了8年的洗禮，中間有負(fù)收益的困擾，也有因其低風(fēng)險特征帶來的火爆。無論短期是是非非，銀行理財產(chǎn)品事實上實現(xiàn)了幾何級增長：從2004年的年發(fā)行數(shù)量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬只。同時，銀行積極發(fā)揮理財超市職能，在自身開發(fā)理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷打出理財服務(wù)牌，在個人金融業(yè)務(wù)中開疆拓界，并試圖擺脫同質(zhì)化的窠臼。
保險業(yè)是我國金融體系中市場化程度最高的行業(yè)。我國的保費收入已從2003年底的0.4萬億元發(fā)展到目前的1.2萬億元。一個不考慮財務(wù)安全的家庭，如何奢望財務(wù)自由。我們目前要做的，還是如何屏蔽不當(dāng)銷售對“保險”這個圣潔產(chǎn)品的玷污。
篇8
2 基金投資目前股票型基金全面虧損，特別是QDII理財產(chǎn)品的整體表現(xiàn)不佳。但QDII產(chǎn)品所占比例不大，且投資人多為高端客戶，具有一定的風(fēng)險承受能力。債券型基金收益大多為正，最高達(dá)8％，貨幣基金風(fēng)險非常小，收益還不錯。投資基金要避免選擇既可投資股票也可投資債券的基金產(chǎn)品。對于被套的基民還是暫時不動，等危機得到有效控制之后再進(jìn)行調(diào)整。
3 結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品。我國結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，主要依托國際投行設(shè)計、開發(fā)和出售的結(jié)構(gòu)性票據(jù)進(jìn)行操作。其掛鉤標(biāo)的(包括利率、匯率、股指、基金、股票、商品價格以及商品期貨價格等)的走勢，將決定理財產(chǎn)品的到期收益與本金安全。受金融危機影響，結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的劇烈震蕩，導(dǎo)致已發(fā)行的結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品多表現(xiàn)較差。這也揭示了國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，需要面臨的信用與市場風(fēng)險以及自身必須具備的管理與應(yīng)對能力。
4 穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。在信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類和債券類等穩(wěn)健型理財產(chǎn)品市場中，票據(jù)和債券市場的價格波動，將影響產(chǎn)品的實際收益水平。穩(wěn)健型理財產(chǎn)品表現(xiàn)較穩(wěn)定。雖然
我國部分穩(wěn)健型外幣理財產(chǎn)品的資金，主要通過國內(nèi)外金融市場進(jìn)行掉期交易或投資于外幣債券與貨幣市場，利率變化對于其收益水平的影響較為明顯。但是這類產(chǎn)品多為保本型的，因此投資人的利益基本得到保障。
5 期貨投資。金融危機使商品期貨的趨勢下跌，此時投資是一個機遇。但應(yīng)該非常了解期貨產(chǎn)品的實體行業(yè)和市場情況。關(guān)注經(jīng)濟(jì)金融信息如地緣政治信息、倫敦金價、美元指數(shù)、通脹預(yù)期、原油價格、每季黃金供需平衡表，‘消費者物價指數(shù)、貿(mào)易赤字、資本凈流入等。做空、做多的方向要明確，根據(jù)情況做調(diào)整；設(shè)置止損止盈點。判斷失誤及時糾正。
6 外匯投資。在匯市，無論經(jīng)濟(jì)衰退與否。由于外匯保證金的做空機制，投資者都可以獲利。匯率的變動有規(guī)律可循，技術(shù)方法在外匯市場是最有效的。但要注意選擇好貨幣，控制好倉位，完善知識架構(gòu)，加強投資基礎(chǔ)，提高風(fēng)險控制能力。
7 黃金投資。金融危機源于美國，形成一個反向關(guān)系。美國救市成功，黃金大跌；救市失敗，黃金大漲。所以投資黃金可以短線為主，波段操作，特別是要盯注24小時黃金行情及政策對金價的影響。
金融危機時期的投資方法
作為一名普通投資者，在金融危機的市場環(huán)境下如何理財，這個問題難住了很多理財專家。因為金融危機給金融制度、金融產(chǎn)品都帶來了變化，會改變之前的投資方法、操作手段、整體策略和分析方法。
1 實時關(guān)注金融危機發(fā)展變化。及時分析金融危機帶來的影響，不斷地總結(jié)和分析，收集各國的救市政策，觀察其對金融市場的影響。
篇9
一、對理財機構(gòu)的監(jiān)管比較
其一，商業(yè)銀行理財?shù)谋O(jiān)管主體是專門的銀行監(jiān)管組織，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。其二，證券公司理財?shù)谋O(jiān)管主體是專門的上一級管理單位，即中國證券監(jiān)督管理委員會。該組織對證券公司的發(fā)展制定具體的政策和措施，并對其各項業(yè)務(wù)情況實行監(jiān)管。其三，信托投資公司的監(jiān)管主體同商業(yè)銀行的理財監(jiān)管單位是一致的，即中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。其四，基金管理公司的監(jiān)管主體同證券公司的理財監(jiān)管主體是一致的，即中國證券監(jiān)督管理委員會。具體的管理方案的實行參照《證券投資基金法》。其五，保險公司理財?shù)谋O(jiān)管主體不同于以上的管理主體，是中國保險監(jiān)督管理委員會。為了保障保險理財?shù)捻樌l(fā)展，保監(jiān)會頒布了一系列的管理措施和法案，包括《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等。
二、金融理財產(chǎn)品的特點比較
（1）金融理財產(chǎn)品投資特點比較。從理財?shù)漠a(chǎn)品上來看，商業(yè)銀行的主要理財產(chǎn)品有外幣理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品兩種類型。從風(fēng)險上看，外幣理財產(chǎn)品要大于人民幣理財產(chǎn)品，因為其受到國際經(jīng)濟(jì)形勢的影響比較大，但是相對應(yīng)的，外幣理財產(chǎn)品的收益也比較大。最初的銀行理財產(chǎn)品形勢是儲蓄理財產(chǎn)品，這種方式的最主要的特點就是收益固定、風(fēng)險較小。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場體制的不斷改革和發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品的類型也逐漸的增加，收益也相對增加。證券公司理財產(chǎn)品的類型主要有限定型和非限定型兩種，而限定性的理財產(chǎn)品又可以根據(jù)經(jīng)營形式的不同，分為債券型和貨幣市場型兩種非限定型的理財產(chǎn)品可以分為FOF型、股票型和混合型幾種。這些產(chǎn)品的類型雖然存在較大的差異，但是從基本的經(jīng)營特點上看，都具有投資范圍廣、收益低、風(fēng)險小的特點，但是隨著我國的證券業(yè)的發(fā)展，理財產(chǎn)品的收益有所上漲。信托公司的主要理財產(chǎn)品主要集中于國債、國家重點建設(shè)債券以及債券型證券投資基金等方面，信托公司的產(chǎn)品特點是信用度高且收益相對固定?；鸸镜睦碡敭a(chǎn)品主要包括股票型、債券型、貨幣型以及混合型基金，這些基金的共同的特點就是收益隨著不同層級的基金形式會發(fā)生變化。保險理財?shù)漠a(chǎn)品主要有投資連接保險、分紅險、萬能險等形式，不同的險種的收益和風(fēng)險都是不同的，但是風(fēng)險和收益都是成正相關(guān)的。但是從總體的收益和風(fēng)險的比值來看，保險相對于以上的金融投資的收益效果要差。（2）金融理財產(chǎn)品期限、費用比較。從理財產(chǎn)品的期限和費用上看，銀行理財產(chǎn)品的期限一般為三至十二個月，費用的收取主要是提前解除的違約手續(xù)費用。而證券公司的理財產(chǎn)品的基本期限是三至二十四個月，費用同銀行相比要低。信托公司的理財產(chǎn)品的基本期限是一至三年，費用的收取僅為管理費用?；鸸镜漠a(chǎn)品期限根據(jù)類型的不同有所差異，但是費用的收取形式基本一致，主要有托管費、管理費、認(rèn)購費以及申購費等形式。保險公司產(chǎn)品的期限較長，一般可以分為十年以上或者終身，最短的也在五年以上，其費用同上述金融理財產(chǎn)品相比也較高。（3）金融理財產(chǎn)品流動性比較。從理財產(chǎn)品的流動性上看，銀行理財產(chǎn)品的流動性比較差，一般來說沒有到指定的理財期限時，是不能隨意的終止計劃的。但是隨著金融行業(yè)的發(fā)展，為了更好的滿足客戶的多種需求，工商銀行目前也致力于推出一種更加靈活的理財產(chǎn)品。資金信托產(chǎn)品的流動性同銀行理財產(chǎn)品具有相似性，即流動性相對較低，但是轉(zhuǎn)讓平臺的搭建使得其有所提高。證券公司的產(chǎn)品流動性要高于銀行產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，但是其具有一定的封閉期，封閉期內(nèi)的資金的流動是相對不靈活的?；甬a(chǎn)品的流動性比較好，基本可以實現(xiàn)隨時的交易。保險投資理財產(chǎn)品由于其比較復(fù)雜，而且投資時間較長，所以靈活性就比較差，一般來說終止合同的受損方都是投保人。
三、保險理財產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢
（1）政策優(yōu)勢。我國的有關(guān)機構(gòu)和部門為了保障和推動保險理財?shù)陌l(fā)展，頒布了一系列的法律法規(guī)，其中《保險法》就是我國有關(guān)機構(gòu)開展保險理財?shù)淖罨镜姆梢罁?jù)，也是對保險以及其職能的一種限定。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢。一是保險理財產(chǎn)品有保險保障功能。保險作為一種經(jīng)濟(jì)商品，對于投保人具有一定意義的經(jīng)濟(jì)保障功能，也就是說購買保險產(chǎn)品的本身就是一種安全感的購買。通過對保險合同的簽訂，使得投保人能夠?qū)ψ约旱慕?jīng)濟(jì)理財活動具有一定的信息，同時也是一種預(yù)防意外發(fā)生導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失和壓力的有效措施。二是保險理財產(chǎn)品收益計算方式對投資者有利。單單從保險理財?shù)漠a(chǎn)品的計算形式上看，投保人所獲取的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出其支付的保險費用，當(dāng)然這是建立在保單發(fā)揮作用的前提上的。也就是說其他的理財產(chǎn)品無法根據(jù)合同的要求來達(dá)到和滿足對客戶那么高的收益承諾，但是保險理財恰恰的彌補了這一不足。這也是其區(qū)別于其他的金融理財產(chǎn)品的重要因素，即計算的方式傾斜于投保人。三是保險理財產(chǎn)品具有規(guī)避司法特權(quán)。用戶的理財產(chǎn)品在特殊的司法權(quán)利執(zhí)行的過程中，有可能被限制，但是保險卻可以規(guī)避該問題，所以在用戶的其他財產(chǎn)和理財產(chǎn)品被依法凍結(jié)的時候，保險的保單就可以免于該項規(guī)定。這也是其具有保障功能的又一個重要的體現(xiàn)。四是保險理財產(chǎn)品具有融資功能。人壽保險的保單可以作為貸款的一種依據(jù)，從而實現(xiàn)更加靈活的資金信用使用。目前，我國對人壽保險的貸款的現(xiàn)金額度的規(guī)定為保單的70%～80%左右。五是保險及其理財產(chǎn)品具有避稅功能。企業(yè)可以合理合法地為員工投保進(jìn)而達(dá)到避稅的目的。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，企業(yè)拿出職工工資總額的4%為員工投保商業(yè)保險是完全免稅的，如若補繳金額較大的還可獲得“不低于三年的期間內(nèi)分期均勻扣除”費用的權(quán)限；同時由于員工將來從保險公司獲得的保險金按稅法規(guī)定也同樣是免稅的，因此不論是企業(yè)還是個人都可獲得資產(chǎn)保全。保險在未來還是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具。
綜上所述，筆者結(jié)合自己的工作經(jīng)驗，對金融理財與保險理財進(jìn)行了對比，通過分析我們看到保險理財產(chǎn)品除了流動性差之外，有著獨有的優(yōu)勢，不論在稅收、債權(quán)債務(wù)方面，還是在抵御風(fēng)險、收益穩(wěn)健等方面，都呈現(xiàn)出自身獨有的特點。
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篇10
一、誠信理念的培養(yǎng)
2008年美國發(fā)生的金融危機實質(zhì)上是一場信用危機，是信用關(guān)系中“倫理責(zé)任”缺失的后果。在現(xiàn)實金融活動中，誠信就是遵守承諾契約的行為，實際上是一個體系，即包括各種形式的誠信。一般來講，培養(yǎng)誠信理念包括下述這樣三種形式。
1.培養(yǎng)以契約為基礎(chǔ)的誠信。所謂以契約為基礎(chǔ)的誠信，就是金融活動中應(yīng)該信守自己的承諾，按照自己的承諾辦事。承諾實際上就是當(dāng)事者之間的一種契約，因而任何參與主體都必須遵守。也就是說，如果企業(yè)已經(jīng)和客戶擁有了各種形式的契約，那么就應(yīng)該全方位地自覺地遵守這些契約，而不是去設(shè)法逃避契約的約束，更不能曲解和修改契約的內(nèi)容，甚至于去毀約。
2.培養(yǎng)在信息非對稱條件下的誠信。所謂信息非對稱條件下的誠信，就是指有的當(dāng)事者可能因為信息獲取上的阻滯性原因而無法清楚地把握信息中的全部內(nèi)容，從而不能真實地把握問題的全部的情況；而另外的當(dāng)事者可能因為各種原因而能夠全面地?fù)碛行畔?，從而可以真實地把握問題的全部狀況。這種信息的非對稱性，使得更多地?fù)碛行畔⒌囊环教幱诮灰椎膬?yōu)勢地位，可以說，那種較多掌握信息的當(dāng)事者，可以借助信息擁有的優(yōu)勢地位而欺騙信息不全的當(dāng)事者，但是擁有更多信息的一方，卻并沒有去這樣干，而是誠信地對待信息不全的一方，這種狀況就是信息非對稱下的誠信。
3.培養(yǎng)完全考慮當(dāng)事者利益的誠信。也就是說，一方當(dāng)事者在追求自身利益的同時，并沒有僅僅從自己的利益出發(fā)，而是充分考慮了當(dāng)事者的另一方的利益，告訴對方應(yīng)該怎么做利益才最大。這種考慮對方當(dāng)事者利益的誠信，是一種最高形式的誠信。完全考慮當(dāng)事者利益的這種誠信，往往是當(dāng)事者從對方的利益出發(fā)的，所以這種誠信可以說是一種很高形式的誠信。
二、風(fēng)險理念的培養(yǎng)
金融是資金的聚集地，也是風(fēng)險的集合體，金融創(chuàng)新和發(fā)展總是伴隨著風(fēng)險。風(fēng)險，源于事物的不確定性，是一種損失或獲益的機會。金融風(fēng)險具有可測性、客觀性、不確定性和受益對稱性等特征，是客觀的、現(xiàn)實的存在，這是由金融過程內(nèi)在的本質(zhì)屬性所決定的。因此，針對金融學(xué)學(xué)習(xí)，必須培養(yǎng)金融運行的風(fēng)險理念。
1.培養(yǎng)認(rèn)識風(fēng)險的能力。廣義的金融風(fēng)險指個人、企業(yè)、金融機構(gòu)和政府在參與金融活動過程中，因客觀環(huán)境變化、決策事物或其他原因?qū)е陆鹑谫Y產(chǎn)價值、信譽遭受損失的可能性。狹義的金融風(fēng)險則指金融機構(gòu)在從事金融活動時，其資產(chǎn)、信譽遭受損失的可能性。由于金融過程的網(wǎng)絡(luò)化和金融關(guān)系的多樣化，金融風(fēng)險具有極強的聯(lián)動性、廣泛的滲透性和自我增強的傳播特性。如果金融風(fēng)險超過了承受能力，局部、個別的風(fēng)險就會蔓延、傳播開來，從而影響到區(qū)域、國家甚至國際范圍，形成金融危機，給經(jīng)濟(jì)運行和社會福利造成災(zāi)難性的后果。2008年由美國次貸危機引起的金融海嘯，范圍廣，影響大，對世界經(jīng)濟(jì)造成了強烈的沖擊和影響。這些危機和動蕩不但使一國多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果毀于一旦，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且擴(kuò)大了貧富差距，加劇了社會矛盾，甚至引發(fā)政治和社會危機。
2.培養(yǎng)防范風(fēng)險的能力。目前，就國內(nèi)金融市場而言，防范金融風(fēng)險的重要性被推到了史無前例的高度。隨著市場化程度的提高，各類資金的流動性明顯增強，資金回報率高的區(qū)域會吸引其他地區(qū)資金的流入。如果該區(qū)域的資金高回報是源于投機性的泡沫化，那么該區(qū)域會很快成為金融高風(fēng)險區(qū)。我們要加大了對金融監(jiān)管與市場監(jiān)管的力度，并重視金融風(fēng)險的評估、預(yù)警和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè)，著力提高防范金融風(fēng)險、抵御金融危機的能力。
三、創(chuàng)新理念的培養(yǎng)
1.金融業(yè)的發(fā)展需要創(chuàng)新。創(chuàng)新既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生或引進(jìn)的新事物，從而使得金融體系能夠更有效地發(fā)揮其功能。金融創(chuàng)新的內(nèi)容包括金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新、金融機構(gòu)的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新，其核心是金融工具的創(chuàng)新。金融工具的創(chuàng)新主要包括規(guī)避利率風(fēng)險的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的創(chuàng)新、增加流動性的創(chuàng)新、信用創(chuàng)造的創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新、運用高新技術(shù)的創(chuàng)新和規(guī)避金融管制的創(chuàng)新。
2.要充分認(rèn)識金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生全面而辯證地看待金融創(chuàng)新效應(yīng)。通過對金融工程學(xué)等重要專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，既要培養(yǎng)金融創(chuàng)新思維、掌握金融創(chuàng)新的技巧和方法，又要把握金融創(chuàng)新的路徑和規(guī)律、正確認(rèn)識和理解金融創(chuàng)新與金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的關(guān)系。金融創(chuàng)新既具有滿足客戶個性化需求、豐富金融交易品種、使商業(yè)銀行等存款性金融機構(gòu)獲得新的生存發(fā)展空間、增強經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)對和轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險的能力、提高金融資源使用效率以及促進(jìn)金融市場一體化等積極作用，也具有增大金融系統(tǒng)風(fēng)險、降低金融體系穩(wěn)定性、加大金融監(jiān)管難度、削弱貨幣政策實施效果等負(fù)面影響。2008年發(fā)生的全球金融危機的一個重要而直接的原因便是美國金融創(chuàng)新過度，以至以住房抵押貸款為基礎(chǔ)的金融衍生產(chǎn)品交易過濫，以及金融監(jiān)管當(dāng)局對金融機構(gòu)的次貸衍生品業(yè)務(wù)及其交易的放任自流，助長了衍生品風(fēng)險的積聚和爆發(fā)。
3.創(chuàng)新需要監(jiān)管，強化金融監(jiān)管理念。對中國而言，既不能這次全球金融危機的發(fā)生而視金融創(chuàng)新為洪水猛獸，抵制金融創(chuàng)新，也不能對金融創(chuàng)新監(jiān)管過死。明智的策略應(yīng)該是：一要充分認(rèn)識金融創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)金融的積極作用，加快金融創(chuàng)新步伐。中國現(xiàn)階段由于金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品種類少、結(jié)構(gòu)單一，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。因此應(yīng)完善金融創(chuàng)新的制度環(huán)境，大力鼓勵和推動金融創(chuàng)新，探索金融衍生品的發(fā)展途徑。二要提高金融監(jiān)管水平。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)切實加強跨市場、跨境風(fēng)險的監(jiān)管，確保金融監(jiān)管體系與金融創(chuàng)新步伐和市場變革相適應(yīng)。同時，要弄清楚金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、層次和風(fēng)險特征，研究金融創(chuàng)新規(guī)律，適時、適度地引導(dǎo)金融創(chuàng)新活動，把握監(jiān)管力度，避免監(jiān)管過度和監(jiān)管缺位，探索金融監(jiān)管模式由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管、由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險監(jiān)管、由單向監(jiān)管向全面監(jiān)管、由封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管等轉(zhuǎn)變的途徑。
四、法治理念的培養(yǎng)
1.培養(yǎng)學(xué)生掌握金融法律知識。在依法治國及法律全球化的宏觀環(huán)境下，金融學(xué)專業(yè)人才必須確立法治理念。在金融市場國際化、金融風(fēng)險加大的形勢下，政府的“政策規(guī)制”只能發(fā)揮短期效應(yīng)，只有健全的金融法律制度才能形成安全的長效機制。無論國內(nèi)金融市場的健康發(fā)展，還是國內(nèi)金融市場與國際金融市場的有序銜接，必須有金融法律制度加以有效調(diào)整。目前，中國的金融業(yè)發(fā)展面臨兩大挑戰(zhàn)，一是金融業(yè)發(fā)展市場化的挑戰(zhàn)，二是金融業(yè)發(fā)展國際化的挑戰(zhàn)。前者主要表現(xiàn)為立法滯后，特別是現(xiàn)有的金融法律法規(guī)與金融市場的發(fā)展存在較大差距，導(dǎo)致金融資產(chǎn)的市場化程度不高，流動性不強，以及金融交易的不規(guī)范等。后者主要表現(xiàn)為國內(nèi)金融市場的“政策導(dǎo)向”與國際金融市場的“法律調(diào)整”相沖突，這也是西方國家以國際貿(mào)易平衡為由干涉中國金融市場的“法定借口”。因此，無論是金融專業(yè)或任何一個專業(yè)方向的本科生、研究生，掌握國內(nèi)金融立法的動態(tài)與金融法律制度，熟悉國際金融體制、規(guī)則及其相關(guān)法律知識，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
2.培養(yǎng)運用法律防范金融風(fēng)險的能力。在國際金融危機影響?yīng)q存、中國正處于金融運行機制改革的關(guān)鍵時期，完善金融立法，健全金融法律制度至關(guān)重要。其一，有利于防范金融風(fēng)險。金融市場的過度自由化和自主創(chuàng)新會使風(fēng)險疊加，無論是國際或國內(nèi)，甚至是區(qū)域性的金融風(fēng)險，只能應(yīng)對而不能消除。良好的金融法治環(huán)境對安全金融創(chuàng)新、加強系統(tǒng)性風(fēng)險控制有不可忽視的作用。法律制度的確立，是防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)與根本。其二，有利于維護(hù)中國的金融利益。中國正處于社會轉(zhuǎn)型期，國內(nèi)金融市場發(fā)育不健全，在美國對人民幣匯率問題干涉下，人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機資金乘機而入，如果沒有很好地運用法律來防范金融風(fēng)險，勢必會影響國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定，甚至引發(fā)金融貨幣危機。因此，我們必須研究國際金融市場的運行機制及其相關(guān)法律規(guī)定，充分運用好各種法律切實維護(hù)中國金融利益。
參考文獻(xiàn)：
[1]郭建新.論金融信用與倫理責(zé)任[J].財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2010，(8).
篇11
現(xiàn)代銀行理財業(yè)務(wù)是將客戶的關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等融合在一起的綜合化的一種服務(wù)方式。銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù),是提高其經(jīng)管水平與國際競爭力的必然趨勢。但是,由于受到金融法律制度、金融管理體制以及金融市場發(fā)育程度等多方面的限制,發(fā)展理財業(yè)務(wù)不免會存在許多阻力,遇到許多問題。妥善處理好理財業(yè)務(wù)發(fā)展中所遇到的問題,提高銀行對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理水平,加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管,是保障銀行理財業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。
一.金融資產(chǎn)管理的內(nèi)容
以經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容的角度來看,國際上主要的金融機構(gòu)其資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)內(nèi)容主要包括以下兩個方面:一是,針對單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),此類客戶包括個人投資者和機構(gòu)投資者。二是,通過發(fā)起和管理各類型的投資基金的方式,或者是信托單位向個人和機構(gòu)投資者提供標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品的方式。此類業(yè)務(wù)的主要收入來源都是依據(jù)其資產(chǎn)管理的規(guī)模而收取相應(yīng)的管理費用。
以經(jīng)營定位的角度來看,目前國際上主要的金融機構(gòu)已形成了大資產(chǎn)管理概念,不管是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)納入一個專門的經(jīng)營實體,它都已作為一個整合的業(yè)務(wù)品牌在市場上進(jìn)行營銷。
以風(fēng)險控制的角度來看,所以的投資活動都會伴隨著風(fēng)險,加強其風(fēng)險控制能力是金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)健康發(fā)展的根本保障,因此,金融機構(gòu)必須重視其對風(fēng)險的控制。
此外,金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)涉及到世界有關(guān)金融市場的各種投資工具 的應(yīng)用,需要專業(yè)人員與各類投資者進(jìn)行良好的溝通與關(guān)心維護(hù),所以這對專業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)與經(jīng)驗都有著非常高的要求。
二.發(fā)展銀行理財類資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的必要性
金融競爭的壓力促進(jìn)了我國理財市場的發(fā)展,各類理財產(chǎn)品層出不窮,我國銀行理財業(yè)務(wù)起步較晚,但其發(fā)展勢頭日益猛進(jìn)。由于現(xiàn)財業(yè)務(wù)是既包含了金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理,又包含了投資組合管理的銀行特性化服務(wù)方式,其理財業(yè)務(wù)也必然是銀行提高經(jīng)管水平和國際競爭力的趨勢。
2.1市場的需要
作為個人通常都缺乏相應(yīng)的金融投資知識,不能像專業(yè)投資者一樣整合各類金融工具,因此對自己資產(chǎn)和負(fù)債都不能做出最優(yōu)化的配置,所以居民對理財類資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的需求日益強烈。在其需求量擴(kuò)大的同時,居民對需求的層次也在不斷提高,從而銀行需要制定出更加個性化的方案,以滿足市場的需求。
目前,我國銀行的理財業(yè)務(wù)還分散在各部門,并沒有形成整體營銷客戶的合力。只有將客戶營銷與投資運作統(tǒng)一納入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的品牌,才能真正的將理財業(yè)務(wù)做大做強,才能盡快的融入金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)全球化的發(fā)展趨勢。我國銀行業(yè)現(xiàn)階段的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要是人民幣的代客投資或是交易外匯投資產(chǎn)品等,其風(fēng)險分散效果差,而且收益率較低。因此發(fā)展富有銀行特色的理財業(yè)務(wù)已是加強金融資產(chǎn)管理的當(dāng)務(wù)之急。
2.2拓展經(jīng)營范圍、提高核心競爭力的需要
傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),利潤空間狹小,而且該業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)步入了成熟階段,其發(fā)展空間小,難度大。行業(yè)間的競爭也直接導(dǎo)致了銀行存貸利差收入的縮小,進(jìn)一步縮小了盈利空間。因此,必須要拓展新的經(jīng)營范圍,創(chuàng)造新的發(fā)展機遇,提高銀行的核心競爭力。個人理財業(yè)務(wù)便能很好的滿足客戶需求,而且能夠帶來豐厚的投資收益,銀行應(yīng)提供相應(yīng)的個性化和人性化理財業(yè)務(wù),從而為銀行打造出優(yōu)質(zhì)的品牌形象與獨特的企業(yè)文化。
三.完善理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系
銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)必須根據(jù)金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的特點建立起一套完善的風(fēng)險管理體系,務(wù)必做好市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等的管理與控制工作。根據(jù)其業(yè)務(wù)的組合特點,把具體的資產(chǎn)管理產(chǎn)品所可能涉及的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險,按照風(fēng)險控制的整體要求將其綜合管理,把相關(guān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險都一并歸入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的范疇。與此同時,還要根據(jù)市場的分析預(yù)測,對所涉及的投資組合,進(jìn)行合理的規(guī)劃,并計算出各種投資組合的風(fēng)險價值以及投資收益成效。
商業(yè)銀行在針對個人開展理財業(yè)務(wù)時,必須要有很好的風(fēng)險管理能力,因為個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理與以往不同,必須建立起適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。銀行必須意識懂啊個人理財業(yè)務(wù)所面臨的各種風(fēng)險,從而確定風(fēng)險管理體系所覆蓋的風(fēng)險范圍,并在做好具體而全面的風(fēng)險評估。銀行還要根據(jù)自身的資本實力與發(fā)展策略來確定所能承受的風(fēng)險程度,將風(fēng)險程度的指標(biāo)量化,針對不同的風(fēng)險要有不同的限額管理。此外,銀行還應(yīng)建立相應(yīng)的內(nèi)部審核機制,以確保相關(guān)交易及操作的規(guī)范性,因此,建立完善的風(fēng)險管理體系是有效防范理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的必要保障。
四.加強理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管
目前,我國銀行的經(jīng)管水平與創(chuàng)新能力都還比較低,積極發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)是符合我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展要求的,同時它也有利于我國銀行發(fā)展高端客戶與改善客戶結(jié)構(gòu),有助于為消費者提供更好的金融投資工具,也有助于提高銀行的國際綜合競爭力。從長遠(yuǎn)來看,發(fā)展理財業(yè)務(wù)改善了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),更有利于銀行業(yè)對其風(fēng)險的管理。
加強理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作,必須嚴(yán)格按照“規(guī)范與發(fā)展并重、培育與完善并舉”的原則,通過分類規(guī)范、嚴(yán)控風(fēng)險以及完善內(nèi)部控制制度等辦法,整體提高銀行的風(fēng)險管理與監(jiān)管水平。銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)必須遵循公平競爭原則,嚴(yán)格遵守國家的法律法規(guī),不能把儲蓄業(yè)務(wù)和資金信托業(yè)務(wù)等同為理財業(yè)務(wù),不能變相的開展信托活動,甚至進(jìn)行變相的高息攬儲、躲避財務(wù)與稅收管理等違返國家法律法規(guī)的活動。
銀行為客戶所提供的理財產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)是基于委托的關(guān)系,由相關(guān)銀行設(shè)計向特定的目標(biāo)客戶銷售,并由客戶承擔(dān)部分或全部投資風(fēng)險的組合型銀行產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的銷售所匯集的資金必須按照合同的約定有明確的投資方向,而且要保證產(chǎn)品的收益率與銀行投資收益掛鉤。銀行在開展相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)時,必須經(jīng)過嚴(yán)格的法律審查,準(zhǔn)確界定理財業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系,明確可能會遇到的法律與政策問題,并制定出相應(yīng)的解決對策,切實有效的規(guī)避法律風(fēng)險。
五.總結(jié)
綜上所述,銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歸根結(jié)底是其服務(wù)方式的演進(jìn),是順應(yīng)市場發(fā)展需求的,針對不同的客戶而進(jìn)行的銀行產(chǎn)品與服務(wù)的有機結(jié)合。現(xiàn)財業(yè)務(wù)已不局限于提供某種單一化、模式化的產(chǎn)品,而是根據(jù)不同客戶的需要以及不同的風(fēng)險偏好,把不同的銀行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品有機地組合起來,并加以改造,使其具有較為明顯的個性化特征。因此,必須推進(jìn)我國的金融體制改革,加強金融資產(chǎn)的管理,打破分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)有局面,為銀行的理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造出更大的發(fā)展空間。
參考文獻(xiàn):
[1]劉嶸.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].福建金融,2005(3)
篇12
一、金融理財與保險理財監(jiān)管的比較
商業(yè)銀行的理財是以銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為監(jiān)管主體的。根據(jù)商業(yè)銀行關(guān)于個人理財?shù)南嚓P(guān)規(guī)定管理個人理財問題。但是針對于理財?shù)囊?guī)模、管理范圍等方面并沒有作出詳細(xì)規(guī)定，而是規(guī)定了個人理財?shù)淖畹拖薅?，要求資金最低為50000元人民幣，商業(yè)銀行可以對理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳。
保險公司的理財是以保險監(jiān)督管理委員會作為監(jiān)管主體的。根據(jù)保險公司關(guān)于個人理財?shù)南嚓P(guān)規(guī)定管理個人理財問題。與商業(yè)銀行的理財相同，關(guān)于保險公司的個人保險理財方面并沒有針對于理財?shù)囊?guī)模、管理范圍等方面作出詳細(xì)規(guī)定，也沒有針對個人保單的最低限度作出具體規(guī)定，而是由保險公司自己根據(jù)營業(yè)情況自由決定，但是并沒有關(guān)于保險理財收益方面的規(guī)定。保險公司為了了解收益情況，就要在每個月的固定日期對投資賬戶的價值作出評估。
證券公司的理財所涵蓋的內(nèi)容包括兩個方面，即限定型（包括債券型理財產(chǎn)品和貨幣市場型理財產(chǎn)品）、非限定型（包括FOF型理財產(chǎn)品、股票型理財產(chǎn)品和混合型理財產(chǎn)品）。債券型理財產(chǎn)品的收益率不是很高，但是風(fēng)險也相對較??；貨幣市場型理財產(chǎn)品作為期限很短的流動性金融工具，同樣具有收益率比較低，較小承擔(dān)風(fēng)險的特點。FOF型理財產(chǎn)品的主要投資對象為證券投資基金，股票型理財產(chǎn)品的主要投資對象較多，包括股票、債權(quán)等各個方面內(nèi)容，證券和股票的投資上限都為最高95%，股票的投資下限為20%?；旌闲屠碡敭a(chǎn)品比較自由，不會受到較多規(guī)定的限制，在投資上的下限為10%。相比較而言，股票型理財產(chǎn)品和混合型理財產(chǎn)品的收益率是比較高的，同時也需要很大的投資風(fēng)險。
二、金融理財產(chǎn)品所具備的特點
（一）金融理財產(chǎn)品的期限和費用
商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品以3-12個月為期限，所收取的費用是違約金。
保險公司的理財產(chǎn)品最短超過5年，一般為10年，也有終身保險。所收取的費用是保險金。
證券公司的理財產(chǎn)品以3-24個月為期限，所收取的費用要低于銀行業(yè)的理財產(chǎn)品。
信托公司的理財產(chǎn)品以1-3年為期限，所收取的費用是管理費。
（二）金融理財產(chǎn)品的投資特點
商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品包括兩種，即外幣理財和人民幣理財。兩者比較，外幣理財產(chǎn)品會受到對外經(jīng)貿(mào)形勢的影響，比較具有風(fēng)險性，但是收益率也是比較高的。銀行理財中的儲蓄理財可以根據(jù)銀行利率獲得固定的收益，所需要承擔(dān)的風(fēng)險也較小。隨著銀行理財產(chǎn)品類型的增加，收益也相應(yīng)地有所提高。
保險理財?shù)男问蕉鄻?，各個險種的收益率有所不同，需要承擔(dān)不同的風(fēng)險。無論是萬能險，還是分紅險，這種投資風(fēng)險與所能夠獲得的收益率是呈正比的，且從整體上來看，保險理財?shù)氖找媛室陀诮鹑诶碡敗?/p>
證券公司理財產(chǎn)品中，不同的類型存在著一定的差異，但是收益率普遍較低，且所需要承擔(dān)的風(fēng)險也相對較低。
信托公司理財產(chǎn)品具有良好的信用度，收益相對較高，且比較穩(wěn)定。
（三）金融理財產(chǎn)品所存在的流動性
從金融理財產(chǎn)品的理財情況來看，銀行理財產(chǎn)品具有一定的固定性，通常是到規(guī)定的理財期限才可以終止。隨著金融市場化發(fā)展，一些商業(yè)銀行業(yè)推出了相對靈活的理財產(chǎn)品，以為銀行創(chuàng)造更高的收益，同時吸引更多的理財投資者。
保險投資理財產(chǎn)品具有較長的投資時間，幾乎不具有靈活性。如果不是意外事件，通常不會終止合同。一旦保險合同終止，投保人會受到一定的損失。
資金信托財產(chǎn)產(chǎn)品具有較為靈活的轉(zhuǎn)讓平臺，但是與銀行理財產(chǎn)品類似，具有一定的固定性，流動性比較低。
在所有的金融理財產(chǎn)品中，證券公司的理財產(chǎn)品具有較高的流動性。但是這種理財產(chǎn)品當(dāng)處于封閉期的時候，就會影響資金流動。
基金理財產(chǎn)品的流動性較高，可以根據(jù)需要隨時交易，但是需要承擔(dān)一定的風(fēng)險[3]。
三、保險理財產(chǎn)品的特點
（一）保險理財產(chǎn)品所具備的優(yōu)勢
1.保險理財產(chǎn)品屬于經(jīng)濟(jì)商品
保險的理財產(chǎn)品屬于是經(jīng)濟(jì)商品，可以為投保人提供一定的經(jīng)濟(jì)保障。當(dāng)投保人與保險公司簽訂保險合同之后，就可以及時地獲得理財活動信息。如果由于意外發(fā)生而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，保險公司可以根據(jù)合同承擔(dān)部分經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。
2.保險理財收益
從保險理財?shù)氖找娣矫鎭砜?，投保人所能夠獲得的收益已經(jīng)超出了其所投保的費用。由于保險理財兼具理財和保險的性質(zhì)，其他理財產(chǎn)品所無法承擔(dān)的風(fēng)險以及高收益承諾，保險業(yè)則可以提供給投資者。在保險收益的計算上也更傾向于投保人。
3.保險理財產(chǎn)品的司法規(guī)避
保險理財雖然會在執(zhí)行的過程中受到司法限制，但是可以針對相關(guān)問題有所規(guī)避。比如，投資者因某種原因而凍結(jié)其他理財產(chǎn)品的時候，保險理財產(chǎn)品則可以避免執(zhí)行這樣規(guī)定。因此，保險理財產(chǎn)品具有財產(chǎn)保障性。
（二）保險理財產(chǎn)品能夠發(fā)揮避稅功能
保險公司可以為投保人提供合法的保險而不需要上稅。比如，企業(yè)在單位職工每個月的工資中扣除一定的金額用于商業(yè)保險，這部分費用是免稅的。如果繳納的金額較大，還可以獲得分期扣除的權(quán)限，即按照規(guī)定在有限的期限內(nèi)將需要交納的金額均勻扣除。除了繳納保險金是免稅的，將來單位職工獲益后從保險公司拿到一定數(shù)額的資金，根據(jù)有關(guān)稅法規(guī)定，也不需要繳納任何費用。因此，投資保險可以在一定程度上保全個人財產(chǎn)。此外，中國的遺產(chǎn)稅啟動后，投資保險理財產(chǎn)品還可以規(guī)避繳納遺產(chǎn)稅[4]。
結(jié)論
綜上所述，通過對金融理財產(chǎn)品和保險理財產(chǎn)品進(jìn)行比較，隨著金融市場化發(fā)展，對理財服務(wù)更為完善。保險理財雖然流動性比較差，但是存在著規(guī)避風(fēng)險的優(yōu)勢，在投保人獲得一定的收益的同時，還可以避稅。金融理財和保險理財都具有各自的優(yōu)勢，所承擔(dān)的風(fēng)險也各有不同，但各自都有其獨特的價值。
（作者單位：同方全球人壽保險公司）
參考文獻(xiàn)：
[1]郭連成，米軍.金融全球化與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國家金融改革的路徑選擇[J].經(jīng)濟(jì)社會體制比較（雙月刊），2010.27（04）：366-366.
篇13
首先，個人財富呈現(xiàn)高速增長，房產(chǎn)凈值和金融資產(chǎn)增長是其增長的主要推動力。據(jù)統(tǒng)計，從1995年―2002年我國人均居民財富實際年均增長為11.5％。
其次，財富構(gòu)成呈現(xiàn)高積累的特點。房產(chǎn)凈值和金融資產(chǎn)，特別是上市或非上市股權(quán)成為中國居民財務(wù)積累的主要渠道和推動力量。
第三，金融理財市場的空間被打開。隨著財富的增加，居民開始著眼于長遠(yuǎn)的規(guī)劃，對財富的保值和增值更為關(guān)注。從中國城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成來看，銀行存款是主體，定期存款和活期存款兩項之和在金融資產(chǎn)中的比重高達(dá)近65％，而定期存款的占比近50％。股票和其他資產(chǎn)所占比重則相對比較低，這一方面反映了中國金融市場不夠發(fā)達(dá)．投資渠道有限的現(xiàn)狀，另一方面也反映出居民強烈的高儲蓄意愿及對銀行高依賴度。
第四，居民財產(chǎn)分布具有高分化特征，提出了更高水平的理財服務(wù)的需求。根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)2006年公布的調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，不到0.5％的中國家庭擁有全國個人財富的60％以上。即使在富有客戶群內(nèi)部，也有大約70％的財富掌握在管理資產(chǎn)超過50萬美金(約400萬人民幣)的家庭手中。財產(chǎn)在居民中的分布不均衡，高分化的特征對各類理財業(yè)務(wù)提出了定位目標(biāo)客戶群和差異化服務(wù)的要求。
中國理財市場的總體特征
首先，快速發(fā)展的理財市場凸現(xiàn)了監(jiān)管上不一致的缺陷。
中國金融體系實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。金融行業(yè)內(nèi)各類機構(gòu)都有自己的法律規(guī)范，明文規(guī)定分業(yè)經(jīng)營。根據(jù)中國人民銀行的《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)暫行管理辦法》中規(guī)定：“除經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)的信托投資公司外，其他任何機構(gòu)不得從事資金信托業(yè)務(wù)。”然而，在實踐中，絕大部分金融機構(gòu)都在從事理財業(yè)務(wù)。各金融機構(gòu)從事的理財業(yè)務(wù)名稱各異，相關(guān)法規(guī)有的并沒有明確表明理財產(chǎn)品的確切屬性。比如說商業(yè)銀行將其集合理財業(yè)務(wù)稱為人民幣理財業(yè)務(wù)；證券公司稱為集合理財計劃：保險公司稱為投資連接保險等，但沒有一個部門法規(guī)明確表示這類產(chǎn)品的信托性質(zhì)。這就導(dǎo)致各有各的監(jiān)管主體與相應(yīng)的法規(guī)，行為規(guī)范得不到統(tǒng)一，由此就滋生了很多問題。比如說監(jiān)管不統(tǒng)一、不公平競爭等，對中國理財市場的發(fā)展形成了阻礙。中國在改革開放以后建立了信托公司，但是當(dāng)時的信托公司并沒有真正從事信托業(yè)務(wù)，而是把主要精力都放在銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)上了，成為銀行的補充金融機構(gòu)。經(jīng)過5次整頓以后，信托公司終于回歸信托主業(yè)，開始從事信托理財業(yè)務(wù)。而這個時候，其他金融機構(gòu)也紛紛推出理財產(chǎn)品，試圖在潛力巨大的理財市場上分得一杯羹，然而由于中國理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展都是在缺乏法律規(guī)范的情況下進(jìn)行的，由此中國理財市場的發(fā)展一開始就存在制度上的缺陷。無論是理財?shù)姆尚问剑碡敊C構(gòu)的管理或是理財?shù)呐涮追稍O(shè)施都極不規(guī)范。
其次，理財產(chǎn)品的操作流程各不相同。中國的金融機構(gòu)不少都在從事理財業(yè)務(wù)，但是操作流程各不相同。按照通常的做法，一般都是投資者將自己的資金委托給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)作為受托人管理和運用這些資金，投資到證券市場或是具體的項目，投資的方向和具體項目都是在集合資金以后才確定。而在中國，除了基金產(chǎn)品，其它金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的運作流程基本上都是先有項目，然后再推出理財計劃，集合投資者的資金，是采取典型的“項目評估+籌資＋投資＋分配”這種操作流程。
第三，理財?shù)男枨笥写龑I(yè)的挖掘。由于中國的文化、理財傳統(tǒng)的關(guān)系，社會大眾對現(xiàn)財概念的了解不夠，過分依賴銀行儲蓄，不懂理財。并且這些年來財富積累已經(jīng)相當(dāng)可觀，所以看似理財需求很大，但是理財市場的發(fā)展并沒有分流太多的儲蓄。
各類理財子市場發(fā)展現(xiàn)狀
目前由于中國仍實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融體制，理財市場主要由不同類型機構(gòu)發(fā)行的理財類產(chǎn)品組成的。
銀行理財產(chǎn)品市場：銀行理財產(chǎn)品市場在最近三年的時間內(nèi)，從無到有，產(chǎn)品規(guī)模迅速壯大。
2006年以來，以外幣為主的股票掛鉤型產(chǎn)品大量出現(xiàn)，成為2006年理財市場的最大的亮點。這種產(chǎn)品，大部分掛鉤海外某一類型股票，或某一指數(shù)，最終收益和股票市場的表現(xiàn)掛鉤。為了迎合中國投資者的需要，這類產(chǎn)品大多同時通過一定的掉期期權(quán)，設(shè)計成保本產(chǎn)品，股票掛鉤產(chǎn)品從前些年的掛鉤匯率產(chǎn)品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國企指數(shù)，現(xiàn)在演變成各種概念下的掛鉤產(chǎn)品，種類之豐富是前幾年難以想見的景象。外幣的固定收益產(chǎn)品，主要投資于海外以美元計息的債券、票據(jù)等產(chǎn)品，由于在2006年美聯(lián)儲(FED)連續(xù)17次調(diào)高聯(lián)邦基金利率，目前美元的基準(zhǔn)利率已達(dá)到5.25％，如此高的無風(fēng)險利率，使得美元固定收益產(chǎn)品的收益水漲船高，從年初的3％左右逐漸上升到目前接近5％的收益率，產(chǎn)品的表現(xiàn)十分穩(wěn)定，收益也頗高。
相比于外幣產(chǎn)品的五花八門，由于受限于投資渠道的狹窄，人民幣產(chǎn)品2006年無疑難以讓人滿意，流動性過剩在推動股市屢創(chuàng)新高的同時，也令貨幣市場利率每況愈下，一路走低。投資其中的人民幣理財產(chǎn)品的收益率從最高時的3.5％左右，下降到目前在2％2.5％，與同期的基金等產(chǎn)品動輒100％以上收益率比較則相形見絀，也造成了下半年人民幣理財市場的驟然變冷。
但人民幣理財市場上還是出現(xiàn)一些讓人欣喜的變化。首先是人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品自民生銀行和光大銀行率先推出，通過掛鉤匯率產(chǎn)品，實現(xiàn)了人民幣產(chǎn)品的一個小的突破。其次，銀行信托類產(chǎn)品的突圍。由于信托運作靈活，業(yè)務(wù)范圍比較廣，產(chǎn)品收益一直相對較高，而2006年下半年，銀行推出的類信托產(chǎn)品，擴(kuò)大了理財產(chǎn)品的種類。伴隨著國內(nèi)證券市場的轉(zhuǎn)行，“打新股”產(chǎn)品成為頓為實用的人民幣產(chǎn)品，工行和中信銀行都先后推出。
QD產(chǎn)品是2006年最有希望給國內(nèi)理財市場帶來巨大沖擊的事件，但是，由于人民幣每年高達(dá)3％的升值，QD在最重要的環(huán)節(jié)――人民幣兌換成外幣的過程中首先損失了3％，造成了最終的收益率不盡人意。雖然各方對QD抱以厚望，而且監(jiān)管層在政策上力挺QD，但依然無法擺脫認(rèn)購慘淡的局面。
基金產(chǎn)品市場：市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系日益完善，基金創(chuàng)新持續(xù)不斷。
基金是目前的理財市場上發(fā)展時間最長、市場規(guī)模最大、產(chǎn)業(yè)最為成熟、
業(yè)務(wù)最為規(guī)范的部分。從1997年進(jìn)行試點以來，在政策扶持下以超常規(guī)的速度發(fā)展，特別是在2001年開放式基金試點之后，開放式基金數(shù)量更是呈幾何級數(shù)增長。截至2006年底，市場上共有基金公司58家，持有基金資產(chǎn)總份額6325億份，基金資產(chǎn)總規(guī)模564.6億元。2007年初，一舉突破1萬億元，成為市場上最大的機構(gòu)投資者。
中國基金行業(yè)得以超常規(guī)的發(fā)展除了獲得管理層的政策支持和引導(dǎo)外，不斷增長的市場需求，特別是居民理財需求才是根本的推動力。
券商集合理財產(chǎn)品市場：風(fēng)險控制能力不斷增強。
券商集合理財計劃從2005年3月開始破冰，由創(chuàng)新類證券公司推出，在2006年，券商明顯加快了集合理財產(chǎn)品的發(fā)行速度，絕大多數(shù)創(chuàng)新類券商都推出了新的券商集合理財產(chǎn)品。2006年以來，共有12只券商集合理財新品面市，券商集合理財產(chǎn)品的總數(shù)達(dá)到22只，募集資金近300億，已成為資本市場上不容忽視的力量。
受益于股市的火爆行情，2006年券商集合理財產(chǎn)品偏股型單只產(chǎn)品的最高收益率為97.8％，整體收益率近30％。雖然遜于開放式基金，但是明顯高于其他類型的理財產(chǎn)品，因而產(chǎn)品的知名度也極大提高，迎來了發(fā)行規(guī)模的大擴(kuò)容。據(jù)統(tǒng)計，2006年新成立的集合理財產(chǎn)品的期初規(guī)模總和達(dá)175.58億份，較2005年增長近41％。而且在2006年底前多個集合理財產(chǎn)品在開放期又獲得較大數(shù)量的申購，如光大陽光僅一天的申購就達(dá)到35億的目標(biāo)規(guī)模上限，中信避險共贏也在年底接近了目標(biāo)規(guī)模。未來隨著創(chuàng)新類券商隊伍的壯大和券商創(chuàng)新業(yè)務(wù)的升級，以及規(guī)范類券商集合理財產(chǎn)品的加入，券商集合理財?shù)目傄?guī)模還將壯大；而股市、債市和貨幣等市場的蓬勃發(fā)展也將為券商集合理財產(chǎn)品的美好前景提供良好契機。
保險理財產(chǎn)品市場：投資范圍不斷擴(kuò)寬。
2006年的股市飄紅帶動了基金等主要投資于股市產(chǎn)品的熱銷狂潮，不僅引發(fā)了銀行儲蓄的分流，而且對于理財市場中的其他類產(chǎn)品形成更大的競爭壓力。投資保守、追求長期收益的保險理財產(chǎn)品首當(dāng)其沖，雖然萬能險和分紅險的收益率也比2005年有所提高，達(dá)到4％-5％的水平，但是與2006年基金的投資業(yè)績相比則無競爭力可言，市場吸引力下降的結(jié)果使得保費收入在上半年高速飆升之后，旋即歸于平淡，全年增幅乏善可陳。而保險理財產(chǎn)品中比較激進(jìn)的品種――投資連接險的收益則受到股市的影響而變得誘人，大量投連險產(chǎn)品的年內(nèi)收益率高達(dá)50％-80％，如此高的收益率自然受人追捧，保險公司也紛紛推出投連險新品。
在股市行情走牛和政策放寬的雙重推動下，保險公司對股市的熱情高漲，2006年前10個月共拿出864.35億元投資基金，直接投資股票(包括未上市股權(quán))的保險資金也累計達(dá)683.26億元，較年初增長330％。中國人壽、中國平安等保險集團(tuán)還“得風(fēng)氣之先”啟動了對未上市銀行的股權(quán)投資，如平安49億元收購深商行89.24％的股權(quán)，國壽56.7億元認(rèn)購廣發(fā)行20％股權(quán)。
保險資金開始向產(chǎn)業(yè)投資進(jìn)行滲透，中國人壽集團(tuán)以350億元入股中國南方電網(wǎng)公司，成為南方電網(wǎng)第二大股東，并且試點投資天津渤海產(chǎn)業(yè)基金，還有部分保險公司對于風(fēng)險創(chuàng)業(yè)投資項目表示了濃厚的興趣。
