引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融理財(cái)師范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

現(xiàn)在中國(guó)的富人很多，據(jù)華爾街日?qǐng)?bào)最近估計(jì)，千萬(wàn)富翁（人民幣，下同）達(dá)100萬(wàn)人，億萬(wàn)富翁達(dá)6萬(wàn)人，資產(chǎn)達(dá)10億 以上的富翁有300人。面對(duì)這樣龐大的資產(chǎn)管理市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人都想在理財(cái)方面有所斬獲。不妨先看看美國(guó)的個(gè)人理財(cái)情況。

完善的美國(guó)理財(cái)系統(tǒng)

理財(cái)屬于金融分支，所以金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)行業(yè)中占據(jù)著舉足輕重的位置。國(guó)際上知名的金融機(jī)構(gòu)，如高盛、花旗銀行、美林證券等，都有龐大的資產(chǎn)管理部和專職的理財(cái)服務(wù)人員。當(dāng)你的資產(chǎn)達(dá)到一定準(zhǔn)入門檻，譬如百萬(wàn)美元以上，銀行會(huì)把你的金融服務(wù)轉(zhuǎn)到私人銀行服務(wù)部，提供貸款、保險(xiǎn)等一條龍理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)服務(wù)包含保險(xiǎn)部分，所以保險(xiǎn)公司在理財(cái)行業(yè)也占有一席之地。美國(guó)的普天壽（Prudential）保險(xiǎn)公司、紐約人壽、AIG保險(xiǎn)公司等，都有龐大的私人理財(cái)服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在賣保險(xiǎn)的同時(shí)，也提供理財(cái)服務(wù)。

獨(dú)立于銀行和保險(xiǎn)公司以外，美國(guó)還有無(wú)數(shù)個(gè)第三方理財(cái)公司。大的如美國(guó)理財(cái)公司（Ameriprise Financial）、信安金融集團(tuán)(Principal Financial Group)，它們?cè)诩~約交易所上市，市值幾十億美元以上。小的理財(cái)公司可能就是個(gè)皮包公司，在美國(guó)證券監(jiān)管部門注冊(cè)，買臺(tái)電腦，租借一間辦公室就可開張。

美國(guó)理財(cái)，包括人壽保險(xiǎn)、看護(hù)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金（IRA）、退休儲(chǔ)蓄金（401K）、小孩上學(xué)儲(chǔ)蓄、遺產(chǎn)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄投資等多方面服務(wù)。基于此，美國(guó)的理財(cái)行業(yè)包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、會(huì)計(jì)師、律師和投資顧問等多方面的從業(yè)人員。會(huì)計(jì)的主要業(yè)務(wù)是報(bào)稅和避稅，律師的功能在遺產(chǎn)計(jì)劃和家庭信托，投資顧問則側(cè)重于股票投資。

個(gè)人理財(cái)師的生存空間

很自然的一個(gè)問題，既然大的理財(cái)機(jī)構(gòu)可以提供理財(cái)服務(wù)，為什么個(gè)人理財(cái)師還有生存的空間？如果你還沒有進(jìn)入富人行業(yè)，大的理財(cái)機(jī)構(gòu)就不太可能理你，所以你只能接受個(gè)人理財(cái)師。當(dāng)你以后變得有錢了，你已經(jīng)跟理財(cái)師建立了個(gè)人友誼，也就不想再離開。

還有，大理財(cái)機(jī)構(gòu)也是“王小二開飯店——量人兌湯”。如果你是富豪，沒得說(shuō)，公司會(huì)給你提供一流的理財(cái)分析師和周到服務(wù)。如果你富得一般，那么得到的理財(cái)師可能就是一般工作人員，或者是剛上崗的大學(xué)畢業(yè)生，是不是走后門進(jìn)來(lái)的也未可知。

在美國(guó)，一些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常去大學(xué)的商學(xué)院招聘畢業(yè)生。新人進(jìn)去以后收入很低，公司看你是否能掙來(lái)業(yè)務(wù)。最后，能干的生存下來(lái)，不能干的則被淘汰。這樣的理財(cái)師重點(diǎn)在銷售，哪有時(shí)間去認(rèn)真理財(cái)。這樣的商業(yè)模式，也給個(gè)人理財(cái)師提供了入行途徑和生存空間。

同時(shí)，大金融機(jī)構(gòu)里的理財(cái)人員如果感到懷才不遇，也會(huì)選擇離開。如果一個(gè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)集體離開，那么他們基本跟大金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)是一致的，因?yàn)楫?dāng)年也就是這班人馬。

如果不是集體離開，那么他們的去向就會(huì)有所不同。跟客戶打交道的銷售人員可能自立門戶，開自己的個(gè)人理財(cái)公司，期望把以前的客戶帶走。法律沒有規(guī)定客戶不可以把錢取出，去找以前的理 財(cái)人員。因?yàn)榇蠹叶紩?huì)找信得過的人討論錢的事，所以客戶跟著走的可能性非常大。

不跟客戶打交道的真正投資人員則會(huì)成立投資公司，或者對(duì)沖基金，重點(diǎn)在管錢，而非客戶數(shù)量。他們會(huì)用投資業(yè)績(jī)帶走大的客戶，做私人理財(cái)服務(wù)。

陽(yáng)光收費(fèi)更靠譜

理財(cái)服務(wù)的收入，一般包括三部分：資產(chǎn)管理收入、金融理財(cái)傭金和金融咨詢收費(fèi)。傭金收入顧名思義，就是收取手續(xù)費(fèi)。賣保險(xiǎn)收取傭金是非常正常的事，所以理財(cái)方面的個(gè)體人員大部分在賣保險(xiǎn)。賣共同基金也可以收取傭金，共同基金的傭金一般是投資總額的5%到7%不等。所以大家都喜歡富有的客戶。

傭金以外，就是收取管理費(fèi)。一般來(lái)講，資產(chǎn)管理費(fèi)每年是資產(chǎn)的1%到2%不等。對(duì)沖基金的管理費(fèi)是2%和20%，即基本管理費(fèi)是資產(chǎn)的2%，盈利管理費(fèi)是回報(bào)的20%，所以對(duì)沖基金經(jīng)理是最富有的群體。很多人認(rèn)為美國(guó)的公司總裁收入高，但跟對(duì)沖基金經(jīng)理相比是小巫見大巫。美國(guó)收入最高的25名對(duì)沖基金經(jīng)理一年的總收入，比美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾500強(qiáng)大公司所有總裁的一年總收入之和還多。

金融咨詢收費(fèi)則是明碼標(biāo)價(jià)，按小時(shí)收費(fèi)。很多客戶感覺不爽，怎么你跟我聊會(huì)兒天，就收我?guī)装倜涝Ｆ鋵?shí)，羊毛出在羊身上，理財(cái)服務(wù)總會(huì)以某種形式收費(fèi)。如果收費(fèi)是傭金，理財(cái)師就可能讓你買傭金高的保險(xiǎn)或者基金，雖然對(duì)你可能不合適，但他的出發(fā)點(diǎn)是傭金，而不一定是你的利益。陽(yáng)光收費(fèi)，可以避免不必要的隱型損失。

嚴(yán)防詐騙隱患

理財(cái)師是好還是壞，見仁見智。有名的獨(dú)立理財(cái)師如索羅斯、保爾森（John Paulson）等，投資回報(bào)以10億美元計(jì)。但如果你把錢投到曼道夫 (Bernie Madoff)那樣的理財(cái)師手中，能把本金拿回來(lái)就數(shù)你運(yùn)氣。

怎么選擇一個(gè)好的金融理財(cái)師，這本身也是一門學(xué)問。首先，金融理財(cái)師必須是誠(chéng)實(shí)可靠的人。其次，要看其個(gè)人經(jīng)歷，以前在哪里做過，職業(yè)升遷如何。第三，要看理財(cái)師的教育背景和職業(yè)證書。名校畢業(yè)生，總體素質(zhì)還是高一些。特許金融分析師（CFA）和注冊(cè)金融理財(cái)師（CFP）證書多少能夠反映一個(gè)人的水平和素質(zhì)。

雖然曼道夫在美國(guó)詐騙，但中國(guó)理財(cái)行業(yè)肯定不乏騙子。騙子在被發(fā)現(xiàn)以前，都跟好人一樣。要防止受騙，首先要看你的帳戶是否獨(dú)立。好的理財(cái)師只管錢，不收錢。如果買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金直接付給保險(xiǎn)公司；買共同基金，錢則付給基金公司，而非理財(cái)師本人。

理財(cái)師不可以從帳戶取錢出來(lái)，否則就會(huì)有詐騙隱患。如果理財(cái)師自己收錢，就是個(gè)危險(xiǎn)信號(hào)。理財(cái)師管錢，賬目要公開。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，財(cái)務(wù)賬目應(yīng)該可以在網(wǎng)上看到。如果看不到，就可能有問題。

如果是第三方理財(cái)，管帳公司必須是知名大公司。曼道夫詐騙，是因?yàn)楣軒す疽彩撬乃饺斯荆麅鹤雍托值芏荚诶锩妗Ｂ婪虻男序_幾十年，如果說(shuō)他兒子不知道，真是騙鬼。

篇2

CFP協(xié)會(huì)把它所包含的工作內(nèi)容稱為“四個(gè)‘E’”，即：資格考試(examination),教育培訓(xùn)(education), 工作經(jīng)驗(yàn)(experience) 和道德規(guī)范(code of ethics)。

1986年6月，CFP協(xié)會(huì)正式注冊(cè)了CFPR 和CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM的商標(biāo)， CFP認(rèn)證的其他方面的工作也相應(yīng)到位：1987年進(jìn)行了除原有學(xué)院外，對(duì)其他可提供金融理財(cái)教育的機(jī)構(gòu)的資格登記；1988年提出了業(yè)內(nèi)繼續(xù)教育的要求；1989年提出了理財(cái)師資歷要求和認(rèn)證步驟的詳細(xì)說(shuō)明。1991年， CFP協(xié)會(huì)首次出臺(tái)了對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行一次性全面金融理財(cái)知識(shí)的考試形式。這種考試模式是借鑒了美國(guó)律師資格考試和注冊(cè)會(huì)計(jì)師考試的模式。這使得注冊(cè)金融理財(cái)師的資質(zhì)水平有了質(zhì)的提高。1993年，協(xié)會(huì)全面完善了該行業(yè)的“道德規(guī)范和專業(yè)職責(zé)”，將其公布并代替了之前所用的道德準(zhǔn)則。

從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

篇3

一、學(xué)習(xí)基本情況

總行將本次培訓(xùn)安排在山東省分行培訓(xùn)中心，共有來(lái)自山東、河北、山西、陜西、湖南、湖北、安徽、四川等省分行的67名學(xué)員參加本次培訓(xùn)。湖北行安排了荊州、襄樊、黃石分行、洪山及寶豐支行各一位理財(cái)專職人員參加學(xué)習(xí)。培訓(xùn)課程主要有：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、員工福利與退休規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃、房產(chǎn)及教育金規(guī)劃等內(nèi)容，最后是綜合案例制作及展示。授課老師具備相當(dāng)?shù)谋尘埃渲杏胸?cái)政部、人民銀行金融研究中心的主管，有大學(xué)教授，還有“海歸”和臺(tái)灣資深保險(xiǎn)、理財(cái)主管。

整個(gè)學(xué)習(xí)過程相當(dāng)緊張，除星期天可以稍微喘一口氣以外，其他時(shí)間基本上是“三點(diǎn)一線”——即寢室、教室、食堂。學(xué)習(xí)壓力特別大，學(xué)習(xí)的內(nèi)容絕大部分是以前未接觸過的知識(shí)，通常是大學(xué)或研究生一、兩年的課程，我們一天、兩天拉完，而且要求當(dāng)天消化、吸收，因?yàn)榈诙煊謺?huì)有新的課程等著我們。我們每天六點(diǎn)多鐘起床，預(yù)習(xí)，晚上自覺到教室預(yù)習(xí)、復(fù)習(xí)，請(qǐng)老師答疑，基本上凌晨一點(diǎn)多鐘才休息，在最后制作案例的時(shí)候，連續(xù)熬了兩個(gè)通宵。經(jīng)過20多天的緊張的學(xué)習(xí)、考試，我拿到了afp培訓(xùn)合格證書，案例的制作和展示也得到了授課老師的高度評(píng)價(jià)。在全班展示的十份案例當(dāng)中，湖北分行的案例制作與展示是最吸引老師和同學(xué)們眼球的。

下一步，就是要認(rèn)真準(zhǔn)備、精心備考，爭(zhēng)取在6月23日舉行的afp水平考試中，一路綠燈，順利過關(guān)。

二、學(xué)習(xí)感受

1、要想成為一名合格的afp，不本文容易。第一，各分、支行花大價(jià)錢讓大家出去學(xué)習(xí)，一是說(shuō)明各行都充分認(rèn)識(shí)到了理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，各行都想通過搶抓理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)逐步提升個(gè)金業(yè)務(wù)對(duì)全行的貢獻(xiàn)度，二是對(duì)于各位學(xué)員來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是得到了一個(gè)提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和整體綜合實(shí)力的大好機(jī)會(huì)，來(lái)之不易；第二，就學(xué)習(xí)的過程來(lái)說(shuō)，學(xué)員們?nèi)橥度耄罡袎毫薮螅X細(xì)胞犧牲了很多，白頭發(fā)添了不少；第三，afp從業(yè)人員要求的素質(zhì)高，不僅要求理財(cái)師具備很高的專業(yè)知識(shí)，而且要求知識(shí)全面，善于溝通，注重信譽(yù)；既要對(duì)國(guó)家的宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)有所了解，更需要了解我們的客戶、我們的產(chǎn)品；要根據(jù)客戶的家庭、財(cái)務(wù)狀況和規(guī)劃目標(biāo)，結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶的一生量身定制合理的理財(cái)方案，滿足客戶人生不同階段的需求。這要求我們不斷的積累，不斷的提高。

2、通過學(xué)習(xí)，了解到，現(xiàn)階段中國(guó)將cfp的教育分為兩個(gè)階段，即基礎(chǔ)的afp階段和高級(jí)的cfp階段。我們?cè)诮窈蟮膶W(xué)習(xí)和工作當(dāng)中，既要理論結(jié)合實(shí)際，又要注重知識(shí)的積累，要通過不斷地積累，不斷地提高，為荊州分行的理財(cái)事業(yè)、個(gè)人金融事業(yè)盡一份力。

3、今后荊州分行要安排人員參加總行的類似培訓(xùn)，要打“有準(zhǔn)備之戰(zhàn)”，要讓有志之士盡快熟悉、學(xué)習(xí)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)制定的書籍和課件。這對(duì)于學(xué)員的學(xué)習(xí)和考試的通過率的提高是有很大幫助的。

三、幾點(diǎn)想法

結(jié)合荊州分行實(shí)際，我認(rèn)為

1、組建服務(wù)、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。要迅速組建分行理財(cái)中心，構(gòu)建包括分行理財(cái)中心、支行理財(cái)室及網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)專柜在內(nèi)的三級(jí)服務(wù)、營(yíng)銷體系。作為總行級(jí)的理財(cái)中心，按照上級(jí)行的管理要求和優(yōu)質(zhì)大客戶的分布，分行理財(cái)中心應(yīng)配備8-12人，并且應(yīng)盡快配齊人員，盡早投入運(yùn)營(yíng)，沙市支行也應(yīng)迅速組建理財(cái)室，爭(zhēng)取在20__年年底之前開業(yè)運(yùn)營(yíng)，各縣市支行及有條件的城區(qū)支行、分理處也要設(shè)立理財(cái)專柜，這樣形成至上而下的網(wǎng)絡(luò)體系，讓中行的理財(cái)服務(wù)觸角延伸到荊州各個(gè)轄區(qū)、每個(gè)角落。

2、加快理財(cái)隊(duì)伍的培養(yǎng)建設(shè)。首先，理財(cái)中心、理財(cái)室及理財(cái)專柜應(yīng)配備專職理財(cái)人員，不得隨意抽調(diào)作為它用；其次，要加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng)。目前，市農(nóng)行已有5名cfp，1名afp，工行和建行cep、afp執(zhí)證人員也比較多。因此，除了選派人員參加總行組織的學(xué)習(xí)外，我行還應(yīng)在物質(zhì)上和精神上鼓勵(lì)員工參加周末班的學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取更多的人員加入理財(cái)團(tuán)隊(duì)來(lái)。爭(zhēng)取在2年內(nèi)，荊州分行建造一支20-30人的專職理財(cái)人員隊(duì)伍、30-50人的兼職理財(cái)人員隊(duì)伍；2年內(nèi)培養(yǎng)3-5名afp，1-3名cfp。

3、加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)，廣泛樹立理財(cái)服務(wù)意思。對(duì)全轄員工開展一系列的理財(cái)培訓(xùn)，樹立理財(cái)服務(wù)意識(shí)，明確理財(cái)業(yè)務(wù)是將來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的方向。讓每一位員工熟悉我們的每種理財(cái)產(chǎn)品，了解客戶類型和風(fēng)險(xiǎn)屬性，掌握一定的營(yíng)銷服務(wù)技巧，爭(zhēng)取在理財(cái)產(chǎn)品乃至個(gè)金產(chǎn)品的銷售上取得較大的突破。以我行外匯理財(cái)產(chǎn)品為例，雖然在荊州市場(chǎng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但全轄開辦的網(wǎng)點(diǎn)只有三、四家，沒有推廣到全轄，大多數(shù)臨柜人員和持有外 匯的客戶不了解我們的產(chǎn)品；人民幣理財(cái)產(chǎn)品由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)的缺陷及產(chǎn)品的認(rèn)知度不高、宣傳不到位，和它行年銷售上億元相比，我行年銷售不到一百萬(wàn)就相形見絀了。在以數(shù)字和業(yè)績(jī)論英雄的時(shí)代，沒有產(chǎn)品的銷售是不行的。而且，理財(cái)產(chǎn)品屬于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)很小，利潤(rùn)較高，應(yīng)該全力營(yíng)銷，大力發(fā)展。

篇4

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國(guó)居民的財(cái)富不斷增加，根據(jù)中信銀行和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《2012年中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告》指出：可投資資產(chǎn)在1000萬(wàn)人民幣以上的中國(guó)高凈值人群數(shù)量近年來(lái)迅猛增長(zhǎng)，人數(shù)總量由2006年的36.1萬(wàn)人增長(zhǎng)到2011年的118.5萬(wàn)人，持有的可投資資產(chǎn)超過30萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)在2015年，人數(shù)總量將達(dá)到219.3萬(wàn)人，持有的可投資資產(chǎn)總數(shù)將增加到77.2萬(wàn)億元，占高凈值人群收入總數(shù)的34.5%。高凈值人群的大規(guī)模增長(zhǎng)和財(cái)富的高度集中，為我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展提供了很好的市場(chǎng)機(jī)遇。與此同時(shí)，在通貨膨脹持續(xù)走高的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，人民對(duì)于資產(chǎn)貶值的憂慮也在不斷加重，而一般的銀行儲(chǔ)蓄無(wú)法滿足民眾對(duì)于資產(chǎn)保值和增值的需求，在雙重因素的影響下，人們對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)的需求越來(lái)越迫切。

一、金融理財(cái)?shù)亩x

中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)金融理財(cái)?shù)亩x是：金融理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)。專業(yè)理財(cái)人員通過分析和評(píng)估客戶生活各方面的財(cái)務(wù)狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，達(dá)至人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

從金融理財(cái)?shù)牡亩x我們可以看出：金融理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶各方面需要的綜合服務(wù)過程。它不僅限于某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶綜合需要量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶不同人生階段財(cái)務(wù)需求的金融綜合服務(wù)，它是一種全方位、分層次、有個(gè)性的服務(wù)。一般而言，金融理財(cái)包括以下幾個(gè)內(nèi)容：

第一、金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)人生階段的規(guī)劃，它包括家庭財(cái)務(wù)分析與預(yù)算、家庭信用和債務(wù)管理、退休規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各方面。

第二、金融理財(cái)應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶的數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

第三、金融理財(cái)由于其從事的業(yè)務(wù)的特殊性，導(dǎo)致其對(duì)從事金融理財(cái)工作的從業(yè)人員的要求非常高，它不僅要求從業(yè)人員受過嚴(yán)格培訓(xùn)、掌握專業(yè)知識(shí)并取得相應(yīng)水平證書，還要遵守一定的職業(yè)道德準(zhǔn)則，金融理財(cái)師的職業(yè)道德水平也是評(píng)價(jià)其專業(yè)水平的一個(gè)重要因素。

二、我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)相比，我國(guó)的理財(cái)業(yè)雖然起步較晚，還處在興起階段，但發(fā)展前景十分廣闊。據(jù)美國(guó)波士頓咨詢公司2010年底的中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)報(bào)告，中國(guó)大陸企業(yè)及個(gè)人擁有的財(cái)富正在成幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，2010年中國(guó)一千萬(wàn)以上資產(chǎn)的人已經(jīng)達(dá)到96萬(wàn)，并且每年正以9.7%的速度增長(zhǎng)，金融資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上的中國(guó)家庭可能已經(jīng)超過200萬(wàn)戶，是全球財(cái)富增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)之一。中國(guó)已經(jīng)成為世界財(cái)富管理業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮睦碡?cái)市場(chǎng)，不少專家預(yù)測(cè)，金融市場(chǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)將是未來(lái)十年中國(guó)市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的業(yè)務(wù)。

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向前，理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大和理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了在理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中搶占有利地位、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力，各金融機(jī)構(gòu)紛紛打破傳統(tǒng)，積極開發(fā)新產(chǎn)品，拓寬金融理財(cái)范圍，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不再局限于單一的財(cái)富增長(zhǎng)上，他們?cè)谪?cái)富安全、子女教育，養(yǎng)老保障等業(yè)務(wù)上也有所突破。像建設(shè)銀行“樂當(dāng)家理財(cái)”、農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙理財(cái)”、光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”、招商銀行“金葵花理財(cái)”、中信銀行“中信理財(cái)”、浦發(fā)銀行“卓信理財(cái)”、廣發(fā)銀行“真情理財(cái)”等，正以各自領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和特色服務(wù)吸引著各個(gè)不同層次的客戶源。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所和普益財(cái)富聯(lián)合《2011年度銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》顯示，2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行有明顯提速跡象。全年發(fā)行數(shù)量為22441款，較2010年上漲100.58%；發(fā)行規(guī)模為16.99萬(wàn)億元人民幣，較2010年增長(zhǎng)140.99%。無(wú)論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的高度重視和密切關(guān)注，促使他們不斷加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、增設(shè)投資渠道、拓寬金融理財(cái)業(yè)務(wù)，這對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用。

總的來(lái)說(shuō)，金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展是適應(yīng)了居民財(cái)富水平迅速提高、財(cái)富集中度不斷上升、居民支出結(jié)構(gòu)逐步演化的客觀需要，有利于個(gè)人和家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、積累和增值，實(shí)現(xiàn)理財(cái)收入的增加。預(yù)計(jì)未來(lái)十年，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)還將以年均30%的幅度快速增長(zhǎng)，大約40%的私人客戶將持有4種或更多的金融理財(cái)產(chǎn)品。金融理財(cái)市場(chǎng)的飛速發(fā)展還將加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與其他產(chǎn)業(yè)之間的合作和互動(dòng)，有利于我國(guó)財(cái)富資源的有序流動(dòng)和合理分配，為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力。

三、中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)存在的問題

近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的全面開放，各類理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品不斷推入市場(chǎng)，但是總體而言，我國(guó)金融理財(cái)水平還是不高，金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展不夠理想，這主要是由于我國(guó)法律制度不完善、理財(cái)觀念落后、市場(chǎng)機(jī)制不夠完善、專業(yè)理財(cái)人員的匱乏和理財(cái)產(chǎn)品單一等因素造成的。

（一）法律制度不夠完善

面對(duì)我國(guó)日益增多的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不同類型的金融機(jī)構(gòu)紛紛介入理財(cái)領(lǐng)域。在此過程中，由于各部門分頭監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管政策和制度，制度的層次和效力不一，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻不一，使得我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)了一定程度的混亂局面和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，加劇了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。比如：2012年我國(guó)信托資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)55382.2億元，遠(yuǎn)超證券、基金行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，接近并可能超越保險(xiǎn)業(yè)成為我國(guó)第二大金融子行業(yè)之勢(shì)頭強(qiáng)勁。但2012年9月17日，我國(guó)一行三會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的《金融業(yè)發(fā)展和改革"十二五"規(guī)劃》對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都作出了較明確的規(guī)定，卻對(duì)信托只字未提。由此可見，我國(guó)金融法律制度與金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀是不協(xié)調(diào)的，金融法律制度的不完善，將給我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)重大影響。

（二）金融理財(cái)觀念落后

首先，民眾對(duì)金融理財(cái)?shù)母拍罴皟?nèi)涵還比較陌生，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的了解也不全面，大多數(shù)居民的資產(chǎn)保值方式就是銀行儲(chǔ)蓄，平時(shí)與理財(cái)產(chǎn)品接觸得較少，在各種理財(cái)產(chǎn)品中，只偶爾購(gòu)買一些債券、股票，對(duì)信托之類的產(chǎn)品就知之甚少了。其次，中國(guó)人的“不露富”傳統(tǒng)觀念，也是影響我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的原因之一。一般而言，客戶都不會(huì)向理財(cái)經(jīng)理透露自己的真實(shí)資產(chǎn)狀況，只會(huì)表明自己愿意拿出多少資金來(lái)投資。這樣一來(lái)，理財(cái)經(jīng)理根本無(wú)法了解客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，更無(wú)法按照理財(cái)本應(yīng)該遵循的步驟，通過分析客戶財(cái)務(wù)狀況來(lái)為客戶量身設(shè)計(jì)理財(cái)方案了。甚至有些客戶認(rèn)為，金融理財(cái)?shù)膶?duì)象就只是針對(duì)高收入人群，金融理財(cái)業(yè)的門檻高，只有“富人”才能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，這就使得我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)無(wú)形中就失去了一部分客戶群。

（三）分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的制約

目前，我國(guó)金融業(yè)仍然實(shí)行的是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，這一分業(yè)模式下，銀行不能直接投資證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，彼此處于割裂狀態(tài)，而理財(cái)服務(wù)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、外匯等多個(gè)市場(chǎng)，資金、客戶信息等需要在多個(gè)市場(chǎng)之間得到充分的整合和循環(huán)，但受分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的影響，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)客戶的信息進(jìn)行有效整合，只能售賣自家理財(cái)產(chǎn)品，不能對(duì)客戶的資產(chǎn)做到真正的合理配置；客戶經(jīng)理無(wú)法拓展產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度，只能在單獨(dú)的領(lǐng)域內(nèi)為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)方案，不能滿足客戶的多層次需求及進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展；客戶的資金無(wú)法進(jìn)行有序流動(dòng)，只能在獨(dú)立的領(lǐng)域內(nèi)循環(huán)，不能利用其他市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值。由此可見，“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”限制了金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，削弱了金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和合作，阻礙了金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，制約了金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展壯大。

（四）專業(yè)理財(cái)人員的匱乏

在影響金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的因素中，人才是其中的一個(gè)主要原因，我國(guó)缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，尤其缺乏精通各種金融業(yè)務(wù)、綜合素質(zhì)高的復(fù)合型人才，這主要是由我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)特點(diǎn)造成的。一方面，在我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，從事理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員只能在自己所屬的金融領(lǐng)域內(nèi)活動(dòng)，只能在本行業(yè)業(yè)務(wù)范疇內(nèi)為設(shè)計(jì)理財(cái)方案，不能利用其他金融領(lǐng)域在理財(cái)市場(chǎng)中的資源和信息，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)人員都只是掌握某一類金融理財(cái)業(yè)務(wù)，而嚴(yán)重匱乏精通各種金融業(yè)務(wù)的綜合型人才，極大地阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，我國(guó)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)人員往往是由一線營(yíng)銷人員兼任，擔(dān)任客戶經(jīng)理的甚至是些信貸員、外勤人員、柜臺(tái)人員等，這些人員由于缺乏專業(yè)系統(tǒng)的金融知識(shí)，沒有分析國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形式和各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的能力，他們甚至對(duì)自己售賣的理財(cái)產(chǎn)品也不甚了解，更無(wú)法為客戶制訂個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，再加上政策與法律的制約，很難跟上日益專業(yè)化、復(fù)雜化金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展步伐。此外，道德缺失也是影響理財(cái)人員專業(yè)水平的一個(gè)重要因素。在我國(guó)從事金融理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員中，有些理財(cái)師一味的追求高報(bào)酬和高業(yè)績(jī)，千方百計(jì)的提高理財(cái)產(chǎn)品的銷售量，不顧客戶的財(cái)務(wù)狀況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在推薦理財(cái)產(chǎn)品和設(shè)計(jì)理財(cái)方案中有所缺失，提高客戶的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，給客戶帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。理財(cái)不是單一的為了保值增值，理財(cái)規(guī)劃還是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，從建立客戶關(guān)系到提出理財(cái)方案，并監(jiān)督這個(gè)方案的執(zhí)行，整個(gè)工作流程都要按照標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)行，這就要求從事個(gè)人金融理財(cái)工作的從業(yè)人員受過嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)水平證書。專業(yè)理財(cái)師的專業(yè)水平和職業(yè)道德水準(zhǔn)，是金融理財(cái)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展不容忽視的問題，我們應(yīng)引起重視。

（五）金融理財(cái)產(chǎn)品單一

由于我國(guó)金融體制和法律政策等各方面的限制，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展受到了極大的阻礙，導(dǎo)致中國(guó)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研究和開發(fā)能力，金融理財(cái)產(chǎn)品過于單一，缺乏差異性和多樣性。從金融機(jī)構(gòu)的角度看，他們?cè)谠O(shè)計(jì)理財(cái)方案、開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并沒有根據(jù)目標(biāo)客戶的需求進(jìn)行有效地區(qū)分，更沒有針對(duì)不同客戶群體采取個(gè)性化、差異化的理財(cái)模式，并且大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品都是以貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財(cái)產(chǎn)品的附加值較低，對(duì)客戶的吸引力明顯減弱。從理財(cái)師的角度看，部分理財(cái)師對(duì)缺乏從事理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)有的專業(yè)水平和職業(yè)道德，在銷售金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往重銷售、輕規(guī)劃，不會(huì)將客戶人群進(jìn)行細(xì)分，對(duì)不同特點(diǎn)的客戶提供的理財(cái)服務(wù)往往是大同小異的，更不會(huì)針對(duì)客戶的真實(shí)情況和需要來(lái)為客戶量身設(shè)計(jì)理財(cái)方案，我們應(yīng)清醒的認(rèn)識(shí)到單一的金融理財(cái)產(chǎn)品不能滿足客戶的理財(cái)需要，也不能適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

四、中國(guó)理財(cái)業(yè)發(fā)展前景探究

針對(duì)上述問題，我們應(yīng)及時(shí)消除各種制約因素，健全我國(guó)金融理財(cái)法律體系、加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)宣傳、改變金融業(yè)現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)、加快金融理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，以推動(dòng)中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

（一）健全我國(guó)金融理財(cái)法律體系

建立一套規(guī)范、完整、清晰的理財(cái)法律制度框架體系對(duì)于促進(jìn)我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)健康有序發(fā)展具有重要意義。金融理財(cái)業(yè)務(wù)與人們的切身利益密切相關(guān)，只有受到法律的充分保護(hù)，才能讓人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生信任感和安全感，完善的金融理財(cái)體系還能有效的防止金融機(jī)構(gòu)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。因而，我國(guó)通過不斷健全金融法律體系，根據(jù)市場(chǎng)變化完善制度，及時(shí)堵塞制度漏洞，為中國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展、為金融改革和金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的法律環(huán)境和制度基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)金融理財(cái)觀念宣傳

在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，居民收入水平的不斷提高，民眾的理財(cái)熱情和理財(cái)需求日益迫切，我們應(yīng)當(dāng)從改變民眾傳統(tǒng)守舊的觀念入手，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)金融理財(cái)觀念的宣傳。首先，要加強(qiáng)民眾對(duì)金融理財(cái)意識(shí)的宣傳。讓民眾了解到，金融理財(cái)是一種綜合金融理財(cái)服務(wù)，而不僅僅是購(gòu)買一種理財(cái)產(chǎn)品的行為，讓普通百姓都樹立起“你不理財(cái)，才不理你”的觀念，對(duì)金融理財(cái)有更加具體全面的認(rèn)識(shí)，從而產(chǎn)生更多的理財(cái)需求。其次，要加強(qiáng)民眾理財(cái)知識(shí)的教育。通過對(duì)民眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育，在改變消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)存在的害怕露財(cái)?shù)乃枷搿⒆尷习傩兆叱鰝鹘y(tǒng)理財(cái)誤區(qū)的同時(shí)，也對(duì)理財(cái)方案、投資計(jì)劃有了更多的了解，讓民眾知道如何利用現(xiàn)代的金融理財(cái)工具為自己的財(cái)富實(shí)現(xiàn)增值和保值，從而讓更多的人將閑余資金投入到理財(cái)規(guī)劃中來(lái)，進(jìn)一步壯大我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)。

（三）改變金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

面對(duì)我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)中存在的問題，首先要盡快改變現(xiàn)有的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，加快我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的改革和推廣，促進(jìn)居民資產(chǎn)在證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域的優(yōu)化配置和合理流動(dòng)，為金融服務(wù)的綜合發(fā)展創(chuàng)造良好的空間，使得銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，有效的整合資源，提高客戶信息的利用率，從整體上提高金融業(yè)運(yùn)行的效率。其次，我國(guó)有關(guān)部門應(yīng)逐步完善我國(guó)現(xiàn)有的金融法規(guī)體系，制定符合金融發(fā)展和開放要求的金融法規(guī)。再次，金融監(jiān)管部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，因?yàn)殡S著金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)逐漸走向融合，彼此之間的聯(lián)系和依賴程度顯然會(huì)不斷提高，在這種形勢(shì)下，就需要各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相互配合。我們必須要在推行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度下探索出一條適應(yīng)未來(lái)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展方向的監(jiān)管方式，為金融理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供制度保證。

（四）提高理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)

金融理財(cái)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)、高智力的中介服務(wù)，涉及到市場(chǎng)、金融、投資、貿(mào)易等多個(gè)領(lǐng)域，它對(duì)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)要求極高。它不僅要求理財(cái)人員具備利率、匯率、保險(xiǎn)、股票、基金、稅收和退休保障等廣泛而系統(tǒng)的金融知識(shí)，還要能靈活運(yùn)用各種金融工具和投資工具，能對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行精確分析。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在滿足了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)確定的教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四大標(biāo)準(zhǔn)以后所取得的專業(yè)水平的資格證書。因此這也需要我們銀行的理財(cái)師，首先知識(shí)面要擴(kuò)大，同時(shí)要將保險(xiǎn)、證券、信托、基金等第三方機(jī)構(gòu)有機(jī)的聯(lián)系起來(lái)，為客戶量身定做全方位的理財(cái)方案。此外，金融理財(cái)師的道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的要求，金融理財(cái)師為客戶服務(wù)的質(zhì)量不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來(lái)的生活，因此對(duì)金融理財(cái)師而言，不僅僅要具備理財(cái)師應(yīng)有的知識(shí)水平，還要具有高尚的職業(yè)道德。理財(cái)經(jīng)理應(yīng)更多的為客戶考慮，嚴(yán)格按照規(guī)則制度辦事。要深刻的意識(shí)到，一旦成為一名客戶的理財(cái)師，也就成為客戶家庭的一份子，要全心全意的從客戶的角度來(lái)想問題，辦事情。只有這樣，才能為客戶提供更貼心的服務(wù)，才能留住客戶。

（五）加快金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

要實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和差異性，就要重視對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。首先，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化整合，提升應(yīng)用效率，把握市場(chǎng)契機(jī)，增強(qiáng)與客戶的聯(lián)系和溝通，針對(duì)不同的高、中、低收入客戶群，為客戶設(shè)計(jì)和提供適合的產(chǎn)品與服務(wù)，吸引不同層次的客戶群，拓展和延伸現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財(cái)產(chǎn)品體系。其次，要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研究、開發(fā)和銷售，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升金融理財(cái)服務(wù)層次，發(fā)揮好資源配置和價(jià)值創(chuàng)造功能，最大限度地滿足金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展需要，不斷開發(fā)出具有市場(chǎng)前景和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的新型理財(cái)產(chǎn)品，并逐步建立自己的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)品牌，提升客戶的滿意度。最后要全面強(qiáng)化自己理財(cái)品牌獨(dú)特的文化內(nèi)涵，建立合理的理財(cái)品牌結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)良好的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。

“十二五”時(shí)期，預(yù)期我國(guó)金融服務(wù)業(yè)增加值增速將高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速，金融服務(wù)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重將保持在 5%左右。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重呈緩慢增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。我國(guó)應(yīng)該抓住市場(chǎng)機(jī)遇，借鑒國(guó)外成熟的金融理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，立足于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，積極探索出一條適合中國(guó)金融理財(cái)業(yè)發(fā)展的道路，促進(jìn)我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)不斷完善和成熟。

參考文獻(xiàn)：

[1]金融理財(cái)原理.中信出版社.

篇5

就在這次會(huì)議舉辦前的兩個(gè)月，上海市金融系統(tǒng)文明辦聯(lián)手《理財(cái)周刊》進(jìn)行了“上海金融理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀及職業(yè)能力建設(shè)情況調(diào)查”。據(jù)悉，這是上海近年來(lái)首次關(guān)于金融理財(cái)服務(wù)和隊(duì)伍建設(shè)而進(jìn)行的大規(guī)模調(diào)查，在此基礎(chǔ)上形成《上海金融理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀及職業(yè)能力建設(shè)的實(shí)踐與思考》的分析報(bào)告，提出提高上海金融理財(cái)隊(duì)伍職業(yè)能力建設(shè)的建議，以期著力全面提升金融服務(wù)水平，這一話題引起了與會(huì)人士廣泛而深入的探討。

理財(cái)產(chǎn)品需求大魅力小

本次調(diào)查以上海16家中資銀行為主，主要采取網(wǎng)上客戶調(diào)查問卷與網(wǎng)下(銀行網(wǎng)點(diǎn))實(shí)地?cái)r截客戶調(diào)查問卷相結(jié)合，銀行窗口服務(wù)督察員實(shí)地調(diào)查與理財(cái)人員問卷調(diào)查相結(jié)合的形式進(jìn)行，其中網(wǎng)上客戶調(diào)查問卷通過第一理財(cái)網(wǎng)(www．a(chǎn)rnoney.省略)進(jìn)行，收到有效答卷1199份，網(wǎng)下(銀行網(wǎng)點(diǎn))實(shí)地?cái)r截客戶調(diào)查由50位窗口服務(wù)督察員到200個(gè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。

調(diào)查顯示，有72％的受訪者表示曾經(jīng)購(gòu)買過理財(cái)產(chǎn)品，22％則表示從未買過。而沒有買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的原因，主要集中在“對(duì)產(chǎn)品不了解”(46％)，“產(chǎn)品收益沒保證”(19％)，“不如股市賺錢快”(19％)，“擔(dān)心被理財(cái)人員誤導(dǎo)”(16％)這四個(gè)方面。其中，有近一半的受訪者認(rèn)為“對(duì)產(chǎn)品不了解”嚴(yán)重阻礙了他們購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

調(diào)查還顯示，約40％的市民對(duì)銀行的“代銷基金”業(yè)務(wù)非常感興趣，而銀行自身開發(fā)的人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外匯結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、打新股類理財(cái)產(chǎn)品、FOF理財(cái)產(chǎn)品的受關(guān)注度均低于15％，大有“基金代銷一枝獨(dú)秀”的勢(shì)頭。

具體分析看，主要有四個(gè)原因造成了銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)前的窘境。一是理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻過高。受訪的上海市民的月收入在5000元以下(48％)，屬于普通的工薪階層，還有24％的市民月收入在5000―10000元之間，這在很大程度上限制了市民投資理財(cái)?shù)纳舷蕖Ｒ虼耍瑖?guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元的準(zhǔn)入門檻把相當(dāng)一部分市民擋在了門外。而最低投資額僅需要1000元的基金產(chǎn)品自然容易受到中低收入市民的廣泛青睞。

二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力不足、同質(zhì)化現(xiàn)象較普遍。當(dāng)問及“當(dāng)前的銀行金融理財(cái)服務(wù)主要存在哪些問題”時(shí)，大部分受訪者都表示目前銀行多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品屬于低層次的創(chuàng)新，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)先天不足，許多出現(xiàn)“負(fù)收益”的理財(cái)產(chǎn)品的條款設(shè)置就不盡合理。

三是銀行理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)過高。相比較于股票型基金的高風(fēng)險(xiǎn)／收益，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)／收益相對(duì)要低得多，因此理財(cái)產(chǎn)品所收取的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)的高低對(duì)收益的影響更加明顯。而動(dòng)輒2％以上的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)對(duì)本就不對(duì)稱的收益的吞噬效應(yīng)相當(dāng)明顯，也是許多市民不滿的地方。

四是銀行理財(cái)運(yùn)作信息不公開。基金每日公布凈值，每季度公布投資季報(bào)，相比之下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作則封閉得多。尤其是等到一年、兩年到期后理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“零收益”、“負(fù)收益”的結(jié)果時(shí)，由于與銀行當(dāng)初宣稱的預(yù)期收益率相差甚遠(yuǎn)，不少市民心理上無(wú)法接受，導(dǎo)致了矛盾的激化。

服務(wù)態(tài)度有待提高

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，在回答“你選擇在哪家銀行辦理業(yè)務(wù)主要是看重下列哪些因素?”這個(gè)問題時(shí)，“服務(wù)態(tài)度好”以62％的得票率高居榜首。由此可見，良好的服務(wù)態(tài)度是市民最為看重的因素。

然而銀行理財(cái)人員在服務(wù)態(tài)度、職業(yè)能力和職業(yè)操守上仍有不足，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是推介理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往避重就輕。一些銀行理財(cái)服務(wù)人員尚不能普遍地做到真誠(chéng)服務(wù)，對(duì)產(chǎn)品本身的特性以及產(chǎn)品管理人的經(jīng)驗(yàn)等更深層次的介紹較少。

二是金融理財(cái)專業(yè)能力、溝通能力尚欠缺，難以勝任。市民反映較為強(qiáng)烈的銀行理財(cái)?shù)恼`導(dǎo)問題反映的是專業(yè)能力和溝通能力欠缺。當(dāng)問及“銀行理財(cái)人員是否有足夠的專業(yè)知識(shí)來(lái)分析產(chǎn)品特色”時(shí)，69％的受訪者回答“有一些專業(yè)知識(shí)，但不夠深入淺出”，22％認(rèn)為“專業(yè)知識(shí)不夠，講解含糊不清”。

由此可見，許多理財(cái)服務(wù)人員都是近幾年才剛剛從大學(xué)走出來(lái)的年輕人，其自身年齡和閱歷非常有限，理財(cái)知識(shí)、實(shí)戰(zhàn)能力還很薄弱，無(wú)法以通俗易懂的方式將之傳遞給普通公眾。在與客戶進(jìn)行有效溝通方面顯得能力不足。

三是投訴處理態(tài)度不盡如人意。在回答“當(dāng)你對(duì)銀行的金融服務(wù)或理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投訴時(shí)，銀行工作人員一般會(huì)怎樣處理?”時(shí)，選擇服務(wù)態(tài)度較好并熱情幫助解決理財(cái)問題的共占了52％，但有48％受訪者認(rèn)為銀行的處理態(tài)度不盡如人意。從另一個(gè)側(cè)面反映了銀行理財(cái)服務(wù)存在著售前服務(wù)熱情，售后服務(wù)冷淡的問題。銀行服務(wù)態(tài)度售前和售后截然不同的背后，反映的是銀行過重的銷售指標(biāo)。

呼喚“熱情、誠(chéng)信、專業(yè)、通俗”

金融理財(cái)服務(wù)的調(diào)查中，我們以10分制進(jìn)行一個(gè)整體的評(píng)價(jià)。在回答“你對(duì)銀行目前的金融理財(cái)服務(wù)是否滿意?(以10分為滿分計(jì))”時(shí)，大部分的市民給出了6―7分的及格分，同時(shí)有30．85％的市民更是直接打了6分以下的不及格。

在回答“目前銀行理財(cái)人員最欠缺的是什么”時(shí)，得票率最高的依次是“真誠(chéng)的溝通能力”、“過硬的理財(cái)能力”、“可信賴的職業(yè)操守”和“良好的服務(wù)態(tài)度”。我們將之歸納為“熱情、誠(chéng)信、專業(yè)、通俗”這八個(gè)字。這樣的成績(jī)顯示出廣大市民對(duì)提高金融理財(cái)服務(wù)水平的高度期盼，也揭示了上海金融理財(cái)服務(wù)需各銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)真總結(jié)，花大力氣予以改善和提升的方向。只有不斷提高自身服務(wù)意識(shí)和水平，才能讓市民在理財(cái)時(shí)真正放心、安心、省心!

加快職業(yè)能力建設(shè)迫在眉睫

篇6

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入迎來(lái)了新一輪的深化改革。在黨和中央相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的大力扶持下，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入逐年增加，金融市場(chǎng)的發(fā)展也相對(duì)比較活躍。國(guó)民收入遞增的同時(shí)也刺激了金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，因此使理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存”的局面，個(gè)人理財(cái)相對(duì)失衡，容易存在一些潛在的經(jīng)濟(jì)隱患。

因此即便是當(dāng)前我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。但是受到經(jīng)濟(jì)起步較晚等方面的影響，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)依然也存在一些發(fā)展問題，亟待相關(guān)工作者予以解決優(yōu)化。

一、我國(guó)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)業(yè)包含著廣泛的服務(wù)范圍，包括資產(chǎn)、債務(wù)、保險(xiǎn)、住房等各個(gè)方面。在經(jīng)濟(jì)繁榮的大背景下，我國(guó)人民群眾的工作收入有了顯著的提高，很多人選擇將閑置的資金存放在銀行，通過定期存儲(chǔ)、活期存儲(chǔ)等方式，實(shí)現(xiàn)資金的安全化和再利用。

我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的循環(huán)，因此，從整體上看，我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景較為穩(wěn)定。根據(jù)相關(guān)調(diào)查表明，早在《2010年銀行金融理財(cái)產(chǎn)品綜合分析報(bào)告》中就已經(jīng)表明，我國(guó)2010年的銀行理財(cái)數(shù)額高達(dá)7萬(wàn)億元，同期證券理財(cái)、同期公募基金、同期信托理財(cái)分別達(dá)到2000億元、2.5萬(wàn)億元和3.2萬(wàn)億元。我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性凸顯出來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品的推陳出新使客戶有了更多的選擇。

二、我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)

金融理財(cái)行業(yè)關(guān)系到千家萬(wàn)戶的生計(jì)，所以也存在一定發(fā)展問題，而廣大工作者首先要做的就是深入了解我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的增加

從相關(guān)部門作出的統(tǒng)計(jì)結(jié)果中可以看到，截止到2015年年末，我國(guó)年收入4萬(wàn)元的家庭占到了25%。較之五年前，增加了10%以上。因此，這些有經(jīng)濟(jì)結(jié)余的家庭，需要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)和管理。除了經(jīng)濟(jì)收入的積累，日益突出的住房、醫(yī)療、保險(xiǎn)等問題也需要專業(yè)的技術(shù)人員進(jìn)行專業(yè)的金融規(guī)劃和指導(dǎo)。除此之外，在市場(chǎng)理財(cái)手段上，金融資產(chǎn)還包括股票、存款、黃金等方面。這也為金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展提出了新的要求。

（二）金融理財(cái)?shù)膶I(yè)性加深

在中高端收入的人群中，金融理財(cái)因其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性而深具專業(yè)特性。因此，在金融理財(cái)中除了要考慮到資金的收益，還要考慮到其中蘊(yùn)含的經(jīng)濟(jì)安全性。越來(lái)越多的理財(cái)人員也意識(shí)到了在資金理財(cái)方面，需要優(yōu)先選擇有資質(zhì)、有能力的理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。通過理財(cái)專家的建議，減低金融資金管理的風(fēng)險(xiǎn)，并委托專業(yè)人員進(jìn)行幫扶，滿足客戶的需求。

（三）金融理財(cái)監(jiān)管機(jī)制有待完善

從當(dāng)前金融市場(chǎng)上看，所形成的法律關(guān)系大多都是基于信托的發(fā)展原理而形成的。因此，在雙方的權(quán)利和義務(wù)中，要遵循平等、公平的競(jìng)爭(zhēng)屬性。但是現(xiàn)有的信托業(yè)務(wù)帶有一定的法律空白，致使其他種類的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)都不夠完善，因此需要相關(guān)金融監(jiān)管部門進(jìn)一步強(qiáng)化相關(guān)金融法律法規(guī)，規(guī)范金融市場(chǎng)的有序進(jìn)行。

三、我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)

應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)在面臨發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也產(chǎn)生了一定的潛在危機(jī)。隨著人們對(duì)更高的經(jīng)濟(jì)效益的吸收，市民在提高自身理財(cái)需求的同時(shí)，對(duì)銀行的服務(wù)性、專業(yè)性也提出了更高的要求。銀行需要把理財(cái)業(yè)務(wù)整合在一起，通過對(duì)理財(cái)資源的調(diào)整，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)管理機(jī)制，提升金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣性。

因此，金融理財(cái)機(jī)構(gòu)要立足于市場(chǎng)的發(fā)展需求，以客戶服務(wù)作為發(fā)展宗旨，逐步提升理財(cái)產(chǎn)品的科學(xué)體系，進(jìn)一步增進(jìn)團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷策略，根據(jù)客戶的財(cái)富需求，定制高效、科學(xué)的理財(cái)產(chǎn)品。而針對(duì)于金融業(yè)務(wù)的整體走勢(shì)上看，廣大金融管理者要積極拓展業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為銀行提供較高的利潤(rùn)，進(jìn)一步防范銀行的信貸危險(xiǎn)，從而將其中涵蓋的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

同時(shí)在金融行業(yè)內(nèi)部，要通過完善的行業(yè)規(guī)章和科學(xué)的法律條文進(jìn)行約束。建立行業(yè)協(xié)會(huì)和理財(cái)師認(rèn)證機(jī)構(gòu)，促進(jìn)理財(cái)人員的職業(yè)道德規(guī)范和市場(chǎng)的良性發(fā)展，進(jìn)一步提升我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的高效性，重點(diǎn)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)，突出個(gè)性化理財(cái)、科學(xué)化兩理財(cái)和定制化理財(cái)服務(wù)，最大程度的強(qiáng)化金融理財(cái)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，使基金公司的客源、信譽(yù)都能得到有效的提升。最終，促使我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)能夠沿著健康化、平穩(wěn)化、多元化的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇7

2004年9月，以光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”為標(biāo)志，銀行理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展也經(jīng)過了8年的洗禮，中間有負(fù)收益的困擾，也有因其低風(fēng)險(xiǎn)特征帶來(lái)的火爆。無(wú)論短期是是非非，銀行理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上實(shí)現(xiàn)了幾何級(jí)增長(zhǎng)：從2004年的年發(fā)行數(shù)量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬(wàn)只。同時(shí)，銀行積極發(fā)揮理財(cái)超市職能，在自身開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷打出理財(cái)服務(wù)牌，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中開疆拓界，并試圖擺脫同質(zhì)化的窠臼。

保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融體系中市場(chǎng)化程度最高的行業(yè)。我國(guó)的保費(fèi)收入已從2003年底的0.4萬(wàn)億元發(fā)展到目前的1.2萬(wàn)億元。一個(gè)不考慮財(cái)務(wù)安全的家庭，如何奢望財(cái)務(wù)自由。我們目前要做的，還是如何屏蔽不當(dāng)銷售對(duì)“保險(xiǎn)”這個(gè)圣潔產(chǎn)品的玷污。

篇8

2　基金投資目前股票型基金全面虧損，特別是QDII理財(cái)產(chǎn)品的整體表現(xiàn)不佳。但QDII產(chǎn)品所占比例不大，且投資人多為高端客戶，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。債券型基金收益大多為正，最高達(dá)8％，貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)非常小，收益還不錯(cuò)。投資基金要避免選擇既可投資股票也可投資債券的基金產(chǎn)品。對(duì)于被套的基民還是暫時(shí)不動(dòng)，等危機(jī)得到有效控制之后再進(jìn)行調(diào)整。

3　結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品。我國(guó)結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，主要依托國(guó)際投行設(shè)計(jì)、開發(fā)和出售的結(jié)構(gòu)性票據(jù)進(jìn)行操作。其掛鉤標(biāo)的(包括利率、匯率、股指、基金、股票、商品價(jià)格以及商品期貨價(jià)格等)的走勢(shì)，將決定理財(cái)產(chǎn)品的到期收益與本金安全。受金融危機(jī)影響，結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的劇烈震蕩，導(dǎo)致已發(fā)行的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品多表現(xiàn)較差。這也揭示了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，需要面臨的信用與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及自身必須具備的管理與應(yīng)對(duì)能力。

4　穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。在信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類和債券類等穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中，票據(jù)和債券市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，將影響產(chǎn)品的實(shí)際收益水平。穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)較穩(wěn)定。雖然

我國(guó)部分穩(wěn)健型外幣理財(cái)產(chǎn)品的資金，主要通過國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)進(jìn)行掉期交易或投資于外幣債券與貨幣市場(chǎng)，利率變化對(duì)于其收益水平的影響較為明顯。但是這類產(chǎn)品多為保本型的，因此投資人的利益基本得到保障。

5　期貨投資。金融危機(jī)使商品期貨的趨勢(shì)下跌，此時(shí)投資是一個(gè)機(jī)遇。但應(yīng)該非常了解期貨產(chǎn)品的實(shí)體行業(yè)和市場(chǎng)情況。關(guān)注經(jīng)濟(jì)金融信息如地緣政治信息、倫敦金價(jià)、美元指數(shù)、通脹預(yù)期、原油價(jià)格、每季黃金供需平衡表，‘消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、貿(mào)易赤字、資本凈流入等。做空、做多的方向要明確，根據(jù)情況做調(diào)整；設(shè)置止損止盈點(diǎn)。判斷失誤及時(shí)糾正。

6　外匯投資。在匯市，無(wú)論經(jīng)濟(jì)衰退與否。由于外匯保證金的做空機(jī)制，投資者都可以獲利。匯率的變動(dòng)有規(guī)律可循，技術(shù)方法在外匯市場(chǎng)是最有效的。但要注意選擇好貨幣，控制好倉(cāng)位，完善知識(shí)架構(gòu)，加強(qiáng)投資基礎(chǔ)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

7　黃金投資。金融危機(jī)源于美國(guó)，形成一個(gè)反向關(guān)系。美國(guó)救市成功，黃金大跌；救市失敗，黃金大漲。所以投資黃金可以短線為主，波段操作，特別是要盯注24小時(shí)黃金行情及政策對(duì)金價(jià)的影響。

金融危機(jī)時(shí)期的投資方法

作為一名普通投資者，在金融危機(jī)的市場(chǎng)環(huán)境下如何理財(cái)，這個(gè)問題難住了很多理財(cái)專家。因?yàn)榻鹑谖C(jī)給金融制度、金融產(chǎn)品都帶來(lái)了變化，會(huì)改變之前的投資方法、操作手段、整體策略和分析方法。

1　實(shí)時(shí)關(guān)注金融危機(jī)發(fā)展變化。及時(shí)分析金融危機(jī)帶來(lái)的影響，不斷地總結(jié)和分析，收集各國(guó)的救市政策，觀察其對(duì)金融市場(chǎng)的影響。

篇9

一、對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管比較

其一，商業(yè)銀行理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體是專門的銀行監(jiān)管組織，即中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。其二，證券公司理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體是專門的上一級(jí)管理單位，即中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)。該組織對(duì)證券公司的發(fā)展制定具體的政策和措施，并對(duì)其各項(xiàng)業(yè)務(wù)情況實(shí)行監(jiān)管。其三，信托投資公司的監(jiān)管主體同商業(yè)銀行的理財(cái)監(jiān)管單位是一致的，即中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。其四，基金管理公司的監(jiān)管主體同證券公司的理財(cái)監(jiān)管主體是一致的，即中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)。具體的管理方案的實(shí)行參照《證券投資基金法》。其五，保險(xiǎn)公司理財(cái)?shù)谋O(jiān)管主體不同于以上的管理主體，是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。為了保障保險(xiǎn)理財(cái)?shù)捻樌l(fā)展，保監(jiān)會(huì)頒布了一系列的管理措施和法案，包括《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》等。

二、金融理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)比較

（1）金融理財(cái)產(chǎn)品投資特點(diǎn)比較。從理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品上來(lái)看，商業(yè)銀行的主要理財(cái)產(chǎn)品有外幣理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品兩種類型。從風(fēng)險(xiǎn)上看，外幣理財(cái)產(chǎn)品要大于人民幣理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槠涫艿絿?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響比較大，但是相對(duì)應(yīng)的，外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益也比較大。最初的銀行理財(cái)產(chǎn)品形勢(shì)是儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品，這種方式的最主要的特點(diǎn)就是收益固定、風(fēng)險(xiǎn)較小。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)體制的不斷改革和發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品的類型也逐漸的增加，收益也相對(duì)增加。證券公司理財(cái)產(chǎn)品的類型主要有限定型和非限定型兩種，而限定性的理財(cái)產(chǎn)品又可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)形式的不同，分為債券型和貨幣市場(chǎng)型兩種非限定型的理財(cái)產(chǎn)品可以分為FOF型、股票型和混合型幾種。這些產(chǎn)品的類型雖然存在較大的差異，但是從基本的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)上看，都具有投資范圍廣、收益低、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，但是隨著我國(guó)的證券業(yè)的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的收益有所上漲。信托公司的主要理財(cái)產(chǎn)品主要集中于國(guó)債、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券以及債券型證券投資基金等方面，信托公司的產(chǎn)品特點(diǎn)是信用度高且收益相對(duì)固定。基金公司的理財(cái)產(chǎn)品主要包括股票型、債券型、貨幣型以及混合型基金，這些基金的共同的特點(diǎn)就是收益隨著不同層級(jí)的基金形式會(huì)發(fā)生變化。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品主要有投資連接保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等形式，不同的險(xiǎn)種的收益和風(fēng)險(xiǎn)都是不同的，但是風(fēng)險(xiǎn)和收益都是成正相關(guān)的。但是從總體的收益和風(fēng)險(xiǎn)的比值來(lái)看，保險(xiǎn)相對(duì)于以上的金融投資的收益效果要差。（2）金融理財(cái)產(chǎn)品期限、費(fèi)用比較。從理財(cái)產(chǎn)品的期限和費(fèi)用上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限一般為三至十二個(gè)月，費(fèi)用的收取主要是提前解除的違約手續(xù)費(fèi)用。而證券公司的理財(cái)產(chǎn)品的基本期限是三至二十四個(gè)月，費(fèi)用同銀行相比要低。信托公司的理財(cái)產(chǎn)品的基本期限是一至三年，費(fèi)用的收取僅為管理費(fèi)用。基金公司的產(chǎn)品期限根據(jù)類型的不同有所差異，但是費(fèi)用的收取形式基本一致，主要有托管費(fèi)、管理費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)以及申購(gòu)費(fèi)等形式。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的期限較長(zhǎng)，一般可以分為十年以上或者終身，最短的也在五年以上，其費(fèi)用同上述金融理財(cái)產(chǎn)品相比也較高。（3）金融理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性比較。從理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性比較差，一般來(lái)說(shuō)沒有到指定的理財(cái)期限時(shí)，是不能隨意的終止計(jì)劃的。但是隨著金融行業(yè)的發(fā)展，為了更好的滿足客戶的多種需求，工商銀行目前也致力于推出一種更加靈活的理財(cái)產(chǎn)品。資金信托產(chǎn)品的流動(dòng)性同銀行理財(cái)產(chǎn)品具有相似性，即流動(dòng)性相對(duì)較低，但是轉(zhuǎn)讓平臺(tái)的搭建使得其有所提高。證券公司的產(chǎn)品流動(dòng)性要高于銀行產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，但是其具有一定的封閉期，封閉期內(nèi)的資金的流動(dòng)是相對(duì)不靈活的。基金產(chǎn)品的流動(dòng)性比較好，基本可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)的交易。保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品由于其比較復(fù)雜，而且投資時(shí)間較長(zhǎng)，所以靈活性就比較差，一般來(lái)說(shuō)終止合同的受損方都是投保人。

三、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

（1）政策優(yōu)勢(shì)。我國(guó)的有關(guān)機(jī)構(gòu)和部門為了保障和推動(dòng)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展，頒布了一系列的法律法規(guī)，其中《保險(xiǎn)法》就是我國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖罨镜姆梢罁?jù)，也是對(duì)保險(xiǎn)以及其職能的一種限定。（2）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。一是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有保險(xiǎn)保障功能。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)商品，對(duì)于投保人具有一定意義的經(jīng)濟(jì)保障功能，也就是說(shuō)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的本身就是一種安全感的購(gòu)買。通過對(duì)保險(xiǎn)合同的簽訂，使得投保人能夠?qū)ψ约旱慕?jīng)濟(jì)理財(cái)活動(dòng)具有一定的信息，同時(shí)也是一種預(yù)防意外發(fā)生導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失和壓力的有效措施。二是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益計(jì)算方式對(duì)投資者有利。單單從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的計(jì)算形式上看，投保人所獲取的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出其支付的保險(xiǎn)費(fèi)用，當(dāng)然這是建立在保單發(fā)揮作用的前提上的。也就是說(shuō)其他的理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法根據(jù)合同的要求來(lái)達(dá)到和滿足對(duì)客戶那么高的收益承諾，但是保險(xiǎn)理財(cái)恰恰的彌補(bǔ)了這一不足。這也是其區(qū)別于其他的金融理財(cái)產(chǎn)品的重要因素，即計(jì)算的方式傾斜于投保人。三是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有規(guī)避司法特權(quán)。用戶的理財(cái)產(chǎn)品在特殊的司法權(quán)利執(zhí)行的過程中，有可能被限制，但是保險(xiǎn)卻可以規(guī)避該問題，所以在用戶的其他財(cái)產(chǎn)和理財(cái)產(chǎn)品被依法凍結(jié)的時(shí)候，保險(xiǎn)的保單就可以免于該項(xiàng)規(guī)定。這也是其具有保障功能的又一個(gè)重要的體現(xiàn)。四是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有融資功能。人壽保險(xiǎn)的保單可以作為貸款的一種依據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)更加靈活的資金信用使用。目前，我國(guó)對(duì)人壽保險(xiǎn)的貸款的現(xiàn)金額度的規(guī)定為保單的70%～80%左右。五是保險(xiǎn)及其理財(cái)產(chǎn)品具有避稅功能。企業(yè)可以合理合法地為員工投保進(jìn)而達(dá)到避稅的目的。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，企業(yè)拿出職工工資總額的4%為員工投保商業(yè)保險(xiǎn)是完全免稅的，如若補(bǔ)繳金額較大的還可獲得“不低于三年的期間內(nèi)分期均勻扣除”費(fèi)用的權(quán)限；同時(shí)由于員工將來(lái)從保險(xiǎn)公司獲得的保險(xiǎn)金按稅法規(guī)定也同樣是免稅的，因此不論是企業(yè)還是個(gè)人都可獲得資產(chǎn)保全。保險(xiǎn)在未來(lái)還是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具。

綜上所述，筆者結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)進(jìn)行了對(duì)比，通過分析我們看到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品除了流動(dòng)性差之外，有著獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，不論在稅收、債權(quán)債務(wù)方面，還是在抵御風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)健等方面，都呈現(xiàn)出自身獨(dú)有的特點(diǎn)。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]陳輔.機(jī)構(gòu)再造：打造市場(chǎng)核心力量[N].國(guó)際金融報(bào).2006-05-09

[2]李東衛(wèi).商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)分析與建議[J].金融博覽.2009（1）

[3]鄭學(xué)軍.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].深圳金融.2009（11）

[4]李勇.信托業(yè)監(jiān)管法律問題研究[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2008

[5]屈紅燕.券商集合理財(cái)產(chǎn)品信息披露存在六大問題[N].上海證券報(bào).2009-06-18

[6]馬達(dá)，蔡榮.券商集合理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)模式研究[J].金融教學(xué)與研究.2009（4）

[7]王正喜，劉夢(mèng)甜.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品成新寵[N].徐州日?qǐng)?bào).2008-07-21

篇10

一、誠(chéng)信理念的培養(yǎng)

2008年美國(guó)發(fā)生的金融危機(jī)實(shí)質(zhì)上是一場(chǎng)信用危機(jī)，是信用關(guān)系中“倫理責(zé)任”缺失的后果。在現(xiàn)實(shí)金融活動(dòng)中，誠(chéng)信就是遵守承諾契約的行為，實(shí)際上是一個(gè)體系，即包括各種形式的誠(chéng)信。一般來(lái)講，培養(yǎng)誠(chéng)信理念包括下述這樣三種形式。

1.培養(yǎng)以契約為基礎(chǔ)的誠(chéng)信。所謂以契約為基礎(chǔ)的誠(chéng)信，就是金融活動(dòng)中應(yīng)該信守自己的承諾，按照自己的承諾辦事。承諾實(shí)際上就是當(dāng)事者之間的一種契約，因而任何參與主體都必須遵守。也就是說(shuō)，如果企業(yè)已經(jīng)和客戶擁有了各種形式的契約，那么就應(yīng)該全方位地自覺地遵守這些契約，而不是去設(shè)法逃避契約的約束，更不能曲解和修改契約的內(nèi)容，甚至于去毀約。

2.培養(yǎng)在信息非對(duì)稱條件下的誠(chéng)信。所謂信息非對(duì)稱條件下的誠(chéng)信，就是指有的當(dāng)事者可能因?yàn)樾畔@取上的阻滯性原因而無(wú)法清楚地把握信息中的全部?jī)?nèi)容，從而不能真實(shí)地把握問題的全部的情況；而另外的當(dāng)事者可能因?yàn)楦鞣N原因而能夠全面地?fù)碛行畔ⅲ瑥亩梢哉鎸?shí)地把握問題的全部狀況。這種信息的非對(duì)稱性，使得更多地?fù)碛行畔⒌囊环教幱诮灰椎膬?yōu)勢(shì)地位，可以說(shuō)，那種較多掌握信息的當(dāng)事者，可以借助信息擁有的優(yōu)勢(shì)地位而欺騙信息不全的當(dāng)事者，但是擁有更多信息的一方，卻并沒有去這樣干，而是誠(chéng)信地對(duì)待信息不全的一方，這種狀況就是信息非對(duì)稱下的誠(chéng)信。

3.培養(yǎng)完全考慮當(dāng)事者利益的誠(chéng)信。也就是說(shuō)，一方當(dāng)事者在追求自身利益的同時(shí)，并沒有僅僅從自己的利益出發(fā)，而是充分考慮了當(dāng)事者的另一方的利益，告訴對(duì)方應(yīng)該怎么做利益才最大。這種考慮對(duì)方當(dāng)事者利益的誠(chéng)信，是一種最高形式的誠(chéng)信。完全考慮當(dāng)事者利益的這種誠(chéng)信，往往是當(dāng)事者從對(duì)方的利益出發(fā)的，所以這種誠(chéng)信可以說(shuō)是一種很高形式的誠(chéng)信。

二、風(fēng)險(xiǎn)理念的培養(yǎng)

金融是資金的聚集地，也是風(fēng)險(xiǎn)的集合體，金融創(chuàng)新和發(fā)展總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)，源于事物的不確定性，是一種損失或獲益的機(jī)會(huì)。金融風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性、客觀性、不確定性和受益對(duì)稱性等特征，是客觀的、現(xiàn)實(shí)的存在，這是由金融過程內(nèi)在的本質(zhì)屬性所決定的。因此，針對(duì)金融學(xué)學(xué)習(xí)，必須培養(yǎng)金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)理念。

1.培養(yǎng)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的能力。廣義的金融風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)€(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府在參與金融活動(dòng)過程中，因客觀環(huán)境變化、決策事物或其他原因?qū)е陆鹑谫Y產(chǎn)價(jià)值、信譽(yù)遭受損失的可能性。狹義的金融風(fēng)險(xiǎn)則指金融機(jī)構(gòu)在從事金融活動(dòng)時(shí)，其資產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失的可能性。由于金融過程的網(wǎng)絡(luò)化和金融關(guān)系的多樣化，金融風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的聯(lián)動(dòng)性、廣泛的滲透性和自我增強(qiáng)的傳播特性。如果金融風(fēng)險(xiǎn)超過了承受能力，局部、個(gè)別的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)蔓延、傳播開來(lái)，從而影響到區(qū)域、國(guó)家甚至國(guó)際范圍，形成金融危機(jī)，給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)福利造成災(zāi)難性的后果。2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引起的金融海嘯，范圍廣，影響大，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成了強(qiáng)烈的沖擊和影響。這些危機(jī)和動(dòng)蕩不但使一國(guó)多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果毀于一旦，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且擴(kuò)大了貧富差距，加劇了社會(huì)矛盾，甚至引發(fā)政治和社會(huì)危機(jī)。

2.培養(yǎng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，就國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)而言，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要性被推到了史無(wú)前例的高度。隨著市場(chǎng)化程度的提高，各類資金的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)，資金回報(bào)率高的區(qū)域會(huì)吸引其他地區(qū)資金的流入。如果該區(qū)域的資金高回報(bào)是源于投機(jī)性的泡沫化，那么該區(qū)域會(huì)很快成為金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。我們要加大了對(duì)金融監(jiān)管與市場(chǎng)監(jiān)管的力度，并重視金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、預(yù)警和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè)，著力提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)、抵御金融危機(jī)的能力。

三、創(chuàng)新理念的培養(yǎng)

1.金融業(yè)的發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，更是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)。金融創(chuàng)新是指金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生或引進(jìn)的新事物，從而使得金融體系能夠更有效地發(fā)揮其功能。金融創(chuàng)新的內(nèi)容包括金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新，其核心是金融工具的創(chuàng)新。金融工具的創(chuàng)新主要包括規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新、增加流動(dòng)性的創(chuàng)新、信用創(chuàng)造的創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新、運(yùn)用高新技術(shù)的創(chuàng)新和規(guī)避金融管制的創(chuàng)新。

2.要充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生全面而辯證地看待金融創(chuàng)新效應(yīng)。通過對(duì)金融工程學(xué)等重要專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，既要培養(yǎng)金融創(chuàng)新思維、掌握金融創(chuàng)新的技巧和方法，又要把握金融創(chuàng)新的路徑和規(guī)律、正確認(rèn)識(shí)和理解金融創(chuàng)新與金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的關(guān)系。金融創(chuàng)新既具有滿足客戶個(gè)性化需求、豐富金融交易品種、使商業(yè)銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)獲得新的生存發(fā)展空間、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體應(yīng)對(duì)和轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)的能力、提高金融資源使用效率以及促進(jìn)金融市場(chǎng)一體化等積極作用，也具有增大金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、降低金融體系穩(wěn)定性、加大金融監(jiān)管難度、削弱貨幣政策實(shí)施效果等負(fù)面影響。2008年發(fā)生的全球金融危機(jī)的一個(gè)重要而直接的原因便是美國(guó)金融創(chuàng)新過度，以至以住房抵押貸款為基礎(chǔ)的金融衍生產(chǎn)品交易過濫，以及金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的次貸衍生品業(yè)務(wù)及其交易的放任自流，助長(zhǎng)了衍生品風(fēng)險(xiǎn)的積聚和爆發(fā)。

3.創(chuàng)新需要監(jiān)管，強(qiáng)化金融監(jiān)管理念。對(duì)中國(guó)而言，既不能這次全球金融危機(jī)的發(fā)生而視金融創(chuàng)新為洪水猛獸，抵制金融創(chuàng)新，也不能對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管過死。明智的策略應(yīng)該是：一要充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的積極作用，加快金融創(chuàng)新步伐。中國(guó)現(xiàn)階段由于金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品種類少、結(jié)構(gòu)單一，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。因此應(yīng)完善金融創(chuàng)新的制度環(huán)境，大力鼓勵(lì)和推動(dòng)金融創(chuàng)新，探索金融衍生品的發(fā)展途徑。二要提高金融監(jiān)管水平。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)跨市場(chǎng)、跨境風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，確保金融監(jiān)管體系與金融創(chuàng)新步伐和市場(chǎng)變革相適應(yīng)。同時(shí)，要弄清楚金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、層次和風(fēng)險(xiǎn)特征，研究金融創(chuàng)新規(guī)律，適時(shí)、適度地引導(dǎo)金融創(chuàng)新活動(dòng)，把握監(jiān)管力度，避免監(jiān)管過度和監(jiān)管缺位，探索金融監(jiān)管模式由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管、由合規(guī)監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、由單向監(jiān)管向全面監(jiān)管、由封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管等轉(zhuǎn)變的途徑。

四、法治理念的培養(yǎng)

1.培養(yǎng)學(xué)生掌握金融法律知識(shí)。在依法治國(guó)及法律全球化的宏觀環(huán)境下，金融學(xué)專業(yè)人才必須確立法治理念。在金融市場(chǎng)國(guó)際化、金融風(fēng)險(xiǎn)加大的形勢(shì)下，政府的“政策規(guī)制”只能發(fā)揮短期效應(yīng)，只有健全的金融法律制度才能形成安全的長(zhǎng)效機(jī)制。無(wú)論國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，還是國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的有序銜接，必須有金融法律制度加以有效調(diào)整。目前，中國(guó)的金融業(yè)發(fā)展面臨兩大挑戰(zhàn)，一是金融業(yè)發(fā)展市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，二是金融業(yè)發(fā)展國(guó)際化的挑戰(zhàn)。前者主要表現(xiàn)為立法滯后，特別是現(xiàn)有的金融法律法規(guī)與金融市場(chǎng)的發(fā)展存在較大差距，導(dǎo)致金融資產(chǎn)的市場(chǎng)化程度不高，流動(dòng)性不強(qiáng)，以及金融交易的不規(guī)范等。后者主要表現(xiàn)為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的“政策導(dǎo)向”與國(guó)際金融市場(chǎng)的“法律調(diào)整”相沖突，這也是西方國(guó)家以國(guó)際貿(mào)易平衡為由干涉中國(guó)金融市場(chǎng)的“法定借口”。因此，無(wú)論是金融專業(yè)或任何一個(gè)專業(yè)方向的本科生、研究生，掌握國(guó)內(nèi)金融立法的動(dòng)態(tài)與金融法律制度，熟悉國(guó)際金融體制、規(guī)則及其相關(guān)法律知識(shí)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2.培養(yǎng)運(yùn)用法律防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。在國(guó)際金融危機(jī)影響?yīng)q存、中國(guó)正處于金融運(yùn)行機(jī)制改革的關(guān)鍵時(shí)期，完善金融立法，健全金融法律制度至關(guān)重要。其一，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)的過度自由化和自主創(chuàng)新會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)疊加，無(wú)論是國(guó)際或國(guó)內(nèi)，甚至是區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)，只能應(yīng)對(duì)而不能消除。良好的金融法治環(huán)境對(duì)安全金融創(chuàng)新、加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制有不可忽視的作用。法律制度的確立，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)與根本。其二，有利于維護(hù)中國(guó)的金融利益。中國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)育不健全，在美國(guó)對(duì)人民幣匯率問題干涉下，人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機(jī)資金乘機(jī)而入，如果沒有很好地運(yùn)用法律來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)影響國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，甚至引發(fā)金融貨幣危機(jī)。因此，我們必須研究國(guó)際金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制及其相關(guān)法律規(guī)定，充分運(yùn)用好各種法律切實(shí)維護(hù)中國(guó)金融利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭建新.論金融信用與倫理責(zé)任[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2010，(8).

篇11

現(xiàn)代銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是將客戶的關(guān)系管理、資金管理與投資組合管理等融合在一起的綜合化的一種服務(wù)方式。銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù),是提高其經(jīng)管水平與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。但是,由于受到金融法律制度、金融管理體制以及金融市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面的限制,發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)不免會(huì)存在許多阻力,遇到許多問題。妥善處理好理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中所遇到的問題,提高銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平,加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管,是保障銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。

一.金融資產(chǎn)管理的內(nèi)容

以經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)容的角度來(lái)看,國(guó)際上主要的金融機(jī)構(gòu)其資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)內(nèi)容主要包括以下兩個(gè)方面:一是,針對(duì)單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),此類客戶包括個(gè)人投資者和機(jī)構(gòu)投資者。二是,通過發(fā)起和管理各類型的投資基金的方式,或者是信托單位向個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者提供標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品的方式。此類業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源都是依據(jù)其資產(chǎn)管理的規(guī)模而收取相應(yīng)的管理費(fèi)用。

以經(jīng)營(yíng)定位的角度來(lái)看,目前國(guó)際上主要的金融機(jī)構(gòu)已形成了大資產(chǎn)管理概念,不管是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)納入一個(gè)專門的經(jīng)營(yíng)實(shí)體,它都已作為一個(gè)整合的業(yè)務(wù)品牌在市場(chǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷。

以風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看,所以的投資活動(dòng)都會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)控制能力是金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)健康發(fā)展的根本保障,因此,金融機(jī)構(gòu)必須重視其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

此外,金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)涉及到世界有關(guān)金融市場(chǎng)的各種投資工具 的應(yīng)用,需要專業(yè)人員與各類投資者進(jìn)行良好的溝通與關(guān)心維護(hù),所以這對(duì)專業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)與經(jīng)驗(yàn)都有著非常高的要求。

二.發(fā)展銀行理財(cái)類資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的必要性

金融競(jìng)爭(zhēng)的壓力促進(jìn)了我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展,各類理財(cái)產(chǎn)品層出不窮,我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,但其發(fā)展勢(shì)頭日益猛進(jìn)。由于現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是既包含了金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理,又包含了投資組合管理的銀行特性化服務(wù)方式,其理財(cái)業(yè)務(wù)也必然是銀行提高經(jīng)管水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的趨勢(shì)。

2.1市場(chǎng)的需要

作為個(gè)人通常都缺乏相應(yīng)的金融投資知識(shí),不能像專業(yè)投資者一樣整合各類金融工具,因此對(duì)自己資產(chǎn)和負(fù)債都不能做出最優(yōu)化的配置,所以居民對(duì)理財(cái)類資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的需求日益強(qiáng)烈。在其需求量擴(kuò)大的同時(shí),居民對(duì)需求的層次也在不斷提高,從而銀行需要制定出更加個(gè)性化的方案,以滿足市場(chǎng)的需求。

目前,我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)還分散在各部門,并沒有形成整體營(yíng)銷客戶的合力。只有將客戶營(yíng)銷與投資運(yùn)作統(tǒng)一納入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的品牌,才能真正的將理財(cái)業(yè)務(wù)做大做強(qiáng),才能盡快的融入金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)全球化的發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)階段的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要是人民幣的代客投資或是交易外匯投資產(chǎn)品等,其風(fēng)險(xiǎn)分散效果差,而且收益率較低。因此發(fā)展富有銀行特色的理財(cái)業(yè)務(wù)已是加強(qiáng)金融資產(chǎn)管理的當(dāng)務(wù)之急。

2.2拓展經(jīng)營(yíng)范圍、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要

傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),利潤(rùn)空間狹小,而且該業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)步入了成熟階段,其發(fā)展空間小,難度大。行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也直接導(dǎo)致了銀行存貸利差收入的縮小,進(jìn)一步縮小了盈利空間。因此,必須要拓展新的經(jīng)營(yíng)范圍,創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇,提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)便能很好的滿足客戶需求,而且能夠帶來(lái)豐厚的投資收益,銀行應(yīng)提供相應(yīng)的個(gè)性化和人性化理財(cái)業(yè)務(wù),從而為銀行打造出優(yōu)質(zhì)的品牌形象與獨(dú)特的企業(yè)文化。

三.完善理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)必須根據(jù)金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)建立起一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,務(wù)必做好市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等的管理與控制工作。根據(jù)其業(yè)務(wù)的組合特點(diǎn),把具體的資產(chǎn)管理產(chǎn)品所可能涉及的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),按照風(fēng)險(xiǎn)控制的整體要求將其綜合管理,把相關(guān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都一并歸入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇。與此同時(shí),還要根據(jù)市場(chǎng)的分析預(yù)測(cè),對(duì)所涉及的投資組合,進(jìn)行合理的規(guī)劃,并計(jì)算出各種投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值以及投資收益成效。

商業(yè)銀行在針對(duì)個(gè)人開展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),必須要有很好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與以往不同,必須建立起適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行必須意識(shí)懂啊個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn),從而確定風(fēng)險(xiǎn)管理體系所覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍,并在做好具體而全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行還要根據(jù)自身的資本實(shí)力與發(fā)展策略來(lái)確定所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度,將風(fēng)險(xiǎn)程度的指標(biāo)量化,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)要有不同的限額管理。此外,銀行還應(yīng)建立相應(yīng)的內(nèi)部審核機(jī)制,以確保相關(guān)交易及操作的規(guī)范性,因此,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是有效防范理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的必要保障。

四.加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管

目前,我國(guó)銀行的經(jīng)管水平與創(chuàng)新能力都還比較低,積極發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是符合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展要求的,同時(shí)它也有利于我國(guó)銀行發(fā)展高端客戶與改善客戶結(jié)構(gòu),有助于為消費(fèi)者提供更好的金融投資工具,也有助于提高銀行的國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)力。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)改善了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),更有利于銀行業(yè)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的管理。

加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作,必須嚴(yán)格按照“規(guī)范與發(fā)展并重、培育與完善并舉”的原則,通過分類規(guī)范、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)以及完善內(nèi)部控制制度等辦法,整體提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管水平。銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)必須遵循公平競(jìng)爭(zhēng)原則,嚴(yán)格遵守國(guó)家的法律法規(guī),不能把儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和資金信托業(yè)務(wù)等同為理財(cái)業(yè)務(wù),不能變相的開展信托活動(dòng),甚至進(jìn)行變相的高息攬儲(chǔ)、躲避財(cái)務(wù)與稅收管理等違返國(guó)家法律法規(guī)的活動(dòng)。

銀行為客戶所提供的理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)是基于委托的關(guān)系,由相關(guān)銀行設(shè)計(jì)向特定的目標(biāo)客戶銷售,并由客戶承擔(dān)部分或全部投資風(fēng)險(xiǎn)的組合型銀行產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的銷售所匯集的資金必須按照合同的約定有明確的投資方向,而且要保證產(chǎn)品的收益率與銀行投資收益掛鉤。銀行在開展相應(yīng)的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),必須經(jīng)過嚴(yán)格的法律審查,準(zhǔn)確界定理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系,明確可能會(huì)遇到的法律與政策問題,并制定出相應(yīng)的解決對(duì)策,切實(shí)有效的規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

五.總結(jié)

綜上所述,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歸根結(jié)底是其服務(wù)方式的演進(jìn),是順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求的,針對(duì)不同的客戶而進(jìn)行的銀行產(chǎn)品與服務(wù)的有機(jī)結(jié)合。現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)已不局限于提供某種單一化、模式化的產(chǎn)品,而是根據(jù)不同客戶的需要以及不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好,把不同的銀行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品有機(jī)地組合起來(lái),并加以改造,使其具有較為明顯的個(gè)性化特征。因此,必須推進(jìn)我國(guó)的金融體制改革,加強(qiáng)金融資產(chǎn)的管理,打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)有局面,為銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造出更大的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn):

[1]劉嶸.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].福建金融,2005(3)

篇12

一、金融理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)監(jiān)管的比較

商業(yè)銀行的理財(cái)是以銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)作為監(jiān)管主體的。根據(jù)商業(yè)銀行關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)規(guī)定管理個(gè)人理財(cái)問題。但是針對(duì)于理財(cái)?shù)囊?guī)模、管理范圍等方面并沒有作出詳細(xì)規(guī)定，而是規(guī)定了個(gè)人理財(cái)?shù)淖畹拖薅龋筚Y金最低為50000元人民幣，商業(yè)銀行可以對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳。

保險(xiǎn)公司的理財(cái)是以保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作為監(jiān)管主體的。根據(jù)保險(xiǎn)公司關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)規(guī)定管理個(gè)人理財(cái)問題。與商業(yè)銀行的理財(cái)相同，關(guān)于保險(xiǎn)公司的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)方面并沒有針對(duì)于理財(cái)?shù)囊?guī)模、管理范圍等方面作出詳細(xì)規(guī)定，也沒有針對(duì)個(gè)人保單的最低限度作出具體規(guī)定，而是由保險(xiǎn)公司自己根據(jù)營(yíng)業(yè)情況自由決定，但是并沒有關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)收益方面的規(guī)定。保險(xiǎn)公司為了了解收益情況，就要在每個(gè)月的固定日期對(duì)投資賬戶的價(jià)值作出評(píng)估。

證券公司的理財(cái)所涵蓋的內(nèi)容包括兩個(gè)方面，即限定型（包括債券型理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)型理財(cái)產(chǎn)品）、非限定型（包括FOF型理財(cái)產(chǎn)品、股票型理財(cái)產(chǎn)品和混合型理財(cái)產(chǎn)品）。債券型理財(cái)產(chǎn)品的收益率不是很高，但是風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小；貨幣市場(chǎng)型理財(cái)產(chǎn)品作為期限很短的流動(dòng)性金融工具，同樣具有收益率比較低，較小承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。FOF型理財(cái)產(chǎn)品的主要投資對(duì)象為證券投資基金，股票型理財(cái)產(chǎn)品的主要投資對(duì)象較多，包括股票、債權(quán)等各個(gè)方面內(nèi)容，證券和股票的投資上限都為最高95%，股票的投資下限為20%。混合型理財(cái)產(chǎn)品比較自由，不會(huì)受到較多規(guī)定的限制，在投資上的下限為10%。相比較而言，股票型理財(cái)產(chǎn)品和混合型理財(cái)產(chǎn)品的收益率是比較高的，同時(shí)也需要很大的投資風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融理財(cái)產(chǎn)品所具備的特點(diǎn)

（一）金融理財(cái)產(chǎn)品的期限和費(fèi)用

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以3-12個(gè)月為期限，所收取的費(fèi)用是違約金。

保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品最短超過5年，一般為10年，也有終身保險(xiǎn)。所收取的費(fèi)用是保險(xiǎn)金。

證券公司的理財(cái)產(chǎn)品以3-24個(gè)月為期限，所收取的費(fèi)用要低于銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品。

信托公司的理財(cái)產(chǎn)品以1-3年為期限，所收取的費(fèi)用是管理費(fèi)。

（二）金融理財(cái)產(chǎn)品的投資特點(diǎn)

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括兩種，即外幣理財(cái)和人民幣理財(cái)。兩者比較，外幣理財(cái)產(chǎn)品會(huì)受到對(duì)外經(jīng)貿(mào)形勢(shì)的影響，比較具有風(fēng)險(xiǎn)性，但是收益率也是比較高的。銀行理財(cái)中的儲(chǔ)蓄理財(cái)可以根據(jù)銀行利率獲得固定的收益，所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較小。隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品類型的增加，收益也相應(yīng)地有所提高。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男问蕉鄻樱鱾€(gè)險(xiǎn)種的收益率有所不同，需要承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是萬(wàn)能險(xiǎn)，還是分紅險(xiǎn)，這種投資風(fēng)險(xiǎn)與所能夠獲得的收益率是呈正比的，且從整體上來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找媛室陀诮鹑诶碡?cái)。

證券公司理財(cái)產(chǎn)品中，不同的類型存在著一定的差異，但是收益率普遍較低，且所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低。

信托公司理財(cái)產(chǎn)品具有良好的信用度，收益相對(duì)較高，且比較穩(wěn)定。

（三）金融理財(cái)產(chǎn)品所存在的流動(dòng)性

從金融理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)情況來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品具有一定的固定性，通常是到規(guī)定的理財(cái)期限才可以終止。隨著金融市場(chǎng)化發(fā)展，一些商業(yè)銀行業(yè)推出了相對(duì)靈活的理財(cái)產(chǎn)品，以為銀行創(chuàng)造更高的收益，同時(shí)吸引更多的理財(cái)投資者。

保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品具有較長(zhǎng)的投資時(shí)間，幾乎不具有靈活性。如果不是意外事件，通常不會(huì)終止合同。一旦保險(xiǎn)合同終止，投保人會(huì)受到一定的損失。

資金信托財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品具有較為靈活的轉(zhuǎn)讓平臺(tái)，但是與銀行理財(cái)產(chǎn)品類似，具有一定的固定性，流動(dòng)性比較低。

在所有的金融理財(cái)產(chǎn)品中，證券公司的理財(cái)產(chǎn)品具有較高的流動(dòng)性。但是這種理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)處于封閉期的時(shí)候，就會(huì)影響資金流動(dòng)。

基金理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性較高，可以根據(jù)需要隨時(shí)交易，但是需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

三、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品所具備的優(yōu)勢(shì)

1.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品屬于經(jīng)濟(jì)商品

保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品屬于是經(jīng)濟(jì)商品，可以為投保人提供一定的經(jīng)濟(jì)保障。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同之后，就可以及時(shí)地獲得理財(cái)活動(dòng)信息。如果由于意外發(fā)生而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)合同承擔(dān)部分經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

2.保險(xiǎn)理財(cái)收益

從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找娣矫鎭?lái)看，投保人所能夠獲得的收益已經(jīng)超出了其所投保的費(fèi)用。由于保險(xiǎn)理財(cái)兼具理財(cái)和保險(xiǎn)的性質(zhì)，其他理財(cái)產(chǎn)品所無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及高收益承諾，保險(xiǎn)業(yè)則可以提供給投資者。在保險(xiǎn)收益的計(jì)算上也更傾向于投保人。

3.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的司法規(guī)避

保險(xiǎn)理財(cái)雖然會(huì)在執(zhí)行的過程中受到司法限制，但是可以針對(duì)相關(guān)問題有所規(guī)避。比如，投資者因某種原因而凍結(jié)其他理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則可以避免執(zhí)行這樣規(guī)定。因此，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有財(cái)產(chǎn)保障性。

（二）保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品能夠發(fā)揮避稅功能

保險(xiǎn)公司可以為投保人提供合法的保險(xiǎn)而不需要上稅。比如，企業(yè)在單位職工每個(gè)月的工資中扣除一定的金額用于商業(yè)保險(xiǎn)，這部分費(fèi)用是免稅的。如果繳納的金額較大，還可以獲得分期扣除的權(quán)限，即按照規(guī)定在有限的期限內(nèi)將需要交納的金額均勻扣除。除了繳納保險(xiǎn)金是免稅的，將來(lái)單位職工獲益后從保險(xiǎn)公司拿到一定數(shù)額的資金，根據(jù)有關(guān)稅法規(guī)定，也不需要繳納任何費(fèi)用。因此，投資保險(xiǎn)可以在一定程度上保全個(gè)人財(cái)產(chǎn)。此外，中國(guó)的遺產(chǎn)稅啟動(dòng)后，投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品還可以規(guī)避繳納遺產(chǎn)稅[4]。

結(jié)論

綜上所述，通過對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較，隨著金融市場(chǎng)化發(fā)展，對(duì)理財(cái)服務(wù)更為完善。保險(xiǎn)理財(cái)雖然流動(dòng)性比較差，但是存在著規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，在投保人獲得一定的收益的同時(shí)，還可以避稅。金融理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)都具有各自的優(yōu)勢(shì)，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也各有不同，但各自都有其獨(dú)特的價(jià)值。

（作者單位：同方全球人壽保險(xiǎn)公司）

參考文獻(xiàn)：

[1]郭連成，米軍.金融全球化與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國(guó)家金融改革的路徑選擇[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較（雙月刊），2010.27（04）：366-366.

篇13

首先，個(gè)人財(cái)富呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)，房產(chǎn)凈值和金融資產(chǎn)增長(zhǎng)是其增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1995年―2002年我國(guó)人均居民財(cái)富實(shí)際年均增長(zhǎng)為11.5％。

其次，財(cái)富構(gòu)成呈現(xiàn)高積累的特點(diǎn)。房產(chǎn)凈值和金融資產(chǎn)，特別是上市或非上市股權(quán)成為中國(guó)居民財(cái)務(wù)積累的主要渠道和推動(dòng)力量。

第三，金融理財(cái)市場(chǎng)的空間被打開。隨著財(cái)富的增加，居民開始著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，對(duì)財(cái)富的保值和增值更為關(guān)注。從中國(guó)城鎮(zhèn)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成來(lái)看，銀行存款是主體，定期存款和活期存款兩項(xiàng)之和在金融資產(chǎn)中的比重高達(dá)近65％，而定期存款的占比近50％。股票和其他資產(chǎn)所占比重則相對(duì)比較低，這一方面反映了中國(guó)金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)．投資渠道有限的現(xiàn)狀，另一方面也反映出居民強(qiáng)烈的高儲(chǔ)蓄意愿及對(duì)銀行高依賴度。

第四，居民財(cái)產(chǎn)分布具有高分化特征，提出了更高水平的理財(cái)服務(wù)的需求。根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)2006年公布的調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，不到0.5％的中國(guó)家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60％以上。即使在富有客戶群內(nèi)部，也有大約70％的財(cái)富掌握在管理資產(chǎn)超過50萬(wàn)美金(約400萬(wàn)人民幣)的家庭手中。財(cái)產(chǎn)在居民中的分布不均衡，高分化的特征對(duì)各類理財(cái)業(yè)務(wù)提出了定位目標(biāo)客戶群和差異化服務(wù)的要求。

中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的總體特征

首先，快速發(fā)展的理財(cái)市場(chǎng)凸現(xiàn)了監(jiān)管上不一致的缺陷。

中國(guó)金融體系實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度。金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)都有自己的法律規(guī)范，明文規(guī)定分業(yè)經(jīng)營(yíng)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)暫行管理辦法》中規(guī)定：“除經(jīng)過中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的信托投資公司外，其他任何機(jī)構(gòu)不得從事資金信托業(yè)務(wù)。”然而，在實(shí)踐中，絕大部分金融機(jī)構(gòu)都在從事理財(cái)業(yè)務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)從事的理財(cái)業(yè)務(wù)名稱各異，相關(guān)法規(guī)有的并沒有明確表明理財(cái)產(chǎn)品的確切屬性。比如說(shuō)商業(yè)銀行將其集合理財(cái)業(yè)務(wù)稱為人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)；證券公司稱為集合理財(cái)計(jì)劃：保險(xiǎn)公司稱為投資連接保險(xiǎn)等，但沒有一個(gè)部門法規(guī)明確表示這類產(chǎn)品的信托性質(zhì)。這就導(dǎo)致各有各的監(jiān)管主體與相應(yīng)的法規(guī)，行為規(guī)范得不到統(tǒng)一，由此就滋生了很多問題。比如說(shuō)監(jiān)管不統(tǒng)一、不公平競(jìng)爭(zhēng)等，對(duì)中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展形成了阻礙。中國(guó)在改革開放以后建立了信托公司，但是當(dāng)時(shí)的信托公司并沒有真正從事信托業(yè)務(wù)，而是把主要精力都放在銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)上了，成為銀行的補(bǔ)充金融機(jī)構(gòu)。經(jīng)過5次整頓以后，信托公司終于回歸信托主業(yè)，開始從事信托理財(cái)業(yè)務(wù)。而這個(gè)時(shí)候，其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，試圖在潛力巨大的理財(cái)市場(chǎng)上分得一杯羹，然而由于中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展都是在缺乏法律規(guī)范的情況下進(jìn)行的，由此中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展一開始就存在制度上的缺陷。無(wú)論是理財(cái)?shù)姆尚问剑碡?cái)機(jī)構(gòu)的管理或是理財(cái)?shù)呐涮追稍O(shè)施都極不規(guī)范。

其次，理財(cái)產(chǎn)品的操作流程各不相同。中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不少都在從事理財(cái)業(yè)務(wù)，但是操作流程各不相同。按照通常的做法，一般都是投資者將自己的資金委托給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)作為受托人管理和運(yùn)用這些資金，投資到證券市場(chǎng)或是具體的項(xiàng)目，投資的方向和具體項(xiàng)目都是在集合資金以后才確定。而在中國(guó)，除了基金產(chǎn)品，其它金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作流程基本上都是先有項(xiàng)目，然后再推出理財(cái)計(jì)劃，集合投資者的資金，是采取典型的“項(xiàng)目評(píng)估+籌資＋投資＋分配”這種操作流程。

第三，理財(cái)?shù)男枨笥写龑I(yè)的挖掘。由于中國(guó)的文化、理財(cái)傳統(tǒng)的關(guān)系，社會(huì)大眾對(duì)現(xiàn)財(cái)概念的了解不夠，過分依賴銀行儲(chǔ)蓄，不懂理財(cái)。并且這些年來(lái)財(cái)富積累已經(jīng)相當(dāng)可觀，所以看似理財(cái)需求很大，但是理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展并沒有分流太多的儲(chǔ)蓄。

各類理財(cái)子市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

目前由于中國(guó)仍實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制，理財(cái)市場(chǎng)主要由不同類型機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品組成的。

銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)：銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)在最近三年的時(shí)間內(nèi)，從無(wú)到有，產(chǎn)品規(guī)模迅速壯大。

2006年以來(lái)，以外幣為主的股票掛鉤型產(chǎn)品大量出現(xiàn)，成為2006年理財(cái)市場(chǎng)的最大的亮點(diǎn)。這種產(chǎn)品，大部分掛鉤海外某一類型股票，或某一指數(shù)，最終收益和股票市場(chǎng)的表現(xiàn)掛鉤。為了迎合中國(guó)投資者的需要，這類產(chǎn)品大多同時(shí)通過一定的掉期期權(quán)，設(shè)計(jì)成保本產(chǎn)品，股票掛鉤產(chǎn)品從前些年的掛鉤匯率產(chǎn)品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國(guó)企指數(shù)，現(xiàn)在演變成各種概念下的掛鉤產(chǎn)品，種類之豐富是前幾年難以想見的景象。外幣的固定收益產(chǎn)品，主要投資于海外以美元計(jì)息的債券、票據(jù)等產(chǎn)品，由于在2006年美聯(lián)儲(chǔ)(FED)連續(xù)17次調(diào)高聯(lián)邦基金利率，目前美元的基準(zhǔn)利率已達(dá)到5.25％，如此高的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，使得美元固定收益產(chǎn)品的收益水漲船高，從年初的3％左右逐漸上升到目前接近5％的收益率，產(chǎn)品的表現(xiàn)十分穩(wěn)定，收益也頗高。

相比于外幣產(chǎn)品的五花八門，由于受限于投資渠道的狹窄，人民幣產(chǎn)品2006年無(wú)疑難以讓人滿意，流動(dòng)性過剩在推動(dòng)股市屢創(chuàng)新高的同時(shí)，也令貨幣市場(chǎng)利率每況愈下，一路走低。投資其中的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率從最高時(shí)的3.5％左右，下降到目前在2％2.5％，與同期的基金等產(chǎn)品動(dòng)輒100％以上收益率比較則相形見絀，也造成了下半年人民幣理財(cái)市場(chǎng)的驟然變冷。

但人民幣理財(cái)市場(chǎng)上還是出現(xiàn)一些讓人欣喜的變化。首先是人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品自民生銀行和光大銀行率先推出，通過掛鉤匯率產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了人民幣產(chǎn)品的一個(gè)小的突破。其次，銀行信托類產(chǎn)品的突圍。由于信托運(yùn)作靈活，業(yè)務(wù)范圍比較廣，產(chǎn)品收益一直相對(duì)較高，而2006年下半年，銀行推出的類信托產(chǎn)品，擴(kuò)大了理財(cái)產(chǎn)品的種類。伴隨著國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)的轉(zhuǎn)行，“打新股”產(chǎn)品成為頓為實(shí)用的人民幣產(chǎn)品，工行和中信銀行都先后推出。

QD產(chǎn)品是2006年最有希望給國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊的事件，但是，由于人民幣每年高達(dá)3％的升值，QD在最重要的環(huán)節(jié)――人民幣兌換成外幣的過程中首先損失了3％，造成了最終的收益率不盡人意。雖然各方對(duì)QD抱以厚望，而且監(jiān)管層在政策上力挺QD，但依然無(wú)法擺脫認(rèn)購(gòu)慘淡的局面。

基金產(chǎn)品市場(chǎng)：市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系日益完善，基金創(chuàng)新持續(xù)不斷。

基金是目前的理財(cái)市場(chǎng)上發(fā)展時(shí)間最長(zhǎng)、市場(chǎng)規(guī)模最大、產(chǎn)業(yè)最為成熟、

業(yè)務(wù)最為規(guī)范的部分。從1997年進(jìn)行試點(diǎn)以來(lái)，在政策扶持下以超常規(guī)的速度發(fā)展，特別是在2001年開放式基金試點(diǎn)之后，開放式基金數(shù)量更是呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。截至2006年底，市場(chǎng)上共有基金公司58家，持有基金資產(chǎn)總份額6325億份，基金資產(chǎn)總規(guī)模564.6億元。2007年初，一舉突破1萬(wàn)億元，成為市場(chǎng)上最大的機(jī)構(gòu)投資者。

中國(guó)基金行業(yè)得以超常規(guī)的發(fā)展除了獲得管理層的政策支持和引導(dǎo)外，不斷增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求，特別是居民理財(cái)需求才是根本的推動(dòng)力。

券商集合理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)：風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷增強(qiáng)。

券商集合理財(cái)計(jì)劃從2005年3月開始破冰，由創(chuàng)新類證券公司推出，在2006年，券商明顯加快了集合理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行速度，絕大多數(shù)創(chuàng)新類券商都推出了新的券商集合理財(cái)產(chǎn)品。2006年以來(lái)，共有12只券商集合理財(cái)新品面市，券商集合理財(cái)產(chǎn)品的總數(shù)達(dá)到22只，募集資金近300億，已成為資本市場(chǎng)上不容忽視的力量。

受益于股市的火爆行情，2006年券商集合理財(cái)產(chǎn)品偏股型單只產(chǎn)品的最高收益率為97.8％，整體收益率近30％。雖然遜于開放式基金，但是明顯高于其他類型的理財(cái)產(chǎn)品，因而產(chǎn)品的知名度也極大提高，迎來(lái)了發(fā)行規(guī)模的大擴(kuò)容。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年新成立的集合理財(cái)產(chǎn)品的期初規(guī)模總和達(dá)175.58億份，較2005年增長(zhǎng)近41％。而且在2006年底前多個(gè)集合理財(cái)產(chǎn)品在開放期又獲得較大數(shù)量的申購(gòu)，如光大陽(yáng)光僅一天的申購(gòu)就達(dá)到35億的目標(biāo)規(guī)模上限，中信避險(xiǎn)共贏也在年底接近了目標(biāo)規(guī)模。未來(lái)隨著創(chuàng)新類券商隊(duì)伍的壯大和券商創(chuàng)新業(yè)務(wù)的升級(jí)，以及規(guī)范類券商集合理財(cái)產(chǎn)品的加入，券商集合理財(cái)?shù)目傄?guī)模還將壯大；而股市、債市和貨幣等市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展也將為券商集合理財(cái)產(chǎn)品的美好前景提供良好契機(jī)。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)：投資范圍不斷擴(kuò)寬。

2006年的股市飄紅帶動(dòng)了基金等主要投資于股市產(chǎn)品的熱銷狂潮，不僅引發(fā)了銀行儲(chǔ)蓄的分流，而且對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)中的其他類產(chǎn)品形成更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。投資保守、追求長(zhǎng)期收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品首當(dāng)其沖，雖然萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的收益率也比2005年有所提高，達(dá)到4％-5％的水平，但是與2006年基金的投資業(yè)績(jī)相比則無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力可言，市場(chǎng)吸引力下降的結(jié)果使得保費(fèi)收入在上半年高速飆升之后，旋即歸于平淡，全年增幅乏善可陳。而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中比較激進(jìn)的品種――投資連接險(xiǎn)的收益則受到股市的影響而變得誘人，大量投連險(xiǎn)產(chǎn)品的年內(nèi)收益率高達(dá)50％-80％，如此高的收益率自然受人追捧，保險(xiǎn)公司也紛紛推出投連險(xiǎn)新品。

在股市行情走牛和政策放寬的雙重推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司對(duì)股市的熱情高漲，2006年前10個(gè)月共拿出864.35億元投資基金，直接投資股票(包括未上市股權(quán))的保險(xiǎn)資金也累計(jì)達(dá)683.26億元，較年初增長(zhǎng)330％。中國(guó)人壽、中國(guó)平安等保險(xiǎn)集團(tuán)還“得風(fēng)氣之先”啟動(dòng)了對(duì)未上市銀行的股權(quán)投資，如平安49億元收購(gòu)深商行89.24％的股權(quán)，國(guó)壽56.7億元認(rèn)購(gòu)廣發(fā)行20％股權(quán)。

保險(xiǎn)資金開始向產(chǎn)業(yè)投資進(jìn)行滲透，中國(guó)人壽集團(tuán)以350億元入股中國(guó)南方電網(wǎng)公司，成為南方電網(wǎng)第二大股東，并且試點(diǎn)投資天津渤海產(chǎn)業(yè)基金，還有部分保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目表示了濃厚的興趣。