引論：我們?yōu)槟砹?3篇理財推廣方案范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
在美國，這種理財平臺在兩三年前就已出現(xiàn)，并受到了美國投資者的歡迎。在中國做這件事是有意義的――趙榮春一再向記者強調(diào)這一觀點。他介紹，自動理財?shù)哪繕?biāo)客戶是擁有10萬～100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產(chǎn)品”進行投資，但同時離私人銀行業(yè)務(wù)又有一定差距。這部分客戶往往具有理財?shù)囊庾R和意愿，但受限于相關(guān)專業(yè)知識和經(jīng)驗的缺乏，加之市場上的理財產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，所以經(jīng)常無從下手。錢景財富推出的自動理財產(chǎn)品正是著眼于這部分客戶的需求，將眼光投向了該市場，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么，怎么買，買完怎么辦等資產(chǎn)配置的核心問題。
錢景私人理財是國內(nèi)首款智能在線自動理財系統(tǒng)，智能理財觀念的推廣從某種程度上看也是履行社會責(zé)任的一種體現(xiàn)。趙榮春將市場上的理財產(chǎn)品與客戶比喻成病藥關(guān)系，擁有理財需求的個人好比病患，他們常常對市場上的各種藥品無從選擇。因此自動理財伴隨著這樣的市場需求而產(chǎn)生，幫助病患選擇適合的藥品，對癥下藥。
發(fā)掘種子客戶
易觀最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，中國移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民達到6.86億，且未來增長潛力巨大。“對于我們來說，這是一個絕好的機會，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為錢景財富未來的核心業(yè)務(wù)。”趙榮春說。
錢景財富推出的自動理財服務(wù)不收取客戶任何管理費用，因為在產(chǎn)品推廣初期，種子客戶不易尋找，取得客戶信任的難度也比較大。不論是從概念的引入還是具體運行上來說都存在著不小的挑戰(zhàn)。而在推廣上，錢景財富則決定采用傳統(tǒng)的宣傳手法，深入單位社區(qū)，讓前期的種子客戶真正體會到在線自動理財?shù)谋憬莺褪找妫M而口口相傳。
正能化配置模型優(yōu)化操作體驗
錢景私人理財依托錢景財富自主研發(fā)的智能化配置模型，通過對基金、信托等理財產(chǎn)品的全面評級系統(tǒng)，模擬真實私人理財師的服務(wù)。模型向用戶收集簡單的個人信息后，可以在幾秒鐘內(nèi)給出適配用戶年齡、財產(chǎn)、風(fēng)險偏好的理財方案，并給出相應(yīng)的資產(chǎn)配置理由，讓用戶清晰地了解自己的理財需求和最佳方案。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應(yīng)的診斷信息。用戶還可以隨時聯(lián)系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得類傳統(tǒng)方式的理財服務(wù)。
客戶操作也很簡單，下載一個手機APP，提供收益、期限、風(fēng)險承擔(dān)能力等基本數(shù)據(jù)信息，即可獲得相應(yīng)配套的理財服務(wù)方案。同時客戶可在手機APP客戶端關(guān)注每日動態(tài)，進行收益追蹤。
以成人達己為理念
該產(chǎn)品的核心是大類資產(chǎn)配置，通過對基金、信托、理財產(chǎn)品的全面評級系統(tǒng)，結(jié)合先進的理財規(guī)劃和金融模型，為用戶提供適配風(fēng)險等級、財務(wù)狀況的資產(chǎn)配置方案，幫助用戶實現(xiàn)分散投資，獲取超越市場平均表現(xiàn)的收益。
錢景財富銷售基金、信托等理財產(chǎn)品都嚴格按照證監(jiān)會對第三方銷售機構(gòu)的監(jiān)管要求，資金只能在銀行卡進出，保證用戶資金安全。該產(chǎn)品將在多平臺同步推出，以云方式提供服務(wù)，讓用戶隨時隨地輕松擁有私人理財服務(wù)。
秉承著成人達己的創(chuàng)業(yè)理念，趙榮春相信，外在財富是內(nèi)在財富的表現(xiàn)形式，內(nèi)在財富才是根本。在個人理財十分發(fā)達的美國，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡(luò)的方法來降低用戶接受理財規(guī)劃的門檻。但在中國，對于個人理財概念的關(guān)注也只有3～5年的時間。趙春榮表示：“目前是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的黃金時期，會有更多的人受益于我們這款產(chǎn)品，享受到投資的便捷和資產(chǎn)的增值。”
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瑞泰人壽保險有限公司與中國工商銀行北京市分行《全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議》于2004年5月24日在京簽署。雙方負責(zé)人在簽約儀式現(xiàn)場宣布，二者從此建立全面、深層次的長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，共同推出長期投資儲蓄一體化解決方案和相關(guān)服務(wù)，開創(chuàng)全新的專業(yè)合作營銷模式。瑞泰人壽推出的個人長期投資儲蓄的旗艦產(chǎn)品——[財富工程]將進入工行北京分行的理財中心與廣大消費者見面。
據(jù)介紹，長期投資儲蓄一體化解決方案的開發(fā)及推廣只是雙方合作的第一步，瑞泰人壽將為工行北京分行理財中心的客戶經(jīng)理提供專業(yè)的培訓(xùn)服務(wù)支持。今后，雙方還將在更廣泛的領(lǐng)域里合作。中國工商銀行是中國最早開辦個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)金融機構(gòu)之一，工行北京分行具有良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和客戶資源，理財中心配備有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的客戶經(jīng)理，可以全面搜集客戶信息和需求，幫助客戶了解分析自己的投資情況。瑞泰人壽與工行北京分行的合作，使瑞泰可以進一步了解客戶的需求，為工行北京分行提供更適合市場的長期投資儲蓄理財解決方案。而理財中心的客戶經(jīng)理通過瑞泰提供的培訓(xùn)和服務(wù)支持，能夠更多的了解金融市場和長期投資理財產(chǎn)品，幫助客戶建立中長期的理財觀念和個人理財計劃，提供理財咨詢服務(wù)，為客戶量身定做專業(yè)的長期投資儲蓄一體化方案，最終達到與客戶、工行北京分行和瑞泰人壽共贏的良好結(jié)果。雙方的合作堪稱是強強聯(lián)手。
瑞泰人壽總裁兼首席執(zhí)行官曾冬漉女士指出：“瑞泰人壽并沒有采用保險業(yè)所通用的個人營銷模式，而是通過與專業(yè)金融機構(gòu)和保險中介機構(gòu)如銀行、證券公司、保險經(jīng)紀公司合作銷售產(chǎn)品，這在國內(nèi)是第一家。而工行北京分行良好的專業(yè)素質(zhì)是我們選擇戰(zhàn)略合作伙伴的重要依據(jù)。”
瑞泰人壽是北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司和瑞典斯堪的亞公共保險有限公司合資組建的專業(yè)金融保險服務(wù)公司。北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司是專門從事國有資本營運的國有獨資公司，非常了解中國金融市場的政策和中國消費者消費心理；外方股東瑞典斯堪的亞，在向個人及企業(yè)提供個性化的長期投資儲蓄理財解決方案以及為專業(yè)的金融機構(gòu)和保險中介機構(gòu)提供培訓(xùn)和服務(wù)支持方面，是一家擁有150多年歷史、在全球20多個國家開展業(yè)務(wù)、具有領(lǐng)先地位的全球性公司。
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盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財，但是仔細詢問之下，答案無非是“買些國債”、“炒股票”、“買保險”、“認購基金”等等。由此可見，即使是銀行工作人員對于“理財”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專業(yè)化理財方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個人理財服務(wù)的實際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進一步推廣。對于專業(yè)化理財?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當(dāng)是在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟形勢的不斷發(fā)展對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見，即使是簡單的個人居家理財，也并不是單純地把錢投入到股市、銀行、債券市場等一系列
簡單的方法。從以下幾個方面來加以分析、闡述：
首先，理財方案的制定必須根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當(dāng)前金融市場形勢對理財方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個客戶經(jīng)理都具備專業(yè)的經(jīng)濟和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會面臨較大的風(fēng)險。例如，去年滬深股市從6月底開始下跌，那么即使該客戶風(fēng)險投資偏好測試結(jié)果為進取型或積極投資型，客戶經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶制定的理財方案中把“股票投資”這一項列為資產(chǎn)增值的重點，因為此時這個市場中的預(yù)期風(fēng)險要遠遠大于收益。受此影響，同期債券市場走勢相當(dāng)強勁，這個時候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險，而且還能帶來穩(wěn)定的收益。理財方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當(dāng)前金融市場的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。
其次，參考客戶投資風(fēng)險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進行互補金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一
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“網(wǎng)銀”不僅是大眾獲得理財信息的重要途徑，更是理財產(chǎn)品的重要銷售渠道，它對于銀行業(yè)利潤增長起到重要的作用。在節(jié)省成本、促進業(yè)務(wù)辦理的同時，還能并舉交叉銷售和增值銷售，以此推動整個銀行業(yè)的業(yè)績提升。在歐美等發(fā)達國家，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已占有總體業(yè)績50%的份額，而我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量還未達到銀行業(yè)務(wù)總量的10%，可以說是具有廣闊發(fā)展前景的。通過網(wǎng)銀營銷，有助于實現(xiàn)網(wǎng)銀客戶向銀行理財業(yè)務(wù)客戶的轉(zhuǎn)化。隨著國家規(guī)范網(wǎng)上行為的法律法規(guī)的出臺，網(wǎng)銀將與線下銀行網(wǎng)點相互依托、相互補充，成為國內(nèi)商業(yè)銀行提升精準(zhǔn)營銷效率、提高銷售業(yè)績的推手。
(三)進行理財產(chǎn)品的人才隊伍建設(shè)
1、設(shè)置合理的薪酬管理體系在設(shè)置薪酬結(jié)構(gòu)時，以公平性原則為指導(dǎo)，激勵員工的工作積極性；設(shè)計合理的薪酬獎懲制度，根據(jù)薪酬構(gòu)成比例確定獎懲預(yù)算額度約為基本薪酬預(yù)算總額的10-12%，排除年度營業(yè)與員工前一年考核的浮動系數(shù)的條件下，員工的福利總計相當(dāng)于當(dāng)年的福利預(yù)算。2、績效考核的對策首先，兩級績效合同是業(yè)績管理的主要手段，讓高層管理者把主要注意力放在對公司價值最關(guān)鍵的經(jīng)營決策上，以合同方式體現(xiàn)達成業(yè)績承諾的嚴肅性。其次，采取靈活多樣的考核方式，支行高層不定期進行業(yè)績檢查，對管理層的業(yè)績完成情況進行分析，當(dāng)實際業(yè)績超過合同業(yè)績時，下一年度的目標(biāo)業(yè)績就可以做適當(dāng)?shù)奶嵘?當(dāng)實際業(yè)績明顯低于合同業(yè)績時，負責(zé)人有必要向上級分析原因并遞交改善業(yè)績的具體行動方案。再次，在溝通平臺的建設(shè)上，商業(yè)銀行應(yīng)向全體員工公開考核結(jié)果，提高績效考核體系的透明度，對考核中出現(xiàn)的問題，考核主管部門應(yīng)主動與基層人員進行溝通，獲得員工的更大認可度。3、員工培訓(xùn)對策商業(yè)銀行應(yīng)認識到員工的成長是企業(yè)發(fā)展的根本，員工理財產(chǎn)品的培訓(xùn)是取得人員素質(zhì)持續(xù)優(yōu)勢的保持途徑之一，提供充足的培訓(xùn)資金、時間壯大自己的理財隊伍。在對員工進行培訓(xùn)的時候，要有較強的針對性，根據(jù)崗位、級別、性別、性格、專業(yè)水平設(shè)置不同的培訓(xùn)內(nèi)容。建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定管理制度，強化理財業(yè)務(wù)團隊的綜合金融理論、財務(wù)分析知識、市場分析能力和投資技巧、職業(yè)道德的全面復(fù)合。
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《理財規(guī)劃》是一門新課程，也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強的課程，目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟生活中的個人和家庭進行理財規(guī)劃的能力。因此，不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識，還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力，現(xiàn)實案例教學(xué)應(yīng)運而生。現(xiàn)實案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實為師，以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景，設(shè)計理財方案，并將方案反饋客戶進行真實評估。現(xiàn)實案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實際商業(yè)活動的真實感覺，鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學(xué)設(shè)計，無疑具有十分重要的意義。
一、現(xiàn)實案例的選取原則
要提高學(xué)生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認識，選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應(yīng)遵循以下原則:
1.以現(xiàn)實為師。現(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象，就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師，不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實際理財活動的真實感覺，提高自己在理財方面的認知水平，而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣，既可以置身事外、冷靜觀察，還可以切身體會，比較分析不同的理財人群的行為特點。
2.參與性。現(xiàn)實案例教學(xué)的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與，主要指學(xué)生以理財師身份觀察體驗理財活動，比如為不同的實際客戶群體設(shè)計理財方案;而所謂虛擬參與，即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色，比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應(yīng)。
3.主動性。案例內(nèi)容設(shè)計必須讓學(xué)生時時注意、處處留心，培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且，一旦感知其中到有意義的東西，就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之，建立對理財本能般的反應(yīng)，讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在，鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。
4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例，都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā)，并據(jù)此作出理財決策。理財習(xí)慣是有區(qū)域特點的，中國地域廣泛，不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別，理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下，未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān)，從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。
二、現(xiàn)實案例教學(xué)在理財規(guī)劃課程中的實施
1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例，將客戶資料仿真化，通過設(shè)計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合真實案例的分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容，確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。
2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作，以問卷或拜訪方式進行風(fēng)險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次，學(xué)生必須了解理財產(chǎn)品及其風(fēng)險和收益等個人理財?shù)幕A(chǔ)知識，否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求，要求學(xué)生在真實的情境中完成工作任務(wù)，并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn)，達到理論與實踐一體化的學(xué)習(xí)目的。
3.案例實際角色扮演。通過角色扮演，設(shè)計不同的情境，與客戶進行溝通交流，以學(xué)會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧，從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中，引導(dǎo)出個人理財?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險偏好的客戶進行理財規(guī)劃時，引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識，根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議，從而達到學(xué)習(xí)的目的。
4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組，在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論，針對每一問題形成該小組的基本觀點，通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論，應(yīng)根據(jù)自己的觀點寫出理財規(guī)劃分析報告，在報告中提出自己的理財設(shè)計方案。
5.課堂討論。小組討論結(jié)束后，可給每組10~20分鐘的時間，由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言，闡述案例，分析問題并提出小組理財方案，然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例，闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中，教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。
6.案例總結(jié)階段，教師是總發(fā)言人，討論結(jié)束后，教師一般都要做簡短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié)，如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié)，還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講，將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來，使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。
7.理財案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成，案例討論表現(xiàn)50分，由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估，每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié)，首先由學(xué)生相互評分，然后是小組之間相互評分，最后是教師評分。學(xué)生按照評價標(biāo)準(zhǔn)，既作自我評價，又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。
三、體會與思考
1.在理財規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實案例教學(xué)，讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習(xí)慣，培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動關(guān)注現(xiàn)實，不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學(xué)內(nèi)容的范例，還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng)，使學(xué)生能主動地觀察思考，應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。
2.現(xiàn)實案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個假定的實習(xí)平臺，在這個平臺上，讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下，在“做中學(xué)，學(xué)中做”，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之，把在“做”中學(xué)到的個人理財理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟社會的理財實踐。現(xiàn)實案例教學(xué)方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力，縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。
3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣，確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng)，這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學(xué)的過程中，通過溝通，學(xué)生可以對現(xiàn)實案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見，教師及時進行一些微調(diào)，以達到更好的教學(xué)效果。
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二、我國低收入群體的家庭理財現(xiàn)狀
家庭理財作為一種重要的投資渠道，尤其是對低收入群體來講，家庭理財可以解決他們在資金方面的燃眉之急。隨著經(jīng)濟水平的提高，人們的理財觀念也越來越強，越來越多的人走上了家庭理財?shù)牡缆贰５怯捎谖覈?jīng)濟存在較大的貧富差距，家庭理財也呈現(xiàn)了兩極化現(xiàn)象，低收入群體的家庭理財比較少
（一）銀行家庭理財服務(wù)業(yè)務(wù)剛剛起步
近年來，國內(nèi)銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但是這些理財中心的服務(wù)大多是剛起步，尤其是針對低收入群體的家庭理財服務(wù)依然比較淺顯，理財咨詢服務(wù)主要停留在概念上，主要表現(xiàn)在一下幾點：
1.理財產(chǎn)品趨同現(xiàn)象嚴重。目前，銀行推出的理財產(chǎn)品有著較大的跟風(fēng)現(xiàn)象，在一家銀行推出新的理財產(chǎn)品后，其他銀行也會推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這種跟風(fēng)現(xiàn)象沒有特色，含金量較低。
2.產(chǎn)品服務(wù)不到位。許多銀行缺乏個性化的理財方案，不能向客戶提供全面的理財服務(wù)，難以激發(fā)客戶的需求，家庭理財業(yè)務(wù)難以推廣。另外，在家庭理財服務(wù)中，服務(wù)不夠全面，不能全面做好售后服務(wù)，尤其是那些低收入者，他們的理財觀念比較淡薄，害怕自己的錢買了理財產(chǎn)品會虧本，如果銀行不能提供全面的理財服務(wù)，就激發(fā)不了客戶的需求。
3.銀行專業(yè)人才匱乏。銀行推出的家庭理財方案需要專業(yè)的人才來推廣和宣傳，然而，現(xiàn)階段銀行專業(yè)的投資理財人才還比較少，理財業(yè)務(wù)整體水平不高，在為客戶提供理財服務(wù)的時候不能為客戶提供最優(yōu)的理財方案。
（二）低收入群體的理財意識低，缺乏理財技巧
就低收入群體而言，他們的收入比較低，大多只夠溫飽，對銀行推出的家庭理財產(chǎn)品不是很感冒，他們即使攢了點錢，也是直接存在銀行，因為這樣更保險、安全，而理財是一項風(fēng)險性的活動，對他們來講，是一種不可取的行為。另外，低收入群體的理財技巧差，存在嚴重的從眾行為，而這種行為屬于非理性的投資，理財效益存在較大的不穩(wěn)定性。
（三）理財產(chǎn)品品種少
我國家庭理財產(chǎn)品主要以貨幣市場理財產(chǎn)品為主，以資產(chǎn)市場理財產(chǎn)品為輔，對于低收入群體而言，他們的收入比較低，他們沒有涉及過資本市場理財產(chǎn)品。現(xiàn)階段來看，資本市場金融工具主要是股票、銀行信貸和債券等，與發(fā)達國家的金融衍生品相比，我國家庭理財產(chǎn)品比較少，很難借助金融市場的力量有效地將投資風(fēng)險進行合理分散，如果不能處理好投資風(fēng)險問題，將會影響到家庭理財產(chǎn)品推廣。
三、低收入群體的家庭理財工具分析
（一）儲蓄存款
儲蓄存款就是將自己所擁有的資金存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄結(jié)構(gòu)開具存折或存單為憑證，個人平存折或存單可以支取。當(dāng)前提供儲蓄服務(wù)的金融機構(gòu)有各商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)等。根據(jù)存期的不同，儲蓄可分為活期、定期，活期可隨存隨取，定期又可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根據(jù)存取的手段，儲蓄可分析存折、借記卡、存單等。對于低收入群體而言，這種理財工具是比較常見的一種家庭理財，他們把錢存在銀行，從而獲取利息。
（二）債券
債券是公司、企業(yè)、國家為籌集資金向社會公正發(fā)行的，保證按規(guī)定時間向債券持有人支付利息和償還本金的憑證。根據(jù)發(fā)行主體的不同，債券可分為國家債券、地方債券、金融債券、企業(yè)債券；根據(jù)債券發(fā)行方式的不同，可分為公募債券和私募債券兩種。債券有著流動性、收益性、風(fēng)險性等特點。
（三）國債
國債是中央政府為籌集財政資金而發(fā)行的一種政府債券，由于國債是有央行政府發(fā)行的，所以它風(fēng)險小、流動性強。當(dāng)前，我國發(fā)行的國債有憑證式國債、實物國債和記賬式國債。憑證式國債是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，不能上市流通，自購買之日起計息，在持有期間，可以提前兌取，所獲得的利息按實際天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計算。實物國債是一種實物債券，以實物券的形式記錄債權(quán)，有著不同的面值，實物國債不掛失、不記名，可上市流通。記賬式國債是以記賬的形式記錄債券，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可記名、掛失。購買者在購買時必須在證券交易所設(shè)立賬戶，這種方式效率高、成本低、交易安全。
（四）股票
股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本是向出資人公開發(fā)行的享有公司股份收益以及承擔(dān)義務(wù)的可轉(zhuǎn)證的書面憑證。股票持有者根據(jù)其所持有的股份數(shù)享有相應(yīng)的權(quán)益和承擔(dān)義務(wù)，每一股股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。股票是虛擬資本的一種形式，它本身沒有價值，僅是一個擁有某一種所有權(quán)的憑證。股票流通后就會有價格。
四、當(dāng)前經(jīng)濟形勢下低收入群體的家庭理財策略
（一）加大宣傳，增強理財觀念
低收入群體的收入比較低，甚至他們的工資很難維持其正常的生活開支，在這種情況下，低收入群體應(yīng)當(dāng)認識到家庭理財?shù)闹匾裕ㄟ^家庭理財，可以讓低收入群體受眾的錢更值錢、更耐用。而要想讓低收入群體選擇家庭理財產(chǎn)品，就必須轉(zhuǎn)變其理財觀念。首先，要加大家庭理財?shù)男麄鳎尩褪杖肴后w對家庭理財有著全面的認識；其次，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y，適當(dāng)?shù)耐顿Y是家庭理財不可忽視的一個方面，如從無到有的借錢投資，要引導(dǎo)中低收入群體增強理財觀念，促使其去投資理財，進而給家庭帶來更多的財富。
（二）做好家庭理財風(fēng)險管理
家庭理財具有一定的風(fēng)險，這些風(fēng)險往往是這些低收入群體不愿購買家庭理財產(chǎn)品的主要因素。對于那些低收入群體而言，收入微薄，一旦購買家庭理財產(chǎn)品后出現(xiàn)風(fēng)險，將會影響到他們的正常生活，使他們的生活越來越艱苦。因此，在推廣家庭理財產(chǎn)品的過程中，要做好風(fēng)險管理工作。首先，要針對家庭理財產(chǎn)品，進行全面分析，做好風(fēng)險防范，全面把握家庭理財風(fēng)險；其次，要提高低收入群體對家庭理財風(fēng)險的認識，讓其掌握一定的投資理財技巧，要根據(jù)自身的實際情況，選擇合理的家庭理財產(chǎn)品。
（三）加快完善理財相關(guān)法律法規(guī)
目前，我國低收入群體的家庭理財方面的法律幾乎空白，只有針對銀行、保險等部門的很少的規(guī)章制度，而要想更好地發(fā)展低收入群體的家庭理財，相關(guān)部門就必須結(jié)合我國實際情況，加快建立家庭理財方面的法律法規(guī)。首先，根據(jù)我國國情，健全相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律法規(guī)制度為低收入群體的家庭理財提供保障；其次，要完善相關(guān)監(jiān)管體系，對理財結(jié)構(gòu)和工作人員進行有效的監(jiān)管。另外，要加大規(guī)章制度的制定力度，對不良行為進行嚴厲懲處，從而規(guī)范金融市場行為，保護低收入群體的合法利益。
（四）加快完善理財服務(wù)
銀行、投資公司、投資基金等是家庭理財?shù)膶I(yè)結(jié)構(gòu)和中間力量，而這些機構(gòu)的理財服務(wù)水平和質(zhì)量直接關(guān)系到了家庭理財質(zhì)量。為了更好地引導(dǎo)低收入群體進行家庭理財產(chǎn)，就必須加快完善理財服務(wù)。首先，理財機構(gòu)要重視低收入群體的家庭理財業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變觀念，從僅僅銷售自身產(chǎn)品的角度轉(zhuǎn)變到科學(xué)的家庭理財上來，為低收入群體提供全面的家庭理財服務(wù)；其次，要完善理財服務(wù)體系，實現(xiàn)一條龍理財服務(wù)，為中低收入者就家庭理財方面的問題解疑答惑；再者，要根據(jù)客戶的需求，為其提供科學(xué)的家庭理財產(chǎn)品。另外，要強化專業(yè)理財人員的培養(yǎng)，提高理財人員的專業(yè)能力和水平，將家庭理財中可出現(xiàn)的風(fēng)險告知客戶，不能蒙蔽客戶，要遵守職業(yè)道德。
（五）加大家庭理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
現(xiàn)行社會形勢下，低收入群體的家庭理財需求也越來越高，而要想滿足低收入群體的理財求，理財機構(gòu)在繼續(xù)推行相關(guān)理財產(chǎn)品的同時，要結(jié)合客戶的需求，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供多樣的選擇。同時，要加大理財資金投資領(lǐng)域，構(gòu)建階梯式的產(chǎn)品風(fēng)險特征，在產(chǎn)品期限設(shè)計上，大量發(fā)行開放式、滾動式產(chǎn)品、周期型產(chǎn)品，從而滿足客戶的理財需求。
篇7
一、活動安排
(一)活動地點：中山路99號一樓大廳
(二)活動的時間：20__年3月7日星期五早上8：00
(三)活動的人員：陳偉、彭亮、季玲萌負責(zé)拍照
二、活動的內(nèi)容
3.8婦女節(jié)是星期六，所以活動提前一天安排。
當(dāng)天早上8：00，客服人員彭亮到大堂獻玫瑰，并說一些祝福語。季玲萌負責(zé)拍照記錄。
三、活動費用
活動費用500元，預(yù)計玫瑰200枝，在20__年3月5日準(zhǔn)備好。
四、活動結(jié)束
2021婦女節(jié)活動方案2為熱烈慶祝三八婦女節(jié)的到來，公司工會決定開展三八婦女節(jié)系列活動，現(xiàn)將具體事項通知如下：
一、活動時間
3月8日
二、活動對象
公司所有女員工
三、活動內(nèi)容
活動一：溫馨慰問
1.活動方式及目的：通過感謝信和心意卡的方式將公司對員工的感謝及節(jié)日
最美好的祝愿傳遞給每位女員工。
2.活動負責(zé)人：__。
活動二：美容與健康講座
1.活動目的：讓員工擁有更專業(yè)的美容、健康知識，更好的展現(xiàn)人的形象。
2.活動方式：邀請美容專業(yè)人士進行美容講座
3.活動時間：3月8日上午：9：00-11：00
4.活動對象：各部、室女員工
5.活動負責(zé)人：__。
活動三：登山比賽
(一)活動目的：響應(yīng)各級部門“全民健身”號召，組織女員工到戶外呼吸新鮮空氣，陶冶情操，有益員工的身心健康。
(二)活動地點：__
(三)活動時間：3月8日下午：14：00-17：30
(四)活動對象：公司所有女員工
(五)活動負責(zé)人：__
(六)行程安排：
1.下午14點，全體女員工在公司新樓集中，一起出發(fā)。
2.14點50分，到達巖山下。
3.15點00分，開始登山比賽。
4.大概16點00分，到達山頂。
5.17點30分，返回山底。
(七)注意事項：
1.活動當(dāng)天，請參加活動的員工穿著公司統(tǒng)一發(fā)放的運動服，以便于識別，實習(xí)員工可穿戴自己的運動服。
2.比賽過程中，在山道路窄地段，需超越時要在確保安全的情況下超越，被超越者要禮讓從后邊超越的人員，不得故意在前邊左、右閃動阻礙后方的人超越。
3.在比賽中不得對其他人員有推、拉、擠、拌、摔等危險動作及其它阻礙他人動作的行為。
4.活動過程中，請愛護環(huán)境，遵守秩序、注意安全。
(八)獎勵辦法：
本次比賽設(shè)優(yōu)勝獎，取前三名進行獎勵。
一等獎一名，獎勵乒乓球拍一幅;
二等獎一名，獎勵羽筆球拍一幅;
三等獎一名，獎勵隨手泡一個。
(九)其它：
1.比賽路線：----山頂(大佛處)。
2.物品準(zhǔn)備：礦泉水、應(yīng)急藥品
3.為了保證人員的安全，所有參加比賽的人員必須服從綜合部的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，車輛物品等服從統(tǒng)一指揮、調(diào)度。
4.未盡事宜另行通知。
2021婦女節(jié)活動方案3一、活動主題：
喜迎“三八”真情回饋
為回饋廣大新老客戶長期對本行的支持，支行特舉行喜迎“三八”真情回饋活動，借此活動提升提升我行的品牌知名度，提高服務(wù)水平，贏得良好口碑，為支行完成20__年第一季度及全年任務(wù)目標(biāo)打下堅實的基礎(chǔ)。
二、活動目的：
通過本此活動，銀行業(yè)務(wù)力爭在20__年年初實現(xiàn)以下目標(biāo)：
1、客戶新增數(shù)量超過歷史同期水平，并使客戶結(jié)構(gòu)得到改善，質(zhì)量得到進一步提高。
2、儲蓄余額凈增300萬元，網(wǎng)銀激活率達到50%，理財銷售量同比增長20萬元。
3、圓滿完成各項業(yè)務(wù)指標(biāo)。
三、活動時間：
20__年3月5日-20__年3月8日
四、活動對象：
所有持我行銀行卡、存折的客戶和新開戶客戶。
五、活動內(nèi)容：
1、活動期間，凡在我行辦理定活期存款客戶均可得到喜迎“三八”真情回饋活動贈送的禮品。
2、活動期間，為慶“三八”婦女節(jié)我行特推出兩款專為女性同志制定的理財產(chǎn)品：財富債券77期，153天，年化收益率可達5.15%;
財富債券83期，365天年化收益率可達5.4%;樣樣高收益，等你參與。
六、成立活動領(lǐng)導(dǎo)小組：
分工：活動期間，網(wǎng)點柜員統(tǒng)一佩帶工作胸牌，增加員工親和力，突出我行員工熱情、親切的服務(wù)形象。
由韓丹負責(zé)在網(wǎng)點統(tǒng)一懸掛宣傳橫幅，宣傳展板;由吳曉明主要負責(zé)網(wǎng)點宣傳咨詢臺的引導(dǎo)工作，引導(dǎo)客戶進行有序的參加活動，積極做好相關(guān)領(lǐng)取獎品工作;由馮變強主要負責(zé)公司客戶的接待與服務(wù)工作，積極引導(dǎo)公司客戶，記錄好公司客戶的基本信息，引導(dǎo)公司客戶進行有序的參加活動，積極做好公司客戶的禮品領(lǐng)取工作。
前臺當(dāng)天的營業(yè)人員，積極開展網(wǎng)點優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作，提高柜臺辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，做好客戶的指導(dǎo)工作，切實提升網(wǎng)點服務(wù)形象。
不當(dāng)班的工作人員，一名負責(zé)在門口的接待工作，切實做好對VIP客戶的引導(dǎo)工作和綠色通道服務(wù)。
另一名負責(zé)禮品的發(fā)放工作，及后臺的服務(wù)工作。
網(wǎng)點信貸人員分別做好信貸客戶的引薦工作，積極參與我行活動。
七、實施安排：
1、大堂經(jīng)理做好營業(yè)大廳的前期宣傳工作。
具體要求：大堂經(jīng)理披掛彩帶，在大堂宣傳并疏導(dǎo)客戶。
理財經(jīng)理披掛彩帶，在大堂為等待辦理業(yè)務(wù)的客戶宣傳并講解理財產(chǎn)品。
2、與市分行個人業(yè)務(wù)部聯(lián)系，利用信息庫搭建短信宣傳平臺，對我行社保IC卡客戶進行短信告知。
具體要求：與個人業(yè)務(wù)部安斌聯(lián)系，利用短信平臺為IC社保卡客戶發(fā)宣傳短信。
3、每天不當(dāng)班人員進行各單位上門宣傳。
具體要求：營業(yè)員分為兩組，由行長助理代領(lǐng)每天不當(dāng)班人員進單位，宣傳我行各類產(chǎn)品并發(fā)送名片。
八、獎品設(shè)置：
品牌洗化用品，化妝品等女性用品。
活動期間，凡來參加我行舉辦的“喜迎“三八”真情回饋活動的，均有禮品相送。
2021婦女節(jié)活動方案4一、活動目的：
三八婦女節(jié)是世界的傳統(tǒng)節(jié)日，也是廣大婦女的節(jié)日，為了體現(xiàn)社區(qū)對女同胞的特別關(guān)愛，同時豐富大家的業(yè)余文化生活，特舉辦此次活動，同時將慶祝活動與加強婦女思想教育，創(chuàng)先爭優(yōu)活動緊密結(jié)合，激勵廣大婦女滿懷熱情投身于工作當(dāng)中，促進社區(qū)和諧發(fā)展。
二、活動主題：
慶祝三八婦女節(jié)。
三、參賽禮品：
考慮到婦女生活習(xí)慣和喜好，活動獎勵可選擇婦女同胞適用的經(jīng)濟實惠的物品，預(yù)計人均十元，如養(yǎng)顏補品，保潔用品，衛(wèi)生用品等女性為主的使用用品。
四、活動內(nèi)容：
1、猜謎語(共三十無道謎語，十五道關(guān)于婦女節(jié)知識的節(jié)日，可為選擇題，提高大家對三八婦女節(jié)的認識。
二十道關(guān)于腦筋急轉(zhuǎn)彎方面的一些簡單的謎語。
2、轉(zhuǎn)凳子。
3、頂氣球。
4、掂乒乓球。
(每次由2到4人進行，用乒乓球拍墊球來回一圈，中途不能把球掉下去，誰先完成誰贏)
5、做動作，猜東西。
(2人為一組，每次2到3組參賽，準(zhǔn)備一個盒子，盒子里面放上一些紙條，紙條上寫一些簡單的東西，比如拖鞋，饅頭，蔬菜之類的，然后甲乙兩人面對面，先讓甲抽盒子里面的一張紙條，看完之后不能說出來，只能通過語言或者肢體語言的描述讓乙猜紙條上寫的是什么，2分鐘內(nèi)哪個組猜的最多為贏)
6、齊心協(xié)力。
(2人一組，每次3到4組參賽，用一根繩子綁住兩個人的腳，來回一圈，哪個組先完成哪個組就勝出)
7、踩你沒商量。
(每次由4人參加，每個人的雙腳腕上都綁上8個氣球，然后相互踩氣球，最后誰的腳腕上剩下氣球了誰就勝出)
8、丟筷子。
(每次由3到4人參加，參賽選手坐在凳子上，腳下放一個啤酒瓶，嘴里叼著筷子在離瓶口半米的地方對準(zhǔn)啤酒瓶然后松開嘴，看能不能把筷子丟到酒瓶里面，1分鐘內(nèi)，誰丟的最多誰勝出)
9、叼皮筋。
(4到6人一組，每個人最里面叼一根筷子，筷子都上勾著一個皮筋，讓用嘴叼著筷子由第一個人把皮筋傳遞給最后一個人，再由最后一個人傳遞給第一個人，中間皮筋不能掉，看哪個組用時最少)
2021婦女節(jié)活動方案5一、活動背景：
“三八”國際婦女節(jié)是一年一度的女性節(jié)日。隨著現(xiàn)代社會女性地位的不斷提高、女性獨立經(jīng)濟能力日益增強，“女人節(jié)”也日漸成為一個倍受商家重視的“營銷節(jié)日”，各個銀行也紛紛推出系列令女性心動的營銷推廣活動。本次光大銀行的“三八節(jié)”活動推廣方案，就是針對特定節(jié)日氛圍，利用消費者的心理，主動出擊，精心策劃，綜合運用網(wǎng)點布置、互動營銷、路演宣傳、媒體推廣等營銷手段，進行的產(chǎn)品、品牌的推介活動，搶奪市場份額，提高產(chǎn)品的銷售力，提升品牌的親和力、影響力。
二、推廣目的：
推介光大銀行的系列理財產(chǎn)品提高品牌的知名度與美譽度借助活動擴品牌的影響力和號召力提高光大銀行“陽光卡”的刷卡量。
三、活動思路：
1、借勢發(fā)揮、合作共贏。
勢單則力薄，光靠一己之力是很難達到“影響大”、“收效甚”的效果。哪怕達到了，對于自身的“付出”與資源的消耗也是顯著而可觀的。在一定投入的情況下，要想達到“高產(chǎn)出”、“回報優(yōu)”的效果，“合適”企業(yè)之間的“聯(lián)合”將是不錯的選擇。所以，此次活動光大銀行可與一家大型商場連鎖企業(yè)合作(如“友阿”)，利用商場與自身在三八節(jié)期間共同的目標(biāo)受眾與節(jié)日設(shè)想，通過加大彼此之間的合作力度、整合各自的優(yōu)勢資源，進行強強聯(lián)合、共同造勢，在擴大節(jié)慶活動影響力的同時，進一步提高活動“產(chǎn)出”所帶來的效果。將光大銀行和光大銀行的理財產(chǎn)品更深入的展現(xiàn)給我們的目標(biāo)受眾，讓他們對“陽光理財”有更深入透徹的理解。2、生動別致、主題突出。此次活動，無論是在前期的宣導(dǎo)造勢、中期的趣致游藝，還是后期的精彩延續(xù)，都將緊密結(jié)合節(jié)日的特點和銀行特色進行活動的開展。整個活動將做到即循序漸進有的放矢，又“張弛有度”迭起，通過增強比賽互動和受眾參與的方式，程度的提高活動效果。讓我們的目標(biāo)受眾能在一種輕松和諧的氛圍下了解“陽光理財”、熟識“陽光理財”的產(chǎn)品特征，進一步的加深光大銀行的品牌認知度和產(chǎn)品記憶度。
四、活動主題：(待定)
“誰是最會理財?shù)募彝ブ鲖D”《家有財女》《女“財”有道》在三八節(jié)當(dāng)天舉行“誰是最會理財?shù)募彝ブ鲖D”活動。整個比賽活動將緊緊結(jié)合光大銀行的企業(yè)形象和產(chǎn)品的特色進行設(shè)置，如根據(jù)光大銀行的A計劃、B計劃和E計劃的產(chǎn)品名稱和產(chǎn)品特點設(shè)置“理財問答”、“拼拼金狀元”和“如數(shù)家珍”等。力求達到生動活潑、趣致有味，讓受眾在輕松愉悅的環(huán)境中記住光大銀行和光大銀行的產(chǎn)品。
五、活動推廣：
篇8
理財規(guī)劃師的職業(yè)起源于1969年。當(dāng)時，一批來自不同領(lǐng)域的金融服務(wù)專業(yè)人士在美國芝加哥機場附近的一家咖啡館聚會上，有感于當(dāng)時金融產(chǎn)品的日益豐富與社會公眾對家庭理財現(xiàn)實需求的矛盾，提出“關(guān)注客戶需求比關(guān)注金融產(chǎn)品銷售更重要”的服務(wù)理念，逐步開始建立和推廣理財規(guī)劃的概念和工作方法。1990年，國際注冊理財規(guī)劃師協(xié)會正式成立，理財規(guī)劃師這一職業(yè)在全球迅速推廣開來。
2000年，我在《證券時報》發(fā)表了《理財規(guī)劃，對金融機構(gòu)、金融消費者、金融從業(yè)者究竟意味著什么》一文，開始在中國進行理財規(guī)劃的普及和推廣工作。2003年，我和一批專家率先在廣東省建立理財規(guī)劃職業(yè)認證標(biāo)準(zhǔn)，理財規(guī)劃師作為一門正式職業(yè)資格落戶中國。十多年過去了，理財?shù)挠^念已經(jīng)被大眾所接受，先后獲得理財規(guī)劃師職業(yè)認證的從業(yè)人員也有十多萬，而今，理財規(guī)劃師職業(yè)工種的消失，讓理財師們一時陷入迷茫。
雖然中國政府即將取消官方的理財規(guī)劃師職業(yè)資格的認證，但是理財師的工作方法和價值理念卻不會消失。那么，對于金融專業(yè)人士的技術(shù)水平該如何認定呢？人力資源和社會保障部負責(zé)人在答記者問時也說道，職業(yè)資格是技能人才評價的主要載體。取消職業(yè)資格并不是取消職業(yè)崗位和標(biāo)準(zhǔn)要求，而是改由企業(yè)、行業(yè)組織按照崗位條件和職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進行管理，自主實施評價。也就是說，這給了民間專業(yè)機構(gòu)或者行業(yè)組織更多的發(fā)展機會和空間。
民間專業(yè)機構(gòu)或組織蓬勃發(fā)展
在中國，協(xié)會認證總給人一種不太權(quán)威的感覺。但是在很多歐美發(fā)達國家，協(xié)會是一種重要的社會組織力量。比如，美國的大學(xué)并不是由美國教育部認證，而是由美國六大地區(qū)聯(lián)盟提供認證，理財規(guī)劃師AFP/CFP就是由國際注冊理財規(guī)劃師協(xié)會認證，有“金融第一考”的金融分析師CFA是由美國的CFA協(xié)會認證。協(xié)會身份也是一種重要的身份標(biāo)簽，每一個專業(yè)人員都希望通過多領(lǐng)域的協(xié)會或組織身份獲得社會認同。
2010年，一批財富管理專家在香港發(fā)起設(shè)立IWMA國際財富管理協(xié)會，為了進一步與國際接軌，2014年協(xié)會將總部遷往了美國芝加哥。我也非常有幸成為協(xié)會的核心創(chuàng)始人并擔(dān)任中國區(qū)主席。IWMA協(xié)會是為高端金融從業(yè)者提供專業(yè)交流和進階學(xué)習(xí)的平臺，其使命就是為會員提供更專業(yè)、更體貼、更人文的高端財富管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
2015年，創(chuàng)辦中華遺囑庫的陳凱律師發(fā)起成立中國財富傳承管理師聯(lián)盟，邀請我擔(dān)任聯(lián)盟的終生名師。2016年年底，家族辦公室聯(lián)盟在深圳發(fā)起設(shè)立了深圳市家族辦公室促進會，我也有幸受邀擔(dān)任名譽會長/顧問。民間自治組織和行業(yè)專業(yè)協(xié)會正蓬勃興起，我相信大家正在盡自己的力量，推動行業(yè)的專業(yè)發(fā)展。
風(fēng)險管理師等一批職業(yè)資格成為新的身份標(biāo)簽
幾百萬的金融從業(yè)者需要專業(yè)標(biāo)簽。在國家職業(yè)認證資格不斷減少的時代背景下，根據(jù)自己的業(yè)務(wù)類型特點和重點，尋找專業(yè)機構(gòu)和協(xié)會的認證是必由之路。2014年，我出版了《金錢與命運》一書，將更多的眼光投向了數(shù)百萬保險人，希望幫助他們完成專業(yè)轉(zhuǎn)型。我認為，保險人在專業(yè)進步道路上，首先是要成為風(fēng)險管理師。
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篇10
中國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機對中國城市居民的財富管理觀念也進行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風(fēng)險的存在,也進而認識到財富管理的必要性。面對金融危機的沖擊,公眾對個人理財?shù)恼J知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據(jù)。
一、公眾對個人理財?shù)恼J知
為了進一步了解公眾對個人理財?shù)男枨笈c認知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個人理財金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。
1.公眾對個人理財?shù)牧私獬潭群屠碡斈繕?biāo)。公眾對個人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財需求者都以實現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標(biāo),要么把理財目標(biāo)簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。
2.公眾獲取理財知識的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財知識來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。
從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當(dāng)問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產(chǎn)品和金融機構(gòu)時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。
3.公眾對理財產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產(chǎn)品是相對風(fēng)險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品也有強烈的需求。
在選擇理財產(chǎn)品時,公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益(55.8%)、機構(gòu)的信譽和品牌(27.9%)、金融機構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險成正比,45.8%的人希望理財產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險。從公眾對銀行理財產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財產(chǎn)品時注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益,但對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險,大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險,或忽視理財產(chǎn)品的風(fēng)險。
4.公眾對銀行專業(yè)理財人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進行金融理財?shù)恼J識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進行一些簡單的財務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務(wù),帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因為不具備金融理財系統(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財目標(biāo)不清楚、個人財務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財。
盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。
5.公眾對銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認為銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經(jīng)濟政策掌握較少,對微觀經(jīng)濟分析能力不夠強,市場營銷意識和技能與市場服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù);理財人員營銷客戶時對風(fēng)險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財人員已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
另外,69.1%的人認為銀行理財產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等服務(wù)式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品;二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價、風(fēng)險對沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險。
二、加強銀行服務(wù),提高公眾理財意識,推動理財業(yè)務(wù)發(fā)展
1.加強品牌建設(shè),提供差異性、個性化服務(wù),滿足公眾個人理財需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務(wù),才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產(chǎn)品的設(shè)計一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
2.加強理財人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財人員是促進個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點,將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強化營銷隊伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營銷服務(wù)技巧又具備理財規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰Ｖ挥袑I(yè)理財人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對個人理財業(yè)務(wù)的認可。
3.注重銀行個人理財理念提升和理財產(chǎn)品風(fēng)險提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個人客戶投資風(fēng)險測試,確定客戶風(fēng)險承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點和員工,運用媒體和中介機構(gòu)加強產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時要盡量降低風(fēng)險,客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財產(chǎn)品時,既要詳細介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠為銀行帶來綜合效益,實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實的狀況。
4.推廣理財基礎(chǔ)知識,增強公眾的投資風(fēng)險意識,樹立健康理財理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個人理財創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎(chǔ)知識,宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強公眾的投資風(fēng)險意識,提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護金融投資者和消費者,營造一個公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強勢群體”的賣者有責(zé)任對產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險進行充分的披露,把收益和風(fēng)險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時刻關(guān)注在投資者最需要的時候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強理財知識的宣傳和投資者教育,增強民眾的投資風(fēng)險意識和自我保護能力。同時要幫助公眾明確理財目標(biāo),樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學(xué)的理財應(yīng)該是“個人理財?shù)哪繕?biāo)要與個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個人財務(wù)狀況和理財能力、風(fēng)險承受能力、理財習(xí)慣,通過投資性理財規(guī)劃、保障性理財規(guī)劃和消費性理財規(guī)劃進行積極主動和合理的理財,才能達到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應(yīng)該長期承擔(dān)的社會責(zé)任。
參考文獻:
篇11
何女士和丈夫比較講究生活情調(diào)，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機感逐步增強，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費用，夫妻二人希望找專業(yè)人士來幫助他們進行理財。經(jīng)過咨詢，他們發(fā)現(xiàn)目前不少商業(yè)銀行都推出了個人理財業(yè)務(wù)，但聽說銀行的個人理財業(yè)務(wù)門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務(wù)較之“高端”客戶相差甚遠。
最近，何女士在報紙上看到平安保險公司推出首批“理財規(guī)劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務(wù)小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個工作日之內(nèi)指派一位理財規(guī)劃師與她聯(lián)系，并且公司暫時不會對理財規(guī)劃服務(wù)收取費用。
一天后，何女士接到理財師的電話，并安排了見面時間。見面后，理財師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關(guān)軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財目標(biāo)，何女士表示希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。在投資方面，計劃明年拿出銀行存款的70%用于實業(yè)投資。
隨后，理財師讓何女士回顧了家庭資產(chǎn)狀況，并強調(diào)一定要真實，否則將影響整個規(guī)劃結(jié)果，而他會嚴守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風(fēng)險承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學(xué)的一段時間；測試風(fēng)險承受能力是了解她的風(fēng)險偏好，以規(guī)劃資產(chǎn)分配方案。
這一系列工作完成后，理財師為何女士制作了一份資產(chǎn)配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財規(guī)劃書送到她手上。這份長達20多頁規(guī)劃書包括了理財建議和財務(wù)安全規(guī)劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產(chǎn)給出了分析，找出財務(wù)缺口并給出理財建議。
規(guī)劃師建議何女士重新進行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運用財務(wù)杠桿，用消費信貸來滿足購車的需要，并建議從現(xiàn)在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產(chǎn)分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日常現(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統(tǒng)壽險9%，投資型壽險/開放基金17%，債券22%，股票30%。
最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險產(chǎn)品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。
半年免費試點
今年8月，平安北京分公司壽險的50名人獲得了平安總公司頒發(fā)的“個人理財規(guī)劃師”資格證書，成為北京壽險市場上第一批“個人理財規(guī)劃師”。平安在對外宣傳時，并不諱言其理財規(guī)劃主要對準(zhǔn)高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達到20%。
由于目前國內(nèi)理財規(guī)劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認證的理財規(guī)劃師，在試點過程中起碼有半年時間的服務(wù)都是免費的。在平安理財師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財師也為這些沒多少錢的人進行了理財規(guī)劃。
有一個單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個小孩，孩子父親支付的生活費是每月500元錢，這個母親要贍養(yǎng)父母，自己還有病，孩子明年要上大學(xué)，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養(yǎng)活父母，供養(yǎng)孩子上大學(xué)，必須要很好的理財，滿足所有的生活目標(biāo)。
在教育方面，理財師讓她為女兒進行教育儲蓄，根據(jù)情況采取了每個月存的方式，存兩年，等女兒上大二時可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養(yǎng)都成問題，因而理財師還給她做了一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。
據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個人理財問題對800人的調(diào)查結(jié)果表明，74%的被訪者對個人理財感興趣；41%的被訪者表示需要個人理財服務(wù)。而且平安這樣的理財規(guī)劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費用問題，這種服務(wù)并不是平安推出理財師的本意。
據(jù)了解，個人理財規(guī)劃師為客戶的服務(wù)基于平安開發(fā)的三個工具，并經(jīng)過了兩年時間的開發(fā)，分別是理財建議書系統(tǒng)、財務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)和基于現(xiàn)金流的理財專家系統(tǒng)。這些系統(tǒng)利用了曾獲得諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的馬可維茨資產(chǎn)分配模型。前兩套系統(tǒng)已經(jīng)制作成軟件供理財規(guī)劃師使用，而最后一套系統(tǒng)是根據(jù)客戶需求的變化而設(shè)計的，是平安的“秘密武器”，此后根據(jù)競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產(chǎn)品。當(dāng)然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計入服務(wù)費用。
根據(jù)平安2001年啟動的試點項目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財規(guī)劃師作一個理財方案，大約需付1000到1200元的費用。很明顯，平安此后瞄準(zhǔn)的客戶群體，仍然是中高層客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務(wù)有需求，更重要的是他們交得起服務(wù)費用。
據(jù)了解，在市場策略上，平安此項服務(wù)將先在沿海城市推廣，進而延伸至內(nèi)陸。今后一段時期，上海、大連、福州等地將陸續(xù)推出這種個人理財顧問式行銷方式，預(yù)計在一兩年內(nèi)將符合標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員發(fā)展到10%―20%。
理財師能力如何
據(jù)平安公司介紹，首批50位“個人理財規(guī)劃師”經(jīng)過了嚴格的篩選，標(biāo)準(zhǔn)從資歷、過往業(yè)績到教育背景，甚至外形條件也包含在內(nèi)。具體要求符合以下條件：大專學(xué)歷，3年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。他們經(jīng)過兩個月的知識培訓(xùn)，具備了保險、股票、債券、基金等金融專業(yè)知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險、股票、房地產(chǎn)等比例不同的投資方向。
據(jù)說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個，就是這里的業(yè)務(wù)員素質(zhì)相對較高，但經(jīng)過兩個月的基礎(chǔ)培訓(xùn)，是否能培養(yǎng)出真正有實力的理財規(guī)劃師？
在國外，理財規(guī)劃師是一個門檻極高、服務(wù)按小時收費的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴格。要拿到CFP(注冊理財規(guī)劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時對進入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時持有證券經(jīng)紀人和保險經(jīng)紀人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財規(guī)劃師的執(zhí)照。在美國“2002年職業(yè)評等年鑒”上，理財規(guī)劃師排名據(jù)第3位，僅次于生物學(xué)家和精算師，他們的服務(wù)每小時收費250美元。
平安的理財規(guī)劃師主要從優(yōu)秀的保險業(yè)務(wù)人才和客戶經(jīng)理中產(chǎn)生，他們可以從理財策略出發(fā)，考慮客戶的目標(biāo)，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據(jù)理財規(guī)劃師的能力，做出產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)上的推薦，這對于那些對理財沒有多少認識的人是很必要的，但對大多數(shù)具備理財基本知識的人來說，就很不夠了。
應(yīng)該說，理財規(guī)劃師是投資多面手，而個人理財涉及范圍極廣，這要求規(guī)劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計出房地產(chǎn)投資等方案。但由于我國的政策限制，理財規(guī)劃師可以提供理財咨詢，實際操作上則只能負責(zé)其中的保險事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。
篇12
在財政部的積極表態(tài)下，隨后國資委也推出了“四項改革”方案，并引起了比之前表態(tài)更高的關(guān)注度。在外界看來，手中掌控著眾多企業(yè)的國資委的改革舉動畢竟還是“更有看頭”。盡管試點方案讓不少人大呼“失望”，但已經(jīng)是十八屆三中全會后中央層面披露的最詳盡的改革方案了。
日前，記者就國資國企改革中財政部和國資委各自的改革思路和職責(zé)定位等問題專訪了江蘇省鎮(zhèn)江市國資委副主任譚浩俊。
《新理財》：國資委和財政部門未能完全達成共識的問題主要集中在哪些方面？
譚浩俊：按理來說，在改革問題上，無論是國資委還是財政部，都不應(yīng)存在分歧，至少，不應(yīng)出現(xiàn)觀點和看法明顯不一致的地方。但從媒體報道的情況來看，兩家在很多問題上觀點并不一致，看法也存在較大差異。說到底，還是立場問題，是站在什么立場看改革，站在什么立場討論改革方案。應(yīng)當(dāng)說，兩家在改革問題上都有合理的地方，也都存在不合理的方面。而歸根結(jié)底，則是權(quán)力分配問題。財政部希望更多地在規(guī)則制定上具有足夠話語權(quán)，讓國資委重點在考核和監(jiān)管方面做工作，而國資委毫無疑問不會將規(guī)則的制定權(quán)全部放給財政部。不僅如此，和社會保障部的關(guān)系也是很微妙的。中央決定由馬凱同志擔(dān)任國企改革的牽頭人，說白了，也就是為了協(xié)調(diào)好幾大部門的關(guān)系。我認為，在財政部也有監(jiān)管企業(yè)、也承擔(dān)著監(jiān)管任務(wù)的情況下，如果規(guī)則制定完全由財政部來負責(zé)，不太合適。除非財政部不承擔(dān)監(jiān)管任務(wù)。但從現(xiàn)實來看，又似乎不大可能。所以，兩家還是應(yīng)當(dāng)坐到一起，共同商量規(guī)則的制定，并按照企業(yè)不同情況，明確具體的監(jiān)管任務(wù)。
《新理財》：有分析認為，國資委的改革思路是主張在增量上做文章，而財政部門則是更希望盤活存量。您如何評價這種改革思路？
譚浩俊：兩種觀點都是單一的，是不可行的。既然是改革，不僅存量要改，增量更要改。考慮到目前企業(yè)的實際情況，可以采取吸引增量、盤活存量的方式，像中石化的改革就比較容易受到投資者的歡迎，也可以取得社會各方面的理解。關(guān)鍵在于，要做好資產(chǎn)評估工作，避免造成國有資產(chǎn)流失。
《新理財》：但是其實中石化的改革樣本當(dāng)初也是引發(fā)了質(zhì)疑，再加上中信國安的改革方案，圍繞其中的爭議基本都是集中在對改革的兩點擔(dān)憂上。首先，這是不是一場私有化的改革，國有資產(chǎn)會不會變相流入所謂的權(quán)貴階層。
譚浩俊：上一輪的國企改革，反映最集中、最普遍，也是最激烈的一個問題，就是國有資產(chǎn)流失。特別是地方在改革過程中采用的經(jīng)營管理層收購方式，更是公開性和透明性極差，國有資產(chǎn)流失的問題更嚴重。
但是擔(dān)心改革就是私有化，是思想僵化的表現(xiàn)。需要把握好的是，改革不能讓國有資產(chǎn)流失，要選合適的投資者。中石化的改革是值得推廣的，但又不是每個企業(yè)都具有這樣的條件的。改革怎么推進，還是要實事求是、因企而定，切不要搞“一刀切”。
《新理財》：其次是，如何消除民資參與其中的重重顧慮？
譚浩俊：民間資本對參與國企改革有顧慮，主要還是因為政府不放權(quán)，沒有真正想引進戰(zhàn)略投資者，使民間資本投入的錢變成了財務(wù)投資，而不是戰(zhàn)略投資，董事會、監(jiān)事會等也都是在政府的掌控之下。
所以在改革過程中，一定要按照市場化的要求進行，選什么樣的戰(zhàn)略投資者，轉(zhuǎn)讓多少股權(quán)，以什么方式轉(zhuǎn)，都由企業(yè)按照市場化要求進行，而不是政府的意志進行。還要操作程序陽光透明。切不可私下交易、暗箱操作，尤其不能在沒有程序的情況下進行操作。要消除其他所有制資本的顧慮，切不要在改革過程中為了一時之需，將戰(zhàn)略投資降格為財務(wù)投資，使其他所有制資本的參與熱情受到影響。
《新理財》：十八屆三中全會之后，國企混合所有制改革上升為國家戰(zhàn)略，目前多個省市出臺了混合所有制改革方案，比如，有的省份提出到2017年混合所有制企業(yè)戶數(shù)比重超過70%，還有的省份提出5年左右使70%左右的國企發(fā)展成為混合所有制經(jīng)濟，以及有的地方提出到2020年混合所有制比重達到60%左右，等等。從中我們看到了很多數(shù)字，不過混多少和怎么混完全是兩個概念吧？
譚浩俊：我認為，制定目標(biāo)要充分考慮實際，而不能是“拍腦袋”的決定。改革需要有目標(biāo)，但不是隨便下的。能否建立混合所有制，建立什么樣的混合所有制，需要依據(jù)不同企業(yè)的不同實際。上一輪改革拼速度、拼效率的教訓(xùn)必須吸取。改革還是要尊重實際、尊重員工的意愿、尊重企業(yè)的前景，不能由官員來確定改革的目標(biāo)和方向。對不同企業(yè)，應(yīng)當(dāng)采取不同的改革方式，能放的放掉，能混合的混合，而不是一個混合比例是多少。因為，能不能混，還得看社會資本的態(tài)度。混合以后是否就一定發(fā)展得更好，也要看以什么樣的方式、與什么樣的對象混合。“拉郎配”是混不好的，還會把企業(yè)送上絕路。
《新理財》：混合所有制改革究竟應(yīng)該追求什么樣的目標(biāo)和結(jié)果？
篇13
一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個人理財中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個人理財市場中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽光理財”、“金鑰匙理財”等為代表的理財品牌脫穎而出，帶動了整個銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣，41%表示需要個人理財服務(wù)。可見多數(shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個問題
雖然我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個方面的問題：
（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（二）缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障
個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。
（三）缺少系統(tǒng)支持
建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。
但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
（四）缺乏高素質(zhì)的理財人員
由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
三、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）積極進行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育
個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。
在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展。
（二）做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究
從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構(gòu)指導(dǎo)個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務(wù)需求，做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：
一要做好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財階段表現(xiàn)出明顯的各自特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。
二要確保個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容充實，提供更為科學(xué)的理財理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并接受個人理財服務(wù)。因此，個人理財業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。
（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作
當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家方面顯得尤其迫切。
（四）分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力
一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個人理財咨詢和投資建議中得到回報。因此，目前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個人理財業(yè)務(wù)相比，我國個人理財業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個人理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重中之重。
參考文獻：
