引論：我們?yōu)槟砹?3篇郵政保險(xiǎn)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境變遷
20世紀(jì)70年代末至80年代末，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體只有一家，國(guó)家對(duì)其費(fèi)率管制是通過指導(dǎo)性限制實(shí)現(xiàn)的即保險(xiǎn)公司可以在其總公司制定的費(fèi)率基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)30％；90年代中后期，隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)(主要體現(xiàn)在費(fèi)率的競(jìng)爭(zhēng)上)加劇，費(fèi)率大戰(zhàn)蔓延開來(lái)，個(gè)別險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)全行業(yè)虧損的局面。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制進(jìn)入了嚴(yán)格監(jiān)管的階段。
2003年之前，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品執(zhí)行中國(guó)保監(jiān)會(huì)全國(guó)統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率。這一階段，費(fèi)率由政府確定，明顯高于市場(chǎng)價(jià)值，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司均有較大的盈利空間，從而有比較大的降價(jià)空間。2003年1月1日，車險(xiǎn)改革在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正式實(shí)施，車險(xiǎn)成為第一種費(fèi)率市場(chǎng)化的險(xiǎn)種。車險(xiǎn)改革后，惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的平均價(jià)格大幅度下降。影響了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，嚴(yán)重削弱其競(jìng)爭(zhēng)力，甚至威脅到國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。為了制止惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》應(yīng)運(yùn)而生。車險(xiǎn)進(jìn)入了“新管制時(shí)代”即“同質(zhì)同價(jià)”的新階段。
壽險(xiǎn)市場(chǎng)方面，隨著保險(xiǎn)投資渠道日漸擴(kuò)寬，保險(xiǎn)公司間投資收益水平也逐步拉開差距，監(jiān)管部門預(yù)定利率最高為2，5％的約束，阻礙了投資收益率高的公司在產(chǎn)品定價(jià)上降低費(fèi)率、體現(xiàn)價(jià)格優(yōu)勢(shì)。對(duì)于利率步人升息周期的強(qiáng)烈預(yù)期也成為了壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化提速的一個(gè)重要催化劑。在市場(chǎng)的呼吁下，2006年1月1日新《生命表》生效，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化邁出了重要的一步。《生命表》放開后，公司可以根據(jù)產(chǎn)品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技術(shù)的不同以及市場(chǎng)策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下成立了“費(fèi)率市場(chǎng)化課題組”，對(duì)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化問題進(jìn)行深入的調(diào)查研究。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化已是大勢(shì)所趨我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷有其獨(dú)特的歷史背景，在保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程中也發(fā)揮了巨大的作用。價(jià)格監(jiān)管的變遷實(shí)際上代表了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)這種自然和固有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的認(rèn)知和適應(yīng)過程。然而，無(wú)論何種形式的價(jià)格監(jiān)管，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效手段之一都是不可避免的。科學(xué)合理的價(jià)格監(jiān)管的目的并不是阻止價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而是限制惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的形成，引導(dǎo)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的開展。
二、在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)引導(dǎo)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的必要性
價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)有兩類：一類是良性的，一類是惡性的。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的良性和惡性不能簡(jiǎn)單的由競(jìng)爭(zhēng)范圍和程度決定，更重要的是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略是否有利于企業(yè)健康和可持續(xù)的成長(zhǎng)，是否能夠增加股東價(jià)值。
本文將良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)定義為：在真實(shí)實(shí)力支持下的、合理的、有科學(xué)依據(jù)的，基于成本下降或產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的，有利于實(shí)現(xiàn)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于任何市場(chǎng)都是必要的，它不僅能夠激發(fā)企業(yè)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，還會(huì)增加顧客讓渡價(jià)值，同時(shí)也有利于行業(yè)的進(jìn)步和健康發(fā)展。
相反，惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是指不顧企業(yè)的長(zhǎng)期利益，沒有科學(xué)決策支持的，不惜大幅降低利潤(rùn)甚至虧損，僅為了搶占市場(chǎng)份額的非理性的降價(jià)行為。惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)會(huì)嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)平衡。尤其是在那些企業(yè)數(shù)量少、買方信息靈通的市場(chǎng)，同質(zhì)產(chǎn)品市場(chǎng)和發(fā)展不成熟的市場(chǎng)，惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為一旦出現(xiàn)，這就會(huì)迫使其他企業(yè)跟進(jìn)，形成惡性降價(jià)，對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于發(fā)展的初期，其市場(chǎng)主體數(shù)量雖然在不斷增加但仍然有限，保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人的存在使得保險(xiǎn)市場(chǎng)具有買者消息靈通的特征，再加上我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)實(shí)力和創(chuàng)新能力有限使得產(chǎn)品大同小異，因此我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)典型的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)敏感市場(chǎng)。過去的歷史也證明了這一點(diǎn)。
價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所固有的，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)叉具有顯著的敏感性。因此，為了市場(chǎng)的健康發(fā)展和企業(yè)的自身利益，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)廊該使用良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略理性競(jìng)爭(zhēng)，避免惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為挑起的“價(jià)格戰(zhàn)”另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，以政府公共政策來(lái)鼓勵(lì)和培育良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和氛圍，而不是絕對(duì)的阻止價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變遷也可以體會(huì)到監(jiān)管部門在這一方向上的努力因此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到不論價(jià)格監(jiān)管政策如何變動(dòng)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)都客觀存在，而且只有良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)才有利于企業(yè)、消費(fèi)者和市場(chǎng)。不能認(rèn)為價(jià)格管制就意味著沒有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格放開就可以隨意采取價(jià)格策略。只有良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略才是應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的制勝之道。
三、我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略
1，科學(xué)定價(jià)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該綜合考慮環(huán)境因素、人為因素和標(biāo)的屬性。以精算技術(shù)、信息積累、規(guī)范管理為支撐實(shí)施科學(xué)合理的差別定價(jià)，靈活制定經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。科學(xué)定價(jià)不僅可以促進(jìn)產(chǎn)品銷售，確保企業(yè)的盈利，更重要的是區(qū)分客戶群吸引低風(fēng)險(xiǎn)投保人，減少道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。費(fèi)率厘定的科學(xué)性是保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)先進(jìn)性的重要體現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該在精算技術(shù)開發(fā)和人才培養(yǎng)上加大投入，以科學(xué)定價(jià)指導(dǎo)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。
2，創(chuàng)新產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品易于復(fù)制和復(fù)制成本低廉的特性使得簡(jiǎn)單的產(chǎn)品和服務(wù)差異化不能形成保險(xiǎn)企業(yè)長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)自身各險(xiǎn)種的歷史經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全面、科學(xué)、細(xì)致的分析，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)的研究根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的不同需求和投保人的特征進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分綜合開發(fā)出具有自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，滿足社會(huì)各階層、單位和家庭的不同保險(xiǎn)需求，避免產(chǎn)品同質(zhì)性造成的價(jià)格敏感。豐富多樣的新險(xiǎn)種不但可以成為保險(xiǎn)企業(yè)重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，更重要的是使其在市場(chǎng)中始終處于領(lǐng)先地位，把握著價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。
3，增加服務(wù)。現(xiàn)代營(yíng)銷學(xué)認(rèn)為，顧客將從那些他們認(rèn)為能夠提供最高顧客讓渡價(jià)值的企業(yè)購(gòu)買商品。提高服務(wù)實(shí)際上是在相同價(jià)格下增加顧客讓渡價(jià)值，通過隱性降低單位顧客讓渡價(jià)值的購(gòu)買價(jià)格來(lái)吸引顧客。另外，能夠滿足客戶需求的服務(wù)將提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用，有利于形成顧客的偏愛。這是因?yàn)椴煌念櫩皖愋托枰煌淖稍兒蜆I(yè)務(wù)處理。
因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品中附加優(yōu)質(zhì)高效的保前、保中及保后服務(wù)。尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在承保后應(yīng)該依靠自身先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為投保人提供防災(zāi)防損技術(shù)指導(dǎo)，定時(shí)查驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況。事實(shí)上，發(fā)達(dá)國(guó)家的工業(yè)企業(yè)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上更看重的是保險(xiǎn)企業(yè)為其提供的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，因?yàn)橐坏┏鲭U(xiǎn)，投保企業(yè)遭受的損失是不能由保險(xiǎn)賠付完全彌補(bǔ)的。在新車險(xiǎn)出臺(tái)后，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)開始考慮在車險(xiǎn)產(chǎn)品中增設(shè)免費(fèi)拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時(shí)支付、提供代步車等服務(wù)，依靠服務(wù)提升價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)已經(jīng)初見端倪。
4，降低成本。保險(xiǎn)企業(yè)的費(fèi)用一般包括損失賠付、理算費(fèi)用、營(yíng)銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和稅收等。保險(xiǎn)企業(yè)只有在經(jīng)營(yíng)過程中將這些費(fèi)用降到最低限度，才能為其產(chǎn)品價(jià)格保留充足的浮動(dòng)空間。
保險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主要成本，它取決于保險(xiǎn)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)管理及防范水平、核保核賠經(jīng)驗(yàn)技術(shù)等，帶有很強(qiáng)的技術(shù)性。在核保環(huán)節(jié)中。保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)適當(dāng)將核保權(quán)利收至總公司。這樣可以充分利用總公司的人才優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)核保人員的經(jīng)驗(yàn)積累，規(guī)范核保流程，嚴(yán)格控制承保質(zhì)量。在核賠環(huán)節(jié)中，加強(qiáng)對(duì)理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)理賠人員的技術(shù)培訓(xùn)，尤其要加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙案件的防范與查處，減少不合理的保險(xiǎn)賠款支出。
營(yíng)銷費(fèi)用是保險(xiǎn)企業(yè)的第二大經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)企業(yè)除了要加強(qiáng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷手段的高效利用，更要探索適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和消費(fèi)者需求的營(yíng)銷方式，綜合利用傳統(tǒng)營(yíng)銷模式和以電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的低成本的新型營(yíng)銷模式。對(duì)管理費(fèi)用的節(jié)約主要依靠完善的制度，對(duì)各部門尤其是分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的成本和費(fèi)用的預(yù)算控制取消各部門和分支機(jī)構(gòu)的采購(gòu)權(quán)限，建立集中采購(gòu)中,，既能規(guī)范采購(gòu)行為又能降低采購(gòu)成本，是大型保險(xiǎn)企業(yè)控制成本的有效方法之一。
5，利用投資。2003年以前，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限制過嚴(yán)，使保險(xiǎn)資金難以進(jìn)入資本市場(chǎng)，獲取資本市場(chǎng)的平均利潤(rùn)率，限制了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的盈利空間。2004年2月1日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投入資本市場(chǎng)”，從而放寬了保險(xiǎn)資金經(jīng)營(yíng)范圍，使保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場(chǎng)的各種障礙徹底消除。2006年滬深股市行情一路上揚(yáng)，投資開放式股票型基金的年平均收益率達(dá)到了75％。在良好的資本市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境下，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該將保險(xiǎn)資金的資本運(yùn)作作為公司調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的研究，充分利用投資工具，提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率，控制資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造多元化的利潤(rùn)構(gòu)成，為良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造充足的空間。
綜上，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和目標(biāo)綜合使用以上五種良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略。以科學(xué)定價(jià)為基礎(chǔ)；依靠創(chuàng)新產(chǎn)品、增加服務(wù)來(lái)擺脫同質(zhì)產(chǎn)品價(jià)格敏感性引發(fā)的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度；通過降低成本、提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造充足價(jià)格浮動(dòng)空間，適應(yīng)價(jià)格監(jiān)管環(huán)境的變化，從容應(yīng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。
參考文獻(xiàn)：
篇2
一､天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的基本情況
(一)業(yè)務(wù)開展情況
1.儲(chǔ)蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)267.06億元,較年初新增儲(chǔ)蓄有款31.92億元,年增長(zhǎng)率為13.57%;較去年同期新增儲(chǔ)蓄余額57.77億元,增長(zhǎng)率為27.6%｡其中,定期儲(chǔ)蓄存款224億元,占儲(chǔ)蓄余額的84.07%;活期儲(chǔ)蓄存款42.2億元,占儲(chǔ)蓄余額的15.83%;定活兩便儲(chǔ)蓄存款0.09億元, 通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲(chǔ)存款余額市場(chǎng)占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡
2.中間業(yè)務(wù)情況｡目前,天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)有代收代付(工資､代收電信資費(fèi)､養(yǎng)老金､失業(yè)保險(xiǎn)金､代收水費(fèi)電費(fèi)等)､保險(xiǎn)､國(guó)債和基金等業(yè)務(wù)｡截至2006年9月末,中間業(yè)務(wù)收入0.57億元,占郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)收入16.17%｡其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量9.31億元,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.375億元,占中間業(yè)務(wù)收入的66.31%,市場(chǎng)占有率達(dá)到38.63%｡目前,已與全市9家壽險(xiǎn)公司､3家財(cái)險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系,的險(xiǎn)種主要有壽險(xiǎn)､家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)､機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等｡
(二)機(jī)構(gòu)設(shè)置情況
天津郵政儲(chǔ)匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設(shè)置綜合辦公室､市場(chǎng)部､信貸業(yè)務(wù)部､儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)部､ 會(huì)計(jì) 核算部､稽查安保部､保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部､清算中心､儲(chǔ)蓄卡部等部門｡
目前,天津市郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)361個(gè),其中市內(nèi)六區(qū)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)155處｡共擁有自動(dòng)柜員機(jī)(atm)176臺(tái),其中市內(nèi)六區(qū)106臺(tái),塘沽區(qū)15臺(tái),大港區(qū)14臺(tái)｡
(三)人員情況
2006年9月末,天津市郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學(xué)歷人員232人,占11.18%｡
二､當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄存在的主要問題
(一)機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員素質(zhì)制約郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的 發(fā)展
其一,天津市郵政儲(chǔ)匯局為天津市郵政局所轄二級(jí)單位,各區(qū)縣儲(chǔ)匯分局為各區(qū)縣郵政局的業(yè)務(wù)部門,因此各區(qū)縣儲(chǔ)匯分局與市儲(chǔ)匯局并沒有行政隸屬關(guān)系;其二,郵政儲(chǔ)蓄獨(dú)立于郵政局,天津市郵政儲(chǔ)匯局作為專業(yè)局負(fù)責(zé)對(duì)各區(qū)縣郵政局的儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行發(fā)展籌劃､業(yè)務(wù)指導(dǎo)､業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督檢查;其三,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的人事管轄權(quán)集中于郵政局,市儲(chǔ)匯局對(duì)各區(qū)縣儲(chǔ)匯分局并不具備人員管理的權(quán)利｡這種業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)､人員相分離的管理模式,嚴(yán)重制約了郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展｡
目前,郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員中只有1/3為正式職工,從業(yè)隊(duì)伍缺乏穩(wěn)定性;大專以上學(xué)歷人員僅占11.18%,學(xué)歷層次較低,素質(zhì)不強(qiáng),業(yè)務(wù)水平不高,缺乏 金融 業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)｡
郵政儲(chǔ)蓄這種特殊的管理模式,使監(jiān)管部門無(wú)法對(duì)郵儲(chǔ)的業(yè)務(wù)和管理人員進(jìn)行有效的監(jiān)管,大大削弱了執(zhí)法力度,監(jiān)管措施難以落實(shí)到位｡
(二)財(cái)務(wù)管理模式使現(xiàn)場(chǎng)檢查難以延伸
郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)作為郵政局的下屬機(jī)構(gòu),其郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)收入按季統(tǒng)一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲(chǔ)匯局作為報(bào)賬單位,其財(cái)務(wù)核算完全由天津市郵政局帳務(wù)中心負(fù)責(zé)｡郵政儲(chǔ)蓄沒有獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算體系和行政管理機(jī)構(gòu),無(wú)法全面掌握財(cái)務(wù)收支情況,無(wú)從進(jìn)行成本核算,制約了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展｡
在這種財(cái)務(wù)管理模式下,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)對(duì)郵政部門的賬務(wù)進(jìn)行檢查,也就使郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)收支完全游離于監(jiān)管范疇之外,使現(xiàn)場(chǎng)檢查難以延伸,為監(jiān)管工作帶來(lái)極大的困難｡
(三)操作風(fēng)險(xiǎn)是郵政儲(chǔ)蓄面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)
銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行內(nèi)部程序､人員､系統(tǒng)不充足或運(yùn)行失當(dāng),以及因?yàn)橥獠渴录臎_擊等原因?qū)е轮苯踊蜷g接損失的可能性｡通過對(duì)天津市郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管､現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理及內(nèi)部控制狀況現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn),郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金業(yè)務(wù)､大額交易､網(wǎng)點(diǎn)管理等方面存在諸多操作風(fēng)險(xiǎn)隱患｡如單人進(jìn)出庫(kù)房､不嚴(yán)格執(zhí)行存款實(shí)名制､柜員交接時(shí)不對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行請(qǐng)點(diǎn)等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象｡這些問題的發(fā)生源于郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)操作流程不完善､內(nèi)控制度缺失和業(yè)務(wù)人員有章不循,若不及時(shí)進(jìn)行整改,將極易造成操作風(fēng)險(xiǎn),不利于防范案件和保證儲(chǔ)蓄資金安全｡
三､政策建議
(一)積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革進(jìn)程
目前,
(二)建立健全操作規(guī)程,完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
一是要建立健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作規(guī)程, 科學(xué) 制定財(cái)務(wù)管理､業(yè)務(wù)監(jiān)督､業(yè)績(jī)考核等一系列相關(guān)制度和辦法,對(duì)重要崗位和敏感環(huán)節(jié),應(yīng)制定詳細(xì)的操作規(guī)程和監(jiān)督管理辦法,加強(qiáng)事后監(jiān)督,有效落實(shí)責(zé)任追究制度｡要組織相關(guān)人員對(duì)已不適應(yīng)當(dāng)前 發(fā)展 和基層實(shí)際管理情況的內(nèi)控制度進(jìn)行修訂,為無(wú)章可循的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定操作規(guī)程;二是建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),制定風(fēng)險(xiǎn)管理的制度和辦法,不斷提高對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范水平,為業(yè)務(wù)的全面開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)｡
(三)引進(jìn)和培養(yǎng)精通 金融 業(yè)務(wù)的專業(yè)人才
改革與發(fā)展,人才是關(guān)鍵｡首先,應(yīng)大力引進(jìn)金融和財(cái)務(wù) 會(huì)計(jì) 專業(yè)人才,充實(shí)從業(yè)人員隊(duì)伍,為改革和發(fā)展奠定基礎(chǔ);其次,借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)加強(qiáng)在崗職工培訓(xùn),提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平 ;再次,建立一套完善的激勵(lì)約束機(jī)制,從物質(zhì)和精神兩方面給職工以提高專業(yè)水準(zhǔn)的動(dòng)力和壓力｡通過上述措施營(yíng)造聚才､育才和有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的用人機(jī)制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)人才的需求｡
篇3
一、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素
（一） 來(lái)自供給方面的因素
1．金融服務(wù)供給方
中國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個(gè)人借貸。官方組織包括商業(yè)銀行：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社，政策性銀行：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。
表1 金融供給機(jī)構(gòu)
2.金融服務(wù)供給因素對(duì)農(nóng)村金融的限制性分析
①金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤出，農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足
在上世紀(jì)90年代末至本世紀(jì)初，國(guó)有股份制商業(yè)銀行大量減少了在村鎮(zhèn)一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，其縣支行網(wǎng)點(diǎn)減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行更愿意將從農(nóng)村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數(shù)字達(dá)到了400多億元。在保險(xiǎn)方面，最大的財(cái)險(xiǎn)公司——中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也大幅減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，直接或間接投放到農(nóng)村的資金大幅降低。
表2 四大國(guó)有商業(yè)銀行所撤并的縣支行
撤并數(shù)（家）
撤并比例（%）
工商銀行
541
27.8
中國(guó)銀行
204
18.6
建設(shè)銀行
464
24.1
篇4
為避免貨物在運(yùn)送過程中丟失，以及解決貨物丟失后的損害賠償問題，在實(shí)務(wù)操作中，國(guó)內(nèi)多數(shù)快遞行業(yè)都開展了保價(jià)業(yè)務(wù)。然而近年來(lái)關(guān)于保價(jià)業(yè)務(wù)的糾紛屢見不鮮，保價(jià)制度的存廢之爭(zhēng)從未停歇。那么，快遞保價(jià)運(yùn)輸條款的存在，是否具有合理性呢？我們將從保價(jià)運(yùn)輸這一運(yùn)輸模式及我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)保價(jià)運(yùn)輸有關(guān)條款入手，探究這一問題。
一、保價(jià)運(yùn)輸概述
（一）保價(jià)運(yùn)輸定義
所謂保價(jià)運(yùn)輸，是指承運(yùn)人與托運(yùn)人之間共同確定的以托運(yùn)人對(duì)貨物聲明價(jià)值為基礎(chǔ)的一種特殊運(yùn)輸方式。它既是一種運(yùn)輸制度，又是一種賠償方式。即它是一種托運(yùn)人可以選擇在基礎(chǔ)運(yùn)費(fèi)之外繳納額外的保值附加費(fèi)的運(yùn)輸方式。當(dāng)發(fā)生貨物損失時(shí)，承運(yùn)人將按照實(shí)際損失給予托運(yùn)人以保價(jià)額度以內(nèi)的賠償。
（二）保價(jià)運(yùn)輸產(chǎn)生
保價(jià)運(yùn)輸發(fā)源于承運(yùn)人賠償責(zé)任限額制度和早期的意思自治原則。自18世紀(jì)80年代，至19世紀(jì)末20世紀(jì)初，對(duì)意思自治原則的過度運(yùn)用，使得托運(yùn)人幾乎片面的包攬了海上運(yùn)輸?shù)娜匡L(fēng)險(xiǎn)。擾亂了海運(yùn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)秩序。這一現(xiàn)象直到1921年《海牙規(guī)則》中方才得到改善。《海牙規(guī)則》規(guī)定了承運(yùn)人最低限度的責(zé)任以及承運(yùn)人賠償責(zé)任的限額制度。均衡了承托雙方的利益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式。同時(shí)在第四條中增加了“但托運(yùn)人于裝貨前已就該項(xiàng)貨物的性質(zhì)和價(jià)值提出聲明，并已在提單中注明的，不在此限”的例外性規(guī)定。這種排除適用承運(yùn)人責(zé)任賠償限額的規(guī)定即為保價(jià)運(yùn)輸。后來(lái)，航運(yùn)業(yè)承運(yùn)人責(zé)任賠償限額制度又被鐵路運(yùn)輸、公路運(yùn)輸?shù)冉梃b，適用于民營(yíng)快遞業(yè)的保價(jià)運(yùn)輸制度也應(yīng)運(yùn)而生。
二、我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)的保價(jià)運(yùn)輸制度
（一）我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)的保價(jià)運(yùn)輸條款的性質(zhì)
在我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)現(xiàn)行的保價(jià)運(yùn)輸運(yùn)作方式下，保價(jià)運(yùn)輸條款一般為格式條款。但托運(yùn)人在向快遞公司托運(yùn)貨物時(shí)，可以自行選擇是否采取保價(jià)運(yùn)輸，并自行選擇保價(jià)額度。保價(jià)運(yùn)輸條款一般包括：第一，托運(yùn)人是否采取保價(jià)運(yùn)輸方式。如不采取保價(jià)運(yùn)輸方式，則貨物在運(yùn)輸過程中發(fā)生毀損滅失時(shí)，“按照實(shí)際損失賠償，但最高賠償額不超過所收取資費(fèi)的三倍。”第二，若托運(yùn)人采取保價(jià)運(yùn)輸，則由托運(yùn)人根據(jù)貨物價(jià)值，自行選擇保價(jià)額度。并支付相應(yīng)的保價(jià)費(fèi)。此時(shí)若貨物發(fā)生毀損滅失，則按照托運(yùn)人事先聲明的貨物價(jià)值及貨物損失程度，確定賠償數(shù)額。
（二）我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)的保價(jià)運(yùn)輸條款適用現(xiàn)狀
1.我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)的保價(jià)運(yùn)輸條款效力判定的法律依據(jù)。我國(guó)《郵政法》第四十五條第一款規(guī)定：“郵政普遍服務(wù)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的郵件和匯款的損失賠償，適用本章規(guī)定。”郵政普遍業(yè)務(wù)范圍在《郵政法》第十四條中做出來(lái)規(guī)定。此規(guī)定中并未包含快遞業(yè)務(wù)。而是在第六章中單獨(dú)對(duì)快遞業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。根據(jù)立法邏輯，這說(shuō)明我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)務(wù)并不屬于郵政普遍業(yè)務(wù)范圍。進(jìn)而應(yīng)當(dāng)適用《郵政法》第四十五條第二款的規(guī)定，“郵政普遍服務(wù)業(yè)務(wù)范圍以外的郵件的損失賠償，適用有關(guān)民事法律的規(guī)定。”
快遞服務(wù)是指即指快遞公司通過鐵路，公路和空運(yùn)等交通工具，對(duì)客戶貨物進(jìn)行快速投遞的一種運(yùn)輸方式。根據(jù)其性質(zhì)，快遞合同可以比照我國(guó)《合同法》第三百一十二條規(guī)定貨的物運(yùn)輸合同進(jìn)行法律適用。
因此，關(guān)于快遞糾紛，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》等有關(guān)民事法律規(guī)定，而并非適用《郵政法》。
2.我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)的保價(jià)條款存在的合理性。（1）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，限制責(zé)任。近年來(lái)，快遞業(yè)由于其投遞覆蓋面廣，速度較快，價(jià)格低廉的優(yōu)勢(shì)，迅速趕超傳統(tǒng)郵政行業(yè)，業(yè)務(wù)量不斷增加。各快遞公司貨運(yùn)量一般較大，運(yùn)送地域遍及全國(guó)乃至全世界。這就加大了運(yùn)輸過程中貨物管理的難度。不論是不可預(yù)知的自然災(zāi)害，還是貨物易碎易腐的本身屬性，稍有差池，就會(huì)有造成貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)。快遞公司責(zé)任壓力重大。鑒于我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)收取的運(yùn)費(fèi)較為低廉，由其片面的承擔(dān)如此巨大的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)限制快遞業(yè)的發(fā)展。在此情況下，設(shè)置可以由托運(yùn)人自行選擇的保價(jià)條款，既能充分尊重托運(yùn)人的意愿，又能平衡快遞過程中的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。是意思自治原則和權(quán)利義務(wù)相統(tǒng)一原則的體現(xiàn)。這無(wú)疑是合理的。
（2）優(yōu)于保險(xiǎn)，方便快捷。在貨物運(yùn)輸過程中，與保價(jià)運(yùn)輸效果相同的，還有貨物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保價(jià)運(yùn)輸在運(yùn)作原理上是類似的。托運(yùn)人都可以通過事先的投保，取得在貨物發(fā)生毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得賠償?shù)臋?quán)利。但是兩者在實(shí)際操作上有很大不同。
首先，保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)和運(yùn)輸業(yè)務(wù)是一體的。托運(yùn)人在托運(yùn)貨物的同時(shí)，即可選擇是否采取保價(jià)運(yùn)輸。而無(wú)需另行前往保險(xiǎn)公司簽訂單獨(dú)的保險(xiǎn)合同。與此同時(shí)，當(dāng)貨物真的發(fā)生毀損滅失時(shí)，采取保價(jià)運(yùn)輸?shù)耐羞\(yùn)人可以直接憑借報(bào)價(jià)運(yùn)輸合同向承運(yùn)人索賠。而購(gòu)買貨物保險(xiǎn)的托運(yùn)人，還需向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，并依照保險(xiǎn)合同的要求，提供各項(xiàng)證明及接受現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)。其次，承運(yùn)人是貨物安全的直接負(fù)責(zé)人，與其達(dá)成保價(jià)運(yùn)輸合同可以更為直接的提高承運(yùn)人責(zé)任感。而保險(xiǎn)公司不直接參與貨物運(yùn)輸，只能消極等待貨物運(yùn)輸結(jié)果。較為被動(dòng)。相比之下，保價(jià)運(yùn)輸更為方便快捷。性價(jià)比更高。
3.我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)的保價(jià)運(yùn)輸條款適用中存在的問題。（1）快遞業(yè)保價(jià)條款作為格式條款，其法律效力存在爭(zhēng)議。在司法實(shí)踐中，仍存在對(duì)快遞運(yùn)輸合同性質(zhì)的爭(zhēng)議，因而對(duì)于此類糾紛，往往無(wú)法使用固定的標(biāo)準(zhǔn)案由立案。加上目前我國(guó)并沒有專門的條例對(duì)保價(jià)貨物如何運(yùn)輸、如何賠償作出詳細(xì)的規(guī)定，不同人群判定保價(jià)運(yùn)輸條款效力的法律依據(jù)存在分歧，這就造成了目前國(guó)內(nèi)各地法院對(duì)保價(jià)條款效力的認(rèn)定存有不同觀點(diǎn)，國(guó)內(nèi)各級(jí)法院對(duì)快遞保價(jià)運(yùn)輸糾紛的判定，通常基于法官自身的傾向性，使得該領(lǐng)域案件同案不同判的現(xiàn)象屢見不鮮。對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)產(chǎn)生不利影響，同時(shí)影響司法公正。
（2）快遞公司收取保價(jià)費(fèi)屬于重復(fù)收費(fèi)。自消費(fèi)者把物品交托給快遞公司運(yùn)送時(shí)起，安全地將快件送達(dá)收件人，就應(yīng)當(dāng)是快遞公司應(yīng)該履行的最基本義務(wù)。我把東西交給你，你卻不能保證把它安全的送到，那么，我所付的快遞費(fèi)，所對(duì)應(yīng)的權(quán)利是什么呢？因而，快遞公司不能因?yàn)橄M(fèi)者沒有另行交納一筆保險(xiǎn)費(fèi)就使消費(fèi)者的快件處于一種安全性不確定的不“保險(xiǎn)”狀態(tài)。快遞公司在正常收取的服務(wù)費(fèi)之外，另行收取保價(jià)費(fèi)或保險(xiǎn)費(fèi)，屬于一種重復(fù)收費(fèi)，而且不能從事保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，否則更有超范圍經(jīng)營(yíng)之嫌。此外，在實(shí)踐中，不同的快遞公司所收取的保價(jià)費(fèi)也不同。如郵政按所保價(jià)金額的1%收取，而順豐則為5‰。同時(shí)根據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況又有所調(diào)整。保價(jià)費(fèi)率沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這不禁讓人對(duì)快遞保價(jià)費(fèi)的定價(jià)權(quán)產(chǎn)生懷疑。也使快遞保價(jià)業(yè)務(wù)本身具有極大的不穩(wěn)定性。
（3）快遞公司在商品估值以及保價(jià)金額上存在不足。從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，快遞公司不可能儲(chǔ)備足夠的鑒定人員來(lái)鑒定紛繁復(fù)雜，無(wú)所不包的快遞物品。對(duì)于金銀、珠寶、藝術(shù)品等珍貴財(cái)物以及有價(jià)證券、文件、技術(shù)資料等，由于價(jià)值難以鑒定，快遞公司無(wú)法有效地進(jìn)行估價(jià)。此外，對(duì)一些對(duì)個(gè)人有特殊意義的信件、照片、紀(jì)念品等，其主觀價(jià)值和客觀價(jià)值也往往相去甚遠(yuǎn)。不能有效的進(jìn)行價(jià)值評(píng)定，妨礙保價(jià)程序，產(chǎn)生隱患。
4.我國(guó)民營(yíng)快遞業(yè)的保價(jià)運(yùn)輸條款的完善建議。（1）政府或行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)范快遞保價(jià)運(yùn)輸收費(fèi)。針對(duì)各快遞公司自主制定保價(jià)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)狀，政府或行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)將定價(jià)權(quán)回收，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一的快遞保價(jià)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有利于規(guī)范快遞市場(chǎng)，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，是政府宏觀調(diào)控的職責(zé)之一。此外，統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)有利于增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)快遞保價(jià)運(yùn)輸?shù)男湃危偈垢嗳诉x擇保價(jià)運(yùn)輸。
（2）嚴(yán)格約束快遞公司方面就快遞保價(jià)問題對(duì)消費(fèi)者盡到合理的提醒和告知義務(wù)。我國(guó)《合同法》第三十九條第一款規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”
篇5
我國(guó)是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無(wú)法正常啟動(dòng)。
一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來(lái)模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國(guó)家或政府層面
首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營(yíng)管理的無(wú)序局面；二是借鑒國(guó)外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次，國(guó)家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國(guó)家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠(chéng)信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績(jī)考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國(guó)家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。
二、金融機(jī)構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分：農(nóng)村信用社、四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場(chǎng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場(chǎng)全面退出，應(yīng)該通過市場(chǎng)化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營(yíng)范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對(duì)象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng)，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國(guó)家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，來(lái)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長(zhǎng)期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時(shí)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營(yíng)銀行，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、其他層面
篇6
一、郵政企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀及存在的問題
在競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的環(huán)境中,表面似乎是經(jīng)濟(jì)實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng),但本質(zhì)上卻是人與人之間的競(jìng)爭(zhēng)。如何發(fā)展現(xiàn)代化的郵政,滿足社會(huì)需求,實(shí)現(xiàn)郵政新世紀(jì)的宏偉藍(lán)圖,人才是根本的決定因素。當(dāng)前郵政企業(yè)人力資源管理中存在以下幾個(gè)主要問題,如果不能加以正確認(rèn)識(shí),將不利于我國(guó)郵政企業(yè)的發(fā)展。
(一)部分管理者的人力資源觀念存在誤區(qū)
在郵政企業(yè)中,有些人特別是部分企業(yè)管理干部,對(duì)人力資源管理觀念還存在誤區(qū),主要表現(xiàn)在:強(qiáng)調(diào)職工的職前學(xué)歷,忽視人力資源開發(fā)的終身教育;強(qiáng)調(diào)職工的團(tuán)隊(duì)價(jià)值,忽視人力資源開發(fā)的個(gè)體需求;強(qiáng)調(diào)職工的存量穩(wěn)定,忽視人力資源開發(fā)的合理流動(dòng);強(qiáng)調(diào)職工的一般使用,忽視人力資源開發(fā)的系統(tǒng)管理等。目前,以人為本的理念雖然被企業(yè)普遍強(qiáng)調(diào),但一些管理者以人為本的思維仍停留在形式、口號(hào)層面上,突出表現(xiàn)多在強(qiáng)調(diào)理念,而少有具體措施,尤其是沒有將此在實(shí)踐中發(fā)展化為企業(yè)特質(zhì)。這些不正確的認(rèn)識(shí),嚴(yán)重阻礙了郵政企業(yè)人力資源管理的開發(fā)工作。
(二)崗位用工不合理,缺乏有效的薪酬激勵(lì)因素
企業(yè)編制內(nèi)在崗職工、聘用工、勞務(wù)工、混崗作業(yè)人員并存,同工不同酬的現(xiàn)象突出,績(jī)效考核不到位,未能有效滿足關(guān)于組織對(duì)個(gè)人績(jī)效認(rèn)可、綜合素質(zhì)提升和工作內(nèi)容優(yōu)化等方面的需求,致使部分員工在缺乏有效激勵(lì)的環(huán)境下工作。雖然郵政企業(yè)已經(jīng)注意到人力資源績(jī)效考核的重要性,但是在實(shí)施過程中仍然流于形式。對(duì)員工的績(jī)效評(píng)價(jià)并沒有按崗位目標(biāo)體系和完成執(zhí)行情況逐項(xiàng)評(píng)價(jià),領(lǐng)導(dǎo)的主觀看法受職工個(gè)人身份、資歷、地位、人際關(guān)系影響較大,容易脫離工作實(shí)際,對(duì)員工的崗位職責(zé)和職位設(shè)計(jì)等帶來(lái)沖擊,在一定程度上弱化了員工的工作質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量。
二、關(guān)于郵政企業(yè)人力資源管理改革的策略
中國(guó)加入WTO以后,屬于服務(wù)貿(mào)易范疇的郵政,也將面臨著國(guó)內(nèi)郵政市場(chǎng)的對(duì)外開放,外國(guó)郵政特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的郵政和跨國(guó)速遞公司將進(jìn)入中國(guó)郵政市場(chǎng),中國(guó)也可以進(jìn)入其它國(guó)家的郵政市場(chǎng)。這對(duì)中國(guó)郵政來(lái)說(shuō),既是難得的機(jī)遇,也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。要想在新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前贏得機(jī)會(huì),必須要革除郵政企業(yè)現(xiàn)行人力資源管理的弊端,為企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展做好支撐,解放思想,大膽探索,采用科學(xué)的人力資源管理方法,實(shí)現(xiàn)人力資源的合理配置。
(一)完善規(guī)章制度,規(guī)范管理行為
當(dāng)前的郵政企業(yè),要通過規(guī)章制度的建立,進(jìn)一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)功能,規(guī)范員工和管理人員的行為,努力營(yíng)造公平公正的用工氛圍,提高廣大員工的工作積極性。統(tǒng)一的行為規(guī)范,對(duì)內(nèi)有利于強(qiáng)化管理,對(duì)外有助于提升形象,從而促進(jìn)郵政企業(yè)的健康發(fā)展。
(二)創(chuàng)造更多發(fā)揮機(jī)會(huì),充分挖掘員工潛能
每一個(gè)人身上都蘊(yùn)藏著巨大的潛能,人力資源管理者必須努力營(yíng)造好的環(huán)境從而使員工發(fā)揮出較大水平,如教育培訓(xùn)、工資、晉升的公正性、受尊重、團(tuán)隊(duì)精神、福利等,“把平凡的人造就成非凡的人”。因此,郵政企業(yè)在設(shè)置機(jī)構(gòu)定崗定位時(shí),要科學(xué)合理,使企業(yè)的每一個(gè)員工都有較飽滿的工作量,使不同類型的員工在合適的崗位上發(fā)揮其自我價(jià)值,并為企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富。①
(三)完善內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,提高員工工作效益
現(xiàn)階段郵政企業(yè)要從內(nèi)部管理體制入手,完善企業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制;通過錄用適量的聘用工,改變企業(yè)員工的“一體化”結(jié)構(gòu),形成效率優(yōu)先,競(jìng)爭(zhēng)上崗,優(yōu)勝劣汰,合理的激勵(lì)和約束機(jī)制,建立科學(xué)的工作分析和合理的職位評(píng)價(jià)制度,使更多的人才脫穎而出。②
(四)建立有效的培訓(xùn)體系,提高人員綜合素質(zhì)
郵政企業(yè)各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都具有很強(qiáng)的專業(yè)性,如果技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員不進(jìn)行技術(shù)、知識(shí)更新,不接受新技術(shù)培訓(xùn),就很難保證郵政服務(wù)的質(zhì)量,就會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中失掉市場(chǎng)占有率。高度的重視和完善的制度,才能有效地促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。
(五)健全管理信息平臺(tái),創(chuàng)新管理模式
人力資源部門為了適應(yīng)管理變革的要求,必須自覺增加管理的科技含量,著手構(gòu)建人力資源管理信息平臺(tái),促進(jìn)人力資源管理向信息化轉(zhuǎn)變。調(diào)動(dòng)各方面力量,采取積極措施,促進(jìn)郵政信息化的發(fā)展。一是繼續(xù)采取資金傾斜政策按照“統(tǒng)籌規(guī)劃,突出重點(diǎn),注重效益,適度超前”的原則,優(yōu)先安排信息技術(shù)建設(shè)項(xiàng)目投資;二是采取收入分配傾斜政策,對(duì)信息技術(shù)部門的工資總額,按高于企業(yè)平均工資水平撥付工資計(jì)劃,主要用于對(duì)技術(shù)骨干的工資傾斜和自主開發(fā)項(xiàng)目人員的獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)有突出貢獻(xiàn)的人員建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)等保障制度;三是采取人才引進(jìn)傾斜政策,對(duì)信息技術(shù)部門急需的工程技術(shù)人員,可不受系統(tǒng)、地區(qū)和編制限制,優(yōu)先解決。
不僅降低人力資源成本而且有助于職工把人力資源部門看成是一個(gè)積極的部門,也為職工在個(gè)人職業(yè)發(fā)展方面承擔(dān)起更大責(zé)任提供了方便。
總之,在科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)大壓力下,郵政的企業(yè)化轉(zhuǎn)型,是步入良性發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻,加強(qiáng)人力資源管理是郵政企業(yè)轉(zhuǎn)型后的首要任務(wù)。面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),郵政企業(yè)應(yīng)堅(jiān)持“人力資源是第一資源”理念,把人力資源管理與郵政公司改革配套推進(jìn)、緊密銜接成為一項(xiàng)緊迫任務(wù)。不斷對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化,走出傳統(tǒng)的人才管理誤區(qū),與時(shí)俱進(jìn),不斷創(chuàng)新,合理配置人力資源與制定激勵(lì)機(jī)制,采用科學(xué)的、適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的、行之有效的人才管理模式來(lái)適應(yīng)已發(fā)生變化的外部環(huán)境,才能使郵政企業(yè)在未來(lái)的國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,得到持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]呂昆,淺談如何評(píng)價(jià)和提高郵政人力資源整體素質(zhì)山東省郵政局山東濟(jì)南250011
篇7
1農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系現(xiàn)狀
我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系主要由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三大金融服務(wù)市場(chǎng)構(gòu)成。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是中國(guó)最大的涉農(nóng)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村最基層的金融機(jī)構(gòu)，直接向農(nóng)戶提供貸款，滿足農(nóng)村的資金需求，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。除以上三個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)外，還有郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村扶貧社和民間私人借貸等非正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
2農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系存在的問題
2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能缺失，定位不明確
功能缺失主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是政策缺失。表現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作，大量收縮農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，扶貧的政策實(shí)施不理想；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，政策功能不全；農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、殘缺等問題。二是商業(yè)缺失。四大國(guó)有銀行的商業(yè)化運(yùn)作導(dǎo)致農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少，直接面向農(nóng)村的涉農(nóng)業(yè)務(wù)減少，對(duì)農(nóng)村的信貸只限于大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)。
各大金融機(jī)構(gòu)定位不清，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。農(nóng)行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)大幅減少，被撤并的機(jī)構(gòu)主要是面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，貸款業(yè)務(wù)逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款投向了城鎮(zhèn)工商企業(yè)，而農(nóng)業(yè)貸款投入較少。
2.2農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，金融服務(wù)品種單一
我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。隨著國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略調(diào)整，縣級(jí)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐漸成為“儲(chǔ)蓄所”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只限于糧棉油的收購(gòu)和加工，而無(wú)法滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活等資金需求。目前在大部分農(nóng)村已經(jīng)形成農(nóng)村信用社一家獨(dú)撐的局面，然而農(nóng)村信用社仍停留在手工操作階段，科技含量低，效率十分低下。由于受技術(shù)、人才、資金、交通等因素的制約和影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)算資金時(shí)間長(zhǎng)，資金到帳不及時(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸的品種單一，主要以小額貸款為主，而且中間業(yè)務(wù)欠缺。農(nóng)村金融功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。
2.3農(nóng)村信貸資金投放不足，資金外流嚴(yán)重
隨著國(guó)有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村，為郵政儲(chǔ)蓄提供了廣闊的空間，形成了與信用社兩足鼎立的局面，據(jù)統(tǒng)計(jì)在新增的存款中信用社約占2/3，郵政儲(chǔ)蓄約占1/3，但郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，隨著存放資金的增多，這些資金又回流到城市，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行存多貸少，吸收的資金倒流到城市，使得農(nóng)村資金供給缺口加大，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。
2.4農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制缺失
我國(guó)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，目前只處于初創(chuàng)階段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和市場(chǎng)環(huán)境的影響較大，使其賠付率較高，商業(yè)保險(xiǎn)公司的目的是盈利，所以保險(xiǎn)公司不太愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，由于農(nóng)民的金融知識(shí)不足，缺乏主動(dòng)投保的意識(shí)，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率低。我國(guó)農(nóng)業(yè)目前仍主要是靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受國(guó)家財(cái)力的限制，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的要求，也不利于培養(yǎng)農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性，在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)還沒有建立相對(duì)完善的擔(dān)保機(jī)制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資缺乏高效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，一旦遇到自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)戶就無(wú)力償還貸款，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，進(jìn)而制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸投放的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金投放不足。
3農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系存在問題的產(chǎn)生原因
3.1政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效監(jiān)管
國(guó)家將信用社交由地方政府管理，卻沒有給予相應(yīng)的監(jiān)管職能，使其只負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)和成本仍由國(guó)家承擔(dān)，這種制度安排有可能會(huì)導(dǎo)致信用社新一輪的虧損。
3.2資金結(jié)構(gòu)失衡,農(nóng)村資金匱乏
我國(guó)缺少專門面向單個(gè)農(nóng)民的政策性扶持的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民也沒有得到真正的資金資助，農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在很大程度上被排斥在金融體系外。而國(guó)有銀行的體制改革，大量撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，向縣城和城市收縮，導(dǎo)致農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)欠缺。縣域的金融機(jī)構(gòu)不僅不能發(fā)揮“供水站”的作用，反而成為資金的“抽水機(jī)”，大量資金抽離農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村市場(chǎng)資金匱乏，影響了農(nóng)民擴(kuò)大在生產(chǎn)開拓市場(chǎng)和應(yīng)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)推廣優(yōu)良品種，進(jìn)而影響了農(nóng)民的收入。
3.3農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制不健全
一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，農(nóng)戶分散，展業(yè)成本高，使農(nóng)業(yè)比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用高很多，而農(nóng)民又是低收入的投保者，自愿購(gòu)買保險(xiǎn)幾乎不可能。二是要分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)必須大面積的建立保險(xiǎn)制度，由于國(guó)家的扶持力度有限，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能進(jìn)行試點(diǎn)，尚未大面積展開。三是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏有效的擔(dān)保手段。四是通過財(cái)政手段對(duì)支農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有限。
3.4其他金融組織發(fā)展不規(guī)范
盡管我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著各種形式的民間借貸，但這些金融組織并不受國(guó)家政策上的鼓勵(lì)和保護(hù)，使得大部分非正規(guī)金融組織走向地下經(jīng)濟(jì)化，沒有實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。相當(dāng)一部分的民間借貸采用口頭約定等簡(jiǎn)單形式，利率高，制約了資金的需求，使信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一正規(guī)的金融組織，沒有其他組織對(duì)其產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅，其相互間也沒有競(jìng)爭(zhēng)。
4完善農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的對(duì)策措施
4.1建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系
深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄的功能，加速建立郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)機(jī)制。在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，應(yīng)該把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使其信貸重點(diǎn)由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時(shí)，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，要建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)的退出制度，建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度，保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。
逐步形成競(jìng)爭(zhēng)性、多樣性的金融體系，構(gòu)建符合農(nóng)村需要的商業(yè)性、政策性、合作性和其他形式并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)各金融組織合理分工、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)互動(dòng)，更好地支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)。
4.2加大政策性金融支持力度
國(guó)家應(yīng)充分考慮金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中面臨的實(shí)際困難和問題，加大政策扶持，實(shí)行積極的支持和保護(hù)政策，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)銀行的扶持和指導(dǎo)功能。對(duì)農(nóng)村信用社給予財(cái)政補(bǔ)償和金融政策扶持，可以考慮給予一定的免稅政策，適當(dāng)減免農(nóng)村信用社接受抵債資產(chǎn)收回不良貸款征收的相關(guān)稅費(fèi),促進(jìn)信用社落實(shí)債權(quán)。改變農(nóng)業(yè)政策性資金來(lái)源渠道過于狹窄、資金來(lái)源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金,進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融信貸結(jié)構(gòu),進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，增加金融產(chǎn)品種類
根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融需求的多樣性，探索更適合中國(guó)國(guó)情的金融組織形式，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融產(chǎn)品，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，使其滿足農(nóng)村金融需要。創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，對(duì)超過支行授權(quán)的業(yè)務(wù),可直接提交地市行決策。擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)業(yè)信息、理財(cái)?shù)确矫娴膬?yōu)勢(shì),為農(nóng)村企業(yè)出謀劃策,幫助規(guī)避投資與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),努力實(shí)現(xiàn)“多贏”目標(biāo)。
4.4減少農(nóng)村資金分流。建立農(nóng)村資金回流機(jī)制
篇8
引言
農(nóng)村信用合作社在中國(guó)有著悠久的歷史，歷經(jīng)多次變革才使其在金融機(jī)構(gòu)占有一席之地。1984年中國(guó)農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國(guó)有商業(yè)銀行――中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運(yùn)作。2003年，8個(gè)省開始進(jìn)行推行改革試點(diǎn)，取得了階段性的成效。2004年，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。農(nóng)村信用社在經(jīng)過漫長(zhǎng)的變革之后，已經(jīng)與國(guó)有商業(yè)銀行脫鉤，形成了具有特色行業(yè)的新的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別，它們的優(yōu)劣勢(shì)也各不相同。
一、背景資料
農(nóng)村信用社是以前的農(nóng)行的一個(gè)部分，后來(lái)單分出來(lái)變成了農(nóng)村信用社。顧名思義，就是主要服務(wù)三農(nóng)，也是銀行機(jī)構(gòu)的一種，目前許多農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行了。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。
農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，它與國(guó)有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機(jī)構(gòu)，并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，品種較為簡(jiǎn)單，儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等，如“農(nóng)戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務(wù)。國(guó)有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財(cái)服務(wù)的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級(jí)聯(lián)社為一個(gè)獨(dú)立核算的法人單位，在縣級(jí)以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國(guó)有銀行是有許多分支機(jī)構(gòu)的，分支機(jī)構(gòu)非獨(dú)立核算的營(yíng)業(yè)單位，一般是一級(jí)法人單位。總的來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，資金實(shí)力較差，服務(wù)品種較少。
二、分析拓展
（一）優(yōu)勢(shì)分析
1.本地化優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的“草根銀行”。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，它在接受國(guó)家扶持的同時(shí)也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動(dòng)于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機(jī)構(gòu)所沒有的。
2.資金管控優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的了解，將主要信貸對(duì)象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人，誠(chéng)邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國(guó)有銀行對(duì)基層資金的虹吸效應(yīng)，又能有效遏制資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達(dá)社區(qū)，因此在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С帧＾r(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)是面在農(nóng)村，根在農(nóng)村，是農(nóng)民自己的銀行，有它獨(dú)特的人文關(guān)系。
3.信息獲取效率優(yōu)勢(shì)。大銀行規(guī)模龐大，鏈條較長(zhǎng)，且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)快速多變的特點(diǎn)。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活，同時(shí)基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢(shì)，平時(shí)對(duì)已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識(shí)，在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，無(wú)須再耗費(fèi)過多的時(shí)間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對(duì)客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時(shí)滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)取得先人一步的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時(shí)，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營(yíng)信貸的優(yōu)勢(shì)。
（二）劣勢(shì)分析
1.抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制，兼具對(duì)中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢(shì)，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國(guó)有銀行那樣扛得住風(fēng)險(xiǎn)。像工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風(fēng)波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個(gè)億，因?yàn)樗鼈兠嫦驗(yàn)槿珖?guó)，融資能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣，資金實(shí)力強(qiáng)，而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒有的。
2.服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)通存通兌，但對(duì)于跨省資金流通和國(guó)有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國(guó)統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對(duì)國(guó)內(nèi)資金流動(dòng)要求較高的對(duì)公存款沒有吸引力，并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時(shí)無(wú)法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。
3.人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。
（三）機(jī)會(huì)分析
1.政府政策扶持。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國(guó)家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行仍是國(guó)家農(nóng)村金融政策的主要傳導(dǎo)器和執(zhí)行者，其服務(wù)對(duì)象限定在三農(nóng)領(lǐng)域，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，國(guó)家在資金扶持、利率浮動(dòng)、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策，這就構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一份特有優(yōu)勢(shì)。
2.市場(chǎng)領(lǐng)先地位。農(nóng)村商業(yè)銀行一直保持立足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行騰出市場(chǎng)空間，并且農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)份額是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。目前，在農(nóng)村與農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)比較劇烈的農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級(jí)以下的單位。因此，支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村商業(yè)銀行身上，為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機(jī)遇。
（四）威脅分析
1.郵政銀行的成立對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲(chǔ)蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對(duì)農(nóng)村資金采取“抽血”式管理，集中運(yùn)用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)只吸收資金而非運(yùn)用資金，郵政儲(chǔ)蓄正在蓄勢(shì)待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)與倫比的優(yōu)勢(shì)。
2.保險(xiǎn)行業(yè)的滲透。保險(xiǎn)行業(yè)的滲透，讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來(lái)源的弱化，勢(shì)必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。
結(jié)束語(yǔ)
十七屆三中全會(huì)的召開，拉開了中國(guó)農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役，農(nóng)村金融市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步放開，各類金融機(jī)構(gòu)將面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中，沒有任何一家銀行能夠在每個(gè)市場(chǎng)都勝出，只有找到一個(gè)適合自己的市場(chǎng)進(jìn)行拓展，才能在細(xì)分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)論在資金實(shí)力還是在人才素質(zhì)方面都不如國(guó)有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)會(huì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，確定自己的市場(chǎng)定位。
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篇9
我國(guó)的保險(xiǎn)人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人三種。1992年友邦保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)人制度引進(jìn)我國(guó)之后，保險(xiǎn)人制度在我國(guó)得以迅速發(fā)展。據(jù)保監(jiān)會(huì)《2010年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示：截止至2010年末，全國(guó)共有專業(yè)機(jī)構(gòu)1853家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)189877家，其中銀行59.85%，郵政13.08%，鐵路0.23%，航空1.14%，車商12.57%，其他13.13%。保險(xiǎn)營(yíng)銷員3297786人，其中產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷員418746人，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員2879040人。專業(yè)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入481.68億元，同比增長(zhǎng)46.50%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的3.32%；兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5464.42億元，同比增長(zhǎng)22.50%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的37.68%；保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4682.08億元，同比增長(zhǎng)13.45%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的32.29%。
可見，保險(xiǎn)人在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中有著不可或缺的重要作用。總的來(lái)說(shuō)，目前保險(xiǎn)人制度是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。但隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)人暴露出的種種問題對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響，因此，完善我國(guó)的保險(xiǎn)制度顯得越來(lái)越迫切，使保險(xiǎn)人制度更好地服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、快速發(fā)展。
二、我國(guó)保險(xiǎn)人制度存在的問題
目前我國(guó)保險(xiǎn)人的發(fā)展主要存在以下幾個(gè)問題：
（一）保險(xiǎn)人的失信問題嚴(yán)重
許多保險(xiǎn)人由于缺乏專業(yè)的、正規(guī)的訓(xùn)練，片面追求自身利益，夸大保險(xiǎn)責(zé)任的宣傳，回避除外責(zé)任，利用欺騙的手段騙保，致使保戶在出險(xiǎn)后，得不到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，嚴(yán)重影響了人的信譽(yù)和保險(xiǎn)公司的整體社會(huì)形象。
（二）保險(xiǎn)人制度的發(fā)展不均衡
保險(xiǎn)人是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一支生力軍，其發(fā)揮的重要作用是有目共睹的。不同的保險(xiǎn)人模式對(duì)于一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著直接的影響。現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)人的模式是以個(gè)人保險(xiǎn)人發(fā)展最為迅速，兼業(yè)人也發(fā)揮著極為重要的作用，而專業(yè)人則發(fā)展緩慢。截止至2010年末，全國(guó)共有專業(yè)機(jī)構(gòu)1853家，而兼業(yè)機(jī)構(gòu)189877家。
（三）個(gè)人人法律地位不明確
個(gè)人人雖然參加保險(xiǎn)公司培訓(xùn)并接受保險(xiǎn)公司管理，但他們不是保險(xiǎn)公司的正式員工，他們一般沒有底薪，收入就是推銷保單所獲得的傭金。因此導(dǎo)致一部分個(gè)人人出于眼前經(jīng)濟(jì)利益的考慮，不惜損害投保人和保險(xiǎn)公司的利益，從而導(dǎo)致社會(huì)對(duì)個(gè)人人的印象整體滑坡。
（四）保險(xiǎn)人缺乏約束機(jī)制
對(duì)于個(gè)人人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司與人之間相對(duì)松散的“傭金制”關(guān)系，造成人隊(duì)伍流動(dòng)性比較大。人的頻繁流動(dòng)，導(dǎo)致產(chǎn)生了大量的孤兒保單，進(jìn)而影響到壽險(xiǎn)的售后服務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的約束機(jī)制不夠，保險(xiǎn)人可隨意退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，使得保險(xiǎn)人只片面追求保險(xiǎn)費(fèi)收入并且頻繁跳槽，隨意變更職業(yè)，而保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任卻很小。這種制度只鼓勵(lì)收取保險(xiǎn)費(fèi)，忽略了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的行為而導(dǎo)致的退保、投訴等風(fēng)險(xiǎn)。
其次，關(guān)于兼業(yè)人，目前我國(guó)的兼業(yè)人已經(jīng)成為了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的主力軍，許多保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)證或越權(quán)現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)兼業(yè)人缺乏誠(chéng)信意識(shí)違規(guī)展業(yè)操作，強(qiáng)制搭售保單，保險(xiǎn)公司對(duì)兼保監(jiān)會(huì)缺乏對(duì)兼業(yè)機(jī)構(gòu)的管理，這些問題不僅擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了保險(xiǎn)人和投保人的利益，也影響了兼業(yè)人的健康發(fā)展。
（五）專業(yè)人的發(fā)展舉步維艱
保險(xiǎn)專業(yè)公司是我國(guó)保險(xiǎn)人制度未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，但其發(fā)展過程中卻困難重重，發(fā)展緩慢。僅從專業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)量、發(fā)展速度以及所占保費(fèi)收入就能明顯看出我國(guó)專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展缺乏動(dòng)力。究其原因主要因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)公司實(shí)行大而全的策略，“包攬了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的所有環(huán)節(jié)，且經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上，而非產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、承保風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)用等方面，保險(xiǎn)公司的生存空間被大大壓縮”，我國(guó)專業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)缺乏特色，單純追求業(yè)務(wù)量，競(jìng)爭(zhēng)手段單一也是重要原因。
三、完善我國(guó)保險(xiǎn)人制度的對(duì)策
（一）健全保險(xiǎn)人培訓(xùn)體制，加強(qiáng)保險(xiǎn)人素質(zhì)的提升
我國(guó)雖然實(shí)行了保險(xiǎn)人資格考試制度，但是保險(xiǎn)人的學(xué)歷和素質(zhì)偏低，大多為待業(yè)和下崗職工，保險(xiǎn)公司單純注重業(yè)務(wù)量，對(duì)于保險(xiǎn)人的培訓(xùn)還很不健全，針對(duì)目前保險(xiǎn)人員專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水平有待提高的現(xiàn)狀，必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人隊(duì)伍的培訓(xùn)，并建立一套規(guī)范化、制度的培訓(xùn)體系。對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)除保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、保單條款外，還應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，不斷提升保險(xiǎn)人的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。
（二）完善我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展模式
我國(guó)的保險(xiǎn)人制度是以個(gè)人人為主、兼業(yè)人和專業(yè)人的保險(xiǎn)人為輔，其中專業(yè)人的發(fā)展最為緩慢。“十二五”規(guī)劃中指出“積極推動(dòng)專屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售公司的建立和發(fā)展，促進(jìn)汽車服務(wù)企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化、規(guī)模化、規(guī)范化發(fā)展。”因此，未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)人的發(fā)展方向應(yīng)該是大力發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展兼業(yè)機(jī)構(gòu)，專業(yè)公司是我國(guó)保險(xiǎn)人發(fā)展的未來(lái)方向。隨著專業(yè)人的發(fā)展，會(huì)逐步解決制度中的非誠(chéng)信問題和管理混亂問題。
（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管
為了提高保險(xiǎn)人的整體素質(zhì)和專業(yè)能力。保險(xiǎn)自律組織和保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門應(yīng)積極配合，實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)人的共同監(jiān)管。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，制定相應(yīng)的保險(xiǎn)人監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，規(guī)范實(shí)務(wù)程序，審核雙方的合同內(nèi)容及業(yè)務(wù)收入和財(cái)務(wù)收支情況，加大對(duì)人的稽核及懲處力度。對(duì)誤導(dǎo)、欺詐消費(fèi)者的人要進(jìn)行嚴(yán)肅處罰。
保險(xiǎn)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的日常管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的全方位培訓(xùn)，不能僅僅局限于營(yíng)銷手段的介紹，更要著重進(jìn)行職業(yè)道德、公司文化的宣傳，使得保險(xiǎn)人對(duì)自己服務(wù)的公司有歸屬感和認(rèn)同感，提高人的責(zé)任意識(shí)。
總之，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)人制度暴露出的種種問題對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響，改革現(xiàn)有的保險(xiǎn)人模式顯得越來(lái)越迫切，以此來(lái)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總體實(shí)力和面對(duì)外企保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。
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篇10
一、在電子商務(wù)席卷全球并有望成為新世紀(jì)主流商務(wù)形式的背景下，電子商務(wù)推動(dòng)了物流的現(xiàn)代化并提升了物流技術(shù)，物流又是電子商務(wù)的基石和保證。這就使得專業(yè)的物流行業(yè)悄然形成，并在電子商務(wù)中占有重要地位。
由于中國(guó)物流起步晚，水平低，管理體系不完善，跟不上電子商務(wù)的發(fā)展速度，物流配送已經(jīng)成為制約我國(guó)電子商務(wù)快速發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸，如果沒有一個(gè)高效、合理、暢通的物流系統(tǒng)，電子商務(wù)便捷與低成本的消費(fèi)優(yōu)勢(shì)就難以得到有效的發(fā)揮。
配送模式?jīng)Q定配送成本及速度，通過調(diào)研我們了解到目前常見的幾種配送模式主要有郵局配送、自營(yíng)配送、外包配送。
首先是郵政配送。各賣家均使用郵局作為配送方式之一，因?yàn)猷]政在我國(guó)覆蓋范圍極廣，利用郵政可以將業(yè)務(wù)做到全國(guó)的每一個(gè)縣市，這是其它物流方式無(wú)法做到的巨大優(yōu)勢(shì)。因此凡是郵政系統(tǒng)能到達(dá)的地方，無(wú)論電子商務(wù)企業(yè)對(duì)其的市場(chǎng)前景感不感興趣，都會(huì)對(duì)該地區(qū)提供郵寄服務(wù)，因?yàn)猷]寄的配送費(fèi)將全部轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，這對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)只有收益而沒有損失。然而我國(guó)的郵政業(yè)服務(wù)質(zhì)量不高，反應(yīng)遲鈍，周期過長(zhǎng)，過程緩慢是它一直難以解決的問題。遲緩發(fā)送速度使網(wǎng)上交易快速便捷的優(yōu)勢(shì)得不到發(fā)揮，阻礙了大量消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上交易的信賴度。特快專遞雖然發(fā)送速度滿足了消費(fèi)者的要求卻由于其高昂的發(fā)送費(fèi)用使網(wǎng)上交易的價(jià)格優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮也同樣難以吸引消費(fèi)者。因此未來(lái)郵政將成為電子商務(wù)配送范圍以外的配送選擇。
二、自營(yíng)配送可以提供更高的顧客價(jià)值，該模式由網(wǎng)站自己籌資組建物流配送系統(tǒng)。從客戶網(wǎng)上訂單的簽訂到貨物最終到達(dá)用戶手中采用一條龍服務(wù)，沒有第三者的參與。它的一般方法是，在網(wǎng)民較密集地區(qū)設(shè)置倉(cāng)庫(kù)中心和配送點(diǎn)。
自建物流系統(tǒng)最大的好處，是擁有對(duì)物流系統(tǒng)運(yùn)作過程的有效控制權(quán)，借此提升該系統(tǒng)對(duì)企業(yè)服務(wù)顧客的專用性，因此配送速度及服務(wù)都是很好的。另外它有利于企業(yè)內(nèi)部各個(gè)部門之間的協(xié)調(diào)，對(duì)于獲得第一手市場(chǎng)信息也有幫助作用，同時(shí)，可以有效地防止企業(yè)商業(yè)秘密的泄漏。比如海爾成立的電子商務(wù)有限公司，投資一億多，依靠雄厚的財(cái)勢(shì)和以前形成的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，建立了一套相對(duì)完善的配送體系，在完成對(duì)海爾服務(wù)的同時(shí)還能為其他企業(yè)提供配送服務(wù)。
但對(duì)大部分電子商務(wù)企業(yè)來(lái)講，企業(yè)自建物流配送體系，會(huì)分散企業(yè)內(nèi)部的財(cái)力、人力、物力，影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不利于培養(yǎng)企業(yè)的核心業(yè)務(wù)。另外如果網(wǎng)上交易量有限，配送達(dá)不到規(guī)模效應(yīng)，就沒有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，自然配送成本較高，企業(yè)的盈利能力降低。如果物流配送成本過高，電子商務(wù)的商品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，企業(yè)也就缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。再者，缺乏專業(yè)的物流配送人才。許多自建物流配送體系的員工大部分是原有的富余人員或失業(yè)人員，對(duì)物流配送不了解，要讓他們適應(yīng)新的工作條件和工作環(huán)境，需要對(duì)他們進(jìn)行再培訓(xùn)，這既浪費(fèi)大量的資源，又不能順利開展物流配送工作。所以，筆者認(rèn)為銷售數(shù)量達(dá)不到一定規(guī)模的電子商企業(yè)，暫不要選擇這種方案。轉(zhuǎn)貼于中國(guó)論文外包配送。第三方外包配送模式比其他方式能更快地建立起來(lái)，更專業(yè)化的服務(wù)可以減輕甚至消除企業(yè)在物流配送方面的顧慮，使其能夠?qū)Ｐ慕?jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)商品，同時(shí)又可以降低企業(yè)物流配送的成本，對(duì)新的在線零售商有很強(qiáng)的吸引力，因此第三方也就是大部分網(wǎng)上交易的選擇。隨著這部分業(yè)務(wù)的增多，快遞公司也如雨后春筍一般發(fā)展起來(lái)。國(guó)際四大快遞巨頭dhl敦豪國(guó)際、fedex聯(lián)邦快遞公司、ups聯(lián)合包裹公司、荷蘭郵政tnt陸續(xù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并迅速囤積力量，發(fā)展各自的分銷和運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)的如EMS、順豐、圓通、申通、韻達(dá)等等，也都不甘示弱，各自發(fā)展自己的配送體系，都能提供一定水平的電子配送服務(wù)能力，這種成熟技術(shù)和可靠業(yè)績(jī)的易獲得性，使得外包配送成為一種很有吸引力的選擇，但在服務(wù)水平、服務(wù)價(jià)格參差不起。
總結(jié)下來(lái)，EMS的優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)點(diǎn)最多，網(wǎng)絡(luò)最發(fā)達(dá)，缺點(diǎn)是服務(wù)最差，時(shí)間最慢，收費(fèi)也最貴；順豐的優(yōu)勢(shì)在珠三角和香港地區(qū)網(wǎng)絡(luò)最發(fā)達(dá)，安全性最高，缺點(diǎn)是在其他地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)不是特別多，僅限于一二級(jí)城市，收費(fèi)相對(duì)于其他民營(yíng)快遞公司比較高。順豐在距離相隔比較遠(yuǎn)的兩個(gè)地方速度更快一些，尤其是在全國(guó)的大城市是很有優(yōu)勢(shì)，順豐的優(yōu)勢(shì)就是快，但是價(jià)格比較貴，如果今天上午寄出快件，全國(guó)省會(huì)城市基本上保證第二天上午到，順豐還有一點(diǎn)好就是時(shí)時(shí)送件，今天下午到的件一般下午就送了，為保險(xiǎn)起見，你在網(wǎng)上查到快件到本地了，可以要求他馬上送件；申通價(jià)格比較便宜，覆蓋面比較廣，全國(guó)的主要城市全都覆蓋，尤其是江浙滬一帶，而且速度比較快，都是一天到的，順豐的優(yōu)勢(shì)是在長(zhǎng)三角地區(qū)網(wǎng)絡(luò)特別發(fā)達(dá)，在全國(guó)其它地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)僅次于EMS，安全性僅次于順豐，但收費(fèi)比順豐低（指長(zhǎng)期簽約客戶）。至于其它的快遞公司，由于網(wǎng)絡(luò)都只是局限于比較小的特定區(qū)域范圍，常常需要把本身網(wǎng)絡(luò)無(wú)法送達(dá)的快件專賣別的快遞公司，常常會(huì)造成丟件，而且時(shí)間也無(wú)法保證。所以要選用天天、韻達(dá)、圓通、宅急送等公司一定要清楚它的發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)分布范圍，甚至包括聯(lián)邦快遞也是如此。但UPS和宅急送無(wú)法送達(dá)的件會(huì)主動(dòng)告知客戶而拒收。
由此，我們提出的相關(guān)建議是：對(duì)于企業(yè)而言，必須要認(rèn)真分析各種配送模式的優(yōu)缺點(diǎn)，及自身情況，選擇最優(yōu)的配送模式。比如在自己的銷售密集區(qū)可以自建配送中心進(jìn)行配送服務(wù)，密集程度稍低的區(qū)域選擇第三方物流配送，在偏遠(yuǎn)區(qū)域用郵政系統(tǒng)。在配送體系上，我們也可以進(jìn)行一些創(chuàng)新，比如可以通過提供多種配送模式和時(shí)間的服務(wù)，對(duì)不同配送時(shí)間要求的顧客收取不同費(fèi)用，滿足顧客不同層次的需要，爭(zhēng)取各種需求偏好強(qiáng)烈的顧客。
參考文獻(xiàn)：
篇11
一、安華模式
1.體制與機(jī)制模式。安華公司自籌建之日起就強(qiáng)調(diào)以現(xiàn)代企業(yè)的體制與機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理。公司創(chuàng)立后根據(jù)《公司法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》以及《公司章程》,設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和公司管理層,制定了《股東大會(huì)議事規(guī)則》、《董事會(huì)議事規(guī)則》、《監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則》,建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上,制定了涵蓋全部業(yè)務(wù)范圍的50多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,制定了多個(gè)品種的災(zāi)情應(yīng)急預(yù)案。在人員管理機(jī)制上,公司重點(diǎn)引進(jìn)了保險(xiǎn)方面的專業(yè)人才以及農(nóng)業(yè)、牧業(yè)等各類專門人才,確立了能夠體現(xiàn)激勵(lì)、約束機(jī)制的開放式用工管理制度。
2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時(shí)就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上,自主開發(fā)了66個(gè)“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財(cái)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體條款上,安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專業(yè)性,確保農(nóng)民看懂弄通,讓參保農(nóng)戶自己就能計(jì)算出損失后能夠得到的賠償。同時(shí),滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險(xiǎn)產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合,滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中,安華公司首次提出可選擇保險(xiǎn)責(zé)任的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品,有利于滿足不同層次的被保險(xiǎn)人加以選擇。
3.營(yíng)銷渠道模式。安華公司在確立營(yíng)銷模式時(shí)吸取過去商業(yè)保險(xiǎn)公司層層鋪設(shè)機(jī)構(gòu)造成高昂運(yùn)營(yíng)成本的教訓(xùn),提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價(jià),成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提;銷售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶,讓農(nóng)戶看得見、摸得著、信得過;要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù);要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上,安華公司采取直接銷售和間接銷售結(jié)合、間接銷售為主的銷售方式,主要通過與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機(jī)系統(tǒng)的合作來(lái)實(shí)現(xiàn)。
4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨,在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡(jiǎn)”特點(diǎn)。首先是加強(qiáng)防災(zāi)防損工作,這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付,又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度,安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的作用,將賠款直接發(fā)放到投保人(龍頭企業(yè)),再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織,由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì),將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡(jiǎn)化手續(xù)和程序。針對(duì)農(nóng)村家庭火災(zāi),免除了由相關(guān)部門出具火災(zāi)證明的要求,對(duì)疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求,對(duì)自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門的證明,對(duì)網(wǎng)上核保通過的案件即可先行賠付。
二、安華模式的幾點(diǎn)啟示
安華公司的實(shí)踐為我國(guó)專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒:
1.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)會(huì)存在“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象,單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家養(yǎng)不起,純正的互助合作農(nóng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不上去,安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險(xiǎn)或“大農(nóng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)模式便具有一定的優(yōu)勢(shì),可以政商互補(bǔ)、城鄉(xiāng)共進(jìn),合力助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展。
2.產(chǎn)品種類多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售模式結(jié)合起來(lái),借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險(xiǎn)保障,既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實(shí)際需要,選擇投保不同保險(xiǎn)產(chǎn)品,同時(shí)也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。
3.營(yíng)銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動(dòng)型”、“龍頭企業(yè)帶動(dòng)型”和“合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)動(dòng)型”等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府,吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團(tuán)簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險(xiǎn)合作協(xié)議,迅速在保險(xiǎn)業(yè)界樹立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。
4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,與上海安信、黑龍江陽(yáng)光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)不同,安華的發(fā)展完全是從零做起,沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。
5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦成本,安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織入手,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)鏈條所帶動(dòng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對(duì)象,為其提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過程中,把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人,產(chǎn)業(yè)化組織帶動(dòng)的農(nóng)戶為被保險(xiǎn)人,與其簽訂開展保險(xiǎn)合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵(lì)基地農(nóng)戶投保,積極進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼,有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費(fèi),等回收產(chǎn)品時(shí)扣回。在保險(xiǎn)合作過程中,龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用,即降低了保戶損失、提高了理賠效率,又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。
參考文獻(xiàn):
篇12
一直以來(lái)，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重大和現(xiàn)實(shí)的問題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，資金的投入是重點(diǎn)。于是，建立健全適合我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進(jìn)一步改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。
1我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題
1．1中央和地方政府財(cái)政投入不足
根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，特別是1992年以后，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來(lái)盡管國(guó)家把國(guó)債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重仍呈下降趨勢(shì)。2000-2003年繼續(xù)下降至7％左右。財(cái)政投入不足10％的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
l-2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理
從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項(xiàng)所占比重超過了按這一口徑計(jì)算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項(xiàng)目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國(guó)家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)事業(yè)費(fèi)占73．1％，基本建設(shè)占20．9％，科技三項(xiàng)費(fèi)用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長(zhǎng)與發(fā)展所起的作用是不同的。
1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低
從區(qū)域來(lái)看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)投資的力度相對(duì)薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，除人均財(cái)政直接對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對(duì)農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。
1-4金融支持不夠
從目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有商業(yè)銀行，由于贏利動(dòng)機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲(chǔ)蓄僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召?gòu)銀行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的管理，局限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤(rùn)40％～50％計(jì)算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶無(wú)法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動(dòng)發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。
2農(nóng)村金融問題存在的原因分析
2．1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足
我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對(duì)較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國(guó)政府長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行了對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購(gòu)的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤(rùn)；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營(yíng)規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報(bào)酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤(rùn)也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。
2．2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性
在我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中，一些本來(lái)應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府，造成基層政府事權(quán)大于財(cái)權(quán)。而基層政府財(cái)力不斷萎縮，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國(guó)財(cái)政收入1．34萬(wàn)億元，其中中央占51％，省級(jí)占10％，地(市)級(jí)占17％，而有著2千多個(gè)縣級(jí)財(cái)政、4萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政的兩級(jí)財(cái)政收入共計(jì)僅占22％，這種財(cái)權(quán)與事權(quán)的不對(duì)稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。
2．3投資環(huán)境不理想，缺乏對(duì)資金的吸引力
由于我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競(jìng)爭(zhēng)性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會(huì)性，基于資金的趨利性原則，除了國(guó)家及地方政府為協(xié)調(diào)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財(cái)政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。
3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對(duì)策建議
3,1加大財(cái)政支農(nóng)的力度
應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計(jì)劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)占科技三項(xiàng)費(fèi)的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時(shí)還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢(shì)下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價(jià)格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。
3-2明晰公共財(cái)政的投資范圍與力度
明晰公共財(cái)政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴(kuò)張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對(duì)政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類界定，明確政府投資主要集中在非競(jìng)爭(zhēng)性的投資領(lǐng)域，對(duì)有收費(fèi)機(jī)制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項(xiàng)目(如供水等)，完全交給社會(huì)投資者投資；對(duì)一些有收益機(jī)制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項(xiàng)目，政府通過適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)社會(huì)資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為，凡是能夠通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場(chǎng)根據(jù)等價(jià)交換原則來(lái)實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動(dòng)資金的投資適宜由農(nóng)民來(lái)承擔(dān)。因?yàn)檫@些投資所形成的效益分割，成本與效益對(duì)比關(guān)系比較明顯。
3-3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國(guó)家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。
篇13
（二）企業(yè)發(fā)展與員工發(fā)展同步的原則。業(yè)在經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、效益不斷提高的同時(shí)，不斷提高員工綜合素質(zhì)，不斷提高員工的收益水平，提供員工成長(zhǎng)發(fā)展的空間。
（三）員工身體健康與心理健康同步的原則。企業(yè)既要關(guān)心員工身體健康，又要采取各種有效方式，釋放員工面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的心理壓力，引導(dǎo)員工樹立“快樂工作”的理念，促進(jìn)員工的身心和諧。
二、主要措施
（一）關(guān)愛員工身體健康
1.定期進(jìn)行健康體檢，建立員工健康檔案。
在崗合同制工、離（退）休職工、工齡二年以上的勞務(wù)工每二年進(jìn)行一次體檢。
2.建立住院慰問制度。對(duì)生病住院的員工、生育女員工（員工含在崗職工、勞務(wù)工、離退休（養(yǎng)）職工，以下相同）進(jìn)行一次慰問。
3.實(shí)行年休假制度。根據(jù)省郵政公司帶薪休假的規(guī)定,每年安排在崗合同制員工年休假一次。
4.為存在人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的外勤人員購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)。
5.改善員工生產(chǎn)、生活條件。全面鞏固“和諧職工小家”建設(shè)成果，搞好局所環(huán)境的綠化、美化和亮化。按照“和諧職工小家”的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步解決和完善農(nóng)村支局所員工的吃飯、喝水、洗澡、住宿和上廁所以及文體娛樂等實(shí)際問題。
（二）關(guān)愛員工精神需求
1.暢通與員工的溝通渠道。完善員工與局領(lǐng)導(dǎo)溝通的方式，通過對(duì)員工公布領(lǐng)導(dǎo)的郵箱及設(shè)立“局長(zhǎng)信箱”等方式，建立“民聲通道”。通過座談和面對(duì)面溝通等形式，建立領(lǐng)導(dǎo)干部與員工的溝通制度。通過相互溝通，及時(shí)了解員工的思想，化解矛盾，營(yíng)造企業(yè)和諧氛圍。
2.開展為員工慶祝生日活動(dòng)。
3.員工本人及其供養(yǎng)直系親屬的婚、喪等大事，由部門領(lǐng)導(dǎo)上門祝賀、慰問。
4.市局領(lǐng)導(dǎo)對(duì)重大節(jié)日、嚴(yán)寒酷暑堅(jiān)守崗位的一線員工進(jìn)行看望慰問。
（三）關(guān)愛員工文體生活
1.組建籃球、乒乓球、羽毛球、歌舞、演講等文體小組，每年有計(jì)劃地組織開展各類文體活動(dòng)。
2.組織開展員工“月月樂”活動(dòng),全局性文體比賽每年4-5次,盡量吸收一線員工參加。
3.以弘揚(yáng)企業(yè)文化為主題，每年舉辦一次演講比賽或開展論文、案例征集活動(dòng)。
4.不斷加大文體設(shè)施投入，搞好“和諧職工小家”建設(shè)，豐富員工的業(yè)余文體生活。
（四）關(guān)愛員工成長(zhǎng)發(fā)展
1.政治關(guān)愛。把思想進(jìn)步、工作積極、表現(xiàn)突出的優(yōu)秀員工吸收到黨、團(tuán)組織，發(fā)揮黨、團(tuán)員的先鋒模范作用，在政治上關(guān)心員工成長(zhǎng)。
2.崗位鍛煉。開展崗位輪換和上下交流等活動(dòng)，提高員工綜合素質(zhì)和對(duì)各工作環(huán)境、工作崗位的適應(yīng)能力。
3.加大員工培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)員工自學(xué)成才。制定年度培訓(xùn)計(jì)劃，組織好員工培訓(xùn)、拓展訓(xùn)練，組織崗位練兵和技能大比武，開展讀書活動(dòng)，引導(dǎo)員工參加學(xué)歷教育，創(chuàng)建學(xué)習(xí)型企業(yè)。
4.與社會(huì)各界開展聯(lián)誼活動(dòng),拓寬員工的交際范圍和視野。
（五）關(guān)愛員工家庭溫暖
1.增加員工收益。員工的年收入比上年增長(zhǎng)7%以上。
2.開展對(duì)困難員工的救助。按照《市郵政局幫扶救困基金管理辦法》，開展救助捐款，建立和管理好救助基金，實(shí)施對(duì)特困員工救助，讓特困員工體會(huì)到企業(yè)的溫暖。
3.對(duì)考上教育部批準(zhǔn)設(shè)立的高校“一本”的員工子女，企業(yè)一次性獎(jiǎng)勵(lì)1000元。
三、組織機(jī)構(gòu)
成立“關(guān)愛員工”工作委員會(huì)，局長(zhǎng)任主任，工會(huì)主席及其他領(lǐng)導(dǎo)任副主任，成員由各部室中心主任組成。
四、經(jīng)費(fèi)保障
