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金融服務(wù)論文:國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力金融服務(wù)貿(mào)易論文

一、我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的缺陷

金融服務(wù)貿(mào)易涵蓋金融服務(wù)貿(mào)易和保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易兩個(gè)方面，從國(guó)家外匯管理局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，可以看出金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展存在的缺陷。保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易額占比較大。對(duì)比十多年來(lái)金融服務(wù)貿(mào)易和保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易的總額，可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易有非常顯著的貢獻(xiàn)，行業(yè)內(nèi)存在嚴(yán)重的比例失金融服務(wù)貿(mào)易出口占服務(wù)貿(mào)易出口總額的3.5%，進(jìn)口占總額的7.8%，總額占服務(wù)貿(mào)易總額6.2%。2014年，我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易出口占服務(wù)貿(mào)易出口總額的5%，進(jìn)口占總額的7.3%，總額占服務(wù)貿(mào)易總額6.5%。這是因?yàn)槲覈?guó)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展仍處于起步階段，底子薄，結(jié)構(gòu)尚不合理，后期仍有很大發(fā)展?jié)摿?。另外，我?guó)的金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)模和質(zhì)量存在很大差距，我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易總額占全球主要經(jīng)濟(jì)體服務(wù)貿(mào)易總額比重很小，目前還無(wú)法與美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論，即使與新興經(jīng)濟(jì)體也存在一定差距。一國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化的程度用該國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口總額占GDP的比重來(lái)衡量，由此計(jì)算出的我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易開放度2010—2013年維持在0.33%左右，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有較大的差距。

二、提升我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

1.完善相應(yīng)的法律法規(guī)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)

金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高需要一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境和健全的法律制度，國(guó)家主管部門應(yīng)該健全這樣一套制度，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)，并對(duì)違規(guī)行為公開處罰，使金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)行為做到有法可依，有法必依，不斷提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率與質(zhì)量，為金融服務(wù)的發(fā)展提供法律保障，為增強(qiáng)金融服務(wù)貿(mào)易出口競(jìng)爭(zhēng)力提供法律和制度支持。同時(shí)，相關(guān)政府部門應(yīng)該出臺(tái)一些鼓勵(lì)金融服務(wù)部門參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的發(fā)展政策，讓其健康有序地發(fā)展，通過參與國(guó)際市場(chǎng)儲(chǔ)備，對(duì)外談判等方式為金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展和出口爭(zhēng)取更為有利的市場(chǎng)環(huán)境，使金融企業(yè)與世界市場(chǎng)接軌。在經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的以及可能的經(jīng)濟(jì)刺激投資中，要有計(jì)劃、有提升地向金融企業(yè)傾斜，增強(qiáng)其硬件設(shè)施及軟件裝備，夯實(shí)其基礎(chǔ)，為金融服務(wù)貿(mào)易提供一片供其茁壯成長(zhǎng)的沃土。

2“.互聯(lián)網(wǎng)+金融咨詢”

加大資金投入，利用近期科技手段，正視金融服務(wù)貿(mào)易信息咨詢的重要性，通過設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或建立相應(yīng)網(wǎng)站、提供專門熱線服務(wù)的方式，為相關(guān)企業(yè)和個(gè)人提供政策咨詢、風(fēng)險(xiǎn)提示、信息咨詢、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及對(duì)策建議等品質(zhì)的金融服務(wù)，使得各個(gè)金融服務(wù)貿(mào)易企業(yè)能盡快了解世界現(xiàn)狀，調(diào)整自我發(fā)展方向并逐步縮小差距，提升我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品

提升我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)性因素是不斷創(chuàng)新金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量上與西方發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家相比都有很大的差距，需要借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)高技術(shù)含量的金融服務(wù)貿(mào)易平臺(tái)，開拓有市場(chǎng)價(jià)值的、知識(shí)技術(shù)含量高的金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品，來(lái)滿足國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)客戶的需求。根據(jù)波特的“鉆石理論”，影響服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的生產(chǎn)要素中的人力資本要素尤為重要，并提供了層層的創(chuàng)新理念。創(chuàng)新金融服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)品的關(guān)鍵是具有提供金融服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新的高素質(zhì)人才。培養(yǎng)富有金融實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)貿(mào)易知識(shí)，掌握世界金融市場(chǎng)產(chǎn)品運(yùn)作，精通金融外語(yǔ)的高素質(zhì)復(fù)合型人才，提升金融服務(wù)貿(mào)易在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)在必行。國(guó)家層面上應(yīng)加大對(duì)高層次金融人才的教育投入，培養(yǎng)金融專才對(duì)服務(wù)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新技能的敏感性和能力；企業(yè)層面上建立一套多元有效的員工培訓(xùn)機(jī)制，提高從業(yè)人員的能力素質(zhì)，為金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展輸送合格人才。

4.促進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易的有效需求

金融服務(wù)貿(mào)易的需求包括進(jìn)口需求和出口需求，目前我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易的出口需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于進(jìn)口需求，解決金融服務(wù)貿(mào)易的出口需求更為迫切，我國(guó)居民對(duì)服務(wù)消費(fèi)特別是金融服務(wù)的消費(fèi)特別低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展起到抑制作用，增加居民收入，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，拓寬金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的市場(chǎng)規(guī)模，促進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易的有效需求。此外，外商投資企業(yè)對(duì)我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易的需求，直接影響我國(guó)金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)貿(mào)易的出口額，做好外資企業(yè)入對(duì)我國(guó)金融需求的調(diào)查工作，在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)給每一家外資企業(yè)建立信息資料檔案，方便金融機(jī)構(gòu)及時(shí)做出答復(fù)。同時(shí)，還可以通過拓寬海外市場(chǎng)來(lái)增加金融服務(wù)貿(mào)易出口需求，實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)在海外市場(chǎng)本土化經(jīng)營(yíng)，有條件的金融機(jī)構(gòu)還可以并購(gòu)海外金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)員工的本土化，并借助員工本土化的有力條件，大力開展金融業(yè)務(wù)，拓寬金融服務(wù)對(duì)象，拓寬金融服務(wù)方式，促進(jìn)金融服務(wù)貿(mào)易的有效需求。

5.大力發(fā)展相關(guān)性支持產(chǎn)業(yè)

我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展過程需要相關(guān)性支持產(chǎn)業(yè)的支撐，產(chǎn)業(yè)集群成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)世界性趨勢(shì)，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模收益都是其他組織形式難以媲美的。對(duì)于我國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)薄弱的金融服務(wù)業(yè)來(lái)說(shuō)，更需要相關(guān)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)與支持，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)來(lái)提升金融服務(wù)貿(mào)易國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。金融服務(wù)貿(mào)易的相關(guān)性支持產(chǎn)業(yè)包括其他服務(wù)貿(mào)易、貨物貿(mào)易以及信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)。服務(wù)業(yè)內(nèi)部的零售批發(fā)、旅游、交通運(yùn)輸、通信等行業(yè)對(duì)我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易的影響很大，金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展離不開信息技術(shù)的支撐。積極建立以上海為中心，北京、深圳為兩翼的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群，發(fā)揮這三大發(fā)達(dá)城市的帶動(dòng)效應(yīng)，建設(shè)和發(fā)展諸如貸款二級(jí)交易市場(chǎng)、房地產(chǎn)金融服務(wù)市場(chǎng)、債券柜臺(tái)交易市場(chǎng)、股票場(chǎng)外交易市場(chǎng)、區(qū)域性保險(xiǎn)中心和再保險(xiǎn)市場(chǎng)等的多層次金融服務(wù)市場(chǎng)體系，同時(shí)在一個(gè)區(qū)域內(nèi)，使內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)聚集起來(lái)并進(jìn)行合理搭配，對(duì)于我國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，不僅增加了競(jìng)爭(zhēng)壓力，同時(shí)也為其創(chuàng)造了一個(gè)良好的進(jìn)步環(huán)境。改革開放以來(lái)，我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的開放一直是注重對(duì)外資機(jī)構(gòu)的引入，即主要對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易的商業(yè)存在模式開放，這也正是上文提到從跨境模式來(lái)看，進(jìn)口遠(yuǎn)大于出口并且貿(mào)易逆差日趨嚴(yán)重的原因，從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益來(lái)看，我國(guó)必須提高對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易跨境模式的對(duì)外開放。同時(shí)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要善于把握機(jī)遇，重視對(duì)境外市場(chǎng)的開拓，不斷創(chuàng)新國(guó)際化經(jīng)營(yíng)模式，例如，發(fā)展國(guó)際結(jié)算、國(guó)際籌資和國(guó)際信貸等業(yè)務(wù)；適時(shí)增設(shè)和提升金融服務(wù)海外分支機(jī)構(gòu)，并聯(lián)合赴海外投資的大型企業(yè)集團(tuán)，組建跨國(guó)銀行集團(tuán)；推進(jìn)深滬兩地的證券交易所與海外股票交易所聯(lián)網(wǎng)，選擇部分優(yōu)良企業(yè)直接在國(guó)際資本市場(chǎng)上發(fā)行股票、債券以及進(jìn)行跨國(guó)企業(yè)并購(gòu)等。

作者：陳偉宋媛單位：北京第二外國(guó)語(yǔ)學(xué)院國(guó)際貿(mào)易系

金融服務(wù)論文:我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易論文

一、我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化現(xiàn)狀分析

1.我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口情況自1998起到2012年止，在這15年之中，保險(xiǎn)服務(wù)的進(jìn)口數(shù)額一直呈現(xiàn)著增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，年增長(zhǎng)率為17.81%；而保險(xiǎn)服務(wù)的出口額度雖然有變動(dòng)，但是也呈現(xiàn)著增長(zhǎng)的趨勢(shì)。這些數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)出，在保險(xiǎn)服務(wù)中，不論是進(jìn)口額還是出口額，都在持續(xù)增長(zhǎng)，但是明顯進(jìn)口額大于出口額，屬于貿(mào)易逆差。相較于保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易，金融服務(wù)貿(mào)易在1998-2012這15年中進(jìn)出口額增長(zhǎng)變動(dòng)趨勢(shì)更大。如上表所示，金融服務(wù)貿(mào)易出口額由1998年的2696萬(wàn)美元增長(zhǎng)到15億美元，年平均增長(zhǎng)率高達(dá)30.7%。進(jìn)口額雖然歷經(jīng)起伏，但是同保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易相同保持增長(zhǎng)。從該表中的金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口狀況看出，我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平不斷提高。

2.我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易開放程度分析基本而言隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，國(guó)內(nèi)不論是商業(yè)銀行還是保險(xiǎn)行業(yè)都吸引了一大批的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐。與此同時(shí)，我國(guó)的銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)也同樣接觸機(jī)會(huì)向外擴(kuò)張，將國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)等輸出至國(guó)外。因此1998-2012這15年中我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易開放程度是不斷擴(kuò)大的，且擴(kuò)大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟(jì)全球化與貿(mào)易自由化的深入發(fā)展，我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由度也將進(jìn)一步擴(kuò)大。但是與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比則顯得水平較低，比較落后。

二、中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)分析

1.我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化促進(jìn)金融發(fā)展通過分析，可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國(guó)FOI與PRIVY之間高達(dá)138.122的數(shù)值可以看出我國(guó)正處于發(fā)展的初級(jí)階段。換句話說(shuō)，我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平較低，因此金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平對(duì)金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關(guān)鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關(guān)系進(jìn)行分析，金融服務(wù)貿(mào)易自由化水平與金融發(fā)展之間的關(guān)系是正相關(guān)的，也就是說(shuō)我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進(jìn)我國(guó)金融的發(fā)展。

2.中國(guó)金融增長(zhǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)根據(jù)相應(yīng)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析計(jì)算，我們可以看出我國(guó)的人均GDP增長(zhǎng)率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關(guān)的狀態(tài)，因而可以說(shuō)是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)受到金融增長(zhǎng)顯著的影響顯著。但是這里有一點(diǎn)需要注意，即我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)雖然受到金融增長(zhǎng)的影響，但是這種影響程度并不大。實(shí)踐證明，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的貿(mào)易水平越高的話，那么其國(guó)家的經(jīng)濟(jì)水平也就越高；此外當(dāng)一個(gè)國(guó)家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)水平就會(huì)相應(yīng)提高。除此以外，衡量一個(gè)國(guó)家金融發(fā)展水平的另一個(gè)指標(biāo)就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標(biāo)與前面提到的人均GDP增長(zhǎng)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關(guān)系數(shù)較小，DEPTH對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響也較小。通過上面的分析可以預(yù)測(cè)，我國(guó)如果想進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，僅僅依靠促進(jìn)金融發(fā)展的作用是十分微小的?？偟膩?lái)說(shuō)，中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效應(yīng)表現(xiàn)為，首先由金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動(dòng)力間接的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。一般來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)貿(mào)易對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動(dòng)金融的增長(zhǎng)。但是實(shí)際情況上，因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊情況，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到金融增長(zhǎng)的效應(yīng)是比較小的，也就是說(shuō)我國(guó)的金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)、推動(dòng)作用較小。

三、總結(jié)

綜上所述，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展推動(dòng)了金融服務(wù)貿(mào)易自由化的發(fā)展，金融服務(wù)貿(mào)易自由化在為各國(guó)帶來(lái)一定機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。實(shí)踐證明，金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有直接的推動(dòng)作用。所以從我國(guó)角度來(lái)說(shuō)，必須對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易自由化加以重視，充分認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)貿(mào)易自由化的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)，及時(shí)分析，找出目前我國(guó)應(yīng)對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易自由化過程中所存在的問題，并有針對(duì)性的找出相應(yīng)的解決措施。只有這樣，才能充分把握這次機(jī)遇，并以此為契機(jī)迅速推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而加快我國(guó)社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)。

作者：何莉單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)途經(jīng)論文

小額貸款公司的誕生在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難題，更解決了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)資金不足的難題，它也是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)有效補(bǔ)充。在各方面的推動(dòng)下，小額貸款公司如雨后春筍迅速發(fā)展，浙江省范圍內(nèi)共設(shè)立了100多家小額貸款公司。

小額貸款公司由于手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、額度適中、風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)勢(shì)，可以吸引一定量的企業(yè)入股資金直接進(jìn)入金融市場(chǎng)，也可以通過自身信用獲得銀行授信，通過融資業(yè)務(wù)，將銀行大額貸款分解為若干筆小額貸款，發(fā)揮平臺(tái)轉(zhuǎn)化作用。

同時(shí)，小額貸款公司在一定程度上降低了中小企業(yè)融資門檻。中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)少，擔(dān)保合作難度大，很難從銀行獲得貸款。小額貸款公司可以憑借靈活的機(jī)制降低小企業(yè)融資門檻，幫助一批難以通過傳統(tǒng)渠道獲得銀行授信的中小企業(yè)解決融資難問題。

作為浙江省及時(shí)批小額貸款公司試點(diǎn)單位，紹興縣匯金小額貸款股份有限公司增資擴(kuò)股后，注冊(cè)資金增至4億元。公司以“服務(wù)中小企業(yè)，促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展”為宗旨，圍繞“打基礎(chǔ)、創(chuàng)特色、走前列”的工作目標(biāo)，打開了市場(chǎng)，擴(kuò)大了影響，創(chuàng)出了特色，各項(xiàng)指標(biāo)位居全省前列，2009年度貸款“無(wú)逾期、無(wú)欠息、無(wú)不良”，成為全省小額貸款公司中的標(biāo)桿。

小額貸款公司要善做“小文章”，堅(jiān)持差別化服務(wù)，把銀行不愿做、不想做、不能貸的貸款客戶作為自己的基礎(chǔ)客戶。面對(duì)弱勢(shì)群體，采取強(qiáng)勢(shì)服務(wù)，構(gòu)建“普惠”金融體系。匯金公司成立了微小客戶孵化室，專職服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、輕紡城市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、微小型企業(yè)等低端客戶，為他們辦理貸款手續(xù)，提供理財(cái)咨詢服務(wù)。由于我們公司地處有“中國(guó)輕紡城”之譽(yù)的柯橋，輕紡城擁有經(jīng)營(yíng)戶1.3萬(wàn)家，日客流量10萬(wàn)人次，業(yè)務(wù)空間十分廣闊。我們公司與輕紡城15大商會(huì)合作，依托商會(huì)為中國(guó)輕紡城市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶提供方便快捷的小額貸款服務(wù)。

小額貸款公司要親近“農(nóng)字號(hào)”，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，是我們公司一大經(jīng)營(yíng)宗旨，我們?cè)诜e極探索服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)新機(jī)制方面也作出了積極的努力。

一是組織“三農(nóng)”貸款小分隊(duì)，展開貸前調(diào)查。逐個(gè)走訪從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)民專業(yè)合作社等目標(biāo)客戶，實(shí)地咨詢客戶的貸款需求。

二是推行農(nóng)業(yè)貸款“3＋1”(公司、農(nóng)業(yè)龍頭、農(nóng)戶＋農(nóng)業(yè)局)模式。紹興縣內(nèi)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)較多，且效益較好，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)下屬種養(yǎng)殖戶規(guī)模分散，缺乏流動(dòng)資金，又沒有有效抵押物，融資難度很大。為有效解決該部分農(nóng)戶的融資問題，通過縣農(nóng)業(yè)局推薦，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶擔(dān)保，公司及時(shí)發(fā)放貸款，創(chuàng)造了農(nóng)業(yè)貸款新模式。

三是嘗試新型擔(dān)保方式。通過與發(fā)包方、承包方簽訂三方協(xié)議，以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶的土地、水面或池塘等優(yōu)先租賃權(quán)為質(zhì)押，辦理貸款手續(xù)，有效解決了部分沒有有效抵押物和擔(dān)保人的農(nóng)戶的融資難題。

四是在兩個(gè)村設(shè)“匯農(nóng)”貸款試點(diǎn)，為山區(qū)的農(nóng)戶提供小額、低成本的農(nóng)業(yè)貸款。我們推出的“種益貸”“農(nóng)益貸”系列“匯農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品，手續(xù)簡(jiǎn)便、利率優(yōu)惠，迎合了廣大農(nóng)民的真實(shí)需要。超級(jí)秘書網(wǎng)：

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)論文

一、金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系

金融經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有正反兩方面作用。一方面，金融經(jīng)濟(jì)助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融活動(dòng)的過程是不斷將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的過程。金融發(fā)展促進(jìn)了閑散資本集中，通過貨幣資本的充分有效配置促使實(shí)體資源流向新興產(chǎn)業(yè)部門，進(jìn)而促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)走向起到良性循環(huán)的作用。另一方面，金融經(jīng)濟(jì)規(guī)模的過度膨脹會(huì)破壞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行無(wú)序混亂扭曲資源配置，降低市場(chǎng)運(yùn)行效率，也會(huì)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的積累，并可能誘發(fā)泡沫經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)重破壞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國(guó)金融危機(jī)對(duì)世界實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成的創(chuàng)傷就是例證。

二、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)路徑

全球經(jīng)濟(jì)仍處于緩慢復(fù)蘇階段，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展又出現(xiàn)了產(chǎn)能嚴(yán)重過剩問題，金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累和加劇，金融想要取得持續(xù)健康發(fā)展就得根植于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

1、調(diào)整金融資源流向，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)所提供的資源配置能力和效率決定整個(gè)經(jīng)濟(jì)體的綜合發(fā)展水平和潛在增長(zhǎng)能力。我國(guó)的金融資源主要流向大國(guó)企、大項(xiàng)目和地方融資平臺(tái)，而目前大量國(guó)企出現(xiàn)嚴(yán)重產(chǎn)能過剩，地方政府的債務(wù)也隱含風(fēng)險(xiǎn)，相反，中小微企業(yè)卻很難享美羹。所以，我們的首要選擇是把握好金融資源的流向。一是支持先進(jìn)制造業(yè)。制造業(yè)創(chuàng)新空間無(wú)上限，擴(kuò)容潛力巨大，吸納就業(yè)多，最適合我國(guó)國(guó)情。歐債危機(jī)中德國(guó)也因?yàn)橹圃鞓I(yè)的強(qiáng)大而一枝獨(dú)秀。所以，作為正處在工業(yè)化過程中并且享有世界及時(shí)制造大國(guó)的中國(guó)更應(yīng)該繼續(xù)做強(qiáng)制造業(yè)，形成完整的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條來(lái)維持自己的地位，這就要建立與之相匹配的金融垂直供應(yīng)鏈。就是金融不僅支持核心企業(yè)，也包括支持上下游企業(yè)。二是，服務(wù)中小微企業(yè)。目前，我國(guó)中小微企業(yè)對(duì)GDP貢獻(xiàn)已達(dá)到60%以上，稅收占比50%、承載了80%的就業(yè)，但同時(shí)又存在融資難、融資貴的問題。針對(duì)中小微企業(yè)融資難、貴問題，從政府角度來(lái)講，發(fā)揮政策性金融銀行的支持力度，構(gòu)建與之相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)，還可以發(fā)展民營(yíng)銀行，例如小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社等。

2、發(fā)展債券市場(chǎng)，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資效率

債券融資具有規(guī)模大、成本低、期限長(zhǎng)，投資者以機(jī)構(gòu)投資者為主的特點(diǎn)，使得債券市場(chǎng)具有龐大的容納量，并且能夠有效發(fā)現(xiàn)價(jià)格，促進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。股票市場(chǎng)的主要功能絕非資金融通，而是風(fēng)險(xiǎn)的分散和分擔(dān)，改善企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)。西方成熟資本市場(chǎng)上的債券市場(chǎng)融資規(guī)模遠(yuǎn)大于股票市場(chǎng)融資額，企業(yè)債券融資是股票融資的3-10倍。而我國(guó)的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)是以銀行體系為主導(dǎo)的間接融資為主，直接融資中又具有“股強(qiáng)債弱”的特點(diǎn)。間接融資方式加大了銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們應(yīng)該擴(kuò)大直接融資方式，重點(diǎn)是加快債券市場(chǎng)的發(fā)展。需要從制度層面放寬公司債券的準(zhǔn)入條件，簡(jiǎn)化審核流程提高審核效率，逐漸推進(jìn)銀行間債市與交易所債券市場(chǎng)互聯(lián)互通。

3、擴(kuò)大消費(fèi)金融，拉動(dòng)內(nèi)需促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

消費(fèi)金融就是促進(jìn)民眾生產(chǎn)生活水平為目標(biāo)的金融發(fā)展模式。消費(fèi)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“短板”，消費(fèi)金融具有小額、分散、普及面廣的特點(diǎn)，發(fā)展消費(fèi)金融旨在突破居民收入約束，借未來(lái)的錢來(lái)消費(fèi)，它既可以拉動(dòng)消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需，也可以提高廣大基層消費(fèi)人群購(gòu)買力，進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)社會(huì)群體的消費(fèi)升級(jí)。目前房貸、車貸已經(jīng)取得成效，可進(jìn)一步拓展到教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域推廣金融消費(fèi)。當(dāng)然，可以在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開發(fā)，助推網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的升級(jí)。新型城鎮(zhèn)化是本屆政府的施政重點(diǎn)，它的核心是人的城鎮(zhèn)化，也就是說(shuō)金融不僅要為城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供中長(zhǎng)期的資金支持，而且要關(guān)注以農(nóng)民工為主體城鎮(zhèn)化過程中的金融多樣性消費(fèi)需求。

4、推進(jìn)利率市場(chǎng)化，激發(fā)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作用

金融改革創(chuàng)新的最終目的是通過市場(chǎng)機(jī)制來(lái)配置資金，實(shí)現(xiàn)真正市場(chǎng)化的資源有效配置，也就是通過價(jià)格客觀地反映資金的供求關(guān)系，其實(shí)質(zhì)就是要實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。同時(shí)，在發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體中，利率通過對(duì)貨幣的供需、市場(chǎng)的總供需、物價(jià)水平的升降，國(guó)民收入分配的格局、匯率和資本的國(guó)際流動(dòng)，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)。當(dāng)然也可以迅速將貨幣政策通過利率傳導(dǎo)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)，利率市場(chǎng)化提高央行的政策操作水平。目前，國(guó)內(nèi)銀行的存貸利率不能反映資金的真實(shí)價(jià)格，致使資金的價(jià)格出現(xiàn)了“雙軌制”，即銀行和“影子銀行”的兩種價(jià)格，所以需要推進(jìn)利率一體化的制度創(chuàng)新，最根本的就是要利率市場(chǎng)化。然而，利率市場(chǎng)化改革牽一發(fā)而動(dòng)全身，不可能一蹴而就，目前我們已經(jīng)在利率市場(chǎng)化做了一些工作，最近又放開了銀行的貸款利率，隨后的改革需要穩(wěn)步、漸進(jìn)式地推進(jìn)，不可操之過急，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

5、預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，確保實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行安全

現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)具有較高的關(guān)聯(lián)性和傳染性，在“蝴蝶效應(yīng)”的作用下，可以從一個(gè)部門擴(kuò)散形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至變?yōu)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)。所以，防范金融風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題。在當(dāng)下，地方債務(wù)是我們經(jīng)濟(jì)運(yùn)行隱性風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)，地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要積聚在地方政府融資平臺(tái)。地方政府融資平臺(tái)具有融資和投資的功能，相當(dāng)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，主要支持政府基礎(chǔ)設(shè)施及城市化建設(shè)。但是由于地方政府的財(cái)權(quán)與事權(quán)不匹配矛盾在加劇，地方政府為了支持地方發(fā)展，將地方融資平臺(tái)成為政府的舉債機(jī)構(gòu)，伴隨國(guó)家4萬(wàn)億的投資計(jì)劃，地方政府融資平臺(tái)出現(xiàn)了非理性的發(fā)展。過度的政府投資擠占了中小企業(yè)私人投資領(lǐng)域，“平臺(tái)”快速擴(kuò)張，為一些應(yīng)該淘汰的產(chǎn)能創(chuàng)造了繼續(xù)發(fā)展的條件，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，再加之平臺(tái)由于制度性缺陷也會(huì)引起信貸風(fēng)險(xiǎn)。需要從改革現(xiàn)行財(cái)稅體制、完善融資平臺(tái)的公司治理結(jié)構(gòu)、建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等方面來(lái)防范地方政府債務(wù)產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，降低其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行的沖擊。

作者：周阿利 單位：中共西安市委黨校

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)論文：金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)思路思索

本文作者：張艷忠、吳瀅瀅 單位：中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省分行

19世紀(jì)以來(lái)，全球先后經(jīng)歷了大大小小十幾次金融危機(jī)，其共同特點(diǎn)都是危機(jī)爆發(fā)前相關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)支持下持續(xù)增長(zhǎng)、對(duì)經(jīng)濟(jì)的看漲預(yù)期反過來(lái)又刺激金融創(chuàng)新，加上逐利性導(dǎo)致全球資本不斷涌入國(guó)內(nèi)使得國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的繁榮逐漸脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)逐利的資本達(dá)到一定程度后便為金融危機(jī)的爆發(fā)埋下禍根。美國(guó)這一輪金融危機(jī)的發(fā)生，關(guān)鍵原因就在于美國(guó)經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了脫離實(shí)體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國(guó)以制造業(yè)、建筑業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)為代表的實(shí)體經(jīng)濟(jì)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業(yè)占其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)及房地產(chǎn)、租賃服務(wù)業(yè)為代表的虛擬經(jīng)濟(jì)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重則不斷上升，其中金融業(yè)的比重更是接近20％。服務(wù)業(yè)和金融業(yè)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)中所占比重過大，國(guó)民經(jīng)濟(jì)過分的“避實(shí)就虛”嚴(yán)重?fù)p害了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的平衡性，最終使得金融危機(jī)爆發(fā)。

在金融危機(jī)與歐債危機(jī)中，德國(guó)經(jīng)濟(jì)快速?gòu)?fù)蘇并在穩(wěn)定歐洲經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了根本作用，這一切都得益于德國(guó)堅(jiān)實(shí)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為一個(gè)“制造大國(guó)”，德國(guó)工業(yè)制造業(yè)占GDP的29％，是德國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“脊梁”。世界500強(qiáng)企業(yè)中，有37家在德國(guó)。如果說(shuō)德國(guó)最嘈雜的，是工廠機(jī)器發(fā)出的金屬沙沙聲；那么美國(guó)最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創(chuàng)新的“虛擬經(jīng)濟(jì)”，導(dǎo)致金融衍生品無(wú)限泛濫，從而釀成本輪金融危機(jī)，而德國(guó)堅(jiān)實(shí)的制造業(yè)基礎(chǔ)則是其保持強(qiáng)大的抗危機(jī)能力的根本保障。

國(guó)際金融危機(jī)后，美、歐等發(fā)達(dá)國(guó)家重新認(rèn)識(shí)到發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是制造業(yè)的重要性，紛紛提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，以搶占世界經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展的制高點(diǎn)，全球范圍內(nèi)正在上演從“工業(yè)化”到“去工業(yè)化”，再到“再工業(yè)化”這樣一個(gè)循環(huán)過程。這一過程實(shí)際上是對(duì)制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重構(gòu)，重點(diǎn)是對(duì)高附加值環(huán)節(jié)的再造，體現(xiàn)了真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展戰(zhàn)略，符合經(jīng)濟(jì)形態(tài)螺旋式上升的發(fā)展規(guī)律。

1、美國(guó)高調(diào)推行“制造業(yè)振興計(jì)劃”。金融危機(jī)過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國(guó)制造業(yè)政策框架》、《先進(jìn)制造伙伴（AMP）計(jì)劃》等一系列規(guī)劃，從國(guó)家戰(zhàn)略層面提出加快創(chuàng)新、促進(jìn)美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展的具體建議和措施。2011年末，美國(guó)宣布創(chuàng)設(shè)隸屬于白宮國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)的白宮制造業(yè)政策辦公室，旨在協(xié)調(diào)各政府部門之間的制造業(yè)產(chǎn)業(yè)政策制定和執(zhí)行，并推動(dòng)美國(guó)制造業(yè)復(fù)蘇和出口。2012年2月，美國(guó)國(guó)家科技委員會(huì)了美國(guó)《先進(jìn)制造業(yè)國(guó)家戰(zhàn)略計(jì)劃》，分析了全球先進(jìn)制造業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及美國(guó)制造業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，明確提出了實(shí)施美國(guó)先進(jìn)制造業(yè)戰(zhàn)略的三大原則和五大目標(biāo)。

2、歐盟經(jīng)濟(jì)體積極謀劃“新工業(yè)革命”。2011年11月歐盟委員會(huì)公布了一項(xiàng)預(yù)計(jì)耗資800億歐元的“地平線2020”科研規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的是提高歐洲的基礎(chǔ)研究水平，推動(dòng)信息技術(shù)、納米技術(shù)、新材料技術(shù)、生物技術(shù)、先進(jìn)制造技術(shù)和空間技術(shù)等領(lǐng)域的研發(fā)和綠色交通、可再生能源、食品安全等領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步。2012年5月，歐盟委員會(huì)在其網(wǎng)站上為制訂歐洲新工業(yè)化政策征求意見，歐盟委員會(huì)主席巴羅佐認(rèn)為，歐債危機(jī)的核心問題是一些成員國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力缺失，為此歐盟需要進(jìn)行深度結(jié)構(gòu)改革，開展有針對(duì)性的投資。歐洲需要維持一個(gè)強(qiáng)勁、多元化和擁有競(jìng)爭(zhēng)力的工業(yè)基礎(chǔ)，通過加速工業(yè)創(chuàng)新、支持向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、扶持中小企業(yè)等措施，促進(jìn)歐洲工業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求

（一）正確認(rèn)識(shí)金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這已經(jīng)被世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展史證實(shí)為一個(gè)基本規(guī)律，也是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的共識(shí)。經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的決定作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是金融是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展；二是商品經(jīng)濟(jì)的不同發(fā)展階段對(duì)金融服務(wù)的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。1969年戈德?史密斯在《金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展》一書中指出經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的時(shí)期往往是金融高速發(fā)展的時(shí)期。盧卡斯（1995）也指出，金融業(yè)的發(fā)展實(shí)際上是跟隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的引導(dǎo)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有需求時(shí)，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來(lái)。因此，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)牢固，金融業(yè)的發(fā)展方可持久穩(wěn)健；缺乏實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的金融業(yè)非理性擴(kuò)張，可能會(huì)使金融業(yè)一時(shí)興旺發(fā)達(dá)，但從長(zhǎng)期來(lái)看則會(huì)貽害無(wú)窮。因此，金融業(yè)的發(fā)展需以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，始終應(yīng)輔助或服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能凌駕于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之上。只有使金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得自身的健康成長(zhǎng)，才能較大限度地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（二）我國(guó)以銀行為主導(dǎo)的金融體系應(yīng)該在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)特殊使命、扮演中堅(jiān)力量。

1、從理論角度看，國(guó)有資本的性質(zhì)天然地要求銀行應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面主動(dòng)承擔(dān)特殊使命。我國(guó)銀行業(yè)在成立之初基本上是國(guó)有性質(zhì)的，近些年來(lái)隨著市場(chǎng)化改革的不斷深化，特別是引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者后，銀行業(yè)普遍建立了現(xiàn)代企業(yè)制度，股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一定的變化。但是，國(guó)有資本在整個(gè)銀行體系中仍然處于控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國(guó)家對(duì)金融體系的控制力，便于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，這也是國(guó)家資本意志的體現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)深刻地認(rèn)識(shí)到自身所承擔(dān)的重任，增強(qiáng)政治責(zé)任感和歷史使命感，主動(dòng)貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，積極投身到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)中來(lái)。

2、從實(shí)踐角度看，我國(guó)以銀行間接融資為主導(dǎo)的金融體系要求銀行必須在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面扮演中堅(jiān)力量。一方面，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，企業(yè)主要還是通過銀行體系進(jìn)行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來(lái)隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會(huì)融資總量的比例仍然達(dá)到54％，遠(yuǎn)高于美國(guó)和英國(guó)同期的27％和38％。另一方面，從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)雖然資產(chǎn)規(guī)模龐大，但是結(jié)構(gòu)極其不平衡，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011年末我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬(wàn)億，占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的92％，保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)資產(chǎn)占比僅為8％。無(wú)論從社會(huì)融資總量占比還是金融資產(chǎn)占比來(lái)看，銀行業(yè)在我國(guó)的金融體系中都占據(jù)了主導(dǎo)地位，因此應(yīng)該在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮主力軍作用。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展在融資方面存在的突出問題

（一）融資難，多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法獲得銀行信貸支持。

中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資難問題是世界各國(guó)普遍存在的問題，但是在目前我國(guó)表現(xiàn)得更為突出。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2011年10月的“中小企業(yè)發(fā)展的新環(huán)境新問題新對(duì)策研究”顯示，中國(guó)的銀行貸款覆蓋率，大型企業(yè)幾乎實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，中型企業(yè)達(dá)80％以上，而規(guī)模以下的小型企業(yè)則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款占中國(guó)企業(yè)貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業(yè)融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來(lái)看，信貸供給回歸常規(guī)，銀行流動(dòng)性顯著收緊。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額依次為39.97萬(wàn)億元、47.92萬(wàn)億元和54.79萬(wàn)億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規(guī)模增速逐年降低，信貸規(guī)模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優(yōu)先用于滿足重點(diǎn)大中型客戶的需求，從而擠壓了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。從主觀方面來(lái)看，“輕資產(chǎn)”特點(diǎn)使得中小企業(yè)難以滿足銀行貸款條件。中小企業(yè)普遍處于發(fā)展初期，資產(chǎn)有限，缺乏有效的抵押手段，無(wú)法為銀行提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，導(dǎo)致銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。

（二）融資貴，中小企業(yè)融資成本普遍。

隨著近兩年貨幣政策的持續(xù)收緊，企業(yè)的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問題之一。對(duì)于中小企業(yè)而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達(dá)13％-18％，達(dá)到了基準(zhǔn)利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)生存發(fā)展的小企業(yè)，資本利潤(rùn)率不超過5％，遠(yuǎn)低于其承擔(dān)的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價(jià)水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行下浮和基準(zhǔn)利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個(gè)百分點(diǎn)；而執(zhí)行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個(gè)百分點(diǎn)。由于國(guó)有企業(yè)與銀行具有良好的合作關(guān)系且具有較強(qiáng)的議價(jià)能力，銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)基本上是執(zhí)行基準(zhǔn)利率或略微上浮，而對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)則是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30％，有的甚至高達(dá)50％。另一方面，名目繁多的融資費(fèi)用也增加了中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資涉及到擔(dān)保、評(píng)估以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公證等中介費(fèi)用，據(jù)統(tǒng)計(jì)這部分費(fèi)用基本上與企業(yè)支付的銀行費(fèi)用相當(dāng)。除此之外，企業(yè)還要支付一部分貸款保障金。這些眾多因素導(dǎo)致中小企業(yè)實(shí)際借款利率超過大企業(yè)的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機(jī)構(gòu)則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業(yè)因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。

（三）區(qū)域不平衡，縣域及以下地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足。

縣域經(jīng)濟(jì)的狀況對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區(qū)金融供給則嚴(yán)重不足，無(wú)法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大規(guī)模收縮，自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)，截止2009年底共撤銷了約31000多個(gè)縣級(jí)以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，且現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)主要是集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融基本上被邊緣化。二是信用擔(dān)保功能不到位、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏財(cái)政資金的有力支撐，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)少。面對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)，“三農(nóng)”貸款缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款投放動(dòng)力不足。三是資金大量外流現(xiàn)象非常突出，縣域金融機(jī)構(gòu)大多只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，沒有審批權(quán)，留存網(wǎng)點(diǎn)已成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)”，縣域金融機(jī)構(gòu)的大量存款資金流向城市地區(qū)。

（四）儲(chǔ)蓄和投資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

一方面，我國(guó)是世界上儲(chǔ)蓄率較高的國(guó)家，儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期保持在50％以上，遠(yuǎn)高于世界其他主要經(jīng)濟(jì)體（見表4）。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)分析，2011年中國(guó)的儲(chǔ)蓄率高達(dá)52％，而儲(chǔ)蓄總額已經(jīng)達(dá)到80萬(wàn)億，這說(shuō)明目前我國(guó)的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來(lái)看，大量中、小、微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)等企業(yè)普遍面臨融資難問題，無(wú)法從正規(guī)渠道獲得低成本融資。這種儲(chǔ)蓄與投資結(jié)構(gòu)的失衡問題，也成為制約當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問題。

商業(yè)銀行要立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（一）客戶戰(zhàn)略：從偏重批發(fā)銀行客戶向批發(fā)銀行客戶與零售銀行客戶并重轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行要緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，與時(shí)俱進(jìn)，調(diào)整信貸投向，改變當(dāng)前信貸資源過分集中于大型國(guó)有企業(yè)和政府融資平臺(tái)的問題。

1、大力發(fā)展消費(fèi)金融，支持國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的實(shí)施。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)際市場(chǎng)需求普遍衰退，各國(guó)貿(mào)易保護(hù)主義重新抬頭，改革開放以來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期依賴的出口導(dǎo)向性發(fā)展戰(zhàn)略受到重大挑戰(zhàn)。因此，十二五規(guī)劃明確提出，要構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要大力發(fā)展消費(fèi)金融，加大對(duì)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策的支持力度。一是要大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、住房信貸、信用卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務(wù)，增強(qiáng)其消費(fèi)金融的可獲得性。二是要積極配合國(guó)家家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等一系列啟動(dòng)內(nèi)需政策的實(shí)施，支持國(guó)內(nèi)企業(yè)開辟內(nèi)銷市場(chǎng)，緩解企業(yè)由于外需不足帶來(lái)的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務(wù)，提供定制型私人銀行服務(wù)，應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)。

2、批發(fā)業(yè)務(wù)要堅(jiān)持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。十二五規(guī)劃明確提出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向依靠及時(shí)、第二、第三產(chǎn)業(yè)協(xié)同帶動(dòng)轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行在制定信貸政策時(shí)，要主動(dòng)對(duì)接貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。一是在信貸資源配置上，切實(shí)加大對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，主動(dòng)向這些行業(yè)傾斜。同時(shí)，嚴(yán)控“兩高一剩”等限制性行業(yè)的信貸投放，促進(jìn)淘汰落后產(chǎn)能，防止盲目重復(fù)建設(shè)。二是在客戶規(guī)模的選擇上，要改變當(dāng)前信貸資源過分向大中型國(guó)企和政府融資平臺(tái)傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術(shù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范、為大型企業(yè)配套的中小企業(yè)。

（二）產(chǎn)品戰(zhàn)略：從傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售向提供金融解決方案轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)擺脫過度依賴傳統(tǒng)貸款為企業(yè)融資的發(fā)展方式，積極創(chuàng)新和拓展契合客戶需求的信貸產(chǎn)品，大力發(fā)展表外、結(jié)算、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，努力為客戶提供金融服務(wù)方案，通過產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型改變當(dāng)前過于依賴?yán)畹氖杖肽Ｊ?，增加中間業(yè)務(wù)收入占比。

1、以解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的融資難問題為著力點(diǎn)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新。一是積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)當(dāng)前“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等客戶普遍存在的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、缺乏有效抵質(zhì)押物品、信用評(píng)級(jí)較低的情況，積極進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，大力推廣存貨、應(yīng)收賬款、專利權(quán)等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，盤活目前企業(yè)自有資產(chǎn)，探索采礦權(quán)、門票收費(fèi)權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)益質(zhì)押，積極創(chuàng)造量體裁衣式產(chǎn)品，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多元化的需要。二是大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，根據(jù)中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上所處地位的不同，在保障資金封閉循環(huán)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，充分依托核心企業(yè)的資信狀況為小企業(yè)進(jìn)行信用增級(jí)，解決小企業(yè)融資難問題。

2、積極為客戶提供金融解決方案。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品銷售模式，通過資源整合積極為企業(yè)提供金融解決方案。一是在服務(wù)內(nèi)容上，要在分析、深入挖掘的基礎(chǔ)上，將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效對(duì)接與整合，解決客戶的融資、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、金融避險(xiǎn)及個(gè)人業(yè)務(wù)需求；對(duì)于目前尚無(wú)法滿足的客戶需求，要積極通過產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行解決。二是在服務(wù)手段上，要突破銀行自身限制，通過內(nèi)外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據(jù)、短期融資債、企業(yè)債、IPO等資本市場(chǎng)工具和融資租賃、委托貸款、同業(yè)合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶提供更好的投資理財(cái)服務(wù)，也要充分利用和銀行同業(yè)、信托、基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作給客戶提供更多的增值服務(wù)。

3、重視利率市場(chǎng)化以后的產(chǎn)品創(chuàng)新。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)普遍證明，利率市場(chǎng)化以后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，企業(yè)的融資成本將會(huì)顯著降低。目前我國(guó)的利率市場(chǎng)化步伐不斷加快，商業(yè)銀行要盡快適應(yīng)這一趨勢(shì)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。一方面，通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴(kuò)大居民的投資范圍，吸引更多的社會(huì)資金；另一方面，通過對(duì)資金的有效利用，為更多企業(yè)提供更便利的融資服務(wù)。通過打通居民儲(chǔ)蓄資金與企業(yè)融資之間的通道，引導(dǎo)資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當(dāng)然，這種創(chuàng)新必須堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)要求，注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與衍生業(yè)務(wù)的平衡，防范由于金融過度創(chuàng)新導(dǎo)致的偏離實(shí)經(jīng)濟(jì)需求帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）渠道戰(zhàn)略：從主要依賴物理網(wǎng)點(diǎn)向物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并重轉(zhuǎn)變。

渠道是銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷售的載體，渠道建設(shè)必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現(xiàn)代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務(wù)，從而提高銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率?？萍歼M(jìn)步為商業(yè)銀行發(fā)展提供了現(xiàn)代化的技術(shù)支持。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，人們到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的比例正在不斷降低，通過電子平臺(tái)完成的金融服務(wù)比例越來(lái)越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點(diǎn)，也是物理網(wǎng)點(diǎn)難以比擬的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)電子渠道建設(shè)。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道服務(wù)范圍和服務(wù)效率、提升客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度。二是積極推動(dòng)傳統(tǒng)銀行服務(wù)與產(chǎn)品的電子化“再移植”，將更多的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)通過電子渠道進(jìn)行銷售，減輕物理網(wǎng)點(diǎn)的壓力，節(jié)約社會(huì)公眾的時(shí)間成本。三是大力發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對(duì)買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監(jiān)控，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易成本。四是加強(qiáng)電子渠道安全建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是一個(gè)開放式的平臺(tái)，信息安臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行要加大技術(shù)投入，增強(qiáng)電子銀行渠道的安全性。

（四）區(qū)域戰(zhàn)略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉(zhuǎn)變，從偏重國(guó)內(nèi)市場(chǎng)向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)并重轉(zhuǎn)變。

1、加大縣級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)布局，解決農(nóng)村金融供給不足問題。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的建立、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)都離不開金融業(yè)的支持，迫切需要解決當(dāng)前農(nóng)村金融供給不足的問題。一是盡快恢復(fù)甚至增加原來(lái)撤掉的縣級(jí)以下營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，特別是在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣甚至千強(qiáng)縣的機(jī)構(gòu)設(shè)置，恢復(fù)其業(yè)務(wù)功能，擴(kuò)大縣級(jí)以下地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等方式擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在縣域的經(jīng)營(yíng)，通過專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、特殊的流程設(shè)計(jì)和產(chǎn)品創(chuàng)新解決當(dāng)前“三農(nóng)”領(lǐng)域面臨的抵質(zhì)押措施不足、擔(dān)保機(jī)構(gòu)薄弱等問題。三是加大和小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，利用他們熟悉客戶、熟悉市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，合作解決農(nóng)村金融面臨的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

2、加快國(guó)際化經(jīng)營(yíng)步伐，支持中國(guó)企業(yè)“走出去”參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放程度不斷提高，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)外投資和海外拓展步伐不斷加快，中國(guó)企業(yè)海外并購(gòu)和直接投資業(yè)務(wù)規(guī)模越來(lái)越大，迫切需要國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為其提供全過程金融服務(wù)。因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極為中國(guó)企業(yè)海外擴(kuò)張?zhí)峁┦袌?chǎng)信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、法律法規(guī)咨詢等專業(yè)服務(wù)，積極為企業(yè)提供國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資、匯率避險(xiǎn)支持，幫助中國(guó)企業(yè)盡快融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。

金融服務(wù)論文:服務(wù)業(yè)發(fā)展論文：金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新路徑研討

本文作者：廖春萍 單位：廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

我國(guó)自2001年加入WTO后，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)和世界接軌，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發(fā)生了很大的變化，首先是客戶的知識(shí)水平越來(lái)越高，他們掌握了更多的金融知識(shí)，因此對(duì)于金融服務(wù)的鑒別評(píng)價(jià)的能力也越來(lái)越強(qiáng)，這種情況下，銀行原有的金融服務(wù)體系，根本就是不值一提的了，客戶現(xiàn)在對(duì)于金融服務(wù)業(yè)的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務(wù)業(yè)在提供服務(wù)的同時(shí)可以節(jié)省時(shí)間并尊重他們，這樣，客戶對(duì)于金融服務(wù)業(yè)要求的提升，銀行就只有通過創(chuàng)新服務(wù)來(lái)滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長(zhǎng)久的客戶，來(lái)保障它們的可持續(xù)發(fā)展。其次，如今客戶的主動(dòng)權(quán)也越來(lái)越大，客戶在金融產(chǎn)品與金融服務(wù)上有更多的選擇余地，也就是說(shuō)，客戶在選擇金融服務(wù)的時(shí)候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。

金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的建議

1立足市場(chǎng)及客戶，追求經(jīng)營(yíng)效益的較大化。金融服務(wù)業(yè)之所以要進(jìn)行創(chuàng)新的原因，說(shuō)到底還是為了迎合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務(wù)業(yè)在進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)該立足于市場(chǎng)及客戶，這樣才可以最求經(jīng)營(yíng)效益的較大化，滿足自身的發(fā)展要求。金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系在一起，當(dāng)然為了實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，追求經(jīng)營(yíng)效益的較大化也是無(wú)可厚非的?？蛻羰墙鹑诜?wù)業(yè)得以生存的最根本保障，而客戶的要求則是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)息息相關(guān)的，因此，金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新必須根據(jù)市場(chǎng)要求進(jìn)行創(chuàng)新，積極開發(fā)出符合客戶需要的金融產(chǎn)品。這在客觀上就要求我們?cè)谶M(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，既要考慮實(shí)際情況，同時(shí)還要符合市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。一旦推出的金融產(chǎn)品有市場(chǎng)、有客戶、發(fā)展前景可觀，那么我們就應(yīng)該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點(diǎn)”；反之則要盡快轉(zhuǎn)型，發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，隨著市場(chǎng)和客戶的發(fā)展而不斷完善自身的創(chuàng)新，才可以立足于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，并可以取得很好的發(fā)展。

2提高員工素質(zhì)，提升金融服務(wù)水平。在銀行這個(gè)最為普通的金融服務(wù)業(yè)中，柜臺(tái)是對(duì)外服務(wù)的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說(shuō)在客戶心目中，銀行的金融服務(wù)水平如何是取決于柜面人員的服務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度的，為此，加強(qiáng)柜面人員的服務(wù)管理，是提高金融服務(wù)水平的重要環(huán)節(jié)，也是金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新的重要方面。首先，是要加強(qiáng)對(duì)員工的金融知識(shí)的教育。客戶在選擇某種金融產(chǎn)品時(shí)，很多時(shí)候，對(duì)這種金融產(chǎn)品是一無(wú)所知的，這個(gè)時(shí)候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對(duì)象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識(shí)是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產(chǎn)品，或是想辦理的某種業(yè)務(wù)，工作人員對(duì)客戶的詢問表現(xiàn)的一無(wú)所知的話，只會(huì)引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對(duì)于該銀行的發(fā)展是很不利的。為了避免這種情況的發(fā)生，要對(duì)員工進(jìn)行各種培訓(xùn)，利用培訓(xùn)班、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)等形式，帶動(dòng)員工學(xué)習(xí)各種新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)，對(duì)于客戶的詢問可以對(duì)答如流，并為客戶提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。這才是進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的最根本目的。其次，還要強(qiáng)化對(duì)員工的職業(yè)道德素質(zhì)的培養(yǎng)。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識(shí)以外，更重要的是要有一種熱情的服務(wù)態(tài)度。要讓客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)或是購(gòu)買金融產(chǎn)品的同時(shí)，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實(shí)長(zhǎng)久客戶的途徑。為此，要加強(qiáng)員工的職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強(qiáng)自身的使命感和責(zé)任感，要求員工具有愛崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、主動(dòng)熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認(rèn)識(shí)，才能指導(dǎo)員工的實(shí)踐，才能更好的開展工作，才能真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新。

3完善金融服務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)制度創(chuàng)新。一套有效的金融服務(wù)機(jī)制，是增強(qiáng)金融服務(wù)水平的有力保障。因此，要進(jìn)行金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新，完善金融服務(wù)的創(chuàng)新體制，則會(huì)成為金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。建立和完善金融服務(wù)創(chuàng)新組織建構(gòu)和制度依托，培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實(shí)踐水平的人才，則是當(dāng)務(wù)之急。只有為金融服務(wù)業(yè)培養(yǎng)出一批這樣的人才，才可能適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的各種要求。當(dāng)今社會(huì)，客戶對(duì)于金融服務(wù)的要求已經(jīng)開始進(jìn)入快節(jié)奏的氛圍之中，客戶要求簡(jiǎn)化服務(wù)流程、創(chuàng)新服務(wù)方式，面對(duì)這種要求，金融服務(wù)體制也應(yīng)作出相應(yīng)的調(diào)整，才能滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務(wù)體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)機(jī)制的創(chuàng)新。

國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

1銀行的經(jīng)營(yíng)壓力加大。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)被應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)中，促進(jìn)了金融工具盒融資手段的不斷創(chuàng)新，使得金融市場(chǎng)的效率大大提高，但同時(shí)也帶來(lái)了金融交易品種和交易方式的復(fù)雜化，使得客戶對(duì)于金融服務(wù)的要求也加強(qiáng)了，由此就加大了銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。

2模仿和借鑒的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少。目前，我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新形式主要是吸收、模仿和借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理模式，雖然這種創(chuàng)新的速度很快，可以快速的為國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)融入新的元素，但這種創(chuàng)新是建立在外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)之上，很多內(nèi)容其實(shí)是不適合國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律的，國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)該建立在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，這樣才可以真正滿足國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展。由此，應(yīng)該大力發(fā)展國(guó)內(nèi)原創(chuàng)性的創(chuàng)新，對(duì)于外國(guó)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的借鑒，應(yīng)該適量，堅(jiān)持批判繼承的態(tài)度。

結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，給國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)了創(chuàng)新的要求。另一方面，隨著人們工作的日益繁忙和生活節(jié)奏的不斷加快，人們對(duì)銀行所提供的金融服務(wù)的水平也在不斷的提高，為了爭(zhēng)取到更多的忠實(shí)長(zhǎng)久的客戶，金融業(yè)的創(chuàng)新是迫在眉睫的事情?？傊?，無(wú)論是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，還是從爭(zhēng)取客戶的角度，國(guó)內(nèi)的金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新都是很有必要的。本文簡(jiǎn)單闡釋了金融創(chuàng)新的幾個(gè)途徑以及創(chuàng)新過程中存在的挑戰(zhàn)，這些內(nèi)容相對(duì)來(lái)說(shuō)是不的，僅僅只能從一個(gè)側(cè)面來(lái)反映出國(guó)內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新道路，相信在以后的發(fā)展道路上，一定會(huì)在人們的不懈努力下，極大的拓寬創(chuàng)新的途徑，促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)更好更健康的發(fā)展。

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)改革下的林業(yè)發(fā)展論文

本文首先對(duì)思南林業(yè)實(shí)行集體林權(quán)制度改革現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹，并對(duì)該地區(qū)的林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革情況進(jìn)行探討與分析，同時(shí)，對(duì)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對(duì)林農(nóng)營(yíng)林的影響進(jìn)行陳述，，根據(jù)改革的實(shí)際情況提出幾點(diǎn)建議，優(yōu)化林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革，加快集體林權(quán)制度改革的步伐，使林農(nóng)增收，改革得到實(shí)效。

1思南林業(yè)實(shí)行集體林權(quán)制度改革現(xiàn)狀

思南啟動(dòng)集體林權(quán)制度改革工作后，各林農(nóng)紛紛要求并積極參與了集體林權(quán)制度改革的主體改革，在改革的過程中，認(rèn)真執(zhí)行和落實(shí)了國(guó)家就集體林權(quán)制度改革制定的政策以及技術(shù)規(guī)程。隨之，啟動(dòng)了林業(yè)金融服務(wù)等一系列的配套改革。特別是林業(yè)金融服務(wù)這一改革為林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者在林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和營(yíng)林等生產(chǎn)中籌集資金給予了充分的支持與幫助，有效推動(dòng)了當(dāng)?shù)亓謽I(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展

金融服務(wù)改革情況思南根據(jù)國(guó)家推行的集體林權(quán)制度改革相關(guān)文件和要求，進(jìn)行了林業(yè)金融服務(wù)改革，林農(nóng)可根據(jù)林業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況和發(fā)展需求，通過抵押林權(quán)來(lái)獲得營(yíng)林資金，從而拓寬了籌資渠道，為發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)贏得了有力保障，同時(shí)，加快了集體林權(quán)制度改革的進(jìn)程。

3林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對(duì)林農(nóng)營(yíng)林的影響

林農(nóng)營(yíng)林的內(nèi)部因素是指林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者家庭人口特征、家庭收入情況等，而林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革均會(huì)對(duì)林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的家庭土地面積以及資金等產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的影響，它改變了林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的個(gè)體資金以及社會(huì)支持林業(yè)生產(chǎn)資金情況，提高了當(dāng)?shù)亓謽I(yè)金融市場(chǎng)的發(fā)展速度。另外，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革有利于提高當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營(yíng)者的信貸資金金額，有利于林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者發(fā)展自身的林業(yè)與林下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，大大提高了林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)濟(jì)效益。

4林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革的具體實(shí)施情況

及時(shí)，思南地區(qū)林業(yè)與金融服務(wù)中心加強(qiáng)合作。首先，與金融服務(wù)中心簽訂投放林業(yè)經(jīng)營(yíng)資金的協(xié)議；其次，開展林權(quán)證抵押貸款試點(diǎn)，并提高對(duì)林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者貸款金額比例，同時(shí)，開辟多種貸款方式，以滿足林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的貸款要求。第二，積極建立林業(yè)貸款貼息制度，包括貼息范圍、貼息率等，并制定出相應(yīng)政策要求等，保障林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的切身利益。第三，林業(yè)局與其他相關(guān)部門組成森林資源評(píng)估機(jī)構(gòu)，為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)工作開展提供有力保障依據(jù)。

5思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革存在的問題及對(duì)策

思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革對(duì)林業(yè)經(jīng)營(yíng)者有著極其重要的作用，林農(nóng)可以通過抵押林木而獲得經(jīng)營(yíng)資金，大力開發(fā)多種經(jīng)營(yíng)渠道，有效進(jìn)行林業(yè)或林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)，但是，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中也存在著以下問題：

5.1抵押貸款中要求林農(nóng)抵押林權(quán)證且提供擔(dān)保人

由于目前思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中要求林農(nóng)在抵押林權(quán)證時(shí)，需要提供擔(dān)保人。為此，很多林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為這一改革與農(nóng)村信用社貸款形式一樣，甚至金融服務(wù)抵押林權(quán)貸款利息要高于農(nóng)村信用社貸款利息。

5.2沒有完善的森林保險(xiǎn)制度

我國(guó)很多地區(qū)均得到了森林保險(xiǎn)，并且制定了完善的保險(xiǎn)制度，然而思南地區(qū)的森林保險(xiǎn)制度還存在著缺陷，森林保險(xiǎn)不能夠真正落實(shí)到實(shí)處，讓當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營(yíng)者覺得切實(shí)利益沒有得到充分的保障。

5.3林業(yè)資金貸款中需提供實(shí)物抵押

林業(yè)金融服務(wù)中的林業(yè)資金貸款是一項(xiàng)剛啟動(dòng)的新服務(wù)，還處于摸索、探討和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的試驗(yàn)階段，加上林農(nóng)的思想意識(shí)和文化素質(zhì)的差異等諸多因素的影響，使得金融服務(wù)部門在林農(nóng)申貸林業(yè)資金貸款中需提供實(shí)物抵押。

5.4森林資源評(píng)估費(fèi)用過高

由于目前森林資源評(píng)估涉及到很多部門，森林資源評(píng)估費(fèi)用過高，給林業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了一定難度。另外，當(dāng)?shù)厣仲Y源評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)水平有限，評(píng)估的結(jié)果與實(shí)際相差甚遠(yuǎn)，因此，得到的評(píng)估信息難以具有性和性，造成當(dāng)?shù)亓謾?quán)貸款業(yè)務(wù)工作正常開展有一定的障礙。綜上所述，思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中存在著以上問題，為此，針對(duì)這些問題提出如下三點(diǎn)相應(yīng)對(duì)策：及時(shí)，林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)中心需要合理、適當(dāng)?shù)卣{(diào)整林權(quán)抵押貸款利息，開拓新的貸款方式，方便林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行林業(yè)或林下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)。例如：林權(quán)抵押貸款與小額信貸結(jié)合的新型信貸方式，既解決了林農(nóng)貸款難的問題，又為國(guó)家經(jīng)濟(jì)支出降低風(fēng)險(xiǎn)，因此，這種信貸方式值得在林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革中推廣與運(yùn)行。第二，相關(guān)政府部門需要通過各種渠道來(lái)推進(jìn)森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)償，為林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者的切身利益提供有利保障，幫助他們抵御森林產(chǎn)業(yè)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)他們的信心，同時(shí)，對(duì)森林保險(xiǎn)投保方式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，以行政單位組織形式進(jìn)行實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一投保，提高當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)經(jīng)營(yíng)者的參保率。另外，加強(qiáng)與先進(jìn)林業(yè)發(fā)展地區(qū)溝通，積極借鑒他們的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)來(lái)應(yīng)用有效經(jīng)營(yíng)策略，加快當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三，要提高當(dāng)?shù)氐貐^(qū)森林資源評(píng)估水平，保障森林資源評(píng)估結(jié)果及評(píng)估信息的性與性，為林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)中心業(yè)務(wù)工作開展提供有力保障。

6結(jié)語(yǔ)

本文以思南林業(yè)發(fā)展為例，將該地區(qū)實(shí)行集體林權(quán)制度改革的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析介紹，并對(duì)思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革情況及對(duì)林農(nóng)經(jīng)營(yíng)者營(yíng)林的影響進(jìn)行了陳述與分析，另外，對(duì)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革實(shí)施具體實(shí)施情況及存在的問題進(jìn)行了探討與研究，，針對(duì)這些問題而提出了幾點(diǎn)建議與對(duì)策，從而有效改善思南地區(qū)林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)改革現(xiàn)狀，有效推動(dòng)當(dāng)?shù)亓謽I(yè)生態(tài)文明建設(shè)和林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，也希望我國(guó)林業(yè)生態(tài)文明建設(shè)和林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更快、更好。

作者:任明興 袁宗珍 單位:貴州省銅仁市思南縣青杠坡鎮(zhèn)林業(yè)環(huán)保站

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)論文

1新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析

1.1新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀新農(nóng)村建設(shè)提出以來(lái)，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對(duì)其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.

1.1.1居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象也發(fā)生改變，不僅沒有對(duì)農(nóng)村的更大投入，反而是對(duì)農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對(duì)于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的掌握帶來(lái)不利影響.

1.1.2現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對(duì)待發(fā)展中的農(nóng)村.

1.1.3利率走高，服務(wù)區(qū)域相對(duì)縮小，農(nóng)民貸款難問題突出如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無(wú)法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對(duì)于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.

1.1.4農(nóng)民了解金融政策途徑有限對(duì)于金融知識(shí)方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.

1.2新農(nóng)村建設(shè)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

1.2.1資金需求量更加巨大農(nóng)村資金的投入主要來(lái)源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.

1.2.2服務(wù)方式更加多樣化農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

1.2.3中西部金融服務(wù)需求更加突出國(guó)家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

2.1新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國(guó)地位及發(fā)展趨勢(shì)近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識(shí)的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無(wú)法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.

2.2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

2.2.1制定專門法律，營(yíng)造法治農(nóng)村氛圍首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國(guó)家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對(duì)于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對(duì)其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)期有效措施.，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長(zhǎng)期的進(jìn)行.

2.2.2發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營(yíng)造良好政策環(huán)境政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而有效融入.

2.2.3建立農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體制及金融服務(wù)體系豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng).首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用較大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).

2.2.4建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時(shí)創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財(cái)政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

作者：楊冰清江永紅劉樂單位：阜陽(yáng)師范學(xué)院信息工程學(xué)院安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

金融服務(wù)論文:監(jiān)管金融服務(wù)外包論文

1監(jiān)管方與供應(yīng)商的行為策略特征:進(jìn)化博弈

政府監(jiān)管供應(yīng)商的重點(diǎn)是對(duì)其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接對(duì)供應(yīng)商的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行持續(xù)性監(jiān)管，了解其業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍，掌握其執(zhí)行外包合約情況、財(cái)務(wù)狀況、資金用途、服務(wù)質(zhì)量及發(fā)包方滿意度等情況，及時(shí)糾正供應(yīng)商的違規(guī)行為，確保在適度的監(jiān)管強(qiáng)度下，不降低外包市場(chǎng)的效率，使供應(yīng)商合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)外包市場(chǎng)社會(huì)總效用的較大化。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過嚴(yán)格監(jiān)管外包業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，可以防范由供應(yīng)商引發(fā)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和保密性風(fēng)險(xiǎn)，占《金融服務(wù)外包文件》中11類風(fēng)險(xiǎn)總數(shù)的54.5%［10］。外包業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)期間，供應(yīng)商容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，提供與服務(wù)水平協(xié)議不等值的服務(wù)，使業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成為金融服務(wù)外包監(jiān)管的重點(diǎn)和難點(diǎn)。理想狀態(tài)下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與供應(yīng)商追求自身利益較大化是在理性的條件下進(jìn)行博弈。但實(shí)際上二者的博弈是有限理性的，雙方往往難以一開始就能找到策略，而是在博弈進(jìn)行的過程中不斷學(xué)習(xí)和調(diào)整，通過試錯(cuò)優(yōu)化初始策略。有限理性意味著監(jiān)管機(jī)構(gòu)和供應(yīng)商不會(huì)采用理性博弈的均衡策略，即均衡策略是不斷調(diào)整和改進(jìn)的，而不是一次性選擇的結(jié)果。這樣，雙方博弈的過程實(shí)際上變成了相互模仿、學(xué)習(xí)，通過試錯(cuò)尋找較好策略的動(dòng)態(tài)復(fù)制過程。而具有真正穩(wěn)定性和較強(qiáng)預(yù)測(cè)能力的策略均衡，必須能夠通過博弈雙方在模仿、學(xué)習(xí)的調(diào)整過程中達(dá)到，具有能經(jīng)受錯(cuò)誤偏離的干擾，不會(huì)因?yàn)椴┺碾p方中某一方的策略改變而改變［11］。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與供應(yīng)商是在有限理性的條件下進(jìn)行均衡策略選擇，雙方的行為策略具有進(jìn)化博弈論的顯著特征。因此，本文運(yùn)用進(jìn)化博弈論的方法，研究政府監(jiān)管金融服務(wù)外包供應(yīng)商業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的有效策略選擇。

2業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)政府監(jiān)管的穩(wěn)定策略:理論分析

2．1外包業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管模型建立進(jìn)化博弈的均衡策略稱為進(jìn)化穩(wěn)定策略(Evolution-aryStableStrategy，ESS)，由梅納德?史密斯(MaynardSmith)和普萊斯(Price)于1973年提出，ESS求解時(shí)［12］，假定兩類行為主體均采用純策略，令S和R(S和R均為有限集)分別表示兩類行為主體的所有純策略的集合，φt(s)代表所有在t階段采用純策略s∈S的行為主體集合，定義狀態(tài)變量θt(s)表示在t階段采用純策略s的行為主體的群體比例向量。在現(xiàn)實(shí)操作中，供應(yīng)商違規(guī)的原因和種類較多，政府監(jiān)管供應(yīng)商業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的內(nèi)容是多方面的，不可能在一個(gè)博弈模型中對(duì)各種情形都加以分析，但最嚴(yán)重和普遍的違規(guī)現(xiàn)象是由于供應(yīng)商的財(cái)務(wù)狀況不佳導(dǎo)致自身倒閉，以及經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不好導(dǎo)致其難以為發(fā)包方提供等值的服務(wù)。因此，綜合外包業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素和金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，以供應(yīng)商的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量作為監(jiān)控變量，建立博弈模型分析供應(yīng)商(用A表示)與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)(用B表示)在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中的策略選擇，支付矩陣見表1。其中，支付矩陣中前一個(gè)函數(shù)表示供應(yīng)商的效用，后一個(gè)函數(shù)表示金融機(jī)構(gòu)的效用，全部字母都代表大于零的正數(shù)。根據(jù)前述分析，B對(duì)A在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中的財(cái)務(wù)狀況(用x1表示)和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量(用x2表示)兩方面進(jìn)行監(jiān)管。R表示A的收益，A在不違規(guī)和違規(guī)兩種情況下的運(yùn)營(yíng)成本C1G(x1，x2)和C1B(x1，x2)，以及違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)時(shí)的罰金M(x1，x2)，都是關(guān)于兩項(xiàng)監(jiān)管內(nèi)容x1和x2的函數(shù)。供應(yīng)商違規(guī)行為的主要特征是損害金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的利益獲得超額利益，A違規(guī)時(shí)運(yùn)營(yíng)成本較小，即C1G(x1，x2)＞C1B(x1，x2)，進(jìn)一步有R－C1G(x1，x2)＜R－C1B(x1，x2)。B進(jìn)行監(jiān)管的成本為C2，C2由直接成本和間接成本兩項(xiàng)組成。A不違規(guī)時(shí)，能夠給社會(huì)帶來(lái)正的效用S;如果B選擇不監(jiān)管，A違規(guī)會(huì)給社會(huì)帶來(lái)負(fù)的效用－D。為了反映政府監(jiān)管強(qiáng)度對(duì)供應(yīng)商的影響，模型中引入了供應(yīng)商中試圖違規(guī)的數(shù)量比例x，由于政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人力、物力以及技術(shù)等方面的有限性，對(duì)供應(yīng)商實(shí)施監(jiān)管的概率為y。

2．2業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的進(jìn)化博弈分析根據(jù)表1所示的支付矩陣和進(jìn)化博弈的理論分析，可以得到供應(yīng)商在業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)過程中選擇“違規(guī)”和“不違規(guī)”策略時(shí)的期望效用u1B、u1G和群體的平均效用u1分別。即選擇“違規(guī)”策略的供應(yīng)商的期望效用小于整個(gè)供應(yīng)商群體的平均期望效用。那么，選擇“違規(guī)”策略的供應(yīng)商由于期望效用較小，會(huì)通過試錯(cuò)和學(xué)習(xí)改為采用“不違規(guī)”策略，這樣x*=0就能在動(dòng)態(tài)的博弈過程中保持穩(wěn)定，并且在動(dòng)態(tài)策略調(diào)整中能夠達(dá)到，所以它是一個(gè)ESS點(diǎn)。而在x*=1這種穩(wěn)定點(diǎn)時(shí)，只要有一個(gè)“違規(guī)”的供應(yīng)商改為采取“不違規(guī)”策略，就可以獲得高于整個(gè)群體的平均期望效用。其他供應(yīng)商就會(huì)通過試錯(cuò)學(xué)習(xí)，相繼采取“不違規(guī)”策略。

3監(jiān)管策略穩(wěn)定性提升:違規(guī)罰金設(shè)置

上述分析表明，為了從根本上減少供應(yīng)商違規(guī)的利益驅(qū)動(dòng)，需要減少其違規(guī)所得的超額利益，可以結(jié)合供應(yīng)商的財(cái)務(wù)狀況(x1)和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量(x2)來(lái)研究供應(yīng)商的成本函數(shù)C1(x1，x2)，同時(shí)設(shè)計(jì)出與之相適應(yīng)的罰金函數(shù)M(x1，x2)，在供應(yīng)商的運(yùn)營(yíng)成本和違規(guī)罰金之間建立監(jiān)管制度，從根本上減少其違規(guī)的動(dòng)力;另一方面，政府收取的罰金也可以作為政府監(jiān)管成本的有效補(bǔ)償。假設(shè)政府根據(jù)綜合資本充足率、資金使用情況等多項(xiàng)指標(biāo)設(shè)立了供應(yīng)商外包業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中財(cái)務(wù)狀況合格的標(biāo)準(zhǔn)為P1，綜合各項(xiàng)因素設(shè)立業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)為P2。供應(yīng)商達(dá)到設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)(xi≥Pi，i=1，2)即為合格，如果未達(dá)到(xi＜Pi，i=1，2)且被政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，就會(huì)被處以相應(yīng)的罰金。

3．1供應(yīng)商的成本函數(shù)C1(x1，x2)分析供應(yīng)商為了滿足政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立的合格標(biāo)準(zhǔn)P1和P2，會(huì)支付相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)成本。理想狀態(tài)下，假設(shè)xi＜Pi(i=1，2)時(shí)，供應(yīng)商的成本為0;超過設(shè)立的合格標(biāo)準(zhǔn)，即xi＜Pi(i=1，2)后，成本線性單調(diào)遞增。供應(yīng)商在財(cái)務(wù)狀況(x1)和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量(x2)這兩方面超過標(biāo)準(zhǔn)越多，其短期成本必然越大，但是其長(zhǎng)期收益更好;另一方面，不達(dá)標(biāo)的成本較低，其短期利益會(huì)成為供應(yīng)商發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)行為的激勵(lì)。為減少這樣的利益驅(qū)動(dòng)，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以從以下兩方面進(jìn)行控制:及時(shí)，設(shè)立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、供應(yīng)商信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)退出等一系列監(jiān)管手段，形成內(nèi)容完整、協(xié)同作用的監(jiān)管體系，增加供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)行為的成本，改變其期望收益函數(shù)，從而影響其策略選擇。第二，通過獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)良供應(yīng)商，促進(jìn)供應(yīng)商群體守法合規(guī)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng);對(duì)違規(guī)供應(yīng)商進(jìn)行重罰，形成警示作用。

3．2供應(yīng)商的罰金函數(shù)M(x1，x2)分析以上分析表明，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)改變供應(yīng)商違規(guī)的期望收益，應(yīng)通過罰金來(lái)約束供應(yīng)商的策略選擇。為此，在實(shí)際監(jiān)管中可以采用這樣的懲罰規(guī)則:如果發(fā)現(xiàn)供應(yīng)商在財(cái)務(wù)狀況(x1)和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量(x2)中某一方面未達(dá)標(biāo)，就對(duì)其進(jìn)行處罰，并根據(jù)其程度增加罰金。對(duì)于各監(jiān)管因素xi(i=1，2)，罰金都是隨著不達(dá)標(biāo)的程度大小而加速遞增;同時(shí)，交叉項(xiàng)f(x1)?g(x2)的存在，使得當(dāng)不達(dá)標(biāo)的監(jiān)管內(nèi)容從一項(xiàng)增加為兩項(xiàng)時(shí)，罰金會(huì)加速增加，使供應(yīng)商再次違規(guī)的激勵(lì)大大降低。據(jù)此可以畫出罰金M關(guān)于監(jiān)管內(nèi)容x1和x2的函數(shù)圖像(圖4)。比較供應(yīng)商的成本函數(shù)和罰金函數(shù)可見，當(dāng)供應(yīng)商達(dá)到甚至優(yōu)于政府設(shè)立的合格標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，會(huì)付出越來(lái)越大的經(jīng)營(yíng)成本;當(dāng)其運(yùn)營(yíng)狀況未達(dá)標(biāo)時(shí)，一旦被政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)就會(huì)被處以罰金。針對(duì)財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量?jī)身?xiàng)監(jiān)管內(nèi)容，可以分別通過圖6、圖7表示罰金和成本的關(guān)系。比較供應(yīng)商合規(guī)經(jīng)營(yíng)的成本與違規(guī)的罰金可見，對(duì)于超過或不足標(biāo)準(zhǔn)的程度都是同樣的Δx的情況，罰金會(huì)比成本更高。并且隨著Δx的增大，兩者的差距會(huì)進(jìn)一步加大(如圖5所示)。另外，由于罰金函數(shù)里交叉項(xiàng)f(x1)?g(x2)的存在，當(dāng)供應(yīng)商違規(guī)行為增加時(shí)，其罰金比成本增大得更多，將供應(yīng)商的成本函數(shù)C1(x1，x2)和罰金函數(shù)M(x1，x2)畫在三維圖中，該趨勢(shì)特征表現(xiàn)得非常明顯(圖6)。綜上所述，罰金函數(shù)的設(shè)立可以顯著降低供應(yīng)商違規(guī)的激勵(lì)與動(dòng)力。同時(shí)，罰金也可以作為政府監(jiān)管成本補(bǔ)償?shù)闹匾獊?lái)源，讓違規(guī)供應(yīng)商承擔(dān)部分監(jiān)管成本，降低政府監(jiān)管的成本，增大政府監(jiān)管的概率與動(dòng)力，形成通過監(jiān)管降低監(jiān)管成本、“以監(jiān)管養(yǎng)監(jiān)管”的經(jīng)濟(jì)有效監(jiān)管方式。

4研究結(jié)論與啟示

金融服務(wù)外包監(jiān)管法規(guī)體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能僅僅監(jiān)管發(fā)包方，應(yīng)將直接監(jiān)管供應(yīng)商作為完善監(jiān)管體系的重要措施。本文的研究表明，在金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程中，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)與供應(yīng)商之間不存在進(jìn)化穩(wěn)定均衡策略，但監(jiān)管強(qiáng)度、監(jiān)管成本和處罰力度這幾個(gè)關(guān)鍵變量能有效影響供應(yīng)商的風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)。及時(shí)，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要高度重視供應(yīng)商的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融服務(wù)外包帶來(lái)的危害，盡量保持較高的強(qiáng)度進(jìn)行監(jiān)管，通過加強(qiáng)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量監(jiān)管，并將監(jiān)管成本控制在合理范圍內(nèi)，可以有效防范供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)。第二，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)降低監(jiān)管的間接成本。應(yīng)綜合采取市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、供應(yīng)商信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)退出等一系列監(jiān)管手段，形成完整的監(jiān)管體系，協(xié)同作用、綜合治理，增加供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)行為的成本，降低其風(fēng)險(xiǎn)行為發(fā)生的概率，建立暢通有效的消費(fèi)者信訪渠道，提高監(jiān)管效率。第三，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)違規(guī)供應(yīng)商的懲處，增加供應(yīng)商違規(guī)行為的成本，減少供應(yīng)商違規(guī)行為的超額收益，從根本上減少供應(yīng)商違規(guī)的動(dòng)力?？梢酝ㄟ^設(shè)置供應(yīng)商違規(guī)罰金作為監(jiān)管成本的補(bǔ)償，形成有效的監(jiān)管方式。

作者：唐柳俞喬李志銘單位：清華大學(xué)公共管理學(xué)院四川大學(xué)工程設(shè)計(jì)研究院中國(guó)科學(xué)院成都生物研究所

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)機(jī)構(gòu)銀行改革論文

一、擴(kuò)大規(guī)模拓寬渠道助力地方經(jīng)濟(jì)騰飛

作為一家根植青海的地方性金融機(jī)構(gòu)，青海銀行在發(fā)展過程中，以支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展為己任，與青海省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展同呼吸、共命運(yùn)，牢牢把握青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，將信貸資金和品質(zhì)服務(wù)投向青海省最迫切需要的地方，實(shí)現(xiàn)了與青海地方經(jīng)濟(jì)的共同騰飛。按照全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署，青海銀行積極擴(kuò)大信貸投放，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，用足、用好人民銀行核定的信貸規(guī)模，并積極爭(zhēng)取差別化信貸規(guī)模支持，探索多渠道融資模式，努力提升支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。近三年來(lái)，信貸增速一直保持在20%以上，2011年增速達(dá)到33.67%，2012年達(dá)到38.89%，2013年達(dá)到48.7%，位居全省金融機(jī)構(gòu)前列。在有效增加信貸投放的過程中，青海銀行明確信貸投向，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，信貸資源重點(diǎn)向政府支持和引導(dǎo)的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)A斜，并通過壓縮票據(jù)融資和流動(dòng)資金貸款來(lái)控制總量增長(zhǎng)的辦法，騰挪規(guī)模支持政府重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。特別是對(duì)品質(zhì)項(xiàng)目、政府關(guān)注和引導(dǎo)的項(xiàng)目、可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目按照品質(zhì)等級(jí)、緩急程度排序儲(chǔ)備，動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)做好項(xiàng)目銜接和資金跟進(jìn)工作。同時(shí)，密切配合國(guó)家和地方產(chǎn)業(yè)政策，將信貸資金投向西部大開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、城市建設(shè)、“雙百”、玉樹災(zāi)后重建等關(guān)鍵領(lǐng)域和保障性住房建設(shè)、中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等薄弱環(huán)節(jié)和民生領(lǐng)域。積極支持了廉租房、棚戶區(qū)改造等一批民生工程建設(shè)。累計(jì)發(fā)放玉樹災(zāi)后重建貸款近7億元，全力支持了玉樹災(zāi)后恢復(fù)重建。為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要支撐作用。截至2013年底，全行累計(jì)投放各類貸款432.04億元。同時(shí)，為較大限度地滿足客戶融資需求，青海銀行靈活運(yùn)用銀團(tuán)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信托理財(cái)?shù)榷喾N融資工具和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加大與地方政府的合作力度，先后與海南州、海北州、海西州、西寧市政府、海東行署、青海省林業(yè)廳、青海省柴達(dá)木循環(huán)經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)區(qū)管委會(huì)等政府部門簽訂政銀戰(zhàn)略合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)了金融資本與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的有效對(duì)接。

二、優(yōu)化機(jī)制推動(dòng)創(chuàng)新支持中小微企業(yè)發(fā)展

“立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)、服務(wù)廣大民眾”，是青海銀行始終堅(jiān)持的市場(chǎng)定位。多年來(lái)，青海銀行從體制機(jī)制、信貸投放、流程設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)等各方面入手，采取了一系列提升支持中小微企業(yè)發(fā)展能力的舉措，致力于打造“中小企業(yè)伙伴銀行”品牌，小金融辦出大特色，為青海省中小微企業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支撐。按照小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)要求，積極推進(jìn)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善經(jīng)營(yíng)管理體制，于2011年創(chuàng)新設(shè)立了全省首家小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)——青海銀行小企業(yè)信貸中心，使青海銀行小企業(yè)金融服務(wù)真正步入了批量化、流程化、專業(yè)化、規(guī)?；能壍馈Ｐ∑髽I(yè)信貸中心投入運(yùn)營(yíng)以來(lái)，發(fā)揮專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化、特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建高效快捷、結(jié)構(gòu)合理、系統(tǒng)優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)體系，研發(fā)具有小企業(yè)特色的貸款新產(chǎn)品，通過對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，以良好的形象、優(yōu)美的環(huán)境、高效便捷的服務(wù)，有效地滿足了青海省小企業(yè)、個(gè)體工商戶在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、投資、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑谛枨?，成為小企業(yè)成長(zhǎng)的好銀行、好伙伴。按照服務(wù)中小企業(yè)的既定市場(chǎng)定位，青海銀行確定了“優(yōu)先支持中小企業(yè)發(fā)展，每年將新投放貸款的60%以上投向中小企業(yè)”、中小企業(yè)業(yè)務(wù)不受規(guī)模限制的戰(zhàn)略舉措。特別是2011年，全行中小企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)220%，高于全部貸款增速187個(gè)百分點(diǎn)。貸款主要投向了商貿(mào)、制造、電子、建材、衛(wèi)生、物流、種植等領(lǐng)域中小企業(yè)及科技型中小企業(yè)，特別是工業(yè)園區(qū)中小企業(yè)。2013年全行小微企業(yè)貸款余額近80億元，較上年末增加近20億元，增幅達(dá)32.3%。針對(duì)中小企業(yè)融資需求差異化、多元化的特點(diǎn)，青海銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品上下足了功夫，做足了文章，力求通過產(chǎn)品創(chuàng)新，使更多中小企業(yè)獲得融資支持。如針對(duì)中小企業(yè)貸款“短、頻、急、快”的特點(diǎn)，開發(fā)了“循環(huán)貸”，針對(duì)中小企業(yè)缺乏有效抵質(zhì)押物的特點(diǎn)，開發(fā)了“聯(lián)保貸”。還研發(fā)了倉(cāng)單質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、水泥提貨單質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，開辟了品質(zhì)中小企業(yè)貸款“綠色通道”。同時(shí)，加強(qiáng)了與擔(dān)保公司的合作，大力推廣了擔(dān)保貸款；簡(jiǎn)化了貸款審批流程，提高了中小企業(yè)辦貸效率；清理整合了服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，減輕了中小企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。截至2013年底，青海銀行累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款96.86億元，余額達(dá)到170.14億元。

三、跨區(qū)設(shè)點(diǎn)廣泛覆蓋有效延伸金融服務(wù)

青海銀行按照“立足青海、覆蓋西部、面向全國(guó)”的戰(zhàn)略思想，在不斷改善西寧城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，加快設(shè)立省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)特別是藏區(qū)分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略，力圖進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，努力在支持中小企業(yè)、青海藏區(qū)經(jīng)濟(jì)、新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極的作用。2008年11月，青海銀行邁出跨市區(qū)域經(jīng)營(yíng)的及時(shí)步，在格爾木市設(shè)立首家異地分行；2010年玉樹地震發(fā)生后，響應(yīng)黨和政府玉樹重建的號(hào)召，僅用56天設(shè)立玉樹州分行，成為地震發(fā)生后首家在災(zāi)區(qū)新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行；同年8月設(shè)立海南州分行。2012年12月設(shè)立海東分行，2013年6月設(shè)立海西州分行，2013年12月海北州分行成立投入運(yùn)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)已覆蓋全省主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域，逐步實(shí)現(xiàn)了從城商行向區(qū)域性股份制銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)，2011年發(fā)起設(shè)立了寧夏中寧青銀村鎮(zhèn)銀行，邁出了跨省發(fā)展的及時(shí)步，其成功實(shí)踐為青海銀行進(jìn)一步延伸分支機(jī)構(gòu)積累了經(jīng)驗(yàn)。青海銀行州、市分行設(shè)立運(yùn)營(yíng)后，堅(jiān)持以業(yè)務(wù)發(fā)展為先導(dǎo)，以服務(wù)地方為引領(lǐng)，把立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)社會(huì)民眾的理念貫穿經(jīng)營(yíng)工作始終，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，規(guī)范管理，將維護(hù)民族團(tuán)結(jié)和發(fā)展民族地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)作為及時(shí)要?jiǎng)?wù)來(lái)抓，加大信貸投放力度，行業(yè)投向涵蓋能源、醫(yī)療、煤炭、建材、水利水電、教育、城建、商貿(mào)、農(nóng)牧產(chǎn)品加工、房地產(chǎn)等多領(lǐng)域，成為支持民族區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“生力軍”。如青海銀行海南州分行在成立不到四年的時(shí)間里，已連續(xù)三年獲得海南州委、州政府“服務(wù)支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展先進(jìn)單位”榮譽(yù)稱號(hào)。玉樹州分行成立后，認(rèn)真履行地方銀行服務(wù)玉樹災(zāi)后重建的政治使命和社會(huì)責(zé)任，進(jìn)一步貫徹落實(shí)《青海省人民政府關(guān)于金融支持玉樹地震災(zāi)后恢復(fù)重建的意見》精神，切實(shí)按照省委、省政府和玉樹地震災(zāi)后重建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一安排，充分發(fā)揮青海銀行地方一級(jí)法人機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活、決策高效、辦理快捷、服務(wù)優(yōu)良的優(yōu)勢(shì)，提高信貸效率，切實(shí)做好金融支持工作，為打好玉樹災(zāi)后重建攻堅(jiān)戰(zhàn)做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

四、特色立行科學(xué)發(fā)展大力推動(dòng)金融創(chuàng)新

青海銀行堅(jiān)持“特色立行”、“創(chuàng)新立行”的理念，緊跟客戶需求加快產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新步伐，推出了一系列既讓利于客戶又推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的金融新產(chǎn)品。2008年，青海省首張地方信用卡——“青海銀行三江貸記卡”成功推出，填補(bǔ)了全省地方金融機(jī)構(gòu)信用卡的空白；同年，成功由“西寧市商業(yè)銀行”更名為“青海銀行”，獲得了“青海”這一金名片；2011年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正式上線，作為全省地方金融機(jī)構(gòu)首個(gè)網(wǎng)上銀行，極大地豐富了青海銀行金融服務(wù)的內(nèi)涵。同年5月，設(shè)立全省首家離行式小企業(yè)信貸中心；成立青海銀行票據(jù)中心，票據(jù)業(yè)務(wù)邁上專業(yè)化、批量化、規(guī)?；壍?；2012年，引進(jìn)德國(guó)IPC公司先進(jìn)的微貸技術(shù)，大力拓展具有資源優(yōu)勢(shì)、民族特色和產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的品質(zhì)小微企業(yè)客戶，為小微企業(yè)金融服務(wù)搭建更加便捷高效的平臺(tái)，全行微貸業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展；2012年，推出“中國(guó)旅游IC卡”業(yè)務(wù)以及專為建筑施工企業(yè)規(guī)范勞務(wù)工資支付的“三江幸福卡”。先后開辦了個(gè)人住房、商鋪按揭貸款、購(gòu)置住房、汽車、品質(zhì)電器、房屋裝修等個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)體經(jīng)商的周轉(zhuǎn)貸款、“白領(lǐng)通”、“易貸通”個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相繼推出跨行支付、銀企直聯(lián)和貼心商旅業(yè)務(wù)，客戶數(shù)量迅速增加，功能不斷完善，交易量持續(xù)擴(kuò)大。2013年，匯聚多家之長(zhǎng)研發(fā)并推出了具有儲(chǔ)蓄存款革命性的“如意寶”業(yè)務(wù)，同時(shí)推行了5項(xiàng)減免收費(fèi)政策，在社會(huì)上引起了強(qiáng)烈反響，在廣大企業(yè)與客戶中得到高度贊譽(yù)和好評(píng)。加快信息科技發(fā)展是助推現(xiàn)代商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心動(dòng)力和引擎。面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，青海銀行黨委充分認(rèn)識(shí)到，“工欲善其事，必先利其器”，要想在競(jìng)爭(zhēng)中始終立于不敗之地，必須以科技為先導(dǎo)，大力推進(jìn)信息科技建設(shè)步伐。為此，青海銀行針對(duì)全行科技技術(shù)發(fā)展的現(xiàn)狀已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)與客戶需求，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”、電票業(yè)務(wù)和新一代信貸管理系統(tǒng)等重大科技項(xiàng)目的順利上線運(yùn)營(yíng)，使全行的科技建設(shè)和運(yùn)用水平又上了一個(gè)新臺(tái)階。特別是2011年以來(lái)，全行制定實(shí)施了一系列科技攻關(guān)項(xiàng)目，并取得豐碩成果。新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換上線，同城災(zāi)備項(xiàng)目建成并通過驗(yàn)收，數(shù)據(jù)容災(zāi)水平達(dá)到國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富水平。同時(shí)，制定和修訂了20多項(xiàng)科技管理制度，填補(bǔ)了全行在信息科技治理、IT運(yùn)行管理、外包管理、數(shù)據(jù)等層面的管理空白，為實(shí)施科技強(qiáng)行戰(zhàn)略奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

五、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃有效推進(jìn)傾力培育企業(yè)文化

文化不僅是銀行的靈魂，更是銀行發(fā)展的動(dòng)力。多年來(lái)，青海銀行把培養(yǎng)企業(yè)文化作為謀求事業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)，努力構(gòu)建積極向上、健康和諧的具有特色的企業(yè)文化，把“誠(chéng)信包容、務(wù)實(shí)奉獻(xiàn)、開拓創(chuàng)新、和諧奮進(jìn)”的核心價(jià)值觀，和“團(tuán)結(jié)凝聚力量、團(tuán)結(jié)鑄就輝煌”的團(tuán)隊(duì)觀融入到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的每個(gè)層面。一是成立了企業(yè)文化領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行企業(yè)文化建設(shè)。在全行廣泛征求員工意見，充實(shí)和完善青海銀行企業(yè)文化理念的基礎(chǔ)上，認(rèn)真組織實(shí)施了“整章建制”工作，把青海銀行近年來(lái)所取得的寶貴經(jīng)驗(yàn)和形成的規(guī)章制度匯編成《企業(yè)文化建設(shè)系列叢書》，以此規(guī)范全員的工作行為，使企業(yè)文化真正內(nèi)化為全行員工的自覺行為，充分發(fā)揮好文化引領(lǐng)經(jīng)營(yíng)工作的作用。在辦好《青海銀行》刊物的基礎(chǔ)上，在全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辟了“青海銀行文化之窗”電子宣傳欄，及時(shí)宣傳行內(nèi)文化動(dòng)態(tài)工作，創(chuàng)辦了《青海銀行文化之苑報(bào)》。二是深入開展“標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)品質(zhì)提升活動(dòng)”，重點(diǎn)樹立了一批“標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)”和“服務(wù)標(biāo)兵”。青海銀行城西支行營(yíng)業(yè)室榮獲“2012年度中國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位”榮譽(yù)稱號(hào)。三是創(chuàng)新培養(yǎng)方式，優(yōu)化隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。青海銀行樹立“以人為本”思想，建立有利于各類員工發(fā)展的內(nèi)部職務(wù)、崗位培訓(xùn)體系，把干部培養(yǎng)寓于選人、用人之中，在選人、用人中培養(yǎng)干部，拓寬培養(yǎng)內(nèi)涵，積極營(yíng)造團(tuán)結(jié)和諧、積極向上、有利于增強(qiáng)全行凝聚力、有利于干部員工成長(zhǎng)的工作環(huán)境，使眾多的人才脫穎而出。四是積極組織開展以“內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外樹形象”為主要內(nèi)容的精神文明創(chuàng)建活動(dòng)。通過開展“創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)”活動(dòng)、“練內(nèi)功、嚴(yán)要求、強(qiáng)素質(zhì)、促發(fā)展”主題實(shí)踐活動(dòng)、黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，有力地提升了員工整體素質(zhì)，改進(jìn)了工作作風(fēng)，提高了服務(wù)質(zhì)量，提高了工作效率。五是不斷改善員工工作環(huán)境及生活條件，以良好的企業(yè)文化和和諧勞動(dòng)關(guān)系支撐改革發(fā)展。行黨委利用連續(xù)幾年增收的成果，積極創(chuàng)造條件，努力提高員工薪酬福利待遇，連續(xù)多年使員工薪酬水平超過10%的增長(zhǎng)幅度。不斷完善職代會(huì)職能，發(fā)揮職代會(huì)作用，使員工權(quán)益得到較大保障。從各種渠道傾聽員工心聲，盡心盡責(zé)地解決員工的實(shí)際困難和問題，不斷增強(qiáng)全行員工的向心力、凝聚力和創(chuàng)造力，營(yíng)造了心齊、氣順、風(fēng)正、勁足的良好氛圍，實(shí)現(xiàn)了員工價(jià)值與企業(yè)價(jià)值的同步增長(zhǎng)。

六、履行責(zé)任求真務(wù)實(shí)塑造良好企業(yè)形象

在鼎力支持青海經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，青海銀行立足青海服務(wù)社會(huì)的博大情懷，求真務(wù)實(shí)，真抓實(shí)干，致力于踐行企業(yè)責(zé)任，回饋社會(huì)，塑造了更加受人尊敬的金融企業(yè)形象。為了履行社會(huì)責(zé)任，自2003年起，青海銀行獨(dú)家承辦下崗失業(yè)人員財(cái)政貼息小額擔(dān)保貸款，十多年來(lái)，累計(jì)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款2000余人（次），金額5000多萬(wàn)元；累計(jì)為70多家勞動(dòng)密集型企業(yè)發(fā)放1.35億元貸款，擴(kuò)大和增進(jìn)就業(yè)，支持和鼓勵(lì)中小企業(yè)加快發(fā)展；為了讓利于民，從2012年6月起對(duì)各期限存款利率全部執(zhí)行人民銀行較高1.1倍的上限，對(duì)投放的貸款全部按照下調(diào)后的基準(zhǔn)利率執(zhí)行；2012年，為工業(yè)企業(yè)讓利3600余萬(wàn)元。同時(shí)，積極參與全省“百企聯(lián)百村”、“黨政軍企共建示范村”活動(dòng)，近年來(lái)先后為貴德縣尕讓鄉(xiāng)阿什貢村、千戶村和大灘村、平安縣小峽鎮(zhèn)紅土莊村投入400萬(wàn)元，支持推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，得到各級(jí)政府部門和廣大群眾的一致贊譽(yù)，被評(píng)為全省“百企聯(lián)百村”活動(dòng)先進(jìn)企業(yè)。為汶川、玉樹地震災(zāi)區(qū)捐款捐物近300萬(wàn)元；為青海省紅十字會(huì)捐款100萬(wàn)元，用于為西寧市及四區(qū)三縣中小學(xué)、省內(nèi)大學(xué)約7000個(gè)班級(jí)配備急救藥箱；支持少數(shù)民族地區(qū)教育事業(yè)，為海北州兩所小學(xué)捐贈(zèng)資金50萬(wàn)元，改善基礎(chǔ)設(shè)施；近三年來(lái)共招錄員工625名，增進(jìn)了社會(huì)就業(yè)，其中州、市分行員工招錄全部實(shí)現(xiàn)屬地化，有效支持了藏區(qū)就業(yè)工作。樹立企業(yè)良好的商業(yè)信譽(yù)，2011－2013年累計(jì)上繳稅金7.3億元。“問渠哪得清如許，為有源頭活水來(lái)”。正是由于青海銀行堅(jiān)持走創(chuàng)新、突破、發(fā)展、提高之路，使全行改革發(fā)展充滿了生機(jī)和活力，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)取得了豐碩成果，為青海經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展架起了金色的橋梁。在今后的改革發(fā)展中，青海銀行將在省委、省政府的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，進(jìn)一步深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹十八屆三中全會(huì)、省委十二屆五次全會(huì)和全省金融工作會(huì)議精神，按照“差異化、特色化、精品化”的戰(zhàn)略思路，緊密結(jié)合實(shí)際，不斷調(diào)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)規(guī)模、防風(fēng)險(xiǎn)、上水平，穩(wěn)中求進(jìn)，好中求快，多方位提高金融服務(wù)水平，加大金融支持力度，為青?？缭桨l(fā)展再立新功！

作者：郭志新單位：青海銀行

金融服務(wù)論文:職業(yè)型金融服務(wù)外包論文

一、CDIO模式

CDIO是“Conceive”（構(gòu)思）、“De-sign”（設(shè)計(jì)）、“Implement”（實(shí)施）、“Oper-ate”（運(yùn)行）的縮寫，它是美國(guó)麻省理工學(xué)院進(jìn)行工程教學(xué)的一種經(jīng)典模式。其中，“構(gòu)思”包括顧客需求分析，技術(shù)、企業(yè)戰(zhàn)略和規(guī)章制度設(shè)計(jì)，發(fā)展觀念、技術(shù)程序和商業(yè)計(jì)劃制訂；“設(shè)計(jì)”主要包括工程計(jì)劃、圖紙?jiān)O(shè)計(jì)以及實(shí)施方案設(shè)計(jì)等；“實(shí)施”特指將設(shè)計(jì)方案轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的過程，包括制造、解碼、測(cè)試以及設(shè)計(jì)方案的確認(rèn)；“運(yùn)行”則主要是通過投入實(shí)施的產(chǎn)品對(duì)前期程序進(jìn)行評(píng)估的過程，包括對(duì)系統(tǒng)的修訂、改進(jìn)和淘汰等。CDIO教育模式為培養(yǎng)職業(yè)型、應(yīng)用型中高級(jí)人才指明了方向，即強(qiáng)調(diào)高等教育應(yīng)與社會(huì)實(shí)踐緊密聯(lián)系，在培養(yǎng)學(xué)生理論專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上，多關(guān)注以企業(yè)需求為基礎(chǔ)的實(shí)踐教學(xué)，將課堂移到企業(yè)，將整體教育過程充分融入企業(yè)產(chǎn)品系統(tǒng)生命周期的整個(gè)過程中，借助團(tuán)隊(duì)合作與創(chuàng)新實(shí)踐訓(xùn)練，培養(yǎng)實(shí)用型的中高級(jí)人才。CDIO不僅適用于工程教育教學(xué)，也同樣適用于金融服務(wù)外包教學(xué)。CDIO模式更加注重學(xué)生扎實(shí)的專業(yè)理論知識(shí)與綜合能力的培養(yǎng)，兩種教育的結(jié)合有助于學(xué)生項(xiàng)目全局觀念的樹立，能夠提高學(xué)生溝通、組織和從業(yè)能力。

二、職業(yè)型金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)CDIO模式設(shè)計(jì)

（一）高等院校教學(xué)模式現(xiàn)狀高等院校是我國(guó)金融服務(wù)外包中高級(jí)人才培養(yǎng)的主要機(jī)構(gòu)，每年為社會(huì)培養(yǎng)數(shù)百萬(wàn)的畢業(yè)生。高等院校具有較為完善的教學(xué)體系和設(shè)施，教學(xué)資源十分豐富，師資儲(chǔ)備雄厚，所培養(yǎng)的專業(yè)人才具備系統(tǒng)的理論和專業(yè)知識(shí)，綜合素質(zhì)較高，專業(yè)技能扎實(shí)，屬于中高級(jí)人才。金融服務(wù)外包需要金融學(xué)、計(jì)算機(jī)、管理學(xué)等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，為滿足BPO行業(yè)的發(fā)展需要，復(fù)合型專業(yè)的人才是現(xiàn)在所急需的。目前，盡管有幾所高校已設(shè)立了金融服務(wù)外包專業(yè)，但是多數(shù)高校是以開設(shè)金融服務(wù)外包選修課或任選課的方式來(lái)培養(yǎng)相關(guān)人才。在金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)過程中，傳統(tǒng)教學(xué)模式存在一些顯著的問題。首先，教學(xué)體系過多側(cè)重于深?yuàn)W的基礎(chǔ)理論傳授，講解過程過于枯燥，極大降低了學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。其次，與理論相關(guān)的輔助實(shí)踐、實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)嚴(yán)重匱乏。許多高校缺少適當(dāng)?shù)能浖驅(qū)嶒?yàn)項(xiàng)目可供學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐，無(wú)法鞏固并應(yīng)用所學(xué)理論，這大大打消了學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)和動(dòng)手實(shí)踐的積極性。，課程考核方式方法相對(duì)落后。大部分高校對(duì)學(xué)生某門課程學(xué)習(xí)成績(jī)的考核仍舊以傳統(tǒng)的筆試考試為主，不能充分考察學(xué)生的實(shí)際學(xué)習(xí)效果。如果采用筆試命題考核方法，學(xué)生只要在考前進(jìn)行突擊復(fù)習(xí)，就可以取得相對(duì)較好的成績(jī)。筆試命題不能激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新能力和動(dòng)手能力，導(dǎo)致學(xué)生對(duì)金融服務(wù)外包行業(yè)的整體認(rèn)識(shí)不充分，無(wú)法適應(yīng)崗位需要。為適應(yīng)金融服務(wù)外包行業(yè)對(duì)人才的巨大需求，高?，F(xiàn)有人才培養(yǎng)模式亟需改變。

（二）CDIO模式的人才培養(yǎng)方案制定為滿足CDIO12條結(jié)果檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，人才培養(yǎng)方案應(yīng)重點(diǎn)突出學(xué)生以下幾個(gè)方面能力的培養(yǎng)：技術(shù)和知識(shí)的推理能力培養(yǎng)；個(gè)人的職業(yè)技能和職業(yè)道德培養(yǎng)；團(tuán)隊(duì)協(xié)作和交流能力培養(yǎng)；項(xiàng)目的構(gòu)思、設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)和運(yùn)作能力的培養(yǎng)。人才培養(yǎng)方案制定的原則有兩點(diǎn)。及時(shí)，合理調(diào)整理論學(xué)時(shí)與實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)的比例，建議將基礎(chǔ)理論學(xué)時(shí)的占比削減至總學(xué)時(shí)的1/2，案例、實(shí)踐、實(shí)驗(yàn)教學(xué)學(xué)時(shí)占比達(dá)到1/2，為學(xué)生設(shè)置操作模擬、案例討論學(xué)時(shí)。案例教學(xué)要貫穿教學(xué)的始終，由易到難、由淺入深進(jìn)行講解，根據(jù)學(xué)生理解接受程度隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整，幫助學(xué)生提高動(dòng)手能力。第二，在各科教學(xué)大綱制定過程中，鼓勵(lì)采用新式教學(xué)方法，改變以往僅以教師為主導(dǎo)的授課模式，增加學(xué)生自主講解環(huán)節(jié)，學(xué)生可以組成小組，設(shè)計(jì)講課內(nèi)容、講課形式、相關(guān)案例演示等。在每門課程教學(xué)大綱中，應(yīng)明確學(xué)生自主學(xué)習(xí)或自主講授的內(nèi)容、目標(biāo)、實(shí)施方法、學(xué)時(shí)、場(chǎng)所、要求等細(xì)節(jié)。具體方法如下。1.采納校企聯(lián)合辦學(xué)機(jī)制，高校與企業(yè)共同制定教學(xué)大綱由于金融服務(wù)外包領(lǐng)域涉及的范圍比較廣，所以，高校在制定教學(xué)大綱時(shí)應(yīng)首先深入企業(yè)，切實(shí)掌握企業(yè)對(duì)于人才的需求，有針對(duì)性地進(jìn)行相關(guān)課程、相關(guān)能力的培養(yǎng)，避免教學(xué)與實(shí)踐相脫節(jié)，而且應(yīng)該做到每年更新一次教學(xué)大綱和人才培養(yǎng)方案。在制定人才培養(yǎng)方案和教學(xué)大綱時(shí)，高校應(yīng)與金融服務(wù)外包企業(yè)進(jìn)行充分溝通，針對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)三方面進(jìn)行分方向重點(diǎn)培養(yǎng)或交叉綜合培養(yǎng)。鼓勵(lì)有條件的高校設(shè)置金融服務(wù)外包專業(yè)，或在計(jì)算機(jī)軟件、金融等相關(guān)專業(yè)開設(shè)金融服務(wù)外包基礎(chǔ)課程，嘗試進(jìn)行綜合類人才培養(yǎng),將各學(xué)科進(jìn)行充分融合，或可開設(shè)金融服務(wù)外包雙學(xué)位來(lái)實(shí)現(xiàn)外包綜合類人才培養(yǎng)的目標(biāo)。2.注重實(shí)踐教學(xué)，增加實(shí)驗(yàn)、實(shí)訓(xùn)課學(xué)時(shí)實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的標(biāo)準(zhǔn)，重理論輕實(shí)踐的教學(xué)是毫無(wú)意義的，金融服務(wù)外包教學(xué)更是如此，更加注重人才的動(dòng)手能力。高等院校應(yīng)該轉(zhuǎn)變教育理念，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的技術(shù)職業(yè)型人才教育體制。理論學(xué)時(shí)與實(shí)踐學(xué)時(shí)的比例關(guān)系應(yīng)該在2：2，即兩學(xué)年用于理論教學(xué)，2學(xué)年用于實(shí)踐訓(xùn)練。有條件的學(xué)?？梢栽谛?nèi)設(shè)置一個(gè)金融服務(wù)外包辦公室，全部模擬服務(wù)外包企業(yè)的運(yùn)作，從公司的設(shè)立到經(jīng)營(yíng)由學(xué)生負(fù)責(zé)，接單和發(fā)包也全部由學(xué)生自行設(shè)計(jì)，可聘請(qǐng)企業(yè)專家來(lái)校指導(dǎo)，或通過定期講座的形式來(lái)進(jìn)行短期培訓(xùn)，通過這種形式，幫助學(xué)生熟悉外包企業(yè)的整體運(yùn)作，熟悉整體接包與發(fā)包的流程。在培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐動(dòng)手能力的同時(shí)，教學(xué)應(yīng)著重培養(yǎng)學(xué)生團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力，可設(shè)定某一個(gè)具體項(xiàng)目，由十幾人組成一個(gè)項(xiàng)目小組，每人都有具體的任務(wù)分工，共同完成項(xiàng)目。之后，可以進(jìn)行角色輪換，這樣能夠讓每一名學(xué)生都充分得到鍛煉。3.不斷更新現(xiàn)有教材，鼓勵(lì)教師編寫講義目前，我國(guó)沒有較為系統(tǒng)的金融服務(wù)外包專業(yè)教材。在實(shí)現(xiàn)與金融服務(wù)外包企業(yè)密切交流合作的基礎(chǔ)上，高校教師應(yīng)聯(lián)合企業(yè)共同編寫相關(guān)課程的講義。在連續(xù)使用三年的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)講義知識(shí)的不斷更新與糾錯(cuò)，豐富案例，最終形成高校自有金融服務(wù)外包培訓(xùn)教材體系，以滿足人才培養(yǎng)的需要。4.教師隊(duì)伍需要實(shí)踐化由于金融服務(wù)外包屬于新興產(chǎn)業(yè)，因此，我國(guó)極度缺乏金融服務(wù)外包專業(yè)教師。目前從事相關(guān)教學(xué)工作的教師多為計(jì)算機(jī)、金融學(xué)、國(guó)際貿(mào)易專業(yè)畢業(yè)，或是由企業(yè)轉(zhuǎn)行而來(lái)，并未進(jìn)行過系統(tǒng)的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)。為培養(yǎng)出職業(yè)型的外包人才，教師自身素質(zhì)亟待提高，需要有金融服務(wù)外包專業(yè)知識(shí)的積累和企業(yè)實(shí)踐工作的經(jīng)歷，只有實(shí)踐型的教師才能培養(yǎng)出實(shí)踐型、職業(yè)型的外包人才。

作者：王曉佳單位：黑龍江東方學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)部

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)需求的城鎮(zhèn)化建設(shè)論文

一、新型城鎮(zhèn)化過程中金融服務(wù)需求分析

課題組通過實(shí)地調(diào)研、資料收集后發(fā)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化過程中主要存在以下幾個(gè)方面的金融需求，即農(nóng)民市民化、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)等產(chǎn)生的金融需求［9－10］。解決農(nóng)民市民化問題主要涉及到住房、就業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療和基本生活消費(fèi)保障等問題。金融服務(wù)對(duì)公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)的作用可概括為以下兩大方面:①生產(chǎn)服務(wù)設(shè)施，②社會(huì)服務(wù)設(shè)施。對(duì)工業(yè)化建設(shè)而言，一方面，工業(yè)園區(qū)建設(shè)會(huì)產(chǎn)生大量的金融需求，這其中包括工業(yè)園區(qū)建設(shè)土地儲(chǔ)備整理、工業(yè)園區(qū)開發(fā)建設(shè)、園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)化廠房建設(shè)、物流體系與環(huán)境保護(hù)建設(shè)、園區(qū)職工生活配套體系建設(shè)等;另一方面，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生的需求，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)企業(yè)固定資產(chǎn)投資需求、流動(dòng)資金需求和技術(shù)改造升級(jí)融資需求的特點(diǎn)，為其提供定制式的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是一個(gè)高投入高產(chǎn)出的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化過程，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的最初資金主要依靠政府部門給予資金支持，同時(shí)通過政府出臺(tái)優(yōu)惠政策來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，但隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村生產(chǎn)方式將發(fā)生轉(zhuǎn)變，向集約化和規(guī)?；l(fā)展。因此，根據(jù)上述分析，詳細(xì)需求分類如下。

二、新型城鎮(zhèn)化過程中金融服務(wù)需求的預(yù)測(cè)

為了更好地引導(dǎo)地方法人銀行在新型城鎮(zhèn)化過程中的金融創(chuàng)新，課題組在梳理新型城鎮(zhèn)化過程中的金融需求后，擬對(duì)城鎮(zhèn)化過程中的金融服務(wù)需求量進(jìn)行簡(jiǎn)單的測(cè)算。受限于數(shù)據(jù)的可獲得性，本報(bào)告將主要以重慶市為例對(duì)新型城鎮(zhèn)化過程中金融需求量進(jìn)行測(cè)算。由于新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化，所以這里的金融需求量著重強(qiáng)調(diào)的是使現(xiàn)有的準(zhǔn)市民在身份地位、思想意識(shí)、社會(huì)權(quán)利及生活方式等各個(gè)方面向市民轉(zhuǎn)換所產(chǎn)生的低資金需求量。本報(bào)告的金融需求測(cè)算模型主要依據(jù)微觀意義的人口城市化成本結(jié)構(gòu)，并進(jìn)行一定程度上的修改，然后按照以下邏輯推演該測(cè)算模型。首先，新型城鎮(zhèn)化的首要問題是解決農(nóng)民的市民化問題，其中關(guān)鍵的金融需求來(lái)自于住房建設(shè)和消費(fèi)領(lǐng)域。其次，準(zhǔn)市民即將作為城鎮(zhèn)居民應(yīng)該享受與正常城鎮(zhèn)居民一樣的公共服務(wù)，這樣就產(chǎn)生公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)需求。，城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)在于工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，這兩方面建設(shè)的作用在于解決準(zhǔn)市民就業(yè)問題和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以其產(chǎn)生的金融需求量可以從城市就業(yè)投資成本的角度出發(fā)予以測(cè)算。因此，為清晰地測(cè)算城鎮(zhèn)化過程中的金融需求量，本報(bào)告將采用灰色預(yù)測(cè)模型，從農(nóng)民市民化、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)四個(gè)方面著手對(duì)重慶市新型城鎮(zhèn)化過程中的金融需求量進(jìn)行測(cè)算。具體的思路是先分別計(jì)算2006—2011年上述4個(gè)方面的單項(xiàng)數(shù)據(jù)，匯總后利用灰色預(yù)測(cè)模型對(duì)2012—2020年的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算。

(一)市民化產(chǎn)生的金融需求量根據(jù)前文的分析可知，市民化產(chǎn)生的金融需求量分為住房、就業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療和基本生活消費(fèi)保障等領(lǐng)域，但鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性和各個(gè)領(lǐng)域的需求規(guī)模，本報(bào)告將只對(duì)住房建設(shè)和消費(fèi)領(lǐng)域產(chǎn)生的金融需求進(jìn)行測(cè)算。所謂住房建設(shè)產(chǎn)生的金融需求就是說(shuō)為確保農(nóng)民在轉(zhuǎn)換成城市居民后，能夠像城市居民一樣正常居住而付出的低資金投入成本，居住產(chǎn)生的金融需求是城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)民市民化的主要需求之一。現(xiàn)階段在測(cè)算準(zhǔn)市民居住成本方面，存在著兩種不同的思路。一部分研究人員認(rèn)定的準(zhǔn)市民居住產(chǎn)生的成本要求比較低，它不是支付城市人均標(biāo)準(zhǔn)面積的房屋價(jià)格，而是只需要付出取得城市低標(biāo)準(zhǔn)住房面積的人均房租成本。另一部分研究人員認(rèn)定的農(nóng)民市民化居住成本指的是該城市城鎮(zhèn)住宅投資總額除以年末總?cè)丝跀?shù)。本課題組結(jié)合前文對(duì)農(nóng)民市民化的描述、界定，認(rèn)為解決農(nóng)民市民化居住問題有自購(gòu)住房和租房?jī)煞N途徑，但由于現(xiàn)階段政府的保障性住房存量不足，所以無(wú)論是自購(gòu)住房和租房都需要新建住房才可滿足其住房需求，因此這里的人均居住成本更接近于城市廉租房、公租房和經(jīng)濟(jì)適用房的平均建設(shè)成本，而非房地產(chǎn)商所定的將成本與利潤(rùn)相加后商品房的平均價(jià)格。因此，重慶市農(nóng)民市民化居住成本測(cè)算，可以用城鎮(zhèn)人均住房面積(Q)乘以城鎮(zhèn)單位住房面積造價(jià)(P)得到，用公式表示為C住=Q*P。按照以往的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，重慶市城鎮(zhèn)人均住房面積大約保持30m2/人，同時(shí)從重慶市統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)查得2006—2011年相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表2:消費(fèi)產(chǎn)生的金融需求C消是指準(zhǔn)市民在成為城鎮(zhèn)正常居民后，為滿足正常的生活水平而需要的低資金需求量，本報(bào)告將借用重慶市城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出予以表示，并根據(jù)重慶市統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)查詢相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表3。

(二)公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量指的是為滿足城市物質(zhì)生產(chǎn)和居民正常生活的需要，尤其是農(nóng)民市民化轉(zhuǎn)型后，城市人口迅速增加，建設(shè)交通運(yùn)輸、給排水、通訊、能源、環(huán)境清潔保護(hù)等設(shè)施所需的低資金投入成本。由于重慶市城市公共服務(wù)設(shè)施發(fā)展滯后，盡管農(nóng)民已經(jīng)進(jìn)入城鎮(zhèn)工作生活，但是與此相對(duì)應(yīng)的城鎮(zhèn)公共服務(wù)設(shè)施還十分匱乏。鑒于數(shù)據(jù)收集困難，本文將重慶市年固定資產(chǎn)投資扣除住房投資后的余額視為重慶市農(nóng)民市民化過程中的公共服務(wù)設(shè)施投資成本。同時(shí)從重慶市統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)查得2006—2011年相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表4。

(三)工業(yè)化建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)是工業(yè)化，工業(yè)化的重要目的是解決準(zhǔn)市民的就業(yè)問題，讓他們更好的融入城鎮(zhèn)生活。所以，對(duì)工業(yè)化的金融需求測(cè)算可以基于工業(yè)化的目的———解決準(zhǔn)市民的就業(yè)問題，換句話說(shuō)，工業(yè)化產(chǎn)生的金融需求可以用解決準(zhǔn)市民就業(yè)的成本來(lái)代替，具體的做法就是先估算城鎮(zhèn)化背景下準(zhǔn)市民在工業(yè)領(lǐng)域的人均就業(yè)成本，進(jìn)而測(cè)算工業(yè)化產(chǎn)生的成本(金融需求)。按勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)，勞動(dòng)資本量與勞動(dòng)力的需求量具有正相關(guān)關(guān)系。所謂勞動(dòng)資本量是指在既定的生產(chǎn)條件下，單位生產(chǎn)資本所對(duì)應(yīng)的勞動(dòng)量。勞動(dòng)資本量可以用來(lái)衡量一個(gè)生產(chǎn)部門的資本密集程度和勞動(dòng)密集程度。勞動(dòng)資本量越大，部門的資本密集程度就越高;反之，則部門勞動(dòng)密集程度越高。因此勞動(dòng)平均資本量還可以用來(lái)估算一個(gè)區(qū)域的就業(yè)投資成本。由此本文用公式A=E×(C/D)計(jì)算區(qū)域城鎮(zhèn)化的平均就業(yè)成本，其中E為平均勞動(dòng)資本量，C為平均每戶城鎮(zhèn)家庭就業(yè)人口數(shù)。D為平均每戶城鎮(zhèn)家庭人口數(shù)，設(shè)K=C/D，則K為城鎮(zhèn)人口的就業(yè)系數(shù)。以上公式可簡(jiǎn)化為A=E×K。鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性，本報(bào)告擬用第二產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)代替工業(yè)化的相關(guān)數(shù)據(jù)，L代表第二產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)，重慶市第二產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)資本量E可根據(jù)公式E=L/H計(jì)算，其中L為重慶市第二產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，H為第二產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)。通過查詢重慶市政府及統(tǒng)計(jì)局信息網(wǎng)站，收集整理到2006年至2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表5。

(四)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)產(chǎn)生的金融需求量新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程同樣也伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目的之一就是解決準(zhǔn)市民的就業(yè)問題。所以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化金融需求的測(cè)算方法與工業(yè)化測(cè)算思路一樣，先計(jì)算城鎮(zhèn)化過程中準(zhǔn)市民在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的人均就業(yè)成本，進(jìn)而測(cè)算農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)生的金融需求(成本)。借鑒公式A=E×(C/D)，其中E為平均勞動(dòng)資本量，C為平均每戶城鎮(zhèn)家庭就業(yè)人口數(shù)。D為平均每戶城鎮(zhèn)家庭人口數(shù)，設(shè)K=C/D，則K為城鎮(zhèn)人口的就業(yè)系數(shù)，以上公式可以簡(jiǎn)化為A=E×K。同樣用及時(shí)產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)代替農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的相關(guān)數(shù)據(jù)，L代表及時(shí)產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)總量，重慶市及時(shí)產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)資本量E可根據(jù)公式E=L/H計(jì)算，其中L為重慶市及時(shí)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值，H為及時(shí)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)。通過查詢重慶市政府及統(tǒng)計(jì)局信息網(wǎng)站，收集整理到2006年至2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)并計(jì)算得表6。通過前文的分析計(jì)算，求得2006—2011年重慶市城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的各項(xiàng)成本(如表7)，包括人均市民化成本、人均固定資產(chǎn)投資成本、工業(yè)化人均就業(yè)成本和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)化人均就業(yè)成本。基于上表，本報(bào)告將采用灰色預(yù)測(cè)模型分別對(duì)上述四項(xiàng)成本在2012—2020年的數(shù)值進(jìn)行預(yù)測(cè)。限于篇幅，本報(bào)告僅以人均市民化成本為例，預(yù)測(cè)過程如下。根據(jù)重慶市委市政府的規(guī)劃，2012年至2020年，重慶力爭(zhēng)每年新增戶籍城鎮(zhèn)居民90萬(wàn)人，則2012年至2020年市民化成本和固定資產(chǎn)投資成本分別等于各自平均水平乘以90萬(wàn)，工業(yè)化成本和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成本分別等于各自人均水平乘以每年新增人口在工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化領(lǐng)域的就業(yè)人數(shù)(此次按較低口徑計(jì)算，分別取20萬(wàn)人)，則重慶市2012—2020年新型城鎮(zhèn)化建設(shè)產(chǎn)生的總成本(即金融需求量)為表9所示。如表9所示，依據(jù)灰色預(yù)測(cè)模型及重慶市政府未來(lái)9年內(nèi)的規(guī)劃，預(yù)測(cè)到重慶市未來(lái)9年每年的城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求分別約為1846億元、1949億元、2061億元、2165億元、2277億元、2389億元、2502億元、2614億元、2726億元。由此可見，本文預(yù)測(cè)的金融需求量占到重慶市GDP(2013年約為1．3萬(wàn)億元)的較大比重，因此新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將會(huì)為重慶市金融機(jī)構(gòu)尤其是地方法人銀行帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。所以，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需要大量的資金支持，那么資金籌集的渠道和方式就顯得十分重要。

三、結(jié)論

本文主要對(duì)重慶市新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融服務(wù)需求進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，主要研究結(jié)論有:(1)金融需求來(lái)自于農(nóng)民市民化、公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、工業(yè)化建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)等幾個(gè)大方向，同時(shí)依據(jù)灰色預(yù)測(cè)模型及重慶市政府未來(lái)9年內(nèi)的規(guī)劃，預(yù)測(cè)到重慶市未來(lái)9年每年的城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求約為1850億元～2700億元。(2)立足于本文的需求預(yù)測(cè)結(jié)果，研究銀行尤其是地域優(yōu)勢(shì)明顯、本土資源充足、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富和經(jīng)營(yíng)體制靈活的地方法人銀行在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中如何發(fā)揮金融資源配置作用具有急迫的現(xiàn)實(shí)意義。根據(jù)本文金融需求預(yù)測(cè)的分布特點(diǎn)，建議從兩大方面支持重慶市金融服務(wù)需求:一方面從地方法人銀行的角度———機(jī)制設(shè)計(jì)(如引入三峽庫(kù)區(qū)基金、探索“城鎮(zhèn)化彩票”等)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新(探索互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、試水小微企業(yè)扶持債等)，另一方面從監(jiān)管部門政策扶持角度———央行的角度、政府的角度和銀監(jiān)會(huì)的角度。

作者：丁世錄雷友張娟單位：重慶三峽銀行

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)外包論文

一、我國(guó)金融外包服務(wù)現(xiàn)狀

(一)我國(guó)金融服務(wù)外包市場(chǎng)特點(diǎn)我國(guó)金融服務(wù)外包目前以在岸外包為主。國(guó)內(nèi)金融行業(yè)如今在快速發(fā)展時(shí)期，在金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及客戶服務(wù)需求層次不斷提升的刺激下，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融服務(wù)外包的需求也不斷增加。金融服務(wù)外包在我國(guó)還在初級(jí)發(fā)展階段，主要是因?yàn)殛P(guān)于金融服務(wù)外包支持及監(jiān)管等政策出臺(tái)時(shí)間較短，政府支持不足。而且服務(wù)外包企業(yè)規(guī)模不大，國(guó)內(nèi)的企業(yè)和國(guó)外服務(wù)外包業(yè)巨頭，尤其與服務(wù)外包業(yè)強(qiáng)國(guó)印度的公司相比還有不小的差距，但是我國(guó)金融服務(wù)離岸外包市場(chǎng)近年來(lái)不斷擴(kuò)大。我國(guó)承接金融服務(wù)外包提供商的規(guī)模在迅速擴(kuò)大，金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展即將步入加速發(fā)展的“快車道”。我國(guó)金融市場(chǎng)正逐步開放，國(guó)外的金融服務(wù)外包巨頭，如埃森哲、FDC、Unisys、IBM、HP、Infosys、Wipro、TCS等正加快進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，離岸業(yè)務(wù)日益增多。國(guó)家開發(fā)銀行將PC等設(shè)備外包給HP;中國(guó)光大銀行將信用卡外包給美國(guó)及時(shí)資訊公司。這些跨國(guó)企業(yè)通常有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，在我國(guó)的外包項(xiàng)目以涵蓋復(fù)雜環(huán)節(jié)的外包為主。另外，跨國(guó)企業(yè)擁有先進(jìn)的外包管理方法，我國(guó)接包企業(yè)能學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)金融外包接包商通過專注國(guó)內(nèi)市場(chǎng)從而不斷充實(shí)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí)，也逐漸融入全球外包市場(chǎng)，正獲得越來(lái)越多的歐美金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。目前，我國(guó)金融服務(wù)離岸發(fā)包市場(chǎng)主要集中于日本、北美、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家。其中，日本的大部分離岸外包業(yè)務(wù)是我國(guó)企業(yè)承接的。從以上的分析可以看出，我國(guó)選擇金融服務(wù)外包的大部分金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較強(qiáng)，金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的承包商人力資源較高、基礎(chǔ)設(shè)施較好、具有較強(qiáng)的品牌或信譽(yù)。但我國(guó)金融服務(wù)外包市場(chǎng)和發(fā)達(dá)國(guó)家外包市場(chǎng)相比，總體上存在著市場(chǎng)規(guī)模小、核心競(jìng)爭(zhēng)力弱、業(yè)務(wù)層級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱、交付和運(yùn)營(yíng)能力差、人才短缺等問題。

(二)我國(guó)金融服務(wù)外包區(qū)域布局狀況我國(guó)本土金融服務(wù)承包商一般脫胎于原來(lái)的IT軟件開發(fā)企業(yè)和國(guó)內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)自建的后臺(tái)服務(wù)中心。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的放開，金融服務(wù)國(guó)際承包商紛紛登陸，我國(guó)金融外包市場(chǎng)逐漸擴(kuò)大。如今國(guó)內(nèi)很多城市提出建立金融中心，其中北京和上海兩地由于涉及政策引導(dǎo)、行業(yè)研究，以承接高端業(yè)務(wù)為主;大連、深圳、天津因?yàn)榭拷睾５牡鼐墐?yōu)勢(shì)，積極承接?xùn)|亞各國(guó)(地區(qū))的金融外包服務(wù);昆山、蘇州、杭州、南京因靠近上海金融中心，主要承接國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù);中西部的成都、西安、重慶、武漢等城市正成為區(qū)域金融中心，其人力資源成本優(yōu)勢(shì)日益明顯，承接當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)外包業(yè)務(wù)。以成都為例，近幾年建的有平安保險(xiǎn)服務(wù)中心、工商銀行電子銀行中心、交通銀行信用卡中心、光大銀行成都后臺(tái)服務(wù)中心、太平洋保險(xiǎn)IT數(shù)據(jù)容災(zāi)和后援增值服務(wù)中心、建設(shè)銀行(農(nóng)業(yè)銀行)客服中心、中國(guó)銀行西南信息中心、萬(wàn)國(guó)數(shù)據(jù)成都運(yùn)營(yíng)管理數(shù)據(jù)中心等。成都已逐漸成為我國(guó)西南金融服務(wù)外包中心。

二、研究框架

(一)數(shù)據(jù)說(shuō)明2012年成都市委金融辦公室對(duì)成都金融機(jī)構(gòu)及外包產(chǎn)業(yè)園中共120家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查，主要方式是問卷調(diào)查及專家座談，從而得出影響金融外包決策的因素(共發(fā)放問卷120份，收回有效問卷110份)。成都作為我國(guó)中西部“服務(wù)外包示范城市”，近幾年在金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)取得了快速發(fā)展，金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)在成都經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略地位。成都在產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境、人力資源、綜合成本、交通與通訊優(yōu)勢(shì)、政策扶持、產(chǎn)業(yè)載體等方面狠下功夫，推進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“優(yōu)先發(fā)展”，為服務(wù)外包及金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)營(yíng)造了較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，初步形成了服務(wù)外包知名跨國(guó)企業(yè)、國(guó)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)以及本土企業(yè)聚集發(fā)展的產(chǎn)業(yè)格局，已逐漸成為全球金融服務(wù)外包承載地。目前全球金融服務(wù)外包20強(qiáng)企業(yè)有一半在成都開辦分支結(jié)構(gòu)，本土金融服務(wù)外包承包企業(yè)蓬勃發(fā)展，成都外包產(chǎn)業(yè)園初具規(guī)模，外包市場(chǎng)發(fā)展日漸活躍。2011年10月7日成都市政府制定了《成都市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃》，首次明確了成都市作為“國(guó)際金融綜合服務(wù)外包中心”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位、發(fā)展路線、空間布局及產(chǎn)業(yè)推進(jìn)措施等。

(二)變量定義表3為模型中決策影響因素的相關(guān)統(tǒng)計(jì)特征，可看出，外包和非外包企業(yè)在相關(guān)政策因素、服務(wù)可分解程度和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性方面無(wú)顯著差異，其他變量都存在顯著差異。

三、實(shí)證結(jié)果分析

(一)實(shí)證結(jié)果分析自變量對(duì)金融外包服務(wù)決策影響實(shí)證研究的輸出結(jié)果如表4所示。其中依存性反映的是發(fā)包方和外包商之間權(quán)利的對(duì)等性，承包商的權(quán)利越大，依存性也越大，則外包的可能性越小，可見依存性和外包決策存在反向變動(dòng)關(guān)系。從優(yōu)勢(shì)值可以看出，依存性若變大，其選擇外包的發(fā)生比降低0.197。承包商的人力資源水平對(duì)金融服務(wù)外包決策將產(chǎn)生正向影響，因?yàn)榻鹑诜?wù)外包屬于知識(shí)密集型，需要計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)挖掘與處理等方面的高端人才。金融機(jī)構(gòu)通過選擇擁有相關(guān)專業(yè)人才的公司，才能確保金融業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，達(dá)到預(yù)期的外部效果，并減少其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。從表4中還可以看出，承包商基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)決策帶來(lái)正向作用，不同基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)生比達(dá)到4.142，這主要是因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施的狀況決定著其承接外包的能力和便利性。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，多將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或程序軟件等非核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，趨向選擇具有較高軟件設(shè)施的承包商。另外，硬件基礎(chǔ)設(shè)施(網(wǎng)絡(luò)覆蓋和交通物流狀況等)也將從根本上決定產(chǎn)品的成本與效率。政策因素也將對(duì)金融外包服務(wù)決策產(chǎn)生正向作用，政策包括國(guó)家制定的法規(guī)和地方出臺(tái)的具體措施。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)很多城市先后建立起專門的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)外包園。為了推動(dòng)產(chǎn)業(yè)園的快速發(fā)展，成都專門組織相關(guān)機(jī)構(gòu)制定《成都市金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃》，規(guī)定了金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)定位、發(fā)展路線、空間布局以及產(chǎn)業(yè)推進(jìn)措施等細(xì)節(jié)。就外包決策而言，品質(zhì)和信譽(yù)是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行外包決策時(shí)期望建立的是互相誠(chéng)信、低風(fēng)險(xiǎn)以及可長(zhǎng)期發(fā)展的服務(wù)，因此，承包商的信譽(yù)和品質(zhì)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)外包決策發(fā)揮正向作用。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，由于外包涉及到商業(yè)機(jī)密、客戶資料等，會(huì)牽扯到法律方面的事宜，金融企業(yè)進(jìn)行外包決策時(shí)，需要對(duì)外包的產(chǎn)品和服務(wù)邊界進(jìn)行更深一步的考量，如表4所示，OR值為5.292，這說(shuō)明對(duì)于核心的敏感項(xiàng)目，即關(guān)系到產(chǎn)權(quán)問題的業(yè)務(wù)不傾向于外包。表4結(jié)果還表明，市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)對(duì)因變量帶來(lái)一定的正向作用。這是因?yàn)?若市場(chǎng)中的金融發(fā)包企業(yè)越多、規(guī)模越大，則外包需求越大，從而有利于承包商達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，降低成本。對(duì)外包業(yè)務(wù)的復(fù)雜性而言，金融機(jī)構(gòu)和承包商是圍繞外包業(yè)務(wù)開展合作的，因而其復(fù)雜性(難易程度)對(duì)外包決策有重要的影響。復(fù)雜性越高，承包商完成的難度越大，質(zhì)量越難以保障。因此，業(yè)務(wù)復(fù)雜性對(duì)外包決策的影響是負(fù)向的。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性考量的是當(dāng)前整體國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否會(huì)引致外包交易風(fēng)險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不確定性高，則風(fēng)險(xiǎn)就高，不利于金融服務(wù)外包交易的達(dá)成，和外包決策呈現(xiàn)反向關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)需了解外包業(yè)務(wù)的市場(chǎng)狀況。假如壟斷程度較高，就容易對(duì)承包商產(chǎn)生依賴，反之，如果市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性高，承包方之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，則有利于發(fā)包方對(duì)承包商的多方選擇，降低外包成本，因此與外部決策呈正向關(guān)系。

(二)模型檢驗(yàn)1.系數(shù)檢驗(yàn)。由表4可知，模型設(shè)置的所有自變量的wald值均大于自由度為1的標(biāo)準(zhǔn)3.841，說(shuō)明在0.05的水平上，各個(gè)自變量對(duì)因變量的作用統(tǒng)計(jì)性顯著，拒絕變量系數(shù)為零的零假設(shè)，通過了wald檢驗(yàn)。本文使用似然比正向逐步檢測(cè)法逐步引入變量，每步似然值－2Loglikelihood如表5所示，因結(jié)果大于自由度為1的卡方分布臨界值，說(shuō)明逐步加入的變量對(duì)服務(wù)外包的決策解釋作用顯著。并且在逐步檢測(cè)中，Cox＆SnellR2和NagelkerkeR2這兩個(gè)指標(biāo)數(shù)值在增大，理論上認(rèn)為，類R2趨近于1時(shí)意味著模型能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)測(cè)。2.擬合優(yōu)度檢驗(yàn)。需要借助擬合優(yōu)度檢驗(yàn)對(duì)模型的適當(dāng)性進(jìn)行檢驗(yàn)，一般采用偏差、Pearsonχ2和Hosmer－Lemeshow(HL)三個(gè)指標(biāo)來(lái)實(shí)施。由于本文自變量較多，協(xié)變類型數(shù)量很大，每一協(xié)變類型的觀測(cè)數(shù)很少，因此選擇HL指標(biāo)進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果如表4所示，a=0.05，HL統(tǒng)計(jì)量的概率P值小于給定的顯著水平，這說(shuō)明擬合優(yōu)度較高。另外，還要對(duì)模型的預(yù)測(cè)性進(jìn)行評(píng)估，模型預(yù)測(cè)判別分類結(jié)果如表6所示。從表6中可以看出，110家金融機(jī)構(gòu)中，有89家(76+13)被模型正確分類，總正確率為80.9%。在實(shí)際觀測(cè)有92家金融機(jī)構(gòu)選擇外包服務(wù)中，通過模型預(yù)測(cè)有76家，模型預(yù)測(cè)精度達(dá)到82.6%，而對(duì)于不外包企業(yè)的預(yù)測(cè)精度達(dá)到72.2%。這表明，本文設(shè)計(jì)的二分類Logistic模型基本引入了相對(duì)重要的影響因素，預(yù)測(cè)結(jié)果較好，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)實(shí)施服務(wù)外包決策具有參考價(jià)值。

四、結(jié)論

論文實(shí)證研究結(jié)果表明，承包商的人力資源水平、政策因素、承包商基礎(chǔ)設(shè)施與承包商的品牌和信譽(yù)、市場(chǎng)規(guī)模及其競(jìng)爭(zhēng)性等因素對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包決策起到正向影響作用，其中承包商的人力資源水平、品牌和信譽(yù)、市場(chǎng)規(guī)模及其競(jìng)爭(zhēng)性影響顯著，具有較大的系數(shù)值。這說(shuō)明我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行外包決策時(shí)，更多地考慮承包商的核心競(jìng)爭(zhēng)力，政策因素、基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況影響相對(duì)較小，原因是我國(guó)金融服務(wù)外包還在發(fā)展時(shí)期，很多的條件都不成熟:不完善的相關(guān)法規(guī)和政策對(duì)行業(yè)尚未形成較大的激勵(lì)作用，基礎(chǔ)設(shè)施還無(wú)法滿足市場(chǎng)需要，金融服務(wù)外包市場(chǎng)尚不成熟。值得注意的是，金融機(jī)構(gòu)對(duì)承包商的依存性、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、外包業(yè)務(wù)復(fù)雜性、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行不確定性等因素會(huì)在外包決策過程中產(chǎn)生反向作用。之所以會(huì)出現(xiàn)這種結(jié)果，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置以提升自身競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，還將會(huì)重點(diǎn)考量外包中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，我國(guó)目前的金融服務(wù)提供商，由于起步較晚、配套設(shè)施不完善、政策不配套等因素，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，總體上存在著市場(chǎng)規(guī)模較小、核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏、業(yè)務(wù)層級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱、交付和運(yùn)營(yíng)能力差、人才短缺等問題。因此，通過健全相應(yīng)的監(jiān)管體系，建立系統(tǒng)的資格審查制度，以控制外包風(fēng)險(xiǎn)，并鼓勵(lì)承包商引進(jìn)人才，提高人力資源水平，同時(shí)完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)法等相應(yīng)的法律法規(guī)，提升服務(wù)外包企業(yè)品牌和信譽(yù)，為建設(shè)高效成熟的外包市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

作者：鈕中陽(yáng)崔婷婷單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

金融服務(wù)論文:全球金融服務(wù)貿(mào)易論文

一、當(dāng)前全球金融服務(wù)貿(mào)易下我國(guó)銀行業(yè)存在的問題

1.創(chuàng)新能力不強(qiáng)

我國(guó)的銀行業(yè)是把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)展緩慢，“銀行放款難、企業(yè)貸款難”問題嚴(yán)重，服務(wù)手段相對(duì)落后，服務(wù)品種較為單一，沒有形成自己的獨(dú)特性優(yōu)勢(shì)，因此導(dǎo)致了較高的服務(wù)成本和較低的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，再加上我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)集中度頗高，處于壟斷地位的優(yōu)越性也導(dǎo)致了銀行業(yè)突破精神和創(chuàng)新意識(shí)的動(dòng)力不足。

2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)增加

首先,我國(guó)銀行業(yè)原有的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被放大，例如國(guó)有銀行不良資產(chǎn)比例過高等問題將會(huì)進(jìn)一步暴露。其次,資本項(xiàng)目日漸放開,外資銀行頻頻進(jìn)入，導(dǎo)致國(guó)際資本流動(dòng)沖擊了我國(guó)的金融市場(chǎng)。再次,金融體系更加混亂。由于外資銀行的業(yè)務(wù)種類更具多樣性，增加了監(jiān)管方面難度，利用中國(guó)國(guó)內(nèi)不完善的金融監(jiān)管體系來(lái)牟利，外資銀行很容易使國(guó)內(nèi)的金融體系更加混亂，銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)更大。如果我國(guó)在面臨金融體系不穩(wěn)定和金融市場(chǎng)混亂時(shí),政策、措施有效性得不到迅速體現(xiàn),就會(huì)影響到我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。此外，國(guó)際金融環(huán)境中的潛在危機(jī)和諸多不穩(wěn)定因素，都會(huì)加大我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

3.經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一

目前我國(guó)銀行業(yè)仍以分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式為主，雖然我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入綜合經(jīng)營(yíng)改革階段,即從單一的銀行業(yè)務(wù)向包括證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混業(yè)方向邁進(jìn),但這種改革還只是不深入的、低水平的。此外，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的單一也限制了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模及服務(wù)的擴(kuò)大從而造成服務(wù)效率低下。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源單一、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一也是其弊端之一。

4.面臨的國(guó)際化的挑戰(zhàn)

全球金融服務(wù)貿(mào)易自由化背景下，實(shí)行國(guó)際化戰(zhàn)略是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，但在這個(gè)過程中也出現(xiàn)了不少問題。首先，我國(guó)銀行的國(guó)際化擴(kuò)張步伐忙亂，無(wú)法充分認(rèn)清自身的實(shí)力，盲目擴(kuò)張；其次，海外分支機(jī)構(gòu)力量薄弱，其盈利能力和利潤(rùn)貢獻(xiàn)率都處于較低水平；再次，國(guó)際金融環(huán)境存在隱患，2008年的全球金融危機(jī)就是一個(gè)很好的例子。另外，我國(guó)銀行“走出去”所面對(duì)的一些國(guó)家存在著較大的政治風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國(guó)家所設(shè)立的各種壁壘和苛刻的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，也是我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展的絆腳石。

二、金融服務(wù)貿(mào)易下我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展策略

1.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局

網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)及產(chǎn)品銷售的主渠道，因此優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局對(duì)于提高整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。首先，要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局實(shí)行總量控制，銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM數(shù)量及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量，通過對(duì)數(shù)據(jù)、應(yīng)用和流程等多個(gè)層面的整合實(shí)現(xiàn)在信息交換、監(jiān)控等方面的統(tǒng)一，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局的總量控制，提高網(wǎng)點(diǎn)效率。其次，建立合理的網(wǎng)點(diǎn)選址方案。了解城市規(guī)劃是選點(diǎn)前提，這樣才能對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃做出預(yù)測(cè)。然后根據(jù)所在區(qū)域居民的收入水平等因素了解客戶的金融需求，結(jié)合當(dāng)?shù)匾言O(shè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及其效益狀況，綜合考慮網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)分布，確定機(jī)構(gòu)數(shù)量、結(jié)構(gòu)和功能，建立適合不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域的機(jī)構(gòu)布局。第三，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高運(yùn)營(yíng)效率。主要是通過提高網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、服務(wù)轉(zhuǎn)型、營(yíng)銷轉(zhuǎn)型來(lái)提高網(wǎng)點(diǎn)的效率。第四，優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)組織架構(gòu)。組織扁平化理念可以有效地優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)組織結(jié)構(gòu)，組織扁平化的實(shí)質(zhì)是將權(quán)力中心轉(zhuǎn)移至較低層次，盡量提高決策在時(shí)間和空間上的傳遞速度。這樣就提高了信息傳遞的效率，避免了資源的浪費(fèi)，提升了銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，在海外布局方面，一般地，我國(guó)首先是以香港和新加坡作為國(guó)際化的基地，其次以日本、韓國(guó)、美國(guó)作為國(guó)際化經(jīng)營(yíng)區(qū)域重點(diǎn)，然后以東盟地區(qū)為國(guó)際化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)地區(qū)，再向全球的其他金融中心擴(kuò)展。

2.增強(qiáng)創(chuàng)新能力

首先，要打破我國(guó)銀行業(yè)，尤其是國(guó)有銀行的壟斷地位，以改善我國(guó)金融業(yè)體制的僵化，增強(qiáng)其活力及競(jìng)爭(zhēng)力，激發(fā)其自主創(chuàng)新的動(dòng)力。其次，先進(jìn)的信息技術(shù)大大降低了銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，并催生出大量的諸如網(wǎng)上銀行、電子銀行等種類繁多的新型金融產(chǎn)品。我國(guó)銀行業(yè)就是要利用這種先進(jìn)技術(shù)來(lái)刺激金融產(chǎn)品、金融功能和金融制度。再次，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該開發(fā)具有針對(duì)性的個(gè)性化產(chǎn)品，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。，還應(yīng)高度重視經(jīng)營(yíng)思路及金融技術(shù)的創(chuàng)新，金融技術(shù)的創(chuàng)新能力是金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力體系中最核心的部分。

3.提高管理水平

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，企業(yè)必須擁有現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)管理能力才有可能立于不敗之地，因此，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須深化現(xiàn)代企業(yè)管理制度改革，不斷完善公司治理建設(shè)。同時(shí)，必須提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效地保障金融資產(chǎn)的安全性，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)人力資源改革，注重金融人才的引進(jìn)和培育，這是提高我國(guó)銀行業(yè)管理水平的關(guān)鍵。此外，還要積極開展管理創(chuàng)新，創(chuàng)新管理理念，推進(jìn)以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念；創(chuàng)新管理機(jī)制，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和考核指標(biāo)，改進(jìn)績(jī)效考核機(jī)制；創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制，掃除風(fēng)險(xiǎn)管理盲區(qū)。

4.實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

首先，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上逐漸把證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)作出擴(kuò)大，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，可以通過銀證合作、資本證券化、海外上市等方式，較大限度的利用資金并開發(fā)出新的金融商品，以達(dá)到擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的目的。其次，建立并健全我國(guó)銀行業(yè)的法制制度，保障我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)有一個(gè)健全、穩(wěn)定、良好的金融環(huán)境。要積極構(gòu)建并完善我國(guó)的法律法規(guī)體系，規(guī)范混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入制度、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理。第三，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息溝通、手段協(xié)商和措施協(xié)調(diào)，避免造成監(jiān)管真空地和重復(fù)監(jiān)管。同時(shí)，要淡化分離的監(jiān)管方式，朝著混業(yè)監(jiān)管的方向發(fā)展。

5.走向國(guó)際化

我國(guó)銀行在進(jìn)行國(guó)際市場(chǎng)開拓的過程中首先要了解自身的實(shí)力和不足，然后明確目標(biāo)，避免盲目擴(kuò)張，制定詳細(xì)的海外發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。具體要針對(duì)國(guó)外客戶的需求制定有別于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的針對(duì)性產(chǎn)品和服務(wù)，逐步建立起自身的品牌價(jià)值，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。海外并購(gòu)是我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化發(fā)展的主要方式，國(guó)內(nèi)的很多銀行家也曾多次提出對(duì)我國(guó)銀行海外并購(gòu)之后內(nèi)部整合問題的擔(dān)憂，畢竟跨國(guó)并購(gòu)并不是簡(jiǎn)單的資產(chǎn)拼湊，它對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的境外管理能力和整合能力提出了一個(gè)相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。因此,中資銀行進(jìn)行海外并購(gòu)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

（1）并購(gòu)對(duì)象的選擇。

中資銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇并購(gòu)對(duì)象，有序?qū)嵤?，切忌盲目擴(kuò)張。

（2）注重人才的選拔和培養(yǎng)。

實(shí)踐證明，專業(yè)的金融人才隊(duì)伍對(duì)中資銀行進(jìn)行海外并購(gòu)是極其必要及重要的，因此，中資銀行不僅應(yīng)注重對(duì)人才的選拔，還應(yīng)注重并加大對(duì)人才的培養(yǎng)。

（3）提高對(duì)并購(gòu)對(duì)象的整合能力。

中資銀行對(duì)并購(gòu)對(duì)象進(jìn)行有效的整合，將并購(gòu)對(duì)象真正融入進(jìn)來(lái)，充分發(fā)揮其應(yīng)有優(yōu)勢(shì)，最終提升整體實(shí)力。

作者：郭月蓉單位：哈爾濱師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

金融服務(wù)論文:證券投資金融服務(wù)論文

一、當(dāng)前法律地位

（一）公司法。《中華人民共和國(guó)公司法》是針對(duì)國(guó)內(nèi)所有公司的基本大法，證券投資中投資者的基本權(quán)益都受到《公司法》的保障。無(wú)論是知情權(quán)還是分紅權(quán)，無(wú)論是表決權(quán)還是監(jiān)督權(quán)，投資者的許多基本權(quán)益都來(lái)自《公司法》?！豆痉ā纷?006年實(shí)施以來(lái)，共經(jīng)歷三次修正，在2014年開始實(shí)施的近期版本中，突出了對(duì)中小消費(fèi)者的保護(hù)功能，使得《公司法》更完善、更健全。（二）證券法?！吨腥A人民共和國(guó)證券法》及時(shí)章及時(shí)條明確載明“保護(hù)投資者的合法權(quán)益”是其立法目的，由此可見《證券法》是證券投資者維護(hù)自身權(quán)益的必備武器。從名字上就可以看出，《證券法》是針對(duì)證券行業(yè)出臺(tái)的基本大法。相比《公司法》而言，《證券法》的條款更為詳細(xì)、描述更為具體。其強(qiáng)調(diào)了上市公司的信息披露性，也強(qiáng)調(diào)了各類證券機(jī)構(gòu)與相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)投資者的保護(hù)義務(wù)，為證券投資者提供了多方位的法律保障。（三）相關(guān)規(guī)章。除了《公司法》與《證券法》，《上市公司治理準(zhǔn)則》、《證券市場(chǎng)禁入暫行規(guī)定》、《上市公司股權(quán)分置改革管理辦法》、《證券投資者保護(hù)基金管理辦法》、《關(guān)于在上市公司建立獨(dú)立董事制度的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)公眾股東權(quán)益保護(hù)的若干規(guī)定》等等相關(guān)法律法規(guī)都有相關(guān)保護(hù)證券投資者權(quán)益的條款。

二、權(quán)益保護(hù)的不足

（一）有法不依?！豆痉ā?、《證券法》中有大量關(guān)于對(duì)證券投資者的賠償條款，但在實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)相關(guān)民事糾紛難以維權(quán)的現(xiàn)象，尤其是在內(nèi)幕交易與操縱股價(jià)方面。即使法律有了相關(guān)規(guī)定，但一些小股東在通過法律手段起訴維權(quán)時(shí)，往往并不順利。盡管我國(guó)頒布了多項(xiàng)法律法規(guī)來(lái)保護(hù)證券金融服務(wù)中投資者的權(quán)益，但在實(shí)踐過程中經(jīng)常出現(xiàn)“有法不依”的現(xiàn)象，縱然法律體系再完善，如果將其束之高閣，也不能發(fā)揮法律的保障作用。（二）證券投資的專業(yè)局限。證券領(lǐng)域?qū)I(yè)性較強(qiáng)，許多證券糾紛都屬于新型糾紛，其中涉及的概念比較復(fù)雜，相關(guān)背景知識(shí)比較專業(yè)，涉及的法律條款龐雜。這種專業(yè)局限性，給法院的審判與執(zhí)行工作帶來(lái)了很大困難。所謂“隔行如隔山”，法律工作者即使懷有一顆公平正義的心、希望維護(hù)投資者的合法權(quán)益，卻也經(jīng)常被證券投資行業(yè)的專業(yè)性束縛了手腳。甚至許多法律從業(yè)人員缺乏基本的證券投資的相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備，導(dǎo)致其在處理案件時(shí)極易出現(xiàn)偏差，對(duì)投資者的合法權(quán)益造成了極大損害。（三）信任危機(jī)。信任危機(jī)普遍存在于各行各業(yè)中，所謂“人為財(cái)死、鳥為食亡”，在利益的趨勢(shì)下，證券行業(yè)頻頻出現(xiàn)失信與不自律的現(xiàn)象。證券行業(yè)內(nèi)能夠?qū)ν顿Y者產(chǎn)生保護(hù)作用的機(jī)構(gòu)有很多，包括證券公司、基金管理公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)等等，保護(hù)投資者的權(quán)益本應(yīng)是他們的責(zé)任，但實(shí)際情況卻是，這些組織為了自身利益，經(jīng)常出現(xiàn)違背職業(yè)道德、欺瞞投資者、損害投資者合法權(quán)益的現(xiàn)象。而對(duì)于會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等相關(guān)機(jī)構(gòu)，他們往往受托與上述機(jī)構(gòu)，其利益互相關(guān)聯(lián)，靠此兩者來(lái)保護(hù)投資者利益顯然是不現(xiàn)實(shí)的。（四）管理問題。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)頻頻出現(xiàn)證券公司損害投資人合法利益的現(xiàn)象，透過這些案例，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)在對(duì)證券公司的管理上存在許多弊端。我國(guó)目前現(xiàn)行的管理制度對(duì)證券從業(yè)人員有一定的管束作用，但現(xiàn)行的管理重點(diǎn)基本在證券從業(yè)人員的專業(yè)能力與從業(yè)資格考察上，缺乏對(duì)證券從業(yè)人員職業(yè)道德的管理。由于管理的缺失，從業(yè)人員滋生了貪利心理，在一定程度上縱容了損害投資者合法權(quán)益的行為。（五）組織機(jī)構(gòu)問題。證券投資者的權(quán)益，需要設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)來(lái)保護(hù)。目前我國(guó)證監(jiān)機(jī)構(gòu)雖然內(nèi)置了稽查部門，但是其部門的工作重點(diǎn)不在保護(hù)投資者的權(quán)益上。當(dāng)出現(xiàn)投資者的合法權(quán)利被侵害時(shí)，稽查部門確實(shí)能夠起到一定的管控作用，但是其管控的重點(diǎn)在糾察證券公司及上市公司的問題上，處理結(jié)果往往具有片面性，不能以投資者的利益為出發(fā)點(diǎn)來(lái)解決證券投資糾紛。所以我國(guó)目前仍缺乏專門的機(jī)構(gòu)來(lái)保護(hù)投資者在證券金融投資中的合法權(quán)益，投資者缺乏有效的“靠山”。（六）消費(fèi)者法律意識(shí)不強(qiáng)。如果受害者不懂法、不善于用法，那么即使我國(guó)擁有完善的法律體系，也無(wú)法對(duì)其發(fā)揮保障作用。近年來(lái)，我國(guó)大力推進(jìn)普法工作，但由于證券行業(yè)相關(guān)法律比較專業(yè)，而許多參與證券金融的投資者對(duì)證券行業(yè)并不是十分了解，這就導(dǎo)致其看不懂法律，不能將法律中描述的情景與個(gè)人遭遇聯(lián)系起來(lái)，也就難以用法律來(lái)進(jìn)行自我保護(hù)。還有些投資者認(rèn)為通過法律手段維權(quán)成本高、程序繁瑣，甚至有些投資者明明受到了侵害卻不自知。投資者法律意識(shí)的淡薄，使得違法犯罪人員更加的肆無(wú)忌憚。

三、完善建議

（一）完善立法。我國(guó)《民法典》的編纂已經(jīng)進(jìn)入到了實(shí)質(zhì)性階段，《民法典》的頒布，將彌補(bǔ)我國(guó)民事法律領(lǐng)域中的大量法律空白。對(duì)于證券投資領(lǐng)域而言，內(nèi)幕交易與操縱證券交易價(jià)格行為極易對(duì)投資者造成損害，而這兩方面的案件往往難立案，我國(guó)應(yīng)盡早頒布相關(guān)法律、出臺(tái)相關(guān)政策，從而有效地指導(dǎo)法院如何受理、審理這兩類案件。（二）完善披露制度。“股市有風(fēng)險(xiǎn)、入市需謹(jǐn)慎“，這是證券行業(yè)的游戲規(guī)則，但在投資維權(quán)中，投資者常常會(huì)發(fā)現(xiàn)“買賣自負(fù)原則”成了自己維權(quán)的攔路虎。這個(gè)原則本身是沒有錯(cuò)的，真正的問題出現(xiàn)在證券市場(chǎng)信息披露制度的不完善。如果證券市場(chǎng)信息披露的不及時(shí)、不真實(shí)，那么必然導(dǎo)致市場(chǎng)欺詐，此時(shí)的“買賣自負(fù)原則”就變成了欺詐者逃避法律懲罰的借口。因此，我國(guó)亟需完善信息披露制度，提高信息披露的要求，加大相關(guān)懲罰力度。（三）加強(qiáng)執(zhí)法人員培訓(xùn)。前文提到，法院的審判人員、執(zhí)行人員由于缺乏證券行業(yè)相關(guān)知識(shí)，難以保障法律的公平性。針對(duì)這種狀況，法院應(yīng)對(duì)一部分法官進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)其證券方面的知識(shí)儲(chǔ)備。只有經(jīng)過培訓(xùn)的法官，才有資格審理證券糾紛案件，這對(duì)審判公平與執(zhí)行公平都有重大意義。（四）優(yōu)化賠償制度。當(dāng)投資者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，他們最希望的是得到及時(shí)的、充分的救濟(jì)，然而在法律實(shí)踐中，違法者經(jīng)常是既要繳納行政罰款，又要承擔(dān)民事賠償，從而經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)民事賠償不充分的情況。證券投資者在交易中處于弱勢(shì)地位，在維權(quán)中更缺乏有效地自我維權(quán)的能力，如果法律不能完善違法者的賠償制度，那么受害者的損失就會(huì)持續(xù)的擴(kuò)大。針對(duì)這種現(xiàn)象，我國(guó)相關(guān)法律應(yīng)提升民事賠償?shù)膬?yōu)先等級(jí)，當(dāng)投資者的權(quán)益已經(jīng)受到侵害時(shí)，法律應(yīng)提供更多的請(qǐng)求選擇，投資者可以根據(jù)自身實(shí)際情況，選擇不同的訴訟目的，從而更有效的挽回自身?yè)p失。（五）成立專門組織。針對(duì)稽查部門不能有效地保護(hù)投資者權(quán)益的現(xiàn)狀，國(guó)家應(yīng)設(shè)置專門的組織來(lái)保護(hù)投資者的合法權(quán)益。證券行業(yè)應(yīng)有專門維護(hù)投資者的組織，當(dāng)糾紛出現(xiàn)時(shí)，此組織應(yīng)從投資者的利益出發(fā)，幫助投資者證明違法者的責(zé)任，從而為投資者爭(zhēng)取利益、挽回投資者的損失。目前在民間已有許多投資者聯(lián)盟，證券投資者通過加入這些民間組織，可以交流經(jīng)驗(yàn)，互相答疑解惑，在一定程度上防止了各成員合法權(quán)益的損害，當(dāng)有人產(chǎn)生糾紛時(shí)，其他成員亦可以出謀劃策，共享資源。國(guó)家可以嘗試扶植這些組織的成長(zhǎng)，給予指導(dǎo)、主動(dòng)幫扶。通過幫扶民間組織，可以以群體為單位，集中培訓(xùn)、集中宣傳，起到事半功倍的效果。（六）重視教育宣傳。普法教育一向是我國(guó)高度重視的全民教育工作，但在證券投資方面，國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)在重視相關(guān)法律知識(shí)的宣傳同時(shí)，還要重視證券行業(yè)專業(yè)知識(shí)的普及。許多證券金融機(jī)構(gòu)為了一己私利，常常會(huì)給投資者傳遞模糊的、錯(cuò)誤的概念，有些投資者本身防范意識(shí)不夠，加之專業(yè)知識(shí)的缺乏，常常會(huì)進(jìn)入證券金融機(jī)構(gòu)的圈套。而當(dāng)投資者的合法權(quán)益受到損害時(shí)，有些投資者則因?yàn)槿狈Ψ芍R(shí)，不能及時(shí)地進(jìn)行自我保護(hù)。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)正大力建設(shè)社會(huì)主義法治社會(huì)，證券行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要一環(huán)，必須要保障證券投資者的合法權(quán)益。通過法律手段保障投資者的合法權(quán)益，需要更嚴(yán)格的監(jiān)管手段、更系統(tǒng)的培訓(xùn)體系、更長(zhǎng)久的普法宣傳。我國(guó)證券行業(yè)的公平性較美國(guó)等世界其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家仍有明顯的落后趨勢(shì)。若想提高投資者的地位，及時(shí)有效地保障投資的合法權(quán)益，還需要相關(guān)各界共同努力、不斷探索。

作者:李之光 單位:河南廣播電視大學(xué)

金融服務(wù)論文:金融服務(wù)創(chuàng)新研究管理論文

【摘要】縣域金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，要按照“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的要求，通過開辟支農(nóng)資金綠色通道、加大信貸力度、完善服務(wù)體系等工作創(chuàng)新，攪活農(nóng)村金融市場(chǎng)，提供資金支持，為農(nóng)村改革發(fā)展服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】縣域金融服務(wù)農(nóng)村工作創(chuàng)新

黨的十七屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展作出了新的戰(zhàn)略部署。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，在推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展中，承擔(dān)著重要的任務(wù)。如何按照“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的要求，為農(nóng)村改革發(fā)展提供有力的資金支持成為當(dāng)前縣域金融工作的新課題。

一、優(yōu)化金融環(huán)境，為支農(nóng)資金開辟綠色通道

在目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)處于尚未發(fā)育的低端市場(chǎng)情況下，金融業(yè)作為追求利潤(rùn)較大化的行業(yè)，“嫌貧愛富”是其內(nèi)生要求。因此，要發(fā)揮金融在農(nóng)村改革發(fā)展中的作用，必須把金融資金投向農(nóng)村作為一項(xiàng)首要任務(wù)。這需要各類銀行以戰(zhàn)略眼光來(lái)對(duì)待農(nóng)村市場(chǎng)，自覺承擔(dān)振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的使命，更重要的是要通過政策引導(dǎo)、市場(chǎng)機(jī)制和環(huán)境建設(shè)，為金融資金支持農(nóng)村改革發(fā)展開辟綠色通道，使之成為一種自覺主動(dòng)的行為。

1、發(fā)揮政策導(dǎo)向作用，讓銀行資金流向農(nóng)村。針對(duì)目前縣域金融資金流向重城市輕農(nóng)村、重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)、重大客戶輕小農(nóng)戶的狀況，要切實(shí)發(fā)揮政策杠桿的引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)在資金投放上向農(nóng)村傾斜。銀監(jiān)部門要制定縣域金融單位信貸投向的具體實(shí)施計(jì)劃，明確規(guī)定其職責(zé)與義務(wù)，尤其涉農(nóng)金融單位更應(yīng)把全部精力和資金投入到農(nóng)村；稅務(wù)部門要根據(jù)一個(gè)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和涉農(nóng)資金投放程度，制定商業(yè)銀行支持農(nóng)村改革發(fā)展信貸營(yíng)業(yè)稅減征的優(yōu)惠辦法，尤其對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或扶貧項(xiàng)目的信貸營(yíng)業(yè)稅，應(yīng)當(dāng)實(shí)行免稅；財(cái)政部門要對(duì)農(nóng)村高風(fēng)險(xiǎn)、但又事關(guān)人民群眾生活急需的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目信貸和農(nóng)村貧困家庭、公共事業(yè)項(xiàng)目信貸，實(shí)行地方財(cái)政給予貼息補(bǔ)助的辦法，調(diào)動(dòng)借貸雙方的積極性，不斷增強(qiáng)銀行資金流向農(nóng)村的動(dòng)力和吸引力。

2、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，讓支農(nóng)資金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受諸多客觀因素制約，尤其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍屬高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村信貸相對(duì)城市工商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。為有效化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，一方面，要加大農(nóng)村保險(xiǎn)的推廣力度，通過政府財(cái)政補(bǔ)貼、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)種類等方式，提高“三農(nóng)”抗自然災(zāi)害的能力，分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，要加快建立和完善農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，要采取“財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)，市場(chǎng)化商業(yè)運(yùn)作”的方式，建立地方政府主導(dǎo)型信用擔(dān)保公司，主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共事業(yè)建設(shè)、困難群體提供信貸擔(dān)保；要以各類農(nóng)村專業(yè)合作組織為依托，吸納農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶參加，在財(cái)稅政策優(yōu)惠的引導(dǎo)下，建立大戶主導(dǎo)型信用擔(dān)保公司，主要為農(nóng)村種、養(yǎng)業(yè)提供信貸擔(dān)保；要采取“政府牽頭、企業(yè)入股”的辦法，組織縣域企業(yè)按股份制的形式，建立骨干企業(yè)主導(dǎo)型信用擔(dān)保公司，主要為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保。通過構(gòu)建不同類型的信用擔(dān)保公司，為商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)疏通渠道，規(guī)避和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、改善農(nóng)村信用環(huán)境，讓農(nóng)村金融市場(chǎng)安全運(yùn)行。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的薄弱，在一定程度上制約了貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，降低了支農(nóng)服務(wù)效果。因此，要在廣大農(nóng)村大力開展以“講信用、守法律”為主題的誠(chéng)信教育，通過推進(jìn)“農(nóng)村信用工程建設(shè)”和授信等級(jí)評(píng)定工作，廣泛開展創(chuàng)建金融縣（市）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村（社區(qū)）、信用戶（公司）活動(dòng)，對(duì)資信程度高、遵紀(jì)守法的客戶進(jìn)行宣傳，不斷提高借款人的信用意識(shí)，切實(shí)信守“有借有還”。要逐步建立和完善信用共享機(jī)制，通過廣泛收集信用對(duì)象資料，建立信用檔案，并與工商、稅務(wù)、司法等部門的信用信息實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)資源共享，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力。要依法打擊逃債行為，通過司法、金融部門的密切配合，探索建立良好的信用維權(quán)機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)金融債權(quán)保護(hù)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展共擎一片藍(lán)天。

二、加大信貸力度，為農(nóng)村發(fā)展提供充足資金

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的信貸資金供給不足、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)深度不夠的問題，我們必須從增加資金供給入手，著眼于創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，把“放水”與“開渠”有機(jī)結(jié)合，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展輸送“血液”，注入活力。

1、調(diào)優(yōu)信貸資源，加大信貸投放。近年來(lái)，隨著農(nóng)村居民收入的增長(zhǎng)，農(nóng)村金融存款機(jī)構(gòu)不斷增加。用活這些資源，一方面要節(jié)制資金“回抽”，限制商業(yè)銀行資金上存，明確規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新增存款，主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，讓資金“順流”；另一方面，明確縣域銀行信貸資金用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村公共事業(yè)的比例，尤其是涉農(nóng)金融單位的信貸資金應(yīng)全部投入農(nóng)村建設(shè)，凡達(dá)不到要求的，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、再貼現(xiàn)辦理方面，有關(guān)部門要給以嚴(yán)格控制。同時(shí)，降低縣域金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，增加再貸款和現(xiàn)貼現(xiàn)，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還要根據(jù)需要發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)籌集農(nóng)村政策銀行支農(nóng)的資金，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)有“錢”可貸。

2、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足多元需求。要按照“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展到哪里，信貸服務(wù)跟進(jìn)到哪里”的要求，積極開發(fā)適合農(nóng)村改革發(fā)展的多樣化的信貸產(chǎn)品。在信貸范圍上，要加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共事業(yè)建設(shè)和規(guī)模種、養(yǎng)業(yè)及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸力度，堅(jiān)持做好扶貧型信貸和提升小額農(nóng)貸品牌，積極開展農(nóng)村物流、住房和務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸。在貸款方式上，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和訂單農(nóng)業(yè)貸款，在堅(jiān)持不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的同時(shí)，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押范圍，允許以土地承包權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)等作抵押，降低農(nóng)村客戶求貸門檻。在授信額度上，要進(jìn)一步放寬貸款額度，大額、小額并舉，因需而貸，并使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，保障貸出去的“錢”能滿足生產(chǎn)和建設(shè)的要求。

3、增強(qiáng)服務(wù)能力，提高信貸水平。面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸對(duì)象分散、信貸意識(shí)不強(qiáng)的狀況，做好信貸工作，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以高度的責(zé)任感，不斷提高服務(wù)水平。首先，要用營(yíng)銷的理念推銷信貸，通過建立高水平的專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，變坐等服務(wù)為主動(dòng)服務(wù)，變?cè)诠衩娣?wù)為到田邊地頭服務(wù)，開展“零距離”的金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷活動(dòng)，提升農(nóng)村信貸的人氣。其次，要用優(yōu)惠的政策審批信貸，對(duì)現(xiàn)階段的農(nóng)村信貸要本著“高看一眼、厚愛一分”的思想，把“放水養(yǎng)魚”落實(shí)到具體工作中。一方面，金融機(jī)構(gòu)要下放信貸審批權(quán)限，實(shí)行手續(xù)從簡(jiǎn)、利率從優(yōu)，提高信貸工作效率；另一方面，地方政府要協(xié)調(diào)督促相關(guān)部門，簡(jiǎn)化抵押、登記、公證等手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少信貸行政成本。，要用現(xiàn)代化手段辦理信貸。要加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)支付清算聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，將農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)全部納入現(xiàn)代支付系統(tǒng)范圍，運(yùn)用信息技術(shù)，積極推進(jìn)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)處理和運(yùn)作效率。

三、調(diào)動(dòng)各方力量，為金融市場(chǎng)發(fā)展增添活力

加強(qiáng)農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，建立完善的金融組織服務(wù)體系，是保障金融業(yè)更加有力、有序、有效地服務(wù)農(nóng)村改革發(fā)展的前提。因此，我們要適應(yīng)農(nóng)村建設(shè)的新形勢(shì)和任務(wù)要求，進(jìn)一步加大金融支農(nóng)的組織協(xié)調(diào)工作，完善各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能，壯大金融支農(nóng)力量，通過多方配合與努力，共奏支農(nóng)發(fā)展的大合唱。

1、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，形成工作合力。目前，我國(guó)商業(yè)銀行按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行垂直管理，農(nóng)村信用社也是省聯(lián)社實(shí)行垂直管理。為避免各行（社）在支農(nóng)中出現(xiàn)“各自為政”的現(xiàn)象，必須加強(qiáng)“條”“塊”的協(xié)調(diào)與配合工作。要建立縣（市）政府金融支農(nóng)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，由常務(wù)副縣（市）長(zhǎng)牽頭，吸收各金融單位、銀監(jiān)、人行和農(nóng)業(yè)、財(cái)政等部門負(fù)責(zé)人參加，實(shí)行定期聯(lián)席會(huì)議制度，研究和解決金融支農(nóng)中的新情況、新問題。要制定全縣（市）金融支農(nóng)工作規(guī)劃和年度計(jì)劃，明確工作任務(wù)和具體部署，防止在金融支農(nóng)中“一哄而上”和無(wú)序開展，使整個(gè)工作形成“一盤棋”，有計(jì)劃、有步驟地開展。要加強(qiáng)對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)情況的檢查考評(píng)，并將考評(píng)結(jié)果上報(bào)縣域金融單位的上級(jí)行（社），對(duì)支農(nóng)效果好的給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì),從而使整個(gè)縣域金融單位在支農(nóng)中形成工作合力。

2、強(qiáng)化職能定位，發(fā)揮主體作用。在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)的情況下，國(guó)有銀行（控股）和信用社仍然是農(nóng)村信貸的主力軍。充分發(fā)揮它們的作用，不僅要按照觸角向下延伸的思路，盡快恢復(fù)和建立遍布縣域城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還要按各金融機(jī)構(gòu)的信用活動(dòng)，進(jìn)一步明確各自在支農(nóng)中的職責(zé)和定位。農(nóng)發(fā)行除為國(guó)家糧棉油儲(chǔ)備提供資金支持外，還要圍繞農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面，加大支農(nóng)授信額和加長(zhǎng)期限。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在支農(nóng)中具有責(zé)無(wú)旁貸的責(zé)任，要分別在大額信貸和小額信貸中進(jìn)一步拓展支農(nóng)領(lǐng)域和范圍；要擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，在現(xiàn)有政策下，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行積極探索開辦農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)；其他國(guó)有商業(yè)銀行都要從各自職能出發(fā)，努力探索支農(nóng)的切入點(diǎn)，加大信貸有效投放。

3、發(fā)展農(nóng)村金融，壯大支農(nóng)力量。要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源中的配制作用，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，發(fā)展多種形式的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是鼓勵(lì)有條件的各類商業(yè)股份制銀行（如外資銀行、城市銀行）向縣域延伸機(jī)構(gòu)，開辦業(yè)務(wù)，并享受與農(nóng)業(yè)銀行同等的政策優(yōu)惠。二是積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行（金融機(jī)構(gòu)），進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，賦予一些民間金融組織合法地位，允許具備一定規(guī)模的民間金融組織在特定的范圍內(nèi)開展微型金融服務(wù)；要調(diào)整村鎮(zhèn)銀行設(shè)立須由銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)起且為大股東的規(guī)定，鼓勵(lì)企業(yè)、社會(huì)資金到農(nóng)村開辦村鎮(zhèn)銀行，在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，依法開展各類金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。三是要重視農(nóng)村非銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展，允許符合條件的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展租賃、信用擔(dān)保、咨詢、證券、資本營(yíng)運(yùn)、外匯等非銀行業(yè)務(wù)，繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)，要依法打擊那些從事非法洗錢、非法炒匯、高利貸等擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)的活動(dòng)，維護(hù)良好的農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。

金融服務(wù)論文:農(nóng)村金融服務(wù)研究論文

摘要：農(nóng)村金融作為為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融部門，直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而目前農(nóng)村金融在為農(nóng)村服務(wù)中存在著諸如服務(wù)功能弱化、信貸管理制度存在缺陷、服務(wù)環(huán)境差等問題，因此，為了使農(nóng)村金融適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)多樣化、多層次金融需求，必須為農(nóng)村金融構(gòu)筑良好的金融生態(tài)環(huán)境，制定法律法規(guī)，深化農(nóng)村信用社改革，完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)；新農(nóng)村

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購(gòu)銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長(zhǎng)，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱；此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)較大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。

二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

1．構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠較大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠(chéng)信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠(chéng)信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，加快誠(chéng)信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠(chéng)信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保障規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。

2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國(guó)家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率；進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)保或?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。

3．進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。首先，創(chuàng)新管理體制。強(qiáng)化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化、制度化，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換。強(qiáng)化內(nèi)部約束和激勵(lì)機(jī)制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強(qiáng)化增資擴(kuò)股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅(jiān)持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運(yùn)和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的運(yùn)行機(jī)制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機(jī)制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持所有者的利益主體和他的風(fēng)險(xiǎn)主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。努力擴(kuò)充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力自然就增強(qiáng)了。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機(jī)遇，利用國(guó)家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務(wù)，強(qiáng)化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對(duì)象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；嚴(yán)格信貸審查，加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)催收貸款。

4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。應(yīng)構(gòu)建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過競(jìng)爭(zhēng)性金融活動(dòng)而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國(guó)家糧油儲(chǔ)備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購(gòu)資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過增設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，建議在政策推動(dòng)下爭(zhēng)取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。建議建立國(guó)家和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金，在財(cái)政補(bǔ)貼之外，支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門的超額賠款補(bǔ)貼，通過政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機(jī)構(gòu)因自身制度設(shè)計(jì)的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì)控制下的法人治理機(jī)構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對(duì)于活躍民間投資，促進(jìn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國(guó)家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，使之合法化、公開化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監(jiān)管部門實(shí)行備案制管理，設(shè)立民營(yíng)銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

5．建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先，國(guó)有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級(jí)金融服務(wù)功能。國(guó)有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)，取消單純吸儲(chǔ)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時(shí)，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大對(duì)基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能，以改變郵政儲(chǔ)蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國(guó)家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲(chǔ)蓄資金管理辦法，必須對(duì)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，并將此作為一項(xiàng)制度穩(wěn)定下來(lái)。另外，降低郵政儲(chǔ)蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)；通過與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對(duì)支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級(jí)還是在國(guó)家一級(jí)，財(cái)政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國(guó)家和地方財(cái)政可將支農(nóng)資金給予財(cái)政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

6．建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。首先，建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí)；也可以鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也可以通過財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，，每年按照一定比例補(bǔ)充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出資的信用擔(dān)?；?，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。，建立有效的存款保險(xiǎn)機(jī)制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護(hù)存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補(bǔ)救措施，也有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

金融服務(wù)論文:商業(yè)銀行金融服務(wù)營(yíng)銷論文

商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)是在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，通過建立分工明確、品質(zhì)高效的營(yíng)銷與分銷系統(tǒng)，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合、打包，通過對(duì)不同的社區(qū)主動(dòng)營(yíng)銷差別化的金融服務(wù)。社區(qū)金融是商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一塊處女地,隨著居民與所住社區(qū)的關(guān)系日益密切,它將成為未來(lái)金融服務(wù)的主要方式

商業(yè)銀行在實(shí)際推進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)的過程中，應(yīng)選擇不同的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略和促銷策略等進(jìn)行有機(jī)組合，形成科學(xué)系統(tǒng)的社區(qū)金融服務(wù)營(yíng)銷策略體系：

一、產(chǎn)品和服務(wù)策略

根據(jù)不同的社區(qū)劃分，確定適應(yīng)該社區(qū)銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)并根據(jù)產(chǎn)品的相關(guān)性進(jìn)行組合，實(shí)現(xiàn)一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理銷售多個(gè)金融產(chǎn)品和服務(wù)；根據(jù)當(dāng)前社區(qū)發(fā)展的狀況和金融需求的不同，將產(chǎn)品及配套的金融服務(wù)方案進(jìn)行打包銷售。

二、價(jià)格策略

1、折扣策略。在產(chǎn)品組合中，主打產(chǎn)品與相關(guān)組合產(chǎn)品間建立相應(yīng)折扣。以整體效益為原則，整合各種金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行社區(qū)金融服務(wù)的整體效益。

2、競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)策略。以推出大型系列營(yíng)銷活動(dòng)為契機(jī)，有針對(duì)性地以減免手續(xù)費(fèi)等方式銷售銀行產(chǎn)品。

三、促銷策略

根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所在社區(qū)的不同分別采用人員推銷、廣告、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推銷等手法宣傳社區(qū)金融服務(wù)，激發(fā)客戶的購(gòu)買欲望。

1、人員促銷方面，要建立等量對(duì)等級(jí)的分層營(yíng)銷體系，共同促進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)。

2、廣告促銷方面，要對(duì)社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品組合進(jìn)行商標(biāo)化，并按產(chǎn)品組合進(jìn)行包裝宣傳，設(shè)計(jì)適應(yīng)不同社區(qū)服務(wù)的宣傳折頁(yè)，使社區(qū)金融服務(wù)營(yíng)造出一個(gè)全新的形象而吸引客戶。

3、網(wǎng)點(diǎn)促銷。要建立大堂經(jīng)理制，方便解答客戶問題，并通過網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理，向每一位上門辦理業(yè)務(wù)的客戶營(yíng)銷金融產(chǎn)品服務(wù)方案。在網(wǎng)點(diǎn)整體布局和裝修方面，要配合社區(qū)金融服務(wù)，調(diào)整、改造現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，建成與社區(qū)人文環(huán)境協(xié)調(diào)、社區(qū)客戶認(rèn)可的高品味特色化網(wǎng)點(diǎn)。如：女子銀行在環(huán)境布置上應(yīng)女性化，提供舒適的環(huán)境，重點(diǎn)向客戶推廣各類存款、銀行卡和理財(cái)業(yè)務(wù)。

4、知識(shí)促銷。要配合社區(qū)服務(wù)的工作，定期或不定期在社區(qū)開展各類金融業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和講座。如：個(gè)人理財(cái)方案、銀行卡申請(qǐng)手續(xù)、供樓按揭業(yè)務(wù)的手續(xù)、二手樓業(yè)務(wù)的辦理方法、網(wǎng)上交易等問題。

5、電話（手機(jī)）促銷。利用電話銀行的優(yōu)勢(shì)，向社區(qū)提供金融咨詢，并有針對(duì)性地通過電話服務(wù)向社區(qū)客戶開展精準(zhǔn)促銷，提高營(yíng)銷層次和效果。

6、網(wǎng)絡(luò)促銷。利用社區(qū)、局域網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)的互動(dòng)功能，將社區(qū)服務(wù)信息與商業(yè)銀行網(wǎng)上交易聯(lián)系到一起，立足社區(qū)開展B2C電子商務(wù)交易。

7、數(shù)字電視促銷。利用數(shù)字電視的互動(dòng)功能，對(duì)特定社區(qū)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)促銷。

金融服務(wù)論文:郵政儲(chǔ)蓄金融服務(wù)論文

2007年是郵政金融服務(wù)農(nóng)村工作至關(guān)重要的一年，農(nóng)村郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為此，中國(guó)郵政集團(tuán)公司近日下發(fā)了《關(guān)于做好郵政金融服務(wù)農(nóng)村工作的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“《意見》”），要求全國(guó)各地郵政企業(yè)充分認(rèn)識(shí)郵政金融服務(wù)農(nóng)村工作的重要意義，發(fā)揮郵政遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，以儲(chǔ)蓄、匯兌、業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，通過小額信貸等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，積極拓展郵政在農(nóng)村的金融服務(wù)功能，努力成為在農(nóng)村提供小額信貸和基礎(chǔ)金融服務(wù)的主渠道。

《意見》提出，各地郵政企業(yè)要貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的要求，早做準(zhǔn)備，盡快行動(dòng)，積極開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村郵政金融業(yè)務(wù)。要建立健全組織體系，奠定農(nóng)村金融服務(wù)工作的管理基礎(chǔ)。集團(tuán)公司總部將設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部，各省（區(qū)、市）和地（市）的郵政企業(yè)要成立農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組和工作組，縣（市）郵政局也要成立由“一把手”牽頭的農(nóng)村金融服務(wù)工作組。

在農(nóng)村郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展上，《意見》提出，要、深入地開展質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模、管理水平的顯著提高。已開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的郵政企業(yè)要抓住春季生產(chǎn)的市場(chǎng)時(shí)機(jī)，做好宣傳和營(yíng)銷工作，積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)要積極探索，創(chuàng)造條件，盡快開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。試點(diǎn)的產(chǎn)品包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)村微小企業(yè)貸款等。要積極開展糧食直補(bǔ)款和綜合直補(bǔ)資金工作，主動(dòng)為農(nóng)民和政府部門提供郵政金融服務(wù)，并爭(zhēng)取教師工資、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)員工資等更多的財(cái)政性資金，建立郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)客戶群體。要切實(shí)做好農(nóng)民工匯款服務(wù)工作。積極向廣大農(nóng)民工推廣郵政儲(chǔ)蓄異地存取、現(xiàn)金匯款、賬戶匯款、電子匯款等產(chǎn)品，努力開發(fā)電話匯款、預(yù)約轉(zhuǎn)賬等新產(chǎn)品，并采取調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局和營(yíng)業(yè)時(shí)間、提供上門服務(wù)等有效措施，真正方便農(nóng)民工匯款，還要確保匯款領(lǐng)取的服務(wù)質(zhì)量，嚴(yán)禁不經(jīng)收款人同意收取特快送款費(fèi)等。要使郵政金融網(wǎng)成為農(nóng)村地區(qū)個(gè)人結(jié)算的主渠道。面向“公司+農(nóng)戶”的龍頭企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)，積極開展農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金歸集和商務(wù)匯款等服務(wù)；繼續(xù)大力建設(shè)“綠卡鎮(zhèn)”、“綠卡村”和“綠卡廠”，引導(dǎo)農(nóng)民用卡消費(fèi)，推動(dòng)農(nóng)村綠卡結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，通過綠卡為農(nóng)村的經(jīng)商戶、種植戶、養(yǎng)殖戶、運(yùn)輸戶以及廣大農(nóng)民做好個(gè)人金融服務(wù)；抓住國(guó)家電網(wǎng)公司將通過郵政儲(chǔ)蓄代收農(nóng)電費(fèi)作為電力部門建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村舉措的契機(jī)，大力推進(jìn)代收農(nóng)電費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展，并繼續(xù)做好代收電信費(fèi)、有線電視費(fèi)等代收付服務(wù)，確保郵政金融在農(nóng)村的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。要結(jié)合農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)，銷售農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、保費(fèi)低廉的人身保險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的開放式基金等多元化的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民提供個(gè)人投資理財(cái)服務(wù)。

為強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)郵政金融服務(wù)能力，《意見》提出，各地郵政企業(yè)要重視農(nóng)村郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的裝修、改造和建設(shè)，繼續(xù)加大農(nóng)村郵儲(chǔ)、匯兌網(wǎng)點(diǎn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)力度，2007年要使郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)全部聯(lián)網(wǎng)，匯兌網(wǎng)點(diǎn)的聯(lián)網(wǎng)率達(dá)到60％以上，并認(rèn)真研究農(nóng)村地區(qū)布放ATM的可行性，滿足農(nóng)村綠卡持卡人的需要。同時(shí)要因地制宜，做好農(nóng)村郵政金融從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的資金安全工作，樹立郵政金融服務(wù)“三農(nóng)”的良好形象。