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第二章 資金管理
第三條 再就業(yè)資金由省級就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)或其指定的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理和運(yùn)作。管理和運(yùn)作機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)：
（一）負(fù)責(zé)再就業(yè)資金的籌集；
（二）編制再就業(yè)資金的年度預(yù)算、決算；
（三）制定使用再就業(yè)資金的標(biāo)準(zhǔn)；
（四）負(fù)責(zé)對再就業(yè)資金的使用審批；
（五）負(fù)責(zé)再就業(yè)資金的管理。
第四條 再就業(yè)資金的使用必須堅(jiān)持“統(tǒng)籌安排、照顧重點(diǎn)、專款專用”的原則，任何單位和個(gè)人不得以任何名義挪作他用。
第五條 省級再就業(yè)資金管理機(jī)構(gòu)和其指定的銀行按照有關(guān)規(guī)定，共同協(xié)商貸款事宜，并進(jìn)行規(guī)范性操作，確保貸款的正確投向，取得應(yīng)有的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。
第六條 再就業(yè)資金的會(huì)計(jì)核算及財(cái)務(wù)管理辦法按現(xiàn)行事業(yè)單位會(huì)計(jì)制度執(zhí)行。
第七條 再就業(yè)資金的使用和管理，接受財(cái)政和審計(jì)部門的檢查、監(jiān)督和審計(jì)。
第三章 資金使用
第八條 再就業(yè)資金的使用形式有下列四種：
（一）提供小額貸款貼息；
（二）提供小額貸款擔(dān)保；
（三）提供小額抵押性借款；
（四）用于促進(jìn)就業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)貼。
第九條 出中心的下崗職工、領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金期間的失業(yè)人員，在自謀職業(yè)、組織起來就業(yè)或從事社區(qū)服務(wù)業(yè)，需要申請銀行小額貸款時(shí)，可申請?jiān)倬蜆I(yè)資金提供小額貸款貼息或擔(dān)保。
（一）申請?zhí)峁┬☆~貸款貼息或擔(dān)保，應(yīng)符合貸款對象身份，具備《貸款通則》規(guī)定的有關(guān)條件。
（二）貼息的期限和額度為50000元以下貸款3個(gè)月到1年的利息。
（三）擔(dān)保的期限和額度：根據(jù)《貸款通則》規(guī)定，結(jié)合貸款方實(shí)際情況，擔(dān)保貸款期限擬定為3個(gè)月到3年不等；貸款擔(dān)保額度控制在50000元以下。
（四）貸款貼息或擔(dān)保程序：提出申請的下崗職工和失業(yè)人員分別持《下崗證》、《失業(yè)證》、《貸款貼息申請書》、《貸款擔(dān)保申請書》以及工商行政管理部門核發(fā)的個(gè)體私營營業(yè)執(zhí)照，到省級再就業(yè)資金管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查，經(jīng)核準(zhǔn)后，與指定的銀行辦理有關(guān)手續(xù)。貸款貼息和貸款擔(dān)保不能同時(shí)享受。
《貸款貼息申請書》、《貸款擔(dān)保申請書》的內(nèi)容主要包括申請理由、支出項(xiàng)目、所需金額、預(yù)期目標(biāo)及還貸辦法和保證。
第十條 申請貸款人除與指定的銀行按規(guī)定簽訂貸款合同外，還須向再就業(yè)資金管理機(jī)構(gòu)提供諸如房產(chǎn)證、有價(jià)證券或存折等作為反擔(dān)保抵押。
第十一條 抵押性小額借款是為解決上述人員在創(chuàng)業(yè)或就業(yè)過程中遇到的小額經(jīng)費(fèi)困難，由省級再就業(yè)資金管理機(jī)構(gòu)提供的抵押性借款。
（一）借款條件：符合借款對象身份；只能以公民個(gè)人身份借款。
（二）借款的期限和額度：根據(jù)借款方實(shí)際情況，借款期限擬定為3個(gè)月到1年不等；借款額度控制在5000元以下。
（三）借款程序：借款對象應(yīng)持《下崗證》、《失業(yè)證》或《借款申請書》及抵押憑據(jù)，到省級再就業(yè)資金管理機(jī)構(gòu)申請辦理借款手續(xù)。
《借款申請書》的內(nèi)容主要包括借款理由、支出項(xiàng)目、所需金額和還款辦法。
第十二條 借款方須與省級再就業(yè)資金管理機(jī)構(gòu)簽訂《借款合同》。
第十三條 促進(jìn)就業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)貼，是對為促進(jìn)我省國有企業(yè)下崗職工和失業(yè)人員再就業(yè)做出顯著成績和貢獻(xiàn)的創(chuàng)業(yè)者和帶頭人、招聘國有企業(yè)下崗職工和失業(yè)人員且占一定比例的用人單位及社區(qū)服務(wù)實(shí)體，從再就業(yè)資金中支出的獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)費(fèi)。
第十四條 促進(jìn)就業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)貼對象及范圍：
（一）下崗就業(yè)帶頭人組織大批下崗職工、失業(yè)人員就業(yè)，且有一定社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益的給予獎(jiǎng)勵(lì)；
（二）用人單位招聘職工時(shí)，招用下崗職工和失業(yè)人員的比例超過30％，且能與下崗失業(yè)人員簽訂一年以上勞動(dòng)合同的給予獎(jiǎng)勵(lì)。
第十五條 申請補(bǔ)貼的單位或?qū)嶓w，應(yīng)提交《省級再就業(yè)資金補(bǔ)貼申請書》，報(bào)省級就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)審批。
第十六條 《省級再就業(yè)資金補(bǔ)貼申請書》的內(nèi)容主要包括申請理由、突出成績和貢獻(xiàn)、申請金額 。
第四章 附則
第十七條 省級就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和省級再就業(yè)資金管理機(jī)構(gòu)對再就業(yè)資金的使用情況和效益要定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，銀行要搞好配合。貸（借）款人應(yīng)實(shí)事求是地接受監(jiān)督檢查，保證將有限的資金用于生產(chǎn)自救、自謀職業(yè)和組織起來就業(yè)。如發(fā)現(xiàn)貸（借）款人擅自改變貸（借）款用途的，將提前收回貸（借）款、停止貼息，并追究相關(guān)責(zé)任。
第十八條 對有下列行為之一的，按規(guī)定收回全部資金并取消享受再就業(yè)資金的資格：
（一）未經(jīng)省級再就業(yè)資金管理機(jī)構(gòu)同意，擅自改變資金用途的；
（二）不履行承諾義務(wù)的；
（三）弄虛作假或以其它非法手段騙取貼息、擔(dān)保和借款的；
（四）違反資金使用管理規(guī)定的。
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(二)是持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；或是持有有效《畢業(yè)證書》，且尚未就業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，或是持有復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、尚未就業(yè)的復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人；或是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門辦理了轉(zhuǎn)移就業(yè)登記或是持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《北京市農(nóng)村富余勞動(dòng)力求職證》的農(nóng)村勞動(dòng)力人員。
二、貸款額度
借款人為個(gè)體工商戶的，提供的小額貸款擔(dān)保額度不超過5萬元；借款人為自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的，提供的小額貸款擔(dān)保額度一般為20萬元，或根據(jù)經(jīng)營項(xiàng)目和安置本市城鎮(zhèn)失業(yè)人員人數(shù)，按人均不超過5萬元提供擔(dān)保，最高不超過50萬元。
三、貸款期限
小額貸款擔(dān)保期限不超過2年，到期確需延長的，可展期1次，展期期限不超過1年。
四、貸款利率與貼息
小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行。市財(cái)政部門對從事微利項(xiàng)目的個(gè)體經(jīng)營、自主、合伙創(chuàng)辦小企業(yè)的借款人發(fā)生的小額擔(dān)保貸款利息據(jù)實(shí)全額貼息。
五、貸款程序
(一)借款人為個(gè)體工商戶的
當(dāng)向戶籍或經(jīng)營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書》一式三份，并提供下列文件：
1、借款人《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)員(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明或農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明的原件及復(fù)印件；
2、《創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書》或經(jīng)北京市勞動(dòng)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證及復(fù)印件，經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或可行性分析報(bào)告；
3、《個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；
4、《北京市信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款個(gè)人承諾書》；
5、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的其他資料。
(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的
向注冊登記地區(qū)縣勞動(dòng)保障部門提出申請，填寫《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保但款申請書》一式三份，并提供下列文件：
1、創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《大學(xué)畢業(yè)證》、復(fù)原(轉(zhuǎn)業(yè))軍人自謀職業(yè)證明、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)登記證明原件及復(fù)印件；
2、《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
3、營業(yè)場所證明及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
4、及加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；
5、稅務(wù)登記證(國稅、地稅)副本復(fù)印件；
6、法定代表人身份證、授權(quán)人的授權(quán)書及人身份證原件及復(fù)印件；
7、貸款卡復(fù)印件及密碼(或貸款卡查詢結(jié)果復(fù)印件)；
8、企業(yè)決定申請融資擔(dān)保的股東會(huì)決議或合伙人會(huì)議決議；
9、當(dāng)年財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等；
10、企業(yè)一般情況及項(xiàng)目可行性報(bào)告；
11、擬提供的反擔(dān)保措施；
12、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。
申請最高50萬元小額擔(dān)保貸款還必須提供下列資料：
13、企業(yè)招用本市城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員簽訂的勞動(dòng)合同；
14，企業(yè)為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)紀(jì)錄，
15、企業(yè)工資支付憑證(工資表)及復(fù)印件；
16、失業(yè)人員《再就業(yè)優(yōu)惠證》復(fù)印件。
借款人應(yīng)在貸款銀行開立賬戶，且已用于項(xiàng)目經(jīng)營的資金不低于貸款本金的30％；合法經(jīng)營，資信程度良好，有償債能力。
六、審批程序
(一)借款人為個(gè)體工商戶的
1、在信用社區(qū)申請的
社保所受理申請后，在5個(gè)工作日內(nèi)按照《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款人資信情況調(diào)查表》的內(nèi)容對申請人進(jìn)行調(diào)查。
社保所根據(jù)調(diào)查結(jié)果對申請人信用情況進(jìn)行評估，對符合條件的在其戶籍所在地居委會(huì)宣傳公告欄公示3天。建立個(gè)人信用檔案，將申請資料推薦到經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行2個(gè)工作日內(nèi)完成對貸款的審核并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)接到通知后2個(gè)工作日內(nèi)與貸款申請人簽訂《委托保證合同》，與經(jīng)辦銀行簽訂《保證合同》。經(jīng)辦銀行在簽訂《保證各同》后2個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款資金。
2、在非信用社區(qū)申請的
社保所5個(gè)工作日內(nèi)對申請材料進(jìn)行審查，確認(rèn)有效后在《北京市自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請、推薦書》上簽署意見，將資料送與區(qū)縣簽約的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在5個(gè)工作日內(nèi)對項(xiàng)目可行性、自有資金、還款來源和反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，符合條件后辦理擔(dān)保手續(xù)，由與區(qū)縣簽約的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在2個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。
(二)借款人為自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)的
區(qū)縣勞動(dòng)保障部門在申請材料齊備后5個(gè)工作日內(nèi)對小企業(yè)申請資料進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)資料真實(shí)有效，項(xiàng)目可行后，在《北京市小企業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》上簽署意見，并將資料送市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心。
市創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行在5個(gè)工作日內(nèi)聯(lián)合對企業(yè)的自有資金、還款能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行審核，對符合條件的，通過區(qū)縣勞動(dòng)保障部門通知申請人辦理擔(dān)保手續(xù)，經(jīng)辦銀行在2個(gè)工作內(nèi)辦理貸款手續(xù)。
七、貼息申請
(一)個(gè)體工商戶申請小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息
貸款人在向社保所提出小額擔(dān)保貸款申請的同時(shí)提出財(cái)政貼息書面申請，填寫《小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息申請表》一式三聯(lián)。社保所根據(jù)規(guī)定審核貸款人是否從事微利項(xiàng)目，對符合財(cái)政貼息條件的在申請表上簽章確認(rèn)，隨小額擔(dān)保貸款申請資料轉(zhuǎn)入下一審核環(huán)節(jié)。
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第四條機(jī)構(gòu)設(shè)置。成立*縣失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保基金管理委員會(huì)(以下簡稱基金管委會(huì))和*縣失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心（以下簡稱“擔(dān)保中心”），“擔(dān)保中心”設(shè)在縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局，作為下崗失業(yè)人員小額貸款的擔(dān)保與服務(wù)機(jī)構(gòu)。基金管委會(huì)的主要職責(zé)是：
（一）負(fù)責(zé)籌措和逐步增加基金；
（二）審議批準(zhǔn)“擔(dān)保中心”運(yùn)行規(guī)程、管理辦法和發(fā)展計(jì)劃；
（三）聘任“擔(dān)保中心”主任；
（四）聽取和審議“擔(dān)保中心”的年度工作計(jì)劃和年度財(cái)務(wù)預(yù)決算報(bào)告；
（五）對“擔(dān)保中心”的呆壞帳核銷和增減資金規(guī)模做出決議；
（六）對“擔(dān)保中心”的業(yè)務(wù)實(shí)行監(jiān)督管理；
（七）審議和決定“擔(dān)保中心”的其他重大事項(xiàng)。
第五條擔(dān)保基金的來源。
（一）縣財(cái)政從再就業(yè)資金中列支；
（二）自治區(qū)財(cái)政對縣財(cái)政擔(dān)保基金的補(bǔ)助；
（三）貸款擔(dān)保基金的利息收入；
（四）社會(huì)各界對小額貸款擔(dān)保基金的捐助。
第六條擔(dān)保基金存放于經(jīng)辦銀行，實(shí)行專戶管理，封閉運(yùn)行，專項(xiàng)用于失業(yè)人員小額貸款的擔(dān)保，不得挪作他用。小額貸款總額不超過擔(dān)保基金銀行存款的5倍。“擔(dān)保中心”業(yè)務(wù)經(jīng)辦費(fèi)用由縣財(cái)政撥付。
第七條貸款的對象。
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員。是指持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的國有企業(yè)下崗失業(yè)人員、國有企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)需要安置的人員、集體企業(yè)下崗失業(yè)人員以及被征地的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員。
（二）城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。
（三）高校畢業(yè)生。是指持有從大中專技工學(xué)校畢業(yè)有效證件的應(yīng)屆畢業(yè)生。
（四）其他各類失業(yè)人員（持有《失業(yè)證》）。
（五）經(jīng)縣有關(guān)部門認(rèn)定的回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員。
第八條貸款的條件。具有本縣戶口，符合條件的貸款對象，年齡在男60歲、女50歲以內(nèi),誠實(shí)信用具備一定勞動(dòng)技能，屬于自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)的（建筑業(yè)、娛樂業(yè)、廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等國家限制性行業(yè)除外），其自籌資金不足，持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》以及其他有效證件和工商行政管理局核發(fā)的《工商營業(yè)執(zhí)照》，在“擔(dān)保中心”承諾擔(dān)保的前提下可以向經(jīng)辦銀行申請小額擔(dān)保貸款。
申請小額擔(dān)保貸款者須同時(shí)符合下列條件：
（一）具有明確的經(jīng)營范圍、經(jīng)營場所和合法有效的證件。
（二）所借資金的使用方向與經(jīng)營范圍相一致。
（三）申請小額擔(dān)保貸款的人員，應(yīng)持有工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，自有資金不低于貸款本金的50%。
（四）合法經(jīng)營、資信程度良好，有按期還本付息能力。
（五）向“擔(dān)保中心”提供反擔(dān)保的保證人、抵押物或質(zhì)押物。
（六）愿意遵守本辦法。
第九條貸款額度與期限。失業(yè)人員自謀職業(yè)的小額擔(dān)保貸款金額單筆不超過2萬元，對組織起來就業(yè)或合伙經(jīng)營的，貸款金額不超過5萬元。貸款期限不超過兩年。當(dāng)小額擔(dān)保貸款到期，貸款人申請展期的，經(jīng)擔(dān)保中心和經(jīng)辦銀行同意，可按規(guī)定展期一次，展期期限不得超過一年。
第十條貸款用途。貸款人應(yīng)將貸款用作自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的個(gè)人的流動(dòng)資金，不得挪作他用。
第十一條貸款利率。小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行，不得向上浮動(dòng)。
第十二條貼息。從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款由財(cái)政據(jù)實(shí)全額或部分貼息，小額擔(dān)保貸款展期和逾期不予貼息。
（一）對持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人從事個(gè)體經(jīng)營以及組織起來就業(yè)或合伙經(jīng)營的，從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款按照基準(zhǔn)利率由中央（自治區(qū)）財(cái)政據(jù)實(shí)全額補(bǔ)貼，展期不帖息。
（二）提倡和鼓勵(lì)高校畢業(yè)生開辦創(chuàng)辦項(xiàng)目，自有資金不足時(shí)，可申請小額擔(dān)保貸款。從事微利項(xiàng)目的，財(cái)政予以50%的貸款貼息，展期不貼息。
（三）其他失業(yè)人員小額貸款不予貼息。
（四）微利項(xiàng)目是指失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營項(xiàng)目，具體包括：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗滌縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)，種養(yǎng)殖業(yè)、中介服務(wù)。
第十三條貸款擔(dān)保程序。小額擔(dān)保貸款按照自愿申請、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道（社區(qū)）推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、經(jīng)辦銀行核貸的程序，辦理貸款手續(xù)。自收到擔(dān)保申請及符合條件的資料之日起，有關(guān)部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予貸款人正式答復(fù)。
貸款人需提交下列資料并保證其真實(shí)性：
（1）小額擔(dān)保貸款申請書；
（2）貸款人身份證原件及復(fù)印件；
（3）《再就業(yè)優(yōu)惠證》原件及復(fù)印件；
（4）個(gè)體經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；
（5）提供反擔(dān)保及聯(lián)保人資料；
（6）“擔(dān)保中心”及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。由于貸款人身份不同，需提供《復(fù)員證》或《畢業(yè)證》等其他有效證件。
第十四條對小額擔(dān)保貸款建立聯(lián)合審核制度,“擔(dān)保中心”和經(jīng)辦銀行對貸款申請人應(yīng)聯(lián)合進(jìn)行調(diào)查和現(xiàn)場審核,實(shí)行“一站式”辦公、“一條龍”服務(wù)。
第十五條經(jīng)辦銀行要簡化手續(xù)，為申請貸款的失業(yè)人員提供開戶和結(jié)算便利。因貸款人不符合貸款條件而不能提供貸款的，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)向貸款人說明理由。貸款期間，經(jīng)辦銀行要定期與貸款人聯(lián)系，了解資金使用和管理情況，提供必要的財(cái)務(wù)指導(dǎo)。發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取應(yīng)對措施，避免資金損失。
第十六條擔(dān)保賠付與責(zé)任。當(dāng)小額擔(dān)保貸款到期不能償還，經(jīng)經(jīng)辦銀行與“擔(dān)保中心”研究不同意展期的，首先由經(jīng)辦銀行組織催收與追償，“擔(dān)保中心”予以協(xié)助。三個(gè)月后，對仍無法收回的貸款由經(jīng)辦銀行處理抵押物、質(zhì)押物，以清償貸款，不足部分銀行提出代償通知書，經(jīng)“擔(dān)保中心”調(diào)查核實(shí)后，由其承擔(dān)代償責(zé)任。
第十七條“擔(dān)保中心”履行代償義務(wù)后，具有依法追償權(quán)，追回的貸款本息及滯納金全部進(jìn)入擔(dān)保基金專戶。
第十八條小額擔(dān)保貸款存在下列情況時(shí)，“擔(dān)保中心”不承擔(dān)保證責(zé)任。
（一）經(jīng)辦銀行與貸款人變更合同未經(jīng)“擔(dān)保中心”書面同意的。
（二）經(jīng)辦銀行允許貸款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)“擔(dān)保中心”書面同意的。
（三）經(jīng)辦銀行允許貸款人延長償還期限未經(jīng)“擔(dān)保中心”書面同意的。
篇4
“貸免扶補(bǔ)”是指從2009年起，各級人民政府和有關(guān)單位為首次創(chuàng)業(yè)人員在我縣自主創(chuàng)業(yè)提供貸款支持、稅費(fèi)減免、創(chuàng)業(yè)服務(wù)、資金補(bǔ)助等方面的扶持措施。具體內(nèi)容是：貸：
對有創(chuàng)業(yè)能力的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、留學(xué)回國人員等申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的創(chuàng)業(yè)人員，每人提供不超過5萬元的創(chuàng)業(yè)小額貸款。
免：
對創(chuàng)業(yè)人員按照有關(guān)規(guī)定免相關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收；申請創(chuàng)業(yè)小額貸款免擔(dān)保、免利息。
扶：
——?jiǎng)?chuàng)業(yè)咨詢培訓(xùn)幫扶。即：為創(chuàng)業(yè)人員提供創(chuàng)業(yè)扶持政策、法律等方面的咨詢、有針對性的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)，提高創(chuàng)業(yè)能力。
——?jiǎng)?chuàng)業(yè)項(xiàng)目評審。即：對創(chuàng)業(yè)人員提出的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目分別由承辦單位和農(nóng)村信用社進(jìn)行初審和評審，決定是否推薦和發(fā)放小額貸款。
——?jiǎng)?chuàng)業(yè)導(dǎo)師幫扶。即：為創(chuàng)業(yè)人員介紹創(chuàng)業(yè)服務(wù)導(dǎo)師，提供“一對一”的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)。
——跟蹤服務(wù)幫扶。即：對創(chuàng)業(yè)人員給予跟蹤指導(dǎo)，積極協(xié)助解決創(chuàng)業(yè)過程中遇到的困難和問題。補(bǔ)：
——對首次創(chuàng)業(yè)成功者并穩(wěn)定1年以上的，按照《*省人民政府關(guān)于鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的若干意見》（*政發(fā)〔2009〕1號）的有關(guān)規(guī)定，給予1000元至3000元?jiǎng)?chuàng)業(yè)補(bǔ)貼。
二、目標(biāo)任務(wù)
創(chuàng)業(yè)工作實(shí)行年度目標(biāo)責(zé)任管理。2009年州下達(dá)我縣創(chuàng)業(yè)人員的扶持任務(wù)是128人以上，其中，縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所扶持50人以上、縣總工會(huì)扶持5人以上、團(tuán)縣委扶持35人以上、縣婦聯(lián)扶持30人以上、縣工商聯(lián)扶持5人以上、縣個(gè)私協(xié)會(huì)扶持3人以上。
三、組織領(lǐng)導(dǎo)及職責(zé)分工
開展鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作，實(shí)行政府主導(dǎo)、部門負(fù)責(zé)、多方參與、農(nóng)信社承貸的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制。
（一）政府主導(dǎo)
全縣鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作，由縣就業(yè)和再就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局負(fù)責(zé)組織實(shí)施。縣就業(yè)和再就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作辦公室，辦公室設(shè)在縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所，負(fù)責(zé)處理日常工作。
（二）部門負(fù)責(zé)
縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局是鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”的牽頭單位，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、組織、推動(dòng)此項(xiàng)工作。
縣財(cái)政局負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)資金、貼息資金的籌措、審核和撥付。
縣工商局、衛(wèi)生局等部門負(fù)責(zé)落實(shí)創(chuàng)業(yè)人員有關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)的免費(fèi)政策。
縣地稅局負(fù)責(zé)落實(shí)創(chuàng)業(yè)人員有關(guān)稅收優(yōu)惠政策。
（三）多方參與
縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所、縣總工會(huì)、團(tuán)縣委、縣婦聯(lián)、縣工商聯(lián)、縣個(gè)私協(xié)會(huì)是鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”的具體承辦單位。各承辦單位要發(fā)揮各自優(yōu)勢，廣泛動(dòng)員有創(chuàng)業(yè)能力的各類人員參與創(chuàng)業(yè)，對創(chuàng)業(yè)人員申請的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行初評后，向縣農(nóng)村信用社推薦，并提供咨詢幫扶、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)幫扶、創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師幫扶和跟蹤服務(wù)幫扶。
縣工商聯(lián)、縣個(gè)私協(xié)會(huì)要建立創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師庫，支持相關(guān)承辦單位為創(chuàng)業(yè)人員提供創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師幫扶。
（四）農(nóng)村信用社承貸
縣農(nóng)村信用社是鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的組織實(shí)施、貸款的貼息及統(tǒng)計(jì)匯總等事項(xiàng)。具體承擔(dān)以下工作：
1．審核各承辦單位推薦的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目；
2．發(fā)放和回收創(chuàng)業(yè)小額貸款；
3．認(rèn)真落實(shí)免擔(dān)保、免利息政策；
4．提出對需要核銷的貸款呆壞賬和擔(dān)保基金的使用意見報(bào)縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局、財(cái)政局審核。
四、工作機(jī)制
全縣鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作實(shí)行“三統(tǒng)三分”工作機(jī)制，即統(tǒng)一政策、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一服務(wù)，分系統(tǒng)實(shí)施、分層次落實(shí)、分階段幫扶。
統(tǒng)一政策：鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作政策性強(qiáng)、涉及面廣，各有關(guān)承辦單位必須嚴(yán)格按照全省統(tǒng)一的政策執(zhí)行，不得各行其事。
統(tǒng)一管理：鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作要按照全省統(tǒng)一部署進(jìn)行，實(shí)行名稱一致、流程一致、檢查考核標(biāo)準(zhǔn)一致，確保工作規(guī)范運(yùn)行。
統(tǒng)一服務(wù)：各有關(guān)承辦單位要為創(chuàng)業(yè)人員提供創(chuàng)業(yè)咨詢培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目評審、創(chuàng)業(yè)小額貸款、創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師、后續(xù)跟蹤等服務(wù)。
分系統(tǒng)實(shí)施：縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所、縣總工會(huì)、團(tuán)縣委、縣婦聯(lián)、縣工商聯(lián)、縣個(gè)私協(xié)會(huì)立足各自職能，發(fā)揮各自優(yōu)勢，分頭推進(jìn)各領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作，對本系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)工作進(jìn)行總體規(guī)劃和部署，確保實(shí)現(xiàn)全縣年度創(chuàng)業(yè)工作目標(biāo)。
分層次落實(shí)：縣鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)“貸免扶補(bǔ)”工作辦公室建立承辦單位聯(lián)席會(huì)議制度和聯(lián)絡(luò)員制度，負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)工作的組織、協(xié)調(diào)和檢查指導(dǎo)，負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)目標(biāo)任務(wù)的落實(shí)；各有關(guān)承辦單位主要開展創(chuàng)業(yè)咨詢培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目評審、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和跟蹤服務(wù)等具體工作。
分階段幫扶：縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所、縣總工會(huì)、團(tuán)縣委、縣婦聯(lián)、縣工商聯(lián)、縣個(gè)私協(xié)會(huì)要根據(jù)創(chuàng)業(yè)者的實(shí)際情況，在創(chuàng)業(yè)培育期、創(chuàng)業(yè)成長期和創(chuàng)業(yè)成熟期對創(chuàng)業(yè)人員提供有針對性的服務(wù)。
五、服務(wù)流程
（一）凡2009年1月1日后在我縣內(nèi)首次創(chuàng)業(yè)并符合條件的人員，憑身份證和創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書，根據(jù)自身情況選擇具體承辦單位，提出書面申請。
（二）具體承辦單位接到申請后，及時(shí)為申請人提供創(chuàng)業(yè)政策咨詢和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)；對確定扶持的創(chuàng)業(yè)人員推薦和審查創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，需要培訓(xùn)的組織其參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)；項(xiàng)目確定后需要進(jìn)行工商登記的幫助其進(jìn)行工商登記；對創(chuàng)業(yè)者申請貸款的，向縣農(nóng)村信用社推薦。
（三）創(chuàng)業(yè)人員向具體承辦單位提出創(chuàng)業(yè)小額貸款申請的，經(jīng)具體承辦單位推薦初審后，由創(chuàng)業(yè)人員向經(jīng)辦農(nóng)村信用社提出貸款申請，填寫《*省創(chuàng)業(yè)小額貸款申請審批表》，并按要求提交相關(guān)貸款資料。具體承辦單位會(huì)同縣農(nóng)村信用社組織對創(chuàng)業(yè)人員的誠信度和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的真實(shí)性進(jìn)行考察，對創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行評估，提出項(xiàng)目實(shí)施和貸款審核意見，經(jīng)縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所和縣財(cái)政局進(jìn)行擔(dān)保和貼息審查，決定是否發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款。同意發(fā)放貸款的，由縣農(nóng)村信用社與創(chuàng)業(yè)人員簽訂借款合同后3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款。
創(chuàng)業(yè)人員從事微利項(xiàng)目（除建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及銷售不動(dòng)產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、廣告業(yè)、房屋中介、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等以外的所有項(xiàng)目）的創(chuàng)業(yè)小額貸款，按規(guī)定據(jù)實(shí)全額貼息。貼息期限最長不超過2年。展期和逾期貸款財(cái)政不予貼息。
（四）對實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的人員，具體承辦單位為其介紹創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師，通過自愿交流、雙向選擇的方式對創(chuàng)業(yè)人員提供成本核算、創(chuàng)業(yè)定位、企業(yè)發(fā)展等方面的咨詢服務(wù)；對創(chuàng)業(yè)人員給予跟蹤指導(dǎo)，積極協(xié)助解決創(chuàng)業(yè)過程中遇到的項(xiàng)目論證、市場分析、開業(yè)策劃、經(jīng)營管理等方面的困難和問題。縣工商聯(lián)、縣個(gè)私協(xié)會(huì)要發(fā)揮優(yōu)勢，推薦創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師，支持具體承辦單位為創(chuàng)業(yè)人員提供創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師幫扶。
（五）縣農(nóng)村信用社在額度范圍內(nèi)開展創(chuàng)業(yè)小額貸款的放貸工作，縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所對擔(dān)保進(jìn)行審核確認(rèn)。縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局和財(cái)政局對創(chuàng)業(yè)人員和承辦單位提出的創(chuàng)業(yè)成功補(bǔ)助申請和呆壞賬進(jìn)行審核，報(bào)上級部門進(jìn)行補(bǔ)助和核銷。
（六）具體承辦單位要建立創(chuàng)業(yè)人員的個(gè)人信用檔案和創(chuàng)業(yè)小額貸款的還款、吸納就業(yè)人員等相關(guān)情況的臺帳，并協(xié)助縣農(nóng)村信用社按期收回創(chuàng)業(yè)小額貸款。
六、創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼撥付及風(fēng)險(xiǎn)控制
（一）創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼撥付具體承辦單位要幫助符合條件的創(chuàng)業(yè)人員向縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所申請一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼。具體承辦單位在接到創(chuàng)業(yè)者提交的一次性創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼申請書、本人身份證、工商登記的營業(yè)執(zhí)照、聘用人員的勞動(dòng)合同后，每季度終了后10個(gè)工作日內(nèi)將申請材料交由縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所，由縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所受理后進(jìn)行初審，符合條件的予以公示，公示7日后，在3個(gè)工作日內(nèi)報(bào)州勞動(dòng)保障和財(cái)政部門進(jìn)行審核。州級、省級審核通過后，縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)所應(yīng)及時(shí)將下?lián)艿囊淮涡詣?chuàng)業(yè)補(bǔ)貼資金發(fā)給申請者本人。
（二）風(fēng)險(xiǎn)控制
1．創(chuàng)業(yè)小額貸款實(shí)行自發(fā)放后第4個(gè)月起以按月還款的方式開始還款。
2．如借款人連續(xù)三個(gè)月或在合同期內(nèi)累計(jì)六個(gè)月未按時(shí)償還貸款，或發(fā)生其他違約情形的，縣農(nóng)村信用社按合同約定對借款人采取追索措施。因借款人死亡、傷病喪失勞動(dòng)力、遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害、法院裁決難以執(zhí)行等導(dǎo)致無法收回的，縣農(nóng)村信用社與縣勞動(dòng)就業(yè)所、縣財(cái)政局會(huì)審初步確認(rèn)，報(bào)州級農(nóng)村信用社管理機(jī)構(gòu)、就業(yè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門會(huì)審，報(bào)省農(nóng)村信用聯(lián)社、省創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心、財(cái)政廳共同確認(rèn)貸款損失。經(jīng)審批核銷的貸款損失，農(nóng)村信用社承擔(dān)20%，州和縣政府各承擔(dān)10%，省創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心承擔(dān)60%。
篇5
一、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的基本情況
農(nóng)行漢壽縣支行作為農(nóng)業(yè)銀行全國153家和全省8家“三農(nóng)”試點(diǎn)行之一，積極開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。一是惠農(nóng)卡發(fā)卡規(guī)模持續(xù)攀升，保持領(lǐng)先水平。截止到2011年3月末，該行累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡5萬多張。二是農(nóng)戶小額貸款授信覆蓋面快速擴(kuò)大，批量網(wǎng)羅優(yōu)質(zhì)客戶。截止2011年3月末，該行累計(jì)授信4457戶，其中今年新增授信1071戶，同比多增676戶；累計(jì)授信金額6479萬元，其中今年新增授信金額1548萬元。三是農(nóng)戶小額貸款總量繼續(xù)擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展。
二、農(nóng)行漢壽支行農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗(yàn)
具體說來，農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款上取得的成績主要有以下四個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)：
（一）選準(zhǔn)模式、零售業(yè)務(wù)批量做
在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，該行本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實(shí)現(xiàn)了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。
1.用“整村推進(jìn)”模式批量發(fā)放惠農(nóng)卡。零售業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營是取得事半功倍效果的最佳途徑。面對分布在30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的66萬農(nóng)戶，要想做好惠農(nóng)卡發(fā)放工作，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋”，工作量之大可想而知。為實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)工作的良好開局，該行首先將發(fā)卡對象瞄準(zhǔn)市、縣兩級信用村和示范村村民，使農(nóng)戶自發(fā)感覺到“只用講信用的人才能得到惠農(nóng)卡”。為爭取主動(dòng)，提升服務(wù)質(zhì)量，他們實(shí)行上門服務(wù)，做好“五帶”，即帶小型復(fù)印機(jī)、帶發(fā)卡申請書、帶惠農(nóng)卡宣傳資料、帶支付通、帶復(fù)印紙到村組、到農(nóng)戶家中。通過該行客戶經(jīng)理的熱情服務(wù)與勤勞付出，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡的好消息迅速傳遍全縣。
2.用“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式做優(yōu)、做大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。漢壽縣是個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，由于交通方便，水面寬闊，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)較發(fā)達(dá)。該行黨委從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)出發(fā)，抓住商機(jī)，以通成、新希望、駱駝、立成等幾家知名飼料公司后在本地設(shè)立飼料分廠為切入點(diǎn)，開展重點(diǎn)營銷。從解決農(nóng)戶購買飼料的流動(dòng)資金需求入手，成功踐行了“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”的農(nóng)戶小額貸款發(fā)放模式，大大減少了該行的人力成本，網(wǎng)羅了優(yōu)質(zhì)客戶群體。
（二）嚴(yán)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，控源頭風(fēng)險(xiǎn)
從源頭抓起，優(yōu)選客戶，這是做實(shí)、做精農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的重要前提，更是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造最大化的核心環(huán)節(jié)。漢壽支行防范風(fēng)險(xiǎn)從源頭抓起，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)。
1.針對采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了7大措施。
（1）飼料生產(chǎn)廠家、一級經(jīng)銷商和銀行必須簽訂《三方合作協(xié)議》。
（2）準(zhǔn)入前廠家必須和銀行客戶經(jīng)理一同摸清經(jīng)銷商基本情況。
（3）銀行必須對經(jīng)銷商、農(nóng)戶進(jìn)行惠農(nóng)卡知識現(xiàn)場培訓(xùn)。
（4）銀行對經(jīng)銷商的調(diào)查必須開展實(shí)地調(diào)查。
（5）銀行客戶經(jīng)理必須通過走訪五位鄰居調(diào)查經(jīng)銷商品行。
（6）銀行必須告知經(jīng)銷商配偶準(zhǔn)備對外擔(dān)保額度。
（7）廠家必須明確一位專門協(xié)管員協(xié)助銀行管理小額農(nóng)貸。
2.針對采取“整村推進(jìn)”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，該行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：
（1）優(yōu)選目標(biāo)。該行重點(diǎn)選擇81個(gè)市、縣兩級信用村和示范村中27418戶農(nóng)戶為營銷目標(biāo)，將其鎖定為第一批整村推進(jìn)的優(yōu)選對象，從而從總體上有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
（2）摸清底子。由村委會(huì)成立五人信用評議小組，對全村的村民進(jìn)行信用評議，從中選出符合條件的授信對象。
（3）鄰居走訪。銀行客戶經(jīng)理必須走訪5戶以上的鄰居了解借款申請人情況，核實(shí)村委會(huì)推薦的情況是否屬實(shí)。
（4）張榜公布。銀行對計(jì)劃授信戶張榜公布，旨在借助公眾力量、周圍村民共同監(jiān)督授信戶的經(jīng)營情況、個(gè)人信譽(yù)情況，及銀行客戶經(jīng)理廉潔辦貸情況等。
（三）嚴(yán)審查標(biāo)準(zhǔn)，控操作風(fēng)險(xiǎn)
為有效防控各類操作風(fēng)險(xiǎn)，該行在經(jīng)營農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，依靠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，成功總結(jié)了一套行之有效的措施：一是控制授信額度。采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的貸款，授信額度控制在1-2.5萬元之間。“整村推進(jìn)”模式下的一般控制在1萬元以下。該行農(nóng)戶小額貸款單戶平均授信額度為1.4萬元，其中“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式下的單戶平均額度2萬元。二是控制授信比例。針對經(jīng)銷商提供的業(yè)務(wù)擔(dān)保，將單個(gè)經(jīng)銷商提供的擔(dān)保戶數(shù)控制在30戶以內(nèi)、擔(dān)保總額控制在60萬以內(nèi)。“整村推進(jìn)”下的授信面按發(fā)卡量的5%—10%進(jìn)行合理掌握。三是獨(dú)立審批人依據(jù)農(nóng)戶申報(bào)材料及相關(guān)合作協(xié)議進(jìn)行審查。為防止其他客戶搭車，支行獨(dú)立審批人必須憑農(nóng)戶申報(bào)材料和準(zhǔn)入合作協(xié)議名單進(jìn)行審查。四是所有貸款擔(dān)保須由農(nóng)戶聯(lián)保、經(jīng)銷商擔(dān)保及經(jīng)銷商按貸款額度的10%繳納貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金等形式組成。在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款過程中，該行做到了四個(gè)必須：即在借款申請時(shí)，必須是借款人和配偶共同在借款申請書上簽字確認(rèn)；在簽定貸款合同時(shí)，必須是借款人和配偶共同在貸款合同書上簽字確認(rèn)；在發(fā)放貸款時(shí)必須是借款人親自在借款憑證上簽字確認(rèn)；在領(lǐng)取貸款時(shí)，必須是借款人持本人身份證到銀行柜臺前親自領(lǐng)取。
（四）嚴(yán)管理標(biāo)準(zhǔn)，控貸后風(fēng)險(xiǎn)
在貸后管理中，該支行根據(jù)不同時(shí)期，不同環(huán)節(jié)，不同情況采取不同措施。
1.聘任農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理特別督察員，特別督察員在支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，可以直接對行長室負(fù)責(zé)。全行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平直接與特別督察員崗位責(zé)任考核掛鉤。從而使農(nóng)戶小額貸款有專人抓，專人管。
2.貸前貸后一律電話回訪。為防止出現(xiàn)冒名貸款、多人承貸一人使用、社會(huì)閑散人員騙貸情況的發(fā)生，支行規(guī)定對所有貸款人貸前貸后一律電話回訪。
3.公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的貸時(shí)實(shí)行資金用途一律封閉管理。為保證經(jīng)銷商利益、資金用途的合規(guī)性，支行對農(nóng)戶申請貸款后應(yīng)農(nóng)戶要求將資金一律匯往農(nóng)戶指定飼料廠家，防止資金挪作他用。
4.所有貸款一律購買意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。為防范客戶因經(jīng)營以外帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在做好客戶工作情況下，要求客戶購買兩險(xiǎn)。一年多來的5戶意外傷害險(xiǎn)的客戶都進(jìn)行了賠償。
5.制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行漢壽縣支行貸款收息管理辦法》。從收息范圍、收息的頻次、收息相關(guān)責(zé)任人職責(zé)作了明確規(guī)定。
6.提前下發(fā)《到期貸款名冊》。在當(dāng)月15日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)，內(nèi)容包括借款人姓名、地址、金額、到期時(shí)間和管戶責(zé)任人。
7.提前下發(fā)《每季結(jié)息貸款余額表》。在本季結(jié)息月10日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)收到余額表后增加客戶電話號碼、賬戶資金余額欄，并將此表作為季度收息臺帳。
三、啟示與建議
農(nóng)戶小額貸款作為一項(xiàng)服務(wù)三農(nóng)，信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在農(nóng)業(yè)銀行全國范圍全面推廣以來，為解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。但在該業(yè)務(wù)推廣以來在推廣過程中已出現(xiàn)一些問題，嚴(yán)重影響了其支農(nóng)效果的有效發(fā)揮：
一是投放不均衡。由于弱勢農(nóng)戶大多數(shù)從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，致富技能匱乏，在小額農(nóng)貸推廣過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”的思想，以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)為由，降低弱勢農(nóng)戶的信用等級和授信額度，抑制了農(nóng)戶貸款有效需求，導(dǎo)致小額農(nóng)貸發(fā)放的“馬太效應(yīng)”，富裕的農(nóng)戶容易得到支持，貧困農(nóng)戶難以脫貧，小額農(nóng)貸支農(nóng)功能弱化。
二是容易出現(xiàn)貸款挪用。少數(shù)信用等級和授信額度較高的農(nóng)戶利用小額信用農(nóng)貸政策，貸款轉(zhuǎn)借他人并賺取利差，或者是多人承貸一人使用，甚至出現(xiàn)了多個(gè)貸款戶“化零為整”騙取貸款投向“非農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，掩蓋了小額農(nóng)貸的實(shí)際用途，并極易造成銀行信貸與民間借貸之間的糾紛。
三是重發(fā)放輕管理。不少地方的小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作不夠扎實(shí)，管理粗放。一方面，政策宣傳工作不到位，把商業(yè)性貸款“政策化”，不少鄉(xiāng)村干部、農(nóng)戶將小額農(nóng)貸誤解為中央“救濟(jì)款”或無息貸款，與農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款混為一談；另方面，農(nóng)戶資信評定把關(guān)不嚴(yán)，隱藏道德風(fēng)險(xiǎn)，因基層客戶經(jīng)理人手普遍不足，有的農(nóng)戶資信狀況調(diào)查摸底不夠充分，有的完全依賴當(dāng)?shù)卮褰M干部評級，主觀隨意性大，農(nóng)戶資信等級與實(shí)際情況存在較大差距。同時(shí)，小額農(nóng)貸資信檔案登記管理普遍不完整，一年一度的資信跟蹤審查不及時(shí)，重放輕管現(xiàn)象較突出，導(dǎo)致小額農(nóng)貸回收率不高，形成了新的風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，本著服務(wù)“三農(nóng)”、加快發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的原則，優(yōu)化發(fā)展模式，采取“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。該行的做法思路清晰、模式先進(jìn)、風(fēng)控有力，已取得了明顯的經(jīng)營效果。其經(jīng)驗(yàn)針對小額農(nóng)戶貸款普遍存在的投放不均衡、容易出現(xiàn)貸款挪用、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面值得推廣、學(xué)習(xí)和借鑒，給予了我們不少有益的啟示。
從農(nóng)行漢壽支行在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)所做的情況來看，在農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展中既有借鑒別人的地方也有其根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況創(chuàng)新亮點(diǎn)。該行在業(yè)務(wù)發(fā)展中主要是采取了兩種方式推進(jìn)既：“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”；根據(jù)這兩種模式，結(jié)合實(shí)際，為進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制和有力推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，筆者提出如下建議：
（一）“公司+農(nóng)戶”模式應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問題
一是關(guān)注公司的服務(wù)能力。在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，公司對農(nóng)戶的技術(shù)支持與服務(wù)跟不上，使大量農(nóng)戶無法按企業(yè)要求完成種養(yǎng)計(jì)劃，導(dǎo)致公司停工待料，影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營，對銀行“公司+ 農(nóng)戶”貸款形成潛在威脅。二是在利益分配環(huán)節(jié)，公司與農(nóng)戶權(quán)責(zé)嚴(yán)重不對等，收購協(xié)議往往有失公允，損害農(nóng)戶利益，對農(nóng)戶貸款形成潛在威脅。在利益的驅(qū)動(dòng)下，有些公司利用農(nóng)戶法律觀念淡薄、維權(quán)意識差的弱點(diǎn)，在收購合同的訂立上，搞文字游戲，向農(nóng)戶收取各種費(fèi)用。農(nóng)戶與公司簽訂“公司+ 農(nóng)戶”收購協(xié)議前，受自身知識水平所限，大多數(shù)人不能仔細(xì)閱讀、推敲合同文本，對公司日后收取的上述費(fèi)用，往往有口難言，吃啞巴虧。長此以往，勢必引發(fā)公司與農(nóng)戶之間的糾紛。三是在農(nóng)戶貸款環(huán)節(jié)，個(gè)別公司弄虛作假，與農(nóng)戶串通，以“公司+農(nóng)戶”貸款之名，行公司用貸款之實(shí)。主要特征是農(nóng)戶集中貸款、集中還息，或者出現(xiàn)集中欠息。在這種情況下，一旦公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，或資金鏈出現(xiàn)問題，農(nóng)戶認(rèn)賬不認(rèn)還，或以公司用款為由，干脆不認(rèn)賬，則“公司+ 農(nóng)戶”貸款就會(huì)集體出現(xiàn)不良。
（二）鞏固完善“公司+ 農(nóng)戶”模式，有效化解貸款風(fēng)險(xiǎn)
針對上述“公司+ 農(nóng)戶”經(jīng)營模式中存在的問題，為確保銀行貸款安全，建議采取以下措施：首先，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要密切與當(dāng)?shù)卣块T的關(guān)系，通過政府協(xié)調(diào)，完善基層政府農(nóng)業(yè)技術(shù)力量，并督促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加強(qiáng)對農(nóng)戶的技術(shù)指導(dǎo)。其次，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在“公司+農(nóng)戶”模式中的協(xié)調(diào)作用，保護(hù)農(nóng)戶利益。“公司+ 農(nóng)戶”模式下，為減少公司與農(nóng)戶間糾紛的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮在“公司+ 農(nóng)戶”貸款過程中的協(xié)調(diào)作用，將“公司以不低于市場價(jià)向簽約農(nóng)戶收購農(nóng)副產(chǎn)品”等內(nèi)容寫入銀行、農(nóng)戶、企業(yè)簽訂的《三方協(xié)議書》，并將“公司與農(nóng)戶發(fā)生糾紛”、“公司違約低價(jià)收購農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品”等列為重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號內(nèi)容，在貸后管理過程中及時(shí)予以披露，及時(shí)采取應(yīng)對措施。最后，加大貸后監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)厲打擊假“公司+ 農(nóng)戶”貸款，確保銀行信貸資金安全。在“公司+ 農(nóng)戶”貸款發(fā)放過程中，“農(nóng)戶貸款、公司使用”、“農(nóng)戶貸款、公司還息”等做法，不僅扭曲了“公司+農(nóng)戶”貸款的本意，而且容易掩蓋公司經(jīng)營問題，積聚信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，各經(jīng)辦銀行要加大對“公司+ 農(nóng)戶”貸款的監(jiān)督檢查力度，對虛假、冒名貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，對相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)予以嚴(yán)厲信貸、結(jié)算制裁，必要時(shí)依法收回全部“公司+ 農(nóng)戶”貸款；對縱容、默許、協(xié)助企業(yè)以“公司+ 農(nóng)戶”方式騙取貸款的銀行內(nèi)部人員，進(jìn)行嚴(yán)肅處理，以維護(hù)信貸規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，確保信貸資金安全。
（三）對于“整村推進(jìn)”模式的建議
從現(xiàn)在的情況來看該行“整村推進(jìn)”方式取得了一定的成績，但從長遠(yuǎn)來看該方式有待優(yōu)化：
1.信用體系有待進(jìn)一步完善：在該種模式下，農(nóng)戶的個(gè)人信用情況必須要和村組的信用情況進(jìn)行綜合考慮，如村組的信用、聯(lián)保小組（擔(dān)保方式）、個(gè)人信用分別在信用考量中設(shè)置不同的權(quán)重進(jìn)行信用評價(jià)。對各村組的信用評價(jià)必須進(jìn)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的長期的跟蹤及調(diào)查。
2.需要有更強(qiáng)大或者說覆蓋面更廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的支持。“整村推進(jìn)”方式意味著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)的集中度更高，銀行要承受的風(fēng)險(xiǎn)就越大，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償（既利率不變）的情況，要分散風(fēng)險(xiǎn)就只能采取保險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）或者是消極的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。
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篇6
1.缺乏系統(tǒng)的檔案管理模式。小額擔(dān)保貸款工作涉及各級政府、金融機(jī)構(gòu)、具體承辦的勞動(dòng)人事局、工商局、稅務(wù)局、街道辦、居委會(huì)等部門，貸款過程中形成的資料都散存在各個(gè)單位，沒有明確的檔案主管部門，各單位都只保存此項(xiàng)工作自身產(chǎn)生的文件資料，各自為政，沒有一個(gè)單位系統(tǒng)的收集這項(xiàng)工作涉及的全部資料，包括具體承辦的勞動(dòng)人事部門也未收集前后形成的資料，因?yàn)闆]有明確檔案主管部門，在小額擔(dān)保貸款檔案資料的收集、整理、利用各個(gè)環(huán)節(jié)都沒有形成業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最基礎(chǔ)的n案保管范圍和期限都未制定，更不用提各類規(guī)章制度的建立實(shí)施。
2.檔案資料不齊全。小額擔(dān)保貸款檔案資料因沒有統(tǒng)一的管理部門，因此檔案資料內(nèi)容收集缺失嚴(yán)重，不能完全反映出該項(xiàng)工作各部門的配合、切斷了檔案資料之間的有機(jī)聯(lián)系。如申請者需向勞動(dòng)人事局提供小額貸款申請書，戶口本、身份證復(fù)印件，租房協(xié)議或自有房產(chǎn)證明復(fù)印件，工商執(zhí)照副本原件，衛(wèi)生許可證、稅務(wù)登記證原件，勞動(dòng)人事局根據(jù)申請者提供的資料到工商、衛(wèi)生、稅務(wù)部門核查，只是現(xiàn)場核對，核對結(jié)束后并未將各類證件資料歸入檔案范圍，直接返回申請者，造成貸款檔案資料不齊全。
3.信息化程度低，檔案資料利用困難。勞動(dòng)人事部門將收集到的申請資料全部為紙質(zhì)文件，在建立登記時(shí)，勞動(dòng)人事局沒有專業(yè)的檔案管理軟件，只是利用word或excel制作簡單的表格，將申請者的資料按要素錄入。每年度的申請者數(shù)量眾多，申請成功和不成功的都要錄入，在查閱檢索時(shí)及其不便利。提供簡單的索引條件時(shí)，檢索出的數(shù)據(jù)量太大，限定的索引條件過多，又檢索不出，無法精確查找。從2008年至2015年，每年都會(huì)單獨(dú)產(chǎn)生多個(gè)word文件，如果要檢索，就要打開每一份文件進(jìn)行查找，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且無法對歷年的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合索引。Word、excel軟件本身的易更改性，無法保證數(shù)據(jù)的原始性。
4.檔案室硬件設(shè)施不完善。擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)檔案資料并未納入年度檔案收集范圍，后因使用頻繁，也未向機(jī)關(guān)檔案室按時(shí)移交。因信息化程度低，查找時(shí)直接翻原件，數(shù)量大。隨著近幾年小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的不斷推廣，宣傳力度增強(qiáng)，每年申請者成倍增長，檔案數(shù)量迅速增加，相應(yīng)的硬件設(shè)施不完善，導(dǎo)致?lián)ＹJ款檔案堆放在辦公室，容易丟失毀損，存在安全
隱患。
2 小額擔(dān)保貸款檔案管理的幾點(diǎn)意見
1.強(qiáng)化責(zé)任意識，明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。近年來，各級政府對小額擔(dān)保貸款工作重視程度高，自治區(qū)黨委政府和各級黨委政府都制定下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的文件，并且納入了對市、縣（區(qū)）的考核內(nèi)容。從工作程序上，該項(xiàng)工作個(gè)人自愿申請、社區(qū)推薦、人力資源社會(huì)保障部門（勞動(dòng)人事）審查，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保（一般為勞動(dòng)人事部門），商業(yè)銀行核貸的程序，勞動(dòng)人事部門為核心部門，同財(cái)政、監(jiān)察、銀行、工商、稅務(wù)、社保等多部門協(xié)調(diào)、聯(lián)系，因此，勞動(dòng)人事部門應(yīng)主動(dòng)向黨委政府匯報(bào)，明確勞動(dòng)人事部門為小額擔(dān)保貸款檔案管理機(jī)構(gòu)，此項(xiàng)工作涉及到的單位應(yīng)將其形成的檔案資料（一式幾份件或復(fù)印件）同時(shí)移交勞動(dòng)人事部門，在領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制上的明確，是確保小額擔(dān)保貸款檔案資料收集整理、保管利用工作順利開展的保證。
2.完善規(guī)章制度，制定檔案管理標(biāo)準(zhǔn)。明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)后，盡快著力完善各項(xiàng)規(guī)章制度，當(dāng)務(wù)之急確定小額擔(dān)保貸款歸檔范圍和保管期限，在制定該規(guī)定時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，將各單位需移交的檔案資料范圍一并明確，同時(shí)抄送金融、監(jiān)察、財(cái)政、工商稅務(wù)等部門，要求其按歸檔范圍定期向勞動(dòng)人事部門報(bào)送檔案資料。在制定歸檔范圍和保管期限的同時(shí)，制定檔案整理規(guī)范，從采用何種分類法、整理單位、裝訂、排列、編號、裝盒、編目等各個(gè)環(huán)節(jié)統(tǒng)一整理標(biāo)準(zhǔn)，確保檔案整理質(zhì)量。最后完善保管制度、借閱利用制度等，形成一整套的檔案管理制度，為小額擔(dān)保貸款的科學(xué)化和規(guī)范化打下堅(jiān)實(shí)的
篇7
在大眾創(chuàng)業(yè)的時(shí)代背景下，自主創(chuàng)業(yè)受到了在校大學(xué)生的歡迎。《云南信息報(bào)》曾對云南108位大一至研究生的在校學(xué)生進(jìn)行了一次問卷調(diào)查，有創(chuàng)業(yè)想法的人比較多，占調(diào)查人數(shù)的83.33%。近兩年來，從大學(xué)生的就業(yè)取向來看，創(chuàng)業(yè)已成為云南一部分大學(xué)生的選擇。2014年云南省畢業(yè)生超過15.2萬人，自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)1810人，比2013年上升了0.1個(gè)百分點(diǎn)，約占畢業(yè)生人數(shù)的1.22%。2015年全省有普通高校畢業(yè)生158316人，比2014年增加6000多人，自主創(chuàng)業(yè)占畢業(yè)生總?cè)藬?shù)的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)的增加與政府的支持與鼓勵(lì)分不開。2014-2017年，云南省實(shí)施“云嶺大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計(jì)劃”，預(yù)計(jì)3年內(nèi)要扶持2萬名大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。
為了幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，政府提供了多方面的支持與扶持，比如提供貸款，包括貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保貸款和勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款。提供辦公場地，云南省陸續(xù)建立了多個(gè)創(chuàng)業(yè)園，其中相當(dāng)一部分為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園。創(chuàng)業(yè)園還為創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供了免費(fèi)的辦公場地、電腦、網(wǎng)絡(luò)等，大大降低了辦公成本。提供“保姆式”服務(wù)。在創(chuàng)業(yè)園里，創(chuàng)業(yè)者可以享受所提供的“保姆式”服務(wù)，辦理工商稅務(wù)登記手續(xù)，以及其他審批手續(xù)都是園區(qū)內(nèi)“一站式”服務(wù)。提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。創(chuàng)業(yè)者遇到問題，只要向創(chuàng)業(yè)園的管理方反映，大多都能夠在短時(shí)間內(nèi)得到回應(yīng)。在有些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園，還提供免費(fèi)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。
現(xiàn)階段，盡管大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)的人數(shù)越來越多，但大學(xué)生們對創(chuàng)業(yè)前景并不是很看好，從問卷調(diào)查的情況來看，認(rèn)為創(chuàng)業(yè)困難比較大的占63%，對創(chuàng)業(yè)前景不清楚的占9%，只有28%的學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)是比較有希望的。問題在哪里呢？顯然資金是首要問題。資金是推動(dòng)創(chuàng)業(yè)的第一動(dòng)力和持續(xù)推動(dòng)力。為了解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金問題，云南省出臺的資金扶持政策主要是創(chuàng)業(yè)貸款政策，包括三種即貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保貸款及勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款。2015年，云南省共青團(tuán)系統(tǒng)小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)業(yè)指標(biāo)有5000萬元，分布于全省17個(gè)市、地州及滇中新區(qū)。小額擔(dān)保貸款在支持云南大學(xué)生就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。2015年，云南曲靖會(huì)澤縣人力資源和社會(huì)保障局下達(dá)了800個(gè)小額擔(dān)保貸款指標(biāo)中，專門留存100個(gè)小額擔(dān)保貸款指標(biāo)，用于高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)資金扶持。紅河州也為577名大學(xué)生提供小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)扶持資金4895萬元，提高了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的能力。云南小額擔(dān)保貸款在支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮了積極作用，但在運(yùn)作中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。本文對這些問題做出較客觀的分析，同時(shí)也提出相應(yīng)的解決對策。
二、云南小額擔(dān)保貸款的做法
（一）貸款對象
在小額擔(dān)保貸款服務(wù)的群體中，未就業(yè)的各類院校畢業(yè)生就是其中的一大類人員。小額擔(dān)保貸款是現(xiàn)階段政府為幫助自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，從事個(gè)體（合伙）經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)人員及勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供資金支持的一項(xiàng)政策。貸款的對象是距法定退休年齡2年（含2年）以上的登記失業(yè)人員（其中包括未就業(yè)的各類院校畢業(yè)生、失地人員、殘疾人、“兩后”人員）、軍隊(duì)退役人員、留學(xué)回國人員和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村勞動(dòng)力。從中可以看出，尚未就業(yè)的各院校畢業(yè)生是其中給予資金支持的對象。
（二）期限、額度及利率
1.期限。小額擔(dān)保貸款期限不超過2年，兩年內(nèi)免利息。
2.額度。凡從事個(gè)體經(jīng)營或合伙經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)人員，按每人不超過10萬元申請小額擔(dān)保貸款。另外，凡符合勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款條件的大學(xué)生開辦的企業(yè)，可申請最高不超過200萬元，期限為2年的貸款。
3.利率。小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動(dòng)。從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期不貼息。
（三）要求提供保證擔(dān)保
這一要求各地都有相應(yīng)規(guī)定，昆明的規(guī)定是申請小額擔(dān)保貸款原則上由昆明地區(qū)各級財(cái)政撥款的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或國有大中型企業(yè)中層以上管理人員（含已退休年齡在70周歲以內(nèi)）作擔(dān)保，且擔(dān)保人均無不良信用記錄。
（四）申請貸款程序
1.申請。符合條件的尚未就業(yè)人員，到戶籍或工商注冊所在地的社區(qū)進(jìn)行小額擔(dān)保貸款的申請，需提交書面申請書，填寫《昆明市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款征信查詢表》。經(jīng)征信查詢合格的申請人需提供以下資料：身份證、就業(yè)失業(yè)登記證、營業(yè)執(zhí)照或租賃協(xié)議、稅務(wù)登記證明、場地證明、婚姻證明、擔(dān)保人夫妻雙方身份證等材料復(fù)印件一式三份，其中就業(yè)失業(yè)登記證還需提供原件一份，填寫《昆明市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請審批表》一式三份。
2.初審。街道辦事處收到上報(bào)的材料后進(jìn)行初審。經(jīng)征信查詢合格的申請人，街道辦事處在3個(gè)工作日內(nèi)對申請人的項(xiàng)目、經(jīng)營情況、還貸能力以及提交的材料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行入戶調(diào)查，簽注意見后報(bào)縣（市）區(qū)勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)復(fù)審。復(fù)審后將材料交承辦銀行，承辦銀行與貸款人簽訂貸款合同，報(bào)上級行審批后發(fā)放貸款。借款人在銀行發(fā)放貸款第七個(gè)月分批次還款，第二十四個(gè)月全部還完。
（五）對貸款行業(yè)的限制
小額擔(dān)保貸款限制的行業(yè)主要有建筑業(yè)、娛樂業(yè)、銷售不動(dòng)產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、廣告業(yè)、房屋中介、桑拿及網(wǎng)吧等行業(yè)。
三、當(dāng)前小額擔(dān)保貸款工作中存在的問題
（一）擔(dān)保難
很多人對小額擔(dān)保貸款都有“看得見、吃不著”的感受。放貸機(jī)構(gòu)為了保證貸款的安全，對擔(dān)保條件要求比較特殊，即擔(dān)保人員需為財(cái)政發(fā)工資的相關(guān)人員。這一要求看似不高，但不是每一位申請貸款的大學(xué)生都能找得到。擔(dān)保人難找已成為高校畢業(yè)生申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的瓶頸。一些高校畢業(yè)生家多在外地，本地沒什么社會(huì)關(guān)系，一般的朋友或親戚要么不符合條件要么不愿意作擔(dān)保人。“擔(dān)保難”已成為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生集體遭遇的難題。再者，即便是得到了部分初期資金，后續(xù)資金也無法保證。
（二）對項(xiàng)目經(jīng)營要求較很高
一些高校畢業(yè)生選擇創(chuàng)業(yè)只有項(xiàng)目，有些尚未工商登記，有些尚未正式營業(yè)，很難符合小額擔(dān)保貸款的條件要求。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款謹(jǐn)慎。銀行是放貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行要考慮成本和收益問題，在發(fā)放貸款上，對申請人的項(xiàng)目效益、信用評估和還款方式等進(jìn)行考察。如果項(xiàng)目沒有活力和發(fā)展前景，銀行會(huì)很慎重。
（三）足額貸款的有效使用時(shí)間偏短
按規(guī)定借款人從銀行發(fā)放貸款的第七個(gè)月就開始分批次還款，第二十四個(gè)月全部還完。從第七個(gè)月就開始還款，所用資金越來越少。小額擔(dān)保貸款的最高小額擔(dān)保貸款額度只有十萬元，開始還款后能用的資金就更少。小額擔(dān)保貸款需經(jīng)過就業(yè)服務(wù)管理局、擔(dān)保公司、擔(dān)保人所在單位、銀行等單位，貸款程序繁雜，且還款周期只有兩年，限制了創(chuàng)業(yè)者的資金使用。
（四）貸款審批手續(xù)復(fù)雜、時(shí)間較長
申領(lǐng)小額擔(dān)保貸款須經(jīng)過多道審批程序，從審核、申報(bào)、放款以及審批等等，不但有著非常復(fù)雜的手續(xù)，同時(shí)還因?yàn)楦鱾€(gè)部門缺乏有效且科學(xué)的協(xié)調(diào)機(jī)制，直接影響貸款的發(fā)放進(jìn)程。辦理貸款的時(shí)間長、程序復(fù)雜已成為很多人的切身感受。
（五）財(cái)政貼息資金不能及時(shí)到位
由于上級貼息資金不能及時(shí)到位，不能按時(shí)結(jié)付利息，也影響了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。
（六）部分大學(xué)生誠信有問題
一些大學(xué)生自身經(jīng)營管理能力較低、自身素質(zhì)不高，加之當(dāng)前我國社會(huì)創(chuàng)業(yè)環(huán)境相對較差，個(gè)人誠信意識不足以及成功概率過低等多種因素的影響，使得貸款存在一定風(fēng)險(xiǎn)，也影響了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。
四、改進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的對策及措施
（一）完善制度設(shè)計(jì)，切實(shí)發(fā)揮小額擔(dān)保貸款的作用
首先降低貸款的“門檻”。創(chuàng)業(yè)所需要的資金獲取渠道太少，貸款門檻過高。相關(guān)部門應(yīng)該對高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)先進(jìn)行貸款支持、適當(dāng)發(fā)放信用貸款，簡化貸款手續(xù)，利率優(yōu)惠，激勵(lì)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。其次，進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制，制定獎(jiǎng)懲措施，按照貸款發(fā)放、回收、經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、促進(jìn)就業(yè)效果等指標(biāo)，對積極推進(jìn)、創(chuàng)新舉措的機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)各方積極性。
（二）財(cái)政貼息資金能按時(shí)到位
貼息資金縮短審批時(shí)間，能及時(shí)撥付到賬，可根據(jù)年初下達(dá)目標(biāo)，按月預(yù)撥貼息資金，確保貼息資金的及時(shí)到位，同時(shí)要進(jìn)一步加大擔(dān)保基金的投入力度。
（三）加強(qiáng)溝通協(xié)作，完善聯(lián)合管理機(jī)制
小額貸款面廣量大，涉及部門眾多，要繼續(xù)保持和加強(qiáng)與人民銀行、財(cái)政、經(jīng)辦銀行等部門的溝通和聯(lián)系，及時(shí)了解貸款申請人的歷史信用記錄，獲取最準(zhǔn)確的信用情況。同時(shí)，也要及時(shí)通報(bào)有關(guān)情況，最大限度消除信息不對稱的隱患，以保證貸款安全運(yùn)行。
（四）完善反擔(dān)保機(jī)制
反擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)控制措施，在一定程度上限制了對小額擔(dān)保貸款的需求。如何在風(fēng)險(xiǎn)控制與滿足貸款需求之間尋求平衡是關(guān)鍵。解決辦法是創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑峁┒喾N擔(dān)保方式來供借款人選擇。比如可以借鑒江西經(jīng)驗(yàn)，建立信用社區(qū)，由社區(qū)根據(jù)創(chuàng)業(yè)者在社區(qū)日常生活行為而做作出的信用擔(dān)保評價(jià)作為大學(xué)生申辦小額擔(dān)保貸款的“反擔(dān)保”形式。對于信用評價(jià)高的大學(xué)生可以免除貸款擔(dān)保。另外，在反擔(dān)保要求上，也可以區(qū)別對待。對于參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)計(jì)劃周詳、有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)且無不良信用記錄的申請人，可以免除擔(dān)保。
（五）簡化放款程序，適當(dāng)延長借款時(shí)間
創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦機(jī)制，要簡化程序，縮短審批時(shí)間。比如設(shè)立“一站式”服務(wù)大廳，各相關(guān)部門聯(lián)合辦公，隨時(shí)對存在的問題進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，同時(shí)也免去了申請人在各部門之間往返奔波。
（六）建立創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用體系
小額擔(dān)保貸款管理部門與高校、工商等部門搭建新的信用平臺，引入市場力量建設(shè)征信體系，通過加大違約處罰力度確保防止有人故意不還貸款。
參考文獻(xiàn)
[1]入限制 云南四大政策促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè).春城晚報(bào)，2013.7.30.
篇8
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）12-208-02
一、蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實(shí)踐
浙江省蒼南縣現(xiàn)下轄10個(gè)鎮(zhèn)、2個(gè)民族鄉(xiāng)、95個(gè)社區(qū)、81個(gè)居民區(qū)、776個(gè)行政村，總?cè)丝诩s156萬（含外來人口20萬），本地以農(nóng)村人口為主，是浙江省第一人口大縣；“敢吃第一口，勇為天下先”的蒼南人民沐浴改革開放的東風(fēng)，曾創(chuàng)造出股份制改革、浮動(dòng)利率改革等十幾個(gè)全國第一，是全國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)和“溫州模式”重要發(fā)祥地之一，擁有“中國禮品城”、“中國塑編城”、“中國紫菜之鄉(xiāng)”、“中國蘑菇之鄉(xiāng)”等多張國字號工業(yè)、農(nóng)業(yè)金名片。2014年，蒼南縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值393.59億元，增幅為7.94%；實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入為41.09億元；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，城鎮(zhèn)居民當(dāng)年人均可支配收入33585元，農(nóng)村居民人均純收入15471元。
蒼南農(nóng)商銀行現(xiàn)下轄1個(gè)營業(yè)部、21家支行，共53個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營業(yè)機(jī)構(gòu)遍布全縣12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約占全縣銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的45%；在全縣布放ATM機(jī)335臺，設(shè)立了332個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)；員工895人，占全縣銀行從業(yè)人員的45%。截至2015年9月，該行各項(xiàng)存款余額191.73億元，占全縣市場份額的40%；各項(xiàng)貸款余額154.33億元，占全縣市場份額的25%，存貸款規(guī)模連續(xù)10年位列全縣銀行機(jī)構(gòu)首位；10萬元以下小額貸款不良余額2919萬元，不良率為0.19%；是蒼南縣第一納稅大戶。該行近年來支農(nóng)支小主要做法有：
1.大力推進(jìn)產(chǎn)品普惠。一是針對性推出小額信用貸款、農(nóng)村聯(lián)保貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、“油貸寶”貸款、豐收愛心卡等28項(xiàng)信貸產(chǎn)品，大力支持農(nóng)村青年、農(nóng)村低收入人群、農(nóng)村婦女等群體創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品普惠大眾化。例如，該行目前已發(fā)放愛心卡4.72萬張，占全縣低收入農(nóng)戶家庭數(shù)的90.08%；發(fā)放小額信用貸款2.57萬筆，貸款金額15.26億元。二是主動(dòng)對接政府各類民生業(yè)務(wù)，積極打造免費(fèi)便捷的大服務(wù)體系，相繼了包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、市民卡、水電費(fèi)代繳、糧漁林補(bǔ)貼等在內(nèi)的各類民生款項(xiàng)中間業(yè)務(wù)50多種，服務(wù)客戶數(shù)近65萬戶。例如，該行目前已發(fā)放市民卡55.77萬張，市民卡市場占有率達(dá)62%。
2.大力推進(jìn)便民普惠。一是組織客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶，調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營等基本情況，并開展評議授信，建立農(nóng)戶電子授信檔案，為快速發(fā)放小額貸款打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2015年9月底，該行已建立14.04萬戶農(nóng)戶電子授信檔案，占全縣農(nóng)戶數(shù)的72.8%。二是在全縣主要集鎮(zhèn)成立辦貸中心，實(shí)行農(nóng)戶貸款集中辦貸，提升農(nóng)戶辦貸效率。三是優(yōu)化小額貸款辦貸手續(xù)，對農(nóng)戶小額貸款貸前調(diào)查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發(fā)放和貸款檢查等環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，并整合六大操作系統(tǒng)，推行“四合一”貸款申請書，減少了客戶簽字環(huán)節(jié)，極大簡化了流程，客戶經(jīng)理辦貸時(shí)間比原先減少了三分之一。
3.大力推進(jìn)陽光普惠。一是該行在縣委、縣政府的牽頭和授權(quán)下，長期以來主導(dǎo)開展全縣的信用村和信用農(nóng)戶評定工作，助推了縣域信用環(huán)境建設(shè)。目前該縣共有2個(gè)省級信用鎮(zhèn)、10個(gè)省級信用村，3個(gè)市級信用鎮(zhèn)、20個(gè)市級信用村，432個(gè)縣級信用村，評定數(shù)量位居全省各縣、區(qū)首位。二是推進(jìn)客戶經(jīng)理“網(wǎng)格化”管理，實(shí)施客戶經(jīng)理分片區(qū)服務(wù)，并面向社會(huì)公示業(yè)務(wù)種類、辦貸流程環(huán)、客戶經(jīng)理基本信息及聯(lián)系方式等內(nèi)容，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)辦理透明度及效率。三是在縣委組織部的指導(dǎo)下，該行選派10名鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融特派員，協(xié)助中心鎮(zhèn)推進(jìn)普惠金融；選派了87個(gè)駐村金融聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。
二、蒼南農(nóng)商銀行推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略的背景分析
總結(jié)蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實(shí)踐，核心要點(diǎn)是推進(jìn)業(yè)務(wù)增戶擴(kuò)面，提升與客戶業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度，做強(qiáng)做實(shí)基礎(chǔ)客戶群，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。在取得成績的基礎(chǔ)上，該行大力推進(jìn)支農(nóng)支小升級版工程，全面推行“小額金融”戰(zhàn)略，進(jìn)一步提升核心競爭力。“小額金融”包括大力發(fā)展小額存款和小額貸款等兩方面主要內(nèi)涵，其主要意義在于：
1.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前蒼南縣有人口156萬（含外來人口20萬），家庭戶數(shù)36萬戶，目前在該行開立存款賬戶有110萬戶，其中5萬元以下對私存款客戶有106萬戶，戶數(shù)占比95%；余額33億元，余額占比26%。貸款戶數(shù)10.2萬戶，金額10萬元（含）以下客戶占全部貸款戶的82%，貸款客戶多以小客戶為主。小額客戶一直是該行主要的服務(wù)群體，還具備很大的營銷空間。堅(jiān)持“小額金融”戰(zhàn)略，繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)工作，有利于蒼南農(nóng)商銀行保持先發(fā)優(yōu)勢，是該行未來發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ弧?/p>
2.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的要求。小額貸款具有額小、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即使產(chǎn)生逾期，化解也相對容易；對于縣域農(nóng)商銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相比商業(yè)銀行、股份制銀行略有不足，發(fā)展小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)在可控、可承受范圍內(nèi)，有利于提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力及資產(chǎn)質(zhì)量。
3.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是提高產(chǎn)品收益的要求。2014年，國家調(diào)整了稅收政策，對10萬元（含）以下農(nóng)戶小額貸款利息收入減免營業(yè)稅和10%的所得稅，相當(dāng)于提高利率0.58%，高于貸款平均收益率，是蒼南農(nóng)商銀行收益最高的貸款產(chǎn)品。與此同時(shí)，小額存款對目前利率市場化反映敏感度低，維護(hù)成本穩(wěn)定，有利于控制經(jīng)營成本，有利于應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)。
4.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是提升核心競爭力的要求。當(dāng)前縣域農(nóng)商銀行貸款利率相比其他銀行要高，但作為縣域一級法人，具有決策迅速、管理鏈條短等優(yōu)勢，具體體現(xiàn)為辦理小額貸款手續(xù)普遍比他行簡化、方便。縣域農(nóng)商銀行可以充分利用貸款手續(xù)簡便優(yōu)勢，實(shí)施差異化競爭戰(zhàn)略，避免與他行拼利率，通過建立、健全小額貸款快速服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)化核心競爭力建設(shè)。
三、蒼南農(nóng)商銀行推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略的具體建議
縣域農(nóng)商銀行應(yīng)堅(jiān)持“明確定位、因地制宜、大力推進(jìn)”的原則，全面實(shí)施“小額金融”戰(zhàn)略。以蒼南農(nóng)商銀行為例，筆者認(rèn)為，可以通過以下措施，全面推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略，夯實(shí)基礎(chǔ)客戶群，進(jìn)一步推動(dòng)做強(qiáng)做優(yōu)。
1.推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”信貸投放原則，大力推廣小額貸款業(yè)務(wù)，做到信貸支農(nóng)支小廣覆蓋。一是大力推廣10萬元以下小額貸款，提高金額10萬元以下的貸款戶數(shù)占比及余額占比。二是簡化小額貸款操作流程。以方便客戶及他行不可復(fù)制為目標(biāo)，對小貸流程的貸前調(diào)查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發(fā)放、貸后檢查等環(huán)節(jié)進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，全力打造差異化競爭的服務(wù)品牌。三是加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。依托農(nóng)村生產(chǎn)要素，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展要求，積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，開辦土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富廣大客戶的信貸選擇。四是大力推廣家庭信用貸款。依托數(shù)據(jù)分析，以存量客戶群為主要目標(biāo)大力推廣家庭信用貸款。家庭信用貸款是以農(nóng)戶直系親屬作為貸款擔(dān)保人，可以有效解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題。五是大力推廣網(wǎng)上放貸功能。充分利用省農(nóng)信聯(lián)社豐收e網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平臺，建立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)貸辦理流程，實(shí)現(xiàn)小額信貸的自助發(fā)放與還貸。六是加強(qiáng)客戶經(jīng)理配備。全行人力資源優(yōu)先向業(yè)務(wù)拓展條線傾斜，逐年增編客戶經(jīng)理，壯大客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保障小額貸款的發(fā)放效率。
2.積極拓展小額存款。一是加大中間業(yè)務(wù)拓展力度。大力拓展水電費(fèi)、天然氣費(fèi)等系列代收代付業(yè)務(wù)；加強(qiáng)與衛(wèi)生醫(yī)療、公交車及公共自行車等公共服務(wù)領(lǐng)域合作，加快市民卡業(yè)務(wù)推廣及激活，全面推進(jìn)“一卡通”工程建設(shè)。在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)客戶向賬戶歸集資金，促進(jìn)小額存款穩(wěn)步增長。二是積極營銷新目標(biāo)客戶群。面對新蒼南人，大力推廣新居民卡，逐步引導(dǎo)新蒼南人資金通過農(nóng)信資金結(jié)算體系循環(huán)；面向青年群體，積極開辦青年卡業(yè)務(wù)；面向在校學(xué)生，全面發(fā)放豐收才子卡；面對蒼南信教群體比較多的特點(diǎn)，積極做好宗教系統(tǒng)及信教群眾資金組織工作。三是提高貸款客戶資金返存率。加強(qiáng)貸款客戶現(xiàn)金流管理，嚴(yán)格貸款客戶準(zhǔn)入和現(xiàn)金流考核，向存量貸戶要增量存款。四是向存量存款客戶要增量資金。依托農(nóng)信系統(tǒng)豐收銀行卡“五免”優(yōu)惠等產(chǎn)品優(yōu)勢，做好存量存款客戶盤活；通過加強(qiáng)宣傳、組織積分拜訪等措施，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)、核心及活躍客戶賬戶數(shù)，提高客戶戶均存款余額。
3.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。要求客戶經(jīng)理深入基層，詳細(xì)開展貸前調(diào)查；加強(qiáng)制度及流程學(xué)習(xí)，認(rèn)真做好貸時(shí)審查；加大貸后回訪頻率，及時(shí)做好貸后檢查，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對小額放貸的信貸檢輔作用，提升小額貸款風(fēng)險(xiǎn)把控能力；加強(qiáng)員工失范行為管理，定期開展員工行為動(dòng)態(tài)考核，有效防范內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)。
4.強(qiáng)化保障體系建設(shè)。一是優(yōu)化重點(diǎn)集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局。加快集鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整，以社區(qū)為單位，合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)對接社區(qū)，進(jìn)一步明確網(wǎng)點(diǎn)的市場定位、服務(wù)社區(qū)的范圍，加快推進(jìn)社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)。二是強(qiáng)化科技保障支撐。加大科技投入，壯大科技力量，提升科技對業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)能力；加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘、分析管理，加大對客戶經(jīng)營管理各方面的支持力度，提高業(yè)務(wù)精細(xì)化經(jīng)營能力；同時(shí)，充分發(fā)揮科技在優(yōu)化貸款流程、加強(qiáng)貸款監(jiān)督等方面作用，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，為實(shí)施“小額金融”戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的科技保障。三是加強(qiáng)任務(wù)指標(biāo)考核。將“小額金融”發(fā)展目標(biāo)作為年度業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)，加大與績效掛鉤比重；設(shè)立小額金融專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，每年評選推進(jìn)先進(jìn)單位及先進(jìn)個(gè)人；加強(qiáng)倒逼機(jī)制建設(shè)，建立定期通報(bào)制度，及時(shí)通報(bào)“小額金融”推進(jìn)情況，積極營造基層支行做業(yè)務(wù)“比、追、趕、超”的良好氛圍。
參考文獻(xiàn)：
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篇9
（二）小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力
可持續(xù)能力包括財(cái)務(wù)可持續(xù)能力和機(jī)構(gòu)可持續(xù)能力。財(cái)務(wù)可持續(xù)是小額信貸機(jī)構(gòu)的利息和費(fèi)用收益能夠覆蓋經(jīng)營成本，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)；機(jī)構(gòu)的可持續(xù)能力是在機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的基礎(chǔ)上能夠獨(dú)立經(jīng)營，而無需依靠捐贈(zèng)資金或項(xiàng)目援助，同時(shí)還包括機(jī)構(gòu)組織形式、治理結(jié)構(gòu)、管理構(gòu)架、人力資源、管理信息系統(tǒng)等方面的能力。國際上使用較多的評估小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)能力的指標(biāo)體系有以下幾種：行動(dòng)國際（ACCION）的CAMEL方法用來評估小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)績狀況，并作為一項(xiàng)內(nèi)部評估和管理的工具來使用。信貸聯(lián)盟世界委員會(huì)（WOCCU）開發(fā)了自己的定量分析PEARLS系統(tǒng)，提供了一套評價(jià)指標(biāo)體系和系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，共涉及44個(gè)財(cái)務(wù)業(yè)績方面的比率。沛豐評級（PlaNetRating）使用GIRAFE評估定級方法對分屬風(fēng)險(xiǎn)的6個(gè)方面26個(gè)指標(biāo)進(jìn)行評價(jià)。印度小型企業(yè)發(fā)展銀行（SIDIB）使用M-CRIL的評估方法是應(yīng)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)的要求，作為其向小額信貸機(jī)構(gòu)捐款和貸款前的盡職調(diào)查，重點(diǎn)關(guān)注小額信貸機(jī)構(gòu)各種運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。小企業(yè)教育促進(jìn)會(huì)（SEEP）精選了小額信貸財(cái)務(wù)術(shù)語的定義、比例及調(diào)整項(xiàng)目，設(shè)計(jì)了SEEP18指標(biāo)體系，包括機(jī)構(gòu)的持續(xù)性、資產(chǎn)負(fù)債管理、貸款質(zhì)量、效率及生產(chǎn)力共18個(gè)指標(biāo)比率。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的評級格式起初是用于對小額信貸機(jī)構(gòu)的投資決策評估，其財(cái)務(wù)分析指標(biāo)也涉及了盈利能力、效率和貸款質(zhì)量方面的15個(gè)比率。
二、基于福利視角的小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展運(yùn)行機(jī)制
（一）案例概述
四川省儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)（以下簡稱協(xié)會(huì)）是1995年聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）“扶貧與鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目”支持下建立起來的一個(gè)非營利社團(tuán)組織，主管單位為儀隴縣對外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作委員會(huì)，其宗旨是“以人為本的鄉(xiāng)村扶貧與可持續(xù)發(fā)展”，主要活動(dòng)涉及農(nóng)民組織建設(shè)、小額信貸服務(wù)、鄉(xiāng)村扶貧與婦女參與、社區(qū)能力建設(shè)與推進(jìn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展。儀隴縣的樣本在國內(nèi)具有非常典型的代表意義，充分反映了福利視角下的我國小額借貸的可持續(xù)性，因此被用作本研究的典型樣本。
（二）以貧困和中低收入為目標(biāo)群體
協(xié)會(huì)服務(wù)的目標(biāo)群體是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村中低收入者，凡具有良好的社區(qū)信用基礎(chǔ)，且具有自我發(fā)展意識的農(nóng)民（包括貧困人群）均是協(xié)會(huì)小額信貸服務(wù)的客戶。小額信貸分支機(jī)構(gòu)在確定目標(biāo)客戶時(shí)并沒有嚴(yán)格的篩選制度，只要符合機(jī)構(gòu)貸款條件的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民均可方便的獲得貸款。即使有些農(nóng)戶并不符合貸款條件，如年齡超過65歲，或沒有從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款需求，因家庭發(fā)生重大事故或意外支出急需資金，協(xié)會(huì)本著公益組織扶持貧困的理念，仍會(huì)向其提供小額度的信用貸款。協(xié)會(huì)在目標(biāo)群體的設(shè)定上體現(xiàn)了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中的扶持弱勢群體和公平的配置信貸資源的理念，在保證自身可持續(xù)運(yùn)作的同時(shí)，堅(jiān)持以人為本、扶弱濟(jì)困和提升社區(qū)建設(shè)的宗旨，將福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的思想運(yùn)用到協(xié)會(huì)機(jī)制運(yùn)作和發(fā)展中。
（三）動(dòng)態(tài)激勵(lì)的信用貸款管理機(jī)制
1.貸款范圍涉及廣泛
協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村中的農(nóng)民個(gè)體，向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、小型農(nóng)業(yè)加工業(yè)、農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)提供小額信用貸款。小額信貸貸款服務(wù)的范圍包括了農(nóng)村地區(qū)幾乎所有的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)領(lǐng)域，涉及范圍廣泛，可以有效地滿足客戶不同的貸款需求。
2.貸款額度較小
信貸額度根據(jù)不同的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)設(shè)置不同的貸款上限，同時(shí)根據(jù)還款情況對客戶實(shí)行動(dòng)態(tài)激勵(lì)。協(xié)會(huì)規(guī)定農(nóng)村集鎮(zhèn)小工商業(yè)戶貸款最高額度為10000元，為純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)定的貸款最高限額為3000元，農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)兼營小商業(yè)和小作坊加工的客戶貸款的最高額度為5000元。貸款可分多次進(jìn)行發(fā)放，但貸款余額不得超過最高貸款額度。對遵守協(xié)會(huì)的規(guī)定、守信用、無違規(guī)違紀(jì)的客戶，可提高其授信的額度，體現(xiàn)了小額信貸機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)激勵(lì)的制度設(shè)計(jì)。
3.貸款期限較短
貸款期限分為1年期、半年期、3個(gè)月期三種。協(xié)會(huì)提供小額信貸一般不超過1年，雖然貸款期限較短，但其期限的設(shè)定符合小額信貸服務(wù)的貸款經(jīng)營活動(dòng)特點(diǎn)，一方面能夠滿足小額信貸客戶的需求，另一方面也有效的控制了貸款的長期風(fēng)險(xiǎn)，提高的資金周轉(zhuǎn)效率。
4.貸款利率透明
貸款利率統(tǒng)一執(zhí)行10%的年固定利率（名義利息）。貸款利息透明且在一定時(shí)期內(nèi)固定不變，所有的客戶不需要付出額外成本即可方便快捷地獲得小額信貸，避免了客戶在貸款中付出的交易成本過大而引發(fā)違約的風(fēng)險(xiǎn)。
5.貸款分期償還
（1）還款原則：所有貸款和利息均實(shí)行等比例分期償還。即：（借款本金+年利息）/還款次數(shù)=分期還款額（包括當(dāng)期應(yīng)還利息和本金）。（2）還款頻率：由客戶根據(jù)自己經(jīng)營狀況及還款能力提出，經(jīng)分支機(jī)構(gòu)同意后達(dá)成協(xié)議書，原則上每10天或每半個(gè)月償還一次，但最長分期償還期限不能超出一個(gè)月一次。
6.動(dòng)態(tài)激勵(lì)的貸款續(xù)借政策
對于上一輪貸款使用3個(gè)月后的老客戶，或第一輪貸款使用半年后的新客戶，因?yàn)樾枰獢U(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、拓展新項(xiàng)目需緊急用款，機(jī)構(gòu)允許其在貸款續(xù)借管理范圍內(nèi)獲得續(xù)借貸款。在滿足協(xié)會(huì)貸款續(xù)借條件下，續(xù)借者最多可同時(shí)享受兩筆貸款，續(xù)借貸款的還款周期最長不超過15天，續(xù)借貸款客戶的貸款總余額不得超過客戶調(diào)查時(shí)核定的最高貸款限額和信貸政策中規(guī)定的最高限額。
（四）體現(xiàn)效率的貸款申請和審批機(jī)制
1.貸款申請
協(xié)會(huì)分支機(jī)構(gòu)采用多種途徑宣傳信貸政策和協(xié)會(huì)宗旨，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民了解相關(guān)貸款政策和服務(wù)業(yè)務(wù)，有貸款需求的客戶直接向信貸員咨詢申請。客戶申請后，信貸員指導(dǎo)客戶填寫貸款申請書，記錄客戶基本信息，明確貸款品種、額度、用途，貸款擔(dān)保類型，還款方式、時(shí)間，確定去入戶調(diào)查時(shí)間。
2.貸款審批
信貸員入戶調(diào)查實(shí)地了解客戶情況，包括客戶家庭住房、經(jīng)營場地、資產(chǎn)和負(fù)債、貸款及項(xiàng)目的真實(shí)性、還款能力測算和信譽(yù)度考察等信息，將相關(guān)資料交分支機(jī)構(gòu)主任審查。主任對新客戶逐戶實(shí)地審查，老客戶實(shí)行抽查（抽查的比例必須達(dá)到30%以上），并提交機(jī)構(gòu)審批委員會(huì)審批。經(jīng)分支機(jī)構(gòu)所有成員達(dá)成一致意見后，由主任向協(xié)會(huì)信貸監(jiān)管部進(jìn)行預(yù)報(bào)。預(yù)報(bào)審核后，符合放款條件的客戶申請由分支機(jī)構(gòu)主任組織貸款審批委員會(huì)共同討論通過。分支機(jī)構(gòu)貸款審批委員會(huì)在預(yù)報(bào)的基礎(chǔ)上負(fù)責(zé)審批10000元以下額度的貸款；超過10000元以上的貸款，分支機(jī)構(gòu)貸款審批委員會(huì)無權(quán)審批。
3.貸款發(fā)放
信貸員填寫貸款合同書、客戶借款憑證、客戶還款卡，主任對客戶相關(guān)證件確認(rèn)后，在貸款合同和借款憑證上簽字。貸款多實(shí)行現(xiàn)金放款，出納與主任一同到銀行取出批準(zhǔn)的當(dāng)日放款金額，如數(shù)發(fā)放到客戶手中。放款后，出納員建立客戶手工臺賬，業(yè)務(wù)員將放款客戶的詳細(xì)信息錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。
4.貸款回收
信貸員按客戶還款現(xiàn)金填寫還款卡、還款憑證后轉(zhuǎn)交出納。出納核實(shí)無誤后，記錄客戶臺帳，同時(shí)將客戶還款情況錄入信貸管理軟件系統(tǒng)。出納填寫銀行進(jìn)賬單，當(dāng)日到銀行存款。當(dāng)天業(yè)務(wù)結(jié)束后，出納員完成現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，向會(huì)計(jì)辦理憑證移交。會(huì)計(jì)收到出納所交的票據(jù)后，完成記賬憑證，同時(shí)將當(dāng)天的所有會(huì)計(jì)信息錄入管理軟件會(huì)計(jì)系統(tǒng)。分支機(jī)構(gòu)主任核實(shí)當(dāng)天業(yè)務(wù)狀況。
（五）謹(jǐn)慎的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
協(xié)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度將風(fēng)險(xiǎn)貸款定義為，當(dāng)借款人在分期還款中出現(xiàn)一次拖欠1元以上的應(yīng)還款，其所有貸款余額定義為風(fēng)險(xiǎn)貸款，具體內(nèi)容包括：
1.提取風(fēng)險(xiǎn)貸款損失準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)賬齡在0-30天的按風(fēng)險(xiǎn)貸款額的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。
2.按年度在年終決算時(shí)，對此時(shí)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)賬齡大于主營收入中提取等額的貸款損失準(zhǔn)備金，進(jìn)入各分會(huì)當(dāng)年的120天的全部貸款余額在當(dāng)年的經(jīng)營成本進(jìn)行核算。
3.對風(fēng)險(xiǎn)貸款賬齡大于120天提取了貸款損失準(zhǔn)備金進(jìn)行成本核算的風(fēng)險(xiǎn)貸款的管理方法：（1）在年終決算時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)賬齡大于120天的貸款，全額提取貸款損失準(zhǔn)備金并進(jìn)入各分支機(jī)構(gòu)當(dāng)年成本核算。（2）對貸款風(fēng)險(xiǎn)賬齡低于120天，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理的風(fēng)險(xiǎn)貸款，仍將作為正常貸款進(jìn)入下年度的貸款質(zhì)量考核。（3）對上年度轉(zhuǎn)入應(yīng)收賬款科目大于120天的風(fēng)險(xiǎn)貸款，各分支機(jī)構(gòu)按照等比例全額分?jǐn)偟疆?dāng)年每季。
三、小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的財(cái)務(wù)績效分析
（一）財(cái)務(wù)概況
截至2012年6月，協(xié)會(huì)共發(fā)放小額貸款2457筆，發(fā)放金額約1.11億元；客戶數(shù)量達(dá)到3854戶，貸款余額612.40萬元。貸款質(zhì)量良好，到期還款率為99.65%，風(fēng)險(xiǎn)率為1.15%，累計(jì)拖欠率為0.45%（農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究課題組，2013）。由于調(diào)研數(shù)據(jù)的可得性和完整性，以下將對協(xié)會(huì)2007年至2010年協(xié)會(huì)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行系統(tǒng)分析。
（二）基于SEEP指標(biāo)體系的財(cái)務(wù)績效分析
上文提到對于機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力評估的幾種方法中，小企業(yè)教育SEEP的財(cái)務(wù)指標(biāo)方法是涉及指標(biāo)體系最完整的評價(jià)方法之一，下文將使用SEEP的指標(biāo)評價(jià)體系對協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)績效進(jìn)行系統(tǒng)分析。
1.可持續(xù)性和利潤性。可持續(xù)性和利潤性指標(biāo)反映了小額信貸機(jī)構(gòu)未來的持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展能力。經(jīng)營自足率（R1）是最基本的用來衡量可持續(xù)性的指標(biāo)，它反映了營業(yè)收入是否足夠支付所有的營業(yè)費(fèi)用，其盈虧平衡點(diǎn)是100%。資產(chǎn)回報(bào)率（R2）是用來衡量機(jī)構(gòu)運(yùn)用資產(chǎn)獲取收入能力的指標(biāo)，它反映了小額信貸機(jī)構(gòu)通過對資產(chǎn)的管理實(shí)現(xiàn)利潤最大化的能力。凈資產(chǎn)回報(bào)率（R3）反映了一個(gè)機(jī)構(gòu)通過其核心財(cái)務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造利潤的能力。從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，協(xié)會(huì)2008年至2010年間可持續(xù)性指標(biāo)和利潤性指標(biāo)均有明顯提高。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理。總貸款收益率（R4）測量了小額信貸機(jī)構(gòu)在一段時(shí)期內(nèi)從客戶中實(shí)際收取的現(xiàn)金利息、服務(wù)費(fèi)和傭金。資產(chǎn)組合比率（R5）反映了管理者將資源分配到小額信貸機(jī)構(gòu)最主要的盈利性經(jīng)營活動(dòng)（即發(fā)放小額貸款）的能力。融資成本率（R6）是綜合小額信貸機(jī)構(gòu)所有的平均融資負(fù)債、存款和借款給出的一個(gè)混合利息率。與R4相比較，融資成本率反映了通過借款的融資成本率與總貸款收益率之間的關(guān)系。債務(wù)權(quán)益比（R7）通常被稱為杠桿比率，是用來衡量一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的資本是否充足的指標(biāo)，它反映了機(jī)構(gòu)能夠承擔(dān)損失的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也顯示了通過財(cái)務(wù)杠桿擴(kuò)大資本的能力。流動(dòng)比率（R8）衡量了小額信貸機(jī)構(gòu)是否有足夠的貨幣資金向存款人、借款人和其他債權(quán)人支付短期負(fù)債的能力。從2008年至2010年協(xié)會(huì)資產(chǎn)負(fù)債管理指標(biāo)來看，收益率指標(biāo)呈現(xiàn)良好態(tài)勢，融資成本下降，流動(dòng)性提高，資產(chǎn)組合比率和杠桿比率變化不大。
3.貸款組合質(zhì)量。貸款的質(zhì)量對一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)的成功與否至關(guān)重要，風(fēng)險(xiǎn)貸款率（R9）是在小額貸款行業(yè)中廣泛使用的并且普遍接受的用于衡量貸款狀況的指標(biāo)，逾期30天以上往往是風(fēng)險(xiǎn)貸款開始面臨較高風(fēng)險(xiǎn)的開端。核銷比率（R10）反映了小額信貸機(jī)構(gòu)貸款回收的問題。風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率（R11）反映了貸款損失準(zhǔn)備是否足以抵消潛在的貸款損失。協(xié)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)貸款比率在2009年有所提高，經(jīng)過貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，2010年有所降低；此外，核銷比率也有所減少，貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提較少，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率比率降低。
4.效率與生產(chǎn)力。效率及生產(chǎn)力指標(biāo)能夠反映出小額信貸機(jī)構(gòu)對其所有資源，特別是資產(chǎn)及人力資源的使用程度，小額信貸機(jī)構(gòu)使用很多不同的效率及生產(chǎn)力指標(biāo)（R12-R18），對其調(diào)整后用來反映機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)線以及監(jiān)督權(quán)限的情況。2008年至2010年期間，機(jī)構(gòu)小額信貸的效率和生產(chǎn)力顯著提升。
（三）財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展績效的國際比較
1.可持續(xù)性和利潤性（R1-R3）。從可持續(xù)性和利潤性三個(gè)比率來看，協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的情況沒有亞洲經(jīng)營可持續(xù)性小機(jī)構(gòu)的可持續(xù)能力和利潤性能力強(qiáng)，但好于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)的小機(jī)構(gòu)狀況，與世界水平相比，資產(chǎn)回報(bào)率水平稍稍高于世界平均水平，但經(jīng)營可持續(xù)比率和凈資產(chǎn)回報(bào)率低于世界平均水平。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理（R4-R8）。協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的總貸款組合收益水平較低，說明協(xié)會(huì)通過貸款產(chǎn)生的利息、服務(wù)費(fèi)和傭金中收取現(xiàn)金的能力相對還較弱。資產(chǎn)組合比率低于世界平均水平、亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機(jī)構(gòu)，但高于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機(jī)構(gòu)，說明協(xié)會(huì)將資源分配到貸款的能力還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。
3.貸款組合質(zhì)量（R9-R11）。協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)貸款比率高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)小機(jī)構(gòu)，但低于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機(jī)構(gòu)和世界平均水平。核銷比率較高，但不同小額信貸機(jī)構(gòu)的壞賬核銷政策可能不同，因此也不能由此判斷協(xié)會(huì)小額信貸機(jī)構(gòu)的壞賬比例最高。風(fēng)險(xiǎn)覆蓋比率顯著地高于其他三個(gè)比率水平，說明其對逾期30天的貸款損失準(zhǔn)備相對較充分。
4.效率與生產(chǎn)力（R12-R18）從經(jīng)營費(fèi)用比率和每個(gè)客戶的貸款成本來看，協(xié)會(huì)這兩個(gè)指標(biāo)值小于亞洲經(jīng)營不可持續(xù)小機(jī)構(gòu)和世界平均水平，略高于亞洲經(jīng)營可持續(xù)機(jī)構(gòu)。
四、結(jié)論及完善小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機(jī)制的建議
（一）結(jié)論
協(xié)會(huì)小額信貸內(nèi)在運(yùn)行機(jī)制體現(xiàn)了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論思想，作為非營利組織，以扶持貧困和為中低收入群體提供持續(xù)的小額信用貸款服務(wù)為目標(biāo)，通過一系列制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和盈利性，其財(cái)務(wù)績效的綜合水平接近小額信貸機(jī)構(gòu)的世界平均水平，但與亞洲經(jīng)營可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)相比還有一定的差距。
（二）完善小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在機(jī)制的幾點(diǎn)建議
1.構(gòu)建普惠金融體系，擴(kuò)大小額信貸機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)的可及性。首先，在微觀層次上，要構(gòu)建在競爭基礎(chǔ)上為中低收入群體和微小型企業(yè)提供微型金融服務(wù)的小額信貸組織機(jī)構(gòu)體系，包括NGO小額信貸組織、郵政儲蓄銀行、信用合作社、社區(qū)金融組織，區(qū)域性、地方性的私營和國有商業(yè)銀行等。其次，在中觀層次上，構(gòu)建保障小額信貸機(jī)構(gòu)競爭性運(yùn)轉(zhuǎn)的制度基礎(chǔ)。包括客戶誠信體系、小額信貸機(jī)構(gòu)評級體系、審計(jì)監(jiān)督機(jī)制、支付體系、信息披露機(jī)制等。再次，從宏觀層次角度，要有健全的小額信貸法律框架、規(guī)章制度。
2.完善小額信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)可持續(xù)能力。小額信貸作為扶貧性金融制度的創(chuàng)新，為了實(shí)現(xiàn)扶持中低收入群體和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)，還必須在體制上和組織基礎(chǔ)上植入不同于純粹的商業(yè)金融市場的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，關(guān)注自身的制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新功能。包括完善客戶主動(dòng)還款的激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持分期還款制度安排，改進(jìn)自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入群體的機(jī)制，避免信息不對稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。
篇10
2010年，河北省遷安市（縣級市）全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值730億元以上，按可比價(jià)計(jì)算增長13%左右；完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資272.8億元，增長36.3%；實(shí)現(xiàn)全部財(cái)政收入（不含基金）56.9億元，按可比口徑計(jì)算增長21.1%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到19540元，增長8%，農(nóng)民人均純收入達(dá)到10960元，增長12.1%。區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展期，迫切需要金融部門提供更好的金融服務(wù)，地方金融業(yè)的發(fā)展也迫切需要跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。需求帶動(dòng)型金融（即經(jīng)濟(jì)增長帶動(dòng)金融的發(fā)展）成為遷安經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展所需要研究和解決的重要問題（Patrick，1966）。
河北省遷安市現(xiàn)有11家銀行金融機(jī)構(gòu)，基本上形成了以商業(yè)金融、政策性金融、合作金融、郵政儲蓄全面發(fā)展的格局。2010年，遷安市各金融機(jī)構(gòu)大力吸收存款，不斷壯大資金實(shí)力，積極尋找貸款增長點(diǎn)，加大信貸投放力度，積極清收不良貸款，經(jīng)營效益大幅提高，既有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又促進(jìn)了金融自身效益的明顯提高，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)，經(jīng)濟(jì)與金融保持良好的發(fā)展態(tài)勢。經(jīng)濟(jì)形勢呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：
一是存貸款繼續(xù)保持高增長態(tài)勢，金融支撐作用不可或缺。各項(xiàng)存款大幅增長，結(jié)構(gòu)變化明顯。一方面城鄉(xiāng)居民收入水平進(jìn)一步提高；另一方面也說明基層城鄉(xiāng)居民投資渠道狹窄，儲蓄仍是大多數(shù)居民首選的投資渠道。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營勢頭良好，回籠貨款增加。各項(xiàng)貸款投放合理增長，進(jìn)一步發(fā)揮了金融對經(jīng)濟(jì)增長的支持作用。貸款投放呈現(xiàn)的主要特點(diǎn)是：貸款投向及結(jié)構(gòu)進(jìn)一步合理，表現(xiàn)為短期貸款增加較多；中長期貸款投放合理增長。
二是票據(jù)市場異常活躍，已成為中小企業(yè)融資的另一個(gè)平臺。截止2010年底，累計(jì)辦理票據(jù)貼現(xiàn)占各項(xiàng)貸款余額的11.60%，占年內(nèi)各項(xiàng)貸款增加額的27.61%。票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有效解決了部分中小企業(yè)短期流動(dòng)資金需求，加快了資金周轉(zhuǎn)。
三是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”作用重大，成為遷安市金融機(jī)構(gòu)新增貸款投放的主力，重點(diǎn)支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的短期流動(dòng)資金需求。
四是現(xiàn)金呈現(xiàn)投放且同比增加。截止2010年11月末，遷安全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)現(xiàn)金收入473.6億元，同比增加79.9億元，減少18.32%；累計(jì)現(xiàn)金支出527.15億元，同比增加86.83億元，增長18.35%；累計(jì)現(xiàn)金凈投放53.55億元，同比增加6.89億元，增長15.43%，金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金投放進(jìn)一步增加。
文獻(xiàn)回顧
國內(nèi)外相關(guān)研究對地方政府介入金融體制和金融資源配置的問題進(jìn)行過相應(yīng)的研究。隨著改革開放的進(jìn)行，國家對國企的投資變?yōu)橘J款金融體制的改革隨之開始。樊綱等人（1990）研究了中央金融機(jī)構(gòu)的地方派駐單位成為地方政府的實(shí)際隸屬問題。在經(jīng)歷財(cái)稅改革的過程后，地方政府對金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)意愿和干預(yù)程度與地方政府的收入責(zé)任和支出權(quán)限的匹配程度直接相關(guān)（張等，2008）。盧峰和姚洋論述了證金融資源從國有部門流向私人部門的漏損效應(yīng)的存在。潘文卿等（2003）和Jeffrey Wurgler（2000）認(rèn)為金融發(fā)展程度及其作用應(yīng)當(dāng)由資本配置效率來衡量，因此發(fā)展了測度資本配置效率的方法。遷安市基于資源型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，由于資源富集，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展正在經(jīng)歷供給導(dǎo)向型金融 向需求帶動(dòng)型金融的轉(zhuǎn)變。遷安經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展導(dǎo)致金融發(fā)展 不足以支持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，因此在政府的大力推動(dòng)下，金融行業(yè)往往能夠快速成長，但隨著經(jīng)濟(jì)的成熟，供給導(dǎo)向就會(huì)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨髮?dǎo)向（龐曉波，2003）。
河北省遷安市金融服務(wù)體系存在的問題
河北省遷安市目前主要有三個(gè)融資平臺，分別是遷安市城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司、遷安市城鄉(xiāng)建設(shè)投資管理有限責(zé)任公司、遷安市興源水務(wù)產(chǎn)業(yè)投資有限公司，分別承擔(dān)了為城市建設(shè)資金保障、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開發(fā)、土地開發(fā)經(jīng)營、城市公共資產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)營性國有資產(chǎn)運(yùn)營、開展水利基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的融資、建設(shè)和經(jīng)營管理等職能。其中城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司通過與各級金融機(jī)構(gòu)的合作，已累計(jì)為市政工程、水利工程、環(huán)境治理、文化設(shè)施、教育及衛(wèi)生配套工程等項(xiàng)目融資23.665億元。城鄉(xiāng)建設(shè)投資管理有限責(zé)任公司為城市改造和拆遷補(bǔ)償籌集資金8.5億元。
河北省遷安市金融服務(wù)體系對遷安經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但從目前的情況看，遷安市金融服務(wù)尚未擺脫政策性、商業(yè)性、合作混淆、服務(wù)萎縮、沖突加劇、效率低下的狀況。遷安的金融體制具有明顯的由政府部門推動(dòng)的特征。
（一）金融資源大量流失
調(diào)查顯示，河北省遷安市域金融資源通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄以及民間資本流出等渠道大量流失。一是通過商業(yè)銀行渠道流出的資金。在現(xiàn)行金融政策的導(dǎo)向下，一方面，商業(yè)銀行因其資本的逐利性，不愿意將貸款投向風(fēng)險(xiǎn)大、收益小的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域和中小企業(yè)，而是將資金轉(zhuǎn)移到城市開展集約化經(jīng)營。另一方面，國有商業(yè)銀行縣支行吸收的存款通過上存二級準(zhǔn)備金的形式逐級集中到了市分行、省分行、總行。上存資金對縣支行來說無風(fēng)險(xiǎn)，且利率較高，收益穩(wěn)定。存貸比呈持續(xù)下降的趨勢，2010年67.12%的存貸比說明遷安市域資金富裕，流出資金數(shù)額巨大，如表1所示。
通過圖1可看出，受益于河北遷安經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展，2006-2010年河北省遷安市金融系統(tǒng)各項(xiàng)存貸款余額均呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢，但是存款余額的增長速度遠(yuǎn)大于貸款余額的增長速度，存貸差從2006年的215229萬元增長到2010年的1396985萬元，存貸比從2006年的86.75%下降到2010年的67.12%。由于國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收，國有商業(yè)銀行對縣域貸款規(guī)模比例不斷萎縮，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度受到限制。
（二）中小民營企業(yè)融資難
目前我國大部分縣市的融資主體是以民營中小企業(yè)為主，河北省遷安市也不例外。而商業(yè)銀行普遍以服務(wù)“大、優(yōu)”企業(yè)特別是國有企業(yè)為己任，資金以逐利為導(dǎo)向。比較而言，中小企業(yè)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對較大，同時(shí)，中小企業(yè)單筆貸款的需求量小，數(shù)量多，貸款成本也高；更為重要的是，中小企業(yè)一般處于發(fā)展期，固定資產(chǎn)比較少，抵押品有限，很難找到有資格的組織擔(dān)保。因此，縣域經(jīng)濟(jì)主體的特點(diǎn)不適應(yīng)當(dāng)前國有商業(yè)銀行信貸發(fā)展戰(zhàn)略的要求，導(dǎo)致形成一方面縣市域企業(yè)普遍患有資金渴求癥；另一方面，商業(yè)銀行卻缺乏信用度高、還貸能力強(qiáng)的企業(yè)予以支持。加上基層商業(yè)銀行在操作中，對企業(yè)進(jìn)行信用評估和發(fā)放貸款的過程中抱著“重大輕小，重傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)輕戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)”的思想，致使縣域經(jīng)濟(jì)主體特別是民營企業(yè)貸款越來越難。
（三）市域企業(yè)融資機(jī)制不健全
從理論上講，中小企業(yè)的融資渠道除自籌資金外，應(yīng)來源于股權(quán)融資、債券融資和銀行貸款等。但實(shí)際情況卻不是這樣。調(diào)查顯示，銀行貸款仍然是目前河北省遷安市域企業(yè)最主要的貸款方式。這一方面是由于我國資本市場的結(jié)構(gòu)和體系上的弊端，資本市場單一、缺少層次，加之信息的失衡和監(jiān)管不力，目前并沒有為中小企業(yè)融資創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。另一方面與遷安本土企業(yè)家的觀念滯后也有很大的關(guān)系。目前遷安的企業(yè)也很少有意識地去應(yīng)用企業(yè)債券市場為自己融資。大多數(shù)企業(yè)把融資渠道限制于銀行。
（四）融資成本高
融資成本高主要表現(xiàn)為：一是手續(xù)繁瑣直接增加了融資成本。信貸權(quán)限上收后，縣級國有商業(yè)銀行的信貸投放要逐級上報(bào)，數(shù)額較大的要經(jīng)過省分行審批，一筆貸款必須有“三證”（營業(yè)證、貸款證、開戶證）、“四書”（貸款申請書、調(diào)查意見書、評估報(bào)告書、貸款協(xié)議書）以及“五印”（經(jīng)辦人印、主管領(lǐng)導(dǎo)印、行長印、信貸管理委員會(huì)印、企業(yè)印）。一般答復(fù)期為十天，一個(gè)月左右才能辦理好借貸手續(xù)。二是銀行間不統(tǒng)一的授信標(biāo)準(zhǔn)增加了企業(yè)融資成本。中小企業(yè)要想獲得商業(yè)銀行的貸款，首先必須取得商業(yè)銀行的調(diào)查授信。而現(xiàn)實(shí)中，各商業(yè)銀行授信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，各中小企業(yè)在不同商業(yè)銀行間貸款需要經(jīng)歷多次審核的程序，不僅大大延長了貸款的審批時(shí)間，而且也直接增加了融資成本。三是特殊途徑獲得的資金成本高。有些中小企業(yè)在不具備貸款條件或者嫌貸款手續(xù)過于繁瑣的情況下，會(huì)選擇其他的一些途徑來解決資金問題，例如高息借貸。而這種資金融資成本往往要比通過銀行渠道獲得資金的融資成本高出幾倍。
（五）政府融資平臺有待加強(qiáng)
政府投融資平臺是政府進(jìn)行投融資活動(dòng)的主體，盡管近幾年來河北省遷安市政府嘗試?yán)矛F(xiàn)有的三個(gè)融資平臺成功進(jìn)行了融資，但是與南方發(fā)達(dá)縣域相比，目前政府的融資模式還相對單一，融資平臺運(yùn)作還不是十分規(guī)范，在融資方式的選擇方面還不夠靈活，而且缺乏一個(gè)系統(tǒng)的、長遠(yuǎn)的資本運(yùn)營總體方案和具體實(shí)施方案。在界定和集聚城市可經(jīng)營性國有資產(chǎn)，推進(jìn)無形資產(chǎn)的“有形化”運(yùn)作、盤活城市存量資產(chǎn)方面還不夠靈活。
（六）民間融資存在國家監(jiān)管政策和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)
最近幾年來，遷安市民間借貸對繁榮地區(qū)經(jīng)濟(jì)特別是支撐中小企業(yè)發(fā)展方面起到了很大的作用，彌補(bǔ)了金融業(yè)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的不足，但是由于運(yùn)行不規(guī)范、不合法，存在國家監(jiān)管的政策風(fēng)險(xiǎn)和自身運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問題，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生巨大負(fù)面影響，對此應(yīng)高度關(guān)注。
（七）對外地金融資源的嫁接力度不夠
長三角、珠三角、京津等發(fā)達(dá)地區(qū)，不僅經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融業(yè)也較為發(fā)達(dá)，這些地區(qū)占有豐富的金融資源。近年來，遷安在這些地區(qū)招商引資做了不少工作，取得很大的成效，但是引進(jìn)、嫁接這些地區(qū)的金融資源的工作力度還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。目前，遷安還沒有完善的引進(jìn)、嫁接外地金融資源方面的制度和政策，還未引進(jìn)外地基金、信托、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等方面的金融業(yè)務(wù)，也缺少這方面的專業(yè)人才。
河北省遷安市金融服務(wù)體系創(chuàng)新舉措
隨著河北遷安經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的推進(jìn)，融資難成為制約企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸之一。長期以來，銀行與企業(yè)，特別是中小企業(yè)之間存在著信息不對稱問題，銀行和企業(yè)之間相互溝通了解不夠，銀企之間信息交流不暢直接造成了企業(yè)貸款難、銀行難貸款的局面。如何有效解決銀企之間的信息不對稱，進(jìn)一步加強(qiáng)銀企之間的信息溝通成為了迫切需要解決的問題。
（一）積極協(xié)調(diào)銀行，擴(kuò)大貸款抵押范圍
河北遷安目前的民營企業(yè)普遍存在規(guī)模小、資金少、家族式管理、市場風(fēng)險(xiǎn)大等問題，很多企業(yè)經(jīng)營業(yè)績較差、利潤率很低、貸償能力不強(qiáng)，不少企業(yè)由于無可抵押資產(chǎn)導(dǎo)致融資困難。因此，有必要積極協(xié)調(diào)銀行，通過政府主導(dǎo)，積極推進(jìn)政銀合作，簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，爭取提高銀行授信額度，有效做大整體信貸盤子。同時(shí)適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押范圍，由單一的房產(chǎn)抵押、第三者擔(dān)保擴(kuò)大為私人房產(chǎn)抵押、機(jī)器設(shè)備抵押、股權(quán)質(zhì)押、產(chǎn)品訂單質(zhì)押，以此來緩解中小企業(yè)融資難的問題。
（二）開展中小企業(yè)融資調(diào)研，建立融資項(xiàng)目庫
在與銀行協(xié)調(diào)溝通的同時(shí)，開展中小企業(yè)融資調(diào)研活動(dòng)，建立中小企業(yè)融資項(xiàng)目庫，方便銀行更直觀地掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況以及融資需求。工商、稅務(wù)應(yīng)幫助企業(yè)健全財(cái)務(wù)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表，指導(dǎo)企業(yè)合理規(guī)避政策限制，共同破解擔(dān)保難題。建立和完善企業(yè)信用檔案，積極向銀行推薦信用等級高、有發(fā)展前景的企業(yè)。
（三）成立“遷安市銀企對接網(wǎng)”，構(gòu)筑銀企信息平臺
通過互聯(lián)網(wǎng)的搭建，為河北遷安市政、銀、企搭建時(shí)時(shí)交流溝通的平臺，有效解決銀企之間信息不對稱的狀況。同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)為企業(yè)推介產(chǎn)品，提高企業(yè)的知名度，促進(jìn)域內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)與遷安企業(yè)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性合作，服務(wù)與推動(dòng)遷安市整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（四）定期舉辦融資洽談活動(dòng)，搭建銀企溝通平臺
充分發(fā)揮區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極性，由政府主導(dǎo)銀企對接融資洽談活動(dòng)來搭建銀企面對面溝通平臺，促成銀企融資合作關(guān)系，破解中小企業(yè)融資難題，促進(jìn)信貸有效投放和項(xiàng)目投融資。
（五）建立包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小信用擔(dān)保體系，完善金融服務(wù)體系
解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、抵押難的問題，降低部分銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行給龍頭企業(yè)的融資積極性，關(guān)鍵是建立龍頭企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，要將農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善為其服務(wù)的金融服務(wù)體系。在完善農(nóng)戶聯(lián)保擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上，各級政府要推動(dòng)建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立擔(dān)保協(xié)作關(guān)系。
（六）土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)促進(jìn)資源配置效率提升，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化
農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，促進(jìn)土地規(guī)模化經(jīng)營，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要途徑。建立多層次多渠道的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。首先，強(qiáng)化遷安農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的核心地位。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的資金支持。此外，放開民間金融機(jī)構(gòu)，允許民間借貸合法化。與此同時(shí)，積極進(jìn)行探索和創(chuàng)新，可設(shè)立專門為農(nóng)地服務(wù)的互金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村的多種保險(xiǎn)業(yè)，化解分散金融風(fēng)險(xiǎn)。而采用多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效化解、轉(zhuǎn)移生產(chǎn)者的自然和市場因素風(fēng)險(xiǎn)。積極化解為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù)的銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新險(xiǎn)種。
（七）利用金融手段規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，掌握市場的主動(dòng)權(quán)
鋼鐵產(chǎn)業(yè)是遷安市的支柱產(chǎn)業(yè)，河北遷安整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平受鋼材市場的波動(dòng)影響巨大，對遷安市企業(yè)的經(jīng)營效益產(chǎn)生巨大的影響。宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)導(dǎo)致的鋼鐵價(jià)格的變化直接影響到遷安的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。利用套期保值，在現(xiàn)貨市場和期貨市場對鋼材同時(shí)進(jìn)行數(shù)量相等但方向相反的買賣活動(dòng)，經(jīng)過一段時(shí)間，當(dāng)價(jià)格變動(dòng)使現(xiàn)貨買賣上出現(xiàn)盈虧時(shí)，可由期貨交易上的虧盈得到抵銷或彌補(bǔ)，從而在“現(xiàn)”與“期”之間、近期和遠(yuǎn)期之間建立一種對沖機(jī)制，以使價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，企業(yè)受市場波動(dòng)影響最小。因此，采取各種措施，鼓勵(lì)企業(yè)利用期貨市場開展產(chǎn)品和原材料的套期保值業(yè)務(wù)，有效規(guī)避宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，掌握市場的主動(dòng)權(quán)。
推進(jìn)期貨知識培訓(xùn)工作。聯(lián)系國內(nèi)知名期貨公司，組織遷安鋼鐵龍頭企業(yè)負(fù)責(zé)人參與培訓(xùn)。大力培育和發(fā)展期貨市場參與主體。龍頭鋼鐵企業(yè)要積極介入期貨市場，不斷增強(qiáng)自身競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，并帶動(dòng)其他相關(guān)企業(yè)積極利用期貨市場。經(jīng)過3-5年的努力，形成遷安鋼鐵產(chǎn)業(yè)廣泛參與期貨市場的發(fā)展態(tài)勢，現(xiàn)貨企業(yè)參與期貨市場的廣度和深度跨入唐山市先進(jìn)行列，較大規(guī)模鋼鐵生產(chǎn)、消費(fèi)和流通企業(yè)參與期貨比例達(dá)到50%以上。敢于和善于利用期貨市場，樹立科學(xué)的期貨發(fā)展觀，積極引導(dǎo)鋼鐵生產(chǎn)和流通企業(yè)利用好期貨市場，走現(xiàn)貨、期貨并重的路子，促進(jìn)企業(yè)增效，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。加大財(cái)稅支持力度、加強(qiáng)對套保企業(yè)的信貨支持、完善企業(yè)經(jīng)營評價(jià)體系、積極推動(dòng)相關(guān)鋼鐵企業(yè)參與套期保值。
結(jié)論
河北省遷安市作為資源富集型地區(qū)，依靠資源優(yōu)勢經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對金融機(jī)制的要求逐步升高，河北省遷安市逐步從供給導(dǎo)向型金融向需求導(dǎo)向型金融過度，然而政府對于金融制度建設(shè)的主導(dǎo)，還將長久影響地方金融體制的形成和確立。由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展伴隨中小企業(yè)的活躍和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人數(shù)的增加，對非正規(guī)金融的需要加大，客觀上要求地方金融體制的創(chuàng)新和發(fā)展。河北省遷安市創(chuàng)新金融體制的發(fā)展將會(huì)帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，對發(fā)展中的中國地方金融將會(huì)產(chǎn)生借鑒效用。
地方金融體制的研究對于解決各地單一財(cái)政政策具有重要意義。徹底解決地方政府依靠土地財(cái)政的模式，同時(shí)避免地方債券的無序、無規(guī)使用，促進(jìn)地方政府金融財(cái)政政策有序出臺。通過利用現(xiàn)代企業(yè)的金融手段，構(gòu)建全方位的金融財(cái)政體系，能夠避免過度依賴單一模式造成地方金融體系的發(fā)展畸形。尤其在當(dāng)下我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨轉(zhuǎn)型升級，中央政府下決心嚴(yán)控過度的貨幣投入，以去杠桿化手段促進(jìn)現(xiàn)有存量貨幣的投資效率，各地方政府更應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮地域優(yōu)勢，盤活現(xiàn)有資源，創(chuàng)新金融體制，在新一輪的宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中贏得先機(jī)。
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