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由于農村小額信貸筆數多、分布散，極易產生貸款回收風險。這主要是由于農村小額貸款對象的特殊性決定的，不少貸款農戶平時在外打工，只在農忙時回到家里，小額信貸貸款是否用于申請用途很難評估和考量，并且由于這一特殊性，農村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風險。而從體系上來說，目前由于農村小額貸款結算體系建設還不到位，農民在異地難以及時歸還貸款，從而導致了小額貸款的逾期風險。此外，部分農戶素質較低，惡意逃貸和借名騙貸現象也時有發生。

在這種情況下，小額貸款的風險管理就顯得愈加重要和緊迫，因為貸款風險將直接影響到國家的經濟利益，同時也會間接影響農村的建設發展速度，影響整個社會的發展和進步。因此十分有必要對農村小額貸款的風險管理問題進行深入的探討，以便能夠在實踐中不斷改進和完善小額貸款管理制度，促進農村、農民、農業的穩步健康發展。

二、農村小額貸款風險來源及成因

1、小額貸款風險來源分析

當前，農村小額貸款風險管理方面存在的最大問題就是管理流程不規范。目前，我國農村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來，但是還并不規范，許多環節沒有顧及到，導致實踐中經常產生各類風險。農村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個階段：第一階段是貸款的貸前決策階段；第二個階段是貸款的中期跟蹤管理階段；第三個階段是貸后的總結評價階段。而在這三個階段，都不同程度的存在著一些問題，其中最為嚴重的就是第一個階段的問題。

在貸前決策階段，通常需要深入細致的調查、并通過授信復查和相關方面的審核討論才能最終確定，而這一系列環境正是貸款風險防范的關鍵，但是在實際運行過程中，這三個環節都缺乏規范性，集中表現在以下幾個方面。第一，信貸人員往往出于私人利益考慮，對有些貸款的調查不細致，甚至故意在調查過程中將一些問題刻意忽略，導致貸款在最初階段就埋下風險隱患，貸款的貸前調查根本發揮不了其應有的作用。第二，負責授信復查的部門人員，在自身素質上有所欠缺，因此難以發現在貸前決策階段埋下的問題，從而忽略了貸款管理風險，加大了潛在風險轉化為實際風險的可能性。第三，貸款審核制度存在很大缺陷，制度本身設置不合理，人員的職能設置根本無法發揮其審核作用，加之審批程序過于簡單，很難發現貸款申請過程中存在的問題。此外，一些地方政府的行政干預也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發揮其風險管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風險隱患。

在貸中和貸后管理方面，由于長期以來重貸款輕管理的管理理念導致信貸管理制度從指定到實施都存在諸多隱患。第一，由于現行信貸管理制度在出發點上片面追求高效率，導致其忽略了對質量的考量，雖然貸款規模不斷增長，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實際的貸款規模和需求存在很大差距，導致人員難以充分發揮其應有職能，從而影響了小額貸款風險管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴重影響管理效率。現行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責任人，負責從貸前調查、貸中管理貸后監控到貸款回收的全過程。這一管理模式雖然對于激勵信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風險管理。在實際操作過程中，信貸員往往出于個人利益考慮，盲目追求業績，而忽視信貸風險的防范和預警，導致信貸風險不斷擴大。

2、農村小額貸款風險成因分析

（1）缺乏高效的貸款管理制度

目前，多數小額貸款公司在貸款管理制度設計上存在問題。制度往往缺乏針對性和實踐性，根本難以有效指導實踐，很多問題一旦發生根本沒有制度可以提供有效的應對思路和解決方法。從內部控制的角度來看，貸款業務中存在嚴重的不相容職務由一人擔當的問題。如，很多貸款人員既要負責貸前調查，又要負責貸時審查審批和貸后檢查，這導致貸款人員行為失去必要的約束，往往出于個人利益做出違背職業道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風險。此外，在制度執行方面，也嚴重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒有人去貫徹執行，制度形同虛設。

（2）信貸人員素質偏低

信貸風險管理問題嚴重還有一個重要的原因就是人員素質偏低。首先，在業務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關專業知識和實際的業務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，從業人員缺乏職業道德和敬業精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。

（3）缺乏信貸風險管理意識

當前小額貸款風險問題嚴重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進的風險管理理念和思路。人員沒有建立起風險管理意識，對信貸風險缺乏足夠認識，從而在工作過程中沒有切實履行自身職責，而是盲目的追求貸款數量。這種觀念的缺失更進一步導致了其在業務發展、運營管理上的其他問題，集中表現為管理模式落后、缺乏系統的風險控制和內部控制制度等。因此，要做好小額貸款風險管理工作，必須從根本上提高全員對風險的認識，在公司內部建立起一套先進風險控制和管理思想，將風險控制理念落實到每一個工作環節中。

三、加強小額貸款風險管理的措施

1、強化信貸流程管理

信貸流程管理應作為貸款風險管理的基礎工作來做。由于外部市場環境極其負責，流程中的每一個環節的問題都會影響到最終的風險控制結果，因此要做好風險管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風險流程控制。根據貸款流程包括的階段，小額貸款公司應嚴格按照信貸審批流程來進行管理。公司信貸員應嚴把審批關，在貸款審批之前將相關信息進行核實，從源頭上遏制風險，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發放后應及時跟蹤了解貸款去向，如定期進行貸款項目檢查、調查貸款資金使用等，以監督農民將貸款應用于正常的生產活動中，從而提高貸款回收的安全性。

2、建立和完善信貸風險的內部控制

建立完善的內部控制制度體系，并將其切實執行，對于規范農村小額貸款風險管理意義重大。首先，要建立以風險為導向的內部控制思路，將內部環境、信息溝通、監督檢查、風險評估等要素進行有效的整合和優化，從而有一套包含所有部門、環節、人員的內部控制體系，以便對貸款風險管理的各個細節進行嚴密控制，將潛在風險及時排除，從根本上防范貸款風險。在具體操作過程中，要確保體系執行的有效性。對于執行效率要進行必要的考核和評價，以便解決規章制度虛設帶來的權責不明、執行不力等問題。這里需要強調的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發現問題及時向有關責任人追究相關責任，使整個流程處于監控范圍，確保體系的控制性。

3、不斷提高人員的綜合素質和風險意識

首先，要建立公平公正的選人和用人機制，選拔具有較高文化素質和專業知識的人員充實隊伍。其次，要對工作人員進行定期和不定期的培訓，使其專業能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質認證體系，針對不同崗位制定一系列對應的崗位資質標準，獎勵晉升優秀員工，并淘汰認證不合格的員工，從根本上提升員工隊伍素質。此外，要樹立全員風險管理意識。一方面，管理者要有較強的風險管理和防范意識，從宏觀角度和長遠角度看問題，將風險管理重要性切實注入管理的各項工作之中去，把信貸風險防范貫穿于經營活動的全過程，從而給內部各部門和崗位人員樹立一個嚴謹務實的管理者形象。另一方面，員工樹立起良好的工作習慣，將風險管理滲透到具體的工作之中，做到時時關心風險、處處防范風險，人人預防風險，以便從根本上提高貸款風險的整體防范與控制能力。

4、建立貸款風險預警系統

完善的風險管理體系必須配備一套完備的風險預警系統，以便根據具體需要為提供風險警情判斷和風險原因診斷。貸款風險預警系統能夠及時分析、監測和預警內外部各類風險，以便使有關部門和人員及時對風險做出反應，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風險能力，實現風險管理的規范化、系統化和科學化。風險預警系統的建立必須以三大功能是實現為基礎和前提。這三大功能包括預警功能、實時監控功能和風險預測功能。第一，要通過一系列的風險預警指標和指標的判斷來實現對風險的有效預警，客觀且直觀的評價和衡量貸款的風險狀況并根據具體情況評定風險等級，為有關部門進行風險控制提供重要的數據支持。第二，要對貸款動態進行實時監控，具體的可以通過設置各類風險指標來直觀的了解資金運行狀況，一旦發現可疑情況及時做出風險評價，從而提高風險的可控性。第三，要做好風險的預測功能，風險來源的不確定性給風險控制帶來了巨大的難度，完善的風險指標計算系統和歷史變動情況記錄，能夠幫助有關方面及時的對未來風險狀況做出預期，并根據風險狀況等級和相關監管制度進行及時的調整和變更，將貸款風險降到最低水平。

參考文獻：

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[3]孫琳.關于發展我國農戶小額信貸的思考[J].世界經濟情況,2006;14

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二、發展壯大縣域經濟，必須緊緊圍繞投入和發展這個主線，把起飛的平臺搭建好（一）民營突破。把民營經濟培育成新的經濟增長點是壯大縣域經濟的重要基礎。民營經濟能否有大的突破，關鍵是政府能否出臺鼓勵農民放心、放膽、放手、放開發展非公經濟的具體政策和措施，也就是說有沒有一個好的政策平臺。近兩年，我們就民營經濟的市場準入、稅賦、土地等方面制定優惠政策，使大批農民進入國企改革、城建、教育、衛生等領域，由此改變了固有的所有制經濟格局，轉變了經營方式，膨脹了民營經濟總量。

（二）壯大園區。創辦工業園，發展專業村、鎮，是實現資源優化配置，形成產業族群，促進行業、產業、產品之間優勢互補和集約經營的好路子。我們按照“民營企業園區化、園區城鎮一體化、鄉鎮經濟產業化、特色產業規模化、產品質量標準化”的要求，加大工作力度，全縣范圍內形成了10個特色經濟塊狀群體，這些塊狀經濟群體的形成，不僅提升了各個園區和產業的經濟運行質量，而且拉動和派生出其他產業，發展了配套經濟。今年，縣城工業園區要入駐20家企業，總投資要突破3億元。

（三）開放先行。擴大開放，外引內聯，是提速縣域經濟的明智之舉和必由之路。對此，我們努力做到：一是要把土地、資源、勞力、電價等比較優勢的“王牌”亮出來，促其轉化為招商引資、城市建設、承接產業轉移和發展民營經濟的優勢；二是要把特色產業的“王牌”亮出來，科學編制招引資規劃，使客商因利動心，迎利而來；三是要把優良環境的“王牌”亮出來，使人們感到異地創業的安全感和舒適感，敢來投資、愿來投資、主動來投資。

三、發展壯大縣域經濟，必須增強緊迫感和使命感，把求真務實精神弘揚好發展縣域經濟的任務十分艱巨和繁重。必須增強四種意識：一是要增強大局意識。加快縣域經濟發展事關全縣大局，沒有縣域經濟的快速發展，群眾就會在全面建設小康社會中吃虧落伍，同時還會因一個縣的落后影響到全市率先實現全面建設小康社會的大局，我們絕不能拖全市的后腿。二是要增強憂患意識。像我們這樣縣域經濟相對落后的縣份，再也不敢按部就班，必須瞻前顧后，超常規發展。三是要增強機遇意識。國際新一輪產業轉移和資本流向加快，國內經濟發展正全面進入新的快速發展周期，這為我們進一步拓寬縣域經濟發展空間，提供了良好條件和機遇。失去一個機遇，就會落后一個時代，我們必須乘勢而上。四是要增強實干意識。實干興邦，發展壯大縣域經濟必須力戒空談，求真務實，真抓實干。我們一定要在全縣上下大力弘揚永不懈怠的奮斗精神，把壓力化為動力，堅定信心，勵精圖治，同心同德，實現縣域經濟新跨越。

發展縣域經濟需要注意的幾個問題：

第一，發展縣域經濟要真正貫徹以經濟建設為中心這樣一個基本的方針。之所以這么講是因為發現，在各地的縣域經濟的推動過程中出現了一些偏差，偏差在于后起的縣在先進的縣考察過程中僅僅看到它的一些皮毛，看到了它們的結果而沒有看到它們增長的過程。比如他們學到要建大房產、要修大馬路，卻把僅有的一點錢都用到這上了。所以我認為發展縣域經濟說到底必須堅持以經濟建設為中心，而這個“建設”是指社會財富充分利用的概念，不是大興土木勞民傷財的概念。

第二，既然說要發展縣域經濟，就要實事求是，要以發展非國有經濟為主的企業。不明確這一條，縣域經濟很難發展。因為我們縣域經濟一個最基本特點之一就是在縣里沒有多少國有經濟，以前的國資結構里面，縣一級有多少國有經濟？有也不歸縣管，比如銀行、電力、電訊這些。既然沒有國有經濟，當然就要努力發展民營經濟。但有的地方兩者都不發展，縣鄉的財政卻在增長，錢從哪里來？就只有加重農民負擔。所以民營經濟不發展，大言之，就是沒有了縣域經濟、沒有了縣的經濟支柱，小言之，它對于減輕農民的負擔，促進農業和農村經濟的增長級為不利。我們到浙江、廣州去看，農民富的地方，縣域經濟繁榮的地方，都是靠民營經濟為主導，打江山。不發達的地方，差距也是在這里。中西部地區的很多地方領導還局限于依靠國有企業、財政部，“跑部錢進”，認為靠國家給項目的那點資金能把縣域經濟搞起來，這是不行的，因為我們整個國家經濟體制改革的取向是市場經濟，財政支出要從經濟里面退出，從經濟競爭領域退出。國家審計的項目會越來越少，國家直接投資的項目會越來越少，這點縣級政府一定要非常明確。

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（一）金融機構直接承擔部分財政支農職能。計劃經濟時期，我國財政、金融職能相互交織，財政支配金融，金融充當“第二財政”，扮演著財政的出納角色。近年來，隨著財政、金融體制改革的不斷深入，我國基本構建起了以政策性金融、商業性金融和農村合作金融為主體的農村金融體系，部分商業銀行承擔的財政性職能相應移交給了政策性銀行，政策性銀行演變成溝通財政與金融支農合作的主要橋梁。以廣饒縣為例，該縣1994年設立農業發展銀行，農業銀行除保留小額農戶貸款、扶貧開發貸款等政策性業務，原承擔的糧棉油貸款購銷等政策性貸款業務均劃轉至農發行。支農再貸款？

（二）財政部門透過對相關“三農”經濟主體的貸款貼息。為促進“三農”經濟發展，增強農業龍頭企業的幅射帶動能力，財政部門對農業產業化龍頭企業、小額扶貧貸款等提供了部分利息補貼，以減輕農業企業財務負擔，促進了金融部門對農業貸款投放的刺激性。據調查，2000年以來，東營市財政每年安排2000萬元專項資金用于農業產業化龍頭企業貸款貼息。2003年，廣饒縣委、縣政府制定出臺了《關于扶持農業龍頭企業發展的意見》，縣財政每年拿出300萬元專項資金，通過貸款貼息、補助、獎勵等方式，用于支持重點龍頭企業。

（三）財政部門出臺鼓勵金融支農有關優惠政策。為吸引金融機構增加對農業的投入，財政部門對農村信用社直接給予財政資助，出臺了減免三年營業稅、所得稅減半征收、承諾分紅補貼等優惠政策。據調查，東營市政府為促進縣區農村信用社增資擴股工作的順利開展，對利津、墾利兩縣農村信用社的股東承諾，如信用社2年內達不到分紅比例，市財政將予股東補貼；并在政府權限范圍內，盡量減免農村信用社在抵債資產接收和處置過程中形成的各種稅費。全市涉農資金和業務全部交由農村信用社辦理，所有農口部門在農村信用社開設基本賬戶，各級預算外資金按一定比例存放農村信用社，鄉鎮的國庫、勞動保險、醫療保險和各種行政收費由農村信用社，縣、鄉公務員和教師的工資由農村信用社，縣級財政集中支付中心設在農村信用社。研究制定了做好農村信用社不良資產清收盤活工作的具體意見。對過去行政干預的貸款和協調農村信用社購買的企業債券、各級各部門在農村信用社的行政性貸款，由縣、鄉政府負責限期收回；對公職人員的貸款，采取紀律和行政的手段收回；采取以優質資產置換、整體“打包”等多種方式，幫助清收不良貸款。

（四）人民銀行助推，政府部門主導，積極優化縣域金融生態環境。2005年初，周小川行長多次在重要場合論述金融生態環境問題，引起社會各界的廣泛重視和關注。面對金融改革發展的新形勢，各級人民銀行積極向地方政府匯報金融生態環境建設的重大意義，取得了政府的大力支持。據調查，2005年，廣饒縣委、縣政府把金融生態環境建設列入了重要議事日程，成立了由分管縣任組長的優化金融生態環境建設領導小組，把金融生態環境建設納入縣委、縣政府的考核，加大了督查力度。開展了“金融生態示范縣”創建活動，出臺了《創建“金融生態示范縣”建設的實施意見》，研究設計了“建設金融生態示范縣”的具體指標體系，制定了《“金融生態示范縣”評價標準》，形成推動金融生態環境建設的規范化機制。截至2005年底，全縣已命名“文明信用鄉鎮”21個，“文明信用村”684個，“文明信用企業”61個，“文明信用戶”9.9戶，“文明信用工商戶”2333個，2006年力爭全市60%以上的村鎮、農戶達到文明信用標準。

二、當前合作方式中的不足

2003年以來，廣饒縣向“三農”累計投入財政資金69億元，投入信貸資金85億元。財政投入和信貸投入的不斷擴大，有力的促進了該縣農業結構調整和產業升級，增強了農民收入。目前廣饒縣已形成以凱銀集團、馳中集團、華譽集團為首的一批農業產業化龍頭企業，農民收入保持快速增長，收入結構發生明顯變化。據統計，2005年全縣農民人均純收入4820元，同比增長14.7%。2001年-2005年，廣饒縣農民收入年均增長10.1%。收入結構中，純粹來自農林牧漁的增幅僅為5.93%，非農產業純收入增幅高達92.45%。

（一）財政金融支持重點“不到位”與“越位”并存。近年來，為發展農村經濟，地方財政不斷擴大了支農資金投入，市本級財政支農支出以20%的速度遞增。據調查，近四年來，我市投向“三農”的資金達50.7億元，2003年市級財政用于扶持“三農”的資金3.8億元，2004年達到了4.6億元，分別占這兩個年度市級財政支出的28.4％和29.6％。但是，地方財政支出在制度安排上一直向城市傾斜的格局沒有改變，按照公共財政的要求應由財政供給經費的公共產品，財政投入的力度不足。主要表現在對農村的基礎設施、供水設施及環境治理等社會公益性的投入相對較少。調查中，我們設計的“當前財政和金融對當地經濟的支持哪個更大一些”中，有7/8回答金融支持力度更大。

（二）支農項目管理部門龐雜，投資越位和缺位現象并存。由于各部門職責定位不清，沒能有效地建立起責、權、利相匹配的財政支農激勵和約束機制。既有爭項目、爭資金形成的投資越位現象，也存在互相推諉導致的投資額缺位現象。因此，項目和資金多頭管理，留下不少弊端:一方面，由于支農項目涉及的部門眾多，部分項目交叉，有些地方出現同一類型支農項目存在多個部門重復立項、實施的情況。

（三）財權與事權分離的財政體制改革，使得鄉鎮、村委成為財務空殼，不能成為有效承貸載體。城鄉財稅體制改革形成財權和事權不對稱，造成越是基層政府財權越小、事權越大。但另一方面，資金鏈條長，管理困難。目前財政支農資金管理采取的是分級配套、層層下達、項目單位具體實施的做法，有些專項資金從上級財政下撥到實際使用，經過多個環節。資金在途時間長，影響了資金的及時到位，又增加了資金管理成本。一個項目，分級配套，每個級次都要考察論證，都要進行檢查驗收，需要大量的管理費用。縣級財政配套能力弱。停收鄉村公益事業金，使農民人均每年減少稅賦100多元。2004年降低農業稅率2個百分點，農民人均減負58元，今年全部取消農業稅及附加，由此所減少的鄉鎮及村級收入全部由市財政轉移支付。

四）財政補貼在流通領域消耗太多，輕生產領域。農發行貸款目前還僅局限在糧棉流通領域，雖然對解決農民“賣糧難”、“賣棉難”問題，穩定糧棉價格，保護農民利益方面起到了重要的作用，但由于國家的補貼基本在流通領域消耗，因此農民直接受益有限。

（五）政策性與商業性關系模糊。政策性與商業性并存是當前信用社經營中的基本格局，也是改革的基本矛盾。信用社肩負金融支持“三農”的職責，這具有強烈的政策性。另一方面，信用社又是“自主經營、自擔風險”的商業企業。并且，隨著農村工業化、城鎮化的進展，商業性業務的比重日益上升。由于當前信用社存在強烈的政策性，以至于它還不可能擺脫行政桎梏而真正成為產權清晰、政企分開、自負盈虧、自擔風險的金融企業。

（六）財政支農支出結構不合理，供給范圍“越位”與“缺位”并存。財政支農管理的領域和事務不能隨農村城市化的加快而及時調整，造成很多部門和單位仍在占用財政支農資金，而應由財政資金供給的領域和事務卻得不到應有的資金保障。主要表現在：第一，隨著廣饒縣農村城市化進程的加快，農村“三產”的比重發生了很大變化，但縣級農業服務機構仍然過多，職能沒有進行較大調整，是財政資金供給范圍過寬的主要原因。如：農口設有畜牧、農業、水產、農機等幾個服務中心，各中心仍然是全套配置，各中心資源分散，不能整合，存在浪費現象。如：2002年財政安排幾個中心事業發展經費各100萬元，從財政檢查的情況看，各中心事業發展的效果不明顯。

三、政策建議

一方面，貧困地區公共財政未能發揮其應有的作用，健全的農村金融體系無法建立；另一方面，將農村金融機構作為支農的工具，進一步扭曲了農村的金融體制。分析表明，只有讓公共財政發揮應有的作用，才能進一步改革農村金融體系，形成商業可持續的農村金融體制。（謝平，公共財政、金融支農與農村金融改革）

第一，健全農村公共財政體系。一是通過農村公共財政直接投資以改善農村的投資環境、提高農村的技術水平和對一些經濟行為給予補助。二是逐步完善農村社會保障體系，改變目前我國長期存在的只有城市干部職工才能享受社會保障的狀況。農村社會保障體系不僅包括居民生活補助和救助、基礎的生產生活設施和文化教育支出，還包括對農戶個體生產及合作組織的補助。

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一、當前農村教育存在的問題

改革開放以來，我國農村教育取得了引人矚目的成績，但同時應看到，當前我國農村教育仍是我國教育體系中最為薄弱的一個環節，農村教育相對于我國農村經濟發展，仍然存在許多不適應的地方，具體表現在以下幾個方面：

1.農村教育經費短缺。為了農村教育的發展，中央和地方各級政府雖然盡了很大的努力，但經費短缺仍然是農村教育發展中面臨的一個重要問題。與城市教育投入相比，農村教育投入有很大的差距。

2.農村教育結構失當。由于我國的現實國情，農村教育逐漸形成了單一的全日制普通學校教育結構，忽視了發展職業教育和成人教育，不能較好的滿足不同層次學生發展的需要，許多不能進一步升學的農村學生畢業后很難適應農村生產和經濟發展的需要。

3.農村教育師資水平低下。我國農村學校師資水平低下，一方面是高質量的師資“引不進來”；另一方面則是農村已有的優秀師資“往外流”。

二、發展農村教育的對策

第十一個五年規劃綱要要求“加快發展農村教育、技能培訓和文化事業，培養造就有文化、懂技術、會經營的新型農民”。因此，大力發展農村教育，為農民創造更多的受教育機會，通過提升農村人口素質來服務于“三農”。針對以上分析，解決農村教育發展問題，筆者認為應做好以下工作：

1.國家加大對農村教育的投入。2004年我國財政性教育經費支出只占到國民生產總值的2.79％，與世界平均水平的4.9％和發達國家的5.1％以及次發達國家的4.1％都存在著一定的差距，而且投入明顯偏重于城市教育和高等教育，致使農村基礎教育得不到有力的經費保障。因此，國家應進一步增加財政性教育經費支出的比重，盡快達到“十一五規劃”的“4％”。

2.改革農村學校課程設置及教學內容。我國的國情決定了眾多農村學生在中學畢業后留在農村，參與當地“三個文明”建設。這就要求對教學內容和課程設置等方面進行必要的改革。一是要突破教學內容的局限性。在教學內容中滲透職業技術內容，增加農村實用知識的教學內容，使學生掌握與農村生產技術相關的基本知識。組織學生走到田頭，參加農村勞動，使教育與生產勞動相結合，讓學生理論聯系實際。

3.大力發展農村職業技術教育和成人教育。我國農村教育包括基礎教育、職業教育、成人教育。當前在這三類教育中，想起比較而言，基礎教育多，職業教育次之，成人教育更少。農村教育要得到進一步的發展，應該建立“三教”協調發展機制。在基礎教育得到普遍重視的前提下，大力發展職業教育和成人教育。

4.積極改善農村中小學教師隊伍結構。由于歷史和地域原因，農村師資是一個非常薄弱的環節，嚴重阻礙了農村教育事業的發展。近年，高校擴招，師范類畢業生增多。我們應抓住這一機遇，積極改善農村中小學教師隊伍結構。首先，提高農村教師的工資待遇。“增加學歷津貼，超工作津貼，發展津貼，以及國家地方貸款，上浮農村教師工資總額，使農村教師的工資水平居于各行各業的上等水平”。這是穩定農村教師隊伍的物質保障。其次，加強區域間教育資源的合作、幫助。再次，積極鼓勵普通高校的大學畢業生到農村從事教育工作，以充實農村師資隊伍，改善農村教師隊伍結構。

5.大力發展農村中小學遠程教育。要實現農村教育的超常規發展，必須實現教育手段方式的創新。促進城鄉優質資源共享，提高農村教學質量和效益。這項工程在我國東部地區以及經濟發達地區已基本實現，如江蘇2005年已完成“校校通”工程。但在西部和經濟欠發達地區還有待加快投資步伐。此項工程的完成，將使我國農村地區中小學能和發達地區中小學共享現代化的教育資源，這對我國基礎教育的全面協調發展起著積極的作用。

6.多渠道籌措農村教育經費。義務教育屬于公共產品性質，辦學經費應由政府承擔，但是為了義務教育更快更好的發展，也可以吸納社會資金。鑒與我國“窮國辦大教育”的現實，農村教育就應該積極引入社會資金。可以“大力鼓勵集體、華僑或有經濟能力的個人投資興辦農村文化教育事業”；仿效體育彩票的模式發行教育彩票，廣泛吸納社會資金，將所得的資金定向用于農村教育。

總之，全面建設社會主義小康社會，加快社會主義新農村建設步伐，必須大力發展農村教育。發展農村教育，關系到我國農村的當前和長遠發展，同時也是樹立和實踐科學發展觀，實現城鄉統籌發展，解決城鄉發展差距，解決經濟社會發展不協調問題的重要條件，是解決“三農”問題，讓農民共享改革開放成果的長遠大計。

參考文獻：

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http：//省略.cn/chinese/zhuanti/2006lh/1148655.htm.

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聯合體龍頭—H種業有限公司成立于200。年12月，注冊資本518萬元，現有員工50人，主要經營農作物種子(選育、生產、銷售)、農藥、飼料、微肥、皮棉、化肥、農副產品購銷等，其前身是由本地種苗公司改制而來。

聯合體紐帶—農民合作社主要有H種業公司牽頭成立的H農機、H種植植保合作社，吸納加人的n農機、K農機、R水利等11家專業合作社，為聯合體成員提供技術指導和全程生產服務，也為周邊農戶提供農業生產服務。

聯合體基礎—27家家庭農場、6家種植大戶，通過土地流轉面積大的達到230。畝，面積小的200畝左右。家庭農場普遍采用了統一的綠色增產模式，經營效益顯著好于普通農戶。如Y家庭農場，規模經營760畝，主要從事小麥良種繁育和高產玉米種植，擁有職工36人(固定生人、季節32人)，年產值180萬元，年收人20多萬元。目前，Y家庭農場擁有固定資產90萬元，倉儲庫房60。立方米，機械設備庫房20。平米，曬場20。平米，聯合收割機2臺、大型拖拉機生臺、小型農機具12套。

H聯合體主動應用先進技術，加強物質裝備，改善基礎設施。現有辦公和庫棚面積2212平方米，水泥曬場10。()()多平米，庫容1萬噸的種子成品庫，占地125。平方米的農機維修車間，日烘干能力100萬斤的烘干設備，200。平方米鮮食玉米低溫庫，小麥田間“四情”監測系統和水肥一體化系統。在科技創新和應用方面，與科研單位合作建立鮮食玉米育種基地、大豆新品種新技術推廣應用示范基地，合作建立玉米教學試驗基地、建設2000畝農業灌溉示范田，還計劃引進玉米秸稈青儲飼料項目、高效鮮食玉米種植加工項目等。

二、案例剖析

根據前述理論闡釋，聯合體經營模式促進農村產業融合發展的內在機理在于，構建了不同經營主體之間的契約安排，降低了交易成本，達成了理性集體行動，誘致了新型農村經營體系的形成。

(一)通過建立緊密的利益聯結機制，形成完善的契約網，降低交易成本

在聯合體內部，通過交易聯結、要素聯結和互助聯結等正式或非正式的契約網，將不同經營主體緊密地聯結在一起，形成了戰略聯盟或伙伴關系。首先是交易聯結。聯合體各方簽訂了生產服務合同、協議，確立了農產品、生產資料和相關服務的買賣關系，形成了三方共贏的交易聯結。其次是要素聯結。通過資產、資金、技術、品牌等生產要素的相互融合，形成利益聯結機制。如H種業公司為家庭農場提供生產資料時，先行墊付資金，收購農產品時再行扣除，解決了家庭農場的資金難題;為家庭農場提供貸款擔保，用流轉土地經營權及待收獲糧食提供反擔保，破解農戶貸款難、風險高的問題。第三，互助聯結。除墊付資金、提供擔保外，龍頭企業還通過加價收購、免費晾曬和技術服務等，與家庭農場建立互信關系。這三種聯結方式，通過合同、協議建立了清晰的市場交易關系，通過要素融合建立了緊密的利益聯結機制，通過互助互信減少了交易中的不確定性。

(二)通過分工協作、優勢互補，建立穩定的合作關系，實現互惠共贏

農業企業、農民合作社、家庭農場等獨立經營時都不能有效應對農業的自然、市場和技術風險。農業企業面臨原材料供應渠道不穩、質量控制難題;農民合作社面對分散經營的農戶時，缺乏穩定、規模化的服務對象;家庭農場存在技術、資金、市場、服務等的制約。但三類經營主體也有各自的優勢，如龍頭企業的產業鏈要素組織能力和市場整合能力較強，適合發揮引領作用;農民合作社組織規模化、標準化的生產具有優勢，可以發揮“紐帶”作用;家庭農場在種養環節具有優勢，可以通過精細管理實現農業生產節本增效。因而，龍頭企業、農民合作社、家庭農場以多元利益聯結方式進行整合，分工協作、優勢互補，就可以挖掘產業鏈的潛在增值空間，實現合作共贏。如在H聯合體內，龍頭企業承擔農產品經營銷售、制定生產規劃和標準，以優惠價格采購農資，以高于市場價格回收農產品;農民合作社向家庭農場提供技術和作業服務，有了穩定的服務面積和集中連片作業環境，提升了作業效率，同時也在組織農資配送、產品回收中獲得相應收人;家庭農場有了穩定的銷售渠道和優惠價格，可以專注于新品種、新技術應用，擴大經營規模，增加農業收人。這樣通過各方主體取長補短、分工合作，解決了單獨經營時存在的難題，形成了相互依賴又各自獨立的盈利模式。

(三)通過風險防范和內部約束，增強彼此信任和依賴感，達成集體理性行動

通過利益聯結和分工協作，有助于降低交易成本、達成合作互惠關系。但還必須解決集體行動中的“搭便車”、道德風險、逆向選擇問題。聯合體通過建立風險防范和內部約束機制，較好地解決了這些問題。如以家庭農場為核心，實行“成本+微利”的兜底價收購機制和二次利潤分成機制，保證按要求生產的家庭農場既不因技術風險和市場風險而損失過重，也不因市場行情變化而喪失獲利機會。聯合體實行“統一品種、統一供應農資、統一技術標準、統一產品認證、統一技術服務、統一銷售”，能對家庭農場生產過程有全面了解，便于指導和監督，也有利于成本核算，確定產品標準和收購價格。在此基礎上，建立了內部約束機制，即對不按標準生產的不合格農產品，龍頭企業有權拒絕按約定價收購，由家庭農場自行處理。不符合標準的生產行為包括使用劣質化肥、農藥，節省田間管理、不服從統一操作等。聯合體內的家庭農場也享有經營自主權，可以自主決定將農產品賣給誰，自主選擇化肥、農藥，自主決定田間管理，但銷售給聯合體的產品必須符合質量標準。風險防范和內部約束機制起到了雙向選擇作用，對參與主體的信用素質進行篩選，減少了逆向選擇和道德風險，在重復博弈中建立了互信關系，形成了融合發展的向心力、凝聚力。聯合體可以看成是一種相容性集團，合作共贏、集體理性是內生選擇。

篇6

“農家樂”最早源于歐美發達國家的鄉村游。我國真正意義的鄉村旅游始于20世紀80年代，是在特殊的旅游扶貧政策指導下應運而生的產物，當前仍處于初期階段。以至于至今學術界對其定義未達成一致。筆者認為，農家樂是指以“農家庭院”為基本接待單位，利用自身的區位優勢、風土民俗和生產條件及自家庭院及周邊自然景觀，吸引城市游客，開展觀光、休閑、娛樂、餐飲、購物為一體的旅游觀光經營活動。

一、基礎分析

為了系統分析三圣花鄉農家樂，根據張根年的旅游空間相互作用模型和該區的實際狀況，將從旅游目的地斷面（供給分析）、旅游通道（區位分析）和客源地斷面（需求分析）三方面作如下分析。

（一） 供給分析 。三圣花鄉的旅游資源得天獨厚，風光秀麗，農家風情濃郁，如今三圣花鄉已經打造成了包括“花鄉農居”、“幸福梅林”、“江家菜地”、“東籬菊園”、“荷塘月色”的“五朵金花”景區。

（二） 區位分析。三圣花鄉距主要客源市場成都市中心約7公里，依托成都市，具有良好的基礎設施，交通、通訊通達，市民出游交通非常便捷。

（三） 市場需求分析。1、經濟因素 三圣花鄉最大的客源市場――成都，是我國中西部特大的中心城市。據顯示，在2009年，剛經歷過“5.12地震”的成都市人均GDP竟高達35215元，城市居民人均可支配收入18659元，城鎮居民具有較高的消費能力，即使是中低收入階層，也有余錢用于旅游消費。此外，成都的私家車數量一直高居全國前三并仍飛速增漲，這為城市近郊游提供了穩定的客源市場。2、社會因素 首先，隨著成都及周邊縣市城鎮化水平的提高，城市發展的負面影響不斷加劇。市民生活的高競爭、高節奏、高污染狀態，促使他們迫切期望擺脫這種“現代文明病”，尋求清新舒適的休閑旅游空間。 其次，我國豐富的法定帶薪假期保障了人們的休閑時間。3、文化因素 成都因其休閑的地域文化，歷來被譽為“休閑之都――一座來了就不想走的城市”。僅在2009年，成都就先后被評為“中國自駕車旅游品牌十大目的地”、“中國十佳會議旅游目的地”、“中國最具幸福感城市”等多項榮譽稱號。4、政治因素 多年來，成都市各級政府都非常重視三圣花鄉的旅游發展，在其政策支持、資金保障、人員培訓和經營管理等方面都給與積極的指導和監管作用。

二、存在的問題

本文通過運用旅游空間相互作用模型發現，當前三圣花鄉農家樂仍存在以下問題：（一）規劃布局不合理。 目前的三圣花鄉區內，雖然農家樂的數量眾多，但規劃大都缺乏科學的論證，不但造成了組織線路的難度較大、資源的共生性差，經營者單兵作戰，各自為陣，資源與整體環境不相協調等現象，而且給景區整體的經營管理帶來了諸多難題。（二）基礎設施不健全。三圣花鄉在環境整治和安全保障方面的工作還不夠完善。如，景區內沒有統一的垃圾處理設施，造成環境污染；一些地段滅火設備、消防水源和消防車道等設施缺乏。 （三）管理體系不健全。當前，在衛生、安保、消防、價格和服務等方面都存在諸多問題。如一些娛樂場所、餐廳等未經過公安消防機構審核批準擅自營業。（四）營銷體系不健全。理念方面，經營者對農家樂今后的發展方向不明確，缺乏對旅游市場預測的意識。面對“旺季過旺，淡季過淡” 的季節性現象時，不但不能有效應對，反而出現互相壓價的不正當競爭現象；產品定位方面，當前還停留在純粹的觀光游上，對本土文化的挖掘還較粗淺，不能較好的反映農家樂的獨特賣點；實際營銷方面 ，各農家樂沒有統一營銷的品牌意識，造成了部分客源市場流失、景區秩序混亂的現象。（五）從業人員素質低。如今景區內，從業人員大都是 “自學”從業，邊干邊學，教育水平普遍偏低，這從根本上制約了三圣花鄉農家樂的可持續發展。

三、可持續發展建議

針對目前存在的問題，筆者認為應著重從以下幾方面做出努力：（一）統一規劃，科學布局 。要將三圣花鄉農家樂做成“大旅游”，則必須有“大旅游”的發展觀和戰略觀，因此，政府和有關規劃部門應對農家樂的發張做好長遠戰略規劃，統一規劃，科學布局，將三圣花鄉農家樂的旅游資源進行最優配置，逐步推進，全面科學發展。（二）堅持科學發展的政策指導。堅持科學發展觀，建立科學合理的開發管理制度，統一規范管理，政府給與必要的資金扶持和政策鼓勵。同時，積極創辦農家樂行業協會，進行相關研究、監管和交流。從而通過政府和民間協會，齊抓共管，為農家樂的長遠發展創造條件。(三）重視文化和差異化。首先，三圣花鄉農家樂的開發與發展，應以農家文化為核心，將“花”文化、農耕民俗文化、地域風情等眾多細文化做活做深，打造別具一格的鄉村農家樂。其次，基于當前競爭激烈的旅游市場，應保持本色，突出特色，走一條“特色化、品質化、情感化”的旅游發展道路，給游客處處出新、時時愉悅的享受。（四）塑造品質，深化營銷。深挖文化同時，注重項目打造、產品創新、服務、環境和危機管理等各環節的品質塑造，建立完善的旅游管理體系。同時，深化品牌營銷，充分利用現有的資源和榮譽，樹立品牌形象，擴大客源市場，展示獨特的農家風情。（五）加強人力資源管理。一要加強對農家樂旅游從業人員專業知識、相關法規和職業技能的培訓、強化服務規范，提高服務品質；二要加強從業人員對本土特色的培訓，使從業人員各個風采斐然。（六）發展綠色產業，打造循環經濟。通過發展旅游業，帶動本地的農業、手工業、文化、自然等各產業發展，走一條產業聯動，循環經濟，保護生態的道路。如走綠色蔬果種植路線等。

作者單位：四川大學旅游學院

作者簡介：徐金梅，女，四川大學旅游學院，旅游管理碩士，研究方向：旅游規劃與資源開發。

參考文獻：

篇7

呂平是貴州省農委農產品質檢中心高級農藝師，他多次調查走訪，了解到白云區小山村、瓦窯村的貧困戶們有致富積極性，卻因缺乏專業農業知識，找不到適合的好項目。呂平團隊決定引導當地種植經濟價值高、周期短、見效快珍稀食用菌羊肚菌與冬蓀。

“呂老師來到村里后，讓我們改變傳統種植理念，為村民致富增收插上了科技的翅膀。”小山村支書張清友說。

呂平還充分發揮專家團隊優勢，組織帶領6個調研組，深入田間地頭，對白云區5個鄉鎮及農業園區土壤取樣檢測，通過引導實施科學配方施肥，降低種植成本。

萬名專家“聯幫帶”

2016年初，貴州組織開展“萬名農業專家服務‘三農’行動”，萬名農業專家組建成80多支農業特色專家團隊，分赴省內各地橢研究貧困村資源環境狀況、把脈存在問題、加強技術指導，為當地產業脫貧找準脫貧路、謀好脫貧策。

貴州師范大學黃凱豐教授根據田間試驗編制了《水生蔬菜的節水栽培技術》，突破水生蔬菜必須在水田種植的限制，實現了“水―旱輪作”，研究成果已在紅湖種養殖專業合作社進行示范推廣，促進了當地農民的增收。

貴陽市白云區沙文科技副鎮長毛遠湖帶領蒙臺村發展食用菌種植，將食用菌作為村集體新的支柱產業。村合作社與貴州春輝現代農業有限公司達成了合作協議，貧困農戶以土地入股成立合作社，建設大棚2萬平方米，項目建成后將使55名貧困農戶脫貧。

把論文寫在田間地頭

篇8

一是聘請實際工作者和教學、科研工作者參與研究；

二是督促財政、涉農和有關部門進行調研；

三是吸納長期從事財政、經濟工作的老同志幫助開展工作。

二、抓好基層財政干部培訓工作

今年初，為提高對從事農研會干部的業務素質和基層技能需求，對全市調整、補充到農研會的人員進行業務培訓，并結合財政農研會理事會議契機，開展以會代訓培訓。9月份，組織基層財政干部，參加全國部分省、市基層財政干部培訓班。通過各類培訓的機遇，組織財政部門、涉農單位對全市農村財政工作的熱點、難點問題，進行交流經驗，集中研討，提出觀點、對策和建議，形成研究成果。

三、以課題調研為契機，積極做好項目資金工作

根據我市建設“現代國際旅游城市”的要求，抓住中央和省強農扶農政策機遇，結合山區特點和自身優勢，積極做好財政支農課題研究，精心推出農村財政課題調研工作。

1、如何發展現代農業，扎實推進新農村建設；

2、轉換扶貧思路，實施整村推進的具體做法探討；

3、財政如何推進農村綜合改革；

4、國有林區管理體制改革的建議；

5、農村合作經濟組織及農民服務組織；

6、開展對小農水工程建設、農產品加工、動物防疫、林業生態建設、農民專業合作組織研究；

7、如何規范農村低保管理及農村養老保障工作；

8、探索農民增收的新措施、新途經；

9、如何創新支農工作機制，進一步提高支農資金使用效益等課題調研。市、縣、區農研會分別成立課題調研組，積極組織力量，按時按質按量完成課題調研。

市農研會還聘請有關專家對選送的論文進行評選。在做好課題調研的同時，市農研會積極為涉農部門縣、鄉做好項目，爭取部、省對我市農業項目資金的支持。年，先后向中央、省級財政申報農業科技示范基地、農村專業合作組織、農業農技推廣和農業產業化服務體系、農業三增工程、農村扶貧項目、生態林補償、農業品牌工程、農民轉崗培訓、低溫雪災等項目，這些項目的實施與啟動，有效的推進農業結構調整，促進我市農業和農村經濟發展。

四、年度工作要點

年我市農村財政研究會要緊緊圍繞中央“三農”政策和建設社會主義新農村主旋律開展工作。

一是積極做好中央支農、惠農的有關方針、政策的宣傳工作，抓好有針對性、實用性、緊迫性的涉農課題調研。

篇9

一、我國財政支農政策的現狀分析

經過多年來的不斷調整、創新，一個與社會主義市場經濟體制基本適應，以推動農村全面小康建設和促進農民增收為目標；以確保國家糧食安全、統籌城鄉發展、推進農村改革、加快新農村建設為主要內容的新型財政支持“三農”政策框架體系已經顯現，但該體系還存在比較突出的問題。

一是財政農業絕對兩周增加，相對量趨于下降。表現在我國財政支農支出的比重呈現出下降、徘徊和增長緩慢的趨勢。二是結構不合理。主要表現在兩個主要方面：1．財政支持對象不合理；2．農業內部支持結構不合理。三是財政農業投入體制不完善。政府對農業的投資渠道較多，不同渠道的投資在使用方面、實施范圍、建設內容、項目安排等方面有相當程度的重復和交叉，造成重復投入等問題，這種投入體制使整體目標不明確，有限的資金無法形成合力。四是財政支農力度小一些。這必然造成地區發展不平衡，農民收入差距日益擴大，影響到農業的均衡發展。

二、財政支農政策的完善

進一步完善財政支持“三農”政策，必須立足穩定增強糧食綜合生產能力、加快促進農民收入增加這兩個主要目標，不僅要保持必要的支出增長幅度，體現公共財政資源分配向農村傾斜；而且要合理確定支出重點，優化支出結構，有效配囂公共財政資源。

(一)完善財政支農政策的展望

1．切實加大國家財政對“三農”投入的傾斜力度。

加強政府對農村基礎設施的投資，建立公共財政與WTO框架相適應的農業支持政策體系，切實加大國家對農村社會事業發展的投入。

2．建立規范的支農資金管理機制。

積極推進支農資金的，積極創新財政支持和民辦公主的機制，規范和加強財政支農資金管理。

3．著力深化縣鄉財政管理體制改革。

擴大“省直管縣”、“鄉財縣管”財政體制和方式改革試點范圍，完善縣鄉財政收入體系，加強縣鄉財政管理。

4．逐步建立城鄉統一的現代稅收制度。

統一城鄉稅制的目標是：強化城鄉稅收協調，公平城鄉稅負，規范和統一城鄉稅收管理體制，徹底消除城鄉“二元”稅制結構，最終實現農業、農村、農民與工商業、城市居民適用稅制的完全統一。在稅收政策上體現對“三農”的扶持，為農業發展、農民增收、農村穩定創造良好的水質環境，為實現以工促農、以城帶鄉奠定良好的制度基礎。 投入。

(二)完善財政支農政策的具體措施

1．穩定農業投入政策，多渠道增加農業投入。

各級財政對農業的投人，必須建立在用法律、法規進行制約的基礎上，切實做到依法投資，真正落實。同時，各級對農業的投資總額、投資方向、資金匹配額都應制定具體標準和辦法，以分清責任，強化對農業的投入。要積極利用政策作用，引導集體、農民和其他有關渠道增加對農業的投入。

2．改革農業補貼政策。

要建立健全農業補貼的政策法規，使財政對農業補貼成為一項長期穩定的制度。要改變目前國家對農業補貼絕對額逐年減少、相對數明顯下降的狀況，逐步增加對農業的補貼額度。

3．利用好財政貼息政策。

財政貼息作為一種特殊的財政補貼方式，是財政政策與金融政策相配合的一種形式，它既能彌補財政資金的不足，又能發揮銀行信貸資金的優勢，它是在市場基礎上維持有效率的農業需要。目前，我國的財政貼息只要用于政策性銀行的貸款貼息。但因為政策性銀行的資金是有限的，遠遠不能滿足全部政策性貸款的需要，故還有必要對一部分商業銀行的農業貸款進行貼息。財政通過貼息政策引導社會資金更多地投資到農業上，以解決當前農業投資整體資金不夠的問題。但應注意的是，按照wI’o規則，財政貼息是屬于應予減讓的政策，這一數額不宜過大。

4．整合農業稅收政策。

要進一步推進農業稅費改革，建立新的農業稅制，然后做好新農業稅制試點的配套改革。

5．加強財政扶貧開發的力度。

篇10

農村商業銀行是以農村信用社和農村信用社縣（市）聯社為基礎組建的，近幾年農村商業銀行的數量和總資產規模急劇增加，根據市場研究分析報告和銀監會統計，從2010年到2011年，農商行從85家增加到212家。總資產也在逐年提高，2003年為384.8億元，2010年底，中國農商行資產總額2.8萬億人民幣。2009年農商行涉農貸款占總貸款數額的57.2%，2011年上升至67%，支農投入力度明顯加大。但是不良貸款存在問題，2005年我國農村商業銀行的不良貸款數額為180.1億元，2009年不良貸款額就達到了858.2億元。近幾年農村商業銀行加強風險監管，不良貸款率已逐年下降，2011年的不良貸款為341億元，不良貸款率1.60%。

開始建立了支農服務新平臺，為解決傳統金融與現代農業不匹配問題，農村商業銀行搭建金融支農服務平臺體系。分別是銀政合作平臺，擔保平臺和銀企合作平臺。

2.我國農村商業銀行支農服務存在的問題

我國農村商業銀行作為股份制的金融機構，在促進社會主義新農村建設中發揮了巨大作用，但仍存在諸多方面不足。

2.1資金供給多流向非農產業

農村商業銀行出現大部分資金外流的狀況。原因主要是隨著我國農村金融機構增加，農村存款分流的渠道增多，農商行要追求利潤最大化的目標，而農業貸款的報酬率低，所以農商行自然拓展其他大型的資產業務。主要表現在重視非農產業、大企業的作用，而輕視對農業、小企業的資金需求。

2.2對“三農”信貸資金的投入力度不夠

某些農村商業銀行的“三農”信貸投入逐漸減少。據統計，因為農產品的開發需要付出巨大的成本，所以有的農村商銀行的資金投向逐步從經濟發展落后的地區投向發達地區，以開發更好的理財產品。

對風險較大的農戶產業支持甚少。我國農業貸款有效的保障措施，貸款違約風險高，例如農業科技貸款，銀行機構貸款投放的積極性不高。

2.3服務于支農的創新品種單一

現在，金融活動要求有靈活的資金流動，企業跨地區，跨國的經營活動，要求農村商業銀行能提供跨地區跨國的貸款、結算、轉賬等金融服務。

目前我國農村商業銀行的理財業務匱乏，中間業務發展更是滯后，農村商業銀行把中間業務的開發重心放在信用卡、和結算上，忽視了其它中間業務例如基金托管類、承諾類，交易類、咨詢顧問類等業務的發展，業務技術含量低，不利于農商行支農服務水平的發揮。

2.4對支農服務的風險監管和金融知識宣傳不到位

金融知識宣傳不到位。有些村民不及時償還貸款，甚至有些故意不還，農商行必須加大力度宣傳金融知識，拒不還款是違法及違反道德的。

風險管理建設的滯后性。主要表現在：一是認知與理念滯后，農商行由農信社改制而來，信用風險管理的理念，市場、操作等其它風險管理較為落后，執行不到位。二是信息共享機制不完善。目前農村商業銀行召開董事會例會，聽取報告以獲得風險信息，沒有形成風險控制的事中或事前監督機制，風險管理多事人工操作，缺少風險管理科技平臺。三是缺乏高水準的管理人才，對人才的吸引力不大。

3.提高農村商業銀行支農服務水平的對策

3.1實施優惠政策，加大資金投放力度

各農村商業銀行要積極吸收農民閑置資金，加大支農貸款的投放力度。實施優惠政策：在人員配置方面可以增加三農和微貸客戶經理；在資金上優先滿足三農貸款和中小企業信貸需求；提高授信權限，根據當地貸款的實際情況，靈活授信，合理制定貸款的運行機制。為了提高貸款效率，可以規定一定限額以下的“三農”貸款和審批權授予一級分行；在調整利率方面，降低貸款利率，延長貸款期限，對于有“三農”特色的貸款規定利率上限，或按規定的最低利率給予政策優惠，如農林牧漁類產業。

3.2農商行應提高支持“三農”科技創新的針對性

扶持現代農業的生產建設。現代農業的機器化和科學化需要農村商業銀行提供有針對性的技術和貸款支持。把有發展前景的，帶動農村經濟發展的，作為農村基礎的一些產業作為重點扶持對象，例如農業產業園、動植物養殖基地等，開展一些咨詢業務。

以農村金融創新推動農村科技創新。農村的抵押業務稀少，要推出以動產、知識產權等更多的資產為擔保物，改善貸款業務的靈活性，增加擔保品種；對于有發展潛力的中小企業，可以根據情況簽訂協議，延長貸款期限，或允許其分次還款，緩解一次性還款的壓力。

搭建農村科技產業創新信息平臺。為了解決信息不對稱，提高貸款效率，通過展示平臺，了解農商行及其政府相關部門的優惠政策，實現銀政企的合作。

3.3大力推進農村信用體系建設，加強風險監管的力度

推進農村信用體系建設。宣傳農村金融的信用體制，強化法律意識。首先，對農戶的電子信用檔案分類存檔，建立授信機制；其次，完善農村中小企業信用體系，引進先進的風險監管系統，建立信用評價體制，減少農商行的信貸風險。

強化全面風險管理建設。首先，農村商業銀行要引進技術，實現數字化操作，改善人工錄入機制，加強風險管理；其次，努力培養高素質風險監管人才，提升對風險的判斷，決策能力；最后，增加風險管理的信息獲取渠道，定時聽取風險監管報告，適時調查，聽取基層人員的反應。

參考文獻：

篇11

一、我國“三農”保險發展現狀

(一)農業保險實現快速發展

2007年，全國農業保險累計實現保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農業保險試點穩步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。

(二)大力推動了農民人身保險發展

一是發展了農村簡易人身保險；二是參與了新型農村合作醫療保險的實施；三是發展了被征地農民養老保險；四是發展了外出務工農民保險。五是組織推動了農村計劃生育保險試點。

(三)積極探索其它涉農保險試點

一是發展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農民工工資問題；三是為農民的基本生活設施提供了保險。

二、大力發展“三農”保險的必要性

（一）新農村建設需要發展農村保險來服務“三農”

1、農業發展需要保險的支持和保障

通過建立完善的農業保險制度，發揮保險業風險管理作用。合理的農業保險制度安排，可以調動農民生產積極性積極性，消除農民增加農業投入的后顧之憂。

2、農村社會保障體系建設需要保險業積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農村缺乏完善的社會保障體系。加快發展農村保險業務，構建多層次農村社會保障體系，為農村居民提供養老、醫療等保險保障，可以為建設老有所養、病有所醫、和諧生活的社會主義新農村做出積極貢獻。

3、發展“三農”保險，有利于農村改革深化，維護農村社會穩定。

（二）“三農”保險的發展將會促進中國保險業的發展

1、中國國情決定農村是最大最有發展潛力的保險市場

中國是一個擁有13億人口的大國，而農村人口在中國的驚人比重決定了中國農村是最大、最有發展潛力和空間的保險市場。目前由于我國農業經濟的欠發達、農村發展的滯后和農民生活的貧困，所以要想讓農村保險從潛在需求變為現實的購買力，就需要盡快解決“三農”問題。因此，解決“三農”問題是建設社會主義新農村的關鍵，是將農村潛在的保險市場變為現實的前提和基礎。

2、保險業的發展決定農村是最大最有發展潛力和空間的市場

目前，中國已開業的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業務卻呈現不均衡態勢，車險等傳統保險業務占到85%以上，而且保險業務主要分布在城市和經濟比較發達的地區，農村和農業保險業務幾乎還沒有開發。所以說農村保險的發展能夠促進保險業的發展。

三、“三農”保險存在巨大的發展空間

“十一五”期間，國家將繼續加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續退耕還林工程。農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件，建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉鎮、東中部地區建制村通瀝青路或水泥路，西部地區基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉、村三級農村醫療衛生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業提供一個巨大的業務拓展空間。

四、建立具有中國特色的“三農”保險制度

從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業務難以發展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農民的共同努力，建立具有中國特色的“三農”保險模式。

（一）加強政府作用

1、政府應通過經濟政策，加大對“三農”保險的支持

國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調整農業發展方向，優化農村經濟結構，推廣農業新技術，滿足農民的保險需求，調動農民和保險業的積極性，引導保險業又好又快發展2、加強監管，促進“三農”保險市場有序健康發展

加強對“三農”保險市場行為監管。采取多種手段懲治違規行為，防范化解經營風險；加強對保險公司的監管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關“三農”保險的法律法規，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監管者有法可依。

4、加強宣傳的力度

“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業務的過程緩慢，這需要各級政府發揮組織領導的資源優勢，宣傳保險知識，發動農戶參保，協調解決問題。

（二）保險公司要加強在“三農”保險中的作用

1、推動產品創新

（1）創造適應農村需求的保險產品是“三農”保險市場發展的基礎。保險公司應該充分發揮基層分支機構以及保險專兼業機構貼近市場、了解需求的優勢，讓基層機構參與產品開發過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農村產品。

（2）建立保險產品創新的激勵和保護機制。目前保險產品同質化現象嚴重，弱化了保險公司的創新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業的知識產權保護制度，對農村保險產品的創新和保險業整體的創新都有著重大而深遠的影響。

2、加強對“三農”的服務

（1）將保險機構網點延伸到業務有需要、管理跟得上的基層，增加從業人員，壯大保險營銷隊伍。

（2）切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業人員認識到誠信是保險業的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業發展息息相關。

（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農民自愿的原則，這在“三農”保險的發展中也是非常重要的原則。在“三農”保險中除國家規定強制保險之外，其余的業務都應屬于商業保險范疇，任何商業保險的購買都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。

農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。我國是一個農業大國，農村人口占絕大多數，解決好農業，農村，農民問題是國家穩定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術支持，這樣才能推進農村保險市場的健康發展，保險業才能更好地為社會主義新農村建設服務。

參考文獻：

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[3]宏濤,張梅.農業保險經營模式的經濟學分析[J].農村經濟,2004,(10).

篇12

篇13

中國是農業大國，適應現代農業產業化的人才何在？如何培養？如何發展、構建培養現代農業物流人才教育教學體系并以此推動區域經濟發展就成為一個重要的戰略問題。

目前由于物流業在我國正向著現代化邁進，但從總體上看，我國尚未形成以物流科技創新和知識型物流人才為核心的物流教育目標體系，尤其是農業物流人才教育領域更是缺乏規范化的物流人才培養途徑。因此從教育體系的構建入手，以國家大力發展農村經濟提高農民生活水平的決心為契機，結合現代物流對農村經濟發展的重要影響，圍繞農業物流人才培養的專業建設、課程建設、實訓建設、師資建設、教材建設四大方面構建教育教學體系，努力探求培養高素質農業物流專業人才的途徑已勢在必行。

農業職業教育要真正培養出能夠帶動農業、農村、農民擺脫貧窮的現代農業物流人才，應從以下三點出發：第一，首先改進人才培養模式，調整課程設置結構。在職業教育中淡化專業間的界限，拓寬專業的口徑，增強專業的彈性，加強專業間的交叉性和互聯性。今天中國農村不僅需要農業技術人員，更需要既懂農業又懂市場運作、產業經營、銷售、管理、信息技術的實用性、復合型人才；第二，加強實踐環節，物流業所需要的專業人員須具備一定的實踐經驗，只有理論和實踐真正得到良好的結合，物流業才能得到較快的發展。高水平的物流教育培訓體系，才能保證農業物流業專業人才較高的專業素質。同時針對農村經濟落后、復雜的現狀，構建農業物流教育體系一定要實現對學生的創新、適應、分析、判斷、經營能力以及團隊精神和不屈不撓的奮斗精神的綜合能力的培養，這是人才培養方案和課程設計的基礎；第三，廣大的生源應該立志于農、取之于農，立足于農、服務于農。因為解決“三農問題”無論以人為本還是抓經濟源頭，聚焦點是要有農業規模、循環、生態、綠色經濟的建設者。

作為高等職業教育者欲從教育教學領域尋找解決“三農”問題的途徑，構建培養現代農業物流人才教育教學體系，是一項富有時代使命的重要課題，也是當今職業教育改革的創新之處。具體應該體現在三個比較優勢上：農業產品產業鏈規模經營比獨立經營和單品經營農產品所具有的成本效益優勢；學科相互交叉、滲透的人才培養模式比獨立專業學科的人才培養，具有理性、前瞻性和適應性的優勢；傳統產業（農業）和現代新興產業（現代物流）相結合，具有古典精粹與現代潮流相結合的創新理念優勢。