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篇1

Keywords; fire resistance design and construction of exterior wall thermal insulation material

中圖分類號：TU111文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號：

隨著國民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人類居住標(biāo)準(zhǔn)要求也愈來愈高，與此同時(shí)，房產(chǎn)業(yè)得到了迅猛發(fā)展，各地涌現(xiàn)出了大量的高檔小區(qū)，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和要求建筑外墻穿上了“棉襖”——外墻保溫材料。正是這種保暖的“棉襖”，額外增加了建筑物的火災(zāi)荷載。近年來，與建筑外墻保溫材料有關(guān)的火災(zāi)頻繁發(fā)生，央視大樓配樓大火、上海膠州路大火、沈陽皇朝萬鑫特大火災(zāi)……因此，提高國內(nèi)各類建筑外墻保溫材料的防火安全性能．已成為事關(guān)民生安全的重要課題。那么，如何才能科學(xué)、有效地防止因外墻保溫材料引發(fā)的建筑火災(zāi)呢？本文從設(shè)計(jì)及施工角度進(jìn)行了探討．

1．建筑外墻保溫材料的類型及存在的隱患

1.1外墻保溫材料的定義

外墻保溫材料是由硅酸鹽保溫材料、膠粉聚苯顆粒、鋼絲網(wǎng)采水泥泡沫板（舒樂板）、聚苯乙烯、擠塑板、聚氨酯板、玻璃棉卷氈、擠塑板等組成，具有保溫、隔熱、防水等性能。

1.2外墻保溫體系材科分類

從材料燃燒的角度分類，目前用于外墻保溫系統(tǒng)的保溫材料主要包括三大類，分別為：

(1)無機(jī)類保溫材料：我國的巖棉、玻璃棉、膨脹玻化微珠保溫漿料等．屬不燃性材料，自身不存在防火安全問題。但其他性能不能完全滿足外保溫的要求，目前尚不具備廣泛應(yīng)用的技術(shù)條件。

(2)有機(jī)無機(jī)復(fù)合保溫材料：以膠粉聚苯顆粒保溫漿料為主，屬難燃材料，且不具有火焰?zhèn)鞑バ?，自身不存在防火安全問題。

(3)有機(jī)高分子保溫材料：以聚苯乙烯泡沫塑料和聚氨醋硬泡為主．屬可燃材料，具有引發(fā)火災(zāi)的危險(xiǎn)性。

1.3外墻保溫材料的特點(diǎn)

EPS.XPS.PU均屬有機(jī)保溫材料，最大的優(yōu)點(diǎn)是質(zhì)輕、保溫、隔熱性好，最大的缺陷是防火、安全性差，易老化、易燃燒。燃燒時(shí)煙霧大、毒性大，承重性、使用年限、防火性均不如無機(jī)保溫材料。特別是EPS泡沫.XPS泡沫，耐火性極差，在80℃就產(chǎn)生熔融變形滴落。正因?yàn)榇耍跉W美等發(fā)達(dá)國家，對重要建筑、高層建筑進(jìn)行外墻保溫，一般都要求對保溫系統(tǒng)和絕熱材料作燃燒性能及耐火極限試驗(yàn)，且分為若干等級。不同等級的系統(tǒng)和材料適用不同范圍的建筑防火要求。到目前為止．EPS板薄抹灰外墻保溫系統(tǒng)由于涉及嚴(yán)重防火問題，在美國有20多個(gè)州禁止使用：在英國,18m以上建筑不允許使用EPS板薄抹灰外墻保溫系統(tǒng)：在德國,22m以上建筑不允許使用EPS板薄抹灰外墻保溫系統(tǒng)。

1.4外墻保溫系統(tǒng)的火災(zāi)危險(xiǎn)性

普通民用住宅，特別是高層住宅，一旦發(fā)生火災(zāi)，火勢容易形成豎向蔓延。這是由于玻璃在火災(zāi)的條件熔點(diǎn)會降低，因?yàn)槭軣岵痪团蛎涀冃问艿搅舜翱虻南拗坪蛢?nèi)外表溫差過大等原因?qū)е麻_裂破碎。建筑物內(nèi)發(fā)生火災(zāi)時(shí)，在高溫火焰的作用下，門窗玻璃會快速的破碎脫落．火舌便從這些破碎的門窗中伸出，變形成火勢的豎向蔓延?；饎萃ㄟ^外墻門窗口繼續(xù)蔓延的途徑基本有2種：一是火焰的輻射熱通過外墻門窗口將對面建筑物烤燃：二是火勢從穿過窗口向上延伸，烤燃上層窗口的可燃物，火勢漸漸向上蔓延導(dǎo)致整個(gè)建筑物起火。

2．建筑外墻保溫材料的防火設(shè)計(jì)

2.1設(shè)置相應(yīng)的防火構(gòu)造物

(1) 對于新建筑物。首先，在修訂的標(biāo)準(zhǔn)中，對于外墻保溫材料燃燒性能等級的規(guī)定，要能夠滿足建筑外墻保溫系統(tǒng)阻隔火焰?zhèn)鞑サ哪芰Γ浩浯危上啦块T對建筑外墻保溫材料的防火性能進(jìn)行測試和監(jiān)督：再次，對于使用聚苯板薄抹灰的外墻保溫系統(tǒng)，應(yīng)相應(yīng)的增設(shè)擋火梁和防火隔離帶等防火構(gòu)造物。

(2)對于已經(jīng)采用可燃性保溫材料的建筑物。首先，應(yīng)采用不燃性材料為保溫層做水平和豎向分隔；其次，建筑物的外墻轉(zhuǎn)角兩側(cè)以及窗口、門洞周圍應(yīng)用不燃性材料進(jìn)行分隔；再次，建筑物的外表層應(yīng)用不燃性材料全面覆蓋，可用水泥砂漿進(jìn)行涂抹；最后，如建筑物外墻采用幕墻．應(yīng)用防火材料對幕墻與每層樓板、隔墻出的縫隙進(jìn)行封堵。

2.2選擇正確的外墻保溫材料

（1)外墻保溫材料選擇：按照現(xiàn)行的制度要求，百米以上的建筑外墻基本上都要用A級材料，百米以下可用Bl級(不加防火隔離帶)B2級（需設(shè)置防火隔離帶）。

(2)外墻保溫材料性能參數(shù)：在對建筑外墻保溫材料選擇時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)掌握聚氨酯泡沫、擠塑板和苯板的效能選擇，可按以下參數(shù)選擇。①保溫效果：聚氨酯泡沫最好，擠塑板次之，苯板最差；②耐冷熱性能：聚氨酯泡沫最好，擠塑板次之，苯板最差；③吸水率（性）：擠塑板最低，聚氨酯次之，苯板最易吸水；④耐火性：擠塑板最長，苯板次之，聚氨酯泡沫最差．

3．施工管理措施

3.1保溫材料的進(jìn)場管理

(1)總、分包方應(yīng)對施工現(xiàn)場節(jié)能保溫所用的有機(jī)保溫材料等進(jìn)行嚴(yán)格的防火安全管理和監(jiān)督檢查。有機(jī)保溫材料性能應(yīng)滿足設(shè)計(jì)要求。

（2)建設(shè)、監(jiān)理應(yīng)對進(jìn)場的節(jié)能保溫材料的《備案證書》、《質(zhì)量保證書》、《型式檢驗(yàn)報(bào)告》等有效質(zhì)量證明文件進(jìn)行核查，并重點(diǎn)核查可燃類保溫材料檢驗(yàn)報(bào)告燃燒等級是否符合相關(guān)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)要求。

(3)進(jìn)入施工現(xiàn)場的可燃類保溫材料，應(yīng)按規(guī)范規(guī)定對其燃燒性進(jìn)行見證取樣復(fù)驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果必須符合設(shè)計(jì)文件的使用要求。

(4)燃燒性能不合格的保溫材料不得進(jìn)入施工現(xiàn)場，燃燒性能未復(fù)驗(yàn)合格的有機(jī)類保溫材料不得使用。

(5)墻體、屋面保溫材料進(jìn)入施工現(xiàn)場要派消防安全管理人員進(jìn)行巡查。

3.2保溫材料的堆放管理

(1)有機(jī)保溫材料儲存在庫房時(shí)，庫房應(yīng)由不燃性材料搭設(shè)而成，并有專人看管。

(2)有機(jī)保溫材料露天堆放時(shí)，堆放場四周應(yīng)由不燃性材料圍擋：堆放場應(yīng)為禁火區(qū)域，其周圍l0m范圍內(nèi)及上空不得有明火作業(yè)，并應(yīng)有顯著標(biāo)識：堆放場附近不得放置易燃、易爆等危險(xiǎn)物品；堆放場應(yīng)配備種類適宜的滅火器、砂箱或其他滅火器具：堆放場內(nèi)材料的存放量不應(yīng)超過3天的工程需用量，并應(yīng)采用不燃性材料完全覆蓋。

（3）有機(jī)保溫材料應(yīng)分類整齊堆放，嚴(yán)禁在施工建筑物內(nèi)堆存保溫材料。

(4)對未進(jìn)行防火界面處理的有機(jī)保溫材料，應(yīng)集中存放并進(jìn)行防火覆蓋。施工現(xiàn)場嚴(yán)禁保溫材料長期露天。

3.3施工技術(shù)及工藝方面

（1）采用防火隔離帶的做法：以水平或堅(jiān)直設(shè)置在建筑的層與層之間的防火隔斷，一般采用不燃或難燃材料，系統(tǒng)的任何材料之間都不留空隙．具有一定的寬度?；蛘呤窃诮ㄖO(shè)計(jì)中類似于某些民用建筑陽臺挑梁的形式，將建筑的主體外伸一定距離，以建筑材料普遍為不燃材料起到防火分隔的作用，可理解為類似于擋火梁的作用，但是這里還有豎向分隔的要求。并且在每個(gè)窗楣和門楣上口加入不燃高強(qiáng)礦棉防火隔離帶，向上高度大于200mm:寬度為窗口兩側(cè)向外延伸300mm以上。主要防止室內(nèi)發(fā)生火災(zāi)時(shí)，火勢從窗口部位點(diǎn)燃外墻外保溫系統(tǒng)并引起火災(zāi)蔓延的發(fā)生。

(2)采用防火保護(hù)層：覆蓋在可燃保溫層表面，可避免火災(zāi)蔓延的系統(tǒng)構(gòu)造層。防火保護(hù)層的厚度和質(zhì)量穩(wěn)定性，將直接決定系統(tǒng)層面受到熱量或火焰侵襲時(shí)對內(nèi)側(cè)保溫材料的保護(hù)能力。

各類粘貼外墻外保溫系統(tǒng)的保溫板外應(yīng)有不小于3mm的防火保護(hù)層。

(3)根據(jù)以往用水噴淋保護(hù)外部玻璃窗抵御外來火源熱輻射的做法，建議沒有水噴淋系統(tǒng)的建筑增加類似玻璃幕墻的水噴淋設(shè)施的工藝。

3.4嚴(yán)格建設(shè)工程施工現(xiàn)場管理

篇2

目前高等院校所有課程都根據(jù)具體的專業(yè)設(shè)置目標(biāo)，對于課程應(yīng)該進(jìn)行的實(shí)踐教學(xué)提出了要求，例如最為普遍的是各種案例教學(xué)，習(xí)題，實(shí)驗(yàn)，調(diào)研，這種方法能讓學(xué)生在學(xué)校環(huán)境下，接觸到同類相關(guān)的問題和工作流程，尤其是一些行業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的課程，例如法律，學(xué)校就有模擬法庭，讓學(xué)生通過一些設(shè)計(jì)好的案子，模擬到未來的工作情景。[3]同樣，在人才測評教學(xué)中，可以讓學(xué)生模擬使用實(shí)際工作中通常采用的測評方法，以便學(xué)生走上工作崗位后，遇到同樣的情況，可以很快地進(jìn)行技能的遷移，從而為順利就業(yè)打好基礎(chǔ)。 

二、人才測評課程實(shí)踐教學(xué)的主要環(huán)節(jié)設(shè)計(jì) 

（一）心理測驗(yàn) 

心理測驗(yàn)在人員評估中的應(yīng)用主要有以下幾個(gè)方面：1.對應(yīng)試者認(rèn)知能力的診斷及發(fā)展?jié)撃艿念A(yù)測，包括一般智力測驗(yàn)、特殊能力測驗(yàn)和能力性向測驗(yàn)。例如：瑞文推理測驗(yàn)和行政職業(yè)能力傾向測驗(yàn)。2.對應(yīng)試者的個(gè)性品質(zhì)及心理健康水平進(jìn)行測評。例如：卡特爾16PF測驗(yàn)、DISC個(gè)性測驗(yàn)、SCL-90、艾森克人格測驗(yàn)等。3.對應(yīng)試者的興趣、態(tài)度與動機(jī)等進(jìn)行測評。例如：霍蘭德職業(yè)興趣測驗(yàn)、工作滿意度測驗(yàn)。教師介紹了各種心理測驗(yàn)后，可以在課堂上實(shí)施某個(gè)測驗(yàn)，讓學(xué)生通過實(shí)際的操作與練習(xí)，獲得對心理測驗(yàn)知識的真正把握。正如古語所云“讀一遍不如做一遍”。比如，可以現(xiàn)場實(shí)行瑞文推理測驗(yàn)、16PF、霍蘭德興趣測驗(yàn)，讓學(xué)生體驗(yàn)團(tuán)體測驗(yàn)的操作流程，學(xué)生兩人一組互相對測驗(yàn)計(jì)分，以及撰寫測評報(bào)告。 

（二）筆試 

筆試是一種主試者通過書面設(shè)問，應(yīng)試者進(jìn)行書面作答的靜態(tài)測評方式。筆試也是學(xué)生最為熟悉的一種人才測評方法。為了讓學(xué)生真正掌握筆試的精髓，可以讓學(xué)生體驗(yàn)作為出題者的角色，讓他們自己出一套考試題。學(xué)生選擇一門課程作為考試內(nèi)容，根據(jù)筆試出題的流程與原則，精心設(shè)計(jì)一份完整的試卷。在編制之前，要求學(xué)生認(rèn)真設(shè)計(jì)一份雙向細(xì)目表，確定試卷的題型、內(nèi)容、分值、權(quán)重、難易程度。通過編制試卷，幫助學(xué)生掌握筆試的出題原則與方法。 

（三）結(jié)構(gòu)化面試 

結(jié)構(gòu)化面試是現(xiàn)代人才測評中一種非常重要的方法，是目前企事業(yè)單位招聘、公務(wù)員招錄中最常用的一種方式。結(jié)構(gòu)化面試的內(nèi)容、形式、程序評分標(biāo)準(zhǔn)及結(jié)果的合成與分析等構(gòu)成要素，都按照統(tǒng)一制定的標(biāo)準(zhǔn)和要求進(jìn)行。它要求：在面試前，將所要問的各個(gè)問題全部列舉出來，面試時(shí)，主考應(yīng)按照事先所列的提綱和程序來進(jìn)行，這樣可以保證所有的應(yīng)聘者都回答同樣的問題，使面試的操作過程更加公正、易于操作。作為考生來說，要在面試中表現(xiàn)突出必須要有一定的積累。而對考官來說，面試中的“問、聽、觀、評”也是一項(xiàng)技術(shù)性非常高的工作。面試考場選擇布置、考官培訓(xùn)等亦是非常專業(yè)的工作，都需要在實(shí)踐的基礎(chǔ)上去領(lǐng)會。在教學(xué)該內(nèi)容時(shí)，模擬面試是一種非常好的方法，操作如下：1.先讓考生通過觀看視頻，形成對結(jié)構(gòu)化面試的感性認(rèn)識。2.前期準(zhǔn)備：①讓學(xué)生模擬HR制訂招聘崗位信息，面試通知。②學(xué)生報(bào)名模仿角色：主考官、應(yīng)聘者、計(jì)時(shí)員、記分員，其他學(xué)生扮演考官。③準(zhǔn)備面試要用到的面試題、評分表以及布置考場。3.開始模擬面試：嚴(yán)格按照結(jié)構(gòu)化面試流程進(jìn)行考官培訓(xùn)、面試、評分、計(jì)分。4.分享交流：①讓教師引導(dǎo)考生、考官分享面試感受，考官對考生表現(xiàn)進(jìn)行評價(jià)。②教師進(jìn)行總結(jié)和點(diǎn)評。 

（四）無領(lǐng)導(dǎo)小組討論 

無領(lǐng)導(dǎo)小組討論是指一組應(yīng)試者在給定時(shí)間里，不指定召集人，在既定的背景之下或圍繞給定的問題展開討論，并得出一個(gè)小組意見。筆試可以“測知”，面試可以“察言”，無領(lǐng)導(dǎo)小組討論可以“辨行”。由于無領(lǐng)導(dǎo)小組討論更加具有動態(tài)性，學(xué)生通過實(shí)踐模擬可以更加深刻地理解人才測評技術(shù)的要領(lǐng)。操作方法參照結(jié)構(gòu)化面試，需要重點(diǎn)注意的是考場的設(shè)計(jì)要便于考官觀察和有利于考生討論。 

（五）其他評價(jià)中心方法 

評價(jià)中心是以測評管理素質(zhì)為中心標(biāo)準(zhǔn)化的一組評價(jià)活動。在這種活動中，多個(gè)主試采取多種測評方法圍繞一個(gè)中心進(jìn)行評價(jià)，這個(gè)中心就是受測者的管理素質(zhì)。評價(jià)中心的形式多種多樣，是一種十分綜合的測評技術(shù)。評價(jià)中心的突出特點(diǎn)是它的情境模擬性，除了上述介紹的心理測驗(yàn)、結(jié)構(gòu)化面試、無領(lǐng)導(dǎo)小組討論外，還有管理游戲、公文筐測驗(yàn)、角色扮演等形式。在教學(xué)過程中，教師也可以組織學(xué)生進(jìn)行模擬，但需要事先布置學(xué)生進(jìn)行準(zhǔn)備。　三、人才測評實(shí)踐教學(xué)效果 

在應(yīng)用心理學(xué)專業(yè)的專業(yè)選修課人才測評的教學(xué)過程中，我們在介紹了人才測評的基本理論以及各種方法的操作流程后，充分地讓學(xué)生對各種人才測評方法進(jìn)行實(shí)踐學(xué)習(xí)。比如：1.現(xiàn)場實(shí)施心理測驗(yàn)，有條件的時(shí)候讓學(xué)生參與或主持學(xué)校學(xué)生干部選拔的心理測驗(yàn)。2.筆試實(shí)踐環(huán)節(jié)的編制試卷則作為課程作業(yè)讓學(xué)生課后完成。3.專門安排兩次課，每次三個(gè)課時(shí)，分別模擬結(jié)構(gòu)化面試和無領(lǐng)導(dǎo)小組討論。通過增加該門課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)，我們發(fā)現(xiàn)教學(xué)的效果得到非常大的改進(jìn)。主要有以下兩個(gè)方面： 

（一）教學(xué)趣味性增加，學(xué)生學(xué)習(xí)興趣提升 

相對而言，人才測評這門課程涉及的知識性的理論內(nèi)容不多，而且一些基本的理論知識也是在管理學(xué)、人力資源管理、心理測量等課程均有涉及。如果單純給學(xué)生講解理論、各種方法操作流程，這門課程就顯得單調(diào)乏味，因而增加實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容，特別是模擬實(shí)踐，讓學(xué)生的學(xué)習(xí)就像做游戲一樣有趣，使學(xué)生學(xué)習(xí)興趣增強(qiáng)，學(xué)習(xí)效果也得到很大提升。 

（二）實(shí)踐與理論相輔相成，學(xué)生學(xué)以致用 

“學(xué)中做，做中學(xué)”，學(xué)生可以迅速將知識轉(zhuǎn)化為技能，并綜合消化，轉(zhuǎn)為能力。通過實(shí)踐教學(xué)，學(xué)生對人才測評技術(shù)的掌握獲得了理論上和感性的雙重體驗(yàn)，不再是紙上談兵，也積累了實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，對他們將來從事此類工作提供了直接經(jīng)驗(yàn)。人才測評的實(shí)踐教學(xué)對學(xué)生來說是雙向的收獲，既可以幫助自己更好就業(yè)，也為以后的工作提供基礎(chǔ)。 

四、人才測評實(shí)踐教學(xué)應(yīng)該注意的問題 

第一，教師在前期的理論教學(xué)中要將理論知識（基本概念、原理和操作流程、實(shí)施步驟、注意事項(xiàng)等）講清楚講透徹，讓學(xué)生掌握好基本功，也可以通過觀看教學(xué)視頻讓學(xué)生先獲得感性認(rèn)識。 

第二，實(shí)踐教學(xué)能很好地調(diào)動學(xué)生的積極性，學(xué)生參與熱情高，為保證教學(xué)實(shí)踐的順利進(jìn)行，教師應(yīng)給學(xué)生制訂明確的教學(xué)任務(wù)，以形成具體的課程學(xué)習(xí)結(jié)果（如測評方案、測評報(bào)告），調(diào)控模擬教學(xué)的順利實(shí)施——做好準(zhǔn)備工作，包括“計(jì)劃準(zhǔn)備、組織準(zhǔn)備、思想準(zhǔn)備和物質(zhì)準(zhǔn)備”。[4] 

第三，教師要注意角色的轉(zhuǎn)換。在模擬教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)中，應(yīng)以學(xué)生為中心，教師在旁邊觀察記錄學(xué)生表現(xiàn)以及過程中出現(xiàn)的問題，適時(shí)鼓勵、支持學(xué)生。在最后的分享環(huán)節(jié)，教師要注意引導(dǎo)學(xué)生，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。 

[ 注 釋 ] 

[1] 劉遠(yuǎn)我.人才測評方法與應(yīng)用M].北京：電子工業(yè)出版社，2011. 

篇3

對于投資理財(cái)，不少人認(rèn)為，買股票、基金、債券才算理財(cái)，其實(shí)不然，如今靠保險(xiǎn)來理財(cái)已經(jīng)不是一件新鮮事。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)屬于中長期投資，其收益可以穿越牛熊，保持穩(wěn)健增長，抵御通貨膨脹。

太平人壽財(cái)富專家杜鑫瑞建議，在物價(jià)不斷瘋漲的當(dāng)下，為了抵御通脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)安全保值，不妨把保險(xiǎn)理財(cái)也放進(jìn)資產(chǎn)配置的籃子里。但是，購買保險(xiǎn)的投入應(yīng)當(dāng)量力而行，按需購買，不能盲目行事，只有適合的才是最好的。

保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該是個(gè)人資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)

很多人談起理財(cái)，就想到錢生錢，而且希望能夠獲得暴利生大錢。跟風(fēng)式地買股票、盲目地買基金，最后損失慘重的投資者不在少數(shù)。

去年7月份以來，A股進(jìn)入一波大牛市，但多數(shù)人是在股市大漲后期才進(jìn)入，不幸遭遇了大震蕩。國內(nèi)最大的理財(cái)論壇――隨手記理財(cái)調(diào)查顯示，經(jīng)歷震蕩后，僅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不賺不虧，超六成股民賬面有所虧損。炒股風(fēng)險(xiǎn)太大，并不適合所有的投資人。

至于投資房產(chǎn)，過去10年的確是黃金投資期，如今風(fēng)光不再。未來隨著房產(chǎn)稅的推出，地產(chǎn)投資也不再是一個(gè)好的投資方式。

眼下最火的P2P雖然也能提供不菲的收益，但是跑路、破產(chǎn)的陰影如影隨行。今年上半年就有將近一半的新成立理財(cái)平臺跑路，風(fēng)險(xiǎn)不可謂不大。

理財(cái)不是賭博，需要科學(xué)的資產(chǎn)配置，但令人著急的是多數(shù)國人的理財(cái)規(guī)劃并不合理。著名調(diào)查機(jī)構(gòu)益普索金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)調(diào)查資料顯示：73%中國內(nèi)地受訪者通過股票、基金、房產(chǎn)、銀行理財(cái)?shù)茸鳛橥诵轀?zhǔn)備。近一半的人（48%）認(rèn)為財(cái)務(wù)穩(wěn)健主要靠運(yùn)氣。

“美好的生活是可以規(guī)劃的?！?杜鑫瑞告訴記者，在當(dāng)前物價(jià)飛漲，GDP不斷下行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，客戶的需求就是資產(chǎn)安全第一，收益持續(xù)穩(wěn)定，保值增值，而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)健增值。

保險(xiǎn)理財(cái)具有長期性和穩(wěn)定性兩大特點(diǎn)。長期性決定了保險(xiǎn)資金更偏好于長期投資，通常對接資金需求量大、投資回報(bào)期長的重點(diǎn)項(xiàng)目和民生項(xiàng)目，由此這些長期投資往往能夠穿越經(jīng)濟(jì)周期的波動。

太平人壽財(cái)富專家杜鑫瑞稱，這些具備投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其未來的分紅和投資收益可對抗通脹獲得不菲收益，同時(shí)具備保障功能，可以為不確定的將來作比較確定的打算，購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以說是個(gè)人資產(chǎn)配置的重要基礎(chǔ)。

分紅險(xiǎn)占據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)主流

分紅、萬能、投連是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸讉€(gè)主要產(chǎn)品類型。從風(fēng)險(xiǎn)排序來看，投連險(xiǎn)相比而言風(fēng)險(xiǎn)最高，投資功能多一點(diǎn)，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的人，分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度最低，屬于穩(wěn)健型理財(cái)，具備良好的資金積累和增值能力，有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣，萬能險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)及收益方面則居于上述兩者之間。

去年11月份央行降息，分紅險(xiǎn)收益穩(wěn)健等優(yōu)勢更加凸顯，很多保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新，以“分紅+萬能險(xiǎn)”作為突破點(diǎn)搶占市場。

篇4

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲備是普通家庭最為核心的理財(cái)目標(biāo)。專家分析，這種理財(cái)目標(biāo)決定了家庭應(yīng)選擇一種中長期的理財(cái)規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當(dāng)考慮浮動收益預(yù)期。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理觀念不可或缺，任何一種理財(cái)規(guī)劃，都必須同時(shí)對理財(cái)者人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財(cái)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢，即借助于保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和投資穩(wěn)健特點(diǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風(fēng)險(xiǎn)保障集于一身。

一向以倡導(dǎo)新生態(tài)理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩(wěn)健與浮動收益，還有風(fēng)險(xiǎn)保障多種因素有機(jī)結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財(cái)保障計(jì)劃”。

該計(jì)劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動收益。

獨(dú)立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據(jù)實(shí)際投資收益，即時(shí)公布上月的結(jié)算利率，并即時(shí)派發(fā)相應(yīng)的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報(bào)告，清晰掌握理財(cái)賬戶的變化，明明白白理財(cái)。

從目前公布的數(shù)字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達(dá)到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可以為客戶制訂更及時(shí)、更精確的投資策略，使太平盈利多理財(cái)計(jì)劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財(cái)成果。

更特別的是該計(jì)劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

與普通保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強(qiáng)。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，客戶可以隨時(shí)申請部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無需支付任何解約費(fèi)用。

市場分析人士認(rèn)為，太平盈利多可以作為子女教育金與個(gè)人養(yǎng)老金等中長期資金儲備的理想理財(cái)方式。太平盈利多鼓勵客戶進(jìn)行中長期的穩(wěn)健理財(cái)規(guī)劃，為此，該計(jì)劃特設(shè)長期持續(xù)獎金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎金給予客戶，相當(dāng)于全額返回該計(jì)劃建立時(shí)保險(xiǎn)公司收取的初始費(fèi)用。

為突顯太平盈利多的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品特色，在購買時(shí)，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險(xiǎn)，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等超值保障。

篇5

家庭理財(cái)?shù)?321定律

在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財(cái)4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險(xiǎn)。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，有三點(diǎn)必須考慮。

一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬一性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券、偏債基金、保險(xiǎn)等。

人生五階段家庭資產(chǎn)配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點(diǎn)是，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個(gè)時(shí)期，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。

理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險(xiǎn)10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進(jìn)入收入高增長時(shí)期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項(xiàng)目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點(diǎn)看，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào)。投資組合應(yīng)偏于積極，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購房款等。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲得高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險(xiǎn)10％。

第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)：轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用：開始為養(yǎng)老積累財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險(xiǎn)10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右。

這一時(shí)期，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項(xiàng)目，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險(xiǎn)，投資組合以保守為主導(dǎo)。

理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險(xiǎn)10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo)。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財(cái)富。

風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險(xiǎn)投入開始獲益。

理財(cái)?shù)氖畻l忠告

家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡單投資機(jī)構(gòu)。

二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。

三、在獲取任何不動產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的。

八、你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢。

篇6

人們在龐大的利潤驅(qū)動之后開始重新審視市場上各種產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。相當(dāng)一部分人短期盈利之后，開始尋找獲得長期收益的長遠(yuǎn)之計(jì)。畢竟，多數(shù)人的日常工作與生活不是全天候盯著證券交易所的大屏幕；畢竟，多數(shù)投資者并不是“又紅又專”的理財(cái)專家；畢竟，由于個(gè)人投資失誤造成損失而帶來的懊惱遠(yuǎn)遠(yuǎn)比投機(jī)獲利的洋洋得意更令人難以消受……同時(shí)，不同投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好也是大相徑庭，有的人確有“不成功，便成仁”的氣度與決心，但是，相信大多數(shù)投資者的血汗錢還是以“穩(wěn)中求升”為主旨，就像經(jīng)典老歌的歌詞：“平平淡淡從從容容才是真!”

此時(shí)，素有“基金中的基金”之稱的“投資連接險(xiǎn)”(以下簡稱“投連險(xiǎn)”)在進(jìn)入中國市場遭遇幾番冷熱之后，在牛市推動下，自2006年以來隨著基金和股市水漲船高，再次受到廣大投資者的關(guān)注。投連險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的投資專家通過對市場上股票、基金和國債等各種金融產(chǎn)品的全面分析和優(yōu)化配置，進(jìn)一步分散客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)，確保投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到最佳的平衡。因此，與股票和基金相比，投連險(xiǎn)是一種適合進(jìn)行中長期投資的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品。

日前，中意人壽上海分公司在工商銀行上海分行推出的名為“一生中意”的綜合理財(cái)計(jì)劃，就是一款通過投資基金、國債和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債等多種投資產(chǎn)品組合，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益的“投連型”保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

“一生中意”設(shè)立兩個(gè)投資賬戶：增長型賬戶和穩(wěn)健型賬戶，其在投資風(fēng)格上分另U屬于中等激進(jìn)型和穩(wěn)健型。投資者可以根據(jù)不同的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、對收益的心理預(yù)期以及市場變化情況，在兩個(gè)賬戶中進(jìn)行理財(cái)分配和轉(zhuǎn)換。比如，市場處于波動較大時(shí)期，通過兩個(gè)理財(cái)賬戶間資金的轉(zhuǎn)換達(dá)到提升收益、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的；在股票基金走強(qiáng)時(shí)，投保者可以將穩(wěn)健型賬戶資金適度轉(zhuǎn)換至增長型脹戶進(jìn)而充分享受牛市收益；反之，如果在未來一段時(shí)間投資預(yù)期較為悲觀時(shí)則轉(zhuǎn)換至穩(wěn)健型賬戶，以保證資金安全。

同時(shí)，根據(jù)投保人個(gè)人的財(cái)務(wù)安排需要，可隨時(shí)追加保險(xiǎn)費(fèi)或提取部分賬戶價(jià)值，保證個(gè)人資金運(yùn)轉(zhuǎn)流暢。值得一提的是，2006年中意人壽兩個(gè)投資賬戶的增長率分別達(dá)到了38.3％和8.9％。

方便快捷的銷售服務(wù)系統(tǒng)

選擇投連險(xiǎn)時(shí)，除了根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的賬戶類型，并根據(jù)市場大勢適時(shí)轉(zhuǎn)換外，產(chǎn)品購買與后續(xù)服務(wù)方式是否便捷、賬戶信息公布的及時(shí)性，也都是需要考慮的因素。

篇7

低調(diào)而奢華

就世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國的發(fā)展而言，它很新鮮，它成立于2007年9月。但如果將它的背景結(jié)合起來，就不難發(fā)現(xiàn)，它很古老，它背后的那個(gè)強(qiáng)大的金融理財(cái)集團(tuán)已經(jīng)有一百多年的歷史了。

世德貝投資咨詢（北京）有限公司是瑞典Soderberg & Partners集團(tuán)公司在中國的全資子公司。而Soderberg & Partners集團(tuán)公司則是瑞典最大的獨(dú)立金融理財(cái)集團(tuán)，1866年創(chuàng)立；1909年，Soderberg家族與瓦倫堡家族聯(lián)合推動建立了瑞典最好的商學(xué)府――瑞典斯德哥爾摩經(jīng)濟(jì)學(xué)院；1934年，Soderberg家族注冊了Ratos 公司。1954年，Ratos 公司在斯德哥爾摩上市。1999年，Ratos公司開始從事私募股權(quán)（PE）投資，2008年，Ratos實(shí)現(xiàn)稅前利潤56.7億瑞典克朗。而現(xiàn)在，Soderberg家族企業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，Soderberg家族與瓦倫堡家族有久遠(yuǎn)的聯(lián)姻和企業(yè)合作關(guān)系，兩個(gè)家族瑞典財(cái)團(tuán)榜單一直處于領(lǐng)先地位。

但不得不說的是，世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國的四年更像是一次摸索中的試水之旅。它面對著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)速發(fā)展以及變化中的日新月異，正在逐步適應(yīng)并且摸索轉(zhuǎn)型中。

截至2010 年底，世貝在瑞典、英國和中國擁有超過40 家分支結(jié)構(gòu)，920多名員工，為29 萬名個(gè)人客戶和2 萬多家機(jī)構(gòu)提供養(yǎng)老咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理等獨(dú)立金融理財(cái)服務(wù)。其中包括許多國際知名機(jī)構(gòu)，比如沃爾沃、斯堪尼亞、DHL、畢馬威、救助兒童會等。

世貝2005-2010年年復(fù)合增長率達(dá)70%，2010 年?duì)I業(yè)額超出8.8億人民幣，管理資產(chǎn)額超過2000億人民幣，占有瑞典獨(dú)立金融理財(cái)市場22% 以上的份額。

穩(wěn)健而中立

事實(shí)上，在瑞典，還有其他的北歐國家，人們很看重的一件事就是如何進(jìn)行財(cái)富的管理以及如何在理財(cái)中保持沉穩(wěn)。在產(chǎn)品的選擇上，一種獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)模式、客觀中立的角度以及強(qiáng)大的分析研究系統(tǒng)似乎更有助于客戶的選擇。

趙婧說，之所以選擇世德貝，是因?yàn)槭赖仑愂菄鴥?nèi)唯一一家純外資第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，它實(shí)力很強(qiáng)，具有良好的企業(yè)文化。在理財(cái)方面，偏好穩(wěn)健投資方式， 產(chǎn)品方面，選擇范圍很廣，有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，收益率從低到高，期限從短期到長期，都可以選擇，滿足高端客戶對于資產(chǎn)的不同需求，這樣的一個(gè)機(jī)構(gòu)很有競爭優(yōu)勢。

就客戶群體而言，因?yàn)槭赖仑惖漠a(chǎn)品基本上是以100萬投資額度起認(rèn)購，所以客戶相對年齡大一些，有一定經(jīng)濟(jì)背景。

趙婧說，在為客戶提供服務(wù)上，基本上是從客戶的角度出發(fā)來選擇產(chǎn)品的，最先要了解客戶的投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受力，然后作出一些推薦，針對其中一些產(chǎn)品會給客戶作出特別的推薦以及理由。現(xiàn)在，如果是經(jīng)她推薦的產(chǎn)品，投資一年后基本都可以達(dá)到12%左右的收益率。

“以客戶角度出發(fā)，找到真正適合他的投資產(chǎn)品。幫客戶多想一些，讓客戶可以省時(shí)、省心，讓客戶在理財(cái)中擁有愉悅的心情?！?這是趙婧在長期的工作中，最深刻的感悟。

誠信而踏實(shí)

在投資方面，趙婧是穩(wěn)健的，她的投資特點(diǎn)是，一定要在自己能力允許的范圍內(nèi)投資，把資產(chǎn)交給有時(shí)間有精力的專業(yè)人士來管理，分散投資，現(xiàn)金為王。綜合來說，就是第一要保證資金安全，第二要找到適合自己的投資類型。

在理財(cái)書目上她特別推薦本杰明•格雷厄姆的《聰明的投資者》以及羅杰•洛溫斯坦的《巴菲特傳》，這樣的書目更有助于如何盡量避免風(fēng)險(xiǎn)，從而穩(wěn)健投資。

針對當(dāng)前的市場行情，趙婧給出了幾點(diǎn)投資建議：

如果年輕的白領(lǐng)，可以選擇每月定投的方式，這樣既可以投資，同時(shí)也幫自己在儲錢，慢慢積累。

如果是資產(chǎn)量較大的客戶，就應(yīng)該很嚴(yán)格的做市場分析，謹(jǐn)慎投資。首先要能抵御通貨膨脹，其次還是把較多資產(chǎn)放在固定收益類型的產(chǎn)品里，穩(wěn)健安全。如果之前股票，基金等等有參與過，可以適當(dāng)選擇一些另類投資，或者私募基金，獲得更高利率。也可以選擇私人銀行以及背景和口碑相對較好的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，這樣投資產(chǎn)品類型多，客戶選擇的余地也大。

還有，產(chǎn)品方面可以考慮信托集合理財(cái)計(jì)劃，由于受到銀監(jiān)會監(jiān)管，有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制，每年可以拿到固定收益，一般是10到12%，期限一般是1到2年，也屬于穩(wěn)健投資的推薦產(chǎn)品。

篇8

一、劃分三部分家庭財(cái)富

通常個(gè)人和家庭財(cái)富可分成三部分：

1.緊急備用金

2.穩(wěn)健的資產(chǎn)財(cái)富資金

3.風(fēng)險(xiǎn)型收益投資資金

第1部分強(qiáng)調(diào)資金需要具備高流動性，一般是日常生活的費(fèi)用，3-6個(gè)月左右的生活費(fèi)儲備等;第2部分是穩(wěn)健的資產(chǎn)類財(cái)富，比如銀行數(shù)額較大的定期存款，穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資等;第3部分是本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)、且具有高收益性質(zhì)的投資等。

二、零散資金“投資”

閑置零散資金通常是對第1部分日常開支，以及第2、3部分賬戶往來、資金剩余等做“處理”。理財(cái)師建議，宜將70%左右的零散資金歸集到余額寶內(nèi)放置，獲取比銀行活期、定期要高的收益，余額寶年收益約4%左右，還算不錯。

三、穩(wěn)健的投資獲益

此外第2部分資金，建議經(jīng)濟(jì)適用男（女）配置一部分銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金或固定收益類理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益不高，大多在4%-6%左右，穩(wěn)健型的基金收益也類似，4%-7%左右收益，兩者也都較穩(wěn)健。而固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品，無疑則是更新興的安全投資方式。固定收益類的理財(cái)近年越來越得到投資者的青睞，作為穩(wěn)健的資產(chǎn)配置設(shè)計(jì)是相當(dāng)不錯的選擇。

篇9

“信托公司不得將銀行理財(cái)對接的信托資金用于發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn),也就是說A銀行的信貸資產(chǎn),不能用A銀行的理財(cái)資金來接單。目前每家銀行的理財(cái)產(chǎn)品中,大概有50%是通過這種方式設(shè)計(jì)的?！币患疑虡I(yè)銀行個(gè)人部負(fù)責(zé)人告訴記者。

然而,2009年銀行理財(cái)市場的主力莫過于信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品,這類產(chǎn)品以超高的發(fā)行量和穩(wěn)健的收益率當(dāng)之無愧地成為本年度最穩(wěn)扎穩(wěn)打的投資品種。這類產(chǎn)品的期限主要為中短期,其中3個(gè)月至1年期的產(chǎn)品占比最高,而不論期限如何,產(chǎn)品的平均收益率都要高出同期定存1%～2%,優(yōu)勢明顯。

2009年,經(jīng)濟(jì)回暖的趨勢不斷確立,企業(yè)活力增強(qiáng),信貸類理財(cái)產(chǎn)品違約風(fēng)險(xiǎn)較小,投資者對相對于債券與貨幣市場類理財(cái)產(chǎn)品收益更高的信貸類理財(cái)產(chǎn)品的需求增加。也正基于此,信貸類產(chǎn)品在年內(nèi)一度出現(xiàn)搶購的場面,甚至買產(chǎn)品需要預(yù)訂。不過,眼下這份《通知》的下發(fā)無疑給火爆的信貸理財(cái)產(chǎn)品市場打了一針“退燒劑”,銀行信貸類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量或?qū)⒁虼丝s水。

主因:控制規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)

“監(jiān)管層嚴(yán)格信貸類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)放可能是出于信貸投放規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管理的考慮。”西南證券首席銀行研究員付立春表示。

銀行通過信貸類理財(cái)產(chǎn)品置換了部分貸款,而這些貸款量并不計(jì)算在銀行的信貸規(guī)模中,因此銀行的實(shí)際貸款量可能很難監(jiān)測。例如,根據(jù)央行的報(bào)告,11月新增貸款為2948億元,而同期銀信合作信貸理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模高達(dá)1600億元。此外,由于信貸資產(chǎn)不得擔(dān)保,一旦信貸資產(chǎn)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),信托公司作為投資者的代言人不能保全投資者的利益,將會對銀行產(chǎn)品造成沖擊。

在此次《通知》中,監(jiān)管層也提出,信托公司應(yīng)親自履行管理職責(zé),禁止將資產(chǎn)管理職能轉(zhuǎn)交給銀行或第三方。此外,對于證券投資信托對接商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品,其理財(cái)產(chǎn)品單筆投資起點(diǎn)不應(yīng)低于100萬元。

普益財(cái)富信托研究所研究員趙楊在接受記者采訪時(shí)指出,銀行設(shè)計(jì)這類產(chǎn)品的重要動機(jī)是規(guī)避信貸政策。如果沒有信貸理財(cái)產(chǎn)品,銀行存量信貸數(shù)額較大;如果達(dá)到監(jiān)管部門規(guī)定的資本約束指標(biāo),銀行再放貸就面臨較大壓力。

策略:以“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”為主

篇10

“我有一個(gè)計(jì)劃，希望自己能在工作的前3年攢下20萬元?！蓖趿⑿抡f，“我有個(gè)同學(xué)，大學(xué)期間通過炒股，2萬元的本金變成了現(xiàn)在的5萬元，我也想試試。”

理想是豐滿的，現(xiàn)實(shí)總是殘酷的。雖然股市可以讓本金翻番，同樣也會讓本金腰折。因此，王立新希望有專業(yè)的理財(cái)師可以給他一些建議，讓他順利地?cái)€到自己人生的第一桶金。

理財(cái)目標(biāo)：

1.3年內(nèi)攢20萬元;2.20萬元如何打理。

朱悅

上海凱石財(cái)富管理有限公司理財(cái)師。

剛畢業(yè)的應(yīng)屆生王立新，為自己設(shè)立了3年積攢20萬的理財(cái)目標(biāo)。這是投資理財(cái)必要的第一步，接下來可根據(jù)這個(gè)目標(biāo)制訂確切的理財(cái)計(jì)劃，堅(jiān)持執(zhí)行并在過程中優(yōu)化調(diào)整。這樣，目標(biāo)的穩(wěn)步達(dá)成指日可待。

積極提升自我，增加職場含金量

綜合王立新的實(shí)際情況，如果這3年工作穩(wěn)定的話，半年以后的月薪可達(dá)稅前10000元。即使3年內(nèi)不加薪，粗略計(jì)算總收入也能超過30萬元。也就是說只要每個(gè)月強(qiáng)制儲蓄占到收入的60%也可以差不多達(dá)到這個(gè)目標(biāo)。不過現(xiàn)實(shí)生活中，小王仍處于職業(yè)發(fā)展期，考慮到未來的繼續(xù)學(xué)習(xí)、正常社交、人情往來、日常消費(fèi)以及年輕人更新?lián)Q代電子產(chǎn)品等等一些必要開支，仍然需要合理定下一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，適當(dāng)做些穩(wěn)健的投資，為自己帶來“錢生錢”的收益，生活質(zhì)量也不因此而降低。

而在這個(gè)目標(biāo)下，其實(shí)更應(yīng)該關(guān)注的是小王本身的職場能力。作為一個(gè)職場新人，進(jìn)入了福利好、待遇高的外資企業(yè)是件值得高興的事，應(yīng)當(dāng)再接再勵，也同時(shí)做好自己的職業(yè)規(guī)劃。有的放矢地多掌握一些工作技能，不斷積累工作經(jīng)驗(yàn)，努力提升自己的價(jià)值。這樣才可能有一個(gè)穩(wěn)定的工作環(huán)境來保證收入，也將可能帶來更好的晉升加薪機(jī)會。

制訂合理的理財(cái)計(jì)劃，力求穩(wěn)健第一

小王可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，分為兩個(gè)階段作以下安排：

第一階段――第一年的前半年以強(qiáng)制儲蓄為主，合理控制開支。由于和父母同住的關(guān)系，所以節(jié)省了租住房屋的開銷。然而除了每個(gè)月1000元的日常開支，也還建議預(yù)留3個(gè)月左右的現(xiàn)金流在身邊，以便應(yīng)對突發(fā)狀況，金額在3000元至5000元為宜。同時(shí)，可以留意一下市場上的貨幣基金，和各商業(yè)銀行發(fā)行的保本型短期理財(cái)產(chǎn)品。這些品種的起投額較低，流動性較好，安全性高，收益比活期利息高一些。目前市場上此兩類的產(chǎn)品收益約在年化2.5%～3.5%之間。

下半年開始月收入達(dá)1萬后，每月能供支配投資的錢寬裕起來，也能有更多的嘗試。除了購買上述基金產(chǎn)品以外，也可以開始留意一下市場上的債券型基金，或者分級基金的優(yōu)先級產(chǎn)品，這些投資品種收益固定，略高于同期銀行短期保本型產(chǎn)品，且相對安全。具體操作上，可以先比較一下同類型基金的業(yè)績，挑選一到兩個(gè)排名靠前、基金公司綜合實(shí)力較強(qiáng)的做配置。投資金額在每月5000～6000元為宜，余下的收入扣除個(gè)稅、開銷，應(yīng)該也還有2000～3000的結(jié)余。這筆錢可以作為強(qiáng)制儲蓄，為自己準(zhǔn)備一個(gè)學(xué)習(xí)基金或者預(yù)備未來的個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)等等未來必要的大筆開支。

豐富投資工具并積累市場經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化投資組合

第二階段――基于前面對市場上穩(wěn)健的投資品種的接觸，相信這個(gè)階段小王對市場上的投資品種有更多了解，而且此時(shí)收入來源趨于穩(wěn)定，可以嘗試為自己做一些投資組合配置，追求穩(wěn)健的同時(shí)也提高自己的投資收益。建議除了固定收益類的產(chǎn)品外，再關(guān)注一下混合型基金?；旌匣鹣啾裙善毙突鹪诠善眰}位上靈活一些，基金經(jīng)理可根據(jù)市場變化適時(shí)調(diào)整策略。不過在操作上建議逐步定額或定期購買，即使用基金定投的方式，這樣能有效避免市場波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并且投資額控制在每月收入的10%～20%以內(nèi)。大部分仍然應(yīng)該以穩(wěn)健的固定收益產(chǎn)品為主。

另外，如果本身對投資感興趣，這個(gè)階段可以開始學(xué)習(xí)各類基金知識，也可根據(jù)市場環(huán)境的變化選擇調(diào)整自己的投資品種，逐步提高投資組合收益。因?yàn)楣蓟鹆鲃有院?、門檻低、交易便捷、集合投資等特性，對于普通投資者來說，是一個(gè)不錯的選擇。至于股票，筆者認(rèn)為它對投資者的專業(yè)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受力、時(shí)間、心理素質(zhì)等方面要求都很高，如果不具備這些條件，最好不要抱著僥幸心理貿(mào)然入市自己買賣股票。不過，如對股票投資有興趣，小王可以在這個(gè)階段多積累一些投資經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持關(guān)注市場。并學(xué)習(xí)一些分析判斷的知識，在不影響整個(gè)理財(cái)目標(biāo)達(dá)成的前提下，預(yù)留少量資金購入一些大盤藍(lán)籌績優(yōu)股。雖然小王年紀(jì)較輕有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但始終不是專業(yè)投資者，所以建議作為配置的總資金量在1萬～3萬元為宜，并根據(jù)實(shí)時(shí)的市場情況調(diào)整倉位。

如何打理20萬

最后，投資理財(cái)?shù)念I(lǐng)域沒有一成不變的方式。因?yàn)槭袌霾粩嘧兓顿Y工具也不斷豐富和發(fā)展，投資者的實(shí)際情況和需求也都在變化。只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)，戰(zhàn)勝變化帶來的挑戰(zhàn)，才能找到為資產(chǎn)保值增值的方法。希望3年以后小王能如愿達(dá)成20萬的理財(cái)目標(biāo)。屆時(shí)再根據(jù)自己的實(shí)際需求出發(fā)，制訂新的理財(cái)計(jì)劃，并運(yùn)用自己這3年積累的理財(cái)知識，尋找到合適的市場工具，向自己下一個(gè)目標(biāo)出發(fā)。

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團(tuán)上海分公司的資深理財(cái)師。具有國家一級理財(cái)師資質(zhì)，在金融業(yè)從業(yè)多年，在多類產(chǎn)品領(lǐng)域中，擔(dān)任高級理財(cái)經(jīng)理。

財(cái)務(wù)分析：

職場新人由于職業(yè)經(jīng)驗(yàn)、技能等都相對欠缺，所以工資也都不高，每月薪資一般在2000～5000元之間，再考慮到房租、吃飯、日用品等必要的開支，每月結(jié)余所剩無幾。職場新人要想積累人生的第一桶財(cái)富，理財(cái)師表示首先要減少生活中不必要的開支，平時(shí)可以通過記賬等方式來調(diào)整消費(fèi)支出;其次，應(yīng)將每月有限的收入進(jìn)行合理分配，部分收入用于平常消費(fèi)，部分收入進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄;第三，適當(dāng)進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，讓閑置資金增值?？傊?，職場新人要學(xué)會開源節(jié)流，積沙成塔，才能攢到人生的第一桶金。

理財(cái)建議：

1.理性消費(fèi)，按需購物

像王立新這樣的職場新人，雖然收入并不高，節(jié)余也不是很多，但有儲蓄意識，理財(cái)需求強(qiáng)，這是走好理財(cái)?shù)牡谝徊?，很重要，希望王立新能繼續(xù)保持。其次，在生活中，職場新人不可有攀比心理，不可過度追“新”，要做到理性消費(fèi)、按需購物，對自己要有理性定位。另外，建議每位職場新人都要養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，記賬能夠幫助你了解自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，對于那些必要的與不必要的支出做到心中有數(shù)，日后盡可以減少不必要支出，很多錢自然而然就省下來了。

2、合理分配收入，有計(jì)劃理財(cái)

讀者王立新由于剛工作，目前每月收入僅有4000元，3月后轉(zhuǎn)正后5000元，收入不高，但仍需合理分配，要有計(jì)劃地進(jìn)行理財(cái)投資。嘉豐瑞德理財(cái)師建議他可以將每月收入分成三份管理：1份用于生活開銷，即1000元;1份用于每月儲蓄，即3000元;還有1份留作手頭流動資金，即1000元，這部分資金可存入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品種，既能隨用隨取，還能享受3.5%左右的年收益，可比存活期利息（0.35%）高得多。

3.低風(fēng)險(xiǎn)投資，閑置資金增值

對于職場新人來說，每月的一部分錢用于儲蓄，選擇定投類品種如基金定投或宜盛月定投很不錯，強(qiáng)制儲蓄，進(jìn)行定期定額投資，可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的積累。此外，待個(gè)人存款積累到一定的數(shù)額就可以嘗試一些低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型投資，讓錢生錢，但重點(diǎn)是要選擇適合自己的產(chǎn)品才行。職場新人由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)普遍薄弱，建議王立新可以首選一些保守型的儲蓄存款或余額寶等理財(cái)方式，待個(gè)人存款增加至5萬元，可選擇像銀行保本類理財(cái)品種，1年有4%左右的收益;10萬元，可以參與一些高門檻、高收益的穩(wěn)健型投資，像宜盛月月盈等品種，1年就有10%左右的收益;20萬可以關(guān)注一些混合基金類穩(wěn)利精選基金等穩(wěn)健投資品種，收益會更高?？偠灾殘鲂氯艘欢ㄒ欣碡?cái)投資的理念，后期需不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識，并進(jìn)行投資實(shí)踐。

篇11

剛進(jìn)入社會的“新鮮人”常常因?yàn)檫^度消費(fèi)導(dǎo)致年終存款幾乎為零，更有一些“月光一族”除了每月花完自己的工資，甚至還要通過信用卡預(yù)支消費(fèi)。鑒于這種情況，剛剛步人職場的年輕女性應(yīng)該以定期定額的方式強(qiáng)迫自己將一部分錢用作投資。由于年輕女性的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可以將資金投入成長型或是行業(yè)型基金，以追求較高的收益率。

新婦人――行業(yè)型配平衡型基金

年輕女性組建家庭之后，應(yīng)該隨著家庭收入及成員的增加而改變自己的投資策略。由于家庭的支出遠(yuǎn)大于單身時(shí)的支出，所以女性要提早規(guī)劃才能保持收支平衡以及生活的質(zhì)量。新婚夫婦最大的負(fù)擔(dān)可能就是買房子的費(fèi)用，此時(shí)夫妻雙方收入也逐漸趨于穩(wěn)定，因此建議新婦人選擇投資中高收益的基金，例如投資于行業(yè)型基金搭配穩(wěn)健成長的平衡型基金。

新母親――成長型和貨幣型基金

家庭中一旦有新成員加入，作為母親就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成。除了原有的支出之外，小寶貝的養(yǎng)育、教育費(fèi)用，更是一筆龐大的支出。根據(jù)一份權(quán)威雜志調(diào)查結(jié)果顯示，在大中城市，孩子從幼兒園至大學(xué)的教育費(fèi)用在20萬元左右，若要贊助子女出國留學(xué)，費(fèi)用在100萬元左右，若再加上通貨膨脹，這將是一筆驚人的數(shù)字。所以建議在小寶貝一兩歲時(shí)，新母親便可開始利用定期定額的方式來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)。子女教育基金的投資期間一般在15年以上，因此湘財(cái)荷銀理財(cái)專家建議父母可以每月投資具有成長價(jià)值的基金并長期持有，相信可用來輕松面對子女未來龐大的教育費(fèi)用。另外，為了應(yīng)對子女成長期各種突發(fā)事件所帶來的財(cái)務(wù)問題，作為母親的女性朋友也要將一部分資金投資于流動性較高的貨幣市場基金，以備不時(shí)之需。

篇12

貨幣基金是理財(cái)?shù)囊环N方式，兩者屬于被包含與包含的關(guān)系。

貨幣基金是一種較低風(fēng)險(xiǎn)，甚至可以說零風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)品種，適合穩(wěn)健型投資者；而理財(cái)則是個(gè)大的概念，包括貨幣基金，還包括股票、債券、信托、存款、黃金等不同風(fēng)險(xiǎn)等級理財(cái)方式。

需要提醒大家的是，理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，一般風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，收益越大，本金虧損風(fēng)險(xiǎn)也越大，需謹(jǐn)慎投資。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇13

青島市中信銀行一名工作人員介紹，積蓄一生，老年人手里都有些錢，但是很大一部分人留著給孩子買房、結(jié)婚用，再有余錢才會投資理財(cái)，由于接受能力弱，理財(cái)僅限于國債、股票、基金，有的不僅不賺錢還賠錢。而老年人一旦生病，急需大筆錢時(shí)，這些都不能解決問題。因此，老年人需要定制化的金融產(chǎn)品，這也是各家銀行欠缺的。

老人理財(cái)太單一

不少人退休后，收入開始減少，隨著物價(jià)上漲，醫(yī)療、生活等開支的增加，一部分老年人開始思考將手中現(xiàn)有積蓄和每月退休金進(jìn)行投資理財(cái)。但目前情況下，老年人理財(cái)僅有股票、基金、國債三種方式，不僅單一，而且由于老年人信息不暢、理解能力弱，使用這幾種投資方式往往會失敗。

市民陳女士今年56歲，50歲時(shí)提前辦理了退休，之后開始拿出一部分積蓄購買國債。“我不懂股票、基金，而且那些風(fēng)險(xiǎn)太大不敢買，國債還是比較穩(wěn)健的投資方式?！标惻孔砸詾檫@種穩(wěn)健的理財(cái)方式不會太吃虧，可是她漸漸發(fā)現(xiàn)，買國債也得有靈活的理財(cái)頭腦。她剛退休時(shí)買了五年期國債，可是隨著時(shí)間推移，存款利息一個(gè)勁地上調(diào)，早早地超過了她的國債利率，買的國債還不如在銀行存款收益高。今年她不考慮購買國債了，但一名銀行的理財(cái)師卻告訴她，現(xiàn)在買國債正是時(shí)候，因?yàn)榇婵罾⑻幱诟呶?，以后會是下降趨勢，現(xiàn)在購買國債賺錢?！白约耗挲g大了，對金融市場不了解，也不知道存款利息與國債的關(guān)系，才會吃了大虧?！标惻空f。

光大銀行青島分行理財(cái)師提醒，老年人理財(cái)應(yīng)該留足日常生活備用金，因?yàn)闀嗅t(yī)療費(fèi)用等不確定大額開支，這部分資金是隨時(shí)可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進(jìn)行留存，以備不時(shí)之需。而且理財(cái)應(yīng)該有專門的理財(cái)師幫忙建立合理的投資組合。比如以債券、中低風(fēng)險(xiǎn)基金定投、保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄型保險(xiǎn)等方式為主。老年人可按此方式進(jìn)行組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。

老人理財(cái)切莫跟風(fēng)上

招商銀行青島分行一家支行的理財(cái)師告訴筆者，前段時(shí)間，一位70多歲的老人找到他，想讓他幫忙診斷一下自己購買的其他銀行的基金產(chǎn)品。讓他難過的是，由于老人購買的產(chǎn)品沒有經(jīng)過理財(cái)師的指導(dǎo)，他花20多萬買的50多只基金產(chǎn)品，大半出現(xiàn)了虧損。

而老年人到銀行存款，卻被服務(wù)人員忽悠改買保險(xiǎn)的案例時(shí)常見諸報(bào)端，這也是因?yàn)槔夏耆藢碡?cái)知識的匱乏，只聽信服務(wù)人員收益高的說法做出錯誤的決定。

老年人理財(cái)誤區(qū)都有哪些方面呢？人到老年，抗風(fēng)險(xiǎn)心理能力低。因此，保守理財(cái)是絕大部分老年人的理財(cái)方式，而且老年人理財(cái)目前僅有股票、保險(xiǎn)、基金三種方式。