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[中圖分類號]G712 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-3985（2014）02-0189-02

近年來，我國高職教育迅速發展，為現代化建設事業培養了大量高素質、高技能型人才。但隨著高校招生規模的不斷擴大，高職生源質量呈現明顯下降的趨勢，一些學生基礎相對較差，進入大學后無法適應全新的教育和管理模式，學習積極性不高，最終造成高職數學“學生難學、教師難教”的困境。高職數學課在專業人才培養中主要是拓寬學生的數學知識面，給專業課程的學習打好基礎，培養和提高學生分析、解決實際問題的數學能力等，陳舊的教學模式已經不能滿足現實需要，高職數學教學理念與教學方法改革勢在必行。

一、高職數學教學的現狀

1.數學基礎薄弱的學生生源。隨著高校招生規模的擴大，高職生數學成績大多在六七十分，尤其是有些學校逐步實行注冊上學，學生數學基礎更差，甚至出現數學單數分的現狀，他們在學習過程中接受高等數學知識的能力慢，相當一部分學生不具備學習數學的抽象思維能力、邏輯思維能力和推理能力，分析問題、解決問題的基本能力薄弱。再加上學生進入高等職業學校后，學習動力不足，薄弱的學習基礎使他們缺乏積極性和主動性。

2.陳舊的數學教學模式。就目前高等職業教育過程實施的現狀來看，學生從中考、高考一路走來，數學教學的“題型中心論”教育教學觀在他們的意識中已深深扎根；高職數學教師基本畢業于本科院校數學系，多數是學士、碩士或博士，在他們的教學理念中，不同程度地沿襲著數學學科從公理系統出發，用邏輯方法演繹知識體系，過分強調邏輯上的嚴密性，符號形式下的高度抽象性，推理論證的嚴謹性等特征。這種帶有典型性、普遍性的數學學習觀和數學教學觀與高職培養目標不適應，誤解了高職教育設置數學課程的目的、意義和價值。

3.尷尬的數學課程處境。課程建設改革尚未觸及公共基礎課程；對高職數學課程建設的理論依據不清晰，教育觀念不明確；項目化教學等在數學教學中難以實施，造成“學生想學好，但不知學什么、怎么學，教師想教好，但不知教什么、怎樣教”的局面。

4.與人才培養目標脫節的數學課程功能。數學課程與專業課融合不足，對相關職業能力培養支撐不夠；對大學生科學素養、綜合素質提升作用不明顯；通識教育基礎薄弱，不能滿足終身學習和可持續發展的需要，造成數學基礎課與專業課程脫節。

二、高職數學教學的思路

1.轉變觀念，校正高職數學教育教學的立足點。高職院校的人才培養目標是“實用型”的高技能型人才，培養企業未來的“高級藍領”。在教學中，在強調其邏輯的嚴密性、思維的嚴謹性的同時，更應該以問題為中心進行教學，通過問題解決與問題驅動兩種配套途徑來實施以問題為主線的教學理念。問題解決在于強調知識的來龍去脈，數學主要概念的引入和提出，盡力以學生能夠接受的、感興趣或熟知的實際問題作為引例，使問題回歸自然和本源，將概念形成于實例的分析解決過程中，突出知識產生的生成性、教學過程中數學思想方法和數學能力的培養；在概念、定理、公式等相對完整知識體系形成后，不僅要通過理想化形式的例題練習，更要適度設置實際問題分析求解，使落腳點放在解決實際問題的應用上，貫徹應用為重點的教學理念，提高學生用數學解決實際問題的能力。

2.取舍和重新整合高等數學內容，增強數學的應用性。目前所用的教材大多是高校本科教材的壓縮版或精編版，理論性、系統性較強，教材中與專業相銜接的實例較少，不能體現數學的應用性。我們對教材進行了重新編寫，一是教材通過引例、例題、課后練習題以及實訓應用題等途徑，強化數學應用，注意貼近專業背景實際應用問題的設置，以便使數學課程與后續課程相銜接，運用數學的知識和方法表達或解釋工程問題，以達到應用數學的知識和方法分析解決實際問題的能力，切實實現數學課程在專業人才培養目標中的地位和作用。二是教材“內容模塊化”，根據專業的不同需求，對內容進行剪裁，以便根據教學目標的不同要求進行教學和考核，利用模塊化的知識平臺分析和解決實際應用問題。三是“淡化理論，強化直觀”，舍棄不必要的理論證明或推導，不過分強調知識的完整體系，突出直觀性。

三、高職數學教學的改革措施

1.關注學生，培養興趣。教師圍繞問題進行教學，通過創設合理的問題情景來激發學生的學習興趣，充分調動學生分析問題、解決問題的積極性。由傳統習慣形成的傾向強調教師的“教”轉向更加關注學生的“學”，構建“教師為主導，學生為主體”的教學模式結構；注重興趣與信心培養，創造使學生有成就感的機會，培養自信；因材施教，由原來的“教師備課”轉化為“教師備學生”，由原來的“教師教什么”轉化為“學生學什么”，力爭使每個學生“學有所獲，學有所得”；激發興趣，撥動心弦，喚醒自覺，促進自主學習；設計情景，優化方法，篩選內容，使教學內容與學生的知識和能力儲備相銜接，讓他們夠得著，學得會。

2.培養能力，突出應用。一是高職數學課程在專業課程體系中的功能和價值決定其工具功能，即專業人才培養目標的支撐服務功能。二是高職教育的基本理念“淡化理論，強化應用”決定的。三是數學自身發展需要決定的，應用的廣泛性是數學學科的基本特征之一，在數學教學中，加強數學知識的應用，理解數學的來龍去脈，把應用能力作為創新精神的突破口，已成為當前數學教育界的共識。教師應將傳授知識、培養能力和提高素質緊密聯系起來。以學生廣泛、深入參與為著力點，尋求行之有效的教學方法和策略。

3.分層教學，各取所需。選取河北化工醫藥職業技術學院2011級、2012級學生，按照考慮學生基礎水平及尊重學生資源的原則，對數學課程實行分層教學，對不同層次的學生給予不同的教學內容與教學方法，具體實施過程中克服了許多困難，總結出許多經驗，摸索出一些辦法，收到了預期的教學效果，整體教學質量提升明顯，使不同層次的學生各有所需，提升了數學能力。

4.創新方法，注重過程。考核是對學生獲取知識情況及能力提高情況的一種檢驗，考試方式是否科學、有效地決定著學生學習的主動性和積極性。學習是一個過程，考核成績重點應放在平時，激發學生的學習興趣，使學生重視學習過程的自覺性，糾正學習中的惰性，克服逃課、溜號等現象。平時成績應結合課堂提問、課后作業、出勤情況、學習態度和平時測驗、期中考試等綜合評定，平時占40%，期末占60%（甚至可以根據學生情況各占50%）。期末考試是對學生綜合應用知識能力的主要考核手段，其試卷內容不僅要包括基礎知識，更應體現應用能力，考核結果要體現過程與結果的統一，學習知識與應用能力的統一。

高職人才培養體系中數學教學理念與方法的改革探索是探索高職數學課程新的教學模式，構建新的高職數學課程體系，合理取舍教學內容，優化科學有效的教學方法，進行合理的考核評價，真正實現專業人培養目標中高職數學課的作用，實現培養學生的數學能力、提高學生的數學素養的教學目標，培養具有綜合素質的復合型、實用型、技能型高級人才。

[參考文獻]

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愛情無限譜

《愛情無限譜》是一部愛情輕喜劇。兩位主人公一直沉迷于音樂派對：尼克（邁克爾?塞拉飾）是為了治愈他被女友拋棄后深受創傷的心，諾拉（凱特?戴琳斯飾）則對世界上的一切事物都心存懷疑。

故事隨著他們關系的深入而跌宕起伏：相互調情、滋生嫉妒、彼此生氣、險些分手、重歸于好――這正是年輕人眼中的浪漫愛情。而劇中那種迷茫、脆弱和與生俱來的不安全感和不穩定感，突出表現了現代年輕人的情感世界。

男孩

華納電影公司發行的兒童劇《男孩》是一個關于夢想與成長的故事，值得父母和孩子一同觀看。

阿堯與克里斯生長在不同的單親家庭，奇幻的夢想是他們用來填補生活中所缺乏的幸福及應付生活的唯一方法，兩人有最緊密的友情，就連同年紀小女孩艾莉的出現都不能介入。

在犯錯與告別的過程中，他們逐漸成長，然而長大后卻又有不同遭遇……

影片提醒父母們，走進孩子的世界，了解和尊重孩子是讓他們健康成長的前提。

書籍：

女性與金錢：擁有把握命運的力量

《女性與金錢》是美國暢銷書作家、知名理財顧問蘇希•歐曼為女性量身打造的一本理財書。10月出版后，即排名《紐約時報》暢銷書第一名。

在她看來，當代社會的女性雖然在事業上越來越成功，但在觸及到個人財務問題和家庭理財的時候，“奉獻自我”、“賢妻良母”的傳統觀念依然影響著女性的思想，讓她們無法獲得價值感和幸福感。本書通過提供具體的理財計劃和行動方案，讓女性拋棄舊有觀念，正視自己，培養正確的理財觀念，獲得真正的財務自由。

交換愛情

著名作家柯云路的新書《交換愛情》中，講述了幾十個獨特故事，涉及當代婚戀種種典型的“前衛現象”，諸如女人的絕對控制欲，婚外情五步曲，處女情結，感情與利益的兩難選擇，無性婚姻，畸形網戀，最新的“男女不平等”，婚姻里的灰色空間等。

作者對種種婚戀現象的深刻分析，道出了真正的心靈智慧與人文關懷。

生老病死的密碼

能形成系列并成為常青的健康圖書品牌是一件了不起的事。韓國KBS國立電視臺就做到了這一點，制作了《生老病死的密碼――全家人的健康寶典》

當健康成為每個人追求的目標，我們都會選擇最貼心的指導“老師”。好的健康書籍不會對你的生活指手畫腳，而是真正帶動整個社會的健康風潮。把對美好生活的向往變成生活中可以切實去做的點點滴滴。

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更新投資觀念 積極理財

首先，理財方式應向穩健型、積極型轉變。我們中國人歷來就有儲蓄的習慣，一有錢就存銀行。但目前的銀行利率相對于過高的CPI而言是“負利率”。人們只知道買股票會套牢，實際上存銀行也會套牢，股票套牢還有解套機會，而存銀行則是眼看著手中貨幣的購買力下降。可行的解決辦法是留足3個月或頂多半年的日常開支，其余的資金盡可能拿去投資，讓錢流動起來。

其次，理財目標應盯著CPI指標。以往一個公認的理財目標就是要跑贏同期銀行存款利率，而目前的存款利率是“負利率”。因此，在確定2008年的投資回報時，應該提高投資理財的目標值，盯緊CPI指標。

創新投資渠道 明白理財

目前，國內的投資理財渠道較多，股票、基金、黃金、藝術品等等不一而足。如何選擇理財產品才能控制風險、保證收益？投資者在投資之前應清楚了解產品的性質、投資方向以及收益率說明等基本信息。以下是幾種比較適宜的投資方式：

股票：宜長線操作。2008年的中國股市已步入牛市后時代，但中國經濟的基本面依然是好的，只要您不求暴富，而只是尋求跑贏CPI指標，投資盈利是有把握的。一是選資源優勢企業；二是選產品能漲價行業；三是選銷售規模大的企業；四是選多元化綜合性的企業。

基金：基金配置不可缺。基金風險較低、省時省力、收益較好。目前市場上比較穩健的理財品種主要是貨幣型基金和債券型基金。成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具。對于參與股票及債券市場的投資者而言，當達到階段性收益目標后，為了規避風險，可將資金轉換為貨幣市場基金。目前市場仍在負利率情況下運行，適當配置債券型基金不但可以規避震蕩行情下股票市場的大起大落，而且還能在持續通脹下實現保值。同時，進行定期定額投資基金也是適合有固定月收入、沒有太多時間的上班族等特定人群的方式。

黃金：最傳統的通脹“避風港”。黃金作為“天然貨幣”，是資產保值增值首選。進行黃金投資應注意的是：一是選擇合適的方式持有黃金。目前黃金市場上的投資渠道大致有三類：紙黃金，以銀行為代表；實物黃金，以上海黃金交易所為代表；黃金保證金交易，以場外倫敦金為代表。對于想短期獲利的投資者可購買紙黃金；對于想保值的投資者而言，應該選擇實物黃金進行投資；對于風險控制意識較好的投資者可進行黃金保證金交易。二是選擇時點進入黃金市。黃金市場的高點應該在何處？就歷史而言，現在的國際金價仍未到歷史高點。

銀行理財產品：穩健對抗CPI。目前銀行理財產品中新股申購類產品、信托類產品收益比較穩定，而投資于基金、黃金、外匯等理財產品則風險較大。一般而言，打新產品和信托產品的本金不會發生損失。在2007年，新股申購類產品的平均化收益率為15%，信托類產品的收益率則在5%左右，風險較大的基金類產品則可以獲得60％-80％的收益率，即使打不到新股，也能保證本金安全。而這類產品的投資門檻為5萬元，因此，就不需要再進行分散投資。在購買銀行理財產品時，根據自己的風險偏好程度，選擇保本或非保本產品。其次應該注意產品期限，以半年期到一年期的短期投資品種為宜。

收藏：不僅僅是藝術。現實中許多人開始把收藏藝術品作為一種保值、增值的投資行為。目前在國內，藝術品的投資是一個特殊的門類，其投資效益往往比別的項目更顯著，其增值幅度也超過別的投資。由于精品在藝術家一生的創作中，數量極為有限，其獨有性和不可取代性往往可令其市場價值以驚人幅度攀升。

定位投資人群 正確理財

面對高通脹，根據家庭資產狀況，成員的年齡結構、短期和長期的生活目標、風險承受意愿等因素，綜合考慮進行投資，可使家庭資產實現高的收益性和流動性的統一。

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痛定思痛后，在理財師的指點下，我對家庭財務做了詳細的規劃。

第一、改變花錢無計劃的習慣，花錢記賬。

記賬方法，我采用了兩抽屜法。即消費抽屜和儲蓄抽屜。我在留足家庭備用金以及投資、還房貸的錢后，將家里的收入分為兩份，一份用于日常生活，另一份用于儲蓄，分別歸在消費抽屜和儲蓄抽屜里。剛開始的時候，因為計劃不合理，在日常消費中，會經常動用儲蓄抽屜的錢，但慢慢地要逐漸提高消費抽屜的可運用的日期，直至完全不用儲蓄抽屜的錢為止。這樣慢慢地就會有很多余錢用于儲蓄。

在記賬的同時，我還定期將賬本通過網上賬客論壇曬賬，在網上分享記賬心得，我將枯燥的記賬過程，變成了一種網友間的交流，不僅達到了督促自己省錢的目的，而且還能發動更多網友幫助自己查找賬本中的“跑冒滴漏”，利人利己。

第二、做定投為兒子準備教育金。

為了做到未雨綢繆，我選擇了兩只業績較好的基金，每只基金每月投入1000元，期望經過日積月累的投資，會在兒子上大學，出國留學的時候派上用場，給兒子的教育一份保障。

第三、設立專用投資賬戶為婆婆儲備未來的養老醫療費用。

公公退休前是一所中學的校長，各種保障齊全。婆婆是一個家庭婦女，年老且身患肺心病。其未來的醫療保健和養老費用，屬于比較剛性的需求。但婆婆的身體狀況，基本不大可能通過商業保險來轉移將來可能的醫療費用風險。所以，只能靠自我儲備專項醫療基金。為了給婆婆的未來一個保障，我從家庭儲蓄里拿出了15萬元，本著在穩中升值的原則，投資了黃金和貨幣型基金，期望靠著未來資金的升值，籌備婆婆的醫療費和養老基金。

第四、買份商業保險，以防備隨時到來的風險

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而這些理財事的最核心一點，就是要有源源不斷的被動性收入。

人到中年，還把未來的命運僅押寶在職場上，太危險。不論是薪水還是獎金，這些都叫做“主動收入”，就是要上班才有，但給多給少得要看老板心情；“被動收入”則是不上班也會自動源源流入，賺多賺少是看自己的能耐。因此要想在后半生有錢有閑，不為生計而焦慮萬分，就得在40歲前做對一些事。馬拉松賽全長42.195公里，主辦單位會在中途設立一個折返點，提醒選手已經完成一半的里程。40歲，就像是人生的折返點，過了折返點，很多人生的主動權就不在自己手上了。

40歲的人生警訊

警訊1：生涯已過黃金期

我國男性的法定退休年齡是60歲，但根據國家發改委的統計，目前的平均退休年齡是51.2歲，也就是說過40歲大關后，你就得有心理準備了，可能職場壽命只剩10年左右！51.2歲只是平均值，并不表示你一定能做到這個年齡，要是中途失業，實在是非常讓人心酸。相信看過影片《合伙人》的職場人都對里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，說了一句殘忍至極的話：最慘的是，（你失業了，但）世界不會就此停下來。

警訊2：生理狀態開始走下坡路

根據醫學調查顯示，我國國民40歲后身體機能呈明顯下降趨勢。40歲被認為是身體衰老的拐點，尤其是40至45歲這個年齡段，是人體機能下降最快的，被稱為“四零現象”。中國性學會此前一項調查結果也表明，與上世紀80年代末相比，男性的更年期癥狀提前了20年，在40歲左右的男性身上就已經出現。世界衛生組織調查也顯示：40歲以上的男性，50%患有障礙和前列腺增生。而按照生物學的觀點，人體的生理機能從30至35歲就開始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的這些人，同時承擔著來自家庭、工作、人際關系等多方面的壓力，心理負擔較重。因此40歲就成為健康的一個拐點。

警訊3：中年危機的最高峰

根據去年英國的一份調查顯示，相比其他年齡群的英國成年人，35歲以上、40歲出頭的英國人最不快樂，因為工作和人際關系的壓力讓他們感到孤獨和抑郁。這項對2004名成年人進行的調查發現，無論哪個年齡群，金錢憂慮和失業都是造成人們與其生活伴侶關系緊張的最大問題，而溝通問題、長時間工作和家務分工也會給家庭關系帶來壓力。這份調查不值得驚訝的地方在于，在面對養老、養小、養房、養車等多項開銷攀上頂峰的40歲人來說，年輕的憧憬與夢想已經遠去，未來的生活還要面臨檢閱攤牌，現實與精神的雙重夾擊，不快樂指數當然破表。

40歲前一定要做對的5件事

40歲之前，到底有哪些事情一定要做？綜合專家意見，依序要做的5件事是：查自己的帳存財商、存資本買自住房買夠醫療保險儲存現金流資產。

1．查自己的帳：計算財產凈值與退休金

2．存財商、存資本：兩個動作同等重要，要同時進行

3．買自住房：最重要的核心資產

4．買醫療保險：愈晚買愈貴

5．存現金流資產：股息與租金優先存

這5件事必須循序漸進，前面4件事都做完后，才能高枕無憂進行第5件事――儲存可以產生現金流的資產。資產所產生的現金流就是“被動收入”，當被動收入源源不絕時，你可以選擇繼續上班，當成興趣或做公益，或者開始悠游人生。

對職場人士來說，退休后至少已經擁有一種現金流――社保，若未來能夠逐步將結余轉去投資能產生現金流的資產，比如房產租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安穩。

第一件事：盤點2本帳及

退休金

每個上班族都有兩本帳，一本是收支帳，一本是資產負債帳，你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早正視，盡早善用它們。

查收支帳，其實說白了就是“節儉”，別嫌老套，唯有把現在手中的一塊錢留下，它才有機會幫你賺回10塊錢。股神巴菲特很早就發現，如果把金錢變成資本，資本自己會幫主人工作，對他來說，今天手中的1塊錢會是未來的10塊錢，所以他不浪費任何1塊錢。在把錢花掉之前，我們可以用《富足人生》書中建議的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量換來的？

生命能量=(月薪-上班衍生所有花費)/(每月上班工時+上班衍生的所有時間)

假設月薪15000元，扣掉社保醫保個人所得稅，每月平均通勤費、餐飲費、置裝費、娛樂費后，實拿9000元，若每月上班200小時+上班衍生時間100小時=300小時，則每小時的生命能量是9000元/300小時=30元/小時。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個小時的生命能量去換取。

查資產負債帳，當你從第一本帳中擠出結余，接下來還要將結余轉入第二本帳中，儲存有價值的資產，何謂資產？能自動產生現金，流向你口袋，才叫做資產。不斷推陳出新的3C產品或衣服算不算資產呢？“資產”是“未來要能產生經濟利益”，像消費類的數碼產品，升級換代快到爆，顯然不是資產。

查退休金帳，則是為了看看自己退休時能領多少錢，提早彌補不足的金額，要是想光靠社保就退休，那只能是一個結果，就是頓頓稀粥。

致富方程式，簡單講就是用每月收支帳的結余，去買可以增值或穩定產生現金流的資產，再用資產產生的現金流加上新的結余去買更多可以生錢的資產。資產累積愈多現金流就愈多，被動收入就能不斷地水漲船高。

第二件事：存資本加存財商

存自己第一桶金與建立自己現金的小水壩的方法, 就是先付錢給自己：收入－儲蓄＝支出。一定不能大手大腳用完了，余下的才拿去儲蓄，而是先要有儲蓄定額，余下的才是支出。理財專家告訴我們，要想不花錢，最有效的控制方法就是：沒錢花！提早存足100萬，可以輕松滾出兩百萬的退休金，只要找到年化報酬超過5%的標的，每年就能輕松有10萬元的進賬，加上社保和其他被動收入，確保你后半生的生活質量。

所謂財商，就是理財智商, 財商領域浩瀚，但最精髓的財商是“反人性”與“耐心”，千萬記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財。長期的耐心等待，是投資理財致富的先決條件，尤其通過理財致富，所需的耐心不是短暫的幾個月或幾年，而是需要二三十年。很多人投資常犯的錯誤是半途而廢，遇到微利時期就灰心，干脆賣掉股票、房產，完全離開了股市房市，殊不知，缺乏耐心與毅力，無論做什么事情都是難有成就的。

第三件事：買自住房并盡快還完房貸

買自住房的好處是，穩定家庭生活，對工作更投入，強迫儲蓄⋯⋯幫房東養房不如幫自己存房，價值波動相對較低，以房養老，可以在自宅終老。提前還款，省息并非最大的動力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長越劃算。殊不知背債是理財的大敵，尤其是自住房是消費性資產，越早結束這種消費投入，能幫助你越早將結余投入到積累資本上。

第四件事：趁年輕逐步買夠醫療保險

年紀越大買醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫療保險最好占年收入1成以內，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會改變，面臨的核保風險也會增加，保費也越來越貴，因此應當從年輕時就考慮給自己配置一份基礎的意外險和健康險。

醫療險的優先購買順序為：意外醫療險重大疾病險住院費用及補貼壽險

優先配置一份意外險，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。作為一類基礎性險種，意外險屬于消費型險種，價格也相對便宜，可以保障意外造成的身故或殘疾，及意外發生時需要到醫院門診或住院治療的醫療費用報銷和補貼。平均每年花500元以內的費用投保意外險就夠了，可以保障到20~30萬元的身故或殘疾保額，加全年最高30000元左右的意外醫療保障。

長期重疾險一般為20年繳費，平均每年保費大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時可一次性得到一筆不小的治療費。同時，這類保險還具有“有病治病，沒病養老”的意義，老年時如果仍然平安健康，這筆錢可以得到增值并用于養老。此外，你還可在重疾主險后附加上住院費用和住院補貼等保障，每年只需多消費幾百元的保費即可獲得約5000元/次的住院費用和每天100元左右的住院補貼等。但這類保險均屬于消費型險種，不具有返還功能。

壽險則是以防萬一，加大身故方面保障，萬一不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金。現在雖然看起來年輕，身體好，但須知重大疾病已年輕化，如今空氣污染、食品污染、環境污染嚴重，就業壓力太大，風險無所不在，為了避免萬一重病給家里帶來巨大經濟壓力，每個人在年輕時就都要做一個準備：假如真的那么倒霉呢？

第五件事：儲存現金流資產

優質的高股息股票與房租收入，長期穩賺不賠，可以優先考慮，當然優質的高股息股票也要在低位用好價錢買入，才能長期安穩地期待現金流入袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結余，也就是有正現金流的才是好屋。

俗話說20歲比拼體力，30歲比拼腦力，40歲比拼財力，等到40歲時再來規劃就已經遲了。

年紀越大買醫療保險保費越貴，核保越嚴。當然也不是亂買，醫療保險最好占年收入1成以內，保費支出以不超過總收入10%為宜，因為保險并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補充完善。

牢記三法則，40歲后有錢有閑

STEP 1

每月結余，買能增值或穩定產生現金的資產。（收入－支出＝結余）

STEP 2

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對照對照我們的生活看，我們的生活方式健康嗎？先說飲食，雖然我國漢族同胞的食物主體是大米、小麥、青菜、蘿卜都是些天然食品，即使吃些肉、雞鴨，也不是人造的。不過，問題并不這么簡單，隨著國家經濟建設的發展，我國民眾的經濟生活好轉，而好轉的最直接的反映，便是反應在飲食水準的提高上。菜肴的量大大增加，從結構上看，動物性食品過多，帶來動物性脂肪攝入過多。而且我國傳統的烹調方法是用油炒，即使多吃蔬菜也會帶來脂肪攝入過多的問題。我國民眾多數口味較重，以致鹽的攝入量也嚴重超標，而且由于菜吃得多，鹽攝入過多的問題被掩蓋了。鹽吃得多，是高血壓的重要病因之一。脂肪大量攝入的結果是形成動脈硬化。而高血壓、動脈硬化則是冠心病、心肌梗死、腦梗塞、腦溢血等嚴重危害我國人民生命健康的疾病的元兇。脂肪和鹽的攝入過多，還與一些癌癥如食管癌、胃癌、腸癌、乳腺癌等有關。我國許多民眾的食量頗大，雖然不吃“洋快餐”，也是熱量超標，過去體力勞動較多的時代問題不大，而今體力活動少了，這個問題便突顯了，結果是中國的糖尿病人數達到4000萬！

中國的煙草產量世界第一，還要進口香煙。中國的人口占世界的1/4弱，而中國的煙民占世界的1/3強。中國16歲以上的男子吸煙的占60％，女性也有12％吸煙。吸煙是許多癌癥最重要的原因，人類癌癥的起因，至少1/3要歸咎于吸煙。吸煙的人發生心血管病的危險比不吸煙的高10倍。吸煙還是我國大量的“老慢支”、肺氣腫的主要病因。我們常說我國的“疾病譜”與發達國家相似了，其實，“老慢支”、肺氣腫絕對是我們多，因為我國吸煙的人多嘛。中國是乙型肝炎的“大國”。乙型肝炎中的一部分會演變為肝硬化甚至肝癌，中國的肝癌病人數占世界的一半以上。近10多年來推廣乙肝疫苗的接種，總算使孩子們的乙肝感染率明顯下降了，專家們預計再過三、四十年中國的肝硬化、肝癌會減少。不過恐怕還不能過于樂觀，因為這些年來中國的酒精性肝病迅速增加！使得中華醫學會的肝病專家們趕緊制訂“酒精性肝病診斷標準”，以利執行。要知道酒精同樣會引起肝硬化、肝癌的。

中國的運動員，除足球之外，在國際賽事上累創佳績，頒獎之時升國旗、奏國歌，著實讓國人揚眉吐氣。不過在一般民眾之中通過體育運動來鍛煉身體的意識實在不強。早晨起來在公園、綠地彎腰、伸腿的都是些老人，他們之中不少已經高血壓纏身、血糖明顯升高的了，活動活動，亡羊補牢當然也好。問題是我們的年輕人、中年人都說“沒有時間……”。真是這一點點時間都沒有嗎？不見得吧。

中國雖說是禮儀之邦，但“嘴上不說，心里不快”總是有的。加上當前的中國處在經濟轉型時期，各種矛盾交織，人們的心理問題實在不少，老年人覺得對自己的貢獻或者說是辛苦來說，養老金少了些；中年人覺得上有老、下有小，生活壓力太大；年輕人覺得念了許多書，一個月甚至一年拿的錢還不及歌星唱支歌；沒車的抱怨乘車難，有車的抱怨停車難；干活的羨慕炒股的，炒股的最近被“套牢”……。許多事情都難盡如人意，耿耿于懷，有損健康。

篇7

說到中國的互聯網金融就不得不提國內最早涉足金融業的互聯網公司搜狐，以及把我國互聯網金融推向的阿里巴巴。2002年4月17日搜狐宣布聯合國聯證券有限責任公司共同成立合資公司，該公司主要從事在線金融證券交易技術服務，此舉拉開了中國互聯網金融的序幕。[1]但由于受到當時互聯網技術水平以及金融監管等方面的限制，搜狐的“互聯網金融”最終沒能真正地發展起來。此后，阿里巴巴引領我國互聯網金融走向了新的領域。阿里巴巴通過推出支付寶、余額寶等產品，全面進軍金融領域，引領了我國互聯網金融的熱潮。截至目前，阿里巴巴、騰訊、京東、百度、新浪、網易、盛大等互聯網企業已紛紛進軍中國互聯網金融領域，陸續推出了自己的支付工具，并已開始涉足理財、信貸以及保險等金融領域。

相較于傳統的金融模式，互聯網金融擁有它獨特的優勢。例如，獲取信息更加全面、交易成本相對較低、資源分配廣泛等。我國的互聯網金融正是利用了這些優勢，抓住了時代給予的機遇以及互聯網技術發展的契機，在近十年的時間里從企業數量到金融產品廣度上都得到了巨大的發展。而在取得不錯成績的同時，也要認清我國互聯網金融的現狀，及時敏銳地發現影響我國互聯網金融發展的潛在問題，并找到有效的解決方法，這樣才能保障我國互聯網金融健康發展。

（1）互聯網理財市場。自互聯網金融“領頭羊”阿里巴巴2013年6月13日推出互聯網理財產品“余額寶”已一年有余，在這一年多的時間里諸多電商、互聯網企業陸續推出了自己的理財產品，相較于傳統金融機構銀行推出的理財產品，這些互聯網理財產品在推出初期就憑借著其靈活流動性以及高收益在理財市場出盡風頭。根據2014年3月中國青年報社會調查中心對10234名被訪者進行的一項調查顯示：在購買互聯網理財產品意愿方面，有84.7%的被訪者表示購買過互聯網理財產品；有66.0%的被訪者表示會將銀行存款轉投互聯網理財。在對互聯網理財產品的了解方面，有55.4%的被訪者并不了解互聯網理財產品背后的基金和盈利方式；37.5%的人對要承擔的風險不清楚。而在被訪者的年齡分布方面，90后占36.3%，80后占36.0%，70后占16.7%，60后占10.0%，還有1.0%的人為50后及以上。[2]

通過以上調查數據可以看出互聯網理財產品已在理財市場中占有一席之地，并且部分銀行存款已轉移或將轉移至互聯網理財產品中，這說明在未來一段時間內互聯網理財產品仍將對銀行存款造成一定沖擊。調查數據同時也顯現出目前互聯網理財產品的受眾絕大多數是35歲以下的青年人，這與青年人更多地接觸互聯網以及更能接受新鮮事物不無關系。而互聯網理財產品要想占領更多的理財產品市場份額僅僅依靠青年人是遠遠不夠的，如何吸引擁有更強大投資能力的中年人是未來互聯網理財產品發展的難題之一。雖然被訪者中絕大多數都購買過互聯網理財產品，但投資者對于互聯網理財產品的投資方向及風險并不了解，這暴露出了投資者的風險意識不強、對產品缺乏了解，這很有可能給一些借助互聯網理財產品進行大規模集資的企業提供機會。因此，資金的相關監管問題亟待規范和完善。

（2）互聯網第三方支付。第三方支付是由第三方支付公司替代客戶與商業銀行建立聯系并進行清算的一種支付方式。目前在互聯網小額交易中這種支付方式已被廣泛使用，它在滿足小額支付需求的同時還可以起到信用擔保的作用。我國的第三方支付產品主要有支付寶、拉卡拉、財付通、快錢、網易寶、匯付天下等。根據iResearch艾瑞咨詢統計的數據顯示，2013年第三季度我國第三方互聯網支付市場交易規模已達14205.8億元。[3]

隨著第三方支付產品隊伍的不斷壯大以及交易規模的不斷擴大，一些不容忽視的問題也日益凸顯，這些問題制約著第三方支付產品的發展。首先是資金風險問題。2014年3月13日央行發文暫停了第三方支付平臺中的二維碼支付和虛擬信用卡業務，并表示此舉意在防控風險。同時央行也表示鼓勵互聯網金融創新的政策不會改變，但也要予以適度監管，其中網絡支付應堅持小額支付的原則。[4]除了央行已發文暫停的業務存在風險外，由于在使用第三方支付產品時需要輸入或驗證許多涉及資金賬戶的信息，如果該類信息被缺乏監管或存在問題的第三方支付企業泄露或利用，將造成個人信息的泄露，甚至經濟損失。其次是道德風險問題。互聯網第三方支付不僅僅涉及資金與信息的安全，由于使用第三方支付平臺交易具有匿名性和隱蔽性等特點，這也給資金非法轉移、洗錢、套現等非法活動創造了可能。為防控以上風險，目前我國主要采用的是發放第三方支付牌照的方式對第三方支付產品進行規模控制和資格審查。按照規定，第三方支付機構必須取得央行頒發的《支付業務許可證》才能向用戶提供支付服務。這相當于在市場的入口設置了“安檢”，在一定程度上控制了第三方支付的風險。

（3）互聯網信貸。我國目前的互聯網信貸主要通過P2P方式進行。P2P網絡信貸是指投資者通過互聯網平臺將資金借給有資金需求的借款者，并通過網貸公司提供的平臺自由競價撮合成交。采用P2P方式借貸快捷、便利。在一般銀行貸款需要接受苛刻的貸款申請條件、提供繁復的材料準備，并且等待審批的時間長，而P2P金融服務相較銀行貸款優勢要明顯得多。截至2014年6月我國已有人人貸、拍拍貸、人人聚財、陸金所、微貸網等百余家P2P網絡借貸平臺。

與互聯網第三方支付相似，P2P網絡信貸也同樣存在風險，由于網絡交易的虛擬性，在交易時對于借貸雙方的資信情況很難進行認證。因此，與傳統信貸方式相比互聯網信貸更容易產生欺詐以及不歸還欠款等違約糾紛。此外，互聯網信貸還面臨著被黑客攻擊以及網絡病毒等問題，這很容易引起借貸雙方的資金損失，還可能影響平臺的正常運營。由于目前我國還沒有出臺專門針對P2P網絡信貸的管理辦法，仍需依靠《合同法》《民法通則》等法律對該行為進行約束。因此，在缺乏專業監管與引導的情況下，通過P2P網絡信貸借貸的風險仍然較大。

（4）互聯網保險。2013年9月29日中國保監會對眾安在線財產保險股份有限公司進行了開業批復，眾安保險獲得了保險會審批的國內第一家網絡保險牌照，就此拉開了我國互聯網保險發展的序幕。我國目前的互聯網保險主要是由保險機構通過互聯網平臺開展保險活動，也有一部分獨立的第三方保險網站參與其中。截至2013年底國內經營互聯網保險業務的公司已達60余家，規模保費已達291億元。[5]在互聯網保險取得高額回報的同時，據保監會2014年7月公布的2014年上半年保險消費者投訴情況通報顯示，開創互聯網保險先河的眾安在線財產保險股份有限公司在上半年的億元保費投訴量在財產險公司中是最多的。[6]投訴的主要原因包括客戶對于定損的價格有異議、對理賠的時效不滿意以及對拒賠的原因不認可等。由于網絡的虛擬性，互聯網保險公司與保戶間的溝通都是通過這個虛擬的平臺進行的。因此，保險公司對保戶的評估以及對保戶進行保險條款的告知等都要求保險雙方擁有更強的自覺性。此外，由于目前一些互聯網保險企業屬于中小保險企業，其償付能力有限，這就增加了投保人所承擔的風險。

為了降低互聯網保險的風險、規范互聯網保險市場，相關部門需要在加強監督、完善管理等方面做大量工作。在2014上海新金融年會上，保監會副主席陳文輝表示“互聯網保險具有互聯網和金融的雙重屬性。因此，如何在二者之間建立平衡的規則，是互聯網保險監管面臨的挑戰。”據了解，目前監管層正在醞釀互聯網保險的監管辦法。他認為互聯網保險的監管應該在鼓勵和包容的同時，堅持底線思維、堅持一致性監管原則、堅持保護消費者權益。[7]

通過以上的現狀分析不難看出互聯網金融使金融借助互聯網科技得到了更加廣闊的發展，同時也將互聯網的特性注入到了金融中，這些特性既可以促進金融產品更加完善，但也帶來了一些新增的風險。因此，更需要專業部門制定規范的行業標準以及進行有效的監管，這是我國互聯網金融健康發展的保障，也是我國互聯網金融亟待解決的問題。

參考文獻：

[1] 姚文平.互聯網金融[M].中信出版社，2014.

[2] 孫震，孫慶玲.66.0%受訪者欲將銀行存款轉投互聯網理財[N].中國青年報，2014-3-20（07）.

[3] 王維東.2013年中國第三方移動支付市場交易規模破萬億[Z].艾瑞咨詢，2014-1-21.

[4] 華曄迪，王宇.央行發文暫停二維碼支付、虛擬信用卡業務[DB/OL].新華網，2014-3-14.

篇8

問題一：幫助客戶選對定投基金產品。

問題二：幫助客戶做好定投策略和管理。

Q1

幫客戶選對定投基金產品

隨著近幾年基金業的蓬勃發展，市場上可供投資者選擇的基金越來越多，目前光是開放式基金就有上千多只。要幫客戶選對定投基金產品，就意味著要挑選一只可以長期穩定投資、持有的成長基金。而且要根據不同類型的投資人選擇不同類型的基金。例如要考慮到客戶與基金的個性是否相符、理財目標是否相符、財務狀況是否相符、風險承受能力是否相符等等。

專家提醒：

為避免客戶因虧損而責怪理財人員事情發生，幫客戶挑選基金時謹記兩點：

1. 要和客戶一起做決定

幫客戶挑選基金時，要評估客戶的風險承受度，并將高風險、高報酬、低風險、低報酬的狀況解釋給客戶聽，然后和他協商：“我們一起來看看，你適合投資哪種基金？”最后在客戶認同情況下，由客戶做出決定。

2. 要充分揭示基金的風險

一定要耐心的把基金的走向與風險和客戶解釋清楚，讓客戶判斷這只基金適合不適合，做出最終選擇。

幫客戶挑選定投基金產品的五大步驟：

步驟一：

明確適合定投的基金品種

基金定投是參與股市獲利成長的最佳方式，但要想創造優異的回報就必須選對投資目標。不是每只基金都適合基金定投，一般債券型基金等固定收益工具不太適合基金定投，定投首選應為股票型基金、指數基金、波動適中或相對大的基金。

影響挑選定投基金品種的因素很多，例如定投期限、投資目標、投資人風險承受能力等。從定投期限看，如果定投期限為3～5年，建議選擇股票倉位較低的混合型基金，避免風險較高的指數型和股票型基金；如果定投期限較長，例如十年或更長時間后的子女教育、養老等等，則可以大膽地定投優質股票型基金。從投資者風險承受能力看，年輕人（尤其是未婚）承受風險能力較強，可以選擇定投股票型基金；而中年人因為承擔較多家庭責任，適宜定投偏股型、平衡型基金；對于退休的老年人，定投應當多配置債券型基金。

步驟二：

幫助客戶設定投資目標和理財規劃

如果是中長期的理財規劃，如：子女教育金、退休養老金等，可建議客戶選擇穩健或積極型的投資組合；如果是短期內需要用到這筆錢，如：置業、結婚、留學，建議客戶投資風險系數較低的基金。不同人生階段理財計劃也會不同，一般隨著年齡的增長，承擔風險能力越低，投資行為應該趨向更保守。例如，30歲以下投資人，收入隨不高，但經濟負擔也不大，風險承受度相對較高，適合積極型的投資組合。隨著年齡增長，因家庭、子女、父母等經濟壓力加大，此時可調整為穩健型投資組合。退休后，就要更趨向保守的投資組合。(如圖2)

步驟三：

選擇同類型中績效優異且穩定的基金

根據理財目標和規劃確定好投資哪種類型基金后，就需要我們在成百上千個基金產品中選出符合類型要求，同時長期以來績效表現保持良好和穩定的基金，因為只有這樣的基金才能適合長期持有并獲得穩定回報。例如，其績效排名在半年、一年、兩年、三年、五年甚至更久，能夠名列前四分之一的基金。

在數百只同類型基金中，如何才能篩選出優質的基金呢？在挑選中長期績效優異且穩定的基金時，最常使用的就是應用“四四三三法則”精選基金。

一般每年都有基金評級機構或者專業媒體評出每年的冠軍基金，諸如晨星、銀河證券、中信證券排行榜等等，但我們知道，好的基金經得起長時間的考驗，這個月成績表現優異的基金，下個月未必是最佳，因此要看一只基金表現穩不穩、獲利機會大不大，最好要把表現時間拉長來看，這就是“四四三三法則”的基本原理。

所謂“四四三三法則”最主要的衡量因素就是“時間”，從較長期間(包括一年、兩年、三年、五年及自今年以來)的表現，再看近期的表現。就是先以一年期為標準挑出前四分之一名的基金后，再看入圍名單中的基金兩年、三年、五年及自今年以來的表現，最后看看最近三個月及六個月表現是否波動過大，在層層關卡之后，選出來的基金才是真正比較優質可投資的基金。（具體步驟如表1）

步驟四：

選擇好的基金公司和基金經理人

規模較大的基金公司在投資研究能力、客戶服務水平都處于領先地位，因此應該首選品牌好、規模較大的基金公司。

選擇好基金公司，可從以下幾點入手：

1.看研究團隊實力

我們可以看公司基金是否經常獲獎，公司的基金業績表現是否經常名列前茅，選擇以研究團隊實力出名的公司，這樣可以更大程度上保障基金業績未來表現。

2.看公司平均績效是否優異

平均績效優異的公司往往更加重視管理和整體績效表現，買這樣基金公司的基金，業績增長往往更安全、穩定。

3.看產品線越全越好

產品越全的公司，管理基金規模往往越大，歷史越悠久，可為投資人提供更多的基金轉換機會。

選擇好基金經理人，可從以下幾點入手：

1.過去操作基金的業績表現

2.操盤的基金績效是否穩定

3.操盤的基金有無得獎經歷

4.基金經理人的實力評級情況

步驟五：

行業配置符合未來行業趨勢主流

在選擇基金時，盡量選擇行業配置上符合未來行業發展趨勢主流的基金，因其趨勢明確，未來保持高度成長的幾率更高，為基金的長期良好收益增加了砝碼。

國家重點支持發展的戰略新興產業如下：

步驟六：

利用基金評比指標篩選基金

1.Wind、晨星、銀河證券等機構對基金的評級，評級越高表明基金業績穩定度和收益能力越好。一般三星以上表現較好。

2.年化標準差：標準差越大，波動越大；標準差越小，波動越小。標準差反映某段時間內基金的波動情況，以衡量基金業績表現的穩定程度。

3.β值：衡量基金報酬受大盤影響和基金追漲隨跌的敏感程度。β值>1，表示基金波動大于整體市場；較適合做定投。

4.夏普指數：衡量基金創造超額報酬的能力。同一類型基金，夏普指數越高，代表基金操作績效越好；反之，績效越差。

通過以上六個步驟（僅供參考），我們可以選出符合條件的精選基金，解決了幫助客戶選對適合的定投基金產品的問題。下面我們就和大家分享下如何幫助客戶做好定投策略和管理。

Q2

幫客戶做好定投策略和管理

定投基金雖然存在諸多優勢，被普遍認為是適合“懶人”的理財方法。但定投也并非是基金投資的靈丹妙藥，也需要有合適的策略和精心的管理。在具體的投資過程中，理財經理需要幫助投資者做好定投策略和管理，幫助客戶盡量獲取目標收益。

如何幫客戶做好定投策略和管理：

第一：

按風險屬性，制定投資策略

不同的投資者，在進行基金產品投資前，都應當制定相應的投資計劃。理財經理要依據投資人的理財目標（求學、購屋、子女教育、退休養老等），同時了解投資人風險承受能力，給客戶提出定投投資策略建議。

例如，從管控風險角度出發，我們可以為不同風險承受度的客戶提供不同資產配置定投策略（如表2）。

第二：

根據客戶財務指標確定合適的定投金額

理財經理要充分考慮投資人的工作、家庭、財務現狀、未來短、中、長期人生目標，為客戶設定定期定額投資一定要做得輕松、沒負擔。例如，一般情況下，每月收入除掉必要的開支后，剩余的資金可拿出40%―60%來做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，現在點位又低，30年后收益說不定有500萬！隨著收入提高，個人或家庭的每月可投資總金額也可適時提高，這是一個縮短投資期限、提高投資效率的有效策略。

第三：

確定定投入場時機――下跌段、震蕩市一定要定投

基金定投最適合的就是超跌但前景不錯，或經濟景氣循環向上、現階段又在底部盤整的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發展，就可以考慮開始投資。因為創造獲利與本金安全是避免追高的不二法則，因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。（如圖3）

第四：

定投過程管理中，要遵循定投原則，持之以恒

長期投資是定期定額積累財富最重要的原則，這種方式最好要持續3年以上，才能得到好的效果，并且長期投資更能發揮定期定額的復利效果。

定投原則口訣：

Ⅰ.在震蕩市場要堅持不停扣。

Ⅱ.動態操作，堅持“一二三法則”，耐心撿便宜：（依美，港，臺加權指數回溯十年統計， 此方法年復和報酬率超過20%）

第五：

掌握解約時機，贖回、轉換要審慎

作為一種長期投資工具，贖回基金一定要慎之又慎。因為贖回基金后，再選擇申購，不僅會付出雙倍的費用，而且還會因為錯過基金投資時機而影響最終的收益。

以下幾種情況可以作為贖回或轉換的時機：

1.達到獲利目標或停損點時；

2.投資人理財需求改變時，適時調整投資組合；

3.確認投資標的景氣開始走向空頭時；

4.報酬低于同類型產品時，做好贖回或轉換。

定投的期限不是越長越好，也要因市場情形來決定，比如已經投資了2年，市場上升到了非常高的點位，并且分析之后行情可能將進入另一個空頭循環，那么最好先行出場獲利了結。

“微笑曲線法”助您掌握合適獲利點

在投資中人們往往很重視入場點的選擇而忽略了出場點，實際上何時獲利出場往往是決定投資收益多少的關鍵。利用微笑曲線可以幫助我們為客戶找到合適的獲利點位。

篇9

李先生向記者講述了他的窩火事:還4個月的房貸后,發現一位朋友和自己貸款額度相似、年限相同,但是總體還貸利息卻相差近3萬元!原因在于他們采用了不同的還貸方式。李先生用的是等額本息還款法,而他的朋友用的是等額本金還款法。

更讓他窩火的是,此前他只知道有等額本息一種還貸法,“當時,銀行工作人員只是拿出厚厚的合同,指點我填這填那,我根本沒注意到合同上還有另外一種還款方法可供選擇,銀行工作人員也沒提及。現在知道了,但是合同已經白紙黑字,只有認了。”李先生對此很生氣。

部分銀行的等額本息“情結”

記者以貸款購房者的身份暗訪了幾家銀行,發現有些銀行在介紹還貸方式時,只向客戶介紹等額本息還款法。在被問及等額本金法時,銀行表示有此種方式,但是稱其計算方法復雜,不常用。記者詢問兩種方法哪種合算,得到的答復是“差不了多少”。

銀行對此有自己的說法:第一,兩種方法之所以會產生利息差,是客戶占用銀行資金數量的不同所致。等額本息法每月償還銀行本金較少,產生的利息就較多;等額本金法初期每月償還銀行本金較多,自然產生的利息就較少,因此銀行并不能從中占到便宜,沒有故意隱瞞等額本金法的必要。第二,等額本金法計算方法復雜,客戶不易理解,而且其初期還款額較高,不適用于普通百姓,因此普遍采用等額本息法。

很多人認為,話雖如此,貸款人有選擇用哪種還貸方式的權利,還是應該讓他們了解詳情,自己做主。

慧選房貸,房奴減壓

相信許多貸款人與李先生有相似的遭遇,發現別人比自己還的利息少,覺得自己“吃虧”了。貸款人總是在糾結等額本息法和等額本金法,到底哪個劃算。

以100萬元20年期(基準利率5.94%計算)的房貸為例,采用等額本息還款法,每月要還款7129.74元,還款總額為171.113745萬元,所產生的利息超過71萬元。但如果采取等額本金還款法,首月還款9116.67元,第二個月還款9096.04元,還款總額為159.6475萬元,支付利息款59.6475萬元。兩者相比,等額本金法比等額本息法節省利息超過11萬元。

等額本息法是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到還款期限的每個月中。特點是前期還款壓力較小,每月所償還的金額相同,對借款人來說操作較簡單,但是占用銀行資金時間長,還款總利息較高。等額本息法適合收入處于穩定狀態,經濟條件不允許前期投入過大的家庭或個人。

篇10

連先生和太太兩人加起來月入不到2萬元，女兒出生后，連太太就開始用定期定額投資基金的方式開始為女兒儲備教育金。過了而立之年后，連太太就開始為自己購買了商業年金保險，為先生做了一份基金智能定投計劃，作為兩人養老的備用金之一。

“夾心族”也該“擠”出養老儲備金

齊先生和太太可算是典型的“夾心族”，上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款除了要為父母建立“醫療儲備賬戶”，還要給孩子搭建“教育儲備基金”，壓力真是不小。而就在這樣的雙重壓力下，他們自己的養老金就這么不見了蹤影。

其實，這樣做的結果可能很糟糕。當齊先生夫婦二人退休時，由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用，以致沒有充足的養老積蓄，生活品質很可能無法保障。而且，正是因為養老金的累積需要一個較長的過程，而這筆錢的需求與這個累積的時間都是“剛性”的，所以當然是早準備比晚準備好，晚準備比不準備好了。

考慮到“夾心族”各項開支較大，我們建議可以從小錢開始，一點點強制儲蓄，再配合適當的投資工具，靠長期投資把小錢變大錢。

夾心族家庭首先可以考慮“節流法”，以減少家庭每月的開支。比如通過記賬的方式，先掌握每月的固定開銷有多少，再慢慢從中減少不必要的支出，自然就把錢存下來了。

又比如當前物價上漲的時候，購物還要學著挑時間、挑商場。同樣一個品牌的冬季新品，在這個商場可能只打8折，換一個商場沒準能打6折。下館子吃飯也要算計一下，可以在網上下載優惠券的千萬別錯過，或者你還可以試試時下超級火熱的團購，只要提前預約一下，同樣一餐飯的價格可能是平時的一半，甚至是3折、2折呢！

當每月固定支出都能夠控制住以后，便可以進一步采用“賬戶管理法”，也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后，可以先依照規劃的預定金額分別轉到各賬戶，如生活基本開支賬戶、教育賬戶、娛樂性消費賬戶等，再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進后出的辦法，每月余錢將不再是難以預估的，隨后也較能進行計劃性投資。

另外，在較大金額的花費預計方面，也要學會“按比重分配”。我們發現，很多家庭都將孩子的教育費、父母的贍養費特別是醫療費用混在一起隨便使用，沒有區分賬戶對待，更沒有統一的籌劃，家庭賬務狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預估一下資金的使用時間、使用總額，再尋找相應的積蓄方法。

孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備，這四大花費最好能同時進行，因為這些都是非常“剛性”的需求。不要因為計較準備順序，結果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調整的就是資金分配的比重，以確保專款專用。

未雨綢繆及早籌劃養老

當然，舒適、富足養老的關鍵，還在于通過制訂明確的理財目標，進行積極的理財行為，達到一定的理財效果。

通常，理財績效有三個因素：本金、時間、投資回報率。在相同的本金和投資回報率的基礎上，時間越長，收益也相應會越大。所以對現在的年輕人和中年人來說，也應提早做好養老規劃，未雨綢繆。

本金和時間的問題，我們可以通過一個小故事來了解其中的奧妙。比如，有這樣兩位投資者，“早”先生和“遲”先生。“早”先生從25歲開始每年向個人退休賬戶存2000元，直到35歲停止不再存錢，任由復利效應施展魔術。而“遲”先生則從35歲開始投資，同樣是每年2000元，雖然晚了10年時間但他堅持存錢直到60歲。這樣一來，“早”先生一共投入的本金為2萬元，而“遲”先生為了“趕”上早先生的步伐，不惜投入了5.2萬元。

我們假設兩人都一直有9%的年收益率，當“早”先生60歲退休時，賬戶積累了311306元，而“遲”先生雖然一路奮力追趕，賬戶卻只積累了203446元。兩人各自減去繳納總金額后我們發現，他們的凈收益相去甚遠，“早”先生增值了291306元，而“遲”先生只增值151446元，相差近一倍。

由此，我們了解到，退休儲備投入多不如投入早，及早準備才能未雨綢繆。

樹立資產配置觀念

除了考慮各種養老資金籌措途徑的優缺點，大家還要樹立起一個資產配置的觀念，按需、按階段進行優化配比。

所謂資產配置的觀念，就是俗稱的“雞蛋不要放在一個籃子里”。主要就是提醒大家要對各類資產的流動性、安全性和收益性綜合考量，做個比較全面的安排和配比，不要因為特別偏好某一類投資工具，而增加未來養老過程中可能面臨的風險。，

比如，過分注重房產投資養老，家庭中缺少流動資產（儲蓄、基金等金融資產）的配置，那么萬一在養老過程中發生一大筆緊急用度（如突發意外或疾病），手中缺乏可動用的流動資金，生活就會陷入困境。又比如，青壯年期間特別偏好高收益的投資工具，大部分資產全部配置在股票、基金等方面，從未安排過家庭保障，由于這些工具價值波動變化過快，虧損的概率也較大，那么到了臨近退休之際，也許你會發現自己的養老金儲備計劃已經無法順利實現，此時就會感嘆如果有一部分穩定的保險養老金來源，自己的養老就不會那么被動了。

總之，儲備養老金是一項長期而艱巨的理財任務，必須從小處做起，無論是儲蓄、基金、債權還是保險等，如果每個月能“擠”出六分之一用于儲備養老金之用，并且長期堅持，就應該能制勝于未來了。

一句話秘密：每個月最好留出收入的六分之一用于長期退休籌劃。

篇11

在200份有效問卷中，投資者的性別、年齡、學歷以及銀行理財產品的認購起點對泰州居民購買銀行理財產品也有一定程度上的影響。泰州居民購買銀行理財產品的男性明顯多于女性，36到45歲的年齡段的人居多。在調查訪問的這些人中學歷為大學專科或本科的人居多，一個月的工資大致都處在5000元左右。從這些基本信息可見，去銀行辦理業務的人群大多為中年人且有一定文化水平的且擁有一定的財富。投資銀行理財產品占年凈收入的比例分別在25%以下和25%到50%兩個階段，對理財產品的了解程度大多為了解一點且大多數是通過網絡或銀行或其他金融機構這兩個機構來購買銀行理財產品。調查人員購買小于等于3個月的銀行理財產品，更傾向于中等風險中等收益類型的理財產品且理財產品的金額起點是5萬元，大多保本固定和保本浮動收益類的理財產品的選擇說明調查者大多為投機保本者，想通過短時間賺取一定的收益。

調查結果呈現出以下特點：市場對理財產品需求呈現短期化；保本收益型理財產品成為主要產品，但與居民需求相悖；居民認購理財產品仍然以柜面渠道為主。

三、泰州銀行理財產品市場的不足

（一）市場上理財產品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重

通過對于國內各個商業銀行所開發和設計的理財產品進行調查和分析能夠發現，這些不同的理財產品存在著很多的共性，同質化情況比較突出，這樣情況的存在是不利于理財產品市場的健康發展的，在進行理財產品的開發設計的時候，需要銀行進行更多的創新，逐步形成自己的特色，建立起一個品牌，獲得更多的競爭優勢，實現更為穩定快速的發展。

（二）銀行的操作風險與從業人員的整體素質需提高

在實際的進行理財產品的經營的時候，各項工作的進行不透明，在這種情況下，客戶在投入資金之后不能夠對于資金的動向進行及時全面的了解和把握。而且，在銀行實際運用這些資金的時候也沒有嚴格的規范和要求，這使得資金的經營運作面臨著很多的不確定性因素，這些不確定性因素的存在使得資金的運作將會遇到更多的風險，有可能帶來各種經營損失，進而損害客戶的利益。同時，從目前的基本情況來看，很多商業銀行從業人員的整體素質不高，沒有掌握專業的技能，不能夠滿足特定崗位業務服務的基本要求，使得相關的業務服務質量難以得到保證，從長遠發展來看，對于銀行來說是極為不利的。

（三）個人理財觀念上存在的誤區多

很多人在進行理財的時候依然在很大程度上受到傳統觀念的影響作用，所以人們在實際的進行理財活動的時候有著一系列的誤區。首先，人們在進行理財的時候更傾向于進行儲蓄，通過儲蓄是難以獲得理財收益的，因為人民幣在不斷的進行貶值，而儲蓄所獲得的微薄收益難以對于貶值的部分進行彌補，因此，這種情況下人們的財富一直都在縮水。其次，還有很多人對于各種理財方式似乎都比較的感興趣，進行各種投資活動，這樣看上去能夠實現對于投資風險的分散，但實際上在進行理財的時候，人們難以掌握各種理財方式所需要的知識以及技巧，反而會使得自己的理財活動面臨更多的不確定性因素，最終導致損失的出現。

四、影響泰州居民理財產品市場的需求因素

宏觀經濟策略會在很大程度上對于理財市場的方方面面產生深遠的影響作用。穩定的政治環境是產品市場良好發展的基礎，如果政治環境不穩定，對外會導致國際地位下降，本幣貶值，對內會導致社會動蕩，從而對市場產生巨大影響。

利率：利率水平的變化對風險和收益的評估具有標桿性的意義，隨著人們生活水平的提高，利率也成為了影響市場的重要因素，一般來講，利率的提高會使投資者將資金存入銀行的傾向增加，從而影響對理財的決策。

通貨膨脹：在人們的收入不變的時候，如果商品的價格上升了，人們的購買能力就會出現不足；如果人們的收入依然不變，但是商品的價格降低了，人們的購買能力就會實現提高。現在，隨著人民幣不斷的貶值，很多人都不希望自己的財富縮水，因此，往往都會選擇那些安全系數較高而且能夠彌補貶值損失的理財方式。

產品發行品牌：銀行的實力和業務水準決定了對產品所籌集資金的管理能力，對產品的收益具有決定性作用。中資銀行在了解本國市場結構、客戶狀況以及法律和經濟環境方面具有雄厚的實力。但較于外資銀行先進的管理理念和豐富的投資經驗，中資銀行處于劣勢。

產品委托期：一般來說，產品的期望收益隨產品委托期的增加而增加，其風險表現在，委托期越長，違約風險越大，反之亦然。其所帶來的價值表現在資金的時間價值，資金投入生產經營后，創造新價值而帶來增值，即委托期越長，增值額也應該越大。

除此之外，還有微觀方面的一些因素也會影響到對理財產品的需求。

居民收入水平：個人平均月收入越多，居民購買銀行理財產品的可能性越大，對購買次數和購買增加金額也具有顯著的正向影響。

金融市場的競爭水平：在整個市場的需求保持不變的情況下，隨著競爭對手的不斷增加以及競爭對手對于更為科學合理營銷手段的運用，會使得商業銀行在進行個人理財產品經營的時候面臨更多的壓力。

金融市場的價格機制：在進行理財產品價格界定的時候，需要注意各個不同方面的因素，比如，利率水平就會對于其價格產生很大的影響。在進行實際的經營活動的時候，需要對于實際利率以及名義利率做出更多的了解和認識。在很多時候名義利率和實際利率都是有著很多的區別的，需要引起足夠的重視。

五、建議

在總結出影響泰州居民銀行理財產品需求的關鍵因素之后，銀行在開展理財產品的營銷工作時，需要特別注意以下幾點：

（一）樹立銀行品牌，增強銀行實力

中國建設銀行、中國工商銀行、中國農業銀行在這方面具有優勢，其他規模較小的股份制商業銀行和城市商業銀行要通過多種途徑樹立銀行的品牌，尤其是要注重銀行工作人員在銷售理財產品時對投資者披露產品風險的程度，增強銷售人員的真誠度，才能較快的樹立銀行品牌，增強投資者對銀行品牌的喜愛與忠誠度。

（二）精簡銀行網點數量，簡化銀行理財產品的辦理方式

篇12

成功的人生需要正確規劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。

步驟一：了解你自己

一個有效的職業生涯設計，必須是在充分且正確地認識自身的條件與相關環境的基礎上進行。

你需要審視自己、認識自己、了解自己，并做自我評估。自我評估包括自己的興趣、特長、性格、學識、技能、智商、情商、思維方式、思維方法、道德水準以及社會中的自我等內容。

詳細估量內外環境的優勢與限制設計出自己的合理且可行的職業生涯發展方向，通過對自己以往的經歷及經驗的分析，找出自己的專業特長與興趣點，這是職業設計的第一步。

步驟二：清楚目標，明確夢想

如果你不知道你要到哪兒去，那通常你哪兒也去不了。

每個人眼前都有一個目標。這個目標至少在你本人看來是偉大的。沒有切實可行的目標作驅動力，人們是很容易對現狀妥協的。

蓋爾?希伊在《開拓者們》中，通過一份內容十分廣泛的"人生歷程調查問卷"，訪問了6萬多個各行各業的人士，發現那些最成功和對自己生活最滿意的人有一個共同的特點：他們都致力于實現一個其實際能力所難于達到的目標。他們的生活有意義，而且比那些沒有長遠目標驅使其向前的人更會享受生活。

制定自己的職業目標并沒有想象的那么難，只要考慮一下你希望在多少年之內達到什么目標，然后一步一步往回算就可以了。目標的設定要以自己的最佳才能、最優性格、最大興趣、最有利的環境等信息為依據。通常目標分短期目標、中期目標、長期目標和人生目標。

確立目標是制定職業生涯規劃的關鍵，有效的生涯設計需要切實可行的目標，以便排除不必要的猶豫和干擾，全心致力于目標的實現。

步驟三：制訂行動方案

你的職業正在幫助你實現人生的最終目標嗎？你是否有一種途徑可以讓你現有的職業與你的人生基本目標相一致？

正如一場戰役、一場足球比賽都需要確定作戰方案一樣，有效的生涯設計也需要有確實能夠執行的生涯策略方案，這些具體的且可行性較強的行動方案會幫助你一步一步走向成功，實現目標。

通常職業生涯方向的選擇需要考慮以下三個問題：

我想往哪方面發展？

我能往哪方面發展？

我可以往哪方面發展？

如果你現在是一個財務人員，但你的5年、10年或20年個人職業規劃是希望成為一個理財規劃師。那么，你應該問自己下列幾個問題：

我需要哪些特別的培訓和學習才能使我夠資格做一名理財規劃師？

為使自己發展路上順暢坦蕩，需要排除的內部和外部障礙有 哪些？

我目前的上司在這方面能給我幫助嗎？我周圍的人在這方面能給我幫助嗎？

目前的公司對我最終成為理財規劃師的可能性有多大？是否比在其他公司機會更大？

作為理財規劃師這個職位的經驗水平和年齡層次是怎樣的？我是否符合這個范圍？

步驟四：停止夢想，開始行動

行動。這是所有生涯設計中最艱難的一個步驟，因為行動就意味著你要停止夢想而切實地開始行動。如果動機不轉換成行動，動機終歸是動機，目標也只能停留在夢想階段。

職業規劃成功的案例都是在有明確的職業目標后，在求職過程中不斷與那個目標看齊。當然，并不是每一個人都具有遠見，定下自己的目標，并有計劃地不斷朝這個方向努力的，但這一點對職業發展起著致關重要的作用。

立即行動，無論你是處于大學畢業剛剛踏上職業路途的年輕人，還是40歲左右并且正陷在一份你不喜歡的工作之中的中年人，現在都是你進行職業規劃的好時機。只要你還沒有到安享晚年的地步，任何時候開始你的職業規劃都不為晚。

計劃不如變化快

計劃不如變化快。影響你職業生涯規劃的因素諸多，有的變化因素是可以預測的，而有的變化因素難以預測。要使職業生涯規劃行之有效，就須不斷地對職業生涯規劃進行評估，修正生涯目標、考慮生涯策略、方案是否恰當，以適應環境的改變，同時可以作為下輪生涯設計的參考依據。

成功的職業生涯設計需要時時審視內外環境的變化，并且調整自己的前進步伐。目標的存在只是為你的前進指示一個方向。而你是它的創造者，你可以在不同時間不同環境下更改它，讓它更符合你的理想。

在今天，我們的工作方式不斷推陳出新，除了學習新的技能知識外，還得時時審視自己的生涯資本并意識到其不足的地方，不斷修正自己的目標，才能立于不敗之地。

帶上職業導航圖

篇13

大家拿著自己的血汗錢進入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風險很大。作為中學生，現在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認識到股市投資的特點是“高風險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里。可是其他的投資理財方式還有哪些？各自具有什么特點？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準備。

（二）教材資源。

第一，關于這部分內容，課標表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財的選擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財的方式作了簡要介紹。但因為這部分內容較抽象，在以往的教學實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學生對這些內容還是很生疏，學習中，常常會提出問題。這一方面說明學生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財的方式，體會不同方式的本質及特點。

第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學生既可以走進相關機構進行走訪調查，也可以在網上利用相關軟件進行模擬操作，還可以閱讀相關書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強。

（三）現實意義。

模擬“投資理財”這個項目，對于學生的長遠發展和綜合素質的提高具有很強的現實意義。隨著社會經濟的發展，投資理財成為大家的一種生活方式。當前我國的金融市場日益活躍，投資理財的方式更加多元化。而且，投資理財并不是富人的專利，學生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養投資理財的意識和正確的理財觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財”項目學習能夠調動學生的學習積極性，促進學生深入理解教材知識，而且對學生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學習的主題。

（一）“投資理財”調查問卷及調查報告。

設計關于“投資理財”的調查問卷，通過走訪調查、整理調查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。

（二）介紹理論學習成果的小論文。

通過上網收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。

（三）投資理財策略。

在理論學習的基礎上，設計出實用的投資理財策略。

（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。

在“模擬操作”環節，利用相關軟件進行不同投資理財的模擬操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質和特點，積累投資理財的經驗，為以后生活中真實的投資理財做好準備。

在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務之后，組內討論，確立項目學習的實施方案。

（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學習的相關理論以及政治組項目學習的課題和政治組項目學習的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學。

學生提交名單，經過教師審核，最終確定項目組的學生成員。教師在分組時，考慮到小組內交流的方便，綜合大家的意見，將學生分成了7個小組。根據每個小組的自主選擇及教師適當調配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。

（二）進行社會調查（5月8日～5月19日）。

項目組進行社會調查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調查問卷。

3.發放問卷：將300份調查問卷分發給學生，學生持調查問卷進行調查（通過拍照等方式記錄過程）。分發問卷時向學生強調：根據調查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進行調查，不要集中在一個群體中。

4.形成報告：問卷完成后對本小組的調查問卷進行整理，形成調查報告。

學生進行社會調查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學習的開展提供基本的社會資料。

學生進行社會調查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學合理的理財觀念，這些都為后續的項目學習奠定了良好的基礎。

（三）理論學習（5月8日～5月19日，與社會調查同時進行）。

1.學習目的：了解不同理財方式的含義、特點及基本操作中涉及的相關理論。

2.學習內容：因各小組的任務不同而不同，具體內容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費等如何計算？

保險組：商業保險在我國的發展

歷史，保險公司有哪些，商業保險的種類（老百姓關注的商業保險種類有哪些），商業保險的特點，如何選擇適合自己的商業保險。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、

利率等相關問題，研究要盡量深入一些。

理財組：什么是理財產品？不同的銀行分別有哪些理財產品？如何選擇適合自己的理財產品（選擇時考慮因素有哪些）？

3.學習材料：可以通過上網收集資料，和父母親友交流，查閱相關書籍等方式來完成這一環節的學習

任務。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學習進展到了“實戰”環節。

1.布置任務：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎上形成理財方案，并記錄理由。

對自己的理財過程進行跟蹤記錄，信息盡量詳細。以股票為例，學生需要每天記錄數據，如大盤點數、股價、你買賣的數量、心得等等。

一個月后，我們對不同小組的收益進行比較。

2.中期管理：我們規定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發現學生的模擬操作存在以下問題：大多數小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內容不夠詳細。

3.方法指導：針對上述問題，我們給學生強調了以下幾點――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進行

走訪，會有專業的理財經理指導客戶具體操作。如果班里有同學的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點？賣的時候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數據。

（5）在整個項目學習過程中，注意組內分工，每個同學負責不同的內容，大家協作完成此項目。

4.“實戰”成績：經歷了一個月的“實戰”，學生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰”成績摘要：

購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項目學習的特點是以終為始，在項目成果的驅動下，歷經整理、完善、總結和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財策略。

每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據實際情況不斷做出調整。

以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調整。

在項目組定期的交流活動中，組內同學認為，通過項目學習，他們深刻認識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應當量入為出，保證基本生活；投資方式應當多元化；懂得規避風險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調查問卷。

理財結構調查問卷

（1）您的理財結構：

A.儲蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業保險10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學生（未入職）入職五年以內入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識：

電視、網絡等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財觀：

2.調查報告。學生通過微信、QQ以及街頭調查的方式完成問卷調查，現將保險組的調查報告節選如下。

理財結構調查報告（節選）

根據問卷數據分析、街頭采訪的結果，小組討論得出以下結論：

首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強人們的理財意識。

其次，調查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀較高的老人，生活負擔重，沒有多余的資金用來理財。

再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕擔風險，缺乏對于風險的正確認識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應加強對于理財產品的宣傳，引導投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應增強對風險的正確認識。

最后，中國當今的經濟改革正在進行，經濟正在實現轉型發展，在這樣一種有利的經濟形勢和市場環境下，投資者更應當進行合理的理財結構規劃，分享經濟改革的紅利。

（三）報告會上展風采。

因為學校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團活動時間來進行。

內容：

1.各小組介紹本小組理論學習的

成果。

2.各小組介紹本小組理財方案的

選擇。

3.各小組根據自己的理財過程為

中學生理財提出合理化建議。

要求：

語言簡練，內容充實。

投資理財報告會發言稿（節選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調查問卷與數據整理活動中，小組內成員初次合作，在互相磨合和適應的情況下完成了任務，其中，蔡翼晨同學對于數據的敏感程度以及數據所展現出來的一系列現象及原因的解讀讓組內成員贊嘆不已，高潔怡同學在整理資料與數據時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學在整理數據時的細心、認真，更值得組內成員學習。

通過這次學習，我們感受到了理財的魅力，讓自己的錢充分地發揮出價值也是一門學問；同時，在面對數據以及一些現象時，如何透過現象看本質，透過數據看整體，也是我們要學習的地方，也是要應用在生活中的技能。

高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統計數據，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學習，帶給我諸多的思考。

我負責的部分主要是基金的操作和理論學習研究。起點為零的我在開始時上網查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關注各大網頁“推薦”的股票基金幾天內全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認識。于是我開始轉向經濟新聞，像爸爸炒股一樣關注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優秀的表現，穩健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經濟是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認識自己的欲望。項目學習帶給我的，遠不止這些。

報告會上，學生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學習中的收獲，我們也感受到了學生在項目學習過程中，不僅增長了投資理財的知識，而且能跟小組同學分工合作，促進了團隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財的項目學習結束了，但是我們的思考仍在繼續。在項目學習實施過程中，我們體會到，項目學習確實有它獨特的魅力，它能促進學生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。

（一）與傳統教學方法相比，項

目學習能大大激發學生的學科興趣。

以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統方式去講，學生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠。但是，用項目學習的方式來做，學生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關知識的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統教學方法相比，項目

學習更加注重團隊合作。

模擬“投資理財”這個項目，遠不是一個人可以完成的。每個組必須在團隊合作的基礎上完成學習任務。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進行交流與探討，在此過程中，學生的團隊合作意識和能力都有提升。

（三）與傳統教學方法相比，項目

學習更能提高學生應對困難的能力。

在傳統的教學模式下，教師講，學生聽，學生聽懂即可，面臨的挑戰較小。而項目學習是在“做中學”，“做”就是實踐，在實踐中，學生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態來面對困難，用正確的方式來應對困難，就很難完成項目學習的任務。

（四）與傳統教學方法相比，項目

學習能促進學生更深入地理解教材知識。

在模擬理財的過程中，學生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和

基金的波動之間有聯系……在這些思考和比較中，學生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質。模擬理財中，學生也積累了一些投資經驗。

（五）與傳統教學方式相比，項目學習更能促進學生學以致用，獲得生存的實用技能。

“投資理財”這部分內容，如果僅僅是教師講，學生聽，學生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經過模擬“投資理財”的項目活動，學生在活動中感受到了投資理財的重要性，也感受到了投資理財的魅力，有了投資理財的意識，同時獲得了一些投資理財的“實戰”經驗。在投資理財報告會上，有學生說：“等我上大學，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財。”

當然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項目產品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學生在展板中展示理論學習的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結果、理財心得等，與全校同學進行分享，遺憾的是，由于項目結束的時候，正值學生期末復習時期，學生復習時間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們設計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學生需要在股市開盤的時間內隨時關注股價，由于這個時間與學生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學生的項目學習進程。

其三，在學生進行理論學習的過程中，我們沒能給學生提供一些具體的資料，比如有關投資理財的一些

有針對性的視頻、書籍等，所以學生在理論學習的時候花費的時間較多。