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篇1
1.數量持續增加、經營規模不斷擴大、經營狀況持續轉好。截止2004年底,共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現經營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環節,就是引進境外戰略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經占到中資銀行總資產的15%。
3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經營人民幣業務的數量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務,其中61家獲準經營中資企業人民幣業務,從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務,并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務,使開放人民幣業務的城市增加到18個。
5.人民幣業務主要集中于存貸款。外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上,結算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款,而且充分利用同業借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產上的需求。據業內人士預計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。
二、外資銀行在華發展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數,目前,該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權,而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發展的目標。
對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內市場后,中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位,而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額,將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發工作。這包括,在更多的中國城市開設分行,在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點,在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新,實行融合中外文化因素的經營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰略,與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構,為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益,幫助中國經濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利,引起國內輿論爭議;二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經濟金融的不斷發展,一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構,大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上,多于所有城商行分行數,在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢,正在向中西部地區擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。
4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。
三、結語
綜上所述,外資銀行希望分支機構能夠擴大,能夠更關注核心客戶,支持當地經濟的發展,希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化:全球的網絡是外資銀行的一個優勢,但不僅僅是在中國網絡的優勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發展,而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化:從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶,只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻:
篇2
（一）外資銀行的進入
隨著中國經濟的高速發展，金融生態環境不斷改善，國際貿易總額不斷擴大，中國成了外資銀行業務拓展的重要目標。目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構，中資銀行性質未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構，但性質上屬外資銀行。
（二）外資銀行投資入股國內銀行情況
2003年以前，監管當局并不鼓勵中資機構引進海外戰略投資者，當時全國僅5家銀行引進了海外戰略投資者。2003年以后，監管當局鼓勵中資機構引進海外戰略投資者，中資銀行引進海外戰略投資者逐步增加。
根據《中國銀行業監督管理委員會2008年報》，截至2008年末，共31家中資銀行引進了海外戰略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業銀行中，除農業銀行外，中國銀行、工商銀行、建設銀行和交通銀行均引進海外戰略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業銀行均先后引進了海外戰略投資者。其中，廣東發展銀行和深圳發展銀行的外資方掌握了實際經營權。截止2008年末，136家城市商業銀行中，有15家引進了海外戰略投資者，這些行基本是我國城商行中的優秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國有22家農村商業銀行和163家農村合作銀行，引進海外戰略投資者分別是上海農村商行和杭州聯合銀行。其中，上海農商行是我國規模最大的農商行，杭州聯合銀行則是我國農村合作銀行中資產規模、資質量較好的。
二、2011年外資銀行在中國的整體運行情況分析
（一）外資銀行總體經營成果
根據27家外資銀行已經公布的2011年度報告，實現凈利潤合計2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤的增長，主要得益于信貸規模的增長、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長。資產總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長3576.4億元，增幅為26.6%。超過了GDP的增速。
（二）外資銀行平均資產質量
27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個百分點。
三、外資銀行對中國金融的影響
首先，外資銀行的經營模式和理念會逐步影響內資銀行。外資銀行開業后，銀行業真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務時，老百姓多了一個參照的標準，多了一份選擇。消費者的自由選擇將使內資銀行吸收、借鑒外資銀行的經營模式和理念，提升服務品質。
其次，外資銀行的業務創新能力將提升我國金融理財產品創新水平。在外資銀行發行的理財產品中，產品類型豐富多樣，金融產品不斷創新發展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標指數掛鉤的產品，具有多種投資主題。
最后，外資銀行的競爭壓力會迫使內資銀行加大改革和創新的力度。外資銀行的全面開放最終將導致金融產品的加快創新，金融服務效率的加快改善，市民理財將擁有更多的品種選擇。老百姓財務增值的途徑也將從國內延伸到國外，充分享受到國際銀行業發展的成果。
四、外資銀行在中國的發展前景
（一）外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利，引起國內輿論爭議；二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機后，外資行自顧不暇，光環破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。
（二）一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上，多于所有城商行分行數，在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢，正在向中西部地區擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。
（三）外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如，東亞（中國）已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。
（四）理財業務、國際業務競爭將越來越激烈。在過去，外資行不能從事人民幣業務，中資銀行與外資銀行之間的關系是互補關系?，F在，外資行機構和業務準入越來越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關系已是競爭關系。外資行的強項是貿易融資、理財業務，隨著越來越多的外資行的進入，上述兩項業務競爭將越來越激烈。
五、總結
綜上所述，當前在華外資銀行的經營狀況良好，業務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業性機構以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業的全面開放，外資行市場準入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發揮促進競爭，提高銀行業整體效率的作用。
參考文獻：
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1.數量持續增加、經營規模不斷擴大、經營狀況持續轉好。截止2004年底,共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現經營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環節,就是引進境外戰略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經占到中資銀行總資產的15%。
3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經營人民幣業務的數量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務,其中61家獲準經營中資企業人民幣業務,從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務,并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務,使開放人民幣業務的城市增加到18個。
5.人民幣業務主要集中于存貸款。外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上,結算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款,而且充分利用同業借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產上的需求。據業內人士預計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。
二、外資銀行在華發展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數,目前,該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權,而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發展的目標。
對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內市場后,中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位,而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額,將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發工作。這包括,在更多的中國城市開設分行,在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點,在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新,實行融合中外文化因素的經營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰略,與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構,為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益,幫助中國經濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利,引起國內輿論爭議;二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經濟金融的不斷發展,一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構,大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上,多于所有城商行分行數,在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢,正在向中西部地區擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。
4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。
三、結語
綜上所述,外資銀行希望分支機構能夠擴大,能夠更關注核心客戶,支持當地經濟的發展,希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化:全球的網絡是外資銀行的一個優勢,但不僅僅是在中國網絡的優勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發展,而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化:從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶,只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻:
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隨著中國中產階層的逐步形成和壯大、外商對中國銀行業投資的上升以及按照中國加入世界貿易組織的協議對銀行業監管的逐步開放，在華外資銀行的業務亦隨之擴張。
高速增長前景
普華永道《外資銀行在中國》報告顯示，大部分在華外資銀行預期未來數年將取得強勁的收入增長，多家銀行預計年均收入增長率可達到40% 至50%。42家外資銀行當中，有9家銀行預期2008年的收入增長會翻一翻。
中國銀行業的樂觀前景，從外資銀行集團總部對中國市場的承諾及支持可見一斑。在2005年及2007 年的報告中，已經能夠看到外資銀行對中國市場的高度承諾，而2008年的數據更勝一籌。以1至10 的評分來代表外資銀行集團總部對中國市場的承諾，2008年取得破紀錄的8.64分。
金融市場在2007年1月向外資銀行開放。在華外資銀行總資產達972億美元，各項貸款余額518.88億美元，占中國銀行業金融機構全部貸款余額的2%左右；外匯貸款余額339億美元，占中國銀行業金融機構全部貸款余額的20%多。
營業性外資機構分布在全國24個城市，在華外資銀行資產總額的近80%集中在上海、深圳和北京3個城市。此外，共有27家外資金融機構參資入股了我國包括中行、工行、建行、交行、民生銀行、上海銀行等20家全國性、地方性商業銀行，外資銀行已成為我國銀行業體系重要組成部分。
2011年中國市場上將有多少家外資銀行
同時，外資銀行在我國一些經濟發達地區和一些重要業務領域已占據重要地位，市場影響日益擴大。益普索資料顯示，在上海，外資銀行總資產占比達到12.4%，外匯貸款占比達到54.8%；外資銀行人民幣資產總額已突破1000億元。外資銀行在銀團貸款、貿易融資、零售業務、資金管理和衍生產品等業務方面服務的優勢進一步顯現。外資銀行現在已有12項基本業務，約100多個業務品種，其中新增的業務有合格境外機構投資者(QFII)托管、網上銀行、國債承銷、企業現金管理、金融衍生產品、個人的財富管理等。
從盈利表現來看，外資銀行的業績自2005年以來不斷改善。有一半的受訪銀行表示其過去三年的業績較預期好，相比2005的調查中只有40%的受訪銀行持這一看法。外資銀行對發展前景感到樂觀是不容置疑的，所有受訪銀行均認為今后三年的盈利將超越目前水平，相比2005年的調查中只有85%的受訪銀行抱此樂觀態度。
《條例》引領增長
目前，外資銀行在我國的業務發展迅速，資產、存款和貸款的年增速均在30%以上?？傮w來看，眾多專家把外資銀行高速增長的原因歸結為三個方面。首先，中國的改革開放，中國加入世貿的承諾，是一個大的背景。隨著中國入世過渡期的結束，2006年12月11日，中國銀行業對外資銀行全面開放。隨之頒布的《外資銀行管理條例》以審慎監管、法人導向為原則，給予外資銀行平等的國民待遇。
《外資銀行條例》明確規定，外資銀行在華注冊成為法人銀行后，即可全面從事人民幣業務。但外資銀行分行則只可吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。旨在鼓勵和引導在華機構網點多、存款業務大，并有意進入人民幣零售業務的外國銀行，將其分行轉制為在中國境內注冊法人銀行。除從事人民幣業務享受不同標準外，法人銀行還能夠進入外資行垂涎已久的銀行卡業務，而對于那些沒有實現轉制的外國銀行分行由于非法人主體，不能發行銀行卡。
因此，雖然中國目前的政策法規在外資銀行開展業務上仍存在一定限制，但不會制約外資銀行在中國的發展，現在已經有花旗等八家銀行在中國注冊，很快的設立了自己的分行，這就表明他已經和中國的法規相符合，已經完全沒有障礙了，外資銀行與中資銀行已站上了同一起跑線。
同時，外資銀行在中間業務和外匯衍生產品等方面具有很大優勢，包括技術上和理念上的，這也帶動了其在中國的高速增長。目前，中資銀行和外資銀行在產品、服務、人才和信息技術方面相比還有較大差距，尤其是中間業務的差距還很明顯。
銀監會主席劉明康認為，影響我國銀行業競爭力的一個很大的障礙是中間業務的市場拓展有限，對利差收入的依賴性較大。從國際銀行發展歷史來看，非利息收入同銀行的優秀程度和發展水平呈正相關關系，發展水平越高的銀行，非利息收入占比越高。過去的十年間，四大銀行境內機構中間業務得到了一定發展。但是，時間的短促使得中間業務收入對銀行的整體盈利貢獻度還十分有限。目前中資銀行的中間業務在業務品種、服務手段、人才方面還有較大的改進空間。
上海財經大學金融學院院長戴國強認為，目前中資銀行的創新能力相對外資銀行還較弱。中資銀行的業務大多局限于傳統的存貸款領域，而諸如金融衍生品之類的中間業務幾乎沒有。
第三是因為外資銀行在中國發展時間很短，基數很小，所以在開始布點的時候他的盈利情況應該是非常良好的。
益普索認為，盡管外資銀行在中國增長迅速，其增速仍然處于建立在目前法規基礎上的平穩增長。隨著中國銀行業的全面開放，對外資銀行在開展業務上的限制逐漸取消，估計外資銀行在中國的增速會進一步加快。
受困監管瓶頸
然而迅速的發展并不能掩蓋其本身的問題?！锻赓Y銀行在中國》報告指出，目前中國銀行體系存在的三個主要問題包括：監管問題――多層次以及缺乏清晰度和一致性的法規；信貸記錄――缺乏全面的信貸記錄是中國銀行體系面臨的一個主要問題，尤其是對于零售業務；貨幣管制。在中國開展業務面臨的最大潛在風險為：監管風險、信譽風險、信用風險、欺詐舞弊風險、操作風險、法律風險和資金業務/流動性。
我國銀行業在管理體制和管理水平上同國際先進銀行相比還存在不少差距，主要表現為有效的公司治理機制尚未形成，“三會”和高級管理層的地位、作用、職責邊界和權利義務都需要規范運作和充分發揮；科學的激勵約束機制尚未建立，在高管人才市場選擇機制不完善的情況下，收入差距偏大，片面強調利潤、風險約束不夠；金融創新能力和服務水平與市場需求不相適應，金融產品同質化嚴重，金融創新中的風險定價、管理信息系統支持能力不足；銀行從業人員素質還不能完全適應業務發展和參與國際競爭的需要。
目前來講，監管環境仍然是影響未來變化趨勢的最重要因素，各項法規之間的一致性、協調溝通以及法規的明確性是外資銀行最主要的關注點。
幾乎所有受訪的40家外資銀行也都認為人才短缺是他們當前面臨的問題。目前，受訪銀行聘用的員工總數為16752人，但該數字預計將在2010年年底前達到35685人，增幅達113%。人才競爭與短缺無疑已經成為外資銀行發展的瓶頸問題。
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二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析
生產要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優惠。由于外資銀行具有高素質的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優厚待遇必將將吸引一批優秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經營方式的靈活性，先進的管理模式和經驗和國內的銀行相比具有獨特的優勢。需求方面，隨著中國經濟的蓬勃發展和中國社會知識結構的變化，中國國民對投資產品的需求也在逐步增加，人們對投資機遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區的發展和高科技產業的萌芽，中小企業對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業務發展比較落后，而外資銀行由于發達國家資市場完善，競爭激烈，在產品開發、品牌投資、從業人員素質、服務商具有較大競爭優勢。考慮到目前我國的商業銀行業務大多以一般存款、貸款和結算等傳統銀行業務為主，而外資銀行大部分已進入現代銀行業務階段，如貸款業務的競爭重點是批發業務，尤其是對優質的批發客戶的爭奪。在零售業務方面，外資銀行很有可能在消費信貸領域取得較大份額。中間業務是風險小、成本低、利潤高的銀行業務，一直是外資銀行業務中的重點。
三、基于波特五力模型的行業環境分析
外資銀行的行業內主要競爭力量有：國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行和農村商業銀行。國有商業銀行壟斷力很強，擁有強大的經營零售網點和地域文化優勢，在客戶群體中有很高的認可度及信譽系數，具有強大的規模經濟效應和固定資產投資是其他。同時，股份制商業銀行、城市商業銀行和農業商業銀行也有了較大發展，并且中國市場已經有數十家外資銀行進入，市場競爭力量越來越強。新進入者的威脅方面，我國銀行業的主要進入壁壘是行政壁壘。據《商業銀行法》的規定，商業銀行的設立、分立和合并等都要經國務院銀行業監督管理機構審查批準。另外，一些具體事務也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調整業務范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現依靠傳統的存貸業務難以維持生存的狀況。此外，商業銀行業的供應商即存款者。我國商業銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發豐富，對金融產品的需求也越發多樣化，而且金融產品和服務增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業銀行業的購買者即貸款者。我國商業銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產品購買者相對銀行數量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業銀行須遵照《商業銀行法》和中國人民銀行有關規定以確定存款利率和發放貸款，提供的產品屬于標準化產品，因而商業銀行業是一種標準化行業。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。
四、對于外資銀行進入中國市場的建議
篇6
跑馬圈地：外資行網點猛增
從去年底到現在，記者就不斷收到各家外資行支行網點開張的消息，簡直有些應接不暇。
3月31日，花旗中國正式揭幕了在重慶江北國際機場的全方位服務零售銀行網點，這家“智能銀行”內覆蓋了Wi-Fi，配備了多臺觸屏電腦，提供花旗操作平臺，并有交互式視頻會議服務，客戶可通過視頻電話，獲得花旗銀行專家遠程提供的咨詢服務。
花旗集團亞太區消費金融業務及銀行卡業務總裁Jonathan Larsen表示：“開設這個先進的智能銀行網點充分說明了花旗在中國市場長期深入發展，以及用創新的方式為不斷增長的客戶群提供最優質服務的決心?；ㄆ煺郧八从械囊幠Ｔ谥袊顿Y，這個新網點開業顯示了我們對重慶以及中國西部地區經濟發展前景的信心?！?/p>
3月28日，花旗銀行在北京金寶街開設了在京的第二家“智能銀行”。自去年9月份花旗在北京開設首家“智能銀行”以來，這一全新概念的金融服務模式已在全國各地“開花”。目前，花旗中國分別在北京、上海、廣州、深圳、天津、成都、杭州、大連、重慶、貴陽和南京擁有11家分行，36家零售銀行網點。
據悉，東亞銀行金融街支行將在4月份開業。東亞銀行(中國)常務副行長林志民向記者表示，東亞中國將以每年不少于10間網點的速度發展，并且今年有增開村鎮銀行網點的計劃。
林志民表示，東亞中國將參考當地經濟發展水平、當地政府的鼓勵政策和支持力度，以及現有分行的網點分布等因素，來選擇新增網點的布局。
東亞銀行近期開設網點的動作十分頻繁，3月18日東亞中國在鄭州市開設了新的分行，東亞銀行主席兼行政總裁、東亞中國董事長李國寶在主持開幕儀式時表示：“鄭州分行的成立，印證我們持續拓展中國中部地區業務的決心。”
2011年1、2月份，東亞銀行分別在廣東江門、肇慶開設了兩家異地支行，同時在成都還開設了第三家支行。在去年12月份，東亞銀行在一周時間內，就分別在青島、上海、杭州、武漢各新開一家支行，創下外資銀行單周新開網點數量記錄。
渣打銀行在華中地區也展開了布局。3月16日，渣打中國武漢分行開業，這是渣打銀行在中國開設的第18家分行。目前，渣打銀行在全國擁有18家分行、47家支行和1家村鎮銀行。同時，已獲準籌建西安分行。
法興銀行的杭州分行也于3月底開始正式對外營業。杭州分行是法興銀行在中國內地的第六家分行。
政策扶持：外資行扎堆二三線城市
目前，外資銀行網點擴張的方向主要有兩個，一個是針對二三線城市的網點建立，另一個則是針對村鎮銀行的開發。
外資銀行熱衷于在二三線城市建立網點的原因并不難理解，首先是潛在客戶的開發，其次是當地政策的大力扶持。
2010年12月23日，東亞銀行武漢分行在光谷開設了第一家支行，今年3月渣打銀行武漢分行正式成立，至此，包括匯豐銀行、法興銀行、東亞銀行、瑞穗銀行、渣打銀行、蘇格蘭皇家銀行6家銀行進駐武漢。
外資銀行扎堆并非偶然，與當地政府的大力推動和優惠政策息息相關。
據了解，2006年，武漢市政府即對外公布《促進外資金融機構來漢發展的政策意見》，設立1億元人民幣專項資金支持外資金融機構發展，同時對新設立的外資金融機構，按照注冊資本，給予不同金額的獎勵。另外，外資銀行在武漢成立網點，將得到一定金額的辦公用房屋補貼等。
種下梧桐樹引得鳳凰來，匯豐銀行某高管說，當時在武漢的拓展，一方面得益于當地經濟的健康發展，另一方面當地政府在面對全球經濟危機時，實施的眾多優惠政策有效地為市場帶來了信心。
東亞銀行武漢分行行長林潔霖表示，對于武漢未來的前景非常看好，預計3-5年內在武漢建立9個網點。
今年2月，摩根大通、東亞銀行雙雙入駐哈爾濱，并計劃于今年年中對外營業，至此，哈爾濱的外資銀行達到6家。
東亞銀行哈爾濱分行籌備組組長劉健偉告訴記者，由于地緣原因，以往外資銀行對黑龍江的了解有限，希望通過銀行網絡的建立，將外資銀行的先進服務體系引入進來。在哈建立分行，政府的支持是我們最主要的信心來源之一。
村鎮銀行：意義大于形式
外資銀行也秉持著“廣闊天地、大有作為”的原則，不斷將觸角伸向經濟并不發達的村鎮市場。據統計，近4年來，外資銀行共建立了40多家村鎮銀行，并且這個數字還有迅速擴大的趨勢，除了花旗、渣打、匯豐等老牌外資行之外，一些新興外資行對開設村鎮銀行相當感興趣，并有計劃進入這一領域。
外資銀行和村鎮銀行，兩個似乎差了許多等級的銀行放在一起，不免令人質疑，到底外資銀行的村鎮銀行能否盈利？
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3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散目前,以京滬深為主的經濟發達地區仍外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸
4.經營人民幣業務的數量逐漸增多截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務,其中61家獲準經營中資企業人民幣業務,從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務,并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務,使開放人民幣業務的城市增加到18個
5.人民幣業務主要集中于存貸款外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上,結算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款,而且充分利用同業借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產上的需求據業內人士預計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%
二、外資銀行在華發展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯系割不斷的,他們進入中國市場的初衷便跟蹤自己原有客戶發展市場的需要一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數,目前,該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權,而那些跨國公司、高端客戶正他們首先發展的目標
對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內市場后,中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位,而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額,將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發工作這包括,在更多的中國城市開設分行,在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點,在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新,實行融合中外文化因素的經營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰略,與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作也就說,外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構,為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益,幫助中國經濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少究其原因,一一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利,引起國內輿論爭議;二學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三次貸危機后,外資行自顧不暇,光環破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多自2010年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行隨著中國經濟金融的不斷發展,一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構,大型外資行則成立獨立法人銀行有必要指出的,臺資銀行或大舉進駐大陸
3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上,多于所有城商行分行數,在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢,正在向中西部地區擴展目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略
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一、外資銀行在我國的發展現狀
從中國加入世界貿易組織(WTO)至今，外資銀行在我國經歷了不同的發展階段，其在我國金融市場中的地位也愈加重要，對我國整體經濟的改革和發展均產生了深遠的影響。
(一)外資銀行的發展歷程在我國金融業改革開放的過程中，外資銀行的進入經歷了不同的發展階段。在中國加入WTO之前，外資銀行主要是以外國投資銀行分行的形式進行嘗試性的發展，且在我國的業務發展十分有限。第二階段是中國加入WTO后的過渡階段，在此階段，外資銀行快速發展，中國逐步開放了對人民幣業務的限制，使得大量外資積極地參股本土銀行。第三階段主要是指中國金融業全面開放過程中的實施階段，外資銀行進入全面發展時期，其子行與中外合資銀行能夠得到基本的國民待遇，且在與本土銀行公平競爭的過程中不斷發展壯大，中國銀行業對外開放的進程也得到了推進。
(二)外資銀行的經營現狀外資銀行的優勢在人民幣國際化的過程中不斷得到凸顯，外資銀行的進入對中國整個經濟環境的發展也起到了至關重要的作用，在資產質量、流動性、盈利能力和資本充足方面都表現穩健且愈發良好。目前外資銀行在其自身業績表現方面所進行的經營活動均比較穩健，但規模增速相較而言比較緩慢，由于市場中存在的一些信息不對稱情況使得外資銀行對自身的相關業務采取十分謹慎的態度。此外，外資銀行的資本充足率高于國內銀行業整體水平，其不良貸款率遠低于其他國內銀行，但在一些方面的表現相比本土銀行業不完全占有優勢，外資銀行在客戶資源的沉淀以及零售業務的建設方面仍然有所局限。
二、外資銀行進入對企業創新影響的經濟效應
隨著我國銀行業對外開放程度的深化，越來越多的外資銀行選擇進入我國發展，外資銀行進入極大地改變了我國企業創新的經濟環境，對我國企業創新產生了直接影響和間接影響。
(一)外資銀行進入對企業創新的直接影響1.增加企業融資資本外資銀行進入最直接的表現就是引入了充足的資本，這些資本將會在一定程度上增加企業的融資資本。外資銀行利用自身充足的資金優先選擇盈利性強和財務狀況好的客戶，外資銀行在進入我國之后對我國企業發展的細致情況了解甚少，其在收集我國企業“軟”信息方面不具有優勢，中國金融市場中信息不對稱的問題仍非常嚴重，外資銀行通過判斷企業規模以及表面發展狀況來選擇客戶企業，盡可能降低自身經營風險，大規模企業的信用記錄較長，并且擁有更為完整豐富的財務報表和抵押資產，所以外資銀行可能會首先集中于向國內的優質企業提供服務。外資銀行的進入吸引了國內銀行大量的優質客戶，迫使國內銀行降低客戶選擇標準，面對更多發展潛力較弱或者風險較高的企業。為了吸引那些財務狀況更好、盈利能力更強并且發展前景更好的創新企業，我國銀行根據整體的金融環境對存款利率和貸款利率進行相應的調整，提高了存款利率，吸引了更多的存款客戶，同時通過降低貸款利率來增加貸款客戶，從而使得可貸資金的規模擴大，為更多企業的創新活動提供資金支持。2.拓寬企業融資渠道外資銀行的進入使得企業在融資時有更多獲取方式和融資渠道，企業可以從國內銀行和外資銀行兩種渠道來獲取資金貸款。外資銀行進入形成了“鯰魚效應”，形象解釋就是在一個欠缺活力的池塘中放入鯰魚，鯰魚的存在改變了小魚原本的生存環境，外資銀行進入使得我國銀行業平穩低效的經營狀況發生了很大的變化。國內銀行為了更好生存必須積極參與市場競爭。為了能夠保有并繼續占領國內市場，國內銀行不斷完善并創新服務內容，提供更為多元化的融資產品，提出更多的優惠政策，創新更豐富的融資貸款方式。部分在國內銀行難以獲得資金的高風險創新企業，外資銀行的進入使其較之前更容易從銀行獲得金融貸款，其原因是國內銀行為了能夠同外資銀行搶占市場份額以及相關存貸款客戶，貸款條件會適當放寬，進而拓寬了企業創新的融資渠道。
(二)外資銀行進入對我國企業創新的間接影響1.提高企業競爭能力隨著外資銀行的進入，中資銀行之前所具有的優勢在外資銀行進入之后將在很大程度上喪失。但外資銀行進入會迫使我國本土銀行提高企業競爭力,并提高經營管理效率。外資銀行進入對我國企業創新產生三個方面競爭效應：第一，外資銀行進入會搶奪我國本土銀行貸款客戶，這將會降低我國本土銀行的議價能力，進而迫使我國本土銀行不斷對自身服務效率進行提升。外資銀行進入會對我國銀行業產生一種“鯰魚效應”，我國創業風險更高的企業將較之前更容易從銀行獲得貸款。第二，外資銀行進入也會同我國本土銀行競爭存款客戶，我國本土銀行為了能夠維持原有的貸款客戶關系，將在一定程度上提高存款利率。存款利率的提高使得更多的資金儲蓄進入到銀行體系中，進而使得可貸資金規模擴大。第三，外資銀行的進入在導致銀行業競爭的同時會進一步促使我國銀行貸款利率的下降，這樣的影響會降低創新企業的融資成本以及對資金的償還壓力，良性循環會使得企業更愿意進行長期的創新投資。2.促進企業技術創新外資銀行的進入為國內企業提供了更好的融資環境，對我國銀行業整體的服務創新造成了技術溢出的效應。外資銀行較我國銀行擁有更為先進的信息搜集技術、更加成熟的信貸評估程序、更加完善的貸款監管機制以及更加有效的風險管理措施。技術溢出效應一方面來自于外資銀行對市場份額的沖擊，另一方面是在競爭中形成了一種發展趨勢，我國銀行不論是被動改變還是主動發展，均在技術方面得到提高，服務質量、產品多元化以及管理經驗都有所進步，有能力對市場中的創新企業以及優質項目進行識別，從而能夠更好地推進我國企業的創新發展。外資銀行所具有的技術和經驗會在我國銀行的競爭中慢慢進行擴散和適應發展，從而使得企業創新活動可以得到更多資金支持。其次，外資銀行進入可以通過控制我國銀行股權或者參股的形式，這樣也會將其所擁有的先進技術經驗傳輸進我國企業。最后外資銀行進入能使得我國人才聚集，同時我國企業可以聘用外資銀行所擁有的有用人才，這樣的一種人才流動使得我國能夠更好地與外資銀行進行業務合作與交流，并且實現先進技術經驗的高效學習。
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一、外資銀行在華經營情況
1、外資銀行在華機構設置
目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構，中資銀行性質未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構，但性質上屬外資銀行。
外資銀行在華機構從地區分布特征看，外資銀行機構主要集中在我國東部沿海城市，大部分集中在我國經濟較為發達的中心城市，如上海、深圳、廣州、北京、天津、大連、廈門等地，這些城市外資銀行設立分行的數量占到在華外資銀行分行總數的87％。截至2010年3月末，據統計數據，外資銀行在我國共設有34家外商獨資銀行，下設202家分支機構，2家外商合資銀行，1家外商獨資財務公司，226家外資銀行在華代表處、95家外資銀行分行。
從來源國別(地區)分布特征看，目前，港資、韓資、日資、美資、歐資銀行在華均設有分支機構，甚至一些新興市場經濟國家也開始在我國建立網點。在華外資銀行來自德國、日本以及我國香港地區的最多，網點數量占到在華外資銀行總數的60％左右，其次為法國、美國、英國等國家。這些國家和地區的銀行來華設立銀行機構較多。
從國際超強銀行在華分布特征看，進入美國《財富》雜志排行榜500強的國際跨國金融機構中，已有一半以上在華建立了機構，在投資銀行、公司金融、個人銀行業務各方便競相發展業務，與中資銀行展開了激烈的競爭，尤其在上海、廣州、北京、深圳、天津等大城市尤為突出。
2、外資銀行在華業務經營現狀
2006年底，中國銀行業開放過渡期結束，外資銀行開始全面經營人民幣業務。從整體上看，外資銀行的業務發展重點主要是集中在貿易融資、中間業務和高端個人銀行業務，外資銀行在客戶選擇和產品設計方面，一般都避開中資銀行的優勢。在客戶群上，外資銀行主要選擇高端零售客戶、需要復雜金融產品和海外金融服務的公司客戶。競爭的主要手段是產品創新和業務整合。不同類型的進入方式意味著不同的經營策略，不同的國家和地區的外資銀行由于背景不同，其業務發展戰略迥異。如，批發和零售兼營的全能型銀行選擇了全面發展的戰略；批發型銀行專注于拓展企業和銀行業務市場；還有的則致力于專項業務；日本的銀行主要面向日本企業客戶；臺灣則努力發展個人金融業務；歐洲的銀行多采用入股的方式，發展方式較為謹慎；美國的銀行多采用激進的產品設計。
截至2009年底，在華外資銀行的資產總額達到1.35萬億人民幣。在華外資銀行資產和市場份額的情況如圖1所示。
至2009年底，在華外資總貸款規模為人民幣7236億元，存款總額為7336億，不良資產占比0.85％，利潤總額64.5億元，保持了資本充足率在21％左右水平，其中核心資本充足率亦達到20.76％。按照主要經營指標衡量，在華外資銀行經營情況排名見表1。
2009年，外資銀行在中國市場取得的利潤大幅下滑，但中國仍然是外資銀行“新興市場戰略”發展的中心。在全球金融危機影響逐步緩解和中國經濟快速回升的背景下，在華外資銀行發展呈現出一些新的特點。
(1)網點拓展瞄準新興熱點地區。網點布局在追逐國家區域發展規劃的同時更趨均衡化。2009年，外資銀行在繼續深化一線城市的營銷網絡建設的基礎上，同時緊密跟蹤近年來涌現的新興區域發展熱點，加速在東部沿海和中西部各主要區域中心城市的布局，如天津、青島、寧波、大連、廈門等沿海港口城市，匯豐、花旗、東亞等前期布局較早的銀行已經開始加速在這些城市的支行網絡建設。包括重慶、成都、武漢、濟南、太原、南寧、哈爾濱等在內的重要省會城市和區域中心城市也成為外資銀行競相布局的新熱點。除加速重點城市的網點布局外，外資銀行在我國農村地區的布局也繼續穩步推進，如匯豐和花旗分別在我國一些農村地區設立村鎮銀行和貸款公司。
(2)股權投資進退分化明顯。受全球金融危機影響，2009年外資銀行在華股權投資出現了進退明顯分化的復雜局面。由瑞銀集團2008年底盡拋所持中行H股開始，外資金融機構對中資銀行股份的減持在2009年上半年達到了，包括中行、建行、工行3家大型銀行和招行、民生等中型股份制銀行在內的多家主要中資銀行都先后受到外資戰略投資者的大幅減持，主要是為了應對金融危機沖擊的自救之舉，而非對中資銀行投資價值的否定。與此同時，另一些國際金融機構則加緊了對中國銀行業的股權擴張，一類是以德意志銀行和西班牙對外銀行為代表的、受金融危機影響較小的歐洲金融集團；另一類是以恒生銀行等為代表的亞洲金融機構，由于以傳統商業銀行業務為主，遠離危機發源地，受金融危機的沖擊相對有限，也開始了針對中國城市商業銀行的資本擴張。這也從一個側面顯示了國際投資者對中國金融市場發展前景的信心。
(3)業務創新。外資銀行重新重視他們更擅長的理財中間業務、投資銀行和財務顧問業務上。另外，加快了人民幣業務的拓展，在銀行卡、個人貸款、電子銀行等業務上創新不斷，其捕捉市場機會和產品創新設計等方面的優勢得到進一步展現。
二、我國對外資銀行的監管
隨著外資銀行在華的不斷發展，一方面為中國銀行業的國際化帶來了新的動力，有利于引進先進的管理技術和我國國際金融中心的建設，另一方面，隨著監管對象的增加，監管范圍的擴大，監管理念的更新，也對我國的金融監管當局提出了更高要求。
1、目前的監管體系
中國根據加入世貿組織承諾和自主開放政策的需要，修訂和頒布了一系列法律法規和部門規章，逐步形成了以《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律，《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》和《中國銀行業對外開放報告》等法規、文件和部門規章組成的外資銀行監管法規體系。
銀監會成立以后，形成了銀行、證券、保險分業監管的金融
監管體系，這一方面反映了監管當局加強監管制度建設和提高監管效率的意圖，另一方面也預示著金融業分業經營和分業監管的格局仍將繼續維持。銀監會的成立為提升外資銀行監管的專業性提供了保障。在具體操作上，我國對外資銀行從進入日常－監管－風險控制與處置－市場退出各方面，建立了一套完整的監管程序。
2、對外資銀行監管中存在的主要問題
盡管這些年來中國銀行業的監管水平總體有了明顯的提高，但是受到多種因素影響，許多方面與《巴塞爾協議》的要求有較大的差距，并且面臨著一些監管矛盾。主要體現在以下幾方面。
(1)監管目標和監管理念不適應新形勢的發展。外資銀行監管在一定意義上具有政治行為特征，但是監管不是管制。加強監管不是提升干預力度，加大監管成本，而是為了本國更好的發展，吸取他人長處，彌補自己的不足。由于監管原則和監管理念的不明確，導致了監管職責不明確、結構性的監管過度和監管不足并存。
(2)監管法規不夠完善。監管的有效性依賴于監管的法制化，而我國的金融立法相對滯后。引進外資銀行以來，直到2006年頒布《中華人民共和國外資金融機構管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了法律監管上的漏洞，但相關法規的健全工作隨著外資銀行的不斷發展還有待進一步完善和健全。
(3)監管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行監管還停留在傳統“經驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經營的合規性。而對于外資銀行運營的風險性監管上處于監管不足的狀態。
(4)監管資源嚴重不足。目前，我國外資銀行的監管在資源方面相對缺乏。包括監管人員、信息系統等方面的不足。在監管人員方面，表現為量不足、質不高。在信息系統建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監管信息系統。在監管信息流程上，表現為低效率性。金融監管當局與相關機構缺乏信息交流。
(5)缺乏與外資銀行母國監管者的合作。當今世界金融體系間的跨國聯系不斷加大，僅在某一國范圍內考察金融監管問題已不能滿足金融監管的需要。政府和金融監管當局要加強與各外資銀行母國監管者的合作，以協調監管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監管當局在這一方面尚處于十分被動的境地。
3、有關對外資銀行監管的建議
篇10
被國內銀行認為是風險很大，贏利很差，沒有發展前景的農村金融業務；被國內銀行視為“洪水猛獸”，紛紛嚇退、撤離，只害怕沾上“農”字使自己“變窮”的中國農村，卻被外資銀行看中了。那么，外資銀行究竟看中中國農村什么了呢？
1.巨大的市場潛力
中國農村擁有9億農民，有1.2億農戶有貸款需求，但目前這一市場的滿足率只有60%，還有40%的空間未得到金融服務；中國3.5萬多個鄉鎮中，金融服務空白率為6.7%，還有2500個鄉鎮處于金融空白狀態。農民收入正在迅速增加，外出打工的農民工每年匯往農村的資金非常龐大；中國農業以及與農業關聯的產業正在崛起；中國縣域以及鄉鎮工業正在進入新一輪的迸發期；隨著交通瓶頸問題的徹底解決，沿海一些產業正在向西部以及農村轉移。這些都給農村金融提供了廣闊的前景，給農村金融的負債業務、資產業務以及中間業務提供了拓展空間，是商業性金融業務發展的潛力和贏利點。
2.農村金融的薄弱點
城市金融資源豐富，競爭異常激烈，業務介入難度大，成本高，加上競爭不規范，帶來的風險也是巨大的。而農村金融由于長期處于弱勢地位，供給不足、競爭不充分等現象凸顯。這幾年來，當大型商業銀行紛紛撤離、遠離農村后，農村信用社幾乎在農村金融中成了“獨家生意”。
3.國家的惠農政策
早在2006年12月22日銀監會就公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，2007年1月22日出臺《村鎮銀行管理暫行規定》、《貸款公司管理暫行規定》，2007年8月，中國銀監會進一步放寬銀行業金融機構進農村地域的政策，2008年10月15日，中國人民銀行和中國銀監會聯合《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》，決定在中部六省和東北三省開展農村金融產品和服務方式創新試點。相信今后支持農村金融發展的政策只會增多不會減少。
二、外資銀行在中國農村金融市場的經營戰略
從2006年12月11日中國金融市場開始開放的三年來，眾多外資銀行紛紛涌入中國農村開拓市場，展開新的戰略布局。澳新銀行集團擁有上海農村商業銀行19.9%的股份，并與2009年9月在中國西部設立了重慶澳新村鎮銀行；2010年，西班牙國際銀行和中國建行合資組建一家金融控股公司并擁有其中40%的股權等。目前匯豐、花旗、渣打三巨頭占據了中國主要的農村金融市場。
1.匯豐銀行
匯豐創造了外資銀行在中國農村之“最”。是最早申請進入中國農村的外資銀行，并最終首家獲得批準。2007年12月13日，湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司正式掛牌開業，開啟了外資銀行進軍中國農村市場的大幕，2008年9月2日重慶大足匯豐村鎮銀行開業，成為首家進入中國西部農村市場的外資銀行。10月15日，永安匯豐村鎮銀行掛牌成立，是首家進入華南農村市場的外資銀行。2010年9月湖北天門匯豐村鎮銀行有限責任公司正式開業，是最新的一家。此刻的村鎮是未來的城市，此刻的村鎮銀行可能是未來的城市分行。在這樣的理念指導下，匯豐銀行已經在多個省份精挑細選設有八家村鎮銀行及部屬的五間支行，已籠蓋西部、中部、華東、華北、華南和東北地域，分袂位于湖北隨州、重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平、重慶豐都、大連普蘭店和湖北天門。成為在內地擁有最廣農村金融網絡的外資銀行。匯豐銀行運用的典型投資模式是利用農村的比較優勢成立村鎮銀行，下一步還要積極發展無抵押貸款業務，新推出的企業+農戶“貸的樂”，選擇的網點基本都是經濟外向型地區。
2.花旗銀行
與匯豐不一樣,花旗銀行青睞的是貸款公司。早在2005年11月8日，貴州省黔西南布依族的魏國祥獲得了由花旗集團基金會和聯合國開發計劃署聯合頒發的首屆“全球微型創業獎”一等獎，花旗進入中國農村金融市場的野心已昭然若揭。2008年12月花旗在中國的第一家貸款公司湖北荊州公安縣貸款公司設立，2009年3月18日第二家貸款公司湖北咸寧赤壁花旗貸款有限公司成立，下半年第三家小額貸款公司選址遼寧省大連市瓦房店。目前來看，貸款公司模式非常合適花旗開拓中國農村金融市場：一方面發展比較穩健，業務模式得到了當地客戶群體和監管部門的認可，另一方面貸款規模的增長速度比預期也要快。
3.渣打銀行
渣打在中國農村的選址主要考慮當地的金融貢獻能力以及是否便于融入市場等，進駐中國農村市場的經營模式也不拘一格。2007年12月21日，渣打中國有限公司與香港溢達集團在烏魯木齊簽署合作備忘錄，在新疆共同推出針對當地農民的小額貸款試點項目，并成為外資銀行首次在中國參與設立直接面向農戶的貸款項目。2009年2月4日，和林格爾渣打村鎮銀行在內蒙古正式成立，這是渣打銀行在華設立的首家村鎮銀行，也是首家落戶的外資銀行。同時渣打銀行正考慮在上海市崇明縣開設農村銀行。
三、對內資銀行的啟示
外資銀行搶灘中國農村金融市場，一方面可以促進農村金融市場競爭，另一方面也增強了人們對中國未來經濟的信心，同時還可以促進就業，提高金融從業人員素質。不僅給我們帶來了機遇，更帶來了挑戰，迫使中國金融機構的決策者做出新的思考和判斷。匯豐銀行能夠尋找金融業務發展的空白點和敢于率先搶占競爭相對較弱的農村地區，值得國內商業銀行深深思考。最值得思考的是，要看長遠利益，潛在利益，而不要只顧眼前利益和短期效益；要深入地分析宏觀經濟形勢，特別是分析國家政策、導向、指向，緊跟國家政策才能搶占先機。
1.抓住新農村建設“戰機”
中國政府把新農村建設作為戰略方針提出后，深化農村金融改革就成為實現這個戰略方針的工作重點之一。解決“三農”問題、建設社會主義新農村，歸根到底要靠大力發展農村經濟，而發展農村經濟就離不開金融的支持。2007年全國金融工作會議明確把農村金融作為整個金融工作的重點，中央農村工作會議又對加快推進農村金融體制改革和創新做出了明確的部署，政府將會推出一系列優先發展農村金融的政策。外資看好國家高度重視“三農”問題、力圖解決農村問題的政策，就像改革開放初期看好政府支持沿海東部地區率先發展一樣。
2.學會控制風險
金融本質上是信息產業，信息只要做到對稱，就能降低很多風險?？刂骑L險是銀行開展農村金融業務所面臨的最大難題。外資銀行相對于內資銀行來說，不太熟悉中國國情，直接在農村設立金融機構往往不是他們開拓農村金融市場的主要手段。為了有效規避風險，他們采取多種形式與中國現有的農村金融機構進行合作。由于在農村直接設立金融機構成本太高，沒有辦法在農村地區廣布網點，參股合作是他們涉足中國農村金融市場的主要形式。比如，荷蘭合作銀行早在2006年已經參股杭州聯合銀行，持有該銀行10%的股份，目前正在積極籌劃入股天津和遼寧的農村信用合作社；澳新銀行已經出資5億美元，收購上海農村商業銀行19.9%股權；花旗銀行則出資100萬美元，打包給10多家小額信貸機構，讓他們在農村放款。
3.著眼長期而不在乎短時期的得失
外資銀行剛進入農村，可能短期內贏利較低甚至虧損，但從長遠戰略利益來看，其意義不可忽視。外資銀行到農村，它是從長遠來考慮的，有兩方面對它有吸引力，一是他們相信中國農村經濟會向少數人集中，將會出現龍頭企業，外資銀行主要的服務對象就是農村中的龍頭企業；第二，就是土地今后可以成為抵押品，這方面的金融收益是非常巨大的。雖然這兩個期待對中國的農民及中國的農業安全是有害而無益的，對外資銀行來說卻是無限的商機。
4.尋求合適的金融業務模式
農村金融服務市場的空間是巨大的，未被滿足的融資需求非常旺盛，關鍵是針對農村金融市場的特征找出一種高效率低成本的金融服務模式，大的商業銀行的服務模式在農村金融市場行不通，這也是當年國有商業銀行拋棄這一市場的根本原因。目前來看，花旗的貸款公司模式、匯豐和渣打的村鎮銀行模式以及格來岷信托的入股農信社、西班牙國際銀行和中國建行組建金融控股公司等創新金融模式都非常適合各自開拓中國農村金融市場。
參考文獻：
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二、外資銀行進入對我國經濟的不利影響
首先，外資銀行進入帶來的競爭。譬如外資銀行的“摘櫻桃戰略”(Cherry Picking，即贏取高端業務和客戶)可能對東道國銀行的盈利性產生沖擊，從而對銀行體系的穩定產生威脅。與我國銀行相比，外資銀行的優勢主要體現在中間業務、外匯業務和金融創新等業務和技術上。外資銀行并不謀求為所有客戶提供一般服務，而是通過市場細分，鎖定自己的目標客戶，將資產投向有效益、有還貸能力的企業，將有限的資源集中于優質的高端客戶。外資銀行進入我國后，勢必在高端客戶和高端業務兩個方面與中資銀行展開競爭，如零售業務中的信用卡、汽車貸款或抵押貸款等將成為外資銀行的且標，個人理財業務也是外資銀行占領高端客戶市場的重要工具之一。在批發業務方面，外資銀行的目標客戶主要是那些擁有資金量較大和市場前景被看好的企業，如我國的大型集團公司、高新科技企業以及優質民營企業。此外，大多數在華外資銀行都屬于混業經營的模式，在開展企業流動性資金管理、財務服務及咨詢等方面擁有集團優勢。外資銀行對中資銀行的高端客戶和高端業務必然會形成沖擊，為了穩住或獲取市場份額，中資銀行有可能會擴大高風險貸款數量，從而也為不良貸款產生和銀行經營風險埋下隱患。
第二，與本國銀行相比，外資銀行更有可能采取違背東道國監管當局目標的行為，這就會導致東道國貨幣政策低效甚至失效，這種情況在發展中國家更加明顯。外資銀行在我國的業務發展可能會使我國貨幣政策工具作用力部分減弱，對中央銀行的宏觀調控提出挑戰。由于外資銀行可以便利地從國際金融市場和其母行獲得資金，其貸款基本不受“以存定貸”的約束，而我國再貸款、再貼現、存款準備金等貨幣政策工具的有效性也會因為外資銀行靈活的資金來源而下降。此外，我國正處于經濟體制轉軌時期，貨幣政策要兼顧總量控制和結構調整兩方面的要求，通過窗口指導商業銀行調整信貸結構，進而促進經濟結構調整是傳導中央銀行貨幣信貸政策的重要手段之一。然而外資銀行進入我國是以追逐利潤最大化為經營目標，必然選擇發展前景好、收益高、見效快的優質客戶作為貸款投放的重點，而國家需要重點支持的見效慢、高風險行業獲得銀行貸款的難度進一步加大，進而使窗口指導的有效性減弱。
第三，輸入“金融危機”。對新興市場經濟國家外資銀行經營的研究表明，在我國發生銀行危機時，外資銀行往往大量收縮其業務，從而會對東道國的金融和經濟造成一定的影響。地區爭端、政局變化和金融危機等因素都可能引致跨國銀行資產凍結、支付危機、甚至倒閉。從當前國際經濟形勢和國際資本流動的特點看，一國或地區甚至一個機構的金融問題完全有可能導致該國的銀行，甚至與該國經濟利益密切的外資銀行面臨嚴峻的經營困境，從而加劇對東道國的銀行體系產生不良影響。但是，如果我們除控制外資銀行在中國銀行體系中的總量和所占份額以外，盡量分散外資銀行的來源國，即使某一外資銀行母國出現問題，對于中國銀行體系的影響也不至于過大。
三、外資銀行進入對我國經濟的有利影響
首先，促進我國銀行改革，穩定銀行體系。過去我國銀行業在經營管理等方面都比較落后，銀行競爭力較薄弱。外資銀行進入后我國金融機構呈現多樣化，國內銀行既有競爭的對象，又有競爭的壓力。這將促使我國商業銀行改進經營管理，提高金融服務的效率，積極創新金融產品，降低成本和費用，從而有助于促進金融體系穩定。此外，外資銀行進入有助于我國改善銀行資本基礎、提高風險管理、分散風險、增加壞賬準備，有助于在需要時提供更多的資本和流動性，進而降低風險，增強我國銀行體系的穩定。雖然外資銀行進入在短期內會給我國的銀行業帶來一些不穩定的因素，但從長期看，經過優勝劣汰得以生存下來的國內銀行將有更強的競爭力，擁有更忠誠的客戶，因此，銀行可獲得更加穩定的經營環境。
第二，外資銀行進入還會產生正的“溢出”效應，即外脊銀行會在金融服務、金融產品和技術、人才培養等方面為國內銀行起到 “示范”作用。外資銀行在傳統銀行業務和新興銀行業務方面具有豐富的經驗，這些經驗通過技術外溢，將使我國通過模仿更快掌握先進的業務技術，提高資金使用效率并改善國內金融體系的服務效率。特別是當外資銀行直接參與管理國內銀行時(例如建立合資銀行或銀行并購等)，外資銀行還可能幫助國內銀行改進管理。外資銀行進入可以提高我國銀行系統的人力資本質量。如外資銀行從國外帶來高技能的銀行經理在他們的分支機構中工作，當地銀行的員工可以從這些外國銀行經理那里學習新知識。外資銀行會投入資金訓練當地的雇員并培養大量的金融人才，國內銀行
業人力資源質量的提高也會使得國內銀行的運作更有效率，成本也會降低。中資銀行實際上已經從外資銀行的“溢出效應”中受益。例如，外資銀行幾年前最早在上海推出外匯結構性存款產品，中資銀行很快就加以研究，不到半年的時間就推出了類似產品。
第三，有利于我國銀行的國際化經營。外資銀行進入我國，為我國銀行機構拓展海外業務實施國際化戰略創造了條件。GATS及其后續金融服務協議中的市場準入國民待遇、透明度等原則為我國金融服務業的國際化戰略提供了制度許可。例如，由于我國向外國的金融機構做出了開放的承諾，根據“對稱原則”其他國家也必須向我國做出同等水平的開放承諾。另一方面我國對外國優秀的金融機構的引入，可以增加對外資金融機構的了解并學習先進的管理知識，為我所用。這些條件為我國銀行業真正走向國際化提供了可能。
第四，有助于提高銀行監管水平。耳前，進入中國金融市場的外資金融機構活躍程度較高，監管國際活躍性銀行顯然需要更多的監管技巧和評估商業銀行風險管理程序的能力。同時，外資金融機構在與金融監管當局博弈方面有著豐富的經驗，善于利用監管法規的模糊地帶進行金融創新。它們在向市場提供金融產品的同時，也有助于監管部門發現現有金融監管框架中的漏洞，使監管制度變得更為合理規范，有利于形成更加積極而富有成效的法律體系和監管框架。外資銀行進入產生了新的監管環境，這將促使監管部門學習并采用先進的監管理念和方法，運用到中國的監管實踐中，提高監管水平。
四、外資進入中國銀行業的新選擇
從外資銀行的發展戰略看，參股中資銀行可能是外資進入中國市場的一條捷徑，可以滿足其低成本快速全面擴張的需求，因為參股方式較新設機構有更大的優勢：一是不需過多的市場調研，也不需經過很長時間研究金融政策，能夠縮短進入中國金融市場的時間；二是以小博大，并能夠很快熟悉中國新興股份制銀行的運行過程和管理程序，從而提升自己的競爭力，三是能夠彌補外資銀行在營業網點、客戶資源及人文社會環境等方面的競爭劣勢。
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經濟全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業面臨更廣闊的市場空間，同時也使銀行業面臨全球范圍內的激烈競爭。20世紀90年代以來，全球范圍內的銀行并購風潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內延伸到國際市場。進入21世紀，亞洲成為了銀行業巨頭的一大追逐目標。為在中國銀行業全面開放之后搶奪中國金融領域的制高點，歐美銀行業在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰。國外經驗表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業銀行是一種抗對激烈競爭的良方。
事實上，外資參股國內商業銀行早已暗流涌動，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項均體現出眾外資銀行明顯的合作意向。
二、外資參股中資銀行現狀
加入WTO之前,外資參股我國銀行機構的案例非常少。近年來，為鼓勵境外戰略投資者投資入股中資商業銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺了一系列利好政策。2003年12月8日出臺的《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》規定單個境外金融機構向中資金融機構投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業務、中間業務市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設立機構數和在華資產數快速增長，更有大量外資行通過參股國內銀行進入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經超過20家，參股規模也超過180億美元。
三、外資參股中資銀行的投資績效研究
我國經濟處于高速增長階段，企業投資資金需求旺盛，銀行業的發展前景也相當樂觀。隨著居民消費結構升級，住房按揭、信用卡，以及理財產品市場規模擴張迅速，零售業務作為銀行業未來重要利潤來源的潛力正在顯現。另一方面，與發達國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業競爭處于粗放狀態，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機構迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經濟發展的成果。
本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。
每股凈資產是股票的賬面價值，它是用成本計量的，每股市價是這些資產的現在價值，它是證券市場上交易的結果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。
注：每股凈資產是2008年公司半年報中所披露的每股凈資產，股價是2008年6月30日的收盤價.①和②分別指以每股凈資產和股價為基礎計算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報，《財經》等資料整理）
以每股凈資產為基礎的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價為基礎的投資收益年增長率中，高盛集團、美國運通公司和安聯保險公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達95.63%。
可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內的戰略投資伙伴，其真正的目的是擴大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實現低成本擴張戰略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個因素。同時也從另一個方面說明了中國商業銀行在引入外國戰略投資者后取得了一定的成效。
參考文獻：
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在這種格局下，更多的可能反而是形成全新的利益組合，即中資銀行和外資銀行捉對形成戰略聯盟，彼此支撐業務的拓展，不難猜測的是，在這樣的利益組合中，外資銀行的看點在國內，中資銀行的算盤打在海外。
為此，《首席財務官》雜志選擇多家在國內處于后發位置的外資銀行進行深入訪問，以梳理其在非對稱競爭態勢下的業務策略與財務策略，供眾多日益與金融工具緊密接觸的CFO們參考。
按照百度百科的詞條解釋，“非對稱競爭優勢是相對于對稱競爭優勢而言的，指企業采用與對手不同的競爭方式，競爭手段及至競爭規則。使用非對稱競爭優勢進行競爭的基本指導思想是：企業應該避免直接進入對手的優勢領域。相反，正確的競爭優勢是把對手引離優勢區，或者尋找與對手差異化的領域進行競爭，從而保持其自身獨特的品牌，創造核心競爭力?！?/p>
如前文所述，外資銀行意在依托跨國公司的需求深耕國內市場，中資銀行則著眼在伴隨中資企業的擴張服務全球市場。彼此的非對稱優勢與非對稱需求，形成了較強的合作可能，下一步很可能形成全面“競合”的態勢。而這一態勢的催化劑，毫無疑問就是人民幣的國際化。
人民幣國際化催化“競合”
按照業內普遍的共識，人民幣國際化的長遠路徑是：一，在中期內(5～10年)逐步成為廣為接受的國際貿易結算貨幣；二，在中長期(10年后)逐步開放資本項下管制后成為越來越重要的國際投資貨幣；三，在長期內(20年后)逐步成為儲備貨幣。而當下整個經濟領域所關注和討論的人民幣國際化還聚焦在人民幣成為國際貿易結算貨幣這一中期目標上，這比較突出地表現在人民幣跨境貿易結算從去年開始的“大熱”。
根據官方統計，今年前四個月人民幣跨境貿易結算達5300億元，超過去年全年的總量，人民幣跨境流動呈加速杰勢。
據央行方面披露的數據，去年跨境人民幣結算量達到5000億元，占全年進出口貿易總量的2％左右。今年發展速度加快，前四個月已達5300億元，超過了去年全年的量，占同期貿易量的5％。跨境貿易試點由最初在廣東四個城市和上海，到2010年6月擴大到20個省份，試點企業已從365家擴大到6700多家。顯然試點規模的擴大是人民幣跨境流動加速爆發的主要原因。
而急劇爆發的跨境人民幣貿易結算，也在相當大的程度上推進了中資銀行和外資銀行的合作。眾所周知，跨境貿易人民幣結算存在兩種操作模式，即模式和清算模式。所謂模式，主要是指中資銀行委托外資銀行作為其海外的行，境外企業在中資企業的委托行開設人民幣賬戶的模式；而清算模式主要是指在中資銀行境內總行和境外分支行之間進行的業務，即境外企業在中資行境外分行開設人民幣賬戶。在中資銀行尚處于國際化的萌芽階段時，模式是較為普遍的操作模式。
“在跨境貿易人民幣結算業務的操作上，我們和中資銀行的合作非常普遍，合作過程也非常愉快，我們遍布全球的業務網絡對于中資銀行來說是非常有力的支撐體系。”多位受訪的外資中國NCFO普遍認為中資銀行與外資銀行加強彼此協作是現階段最好的競爭策略。
而作為人民幣盡早實現資本項下自由兌換的試水，央行已啟動人民幣跨境的投融資試點。今年1月份人民銀行和有關部門了境內企業持人民幣到境外直接投資試點辦法。目前中國企業拿人民幣到國外進行直接投融資的總量為190億元左右。此外對于境外企業用人民幣到境內來投資(FDI)，也在起草相關的試點辦法，并在試點辦法出來之前已進行了少量個案試點。
可以肯定的是，在人民幣跨境投融資業務的操作中，中資銀行和外資銀行的合作應該會突破此前相對淺層次的“模式”，而進入到業務融合的層面，“競合”的意味更加濃厚。
亟待發力的后發者
事實上，外資銀行在后WTO時代與中資銀行的第一輪短兵相接中，上半場的戰局基本上呈現波瀾不驚的態勢，沒有出現標志性的進展，整體運營平穩有余。
今年6月22日，普華永道2010年“外資銀行在中國”研究報告。數據顯示，自2004年以來在華外資銀行總資產由5823億元人民幣增長至1.7萬億元人民幣，增長近300％。而在市場份額方面，在華開展業務的127家外資銀行僅占市場份額的1.83％，與六年前的1.84％大致相同。
當然，外資銀行在華市場份額占比也并非始終一成不變。數據顯示，在2007年外資銀行占國內商業銀行總資產比例一度達到2.38％的峰值。而后在全球金融危機的波及下，外資銀行在中國市場上著力不足，資產增長速度也有所放緩。而中資銀行則受影響較輕，反而趁勢加速擴張。此消彼長之下造成外資銀行市場份額因此回落。
當然更核心的原因在于網點數量的嚴重不匹配。根據中國銀行業協會今年3月15日的報告，2010年末，全國銀行業金融機構網點總數達19.49萬家，其中新增設網點1514家。然而這其中歸屬于外資銀行名下的網點總數，幾乎可以忽略不計。以花旗、匯豐、東亞、恒生、渣打等五家擴張速度最快的外資銀行為例，2010年在中國內地共開設網點33個，其中一半以上定位于二三線城市。
而年底75％的存貸比大限將至是眼下困擾外資銀行的一大挑戰。雖然在全面緊縮的貨幣政策面前，外資銀行普遍有信心在年內達標，但由于網點不足等原因，外資銀行吸納存款的能力受到明顯制約。為符合監管標準，不少外資銀行在逐漸收緊放貸規模的同時，也極力擴展營業網點的數量。根據上海銀監局的統計數據顯示，在網點建設方面，外資法人銀行準備在2011年新增營業網點達147家，其中分行數量為30家，支行數量為117家，足足較2010年計劃的新增網點數量多出42家。
普華永道中國金融服務業主管合伙人容顯文表示，“市場份額無法反映外資銀行如何繼續重新定義中國的細分市場。他們相信中國仍然能夠提供大量的增長機會。我認同他們的觀點。中國經濟的擴張速度可能不如以前那么快，但仍然快過這些銀行的本國市場。此外隨著中國政府采取措施逐步實現人民幣國際化，外資銀行將有更多的商業機會?！?/p>
在業務層面，債務資本市場連續三年被在華外資銀行視為未來最大機遇，而與此同時，獲得國內企業債券承銷資格的外資銀行目前僅有三家。普華永道中國金融服務合伙人胡亮表示，進入債務資本市場一方面需要監管層開出執照，另一方面也對相關銀行的存款規模提出更高要求，而這正是外資銀行目前的短板。盡管企業債市場發展前景廣闊，但相關業務要成為在華銀行新的盈利增長點還尚需時日。
