引論：我們?yōu)槟砹?3篇自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
隨著近年來北京地區(qū)銀行業(yè)繳費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目的增加，來銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行繳費(fèi)的居民量呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢。雖然各家銀行都在致力于自助渠道、電子渠道的推廣，但隨著繳費(fèi)人群的增加，排隊(duì)長、擁堵、系統(tǒng)故障等問題不斷從到銀行辦理繳費(fèi)的本地或外埠居民中被提出，而作為銀行方，服務(wù)柜臺(tái)的人員則不斷反映繳費(fèi)業(yè)務(wù)給網(wǎng)點(diǎn)的日常經(jīng)營帶來較大壓力，連吃飯的時(shí)間也擠不出來。
根據(jù)北京地區(qū)某國有大型商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，僅2012年上半年，涉及銀行的居民繳費(fèi)業(yè)務(wù)投訴就占了全轄機(jī)構(gòu)投訴總量的17%。針對(duì)這種現(xiàn)象，本文結(jié)合北京地區(qū)居民主要繳費(fèi)類型與當(dāng)?shù)劂y行繳費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，分析問題產(chǎn)生原因，有針對(duì)性的提出解決措施，并對(duì)未來居民繳費(fèi)情況的發(fā)展做出預(yù)測。
1 北京地區(qū)銀行業(yè)代繳費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
1.1 居民繳費(fèi)業(yè)務(wù)量大造成銀行服務(wù)擁堵。目前，北京地區(qū)各家中資銀行均開設(shè)居民代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，但是調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著北京地區(qū)居民人口的增加，代繳費(fèi)業(yè)務(wù)量越來越大已經(jīng)給銀行網(wǎng)帶來巨大壓力，導(dǎo)致在很多人口稠密地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)形成服務(wù)擁堵，即：當(dāng)大量居民在銀行柜臺(tái)辦理這一業(yè)務(wù)時(shí)，由于服務(wù)資源有限，居民客戶不得不承受很長的等待時(shí)間，同時(shí)，也給柜臺(tái)造成了較大的工作壓力，造成服務(wù)供需雙方的不滿。
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前北京地區(qū)各家銀行的居民繳費(fèi)業(yè)務(wù)主要開通四大類，分別是：
通訊費(fèi)、公共事業(yè)費(fèi)，如燃?xì)赓M(fèi)和水費(fèi)、有線電視收視費(fèi)和物業(yè)費(fèi)。其中通訊費(fèi)、公共事業(yè)費(fèi)兩項(xiàng)是交易量占比最大的，特別是通訊費(fèi)，平均占到銀行柜面繳費(fèi)業(yè)務(wù)的70%左右。
由此可見，銀行開通的代繳移動(dòng)、聯(lián)通話費(fèi)和自來水費(fèi)三大業(yè)務(wù)基本占據(jù)了柜面整體繳費(fèi)業(yè)務(wù)量的70%以上。這三類繳費(fèi)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是集中爆發(fā)、交易量大和現(xiàn)金業(yè)務(wù)量大，直接給柜臺(tái)造成了較大負(fù)擔(dān)。在一些靠近居民小區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這三項(xiàng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)量可以占到網(wǎng)點(diǎn)日均總業(yè)務(wù)量的20%以上。此外，根據(jù)實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，居民來銀行柜臺(tái)辦理代繳費(fèi)業(yè)務(wù)通常分為現(xiàn)金形式和銀行卡形式，而二者的業(yè)務(wù)量之比約為6：4，也就是說，每10個(gè)繳費(fèi)居民中就有6個(gè)是持現(xiàn)金繳費(fèi)，由于需要現(xiàn)場點(diǎn)數(shù)金額，這就大大延長了單次服務(wù)時(shí)間，同時(shí)，由于經(jīng)常出現(xiàn)一人繳納十幾筆話費(fèi)的情況，造成銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間長，又加劇了居民、銀行之間的矛盾。
1.2 居民的繳費(fèi)習(xí)慣導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備、電子設(shè)備繳費(fèi)功能不能充分發(fā)揮分流作用。柜面壓力大，有自助設(shè)備、電子渠道分流不暢的因素。而造成這一問題的重要原因之一，就是辦理個(gè)人代繳費(fèi)業(yè)務(wù)的居民群體中相當(dāng)一部分是中老年客戶，這一群體的特點(diǎn)是不會(huì)或不愿意在銀行布設(shè)在網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備辦理代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，很多時(shí)候即使有人引導(dǎo)，也拒絕使用自助設(shè)備繳費(fèi)，這部分群體的繳費(fèi)習(xí)慣很難改變。
1.3 自助設(shè)備操作友好性和功能完善有待提高。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多臨近銀行網(wǎng)點(diǎn)的小區(qū)居民都反映，一些銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)的自助設(shè)備老舊，吞卡、打印不順暢等問題時(shí)有發(fā)生，且部分自助設(shè)備功能單一，限制了繳費(fèi)服務(wù)的種類和金額，比如，一些居民的話費(fèi)、水電費(fèi)由居民所在單位報(bào)銷一部分作為福利待遇，而銀行的自助渠道設(shè)備上無法進(jìn)行部分金額的繳費(fèi)服務(wù)，因此導(dǎo)致原本希望自助服務(wù)居民客戶只能選擇柜臺(tái)。
2 國外同業(yè)銀行繳費(fèi)類業(yè)務(wù)的主要做法
目前，關(guān)停柜面繳費(fèi)類業(yè)務(wù)，改之以簽約自動(dòng)代扣服務(wù)是國外銀行針對(duì)繳費(fèi)類業(yè)務(wù)的主要發(fā)展趨勢。通過了解國外同業(yè)信息發(fā)現(xiàn)，在美、歐、日本等金融發(fā)達(dá)國家，銀行網(wǎng)點(diǎn)基本部分或全部關(guān)停個(gè)人類代繳費(fèi)業(yè)務(wù)手工操作，諸如美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行、三井銀行等均采取以自助渠道和銀行定期自動(dòng)代扣形式為所在地區(qū)居民提供繳費(fèi)服務(wù)。此舉有效地節(jié)約了人力資本（柜臺(tái)），而讓昂貴的人力資源投入到營銷類的高收益服務(wù)中，實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。
3 第三方運(yùn)營商的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
所有銀行繳費(fèi)類業(yè)務(wù)的開通都是銀行與費(fèi)用發(fā)生地運(yùn)營商合作的結(jié)果，通過對(duì)北京地區(qū)與銀行合作中代繳費(fèi)業(yè)務(wù)量中占比最大的電信運(yùn)營商：中國聯(lián)通、中國移動(dòng)兩家企業(yè)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在這些電信經(jīng)營的大型網(wǎng)點(diǎn)，每日的客流量可達(dá)到4000-4500人，有將近60%以上客戶涉及話費(fèi)業(yè)務(wù)，而這部分客戶中又有大半辦理新號(hào)入網(wǎng)業(yè)務(wù)，即1400-1600人。
由于目前電信部門僅能受理話費(fèi)收取，而不能辦理話費(fèi)代扣業(yè)務(wù)，因此這部分居民客戶中又會(huì)有一大部分分流到各家銀行的窗口辦理預(yù)約代扣，這就進(jìn)一步增加了銀行的壓力。如果銀行能加強(qiáng)和電信商的合作，開放代扣簽約業(yè)務(wù)，則電信的服務(wù)窗口就可以直接在客戶信號(hào)入網(wǎng)的同時(shí)辦理代扣，既能方便了客戶，又能緩解了銀行窗口渠道的壓力，實(shí)現(xiàn)客戶、銀行、運(yùn)營商多邊共贏。
篇2
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述
目前，中國人民銀行并對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)給出明確解釋并予以規(guī)范，這是緣于2008年中央人民銀行公告第5號(hào)令將對(duì)中間業(yè)務(wù)作出了定義和規(guī)定的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》予以廢止，由此在央行暫未推出相關(guān)管理辦法前，業(yè)內(nèi)仍將《暫行規(guī)定》中對(duì)中間業(yè)務(wù)闡明的定義作為標(biāo)準(zhǔn)，沿用至今。《暫行規(guī)定》認(rèn)為，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。”由此可知，中間業(yè)務(wù)不僅包含傳統(tǒng)代收代付等業(yè)務(wù)，還涵蓋咨詢、融資和擔(dān)保等衍生的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型。
二、簡析廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
中間業(yè)務(wù)最初衍生于商業(yè)銀行，在當(dāng)前非銀行類金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展的今天，它已經(jīng)成為了同資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)位于同等位置的商業(yè)銀行三大支撐業(yè)務(wù)之一，并且在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中如火如荼地興盛起來。不過對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)而言，中間業(yè)務(wù)引入于該體系還屬于初步階段，中間業(yè)務(wù)主要為派生業(yè)務(wù)和輔助業(yè)務(wù)，并沒有同其它商業(yè)銀行一樣采取防化風(fēng)險(xiǎn)手段，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)資產(chǎn)多元化。廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀雖然在過去幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了快速增長目標(biāo)，但是其占比仍然處于較低位置。以廣東省會(huì)廣州為例，其2009年中間業(yè)務(wù)收入在全社經(jīng)營收入占比率為4.99%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它商業(yè)銀行15%左右的水平。由此可見，廣州農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)仍然存在較大的發(fā)展區(qū)間。
如上所言，廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀同其它商業(yè)銀行發(fā)展情況并非處于同一水平，分析原因，還在于業(yè)務(wù)范圍窄及中間業(yè)務(wù)收益小。結(jié)合廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀可以明確，業(yè)務(wù)范圍窄的確是影響本區(qū)農(nóng)信中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高的原由之一。同樣以廣州市為例，目前廣州市農(nóng)村信用社現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，較之于其它商業(yè)銀行，受政策限制，諸如信用卡、代銷基金和第三方村官等業(yè)務(wù)并沒有開辦。除此之外，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)包含的業(yè)務(wù)諸如借記卡、刷卡消費(fèi)、POS收單、ATM、自助銀行、匯款、轉(zhuǎn)賬、代收代付、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、外幣兌換及保管箱等。結(jié)合上文資料可分析得出，廣州市在近些年來通過擴(kuò)延中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項(xiàng)目而得以不斷完善中間業(yè)務(wù)的組織構(gòu)架，為中間業(yè)務(wù)營業(yè)額的提升提供了幫助。但是總體而言，中間業(yè)務(wù)在農(nóng)信機(jī)構(gòu)中發(fā)揮的效用仍然不及其它商業(yè)銀行，這便提示農(nóng)信機(jī)構(gòu)在發(fā)展業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中，需要重點(diǎn)關(guān)注那些本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍未能涵蓋但是在新一代系統(tǒng)上線后可實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品，諸如網(wǎng)上銀行及賬戶理財(cái)?shù)取?/p>
三、試論促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策
總體而言，目前農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出良好狀態(tài)，但是較之于其它商業(yè)銀行，其在發(fā)展產(chǎn)品、規(guī)模、水平和層次方面均存在顯著不足，而且，這種不足之處會(huì)隨著商業(yè)銀行營業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和中間業(yè)務(wù)管理模式的完善而成為拉大兩者之間差距的主要原由。因此，在近幾年，農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)加大力度，搶占市場份額，由此方可實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。筆者結(jié)合多年工作經(jīng)驗(yàn)和感悟，現(xiàn)將促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策茲述如下：其一，以改制為契機(jī)，建設(shè)并完善品牌體系。主要操作方法為調(diào)查客戶群體需求和自身發(fā)展特點(diǎn)，在加強(qiáng)既有業(yè)務(wù)品牌建設(shè)的基礎(chǔ)上增加新業(yè)務(wù)，同時(shí)，依據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和市場潛在需求，不斷調(diào)整和豐富業(yè)務(wù)品牌內(nèi)容，規(guī)范中間業(yè)務(wù)宣傳工作，從而從維護(hù)和吸引客戶群來擴(kuò)大品牌影響力。其二，創(chuàng)建并不斷完善可快速響應(yīng)市場變化的創(chuàng)新機(jī)制。操作方法為通過強(qiáng)化研發(fā)隊(duì)伍，以客戶需求和期望為導(dǎo)向，輔以客戶需求反饋調(diào)查研究結(jié)果和產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)范，如此便可突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇創(chuàng)建同市場需求一致的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。其三，建立并不斷完善農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)績效管理考核機(jī)制。明確的獎(jiǎng)懲制度和考核辦法可以提高工作人員的主觀能動(dòng)性，從而強(qiáng)化農(nóng)信機(jī)構(gòu)內(nèi)部人才競爭力，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。其四，完善總結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。業(yè)務(wù)內(nèi)容和種類的不斷增多，固然會(huì)為農(nóng)信機(jī)構(gòu)帶來更多盈利，但是其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而逐步增大。因此建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，明確劃分中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)類型和應(yīng)對(duì)策略，是提高農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場競爭力的關(guān)鍵舉措。
四、結(jié)語
綜上所述，廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出一片大好前景，但是同時(shí)也面臨著其它商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，因此亟需通過多項(xiàng)策略和方案來促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，為其可持續(xù)發(fā)展帶來動(dòng)力。
參考文獻(xiàn)
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篇3
數(shù)據(jù)中心是指基于信息技術(shù)，達(dá)成應(yīng)用集中處理、數(shù)據(jù)集中存放，從而為數(shù)據(jù)創(chuàng)造建立、交換、集成、共享的一系列信息服務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段我國共計(jì)擁有各類數(shù)據(jù)中心、計(jì)算機(jī)機(jī)房43萬余個(gè)，在全世界總量中占比約13.0%。就銀行業(yè)而言，數(shù)據(jù)中心發(fā)展起步相對(duì)早，憑借其發(fā)展的較高標(biāo)準(zhǔn)，已然轉(zhuǎn)變成企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)中心的示范。就好比信息化發(fā)展相對(duì)早的工商銀行，自其上世紀(jì)80年代成立以來，歷經(jīng)了一開始的電子化改造，再到90年代末達(dá)成的一級(jí)分行轄內(nèi)數(shù)據(jù)集中，于新世紀(jì)初實(shí)現(xiàn)全行數(shù)據(jù)集中至南北兩個(gè)大規(guī)模集中式數(shù)據(jù)中心，于2004年又把生產(chǎn)業(yè)務(wù)處理匯集至上海數(shù)據(jù)中心，進(jìn)而為工商銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)建了全力集中、共享的信息化平臺(tái)[2]。
就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心選取的技術(shù)結(jié)構(gòu)而言，現(xiàn)階段多選取“豎井式”的應(yīng)用開發(fā)部署結(jié)構(gòu)，不管是機(jī)房常規(guī)設(shè)備，還是存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算等資源均通過專業(yè)維度開展管理。伴隨銀行業(yè)業(yè)務(wù)需求的不斷發(fā)展，該種技術(shù)結(jié)構(gòu)勢必會(huì)越來越難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求，一方面會(huì)提升科技成本，一方面會(huì)使得應(yīng)用平臺(tái)嚴(yán)重差異化，且一定程度上提升運(yùn)維復(fù)雜性。鑒于此，除出要提升數(shù)據(jù)中心硬件建設(shè)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，改善節(jié)能效率外，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化IT設(shè)備部署、管理模式的自我轉(zhuǎn)型。
三、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施策略
云計(jì)算興起于2006年，歷經(jīng)了近10年的建設(shè)發(fā)展，相較于世界先進(jìn)國家，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心技術(shù)、能級(jí)逐步攀升，不過云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用、發(fā)展依舊相對(duì)落后。全面銀行業(yè)在新世紀(jì)發(fā)展背景下，要與時(shí)俱進(jìn)，大力進(jìn)行改革創(chuàng)新，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)不斷數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施。如何進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算有序開展可以從以下相關(guān)策略著手：
（一）建立銀行數(shù)據(jù)中心云計(jì)算結(jié)構(gòu)
現(xiàn)階段，云計(jì)算數(shù)據(jù)中心在全球范圍內(nèi)得到廣泛開展，不同行業(yè)領(lǐng)域均提出了云計(jì)算數(shù)據(jù)中心的體系結(jié)構(gòu)。此類結(jié)構(gòu)一定意義上是能夠共聯(lián)的，通常均是基于服務(wù)、管理、資源三要素開展結(jié)構(gòu)建立，就好比電子行業(yè)國家標(biāo)準(zhǔn)《云計(jì)算數(shù)據(jù)中心參考結(jié)構(gòu)》建立的云計(jì)算數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)，及由微軟公司建立的云計(jì)算數(shù)據(jù)中心結(jié)構(gòu)。
這兩個(gè)云計(jì)算數(shù)據(jù)中心結(jié)果每一組件含義，具體而言：
1、基礎(chǔ)設(shè)施，指的是為了保證云計(jì)算數(shù)據(jù)中心有序運(yùn)行而配備的一系列環(huán)境保障裝置，同時(shí)還可對(duì)彈性擴(kuò)展、模塊化、智能調(diào)度及按需提供的要求予以滿足。
2、服務(wù)層，涵蓋了管理門戶、自助服務(wù)門戶，其中管理門戶供由系統(tǒng)管理人員使用，可為管理人員實(shí)現(xiàn)審核申請、資源劃分、服務(wù)制定及安全保障等提供有效便利；自助服務(wù)門戶供由客戶使用，可為客戶實(shí)現(xiàn)服務(wù)申請、產(chǎn)品訂購等提供有效便利。
3、管理層，達(dá)成對(duì)一系列IT資源的系統(tǒng)監(jiān)控、自動(dòng)調(diào)配、能效管理、運(yùn)維管理及安全管理等。
4、資源層，指的是云服務(wù)對(duì)應(yīng)需求的一系列軟件、硬件的集合，包括存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算等資源。該層面可對(duì)一系列IT資源開展融合，進(jìn)而發(fā)揮基礎(chǔ)支撐的功效。
（二）開展銀行數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施
開展云計(jì)算對(duì)應(yīng)項(xiàng)目，不僅要對(duì)常規(guī)項(xiàng)目實(shí)施手段進(jìn)行參考，還要結(jié)合云計(jì)算特征進(jìn)行特定權(quán)衡，開展銀行數(shù)據(jù)中心云計(jì)算實(shí)施，具體而言：
1、調(diào)研階段。在開展制定決策前，全面深入的調(diào)研是不可或缺的，不僅可以自行組織開展，又可以聘請專業(yè)外包公司開展，所需調(diào)研的內(nèi)容則包括：云計(jì)算技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢；云產(chǎn)品、云服務(wù)提供商及其對(duì)應(yīng)發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)水平等；市場環(huán)境等。
2、戰(zhàn)略規(guī)劃階段。在開展好調(diào)研工作后，為了進(jìn)一步促進(jìn)戰(zhàn)略規(guī)劃完善，還應(yīng)當(dāng)開展好下述工作：對(duì)業(yè)務(wù)需求開展評(píng)估，要切實(shí)認(rèn)識(shí)客戶、評(píng)估需求，經(jīng)由客戶對(duì)IT成本、實(shí)用性、高效性等方面提出了嚴(yán)苛的要求，云計(jì)算實(shí)施才得以有序開展；對(duì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)予以確立；選取切實(shí)可行的云服務(wù)模式等。
3、實(shí)施規(guī)劃階段。倘若戰(zhàn)略規(guī)劃很大程度上影響了項(xiàng)目的目標(biāo)、方向，則實(shí)施規(guī)劃是項(xiàng)目成功的一般。該階段所需開展好的工作包括技術(shù)結(jié)構(gòu)、連續(xù)性保障、運(yùn)維規(guī)劃以及安全控制等。
四、銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展趨勢
銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心由傳統(tǒng)向云時(shí)代轉(zhuǎn)移是必然的發(fā)展趨勢，不過要明確該步驟是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。在今后銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展的日子里，很大一部分商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心會(huì)依舊處在傳統(tǒng)與云計(jì)算相互間這一狀態(tài)。數(shù)據(jù)中心相關(guān)管理人員不僅要面臨云計(jì)算所帶來的技術(shù)考驗(yàn)，還要基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中心管理模式，研制出一套適用于云計(jì)算數(shù)據(jù)中心的管理模式。銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展趨勢，具體而言：
第一，當(dāng)前，信息保密、安全性依舊為云計(jì)算技術(shù)發(fā)展所亟待攻破的壁壘，銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心云計(jì)算發(fā)展可側(cè)重于自行部署、使用私有云方面，此外還可選取相關(guān)對(duì)數(shù)據(jù)安全性要求不夠的應(yīng)用進(jìn)行公有云探索，進(jìn)而建立起公私共有的混合云結(jié)構(gòu)[4]。
第二，銀行業(yè)金融產(chǎn)品逐步由結(jié)構(gòu)復(fù)雜化業(yè)務(wù)取代以往單純基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)。在不關(guān)乎賬戶交易、客戶信息等非關(guān)鍵類應(yīng)用方面，商業(yè)銀行可對(duì)云服務(wù)使用開展探索，依托公有云租用模式促進(jìn)銀行產(chǎn)業(yè)鏈的健全。就好比，引入第三方公有云平臺(tái)構(gòu)建商業(yè)銀行電商平臺(tái)，客戶理財(cái)、基金、差旅等綜合服務(wù)平臺(tái)等，一方面為客戶提供便捷、經(jīng)濟(jì)的跨界增值金融服務(wù)，一方面進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)客戶行為信息的收集，提高經(jīng)營決策、風(fēng)險(xiǎn)管理水平[5]。
篇4
1零售銀行發(fā)展現(xiàn)狀概述
零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營理念，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)可以分為賬戶類、理財(cái)類、信用類三種，既可以是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是可以負(fù)債業(yè)務(wù)，還可以是中間業(yè)務(wù)。與之對(duì)應(yīng)的概念是批發(fā)銀行。
改革開放以來，我國居民收入持續(xù)增長，2010年底我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)30.33萬億元，為商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間。中國銀行業(yè)于2006年底對(duì)外資全面開放，外資銀行在零售業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢，對(duì)于依賴存貸利差的中資銀行形成了極大的威脅。零售銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇，多家商業(yè)銀行宣布將把零售銀行作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，零售銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。
2電子渠道成為拓展零售銀行業(yè)務(wù)的首選
零售銀行，渠道為王。現(xiàn)階段零售銀行業(yè)務(wù)主要通過三種渠道向客服提供服務(wù)：一是柜臺(tái)渠道，由柜員、銷售人員或商提供服務(wù)；二是自助渠道，由銀行或渠道伙伴在特定場所提供ATM、自助終端、POS機(jī)等設(shè)備供客戶自助服務(wù)；三是電子渠道，銀行提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等供客戶接入銀行服務(wù)。
在零售銀行提供的賬戶類、理財(cái)類、信用類三種類型的服務(wù)中，柜臺(tái)渠道能夠提供所有種類的零售銀行服務(wù)，自助渠道能夠提供賬戶類交易，而電子渠道能夠提供絕大部分的賬戶類、理財(cái)類、信用類服務(wù)。
隨著零售銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，柜臺(tái)渠道、自助渠道的服務(wù)壓力日益增大，服務(wù)效率不斷降低。而柜臺(tái)渠道、自助渠道的建設(shè)需要較大的成本投入，其增長速度勢必滯后于零售銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，如何解決成本控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾成為擺在商業(yè)銀行面前的一個(gè)亟待解決的問題。
與柜臺(tái)渠道、自助渠道相比，電子渠道在初期一次性投入后邊際成本極低，長期來看銀行投入較少效益較大，同時(shí)客戶也享受到了較低的費(fèi)率等優(yōu)惠。電子渠道還具有不受時(shí)間空間限制、服務(wù)易于標(biāo)準(zhǔn)化、流程升級(jí)再造成本較低等諸多獨(dú)特的優(yōu)勢。
3零售銀行電子渠道的現(xiàn)狀及存在的問題
3.1 零售銀行電子渠道發(fā)展迅速 當(dāng)前我國商業(yè)銀行在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)中提供的電子渠道主要有電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、在線支付這幾種。截至2010年6月，招商銀行電子渠道的交易替代率已經(jīng)高達(dá)80.98％，2010年中國網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬億元，個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比超過17%，呈逐年上升趨勢。由此可見，零售銀行電子渠道處在高速發(fā)展的時(shí)期。
3.2 零售銀行電子渠道也暴露出不少問題
3.2.1 安全問題。近年來，犯罪分子通過病毒、木馬等手段竊取網(wǎng)上銀行密碼，盜用客戶資金的案例屢見不鮮。據(jù)《中國計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47%的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68%是因?yàn)楦杏X網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。安全問題已經(jīng)成為制約零售銀行電子渠道發(fā)展的首要問題。
3.2.2 法律監(jiān)管問題。我國網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)已有多年，但涉及這一領(lǐng)域的立法還相對(duì)滯后，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行銀行業(yè)務(wù)。部分客戶認(rèn)為電子渠道辦理業(yè)務(wù)沒有交易憑證，加之在數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，制約了電子渠道的發(fā)展。
3.2.3 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。由于前述電子渠道存在安全風(fēng)險(xiǎn)，加之相關(guān)法律缺失，諸如實(shí)時(shí)貸款等零售業(yè)務(wù)無法開展，電子渠道業(yè)務(wù)種類有限，產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。客戶能在電子渠道能完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺(tái)、ATM來完成，客戶對(duì)電子渠道缺少依賴性。
3.2.4 網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道存在著流程不夠清晰，出現(xiàn)疑問不能及時(shí)解決等問題，于是部分客戶即便是需要長時(shí)間等待也寧愿選擇柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。
4零售銀行發(fā)展電子渠道的對(duì)策
4.1 提高電子渠道的安全性。安全性是客戶的首要關(guān)切，決定這電子渠道拓展零售業(yè)務(wù)的成敗。商業(yè)銀行要努力增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵設(shè)備和關(guān)鍵技術(shù)的安全防御能力，在客戶終端被惡意入侵的情況下也要能保證客戶的資金安全。
4.2 完善相關(guān)法律法規(guī)。立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快完成相關(guān)立法工作，對(duì)于簽名如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用、電子記錄如何作為證據(jù)等問題予以明確，避免發(fā)生糾紛后無法可依。
4.3 加大創(chuàng)新力度。在安全性、法律監(jiān)管等問題得以解決的前提下，加快電子渠道創(chuàng)新，提供有特色、有吸引力的服務(wù)，增強(qiáng)零售客戶對(duì)電子渠道的依賴性。
4.4 優(yōu)化網(wǎng)上銀行、電話銀行的用戶界面、業(yè)務(wù)流程，提高電子渠道的易用性，擴(kuò)大其覆蓋人群。
5結(jié)束語
零售銀行是我國商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略方向，拓展電子渠道又是發(fā)展零售銀行的必經(jīng)之路。雖然目前零售銀行電子渠道存在著一些尚未解決的問題，但隨著金融體制改革的深化，商業(yè)銀行競爭力的提升，電子渠道必將在商業(yè)銀行拓展零售銀行業(yè)務(wù)的過程中發(fā)揮越來越重要的作用。
篇5
（二）社區(qū)銀行的特點(diǎn)
在中國國有商業(yè)銀行和跨國銀行占據(jù)了巨大的市場份額的背景下，社區(qū)銀行依然能逐漸發(fā)展，得益于社區(qū)銀行經(jīng)營理念和商業(yè)模式等方面的特點(diǎn)。
1.區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)簡單，節(jié)約了勞動(dòng)力和機(jī)構(gòu)設(shè)置成本，降低金融服務(wù)價(jià)格。
2.社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)的居民和企業(yè)更為熟悉，能及時(shí)獲取信息，降低信息的不對(duì)稱性，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生。
3.社區(qū)銀行主要面向中小企業(yè)和居民，服務(wù)更加全面化和個(gè)性化。
4.社區(qū)銀行在設(shè)立過程中，不同于國有壟斷投資或純粹的民營資本，社區(qū)銀行投資呈現(xiàn)多元化。
二、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及困境
（一）我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
自我國推出了第一個(gè)具有社區(qū)銀行概念的機(jī)構(gòu)――上海農(nóng)商銀行，此后，民生、興業(yè)、光大、中信、浦發(fā)等眾多股份行都紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列，并開始探索其獨(dú)特的運(yùn)營模式。社區(qū)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)在全國各地，一躍成為政策性銀行、國有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之后的第五大行。
近些年隨著緩解小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)的沖擊，在中國社會(huì)人口老齡化現(xiàn)象加劇的背景下，中國建立社區(qū)銀行的必要性日益凸顯。社區(qū)銀行的出現(xiàn)是富有創(chuàng)新與時(shí)代性的，但是也存在嚴(yán)重的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。
（二）我國社區(qū)銀行的發(fā)展困境
1.社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)開展一定程度上受到了國家法律的束縛。《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，社區(qū)支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態(tài)。《通知》還規(guī)定，社區(qū)銀行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，這從某種程度上限制了社區(qū)銀行深挖小微企業(yè)金融需求的能力。
2.社區(qū)銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數(shù)、面積與價(jià)格等多種因素互相協(xié)調(diào)。人才少，設(shè)備跟不上發(fā)展的速度，很難將員工自身利益與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起。
3.社區(qū)銀行的服務(wù)容易被同質(zhì)化。社區(qū)銀行的服務(wù)內(nèi)容很難在現(xiàn)有普通銀行的服務(wù)內(nèi)容上再創(chuàng)新；由于規(guī)模較小，其所能提供的金融產(chǎn)品也大大減少，不利于風(fēng)險(xiǎn)的降低和控制。
4.社區(qū)銀行缺乏地方政府政策的支持。社區(qū)銀行的概念并未深入人心，當(dāng)?shù)卣畬?duì)于這種新型銀行體制的影響缺乏經(jīng)驗(yàn)，造成了既不支持又不反對(duì)的尷尬局面。
三、對(duì)我國社區(qū)銀行走出困境的思考
針對(duì)以上對(duì)我國社區(qū)銀行的優(yōu)勢與劣勢的總結(jié)與分析，圍繞以下三個(gè)思考要點(diǎn)，對(duì)我國社區(qū)銀行發(fā)展的瓶頸提出建議。
首先我國的社區(qū)銀行在現(xiàn)階段仍應(yīng)由規(guī)模較大的商業(yè)銀行進(jìn)行牽頭。我國金融業(yè)實(shí)行牌照制度，發(fā)展新成立獨(dú)立分散的社區(qū)銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區(qū)銀行，既能夠克服民眾對(duì)社區(qū)銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區(qū)銀行充分的發(fā)揮關(guān)系型優(yōu)勢，形成以人際關(guān)系為網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)系統(tǒng)。
其次社區(qū)銀行應(yīng)在合作中謀求機(jī)會(huì)。 由于對(duì)信息的充分掌握，社區(qū)銀行能夠比大銀行更好的預(yù)測這些企業(yè)的發(fā)展前景，所以社區(qū)銀行應(yīng)該發(fā)揮其信息優(yōu)勢，對(duì)周圍片區(qū)的小微企業(yè)提供貸款咨詢，積極尋求與居委會(huì)以及相應(yīng)片區(qū)政府機(jī)關(guān)合作，推出便民利民服務(wù)。
最后社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展應(yīng)以服務(wù)為中心，以片區(qū)居民和中小微型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，克服產(chǎn)品同質(zhì)化，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。
四、根據(jù)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及困境提出建議
篇6
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。線
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。
（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
篇7
1.與國外商業(yè)銀行相比,雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”。目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
3.我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性。由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4.我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠。
5.我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“。
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)。首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量,以及誰對(duì)這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。
3.切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
5.注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
篇8
文章編號(hào):1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機(jī)銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。
二、國內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
國外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)，韓國則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動(dòng)運(yùn)營商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。
韓國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。
日本最先建立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營模式，普及率和公眾接受度比較高。現(xiàn)在大約有5500萬日本手機(jī)用戶開通了電子支付功能，這個(gè)數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>
手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例將達(dá)到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
（二）我國手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
手機(jī)具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時(shí)在線等優(yōu)勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動(dòng)情況、附近的ATM位置、利率變動(dòng)、金融資訊及投資理財(cái)信息等。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報(bào)告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)物交易規(guī)模達(dá)到13億元，用戶規(guī)模已達(dá)到5531.5萬。我國手機(jī)銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。
1.手機(jī)銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國家存在較大差距。手機(jī)銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對(duì)于8億移動(dòng)電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實(shí)際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
3.手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化。手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當(dāng)前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機(jī)銀行。
三、我國手機(jī)銀行發(fā)展制約因素分析
雖然手機(jī)銀行市場前景誘人，但是基于對(duì)手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費(fèi)以及手續(xù)等因素。
（一）手機(jī)銀行安全問題
1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶對(duì)手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實(shí)生活中所出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)的存在使得一部分消費(fèi)者并不信任手機(jī)銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因?yàn)閾?dān)心手機(jī)銀行不安全而暫時(shí)不使用手機(jī)銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機(jī)安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。
2.終端應(yīng)用問題。在移動(dòng)環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題，手機(jī)銀行還有自己獨(dú)特的問題。雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問銀行賬戶，但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。
3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問題。目前，與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對(duì)在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，信用信息披露機(jī)制沒有在法律規(guī)范下實(shí)施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。
（二）資費(fèi)過高
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個(gè)銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對(duì)于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。
（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機(jī)銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機(jī)銀行，而使用過手機(jī)銀行的僅為33.2%。同時(shí)在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，達(dá)62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。
四、關(guān)于加快我國手機(jī)銀行發(fā)展的對(duì)策建議
（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強(qiáng)使用安全意識(shí)
為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。
（二）建立良好的交易環(huán)境
為了減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。
（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機(jī)銀行創(chuàng)造條件
隨著3G手機(jī)、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機(jī)相關(guān)技術(shù)，重點(diǎn)研究和開發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行新的包裝設(shè)計(jì)符合手機(jī)特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機(jī)銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。
（四）加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的宣傳
銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報(bào)紙、電視等媒體對(duì)移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí)，借助第三方的客觀評(píng)價(jià)對(duì)其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對(duì)客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識(shí)。
（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個(gè)性化需求
富有競爭力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷售理念，樹立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費(fèi)模式，從原來與柜員面對(duì)面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式，通過細(xì)分目標(biāo)市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結(jié)
盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)2012年我國移動(dòng)電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達(dá)到108億元。若手機(jī)銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用。
參考文獻(xiàn)：
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篇9
電子銀行是一個(gè)新生事物，從世界范圍看，它從出現(xiàn)到今天不過短短十幾年，其全面發(fā)展時(shí)期也僅從1995年美國SFNB的誕生為標(biāo)志開始至今。因此，國內(nèi)外對(duì)電子銀行的研究還處于探索階段。
一、有關(guān)電子銀行的理論概述
（一）電子銀行概念
根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)是：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。
（二）電子銀行的特點(diǎn)
電子銀行是社會(huì)信息化高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的產(chǎn)品和服務(wù)有以下特點(diǎn)：⑴客戶自助服務(wù)：客戶可以自己操作完成各類交易和銀行服務(wù)；⑵方便實(shí)用：客戶可以隨時(shí)查詢帳戶的余額及明細(xì)等，真正實(shí)現(xiàn)了全天候銀行服務(wù)；⑶降低費(fèi)用；⑷降低銀行運(yùn)營成本。
二、我國電子銀行發(fā)展存在的問題及統(tǒng)計(jì)分析
（一）我國電子銀行現(xiàn)狀
中國的電子銀行發(fā)展最主要的方面是網(wǎng)上銀行。自從1996年中國銀行開國內(nèi)網(wǎng)上銀行之先河以來，隨著國內(nèi)各大銀行的跟進(jìn)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國迅速發(fā)展起來。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2005年，我國已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家；網(wǎng)上銀行用戶的數(shù)量已達(dá)2000萬。易觀國際（Analyze International）Enfodesk產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)報(bào)告《2009年第2季度中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測》顯示，2009年第2季度，中國網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達(dá)1.72億，環(huán)比增長7.1%，其中季度活躍用戶數(shù)為9496萬。從數(shù)據(jù)顯示的高增長率可見，同傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢頭很猛。
（二）我國電子銀行存在的問題
我國銀行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)過程中，由于機(jī)構(gòu)臃腫、效率低下等原因，面臨著以下問題：⑴面對(duì)龐大的客戶群體，缺乏有效的客戶信息整合，無法對(duì)客戶需求、價(jià)值貢獻(xiàn)度進(jìn)行整體分析。⑵由于網(wǎng)絡(luò)不受時(shí)空的限制，銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上幾乎是暴露在所有人面前，因此安全問題是網(wǎng)上銀行面臨的一大難題。⑶銀行基礎(chǔ)設(shè)施薄弱制約了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行基礎(chǔ)設(shè)施的完備程度是決定電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。⑷各行各業(yè)都面臨的產(chǎn)品創(chuàng)新問題，而且需要將電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更好的結(jié)合。⑸在中國金融市場對(duì)外資銀行開放后，由于外資銀行先進(jìn)的經(jīng)營理念，雄厚的資本，優(yōu)良的服務(wù)質(zhì)量，使中國的銀行面臨著外資銀行的沖擊。
（三）利用統(tǒng)計(jì)方法分析電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)假設(shè)電子銀行的發(fā)展y（用我國的網(wǎng)上銀行的交易額來代表）與以下兩個(gè)因素的關(guān)系比較密切：人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（x1）、商品零售價(jià)格指數(shù)（x2）。從主觀上個(gè)人認(rèn)為人均GDP（x1）反映了國民收入水平，如果國民的收入水平提高了，就會(huì)有更多的資金去投資或者消費(fèi)或者儲(chǔ)蓄，無論是股票或期貨的投資操作，還是儲(chǔ)蓄都會(huì)增加國民和銀行之間的業(yè)務(wù)往來，在國民與銀行交易的過程中也會(huì)更多的接觸到電子銀行的業(yè)務(wù)并逐漸認(rèn)識(shí)到電子銀行的優(yōu)缺點(diǎn)；而商品零售價(jià)格指數(shù)（x2）的上升恰恰從側(cè)面反映了市場經(jīng)濟(jì)中的變動(dòng)。
由于電子銀行在國外僅有20年的歷史，在我國也發(fā)展較晚，選取1994-2010年17年的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源于2011年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》及省略網(wǎng)站的電子銀行年度報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。經(jīng)過經(jīng)濟(jì)檢驗(yàn)及相關(guān)的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)，建立如下的的回歸模型：
根據(jù)上述分析可知,隨著一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、居民收入水平的提高會(huì)促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展；而對(duì)于商品零售價(jià)格指數(shù)上漲不利于電子銀行的發(fā)展。
在目前我國經(jīng)濟(jì)仍然平穩(wěn)較快增長的同時(shí)，人們的生活水平不斷提高，科技不斷發(fā)展，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，物價(jià)在不斷上漲，網(wǎng)上購物的普及，電子銀行的業(yè)務(wù)量也一定會(huì)不斷的增長，電子銀行必將成為今后銀行交易的主流，會(huì)成為人們?nèi)粘Ｋ璧囊徊糠帧Ｒ虼耍谕饨缬欣h(huán)境下，銀行需要做的就是解決現(xiàn)在電子銀行發(fā)展中所出現(xiàn)的問題，使其能更好更快的發(fā)展。
三、如何更好地發(fā)展電子銀行
電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，根據(jù)電子銀行的交易數(shù)據(jù)，可以看到不同時(shí)代人們的需求傾向的變化情況，隨著銀行重視程度的提高電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展將加快與此同時(shí)銀行間業(yè)務(wù)的差距也將進(jìn)一步擴(kuò)大，創(chuàng)新將成為電子銀行業(yè)務(wù)開展最重要的競爭手段。要想更好地發(fā)展電子銀行，需要改進(jìn)一下幾點(diǎn)：
（一）改善業(yè)務(wù)系統(tǒng)分散的狀況，行內(nèi)要建立完善的電子銀行系統(tǒng)、各行間建立有機(jī)的聯(lián)系，加強(qiáng)國內(nèi)各家銀行之間的相互溝通；
（二）在如今人權(quán)至上的社會(huì)，必須把客戶要求放在第一位，面對(duì)客戶群體，必須做好信息整合，及時(shí)調(diào)整營銷策略及服務(wù)定價(jià)，更好地滿足客戶的需求；
（三）更好地完善電子銀行交易中遇到的安全問題，只有在安全的交易環(huán)境下才會(huì)有更多的客戶選擇電子銀行交易；
（四）完善銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如多建一些自助取款機(jī)，將自助機(jī)器只能取錢的功能進(jìn)行完善可以變?yōu)槟艽婺苋。瑢?duì)出問題的機(jī)器及時(shí)維修。
參考文獻(xiàn)：
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篇10
二、我國銀行自助設(shè)備運(yùn)營發(fā)展存在的問題
隨著社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)金融行業(yè)的需求不斷的加大，對(duì)銀行自助設(shè)備的需求也是呈現(xiàn)出不斷提升的狀態(tài)，金融行業(yè)中對(duì)自助設(shè)備的管理以及技術(shù)等方面逐漸的出現(xiàn)這樣那樣的問題，其主要問題包括以下幾個(gè)方面：
（一）管理成本問題以及各種費(fèi)用下的自助設(shè)備服務(wù)效率低下問題
自助設(shè)備的管理包括選點(diǎn)建設(shè)、設(shè)備采購、使用、維修、清機(jī)、加鈔、現(xiàn)金清點(diǎn)、錯(cuò)賬調(diào)整、吞卡處理、投訴處理、設(shè)備退出等多項(xiàng)工作，這些工作在銀行內(nèi)部往往分散在個(gè)人金融、營運(yùn)管理、安全保衛(wèi)、資金結(jié)算、信息技術(shù)等多個(gè)部門，工作協(xié)調(diào)環(huán)節(jié)過多，管理成本大，操作鏈條過長。
在我國銀行管理中，不相容崗位互相制衡是運(yùn)用較多的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，在自助設(shè)備日常管理中尤為突出。以設(shè)備維護(hù)為例，自助設(shè)備維護(hù)作業(yè)必須為兩個(gè)人，密碼鑰匙分人管理，且管理過程中不能出現(xiàn)串交的現(xiàn)象，根據(jù)具體作業(yè)內(nèi)容，還需配備科技、押運(yùn)安保等資源，各方資源協(xié)調(diào)配備的耗時(shí)必然影響了作業(yè)效率的提高。
（二）設(shè)備更新、維護(hù)和技術(shù)的支持問題
隨著社會(huì)對(duì)銀行自助設(shè)備功能的需求發(fā)展，目前自助設(shè)備的樣式和功能也比較齊全，功能主要包括：自動(dòng)存取款機(jī)、查詢終端、現(xiàn)金存取款循環(huán)機(jī)、自助發(fā)卡機(jī)、自助回單柜等。自助設(shè)備品牌眾多，各品牌設(shè)備間結(jié)構(gòu)差異大，操作、維護(hù)難度不同，型號(hào)功能以及技術(shù)的需求存在各種差異，這就在銀行自助設(shè)備的運(yùn)營過程中，對(duì)其設(shè)備的維護(hù)工作提出了更高的要求。隨著銀行金融業(yè)的發(fā)展，對(duì)自助設(shè)備的技術(shù)也在逐漸的進(jìn)步發(fā)展，對(duì)技術(shù)的要求越來越高的情況下，其技術(shù)也在廣泛的發(fā)展中，不斷地更新，在自助設(shè)備的技術(shù)維護(hù)工作上常常會(huì)遇到了各種技術(shù)問題，銀行設(shè)備的保密性比較高，具有一定的安全隱患性。其中維修技術(shù)在一般的生產(chǎn)廠家中往往不會(huì)提供技術(shù)培訓(xùn)這一項(xiàng)服務(wù)，這樣就容易導(dǎo)致銀行自助設(shè)備維修這一環(huán)節(jié)缺乏專業(yè)技術(shù)人員。就目前來看，我國現(xiàn)有的自助設(shè)備維修技術(shù)力量相對(duì)比較薄弱，其維修手段和技術(shù)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足銀行自助設(shè)備的需求，銀行自助設(shè)備面臨著巨大的難題，這樣就使得銀行自助設(shè)備在更新、維護(hù)以及技術(shù)等方面得到相關(guān)部門的幫助。
（三）安全問題
在銀行自助設(shè)備的運(yùn)營過程中，保證設(shè)備的正常使用及設(shè)備的安全問題是非常關(guān)鍵的。當(dāng)下日益猖狂的不法分子常常采用一系列不可預(yù)知的方法對(duì)銀行自助設(shè)備進(jìn)行破壞，妄想盜取人民財(cái)產(chǎn)，干擾人們對(duì)于銀行自助設(shè)備的正常使用。面對(duì)我國銀行自助設(shè)備的使用時(shí)間較短，有些的客戶對(duì)于銀行自助設(shè)備的使用缺乏正確的安全意識(shí)，使用方法不正確或者在使用的過程中沒有足夠的警惕性去保護(hù)自己的個(gè)人隱私，這就使得不法分子有了可趁之機(jī)。銀行方面要在銀行自助設(shè)備附近加裝攝像頭的基礎(chǔ)上，增加新的安全防護(hù)措施，監(jiān)督銀行自助設(shè)備的安全運(yùn)行。面對(duì)當(dāng)下銀行自助安全問題在全國范圍內(nèi)的持續(xù)發(fā)生，這就需要引起全社會(huì)對(duì)于銀行自助設(shè)備安全問題的高度重視，廣泛的傳播安全防范意識(shí)，增強(qiáng)人們的隱私保護(hù)意識(shí)，使得客戶加強(qiáng)自身安全的防范，更要在銀行設(shè)備周圍安裝監(jiān)控器，施行更加嚴(yán)密的安全防護(hù)措施，在一定程度上避免不法分子實(shí)施犯罪行為。
三、我國銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)發(fā)展建議
（一）改變管理模式
在銀行自助設(shè)備的運(yùn)行過程中，由于運(yùn)行起來比較復(fù)雜，相關(guān)的事務(wù)和工作環(huán)節(jié)比較多，這就對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的要求比較高。其銀行應(yīng)該設(shè)立一個(gè)專門的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，主要進(jìn)行維護(hù)和管理工作，這樣就可以在一定程度上降低運(yùn)行成本，更快的提高自助設(shè)備的工作效率，提升設(shè)備安全系數(shù)。在各個(gè)銀行中，需要實(shí)行統(tǒng)一的管理制度，進(jìn)行專業(yè)化的管理，使自助設(shè)備管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都采取集中的專業(yè)化管理模式。這樣統(tǒng)一的專業(yè)化管理模式有助于提高自助設(shè)備的使用效率，可以使相同的銀行自助設(shè)備擁有共同的網(wǎng)絡(luò)終端進(jìn)行掌控，在工作過程中可以進(jìn)一步了解自助設(shè)備的運(yùn)行情況。有利于工作人員集中進(jìn)行管理還可以進(jìn)行統(tǒng)一的人員配置，提高工作人員的工作效率。最后進(jìn)行工作存檔環(huán)節(jié)，并對(duì)銀行的自助設(shè)備工作的各種數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)研，搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，為進(jìn)一步發(fā)展自助設(shè)備做好準(zhǔn)備。
（二）在嚴(yán)格的規(guī)范制度下降低安全風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)下銀行自助設(shè)備的使用安全問題一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，保障銀行自助設(shè)備使用的安全問題就是保障人民的財(cái)產(chǎn)安全。在銀行自助設(shè)備運(yùn)營的過程中，要加強(qiáng)銀行工人員對(duì)于自助設(shè)備使用流程和操作技術(shù)的培訓(xùn)，保證銀行自助設(shè)備在工作過程中不會(huì)出現(xiàn)人為操作上的失誤。為了更好的降低自助設(shè)備的安全風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自助設(shè)備本身也提出了較高的要求，要定期對(duì)銀行自助設(shè)備進(jìn)行安全檢，特別是離行式機(jī)，并且做好安全記錄，嚴(yán)格落實(shí)自助設(shè)備的分層檢查制度，尤其是對(duì)于加款、長短款、設(shè)備維護(hù)等進(jìn)行詳細(xì)記錄，降低安全風(fēng)險(xiǎn)。要健全自助設(shè)備的管理制度，加大對(duì)工作人員的培訓(xùn)力度，并利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在自助設(shè)備機(jī)屏幕上用橫條滾動(dòng)的形式向人們提供使用方法以及注意事項(xiàng)，解決客戶在使用過程中的簡單問題，保證客戶能夠方便、快捷、安全的操作。銀行在購買設(shè)備時(shí)，需要同廠家進(jìn)行溝通并且簽訂詳細(xì)的協(xié)議，對(duì)于內(nèi)部程序的密碼要嚴(yán)格保密，避免密碼泄漏造成的安全風(fēng)險(xiǎn)，確保用戶在使用過程的安全問題，從根本上降低銀行自助設(shè)備的安全風(fēng)險(xiǎn)。
（三）拓寬思路，廣開收益，科學(xué)規(guī)劃，統(tǒng)籌管理
篇11
一、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個(gè)比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少，同時(shí)越來越多縣級(jí)農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)可有可無的業(yè)務(wù)，隨著時(shí)代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要，隨著居民對(duì)于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。
2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個(gè)方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時(shí)也更少，縣級(jí)農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要
目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點(diǎn)不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級(jí)農(nóng)村信用社遭遇到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對(duì)手的激烈競爭中占據(jù)更加主動(dòng)的地位。
三、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題
當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個(gè)起步階段，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。
1.認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位的典型問題，從認(rèn)識(shí)層面來看，縣級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識(shí)的滯后導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會(huì)受到很大的影響，目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級(jí)農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實(shí)阻力以及問題，針對(duì)這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手來全面的推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
1.加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時(shí)對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵(lì)客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用，從而掃清客戶觀念層面的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。
2.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊(duì)伍，針對(duì)目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實(shí)，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)。縣級(jí)農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺(tái)，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時(shí)內(nèi)部要加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力支撐。
3.加強(qiáng)軟硬件建設(shè)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級(jí)農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。縣級(jí)農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的原則來進(jìn)行采購，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。
4.加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)
電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)、方法等層面有著較大的不同，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級(jí)農(nóng)村信用社未來一項(xiàng)必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn)，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決，從而全面的推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
篇12
2.廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
通過實(shí)證統(tǒng)計(jì)，2012年廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業(yè)產(chǎn)值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業(yè)產(chǎn)值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業(yè)產(chǎn)值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數(shù)據(jù)的計(jì)算，可以看出，自改革開放以來，廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢態(tài)總體良好，尤其是2003年以來，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長較快，比全國平均水平高出1個(gè)百分點(diǎn)。從上述實(shí)證數(shù)據(jù)可以看出，隨著廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值逐年增長，廣西農(nóng)村金融深化指數(shù)也逐年提高，廣西農(nóng)村金融深化與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長兩者之間存在著密切的關(guān)系。廣西農(nóng)村金融深化對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長具有正效應(yīng)，即農(nóng)村金融深化能有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。
二、政策啟示
1.構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系
政府應(yīng)該堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)市場化改革，逐步構(gòu)建一個(gè)多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機(jī)構(gòu)體系，使各部門、各機(jī)構(gòu)明確自己在農(nóng)村金融市場上扮演的角色和所承擔(dān)的職責(zé)，引導(dǎo)和促使金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上充分發(fā)揮作用；其次，引導(dǎo)多種結(jié)構(gòu)和形式的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場有序發(fā)展，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)類上市公司的扶持力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)的有效創(chuàng)新，進(jìn)一步放開農(nóng)村市場；最后，增強(qiáng)金融方面的保險(xiǎn)市場對(duì)農(nóng)業(yè)的保障作用。保險(xiǎn)市場對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，在很大程度上能彌補(bǔ)由于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，在一定程度上能有效穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。
2.完善農(nóng)村金融相關(guān)法規(guī)和政策
首先，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策引導(dǎo)，明確各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的義務(wù)和責(zé)任；其次，大力實(shí)施對(duì)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的減稅、免稅等政策扶持，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，激勵(lì)其對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)行為；再次，建立政策性金融支農(nóng)機(jī)制，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的落實(shí)國家相關(guān)的“三農(nóng)”優(yōu)惠政策和扶持政策；最后，完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的政策，拓展農(nóng)村費(fèi)消信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展水平，活躍農(nóng)村市場，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。
3.加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新力度
金融創(chuàng)新已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展重要的手段。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，不僅要對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融管理和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，還要在農(nóng)村金融監(jiān)管、組織體系和制度等方面進(jìn)行創(chuàng)新。建立符合農(nóng)村實(shí)際的金融管理制度，保證農(nóng)村金融創(chuàng)新健康發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融深化的進(jìn)程。
4.建立農(nóng)村信用機(jī)制，營造良好的信用環(huán)境
政府部門作為農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)積極提高農(nóng)民的思想道德水平和法制觀念，堅(jiān)決打擊違反金融法律法規(guī)的違法行為。同時(shí)，加快農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，為農(nóng)村和農(nóng)民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農(nóng)村信用體系，為營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境保駕護(hù)航。
篇13
一、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)我國銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2010年底，共有45個(gè)國家和地區(qū)的185家銀行在我國設(shè)立了216個(gè)代表處。14個(gè)國家和地區(qū)的銀行在我國設(shè)立了37個(gè)外商獨(dú)資銀行（其中下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（其中下設(shè)6家分行，1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司。另有25個(gè)國家和地區(qū)的74家外國銀行在我國設(shè)立了90家分行。（如表1所示）
同時(shí)，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。
在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.74萬億元，同比增長29.13%，占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.55%。由此可見，外資銀行已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分。
二、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇
1、增強(qiáng)市場競爭，有利于我國銀行的體制改革
外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理方面有較為明顯的優(yōu)勢，外資銀行的進(jìn)入給國內(nèi)銀行帶來了較大的競爭壓力，迫使國內(nèi)銀行自助創(chuàng)新，積極開拓新的業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營管理水平，提高自身的競爭力。
2、有利于我國金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新
創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，都具有雄厚的實(shí)力和先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，這對(duì)于我國國內(nèi)銀行的發(fā)展來說，可以學(xué)習(xí)、借鑒外資銀行的先進(jìn)技術(shù)和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，尤其是主導(dǎo)現(xiàn)代國際金融市場主流的金融衍生工具和相關(guān)產(chǎn)品。
3、有利于國內(nèi)銀行的國際化發(fā)展
外資銀行的進(jìn)入為我國銀行業(yè)走向國際化提供了可能，根據(jù)WTO的互惠原則，我國銀行在海外開展業(yè)務(wù)會(huì)相對(duì)受到較為寬松的政策限制。國內(nèi)銀行在海外設(shè)立分行或網(wǎng)店有利于提升我國銀行的品牌化建設(shè)，同時(shí)推進(jìn)我國銀行的國際化道路。
三、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)
1、業(yè)務(wù)方面
外資銀行進(jìn)入我國，會(huì)加劇銀行業(yè)的競爭，外資銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，具有多樣化的服務(wù)和金融產(chǎn)品，能夠做到針對(duì)不同客戶的實(shí)際需求提供差異化的個(gè)性化服務(wù)，吸引眾多的客戶，例如，美國的花旗銀行就有300多種金融產(chǎn)品供顧客選擇。所以在業(yè)務(wù)方面，外資銀行相比國內(nèi)銀行來說，最大的優(yōu)勢就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，服務(wù)較為完善。
2、人才建設(shè)方面
外資銀行在我國開展業(yè)務(wù)，必然會(huì)選擇優(yōu)秀的國內(nèi)人員為其開展業(yè)務(wù)，以便更快的熟悉我國市場，占領(lǐng)我國的金融市場。同時(shí)外資銀行非常重視人才的培訓(xùn)，且擁有優(yōu)厚的福利待遇和舒適的工作環(huán)境，同時(shí)提供出國培訓(xùn)、旅游等機(jī)遇，從而吸引了大量的國內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才。國內(nèi)銀行的人才流失也反映了這一點(diǎn)。
3、金融監(jiān)管方面
自2006年12月11日開始，我國已經(jīng)全面履行了銀行業(yè)對(duì)外開放的承諾，外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入，銀行業(yè)將呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，這對(duì)于我國的金融監(jiān)管體制及水平提出了較大的挑戰(zhàn)。
四、我國銀行業(yè)的發(fā)展策略
1、轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念
面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，樹立客戶至上的服務(wù)理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化服務(wù)。此外，國內(nèi)銀行還應(yīng)該牢固樹立以市場為中心的經(jīng)營理念，不斷研究市場變化，了解市場動(dòng)態(tài)，幫助企業(yè)和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需要的健康發(fā)展之路。
2、大力發(fā)展股份制和民營銀行
隨著我國銀行業(yè)的全面對(duì)外開放，外資銀行的進(jìn)入使得國內(nèi)銀行在金融市場上的壟斷優(yōu)勢逐漸喪失。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該放寬市場準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展股份制和民營銀行，培養(yǎng)與外資銀行競爭的新生力量。與此同時(shí)，國內(nèi)銀行之間也必須加強(qiáng)合作，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。通過合作加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，使其在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
3、加強(qiáng)與外資銀行的合作
為了達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)、利益共享的目的，中外資銀行之間應(yīng)該建立一種股權(quán)上相互配合、業(yè)務(wù)上相互滲透的新型合作關(guān)系。外資銀行通過積極入股國內(nèi)銀行可以利用國內(nèi)銀行的客戶資源和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，加快實(shí)現(xiàn)本土化經(jīng)營。同樣，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優(yōu)勢和國際網(wǎng)絡(luò)資源，進(jìn)入國際金融市場。此外，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行在國際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，克服自己在國際結(jié)算等業(yè)務(wù)方面的不足。外資銀行也可以利用國內(nèi)銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。
4、實(shí)施人才發(fā)展的戰(zhàn)略
隨著外資銀行不斷進(jìn)入我國，國內(nèi)銀行必須重視人才的培養(yǎng)與管理，實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)務(wù)之急就是要建立科學(xué)的收入分配制度、績效考核制度以及人才激勵(lì)制度，防止人才的流失。同時(shí)，國內(nèi)銀行還應(yīng)該加快引進(jìn)國外管理人才，為我國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程提供堅(jiān)實(shí)的后備力量。此外，國內(nèi)也應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，為員工提供廣闊的發(fā)展前景，使其發(fā)揮最大的潛能。
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