引論：我們?yōu)槟砹?3篇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。
（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行對個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。
（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏
銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)
（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)
個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富
的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財(cái)務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。
（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。
參考文獻(xiàn)
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[2]劉珊，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J]，價(jià)值工程，2005，（2）
篇2
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對財(cái)富理財(cái)?shù)男枨笤絹碓綇?qiáng)，中國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財(cái)市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實(shí)力紛紛建立“理財(cái)工作室”、“理財(cái)中心”開展理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財(cái)產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財(cái)、光大銀行“陽光”理財(cái)、民生銀行“非凡”理財(cái)?shù)鹊取＠碡?cái)產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財(cái)產(chǎn)品。
二、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與全國理財(cái)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財(cái)能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策
1、理財(cái)市場定位
首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，但同時(shí)要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適合作為理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，傾向于收益風(fēng)險(xiǎn)均衡型理財(cái)產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。
2、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)
一是堅(jiān)持市場跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財(cái)產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險(xiǎn)管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅(jiān)持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財(cái)產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財(cái)產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強(qiáng)合作，走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財(cái)產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財(cái)產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，嚴(yán)控理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)也是各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。理財(cái)業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的社會形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對于風(fēng)險(xiǎn)管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。
3、理財(cái)渠道運(yùn)用
由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營銷優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，他們在當(dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財(cái)產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)市場份額。
4、理財(cái)人才培養(yǎng)
企業(yè)的競爭實(shí)際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財(cái)業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級人才，在并不熟悉的理財(cái)業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場。但從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，這種方式存在費(fèi)用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過共同開發(fā)推廣理財(cái)產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的重點(diǎn)放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵(lì)員工參加理財(cái)規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財(cái)人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)造人才實(shí)施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實(shí)現(xiàn)其人生價(jià)值，提高人才事業(yè)忠誠度。
5、理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)
自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國內(nèi)的大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國金融市場進(jìn)入了戰(zhàn)國時(shí)代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競爭尤為激烈。但是理財(cái)業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的近期首要目標(biāo)不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營銷人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實(shí)客戶群體，搶占中小企業(yè)、個(gè)人客戶市場份額。通過不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實(shí)的客戶群體，避免因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品種類缺乏而喪失已有客戶，進(jìn)而對銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。
篇3
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對策
1.調(diào)整銀行營銷戰(zhàn)略
當(dāng)前，我國正在按照加入世貿(mào)組織的承諾進(jìn)一步開放金融市場，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的市場需求、競爭格局和技術(shù)手段也都發(fā)生了較大的變化。面對變化著的環(huán)境，國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷也將因時(shí)、因勢而變。
(1)重塑商業(yè)銀行的市場定位
近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、品牌定位、企業(yè)定位等方面進(jìn)行了初步探索，但大多數(shù)銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來國內(nèi)銀行搶占市場先機(jī)，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。以下兩個(gè)層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)：
一是立足于核心能力進(jìn)行發(fā)展定位。市場定位是識別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過程，必須以核心競爭力為出發(fā)點(diǎn)。
二是產(chǎn)品的感性象征性定位增多。國內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點(diǎn)。(2)建立一對一的營銷模式
國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷面臨三大挑戰(zhàn)：一是如何更加準(zhǔn)確地評估客戶價(jià)值，區(qū)分出贏利性客戶，并進(jìn)一步細(xì)分；二是如何進(jìn)一步通過提供差異化、個(gè)性化、人性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的贏利性客戶；三是如何進(jìn)一步從滿足客戶需求，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對一營銷為國內(nèi)商業(yè)銀行提供了上述問題的解決方案。事實(shí)上，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就體現(xiàn)了一對一營銷的思路與做法。預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的將來，一對一營銷的理論與實(shí)踐將推廣到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，貫穿于各個(gè)流程。
2.加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力
和其他銀行業(yè)務(wù)一樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是其中的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還非常大，因此一開始就要做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個(gè)人客戶的行為；二是銀行要自身加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三是運(yùn)用科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)，如針對高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸，建立個(gè)人消費(fèi)貸款臺賬管理系統(tǒng)，以加大對不良貸款的監(jiān)管力度；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。
對于法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，可以從下面兩個(gè)方面解決：
一是完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。
二是加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。內(nèi)控機(jī)制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無從談起。
首先，制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。
其次，提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來加以保障，使其樹立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。
篇4
1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因
1.1分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約
由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
1.2專業(yè)人才的匱乏
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。現(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。
1.3客觀技術(shù)備件的制約
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1.4創(chuàng)新不足
我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。
1.5理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個(gè)人財(cái)富的增長，按理說個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財(cái)意識；三是中國人普遍有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時(shí)對商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。
2發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策
2.1朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展
混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。
2.2加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)
理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財(cái)知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰＃?）建立我國的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。
2.3改善技術(shù)條件
要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。
2.4加快創(chuàng)新
由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰蝗钱a(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>
2.5加大理財(cái)意識和理財(cái)市場的培養(yǎng)
首先要加強(qiáng)對居民理財(cái)意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補(bǔ)補(bǔ)課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個(gè)比較大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度。客戶的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
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篇5
1.1滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個(gè)人角度來看，個(gè)人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。
1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求
（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。
利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。
（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。
1.3適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境
2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，而會將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點(diǎn)之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。
2我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識的增強(qiáng)，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門檻過高；對于國際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。
3制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
3.1分業(yè)經(jīng)營限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個(gè)市場增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無法對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。
3.2金融市場不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新
我國目前尚未實(shí)行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。
中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財(cái)市場必然受到局限。
3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
（2）專業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。
（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個(gè)專門部門來對個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
4.1要加快我國金融市場的發(fā)展步伐
（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價(jià)格的競爭，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。
（2）完善我國的資本市場。
（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前，客戶對銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
4.2要加大理財(cái)市場的培育
（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準(zhǔn)入門檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場是一個(gè)巨大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。
（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。
4.3要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)
（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來。
（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識、客戶營銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)。可以通過與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場知識。
（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。
4.4要加快金融創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：
（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。
（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰＊?/p>
（3）開發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤耄拍芡苿由虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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［3］程艷.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展［J］.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2007，(9).
篇6
1.1滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個(gè)不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個(gè)人角度來看，個(gè)人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。
1.2商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求
（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。
利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。
（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個(gè)方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。
1.3適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境
2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，而會將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點(diǎn)”，逐步擴(kuò)大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點(diǎn)之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。
2我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識的增強(qiáng)，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ绕涫菑?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點(diǎn)。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書，理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門檻過高；對于國際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。
3制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
3.1分業(yè)經(jīng)營限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個(gè)市場增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無法對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。
3.2金融市場不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新
我國目前尚未實(shí)行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。
中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項(xiàng)目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財(cái)市場必然受到局限。
3.3銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
（1）理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
（2）專業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展。
（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個(gè)專門部門來對個(gè)人理財(cái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
4.1要加快我國金融市場的發(fā)展步伐
（1）盡快實(shí)現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價(jià)格的競爭，進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新，實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。
（2）完善我國的資本市場。
（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前，客戶對銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
4.2要加大理財(cái)市場的培育
（1）要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準(zhǔn)入門檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實(shí)際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個(gè)人理財(cái)市場是一個(gè)巨大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。
（2）建立健全個(gè)人信用制度。我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。
4.3要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)
（1）要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來。
（2）強(qiáng)化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點(diǎn)加強(qiáng)投資理財(cái)知識、客戶營銷技巧、理財(cái)方案設(shè)計(jì)的培訓(xùn)。可以通過與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的橫向交流使理財(cái)人員全面掌握各類投資市場知識。
（3）實(shí)行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對理財(cái)人員進(jìn)行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。
4.4要加快金融創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：
（1）不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。
（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn))進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰＊?/p>
（3）開發(fā)有價(jià)值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤耄拍芡苿由虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
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篇7
2分解整體項(xiàng)目，提煉相關(guān)知識點(diǎn)
以實(shí)現(xiàn)能力培養(yǎng)目標(biāo)學(xué)生學(xué)習(xí)的過程應(yīng)是由淺入深的，在學(xué)生對什么是理財(cái)、為什么理財(cái)、如何理財(cái)?shù)然A(chǔ)知識毫無了解的情況下，在學(xué)期初就讓學(xué)生做整體項(xiàng)目顯然是不現(xiàn)實(shí)的。鑒于此，將整體項(xiàng)目根據(jù)授課內(nèi)容的遞進(jìn)性、授課計(jì)劃及項(xiàng)目內(nèi)在的邏輯性，將整體項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)化，分解成若干個(gè)子項(xiàng)目。學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)完成相對簡單的子任務(wù)，能夠增強(qiáng)學(xué)習(xí)的信心，為在教師引導(dǎo)下完成整體項(xiàng)目打下比較好的基礎(chǔ)。根據(jù)理財(cái)工作的一般流程和工作內(nèi)容，結(jié)合講授的知識點(diǎn)和能力培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)計(jì)個(gè)人的理財(cái)方案，編寫理財(cái)規(guī)劃書。整體項(xiàng)目可以分解為“制定儲蓄計(jì)劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業(yè)———制定房地產(chǎn)規(guī)劃”等子項(xiàng)目。學(xué)生在完成每個(gè)規(guī)劃項(xiàng)目的過程中既學(xué)到了知識點(diǎn)，又培養(yǎng)并鍛煉了崗位能力。
3有效組織項(xiàng)目實(shí)施
首先，教師要向?qū)W生作必要的知識鋪墊及項(xiàng)目介紹。通過知識鋪墊及項(xiàng)目介紹，學(xué)生可以在掌握基礎(chǔ)知識儲備的基礎(chǔ)上較好地了解項(xiàng)目的內(nèi)容、目的以及為完成項(xiàng)目需要做的工作。例如，在完成“房地產(chǎn)規(guī)劃”這個(gè)子項(xiàng)目上，先向?qū)W生講解房地產(chǎn)的概念、類型、相關(guān)專業(yè)詞匯、選擇適合房產(chǎn)的原則、購房與租房的抉擇等基礎(chǔ)知識，然后向?qū)W生介紹房地產(chǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目的內(nèi)容和要求，即要求學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)，選擇一套目標(biāo)房產(chǎn)，向大家介紹這套房產(chǎn)(如從面積，單價(jià)、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業(yè)公司資質(zhì)、歷史價(jià)格走勢等方面)，同時(shí)說明選擇的理由及房款償付計(jì)劃。其次，項(xiàng)目的實(shí)施。在教師介紹基礎(chǔ)知識之后，學(xué)生在課堂上或課堂下，通過上網(wǎng)查閱資料、小組討論、實(shí)際情況分析、社會調(diào)研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規(guī)劃報(bào)告等。以“房地產(chǎn)規(guī)劃”子項(xiàng)目為例，學(xué)生在完成規(guī)劃的過程中，會積極主動地去了解容積率、歷史價(jià)格走勢等知識內(nèi)容，這樣能夠鍛煉學(xué)生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。最后，展示工作成果。學(xué)生完成項(xiàng)目任務(wù)并形成可視化成果后，需要在班級中展示自己或團(tuán)隊(duì)的工作成果，教師再對此進(jìn)行必要的點(diǎn)評。這一環(huán)節(jié)既為學(xué)生提供了互相學(xué)習(xí)的機(jī)會，又鍛煉了學(xué)生的口才。教師在這個(gè)環(huán)節(jié)可以檢驗(yàn)教學(xué)效果，以便為后期的教學(xué)改革提供參考基礎(chǔ)。
4采用多元化評價(jià)
方式為了客觀評價(jià)學(xué)生對各個(gè)項(xiàng)目的參與及完成情況，同時(shí)也為了避免學(xué)生產(chǎn)生“平時(shí)不用學(xué)，考時(shí)背背書”的不端正的學(xué)習(xí)態(tài)度，在個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中，采取多樣性的評價(jià)方式，將過程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，采取自我評價(jià)、同學(xué)互評、教師評價(jià)、企業(yè)評價(jià)相結(jié)合的考核評價(jià)方式。過程考核與結(jié)果性考核相結(jié)合的具體做法如下:將每個(gè)子項(xiàng)目均作為考核單元，即每個(gè)子項(xiàng)目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評成績，除此之外，對于結(jié)果性考核主要看整體項(xiàng)目的完成情況。通過自我評價(jià)、學(xué)生互評、教師評價(jià)、企業(yè)評價(jià)、四維評價(jià)模式確定每個(gè)學(xué)生在每個(gè)子項(xiàng)目和最終整體項(xiàng)目的成績。評定因素除了項(xiàng)目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團(tuán)隊(duì)貢獻(xiàn)度、其他成員的滿意度等。
篇8
文章編號：1004-4914（2011）07-211-01
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資本等方面的優(yōu)勢，為個(gè)人客戶提供專業(yè)化、綜合性金融服務(wù)。主要是消費(fèi)理財(cái)和投資理財(cái)，具體業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)帳及匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)、資金融通業(yè)務(wù)、收付、保管、理財(cái)咨詢等。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外已比較成熟，成為其銀行金融業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品，其比重一般都占銀行業(yè)務(wù)量的30%以上。相比較之下，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，存在許多問題。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在的問題
1.經(jīng)濟(jì)體制和客戶認(rèn)識雙方面都存在制約因素。我國金融分業(yè)經(jīng)營的體制使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù)，銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度有限，難以滿足客戶全方位，一站式的理財(cái)需求。分業(yè)經(jīng)營使得銀行無法與非銀行機(jī)構(gòu)積極合作，無法根據(jù)客戶自身贏利要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件，制定個(gè)性化的理財(cái)管理計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險(xiǎn)各領(lǐng)域的不同配置。另一方面客戶對理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識不夠。許多客戶僅了解傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，認(rèn)為到銀行辦理業(yè)務(wù)就是存取款，對銀行新興的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知之不多，不少客戶到銀行理財(cái)就是單純追求高收益、高回報(bào)，他們認(rèn)為銀行理財(cái)一定是風(fēng)險(xiǎn)低、收益高，同時(shí)又不能接受風(fēng)險(xiǎn)。不認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的客觀規(guī)律。客戶對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)理解偏差，阻礙了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的、綜合性業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅要了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、稅收等知識，并具備良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。而目前國內(nèi)銀行的客戶經(jīng)理大多是原來的網(wǎng)點(diǎn)柜員，理財(cái)技能局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，對證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等了解不多，不能滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需求，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向。目前，各行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)仍停留在銀行內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上，差異比較小，主要有以下幾方面，零售業(yè)務(wù)：銀行卡、個(gè)人貸款、個(gè)人儲蓄、繳費(fèi)；代銷業(yè)務(wù)：包括債權(quán)、基金、保險(xiǎn)等各類產(chǎn)品；投資業(yè)務(wù)：包括外匯買賣、期權(quán)交易；日常客戶服務(wù)：包括理財(cái)投資咨詢，帳戶管理，開具存款證明等。
以上四個(gè)板塊構(gòu)成的理財(cái)業(yè)務(wù)只能為客戶提供淺層次服務(wù)，多數(shù)表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等，真正的投資增值功能處于弱勢，且此類業(yè)務(wù)技術(shù)含量較低，一家銀行的業(yè)務(wù)，很快被同業(yè)復(fù)制，各行間的差異主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。
二、商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
1.根據(jù)所處金融環(huán)境，明確銀行的市場定位。在激烈的市場競爭中，沒有一家銀行能夠同時(shí)成為所有顧客心目中的最佳銀行，也沒有一家銀行能夠提供顧客需要的全部服務(wù)。銀行必須有選擇，并在市場上有明確的市場定位。市場定位是試圖按實(shí)際業(yè)務(wù)范圍把銀行同其他銀行區(qū)別開來，以成為某一細(xì)分市場中的較佳銀行。具體到銀行的各基層行處，要根據(jù)自己所處區(qū)域和本行在當(dāng)?shù)氐母偁巸?yōu)勢，明確本行的戰(zhàn)略定位，幫助顧客了解自己與競爭銀行之間真正的差異，這樣目標(biāo)顧客就能明白本行是對他們最適合的，最能滿足他們服務(wù)的銀行。
2.進(jìn)一步細(xì)分市場，選定目標(biāo)進(jìn)行差別化服務(wù)。客戶分類十分重要，商業(yè)銀行細(xì)分是界定獨(dú)特客戶群體的過程，也是正確地進(jìn)行目標(biāo)市場差別化服務(wù)的前提。我們要把使用銀行不同產(chǎn)品和服務(wù)、并為銀行賺錢最好的客戶找出來，以集中本行資源服務(wù)于目標(biāo)客戶。
在市場細(xì)分時(shí)，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶需求的差異性把整個(gè)市場劃分為若干個(gè)消費(fèi)群體，通過向客戶發(fā)調(diào)查問卷、委托中介機(jī)構(gòu)做市場調(diào)查，深入地調(diào)查了解需求，發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會，采取更有效的營銷對策，從而提高商業(yè)銀行在本區(qū)的競爭力。
商業(yè)銀行在細(xì)分市場推行差別化營銷時(shí)，一是注意深挖富裕階層潛力，為他們量身定做產(chǎn)品和服務(wù)。如為專業(yè)人士服務(wù)，為醫(yī)生、會計(jì)師、律師等專業(yè)人士提供特色產(chǎn)品、進(jìn)行帳戶管理；為中小企業(yè)家、民營企業(yè)家提供小額融資業(yè)務(wù)、資金結(jié)算；為高端的客戶提供理財(cái)服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問、個(gè)人資產(chǎn)增值服務(wù)等。二是在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中為顧客提供高質(zhì)量的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)良服務(wù)，充分利用各種渠道如自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、普通服務(wù)區(qū)、貴賓服務(wù)區(qū)等為客戶實(shí)行分層服務(wù)。
3.提高客戶經(jīng)理素質(zhì)，造就一支精干的差別化營銷隊(duì)伍。運(yùn)用差別化服務(wù)策略，需要有一支高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍，更需要打造一支能為中心客戶、重點(diǎn)客戶提供貼身服務(wù)的精干差別化客戶經(jīng)理隊(duì)伍。客戶經(jīng)理既要熟悉金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，又要具備人際關(guān)系和領(lǐng)導(dǎo)能力，可以通過挑選人才、崗位交流、全方位素質(zhì)培訓(xùn)、跟班實(shí)習(xí)等方法來培養(yǎng)、鍛煉本行的營銷隊(duì)伍。
篇9
文獻(xiàn)綜述
一、家庭個(gè)人理財(cái)?shù)暮x
巨榮良于1995年在我國最早提出建立我國居民投資學(xué)，于勝道、謝志華、湯谷良于1995年后先后提出或研究了所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)、經(jīng)營者財(cái)務(wù)的概念，他們對所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)和經(jīng)營者財(cái)務(wù)的深入闡述，對居民理財(cái)研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為，家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會的金融活動，如家庭與銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、典商行，以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人之間發(fā)生的種種金融活動。總之，家庭理財(cái)是以家庭為基本單位參與金融活動，對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營，有效地控制財(cái)富狀況，以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費(fèi)和財(cái)富積累等活動。
雖然專業(yè)性的家庭理財(cái)服務(wù)是一種在國外十分普遍和流行的金融服務(wù)，國外很多家庭的理財(cái)計(jì)劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo)；雖然在國內(nèi)也已有許多保險(xiǎn)、銀行以及證券公司推出“理財(cái)規(guī)劃師”的服務(wù)舉措，但是對于大部分的家庭而言，家庭理財(cái)還是處于“自我摸索階段”。因此，通過自我學(xué)習(xí)，對家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究，并結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，制定和實(shí)行適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，對每一個(gè)家庭的幸福來說至關(guān)重要。
三、家庭理財(cái)投資的主要類型
諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為，投資是一個(gè)富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為：投資是為了獲得未來的價(jià)值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價(jià)值。根據(jù)這一定義，可知投資涉及兩個(gè)不同的屬性：時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)間屬性是指可投下去的價(jià)值或者說犧牲了的消費(fèi)是現(xiàn)在，而能獲得的價(jià)值或消費(fèi)是將來，在時(shí)間上有一段距離；風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)在投下去的價(jià)值是確定的，而將來可獲得的價(jià)值是不確定的，價(jià)值有可能增加，也有可能減少，也有可能不變。而風(fēng)險(xiǎn)的大小與時(shí)間長短有關(guān)，時(shí)間越長，價(jià)值的不確定性越大。作為家庭投資者，最關(guān)心的是如何在越來越多的投資方式和機(jī)會中做出正確的選擇。因此需要對各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實(shí)際資產(chǎn)投資兩大類，證券投資又可分為直接投資和間接投資。
1.證券投資
(1)直接投資
①銀行存款
②國債
③股票
④金融債券
⑤企業(yè)債券
(2)間接投資
①投資基金
②保險(xiǎn)
2.實(shí)際資產(chǎn)投資
(1)未開發(fā)土地：荒山荒地，可以倒手轉(zhuǎn)賣，也可以進(jìn)行一定程度開發(fā)，然后賣出。
(2)房地產(chǎn)：指住宅，商務(wù)中心的開發(fā)。
(3)商品期貨：指商品期貨的買賣。
(4)藝術(shù)品：名畫，雕刻等。
(5)貴金屬和珠寶：如金，銀，玉，珍珠，鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是：資金的多少，對收益和風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，投資目標(biāo)，時(shí)間長短的要求，自己對投資商品的熟悉程度，投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度，本金是否安全，收益的前景如何等。這些問題都要認(rèn)真考慮。
五、個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展對策
(一)進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場參與主體的合法利益。隨著金融市場的發(fā)展，我國通過法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
(二)加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展及社會公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。
(三)加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員素質(zhì)。無論從商業(yè)銀行角度還是獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個(gè)非常突出的問題。對于商業(yè)銀行來說，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤的最大化，是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所必需的。
(四)理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識。投資者要樹立理性的投資意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，這正是目前我國廣大理財(cái)投資者所缺乏的。要通過多渠道、多種方式全面了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺加強(qiáng)專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出正確的選擇。
論文重點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)
本文集中闡述了在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)在我國道路未來的方向，剖析了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國理財(cái)行業(yè)發(fā)展的因素，就理財(cái)行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問題進(jìn)行了討論并且提出了個(gè)人的關(guān)于問題的解決的辦法并預(yù)測了理財(cái)行業(yè)在我國的廣闊市場。
本文的主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個(gè)人關(guān)于解決的方法與措施。
論文框架
一、研究背景…………………………………………………………4
(一)中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展………………………………………………………………4
(二)我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性……………………………………………4
二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………5
三、制約我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素……………………………………………5
四、我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中問題解決辦法以及發(fā)展前景……7
主要參考文獻(xiàn)………………………………………………………………11
后記…………………………………………………………………12
參考文獻(xiàn)
[1]滋維.博迪，(美)著，朱寶憲等，譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社.
[2]王圓圓內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院《適合我國工薪家庭階層的理財(cái)建議》
篇10
近年來我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求不斷上升，為理財(cái)市場的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，而由代客理財(cái)業(yè)務(wù)特性所決定的高利潤，以及外資銀行的競爭壓力，更是直接導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行競相爭奪的市場，進(jìn)而推動了我國理財(cái)市場的飛速發(fā)展。2004年以來銀行理財(cái)市場發(fā)展迅速，主要原因有三，首先是國內(nèi)信貸需求旺盛；其次中國居民財(cái)富增長迅速但缺乏投資渠道；最后是對利率市場化的預(yù)期促使銀行增加中間業(yè)務(wù)的比重。而監(jiān)管環(huán)境的變化是理財(cái)產(chǎn)品投資組合結(jié)構(gòu)變化的主要原因，因此對監(jiān)管政策的解讀十分重要。
二、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的概述
理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所使用的工具，也是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的附屬品。《辦法》中給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的解釋是“商業(yè)銀行提供給個(gè)人客戶的財(cái)產(chǎn)管理，投資顧問，財(cái)務(wù)規(guī)劃和分析等方面的專業(yè)化服務(wù)。”
我們對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的定義是商業(yè)銀行通過分析客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好，利用自身的信息資源，開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的能夠幫助客戶實(shí)現(xiàn)保值增值的資金投資計(jì)劃。商業(yè)銀行可以自行設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，也可以與信托公司、證券公司合作。
三、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程
我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品大致經(jīng)歷了3個(gè)時(shí)期的發(fā)展。
首先，2005年11月以前是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的萌芽時(shí)期。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，逐步興起。在萌芽階段，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類比較單一，發(fā)行數(shù)量和資金規(guī)模都比較小，理財(cái)產(chǎn)品基本是投資于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，收益率也比較低，而且相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)也沒有出臺。
第二階段是指在2008年中期之前的這一時(shí)期。伴隨著我國資本市場的空前繁榮，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場也在加快發(fā)展的進(jìn)程中。一系列與理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作管理相關(guān)的法規(guī)相繼出臺，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管框架開始逐步形成。
第三階段為2008年中期至今，是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的逐漸規(guī)范階段。2008年，由于美國次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)爆發(fā)，這場風(fēng)波也迅速波及到了我國的理財(cái)產(chǎn)品市場。股票類理財(cái)產(chǎn)品不斷被暴露出零收益，這些危機(jī)事件也及時(shí)的給我國理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管部門敲響了警鐘，更加規(guī)范的法規(guī)迅速被制定、頒布。
四、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管及評析
2005年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)兩大框架性的基礎(chǔ)法規(guī)，從此銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始有監(jiān)管法規(guī)依據(jù)。
2009年65號文第十八條至第二十條對理財(cái)資金投資權(quán)益類資產(chǎn)加以限制，截至2009年5月末，各中、外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品超過4100只，理財(cái)業(yè)務(wù)市場規(guī)模達(dá)到7000億元，理財(cái)客戶達(dá)到230萬人。但市場風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)，問題也不斷暴露。2014年禁止理財(cái)資金投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金；不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。
2016年征求意見稿第十五條至第十七條重新明確了理財(cái)產(chǎn)品投資范圍，將商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類理財(cái)業(yè)務(wù)和綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)。其中基礎(chǔ)類理財(cái)業(yè)務(wù)可以投資于銀行存款、大額存單、國債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機(jī)構(gòu)債券、金融債券、公司信用類債券、信貸資產(chǎn)支持證券、貨幣市場基金、債券型基金等資產(chǎn)，綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)“在基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，還可以投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)和銀監(jiān)會認(rèn)可的其他資產(chǎn)”。第十六條明確了從事綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行準(zhǔn)入門檻，其中定量指標(biāo)為資本凈額不低于50億元人民幣，定性指標(biāo)為監(jiān)管評級良好；具有與所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)相匹配的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會計(jì)核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)；在全國銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)中及時(shí)、準(zhǔn)確地笏屠聿撇品信息，無重大錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)等行為；理財(cái)業(yè)務(wù)管理規(guī)范，最近3年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件等審慎性條件。
這份文件被稱為史上最嚴(yán)新規(guī)，此前歷年文件并沒有明確的理財(cái)資格準(zhǔn)入規(guī)定，只是對銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的“三單”要求（2013年8號文第二條）、風(fēng)險(xiǎn)隔離要求（2014年35號文第三條）和產(chǎn)品登記（2013年167號、213號、265號文）加以約束。在上述條文均有效的情況下，該條規(guī)定新增了綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)的投資門檻，不符合硬性指標(biāo)規(guī)定的銀行將無法投資非標(biāo)債券、權(quán)益類資產(chǎn)或其他另類資管計(jì)劃。不過這只是征求意見稿的規(guī)定，正式文件中可能有變動。
五、總結(jié)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是金融市場發(fā)展的產(chǎn)物，不僅為銀行自身注入了活力也滿足了投資者多樣化的理財(cái)需求。正是由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的觸角延展至各個(gè)領(lǐng)域，且商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品本身存在的多種風(fēng)險(xiǎn)，一旦引發(fā)，會嚴(yán)重?fù)p害眾多個(gè)人投資者的切身利益，不僅會挫傷投資者對銀行的信賴也擾亂銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成阻礙。我國當(dāng)前銀行理財(cái)發(fā)展迅猛，但存在許多風(fēng)險(xiǎn)，如今監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，規(guī)范了銀行理財(cái)?shù)耐顿Y范圍，可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)與市場無序狀態(tài)，為銀行理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展奠定基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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篇11
個(gè)人理財(cái)服務(wù)的目的
個(gè)人理財(cái)服務(wù)的目的主要有以下幾種:一是居家生活的需要。二是人生規(guī)劃的需要。三是投資增值的需要。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系。個(gè)人理財(cái)還更多地體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)，具有為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供整體服務(wù)和附加服務(wù)的功能。
個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場的新變化
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)銀行業(yè)的界限越來越模糊。由于銀行業(yè)零售和商業(yè)業(yè)務(wù)利潤的不斷減少，非利息收入領(lǐng)域的競爭愈加激烈，因此導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)銀行日益接近，平行發(fā)展、交替發(fā)展和業(yè)務(wù)交叉的現(xiàn)象不斷增加。例如，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的私人客戶群體中出現(xiàn)了機(jī)構(gòu)性的需求，即投資業(yè)務(wù)專業(yè)化、投資產(chǎn)品復(fù)雜化，而在與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)銀行業(yè)與機(jī)構(gòu)客戶的關(guān)系中，一些個(gè)人化的因素也已經(jīng)出現(xiàn)，如企業(yè)家和政府官員與銀行之間建立起私人業(yè)務(wù)關(guān)系。
信息時(shí)代的來臨對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)。一方面，隨著個(gè)人電腦的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新的競爭者很容易進(jìn)入個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場，這對金融機(jī)構(gòu)來說無疑將面臨市場競爭的加劇，而對客戶來說則意味著更多的選擇。另一方面，信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計(jì)算機(jī)則為客戶快速簡潔地整理和分析這些信息提供了可能，因此，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為客戶創(chuàng)造了追求高水平、多元化服務(wù)和資產(chǎn)管理方法的條件，而這對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說則是面臨著更大的挑戰(zhàn)。
同業(yè)競爭日趨激烈。我國有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)及已經(jīng)入駐的外資商業(yè)銀行都在紛紛調(diào)整策略、整合資源，聚焦優(yōu)質(zhì)高中端客戶，制定競爭優(yōu)質(zhì)客戶的策略方案，以優(yōu)質(zhì)客戶的需求為市場導(dǎo)向，依托科技信息、網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化組合營銷渠道，大力打造理財(cái)優(yōu)質(zhì)品牌。
新形勢下我國金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的對策
1、不斷增強(qiáng)滿足客戶差異化需求的能力。金融機(jī)構(gòu)要考慮目標(biāo)客戶對金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，分析業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，確定市場需求規(guī)模和該項(xiàng)業(yè)務(wù)的市場定位，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品，為客戶提供“六適”服務(wù)，即“在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，用適當(dāng)?shù)姆绞剑赃m當(dāng)?shù)膬r(jià)格，向適當(dāng)?shù)念櫩停N售適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，收到適當(dāng)?shù)男Ч薄Ｍ瑫r(shí)在綜合經(jīng)營的大趨勢下，逐步實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品到研發(fā)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化研究，大膽創(chuàng)新，開發(fā)滿足客戶需求的理財(cái)品種，真正實(shí)現(xiàn)讓客戶資產(chǎn)增值。
2、為客戶提供全方位理財(cái)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，重新設(shè)計(jì)和進(jìn)行產(chǎn)品組合，針對不同層次的客戶的需求不同，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供差異化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)客戶不斷增長的理財(cái)增值需求，制定優(yōu)先發(fā)展投資增值型理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與推廣策略，進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金、信托、租賃、財(cái)務(wù)公司等金融同業(yè)之間的戰(zhàn)略合作，通過持續(xù)不斷地引進(jìn)與開發(fā)收益好、流動性強(qiáng)的理財(cái)新品，確保理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，在為客戶提供更為科學(xué)的理財(cái)理念的同時(shí)，達(dá)到有效增加儲蓄存款的目的。
3、提高營銷活動針對性與效率。作為履行市場營銷支持職能的產(chǎn)品經(jīng)理，其與前臺客戶經(jīng)理的支援關(guān)系是通過“一對多”的支持構(gòu)架得以實(shí)現(xiàn)的，即一位產(chǎn)品經(jīng)理需要對應(yīng)多個(gè)客戶經(jīng)理提品方面的技術(shù)支持，同時(shí)一個(gè)客戶經(jīng)理也需要從多個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理處獲得支持，只有這樣，才能在發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理專業(yè)化優(yōu)勢的前提下通過客戶經(jīng)理的多元化產(chǎn)品營銷，滿足客戶不同的需要，使?fàn)I銷活動取得最佳效果。然而，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的在市場營銷中的緊密協(xié)作不是能自動達(dá)成的，需要通過一套完善的制度和運(yùn)行機(jī)制加以保證。為加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和營銷的支持，應(yīng)盡快建立個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，并制定相應(yīng)的制度和運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理在市場營銷中的協(xié)作機(jī)制，提高市場營銷的協(xié)同性與效率。
個(gè)人理財(cái)服務(wù)無疑是金融機(jī)構(gòu)一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)，相對于金融機(jī)構(gòu)開展的其他業(yè)務(wù)來說，個(gè)人理財(cái)服務(wù)還是一片“藍(lán)海”，還有很多追逐利益的空間，所以金融機(jī)構(gòu)要要改善個(gè)人理財(cái)?shù)氖侄魏屠砟睿幵谶@個(gè)領(lǐng)域有所作為。
作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系
參考文獻(xiàn)：
篇12
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。
（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行對個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化
目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。
（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。
（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏
銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。
（四）營銷宣傳渠道單一
國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則
開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。
（二）做好市場細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)
（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)
個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富
的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財(cái)務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。
（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響
當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、結(jié)束語
總之，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。
參考文獻(xiàn)
篇13
改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)取得巨大發(fā)展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時(shí)，個(gè)人財(cái)富也得到極大提升，個(gè)人財(cái)富的保值增值及財(cái)富配置的需求日益迫切，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)勢而生。
個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行率先開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設(shè)立其獨(dú)立的理財(cái)部；自此以后，其它商業(yè)銀行也都相繼推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展時(shí)間不長，但速度卻很快，隨著個(gè)人理財(cái)市場的不斷完善以及個(gè)人財(cái)富的不斷累積，越來越多的人認(rèn)識到了理財(cái)?shù)谋匾院椭匾裕嗟娜思尤氲搅藗€(gè)人理財(cái)?shù)男辛校@將不斷地推動我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和我國個(gè)人的理財(cái)技能的發(fā)展。
2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時(shí)報(bào)》上提出了“金融生態(tài)”的概念，此后引起了廣泛的關(guān)注，金融生態(tài)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域研討的熱點(diǎn)問題。從自然生態(tài)學(xué)的角度去研究金融問題，極具有創(chuàng)新性及啟發(fā)性，許多學(xué)者從這一視角出發(fā)，對我國經(jīng)濟(jì)金融各方面進(jìn)行研究，并取得了一定的成果。在現(xiàn)階段我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的今天，結(jié)合金融生態(tài)對其展開研究具有較強(qiáng)的理論與實(shí)際意義，本文基于金融生態(tài)視角，分析我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題，并對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略性建議。
2.金融生態(tài)基本概述
2.1 金融生態(tài)內(nèi)涵
生態(tài)系統(tǒng)可以分為生物群落和環(huán)境兩個(gè)基本子系統(tǒng)，每個(gè)子系統(tǒng)都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動態(tài)平衡的。基于生態(tài)系統(tǒng)這一基本原理，為了更形象生動地表述“金融生態(tài)”這一概念，周小川行長將金融生態(tài)系統(tǒng)比作“水族館”：金融機(jī)構(gòu)像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態(tài)環(huán)境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構(gòu)成的生態(tài)系統(tǒng)需要有適當(dāng)?shù)囊?guī)則來維系，金融監(jiān)管對于金融體系的健康運(yùn)行也是不可缺少的；最后，宏觀調(diào)控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會凍死，也不能太熱，否則氧氣會跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機(jī)結(jié)合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會出現(xiàn)“生存危機(jī)”，金融體系就會出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)從而引發(fā)金融危機(jī)。金融系統(tǒng)具有生態(tài)系統(tǒng)的大部分特征，結(jié)合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態(tài)的內(nèi)涵。
金融生態(tài)是對金融的一種擬生態(tài)化的形象闡釋，金融機(jī)構(gòu)作為社會經(jīng)濟(jì)體系中的一員，其生存和可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)一方面要以自身制度建設(shè)和經(jīng)營水平的提升為基礎(chǔ)，另一方面也離不開其所處的外部環(huán)境，其中既包括宏觀的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，也包括微觀層面的金融環(huán)境。因此，我們可以把金融生態(tài)系統(tǒng)理解為各種金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間密切聯(lián)系、相互作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制三個(gè)有機(jī)部分組成。結(jié)合生態(tài)學(xué)系統(tǒng)構(gòu)成原理，我們可以整理金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成原理，見圖1。
2.2 金融生態(tài)特征
金融生態(tài)作為生態(tài)學(xué)在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，既有與自然生態(tài)學(xué)相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態(tài)應(yīng)用于金融發(fā)展研究時(shí)，必須充分了解金融生態(tài)的特征。
金融生態(tài)是以信用經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以金融資源為運(yùn)作對象、依托于一定的社會體系，在自身調(diào)節(jié)機(jī)制的作用下保持平衡，實(shí)現(xiàn)資金資源合理有效配置并對經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮支持和促進(jìn)作用的動態(tài)系統(tǒng)。其具體特征如下：
（1）雙面性。金融生態(tài)是一個(gè)系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)，金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境（因素）和外部環(huán)境（因素）的雙面性。金融生態(tài)這個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割的共同組成了一個(gè)相對穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。
（2）動態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個(gè)不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個(gè)動態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。
（3）雙重機(jī)制性。金融生態(tài)具有雙重機(jī)制性，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制和自然選擇機(jī)制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)沿襲了自然選擇的傳統(tǒng)，金融生態(tài)也不斷的進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動態(tài)發(fā)展著。
3.我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展分析
3.1 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)在商業(yè)銀行，這是由于商業(yè)銀行在銷售網(wǎng)絡(luò)方面的強(qiáng)大優(yōu)勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的特殊權(quán)限，使其在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的得天獨(dú)厚的條件。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點(diǎn)逐漸得到中外商業(yè)銀行青睞，并迅猛發(fā)展，其市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，2004年以來，我國理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到18%；2011年上半年，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量呈現(xiàn)“爆發(fā)式增長”，商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬億元，已經(jīng)超過2010年全年的發(fā)行規(guī)模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財(cái)市場規(guī)模更是達(dá)到300億美元。
我國保險(xiǎn)公司、證券、信托、基金公司在個(gè)人理財(cái)市場上也不甘落后，紛紛設(shè)立理財(cái)中心來推銷理財(cái)產(chǎn)品，其中，保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上推出了以下幾種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)，新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，它在為人們提供保障的同時(shí)還較好的兼顧了收益。
3.2 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求分析
我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場需求越來越旺盛，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求主要分為潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求兩個(gè)方面：
第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續(xù)的GDP增長促進(jìn)了國民財(cái)富的增加，國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長帶來了我國居民金融資產(chǎn)總量的持續(xù)增加，進(jìn)而使我國居民的可支配收入持續(xù)增加，這為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價(jià)的持續(xù)上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構(gòu)成了我國潛在的持久而旺盛的理財(cái)需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。
第二，現(xiàn)實(shí)需求方面。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長以及城鎮(zhèn)居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產(chǎn)在總量和結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了重大變化，我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)由以前的單一存款、手持現(xiàn)金逐步向多元化轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了現(xiàn)金、存款、債券、股票、外匯、保險(xiǎn)、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產(chǎn)存量不難發(fā)現(xiàn)，儲蓄存款仍然處于絕對優(yōu)勢地位，從現(xiàn)金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動性，避險(xiǎn)仍然是我國居民的主要投資要求。基于此，更符合居民心理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了較大的市場需求。目前我國居民在理財(cái)意識、金融資產(chǎn)的數(shù)量上都比以前有了大幅度的提高。
3.3 我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問題
我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較之西方發(fā)達(dá)國家晚20年，居民理財(cái)意識尚屬于起步階段，加之我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展地不完善以及金融監(jiān)管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，本文結(jié)合金融生態(tài)內(nèi)涵，從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制等金融生態(tài)子系統(tǒng)對我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析。
（1）金融生態(tài)主體方面
第一，作為我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的供給機(jī)構(gòu)，我國金融機(jī)構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和基金公司等，在理財(cái)產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、設(shè)計(jì)上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財(cái)產(chǎn)品功能簡單，同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭中一覽無余，理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。而個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是針對客戶不同的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及需求等，為客戶制定個(gè)性化、有針對性的理財(cái)規(guī)劃。而我國目前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能真正滿足客戶的實(shí)際需求，難以得到客戶的認(rèn)可。
第二，我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較晚，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最終需求者，居民的理財(cái)觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個(gè)人理財(cái)知識方面存在一定的誤區(qū)，甚至將理財(cái)看作為是一種新型投資，同時(shí)我國金融機(jī)構(gòu)缺乏復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才。近年來，我國各金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)技能仍以本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為主，理財(cái)服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高，造成了金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)宣傳、規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財(cái)需求，在一定程度上抑制了我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
（2）金融生態(tài)環(huán)境方面
第一，我國金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，即商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。與此同時(shí)，客戶在保險(xiǎn)公司投資的仍然是單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣受到相關(guān)政策對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，無法真正地實(shí)現(xiàn)客戶資金在各類理財(cái)產(chǎn)品上的分配與流動。這樣的分業(yè)管理，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)客戶的實(shí)際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實(shí)施投資理財(cái)計(jì)劃，從而使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的功能大大降低，缺乏對目標(biāo)客戶的吸引。
第二，法制不完善，金融監(jiān)管滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范問題凸顯。個(gè)人理財(cái)近幾年發(fā)展迅速，不少金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品競相給客戶以高回報(bào)承諾，不少金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品視為競爭資金的手段，在回報(bào)率上惡性競爭，考慮其后果。在個(gè)人理財(cái)競爭日益激烈的情況下，個(gè)人理財(cái)?shù)谋O(jiān)管明顯滯后，盡管《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等相關(guān)法律均對個(gè)人理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范有所規(guī)定，但個(gè)人理財(cái)相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個(gè)人理財(cái)法規(guī)還幾乎是空白，這顯然不適應(yīng)個(gè)人理財(cái)監(jiān)管的需要。
第三，全球金融危機(jī)的發(fā)生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。受全球金融危機(jī)的影響，世界經(jīng)濟(jì)增長明顯放緩，部分主要發(fā)達(dá)國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退，我國作為國際經(jīng)濟(jì)體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會有所減少，從而抑制對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。另外，在金融危機(jī)的大背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)的暴露在一定程度上影響了居民的理財(cái)積極性。因此，個(gè)人理財(cái)無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。
第四，我國社會保障體系不完善。社會保障體系是社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，對維護(hù)社會安定，穩(wěn)定人們收入預(yù)期，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。只有對醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列社會保障問題沒有后顧之憂時(shí)，人們才會增加自己的消費(fèi)或者投資等方面的支出，但養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上的缺陷在一定程度影響我國社會保障體系的完善，從而抑制我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制方面
金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制的優(yōu)劣評判依據(jù)是：個(gè)人理財(cái)市場的市場機(jī)制和競爭機(jī)制的完善程度以及個(gè)人理財(cái)市場監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度。與國外不同，我國的市場經(jīng)濟(jì)并不是純正的市場經(jīng)濟(jì)，市場化程度還不夠充分，我國商業(yè)銀行因?yàn)樵趥€(gè)人理財(cái)市場中的巨大優(yōu)勢地位，使得我國個(gè)人理財(cái)市場的市場機(jī)制和競爭機(jī)制不完善。要改善生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制失衡現(xiàn)狀就必須按市場化方向，完善個(gè)人理財(cái)自我調(diào)節(jié)機(jī)制，同時(shí)提高個(gè)人理財(cái)市場監(jiān)管的有效性，增強(qiáng)金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)作用。
（4）我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略
通過對發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展及其運(yùn)行特點(diǎn)的分析，并針對目前我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問題，提出如下戰(zhàn)略性發(fā)展建議：
第一，加快我國金融機(jī)構(gòu)業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融管制的放松，我國金融業(yè)內(nèi)部已經(jīng)開始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴(kuò)張，比如保險(xiǎn)資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入同業(yè)拆借市場，保險(xiǎn)公司推出的連結(jié)保險(xiǎn)，以及商業(yè)銀行保險(xiǎn)、基金發(fā)售，開通“銀證通”業(yè)務(wù)等等。目前，國際金融界混業(yè)經(jīng)營已成趨勢，混業(yè)經(jīng)營的外資銀行集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從混業(yè)咨詢、混業(yè)合作的思路出發(fā)，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)從單一業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺的轉(zhuǎn)變，充分做好理財(cái)“混業(yè)”經(jīng)營準(zhǔn)備，為客戶提供更具綜合性的理財(cái)服務(wù)。
第二，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供差異化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基石，也是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的落腳點(diǎn)。一方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)當(dāng)對客戶群進(jìn)行細(xì)分，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)客戶實(shí)際情況和需求，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)方案，在延伸業(yè)務(wù)的同時(shí)增長了對同一客戶的服務(wù)周期。
第三，健全相關(guān)法律法規(guī)，完善外部監(jiān)管機(jī)制。我國與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相配套的法律法規(guī)顯得較為薄弱，如何完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本前提。我們應(yīng)進(jìn)一步明確市場準(zhǔn)入、理財(cái)資金投向的合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶知情權(quán)保護(hù)、金融機(jī)構(gòu)與客戶雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等問題，解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)（下轉(zhuǎn)第195頁）（上接第192頁）法律關(guān)系的定位問題，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)的法律依據(jù)。同時(shí)，為了給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，我們必須加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度。進(jìn)一步加大三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作力度，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和管理水平，同時(shí)根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制。只有較為健全的法律法規(guī)和完善的監(jiān)管機(jī)制，才能促使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)寬各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的供給，有效解決相關(guān)規(guī)章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財(cái)需求。
第四，培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員，提高專業(yè)修養(yǎng)，同時(shí)更新客戶理財(cái)意識，拓展理財(cái)市場。居民希望理財(cái)服務(wù)人員既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財(cái)服務(wù)，復(fù)合型的專業(yè)理財(cái)人員是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，因此，個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度應(yīng)把綜合個(gè)人理財(cái)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)，提高他們的專業(yè)修養(yǎng)。在此基礎(chǔ)上，加大對居民的宣傳力度，同時(shí)建立相關(guān)個(gè)人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財(cái)機(jī)構(gòu)管理。
4.總結(jié)
發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不論是對個(gè)人，還是金融機(jī)構(gòu)來說都具有重大意義。從金融生態(tài)角度來看，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在一定的問題，如何在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主體地位的背景以及不完善的市場機(jī)制下，思考并解決這些問題，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加健康發(fā)展至關(guān)重要，本文從監(jiān)管、產(chǎn)品、法規(guī)及專業(yè)素質(zhì)等四個(gè)方面對完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出自己的建議，以此促進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在金融生態(tài)系統(tǒng)下充滿活力地發(fā)展。
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