引論：我們?yōu)槟砹?3篇政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

二是業(yè)務(wù)開(kāi)展方面。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級(jí)階段，絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對(duì)較小，個(gè)別農(nóng)戶種植的面積甚至不在同一個(gè)地塊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的分散特點(diǎn)導(dǎo)致承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠時(shí)間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對(duì)從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實(shí)，都給保險(xiǎn)人造成了不小的困難，從而導(dǎo)致承保成本較高、覆蓋面不廣。

三是產(chǎn)品本身方面。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是三低和三高。三低指的低收費(fèi)、低保額和低保障。低收費(fèi)是指向農(nóng)戶收取的保費(fèi)較低。有些種植險(xiǎn)農(nóng)戶只需要交幾塊錢(qián)，有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為快速承保，會(huì)出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶繳款進(jìn)行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來(lái)的低保障讓農(nóng)戶缺乏投保意愿。三高指的是高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付。我國(guó)自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，種植業(yè)農(nóng)戶大多為小農(nóng)經(jīng)營(yíng)，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災(zāi)情判斷和損失估算程序復(fù)雜，賠付率很高。

四是資源投入方面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定的操作細(xì)節(jié)還不多，指導(dǎo)性不強(qiáng)，公司缺乏對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠需要保險(xiǎn)公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機(jī)構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，距離實(shí)現(xiàn)“不出村辦保險(xiǎn)、不出村辦賠款”還有差距。

二、下一步促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠及千萬(wàn)農(nóng)戶，涉及國(guó)家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為農(nóng)民增收“保駕護(hù)航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個(gè)方面促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

一是堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》從體制上確定了我國(guó)現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，即政府與市場(chǎng)合作的制度模式，不僅包括政策性保險(xiǎn)，還包括商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅有政府政策支持，還有各部門(mén)共同協(xié)助。這是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國(guó)國(guó)情，符合當(dāng)前市場(chǎng)化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要堅(jiān)持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)。

二是完善政策扶持機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財(cái)經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財(cái)政補(bǔ)貼比例，減輕縣級(jí)財(cái)政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消。可采取村莊或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險(xiǎn)公司承保熱情。建議加大政府對(duì)保險(xiǎn)公司的支持力度，為保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，或者實(shí)行稅收減免和其他經(jīng)濟(jì)手段，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三是提升創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險(xiǎn)模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度頂層設(shè)計(jì)框架內(nèi)，鼓勵(lì)不同區(qū)域創(chuàng)新機(jī)制，靈活運(yùn)用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。如試行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待制度，即對(duì)未發(fā)生賠款或未達(dá)到賠付比例的種植業(yè)保險(xiǎn)按一定比例無(wú)賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費(fèi)用作下年度保費(fèi)，提高農(nóng)民投保積極性。如簡(jiǎn)化農(nóng)險(xiǎn)承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營(yíng)銷，適度發(fā)揮機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險(xiǎn)種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴(kuò)展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。

四是加強(qiáng)機(jī)構(gòu)人才等基層建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)性強(qiáng)，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險(xiǎn)技術(shù)的一線人才。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)人才斷層，隊(duì)伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過(guò)引進(jìn)和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織作用，探索切實(shí)可行的高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和平臺(tái)，提升人才隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)奠定發(fā)展基礎(chǔ)。五是提高農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體，沒(méi)有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展不起來(lái)的。由于我國(guó)農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險(xiǎn)的積極性不高。有些農(nóng)民認(rèn)為支出加重家庭負(fù)擔(dān)，沒(méi)有必要，有些農(nóng)民認(rèn)為災(zāi)害短期內(nèi)不會(huì)發(fā)生，保費(fèi)白交了。政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識(shí)向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范和自愿投保意識(shí)，只有農(nóng)民真正了解保險(xiǎn)、選擇保險(xiǎn)，才能有效推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

篇2

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求很難形成。世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開(kāi)展保險(xiǎn)進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營(yíng)，西歐國(guó)家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求，針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對(duì)于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則，完全可以獲得經(jīng)營(yíng)的成功。經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來(lái)開(kāi)展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營(yíng)模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營(yíng)。

在該經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開(kāi)展。北美國(guó)家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲(chóng)害，即主要開(kāi)展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國(guó)政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對(duì)于我國(guó)，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無(wú)疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國(guó)家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國(guó)家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過(guò)程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問(wèn)題、小行業(yè)。大問(wèn)題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長(zhǎng)過(guò)程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國(guó)農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說(shuō)，目前我國(guó)部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過(guò)不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累。總體上看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來(lái)全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過(guò)擠壓農(nóng)業(yè)來(lái)發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國(guó)應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒(méi)有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國(guó)、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大背景下來(lái)考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國(guó)家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國(guó)20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式：一是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營(yíng)，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門(mén)辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過(guò)險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問(wèn)題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長(zhǎng)1.5倍。

然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來(lái)大都沒(méi)能長(zhǎng)久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，卻沒(méi)有按商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則來(lái)選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來(lái)源的有力保障。正視我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)體制，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式

“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來(lái)源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來(lái)嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象。如小麥在田間生長(zhǎng)，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場(chǎng)，價(jià)值集中，這時(shí)萬(wàn)一發(fā)生火災(zāi)，干萬(wàn)斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對(duì)麥場(chǎng)火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價(jià)值較高，對(duì)已形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，他們也存在對(duì)生長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國(guó)“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過(guò)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來(lái)實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營(yíng)業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金專戶存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過(guò)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方針；國(guó)家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：

1、中央設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營(yíng)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營(yíng)某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)提供該專項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營(yíng)結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營(yíng)。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對(duì)商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國(guó)同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過(guò)地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

1、李軍，F(xiàn)rancisTuan.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和政府的作用——中美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交流與考察[M].中國(guó)金融出版社，2004.

篇3

(二)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定程度的強(qiáng)制性

美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但1994年美國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等，農(nóng)民必須購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購(gòu)買其他的保險(xiǎn)，這就在一定程度上造成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也體現(xiàn)出了強(qiáng)制性特征，如日本通過(guò)法律明確規(guī)定，對(duì)具有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)達(dá)不到經(jīng)營(yíng)規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險(xiǎn)。之外，還在一定程度上實(shí)施強(qiáng)制，如1994年美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能等得到政府其他的福利計(jì)劃，這在一定程度上造成事實(shí)上的強(qiáng)制性。

(三)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的政策支持

從國(guó)外發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展離不開(kāi)政府的支持和適度參與。世界大多國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持體現(xiàn)在二方面：一是提供財(cái)政支持。主要是提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和相關(guān)行政費(fèi)用。美國(guó)保費(fèi)補(bǔ)貼按照險(xiǎn)種不同而有差異，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部費(fèi)用，政府承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)的推廣和教育費(fèi)用，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。日本保費(fèi)補(bǔ)貼比例依據(jù)費(fèi)率不同而有差異，費(fèi)率高，補(bǔ)貼比例也高，政府還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，并承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。二是提供再保險(xiǎn)支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)顯得更為重要。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)成熟的國(guó)家都建立了各種再保險(xiǎn)組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行分保。美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司就行使政府職能，專注為參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持。

(四)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)

國(guó)外政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，建立了專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在加拿大，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和省兩級(jí)農(nóng)作物保險(xiǎn)局；法國(guó)設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)；日本設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)；菲律賓設(shè)立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司；美國(guó)設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等，都是政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。他們或者指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，或者參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，或者為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)服務(wù)。

二、國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的啟示

全國(guó)各地各個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式或做法雖有不少共同點(diǎn)，但更有很大不同，這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、組織模式可以多種多樣，因而構(gòu)不成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否生存與發(fā)展的關(guān)鍵。理論上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)在以下幾點(diǎn)值得重視：

(一)地方政府的行政干預(yù)與政策支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要前提。

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)不同地區(qū)不同模式經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況進(jìn)行比較，充分證明了政府行政干預(yù)和政策支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)運(yùn)行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經(jīng)營(yíng)管理水平再高的保險(xiǎn)公司，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境也在所難免。

(二)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分應(yīng)考慮到國(guó)家需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，各地結(jié)合自己的財(cái)政實(shí)力、農(nóng)業(yè)特色、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，以及實(shí)施中的可操作性確定了不同的險(xiǎn)種作為政策性業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期運(yùn)作。具有明顯地方性特征的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與國(guó)家政策性業(yè)務(wù)不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)均由一個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，即使專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，這會(huì)削弱政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的力度。

篇4

一、種養(yǎng)業(yè)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，種植業(yè)的糧食食品，是不可替代的、人們生活必需的；養(yǎng)殖業(yè)的肉蛋食品也是不可替代的、人們生活必需的。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的涉農(nóng)的可保風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)為以下幾方面提供保障：

一是為植物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民植物食品安全的農(nóng)作物應(yīng)包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經(jīng)濟(jì)作物；蔬菜、水果也應(yīng)考慮適用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因?yàn)槭侵匾摹㈥P(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗農(nóng)作物，也應(yīng)進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二是為動(dòng)物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民食品安全的動(dòng)物應(yīng)包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養(yǎng)殖的魚(yú)、蝦、蟹等水產(chǎn)品。

三是為漁民漁船安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。從事海洋、大河捕撈的漁業(yè)生產(chǎn)，需要保險(xiǎn)的保駕護(hù)航，應(yīng)對(duì)漁民的人身傷亡和漁船進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

在上述政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)主要承保旱災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，主要承保日常性疾病等動(dòng)物死亡風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)超出一般水平的巨災(zāi)，國(guó)家應(yīng)另行安排救濟(jì)和幫扶。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大受益人是農(nóng)戶，但是農(nóng)戶獲得保險(xiǎn)利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，二是要在出現(xiàn)災(zāi)情損失時(shí)才能實(shí)現(xiàn)政府補(bǔ)貼帶來(lái)的好處。農(nóng)村可以實(shí)現(xiàn)人人有低保，但是人人皆保險(xiǎn)尚需時(shí)日。所以，即使在政府補(bǔ)貼、龍頭企業(yè)幫扶的情況下，農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)也需要?jiǎng)訂T。在日本，加入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計(jì)超過(guò)1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時(shí)，一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模以上的農(nóng)戶又必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如，北海道地區(qū)的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司可以采取以下模式擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。

一是對(duì)基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體帶動(dòng)農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，對(duì)基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。基地型農(nóng)戶是指根據(jù)訂單為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行農(nóng)作物種植和動(dòng)物養(yǎng)殖的農(nóng)戶。這些農(nóng)產(chǎn)品作為工業(yè)原料從農(nóng)戶的田間、地頭和院落、場(chǎng)房進(jìn)入大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。廣大農(nóng)戶與龍頭企業(yè)形成了比較緊密的生產(chǎn)流程上的上下游關(guān)系、原材料和產(chǎn)成品的基地與前沿關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)對(duì)訂單農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，能夠有效保障產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)化鏈條源頭。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可適當(dāng)給訂單農(nóng)戶部分保費(fèi)補(bǔ)貼，組織訂單農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，降低了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面；為訂單農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，加強(qiáng)了公司與農(nóng)戶聯(lián)系的緊密度，保證訂單農(nóng)戶生產(chǎn)穩(wěn)定，龍頭企業(yè)原材料供應(yīng)充足，有利于龍頭企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

二是對(duì)專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為載體帶動(dòng)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。專業(yè)農(nóng)戶是指種養(yǎng)業(yè)規(guī)模較大、技術(shù)較先進(jìn)、適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶。專業(yè)農(nóng)戶往往與農(nóng)民專業(yè)合作組織有密切聯(lián)系，保險(xiǎn)公司可以以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為載體，向合作組織內(nèi)的成員提供保險(xiǎn)，充分發(fā)揮社員之間信息比較對(duì)稱、聯(lián)系比較緊密的特點(diǎn)，相對(duì)集中地開(kāi)展較大規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，多數(shù)社員已成為種、養(yǎng)專業(yè)戶，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，投保積極性較高，農(nóng)戶之間的示范作用較明顯。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還對(duì)合作社的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。比較規(guī)范的合作經(jīng)濟(jì)組織，一般都有一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩(wěn)定的銷售渠道，在保險(xiǎn)的開(kāi)展上，有的合作社對(duì)參加保險(xiǎn)的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農(nóng)戶加入合作社，從而擴(kuò)大合作社的規(guī)模。

三是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以縣級(jí)為單位對(duì)大宗農(nóng)作物進(jìn)行統(tǒng)保，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然以傳統(tǒng)方式為主，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相對(duì)分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險(xiǎn)的承保和理賠難度較大。對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)難度更大，而傳統(tǒng)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的往往是傳統(tǒng)的種植業(yè)，急需保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

二、政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幫扶方式

(一)政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是全社會(huì)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要渠道。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦歷史表明，沒(méi)有政府的財(cái)政支持，任何國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都無(wú)法維持下去。美國(guó)作為世界級(jí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也辦得較好，政府的財(cái)政支持更是一大亮點(diǎn)。目前美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支持大致包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例不同，2000年，補(bǔ)貼額平均為純保費(fèi)的53%(保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供20%—25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼；另外，政府還承擔(dān)農(nóng)業(yè)部聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。

(二)政府通過(guò)條件救濟(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

即便政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，農(nóng)戶還是有不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶來(lái)講首先是一筆支出，然后才有可能在出險(xiǎn)后獲得補(bǔ)償，農(nóng)民并不踴躍參保。即使在美國(guó)，也在實(shí)行了把購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲得政府其他支持的條件后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面才獲得突破性發(fā)展。1994年通過(guò)的美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令，鼓勵(lì)農(nóng)場(chǎng)主購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)而降低農(nóng)場(chǎng)主對(duì)災(zāi)害救濟(jì)的潛在需求。它規(guī)定，除非農(nóng)場(chǎng)主購(gòu)買了農(nóng)作物保險(xiǎn)，最少也要購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，否則他們不可能得到農(nóng)業(yè)保護(hù)計(jì)劃中的其他好處，即取消了政府救濟(jì)計(jì)劃。通過(guò)提供基本保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)(新設(shè)立)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃等四大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。該法令還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到福利，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行了事實(shí)上的強(qiáng)制參加。該法令的實(shí)施使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種，農(nóng)作物保險(xiǎn)的投保率迅速提高，1995年，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)到2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國(guó)歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

(三)政府通過(guò)立法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

通過(guò)法律確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的、范圍、機(jī)構(gòu)、補(bǔ)貼等各種內(nèi)容和環(huán)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠獲得穩(wěn)定、持續(xù)和透明的發(fā)展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場(chǎng)的變化而消長(zhǎng)。日本自1929年以來(lái)，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法、制度及修改多達(dá)10部之多，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作物的品種、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件、保險(xiǎn)范圍、承保方式、財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法、保險(xiǎn)費(fèi)國(guó)庫(kù)負(fù)擔(dān)方式等方方面面，都進(jìn)行了規(guī)定，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也合理地利用了國(guó)庫(kù)的財(cái)政資源，有效地保護(hù)了農(nóng)戶。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷渠道

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的三家試點(diǎn)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)過(guò)幾年的探索和實(shí)踐，從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策研究、立法勸說(shuō)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷售渠道建立、人培訓(xùn)、定損人員培養(yǎng)、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經(jīng)驗(yàn)和方法，試點(diǎn)公司也漸趨成熟。試點(diǎn)公司承擔(dān)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，通過(guò)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)(銷售、簽單及其他服務(wù))，具體實(shí)施政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。試點(diǎn)公司還培訓(xùn)、管理、監(jiān)督和使用保險(xiǎn)人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作由農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)核損人來(lái)進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過(guò)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)時(shí)間的培訓(xùn)，通過(guò)考核取得資格后才能從業(yè)。專業(yè)公司有動(dòng)力、能力和愿景，將作為主業(yè)來(lái)看待，必將推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

試點(diǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專注，不只是停留在領(lǐng)導(dǎo)的一般號(hào)召與員工的象征性響應(yīng)上，而是深入實(shí)際探索農(nóng)民的需求、要求政府的財(cái)政支持、教育員工精做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。試點(diǎn)公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上始終堅(jiān)持按照試點(diǎn)區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和規(guī)劃。例如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，根據(jù)吉林省是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式為主的國(guó)家重點(diǎn)商品糧基地i對(duì)國(guó)家糧食安全起決定性作用的實(shí)際情況，尤其是該省近年來(lái)的畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的現(xiàn)實(shí)，公司在吉林省內(nèi)主要規(guī)劃開(kāi)展玉米、水稻、大豆種植保險(xiǎn)和規(guī)模化養(yǎng)殖保險(xiǎn)，并主要依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，要建設(shè)中國(guó)乳都的實(shí)際，公司在自治區(qū)主要規(guī)劃開(kāi)辦奶牛等養(yǎng)殖保險(xiǎn)品種，并與當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)相結(jié)合開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)山東省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均比較發(fā)達(dá)，小麥等糧食作物在全國(guó)占有重要地位，同時(shí)還是蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品出口基地的實(shí)際，公司規(guī)劃在山東探索開(kāi)辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險(xiǎn)和奶牛、肉雞、水貂等養(yǎng)殖保險(xiǎn)；根據(jù)北京在發(fā)展都市農(nóng)業(yè)方面取得了較好的成效，郊區(qū)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的實(shí)際，公司在北京地區(qū)探索以奶牛養(yǎng)殖和水果、蔬菜種植為主開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。通過(guò)兩年多試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了較好的成效。試點(diǎn)公司堅(jiān)持圍繞試點(diǎn)區(qū)域特點(diǎn)研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司針對(duì)吉林省等試點(diǎn)地區(qū)玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關(guān)系農(nóng)民數(shù)量最多、事關(guān)國(guó)家糧食生產(chǎn)安全的品種，公司集中研發(fā)玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于內(nèi)蒙、山東、吉林、北京的畜牧業(yè)也都非常發(fā)達(dá)，各試點(diǎn)省區(qū)的畜牧業(yè)生產(chǎn)都逐漸呈集中化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，公司相繼研發(fā)了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養(yǎng)殖保險(xiǎn)，并根據(jù)各地養(yǎng)殖成本、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等因素在具體條款中進(jìn)行調(diào)整，體現(xiàn)區(qū)域特色。同時(shí)，公司還針對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，相繼研發(fā)了經(jīng)濟(jì)作物草莓、煙葉等種植保險(xiǎn)條款和朗德鵝、水貂等特色養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款。作為試點(diǎn)公司之一的安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦成本，為農(nóng)民提供方便快捷的保險(xiǎn)服務(wù)，通過(guò)兩年多來(lái)的探索，主要開(kāi)辟了五個(gè)營(yíng)銷渠道。

一是與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)相結(jié)合的渠道。省農(nóng)委領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)管理部門(mén)與農(nóng)民聯(lián)系密切，并在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，人員專業(yè)性較強(qiáng)，素質(zhì)較高，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好渠道。在吉林保監(jiān)局和省農(nóng)委的大力幫助下，公司與省農(nóng)經(jīng)管理總站簽訂了保險(xiǎn)合作協(xié)議，全面啟動(dòng)并推進(jìn)了試點(diǎn)工作的開(kāi)展。

二是與農(nóng)村信用合作社相結(jié)合的渠道。公司與省農(nóng)信社聯(lián)社簽署協(xié)議，利用其在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)廣泛開(kāi)展業(yè)務(wù)。公司在開(kāi)業(yè)當(dāng)天即與省農(nóng)信聯(lián)社簽訂了全面協(xié)議，公司各分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社關(guān)系十分緊密。2006年，農(nóng)信社代辦農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農(nóng)戶進(jìn)行了賠償。

三是與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的渠道。公司已經(jīng)與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、省郵政系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)簽訂了協(xié)議，并與省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式合作。農(nóng)村金融、郵政機(jī)構(gòu)的兼業(yè)方式，在公司廣開(kāi)渠道建設(shè)的同時(shí)，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更深層次上的開(kāi)展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎(chǔ)。事實(shí)上，國(guó)外成功開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是和農(nóng)村金融政策緊密相連的。

篇5

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求很難形成。世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開(kāi)展保險(xiǎn)進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種是保險(xiǎn)人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為私人公司經(jīng)營(yíng)，西歐國(guó)家是典型代表。他們按照真正意義上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求，針對(duì)農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會(huì)發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會(huì)雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價(jià)值的經(jīng)濟(jì)作物。對(duì)于高價(jià)值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承保，采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則，完全可以獲得經(jīng)營(yíng)的成功。經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，農(nóng)民要支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

這種模式完全是在政府的推動(dòng)下，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來(lái)開(kāi)展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險(xiǎn)費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險(xiǎn)中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營(yíng)模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險(xiǎn)機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營(yíng)。

在該經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求迅速擴(kuò)張，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以在廣大地區(qū)普遍開(kāi)展。北美國(guó)家和日本是這種模式的典型代表。他們承保了大多數(shù)主要作物的所有主要自然災(zāi)害及病蟲(chóng)害，即主要開(kāi)展農(nóng)作物一切險(xiǎn)。美國(guó)政府早在20世紀(jì)80年代初就全額補(bǔ)貼聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的活動(dòng)管理費(fèi)用，同時(shí)，為了彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)基金的不足，還提供了1億美元的資本捐助。日本既直接補(bǔ)貼管理費(fèi)用又直接補(bǔ)貼凈保險(xiǎn)費(fèi)。在1947～1977年間日本農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總支出為4953.83億日元，而政府提供了其中的3265.59億日元，占65%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資和穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要政策。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不是完全意義上的保險(xiǎn)，但卻能使保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛推行。

對(duì)于我國(guó)，災(zāi)害救濟(jì)性的政策性保險(xiǎn)模式無(wú)疑是一種最佳選擇，但它是建立在政府大量補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上的。選擇該模式的國(guó)家，大多是工業(yè)化發(fā)展比較成熟的國(guó)家。所謂工業(yè)化，實(shí)質(zhì)是資源在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的動(dòng)態(tài)再配置過(guò)程，是工業(yè)生產(chǎn)的資本化不斷擴(kuò)張并在經(jīng)濟(jì)總體和社會(huì)生活中不斷取得支配地位的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，生產(chǎn)資源不斷由農(nóng)業(yè)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)份額上升，農(nóng)業(yè)份額下降。當(dāng)工業(yè)自身的剩余除了可以支持工業(yè)化進(jìn)一步完善外，還可以用于支持其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)，工業(yè)支援農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)受到保護(hù)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行大量補(bǔ)貼才有了可靠的物質(zhì)基礎(chǔ)。也只有在此時(shí)，農(nóng)業(yè)只是作為人類社會(huì)生存基礎(chǔ)的地位會(huì)顯得特別突出和光榮，農(nóng)業(yè)將受到整個(gè)社會(huì)的關(guān)懷，農(nóng)業(yè)成為關(guān)系到整個(gè)社會(huì)生存的大問(wèn)題、小行業(yè)。大問(wèn)題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)懷，小行業(yè)能夠得到關(guān)懷。工業(yè)化的成長(zhǎng)過(guò)程一般劃分為三個(gè)階段，即農(nóng)業(yè)支援工業(yè)階段、農(nóng)業(yè)與工業(yè)平等發(fā)展階段以及工業(yè)支援農(nóng)業(yè)階段，不同階段的工農(nóng)關(guān)系是不相同的。

據(jù)資料顯示，2005年我國(guó)農(nóng)業(yè)與工業(yè)的凈產(chǎn)值比例為14：86，城市人口率為40%，人均GDP為1300美元左右。據(jù)此，大部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入工業(yè)化第二階段，但由于區(qū)域發(fā)展的不平衡性，部分地區(qū)還處在工業(yè)化的第一階段。第一階段是農(nóng)業(yè)補(bǔ)助工業(yè)，也就是說(shuō)，目前我國(guó)部分地區(qū)的工業(yè)發(fā)展仍然需依靠農(nóng)業(yè)提供的剩余積累推動(dòng)。這一階段的政府政策取向是農(nóng)業(yè)擠壓，通過(guò)不平等的稅收、價(jià)格、資金投入等手段擠壓農(nóng)業(yè)以支持工業(yè)。第二階段是平等發(fā)展，這時(shí)農(nóng)工貿(mào)易條件得到改善，農(nóng)業(yè)與工業(yè)各自獨(dú)立發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展依靠自身積累。總體上看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離以工補(bǔ)農(nóng)即農(nóng)業(yè)保護(hù)階段還存在一定距離，因而還不可能依靠工業(yè)收入來(lái)全面補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)。而且一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然需要通過(guò)擠壓農(nóng)業(yè)來(lái)發(fā)展工業(yè)。

那種認(rèn)為目前我國(guó)應(yīng)全面推行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的觀點(diǎn)，顯然是一種超前意識(shí)。它只認(rèn)識(shí)到了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需要保護(hù)的必要性，卻沒(méi)有認(rèn)識(shí)到工業(yè)化階段的可能性。美國(guó)、日本及加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，工業(yè)化階段早已完成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是他們以工補(bǔ)農(nóng)的大政策之中的一項(xiàng)具體政策。把我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大背景下來(lái)考察，現(xiàn)階段農(nóng)險(xiǎn)要得到國(guó)家財(cái)政的大量普遍補(bǔ)貼，在當(dāng)前是很不現(xiàn)實(shí)的。我國(guó)20世紀(jì)80、90年代的眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有可持續(xù)性，就是由于受到了工業(yè)化發(fā)展階段以及相應(yīng)的政府政策取向的客觀制約。

二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇及構(gòu)想

在20世紀(jì)80年代末、90年代初，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)一度繁榮，當(dāng)時(shí)形成了四種重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式：一是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等商業(yè)保險(xiǎn)公司自營(yíng)，單獨(dú)核算模式；二是保險(xiǎn)公司與地方政府共辦或代辦模式；三是保險(xiǎn)公司組織農(nóng)民之間的互助保險(xiǎn)合作社的模式；四是民政部門(mén)辦農(nóng)險(xiǎn)的模式。這些改革，一方面通過(guò)險(xiǎn)種間互補(bǔ)、政府財(cái)政資助或民政補(bǔ)貼等方式部分解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金不足的問(wèn)題；另一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)與政府合作、組織保險(xiǎn)合作社等方式減少了自身所承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一度在90年代初使農(nóng)險(xiǎn)迅速發(fā)展。特別是1991年全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到5.17億元，比1990年增長(zhǎng)1.5倍。

然而，這些保險(xiǎn)發(fā)展模式都只是權(quán)宜之計(jì)，其制度設(shè)計(jì)本身存在致命的弱點(diǎn)，因而后來(lái)大都沒(méi)能長(zhǎng)久。主要原因就在于，有些事實(shí)上是采用商業(yè)性保險(xiǎn)模式來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)，卻沒(méi)有按商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則來(lái)選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，有些在主觀上是想按照政策性保險(xiǎn)模式以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)面，事實(shí)上卻不可能得到財(cái)政補(bǔ)貼資金來(lái)源的有力保障。正視我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的客觀制約，同時(shí)考慮到保險(xiǎn)公司商業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)體制，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)分近期模式和遠(yuǎn)期模式進(jìn)行分階段設(shè)計(jì)：

（一）商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的近期模式

“商業(yè)性保險(xiǎn)為主”，是指保險(xiǎn)公司選擇一定的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，完全按商業(yè)性原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大都是股份制企業(yè)，必須為股東利益考慮，不可能容忍農(nóng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期大量虧損。在保險(xiǎn)企業(yè)得不到充足的外部補(bǔ)貼來(lái)源時(shí)，農(nóng)險(xiǎn)要作為一項(xiàng)獨(dú)立事業(yè)繼續(xù)存在和發(fā)展，就必須恢復(fù)保險(xiǎn)的本性，按照商業(yè)性保險(xiǎn)的原則來(lái)嚴(yán)格選擇和設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。選擇經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的標(biāo)的、事故發(fā)生少但損失強(qiáng)度大的風(fēng)險(xiǎn)作為承保對(duì)象。如小麥在田間生長(zhǎng)，價(jià)值分散，但收割后堆放曬場(chǎng)，價(jià)值集中，這時(shí)萬(wàn)一發(fā)生火災(zāi)，干萬(wàn)斤小麥便毀于一旦。因此，眾多麥農(nóng)必然對(duì)麥場(chǎng)火災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁產(chǎn)生強(qiáng)烈需求。有些經(jīng)濟(jì)作物如烤煙、蔬菜、花卉、果類等，商品價(jià)值較高，對(duì)已形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，他們也存在對(duì)生長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的憂慮和損失轉(zhuǎn)嫁的需求，并且他們有足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付能力。隨著我國(guó)“三高”農(nóng)業(yè)、外向型農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的。

“政策性保險(xiǎn)為輔”，是指除了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目外，允許少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)通過(guò)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其它險(xiǎn)種盈余補(bǔ)貼、地方財(cái)政補(bǔ)貼等手段對(duì)主要農(nóng)作物或牲畜實(shí)行統(tǒng)保。其目的是為將來(lái)實(shí)行遠(yuǎn)期模式廣泛開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索規(guī)律和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。政策性保險(xiǎn)的組織形式以商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、地方政府支持模式為最好，也可采用合辦或代辦模式。補(bǔ)貼應(yīng)是固定的和事先確定的，補(bǔ)貼金額與農(nóng)民所交保險(xiǎn)費(fèi)之和應(yīng)與預(yù)期賠付額與管理費(fèi)用之和相平衡。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要作為獨(dú)立的地方經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算，免繳營(yíng)業(yè)稅、所得稅，并且結(jié)余留存，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金專戶存儲(chǔ)積累。政策性保險(xiǎn)應(yīng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)劃和安排，選擇有條件的發(fā)達(dá)地區(qū)試辦。

（二）政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的遠(yuǎn)期模式

近期模式不能使農(nóng)民普遍受惠。隨著經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，工業(yè)化進(jìn)程進(jìn)入農(nóng)業(yè)保護(hù)階段，政策性保險(xiǎn)即可廣泛發(fā)展，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中占居主導(dǎo)地位。遠(yuǎn)期模式要改變以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，這時(shí)的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)只是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，為農(nóng)民承保那些政策性農(nóng)險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種，或者為農(nóng)民提供更高的保障。政策性保險(xiǎn)體系的設(shè)想是建立事業(yè)性質(zhì)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；通過(guò)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，并實(shí)行法定保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方針；國(guó)家給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以必要的優(yōu)惠政策。遠(yuǎn)期模式的具體設(shè)計(jì)為：

1、中央設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司，各省、地、縣設(shè)立其分支機(jī)構(gòu)。由該公司經(jīng)營(yíng)全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。此外，允許農(nóng)村合作組織經(jīng)營(yíng)某些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但必須按一定比例向?qū)I(yè)公司分保。

2、通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司負(fù)責(zé)籌集、分配和管理專項(xiàng)基金。政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)提供該專項(xiàng)基金的一定份額。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)獨(dú)立核算，免征一切稅賦，經(jīng)營(yíng)結(jié)余全部留作總準(zhǔn)備金積累，以備巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

3、確定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物和牲畜商品的生產(chǎn)全部實(shí)行法定保險(xiǎn)，政府對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予保費(fèi)補(bǔ)貼。法定保險(xiǎn)由中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司及其指定的農(nóng)村合作組織壟斷經(jīng)營(yíng)。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，全部實(shí)行自愿投保。各商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)及農(nóng)村合作組織對(duì)商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目可競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)公司為之提供再保險(xiǎn)。

遠(yuǎn)期模式是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種理想化目標(biāo)。雖然現(xiàn)階段它不可能在全國(guó)同時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過(guò)地方立法提前實(shí)行。另外，遠(yuǎn)期模式必須在省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)施，并要進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，承保范圍太小了，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

1.從農(nóng)戶的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與程度不高。首先，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，按照這種損失率厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于收入水平較低的大多數(shù)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是難以承受的或者說(shuō)是不愿意承受的。其次，如果農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來(lái)說(shuō)很小的話，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。試想一下，農(nóng)戶如果連農(nóng)作物本身的收入都沒(méi)有興趣了，又怎么會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)感興趣呢?第三，按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)產(chǎn)品的供給量，在其他條件不變的情況下必然引起農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的下降。從長(zhǎng)期來(lái)看，農(nóng)戶的生產(chǎn)者剩余會(huì)減少，這也影響了農(nóng)戶的參保率。

2.從商業(yè)保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給程度很低。首先，由于信息不對(duì)稱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇始終是阻礙商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的“瓶頸”因素之一。其次，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性以及地區(qū)差異性使得商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨極大的技術(shù)和管理難題。第三，對(duì)于以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，在經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊際收益大于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊際收益的情況下，退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)理性的選擇。

3.從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身屬性來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)效益。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)資源的合理配置、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品總量的增加和質(zhì)量的提高，對(duì)于保障農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)具有重大的意義；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有社會(huì)效益高而自身效益低的特點(diǎn)，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可使全體社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處。因此，從總體上來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終效益是外在的，是屬于全社會(huì)的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種正外部性直接表現(xiàn)在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給兩個(gè)方面。

從以上三個(gè)角度的分析可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要真正發(fā)揮好為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用，政府必須提供相應(yīng)的扶持和優(yōu)惠政策。正是從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須是政策性的，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最基本的制度安排。

（二）當(dāng)前我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然面臨問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性定位決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府行為的介入。但政府行為的介入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)作用在當(dāng)前仍然面臨著重重困難，我們?nèi)匀豢梢詮囊韵碌膬蓚€(gè)角度加以具體分析：

1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率的角度。農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)只有具備了一定的專業(yè)化和規(guī)模化水平，他們才具有比較強(qiáng)的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)和購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，因此，幫助農(nóng)戶提高他們的專業(yè)化和規(guī)模化水平是政府發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑之一。但是，農(nóng)戶專業(yè)化和規(guī)模化水平的提高除了農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系的完善以外，還涉及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、農(nóng)村土地制度、以及農(nóng)村社會(huì)保障制度等一系列的問(wèn)題，是一個(gè)系統(tǒng)工程，并非一朝一夕就能解決的。那么，在當(dāng)前絕大多數(shù)農(nóng)戶還處于小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的情況下，政府對(duì)農(nóng)戶提高保費(fèi)補(bǔ)貼也許是唯一的選擇。一方面，這種補(bǔ)貼必須達(dá)到農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有足夠的購(gòu)買力水平；另一方面，這種補(bǔ)貼在使得農(nóng)戶買得起的前提下，還必須使農(nóng)戶感到購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)劃得來(lái)，即在政府補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益相比較其他非農(nóng)收益足夠高。要在比較短的時(shí)期內(nèi)達(dá)到這種補(bǔ)貼水平，就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)說(shuō)，政府的財(cái)政是無(wú)法做到的，即使能夠做到，這種財(cái)政投人結(jié)構(gòu)的安全性和經(jīng)濟(jì)性也是令人擔(dān)憂的。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給率的角度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率使得商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。只有在政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的優(yōu)惠扶持政策使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)率與公司其他財(cái)險(xiǎn)的利潤(rùn)率基本持平的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要達(dá)到這一目標(biāo)，政府的財(cái)政補(bǔ)貼必然是難以為繼的，政府當(dāng)前對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)政補(bǔ)貼是有限的。而且，政府的這種有限的優(yōu)惠和扶持政策如果掌握不當(dāng)，不僅不能解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中較嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，甚至?xí)又兀葱纬赏侗＾r(nóng)戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府之間雙重的道德風(fēng)險(xiǎn)，由此產(chǎn)生的損失最終將由政府承擔(dān)，政府財(cái)政將面臨極大的壓力。

因此，在政策性制度的基本框架下，必須尋求進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施。基于以上的分析，本文創(chuàng)造性地提出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的一個(gè)新的構(gòu)想－－基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式，以有效地避免以上提到的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足。

二、基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式的構(gòu)想

（一）“聯(lián)合體”模式的基本涵義

本文所提出的“聯(lián)合體”模式，既不是指多家商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“共保體”模式，也不是指類似于日本、法國(guó)等國(guó)家的合作保險(xiǎn)模式，而是指在我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本框架內(nèi)，將農(nóng)村基于農(nóng)戶合作的各種經(jīng)濟(jì)合作組織，包括生產(chǎn)合作社、行業(yè)協(xié)會(huì)等與商業(yè)保險(xiǎn)公司組成“股份制聯(lián)合體”的一種新的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。首先，政府根據(jù)農(nóng)村不同地區(qū)的生產(chǎn)特點(diǎn)和區(qū)域差別按照農(nóng)戶自愿的原則，通過(guò)一定的手段，將農(nóng)戶歸人各種不同類型的經(jīng)濟(jì)合作組織；其次，在政府主導(dǎo)下，這種合作經(jīng)濟(jì)組織與商業(yè)保險(xiǎn)公司建立由商業(yè)保險(xiǎn)公司控股、合作經(jīng)濟(jì)組織參股的“股份制聯(lián)合體”；第三，在具體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，政府除了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的支持以外，對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼等措施不再直接面向廣大分散的農(nóng)戶，而是面向農(nóng)戶所在的合作經(jīng)濟(jì)組織，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保的對(duì)象也不再是單個(gè)的農(nóng)戶，而是以合作經(jīng)濟(jì)組織為單位進(jìn)行承保。

（二）基于農(nóng)商合作的“聯(lián)合體”模式成立的基本依據(jù)和主要做法

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，不同的產(chǎn)業(yè)規(guī)模需要不同的組織機(jī)構(gòu)與之相配。我國(guó)農(nóng)村具有深厚的互助合作傳統(tǒng)，這種“聯(lián)合體”型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在我國(guó)廣大農(nóng)村有著天然的基礎(chǔ)和適應(yīng)性。接下來(lái)，本文將從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“市場(chǎng)”三個(gè)層次的行為主體的角度出發(fā)，深入、詳細(xì)地分析這種“聯(lián)合體”模式之所以能比較好地適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村實(shí)際情況的主要原因以及這種模式在實(shí)際操作中的主要做法。

篇7

農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的重要性。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“三高”(高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率、高虧損率)特征決定了沒(méi)有政府的政策性支持就難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。2007年以來(lái)在全國(guó)6個(gè)省區(qū)試點(diǎn)推行、現(xiàn)全國(guó)有近九成省份開(kāi)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種財(cái)政補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)是政府通過(guò)在保費(fèi)方面的補(bǔ)貼支出，并通過(guò)大面積的普及推廣，將可能出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和未受災(zāi)農(nóng)戶，從而既達(dá)到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的，又適當(dāng)減輕政府巨額救災(zāi)支出壓力。在這種保險(xiǎn)模式下，能否調(diào)動(dòng)農(nóng)戶和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體(商業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資保險(xiǎn)公司等)的積極性是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能不能搞起來(lái)、能不能搞好的關(guān)鍵。各地試點(diǎn)表明，保證并盡量提高政府的保費(fèi)補(bǔ)貼支出對(duì)調(diào)動(dòng)農(nóng)民參保的積極性起了重要作用，但如何提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與積極性，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利實(shí)施仍是值得探究的一個(gè)現(xiàn)實(shí)課題。

一、影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體積極參與的障礙分析

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼減輕了農(nóng)民付費(fèi)的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“農(nóng)民保不起，保險(xiǎn)公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與的積極性。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費(fèi)之比)一般都很高。以美國(guó)為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國(guó)家，其賠付率經(jīng)常達(dá)到2以上，甚至更多，均高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％的臨界點(diǎn)。到目前為止，還沒(méi)有哪個(gè)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入能夠完全覆蓋災(zāi)害賠償和管理費(fèi)用。另外農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由于其時(shí)間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生，可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)起賠付額以致虧損嚴(yán)重。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)高成本可能造成保險(xiǎn)公司的虧損而挫傷其參與積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險(xiǎn)高，而且經(jīng)營(yíng)工作開(kāi)展難：一是定損理賠難。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后難以準(zhǔn)確估計(jì)其損失；被保險(xiǎn)人四處分散，標(biāo)的分布四面八方，一旦受損，現(xiàn)場(chǎng)勘查定損、賠付兌現(xiàn)的工作量很大，需要投入大量的人力物力，而且對(duì)時(shí)間的要求緊迫，加之有些地方交通不便，更是增加了理賠工作的難度。二是保費(fèi)厘定難。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害，發(fā)生極不規(guī)則，各地在受災(zāi)頻率、程度及災(zāi)害種類上各不相同，而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性，還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生，加之農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計(jì)資料不全，加大了對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生頻率測(cè)定的難度，使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)種養(yǎng)業(yè)等具體項(xiàng)目的損失進(jìn)行費(fèi)率厘定需要有專業(yè)的評(píng)估。這些困難增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)成本。目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本在20％～30％之間，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本更高，但部分試點(diǎn)地區(qū)政府認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)成本都在15％以下，有的甚至低至8％。而且由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)公益性，大部分地區(qū)的政府都不允許承辦者有利潤(rùn)，這樣很可能造成保險(xiǎn)公司的虧損而挫傷其參與積極性，不利于農(nóng)險(xiǎn)工作的持續(xù)良性開(kāi)展。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中委托方與受托方的信息不對(duì)稱使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的態(tài)度由過(guò)去的大力發(fā)展變?yōu)橹?jǐn)慎從事。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的委托關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢(shì)方，作為方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢(shì)的一方，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識(shí)和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償?shù)?0％。加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體差異性很大，管理難度大，有效監(jiān)管成本高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇也很嚴(yán)重，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者賠付率居高不下。

二、調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與積極性的政策探討

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理上的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須由政策扶持。當(dāng)前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府保費(fèi)補(bǔ)貼水平較低，在稅收上除了按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定免征收營(yíng)業(yè)稅外，并沒(méi)有推出新的優(yōu)惠政策，而且對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用沒(méi)有進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，從而使政府引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者積極主動(dòng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引導(dǎo)作用大打折扣。調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性需要政府全方位的政策支持。

1給予稅收減免優(yōu)惠。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體所涉及的稅種主要包括企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅、印花稅等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱等特點(diǎn)造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)難以獲得一定收益水平，所以許多國(guó)家政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的稅負(fù)給予一定的優(yōu)惠，以吸引各方資本參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度最大的是美國(guó)，美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司一切財(cái)產(chǎn)，包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財(cái)產(chǎn)權(quán)和免賠款，免征一切現(xiàn)有和將來(lái)可能開(kāi)征的稅收，包括國(guó)家所征稅種、各級(jí)地方政府所征稅種；私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同和向公司提供再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均免征一切稅收。聯(lián)邦到地方各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其他方面的負(fù)擔(dān)。日本政府財(cái)政為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了力度很大的稅收優(yōu)惠，《法人稅法》中將農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)納入公益法人的范圍，只對(duì)由收益事業(yè)所產(chǎn)生的所得進(jìn)行課稅，對(duì)其他所得不課稅。在日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》中除規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所得稅率為22％，營(yíng)業(yè)稅率為5％～6.5％之外，免除征收其他一切賦稅。

適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠稅收政策也是我國(guó)大力倡導(dǎo)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要措施。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅，以營(yíng)業(yè)稅為計(jì)征依據(jù)的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費(fèi)附加也因營(yíng)業(yè)稅免征而免征，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同免征印花稅外，并無(wú)其他財(cái)稅優(yōu)惠政策。針對(duì)這種稅收優(yōu)惠力度小、范圍窄的情況，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)積極性，應(yīng)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度：一是對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以外的其他農(nóng)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品也免征營(yíng)業(yè)稅，特別是將營(yíng)業(yè)稅的免征范圍擴(kuò)大到農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等其他涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，可在一定期間內(nèi)免征或減征所得稅，增大保險(xiǎn)費(fèi)的返還比例，提高其對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力。三是允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體從經(jīng)營(yíng)盈余中扣除一定比例的資金作為保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并在稅前扣除；甚至可規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，可以將其全部盈余作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提留出來(lái)，用作其農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆e累，以增強(qiáng)其抵御農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2提供經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。國(guó)外政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的補(bǔ)貼主要用于補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。如美國(guó)政府從1995年開(kāi)始，為開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的19個(gè)公司提供相當(dāng)于其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)31％的補(bǔ)貼；日本在這方面的補(bǔ)貼也高達(dá)50％～60％。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高的特點(diǎn)，參考國(guó)際上許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，并考慮我國(guó)具體的財(cái)力狀況和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，政府應(yīng)為各種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中就特別提出要“對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼”。具體到操作中，應(yīng)遵循分級(jí)負(fù)擔(dān)、區(qū)別對(duì)待的原則，即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由中央政府承擔(dān)；地方性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司全部或部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由中央和地方兩級(jí)政府承擔(dān)；對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司則根據(jù)其年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量按保費(fèi)收入的10％～20％左右向其提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)于比較偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展比較困難的地區(qū)，政府財(cái)政適當(dāng)加大補(bǔ)貼，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3提供再保險(xiǎn)支持和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)比較多，大面積干早、洪水、臺(tái)風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)事故往往會(huì)給直接保險(xiǎn)人帶來(lái)超過(guò)責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)十倍的損失，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。為保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，提高其經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的積極性，需要政府財(cái)政作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的后盾，通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，可考慮由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，采取中央財(cái)政控股、省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股的模式組建，其注冊(cè)資本金可來(lái)源于中央財(cái)政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)分流、財(cái)政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外，中央和省級(jí)政府還應(yīng)通過(guò)適當(dāng)機(jī)制籌措資金建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，例如從保戶繳納的保費(fèi)中列支部分資金共同建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)之年的虧損，借以平衡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，一般以保費(fèi)收入的10％計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金比較合適。就全國(guó)而言，如果巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金只提供60％的財(cái)政支持，在70％參保情況下，則每年需要財(cái)政預(yù)算安排5～6億元。

4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持機(jī)制——以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。在提高保險(xiǎn)公司積極性方面還有一點(diǎn)值得特別指出，那就是大多數(shù)地區(qū)在鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)時(shí)都會(huì)提出“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”這一措施，并把它當(dāng)作解決政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損問(wèn)題的最重要手段之一。“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”是一種對(duì)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司中部分商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供相關(guān)政策支持，并通過(guò)這些險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的方法。從上海等地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，把以政府資源配置為主的保險(xiǎn)與農(nóng)險(xiǎn)捆綁式結(jié)合，是彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)虧損的重要途徑。為保證這一做法的順利實(shí)施，在推行時(shí)要注意以下幾個(gè)問(wèn)題：第一，要通過(guò)多少商業(yè)性財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)項(xiàng)目養(yǎng)得起農(nóng)險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)公司的政策性和商業(yè)性兩類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧如何核定。第三，在“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”中如何維護(hù)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡性和公平性。只有上述三個(gè)問(wèn)題得到有效解決，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”才能真正成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“強(qiáng)力助推器”。

三、政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體參與應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

篇8

首先，我想談?wù)勥@個(gè)畢業(yè)論文設(shè)計(jì)的目的及意義。將~~~~~~~呈現(xiàn)出來(lái)，分析實(shí)施效果，根據(jù)調(diào)查分析所得，修正和優(yōu)化相關(guān)的政策，對(duì)嘉興地區(qū)將來(lái)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度優(yōu)化有所啟示，提出適合嘉興的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

其次，我想談?wù)勥@篇論文的主要內(nèi)容。

本文分成四個(gè)部分.第一部分是國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究綜述.近年來(lái)很多學(xué)者對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性和理論進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而在理論研究多點(diǎn)開(kāi)花的同時(shí)，實(shí)地調(diào)研卻只有寥寥數(shù)位，浙江省對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)調(diào)研的僅僅只有倪丹耀一位學(xué)者做過(guò)研究，所以不難看出目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究大部分還處于理論階段，對(duì)于實(shí)際試點(diǎn)發(fā)展情況的研究比較單一，缺少有關(guān)試點(diǎn)實(shí)施情況的研究。

第二部分是我對(duì)嘉興地區(qū)的實(shí)地調(diào)研.我是通過(guò)文獻(xiàn)研究和實(shí)地調(diào)研相結(jié)合方法進(jìn)行調(diào)查，前期，通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外的文獻(xiàn)，浙江省和嘉興市的政府文件，了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)和嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的大體情況。關(guān)于實(shí)地調(diào)研，我的調(diào)查地點(diǎn)是嘉興市海鹽武原鎮(zhèn)、于誠(chéng)鎮(zhèn)、秦山鎮(zhèn)，方法是上門(mén)問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)施狀況。

本次調(diào)查以下三方面，而嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)實(shí)地調(diào)研是本次調(diào)查的重點(diǎn)，通過(guò)分析調(diào)查數(shù)據(jù)我了解到當(dāng)前嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)施情況，得出了一些調(diào)查結(jié)論。

當(dāng)前農(nóng)民家庭面對(duì)的最大風(fēng)險(xiǎn)還是自然風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)民對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。但仍有相當(dāng)一部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款中的保障水平、保險(xiǎn)責(zé)任等具體內(nèi)容知之甚少，造成了農(nóng)戶很大一部分的潛在購(gòu)買意愿。保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)獲得了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)可。

由于嘉興開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)尚淺、財(cái)力有限，許多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平太低，不能滿足其需要，保險(xiǎn)責(zé)任條款的規(guī)定跟農(nóng)戶的期望還有一定的差距，從而影響了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

第三部分是嘉興地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化建議.

首先加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度,引入市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，提高廣大農(nóng)戶的參保率，有助于嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和發(fā)展。

但任需繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

其次我們要積極培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才，促進(jìn)嘉興政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

最后，繼續(xù)堅(jiān)持共保體建設(shè)，構(gòu)建符合嘉興農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際需要的最佳模式

最后，我想談?wù)勥@篇論文亮點(diǎn)和存在的不足。

本文通過(guò)文獻(xiàn)與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，對(duì)于嘉興地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)的研究。而且不是只依靠文獻(xiàn)和理論進(jìn)行研究，忽略了試點(diǎn)的實(shí)際情況，僅僅研究了適合一般情況下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

雖然，我盡可能地收集材料，竭盡所能運(yùn)用自己所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行論文寫(xiě)作，但論文還是存在一些不足之處,調(diào)研程度不深，有待改進(jìn).請(qǐng)各位評(píng)委老師多批評(píng)指正，讓我在今后的學(xué)習(xí)中學(xué)到更多。謝謝!

答辯會(huì)主持詞開(kāi)場(chǎng)白范文2各位老師，上午好!我叫……，是……級(jí)……班的學(xué)生，我的論文題目是……論文是在……導(dǎo)師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這里我向我的導(dǎo)師表示深深的謝意，向各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯表示衷心的感謝，并對(duì)三年來(lái)我有機(jī)會(huì)聆聽(tīng)教誨的各位老師表示由衷的敬意。下面我將本論文設(shè)計(jì)的目的和主要內(nèi)容向各位老師作一匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@個(gè)畢業(yè)論文設(shè)計(jì)的目的及意義。

其次，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主z要內(nèi)容

本文分成……個(gè)部分。

第一部分是……這部分主要論述……

第二部分是……這部分分析……

第三部分是……

最后，我想談?wù)勥@篇論文和系統(tǒng)存在的不足。

答辯會(huì)主持詞開(kāi)場(chǎng)白范文3各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位老師、各位同學(xué)：

上午好!

我們非常高興地在這里為我校影像醫(yī)學(xué)與核醫(yī)學(xué)(超聲方

向)專業(yè)碩士研究生隋鑫和張巍巍同學(xué)舉行畢業(yè)論文答辯。

首先，我代表河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院，對(duì)各位教授前來(lái)參加她們的論文答辯，表示熱烈的歡迎和衷心的感謝!

參加今天答辯會(huì)的有：河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院教務(wù)處王慶成處長(zhǎng)，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院房勤茂教授、李徽教授、張文云教授，河北省人民醫(yī)院薛紅元教授，河北省兒童醫(yī)院董鳳群教授，河北醫(yī)科大學(xué)第四醫(yī)院楊漪教授，河北醫(yī)科大學(xué)第三醫(yī)院鄧荷萍副教授擔(dān)任此次答辯委員會(huì)秘書(shū)。

下面,請(qǐng)研究生導(dǎo)師房勤茂教授介紹兩位學(xué)生的基本情況。……………………………

下面，請(qǐng)隋鑫同學(xué)介紹論文情況。

……………………………

下面，請(qǐng)各位專家提問(wèn)題。

……………………………

下面，請(qǐng)隋鑫同學(xué)回答問(wèn)題。

……………………………

下面，請(qǐng)張巍巍同學(xué)介紹論文情況。

……………………………

下面，請(qǐng)各位專家提問(wèn)題。

……………………………

下面，請(qǐng)張巍巍同學(xué)回答問(wèn)題。

……………………………

下面，由我來(lái)宣讀了答辯委員會(huì)對(duì)論文的評(píng)語(yǔ)和表決結(jié)果。……………………………

讓我們對(duì)圓滿完成論文答辯表示熱烈祝賀!

衷心感謝各位專家和秘書(shū)的辛勤勞動(dòng)!

衷心感謝導(dǎo)師房勤茂教授對(duì)兩位同學(xué)的培養(yǎng)、指導(dǎo)和幫助!論文答辯到此結(jié)束!

答辯會(huì)主持詞開(kāi)場(chǎng)白范文4尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，老師們，同學(xué)們

上午好!大家辛苦了。今天我們?cè)谶@里舉辦的是重慶工商職業(yè)學(xué)院傳媒藝術(shù)學(xué)院環(huán)境專業(yè)的首屆畢業(yè)答辯會(huì)。

首先由我介紹蒞臨本次講座的各位領(lǐng)導(dǎo)、老師及同學(xué)：他們是重慶工商職業(yè)學(xué)院、傳媒藝術(shù)學(xué)院院長(zhǎng)陳丹老師、傳媒藝術(shù)學(xué)院副院長(zhǎng)徐江老師、環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)專業(yè)教研室主任、以及各專業(yè)的老師們，歡迎您們的到來(lái)!

經(jīng)過(guò)這幾個(gè)月教學(xué)課程的洗禮，我們終于盼到了今天這個(gè)展示我們風(fēng)采的時(shí)刻，這個(gè)全面展示我們所學(xué)的一個(gè)平臺(tái)——畢業(yè)答辯。短短的時(shí)光我們承載了太多的期盼與惦念，寄托了太多的關(guān)懷與殷切，藏匿了太多的故事與細(xì)節(jié)，這些曾經(jīng)牽絆我們的情緒都匯聚到今天。同學(xué)們就讓我們?cè)诮裉毂l(fā)把!畢業(yè)設(shè)計(jì)那些感動(dòng)過(guò)我們的人和事仿佛還在腦海中縈回：教學(xué)樓里燈火通明用功的身影;老師和同學(xué)們相互討論忙碌的片段，滿是歡聲笑語(yǔ)的同學(xué)疲憊著收獲著，受了委屈鬧鼻子后依然堅(jiān)持不懈的奮斗小青年……這一切在今天看來(lái)是如此的美麗而生動(dòng)。當(dāng)然還有一路上陪我們一起經(jīng)歷點(diǎn)點(diǎn)滴滴老師們，在這里我建議同學(xué)用你們最熱烈的掌聲為你們辛勤付出的老師們表示最衷心的感謝!

下面有請(qǐng)徐江院長(zhǎng)為大家講話

感謝徐院長(zhǎng)對(duì)同學(xué)們的深切期盼，希望同學(xué)們?cè)诮酉聛?lái)的環(huán)節(jié)中好好表現(xiàn)，把你們秀的作品，最自信的姿態(tài)拿出來(lái)，因?yàn)槲蚁嘈琶總€(gè)戰(zhàn)勝了畢業(yè)設(shè)計(jì)的人都是最棒的，我們每個(gè)人都是自己的英雄!

下面請(qǐng)組上臺(tái)進(jìn)行答辯，請(qǐng)組做準(zhǔn)備!

今天畢業(yè)答辯的結(jié)束意味著你們的大學(xué)生活即將畫(huà)上一個(gè)完滿的句點(diǎn)。當(dāng)然這個(gè)句點(diǎn)也是一個(gè)新的起點(diǎn)!讓我們期待下一個(gè)挑戰(zhàn)，在與時(shí)間的賽跑中，你會(huì)變得更加堅(jiān)強(qiáng)，更加神采奕奕!青春之旅將會(huì)繼續(xù)遠(yuǎn)航。最后請(qǐng)?jiān)僖淮螌?duì)為我們竭盡全力的老師們表示感謝!

我宣布畢業(yè)答辯到此結(jié)束!

答辯會(huì)主持詞開(kāi)場(chǎng)白范文5尊敬的各位嘉賓，親愛(ài)的同學(xué)們：

大家晚上好!

歡迎大家來(lái)到土建學(xué)院(山東大學(xué)土建與水利學(xué)院)20~~—20~~年度社團(tuán)年終評(píng)優(yōu)答辯的現(xiàn)場(chǎng)。我是主持人岳好真。

我院社團(tuán)在院團(tuán)委的領(lǐng)導(dǎo)與關(guān)懷下，已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。本學(xué)年各社團(tuán)負(fù)責(zé)人以嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真的工作作風(fēng)和求實(shí)創(chuàng)新的思維態(tài)度，對(duì)社團(tuán)的發(fā)展作出了很大貢獻(xiàn)，使我院社團(tuán)的名氣在興隆山校區(qū)乃至全校的名氣得到進(jìn)一步提升，但縱觀本學(xué)期各項(xiàng)工作，仍然存在很多的不足與缺點(diǎn)。隨著本學(xué)期的即將結(jié)束，特在此舉辦社團(tuán)評(píng)優(yōu)答辯活動(dòng)，一方面對(duì)那些工作做得比較好社團(tuán)給予充分肯定，給他們一個(gè)充分展示的舞臺(tái)，另一方面也給那些需要改進(jìn)的社團(tuán)提供一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，為我院社團(tuán)的長(zhǎng)期發(fā)展做出貢獻(xiàn)。(這一段可以在修改一下，這是按照去年的社團(tuán)情況寫(xiě)的，我寫(xiě)策劃的時(shí)候浙西額沒(méi)有用的東西直接從以前的復(fù)制過(guò)來(lái)的)

現(xiàn)在我宣布，“社團(tuán)年終答辯”(土建與水利學(xué)院20~~-20~~年度社團(tuán)年終評(píng)優(yōu)答辯)活動(dòng)正式開(kāi)始。

(首先請(qǐng)?jiān)试S我介紹)出席此次活動(dòng)的嘉賓有：社聯(lián)主席：苗雨生;】社聯(lián)副主席：薛景皓;】社聯(lián)辦公室部長(zhǎng)：胡云磊;】社聯(lián)組織部部長(zhǎng)：沙潤(rùn)東;】社聯(lián)新聞宣傳部部長(zhǎng)：何一兵;】社聯(lián)外聯(lián)部部長(zhǎng)：曲寶旭(我們四個(gè)不能算是嘉賓)

(讓我們用掌聲再次感謝他們的到場(chǎng))

那么下面就讓我們有請(qǐng)社聯(lián)副主席薛景皓上臺(tái)為我們致開(kāi)幕詞，掌聲歡迎!

非常感謝社聯(lián)副主席薛景皓的發(fā)言。

在答辯開(kāi)始前，允許我先介紹一下此次活動(dòng)的評(píng)分規(guī)則：本次評(píng)優(yōu)分?jǐn)?shù)分為社團(tuán)書(shū)面提交材料得分、電話調(diào)查得分、現(xiàn)場(chǎng)答辯得分三部分，最終得分=40%日常活動(dòng)評(píng)議材料得分+20%電話調(diào)查得分+40%現(xiàn)場(chǎng)答辯得分

此次社團(tuán)答辯順序?yàn)椋骸Ｊ紫扔姓?qǐng)。社團(tuán)負(fù)責(zé)人上臺(tái)進(jìn)行展示，請(qǐng)。社團(tuán)在臺(tái)下做好準(zhǔn)備。

謝謝。社團(tuán)的精彩展示，有請(qǐng)?jiān)u委提問(wèn)。感謝評(píng)委的提問(wèn)，請(qǐng)?jiān)u委為本社團(tuán)打分。下一位有請(qǐng)。

到此所有的社團(tuán)均已答辯完畢，下面讓我們有請(qǐng)社聯(lián)主席苗雨生為我們做活動(dòng)總結(jié)。感謝社聯(lián)主席苗雨生的發(fā)言。

下面由我來(lái)宣布各社團(tuán)的最終得分。(下面就到了今晚最激動(dòng)人心的時(shí)刻了，接下來(lái)我將會(huì)為大家揭曉各社團(tuán)最終的得分情況，按照抽簽順序?qū)⒏魃鐖F(tuán)的得分念出來(lái))

我宣布評(píng)比結(jié)果為：(去掉)最終獲得優(yōu)秀社團(tuán)的是。獲得精品社團(tuán)的是。獲得金牌社團(tuán)的是。獲得優(yōu)秀會(huì)長(zhǎng)稱號(hào)的為這六個(gè)協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)。

那么接下來(lái)讓我們?yōu)檫@些獲獎(jiǎng)?wù)哳C獎(jiǎng)，有請(qǐng)獲獎(jiǎng)協(xié)會(huì)的負(fù)責(zé)人上臺(tái)領(lǐng)獎(jiǎng)。有請(qǐng)社聯(lián)主席苗雨生上臺(tái)和獲獎(jiǎng)?wù)吆嫌傲裟睢?先宣布獲得優(yōu)秀社團(tuán)的……，薛景皓和他們合影，接著宣布獲得精品社團(tuán)稱號(hào)的是……，薛景皓合影，然后宣布獲得金牌社團(tuán)社團(tuán)稱號(hào)的是……，毛毛哥合影，最后宣布今晚的最后一個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)，獲得優(yōu)秀會(huì)長(zhǎng)稱號(hào)的是……毛毛哥合影)順序不能亂了

接下來(lái)有請(qǐng)CG協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)楊俊鵬(建筑學(xué)社會(huì)長(zhǎng)屠天舒)上臺(tái)為我們講述自己的心得和展望。

感謝CG協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)楊俊鵬(建筑學(xué)社會(huì)長(zhǎng)屠天舒)的精彩發(fā)言。(這一項(xiàng)去掉)

(加串聯(lián)詞，恭喜所有獲獎(jiǎng)的社團(tuán)及會(huì)長(zhǎng)，)

篇9

隨著我國(guó)汽車業(yè)的飛速發(fā)展，近年來(lái)，不僅實(shí)現(xiàn)了汽車的產(chǎn)量劇增，汽車的檔次也有很大的提高，對(duì)汽車專業(yè)人才的需求特別是汽車使用、保養(yǎng)維修等專業(yè)人才的需求與日俱增，在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)那些進(jìn)入角色快，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，動(dòng)手能力強(qiáng)，創(chuàng)新能力出色的人才倍受企業(yè)親賴。針對(duì)這種情況，我校提出面向市場(chǎng)，以就業(yè)為導(dǎo)向；面向?qū)W生，以技能為中心，把學(xué)生培養(yǎng)成滿足生產(chǎn)、服務(wù)、管理等一線實(shí)際需要的技能型、應(yīng)用性的復(fù)合人才的培養(yǎng)目標(biāo)。基于這個(gè)目標(biāo)，在汽修專業(yè)課教學(xué)中，我們改進(jìn)傳統(tǒng)教學(xué)的單一模式，嘗試?yán)韺?shí)一體化的教學(xué)方法教學(xué)。

傳統(tǒng)汽車專業(yè)教學(xué)模式存在的問(wèn)題

傳統(tǒng)的教學(xué)模式是理論教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)分開(kāi)進(jìn)行，采用的是先學(xué)完理論知識(shí)，后集中時(shí)間安排實(shí)踐環(huán)節(jié)的教學(xué)模式，實(shí)踐教學(xué)是為理論教學(xué)服務(wù)，理論教學(xué)的內(nèi)容與實(shí)踐脫開(kāi)，形成教、學(xué)兩張皮，實(shí)踐環(huán)節(jié)流入形式。顯然這一模式不能高效培養(yǎng)出適合當(dāng)前企業(yè)急需的汽修工人。我校從2015年開(kāi)始，對(duì)汽修的教學(xué)模式進(jìn)行了大膽的改革，將原來(lái)的2節(jié)理論課和2節(jié)實(shí)踐排在一起，每次4節(jié)課，在實(shí)訓(xùn)室上課，便得在學(xué)完理論后能及時(shí)實(shí)踐，促進(jìn)理論與實(shí)踐完美結(jié)合。

理實(shí)一體化教學(xué)模式的要領(lǐng)及特點(diǎn)

理實(shí)一體化教學(xué)是一種理論知識(shí)講解和實(shí)踐并重的教學(xué)模式，它是以一定項(xiàng)目(任務(wù)或問(wèn)題)為載體，創(chuàng)設(shè)一種教師主導(dǎo)，學(xué)生主體的教學(xué)情境，教師在教學(xué)過(guò)程中起組織、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)作用。理實(shí)一體化教學(xué)法打破理論課、實(shí)驗(yàn)課和實(shí)訓(xùn)課的界限，將某門(mén)課程的理論教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)、生產(chǎn)融于一體，教學(xué)環(huán)節(jié)相對(duì)集中，一個(gè)教學(xué)任務(wù)由同一教師講解，教學(xué)場(chǎng)所直接安排在實(shí)驗(yàn)室或?qū)嵱?xùn)室，師生雙邊交流，理論和實(shí)踐交替進(jìn)行，直觀和抽象交錯(cuò)出現(xiàn)，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣。

理實(shí)一體化教學(xué)法是現(xiàn)代職業(yè)教育的一種新型的教學(xué)方法，是現(xiàn)在職教課改所提倡和鼓勵(lì)的，與傳統(tǒng)教學(xué)模式相比，理實(shí)一體化教學(xué)法有如下特點(diǎn)：

理實(shí)一體化教學(xué)模式引入現(xiàn)代培訓(xùn)理論，強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為認(rèn)知主體，學(xué)生在動(dòng)手操作的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并在教師的指導(dǎo)下完成學(xué)習(xí)任務(wù)，加強(qiáng)了學(xué)生認(rèn)知過(guò)程和能力的培養(yǎng)，克服了課堂教學(xué)的抽象枯燥的缺點(diǎn)，提高了學(xué)生的動(dòng)手能力和創(chuàng)造能力。

理實(shí)一體化教學(xué)的過(guò)程是講解示范、實(shí)踐操作、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提升技能的過(guò)程。中職學(xué)生大多文化基礎(chǔ)差，分析和解決問(wèn)題的能力較差，而定性的理解能力和模仿能力較強(qiáng)，對(duì)于看得見(jiàn)摸得著的知識(shí)很容易接受經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告。采用理實(shí)一體化教學(xué)模式可以在理論與實(shí)踐之間架起一座橋梁，使學(xué)生由被動(dòng)接受變?yōu)橹鲃?dòng)認(rèn)知。

理實(shí)一體化在汽修專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用

根據(jù)汽修專業(yè)課程特點(diǎn)，我們將課程內(nèi)容劃分為：汽車發(fā)動(dòng)機(jī)構(gòu)造與維修、汽車底盤(pán)構(gòu)造與維修、汽車電器設(shè)備與維修、汽車整車維護(hù)、汽車性能檢測(cè)、汽車故障診斷、汽車駕駛等等不同教學(xué)項(xiàng)目，在各個(gè)項(xiàng)目中又分為若干模塊。每一個(gè)模塊集中在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)，完成從基本理論知識(shí)到操作技能的全部教學(xué)內(nèi)容，將傳統(tǒng)的聽(tīng)中學(xué)，學(xué)中做方法改變?yōu)樽鲋袑W(xué)，學(xué)中做，采用分組操作交流講座的方法將理論教學(xué)與技能操作有機(jī)結(jié)合起來(lái)，這樣不僅能有效調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)的積極性，訓(xùn)練綜合能力，也能夠充分發(fā)揮教師的主導(dǎo)作用，體現(xiàn)學(xué)生的主體地位，提高教學(xué)質(zhì)量。其中汽車發(fā)動(dòng)機(jī)構(gòu)造與維修涉及復(fù)雜的汽車發(fā)動(dòng)機(jī)零部件和修理方面的內(nèi)容，知識(shí)點(diǎn)多，難理解，操作技術(shù)要求高，實(shí)踐性強(qiáng)，它是汽修專業(yè)的核心項(xiàng)目，學(xué)好它有利于我們后續(xù)專業(yè)課的學(xué)習(xí)，也是汽修專業(yè)學(xué)生所必備的知識(shí)。下面我們以汽車發(fā)動(dòng)機(jī)構(gòu)造與維修中的曲柄連桿機(jī)構(gòu)模塊為例，談?wù)劺韺?shí)一體化教學(xué)法在汽修教學(xué)中的應(yīng)用。

根據(jù)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)的特點(diǎn)，能較熟悉地進(jìn)行曲柄連桿機(jī)構(gòu)拆卸和組裝！。整個(gè)模塊教學(xué)安排在汽車實(shí)訓(xùn)室進(jìn)行。教學(xué)的思路：理論講解、動(dòng)手實(shí)踐、實(shí)踐中針對(duì)各部件分析講解、總結(jié)提高。所有的理論和實(shí)踐均圍繞拆裝這個(gè)模塊展開(kāi)：首先介紹拆裝的準(zhǔn)備工作，再介紹拆裝的步驟，拆裝要領(lǐng)及操作期間的注意事項(xiàng)，教師規(guī)范地給學(xué)生做示范，邊示范邊講解，在相對(duì)集中的時(shí)間內(nèi)完成理論和實(shí)踐教學(xué)任務(wù)。具體實(shí)施步驟：

分組

將全班學(xué)生分成若干小組，每6人一組，拆裝曲柄連桿機(jī)構(gòu)，小組成員由教師按能力和水平搭配，并選出一位學(xué)習(xí)能力強(qiáng)并善于組織的學(xué)生為組長(zhǎng)。同時(shí)告訴學(xué)生曲柄連桿機(jī)構(gòu)拆裝是一項(xiàng)相對(duì)復(fù)雜的工作，拆時(shí)容易裝時(shí)難，老師進(jìn)行規(guī)范的符合工藝的示范操作，然后強(qiáng)調(diào)拆裝的順序及注意事項(xiàng)，并要求學(xué)生記下拆裝的順序，強(qiáng)調(diào)零件擺放有序，裝和拆的順序是相反的。

拆卸曲柄連桿機(jī)構(gòu)

首先以組為單位，通過(guò)討論列出注意事項(xiàng)，老師總結(jié)并作補(bǔ)充，在老師的指導(dǎo)下學(xué)生開(kāi)始規(guī)范操作，完成對(duì)曲柄連桿機(jī)構(gòu)的拆卸，使學(xué)生對(duì)于曲柄連桿機(jī)構(gòu)各部件有了一個(gè)完整的認(rèn)識(shí)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)拆下的零部件要擺放有序，針對(duì)各實(shí)物部件詳細(xì)講解其結(jié)構(gòu)及工作原理，使學(xué)生對(duì)其結(jié)構(gòu)、原理不再停留在原本處于割裂狀態(tài)的原理和實(shí)驗(yàn)上，而是在這個(gè)環(huán)節(jié)得以結(jié)合，顯示出理實(shí)一體化教學(xué)法的突出特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，效果非常好。

組裝曲柄連桿機(jī)構(gòu)

要領(lǐng)：先拆后裝，力矩相同，記號(hào)對(duì)正，方向正確。老師就在學(xué)生中間，從學(xué)生操作中老師能及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生理論知識(shí)的缺陷，及時(shí)糾正學(xué)生在組裝操作中的不規(guī)范行為，同時(shí)學(xué)生在組裝時(shí)遇到問(wèn)題要及時(shí)解答，以避免因問(wèn)題的堆積而造成學(xué)生厭學(xué)、棄學(xué)現(xiàn)象。

分組競(jìng)賽

組內(nèi)成員先單獨(dú)思考，再討論交流，為充分調(diào)動(dòng)各小組的積極性，增強(qiáng)榮譽(yù)感，讓各小組之間產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，評(píng)出優(yōu)勝小組，同時(shí)拆裝的過(guò)程也是考核學(xué)生的過(guò)程，教師組織拆裝的計(jì)時(shí)賽，檢查經(jīng)過(guò)拆裝后的曲柄連桿機(jī)構(gòu)是否漏裝、錯(cuò)裝及倒裝，檢驗(yàn)學(xué)生知識(shí)和技能的掌握程度。

總結(jié)提高

理實(shí)一體化教學(xué)模式在汽修專業(yè)課教學(xué)中的優(yōu)勢(shì)

推動(dòng)校本教材的改革

促進(jìn)學(xué)校實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)

實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)是順利實(shí)施實(shí)訓(xùn)教學(xué)，培養(yǎng)合格人才的保障，更是理實(shí)一體化教學(xué)所必備的。汽修是一門(mén)實(shí)踐性非常高的學(xué)科，無(wú)實(shí)訓(xùn)設(shè)備就是紙上談兵，由于經(jīng)費(fèi)投入不足，各個(gè)學(xué)校的汽修實(shí)訓(xùn)設(shè)備相對(duì)較差，實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)迫在眉捷。

目前，很多學(xué)校都是只有幾臺(tái)老式發(fā)動(dòng)機(jī)底盤(pán)，汽車模型室，汽車仿真電路實(shí)習(xí)臺(tái)，設(shè)備普遍較落后經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告工作報(bào)告

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為了適應(yīng)理實(shí)一體化教學(xué)和現(xiàn)代化科技的發(fā)展還需配備汽車構(gòu)造實(shí)訓(xùn)室、汽車構(gòu)造拆裝實(shí)訓(xùn)室、汽車電器電控實(shí)訓(xùn)室、汽車檢測(cè)實(shí)訓(xùn)室、汽車駕駛訓(xùn)練場(chǎng)等等，通過(guò)汽車教學(xué)實(shí)訓(xùn)室項(xiàng)目的建設(shè)，逐步形成以手腦并用，理論聯(lián)系實(shí)際為標(biāo)志的教育技術(shù)基地，從而可以推進(jìn)理實(shí)一體化教學(xué)法的實(shí)施。

加強(qiáng)了建立校外實(shí)習(xí)基地的進(jìn)程

有條件的學(xué)校可以與汽車企業(yè)簽約，讓汽車生產(chǎn)和維修企業(yè)成為學(xué)校汽車專業(yè)的校外實(shí)訓(xùn)基地，讓學(xué)生能及時(shí)了解汽車行業(yè)中的最新動(dòng)態(tài)和前沿技術(shù)，將書(shū)本中抽象的理論知識(shí)與生產(chǎn)中具體的對(duì)象和過(guò)程相聯(lián)系，達(dá)到理論聯(lián)系實(shí)際。

加快理論與實(shí)踐能力相融合的雙師型師資隊(duì)伍的建設(shè)步伐

雙師型老師是同時(shí)具備深厚的理論知識(shí)和較強(qiáng)的實(shí)踐能力，具備良好的師德修養(yǎng)和良好的行業(yè)職業(yè)道德的專業(yè)老師。目前汽修老師專業(yè)理論水平較高，但實(shí)踐技能較弱，需要各個(gè)學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，積極創(chuàng)造條件，讓教師參加四新培訓(xùn)、頂崗培訓(xùn)、出國(guó)培訓(xùn)與專業(yè)資格的考證，在重視傳統(tǒng)機(jī)械、電子兩大專業(yè)的同時(shí)更要關(guān)心汽修這個(gè)高度機(jī)電一體化的專業(yè)，必要時(shí)可以聘請(qǐng)來(lái)自汽修第一線的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、理論知識(shí)扎實(shí)的高級(jí)技術(shù)人員和工程技術(shù)人員到校兼職，這樣不僅充實(shí)汽修教師的隊(duì)伍，而且還能使得汽修專業(yè)的老師有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)他們實(shí)踐中的寶貴經(jīng)驗(yàn)，這將大大提高這一專業(yè)的教學(xué)水平和實(shí)踐技能，極大地深化理實(shí)一體化教學(xué)改革。

理實(shí)一體化是一種有效的教學(xué)方法，它使學(xué)生在實(shí)踐中學(xué)會(huì)與會(huì)學(xué)，鍛煉學(xué)生的動(dòng)手能力、分析能力和解決問(wèn)題的能力，在汽修教學(xué)發(fā)揮了重要的作用，豐富了課堂教學(xué)和實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的內(nèi)容，大大提高了教學(xué)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃兒松熊結(jié)標(biāo).模塊教學(xué)法在計(jì)算機(jī)課程中的應(yīng)用[J].職業(yè)教育研究，2015.11.86頁(yè)

[2]楊培娟.加強(qiáng)實(shí)踐動(dòng)手能力優(yōu)化高職汽車專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式[J].職業(yè)教育研究，2015.460頁(yè)-61頁(yè)

[3]孫長(zhǎng)峰.高職財(cái)會(huì)理論與實(shí)踐教學(xué)相融合的實(shí)踐與思考[J]職業(yè)教育研究，2015.1141頁(yè)

[4]周萬(wàn)民.四階段教學(xué)法在數(shù)控車削自動(dòng)編程與加工實(shí)踐課中的運(yùn)用--─理實(shí)一體化初探[J].職教通訊，2015.261-62頁(yè)

[5]周鳳霞.理論實(shí)踐一體化：《生物監(jiān)測(cè)》教學(xué)的應(yīng)用實(shí)踐職業(yè)教育研究2015.760頁(yè)-61頁(yè)

經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告(二)

選題背景和意義

選題背景

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)也催生了一種新型的通過(guò)電子信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，買賣雙方并不需要當(dāng)面接觸，典型性的代表有阿里巴巴淘寶這一類通過(guò)網(wǎng)站訂貨和購(gòu)物，這就是電子商務(wù)。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截止20XX年6月底，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)B2B交易額達(dá)到2.05萬(wàn)億元。預(yù)計(jì)20XX全年B2B交易額為3.85萬(wàn)億。截止到20XX年6月，我國(guó)規(guī)模以上電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站總量已經(jīng)達(dá)20700家。其中，B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)有8200家，B2C、C2C與其他非主流模式企業(yè)達(dá)12500家。預(yù)計(jì)201年電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站總量將超過(guò)2.3萬(wàn)家。電子商務(wù)無(wú)疑已經(jīng)成為當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向，電子商務(wù)已經(jīng)席卷了經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面。

隨著電子商務(wù)逐步成為經(jīng)濟(jì)主流和商業(yè)核心，許多企業(yè)紛紛建立自己的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站，希望向深度和廣度的方向發(fā)展。杭州市是國(guó)家電子商務(wù)、電子政務(wù)和國(guó)家信息化試點(diǎn)城市，被稱為中國(guó)電子商務(wù)之都，電子商務(wù)建設(shè)和應(yīng)用起步都比較早，基礎(chǔ)扎實(shí)，涉及領(lǐng)域廣泛，成效十分顯著。B2B信息服務(wù)模式的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站建設(shè)規(guī)模水平處于國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位，杭州目前B2B網(wǎng)站約有1200余家，較為著名的的有中國(guó)化工網(wǎng)中國(guó)化纖信息網(wǎng)全球紡織網(wǎng)等。但整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，平均每天就有兩個(gè)以上的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站推出，規(guī)模大小不一，質(zhì)量也參差不齊，各具特色。激烈的競(jìng)爭(zhēng)引來(lái)了服務(wù)、產(chǎn)品和網(wǎng)站建設(shè)內(nèi)容的大大豐富。對(duì)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)和選擇已引起專家和研究人員的廣泛關(guān)注。

選題意義

電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究有利于電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站自身升級(jí)

電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)作為一種十分重要的反饋和學(xué)習(xí)工具，能夠?qū)⒃u(píng)價(jià)的期望值或是電子商務(wù)行業(yè)內(nèi)網(wǎng)站建設(shè)的領(lǐng)軍企業(yè)的評(píng)價(jià)值反饋到網(wǎng)站內(nèi)部。從而幫助電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站企業(yè)找到相應(yīng)的改進(jìn)方向經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告。

有利于為網(wǎng)站建設(shè)積累經(jīng)驗(yàn)

電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究可以幫助電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站更好地理解電子商務(wù)技術(shù)的商業(yè)價(jià)值，為以后的網(wǎng)站建設(shè)提供必要的經(jīng)驗(yàn)積累。

有利于推動(dòng)杭州市電子商務(wù)的建設(shè)和發(fā)展

目前浙江的電子商務(wù)建設(shè)走在全國(guó)前列，杭州市作為電子商務(wù)之都，電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究為網(wǎng)站建設(shè)提供了良好的參照標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)網(wǎng)站建設(shè)的合理健康發(fā)展，為杭州的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供新途徑，是杭州電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大的動(dòng)力源泉和希望所在。

有利于健全的網(wǎng)站綜合評(píng)價(jià)體系

目前針對(duì)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)體系還不完善，只能對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行定性或部分定量的描述，不能展開(kāi)客觀有效而又全面的評(píng)價(jià)，對(duì)基于層次分析法的網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究能改善傳統(tǒng)評(píng)價(jià)方法不是適合電子商務(wù)這一新型商業(yè)模式的現(xiàn)狀，有助于彌補(bǔ)當(dāng)前對(duì)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站系統(tǒng)評(píng)價(jià)研究的不足之處。

有利于用戶對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的使用

網(wǎng)站評(píng)價(jià)結(jié)果有助于減少互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息收集成本開(kāi)支，有助于用戶找尋到最好最合適的網(wǎng)站，以獲得最好最合適的產(chǎn)品和服務(wù)。

總之，深入研究電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法，提出一種適合電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站特點(diǎn)的評(píng)價(jià)方法和指標(biāo)體系，促進(jìn)電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站健康發(fā)展，對(duì)我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量與效率，實(shí)施創(chuàng)業(yè)富民、創(chuàng)新強(qiáng)國(guó)總戰(zhàn)略具有重要意義。

國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀、發(fā)展動(dòng)態(tài)

國(guó)內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究成果

楊明智，莊玉良[1]認(rèn)為內(nèi)容、易用性、電子商務(wù)功能是評(píng)價(jià)一個(gè)企業(yè)電子商務(wù)的首要標(biāo)準(zhǔn)，以前的研究更加關(guān)注于網(wǎng)站的內(nèi)容，而對(duì)運(yùn)營(yíng)情況的關(guān)注較少，人們?cè)L問(wèn)網(wǎng)站的主要目的是獲取信息，因此網(wǎng)站提供怎樣的信息(內(nèi)容)和如何獲取這些信息(易用性)就成為衡量網(wǎng)站質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)。

姚遠(yuǎn)[2]認(rèn)為應(yīng)把電子商務(wù)企業(yè)和它的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的設(shè)計(jì)的各方面作為一個(gè)整體的系統(tǒng)來(lái)考察。運(yùn)用層次分析法(AHP)來(lái)確定各個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重，并用加權(quán)平均法計(jì)算最終的評(píng)價(jià)結(jié)果經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告文章經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告出自http：//gkstk.com/article/wk-4501200492989.html，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留此鏈接！。綜合考慮電子商務(wù)價(jià)值鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)電子商務(wù)企業(yè)價(jià)值驅(qū)動(dòng)的作用，同時(shí)對(duì)各個(gè)方面進(jìn)行分步驟、分方面考慮和評(píng)價(jià)，這樣更加科學(xué)和實(shí)用。

胡冰川，張運(yùn)華，夏德峰[3]認(rèn)為企業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)包含三個(gè)原則：動(dòng)態(tài)性、差異性和整體性。他們認(rèn)為企業(yè)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系包括整體評(píng)價(jià)，網(wǎng)站設(shè)計(jì)，內(nèi)容提供，網(wǎng)站推廣及其他。網(wǎng)站自身特征及其發(fā)展的階段性決定了要站在動(dòng)態(tài)和整體的角度上對(duì)企業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行指標(biāo)評(píng)價(jià)和分析；網(wǎng)站在不同行業(yè)、不同領(lǐng)域、不同發(fā)展時(shí)期表現(xiàn)出的不同特征決定了要采取差異性原則。

周述文，郭曉軍，孫愛(ài)平等人[4]認(rèn)為評(píng)價(jià)一個(gè)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站，要把商業(yè)性電子商務(wù)網(wǎng)站和非商業(yè)性網(wǎng)站分開(kāi)，才能有針對(duì)性的評(píng)價(jià)。并提出對(duì)于商業(yè)性電子商務(wù)網(wǎng)站可以從網(wǎng)站的銷售總額、成本利潤(rùn)率、庫(kù)存量、股票價(jià)格、服務(wù)上的指標(biāo)(熱情度、客戶對(duì)服務(wù)的滿意度、連線以及響應(yīng)速度)、服務(wù)的可靠及安全性等五個(gè)一級(jí)指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)；對(duì)于非商業(yè)性的電子商務(wù)網(wǎng)站則可以從信息量的大小、信息更新的速度、信息的質(zhì)量等三個(gè)大指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

任永功[5]提出了以大學(xué)或企業(yè)網(wǎng)站為例子建立的包含了三項(xiàng)一級(jí)指標(biāo)、九項(xiàng)二級(jí)指標(biāo)的網(wǎng)站評(píng)估體系，其中一級(jí)指標(biāo)為：網(wǎng)站內(nèi)容服務(wù)指標(biāo)、網(wǎng)站功能服務(wù)指標(biāo)、網(wǎng)站質(zhì)量指標(biāo)。

傅浩，李威巍，李滿梅[6]提出利用內(nèi)容分析法對(duì)城市門(mén)戶網(wǎng)站的地區(qū)營(yíng)銷績(jī)效進(jìn)行實(shí)證分析，并建立了網(wǎng)站的評(píng)估指標(biāo)體系。其主要評(píng)估指標(biāo)為：信息內(nèi)容、信息搜索、技術(shù)支持、顧客分類、在線反饋、隱私保護(hù)、電子政務(wù)服務(wù)、附加功能服務(wù)和網(wǎng)站連接情況。

李君君，陳海敏[7]提出了一種基于因子分析和對(duì)應(yīng)分析的電子商務(wù)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法，即利用實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)工具收集數(shù)據(jù)，采用因子分析和對(duì)應(yīng)分析對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行排名和定位。這是一種很好的定量分析方法，不但保證了評(píng)價(jià)的客觀性，而且還能通過(guò)對(duì)應(yīng)分析圖找出各個(gè)網(wǎng)站存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，并能為企業(yè)提供網(wǎng)站質(zhì)量改善的發(fā)展方向。

李釗，蘇秦，姜鵬[8]從網(wǎng)站軟件評(píng)估理論、專家觀點(diǎn)、客戶感知質(zhì)量和電子商務(wù)全面質(zhì)量評(píng)估等四個(gè)方面，概述了國(guó)內(nèi)外網(wǎng)站質(zhì)量評(píng)估理論和實(shí)證研究成果的現(xiàn)狀，并提出了關(guān)于網(wǎng)站評(píng)估規(guī)范性及細(xì)分指標(biāo)體系進(jìn)一步研究的問(wèn)題。

曾志元[9]從消費(fèi)者視角出發(fā)，以市場(chǎng)營(yíng)銷4C理論中的4C分支和網(wǎng)站頁(yè)面整體效果為評(píng)價(jià)指標(biāo)，提出了基于消費(fèi)者視角下商務(wù)網(wǎng)站評(píng)估的4C+1W模式。他認(rèn)為目前國(guó)內(nèi)外的學(xué)者及組織對(duì)網(wǎng)站的評(píng)估主要是集中在對(duì)網(wǎng)站的功能、內(nèi)容、技術(shù)及應(yīng)用狀況等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，而很少?gòu)南M(fèi)者視角下對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站評(píng)估的研究經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告工作報(bào)告。而4C+1W模式正好彌補(bǔ)了這方面的不足，該評(píng)估模式可以讓管理者能更有效地評(píng)估其網(wǎng)站在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中的狀況。

彭銀香[10]探討了電子商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)情況的評(píng)價(jià)模型，從商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)狀況、網(wǎng)站績(jī)效、服務(wù)質(zhì)量三個(gè)方面建立了電子商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)狀況模糊綜合評(píng)價(jià)數(shù)學(xué)模型

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同時(shí)她還構(gòu)建了電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站建設(shè)的模糊綜合評(píng)價(jià)模型，包括電子商務(wù)網(wǎng)站功能、電子商務(wù)網(wǎng)站內(nèi)容和電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)施三個(gè)主要方面。

黃愛(ài)白等人[12]在對(duì)國(guó)內(nèi)外大量電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行深入分析和調(diào)查的基礎(chǔ)上，運(yùn)用層次分析法建立了B2C電子商務(wù)網(wǎng)站的評(píng)價(jià)體系和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)模型。他們?cè)O(shè)計(jì)的三層模型由目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層三個(gè)層次組成。其中指標(biāo)層的一級(jí)指標(biāo)包括服務(wù)指標(biāo)、信息服務(wù)、技術(shù)指標(biāo)和信譽(yù)指標(biāo)等四項(xiàng)指標(biāo)。并對(duì)國(guó)內(nèi)外148家B2C電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行以上相關(guān)指標(biāo)的調(diào)研和分析，確認(rèn)了他們?cè)O(shè)計(jì)的該指標(biāo)體系幾乎不存在指標(biāo)之間重復(fù)和交叉的現(xiàn)象。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIN)[13]使用的評(píng)價(jià)指標(biāo)有：站點(diǎn)的瀏覽器的兼容性，引擎上的出現(xiàn)率，站點(diǎn)速度，連接的有效率，被連接率，拼寫(xiě)錯(cuò)誤率，站點(diǎn)設(shè)計(jì)。

我國(guó)在電子商務(wù)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方面取得了一定的成績(jī)，但是還不成熟，研究主要集中在網(wǎng)站評(píng)價(jià)的原則、評(píng)價(jià)方法和平均指標(biāo)體系等方面，缺乏實(shí)證研究。

國(guó)外電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究成果

JungpilHahn和RobertJ.Kauffman[14]認(rèn)為當(dāng)前的網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法的準(zhǔn)確性會(huì)受到網(wǎng)站頻繁更新、受訪者缺乏專業(yè)知識(shí)等情況的影響，且僅僅強(qiáng)調(diào)網(wǎng)站可用性這一點(diǎn)不符合商業(yè)運(yùn)作的特征。因而他們強(qiáng)調(diào)利用生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊界估測(cè)方法評(píng)價(jià)網(wǎng)站性能，考察網(wǎng)站將所提供的用戶功能等輸入方轉(zhuǎn)化為交易行為等輸出方的能力，最后計(jì)算出某些指標(biāo)來(lái)衡量和發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站中潛在的無(wú)效用戶功能。

HopeN.Tillman[15]站在用戶的立場(chǎng)上，分析用戶如何利用網(wǎng)絡(luò)信息資源，提出評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)信息的基本標(biāo)準(zhǔn)，并提供了網(wǎng)上常用的一些網(wǎng)站評(píng)價(jià)工具。他認(rèn)為網(wǎng)站信息與其他載體來(lái)源的相關(guān)信息的比較情況可作為評(píng)價(jià)網(wǎng)站質(zhì)量的必備指標(biāo)。

F.J.MirandaGonzalez和T.M.BanegilPalacios[16]提出了一種可以適用于評(píng)價(jià)商業(yè)、教育和非贏利性機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的通用性評(píng)價(jià)指標(biāo)體系：WIS(WebAssessmentIndex)，由可接入性、速度、內(nèi)容和導(dǎo)航四項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)成。但是因?yàn)樾袠I(yè)特色、機(jī)構(gòu)特點(diǎn)以及網(wǎng)站目的差異性，WIS對(duì)于全面衡量網(wǎng)站缺乏具體針對(duì)性經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告。

EfthymiosConstantinides[17]認(rèn)為傳統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷理論已經(jīng)不適合電子商務(wù)條件下的企業(yè)經(jīng)營(yíng)，提出新的以4S為框架的新的電子商務(wù)營(yíng)銷理論：網(wǎng)站(Site)，范圍(Scope)，協(xié)作(Synergy)，系統(tǒng)(System)，充分強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)站在電子商務(wù)和企業(yè)營(yíng)銷中的重要性。他認(rèn)為電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站是公司的門(mén)戶，是公司與顧客交流的場(chǎng)所，企業(yè)網(wǎng)站的首要任務(wù)是吸引訪問(wèn)量、建立目標(biāo)顧客的聯(lián)系，創(chuàng)造品牌。

AlastairSmith[18]提出在可實(shí)用性指標(biāo)下設(shè)用戶界面友好性、檢索功能、檢索率、連通性等網(wǎng)站評(píng)價(jià)指標(biāo)。他設(shè)計(jì)了包括圖像和多媒體設(shè)計(jì)的評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)信息資源一級(jí)指標(biāo)。

Kimetal[19]研究得出了符合使用者滿意的評(píng)估指標(biāo)體系經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告文章。其所采用的評(píng)估準(zhǔn)則及評(píng)估項(xiàng)目主要有：1、商業(yè)功能：提供訂單追蹤、產(chǎn)品或服務(wù)的常見(jiàn)問(wèn)題集、產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格信息、響應(yīng)在產(chǎn)品與服務(wù)的抱怨；2、企業(yè)信用：網(wǎng)站運(yùn)作有清楚目標(biāo)、公司新聞及公關(guān)報(bào)道、一般的企業(yè)信息；3、內(nèi)容可靠度：文件或參考文獻(xiàn)的來(lái)源、最后更新日期或文件更新的頻率、作者姓名電話等；4、網(wǎng)站的吸引力：網(wǎng)站設(shè)計(jì)的視覺(jué)吸引力、圖片和文字清楚的呈現(xiàn)、對(duì)于到訪者有不同的吸引因子；5、系統(tǒng)架構(gòu)：網(wǎng)站的使用速度、提供搜尋引擎、網(wǎng)站任何時(shí)間的可用性、清楚的網(wǎng)站架構(gòu)；6、導(dǎo)覽功能：可連接到相關(guān)信息來(lái)源、關(guān)于連結(jié)和使用者輸入領(lǐng)域的說(shuō)明、連結(jié)到首頁(yè)。

DeniseE.Agosto[20]提出的一個(gè)從青年消費(fèi)者角度出發(fā)用于評(píng)價(jià)網(wǎng)站的理論指標(biāo)體系模型，該模型結(jié)合了個(gè)人偏好概念、對(duì)象鎖定特性、人的處理能力限制和內(nèi)容聯(lián)系限制來(lái)預(yù)測(cè)青年消費(fèi)者的評(píng)價(jià)決策。

PairinKaterattanaku1[21]認(rèn)為應(yīng)將網(wǎng)站建設(shè)的質(zhì)量或效率定義為網(wǎng)站設(shè)計(jì)是否適合客戶應(yīng)用，商務(wù)網(wǎng)站質(zhì)量改進(jìn)的目的主要就是為了更好地服務(wù)于用戶，用戶對(duì)于其質(zhì)量最具發(fā)言權(quán)。

TomoeEntani，KazutomiSugihara和HideoTanaka[22]認(rèn)為層次分析法是一種非常實(shí)用的群決策方法。它通過(guò)用成對(duì)比較矩陣的特征向量，進(jìn)行兩輛相比較，根據(jù)矩陣的各個(gè)元素，對(duì)比出優(yōu)先級(jí)別。為決策者提供考量依據(jù)

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經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告工作報(bào)告。并且，從給定的權(quán)重矩陣中能反映出決策的態(tài)度。

Hassan等人[23]提出把基準(zhǔn)化技術(shù)應(yīng)用到網(wǎng)站評(píng)估中，并開(kāi)發(fā)出一個(gè)用于衡量網(wǎng)站可用性與內(nèi)容有效性的構(gòu)架，經(jīng)過(guò)測(cè)試，證明了該工具對(duì)于基準(zhǔn)整個(gè)網(wǎng)站的可用性與內(nèi)容的有效性具有重要價(jià)值。

美國(guó)肯特州立大學(xué)的圖書(shū)館和媒體服務(wù)中心[24]設(shè)計(jì)出網(wǎng)站評(píng)價(jià)問(wèn)卷從作者、網(wǎng)站目的、準(zhǔn)確性、時(shí)效性和可用性五個(gè)方面提出20個(gè)問(wèn)題，旨在幫助用戶評(píng)價(jià)網(wǎng)站。該評(píng)價(jià)問(wèn)卷注重評(píng)價(jià)指標(biāo)的可操作性，并在用戶點(diǎn)擊率、瀏覽網(wǎng)頁(yè)數(shù)，鏈接率、被鏈接率、網(wǎng)絡(luò)影響因子等方面設(shè)置定量指標(biāo)。

研究的內(nèi)容及可行性分析

研究的內(nèi)容：

本文通過(guò)對(duì)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)內(nèi)容，評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和層次分析法的基本原理進(jìn)行介紹和總結(jié)，闡述了用層次分析法對(duì)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行評(píng)價(jià)的方法，并以杭州B2B行業(yè)網(wǎng)站為例來(lái)展示利用層次分析法對(duì)電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行評(píng)價(jià)的具體應(yīng)用。

論文框架

一緒論

研究背景

國(guó)內(nèi)外研究綜述

研究思路和研究構(gòu)架

二電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)簡(jiǎn)介及理論基礎(chǔ)

電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站概述

電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)

常用的評(píng)價(jià)方法

三電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系

構(gòu)建指標(biāo)體系的原則和步驟

現(xiàn)有指標(biāo)體系的比較

面向杭州市B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

四電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法

評(píng)價(jià)方法比較

層次分析法的基本原理及其求解過(guò)程

基于層次分析法電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)

五杭州市的電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法實(shí)證分析

案例背景介紹

對(duì)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)實(shí)證分析

六總結(jié)

參考文獻(xiàn)

可行性分析：

理論研究作支撐

案例分析

通過(guò)案例分析加深層次分析法在電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)應(yīng)用的深度。

論文擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題及難點(diǎn)

論文擬解決的關(guān)鍵問(wèn)題：

(1)分析杭州B2B行業(yè)網(wǎng)站實(shí)際特點(diǎn)，構(gòu)建符合杭州B2B行業(yè)網(wǎng)站特點(diǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；

(2)基于層次分析法，構(gòu)建在電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)方法。

論文的難點(diǎn)：

對(duì)案例進(jìn)行評(píng)價(jià)模型構(gòu)建，包括評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)置、指標(biāo)權(quán)重設(shè)置以及數(shù)據(jù)對(duì)進(jìn)行處理的評(píng)價(jià)模型的選擇三方面內(nèi)容。

結(jié)合電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站的特點(diǎn)，建立符合B2B行業(yè)網(wǎng)站實(shí)際情況的指標(biāo)體系，科學(xué)、合理地設(shè)置指標(biāo)權(quán)重。

研究方法

案例分析法：通過(guò)案例來(lái)說(shuō)明層次分析法在電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)中的具體應(yīng)用，以及電子商務(wù)B2B行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立。

論文的進(jìn)度安排

第一階段：20XX年7月-20XX年8月

第二階段：20XX年9月-20XX年10月

在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，擬定開(kāi)題報(bào)告。開(kāi)題報(bào)告階段(同時(shí)完成文獻(xiàn)綜述的初稿)

第三階段：20XX年11月

參加開(kāi)題報(bào)告答辯(同時(shí)擬定寫(xiě)作提綱)

第四階段：20XX年11月下旬-12月中旬

第五階段：20XX年12月下旬-20XX年1月下旬

第六階段：20XX年2月-20XX年3月

在導(dǎo)師指導(dǎo)下，進(jìn)行論文定稿工作，最終完成論文寫(xiě)作，并進(jìn)行論文答辯的準(zhǔn)備。論文定稿階段

第七階段：20XX年3月

主要參考文獻(xiàn)

[1]楊明智，莊玉良.企業(yè)電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)研究[J].情報(bào)雜志，2015，2：1～3.

[2]姚遠(yuǎn).基于AHP的電子商務(wù)評(píng)價(jià)系統(tǒng)研究[J].科技進(jìn)步與對(duì)策，2015，5：1～7.

[3]胡冰川，張運(yùn)華，夏德峰.企業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)指標(biāo)體系初探[J].科技管理研究，2015(02)：98～100.

[4]周述文，郭曉軍，孫愛(ài)平，湯海虹.電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站的分類及評(píng)價(jià)探究[J].中國(guó)管理科學(xué)，2015，11：748～754

[5]任永功，李義勇，張慶.網(wǎng)站評(píng)估指標(biāo)體系的研究與建立[J].教育信息化，2015，9：76～77

[6]傅浩，李威巍，李滿梅.地方政府門(mén)戶網(wǎng)站地區(qū)營(yíng)銷績(jī)效實(shí)證分析[J].城市問(wèn)題，2015-5：68～73.

[7]李君君，陳海敏.基于因子分析和對(duì)應(yīng)分析的電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)價(jià)[J].情報(bào)科學(xué)，2015，08：1252～1256.

[8]李釗，蘇秦，姜鵬.電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站質(zhì)量評(píng)估的研究述評(píng)[J].情報(bào)雜志，2015，4：7～10.

[9]曾志元.基于消費(fèi)者視角下電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站評(píng)估模式研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化，2015(05)：70.

[10]彭銀香.電子商務(wù)行業(yè)網(wǎng)站建設(shè)的模糊綜合評(píng)價(jià)[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015，11：169～170.

[11]王知津，李明珍.網(wǎng)站評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建方法與過(guò)程[J].圖書(shū)與情報(bào)，2015(03).

[12]黃愛(ài)白，趙冬梅.B-C電子商務(wù)網(wǎng)站評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究[J].商業(yè)研究，2015(01)：192～194.

[13]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC).第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[R].20XX：15～18.

經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告(三)

選題背景及意義

選題背景

xx年，成都市正式獲國(guó)家發(fā)展改革委批準(zhǔn)設(shè)立為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)后，將建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地確定為主要目標(biāo)之一。經(jīng)過(guò)四五年時(shí)間的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗(yàn)，成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。xx年，成都市實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值285.09億元，比xx年增長(zhǎng)4.1%；農(nóng)村居民人均純收入突破8000元，達(dá)到8205元，比xx年增長(zhǎng)15.1%；農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為470.19億元，比xx年增長(zhǎng)4.4%'。具體到種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面，近年來(lái)，在成都市政府的高度重視下，不斷完善種植業(yè)發(fā)展規(guī)劃，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)2同步發(fā)展，目前已經(jīng)初步形成了特色產(chǎn)業(yè)帶。xx年末，成都市糧食作物產(chǎn)量達(dá)到274.78萬(wàn)噸，與上年產(chǎn)量相比稍有減少，為xx年產(chǎn)量的98.5%；油菜產(chǎn)量達(dá)23.86萬(wàn)噸，增長(zhǎng)1.8%；蔬菜產(chǎn)量達(dá)494.69萬(wàn)噸，增長(zhǎng)2.2%3。養(yǎng)殖業(yè)方面，通過(guò)調(diào)整畜禽結(jié)構(gòu)和倡導(dǎo)規(guī)模養(yǎng)殖，成都市建成了一批生豬、肉(奶)牛、雞鴨兔和水產(chǎn)等規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)。xx年成都市獲得市級(jí)畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化生豬養(yǎng)殖場(chǎng)45個(gè)，蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)6個(gè)，肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)8個(gè)；獲得省級(jí)畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化示范場(chǎng)7個(gè)，奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)2個(gè)，蛋雞養(yǎng)殖場(chǎng)3個(gè)，肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)1個(gè)，肉(獺)兔養(yǎng)殖場(chǎng)3個(gè)4。

然而近幾年來(lái)，頻繁發(fā)生的干旱、洪費(fèi)、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)、地震、禽流感、豬流感、植物病蟲(chóng)害等各種災(zāi)害給原本承受災(zāi)害能力就很弱的農(nóng)業(yè)造成了巨大損失，這不僅會(huì)延緩農(nóng)業(yè)發(fā)展速度、阻礙農(nóng)民增收、妨礙農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，最終影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，還會(huì)給國(guó)家造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制的建立顯得尤為重要。

xx年5月四川省被批準(zhǔn)為六個(gè)恢復(fù)試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省份之一，為成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了充足的空間。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念，是指政府為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)而實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，它能夠有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及分?jǐn)倱p失，是世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的重要手段經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展在穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)資本安全，改善農(nóng)民信貸、經(jīng)濟(jì)地位，進(jìn)而穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅是完善中國(guó)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的安全閥。xx大以來(lái)，中央政府高度重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，多次出臺(tái)文件對(duì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出明確要求。與此同時(shí)，四川省、成都市也十分重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，相繼出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)四川省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》(川府函(xx)96號(hào))、《關(guān)于開(kāi)展xx年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》(川財(cái)金(xx〕14號(hào))、《關(guān)于印發(fā)〈成都市xx年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案〉的通知》(成農(nóng)險(xiǎn)組(xx)2號(hào))和《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于完善成都市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)〉的通知》(成農(nóng)險(xiǎn)組(xx)2號(hào))等文件促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。由此可見(jiàn)，成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作才剛起步，面臨著的是一個(gè)漫長(zhǎng)的探索過(guò)程，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒(méi)出臺(tái)，制度設(shè)計(jì)極不完善、相關(guān)政策也很不成熟，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中各主體行為協(xié)調(diào)性亦有待加強(qiáng)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的道路顯得任重而道遠(yuǎn)。

選題意義

四川作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位仍較薄弱，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力還有待加強(qiáng)。制約農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、農(nóng)民收入增加的因素很多，特別是中國(guó)發(fā)展滯后的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的需求經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告文章。因此，發(fā)展中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫在眉睫。成都市作為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，其在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式上的探索和創(chuàng)新，具有一定的示范作用，特別是xx年在都江堰市和xx年在都江堰市、彭州市、蒲江縣試點(diǎn)的稱猴桃保險(xiǎn)的做法，不僅是從理論和實(shí)踐上踐行著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，而且還可以為全國(guó)其他地區(qū)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供借鑒，因此，本研究在選題上具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

研究目標(biāo)和內(nèi)容

研究目的

本文研究的目的為在分析國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況和模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的背景對(duì)成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)與運(yùn)行模式的探索進(jìn)行研宄，最后結(jié)合成都市探索的稱猴桃保險(xiǎn)模式，為豐富和完善中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行模式和制度建設(shè)提出一些建議。

研究?jī)?nèi)容

(1)提出問(wèn)題，介紹本文的選題背景和研宄意義。

(2)簡(jiǎn)單闡釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原理、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的功能與特征。

(3)分析中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和發(fā)展模式，為本文的下一步研究奠定基礎(chǔ)。

(4)概括介紹成都市試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)情況，然后重點(diǎn)分析了成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)、運(yùn)作模式和財(cái)政補(bǔ)貼情況。

(5)以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險(xiǎn)模式為例從相關(guān)制度建設(shè)、實(shí)施細(xì)則、實(shí)施狀況、取得的成效進(jìn)行分析，并基于以上分析對(duì)稱猴桃保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)。

(6)在前文的研究基礎(chǔ)上得出相應(yīng)的結(jié)論，并基于結(jié)論有針對(duì)性地提出了相關(guān)的對(duì)策建議。

研究方法與技術(shù)路線圖

采取的研究方法和數(shù)據(jù)來(lái)源

本文的研宄方法主要有以下幾種：(1)文獻(xiàn)研宄法。通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的檢索與閱讀，認(rèn)識(shí)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的問(wèn)題，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三方主體的行為以及中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式等，對(duì)與本文相關(guān)的研宄有較深入的了解經(jīng)濟(jì)管理類畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告工作報(bào)告

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(2)對(duì)比分析法。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的簡(jiǎn)介，對(duì)國(guó)內(nèi)不同模式間進(jìn)行對(duì)比分析。

(3)案例分析法。通過(guò)分析統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度建設(shè)和運(yùn)作模式，然后以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險(xiǎn)模式為例進(jìn)行具體分析，最后總結(jié)得出成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問(wèn)題。

本研宄的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于xx年中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告、成都市財(cái)政局網(wǎng)站、球都市農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)、成都市統(tǒng)計(jì)年鑒、成都市稱猴桃協(xié)會(huì)和成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展投資有限公司等相關(guān)網(wǎng)站和組織。

篇10

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國(guó)廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無(wú)論是從理論上還是在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長(zhǎng)期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門(mén)轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動(dòng)到D’．此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會(huì)相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’．此時(shí)需求供給曲線可能會(huì)相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒(méi)有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國(guó)于1982年開(kāi)始由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開(kāi)始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級(jí)階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國(guó)應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)．實(shí)施政府政策支持的同時(shí)．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場(chǎng)配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架二、重構(gòu)有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的模式．國(guó)外一般有六種模式：政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)：政府主辦、政府成立公司經(jīng)營(yíng)；政府補(bǔ)貼、社會(huì)組織經(jīng)營(yíng)：政府和金融機(jī)構(gòu)主辦、政府控股公司經(jīng)營(yíng)；政府提供政策支持、自愿互助合作經(jīng)營(yíng)：以及嚴(yán)格限定承保條件的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)等發(fā)展模式。國(guó)內(nèi)在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)中．也可概括為五種模式：政府扶持、商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)；成立政策性保險(xiǎn)公司；成立互助保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)：外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；成立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)模式。

筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，應(yīng)該建立主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制；同時(shí)，以獨(dú)立完善的法律法規(guī)為主要基礎(chǔ)，以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主要手段．構(gòu)建以政府政策支持為主要保障方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

篇11

我國(guó)是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無(wú)法正常啟動(dòng)。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來(lái)模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過(guò)程的結(jié)晶。也就是說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國(guó)家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)專門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營(yíng)管理的無(wú)序局面；二是借鑒國(guó)外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺(jué)克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次，國(guó)家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國(guó)家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠(chéng)信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績(jī)考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門(mén)要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國(guó)家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分：農(nóng)村信用社、四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場(chǎng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場(chǎng)全面退出，應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對(duì)象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開(kāi)展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng)，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的作用，將開(kāi)發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的“開(kāi)發(fā)性金融”的功能，使國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開(kāi)發(fā)，發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，來(lái)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長(zhǎng)期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時(shí)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營(yíng)銀行，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門(mén)不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、其他層面

篇12

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn),這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差使保險(xiǎn)組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能全盤(pán)照搬一般商業(yè)保險(xiǎn)的模式。由經(jīng)營(yíng)技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易費(fèi)用過(guò)高,決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn),并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理想選擇。

(二)宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策

一方面,宏觀社會(huì)福利政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國(guó)家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國(guó)家視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性顯得相對(duì)較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也會(huì)產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼,但可以依綠箱政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無(wú)關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)。現(xiàn)在,許多WTO成員國(guó)正在充分利用這一綠箱政策,在國(guó)內(nèi)以立法形式建立或完善以財(cái)稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過(guò)這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國(guó)或該地區(qū)政府財(cái)政收人和國(guó)民人均收人狀況,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,政府財(cái)政收人就越好,國(guó)民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性,其發(fā)展離不開(kāi)政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持,同時(shí)農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式,即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對(duì)政府支持能力和農(nóng)戶付費(fèi)能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇。國(guó)際比較角度看,不同國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達(dá)國(guó)家同發(fā)展中國(guó)家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也就千差萬(wàn)別。而在一國(guó)內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式。我國(guó)東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的典型代表。

(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的國(guó)家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇既可能深受該國(guó)或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響,也可能受他國(guó)或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過(guò)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之前的20多年時(shí)間里,雖然該國(guó)沒(méi)有開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn),但有一些與保險(xiǎn)的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場(chǎng)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目,這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國(guó)內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),為

(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活總是會(huì)表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論認(rèn)為,要取得農(nóng)作物保險(xiǎn)的成功,此類保險(xiǎn)必須在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計(jì)資料。受此觀點(diǎn)影響,美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇十分慎重,在1938年開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn)之前已對(duì)1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對(duì)擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》獲得通過(guò)后,該國(guó)政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、維持和完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。德國(guó)及其他一些西歐國(guó)家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀(jì)以來(lái)就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險(xiǎn)是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國(guó)家(如法國(guó)、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。

二、外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場(chǎng)為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和

合作性模式三大類。從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由政府出資設(shè)立國(guó)有保險(xiǎn)公司或者集中統(tǒng)一的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國(guó)家保險(xiǎn)局),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷經(jīng)營(yíng);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為多重險(xiǎn)或一切險(xiǎn),保障水平較高;保險(xiǎn)實(shí)施方式不一,希臘是強(qiáng)制保險(xiǎn),加拿大是自愿保險(xiǎn),前蘇聯(lián)和原東歐國(guó)家是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式

這一模式以美國(guó)為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則全部交由私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)或;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合,但名義上以自愿保險(xiǎn)為主,又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng)的模式

這一模式有時(shí)也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國(guó)家為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒(méi)有建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng);保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般只涉及單一險(xiǎn)和綜合險(xiǎn),不涉及一切險(xiǎn);保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會(huì)社模式,以日本為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持,并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不是政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司,而是民間的不以盈利為目的的保險(xiǎn)相互會(huì)社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實(shí)行兩級(jí)再保險(xiǎn)體制,即在縣級(jí)范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保,在全國(guó)范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)(官方)和國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國(guó)家再保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營(yíng)的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的財(cái)政支持;國(guó)家再保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)者,兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險(xiǎn)公司只經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并向國(guó)家再保險(xiǎn)公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會(huì)力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營(yíng)的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的政策支持;保險(xiǎn)組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險(xiǎn)公司,并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,涉及范圍小,保險(xiǎn)責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險(xiǎn)實(shí)施方式大多為強(qiáng)制保險(xiǎn),并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上,商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國(guó)家等多國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下,少數(shù)國(guó)家的純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)也取得了成功,這以智利的國(guó)民保險(xiǎn)集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金最為典型。其主要特點(diǎn)是:政府不對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)貼;保險(xiǎn)組織形式是商業(yè)保險(xiǎn)公司,由其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng);商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)投保農(nóng)戶(場(chǎng))嚴(yán)格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類與評(píng)價(jià)

像多數(shù)發(fā)展中國(guó)家一樣,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迄今仍處于試點(diǎn)階段。這一時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點(diǎn)模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對(duì)我國(guó)今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),我國(guó)已試驗(yàn)過(guò)多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,從時(shí)間序列和影響程度來(lái)看,以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式。1994年之前,全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的。當(dāng)時(shí)這家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,一方面是營(yíng)利性的商業(yè)機(jī)構(gòu),主營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險(xiǎn)公司的職能,兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損最終由其他險(xiǎn)種的盈利來(lái)彌補(bǔ)。

2.純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式。1994年起的隨后十年時(shí)間里,隨著《公司法》的實(shí)施和國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險(xiǎn)服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司的營(yíng)利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面萎縮。由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險(xiǎn)的范疇,但實(shí)際上是一種既無(wú)國(guó)家強(qiáng)制性又未享受財(cái)政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險(xiǎn)。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頹勢(shì),在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的設(shè)計(jì)和推動(dòng)下,2004年10月起我國(guó)在若干省市開(kāi)始了以商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(二)我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的利弊分析

我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運(yùn)行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦及商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭(zhēng)搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險(xiǎn)的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn),但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的條件下,雖然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營(yíng)機(jī)制也較為靈活,但由于缺乏財(cái)稅和再保險(xiǎn)的有力支持,該模式極易造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,市場(chǎng)失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的適度開(kāi)放性,有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體,這既不現(xiàn)實(shí)也不可能”。總之,上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國(guó)范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認(rèn)為,為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的“三難”問(wèn)題,我國(guó)應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對(duì)由保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式予以改革和完善,通過(guò)專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的來(lái)說(shuō)應(yīng)為政策性保險(xiǎn),依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對(duì)政策性經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架,各級(jí)政府和各種允許的經(jīng)營(yíng)組織應(yīng)在這個(gè)框架內(nèi)經(jīng) 營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府則對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予較大的財(cái)政支持及其他方面支持。實(shí)踐表明,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展順利的時(shí)期,也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍,我國(guó)應(yīng)分層次建立全國(guó)性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,分別開(kāi)發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn),逐步擴(kuò)大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依資本來(lái)源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依實(shí)施方式,應(yīng)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系,原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)又可分別自成獨(dú)立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)做法,通過(guò)制度供給,對(duì)農(nóng)戶予以保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對(duì)保險(xiǎn)組織予以經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險(xiǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)貼,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費(fèi)用的支出補(bǔ)貼等等,通過(guò)各種方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支持。市場(chǎng)可以通過(guò)企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)共同體的組建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)中間組織可以通過(guò)行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)公眾則可以通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票的認(rèn)購(gòu)等多種方式來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營(yíng)

篇13

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前，我國(guó)農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的基本情況是：從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局看，這幾類機(jī)構(gòu)共有124255個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負(fù)債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負(fù)債總額占金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對(duì)“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。2007年末，這三類機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購(gòu)貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國(guó)的總體增長(zhǎng)水平。這一方面說(shuō)明我國(guó)城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，另一方面也說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與當(dāng)前問(wèn)題

1中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，但由于機(jī)構(gòu)不完備，建立初期承擔(dān)的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責(zé)僅限于對(duì)糧棉油收購(gòu)提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠(yuǎn)。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問(wèn)題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄和國(guó)有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來(lái)就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄存款余額在過(guò)去10年中增加了10倍，其中大部分來(lái)自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國(guó)人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟(jì)存在“財(cái)政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問(wèn)題。

3農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題

農(nóng)村保險(xiǎn)問(wèn)題一直沒(méi)有解決辦法，也沒(méi)有建立一個(gè)保險(xiǎn)體系。現(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導(dǎo)，農(nóng)民自愿參加；個(gè)人繳費(fèi)為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家政策扶持；基金以縣為單位獨(dú)立核算、自主管理，主要通過(guò)儲(chǔ)蓄、國(guó)債等渠道，實(shí)現(xiàn)保值增值。這一模式在運(yùn)行過(guò)程中存在一些問(wèn)題，如制度設(shè)計(jì)上不具備“社會(huì)保險(xiǎn)”的性質(zhì)和特點(diǎn)；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機(jī)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社資本充足率達(dá)5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營(yíng)效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實(shí)現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強(qiáng)。2005年6月末，全國(guó)農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項(xiàng)貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％。總之，農(nóng)村信用社改革已在全國(guó)大部分省份開(kāi)展起來(lái)，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的作用

1發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過(guò)程中，迅速進(jìn)入城市并從20世紀(jì)90年代末起開(kāi)始撤銷了大量的農(nóng)村基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的龍頭企業(yè)上，通過(guò)支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開(kāi)放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實(shí)上，鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達(dá)到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當(dāng)對(duì)個(gè)人開(kāi)放，而農(nóng)村則是較好的實(shí)驗(yàn)點(diǎn)。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運(yùn)用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)必定難以為繼。應(yīng)對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的能力。對(duì)于政策性虧損，要由財(cái)政部門(mén)予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時(shí)又不浪費(fèi)金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來(lái)源渠道，如將一部分郵政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)國(guó)家開(kāi)發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開(kāi)發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投資。

3完善郵政儲(chǔ)蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過(guò)再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過(guò)購(gòu)買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國(guó)債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，小額信貸對(duì)農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場(chǎng)化方式，明確戰(zhàn)略目標(biāo)，完善業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化人力資源建設(shè)。

5大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理下，將加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險(xiǎn)的投入，并鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開(kāi)發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

6建立農(nóng)村信用擔(dān)保制度