引論：我們?yōu)槟砹?3篇消費(fèi)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

一、負(fù)功能

炫耀消費(fèi)不以實(shí)用為目標(biāo)，不注重客體的價(jià)值，造成資源與財(cái)富的浪費(fèi)。同時(shí)容易引發(fā)相互攀比之風(fēng)，侵蝕勤儉意識(shí)，惡化社會(huì)風(fēng)氣。奢侈浪費(fèi)現(xiàn)象容易激怒社會(huì)最底層群體，影響社會(huì)的精神整合，引起社會(huì)的矛盾沖突。尤其在轉(zhuǎn)型期的中國，各種潛在矛盾交織，社會(huì)問題突出，社會(huì)底層的不滿容易轉(zhuǎn)化為社會(huì)的。2008年中的一些事件已清晰表明了社會(huì)底層脆弱的情感底線。當(dāng)然，炫耀性消費(fèi)也會(huì)來自社會(huì)底層，甚至在底層群體中形成風(fēng)氣。如一些農(nóng)村中婚姻大操大辦，彩禮動(dòng)轍幾萬。這容易瓦解底層的淳樸民風(fēng)與勤儉風(fēng)尚，使社會(huì)生活變得浮躁而基礎(chǔ)不實(shí)。總體而言，炫耀性消費(fèi)容易誤導(dǎo)社會(huì)生產(chǎn)方向，使大量的人力物力以及各類資源不能有充分交效地投入到最需要的地方與部門，如三農(nóng)領(lǐng)域。造成長(zhǎng)期的積弊得不到有效的解決，有悖于共同富裕的目標(biāo)。

二、正功能

炫耀性消費(fèi)是社會(huì)總消費(fèi)的重要組成部分，高檔消費(fèi)以及著名品牌消費(fèi)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿ΑｋS著消費(fèi)總量的增加，高檔消費(fèi)也必須依法納稅，國家稅收得以保障；相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條得以持續(xù)并不斷發(fā)展，如著名高檔消費(fèi)品催生的與其相關(guān)的廣告產(chǎn)業(yè)鏈，擁有更大的獲利空間與創(chuàng)新動(dòng)力。廣告效應(yīng)及社會(huì)認(rèn)可度又推動(dòng)品牌的消費(fèi)，增加了該品牌的自信，進(jìn)一步推動(dòng)了品牌的塑造，形成一個(gè)有益的互動(dòng)機(jī)制。

炫耀性消費(fèi)以對(duì)物質(zhì)的追求與享樂目標(biāo)，求得精神上的自認(rèn)的滿足。對(duì)物質(zhì)的追求形成一種紐帶，形成一種統(tǒng)一意識(shí)，使人們?cè)诂F(xiàn)代生活中有一個(gè)共同的奮斗目標(biāo)，或必要手段：物質(zhì)生活的底線或滿足。韋伯對(duì)業(yè)績(jī)性救贖宗教的分析雖漸漸遠(yuǎn)離現(xiàn)代生活，但以物質(zhì)的追求與享樂來獲取精神上的滿足的現(xiàn)狀顯然已是一種新的宗教。以此而言，它在社會(huì)生活中充分地扮演了整合者的角色。競(jìng)爭(zhēng)、合作、沖突等生存狀態(tài)在物質(zhì)追求中得到調(diào)節(jié)，得以共生。反之，恰恰是對(duì)各自物質(zhì)追求的差異與維護(hù)導(dǎo)致了諸多的矛盾。對(duì)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展，此類矛盾是牽制性的或制約性的整合手段，科塞的安全閥理論就是對(duì)此的一種詮釋。

炫耀性消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的推動(dòng)作用是整合機(jī)制的重要表現(xiàn)之一。而關(guān)于該消費(fèi)是否超越了個(gè)人的消費(fèi)能力或是以其它手段（如請(qǐng)客送禮或公款消費(fèi)等）得以實(shí)現(xiàn)，是生活觀念、道德倫理與法律規(guī)范的范疇，本文不予以討論。沒有充足的消費(fèi)一定不會(huì)有經(jīng)濟(jì)的相應(yīng)增長(zhǎng)。汽車、房產(chǎn)、高檔煙酒服裝等消費(fèi)是社會(huì)總體消費(fèi)的重要組成部分。一些頂級(jí)的私人物品展以及高檔時(shí)裝、汽車、游艇、珠寶展等一次的成交量就達(dá)上億人民幣。缺少了此類消費(fèi)，而只憑完全理性的常態(tài)消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)活力必定受挫。

炫耀性消費(fèi)可以起到一種調(diào)和的作用。如富人的財(cái)富積累轉(zhuǎn)移到社會(huì)的再次分配之中，一定程度上有利于調(diào)節(jié)消費(fèi)比重，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)。同時(shí)，富人的消費(fèi)與炫耀消費(fèi)需求能夠?yàn)樯鐣?huì)創(chuàng)造出更多的就業(yè)崗位，有利于促進(jìn)就業(yè)，在一定程度上延緩了收入差距拉大的趨勢(shì)。

炫耀性消費(fèi)能有效促進(jìn)社會(huì)生活的趨新狀態(tài)，即不斷向前發(fā)展的生活理念與方式。炫耀性消費(fèi)一般是對(duì)更高層次的消費(fèi)或新近出現(xiàn)的消費(fèi)的追逐，無論該消費(fèi)有無更大的發(fā)展空間，都會(huì)給人們的生活理念造成沖擊，使固定思維模式不斷接受洗禮，從而活躍人們的生活洞見，使社會(huì)生活豐富多彩。如新的消費(fèi)客體的出現(xiàn)，新的消費(fèi)方式的流行等。雖然它的出現(xiàn)或被效仿以炫耀為目的，但并不能否定其客觀作用，并不能排除在某類群體甚至更廣闊的群體內(nèi)成為消費(fèi)主流的可能。從而連接到社會(huì)生活的方方面面。

工具理性與價(jià)值理性相對(duì)應(yīng)，更關(guān)注手段的有效性與后果的合意性，行動(dòng)者純粹從效果最大化的角度考慮，而漠視人的情感與精神價(jià)值。現(xiàn)代社會(huì)工具理性的增加亦受到消費(fèi)的影響。正是由于多樣的，尤其是炫耀性消費(fèi)的存在，人們更加注重消費(fèi)的可行性及后果。如購買一件名牌裘皮大衣，需用去半年的工資，該消費(fèi)者則要計(jì)算一下購買后的炫耀收獲以及這半年的生活開支熟輕熟重。從而進(jìn)行選擇。所以炫耀性消費(fèi)絕不是非理性的異常消費(fèi)，而是一種理性計(jì)算的消費(fèi)模式，只不過衡量標(biāo)準(zhǔn)多了“炫耀收獲”這一重要參數(shù)。另一方面，炫耀性消費(fèi)的過程與后果可能使該消費(fèi)者逐步擺脫炫耀消費(fèi)思維模式，回到普通模式的消費(fèi)之中。原因在于炫耀消費(fèi)會(huì)隨著個(gè)人認(rèn)識(shí)的變化與社會(huì)環(huán)境的改變而逐漸失去炫耀意義，如個(gè)人不再注重通過該消費(fèi)獲取的炫耀收獲，這也是一種工具理性成長(zhǎng)的過程。社會(huì)作為一個(gè)有機(jī)整體也存在一種精神氣質(zhì)，即彌漫于社會(huì)過程中的主流觀念與態(tài)度，它浸透于社會(huì)生活中的方方面面，影響著人們的思維與行為方式。它產(chǎn)生于人們的社會(huì)互動(dòng)與價(jià)值選擇，但形成與穩(wěn)定下來之后就具有了自身獨(dú)立性，影響與制約著人們。炫耀性消費(fèi)使社會(huì)的精神氣質(zhì)逐步發(fā)生了改變，除去消極的影響外（即負(fù)功能部分所論及的），對(duì)身份與地位的追逐強(qiáng)化了社會(huì)生活中功利性的觀念與態(tài)度。為了炫耀身份與地位，或?yàn)榱私o他人造成假象：自己是個(gè)有更高身份與地位的人，就必然用功利化的算計(jì)去彌補(bǔ)該消費(fèi)所造成的成本。同時(shí)，以消費(fèi)來展示地位的方法本身也在功利的計(jì)算之中，付出與回報(bào)必須具有某種潛在的可比性。社會(huì)的精神氣質(zhì)中工具理性的成份在不斷加大，注重效率、效果、講求計(jì)算、注重預(yù)測(cè)等等在逐步取代一些精神追求的同時(shí)也產(chǎn)生了一種凝聚的物質(zhì)吸引力。

人們?cè)诂F(xiàn)實(shí)生活中對(duì)炫耀性消費(fèi)容易抱有完全的批判態(tài)度，只注重其負(fù)功能。依人的本性與社會(huì)發(fā)展歷程分析，炫耀性消費(fèi)不會(huì)消失，而且隨著社會(huì)發(fā)展的歷史進(jìn)程，消費(fèi)的空間不斷擴(kuò)大，自由程度不斷提高，人們?cè)诒ＷC溫保的前提下會(huì)有更大的主動(dòng)權(quán)與財(cái)富去依自己的意志做出消費(fèi)選擇。所以，在人類歷史的未來進(jìn)程中，炫耀性消費(fèi)將會(huì)長(zhǎng)期伴隨。

參考文獻(xiàn)

[1]零點(diǎn)調(diào)查，中國消費(fèi)文化調(diào)查報(bào)告[M]，光明日?qǐng)?bào)出版社出版，2006

篇2

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國汽車市場(chǎng)而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇3

一、可持續(xù)消費(fèi)的涵義

聯(lián)合國環(huán)境署(1994)將可持續(xù)消費(fèi)定義為：“提供服務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品以滿足人類的基本需求，提高生活質(zhì)量，同時(shí)使自然和有毒材料的使用量最少，從而不危及后代的需求。”依據(jù)上述定義，Heiskanen與Pantzar(1997)將可持續(xù)消費(fèi)界定為：“一種滿足當(dāng)代人的需要而不損害子孫后代需要的消費(fèi)活動(dòng)”。2001年聯(lián)合國環(huán)境署再次對(duì)可持續(xù)消費(fèi)進(jìn)行解釋，認(rèn)為可持續(xù)消費(fèi)涵蓋了為滿足生命的基本需求，保證人類各個(gè)世代的持續(xù)發(fā)展，同時(shí)減少環(huán)境破壞對(duì)人類健康的危害等目標(biāo)所必需的具有可持續(xù)特征的一系列目標(biāo)和手段。俞海山(2001)將可持續(xù)消費(fèi)理解為：既能滿足當(dāng)代人消費(fèi)發(fā)展需要而又不對(duì)后代人滿足其消費(fèi)發(fā)展需要的能力構(gòu)成危害的消費(fèi)。綜合以上學(xué)者的觀點(diǎn)可看出，盡管學(xué)者們研究的視角、側(cè)重點(diǎn)不同，但均共同體現(xiàn)了可持續(xù)消費(fèi)堅(jiān)持代際、代內(nèi)公平的核心原則。同時(shí)，也反映出可持續(xù)消費(fèi)包括了可持續(xù)生產(chǎn)消費(fèi)與可持續(xù)生活消費(fèi)兩個(gè)方面的重要思想。可持續(xù)消費(fèi)研討會(huì)(1994)指出，可持續(xù)消費(fèi)連接著從原料提取、預(yù)處理、制造、產(chǎn)品生命周期到影響產(chǎn)品購買、使用、最終處置諸因素等環(huán)節(jié)中的所有組成部分，而其中每一個(gè)環(huán)節(jié)又對(duì)環(huán)境存在多方面的影響，所以不能孤立地理解和對(duì)待可持續(xù)消費(fèi)。由此可見，可持續(xù)生產(chǎn)消費(fèi)與可持續(xù)生活消費(fèi)是可持續(xù)消費(fèi)密不可分的兩個(gè)組成部分，只單一地實(shí)現(xiàn)任何一部分都無法最終實(shí)現(xiàn)可持續(xù)消費(fèi)。但由于兩者消費(fèi)主體的不同，在消費(fèi)的行為方式、影響因素等方面必然存在差異。具體來講，可持續(xù)生產(chǎn)消費(fèi)以企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體為消費(fèi)主體；而可持續(xù)生活消費(fèi)多以個(gè)人或家庭進(jìn)行。因而，可持續(xù)消費(fèi)研究不僅要從整體角度進(jìn)行，對(duì)可持續(xù)生產(chǎn)消費(fèi)與可持續(xù)生活消費(fèi)開展獨(dú)立的研究也是十分必要的。

二、整體視角的可持續(xù)消費(fèi)研究

受“可持續(xù)消費(fèi)研討會(huì)”中反對(duì)孤立、割裂可持續(xù)消費(fèi)各環(huán)節(jié)提議的影響，學(xué)者們對(duì)可持續(xù)消費(fèi)的研究始于整體性探索。此類研究以分析全球不可持續(xù)消費(fèi)的原因，探索可持續(xù)消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)途徑為主要研究?jī)?nèi)容。2003年在加拿大召開的國際學(xué)術(shù)研討會(huì)上，學(xué)者們?nèi)娣治隽巳蛸Y源危機(jī)的原因指出，人口的快速增長(zhǎng)只是環(huán)境惡化的部分原因，北部發(fā)達(dá)國家公民對(duì)資源的過度消費(fèi)及發(fā)展中國家對(duì)資源需求的增長(zhǎng)同樣對(duì)全球資源危機(jī)產(chǎn)生重大影響。Pfincen(2003)與Fuchs&Lorek(2005)在對(duì)可持續(xù)消費(fèi)的內(nèi)涵進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上提出了可通過提高消費(fèi)效率與轉(zhuǎn)變消費(fèi)模式、降低消費(fèi)水平兩種途徑推進(jìn)可持續(xù)消費(fèi)。Fuchs&Lorek在研究中發(fā)現(xiàn)，提高消費(fèi)效率所減少的資源消費(fèi)量很容易為人口的增長(zhǎng)以及因消費(fèi)欲望膨脹而導(dǎo)致的消費(fèi)需求總量的增長(zhǎng)所抵消，只有轉(zhuǎn)變消費(fèi)模式，控制消費(fèi)水平才是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)消費(fèi)的根本途徑。并據(jù)此對(duì)可持續(xù)消費(fèi)進(jìn)行了分類，將前者視為弱可持續(xù)消費(fèi)，而后者則屬強(qiáng)可持續(xù)消費(fèi)。相較于國外研究，國內(nèi)對(duì)可持續(xù)消費(fèi)的整體性研究更多的是從宏觀層面與經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討可持續(xù)消費(fèi)模式的特征、影響因素以及可持續(xù)消費(fèi)模式的構(gòu)建路徑。如，張軍蓮(2007)指出，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)消費(fèi)模式必須在樹立可持續(xù)消費(fèi)觀念的同時(shí)加強(qiáng)制度創(chuàng)新，建立有效的激勵(lì)與約束機(jī)制。同年，陳然從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討了可持續(xù)消費(fèi)的動(dòng)機(jī)，認(rèn)為消費(fèi)者個(gè)體的內(nèi)源動(dòng)機(jī)(物質(zhì)需要、精神需要與生態(tài)需要)和外源動(dòng)機(jī)(生產(chǎn)、政府作用、技術(shù)與社會(huì)因素)相互作用、共同激發(fā)可持續(xù)消費(fèi)。

盡管整體視角下可持續(xù)消費(fèi)的研究、實(shí)踐均取得了一定的成果，但可持續(xù)消費(fèi)治理進(jìn)展緩慢，全球資源的消費(fèi)量在可持續(xù)消費(fèi)治理期間不僅沒有減少，反而持續(xù)上升(Manoochehri(2002)、Bar-ber(2003))。這些數(shù)據(jù)再次說明了單純整體性研究的不足。當(dāng)然，治理重點(diǎn)集中于弱可持續(xù)消費(fèi)也是難以取得顯著治理成效的重要原因。根據(jù)Fuchs&Lorek的觀點(diǎn)，研究可持續(xù)消費(fèi)模式及其轉(zhuǎn)變途徑是當(dāng)前的首要任務(wù)，但鑒于消費(fèi)模式自身的特性——人們消費(fèi)行為的規(guī)范與行為運(yùn)作機(jī)制、規(guī)律的體現(xiàn)，對(duì)可持續(xù)消費(fèi)模式的研究必然以可持續(xù)消費(fèi)的行為研究為起點(diǎn)。三、可持續(xù)消費(fèi)行為研究

可持續(xù)消費(fèi)行為涉及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)與實(shí)踐的獲取、使用及處理活動(dòng)。這一定義與楊家棟、秦興方對(duì)狹義可持續(xù)消費(fèi)界定的內(nèi)涵基本一致，即包含可持續(xù)商品、勞務(wù)和公共產(chǎn)品的消費(fèi)。這就說明了可持續(xù)消費(fèi)行為不僅僅是消費(fèi)者的購買行為，還反映了消費(fèi)者對(duì)資源的消費(fèi)行為、家庭管理行為及生活方式的選擇，也就是個(gè)人或家庭的可持續(xù)生活消費(fèi)行為。因此，凡是具有保護(hù)自然，減少污染，節(jié)約資源，重復(fù)使用，多次利用，綠色生活，環(huán)保選購特征的消費(fèi)行為都是可持續(xù)消費(fèi)行為。

(一)家庭可持續(xù)消費(fèi)行為研究。家庭是可持續(xù)消費(fèi)行為的主體之一，JaequieBurgess(2003)指出：“在過去的一個(gè)世紀(jì)里，家庭業(yè)已作為購買各種商品的重要場(chǎng)所發(fā)揮著作用。”家庭是人類消費(fèi)行為影響環(huán)境、資源的核心社會(huì)單元(Mettewier)。鑒于此重要地位，國外學(xué)者將家庭作為獨(dú)立的研究單位，對(duì)其開展了一系列的研究。Blacketal(1995)將規(guī)范激勵(lì)理論應(yīng)用于家庭能源消費(fèi)行為的實(shí)證研究中，發(fā)現(xiàn)個(gè)體規(guī)范對(duì)能源消費(fèi)行為有重要影響。同年，Boldero＆Jenniferetal以家庭中報(bào)紙回收利用的行為為例，應(yīng)用計(jì)劃行為理論開展實(shí)證研究。結(jié)果表明，對(duì)回收利用報(bào)紙這一行為的態(tài)度及回收的便利性是家庭成員考慮是否回收再次利用報(bào)紙的重要因素。除以上實(shí)證研究外，定性研究也取得了諸多成果。如，F(xiàn)ayeDuchin＆RensselaerPolytechnic(2003)認(rèn)為家庭類型是家庭生活方式、消費(fèi)行為選擇的重要因素，并提出了依據(jù)社會(huì)階層、家庭收入水平及消費(fèi)類別對(duì)家庭類型進(jìn)行進(jìn)一步劃分的觀點(diǎn)。FritzRe—usswig＆HermanLotze—Campen從家庭生命周期理論出發(fā)，指出家庭具有不穩(wěn)定性，這種不穩(wěn)定性是家庭消費(fèi)行為變化的重要推動(dòng)力量。因此，記錄家庭的變化過程，明確家庭成員的變化是分析家庭可持續(xù)消費(fèi)行為的重要方法。2004年，Ya—suhiroFukushima等學(xué)者則提倡通過建立家庭環(huán)境管理系統(tǒng)，幫助家庭成員管理零散、復(fù)雜的消費(fèi)行為環(huán)境信息，提高可持續(xù)消費(fèi)行為的發(fā)生率。

(二)個(gè)體消費(fèi)者可持續(xù)消費(fèi)行為研究。個(gè)體作為可持續(xù)生活消費(fèi)的另一個(gè)主體，在家庭消費(fèi)中也扮演著重要的角色。因而，無論是進(jìn)行個(gè)體或家庭可持續(xù)消費(fèi)行為研究，個(gè)體的消費(fèi)行為動(dòng)機(jī)都成為研究的主要內(nèi)容。在定性研究方面，國內(nèi)外學(xué)者的研究視角均存在較大的差異。如，Hansen&Schrader(1997)消費(fèi)倫理視角的研究，Laird(1999)消費(fèi)觀念傳播渠道的研究以及Yas-minvallKasteren(2007)社會(huì)文化角度的研究等等。而國內(nèi)學(xué)者則多是將消費(fèi)者教育、經(jīng)濟(jì)激勵(lì)因素以及消費(fèi)者個(gè)體的自我控制和自我調(diào)節(jié)視為轉(zhuǎn)變消費(fèi)者不可持續(xù)消費(fèi)行為的關(guān)鍵因素。時(shí)至今日，學(xué)者們尚未在定性研究方面取得較為統(tǒng)一的研究結(jié)論。而反觀可持續(xù)消費(fèi)行為的實(shí)證研究則大多以消費(fèi)者行為理論為研究基礎(chǔ)。

Hopper&Nielsen(1991)與ViningandEbreo(1992)在對(duì)回收利用行為進(jìn)行實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，個(gè)人規(guī)范對(duì)這一行為產(chǎn)生重要的影響，規(guī)范激勵(lì)理論可以有效解釋回收利用行為。Bamberg&Schmidt(2003)也發(fā)現(xiàn)，個(gè)人規(guī)范對(duì)可持續(xù)消費(fèi)行為的影響同樣存在于個(gè)人轎車的使用選擇中。Bagozzi，R.P.＆Dabholkar，P.A.(1994)應(yīng)用方法目的鏈理論對(duì)循環(huán)利用行為進(jìn)行解釋，發(fā)現(xiàn)行為目標(biāo)是影響行為的重要因素。Sparks，P&Shepherd，R.(1992)、Heath，Y&Gifford，R.(2002)先后應(yīng)用計(jì)劃行為理論對(duì)綠色消費(fèi)行為與公共交通工具的使用行為進(jìn)行實(shí)證研究。結(jié)果表明，行為態(tài)度與知覺行為控制因素可以有效地預(yù)測(cè)上述行為。除以上行為外，計(jì)劃行為理論對(duì)能源消費(fèi)、節(jié)約用水與道德投資行為同樣具有良好的解釋、預(yù)測(cè)能力(Staats&Wall(2003))。根據(jù)計(jì)劃行為理論，IrisVermeir＆WimVerbeke(2007)通過實(shí)驗(yàn)方式研究消費(fèi)者可持續(xù)食品消費(fèi)行為發(fā)現(xiàn)，控制形成態(tài)度、主觀規(guī)范及知覺行為控制的突顯信念，對(duì)提高可持續(xù)食品的消費(fèi)行為有積極的促進(jìn)作用。

從上述研究回顧可以看出，由于不同行為理論研究的側(cè)重點(diǎn)不盡相同，一些學(xué)者偏向于將可持續(xù)消費(fèi)行為的變化歸因于內(nèi)部特征變量(個(gè)體規(guī)范、態(tài)度等)，另外一些則認(rèn)為由于個(gè)體不能脫離社會(huì)而孤立存在，參照群體、外部機(jī)會(huì)與資源等因素同樣影響著消費(fèi)者的可持續(xù)消費(fèi)行為。隨著研究的不斷深入，2002年，Bagozzi等學(xué)者提出了融合內(nèi)部特征與外部環(huán)境因素(社會(huì)規(guī)范、組織約束)的消費(fèi)者行為整合模型，但是由于該模型結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜，測(cè)量變量眾多，至今鮮少應(yīng)用于可持續(xù)消費(fèi)行為研究。

四、小結(jié)與展望

從文獻(xiàn)回顧中可看到，可持續(xù)消費(fèi)研究的分歧主要存在于概念的界定與可持續(xù)消費(fèi)行為影響因素的研究?jī)煞矫妗．?dāng)然，這一現(xiàn)象說明更進(jìn)一步的研究仍有待開展，但同時(shí)，也是國外可持續(xù)消費(fèi)研究不斷深入的體現(xiàn)。為跟上國外的研究步伐，突破國內(nèi)可持續(xù)消費(fèi)研究瓶頸，筆者認(rèn)為，未來國內(nèi)可持續(xù)消費(fèi)研究可從以下幾方面人手：

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美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家肯尼斯•鮑爾丁（KennethE.Boulding）在20世紀(jì)60年表了名為《一門科學(xué)——生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)》的論文，在這篇論文中，他提出“宇宙飛船經(jīng)濟(jì)理論”的觀點(diǎn)。這種觀點(diǎn)認(rèn)為地球就像是在太空之中穿梭的宇宙飛船一樣，只有通過不斷消耗資源才能夠獲得繼續(xù)前行的動(dòng)力，而當(dāng)飛船的資源和能源消耗殆盡的時(shí)候，飛船也就無法再繼續(xù)飛行。因此，如果人們肆無忌憚地開發(fā)資源和破壞環(huán)境，就會(huì)導(dǎo)致地球毀滅的惡果，人類也就面臨著走向滅亡的危險(xiǎn)。因此這就需要我們進(jìn)行正確的生產(chǎn)和消費(fèi)行為，處理好人與自然之間的關(guān)系。其中，消費(fèi)行為是生產(chǎn)行為的目的和推動(dòng)力，馬克思在《資本論》中就已經(jīng)指出：“人從出現(xiàn)在地球舞臺(tái)的第一天起，每天都要消費(fèi)，不管在他開始生產(chǎn)以前和生產(chǎn)期間都是一樣的。”[1]因?yàn)槿俗鳛橐环N動(dòng)物性的存在，首先只有通過物質(zhì)性材料的消費(fèi)才能滿足其基本的生存性需要。人一生下來，就需要衣食住等基本物質(zhì)生活上的滿足，這是由于人具有動(dòng)物屬性的一面，因此人在開始生產(chǎn)之前也每天也在從事著消費(fèi)行為。隨著消費(fèi)行為以及滿足消費(fèi)的生產(chǎn)行為的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)關(guān)系也就開始形成，恩格斯認(rèn)為消費(fèi)資料之生產(chǎn)以及交換是“社會(huì)歷史的決定性基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。”而現(xiàn)行之不可持續(xù)性的消費(fèi)行為是造成生態(tài)危機(jī)和環(huán)境惡化的重要原因，因此對(duì)于合理消費(fèi)模式的研究也就成為迫切的任務(wù)。在《我們的家園——地球》這本書之中，作者施里達(dá)斯•拉爾夫認(rèn)為：“消費(fèi)問題是環(huán)境危機(jī)的核心，人類對(duì)生物圈的影響正在產(chǎn)生著對(duì)于環(huán)境的壓力并威脅著地球支持生命的能力。從本質(zhì)上說，這種影響是通過人們使用或消費(fèi)能源和原材料所產(chǎn)生的。”[2]

由于人們的不合理性的消費(fèi)，造成了對(duì)于環(huán)境的污染和破壞。比如一次性產(chǎn)品由于其使用方便衛(wèi)生以及便于攜帶等優(yōu)點(diǎn)而受到人們的青睞，于是一次性筷子的普及使得森林遭到大面積的砍伐，一次性塑料袋和餐飲盒的廣泛使用使得地表出現(xiàn)大量的白色垃圾，更嚴(yán)重的是垃圾中的有害物質(zhì)滲入到地下，造成地下土壤的破壞和地下水的污染。這樣的行為雖然在短時(shí)期之內(nèi)好像是促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是其帶來的污染需要國家投入大量的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行治理，這樣就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)成果的一部分不得不被拿出以彌補(bǔ)環(huán)境污染的損失，這樣也會(huì)反過來減緩資金之積累速度，從而拉慢經(jīng)濟(jì)建設(shè)的速度，制約經(jīng)濟(jì)之發(fā)展。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國每年由于環(huán)境污染而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2000多億元。同時(shí)，環(huán)境污染造成的損失不是全部能夠通過金錢和經(jīng)濟(jì)來進(jìn)行衡量的。環(huán)境污染對(duì)于人們身心健康所造成的危害，對(duì)于后代人的生存和發(fā)展所造成的威脅，都不得不由人類自己來承擔(dān)。生產(chǎn)力發(fā)展帶來的收入水平和生活水平的提高并不會(huì)一定帶來生活質(zhì)量的提高，環(huán)境污染對(duì)于人們生活質(zhì)量造成了巨大的危害，各種腫瘤、呼吸系統(tǒng)和腸胃等方面的疾病對(duì)于人們的正常生活造成極大的危害，比如霧霾的籠罩使得人們出門就得帶上口罩，失去與自然相親近的機(jī)會(huì)，連新鮮的空氣這種最基本的生存所需也成為了珍稀資源。恩格斯早就提醒過我們：“我們不要過分陶醉于我們對(duì)自然界的勝利。對(duì)于每一次這樣的勝利，自然界都報(bào)復(fù)了我們。每一次勝利，在第一步都確實(shí)取得了我們預(yù)期的結(jié)果，但是在第二步和第三步卻有了完全不同的、出乎意料的影響，常常把最初的結(jié)果又取消了。”[2]

當(dāng)今日益凸顯的環(huán)境問題所帶來的一系列危害印證著恩格斯的理論。不正當(dāng)?shù)南M(fèi)不僅僅造成環(huán)境上的危機(jī)，而且也造成了社會(huì)生活上的不安因素。消費(fèi)最初的行為是通過物物交換的方式來進(jìn)行的，這種方式雖然不方便，但是對(duì)于交換的物品卻是看得見摸得著的東西，其背后的物質(zhì)屬性也是固定的。但是隨著社會(huì)分工的不斷細(xì)化以及貨幣經(jīng)濟(jì)的興起，貨幣作為一種中介形式，其在消費(fèi)中的作用越來越重要，甚至貨幣本身就由一種手段而變成了目的。馬克思曾經(jīng)指出商品的交換價(jià)值成為了一種“自為”的價(jià)值，這種使用價(jià)值同交換價(jià)值之間的差距使得危機(jī)開始產(chǎn)生，因?yàn)榻粨Q價(jià)值獲得了自己的邏輯，按照自己的軌跡運(yùn)行，而不顧及現(xiàn)實(shí)的人的現(xiàn)實(shí)性的需要。因此對(duì)于貨幣的追求也就使得人們的現(xiàn)實(shí)需要受到了壓抑。比如房地產(chǎn)業(yè)的興起，房子已經(jīng)失去了它本來作為居住地的使用價(jià)值，而成為了一種交換價(jià)值，這表現(xiàn)的邏輯就是錢能生錢。馬克思指出這是一種瘋狂的投機(jī)，是一個(gè)虛幻性的由自我所形成的海市蜃樓，這個(gè)空中樓宇不會(huì)永遠(yuǎn)矗立，總有一天它會(huì)在更加嚴(yán)重的危機(jī)之中坍塌。人們的不正確的消費(fèi)觀還表現(xiàn)在誘導(dǎo)性消費(fèi)方面，馬爾庫塞認(rèn)為發(fā)達(dá)的資本主義社會(huì)過得是一種“物質(zhì)上豐富、精神上痛苦”的生活，因?yàn)槿藗兂蔀榱松唐返呐`，人們本真性的需求被扭曲。通過廣告和宣傳造就的虛假性的消費(fèi)需求控制了人們，從而使人們成為徹底的拜物主義者。因此，要實(shí)現(xiàn)人與自然之間的和諧統(tǒng)一，需要我們首先意識(shí)到人自身的有限性，正確處理與自然環(huán)境之間的關(guān)系，樹立起理性的生態(tài)消費(fèi)觀，踐行綠色生活之消費(fèi)方式。使得我們的消費(fèi)從數(shù)量上的增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)在質(zhì)量上的提高。

作者：謝思真單位：湖南省衡陽市第八中學(xué)

篇5

畸形消費(fèi)是由于消費(fèi)變態(tài)心理而引起的消費(fèi)態(tài)勢(shì)，是一種不良的消費(fèi)方式。由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來說，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以為其正確區(qū)分正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)，進(jìn)而制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略提供幫助。例如，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品由于某種原因已使消費(fèi)者產(chǎn)生心理障礙，導(dǎo)致出現(xiàn)畸形消費(fèi)行為時(shí)，該企業(yè)仍在維持原來的經(jīng)營(yíng)方針而繼續(xù)生產(chǎn)此種產(chǎn)品，或已經(jīng)察覺情況不妙但又不知原因所在而盲目采取對(duì)策，就會(huì)在某種程度上加劇問題的嚴(yán)重性。所以如同對(duì)正常消費(fèi)態(tài)勢(shì)進(jìn)行研究一樣，展開對(duì)畸形消費(fèi)的分析同樣也很重要。

二、畸形消費(fèi)的表現(xiàn)及成因

由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。而且，即使是畸形消費(fèi)，也會(huì)因其產(chǎn)生的內(nèi)在原因和外在條件的不同而有多種表現(xiàn)。

1．搶購和待購消費(fèi)及其形成原因。搶購是指消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)由于某種因素的考慮發(fā)生的超過實(shí)際需要的購買行為。一般分為漲價(jià)搶購、俏貨搶購和盲目搶購。嚴(yán)格的說，如果商品漲價(jià)和商品短缺的客觀事實(shí)確實(shí)存在，那么漲價(jià)搶購和俏貨搶購這兩種搶購方式也應(yīng)當(dāng)歸入理性消費(fèi)之列；反之，如果并不存在上述的相應(yīng)客觀可能性時(shí)，那么這兩種搶購就屬于盲目消費(fèi)的范疇。盲目搶購是不加分析、無計(jì)劃、非理性的購買活動(dòng)，它屬于畸形消費(fèi)的范疇。

待購則是指消費(fèi)者雖然確實(shí)有實(shí)際需求，但由于某種原因的出現(xiàn)，消費(fèi)者認(rèn)為不是購買的最佳時(shí)機(jī)而表現(xiàn)出的暫時(shí)不消費(fèi)的行為。由于上述同樣原因，待購可分為理性待購和盲目待購。不管是搶購還是待購，只有當(dāng)其歸屬于盲目消費(fèi)范疇時(shí)才可定性為畸形消費(fèi)。產(chǎn)生盲目消費(fèi)搶購或待購行為的原因主要在于消費(fèi)者缺乏安全感，總想通過搶購或待購的方式來消除這種不安全感。當(dāng)社會(huì)不安全因素增多或消費(fèi)者個(gè)人心理承受力較差時(shí)，容易產(chǎn)生上述畸形消費(fèi)。

2．癖好消費(fèi)及其成因。癖好消費(fèi)是指超過正常消費(fèi)程度或正常范圍的嗜好消費(fèi)。并非所有的癖好消費(fèi)都屬于畸形消費(fèi)，只有當(dāng)某種癖好消費(fèi)對(duì)個(gè)人或社會(huì)可能造成有害影響時(shí)才可將其認(rèn)定為畸形消費(fèi)，如嗜酒如命、吸煙成癖、過度沉迷上網(wǎng)則應(yīng)引起社會(huì)的關(guān)注和警惕。

產(chǎn)生畸形癖好消費(fèi)的緣由既有社會(huì)傳統(tǒng)習(xí)俗的原因，也有個(gè)人性格和生活習(xí)性的原因，社會(huì)、組織、家庭和個(gè)人都應(yīng)采取適當(dāng)方式加以控制或限制，以免造成不良后果。

3．排斥消費(fèi)及其成因。排斥消費(fèi)是指由于某種原因?qū)е孪M(fèi)產(chǎn)生了心理障礙而拒絕購買的暫時(shí)不消費(fèi)態(tài)勢(shì)。排斥消費(fèi)一般分為差距消費(fèi)排斥和信任消費(fèi)排斥。差距消費(fèi)排斥即由現(xiàn)實(shí)商品與消費(fèi)者需求期望之間存在差距造成的排斥。如某家生產(chǎn)奶粉的企業(yè)被曝光生產(chǎn)銷售了劣質(zhì)奶粉后，消費(fèi)者對(duì)其所有的奶制品都會(huì)產(chǎn)生懷疑和不信任，而產(chǎn)生抵觸消費(fèi)。排斥消費(fèi)的具體表現(xiàn)是否屬于畸形消費(fèi)，取決于是否存在促使排斥心理障礙產(chǎn)生的客觀事實(shí)，如果確實(shí)有客觀事實(shí)，那么消費(fèi)者不僅有理由而且也應(yīng)該拒絕購買；只有當(dāng)并不存在足夠的客觀事實(shí)，消費(fèi)者仍堅(jiān)持拒絕的態(tài)度時(shí)，則此種表現(xiàn)才屬于畸形消費(fèi)的范疇。

產(chǎn)生畸形消費(fèi)的原因主要在于消費(fèi)主體的偏執(zhí)傾向。這些消費(fèi)者往往不愿改變自己已經(jīng)形成的觀點(diǎn)，不管實(shí)際情況發(fā)生了怎樣的變化，他們?nèi)匀灰宰约旱闹饔^判斷作為評(píng)價(jià)事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。

三、畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用

畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用，并非意味著通過對(duì)相關(guān)問題的分析去迎合消費(fèi)者不正常的消費(fèi)心態(tài)，而是要通過對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)去指導(dǎo)企業(yè)的相關(guān)活動(dòng)，為企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展服務(wù)。

1.重視消費(fèi)者的搶購與待購，消除消費(fèi)者的不安全因素。

不管是畸形搶購還是畸形待購，雖然在短時(shí)間內(nèi)看似增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，但從長(zhǎng)時(shí)間看，它們的存在均會(huì)對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益造成危害。特別是對(duì)上市公司而言尤其如此。試想如果消費(fèi)者對(duì)某企業(yè)懷有不安全感，即使是畸形搶購或是畸形待購，也會(huì)在社會(huì)上造成不良影響，給企業(yè)造成負(fù)面影響，從而破壞企業(yè)的聲譽(yù)。所以，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真對(duì)待畸形消費(fèi)現(xiàn)象所產(chǎn)生的危害，并應(yīng)采取一切可能的手段去消除消費(fèi)者的疑慮。如加大正面宣傳力度，盡可能使消費(fèi)者和社會(huì)了解企業(yè)的發(fā)展前景；通過各種手段制止或消除對(duì)企業(yè)產(chǎn)生不利影響的信息傳播；不從事可能給消費(fèi)者產(chǎn)生各種誤解的活動(dòng)等。企業(yè)不應(yīng)因不正常的搶購和待購屬于畸形消費(fèi)而聽之任之；反之，應(yīng)采取認(rèn)真的態(tài)度給予對(duì)待，通過消除消費(fèi)者的不安全感使其對(duì)企業(yè)的發(fā)展充滿希望，樹立企業(yè)的良好形象，同時(shí)也為維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序做出貢獻(xiàn)。

2.樹立社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，逐步消除畸形癖好消費(fèi)。如果從短期的利益加以考慮，畸形的癖好消費(fèi)對(duì)于企業(yè)來說可能是件好事。因?yàn)槭染迫缑臀鼰煶神钡娜嗽蕉啵o酒廠和煙廠創(chuàng)造的利潤(rùn)就越高，似乎對(duì)企業(yè)有好處。但如果從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮問題則情況恰恰相反。因?yàn)楫?dāng)畸形癖好消費(fèi)達(dá)到一定程度后，其超過了正常的消費(fèi)程度和消費(fèi)影響，必然會(huì)由于其對(duì)社會(huì)造成的危害而遭到社會(huì)和大多數(shù)人的抵制，最后會(huì)致使相關(guān)企業(yè)失去生存空間。目前，許多煙廠倒閉、酒廠關(guān)門的事實(shí)正是這一過程的真實(shí)寫照。所以，那些與畸形癖好消費(fèi)有關(guān)的企業(yè)也應(yīng)通過對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，及早樹立社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，盡快實(shí)現(xiàn)本企業(yè)投資方向的調(diào)整。社會(huì)各方也應(yīng)共同努力，為早日消除傳統(tǒng)陋習(xí)做出努力。

3.合理界定排斥消費(fèi)，滿足正常消費(fèi)需求。通過對(duì)排斥消費(fèi)產(chǎn)生原因的分析可知，如果不對(duì)排斥消費(fèi)進(jìn)行科學(xué)的分析，籠統(tǒng)地把所有的排斥都?xì)w結(jié)為畸形消費(fèi)，就很可能使企業(yè)看不到自身所存在的問題而失去大量的消費(fèi)者。一般來說，正常限度內(nèi)的消費(fèi)差距排斥和信任消費(fèi)排斥的產(chǎn)生，是由于企業(yè)的技術(shù)或生產(chǎn)因素造成的，這些無疑給消費(fèi)者在心理上造成障礙。因此，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真尋找原因，制定合理的對(duì)策來消除這些心理上的障礙。如針對(duì)合理的差距消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)全面分析可能促使消費(fèi)者產(chǎn)生心里障礙的所有因素，然后根據(jù)核查結(jié)果采取切實(shí)可行的辦法或進(jìn)行生產(chǎn)調(diào)整去縮短現(xiàn)實(shí)商品與需求期望之間的差距；針對(duì)合理的信任消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真核查給消費(fèi)者造成信用危機(jī)的真正原因，然后采取恰當(dāng)?shù)姆椒ɑ蛐麄骰蛞孕碌男蜗髞硐M(fèi)者的不信任感。由于消費(fèi)者的不信任感一旦形成，便不會(huì)在短期內(nèi)消除，所以企業(yè)可采取更換品牌的做法來消除這種排斥消費(fèi)。如果企業(yè)已出現(xiàn)了畸形排斥消費(fèi)，企業(yè)也不能坐以待斃，而應(yīng)采取積極的對(duì)策，如加大促銷攻勢(shì)，通過說理的方式促使消費(fèi)者改變態(tài)度，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的宣傳，給消費(fèi)者一個(gè)美好的企業(yè)形象。總而言之，要想消除消費(fèi)者心中已經(jīng)形成的心理障礙，就必須采取符合人們心理機(jī)制規(guī)律要求的合理手段去施加影響，從而改變消費(fèi)者對(duì)企業(yè)或產(chǎn)品的印象。

與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來說，通過對(duì)不同消費(fèi)的比較分析，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以使企業(yè)更恰當(dāng)?shù)臄[正自己的位置，因勢(shì)利導(dǎo)地去處理自己與市場(chǎng)消費(fèi)的關(guān)系，從而為增強(qiáng)企業(yè)的適應(yīng)性和提高企業(yè)的社會(huì)地位創(chuàng)造條件。

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篇6

2.沒有實(shí)施賬實(shí)核對(duì)的內(nèi)部控制制度

根據(jù)上文分析，現(xiàn)行計(jì)算公式的基礎(chǔ)是實(shí)地盤存制，平時(shí)只記存貨的增加數(shù)，不記發(fā)出領(lǐng)用的減少數(shù)，期末采用實(shí)地盤點(diǎn)的方法來確定存貨的實(shí)存數(shù)量，并認(rèn)為存貨的實(shí)存數(shù)量就是存貨的賬面數(shù)量，即假定賬實(shí)相符。但是實(shí)際工作中由于以下原因會(huì)導(dǎo)致賬實(shí)不符：

①財(cái)產(chǎn)物資收發(fā)時(shí)的計(jì)量誤差；

②財(cái)產(chǎn)物資在保管過程中的自然損耗；

③由于管理不善，或工作人員的失職而發(fā)生財(cái)產(chǎn)物資的殘損、變質(zhì)、短缺；

④由于不法分子的貪污盜竊、營(yíng)私舞弊，造成財(cái)產(chǎn)物資的損失。但現(xiàn)行計(jì)算公式不能及時(shí)通過賬簿記錄來反映財(cái)產(chǎn)物資的發(fā)出和結(jié)存情況，并且用倒擠的方法計(jì)算出的本期減少掩蓋了損失浪費(fèi)甚至貪污盜竊財(cái)產(chǎn)物資的情況，不利于發(fā)揮會(huì)計(jì)的監(jiān)督作用。

二、對(duì)現(xiàn)行計(jì)算方法的改進(jìn)

平時(shí)對(duì)存貨的核算采用永續(xù)盤存制，期末進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清查，如果賬實(shí)相符，直接根據(jù)賬簿記錄確定生產(chǎn)領(lǐng)用的應(yīng)稅消費(fèi)品數(shù)量。如果賬實(shí)不符，應(yīng)查明原因，根據(jù)不同原因做如下處理：如果期末實(shí)際盤點(diǎn)數(shù)量大于賬面數(shù)量即盤盈，一般是由于收發(fā)時(shí)的計(jì)量誤差造成的，而且盤盈數(shù)量很小，此時(shí)可用現(xiàn)行計(jì)算公式確定本期生產(chǎn)領(lǐng)用的存貨數(shù)量。如果期末實(shí)際盤點(diǎn)數(shù)量小于賬面數(shù)量即盤虧，則應(yīng)查明原因分別處理：如果是由于收發(fā)時(shí)的計(jì)量誤差、保管過程中的自然損耗造成的，則盤虧數(shù)量也會(huì)很小，此時(shí)可用現(xiàn)行計(jì)算公式確定本期生產(chǎn)領(lǐng)用的存貨數(shù)量；如果是由于管理不善，或工作人員的失職而發(fā)生財(cái)產(chǎn)物資的殘損、變質(zhì)、短缺以及不法分子的貪污盜竊、營(yíng)私舞弊，造成財(cái)產(chǎn)物資的損失，即發(fā)生非正常損失，盤虧數(shù)量較大，應(yīng)直接根據(jù)賬簿記錄確定生產(chǎn)領(lǐng)用的應(yīng)稅消費(fèi)品數(shù)量，非正常損失對(duì)應(yīng)的應(yīng)稅消費(fèi)品已納稅款不得扣除。

三、計(jì)算實(shí)例分析

例：甲卷煙廠用外購的煙絲（消費(fèi)稅率30%）生產(chǎn)卷煙出售，根據(jù)會(huì)計(jì)賬簿記錄，2015年1月有關(guān)資料如下：1月1日，結(jié)存外購煙絲500公斤，買價(jià)200元/公斤；本月共購進(jìn)1000公斤，買價(jià)200元/公斤；本月共領(lǐng)用1250公斤用于生產(chǎn)卷煙；1月31日結(jié)存外購煙絲250公斤（500+1000-1250）假定1月31日實(shí)際盤點(diǎn)，結(jié)存外購煙絲數(shù)量分別為：

①250公斤；

②249.6公斤；

篇7

環(huán)境怡人化

隨著消費(fèi)水平的提高，人們的購物觀念也發(fā)生了新的變化，已從過去“單純購物型”向“購物休閑娛樂型”轉(zhuǎn)變，因此，消費(fèi)者對(duì)購物環(huán)境也提出了更高的要求。

當(dāng)顧客進(jìn)入商場(chǎng)，首先感到的是購物氣氛。美化購物環(huán)境，其實(shí)質(zhì)就是渲染賣場(chǎng)氣氛。著名營(yíng)銷學(xué)家菲力普·柯特勒指出，設(shè)計(jì)良好的氣氛“在購買者身上產(chǎn)生了特殊的情感效果，因而提高了他購買的可能性”。隨著消費(fèi)心理的變化，今天到商場(chǎng)購物的人除了希望購到好的商品外，還追求其他利益，如浪漫的情調(diào)、幽靜氣氛、快捷服務(wù)、禮貌待客等。

商場(chǎng)氣氛是一個(gè)包括一切的術(shù)語，用來描述“感覺到”的體驗(yàn)。例如，當(dāng)商場(chǎng)提供“雅致”氣氛時(shí)，就應(yīng)通過商品陳列、燈光、面積空間、音樂、裝飾等形式，使消費(fèi)者感到雅致的氣氛，并在他們心目中加深這種印象。獨(dú)特的氣氛可引起消費(fèi)者注意，影響消費(fèi)者的感情。

商品陳列是美化購物環(huán)境重要的一環(huán)。商品陳列的功能不能簡(jiǎn)單地理解為擺放商品，而是把工廠制造出來的“產(chǎn)品”，透過商品的二次加工機(jī)能，轉(zhuǎn)化為具有附加價(jià)值及魅力的“商品”，達(dá)到誘導(dǎo)消費(fèi)、創(chuàng)造顧客的作用。要做到這一點(diǎn)，應(yīng)把握好兩個(gè)重點(diǎn)，一是商品陳列展示化，二是陳列展示生動(dòng)化。商品陳列展示化技巧應(yīng)充分考慮商品露出度，便于消費(fèi)者認(rèn)知；還應(yīng)考慮陳列商品的體積、數(shù)量及陳列架的高度，以便于顧客取物方便。烘托購物氣氛的關(guān)鍵還在于陳列展示生動(dòng)化。對(duì)于特殊商品如高檔商品，應(yīng)專門擺放在環(huán)境優(yōu)雅的場(chǎng)所，通過視覺傳達(dá)顯示商品優(yōu)質(zhì)特性來滿足消費(fèi)心理，日用品則應(yīng)放在視覺易觸及的地方，以滿足消費(fèi)者希望快速完成購買的心理。

照明燈光的運(yùn)用也是渲染商場(chǎng)氣氛、影響消費(fèi)者情感的重要因素。除基本照明外，精明的商場(chǎng)均善于運(yùn)用裝飾照明和特別照明的作用。裝飾照明的吊燈、霓虹燈對(duì)美化購物環(huán)境，渲染商場(chǎng)氣氛有獨(dú)到的功能。鮮明的照明色彩，可以把經(jīng)營(yíng)環(huán)境渲染得活潑、華麗，使人情緒高漲；而柔和的燈光則會(huì)給消費(fèi)者以寧靜、舒適、富于情調(diào)的心理感受。特別照明一般是指使用聚光燈、探照燈等實(shí)行定向照射。如金銀首飾、珠寶柜臺(tái)通過定向照射，不僅便于選擇者觀賞，還可以烘托出商品的珠光寶氣，給消費(fèi)者以高貴稀有的感受。

此外，別致的店堂裝飾，飄忽如絲的背景音樂，溫馨周到的服務(wù)，生動(dòng)形象的店內(nèi)廣告等也是營(yíng)造商場(chǎng)氣氛不可缺少的因素。總之，商場(chǎng)氣氛的營(yíng)造，旨在通過商品陳列、店堂裝飾、點(diǎn)綴、布局、音樂、照明等涉及到色、形、音等各種藝術(shù)手段的綜合運(yùn)用，以顯示購物環(huán)境的格調(diào)。

當(dāng)然，應(yīng)特別指出的是，各個(gè)商場(chǎng)在營(yíng)造氛圍時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)定位，結(jié)合消費(fèi)心理，力求形成統(tǒng)一的風(fēng)格，以顯示購物環(huán)境的個(gè)性。例如，北京燕莎商場(chǎng)是以高檔豪華為定位做文章，取得了較好效果。商場(chǎng)設(shè)置了專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)內(nèi)部裝潢和經(jīng)常性調(diào)整，大調(diào)有周期，小調(diào)隨時(shí)搞，使顧客保持新鮮感。店堂突出“通透、高雅”，商品陳設(shè)力求美觀典雅，構(gòu)架造型因商品而異襯托商品的華貴。燈光明亮柔和，映射商品熠熠生輝。名貴花木隨處可見。商場(chǎng)內(nèi)溫度適宜，給人以四季如春的感覺。

銷售柔性化

今天，行銷的角色已經(jīng)產(chǎn)生了根本性變化，從過去的操縱消費(fèi)者變成今天邀請(qǐng)消費(fèi)者的真誠參與；從過去的“告訴”及“推銷”變成今天的“溝通”及“分享”。柔行銷售便應(yīng)運(yùn)而生。

盡可能讓顧客參與你的說明和演出，讓顧客得到一個(gè)成功產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，這是必要的。強(qiáng)化顧客參與，其實(shí)質(zhì)就是制造體驗(yàn)，以此激發(fā)準(zhǔn)顧客的情緒和感覺。

可能的話，盡可能將顧客的視、聽、味、嗅、觸覺帶進(jìn)你所銷售的商品中，善加利用，這對(duì)企業(yè)的促銷會(huì)產(chǎn)生巨大影響。今天，與消費(fèi)者“分享”及“溝通”之所以如此重要，還因?yàn)檫@種分享及溝通在許多時(shí)候能掃清顧客的心理障礙。放眼市場(chǎng)，新商品層出不窮，科技含量高的商品日益增多。對(duì)許多商品新的性能、操作及維護(hù)等，消費(fèi)者往往由于“心中無數(shù)”，懷有一種神秘感，故而猶豫不決。正因?yàn)槿绱耍鞯纳碳叶忌朴谕ㄟ^“分享”及“溝通”制造“體驗(yàn)”，把消費(fèi)者潛在購買欲望轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的購買行為。例如，杭州國際大廈為促進(jìn)夏普攝像機(jī)的銷售舉行了邀請(qǐng)普通消費(fèi)者相聚在花港公園，先聽取技術(shù)人員和攝像師對(duì)“夏普”大型液晶顯示屏攝像機(jī)使用方法的講解，然后分組在公園內(nèi)用這種攝像進(jìn)行試拍，從而激發(fā)了大家的購買欲望，產(chǎn)生了良好的促銷效應(yīng)。

服務(wù)溫馨化

西門·海爾曾說：你說什么人們不會(huì)記多久，但你帶給他們的感受卻永遠(yuǎn)忘不了。競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是價(jià)格，而應(yīng)當(dāng)是價(jià)值。競(jìng)爭(zhēng)的第一個(gè)回合是消費(fèi)者的“審美”，而第二個(gè)回合則是附加值。因此，學(xué)會(huì)服務(wù)、用好服務(wù)會(huì)讓消費(fèi)者得到更多的附加值，這是企業(yè)成功的必然之路，

為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)要把握好以下幾點(diǎn)：

其一、樹立良好的服務(wù)心態(tài)。要求企業(yè)真正樹立消費(fèi)者至上的宗旨，把利潤(rùn)看成是貢獻(xiàn)社會(huì)之后應(yīng)得的報(bào)酬，如果企業(yè)得不到利潤(rùn)，只能說明對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)不足，對(duì)大眾服務(wù)不夠。日本著名企業(yè)家松下幸之助在談到企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中服務(wù)心態(tài)時(shí)要求全體員工樹立“自始至終以顧客為上，奉商人之德”的觀念，要把公司出售商品如同嫁女一樣對(duì)待，女兒出嫁后，父母仍然掛念其婚后生活是否美滿、幸福。企業(yè)如果始終如一以這樣的心態(tài)和素質(zhì)作為行動(dòng)的準(zhǔn)則，就能夠贏得公眾的信任、支持和好感，從而樹立起良好的信譽(yù)和形象。

其二、正確對(duì)待用戶的挑剔和不滿。在服務(wù)過程中還有一個(gè)正確對(duì)待用戶的問題，要與用戶交心，了解他們的需要并設(shè)法滿足他們，特別是要能接受用戶的挑剔，因?yàn)橛脩舻奶籼薹从沉藘煞矫娴膯栴}，第一是用戶對(duì)你的產(chǎn)品還有一點(diǎn)購買欲望，第二是你的產(chǎn)品盡管精雕細(xì)刻，難免有不到之處，消費(fèi)者的挑剔往往給企業(yè)反映了平時(shí)“看不到，聽不著，想不全”的側(cè)面，正是我們改進(jìn)的法寶。企業(yè)應(yīng)從怕挑剔逐步地轉(zhuǎn)變到愛挑剔，及至到主動(dòng)接受挑剔。

有人總結(jié)了“1:25:8:1”全心全意的服務(wù)環(huán)比公式：這就是服務(wù)好一個(gè)老用戶可以影響25個(gè)消費(fèi)者，如果好就會(huì)使8個(gè)人產(chǎn)生購買的欲望，興許其中一個(gè)人會(huì)產(chǎn)生購買行動(dòng)。從這一點(diǎn)上講，服務(wù)好一個(gè)老用戶，就能產(chǎn)生一個(gè)新用戶。反過來講一位用戶不滿意，將會(huì)打消25位消費(fèi)者的購買欲望。

其三、優(yōu)質(zhì)服務(wù)必須靠相應(yīng)的規(guī)范制度來保證。要為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，除企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)員工有良好服務(wù)意識(shí)外，還必須有相應(yīng)的制度才能落到實(shí)處。以有情的服務(wù)贏得無情的競(jìng)爭(zhēng)是買方市場(chǎng)條件下企業(yè)經(jīng)營(yíng)致勝不可小視的關(guān)鍵。

參考資料：

1.吳滿意編著，《CI與企業(yè)廣告策略》，成都科技大學(xué)出版社，1995

2.劉明軒編著，《現(xiàn)代企業(yè)管理》，華東師范大學(xué)出版社，1995

篇8

一般認(rèn)為，消費(fèi)異化是第二次世界大戰(zhàn)后，西方世界進(jìn)人消費(fèi)時(shí)代的伴生物。所謂“消費(fèi)異化”是指消費(fèi)超越了自身的內(nèi)涵，使人的消費(fèi)價(jià)值目標(biāo)發(fā)生偏離，導(dǎo)致消費(fèi)觀念和價(jià)值取向扭曲，消費(fèi)的原始、本真意義發(fā)生了改變。這種消費(fèi)“在本質(zhì)上是一種‘異化消費(fèi)’。本來意義上的消費(fèi)是對(duì)使用價(jià)值的消費(fèi)，其目的是對(duì)需要的滿足，這是正常消費(fèi)。異化消費(fèi)則是使消費(fèi)與‘需要’、‘使用價(jià)值’相背離，過度地去追求不必要的消費(fèi)，造成巨大的浪費(fèi)，這是不合理的消費(fèi)。“人們的消費(fèi)就不再是滿足日常生活需要的一種手段，而成了一種對(duì)商品象征意義的符號(hào)消費(fèi)，即成了一種異化消費(fèi)。論及消費(fèi)異化及其種種表現(xiàn)，可謂涉及諸多領(lǐng)域，俯拾即是。擇其要者，僅從以下兩個(gè)側(cè)面略作說明。

其一，符號(hào)化的扭曲與曲解。消費(fèi)或消費(fèi)行為“符號(hào)化”是指人們消費(fèi)的目的并非為了滿足于各種消費(fèi)品一般使用價(jià)值，而是為了追求具體需求以外的某些符號(hào)表征。“人們所消費(fèi)的，不是商品的服務(wù)和使用價(jià)值，而是它們的符號(hào)象征意義。”閉現(xiàn)代社會(huì)，商品(包括各種服務(wù))越來越多地帶有符號(hào)意義與特征，符號(hào)已成為商品的另外一種價(jià)值。然而，符號(hào)畢竟不是商品的全部屬性，也不應(yīng)淹沒商品最基本的屬性。一段時(shí)間以來，相當(dāng)一部分國人過分看重消費(fèi)品的符號(hào)意義，過分追求符號(hào)的外延意義，使符號(hào)意義發(fā)生扭曲，消費(fèi)行為、觀念發(fā)生了異化。一些人的消費(fèi)目的更多是為了滿足自己的“符號(hào)欲望”。其中有腰纏萬貫，一擲千金的富豪大款，也有追逐“時(shí)尚”，還談不上富足的工薪族。前者消費(fèi)過程中追求各種名目的名牌、高檔消費(fèi)品，目的是為了昭示自己的富有—消費(fèi)品是其身份、富有的象征、標(biāo)識(shí)，并不考慮消費(fèi)品的價(jià)值與使用價(jià)值是否相符。對(duì)于豪華、奢侈的追求徹底消解了消費(fèi)品最基本的屬性。于是，抽什么品牌的香煙，開哪國生產(chǎn)的高檔名車，穿哪個(gè)名牌的時(shí)裝成為這些人的消費(fèi)追求;于是，為了迎合這部分人的消費(fèi)需求，應(yīng)運(yùn)而生地出現(xiàn)了名目繁多的“天價(jià)”消費(fèi)品:“天價(jià)年夜飯”、“天價(jià)香煙”、“天價(jià)豪宅”……。雖然他們只是人群中的少數(shù)或極少數(shù)，但所造成的“負(fù)激勵(lì)”效應(yīng)卻是巨大的，催生了另一部分不屬于富豪、大款階層的、對(duì)消費(fèi)和商品符號(hào)化情有獨(dú)鐘消費(fèi)者。這些人的收人顯然無法和富翁大款相提并論，但對(duì)符號(hào)化的追求并不示弱:消費(fèi)的目的也是為了顯示身份、地位，照顧“門面”，滿足虛榮心。于是，收人并不豐厚的“白領(lǐng)”吃住高檔，穿用名牌—追求高消費(fèi)，成為生活水平的虛假符號(hào)。超前消費(fèi)導(dǎo)致了少數(shù)人“花明天的錢，今天盡情享樂”的消費(fèi)觀念和價(jià)值取向。有學(xué)者指出，高消費(fèi)“為消費(fèi)異化提供了溫床”閉。無論在我們這樣的發(fā)展中國家，還是在發(fā)達(dá)國家，這種過度符號(hào)化的異化消費(fèi)都是非理性消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)予以批判。

消費(fèi)符號(hào)化從表面上看似乎是異化了消費(fèi)品的基本功能，是消費(fèi)行為的異化，但實(shí)際上是價(jià)值觀念的扭曲，產(chǎn)生的各種負(fù)面效應(yīng)—所謂，卜經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出消費(fèi)領(lǐng)域或經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。其中，消費(fèi)文化的導(dǎo)向作用在今天越來越顯示出強(qiáng)勁的勢(shì)頭。整個(gè)消費(fèi)過程中，人往往受商品—符號(hào)的左右，人與商品的關(guān)系也發(fā)生了異化。針對(duì)符號(hào)及其消費(fèi)意義的逐步增多，許多時(shí)候物品消費(fèi)即是符號(hào)消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)，有學(xué)者指出:“符號(hào)消費(fèi)的實(shí)質(zhì)在于社會(huì)身份的建構(gòu)”。人們購買消費(fèi)品、商品的主要目的并非是為了滿足日常生活需要，而是為了追趕潮流、領(lǐng)略時(shí)尚、炫耀財(cái)富與富有等等與真正的商品屬性毫不相關(guān)的欲望—“符號(hào)欲”。此間，人是否“在場(chǎng)”取決于商品的符號(hào)“價(jià)值”。因此，“借助商品的符號(hào)價(jià)值，人們可以解釋為什么商品變成了欲望和著迷的對(duì)象，炫耀性消費(fèi)為什么會(huì)發(fā)生，為什么有些商品會(huì)得到人們的偏愛，而這些問題是商品的使用價(jià)值和交換價(jià)值所無法解釋的。的確，根據(jù)生產(chǎn)決定消費(fèi)的理論，無法解釋人們對(duì)符號(hào)消費(fèi)的“執(zhí)著”。也許我們只能從文化的視角進(jìn)行剖析。因?yàn)椤叭说姆?hào)活動(dòng)的實(shí)現(xiàn)就是‘文化’、‘文化世界’。據(jù)此，有理由認(rèn)為，消費(fèi)文化的“異化”是根源所在。

其二，浪費(fèi)消費(fèi)。某種意義上講，浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)符號(hào)化性質(zhì)，與消費(fèi)符號(hào)化有所不同的是，浪費(fèi)消費(fèi)不僅是消費(fèi)符號(hào)化的另一種表現(xiàn)形式，且凸顯浪費(fèi)特征，形式多種多樣，甚至滲透到大多數(shù)人的日常生活當(dāng)中。所謂浪費(fèi)消費(fèi)顧名思義，消費(fèi)本身即是浪費(fèi)，絲毫不顧及節(jié)約理念的存在。一個(gè)比較典型的事例是國人送葬時(shí)的花圈開銷。一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)資料顯示，國人每年為死者送葬燒掉的花圈價(jià)值竟然高達(dá)13.3億人民幣!無論出于何種需求目的，滿足什么類型的消費(fèi)需求，每年白白燒掉十幾億元人民幣的紙張，對(duì)于一個(gè)人均資源非常不富裕的國度來說，都是一種巨大的浪費(fèi)。中國本是一個(gè)有著勤儉持家，厲行節(jié)約節(jié)約濃厚傳統(tǒng)的國度，但由于消費(fèi)主義以及某些不良風(fēng)氣的影響，優(yōu)良傳統(tǒng)正在被人淡漠，各種消費(fèi)中的浪費(fèi)達(dá)到了驚人的地步。時(shí)下的國人，無論身居窮鄉(xiāng)僻壤，還是大都市市民;無論是大款巨富，還是貧困人群，均對(duì)青年人的婚姻開銷表現(xiàn)出非常高的積極性和熱情。從嫁妝購置，到大擺婚宴，場(chǎng)面與鋪張一直呈上漲勢(shì)頭。各種花費(fèi)，數(shù)量巨大，其中不乏有無謂的、屬于浪費(fèi)性質(zhì)的支出。當(dāng)下青年人結(jié)婚上的花銷和“大方”的心態(tài)，窮人和富人并無本質(zhì)差異，可謂“富人有一富人的奢侈，窮人有窮人的浪費(fèi)”。人們?cè)诜治鰢嗽诨閱噬匣ㄤN的浪費(fèi)原因時(shí)，大多強(qiáng)調(diào)陋俗文化在作祟。陋俗文化、不切實(shí)際的攀比之風(fēng)的確助長(zhǎng)了消費(fèi)浪費(fèi)風(fēng)氣的蔓延。這些分析有一定的道理，但從更深層次剖析，不難發(fā)現(xiàn)這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)的異化，背離了消費(fèi)行為、消費(fèi)模式最基本的準(zhǔn)則:合理、正當(dāng)、健康。

涉及國人消費(fèi)行為中的浪費(fèi)問題，除了前面列舉的兩個(gè)典型事例外，還可以列舉出許多。盡人皆知的事例可信手拈來:餐桌上的浪費(fèi)、一次性用品的泛濫成災(zāi)、名目繁雜的“豪華包裝”等等。國人每年在餐桌上的浪費(fèi)不舍為天文數(shù)字，“豪華包裝”的資源浪費(fèi)同樣驚人，媒體屢屢予以尖銳批評(píng)，依然有禁難止。無疑，這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)異化，堪稱日常生活消費(fèi)中另一種特殊“符號(hào)消費(fèi)”。消費(fèi)異化的大行其道與消費(fèi)主義思潮的涌人有直接關(guān)系。但剖析各種非理性消費(fèi)，又不能簡(jiǎn)單地將其歸咎于外來文化的影響。必須承認(rèn)，我們自己原有的某些消費(fèi)陋俗文化的存在，有意無意之中助長(zhǎng)了消費(fèi)主義思潮背景下的消費(fèi)異化。顯然，由于消費(fèi)異化種種負(fù)面效應(yīng)，致使消費(fèi)異化成為人們關(guān)注的社會(huì)問題。許多情況下，浪費(fèi)消費(fèi)、消費(fèi)異化在現(xiàn)實(shí)生活中助長(zhǎng)了陋俗文化的蔓延，反之，借助消費(fèi)異化，陋俗文化也得到了大行其道的“有力支持”。兩者可謂“相得益彰”。過分追逐符號(hào)化、浪費(fèi)鋪張是消費(fèi)異化的主要內(nèi)容，從不同角度凸顯著非理性消費(fèi)的特征。針對(duì)五花八門的浪費(fèi)，有人建議出臺(tái)《反浪費(fèi)法》。誠然，依法治理浪費(fèi)有可取之處，但對(duì)于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)的治理完全“依法辦事”可操作性并不強(qiáng)。因?yàn)橄M(fèi)畢竟是個(gè)人權(quán)利，在權(quán)利本位社會(huì)里，抵制消費(fèi)異化主要還應(yīng)來自道德、文化層面的支持。文化不可能徹底改變、扭轉(zhuǎn)消費(fèi)異化，但健康的消費(fèi)文化對(duì)于倡導(dǎo)理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、適度消費(fèi)、節(jié)約消費(fèi)，自覺抵制消費(fèi)異化必將起到積極作用。

二

關(guān)于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)等，學(xué)術(shù)界多有論述，但主要側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、文化學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域。筆者認(rèn)為，應(yīng)側(cè)重文化批判的視角認(rèn)識(shí)消費(fèi)異化，以及由此衍生的各種異化現(xiàn)象是必要的。如何營(yíng)造符合中國國情的消費(fèi)文化和文化氛圍，一直是人們關(guān)注的課題，筆者認(rèn)為應(yīng)側(cè)重如下幾方面:

第一，文化的批判與批判的文化。所謂文化批判，主要指既對(duì)各種直接影響人們消費(fèi)心理、價(jià)值觀的陋俗文化進(jìn)行批判(并非對(duì)整個(gè)消費(fèi)文化進(jìn)行批判)，還應(yīng)對(duì)伴隨消費(fèi)主義進(jìn)人本土?xí)r挾帶的種種消極的價(jià)值觀和消費(fèi)理念予以批判，如與異化消費(fèi)密切相關(guān)的享樂主義、金錢至上等價(jià)值觀的批判等。這里所說的批判的文化主要指，建構(gòu)新型消費(fèi)文化過程中，刻意培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)本土陋俗文化、外來消極文化認(rèn)知的自覺，使廣大消費(fèi)者能夠理性地消費(fèi)，能夠?qū)οM(fèi)異化有本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)異化的抵抗力。當(dāng)然，批判的目的不僅僅限于顛覆，更重要者在于建構(gòu)。我們確實(shí)需要建構(gòu)新型的消費(fèi)文化，一方面通過新型的消費(fèi)文化抵制陋俗文化的侵蝕;另一方面，則通過新型消費(fèi)文化的建構(gòu)，實(shí)現(xiàn)文化批判的目標(biāo)。批判消費(fèi)異化，營(yíng)造健康向上的消費(fèi)文化，首先應(yīng)在理論上對(duì)消費(fèi)意義予以認(rèn)知。必須告知國人，什么樣的消費(fèi)理念、行為模式才是合理的、理性的、健康的，才是我們倡導(dǎo)推行的。一般來說，消費(fèi)的第一推動(dòng)力是需求，即消費(fèi)是由需求決定的。消費(fèi)者消費(fèi)各種消費(fèi)品一方面是為了滿足自己的物質(zhì)需求，另一方面，也是為了滿足某些精神需求。消費(fèi)異化消解了消費(fèi)品的自然屬性、物理屬性，突出、追求的是符號(hào)價(jià)值，說到底是一種文化的異化。因此，展開對(duì)消費(fèi)異化的文化批判是必要的。

第二，關(guān)注消費(fèi)倫理。根據(jù)讓·波德里亞的消費(fèi)理論可知，消費(fèi)具有倫理性，是一種倫理現(xiàn)象。因此，消費(fèi)必須遵守相關(guān)倫理的約束。今天的消費(fèi)倫理應(yīng)側(cè)重兩方面內(nèi)涵:一是弘揚(yáng)傳統(tǒng)文化中勤儉節(jié)約的理念，并使之成為消費(fèi)理念的重要內(nèi)容;另一方面，勿忘可持續(xù)發(fā)展、代內(nèi)公平和代際公平，積極提倡可持續(xù)消費(fèi)。消費(fèi)理應(yīng)恪守相應(yīng)的倫理準(zhǔn)則種種帶有“透支”性質(zhì)的各種消費(fèi)，既是消費(fèi)的異化，也有違于合理的、適度的消費(fèi)原則。“適度消費(fèi)的精髓是節(jié)約。崇尚節(jié)儉的消費(fèi)是自古以來的美德，即使在物質(zhì)生活富足的今天也還是一種美德，仍需大力提倡。我們主張節(jié)約，決不是讓人們?nèi)ミ^‘苦行僧’式的生活，不是反對(duì)人們追求更幸福的生活，而是為了避免資源的過度浪費(fèi)，避免造成環(huán)境污染和生態(tài)平衡破壞，使人、社會(huì)與自然能夠和諧發(fā)展，而這正是為了使人們更幸福的生活。

針對(duì)消費(fèi)異化、符號(hào)化，除了應(yīng)當(dāng)大力倡導(dǎo)合理消費(fèi)之外，還應(yīng)經(jīng)常告誡國人，能夠揮灑自如消費(fèi)的只是少數(shù)人，絕大多數(shù)人應(yīng)選擇適度消費(fèi)，“適度消費(fèi)就是在滿足人類生存發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，在不降低消費(fèi)水平的前提下，人們的消費(fèi)不超出自然的承載能力與個(gè)人生理的承載能力，消費(fèi)水平要適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的水平和收人水平，排除多余消費(fèi)和避免超前消費(fèi)。時(shí)下某些人的消費(fèi)行為與國家倡導(dǎo)的節(jié)約經(jīng)濟(jì)形成了強(qiáng)烈的反差，也與收人、國情形成了悖論:一方面，我們承認(rèn)自己是發(fā)展中國家;另一方面，對(duì)各種高檔奢侈品的消費(fèi)比之發(fā)達(dá)國家并不遜色;一方面存在著生產(chǎn)過剩與消費(fèi)拉動(dòng)之間的矛盾，另一方面，則是對(duì)商品符號(hào)和意義的狂熱追求;一方面，我們認(rèn)同資源并不富足的現(xiàn)實(shí)，另一方面，消費(fèi)資源消費(fèi)的大手大腳讓發(fā)達(dá)國家“望塵莫及”;所謂消費(fèi)的“個(gè)性化”，與我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民的平均收人并不相稱……。這些悖論說明了消費(fèi)倫理的缺失(有人稱之為失范)，有必要針對(duì)消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)重塑新型的消費(fèi)倫理觀念。

第三，倡導(dǎo)理性的消費(fèi)價(jià)值觀與合理適度的消費(fèi)理念。什么是理性消費(fèi)價(jià)值觀?我們認(rèn)為，核心內(nèi)容應(yīng)是適度消費(fèi)，對(duì)各種消費(fèi)有一種“量力而行”的自覺，能夠認(rèn)知消費(fèi)品的物的屬性和符號(hào)之間的關(guān)系，不為符號(hào)所左右，符號(hào)不會(huì)是消費(fèi)價(jià)值的全部。消費(fèi)只是人生存和發(fā)展的手段，而不是目的，必須對(duì)消費(fèi)有正確認(rèn)知。物質(zhì)消費(fèi)能夠滿足人們的各種需求，也具備激發(fā)人們向往幸福生活的功能。然而，不健康的消費(fèi)理念往往把正常的消費(fèi)異化為對(duì)物質(zhì)、消費(fèi)品占有的無限沖動(dòng)，并形成了賺更多的錢，購買更多的消費(fèi)品，縱情享樂的循環(huán)圈。這些現(xiàn)象與商品、消費(fèi)的泛化與馬克思所說的“商品拜物教”價(jià)值觀念絕無二致。任何形式的消費(fèi)異化，一覽無遺地表現(xiàn)為消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富的極度追求，必然導(dǎo)致物欲泛濫，享樂主義、拜金主義、無止境的物欲追求必然隨之泛濫，各種腐朽、沒落思想均可在此找到滋生的土壤，對(duì)人們精神生活的負(fù)面消加作用是巨大的。

消費(fèi)異化對(duì)人們生活方式、思維方式產(chǎn)生著深刻的影響，使人們的思想、精神也隨之發(fā)生異化。“人們?cè)谙硎芟M(fèi)所帶來的滿足和快樂的同時(shí)，卻淪為了消費(fèi)的奴隸，人們?cè)谙M(fèi)中迷失了自我，進(jìn)而導(dǎo)致精神家園的失落”。“費(fèi)異化使人越來越與自身的本質(zhì)相異，喪失著美好、素樸的‘精神家園’。事實(shí)證明，異化消費(fèi)、過度消費(fèi)、把消費(fèi)視為生活終極目的的行為模式并不能夠給人增加幸福感，無法體驗(yàn)精神生活的神圣與崇高，大多僅僅局限于物欲消費(fèi)的滿足，人淪落為物、享樂的附屬物。主體性在物質(zhì)消費(fèi)、符號(hào)消費(fèi)、追逐富足中悄然淪落，滿足各種欲望的多重選擇與精神家園逐步缺失并存，消費(fèi)異化支配下的人勢(shì)必缺少精神超越，批判意識(shí)無從談起。故此，建構(gòu)新型消費(fèi)理念、消費(fèi)價(jià)值觀不僅是對(duì)消費(fèi)異化的批判，更有助于人們回歸自己的精神家園。消費(fèi)社會(huì)的現(xiàn)實(shí)不可回避，批判消費(fèi)異化，建構(gòu)新的消費(fèi)理念、價(jià)值觀念則是國人不能繞過的思想歷程。

篇9

一、奢侈品消費(fèi)快速增長(zhǎng)的原因

1、經(jīng)濟(jì)條件的改善和提高

奢侈品消費(fèi)之所以能快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展無疑是一直接的原因。中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展已經(jīng)持續(xù)了20年，世界銀行公布的2005年全球GDP排名中，中國以2.229萬億美元被列為全球第四大經(jīng)濟(jì)體。2006年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到209407億元，外匯儲(chǔ)備達(dá)10600億美元，成為全球外匯儲(chǔ)備最多的國家。國富而民強(qiáng)，富裕起來的中國消費(fèi)者擁有了更大的消費(fèi)能力，從而使奢侈消費(fèi)具有了可能性。根據(jù)社會(huì)學(xué)家分析，當(dāng)人們面臨自己突然增加的財(cái)富時(shí)，會(huì)毫不猶豫地選擇“富貴的標(biāo)志”——奢侈品，來表明自己新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位。社會(huì)學(xué)家認(rèn)為這是一種心理釋放，那種一擲千金的消費(fèi)方式呈現(xiàn)為一種非理性的瘋狂，但是從營(yíng)銷角度來看，這也是一種階段性的、自然的心理需求。

2、虛榮心和面子消費(fèi)觀的驅(qū)使

虛榮心的驅(qū)使一直是奢侈品消費(fèi)的一個(gè)主要?jiǎng)恿Α！懊孀印笔侵袊鴤鹘y(tǒng)文化、傳統(tǒng)價(jià)值觀、人格特征、社會(huì)文化的恥感取向共同作用的綜合體。不論自己是否喜歡、在不在意，也要考慮他人會(huì)怎么看自己。消費(fèi)在某種程度上實(shí)現(xiàn)人們之間的交際功能，所以在消費(fèi)中不能不講面子。面子文化作為中國的獨(dú)特文化確實(shí)影響了中國人的日常生活消費(fèi)行為。許多人將奢侈消費(fèi)視為身份、實(shí)力、品位的標(biāo)志，認(rèn)為這樣才能被人看得起。由于虛榮心作祟，有人甚至省吃儉用也要買名牌。奢侈品市場(chǎng)所代表的中國“新富階層”，對(duì)中國中低層經(jīng)濟(jì)收入者原本平靜如水的內(nèi)心產(chǎn)生了巨大的沖擊。一方面，“新富階層”和“成功人士”榜樣的力量是無窮的，他們的“光輝形象”刺激著中產(chǎn)階級(jí)脆弱的神經(jīng)，迫使他們做出“寧有包，不食肉”的準(zhǔn)坡似的舉動(dòng)。

3、年輕人的及時(shí)行樂觀念

一項(xiàng)對(duì)中國城市青年的調(diào)查顯示，超過60%的年輕人認(rèn)同“人生及時(shí)行樂”的觀念，并表示愿意購買高品質(zhì)物品。對(duì)現(xiàn)在的年輕人而言，高強(qiáng)度的工作、巨大的生存壓力，無時(shí)無刻不對(duì)他們的心理形成壓迫。他們需要大量的奢侈品，說明他們需要不斷地證明自己、表現(xiàn)自己。此外暴富后對(duì)財(cái)產(chǎn)擁有的心理不確定性也是新富們及時(shí)行樂的內(nèi)在原因。

4、制度層面的影響

中國改革開放已經(jīng)三十年，期間中國發(fā)生了翻天覆地的變化，中國的制度也發(fā)生了翻天覆地的變化。中國已經(jīng)由過去的對(duì)外排斥和保守中脫離出來，人們也慢慢地從思想管束中解放出來，中國的市場(chǎng)也由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。一般說來，當(dāng)一個(gè)國家的人均年收入在1000美元以上時(shí)，社會(huì)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)將發(fā)生全面升級(jí)，將由溫飽型向發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變。中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，社會(huì)穩(wěn)定，新富階層形成，這是中國奢侈品消費(fèi)日趨高漲的社會(huì)結(jié)構(gòu)背景。

5、商家的商業(yè)宣傳渲染著高消費(fèi)的氛圍

商家為了追逐豐厚的利潤(rùn)，在商業(yè)活動(dòng)中總是不遺余力的推崇物質(zhì)文明。奢侈品牌生意的秘密實(shí)際上就是“人為地制造對(duì)于奢侈的渴望”，其傳播之道就是“通過精準(zhǔn)而持續(xù)一致的傳播，巧妙地運(yùn)用消費(fèi)者和媒體對(duì)于奢侈的‘渴望’”。這類廣告訴求核心在于表現(xiàn)豪華場(chǎng)景尊貴氣質(zhì)，它們用最豪華絢麗的場(chǎng)景、最浪漫溫馨的情感、最崇高偉大的理想、最功成名就的人士竭力描繪一幅貴族生活，刺激人們追求商家所營(yíng)造的那種高消費(fèi)的生活，對(duì)追求“新、奇、多樣化、高檔化”消費(fèi)心理的形成起到推波助瀾的作用。

6、新聞媒體的推波助瀾

在信息量爆炸的今天，傳媒的商品意識(shí)更加突出。一些媒體在“販賣”信息時(shí)愛用夸張的手法，呈現(xiàn)出一種以極端形態(tài)吸引受眾的趨勢(shì)。在有關(guān)奢侈消費(fèi)的報(bào)道中表現(xiàn)的尤為突出。“天價(jià)”、“最富有”等字眼頗受記者編輯的歡迎。在媒體的大力渲染下人們也會(huì)不自覺地開始關(guān)注這些外國產(chǎn)品，追求所謂的品位生活。

7、疏解壓力的要求

奢侈消費(fèi)正向大眾層面轉(zhuǎn)移，雖不是富人，也可以用偶爾的奢侈品消費(fèi)來犒賞自己。購買那些質(zhì)優(yōu)價(jià)高的名牌，也是一種緩解工作生活中的緊張感、壓力感和艱難感的途徑。消費(fèi)的核心不是區(qū)分社會(huì)地位，而是情感流露。這是一種與“舊奢侈”不同的“新奢侈”，又被稱為“趨優(yōu)消費(fèi)”。調(diào)查顯示，幾乎所有人（96.2%）都愿意為至少一種對(duì)自己有重要意義的產(chǎn)品多花錢，70%的人確定了多達(dá)10種他們?cè)敢饣ň揞~消費(fèi)的產(chǎn)品類型，近一半的消費(fèi)者愿為某一特定產(chǎn)品進(jìn)行狂飆消費(fèi)。

8、奢侈品牌的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化

近幾年來，全球奢侈品市場(chǎng)相當(dāng)?shù)兔裕咀鳛樯莩奁纷畲笫袌?chǎng)的歐洲、美國和日本，在這幾年并沒有呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。奢侈品牌的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了變化，它們要努力開拓新興的市場(chǎng)。在已經(jīng)進(jìn)入或即將進(jìn)入中國的奢侈品企業(yè)中，有相當(dāng)一部分已經(jīng)建立了詳細(xì)的中國市場(chǎng)戰(zhàn)略計(jì)劃并開始實(shí)施。

9、新的消費(fèi)手段的出現(xiàn)

信用卡、電視網(wǎng)絡(luò)購物等等，從某種程度上講都是在誘惑、強(qiáng)制人們消費(fèi)。層出不窮的個(gè)人消費(fèi)貸款品種的推出，使借錢過日子成為一種時(shí)尚，這同時(shí)也表明銀行正在經(jīng)歷一場(chǎng)“從生產(chǎn)信貸”為主轉(zhuǎn)為“消費(fèi)信貸”為主的“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”大革命。隨著信貸消費(fèi)品種的猛增，信貸條件的放寬，使得那些原本不具有奢侈消費(fèi)能力的人有了提前進(jìn)入高消費(fèi)行列的機(jī)會(huì)，并在一定程度上刺激了民眾提前進(jìn)行高消費(fèi)。

10、受西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)模式的影響

中國改革開放以來，尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，中國受到了西方文化的沖擊。西方世界的消費(fèi)模式成為國人消費(fèi)模式的典型參照系，對(duì)部分群體發(fā)揮著淋漓盡致的消費(fèi)剛性效應(yīng)。

二、中國奢侈品消費(fèi)的特點(diǎn)

1、年輕化

中國奢侈品消費(fèi)人群主要集中在30-50歲，月收入在5000至1萬元之間，他們經(jīng)常在奢侈品打折時(shí)消費(fèi)，而在發(fā)達(dá)國家，主導(dǎo)奢侈品市場(chǎng)的是40到70歲的中老年人，萬事達(dá)卡亞太地區(qū)奢侈品市場(chǎng)報(bào)告指出，到2016年，中國大陸及港臺(tái)地區(qū)的奢侈品消費(fèi)額將達(dá)到589億美元，將其中年輕富裕族奢侈品消費(fèi)額將達(dá)到334億美元，年輕富裕族成為中國奢侈品市場(chǎng)的主力。

2、階層型

中國奢侈品消費(fèi)人群主要在新富階層。西方奢侈品消費(fèi)者多為貴族，這個(gè)階層有著卓越的審美觀念，能從產(chǎn)品的享用中找到高尚的文化品味。而在中國的富豪中還有這樣一群人：他們沒有受過良好的教育，甚至沒有讀完小學(xué)，因此，他們?nèi)狈Τ鞘行沦F的優(yōu)雅、品味。

3、物質(zhì)性

中國的奢侈品消費(fèi)人群更重產(chǎn)品，而非體驗(yàn)。從真實(shí)物質(zhì)的滿足到精神消費(fèi)的滿足，中國還有很長(zhǎng)的一段路要走。真正的奢侈“生活”需要物質(zhì)的支撐，卻又在物質(zhì)之外，相對(duì)于中國目前的國情，它更意味著“超前意識(shí)”。

4、個(gè)體性

中國奢侈品消費(fèi)和國外相比最大的一點(diǎn)就是中國人更追求個(gè)人的“人生奢侈”，而在歐美國家，絕大多數(shù)人追求的是家庭的“生活奢侈”。由此可見。中國即使真的進(jìn)入了奢侈品的消費(fèi)時(shí)代，那也只是進(jìn)入了奢侈“品”的消費(fèi)時(shí)代，離奢侈“生活”還太遠(yuǎn)。

5、低端化

領(lǐng)帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級(jí)”的奢侈品，這類商品的相對(duì)價(jià)格高但絕對(duì)價(jià)格低，在我國很多主力消費(fèi)者的所購買的第一件奢侈品就是以上品類。而服裝、手表、珠寶等中級(jí)奢侈品才是奢侈品市場(chǎng)的主力，其消費(fèi)人群也是奢侈品消費(fèi)的主力。

三、結(jié)論

中國還不是一個(gè)富裕的國家，因?yàn)閺呢?cái)富積累的角度看，中老年人有錢才表明一個(gè)社會(huì)真正富裕。因此，目前的奢侈品消費(fèi)帶有某種畸形心態(tài)。都市中蜂巢式的生活狀態(tài)又容易讓人攀比，助長(zhǎng)奢靡之風(fēng)。奢侈品在中國的消費(fèi)更加凸現(xiàn)的是國內(nèi)消費(fèi)者對(duì)于國外生活方式以及價(jià)值觀的扭曲崇拜，促使洋奢侈品的品牌崇拜也在中國市場(chǎng)被演繹得淋漓盡致。部分高消費(fèi)人群的高消費(fèi)，一定程度上會(huì)帶動(dòng)物價(jià)上漲，影響低收入人群的消費(fèi)，也容易使一部分低收入群體形成巨大的心理落差，引發(fā)人們的“仇富”心理，造成緊張的社會(huì)關(guān)系，并影響民眾對(duì)社會(huì)主義政府的信心和信任度。

世界上奢侈品消費(fèi)的平均水平是用自己財(cái)富的4%左右去購買，而中國的一些消費(fèi)者，特別是年輕人，用40%甚至更多的比例去“苦求”的情況并不罕見。這就是非理性消費(fèi)的表現(xiàn)，因此，務(wù)必要形成一種“綠色奢侈品消費(fèi)”的理念。

新富階層要樹立理性的消費(fèi)觀念。在基尼系數(shù)達(dá)0.47的情況下（警戒線為0.4），貧富差距日益擴(kuò)大，美國的GDP是中國的5倍左右，但捐助在慈善事業(yè)的錢卻是中國的500倍，由于大部分的中國富豪都是一夜暴富，沒有捐獻(xiàn)的意識(shí)，于是大量的錢就用在了購買奢侈品上。新富階層應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)自己支配財(cái)富，在合理限度內(nèi)享受財(cái)富生活，而不是被財(cái)富支配，僅僅為了炫耀財(cái)富而使自己成為財(cái)富的奴隸，喪失一個(gè)真正富人對(duì)財(cái)富的從容不迫。

在奢侈品消費(fèi)過程中，存在著“消費(fèi)升級(jí)”的趨勢(shì)。領(lǐng)帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級(jí)”的奢侈品，而隨著年齡、收入增長(zhǎng)以及奢侈品消費(fèi)心理的成熟，消費(fèi)取向就會(huì)逐漸轉(zhuǎn)向服裝、手表、珠寶等中級(jí)奢侈品，中級(jí)奢侈品是奢侈品市場(chǎng)的主力，其消費(fèi)人群也是奢侈品消費(fèi)的主力。大多數(shù)人的消費(fèi)止步與此，對(duì)于千萬富豪來說，他們的消費(fèi)會(huì)繼續(xù)升級(jí)，豪華車、豪宅等成為他們的下一個(gè)目標(biāo)。

建立健全的個(gè)人破產(chǎn)制度和個(gè)人信用記錄。使一些高負(fù)債消費(fèi)者考慮到會(huì)上銀行“黑名單”而不敢過度消費(fèi)。政府應(yīng)采取措施，調(diào)節(jié)高消費(fèi)。對(duì)于高消費(fèi)，政府應(yīng)采取適當(dāng)措施進(jìn)行調(diào)節(jié)，如通過對(duì)奢侈品征收超高額稅收，或是通過一定范圍的限制高消費(fèi)，以做到社會(huì)消費(fèi)的一定平衡，我國湖南省發(fā)出首個(gè)“限制高消費(fèi)令”，雖然這個(gè)法令的初衷是降低債務(wù)人的社會(huì)公信力，讓不講誠信的“老賴”成過街老鼠，以促使債務(wù)人主動(dòng)、自覺的履行生效法律文書確定的給付義務(wù)。但這也在一定程度上抑制了一部分人的借貸、借債進(jìn)行的高消費(fèi)。對(duì)公款消費(fèi)進(jìn)行有效的制衡和監(jiān)督，包括制定消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，限制追逐高消費(fèi)的行為與范圍，查處違法、違紀(jì)的消費(fèi)行為等。

在國際品牌倚仗其品牌威力和資金實(shí)力在中國市場(chǎng)大展拳腳、大舉擴(kuò)張的背景之下，中國的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)必須以全球化的眼光來看待自身品牌的生存發(fā)展之道，這就是“走高端，做精品”。作為行業(yè)，有必要實(shí)行資源集中、品牌集中，大力扶持知名品牌、重點(diǎn)品牌；作為企業(yè)，則必須迅速提升自身的創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力，加快實(shí)現(xiàn)品位升級(jí)。

篇10

按照市場(chǎng)化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(zhǎng)期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營(yíng)集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

3.服務(wù)延伸化

由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營(yíng)后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，將信用卡的服務(wù)延伸到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。

4.利潤(rùn)中心化

信用卡公司要以利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，真正樹立“利潤(rùn)中心”觀念，切實(shí)強(qiáng)化成本核算，要逐步做到對(duì)業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算，實(shí)現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤(rùn)目標(biāo)管理;第二，以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對(duì)各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn)，向利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。

5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化

在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。

二、完善自身功能、拓展持卡人市場(chǎng)

1.改善評(píng)估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行

針對(duì)目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來市場(chǎng)的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評(píng)估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善社會(huì)信用體系的工作目標(biāo)，這一舉措將在未來會(huì)對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

為緩解評(píng)估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即申請(qǐng)者在經(jīng)過評(píng)估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng)，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。

鑒于此，我們認(rèn)為應(yīng)該改變?cè)u(píng)估系統(tǒng)，準(zhǔn)確訂定申請(qǐng)人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請(qǐng)人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請(qǐng)人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評(píng)估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。

2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭(zhēng)取獲利機(jī)會(huì)

提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會(huì)員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當(dāng)長(zhǎng)的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國家、不同會(huì)員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場(chǎng)的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對(duì)產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場(chǎng)需要的同時(shí)為銀行、商戶發(fā)掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

例如，我國房改政策的出臺(tái)、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開發(fā)的市場(chǎng)。針對(duì)住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。

外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，但回報(bào)率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內(nèi)長(zhǎng)駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內(nèi)的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內(nèi)信用卡經(jīng)營(yíng)獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

三、加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)營(yíng)銷

在信用卡運(yùn)作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場(chǎng)的支持，持卡人市場(chǎng)也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：

1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶

通常國內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對(duì)于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場(chǎng)上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內(nèi)品牌在培育特約商戶市場(chǎng)時(shí)必須兼顧中小型商戶市場(chǎng)。高消費(fèi)市場(chǎng)能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場(chǎng)定位在高消費(fèi)市場(chǎng)的成功典范。但是，中小型市場(chǎng)畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場(chǎng)，在我國，受傳統(tǒng)消費(fèi)意識(shí)和仍然落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約，普通消費(fèi)曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場(chǎng)未來的發(fā)展趨勢(shì)看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場(chǎng)。

2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量

在發(fā)展商戶的過程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作，爭(zhēng)取建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。

加強(qiáng)日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對(duì)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對(duì)特約商戶進(jìn)行資信評(píng)估，得出資信等級(jí)，并根據(jù)等級(jí)采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。

3.結(jié)合社會(huì)新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)

發(fā)展航空、道路、保險(xiǎn)及水電等收費(fèi)領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。

舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況。現(xiàn)代交通工具多采取自動(dòng)投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來社會(huì)效益，又為信用卡市場(chǎng)拓展提供機(jī)會(huì)。

四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平

信用卡營(yíng)銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對(duì)信用卡商品的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者的目標(biāo)。一般來講，信用卡營(yíng)銷主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)。可見，信用卡作為高度市場(chǎng)化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，營(yíng)銷工作具有十分重要的意義。

1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)

對(duì)于消費(fèi)者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場(chǎng)占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。

我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營(yíng)，而持卡人對(duì)信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。

2.廣告促銷

把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子。“誰擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎(jiǎng)，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話題。

除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護(hù)品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國內(nèi)信用卡服務(wù)營(yíng)銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊(duì)伍，配備熟悉信用卡知識(shí)的專業(yè)人員，向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢，同時(shí)盡量簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對(duì)特約商戶市場(chǎng)進(jìn)行有效宣傳，引導(dǎo)目標(biāo)商戶認(rèn)識(shí)特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費(fèi)的欲望，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)“金三角”的全方位受益。

五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理

目前中國單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對(duì)一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶給予較低信用額度。對(duì)所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。

管理層對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中，風(fēng)險(xiǎn)管理無處不在，過嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)使得卡片申請(qǐng)通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)給銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在，也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針。

信用卡市場(chǎng)的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。可喜的是，中國的中央機(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場(chǎng)現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決。科技的發(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。總之，中國的信用卡市場(chǎng)具有十分廣闊的前景。

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篇11

二、實(shí)例驗(yàn)證與分析

1.實(shí)例驗(yàn)證筆者選取某商業(yè)銀行的顧客作為驗(yàn)證對(duì)象。一方面，是由于在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，大量外資銀行進(jìn)駐我國，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上就是對(duì)顧客資源的競(jìng)爭(zhēng)，銀行現(xiàn)有顧客資源的數(shù)量與質(zhì)量，直接決定了其在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中的地位。因此，對(duì)判斷顧客行為并建立與顧客的良好關(guān)系，成為目前商業(yè)銀行亟需解決的問題；另一方面，信息技術(shù)的發(fā)展、商業(yè)銀行對(duì)顧客的交易行為能夠建立更全面的數(shù)據(jù)庫，本研究所需的顧客數(shù)據(jù)獲取較為簡(jiǎn)便。筆者依據(jù)研究需要，選擇樣本時(shí)間區(qū)間為2013年8月～2014年9月共14個(gè)月，并從數(shù)據(jù)中心隨機(jī)獲取158位顧客的歷史交易數(shù)據(jù)。為了保證結(jié)果的真實(shí)有效，對(duì)統(tǒng)計(jì)信息缺失或疑似臨時(shí)賬戶的31個(gè)異常客戶進(jìn)行剔除，剩余127名客戶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行消費(fèi)行為分析。將樣本分為兩組：第一組2013年8月～2014年4月的客戶數(shù)據(jù)作為預(yù)測(cè)組；第二組為2014年5月～9月作為驗(yàn)證組。最后，依據(jù)公式（5），預(yù)測(cè)在2014年5月～2014年9月顧客消費(fèi)行為F和M的表現(xiàn)，進(jìn)而可預(yù)測(cè)顧客未來的消費(fèi)模式。通過與對(duì)照組數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，預(yù)測(cè)結(jié)果與原消費(fèi)模式一致，均為“FM”，具體結(jié)果如表3、表4所示。采用相同的方法，重復(fù)以上計(jì)算過程，對(duì)預(yù)測(cè)樣本中127名顧客未來5個(gè)月的行為表現(xiàn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，結(jié)合驗(yàn)證組對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)作出行為模式分析。由于預(yù)測(cè)樣本量較大，筆者只列出部分顧客的預(yù)測(cè)結(jié)果，分別如表3、表4所示。

2.檢驗(yàn)與分析得到預(yù)測(cè)結(jié)果后，對(duì)模型的有效性進(jìn)行檢驗(yàn)。筆者從模型預(yù)測(cè)效果和預(yù)測(cè)精度兩個(gè)角度作出驗(yàn)證。首先，通過兩組數(shù)據(jù)對(duì)比檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷念A(yù)測(cè)效果，即比較顧客預(yù)測(cè)消費(fèi)模式與真實(shí)消費(fèi)模式，以1個(gè)月、3個(gè)月、5個(gè)月為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，分別對(duì)三個(gè)階段顧客消費(fèi)行為模式的預(yù)測(cè)效果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得到結(jié)果如表5所示。從表5中可得到兩個(gè)結(jié)論：一是模型對(duì)較近時(shí)間節(jié)點(diǎn)的行為預(yù)測(cè)具有較高的準(zhǔn)確度，預(yù)測(cè)下一個(gè)月顧客行為模式的準(zhǔn)確率為91.33%；二是模型預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度，隨預(yù)測(cè)時(shí)間長(zhǎng)度的積累而降低。究其原因，筆者認(rèn)為，顧客在與銀行建立長(zhǎng)期關(guān)系的過程中，會(huì)形成一定的消費(fèi)行為習(xí)慣，即在短期內(nèi)，顧客自身具有慣性消費(fèi)行為。所以，筆者建立的模型在短期有良好的預(yù)測(cè)效果。此外，隨著時(shí)間跨度的增加，市場(chǎng)環(huán)境可能出現(xiàn)較大波動(dòng)，顧客從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及其他消費(fèi)者獲取更多的信息，銀行的業(yè)務(wù)未達(dá)到顧客預(yù)期等等這些動(dòng)態(tài)因素，均會(huì)對(duì)顧客的消費(fèi)行為產(chǎn)生較大影響。由模型效果檢驗(yàn)的結(jié)果可知，近期的預(yù)測(cè)結(jié)果準(zhǔn)確度較高。因此，只選擇“1個(gè)月”的預(yù)測(cè)結(jié)果計(jì)算試驗(yàn)樣本的相對(duì)誤差值，得到127名顧客預(yù)測(cè)結(jié)果的相對(duì)誤差值。(k)的統(tǒng)計(jì)值如表6所示。從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，相對(duì)誤差均值為0.1149。說明該模型可以用于預(yù)測(cè)，但尚未達(dá)到模型精度0.05的指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，距精準(zhǔn)預(yù)測(cè)仍有可改進(jìn)之處。

篇12

個(gè)稅起征點(diǎn)的提高自然意味著居民可支配收入的增加，而收入或者說居民的可支配收入是消費(fèi)的最重要因素，當(dāng)居民的可支配收入提高時(shí)，其消費(fèi)也會(huì)隨之增加。那么我們這里先定義一個(gè)機(jī)會(huì)收入，機(jī)會(huì)收入完全是因?yàn)閭€(gè)稅起征點(diǎn)調(diào)整后居民的可支配收入，并不包括因其他原因而引起的居民可支配收入的變化。機(jī)會(huì)收入是指?jìng)€(gè)稅起征點(diǎn)調(diào)整后居民的應(yīng)納稅額和起征點(diǎn)未調(diào)整時(shí)的應(yīng)納稅額之間的差額。我國歷次的個(gè)稅起征點(diǎn)調(diào)整都是針對(duì)工資薪金收入扣除相關(guān)合理費(fèi)用后的調(diào)整。同時(shí)在2011年個(gè)稅起征點(diǎn)的調(diào)整過程中將9級(jí)超額累進(jìn)稅率變?yōu)?級(jí)超額累進(jìn)稅率，這使得不同收入者納稅所對(duì)應(yīng)的納稅級(jí)距也發(fā)生了變化。我們以級(jí)距點(diǎn)為例進(jìn)行分析，原先的3500元在調(diào)整后不再征收個(gè)稅，即相應(yīng)的機(jī)會(huì)收入為125元，這完全是由于個(gè)稅起征點(diǎn)調(diào)整后產(chǎn)生的居民機(jī)會(huì)收入。同理可得在8000元、9000元、10000元這三個(gè)級(jí)距點(diǎn)機(jī)會(huì)收入會(huì)達(dá)到峰值的480元，之后逐漸降低，到達(dá)38600元時(shí)，機(jī)會(huì)收入變?yōu)?，之后機(jī)會(huì)收入開始為負(fù)。居民的收入與機(jī)會(huì)收入之間大致呈“倒U形”關(guān)系，即低收入階層的機(jī)會(huì)收入也比較少，達(dá)到8000～10000元的中等收入階層，機(jī)會(huì)收入達(dá)到了峰值，之后在高收入階層中，逐漸變?yōu)?，并開始逐漸變?yōu)樨?fù)數(shù)，這個(gè)時(shí)候，國家對(duì)于貧富差距的調(diào)整政策顯現(xiàn)出來，收入越多，所征收的稅也越多。同時(shí)，也有學(xué)者指出，居民的邊際消費(fèi)傾向與收入水平也大致呈“倒U形”的關(guān)系，即中等階層的邊際消費(fèi)傾向比較高，而處于兩邊的低收入和高收入階層邊際傾向比較低。這主要是由于高收入階層消費(fèi)傾向趨于飽和，機(jī)會(huì)收入的增加和減少對(duì)于他們的影響不大，所以他們的邊際傾向變化幅度不大。與此相同，對(duì)于低收入家庭，雖然個(gè)稅起征點(diǎn)的調(diào)整使得他們的機(jī)會(huì)收入增加，但是這些還不足以使他們有較大的消費(fèi)傾向，也只能產(chǎn)生有限的幅度變化。

3個(gè)稅起征點(diǎn)的調(diào)整影響上海市居民消費(fèi)

3.1個(gè)稅免征額調(diào)整影響上海市居民消費(fèi)水平(絕對(duì)數(shù)量上)

上海市居民2010年家庭人均消費(fèi)支出如表1所示。從絕對(duì)數(shù)量上來看，2011年中高收入戶的消費(fèi)支出出現(xiàn)了大幅度上升，增加了3614元，到2012年這種趨勢(shì)放緩，只比2010年增加2802元，顯然，個(gè)稅起征點(diǎn)的調(diào)整對(duì)于中高收入戶的影響較大，消費(fèi)支出出現(xiàn)了跨越式上升，其他收入水平的居民消費(fèi)也有不同程度的上升。這其中，高收入戶的增加量不是很大，只有653元，可見這次調(diào)整的影響對(duì)于高收入戶的影響很小，他們的消費(fèi)情況基本趨于飽和，等到2012年時(shí)，他們適應(yīng)了起征點(diǎn)變化的影響，消費(fèi)支出又進(jìn)一步增加。中低收入戶、中等收入戶和中高收入戶在2012年消費(fèi)支出都有不同程度的回落，起征點(diǎn)調(diào)整由此的影響可見一斑。對(duì)于低收入戶來說，這幾年的消費(fèi)支出一直呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

3.2個(gè)稅免征額調(diào)整影響上海市居民消費(fèi)水平(相對(duì)數(shù)量上)

從相對(duì)數(shù)量上來看，低收入和高收入戶一直是增長(zhǎng)的，而對(duì)于中等收入戶(包括中低收入戶、中等收入戶和中高收入戶)的影響卻是一樣的。在個(gè)稅起征點(diǎn)調(diào)整的當(dāng)年，刺激性消費(fèi)的支出比較大，而次年當(dāng)居民適應(yīng)了這種變化，慢慢地消費(fèi)放緩，雖然相比于2010年的消費(fèi)量是增加的，但較2011年來說環(huán)比增長(zhǎng)跌破100%，即消費(fèi)支出下降，如表4所示。

3.3個(gè)稅免征額調(diào)整影響上海市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)

消費(fèi)結(jié)構(gòu)是在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，人們(包括各種不同類型的消費(fèi)者和社會(huì)集團(tuán))在消費(fèi)過程中所消費(fèi)的各種不同類型的消費(fèi)資料(包括勞務(wù))的比例關(guān)系，有實(shí)物和價(jià)值兩種表現(xiàn)形式。實(shí)物形式指人們?cè)谙M(fèi)中，消費(fèi)了一些什么樣的消費(fèi)資料，以及它們各自的數(shù)量。價(jià)值形式指貨幣表示的人們?cè)谙M(fèi)過程中消費(fèi)的各種不同類型的消費(fèi)資料的比例關(guān)系。上海市統(tǒng)計(jì)局根據(jù)居民的消費(fèi)內(nèi)容來劃分居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，同時(shí)對(duì)于居民的收入又進(jìn)行了更細(xì)節(jié)性的劃分，分為三大類、五小類，分別是低收入、中低收入、中等收入、中高收入和高收入；消費(fèi)支出分為八類，分別是食品支出、衣著支出、家庭設(shè)備用品和服務(wù)支出、醫(yī)療保健支出、交通和通信支出、教育文化娛樂服務(wù)支出、居住支出、其他商品和服務(wù)支出。眾所周知，食品支出占消費(fèi)支出的比例即為恩格爾系數(shù)，低收入和中低收入的恩格爾系數(shù)較大，反之，高收入人群的恩格爾系數(shù)較小。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，食品的支出在人們的消費(fèi)支出中所占比重正逐步縮小，而高收入居民的基礎(chǔ)物質(zhì)消費(fèi)基本已達(dá)到飽和，中低收入居民才是這部分收入的主力軍。個(gè)稅免征額的調(diào)整恰好使得居民的可支配收入增加，在消費(fèi)方面也更具靈活性，實(shí)現(xiàn)了其他各消費(fèi)支出的同步增長(zhǎng)，改變了居民以食物支出為主的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

篇13

第一種模式是買賣雙方的直接溝通。如圖1所示，有的服務(wù)機(jī)構(gòu)除圖中所示出的認(rèn)證中心、銀行、配送中心外，還有海關(guān)、檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)。

圖1電子商務(wù)交易形式一——買賣雙方直接溝通

第二種模式則帶有交易平臺(tái)，即日常商務(wù)中的“交易中心”。買家和賣家完成交易須經(jīng)過這個(gè)中心完成。但是，資金流不通過交易平臺(tái)。圖2是帶有交易平臺(tái)的電子商務(wù)的信息流、物流、資金流的過程圖。

第三種交易模式則是在第二種交易模式的基礎(chǔ)上，資金流發(fā)生變化，除貨款外，物流配送的資金流也通過交易中心，這時(shí)，交易中心還承當(dāng)買賣雙方擔(dān)保人的角色。

二、電子商務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)概覽

1.網(wǎng)絡(luò)安全——三種交易模式下消費(fèi)者的共同風(fēng)險(xiǎn)

Internet本身就是開放的網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品本身就隱藏著不安全隱患，加之受技術(shù)、人為等因素的影響，不安全因素更顯突出。比如：系統(tǒng)及應(yīng)用程序的安全漏洞造成的非授權(quán)訪問、冒充合法用戶、破壞數(shù)據(jù)完整性、干擾系統(tǒng)正常運(yùn)行等，還有各種病毒與惡意攻擊、線路竊聽等。

2.合同風(fēng)險(xiǎn)——第二種交易模式下消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)

帶有交易平臺(tái)的電子商務(wù)模式的進(jìn)行中，交易中心只是擔(dān)負(fù)著交易撮合的交色，具體商務(wù)合同的制定一般是由賣方擬就的統(tǒng)一格式，對(duì)消費(fèi)者來說，不同的商品其合同的條文應(yīng)該是有明顯的差別的，例如退換貨、索賠等詳細(xì)的規(guī)定。因此，在第二種交易模式下，合同陷阱是消費(fèi)者的重要風(fēng)險(xiǎn)。

合同風(fēng)險(xiǎn)帶來的間接風(fēng)險(xiǎn)是支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和物流配送風(fēng)險(xiǎn)。支付結(jié)算的方式一般是在合同中載明的，但是這種合同的公證方或者擔(dān)保方在這種交易模式下是模糊的；同樣，該模式下的物流配送一般都是由賣方指定或者賣方的合同方完成的，因此，消費(fèi)者在這一方面沒有任何監(jiān)督的可能。

3.商家信譽(yù)——第一種交易模式下消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)的基石就是誠信。它不像傳統(tǒng)的交易方式，消費(fèi)者可到實(shí)地觀察賣方的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、聯(lián)系人、直接挑選自己的商品。消費(fèi)者購買在電腦的瀏覽器里看到的商品的安全性，完全憑借的是商家的信譽(yù)度，這是對(duì)電子商務(wù)的真實(shí)寫照。當(dāng)傳統(tǒng)的購物方式引發(fā)的各種糾分還在“3.15”消費(fèi)者權(quán)益日頻頻曝光的環(huán)境下，消費(fèi)者如何信任互不照面的網(wǎng)上交易？

4.退賠風(fēng)險(xiǎn)——第三種交易模式消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)

退賠風(fēng)險(xiǎn)是交易完成后產(chǎn)生的。交易完成后“貨款兩訖”，網(wǎng)絡(luò)上的交易結(jié)束，但是消費(fèi)者拿到的商品不能滿足在交易過程中所呈現(xiàn)的商品的功能，就必須重新和賣方進(jìn)行下一輪的交涉，這就牽涉到后一輪的交涉成本，無疑這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于消費(fèi)者來說也是需要防范的。三、風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.網(wǎng)絡(luò)安全防范

首先要使用正版的操作系統(tǒng)，并設(shè)定為隨時(shí)更新。這樣系統(tǒng)會(huì)在第一時(shí)間檢查更新系統(tǒng)的漏洞并自動(dòng)的打上相應(yīng)的補(bǔ)丁。在重新安裝系統(tǒng)后，在驅(qū)動(dòng)程序、防火墻、殺毒軟件沒有安裝或者安裝后但沒有正確運(yùn)行時(shí)，千萬不要上網(wǎng)，因?yàn)橛行┠抉R軟件就是在這個(gè)時(shí)間乘虛而入的。首次上網(wǎng)要做的工作應(yīng)該是啟動(dòng)防病毒軟件并進(jìn)行更新，然后，設(shè)定防病毒軟件為全監(jiān)控狀態(tài)。謹(jǐn)慎使用外來軟件和外來拷貝，在使用前一定要進(jìn)行病毒掃描。其次，密碼要夠一定的復(fù)雜度，并定期更換密碼。除非是在所有時(shí)間內(nèi)電腦的使用權(quán)屬于自己，否則不要設(shè)定瀏覽器保存cookies，這會(huì)給其他使用者留下個(gè)人登錄信息。再次，盡量不要在進(jìn)行交易的電腦上下載、使用在線游戲，很多木馬軟件都是通過這種途徑傳播的。另外在使用聊天工具時(shí)尤其注意盡量不要與陌生人進(jìn)行文件傳送，這種傳送極易感染對(duì)方文件中隱藏的病毒。

2.合同風(fēng)險(xiǎn)防范

首先要保證電子單證的秘密性、證被傳輸?shù)臉I(yè)務(wù)單證不會(huì)丟失，或者發(fā)送方可以察覺所發(fā)單證的丟失、確定電子單證的內(nèi)容未被篡改、保證存儲(chǔ)信息的安全性、解決或者仲裁收發(fā)雙方對(duì)交換的單證所產(chǎn)生的爭(zhēng)議，包括發(fā)方或收方可能的否認(rèn)或抵賴。其次，詳細(xì)研讀合同條文，其原則是：條款詳細(xì)無遺漏、項(xiàng)目明確不含糊。必要時(shí)可以咨詢有關(guān)方面的律師。

(1)支付風(fēng)險(xiǎn)防范。要合理使用銀行卡,在網(wǎng)上交易中所使用的銀行卡，一定要使用“附加卡”，這里的“附加卡”的含義是：僅僅是為了網(wǎng)上的轉(zhuǎn)賬而使用的銀行卡，在沒有轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，該卡上的余額盡量保持為零。只有在轉(zhuǎn)賬時(shí)才從其他卡將許轉(zhuǎn)賬的進(jìn)額快速劃入該卡。凡遇有網(wǎng)上支付時(shí)速度較慢需要較長(zhǎng)時(shí)間等待時(shí)，應(yīng)中斷操作不要繼續(xù)進(jìn)行。即使需要花費(fèi)一定時(shí)間申請(qǐng)也要盡量使用第三方支付工具，如：阿里巴巴的“支付寶”、易趣的“安付通”等。

(2)物流風(fēng)險(xiǎn)防范。即使是賣方指定的物流公司，也要詳細(xì)查證其業(yè)務(wù)信譽(yù)及理賠條款，一般的物流公司均有其自己的網(wǎng)上信息系統(tǒng)，例如順風(fēng)快遞公司，可以根據(jù)運(yùn)單號(hào)跟蹤所有的業(yè)務(wù)過程。如果沒有網(wǎng)上信息跟蹤系統(tǒng)，也要在物流開始前取得對(duì)方的聯(lián)系方法及聯(lián)系人，以便于及時(shí)地監(jiān)控。很多消費(fèi)者的所購商品的傳遞是通過郵局完成的。目前我國郵局的物品傳遞有三種：平郵、掛號(hào)和特快專遞（EMS），要盡量使用EMS方式。有些商品體積較大也可能通過鐵路、公路的直接運(yùn)輸，在這種情況下也要有相應(yīng)的監(jiān)督辦法。

(3)商家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范。確定交易中的貿(mào)易伙伴的真實(shí)性、有效性。作為消費(fèi)者的通常做法，要求在交易前通過各種渠道確認(rèn)賣方的身份、貨物的可靠性，一般情況下，賣方除了在網(wǎng)上展示產(chǎn)品外，一般還有其他的聯(lián)絡(luò)方式，如手機(jī)、QQ、POPO、誠信通等專門的聯(lián)絡(luò)工具，所以，網(wǎng)上交易也不要放棄傳統(tǒng)的聯(lián)絡(luò)手段。另外，還可以進(jìn)行消費(fèi)者之間的交流而獲得其他消費(fèi)者對(duì)該賣家的評(píng)價(jià)。有些交易網(wǎng)站有對(duì)賣家的信譽(yù)評(píng)級(jí)，當(dāng)然信譽(yù)等級(jí)高會(huì)越安全，但是這些評(píng)級(jí)也僅能作為參考，還不能排除進(jìn)行獨(dú)立的訪查、確認(rèn)。