引論：我們?yōu)槟砹?篇網(wǎng)上銀行論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

網(wǎng)上銀行論文:我國網(wǎng)上銀行管理論文

1、網(wǎng)上銀行相關(guān)概述

1.1網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的多方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。可以說，網(wǎng)上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺(tái)。世界上及時(shí)家網(wǎng)上銀行于1995年在美國成立，中國銀行于1995年先于其他國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。歷經(jīng)多年的發(fā)展與進(jìn)步，網(wǎng)上銀行在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)越來越重要的地位。目前我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

利用計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來了根本性的變革，同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點(diǎn)。其特點(diǎn)主要有：全球化、無分支機(jī)構(gòu)；開放性與虛擬化；智能化；創(chuàng)新化；運(yùn)營成本低；親和性增強(qiáng)。

1.3網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

網(wǎng)上銀行從其誕生之日起，就對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊：

1.3.1網(wǎng)上銀行改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上講銀行可以全天候地連續(xù)收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供多方位服務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，將真正成為一個(gè)沒有固定地點(diǎn)的、無形的市場(chǎng)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融交易，傳遞金融信息。

1.3.2網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行營銷方式

網(wǎng)上銀行不僅會(huì)改變銀行與客戶之間的關(guān)系，而且會(huì)改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營理念則是“以客戶服務(wù)為中心”，強(qiáng)調(diào)為客戶提供多種個(gè)性化服務(wù)。如網(wǎng)上銀行能夠借助信息技術(shù)，融合銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營的金融市場(chǎng)，向客戶提供多方位的金融服務(wù)；網(wǎng)上銀行還可以提供各種各樣有價(jià)值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風(fēng)險(xiǎn)控制信息等，提供瞬息萬變的國際金融市場(chǎng)的即時(shí)行情，從而使客戶了解自己所面臨的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個(gè)性化的消費(fèi)、理財(cái)特點(diǎn)與傾向，從而提供有人情味的、個(gè)性化的服務(wù)；網(wǎng)上銀行還改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務(wù)。

1.3.3網(wǎng)上銀行降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本

隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)方式的不斷變革，銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)不再是單純地提高辦公自動(dòng)化程度，而是以先進(jìn)的信息技術(shù)引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理模式和功能的再造，達(dá)到提高效率、降低成本的目的。有一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占收入的比例高達(dá)60%，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本只相當(dāng)于經(jīng)營收入的20%。網(wǎng)上銀行處理普通業(yè)務(wù)的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創(chuàng)新產(chǎn)品，更多地提供高附加值的金融服務(wù)，增加銀行盈利。同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以讓渡部分節(jié)省的成本作為對(duì)客戶的回報(bào)，降低服務(wù)費(fèi)用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。

2、我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及問題

2.1我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀

2.1.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個(gè)階段。及時(shí)階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時(shí)降低成本，延長服務(wù)時(shí)間，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運(yùn)營平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象或者主要服務(wù)對(duì)象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。

2.1.2我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式

國內(nèi)網(wǎng)上銀行缺乏豐富的業(yè)務(wù)模式和符合國情的業(yè)務(wù)品種一直是其發(fā)展的軟肋。由于國內(nèi)的網(wǎng)上銀行是通過將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)上網(wǎng)這種方式開辦來開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，導(dǎo)致了在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在較長一段時(shí)期內(nèi)開通的服務(wù)種類單一，甚至是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容。管理層的發(fā)展思路也僅僅是將其定位成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。沒有讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正的發(fā)展起來。在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行開通的業(yè)務(wù)中，大部分業(yè)務(wù)功能相當(dāng)簡單，不能滿足客戶日益增長的個(gè)性化需求。如對(duì)公賬務(wù)查詢業(yè)務(wù)，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新，但是還停留在初級(jí)階段。如中國銀行的“銀證快車”服務(wù)，能夠?qū)鴥?nèi)一、二級(jí)證券市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)清算等[7]。造成此情況的另一個(gè)原因也是因?yàn)槲覈壳吧袩o獨(dú)立開辦的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營的網(wǎng)上銀行，沒有一只先鋒的隊(duì)伍進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

2.2我國網(wǎng)上銀行存在的問題

除了看到我國網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外，不能否認(rèn)，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn)。

2.2.1盈利模式尚未真正出現(xiàn)

目前，我國的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度來提升其網(wǎng)上銀行的形象；同時(shí)，傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營銷推動(dòng)作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。

2.2.2網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前，在我國社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹郲8]。在我國，金融企業(yè)信息化程度經(jīng)驗(yàn)豐富于豐十會(huì)平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應(yīng)降低．網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)就無法體現(xiàn)。

2.2.3金融監(jiān)管體制的制約

我國的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對(duì)公平的競(jìng)爭可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這個(gè)市場(chǎng)[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款、與銀行卡問轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能。本文認(rèn)為，支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)支付寶公司進(jìn)行的調(diào)查，對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，央行出臺(tái)了網(wǎng)上支付日較高限額的規(guī)定。而如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問題；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營”“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.2.4網(wǎng)上銀行使用范圍小

目前我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區(qū)，長江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，而一些邊遠(yuǎn)或落后的山Ⅸ沒有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行。我國網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及使用者的文化素質(zhì)。

2.2.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匾乏

從國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展來看，它們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有或者說是傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)不了的。反觀我們國內(nèi)的網(wǎng)上銀行，即使是做得好的招商銀行“一網(wǎng)通”，也僅提供了帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對(duì)其它如個(gè)人信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒有涉及，其它銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匾乏。

3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施與策略

網(wǎng)上銀行是信息科技與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展速度非常迅速。制定的發(fā)展策略的正確與否，將決定網(wǎng)上銀行能否取得成功。針對(duì)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和外部發(fā)展條件，本文認(rèn)為，要推動(dòng)和發(fā)展我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要從以下幾個(gè)方面入手。

3.1樹立全新的網(wǎng)上銀行理念

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)是銀行拓展的全新服務(wù)，并要以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，必須以客戶為中心，銀行運(yùn)作所有的思想都必須為著客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶及時(shí)，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的近期表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入網(wǎng)上銀行經(jīng)營階段后，可以利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實(shí)現(xiàn)靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發(fā)現(xiàn)客戶的具體金融需求和所需要的金融服務(wù)的趨向，幫助我們更好的研究網(wǎng)上金融產(chǎn)品。定制適合客戶的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才起步，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在表面上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。因此對(duì)于暫時(shí)盈利尚不顯著的網(wǎng)上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內(nèi)部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認(rèn)識(shí)到“銀行必須以客戶為中心，而網(wǎng)上銀行是實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念關(guān)鍵途徑”的思想，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行的重要性[10]。

3.2通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力開發(fā)新產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。我們應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國個(gè)人客戶、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新，從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問題。網(wǎng)上銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運(yùn)行形勢(shì)，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進(jìn)行創(chuàng)新，如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個(gè)人信用認(rèn)證、收受企業(yè)定單、發(fā)票等。網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)可在保險(xiǎn)、證券、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展，可在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過與證券、電力、電信、財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)、民航、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的合作，開發(fā)新的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行產(chǎn)品構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城組成的功能較為完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系[11]。中國銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品包括企業(yè)在線理財(cái)、銀證快車、支付網(wǎng)上行、美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)差異性小，先進(jìn)入者容易獲得經(jīng)驗(yàn)豐富優(yōu)勢(shì)。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)迅速行動(dòng)起來，在條件成熟的分行盡快試點(diǎn)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以點(diǎn)帶面，為以后大規(guī)模發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)探路。

3.3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)研究，確保運(yùn)營系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行

提高網(wǎng)上銀行交易的安全性和性，確保網(wǎng)銀系統(tǒng)平穩(wěn)、連續(xù)運(yùn)行，是網(wǎng)上銀行穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行交易的各個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全隱患，要加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、加密算法、軟件程序方面安全技術(shù)的研究。網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的研究是一項(xiàng)長期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現(xiàn)的，但如果沒有長期的理論研究和應(yīng)用實(shí)踐的積累，網(wǎng)上銀行的安全水平就很難提高。同時(shí)還要保障網(wǎng)銀運(yùn)營系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，提供連續(xù)不斷的7×24小時(shí)服務(wù)，就需要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)運(yùn)營模式的探索與實(shí)踐，尋找數(shù)據(jù)集中與分布式服務(wù)的平衡點(diǎn)，提高系統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)對(duì)能力。

3.4建立社會(huì)信用體系

建立健全我國的信用等級(jí)體系，促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對(duì)商業(yè)信用有更高的要求，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)的推動(dòng)，我國的金融業(yè)建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應(yīng)該看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國中央銀行必將適應(yīng)新的形勢(shì)，采取提高誠信意識(shí)、完善信用監(jiān)督、設(shè)立咨詢機(jī)構(gòu)、完善信用體系等積極措施，努力推進(jìn)我國網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。

4、招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展案例

招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)，并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站，建成了國內(nèi)及時(shí)個(gè)銀行數(shù)據(jù)庫。1999年9月在國內(nèi)首家啟動(dòng)的網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”，即通過互聯(lián)網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。

4.1堅(jiān)持“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營理念

招商銀行秉承“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營理念，在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動(dòng)了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網(wǎng)上銀行為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)，并根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。

4.2“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

1996年，招商銀行率先在國內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念。1997年4月，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行。1998年4月，率先在國內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開通網(wǎng)上支付功能，成為國內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付”五個(gè)系統(tǒng)。2005年11月招商銀行又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0近期版，網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶達(dá)4.2萬多家，累計(jì)交易筆數(shù)1500萬筆，累計(jì)交易金額超過7萬億元。交易筆數(shù)柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)名列同業(yè)前茅。

4.3“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

個(gè)人銀行分為個(gè)人銀行大眾版和個(gè)人銀行專業(yè)版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個(gè)人帳務(wù)，適用于個(gè)人和家庭。

1.個(gè)人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢帳戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)和修改密碼、計(jì)算按揭貸款月供等等個(gè)人業(yè)務(wù)的處理。無須另行申請(qǐng)，上網(wǎng)即可享用。

2.個(gè)人銀行專業(yè)版：建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上，為參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時(shí)需要驗(yàn)證數(shù)字證書。具有定活互轉(zhuǎn)、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務(wù)支付等具體功能。目前主要使用個(gè)人銀行專業(yè)版4.5版。

4.4招商銀行網(wǎng)上支付安全

在網(wǎng)上支付中最關(guān)鍵的問題就是賬號(hào)及密碼等信息的安全。招商銀行在開發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制確保安全網(wǎng)上支付。

①客戶使用專用賬戶進(jìn)行支付交易。個(gè)人網(wǎng)上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個(gè)子賬戶，有獨(dú)立的支付賬號(hào)和支付密碼，上網(wǎng)消費(fèi)時(shí)客戶只需輸入其賬號(hào)和密碼，就可以實(shí)現(xiàn)在線付款。客戶可以把“一卡通”中的資金轉(zhuǎn)人專用賬戶，而資金只有轉(zhuǎn)入這個(gè)專用賬戶才能用于消費(fèi)，這就保障了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。

②設(shè)置網(wǎng)上消費(fèi)金額限制。對(duì)不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計(jì)交易較高限額，設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶設(shè)定的較高限額為5000元人民幣。

③支付卡信息直接傳送到銀行。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶在招商銀行網(wǎng)頁中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)，商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認(rèn)的定單信息。

④錯(cuò)誤登錄次數(shù)限制。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶如果在24小時(shí)內(nèi)登錄錯(cuò)誤次數(shù)達(dá)到5次，銀行當(dāng)天就拒絕為之服務(wù)。

⑤數(shù)據(jù)傳輸和交易安全。在網(wǎng)上企業(yè)銀行的客戶端和銀行服務(wù)器之間傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)都經(jīng)過了兩層加密。及時(shí)層加密采用標(biāo)準(zhǔn)SSL協(xié)議，有效地防破譯、防篡改、防重發(fā)；第二層加密采用不公開的私有加密協(xié)議，具有非常高的加密強(qiáng)度。兩層加密確保了網(wǎng)上企業(yè)銀行的傳輸安全。對(duì)于支付和發(fā)工資這類涉及資金交易的敏感業(yè)務(wù)，企業(yè)必須按照業(yè)務(wù)管理要求經(jīng)過相應(yīng)的經(jīng)辦和授權(quán)步驟后系統(tǒng)才會(huì)接收。另外，這類業(yè)務(wù)還必須使用變碼印鑒對(duì)每一筆交易簽上一串?dāng)?shù)字(變碼)加押。由于采用業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制，招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行以來，從未發(fā)生過安全問題，其安全性得到國際的VeriSign公司的安全認(rèn)證。

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)論文

一、我國網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險(xiǎn)

我國的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來興起和發(fā)展起來的，大多數(shù)針對(duì)網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中面臨著無法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的，我國針對(duì)商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對(duì)其進(jìn)行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動(dòng)消滅在萌芽之中。

（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)對(duì)于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運(yùn)營效率和運(yùn)行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能性越來越大，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進(jìn)行精細(xì)篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時(shí)代的步伐，那么勢(shì)必會(huì)在競(jìng)爭中落后，甚至被市場(chǎng)淘汰。

（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險(xiǎn)

選擇性風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡(luò)是普遍和公平的，客戶可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇，他們?cè)谶x擇網(wǎng)上銀行時(shí)首先以穩(wěn)健性和快捷性為準(zhǔn)則，但是這兩種準(zhǔn)則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶的資金安全得到保障，但是交易手續(xù)很繁雜，認(rèn)證時(shí)間也很長；快捷性認(rèn)證解密時(shí)間短，但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合，使得二者有機(jī)結(jié)合。客戶會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際需求，對(duì)各網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)進(jìn)行比較，選擇能夠滿足自身需要的網(wǎng)上銀行。

二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）網(wǎng)上銀行可以加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范策略

加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于銀行來說至關(guān)重要，國家可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī)，使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時(shí)，國家應(yīng)該成立針對(duì)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng)，使措施可以得到執(zhí)行，并得到銀行和客戶的信賴。

（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)該注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

及時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以建立安全防護(hù)體系，對(duì)日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理，在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。安全防護(hù)體系體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的事前防范上，建立在分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上。第二，網(wǎng)上銀行應(yīng)該不斷加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的發(fā)展，如果通過公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重要信息傳輸?shù)倪^程中能夠使用加密技術(shù)，那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽的可能性就會(huì)下降很多，網(wǎng)上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三，網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)，要防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對(duì)稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。

（三）商業(yè)銀行可以進(jìn)行選擇性風(fēng)險(xiǎn)防范

選擇性風(fēng)險(xiǎn)的根源在于對(duì)客戶的吸引力不夠或者操作手續(xù)過于繁雜使得客戶失去耐心，面對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾點(diǎn)防范：及時(shí)，銀行可以加大對(duì)自身網(wǎng)上銀行的宣傳，使得客戶對(duì)網(wǎng)上銀行有深刻的印象，在宣傳的時(shí)候要突出本企業(yè)的特色；第二，簡化網(wǎng)上銀行操作的步驟，并保障網(wǎng)上銀行操作的，讓客戶感受到網(wǎng)上銀行的便捷，這樣客戶就會(huì)提升對(duì)網(wǎng)上銀行的好感度。

作者：裴立公單位：中國人民銀行宿州市中心支行

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理論文

一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

1.網(wǎng)上交易的信用體系還沒有建立。在網(wǎng)絡(luò)交易中，信息傳遞、支付結(jié)算等都在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行，交易雙方對(duì)對(duì)方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺(tái)，但有些網(wǎng)店的交易信譽(yù)、評(píng)價(jià)等都存在虛假交易或刷單等行為，消費(fèi)者無法掌握對(duì)方的真實(shí)情況，給交易帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于我國整個(gè)社會(huì)信用體系還不完善，社會(huì)公眾對(duì)信用評(píng)價(jià)的重視程度還不高，這也影響了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。

2.消費(fèi)者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上，一些發(fā)達(dá)城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網(wǎng)銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面，在網(wǎng)銀使用項(xiàng)目上還比較單一，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購物、交費(fèi)、信用卡支付等方面的交易，網(wǎng)銀的很多功能和項(xiàng)目沒有得到普及。

3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)服務(wù)還不到位。主要體現(xiàn)在：一是宣傳不到位。由于缺少的宣傳，很多人對(duì)網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等案例，更加深了消費(fèi)者的恐懼心理。二是設(shè)備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，又需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運(yùn)營模式有待轉(zhuǎn)變。目前，網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號(hào)召力來提升網(wǎng)上銀行的形象，推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響，網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進(jìn)一步研究網(wǎng)上銀行的交易項(xiàng)目、交易流程和經(jīng)營模式等。

二、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的對(duì)策

1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。對(duì)消費(fèi)者和商家都要有嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，這是保障安全交易的基礎(chǔ)。要通過建立嚴(yán)格的審查程序，對(duì)準(zhǔn)入單位和個(gè)人的身份信息、信用情況等進(jìn)行詳細(xì)摸底調(diào)查，把好網(wǎng)上安全交易的入口關(guān)。同時(shí)，要定期進(jìn)行客戶信用、資產(chǎn)等的跟進(jìn)，防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國針對(duì)網(wǎng)上銀行交易也出臺(tái)了相關(guān)的法律措施來保障其安全性，但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，新的問題也將會(huì)隨之出現(xiàn)。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的立法，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面進(jìn)行規(guī)定；要積極借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易流程、經(jīng)營管理等方面加強(qiáng)改革，不斷完善網(wǎng)上銀行法律法規(guī)體系，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全交易的宣傳。銀行要加大網(wǎng)上交易安全知識(shí)的宣傳普及。一方面要加強(qiáng)基本網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的宣傳，讓社會(huì)公眾不斷了解網(wǎng)絡(luò)，掌握網(wǎng)絡(luò)安全的知識(shí)和技能。另一方面，在網(wǎng)上銀行使用過程中，通過業(yè)務(wù)提醒、風(fēng)險(xiǎn)提示和使用說明等，告知消費(fèi)者各類風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，打消消費(fèi)者使用疑慮。

4.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。一個(gè)健全的社會(huì)信用體系能夠有效減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易中只有確定了信用或安全的預(yù)期，才可能放心交易。當(dāng)然，社會(huì)信用體系建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜的工程，需要政府牽頭，相關(guān)職能部門共同協(xié)作，并能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享。

5.不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)越來越快。如何迎合消費(fèi)者心理，推出針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)來搶占市場(chǎng)，需要銀行不斷的努力和創(chuàng)新。要加強(qiáng)銀行品牌建設(shè)，不斷樹立品牌形象，以吸引消費(fèi)者。要認(rèn)真研究消費(fèi)者需求，細(xì)分市場(chǎng)，制定針對(duì)性的市場(chǎng)營銷策略，提供人性化的服務(wù)。要不斷創(chuàng)新服務(wù)，提升服務(wù)水平，以貼心、安全、周到的服務(wù)贏得消費(fèi)者，贏得市場(chǎng)。

作者：李艷麗王文廣單位：中國農(nóng)業(yè)銀行商丘分行監(jiān)察部

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行發(fā)展基礎(chǔ)特點(diǎn)分析論文

進(jìn)入2005年，各家商業(yè)銀行紛紛披露各自的網(wǎng)上銀行客戶賬戶數(shù)字，其中有的企業(yè)賬戶達(dá)到數(shù)十萬的規(guī)模，有的個(gè)人賬戶達(dá)到上千萬的規(guī)模。但有一點(diǎn)是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據(jù)一項(xiàng)針對(duì)我國大中城市就業(yè)者的典型調(diào)查顯示，被調(diào)查人群對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的知曉率已高達(dá)90%。種種跡象表明，網(wǎng)上銀行是認(rèn)知度高，實(shí)際運(yùn)用的少。網(wǎng)上銀行還沒有真正“火”起來。

發(fā)展沒有疑問

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全及時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、pOS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負(fù)擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達(dá)160萬，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因?yàn)槭褂镁W(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時(shí)代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供多方位的金融服務(wù)。德國的一家直接銀行沒有分支機(jī)構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報(bào)告顯示:對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會(huì)在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會(huì)離開;而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實(shí)踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計(jì)2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個(gè)層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機(jī)工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個(gè)是各種主動(dòng)攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點(diǎn)來進(jìn)行詐騙活動(dòng)，受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令、社保編號(hào)等內(nèi)容。詐騙者通常會(huì)將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達(dá)5%的人都會(huì)對(duì)這些騙局作出。向應(yīng)。

基礎(chǔ)在變牢

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的特點(diǎn)在于，從以柜面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向以“機(jī)構(gòu)加鼠標(biāo)”的立體式、多方位服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型。這種新渠道模式的出現(xiàn)，不僅保障了個(gè)人客戶的穩(wěn)固，而且可以節(jié)約更多的人力去服務(wù)vip客戶和企業(yè)客戶。現(xiàn)在，我國網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)，而機(jī)構(gòu)柜面則主要通過銀行員工的人才資源優(yōu)勢(shì)，為品質(zhì)客戶、企業(yè)客戶提供理財(cái)、信貸等需要面對(duì)面交流的服務(wù)，并提升服務(wù)質(zhì)量，銷售個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品。幾乎任何銀行業(yè)務(wù)，除了一定需要與銀行員工面對(duì)面交流的，或者離不開現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的品種，通過網(wǎng)上銀行完成，成本都是相對(duì)較低的。因?yàn)椋W(wǎng)上銀行交易突破了時(shí)間、空間限制，隨時(shí)隨地提供金融服務(wù)，提高了工作效率，與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營方式相比有著巨大的成本優(yōu)勢(shì)。從一定的意義上說，得網(wǎng)銀者得天下，今后網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的競(jìng)爭將是激烈的、必然的。超級(jí)秘書網(wǎng)

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的三大障礙:一是網(wǎng)絡(luò)金融交易的法律保障不足;二是認(rèn)證問題突出;三是征信體系不夠完善，貸款等銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)難于在網(wǎng)上開展。但進(jìn)入2005年，這些問題或者有望得到解決，或者在相當(dāng)程度上得到改善，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用環(huán)境將大大優(yōu)化。4月1日我國《電子簽名法》將正式施行。該部法律規(guī)定，的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，屆時(shí)消費(fèi)者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號(hào)、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。同時(shí)，中國金融認(rèn)證中心作為獨(dú)立于交易行為的第三方，推出了CFCA網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，并已與十多家銀行、16家券商、13家基金建立了業(yè)務(wù)合作，將通過建立第三道防線—網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，避免網(wǎng)上銀行被盜事件的發(fā)生。另外，2004年12月中旬，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，開始試運(yùn)行，2005年年內(nèi)將實(shí)現(xiàn)在全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。借助征信體系，我國網(wǎng)上銀行就可以像發(fā)達(dá)國家一樣，以極低的運(yùn)營成本在網(wǎng)上發(fā)放個(gè)人貸款，發(fā)行信用卡，大大改善網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行安全防范論文

電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)和促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展,但網(wǎng)上銀行在發(fā)展的同時(shí)也面臨各種安全問題,而且網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求比一般網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)更高。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗(yàn)和挑戰(zhàn),同時(shí)還面對(duì)著銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。作者認(rèn)為,網(wǎng)上銀行的安全問題是一個(gè)典型的人———機(jī)關(guān)系問題,所有的各種安全保密功能都是由人設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)的,而破壞、干擾各種安全和保密功能的也是人。因此,只有從技術(shù)、管理和法律三方面入手并協(xié)調(diào)好技術(shù)、管理和法律三方面的關(guān)系,才能有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)網(wǎng)上銀行的安全性和正常運(yùn)行。

一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀簡述

網(wǎng)上銀行(也稱網(wǎng)絡(luò)銀行)服務(wù)于1995年由美國的SecurityFirstNetworkBank推出,隨后,網(wǎng)上銀行數(shù)目迅速增加,到1999年底,美國網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站達(dá)到3500個(gè)。據(jù)《銀行家》雜志調(diào)查,截至2000年2月,歐洲網(wǎng)上銀行服務(wù)網(wǎng)站共有122個(gè),亞太地區(qū)也不斷增加。目前在我國香港地區(qū)的東亞、大新、水隆及萬國寶通銀行也開展了較為的網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)。在我國內(nèi)地,招商銀行率先開通了網(wǎng)上銀行,涉足網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付等業(yè)務(wù),1999年底,又推出了“招銀新浪一網(wǎng)通”;另外,中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國銀行等國有商業(yè)銀行也相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

國外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種廣泛,覆蓋了除現(xiàn)金之外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù),包括為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等基本理財(cái)服務(wù)以及證券投資、基金銷售、外匯買賣、貿(mào)易融資、抵押按揭貸款等多種業(yè)務(wù)。國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括提供賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、工資、網(wǎng)上購物、訂票、金融資訊等多種服務(wù),總體上國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于剛起步,與美國等西方發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)上銀行相比,尚存在一定的差距。

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)操作目前有兩種形式:一種是依靠Internet發(fā)展的純粹的虛擬銀行,不開設(shè)任何分支機(jī)構(gòu),依托互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù),如上面提到的ecuri2tyFirstNetworkBank;另一種則是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)拓展到Internet上,設(shè)立新的服務(wù)平臺(tái),如花旗、匯豐、大通曼哈頓、美洲銀行等全球大銀行的網(wǎng)上銀行及國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)上銀行。

二、網(wǎng)上銀行所面臨的安全問題

無論是出于炒作的緣故,還是銀行經(jīng)營發(fā)展的需要,目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展得如火如荼,引人注目。同時(shí),吸引人們目光的還有網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題。網(wǎng)絡(luò)是一把“雙刃劍”,在帶給人們快捷、方便的同時(shí),也使自己處于“開放”狀態(tài),這種“開放”狀態(tài)意味著任何人可以任何身份對(duì)它進(jìn)行訪問,如果遇到心懷不軌之人,那么網(wǎng)絡(luò)的安全性將會(huì)受到考驗(yàn)。從網(wǎng)絡(luò)誕生的那24小時(shí)起,網(wǎng)上的這種正義與邪惡的斗爭就未曾停止。“魔高一尺,道高一丈”,在這里永遠(yuǎn)只是變數(shù),而不是定數(shù)。網(wǎng)上銀行同樣面臨著相同的問題,而且網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求比一般網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)更高,這是由銀行本身的經(jīng)營性質(zhì)所決定的。網(wǎng)上銀行既面臨著黑客和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的考驗(yàn)和挑戰(zhàn),同時(shí)還有銀行內(nèi)部操作人員的操作性風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題更加復(fù)雜。1998年,巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)就將電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)劃分為操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、跨境風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還有與傳統(tǒng)銀行相同的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等,可見,網(wǎng)上銀行對(duì)安全性的要求更高。如果網(wǎng)上銀行不能有效解決安全性問題,那將會(huì)給它帶來致命打擊。

在網(wǎng)絡(luò)上,貨幣的存在形式表現(xiàn)為電子化,即我們通常所稱的電子貨幣①。電子貨幣的活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)中主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸。無論是存儲(chǔ)還是傳輸,任何一個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生問題,都會(huì)影響數(shù)據(jù)的真實(shí)性和正確性,進(jìn)而影響到電子貨幣活動(dòng)的性,并造成難以估量的損失。1995年8月21日,設(shè)防嚴(yán)密的美國某銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),被黑客通過Internet入侵,損失高達(dá)1160萬美元,為搞清楚原因并防患于未然,該銀行不惜耗用上億美元讓入侵者講述入侵的秘密和詳細(xì)策略。[1]根據(jù)美國官方統(tǒng)計(jì),全美銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬美元,折合人民幣約5億元左右。[2]在我國境內(nèi)發(fā)生的計(jì)算機(jī)高科技犯罪也屢見不鮮。由此可見,網(wǎng)上銀行面臨的主要問題和最棘手的問題就是網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。從技術(shù)層分析,如何通過網(wǎng)絡(luò)真實(shí)表達(dá)交易雙方的意愿,就是如何確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、保密性和性的問題。而網(wǎng)絡(luò)本身的脆弱性和隱秘性又使得網(wǎng)上銀行在處理安全問題時(shí)更加棘手。目前,網(wǎng)上銀行所使用的多為Web訪問這種形式。Web訪問是Internet服務(wù)形式的一種,并且具生命力。本論文由整理提供但這種網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)通訊所依賴的TCP/IP協(xié)議中存在一個(gè)又一個(gè)安全漏洞,而且Internet上的主要服務(wù),如電子郵件、文件傳輸(FTP)、遠(yuǎn)程終端訪問和命令執(zhí)行、萬維網(wǎng)(WWW),Finger和Whois、Gopher、Wais和Archine、網(wǎng)絡(luò)文件系統(tǒng)(NFS)以及TCP/IP中的服務(wù)echo、netstat、bootp、udp、tftp、link、NFS、Xll等也都存在一定的安全隱患。

具體講,網(wǎng)上銀行在技術(shù)層面臨的安全威脅主要有以下5種:(1)物理威脅。網(wǎng)絡(luò)是虛擬的,但網(wǎng)絡(luò)又是物理存在的。網(wǎng)絡(luò)實(shí)實(shí)在在存在于服務(wù)器和眾多的PC機(jī)以及連線中,這些服務(wù)器和PC機(jī)及其他通訊設(shè)施物理存在于現(xiàn)實(shí)生活中,我們可以用眼看到,用手觸摸到。數(shù)據(jù)正是通過這些物理介質(zhì)進(jìn)行傳輸和存儲(chǔ)。進(jìn)行存儲(chǔ)的介質(zhì),如硬盤、軟盤和磁帶若遭受物理損失,如盜竊、損傷或者火災(zāi)等,損失的將不僅僅是這些設(shè)施,更嚴(yán)重的是存儲(chǔ)于這些設(shè)施中的電子數(shù)據(jù)。(2)線纜連接。網(wǎng)絡(luò)是通過大量的線纜將眾多服務(wù)器和PC機(jī)連接起來的。這些線纜包括網(wǎng)絡(luò)電纜、光纜、無線傳輸?shù)雀鞣N形式以及路由器等配套設(shè)施,這些設(shè)備工作時(shí)會(huì)產(chǎn)生電磁波或占用一定的頻道。如果檢測(cè)到這些連線上的電磁波或是查出載波頻率,則很容易對(duì)其進(jìn)行監(jiān)聽,使系統(tǒng)存儲(chǔ)的信息外泄。(3)身份鑒定。身份鑒定是計(jì)算機(jī)進(jìn)行的邏輯判斷,判定你是否有權(quán)進(jìn)行某種操作。計(jì)算機(jī)對(duì)身份進(jìn)行判定主要是對(duì)你的賬號(hào)和口令進(jìn)行歸類分析,因此,賬號(hào)和口令如被破解,則整個(gè)系統(tǒng)的保密性將不復(fù)存在。事實(shí)上,對(duì)于IT界來講,沒有解不開的賬號(hào)和口令,只是解開的時(shí)間長短而已。現(xiàn)在的高級(jí)計(jì)算機(jī)計(jì)算速度能達(dá)到每秒10的12次方,簡單的賬號(hào)和口令幾分鐘,甚至幾秒鐘就能破解目前國內(nèi)市場(chǎng)使用的瀏覽器和Web服務(wù)器只支持512位的公式算法,整個(gè)系統(tǒng)的安全性較低,很容易被攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數(shù)情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數(shù)據(jù),現(xiàn)在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計(jì)算機(jī)。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計(jì)算機(jī)病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進(jìn)入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個(gè)系統(tǒng)。現(xiàn)在已知的計(jì)算機(jī)病毒多達(dá)幾千種,它們的存在嚴(yán)重影響著計(jì)算機(jī)的安全。(5)系統(tǒng)自身的漏洞。系統(tǒng)漏洞通常是操作系統(tǒng)開發(fā)者有意設(shè)計(jì)的,如現(xiàn)在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統(tǒng)都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統(tǒng)提供了渠道。最近發(fā)現(xiàn)Inter公司生產(chǎn)的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個(gè)人的隱私權(quán)和安全性受到破壞。各種威脅對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全特性的影響見表1:

攻破。(4)編程。很多安全漏洞源于代碼,多數(shù)情況下,這些漏洞是毀滅性的,能摧毀數(shù)據(jù),現(xiàn)在很多黑客就是利用這種漏洞來編制一些程序攻擊計(jì)算機(jī)。我們稱這種破壞性的編程代碼為特洛伊木馬,它包括計(jì)算機(jī)病毒,代碼炸彈等。如Internet蠕蟲能夠進(jìn)入Internet,利用UNIX的安全漏洞,破壞整個(gè)系統(tǒng)。現(xiàn)在已知的計(jì)算機(jī)病毒多達(dá)幾千種,它們的存在嚴(yán)重影響著計(jì)算機(jī)的安全。(5)系統(tǒng)自身的漏洞。系統(tǒng)漏洞通常是操作系統(tǒng)開發(fā)者有意設(shè)計(jì)的,如現(xiàn)在普遍使用的UNIX和WINDOWSNT等操作系統(tǒng)都有安全漏洞,為攻擊者破壞系統(tǒng)提供了渠道。最近發(fā)現(xiàn)Inter公司生產(chǎn)的PⅢ及WIN98、Windows也存在安全問題和安全“后門”,這也使得個(gè)人的隱私權(quán)和安全性受到破壞。各種威脅對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全特性的影響見表1:

需要注意的是,在考慮網(wǎng)上銀行安全性的同時(shí),必須考慮網(wǎng)上銀行的投入和產(chǎn)出。投資網(wǎng)上銀行雖然不需要雇傭大量員工,但是其自身的特點(diǎn)決定了它必須使用性能的服務(wù)器和通信系統(tǒng),這使得它在軟、硬件上的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行普通的設(shè)施投入,再加上隨時(shí)可能遇到黑客入侵等,使得網(wǎng)上銀行在這方面的機(jī)會(huì)成本要高很多。那么,這種投資何時(shí)才能收回值得考慮。

(一)技術(shù)手段是網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營的保障

網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要科技為保障。同樣,網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)營必須依靠技術(shù)做保障。對(duì)于國內(nèi)的網(wǎng)上銀行來講,技術(shù)保障上的要求更為迫切,因?yàn)閲鴥?nèi)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是以國外產(chǎn)品為主的,其操作系統(tǒng)的安全性基本上屬低層次,即使較高級(jí)也只為美國標(biāo)準(zhǔn)的C級(jí)①。因此,國內(nèi)的網(wǎng)上銀行更需要把目光放到技術(shù)安全防范問題上。

1.網(wǎng)上銀行的安全需求表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)解決網(wǎng)絡(luò)的邊界安全問題;(2)保障網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的安全;(3)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的安全及數(shù)據(jù)安全;(4)建立全網(wǎng)通行的身份識(shí)別系統(tǒng),并實(shí)現(xiàn)用戶統(tǒng)一管理;(5)在用戶和資源之間進(jìn)行嚴(yán)格的訪問控制;(6)實(shí)現(xiàn)信息傳輸時(shí)數(shù)據(jù)的完整性和保密性;(7)建立一套審計(jì)、記錄的機(jī)制;(8)融合技術(shù)手段和行政手段,形成全局的安全管理。

針對(duì)網(wǎng)上銀行的這些安全需求,它的技術(shù)重點(diǎn)在三個(gè)方面:及時(shí),偵察系統(tǒng)存在的安全漏洞,采取”補(bǔ)丁”的措施堵漏洞,研究和開發(fā)安全漏洞偵察技術(shù)工具,包括易損性分析、安全評(píng)估和定位技術(shù)等;第二,在系統(tǒng)運(yùn)行中監(jiān)視、檢測(cè)入侵攻擊事件,研究相應(yīng)的技術(shù)和工具;第三,在系統(tǒng)遭受到攻擊并部分損壞時(shí),能及時(shí)隔離故障、恢復(fù)系統(tǒng)以支持關(guān)鍵職能的執(zhí)行,為此必須研究與開發(fā)有關(guān)的技術(shù)和工具,包括抗攻擊的系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)、動(dòng)態(tài)資源重組與功能恢復(fù)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)以及防病毒系統(tǒng)技術(shù)等。這三個(gè)方面在技術(shù)上表現(xiàn)為:攻擊檢測(cè)技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)和數(shù)據(jù)恢復(fù)技術(shù)。只有這三種技術(shù)有機(jī)結(jié)合,才能建立網(wǎng)上銀行的安全機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)的各種技術(shù)之間存在著相互依賴和相互制約的關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)的安全問題不能簡單地分解為若干問題及其解決辦法。網(wǎng)絡(luò)安全必須上升到系統(tǒng)的高度,從系統(tǒng)的總體出發(fā),制定網(wǎng)絡(luò)安全策略,建立安全機(jī)制,明確用戶權(quán)限、責(zé)任檢查能力,制定網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)體系結(jié)構(gòu)與基本框架,達(dá)到抗入侵、抗病毒、抗損失的安全目的。

2.網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)的設(shè)計(jì)。完整的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)設(shè)計(jì)包括:及時(shí),系統(tǒng)的外部防護(hù),包括通信加密、防火墻等,如有必要可附加物理上的隔離,作為網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)之間的屏障。系統(tǒng)的內(nèi)部防護(hù),包括防火墻和路由器過濾設(shè)施,其主要功能是數(shù)據(jù)包過濾和服務(wù),它們作為各不同層次之間以及不同數(shù)據(jù)庫之間的屏障。

第二,加強(qiáng)本地工作站/平臺(tái)安全環(huán)境,包括個(gè)人訪問控制和配置檢查功能、防護(hù)工具及程序。入網(wǎng)訪問控制作為網(wǎng)絡(luò)訪問的及時(shí)層控制,它控制哪些用戶能夠登陸到服務(wù)器并獲得網(wǎng)絡(luò)資源,控制準(zhǔn)許用戶入網(wǎng)時(shí)間及其操作權(quán)限。入網(wǎng)控制分為兩個(gè)步驟:用戶名的識(shí)別和驗(yàn)證、用戶口令的識(shí)別和驗(yàn)證、用戶賬號(hào)的缺省限制檢查。這一路徑的信息的保密性和完整性依賴SSL3.0來實(shí)現(xiàn),但目前國內(nèi)市場(chǎng)上使用的瀏覽器和Web服務(wù)器只支持40位數(shù)據(jù)加密,而這種加密方式幾乎無密可談,必須采用JavaApplet技術(shù),在應(yīng)用層實(shí)現(xiàn)高強(qiáng)度的加密,借以控制非法用戶的侵入。一定的防護(hù)工具和程序必不可少,在計(jì)算機(jī)病毒達(dá)幾千種之多的今天,任何上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)必須有這種防病毒的工具和程序,才能更好的防護(hù)整個(gè)系統(tǒng)的安全。

第三,入侵探測(cè)系統(tǒng)。前面已經(jīng)提到,國內(nèi)計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)的安全性能較高只能達(dá)到美國標(biāo)準(zhǔn)的C級(jí),利用這些設(shè)施建立的網(wǎng)絡(luò),即使采取加密、防火墻等安全技術(shù)措施,其安全水平也不可能有根本性的提高。要從根本上改善網(wǎng)絡(luò)的安全現(xiàn)狀,必須發(fā)展網(wǎng)絡(luò)攻擊檢測(cè)技術(shù),網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)技術(shù)是根據(jù)用戶的歷史行為,基于用戶的當(dāng)前操作完成對(duì)攻擊的決策,并留下攻擊證據(jù),為數(shù)據(jù)恢復(fù)與事故處理提供依據(jù)。攻擊檢測(cè)過程是一個(gè)機(jī)器與人對(duì)抗的決策分析過程,其技術(shù)基礎(chǔ)是基于知識(shí)的智能推理,可分為實(shí)時(shí)攻擊檢測(cè)和事后攻擊檢測(cè)。

第四,設(shè)計(jì)牢固的、可修復(fù)的基礎(chǔ)設(shè)施,能夠抵消攻擊或系統(tǒng)由于自身原因崩潰時(shí)所造成的破壞,并在事后可穩(wěn)步修復(fù)。

在設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)安全性的同時(shí),必須注意,網(wǎng)絡(luò)的安全性能與網(wǎng)絡(luò)的效率成反比例線性關(guān)系,安全性能設(shè)計(jì)得越完善,系統(tǒng)的效率就越低,即要求網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)越安全,則對(duì)通信的限制和使用的難度越大。因此,建立網(wǎng)絡(luò)安全體系之前,網(wǎng)上銀行必須對(duì)本身的安全做出評(píng)估,即針對(duì)自己的具體信息存取需求,對(duì)自身的管理能力、可容忍的風(fēng)險(xiǎn)、增加安全的代價(jià)和網(wǎng)絡(luò)的體系結(jié)構(gòu)等做出折衷。

(二)管理是網(wǎng)上銀行安全經(jīng)營的關(guān)鍵

人是系統(tǒng)中的決定性因素,安全技術(shù)必須與安全管理結(jié)合才能發(fā)揮作用,網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)必須有一整套安全管理制度用于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和操作人員的行為。這些規(guī)范包括:操作人員設(shè)置和職能權(quán)限、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)日常操作維護(hù)規(guī)范、安全掃描/監(jiān)控工具使用規(guī)范、系統(tǒng)應(yīng)急處理措施、安全審計(jì)制度、業(yè)務(wù)審計(jì)制度和機(jī)房出入制度等。

1.網(wǎng)絡(luò)安全的常規(guī)防護(hù)管理措施。(1)物理保護(hù)。要保護(hù)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、打印機(jī)、磁盤等硬件實(shí)體和通信鏈路免受自然災(zāi)害、人為破壞和搭線;加強(qiáng)PC機(jī)管理,建立物品進(jìn)出機(jī)房登記制度,加強(qiáng)門衛(wèi)管理制度,在機(jī)房無人時(shí)或休息日要鎖好門窗;同時(shí),按時(shí)檢查機(jī)房防火設(shè)施,確保各種設(shè)備處于良好狀態(tài)。(2)做好備份。備份是避免損失的有效途徑。一旦用戶對(duì)FDISK或FORMAT變的糊涂起來,或者出現(xiàn)服務(wù)器或PC機(jī)被竊或重大硬件故障,只有通過備份才能恢復(fù)數(shù)據(jù)。對(duì)備份的保存和管理,是一件需要認(rèn)真對(duì)待的事情,應(yīng)將備份存儲(chǔ)于遠(yuǎn)離熱源的陰涼處,并要防止被盜或其他損傷,同時(shí)及時(shí)為每一份備份盤標(biāo)明出處、日期和內(nèi)容等。(3)預(yù)防病毒。防止病毒的好辦法是禁用所有PC機(jī)上的A驅(qū)動(dòng)器和光驅(qū),這似乎有些過于苛刻。但一定要注意,切忌使用外來磁盤和光盤,特別是盜版光盤,這些光盤攜帶大量的病毒,會(huì)對(duì)計(jì)算機(jī)安全造成嚴(yán)重威脅。而且盜版軟件容易引起訴訟、帶有病毒或存在安全“后門”,并且由于不能獲得使用支持,盜版軟件使用效率也不能很好發(fā)揮,因此所有軟件都要使用正版軟件。(4)正確使用硬件。在不使用PC機(jī)時(shí),注意關(guān)閉機(jī)器。這樣既可延長機(jī)器壽命,也能防止闖入者私下使用網(wǎng)絡(luò)。臺(tái)式PC機(jī)和服務(wù)器工作時(shí),不要輕易移動(dòng),防止磁頭碰撞磁盤表面,造成數(shù)據(jù)和部件長期性損毀。在機(jī)器處于開機(jī)狀態(tài)時(shí),不要插拔聯(lián)線或鼠標(biāo)、鍵盤等,這些行為都有可能損傷部件。(5)安全審計(jì)。網(wǎng)上銀行要對(duì)安全性事件進(jìn)行記載,形成審計(jì)日志。安全性事件包括登陸/退出系統(tǒng)、更換口令、更換密鑰等,并且委派專人負(fù)責(zé)分析安全審計(jì)日志,及時(shí)發(fā)現(xiàn)不安全線索,采取措施,加以預(yù)防。

2.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)控制管理措施。(1)業(yè)務(wù)審計(jì)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在交易日志的基礎(chǔ)上形成業(yè)務(wù)審計(jì)日志,由專人負(fù)責(zé)進(jìn)行分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑的交易行為,采取控制措施。(2)轉(zhuǎn)賬限制。對(duì)賬戶性質(zhì)、資金流動(dòng)等內(nèi)容加以限制。例如,只能是活期賬戶互轉(zhuǎn),只能是同一客戶的賬戶間轉(zhuǎn)賬等。(3)交易額限制。對(duì)于不同品種的單筆交易額、當(dāng)日累計(jì)交易額等進(jìn)行限制。

3.網(wǎng)上銀行的人事管理。網(wǎng)上銀行不同于一般網(wǎng)站,網(wǎng)上銀行對(duì)人員的管理要求高于一般網(wǎng)站,為了計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和本行資金的安全,很多現(xiàn)行的、傳統(tǒng)的人事控制和管理措施必須進(jìn)行改動(dòng),以適應(yīng)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營形式。當(dāng)雇傭員工時(shí),必須進(jìn)行必要的背景審查,背景審查的內(nèi)容還要包括該雇員曾有的與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相關(guān)問題的信息,修訂雇員手冊(cè),列入關(guān)于計(jì)算機(jī)安全的規(guī)章;將安全培訓(xùn)列為對(duì)新雇員培訓(xùn)的主要內(nèi)容;及時(shí)審計(jì)員工的行為,鼓勵(lì)那些為系統(tǒng)安全做出貢獻(xiàn)的員工,當(dāng)解雇一個(gè)員工時(shí),應(yīng)事先采取必要的網(wǎng)絡(luò)安全措施,如改變?cè)搯T工的訪問權(quán)限,修改有關(guān)口令等。

(三)網(wǎng)上銀行健康發(fā)展必不可少的法律環(huán)境

要想確保網(wǎng)上銀行健康高效發(fā)展,必須創(chuàng)造出適合網(wǎng)上銀行發(fā)展的土壤。這種土壤應(yīng)該有兩部分組成:一部分用于幫助網(wǎng)上銀行反黑客襲擊,打擊對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的非正常干擾和破壞;另一部分用于監(jiān)督監(jiān)管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展。應(yīng)該說,目前宏觀層正積極做出努力,創(chuàng)造出一個(gè)良好的環(huán)境。2000年12月28日,第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十九次會(huì)議通過了《全國人大常委會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》,在20世紀(jì)末幾天通過的這部法律充分反映出我國政府為新世紀(jì)營造出適合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展空間的信心和決心。這部法律的出臺(tái)也極大地促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展,在很大程度度上起到了一種震懾網(wǎng)上犯罪的作用。網(wǎng)上犯罪是指犯罪分子利用編程、加密、解碼技術(shù)或工具,或利用其居于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商(ISP)、互聯(lián)網(wǎng)信息供應(yīng)商(ICP)、應(yīng)用服務(wù)供應(yīng)商(ASP)等特殊地位或其他方法,在因特網(wǎng)上實(shí)施觸犯刑法的嚴(yán)重危害社會(huì)的行為。但是也應(yīng)該看到,我國打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪的現(xiàn)狀,無論從立法還是司法實(shí)踐的角度,與西方發(fā)達(dá)國家相比還有一定的差距。網(wǎng)上犯罪呈現(xiàn)出的行為的跨國性,公然犯與隱秘犯的交織性,無犯罪現(xiàn)場(chǎng)性,犯罪危險(xiǎn)及結(jié)果的廣域性、變異性、快速性,犯罪證據(jù)的可修改性,犯罪成本的低投入性等特點(diǎn),使得打擊網(wǎng)上犯罪難度很大,美國官方統(tǒng)計(jì)顯示,在網(wǎng)上銀行平均每年損失的6000萬美元中,能夠查獲的只有1/6。[3]因此,確保網(wǎng)上銀行的安全,僅僅依靠一部法律是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,必須加強(qiáng)安全教育,加大打擊處罰的力度,同時(shí)還要及時(shí)針對(duì)網(wǎng)上犯罪的新趨勢(shì),不斷推出新的防范措施,要加強(qiáng)國際間的交流與合作,使犯罪分子無處可逃。超級(jí)秘書網(wǎng)

要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度。對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)施監(jiān)管其難度要高于一般的商業(yè)銀行,網(wǎng)絡(luò)本身所具有的虛擬性打破了空間、時(shí)間和地域的傳統(tǒng)概念。目前的網(wǎng)上銀行主要涉足Web服務(wù),而國內(nèi)、國外很多網(wǎng)站都提供免費(fèi)主頁服務(wù),這就意味著即便自己沒有服務(wù)器,同樣可以建立網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站,并且,這種網(wǎng)站可以建立在世界上任何只要有互聯(lián)網(wǎng)的地方。由于網(wǎng)上銀行、證券交易網(wǎng)絡(luò)、外匯買賣網(wǎng)絡(luò),以及國內(nèi)、國際金融網(wǎng)絡(luò)的交織,使得資金流速加快,資金流動(dòng)加快對(duì)貨幣制度穩(wěn)定性的破壞也在增強(qiáng),等等。鑒于此,金融管理當(dāng)局必須及時(shí)制定出相應(yīng)的游戲規(guī)則,這樣既有助于穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì),也有助于促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,維護(hù)和保護(hù)正當(dāng)?shù)摹⒑戏ǖ木W(wǎng)上銀行經(jīng)營行為。

網(wǎng)上銀行論文:國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)我國銀行業(yè)的啟示論文

“網(wǎng)上銀行”(internetbanking)，是銀行為其客戶提供銀行服務(wù)的新手段，它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用internet技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。

隨著internet的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶服務(wù)方式迅速成為國際銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)。跨國銀行紛紛網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略，斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，視網(wǎng)上銀行為賺錢的機(jī)遇、爭取市場(chǎng)份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國，我國各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。本文擬通過介紹國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況，對(duì)我國發(fā)展網(wǎng)上銀行作些初步的探討.

一、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國家。美國安全第﹁網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè)6%一7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbentbank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(directbank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供多方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的entriumdirectbankers。

entriumdirectbankers，990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲較大的直接銀行之一。截至999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)5萬；資產(chǎn)總額38．8億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費(fèi)貸款。

entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)000萬美元，大大高于亞洲的經(jīng)驗(yàn)豐富銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)可以滿足50萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)豐富的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)豐富的網(wǎng)上直接銀行。entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的代表：wellsfargo。

根據(jù)國際上一家的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，wellsfargo是999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能好的銀行，綜合評(píng)分名列第wellsfargo是美國第七大銀行，資產(chǎn)總額8億美元，擁有595個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)60萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的0％。

wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在60萬網(wǎng)上銀行客戶中，5%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。

wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：()及早地開發(fā)和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。()方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、多方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，internet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。wellsfargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。

wellsfargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。

目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

二、中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

中國internet發(fā)展較晚，但速度較快，預(yù)計(jì)000年底，internet用戶將達(dá)到500萬戶，pc普及率達(dá)到總?cè)丝诘?。

中國銀行(boc)從996年起投入網(wǎng)上銀行的開發(fā)，997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁，998年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，998年3月筆internet網(wǎng)上電子交易成功。目前，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經(jīng)開始嘗試提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。但我國的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，仍存在很多問題亟待解決：()網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種，僅局限在賬戶信息查詢方面，轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。()國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復(fù)雜，沒有達(dá)到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務(wù)；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪，無人問津。超級(jí)秘書網(wǎng)

三、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)中國銀行業(yè)的若干啟示

結(jié)合我國具體國情，借鑒國外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，可以在發(fā)展網(wǎng)上銀行時(shí)考慮以下幾點(diǎn)：()在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍內(nèi)創(chuàng)新服務(wù)品種。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。我國商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國個(gè)人、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新。從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問題。()重新審視信用卡在國內(nèi)市場(chǎng)的定位，把握國情，與國際接軌，制定切實(shí)可行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)信用卡業(yè)的健康發(fā)展。(3)擴(kuò)大宣傳，培養(yǎng)客戶，開拓市場(chǎng)。若干年的習(xí)慣要改變，本身就不是一件容易事，何況又是與錢密切相關(guān)?中國人對(duì)于銀行服務(wù)已經(jīng)習(xí)慣耳聽、眼見、手摸，要他們僅通過鼠標(biāo)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付，需要下大力氣克服疑慮。商業(yè)銀行應(yīng)在網(wǎng)上銀行的開創(chuàng)階段采取措施加大宣傳力度，逐漸改變客戶觀念，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定客戶基礎(chǔ)。(4)網(wǎng)上銀行對(duì)特定客戶群體指向不明確。根據(jù)國外銀行開發(fā)網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶具有較強(qiáng)的群體特征，知識(shí)層次較高、資金實(shí)力雄厚、關(guān)注服務(wù)質(zhì)量。一般的做法是根據(jù)該客戶群的情況制定市場(chǎng)開發(fā)及服務(wù)戰(zhàn)略，例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶(premieraccount)，要求賬戶低余額在50萬港幣或等值貨幣。中國的網(wǎng)上銀行客戶更具有代表性，銀行在展業(yè)時(shí)應(yīng)劃分客戶群，根據(jù)不同客戶群的不同要求制定不同的服務(wù)策略，明確市場(chǎng)定位，防止非區(qū)別化的政策。

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)探討論文

摘要：網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種，它具有虛擬性、時(shí)空性、開放性的特點(diǎn)，具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)等新型的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的對(duì)策，以維護(hù)金融穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

1網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

1.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時(shí)間、地域的局限，在業(yè)務(wù)操作中對(duì)技術(shù)軟件有著高度的依賴性，因而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行面臨的較大的法律風(fēng)險(xiǎn)之一。如果銀行使用的技術(shù)軟件不能使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，導(dǎo)致現(xiàn)金支付、兌付、結(jié)算、網(wǎng)上證券等業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)而給客戶造成直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失，客戶有權(quán)要求開戶銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，開戶銀行有義務(wù)賠償客戶的經(jīng)濟(jì)損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)詳細(xì)說明相關(guān)軟件的操作方法，客戶作為消費(fèi)者享有知情權(quán)。因銀行的解釋說明不到位，導(dǎo)致客戶操作失誤，由此造成的相應(yīng)損失，銀行也有責(zé)任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術(shù)軟件時(shí)，應(yīng)深入研究和分析軟件的技術(shù)含量和性，以免影響服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽(yù)，承擔(dān)不必要的損失。

1.2系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易前，特定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的電子簽名及其身份的真實(shí)性要進(jìn)行驗(yàn)證，提供具有法律意義的電子認(rèn)證服務(wù)。網(wǎng)上銀行判別注冊(cè)客戶合法性身份和確認(rèn)交易有效性的標(biāo)識(shí)是客戶證書及相應(yīng)密碼。假設(shè)安全認(rèn)證系統(tǒng)在運(yùn)行中出現(xiàn)故障，導(dǎo)致注冊(cè)客戶出現(xiàn)交易損失，那么，開戶銀行應(yīng)當(dāng)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

縱觀我國現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，許多網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議有免責(zé)條款的約定，諸如：因戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯(cuò)原因?qū)е乱环讲荒苈男斜緟f(xié)議規(guī)定的義務(wù)，乙方不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第117條規(guī)定，因不可抗力不能履行合同，根據(jù)不可抗力的影響，部分或全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。據(jù)此，在發(fā)生不可抗力的情況下，如果不可抗力導(dǎo)致合同不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責(zé)任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當(dāng)事人仍需履行。同時(shí)，應(yīng)引起我們注意的是上述服務(wù)協(xié)議中所約定的不可抗力，并未詳細(xì)具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網(wǎng)上銀行運(yùn)行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，比如計(jì)算機(jī)病毒的發(fā)作、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等造成系統(tǒng)癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發(fā)出交易指令，而銀行卻無法執(zhí)行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應(yīng)盡的防范外部惡意攻擊的義務(wù)。另外，根據(jù)《民法通則》有關(guān)無過錯(cuò)責(zé)任的歸責(zé)原則，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，至少要承擔(dān)客戶的部分損失。同時(shí)，根據(jù)《合同法》第118條規(guī)定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應(yīng)在合理的期限內(nèi)提供證明，方能免除責(zé)任，否則，也應(yīng)承擔(dān)因未及時(shí)通知客戶而給客戶造成更大損失的法律責(zé)任。

1.3制度風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國仍然欠缺專門調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，僅有的為數(shù)不多的金融行政規(guī)章，其內(nèi)容主要局限于對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范和約束，但對(duì)交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)沒有進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。因此，在實(shí)踐中，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展都是依據(jù)本銀行制定的格式合同，比如服務(wù)協(xié)議等形式進(jìn)行。對(duì)這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發(fā)生歧義的條款在實(shí)踐中會(huì)引發(fā)糾紛。況且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍涉及面廣，既包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也包括新興的中間業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券等，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發(fā)生糾紛，如何明確當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較復(fù)雜的問題。在網(wǎng)上銀行事件中已出現(xiàn)一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實(shí)踐中，法院應(yīng)當(dāng)如何處理該類糾紛，責(zé)任歸屬于誰？法律依據(jù)何在？我國在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據(jù)該部法律規(guī)定，的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費(fèi)者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號(hào)、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。《電子簽名法》的通過，標(biāo)志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網(wǎng)上銀行交易合同的成立地點(diǎn)，在一定程度上為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現(xiàn)實(shí)難題，也給銀行從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

另外，因特網(wǎng)是跨越國界的。因此網(wǎng)上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會(huì)產(chǎn)生國與國之間的法律沖突，導(dǎo)致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網(wǎng)上銀行的法律制度風(fēng)險(xiǎn)。

1.4交易風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網(wǎng)購物。上海艾瑞市場(chǎng)咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項(xiàng)調(diào)查顯示，超過一半的網(wǎng)民已經(jīng)使用過網(wǎng)上銀行服務(wù)。此外，大約51%的受調(diào)查網(wǎng)民表示，會(huì)在未來12個(gè)月內(nèi)選擇使用網(wǎng)上銀行服務(wù)。在網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，通過網(wǎng)上銀行購物等服務(wù)受歡迎。但是在實(shí)際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當(dāng)?shù)仍蛐孤顿~戶密碼，或者一些不法分子利用多數(shù)客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機(jī)截取客戶的資金，給銀行客戶造成經(jīng)濟(jì)上的損失。

3防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

3.1網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（1）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)和管理中的漏洞導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式難以發(fā)揮作用。

（3）網(wǎng)上銀行的開放性容易引起風(fēng)險(xiǎn)。

（4）立法的缺失使法律監(jiān)督不到位。

3.2防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（1）加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展，能否避免和減少法律糾紛，在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展，不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中，對(duì)于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范，盡可能做到詳盡和具體化；對(duì)于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定，如遇網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障引發(fā)的相關(guān)損失應(yīng)如何處理；對(duì)于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定，如果因?yàn)檐浖⒂布脑蛞l(fā)的事故而造成的損失如何承擔(dān)責(zé)任等等，通過協(xié)議的約定分擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益，體現(xiàn)公平、合理、合法。

（2）加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

首先，由于網(wǎng)上銀行操作的復(fù)雜性，有可能出現(xiàn)因客戶的疏忽或錯(cuò)誤操作而引起風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)客戶的教育。比如，現(xiàn)在商業(yè)銀行都對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行演示，這樣可以使客戶了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行流程和具體操作等，減少錯(cuò)誤的發(fā)生率；其次，客戶密碼是商業(yè)銀行識(shí)別客戶身份的重要憑據(jù)。中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法〉第39條規(guī)定：“發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該交易的有效憑證。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證。”據(jù)此，客戶只要提供正確的密碼，銀行就視其為該賬戶的合法客戶，由此引起的法律后果由客戶本人承擔(dān)。所以在實(shí)踐中，為避免客戶密碼被盜，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)上銀行客戶支付密碼的重要性的宣傳，告知客戶密碼設(shè)置應(yīng)避免簡單化，注意保管好密碼，以免密碼被泄露，使客戶具備風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（3）加強(qiáng)國際協(xié)調(diào)與合作。

網(wǎng)上銀行的開放性，無邊界性，也強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。因此，對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不僅屬于一國金融監(jiān)管的范疇，而且需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的相互配合，形成嚴(yán)密的全球監(jiān)管系統(tǒng)。比如，對(duì)利用網(wǎng)上銀行交易方式進(jìn)行非法避稅、洗錢等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國走私、販毒、色情等犯罪活動(dòng)的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)上銀行方式非法侵襲他國客戶資料的電腦黑客進(jìn)行監(jiān)管等等。

（4）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。

目前，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多，作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜，網(wǎng)上銀行因其交易對(duì)象金融貨幣的特殊性，成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。電腦黑客不斷侵襲網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行的支付安臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如果一家銀行出現(xiàn)重大的網(wǎng)上銀行安全事故，如黑客入侵造成系統(tǒng)故障和客戶資料丟失等，那么客戶對(duì)網(wǎng)上銀行支付方式就會(huì)產(chǎn)生懷疑，從而影響銀行的聲譽(yù)。因此要使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠順利開展，就必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。我國1997年修正的《刑法》新增加了對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定，比如：“非法侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”、“破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”、“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪等”。但是隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透，危害的程度也越來越高，而刑法對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則，量刑也較輕，對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此，目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展，針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定，加大對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行數(shù)據(jù)挖掘論文

1網(wǎng)上銀行促銷渠道分析系統(tǒng)的設(shè)計(jì)

網(wǎng)上銀行促銷渠道分析系統(tǒng)采用C/S架構(gòu)或者B/S架構(gòu)，充分考慮系統(tǒng)易用性和投入產(chǎn)出。從維護(hù)網(wǎng)上銀行的C/S架構(gòu)和B/S架構(gòu)角度來分析，使用網(wǎng)上銀行促銷渠道分析系統(tǒng)的多是管理人員，并且在未來的發(fā)展過程中，系統(tǒng)用戶數(shù)量也不會(huì)大幅度上漲，綜合網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的維護(hù)成本和開發(fā)成本，盡量選擇C/S架構(gòu)。從使用者和系統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)慕嵌葋矸治觯挥秀y行工作人員才能使用這個(gè)系統(tǒng)，而C/S架構(gòu)具有良好的靈活性。綜上所述，網(wǎng)上銀行促銷渠道分析系統(tǒng)可以使用C/S架構(gòu)來部署軟件模塊。由于網(wǎng)上銀行系統(tǒng)包含大量的客戶信息數(shù)據(jù)，因此網(wǎng)上銀行系統(tǒng)必須具有更高的安全性和保密性，相關(guān)操作人員必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)范網(wǎng)上銀行系統(tǒng)操作，嚴(yán)格控制系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)必須具有良好的擴(kuò)展性，為數(shù)據(jù)表和數(shù)據(jù)查詢算法留出充足的軟硬件資源。同時(shí)，網(wǎng)上銀行渠道分析系統(tǒng)要支持工作人員擴(kuò)展數(shù)據(jù)查詢、數(shù)據(jù)字典和數(shù)據(jù)表之前的交叉查詢，將用戶的查詢記錄保存在本地網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器上，盡量避免重復(fù)查詢，提高網(wǎng)上銀行渠道分析系統(tǒng)的查詢速度。

2數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)中的運(yùn)用

隨著商業(yè)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行受到人們的廣泛關(guān)注。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易平臺(tái)，各種新型的促銷策略，使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到迅速拓展。但是，和四大行相比，一些商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍然存在很大的差距。同時(shí)，近年來，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)競(jìng)爭日益激烈，某些網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在應(yīng)用過程中出現(xiàn)了促銷成本不斷增加，而促銷效果不理想的狀況，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)中的運(yùn)用，要積極解決這些問題。

2.1提高營銷質(zhì)量當(dāng)前，很多銀行都逐漸加大了網(wǎng)上銀行促銷力度，但是促銷活動(dòng)的效果卻不明顯，單純的依靠贈(zèng)送禮品或者各種優(yōu)惠措施，在很大程度上會(huì)提升促銷成本，并且難以真正地吸引客戶。在網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)中應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析不同促銷活動(dòng)的特點(diǎn)，根據(jù)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)自身的特點(diǎn)和優(yōu)化，對(duì)不同客戶進(jìn)行組合促銷，將不同的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品聯(lián)系起來，有針對(duì)性地對(duì)有意向的客戶進(jìn)行促銷，合理安排網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)內(nèi)容和時(shí)間，盡量在電子商務(wù)交易高峰時(shí)段之前，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)的目標(biāo)。

2.2優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)一些商業(yè)銀行不了解客戶的真實(shí)需求，在發(fā)展?jié)撛诳蛻魰r(shí)，缺乏針對(duì)性，網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)的交易需求較弱。因此要應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)挖掘一些隱含的信息，明確哪些客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的哪些產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)有需求，挖掘潛在的、有實(shí)力的客戶，將這些客戶作為網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)的重點(diǎn)客戶。

2.3優(yōu)化促銷活動(dòng)流程在網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)中運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，采用運(yùn)用關(guān)聯(lián)分析，挖掘傳統(tǒng)銀行渠道重點(diǎn)產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)重點(diǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，挖掘非網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)不同業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)尋找符合網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)營條件的關(guān)聯(lián)關(guān)系，探索網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不同產(chǎn)品和業(yè)務(wù)之間的依存性或者相似性[2]，由此將網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的某一項(xiàng)業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品作為重點(diǎn)促銷產(chǎn)品來拉動(dòng)其他業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的銷售，并且可以將一些業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品組合起來進(jìn)行有針對(duì)性的促銷，提高網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)效果。另外，挖掘品質(zhì)、有潛力客戶特征，品質(zhì)客戶可以銀行提供大量的業(yè)務(wù)收入和交易量，因此可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的聚類方法分析銀行系統(tǒng)的客戶構(gòu)成，挖掘品質(zhì)客戶的共同特征，為網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)提供重要的依據(jù)。

3結(jié)束語

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)中的運(yùn)用，可以極大地提高網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)的效果和效率，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)幫助銀行系統(tǒng)挖掘一些隱含、有價(jià)值的信息數(shù)據(jù)，結(jié)合網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，幫助銀行系統(tǒng)有針對(duì)性開展網(wǎng)上銀行促銷活動(dòng)，深入挖掘品質(zhì)客戶，增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易量，提高網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的快速發(fā)展。

作者：周駿單位：上海浦東發(fā)展銀行

網(wǎng)上銀行論文:城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展論文

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)全球化的發(fā)展，以柜臺(tái)為主要形式的傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式已經(jīng)無法適應(yīng)時(shí)代的要求和客戶的需求，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合而誕生的網(wǎng)上銀行憑借其快捷、安全、方便的優(yōu)點(diǎn)迅速普及開來，得到了廣大客戶的青睞。近年來，受網(wǎng)絡(luò)安全、收費(fèi)問題、操作風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭有所減緩。所以，本文從影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素切入，深入探究商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展之策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)上銀行;因素;策略

作為電子商務(wù)領(lǐng)域的新型服務(wù)方式，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行是金融行業(yè)和高新技術(shù)相結(jié)合而誕生的產(chǎn)物。它依托互聯(lián)網(wǎng)，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務(wù)，能夠有效地拓展商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間、分流柜臺(tái)客流量、提高競(jìng)爭力、降低成本，是商業(yè)銀行在未來一段時(shí)間內(nèi)取得競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵點(diǎn)。但是，近年來，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展，一些阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素逐漸顯現(xiàn)出來，成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展的絆腳石，本文結(jié)合電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出自己的一點(diǎn)看法。

一、影響商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素分析

（一）網(wǎng)絡(luò)安全問題

因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的應(yīng)用系統(tǒng)存在漏洞或網(wǎng)絡(luò)防范不夠嚴(yán)密，一些不法分子趁機(jī)非法入侵他人賬戶、轉(zhuǎn)移他人資金，使得網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)重的安全問題。總的來說，網(wǎng)絡(luò)安全問題可以分為以下三種：網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網(wǎng)絡(luò)欺詐是指不法分子運(yùn)用假網(wǎng)站、手機(jī)短信、郵件、虛假的電子商務(wù)網(wǎng)站等手段來竊取用戶的網(wǎng)上銀行登錄號(hào)、密碼、身份證號(hào)碼等關(guān)鍵信息，以達(dá)到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性、有目的地攻擊運(yùn)行系統(tǒng)上的缺陷，危害網(wǎng)絡(luò)安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來破壞銀行系統(tǒng)，已達(dá)到竊取數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)移資金的目的。這些行為都嚴(yán)重危害了網(wǎng)上銀行的安全。

（二）網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問題

費(fèi)用低廉甚至免費(fèi)是網(wǎng)上銀行的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)之一。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，網(wǎng)上銀行的收費(fèi)逐漸暴露出以下幾個(gè)問題：收費(fèi)流失部分客戶、收費(fèi)與服務(wù)不匹配、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不具有性、網(wǎng)上收費(fèi)有可能產(chǎn)生消費(fèi)糾紛等等。從銀行效益的角度來看，銀行需要收取一定的費(fèi)用來維持正常的運(yùn)轉(zhuǎn)、獲得經(jīng)濟(jì)效益。但是，網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問題卻正在成為流失戶源的主要問題，我們不得不給予足夠的重視。

（三）網(wǎng)上銀行的操作問題

主要表現(xiàn)在客戶端的業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問題的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行陷入糾紛之中，損害了商業(yè)銀行的形象。所以，銀行應(yīng)該采取一定的措施來規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。此外，客戶滿意度和忠誠度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)上銀行依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的安全直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行的安全。所以，我們應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)安全著手，保障網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。首先，建立嚴(yán)格、系統(tǒng)的安全體系。采用更高安全級(jí)別的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行體系、確保全天候的安全監(jiān)護(hù)；升級(jí)網(wǎng)上銀行的安全等級(jí)、填補(bǔ)運(yùn)行系統(tǒng)中的漏洞；采用更智能化的科技手段來阻止網(wǎng)絡(luò)侵犯等等。其次，加強(qiáng)客戶的安全防范意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在網(wǎng)頁、操作界面等客戶可以看到的地方設(shè)置安全提示，在客戶輸入關(guān)鍵信息的時(shí)候提醒客戶注意防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)；培養(yǎng)客戶嚴(yán)格保密網(wǎng)上銀行的賬戶和密碼的習(xí)慣，提高客戶的安全意識(shí)等等。第三，建立全國統(tǒng)一認(rèn)證中心。清掃網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的害群之馬，還網(wǎng)絡(luò)用戶一個(gè)安全干凈的世界。，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二）規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)上銀行的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。目前，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行系統(tǒng)。但是，商業(yè)銀行對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)注不夠，一些由于業(yè)務(wù)處理不規(guī)范而引起的操作失誤頻頻發(fā)生。例如一些不法分子借助基層網(wǎng)點(diǎn)操作系統(tǒng)的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力度。為了杜絕以信任、關(guān)系來破壞制度的情況的出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力度，使得規(guī)章制度能夠真正發(fā)揮其應(yīng)用的作用。網(wǎng)點(diǎn)操作員需要按照章程辦事，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認(rèn)沒有代辦、誤辦的情況出現(xiàn)。，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制。運(yùn)用科技手段來完善彌補(bǔ)操作系統(tǒng)上的漏洞，建立有效的內(nèi)控機(jī)制。

（三）優(yōu)化收費(fèi)制度

在保障商業(yè)銀行利潤的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行的收費(fèi)制度需要進(jìn)一步的完善。首先，加大網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費(fèi)制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網(wǎng)銀收費(fèi)的正確認(rèn)知，確保客戶能夠在心理上接受該項(xiàng)制度。其次，細(xì)化收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)檔次。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)、客戶群體、服務(wù)水平等情況，制定梯度化、科學(xué)化的收費(fèi)制度。例如適當(dāng)?shù)販p少網(wǎng)上銀行異地轉(zhuǎn)賬的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行自主完成費(fèi)用轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)；減免手機(jī)銀行的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)的費(fèi)用，將網(wǎng)上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。，細(xì)分客戶群體。不同的網(wǎng)上銀行商品針對(duì)不同層次的客戶群體，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，從信譽(yù)度、回報(bào)率、資信狀況等方面調(diào)查總結(jié)客戶的征信情況，并有目的地制定收費(fèi)制度，使得多數(shù)客戶都能夠享受到網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠和便利。

（四）提高網(wǎng)上銀行客戶的忠誠度和滿意度

口碑的力量是無窮的，只有客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的滿意度和忠誠度提高了，商業(yè)銀行才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭中占據(jù)不敗之地。所以，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面著手：提供客戶需要的服務(wù)、盡量便捷化簡單化、為客戶提供保障服務(wù)、及時(shí)采取補(bǔ)救措施等等。通過這些手段來降低商業(yè)銀行的運(yùn)行成本、提高效益。

網(wǎng)上銀行論文:電子網(wǎng)上銀行不安全防控研究論文

[摘要]網(wǎng)上銀行為金融企業(yè)的發(fā)展帶來商機(jī)并為眾多用戶帶來了方便,但同時(shí)網(wǎng)上銀行網(wǎng)站本身的安全性問題、交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題、交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問題已成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的主要安全問題,分析這些安全問題產(chǎn)生的根源,并提出一些防范對(duì)策,顯得尤為必要。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)支付；安全性問題

隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行的使用也越來越廣泛,但是網(wǎng)上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網(wǎng)民群眾的重視。

一、我國網(wǎng)上銀行存在的安全性問題

1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問題

在網(wǎng)絡(luò)銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網(wǎng)站也不會(huì)將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后,如果顯示出一個(gè)“服務(wù)馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上,客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性,交易雙方無法確保對(duì)方身份的真實(shí)性,尤其在當(dāng)事人僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí),在這種情況下,要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是較大問題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國家金融認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問題

目前,我國銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱,不注意密碼保密,或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用,例如進(jìn)行購物消費(fèi)等,從而造成損失,而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實(shí)現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件,如何確保不被第三方知道,是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一個(gè)重要前提。

綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題。③釣魚平臺(tái)。另外還有網(wǎng)上支付的信用問題、網(wǎng)上支付的法律問題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問題。

二、網(wǎng)上銀行安全性問題解決的對(duì)策

1.做好自身電腦的日常安全維護(hù)

一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級(jí)和殺毒。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。

2.設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)

所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問。現(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng),同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。

3.設(shè)置高安全級(jí)的web應(yīng)用服務(wù)器

高安全級(jí)的web服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng),憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查,保障只有合法用戶的交易請(qǐng)求能通過特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。

4.建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保障。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn),全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸,確保了身份認(rèn)證的安全性。數(shù)字證書的引入,同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證,以保障訪問的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu),專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書,并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國金融認(rèn)證中心作為一個(gè)的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),為今后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。

5.加強(qiáng)客戶的安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。公務(wù)員之家

安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ),從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請(qǐng)手續(xù)越煩瑣,使用操作越復(fù)雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進(jìn)行權(quán)衡。

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。

網(wǎng)上銀行論文:中小商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展策略研究論文

一、網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務(wù)[1]。

二、中小商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分析

中小商業(yè)銀行無論在資金還是規(guī)模方面都與國有商業(yè)銀行存在差距，因此，要想在競(jìng)爭日益激烈的今天更好的生存發(fā)展，必須要跟上時(shí)代的步伐，大力開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

從國際形勢(shì)來看，中國已加入WTO，已有并將有更多的外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)，將使銀行業(yè)的競(jìng)爭更加激烈。這些外資銀行由于進(jìn)入中國的時(shí)間短，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人力資源不足，因此他們將運(yùn)用新的發(fā)展戰(zhàn)略，采取自身比較占優(yōu)勢(shì)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來搶占市場(chǎng)。

從國內(nèi)形勢(shì)來看，中小商業(yè)銀行歷史較短，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、設(shè)施建設(shè)、人才及管理體制方面與四大國有商業(yè)銀行相比都有很大差距，只有大力發(fā)展高新技術(shù)，同時(shí)利用自身特點(diǎn)開發(fā)具有特色的服務(wù)，才能更好的爭取客戶、贏得市場(chǎng)。

首先，從中小商業(yè)銀行自身來看，由于其發(fā)展的歷史較短，內(nèi)部管理及技術(shù)結(jié)構(gòu)不像國有四大國有商業(yè)銀行那樣復(fù)雜，更易直接采用新的技術(shù)手段，更新設(shè)備來發(fā)展業(yè)務(wù)。公務(wù)員之家

其次，從網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)來看，網(wǎng)上銀行尤為適合中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有如下特點(diǎn)：及時(shí)，降低業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量；第二，提供多樣化服務(wù)，長期留住客戶；第三，升級(jí)維護(hù)方便，創(chuàng)新品種增多。

此外，龐大的市場(chǎng)需求及國外的成功經(jīng)驗(yàn)也為中小商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了可能。

三、中小商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行的策略分析

我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但已形成一定的業(yè)務(wù)體系，不但國有四大商業(yè)銀行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，部分中小商業(yè)銀行也已經(jīng)開展，尤以招商銀行為典型，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量日趨增加，并且業(yè)務(wù)分類及市場(chǎng)定位也日益成熟。

近幾年，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例不斷加大，交易規(guī)模更是迅速發(fā)展，從2005年的72.6億增加到2008年的300多億，比2007年增長30.6%。其中企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一直處于主體，增速穩(wěn)步提高，個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量也不斷增加。從企業(yè)方面來看，多數(shù)企業(yè)對(duì)于網(wǎng)上銀行這一新興業(yè)務(wù)形式缺乏了解，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的形式在公眾心中仍有根深蒂固的地位，很多領(lǐng)導(dǎo)者仍對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性存在懷疑，一定程度上制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

從銀行方面來看，由于網(wǎng)上銀行是新興的業(yè)務(wù)形式，銀行對(duì)這一業(yè)務(wù)的推廣、宣傳仍需一定的時(shí)間，并相應(yīng)的需要更好的營銷手段，才能使企業(yè)更快、更普遍的了解這一業(yè)務(wù)，切實(shí)體會(huì)到網(wǎng)上銀行的種種優(yōu)越，才能更廣泛的應(yīng)用這一業(yè)務(wù)，從而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)才能更好的發(fā)展。

中小商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是必須之舉，但不可盲目，一定要有明確的市場(chǎng)定位和策略，積極穩(wěn)妥的推進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

網(wǎng)上銀行論文:我國網(wǎng)上銀行發(fā)展論文

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、、方便的服務(wù)。

2、服務(wù)個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對(duì)國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場(chǎng)前景廣闊。

1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁，居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場(chǎng)深化網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊，距離縮短，各類市場(chǎng)將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融

國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前，我國海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家，估計(jì)今后我國海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競(jìng)爭將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。

三、國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國家。美國安全及時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè)

6％—7%的客戶使用網(wǎng)上

行系統(tǒng)。

目前，國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent

Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(Direct

Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供多方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國的EntriumDirectBankersEntriumDirect

Bankers，1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國，乃至歐洲較大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。

Entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。

370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元，大大高于亞洲的經(jīng)驗(yàn)豐富銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且Entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

Entrium經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)豐富的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)豐富的網(wǎng)上直接銀行o

Entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

(二)美國銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的代表：WellsFargo

根據(jù)國際上一家的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，GomezAdvisors，從使用性能、客戶信任

程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，Wells

Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能好的銀行，是美國第七大銀行，資產(chǎn)總

額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國銀行

業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù)96萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。

Wells

Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來的新客戶。

WellsFargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括InternetoWells

Fargo早在1994年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、多方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Intemet

僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。

Wells

Fargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。

WellsFargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。

目前國際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著Intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

四、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀

行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

（二）我國網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國家相比，存在許多問題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難

“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。

五、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

面對(duì)五年過渡期的快要結(jié)束，外資銀行將進(jìn)入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競(jìng)爭的重要戰(zhàn)場(chǎng)，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭意識(shí)，增加競(jìng)爭本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會(huì)“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競(jìng)爭中壯大自己。

（一）營造我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。現(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國民通過感性認(rèn)識(shí)，感覺到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。

3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是較大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑颍荒軐?shí)行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又性、公正性，又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。

5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理

1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念，經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個(gè)一級(jí)分，一級(jí)分行下轄多個(gè)二級(jí)分行，二級(jí)分行下轄多個(gè)支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式，這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)

上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對(duì)金融理論、金融技術(shù)、軟件開發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級(jí)人才的需求將會(huì)日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。

2、樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個(gè)中心，而沒有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶及時(shí)，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶及時(shí)階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動(dòng)所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評(píng)價(jià)銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的近期表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。

3、開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)

實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場(chǎng)銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對(duì)客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營，無疑會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。未來銀行、證券公司的營業(yè)據(jù)點(diǎn)可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問，提供各種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。

（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：

1．市場(chǎng)進(jìn)入。大多數(shù)國家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的保障。

2．業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或機(jī)構(gòu)等。

3．日常檢查與信息報(bào)告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的性和完整性等檢查。除此之外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取?

網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。

摘要：網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)，金融競(jìng)爭歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線：國內(nèi)與國外（中資與外資）、業(yè)內(nèi)與業(yè)外（同業(yè)與混業(yè)）、網(wǎng)上與網(wǎng)下（網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行）。由此，中資銀行在應(yīng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭以外，還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開競(jìng)爭。本文分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對(duì)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，建議我國在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策：營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境；培育我國網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的有效地監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；成本；網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行發(fā)展論文

1網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了無紙化交易。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和的服務(wù)。同時(shí)，相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。

2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國及時(shí)家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達(dá)7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?

3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時(shí)代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)力，在提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭中取得優(yōu)勢(shì)。對(duì)于我國的銀行業(yè)，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對(duì)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展

對(duì)于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復(fù)存在，一個(gè)組織要想在殘酷的競(jìng)爭中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個(gè)制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是不夠的，其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì)基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會(huì)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對(duì)資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競(jìng)爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時(shí)，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢(shì)，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場(chǎng)，以求共贏。

3.2以人為本，個(gè)性服務(wù)

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動(dòng)”，為客戶提供“量身定做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對(duì)于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時(shí)刻要以客戶為中心，及時(shí)的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對(duì)于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的另一個(gè)特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r(shí)的提供個(gè)性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個(gè)性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的進(jìn)步和革新。，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對(duì)網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個(gè)方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。

3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級(jí)少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢(shì)必對(duì)商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對(duì)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場(chǎng)，快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮較大的效率。網(wǎng)上銀行較大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢(shì)，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢(shì)的必要手段。“扁平化”管理模式是相對(duì)于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時(shí)，建立跨部門運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)分析論文

1網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

1.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時(shí)間、地域的局限，在業(yè)務(wù)操作中對(duì)技術(shù)軟件有著高度的依賴性，因而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行面臨的較大的法律風(fēng)險(xiǎn)之一。如果銀行使用的技術(shù)軟件不能使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，導(dǎo)致現(xiàn)金支付、兌付、結(jié)算、網(wǎng)上證券等業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)而給客戶造成直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失，客戶有權(quán)要求開戶銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，開戶銀行有義務(wù)賠償客戶的經(jīng)濟(jì)損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)詳細(xì)說明相關(guān)軟件的操作方法，客戶作為消費(fèi)者享有知情權(quán)。因銀行的解釋說明不到位，導(dǎo)致客戶操作失誤，由此造成的相應(yīng)損失，銀行也有責(zé)任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術(shù)軟件時(shí)，應(yīng)深入研究和分析軟件的技術(shù)含量和性，以免影響服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽(yù)，承擔(dān)不必要的損失。

1.2系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易前，特定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的電子簽名及其身份的真實(shí)性要進(jìn)行驗(yàn)證，提供具有法律意義的電子認(rèn)證服務(wù)。網(wǎng)上銀行判別注冊(cè)客戶合法性身份和確認(rèn)交易有效性的標(biāo)識(shí)是客戶證書及相應(yīng)密碼。假設(shè)安全認(rèn)證系統(tǒng)在運(yùn)行中出現(xiàn)故障，導(dǎo)致注冊(cè)客戶出現(xiàn)交易損失，那么，開戶銀行應(yīng)當(dāng)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

縱觀我國現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，許多網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議有免責(zé)條款的約定，諸如：因戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯(cuò)原因?qū)е乱环讲荒苈男斜緟f(xié)議規(guī)定的義務(wù)，乙方不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第117條規(guī)定，因不可抗力不能履行合同，根據(jù)不可抗力的影響，部分或全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。據(jù)此，在發(fā)生不可抗力的情況下，如果不可抗力導(dǎo)致合同不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責(zé)任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當(dāng)事人仍需履行。同時(shí)，應(yīng)引起我們注意的是上述服務(wù)協(xié)議中所約定的不可抗力，并未詳細(xì)具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網(wǎng)上銀行運(yùn)行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，比如計(jì)算機(jī)病毒的發(fā)作、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等造成系統(tǒng)癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發(fā)出交易指令，而銀行卻無法執(zhí)行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應(yīng)盡的防范外部惡意攻擊的義務(wù)。另外，根據(jù)《民法通則》有關(guān)無過錯(cuò)責(zé)任的歸責(zé)原則，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，至少要承擔(dān)客戶的部分損失。同時(shí)，根據(jù)《合同法》第118條規(guī)定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應(yīng)在合理的期限內(nèi)提供證明，方能免除責(zé)任，否則，也應(yīng)承擔(dān)因未及時(shí)通知客戶而給客戶造成更大損失的法律責(zé)任。

1.3制度風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國仍然欠缺專門調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，僅有的為數(shù)不多的金融行政規(guī)章，其內(nèi)容主要局限于對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范和約束，但對(duì)交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)沒有進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。因此，在實(shí)踐中，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展都是依據(jù)本銀行制定的格式合同，比如服務(wù)協(xié)議等形式進(jìn)行。對(duì)這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發(fā)生歧義的條款在實(shí)踐中會(huì)引發(fā)糾紛。況且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍涉及面廣，既包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也包括新興的中間業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券等，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發(fā)生糾紛，如何明確當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較復(fù)雜的問題。在網(wǎng)上銀行事件中已出現(xiàn)一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實(shí)踐中，法院應(yīng)當(dāng)如何處理該類糾紛，責(zé)任歸屬于誰？法律依據(jù)何在？我國在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據(jù)該部法律規(guī)定，的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費(fèi)者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號(hào)、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。《電子簽名法》的通過，標(biāo)志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網(wǎng)上銀行交易合同的成立地點(diǎn)，在一定程度上為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現(xiàn)實(shí)難題，也給銀行從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

另外，因特網(wǎng)是跨越國界的。因此網(wǎng)上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會(huì)產(chǎn)生國與國之間的法律沖突，導(dǎo)致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網(wǎng)上銀行的法律制度風(fēng)險(xiǎn)。

1.4交易風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網(wǎng)購物。上海艾瑞市場(chǎng)咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項(xiàng)調(diào)查顯示，超過一半的網(wǎng)民已經(jīng)使用過網(wǎng)上銀行服務(wù)。此外，大約51%的受調(diào)查網(wǎng)民表示，會(huì)在未來12個(gè)月內(nèi)選擇使用網(wǎng)上銀行服務(wù)。在網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，通過網(wǎng)上銀行購物等服務(wù)受歡迎。但是在實(shí)際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當(dāng)?shù)仍蛐孤顿~戶密碼，或者一些不法分子利用多數(shù)客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機(jī)截取客戶的資金，給銀行客戶造成經(jīng)濟(jì)上的損失。摘要：網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種，它具有虛擬性、時(shí)空性、開放性的特點(diǎn)，具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來了技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)等新型的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的對(duì)策，以維護(hù)金融穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

1網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)

1.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時(shí)間、地域的局限，在業(yè)務(wù)操作中對(duì)技術(shù)軟件有著高度的依賴性，因而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行面臨的較大的法律風(fēng)險(xiǎn)之一。如果銀行使用的技術(shù)軟件不能使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，導(dǎo)致現(xiàn)金支付、兌付、結(jié)算、網(wǎng)上證券等業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)而給客戶造成直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失，客戶有權(quán)要求開戶銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，開戶銀行有義務(wù)賠償客戶的經(jīng)濟(jì)損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)詳細(xì)說明相關(guān)軟件的操作方法，客戶作為消費(fèi)者享有知情權(quán)。因銀行的解釋說明不到位，導(dǎo)致客戶操作失誤，由此造成的相應(yīng)損失，銀行也有責(zé)任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術(shù)軟件時(shí)，應(yīng)深入研究和分析軟件的技術(shù)含量和性，以免影響服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽(yù)，承擔(dān)不必要的損失。

1.2系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易前，特定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的電子簽名及其身份的真實(shí)性要進(jìn)行驗(yàn)證，提供具有法律意義的電子認(rèn)證服務(wù)。網(wǎng)上銀行判別注冊(cè)客戶合法性身份和確認(rèn)交易有效性的標(biāo)識(shí)是客戶證書及相應(yīng)密碼。假設(shè)安全認(rèn)證系統(tǒng)在運(yùn)行中出現(xiàn)故障，導(dǎo)致注冊(cè)客戶出現(xiàn)交易損失，那么，開戶銀行應(yīng)當(dāng)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

縱觀我國現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，許多網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議有免責(zé)條款的約定，諸如：因戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯(cuò)原因?qū)е乱环讲荒苈男斜緟f(xié)議規(guī)定的義務(wù)，乙方不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第117條規(guī)定，因不可抗力不能履行合同，根據(jù)不可抗力的影響，部分或全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。據(jù)此，在發(fā)生不可抗力的情況下，如果不可抗力導(dǎo)致合同不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責(zé)任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當(dāng)事人仍需履行。同時(shí)，應(yīng)引起我們注意的是上述服務(wù)協(xié)議中所約定的不可抗力，并未詳細(xì)具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網(wǎng)上銀行運(yùn)行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，比如計(jì)算機(jī)病毒的發(fā)作、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等造成系統(tǒng)癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發(fā)出交易指令，而銀行卻無法執(zhí)行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應(yīng)盡的防范外部惡意攻擊的義務(wù)。另外，根據(jù)《民法通則》有關(guān)無過錯(cuò)責(zé)任的歸責(zé)原則，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，至少要承擔(dān)客戶的部分損失。同時(shí)，根據(jù)《合同法》第118條規(guī)定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應(yīng)在合理的期限內(nèi)提供證明，方能免除責(zé)任，否則，也應(yīng)承擔(dān)因未及時(shí)通知客戶而給客戶造成更大損失的法律責(zé)任。

1.3制度風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國仍然欠缺專門調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，僅有的為數(shù)不多的金融行政規(guī)章，其內(nèi)容主要局限于對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范和約束，但對(duì)交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)沒有進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。因此，在實(shí)踐中，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展都是依據(jù)本銀行制定的格式合同，比如服務(wù)協(xié)議等形式進(jìn)行。對(duì)這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發(fā)生歧義的條款在實(shí)踐中會(huì)引發(fā)糾紛。況且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍涉及面廣，既包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也包括新興的中間業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券等，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發(fā)生糾紛，如何明確當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較復(fù)雜的問題。在網(wǎng)上銀行事件中已出現(xiàn)一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實(shí)踐中，法院應(yīng)當(dāng)如何處理該類糾紛，責(zé)任歸屬于誰？法律依據(jù)何在？我國在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據(jù)該部法律規(guī)定，的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費(fèi)者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號(hào)、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。《電子簽名法》的通過，標(biāo)志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網(wǎng)上銀行交易合同的成立地點(diǎn)，在一定程度上為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現(xiàn)實(shí)難題，也給銀行從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

另外，因特網(wǎng)是跨越國界的。因此網(wǎng)上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會(huì)產(chǎn)生國與國之間的法律沖突，導(dǎo)致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網(wǎng)上銀行的法律制度風(fēng)險(xiǎn)。

1.4交易風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網(wǎng)購物。上海艾瑞市場(chǎng)咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項(xiàng)調(diào)查顯示，超過一半的網(wǎng)民已經(jīng)使用過網(wǎng)上銀行服務(wù)。此外，大約51%的受調(diào)查網(wǎng)民表示，會(huì)在未來12個(gè)月內(nèi)選擇使用網(wǎng)上銀行服務(wù)。在網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，通過網(wǎng)上銀行購物等服務(wù)受歡迎。但是在實(shí)際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當(dāng)?shù)仍蛐孤顿~戶密碼，或者一些不法分子利用多數(shù)客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機(jī)截取客戶的資金，給銀行客戶造成經(jīng)濟(jì)上的損失。3防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

3.1網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（1）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)和管理中的漏洞導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式難以發(fā)揮作用。

（3）網(wǎng)上銀行的開放性容易引起風(fēng)險(xiǎn)。

（4）立法的缺失使法律監(jiān)督不到位。

3.2防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（1）加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展，能否避免和減少法律糾紛，在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展，不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中，對(duì)于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范，盡可能做到詳盡和具體化；對(duì)于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定，如遇網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障引發(fā)的相關(guān)損失應(yīng)如何處理；對(duì)于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定，如果因?yàn)檐浖⒂布脑蛞l(fā)的事故而造成的損失如何承擔(dān)責(zé)任等等，通過協(xié)議的約定分擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益，體現(xiàn)公平、合理、合法。

（2）加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

首先，由于網(wǎng)上銀行操作的復(fù)雜性，有可能出現(xiàn)因客戶的疏忽或錯(cuò)誤操作而引起風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)客戶的教育。比如，現(xiàn)在商業(yè)銀行都對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行演示，這樣可以使客戶了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行流程和具體操作等，減少錯(cuò)誤的發(fā)生率；其次，客戶密碼是商業(yè)銀行識(shí)別客戶身份的重要憑據(jù)。中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法〉第39條規(guī)定：“發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該交易的有效憑證。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或清單作為記賬憑證。”據(jù)此，客戶只要提供正確的密碼，銀行就視其為該賬戶的合法客戶，由此引起的法律后果由客戶本人承擔(dān)。所以在實(shí)踐中，為避免客戶密碼被盜，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)上銀行客戶支付密碼的重要性的宣傳，告知客戶密碼設(shè)置應(yīng)避免簡單化，注意保管好密碼，以免密碼被泄露，使客戶具備風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（3）加強(qiáng)國際協(xié)調(diào)與合作。

網(wǎng)上銀行的開放性，無邊界性，也強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。因此，對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不僅屬于一國金融監(jiān)管的范疇，而且需要不同國家金融監(jiān)管當(dāng)局的相互配合，形成嚴(yán)密的全球監(jiān)管系統(tǒng)。比如，對(duì)利用網(wǎng)上銀行交易方式進(jìn)行非法避稅、洗錢等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國走私、販毒、色情等犯罪活動(dòng)的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)上銀行方式非法侵襲他國客戶資料的電腦黑客進(jìn)行監(jiān)管等等。

（4）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。

目前，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多，作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜，網(wǎng)上銀行因其交易對(duì)象金融貨幣的特殊性，成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。電腦黑客不斷侵襲網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行的支付安臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如果一家銀行出現(xiàn)重大的網(wǎng)上銀行安全事故，如黑客入侵造成系統(tǒng)故障和客戶資料丟失等，那么客戶對(duì)網(wǎng)上銀行支付方式就會(huì)產(chǎn)生懷疑，從而影響銀行的聲譽(yù)。因此要使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能夠順利開展，就必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度。我國1997年修正的《刑法》新增加了對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定，比如：“非法侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”、“破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪”、“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國家秘密或者其他犯罪等”。但是隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透，危害的程度也越來越高，而刑法對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則，量刑也較輕，對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此，目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展，針對(duì)新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定，加大對(duì)網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

網(wǎng)上銀行論文:網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理論文

一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行作為現(xiàn)代科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，除了具有快速便捷的特點(diǎn)外，還具有其自身獨(dú)特的性質(zhì)，從而使人們的生活方式和行為方式發(fā)生了深刻的變化。

1.更加廣泛的開放性。互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)，它由位于世界各地的計(jì)算機(jī)連接而成，因此，網(wǎng)上銀行比電話的開放程度更廣泛，提供產(chǎn)品和服務(wù)的地域遍及世界的各個(gè)角落。

2.服務(wù)的超越時(shí)空性。網(wǎng)上銀行普遍使用專業(yè)計(jì)算機(jī)作為服務(wù)器。這些服務(wù)器可以24小時(shí)連續(xù)地工作。這樣，網(wǎng)上銀行能為客戶帶來超越時(shí)空的“AAA”全新服務(wù)方式，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供全天候金融服務(wù)。

3.交易成本的低廉性。由于網(wǎng)上銀行依托著高技術(shù)含量的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，成就了極低的交易成本(見下表)。因此與其他的服務(wù)方式相比，它能提供更多質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品與服務(wù)。

4.身份認(rèn)證的便捷性：對(duì)于網(wǎng)上銀行來說，確認(rèn)客戶身份主要通過密碼或密鑰。任何人只要擁有了密碼或密鑰，就被認(rèn)為是其客戶，從而可以對(duì)該客戶的賬戶進(jìn)行交易，如取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬等。網(wǎng)上銀行實(shí)質(zhì)上成為獨(dú)立存在的“虛擬銀行”，這樣就大大提高了效率，降低了成本；網(wǎng)上銀行在國際、國內(nèi)都取得了迅猛的發(fā)展，業(yè)務(wù)占比急劇攀升，在中國已經(jīng)達(dá)到近30%，國際上的發(fā)達(dá)國家更是達(dá)到90%以上。[5][7]

二、網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，所以除了具有傳統(tǒng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在1998年提出的，也是表現(xiàn)比較突出的三類風(fēng)險(xiǎn)。[6]

(一)操作風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于系統(tǒng)性或完整性的重要缺陷而造成的潛在損失，可能由于客戶的誤操作，或網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不恰當(dāng)?shù)脑O(shè)計(jì)而產(chǎn)生。這類風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種表現(xiàn)形式：

1.網(wǎng)絡(luò)的安全性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險(xiǎn)一般包括黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部員工非法侵入風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)和病毒破壞風(fēng)險(xiǎn)，如蠕蟲木馬等病毒的侵入破壞，拒絕服務(wù)、端口掃描、攻擊、篡改網(wǎng)頁等。

黑客通過網(wǎng)絡(luò)攻擊銀行的電腦系統(tǒng)，可能刪除和修改網(wǎng)絡(luò)銀行的程序，竊取銀行及客戶的資料，甚至可能直接進(jìn)行非法的轉(zhuǎn)賬；內(nèi)部員工則有工作的優(yōu)勢(shì)，可以有目的地獲取客戶的私人資料，或者偷竊客戶的資金。

2.系統(tǒng)的設(shè)計(jì)運(yùn)行與維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)設(shè)計(jì)上的缺陷，硬件設(shè)施的落后，都不能滿足客戶的需求，會(huì)給網(wǎng)上銀行造成潛在的損失；網(wǎng)絡(luò)銀行的外部供應(yīng)商未能提供預(yù)期的技術(shù)，也會(huì)造成損失。

3.內(nèi)部員工的操作風(fēng)險(xiǎn)

一方面，員工在實(shí)際工作中的操作失誤，或者軟件更新升級(jí)后員工的錯(cuò)誤操作，都會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行造成損失；另一方面，內(nèi)部職工故意不遵守工作流程，內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行金融詐騙，也會(huì)使銀行遭受損失。

4.客戶誤操作風(fēng)險(xiǎn)

若一家銀行事先沒有告知客戶有關(guān)的注意事項(xiàng)，客戶就可能會(huì)進(jìn)行不當(dāng)操作的，或者有意錯(cuò)誤操作，此時(shí)如果缺乏有效的監(jiān)管手段來取消錯(cuò)誤操作，客戶的交易就可能生效，使銀行遭受損失。

(二)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行未能滿足客戶的意愿，使公眾對(duì)銀行產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷，客戶無法登錄系統(tǒng)或者賬戶信息受損，消息擴(kuò)散后，可能因客戶對(duì)網(wǎng)上銀行不信任或?qū)︺y行不滿進(jìn)而可能發(fā)生擠提擠兌行為；二是系統(tǒng)存在重大的安全缺陷，黑客侵入或者病毒被植入銀行系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)破壞，系統(tǒng)紊亂或損毀，致使大批客戶失去對(duì)該行的信任而流入它行；三是市場(chǎng)上使用同種或相似的系統(tǒng)或產(chǎn)品，一旦一家出現(xiàn)問題，客戶就會(huì)猜疑其他機(jī)構(gòu)也將出現(xiàn)同樣問題，從而導(dǎo)致客戶流失；四是別有用心之人出于某種目的，對(duì)網(wǎng)上銀行散布流言蜚語，致使有些不明真相的客戶流失。

現(xiàn)實(shí)中的各種風(fēng)險(xiǎn)之間具有關(guān)聯(lián)性。其他類型的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將直接導(dǎo)致信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的加大。同時(shí)，由于信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的傳播性特點(diǎn)，如果一家全球性銀行在網(wǎng)上銀行和電子貨幣方面出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī)，人們就會(huì)對(duì)其他銀行的系統(tǒng)安全性產(chǎn)生懷疑，進(jìn)而會(huì)形成整個(gè)銀行業(yè)系統(tǒng)的信任危機(jī)，影響整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)定。

(三)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)相對(duì)網(wǎng)上銀行和電子貨幣的發(fā)展滯后，當(dāng)網(wǎng)上銀行發(fā)生交易事故，或由于有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)相對(duì)電子銀行和貨幣戶發(fā)生糾紛時(shí)，法律中無明確規(guī)定或規(guī)定不清，致使當(dāng)事人分不清各自的責(zé)任，得不到法律的保護(hù)。由于網(wǎng)上銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)是新興的業(yè)務(wù)，有關(guān)法律法規(guī)不健全或尚未確立，致使交易的有效性及各方的權(quán)利義務(wù)不明。主要表現(xiàn)在大多數(shù)國家尚未有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)無法可依；金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)所吸收的國外客戶，發(fā)售的電子貨幣可能在注冊(cè)地以外流通，使得銀行無法遵守國家法律，造成意想不到的法律方面的糾紛；有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的法律不完善，加上各國的情況不大一樣，也加大了金融機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(四)其他風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)在網(wǎng)上銀行和電子貨幣交易中，但對(duì)于銀行監(jiān)管來講，這些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是次要的，隨著網(wǎng)上銀行和電子貨幣的發(fā)展，跨國交易的數(shù)量將會(huì)增加，因此，網(wǎng)上銀行還會(huì)面臨跨國界風(fēng)險(xiǎn)。

三、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理范式

網(wǎng)上銀行是通過信息在互聯(lián)網(wǎng)上的傳輸來運(yùn)行的。成功的網(wǎng)上銀行交易具有身份驗(yàn)證、數(shù)據(jù)加密傳輸、網(wǎng)上支付等功能。交易的各方都擁有數(shù)字證書，才能保障擁有數(shù)字證書的合法用戶在該系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)安全支付；同時(shí)要利用證書機(jī)制中的密約對(duì)所要傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和簽名，從而保障信息傳輸?shù)臋C(jī)密性、真實(shí)性、完整性和交易上的不可抵賴性。

因此，網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的措施也是根據(jù)其運(yùn)行的特點(diǎn)和各個(gè)環(huán)節(jié)要素進(jìn)行的。主要包括技術(shù)(客戶端信息的安全、傳輸信息的安全措施、客戶身份或信息的確認(rèn)、網(wǎng)上銀行的內(nèi)部安全、緊急預(yù)警體系)和法律兩個(gè)層面。

(一)技術(shù)層面

1.客戶端信息安全范式

由于客戶在交易時(shí)可能使用不同的網(wǎng)絡(luò)、不同的操作平臺(tái)和不同的操作方式，所以客戶端要支持多種協(xié)議，以滿足客戶的需求。一是安全套接層(SSL，SecureSocketsLayer)協(xié)議，該協(xié)議由Netscape公司研制，向基于TCP/IP的客戶或服務(wù)器提供客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)的完整性及信息機(jī)密性等安全措施。在SSL信息中采用X。509的數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)鑒別，并采用了DES、MD5等加密技術(shù)來實(shí)現(xiàn)機(jī)密性和數(shù)據(jù)的完整性。二是S-HTTP協(xié)議，它是基于SSL技術(shù)，是對(duì)HTTP的擴(kuò)充，增加了報(bào)文的安全性，并向WWW的應(yīng)用提供完整性、鑒別不可抵賴性及機(jī)密等安全措施。三是安全電子交易協(xié)議(SET)，指用于信用卡交易中的交易協(xié)定、信息保密、資料完整、數(shù)據(jù)認(rèn)證和簽名等，它能對(duì)一些敏感的信息如姓名、地址和信用卡等進(jìn)行加密，并規(guī)定了交易各方進(jìn)行交易時(shí)的具體流程和控制策略，能保障交易各方的真實(shí)性及數(shù)據(jù)的一致性、完整性和不可抵賴性。四是安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)，由Microsoft公司提出并在IE中應(yīng)用，它將認(rèn)證和解密在瀏覽器中分開使用。五是VPN技術(shù)，它是在采用in-ternet等不的公共網(wǎng)絡(luò)作為傳輸信息的載體時(shí)，通過附加的安全隧道、用戶認(rèn)證和訪問控制等技術(shù)實(shí)現(xiàn)與專用網(wǎng)絡(luò)相類似的安全性的技術(shù)。

2.安全傳送信息范式

為了防止信息被非法竊取或被非法刪改，保障被傳送信息的安全，對(duì)所要傳送的信息，一般要進(jìn)行加密處理。

數(shù)據(jù)加密技術(shù)是在網(wǎng)絡(luò)中所發(fā)送的明文信息用加密鑰加密成密文傳送，收件人收到密文后再用密鑰解密成明文信息過程中所用的技術(shù)。經(jīng)過加密處理的信息，即使在傳遞的過程中泄漏，在無密鑰解密的情況下仍能保密。根據(jù)加密算法，密鑰分為對(duì)稱密鑰加密和公開密鑰加密，DES屬于對(duì)稱密鑰，其解密速度快，相對(duì)簡單；RSA是非對(duì)稱密鑰，相對(duì)復(fù)雜，速度慢。實(shí)際數(shù)據(jù)通信加密應(yīng)用中多采用DES算法和RSA算法。

3.客戶身份和信息的確認(rèn)范式

為確認(rèn)發(fā)送或接收信息的客戶的真正身份，防范身份假冒，必須進(jìn)行身份的識(shí)別認(rèn)證。一是網(wǎng)上銀行的身份識(shí)別。網(wǎng)上銀行通過證書機(jī)構(gòu)CA和證書實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶身份的識(shí)別鑒定，為身份的真實(shí)性提供保障，是交易雙方在不見面的情況下能夠確認(rèn)對(duì)方的身份有效方法。電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CeritificateAuthority)就是具有性和公正性的第三方，它的功能是通過對(duì)數(shù)據(jù)證書進(jìn)行有效識(shí)別，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易。CA為每一個(gè)使用公開密鑰的用戶發(fā)送一個(gè)數(shù)據(jù)證書，目前最常用的數(shù)字證書格式標(biāo)準(zhǔn)是X-509V3[8]。中國金融認(rèn)證中心(CFCA)是我國的最的CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行共同建設(shè)，并于2000年6月29日開始運(yùn)營。二是數(shù)字簽名技術(shù)，它是利用RSA算法和報(bào)文摘要來實(shí)現(xiàn)的，是公開密鑰技術(shù)的另一個(gè)應(yīng)用，用來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行交易雙方對(duì)源信息的鑒別。

4.網(wǎng)上銀行的內(nèi)部安全范式

一是防火墻技術(shù)。是指在網(wǎng)上銀行和其他外部網(wǎng)絡(luò)的接口處專門建立的安全系統(tǒng)。它由硬件和軟件結(jié)合而成，用于對(duì)進(jìn)出網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)檢查和控制，隔離來自外部網(wǎng)絡(luò)對(duì)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全威脅，進(jìn)而保護(hù)銀行網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)資源的安全。它具有訪問控制、審計(jì)、地址隔離等功能。二是路由器技術(shù)。它的功能是對(duì)網(wǎng)上銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)網(wǎng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行過濾，以隔離非法訪問數(shù)據(jù)。主要方法是在內(nèi)部網(wǎng)與其他網(wǎng)絡(luò)的接口處建立參數(shù)網(wǎng)，并配合防火墻的使用，使安全屏障的功能大大加強(qiáng)。三是入侵檢測(cè)技術(shù)。入侵檢測(cè)的目的是提供實(shí)時(shí)的入侵檢測(cè)和采取相應(yīng)的防衛(wèi)措施，一方面通過實(shí)時(shí)監(jiān)視、報(bào)警和主動(dòng)的漏洞檢測(cè)，堵住黑客入侵的途徑，另一方面設(shè)置偽裝的安全陷阱，捕捉黑客對(duì)系統(tǒng)侵犯的證據(jù)。入侵檢測(cè)系統(tǒng)分為基于主機(jī)的入侵檢測(cè)系統(tǒng)和基于網(wǎng)絡(luò)的入侵檢測(cè)系統(tǒng)。四是防病毒系統(tǒng)。防病毒系統(tǒng)是最基本的技術(shù)措施，實(shí)時(shí)更新升級(jí)防病毒軟件版本和病毒庫信息，并實(shí)時(shí)跟蹤IT供應(yīng)商和信息安全機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)，及時(shí)增加安全補(bǔ)丁是保持系統(tǒng)有效性的基本做法。五是數(shù)據(jù)的備份與隔離保護(hù)。網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫一般采用有一定安全級(jí)別的大型分布式數(shù)據(jù)庫。由于數(shù)據(jù)庫的重要性，一般對(duì)其進(jìn)行分級(jí)管理并提供的故障恢復(fù)機(jī)制，數(shù)據(jù)庫的訪問、存取都進(jìn)行加密控制。具體實(shí)現(xiàn)方案有安全數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫保密系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫掃描系統(tǒng)等。[8]

5.網(wǎng)上銀行的預(yù)警體系范式

由于IT核心技術(shù)和設(shè)備國產(chǎn)化比率不高及網(wǎng)上銀行自身的特點(diǎn)，故其中含有不可預(yù)料的不安定因素和極大的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以必須研制國產(chǎn)化核心設(shè)備和自主開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安檢系統(tǒng)，并構(gòu)建一個(gè)含有統(tǒng)一的共享模式的大型數(shù)據(jù)庫的以PDR(Protection，Detection，Reaction)模型為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)安全體系來作為其預(yù)警體系。這一數(shù)據(jù)庫應(yīng)該包括信息庫、安全參數(shù)庫，信息來自于國家信息安全機(jī)構(gòu)、其他網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)、獨(dú)立信息安全技術(shù)機(jī)構(gòu)等。利用數(shù)據(jù)庫信息，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋵?shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)IP群集和固定IP與Mac映射，通過靜態(tài)和動(dòng)態(tài)相適應(yīng)的安全預(yù)防體系來組織開放系統(tǒng)漏洞，屏蔽安全技術(shù)陷阱，進(jìn)而達(dá)到預(yù)防的目的。

(二)法律層面

網(wǎng)上銀行除了具有很強(qiáng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素外，法律風(fēng)險(xiǎn)也是其重要風(fēng)險(xiǎn)種類。在銀行電子化法律體系尚處于起步階段時(shí)，許多法律法規(guī)規(guī)定不明確，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)上的許多行為游離于法律監(jiān)管之外，各參與主體的權(quán)利和義務(wù)難以明確，因此，我們要構(gòu)建網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管體系。[9]

1.加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入

網(wǎng)上銀行作為一個(gè)新興的行業(yè)，其自身所呈現(xiàn)的新特點(diǎn)決定了一旦發(fā)生戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行業(yè)自身，甚至對(duì)整個(gè)金融業(yè)的影響都是巨大的。因此，要防范戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，就要加強(qiáng)法律對(duì)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管。目前我國對(duì)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的規(guī)定是依據(jù)中國人民銀行于2001年7月9日頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，[10]隨著形勢(shì)的發(fā)展，我們不僅要修改已有的不合時(shí)宜的法律，而且要制定更多的法律。如有必要借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)1998年頒布的《網(wǎng)上銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理》以及香港金融管理專署2000年5月5日頒布了《虛擬銀行的認(rèn)可》等文本，把技術(shù)設(shè)備和安全技術(shù)的要求、網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求具體化，使其更富有操作性，把各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)降到最小。[11]

2.明確規(guī)定事故故障造成損失時(shí)各方當(dāng)事人的責(zé)任和義務(wù)

對(duì)于因計(jì)算機(jī)設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)發(fā)生事故和故障所引起的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，可以根據(jù)事故和故障造成的損失，明確各方當(dāng)事人的責(zé)任。除了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的銀行和客戶這兩類風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)主體外，還涉及計(jì)算機(jī)設(shè)備和通訊設(shè)備的供應(yīng)商、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營主體和通訊線路的提供者等網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)主體。但是，目前我國尚沒有法律對(duì)這種法律關(guān)系作出專門的規(guī)定，有必要通過立法對(duì)此進(jìn)行完善。

另外，對(duì)于由于不可抗力導(dǎo)致的事故或故障引發(fā)的責(zé)任，應(yīng)列入免責(zé)的范圍。不可抗力一般指自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭、動(dòng)亂等現(xiàn)象，同樣適用于網(wǎng)上銀行，但黑客襲擊、系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)中斷等能否列入不可抗力的范圍，還有待有關(guān)法律作出明確規(guī)定。

3.建立電子簽名及認(rèn)證制度

為防范黑客攻擊、內(nèi)外部欺詐等操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該建立電子簽名和認(rèn)證制度來保障電子交易過程中交易指令的真實(shí)性和完整性。傳統(tǒng)合同法對(duì)于交易指令的真實(shí)性和完整性是通過當(dāng)事人的簽字或蓋章實(shí)現(xiàn)的，但在無紙化的電子交易中，手簽和蓋章的可行性遇到了挑戰(zhàn)，倘若還需經(jīng)此程序，則電子交易的優(yōu)勢(shì)無法體現(xiàn)出來。因此，各國都在電子交易法或電子商務(wù)法中肯定了電子簽名的合法性，如美國的《數(shù)字簽名法》、新加坡的《1998年電子交易法》等都作出了電子簽名的合法性規(guī)定，我國于2004年8月出臺(tái)的《電子簽名法》，及時(shí)次賦予了一定條件下的電子簽名與手簽或蓋章具有同等的法律效力，明確了電子簽名的規(guī)則。[12]但我們也應(yīng)該意識(shí)到，該法律還有不足之處。一部篇幅有限的法律不可能解決所有的網(wǎng)上銀行問題，更不可能代表整個(gè)法律體系。因此，網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的法制建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。