及時(shí)章 保險(xiǎn)心理學(xué)導(dǎo)論
本章精粹]
保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)
保險(xiǎn)心理學(xué)的研究對(duì)象、方法與步驟
風(fēng)險(xiǎn)可保性和巨災(zāi)保險(xiǎn)
關(guān)鍵詞]
保險(xiǎn) 保險(xiǎn)業(yè) 保險(xiǎn)心理 保險(xiǎn)心理學(xué) 可保性
章前導(dǎo)讀]
保險(xiǎn)心理學(xué)是采用心理學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法深入分析保險(xiǎn)領(lǐng)域諸多行為的一門新興交叉學(xué)科。本章首先介紹了保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)的起源及其歷史沿革，然后界定了保險(xiǎn)心理的基本內(nèi)涵，明確了保險(xiǎn)心理學(xué)的研究對(duì)象、方法與步驟，并對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可保性及巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了專題探討與案例分析。
及時(shí)節(jié) 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)概述
1347年10月23日，"圣克勒拉"號(hào)貨船緩緩駛離意大利熱那亞灣，開始了至馬喬卡的航行，意大利商人喬治·勒克維倫為這次航行承擔(dān)保險(xiǎn)，出具了歷史上最早的一張保險(xiǎn)單。從此，保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)就宛如那艘離港的貨船，漂流到世界上的各個(gè)角落。
一、保險(xiǎn)的基本含義
一)保險(xiǎn)的定義
保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。可見，保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，它通過投保人向保險(xiǎn)人支付一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生意外損失，被保險(xiǎn)人即可獲得保險(xiǎn)人給予的損失補(bǔ)償。
換言之，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。投保人通過參加保險(xiǎn)，將其不確定的大額損失變成確定的保險(xiǎn)支出，即保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人則集中大量的同類風(fēng)險(xiǎn)，通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人受到的意外事故損失。因此，保險(xiǎn)是一種有效的財(cái)務(wù)安排，體現(xiàn)了一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)了一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方通過承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，以換取另一方為其提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容——主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。可見，分擔(dān)損失是保險(xiǎn)的重要職能，保險(xiǎn)雙方以訂立保險(xiǎn)合同(保險(xiǎn)單或協(xié)議)的方式，由投保人通過購(gòu)買保單而把損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。
保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，然而并非所有風(fēng)險(xiǎn)都具有可保性。保險(xiǎn)通常需要滿足以下條件：①大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的存在。即某一風(fēng)險(xiǎn)不是在個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)，也不是個(gè)別人可能遭受損害，而是在廣泛地域內(nèi)可能發(fā)生，并且會(huì)有相當(dāng)數(shù)量的人可能受其影響。這樣，保險(xiǎn)人就能比較地預(yù)測(cè)損失的平均頻率和程度。②損失應(yīng)是偶然的意外。損失應(yīng)是有可能發(fā)生，但不一定要發(fā)生，且不是人為制造的風(fēng)險(xiǎn)。否則，保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)無限上升，大數(shù)法則亦會(huì)失靈。③損失必須是可以預(yù)測(cè)的。即損失的時(shí)間、地點(diǎn)和金額具有一定的確定性，能夠用概率來衡量。④保險(xiǎn)屬于資金后備形式。在現(xiàn)實(shí)生活中，自然災(zāi)害(如火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、雷擊、地震、海嘯、洪水等)會(huì)給人的生命和社會(huì)財(cái)產(chǎn)帶來嚴(yán)重?fù)p害，如人員傷亡、財(cái)產(chǎn)毀壞、生產(chǎn)中斷等。盡管人們根據(jù)長(zhǎng)期實(shí)踐和科學(xué)研究，針對(duì)各類自然災(zāi)害采取了種種預(yù)防措施，但是由于自然災(zāi)害和意外事故具有不確定性，因而許多災(zāi)害事故還無法提前預(yù)防。雖然災(zāi)后搶救是減少損失的有效對(duì)策，如消防隊(duì)滅火、海上救助以及沉船打撈等，但這也只能作為減少損失的一種手段，其功效范圍具有局限性，災(zāi)害事故給社會(huì)造成的最終損失是客觀存在的。因此，為了維持社會(huì)生產(chǎn)的正常運(yùn)行及保護(hù)人們的生活安定，對(duì)于災(zāi)害事故造成的人民生命和財(cái)產(chǎn)損失必須進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，如補(bǔ)償車禍?zhǔn)芎φ叩尼t(yī)療費(fèi)用開支、經(jīng)濟(jì)收入損失、汽車修理或置換費(fèi)用等，而保險(xiǎn)就是以資金支付方式給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N后備形式。
二)保險(xiǎn)的要素
1. 可保風(fēng)險(xiǎn)的特性
可保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并非所有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人都會(huì)承保。可保風(fēng)險(xiǎn)具有以下特性。
1) 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的。對(duì)于投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)(如賭博，購(gòu)買彩票、股票等風(fēng)險(xiǎn))，保險(xiǎn)人是不承保的。
2) 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性。即就某個(gè)具體單獨(dú)的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，投保人事先無法知道其是否會(huì)發(fā)生損失，發(fā)生損失的時(shí)間和程度如何。
3) 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。
4) 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的且損失較大。
5) 在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的。保險(xiǎn)人承保某一特定風(fēng)險(xiǎn)，必須在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)收取足夠金額的保費(fèi)，以聚集資金，支付賠款與各項(xiàng)費(fèi)用開支，并獲得合理的利潤(rùn)。
2. 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散
保險(xiǎn)的過程既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人則通過承保將眾多風(fēng)險(xiǎn)集合起來。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人便將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全體投保人，即通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移。
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：一是多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)。如果僅是少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)，那么就無所謂集合與分散，并且風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生的概率也難以測(cè)定，大數(shù)法則便不能有效發(fā)揮作用。二是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率就會(huì)不同，風(fēng)險(xiǎn)也就無法進(jìn)行同一集合與分散。此外，由于不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生頻率與幅度具有差異性，因而進(jìn)行集合與分散，會(huì)致使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況的不穩(wěn)定，保險(xiǎn)人將不能提供有效的保險(xiǎn)供給。
3. 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定
保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，實(shí)質(zhì)上則是一種商品交換行為。因此，厘定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，即制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理價(jià)格便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素之一。保險(xiǎn)費(fèi)率過高，保險(xiǎn)需求會(huì)受到抑制；反之，保險(xiǎn)費(fèi)率過低，保險(xiǎn)供給就得不到保障，而合理費(fèi)率的厘定應(yīng)依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原則計(jì)算確定。
4. 保險(xiǎn)基金的建立
保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償給付功能是通過建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故及人體自然規(guī)律所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失和人身?yè)p害的專項(xiàng)貨幣基金，其主要來源是開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)基金具有來源的分散性、返還性、廣泛性、專項(xiàng)性和增值性等特點(diǎn)，是保險(xiǎn)的賠償與給付的基礎(chǔ)。
5. 保險(xiǎn)合同的訂立
保險(xiǎn)作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是通過保險(xiǎn)合同的訂立來確定的。保險(xiǎn)是專門針對(duì)不確定事件造成的經(jīng)濟(jì)損失給予相應(yīng)的賠償。由于風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、其損失程度如何等均具有較大的隨機(jī)性，所以這就要求保險(xiǎn)人與投保人必須在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利和義務(wù)。如果不具備在法律或合同上規(guī)定的各自的權(quán)利和義務(wù)，那么保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系就難以成立。因此，訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)得以成立的基本要素之一，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的法律保障。
三)保險(xiǎn)的特征
1) 經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)有機(jī)組成部分。由于保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品等價(jià)交換關(guān)系，所以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有商品屬性。
2) 互助性。保險(xiǎn)是在一定條件下分擔(dān)了單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系，它充分體現(xiàn)了"一人為眾，眾人為一"的思想，因此，互助性是保險(xiǎn)的基本特征。
3) 法律性。由于保險(xiǎn)這一社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是依據(jù)法律合同來開展的，所以保險(xiǎn)又是一種法律行為。
4) 科學(xué)性。保險(xiǎn)是以數(shù)理統(tǒng)計(jì)為依據(jù)而收取合理的保險(xiǎn)費(fèi)，因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。
四)保險(xiǎn)的職能
1. 保險(xiǎn)的基本職能
保險(xiǎn)的基本職能是指通過分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)以補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是將在一定時(shí)期內(nèi)可能發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，在具有共同風(fēng)險(xiǎn)的投保人中平均化，使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失由全體投保人共同分擔(dān)，從而使個(gè)人難以承受的損失轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄶?shù)人可以承受的損失，通過上述分?jǐn)偡绞剑o予遭受損失的被保險(xiǎn)人以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。可見，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)是補(bǔ)償損失的前提和手段，而補(bǔ)償損失則是分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。
2. 保險(xiǎn)的衍生職能
1) 投資職能。由于保險(xiǎn)費(fèi)的交納與給付的發(fā)生具有一定的時(shí)差性，這就為保險(xiǎn)人開展投資活動(dòng)提供了可能；同時(shí)，保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保障保險(xiǎn)基金的保值增值，這就衍生出保險(xiǎn)的投資職能。補(bǔ)償損失的給付保險(xiǎn)金活動(dòng)是保險(xiǎn)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，而利用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資活動(dòng)則是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。目前，投資已成為保險(xiǎn)公司收益的重要來源之一。
2) 防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者，為了穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，需要通過人為的事前預(yù)防，以減少損失的發(fā)生。為此，保險(xiǎn)又衍生出防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)公司通常以提供損失管理服務(wù)來實(shí)現(xiàn)其防災(zāi)防損職能。損失管理服務(wù)的主要內(nèi)容是分析潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、提出費(fèi)用合理的替代方案及損失管理措施等。
五)保險(xiǎn)的作用
保險(xiǎn)的作用是指在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中保險(xiǎn)活動(dòng)所引發(fā)的社會(huì)效應(yīng)，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用和保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。
1. 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用
保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體上所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，具體包括以下4個(gè)方面。
1) 保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常運(yùn)行。社會(huì)再生產(chǎn)過程由生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)4個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成，它們?cè)跁r(shí)間上是連續(xù)的，在空間上是并存的。即社會(huì)總產(chǎn)品的物流系統(tǒng)和價(jià)值流通系統(tǒng)在這4個(gè)環(huán)節(jié)中的運(yùn)動(dòng)過程時(shí)間上是連續(xù)的，在空間分布上是均衡的。然而，社會(huì)再生產(chǎn)過程的這種連續(xù)性和均衡性會(huì)因遭受各種災(zāi)害事故而被迫中斷或失衡，保險(xiǎn)則能及時(shí)迅速地對(duì)這種中斷或失衡發(fā)揮有效的補(bǔ)償恢復(fù)作用，從而保障社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。
2) 有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)。財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃是國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的兩個(gè)重要方面，而自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生不僅造成財(cái)政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，并且還會(huì)增加財(cái)政和信貸支出，從而給國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來困難。如果企業(yè)參加了保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)損失獲得保險(xiǎn)賠償，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也就有了資金保障，而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一旦恢復(fù)正常，就能保障財(cái)政收入的基本穩(wěn)定，銀行貸款也能得到及時(shí)清償；同時(shí)，受災(zāi)單位由于得到了保險(xiǎn)賠償，也就減少了甚至無須財(cái)政和銀行的信貸支持。可見，保險(xiǎn)確實(shí)對(duì)財(cái)政收支平衡和信貸收支平衡發(fā)揮著重要的保障作用。
3) 增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力。保險(xiǎn)在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易和國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中是必不可少的一環(huán)，按照國(guó)際慣例，進(jìn)出口貿(mào)易都必須辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)和商品的成本價(jià)及運(yùn)費(fèi)構(gòu)成了進(jìn)出口商品價(jià)格的三要素。出口商品時(shí)爭(zhēng)取到岸價(jià)格，即由賣方在本國(guó)保險(xiǎn)公司投保，就可以賺取保險(xiǎn)外匯收入；反之，在進(jìn)口商品時(shí)爭(zhēng)取離岸價(jià)格，即由買方負(fù)責(zé)保險(xiǎn)，則可以減少保險(xiǎn)外匯支出。保險(xiǎn)外匯收入是一種服務(wù)貿(mào)易收入，對(duì)于增強(qiáng)本國(guó)的國(guó)際支付能力發(fā)揮著積極的作用。
4) 有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。高新技術(shù)的采用意味著新的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以為企業(yè)開發(fā)高新技術(shù)產(chǎn)品及使用專利提供風(fēng)險(xiǎn)保障，從而促進(jìn)高新技術(shù)的推廣應(yīng)用。
2. 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用
保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為企業(yè)或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，具體包括以下4個(gè)方面。
1) 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。盡管自然災(zāi)害和意外事故是不可避免的，但是自然災(zāi)害和意外事故何時(shí)發(fā)生、在何地發(fā)生、波及面有多廣、財(cái)產(chǎn)受損程度如何等則是偶然的，事先難以預(yù)測(cè)的。而企業(yè)參加保險(xiǎn)后，一旦遭受災(zāi)害事故損失，就能按照合同約定的條件及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償金，重新購(gòu)置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，由于恢復(fù)生產(chǎn)及時(shí)，還可以相應(yīng)減少受災(zāi)企業(yè)的間接經(jīng)營(yíng)損失。
2) 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。保險(xiǎn)作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害損失轉(zhuǎn)化為固定的、少量的保險(xiǎn)費(fèi)支出，而將保險(xiǎn)費(fèi)攤?cè)肫髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)成本或流通費(fèi)用中則是符合企業(yè)經(jīng)濟(jì)核算制度的，因?yàn)槠髽I(yè)通過交納保險(xiǎn)費(fèi)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這樣不僅不會(huì)因?yàn)?zāi)損而影響企業(yè)生產(chǎn)成本的均衡，而且保障了企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，增強(qiáng)了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而更有利于企業(yè)的健康發(fā)展。反之，如果企業(yè)不參加保險(xiǎn)，那么為了不因自然災(zāi)害和意外事故而使生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中斷或萎縮，就需要安排一筆風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，這對(duì)于企業(yè)個(gè)體而言既不經(jīng)濟(jì)也不現(xiàn)實(shí)。
3) 有利于企業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。保險(xiǎn)賠償雖然可以在短時(shí)間內(nèi)迅速消除災(zāi)害事故的影響，但畢竟造成了社會(huì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失，況且被保險(xiǎn)企業(yè)也不可能從風(fēng)險(xiǎn)損失中獲取額外的利益，因此，防患于未然是企業(yè)和保險(xiǎn)公司利益一致的行為。保險(xiǎn)公司常年與各種災(zāi)害事故打交道，積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，可以幫助投保企業(yè)盡可能地消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而達(dá)到防災(zāi)防損的目的。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過保險(xiǎn)費(fèi)率這一價(jià)格杠桿充分調(diào)動(dòng)企業(yè)防災(zāi)防損的積極性，共同搞好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
4) 有利于安定人們的生活。自然災(zāi)害和意外事故對(duì)于家庭而言是不可避免的，參加保險(xiǎn)則是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。例如，參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物質(zhì)生活條件，而當(dāng)家庭成員遭遇傷、殘、病、老、死等事故時(shí)，人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利的補(bǔ)充，對(duì)于家庭的正常生活能起到積極的保障作用。此外，在日常生活中難免會(huì)發(fā)生民事賠償責(zé)任造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，通過責(zé)任保險(xiǎn)就可以有效地保障受害人的經(jīng)濟(jì)利益。可見，保險(xiǎn)對(duì)于安定人們的家庭生活起著積極有效的作用。
總之，保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用主要體現(xiàn)為：一是發(fā)揮社會(huì)減震器作用，以保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定；二是發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器作用，為社會(huì)投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。
六)保險(xiǎn)的分類
保險(xiǎn)通常具有以下4種分類方式。
1. 按保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)實(shí)施方式分類
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按其實(shí)施方式可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。
1) 強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指以國(guó)家法律形式強(qiáng)制實(shí)施的，凡屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的有關(guān)單位和個(gè)人必須參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額則由政府統(tǒng)一規(guī)定。
2) 自愿保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是指由投保人與保險(xiǎn)人自愿簽訂保險(xiǎn)合同而結(jié)成的保險(xiǎn)關(guān)系，投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要和承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力決定是否參加保險(xiǎn)，并且自主選擇險(xiǎn)種、確定保險(xiǎn)金額，而保險(xiǎn)人則根據(jù)投保人的情況決定是否接受投保。
2. 按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障范圍分類
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障范圍可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保障保險(xiǎn)。
1) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象，對(duì)因自然災(zāi)害或意外事故所造成的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常是對(duì)以物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，因而又稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，具體包括單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。
2) 人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是指以人的壽命、健康和身體為保險(xiǎn)對(duì)象，對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘、疾病、年老喪失勞動(dòng)能力或保險(xiǎn)期屆滿由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。
3) 責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)人依法或者根據(jù)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)他人的損害負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。
4) 保障保險(xiǎn)。保障保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供的一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人因被保險(xiǎn)人的不法行為(如盜竊、詐騙)或不履行合同約定而遭受的損失，負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保障保險(xiǎn)包括忠誠(chéng)保障保險(xiǎn)、履約保障保險(xiǎn)等。
3. 按保險(xiǎn)政策分類
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)政策可以分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。
1) 社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是指社會(huì)通過立法，采取強(qiáng)制措施對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配，從而形成專門的保險(xiǎn)基金，當(dāng)勞動(dòng)者暫時(shí)或長(zhǎng)期喪失勞動(dòng)能力及失去工作機(jī)會(huì)時(shí)，在物質(zhì)上給予社會(huì)幫助以保障其基本生活水平的制度。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)等。
2) 商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指根據(jù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種社會(huì)后備制度。
4. 按可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁方式分類
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁方式可以分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。
1) 原保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是指由投保人和保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而結(jié)成的保險(xiǎn)關(guān)系。
2) 再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為避免因風(fēng)險(xiǎn)過于集中致使一次災(zāi)害事故影響自身財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，將其所承保業(yè)務(wù)的一部分或全部再次向另一保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)行為。
3) 共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)是指由若干個(gè)保險(xiǎn)人承保同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按照各保險(xiǎn)人自身承擔(dān)的理賠金額賠償損失。
二、保險(xiǎn)業(yè)的歷史沿革
保險(xiǎn)作為人類趨利避害、祈求平安的思想和活動(dòng)由來已久，早在我國(guó)《周書》中就有記載："國(guó)無三年之食者，國(guó)非其國(guó)也；家無三年之食者，家非其家也，此謂之國(guó)備。"在這一積谷防饑的思想中便蘊(yùn)含著樸素的保險(xiǎn)理念。而在更早的3000多年前，古代"船幫組織"在水流湍急的長(zhǎng)江上運(yùn)輸貨物時(shí)，為了避免觸礁翻船而導(dǎo)致滅頂之災(zāi)，便將一人的貨物分裝于數(shù)艘船上，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就是先人們?cè)嫉谋ｋU(xiǎn)活動(dòng)。
可見，保險(xiǎn)是因風(fēng)險(xiǎn)而起，無風(fēng)險(xiǎn)亦無保險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，它既不因社會(huì)制度變遷而趨避，也不因時(shí)代進(jìn)步而消失。正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才有了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)的誕生，而保險(xiǎn)業(yè)則是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定社會(huì)階段的產(chǎn)物。
保險(xiǎn)業(yè)的萌芽形態(tài)可以追溯到古代社會(huì)某些分散風(fēng)險(xiǎn)的方法和互助組織，如我國(guó)夏代后期出現(xiàn)的儲(chǔ)糧備荒賑濟(jì)災(zāi)民制度，然而真正意義上的保險(xiǎn)業(yè)則是近代資本主義社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。
一)保險(xiǎn)業(yè)的興起
盡管保險(xiǎn)業(yè)的起源可以追溯到久遠(yuǎn)的古代，但保險(xiǎn)業(yè)的真正興起則是從近代開始的。大約在14世紀(jì)后半葉，海上貿(mào)易和海上保險(xiǎn)活動(dòng)在地中海一帶已相當(dāng)活躍，海上貿(mào)易在當(dāng)時(shí)既是一種高收益的事業(yè)，又是一種高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，因?yàn)樵诤Ｉ腺Q(mào)易過程中，船損和貨損事件時(shí)有發(fā)生。于是，商人們?cè)趶氖潞Ｉ腺Q(mào)易活動(dòng)的同時(shí)，便以前所未有的熱情關(guān)注著如何減少和分散風(fēng)險(xiǎn)損失。在這一時(shí)期，從事海上貿(mào)易的商人和保險(xiǎn)人開始以合同的方式明確保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，合同關(guān)系的引進(jìn)，對(duì)于保險(xiǎn)制度的發(fā)展具有重大意義。15世紀(jì)末，美洲大陸及通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)標(biāo)志著資本主義國(guó)家在更為遼闊的世界市場(chǎng)上縱橫馳騁，當(dāng)冒險(xiǎn)家們開始揚(yáng)帆遠(yuǎn)航，尋找具有誘惑力的海外市場(chǎng)時(shí)，海上風(fēng)險(xiǎn)便更趨突出，于是，近代保險(xiǎn)業(yè)便在這種狀況下應(yīng)運(yùn)而生。下面按時(shí)間順序介紹幾種主要的保險(xiǎn)形式。
1. 海上保險(xiǎn)
保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的歷史過程，最古老的保險(xiǎn)形式是海上保險(xiǎn)。早在公元前兩千多年，善于經(jīng)商的地中海沿岸的城市居民就有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)。當(dāng)時(shí)的船舶構(gòu)造簡(jiǎn)單，無法抵擋海上風(fēng)流的沖擊，因此，航海經(jīng)商被視為一種冒險(xiǎn)活動(dòng)。當(dāng)貨船在航行中遇到狂風(fēng)巨浪時(shí)，人們所能采取的應(yīng)急措施就是拋貨入海，以減輕貨船的載重，使其能盡快脫離險(xiǎn)境。然而貨物一旦被丟棄，擁有這批貨物的商人就會(huì)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，在決定拋貨時(shí)會(huì)引起船貨各方的爭(zhēng)議，任何一方都不愿意拋棄自己的財(cái)產(chǎn)而為他人的利益作出犧牲。
于是，為了避免爭(zhēng)議，及時(shí)解除船貨共同風(fēng)險(xiǎn)，使貨主的損失能夠得到應(yīng)有的補(bǔ)償，商人之間逐漸達(dá)成了一個(gè)共同遵守的原則——"一人為大眾，大眾為一人"，并逐步形成一種習(xí)慣做法，即貨船發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由船長(zhǎng)作出決定，同時(shí)規(guī)定因拋貨引起的損失，則由獲益的船貨各方共同分?jǐn)偅@就是保險(xiǎn)業(yè)著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t。
這樣，雖然一個(gè)人所受的損失巨大，但是分?jǐn)偟矫總€(gè)人身上也就微不足道了。公元前916年，這一原則被羅地安海商法所采用之后，又被許多國(guó)家所認(rèn)同，該商法規(guī)定："凡因減輕船只載重被拋入海中、為全體利益而犧牲的貨物，應(yīng)由全體分?jǐn)傃a(bǔ)償。"
后來，原始的補(bǔ)償辦法逐漸演化成為商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人取代了"全體"這個(gè)角色，負(fù)責(zé)收取每個(gè)人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，如果"全體"中的任何個(gè)人因意外事故而遭受財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡，保險(xiǎn)人就可以把集中的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償給個(gè)人。
進(jìn)入14世紀(jì)中葉，海上保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，這就是保險(xiǎn)單的出現(xiàn)及海上保險(xiǎn)法規(guī)的誕生。世界上最早的保險(xiǎn)單是1347年10月23日由意大利熱那亞商人喬治·勒克維倫簽訂的承保船舶的一張保險(xiǎn)單。這一時(shí)期，意大利的商人和保險(xiǎn)人都非常活躍，其足跡遍布整個(gè)歐洲。
如今英國(guó)倫敦保險(xiǎn)中心的倫巴第街，就是由于意大利商人倫巴第經(jīng)常在那里經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而得名。1397年，在意大利佛羅倫薩出現(xiàn)了保險(xiǎn)單，開始承保海上災(zāi)害等內(nèi)容，到15—16世紀(jì)，還制定了一系列相應(yīng)的法規(guī)。例如，1435年，西班牙的巴塞羅那法規(guī)就取締海上保險(xiǎn)弊端、防止欺詐、禁止賭博等作出具體規(guī)定；1523年的佛羅倫薩法規(guī)在總結(jié)過去海上保險(xiǎn)做法的基礎(chǔ)上，制定了標(biāo)準(zhǔn)的保單格式，對(duì)于承保責(zé)任范圍的規(guī)定較為具體。可見，早期的保險(xiǎn)活動(dòng)發(fā)源于14世紀(jì)的意大利，是圍繞海上貿(mào)易進(jìn)行的。
進(jìn)入15世紀(jì)，海上貿(mào)易的中心從意大利轉(zhuǎn)移到了英國(guó)。1688年，英國(guó)人勞埃德在倫敦開設(shè)了一家咖啡館，為過往的船主和商人提供交流和休息的場(chǎng)所，成為船東、船長(zhǎng)、商人、經(jīng)紀(jì)人的聚集場(chǎng)所。1696年他出版了一份小報(bào)——《勞埃德新聞》，主要報(bào)道船舶起航和到達(dá)時(shí)間、海難、貨物運(yùn)輸?shù)群Ｊ滦畔ⅰ?734年又出版了《勞合動(dòng)態(tài)》，至今仍在出版。1769年勞埃德咖啡館的一批顧客組建了海上保險(xiǎn)團(tuán)體；1774年，勞埃德合作社(簡(jiǎn)稱勞合社)正式成立。在以后一百多年間，它不斷發(fā)展壯大，成為英國(guó)海上保險(xiǎn)中心和世界上較大的保險(xiǎn)組織之一。進(jìn)入18世紀(jì)，倫敦已成為世界上具實(shí)力的海上保險(xiǎn)市場(chǎng)。1906年英國(guó)制定了《海上保險(xiǎn)法》，這部法律是參照各國(guó)商業(yè)習(xí)慣和判例而制定的，長(zhǎng)期以來它對(duì)資本主義各國(guó)的保險(xiǎn)立法產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，至今仍然是保險(xiǎn)業(yè)界的法典。
2. 火災(zāi)保險(xiǎn)
繼海上保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的是火災(zāi)保險(xiǎn)，公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)源于德國(guó)。1591年，德國(guó)漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會(huì)，凡加入者遭遇火災(zāi)時(shí)可獲得救助。17世紀(jì)初，德國(guó)盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度，1676年及時(shí)家公營(yíng)保險(xiǎn)公司——漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由46個(gè)協(xié)會(huì)合并而宣告成立，這就是公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的開始。18世紀(jì)后，這種公營(yíng)的火災(zāi)保險(xiǎn)局在德國(guó)各地已十分普遍。
私營(yíng)的火災(zāi)保險(xiǎn)始于英國(guó)。1666年9月2日，倫敦市皇家面包店由于烘爐過熱而起火，大火失去控制，連燒了五天五夜，倫敦全城85%的房屋被燒毀，20多萬(wàn)居民無家可歸。這場(chǎng)大火使人們開始思考如何解決火災(zāi)損失的問題。1667年，牙科醫(yī)生巴蓬個(gè)人獨(dú)資創(chuàng)辦保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所，承接民用住宅和商業(yè)房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1680年，由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，他邀請(qǐng)3人集資2萬(wàn)英鎊，建立了一個(gè)火險(xiǎn)合伙組織，開始按照房屋的租金和結(jié)構(gòu)收取保險(xiǎn)費(fèi)。
18世紀(jì)末19世紀(jì)初，英法德美等國(guó)相繼完成了工業(yè)革命，其直接的結(jié)果是物質(zhì)財(cái)富的大量增加和迅速聚集，客觀上增加了對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)的需求。因此，火災(zāi)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，并且保險(xiǎn)組織以股份公司為主。最早的火災(zāi)保險(xiǎn)股份公司是英國(guó)太陽(yáng)保險(xiǎn)公司，該公司是1710年由查爾斯·玻文在英國(guó)創(chuàng)辦，它不僅承保不動(dòng)產(chǎn)，而且承保動(dòng)產(chǎn)，是英國(guó)現(xiàn)存最古老的保險(xiǎn)公司之一。
3. 人壽保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)歷史悠久，在古代一些國(guó)家中曾出現(xiàn)過某些類似于人身保險(xiǎn)的原始互助組織，這些組織以互助形式來分擔(dān)人們所遇到的經(jīng)濟(jì)困難，如喪葬費(fèi)用等。古埃及石匠行業(yè)中有一種互助合作組織，參加者需交納會(huì)費(fèi)，建立分?jǐn)偦穑?dāng)有會(huì)員死亡時(shí)，由該組織支付喪葬費(fèi)用；古希臘的城市中有一種名為"公共柜"的組織，平時(shí)人們可以投幣募捐，在戰(zhàn)時(shí)該組織則用于救助傷亡者；古羅馬有一種宗教性質(zhì)的喪葬互助會(huì)，參加者入會(huì)時(shí)交納一定的會(huì)費(fèi)，以后每月都會(huì)交納會(huì)費(fèi)，當(dāng)有會(huì)員死亡時(shí)，由該互助會(huì)支付喪葬費(fèi)用，并救濟(jì)其遺屬。
隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從事人身保險(xiǎn)的組織逐漸由互助形式轉(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)形式。即由一個(gè)經(jīng)營(yíng)者專門負(fù)責(zé)人身保險(xiǎn)基金，從而在參加者和經(jīng)營(yíng)者之間發(fā)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這樣，就使得原先的互助行為轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)行為。
進(jìn)入15世紀(jì)，隨著海上貿(mào)易的發(fā)
