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及時章 家庭賬本管理技巧

理財技巧 01

算不好柴米油鹽，就學不好會計

想要了解會計，與其一開始就去學習企業的資金流向，不如好好了解下自己家里的金錢流動狀況，其實后者才是捷徑。之所以這么說，是因為家庭財務這種日常生活中的資金流動，也是遵循會計規則的一種經濟活動。

反過來我們也可以說，連自己家的家庭收入都算不清的人，是不可能學好會計原理的。這本書的結構是先以家庭財務為例，了解會計學意義上的資金流動是怎么回事，同時幫助大家不斷加深對會計這門學科的理解。

這本書還有一個好處，它能讓大家把會計理念融入管理家庭財務的實踐當中，幫助大家形成家庭資產。

正如一個好的首席財務官(CFO)能帶領公司走向成功，一家人的錢也要放在懂會計原理的人手中，這個家才能被打理得紅紅火火，蒸蒸日上。

說到家庭財務管理，大家首先想到的肯定是家庭賬本。在24小時快要結束的時候，獨自一人坐在飯桌前，翻開家庭賬本，把一個個數字填入賬本中—我想大家腦海里浮現出的應該是這樣的畫面。如果發現錢糧所剩無幾了，可能還會一邊謄寫一邊發出一聲微不可聞的輕嘆：“唉，這個月又花多了”。這簡直是家庭劇中的典型場景。

從會計的角度來看，這種家庭賬本其實就相當于利潤表(P/L)。在利潤表中， 營業收入減去營業成本得出毛利潤，再從這些毛利潤中減去銷售費用、管理費用等，就能得出營業利潤，營業利潤再加上投資等帶來的收入，減去貸款利息等支出，就得出了利潤總額。如果利潤總額一分都沒剩的話，前文提到的那一聲嘆息就會越發沉重了。

對一般工薪族而言，營業收入基本上就等于是工資了吧。與工資相對的營業成本支出幾乎為零，因此基本上工資就可以直接等于毛利潤。從工資里減去生活所需的各種費用，得出的就是營業利潤。我們可以從每個月的利潤表來觀察家庭財務的盈利狀況。這就是家庭賬本的作用。

如果這個利潤表是赤字，那么你的存款就會不斷縮水；反之如果是黑字，那么存款就會越來越多。

一般來說，工資的金額變化不會太大，開源無望的情況下，家庭理財的重中之重便是如何節流了。記錄錢到底是怎么花出去的，其目的是減少支出，這也是家庭賬本的意義所在。

好！那從今天就開始記賬！ —這種建議有理至極，無可厚非。每買一次東西就記上一筆，房租、伙食費、置裝費等，把各個項目花出去的錢都計算一下，得出個總數。然后到了月末，再把每天的總數加在一起，計算出當月的總支出。這種做法確實能夠詳盡地把握家庭財產的流向。

然而，這種方法只是看著都覺得費勁。很多人也是因為這種煩瑣的操作而放棄了記賬。記錄家庭賬本總是好的，這個道理誰都知道，可是就是堅持不下去。

但稍稍想想就能知道個中原因。如果你每天只買兩三次東西，那么記賬也不算特別麻煩。可是有時候你會去超市或便利店買東西，可能還要利用自動販賣機，再加上交通費、網上購物等，一旦購物次數和購物場所增多，這賬可就不是說記就記那么簡單的了。就算是耐力和意志都相當強悍的人，也很難堅持下去。而且，越是一絲不茍的人，越容易發現某24小時由于漏記了一兩條而導致余額對不上的情況。對不上卻又查不出個所以然，也無法填上這個空缺，這種挫敗感就會讓他們越發難以堅持下去。

不過也別著急，現在讓生活黑客技巧 a來幫你。我們之所以覺得“麻煩死了”，是因為付出的勞動和效果不成正比，也就是人們常說的性價比太低。如果能有更好的效果，那么即使有些麻煩大家還是能夠堅持下去的。

想要提高家庭賬本的性價比，有兩種方法：一個是大幅減少記賬時間 b。如果能夠毫不費力地記錄，那么記賬也不會太辛苦，也總能堅持下去。另一個方法則是更進一步提高效果。比如，我們放棄以節約為主導的“節流”理念，轉向更加積極的、讓資產不斷增值的“開源”理念。基于這種“開源”理念的家庭賬本，每天看著錢越來越多自然不會覺得痛苦，反而會越看越開心。

這種新理念的賬本不麻煩，效果好，它就是基于資產負債表(B/S)理念的家庭賬本。接下來馬上向大家介紹。

理財技巧 02

用余額法則記錄“黑客家庭理財簿”

本書中的這種基于資產負債表的家庭賬本設計巧妙，記賬時不僅不需要花費太多精力，還會讓你越記越想記，越記越開心。“黑客家庭理財簿”就是為生活黑客量身定做的家庭賬本。

先來談談花費精力的問題。以往的家庭賬本，都要求我們記錄下每筆開銷，事無巨細都要一一寫下，不得遺漏。而黑客家庭理財簿，你只要挑24小時心情好的時候記錄即可，而且只需記下當日的資產余額就行了。如此簡單的記賬方法，相信你一定可以堅持記錄下去。如果要給這種方法起個名字，我想就叫它“余額法則”吧。

為了讓大家有個更直觀的印象，讓我們來以錢包為例想象一下。以前買了東西后，我都會把花了多少錢記錄下來，以此計算這24小時一共花了多少錢。一旦漏記了一筆，算出來的金額就會對不上，為了把錢對上，著實花了我不少工夫。

但其實有一種方法，能讓我們不用費力地記下每一筆開銷，也能把握當天到底花了多少錢。這個公式超級簡單，就連小學生也能學會，或許會讓期待高深算法的你失望。

(早上錢包中的金額)-(晚上睡覺前錢包中的金額)

早上出門前，看看錢包里有多少錢，用這個錢數減去晚上睡覺前錢包里的錢數，得出的結果就是你今天花了多少錢。小學生也會的算術題，黑客家庭理財簿就適用這一簡單的法則。

換句話說，摒棄以往家庭賬本那種每筆賬都要記錄的習慣， 改用余額法則，就能算出中間這段時間你到底花了多少錢。

當然，實際上黑客家庭理財簿也沒有這么簡單。除了錢包里的錢，銀行存款、股票之類的資產都要計算在內。不過，我們需要記住的重點，就是這些資產全都靠余額法則來把握。股票什么的，也不用一一計算買進了多少，又賣出了多少，只要把握手中的余額(市值)即可。

這種方法看起來或許太過粗暴，不夠專業，但其實企業會計中也在使用這種余額法則的理念，其中一例就是商品的庫存管理。手中的庫存商品，有的可能損耗掉了，有的可能在店里被人順手牽羊拿走了，總之減少的庫存并不都是被賣掉了。所以每天的庫存量都有些出入。如果你每天都要盤點一下，這個工作量不是每個人都吃得消的。為此，企業的做法一般是到了期末清查盤點所有庫存。就像這樣， 企業的商品庫存也用余額法則來管理。

雖說地把握數字也很重要，但為了達到，我們就不得不多花些精力。在會計實踐中，會計師是在權衡數字的性和獲取性而花費的成本的基礎上操作。將這一理念運用到家庭理財之后，便有了這個只管理現金余額的余額法則。