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第 四 件 事

學(xué)會(huì)用良性債務(wù)掙錢

剪掉信用卡有什么不對的？

對我來說，剪掉信用卡就像節(jié)食減肥。坦白說，如果每餐只吃三根胡蘿卜，飯后甜點(diǎn)是四兩原味酸奶，30天之后，你還能忍受得了節(jié)食的痛苦嗎？

有24小時(shí)在商場里，一位餅干廠的年輕工作人員給你一小塊餅干樣品嘗嘗。那新鮮出爐的餅干的香味散發(fā)出一種壓倒性的力量，所以你對自己說：“哦，吃吧。你已經(jīng)做得很好了，只是一小塊餅干而已。”然后，你發(fā)現(xiàn)自己買了一袋“帶回去給家人嘗嘗”，但是這袋餅干可能不會(huì)走出這個(gè)商場了。你開始放縱自己，很快你會(huì)比節(jié)食前還要重10磅，克制飲食演變成了暴飲暴食。

認(rèn)識我的人都知道我沒有解決“悠悠節(jié)食”(指體重像悠悠球一樣上下反復(fù))的辦法。如果我能保障減掉的體重不會(huì)反彈，我會(huì)比比爾蓋茨還富有。不幸的是，我只知道節(jié)食以后暴飲暴食的感覺簡直太好了。在我的家族里，只有我有體重問題，這個(gè)問題從孩童時(shí)代就困擾著我，所以，我沒法將其歸咎為家族遺傳。

盡管我沒有解決體重反復(fù)的辦法，但是我確實(shí)有解決亂花錢和信用卡欠債的辦法。當(dāng)然，剪掉信用卡不是我的解決辦法。我的辦法是有代價(jià)的。還是那個(gè)問題：“你愿意為此付出努力嗎？”

美女與野獸

我一個(gè)朋友和他的妻子都是健美模特。他們苗條、結(jié)實(shí)、健康，節(jié)食對他們來說是不存在的問題。

但是他們在對錢的管理上就是另外一個(gè)截然不同的局面了。兩個(gè)人都四十多歲，都掙了很多錢，但是他們花錢卻讓認(rèn)識他們的人都感到不可思議：他們用新信用卡還舊信用卡的錢；他們還不上房貸卻又買了幢更大的房子；他們有一個(gè)全職女傭，還給孩子們雇了一個(gè)保姆；他們的車、玩具、衣服和奢侈的假期要比別人多十倍。他們努力工作掙了很多錢，但是從來沒有處理真正的問題——他們?nèi)狈ω?cái)務(wù)約束。

我們是很多年的老朋友了，所以我們見面的時(shí)候，他們會(huì)批評我在食物和鍛煉方面缺乏自律，而我則警告他們在金錢方面缺乏自律。就像我之前說過的，在生活當(dāng)中，我們都面臨著不同的挑戰(zhàn)：我的挑戰(zhàn)是食物，他們的挑戰(zhàn)是金錢。

富人的債務(wù)比窮人更多

我喜歡花錢，但是金和我在錢的問題上并不愚蠢。生活中，我喜歡擁有一些高級的東西。我喜歡坐飛機(jī)時(shí)能在頭等艙和經(jīng)濟(jì)艙之間做選擇的感覺。如果服務(wù)生服務(wù)得好，我愿意多給他們小費(fèi)。我愿意公司盈利的時(shí)候給員工發(fā)獎(jiǎng)金。我喜歡自由自在地花錢買東西。想工作，我就工作，不想工作，我就不工作。所以對我來說，錢是個(gè)好東西，錢給我?guī)砀噙x擇，最重要的是，錢讓金和我在辛苦謀生的世俗生活中獲得了自由。我不明白為什么有人會(huì)說“金錢不會(huì)讓我快樂”，我常想什么才能讓他們感到快樂呢？

當(dāng)有人說“剪掉你的信用卡”時(shí)，我不認(rèn)為這句話能讓人感到愉快。人們花錢的一個(gè)主要原因就是讓自己快樂。現(xiàn)在，就像有人在鍛煉和節(jié)食上太極端一樣，有些人花錢買快樂的需要也太極端了。但是，剪掉信用卡也不是長久之計(jì)，主要原因是毀掉喜愛的東西不會(huì)讓人感到快樂。如果有選擇的話，人們當(dāng)然希望擁有更多的錢，自由地享受生活。只有那些已經(jīng)很有錢卻不快樂的人，或者不知道快樂是什么的人才會(huì)說“金錢不會(huì)讓我快樂”。我認(rèn)為沒錢付賬單或者沒錢做想做的事情時(shí)，人們才會(huì)不快樂。

20世紀(jì)70年代末，我的公司在尼龍沖浪錢包生意上很快賺了上百萬美元。那時(shí)我才20多歲，金錢和成功就這樣落在我的頭上。隨著公司利潤一直上漲，我越來越得意。我變得驕傲自大。我覺得，每賺一美元，我的IQ就上漲一分。

不幸的是，事情的發(fā)展與我的感覺相反。錢不斷增加，我的財(cái)商卻下降了。很快，我便投入了跑車和美女的懷抱。跑車和美女的經(jīng)歷讓我難忘，我不后悔那段時(shí)光，但是，那樣的人生不會(huì)持久。從擁有百萬美元的資產(chǎn)一夜間變成幾乎負(fù)債百萬美元的痛苦經(jīng)歷讓我清醒了。這就是我會(huì)為那些賬面上有百萬美元資產(chǎn)、自以為富有的人擔(dān)憂的原因。賬面資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)、賬面財(cái)富與實(shí)際財(cái)富有著非常大的區(qū)別。

在損失了我的及時(shí)個(gè)百萬美元之后，我到富爸爸那里尋求幫助。看過我的財(cái)務(wù)報(bào)表之后，他只是搖頭，他說：“這是一次金融列車事故。”之后，他開始嚴(yán)厲地責(zé)備我。我曾說過關(guān)于錯(cuò)誤的價(jià)值，這一次“金融列車事故”和之后的責(zé)備也是我人生中最寶貴的教訓(xùn)。那次錯(cuò)誤帶給我的寶貴價(jià)值是無法衡量的，并且至今為我所用。盡管那次失敗讓我損失了百萬美元，但是長期看來，它的價(jià)值勝過百萬美元，并將在未來繼續(xù)為我?guī)砀嗟呢?cái)富。

犯錯(cuò)而能從中學(xué)習(xí)是寶貴的經(jīng)驗(yàn)。然而，犯了錯(cuò)之后，撒謊、抱怨、否認(rèn)或者掩蓋自己的過錯(cuò)就是在浪費(fèi)這個(gè)學(xué)習(xí)的好機(jī)會(huì)。今天，當(dāng)我發(fā)現(xiàn)自己正在犯錯(cuò)誤的時(shí)候，我會(huì)對自己說：“冷靜一下，別惱火，多加小心，并從中學(xué)到經(jīng)驗(yàn)。看上去糟糕的經(jīng)歷，如果你能從中吸取教訓(xùn)，你將受益于此。”

20多歲時(shí)成為賬面資產(chǎn)百萬富翁，之后又變成百萬負(fù)債的失敗者，是噩夢般的經(jīng)歷。坦白說，我當(dāng)時(shí)也抱怨了、撒謊了、否認(rèn)了，我試圖逃避責(zé)任。幸好，我還有富爸爸，他管束我，讓我停止抱怨，開始從人生較大的教訓(xùn)中學(xué)習(xí)。我認(rèn)真對待并且非常珍惜這次經(jīng)歷，而難以實(shí)現(xiàn)的計(jì)劃也逐步達(dá)成了。

良性債務(wù)變成不良債務(wù)

經(jīng)歷了那次絕佳的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和富爸爸的嚴(yán)厲責(zé)備之后，他說：“你已經(jīng)‘成功’地把100萬美元的良性債務(wù)轉(zhuǎn)變成了100萬美元的不良債務(wù)。沒幾個(gè)人能犯這么大的錯(cuò)誤。你可以從中吸取經(jīng)驗(yàn)，也可以逃避。你來選擇。”如我所言，錯(cuò)誤可以成為寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但在錯(cuò)誤中，通常很難認(rèn)識你的愚蠢帶來的價(jià)值。

失去所有之后，我感到無比沮喪，我指責(zé)他人，想要逃避自己的問題。富爸爸強(qiáng)迫我面對自己的問題。徹底審查那些數(shù)字是一次痛苦的、但卻非常有用的過程。正視那些錯(cuò)誤之后，我發(fā)現(xiàn)努力工作不一定能還清這些債務(wù)。很多人一次只損失一點(diǎn)，慢慢地積累債務(wù)問題。如果你損失了10萬美元或者欠了10萬美元的債務(wù)，你可以通過努力工作還上這些債務(wù)。當(dāng)我損失了100萬美元之后，至少以我有限的賺錢能力想通過努力工作解決問題是不可能的。

無論如何，富爸爸說的“金融列車事故”充滿了有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)。從這個(gè)教訓(xùn)中我學(xué)到的最重要的東西就是面對錯(cuò)誤、學(xué)習(xí)錯(cuò)誤，避免再犯同樣的錯(cuò)誤。我選擇面對困難，因此一連串沉痛的教訓(xùn)就變成了最重要的經(jīng)驗(yàn)。

另外一個(gè)重要的經(jīng)驗(yàn)是了解了良性債務(wù)和不良債務(wù)之間的區(qū)別。但我沒有理解得那么深刻，至少當(dāng)時(shí)沒有。我的富爸爸經(jīng)常提醒我關(guān)于良性資產(chǎn)和不良資產(chǎn)的問題，他說：“每次欠別人錢，你都會(huì)成為那些錢的雇員。”他會(huì)向他的兒子和我解釋說，良性資產(chǎn)就是有人付款給你，不良資產(chǎn)就是你得為別人付出血汗。這就是他喜歡租賃房地產(chǎn)的原因，他補(bǔ)充說：“銀行給你貸款，租房客給你還貸。”我之前聽說過這種理念，也明白其中的道理，但是現(xiàn)在我的身體、我的思想、我的靈魂都知道了良性債務(wù)和不良債務(wù)之間的區(qū)別。

現(xiàn)在，當(dāng)我看到有人用信用卡還房貸時(shí)，我為他們感到不安。他們可能覺得這是個(gè)好主意，因?yàn)檎峁┝艘粋€(gè)減稅的方法，但我現(xiàn)在對此理解得更為深刻。我知道他們只是把昂貴的短期不良債務(wù)轉(zhuǎn)化成了相對便宜的長期不良債務(wù)。這種方法可能會(huì)暫時(shí)讓你覺得輕松，但并不解決問題。他們把自己的信用卡債務(wù)變成了次級抵押貸款。

英語詞匯mortgage(抵押)來自古法語mort，意思是“死亡”。Mortir的意思是“相約至死”。就像我的朋友一樣，他們努力工作卻跌進(jìn)更深的債務(wù)深淵中，但他們?nèi)匀缓鲆晫?shí)際問題，不吸取教訓(xùn)。除非做出改變，否則他們將與不良債務(wù)“相約至死”。

1979年，富爸爸給我上了一堂課，事實(shí)證明那是寶貴的一堂課。他說：“富人比窮人債務(wù)多。區(qū)別在于富人承受的是良性債務(wù)，窮人和中產(chǎn)階級承受的都是不良債務(wù)。”富爸爸繼續(xù)說，“不管是良性債務(wù)還是不良債務(wù)，你都應(yīng)該將其視為一把上膛的槍，充滿敬畏。那些不敬畏債務(wù)力量的人通常會(huì)被其所害——有時(shí)是死亡。那些敬畏債務(wù)的力量并能駕馭它的人可以變得富有，超越自己最狂野的夢想。正如你現(xiàn)在知道的，債務(wù)可以讓你變得非常富有，也可以讓你變得非常貧窮。”

駕馭債務(wù)的力量

很多理財(cái)大師建議說：“剪掉你的信用卡，別理那些債務(wù)，讓生活標(biāo)準(zhǔn)低于工資標(biāo)準(zhǔn)。”我不會(huì)說這些話，因?yàn)槲矣X得這個(gè)建議解決不了那些想變得富有的人的問題。對于那些想要擁有大量財(cái)富并且享受金錢帶來的優(yōu)越生活的人，剪掉信用卡和逃避債務(wù)不是解決問題的辦法，也不會(huì)讓他們變得快樂。如果只是基于基本的財(cái)務(wù)準(zhǔn)則，剪掉信用卡對大多數(shù)人來說是個(gè)好建議。但是對那些希望變得富有、享受生活的人來說就不起作用了。如果一個(gè)人想變得富有，他需要知道怎樣支配良性債務(wù)，學(xué)習(xí)如何敬畏債務(wù)的力量，掌握如何駕馭債務(wù)的力量。如果你不愿意學(xué)習(xí)敬畏和懂得駕馭債務(wù)的力量，那就剪掉你的信用卡，過拮據(jù)的生活吧，對你來說，這是個(gè)很棒的建議。記住，任何抉擇都緊跟著一個(gè)代價(jià)。

一輛非常不錯(cuò)的二手車

幾個(gè)月之前，我的一個(gè)朋友來到我家，向我炫耀他新買的二手車。“我做了一樁漂亮買賣，”他說，“我只花了3 500美元把它買下來，又花500美元改進(jìn)了一些地方，它現(xiàn)在非常好。我很輕易地就能把它賣到6 000美元。”然后他說：“上來，坐進(jìn)來。兜兜風(fēng)。”我不想顯得無禮，于是答應(yīng)了他的請求，開著車圍著社區(qū)轉(zhuǎn)了一圈。試駕的，我笑著說：“這車真不錯(cuò)。”但我默默地對自己說：“這車需要上漆，車?yán)镉嘘惸甑臒熚叮也幌胍@么一輛令人失望的車。”我把鑰匙還給他，他笑著說：“我知道它看上去不漂亮，但是我可是現(xiàn)金付款，沒有貸款。”當(dāng)他駕車離開時(shí)，一股濃煙從排氣管冒出來。

想要更富有，就買輛新車

我妻子開的是一輛漂亮的梅賽德斯敞篷車，我開的是保時(shí)捷敞篷車。就算在我們破產(chǎn)的時(shí)候，我們開的也是保時(shí)捷、梅賽德斯或者其他品質(zhì)轎車。這些車我們不是現(xiàn)款買的，我們是借錢買的。為什么？讓我通過下面的故事來解釋其中的道理。我經(jīng)常在我的研討會(huì)上講這個(gè)故事。這是一個(gè)關(guān)于良性資產(chǎn)和不良資產(chǎn)及享受精致生活的故事。

1995年，我接到當(dāng)?shù)乇r(shí)捷經(jīng)銷商的電話。他說：“你夢寐以求的車在這里了。”我馬上開車到他的展廳，去看那輛1989年款的保時(shí)捷Speedster。我知道這款車只生產(chǎn)了三年，樣車只有8 000輛。1989年，保時(shí)捷的忠實(shí)信徒把它們買下來，停著不開，收藏它們。在1989年，如果你能找到一個(gè)同意出售此款車的賣家，這款車的叫價(jià)在10萬美元到12萬美元之間。但在1995年，我看到的是最稀有的一輛1989年款保時(shí)捷Speedster。它是Speedster 1號，史上及時(shí)款被制造出來的樣車，而且它裝備的是保時(shí)捷渦輪增壓機(jī)，這是令保時(shí)捷迷不敢想象的專用配置。這部首款車面世之后，被廠家?guī)У饺澜绲能囌拐褂[，還被用在畫冊上。這部車還帶有特殊的保時(shí)捷工廠徽章。1989年，巡展結(jié)束后，它同樣被束之高閣，停放在車庫里。1995年，收藏者決定出售它。經(jīng)銷商知道我一直在尋找它，于是給我打了電話。這部車被開過，但是只跑了2 400英里。

我的妻子金發(fā)現(xiàn)，當(dāng)我走向這部我夢寐以求的車時(shí)，我進(jìn)入了一種忘乎所以的狀態(tài)。我坐在車?yán)铮治辗较虮P，深吸一口氣，聞到品質(zhì)皮革的芳香，這味道還留在車?yán)铩＿@部車無瑕，顏色是的，還有保時(shí)捷獨(dú)有的“金屬亞麻”質(zhì)感車身。金看著我，問道：“你想要嗎？”我笑著點(diǎn)點(diǎn)頭。

“那么它是你的了，”金說，“你所要做的只是找一項(xiàng)資產(chǎn)來付款。”我又點(diǎn)點(diǎn)頭，爬出車外，吸了口輪胎味，又笑起來。它是我夢寐以求的，它是我的了。我交上押金，和經(jīng)銷商談好付款方式，就去找能夠給這輛車付款的資產(chǎn)了。換句話說，我打算用資產(chǎn)支付我的債務(wù)，用良性債務(wù)支付不良債務(wù)。

幾周之后，我找到了一處不錯(cuò)的資產(chǎn)，借錢把它買了下來，用這處資產(chǎn)的現(xiàn)金流支付保時(shí)捷的債務(wù)。幾年之后，保時(shí)捷的債務(wù)會(huì)還清，而且那處資產(chǎn)帶來的現(xiàn)金流依然源源不斷。換句話說，這樣一項(xiàng)昂貴的負(fù)債并沒有讓我變窮，我反而更加富有了，而且我得到了夢寐以求的那部車，那部車現(xiàn)在仍然是我的。當(dāng)我的妻子發(fā)現(xiàn)了她夢寐以求的梅賽德斯轎車時(shí)，我們故技重施。

生命中最美好的東西是免費(fèi)的

有句話說：“生命中最美好的東西都是免費(fèi)的。”我深以為然。無需分文，一個(gè)簡單的微笑就能讓許多人感到快樂；無需分文，拍拍肩膀，道一聲“祝賀”，就會(huì)給他人帶來一整天的幸福；無需分文，那初升的朝陽和一輪滿月同樣讓人滿心愉悅。所以，在我看來，生命中最美好的東西是免費(fèi)的。在這部分，我要談?wù)摰氖悄切┬枰ㄥX的奢侈品。我所說的快樂是來自物質(zhì)的快樂。我不寫內(nèi)在的快樂，因?yàn)槿绻銢]有做好準(zhǔn)備，物質(zhì)財(cái)產(chǎn)不會(huì)帶給你內(nèi)在快樂。內(nèi)在的快樂無需分文——如果你擁有，那將是寶貴的財(cái)富。盡管每個(gè)人都有通往內(nèi)在快樂的自由入口，但并不是所有人都能找到它。

生活標(biāo)準(zhǔn)的重要性

如果我是一名高中生，朋友的那輛價(jià)廉物美的二手車就是我夢寐以求的。我會(huì)驕傲地開著它在所有朋友面前炫耀。但是，在40歲的年紀(jì)，開這樣一輛廉價(jià)車就不是我的夢想了。有個(gè)名詞叫做生活標(biāo)準(zhǔn)，用來衡量你的物質(zhì)幸福感和滿足感。

在你的生活標(biāo)準(zhǔn)里，能夠感受到物質(zhì)帶來的快樂和變化是重要的，原因如下：

1.生活標(biāo)準(zhǔn)不是一成不變的

生活標(biāo)準(zhǔn)隨著我們年齡的變化而變化，因?yàn)槲覀冏陨砀淖兞恕Ｓ械娜税l(fā)現(xiàn)自己的品味提高了，但是負(fù)擔(dān)能力卻沒有提高，這個(gè)人可能會(huì)通過借錢、通過增加自己的不良資產(chǎn)比例來負(fù)擔(dān)這個(gè)變化。我的建議是，如果你的標(biāo)準(zhǔn)改變了，特別是變得更為奢侈了，那么找到增加收入的方法以負(fù)擔(dān)這些變化才是正確的做法。

2.重視物質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)上的內(nèi)心變化是重要的

一個(gè)人的內(nèi)在快樂會(huì)受物質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)改變的影響。舉個(gè)例子，對高中時(shí)代的我來說，3 500美元的二手車能令我高興，但如果成年之后的我還開著高中時(shí)夢想的車，那就不會(huì)感到快樂了。現(xiàn)在，我遇到許多內(nèi)心不平和的人，因?yàn)樗麄兊氖杖胱汾s不上自己對精致生活的欲望的增長。

3.買你想要的東西其實(shí)花不了多少錢

我對我的車感到非常滿意，我的妻子也對她的車感到滿心歡喜。也許，看上去我們?yōu)榱藵M足自己的物質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)花了更多的錢，比如住房、服裝等，但是長期看來，我們實(shí)際上在當(dāng)時(shí)并沒有花多少錢，我們用資產(chǎn)的現(xiàn)金流支付了債務(wù)，買到了我們想要的東西，我們內(nèi)心得到了滿足和快樂。

吸取教訓(xùn)

許多年前，我的富爸爸說：“有些人相信，上帝要求我們生活節(jié)儉，避免被華麗的東西所迷惑。另一些人相信，上帝是為了讓我們享受生活才創(chuàng)造那些美好的事物。你愿意相信哪種觀點(diǎn)，你自己決定。”

我分享保時(shí)捷的故事，是因?yàn)槲蚁Ｍ銈兡軌蛳硎苓@個(gè)世界的美好的東西——不必犧牲你的財(cái)務(wù)健康，也不必將你拖進(jìn)財(cái)務(wù)地獄。而且，這個(gè)故事中蘊(yùn)含著非常豐富的道理。

及時(shí)課：良性債務(wù)和不良債務(wù)

前面提到，富爸爸強(qiáng)調(diào)了金融素養(yǎng)的重要性，以及財(cái)務(wù)報(bào)表是離開學(xué)校后的成績單這一事實(shí)。下面的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示了保時(shí)捷在交易時(shí)我用資產(chǎn)買負(fù)債的情況。

你可以看到，為了保時(shí)捷和房地產(chǎn)投資，我都借了錢(在這一事例中，迷你儲物間位于得克薩斯州)。投資所帶來的現(xiàn)金流填補(bǔ)了保時(shí)捷每個(gè)月帶來的花費(fèi)。由于管理妥善，迷你儲物間帶來的現(xiàn)金流得到了極大的增長，保時(shí)捷的貸款也提前兩年付清了。現(xiàn)在，我和金同時(shí)擁有房地產(chǎn)、現(xiàn)金流和保時(shí)捷。為妻子買梅賽德斯時(shí)，我們使用了相似的方法。所以，我們在駕駛著夢寐以求的車的同時(shí)變得越來越富有。我們的朋友，那對生活水準(zhǔn)高于收入標(biāo)準(zhǔn)的夫妻和那位開著自己非常滿意的二手車的人，由于工資是他們的收入來源，所以他們變得越來越窮。他們表面看上去衣著光鮮，但我懷疑不良債務(wù)給他們帶來的財(cái)務(wù)恐慌正在蠶食著他們的內(nèi)在快樂。他們買的是負(fù)債，是不良債務(wù)，而不是資產(chǎn)，不是良性債務(wù)。

通過購買資產(chǎn)帶來現(xiàn)金流，支付你在生活中買想要的東西的債務(wù)，這就是富爸爸教給我的方法。資產(chǎn)給你帶來現(xiàn)金流，說明錢在為你工作，我的一些朋友及許多其他人至今也不明白這個(gè)道理。

你最想為誰工作

說到良性債務(wù)和不良債務(wù)，讓我來重復(fù)一下富爸爸經(jīng)常對我說的那句話：“每次你欠別人錢的時(shí)候，你就成了那些錢的雇員。”就是說，如果你貸了一個(gè)還款期為30年的貸款，那你就簽訂了一份為期30年的勞動(dòng)合同。不幸的是，貸款還清時(shí)，他們也不會(huì)送給你一塊金表。

富爸爸確實(shí)會(huì)借錢，但他盡量不讓自己成為還錢的那個(gè)人。這就是關(guān)鍵。他的建議無需重復(fù)。他會(huì)向他的兒子邁克和我解釋，良性債務(wù)就是有人為你還錢，不良債務(wù)就是你要付出你的血汗努力還錢。他喜歡可租賃資產(chǎn)，原因在于“銀行把貸款給你，但是承租人為你還錢”。

我用一個(gè)生活中的真實(shí)案例來解釋其中的玄機(jī)。假設(shè)你在一個(gè)品質(zhì)社區(qū)發(fā)現(xiàn)了一處不錯(cuò)的小房子。坦白說這棟房子需要一些修補(bǔ)，也許需要更換新的天花板和排水管，也可能需要重新刷一遍漆。但總的來說，周圍的房子都維護(hù)得非常好，鄰居也比較。更好的是，這個(gè)社區(qū)正好緊挨著當(dāng)?shù)氐囊凰髮W(xué)，來此學(xué)校上學(xué)的學(xué)生一年比一年多。

房主想退休了，想搬到一個(gè)溫馨、有陽光的地方住。這棟房子，他要價(jià)11萬美元。你和他講講價(jià)，以10萬美元成交。你的銀行賬戶里已經(jīng)有1萬美元了，所以你至少需要按揭貸款9萬美元。但實(shí)際上，既然你的手上只有1萬美元的現(xiàn)金，你不如貸款10萬美元。為什么？那多出來的1萬美元，你可以用來支付銀行的手續(xù)費(fèi)，再雇當(dāng)?shù)氐墓と朔鬯⒁幌路孔樱蘩硪幌绿旎ò搴团潘堋?/p>

大多數(shù)情況下，銀行會(huì)非常高興地給你貸款。為什么？因?yàn)檫@個(gè)貸款由這所房子的附加值保障。如果你去銀行，要貸款10萬美元，但你沒有任何抵押或者擔(dān)保資產(chǎn)，銀行會(huì)告訴你哪涼快去哪歇著。但是，如果你有房產(chǎn)做后盾，銀行通常會(huì)幫助你融資。記住，貸款是銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。而且，當(dāng)他們知道的確有抵押物保障他們的貸款安全時(shí)，他們就會(huì)促成這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

我們繼續(xù)。在目前的金融利率下，銀行給你還款期為30年的貸款，利息是6%。當(dāng)然，他們希望你首先支付1萬美元的頭期款。所以，加上10萬美元的貸款，你的全部投資是11萬美元。

算上資產(chǎn)稅，你每月的還貸金額大概在700美元左右。我們之前提到，你不會(huì)希望在未來30年里一直為銀行工作。但是只要你在為債務(wù)還本付息，你就是在為銀行工作。好的辦法是讓別人為你償還債務(wù)。

富爸爸的建議是，一旦完成交易，你得到了那棟房子的所有權(quán)，你就要與當(dāng)?shù)啬撬髮W(xué)洽談將房子租給學(xué)生的可能性。這棟房子有四個(gè)臥室，就可以為4名學(xué)生提供住宿，假設(shè)你每個(gè)月收取1 000美元的房租，他們每人每月支付250美元。這個(gè)價(jià)格非常合適，即便是最節(jié)約的學(xué)生也會(huì)欣然接受。

或者，你可以接觸一下當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，看看他們愿不愿意接手。由于每月的維護(hù)費(fèi)用很低，房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司不但會(huì)為你找到承租人，還愿意承擔(dān)一些小的維修費(fèi)用，比如疏通下水道。

好消息不止這些。如果你每月的房產(chǎn)出租收入是1 000美元，而每個(gè)月還款金額只有700美元，那么你每個(gè)月的凈現(xiàn)金流就是300美元。這個(gè)凈收入就是被動(dòng)收入。也就是說，你沒費(fèi)什么大力氣就掙了這些錢。而且你的承租人在為你償還為期30年的貸款，更棒的是，你每個(gè)月還多賺300美元。

富爸爸的房地產(chǎn)投資哲學(xué)主要是建立在現(xiàn)金流的基