引論：我們?yōu)槟砹?3篇意外保險(xiǎn)論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

1999年4月13日凌晨6點(diǎn)，患者時(shí)某來(lái)到青湖衛(wèi)生院求醫(yī)。經(jīng)當(dāng)班醫(yī)生診斷為普通感冒。因?yàn)槭羌痹\時(shí)間，醫(yī)生按規(guī)定沒(méi)給她打青霉素，而給她開了丁胺卡那霉素進(jìn)行點(diǎn)滴治療。但一瓶丁胺卡那霉素還未掛完，時(shí)某就臉色青紫，呼吸急促。經(jīng)醫(yī)生及時(shí)搶救無(wú)效后死亡。尸體解剖結(jié)果表明，時(shí)某是特異體質(zhì)致藥物過(guò)敏死亡?；颊呒覍儆?002年5月訴至縣法院要求賠償。訴訟中經(jīng)連云港市醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)鑒定此為非醫(yī)療事故。法庭審理后認(rèn)為，雖然被告在對(duì)受害人時(shí)某的診療搶救過(guò)程中沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，但由于時(shí)某的死亡與衛(wèi)生院的診療行為之間具有一定的因果關(guān)系，因此雙方應(yīng)按照公平原則各自承擔(dān)50％的責(zé)任。一審判決衛(wèi)生院賠償原告209460元。衛(wèi)生院不服，提起上訴。二審予以駁回，維持原判。

二、法院判決的依據(jù)

本案是一起典型的醫(yī)療意外引發(fā)的醫(yī)療糾紛。醫(yī)療意外與醫(yī)療事故不同。醫(yī)療事故是醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動(dòng)中，違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和診療護(hù)理規(guī)范、常規(guī)，過(guò)失造成患者人身?yè)p害的事故。由于存在醫(yī)方的過(guò)失，依照侵權(quán)行為法的過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，當(dāng)然應(yīng)由其承擔(dān)責(zé)任。而在醫(yī)療意外中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療活動(dòng)雖然在客觀上造成了患者出現(xiàn)不良后果的損害事實(shí)，但這不是出于醫(yī)務(wù)人員的故意或過(guò)失，而是由于不能預(yù)見(jiàn)或不可抗拒的原因所引起。由于醫(yī)方?jīng)]有主觀上的過(guò)錯(cuò)，因此不能依據(jù)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則要求其承擔(dān)責(zé)任。對(duì)患方（即患者及其親屬）來(lái)說(shuō)，也不存在他們?cè)卺t(yī)療意外中的主觀過(guò)錯(cuò)問(wèn)題，因而也不可能要求他們承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。由于醫(yī)患雙方均無(wú)過(guò)錯(cuò)，根據(jù)《民法通則》第132條的規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)造成損害都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，可以根據(jù)實(shí)際情況，由當(dāng)事人分擔(dān)民事責(zé)任?！狈ㄔ壕痛诉m用公平責(zé)任原則判決由本案醫(yī)患雙方當(dāng)事人對(duì)損害后果分擔(dān)責(zé)任。

三、雙方分擔(dān)醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)模式之不足

法院適用公平責(zé)任原則判決醫(yī)患雙方共同對(duì)醫(yī)療意外造成的患者人身?yè)p害負(fù)責(zé)，實(shí)際上即是將醫(yī)療意外的風(fēng)險(xiǎn)分配由醫(yī)患雙方共同承擔(dān)。這種風(fēng)險(xiǎn)（責(zé)任）分配模式在法律上有一定的根據(jù)，但就其在實(shí)際應(yīng)用中的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效果而言，尚有一定的不足之處。

從經(jīng)濟(jì)效果來(lái)看，其一，對(duì)患方來(lái)說(shuō)，患方自行承擔(dān)一部分損害后果，意味著他將承受起一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這種經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)非屬于家庭計(jì)劃之中，是一種額外的負(fù)擔(dān)，會(huì)對(duì)患方正常的生活造成沖擊。對(duì)某些患者及其家庭來(lái)說(shuō)，更會(huì)使其生活難以為繼。而醫(yī)療意外是直接作用于人的身體造成危害，一旦發(fā)生，損害后果通常會(huì)比較嚴(yán)重。對(duì)此問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式并沒(méi)有加以考慮。其二，對(duì)醫(yī)方來(lái)說(shuō)，醫(yī)療意外是醫(yī)療活動(dòng)中客觀存在的現(xiàn)象，無(wú)法根本克服。如每一次醫(yī)療意外都要醫(yī)方承擔(dān)一定的責(zé)任，作出一定的經(jīng)濟(jì)開支，累計(jì)起來(lái)將是一筆沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)江蘇省對(duì)醫(yī)療糾紛所作的一次調(diào)查顯示，只有25％左右的醫(yī)療糾紛的真正起因是醫(yī)療事故。因此，依據(jù)公平責(zé)任原則要求醫(yī)方就醫(yī)療意外分擔(dān)部分責(zé)任，盡管不是全部責(zé)任，累計(jì)起來(lái)也將使醫(yī)院難以承受。如何面對(duì)這種狀況，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式也沒(méi)有觸及。

從社會(huì)效果來(lái)看，其一，對(duì)患方來(lái)說(shuō)，如個(gè)人及家庭難以消解這種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響了個(gè)人和家庭生活安定，則會(huì)增加社會(huì)救助的負(fù)擔(dān)。其二，對(duì)醫(yī)方來(lái)說(shuō)，負(fù)擔(dān)難以承受的累計(jì)而至的巨大經(jīng)濟(jì)開支，必然會(huì)影響醫(yī)療單位的生存和發(fā)展；而且會(huì)使醫(yī)務(wù)人員因怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，不敢大膽實(shí)施正常的醫(yī)療手段，不敢采用醫(yī)療新技術(shù)，只得采取自衛(wèi)性醫(yī)療措施。這顯然不利于醫(yī)療技術(shù)水平的提高，將阻礙整個(gè)國(guó)家醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，對(duì)患方群體及整個(gè)社會(huì)都不利。其三，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式對(duì)醫(yī)患雙方所關(guān)注的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)問(wèn)題未加考慮，雙方間的糾紛并未從根本上消除，增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。

四、建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度的思考

法院依據(jù)公平責(zé)任原則判決由醫(yī)患雙方分擔(dān)責(zé)任，只是在醫(yī)患雙方間對(duì)醫(yī)療意外風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)作出了劃分，尚留有諸多不足亟待完善。必須設(shè)計(jì)其他解決方案與之配合應(yīng)用，以期能更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，從根本上解決醫(yī)患雙方間的糾紛。為此，應(yīng)當(dāng)建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度。理由如下：

第一，醫(yī)療意外可以納入保險(xiǎn)制度所指稱的危險(xiǎn)范疇?！盁o(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)”，危險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要素。它具有如下四個(gè)特征：危險(xiǎn)發(fā)生存在可能、危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間不能確定、危險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果不能確定、危險(xiǎn)的發(fā)生并非故意造成的。醫(yī)療意外是醫(yī)方無(wú)法預(yù)料和防范的意外事件，在正常的醫(yī)療過(guò)程中存在著發(fā)生的可能；人們并不能確定醫(yī)療意外發(fā)生的具體時(shí)間；醫(yī)療意外造成了病人人身?yè)p害，但造成多大損害人們事先也無(wú)法預(yù)料，損害后果不確定；醫(yī)療意外也不是患方或醫(yī)方故意造成的危險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，醫(yī)療意外，作為一種危險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)危險(xiǎn)的四個(gè)特征，屬于保險(xiǎn)危險(xiǎn)的范疇，可以作為保險(xiǎn)制度適用的對(duì)象。

第二，針對(duì)醫(yī)療意外設(shè)立保險(xiǎn)制度符合一般保險(xiǎn)制度對(duì)危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)哪康摹！盁o(wú)損失，無(wú)保險(xiǎn)”，一般保險(xiǎn)的機(jī)能在于進(jìn)行損失補(bǔ)償，保障社會(huì)生活的安定。在醫(yī)療意外所致的人身傷害事故中，其后果不僅是一個(gè)生命的結(jié)束或健康受到損害，而且由此還必然給本人或他人帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度雖然不能填補(bǔ)前者，卻可以填補(bǔ)后者，由此而減輕或消除醫(yī)患雙方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，維護(hù)雙方正常的工作、生活秩序，這符合一般保險(xiǎn)制度的目的。

第三，設(shè)立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度可以有效地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式所未能解決的問(wèn)題。保險(xiǎn)基本理論認(rèn)為，任何社會(huì)成員都面臨著因自然災(zāi)害或者意外事故遭受損失的危險(xiǎn)，單個(gè)人對(duì)付自然力量或者外界力量所造成損失的能力，十分有限，只有集合眾人的力量，才能消除單個(gè)人抵御自然或者社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)所存在的不足。在這一保險(xiǎn)理念之上建立起來(lái)的醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度將醫(yī)療意外的風(fēng)險(xiǎn)分散于患方群體乃至整個(gè)社會(huì)中，比單純的醫(yī)患雙方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，自然有更強(qiáng)大的能力來(lái)消化醫(yī)療意外造成的損失、消除醫(yī)患雙方所承受的沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。最終，可以起到化解雙方間的糾紛，保障患方個(gè)人及家庭生活安定，保障醫(yī)方正常的生存、發(fā)展，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展等良好的社會(huì)效果。

第四，還需指出的一點(diǎn)是，醫(yī)療意外從某種程度上來(lái)說(shuō)還是促進(jìn)醫(yī)學(xué)科學(xué)進(jìn)步、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的動(dòng)因之一。通過(guò)正確面對(duì)醫(yī)療意外，認(rèn)真總結(jié)分析，推動(dòng)了醫(yī)學(xué)科學(xué)的進(jìn)步、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，而這些又能使后來(lái)的患者和整個(gè)社會(huì)獲益匪淺。因此，充分利用各方和全社會(huì)的力量建立醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度，不僅僅是消極化解式地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，它還體現(xiàn)了人類社會(huì)共同應(yīng)對(duì)意外災(zāi)害、保障自身安全、促進(jìn)自身發(fā)展的積極意義。

五、醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

構(gòu)建醫(yī)療意外保險(xiǎn)制度，可以從以下三個(gè)方面著手：

篇2

(一)理論模型

直接影響合同風(fēng)險(xiǎn)的外生變量是公共服務(wù)外包的制度因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，是否存在規(guī)范有效的合同管理、監(jiān)管等相關(guān)制度，將直接影響公共服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)高低，制度缺失將導(dǎo)致服務(wù)外包因風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而失敗。相應(yīng)地，制度的執(zhí)行因素也會(huì)影響公共服務(wù)外包的合同風(fēng)險(xiǎn)。在公共服務(wù)供給系統(tǒng)中，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)作為公共服務(wù)供給的元系統(tǒng)，并不產(chǎn)生公共服務(wù)價(jià)值;公共服務(wù)價(jià)值的產(chǎn)生通過(guò)服務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行實(shí)現(xiàn)(包國(guó)憲、王學(xué)軍，2011)。從這個(gè)意義上說(shuō)，執(zhí)行因素的影響比制度因素更為直接。公共服務(wù)外包屬于公共服務(wù)供給的一種模式，它具有兩個(gè)特征:權(quán)力特征和市場(chǎng)特征。公共服務(wù)外包并不是完全的市場(chǎng)化，政府仍然作為公共服務(wù)供給的責(zé)任主體，擁有一定的強(qiáng)制干預(yù)的權(quán)力。權(quán)力特征構(gòu)成了公共服務(wù)外包監(jiān)管制度的基礎(chǔ)，監(jiān)管制度規(guī)定了行政權(quán)力的來(lái)源和行使方式，同時(shí)也保證政府責(zé)任實(shí)現(xiàn)的制度基礎(chǔ)。公共服務(wù)外包還具有鮮明的市場(chǎng)特征，即以協(xié)商、談判、合作、共識(shí)等市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)保證公共服務(wù)供給(羅豪才、宋功德，2006;姜明安，2010)。合同是市場(chǎng)機(jī)制的核心，這就需要結(jié)合公共服務(wù)特征的專門性合同制度。分別從公共服務(wù)外包的權(quán)力特征和市場(chǎng)特征出發(fā)，制度因素可界定為監(jiān)管制度和合同制度。監(jiān)管制度是指在公共服務(wù)外包中政府對(duì)私營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的制度。合同制度是指與政府和私營(yíng)機(jī)構(gòu)之間的公共服務(wù)外包合同相關(guān)的制度，如合同訂立、執(zhí)行、終止的規(guī)則等。制度執(zhí)行的因素主要是指政府能力，包括監(jiān)管能力、專業(yè)能力等。政府能力對(duì)于服務(wù)外包的結(jié)果具有重要影響，就影響程度而言，政府能力甚至比政府組織形式更重要(KortandKlijn，2011)。根據(jù)上述分析，本文提出服務(wù)外包動(dòng)因研究的概念模型(見(jiàn)圖1)。關(guān)鍵問(wèn)題是監(jiān)管制度、合同制度、政府能力三個(gè)變量是否影響服務(wù)外包的決策。三個(gè)變量都是通過(guò)一個(gè)“黑匣子”而影響服務(wù)外包決策，“黑匣子”揭示的正是合同風(fēng)險(xiǎn)這一內(nèi)在因素。實(shí)證研究只關(guān)注是否影響服務(wù)外包決策，但并不關(guān)注如何產(chǎn)生影響的路徑問(wèn)題。“黑匣子”的意義在于輔助分析幾個(gè)因素的影響。

(二)理論假設(shè)

根據(jù)理論模型，本文提出三個(gè)研究假設(shè):假設(shè)1:監(jiān)管制度對(duì)公共服務(wù)外包決策具有正向影響。公共服務(wù)外包并不改變政府的責(zé)任，服務(wù)生產(chǎn)由私營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，但監(jiān)管和擔(dān)保責(zé)任仍然由政府承擔(dān)。政府的監(jiān)管責(zé)任能否實(shí)現(xiàn)，對(duì)公共服務(wù)外包的成敗具有重要影響。在公共服務(wù)外包決策時(shí)，政府須著重考慮服務(wù)外包之后的責(zé)任實(shí)現(xiàn)。由于信息不對(duì)稱和目標(biāo)不一致性，私營(yíng)機(jī)構(gòu)的私利動(dòng)機(jī)使其比任務(wù)導(dǎo)向的組織(政府、非營(yíng)利組織)更具有機(jī)會(huì)行為的傾向，尤其當(dāng)作為委托人的政府難以監(jiān)管其行為與結(jié)果時(shí)(Wise，1990;BrownandPotoski，2003b)。因此，需要建立相應(yīng)的監(jiān)管制度，以保證公共服務(wù)外包的公益性。委托理論深入分析委托人(政府)與人(私營(yíng)機(jī)構(gòu))之間的信息不對(duì)稱，及由此而帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。完美的監(jiān)管制度，能夠激勵(lì)私營(yíng)機(jī)構(gòu)披露其隱藏信息，使其做出委托人所希望的行為，從而降低合同失敗的風(fēng)險(xiǎn)(薩拉尼耶，2008)。反過(guò)來(lái)說(shuō)，公共服務(wù)外包合同的失敗，其重要原因即在于監(jiān)管制度缺陷及監(jiān)管失效(WarnerandHefetz，2003;WarnerandBel，2008)。關(guān)于“逆服務(wù)外包”的研究發(fā)現(xiàn)，政府供給通常作為監(jiān)管的替代或作為監(jiān)管失敗的回應(yīng)(BallardandWarner，2000)，這意味著，監(jiān)管制度完備則政府更傾向于服務(wù)外包，反之則更傾向于政府供給。假設(shè)2:合同制度對(duì)公共服務(wù)外包決策具有正向影響。公共服務(wù)外包需要經(jīng)過(guò)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)，利用合同制度，政府需要在公共服務(wù)外包中成為“精明的買主”、專業(yè)的購(gòu)買機(jī)構(gòu)、嚴(yán)密的監(jiān)管者(DeHoog，1984;Dohahue，1989;凱特爾，2009)。合同制度的完備性無(wú)疑對(duì)合同風(fēng)險(xiǎn)具有重要影響。服務(wù)外包的合同制度包括服務(wù)承包商的遴選機(jī)制、簽約流程、協(xié)商談判機(jī)制等。遴選機(jī)制的功能在于選擇合格的服務(wù)承包商，這既關(guān)系到服務(wù)外包的成本節(jié)約，也關(guān)系到服務(wù)外包后的風(fēng)險(xiǎn)。極端情況下，劣跡斑斑的服務(wù)外包商必然給服務(wù)外包合同帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于公共服務(wù)外包的簽約流程，各國(guó)都有嚴(yán)格的法律規(guī)制，如嚴(yán)格規(guī)定招投標(biāo)的公開性、特定情形下強(qiáng)制采用競(jìng)爭(zhēng)性招投標(biāo)、嚴(yán)格約束非競(jìng)爭(zhēng)性締約等(楊欣，2007)。簽約流程越嚴(yán)密，私營(yíng)機(jī)構(gòu)采取機(jī)會(huì)主義行為的可能性越小。在合同執(zhí)行過(guò)程中，當(dāng)內(nèi)外部條件或環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，需要對(duì)合同進(jìn)行調(diào)整，這就需要合同具有良好的適應(yīng)性。針對(duì)雙方的協(xié)商談判過(guò)程，必須設(shè)定嚴(yán)格的規(guī)則，以避免談判過(guò)程中的地位不對(duì)等、濫用優(yōu)勢(shì)地位等問(wèn)題，從而保證合同的安全性和穩(wěn)定性。假設(shè)3:政府能力對(duì)公共服務(wù)外包決策具有影響，但影響方向不確定。政府能力體現(xiàn)了合同管理中政府控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，政府能力越強(qiáng)，合同風(fēng)險(xiǎn)越低;即使合同失敗，強(qiáng)大的政府能力也能夠保證服務(wù)供給的實(shí)現(xiàn)。政府的專業(yè)管理能力越強(qiáng)，越傾向于進(jìn)行公共服務(wù)外包。政府的管理能力、技術(shù)能力、內(nèi)部組織協(xié)調(diào)能力等對(duì)公共服務(wù)外包決策具有正向影響(FeiockandKim，2000;MoonanddeLeon，2001)。政府的服務(wù)供給能力對(duì)服務(wù)外包具有正向影響，因?yàn)檎姆?wù)供給能力強(qiáng)，意味著政府具有足夠的能力承擔(dān)合同失敗后的“兜底”或“網(wǎng)羅”責(zé)任(楊欣，2007)。政府能力不僅直接影響公共服務(wù)外包決策，還可能作為其他因素的中介變量而產(chǎn)生影響(劉波等，2010)。政府能力對(duì)服務(wù)外包決策的影響還可能是負(fù)向的，因?yàn)檎芰υ綇?qiáng)，意味著政府生產(chǎn)服務(wù)的成本越低，政府生產(chǎn)的責(zé)任越能得到保證。來(lái)自選民集團(tuán)、工會(huì)等方面的政治壓力，會(huì)迫使政府選擇政府部門生產(chǎn)服務(wù)，而不是服務(wù)外包(Ferris，1986)。存在外部環(huán)境的影響時(shí)，政府能力越強(qiáng)，政府部門供給的可能性越大。政府的專業(yè)能力對(duì)“逆服務(wù)外包”或混合供給沒(méi)有顯著影響，這說(shuō)明政府的專業(yè)能力越強(qiáng)，政府越傾向于維持穩(wěn)定的外包或穩(wěn)定的政府供給(HefetzandWarner，2004;WarnerandHefetz，2008)。這一結(jié)論在服務(wù)外包成熟化的發(fā)達(dá)國(guó)家成立，但在中國(guó)這樣的轉(zhuǎn)型國(guó)家中卻未必成立，轉(zhuǎn)型國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家在服務(wù)外包的適用上存在差異(Yang，etal，2013)。政治壓力能夠促進(jìn)政府公共服務(wù)外包，同樣，也可能阻礙政府采用服務(wù)外包的方式提供公共服務(wù)(Siegel，1999;HirschandOsborne，2000)。在中國(guó)，由于公共服務(wù)市場(chǎng)化的推動(dòng)，公共服務(wù)外包的主要?jiǎng)右騺?lái)自于政策和法律的強(qiáng)制力(陳菲，2006)。“服務(wù)型政府”建設(shè)和公共服務(wù)體制改革的政治壓力，也會(huì)迫使地方政府推行公共服務(wù)外包以保證公共服務(wù)供給(賈旭東，2011)。

三、實(shí)證檢驗(yàn)

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本文使用的數(shù)據(jù)來(lái)源于調(diào)查問(wèn)卷。為了調(diào)查地方政府對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包的認(rèn)知及其實(shí)踐，本文設(shè)計(jì)了“大病醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包的治理機(jī)制研究”調(diào)研問(wèn)卷。問(wèn)卷采用便利抽樣的方式發(fā)放。2013年3—6月，在清華大學(xué)公共管理學(xué)院、繼續(xù)教育學(xué)院，人力資源和社會(huì)保障部社會(huì)保障經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)中心的各級(jí)政府公務(wù)員培訓(xùn)班中發(fā)放、回收問(wèn)卷。由于醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包有關(guān)問(wèn)題的判斷需要專業(yè)知識(shí)，為了保證調(diào)研的科學(xué)性，調(diào)研對(duì)象嚴(yán)格限定為政府社會(huì)保障及相關(guān)部門公務(wù)員。調(diào)研期間，共發(fā)放問(wèn)卷548份，回收問(wèn)卷474份，問(wèn)卷回收率為86．5%;剔除填寫不完全、非社會(huì)保障及相關(guān)部門公務(wù)員填寫的問(wèn)卷后，得到有效問(wèn)卷408份，有效問(wèn)卷回收率為74．5%。由于問(wèn)卷調(diào)查采用了便利抽樣法而非嚴(yán)格的概率抽樣法，有必要說(shuō)明樣本的代表性與局限性。從地域分布來(lái)看，調(diào)查對(duì)象來(lái)自山東、貴州、江蘇、廣東、北京、四川、河南、內(nèi)蒙古等8個(gè)省份，南北、東中西部省份均有覆蓋。從單位級(jí)別來(lái)看，調(diào)查對(duì)象所在單位覆蓋中央(3．7%)、省(10．5%)、市(48．8%)、縣(33．8%)、鄉(xiāng)(3．2%)，大致能夠代表各級(jí)政府公務(wù)員的認(rèn)知。以參加培訓(xùn)的公務(wù)員作為調(diào)查樣本，可能會(huì)存在抽樣偏差:首先，參加培訓(xùn)的公務(wù)員可能對(duì)于公共服務(wù)外包等新事物的態(tài)度比較開放;其次，培訓(xùn)課程可能會(huì)影響受培訓(xùn)者的認(rèn)知與態(tài)度;最后，調(diào)查對(duì)象的認(rèn)知可能受地域特征的影響。但是，考慮到調(diào)查研究的可行性以及調(diào)研公務(wù)員認(rèn)知的難度，調(diào)查問(wèn)卷采集的數(shù)據(jù)仍具有自身的價(jià)值。

(二)描述性統(tǒng)計(jì)

在調(diào)查問(wèn)卷中，調(diào)查對(duì)象需要對(duì)政府服務(wù)能力、政府監(jiān)管能力、政府精算能力、政策法規(guī)等10項(xiàng)指標(biāo)做出評(píng)價(jià)，描述性統(tǒng)計(jì)的結(jié)果如表2所示。在10項(xiàng)指標(biāo)中，均值最低的是受益人保護(hù)制度，說(shuō)明受益人保護(hù)制度很不完備。這與大病醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包實(shí)踐中暴露出的問(wèn)題一致。受益人利益缺乏制度保障，導(dǎo)致濫用居民健康信息等違規(guī)行為。均值最高的是政府監(jiān)管能力，其次是政府服務(wù)能力，這說(shuō)明相對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包的其他影響因素，政府能力相對(duì)較強(qiáng)，但絕對(duì)值仍偏低(未達(dá)到3)。10項(xiàng)指標(biāo)的均值都沒(méi)有達(dá)到3，說(shuō)明中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包的制度和實(shí)踐整體情況仍有待于改進(jìn)。測(cè)量指標(biāo)總體(N=408)均值標(biāo)準(zhǔn)差外包(N=242)均值標(biāo)準(zhǔn)差未外包(N=166)均值標(biāo)準(zhǔn)差t檢驗(yàn)政府服務(wù)能力2．811．1552．911．0372．661．2972．215＊＊政府監(jiān)管能力2．841．0353．000．9832．621．0713．653＊＊＊政府精算能力2．560．9392．640．8932．450．9942．022＊＊政策法規(guī)2．090．9882．331．0531．750．7686．068＊＊＊監(jiān)管體系1．990．8632．160．8711．730．7885．047＊＊＊政府職責(zé)2．160．8612．360．8971．870．7155．874＊＊＊受益人保護(hù)制度1．940．8152．090．8301．710．7394．748＊＊＊承包商遴選機(jī)制2．250．9872．341．0072．110．9432．310＊＊簽約流程2．270．8952．330．8782．170．9141．778*協(xié)商談判機(jī)制2．210．8882．280．9082．100．8502．002＊＊注:*p＜0．1，＊＊p＜0．05，＊＊＊p＜0．01。下同。在調(diào)研對(duì)象中，242人認(rèn)同將大病醫(yī)療保險(xiǎn)外包于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，占總調(diào)研對(duì)象的59．31%。從表2可以發(fā)現(xiàn)，認(rèn)同醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包的樣本中，政府服務(wù)能力等10項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)分普遍高于不認(rèn)同醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包的樣本。為了客觀地分析外包的樣本與不外包的樣本在10項(xiàng)指標(biāo)上的差異，進(jìn)行獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)，結(jié)果見(jiàn)表2。從t檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，外包的樣本10項(xiàng)指標(biāo)與未外包的樣本存在顯著差異，t值全部為正值，說(shuō)明外包的樣本指標(biāo)得分顯著高于未外包的樣本。均值差異最大的是政策法規(guī)體系，其次是政府職責(zé)，再次是監(jiān)管體系，這說(shuō)明已經(jīng)外包的樣本在政策法規(guī)、政府職責(zé)和監(jiān)管體系方面，明顯比未外包的樣本更加完備。由此可以推論，這10項(xiàng)指標(biāo)與醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包決策正相關(guān)。

(三)主成分因子分析

政府服務(wù)能力等10項(xiàng)指標(biāo)中，有些指標(biāo)的相關(guān)性非常高。比如政府服務(wù)能力與政府監(jiān)管能力的相關(guān)系數(shù)為0．680。為了減少變量數(shù)據(jù)，提取主要影響因素，進(jìn)行主成分因子分析。先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO檢驗(yàn)，以分析變量之間的同質(zhì)性程度。檢驗(yàn)結(jié)果KMO值為0．78，大于研究設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)0．6，表明變量間的同質(zhì)性比較高，適合進(jìn)行因子分析。主成分因子分析過(guò)程采用V旋轉(zhuǎn)，以使初始變量盡可能在一個(gè)主成分因子上載荷較高。旋轉(zhuǎn)后的前3個(gè)因子特征值累積占總方差的67．797%，說(shuō)明這3個(gè)因子對(duì)初始變量的解釋力比較好。第1個(gè)因子在政策法規(guī)、監(jiān)管體系、政府職責(zé)與受益人保護(hù)制度四個(gè)變量上的載荷為0．7以上，將其命名為監(jiān)管制度因子;第2個(gè)因子在承包商遴選機(jī)制、簽約流程和協(xié)商談判機(jī)制三個(gè)變量上的載荷為0．7以上，將其命名為合同制度因子;第3個(gè)因子在政府服務(wù)能力、政府監(jiān)管能力和政府精算能力三個(gè)變量上的載荷為0．7以上，將其命名為政府能力因子。采用Cronbachα系數(shù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)，每一個(gè)因子的Cronbachα系數(shù)都在0．7以上，滿足研究要求的信度值，說(shuō)明各個(gè)因子的內(nèi)部一致性比較高。

(四)Logistics回歸

使用3個(gè)主成分因子作為自變量，分析其對(duì)公共服務(wù)外包決策的影響。因變量為地方政府是否選擇公共服務(wù)外包，在調(diào)研問(wèn)卷中的問(wèn)題為:“您所處的地方政府是否認(rèn)同將大病醫(yī)療保險(xiǎn)委托于商業(yè)保險(xiǎn)?”調(diào)研對(duì)象的回答為二分變量，分別被定義為1(是)和0(否)。對(duì)于因變量為二分變量的回歸分析，通常使用Logistics回歸實(shí)現(xiàn)。回歸模型如下:其中，S指監(jiān)管制度因子，C指合同制度因子，G指政府能力因子。使用SPSS20進(jìn)行Logistics回歸，結(jié)果見(jiàn)表4。回歸模型的H－L擬合優(yōu)度χ2值為5．798，p值為0．670，在給定的顯著性水平下不能拒絕原假設(shè)，說(shuō)明回歸模型的擬合優(yōu)度尚可接受。監(jiān)管制度和政府能力兩項(xiàng)對(duì)政府選擇公共服務(wù)外包具有顯著影響(p值小于0．01)，其系數(shù)均為正數(shù)，說(shuō)明監(jiān)管制度越完備，政府越傾向于將大病醫(yī)療保險(xiǎn)外包給商業(yè)機(jī)構(gòu);能力越強(qiáng)，政府越傾向于外包。(五)回歸結(jié)果的分析與解釋監(jiān)管制度完備，意味著政府進(jìn)行公共服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)較低，服務(wù)外包的政府問(wèn)責(zé)易于得到保證。假設(shè)1得到驗(yàn)證。政府能力與選擇公共服務(wù)外包呈正相關(guān)，假設(shè)2得到驗(yàn)證。這一研究結(jié)果說(shuō)明，只有在政府能力比較強(qiáng)的情況下，政府進(jìn)行公共服務(wù)外包之后，才能保證對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的控制和問(wèn)責(zé)。即使進(jìn)行公共服務(wù)外包之后，政府仍然會(huì)保持自身的公共服務(wù)供給能力，以保證在公共服務(wù)外包失敗時(shí)，政府仍然能夠保證服務(wù)供給;強(qiáng)化自身的監(jiān)管和專業(yè)能力，對(duì)于保證公共服務(wù)外包良好的結(jié)果至關(guān)重要。這與國(guó)外學(xué)者的研究結(jié)論是一致的(WarnerandHefetz，2008)。中國(guó)最早開始醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)外包的廣東省湛江市，由于政府能力存在缺陷，導(dǎo)致服務(wù)外包之后出現(xiàn)損害參保人利益的現(xiàn)象(楊燕綏、李海明，2013)。這從反面佐證了政府能力對(duì)服務(wù)外包決策的影響。合同制度與政府的公共服務(wù)外包決策正相關(guān)，但相關(guān)性不顯著(p值為0．482)，這說(shuō)明合同制度的完備性對(duì)政府是否選擇公共服務(wù)外包影響不大。這可從公共服務(wù)外包的發(fā)展階段來(lái)解釋。政府對(duì)公共服務(wù)外包的管理，存在學(xué)習(xí)和經(jīng)驗(yàn)積累的過(guò)程(HefetzandWarner，2012)。在中國(guó)，由于服務(wù)外包仍處于起步階段，政府的角色定位仍然是行政管理者，其職能尚未實(shí)現(xiàn)向合同管理的轉(zhuǎn)變，因而合同制度在公共服務(wù)外包決策中的重要性，尚未得到政府的重視。政府更關(guān)注服務(wù)外包的成本、監(jiān)管、政治風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，對(duì)合同的管理仍然比較粗放。因此，合同制度是否完備，沒(méi)有影響到政府的公共服務(wù)外包決策。

篇3

2.海外旅行社。如果說(shuō)在l習(xí)90年白云山機(jī)場(chǎng)事故之前許多海外旅行社(特別是一些港澳臺(tái)旅行社)為了降低其經(jīng)營(yíng)成本而不愿為客人購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的話，那么，在此之后，幾乎所有的海外旅行社為了其自身的利益都或多或少地為客人購(gòu)買了保險(xiǎn)。例如，香港的旅行社一般都為客人購(gòu)買5港幣相應(yīng)最高賠償額為5萬(wàn)港幣的旅游意外保險(xiǎn)。

3.國(guó)內(nèi)旅行社。國(guó)內(nèi)旅行社一般都會(huì)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為自組外聯(lián)的海外游客購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)。這樣做主要是因?yàn)?(1)它們必須執(zhí)行國(guó)家旅游局和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共同制定的《關(guān)二F旅行社接待的海外旅游者在華期間實(shí)行統(tǒng)一意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》;(2)旅行社考慮到自身的利益，特別是1990年白云山機(jī)場(chǎng)事件之后;(3)從1990年開始執(zhí)行的《旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)協(xié)議書》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)協(xié)議書>>)和《旅行社旅客旅游意外保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》)中規(guī)定:“海外旅游者來(lái)華旅游20天以內(nèi)(含20天).”保險(xiǎn)費(fèi)“一律按每人次20元外匯人民幣收取。超過(guò)20天的，每超過(guò)一天，每人次按1元外匯人民幣增收”。這一保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)海內(nèi)外旅行社來(lái)說(shuō)在經(jīng)濟(jì)上都是可以接受的，L因?yàn)閲?guó)內(nèi)旅行社是將其打人成本向海外旅行社報(bào)價(jià)，而海外旅行社則認(rèn)為這些費(fèi)用同整個(gè)旅行費(fèi)用相比只占很小一部分。、_以上當(dāng)事三方普遍認(rèn)為，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)旅客人身傷害和旅客醫(yī)療費(fèi)等涉及到人身傷害的賠償額偏低，這表現(xiàn)在:(工)海外游客寧愿將醫(yī)院診斷書和收費(fèi)收據(jù)正本拿回國(guó)向承保的海外保險(xiǎn)公司索賠;廣(2)多次投保但只能向其中的=個(gè)保險(xiǎn)公司索賠，就顯得賠償額絕對(duì)和(或)相對(duì)低;(3)由王電國(guó)境內(nèi)醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)太低，因而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)所得賠償款往往低于財(cái)物保險(xiǎn)得到的賠償款，產(chǎn)生了一種于情理不合的“物比人貴”的現(xiàn)象。如廣西旅游總公司在1991年春節(jié)期間接待的旅客因其行李被盜而代其索賠列4.OD元外匯人民幣，而在1991年7月和1992年2月陰網(wǎng)伙平溯爭(zhēng)故甲，一次儀代旅各索賠劍醫(yī)療‘貨用128.、功元外匯人民幣，另一次則因當(dāng)時(shí)沒(méi)有送醫(yī)院檢查和醫(yī)療而未能索賠。筆者認(rèn)為，要改變涉及海外游客旅游意外事故導(dǎo)致的人身傷害的賠償額太低的狀況，應(yīng)解決以下問(wèn)題:(1)多次投保應(yīng)多次索賠;(2)在特殊情況下，除了海外保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付海外游客在中國(guó)大陸發(fā)生旅游意外事故受傷害而在境外醫(yī)院就診的醫(yī)療費(fèi)用之外，中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司一也應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)此支付一部分賠款;(3)旅客因旅游意外事故造成的人身傷害作為“人”的損失與行李丟失作為“物?，:的損失的區(qū)別在于:前者還會(huì)產(chǎn)生后者所不會(huì)產(chǎn)生的連帶財(cái)產(chǎn)損失、隱形生理?yè)p失和心理?yè)p失。所以具體承保的保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)此有一定的補(bǔ)償。

4.承保的中國(guó)大陸保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司自然認(rèn)為其根據(jù)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司所統(tǒng)一制定的《保險(xiǎn)協(xié)議書》和《實(shí)施細(xì)則》而進(jìn)行的投保和賠償是合理的:(1)根據(jù)《實(shí)施細(xì)則》第5條第(1)款規(guī)定:“對(duì)于醫(yī)療費(fèi)的賠償，保險(xiǎn)公司憑中國(guó)境內(nèi)醫(yī)院收據(jù)正本及醫(yī)院醫(yī)師診斷書賠付”。既然海外受傷害游客已將醫(yī)師診斷書和醫(yī)院收據(jù)正本拿去向海外的保險(xiǎn)公司索賠了，大陸的保險(xiǎn)公司當(dāng)然就不應(yīng)再賠付。(2)之所以出現(xiàn)L“物比人貴”的情況是因?yàn)橹袊?guó)大陸的醫(yī)療費(fèi)本身就很低(如果與國(guó)外相比則更低)。(3)《保險(xiǎn)協(xié)議書》和《實(shí)施細(xì)則》都沒(méi)有對(duì)連帶財(cái)產(chǎn)損失、隱形生理?yè)p失和心理?yè)p失的賠償作出規(guī)定，況且，生理?yè)p失和心理?yè)p失也很難度量。喊實(shí)質(zhì)上，以海外游客、，海外旅行社和國(guó)內(nèi)旅行社為一方，同以承保的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司為另一方的上述分歧及其解決方法主要涉及以下幾個(gè)問(wèn)題:

關(guān)于多次投保與多次索賠問(wèn)題

篇4

一、引言

當(dāng)前，隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)一體化和全球化的趨勢(shì)加強(qiáng)。以業(yè)務(wù)外包為主要特征的供應(yīng)鏈管理是企業(yè)由“縱向一體化”向“橫向一體化”模式轉(zhuǎn)變的重要體現(xiàn)。通過(guò)企業(yè)間的外包合作，各個(gè)供應(yīng)鏈成員，在獲取其他企業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源的同時(shí)，可以降低企業(yè)的成本，集中精力從事企業(yè)的核心業(yè)務(wù)。

設(shè)備維護(hù)外包，是指企業(yè)為了節(jié)省設(shè)備維護(hù)的成本或者提高設(shè)備維護(hù)的質(zhì)量，將企業(yè)的設(shè)備維護(hù)部分或者全部外包給實(shí)力更強(qiáng)的專業(yè)設(shè)備維護(hù)公司，使企業(yè)能夠?qū)Ｐ膹氖缕髽I(yè)的核心業(yè)務(wù)，從而提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

在當(dāng)前的設(shè)備維護(hù)體制下，企業(yè)僅僅依靠自身的資源，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)企業(yè)設(shè)備維護(hù)的要求。企業(yè)要保證設(shè)備的高效運(yùn)行，必須采用新的管理方式，綜合利用社會(huì)的設(shè)備維護(hù)技術(shù)與資源，才能獲得高質(zhì)量的設(shè)備維護(hù)服務(wù)、低成本的設(shè)備維護(hù)費(fèi)用。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)的細(xì)分，設(shè)備維護(hù)市場(chǎng)日趨成熟，設(shè)備維護(hù)外包必將成為企業(yè)未來(lái)設(shè)備維護(hù)管理的重要選擇。

但是，設(shè)備維護(hù)外包雙方之間的關(guān)系是基于“委托—”關(guān)系，由于信息的不對(duì)稱，企業(yè)在設(shè)備維護(hù)外包過(guò)程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)設(shè)備維護(hù)外包的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

二、設(shè)備維護(hù)外包中的“委托―”關(guān)系及風(fēng)險(xiǎn)分析

“委托―”關(guān)系是非對(duì)稱信息的交易關(guān)系，占有私有信息的一方為方，缺乏私有信息的一方為委托方。只要當(dāng)事人各方在擁有的信息中處于非均衡狀態(tài)，就存在著“委托―”關(guān)系。

根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，并結(jié)合設(shè)備維護(hù)外包的特點(diǎn)，在設(shè)備維護(hù)外包所體現(xiàn)的“委托―”關(guān)系中，設(shè)備維護(hù)外包企業(yè)盡管可以通過(guò)方的承諾、市場(chǎng)以及咨詢公司對(duì)外包進(jìn)行了解，但在外包實(shí)施之前并沒(méi)有科學(xué)的方法對(duì)服務(wù)的質(zhì)量、效果進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)。設(shè)備維護(hù)外包企業(yè)與設(shè)備維護(hù)企業(yè)存在著信息不對(duì)稱，實(shí)施設(shè)備維護(hù)外包的企業(yè)就是委托方，提供服務(wù)的企業(yè)就是方。

（一）設(shè)備維護(hù)外包的逆向選擇

總體來(lái)說(shuō)，設(shè)備維護(hù)的方比委托方更加了解自己的資信、真實(shí)的服務(wù)水平和質(zhì)量。為了能夠簽訂對(duì)自己有利的契約，方會(huì)在不具備提供應(yīng)有的服務(wù)質(zhì)量或服務(wù)水平下，向委托方發(fā)出其適應(yīng)外包的市場(chǎng)信號(hào)。方在簽訂合約之前，對(duì)真實(shí)的信息進(jìn)行掩蔽是一種機(jī)會(huì)主義行為，目的是為了誘使委托方作出錯(cuò)誤的選擇，以有利于獲得自身本不具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）設(shè)備維護(hù)外包的道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是指在執(zhí)行契約的過(guò)程中，方根據(jù)自己的私有信息，選擇不利于委托人的行為，而委托方既無(wú)法接觸到這些信息，又不能作出事前的評(píng)價(jià)。在執(zhí)行契約的過(guò)程中，方出于自身利益最大化的追求，可能采取不利于委托方的行為，如簡(jiǎn)化應(yīng)有的部分服務(wù)流程、降低服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而損害委托方的利益。而且，由于設(shè)備維護(hù)技術(shù)更新的速度很快，設(shè)備維護(hù)人缺乏來(lái)自委托方的激勵(lì)，為賺取更多的利益反而會(huì)限制新技術(shù)的應(yīng)用。這些行動(dòng)都會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

在設(shè)備維護(hù)外包過(guò)程中，方違反了合同，如果不被發(fā)現(xiàn)，付出較小的成本就可能獲得較高的收益；如果被發(fā)現(xiàn)，就會(huì)要付出一定的賠償和罰金。同時(shí)，委托方如果實(shí)施強(qiáng)大的監(jiān)督力度，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)方的違反合同的情況，改變方的違規(guī)行為，保證設(shè)備維護(hù)的質(zhì)量。但是，監(jiān)督的力度越大，監(jiān)督的成本就越高。如果不實(shí)施監(jiān)督，方違反合同的概率就會(huì)越大，就會(huì)給企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。設(shè)備維護(hù)的委托方和方為了各自的利益就會(huì)產(chǎn)生沖突,由于信息不對(duì)稱，就存在著較為復(fù)雜的博弈關(guān)系。

三、企業(yè)降低外包風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）控制和降低企業(yè)的監(jiān)督成本

為了降低設(shè)備維護(hù)外包的風(fēng)險(xiǎn)，委托方要降低外包業(yè)務(wù)中的監(jiān)督成本。委托方應(yīng)建立一套全面的外包考核評(píng)價(jià)體系，在實(shí)施設(shè)備維護(hù)外包前，要通過(guò)企業(yè)的信息系統(tǒng)了解設(shè)備維護(hù)外包的市場(chǎng)信息，以及通過(guò)咨詢、評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)方的資質(zhì)、服務(wù)的水平、服務(wù)的質(zhì)量等有全面地了解，從而選出服務(wù)水平好、服務(wù)質(zhì)量高、信譽(yù)好的企業(yè)，就可以一定程度的控制企業(yè)未來(lái)的監(jiān)督成本。

當(dāng)委托方把自己的設(shè)備維護(hù)交由方管理之后,就失去了對(duì)設(shè)備的直接控制能力。如果雙方的權(quán)利、義務(wù)的界定不清時(shí),就容易導(dǎo)致設(shè)備維護(hù)失控的風(fēng)險(xiǎn)。委托方應(yīng)依據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況,與方簽定詳細(xì)、合理的外包合同。通過(guò)詳細(xì)、合理的外包合同,委托方就可以對(duì)方的行為進(jìn)行約束,一方面有利于對(duì)設(shè)備維護(hù)外包的事后評(píng)價(jià),另一方面又可以減少方在設(shè)備維護(hù)外包服務(wù)中為了獲取更多的利益限制新技術(shù)的應(yīng)用、降低服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)等“敗德行為”，從而就降低了企業(yè)的監(jiān)督成本。

同時(shí)，依據(jù)公式②，委托方通過(guò)詳細(xì)、合理的外包合同，能降低方達(dá)到合同約定的服務(wù)需要付出的成本與實(shí)際的服務(wù)成本的差值，就可以降低監(jiān)督的概率，從而降低監(jiān)督的成本。

（二）通過(guò)價(jià)格補(bǔ)償來(lái)加強(qiáng)對(duì)方的激勵(lì)

在設(shè)備維護(hù)過(guò)程中，導(dǎo)致“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題的一個(gè)重要的原因就是方缺乏來(lái)自委托方的激勵(lì)。根據(jù)上面的公式①，如果方按照合同的標(biāo)準(zhǔn)提供服務(wù)的收益與實(shí)際的服務(wù)中的收益差值很大時(shí)，方違反合同的概率就會(huì)減小。委托方要設(shè)計(jì)合理、有效的激勵(lì)措施，在方按照合同的約定提供了服務(wù)時(shí)，要給予較高的激勵(lì)，增大收益的差值，就可以減少方違反合同的概率。在設(shè)備維護(hù)過(guò)程中，委托方應(yīng)通過(guò)各種價(jià)格補(bǔ)償來(lái)增加方“敗德行為

與方就建立了一種長(zhǎng)期的戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系。這種戰(zhàn)略關(guān)系會(huì)增加方“敗德行為”的機(jī)會(huì)成本，可以避免方的短期行為，促使方更加關(guān)注長(zhǎng)期利益，從而為委托方提供高質(zhì)量的設(shè)備維護(hù)。

2.對(duì)方的努力進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)償。在設(shè)備維護(hù)外包過(guò)程中，當(dāng)方按照委托方的要求進(jìn)行了設(shè)備的維護(hù)，并取得了良好的成效時(shí)，委托方可以采取延長(zhǎng)外包合同、企業(yè)利潤(rùn)的提成等激勵(lì)措施，給方一定的價(jià)格補(bǔ)償,調(diào)動(dòng)方的積極性，從而降低設(shè)備維護(hù)外包的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立基于過(guò)程的外包實(shí)時(shí)控制模式

篇5



近年來(lái)，我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年，我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，也僅為5888萬(wàn)元。由此推算，中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年，國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng)，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)，旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)，所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素



1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為，外出旅游就幾天的時(shí)間，根本不會(huì)出事，犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況，如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒(méi)錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識(shí)不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議



1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度

旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況，各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾，加快旅游者消費(fèi)心理的成熟，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)，使其既愿意投保，懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第

一、在銷售服務(wù)上，主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系，多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，既可辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息，公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡，游客在出游前，登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購(gòu)買，用時(shí)投?！薄５?/p>

二、在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保，而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，快速核損、定損，及時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力，才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性，形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈，為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行，旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對(duì)于沒(méi)有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。

參考文獻(xiàn):

[1]崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．

篇6

     

    近年來(lái),我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下: 

    1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年,我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬(wàn)元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年, 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào), 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。 

    2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn), 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。 

    3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng), 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。 

    二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素 

     

    1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,投保積極性低,主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。 

    2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同, 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。 

    3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2 萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒(méi)錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。

    4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。 

    三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議 

     

    1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度 

    旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況, 各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾, 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟, 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。 

    2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過(guò)窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購(gòu)買,用時(shí)投?！薄５诙?、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,及時(shí)理賠。 

    3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力, 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性, 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款, 確定不同的費(fèi)率, 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行, 旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過(guò)去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn), 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。 

    4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒(méi)有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。 

    參考文獻(xiàn): 

篇7

斯蒂格利茨在與羅斯柴爾德合作的論文《遞增風(fēng)險(xiǎn)：定義》(1970)中，首先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)定義進(jìn)行了總結(jié)，并提出了新的定義方法。他們認(rèn)為，人們通常用四種定義來(lái)說(shuō)明一個(gè)隨機(jī)變量(Y)較另一個(gè)隨機(jī)變量(X)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)(假定二者均值相同)，即：(1)隨機(jī)變量Y等于隨機(jī)變量X加干擾項(xiàng)Z(均值為零的噪音)；(2)每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者更偏好X，即對(duì)一個(gè)凹效用函數(shù)而言，EU(X)≥EU(Y)；(3)與隨機(jī)變量X相比，隨機(jī)變量Y的概率密度函數(shù)在其尾部具有更大的權(quán)數(shù)；(4)隨機(jī)變量Y的方差大于X。通過(guò)對(duì)隨機(jī)變量的偏序進(jìn)行檢驗(yàn)，他們指出前三種定義是等價(jià)的，而第四種定義則與之不同。為了更準(zhǔn)確地把握風(fēng)險(xiǎn)的含義，他們還對(duì)“更高的風(fēng)險(xiǎn)”給出了一個(gè)正規(guī)的定義，即如果一個(gè)隨機(jī)變量的密度函數(shù)是另一個(gè)隨機(jī)變量的密度函數(shù)加上一個(gè)“保持均值不變的差”(Mean Preserving Spreads)，則該隨機(jī)變量具有更高的風(fēng)險(xiǎn)。其中，“保持均值不變的差”是一個(gè)均值為零的分段函數(shù)。斯蒂格利茨與羅斯柴爾德的這一定義，成為大多數(shù)論述風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題文獻(xiàn)的分析基礎(chǔ)。

斯蒂格利茨在與羅斯柴爾德合作的《遞增風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)影響》(1971)論文中，進(jìn)一步對(duì)遞增風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)影響及其具體應(yīng)用進(jìn)行了論述，分別就不確定性對(duì)儲(chǔ)蓄收益率的影響、資產(chǎn)組合選擇問(wèn)題、廠商的生產(chǎn)問(wèn)題和廠商多期計(jì)劃問(wèn)題等進(jìn)行了深入的分析和考察，其主要結(jié)論包括：(1)均方差分析方法一般會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)誤的結(jié)論、相關(guān)函數(shù)的凹行或凸性條件可以用阿羅-普拉特的相對(duì)和絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避概念進(jìn)行表述；(2)廠商在不確定條件下的產(chǎn)出總是低于確定性條件下的產(chǎn)出，廠商對(duì)遞增風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)反應(yīng)是削減產(chǎn)量而非價(jià)格(這是新凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)的基石之一)。

這些發(fā)表于70年代早期的論文，奠定了斯蒂格利茨的學(xué)術(shù)地位、并部分地奠定他的研究方向和風(fēng)格。有人曾經(jīng)形象地指出：斯蒂格利茨的學(xué)術(shù)生涯，就是他關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)和不完全信息的基本思想在整個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域不斷傳播的過(guò)程。

二、委托-和道德風(fēng)險(xiǎn)、信息甄別、不完全競(jìng)爭(zhēng)等理論

斯蒂格利茨對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的研究，直接導(dǎo)致了他對(duì)委托-及道德風(fēng)險(xiǎn)、信息甄別、不完全競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題的研究。這些研究既是它對(duì)前述分析工具和基本思想的理論應(yīng)用，又構(gòu)成了他對(duì)各種具體經(jīng)濟(jì)問(wèn)題進(jìn)行分析的立足點(diǎn)。

1.委托-和道德風(fēng)險(xiǎn)。斯蒂格利茨利用不完全信息和非對(duì)稱信息，對(duì)委托-及道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了研究。主要成果反映在其與阿諾特合著的《對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的基本分析》(1998)、《道德風(fēng)險(xiǎn)與非市場(chǎng)制度》(1991)等論文之中。

斯蒂格利茨等認(rèn)為，不完全信息和非對(duì)稱信息的存在會(huì)引起委托-和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于人和委托人的利益和行為動(dòng)機(jī)可能不一致、且存在非對(duì)稱信息，因此，人的行為可能不符合委托人的利益。他們指出，即使發(fā)生這種情況(對(duì)委托人而言，人的行動(dòng)并非最優(yōu)秀的)，委托人可能仍然偏好人參與其中的結(jié)果、而非沒(méi)人參與時(shí)的情形。例如在刑事審訊中，殺人嫌疑犯可能更偏愛(ài)雇用一個(gè)人(律師)所產(chǎn)生的結(jié)果(定罪為過(guò)失殺人)、而不是沒(méi)有人時(shí)的結(jié)果(判處死刑)。當(dāng)然，最符合委托人利益的結(jié)果(無(wú)罪釋放)可能通過(guò)人的其它行動(dòng)(例如向法官行賄、做偽證等)取得。由于委托人不能根據(jù)可觀測(cè)到的信息完全推斷人的真實(shí)行為，因而他對(duì)人的能力、人根據(jù)委托人的利益采取行動(dòng)的程度等無(wú)法獲得準(zhǔn)確的了解。因此，斯蒂格利茨等將委托-關(guān)系的特征描述為：委托人由于部分非對(duì)稱信息的存在而具有的風(fēng)險(xiǎn)的情形。

將努力函數(shù)引入分析模型，使得雙方簽訂的合約對(duì)雙方的偏好集和機(jī)會(huì)集產(chǎn)生了間接的影響、并使得市場(chǎng)活動(dòng)更趨復(fù)雜。據(jù)此，阿諾特和斯蒂格利茨(1988)針對(duì)意外保險(xiǎn)指出：“即使預(yù)期效用函數(shù)、努力程度與發(fā)生意外事故的概率的關(guān)系等基本函數(shù)是相當(dāng)良好的，無(wú)差異曲線和可行集卻也未必：無(wú)差異曲線不必是凸的、可行集必定不是凸的；價(jià)格-消費(fèi)線和收入-消費(fèi)線可能是不連續(xù)的；努力程度一般不是保險(xiǎn)政策或商品價(jià)格等參數(shù)的單調(diào)函數(shù)或連續(xù)函數(shù)”。顯然，不連續(xù)性將削弱人們對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的自信。此外，他們認(rèn)為非市場(chǎng)因素會(huì)使得道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)一步加劇。為此，阿諾特和斯蒂格利茨(1991)所得出的結(jié)論是：“當(dāng)發(fā)生明顯的市場(chǎng)失靈時(shí)，非市場(chǎng)因素至少部分具有克服市場(chǎng)缺陷的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)”。

2.信息甄別模型。阿克洛夫的“舊車市場(chǎng)模型”和斯彭斯-的“勞動(dòng)力市場(chǎng)模型”，分別對(duì)逆向選擇的機(jī)理和信號(hào)傳遞的作用進(jìn)行了分析；斯蒂格利茨則提出了信息甄別模型和保險(xiǎn)市場(chǎng)模型，大大拓展了經(jīng)濟(jì)學(xué)界對(duì)逆向選擇和信號(hào)理論的研究。

斯蒂格利茨在其所發(fā)表的《“信息甄別”理論、教育與收入分配》(1975)論文中，以“受教育水平”作為市場(chǎng)信號(hào)，對(duì)信息甄別的內(nèi)在機(jī)制進(jìn)行了研究。而在《質(zhì)量依賴于價(jià)格的原因和后果》(1987)論文中，則考察了價(jià)格水平充當(dāng)市場(chǎng)信號(hào)、并具有信息甄別作用的情形，尤其是對(duì)信息甄別問(wèn)題給出了更一般的分析。斯蒂格利茨認(rèn)為，價(jià)格水平除了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論通常所描述的作用外、還具有充當(dāng)市場(chǎng)信號(hào)的功能-它傳遞信息并影響市場(chǎng)參與者的行為。在存在非對(duì)稱信息的情況下，價(jià)格的變化具有兩方面的效應(yīng)：在信息不變的條件下沿著需求曲線的移動(dòng)以及信息的變化引起的需求曲線本身的移動(dòng)。例如，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，愿意支付較高價(jià)格的投保者，往往具有更大的發(fā)生意外的可能性；保險(xiǎn)公司可根據(jù)他們?cè)敢庵Ц兜膬r(jià)格，將投保人甄別開來(lái)、并使不同類型的投保人選擇不同的保險(xiǎn)合同。

斯蒂格利茨的這類模型，具有四個(gè)突出的特點(diǎn)：(1)許多結(jié)論依賴于規(guī)模收益遞增的假定；(2)所有模型均包含某種信息不對(duì)稱；(3)當(dāng)存在信息甄別時(shí)，某一市場(chǎng)價(jià)格上的供給和需求可能不會(huì)相等；(4)即使對(duì)于完全相同的商品，也會(huì)出現(xiàn)多種市場(chǎng)價(jià)格，即市場(chǎng)價(jià)格是一個(gè)分布、而非單一值。在信息甄別模型中，不完全信息和非對(duì)稱信息可能使得市場(chǎng)失靈，使得市場(chǎng)均衡偏離最優(yōu)水平。它們?cè)趧趧?dòng)市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)上的應(yīng)用，則為新凱恩斯主義對(duì)自由放任的質(zhì)疑態(tài)度提供了微觀基礎(chǔ)。

3.不完全競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)不完全競(jìng)爭(zhēng)的分析是斯蒂格利茨的另一項(xiàng)重要學(xué)術(shù)貢獻(xiàn)。他在一系列相關(guān)論文中均將廠商模型化為面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)(產(chǎn)出依賴于隨機(jī)變量)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)(行業(yè)中的廠商數(shù)量)內(nèi)生地決定及采用博弈論思想(進(jìn)入戰(zhàn)略和退出戰(zhàn)略等)的生產(chǎn)單位。

斯蒂格利茨在其與迪克西特合著的《壟斷競(jìng)爭(zhēng)與最優(yōu)產(chǎn)品多樣性》(1977)論文中指出，外部效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和分配公正，是導(dǎo)致不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要原因。為此，他們提出了一個(gè)針對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)模型，對(duì)不同假設(shè)條件下的市場(chǎng)均衡與社會(huì)最優(yōu)的關(guān)系進(jìn)行了對(duì)比。他們首先將規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題巧妙地轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品種類和產(chǎn)品數(shù)量的關(guān)系問(wèn)題。他們認(rèn)為，在存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件下，通過(guò)減少產(chǎn)品種類、增加每種產(chǎn)品的產(chǎn)出數(shù)量，能夠降低企業(yè)成本、節(jié)省社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源；與此同時(shí)，產(chǎn)品種類的減少將使得消費(fèi)者產(chǎn)品消費(fèi)種類的減少，從而引起社會(huì)福利損失(消費(fèi)者更偏愛(ài)消費(fèi)的多樣性)。由此，他們將規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題變?yōu)楫a(chǎn)品種類和產(chǎn)品數(shù)量問(wèn)題，且其社會(huì)福利性質(zhì)依賴于消費(fèi)者效用函數(shù)的形式(因?yàn)樾в煤瘮?shù)反映了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品種類多樣化的偏好狀況)。

為了反映產(chǎn)品種類的多樣化在消費(fèi)者效用函數(shù)中的作用，并體現(xiàn)產(chǎn)品替代對(duì)消費(fèi)者效用、從而對(duì)社會(huì)福利的影響，迪克西特和斯蒂格利茨構(gòu)造了著名的“迪克西特-斯蒂格利茨效用函數(shù)”(后被人們引申為D-S生產(chǎn)函數(shù)，在現(xiàn)代內(nèi)生增長(zhǎng)理論、尤其是品種增加型或質(zhì)量改進(jìn)型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型中，得到了廣泛的應(yīng)用)，并分別對(duì)固定替代彈性、可變替代彈性和非對(duì)稱情形下的效用函數(shù)及其市場(chǎng)均衡同社會(huì)最優(yōu)的對(duì)比進(jìn)行了討論。他們的研究表明：在固定替代彈性的情形下，壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的市場(chǎng)均衡和約束最優(yōu)完全一致，即具有相同的企業(yè)數(shù)目、同樣多的產(chǎn)品種類和產(chǎn)量；無(wú)約束最優(yōu)擁有比市場(chǎng)均衡和約束最優(yōu)更多的企業(yè)和更多的產(chǎn)品種類，但仍沒(méi)有企業(yè)達(dá)到平均成本曲線的最低點(diǎn)。因此，社會(huì)最優(yōu)并不是將產(chǎn)出擴(kuò)大到窮盡全部規(guī)模經(jīng)濟(jì)的情形。此外，他們還在固定替代彈性情形下，第一次嚴(yán)密地推導(dǎo)出了人們熟悉的張伯倫dd曲線和DD曲線。

篇8

1．學(xué)校體育傷害事故的概念界定

1．1學(xué)校體育傷害事故的概念之爭(zhēng)

概念是思維的邏輯細(xì)胞，對(duì)學(xué)校體育傷害事故在其概念的認(rèn)識(shí)上產(chǎn)生錯(cuò)誤和混亂，必然不利于確定當(dāng)事各方在學(xué)校體育傷害事故中的責(zé)任與責(zé)任認(rèn)定后賠償原則的適用以及學(xué)校體育傷害事故的科學(xué)合理解決。目前，學(xué)界針對(duì)學(xué)校體育傷害事故概念的界定有所差異，主要觀點(diǎn)如下：張厚福等（2001）認(rèn)為，學(xué)校體育傷害事故是在體育教學(xué)或課外活動(dòng)、運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練、學(xué)校體育競(jìng)賽中發(fā)生意外傷害，造成重傷、殘疾、死亡等的重大事故［4］。鄧國(guó)良（2004）認(rèn)為，學(xué)校體育傷害事故是學(xué)生在學(xué)校體育活動(dòng)中，所發(fā)生的學(xué)生實(shí)質(zhì)性的人身傷害或死亡事故［5］。郭修金等（2005）認(rèn)為，學(xué)校體育傷害事故是學(xué)校組織實(shí)施的校內(nèi)外體育活動(dòng)，以及在學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的體育場(chǎng)館和其他設(shè)施內(nèi)發(fā)生的造成在校學(xué)生人身?yè)p害后果的事故［6］。韓勇（2009）認(rèn)為，學(xué)校體育傷害事故是指中小學(xué)校在校學(xué)生在學(xué)校體育教學(xué)、課外體育活動(dòng)、運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練、體育競(jìng)賽和學(xué)生在校自發(fā)進(jìn)行的體育活動(dòng)中發(fā)生的人身傷害或者死亡事故［7］。李娟（2012）認(rèn)為，學(xué)校體育傷害事故是指在學(xué)校組織實(shí)施的體育教育教學(xué)活動(dòng)中，以及在學(xué)校負(fù)有管理責(zé)任的體育場(chǎng)館和其他體育設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學(xué)生人身?yè)p害后果的體育傷害事故［8］。

1．2簡(jiǎn)要評(píng)述

上述觀點(diǎn)之差異是建立在對(duì)學(xué)校體育傷害事故范圍的不同理解基礎(chǔ)上的，其側(cè)重點(diǎn)有所不同。參照2002年9月1日起施行的《學(xué)生傷害事故處理辦法》（頒布部門為教育部，立法層級(jí)屬部門規(guī)章）并結(jié)合學(xué)校體育的特殊性，筆者認(rèn)為，學(xué)校體育傷害事故是指在依靠國(guó)家或社會(huì)力量舉辦的全日制的中小學(xué)、各類中等職業(yè)學(xué)校和高等學(xué)校組織實(shí)施的校內(nèi)外體育教學(xué)教育競(jìng)賽活動(dòng)過(guò)程中以及在學(xué)校對(duì)體育場(chǎng)館和其他體育設(shè)施負(fù)有管理責(zé)任期間內(nèi)因故意、過(guò)失或意外引發(fā)的在校學(xué)生人身?yè)p害的事故。

2．學(xué)校體育傷害事故的歸責(zé)原則

2．1學(xué)校體育傷害事故的歸責(zé)原則之爭(zhēng)

歸責(zé)原則，顧名思義，是關(guān)于侵權(quán)責(zé)任“歸責(zé)”的基本規(guī)則。歸責(zé)的含義，是指在行為人因其行為或者物件致他人損害的事實(shí)發(fā)生以后，應(yīng)以何種根據(jù)使之負(fù)責(zé)，此種根據(jù)體現(xiàn)了法律的價(jià)值判斷，即法律應(yīng)以行為人的過(guò)錯(cuò)還是應(yīng)以已發(fā)生的損害結(jié)果，抑或是公平等作為價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn)，而使行為人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任［9］。學(xué)界針對(duì)學(xué)校體育傷害事故歸責(zé)原則的適用問(wèn)題，主要觀點(diǎn)如下：張厚福等（2001）認(rèn)為，學(xué)校體育傷害事故歸責(zé)原則有三種，即過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則、無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則（學(xué)校承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任）和公平責(zé)任原則［10］。韓勇（2001）在其稍早的作品中認(rèn)為，學(xué)校體育傷害事故歸責(zé)原則應(yīng)以過(guò)錯(cuò)責(zé)任為基礎(chǔ)，以公平責(zé)任為補(bǔ)充［11］。湯衛(wèi)東（2002）認(rèn)為，學(xué)校在學(xué)校體育傷害事故中的歸責(zé)原則只能適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則和公平責(zé)任原則，我國(guó)《民法通則》規(guī)定適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則的只有國(guó)家機(jī)關(guān)侵權(quán)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、高度危險(xiǎn)作業(yè)責(zé)任、污染環(huán)境責(zé)任等幾種情形，其中并不包括學(xué)校體育傷害事故責(zé)任，因而不能適用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則［12］。韓勇（2010）在其稍后的作品中則指出，學(xué)校體育傷害事故應(yīng)以過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則為一般歸責(zé)原則，過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則為例外，嚴(yán)格適用公平責(zé)任原則［13］。譚小勇等（2011）針對(duì)我國(guó)學(xué)校體育傷害事故責(zé)任歸責(zé)原則適用的現(xiàn)狀，認(rèn)為學(xué)校體育傷害事故責(zé)任歸責(zé)原則以過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則為主，較多的采用了公平責(zé)任原則，在特殊的情況下適用了過(guò)錯(cuò)推定原則［14］。劉乃寶等（2015）認(rèn)為，學(xué)生在學(xué)校發(fā)生體育傷害事故學(xué)校承擔(dān)的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是有過(guò)錯(cuò)就賠償，無(wú)過(guò)錯(cuò)不賠償［15］。

2．2簡(jiǎn)要評(píng)述綜觀上述觀點(diǎn)，學(xué)校承擔(dān)學(xué)生體育傷害事故賠償責(zé)任應(yīng)適用

哪些歸責(zé)原則，以前在理論探討中存有較大爭(zhēng)議。但是，在《學(xué)生傷害事故處理辦法》、《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》施行之后，尤其是《侵權(quán)責(zé)任法》公布實(shí)施之后，意見(jiàn)趨于統(tǒng)一。現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)成為了風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，事故頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，隨時(shí)可能發(fā)生。筆者認(rèn)為，身處學(xué)校的學(xué)生一旦發(fā)生了體育傷害事故，無(wú)論是對(duì)于當(dāng)事雙方的自然人及其親屬，還是受傷學(xué)生所在之學(xué)校，亦或是傷害事故中雙方當(dāng)事人未達(dá)一致處理意見(jiàn)訴諸法院后的承審法官，為尋得此起學(xué)校體育傷害事故的歸責(zé)原則，均須遵循以下基本路徑：首先，確認(rèn)事故中所涉在校學(xué)生的民事行為能力類屬；其次，謹(jǐn)慎地對(duì)發(fā)生事故的時(shí)空范圍作出定性；再次，準(zhǔn)確地就事故中學(xué)生受傷情形作出認(rèn)定；復(fù)次，適時(shí)針對(duì)事故中學(xué)校是否盡責(zé)、學(xué)校是否為受益方、受傷學(xué)生是否具有過(guò)錯(cuò)、事故中是否存有具有過(guò)錯(cuò)的侵害人等問(wèn)題作出分析與判斷；最后，依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第38條至第40條有關(guān)學(xué)生傷害事故責(zé)任的規(guī)定，正確選定適用于此次事故的歸責(zé)原則。

3．學(xué)校體育傷害事故責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

3．1針對(duì)建立學(xué)校體育傷害事故責(zé)任保險(xiǎn)制度的呼吁

體育運(yùn)動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)是固有的，人類只能使其控制在一定范圍之內(nèi)，但不能徹底消滅之。一方面，學(xué)校體育傷害事故中的受害者需要得到賠償或補(bǔ)償；另一方面，具有公益性質(zhì)的教育機(jī)構(gòu)不能過(guò)多地賠償或補(bǔ)償。如何消解這一現(xiàn)實(shí)困境，一條有益的路徑就是保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象即風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)界針對(duì)建立學(xué)校體育傷害事故責(zé)任保險(xiǎn)制度的呼吁主要有：張厚福等（2001）建議政府教育主管部門同社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同研究，建立健全一套適合我國(guó)國(guó)情的學(xué)校體育傷害的意外保險(xiǎn)制度以解決現(xiàn)有地方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)學(xué)生意外傷害業(yè)務(wù)中存在的宣傳不夠、保險(xiǎn)范圍不廣、賠付數(shù)額少、索賠艱難等問(wèn)題［16］。白莉等（2003）倡導(dǎo)學(xué)生的父母或其他監(jiān)護(hù)人通過(guò)對(duì)學(xué)生的人身意外傷害進(jìn)行投保，使學(xué)生和其監(jiān)護(hù)人在經(jīng)濟(jì)上得到“雙保險(xiǎn)”的利益保障［17］。宋軍生等（2004）建議保險(xiǎn)公司應(yīng)在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保金類別、資金援助等方面積極做到與學(xué)生和家庭的需求相適應(yīng)［18］。周愛(ài)光（2005）在把日本學(xué)校體育保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)劃分為一般法律、學(xué)校法律、體育法律這三種類型的基礎(chǔ)上，較為系統(tǒng)的介紹了日本處理學(xué)校體育傷害事故賠償及保險(xiǎn)的相關(guān)法律，為完善我國(guó)學(xué)校體育傷害事故責(zé)任保險(xiǎn)制度提供了極其有益的參考［19］。郭修金等（2005）建議我們要借鑒國(guó)外學(xué)校體育傷害事故的處理辦法及補(bǔ)償制度，盡快建立符合我國(guó)國(guó)情的學(xué)校體育傷害事故法律法規(guī)，將學(xué)校體育傷害事故的處理納入社會(huì)保障體系，通過(guò)建立體育保險(xiǎn)解決學(xué)生與學(xué)校的后顧之憂。由國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、家長(zhǎng)共同支付其費(fèi)用，減輕學(xué)校和教師因意外事故而造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)［20］。王荷英（2012）建議設(shè)立學(xué)校體育醫(yī)療補(bǔ)充險(xiǎn)與體育活動(dòng)基金險(xiǎn)從而使參保險(xiǎn)種盡可能多元化。國(guó)家還應(yīng)制定《體育保險(xiǎn)法》、《學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)法》使其與現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》配套，從而使保險(xiǎn)政策具體化。我國(guó)應(yīng)建立體育保險(xiǎn)中介人才市場(chǎng)準(zhǔn)入職業(yè)資格制度，使其很好地分擔(dān)保險(xiǎn)公司的具體工作，進(jìn)而更好地開發(fā)學(xué)校體育傷害事故責(zé)任險(xiǎn)。各級(jí)學(xué)校、政府應(yīng)進(jìn)行參保宣傳，告知學(xué)生和家長(zhǎng)在學(xué)校體育活動(dòng)中存在的運(yùn)動(dòng)傷害及其預(yù)防，并使其知曉參保后保費(fèi)的去處與可享受的權(quán)益［21］。徐士韋等（2013）呼吁建立學(xué)校體育強(qiáng)制保險(xiǎn)模式，具體而言：根據(jù)學(xué)段特征設(shè)計(jì)學(xué)生人身意外保險(xiǎn)、設(shè)立學(xué)校體育團(tuán)體意外險(xiǎn)、設(shè)立法定節(jié)假日學(xué)生體育旅游保險(xiǎn)、設(shè)立學(xué)校體育社團(tuán)保險(xiǎn)、設(shè)立體育教師特別險(xiǎn)、設(shè)立高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的特別險(xiǎn)、設(shè)計(jì)學(xué)校體育設(shè)施第三方人身事故險(xiǎn)、設(shè)立學(xué)校體育器材設(shè)施險(xiǎn)［22］。劉乃寶等（2015）提倡根據(jù)學(xué)校體育傷害事故的類型和構(gòu)成要素來(lái)進(jìn)行多元險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)，從而“依法治體”式地去保障學(xué)校體育科學(xué)的發(fā)展［23］。

3．2簡(jiǎn)要評(píng)述

通過(guò)對(duì)學(xué)者們建言學(xué)校體育傷害事故責(zé)任保險(xiǎn)制度構(gòu)建的梳理，大多數(shù)學(xué)者具體而微地闡述了自己的觀點(diǎn)，雖其所期冀的保險(xiǎn)制度與現(xiàn)實(shí)國(guó)情存有需跨越的鴻溝，但其觀點(diǎn)本身值得肯定。同時(shí)，也有一小部分學(xué)者在其文章中泛泛而談，只希冀理想的制度，避而不談現(xiàn)實(shí)中需要考量的種種因素，使其呼吁無(wú)法具有擲地有聲的力度，進(jìn)而無(wú)法產(chǎn)生影響。

篇9

第一條合同期限

合同期限從年月日至年月日止。

第二條工作崗位

乙方經(jīng)與甲方聯(lián)系協(xié)調(diào)后，委托甲方安排乙方學(xué)生從事與本專業(yè)相關(guān)的、以管理為主的實(shí)習(xí)工作崗位，甲方同意安排乙方專業(yè)學(xué)生名。

甲方有權(quán)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要及乙方學(xué)生的能力、表現(xiàn)調(diào)整工作，乙方有反映學(xué)生意見(jiàn)的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，乙方學(xué)生須服從甲方的管理和安排。

乙方學(xué)生應(yīng)按時(shí)，按質(zhì)，按量完成甲方指派的任務(wù)。

第三條工作條件及勞動(dòng)保護(hù)

甲方需為乙方學(xué)生提供符合國(guó)家規(guī)定的安全衛(wèi)生的工作環(huán)境，保證乙方學(xué)生人身安全及人體不受危害的環(huán)境條件下從事工作。

甲方根據(jù)崗位實(shí)際情況，按照甲方規(guī)定向乙方學(xué)生提供必要的勞動(dòng)防護(hù)用品。

乙方組織落實(shí)學(xué)生在實(shí)習(xí)期間的人身意外保險(xiǎn)。

第四條教育培訓(xùn)

在實(shí)習(xí)期間，甲方負(fù)責(zé)對(duì)乙方學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技術(shù)、安全生產(chǎn)及各種規(guī)章制度的教育、培訓(xùn)及考核。

乙方協(xié)助甲方進(jìn)行實(shí)習(xí)管理和考核工作；負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的輔導(dǎo)和考核工作。

第五條工作時(shí)間

甲方實(shí)行每周工作五天，四十小時(shí)，每天8小時(shí)工作制。上下班時(shí)間按甲方規(guī)定執(zhí)行，并享有國(guó)家規(guī)定的法定節(jié)假日。

甲方確因生產(chǎn)（工作）需要乙方學(xué)生加班時(shí)，按照*市和甲方的有關(guān)規(guī)定給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或相應(yīng)時(shí)間的補(bǔ)休。

第六條實(shí)習(xí)津貼

甲方提供乙方學(xué)生在工作時(shí)間內(nèi)的就餐；甲方每月付給每位乙方學(xué)生交通費(fèi)元；甲方每月付給每位乙方學(xué)生實(shí)習(xí)津貼元。

第七條實(shí)習(xí)合同解除的規(guī)定

一、乙方學(xué)生有下列情形之一的，經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商，甲方可以解除合同：

（1）因身體原因無(wú)法勝任崗位工作；

（2）經(jīng)過(guò)培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的；

（3）嚴(yán)重違反勞動(dòng)紀(jì)律或者甲方的規(guī)章制度的；

（4）嚴(yán)重失職、營(yíng)私舞弊，對(duì)甲方利益造成重大損害的。

二、有下列情形之一的，乙方學(xué)生獲同意后，可告知甲方解除實(shí)習(xí)合同：

（1）因身體原因（需有相關(guān)證明）無(wú)法勝任崗位工作的；

（2）甲方未按照實(shí)習(xí)合同約定支付實(shí)習(xí)津貼或提供勞動(dòng)條件的；

（3）因其它情況需要退出實(shí)習(xí)，需在兩周前以書面形式告知甲方。

第八條雙方需約定的其他事項(xiàng)

一、乙方學(xué)生若因病不能上班時(shí)，可憑醫(yī)院出具的有關(guān)證明，向甲方請(qǐng)假。

二、乙方學(xué)生若參加有關(guān)活動(dòng)，可憑乙方出具的有關(guān)證明，事前向甲方請(qǐng)假。

三、甲方若要乙方學(xué)生赴外地（出*市）實(shí)習(xí)，須經(jīng)乙方同意。

第九條違反實(shí)習(xí)合同的責(zé)任

甲、乙雙方任何一方違反本實(shí)習(xí)合同，給其他方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)根據(jù)損失情況和責(zé)任大小，依據(jù)*市的有關(guān)法規(guī)和企業(yè)依法制定的規(guī)章制度及各方約定的事項(xiàng)，經(jīng)協(xié)商后承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

第十條其他

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，經(jīng)雙方簽字蓋章后生效，兩份具有同等法律效力。

本合同未盡事宜，參照《勞動(dòng)法》、《*市勞動(dòng)合同規(guī)定》協(xié)商解決。

本合同條款如與國(guó)家法律、法規(guī)和政策相悖時(shí)，以國(guó)家法規(guī)政策為準(zhǔn)。

第十一條附注

甲方（蓋章）：實(shí)習(xí)地址：

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機(jī)：

年月日

乙方（蓋章）：學(xué)院地址：漠河路800號(hào)

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機(jī)：

篇10

第七條頂崗實(shí)習(xí)必須保證實(shí)習(xí)質(zhì)量,保證實(shí)習(xí)時(shí)間和效果,保證師生實(shí)習(xí)安全.實(shí)習(xí)前學(xué)生必須簽訂統(tǒng)一制定的實(shí)習(xí)協(xié)議書(一式三份),實(shí)習(xí)單位,學(xué)生各執(zhí)一份,一份交系部統(tǒng)一保存,同時(shí)應(yīng)統(tǒng)一辦理師生人身意外保險(xiǎn).

第八條同一實(shí)習(xí)單位,有三人及以上實(shí)習(xí)學(xué)生的應(yīng)成立實(shí)習(xí)小組,設(shè)實(shí)習(xí)小組長(zhǎng),由熱心社會(huì)工作,具有一定組織管理能力,表現(xiàn)優(yōu)秀的學(xué)生擔(dān)任,對(duì)實(shí)習(xí)學(xué)生進(jìn)行嚴(yán)格考勤.學(xué)生請(qǐng)假首先須經(jīng)實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師同意,實(shí)習(xí)單位批準(zhǔn).

第九條學(xué)生實(shí)習(xí)期間遇到問(wèn)題或發(fā)生重大事件,由實(shí)習(xí)小組長(zhǎng)(或本人)及時(shí)向?qū)嵙?xí)指導(dǎo)老師報(bào)告,由系與實(shí)習(xí)單位協(xié)商解決.實(shí)習(xí)學(xué)生不得直接與實(shí)習(xí)單位發(fā)生沖突,若無(wú)理取鬧,給學(xué)校聲譽(yù)造成不良影響,學(xué)校將按《學(xué)生管理方法》和《學(xué)生違紀(jì)處分條例》給予紀(jì)律處分.

第十七條學(xué)生代表主要職責(zé)

1,學(xué)生代表主要由班委和實(shí)習(xí)小組長(zhǎng)組成.

2,負(fù)責(zé)實(shí)習(xí)期間學(xué)生的自我管理,自我教育工作.

3,組織和督促學(xué)生自我完成各項(xiàng)實(shí)習(xí)任務(wù),及時(shí)跟蹤本小組實(shí)習(xí)學(xué)生的實(shí)習(xí)情況.

4,發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神,關(guān)心愛(ài)護(hù)學(xué)生,及時(shí)向?qū)嵙?xí)班輔導(dǎo)員,指導(dǎo)老師或企業(yè)指導(dǎo)老師匯報(bào)學(xué)生思想和實(shí)習(xí)情況以及存在的問(wèn)題.

5,處理好實(shí)習(xí)單位人與事的關(guān)系,維護(hù)學(xué)院聲譽(yù)和企業(yè)形象.

第十八條頂崗實(shí)習(xí)學(xué)生的職責(zé)

1,頂崗實(shí)習(xí)的學(xué)生具有雙重身份,既是一名學(xué)生,又是企業(yè)頂崗的一名員工,要服從企業(yè)和學(xué)校對(duì)頂崗實(shí)習(xí)的安排和管理,尊重企業(yè)的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo),實(shí)習(xí)指導(dǎo)教師和其他員工.要有高度的安全防范意識(shí),切實(shí)做好安全工作.自覺(jué)遵守企業(yè)和學(xué)院的規(guī)章制度,做到按時(shí)作息,不遲到,不早退,不誤工,不做損人利己,有損企業(yè)形象和學(xué)院聲譽(yù)的事情.

2,按照頂崗實(shí)習(xí)計(jì)劃,工作任務(wù)和崗位特點(diǎn),安排好自己的學(xué)習(xí),工作和生活,發(fā)揚(yáng)艱苦樸素的工作作風(fēng)和謙虛好學(xué)的精神,培養(yǎng)獨(dú)立工作能力,刻苦鍛煉和提高自己的業(yè)務(wù)技能,按時(shí)按質(zhì)完成各項(xiàng)工作任務(wù).

3,按照學(xué)校方法認(rèn)真寫好頂崗實(shí)習(xí)報(bào)告和跟蹤調(diào)查表,《頂崗實(shí)習(xí)鑒定表》由實(shí)習(xí)單位填寫并加蓋公章.

4,參加頂崗實(shí)習(xí)的學(xué)生必須按學(xué)院要求辦理頂崗實(shí)習(xí)離校手續(xù),簽訂《湖南機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)協(xié)議書》.凡未按學(xué)院要求辦理頂崗實(shí)習(xí)離校手續(xù)和未簽訂頂崗實(shí)習(xí)協(xié)議書而擅自離校的,在外發(fā)生的一切責(zé)任事故由學(xué)生本人承擔(dān).未辦理任何手續(xù)擅自離校的,按學(xué)院《學(xué)生管理方法》作曠課論處,并給予相應(yīng)的學(xué)籍處理和紀(jì)律處分.

5,在外頂崗實(shí)習(xí)學(xué)生應(yīng)主動(dòng)與系部,實(shí)習(xí)指導(dǎo)老師和班級(jí)輔導(dǎo)員保持聯(lián)系.若因?qū)W生個(gè)人原因聯(lián)系不上而造成的不良后果和學(xué)生個(gè)人方面的損失由學(xué)生本人承擔(dān).

第十九條頂崗實(shí)習(xí)組織工作基本程序

1,由招生就業(yè)處和系部落實(shí)實(shí)習(xí)單位,明確頂崗實(shí)習(xí)的崗位,目的,現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)教師人選,系部必須安排專業(yè)教師或聘請(qǐng)企業(yè)具有中級(jí)以上技術(shù)職稱人員擔(dān)任現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo).

2,指導(dǎo)教師填寫《頂崗實(shí)習(xí)任務(wù)書》,對(duì)頂崗實(shí)習(xí)的時(shí)間,任務(wù),提交成果要求等做出明確的方法;《頂崗實(shí)習(xí)任務(wù)書》一式三份,學(xué)生,現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)教師,系部各一份.

3,學(xué)生按學(xué)保處有關(guān)方法辦完離校手續(xù)后,攜帶《頂崗實(shí)習(xí)任務(wù)書》,《頂崗實(shí)習(xí)報(bào)告本》,《頂崗實(shí)習(xí)鑒定表》到崗實(shí)習(xí).實(shí)習(xí)期間系部指派專業(yè)教師不定期進(jìn)行巡查,巡查記錄作為實(shí)習(xí)學(xué)生平時(shí)成績(jī)考核依據(jù)之一.

4,頂崗實(shí)習(xí)結(jié)束后,由現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)教師填寫《頂崗實(shí)習(xí)鑒定表》,客觀評(píng)價(jià)學(xué)生在頂崗實(shí)習(xí)中的工作態(tài)度,任務(wù)完成情況,以及對(duì)其能力水平,頂崗實(shí)習(xí)成果給出評(píng)價(jià)意見(jiàn),并交實(shí)習(xí)單位簽署意見(jiàn)后由畢業(yè)生本人或?qū)W院指導(dǎo)教師帶回.

5,未完成畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)或畢業(yè)綜合訓(xùn)練的實(shí)習(xí)生須在頂崗實(shí)習(xí)期間完成指導(dǎo)老師下達(dá)的與實(shí)習(xí)崗位緊密結(jié)合的畢業(yè)實(shí)踐課題,頂崗實(shí)習(xí)結(jié)束返校后進(jìn)行答辯.

第二十條頂崗實(shí)習(xí)主要工作內(nèi)容

學(xué)生到生產(chǎn)單位頂崗工作,在工程技術(shù)人員和實(shí)踐教師指導(dǎo)下,熟悉崗位職責(zé)和工作程序,熟悉設(shè)備性能和操作維護(hù)辦法,熟悉生產(chǎn)工藝,學(xué)習(xí)新知識(shí),新技術(shù),新工藝,培養(yǎng)紀(jì)律意識(shí)和安全意識(shí),培養(yǎng)學(xué)生擇業(yè)能力和綜合工作能力.

頂崗實(shí)習(xí)期間,學(xué)生應(yīng)收集生產(chǎn)單位有關(guān)管理,生產(chǎn),經(jīng)營(yíng)方面的規(guī)章制度,收集實(shí)習(xí)崗位的職責(zé),操作規(guī)程,工藝流程,技術(shù)工藝參數(shù),設(shè)備性能參數(shù),事故報(bào)告等資料;要及時(shí)記錄實(shí)習(xí)內(nèi)容和收獲;有畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)任務(wù)的同學(xué)要按指導(dǎo)教師方法的進(jìn)程要求完成設(shè)計(jì)(論文)工作;最后提交完整的實(shí)習(xí)報(bào)告和畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文).

第二十一條頂崗實(shí)習(xí)成績(jī)?cè)u(píng)定

頂崗實(shí)習(xí)成績(jī)由平時(shí)成績(jī),實(shí)習(xí)報(bào)告成績(jī)組成:

1,平時(shí)成績(jī)占60%,由現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)教師在《頂崗實(shí)習(xí)鑒定表》上按考核內(nèi)容打分.

2,實(shí)習(xí)報(bào)告成績(jī)占40%,由校內(nèi)指導(dǎo)教師評(píng)閱學(xué)生實(shí)習(xí)報(bào)告后打分.

3,校內(nèi)指導(dǎo)教師匯總兩部分成績(jī),并按優(yōu),良,及格,不及格四級(jí)給出總成績(jī).學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)成績(jī)不及格者,不能取得方法學(xué)分,將延期畢業(yè).

4,頂崗實(shí)成績(jī)由系部匯總,簽署意見(jiàn)并蓋章認(rèn)可后交教務(wù)處審核.

第二十二條頂崗實(shí)習(xí)報(bào)告的主要內(nèi)容

1,實(shí)習(xí)單位基本情況(名稱,性質(zhì),規(guī)模,產(chǎn)品服務(wù)門類,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)等);

2,實(shí)習(xí)崗位基本情況(職責(zé),操作規(guī)程,設(shè)備情況,技術(shù)工藝情況,班組車間情況等);

3,現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)教師基本情況(職稱職務(wù),技術(shù)專長(zhǎng),成果等);

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關(guān)鍵詞 ：職業(yè)院校；實(shí)習(xí)生；權(quán)益；保護(hù)

中圖分類號(hào)：G71文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）19-0211-02

收稿日期：2015-06-10

作者簡(jiǎn)介：曾福敏（1982-），男，漢族，江西省上饒市橫峰縣人，現(xiàn)為江西科技師范大學(xué)在讀在職研究生。江西省上饒職業(yè)技術(shù)學(xué)院保衛(wèi)處副處長(zhǎng)，研究方向?yàn)槁殬I(yè)技術(shù)教育學(xué)；吳琎（1984-），女，漢族，江西上饒市橫峰縣人，現(xiàn)為上饒市特殊教育學(xué)校工會(huì)副主席。

關(guān)于職業(yè)院校實(shí)習(xí)生權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，很多學(xué)者從校企合作機(jī)制、法律法規(guī)制度等方面進(jìn)行了深入分析?？偟膩?lái)說(shuō)，職業(yè)院校實(shí)習(xí)生權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題主要表現(xiàn)在薪酬過(guò)低、人身傷害得不到合理賠償、勞動(dòng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、學(xué)習(xí)權(quán)益得不到保證、實(shí)習(xí)協(xié)議簽訂不規(guī)范等。

一、基于不同內(nèi)容的實(shí)習(xí)生權(quán)益保護(hù)研究

在實(shí)習(xí)生權(quán)益保障問(wèn)題表現(xiàn)方面，劉坤遠(yuǎn)（2013）的研究指出，我國(guó)高職生在校企合作中權(quán)益保護(hù)的責(zé)任主體存在不明確的問(wèn)題，集中體現(xiàn)在如下三個(gè)方面：實(shí)習(xí)生的身份由誰(shuí)來(lái)認(rèn)定，實(shí)習(xí)生進(jìn)退兩難的處境由誰(shuí)來(lái)解決，校企合作雙方各自存在困惑。該研究同時(shí)指出，要明確學(xué)生權(quán)益保護(hù)的責(zé)任主體需要由政府、學(xué)校、企業(yè)三方共同承擔(dān)。伍小美（2013）的研究關(guān)注的是高職生頂崗實(shí)習(xí)中的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，他指出實(shí)習(xí)單位難落實(shí)、學(xué)生法律和維權(quán)意識(shí)淡薄、實(shí)習(xí)工資低、勞動(dòng)時(shí)間長(zhǎng)、加班工資缺乏保障是比較突出的問(wèn)題，而勞動(dòng)實(shí)習(xí)協(xié)議簽訂和勞動(dòng)保險(xiǎn)的缺失也使得實(shí)習(xí)生在發(fā)生糾紛時(shí)缺乏證據(jù)保護(hù)自己。王怡然（2013）的研究指出，在高職院校訂單式培養(yǎng)模式中，學(xué)生權(quán)益問(wèn)題包括了訂單培養(yǎng)的信息知情權(quán)、權(quán)責(zé)權(quán)、公正對(duì)待權(quán)和參與正常教育權(quán)等方面的問(wèn)題。韋進(jìn)（2013）認(rèn)為高職生校企合作中的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題包括了知情權(quán)缺失、選擇權(quán)缺失、獲益權(quán)缺失三種表現(xiàn)形式，

在以校企合作制度完善促進(jìn)實(shí)習(xí)生權(quán)益保障方面，紅葉（2011）的研究主要關(guān)注的是校企合作中學(xué)生權(quán)益保護(hù)的制度保障，他指出職業(yè)院校應(yīng)當(dāng)從校企合作形式的探索上著力，建立院校、企業(yè)、科研單位在內(nèi)的新型職業(yè)教育集團(tuán)化辦學(xué)模式，并在職業(yè)教育集團(tuán)內(nèi)制定規(guī)范的制度，保障學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的權(quán)益。韋進(jìn)（2013）認(rèn)為要解決實(shí)習(xí)生校企合作權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，需要明確校企合作的定位、明確學(xué)生的主體地位、完善校企合作管理機(jī)制。韋進(jìn)的研究是近年來(lái)關(guān)注高職院校校企合作學(xué)生權(quán)益保護(hù)問(wèn)題領(lǐng)域比較有針對(duì)性的成果，雖然該文是經(jīng)驗(yàn)性的研究，缺乏實(shí)證分析的手段，但是對(duì)高職生校企合作權(quán)益保護(hù)問(wèn)題提出了一些比較新的觀點(diǎn)，值得借鑒。董志遠(yuǎn)（2013）的研究關(guān)注的是后金融危機(jī)下航海類職業(yè)院校學(xué)生的實(shí)習(xí)權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，他認(rèn)為法律制度缺失、操作程序不規(guī)范、實(shí)習(xí)過(guò)程監(jiān)管不到位是導(dǎo)致實(shí)習(xí)生權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的原因，要破解實(shí)習(xí)權(quán)益保障問(wèn)題需要改進(jìn)校企辦學(xué)模式，開展校企共同管理實(shí)習(xí)生的制度建設(shè)和工作流程優(yōu)化，同時(shí)應(yīng)該增強(qiáng)實(shí)習(xí)生的權(quán)益保護(hù)意識(shí)。

在實(shí)習(xí)生權(quán)益保障工具方面，劉晶雯（2012）的研究提出促進(jìn)校企合作實(shí)習(xí)生權(quán)益維護(hù)，實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)是比較實(shí)用的管理工具，并且對(duì)化解實(shí)習(xí)糾紛具有明顯的作用。

在實(shí)習(xí)生權(quán)益法律保障方面，曹建飛（2013）的研究關(guān)注的是高職生工學(xué)結(jié)合中的法律權(quán)益保障問(wèn)題，該研究主要是以法律問(wèn)題為視角，分析了學(xué)生、學(xué)校和企業(yè)間的深層次法律關(guān)系，并從完善法律法規(guī)的角度，提出了保護(hù)學(xué)生權(quán)益的對(duì)策。該研究沒(méi)有涉及到校企合作辦學(xué)模式等體制機(jī)制問(wèn)題，對(duì)預(yù)防權(quán)益受損風(fēng)險(xiǎn)也沒(méi)有進(jìn)行研究。郭欲丹（2009）的研究指出，高職生在校企合作環(huán)節(jié)權(quán)益受到侵害的原因主要包括：相關(guān)法律出現(xiàn)“真空地帶”；企業(yè)過(guò)于追求利益，缺乏對(duì)實(shí)習(xí)學(xué)生的人文關(guān)懷；學(xué)校重視程度不高，缺少對(duì)實(shí)習(xí)學(xué)生的教育和管理；學(xué)生維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，缺乏自我保護(hù)能力等。陳仕玖（2012）的研究指出，我國(guó)高職生在校企合作中實(shí)習(xí)的法律制度存在缺陷，包括：缺乏專門的定崗實(shí)習(xí)法律制度，未明確高職頂崗實(shí)習(xí)法律關(guān)系主體的法律地位，高職頂崗實(shí)習(xí)監(jiān)管部門權(quán)責(zé)不清，缺乏學(xué)生實(shí)習(xí)期間權(quán)益保障強(qiáng)制性規(guī)定等。

二、基于不同研究方法的實(shí)習(xí)生權(quán)益保護(hù)研究

目前國(guó)內(nèi)學(xué)者在實(shí)習(xí)生權(quán)益保護(hù)的研究上采用了案例分析法、對(duì)比研究法、問(wèn)卷調(diào)查法等方法。

在案例分析方面，主要采用的是實(shí)習(xí)生權(quán)益受損的案例，例如涂皓（2011）在其研究中列舉了其在高職院校中收集到了十多個(gè)具體的學(xué)生權(quán)益受損案例，包括上班時(shí)間驗(yàn)車場(chǎng)、工資保障不力、實(shí)習(xí)權(quán)益簽訂不到位等，實(shí)習(xí)案例企業(yè)涉及到東莞、福州、深圳等地的多家企業(yè)。馮晨（2012）的研究也采用了案例分析的方式，他關(guān)注的是中職實(shí)習(xí)生權(quán)益的法律保障問(wèn)題，在其研究中針對(duì)無(wú)法獲得多途徑的公平實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)、沒(méi)有獲得應(yīng)有的實(shí)習(xí)報(bào)酬和補(bǔ)助、實(shí)習(xí)期間人身?yè)p害賠償問(wèn)題得不到有效解決、未簽訂實(shí)習(xí)協(xié)議或協(xié)議簽訂不規(guī)范等問(wèn)題列舉了九個(gè)典型案例，案例設(shè)計(jì)到學(xué)校、學(xué)生和企業(yè)的實(shí)際情況。

采用對(duì)比研究法的學(xué)者主要是將國(guó)外先進(jìn)的實(shí)習(xí)生權(quán)益保護(hù)措施和經(jīng)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)做一對(duì)比，例如，劉俊芳（2012）針對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的研究中，將德國(guó)、法國(guó)、英國(guó)、美國(guó)以及我國(guó)香港地區(qū)的實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了細(xì)致的總結(jié)，并結(jié)合各國(guó)經(jīng)驗(yàn)，提出了我國(guó)實(shí)習(xí)生責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施建議。陳仕玖（2012）針對(duì)高職生頂崗實(shí)習(xí)期間權(quán)益的法律保障問(wèn)題，將德國(guó)、澳大利亞、日本三國(guó)的權(quán)益保護(hù)法律措施和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)，得出了報(bào)酬權(quán)、休息權(quán)、立法保障、政府資助補(bǔ)償?shù)确矫娴拇胧┻m合我國(guó)政府部門及高職院校采納和借鑒。

在問(wèn)卷調(diào)查方面，一些學(xué)者將職業(yè)院校實(shí)習(xí)生作為調(diào)查對(duì)象，編制了符合實(shí)際情況的問(wèn)卷，對(duì)實(shí)習(xí)生權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行了分析。伍小美（2013）以浙江省部分高職院校為例，對(duì)高職生頂崗實(shí)習(xí)權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。武奎（2013）對(duì)天津市部分高職院校的頂崗實(shí)習(xí)中學(xué)生權(quán)益維護(hù)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，他發(fā)現(xiàn)學(xué)生實(shí)習(xí)單位難落實(shí)、學(xué)生安全與法制教育缺失、學(xué)生購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)比例過(guò)低、學(xué)生在實(shí)習(xí)中得不到充分指導(dǎo)、實(shí)習(xí)報(bào)酬過(guò)低、勞動(dòng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題表現(xiàn)的較為突出。

三、研究述評(píng)

從目前國(guó)內(nèi)對(duì)職業(yè)院校實(shí)習(xí)生權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的研究現(xiàn)狀看，大多數(shù)學(xué)者圍繞實(shí)習(xí)生權(quán)益受侵害的表現(xiàn)、問(wèn)題、原因及對(duì)策進(jìn)行了深入研究?？傮w上看，學(xué)者們普遍認(rèn)為薪酬低、勞動(dòng)時(shí)間長(zhǎng)、實(shí)習(xí)協(xié)議簽訂不規(guī)范等問(wèn)題表現(xiàn)的較為突出，這中間既有校企合作機(jī)制的問(wèn)題，也有法律法規(guī)建設(shè)不到位的原因，同時(shí)學(xué)生法律保護(hù)意識(shí)較弱也是其中一項(xiàng)重要原因。目前該領(lǐng)域的研究大多數(shù)是通過(guò)定性分析的方法，以案例分析的研究和經(jīng)驗(yàn)性的分析較多，缺乏以問(wèn)卷調(diào)查為基礎(chǔ)的實(shí)證分析。同時(shí)，學(xué)者們關(guān)注的大多是頂崗實(shí)習(xí)、或是以工代學(xué)形式的實(shí)習(xí)生權(quán)益維護(hù)，對(duì)校企合作中高職生的權(quán)益維護(hù)問(wèn)題研究的還不夠。

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篇12

G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險(xiǎn)人健康告知欄中，保險(xiǎn)公司問(wèn)：現(xiàn)在或過(guò)去有無(wú)患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險(xiǎn)人？G技校選擇項(xiàng)為：無(wú)。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請(qǐng)投保上述保險(xiǎn)，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說(shuō)明了合同內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任，投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說(shuō)明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險(xiǎn)條款及特別約定。本投保單填寫的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有不實(shí)或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，G技校繳納保費(fèi)19300元，保險(xiǎn)公司出具以G技校為抬頭的保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票及保險(xiǎn)單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險(xiǎn)單正本記載，保險(xiǎn)生效日期為09年9月19日，保險(xiǎn)期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：...（5）被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項(xiàng)下386名被保險(xiǎn)人均年滿18周歲，女生甲系該校07級(jí)學(xué)生，為被保險(xiǎn)人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費(fèi)用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險(xiǎn)公司提交意健險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書，該申請(qǐng)書中對(duì)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)過(guò)程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險(xiǎn)公司對(duì)女生甲母親進(jìn)行了書面詢問(wèn)并制作筆錄，在該份詢問(wèn)筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時(shí)未進(jìn)行手術(shù)的原因?yàn)橄Ｍ幬镏委?。之后，保險(xiǎn)公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。

保險(xiǎn)公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險(xiǎn)金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付住院及醫(yī)療費(fèi)用并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

二、雙方爭(zhēng)議

原告認(rèn)為：1、保險(xiǎn)公司未對(duì)被保險(xiǎn)人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)，因此，被保險(xiǎn)人沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部份沒(méi)有向被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說(shuō)明，被保險(xiǎn)人也沒(méi)有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險(xiǎn)免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期限之內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。

保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告并非保險(xiǎn)合同的投保人而是被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款無(wú)向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司已向投保人南京G技校履行了明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)條款對(duì)合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險(xiǎn)理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險(xiǎn)公司未援引“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險(xiǎn)公司未向被保險(xiǎn)人詢問(wèn)不能免除投保人的法定如實(shí)告知義務(wù)。

三、一審判決

一審法院認(rèn)為，G技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，且已向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)單后所附的被保險(xiǎn)人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險(xiǎn)合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。

關(guān)于被告應(yīng)否履行保險(xiǎn)義務(wù)，第一，本案G技校作為投保人為其學(xué)生向保險(xiǎn)公司投保，學(xué)生為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保單只有一份即保險(xiǎn)合同只有一個(gè)，就保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司只需向投保單位履行明確說(shuō)明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，且G技校在投保單及簽收單中對(duì)此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司已向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實(shí)吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾??；第四，庭審中，原告沒(méi)有提供充分證據(jù)證實(shí)：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實(shí)及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無(wú)效的觀點(diǎn)，因與查明的事實(shí)及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險(xiǎn)金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級(jí)人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級(jí)人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人僅對(duì)學(xué)校履行明確說(shuō)明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)人提供了履行免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的《告家長(zhǎng)書》但無(wú)涉案被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長(zhǎng)書》回執(zhí)欄的，對(duì)于保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。

在我國(guó)的司法實(shí)踐中，地方法院會(huì)議紀(jì)要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對(duì)適用，鑒于省高院對(duì)此類案件態(tài)度明確，保險(xiǎn)公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要中對(duì)學(xué)生平安險(xiǎn)承保模式的判定，對(duì)本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會(huì)議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，只能以個(gè)險(xiǎn)形式承保，從而得出學(xué)生平安險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說(shuō)明義務(wù)，學(xué)生平安險(xiǎn)的投保人以及履行如實(shí)告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費(fèi)用為學(xué)生投保，被保險(xiǎn)人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險(xiǎn)公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險(xiǎn)合同的投保人，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人并無(wú)就條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)就保險(xiǎn)條款內(nèi)容通過(guò)發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書面簽字。

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)，無(wú)論是從法律規(guī)定還是從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對(duì)禁止學(xué)生平安保險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)者所持觀點(diǎn)基本為：（1）人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間不存在法定保險(xiǎn)利益；（2）另根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險(xiǎn)的交費(fèi)主體是學(xué)生家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長(zhǎng)才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險(xiǎn)，這表明行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)應(yīng)該為個(gè)人保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)作為團(tuán)險(xiǎn)承保還是個(gè)險(xiǎn)承保，主要區(qū)別是投保人是誰(shuí)，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校對(duì)學(xué)生不具有法定保險(xiǎn)利益是否定學(xué)平險(xiǎn)團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險(xiǎn)合同，投保人和被保險(xiǎn)人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國(guó)立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險(xiǎn)利益。同意原則則是指，訂立保險(xiǎn)合同，無(wú)論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，均以投保人取得被保險(xiǎn)人的同意為前提。我國(guó)采用的即利益和同意兼顧原則。被保險(xiǎn)人若同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同，視為具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間雖不存在法定保險(xiǎn)利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制?！痹摋l屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無(wú)效的后果。但該條所稱的“無(wú)民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險(xiǎn)法第33條所稱的未成年子女僅限于無(wú)民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊(cè)學(xué)生，根據(jù)我國(guó)的教育體系設(shè)置，排除極端個(gè)例，初、高級(jí)中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無(wú)民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險(xiǎn)法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險(xiǎn)合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的他人之生命保險(xiǎn)合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全，確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對(duì)于他人之生命保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過(guò)于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險(xiǎn)合同。無(wú)論人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益原則還是無(wú)民事行為能力人死亡保險(xiǎn)之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，學(xué)平險(xiǎn)不論投保人是誰(shuí)，被保險(xiǎn)人為在校學(xué)生，受益人為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，如教育管理機(jī)構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，將受益人指定為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，應(yīng)該講道德風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的。教育機(jī)構(gòu)自籌費(fèi)用為無(wú)民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險(xiǎn)，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時(shí)也是教書育人、關(guān)愛(ài)學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵(lì)的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。

隨著時(shí)代的發(fā)展，特別是近幾年的保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機(jī)構(gòu)（特別是民營(yíng)私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項(xiàng)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，甚至，一些地區(qū)的教育管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付費(fèi)用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)的教育機(jī)構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機(jī)構(gòu)對(duì)教育機(jī)構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

關(guān)于2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)非議的教育機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)問(wèn)題，防止學(xué)校以集體名義強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買學(xué)生意外保險(xiǎn)，改善保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)中惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的混亂局面，并沒(méi)有一律禁止保險(xiǎn)公司就此險(xiǎn)種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款情況來(lái)看，一些保險(xiǎn)公司報(bào)備學(xué)平險(xiǎn)條款即以團(tuán)體保險(xiǎn)冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，此類條款中一般均明確，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人清單名冊(cè)、聲明、保險(xiǎn)憑證以及批單等組成。附被保險(xiǎn)人清單投保是典型的團(tuán)體險(xiǎn)，由此可見(jiàn)保監(jiān)部門亦未禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)方式承保。

二、限制學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)形式承保，使學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險(xiǎn)屬短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)范疇，專門針對(duì)在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。低保費(fèi)、高保障是學(xué)生平安保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)，投保人只要交較低保費(fèi)，被保險(xiǎn)人就能獲得較高保額的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此，學(xué)生平安保險(xiǎn)曾是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中較為受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。另與其他醫(yī)療及意外險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，因承保對(duì)象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費(fèi)率水平低，該險(xiǎn)種具備一定的公益性質(zhì)。從社會(huì)公益的角度出發(fā)，在目前社會(huì)保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險(xiǎn)種對(duì)學(xué)生而言是一種安全保障，對(duì)于減輕家長(zhǎng)和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險(xiǎn)的開辦，保障了學(xué)生的人身安全，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)國(guó)家發(fā)展都有巨大的推動(dòng)力。

篇13

愿承保日益膨脹的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)非商業(yè)性的相互保險(xiǎn)公司能為醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)提供彈性的保險(xiǎn)計(jì)劃，有力的風(fēng)險(xiǎn)管理，多功能的

法律服務(wù)，而且低成本運(yùn)作。我國(guó)應(yīng)以美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)為模型，從社會(huì)系統(tǒng)工程的角度構(gòu)建醫(yī)療損害賠償制度。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療損害賠償；責(zé)任保險(xiǎn)；相互保險(xiǎn)

【中圖分類號(hào)】d922．16

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】b

【文章編號(hào)】1007—9297(20__)01—0030—03

mutual insurance： orientation for developing medical malpractice insurance．li guo—wei．mn#o municipal institute for

health inspection supervision,ningbo，china

【abstract】liability insurance is one of important alternative risk tansfers(art)．few commercial insurance companies pro—

vide insurance for the increasing medical risk for the sake of profits．with low operating cost，american medical liability mutual insurance

companies can provide flexible insurance program，efective medical risk management and muhifunctional leg service．in

china，we should take the american non-commercial medical liability mutual insurance companies as model and estabish the com—

pensation system for medical damage from the perspective of social systems engineerin/:請(qǐng)記住我站域名/g．

【key words】compensation for medical damage；liability；insurance；mutual insurance

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，醫(yī)療方面做出的決定包含有

某些風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)是災(zāi)難性的，甚至是致命的風(fēng)險(xiǎn)。@民

事法律對(duì)醫(yī)療傷害索賠的寬容②使醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)

一步飆升，并給醫(yī)療行業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上憂慮。醫(yī)療服務(wù)

提供者，作為理性人，開始探索風(fēng)險(xiǎn)化解途徑。避免行

為風(fēng)險(xiǎn)的方法是減少行為數(shù)量或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。由于回避

救治高危病人，以轉(zhuǎn)診推脫較大難度的醫(yī)療處置等做

法有悖于醫(yī)療職業(yè)救死扶傷的價(jià)值趨向，引入醫(yī)療責(zé)

任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)也自然成為應(yīng)有之道。但面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)日

益膨脹的醫(yī)療行業(yè)。以追求利潤(rùn)為目的商業(yè)性保險(xiǎn)公

司多不愿承保如此集中的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承保的保險(xiǎn)公司

則在保險(xiǎn)合同條款中設(shè)置諸多拒賠條款或大幅度提

高保費(fèi)，以確保自身的經(jīng)濟(jì)安全和商業(yè)利潤(rùn)，這就打

消投保人的積極性。投保人的減少，進(jìn)一步限制了商

業(yè)性醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的生存和發(fā)展空間，導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任

保險(xiǎn)在我國(guó)至今仍難成氣候。㈦因此，我們應(yīng)該為醫(yī)

療責(zé)任保險(xiǎn)尋求新的出路?；蛟S相互保險(xiǎn)制度對(duì)我們

的探索有所裨益?；谝陨纤伎迹P者寫就此文。

一

、美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)公司速寫

相互保險(xiǎn)(mutual insurance)是對(duì)同類性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)

具有保險(xiǎn)需求的“人”，基于互助自保精神建立保險(xiǎn)基

金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方

式。

2o世紀(jì)7o年代，美國(guó)醫(yī)療過(guò)失索賠案件的數(shù)量

和索賠的金額迅猛增加，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力驟然

緊縮，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)劇增，導(dǎo)致全美許多醫(yī)生因“買

不起保險(xiǎn)”insurance unaffordability)或“買不到保險(xiǎn)”

(insurance unavailability)而回避高難度的醫(yī)療服務(wù)，甚

至退出醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)，造成嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。[31為了解

決這一問(wèn)題，互助自保的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)公司應(yīng)運(yùn)而

生?，F(xiàn)在，美國(guó)比較著名的有加利福尼亞州的醫(yī)生公

司(the doctors company，tdc)、紐約州的醫(yī)療責(zé)任

相互保險(xiǎn)公司(medical liability mutual insurance

company，mlmic)、fpic集團(tuán)公司、mica公司等。相

互保險(xiǎn)公司自身是非商業(yè)化的沒(méi)有股權(quán)資本的法人

團(tuán)體，其經(jīng)營(yíng)的目的不是為了獲利而是給投保人提供

低成本的保險(xiǎn)服務(wù)，相互保險(xiǎn)公司的投保人和被保險(xiǎn)

人合二為一，所有投保的醫(yī)療服務(wù)提供者都有權(quán)力通

過(guò)決策機(jī)關(guān)參與公司的經(jīng)營(yíng)，公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果和收益

歸全體成員所有。

f作者簡(jiǎn)介】李國(guó)煒，男，法學(xué)學(xué)士，主要研究方向：醫(yī)事法學(xué)，健康事業(yè)管理。tel：+86—574--87342935 e-mail：coollgw@126．conl。

① 安迪·卡恩，萊芙譯．英周審理醫(yī)療過(guò)失事件的某些新的趨向【j]．法學(xué)譯叢，1982，2轉(zhuǎn)自柳經(jīng)緯。李茂年．醫(yī)患關(guān)系法論【m】．北京：中信出版社，20__．16．

② 這種寬容主要體現(xiàn)有：醫(yī)療訴訟的舉證責(zé)任倒置，允許患者從違約或侵權(quán)任一角度提起醫(yī)療訴訟。

法律與醫(yī)學(xué)雜志20__年第13卷(第1期)

二、相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)

(一)提供彈性的保險(xiǎn)計(jì)劃

保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療行業(yè)的信息不對(duì)稱性，導(dǎo)致商業(yè)保

險(xiǎn)公司很難對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)。也難以有效地

精算保險(xiǎn)費(fèi)率，法律對(duì)醫(yī)療傷害索賠的寬容進(jìn)一步加

劇了醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性。追求利益最大化的

商 業(yè)保險(xiǎn)公司多不愿承保如此集中且不可預(yù)測(cè)的特

殊風(fēng)險(xiǎn)，愿意承保的保險(xiǎn)公司則在保險(xiǎn)合同條款中設(shè)

置諸多拒賠條款或大幅度提高保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致可保風(fēng)險(xiǎn)

狹窄narrow spectrum of insurance)、承保能量不足

(1ack of capacity)~效率低下(inefeciency)等問(wèn)題。相

互保險(xiǎn)的情形則大有不同，投保的醫(yī)療服務(wù)提供者可

以依據(jù)其可能面l臨的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)其參與經(jīng)營(yíng)的權(quán)力要

求決策機(jī)關(guān)設(shè)計(jì)彈性的保險(xiǎn)計(jì)劃。

(二)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制

美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)公司多倡導(dǎo)構(gòu)建減少醫(yī)

療損害發(fā)生的預(yù)防體系。相互保險(xiǎn)公司多注重發(fā)揮自

身的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)優(yōu)勢(shì)。對(duì)醫(yī)療糾紛案件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、

分類、編輯，收集各種醫(yī)療過(guò)失防范的教材，開展風(fēng)險(xiǎn)

防范培訓(xùn)，來(lái)推行積極的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。tdc(醫(yī)生公

司)為協(xié)助投保的醫(yī)療服務(wù)提供者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，開展了

以風(fēng)險(xiǎn)管理為主要內(nèi)容的醫(yī)學(xué)繼續(xù)教育。并發(fā)行了一

本風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)，內(nèi)容包含：醫(yī)生和護(hù)士如何進(jìn)行溝

通，如何正確書寫病歷等。[61

(三)多功能的法律服務(wù)

相互保險(xiǎn)公司多與醫(yī)事律師、醫(yī)學(xué)倫理學(xué)家建立

長(zhǎng)期的合作關(guān)系，為醫(yī)界提供全面的法律倫理咨詢，

代表醫(yī)方與病人及病人家屬就醫(yī)療糾紛進(jìn)行協(xié)商、和

解，乃至進(jìn)行訴訟，直至糾紛的解決。其法律服務(wù)的特

點(diǎn)是：如果訴訟對(duì)醫(yī)生不利，保險(xiǎn)公司傾向于與病人

和解．承擔(dān)和解協(xié)議中的賠償金。否則。傾向于訴訟解

決而拒絕和解，不管和解是否比訴訟更經(jīng)濟(jì)，以便維

護(hù)醫(yī)生乃至整個(gè)醫(yī)學(xué)界的權(quán)益和聲譽(yù)。fpic集團(tuán)公司

旗下的pri(physicians reciprocal insurers)以不惜成

本維護(hù)醫(yī)生權(quán)益和聲譽(yù)而出名，其處理醫(yī)療糾紛的立

場(chǎng)是：斗爭(zhēng)而非和解(rather fight than settle)。經(jīng)pri

處理的案件，賠付率低于全美平均水平的1o％。①但

一旦法院判決賠償責(zé)任，相互保險(xiǎn)公司則會(huì)迅速支付

賠償金。相互保險(xiǎn)公司的介入促使醫(yī)療糾紛更合理、

更公正、更迅速地解決。

· 3l ·

(四)低成本運(yùn)作

美國(guó)各州保險(xiǎn)立法多向相互保險(xiǎn)公司傾斜，相互

保險(xiǎn)公司享有優(yōu)惠的稅收待遇。以minnesota州為例，

②普通保險(xiǎn)公司的保費(fèi)被課以2％的稅收，而資產(chǎn)低

于16億美元的相互保險(xiǎn)只有其產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保費(fèi)被

課稅，而且稅率為1．6％。③在相互保險(xiǎn)公司中，投保人

和被保險(xiǎn)人合二為一，故可以省去保險(xiǎn)中介的傭

金。此外，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是非商業(yè)化的沒(méi)有股權(quán)資本

的法人團(tuán)體。其經(jīng)營(yíng)的目的不是為了獲利而是給投保

護(hù)人提供低成本的保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)人只需考慮賠付成

本和行政管理費(fèi)用，而不必附加利潤(rùn)因素。所以其運(yùn)

營(yíng)成本遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)公司。

三、以美國(guó)為借鑒。構(gòu)建我國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)

體系

美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)公司不但為醫(yī)療服務(wù)提

供者提供承擔(dān)賠償責(zé)任的基金，更為重要的是為醫(yī)療

服務(wù)提供者提供風(fēng)險(xiǎn)管理和法律援助服務(wù)。這一體制

對(duì)建立我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度具有重要的借鑒意義。

在我國(guó)，醫(yī)師或醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間互助籌款，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的

形式已經(jīng)開始萌芽。 但醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜社

會(huì)系統(tǒng)工程，單兵作戰(zhàn)、冷暖自知不是相互保險(xiǎn)，聯(lián)合

才能分擔(dān)和對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，筆者建議如

下。

(一)醫(yī)療行業(yè)協(xié)會(huì)加快引進(jìn)人力資源，提高組織

能力

美國(guó)的醫(yī)療行業(yè)協(xié)會(huì)在醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)的發(fā)

展進(jìn)程中扮演著重要的角色。美國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)

公司多和醫(yī)師團(tuán)體協(xié)會(huì)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，有些相

互保險(xiǎn)公司就是由醫(yī)師團(tuán)體協(xié)會(huì)主辦的， 比如

mlmic。這是因?yàn)獒t(yī)療責(zé)任相互險(xiǎn)需要借助行業(yè)協(xié)會(huì)

的組織能力．而美國(guó)醫(yī)學(xué)團(tuán)體協(xié)會(huì)豐富的人力資源正

迎合了這一需求。而我國(guó)醫(yī)學(xué)行業(yè)協(xié)會(huì)的組成人員較

為單一．而且缺乏人手。筆者認(rèn)為我國(guó)醫(yī)學(xué)行業(yè)協(xié)會(huì)

除應(yīng)發(fā)掘內(nèi)部的人力資源外，還應(yīng)當(dāng)與法律和保險(xiǎn)學(xué)

會(huì)保持聯(lián)系，引進(jìn)專職或者兼職的保險(xiǎn)、法律專業(yè)人

士。試水相互保險(xiǎn)，為醫(yī)療服務(wù)提供者提供法律援助

和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，為將來(lái)籌建相互保險(xiǎn)公司做準(zhǔn)備。

(二)完善立法，改善[:請(qǐng)記住我站域名/]運(yùn)營(yíng)環(huán)境

我國(guó)目前相關(guān)法律只承認(rèn)商業(yè)保險(xiǎn)，不承認(rèn)相互

保險(xiǎn)。20__年，在第一次《保險(xiǎn)法》修改過(guò)程中，相互保

① http：／／www．primedma1．com／html／dr_phy_02．htm[eb／ol]最后訪問(wèn)時(shí)間：20__—8—9

② http：／／www．house．1eg ．state．mn．us／hrd／databook／insrprem．htm[eb／ol] 最后訪問(wèn)時(shí)間：20__—8—9

③ 醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)屬于產(chǎn)險(xiǎn)。加之相互保險(xiǎn)公司不以贏利為目的。其資產(chǎn)的積累一般不會(huì)超過(guò)16億美元，所以在minnesota開辦專營(yíng)業(yè)醫(yī)療責(zé)任相

互保險(xiǎn)公司．其保費(fèi)僅被課以1．6％的稅。

· 32 ·

險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)組織形式曾被寫進(jìn)修改草案，但因受

限于《公司法》而最終刪去。我國(guó)《公司法》第2條規(guī)定

“本法所稱公司是指依照本法在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的有限

責(zé)任公司和股份有限公司”，相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是合

作性公 司．既不是有限責(zé)任公司．也不是股份有限公

司，所以相互保險(xiǎn)公司在現(xiàn)行《公司法》中得不到合法

地位。另外，相互保險(xiǎn)的又一法律基礎(chǔ)是非營(yíng)利性合

作社法，而我國(guó)的合作社法尚在起草之中，一直沒(méi)有

出臺(tái)。法律沖突和缺位成為相互保險(xiǎn)合法化的最大障

礙。這種障礙在國(guó)內(nèi)第一家相互保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)

業(yè)相互保險(xiǎn)公司籌建時(shí)已經(jīng)凸現(xiàn)出來(lái)。此外，我國(guó)保

險(xiǎn)業(yè)的稅負(fù)偏高，營(yíng)業(yè)稅率為5％，高于交通、建筑、通

訊等行業(yè)。上述法律和政策如果不改變，將會(huì)阻礙我

國(guó)醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，

我國(guó)正在修改《保險(xiǎn)法》，筆者以為將來(lái)的立法除明確

相互保險(xiǎn)公司的法律地位、降低保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)外．還應(yīng)

允許責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)從所得稅中扣除。

(三)構(gòu)建醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)，積累歷史數(shù)據(jù)

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在美國(guó)已有百年的歷史．美國(guó)醫(yī)界

和保險(xiǎn)行業(yè)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，并形成了一系

列的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。醫(yī)療責(zé)任監(jiān)測(cè)所(med．

ical liability monitor)不僅提供權(quán)威的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

和風(fēng)險(xiǎn)管理資訊，而且預(yù)測(cè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨

勢(shì)。美國(guó)醫(yī)師保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(physician insurers association

of america，piaa)是由5o余家醫(yī)師或牙醫(yī)保險(xiǎn)公司

組建的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，其突出的特點(diǎn)在于為

其會(huì)員公司提供保險(xiǎn)再教育服務(wù)。美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局

(iso)是由保險(xiǎn)公司組建的責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率厘定服務(wù)機(jī)

構(gòu)。上述組織的存在促進(jìn)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)

水平的提高。[81在我國(guó)，責(zé)任保險(xiǎn)還比較“年輕”，沒(méi)有

相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)積累，風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)共享機(jī)制的缺失導(dǎo)致

短時(shí)問(wèn)內(nèi)難以積累翔實(shí)的數(shù)據(jù)資料，保費(fèi)的費(fèi)率只能

依據(jù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)狀況估算，不能運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法測(cè)

算。鑒于目前我國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)多不情愿“家丑外揚(yáng)”。

筆者建議由醫(yī)學(xué)會(huì)或醫(yī)師協(xié)會(huì)打造獨(dú)立的“醫(yī)療糾紛

報(bào)告系統(tǒng)”，即這一系統(tǒng)要和醫(yī)師懲戒系統(tǒng)分開，來(lái)推

動(dòng)評(píng)估醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)所需數(shù)據(jù)的積累。

四、探索多元的保險(xiǎn)融資機(jī)制

相互保險(xiǎn)的劣勢(shì)在于利用資本市場(chǎng)的能力有限．

保障能力有限。在醫(yī)療損害索賠數(shù)量和數(shù)額不斷增加

法律與醫(yī)學(xué)雜志20__年第13卷(第1期)

的美國(guó)，社會(huì)保障體系為醫(yī)療責(zé)任相互保險(xiǎn)“減壓”是

其取得成功的重要影響因素。著名民法學(xué)家王澤鑒教

授在考察各國(guó)人身意外損害補(bǔ)償體系后，將損害補(bǔ)償

體系的演變歸結(jié)為圖l。191

一圉

0毪窘餐盒體蕞0 殼髓錯(cuò)樸德黜度 回醇投行為{寰

圖1 損害賠償體系的演變

筆者以為我國(guó)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)損害賠償社會(huì)化的歷史

潮流，探索多元的風(fēng)險(xiǎn)化解融資機(jī)制。比如：社會(huì)保

險(xiǎn)，病人醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。此外，將來(lái)的相互保險(xiǎn)組織

可以借鑒美國(guó)的做法采用人壽險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)的方

式，為醫(yī)事人員及其家屬開展健康險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等保險(xiǎn)

服務(wù)，通過(guò)有利潤(rùn)的險(xiǎn)種來(lái)補(bǔ)貼責(zé)任險(xiǎn)，利用金融工

具分擔(dān)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，可以借鑒美國(guó)

加利福尼亞州醫(yī)療損害賠償改革法(micra)[10]fi~做

法，規(guī)定醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的“候補(bǔ)性”，即損害在向社會(huì)

保障系統(tǒng)要求理賠后。就不足額部分向醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)

索賠。

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