引論：我們?yōu)槟砹?3篇消費(fèi)管理論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

發(fā)展自有品牌是品牌經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)

市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就是品牌的競(jìng)爭(zhēng)，品牌經(jīng)營(yíng)的水平的高低在很大的程度上可以體現(xiàn)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在國(guó)外，品牌經(jīng)營(yíng)已經(jīng)從單一的制造商品牌過渡到制造商品牌與零售商自有品牌共同發(fā)展的階段。自有品牌在零售業(yè)成熟的歐美國(guó)家已經(jīng)非常發(fā)達(dá)，受到眾多零售商業(yè)企業(yè)尤其是連鎖超市的追捧。有關(guān)資料顯示，在各國(guó)自有品牌產(chǎn)品占零售業(yè)銷售的產(chǎn)品比例方面，瑞士約為41.2%,英國(guó)為40%。日本流通問題研究協(xié)會(huì)所做的調(diào)查顯示，日本有60％以上的連鎖商業(yè)集團(tuán)在開發(fā)自有品牌商品，大約有30％－40％的綜合連鎖超市自有品牌商品銷售額已經(jīng)占到企業(yè)銷售總額的1/3。從國(guó)外品牌經(jīng)營(yíng)和自有品牌的發(fā)展歷程上看，我們有理由認(rèn)為，發(fā)展自有品牌是一個(gè)國(guó)家品牌經(jīng)營(yíng)水平提升的標(biāo)志，是品牌經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必由之路。因而，我國(guó)要提高品牌經(jīng)營(yíng)水平，也必須加快零售商自有品牌的發(fā)展，縮短與其他發(fā)達(dá)國(guó)家品牌經(jīng)營(yíng)水平的差距。

發(fā)展自有品牌有利于我國(guó)零售業(yè)經(jīng)營(yíng)水平的提高

知名的國(guó)外零售商非常重視自有品牌開發(fā)從已經(jīng)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的國(guó)外零售商來看，無論是美國(guó)最大的零售集團(tuán)公司沃爾瑪還是歐洲最大的零售集團(tuán)公司法國(guó)的家樂福，他們都非常重視自有品牌開發(fā)。沃爾瑪公司的制造商必須根據(jù)沃爾瑪公司設(shè)計(jì)的造型、裝潢、質(zhì)量要求進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)，產(chǎn)品須印上沃爾瑪?shù)淖杂衅放啤＜覙犯Ｋ?jīng)營(yíng)的生鮮食品全部都是自行設(shè)計(jì)的自有品牌。據(jù)美國(guó)自有品牌商品創(chuàng)造協(xié)會(huì)（PLMA）對(duì)以銷售食品為主的美國(guó)超級(jí)市場(chǎng)的統(tǒng)計(jì)，1995年其銷售總額為2095億美元、銷售總量為1285億個(gè)，其中自有品牌商品分別占到15.1%和19.7%。在超市中自有品牌所占的比例分別為：英國(guó)40％、美國(guó)16％、澳大利亞11％。由此可見，零售業(yè)發(fā)展到一定階段，研發(fā)自有品牌便成了發(fā)揮品牌效應(yīng)、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力及增強(qiáng)獲利能力的必要手段。在國(guó)內(nèi)，從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走過來的商家，以往重視的是經(jīng)營(yíng)人家的品牌，卻很少注意開發(fā)自有品牌。原因當(dāng)然是多方面的，其中最重要的是商家的品牌意識(shí)不強(qiáng)，思路不夠開闊，不敢做新的嘗試。隨著我國(guó)零售業(yè)的發(fā)展和國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的引入，零售商們開始關(guān)注品牌經(jīng)營(yíng)這個(gè)有效的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。這是因?yàn)樽杂衅放撇呗允巧虡I(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，零售業(yè)的發(fā)展一般從制造商的品牌開始，但在形成規(guī)模后，自有品牌的發(fā)展便成為發(fā)揮品牌效應(yīng)的必由之路。從這個(gè)角度而言，發(fā)展自有品牌是我國(guó)零售業(yè)發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，是我國(guó)零售業(yè)突破傳統(tǒng)的價(jià)格戰(zhàn)向更高層次競(jìng)爭(zhēng)的標(biāo)志。

自有品牌有利于提高零售商利潤(rùn)水平企業(yè)的利潤(rùn)是以投入與產(chǎn)出的效果而定，零售商開發(fā)自有品牌主要是減少投入從而提高利潤(rùn)。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：大型零售企業(yè)自己生產(chǎn)或者委托生產(chǎn)，這樣大大簡(jiǎn)化了進(jìn)貨環(huán)節(jié)，從而節(jié)省了大量的流通費(fèi)用；自有品牌商品利用自有渠道網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售，其廣告宣傳主要借助于寶貴的商譽(yù)資產(chǎn)，在商場(chǎng)內(nèi)采用廣告單、閉路電視、廣播等方式進(jìn)行，品牌的推廣也只是集中于一個(gè)或幾個(gè)品牌的宣傳，這樣廣告費(fèi)用就可以大幅度的減少；大型的零售企業(yè)擁有眾多的連鎖分店，這樣就可以大批量的銷售從而使得生產(chǎn)成本取得規(guī)模效益，降低生產(chǎn)成本，便于薄利多銷；由于零售商與消費(fèi)者接觸較多，了解消費(fèi)者的需求，使得開發(fā)的自有品牌的產(chǎn)品易于被消費(fèi)者接受，從而加快了資金的回流，減少資金的流通成本。

自有品牌有利于我國(guó)零售業(yè)的健康發(fā)展零售商發(fā)展自有品牌有利于培養(yǎng)自己的忠誠(chéng)顧客群。在沒有自有品牌之前，一個(gè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不錯(cuò)的零售商一旦遷址，那么他的業(yè)績(jī)很有可能一落千丈，其原因是因?yàn)樵谙M(fèi)者眼里零售商只不過是一個(gè)提供他們所需產(chǎn)品的載體，消費(fèi)者認(rèn)定的是產(chǎn)品的品牌。可是，一旦零售商有了自有品牌并且得到消費(fèi)者的認(rèn)可，那么顧客分流的情況就很有可能不會(huì)發(fā)生，從而有效的培養(yǎng)了忠誠(chéng)顧客。目前在我國(guó)的零售業(yè)中主要競(jìng)爭(zhēng)是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是所有競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)中最為基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)，但是，在中國(guó)這樣供大于求的現(xiàn)實(shí)面前，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)幾乎成了唯一有效的競(jìng)爭(zhēng)手段，為了爭(zhēng)奪顧客或者市場(chǎng)領(lǐng)先，不斷降低售價(jià)、流失利潤(rùn)已經(jīng)從一劑良藥變成了毒藥。但是偏偏還有更多零售企業(yè)在向這個(gè)惡性循環(huán)的怪圈中添磚加瓦，進(jìn)一步惡化環(huán)境，使得我國(guó)零售業(yè)發(fā)展緩慢。在面對(duì)國(guó)外大零售商時(shí)顯得毫無競(jìng)爭(zhēng)力。如果零售商發(fā)展自有品牌，就能夠有效的回避同行業(yè)間低檔次的競(jìng)爭(zhēng)，可以有效的避免正面競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)槠放凭哂信潘院蛡€(gè)性的特點(diǎn)是別人難以模仿，也就使得零售商間的競(jìng)爭(zhēng)變?yōu)殄e(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。進(jìn)而帶動(dòng)零售業(yè)健康發(fā)展，使我國(guó)的零售商快速成長(zhǎng)壯大。

我國(guó)加快發(fā)展自有品牌的機(jī)遇

零售業(yè)連鎖經(jīng)營(yíng)的蓬勃發(fā)展

我國(guó)零售商的規(guī)格化、連鎖化程度提高。自有品牌戰(zhàn)略的實(shí)施必須以相當(dāng)規(guī)模為基礎(chǔ)，連鎖化是實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的重要組織形式之一。近年來，我國(guó)大型零售企業(yè)如“雨后春筍”，發(fā)展迅速，據(jù)有關(guān)資料顯示，近5年新建改建的大型零售商企業(yè)的數(shù)量相當(dāng)于前40年的總和。商業(yè)企業(yè)向集團(tuán)化、連鎖化發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。根據(jù)對(duì)實(shí)行集團(tuán)化、連鎖化經(jīng)營(yíng)的36家大型百貨零售企業(yè)的統(tǒng)計(jì)顯示，2002年商品銷售額同比增長(zhǎng)28.9%,零售額增長(zhǎng)29.6%，分別高出356家大型百貨零售企業(yè)12.6%和16.2%；零售額占全社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為1.1%，比2001年提高0.2%。規(guī)模化發(fā)展為自有品牌戰(zhàn)略的實(shí)施創(chuàng)造了條件，有利于自有品牌的推出和發(fā)展。

中小型制造企業(yè)生產(chǎn)能力的剩余

目前在我國(guó)存在著許多中小型制造企業(yè)，他們大多數(shù)實(shí)力薄弱，對(duì)市場(chǎng)缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)于消費(fèi)者的需求沒有深入的了解，以致花大量的人力、物力、財(cái)力在消費(fèi)者不認(rèn)可的產(chǎn)品上，從而使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況很不好。這時(shí)如果零售商能依據(jù)自身的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)采取自有品牌，組織或委托廠家定牌生產(chǎn)，對(duì)于身處窘境的制造企業(yè)而言是求之不得，而作為零售商則可以據(jù)此選擇適當(dāng)?shù)闹圃炱髽I(yè)構(gòu)造戰(zhàn)略聯(lián)盟。

假冒偽劣產(chǎn)品的存在和消費(fèi)者對(duì)品牌的偏好

目前由于我國(guó)制度的不完善，一些不法企業(yè)為了獲取暴利，大量生產(chǎn)偽劣產(chǎn)品或者假冒著名品牌的產(chǎn)品，使得消費(fèi)者在選購中常常被欺騙，并且在維權(quán)處理中遇到諸多麻煩。這種情況下，零售商品牌會(huì)給消費(fèi)者更多的安全感，容易得到顧客的信任。同時(shí)，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，企業(yè)的一切行為都是靠市場(chǎng)來決定的，是依據(jù)消費(fèi)者行為來決策的。目前消費(fèi)者對(duì)品牌的偏好尤其突出，而零售商在流通領(lǐng)域中所處的特殊位置使得他不僅能夠了解消費(fèi)者的需求變化而且了解制造商的信息，這決定了零售商完全可以憑借自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)展自有品牌，在這個(gè)品牌時(shí)代里占有一席之地。

中間商品牌市場(chǎng)的空白

目前在我國(guó)除了幾家老字號(hào)的企業(yè)（如“同仁堂”、“張小泉”、“永安”等）和為數(shù)不多的新興企業(yè)（如“恒源祥”、“聯(lián)華”、“燕莎”等）擁有自有品牌外，零售商品牌市場(chǎng)幾乎是一片空白。因此，有條件的零售商若能率先實(shí)施自有品牌戰(zhàn)略，便能夠占領(lǐng)零售商品牌發(fā)展的先機(jī)，提升零售業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。

要發(fā)展自有品牌，零售商要有足夠大的規(guī)模和足夠多的資源投資于高品質(zhì)自有品牌產(chǎn)品的發(fā)展。實(shí)施零售商品牌戰(zhàn)略是一項(xiàng)十分復(fù)雜的技術(shù)系統(tǒng)工程，作為零售商不僅要負(fù)責(zé)品牌的開發(fā)與管理、進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研的產(chǎn)品項(xiàng)目的選定，還有自行組織生產(chǎn)或委托廠家訂牌加工生產(chǎn)、確定商品價(jià)格和商品的市場(chǎng)促銷策略，沒有相當(dāng)規(guī)模的零售商是無法承擔(dān)這些工作的。所謂具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模是指零售商要具有大規(guī)模的經(jīng)營(yíng)和廣闊銷售網(wǎng)絡(luò)。只有這樣，企業(yè)才能以大訂單吸引生產(chǎn)企業(yè)的合作、降低單位產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，并利用自身廣大的銷售網(wǎng)絡(luò)加以推廣，自有品牌的各種優(yōu)勢(shì)才能充分發(fā)揮。比如西爾斯公司是美國(guó)的大零售商，約有90％以上的商品采用自有品牌，800多家分布在全美各州，年銷售額高達(dá)300億元之多。同時(shí)，零售商應(yīng)該有良好的品牌經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，即具有良好的商業(yè)信譽(yù)和市場(chǎng)影響力，在區(qū)域市場(chǎng)內(nèi)具有重要的地位。所以，在我國(guó)，要積極發(fā)展零售商業(yè)自有品牌，應(yīng)著重做好以下幾個(gè)方面：

加快連鎖經(jīng)營(yíng)健康快速的發(fā)展

在看到我國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)迅速發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)發(fā)現(xiàn)在發(fā)展過程中存在不少的問題，其中最為突出的是，形式上、名義上的連鎖經(jīng)營(yíng)多，熱崇于規(guī)模的擴(kuò)大，在實(shí)際操作過程中，沒有實(shí)現(xiàn)真正的統(tǒng)一配送，計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的及時(shí)處理和對(duì)市場(chǎng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，經(jīng)營(yíng)理念和管理模式的統(tǒng)一等，所以許多連鎖經(jīng)營(yíng)實(shí)際上是松散型的。另外，在條件不太成熟的情況下盲目的擴(kuò)展而忽視了自己的管理能力和資金能力，以至于建成后的連鎖店不是位置不合理就是配送中心建設(shè)滯后，使得運(yùn)行成本提高從而缺乏競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)致最終的倒閉。

連鎖經(jīng)營(yíng)是發(fā)展自有品牌的重要條件之一，針對(duì)我國(guó)零售業(yè)連鎖經(jīng)營(yíng)存在的問題，應(yīng)采取以下措施來應(yīng)對(duì)：規(guī)范連鎖經(jīng)營(yíng)，利用信息技術(shù)提高管理水平。科學(xué)選址，建立功能完善的配送中心。配送中心的建設(shè)是連鎖經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它直接關(guān)系到企業(yè)能否做到統(tǒng)一進(jìn)貨、統(tǒng)一配貨，關(guān)系到企業(yè)能否有效的降低運(yùn)輸費(fèi)用、降低運(yùn)營(yíng)成本。要建立自己的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息流的連鎖。只有建立完善的信息系統(tǒng)，企業(yè)才能夠追蹤需求動(dòng)向，監(jiān)控自身的運(yùn)作質(zhì)量，并對(duì)市場(chǎng)變化做出迅速反應(yīng)。建立健全連鎖企業(yè)內(nèi)部管理制度，規(guī)范和強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理。在條件充分的情況下，大力發(fā)展連鎖分店，形成規(guī)模效應(yīng)。只有分店的數(shù)量多了，進(jìn)貨量提高了，配送中心在進(jìn)貨時(shí)才有足夠的能力與生產(chǎn)廠家討價(jià)還價(jià)，從而降低進(jìn)貨價(jià)格，形成價(jià)格優(yōu)勢(shì)，否則，如果分店數(shù)量太少，無論管理多么好，配送中心建設(shè)多么完善，都無法形成大批量的進(jìn)貨，從而失去了連鎖的意義。要盡快重視和提高連鎖企業(yè)的人員素質(zhì)，特別是管理人員的素質(zhì)。連鎖企業(yè)要用戰(zhàn)略的眼光引進(jìn)人才，招攬人才，培養(yǎng)人才。

對(duì)進(jìn)行自有品牌的商品要慎重

自有品牌戰(zhàn)略并不能針對(duì)所有的商品，實(shí)施自有品牌的商品需具備以下幾個(gè)屬性：

科技含量不高的非專業(yè)性產(chǎn)品具有大眾化和購買頻率高的科技含量不高的非專業(yè)性的產(chǎn)品，其內(nèi)在質(zhì)量差別不是很大，如服裝、鞋帽、首飾等時(shí)尚類商品，食品、蔬菜、水產(chǎn)等保鮮、保質(zhì)要求高的商品。這些商品對(duì)于科技含量要求不高，消費(fèi)者對(duì)于這些商品有自己的判斷能力并且對(duì)于自己的判斷能力有較強(qiáng)的信心。因而消費(fèi)者在購買此類商品時(shí)，對(duì)提供的服務(wù)更加看重，而這正是零售商所要重視和善長(zhǎng)的。

產(chǎn)品是便宜的、容易鑒別的、購買風(fēng)險(xiǎn)小的對(duì)于單價(jià)較低的商品，消費(fèi)者可以在第一次購買后通過使用來決定是否再次購買，從而創(chuàng)造了自由品牌商品與消費(fèi)者接觸的條件，為自有品牌商品最終被消費(fèi)者接受提供了機(jī)會(huì)。

產(chǎn)品要有較高的購買率因?yàn)楫a(chǎn)品的購買頻率較高，對(duì)于大型零售企業(yè)而言，就可以實(shí)行大量的開發(fā)訂貨，從而降低生產(chǎn)成本，保證自有品牌低成本的實(shí)現(xiàn)；對(duì)于消費(fèi)者而言，他們對(duì)此類商品的忠誠(chéng)度相對(duì)低、價(jià)格敏感度較高，容易背叛原有的制造商品牌從而選擇自有品牌。

零售商要具有良好的聲譽(yù)

較高的商譽(yù)是零售企業(yè)實(shí)施自有品牌戰(zhàn)略的前提和內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。如果某零售商在消費(fèi)者的心目中樹立起良好的企業(yè)形象，具有相當(dāng)好的聲譽(yù)，那么該企業(yè)創(chuàng)立的自由品牌從誕生的時(shí)候開始就已經(jīng)具備了名牌的許多的特征，容易被消費(fèi)者認(rèn)可。因此，自有品牌的推出是建立在零售企業(yè)本身的商譽(yù)之上，而物美價(jià)廉的自有品牌商品對(duì)本企業(yè)的商譽(yù)又起到了提高和推動(dòng)的作用。

在我國(guó)，鼓勵(lì)大型零售企業(yè)發(fā)展自有品牌，有著深刻的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。應(yīng)該用自有品牌引導(dǎo)消費(fèi)，用新產(chǎn)品適應(yīng)市場(chǎng)的變化，迎合顧客的需要，走出不良競(jìng)爭(zhēng)的誤區(qū)，使企業(yè)得以持續(xù)的發(fā)展，從而使我國(guó)的零售業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。

參考資料：

篇2

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國(guó)庫券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理機(jī)動(dòng)車分期付款購車保證保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)分期支付購車貸款。

二、汽車消費(fèi)貸款中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)

1、金融風(fēng)險(xiǎn)

貫穿于汽車消費(fèi)貸款的全過程，對(duì)于銀行方來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國(guó)家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對(duì)其財(cái)產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)

從訂貨談判到試車驗(yàn)收都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然社會(huì)建立了相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和防范措施，如運(yùn)輸保險(xiǎn)、商品檢驗(yàn)、商務(wù)仲裁等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了防范和補(bǔ)救措施，但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗(yàn)不足等因素，這些手段未被完全運(yùn)用，使得貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境的變化會(huì)對(duì)汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

汽車消費(fèi)貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場(chǎng)占有率、占有能力、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)能力。

5、不可抗力

有些風(fēng)險(xiǎn)不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)只能采取防范和補(bǔ)救措施，出現(xiàn)問題時(shí)，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

6、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯(cuò)誤、目標(biāo)的錯(cuò)誤理解，方案的錯(cuò)誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理

1、加強(qiáng)適格借款人的管理

借款人信譽(yù)的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱直接關(guān)系汽車消費(fèi)貸款的安全性。個(gè)人申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽(yù)良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請(qǐng)階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時(shí)可直接向稅務(wù)部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購車款的20％，借款比例最高不超過80％。

以所購車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額最高不得超過購車款的70％。

以第三方保證方式申請(qǐng)貸款（保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購車款的40％，借款額最高不超過購車款的60％。

3、加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理

貸款必須保證購車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈(zèng)與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費(fèi)用。

4、加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保的管理

以抵押形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價(jià)值金額抵押。

借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加強(qiáng)對(duì)借款人追究違約責(zé)任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。

篇3

《批復(fù)》第2條規(guī)定，“消費(fèi)者交付購買商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗買受人”，首次采用了購房“消費(fèi)者”的概念，將商品房列入“商品”的范圍，確認(rèn)了審判實(shí)踐中可以援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消法》）對(duì)購房“消費(fèi)者”進(jìn)行特殊保護(hù)，購房“消費(fèi)者”有權(quán)請(qǐng)求依照《消法》的規(guī)定保護(hù)其合法權(quán)益。《批復(fù)》首次明確規(guī)定對(duì)購房消費(fèi)者予以優(yōu)先保護(hù)，即購房消費(fèi)者可以對(duì)抗工程款的優(yōu)先權(quán)，解決了購房消費(fèi)者與工程款優(yōu)先權(quán)人的受償順位問題。購房人基于“消費(fèi)者”的特殊身份請(qǐng)求辦理房屋產(chǎn)權(quán)手續(xù)的，人民法院裁判其對(duì)房屋享有所有權(quán)能夠?qū)钩邪说墓こ炭顑?yōu)先受償權(quán)，應(yīng)以《批復(fù)》第二條規(guī)定為依據(jù)。

在適用《批復(fù)》時(shí)首先要解決的是“消費(fèi)者”的識(shí)別問題。筆者認(rèn)為，對(duì)《批復(fù)》規(guī)定的“消費(fèi)者”應(yīng)當(dāng)按照《消法》關(guān)于“消費(fèi)者”的規(guī)定進(jìn)行識(shí)別。根據(jù)《消法》第2條“消費(fèi)者為生活需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”的規(guī)定，判斷“消費(fèi)者”的標(biāo)準(zhǔn)是：（1）行為目的以生活消費(fèi)所需。購買、使用商品有可能基于消費(fèi)的目的，也有基于經(jīng)營(yíng)的目的；同樣的商品，可能因使用于生活活動(dòng)而構(gòu)成消費(fèi)品，也可能因使用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而成為生產(chǎn)資料。如果為自己的生活消費(fèi)而購買商品或接受服務(wù)，該行為為消費(fèi)行為。對(duì)于購買者是否以生活消費(fèi)為目的，可以憑一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合購買者的主觀動(dòng)機(jī)和客觀行為表現(xiàn)加以判斷。凡是和人類生活有關(guān)，基于求生存便利或舒適的生活目的，為滿足衣食住行娛樂等方面生活欲望的行為，原則上均屬于生活消費(fèi)行為。（2）行為主體為處于弱勢(shì)地位的自然人，而非法人或其他組織。法人或者其他組織作為自然人的集合體，具有團(tuán)體之法律人格，不存在缺乏專門知識(shí)、交涉能力的問題，即使其購買的商品最終由自然人用于生活消費(fèi)（如公司購買日用品發(fā)給職工），法律也并無給予特殊保護(hù)的必要。正是基于此，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織消費(fèi)者政策委員會(huì)于1978年首屆年會(huì)上將消費(fèi)者定義為“以個(gè)人消費(fèi)為目的而購買或使用商品或服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員”[注1]，我國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)局于1985年頒布的《消費(fèi)品使用說明總則》也規(guī)定“消費(fèi)者為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購買、使用商品或服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員。”

根據(jù)《消法》和《批復(fù)》的規(guī)定，并非所有的購房人都能成為消費(fèi)者，只有以生活消費(fèi)為目的而購房自然人才屬于購房消費(fèi)者的范疇。判別購房人是否為消費(fèi)者，通常有兩點(diǎn)外在表現(xiàn)：一是所購買的房屋為住宅而非營(yíng)業(yè)用房；二是供自己或家人居住。判別購房者是否以生活需要為目的面臨的難題是，隨著人們生活水平的提高，生活需要的范圍難于界定。例如，已有一套甚至多套住宅的自然人，又購買房屋用于居住，可否認(rèn)定其為生活需要？自然人所購房屋用于出租，以租金為家庭生活主要來源，其購房行為可否認(rèn)定為滿足生活需要？筆者認(rèn)為，即便消費(fèi)者購買的產(chǎn)品既供自己使用，同時(shí)又用于經(jīng)營(yíng)用途時(shí)，如果其購買產(chǎn)品的目的是偏重自己使用或者作為家庭生活主要來源的，則應(yīng)屬于生活消費(fèi)所需。在審判實(shí)踐中，可根據(jù)購房人所購房屋為住宅或非住宅而推定購房人是否為消費(fèi)者，消費(fèi)者只需證明其所購房屋為住宅為已足。即如購房人購買的房屋為住宅，則應(yīng)推定為生活消費(fèi)行為；如要證明購房人非基于消費(fèi)目的而購房，則應(yīng)實(shí)行舉證責(zé)任倒置，由訴訟對(duì)方當(dāng)事人舉證證明，此符合舉證責(zé)任分配規(guī)則的要求。

（二）購房消費(fèi)者優(yōu)先于工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)的理由和適用條件

1、工程款優(yōu)先權(quán)的性質(zhì)為法定擔(dān)保物權(quán)，為何不能對(duì)抗消費(fèi)者？

原因即在于消費(fèi)者的利益為生存利益，是一個(gè)國(guó)家和民族維系其存在和發(fā)展首先應(yīng)保護(hù)的基本問題。當(dāng)經(jīng)營(yíng)利益與生存利益相沖突時(shí)，法律首先是要保護(hù)人民的生存利益。雖然購房消費(fèi)者在未取得房屋所有權(quán)之前僅享有合同債權(quán)，但由于其購房的目的在于取得房屋的所有權(quán)，并維系其生存之必需，故對(duì)該項(xiàng)特殊債權(quán)有賦予其物權(quán)性予以特殊保護(hù)的必要。《批復(fù)》立足于當(dāng)代人權(quán)保護(hù)的價(jià)值觀和法律理念，規(guī)定購房消費(fèi)者的生存權(quán)能夠?qū)构こ虄r(jià)款優(yōu)先權(quán)，即消費(fèi)者對(duì)房屋的所有權(quán)獨(dú)立于工程款優(yōu)先權(quán)，不為工程款優(yōu)先權(quán)效力所及。《批復(fù)》的適用在很大程度上緩解了社會(huì)矛盾，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。但該規(guī)定由于具有很強(qiáng)的政策性，缺乏必須的法律依據(jù)，應(yīng)是臨時(shí)之舉。

適用《批復(fù)》的規(guī)定對(duì)購房消費(fèi)者予以優(yōu)先保護(hù)，除滿足購房人是消費(fèi)者特殊身份的前提條件外，還必須同時(shí)滿足以下條件：（1）購房消費(fèi)者已經(jīng)交付全部或者大部分購房款。消費(fèi)者交付的款項(xiàng)為購房款，而非為為定金、保證金等；購房款數(shù)額應(yīng)超過約定的購房款數(shù)額的50%.購房消費(fèi)者交付的款項(xiàng)非為購房款，或者交付的購房款未達(dá)到約定購房款數(shù)額的50%以上，不能適用《批復(fù)》的規(guī)定。在按揭中，如果消費(fèi)者已交付合同約定的首期購房款，銀行將購房人所貸款項(xiàng)直接支付給開發(fā)企業(yè)，應(yīng)認(rèn)定購房消費(fèi)者已付清全部購房款。（2）商品房買賣合同合法有效，此為法律保護(hù)合法行為原則的體現(xiàn)，也是購房人享有請(qǐng)求取得房屋所有權(quán)的前提條件。如果合同無效，購房人即使基于消費(fèi)者的特殊身份，也不能基于無效合同請(qǐng)求取得房屋所有權(quán)。并且，現(xiàn)實(shí)中還大量存在房地產(chǎn)開發(fā)商利用便利條件，以家人、親戚、朋友、職員等的名義簽訂大量的虛假商品房買賣合同和虛假按揭合同，損害工程款權(quán)利人及其他權(quán)利人合法權(quán)利的現(xiàn)象，因此應(yīng)嚴(yán)格審查合同效力。購房合同無效或被撤銷，不能適用《批復(fù)》的規(guī)定。（3）商品房預(yù)售合同已為登記或者房屋所有權(quán)已登記轉(zhuǎn)移給購房人。在適用《批復(fù)》第2條時(shí)，是否以商品房預(yù)售合同經(jīng)過登記為要件，是一個(gè)值得探討的問題。筆者此前認(rèn)為，由于我國(guó)目前還面臨著解決人們的基本生存權(quán)問題，法律體系上至今尚無物權(quán)法，商品房買賣合同登記僅為備案登記，效力相對(duì)較弱，沒有預(yù)告登記的準(zhǔn)物權(quán)效力，同時(shí)《批復(fù)》也未對(duì)購房消費(fèi)者的優(yōu)先保護(hù)是否以合同登記為前提明確作出限制性的規(guī)定，因此，購房消費(fèi)者權(quán)利得以對(duì)抗工程款權(quán)利人的優(yōu)先權(quán)，不以合同登記為要件。但經(jīng)認(rèn)真思考，這一觀點(diǎn)并不妥當(dāng)。我國(guó)實(shí)行不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記生效主義，即經(jīng)登記后才取得物權(quán)，未經(jīng)登記，權(quán)利人僅享有債權(quán)，不能與物權(quán)的受償處于同一參照系上。由于不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記是不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利彰顯的外觀形式，具有公示公信力，且預(yù)售合同登記（預(yù)告登記）具有保全債權(quán)的物權(quán)效力，實(shí)踐中認(rèn)定其具有對(duì)抗第三人的效力，雖《批復(fù)》主要在于解決當(dāng)前購房人權(quán)利無保障的實(shí)際情況，但應(yīng)維護(hù)法律規(guī)定的連續(xù)性和穩(wěn)定性，遵循物權(quán)法原理進(jìn)行分析。如果合同未為登記，或者購房人尚未轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)，該購房人僅享有合同債權(quán)，是不能對(duì)抗物權(quán)的。我國(guó)正在制定民法典，物權(quán)法的完善是指日可待的事情。預(yù)售合同經(jīng)登記后，使債權(quán)轉(zhuǎn)化具有了物權(quán)屬性；如果購買的為現(xiàn)房，經(jīng)登記后發(fā)生所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，購房人因而取得了該房屋的所有權(quán)。只有債權(quán)具有物權(quán)屬性后或者權(quán)利人已經(jīng)取得所有權(quán)，才有與該物上并存的物權(quán)受償順序進(jìn)行比較的可能性。因此確定購房消費(fèi)者身份并受法律保護(hù)，若為預(yù)售，應(yīng)以合同經(jīng)登記為要件；若為現(xiàn)房買賣，應(yīng)以所有權(quán)已經(jīng)登記轉(zhuǎn)移為要件。如果不以登記為要件，將使我國(guó)的房地產(chǎn)登記制度及預(yù)售合同登記制度失去應(yīng)有的作用，不利于物權(quán)法原則的貫徹，同時(shí)還將擾亂人民的思想以及房地產(chǎn)交易的正常秩序，并且在目前市場(chǎng)信用已經(jīng)發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，將進(jìn)一步促成信用制度的坍塌，對(duì)我國(guó)的法治建設(shè)十分有害。

2、如何處理購房消費(fèi)者的？

在購房人要求辦理房屋“兩證”案件審理中，人民法院應(yīng)首先審查該購房人是否符合購房消費(fèi)者的優(yōu)先保護(hù)條件，同時(shí)應(yīng)審查該房屋是否已經(jīng)竣工并經(jīng)有關(guān)部門組織驗(yàn)收合格，至于是否交清土地出讓金不應(yīng)在審查的范圍內(nèi)。依筆者之見，根據(jù)《房地產(chǎn)管理法》第38條和44條、《城市房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l例》第24、25條的規(guī)定，頒發(fā)房屋預(yù)售許可證的行為為行政許可行為，人民法院在房地產(chǎn)民事糾紛案件審理中不應(yīng)對(duì)行政機(jī)關(guān)頒發(fā)許可證的行政許可行為進(jìn)行審查。開發(fā)企業(yè)是否繳清土地出讓金，是否達(dá)到“三證一投入”的條件為另一法律關(guān)系，屬行政機(jī)關(guān)審查或核查范圍。人民法院對(duì)該類案件的審理，在確認(rèn)合同有效的前提下，還應(yīng)查明該房屋是否已經(jīng)竣工并經(jīng)驗(yàn)收合格達(dá)到交付條件。《建筑法》第61條、《合同法》第27條的規(guī)定，建設(shè)工程竣工經(jīng)驗(yàn)收合格后方可交付使用，未經(jīng)驗(yàn)收或者驗(yàn)收不合格的，不得交付使用。《消防法》對(duì)未經(jīng)消防驗(yàn)收或者消防驗(yàn)收不合格不得交付使用也有強(qiáng)制性規(guī)定。如果房屋未經(jīng)驗(yàn)收合格，即使房屋已經(jīng)交付給購房人，人民法院亦不宜判決購房消費(fèi)者享有房屋所有權(quán)而履行辦理“兩證”義務(wù)，而應(yīng)該中止案件的審理，轉(zhuǎn)由政府有關(guān)職能部門協(xié)調(diào)處理，在經(jīng)有關(guān)部門組織對(duì)房屋驗(yàn)收合格后方可判決交付房屋并辦理房屋“兩證”。否則，人民法院以生效裁判判決將未經(jīng)驗(yàn)收合格的房屋強(qiáng)行視為已經(jīng)驗(yàn)收合格，違反了法律的強(qiáng)制性和禁止性規(guī)定，本身是違法的。不發(fā)生事故便沒有問題，一旦真出了問題，人民法院如何承擔(dān)責(zé)任？

房屋竣工后，購房消費(fèi)者要求辦理房屋產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)的，如果與工程款權(quán)利人對(duì)該房屋主張優(yōu)先受償權(quán)相沖突，只要預(yù)售合同有效并經(jīng)登記，該購房人滿足購房消費(fèi)者的條件，應(yīng)當(dāng)以最高人民法院《關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)》第2條的規(guī)定作為基本依據(jù)，優(yōu)先保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。判決說理中應(yīng)闡明購房消費(fèi)者的權(quán)利能夠?qū)构こ虄r(jià)款優(yōu)先受償權(quán)，判令出賣人履行向購房消費(fèi)者交付房屋并協(xié)助其辦理“兩證”的義務(wù)。

二、購房消費(fèi)者的生存權(quán)能否優(yōu)先于抵押權(quán)？

是否對(duì)購房消費(fèi)者予以優(yōu)先保護(hù)，是一個(gè)時(shí)代的政策價(jià)值取向問題。本文無意于對(duì)此問題進(jìn)行探討，僅從現(xiàn)有法律規(guī)定出發(fā)對(duì)消費(fèi)者權(quán)和抵押權(quán)的受償順位問題提出淺見。《批復(fù)》僅解決了購房消費(fèi)者權(quán)利與工程款優(yōu)先受償權(quán)的受償順位以及工程款優(yōu)先權(quán)與抵押權(quán)的受償順位問題，對(duì)購房消費(fèi)者與抵押權(quán)間的受償順位問題未作明確規(guī)定。根據(jù)物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)的原理，購房消費(fèi)者能夠?qū)构こ炭顑?yōu)先權(quán)的權(quán)利性質(zhì)應(yīng)為一種物權(quán)，或?yàn)橐环N具有物權(quán)性質(zhì)的特殊債權(quán)。在同一財(cái)產(chǎn)上并存多項(xiàng)物權(quán)性質(zhì)的權(quán)利時(shí)，其受償?shù)南群箜樜粦?yīng)由法律明確規(guī)定。在法律及司法解釋未對(duì)購房消費(fèi)者與抵押權(quán)人間的受償順位作出明確規(guī)定時(shí)，應(yīng)怎樣處理二者的關(guān)系？通常而言，同一標(biāo)的財(cái)產(chǎn)上并存多項(xiàng)物權(quán)或物權(quán)性質(zhì)的權(quán)利時(shí)，應(yīng)遵循法定權(quán)利優(yōu)先于意定權(quán)利，同一性質(zhì)的權(quán)利并存時(shí)以權(quán)利成立的時(shí)間先后定其受償順位，成立在先的權(quán)利優(yōu)先于成立在后的權(quán)利。雖然消費(fèi)者對(duì)房屋有請(qǐng)求轉(zhuǎn)移所有權(quán)的主張，但法律對(duì)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)有明確規(guī)定，在法律未對(duì)購房消費(fèi)者權(quán)和抵押權(quán)的受償順位作出明確規(guī)定時(shí)，我們不能以三段論推出消費(fèi)者對(duì)房屋所有權(quán)的請(qǐng)求優(yōu)先于或者能夠?qū)沟盅簷?quán)，應(yīng)以權(quán)利成立的先后次序，優(yōu)先順位保護(hù)有效成立在先的權(quán)利。購房消費(fèi)者權(quán)能否優(yōu)先于抵押權(quán)，應(yīng)區(qū)分不同情況而定。

1、房屋先出售后抵押，消費(fèi)者與抵押權(quán)人受償順位問題

在商品房買賣合同有效成立后，出賣人在標(biāo)的房屋上設(shè)置了抵押權(quán)，購房消費(fèi)者請(qǐng)求取得房屋產(chǎn)權(quán)的，可分別以下情況處理：（1）如果商品房買賣合同未為登記，由于該房屋上沒有權(quán)利設(shè)定的外觀顯征，經(jīng)登記的抵押權(quán)具有物權(quán)效力，可以對(duì)抗購房消費(fèi)者的權(quán)利。但如果購房消費(fèi)者有證據(jù)證明抵押權(quán)人明知該房屋已出售，而后為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)就該房屋設(shè)定抵押權(quán)的，由于惡意損害第三人的行為違反了民法誠(chéng)實(shí)信用的基本原則，該抵押權(quán)不受法律保護(hù)。（2）如果商品房買賣合同已經(jīng)登記后，出賣人就該房屋向他人設(shè)定抵押權(quán)的，抵押權(quán)不能對(duì)抗購房消費(fèi)者的請(qǐng)求權(quán)。因?yàn)榈怯浀闹饕康脑谟诖_保房地產(chǎn)管理部門對(duì)商品房預(yù)售活動(dòng)的監(jiān)管以及有效防范出賣人重復(fù)預(yù)售損害購房人利益的行為，登記的合同具有對(duì)抗第三人的效力，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)通過登記簿查詢抵押物的權(quán)屬狀況，其未盡審查義務(wù)所致?lián)p失不能由購房消費(fèi)者承擔(dān)。（3）如果商品房的所有權(quán)已登記轉(zhuǎn)移給購房人，出賣人未經(jīng)房屋所有權(quán)人同意，就購房人的房屋設(shè)定抵押，由于購房人已取得房屋所有權(quán)成為所有權(quán)人，出賣人對(duì)他人房屋設(shè)定抵押權(quán)的行為屬于無處分權(quán)人處分他人財(cái)產(chǎn)的行為，根據(jù)《合同法》第51條的規(guī)定，除非該行為經(jīng)所有權(quán)人追認(rèn)或者無處分權(quán)人取得處分權(quán)，該合同無效。

2、房屋先設(shè)定抵押后又出售，消費(fèi)者與抵押權(quán)人的受償順位問題

房屋設(shè)定抵押權(quán)并經(jīng)登記后，出賣人將該房屋又予以出售，涉及抵押權(quán)與購房消費(fèi)者權(quán)益沖突的，（1）如果出賣人未通知抵押權(quán)人或者未告知購房人抵押物設(shè)定抵押的情況，根據(jù)《擔(dān)保法》第49條“抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押物登記的，應(yīng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人抵押物已經(jīng)抵押的情況，抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效”的規(guī)定，抵押權(quán)人可主張房屋轉(zhuǎn)讓行為無效。不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)，應(yīng)辦理抵押物登記，登記的目的在于確保財(cái)產(chǎn)的穩(wěn)定和交易的安全，購房消費(fèi)者應(yīng)通過登記簿查詢房屋上的權(quán)屬狀況，其疏于審查而遭致的損失不應(yīng)轉(zhuǎn)嫁給抵押權(quán)人承擔(dān)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的解釋》第67條的規(guī)定，即使出賣人未通知抵押權(quán)人或者未告知購房人抵押物設(shè)定抵押的情況，買賣合同的效力不因此而受影響，抵押權(quán)人仍可就經(jīng)登記的抵押物行使物上追及權(quán)實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，受讓人亦可行使滌除權(quán)以取得抵押物的所有權(quán)，因此，不管該房屋已轉(zhuǎn)移至何人之手，即使已轉(zhuǎn)移給了消費(fèi)者，消費(fèi)者的所有權(quán)仍然不能對(duì)抗該房屋的抵押權(quán)，受讓人可以代替?zhèn)鶆?wù)人清償其全部債務(wù)，以取得房屋所有權(quán)，然后就滌除房屋上負(fù)擔(dān)所支付的價(jià)款向抵押人追償。（2）如果出賣人已通知抵押權(quán)人的，對(duì)該物的處分已獲得抵押權(quán)人的同意，抵押權(quán)人可提前實(shí)現(xiàn)其債權(quán)；如果已告知購房人抵押物設(shè)定抵押的情況，購房人仍然買受的，屬于買收人自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自無反悔并受法律保護(hù)的依據(jù)。

三、購房消費(fèi)者與被拆遷人權(quán)利的沖突問題

房屋拆遷涉及老百姓的切身利益，被拆遷人屬于弱勢(shì)的、被動(dòng)的群體，法律應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)保護(hù)被拆遷人的利益。《最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《商品房解釋》）第7條規(guī)定，拆遷人與被拆遷人按照所有權(quán)調(diào)換形式訂立拆遷補(bǔ)償安置協(xié)議，明確約定拆遷人以位置、用途特定的房屋對(duì)被拆遷人予以補(bǔ)償安置，如果拆遷人將該補(bǔ)償安置房屋另行出賣給第三人的，被拆遷人請(qǐng)求優(yōu)先取得補(bǔ)償安置房屋的，應(yīng)予支持。從該規(guī)定可以推知，被拆遷人選擇產(chǎn)權(quán)調(diào)換，其基于安置協(xié)議而取得對(duì)約定的安置房屋所有權(quán)的請(qǐng)求權(quán)，并非一種純碎的債權(quán)，而是對(duì)其原有房屋所有權(quán)的權(quán)利延伸，至少具有物權(quán)性質(zhì)。根據(jù)房屋性質(zhì)的不同，被拆遷人的房屋可分為住宅用房和商業(yè)用房。商業(yè)用房所有權(quán)人的主要目的是利用該房屋進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，而住宅房屋所有權(quán)人的主要目的是以該房屋滿足其居住的基本生活需要。被拆遷的住宅房屋所有權(quán)人選擇產(chǎn)權(quán)調(diào)換，與購房消費(fèi)者購買商品房的目的一樣，都是為了滿足其居住需要的基本生存利益，因此，住宅房屋的被拆遷人的安置權(quán)與購房消費(fèi)者權(quán)利均屬于基本生存權(quán)范圍，應(yīng)受到同等的保護(hù)。

當(dāng)購房消費(fèi)者與住宅房被拆遷人的權(quán)利發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)分別不同情況處理：

1、拆遷人與被拆遷人簽訂產(chǎn)權(quán)調(diào)換補(bǔ)償安置協(xié)議，就安置房屋的坐落、面積等進(jìn)行具體約定后，拆遷人將同一房屋出售給購房人的，由于拆遷協(xié)議對(duì)標(biāo)的房屋的安置時(shí)間上先于房屋買賣合同對(duì)房屋的出售，被拆遷人就明確具體的標(biāo)的房屋享有的權(quán)利是原房屋所有權(quán)的延續(xù)，因此應(yīng)優(yōu)先保護(hù)被拆遷人對(duì)安置房屋的權(quán)利，此時(shí)應(yīng)適用《商品房解釋》）第7條的規(guī)定。

2、出賣人將標(biāo)的房屋出售后，又就該房屋與被拆遷人簽訂安置協(xié)議的，（1）如果房屋買賣合同已經(jīng)登記，由于登記具有對(duì)抗第三人的效力，且買賣合同成立在前，應(yīng)保護(hù)購房消費(fèi)者的權(quán)利。（2）如果房屋買賣合同未為登記，應(yīng)分別情況處理：①被拆遷人已入住的，由于入住的行為表明拆遷人已經(jīng)履行拆遷協(xié)議的房屋交付義務(wù)，被拆遷人已接受交付并對(duì)房屋為占有使用，應(yīng)優(yōu)先保護(hù)已入住的被拆遷人；②購房消費(fèi)者已入住的，同理應(yīng)優(yōu)先保護(hù)購房消費(fèi)者，此時(shí)不宜適用《商品房解釋》）第7條的規(guī)定；③均未入住的，基于雙方均無權(quán)利的外觀顯征以及權(quán)利優(yōu)先保護(hù)的法定性，應(yīng)按照合同有效成立的時(shí)間順序，優(yōu)先保護(hù)合同成立在先的權(quán)利人。

四、房屋重復(fù)出售，各購房消費(fèi)者相互間利益沖突的處理

《批復(fù)》對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商重復(fù)出售，各購房消費(fèi)者之間就同一標(biāo)的房屋發(fā)生權(quán)利沖突時(shí)如何處理無明確規(guī)定，而這一問題是司法實(shí)踐中必須面臨的問題。筆者認(rèn)為，應(yīng)分別以下情況處理：

1、部分合同已經(jīng)登記，部分合同未登記，各購房消費(fèi)者間權(quán)利沖突的處理

《城市商品房預(yù)售管理辦法》規(guī)定，商品房預(yù)售合同應(yīng)當(dāng)辦理登記備案手續(xù)。理論界傾向于將預(yù)售登記解釋為預(yù)告登記，其效力為一種債權(quán)的保全手段，審判部門采納登記對(duì)抗原則，即預(yù)售登記具有對(duì)抗第三人的效力，未登記合同的權(quán)利不能對(duì)抗已登記合同的權(quán)利。（1）各購房消費(fèi)者均未入住，但有的合同已為登記，有的合同未登記，購房消費(fèi)者都要求辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)的，宜并案審理，根據(jù)合同登記的對(duì)抗效力，優(yōu)先保護(hù)已為登記的購房消費(fèi)者，判令出賣人履行轉(zhuǎn)移房屋產(chǎn)權(quán)給登記購房消費(fèi)者的義務(wù)。未經(jīng)登記的購房消費(fèi)者不宜列為訴訟第三人，但登記購房消費(fèi)者未交清的購房款，應(yīng)由未登記購房消費(fèi)者優(yōu)先受償。（2）如果購房人明知該房屋已經(jīng)預(yù)售，而惡意簽訂買賣合同并辦理登記的，根據(jù)民法誠(chéng)實(shí)信用和公序良俗的原理，惡意損害第三人利益的權(quán)利不受保護(hù)，其登記合同的權(quán)利不能得到保護(hù)。未登記的購房消費(fèi)者可以行使撤銷權(quán)，請(qǐng)求撤銷登記合同，保護(hù)自己的合法權(quán)益，但應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

2、合同均已登記，但房屋均未入住的，各購房消費(fèi)者間權(quán)利沖突的處理

根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，房屋買賣合同登記產(chǎn)生兩方面的效力，一是對(duì)出賣人就該標(biāo)的房屋的處分權(quán)進(jìn)行限制，二是產(chǎn)生公示公信力并得對(duì)抗第三人。房屋買賣合同已登記，各購房消費(fèi)者均未入住時(shí)，由于合同登記是權(quán)利外觀顯征的標(biāo)志，應(yīng)當(dāng)根據(jù)登記的先后順序確定順位，登記在先的權(quán)利人應(yīng)當(dāng)相對(duì)于登記在后的權(quán)利人得到優(yōu)先保護(hù)。如果各購房消費(fèi)者均請(qǐng)求辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，應(yīng)按照登記的先后順位，判令出賣人履行轉(zhuǎn)移所有權(quán)給登記在先的購房消費(fèi)者的義務(wù)。登記在后的購房消費(fèi)者可以向出賣人主張違約責(zé)任，并可就前登記購房消費(fèi)者未交清的購房款優(yōu)先受償。同樣，應(yīng)區(qū)分善意登記與惡意登記的不同情況，體現(xiàn)惡意不受保護(hù)的誠(chéng)實(shí)信用原則，維護(hù)交易的安全。

3、房屋已經(jīng)入住，各購房消費(fèi)者間權(quán)利沖突的處理

不動(dòng)產(chǎn)房屋的權(quán)利外觀顯征是登記而非交付，此與動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利外觀顯征不同。購房消費(fèi)者入住房屋的行為，表明出賣人已為交付（部分履行），消費(fèi)者已為占有使用。不同的立法對(duì)占有賦予了不同的效力，但占有具有準(zhǔn)物權(quán)的效力是各國(guó)立法共通的屬性。在購房消費(fèi)者占有使用該房屋與其他購房消費(fèi)者發(fā)生權(quán)利沖突時(shí)，首先應(yīng)審查其行為是有權(quán)占有還是無權(quán)占有，無權(quán)占有不受法律保護(hù)。（1）至發(fā)生糾紛或時(shí)，各購房消費(fèi)者均未進(jìn)行預(yù)售合同登記，如已有購房消費(fèi)者入住，各購房消費(fèi)者均要求辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，由于出賣人對(duì)房屋已為交付，入住購房消費(fèi)者為有權(quán)占有，應(yīng)優(yōu)先保護(hù)已入住的購房消費(fèi)者，判令出賣人履行轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)給已入住購房人的義務(wù)。對(duì)其他未入住的購房消費(fèi)者，可判令因合同不能履行而解除合同，由出賣人承擔(dān)違約責(zé)任，并可就已入住購房消費(fèi)者未交清的購房款優(yōu)先受償。（2）合同未登記的購房消費(fèi)者已入住，而與已登記的購房消費(fèi)者發(fā)生權(quán)利沖突時(shí)，盡管未登記合同的購房消費(fèi)者已占有使用該房屋，但由于不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利的外觀顯征是登記而非交付，未經(jīng)登記的權(quán)利不能對(duì)抗已經(jīng)登記的權(quán)利，因此經(jīng)登記的購房消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先于已入住但未登記的購房消費(fèi)者受到保護(hù)。由于房屋入住的情況較為復(fù)雜，人民法院不如政府相關(guān)職能部門熟悉情況，且處理不好容易引發(fā)社會(huì)矛盾，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素，因此，在已有購房消費(fèi)者實(shí)際入住的情況下，為爭(zhēng)取最好的社會(huì)效果，人民法院不宜就案辦案，即使已登記的購房消費(fèi)者請(qǐng)求保護(hù)其對(duì)爭(zhēng)議房屋的優(yōu)先受償權(quán)成立，也宜中止訴訟，建議政府有關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)后辦理相關(guān)手續(xù)。經(jīng)政府部門努力協(xié)調(diào)仍不能解決的，由法院依照上述原則裁判。

4、合同均未登記、房屋均未入住的，購房消費(fèi)者間權(quán)利沖突的處理

債權(quán)具有相對(duì)性和平等的順序性，基于債權(quán)平等的原則，債權(quán)之間本無所謂優(yōu)先的問題，人民法院可判決出賣人向任何先的買受人履行合同。但由于同一標(biāo)的房屋上只能存在一個(gè)所有權(quán)，不能由多個(gè)購房消費(fèi)者對(duì)同一房屋分別享有所有權(quán)。在各購房消費(fèi)者均已交付全部或者大部分房款，但均未辦理合同登記，且房屋均未入住時(shí)，購房消費(fèi)者請(qǐng)求辦理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)的，原則上應(yīng)以訴訟的先后，結(jié)合合同有效成立的時(shí)間先后順序?yàn)榕袛鄻?biāo)準(zhǔn)，就同一財(cái)產(chǎn)對(duì)已經(jīng)的當(dāng)事人按照合同權(quán)利有效成立的先后順序確定所有權(quán)歸屬。為避免同一法院或不同法院就同一標(biāo)的房屋分別判歸不同購房消費(fèi)者所有的尷尬現(xiàn)象，確保審判的法律效果與社會(huì)效果的有機(jī)統(tǒng)一，對(duì)于各購房消費(fèi)者分別的案件在同一法院的，宜按照一般共同訴訟合并審理，依據(jù)審理查明的事實(shí)，依法判令被告履行轉(zhuǎn)移房屋產(chǎn)權(quán)給最先成立合同的購房消費(fèi)者的義務(wù)；案件在不同法院的，能移送的盡量移送到同一法院合并審理。

五、房屋被司法查封，申請(qǐng)人與購房消費(fèi)者權(quán)益沖突的處理

購房消費(fèi)者所購買的房屋在另案中被人民法院依法保全查封，購房消費(fèi)者對(duì)該房屋上的權(quán)利必然會(huì)因此而受影響。如果購房消費(fèi)者對(duì)人民法院的司法查封提出異議，人民法院應(yīng)審查購房消費(fèi)者的權(quán)利是否應(yīng)該得到保護(hù)。（1）如果房屋買賣合同的成立先于保全查封，購房消費(fèi)者在人民法院查封之前已經(jīng)購買了該房屋，應(yīng)優(yōu)先保護(hù)購房消費(fèi)者的合法權(quán)益。因房屋被保全查封而妨礙購房消費(fèi)者辦理“兩證”的，購房消費(fèi)者可依據(jù)《民事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定提出異議，人民法院應(yīng)按照前述處理原則進(jìn)行審查。異議成立的，對(duì)查封予以解除；異議不成立的，予以駁回。（2）人民法院對(duì)房屋予以查封保全后，購房人與出賣人以查封房屋為標(biāo)的簽訂買賣合同的，由于司法查封的絕對(duì)效力，查封標(biāo)的物在查封期間禁止處分和流通，雙方的行為均是違法行為，除買賣合同因違背法律禁止性規(guī)定而無效外，其行為還可能受到法律的制裁。

在涉及同一標(biāo)的房屋上并存工程款優(yōu)先權(quán)、消費(fèi)者所有權(quán)、抵押權(quán)、被安置權(quán)等諸方面權(quán)利的處理中，至今為止審判環(huán)節(jié)中尚沒有有效銜接和協(xié)調(diào)處理的手段和程序規(guī)定，對(duì)此問題的協(xié)調(diào)解決應(yīng)在執(zhí)行過程中根據(jù)上述處理意見和原則妥善處理。不同的受案法院在審判、查封保全、強(qiáng)制執(zhí)行過程中，對(duì)購房消費(fèi)者所購房屋采取相應(yīng)措施時(shí)，應(yīng)相互溝通，協(xié)調(diào)處理。案件可移送管轄的應(yīng)依法及時(shí)移送；可合并審理和并案執(zhí)行的宜合并審理和并案執(zhí)行；需要協(xié)調(diào)處理的，應(yīng)積極與受案法院協(xié)商或者報(bào)上級(jí)法院協(xié)調(diào)處理，以避免司法沖突，產(chǎn)生不良社會(huì)后果。

篇4

幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，短則2、3年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場(chǎng)拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購房踴躍，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來分析，更沒有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放，沒有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。

如對(duì)商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國(guó)社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個(gè)人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，端正經(jīng)營(yíng)思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍，確保信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

篇5

消費(fèi)者安全權(quán)的管理消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)

現(xiàn)今，消費(fèi)者安全問題已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重大法律問題。從目前看，危害消費(fèi)者安全利益的行為普遍存在。通過1993年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)我國(guó)消費(fèi)者各種權(quán)益作了系統(tǒng)規(guī)定，并在章節(jié)中規(guī)定了我國(guó)消費(fèi)者享有的九項(xiàng)基本權(quán)利。本文是從分析消費(fèi)者安全權(quán)問題出現(xiàn)的成因，消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)立法的發(fā)展，促進(jìn)了有關(guān)消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)的發(fā)展來解析消費(fèi)者安全權(quán)。從而保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)利,讓更多的消費(fèi)者了解自己的安全權(quán),在自己的安全權(quán)利上受到損害時(shí),能依據(jù)法律武器來維護(hù)自己的消費(fèi)安全權(quán)。

一、消費(fèi)者安全權(quán)概述

首先我們先了解消費(fèi)者的安全權(quán)。消費(fèi)者的安全權(quán)是指消費(fèi)者在購買使用商品或接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利。在許多法制國(guó)家，安全權(quán)是消費(fèi)者最主要最基本的人身權(quán)利。安全成為人類生存的首要條件之一，沒有安全權(quán)，人們的其他權(quán)利就失去了意義。而且在我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，賦予消費(fèi)者的第一項(xiàng)權(quán)利便是安全權(quán)。對(duì)所有消費(fèi)者而言在購買和使用商品或接受服務(wù)并提供支付對(duì)價(jià)后，經(jīng)營(yíng)者就要保護(hù)消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。

（一）消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容

當(dāng)我們基本了解消費(fèi)者的安全權(quán)。那么我就把消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容分為以下兩個(gè)方面的，一是人身安全權(quán)。它又包括：(1)消費(fèi)者的生活安全權(quán)。即消費(fèi)者的生活不受危害的權(quán)利，如因儀器有毒而致使消費(fèi)者殘廢，即侵犯了消費(fèi)者的生命權(quán)。(2)消費(fèi)者的健康安全權(quán)，即消費(fèi)者的身體健康不受損害的權(quán)利，如食物不衛(wèi)生而致使消費(fèi)者中毒或因電器爆炸致使消費(fèi)者殘廢等均屬侵犯消費(fèi)者健康安全權(quán)。二是財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。即消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)不受損失的權(quán)利，財(cái)產(chǎn)損失有時(shí)表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)在外觀上發(fā)生損毀，有時(shí)則表現(xiàn)為價(jià)值的減少。

在消費(fèi)者而言，其購買商品、使用商品和接受服務(wù)，者是為了個(gè)人或者家庭的日常生活的正常進(jìn)行，在其為商品的所有、服務(wù)的提供付出代價(jià)后，對(duì)方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價(jià)后，對(duì)方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價(jià)后反得到傷害。故在消費(fèi)者方面，他們有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)，符合保護(hù)人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。

（二）消費(fèi)者安全權(quán)的特征

在我國(guó)消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)不受損害的權(quán)利與我國(guó)《憲法》和《民法

通則》中的人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵害雖是一脈相通，但是，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，消費(fèi)者的這項(xiàng)權(quán)利與以上的權(quán)利相比還是有其自身的特點(diǎn)的，主要包括：

第一，消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)所具有的內(nèi)容，包括生活消費(fèi)的任何領(lǐng)域，

權(quán)利客體的范圍包括一切購買、使用消費(fèi)品和接受服務(wù)的行為，所以，這項(xiàng)權(quán)利具有廣泛性的特點(diǎn)。

第二，消費(fèi)者的安全權(quán)是在特定的環(huán)境下產(chǎn)生的。也就是說，在消費(fèi)者購買、

使用商品或者接受服務(wù)時(shí)始能產(chǎn)生，離開生活消費(fèi)這一特定領(lǐng)域，就不可能存在消費(fèi)者的安全權(quán)問題。當(dāng)今社會(huì)分工的日益細(xì)化使得人與人之間的依賴性不斷加深，在社會(huì)生活中，每個(gè)人都有可能是生產(chǎn)者，每一個(gè)人也都有可能是消費(fèi)者，任何個(gè)人都不可能不接受外界的服務(wù)，不可能不購買、使用商品。在如此密切的相互依賴下，人與人之間的接觸成為必然，每個(gè)人的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全首要地應(yīng)得到保護(hù)就成為理所當(dāng)然的事情。

第三，消費(fèi)者安全權(quán)不只是被動(dòng)地形式，還可以主動(dòng)要求，也就是說，這項(xiàng)

權(quán)利并不意味著消費(fèi)者只有在自己生命、健康權(quán)或財(cái)產(chǎn)權(quán)遭受損害后才能主張。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條第二款的規(guī)定，消費(fèi)者可以主動(dòng)行使消費(fèi)者安全權(quán)，既消費(fèi)者有權(quán)要求生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求和標(biāo)準(zhǔn)。

（三）消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)

上面已經(jīng)講述了消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容和自身特征。現(xiàn)在很多消費(fèi)者自身都不很清楚的事情，因?yàn)橛泻芏嘞M(fèi)者安全權(quán)受到了侵害，可是消費(fèi)者卻不知道如何在受到侵害的前后來實(shí)現(xiàn)自己的安全權(quán)。那么我現(xiàn)在下面再講述如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的安全權(quán)。

1．消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求

在很多時(shí)候消費(fèi)者的安全權(quán)不會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)，該項(xiàng)權(quán)利的保障首先有賴于經(jīng)營(yíng)

者切實(shí)履行相關(guān)義務(wù)。在不同的消費(fèi)交易領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)者所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的安全義務(wù)和

責(zé)任不盡相同。但總的來說，消費(fèi)者在整個(gè)消費(fèi)過程中都享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不

受侵犯的權(quán)利。這就要求：

第一，在購買、使用家用電器、家用機(jī)械、燃?xì)庖约叭細(xì)庥镁摺⑷沼冒儇洝?/p>

文化用品、兒童玩具等生活消費(fèi)品時(shí)，有權(quán)要求這些產(chǎn)品的質(zhì)量能夠有安全性，或者有安全性保障措施，不存在缺陷而使消費(fèi)者受到損害。

第二，在購買、使用食品、藥品、化妝品時(shí)，有權(quán)要求商品符合國(guó)家規(guī)定的

安全、衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)。

第三，在接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)要求相關(guān)的服務(wù)設(shè)施、服務(wù)用具用品、服務(wù)環(huán)境、

服務(wù)活動(dòng)以及服務(wù)中所提供商品符合安全、衛(wèi)生的要求，不致使消費(fèi)者遭受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的威脅。

2．消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于國(guó)家對(duì)消費(fèi)交易活動(dòng)的有效管理

現(xiàn)在國(guó)家為了更加切實(shí)保障消費(fèi)者的安全權(quán)，除了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》中有一般性的安全保障法律規(guī)范，我國(guó)對(duì)特殊危險(xiǎn)性商品和服務(wù)的安全保障問題也制定了一系列專門的法律規(guī)范，如食品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、藥品管理規(guī)范、化妝品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、城市燃?xì)獍踩芾硪?guī)范、生活用電安全管理規(guī)范、服務(wù)安全管理規(guī)范等等。這些安全管理規(guī)范是國(guó)家對(duì)消費(fèi)者交易進(jìn)行必要干預(yù)的法律依據(jù)，為國(guó)家對(duì)消費(fèi)安全進(jìn)行有效管理提供了一系列法律手段。現(xiàn)在把這些手段可以概括成四種：標(biāo)準(zhǔn)化管理、安全認(rèn)證管理、許可證管理、商品和服務(wù)的標(biāo)示管理。國(guó)家通過這幾種管理手段，可對(duì)涉及消費(fèi)者人身安全和健康的產(chǎn)品和服務(wù)制定強(qiáng)制性的各項(xiàng)安全標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)行要求經(jīng)營(yíng)者的商品和服務(wù)達(dá)到相應(yīng)的安全標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)保障消費(fèi)者安全權(quán)的功能；并且可以防止不安全商品和服務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)，為消費(fèi)交易的安全創(chuàng)造條件；而且通過標(biāo)示的管理，可以讓消費(fèi)者警惕那些不安全的商品和服務(wù)，避免消費(fèi)者的安全受到侵害。

雖然國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)者們的商品和服務(wù)已經(jīng)嚴(yán)加管理，可是損害消費(fèi)者安全權(quán)利的事情時(shí)有發(fā)生。

二、消費(fèi)者安全權(quán)目前存在的問題

我們可以通過各種消息途徑可以看到現(xiàn)在有很多的消費(fèi)者安全權(quán)沒有得到保護(hù)，致使很多消費(fèi)者受到不同程度的侵害。近年來，我國(guó)廣大消費(fèi)者在人身安全方面屢屢受到損害，有些情況已經(jīng)發(fā)展到觸目驚心的地步。消費(fèi)者在整個(gè)消費(fèi)過程中都享有安全權(quán)。

而在實(shí)際生活中，侵害消費(fèi)者安全權(quán)的現(xiàn)象非常普遍。

(1)食品安全問題不容忽視

在食品中添加有毒有害物質(zhì)。例如，為了牟取非法利潤(rùn)，招徠顧客，一些不法分子在普通白酒中加敵敵畏冒充"茅臺(tái)"，用福爾馬林泡毛肚、鳳爪，在菜油中摻柴油，出售變質(zhì)、發(fā)霉的各種食物等，皆屬此類，這些商品不僅不能滿足人們的正常需要，反而會(huì)損害人們的健康，甚至?xí)氯怂劳觥３鍪圻^期變質(zhì)的食品、藥品。對(duì)于銷售者來說，出售過期、變質(zhì)的食品以及過期、失效的藥品等侵犯消費(fèi)者安全的現(xiàn)象也較為普遍，有些商店將已經(jīng)過期的商品打上新的日期，欺騙消費(fèi)者。

(2)藥品安全問題不容忽視

制造銷售假藥、劣藥。藥物本來是用來治病救人的，但是一些不法分子為了賺錢，則置人們的生命健康于不顧，以非藥物冒充藥物，病人服用后，根本不能對(duì)病情產(chǎn)生緩解及解除作用，延誤疾病的治療，有些假藥中還摻雜有害成份，不僅耽誤治病，而且使病情加劇，例如，一些不法分子用泥土、雞飼料、淀粉或廉價(jià)藥品加上偽裝，冒充抗生素及名貴藥品出售。

(3)因產(chǎn)品質(zhì)量問題給消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全造成危害的商品不容忽視

日常用品及機(jī)電產(chǎn)品缺乏安全保障。這些年來，我國(guó)曾發(fā)生了多起電視機(jī)、電冰箱等家用電器爆炸傷人的事件，電風(fēng)扇、電熱毯、電熱杯、洗衣機(jī)等漏電致人死亡的事件也時(shí)有發(fā)生。這些都是嚴(yán)重侵害消費(fèi)者安全權(quán)的表現(xiàn)。

(4)化妝品質(zhì)量不過關(guān)有毒有害性不容忽視

隨著時(shí)代的發(fā)展，人們對(duì)美的追求也漸為時(shí)尚，化妝品致人損害的案件也越來越多，有些生發(fā)水不僅沒有生出頭發(fā)，反而使原有的頭發(fā)脫得精光，一些潤(rùn)膚膏不僅不能美容反而致人容貌毀損，還有些化妝品甚至含有致癌、致畸、致突變的有害物質(zhì)。

(5)服務(wù)行業(yè)的場(chǎng)所和方式給消費(fèi)者造成人身、財(cái)產(chǎn)安全不容忽視

營(yíng)業(yè)場(chǎng)所不安全。如有些旅館房屋年久失修、樓梯老化腐朽；有些商品、飯店、旅館電源外露極易觸電，有些旅館管理不善，旅客財(cái)物經(jīng)常失竊等等，這些也屬侵犯消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)安全的現(xiàn)象。服務(wù)方式不安全。如理發(fā)師使用工具不當(dāng)或者不消毒致顧客受傷或者傳染疾病，浴室熱水過熱燙傷顧客等等。

上述的五種問題都是給消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的侵害。在消費(fèi)過程中，消費(fèi)者本來就是處在弱勢(shì)地位。而當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)不能得到保障的時(shí)候我們就要拿起法律武器來維護(hù)自己的權(quán)利。

三、依法維護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)

（一）提高消費(fèi)者的唯權(quán)意識(shí)

維權(quán)就是指的是維護(hù)消費(fèi)者的生命健康權(quán)，維護(hù)生命健康安全權(quán)是消費(fèi)者協(xié)會(huì)的一個(gè)重點(diǎn)，也是消協(xié)的一個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)，消法規(guī)定消費(fèi)者享有人身財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利，健康維權(quán)確定的依據(jù)是：當(dāng)前危及消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的比較突出，把健康維權(quán)作為年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益，做到以人為本，它包括多個(gè)方面；另外確定年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益構(gòu)建和諧社會(huì)，社會(huì)的總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要求全民各盡其所，沒有人民群眾的全民健康是做不到的，消協(xié)維護(hù)消費(fèi)者全權(quán)利益有本身的職能，配合執(zhí)法部門做好整頓規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。關(guān)系到人民的切身安全利益廣大消費(fèi)者反映強(qiáng)烈社會(huì)危害嚴(yán)重突出的問題，打擊制止假冒偽劣商品，提供一些服務(wù)。保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益。為了保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益列出以下幾種方式：

一要選擇大商場(chǎng)購買，因?yàn)榇笊虉?chǎng)進(jìn)貨渠道規(guī)范，消費(fèi)者一旦購買了劣質(zhì)產(chǎn)品，不管找商場(chǎng)還是找廠家去維權(quán)，都會(huì)更方便。二要保留購物票據(jù)，以證明劣質(zhì)產(chǎn)品的出處或賣場(chǎng)。三要認(rèn)清品牌，不要去買“三無”產(chǎn)品。無廠家、無生產(chǎn)日期、無保質(zhì)期的食品，一旦發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題，維權(quán)難度更大。四要提高自我保護(hù)意識(shí)，對(duì)當(dāng)事人而言，維權(quán)是件很辛苦的事，如果我們有較強(qiáng)的自我保護(hù)意識(shí)，就會(huì)更大程度地避免遭遇到偽劣產(chǎn)品，也就不用花費(fèi)那么多的時(shí)間、精力去維權(quán)了。在消費(fèi)者消費(fèi)的同時(shí)可以要求：(1)要經(jīng)營(yíng)者提供的商品必須具有合理的安全性，不得提供有可能對(duì)消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)造成損害的不安全、不衛(wèi)生的產(chǎn)品。(2)要經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供的服務(wù)必須有可靠的安全保障。(3)要經(jīng)營(yíng)者提供的消費(fèi)場(chǎng)所應(yīng)具有必要的安全保障，使消費(fèi)者能在安全的環(huán)境中選購商品或接受服務(wù)。這些都是消費(fèi)者的基本權(quán)利。也是為了保護(hù)消費(fèi)者的安全所要提出的安全要求。

上述這幾種只是一些消費(fèi)者為了以后方便唯權(quán)常用的行動(dòng)，消費(fèi)者的安全權(quán)益在受到侵害時(shí)在維護(hù)自己的權(quán)利同時(shí)還要尋求司法的保護(hù)。

（二）消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)

1．打擊侵害消費(fèi)者安全權(quán)的違法犯罪行為

在我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十九條規(guī)定：“有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為。”上述規(guī)定所稱的法律、法規(guī)，是指內(nèi)容涉及了對(duì)經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為進(jìn)行懲罰、處理之條款的法律、法規(guī)。

（1）經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)時(shí)侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為的認(rèn)定

違法行為與犯罪行為是兩個(gè)聯(lián)系緊密而又相互區(qū)別的概念。違法行為指的是違反國(guó)家法律、法規(guī)的具有社會(huì)危害性的行為；而犯罪行為則是危害社會(huì)的、觸犯刑律的、應(yīng)受刑罰處罰的行為。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)時(shí)侵害了消費(fèi)者合法的安全權(quán)益的行為多屬于違法行為，除非當(dāng)這種違法行為達(dá)到一定程度，達(dá)到構(gòu)成刑法分則所頂?shù)哪骋豁?xiàng)罪名的構(gòu)成要件時(shí)，就成了犯罪行為。對(duì)于一般違法行為，有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)追究經(jīng)營(yíng)者的民事責(zé)任和行政責(zé)任；對(duì)于犯罪行為，則由國(guó)家的公安機(jī)關(guān)、檢查機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)追究經(jīng)營(yíng)者的刑事責(zé)任。

（2）侵害消費(fèi)者合法權(quán)益違法犯罪行為的表現(xiàn)

現(xiàn)在社會(huì)有很多經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中，侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法行為。其中主要表現(xiàn)方式有以下幾種：

第一，生產(chǎn)者、銷售者在產(chǎn)品中攙雜、攙假，以假充真，以次充好，或者以不合格產(chǎn)品冒充合格產(chǎn)品。第二，生產(chǎn)、銷售假藥、壞藥。第三，生產(chǎn)、銷售不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的食品，造成嚴(yán)重食物中毒事故或者其他嚴(yán)重食源性疾病，對(duì)人體健康造成危害的。第四，生產(chǎn)不符合保障人體健康的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療器材、醫(yī)用衛(wèi)生材料，對(duì)人體健康造成危害的。第五，生產(chǎn)不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的電器、易燃易爆產(chǎn)品或者其他不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，或者銷售明知以上不符合規(guī)定的產(chǎn)品。第六，生產(chǎn)不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品，或者銷售明知是不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品。

上述以上行為中，根據(jù)《刑法》的有關(guān)規(guī)定，其中情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重?fù)p害后果的可能構(gòu)成生產(chǎn)銷售偽劣產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售假藥罪、生產(chǎn)銷售劣藥罪、生產(chǎn)銷售不衛(wèi)生食品罪、生產(chǎn)銷售有毒有害食品罪、生產(chǎn)銷售不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售劣質(zhì)化妝品罪等犯罪行為。

2．人民法院切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益方面的職責(zé)

在我國(guó)人民法院在保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益方面具有獨(dú)特的地位和舉足輕重的作用。按照我國(guó)《憲法》和有關(guān)法律規(guī)定，人民法院是國(guó)家審判機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)各類案件的審理工作，包括民事的、行政及刑事的。它是保證消費(fèi)者訴訟權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，維護(hù)合法權(quán)益，打擊侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法犯罪活動(dòng)的重要工具。

（1）消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議的受理

當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議包括因經(jīng)營(yíng)者違反約定義務(wù)而產(chǎn)生的違約責(zé)任糾紛和因經(jīng)營(yíng)者違反法定義務(wù)侵犯消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益的侵權(quán)糾紛兩種消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議。也就是說當(dāng)消費(fèi)者的安全權(quán)益受到侵害時(shí)，可以向人民法院提出訴訟，選擇司法救濟(jì)方式解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議。而對(duì)消費(fèi)者請(qǐng)求人民法院依法解決的爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的訴訟程序進(jìn)行，既消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律規(guī)定提訟和參加訴訟，人民法院對(duì)符合立案條件的應(yīng)當(dāng)予以立案。

（2）人民法院會(huì)采取積極措施，方便消費(fèi)者提訟

服務(wù)人民、保護(hù)人民、急人民之所急是人民法院的基本職能。而且方便消費(fèi)者提訟是人民法院實(shí)現(xiàn)其保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益各項(xiàng)措施的基本前提。社會(huì)中，一個(gè)普通的消費(fèi)者為了自己安全權(quán)益怕打官司，最重要的原因是不方便，都會(huì)因?yàn)殡x法庭太遠(yuǎn)，為幾個(gè)錢不值得來回奔波；舉證困難，擔(dān)心敗訴，顧慮進(jìn)程浪費(fèi)時(shí)間和精力，造成了很多消費(fèi)者當(dāng)自己的安全權(quán)益受到侵犯時(shí)，往往放棄了自己的訴訟權(quán)利，放棄尋求法律保護(hù)的途徑，能忍就忍，能讓就讓。而現(xiàn)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，人民法院有義務(wù)采取措施，方便消費(fèi)者的。這樣就能使很多消費(fèi)者在自己安全權(quán)益受到侵害時(shí)能及時(shí)拿起法律武器來還擊。

3．對(duì)已受理的消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議案件，人民法院會(huì)及時(shí)審理

所謂及時(shí)審理，是指人民法院會(huì)嚴(yán)格依照法定訴訟時(shí)間期限的要求，在受理案件后，應(yīng)按時(shí)進(jìn)行審理前準(zhǔn)備，盡早開庭審理。此外人民法院審理案件，還可根據(jù)需要巡回審判，就地辦案，這都為人民法院受理案件后及時(shí)審理提供了法律保障，也為消費(fèi)者節(jié)省了時(shí)間。

在這里特別強(qiáng)調(diào)的是由于人民法院在解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議中具有最終的裁判權(quán)，在國(guó)家對(duì)消費(fèi)者合法安全權(quán)益保護(hù)工作中享有極大的權(quán)威性。因此，本條的規(guī)定對(duì)于及時(shí)解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議，避免爭(zhēng)議久拖不決而給消費(fèi)者造成更大的損失和傷害，加強(qiáng)對(duì)損害消費(fèi)者安全權(quán)益行為和現(xiàn)象的司法監(jiān)督，保護(hù)廣大消費(fèi)者安全權(quán)益都具有十分重要的意義。

（三）消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)

在這里我要特別講述一下各級(jí)人民政府和各個(gè)行政管理部門對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)益的保護(hù)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十七條規(guī)定：“各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作。各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時(shí)制止危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的行為。”而各級(jí)人民政府對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)益保護(hù)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面；1、國(guó)務(wù)院和各級(jí)人民政府對(duì)其所屬有關(guān)行政部門保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)及督促。2、各級(jí)人民政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督。這就直接能說明了我國(guó)政府對(duì)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的重視程度和保護(hù)措施。而在人民政府內(nèi)部因職能不同而有不同的職能管理部門，現(xiàn)在有很多保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的行政管理部門，有工商行政管理機(jī)關(guān)、技術(shù)監(jiān)督機(jī)關(guān)、衛(wèi)生監(jiān)督機(jī)關(guān)、環(huán)境保護(hù)機(jī)關(guān)、進(jìn)出口商品檢驗(yàn)檢疫機(jī)關(guān)、各行業(yè)主管部門。這些機(jī)關(guān)通過自己的各種不同的職能來管理市場(chǎng)、約束市場(chǎng)，通過對(duì)市場(chǎng)的嚴(yán)格管理更好的保證市場(chǎng)上商品質(zhì)量，防止一些假冒產(chǎn)品、不合格的衛(wèi)生產(chǎn)品危害消費(fèi)者的安全權(quán)益，而且會(huì)對(duì)給行業(yè)管理部門的管理人員進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，來提高其對(duì)本行業(yè)的管理、監(jiān)督人員的素質(zhì)能更好的保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)益。

四、結(jié)束語

總之，消費(fèi)者安全權(quán)是關(guān)系到社會(huì)每一個(gè)人的權(quán)益，并隨著國(guó)家尊重和保障人權(quán)的憲法以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)的繁榮會(huì)更加完善，對(duì)不法經(jīng)營(yíng)者侵害消費(fèi)權(quán)益的懲罰將更加法制化、制度化，而消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)將不斷提高，維權(quán)途徑將會(huì)更多，更高效，這些也將促進(jìn)消費(fèi)者安全權(quán)的得到更多保障，對(duì)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序都具有十分重要的意義。

注釋：

（參考資料）

1．李昌麟主編：經(jīng)濟(jì)法學(xué)中國(guó)政法大學(xué)出版社1999年11月第1版。

2．張嚴(yán)方著：《消費(fèi)者保護(hù)法》研究，法律出版社2003年3月第1版。

3．王淑火著：《產(chǎn)品責(zé)任法教程》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1993年出版。

4．王淑火著：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法問答》，中國(guó)計(jì)量出版社1994年出版。

5．1985年7月12日最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯(lián)合《關(guān)于從嚴(yán)打擊制造販賣假藥、和有毒食品等嚴(yán)重危害人民生命健康的犯罪活動(dòng)的通知》，《最高人民法院公報(bào)》1985年第3號(hào)。

6．梁慧星：“中國(guó)的消費(fèi)者政策和消費(fèi)者立法”載《法學(xué)》2000年第5期。

篇6

汽車消費(fèi)貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險(xiǎn)公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車消費(fèi)貸款的貸款人為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國(guó)境內(nèi)有固定住所的中國(guó)公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，其他任何單位和個(gè)人不得開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

一、汽車消費(fèi)貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國(guó)庫券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理機(jī)動(dòng)車分期付款購車保證保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)分期支付購車貸款。

二、汽車消費(fèi)貸款中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)

1、金融風(fēng)險(xiǎn)

貫穿于汽車消費(fèi)貸款的全過程，對(duì)于銀行方來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國(guó)家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對(duì)其財(cái)產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)

從訂貨談判到試車驗(yàn)收都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然社會(huì)建立了相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和防范措施，如運(yùn)輸保險(xiǎn)、商品檢驗(yàn)、商務(wù)仲裁等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了防范和補(bǔ)救措施，但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗(yàn)不足等因素，這些手段未被完全運(yùn)用，使得貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境的變化會(huì)對(duì)汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

汽車消費(fèi)貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場(chǎng)占有率、占有能力、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)能力。

5、不可抗力

有些風(fēng)險(xiǎn)不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)只能采取防范和補(bǔ)救措施，出現(xiàn)問題時(shí)，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

6、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯(cuò)誤、目標(biāo)的錯(cuò)誤理解，方案的錯(cuò)誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理

1、加強(qiáng)適格借款人的管理

借款人信譽(yù)的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱直接關(guān)系汽車消費(fèi)貸款的安全性。個(gè)人申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽(yù)良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請(qǐng)階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時(shí)可直接向稅務(wù)部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購車款的20％，借款比例最高不超過80％。

以所購車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額最高不得超過購車款的70％。

以第三方保證方汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理馮興吾賈維國(guó)陳洪汽車消費(fèi)貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險(xiǎn)公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費(fèi)貸款。汽車消費(fèi)貸款的貸款人為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的商業(yè)銀行；借款人為在中國(guó)境內(nèi)式申請(qǐng)貸款（保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購車款的40％，借款額最高不超過購車款的60％。

3、加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理

貸款必須保證購車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈(zèng)與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費(fèi)用。

4、加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保的管理

以抵押形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價(jià)值金額抵押。

借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加

強(qiáng)對(duì)借款人追究違約責(zé)任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。

篇7

消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行以消費(fèi)者的信用為基礎(chǔ)，按照銀行的有關(guān)貸款規(guī)定，向消費(fèi)者發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或個(gè)人消費(fèi)支出不足時(shí)給予的貸款。它是消費(fèi)者在其收入約束內(nèi)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商品和勞務(wù)超前消費(fèi)的一種借貸行為，實(shí)質(zhì)是適度的超前消費(fèi)。消費(fèi)信貸具有以下幾個(gè)基本因素：

1.貸款對(duì)象。消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是自然人。按照我國(guó)規(guī)定，貸款對(duì)象是具有完全行為能力的自然人。銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸往往具有附加條件，比如貸款人要有穩(wěn)定的工作和預(yù)期收入。

2.貸款機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，消費(fèi)信貸的提供者是各類商業(yè)銀行。商業(yè)銀行從事消費(fèi)貸款活動(dòng)，屬于其眾多業(yè)務(wù)中的“零售業(yè)務(wù)”。

3.貸款用途。用于個(gè)人或者家庭的最終消費(fèi)，如住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。生產(chǎn)性消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)、集團(tuán)性消費(fèi)等則不屬于個(gè)人消費(fèi)信貸的范疇。

4.貸款條件。貸款條件是指在貸款過程中貸款的金額、期限、利率的限定，是消費(fèi)過程中貸款申請(qǐng)人和貸款機(jī)構(gòu)都十分關(guān)心的基本要素。金融機(jī)構(gòu)往往要通過各種途徑和方法，對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，然后決定貸款額度、期限和利率。

5.貸款的審查與風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面，銀行需要建立起個(gè)人消費(fèi)信貸登記制度，對(duì)消費(fèi)者的申請(qǐng)資料進(jìn)行審查核對(duì)，確保資料的真實(shí)性;另一方面，在整個(gè)貸款和回收過程中，始終需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保貸款質(zhì)量。

二、個(gè)人住房消費(fèi)信貸

個(gè)人住房消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供融資，以幫助其購買或建造住房、進(jìn)行住房裝修或維修，從而達(dá)到提高居民生活水平、刺激消費(fèi)、啟動(dòng)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)的目的。同其他貸款相比，個(gè)人住房抵押貸款具有以下特性：

1.貸款對(duì)象的特定性。中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定:個(gè)人住房貸款的貸款對(duì)象是具有完全民事行為的自然人。

2.貸款用途的專一性。個(gè)人住房貸款是為了配合我國(guó)住房制服改革，拉動(dòng)內(nèi)需，支持城鎮(zhèn)居民購買自用房，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而推出的業(yè)務(wù)，其用途只能用于支付所購買住房的房款。

3.貸款期限的長(zhǎng)期性。中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定貸款期限最長(zhǎng)不能超過30年。

4.分散性。個(gè)人貸款筆數(shù)多、金額小。

三、個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論

(1)信用脆弱理論。信用的脆弱性，可以從信用運(yùn)行特征來解釋。信用是聯(lián)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)使國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門環(huán)節(jié)相互依存、共謀發(fā)展，但這個(gè)網(wǎng)絡(luò)上的任何一個(gè)環(huán)節(jié)即使是偶然的破壞都勢(shì)必會(huì)引起連鎖反應(yīng)，信用良好的銀行或企業(yè)也會(huì)因此受到牽連而陷入信用混亂之中。信用的連鎖性和依存性是信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。

(2)預(yù)期收入理論。普魯克諾在《定期放款與銀行流動(dòng)理論》中提出的預(yù)期收入理論認(rèn)為:任何銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來收入為基礎(chǔ)。如果未來收入可以加以分析估算并有保障,那么即使是長(zhǎng)期性放款，通過分期還款的形式，也可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動(dòng)性與安全性;反之，如果未來收入沒有保證，即使短期貸款，也有可能發(fā)生壞帳，產(chǎn)生到期本息不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價(jià)證券作為二級(jí)儲(chǔ)備金外，還可以對(duì)一些未來收入有保障的項(xiàng)目和個(gè)人借款，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，如項(xiàng)目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費(fèi)品貸款等。

(3)信息不對(duì)稱理論。根據(jù)申農(nóng)的信息論，信息是用來消除某種不確定性的東西，不確定性實(shí)質(zhì)上就是一種信息不完全的狀態(tài)，而作為不完全信息重要表現(xiàn)形式的不對(duì)稱信息是風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因。在商業(yè)銀行信貸活動(dòng)中，商業(yè)銀行與借款人、商業(yè)銀行內(nèi)部的信息不對(duì)稱，是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因。

借款人作為資金的使用者，對(duì)資金的實(shí)際用途、使用資金的負(fù)責(zé)和努力程度、資金使用的損益等情況擁有完備的信息；而作為資金提供者的銀行，處于資金使用信息的劣勢(shì)。借款人可利用自己的信息優(yōu)勢(shì)，從自身利益最大化出發(fā)，違反合同規(guī)定，隱藏資金使用的真實(shí)信息，將資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，有可能造成銀行資金本息不能按期歸還，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

信息不對(duì)稱情況同樣存在于商業(yè)銀行內(nèi)部上級(jí)行與下級(jí)行、管理者與信貸員之間。信貸員作為信貸活動(dòng)的具體執(zhí)行者，對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度，具有較完備的信息，而管理者由于信息來源渠道的間接性和獲取信息成本的存在，處于信息的劣勢(shì)。因此，人信貸員可能為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，不按委托人的意愿行事，如在信貸工作中勾結(jié)借款人，虛報(bào)調(diào)查材料，貸款審查中徇私，對(duì)貸款使用的監(jiān)督和催收不積極等，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生或加劇。

2.個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。由于個(gè)人住房消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回之間存在著一定的時(shí)間間隔，在此期間內(nèi)各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性。這種風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費(fèi)貸款一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場(chǎng)變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險(xiǎn)因素的作用。

四、加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議

我國(guó)個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基本框架可以描述為：個(gè)人信用制度的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，貸款保險(xiǎn)擔(dān)保和消費(fèi)信貸證券化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及體現(xiàn)政府參與和保障作用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。這四個(gè)方面內(nèi)容的有機(jī)統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)形成“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。為了避免美國(guó)次貸危機(jī)在我國(guó)重蹈覆轍，需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。

1.建立和完善個(gè)人信用制度及體系。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，信用是一個(gè)人在社會(huì)中生存的“通行證”。我國(guó)的住房貸款當(dāng)前面臨著個(gè)人信用制度的“瓶頸”制約。建立個(gè)人信用制度，一方面,可以降低銀行事前風(fēng)險(xiǎn)控制的成本;另一方面，可以通過信用制度的獎(jiǎng)罰機(jī)制，有效降低消費(fèi)者的“道德風(fēng)險(xiǎn)”,使“信用抵押”比沒有保障的房產(chǎn)抵押來的更有效。具體措施包括:

(1)建立個(gè)人賬戶體系嚴(yán)格依靠法律手段實(shí)施以儲(chǔ)蓄實(shí)名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，并結(jié)合個(gè)人收入申報(bào)制等有關(guān)稅收政策,使個(gè)人作為“立信”基礎(chǔ)的貨幣資產(chǎn)具有真實(shí)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(2)建立一個(gè)設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理方便的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個(gè)人信用制度的基本前提。

(3)注重與國(guó)際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

(4)建立網(wǎng)絡(luò)化的信息交換制度。現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用和以分行為單位的數(shù)據(jù)集中的實(shí)現(xiàn)，為個(gè)人信用評(píng)估動(dòng)態(tài)調(diào)整提供了條件。可以利加強(qiáng)銀行同業(yè)間的信息交流，實(shí)現(xiàn)信息共享、資源共享從而簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸受理環(huán)節(jié)，降低交易成本。

2.完善貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制。從銀行內(nèi)部,要加強(qiáng)內(nèi)控管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格個(gè)人住前審批,完善貸后管理機(jī)制,全力控制個(gè)人不良貸款持續(xù)增加的局面。對(duì)重點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行客戶經(jīng)理制,落實(shí)責(zé)任,為其提供差別優(yōu)質(zhì)服務(wù)、特色服務(wù);對(duì)不守信用者,則要采取措施強(qiáng)化其信用觀念。

篇8

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。現(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。 

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個(gè)人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

篇9

為保證抄收工作平穩(wěn)過渡和開展，在過度期間內(nèi)原轄區(qū)抄表員必須無條件配合催費(fèi)員進(jìn)行電費(fèi)催繳，并將催費(fèi)電話、用戶用電地址、臺(tái)區(qū)分布圖等催費(fèi)資料無條件交接給現(xiàn)任催費(fèi)人員。過度期間原抄表員必須協(xié)助現(xiàn)任抄表員熟悉現(xiàn)場(chǎng)及表計(jì)安裝位置，同時(shí)將臺(tái)區(qū)負(fù)荷分布圖無條件交接給現(xiàn)任抄表員。過度期結(jié)束后原抄表員和現(xiàn)任抄表員、催費(fèi)員填寫交接責(zé)任書，雙方簽字確認(rèn)交管理組進(jìn)行備案。交接結(jié)束后現(xiàn)任抄表和催費(fèi)人員均應(yīng)對(duì)各自的轄區(qū)負(fù)責(zé)，過度期間內(nèi)抄表員和收費(fèi)員必須全力配合完成當(dāng)月工作任務(wù)，不允許互相推諉，影響優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作。

三、抄收分離實(shí)施方案的運(yùn)行

6月份進(jìn)入試運(yùn)行階段，抄表區(qū)域全部重新洗牌，將城東區(qū)域抄表例日全部調(diào)整為5至8號(hào)四天，城西區(qū)域抄表例日全部調(diào)整為9至12號(hào)四天。要求在三個(gè)月之內(nèi)所有抄表、催費(fèi)人員互相配合，盡快熟悉新接區(qū)域的抄表和催費(fèi)工作。本專業(yè)在抄表前期充分做好了各方面準(zhǔn)備工作，確保各項(xiàng)管理指標(biāo)及線損指標(biāo)平穩(wěn)過渡，一是所有抄表冊(cè)全部發(fā)起抄表例日調(diào)整申請(qǐng)，線損管理組細(xì)致審核，審批抄表人員變動(dòng)的抄表段，審批臺(tái)區(qū)600個(gè)，確保臺(tái)區(qū)不因抄表段錯(cuò)誤影響本月抄表；二是加班加點(diǎn)進(jìn)行線損抄表模塊維護(hù)，確保線損抄表正確、及時(shí)。本月根據(jù)抄表人員及抄表例日變動(dòng)，同步調(diào)整線損臺(tái)區(qū)例日752個(gè)，在用戶抄表例日開始前完成調(diào)整并進(jìn)行線損抄表；三是臺(tái)區(qū)更換抄表人員后，超指標(biāo)臺(tái)區(qū)數(shù)量突增，為保證臺(tái)區(qū)線損可控，本月加強(qiáng)臺(tái)區(qū)線損分析，與新任抄表人員共同分析臺(tái)區(qū)線損升高原因，短期內(nèi)解決問題。

四、抄收分離運(yùn)行中遇到的問題

本專業(yè)還及時(shí)梳理抄表、收費(fèi)分離運(yùn)行過程中的業(yè)務(wù)銜接和流程，促進(jìn)營(yíng)銷工作有序、平穩(wěn)過渡，保證電費(fèi)回收和優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作正常運(yùn)轉(zhuǎn)。當(dāng)然在運(yùn)行之處很多問題和困難也都暴露出來，如由于抄表員和催費(fèi)員區(qū)域跨度較大，管轄區(qū)域相對(duì)分散，有東至河口，西至看守所江北等，來回路上就得1個(gè)多小時(shí)，給工作帶來了很多不便；二是抄表員和催費(fèi)員出現(xiàn)互相推諉的情況，由于6月份抄表例日大幅度調(diào)整，城東抄表整體提前4天，城西區(qū)域抄表周期延后5天，用戶電費(fèi)突增，咨詢和拒交電費(fèi)現(xiàn)象增多，解釋工作倍增。三是催費(fèi)難度加大，所有抄表員集中力量開展熟悉新片，交叉走片，找不到新接戶，有的抄表員接手3個(gè)抄表員的新片，催費(fèi)也是如此，必須共同才能找到地方，所以運(yùn)行之初對(duì)抄表員和收費(fèi)員而言壓力都非常大，需要一段時(shí)間的磨合和協(xié)作。

五、及時(shí)梳理和解決運(yùn)行中的問題

本專業(yè)針對(duì)運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題，及時(shí)召開會(huì)議研討措施，一是要求抄表員必須貫徹“首問負(fù)責(zé)制”，對(duì)于用戶咨詢的問題，及時(shí)聯(lián)系相關(guān)人員給予解決，堅(jiān)決杜絕互相扯皮現(xiàn)象，防止優(yōu)質(zhì)服務(wù)工作下滑；二是抄表員熟悉新片后，提前進(jìn)入催費(fèi)工作，降低電費(fèi)回收壓力。三是做好抄表、收費(fèi)人員的交接、銜接和過渡，梳理和完善各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程，縮短磨合期，使抄表、收費(fèi)人員盡快熟悉轄區(qū)，掌握新接區(qū)域的用戶情況，待時(shí)機(jī)成熟再合理劃分管理區(qū)域，解決用戶問題更加順暢；四是抄表員要加快現(xiàn)場(chǎng)缺陷的處理力度，對(duì)表計(jì)長(zhǎng)期劃零戶，表屏不顯示表示數(shù)等問題及時(shí)開展換表處理，減少電量損失；五是梳理臺(tái)區(qū)分卡不準(zhǔn)用戶及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，強(qiáng)化抄表員的管理職責(zé)。

六、抄收分離取得的效果

開展抄表、收費(fèi)分離4個(gè)月以來，運(yùn)行平穩(wěn)，達(dá)到月清月結(jié)工作目標(biāo)，抄表員和收費(fèi)員協(xié)同配合，積極處理過渡時(shí)期遇到了各類問題，有效地杜絕了優(yōu)質(zhì)服務(wù)不良事件的發(fā)生。新任抄表員積極梳理新接區(qū)域問題，對(duì)于表計(jì)白屏、表計(jì)反轉(zhuǎn)、串表、表接線錯(cuò)誤、表計(jì)不走等問題及時(shí)進(jìn)行處理，共發(fā)起處理工單126筆，對(duì)于普查發(fā)現(xiàn)的表內(nèi)積攢電量也正在追補(bǔ)，挽回?fù)p失電量5萬多千瓦時(shí)。由于抄表員管理職能加強(qiáng)，查找故障的能力整體提升，現(xiàn)場(chǎng)缺陷的處理力度、線損分析更加精準(zhǔn)，開展臺(tái)區(qū)分卡達(dá)到30多個(gè)臺(tái)區(qū)，有效治理了部分高損臺(tái)區(qū)。

篇10

1.3創(chuàng)新原則企業(yè)在發(fā)展過程中要學(xué)會(huì)因地制宜，也就是說，要根據(jù)不同的客戶制定不同的方案，提供與之相匹配的服務(wù)，并且需要學(xué)會(huì)利用集體的力量進(jìn)行營(yíng)銷。現(xiàn)在企業(yè)各個(gè)方面都要求創(chuàng)新，營(yíng)銷策略也不例外。

2現(xiàn)階段營(yíng)銷策略

2.1目標(biāo)主體營(yíng)銷現(xiàn)階段，消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和價(jià)值觀是營(yíng)銷的目標(biāo)。現(xiàn)在的時(shí)代是品牌所能號(hào)召消費(fèi)的時(shí)代，大多數(shù)的消費(fèi)者都是沖著某個(gè)牌子進(jìn)行消費(fèi)。因此，建立起消費(fèi)者心中的品牌是企業(yè)至關(guān)重要的工作。同時(shí)，現(xiàn)在的時(shí)代也是一個(gè)消費(fèi)者體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)和營(yíng)銷的時(shí)代，顧客就是上帝，一切都是以消費(fèi)者為基礎(chǔ)。企業(yè)可以通過讓顧客免費(fèi)體驗(yàn)產(chǎn)品搜集顧客對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的意見，進(jìn)而對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行合理改善。商家與顧客是一種賣家與買家的關(guān)系，其中溝通是不可避免的，那么商家就應(yīng)該增加與消費(fèi)者的溝通，站在消費(fèi)者的角度思考問題，以觸動(dòng)消費(fèi)者的情緒吸引消費(fèi)者。商家還應(yīng)該努力建立品牌以及標(biāo)語等方式來獲得消費(fèi)者的認(rèn)同。因?yàn)楝F(xiàn)在的消費(fèi)人群有著自己獨(dú)特的個(gè)性。因此，商家就不能按照常理來進(jìn)行營(yíng)銷，而是要以體驗(yàn)作為導(dǎo)向?qū)Ξa(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)。再者，商家一定要有明確的目標(biāo)，如如何確定銷售人群、何種銷售方法售出等均要有自身獨(dú)特的套路，這樣才能獲得顧客的認(rèn)同。

2.2網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營(yíng)銷。企業(yè)在營(yíng)銷過程中根據(jù)自己特點(diǎn)制定具有獨(dú)特風(fēng)格的營(yíng)銷方式，以便適應(yīng)市場(chǎng)的需求，提高經(jīng)濟(jì)效益。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷比現(xiàn)實(shí)生活中的營(yíng)銷更具有可利用性，根據(jù)這個(gè)特點(diǎn)企業(yè)便可以將有形和無形的產(chǎn)品進(jìn)行綜合，形成一種全新的營(yíng)銷策略，以獲取最大的利益。

2.3關(guān)系營(yíng)銷關(guān)系營(yíng)銷是一種雙贏，這種營(yíng)銷策略不僅使得企業(yè)成員獲得的信息更加全面，也是給消費(fèi)者提供消息的有效途徑，建立起良好的協(xié)作關(guān)系，雙方互補(bǔ)。

2.4整合渠道營(yíng)銷在營(yíng)銷渠道中增進(jìn)成員的關(guān)系不僅能夠加快商品的流動(dòng)速度，也能保證企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)的順利進(jìn)行。因?yàn)闋I(yíng)銷渠道不僅是有關(guān)商品的渠道，而且是企業(yè)營(yíng)銷有關(guān)活動(dòng)進(jìn)行傳遞的渠道。隨著時(shí)代的進(jìn)步，這種營(yíng)銷方式也逐漸成為了潮流。

篇11

2.1在營(yíng)銷全過程中存在的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的來源有很多種，但是都對(duì)于電力營(yíng)銷的全過程有著或多或少的影響。電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式就是在電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)損失。在電力營(yíng)銷過程中，有的工作人員工作能力不到位，專業(yè)能力不強(qiáng)，就會(huì)在電費(fèi)抄表時(shí)出現(xiàn)數(shù)據(jù)抄寫錯(cuò)誤的現(xiàn)象，不僅如此還有可能會(huì)出現(xiàn)工作人員不認(rèn)真，不精準(zhǔn)的對(duì)于電費(fèi)進(jìn)行抄表，而是選擇估抄，這樣就會(huì)是電費(fèi)產(chǎn)生誤差，造成電費(fèi)損失。還有的工作人員在電費(fèi)的抄寫過程中出現(xiàn)漏抄和抄串，也會(huì)對(duì)于電費(fèi)的收取造成不同程度的損失。還有就是，有的用電企業(yè)或者是個(gè)人，在使用了電能之后不能及時(shí)地按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行電費(fèi)繳納，這樣就會(huì)使電力公司不能收到應(yīng)有的收益，這種情況是對(duì)于電費(fèi)損失最嚴(yán)重的情況之一，以為最主要的用電就來自于大型的企業(yè)，如果大型的企業(yè)不能進(jìn)行電費(fèi)繳納，就意味著電力公司將蒙受巨大的電費(fèi)損失。還有電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)可能來自于電力公司內(nèi)部的管理階層，管理階層的管理不當(dāng)就可能造成工作人員工作不認(rèn)真，不負(fù)責(zé)任的現(xiàn)象，這也是抄表錯(cuò)誤現(xiàn)象出現(xiàn)的原因之一，所以管理階層一定要將盡到自身的管理責(zé)任，這樣才能將電費(fèi)的損失降到最低，甚至是避免電力營(yíng)銷中的電費(fèi)損失。以上便是電力營(yíng)銷過程中電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)來源，只有將這幾個(gè)方面進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，才可以避免電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)損失。

2.2分角度探究電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于電力營(yíng)銷過程中電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)該作為一項(xiàng)系統(tǒng)性的項(xiàng)目來進(jìn)行，因?yàn)檫@關(guān)系到整個(gè)電力公司的利益。對(duì)于電力營(yíng)銷過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該由以下幾個(gè)方面入手：市場(chǎng)營(yíng)銷的管理觀念、電力公司的管理機(jī)制以及電力銷售渠道、市場(chǎng)銷售理念。現(xiàn)在的電力營(yíng)銷過程在這些方面存在著很多的問題。現(xiàn)在的電力營(yíng)銷，市場(chǎng)營(yíng)銷的手段受限，不能以多種多樣的手段進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷。由于電力企業(yè)的各種工作做的不到位，各部門不能良好的協(xié)作，這樣就導(dǎo)致了整個(gè)電力企業(yè)的消息不夠靈通，就不能夠最及時(shí)的把握消費(fèi)者的心理，掌握整個(gè)市場(chǎng)的先機(jī)。另外，現(xiàn)在的電力營(yíng)銷不能及時(shí)的與用戶的需求達(dá)到良好的一致，電力營(yíng)銷總是趕不上用戶的需求，這樣就不僅會(huì)使得電力公司損失掉很多的機(jī)會(huì)，還不能使的人么日常的生活生產(chǎn)得到良好的電力支持。還有就是電力企業(yè)是通過電力營(yíng)銷的手段的服務(wù)業(yè)，但是現(xiàn)在有些電商在電力營(yíng)銷的過程中，營(yíng)銷觀念過于的落后，趕不上時(shí)代的更替，沒有良好的服務(wù)態(tài)度，這些都導(dǎo)致了現(xiàn)在電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)加重，所以要想對(duì)于電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，就要從這些方面入手。

2.3具體的管理方法

對(duì)于電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)管理來說，在上文中我們已經(jīng)提到了要從那幾個(gè)方面入手來進(jìn)行管理。對(duì)于整個(gè)電力公司來說，管理階層應(yīng)該盡到自己的管理職責(zé)，要嚴(yán)格的要求員工，并對(duì)員工進(jìn)行定期的專業(yè)培訓(xùn)，還要按時(shí)對(duì)員工進(jìn)行考察，這樣做就可以不斷的提高員工的素質(zhì)，提高他們的工作效率。公司應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)罰制度，對(duì)于表這樣就可以在很現(xiàn)良好的職工進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于工作不認(rèn)真的員工，要做出相應(yīng)的處罰，這樣就可以解決工作人員在收取電費(fèi)是不認(rèn)真的現(xiàn)象。還有公司在面對(duì)其他的公司后個(gè)人拖欠電費(fèi)時(shí)要借助法律的力量來解決問題，使對(duì)方按照合同繳納相應(yīng)的電費(fèi)，并作出賠償。不僅如此，公司應(yīng)該制定相應(yīng)的制度，在于其他的用電公司簽訂合同時(shí)，特別的對(duì)于這些方面進(jìn)行規(guī)定，這樣有了提前的準(zhǔn)備，就可以在很大程度上避免他人拖欠電費(fèi)。還有，某些方面講出現(xiàn)電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)很可能是公司做得不到位，無論是管理方式上還是員工的執(zhí)行上。很多的顧客拖欠電費(fèi)就是由于電力公司的工作人員工作態(tài)度有問題而拒絕繳納電費(fèi)，所以要想做好電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理，就一定要將自身的職責(zé)完美的行使。總而言之，電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)該做到完善自我、做好預(yù)防、及時(shí)尋求法律保護(hù)，做好這些就基本上可以將電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)控制。

3電力營(yíng)銷全過程電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

電力營(yíng)銷作為現(xiàn)今社會(huì)中電力公司向人們提供電能的主要營(yíng)銷方式，無論是對(duì)于人們的日常生產(chǎn)生活還是對(duì)于電力公司的發(fā)展都有著至關(guān)重要的作用。而在電力營(yíng)銷過程中所出現(xiàn)的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)卻在很大程度上影響著電力營(yíng)銷的過程，這在很大程度上影響了電力公司的正常盈利。將電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的管理，不但會(huì)使電力公司得到正常的盈利，還會(huì)使電力公司更好的為顧客服務(wù)，使得人們?cè)谏钌a(chǎn)中更加放心的用電。總而言之，電力營(yíng)銷全過程電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理有著深遠(yuǎn)的意義。

篇12

在大學(xué)教育中，師生關(guān)系可以說是教師在教學(xué)活動(dòng)中所面臨的最常見的一對(duì)關(guān)系。而在軍隊(duì)飛行院校的教學(xué)中，由于其擔(dān)負(fù)教學(xué)任務(wù)的艱巨性，培養(yǎng)教學(xué)對(duì)象的特殊性，飛行學(xué)員學(xué)習(xí)生活環(huán)境的封閉性等等，能否在軍隊(duì)飛行院校教員和飛行學(xué)員之間建立起和諧默契的倫理關(guān)系，直接關(guān)系到軍校教員教學(xué)任務(wù)的完成質(zhì)量，直接關(guān)系到軍隊(duì)院校踐行科教興國(guó)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。所以，充分認(rèn)清形勢(shì)，及時(shí)分析軍隊(duì)飛行院校教員與飛行學(xué)員關(guān)系的特點(diǎn)，設(shè)定好校教員在處理自身和飛行學(xué)員關(guān)系時(shí)之行為規(guī)范，是軍隊(duì)飛行院校教育倫理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

1 軍隊(duì)飛行院校教員和飛行學(xué)員之間關(guān)系的特點(diǎn)分析

教員與飛行學(xué)員的關(guān)系，是確立軍隊(duì)飛行院校教員職業(yè)道德的重要依據(jù)。在軍隊(duì)飛行院校中，只有對(duì)教員和學(xué)員間關(guān)系有了準(zhǔn)確的把握，在教學(xué)活動(dòng)中才可能選擇科學(xué)的、有針對(duì)性的道德規(guī)范。具體說來，軍隊(duì)飛行院校中師生關(guān)系有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）教員與飛行學(xué)員的關(guān)系是施教者與受教者的關(guān)系。人是社會(huì)關(guān)系的總和，人際關(guān)系是多種多樣并且復(fù)雜多變的，一般而言，它由兩個(gè)紐帶結(jié)成：一是血緣紐帶，這種關(guān)系往往是一種撫養(yǎng)和被撫養(yǎng)血緣關(guān)系或類似的血緣關(guān)系，因而具有感情基礎(chǔ)。二是互助紐帶，諸如自我選擇的朋友關(guān)系，它也有感情做基礎(chǔ)，遇到矛盾時(shí)可以自行解除。而軍隊(duì)飛行院校中教員和學(xué)員間的關(guān)系則不同，它在建立初期是沒有感情基礎(chǔ)的，師生雙方對(duì)結(jié)成這種關(guān)系只是接受命令，互相沒有選擇余地，教員對(duì)學(xué)員只有負(fù)責(zé)到底、盡職盡責(zé)，而不可以隨意放棄。由行學(xué)員培養(yǎng)計(jì)劃的特殊性，從進(jìn)入預(yù)校開始，便持續(xù)進(jìn)行艱苦異常的軍事訓(xùn)練和繁冗廣博的理論學(xué)習(xí)，在長(zhǎng)達(dá)四年的時(shí)間里，飛行學(xué)員學(xué)習(xí)生活在一個(gè)相對(duì)封閉的環(huán)境之中，和教員相處的時(shí)間相當(dāng)之長(zhǎng)，這樣使教員和學(xué)員之間的關(guān)系相比地方大學(xué)中的師生關(guān)系有很大不同。尤其是在飛行教員和飛行學(xué)員之間，前者需要對(duì)后者進(jìn)行一對(duì)一輔導(dǎo)幫帶，兩者間關(guān)系和中國(guó)傳統(tǒng)的師徒關(guān)系非常相似，看似簡(jiǎn)單粗暴卻充滿深情厚誼，他們之間施教者和受教者的關(guān)系涵蓋著一切方面，既有飛行知識(shí)技能的傳授，又有政治思想品德的培育，還有感情意志和心理素質(zhì)的熏陶養(yǎng)成。在教學(xué)過程中，飛行教員的為人處事、道德品質(zhì)和人生理想等，對(duì)飛行學(xué)員人生觀、世界觀和價(jià)值觀的形成具有相當(dāng)程度的示范作用，并會(huì)產(chǎn)生全方位的影響。從這個(gè)意義上說，在軍隊(duì)飛行院校的教學(xué)育人活動(dòng)中，飛行學(xué)員身上經(jīng)常會(huì)留下個(gè)別教員的思想品行和學(xué)業(yè)知識(shí)的某種印記。

（2）教員與飛行學(xué)員的關(guān)系是主導(dǎo)與主體的關(guān)系。在軍隊(duì)飛行院校教育過程中，對(duì)飛行學(xué)員的教學(xué)活動(dòng)是由教員具體實(shí)施的，教員既是飛行訓(xùn)練教學(xué)過程定需要的體現(xiàn)者，又是教學(xué)活動(dòng)的組織者、管理者和領(lǐng)導(dǎo)者。因此，飛行院校教員在教學(xué)中處于主導(dǎo)地位，對(duì)全部教育活動(dòng)起主導(dǎo)作用，院校對(duì)飛行學(xué)員進(jìn)行的思想政治教育、飛行技能傳授、品質(zhì)感化熏陶等，都是通過各類教員具體實(shí)施的。而另一方面，飛行學(xué)員在教學(xué)過程中處于主體地位，他們是飛行院校教育活動(dòng)的主要承受者和對(duì)象，離開飛行學(xué)員，教學(xué)活動(dòng)就不能展開，而教員的主導(dǎo)作用也無從談起。在飛行學(xué)員思想品德形成發(fā)展和飛行技能不斷提高的過程中，飛行院校教員的作用雖然重要，但只是一種外部影響，它必須通過飛行學(xué)員的主體內(nèi)因才能發(fā)揮作用。恩格斯指出，“就單個(gè)人來說，他的行動(dòng)的一切動(dòng)力，都一定要通過他的頭腦，一定要轉(zhuǎn)變?yōu)樗囊庵镜膭?dòng)機(jī)，才能使他行動(dòng)起來”。在飛行院校教學(xué)中更是如此，所謂“教師中心說”和“學(xué)生中心說”的選擇，任何非此即彼的決定都是不正確的。只有同時(shí)承認(rèn)教員為主導(dǎo)、飛行學(xué)員是主體，才能使飛行院校教員的全部工作找到出發(fā)點(diǎn)和歸宿，才能使飛行學(xué)員的主動(dòng)性和積極性得到充分發(fā)揮；只有肯定飛行學(xué)員主體地位的同時(shí)又肯定教員的主導(dǎo)地位，才能圓滿完成飛行教學(xué)過程而順利達(dá)到培養(yǎng)高素質(zhì)飛行人才的教育目標(biāo)。

（3）教員與飛行學(xué)員的關(guān)系是一種示范與效仿的關(guān)系。在軍隊(duì)飛行院校中，無論對(duì)教員的職責(zé)來說還是就其在飛行學(xué)員心目中的地位來說，教員總是飛行學(xué)員的楷模和表率，其一言一行和思維動(dòng)向無不對(duì)學(xué)員產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。這是因?yàn)椋徽撛谟變盒@還是在大學(xué)講堂，學(xué)生總是具有明顯的“向師性”心理特征，在師生關(guān)系異常親近的軍隊(duì)飛行院校中更是如此。在學(xué)習(xí)過程中，飛行學(xué)員總是樂意接受教員的幫帶指導(dǎo)，希望得到教員更多的指點(diǎn)、關(guān)注和鼓勵(lì)。他們無比尊重教員、信賴教員，無論在飛行技術(shù)、理論知識(shí)的傳授上還是在人生發(fā)展方向的把握上，都把教員看成是自己祟拜和效法的對(duì)象。所以飛行院校教員在具體教學(xué)活動(dòng)中必須科學(xué)地調(diào)動(dòng)這種積極的心理因素，引導(dǎo)飛行學(xué)員通過勤奮努力掌握過硬的飛行技術(shù)、提高自己的思想文化素質(zhì)，早日成為一名合格的高素質(zhì)飛行人才。與此同時(shí)，我們也要認(rèn)識(shí)到，隨著飛行學(xué)員年齡的增長(zhǎng)，心理生理的發(fā)展成熟及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的豐富，他們對(duì)教員的人格依附性會(huì)逐步減弱，個(gè)人尊嚴(yán)感和行為選擇的獨(dú)立性會(huì)大大增強(qiáng)，在各種境遇中突出表現(xiàn)自我人格獨(dú)立性趨勢(shì)日益明顯。因此，教員一定要善于分析師生差異，認(rèn)識(shí)到在現(xiàn)代社會(huì)中，飛行院校中的教育已不是飛行學(xué)員增長(zhǎng)知識(shí)的唯一途徑，教員也不是學(xué)員獲得信息的唯一源泉。面對(duì)有可能發(fā)生的師生差異和矛盾，教員要通過合理的途徑和方式，掌握住其在和飛行學(xué)員關(guān)系中的主動(dòng)權(quán)。

2 軍隊(duì)飛行院校教員與飛行學(xué)員之間矛盾關(guān)系及成因分析

在軍隊(duì)飛行院校中，教員與飛行學(xué)員的根本利益在本質(zhì)上是一致的，教員的職責(zé)使命是通過教學(xué)勞動(dòng)為祖國(guó)培養(yǎng)出政治合格、心理素質(zhì)過硬、技術(shù)一流的飛行人才；而飛行學(xué)員的一般人生理想是通過本科教育完成學(xué)業(yè)，早日成為天之驕子。但辯證法告訴我們，關(guān)系就是矛盾，差異就是矛盾，教員和飛行學(xué)員在客觀上存在的差異決定了他們之間也會(huì)有難以避免的矛盾。這種矛盾雖然并不構(gòu)成教員和飛行學(xué)員關(guān)系中的主要方面，然而卻時(shí)有發(fā)生，必須加以正視。

（1）教員和飛行學(xué)員之間職責(zé)目的不同所造成的關(guān)系失諧。新形勢(shì)下，軍隊(duì)飛行院校教員擔(dān)負(fù)著培養(yǎng)全面發(fā)展高素質(zhì)飛行人才的艱巨教學(xué)任務(wù)，為了履行好自己的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)既定教學(xué)目的，教員往往需要為飛行學(xué)員安排高強(qiáng)度訓(xùn)練科目，甚至運(yùn)用各種嚴(yán)酷苛刻的教育手段來獲得最好的教育效果，力求使飛行學(xué)員打牢身體、心理基礎(chǔ)，練就過硬的軍人作風(fēng)和掌握高超的飛行技術(shù)。可見，由教員的職責(zé)和目的所決定的教學(xué)過程與飛行學(xué)員的根本利益是一致的。但是，剛剛踏入軍校大門的飛行學(xué)員之中，獨(dú)生子女居多，受家長(zhǎng)溺愛嚴(yán)重，作風(fēng)散漫成為其顯著特征，這些年輕人在面對(duì)嚴(yán)格的軍事訓(xùn)練和管理制度以及近乎苛刻的體能考核體制時(shí)，往往難以體會(huì)教員的一片苦心，容易帶來嚴(yán)重心理困擾。所以，當(dāng)教員的教學(xué)方法手段難以得到飛行學(xué)員的認(rèn)同理解甚至遭到抗拒時(shí)，兩者之間就難以進(jìn)行感情上的溝通和理性的交流，就有可能爆發(fā)矛盾和沖突。

（2）教員和飛行學(xué)員之間存在的“代溝”及心理差距導(dǎo)致的矛盾沖突。軍隊(duì)飛行院校教員的軍旅生涯一般較長(zhǎng)，他們是在另一個(gè)歷史時(shí)期成長(zhǎng)起來的，和飛行學(xué)員之間在年齡、思想、閱歷等方面都存在著差別，這些差別可能導(dǎo)致教員和飛行學(xué)員對(duì)同一個(gè)問題存在著不同看法，也可能在看待問題的出發(fā)點(diǎn)和思維方式上不一樣。這便是兩者之間客觀存在的所謂“代溝”。而就心理素質(zhì)特點(diǎn)而言，飛行學(xué)員正處在心理結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定的青年期，也就是心理變化的“狂風(fēng)暴雨”時(shí)期，他們往往自我定位比較高，自我意識(shí)過強(qiáng)，喜怒哀樂常溢于言表，容易感情用事。而教員則不同，由于其長(zhǎng)久軍人特質(zhì)和特殊工作環(huán)境等多方面的原因，其感情的深刻性明顯有別行學(xué)員。加之兩者之間在文化層次、生活閱歷上也存在差異，這些都會(huì)引起師生雙方在對(duì)事物的感知、理解、判斷和評(píng)價(jià)上的不一致。這種不一致，在一定條件下也會(huì)影響教員和飛行學(xué)員之間相互滿意的程度，并進(jìn)而出現(xiàn)矛盾和沖突。

（3）教員和飛行學(xué)員之間由于溝通不暢而引起的矛盾沖突。和諧有序的教學(xué)環(huán)境和良好氛圍，是保證軍隊(duì)飛行院校教學(xué)活動(dòng)順利開展的必要條件，它是需要教員和飛行學(xué)員對(duì)彼此充分深刻的了解為前提的。然而，由于主客觀各種因素的影響，在兩者之間并不總是能夠筑起溝通的橋梁，彼此之間也并非總是心無芥蒂、無話不談。不斷成長(zhǎng)的飛行學(xué)員，隨著年齡的增長(zhǎng)，其“向師性”心理特征逐步弱化，而個(gè)性化的心理思維定勢(shì)逐步形成，除關(guān)系自身學(xué)習(xí)或切身利害的問題外他們了解教員的意愿逐漸減少。而在軍校教員這方面，他們往往把太多關(guān)注點(diǎn)放在飛行學(xué)員的學(xué)業(yè)情況而不甚了解他們的政治素養(yǎng)、道德狀況和其他情況，對(duì)飛行學(xué)員的興趣、愛好、個(gè)性、特長(zhǎng)以及喜憂哀樂等心理特征，只知其一不知其二，不能透過表面現(xiàn)象看到真實(shí)內(nèi)核。這種情況的存在，常常會(huì)使教員和飛行學(xué)員之間發(fā)生誤解和不愉快，學(xué)員對(duì)教員的處理問題方式也會(huì)產(chǎn)生疑惑和不認(rèn)同，從而妨礙融洽和諧師生關(guān)系的建立。

（4）教員區(qū)別對(duì)待飛行學(xué)員等教育方式不當(dāng)引起的師生矛盾沖突。人和人之間具有很大的差異性，而在飛行學(xué)員之中確實(shí)存在不同的素質(zhì)和狀況，在這種情況下，如果教員對(duì)飛行技術(shù)過硬的，能按自己想法行事的學(xué)員表現(xiàn)出極度偏愛，而對(duì)成績(jī)較差、調(diào)皮搗蛋的學(xué)員用以淡漠、嘲弄的態(tài)度時(shí)，必然會(huì)傷害一部分得不到教員關(guān)愛的飛行學(xué)員的感情，從而在教員和飛行學(xué)員間造成隔閡，使師生關(guān)系愈加疏遠(yuǎn)。履行教育職能是軍隊(duì)飛行院校教員的基本責(zé)任，而在教學(xué)過程中只有運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆绞椒椒ú拍芡瓿勺约旱呢?zé)任。教育方式選擇不當(dāng)，常會(huì)造成或加深教員和飛行學(xué)員之間的矛盾，例如個(gè)別教員認(rèn)為作為軍人的飛行學(xué)員應(yīng)該以服從命令為天職，所以任意對(duì)學(xué)員發(fā)號(hào)施令，而不考慮特殊情況，要求學(xué)員必須絕對(duì)服從。這種情況的出現(xiàn)會(huì)挫傷部分學(xué)員的自尊心和積極性，使飛行學(xué)員的“向師性”心理得不到滿足，引起師生矛盾沖突的發(fā)生。

3 飛行院校教員與飛行學(xué)員之間建立和諧倫理關(guān)系的主要途徑

3.1 軍隊(duì)飛行院校教員應(yīng)在教學(xué)過程中樹立教育威信

所謂教育威信，從狹義方面而言，是指教師在職業(yè)活動(dòng)中建立起來的眾所共仰的道德聲望。如果從倫理學(xué)的角度分析軍隊(duì)飛行院校教員在教學(xué)活動(dòng)中道德威信，是指飛行院校教員在四年大學(xué)本科教育環(huán)境中，特別是在飛行學(xué)員集體中的道德地位、道德尊嚴(yán)和道德影響力。軍校教員的教育威信，體現(xiàn)出的是人性的光輝和各方面能力的整合，是建立在教員對(duì)飛行學(xué)員父母般的關(guān)愛上，對(duì)學(xué)員人格的充分尊重上，以及教員自身具備的淵博知識(shí)和高尚人格上的。這種威信不僅具有超強(qiáng)的號(hào)召力，還具有無形的感染力。一般教育需要權(quán)威，軍校教員在特殊的飛行教育中更加需要掌控好教學(xué)全過程，樹立教育權(quán)威。在飛行學(xué)員的心目中，威信高的教員具有崇尚的人格魅力和突出的專業(yè)技能，值得信賴、值得崇拜，而且他們會(huì)在思想道德、能力素質(zhì)等方面成為其心目中的權(quán)威，所以會(huì)不自覺地注意其言其行，進(jìn)而學(xué)習(xí)模仿。因此，對(duì)每個(gè)軍隊(duì)飛行院校教員來講，除了具備扎實(shí)的飛行教學(xué)基礎(chǔ)理論和強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感外，積極的人生觀、高尚的情操和完美的人格更是必不可少。只有具備以上素質(zhì)，教員才能成為飛行學(xué)員崇拜的對(duì)象，才能在教學(xué)過程中樹立較高的教育威信并在學(xué)員心目中成為權(quán)威。如果做不到這點(diǎn)，教員的教學(xué)活動(dòng)便會(huì)變得索然無味、蒼白無力。所以，為提高教育效果，軍校飛行院校教員在教學(xué)過程中一定要通過加強(qiáng)自身修養(yǎng)、優(yōu)化道德品格、豐富專業(yè)知識(shí)、提高教學(xué)能力、以及提升人格魅力等方式樹立起教學(xué)威信。只有這樣飛行學(xué)員才會(huì)對(duì)教員產(chǎn)生信賴和尊重，才能對(duì)教員懷有欽佩、敬仰之情。

3.2 軍隊(duì)飛行院校教員應(yīng)在教學(xué)過程中樹立正確學(xué)生觀

軍隊(duì)飛行院校教員的學(xué)生觀，是指教員對(duì)于培養(yǎng)目標(biāo)和教育對(duì)象即飛行學(xué)員所持的最基本的觀點(diǎn)、看法和態(tài)度的綜合體現(xiàn)。由于它是飛行院校教員在教學(xué)過程中對(duì)飛行學(xué)員采取何種教育方式方法和何種心理態(tài)度的出發(fā)點(diǎn)和基本前提，因而對(duì)于能否建立和諧融洽的師生關(guān)系必然產(chǎn)生重要影響。教員的教育思想是其學(xué)生觀的基礎(chǔ)，沒有正確的教育思想就不可能形成正確的學(xué)生觀。就我國(guó)軍隊(duì)飛行院校發(fā)展歷史來看，由于其特殊性以及各種歷史因素的影響，教員們并非都能形成正確的學(xué)生觀，造成了其在很長(zhǎng)一段時(shí)期不能足夠重視學(xué)員的個(gè)性教育，在教學(xué)過程中往往忽視飛行學(xué)員主體性的培養(yǎng)，受陳規(guī)戒律的束縛嚴(yán)重。進(jìn)入新時(shí)期，隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，樹立正確的學(xué)生觀越來越受到重視。（1）要確立飛行學(xué)員在教育過程中所處的主體地位。在飛行院校的教學(xué)中，飛行學(xué)員不只是被動(dòng)的教育對(duì)象，更重要的是學(xué)習(xí)主體和積極參與者。飛行學(xué)員只有自覺接受教員的培養(yǎng)教育，才能具備過硬的心理素質(zhì)，擁有足夠的理論知識(shí)和掌握高超的飛行技術(shù)。（2）要全面把握飛行學(xué)員身體心理特征及發(fā)展規(guī)律。年輕的飛行學(xué)員剛剛度過青春期，心理生理發(fā)育尚未完全，還處在不斷發(fā)展變化之中的。教員必須掌握每個(gè)飛行學(xué)員的身體心理狀況，注意每個(gè)學(xué)員間的個(gè)體差異性，做到區(qū)別對(duì)待、因材施教，及時(shí)調(diào)整和充實(shí)自己的教學(xué)計(jì)劃，如此這般才能激發(fā)起每個(gè)飛行學(xué)員的最大潛能，順利完成教學(xué)效果并達(dá)到最佳。

3.3 軍隊(duì)飛行院校教員應(yīng)科學(xué)地?zé)釔勖恳幻w行學(xué)員

熱愛教育事業(yè)是身為一名教師應(yīng)該具備的最基本條件，也是教育倫理學(xué)中的一條最基本原則。就軍隊(duì)飛行院校師生倫理關(guān)系而言，這一基本原則的最直接表現(xiàn)，是教員熱愛每一名飛行學(xué)員。落實(shí)到具體的教學(xué)活動(dòng)中，要求教員要準(zhǔn)確地把握好熱愛學(xué)員的道德規(guī)范并身體力行，主要有以下幾個(gè)方面。（1）師愛是促進(jìn)飛行學(xué)員進(jìn)步的不竭力量。熱愛每一名飛行學(xué)員，是建立良好師生關(guān)系的手段，也是教育指導(dǎo)學(xué)員的感情基礎(chǔ)。教員要重視愛的力量，激發(fā)出自己對(duì)學(xué)員的真心關(guān)愛，然后師愛又可以轉(zhuǎn)化為飛行學(xué)員的內(nèi)心自我肯定和積極向上的力量。反之，如果教員長(zhǎng)期對(duì)個(gè)別學(xué)員漠不關(guān)心，甚至冷嘲熱諷，這個(gè)學(xué)員就會(huì)因?yàn)殚L(zhǎng)期得不到關(guān)懷和注意而自我否定，他的個(gè)性就會(huì)受到壓抑甚至造成心理問題。所以，可以不夸張的說，教員每對(duì)學(xué)員多付出一份愛，便會(huì)成倍地得到回報(bào)，而厭棄一個(gè)學(xué)員就等于毀掉了一個(gè)人才。（2）師愛同時(shí)要體現(xiàn)在對(duì)飛行學(xué)員的嚴(yán)格要求上。關(guān)心熱愛學(xué)員與嚴(yán)格要求學(xué)員的最終目的是一致的，兩者非但不矛盾，而且還相輔相成。從一定意義上說，嚴(yán)格要求正是對(duì)飛行學(xué)員愛的表現(xiàn)。當(dāng)然，嚴(yán)格要求也要注意分寸，并不是一味地約束和管制，而要讓學(xué)員們明白那是出于愛護(hù)而且是合理的，必要的。（3）師愛應(yīng)該是對(duì)全體飛行學(xué)員一視同仁的愛。教育公正或教師公正是軍校教員倫理生活的重要原則。在飛行院校教學(xué)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，如果教員對(duì)那些成績(jī)較差、個(gè)性較強(qiáng)的學(xué)員不太喜歡甚至感到厭煩時(shí)，師生間的隔閡必然加大，矛盾沖突不可避免。教員只有用公正的、發(fā)展的、全面的眼光去觀察每一名飛行學(xué)員時(shí)，才可能對(duì)他們有一個(gè)正確把握，激起對(duì)學(xué)員的熱愛之情。

篇13

伴隨高校科研經(jīng)費(fèi)活動(dòng)的活躍，作為科研活動(dòng)支柱的科研經(jīng)費(fèi)也呈大幅上升趨勢(shì)，科研經(jīng)費(fèi)來源日趨多元化，并且已成為高校資金的重要組成部分。一些高校的科研資金占學(xué)校資金的總量已經(jīng)超過了30%，科研經(jīng)費(fèi)管理成為學(xué)校財(cái)務(wù)管理的重要組成部分。

一、目前高校科研經(jīng)費(fèi)使用上存在的問題

1、科研經(jīng)費(fèi)來源的多層化、多元化帶來管理與成本核算的復(fù)雜性

科研體制改革和科研資金管理制度的不斷變化，使高校科研工作于社會(huì)各界科技合作的聯(lián)系逐步加強(qiáng)，科研經(jīng)費(fèi)來源渠道亦呈多樣化，既有來自于教育主管部門和各行各業(yè)主管部門下?lián)艿目v向科研經(jīng)費(fèi)，也有來自于社會(huì)其他部門的橫向科研經(jīng)費(fèi)。而且有橫向聯(lián)合和合作科研、科技咨詢、科技成果轉(zhuǎn)讓等渠道獲得的橫向科研經(jīng)費(fèi)占高校整個(gè)科研經(jīng)費(fèi)的比重日益增大。由于科研合作項(xiàng)目不同，資金來源渠道不同，對(duì)資金的管理與成本核算的要求也不同。這樣，高校科研經(jīng)費(fèi)來源也就出現(xiàn)了縱向?qū)I(yè)化、橫向多元化的新格局。

2、管理體制不順，項(xiàng)目管理與成本管理脫節(jié)

長(zhǎng)期以來，由于科研人員和管理人員對(duì)科研經(jīng)費(fèi)的管理都不夠重視，管理觀念和方法基本上還是沿用粗放管理方式，導(dǎo)致項(xiàng)目管理與成本管理脫節(jié)。科研立項(xiàng)后，科研管理人員不跟蹤經(jīng)費(fèi)使用，無法掌握經(jīng)費(fèi)使用的合理性及使用效益;財(cái)務(wù)管理人員不了解科研項(xiàng)目的進(jìn)展情況，對(duì)年度內(nèi)項(xiàng)目及經(jīng)費(fèi)的使用情況心中有數(shù);科研人員往往注重考慮技術(shù)和學(xué)術(shù)問題多，較少考慮經(jīng)濟(jì)效益。

3、科研經(jīng)費(fèi)開支增大與浪費(fèi)嚴(yán)重并存

近年來，隨著物價(jià)的上漲以及差旅費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的提高，在很大程度上增加了科研經(jīng)費(fèi)的開支強(qiáng)度。加之項(xiàng)目批準(zhǔn)經(jīng)費(fèi)和申請(qǐng)金額往往相差很大，導(dǎo)致科研經(jīng)費(fèi)實(shí)際支出和原計(jì)劃的預(yù)算常常不能一致。在項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)批準(zhǔn)額度偏低的情況下，開支增長(zhǎng)本來就給項(xiàng)目順利實(shí)施造成了一定影響，而浪費(fèi)嚴(yán)重對(duì)有限的項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)來說更是“雪上加霜”。比如，部分儀器設(shè)備的重復(fù)購置，就是一筆很大的浪費(fèi)。

二、解決高校科研經(jīng)費(fèi)管理問題的一些思路

1、進(jìn)一步提高對(duì)科研經(jīng)費(fèi)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)

由粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變勢(shì)必對(duì)管理層和廣大科研人員的已有觀念帶來極大的挑戰(zhàn)，因此科研經(jīng)費(fèi)推行精細(xì)化管理，首先必須得到校領(lǐng)導(dǎo)的支持，只有當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)們真正認(rèn)識(shí)到精細(xì)化管理的必要性，并著手采取相應(yīng)的措施，精細(xì)化管理才有實(shí)施的可能。其次要解決管理人員及廣大科研人員思想認(rèn)識(shí)上的問題，讓大家認(rèn)識(shí)到推行精細(xì)化管理并不是要限制使用經(jīng)費(fèi)，而是引導(dǎo)規(guī)范科研人員在使用經(jīng)費(fèi)時(shí)，即符合國(guó)家科研經(jīng)費(fèi)管理政策，又有利于科研活動(dòng)的開展。只有從思想源頭樹立精細(xì)化的管理意識(shí)，并在實(shí)踐中逐步強(qiáng)化精細(xì)化管理理念，才能讓精細(xì)化管理逐漸成為人們自覺接受的行為。

2、積極推動(dòng)政策和制度研究，爭(zhēng)取政策對(duì)高校的適應(yīng)性.

盡管存在個(gè)別高校管理不善的問題，但實(shí)際上管理費(fèi)用計(jì)提不合理、結(jié)余過大以及開支隨意性較大等多種問題所反映的卻是更深層次的問題，很多時(shí)候人們都將這些問題歸因于預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行監(jiān)督問題，但會(huì)計(jì)政策不配套，核算方式不能滿足課題制的要求，才引發(fā)了高校科研經(jīng)費(fèi)管理中出現(xiàn)一些高校本身難以解決的共性問題。

（1）制定具體的科研經(jīng)費(fèi)財(cái)務(wù)管理辦法，只有制定專門、具體的科研經(jīng)費(fèi)財(cái)務(wù)管理辦法，才能使財(cái)務(wù)人員、科研人員在業(yè)務(wù)實(shí)踐中都有章可循、有法可依。高校科研經(jīng)費(fèi)財(cái)務(wù)管理要在堅(jiān)持國(guó)家財(cái)經(jīng)法規(guī)的基礎(chǔ)上朝著有利于高校科研持續(xù)發(fā)展、充分調(diào)動(dòng)科研人員的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性方面發(fā)展。

（2）建立科研經(jīng)費(fèi)的績(jī)效評(píng)估機(jī)制，通過績(jī)效評(píng)估，加強(qiáng)科研經(jīng)費(fèi)的管理，提高經(jīng)費(fèi)的產(chǎn)出和效益，促進(jìn)科研經(jīng)費(fèi)增長(zhǎng)，提升科研水平。績(jī)效評(píng)估機(jī)制要遵循科學(xué)性、整體性、合理性、可操作性原則。

3、加強(qiáng)高校科研資產(chǎn)管理

科研資產(chǎn)是指科研活動(dòng)過程中，各項(xiàng)支出形成的資產(chǎn)及科研活動(dòng)成果，由于科研資產(chǎn)管理游離于科研經(jīng)費(fèi)支出與一般資產(chǎn)管理之間，所以往往被忽視。隨著高校科研規(guī)模的增長(zhǎng)及科研水平的提高。科研資產(chǎn)管理越來越引起人們的重視。

（1）研發(fā)過程形成資產(chǎn)的核算與管理

盡管一般情況下，存在著縱向科研經(jīng)費(fèi)購買固定資產(chǎn)成為學(xué)校的固定資產(chǎn)，用橫向科研經(jīng)費(fèi)購買固定資產(chǎn)的權(quán)屬需依據(jù)合同確定的差別，但上述支出（或核算項(xiàng)目）均能引起學(xué)校實(shí)物資產(chǎn)或無形資產(chǎn)的變化。因此，除加強(qiáng)支出核算與管理外，還應(yīng)加強(qiáng)實(shí)物資產(chǎn)的管理與核算，并制定明確的核算制度，減少或避免出現(xiàn)重復(fù)購置、流失等的現(xiàn)象的發(fā)生。

（2）科研成果管理

盡管不同類別科研項(xiàng)目形成的科研成果權(quán)屬不同，但目前高校長(zhǎng)期教學(xué)、科研活動(dòng)成果所形成的資產(chǎn)，特別是以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為主要內(nèi)容的無形資產(chǎn)，并沒有得到應(yīng)有的重視，在日常會(huì)計(jì)核算、日常管理上有待加強(qiáng)。高校一般擁有大量發(fā)明、專利、非專利技術(shù)，是非常重要的財(cái)富，因此，應(yīng)有專門的管理部門和管理制度對(duì)這部分資產(chǎn)進(jìn)行管理，并在日常核算及會(huì)計(jì)報(bào)告中加以體現(xiàn)。

三、結(jié)束語

高校科研經(jīng)費(fèi)管理過程中遇到的問題，有些是課題制這一新的科研管理機(jī)制與傳統(tǒng)科研管理模式之間的不同所帶來的問題，有些則是高校事業(yè)單位的屬性帶來的問題，還有一些則是不同高校自身的管理問題. 這些問題的出現(xiàn)有其歷史背景，是國(guó)家科技工作高速發(fā)展過程中遇到的問題. 結(jié)合國(guó)家層面的政策研究和配套改革、高校內(nèi)部管理機(jī)制的改進(jìn)以及課題組微觀管理措施的完善，才能夠有效地化解當(dāng)前高校科研經(jīng)費(fèi)管理過程中的風(fēng)險(xiǎn)，解決實(shí)際問題，進(jìn)一步提高高校科研工作的效率和效益。

參考文獻(xiàn)：