引論：我們?yōu)槟砹?3篇消費(fèi)信貸立法論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

在資本主義社會(huì),商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之,消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái),我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對培育個(gè)人轎車市場具有重要意義。同時(shí),消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見,在今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國將有一個(gè)大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

銷售信貸是指債權(quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議,典型形式有租購協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購協(xié)議是一種有可能(但不是義務(wù))購買的租用商品協(xié)議。這種租購協(xié)議屬于租賃合同,標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人,承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購買標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者的商品銷售協(xié)議。現(xiàn)實(shí)生活中,附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷,是通過分期付款方式付款,但沒有任何將所有權(quán)延遲交付給購買者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實(shí)質(zhì),是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購買者提供信貸。

貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個(gè)人貸款和透支)中的所有信用。事實(shí)上,某些類型的消費(fèi)信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費(fèi)信用卡等。此外,根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類型,還可以把消費(fèi)信貸分為動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸。動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸把動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物;不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物,主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。

我們要想全面了解消費(fèi)信貸,還必須正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),所謂消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),是指作為社會(huì)成員的消費(fèi)者,運(yùn)用不同類型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù),給他本人、其他社會(huì)成員和整個(gè)社會(huì)帶來的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng),可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸,對完成消費(fèi)者的購買決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務(wù);大多數(shù)消費(fèi)者通過采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模,適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時(shí),提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力,形成良性循環(huán),促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面,我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷,消費(fèi)者可能招致超過他的財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長時(shí)間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由,他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者,可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn),減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力,有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路,帶來一定的社會(huì)問題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng),抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng),是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。

二、制定《消費(fèi)信貸法》的必要性

消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對消費(fèi)信貸予以調(diào)整,這是現(xiàn)代法治國家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對信貸保險(xiǎn)的規(guī)定,對“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問題,都必須由法律予以規(guī)范,保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實(shí)承諾的損害,等等。第三,這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為:放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過標(biāo)準(zhǔn)(英國在19世紀(jì)末,一個(gè)放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000%);債務(wù)人使用過多的化名(有一個(gè)英國人供認(rèn),為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個(gè)化名);信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬,等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。

制定《消費(fèi)信貸法》,也是加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個(gè)國家消費(fèi)信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競爭程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費(fèi)信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時(shí),這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國等國家,伴隨著收入的增長,消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒有定期收入或收入不穩(wěn)定,城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)(如小汽車、假日旅游等等)。故我國現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是,隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起,我國消費(fèi)信貸將會(huì)有一個(gè)迅速發(fā)展的時(shí)期。因此,在我國加快研究和制定《消費(fèi)信貸法》,是市場經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要,不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量,而且是發(fā)展我國高等教育事業(yè)的需要,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,是建立我國汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要;特別是加快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》,對促進(jìn)我國目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場、刺激國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。

三、分期付款消費(fèi)信貸的種類劃分

分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售,是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式,在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位,因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費(fèi)信貸。美國消費(fèi)信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國近2/3的新車都是用這種貸款購買的;二是其他耐用消費(fèi)品貸款,如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款,這類貸款期限較長,至少是5～7年;四是個(gè)人貸款,用于購買耐用消費(fèi)品以外的一切個(gè)人開銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國外,提供這類貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄與放款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。

從營銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說,購買者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷售者即將商品交付購買者占有,以后按期給付所規(guī)定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者,購買者以所貸之款購買商品,以后則由購買者按期向銀行償還貸款。(3)預(yù)付款方式。這種方式是購買者預(yù)先向銷售者定期給付一定的金錢,達(dá)到中間的一定次數(shù)時(shí)(或達(dá)到一定金額時(shí)),才取得商品的所有權(quán),其后的價(jià)款則依通常分期付款的方式給付。(4)發(fā)行商品券方式。這種方式是由購買者(消費(fèi)者)按其職別或地區(qū)組織一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體,與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定,購買者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后,憑商品券向加盟店購入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價(jià)金,商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價(jià)金。

根據(jù)擔(dān)保方式的不同,可以把分期付款消費(fèi)信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保留所有權(quán)直到價(jià)款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下,一般授權(quán)銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式,但是不屬于物的擔(dān)保。直到購買者付清款項(xiàng)后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前,沒有銷售者的同意,購買者是無權(quán)處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒有關(guān)于價(jià)款付清之前由銷售者保留所有權(quán)的條款,與其他形式的銷售一樣,購買者一開始就取得所有權(quán)。這樣,無論購買者是否已按照合同付清價(jià)款,受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價(jià)款差額的條款。只要所催交的價(jià)款差額嚴(yán)格限制在未償付的本金范圍內(nèi),法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購買者一開始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán),但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán)。動(dòng)產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第49條的規(guī)定,購買者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物,應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷售者,并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。購買者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價(jià)款,應(yīng)當(dāng)向銷售者清償未償付的價(jià)款,不足部分由購買者彌補(bǔ)。

四、分期付款消費(fèi)信貸的擔(dān)保

“物先交付型”分期付款消費(fèi)信貸,是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消費(fèi)信貸類型里,購買者向銷售者分期給付貨款;購買者通常在給付首次貨款金額的同時(shí),銷售者將標(biāo)的物交付給購買者。銷售者對購買者授予了信用,銷售者也就承擔(dān)了不能收回價(jià)金債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。對低收入購買者或高價(jià)商品,銷售者所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大。銷售者為了防范這些風(fēng)險(xiǎn),可以在締結(jié)合同前對買主作完全的信用調(diào)查。但如果對購買者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行,就會(huì)對購買者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視,這無疑會(huì)導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實(shí)際操作中,信用調(diào)查只能在達(dá)到一定程度時(shí),由雙方訂立合同,在合同中對價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定,這就成為銷售者確保收回全部價(jià)款的最重要的法律手段。

分期付款銷售中的擔(dān)保方式,可以有如下三種方式:第一種是設(shè)定抵押權(quán)的方法,即標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至購買者,同時(shí)在該標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán);第二種是所有權(quán)保留的方法,即雖由購買者占有、使用標(biāo)的物,但銷售者仍保留標(biāo)的物的所有權(quán),直到各期價(jià)款付清為止;第三種是設(shè)定保證的方法,即由購買者占有、使用標(biāo)的物,由保證人對價(jià)款全部付清向銷售者承擔(dān)保證責(zé)任,什么時(shí)候或什么情況下所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,由買賣雙方在合同中約定。

設(shè)定抵押權(quán)的方法,比較符合分期付款銷售雙方當(dāng)事人的本意。購買者獲得了標(biāo)的物的所有權(quán),銷售者也獲得了價(jià)金債權(quán)的物權(quán)擔(dān)保。但是在實(shí)際的分期付款交易中,設(shè)定抵押權(quán)的方法并沒有被廣泛采用,即使是不動(dòng)產(chǎn)的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個(gè):一是設(shè)定抵押手續(xù)麻煩,要負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi);二是抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的手續(xù)相當(dāng)煩瑣,效率不高,抵押權(quán)人視抵押權(quán)實(shí)際為畏途。

所有權(quán)保留的方法,既可讓購買者對標(biāo)的物享有占有、使用、收益的權(quán)利,又可促使購買者付清剩余價(jià)金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權(quán)保留方法的不足之處,是對價(jià)金債權(quán)的擔(dān)保不夠有力。而且我國《擔(dān)保法》也沒有認(rèn)可這種擔(dān)保方式。因此在今后的消費(fèi)信貸立法里有必要予以確認(rèn)。由于所有權(quán)保留與人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、金錢擔(dān)保均沒有共同之處,故在所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式基礎(chǔ)上,增加人的擔(dān)保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制,以增加這種擔(dān)保方式的有效性。

設(shè)定保證的方法,是擔(dān)保價(jià)金債權(quán)的一種常用的方式。因?yàn)樗袡?quán)的轉(zhuǎn)移可以由當(dāng)事人在合同中約定,故設(shè)定保證的方法有可能與所有權(quán)保留的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權(quán)保留作擔(dān)保,沒有附加其他擔(dān)保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權(quán)保留外,還以保證作為另外的擔(dān)保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒有增加其他形式的擔(dān)保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔(dān)保)兩種形式。當(dāng)前國外消費(fèi)信貸立法規(guī)定的重點(diǎn),均趨向于對分期付款銷售設(shè)立擔(dān)保形式(盡管附條件銷售以所有權(quán)保留作擔(dān)保),對所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間由當(dāng)事人在合同中約定。

關(guān)于附條件銷售里所有權(quán)保留的法律性質(zhì)問題,傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為,附條件銷售里的所有權(quán)保留是一種附停止條件的所有權(quán)移轉(zhuǎn)。也就是說,在購買者沒有全部付清標(biāo)的物價(jià)金時(shí),銷售者是所有權(quán)人,購買者只有占有、使用和收益等權(quán)利。這種觀點(diǎn)有值得商榷的地方。附條件銷售實(shí)質(zhì)上是買賣合同,可以把購買者視為“準(zhǔn)所有人”,把購買者的權(quán)利作為“附條件的所有權(quán)”。

五、我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整對象

就目前我們手里所掌握的資料來看,世界上最早制定的綜合性消費(fèi)信貸法律,是美國1968年頒布的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》。美國在1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》。英國在1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》。德國在1991年1月實(shí)施了《消費(fèi)信貸法》。這說明大多數(shù)國家傾向于制定綜合性的消費(fèi)信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費(fèi)信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷售法》;也有的國家把分期付款銷售當(dāng)作一種商業(yè)銷售方式,如韓國把分期付款銷售規(guī)定在《批發(fā)、零售業(yè)振興法》(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國消費(fèi)信貸立法情況,結(jié)合消費(fèi)信貸的概念,我們可以認(rèn)為,我國消費(fèi)信貸法是指調(diào)整在金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)等機(jī)構(gòu)對有一定支付能力的消費(fèi)者提供信貸過程中所形成的消費(fèi)信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

從上述消費(fèi)信貸法的這一概念中,我們可以發(fā)現(xiàn),消費(fèi)信貸法主要調(diào)整以下三種信用關(guān)系:(1)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種銀行信用,具體表現(xiàn)為用于個(gè)人或家庭消費(fèi)目的的個(gè)人貸款、透支信貸等。(2)商業(yè)等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的銷售信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種商業(yè)信用關(guān)系,具體表現(xiàn)為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費(fèi)品的租賃。租賃不是嚴(yán)格意義上的信用形式,但是耐用消費(fèi)品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對消費(fèi)者授予信用才能進(jìn)行。外國通常把租賃稱為租購,并將其納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。(3)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、授予機(jī)構(gòu)(銷售者)三者之間的信用關(guān)系。國外把這種關(guān)系通常叫做“債務(wù)人—債權(quán)人—供應(yīng)商協(xié)議關(guān)系”。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,這種信用關(guān)系的運(yùn)用范圍日益廣泛,具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費(fèi)用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產(chǎn)分期付款也屬于這種形式。此外,我國消費(fèi)信貸法也調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信貸交易所發(fā)生的輔助信用關(guān)系,如分期付款購買居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關(guān)系,消費(fèi)信貸法都應(yīng)予以規(guī)范。

我國消費(fèi)信貸法立法在確定其調(diào)整對象時(shí),一方面應(yīng)嚴(yán)格限制在“消費(fèi)信貸”的范疇內(nèi),商業(yè)交易、國際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。另一方面,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》,因?yàn)檫@是世界各國消費(fèi)信貸立法的基本趨勢。我國《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。是否應(yīng)把針對消費(fèi)者的租賃業(yè)務(wù)納入《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍,應(yīng)結(jié)合我國的實(shí)際情況作進(jìn)一步的研究。

六、我國消費(fèi)信貸立法遵循的原則

消費(fèi)信貸立法原則,是指反映消費(fèi)信貸活動(dòng)和消費(fèi)信貸關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信貸法律制度之中的基本指導(dǎo)思想。在社會(huì)主義初級階段的市場經(jīng)濟(jì)條件下,我國制定《消費(fèi)信貸法》必須貫徹下列指導(dǎo)思想:

(1)充分保障參加到消費(fèi)信貸關(guān)系中的消費(fèi)者權(quán)益原則。消費(fèi)信貸法是作為部門法的消費(fèi)者保護(hù)法的一部重要法律,具有消費(fèi)者保護(hù)法的一些共同特征。縱觀大多數(shù)國家的消費(fèi)信貸立法,我們發(fā)現(xiàn),這些立法里回蕩著一個(gè)強(qiáng)烈的聲音:充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。大多數(shù)國家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了保護(hù)加入到消費(fèi)信貸交易中的消費(fèi)者權(quán)益:如運(yùn)用廣告作為消費(fèi)者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費(fèi)信貸合同、授予消費(fèi)者對消費(fèi)信貸合同的撤回權(quán)(或規(guī)定合同的“冷卻期”)、限制消費(fèi)信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對分期付款信貸合同的解除權(quán),等等。這些內(nèi)容已成為各國消費(fèi)信貸立法的共同內(nèi)核,我們應(yīng)充分吸收國外立法中的這些先進(jìn)內(nèi)容,結(jié)合我國國情,為我所用。

(2)引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)對消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍(或消費(fèi)信貸合同的種類)作出明確規(guī)定。對可消費(fèi)的商品或勞務(wù),根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃,明確規(guī)定哪些鼓勵(lì)消費(fèi),哪些限制消費(fèi)。首先,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加快現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的建立。以機(jī)械和電子產(chǎn)品為核心的技術(shù)密集耐用消費(fèi)資料占有較大比重,是現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要標(biāo)志。發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家在消費(fèi)上的差距,主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同。因此,我國《消費(fèi)信貸法》在對分期付款銷售(或信貸)作出規(guī)定時(shí),可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次,要通過消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù),是指一個(gè)居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國長期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式,導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào),“吃”的消費(fèi)支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費(fèi)支出只占了小部分。在我國如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計(jì)劃,則恩格爾系數(shù)將長期居高難下。因此,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)對建立城鎮(zhèn)居民購房消費(fèi)信貸制度,作出完備的規(guī)定。再次,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向發(fā)展。《消費(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持鼓勵(lì)科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向,反對愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。

(3)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)該規(guī)定,一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場,要通過運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動(dòng)耐用消費(fèi)資料市場,促進(jìn)耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及其與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來,使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著耐用消費(fèi)資料方面傾斜,從而逐步消除當(dāng)前社會(huì)上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。我國當(dāng)前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過分膨脹,資源利用率低下,市場疲軟,過度競爭,而技術(shù)裝備好、市場前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)明顯薄弱。國家要運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿激活技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè),推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)水平的高級化發(fā)展。利用消費(fèi)信貸方式擴(kuò)大耐用消費(fèi)品的消費(fèi)范圍和消費(fèi)數(shù)量,使工業(yè)發(fā)展建立在有效和高產(chǎn)出基礎(chǔ)之上,是消費(fèi)對生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應(yīng)。但是如果對消費(fèi)信貸杠桿運(yùn)用不當(dāng)也可能給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面效應(yīng)。因此,《消費(fèi)信貸法》要禁止用增加貨幣投放來擴(kuò)大消費(fèi)基金,以刺激城鄉(xiāng)居民的消費(fèi);要科學(xué)地控制好全國消費(fèi)信貸總量,把握住消費(fèi)與積累的適度比例關(guān)系。

七、對我國消費(fèi)信貸立法的若干對策和建議

當(dāng)前我國消費(fèi)信貸立法研究的重要內(nèi)容之一,就是要認(rèn)識(shí)和借鑒世界各國消費(fèi)信貸的立法經(jīng)驗(yàn)。美國、英國和西歐各國在消費(fèi)信貸立法方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。歐盟在1986年頒布《消費(fèi)信貸指令》以前,曾組織專家對歐盟各國消費(fèi)者法(消費(fèi)信貸法是其中一個(gè)組成部分)作了大規(guī)模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費(fèi)信貸立法的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國具體國情,筆者特對我國消費(fèi)信貸立法提出如下對策和建議:

1應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者交易的實(shí)質(zhì)和功能來規(guī)范交易行為,而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購買商品(指消費(fèi)品)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實(shí)質(zhì)和功能是一樣的,都屬于消費(fèi)信貸。對這兩種交易行為,應(yīng)由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。

2要采取適當(dāng)措施保護(hù)信用交易中的消費(fèi)者的權(quán)益。具體說來,第一,法律要對消費(fèi)信貸合同的訂立予以規(guī)范,而不是注重于合同不履行時(shí)對消費(fèi)者的救濟(jì)。應(yīng)避免草率的信用交易。規(guī)定合同簽訂后在“冷卻期”內(nèi)消費(fèi)者沒有撤回合同,合同方生效。讓消費(fèi)者有時(shí)間考慮,是簽訂一個(gè)合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風(fēng)險(xiǎn),這對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是很有必要的。第二,在消費(fèi)信貸廣告和合同要約等方面,應(yīng)該規(guī)定某種最低信息和公布要求。這個(gè)要求的中心內(nèi)容是告知消費(fèi)者有效的信用成本,讓消費(fèi)者可以比較不同形式的消費(fèi)信貸的成本和不同銷售者所提供的信用的成本,以便決定采用適合自己的信用形式;同時(shí),規(guī)定最低信息和公布要求,也可限制對信用交易中的消費(fèi)者的名目繁多的收費(fèi)。第三,對消費(fèi)者提前付清帳款,法律應(yīng)規(guī)定扣除相應(yīng)的利息和相關(guān)的費(fèi)用。第四,應(yīng)對分期付款信貸放貸人的解除權(quán)作出限制。一般應(yīng)規(guī)定,不符合以下條件放貸人不得預(yù)告解除合同:即消費(fèi)者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項(xiàng),延遲支付的款項(xiàng)達(dá)到信貸總額或分期付款價(jià)格的10%以上(德國《消費(fèi)者信貸法》第十二條規(guī)定,信貸合同的期間超過三年的達(dá)到5%以上)。

3對第三人的權(quán)利應(yīng)采取合理的政策。對受分期付款銷售合同約束的購買者能否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán),或者應(yīng)具備怎樣的條件才能轉(zhuǎn)移所有權(quán)至第三人,都應(yīng)采取合理的政策。在這個(gè)問題上,應(yīng)充分考慮維護(hù)交易的安全性和保護(hù)善意第三人的權(quán)利。

4應(yīng)對消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保作出規(guī)定。對分期付款銷售中所有權(quán)的轉(zhuǎn)移,可以由當(dāng)事人在合同中約定,也可以由當(dāng)事人約定采用其他擔(dān)保方式。對所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式的具體操作,可以考慮對所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制。

5在今后我國制定《消費(fèi)信貸法》時(shí),是否有必要制定和制定怎樣的控制消費(fèi)信貸利率的規(guī)范,尚值得研究,制定控制利率的規(guī)范的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵(lì)競爭,讓利率市場化,這是市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求。西方對高利貸問題曾作過富有現(xiàn)代精神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。

6我國在制定《消費(fèi)信貸法》時(shí)應(yīng)規(guī)定,根據(jù)國家金融政策,國家有關(guān)部門有權(quán)干預(yù)消費(fèi)信貸總量。

7對《消費(fèi)信貸法》的實(shí)施應(yīng)規(guī)定相應(yīng)的行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)。建議由中國工商行政管理機(jī)關(guān)承擔(dān)此職責(zé)。為了保障消費(fèi)者的權(quán)利,對消費(fèi)信貸規(guī)定某些行政管理規(guī)范,有時(shí)是必要的,但管理?xiàng)l款不宜過于詳細(xì)。西方國家的立法經(jīng)驗(yàn)表明,管理?xiàng)l款過細(xì)可能不僅導(dǎo)致許多繁瑣管理程序的產(chǎn)生,而且限制了某些消費(fèi)者群體對消費(fèi)信貸的享有,有礙消費(fèi)信貸活動(dòng)的廣泛開展。

[參考文獻(xiàn)]

[1]周顯志·消費(fèi)信用立法初論[A]長沙:《財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐》19971

[2]黃玉俊中國金融新業(yè)務(wù)知識(shí)大全[M]成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,1993

篇2

我國消費(fèi)信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年，我國金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額為6990億元，比97年增長了近40倍。隨著消費(fèi)信貸在我國其它消費(fèi)領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機(jī)構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主論文要方式的汽車消費(fèi)信貸開始出現(xiàn)。

1.1我國汽車消費(fèi)情況

2005年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。

①中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前，汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實(shí)施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，使我國的汽車工業(yè)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步。

②全國汽車消費(fèi)狀況：

(1)私人轎車占有量情況：隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國汽車消費(fèi)市場已由潛在的需求變成現(xiàn)實(shí)的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。

(2)購車者消費(fèi)傾向：調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費(fèi)者購車欲望強(qiáng)烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位；32.4%的人把價(jià)格放在第一位；此外，油耗低、維修費(fèi)低、零配件價(jià)格低的轎車較受消費(fèi)者歡迎。

1.2汽車消費(fèi)貸款的主要方式汽車市場的快速發(fā)展帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場，經(jīng)過近幾年來的摸索，汽車消費(fèi)信貸已基本上進(jìn)入可以大范圍推行的階段。

①“間客式”汽車信貸：是由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。這種模式一方面給消費(fèi)者帶來較大便利，另一方面也給消費(fèi)者帶來較大負(fù)擔(dān)。

②“直客式”汽車信貸：是由銀行、律師事務(wù)所、保險(xiǎn)三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。這種模式下消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、費(fèi)等各項(xiàng)支出。

1.3汽車信貸市場現(xiàn)狀事實(shí)上，我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會(huì)貸款買車。可以說，我國汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車需求快速增長所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。

2我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢，但目前就消費(fèi)信貸拉動(dòng)我國GDP增長的空間和速度來看還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，嚴(yán)重影響了擴(kuò)大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.1我國汽車消費(fèi)制約因素

①汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度上存在較多問題一般來說，汽車消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。

②貸款機(jī)構(gòu)和貸款支持的車型太少在消費(fèi)信貸支持的車型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔論文的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持。另外，汽車消費(fèi)貸款的標(biāo)的一般為新車的消費(fèi)。

2.2汽車消費(fèi)信貸存在問題汽車消費(fèi)貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車信貸保險(xiǎn)政策變動(dòng)、貸款違約率上升，從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費(fèi)貸款累積放量的快速下滑，導(dǎo)致消費(fèi)信貸近年來消費(fèi)貸款整體周轉(zhuǎn)率下降，貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看，全球70%的私人用車通過貸款來實(shí)現(xiàn)。而在我國，這一比例僅為15%~20%。

3對于汽車信貸發(fā)展的對策分析

針對制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的主要問題，筆者提出幾點(diǎn)建議：

3.1發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸的對策

①盡快建立個(gè)人資信評估機(jī)構(gòu)和登記制度研究和制定個(gè)人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系。另外，也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗(yàn)，由政府牽頭，多部門相互協(xié)調(diào)配合，成立個(gè)人資信公司，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶，減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠的保證。

②盡快對消費(fèi)貸款立法汽車消費(fèi)貸款作為消費(fèi)貸款中的特定商品，理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)金額機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過消費(fèi)貸款調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

③通過靈活多樣的手段解決汽車消費(fèi)信貸中的“擔(dān)保瓶頸”。

(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費(fèi)貸款，一些地區(qū)推出由保險(xiǎn)公司“返款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于得到了保險(xiǎn)配套保障，不僅降低了資金風(fēng)險(xiǎn)，而且貸款的積極性也大大提高。

(2)銀企合作的法人擔(dān)保。這種法人擔(dān)保具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷等特點(diǎn)。

④找準(zhǔn)現(xiàn)階段的市場定位市場細(xì)分是指根據(jù)消費(fèi)者之間需求的差異性把一個(gè)整體市場分解為兩個(gè)或更多的消費(fèi)者群體，從而確定企業(yè)目標(biāo)市場的活動(dòng)過程。從消費(fèi)者的角度進(jìn)行劃分，消費(fèi)者的需要、動(dòng)機(jī)、購買行為的差異性是市場細(xì)分的理論基礎(chǔ)。

3.2探索適合我國的汽車信貸模式目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車服務(wù)知識(shí)，給消費(fèi)者購買汽車帶來不便。對于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業(yè)務(wù)，到最后也會(huì)和儲(chǔ)蓄一樣，產(chǎn)生20%和80%效應(yīng)。因此，既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。

參考文獻(xiàn)：

篇3

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達(dá)國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇4

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評級機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達(dá)國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費(fèi)信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

[3]趙萍．我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的問題與出路[J]．北京市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2000(9)：3—5．

篇5

目前我國還沒有針對民間借貸出臺(tái)專門、系統(tǒng)的法律制度，更未對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做出明確具體的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位、市場準(zhǔn)入、監(jiān)管部門等均處空白，2011年以來先后出現(xiàn)哈哈貸倒閉、人人貸被銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)警示、貝爾創(chuàng)投被公安機(jī)關(guān)調(diào)查等事件，凸現(xiàn)了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的迫切性。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要存在以下問題：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主體資格不符合現(xiàn)有法律規(guī)定，且存在超范圍經(jīng)營情況

由于現(xiàn)行的法律未明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份地位，導(dǎo)致其一直游走在政策和法規(guī)的灰色地帶。根據(jù)《公司法》規(guī)定，設(shè)立公司，除了要符合股東人數(shù)、注冊資金、固定場所、從業(yè)人員等要件外，經(jīng)營范圍中屬于法律、行政法規(guī)限制的項(xiàng)目，還應(yīng)當(dāng)依法經(jīng)過批準(zhǔn)。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)而言，其具有金融的屬性，如保管用戶貨幣、代收用戶款項(xiàng)、就保管或代收的款項(xiàng)向特定用戶支付、退付款和信用擔(dān)保等。而目前從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的公司，僅在工商部門注冊，并未經(jīng)過金融監(jiān)管部門的審批。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營方式存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)

1.合同利率偏高涉嫌高利貸。按照網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易撮合模式，借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以競標(biāo)形式達(dá)成借貸協(xié)議，導(dǎo)致借貸合同的利率往往偏高，尤其是短期的借貸合同，普遍高出基準(zhǔn)貸款利率的四倍，這種“高利貸”借貸合同違反了相關(guān)規(guī)定，不受法律保護(hù)。

2.雙方的行為易顧此失彼或引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既為借方，又為貸方，當(dāng)交易雙方產(chǎn)生糾紛，維護(hù)一方利益的同時(shí)，難免侵犯另一方利益。同時(shí)，在信息不對稱的情況下，也極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.將沉淀資金的孳息據(jù)為己有涉嫌侵權(quán)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是代其用戶保管資金，其賬戶中的資金并非網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所有，雙方之間形成的是保管合同關(guān)系。保管人在保管期滿，應(yīng)該將保管物及其所產(chǎn)生的孽息一并歸還給保管物的所有人。但目前幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都沒有將沉淀資金的孳息支付給用戶，侵犯了資金所有人的合法權(quán)益。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對偏弱

1.容易發(fā)生騙貸現(xiàn)象。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)制定了相應(yīng)的審核機(jī)制，但僅通過在網(wǎng)上提供證明材料進(jìn)行審核并不可靠，難以準(zhǔn)確評估借款人的資信狀況。實(shí)踐中就常出現(xiàn)借款人提供虛假證明材料騙取貸款的案例。

2.沉淀資金缺乏管理機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸資金并不是由放款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶，必須通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)。平臺(tái)經(jīng)營者往往能控制平臺(tái)內(nèi)的大部分沉淀資金。如果將這些沉淀的大量客戶資金用于風(fēng)險(xiǎn)較高的投資活動(dòng)，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.對借款人拒不還款缺乏有效的應(yīng)對措施。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于信用借貸，大多沒有抵押的要求，雖然平臺(tái)也能提供一些風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但當(dāng)借款人拒不還款時(shí)，往往缺乏有效的應(yīng)對措施，難以維護(hù)資金的安全。

4.個(gè)人信息保護(hù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般要求借款人填寫詳細(xì)的身份信息，甚至要求填寫親朋好友的個(gè)人信息。據(jù)報(bào)道，拍拍貸、宜信等借貸平臺(tái)已有了數(shù)十萬注冊用戶，一旦平臺(tái)遭遇黑客攻擊或者管理上出現(xiàn)漏洞，很可能出現(xiàn)大面積個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管缺位不利于防范風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于監(jiān)管缺位的狀態(tài)。實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向工商部門注冊登記，但由于其經(jīng)營的業(yè)務(wù)帶有金融屬性，工商部門難以對其進(jìn)行監(jiān)管。而平臺(tái)又不屬于傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，其設(shè)立也沒有經(jīng)過金融監(jiān)管部門的審批，金融監(jiān)管部門也難以對其進(jìn)行監(jiān)管。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸市場一直是監(jiān)管的真空，由于缺乏監(jiān)管，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著中介的幌子，跨越中介角色，自營放貸業(yè)務(wù)，有些平臺(tái)甚至為非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)提供渠道。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范的英美經(jīng)驗(yàn)借鑒

英美兩國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展較早，并制定了相應(yīng)的法律法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)范，法律體系和監(jiān)管模式相對成熟，其先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)對我國完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律體系具有借鑒意義。

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)及法律地位

英國的《消費(fèi)者信貸法令》將網(wǎng)絡(luò)借貸界定為消費(fèi)信貸。美國網(wǎng)絡(luò)借貸主要通過債權(quán)和收益權(quán)憑證在借貸雙方流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將對應(yīng)某一債權(quán)的收益權(quán)憑證出售給放款人，并通過用出售收益權(quán)憑證所得的資金向合作銀行購買債權(quán)來安排合作銀行向借款人放款。因此，美國證券交易委員會(huì)（SEC）以《證券法》為依據(jù)，認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向放款人發(fā)行、出售收益權(quán)憑證的行為屬證券交易行為，對平臺(tái)實(shí)行準(zhǔn)入管理，要求平臺(tái)在SEC登記注冊，以證券形式發(fā)行收益權(quán)憑證。

（二）明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責(zé)

美國通過多項(xiàng)法律明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責(zé)。證券交易委員會(huì)（SEC）實(shí)施業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，并通過強(qiáng)制信息披露提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)品的透明度和標(biāo)準(zhǔn)化；美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）根據(jù)《聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)法》、《公正債務(wù)催收法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的不公正甚至欺詐行為；聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中“金融隱私條款”監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及其合作銀行保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全；消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）根據(jù)《多德-弗蘭克法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸市場，受理金融消費(fèi)投訴，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)借貸市場準(zhǔn)入及信息披露制度

1.建立消費(fèi)信貸許可證制度，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入。英國制定消費(fèi)信貸許可證制度，規(guī)定從事消費(fèi)信貸、債務(wù)管理（包括P2P）、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)的公司需向英國公平貿(mào)易辦公室（OFT）申請消費(fèi)信貸許可證，并按許可證約定的經(jīng)營范圍、經(jīng)營內(nèi)容、信息更正告知義務(wù)規(guī)范經(jīng)營，無證經(jīng)營或未按約定條款經(jīng)營的將被處以經(jīng)濟(jì)處罰（最高5萬英鎊）、暫停或撤銷許可證、拒絕新證申請、認(rèn)定為刑事犯罪等處罰。

2.建立強(qiáng)制信息披露制度，減少信息不對稱。美國對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)執(zhí)行嚴(yán)格的信息披露制度，強(qiáng)調(diào)錯(cuò)誤信息披露責(zé)任追究，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過發(fā)行說明書詳細(xì)披露借貸活動(dòng)相關(guān)的具體條款，毫無保留地說明可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并通過遞交發(fā)行說明書的補(bǔ)充材料及時(shí)更新每筆新發(fā)生的貸款信息，而這些信息均由SEC通過電子數(shù)據(jù)收集、分析和檢索系統(tǒng)（EDGAR）對外公布。

（四）加強(qiáng)對合作銀行的監(jiān)管及金融消費(fèi)投訴案件的受理，突出強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）和猶他州金融機(jī)構(gòu)管理局（UDFI）有權(quán)對兩大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Prosper 、Lending Club的合作銀行Wedbank采取監(jiān)管并在證實(shí)其違規(guī)時(shí)采取處罰措施。而消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）有權(quán)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行直接檢查，通過執(zhí)行聯(lián)邦消費(fèi)金融法案，搜集、受理金融消費(fèi)投訴，保護(hù)借款人的利益。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律規(guī)范的主要構(gòu)想

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和法律地位

以立法的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份和地位，可以將其作為民間借貸的特殊形式進(jìn)行管理，引導(dǎo)其走上正常的運(yùn)行軌道。此外，要嚴(yán)格禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸收民間資金和參與放貸等經(jīng)營范圍之外的行為，嚴(yán)禁集擔(dān)保、借貸于一體，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，決不允許觸碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條底線。

（二）建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場準(zhǔn)入和退出制度

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶有金融屬性，建議對進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸市場的公司設(shè)立前置性行政許可，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須經(jīng)相關(guān)主管部門批準(zhǔn)才能設(shè)立，具體規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資格條件及設(shè)立程序，如最低注冊資本、申請人資格、平臺(tái)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，以此限定經(jīng)營主體范圍，對符合設(shè)立條件的，由相關(guān)主管部門依法發(fā)放經(jīng)營牌照。同時(shí)建立完善的市場退出機(jī)制，完善破產(chǎn)清算制度，對于有悖法律法規(guī)的及無法適應(yīng)市場要求的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，根據(jù)退出的條件、清算財(cái)產(chǎn)的清償順序、清算責(zé)任等退出條款予以有序清退。

（三）確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營規(guī)則及風(fēng)險(xiǎn)管理要求

法律應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營規(guī)則及風(fēng)險(xiǎn)管理提出具體要求，以規(guī)范其發(fā)展。如明確要求其建立科學(xué)有效的決策管理組織，以保障經(jīng)營方向、經(jīng)營措施以及經(jīng)營目標(biāo)的全面貫徹落實(shí)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，按規(guī)定制定借貸中介服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則及違約責(zé)任等事項(xiàng)；要求其制定崗位獨(dú)立、人員分工、職責(zé)分明、實(shí)際合理的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善崗位責(zé)任制度，形成相互獨(dú)立、相互配合、相互監(jiān)督、相互制約的日常工作關(guān)系。

（四）建立科學(xué)合理的監(jiān)督管理體制

1.明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管事項(xiàng)。以立法的形式確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確其地位、職責(zé)及具體的監(jiān)管事項(xiàng)，包括平臺(tái)使用規(guī)則、資金存管、個(gè)人金融信息保護(hù)、強(qiáng)制信息披露、大額可疑交易報(bào)告、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)、平臺(tái)合同要求以及停止運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)，賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展監(jiān)督檢查的權(quán)力，便于掌握網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營情況，對監(jiān)督檢查過程中發(fā)現(xiàn)的借貸平臺(tái)存在的問題或風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示或要求其整改，降低運(yùn)營過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

篇6

個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對個(gè)人的信用等級進(jìn)行評估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評估時(shí)所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個(gè)人信用體系對消費(fèi)信貸的影響

1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

由于我國還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對消費(fèi)信貸的多樣化需求。

4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、建立我國個(gè)人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個(gè)人信用評級系統(tǒng)

信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進(jìn)行評價(jià)，并以專用符號或文字形式來表達(dá)。個(gè)人信用評級在我國是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評級結(jié)果的“個(gè)人信用等級”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個(gè)人評級體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國個(gè)人信用管理體系的配套措施

1．加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育

誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

篇7

一、消費(fèi)信用環(huán)境的概念

消費(fèi)信用環(huán)境，泛指一切影響、制約消費(fèi)信用發(fā)展的最普遍的因素。一方面，消費(fèi)信用環(huán)境影響和制約著消費(fèi)信用的發(fā)展，商家、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的消費(fèi)信用活動(dòng)受到各種環(huán)境因素及其變化的影響；另一方面，消費(fèi)信用活動(dòng)也對各種環(huán)境因素的變化具有一定的影響。

二、消費(fèi)信用環(huán)境的分類

根據(jù)對消費(fèi)信用的影響程度來區(qū)分，可以把消費(fèi)信用環(huán)境分為宏觀環(huán)境與微觀環(huán)境，微觀環(huán)境對消費(fèi)信用產(chǎn)生直接的影響作用，宏觀環(huán)境對消費(fèi)信用產(chǎn)生間接的影響作用。

宏觀信用環(huán)境，也稱總體信用環(huán)境，指影響消費(fèi)信用活動(dòng)的社會(huì)性力量與因素，包括政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境、法律環(huán)境及科技環(huán)境等。

微觀信用環(huán)境，又稱個(gè)體信用環(huán)境，指與消費(fèi)信用活動(dòng)直接發(fā)生關(guān)系的組織與個(gè)體的力量和影響消費(fèi)信用發(fā)展的直接因素，包括消費(fèi)者的信用觀念、誠信意識(shí)、消費(fèi)信用管理制度、國家的征信系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)和商家的信用管理意愿和水平等。

其中，消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念、國家關(guān)于消費(fèi)信用的政策、法律法規(guī)等是構(gòu)成消費(fèi)信用環(huán)境的重要因素。

三、營造良好的消費(fèi)信用環(huán)境的意義

1.良好的消費(fèi)信用環(huán)境可以促進(jìn)消費(fèi)信用的發(fā)展

一個(gè)國家或地區(qū)的消費(fèi)信用發(fā)展水平受其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)者收入水平、信用消費(fèi)觀念等多方面影響。因此，積極發(fā)展生產(chǎn)力，提高消費(fèi)者的收入水平，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念等都可以促進(jìn)消費(fèi)信用的發(fā)展。

2.良好的消費(fèi)信用環(huán)境可以提高國民的誠信水平

良好的消費(fèi)信用環(huán)境不僅可以給金融機(jī)構(gòu)、商家、消費(fèi)者帶來發(fā)展機(jī)會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，而且，對國民的誠信水平的提高也有促進(jìn)作用。反過來，國民誠信水平的提升又可以促進(jìn)消費(fèi)信用環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。

3.良好的消費(fèi)信用環(huán)境可以使商家、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者三方共贏

健康良好的消費(fèi)信用環(huán)境有利于參與消費(fèi)信用的各方從中受益。商家可以順利銷售商品并獲取利潤；金融機(jī)構(gòu)獲取貸款收益；消費(fèi)者可以提前享受商品給其個(gè)人和家庭帶來的滿足。

四、營造我國良好的消費(fèi)信用環(huán)境的途徑

目前，消費(fèi)信用已經(jīng)成為各國發(fā)展經(jīng)濟(jì)不可或缺的信用形式。我國要建設(shè)良好的消費(fèi)信用環(huán)境，可以通過以下幾種途徑，采取相應(yīng)措施：

1.大力提高我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定著該國消費(fèi)信用發(fā)展的規(guī)模和潛力。只有當(dāng)一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，消費(fèi)信用才能順利發(fā)展。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了居民家庭的收入水平，一個(gè)家庭的收入水平?jīng)Q定了它是否具備償還消費(fèi)貸款本息的能力。只有具備了一定的消費(fèi)信貸承受能力，該居民家庭才能產(chǎn)生對消費(fèi)信用的實(shí)際而有效的需求。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也決定了是否具備了對住房、汽車等大件商品購買能力。根據(jù)各國消費(fèi)信用發(fā)展規(guī)律可以得出以下結(jié)論：一國居民家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級換代可以促進(jìn)該國消費(fèi)信用的迅猛發(fā)展。此外，一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響著該國居民對未來收入的預(yù)期，進(jìn)而決定該國居民是否敢于大膽進(jìn)行信用消費(fèi)。當(dāng)一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的態(tài)勢時(shí)，居民基于對未來就業(yè)和收入前景的良好預(yù)期，將會(huì)增加消費(fèi)支出，對消費(fèi)信用的需求也會(huì)同步上升。因此，較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和良好的發(fā)展前景能夠?yàn)橄M(fèi)信用發(fā)展提供充足的動(dòng)力。

2.鼓勵(lì)商家和金融機(jī)構(gòu)積極提供消費(fèi)信用

消費(fèi)信用的供給者，即消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)，一般為企業(yè)零售商或商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。對于消費(fèi)信用的授信機(jī)構(gòu)來說，利潤最大化是其經(jīng)營的最終目的，而利潤是由收益和經(jīng)營成本的差額所決定的，此外，還要考慮所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，商家和金融機(jī)構(gòu)是否愿意提供消費(fèi)信用主要取決于成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)等因素。一方面，可以適當(dāng)降低消費(fèi)信用的成本，如籌集資金所支付的利息、信用調(diào)查和評估費(fèi)用，辦理業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的人工和設(shè)備、信用賬戶管理成本、催賬成本和已形成的貸款損失等。另一方面，可以通過降低消費(fèi)信用的風(fēng)險(xiǎn)來促進(jìn)商家和金融機(jī)構(gòu)增加消費(fèi)信用的供給。

3.逐步引導(dǎo)我國消費(fèi)者接受信用消費(fèi)觀念

消費(fèi)信用提倡的是一種“先消費(fèi)，后付款”的現(xiàn)代消費(fèi)觀念，這與我國自古以來“勤儉持家、量入為出、無債一身輕”，的傳統(tǒng)觀念背道而馳。長期以來，很多我國消費(fèi)者并不認(rèn)同信用消費(fèi)觀念。此外，我國企業(yè)和商家長期以來習(xí)慣于“一手錢一手貨”的傳統(tǒng)交易方式和“一對一”的信用交易模式，這些觀念都是制約消費(fèi)信用發(fā)展的重要因素。因此，發(fā)展消費(fèi)信用必須打破傳統(tǒng)觀念，糾正某些認(rèn)識(shí)偏差，引導(dǎo)居民樹立正確的信用消費(fèi)觀念。為此，需要商家、金融機(jī)構(gòu)新聞媒體共同加大信用消費(fèi)的宣傳推廣力度，引導(dǎo)消費(fèi)者改變舊的消費(fèi)觀念，積極倡導(dǎo)適度負(fù)債和超前消費(fèi)的新觀念，使消費(fèi)者逐步了解、認(rèn)識(shí)和接受信用消費(fèi)這種新的消費(fèi)模式。同時(shí)，各種金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過直接營銷、間接營銷、中介營銷、示范營銷等多種營銷方式，向消費(fèi)者宣講消費(fèi)信貸的意義、政策法規(guī)、知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)收益狀態(tài)等，在開展業(yè)務(wù)的過程中向消費(fèi)者提供各種咨詢服務(wù)和個(gè)人理財(cái)建議，并且把這種宣傳或“知識(shí)營銷”經(jīng)常化、制度化，通過積極創(chuàng)新服務(wù)品種、改進(jìn)服務(wù)手段、提高服務(wù)效率，在推廣消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中吸引和影響消費(fèi)者的注意，培育消費(fèi)者的信用消費(fèi)觀念，主動(dòng)創(chuàng)造信用消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展和消費(fèi)觀念持續(xù)更新的良性循環(huán)。從而，使我國消費(fèi)者逐步接受信用消費(fèi)觀念。

4.完善消費(fèi)信用的市場條件

買方市場的形成是信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來的重要前奏。在買方市場條件下，市場表現(xiàn)出供大于求的特征，大部分商品的價(jià)格隨供需關(guān)系而呈下降趨勢，銷售是在低利潤水平下進(jìn)行的，絕大多數(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)廠家處于激烈的市場競爭狀態(tài)，競爭對手們愿意使用更方便的消費(fèi)信用銷售手段，降低消費(fèi)者賒購商品的消費(fèi)門檻以擴(kuò)大銷售，提高利潤，從而促使消費(fèi)信用迅速發(fā)展。目前，我國的市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)基本由賣方市場轉(zhuǎn)化為買方市場，表現(xiàn)為商品總量供大于求的特征，市場上存在著多種多樣的商品和服務(wù)，消費(fèi)者購買商品有更多的選擇機(jī)會(huì)。尤其是當(dāng)今科技飛速發(fā)展，產(chǎn)品不斷推陳出新且能夠迅速投入大批量生產(chǎn)并推向市場。充裕的商品供給為開展信用消費(fèi)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。

此外，發(fā)達(dá)的金融市場也是發(fā)展消費(fèi)信用不可忽視的條件。首先，金融機(jī)構(gòu)可以為信用消費(fèi)提供必要的資金支持；其次，金融機(jī)構(gòu)可以為不同層次的消費(fèi)群體提供豐富多樣的消費(fèi)信貸品種供其選擇；再次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司為信用消費(fèi)提供信用擔(dān)保和保險(xiǎn)，減少了信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，保障了消費(fèi)信用的良性發(fā)展。改革開放以來，我國的金融市場在國家政策的扶持下不斷完善和發(fā)展，各種性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)如雨后春筍涌現(xiàn)在我國城鄉(xiāng)的各個(gè)角落。而且，隨著計(jì)算機(jī)與信息技術(shù)的進(jìn)步，各商業(yè)銀行的辦公自動(dòng)化水平不斷提升，為消費(fèi)信用在我國的發(fā)展提供了良好的金融和技術(shù)支持。隨著我國金融業(yè)與零售業(yè)逐步對外開放，市場競爭日趨激烈，我國將有更多的金融機(jī)構(gòu)爭奪消費(fèi)信用業(yè)務(wù)。

5.政府要制定發(fā)展消費(fèi)信用的相關(guān)政策

借鑒國外消費(fèi)信用發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，我們可以看出消費(fèi)信用體系的建立和完善不能單純依靠市場的力量，推動(dòng)消費(fèi)信用的發(fā)展必須獲得政府的支持。政府要通過出臺(tái)相關(guān)政策，動(dòng)員社會(huì)資源、發(fā)揮調(diào)控功能，切實(shí)提高城鄉(xiāng)居民的信用消費(fèi)能力。改革開放以后，我國經(jīng)濟(jì)開始向消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，政府相繼出臺(tái)了一系列政策，目的是為了刺激我國消費(fèi)信用的發(fā)展。1998年5月，基于擴(kuò)大內(nèi)需，中國人民銀行了《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這兩項(xiàng)政策極大地促進(jìn)了我國金融機(jī)構(gòu)積極拓展消費(fèi)信用業(yè)務(wù)。1999年2月，中國人民銀行了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，全面放寬了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的范圍、品種及規(guī)模，并給予經(jīng)營該業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行少有的自由度，正式要求各金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行機(jī)構(gòu)，要積極開展面向廣大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨后幾年，中國人民銀行又相繼出臺(tái)了多項(xiàng)消費(fèi)信貸政策措施，允許商業(yè)銀行在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

6.積極建立和完善個(gè)人消費(fèi)信用制度

個(gè)人消費(fèi)信用制度可以為消費(fèi)信用活動(dòng)的正常開展保駕護(hù)航，它可以規(guī)范商家、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為和消費(fèi)者的購買行為，是維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序良好運(yùn)行的有效措施。個(gè)人消費(fèi)信用制度建設(shè)是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要國家法律法規(guī)的完善和政府各部門的配合與監(jiān)督。我國需要借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立起完善的個(gè)人消費(fèi)信用制度。例如，通過建立信用咨詢和征信評估的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，可以準(zhǔn)確的查詢消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，進(jìn)一步評估其消費(fèi)信用情況，促使消費(fèi)者不敢違約。通過法律、制度來強(qiáng)制保障和約束個(gè)人消費(fèi)信用行為，進(jìn)而提高全社會(huì)的誠信水平，建立和維護(hù)公正、嚴(yán)肅的消費(fèi)信用市場法則，從而規(guī)范市場主體的行為。建立個(gè)人消費(fèi)信用制度，可以有效促成以消費(fèi)信用為手段的交易，在買賣活動(dòng)中為信用記錄良好的消費(fèi)者提供信貸資金的支持幫助，因此，就促使人們積累并維護(hù)良好的消費(fèi)信用記錄，而且有利于在個(gè)人信用記錄良好的消費(fèi)者當(dāng)中執(zhí)行商家、金融機(jī)構(gòu)及政府部門的各項(xiàng)鼓勵(lì)消費(fèi)信用行為的政策。

7.加強(qiáng)關(guān)于消費(fèi)信用的法律法規(guī)建設(shè)

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，完善的法律法規(guī)是發(fā)展消費(fèi)信用的重要保障。從發(fā)達(dá)的西方國家發(fā)展消費(fèi)信用的經(jīng)驗(yàn)來看，隨著消費(fèi)信用的發(fā)展，這些國家都高度重視并建立了比較完善的消費(fèi)信用法律法規(guī)體系，有關(guān)的法律制度也在逐漸的形成和完善，其法律之多、條款規(guī)定之細(xì)，令人目不暇接，雖然各國的法律不盡相同，但是都涵蓋了消費(fèi)信用發(fā)展的各個(gè)方面。我國消費(fèi)信用的管理，一定要強(qiáng)調(diào)立法先行。為了促進(jìn)和保障消費(fèi)者進(jìn)行信用消費(fèi)活動(dòng)，必須出臺(tái)一系列有關(guān)信用消費(fèi)的專門性法律法規(guī)，就個(gè)人消費(fèi)信貸的服務(wù)對象、市場準(zhǔn)入、退出規(guī)則、商家經(jīng)營范圍、賠償機(jī)制等制定出全面、規(guī)范的法律制度，進(jìn)一步規(guī)范商家、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的行為，明確各自的權(quán)利、義務(wù)，促使個(gè)人信用制度的建立和完善，為消費(fèi)信用的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

總之，營造良好的消費(fèi)信用環(huán)境需要政府、商家、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者以及社會(huì)各界的共同努力。我們必須高度重視消費(fèi)信用環(huán)境建設(shè)，從經(jīng)濟(jì)、法律、政策、制度等方面多管齊下，促使我國的消費(fèi)信用步入持續(xù)健康發(fā)展的軌道。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚明龍：《信用成長環(huán)境研究》，浙江大學(xué)出版社，2005年

[2]秦燕：《消費(fèi)者信用管理》，中央廣播電視大學(xué)出版社，2005年

篇8

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：1003-9031(2007)05-0076-03

信用卡作為消費(fèi)信貸這種金融業(yè)務(wù)的媒介，首先產(chǎn)生于發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，是一種新型的消費(fèi)信貸方式和支付手段。它是由信用卡公司、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向資信良好的單位、個(gè)人簽發(fā)的，可以憑其在指定的商店或場所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)及聯(lián)營機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。

信用卡作為交付工具，越來越受到我國居民尤其是城市白領(lǐng)的青睞，根據(jù)中國銀聯(lián)的跨行交易統(tǒng)計(jì)，2006年具有循環(huán)信用功能的貸記卡在跨行消費(fèi)交易中，交易筆數(shù)占比32.21%，相比貸記卡不到3%的卡量份額，表明貸記卡的活躍程度很高，在個(gè)人消費(fèi)信貸中扮演著越來越重要的角色。

為了刺激信用卡交易的增長，招商銀行等一些商業(yè)銀行推出耐用消費(fèi)品和一些高值時(shí)尚物品的分期付款業(yè)務(wù)，一定程度上增加了持卡人對購買高值物品的信貸需求；另外，一些商業(yè)銀行為了鼓勵(lì)持卡人在需要時(shí)使用預(yù)借現(xiàn)金功能，靈活下調(diào)了現(xiàn)金預(yù)借手續(xù)費(fèi)，所有這些，都使信用卡成為一種靈活方便的信用貸款，也越來越受到消費(fèi)者的歡迎。[1]

一、國外信用卡資產(chǎn)證券化的發(fā)展?fàn)顩r

信用卡資產(chǎn)證券化的首度發(fā)行是在1986年3月。所羅門兄弟公司將不動(dòng)產(chǎn)抵押債權(quán)的技巧應(yīng)用于無實(shí)物擔(dān)保的信用卡貸款(應(yīng)收賬款)上，成功將信用卡應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為證券銷售給投資人，其為BankOne私募發(fā)行了價(jià)值5000萬美元的交易，該交易稱為CARDS，這里的證券采用了參與憑證的形式，雖未公開發(fā)行，卻是信用卡資產(chǎn)證券化一個(gè)重要的里程碑。

真正第一個(gè)公開發(fā)行的信用卡資產(chǎn)證券化是1987年美國銀行(Bank of America，BOA)的交易。BOA當(dāng)時(shí)為了打銷大筆呆賬，改善其資產(chǎn)負(fù)債表以提高資本充足率，以發(fā)行4億美元的信用卡資產(chǎn)證券化為途徑，此交易稱為“美國商業(yè)銀行之加州信用卡1987-A信托”。其匯總組合了836659個(gè)VISA信用卡賬戶，包含應(yīng)收本金655097130美元及循環(huán)利息7533581美元，而所篩選出的持有人至少須持卡滿2年及拖欠付款未超過30天以上，當(dāng)循環(huán)利息降低到某一水平時(shí)，可啟動(dòng)提早攤還機(jī)制，以防止債權(quán)質(zhì)量的惡化。

此后，信用卡資產(chǎn)證券化的發(fā)行量逐年增長，并在資產(chǎn)證券化市場上占有重要地位。美國資產(chǎn)支持證券化(Asset-backed Securities，ABS)的主要標(biāo)的為信用卡債權(quán)及汽車貸款，1995年兩者合計(jì)占資產(chǎn)支持證券總發(fā)行余額的67.2%，近幾來由于CBO/CDO的興起，其所占比例降到2006年底的25.5%，而CBO/CDO則由1995年的0.4%大幅成長到2006年14.1%，同時(shí)住房權(quán)益也增長到2006年27.3%。但信用卡貸款證券化所占的份額仍相當(dāng)大，2006年達(dá)到了3399億美元，占ABS發(fā)行余額的16%，仍占據(jù)著相當(dāng)重要的地位①。歐洲是美國以外世界上第二大資產(chǎn)證券化市場。由于金融體制和法律體系與美國不同，歐洲傳統(tǒng)的證券化類型是表內(nèi)證券化，真正意義上的資產(chǎn)證券化直到20世紀(jì)80年代才在歐洲出現(xiàn)，并在80年代以后得到較大發(fā)展。目前歐洲資產(chǎn)證券化的步伐正在加快，但與美國相比，歐洲信用卡資產(chǎn)證券化的規(guī)模仍較小。

二、信用卡資產(chǎn)證券化的流程及其特點(diǎn)

(一)信用卡資產(chǎn)證券化的流程

圖1 信用卡資產(chǎn)證券化的流程圖

信用卡資產(chǎn)證券化的流程(如圖1所示)一般為：

1.發(fā)起人(發(fā)卡機(jī)構(gòu))確定資產(chǎn)證券化目標(biāo)，組成資產(chǎn)池。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身發(fā)展需要，特別是資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，確定所需融資的規(guī)模，選擇一定符合條件的信用卡貸款，形成一個(gè)資產(chǎn)池。

2.發(fā)起人(發(fā)卡機(jī)構(gòu))向SPV出售貸款組合。發(fā)起人將其信用卡賬戶中隨時(shí)產(chǎn)生的所有貸款出售給――新設(shè)立的全資特設(shè)機(jī)構(gòu)(SPV)。作為發(fā)起人，其出售的是信用卡貸款而非其信用卡賬戶。作為信用卡賬戶的所有者，發(fā)起人保留改變賬戶期限的權(quán)利，并受到某些要求保持最低收益和無區(qū)別對待賬戶的契約的影響。

3.信用增級和發(fā)行評級。為了吸引更多的投資者，改善發(fā)行條件，確保資產(chǎn)支持證券的順利發(fā)行，SPV自我增級或?qū)ふ倚庞迷黾墮C(jī)構(gòu)。SPV對貸款組合進(jìn)行必要的信用增級后，再次聘請信用評級機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)支持證券進(jìn)行正式的發(fā)行評級，并將評級結(jié)果向投資者公告。

4.證券銷售。承銷商積極組織安排證券發(fā)行的宣傳和推介活勸，SPV與承銷商簽訂承銷協(xié)議，由證券承銷商負(fù)責(zé)向投資者銷售資產(chǎn)支持證券，SPV獲取證券發(fā)行收入。

5.積累現(xiàn)金流，對資產(chǎn)池實(shí)施投資管理。服務(wù)人(一般就是發(fā)卡機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)收取、記錄由信用卡貸款組合產(chǎn)生的現(xiàn)金收入，并將這些款項(xiàng)全部存人受托人的收款專戶。受托人開立以SPV為權(quán)益人的信托賬戶，在資產(chǎn)池積累的資金沒有償付給投資者之前，進(jìn)行資金的再投資管理，以確保到期對投資者支付本金和利息。

6.到期向投資者支付本金和利息，對剩余現(xiàn)金進(jìn)行最終分配。在每一個(gè)資產(chǎn)支持證券的本息償付日，由受托人或其他支付人將資金存入付款賬戶，向投資者支付本金和利息。資產(chǎn)支持證券期滿結(jié)束時(shí)，由資產(chǎn)池產(chǎn)生的現(xiàn)金流量在扣除還本付息、支付各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用后若有剩余，這些剩余資金將按協(xié)議規(guī)定在發(fā)卡銀行和SPV之間進(jìn)行分配。[2]

(二)信用卡資產(chǎn)證券化的特點(diǎn)

由于信用卡消費(fèi)信貸余額隨季節(jié)變動(dòng)和使用者支付能力的影響而變動(dòng)，發(fā)行人必須把貸款余額轉(zhuǎn)換為具有固定本金和合理的長期平均期限的證券，因此，以信用卡資產(chǎn)為支撐發(fā)行的證券結(jié)構(gòu)非常復(fù)雜。與其他的資產(chǎn)證券化相比，其特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面。

1.期限方面。信用卡資產(chǎn)證券化與住房抵押貸款證券化不同，信用卡消費(fèi)信貸的償付期限通常較短，大約是6-8個(gè)月。而進(jìn)行資產(chǎn)證券化要求資產(chǎn)池要有一定的存在期限，期限太短不適合發(fā)行證券。因此，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須針對這一特性加以調(diào)整，信用卡資產(chǎn)證券化才能吸引投資人。一般而言，信用卡資產(chǎn)證券化通常設(shè)計(jì)成含循環(huán)期及本金攤銷期的兩段式證券：在這個(gè)結(jié)構(gòu)下，第一個(gè)期限稱為循環(huán)期，投資者在這個(gè)期限內(nèi)只得到利息收入，不發(fā)生本金償付；資產(chǎn)池產(chǎn)生的資金與投資者得到的資金的差額被用于購買新的應(yīng)收賬款，因而維持資產(chǎn)池產(chǎn)生的規(guī)模，這個(gè)期限的長短對證券期限有比較大的影響。循環(huán)期的長度一般為18至48個(gè)月，此一長度和本金攤銷期長度結(jié)合成加權(quán)平均期限(weighted-average life，WAL)，WAL的設(shè)計(jì)可依投資人的喜好多樣變化。第二個(gè)期限稱為攤銷期，在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，投資者既得到利息支付，又可以得到本金支付。

2.優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)占有重要的地位。采用這種結(jié)構(gòu)的原因在于信用卡貸款資產(chǎn)池的不穩(wěn)定性，而這種不穩(wěn)定性源于持卡人償付的不穩(wěn)定性。這一結(jié)構(gòu)是指發(fā)行者發(fā)行A、B兩種憑證，前者稱為優(yōu)先級證券，后者稱為次級證券，優(yōu)先級證券擁有第一求償權(quán)，資產(chǎn)池產(chǎn)生的現(xiàn)金流量會(huì)先滿足優(yōu)先級憑證，若發(fā)生壞賬損失，則A憑證投資人也會(huì)先獲賠償，壞賬風(fēng)險(xiǎn)則由次級憑證投資人承擔(dān)，因此次級憑證占總發(fā)行額的比例越高，優(yōu)先級憑證的風(fēng)險(xiǎn)就越小，信用評級也越高；換句話說，要使優(yōu)先級憑證達(dá)到某一水準(zhǔn)的評級，可調(diào)整次級憑證的比例以達(dá)到目的。優(yōu)先證券是投資者權(quán)益憑證，由投資者持有，有著確定的本息支付；次級證券是賣方權(quán)益憑證，由資產(chǎn)出售方持有，償付級別在投資者權(quán)益憑證之后，所得的償付是資產(chǎn)池資產(chǎn)總價(jià)值除去投資者權(quán)益憑證持有人所得。

3.資產(chǎn)池中信用卡貸款的數(shù)量非常巨大，遠(yuǎn)非其他資產(chǎn)的證券化能夠相比的。例如，在特拉華州的共和銀行實(shí)施的信用卡資產(chǎn)證券化中，賬戶個(gè)數(shù)為22萬多個(gè)，而一般的資產(chǎn)證券化多的也不過幾千個(gè)。因此，信用卡貸款組成的資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)更容易分散、對資金流的預(yù)測更加容易。[3]

此外信用卡資產(chǎn)證券化特點(diǎn)還有：超額抵押、設(shè)定只支付利息的時(shí)期、存在付清事件(Payout Event)和清潔回收(Cleanup call)等。所謂付清事件又稱為攤還事件(Amortization Event)或流動(dòng)性事件(Liquidation Event)，是指攤還本金的日期比預(yù)定攤還期提前開始。此條款幾乎存在于所有信用卡應(yīng)收賬款證券的發(fā)行契約中，此措施用于當(dāng)現(xiàn)金流入無法支付利息及服務(wù)費(fèi)用，且經(jīng)過一段時(shí)日此現(xiàn)象仍然無法獲得改善時(shí)，它可說是除上述信用加強(qiáng)的措施外，另一個(gè)保護(hù)證券質(zhì)量的防衛(wèi)手段，其最后目的在于保護(hù)投資人，避免受到應(yīng)收債權(quán)質(zhì)量持續(xù)惡化或是服務(wù)機(jī)構(gòu)無法履約的影響。

三、對我國開展信用卡資產(chǎn)證券化的理性思考

目前，我國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，持卡人使用信用卡、商戶受理信用卡的積極性還不夠，循環(huán)利息收入還未成為信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源。但是隨著個(gè)人收入水平的提高、消費(fèi)信貸需求的增加、銀行服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)及信用環(huán)境的改善，信用卡發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｎ覈Y產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模從 2005 年 的171.34 億元增長到 2006 年的 471.51億元，增幅達(dá)到了 175.20%，產(chǎn)品種類也由兩類發(fā)展到五類，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的種類和規(guī)模均實(shí)現(xiàn)了較大突破。單只產(chǎn)品發(fā)行突破了 100 億元，多支產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)行，體現(xiàn)了結(jié)構(gòu)融資工具的重要作用。[4]由于信用卡資產(chǎn)證券化以其發(fā)行的證券信用級別和收益水平高、早償風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)受到證券市場投資者的廣泛歡迎，同時(shí)證券化也降低了發(fā)卡人的融資成本，為他們開辟了新的融資渠道。因此隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡資產(chǎn)證券化也會(huì)得到快速的成長，我國今后開展信用卡資產(chǎn)證券化應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。

(一)政府的積極支持和適當(dāng)參與

任何一項(xiàng)創(chuàng)新工程均離不開政府的大力支持，甚至包括一定的政府背景的經(jīng)營主體。針對證券化交易中可能產(chǎn)生爭議的會(huì)計(jì)處理問題和涉及的巨額稅務(wù)費(fèi)用，政府可通過制定優(yōu)惠政策和有關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管體系，建立高效、安全的市場交易體系和交易規(guī)則。目前我國還沒有建立資產(chǎn)證券化所需要的獨(dú)立法律法規(guī)，而妥善解決資產(chǎn)證券化過程中所涉及的會(huì)計(jì)、稅收問題又是能否成功證券化的關(guān)鍵，直接關(guān)系到證券化資產(chǎn)的合法性、盈利性和流動(dòng)性，也關(guān)系到參與者的切身利益。因此對資產(chǎn)證券化的市場準(zhǔn)入、市場退出、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)品種、市場行為規(guī)則、服務(wù)對象、財(cái)務(wù)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制等，都必須要有明確的法律規(guī)范。

(二)規(guī)范專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善我國資本市場

資產(chǎn)證券化從總體上來講，還是一種以資產(chǎn)為支持而發(fā)行債權(quán)類證券的融資行為。從債權(quán)投資者的角度看，只要產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)合理可靠，且資產(chǎn)支持證券的評級與風(fēng)險(xiǎn)可以接受，那么都是可以投資的。無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，決定了信用卡是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，因此在資產(chǎn)證券化過程信用增級和評級相當(dāng)重要。中國金融機(jī)構(gòu)沒有國際信貸評級或評級較低，對于目前資產(chǎn)證券化有一定的影響。為此必須進(jìn)一步規(guī)范我國的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立一個(gè)資產(chǎn)評估體系，增強(qiáng)資產(chǎn)評估、信用評級等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，著重培養(yǎng)幾家在國內(nèi)具有權(quán)威性的，在國際上具有一定影響力的資信評級機(jī)構(gòu)，并通過資信評級機(jī)構(gòu)的建立來完善我國資本市場。

(三)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控管體系和社會(huì)征信系統(tǒng)，嚴(yán)防個(gè)人信用過度擴(kuò)張

一種可證券化的資產(chǎn)首先應(yīng)能在未來產(chǎn)生可預(yù)測的穩(wěn)定現(xiàn)金流，有持續(xù)一定時(shí)期的較低比例的拖欠、低違約率、低損失率的歷史紀(jì)錄。但我國信用卡資產(chǎn)的質(zhì)量較低，能否產(chǎn)生未來現(xiàn)金流或者產(chǎn)生多大的現(xiàn)金流，具有不可預(yù)測性，在一定程度上阻礙了信用卡資產(chǎn)證券化的發(fā)展，解決這一問題應(yīng)做到以下幾個(gè)方面。

首先應(yīng)設(shè)立合理、敏感的風(fēng)險(xiǎn)評判體系。充分利用社會(huì)征信系統(tǒng)，關(guān)注借貸人的社會(huì)信貸總額、資信狀況，并將信貸額度與個(gè)人收入、資產(chǎn)變化動(dòng)態(tài)相連。其次，設(shè)置差別化利率，將銀行風(fēng)險(xiǎn)、收益與個(gè)人信用掛鉤，樹立持卡人的信用意識(shí)。監(jiān)管部門必須制定適合中國國情的“信用卡管理規(guī)定”，加強(qiáng)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的檢查和監(jiān)管，對違反規(guī)定進(jìn)行惡性競爭或風(fēng)險(xiǎn)管理松懈的發(fā)卡機(jī)構(gòu)及時(shí)查處，建立一個(gè)良性競爭的信用卡發(fā)卡環(huán)境。而各發(fā)卡機(jī)構(gòu)也必須根據(jù)監(jiān)管部門的“信用卡管理規(guī)定”制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)自律管理，從發(fā)卡源頭防范風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 林采宜.又是一年春好時(shí)――銀行卡產(chǎn)業(yè)2005年回顧及2006年展望[DB/OL].中國銀聯(lián)網(wǎng)站.

篇9

商業(yè)銀行；信貸資產(chǎn)證券化；SWOT分析

一、信貸資產(chǎn)證券化

信貸資產(chǎn)證券化，就是把欠缺流動(dòng)性但仍有未來現(xiàn)金流的信貸資產(chǎn)用重組的方式形成資產(chǎn)池，并在此基礎(chǔ)上發(fā)行證券。廣義上包括住房抵押貸款、汽車貸款、消費(fèi)信貸、信用卡轉(zhuǎn)賬、企業(yè)貸款等信貸資產(chǎn)的證券化，狹義上指的是商業(yè)銀行對企業(yè)貸款的證券化。

二、我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

1、提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性

銀行資產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)會(huì)受到信貸合同的限定，而如果銀行同時(shí)發(fā)生多宗不同類型的貸款業(yè)務(wù)，銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性就會(huì)出現(xiàn)問題。通過資產(chǎn)證券化，銀行可以將本應(yīng)在一定時(shí)間后才到期的本金提前變現(xiàn)，從而加快銀行資金的周轉(zhuǎn)速度，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。

2、提高商業(yè)銀行資本充足率

信貸資產(chǎn)證券化可以將不良信貸資產(chǎn)作為資產(chǎn)池，發(fā)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品，通過科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)收益規(guī)劃將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)負(fù)債表外，然后運(yùn)用信貸證券化后獲得的資本來沖減負(fù)債，從而增加資本金比重，有利于提高銀行的資本充足率。

3、分散商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)證券化對銀行的信貸資產(chǎn)進(jìn)行重新組合、重新定價(jià)，并發(fā)行具有不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的“結(jié)構(gòu)性信貸證券”，將本該銀行獨(dú)立承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移到了證券投資者身上，在滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的投資需求的同時(shí)，分散了銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有助于改變銀行被動(dòng)承擔(dān)損失的局面。

（二）劣勢

1、市場風(fēng)險(xiǎn)

信貸資產(chǎn)證券化將信貸市場和資本市場緊緊的拴在了一起。但如果出現(xiàn)信貸資產(chǎn)沒有得到償付的狀況，那么原本盡在信貸市場發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移到了資本市場對金融市場的穩(wěn)定性構(gòu)成一定威脅，商業(yè)銀行的信用度也會(huì)因此大打折扣。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)

目前我國的法律環(huán)境還不適合甚至不允許信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，僅有《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》支持信貸資產(chǎn)證券化，但由于其內(nèi)容過少、不夠深刻、不夠全面，還不足以成為指引我國商業(yè)銀行進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券化的操作規(guī)范。

（三）機(jī)會(huì)

1、投資群體及產(chǎn)品種類多樣化

自2012年試點(diǎn)工作重啟后，越來越多金融產(chǎn)品通過證券交易所市場發(fā)行和流通，各類投資者都可以在證券市場上根據(jù)自己的需求進(jìn)行證券投資和交易行為。這一情況的出現(xiàn)進(jìn)一步推動(dòng)我國信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2、批準(zhǔn)發(fā)行信貸資產(chǎn)證券化的商業(yè)銀行增多

2012年試點(diǎn)工作重啟后，除了之前已經(jīng)發(fā)行過產(chǎn)品的8家銀行外，還計(jì)劃分配一定的額度給其他具備發(fā)行條件但還沒有參與到產(chǎn)品發(fā)行的國有行、股份制銀行、區(qū)域性銀行和城商行。新試點(diǎn)銀行的加入無疑是為我國信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展注入了新鮮血液。

（四）威脅

1、交易制度不完善

第一，我國現(xiàn)行法律對信貸資產(chǎn)證券化參與主體的地位、權(quán)利以及義務(wù)等方面還沒有作出明確的規(guī)定；第二，現(xiàn)行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)，無法客觀合理的解決和反映證券化交易的本質(zhì)問題；第三，跨國證券化的稅收征收問題還未得到處理，證券化交易的成本仍舊很高。

2、市場結(jié)構(gòu)相對單一

目前信貸資產(chǎn)證券化主要在各類銀行間開展，參與主體較高的同質(zhì)性與對資金、風(fēng)險(xiǎn)等要素的偏好，限制了信貸資產(chǎn)證券交易的活躍程度。基礎(chǔ)資產(chǎn)類型較為單一，影響了銀行參與信貸資產(chǎn)證券化的積極性和活躍度。

三、目前我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展策略和建議

（一）SO策略

1、證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇

我國商業(yè)銀行開展信貸資產(chǎn)證券化的巨大推動(dòng)力是處置不良貸款，大部分是信用貸款，因而產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的條件比較匱乏。為保證信貸資產(chǎn)證券化的順利進(jìn)行，我國證券化資產(chǎn)的合理順序是從優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)到綜合資產(chǎn)，最后到不良貸款。

2、特設(shè)機(jī)構(gòu)組建的規(guī)范化

我國銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定SPV只可以是信托機(jī)構(gòu)，缺乏靈活性。因此，應(yīng)逐步完善有關(guān)法律制度，允許多樣化的SPV設(shè)立。當(dāng)前，在確保SPV的獨(dú)立性的條件下，由財(cái)政部、各大銀行共同出資，或在政府的擔(dān)保下，由資產(chǎn)支持證券的發(fā)起人自行設(shè)立SPV具有一定的的可行性。

（二）ST策略

1、大力培養(yǎng)和引導(dǎo)投資者

確保投資者在充分了解投資產(chǎn)品所涉及資產(chǎn)的信用等級、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品期限及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)等一系列要素之后，再進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的投資；同時(shí)積極引導(dǎo)其他中小投資者進(jìn)行科學(xué)、理性的投資，促進(jìn)我國信貸資產(chǎn)證券化的規(guī)范與進(jìn)步。

2、逐漸積累資訊及數(shù)據(jù)

目前，我國信貸資產(chǎn)證券化面臨著一個(gè)重大難題，由于發(fā)展還未成熟，缺乏基礎(chǔ)資產(chǎn)對應(yīng)的信用歷史記錄，如歷史貸款率、轉(zhuǎn)手率、提前償還率等。銀行應(yīng)該系統(tǒng)性地記錄這些歷史信息，以備投資時(shí)對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使用，為投資者評判提供依據(jù)。

（三）WO策略

1、完善信息披露相關(guān)法律法規(guī)

首先需要不斷完善考核標(biāo)準(zhǔn)與考核內(nèi)容；其次，加強(qiáng)信息披露法規(guī)的針對性，使信息披露規(guī)則更加具有實(shí)用性。所以，我國在發(fā)起機(jī)構(gòu)組建資產(chǎn)池的階段就讓信托公司參加，以便充分的掌握資產(chǎn)池的特征和現(xiàn)金流動(dòng)情況，這樣可以預(yù)防信息過度集中的投資傾向。

2、完善基礎(chǔ)資產(chǎn)形成過程中的抵押擔(dān)保制度

基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量對現(xiàn)金流的來源和支持證券的投資品質(zhì)起決定性作用。但是占據(jù)國內(nèi)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的基礎(chǔ)資產(chǎn)主要是對個(gè)人住房的抵押貸款額、中長期貸款和銀行的不良資產(chǎn)等，范圍較窄，完善落實(shí)擔(dān)保抵押權(quán)法律制度及審貸程序的工作刻不容緩。

（四）WT策略

1、提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

首先，應(yīng)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化的立法工作。其次，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。財(cái)政部門和監(jiān)管方可以協(xié)商合作，對我國信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算問題進(jìn)行探討研究，制定兼顧最新國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則并符合中國國情的會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

2、加強(qiáng)監(jiān)管能力

要加強(qiáng)監(jiān)管能力首先需要提高信貸資產(chǎn)證券化信息的透明度，擴(kuò)大披露信息的信息量、完善信息披露的標(biāo)準(zhǔn)口徑。其次，加強(qiáng)信用評級和增級機(jī)構(gòu)的管理，提高信用評級的獨(dú)立性。最后，還需嚴(yán)格控制SPV的形式，短期內(nèi)應(yīng)避免二級及以上的證券化，防止過度證券化情況的出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

篇10

信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個(gè)民意調(diào)查，對消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國的信用卡市場進(jìn)調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析

英國學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對購買進(jìn)行支付，即使用者對發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)。”信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會(huì)告訴申請人，他們可向各家銀行同時(shí)申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機(jī)為申請人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進(jìn)行了原則規(guī)定。《民法通則》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定。《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個(gè)部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制

篇11

一、流動(dòng)性約束與贛州農(nóng)村居民消費(fèi)的實(shí)證分析

流動(dòng)性約束產(chǎn)生的原因有三種：第一是消費(fèi)者本身沒有財(cái)富，也無法將財(cái)富變現(xiàn)或者做為抵押獲得貸款；第二是信貸市場的信息不對稱，信貸市場存在著一定的道德風(fēng)險(xiǎn)；第三是信貸市場還不發(fā)達(dá)，無論是信貸規(guī)模還是信貸的種類都不能適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村居民的需求。一個(gè)理性預(yù)期：將贛州農(nóng)村居民分為兩種類型，一種類型是受到流動(dòng)性約束的消費(fèi)者，收入預(yù)期性低，不敢借貸消費(fèi)或者無法向金融機(jī)構(gòu)借款消費(fèi)，那么，只能是花費(fèi)當(dāng)期的收入來進(jìn)行消費(fèi)；另一種類型是不受到流動(dòng)性約束的消費(fèi)者，可以花費(fèi)持久收入來進(jìn)行消費(fèi)。假設(shè)受到流動(dòng)性約束的消費(fèi)者，他們的收入占總收入的比例用λ來表示，那么總消費(fèi)的公式是：

Ct=X+λYt+（1-λ）Wt結(jié)果表明：贛州農(nóng)村居民消費(fèi)行為受到流動(dòng)性約束影響的特征表現(xiàn)為：有大概79.13%的收入集中在受流動(dòng)性約束限制的農(nóng)村居民手中，他們的消費(fèi)只能是花費(fèi)其當(dāng)期收入；還有20.87%的收入掌握在不受到流動(dòng)性約束限制的農(nóng)村居民手中。贛州農(nóng)村居民受流動(dòng)性約束的程度比較強(qiáng)，呈現(xiàn)出短視性。

二、針對不確定預(yù)期給贛州農(nóng)村居民消費(fèi)帶來的負(fù)面影響提出對策建議：

（一）轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念

更新農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念和習(xí)慣，要和建立農(nóng)村市場、發(fā)展農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來，要與引導(dǎo)農(nóng)民提高生活質(zhì)量結(jié)合起來。使廣大農(nóng)村居民懂得，發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的就是要滿足人民群眾日益增長的物質(zhì)和文化生活需要；通過加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)教育，轉(zhuǎn)變落后的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)農(nóng)村居民走出消費(fèi)誤區(qū)，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀念，其根本的途徑還是要加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)換，才會(huì)樹立起新的消費(fèi)觀念。

（二）建立農(nóng)村居民持續(xù)增收的長效機(jī)制

推進(jìn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)升級，提高農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)。隨著市場需求的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級，將在農(nóng)村居民增收機(jī)制中扮演越來越重要的角色。現(xiàn)階段要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)就要提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品層次，這樣既可以增加附加值，又能擴(kuò)大市場需求。一是優(yōu)先壯大龍頭企業(yè)，健全市場體系，結(jié)合縣域資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。二是建設(shè)好支柱產(chǎn)業(yè)，尤其是無公害和綠色產(chǎn)品的生產(chǎn)，要打造出具有當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)品牌。三是要積極進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技示范和推廣，引導(dǎo)農(nóng)村居民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)都采用先進(jìn)技術(shù)，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益。農(nóng)村居民增收的關(guān)鍵是要將農(nóng)村中的剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)換為非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)力；民營企業(yè)已成為農(nóng)村居民進(jìn)行非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的務(wù)工首選，這為農(nóng)村居民的持續(xù)增收創(chuàng)造了一定條件。其次是要積極推動(dòng)農(nóng)村城市化進(jìn)程，大力支持小城鎮(zhèn)的發(fā)展，放寬對農(nóng)村居民入戶城鎮(zhèn)的限制性政策。農(nóng)村城市化的進(jìn)程，一方面可以有利于改變目前我國的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源配置最優(yōu)化；另一方面可以促使農(nóng)村人口的聚集并形成一定的勞動(dòng)力規(guī)模，為發(fā)展非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造先決條件，與此同時(shí)，還能加大吸收農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，保障農(nóng)村居民的長效增收渠道。

（三）改革農(nóng)村金融服務(wù)體系以解決流動(dòng)性約束

改革農(nóng)村信用合作社體制，發(fā)展農(nóng)村小額信貸。要加快對農(nóng)信社的改革和創(chuàng)新，確定農(nóng)信社發(fā)展方向；對農(nóng)信社進(jìn)行改革，首先就要明確農(nóng)信社的發(fā)展方向，加快農(nóng)村合作金融的立法工作，減少農(nóng)信社的多元目標(biāo)，在相對落后的地區(qū)信用社應(yīng)加強(qiáng)合作機(jī)制，發(fā)達(dá)地區(qū)可以探討建立商業(yè)化經(jīng)營模式。政府要給予偏遠(yuǎn)、落后的地區(qū)那些無法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的農(nóng)信社的小額信貸一定的財(cái)政補(bǔ)貼。央行也應(yīng)該繼續(xù)從資金注入方面給予支持。農(nóng)信社不僅可以發(fā)展小額信貸，也可以根據(jù)實(shí)際情況發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，提高農(nóng)村居民的消費(fèi)水平。

（四）加快農(nóng)村人口社會(huì)保障與醫(yī)療衛(wèi)生體系的建設(shè)

完善農(nóng)村人口社會(huì)保障與醫(yī)療衛(wèi)生體系的建設(shè)，居民才敢放心的進(jìn)行消費(fèi)。首先，要建立一個(gè)適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村社會(huì)保障體系，增強(qiáng)農(nóng)村居民的消費(fèi)安全感。逐步完善對貧困人口的國家救濟(jì)政策，首先保障貧困農(nóng)民的基本生活，其次是要加快推進(jìn)農(nóng)村的合作醫(yī)療制度，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，讓更多的農(nóng)村居民能夠享受到醫(yī)療保障的社會(huì)福利。再次是嚴(yán)格落實(shí)對農(nóng)村“五保”老人、殘疾人的社會(huì)福利制度，對其生活起居等各方面要給予必要的物質(zhì)幫助。還有就是要認(rèn)真解決好失地農(nóng)民的社會(huì)保障問題，并將失地農(nóng)民納入社會(huì)保障體系和就業(yè)服務(wù)體系。最后是逐步解決農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)問題。采取整村推進(jìn)、異地搬遷、勞務(wù)輸出、社會(huì)救助等多種方式，著力解決農(nóng)村貧困人口的生存性消費(fèi)問題。一是加快推進(jìn)智力扶貧和技術(shù)扶貧，提高貧困地區(qū)勞動(dòng)者的素質(zhì)和技能，幫助其從根本上脫離貧困。二是加大中央和地方政府扶貧資金的投入，同時(shí)健全扶貧資金的監(jiān)管制度，以保證政策資金的落實(shí)到位。

（五）加大投入完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施對改善居民生活環(huán)境和消費(fèi)水平、提高居民素質(zhì)、增加居民收入、縮小城鄉(xiāng)差距起著重要作用。贛州農(nóng)村地區(qū)的居民大多生活在山區(qū)，自然環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件惡劣，人多地少且生產(chǎn)方式落后，增收途徑很少，因而應(yīng)向收入低的農(nóng)村居民提供更好的基礎(chǔ)設(shè)施。首先，國家和當(dāng)?shù)卣蔀橥晟妻r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主力軍。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的集體供給制度已隨集體經(jīng)濟(jì)的基本退出而逐漸喪失。其次，要繼續(xù)增加對水、電、路、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。最后，加大對贛州農(nóng)村地區(qū)的投入，打造高效信息化新農(nóng)村。

（六）加強(qiáng)農(nóng)村現(xiàn)代消費(fèi)品流通體系建設(shè)

積極響應(yīng)中央政策好戰(zhàn)，加快實(shí)施“萬村千鄉(xiāng)”工程和“雙百”工程，全面提升贛州農(nóng)村地區(qū)的綜合流通能力。首先，將現(xiàn)代流通方式引入到農(nóng)村地區(qū)。一是實(shí)行連鎖經(jīng)營的模式，經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生活消費(fèi)用品的連鎖企業(yè)必須有統(tǒng)一的工商注冊登記信息。二是加大對進(jìn)入市場的農(nóng)產(chǎn)品的檢測制度，監(jiān)督入市的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量合格化、產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。三是引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、現(xiàn)代流通企業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地三者之間建立長期產(chǎn)銷關(guān)系。四是建立一個(gè)可以集中采購又能統(tǒng)一配送的雙向的農(nóng)資流通體系。其次，積極培育農(nóng)村流通市場的主體。最后，加強(qiáng)農(nóng)村市場流通服務(wù)體系的建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]高鐵生，郭冬樂.擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)問題研究[M].北京：中國社會(huì)出版社，2008.

篇12

社會(huì)學(xué)對社會(huì)轉(zhuǎn)型的界定主要包括兩個(gè)層面：一是經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌，即從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的過渡。二是社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，主要是指農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的轉(zhuǎn)變，從鄉(xiāng)村社會(huì)向城鎮(zhèn)社會(huì)的轉(zhuǎn)變等。本文中的社會(huì)轉(zhuǎn)型是指當(dāng)代中國改革開放所引導(dǎo)出的從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。它不僅意味著中國經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，而且還促使我國倫理道德觀念進(jìn)入了轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行是依靠權(quán)力來維系的，由國家通過指令與服從建立經(jīng)濟(jì)秩序，統(tǒng)一對資源進(jìn)行配置，以克服個(gè)體信息不對稱帶來的交易混亂，誠信體現(xiàn)著對黨和國家政治上的忠誠和倫理道德方面的正統(tǒng)，并被強(qiáng)化。這時(shí)，不存在競爭，也不能追求利潤最大化，搞假冒偽劣、損人利已，破壞信用的空間很少，甚至沒有。改革開放以后，我國正處于傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)急劇轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)體制以及法律體制仍在改革和完善之中，與此同時(shí)，社會(huì)轉(zhuǎn)型所帶來的各種影響，沖擊和瓦解著人們原有的誠信道德觀念現(xiàn)代企業(yè)管理論文，而新的，與現(xiàn)代社會(huì)相適應(yīng)的誠信道德觀念仍末建立，而恰恰是這種舊破新末立的特殊社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，構(gòu)成了中小企業(yè)誠信危機(jī)產(chǎn)生的契機(jī)。因而中小企業(yè)在追求自身利益最大化動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，他們在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，出現(xiàn)了制假售假嚴(yán)重、債務(wù)債權(quán)糾紛多、會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真等失信現(xiàn)象，這些行為嚴(yán)重地阻礙了我國中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大，需對其進(jìn)行治理。

二

結(jié)合我國實(shí)際和中小企業(yè)的具體情況，一般認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)誠信主要是通過兩種途徑來進(jìn)行約束的，即法律制裁和道德制裁。所謂的法律制裁主要是通過國家制定的一系列的政策、法律法規(guī)、制度來對人民的行為進(jìn)行限制。所謂的道德制裁主要就是指通過社會(huì)的輿論和良心來對人們的行為進(jìn)行限制。這兩者是通過相互作用來對誠信發(fā)揮作用的。

第一，加大教育和宣傳的力度，實(shí)施誠信的思想道德教育

其一，加強(qiáng)中小企業(yè)員工的誠信思想道德教育

中小企業(yè)要實(shí)現(xiàn)誠信經(jīng)營，必須在企業(yè)內(nèi)部實(shí)施誠信教育，中小企業(yè)可以通過建立自律機(jī)制來保障中小企業(yè)誠信經(jīng)營教育的效果。一是，要認(rèn)真制定誠信經(jīng)營準(zhǔn)則，使中小企業(yè)員工明確自己應(yīng)該做什么，不應(yīng)該做什么，誠信經(jīng)營準(zhǔn)則有哪些內(nèi)容，什么是屬于誠信經(jīng)營行為，什么是不屬于誠信經(jīng)營行為，從而使中小企業(yè)員工有章可循，能夠自覺地接受中小企業(yè)誠信經(jīng)營準(zhǔn)則。二是要建立誠信經(jīng)營的獎(jiǎng)懲機(jī)制。對遵守誠信經(jīng)營準(zhǔn)則的員工給予必要的獎(jiǎng)勵(lì)，對于違反誠信經(jīng)營準(zhǔn)則的員工要給予必要的處罰，只有這樣，才能使越來越多的員工遵守誠信經(jīng)營準(zhǔn)則。正如一石說：“一個(gè)社會(huì)的道德完善與否，僅靠每個(gè)人的內(nèi)省是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須有完善的制度。如果有一種機(jī)制，能從惡的人的信用記錄上留下污點(diǎn)，并讓他為這個(gè)污點(diǎn)付出沉重的代價(jià)，那么整個(gè)社會(huì)的信用就一定能走上正道論文格式范文。”[1]因此，中小企業(yè)員工必須在內(nèi)部實(shí)施誠信經(jīng)營教育，豐富他們的誠信經(jīng)營知識(shí)，提高他們的誠信經(jīng)營水平，使他們樹立起敬業(yè)愛崗、公平競爭、遵紀(jì)守法的良好道德風(fēng)尚。

其二，在全社會(huì)范圍內(nèi)倡導(dǎo)誠信價(jià)值觀教育

由于中小企業(yè)目前已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，但中小企業(yè)的誠信缺失已經(jīng)嚴(yán)重制約其參與正常的生產(chǎn)經(jīng)營和對國民經(jīng)濟(jì)各方面作用的發(fā)揮，那么，中小企業(yè)誠信道德建設(shè)顯得更是令人矚目。所以，中小企業(yè)應(yīng)作為誠信道德建設(shè)的重點(diǎn)，應(yīng)首先進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)管理論文，然后以點(diǎn)帶面，影響和帶動(dòng)全社會(huì)的誠信建設(shè)，逐步形成誠實(shí)守信的良好社會(huì)氛圍，讓他們形成互動(dòng)，從而促進(jìn)中小企業(yè)誠信道德建設(shè)。

在全社會(huì)范圍內(nèi)倡導(dǎo)誠信價(jià)值觀，需要良好的社會(huì)氛圍，也需要法律的支持。《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》指出：“一切思想文化陣地、一切精神文化產(chǎn)品，都要宣傳科學(xué)理論、傳播先進(jìn)文化、塑造美好的心靈、弘揚(yáng)社會(huì)正氣、倡導(dǎo)科學(xué)精神，大力宣揚(yáng)體現(xiàn)時(shí)代精神的道德行為和高尚品質(zhì)，激勵(lì)人們積極向上，追求真善美；堅(jiān)決批評各種不道德行為和錯(cuò)誤觀念，幫助人們辨別是非，抵制假惡丑，為推進(jìn)公民道德建設(shè)創(chuàng)造良好的輿論文化氛圍”。為達(dá)到這種要求，首先，加大社會(huì)信用的宣傳力度，提高全民的信用意識(shí)。“人無信不立，國無信不治”。培養(yǎng)信用意識(shí)是有利于信用制度的建立，是有利于市場主體的自律和對信用資源的開發(fā)利用。當(dāng)前，要廣泛深入地開展講誠信的宣傳活動(dòng)，通過電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等大眾媒體的正確引導(dǎo)，向社會(huì)宣傳誠信是一切道德依賴的基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟(jì)對中小企業(yè)的最基本的要求，要在全社會(huì)形成“守信得尊，悖信遭恥”的輿論環(huán)境，從而以誠信道德規(guī)范來規(guī)范人們的行為。如太倉市在開展誠信建設(shè)過程中注重抓好示范點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，帶動(dòng)全社會(huì)的誠信建設(shè)。一是在城區(qū)商貿(mào)最集中的人民路開展創(chuàng)建“誠信經(jīng)營規(guī)范服務(wù)示范街”活動(dòng)，確立了10家誠信服務(wù)示范窗口及20家參創(chuàng)單位，通過這30家單位的引導(dǎo)，帶動(dòng)全市商貿(mào)流通行業(yè)的誠信建設(shè)。二是在太倉民營經(jīng)濟(jì)最壯大的璜涇鎮(zhèn)召開創(chuàng)建誠信企業(yè)動(dòng)員會(huì)，選擇了四家影響較大的企業(yè)作為示范企業(yè)，以他們的實(shí)際行動(dòng)帶領(lǐng)全市民營企業(yè)深入開展誠信創(chuàng)建活動(dòng)。三是在全市窗口服務(wù)單位，開展“誠信服務(wù)”示范窗口和示范崗的評選活動(dòng)，引導(dǎo)更多崗位由“微笑服務(wù)”向“誠信服務(wù)”提升。四是抓好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點(diǎn)，把璜涇鎮(zhèn)、新聯(lián)村作為全市農(nóng)村創(chuàng)建的示范點(diǎn)。[2]其次，要努力為誠信建設(shè)提供法律支持。加強(qiáng)法制教育與宣傳，營造社會(huì)輿論環(huán)境，使人人知法、懂法、守法，使誠實(shí)守信成為每個(gè)中小企業(yè)立足于社會(huì)、立足于市場的根本，在全社會(huì)形成遵守契約、誠實(shí)守信的良好氛圍。目前，我國對違反道德特別是違反誠信道德規(guī)范的行為現(xiàn)代企業(yè)管理論文，一般只是立足于思想道德教育，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，不能給予應(yīng)有的懲罰，這事實(shí)上就是縱容企業(yè)特別是中小企業(yè)的不講誠信行為，應(yīng)當(dāng)改變這種傳統(tǒng)的做法，用法律手段解決不講誠信行為的問題，只有這樣，才能從根本上制止中小企業(yè)的不講誠信行為。

第二，加大信用立法力度，嚴(yán)格依法辦事

其一，完善信用制度的相關(guān)法律建設(shè)

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)，誠信的基礎(chǔ)和依據(jù)首先是法律，因而完善信用的法律體系，便是營造和保護(hù)講信用的社會(huì)環(huán)境的第一要?jiǎng)?wù)。信用缺失是一種違約行為，經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當(dāng)違約行為的預(yù)期效用超過的時(shí)間及另外的資源用于從事其他活動(dòng)所帶來的效用時(shí)，便會(huì)選擇違約。所以治理中小企業(yè)誠信缺失問題，必須立法先行，盡快建立完善的信用法律體系。我國目前有關(guān)信用的法律法規(guī)涉及《擔(dān)保法》、《個(gè)人信用實(shí)名制》、《個(gè)人消費(fèi)信貸實(shí)施細(xì)則》等。就體系而言很不完整，就立法層次而言，大多屬于部門制定的管理辦法和實(shí)施細(xì)則。對中小企業(yè)的失信行為只能依照《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》等來處理，制裁的力度明顯不夠。如《合同法》中對違背“誠實(shí)信用”的原則沒有做出具體規(guī)定，只是籠統(tǒng)地指出“應(yīng)承擔(dān)違法責(zé)任”因此，對現(xiàn)有法律法規(guī)不完善之處，要通過細(xì)化法律來進(jìn)行調(diào)整，提出明確規(guī)定和要求，真正做到有法可依。通過立法保護(hù)經(jīng)濟(jì)主體的交易自由權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，這是建立社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)性制度。另外還要建立有關(guān)社會(huì)信用體系的法律法規(guī)，其內(nèi)容應(yīng)涵蓋信用等級評定、資信評估、咨詢機(jī)構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用程序等。在立法上要充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，強(qiáng)化違約責(zé)任追究，不僅對逃廢債務(wù)的單位要處罰，而且對惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)管理人員和直接責(zé)任人員構(gòu)成違法追究法律責(zé)任。

其二，嚴(yán)格依法辦事，加大執(zhí)法力度

由于我國目前還處于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)初期階段，更需要嚴(yán)格的法律制度來保障。從司法和執(zhí)法上落實(shí)法律責(zé)任，通過加強(qiáng)對失信經(jīng)營者的打擊力度，強(qiáng)化各級行政主管部門和執(zhí)法部門的執(zhí)法權(quán)，建立有效責(zé)任追究機(jī)制和市場退出機(jī)制，使法律制裁對實(shí)行中小企業(yè)信用行為發(fā)揮有效的作用，實(shí)現(xiàn)真正的法治，這也是保證中小企業(yè)信用建立的前提條件。如溫州的樂清縣柳市鎮(zhèn)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)變就是一個(gè)很好的例證。在十多年前現(xiàn)代企業(yè)管理論文，“柳市黑潮”曾攪得全國不得安定，國務(wù)院曾史無前例地為了一個(gè)小鎮(zhèn)下發(fā)了國辦【1990】29號文件，開展了毀滅性打假行動(dòng)。全鎮(zhèn)1267家低壓電器門市全部關(guān)閉，1544家庭生產(chǎn)戶全部歇業(yè)。十多年后的今天，柳市鎮(zhèn)發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，全國所選用的低壓電器，有50%來自這個(gè)濱海小鎮(zhèn)，僅財(cái)政收入一項(xiàng)，就由1990年的幾百萬元上升到2000年的3、45億元。同時(shí)，柳市已成為國內(nèi)最大的低壓電器出口基地，一年出口創(chuàng)匯3億美元，居全國之首。今天的柳市是真正名副其實(shí)的電器之都，同時(shí)也是打假打出的電器之都論文格式范文。[3]

第三，建立和完善符合國家規(guī)范的信用體系，以制度約束失信行為

其一，建立和完善中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度

目前，由于我國中小企業(yè)所有權(quán)主體缺位，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，沒有明確的最終責(zé)任主體。對國有中小企業(yè)經(jīng)營者來說，國有中小企業(yè)經(jīng)營者既缺乏產(chǎn)權(quán)所有者從外部進(jìn)行有效約束，又缺乏一種基于自我財(cái)產(chǎn)利益的自我約束，在這種產(chǎn)權(quán)約束的條件下，國有中小企業(yè)經(jīng)營者沒有必要為自己的行為承擔(dān)責(zé)任，這就淡化中小企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任意識(shí)，使中小企業(yè)經(jīng)營者只追求權(quán)利而逃避責(zé)任，只求眼前利益而不顧長遠(yuǎn)利益，最終導(dǎo)致其經(jīng)營行為短期化，而不顧及誠信。私有中小企業(yè)不講誠信的主要原因在于他們的產(chǎn)權(quán)缺乏有力的保護(hù)，最終導(dǎo)致私有中小企業(yè)經(jīng)營者不可能像真正的所有者那樣能從長計(jì)議，從而使中小企業(yè)追求短期行為是必然的。一旦經(jīng)營主體不注重對長期利益的關(guān)注，信用的基礎(chǔ)就會(huì)被摧毀，使中小企業(yè)追求短期行為是必然的，那么必須嚴(yán)加治理。為此，一方面，政府必須明晰中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)，明確其責(zé)任，使中小企業(yè)經(jīng)營者成為真正的所有者。另一方面，政府應(yīng)制定長期和穩(wěn)定的保護(hù)其發(fā)展的政策。使中小企業(yè)形成穩(wěn)定的長遠(yuǎn)經(jīng)營預(yù)期，做到誠信經(jīng)營。

其二，不斷加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石。廣義的信用體系包括信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評估、信用保證以及信用制度、信用管理在內(nèi)的信用系統(tǒng)。狹義的信用體系指以獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)為主體，在法律允許的范圍內(nèi)通過收集和分析個(gè)人和企業(yè)的信用資料，為客戶提供當(dāng)事人信用狀況等證明資料的社會(huì)化的信用系統(tǒng)。中小企業(yè)的誠信建設(shè)離不開整個(gè)社會(huì)的支持現(xiàn)代企業(yè)管理論文，要使中小企業(yè)走上誠信發(fā)展之路，關(guān)鍵是要建立一個(gè)完整的社會(huì)信用體系，同明還需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)約束中小企業(yè)行為，做到讓守信者能夠得到應(yīng)有的回報(bào)，失信者得到應(yīng)有的懲罰。這就要求必須建立起一套符合國家規(guī)范的信用體系制度。當(dāng)前，要重點(diǎn)建立企業(yè)與個(gè)人信用檔案、社會(huì)信息系統(tǒng)、社會(huì)保障體系、任用干部的道德機(jī)制等制度，以形成以市場規(guī)則為基礎(chǔ)，制度健全、手段完備、調(diào)控有力、管理有序的社會(huì)信用體系，為中小企業(yè)創(chuàng)造平等競爭條件，促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。事實(shí)上目前社會(huì)和政府也正在做這方面的工作，如國家經(jīng)貿(mào)委等十部門今年5月份聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》，要求推進(jìn)中小企業(yè)信用制度的建立和完善，“有步驟地建立中小企業(yè)信用狀況評價(jià)體系，建立信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、信息披露和監(jiān)督管理系統(tǒng)。”廣東提出建立的企業(yè)“黑名單”檔案制度，江西的“經(jīng)濟(jì)戶口”管理制度，以及浙江的“企業(yè)信用查詢系統(tǒng)”都在為這一方面而努力，但相比社會(huì)信用制度建設(shè)而言，目前的立法工作還有待加快。雖然目前我國現(xiàn)行維護(hù)信用有關(guān)的法律條款在多種法律中涉用到，但內(nèi)容都比較零散，至今沒有一部完整的規(guī)范的信用法律對企業(yè)失信行為只能依照《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》等來處理，制裁力度明顯不夠，使違法成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于違法收益，使得中小企業(yè)的“守信”走向“失信 ”。銀行在合法債務(wù)工作時(shí)，往往陷入“贏了官司賠了錢”的狀況之中。“執(zhí)法難”已經(jīng)成為治理“失信”行為的頑癥，從而加劇信用危機(jī)的程度，要從根本上解決這些問題還是要靠信用體系的建立。

[參考文獻(xiàn)]

[1]一石.關(guān)注信用：讓我們共珍重[J]. 精神文明導(dǎo)刊，2001，9.

篇13

“泡沫”一詞因17世紀(jì)30年代荷蘭的“郁金香球莖風(fēng)潮”及同時(shí)期在英國爆發(fā)的“南海泡沫事件”而被正式引用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，“泡沫”是指地價(jià)或股價(jià)等資產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)基礎(chǔ)條件無法解釋的持續(xù)上漲或下跌，最后在短時(shí)間內(nèi)價(jià)格急劇波動(dòng)的現(xiàn)象。查爾斯·P·金德爾伯格將“泡沫”定義為:一種資產(chǎn)或一系列資產(chǎn)價(jià)格在一個(gè)連續(xù)過程中的急劇上漲，初始的價(jià)格上漲使人們產(chǎn)生價(jià)格會(huì)進(jìn)一步上漲的預(yù)期，從而吸引新的買者——這些人一般是以買賣資產(chǎn)牟利的投機(jī)者，而對資產(chǎn)的使用及其盈利能力并不感興趣，隨著價(jià)格的上漲，繼而出現(xiàn)預(yù)期的逆轉(zhuǎn)和價(jià)格的暴跌，由此通常導(dǎo)致金融危機(jī)。房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)指的是由房地產(chǎn)價(jià)格在投機(jī)行為作用下出現(xiàn)的嚴(yán)重脫離市場基礎(chǔ)條件、脫離實(shí)際使用者支撐而持續(xù)上揚(yáng)所形成的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。本文對我國房地產(chǎn)泡沫產(chǎn)生的起因進(jìn)行了深入分析，并提出了擠壓泡沫的措施。

1 房地產(chǎn)泡沫的起因

造成房地產(chǎn)泡沫的主要原因是，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，隨著社會(huì)總需求的增長，供給彈性越小的要素價(jià)格將增長得越快。在所有生產(chǎn)要素中，土地的供給彈性最小，在大城市中，人口密度高，土地稀缺。作為稀缺資源，房地產(chǎn)的價(jià)格必然會(huì)比較高。人們估計(jì)到房地產(chǎn)價(jià)格要上升，為了賺取土地價(jià)格上漲的資本所得，紛紛將大量資金投入房地產(chǎn)，加速了房地產(chǎn)價(jià)格的上升。當(dāng)大家看到房地產(chǎn)價(jià)格只漲不跌，就大膽地以購買到的房地產(chǎn)為抵押向銀行借款來進(jìn)行房地產(chǎn)投資。因?yàn)榉康禺a(chǎn)是不動(dòng)產(chǎn)，容易查封、保管和變賣，而價(jià)格只漲不跌，銀行以為房地產(chǎn)抵押貸款萬無一失，所以很容易發(fā)放過量的房地產(chǎn)貸款。但不幸的是，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度因各種原因放慢的時(shí)候。價(jià)格跌得最快的也必將是供給彈性最小的土地和房地產(chǎn)業(yè)。而房地產(chǎn)投資者看到房地產(chǎn)價(jià)格下降，為了保護(hù)投資利益，競相拋售，使房地產(chǎn)價(jià)格直線下降，泡沫隨之破裂。原來被認(rèn)為萬無一失的房地產(chǎn)抵押貸款也就成了呆賬、壞賬。

房地產(chǎn)確有經(jīng)濟(jì)泡沫，存在著發(fā)展成為泡沫經(jīng)濟(jì)的可能性，但絕不能說房地產(chǎn)業(yè)就等同于泡沫經(jīng)濟(jì)。房地產(chǎn)業(yè)與泡沫經(jīng)濟(jì)的關(guān)系可以從以下幾個(gè)方面來分析:

1.1 房地產(chǎn)業(yè)本質(zhì)上是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和實(shí)業(yè)部門，其本身決不是泡沫經(jīng)濟(jì)。首先從房地產(chǎn)的屬性來看，房地產(chǎn)是不動(dòng)產(chǎn)，房地產(chǎn)商品兼有生活資料和生產(chǎn)資料雙重屬性，是以實(shí)物形態(tài)存在的實(shí)體產(chǎn)品，同金融證券(包括股票、債券)僅僅是收益權(quán)利證書相比是有本質(zhì)上的區(qū)別的。其次，房地產(chǎn)業(yè)部門是實(shí)業(yè)部門，它同金融證券等虛擬資本也是根本不同的。再次，房地產(chǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系中屬于先導(dǎo)性、基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，處于主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)地位，起到十分重要的作用。其產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度強(qiáng)、帶動(dòng)系數(shù)大的特點(diǎn)，使得房地產(chǎn)業(yè)成為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)。

1.2 房地產(chǎn)過熱不等同于房地產(chǎn)泡沫。房地產(chǎn)過熱主要指房地產(chǎn)投資量過大，開發(fā)量過多，超過了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)有效需求。房地產(chǎn)過熱可能會(huì)帶來供過于求、房屋積壓、土地閑置和資金沉淀，但并不一定會(huì)帶來價(jià)格飆升從而導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。房地產(chǎn)泡沫在形態(tài)上表現(xiàn)為房地產(chǎn)價(jià)格的大起大落。房地產(chǎn)泡沫既是一種價(jià)格現(xiàn)象，又是一種貨幣現(xiàn)象。在房地產(chǎn)泡沫產(chǎn)生階段，房地產(chǎn)資金貨幣供應(yīng)量不斷增加，各種資金包括個(gè)人投資、企業(yè)資金、銀行貸款、國外游資紛紛介入，在短期內(nèi)迅速使房地產(chǎn)價(jià)格升高。只有那些有大量投機(jī)資金介入，過度炒高的房地產(chǎn)市場，其房地產(chǎn)過熱才會(huì)引發(fā)房地產(chǎn)泡沫。

1.3 同時(shí)也應(yīng)該看到，房地產(chǎn)業(yè)確實(shí)含有某些經(jīng)濟(jì)泡沫成分，如果任其膨脹，也存在著發(fā)展成為泡沫經(jīng)濟(jì)的危險(xiǎn)陛，主要表現(xiàn)在:一是土地價(jià)格泡沫。土地價(jià)格由于其稀缺性和市場需求無限性的拉動(dòng)作用，及其土地市場投機(jī)炒作，會(huì)出現(xiàn)虛漲。如果土地價(jià)格成倍、甚至幾十倍地飛漲，就會(huì)發(fā)展成泡沫經(jīng)濟(jì)。二是房地產(chǎn)商品價(jià)格泡沫。一方面，房價(jià)是與地價(jià)相聯(lián)系的，房價(jià)泡沫與地價(jià)泡沫密切相關(guān);另一方面，開發(fā)商對利潤的期望值過高，人為抬高房價(jià)，也會(huì)形成經(jīng)濟(jì)泡沫。

1.4 房屋空置泡沫。在房地產(chǎn)市場供求關(guān)系中，商品房供給超過市場需求，形成大量空置，構(gòu)成經(jīng)濟(jì)泡沫。如前所述，商品房空置率在10%-15%之間時(shí)，這種經(jīng)濟(jì)泡沫是正常的。如果空置率超過警戒線，引起嚴(yán)重的供給過剩，形成泡沫經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致房價(jià)猛跌，經(jīng)濟(jì)混亂，社會(huì)動(dòng)蕩。四是房地產(chǎn)投資泡沫。一般而言，房地產(chǎn)投資增長率應(yīng)與房地產(chǎn)消費(fèi)增長率相適應(yīng)，力求平衡供求關(guān)系。在發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)起飛階段，房地產(chǎn)投資增長率略大于消費(fèi)增長率，形成供略大于求的市場局面，對促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和刺激經(jīng)濟(jì)增長是有利的。只有當(dāng)房地產(chǎn)投資過度膨脹，商品房嚴(yán)重滯銷，造成還貸困難，連帶引起金融危機(jī)時(shí)，才形成泡沫經(jīng)濟(jì)破滅。

2 如何擠壓房地產(chǎn)泡沫

房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)泡沫的存在有利有弊，關(guān)鍵在于控制在適度的范圍內(nèi)，避免出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致大起大落的波動(dòng)和震蕩。適度的經(jīng)濟(jì)泡沫，例如土地價(jià)格微幅上揚(yáng)、房價(jià)穩(wěn)中有升、房地產(chǎn)開發(fā)投資高于社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長率和商品房供給略大于市場需求等等，對活躍經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)競爭，推動(dòng)房地產(chǎn)發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)增長是有利的。同整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)一樣，沒有一點(diǎn)泡沫房地產(chǎn)業(yè)是不能繁榮的。而如果泡沫過多，過于膨脹，造成虛假繁榮則是不利的。關(guān)鍵在于要控制這些經(jīng)濟(jì)泡沫過度膨脹，不致形成為泡沫經(jīng)濟(jì)，帶來嚴(yán)重危害。具體對策如下:

2.1 從土地源頭入手，規(guī)范土地市場 土地資源短缺不僅是困擾我國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，也是困擾城市化乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)大問題，如何利用相對貧乏的土地資源為全體國民提供一個(gè)公正、平等、富足和安定的發(fā)展與生存環(huán)境，在一定意義上講，都有賴于土地資源的優(yōu)化配置。通過立法確定城市規(guī)劃的法律地位，以防止朝令夕改、急功近利，保障土地使用結(jié)構(gòu)的合理性，為城市和地區(qū)經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2.2 建立健全房地產(chǎn)市場信息系統(tǒng)和預(yù)警機(jī)制 各級政府要根據(jù)房地產(chǎn)市場區(qū)域性強(qiáng)和發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，加強(qiáng)對當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場發(fā)展和演變規(guī)律的研究，科學(xué)設(shè)立符合當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場規(guī)律的預(yù)警預(yù)報(bào)指標(biāo)體系和主要指標(biāo)的量化區(qū)問，有計(jì)劃地建立符合自己城市特點(diǎn)的房地產(chǎn)市場預(yù)警預(yù)報(bào)體系，防范房地產(chǎn)泡沫。通過建立和完善房地產(chǎn)信息系統(tǒng)和預(yù)警預(yù)報(bào)制度，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，加強(qiáng)對市場供求總量、結(jié)構(gòu)、價(jià)格的調(diào)控;通過市場信息、引導(dǎo)和規(guī)范，增加房地產(chǎn)市場的信息透明度，控制人為惜售和炒作行為，引導(dǎo)企業(yè)理性投資、消費(fèi)者理性消費(fèi);通過對樓市的動(dòng)態(tài)監(jiān)測，評價(jià)市場的運(yùn)行情況，預(yù)測分析未來的市場走勢，向政府部門提供準(zhǔn)確的信息，以便做出適時(shí)、適度調(diào)控市場的措施，促進(jìn)房地產(chǎn)市場持續(xù)、健康發(fā)展。

2.3 要加強(qiáng)對銀行的監(jiān)管 推動(dòng)房地產(chǎn)泡沫產(chǎn)生的資金，絕大部分都是從銀行流出的。因此，必須加強(qiáng)對銀行的監(jiān)管，包括銀行資本充足率、資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制能力等。房地產(chǎn)金融業(yè)應(yīng)盡快與國際接軌，盡早發(fā)展房地產(chǎn)投資基金，大力推進(jìn)房地產(chǎn)抵押貸款證券化，盡快成立購房擔(dān)保機(jī)構(gòu)，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)與住房產(chǎn)業(yè)的結(jié)合。同時(shí)借鑒海外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)研究與國外不斷創(chuàng)新的房地產(chǎn)金融手段和新型的房地產(chǎn)金融資本市場結(jié)合的方式、方法和步驟，促進(jìn)開發(fā)信貸與消費(fèi)信貸的同時(shí)發(fā)展，建立起健康繁榮的房地產(chǎn)金融市場(包括一級市場和二級市場)，有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)。