引論：我們?yōu)槟砹?3篇市容管理論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

2006年1月。中國證監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《證券公司風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)管理辦法》，該辦法將于2006年11月1日施行。在該辦法中。提出了證券公司為客戶買賣證券提供融資融券服務(wù)的有關(guān)規(guī)定。首次以官方文件的形式明確符合條件的券商Ⅱ丁以進(jìn)行融資融券業(yè)務(wù)，并提出券商提供融資融券服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。據(jù)悉，證監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)部也在擬定《證券交易融資融券業(yè)務(wù)管理辦法》。該辦法將爭取在今年上半年。

2006年2月22日中國證券業(yè)協(xié)會(huì)在京召開了融資融券業(yè)務(wù)專題研討會(huì)，中國證券業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)&黃湘平表示。目前積極推動(dòng)融資融券業(yè)務(wù)已具備有利條件。融資融券業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)則正在制訂中，并建議先IPO融資，再推股票質(zhì)押融資，融資對(duì)象首選上證50指標(biāo)股。而近期上交所也在不同場合印證融資融券業(yè)務(wù)將成為近期工作重點(diǎn)，由此可以確定融資融券業(yè)務(wù)的展開已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性準(zhǔn)備階段。

融資融券業(yè)務(wù)的展開對(duì)證券市場長期穩(wěn)定的發(fā)展有重要作用，國際成熟資本市場都將此作為重要的交易輔助手段，對(duì)活躍市場，開拓新的資金來源，強(qiáng)化價(jià)值投資理念，發(fā)展衍生產(chǎn)品市場等有著十分重要的作用。而對(duì)處于轉(zhuǎn)型中的國內(nèi)證券市場，其重要的作用在于促進(jìn)證券業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增加市場資金供給，消化擴(kuò)容壓力以及提供更多的交易創(chuàng)新手段等。融資融券業(yè)務(wù)的展開意味著未來國內(nèi)證券市場股指期貨、備兌權(quán)證、券商新型理財(cái)產(chǎn)品、銀行中間產(chǎn)品等金融衍生產(chǎn)品具備推出的基礎(chǔ)，有助于構(gòu)建成熟資本市場，對(duì)市場構(gòu)成的長期利好

2．融資融券交易簡介

融資融券存在于大部分國家和地區(qū)的證券市場，是成熟證券市場的基本功能。簡單地說，融資就是由券商或者其他專門的信用機(jī)構(gòu)為投資者購買證券提供融資。而融券就是做空機(jī)制，客戶可以從證券公司或者其他專門的信用機(jī)構(gòu)借來證券賣出，在未來的某一時(shí)間再到市場上買回證券歸還。

3．融資融券交易的特點(diǎn)

(1)融資融券交易具有財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)。投資者通過向證券公司融資融券。擴(kuò)大交易籌碼，可以利用較少資本來獲取較大的利潤，這就是信用交易的財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)。

(2)證券融資融券交易中存在雙重信用關(guān)系。第一層次的信用關(guān)系存在于投資者與券商之間；第二層次的信用關(guān)系存在于券商與證券金融公司或金融市場中資金、證券的擁有者之間。

(3)證券融資融券交易以現(xiàn)貨交易為原則。證券融資融券交易從交割方式角度來講，其交易方式與現(xiàn)貨交易基本一致。融資交易成交后，買賣雙方都必須及時(shí)結(jié)清交割，在交割時(shí)買賣雙方都以現(xiàn)款或現(xiàn)貨進(jìn)行交割。

4．融資鼬券交易的運(yùn)作模式

融資融券在世界范圍主要有兩種模式：一是以歐美、中國香港為代表的分散信用模式。由券商等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立向客戶提供；二是日本、韓國、中國臺(tái)灣的集中信用模式，成立專門的證券融資公司，向客戶提供融資融券，或通過券商或直接向客戶提供。

對(duì)于我國融資融券可能采用的模式有兩種觀點(diǎn)：一種認(rèn)為，應(yīng)采用集中授信的專業(yè)融資公司模式。在我國券商多數(shù)信用等級(jí)較低的情況下，應(yīng)考慮成立專門金融機(jī)構(gòu)，對(duì)券商進(jìn)行統(tǒng)一的凈資本管理和集中授信。這一方面能有效控制融資融券風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也能突破證券公司自有資金限額，擴(kuò)大融資量，將社會(huì)合規(guī)資金順利引入股市。

第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為，應(yīng)采用市場化的證券公司直接授信模式。理由是，在目前分業(yè)管理?xiàng)l件下，靠一個(gè)專業(yè)融資公司推動(dòng)信用證券交易難度大；證券公司實(shí)施交易結(jié)算資金第三方存管和集中交易，能控制融資風(fēng)險(xiǎn)。此外，該模式還能引入競爭機(jī)制，有利于提高融資敬率，增強(qiáng)證券公司的盈利能力。

根據(jù)對(duì)監(jiān)管層此前文件的解讀，國內(nèi)融資融券參考美國模式的可能性很大。這是一種一步到位的做法，同時(shí)也遵循國際上融資融券的主流。

5．證券業(yè)面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型機(jī)遇

融資融券業(yè)務(wù)展開對(duì)證券業(yè)提供了重要的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型機(jī)遇。國內(nèi)證券公司長期以來以傳統(tǒng)經(jīng)營模式經(jīng)營。傭金、自營投資等為主要的收入來源，融資融券業(yè)務(wù)的展開為證券公司提供新的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

融資融券業(yè)務(wù)有利于增加股票市場的流通性。據(jù)研究。美國和日本的信用交易規(guī)模占證券交易金額的比重為l6％一20％，在臺(tái)灣，這一比例甚至高達(dá)40％。即使我們按照較低的15％推算。以05年上證日均大約75億的成交金額為基數(shù)，該制度推出后。上證日均成交金額

將提高到88億元。

我們對(duì)美國證券行業(yè)1980一2003年收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，美國信用交易的保證金貸款收入占手續(xù)費(fèi)收入的38％左右。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。考慮到國內(nèi)券商融資成本、融資渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制能力及投資者結(jié)構(gòu)等因素與國外的差距，預(yù)計(jì)融資融券業(yè)務(wù)為國內(nèi)券商帶來的凈收人大致可達(dá)到手續(xù)費(fèi)收入的20％。以去年兩市31099億元的A股總成交金額計(jì)，并考慮融資融券業(yè)務(wù)帶來的增量交易金額4665億元，預(yù)計(jì)融資融券業(yè)務(wù)可為券商帶來息差收益28．6l億元。因此，僅傭金和息差兩項(xiàng)每年就可為券商帶來近50億元的收入。

此外，融資融券業(yè)務(wù)除了可以為券商帶來數(shù)量不菲的傭金收入和息差收益外，在各類金融產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍的同時(shí)，交易方式和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)會(huì)大大加強(qiáng)，券商的業(yè)務(wù)種類逐步增加，將會(huì)有著越來越多的收入來源。而《證券法》的修改為創(chuàng)新類券商相應(yīng)的拓展業(yè)務(wù)打開了大門。依托融資融券業(yè)務(wù)能有效整合券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、自營業(yè)務(wù)(做市商)以及理財(cái)業(yè)務(wù)，有利于拓寬券商的盈利模式，通過將融資融券業(yè)務(wù)合法化、規(guī)范化，可以有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)證券市場的穩(wěn)定有積極的作用。

6．融資融券業(yè)務(wù)展開對(duì)市場構(gòu)成長期利好

融資融券在當(dāng)前情況下，其更重要的意義在于給證券市場開拓新的資金來源，增強(qiáng)證券市場的活力。如何活躍直接融資市場，平衡直間接融資結(jié)構(gòu)，化解金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是政府部門一直想解決而沒有解決的問題，而股票市場的活躍是擴(kuò)大直接融資不可或缺的重要一環(huán)!

篇2

以上分析顯示，電影和電視融合的推動(dòng)力來自于經(jīng)濟(jì)的力量。雖然電影和電視常常被看作是有明顯區(qū)別的(甚至是互相敵對(duì)的)，但是兩者的關(guān)系實(shí)際上是復(fù)雜的和多變的。威廉姆•拉弗蒂認(rèn)為：“和傳統(tǒng)的認(rèn)識(shí)相反，電影和電視的經(jīng)濟(jì)關(guān)系有一段很長的歷史”。(注：見威廉•拉弗蒂的“電影和電視”，載加里•愛杰頓編輯的《共棲中的電影和藝術(shù)：參考指南》(紐約，格林伍德出版社，1988)。)他把這種關(guān)系一直追溯到20世紀(jì)30年代，當(dāng)時(shí)好萊塢為了掌握潛在對(duì)手的發(fā)展，同時(shí)探索在劇場放映電視的潛在可能性，就投資于電視、廣播和傳播網(wǎng)絡(luò)。但是由于聯(lián)邦通訊委員會(huì)的反對(duì)，這些策略沒有成功。因?yàn)槁?lián)邦通訊委員會(huì)當(dāng)時(shí)就已經(jīng)擔(dān)心電影工業(yè)中的壟斷傾向。后來，在50年代，威廉姆•拉弗蒂將這一時(shí)期確定為電影和電視工業(yè)終于結(jié)成了一種“象征性”的關(guān)系。在這一時(shí)期，電影制片廠開始把所屬的電影資料館完全對(duì)電視業(yè)開放，并開始直接為電視制作節(jié)目，這促成了60年代早期“電視電影”的出現(xiàn)。

皮特•克雷默認(rèn)為，好萊塢大制片廠在這樣做的同時(shí)，采用了一個(gè)“雙重策略”。(注：見皮特•克雷默的“大銀幕的誘惑：電影，電視和好萊塢”，載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學(xué)出版社，1996)。)一方面，好萊塢大制片廠把原有制片廠體制下的生產(chǎn)程序加以改造，使之適應(yīng)于針對(duì)電視觀眾的常規(guī)化生產(chǎn)；在另一方面，它們通過投資于專門的“巨片”(以使用最新的技術(shù)、特技，和奇觀場面為特征)來探索一種不同于電視電影的“劇場電視”，希望以此繼續(xù)吸引觀眾到電影院來。克雷默認(rèn)為，盡管大制作電影在回收資金上現(xiàn)在也越來越依賴于小屏幕媒體，但是這和它的初衷并沒有什么矛盾。因?yàn)檎恰按笃囊T力”——“電影的壯觀和神秘”——為電影和錄像帶的觀眾提供了電影的特有魅力。

這種“雙重策略”也和變化中的電影消費(fèi)模式有關(guān)。對(duì)于大多數(shù)人而言，比起好萊塢制片廠制度的鼎盛期，到電影院去看電影越來越變成一種“專門的”活動(dòng)而不是一種經(jīng)常的活動(dòng)。觀眾的社會(huì)背景也發(fā)生了變化，大多數(shù)到電影院去看電影的觀眾都是15至24歲的年輕人。對(duì)比之下，年齡較大的和社會(huì)背景更為多樣的觀眾則通過電視和錄像帶觀看電影。這種觀看電影的方式對(duì)于他們而言是經(jīng)常性的和習(xí)慣性的。因此，就美國的電視電影而言，有人認(rèn)為盡管它們在批評(píng)界不大受重視，但是它們常常吸引了比影院人數(shù)更多的觀眾。他們還認(rèn)為：電視上“每周電影”和微型系列電影的巨大觀眾群可以和好萊塢黃金時(shí)代的舉家去電影院看電影的巨大而經(jīng)常的觀眾群相媲美。(注：見勞倫斯•賈維克/南茜•斯特里克蘭的“電視電影：比想像的更好”(載《美國電影》雜志，1988年12月，第41—43頁)。)然而，盡管人們花了更多的時(shí)間在電視上看各種各樣的電影，問題仍然存在。西爾維亞•哈維認(rèn)為：重要的是不僅要重視花費(fèi)在觀看電影上的時(shí)間的“數(shù)量”，同時(shí)也要重視觀看電影的時(shí)間的“質(zhì)量”。(注：見西爾維亞•哈維的“電影是什么?感覺的，抽象的，政治的”，載克里斯托弗•威廉斯編輯的《電影：起源和未來》(倫敦，威斯特明斯特大學(xué)出版社，1996)。)這也聯(lián)系到了電影和電視關(guān)系中的另外一些問題。技術(shù)

首先，在電視或錄像帶上看電影不可避免地在技術(shù)質(zhì)量上會(huì)有所損失。這包括許多方面，如音質(zhì)、色彩，以及清晰度的損失(從3500—4000線的解像率到大約600線的解像率)。還有令人頭疼的畫面的高寬比問題。電視通常是4∶3，電影從20世紀(jì)50年代寬銀幕出現(xiàn)以來是被拍在一個(gè)扁長方形的畫面上(例如1.85∶1或2.35∶1)。為了把電影放進(jìn)電視畫面，電影工業(yè)采取了“截取”技術(shù)(頗具諷刺意味的是：這一技術(shù)是電影工業(yè)自己發(fā)明的)。這不僅造成了許多原始畫面的損失，同時(shí)也在某種程度上把電影又重新做了一遍。結(jié)果，盡管電影有“大畫面”的吸引力，電影制作者越來越意識(shí)到在電視上放映是一部電影發(fā)行放映的最后一站。這迫使他們在拍電影時(shí)把重要內(nèi)容限制在“安全區(qū)”內(nèi)。例如，弗蘭克•湯普遜指出了在電視上看約翰•波爾曼的《空白點(diǎn)》(1967)和米洛斯•弗爾曼的《莫扎特》(1984)之間的不同。他認(rèn)為，后一部影片是明顯地按電視的格式來拍攝的，而前者則不是。結(jié)果，《莫扎特》在電視上同電影的效果差不多。相反，《空白點(diǎn)》在電視上看起是“混亂”而“粗糙”的。(注：見弗蘭克•湯普遜的“畫面的壓縮”，(載《美國電影》雜志，1990年2月，第40—43頁)。)當(dāng)然，隨著觀眾逐漸接受“遮幅式”的電視畫面(電影畫面以原來的比例出現(xiàn)在電視屏幕上)，由“截取”技術(shù)所造成的一些問題開始被克服。

當(dāng)然，也有人認(rèn)為，電視并非完全不能完美地處理寬銀幕影像。提供寬銀幕電視的技術(shù)已經(jīng)存在相當(dāng)一段時(shí)間了。它不僅有高清晰度的圖像，而且有優(yōu)質(zhì)的立體聲。雖然它不一定達(dá)到投射的電影影像的質(zhì)量，但至少是非常接近了。它現(xiàn)在還沒有廣泛流行主要是由于經(jīng)濟(jì)和成本的原因，而不是由于和電影的質(zhì)量有什么根本的差別。在電影和電視之間的其他方面的一些根本性區(qū)別也是由于這個(gè)原因造成的。因此，電影是在一個(gè)黑暗的公共場合觀看一個(gè)大的銀幕形象，電視則是在各自的私人空間觀看一個(gè)小的屏幕形象。這主要也是一種歷史的偶然安排，起因于電影和電視工業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)則，而不是兩者之間在技術(shù)上任何不可逾越的差異。正像克雷默所指出的，在它的早期發(fā)展階段，電影曾經(jīng)被構(gòu)想為一種家用技術(shù)(如愛迪生早期發(fā)明的“電影視鏡”)，而電視則曾經(jīng)被構(gòu)想和試驗(yàn)為一種公眾技術(shù)(如早期的劇場電視)。(注：見皮特•克雷默的“大銀幕的誘惑：電影，電視和好萊塢”，載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學(xué)出版社，1996)。)

同樣道理，電視常常被基本上看作是一種“直播”媒體，它更適合于依賴“現(xiàn)場的”事件；而不是像電影那樣傳送預(yù)先錄制好的娛樂節(jié)目。(注：見查爾斯•巴爾的“直播電視的戲劇遺產(chǎn)”，載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學(xué)出版社，1996)。)但是，電視盡管已經(jīng)在報(bào)道新聞、體育和重要的公共事件上把它“直播”的特性發(fā)揮到極致，這并不意味著電視“本質(zhì)上”是一種“直播”媒體，或者它的“直播”特性應(yīng)該決定電視劇的發(fā)展方向。例如，羅伯特•法內(nèi)羅認(rèn)為，在20世紀(jì)50年代的美國電視中，“直播形式和膠片錄制形式對(duì)立的問題”并不簡單地是一個(gè)技術(shù)的和美學(xué)的問題，而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)的問題。(注：見羅伯特•法內(nèi)羅的“電視電影的興起和電視網(wǎng)對(duì)電影工業(yè)的霸權(quán)”，(載《電影研究評(píng)論季刊》，1984年夏季刊，第204—218頁)。)他認(rèn)為，“直播”節(jié)目在美國電視的早期成為主導(dǎo)形式并不僅僅因?yàn)樗入娪胺绞脚臄z的節(jié)目便宜，也是用它來顯示大電視網(wǎng)(如ABC、NBC、CBS)的力量，同時(shí)強(qiáng)化地方電視臺(tái)對(duì)他們的依賴。但是，到了50年代末期，使得“直播”節(jié)目成為對(duì)大電視網(wǎng)有利的策略的環(huán)境開始改變時(shí)，電視節(jié)目制作的方式也決定性地轉(zhuǎn)向膠片制作。關(guān)于這方面，在電視上“直播”戲劇的遺產(chǎn)被人們作出了不同的讀解：一種觀點(diǎn)認(rèn)為這是某種對(duì)于電視來說特殊的東西，但是當(dāng)它轉(zhuǎn)向錄制形式以后便喪失了；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為它壓制了早期電視的美學(xué)潛力，后來的發(fā)展，以及和電影的一種更緊密關(guān)系的實(shí)踐終于成了主導(dǎo)傾向。(注：見馬丁•麥克羅尼的“電影和電視的美學(xué)”載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學(xué)出版社，1996)。)美學(xué)

但是，如果電影形式對(duì)電視劇的影響可以被看作促進(jìn)了“直播”電視戲劇的死亡，那么這種影響并不必然地導(dǎo)致充分“電影化”的電視劇。這部分地又是由于經(jīng)濟(jì)的原因。電視電影或用電視的經(jīng)費(fèi)制作院線發(fā)行的電影通常比好萊塢制作的電影更快更便宜，通常也缺少“大制作”影片所具有的觀賞價(jià)值。但是，麥克羅尼認(rèn)為，在此類討論中，也有一種在電影和電視之間、在“電視的最不宏偉的(美學(xué)意義上的)的制作和電影的最宏偉的制作”之間作出一種“虛假的對(duì)比”的傾向。(注：見馬丁•麥克羅尼的“電影和電視的美學(xué)”載希爾和麥克羅尼編輯的《大銀幕，小屏幕：電影和電視的關(guān)系》(盧登，約翰•利貝媒體和盧登大學(xué)出版社，1996)。)在這種情況下，常常是用好萊塢的“大制作”來給電影下定義，盡管在好萊塢的經(jīng)典時(shí)期的大部分產(chǎn)品都是更為常規(guī)的作品，它們的預(yù)算并不很高、沒有那種現(xiàn)在的“大制作”所必不可少的特技和昂貴的場景。

所以，許多美國電視電影可以被看作是延續(xù)了好萊塢低預(yù)算電影傳統(tǒng)的創(chuàng)作。盡管它們來自于電視，但仍是一部成功的電影。斯皮爾伯格的《決斗》(1971)是此類影片中最突出的例子。最近的還有約翰•達(dá)爾的《西部紅石》(1993)和《最后的引誘》(1994)，它們最初是為有線電視網(wǎng)制作，并在有線電視網(wǎng)上播出，然后又在電影院獲得了成功的發(fā)行和放映。這些例子生動(dòng)地說明了首先在電視上播放的作品并不一定就是和“正宗的”電影制作相對(duì)立的垃圾之作。(注：見萊昂斯•唐納德的“有線電視中的類型和社團(tuán)”，(載《電影評(píng)論》雜志，1994年9—10月刊，第2—7頁)。)歐洲也有類似的例子。在那里電視業(yè)對(duì)電影業(yè)進(jìn)行了多方面的支持。盡管引來許多抱怨，特別是在英國，認(rèn)為電視資助的電影缺少“真正的電影”所應(yīng)該具有的價(jià)值；但是也很難明確地指出電視的資助或“電視的美學(xué)”如何影響了這些電影。特別是當(dāng)包括了意大利的費(fèi)里尼、羅西里尼、奧爾米、塔維亞尼兄弟，德國的法斯賓德、赫爾措格和文德斯，西班牙的阿爾莫多瓦和英國的格林納韋等人的各不相同的作品時(shí)。

但是，如果說從美學(xué)上難以在電影和電視之間作出明確的劃分，并不是說電影和電視互相交錯(cuò)的情況沒有造成美學(xué)上的影響。例如，拉弗蒂認(rèn)為，雖然電視從電影那兒繼承了一整套敘事和風(fēng)格的規(guī)則，但是電視制作中時(shí)間和成本的壓力使電視采取了新的技巧，這些技巧回過來又影響了電影制作。例如，快速聚焦、聲音的錯(cuò)迭、特別是電視因拍攝速度和成本而采用的變焦技術(shù)(而不是推拉技術(shù))，反過來又成為電影制作實(shí)踐中的常用手法。拉弗蒂認(rèn)為，到了20世紀(jì)70年代，“電影和電視技巧實(shí)際上融合起來了”。(注：見威廉•拉弗蒂的“電影和電視”，載加里•愛杰頓編輯的《共棲中的電影和藝術(shù)：參考指南》(紐約，格林伍德出版社，1988)。)隨著錄像技術(shù)的發(fā)展，批評(píng)家認(rèn)為出現(xiàn)了更廣泛的交互影響。例如，蒂莫西•科里根認(rèn)為，電視和錄像在家庭觀看條件中的“干擾性”(電話鈴、去洗手間等)鼓勵(lì)了新的電影敘事形式。他分析了“經(jīng)典的”敘事形式如何讓位于一種新的敘事形式，其中時(shí)間“被浪費(fèi)”，表明敘事中的事件和視覺表現(xiàn)超過了說明動(dòng)機(jī)所需要的長度。(注：見蒂莫斯•科里根的《沒有圍墻的電影院：越戰(zhàn)以后的電影和文化》(倫敦，勞特里奇出版社，1991)。)在這一方面，科里根舉出了某些被認(rèn)為是“后經(jīng)典電影”的特征，其中情節(jié)變得更松弛和更段落化，對(duì)角色的認(rèn)同不是那么強(qiáng)烈，敘事和奇觀的關(guān)系編織得不像“經(jīng)典”時(shí)期那么緊密。在以上分析中，他把這些變化的原因特別歸結(jié)于電影觀看條件的改變，因?yàn)檫@些特征是和在電視和錄像帶上看電影時(shí)往往存在的較少集中注意力的狀態(tài)分不開的。

觀看行為

在某種程度上，正是對(duì)于觀看行為的興趣激發(fā)了許多近來的電影和電視研究。例如，西爾維亞•哈維試圖從“觀看經(jīng)驗(yàn)的質(zhì)量”和它的“社會(huì)和公眾特點(diǎn)”來區(qū)別電影和電視。(注：見西爾維亞•哈維的“電影是什么?感覺的，抽象的，政治的”，載克里斯托弗•威廉斯編輯的《電影：起源和未來》(倫敦，威斯特明斯特大學(xué)出版社，1996)。)她認(rèn)為，觀看經(jīng)驗(yàn)的質(zhì)量不僅和電影影像的尺寸和密度有關(guān)，也和在電影觀看中，注意力集中的強(qiáng)度有關(guān)。從巴贊關(guān)于攝影影像本體論的研究出發(fā)，她強(qiáng)調(diào)要“認(rèn)識(shí)到電影影像的空間的、甚至‘神圣的’特性”。她認(rèn)為，它們“不僅來自于神圣的權(quán)威，也來自于人性的回應(yīng)”。安妮•弗雷德伯格也提出了類似的觀點(diǎn)。她認(rèn)為，隨著錄像電影的出現(xiàn)，“原來在電影放映時(shí)所具有的‘氛圍’(aura)消失了”。(注：見安妮•弗雷德伯格的《櫥窗購物：電影和后現(xiàn)代主義》(伯克利，加州大學(xué)出版社，1993)。)在這些觀點(diǎn)中稍微有一點(diǎn)自相矛盾的意味。對(duì)于沃爾特•本雅明(1936)來說，正是以電影為代表的大眾媒體的“機(jī)械復(fù)制”的特性毀滅了傳統(tǒng)藝術(shù)的“氛圍”以及它和“原創(chuàng)性”概念的聯(lián)系。(注：見沃爾特•本雅明的《機(jī)械復(fù)制時(shí)代的藝術(shù)作品》(倫敦，科林斯出版社，1936/1973)。)但是，在電視和錄像時(shí)代，該輪到電影的觀看經(jīng)驗(yàn)被看作是具有“神圣”的品質(zhì)和提供了真正的“原創(chuàng)性”的經(jīng)驗(yàn)了，而這種特點(diǎn)是在電視和錄像上看電影時(shí)所沒有的。

在這些觀點(diǎn)中，所要強(qiáng)調(diào)的是：注意力的集中和投入是在電影院觀看影片的基本特征，這些特征是在電視和錄像上看影片時(shí)所不具備的。在這一點(diǎn)上，電視的觀看經(jīng)驗(yàn)被看作是和電影院的觀看經(jīng)驗(yàn)根本不同的。例如，雷蒙德•威廉斯界定電視的核心經(jīng)驗(yàn)是一種“節(jié)目流”的經(jīng)驗(yàn)，(注：見雷蒙德•威廉斯的《電視：技術(shù)和文化形式》(倫敦，方坦納出版社，1974)。)而約翰•埃利斯則強(qiáng)調(diào)電視依賴于“片段化”經(jīng)驗(yàn)。(注：見約翰•埃利斯的《可見的虛構(gòu)：電影，電視和錄像》(倫敦，勞特里奇出版社，1982)。)對(duì)于他們來說，重要的是“看電視”，而不是看特定的節(jié)目。對(duì)于埃利斯而言，這也涉及到和觀眾的特定關(guān)系。因此，和在電影院全神貫注地盯著銀幕不同，看電視時(shí)只是不經(jīng)意的“一瞥”。

科里根認(rèn)為正是這種“一瞥的美學(xué)”統(tǒng)治了當(dāng)代的電視觀賞行為，而弗雷德伯格則談?wù)摗伴e逛性觀看”和電視和錄像技術(shù)所允許的對(duì)文本的積極關(guān)系。在他們看來，這種新的觀看形式也和(后現(xiàn)代)觀看主體的變化有關(guān)。對(duì)科里根而言，新的電影接受形式是由于“一種明確的穩(wěn)定的觀眾”消失了；而對(duì)弗雷德伯格而言，新的媒體制造了“一種變化的、能動(dòng)的、流動(dòng)的觀看主體”。然而，雖然大家都知道電視和錄像允許在看電影中有更大的控制性和交互性，但是在這些研究中也有一種傾向：在“老的”和“新的”觀看形式之間作出過于絕對(duì)的斷言并劃分出過于強(qiáng)烈的對(duì)比。事實(shí)上，在電影院看電影并不是、也從來不像某些時(shí)候在電影和電視觀看之間所劃分的對(duì)立所暗示的那樣注意力集中。電影觀看的條件是隨著歷史和地理環(huán)境的變化而變化的。而且，約翰•貝爾頓的研究顯示了當(dāng)代的劇場電影觀賞和早期的西洋鏡和鎳幣影院時(shí)代非常相似(1994，第342頁)。(注：見約翰•貝爾頓的《美國電影和美國文化》(紐約，麥格勞-希爾出版社，1994)。)另外，一般用來描述電影院觀看行為的條件(大銀幕、黑暗中、相對(duì)的固定姿態(tài))必然以某種簡單化的方式界定觀看主體。這種假設(shè)顯然不足以描述觀眾社會(huì)性地和歷史性地實(shí)際反應(yīng)于電影的復(fù)雜方式。同樣的道理，也不可能簡單地僅僅從電視和錄像的技術(shù)層面的因素來“讀解出”觀看主體的形式。在這一點(diǎn)上，觀看主體不僅僅是被媒體所制造，也是被整個(gè)的社會(huì)和文化諸決定因素所制造，當(dāng)然，它們也包括電影、電視和錄像。

文化

這種對(duì)觀看主體的關(guān)注也聯(lián)系到對(duì)電影在塑造社會(huì)和文化認(rèn)同中的作用的關(guān)注。我們已經(jīng)看到，在電影和電視之間一種對(duì)立性描述已經(jīng)把電視看作是電影消費(fèi)的“私人化”形式。但是，這種對(duì)立也不是那么鮮明的。就像哈維所注意到的，盡管電影可能會(huì)在一個(gè)社會(huì)性空間里提供一種共享的經(jīng)驗(yàn)，但它也可能是一種“強(qiáng)烈的個(gè)人化的”經(jīng)驗(yàn)。(注：見西爾維亞•哈維的“電影是什么?感覺的，抽象的，政治的”，載克里斯托弗•威廉斯編輯的《電影：起源和未來》(倫敦，威斯特明斯特大學(xué)出版社，1996)。)同樣，盡管在電視上看電影可以被看作是私人化的，但它也可能是一種共享的經(jīng)驗(yàn)。這不僅僅是因?yàn)殡娨曈^看常常是一群人(和家人或朋友一起)，因?yàn)榭措娨暽喜コ龅碾娪耙矔?huì)誘發(fā)一種集體的歸屬感。從這個(gè)觀點(diǎn)出發(fā)，一部電影被大量的觀眾同時(shí)觀看會(huì)把觀眾納入到一種類似于其他電視形式(如直播聯(lián)歡晚會(huì)或體育比賽)所提供的共享的經(jīng)驗(yàn)中來。

這也使得電視觀看行為并不比區(qū)別節(jié)目之間差異的所謂“節(jié)目流”理論模式更復(fù)雜化。當(dāng)強(qiáng)調(diào)“節(jié)目流”時(shí)可能注意到了電視觀看作為一種行為的重要性，但它也低估了個(gè)別節(jié)目的作用和忽視了個(gè)別節(jié)目如何區(qū)別于整個(gè)的電視節(jié)目流，而且這些節(jié)目常常是單獨(dú)觀看的(沃勒，1988；麥克羅尼，1996)。正是在這一點(diǎn)上，電視上的電影可能是重要的，因?yàn)殡娨暱赡軐㈦娪白鳛橐粋€(gè)重要的不同尋常的“節(jié)目”，它可以打破常規(guī)的電視流和提供一種區(qū)別于其余電影的“特殊”經(jīng)驗(yàn)。在這樣做的時(shí)候，電影也可以介入到現(xiàn)在由電視占居中心位置的“公眾領(lǐng)域”。因此，賈維克和斯特里克蘭從“社會(huì)功能”方面為美國的電視電影辯護(hù)。他們說：除了娛樂方面的作用，它們構(gòu)成了“在重要的歷史、社會(huì)和政治問題上的公共辯論的議政大廳”。(注：見勞倫斯•賈維克/南茜•斯特里克蘭的“電視電影：比想像的更好”，(載《美國電影》，1988年12月，第41—43頁)。)這種有關(guān)電影和電視關(guān)系的辯論在美國以外也存在，特別是在歐洲。因?yàn)闅W洲電視比美國電視更少為商業(yè)利益所驅(qū)動(dòng)，以及在歐洲國家內(nèi)電影和電視的合作更偏重致力于公眾服務(wù)的價(jià)值。因此，在美國是商業(yè)電視網(wǎng)和收費(fèi)電視，例如“家庭影院”(HBO)和“演出時(shí)間”(Showtime)資助了電影；在歐洲是公共電視臺(tái)，例如德國的ZDF、意大利的RAI、英國的4頻道、西班牙的RTVE，和葡萄牙的RTP對(duì)于維持歐洲的電影生產(chǎn)至關(guān)重要。在法國，政府法律有關(guān)廣播電視必須支持電影生產(chǎn)的規(guī)定保證了法國在歐洲大陸成為最大的電影生產(chǎn)國。

篇3

3.金融工具的創(chuàng)新發(fā)展與影響因素在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，金融工具的應(yīng)用和發(fā)展主要受金融市場供求變化的影響。結(jié)合西方國家的實(shí)例進(jìn)行分析供需因素對(duì)金融工具的具體影響：第一，從需求方面來說，上世紀(jì)六七十年代以來，不少西方發(fā)達(dá)國家市場利率等起伏較大，同時(shí)通貨膨脹現(xiàn)象比較嚴(yán)重，加上后來一段時(shí)間內(nèi)，發(fā)展中國家的債務(wù)危機(jī)、能源市場的衰退等都需要金融市場中金融工具的創(chuàng)新。第二，隨著通訊技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，極大地帶動(dòng)了金融工具的創(chuàng)新進(jìn)步，電子通訊在很大程度上減少了金融交易的支出。過去很長一段時(shí)間內(nèi)，為符合市場供需變化的要求，西方國家的金融工具不斷創(chuàng)新，極大地推動(dòng)了金融交易市場的整體進(jìn)步，加速了世界各國金融市場的交流與往來。

4.金融工具的重要意義和巨大作用金融工具隨著時(shí)代的變遷而不斷發(fā)展變化著，在不同歷史時(shí)期都發(fā)揮著重要的作用，尤其是對(duì)于企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制來講，其作用更不可忽視。金融工具的使用能夠完善金融貿(mào)易市場中的交易方式，有利于企業(yè)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、獲取更大的收益，擴(kuò)展國內(nèi)外金融市場的規(guī)模，還能夠推動(dòng)國內(nèi)金融市場的國際化?；谶@些意義，我們不得不在金融風(fēng)險(xiǎn)管理別關(guān)注金融工具的應(yīng)用狀況。下面我們就具體地針對(duì)金融工具對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響、二者之間的相互聯(lián)系以及金融風(fēng)險(xiǎn)控制中金融工具的正確選用等問題進(jìn)行探討。

二、金融工具對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與聯(lián)系

（一）金融工具與金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)系

作為套期保值工具的金融工具，能夠在很大程度上加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。金融工具出現(xiàn)以來，就一直保持著驚人的速度向前發(fā)展著，不斷有新的類型、新的使用方法的金融工具問世，帶動(dòng)了金融交易市場的蔓延、擴(kuò)展。但是，事物的兩面性決定了金融工具在企業(yè)投資獲取利益的過程中，也帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)，例如：上世紀(jì)90年代令世界震驚的“巴林銀行倒閉”，就是一個(gè)金融工具使用不當(dāng)而造成公司銀行等倒閉破產(chǎn)的教訓(xùn)。不過，是企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的不是這些工具本身，而是不適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ咄度爰皯?yīng)用引發(fā)的。企業(yè)要想很好利用“杠桿性”強(qiáng)度較大的金融工具更有效地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作，就應(yīng)當(dāng)制定一套完善、科學(xué)的金融交易及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，謹(jǐn)慎選取金融工具，以達(dá)到套期保值的本質(zhì)目標(biāo)。除此之外，企業(yè)需要刨除市價(jià)變動(dòng)帶來額外利潤的想法，因?yàn)檫@是最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低損失必要的措施。只要企業(yè)在不違背法律規(guī)范和職業(yè)道德的前提下，進(jìn)行合理、適當(dāng)?shù)耐稒C(jī)，從狹義上，更加有利于金融工具對(duì)金融交易的促進(jìn)、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制；廣義上，則更能促進(jìn)本國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。另外，需要明確的一點(diǎn)是，適度應(yīng)用金融工具來控制、管理各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)原因是通過市場中的金融交易等方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的緣故。

（二）金融工具對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

1.分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)上面我們提到企業(yè)通過金融工具的合理選用來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)在或以后可能面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，就是對(duì)這一點(diǎn)很好的詮釋。我們之所以應(yīng)用這些金融工具，根本目的就是想要盡可能地降低企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，以獲得更大的利益、更好地發(fā)展和經(jīng)營。所以，若依照相關(guān)準(zhǔn)則制度進(jìn)行合理、適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ叩倪x擇，將會(huì)在正常經(jīng)營的情況下，大大降低遇到金融風(fēng)險(xiǎn)的概率，或者將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移，減少自身承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

2.加強(qiáng)抗干擾能力，控制經(jīng)濟(jì)損失合理、有效地將金融工具對(duì)應(yīng)運(yùn)用在金融交易中，能夠提高企業(yè)管理、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，也可以加強(qiáng)金融交易的效率和力度，為企業(yè)減少更多風(fēng)險(xiǎn)、獲取更多機(jī)會(huì)提供良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，它為企業(yè)降低受到周圍市場環(huán)境和不利因素影響的程度、減少經(jīng)濟(jì)損失、清醒地認(rèn)識(shí)當(dāng)前形勢并作出決策和判斷提供了有力保障。

3.提高經(jīng)濟(jì)利益，增強(qiáng)金融交易安全考慮到國內(nèi)外金融市場的環(huán)境、形勢等因素，要想盡可能地保證企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高、加強(qiáng)金融市場交易活動(dòng)的安全性、穩(wěn)定性，就必須重視企業(yè)內(nèi)部的金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，尤其是能夠根據(jù)具體的金融環(huán)境和發(fā)展情勢作出正確的選擇，并使用適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ哌M(jìn)行輔助，促進(jìn)金融交易活動(dòng)的順利進(jìn)行。例如，國內(nèi)有些企業(yè)二三十年前，曾借助日本的力量（包括吸引投資、投資建廠、借鑒學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新等）變換模式進(jìn)行發(fā)展，結(jié)果導(dǎo)致了很重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。究其原因，主要是這些企業(yè)對(duì)國外金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的匱乏、對(duì)日本金融市場具體形勢的含混不清、忽視日元匯率及利率變動(dòng)的客觀影響、盲目地選取金融工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理等因素所致。

三、金融工具在企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的實(shí)際應(yīng)用分析

（一）我國金融工具應(yīng)用改革的必要性分析

隨著歐美債券市場的動(dòng)蕩，世界經(jīng)濟(jì)也發(fā)生著翻天覆地的變動(dòng)，特別是金融領(lǐng)域，這給包括中國在內(nèi)的許多發(fā)展中國家金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的金融工具的應(yīng)用帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國已經(jīng)頒布了具體的相關(guān)制度準(zhǔn)則，但仍然存在著某些環(huán)節(jié)上的不足，比如：市場機(jī)制的完善、會(huì)計(jì)模式計(jì)量的不健全、公允價(jià)值評(píng)估體系的不完備等。無論是哪個(gè)方面的缺失，都無法使現(xiàn)有的金融工具準(zhǔn)則的作用完全體現(xiàn)并發(fā)揮出來。企業(yè)必須從長遠(yuǎn)利益出發(fā)，從容地應(yīng)對(duì)企業(yè)金融管理及金融貿(mào)易中遇到的各種難題。下面就針對(duì)這些存在的問題結(jié)合實(shí)例具體地剖析，并提出了相關(guān)改革方案。

（二）金融工具在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的具體改革措施

1.完善、健全金融工具的管理機(jī)制由于金融工具的規(guī)章準(zhǔn)則改變了銀行等金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)核算及公允價(jià)值計(jì)量模式，會(huì)對(duì)這些部門機(jī)構(gòu)的核算發(fā)生不小的影響。為了實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格有序的監(jiān)控管理體制，企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)地調(diào)整金融資產(chǎn)和金融負(fù)債，提前對(duì)以后可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行合理估計(jì)、確認(rèn)。針對(duì)國內(nèi)預(yù)期IFRS9的難處，我們必須首先從細(xì)節(jié)方面著手，反思現(xiàn)有的一些規(guī)則制度，對(duì)其中的具體規(guī)定內(nèi)容應(yīng)該全部保留還是有選擇地接受，并在根據(jù)自身實(shí)情做出決策的基礎(chǔ)上，繼續(xù)對(duì)現(xiàn)有的金融工具的制度體系進(jìn)行完善處理。只有這樣做，才能夠適應(yīng)迅速變化的金融環(huán)境，降低企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)固企業(yè)的營運(yùn)狀況。為了讓金融工具在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用得到更充分的體現(xiàn)，我們可以采取以下措施：一、進(jìn)一步分析目前國內(nèi)外的金融環(huán)境及發(fā)展?fàn)顩r，保留自己原有的長處和優(yōu)勢，并積極借鑒西方發(fā)達(dá)國家的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，形成一個(gè)更有效的東西方經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合的金融管理模式。例如，我國在“十二五”期間所做的長期規(guī)劃：在進(jìn)行投資、融資時(shí)更加注重考慮自身利益、研發(fā)支出、企業(yè)的社會(huì)責(zé)任等問題。二、制定詳細(xì)的實(shí)施細(xì)則。關(guān)于這一點(diǎn)，我們必須要首先考慮到不同類別的行業(yè)和企業(yè)間的差異，特別是綜合、復(fù)雜的金融行業(yè)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的、一成不變的金融模式，為之提供詳細(xì)的指導(dǎo)。改革、創(chuàng)新之后的金融工具準(zhǔn)則體系一定要與國際接軌、迎合國內(nèi)外的需求，并努力做到宏觀和微觀全方位的準(zhǔn)備。最后也是最需注意的一點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)立足于基本國情，不盲目跟風(fēng)、盲目同質(zhì)化。三、增強(qiáng)金融工具業(yè)務(wù)管理的規(guī)范性。如今越來越多的金融交易的發(fā)生，一成不變的傳統(tǒng)管理模式無法再適應(yīng)當(dāng)今金融業(yè)務(wù)變革的腳步。所以，假如進(jìn)行大規(guī)模的政府政策調(diào)整、系統(tǒng)機(jī)制崩潰等情況時(shí)，將導(dǎo)致不可估計(jì)的經(jīng)濟(jì)損失。因此，為盡可能降低損失、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)當(dāng)更加嚴(yán)格、規(guī)范地管理金融工具，發(fā)揮其套期保值、定價(jià)的優(yōu)勢。

2.有針對(duì)性地進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)估及監(jiān)管雖然我國受到通貨膨脹以及債務(wù)危機(jī)的影響，金融領(lǐng)域的情況越發(fā)變得復(fù)雜多變，但是我國仍舊保持相對(duì)較低的外債能力，經(jīng)濟(jì)增強(qiáng)趨勢穩(wěn)定地領(lǐng)先與絕大多數(shù)國家。依據(jù)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)資料，本年度中國金融交易帶來的收益雖然同比有小幅度的下跌，但仍然高出預(yù)期值?？陀^上反映了通貨膨脹嚴(yán)重的現(xiàn)象得到了暫時(shí)的緩解，市場供需也進(jìn)一步滿足。除此之外，還應(yīng)當(dāng)積極參與世界金融機(jī)構(gòu)的評(píng)估活動(dòng)，實(shí)行有力監(jiān)管。例如，在兩年之前的德國，當(dāng)羅蘭貝格希望通過自己對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行游說活動(dòng)而使歐盟成立的評(píng)級(jí)組織得到外界認(rèn)可時(shí)，由于當(dāng)時(shí)有人估計(jì)這將耗費(fèi)幾億歐元以上的開銷，將會(huì)不利于企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益的增長以及金融貿(mào)易投資和融資活動(dòng)的順利開展，于是，該計(jì)劃被否決。又例如，中國同世界貨幣基金組織共同對(duì)中國幾家大型的商業(yè)銀行進(jìn)行了壓力測試。雖然結(jié)果表明，幾乎所有銀行都可以防止像匯率、利率變動(dòng)等單個(gè)沖擊，但當(dāng)同時(shí)遇到幾個(gè)問題時(shí)，則很難應(yīng)付。

3.加強(qiáng)分析和判斷金融工具，健全金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制隨著金融領(lǐng)域越發(fā)激烈的企業(yè)競爭，特別是越來越多新型金融工具使用過程中，一系列金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使得不少金融機(jī)構(gòu)瀕臨破產(chǎn)和倒閉。所以，對(duì)金融工具的監(jiān)管工作成為了重中之重。為此，我們應(yīng)該不斷完善金融工具的風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告體制等相關(guān)工作機(jī)制，準(zhǔn)確及時(shí)地將金融工具管理與應(yīng)用的具體情況及相關(guān)信息上報(bào)。如下表所反映的就是某金融機(jī)構(gòu)各類風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)的管理機(jī)制。

篇4

金融理財(cái)是通過儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等渠道，對(duì)個(gè)人（家庭）的資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)管理和運(yùn)作，以提高財(cái)產(chǎn)的效能，實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）的人生目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。銀行理財(cái)則是指銀行利用自己掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品通過分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，以了解和發(fā)掘客戶需求，制訂客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

近年來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)增加迅速?？蛻魧?duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的需求隨之增加。國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就全國而言，約有70%的居民希望得到理財(cái)顧問的指導(dǎo)和咨詢。國際的一項(xiàng)調(diào)查也表明，幾乎百分之百的人們在沒有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%之間。目前200多家外資銀行已經(jīng)介入中國金融市場，各家銀行特別是四大國有商業(yè)銀行及新興股份制銀行都正在不斷開發(fā)和推出自己獨(dú)具特色的銀行理財(cái)產(chǎn)品。在過去6年的時(shí)間里，中國理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到了18%.未來10年，我國個(gè)人理財(cái)市場將以年30%的速度增長，大約40%的“私人客戶”持有4種或更多的金融理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)我國有關(guān)部門預(yù)測，2005年全國理財(cái)?shù)氖袌鲆?guī)模就達(dá)到了2000億元左右，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)造利潤的空間。理財(cái)業(yè)務(wù)將像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)項(xiàng)目。像招商銀行的“金葵花”理財(cái)、光大銀行的“陽光理財(cái)”、廣發(fā)銀行的“真情理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等，正以各自的特色和超時(shí)空服務(wù)吸引著各個(gè)高端客戶的眼球，豐富著銀行理財(cái)市場。他們正在盡可能全面的、科學(xué)的、多元互補(bǔ)和動(dòng)態(tài)跟進(jìn)的理財(cái)服務(wù)，使客戶實(shí)現(xiàn)終身快樂的理財(cái)目標(biāo)；獲取家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)的最大自由。總之，這些銀行正通過自己的理財(cái)智慧為客戶進(jìn)行著美好的人生財(cái)富規(guī)劃。

二、城市商業(yè)銀行的理財(cái)現(xiàn)狀

中國城市商業(yè)銀行自1995年開始組建以來，目前已經(jīng)達(dá)到了118家，雖然經(jīng)過了近十年的發(fā)展，仍存在著規(guī)模較小、人才不足、科技手段滯后、資本充足率低下、不良貸款多、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后、金融產(chǎn)品單一等一系列問題。絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)還處于朦朧狀態(tài)，銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎空白。部分城市商業(yè)銀行在銀監(jiān)的要求下，為擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入僅僅做一些保險(xiǎn)、基金、信托業(yè)務(wù)等初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。城市商行的理財(cái)觀念有待灌輸，理財(cái)市場有待定位，理財(cái)產(chǎn)品有待研發(fā)，理財(cái)渠道有待拓展，理財(cái)原則有待確立，理財(cái)人才有待培養(yǎng)?？傊?，城市商業(yè)銀行要想在開放的金融市場中找到自己的生存和發(fā)展空間，必須做出自己準(zhǔn)確的理財(cái)市場定位。

三、城市商業(yè)銀行的理財(cái)定位

城市商業(yè)銀行是中小銀行。在金融市場開放和金融自由化以后，絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行將屬于地地道道的小銀行。“立足地方，服務(wù)市民，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的市場定位的思維模式在未來的十年內(nèi)不會(huì)有大的突破。這就決定了城市商業(yè)銀行的市場定位。

城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)必須服務(wù)并服從于自己的市場定位。即在鞏固現(xiàn)有客戶關(guān)系的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)和挖掘潛在客戶。通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，進(jìn)行目標(biāo)營銷，實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化服務(wù)，“一個(gè)人一個(gè)尺寸”。懂得誰最有可能成為我們的服務(wù)主顧，然后由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶理財(cái)目標(biāo)，幫助其制定出可行的理財(cái)方案。總之，為中小客戶和城市居民理財(cái)是城市商業(yè)銀行的基本理財(cái)定位。

四、當(dāng)前城市商業(yè)銀行的理財(cái)策略

（一）理財(cái)對(duì)象：為中小客戶理財(cái)

首先，這是由城市商業(yè)銀行的綜合實(shí)力決定的。目前，全國現(xiàn)有城市商業(yè)銀行118家，其中大多數(shù)城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模多在500億元以下，它們還都屬小銀行之列。從當(dāng)前情況看，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，人才資源，科技支持，研發(fā)能力，理財(cái)工具等都不具備同工、建、中、交、農(nóng)、招等大中型銀行競爭的能力，更不具備同花旗、匯豐、渣打等外資銀行競爭的實(shí)力。不能為高端客戶進(jìn)行理財(cái)，是城市商業(yè)銀行的硬傷。

其次，這是城市商業(yè)銀行的市場定位決定的。中小客戶是城市商業(yè)銀行的基本客戶群，中小客戶需要理財(cái)。據(jù)有關(guān)資料顯示，自從1978年改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速地增長了26年。這種勢頭還在繼續(xù)，GDP、人均收入、存款余額等這些對(duì)人民生活水平、生活質(zhì)量和個(gè)人家庭財(cái)富積累產(chǎn)生重大影響的指標(biāo)都大幅度地增長。前25年，國民收入就提高了22倍以上（名義增長）。同時(shí)，國家社會(huì)保障制度、醫(yī)療制度、教育體制等改革也使人們不得不更多地關(guān)注自己的財(cái)務(wù)狀況。通過綜合安排，確保自己日后生活在理財(cái)方面達(dá)到獨(dú)立、安全和自主，更好地享受生活已經(jīng)成為人們追求的基本目標(biāo)。富裕起來的中產(chǎn)階層及廣大的城市居民為城市商業(yè)銀行提供了廣闊的理財(cái)市場。以年均30%高速增長的理財(cái)需求，也要求城商行必須把握機(jī)遇，細(xì)分目標(biāo)市場，為中小客戶理財(cái)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品：理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以理財(cái)業(yè)務(wù)和聯(lián)合運(yùn)用開發(fā)為主

從目前全球銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀看，品種極為豐富。各種理財(cái)產(chǎn)品相互組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，依照客戶理財(cái)目標(biāo)，“可控風(fēng)險(xiǎn)，追求最大利潤”是銀行理財(cái)專家理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

從城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，理財(cái)隊(duì)伍的理財(cái)藝術(shù)剛剛處于“萌芽階段”或“幼稚園階段”（夏保羅語）的起步時(shí)期，“穩(wěn)健經(jīng)營”是首要原則。理財(cái)產(chǎn)品的選擇可分步進(jìn)行。

首先，低風(fēng)險(xiǎn)，低收益產(chǎn)品。如目前部分城商行正在營銷的產(chǎn)品：保險(xiǎn)，債券、基金均屬初級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。

其次，逐步介入自己相對(duì)熟悉收益較大的產(chǎn)品。如股票、信托和房產(chǎn)投資業(yè)務(wù)。隨著理財(cái)人員經(jīng)驗(yàn)的豐富，不斷介入高風(fēng)險(xiǎn)，高收益理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本身就是智慧（知識(shí)）、判斷，經(jīng)驗(yàn)和膽識(shí)（眼光）結(jié)合的結(jié)晶。準(zhǔn)確的產(chǎn)品選擇是理財(cái)客戶取得穩(wěn)定收益的保障，而收益的增長又是取得客戶信任，增強(qiáng)客戶忠誠度的基礎(chǔ)。理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)及時(shí)推出。

再次，聯(lián)合開發(fā)和創(chuàng)新新的理財(cái)產(chǎn)品。目前，從綜合競爭力來看，城市商業(yè)銀行沒有必要也不大可能有精力和實(shí)力創(chuàng)造出高端的理財(cái)產(chǎn)品組合。據(jù)有關(guān)資料表明，發(fā)行100萬張銀行理財(cái)卡才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。而從中小城市商業(yè)銀行所處的地域環(huán)境看，絕大多數(shù)城市的人口在100萬人左右。每個(gè)城市人均持有一張同一銀行的銀行卡是不現(xiàn)實(shí)的。因此，自行發(fā)卡不是明智選擇。而同大中型銀行聯(lián)合推出理財(cái)產(chǎn)品，既能節(jié)約成本，又能提高效率，滿足客戶需求。聯(lián)合開發(fā)有三個(gè)渠道：一是與新興的股份制銀行聯(lián)合。他們的理財(cái)卡已形成品牌，具有較強(qiáng)的市場競爭力。二是區(qū)域內(nèi)城市商業(yè)銀行聯(lián)合。如唐山、秦皇島、張家口、廊坊等商行同石家莊商行共同運(yùn)用石家莊商行的“如意卡”的小范圍的聯(lián)合，初步形成了合力，利于市場發(fā)行和競爭。三是在銀監(jiān)會(huì)或中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)下，共同研發(fā)“中國城市商行業(yè)理財(cái)卡”，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。

（三）營銷渠道：發(fā)散式營銷為主要模式

發(fā)散式營銷是指在銀行現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，通過客戶經(jīng)理或理財(cái)專家的指導(dǎo)和努力，使現(xiàn)有客戶帶動(dòng)潛在客戶，從而達(dá)到客戶倍數(shù)增長的營銷模式。城市商業(yè)銀行經(jīng)過近10年的發(fā)展，都培育了眾多的基本客戶群。許多客戶正是在城商行的業(yè)務(wù)支持下由小到大迅速發(fā)展，獲得了較為豐厚的收益。他們也以城市商業(yè)銀行偏平化的管理模式，方便快捷的決策等靈活的機(jī)制，成了“趕不走的客戶”，培育了相互的信任感和忠誠度，客戶關(guān)系十分融洽。因此，在劃分目標(biāo)市場時(shí)必須首先熟悉市場所在的物理環(huán)境、情感環(huán)境、文化環(huán)境與智力環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，市場細(xì)分，選準(zhǔn)目標(biāo)客戶。這樣，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)市場才會(huì)盡在掌握之中。如果營銷方式得當(dāng)，他們的上下游客戶，乃至上下游客戶的客戶，就會(huì)從潛在的客戶迅速轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)時(shí)客戶。

（四）理財(cái)目標(biāo)：客戶滿意，保本微利為原則

2007年1月份，我國金融市場將全面開放，競爭將更加激烈。中資銀行、外資銀行間的相互參股和并購日益顯現(xiàn)，實(shí)力強(qiáng)大銀行的金融服務(wù)品種會(huì)越來越豐富，城市商業(yè)銀行的邊緣化地位更加嚴(yán)重。為了自己的生存和發(fā)展，城市商業(yè)銀行就必須有明確的市場定位，有自己的目標(biāo)客戶，有自己的經(jīng)營特色，有自己的強(qiáng)勢產(chǎn)品，而理財(cái)成為了各家銀行競爭的主要手段。但是，城市商業(yè)銀行在理財(cái)方面是最為薄弱的環(huán)節(jié)之一。雖然城市商業(yè)銀行理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)是增加業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平，但是近期目標(biāo)應(yīng)以“客戶滿意、保本微利”為理財(cái)?shù)幕驹瓌t。一是穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，使其財(cái)富在城商行的管理下照樣能不斷增值，以加強(qiáng)客戶關(guān)系，提高客戶滿意度和忠誠度；二是通過理財(cái)，增加客戶資產(chǎn)的額外價(jià)值，提高城商行超值服務(wù)水平，激發(fā)客戶對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，培養(yǎng)成長型客戶；三是樹立理財(cái)服務(wù)典型，擴(kuò)大潛在客戶，從而提高城商行在中小客戶中的市場占有份額；四是在優(yōu)質(zhì)的客戶穩(wěn)步增加或減少流失的基礎(chǔ)上，加快特色金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使城商行逐步走向精品小銀行之路。

（五）理財(cái)關(guān)鍵：打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)

銀行理財(cái)對(duì)城商行來說是一個(gè)既陌生又可怕的概念，可怕之處在于缺少理財(cái)?shù)闹黧w———人才。打造精英的理財(cái)團(tuán)隊(duì)已是當(dāng)務(wù)之急。

首先，培訓(xùn)人才。中國國民財(cái)富的持續(xù)增長正呼喚著我國金融理財(cái)師的出現(xiàn)和發(fā)展。為了迅速培養(yǎng)合格的理財(cái)專家，2003年，國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)師正式被納入了國家職業(yè)大典中。2004年12月11日，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)通過了《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》。2006年，中國注冊理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)又正式成立。這為我國理財(cái)師快速培訓(xùn)成長奠定了基礎(chǔ)。城商行必須趕上這班車，加快理財(cái)人才的培養(yǎng)。

其次，長留人才。人才是現(xiàn)代社會(huì)組織的核心競爭力?！俺姓J(rèn)人的需求，滿足之；尊重人的個(gè)性，容納之；重視人的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)之；開發(fā)人的潛能，利用之；鼓勵(lì)人的創(chuàng)造，獎(jiǎng)勵(lì)之。”這是招商銀行的人本理念，也是他們的致勝之本?；ㄆ煦y行前總裁史蒂爾曼。洛克菲勒在1965年就指出：“如果我們把最近這幾年里所做的事情全部放倒，然后再把它們重新拼在一起，那么就可以看到，這么多年以來，我們所傾注最多的精力，花了最多的時(shí)間，并且今后也將繼續(xù)這樣做的事情是———人的問題，對(duì)這一點(diǎn)應(yīng)該是毫無疑問。在花旗銀行人員的招聘、錄用、培訓(xùn)、崗位安排和發(fā)展，總是排在第一位的?！北热瞬鸥匾氖悄苋耍谌瞬诺氖褂蒙?，花旗銀行前亞洲區(qū)資產(chǎn)融資部總裁，現(xiàn)任美國國際教育基金會(huì)會(huì)長夏保羅說：建立激勵(lì)制度最重要，花旗銀行為此實(shí)行了“九方格圖”績效考核制度?！爸赜萌瞬拧⒅鬲?jiǎng)人才、尊重人才、長留人才”是花旗銀行的選擇人才觀，與招商銀行同工異曲。這也是現(xiàn)代銀行的成功之道。

中國城市商業(yè)銀行要使自己的團(tuán)隊(duì)成為精英團(tuán)隊(duì)，在金融市場中有優(yōu)勢兵力，強(qiáng)打猛攻，最大限度地提高理財(cái)市場占有率，培養(yǎng)人才，長留人才是致勝的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

篇5

寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展壯大的成功經(jīng)驗(yàn)

篇6

一、美國“次貸”風(fēng)波產(chǎn)生的原因

導(dǎo)致美國“次貸”危機(jī)愈演愈烈的主要根源是放貸沖動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)集中釋放以及監(jiān)管缺位。

(一)放貸沖動(dòng)。2001～2004年，美聯(lián)儲(chǔ)實(shí)施低利率政策刺激了房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，美國人的購房熱情不斷升溫，次級(jí)抵押貸款成了信用條件達(dá)不到優(yōu)惠級(jí)貸款要求的購房者的選擇。同時(shí)，放貸機(jī)構(gòu)間競爭的加劇催生了多種多樣的高風(fēng)險(xiǎn)次級(jí)抵押貸款產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國次級(jí)房屋抵押貸款總規(guī)模大致在8600～13000億美元之間，其中，有近半數(shù)的人沒有固定收入的憑證，這些人的總貸款額在4500～6500億美元之間，從而留下借款人日后可能無力還款的隱患。隨著美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)17次加息，美國房地產(chǎn)市場逐步出現(xiàn)降溫跡象，借款人很難將自己的房屋賣出，即使能賣出，房屋的價(jià)值也可能下跌到不足以償還剩余貸款的程度。

(二)風(fēng)險(xiǎn)集中釋放。2003年以來，美國政府為保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，采取寬松的貨幣政策，并積極減稅。在這些政策的刺激下，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇導(dǎo)致住房需求增加。一些次級(jí)抵押貸款提供者為拓展自身盈利空間，采取獵殺放貸的手段，沒有依照法律的有關(guān)規(guī)定向消費(fèi)者真實(shí)、詳盡地披露有關(guān)貸款條款與利率風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)信息，以“低門檻、低首付、低擔(dān)保、低要求”向各類人群發(fā)放次級(jí)抵押貸款，房地產(chǎn)市場出現(xiàn)供求兩旺、快速發(fā)展的大好形勢，房價(jià)大幅上漲，抵押消費(fèi)迅速增長。同時(shí)，一些按揭經(jīng)紀(jì)人在巨大利益的驅(qū)動(dòng)下，為多掙傭金，利用家訪、電話、郵寄資料、電子郵件、互聯(lián)網(wǎng)彈出廣告等各種方式，通過種種欺詐手段，包括故意隱瞞信息、提供虛假信息、慫恿甚至代替消費(fèi)者虛報(bào)收入等等，誘騙消費(fèi)者上鉤，而“咬鉤”的受害者往往是弱勢群體中最弱勢的。由于次級(jí)房貸放款中存在的種種不良行為，次級(jí)抵押貸款市場出現(xiàn)了非理性的繁榮，房產(chǎn)市場也出現(xiàn)泡沫，加之近年來美國的貨幣緊縮、居民收入增速下降及利率升高增加了可浮動(dòng)利率房貸的利息支出等因素，使低端房貸消費(fèi)者還貸壓力不斷加大，違約率不斷上升。瑞銀國際(UBS)的研究數(shù)據(jù)表明，截至2006年底，美國次級(jí)抵押貸款市場的還款違約率高達(dá)10.5％，是優(yōu)惠級(jí)貸款市場的七倍。由于違約率不斷攀升，提供購房信貸和住房抵押消費(fèi)貸款的各類金融機(jī)構(gòu)大都陷入困境，不良資產(chǎn)激增，抵押品贖回權(quán)喪失率上升，資金周轉(zhuǎn)緊張。

(三)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位。美國在次級(jí)抵押貸款的監(jiān)管上是缺位的并長期不作為。其一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，一味追求利潤最大化。2004年2月，當(dāng)時(shí)的美聯(lián)儲(chǔ)主席在對(duì)全國信用社的一次演講中說：“如果貸款機(jī)構(gòu)提供比傳統(tǒng)固定利率更好的另類房貸產(chǎn)品，美國消費(fèi)者可能會(huì)從中獲益?！睆难葜v中看出，當(dāng)時(shí)美聯(lián)儲(chǔ)領(lǐng)導(dǎo)層似乎在鼓勵(lì)開發(fā)并使用可調(diào)整利率房貸，而今天正是這類貸款壞賬，導(dǎo)致眾多借款人喪失抵押品贖回權(quán)。其二，金融管理層自相矛盾，一面加息，一面鼓勵(lì)房貸。早在2004年春天，金融監(jiān)管部門已開始關(guān)注貸款標(biāo)準(zhǔn)放松的問題。與此同時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)17次加息，將聯(lián)邦基金利率從1％提升至5.3％。另一邊卻鼓勵(lì)貸款機(jī)構(gòu)開發(fā)并銷售可調(diào)整利率房貸。正是這種自相矛盾的行為，造就了當(dāng)前席卷數(shù)百萬美國住房所有者的大風(fēng)暴。其三，監(jiān)管手段滯后。2005年5月，媒體開始報(bào)道，經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)新增房貸的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出警告。同年6月，原美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘稱他本人也擔(dān)心新型房貸產(chǎn)品泛濫。但金融監(jiān)管部門從2005年12月才開始擬議推出監(jiān)管指引，旨在遏制不負(fù)責(zé)任的放貸行為。直到危機(jī)爆發(fā)前四個(gè)月，即2007年3月初，金融監(jiān)管部門才同意將指引中的保護(hù)措施衍生到那些更為脆弱的貸款人。

二、美國“次貸”風(fēng)波對(duì)我國金融市場發(fā)展的啟示

這次美國“次貸”危機(jī)的導(dǎo)火線是房地產(chǎn)市場過熱。在這方面，我國的房地產(chǎn)市場“毫不遜色”。在我國，居民的住房按揭貸款一直被認(rèn)為是“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”。這樣一個(gè)觀念在中國的房地產(chǎn)市場已大行其道幾年，而且即使到現(xiàn)在，除銀監(jiān)會(huì)及央行這樣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有所察覺之外，房地產(chǎn)市場、商業(yè)銀行對(duì)此仍無動(dòng)于衷，“住房按揭貸款是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”的神話仍然是房地產(chǎn)市場主流意見。但實(shí)際上，當(dāng)美國打破這種神話時(shí)，居民按揭貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)就暴露無遺。這種資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)性就會(huì)受到嚴(yán)重質(zhì)疑。從這個(gè)意義上說，“次貸”風(fēng)波對(duì)中國有一定啟示。

(一)金融市場的盲目擴(kuò)張將可能導(dǎo)致收益與風(fēng)險(xiǎn)相背離。目前，國內(nèi)銀行基本上是國有銀行或國有股份占主要比重的銀行。這些銀行為自身短期效益，往往采取盲目擴(kuò)張住房按揭的做法。它們不僅放寬個(gè)人住房按揭貸款者進(jìn)入市場的條件，也不嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)指引，甚至采取各種方式規(guī)避這種指引，如，加按揭、轉(zhuǎn)按揭等。這些追求短期效益的做法，導(dǎo)致房產(chǎn)貸款總量不斷增加。截至2006年末，我國個(gè)人商業(yè)房貸余額已達(dá)2.3萬億元。國家會(huì)計(jì)學(xué)院的一份研究報(bào)告曾估算按揭貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)照香港20年的經(jīng)驗(yàn)，利率上升、房價(jià)波動(dòng)以及貸款人償還能力下降等三大因素誘發(fā)的房貸違約率可能超過18％，房貸違約很容易轉(zhuǎn)換成未來幾年內(nèi)的銀行壞賬。銀監(jiān)會(huì)最近的調(diào)查顯示，國內(nèi)部分省市的房貸不良率連續(xù)三年呈上升趨勢，“假房貸”、“假按揭”案件也相當(dāng)突出。同時(shí)，隨著央行多次提高存貸款利率，我國住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。而許多商業(yè)銀行卻一直相信房價(jià)在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)只漲不跌，爭相搶食房貸“蛋糕”。但我國房地產(chǎn)價(jià)格到底有多大“泡沫”?一旦市場信心喪失，泡沫在頃刻間就會(huì)破裂，房屋價(jià)格便迅速下跌。這樣，很可能會(huì)導(dǎo)致收益與風(fēng)險(xiǎn)相背離，危機(jī)就可能爆發(fā)。

(二)“信用等級(jí)”制度不健全將導(dǎo)致房貸市場存在隱患。從住房按揭的對(duì)象看，我國按揭貸款者中的大部分人連“次級(jí)信用”都不及。這幾年，凡是個(gè)人要申請(qǐng)住房按揭貸款的，幾乎都能從銀行獲得貸款。既然人人都能從銀行獲得住房按揭貸款，那么住房按揭貸款者基本上沒有信用等級(jí)可分。甚至不少人利用假信用，從銀行套取大量貸款炒作房地產(chǎn)。盡管目前國內(nèi)不少個(gè)人住房按揭貸款的信用不好，但在房地產(chǎn)市場價(jià)格一直上漲時(shí)，這種沒有信用的人不會(huì)暴露出來，因?yàn)檫^高的房價(jià)會(huì)把這些潛在風(fēng)險(xiǎn)完全掩蓋起來。但如果我國的房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)必然暴露出來。

(三)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重聚集在銀行體系將導(dǎo)致化解風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。一方面，我國住房按揭貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)基本聚集在銀行體系內(nèi)。我國正經(jīng)歷資產(chǎn)價(jià)格大幅上漲的階段，住房抵押貸款的低風(fēng)險(xiǎn)特性，使銀行在信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整別垂青于住房抵押貸款，而大量的住房抵押貸款正是造成近年來房地產(chǎn)價(jià)格快速上漲的重要原因之一。因?yàn)樾刨J的增長增加了房地產(chǎn)市場的需求。以房價(jià)收入比來度量，我國的住房抵押貸款無疑也越來越具有美國式次級(jí)抵押貸款的特征，只不過銀行迫于監(jiān)管的壓力仍要求一定的首付比例，這似乎可在一定程度上弱化借款者違約的風(fēng)險(xiǎn)。但隨著我國房地產(chǎn)價(jià)格的快速上漲，住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)已越來越大。隨著央行多次提高存貸款的利率，借款人的償付壓力增大，也越來越難以預(yù)測未來償付現(xiàn)金支出的變化。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備不足，監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重又相對(duì)較低，這使商業(yè)銀行一旦被暴露在住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)面前時(shí)，其應(yīng)對(duì)能力就會(huì)相當(dāng)脆弱。由于我國房地產(chǎn)業(yè)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)占有相當(dāng)比重，一旦房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露，就會(huì)對(duì)房地產(chǎn)市場乃至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重沖擊。美國次級(jí)抵押貸款危機(jī)提醒我們，越是在市場繁榮的時(shí)期，越應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管。如果房價(jià)出現(xiàn)向下逆轉(zhuǎn)的趨勢，這些聚集在銀行的風(fēng)險(xiǎn)就可能爆發(fā)出來。

三、對(duì)我國金融市場風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

“次貸”危機(jī)使我們認(rèn)識(shí)到當(dāng)前最重要的是要加強(qiáng)監(jiān)管，重視房貸等風(fēng)險(xiǎn)，提高應(yīng)對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)的能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)考慮以下幾點(diǎn)措施：

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（三）游客文化的融合創(chuàng)新。酒店行業(yè)的發(fā)展主要依賴于旅游行業(yè)的發(fā)展，所以酒店管理的融合創(chuàng)新要以旅游業(yè)為主，而且酒店要營造良好的文化氛圍，讓游客在既可以感受到生態(tài)環(huán)境的同時(shí)又可以感受到酒店的文化氛圍。比如：北京的漢庭酒店在設(shè)計(jì)上就體現(xiàn)出來很強(qiáng)烈的文化氣息，每個(gè)房間都放有很多種類的文化書籍，在游客游玩結(jié)束回酒店休息的時(shí)候可以補(bǔ)充點(diǎn)精神食糧，從而滿足游客的精神需求。

二、促進(jìn)酒店管理的融合創(chuàng)新的具體措施

通過對(duì)我國酒店管理的融合創(chuàng)新模式進(jìn)行分析和研究，為酒店管理提出有效的融合創(chuàng)新措施，促進(jìn)酒店在管理和運(yùn)營方面的穩(wěn)定發(fā)展，提高酒店的經(jīng)濟(jì)效益。

（一）建立人員管理制度。目前的酒店管理堅(jiān)持樹立以人為本和注重人性化的管理理念，建立明確的人員管理制度。以人為本就是要注重員工的民主和自主意識(shí)，以此強(qiáng)化酒店的指揮和協(xié)調(diào)等管理職能。而人員管理制度的建立，可以將員工的創(chuàng)造才能充分發(fā)揮出來，對(duì)人才的管理創(chuàng)新方面，要改變以往單一的制度規(guī)范和調(diào)整工資這種運(yùn)營模式，建力新的管理制度。具體可以從以下兩個(gè)方面入手：第一，開展員工的晉升規(guī)劃。通過規(guī)劃這種明確的管理制度，使酒店的工作人員對(duì)個(gè)人未來的發(fā)展前途充滿希望，提高員工對(duì)工作的熱情和積極性。在晉升規(guī)劃過程，要考慮到崗位的任務(wù)的實(shí)際需求，不能頻繁地調(diào)離舊員工和更換新員工，以此保證員工能夠?qū)ぷ鞅M職盡責(zé)，實(shí)現(xiàn)酒店運(yùn)營的人性化管理。晉升規(guī)劃時(shí)還要根據(jù)員工自身的才能為其提供合適的崗位，充分發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性。第二，建立人才培訓(xùn)規(guī)劃。隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步，酒店管理者只有重視人才培訓(xùn)規(guī)劃，才能推動(dòng)酒店獲得更大的發(fā)展。建立人才培訓(xùn)規(guī)劃時(shí)，要根據(jù)不同部門的實(shí)際情況，為酒店各部門崗位提供足夠的人才。

（二）注重酒店文化的建設(shè)。酒店文化建設(shè)的基礎(chǔ)就是客戶對(duì)酒店的滿意程度和信譽(yù)評(píng)價(jià)。目前，酒店在文化建設(shè)規(guī)模上有一定的約束，但是酒店文化建設(shè)理念的底蘊(yùn)卻非常深厚，所以酒店文化的建設(shè)，在酒店管理融合創(chuàng)新上不僅代表酒店的形象，還能體現(xiàn)出時(shí)代精神。注重酒店的文化建設(shè)，首先要進(jìn)行工作人員文化建設(shè)，提高酒店全體員工的文化內(nèi)涵和文化理念，為客戶營造出具有文化氣息的環(huán)境；其次要尋求合適的酒店管理理念，讓這種理念文化和酒店管理的融合創(chuàng)新相結(jié)合，促進(jìn)酒店的發(fā)展。

（三）進(jìn)行連鎖服務(wù)融合。酒店行業(yè)規(guī)模性發(fā)展的主要方向就是連鎖服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)文化在連鎖服務(wù)中又是最主要的一種，酒店要想給客人提高更準(zhǔn)確、更可靠的信息就需要依靠網(wǎng)絡(luò)文化的力量，對(duì)酒店進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連鎖融合管理。其中，網(wǎng)絡(luò)連鎖融合管理就是指：借助互聯(lián)網(wǎng)，與餐飲界和旅行社進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，從而保證信息更準(zhǔn)確、更可靠。有時(shí)也需要借助小型的聯(lián)網(wǎng)方式，為游客提供更方便、更快捷的服務(wù)，比如導(dǎo)游咨詢以及汽車出租等小企業(yè)。酒店通過借助互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與各行各業(yè)之間的聯(lián)系，才能更有效的實(shí)現(xiàn)連鎖服務(wù)融合。

（四）全方位的酒店管理措施。全方位的酒店管理融合創(chuàng)新措施是以管理制度的建設(shè)為基礎(chǔ)，而管理建設(shè)制度的最終目標(biāo)，就是得到客戶的滿意，根據(jù)客戶的滿意程度來評(píng)判酒店的管理服務(wù)質(zhì)量，所以

全方位的酒店管理融合創(chuàng)新的宗旨就是為客戶提供滿意的服務(wù)。為了保證客戶的滿意，就需要酒店在管理方面多積累管理經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)現(xiàn)代化酒店的管理模式，對(duì)酒店的具體細(xì)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新融合，促進(jìn)酒店的創(chuàng)新發(fā)展，從而提高酒店管理的工作效率和經(jīng)濟(jì)效益，保證酒店管理融合創(chuàng)新措施的質(zhì)量，為酒店的穩(wěn)定運(yùn)營提供保障。

篇8

目前，邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方，目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要，演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙ǎ吘壗鹑跇I(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式，對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用，特別是其急、頻、短的特征，彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足，一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題，必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看，邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看，金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道，從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外，國家對(duì)存款利率的管制，以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速，融資缺口較大

改革開放以來，我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速，尤其是在縣域和基層地區(qū)，小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上，產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是，目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高，距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展，小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況，走上了規(guī)范化軌道，自我約束力不斷增強(qiáng)，但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象，銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向，使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè)，成為大企業(yè)的私人銀行，致使小企業(yè)融資缺口起來越大，給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”，并出于安全性的考慮，不但大大上收了貸款權(quán)限，還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度，股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向，這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大，而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件，很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押，盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持，不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息，忽視“軟信息”在信貸管理中的作用，使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集，他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息，從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等)，對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”，忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查，導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí)，正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn)，且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣，收費(fèi)偏高，貸款審批時(shí)間長、環(huán)節(jié)多，因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年，各銀行紛紛上收貸款權(quán)限，實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度，部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”，片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收，了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力，卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多，收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大，導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸，使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款，不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán)，貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體，從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱，延長了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn)，許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外，容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為，干擾正常的金融秩序年終歲尾，企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多，在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道，而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下，邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī)，一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的，但由于管理不利，且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押，當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額，當(dāng)不能按期收回貸款時(shí)，可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款，一般不會(huì)受到損失，從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門，特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下，邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起，而高利貸是不受法律保護(hù)的，一旦出現(xiàn)糾紛，就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象，主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù)，發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí)，由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少，不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法，哪些業(yè)務(wù)不違法，從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展，加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù)，邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流，影響銀行信貸的擴(kuò)張能力，加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)因利率過高，造成行業(yè)利潤失衡，也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān)，增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn)，在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響，在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo)，以市場為導(dǎo)向，對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范，對(duì)非法融資加以遏制和制止，我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分，有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系，建立充分競爭的金融秩序?yàn)槟繕?biāo)，促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明，邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系，并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少，邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū)，鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu)，并以法律形式明確，對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金，或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位，在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí)，加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其對(duì)民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo)，創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)，適時(shí)成立專門的民間信用管理組織，對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù)，促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中成熟，并逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。:

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā)，共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理，努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，筆者認(rèn)為，是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來不良影響，則要將其追加為正常融資;如果有影響，通過跟蹤監(jiān)管，無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù)，則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作，引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限，加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度，著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場秩序整頓，引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng)，嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳，倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例，充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性，提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)按照市場要求對(duì)我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù)，盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求，最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系，銀行信貸權(quán)限放松，則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢，銀行信貸收緊，則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以，國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，爭取理解和政策支持，簡化貸款手續(xù)和審貸程序，方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求，以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方，擺正市場發(fā)展定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式，大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍，在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，尋求自身發(fā)展的良機(jī)，壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求，設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu)，采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法，充分調(diào)動(dòng)信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性，擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法，貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”，還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”，以與企業(yè)建立長期關(guān)系，發(fā)展關(guān)系型融資，開展循環(huán)信貸，提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán)，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱，切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息，合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量，增加民間資本融資渠道，整合民間資本的運(yùn)作，提高閑置資金的使用效率。

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篇9

1.2證券公司和保險(xiǎn)公司人才需求狀況通過實(shí)地走訪、發(fā)放調(diào)查問卷，課題組發(fā)現(xiàn)，相對(duì)商業(yè)銀行而言，證券公司和保險(xiǎn)公司對(duì)高職層次畢業(yè)生的需求更多，被調(diào)查的16家營業(yè)部基本上都需要招收。證券公司主要提供“客戶經(jīng)理”和“經(jīng)紀(jì)人”崗位，要求獲得證券從業(yè)資格證；保險(xiǎn)公司主要提供“保險(xiǎn)人”和“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”崗位，要求獲得保險(xiǎn)人資格或經(jīng)紀(jì)人資格。

1.3崗位發(fā)展路徑商業(yè)銀行普通柜員是直接接觸客戶群體的基層人員。通過前臺(tái)業(yè)務(wù)操作，可以了解銀行基礎(chǔ)系統(tǒng)、熟悉操作流程、砥礪行為品性，為轉(zhuǎn)崗和晉升奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。柜員崗位發(fā)展路徑大致為：對(duì)私（對(duì)公）柜臺(tái)個(gè)人（對(duì)公）客戶經(jīng)理分（支）行管理者。當(dāng)然，伴隨崗位變遷的是學(xué)歷學(xué)位和專業(yè)技能的提升。證券公司客戶經(jīng)理是一個(gè)篩選性的崗位，職業(yè)發(fā)展前景廣闊，主要有技術(shù)型和管理型兩條發(fā)展路線。如果客戶資源積累到一定程度，又有一定分析能力，可以走技術(shù)型路線：客戶經(jīng)理投資顧問分析師助理（研究員）證券分析師；如果擁有豐厚的客戶資源，可以加入營業(yè)部管理團(tuán)隊(duì)，走管理型路線：客戶經(jīng)理區(qū)域經(jīng)理市場總監(jiān)營業(yè)部總經(jīng)理。技術(shù)路線對(duì)分析能力和學(xué)歷要求較高，管理型路線則要求突出的市場業(yè)績。由于目前我國不允許個(gè)人經(jīng)紀(jì)人展業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能在保險(xiǎn)公司發(fā)展。其發(fā)展路徑分為兩個(gè)方向：一是技術(shù)方向，例如為企業(yè)提供防災(zāi)防損建議、保單維護(hù)、理賠協(xié)助等技術(shù)指導(dǎo)；二是業(yè)務(wù)方向，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)分析，提供保險(xiǎn)解決方案，確定各家保險(xiǎn)公司方案詢價(jià)，理賠協(xié)助處理，保單日常維護(hù)等。

2工作任務(wù)和職業(yè)能力分析

2.1商業(yè)銀行普通柜員工作任務(wù)和職業(yè)能力分析商業(yè)銀行普通柜員工作任務(wù)概括為：接收客戶辦理業(yè)務(wù)的信息后，熱情周到接待客戶，根據(jù)業(yè)務(wù)處理程序及時(shí)準(zhǔn)確為客戶辦理，按照業(yè)務(wù)紀(jì)律正確處理突發(fā)事件。

2.2證券客戶經(jīng)理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人工作任務(wù)和職業(yè)能力分析證券客戶經(jīng)理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人工作任務(wù)可以概括為：積極進(jìn)行客戶開發(fā)、產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)宣傳和拓展活動(dòng)；建立完善的客戶檔案，根據(jù)不同客戶的資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好為客戶制定適合的理財(cái)計(jì)劃。證券客戶經(jīng)理職業(yè)能力主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：遵守職業(yè)道德、依法從業(yè)能力，較強(qiáng)的語言溝通表達(dá)和市場營銷能力，對(duì)宏觀、中觀及微觀經(jīng)濟(jì)的研究和應(yīng)用能力，對(duì)市場行為進(jìn)行解讀的技術(shù)分析能力，熟悉證券交易軟件和柜臺(tái)業(yè)務(wù)，能撰寫投資分析報(bào)告。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)能力主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：遵守職業(yè)道德、依法從業(yè)能力，較強(qiáng)的溝通表達(dá)和市場營銷能力，風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，掌握保險(xiǎn)公司的條款及投保規(guī)則能力，處理保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)。

3實(shí)踐教學(xué)體系構(gòu)建

3.1構(gòu)建原則①基于工作任務(wù)，職業(yè)能力為本位。在人才需求調(diào)查、工作任務(wù)和職業(yè)能力分析基礎(chǔ)上，以職業(yè)能力為本位，以全面提高學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)和適應(yīng)能力為核心，進(jìn)行高職金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系改革與創(chuàng)新。②以學(xué)生為本，注重可持續(xù)發(fā)展。注重學(xué)生專業(yè)成才和全面發(fā)展，培養(yǎng)其學(xué)習(xí)能力、溝通與協(xié)作能力、實(shí)踐創(chuàng)造能力。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步發(fā)展，職業(yè)崗位變換速度日趨加快，金融服務(wù)業(yè)三大支柱間崗位變換尤為常見。因此，要主動(dòng)適應(yīng)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展需求，著眼未來，為學(xué)生可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。③階段實(shí)施，提升技術(shù)技能。遵守認(rèn)知規(guī)律，分階段進(jìn)行實(shí)踐教學(xué)，穩(wěn)步培養(yǎng)和提升學(xué)生技術(shù)技能。實(shí)行模塊化實(shí)踐教學(xué)，使實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)明確、銜接科學(xué)、時(shí)間合理，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)教學(xué)效果。

3.2構(gòu)建方法以就業(yè)崗位工作任務(wù)為基礎(chǔ)，圍繞培養(yǎng)職業(yè)崗位所必需的職業(yè)能力進(jìn)行設(shè)計(jì)，形成包含職業(yè)崗位認(rèn)知實(shí)習(xí)、單項(xiàng)技能實(shí)習(xí)、專業(yè)綜合實(shí)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)的實(shí)踐性教學(xué)體系。

4實(shí)踐教學(xué)體系保障條件

4.1科學(xué)完善的實(shí)踐教學(xué)管理制度實(shí)踐教學(xué)管理制度是組織實(shí)踐教學(xué)的指導(dǎo)性文件。為確保效果，必須形成一整套科學(xué)嚴(yán)密的監(jiān)控和反饋體系，規(guī)范實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目運(yùn)行。各項(xiàng)目都要制定具體實(shí)施方案和細(xì)則，建立考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制。如實(shí)踐教學(xué)方案、實(shí)訓(xùn)教學(xué)項(xiàng)目計(jì)劃、實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目操作規(guī)范、校內(nèi)外實(shí)習(xí)基地建設(shè)與管理規(guī)定；頂崗實(shí)習(xí)指導(dǎo)書、頂崗實(shí)習(xí)鑒定表；實(shí)踐教學(xué)評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲規(guī)定等。

篇10

1.2溶洞地質(zhì)勘探情況

前期勘探發(fā)現(xiàn)主橋區(qū)域有溶洞發(fā)育情況，部分樁基探出有3～4層溶洞，其多為填充或半充填溶洞（半充填溶洞中多為流～軟塑狀的粘性土或含泥粉細(xì)砂充填），其中過渡墩（42#墩）、輔助墩（43#墩）位置處尤為明顯。對(duì)42#墩、43#墩的地質(zhì)勘探報(bào)告發(fā)現(xiàn)：部分樁基探出有3～4層溶洞，其多為填充或半充填溶洞（半充填溶洞中多為流～軟塑狀的粘性土或含泥粉細(xì)砂充填）。（1）43#墩的3#、4#、5#、7#、8#、9#孔有溶洞，見洞率為33.3%，多為填充半填充溶洞。其中43-5#探明有一個(gè)7.8米的大溶洞，溶洞無填充物，這給施工帶來極大的困難。（2）42#墩的1#、3#、7#、10#孔有溶洞，見洞率為40%，多為半填充及填充溶洞。

2工程預(yù)處理方案

根據(jù)地勘報(bào)告，42#墩、43#墩共有10個(gè)溶洞。大部分為1m~3m的有填充物的中型溶洞，另有一個(gè)7.8m的無填充物的大溶洞，部分溶洞如42-3#、42-5#有多層的珠串式類型的溶洞。根據(jù)不同的溶洞類型以及地質(zhì)情況，我們分別制訂了不同的處理方案。

2.1拋填片石粘土筑壁法

該方法適用于溶洞內(nèi)無充填或半充填且溶洞高度不大（一般在3m以內(nèi)）時(shí)的情況。當(dāng)存在嚴(yán)重漏水，護(hù)筒內(nèi)水頭高度不能保持時(shí)，可采用片石、粘土回填沖擊（0.5～0.8m小沖程），使回填物充分密實(shí)，將漏漿處堵住后再使用小沖程繼續(xù)鉆進(jìn)，形成人工泥石護(hù)壁。如此反復(fù)多次回填片石、粘土，反復(fù)沖擊直至形成泥石護(hù)壁并不再漏漿為止，此法具有成熟的工藝流程。

2.2注漿固結(jié)法

先用正常方法沖孔，若出現(xiàn)泥漿面出現(xiàn)明顯下降的情況，則迅速拋填片石、砂(碎)石和整包的水泥包，并及時(shí)補(bǔ)漿。然后用小沖程沖擊鉆機(jī)將片石擠壓到溶洞外邊形成外護(hù)壁，在片石空隙初步堵塞后，停止沖擊。水泥漿液通過滲透作業(yè)板結(jié)固化砂、礫石等填充物，通過劈裂、擠密作用加固粘土填充物，對(duì)于半填充溶洞的空間，漿液通過充填作用填滿溶洞。注漿固結(jié)法處理目的是為了加固填充物和填滿溶洞空間并達(dá)到一定強(qiáng)度，防止鉆孔施工時(shí)泥漿流失、流砂及坍孔等情況的發(fā)生。待漿液中水泥強(qiáng)度達(dá)到2.5MPa后即可用沖擊鉆沖擊成孔，順利穿過溶洞。

3方案對(duì)比研究及實(shí)施

3.1方案比選

根據(jù)后續(xù)補(bǔ)堪情況和實(shí)際鉆孔的經(jīng)驗(yàn)，在處理中小型溶洞和融隙時(shí)拋填片石粘土筑壁法和注漿固結(jié)法效率高，費(fèi)用低，施工方便易操作。而對(duì)于其中7.8m深度的大溶洞我們擬選擇灌注C10砼填充預(yù)處理法。

3.2方案實(shí)施要點(diǎn)

（1）考慮到回旋鉆操作麻煩，不能及時(shí)處理溶洞，擬采用JK-15型沖擊鉆機(jī)成孔，配備3.0m直徑鉆頭。（2）在鉆孔順序的選擇時(shí)，首先應(yīng)選擇未勘測出溶洞的孔位開鉆，以最大程度地降低危險(xiǎn)，并可有效的阻斷各溶洞間的貫通。對(duì)于其中的特大型溶洞，應(yīng)放在最后處理。另外為確保平臺(tái)安全度汛，優(yōu)先上游側(cè)成樁。（3）在鉆進(jìn)中應(yīng)時(shí)刻關(guān)注護(hù)筒內(nèi)液面變化，防止鉆進(jìn)過程中碰到融隙發(fā)生漏漿塌孔的危險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)護(hù)筒內(nèi)的漿液面下降，須迅速采取措施，補(bǔ)充漿液?，F(xiàn)場配備兩臺(tái)60m3/h的給水泵，可隨時(shí)為護(hù)筒內(nèi)補(bǔ)充漿液。按照上述布置每小時(shí)可往孔內(nèi)補(bǔ)漿120m3，沖擊鉆沖孔泥漿比重大，可同時(shí)往里面補(bǔ)水，即每小時(shí)補(bǔ)給量至少達(dá)到120m3，可防止泥漿面突然下降。（4）對(duì)于1~3m的中小型溶洞，擬采用拋填片石粘土筑壁法。巖中鉆進(jìn)時(shí)必須控制鉆進(jìn)速度，正常地段沖程控制在3m以內(nèi)，在擊破溶洞前50cm位置處，或處理溶洞時(shí)改用0.5～0.8m小沖程，防止卡鉆。當(dāng)相鄰樁發(fā)現(xiàn)溶洞存在時(shí)（相鄰樁基未處理），在同一標(biāo)高位置放慢進(jìn)尺，加強(qiáng)觀察，防止溶洞貫穿。一旦溶洞擊穿，須在第一時(shí)間往護(hù)筒內(nèi)補(bǔ)漿，并根據(jù)實(shí)際情況拋填粘土和塊石。由于事先在兩個(gè)墩子的支棧橋上儲(chǔ)備有充足的黃土、塊石和水泥，并且起重設(shè)備履帶吊、浮吊、裝載機(jī)24小時(shí)待命。所有溶洞都得到了及時(shí)妥善的處理。

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一、后金融危機(jī)時(shí)代企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理創(chuàng)新必要性

后金融危機(jī)時(shí)代背景下，世界各國均采取了一系列措施，來緩解金融危機(jī)帶來的創(chuàng)傷，大大加深了我國企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理創(chuàng)新的需求，主要是基于我國企業(yè)生存和發(fā)展的客觀環(huán)境影響。金融危機(jī)席卷全球后，世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了大幅度的下滑，全球市場競爭愈加激烈，加劇了企業(yè)之間的競爭，致使眾多企業(yè)破產(chǎn)倒閉。在這種時(shí)代背景下，迫切的要求我國摒棄傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源集約型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，只有這樣，才能在激烈的市場競爭浪潮中獲得優(yōu)勢，占據(jù)主導(dǎo)地位。此外，相較于國外企業(yè)而言，我國企業(yè)存在眾多突出問題，包括對(duì)企業(yè)歸屬感和認(rèn)同感較低、人員素質(zhì)不高、科學(xué)技術(shù)水平落后以及管理存在缺陷等問題，在不同程度上影響著我國企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。隨著全球范圍內(nèi)金融危機(jī)的爆發(fā)，進(jìn)一步催化了我國企業(yè)內(nèi)部矛盾的產(chǎn)生，加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理已經(jīng)成為當(dāng)前首要研究課題。由此，企業(yè)在發(fā)展過程中，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)管理方法能夠顯著提升生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)成本，謀求更大經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，可以看出，后金融危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的創(chuàng)新改革是十分有必要的。

二、后金融危機(jī)時(shí)代企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理概述

后金融危機(jī)時(shí)代背景下，世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極速下滑，加劇了我國企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理創(chuàng)新改革的需要。就我國企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理發(fā)展現(xiàn)狀而言，可以總結(jié)出三個(gè)具體表現(xiàn)方面[2]。首先，企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理同其他管理工作聯(lián)系密切，金融危機(jī)席卷全球后，企業(yè)為了謀求持續(xù)發(fā)展，內(nèi)部所有的管理工作均涉及到資金的合理使用和調(diào)配，經(jīng)濟(jì)管理和其他管理工作的聯(lián)系性愈加密切?；诖?，企業(yè)內(nèi)部管理人員以及下屬部門人員的薪酬待遇，同企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理水平好壞息息相關(guān)，企業(yè)只有結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，營造良好的經(jīng)濟(jì)管理氛圍，才能在工作開展中取得預(yù)期成效，確保企業(yè)其他管理措施的有序開展。經(jīng)濟(jì)管理中財(cái)務(wù)指標(biāo)能夠直接反映企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。企業(yè)在經(jīng)營和發(fā)展過程中，高層領(lǐng)導(dǎo)決策水平的高低直接影響到經(jīng)濟(jì)管理工作成效，而企業(yè)的經(jīng)營狀況是在年度、季度以及月份財(cái)務(wù)報(bào)表直接反映的。企業(yè)管理者需要根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表中所呈現(xiàn)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，制定相應(yīng)的管理方針，調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營方式、營銷手段以及工作開展方向，進(jìn)而確保企業(yè)能夠在實(shí)現(xiàn)既定經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)的同時(shí)，全面提升企業(yè)綜合實(shí)力。

三、后金融危機(jī)時(shí)代企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理創(chuàng)新改革對(duì)策

（一）經(jīng)濟(jì)管理觀念的創(chuàng)新

無論是任何企業(yè)管理活動(dòng)，與時(shí)俱進(jìn)，觀念的創(chuàng)新顯得尤為重要。所以，在后金融危機(jī)時(shí)代背景下，企業(yè)在開展經(jīng)濟(jì)管理工作過程中，加強(qiáng)員領(lǐng)導(dǎo)階層以及下屬員工的觀念創(chuàng)新十分有必要的，能夠營造良好的管理氛圍，為后續(xù)工作的有序開展奠定基礎(chǔ)[3]。此外，企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理工作開展中，應(yīng)強(qiáng)化戰(zhàn)略危機(jī)意識(shí)，確保企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者在制定相應(yīng)的方針和管理目標(biāo)時(shí)，能夠有效結(jié)合企業(yè)實(shí)際發(fā)展水平，具備大局觀念。由于企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理工作同其他管理工作聯(lián)系較為密切，涉及范圍廣，所以企業(yè)在創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)管理觀念時(shí)，應(yīng)注重管理方法以及生產(chǎn)技術(shù)的創(chuàng)新。

（二）經(jīng)營策略的創(chuàng)新

企業(yè)經(jīng)營策略的創(chuàng)新是企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理改革中不可或缺的組成部分，企業(yè)需要秉著與時(shí)俱進(jìn)的態(tài)度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式，形成更為虛擬化和柔性化的組織結(jié)構(gòu)，健全相應(yīng)企業(yè)經(jīng)營組織結(jié)構(gòu)，進(jìn)而確保后續(xù)企業(yè)管理工作的深度和廣度。企業(yè)經(jīng)營策略的創(chuàng)新方式主要有企業(yè)間經(jīng)營聯(lián)盟以及品牌，企業(yè)間經(jīng)營聯(lián)盟主要是指同行業(yè)發(fā)展水平類似的企業(yè)之間聯(lián)合，形成固定的經(jīng)營聯(lián)盟，來應(yīng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中所面臨的問題，謀求共同發(fā)展。品牌的創(chuàng)新是指轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)代加工的生產(chǎn)模式，創(chuàng)新屬于企業(yè)自身的品牌，通過這種方法來提升企業(yè)知名度和影響力，從而在激烈的市場競爭中占據(jù)更大優(yōu)勢。

（三）健全和完善財(cái)務(wù)管理機(jī)制

后金融危機(jī)時(shí)代背景下，企業(yè)首先需要健全和完善相應(yīng)的內(nèi)部規(guī)章制度，諸如經(jīng)費(fèi)管理制度、財(cái)務(wù)人員的約束制度以及其他內(nèi)部管理制度，進(jìn)一步強(qiáng)化企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)過程中費(fèi)用的支出明細(xì)，做到管理工作有章可循。此外，健全和完善相應(yīng)管理制度后，在執(zhí)行過程中需要嚴(yán)格遵循規(guī)章制度進(jìn)行，一方面保證制度的有效實(shí)施，另一方面能夠最大限度的節(jié)約成本，提升資金利用效率。建立部門預(yù)算制度，詳細(xì)記錄部門經(jīng)營過程中出現(xiàn)的各類預(yù)算明細(xì)，進(jìn)而全面提升企業(yè)財(cái)務(wù)管理能力，促進(jìn)資金的合理配置。

綜上所述，后金融危機(jī)時(shí)代背景下，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)萎靡狀態(tài)，企業(yè)為了謀求持續(xù)發(fā)展，只有加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理的創(chuàng)新，從經(jīng)營策略、管理觀念以及管理機(jī)制三個(gè)方面著手，才能確保企業(yè)在激烈的市場競爭中，占據(jù)更大市場份額，獲得長遠(yuǎn)發(fā)展的資本。

作者:蘇一丹 單位:江西財(cái)經(jīng)大學(xué)國際學(xué)院

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培養(yǎng)合格的基層后勤管理士官人才，是院校教育的落腳點(diǎn)。首先要認(rèn)清士官是官中之兵，兵中之官。具有“官”的標(biāo)準(zhǔn)，兵的本色。既是義務(wù)兵的行政長官，也是軍隊(duì)最基層單位的指揮官，更是第一線的教官，被喻為技術(shù)的“能手”，軍官的“助手”，官兵的“抓手”，管理的“中堅(jiān)”，教學(xué)的“骨干”等。其次就是要緊緊圍繞基層后勤管理士官任職崗位需求，突出實(shí)踐/，！/性教學(xué)活動(dòng)，著重抓住以下幾個(gè)構(gòu)成“合格士官”基本要素的培養(yǎng)，完成其角色轉(zhuǎn)換，為部隊(duì)輸送高素質(zhì)的基層后勤管理士官人才。

第一，扎實(shí)的基礎(chǔ)知識(shí)?；A(chǔ)知識(shí)包括基層后勤專業(yè)基礎(chǔ)理論知識(shí)、軍事基礎(chǔ)理論知識(shí)、部隊(duì)基層后勤管理基礎(chǔ)知識(shí)、軍事高技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)、軍兵種知識(shí)及計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)應(yīng)用知識(shí)和人文基礎(chǔ)知識(shí)等。只有具備扎實(shí)的基礎(chǔ)知識(shí)功底才能實(shí)現(xiàn)知識(shí)的更新和遷移，才能較快、較好地適應(yīng)裝備器材尤其是新型裝備器材的變化及基層后勤建設(shè)發(fā)展的需要。

第二，熟練的技術(shù)技能。熟練的技術(shù)技能是基層后勤管理士官本身必備的基本素質(zhì)之一，是使其后勤保障和勤務(wù)保障活動(dòng)更具權(quán)威性，保障效果更具有效性的必備條件之一，是為部隊(duì)開展專業(yè)技能教學(xué)與訓(xùn)練的必備要素之一。作為基層后勤管理士官，不但要具備過硬的軍事基本技能，還要具備過硬的專業(yè)技術(shù)技能。要能熟練地操作使用本專業(yè)范圍內(nèi)的各種裝備器材，對(duì)新配發(fā)的也應(yīng)比部屬更快更好地掌握其性能、操作和使用。

第三，較強(qiáng)的教學(xué)水平。基層后勤管理士官不但是部屬的行政管理者，同時(shí)也是部屬學(xué)習(xí)技術(shù)技能的“技師”。因此，基層后勤管理士官不但要具備熟練的技術(shù)技能，還要具備較強(qiáng)的教學(xué)水平。只有這樣，才能更快更好地提升部屬的專業(yè)技術(shù)技能，才能提高本單位的整體后勤保障和勤務(wù)保障能力。否則，僅僅自身技能過硬，而不會(huì)組織教學(xué)活動(dòng)，教不會(huì)徒弟，只能算是技術(shù)能手。

第四，良好的管理能力?！肮芾砜渴抗佟?，士官承擔(dān)了大部分軍官的管理職能。良好的管理能力是基層后勤管理士官較好地行使管理職能的必備要素，是其必修課。管理素質(zhì)的高低關(guān)系到部隊(duì)日常工作的順利實(shí)施，關(guān)系到部隊(duì)整體戰(zhàn)斗能力的增強(qiáng)。因此，只有具備良好的管理能力，才能確保各項(xiàng)任務(wù)的順利完成。

第五，與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新意識(shí)。隨著科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展和我國綜合國力的不斷增強(qiáng)，我軍各部隊(duì)的裝備器材也處于快速更新?lián)Q代中，因此要求其必須要具備與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新意識(shí)，帶領(lǐng)部屬在不斷的發(fā)展創(chuàng)新中提高綜合保障能力。

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連鎖經(jīng)營管理的理論定義為，在流通領(lǐng)域的行業(yè)中，若干同業(yè)店鋪以共同進(jìn)貨或授與特許權(quán)等方式聯(lián)結(jié)起來，實(shí)現(xiàn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、經(jīng)營專業(yè)化、管理規(guī)范化、共享規(guī)模效益的一種現(xiàn)代經(jīng)營方式和組織形式。從歐美發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，連鎖經(jīng)營管理模式極大的激發(fā)了各行業(yè)的潛力，這些行業(yè)涉及到了零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、汽車銷售業(yè)、租賃業(yè)、不動(dòng)產(chǎn)業(yè)、休閑旅游業(yè)等行業(yè)，幾乎所有的服務(wù)行業(yè)都已對(duì)連鎖企業(yè)經(jīng)營管理模式有所借鑒。

對(duì)于連鎖經(jīng)營管理模式的優(yōu)勢，最主要的體現(xiàn)在其規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢上，具體如下：（1）成本優(yōu)勢，在該模式下可以集中管理和統(tǒng)一決策，從而達(dá)到降低成本的目的；（2）銷售優(yōu)勢，連鎖經(jīng)營模式下的分店專職于銷售，而專職化的銷售服務(wù)人員比非專職化人員更具優(yōu)勢；（3）可以充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，通過利用電子計(jì)算機(jī)進(jìn)行銷售統(tǒng)計(jì)、簿記登錄、存貨盤貨等電子化操作，可以有效提高管理效率；（4）采購優(yōu)勢，這一點(diǎn)對(duì)于實(shí)體行業(yè)尤為重要，總部集體進(jìn)貨既可以增強(qiáng)議價(jià)能力，又可以節(jié)約成本；（5）品牌優(yōu)勢，較高的品牌形象可以促進(jìn)分店業(yè)績的提升，分店優(yōu)良的業(yè)績又可以進(jìn)一步的強(qiáng)化品牌的形象。

二、連鎖經(jīng)營管理視角下的金融業(yè)管理模式探討

連鎖經(jīng)營管理理論同樣引起了國內(nèi)學(xué)者的重視，余明南[1]對(duì)當(dāng)前國際大型連鎖零售業(yè)的發(fā)展趨勢做了研究，指出了國內(nèi)零售連鎖業(yè)存在的問題并提供了相應(yīng)的建議舉措；范明[2]對(duì)國有商業(yè)銀行采用連鎖經(jīng)營管理模式的可行性進(jìn)行了探討。論文將從銀行和證券兩個(gè)行業(yè)進(jìn)行展開，分析金融行業(yè)經(jīng)營管理模式改革的必要性以及如何借鑒連鎖經(jīng)營管理模式促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展：

（一）金融行業(yè)經(jīng)營管理模式改革的必要性分析

近二十年來，金融行業(yè)的改革大體經(jīng)歷了銀行與財(cái)政分離，銀行的企業(yè)化改革和銀行與保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營三個(gè)階段。劉增學(xué)[3]、朱[4]等對(duì)金融業(yè)的經(jīng)營管理模式問題做了論述。具體來講，對(duì)于金融行業(yè)經(jīng)營模式改革的必要性主要有以下幾點(diǎn)：

（1）經(jīng)營管理理念亟待改善。當(dāng)前，國內(nèi)金融行業(yè)的經(jīng)營管理理念并沒有完全同國際接軌。比如，國內(nèi)商業(yè)銀行往往將經(jīng)營的重點(diǎn)放在存貸的規(guī)模上，在這種經(jīng)營理念下，一方面，容易忽視存貸的效益性和安全性，促成了“超貸”現(xiàn)象的出現(xiàn)；另一方面，企、事業(yè)單位容易將貸款的風(fēng)險(xiǎn)注入到銀行的經(jīng)營發(fā)展當(dāng)中。商業(yè)銀行較高的不良貸款比率現(xiàn)象有力印證了這一點(diǎn)。在證券行業(yè)也存在類似的問題，券商一般都將經(jīng)營的重點(diǎn)放在了傳統(tǒng)的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，從各大券商的年報(bào)中可以發(fā)現(xiàn)，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入的占總收益的比重大約在70%左右。作為周期性很強(qiáng)的證券行業(yè)，一旦經(jīng)濟(jì)低迷和資本市場慘淡，將會(huì)對(duì)公司的收益和管理的穩(wěn)定性造成強(qiáng)烈沖擊。

（2）經(jīng)營管理體系缺乏標(biāo)準(zhǔn)化和系統(tǒng)性。例如，商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系中，其執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)往往由各部門自己來設(shè)置，存在一定隨意性。在證券行業(yè)，也存在經(jīng)營管理制度缺乏標(biāo)準(zhǔn)化和系統(tǒng)性的現(xiàn)象：證券公司在運(yùn)營管理中沒有明確的自我定位，既作為投資中介和經(jīng)紀(jì)人，又作為機(jī)構(gòu)投資者和自營商；

（3）經(jīng)營管理體系冗雜問題。這一點(diǎn)在國有商業(yè)銀行中體現(xiàn)的尤為明顯，其分支機(jī)構(gòu)主要是按照?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、地級(jí)市、縣級(jí)市（縣、區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等行政級(jí)別逐級(jí)設(shè)置，形成了總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處等多個(gè)管理層次，管理體系冗雜。

（二）連鎖企業(yè)經(jīng)營管理模式與改善金融行業(yè)經(jīng)營管理

對(duì)于如何借鑒連鎖經(jīng)營管理理論，改善金融行業(yè)經(jīng)營管理體系和建立現(xiàn)代化的科學(xué)管理制度進(jìn)行了分析和探討。具體分析如下：

（1）經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)集約化，將金字塔型管理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄叫凸芾斫Y(jié)構(gòu)。以國有銀行為例，由于分支機(jī)構(gòu)按照行政級(jí)別進(jìn)行層級(jí)設(shè)置，大大降低了銀行的經(jīng)營管理效率。通過借鑒連鎖經(jīng)營管理模式，減少冗余的管理層次，建立簡明而標(biāo)準(zhǔn)的管理流程，這樣既可以降低管理成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，又可以消除等級(jí)觀念，提高管理效率。

（2）經(jīng)營管理體系逐步實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化（Standardization）、專業(yè)化（Sepecialization）。連鎖企業(yè)經(jīng)營管理理論要求企業(yè)根據(jù)自己的戰(zhàn)略目標(biāo)，制定出相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營程序，這包括從人員招募、職工培訓(xùn)到采購、收貨等各個(gè)環(huán)節(jié)。企業(yè)的每位職工均具有專門的職業(yè)技能來執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化的營運(yùn)程序。在標(biāo)準(zhǔn)化的營運(yùn)標(biāo)準(zhǔn)前提之下，任何人在執(zhí)行程序時(shí)，其操作標(biāo)準(zhǔn)都是相同的，避免了由于操作的隨意性和模糊性帶來的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，改善公司治理結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行和證券公司建立標(biāo)準(zhǔn)化、簡明化、專業(yè)化的經(jīng)營管理體系的必要前提之一。目前，我國大型商業(yè)銀行和證券公司的大股東基本都是國有法人機(jī)構(gòu)，一些政府部門和國有企業(yè)利用其控股地位支配了公司董事會(huì)和經(jīng)理層，董事會(huì)成為政府行政命令的中介，股東大會(huì)在公司治理結(jié)構(gòu)中形同虛設(shè)，容易造成“內(nèi)部人”控制問題，阻礙了現(xiàn)代化經(jīng)營管理制度的建立和完善。

（3）重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，連鎖經(jīng)營作為一種現(xiàn)代化的經(jīng)營方式，其運(yùn)作模式較傳統(tǒng)方式具有難度大、要求嚴(yán)、技術(shù)含量高等特征，這就對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高的要求，特別是管理人員。對(duì)于銀行業(yè)和證券行業(yè)，專業(yè)人才的培養(yǎng)是建立現(xiàn)代管理制度的重要環(huán)節(jié)。以證券行業(yè)為例，面對(duì)金融全球化趨勢下，金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)投資等新興業(yè)務(wù)的興起，原來的人才結(jié)構(gòu)已經(jīng)不再滿足新興業(yè)務(wù)的需求，培養(yǎng)專業(yè)的人才也成為企業(yè)面臨的迫切任務(wù)。另外，專業(yè)人才的培養(yǎng)，也可以有效遏制違規(guī)操作現(xiàn)象的產(chǎn)生，避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

三 、總結(jié)

本文主要以金融行業(yè)中銀行和證券兩個(gè)行業(yè)為研究對(duì)象，從連鎖經(jīng)營管理的視角，對(duì)其經(jīng)營管理模式進(jìn)行了深入探討和分析。結(jié)論認(rèn)為，對(duì)于金融行業(yè)的管理模式存在一些弊端，管理體系亟待改革，而連鎖經(jīng)營模式對(duì)金融行業(yè)極具可行性和可借鑒性，銀行、證券公司可以從從管理機(jī)構(gòu)集約化、管理體系標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)人才培養(yǎng)、改善公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行借鑒，構(gòu)建和完善經(jīng)營管理體系。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 俞明南，儲(chǔ)春銀：《當(dāng)前國際大型連鎖零售業(yè)創(chuàng)新趨勢分析》，《大連理工大學(xué)學(xué)報(bào)》（社會(huì)科版），2003年第3期：24-28.