引論：我們?yōu)槟砹?3篇消費(fèi)者權(quán)益法論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。

篇1

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)也稱提前消費(fèi)，指消費(fèi)者為了特定的商品或服務(wù)向經(jīng)營(yíng)者預(yù)先交付一定的費(fèi)用，從經(jīng)營(yíng)者處獲取會(huì)員卡(內(nèi)部成員卡)，并依會(huì)員(內(nèi)部成員)資格按次或按期享受商品或服務(wù)的一種新型消費(fèi)方式。

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中消費(fèi)者既可享用便利，省卻每次交付現(xiàn)金的麻煩，又能得到價(jià)格上的優(yōu)惠，而經(jīng)營(yíng)者可以一次性收取大額資金，能較快回籠經(jīng)營(yíng)成本并可長(zhǎng)期擁有固定客戶，這種共贏的特征正是其得到迅速發(fā)展的最大原因。通過現(xiàn)有的司法實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)以及市場(chǎng)的具體情況來(lái)看，常見的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)可分為三類：一為定點(diǎn)式消費(fèi)，如美容美發(fā)店、洗車場(chǎng)所、網(wǎng)絡(luò)會(huì)所、球會(huì)等;二為定時(shí)式消費(fèi)，如上述案例中王先生的健身活動(dòng)，健身休閑中心通常是在固定的時(shí)間段安排健身活動(dòng)，以保障有效的成果;三為定額式消費(fèi)，如各種商場(chǎng)或超市發(fā)放的購(gòu)物卡，購(gòu)物卡的面額價(jià)值即為消費(fèi)者的消費(fèi)限度。

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是眾多的新型消費(fèi)方式中的一種，具有不同于其他消費(fèi)方式的特征：其一，從會(huì)員(或成員，以下統(tǒng)一為會(huì)員)資格的取得上看，消費(fèi)者欲取得預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中的權(quán)利須以會(huì)員資格的取得為標(biāo)準(zhǔn)，而會(huì)員資格是在消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間直接產(chǎn)生的，不需要媒介機(jī)構(gòu)如銀行、證券機(jī)構(gòu)等，會(huì)員資格的形成通常也需考慮消費(fèi)者的民事行為能力，對(duì)于一些特殊的行業(yè)，為了保障消費(fèi)者的切身利益和發(fā)展需求，可基于消費(fèi)者的民事行為能力考慮是否給予消費(fèi)者會(huì)員資格，如網(wǎng)絡(luò)會(huì)所對(duì)未成年兒童的合理限制;其二，從消費(fèi)者權(quán)利實(shí)現(xiàn)的限度來(lái)看，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的消費(fèi)者權(quán)利并不是一次全部獲得，而具有部分期待權(quán)的性質(zhì);其三，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種雙方法律行為，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者只有在雙方意思表示一致時(shí)方可進(jìn)入預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的實(shí)質(zhì)性階段;其四，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)具有單方風(fēng)險(xiǎn)性，經(jīng)營(yíng)者集中獲取了權(quán)利而分散地承擔(dān)義務(wù)，處于極為優(yōu)勢(shì)的地位，而消費(fèi)者是以分散的方式獲得權(quán)利，存在著很多不穩(wěn)定的因素。[1]

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是在服務(wù)行業(yè)中產(chǎn)生的一種消費(fèi)，消費(fèi)者作為客戶，為特定的服務(wù)目的而向經(jīng)營(yíng)者支付一定的金錢，購(gòu)買經(jīng)營(yíng)者的商品、勞務(wù)，經(jīng)營(yíng)者則向消費(fèi)者出售自己的商品項(xiàng)目，兩者之間的這種關(guān)系已構(gòu)成服務(wù)消費(fèi)合同，在這層意義上，雙方是一種相互平等地支付對(duì)價(jià)并相應(yīng)獲取權(quán)利的契約關(guān)系。另外，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種預(yù)付款合同，亦可稱為非即時(shí)履行格式合同，由于此種消費(fèi)的先交費(fèi)后消費(fèi)的特征，決定了經(jīng)營(yíng)者不可能一次性履行完其所有的義務(wù)，而是根據(jù)行業(yè)的具體情況按次或按期履行。嚴(yán)格意義上講，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種單方非即時(shí)履行合同，消費(fèi)者作為其中的一方提前履行其應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，在與經(jīng)營(yíng)者的對(duì)抗中處于明顯不利，兩者之間存在著地位的懸殊。同時(shí)，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)亦是一種格式合同，其合同條款和內(nèi)容通常表現(xiàn)和記載在會(huì)員卡中。會(huì)員卡是由經(jīng)營(yíng)者單方預(yù)先創(chuàng)設(shè)并重復(fù)使用的，是經(jīng)營(yíng)者為了吸引不特定多數(shù)的消費(fèi)者，而以優(yōu)惠條件發(fā)放會(huì)員卡的方式來(lái)與消費(fèi)者達(dá)成協(xié)議，通常會(huì)做出一些利于己方而不利于對(duì)方的規(guī)定。但在一些特殊情況下，經(jīng)營(yíng)者會(huì)與消費(fèi)者單獨(dú)訂立一個(gè)格式合同或載有格式條款的合同，而不是以會(huì)員卡的形式出現(xiàn)。此外，從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)是一種不完全合同，是在交易市場(chǎng)中信息不完全的情況下，合同雙方在將來(lái)各種狀態(tài)下的權(quán)利義務(wù)不可能完全規(guī)定在雙方協(xié)議中的合同。市場(chǎng)信息是瞬息萬(wàn)變的，尤其是在權(quán)利享受還未確定的期待交易中，消費(fèi)者被先天性地套上弱勢(shì)的標(biāo)牌，故而，經(jīng)營(yíng)者往往憑借自身的優(yōu)勢(shì)凌駕于消費(fèi)者之上，消費(fèi)者信息的貧乏與權(quán)利意識(shí)的淡薄也使得消費(fèi)者疲于自嘆：一失足而成千古恨。

在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中，消費(fèi)者的法律地位應(yīng)該是清晰的，當(dāng)屬于《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《消法》)中的消費(fèi)者，享受《消法》賦予的各種權(quán)利，承擔(dān)其基本義務(wù)。然而作為一種特殊的消費(fèi)模式，消費(fèi)者在其中的法律地位亦有特殊之處，基于以上對(duì)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)性質(zhì)的分析，首先，預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中的消費(fèi)者是服務(wù)消費(fèi)合同中的買受人，消費(fèi)者以金錢作價(jià)的方式(這也是消費(fèi)者在服務(wù)消費(fèi)合同中最為重要的義務(wù))換取經(jīng)營(yíng)者相應(yīng)的給付行為，通常情況下消費(fèi)者的這種行為可視為債務(wù)人的行為，然而，消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)中卻實(shí)施了先予行為，從而具有了債權(quán)人的某些權(quán)利和地位，即請(qǐng)求經(jīng)營(yíng)者提供特定的商品或服務(wù)的權(quán)利。其次，消費(fèi)者是格式合同中的被提供方，提前交納費(fèi)用而分段地享受權(quán)利，承擔(dān)著權(quán)利落空的風(fēng)險(xiǎn)，不但如此，作為格式合同的被提供方還被限制了作為一般消費(fèi)者應(yīng)有的基本權(quán)利，而不知不覺成為經(jīng)營(yíng)者通過格式合同制定霸王條款欺壓的對(duì)象。[2]

二、消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中的權(quán)利困境及其原因之探析

預(yù)付費(fèi)消費(fèi)興起的同時(shí)也給消費(fèi)者帶來(lái)了困惑，消費(fèi)者基于信賴?yán)娑A(yù)先履行自己之義務(wù)，而這種信賴?yán)嬗滞耆唤?jīng)營(yíng)者所掌控，由此給消費(fèi)者帶來(lái)了極大的單方風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)調(diào)查，經(jīng)營(yíng)者收取消費(fèi)者價(jià)款后消失的案件發(fā)生率極高，此類案例對(duì)消費(fèi)者的損失最大的也最難以維權(quán)。甘肅省消費(fèi)者協(xié)會(huì)于2008年4月16日至5月7日期間，以問卷調(diào)查和網(wǎng)上調(diào)查結(jié)合的形式開展的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)調(diào)查活動(dòng)的結(jié)果顯示：有75.3%的消費(fèi)者使用過消費(fèi)卡進(jìn)行消費(fèi)，但使用的滿意率僅為15.4%，其中最不滿意的集中在美容美發(fā)、電信業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)等行業(yè)領(lǐng)域。(注：參見甘肅315維權(quán)網(wǎng)(http：//gs315.org.cn/)。)筆者認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)利在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中遭受扼殺或限制的主要表現(xiàn)有：

其一，經(jīng)營(yíng)者利用拖與跑的方式損害消費(fèi)者權(quán)益。在實(shí)踐生活中經(jīng)常看到有經(jīng)營(yíng)者在收取大量的會(huì)員費(fèi)后就遁跡而無(wú)影無(wú)蹤，筆者也曾遇到過這樣的經(jīng)歷，筆者花了60元在一理發(fā)店辦了一張會(huì)員卡，可享受十次的服務(wù)機(jī)會(huì)并可節(jié)省十多元錢和以后每次單付費(fèi)用的時(shí)間與精力。筆者在享受服務(wù)之前就一次性將十次的服務(wù)費(fèi)預(yù)先交給了理發(fā)店，因而也就產(chǎn)生了十次的服務(wù)期待權(quán)，然而就在筆者辦理會(huì)員卡不到5個(gè)月時(shí)，該理發(fā)店消失一空，筆者自身的權(quán)益無(wú)處可保。經(jīng)營(yíng)者的消失讓消費(fèi)者的期待權(quán)落空，嚴(yán)重地?fù)p害了消費(fèi)者的利益。理性地分析，經(jīng)營(yíng)者的跑有兩種：一種是故意的跑，即以合法形式掩蓋非法目的;而另一種是被迫的跑，即無(wú)害人之心卻實(shí)有害人之果。因而，筆者所經(jīng)歷的該理發(fā)店可能是為了非法獲取消費(fèi)者的錢財(cái)而成立的，也可能是在成立之后而專以會(huì)員卡的形式騙取消費(fèi)者的錢財(cái)，還可能是由于某種客觀的原因如經(jīng)營(yíng)不善、租期屆滿、拆遷等原因而造成的，但這在事實(shí)上都給消費(fèi)者帶來(lái)了損失。此外，經(jīng)營(yíng)者利用拖的方式，即在企業(yè)或某個(gè)經(jīng)濟(jì)體成立之前，以各種優(yōu)惠條件吸引消費(fèi)者，在消費(fèi)者交了錢之后，卻以各種理由搪塞而遲遲不開業(yè)，造成消費(fèi)者權(quán)利的中空，在定時(shí)的預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中，這段期限的權(quán)利是否可以順延，很多經(jīng)營(yíng)者是持否定態(tài)度的，中空也就成了真空。經(jīng)營(yíng)者還有一種策略為虛假承諾，即承諾消費(fèi)者在入會(huì)后能夠享受多么盈實(shí)的服務(wù)、多么實(shí)惠的價(jià)格，待消費(fèi)者入會(huì)之后，得到的卻是經(jīng)營(yíng)者的擅自提價(jià)，致使消費(fèi)者上當(dāng)受騙，后悔莫及。[3]

其二，經(jīng)營(yíng)者使用四變的方式侵害消費(fèi)者的利益。例如：2009年3月王先生在某健身中心辦理了一張健身卡，后來(lái)王先生發(fā)現(xiàn)該中心器材差，服務(wù)態(tài)度惡劣，要求退費(fèi)被拒絕，后來(lái)該中心以裝飾為由將所有會(huì)員轉(zhuǎn)讓他人，而新老板不承認(rèn)轉(zhuǎn)讓之前的會(huì)員資格。一變?yōu)榻?jīng)營(yíng)者服務(wù)質(zhì)量變差了，王先生參與健身休閑中心的活動(dòng)的目的在于依靠中心的健身器材與工作人員的指導(dǎo)來(lái)強(qiáng)身健體，但中心的健身器材與工作人員的服務(wù)態(tài)度讓王先生感覺被忽悠，第一次健身的效益值100元，第二次就值70元，第三次就只值40元了，服務(wù)質(zhì)量的下降迫使王先生作出了退會(huì)的要求;二變?yōu)殄X變沒了，即經(jīng)營(yíng)者利用霸王條款拒絕退還消費(fèi)者的余額，就等于直接把消費(fèi)者的錢沒收了，王先生在要求退會(huì)退款時(shí)，健身休閑中心卻主張當(dāng)初達(dá)成的格式合同中的規(guī)定會(huì)員一旦繳費(fèi)，概不退還，對(duì)此王先生無(wú)可奈何，卻只能空悲切，亦長(zhǎng)恨三變?yōu)榻?jīng)營(yíng)者主體變了，之前的會(huì)員資格也變沒了。案例中健身休閑中心在變更經(jīng)營(yíng)主體后，承受其權(quán)利義務(wù)的新經(jīng)營(yíng)主體卻否認(rèn)了之前所有的會(huì)員資格，因而王先生等人也失去了其應(yīng)享受的權(quán)利，消費(fèi)者權(quán)利憑空被剝奪更加凸顯了其在市場(chǎng)交易中的劣勢(shì)地位;四變?yōu)橄M(fèi)者的選擇權(quán)變沒了，《消法》第9條第1款明確規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品和服務(wù)的權(quán)利。但實(shí)際情況是，經(jīng)營(yíng)者雖以優(yōu)惠條件吸引消費(fèi)者參與會(huì)員制度，然而又極大地限制優(yōu)惠的范圍與消費(fèi)的時(shí)間段與服務(wù)類型。中國(guó)甘肅移動(dòng)在2009年年未針對(duì)學(xué)生開展了一次預(yù)存60元送60元話費(fèi)活動(dòng)，但是參加這次活動(dòng)的所有人都被要求開通某一特定的業(yè)務(wù)并扣取5元的該業(yè)務(wù)第一個(gè)月的費(fèi)用，中國(guó)甘肅移動(dòng)捆綁其業(yè)務(wù)并強(qiáng)制消費(fèi)的行為嚴(yán)重地剝奪了消費(fèi)者的選擇權(quán)，侵害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

其三，經(jīng)營(yíng)者肆意泄露消費(fèi)者的隱私。在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的領(lǐng)域中，有些行業(yè)如電信部門、球會(huì)、大商場(chǎng)均會(huì)要求登記消費(fèi)者的個(gè)人信息，這些企業(yè)為了經(jīng)營(yíng)與審查身份的需要可以登記消費(fèi)者的個(gè)人信息，但個(gè)人信息作為消費(fèi)者最基本的隱私，經(jīng)營(yíng)者有義務(wù)保障個(gè)人信息的安全，但近些年來(lái)，消費(fèi)者個(gè)人信息外泄問題日趨嚴(yán)重，甚有愈演愈烈之趨勢(shì)，經(jīng)營(yíng)者為了獲取大量利益也肆無(wú)忌憚地利用或擅自使用消費(fèi)者的個(gè)人信息的現(xiàn)象廣為存在。為了打擊這種行為，立法從刑法上對(duì)此進(jìn)行了規(guī)制，在《刑法修正案七》中，電信、金融、國(guó)家機(jī)關(guān)等單位的工作人員若出售或非法提供公民個(gè)人信息給他人，情節(jié)嚴(yán)重的將受到刑事處罰(注：參見《中華人民共和國(guó)刑法修正案(七)》第7條。)，而在剛通過不久并于2010年7月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》中(注：參見《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第2條。)，隱私已作為公民的一項(xiàng)基本民事權(quán)益列入其中。[4]

其四，消費(fèi)者維權(quán)難。無(wú)救濟(jì)則無(wú)權(quán)利，在我國(guó)許多法律中都規(guī)定了救濟(jì)的途徑、方式與程序。但在預(yù)付費(fèi)消費(fèi)中，消費(fèi)者如何維權(quán)于法無(wú)據(jù)。如經(jīng)營(yíng)者在騙取錢財(cái)后就蒸發(fā)了，侵權(quán)者跑了，未有明確的被告何以立案?又如前案例中的王先生，有什么證據(jù)能夠證明自己是健身休閑中心的會(huì)員?法院會(huì)承認(rèn)會(huì)員卡的證據(jù)效力嗎?即使承認(rèn)，僅僅依靠會(huì)員卡就能證明消費(fèi)者的會(huì)員資格，就能證明消費(fèi)者所享有的特殊權(quán)利嗎?還有一個(gè)很客觀的問題在于，面對(duì)如此龐大的消費(fèi)者群，而我國(guó)司法資源卻有限的情況下，消費(fèi)者權(quán)益糾紛案例全交由法院處理不僅消耗了司法的有限資源，而且增加了消費(fèi)者解決權(quán)益糾紛案件的成本，而這又成為消費(fèi)者是否選擇訴訟救濟(jì)的困擾。

篇2

（一）銀行消費(fèi)者的界定

消費(fèi)者是與經(jīng)營(yíng)者和生產(chǎn)者相對(duì)的概念。學(xué)界一般認(rèn)為，消費(fèi)者是指為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。

但是在金融領(lǐng)域，金融商品和服務(wù)的特殊性決定了其不可能具有直接的生活消費(fèi)目的。筆者認(rèn)為，銀行消費(fèi)者是非基于商業(yè)、營(yíng)業(yè)的目的而購(gòu)買銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)的個(gè)人。

（二）銀行消費(fèi)的特殊性

銀行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，具有其他行業(yè)所沒有的特殊性，這些特殊性與銀行消費(fèi)者權(quán)益遭受侵犯有重要聯(lián)系。

1.接受格式條款是消費(fèi)的前提

普通消費(fèi)基本都是一手交錢一手提供貨物或服務(wù)的過程，而銀行消費(fèi)者獲得銀行提供服務(wù)的前提是要接受格式條款或合同，合同格式條款的內(nèi)容消費(fèi)者無(wú)力改變，造成了雙方地位不平等。

2.消費(fèi)過程具有嚴(yán)格的程序性

銀行消費(fèi)者在接受銀行提供的商品或服務(wù)時(shí)，必須要遵循相關(guān)法律法規(guī)和銀行條款規(guī)定的一些程序。

3.銀行消費(fèi)者要向銀行提供詳細(xì)的個(gè)人信息

銀行為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，在個(gè)人成為銀行消費(fèi)者之前，銀行都會(huì)要求提供詳細(xì)的個(gè)人信息并進(jìn)行嚴(yán)格審查。這就為消費(fèi)者個(gè)人信息安全埋下隱患。

4.交易雙方信息不對(duì)稱性

銀行提供的金融產(chǎn)品具有高度的專業(yè)性，對(duì)于沒有專業(yè)知識(shí)的普通消費(fèi)者來(lái)說，大多數(shù)情況下只能聽取銀行的一面之辭，這樣，對(duì)于交易的真實(shí)情況銀行消費(fèi)者很難全面了解。

（三）銀行消費(fèi)者權(quán)利

《消法》第二章詳細(xì)規(guī)定了消費(fèi)者的九項(xiàng)基本權(quán)利，上述銀行消費(fèi)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者應(yīng)在以上權(quán)利的基礎(chǔ)上享有以下幾個(gè)方面的特殊權(quán)利：

1.安全的權(quán)利

《消法》第18條規(guī)定，安全的權(quán)利是指消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。一般商品的消費(fèi)者重視人身安全權(quán)的保護(hù)，金融服務(wù)的特殊性決定了銀行消費(fèi)者更重視財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的保護(hù)。

信息安全又稱為“金融隱私權(quán)”，是消費(fèi)者在向銀行購(gòu)買金融商品或接受金融服務(wù)的過程中，對(duì)其金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的一種權(quán)利。由于金融隱私涉及了銀行消費(fèi)者多方面的個(gè)人信息，一旦被泄露，將對(duì)消費(fèi)者造成嚴(yán)重影響，因此，保護(hù)銀行消費(fèi)者的金融隱私權(quán)顯得尤為重要。

2.獲取信息的權(quán)利

獲取信息的權(quán)利，又稱金融知情權(quán)。普通消費(fèi)者也有知情權(quán)，而在金融商品的交易中，銀行與消費(fèi)者信息不對(duì)稱現(xiàn)象十分嚴(yán)重，金融知情權(quán)顯得尤為重要。銀行消費(fèi)者大多都不具有金融專業(yè)知識(shí)，為了使其更好地享有金融知情權(quán)，銀行要認(rèn)真履行告知義務(wù)。

3.請(qǐng)求銀行先付權(quán)

普通商品交易中如果出現(xiàn)問題，往往要在查清事實(shí)，明確責(zé)任的前提下，再進(jìn)行賠付。源于銀行與銀行消費(fèi)者實(shí)力對(duì)比懸殊的現(xiàn)實(shí)需要，需要賦予銀行消費(fèi)者請(qǐng)求銀行先付的權(quán)利。

二、銀行消費(fèi)者保護(hù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

美國(guó)被認(rèn)為是世界上銀行消費(fèi)者保護(hù)制度最健全的國(guó)家。可供我國(guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)體現(xiàn)在以下幾方面：

1.完善的法律體系

其聯(lián)邦和各州都有大量關(guān)于銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法，且具有較強(qiáng)的可操作性。規(guī)定銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該公開透明，禁止歧視消費(fèi)者。

2.建立消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)

金融危機(jī)使美國(guó)政府認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者在金融系統(tǒng)中的核心地位，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益對(duì)提高公共信心、維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定具有重要意義。因此，在金融監(jiān)管改革方案中，提出要建立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），來(lái)負(fù)責(zé)保護(hù)除證券交易委員會(huì)（SEC）和美國(guó)期貨交易委員會(huì)（CFTC）監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融市場(chǎng)上的消費(fèi)者。

（二）英國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

英國(guó)民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高，形成了強(qiáng)制性和自律性機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系。可供我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)包括以下方面：

1.務(wù)實(shí)的法律規(guī)范

英國(guó)的法律法規(guī)建設(shè)雖然稱不上完善，但法律規(guī)范具有較強(qiáng)的可操作性。在處理消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議方面，英國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著一套“事前控制——事中解決——事后彌補(bǔ)”的操作性極強(qiáng)的法律法規(guī)。

2.暢通的投訴程序

為了提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和行業(yè)服務(wù)水平，英國(guó)設(shè)立了統(tǒng)一的金融服務(wù)消費(fèi)糾紛解決機(jī)構(gòu)——金融行業(yè)調(diào)查專員公署（Financial Ombudsman Services， FOS），并制定了完善的投訴程序。

3.嚴(yán)格的行業(yè)自律

行業(yè)自律是英國(guó)銀行監(jiān)管的一大亮點(diǎn)。所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會(huì)都會(huì)自愿同意遵守《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，營(yíng)運(yùn)守則提煉了銀行必須做出承諾的主要事項(xiàng)，這對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著重要意義。

三、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

相對(duì)于銀行而言，消費(fèi)者依然處于信息和交涉的弱勢(shì)地位，消費(fèi)者權(quán)益受損的情況也時(shí)有發(fā)生。目前，存在的問題主要有以下方面：

（一）銀行消費(fèi)者安全權(quán)得不到保障

安全權(quán)包括人身安全權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)。對(duì)于銀行消費(fèi)者來(lái)說，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)的保護(hù)顯得尤為重要。但是許多銀行的安全措施不到位或信息得不到維護(hù)，極易造成銀行消費(fèi)者資金損失，現(xiàn)行法律對(duì)銀行的責(zé)任承擔(dān)也沒有明確規(guī)定。

（二）銀行消費(fèi)者的知情權(quán)實(shí)現(xiàn)不足

由于金融商品的復(fù)雜性和專業(yè)性，消費(fèi)者作為缺乏專業(yè)知識(shí)的個(gè)人，在與銀行交易的過程中處于被動(dòng)地位，信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重。

（三）銀行消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到損害

1995年銀行體制改革后，我國(guó)銀行變成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一員，但長(zhǎng)期以來(lái)在計(jì)劃金融體制和銀行壟斷政策影響下，形成的銀行與消費(fèi)者地位不平等的現(xiàn)象仍然存在。銀行消費(fèi)者濫用優(yōu)勢(shì)地位，漠視消費(fèi)者的公平交易權(quán)，主要表現(xiàn)在銀行卡收費(fèi)問題和銀行格式條款等方面。

（四）消費(fèi)者的求償權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

我國(guó)目前缺乏消費(fèi)者投訴等糾紛解決機(jī)制，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，一般只能訴諸訴訟解決，但是消費(fèi)者在訴訟中面臨著巨大的成本問題，即使提起訴訟，消費(fèi)者在取證、舉證等方面也十分困難，也阻礙了求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

四、我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度構(gòu)建

（一）構(gòu)建我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律體系

1.增強(qiáng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)力度

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的權(quán)威性法律，其規(guī)定具有概括性和普遍適用性，隨著新行業(yè)的出現(xiàn)，新的消費(fèi)類型也隨之產(chǎn)生。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》需適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展，增加特殊行業(yè)的規(guī)定。

2.運(yùn)用《反壟斷法》保護(hù)銀行消費(fèi)者

在我國(guó)，反壟斷法不僅在總則中規(guī)定維護(hù)消費(fèi)者利益是反壟斷法的目的之一，更在一些具體制度中規(guī)定把消費(fèi)者利益作為判斷是否構(gòu)成壟斷行為或是否給予豁免的重要標(biāo)準(zhǔn)。⑤所以，我國(guó)要在具體的執(zhí)法或司法活動(dòng)中將這些規(guī)定投入實(shí)際操作。

（二）建立健全相關(guān)機(jī)構(gòu)

1.銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

立法應(yīng)明確賦予銀監(jiān)會(huì)保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的職能，在內(nèi)部設(shè)立銀行消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并建立相應(yīng)投訴機(jī)制，專門處理消費(fèi)者與銀行有關(guān)事務(wù)。

2.消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱“消協(xié)”）

消協(xié)是我國(guó)法定的消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用。消協(xié)應(yīng)配備專業(yè)人員調(diào)解、處理銀行與消費(fèi)者的糾紛，并設(shè)立對(duì)銀行消費(fèi)者進(jìn)行教育的機(jī)構(gòu)。

3.銀行業(yè)自律機(jī)構(gòu)

篇3

(二)旅游業(yè)發(fā)展的需求

旅游業(yè)的發(fā)展的決定性因素在于旅游者的旅游消費(fèi)，只有在消費(fèi)權(quán)益得到有效保障的基礎(chǔ)上，旅游者采取積極參與旅行活動(dòng)，并進(jìn)行大量的旅行消費(fèi)。所以旅游消費(fèi)者是旅游業(yè)的主體，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展有直接的影響作用，因而保障旅游消費(fèi)者的權(quán)益也是旅游業(yè)自身發(fā)展需求所決定。如果旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益受到旅游業(yè)經(jīng)營(yíng)者的侵害，會(huì)抑制消費(fèi)者參與旅游和消費(fèi)的意愿，從而嚴(yán)重影響旅游業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而且從國(guó)外旅游業(yè)成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也證明了這一點(diǎn):越發(fā)達(dá)的旅游業(yè)，越重視旅游消費(fèi)者權(quán)益保障。而且對(duì)旅游消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)程度也體現(xiàn)出旅游行業(yè)的發(fā)達(dá)程度。

二、旅游消費(fèi)者權(quán)益民法保護(hù)的立法建議

(一)完善懲罰性賠償規(guī)定

首先，增加賠償?shù)膽土P屬性。由于旅游產(chǎn)品的特殊性，旅游消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品后再享受旅游產(chǎn)品，而且是以精神享受為目的，因此針對(duì)這類侵權(quán)行為更應(yīng)該以懲罰性為主。因此，筆者建議關(guān)于懲罰性賠償?shù)慕鸬闹贫葢?yīng)該在補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上以懲罰性為主。懲罰的目的不在于提高對(duì)消費(fèi)者的賠償金額，而是提高違法成本，降低旅游經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)違法或侵權(quán)行為發(fā)生的幾率。增加懲罰屬性也是基于旅游目的決定的，經(jīng)營(yíng)者的侵權(quán)行為一定程度上損害了消費(fèi)者旅游的目的，因此經(jīng)營(yíng)者需要為其侵權(quán)行為付出一定的代價(jià)。當(dāng)事人雙方可以在將懲罰性賠償條款納入旅游合同中，雙方事先約定違約金額，還能減少侵權(quán)后法院認(rèn)定賠償?shù)念~度的工作。其次，擴(kuò)大懲罰性賠償?shù)姆秶Ｎ覈?guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定，只有當(dāng)侵權(quán)人的行為存在主觀意愿時(shí)，才適用懲罰性賠償。這個(gè)規(guī)定將懲罰性賠償限制于狹小的范圍之內(nèi)，難以滿足實(shí)際需求。如果非主觀的侵權(quán)行為造成消費(fèi)者巨大的損失，如果也只根據(jù)侵權(quán)行為的主觀性來(lái)判定，消費(fèi)的損失就不能得到保障。因此在這種情況下應(yīng)該適用懲罰性賠償，而不應(yīng)僅僅局限于侵權(quán)行為存在主觀意愿。最后，重新確定賠償標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是將購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格或者服務(wù)的費(fèi)用作為賠償?shù)念~度，在消費(fèi)金額較小的情況下，消費(fèi)者會(huì)選擇放棄維權(quán)的權(quán)力。一些經(jīng)營(yíng)者會(huì)利用消費(fèi)者這種心理，肆意侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益，懲罰性賠償金也就失去了存在的意義。針對(duì)這種情況，筆者建議要重新制定賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。懲罰性賠償金額不僅要包括產(chǎn)品或服務(wù)的實(shí)際消費(fèi)數(shù)額，還要包括消費(fèi)者維權(quán)時(shí)所付出的費(fèi)用。例如訴訟費(fèi)、誤工費(fèi)等等，再根據(jù)侵權(quán)者侵權(quán)行為的主管程度確定懲罰性賠償金額。

(二)完善《合同法》

1．實(shí)現(xiàn)旅游合同的有名化

由于旅游合同的特殊性，現(xiàn)形的《合同法》中的有名合同都不適用于旅游合同，旅游合同在實(shí)踐中難以有效保護(hù)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)我國(guó)旅游合同的有名化是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)應(yīng)對(duì)《合同法》做適當(dāng)?shù)男薷模瑢⒙糜魏贤{入的《合同法》的分則中，并用專章對(duì)旅游合同的所有內(nèi)容做規(guī)定。在現(xiàn)代旅游業(yè)中，各個(gè)國(guó)家都認(rèn)識(shí)到旅游合同的特殊性。我國(guó)也應(yīng)該借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)旅游合同在《合同法》中的有名化，對(duì)旅游合同的做詳細(xì)的規(guī)定，不僅有效保護(hù)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益，也是促進(jìn)我國(guó)旅游業(yè)健康發(fā)展的重要途徑。

2．規(guī)范旅游格式合同

規(guī)范旅游格式合同的目的在于調(diào)節(jié)旅游消費(fèi)者和旅游經(jīng)營(yíng)者的權(quán)力和義務(wù)，并使之處于平衡狀態(tài)，而不是限制旅游經(jīng)營(yíng)者的權(quán)力，是實(shí)現(xiàn)旅游消費(fèi)者和旅游經(jīng)營(yíng)者雙贏的重要方式。也只有這樣，才能保障旅游業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。筆者認(rèn)為，旅游行業(yè)的格式合同要比租賃合同、保管合同等其他普通合同類型要有更多的規(guī)范和限制，是旅游格式合同更加規(guī)范，以便更好的發(fā)揮保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的作用。旅游行業(yè)的格式合同應(yīng)該從旅游格式合同經(jīng)營(yíng)者的提示義務(wù)、旅游格式合同的解釋規(guī)則以及旅游格式合同應(yīng)考慮因素三個(gè)方面對(duì)格式合同進(jìn)行規(guī)范。

篇4

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篇5

在現(xiàn)代社會(huì)中，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)成為世界性的潮流，各國(guó)普遍重視消費(fèi)者保護(hù)的立法。雖然從上世紀(jì)初一些國(guó)家就開始制定相關(guān)的單行立法，但消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法真正作為一門獨(dú)立的法律，只是在上世紀(jì)后半葉才形成的。傳統(tǒng)對(duì)消費(fèi)關(guān)系的調(diào)整主要是民法。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專門立法是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益問題的尖銳而出現(xiàn)的。

從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的內(nèi)容和性質(zhì)來(lái)看，與民法雖有聯(lián)系，但也有著很大的區(qū)別。首先，消費(fèi)者的權(quán)利與民事權(quán)利是不完全一致的，它已經(jīng)超出了民法所確認(rèn)的民事權(quán)力的范疇。其次，有一些對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的措施，不都是民事責(zé)任能包括的。比較典型的，像許多國(guó)家在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法里確認(rèn)的召回制度，它不是民事責(zé)任，或者不是民事制裁措施，它主要是在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法里或者在有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任領(lǐng)域里所采用的措施，它跟民事責(zé)任有很多區(qū)別，民事責(zé)任有一個(gè)前提條件，必須是發(fā)生糾紛以后，要有一方提出請(qǐng)求，才產(chǎn)生民事責(zé)任。但是召回制度有政府的干預(yù)，不履行召回義務(wù)，政府應(yīng)當(dāng)主動(dòng)干預(yù)。這和民法的民事責(zé)任不一樣。

所以，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法是從民法里分立出來(lái)的一部，我們?cè)诜缮习阉Q為“特別法”。從性質(zhì)上來(lái)說，它是既具有包括民法的規(guī)范，同時(shí)也包括行政法規(guī)范，屬于經(jīng)濟(jì)法的范疇。

二、民法領(lǐng)域中消費(fèi)者權(quán)益的擴(kuò)張

案例1所反映的實(shí)際上是對(duì)超市制定的格式條款的法律規(guī)制問題。格式條款是指一方為了反復(fù)使用而預(yù)先制定的，在訂立合同時(shí)不能與對(duì)方協(xié)商的條款，格式條款的出現(xiàn)，可以說是20世紀(jì)在交易領(lǐng)域里出現(xiàn)的一個(gè)嚴(yán)重的問題，它給條款制訂人帶來(lái)很大方便、節(jié)省交易費(fèi)用的同時(shí)，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。消費(fèi)者盡管在和對(duì)方訂約的時(shí)候，可以表示接受，也可以表示不接受，形式上好象符合民法的平等原則。但是實(shí)際上，消費(fèi)者往往只能被迫接受，沒有討價(jià)還價(jià)的余地，因此實(shí)際上是不平等的。格式條款的運(yùn)用對(duì)民法的合同自由是一個(gè)沖擊，為了強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者保護(hù)，世界各國(guó)立法普遍都是都采取了對(duì)格式條款進(jìn)行限制的措施。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2 4條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任”。此后，在《合同法》，又進(jìn)一步做出了限制性規(guī)定，集中體現(xiàn)在《合同法》第39條、第40條和第41條的規(guī)定中，這些條款理應(yīng)適用于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，主要是以下幾個(gè)原則：一是提醒合理注意原則，提供格式條款一方應(yīng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款。二是不合理免責(zé)條款無(wú)效原則，如造成對(duì)方人身傷害、因故意或重大過失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失以及提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，其格式條款無(wú)效。三是作有利格式條款相對(duì)人解釋原則，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，如果不能依通常理解進(jìn)行解釋，應(yīng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。《合同法》的這些規(guī)定，無(wú)疑應(yīng)當(dāng)成為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要規(guī)定。從而通過合同法的完善使消費(fèi)者的權(quán)益得到了進(jìn)一步的保護(hù)。

三、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的完善

我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》自1993年10月頒布實(shí)施以來(lái)，在喚醒消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)意識(shí)、加快我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)立法進(jìn)程、促進(jìn)有中國(guó)特色社會(huì)主義法制建設(shè)等方面發(fā)揮了積極的作用，已經(jīng)成為與中國(guó)普通老百姓日常生活最密切聯(lián)系的一部法律。隨著主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)出現(xiàn)了許多前所未有的新情況，其中有很多問題已經(jīng)充分暴露出現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》存在著理論的誤區(qū)和條文上的缺陷，加強(qiáng)這方面的理論研究和法律修訂已是迫在眉睫的事情。

由于現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是十年前頒布實(shí)施的，當(dāng)時(shí)正值我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡，制定該法的時(shí)候，有很多問題考慮得不甚周詳，規(guī)定得也不很具體，因此今天適用起來(lái)在許多場(chǎng)合已是不太適應(yīng)，甚至是無(wú)能為力。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一，立法不完善。如在實(shí)體法中，對(duì)該法適用范圍的界定模糊，以致產(chǎn)生了“知假買假”是否受該法保護(hù)的疑問；沒有規(guī)定“召回”制度，對(duì)存在潛在危險(xiǎn)的嚴(yán)重缺陷可能造成的損害沒有相應(yīng)的對(duì)策；有關(guān)間接損失的賠償，尤其是精神損失賠償幾乎沒有涉及，等等。如在程序法中，沒有采用舉證責(zé)任倒置的做法，消費(fèi)者在舉證方面明顯處于弱勢(shì)；現(xiàn)行的消費(fèi)糾紛解決方式耗時(shí)費(fèi)力成本高，對(duì)普遍存在的小額消費(fèi)糾紛沒有建立一個(gè)好的投訴解決機(jī)制，等等。其二，體系不健全。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法絕不局限于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》這一部法律，而是一個(gè)由民事法律規(guī)范、行政法律規(guī)范與刑事法律規(guī)范共同構(gòu)成、相互配套的法律體系。保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)當(dāng)成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)立法的宗旨之一，凡是與消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)的法律法規(guī)、條例規(guī)章，都應(yīng)當(dāng)接受該宗旨和原則的約束和指引，不得與之相沖突。然而，現(xiàn)行的不少立法是由政企不分的政府部門起草的，其中就包含著不少違背公平原則、維護(hù)壟斷利益、侵害消費(fèi)者權(quán)益的條款，如《電力法》、《郵政法》等等。因此，有必要在加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的同時(shí)，抓緊清理和廢除那些侵害消費(fèi)者權(quán)益的法律文件，從而在整個(gè)法律體系上構(gòu)建完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。消費(fèi)者權(quán)利是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的核心問題，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)消費(fèi)者的權(quán)利逐漸得到擴(kuò)張，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》列舉了消費(fèi)者九大基本權(quán)利，如安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償獲賠權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)、結(jié)社權(quán)等，這些權(quán)利急需細(xì)化，同時(shí)應(yīng)按照國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展趨勢(shì)，把消費(fèi)者應(yīng)享有的其他權(quán)利也納入法律保護(hù)范圍之內(nèi)，如隱私權(quán)、姓名權(quán)、肖像權(quán)、言論自由權(quán)等。對(duì)這些權(quán)利，有些已經(jīng)在民事立法中得到體現(xiàn)，需要我們?cè)诮窈笮薷摹断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》時(shí)將這些內(nèi)容加以吸收，從而形成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法與民法等其他部門法的互動(dòng)發(fā)展，使我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法取得長(zhǎng)足的進(jìn)步，使廣大消費(fèi)者的權(quán)益得到更好的保護(hù)。

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篇6

金融消費(fèi)者保護(hù)問題在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中開始受到普遍關(guān)注，始于上個(gè)世紀(jì)六十年代。在那個(gè)時(shí)期，自由主義的思想在西方盛行，民眾表示出對(duì)“政府干預(yù)”的強(qiáng)烈不滿，隨著這一思潮的不變擴(kuò)散和發(fā)展，也逐漸影響到西方國(guó)家對(duì)金融的監(jiān)管理念，監(jiān)管當(dāng)局將維護(hù)金融安全以及促進(jìn)金融效率作為監(jiān)管工作開展的基本出發(fā)點(diǎn)，卻置金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)問題于不顧，久而久之，在各個(gè)國(guó)家放松金融監(jiān)管的大背景下，金融產(chǎn)品以及金融創(chuàng)新層出不從，經(jīng)營(yíng)狀況日漸混亂，許多新的侵犯到金融消費(fèi)者權(quán)益的問題也不斷產(chǎn)生和出現(xiàn)，嚴(yán)重影響到消費(fèi)公眾對(duì)整個(gè)金融體系的信心，直到金融危機(jī)爆發(fā)，各個(gè)國(guó)家開始逐漸認(rèn)識(shí)到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性和迫切性。

一、我國(guó)金融消費(fèi)保護(hù)法律制度的基本現(xiàn)狀

金融市場(chǎng)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的支柱性力量，不僅關(guān)系到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的高低，同時(shí)更是直接影響國(guó)家安全以及社會(huì)穩(wěn)定的重要因素；在金融領(lǐng)域中，又離不開消費(fèi)者的推動(dòng)與促進(jìn)。在這樣一個(gè)關(guān)系鏈中，我們不難發(fā)現(xiàn)，要想促進(jìn)國(guó)家社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展，需要依賴金融市場(chǎng)及領(lǐng)域的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，消費(fèi)者又決定著金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，換句話說，實(shí)際上消費(fèi)者直接決定了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。因此，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行有效保護(hù)，不僅是增強(qiáng)消費(fèi)者市場(chǎng)信心，促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵步驟，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建健康穩(wěn)定消費(fèi)環(huán)境，也能起到積極的作用。但是，就目金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀來(lái)看，依然存在很多不足。

通過上文關(guān)于金融危機(jī)爆發(fā)深層次原因的分析，我們已經(jīng)清楚了解到了金融消費(fèi)保護(hù)的重要性及必要作用。但是就我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的基本現(xiàn)狀而言，依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的目標(biāo)。從現(xiàn)階段我國(guó)法律體系來(lái)看，不僅沒有專門性的立法，就是涉及到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容也是少之又少，其中，《消費(fèi)者保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱保護(hù)法）的保護(hù)對(duì)象僅是一般性消費(fèi)者，沒有涉及到金融消費(fèi)者的專門體現(xiàn)；《銀行法》、《證券法》、《銀行業(yè)管理法》等一系列法律條文也沒有專門涉及到金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。所以，就目前我國(guó)法律體系來(lái)看，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的立法亟待建立和完善。

（一）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法相關(guān)內(nèi)容剖析

《保護(hù)法》針對(duì)的主要對(duì)象是一般消費(fèi)者，金融消費(fèi)者也屬于一般消費(fèi)者，因此，《保護(hù)法》的條例規(guī)定同樣適用，就該法的主要內(nèi)容中，對(duì)于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)著重體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：《保護(hù)法》的主要宗旨自傲與保護(hù)消費(fèi)者基本的合法權(quán)益，并且明確界定了消費(fèi)者受到保護(hù)的范圍，即為了滿足生活需要購(gòu)買或者使用商品、接受服務(wù)的行為；并且，在第二章的內(nèi)容中賦予了消費(fèi)者基本的權(quán)利，如知情權(quán)、安全權(quán)、公平交易權(quán)以及求償權(quán)、監(jiān)督權(quán)等九項(xiàng)；其次，《保護(hù)法》還對(duì)消費(fèi)者交易的基本原則進(jìn)行了明確規(guī)定，即商品經(jīng)營(yíng)者在與消費(fèi)者交易的過程中，需嚴(yán)格遵循“平等、自愿、公平及誠(chéng)實(shí)守信”的基本交易原則，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)者在交易過程中負(fù)有的安全、說明以及公平等義務(wù)；嚴(yán)謹(jǐn)經(jīng)營(yíng)者通過合同、通知以及申明等方式對(duì)消費(fèi)者實(shí)施不公平的行為；除此之外，在《保護(hù)法》中，明確提出了消費(fèi)者在遭遇不公平貿(mào)易或者欺詐性貿(mào)易時(shí)尋求幫助和救濟(jì)的五大途徑，如與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商，通過消費(fèi)者協(xié)會(huì)請(qǐng)求幫助和調(diào)解，或者像工商管理相關(guān)部門提起申訴，請(qǐng)求仲裁機(jī)構(gòu)等。

（二）合同法

我國(guó)《合同法》是用來(lái)調(diào)節(jié)平等經(jīng)濟(jì)主體交易關(guān)系的法律，屬于民法的范疇，主要包括了合同的訂立以及合同的履行、變更或者轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。《合同法》中涉及到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的部分主要體現(xiàn)在關(guān)于格式條款的相關(guān)規(guī)定中，具體內(nèi)容是：條款格式的提供方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守公平等原則明確當(dāng)事人的權(quán)利及義務(wù)，對(duì)于違反平等公平原則的格式條款，受害方有權(quán)依照相關(guān)規(guī)定撤銷其有效性；格式條款的提供方，有義務(wù)進(jìn)行免責(zé)、限制條款的聲明和提示，對(duì)于沒有履行條款說明或者提示義務(wù)的，條款無(wú)效；除此之外，《合同法》還明確規(guī)定了人身傷害責(zé)任免除的免責(zé)聲明的無(wú)效性，從而避免人為故意造成他人傷害情況的出現(xiàn)。在其他法律條文中也有部分涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，筆者在這里主要就《合同法》進(jìn)行類似說明，此外不再進(jìn)行贅述。

（三）其他金融條文法規(guī)

金融條文法規(guī)相關(guān)內(nèi)容與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著極為密切的關(guān)系。就現(xiàn)階段我國(guó)金融領(lǐng)域的基本法律管轄方式來(lái)說，主要包括了以《商業(yè)銀行法》、《銀行管理法》為基礎(chǔ)的銀行立法，以《證券法》為基礎(chǔ)的證券行業(yè)管理立法，以及以《保險(xiǎn)法》為基本核心的保險(xiǎn)業(yè)立法，除此之外，還有一系列國(guó)務(wù)院制定的行政規(guī)定等，也都適用于金融消費(fèi)者。

二、我國(guó)目前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的主要問題

從我國(guó)金融消費(fèi)保護(hù)法律制度的基本現(xiàn)狀分析和論述中，我們可以看到，就我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀來(lái)說，雖然各類法律條文都有多少的涉及，但是并沒有專門的具有針對(duì)性的法律制度作為基本保證和依據(jù)，在我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)方面還存在不可避免遇到的主要問題。

（一）立法體系存在的問題

首先，就我國(guó)目前金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的建立來(lái)看，雖然有所涉及的立法及規(guī)定較多，但是，尚沒有專門針對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)制度，同時(shí)也沒有對(duì)金融消費(fèi)者的定義以及外延進(jìn)行明確的定義或者界定。就《保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定而言，其保護(hù)對(duì)象是一般性消費(fèi)者，并沒有明確涵蓋對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的內(nèi)容，另一方面來(lái)看，《保護(hù)法》中關(guān)于一般消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容也是極為模糊，指導(dǎo)規(guī)范意義并不明顯；除此之外，就《銀行法》、《監(jiān)管法》以及《合同法》等一系列法律文件來(lái)說，也沒有專門的篇章來(lái)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行規(guī)范。

其次，在我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)喜愛，金融市場(chǎng)的發(fā)展也是日新月異，但是我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)行立法已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，相關(guān)法律條文中涉及到的保護(hù)條款已經(jīng)無(wú)法滿足金融消費(fèi)者在現(xiàn)階段金融市場(chǎng)中的實(shí)際需要。

金融消費(fèi)者保護(hù)在立法體系中面臨的主要問題，除了上述兩個(gè)方面之外，還有一個(gè)方面的困境就是：所有有所涉及的法律法規(guī)、行政條文，多數(shù)都是原則性的規(guī)定，幾乎沒有都沒有牽涉到具體情況，與金融消費(fèi)者的實(shí)際需求嚴(yán)重脫節(jié)。

（二）救濟(jì)體系存在的問題

現(xiàn)階段我國(guó)金融消費(fèi)者在權(quán)益保護(hù)道路上遇到的主要問題，除了立法體系方面的困境之外，在救濟(jì)體系方面也是存在一定缺陷。一方面，就我國(guó)現(xiàn)行機(jī)構(gòu)的構(gòu)建來(lái)說，并沒有專門性的針對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者在權(quán)益受損的情況下沒有任何求助途徑；除此之外，也沒有專門針對(duì)金融矛盾進(jìn)行爭(zhēng)議處理的仲裁機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者尋求權(quán)益保護(hù)的困難程度。根據(jù)《保護(hù)法》相關(guān)規(guī)定，如果金融消費(fèi)者與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛，只能通過申請(qǐng)與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商的途徑以及想有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)提起訴訟，或者向人民法院提起訴訟的方式來(lái)尋求幫助和救濟(jì)；在極為有限的救濟(jì)途徑中，扮演重要角色的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻是少之又少，建立在這一基礎(chǔ)上，這樣的規(guī)定，實(shí)際上也只是徒有虛名，幾乎沒有實(shí)際的價(jià)值，根本無(wú)法起到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的作用；另一方面，就目前我國(guó)金融行業(yè)相關(guān)自律組織職能作用的發(fā)揮現(xiàn)狀來(lái)看，基本上沒有發(fā)揮出應(yīng)有的對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，對(duì)金融交易進(jìn)行監(jiān)督管理的作用。從西方國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)中，我們可以看到，金融自律機(jī)構(gòu)等組織在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、保證公平自由金融交易的實(shí)現(xiàn)方面發(fā)揮的作用極其關(guān)鍵。我國(guó)已經(jīng)先后成立了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及證券業(yè)三大協(xié)會(huì)，但是三大協(xié)會(huì)實(shí)際運(yùn)作的過程中，在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益發(fā)揮的作用卻不太明顯，一來(lái)缺乏經(jīng)驗(yàn)，沒有前期實(shí)踐作為支撐；二來(lái)受到立法體系方面的影響，沒有專門的法律文件作為基本指導(dǎo)。面對(duì)這樣一種現(xiàn)狀，提高我國(guó)金融自律機(jī)構(gòu)等組織在金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度中的地位，明確相應(yīng)職責(zé)也就顯得極為必要了。

三、我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度完善建議

顯而易見，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)階段法律制度制定方面以及實(shí)際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中存在的主要問題，那么針對(duì)這些問題，究竟應(yīng)該從哪些方面來(lái)完善和改進(jìn)呢？筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者保護(hù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，相應(yīng)的完善途徑也應(yīng)保證嚴(yán)密性以及完整性。

（一）《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的制定

從上文敘述中，我們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到現(xiàn)階段我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益沒有得到保障最為重要的因素就是專門性法律制度的缺失，因此，落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的當(dāng)務(wù)之急就是制定一部針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律，將所有權(quán)益保護(hù)內(nèi)容落到實(shí)處，完善我國(guó)法律體系的基礎(chǔ)上，為金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提供相應(yīng)的參考依據(jù)。在《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》指定的過程中，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問題：首先，在結(jié)合我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況的前提下，應(yīng)對(duì)西方國(guó)家一些先進(jìn)的成功的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行合理的借鑒；其次，應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)者的基本概念和界限，金融消費(fèi)者的具體權(quán)利、義務(wù)以及保護(hù)原則等進(jìn)行明確；金融仲裁機(jī)構(gòu)等自律組織的建立和設(shè)置；金融消費(fèi)者救濟(jì)途徑以及申訴程序的明確設(shè)定等。在《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》制定的同時(shí)，還應(yīng)對(duì)涉及到金融消費(fèi)者的其他法律中客戶、存款人或者投資者等稱謂進(jìn)行統(tǒng)一的變更，總稱為金融消費(fèi)者，從而提高金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)以及相關(guān)經(jīng)營(yíng)者的守法意識(shí)。

（二）人民銀行內(nèi)部保護(hù)金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)的成立

為了真正將立法內(nèi)容以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的條款落到實(shí)處，除了立法的完善之外，人民銀行也應(yīng)進(jìn)行合理的配合，在內(nèi)部建立起金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，其主要目的是對(duì)各地區(qū)的金融消費(fèi)者保護(hù)工作進(jìn)行統(tǒng)一的管理，提高金融消費(fèi)者保護(hù)的權(quán)威性和重要性。

（三）新型救濟(jì)途徑的完善和創(chuàng)新

對(duì)錯(cuò)的判斷固然重要，但是更為重要的是將錯(cuò)誤的交易結(jié)果糾正過來(lái)，過去金融消費(fèi)者的救濟(jì)模式，方式有限，流程繁瑣，最終救濟(jì)效果也無(wú)法得到有效保障，所謂的權(quán)益保護(hù)也不過是走走過場(chǎng)。針對(duì)此種情況，在完善我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的過程中，還應(yīng)構(gòu)建新的救濟(jì)訴訟制度，為金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)之路提供有效的保障，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的信心。在新型救濟(jì)制度建立的過程中，應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取具體措施：首先，借鑒一些先進(jìn)的行政訴訟制度以及國(guó)外消費(fèi)者訴訟制度的具體設(shè)計(jì)，結(jié)合我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的實(shí)際以及消費(fèi)群體的實(shí)際，建立起一套區(qū)別于民事訴訟、符合金融行業(yè)發(fā)展特征專門針對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的訴訟制度；其次，引入舉證責(zé)任倒置的規(guī)則，提高金融糾紛處理的公正性及客觀性；專門審判庭的有效設(shè)立，安排具有金融專業(yè)水平的人員擔(dān)任法庭法官，從金融行業(yè)的實(shí)際對(duì)案件或者糾紛進(jìn)行審理，提高人民法院審理金融糾紛的公信力。

（四）金融保密法的健全與完善

金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的完善，還應(yīng)建立一套專屬于金融機(jī)構(gòu)的保密法進(jìn)行配套。金融消費(fèi)者在進(jìn)行交易的過程中，不可避免的會(huì)將自己的財(cái)產(chǎn)或者其他個(gè)人信息泄露給金融機(jī)構(gòu)，我們不可保證的是，金融機(jī)構(gòu)不會(huì)利用這些信息去換取一些額外的收入，或者將這些消費(fèi)者信息作為交易之外的其他用途，這樣一來(lái)，不僅對(duì)于金融消費(fèi)者的信息權(quán)益來(lái)說是一種損害，同時(shí)對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)秩序的維持來(lái)說，也是極為不利的，因此，金融保密法的建立，能夠?qū)⒔鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者信息保護(hù)的義務(wù)落到實(shí)處，從而進(jìn)一步保護(hù)金融消費(fèi)者的信息權(quán)益。

篇7

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，金融行業(yè)是一項(xiàng)核心內(nèi)容，屬于一個(gè)具有先導(dǎo)性特點(diǎn)的行業(yè)。我國(guó)實(shí)施改革開放以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到了迅速發(fā)展。但是，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說還比較落后，金融行業(yè)的發(fā)展還不是非常充分。為了不斷提高我國(guó)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平，需要重視對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展。

一、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，為了不斷適應(yīng)新時(shí)期中經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對(duì)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，實(shí)現(xiàn)了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變。改革的過程是漸進(jìn)的過程，取得了顯著的效果。對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說，不僅是不同信息數(shù)據(jù)和指標(biāo)發(fā)生了改變，更重要的是資本構(gòu)成、市場(chǎng)規(guī)模、業(yè)務(wù)種類和行業(yè)結(jié)構(gòu)等方面也發(fā)生了相關(guān)的轉(zhuǎn)變。而且，我國(guó)金融行業(yè)中的監(jiān)管能力和水平也得到了有效的提升。但是，這種轉(zhuǎn)變并不能有效解決我國(guó)金融監(jiān)管體系中存在的問題和不足，特別是在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面。

（二）金融消費(fèi)者的定義

金融消費(fèi)者主要是指，作為一種消費(fèi)者，為了滿足個(gè)人或者家庭的實(shí)際生活需要，與相關(guān)的金融結(jié)構(gòu)，例如銀行、保險(xiǎn)和證券等機(jī)構(gòu)建立一定的金融服務(wù)合同關(guān)系，接受機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)金融服務(wù)的自然人。這些自然人包括不同的類型，例如為了實(shí)現(xiàn)日常支付而在銀行金融機(jī)構(gòu)開立貨期存款賬戶的自然人、為了保證固定財(cái)產(chǎn)和人身安全，避免產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)所購(gòu)買保險(xiǎn)的自然人等。金融消費(fèi)者是在消費(fèi)者這一概念上，在金融領(lǐng)域的延伸。

（三）金融消費(fèi)者的權(quán)益

金融消費(fèi)者在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，具有一定的權(quán)益，受到我國(guó)法律法規(guī)的保護(hù)和允許，具體的內(nèi)容包括：（1）金融消費(fèi)的安全權(quán)：金融消費(fèi)者享有安全權(quán)，也就是說金融消費(fèi)者在購(gòu)買、應(yīng)用金融消費(fèi)產(chǎn)品的時(shí)候，或者在接受相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的時(shí)候，享有財(cái)產(chǎn)和人身不會(huì)受到侵害或者威脅的權(quán)利；（2）金融信息獲悉權(quán)：金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)的過程中，具有信息獲悉權(quán)，可以在知悉消費(fèi)產(chǎn)品的相關(guān)信息之后進(jìn)行購(gòu)買。同時(shí)，金融消費(fèi)者在使用金融產(chǎn)品或者接受相關(guān)金融服務(wù)的時(shí)候，具有可以知曉真實(shí)情況的權(quán)利；（3）金融消費(fèi)選擇權(quán)：金融消費(fèi)者在實(shí)際的消費(fèi)過程中，有權(quán)選擇消費(fèi)方式、時(shí)間和地方的權(quán)利，不會(huì)受到任何不合理的干預(yù)；（4）金融消費(fèi)求償權(quán)：金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中，如果不是因?yàn)樽约旱倪^失或者故意等因素，而遭受到一定的人身和財(cái)產(chǎn)損害的時(shí)候，具有求償權(quán)，即可以向金融經(jīng)營(yíng)者提供請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利；（5）金融消費(fèi)受教育權(quán)：金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，具有可以享受任何關(guān)于金融產(chǎn)品特征和種類等知識(shí)的權(quán)利，同時(shí)具有可享受保護(hù)自身合法權(quán)益的權(quán)利；（6）受尊重權(quán)：金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，具有受尊重權(quán)，即金融消費(fèi)者享有人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣等受到尊敬的權(quán)利。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

目前，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)施過程中，還存在一定的問題，需要相關(guān)部門及時(shí)發(fā)現(xiàn)，采取應(yīng)用的措施解決，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，才能充分發(fā)揮金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的作用。

（一）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)較低

金融消費(fèi)者是金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，是實(shí)施消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主體，在金融行業(yè)的發(fā)展和金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)中都具有重要的地位。但是，目前金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識(shí)比較低，不利于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)現(xiàn)和金融行業(yè)的發(fā)展。首先，普通的金融消費(fèi)者在消費(fèi)的過程中，缺乏一定的金融專業(yè)知識(shí)，在交易的過程中，不能合法的維護(hù)自己的權(quán)益。如果金融消費(fèi)產(chǎn)品或者金融服務(wù)需要較高的專業(yè)技術(shù)知識(shí)，消費(fèi)者不能實(shí)現(xiàn)對(duì)其的全面認(rèn)識(shí)。而且，金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)比較淡薄，如果金融財(cái)產(chǎn)的金額比較小的時(shí)候，發(fā)生糾紛都不愿浪費(fèi)時(shí)間和精力。從客觀角度說，這種行為助長(zhǎng)了金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)效性不利，容易被弱化。其次，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中，把重點(diǎn)放在對(duì)新業(yè)務(wù)的開拓和競(jìng)爭(zhēng)交易等方面，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視不足。一些金融機(jī)構(gòu)為了保護(hù)自身的利益，甚至?xí)孤断M(fèi)者的信息，做出隱瞞事實(shí)和欺詐消費(fèi)者的行為。

（二）金融監(jiān)管體制存在缺陷

我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展過程中，保證金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)現(xiàn)，需要金融監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督和管理。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的監(jiān)管體制是“一行三會(huì)”的方式，主要是通過人民銀行、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的管理實(shí)現(xiàn)。如果不同金融機(jī)構(gòu)中的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉現(xiàn)象，應(yīng)用行業(yè)監(jiān)管不能實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)利益沖突的約束，會(huì)產(chǎn)生一定的漏洞，不能實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。我國(guó)金融監(jiān)管部門在實(shí)施管理的時(shí)候，首先考慮的是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的維護(hù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)金融消費(fèi)者的利益考慮不足。

（三）保護(hù)金融消費(fèi)者的法律制度不健全

我國(guó)現(xiàn)有的法律法制體系中，關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法主要有《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律，行政法規(guī)主要包括《外匯管理?xiàng)l例》和《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等。但是，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律是針對(duì)一般消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定，針對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)說，缺乏一定的可操作性、針對(duì)性和具體型，不能實(shí)際解決金融消費(fèi)者保護(hù)中存在的問題。

三、實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效措施

根據(jù)目前我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀，針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題，需要金融管理部門采取相應(yīng)的措施，進(jìn)行及時(shí)解決，才能保證金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的順利實(shí)現(xiàn)，充分發(fā)揮金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的作用，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的教育工作

金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的過程中，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的教育工作。首先金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，建立相對(duì)比較完善的教育培訓(xùn)體系，保證對(duì)待消費(fèi)者的公平性。一方面來(lái)說，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)工作人員在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的教育，讓工作人員可以對(duì)自身所需要承擔(dān)的義務(wù)進(jìn)行全面的了解和認(rèn)識(shí)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)公眾的教育，為金融消費(fèi)者普及相關(guān)的權(quán)益保護(hù)知識(shí)，以增加社會(huì)公眾對(duì)現(xiàn)代金融發(fā)展的了解，幫助社會(huì)公眾更加準(zhǔn)確、全面的了解我國(guó)相關(guān)的金融改革措施和政策，向社會(huì)公眾表明金融機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況，所作出的判斷和政策取向，適時(shí)向社會(huì)公眾提示金融行業(yè)中所存在的潛在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)公眾和金融機(jī)構(gòu)的投資理財(cái)行為進(jìn)行積極正確的引導(dǎo)，以保證我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，維護(hù)市場(chǎng)安全。

（二）健全行業(yè)間自律機(jī)制

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行過程中，不同金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)利益沖突的時(shí)候，會(huì)造成金融監(jiān)管部門的工作漏洞，不利于實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)符合我國(guó)服務(wù)行業(yè)發(fā)展的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范和約束，對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)中的服務(wù)等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。而且，金融監(jiān)管部門應(yīng)該在“一行三會(huì)”的管理機(jī)制基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管體系的完善，利用行業(yè)協(xié)會(huì)之間的力量，對(duì)同行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行合理規(guī)避，避免金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理中出現(xiàn)無(wú)視消費(fèi)者權(quán)益的行為。

（三）建立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)

根據(jù)上述可知，我國(guó)金融相關(guān)法律法規(guī)具有一定的局限性，需要建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。在建立專門金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的時(shí)候，可以參照發(fā)達(dá)國(guó)家的機(jī)制。例如，金融機(jī)構(gòu)可以在中國(guó)人民銀行下，設(shè)立專門的金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且在實(shí)際的工作流程、人員組成和經(jīng)費(fèi)預(yù)算等方面保持一定的獨(dú)立性。可以通過金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的維護(hù)，對(duì)金融監(jiān)管部門的管理工作進(jìn)行協(xié)調(diào)。同時(shí)，該項(xiàng)部門還可以負(fù)責(zé)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育工作，提高金融消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解，對(duì)金融消費(fèi)過程中出現(xiàn)的問題，進(jìn)行及時(shí)的處理等。另外，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)還具備監(jiān)督和檢查的職能，可對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行管理過程中，對(duì)各項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)規(guī)則的遵守情況進(jìn)行檢查，提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)施消費(fèi)者保護(hù)法律的程序和政策。

（四）構(gòu)建新型的消費(fèi)者訴訟制度

篇8

一、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的歷史與我國(guó)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

1.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織的發(fā)展。1891年,世界上第一個(gè)旨在保護(hù)消費(fèi)者利益的組織:紐約消費(fèi)者協(xié)會(huì)成立;1898年美國(guó)成立了世界上第一個(gè)全球性消費(fèi)者聯(lián)盟。1960年國(guó)際消費(fèi)者組織聯(lián)盟(簡(jiǎn)稱IOCU)成立。

1983年國(guó)際消費(fèi)者組織聯(lián)盟將每年的3月15日確定為“國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日”,1984年9月廣州市消費(fèi)者委員會(huì)作為我國(guó)第一個(gè)消費(fèi)者組織率先成立,1984年12月中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立。之后,各省市縣等各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)相繼成立。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)于1987年9月被國(guó)際消費(fèi)者組織聯(lián)盟接納為正式會(huì)員。上海市在2004年初率先將消協(xié)更名為“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)”,更好地體現(xiàn)了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)運(yùn)動(dòng)的趨勢(shì)。

2.消費(fèi)者權(quán)益合法化、規(guī)范化。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法的狀況如何,已經(jīng)成為衡量一個(gè)國(guó)家社會(huì)文明發(fā)展的程度和法制建設(shè)完善程度的一個(gè)重要標(biāo)志。在我國(guó),1994年1月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定了消費(fèi)者的九項(xiàng)權(quán)利,即:安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、獲知權(quán)、受尊重和監(jiān)督權(quán)。目前,根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)際,我國(guó)重點(diǎn)突出消費(fèi)者以下權(quán)利。(1)選擇權(quán)。選擇權(quán)是確保消費(fèi)者在消費(fèi)生活中行為自由、生活自主的法律保障,也是消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)自身消費(fèi)意愿的基本保證。(2)公平交易權(quán)。一是消費(fèi)者有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量準(zhǔn)確等公平交易條件。二是消費(fèi)者有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為。(3)安全權(quán)。一是消費(fèi)者人身安全的權(quán)利,即消費(fèi)者享有其生命、健康不受侵害的權(quán)利。二是財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利,即消費(fèi)者享有其財(cái)產(chǎn)不受侵害的權(quán)利。(4)知情權(quán)。知情權(quán)是消費(fèi)者了解商品和服務(wù),避免因盲目購(gòu)買使用商品和接受服務(wù)而遭受損害的法律保障。(5)索賠權(quán)。索賠權(quán)是法律賦予消費(fèi)者在其權(quán)益受到損害時(shí)的一種救濟(jì)權(quán),使消費(fèi)者所受損害得到經(jīng)營(yíng)者的賠償,既是對(duì)消費(fèi)者的適當(dāng)補(bǔ)償,同時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的欺詐行為進(jìn)行懲罰。(6)受尊重權(quán)。消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品,接受服務(wù)享有人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣受到尊重的權(quán)利。

二、近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)者投訴熱點(diǎn)與結(jié)構(gòu)變化

1.投訴總量增幅平緩,部分傳統(tǒng)投訴熱點(diǎn)總量有所下降。

2.投訴范圍與結(jié)構(gòu)有較大變化。發(fā)展型和享受型,尤其含服務(wù)類的消費(fèi)投訴比重繼續(xù)上升;生存型消費(fèi)投訴比例下降。相關(guān)含服務(wù)類的投訴繼續(xù)呈上升趨勢(shì),主要體現(xiàn)在:壟斷業(yè)、電信、郵政服務(wù)、攝影沖印、洗染、美容服務(wù)等糾紛多;消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)交易時(shí),購(gòu)物權(quán)益受到損害;一些地方的商場(chǎng)、服務(wù)場(chǎng)所仍然發(fā)生對(duì)消費(fèi)者無(wú)故搜身的問題。

另外,值得關(guān)注的是汽車成為近年來(lái)投訴增幅最大的商品之一。

3.投訴難點(diǎn)變化不大。(1)商品房投訴明顯增多,群體投訴案件上升。(2)高新技術(shù)的產(chǎn)品和服務(wù),消費(fèi)者知情權(quán)難以保障。(3)部分壟斷、公用行業(yè)的規(guī)則欠公平。(4)汽車售后服務(wù)合同履行差。(5)農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量問題仍很突出。(6)新商品和服務(wù)不斷涌現(xiàn),但有關(guān)規(guī)定、標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)卻明顯滯后,給消費(fèi)者維權(quán)帶來(lái)很大不便。

三、完善我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的幾點(diǎn)建議

1.進(jìn)一步完善法律法規(guī)

(1)完善相關(guān)立法,尤其是服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法。我國(guó)雖然已先后頒布了一系列保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī),但是涉及服務(wù)領(lǐng)域保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)卻很少。而且有些法規(guī)和條例在實(shí)踐中缺乏一定的協(xié)調(diào)力,法律效力也不高,對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益的案件處理和打擊的力度不夠。

(2)加大執(zhí)法力度。目前,少數(shù)中介組織(如鑒定單位)執(zhí)法人員自律性差,更有甚者知法犯法,使消費(fèi)者投訴取證極為困難,因此,一方面要加強(qiáng)中介、執(zhí)法人員的職業(yè)道德教育,另一方面逐步實(shí)行中介組織、執(zhí)法人員執(zhí)業(yè)后果的連帶責(zé)任制度,增強(qiáng)其執(zhí)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本。

(3)加強(qiáng)行政職能部門的協(xié)作和配合,做到以較小的社會(huì)投入,更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

(4)抓緊制訂消費(fèi)者援助制度。由于消費(fèi)者的弱勢(shì)性,訴訟費(fèi)用影響了消費(fèi)者的訴訟能力。實(shí)施消費(fèi)者援助制度,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的行政機(jī)構(gòu)可以向法院,要求給予違法者以民事處罰并賠償受害者的損失,也可以支持消費(fèi)者,追究侵權(quán)者的民事責(zé)任,法庭也可以對(duì)特殊消費(fèi)者實(shí)行訴訟費(fèi)用救濟(jì)制度,體現(xiàn)在司法程序中保護(hù)弱者的原則。

(5)加大法律知識(shí)普及力度。

2.提高消費(fèi)者自身素質(zhì)

(1)提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。消費(fèi)者維權(quán)效果在相當(dāng)程度上取決于消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的覺醒,取決于消費(fèi)者自身捍衛(wèi)合法權(quán)益的積極性與主動(dòng)性。因此,要逐步普及全民族消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)的宣傳,增強(qiáng)維護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)。

(2)提高消費(fèi)者權(quán)益自我保護(hù)能力。消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)商品知識(shí)的學(xué)習(xí),了解有關(guān)商品信息,積極做好消費(fèi)前的準(zhǔn)備工作;購(gòu)物、消費(fèi)過程中消費(fèi)者一定要索要并保存好有關(guān)證據(jù),以作為消費(fèi)權(quán)益受損時(shí)的投訴依據(jù)。。

3.加強(qiáng)監(jiān)督工作完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

(1)加強(qiáng)政府的監(jiān)管工作。①加強(qiáng)專業(yè)執(zhí)照管理。②強(qiáng)化產(chǎn)品安全標(biāo)準(zhǔn)。③嚴(yán)歷制止、打擊具有外部負(fù)效應(yīng)的消費(fèi)行為。

(2)加強(qiáng)新聞監(jiān)督,實(shí)行舉報(bào)有獎(jiǎng)制度。

(3)加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督作用。廣泛宣傳消費(fèi)者維權(quán)意識(shí),自覺抵制假冒偽劣商品。

參考文獻(xiàn):

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[2]李昌麒,許明園.消費(fèi)者保護(hù)法.法律出版社,1997.

[3]王保樹.經(jīng)濟(jì)法原理.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,1999.

篇9

經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)勢(shì)地位與消費(fèi)者的弱勢(shì)地位相比較，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者的交易是一種專業(yè)對(duì)非專業(yè)，知情人與非知情人的關(guān)系。經(jīng)營(yíng)者大都通曉商品的技術(shù)特性，熟知市場(chǎng)行情，了解顧客心理，具有熟練的銷售技巧，可以說知己知彼，而消費(fèi)者呢？缺乏對(duì)購(gòu)買的商品和接受的服務(wù)的相關(guān)知識(shí)，所知道的消費(fèi)信息基本上來(lái)自經(jīng)營(yíng)者，大都是經(jīng)過加工具有促銷和誘導(dǎo)作用信息，所以，我們應(yīng)該加大對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。

一、我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與發(fā)展

（一）我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的狀況

社會(huì)消費(fèi)形式的發(fā)展，加大了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難度，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們明顯地感覺到消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自身的調(diào)節(jié)力，要求不斷的提高產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)水平，但與此同時(shí)我們必須承認(rèn)：消費(fèi)者依然處于弱勢(shì)地位。侵害消費(fèi)者權(quán)益的情形仍經(jīng)常發(fā)生。

首先，市場(chǎng)上的商品和服務(wù)日漸豐富，同時(shí)加上高科技產(chǎn)品不斷滲透到消費(fèi)領(lǐng)域，新產(chǎn)品的種類層出不窮，消費(fèi)者對(duì)新的事物一時(shí)難以全面知曉。由于經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間存在的利益沖突，使得消費(fèi)者在消費(fèi)高科技產(chǎn)品時(shí)的權(quán)益易受侵害。

其次，有些生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)低且缺乏職業(yè)道德，加上高科技的普及，造假賣假花樣層出不窮，手段高明，甚至呈現(xiàn)出向集團(tuán)化、組織化、專業(yè)化、高科技方向演變的趨勢(shì)，這損害的不僅僅是消費(fèi)者的合法權(quán)益，也會(huì)給國(guó)家?guī)?lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失。

最后，加入WTO后，我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開放，產(chǎn)品進(jìn)口會(huì)增多，進(jìn)口的產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)方面的情況將會(huì)更加復(fù)雜，這就增加了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的難度。

（二）我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

1．消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的進(jìn)一步深入，我國(guó)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)也經(jīng)歷了從無(wú)到有的過程，伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化和一體化的深入，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的狀況，已經(jīng)成了為衡量一個(gè)國(guó)家法制建設(shè)是否完善的一個(gè)重要標(biāo)志。我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了大量的關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，《食品衛(wèi)生法》，《藥品管理法》等，而且還有其它分散在民事、行政、經(jīng)濟(jì)、刑事等法律法規(guī)中相關(guān)的規(guī)定。這些法律和法規(guī)的出臺(tái)對(duì)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利無(wú)疑起到了重要作用，其對(duì)我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)起到了重要的推動(dòng)作用。

2．消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織的不斷出現(xiàn)和發(fā)展。目前我國(guó)已經(jīng)建立了完整的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)體系，1984年9月廣州市消費(fèi)者委員會(huì)作為中國(guó)第一個(gè)消費(fèi)者組織率先成立，1984年12月中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立。之后，各省市縣等各級(jí)消費(fèi)協(xié)會(huì)如雨后春筍般的出現(xiàn)。目前我國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面取得了令人矚目的成就。

二、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的不足之處

（一）相關(guān)法律法規(guī)的不完善

有關(guān)消費(fèi)者概念還不是很清晰以及相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)利不明確。我國(guó)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二條規(guī)定："消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。"從以上定義可以看出，我們的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有明確地規(guī)定消費(fèi)者的主體資格，這種不明確的規(guī)定可能會(huì)導(dǎo)致人們對(duì)法條的理解產(chǎn)生歧義，從而不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（二）行政執(zhí)法主體多元，導(dǎo)致執(zhí)法不嚴(yán)

以政法部門為領(lǐng)導(dǎo)，多部門共同配合的保護(hù)模式從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，存在許多問題，比如行政部門受案范圍的不清析，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)多部門都有管轄權(quán)尷尬局面，導(dǎo)致共爭(zhēng)管轄或是相互推諉，使得消費(fèi)者權(quán)益案件不能很好的解決，行政執(zhí)法主體多元化給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題帶來(lái)的一些負(fù)面影響，既降低了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)案件的辦案效率，又不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，浪費(fèi)了行政執(zhí)法部門的人力、物力和財(cái)力卻不能很好的解決問題。

（三）消費(fèi)者協(xié)會(huì)形同虛設(shè)

由于消費(fèi)者協(xié)會(huì)"亦官亦民"的性質(zhì)使得消費(fèi)者協(xié)會(huì)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益時(shí)表現(xiàn)出一定的軟弱性。事實(shí)上消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置依附于工商行政管理部門，其產(chǎn)生是依賴于行政機(jī)關(guān)的，除此外消費(fèi)者協(xié)會(huì)的經(jīng)費(fèi)來(lái)源大都也是工商部門和消費(fèi)者協(xié)會(huì)自籌，這造成了消協(xié)在解決消費(fèi)者權(quán)益受侵害案時(shí)力不從心、軟弱無(wú)力的尷尬局面。一方面，相關(guān)機(jī)關(guān)把自己不愿承擔(dān)的義務(wù)轉(zhuǎn)給了消協(xié)；另一方面，把一些權(quán)利和相關(guān)資源留給了行政機(jī)關(guān)。這都說明，消費(fèi)者協(xié)會(huì)的性質(zhì)是依附性的非獨(dú)立性的，消費(fèi)者協(xié)會(huì)的"亦官亦民"的性質(zhì)已經(jīng)不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，同時(shí)給消費(fèi)者維權(quán)造成了許多消極影響。

（四）權(quán)利保護(hù)的范圍過窄

現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以列舉的形式賦予消費(fèi)者九項(xiàng)權(quán)利，使消費(fèi)者在其權(quán)益受到侵害時(shí)，能夠以法律的武器，維護(hù)自身的權(quán)益。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的出現(xiàn)，僅僅這九項(xiàng)權(quán)利已經(jīng)不足以保護(hù)消費(fèi)者了，其中最突出的就是消費(fèi)者的隱私權(quán)，隱私權(quán)雖然受民法的保護(hù)，但是在消費(fèi)關(guān)系中越來(lái)越多地涉及到個(gè)人隱私的內(nèi)容，經(jīng)營(yíng)者未經(jīng)許可，出于營(yíng)利目的擅自使用消費(fèi)者個(gè)人隱私的現(xiàn)象屢見不鮮。因此，擴(kuò)大《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中消費(fèi)者的權(quán)利已是必然之舉。

三、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的完善

（一）完善法規(guī)

1．明確消費(fèi)者的概念。可以把消費(fèi)者定義為：消費(fèi)者是為了滿足自身或他人生活消費(fèi)的需要而不以轉(zhuǎn)售營(yíng)利為目的購(gòu)買使用商品或接受服務(wù)的自然人。這就表明，任何人只要其購(gòu)買使用商品或接受服務(wù)的目的不是為了將商品或者服務(wù)轉(zhuǎn)售牟利，就應(yīng)該是消費(fèi)者。 轉(zhuǎn)貼于

2．統(tǒng)一行政執(zhí)法主體，權(quán)責(zé)歸一。將行政執(zhí)法權(quán)落實(shí)到某一部門，由該部門單獨(dú)行使，從而避免出現(xiàn)，出了事各部門相互推諉，有利益時(shí)爭(zhēng)先恐后。伴隨權(quán)利的就是責(zé)任，施行誰(shuí)行使權(quán)力誰(shuí)就要承擔(dān)責(zé)任的責(zé)任體制，從而督促行政部門依法行使職權(quán)。

（二）建立專門仲裁機(jī)構(gòu)

可以建立一套專門消費(fèi)者權(quán)益仲裁機(jī)制，專門用于解決消費(fèi)者權(quán)益糾紛，鑒于目前我國(guó)已建立起了完整的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)體系，以及消協(xié)作為一個(gè)社會(huì)中介組織的法律地位，可以考慮在現(xiàn)有的消費(fèi)者協(xié)會(huì)下面增設(shè)獨(dú)立的"消費(fèi)者權(quán)益仲裁庭"，就像貿(mào)易仲裁委員會(huì)的地位一樣，在業(yè)務(wù)上接受消協(xié)領(lǐng)導(dǎo)，但法律地位上獨(dú)立于消協(xié)。仲裁庭備有專門的仲裁員名單，考慮到消費(fèi)者權(quán)益糾紛的多發(fā)性和小額性，仲裁員的聘任要求可以適當(dāng)放寬，同時(shí)仲裁員人數(shù)可以適當(dāng)增加，以保障消費(fèi)者可以以較低的費(fèi)用及時(shí)聘請(qǐng)到仲裁員。仲裁可以通過賠償機(jī)制轉(zhuǎn)嫁給不法商家。這樣一套機(jī)制的建立和完善可以為消費(fèi)者，特別是小額消費(fèi)者，提供一個(gè)靈活有效的程序救濟(jì)機(jī)制，極大地改善目前廣大消費(fèi)者弱勢(shì)地位的現(xiàn)狀。

（三）進(jìn)一步拓展消費(fèi)者的權(quán)利范圍

隨著入世和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)關(guān)系的內(nèi)容也越來(lái)越豐富，消費(fèi)者因此享有的權(quán)利應(yīng)越來(lái)越多。

1．進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)。經(jīng)營(yíng)者除了要保證其提供的商品或服務(wù)符合人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求外，還應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供安全的消費(fèi)環(huán)境和場(chǎng)所。

2．尊重消費(fèi)者的隱私權(quán)。隱私權(quán)是重要的人身權(quán)。在信息社會(huì)中，人的某些信息資料是與人的財(cái)產(chǎn)利益和精神利益緊密相連的，消費(fèi)者個(gè)人應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的信息有足夠的控制權(quán)。因此，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中應(yīng)規(guī)定經(jīng)營(yíng)者可以獲取哪些信息，如何使用這些信息，在什么范圍內(nèi)使用這些信息；經(jīng)營(yíng)者不得要求消費(fèi)者提供與本次消費(fèi)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息，未經(jīng)消費(fèi)者同意，經(jīng)營(yíng)者不得將已知悉的消費(fèi)者個(gè)人信息向第三人披露，對(duì)確需知曉消費(fèi)者隱私的經(jīng)營(yíng)者，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》應(yīng)根據(jù)各不同行業(yè)從制度上制定相關(guān)的禁止性規(guī)定以保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)。

3．進(jìn)一步完善消費(fèi)者的求償權(quán)。現(xiàn)行的求償制度不利于消費(fèi)者進(jìn)行求償，進(jìn)一步完善消費(fèi)者的求償權(quán)，這對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的求償是非常有利的。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的中心就在求償上，所以，完善消費(fèi)者求償制度是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的跟本所在。

4．加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)新領(lǐng)域的權(quán)利保護(hù)。隨著社會(huì)分工的細(xì)化，許多新興的服務(wù)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生如知識(shí)服務(wù)業(yè)、清洗業(yè)、家政服務(wù)業(yè)、便餐配送業(yè)、健身俱樂部等等，這些領(lǐng)域的權(quán)益也都需要逐步完善起來(lái)。

5．加大對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)的權(quán)利保護(hù)。虛擬財(cái)產(chǎn)是網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中新興的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。在刑法領(lǐng)域，已將虛擬財(cái)產(chǎn)列為保護(hù)的對(duì)象，對(duì)侵犯虛擬財(cái)產(chǎn)的行為按犯罪處理。在現(xiàn)在社會(huì)中當(dāng)網(wǎng)絡(luò)商向消費(fèi)者提供服務(wù)或虛擬財(cái)產(chǎn)時(shí)，消費(fèi)者所應(yīng)享有的權(quán)利也應(yīng)需要同樣的保護(hù)。

（四）完善缺陷產(chǎn)品召回制度

完善缺陷產(chǎn)品召回制度，督促產(chǎn)品生產(chǎn)者在產(chǎn)品的生產(chǎn)和設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量給予最大限度的關(guān)注，盡量減少和避免缺陷產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，盡可能的減少給消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p害和危險(xiǎn)的可能性。所謂召回制度是指在產(chǎn)品存在缺陷以及有危害消費(fèi)者安全與健康的危險(xiǎn)狀況時(shí)，不論是經(jīng)營(yíng)者自行或者經(jīng)他人通知發(fā)現(xiàn)這一情況，經(jīng)營(yíng)者都應(yīng)主動(dòng)將具有危險(xiǎn)性的商品收回，以免給消費(fèi)者的權(quán)益遭成損害，如果經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)該危險(xiǎn)，卻不加以處理，為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)消費(fèi)者生命、身體健康或財(cái)產(chǎn)安全，相關(guān)主管機(jī)關(guān)可強(qiáng)制經(jīng)營(yíng)者收回商品。

（五）賦予消費(fèi)者協(xié)會(huì)代位訴訟的權(quán)利

篇10

在金融交易中，金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間由于信息不對(duì)稱和社會(huì)地位差異等原因，金融消費(fèi)者通常處于弱勢(shì)地位，因此特別需要注意保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。與城市金融消費(fèi)者相比，農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)和能力更低，他們的權(quán)益更加需要保護(hù)。

一、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益更易受到侵害

1. 農(nóng)村金融交易中的信息不對(duì)稱使農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益更易受損。1970年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿克洛夫在其經(jīng)典論文《檸檬市場(chǎng)》中，將“事前的信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)果”比喻為“檸檬問題”，認(rèn)為對(duì)于僅從表面無(wú)法分辨質(zhì)量?jī)?yōu)劣的“檸檬”，理性投資者會(huì)向需求者索取一個(gè)非對(duì)稱信息溢價(jià)即“檸檬溢價(jià)”。在金融交易中，銀行往往會(huì)把這些不對(duì)稱信息風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶身上，格式條款下消費(fèi)者只能被動(dòng)接受“檸檬溢價(jià)”。相較于金融機(jī)構(gòu)，缺乏專業(yè)知識(shí)的農(nóng)村消費(fèi)者在金融產(chǎn)品性質(zhì)、價(jià)格等方面均處于信息劣勢(shì)，往往無(wú)法對(duì)銀行產(chǎn)品的質(zhì)量、與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的匹配程度等問題做出準(zhǔn)確判斷，可能會(huì)在不知實(shí)情的情況下，不當(dāng)購(gòu)買銀行產(chǎn)品而加大產(chǎn)生額外損失的可能性。比如，銀行方面在介紹信用卡逾期罰息的時(shí)候，只會(huì)說“我們每天只收取您萬(wàn)分之五的利息”， 而不會(huì)告訴顧客銀行罰息的實(shí)際年利率高達(dá)18%。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和擴(kuò)大利潤(rùn)，目前銀行往往選擇與保險(xiǎn)公司、基金公司等其他金融機(jī)構(gòu)合作，代售理財(cái)產(chǎn)品。 而代售行為的薪酬結(jié)構(gòu)與傭金模式有可能激勵(lì)金融中介給予消費(fèi)者不恰當(dāng)?shù)馁?gòu)買建議， 從而損害消費(fèi)者利益。如，客戶在銀行申請(qǐng)房貸時(shí)被要求購(gòu)買人身保險(xiǎn)， 理由是防止客戶意外死亡造成貸款損失，盡管客戶并非自愿，但為了獲得貸款，只有接受。

2.農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)較低，導(dǎo)致其權(quán)益受到侵害。受到專業(yè)知識(shí)限制，現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村金融消費(fèi)者往往容易陷入“交易前沒有準(zhǔn)備，交易中沒有察覺，交易后難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)權(quán)益受損，發(fā)現(xiàn)后無(wú)法有效處理”的困境。加之金融侵權(quán)案件往往具有“總體數(shù)量大，單筆金額小”的特點(diǎn)， 消費(fèi)者即便發(fā)現(xiàn)侵權(quán)， 多數(shù)情況下也會(huì)因怕麻煩而甘愿吃啞巴虧。 盡管銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村辦事處公布了維權(quán)電話， 但我們調(diào)查的顧客中，在權(quán)益受到侵害時(shí)僅有28%的人選擇撥打縣銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督電話。 絕大多數(shù)消費(fèi)者習(xí)慣在權(quán)益受到損害時(shí)忍氣吞聲， 甚至由于缺乏知識(shí)等原因根本沒有意識(shí)到自己的權(quán)益受到侵害。

3. 農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分， 使金融消費(fèi)者的權(quán)益受損。上世紀(jì)90年代完成商業(yè)化改革的國(guó)有銀行逐步淡出農(nóng)村市場(chǎng)， 農(nóng)村地區(qū)基本上只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩大寡頭。 由于金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，消費(fèi)者可選擇余地小，往往只能被迫接受金融機(jī)構(gòu)一些不合理的交易條件。另外，絕對(duì)壟斷地位也在一定程度上造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改善自身服務(wù)水平并主動(dòng)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的意識(shí)相當(dāng)?shù)?/p>

4. 監(jiān)管乏力使金融消費(fèi)者難以維權(quán)。 銀監(jiān)會(huì)作為金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門，由于縣域的工作人員少等因素，在農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題上往往顯得力不從心。除此之外，目前我國(guó)沒有專門保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅能依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《人民銀行法》以及中國(guó)人民銀行制定的相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行執(zhí)法監(jiān)督。 但這些法規(guī)條文并未對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的法律目標(biāo)和手段提出明確要求，現(xiàn)實(shí)操作性不強(qiáng)，缺乏有效的手段。對(duì)于侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的案件，基層監(jiān)管部門往往停留在通報(bào)和出面調(diào)停的層面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際約束力并不大，問題容易反復(fù)。

二、政策建議

1. 推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法。 可以吸收英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Michael Taylor的“雙峰理論”，將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益納入金融監(jiān)管目標(biāo)。銀監(jiān)會(huì)在各級(jí)設(shè)立金融維權(quán)委員會(huì)或維權(quán)小組，出臺(tái)《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，給權(quán)益保護(hù)工作以有效的制度保障和法律基礎(chǔ)。

2. 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的維權(quán)教育。金融監(jiān)管部門應(yīng)多渠道、多方式在農(nóng)村宣傳普及金融知識(shí)和金融政策法規(guī)，以提高他們的維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力。還應(yīng)深入農(nóng)村，及時(shí)了解和解決金融維權(quán)問題。

3. 提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員素質(zhì)。金融服務(wù)人員是金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者接觸的直接“窗口”，提升金融從業(yè)人員素質(zhì)，有助于減少金融矛盾的出現(xiàn)，有利于金融糾紛的及時(shí)化解。金融監(jiān)管部門應(yīng)督促有關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銀行從業(yè)人員培訓(xùn)，加入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專題介紹， 使從業(yè)人員能在客戶出現(xiàn)疑問時(shí)第一時(shí)間進(jìn)行疏導(dǎo)調(diào)停， 也有助于金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作走向制度化、程序化和規(guī)范化。

4. 設(shè)立小額訴訟制度。針對(duì)金融侵權(quán)案件具有的“總體數(shù)量大，單筆金額小”特點(diǎn)，可以考慮借鑒歐美國(guó)家的小額訴訟制度，降低金融消費(fèi)者訴訟成本。

參考文獻(xiàn)：

[1]Akerlof G. The Market for “Lemons”： Quality Uncertainty and the Market Mechanism[J]. Quarterly Journal of Economics，1970（84）：488-500.

篇11

1 旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益

國(guó)內(nèi)對(duì)旅游者的界定，通常認(rèn)為“旅游者是指離開常駐地到異地，時(shí)間不超過一年，進(jìn)行觀光、游覽、休閑、度假、探親、訪友或其他形式旅游活動(dòng)的人”。眾所周知，旅游活動(dòng)由食、住、行、游、購(gòu)、娛六要素組成，它從本質(zhì)上講是一種消費(fèi)活動(dòng)。因此作為旅游消費(fèi)活動(dòng)的主體，旅游者除了具有旅游者的特性外，還具有消費(fèi)者的特性。旅游消費(fèi)者從法律本質(zhì)上講就是消費(fèi)者。根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者是指為滿足生活消費(fèi)需要而購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)的人。由此，本文認(rèn)為旅游消費(fèi)者是指從旅游市場(chǎng)購(gòu)買、使用旅游商品或接受服務(wù)，滿足旅游需求的人。

旅游消費(fèi)者權(quán)益是指受國(guó)家旅游法律、法規(guī)或有關(guān)制度所保護(hù)的不受非法侵犯的旅游者的權(quán)利或利益。具體而言，旅游消費(fèi)者的權(quán)益包括以下六個(gè)方面:一是安全保障權(quán)，即旅游消費(fèi)者在旅游過程中享有人身和財(cái)產(chǎn)安全不受侵犯的權(quán)利。二是知情權(quán)，即旅游消費(fèi)者在購(gòu)買旅游商品時(shí)對(duì)旅游經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)內(nèi)容享有了解真實(shí)情況的權(quán)利。三是自主選擇權(quán)，即旅游消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供旅游服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者。四是公平交易權(quán)，即旅游者在旅游過程中享有獲得公平交易條件和公平交易結(jié)果的權(quán)利。五是獲得賠償權(quán)，即旅游消費(fèi)者因接受旅游服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。六是受尊重權(quán)，即旅游消費(fèi)者在接受旅游服務(wù)時(shí)享有人格尊嚴(yán)和風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。

2 旅游消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的理論分析

2.1 “和諧社會(huì)”理念，要求構(gòu)建和諧旅游

和諧是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的永恒主題，它強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。和諧社會(huì)與和諧旅游之間是相輔相成的，構(gòu)建和諧社會(huì)呼喚和諧旅游，和諧旅游又是推動(dòng)和諧社會(huì)的重要?jiǎng)恿Α２豢煞裾J(rèn)，侵犯旅游消費(fèi)者合法權(quán)益的行為便是旅游不和諧的聲音之一。它不僅阻礙我國(guó)旅游經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展，而且不利于和諧旅游的構(gòu)建。因此，構(gòu)建和諧旅游與旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間關(guān)系密切。一方面，和諧旅游是推動(dòng)旅游業(yè)發(fā)展的源泉和動(dòng)力。旅游消費(fèi)者參加旅游活動(dòng)的目的是為了通過良好的旅游經(jīng)歷來(lái)滿足個(gè)人精神生活的需要。如果在旅游活動(dòng)中，旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害，將會(huì)影響旅游消費(fèi)者獲得精神愉悅的程度，甚至?xí)せ糜涡姓芾聿块T、旅游企業(yè)與旅游消費(fèi)者之間的矛盾，這將不利于旅游業(yè)的發(fā)展，對(duì)和諧旅游的構(gòu)建更是致命的打擊。另一方面，旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是和諧旅游建設(shè)的基本要求。旅游業(yè)只有向旅游消費(fèi)者提供高質(zhì)、優(yōu)效的服務(wù)，把保護(hù)旅游消費(fèi)者合法權(quán)益作為其工作的首要目標(biāo)，理順好旅游行政管理部門、旅游企業(yè)與旅游消費(fèi)者之間的關(guān)系，真正做到保護(hù)旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益，才能有效地推動(dòng)旅游業(yè)的全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2.2 “以人為本”理念，要求以旅游消費(fèi)者為本

所謂和諧旅游是一種以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持“以人為本”，要求旅游價(jià)值全面發(fā)揮和旅游各要素協(xié)調(diào)發(fā)展的新的旅游發(fā)展模式。科學(xué)的旅游發(fā)展觀的核心是以人為本，旅游者是旅游活動(dòng)的重要主體，因此“以人為本”的理念反映到旅游消費(fèi)法律關(guān)系中，就是要以旅游消費(fèi)者為本，把旅游消費(fèi)者放在旅游各項(xiàng)工作的主體地位上來(lái)，通過有效途徑切實(shí)保護(hù)好旅游消費(fèi)者的權(quán)益。在發(fā)展旅游業(yè)的過程中，如果旅游消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到保護(hù)，必將打擊其出游的積極性，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展非常不利。因此，只有以旅游消費(fèi)者為本，才能有效地保護(hù)好旅游消費(fèi)者的權(quán)益，才能更好地促進(jìn)旅游業(yè)科學(xué)發(fā)展。

3 旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害的原因分析

本文認(rèn)為導(dǎo)致旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受侵害的原因主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

3.1 旅游立法的原因

為了適應(yīng)旅游業(yè)的發(fā)展，相關(guān)部門先后進(jìn)行了旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法。目前我國(guó)調(diào)整旅游法律關(guān)系的法律規(guī)范有兩種:一種是通用性的法律法規(guī)，如《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等。但這些通用的法律法規(guī)，原則性規(guī)定較多，內(nèi)容較為抽象，沒有具體規(guī)定旅游業(yè)的相關(guān)權(quán)利義務(wù)，難以解決旅游糾紛中的矛盾，進(jìn)而體現(xiàn)對(duì)旅游消費(fèi)者的特殊保護(hù)。另一種是專門性的法律規(guī)范，包括《旅行社管理?xiàng)l例》、《導(dǎo)游人員管理?xiàng)l例》、《旅游投訴暫行規(guī)定》等。但由于這些專門性的法律規(guī)范是由國(guó)家旅游局或地方旅游行政管理部門制定，其法律效力層次較低，在司法實(shí)踐中缺乏足夠的權(quán)威性。與快速發(fā)展的旅游業(yè)相比較，我國(guó)旅游立法表現(xiàn)得相對(duì)滯后，至今我國(guó)尚未出臺(tái)一部綜合性的旅游法，這不僅不利于旅游消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，也不利于我國(guó)旅游業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。

3.2 旅游執(zhí)法的原因

我國(guó)旅游行政執(zhí)法主體主要有三類:一是各級(jí)旅游行政管理部門(即旅游局或旅委會(huì));二是國(guó)家、省、地市三級(jí)旅游質(zhì)監(jiān)所，個(gè)別旅游業(yè)發(fā)達(dá)的縣級(jí)旅游局也成立了質(zhì)監(jiān)所，經(jīng)過授權(quán)取得了行政執(zhí)法權(quán);三是旅游綜合執(zhí)法大隊(duì)、執(zhí)法大隊(duì)或旅游監(jiān)察大隊(duì)，從公安、工商、旅游、物價(jià)、交通、文化等部門抽調(diào)人員，采取委托授權(quán)、集中辦公、統(tǒng)一行動(dòng)的方式執(zhí)法。 轉(zhuǎn)貼于

目前，我國(guó)旅游行政執(zhí)法還存在著一些問題，在保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益方面沒有起到很好的作用。究其原因主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是旅游行政執(zhí)法水平不高。有些執(zhí)法人員對(duì)行政法和旅游相關(guān)法規(guī)不熟悉，沒有做到依法行政;在行政執(zhí)法過程中出現(xiàn)程序違法、結(jié)果不公正等現(xiàn)象。二是旅游執(zhí)法經(jīng)費(fèi)欠缺。目前旅游執(zhí)法經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源于當(dāng)?shù)芈眯猩缋U納的質(zhì)量保證金存款利息的一部分，經(jīng)費(fèi)的不足影響著維護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的執(zhí)法工作。

3.3 旅游消費(fèi)者的原因

旅游消費(fèi)者自身法律意識(shí)的薄弱，也是旅游消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害的原因之一。盡管隨著我國(guó)社會(huì)主義法治進(jìn)程的推進(jìn)，旅游消費(fèi)維權(quán)意識(shí)已逐漸深入人心，但仍有不盡如人意之處。有些旅游消費(fèi)者在出游前，沒有與旅行社簽訂旅游合同;沒有意識(shí)到自己在旅游活動(dòng)中享有哪些權(quán)利;當(dāng)權(quán)利受到侵害可以選擇哪些救濟(jì)途徑來(lái)維權(quán);等等。由于旅游消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)和法律意識(shí)差，導(dǎo)致在權(quán)益受到損害時(shí)，往往不能積極保護(hù)自身合法權(quán)益。

4 完善旅游消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)體系的建議

4.1 完善旅游立法

最完善的法律制度，應(yīng)該是最有利于保護(hù)弱方當(dāng)事人合法權(quán)益的法律規(guī)范的總和。與強(qiáng)大的旅游經(jīng)營(yíng)者相比較，旅游消費(fèi)者處于弱勢(shì)的地位，法律的天平應(yīng)當(dāng)向弱者傾斜。西方發(fā)達(dá)國(guó)家為了加強(qiáng)對(duì)旅游消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和規(guī)范旅游經(jīng)營(yíng)者的行為，紛紛制定了旅游基本法。而我國(guó)至今尚未出臺(tái)旅游基本法，在立法上只是效力較低的旅游法規(guī)、規(guī)章和一些通用的法律法規(guī)，這不符合迅速發(fā)展的旅游業(yè)的要求。因此建議盡快出臺(tái)旅游基本法，對(duì)旅游活動(dòng)主體的權(quán)利、義務(wù)作出具體規(guī)定;完善旅游專項(xiàng)立法，如《旅行社管理?xiàng)l例》、《導(dǎo)游人員管理?xiàng)l例》;增強(qiáng)相關(guān)法律制度的可操作性，如《合同法》中實(shí)現(xiàn)旅游合同的有名化。通過建立完善旅游法律體系，真正做到有法可依，為保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益工作提供法律保障，對(duì)此立法部門應(yīng)有足夠認(rèn)識(shí)。

4.2 加強(qiáng)旅游行政執(zhí)法

加強(qiáng)旅游行政執(zhí)法，是治理旅游市場(chǎng)秩序、保護(hù)旅游消費(fèi)者權(quán)益的又一重要環(huán)節(jié)。首先，應(yīng)健全和完善多形式的執(zhí)法渠道。如加強(qiáng)對(duì)旅游投訴的受理，提高處理投訴的效率;引導(dǎo)旅游消費(fèi)者利用消費(fèi)者協(xié)會(huì)的渠道來(lái)解決糾紛;積極爭(zhēng)取參與綜合執(zhí)法、集中處罰權(quán)試點(diǎn)等。其次，提高執(zhí)法隊(duì)伍素質(zhì)。加強(qiáng)對(duì)執(zhí)法人員法律知識(shí)和執(zhí)法要領(lǐng)的培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)其法制觀念，增強(qiáng)訴訟意識(shí)、證據(jù)意識(shí)、程序意識(shí)、監(jiān)督意識(shí)。最后，解決旅游行政執(zhí)法經(jīng)費(fèi)問題。例如設(shè)立旅游行政執(zhí)法專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，從物質(zhì)上保障旅游行政執(zhí)法的落實(shí)。

4.3 提高旅游消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)

在旅游活動(dòng)中，當(dāng)遇到旅行社縮短行程，減少景點(diǎn)，住宿、車輛、用餐標(biāo)準(zhǔn)與合同不符，導(dǎo)游講解差等問題時(shí)，怎樣維護(hù)自身權(quán)益顯得尤為重要。而實(shí)踐中不少旅游消費(fèi)者對(duì)上述問題采取了能忍則忍的態(tài)度，不清楚如何維權(quán)。對(duì)此，首先要開展旅游消費(fèi)知識(shí)和法律知識(shí)的教育。通過教育，讓旅游消費(fèi)者明白在旅游活動(dòng)中享有哪些權(quán)利;當(dāng)權(quán)利受到侵害時(shí)如何維權(quán);如何避免旅游消費(fèi)陷阱;了解相關(guān)旅游消費(fèi)維權(quán)的時(shí)效期限規(guī)定，以免延誤最佳的維權(quán)期限等。其次，旅游消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)重視自身合法權(quán)益的保護(hù)。旅游消費(fèi)者在參與旅游活動(dòng)時(shí)，要選擇有資質(zhì)的合法旅行社，并同其簽訂旅游合同;在旅游消費(fèi)過程中應(yīng)注意保留旅游消費(fèi)憑據(jù);當(dāng)合法權(quán)益受到侵害時(shí)應(yīng)積極運(yùn)用法律武器來(lái)維權(quán)。

參考文獻(xiàn)

篇12

伴隨著金融消費(fèi)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的受眾面由原先單一的局部性高風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資主體人群轉(zhuǎn)為廣泛的常規(guī)消費(fèi)者群體。金融消費(fèi)者，指通過在資本市場(chǎng)通過信用擔(dān)保、進(jìn)行金融產(chǎn)品、資金、金融服務(wù)等金融消費(fèi)的活動(dòng)群體。金融消費(fèi)不同于普通消費(fèi)，偏向略有家庭小幅度風(fēng)險(xiǎn)偏好度的發(fā)展性支撐的投資消費(fèi)，換言之，對(duì)金融消費(fèi)的選購(gòu)賦有家庭長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)方式，是隨著個(gè)人消費(fèi)需求逐步深化而形成的。

2008年全球性金融危機(jī)爆發(fā)前暴露出全球金融監(jiān)管漏洞，反饋出金融產(chǎn)品市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，極易造成金融產(chǎn)品市場(chǎng)監(jiān)管者和金融市場(chǎng)政策執(zhí)行者在衡定具體的真實(shí)金融狀態(tài)的困難。在另一種思路上，金融消費(fèi)者保護(hù)的透明度、公平度、預(yù)判度低弱化了實(shí)際需求能力的分析。銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司、信托公司等一系列金融機(jī)構(gòu)，通過實(shí)體和虛擬市場(chǎng)平臺(tái)品種繁多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展了金融業(yè)務(wù)多樣化，廣度延伸至存貸、支付、理財(cái)、融資、投資等多樣化的發(fā)展軌跡。

基于金融消費(fèi)者所從事購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的初衷并不僅僅是立足于一般性的個(gè)人或家庭的基礎(chǔ)生活需要，而更多的希望增進(jìn)個(gè)人或家庭的整體幸福度的跨躍式發(fā)展，金融消費(fèi)品走入了普通大眾日常生活之中。因此國(guó)家應(yīng)給予其更多的保護(hù)來(lái)消弭風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭居民式的提升整體福利的水平，維護(hù)金融穩(wěn)定。

二、我國(guó)現(xiàn)階段金融消費(fèi)者的法律保護(hù)存在的問題

（一）金融消費(fèi)者保護(hù)的核心法律概念不清晰

當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)所普遍存在的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基點(diǎn)，推出了線上融資、支付、服務(wù)、中介等金融產(chǎn)品。再者，影子銀行隱匿在各種各樣的生活性金融產(chǎn)品之中，消除傳統(tǒng)金融服務(wù)的分界線，改變了金融服務(wù)業(yè)在人們心中的固有印象。我國(guó)當(dāng)前對(duì)金融消費(fèi)者法律保護(hù)的核心法律概念定位不清晰。“金融消費(fèi)者”與普通的消費(fèi)者有何種區(qū)別，能否統(tǒng)一劃歸《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的對(duì)“消費(fèi)者”的擴(kuò)大性解釋或推進(jìn)性解釋具有理論上的爭(zhēng)議。“金融消費(fèi)品”的定義的適度性界定，既不能定義過于狹窄，又不能過于稀釋消費(fèi)品的金融特性。

（二）我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)行立法不健全

盡管已有《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，還存在著中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方性政府所制定的規(guī)章制度等，但該規(guī)范集中了維持金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)行秩序上，欠缺金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)實(shí)可操作性。而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中“消費(fèi)者”概念能否拓展到金融行業(yè)，法律地位不明。各層級(jí)法律因立法機(jī)構(gòu)、立法宗旨、立法保護(hù)法益等差異造成了我國(guó)當(dāng)前金融消費(fèi)者保護(hù)的立法無(wú)法構(gòu)成一個(gè)合理有序的法律框架。現(xiàn)有法律難以在金融交易過程中對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行行之有效的保護(hù)。

（三）缺乏專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

傳統(tǒng)“一行三會(huì)”金融業(yè)監(jiān)管框架中不存在獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門。該監(jiān)管框架體系不能及時(shí)將金融市場(chǎng)主體身份的消費(fèi)者納入一個(gè)重要的位置進(jìn)行保護(hù)。而在美國(guó)和英國(guó)則設(shè)有專門保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的組織，美國(guó)則為金融消費(fèi)者設(shè)立了消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB） ，英國(guó)則專門設(shè)立了投訴專員辦公室（OCC）和公開交易辦公室等。相比之下我國(guó)金融消費(fèi)者可以向銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)反映情況，但不具有投訴性質(zhì)，即在我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)體系中出現(xiàn)了無(wú)人監(jiān)管的局面。

（四）其他配套糾紛解決機(jī)制不明確

金融消費(fèi)者在自身合法權(quán)益受到不公待遇后，會(huì)迫切希望尋求在權(quán)益救濟(jì)途徑中獲得矯正對(duì)待。金融消費(fèi)品具有創(chuàng)新性、復(fù)雜性、專業(yè)性等特點(diǎn)，要求僅僅依靠常規(guī)性的司法保護(hù)，難以切實(shí)保障金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)的合法權(quán)益。司法糾紛解決機(jī)制存在訴訟時(shí)間長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、難以舉證、商業(yè)性秘密的保護(hù)性欠缺等特點(diǎn)，因此應(yīng)當(dāng)切實(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)樗痉ā⒅俨谩⒄{(diào)節(jié)等多種糾紛解決機(jī)制并存的多元化矛盾疏通方式。

三、我國(guó)現(xiàn)階段金融消費(fèi)者法律保護(hù)的具體對(duì)策

（一）明確金融消費(fèi)者保護(hù)的核心法律概念

明確金融消費(fèi)市場(chǎng)中“金融消費(fèi)”、“金融消費(fèi)者”等各種專業(yè)性法律調(diào)整對(duì)象的名詞釋義，區(qū)分金融消費(fèi)與普通生活消費(fèi)的差異性。細(xì)化《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外匯管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)涉及“金融消費(fèi)者”等相關(guān)的法律解釋。

（二）健全我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法框架

構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法框架，鏈接固有的金融消費(fèi)行為的法律調(diào)控所導(dǎo)向的各類法律法規(guī)，形成層級(jí)分明的法律法規(guī)框架，明確將金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)納入立法框架體系調(diào)整中，實(shí)現(xiàn)原則性條款和操作性條款并行整合原來(lái)金融業(yè)《銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等專門法律法規(guī)。立法上區(qū)分一般消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)性投資的關(guān)系，

（三）構(gòu)建專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

篇13

1研究背景與意義

21世紀(jì)以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)科技迅速崛起，并逐漸走到了人們的視線當(dāng)中。銀行在經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，產(chǎn)生了一種新型的銀行服務(wù)模式―電子銀行，它打破了銀行以往的業(yè)務(wù)模式，并呈現(xiàn)出了電子銀行逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。相比傳統(tǒng)銀行，電子銀行給消費(fèi)者帶來(lái)了快捷的服務(wù)，因此逐漸被越來(lái)越多的人所接受。

中國(guó)金融認(rèn)證中心的《2015中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》中可以看到：中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)逐年增長(zhǎng)，2015年個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例達(dá)40%，對(duì)比2014年增加了4.6個(gè)百分點(diǎn)，同比增加了13%；2015年全國(guó)個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為32%，與2014年相比增長(zhǎng)了近14.5個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)81%。此外，2015年全國(guó)網(wǎng)銀用戶比例為73%，與2014年相比增長(zhǎng)了5個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)7%。由此可見，電子銀行的消費(fèi)者數(shù)量不斷增加，但同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的加大，比如黑客攻擊、個(gè)人信息泄露、網(wǎng)絡(luò)病毒侵襲、網(wǎng)上銀行資金被盜等問題層出不窮。因此維護(hù)電子銀行消費(fèi)者權(quán)益刻不容緩。

2電子銀行發(fā)展過程中與消費(fèi)者權(quán)益間存在的問題

2.1 電子銀行消費(fèi)者的隱私權(quán)沒有得到有效保護(hù)

在使用電子銀行的過程當(dāng)中，隱私權(quán)的保護(hù)表現(xiàn)在個(gè)人信息的維護(hù)上，比如個(gè)人身份證號(hào)、信用卡和電子消費(fèi)卡賬號(hào)和密碼、電話號(hào)碼等。消費(fèi)者在辦理電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，因業(yè)務(wù)需要銀行工作人員會(huì)將客戶的基本信息輸入銀行的客戶資料庫(kù)，其中這些資料可以在公開的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作，因此會(huì)存在消費(fèi)者信息被盜用的問題。

2.2電子銀行消費(fèi)者難以獲得合理的求償權(quán)

由于電子銀行業(yè)務(wù)主要在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，不會(huì)涉及紙質(zhì)版的相關(guān)資料，這使得消費(fèi)者在交易過程中的電子記錄只能儲(chǔ)存在電子銀行的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)中，因此消費(fèi)者在取得合理求償權(quán)時(shí)存在收集證據(jù)的困難。電子銀行法律關(guān)系責(zé)任得承擔(dān)主體涉及到多個(gè)主體，各個(gè)主體之間復(fù)雜的法律關(guān)系導(dǎo)致責(zé)任認(rèn)定更為困難，也是導(dǎo)致消費(fèi)者合理求償權(quán)很難實(shí)現(xiàn)的一個(gè)原因。

2.3電子銀行消費(fèi)者的支付安全得不到有效保障

近年來(lái)網(wǎng)銀詐騙事件頻繁發(fā)生，加上手機(jī)銀行的開通，使得電子銀行交易中的支付安全風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)出來(lái)。如瑞星“云安全”系統(tǒng)曾經(jīng)連續(xù)截獲到許多“工行”系統(tǒng)升級(jí)的詐騙短信，內(nèi)容顯示用戶工行網(wǎng)銀電子密碼已失效，需要訪問指定網(wǎng)址進(jìn)行升級(jí)才能繼續(xù)使用，在此期間不法分子會(huì)借此盜取客戶的工行賬號(hào)和密碼，并將卡內(nèi)資金瞬間盜走。

3加強(qiáng)電子銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

3.1政府應(yīng)該完善法律體系，加強(qiáng)對(duì)電子銀行的監(jiān)管

完善的法律制度是電子銀行消費(fèi)者維護(hù)其合法權(quán)益的最重要的制度保障，當(dāng)前針對(duì)我國(guó)電子銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法還不健全，因此有關(guān)立法部門應(yīng)該考慮把電子銀行消費(fèi)者權(quán)益納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，以此來(lái)維護(hù)電子銀行消費(fèi)者的權(quán)益。完善相關(guān)法律救助，明確銀行等金融機(jī)構(gòu)告知、保密、信息披露等義務(wù)，同時(shí)對(duì)電子銀行的合同熱蕁⒕僦ぴ鶉緯械！⒌繾右行協(xié)議的相關(guān)條目等進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)定。

3.2銀行需要加強(qiáng)自身建設(shè)，提高對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的意識(shí)

（1）健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。加強(qiáng)對(duì)電子銀行系統(tǒng)的技術(shù)改造投入，成立災(zāi)難備份與恢復(fù)系統(tǒng)，及時(shí)更新、升級(jí)防毒軟件和防火墻，提高電子銀行系統(tǒng)抵抗外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)攻和抗病毒侵?jǐn)_的能力。

（2）完善信息披露制度，加大消費(fèi)者在電子銀行領(lǐng)域的教育力度。各銀行需要完善自身的信息披露制度。比如該業(yè)務(wù)包含內(nèi)容、相關(guān)收費(fèi)規(guī)定、使用時(shí)間或操作流程等。同時(shí)當(dāng)有關(guān)內(nèi)容發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)提前在營(yíng)業(yè)網(wǎng)店或官網(wǎng)上進(jìn)行公布，或通過電子郵件或短信的方式告知消費(fèi)者。

3.3明確電子銀行金融糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，完善消費(fèi)者投訴處理機(jī)制

設(shè)立電子銀行糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，確保能對(duì)電子銀行交易爭(zhēng)議的責(zé)任主體進(jìn)行仲裁，從而有效地解決電子銀行交易爭(zhēng)議。同時(shí)，應(yīng)建立和完善多元化的投訴處理機(jī)制，明確專門金融消費(fèi)者爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)，在處理問題時(shí)負(fù)責(zé)調(diào)查取證、公布處理進(jìn)程信息，并與仲裁機(jī)構(gòu)合作，共同對(duì)事件執(zhí)行法律裁決。

4結(jié)論與展望

本文通過分析電子銀行在發(fā)展過程中所產(chǎn)生的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺失問題，提出了應(yīng)該從法律、技術(shù)、監(jiān)管方面來(lái)著手提高電子銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)策略。用以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不被侵犯。

作者簡(jiǎn)介：牛潔，女，1985.1，漢族，陜西，中國(guó)人民銀行西安分行，副主任科員，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)法學(xué)。

參考文獻(xiàn)