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你是“卡主”還是“卡奴”

人們?cè)诹?xí)慣了銀行卡帶來(lái)的各種便利時(shí)，

也遇到了不小的麻煩——因?yàn)樗⒈ǘ鴾S為“卡奴”。

如何合理而充分地利用這張小卡片，

從“卡奴”變成“卡主”，

是一門不可不知的學(xué)問(wèn)。

減少持卡的張數(shù)

“下個(gè)月又有3000元信用卡欠款要還，唉……”每月拿到剛發(fā)到手的5000元工資，欣悅一點(diǎn)也興奮不起來(lái)，她都會(huì)皺著眉頭盤算這有限的5000元該如何分配，這個(gè)月才能度過(guò)財(cái)務(wù)危機(jī)。

今年25歲的欣悅有一份不錯(cuò)的工作，還處于單身狀態(tài)，是一個(gè)小資情調(diào)比較濃但又很精明的女人。為了保障自己的生活質(zhì)量和品位不受影響，欣悅辦理了信用卡。因?yàn)橛辛诵庞每ǎ诺靡詫?shí)現(xiàn)她的理想生活——雖然收入一般，但名牌衣服、品質(zhì)化妝品、數(shù)碼相機(jī)、筆記本電腦、品質(zhì)家具一樣不少，這些都極大滿足了她的虛榮心。

欣悅的錢包里塞滿了各式各樣的銀行卡，其中信用卡就有8張。欣悅的這些信用卡都有不同的用途：有專門用來(lái)日常消費(fèi)的，有出國(guó)購(gòu)物消費(fèi)用的，有用來(lái)購(gòu)買類似筆記本電腦等“大件”的，還有用來(lái)分期付款買家具的。起初使用信用卡時(shí)，欣悅體會(huì)到的是一種刷卡的快感與消費(fèi)的滿足，并為自己擁有一個(gè)精明的頭腦而沾沾自喜。通過(guò)信用卡消費(fèi)，欣悅得到了很多超出自己消費(fèi)能力的物品，但天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，債終究是要還的。欣悅越來(lái)越感覺(jué)到信用卡帶來(lái)的還款壓力已經(jīng)讓她透不過(guò)氣來(lái)。

最近，欣悅總是感覺(jué)很郁悶。工作4年，只有幾千元存款的欣悅絲毫沒(méi)有財(cái)務(wù)安全感。她每個(gè)月都會(huì)收到三四份不同銀行寄來(lái)的對(duì)賬單，總還款額每月不低于3000元。而她每月的總收入也不過(guò)5000元左右，除了還信用卡之外，她還要付房租、水電費(fèi)、交通費(fèi)用、社交活動(dòng)費(fèi)等，這讓她時(shí)常感覺(jué)到財(cái)務(wù)緊張。

望著錢包里花花綠綠的各種卡片，欣悅開(kāi)始重新考慮信用卡的使用問(wèn)題。她總結(jié)出，信用卡是必要的，但并不是多多益善，做“卡奴”是要付出沉重代價(jià)的。她決定把這一期的欠款還上以

后，就去銀行注銷5張信用卡，僅留3張貼身備用。

現(xiàn)實(shí)生活中有多少女人可以從欣悅的經(jīng)歷中找到自己的影子？

隨著人們消費(fèi)觀念的更新，信用卡走進(jìn)了越來(lái)越多的女性的錢包。刷卡消費(fèi)也成了一種時(shí)尚。有些女人覺(jué)得只有花現(xiàn)金的時(shí)候才是花自己的錢。對(duì)這樣的女性消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，信用卡會(huì)變成花錢的“無(wú)底洞”，若不及時(shí)醒悟，將后患無(wú)窮。所以，女性一定要謹(jǐn)記：減少自己持卡的張數(shù)。

減少信用卡的持有數(shù)，可以讓自己減少胡亂消費(fèi)的概率，也可以增加自己理財(cái)記賬的效率。同時(shí)，將自己的花費(fèi)集中在數(shù)張信用卡上，也有集中管理支出的好處，了解自己的收入及支出形態(tài)，是有效理財(cái)?shù)募皶r(shí)步。

使用信用卡的幾點(diǎn)注意事項(xiàng)

信用卡使用注意事項(xiàng)看似繁多，其實(shí)只要掌握下面幾個(gè)小技巧，可以做到刷卡無(wú)憂。

1.不用信用卡取現(xiàn)

千萬(wàn)不要用信用卡取現(xiàn)金，除非萬(wàn)不得已。銀行發(fā)信用卡，主要目的是為了讓客戶多消費(fèi)，賺取更多傭金，如果客戶用現(xiàn)金消費(fèi)，銀行就賺不到錢。所以，信用卡的通行慣例是，取現(xiàn)要繳納高額的手續(xù)費(fèi)。有些銀行的取現(xiàn)費(fèi)率高達(dá)3%，即取1000元，要繳納30元給銀行。

即便是為了應(yīng)急，取現(xiàn)后也一定要記得盡快還款。因?yàn)楦骷毅y行普遍規(guī)定，取現(xiàn)的資金從當(dāng)天或者第二天就開(kāi)始按每天萬(wàn)分之五的利率“利滾利”計(jì)息，不能享受消費(fèi)的免息期待遇。這也是信用卡與借記卡的重要區(qū)別之一。

2.“低還款額”不要輕易用

小麗懊喪不已，上期欠款本來(lái)有1900元，但由于看到對(duì)賬單上有一欄“低還款額”，她誤以為這是提供的“免息”優(yōu)惠，于是只還了190元。結(jié)果銀行毫不留情，默認(rèn)她動(dòng)用了循環(huán)信貸，將所有欠款從記賬日起征收循環(huán)利息，而且年利率高達(dá)18%，于是她白白付出了幾十元的利息。

事實(shí)上，“低還款額”是為那些無(wú)力全額歸還信用卡的人準(zhǔn)備的，一旦你按照低還款額還款，也就動(dòng)用了信用卡的“循環(huán)信用”，銀行將針對(duì)所有欠款從記賬日起征收利息。但在對(duì)賬單上，我們并不會(huì)看到相關(guān)的提示。

如某銀行信用卡章程第三十條就明確規(guī)定“持卡人選擇低還款額的還款方式或超過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)支付未償還部分自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)付透支利息。持卡人支取現(xiàn)金不享受免息還款期和低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)付透支利息。”

3.信用額度常記心中

越是這些習(xí)以為常的常規(guī)項(xiàng)目，越是容易陷入誤區(qū)。其實(shí)仔細(xì)研究上述條款，有心人或許會(huì)發(fā)現(xiàn)另外一點(diǎn)，“超過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，同樣不享受免息待遇”，這就需要我們關(guān)注另外一個(gè)項(xiàng)目——信用額度。

在信用卡對(duì)賬單的左上角，通常有專欄提示你有多少信用額度。所謂信用額度，就是信用卡持卡人被允許透支的總額度。通常大家常有的誤區(qū)是，忘記了自己的信用額度。如果一不小心超出，不僅不能享受免息待遇，還會(huì)被征收超限費(fèi)。

4.謹(jǐn)記四個(gè)日期

在我們使用信用卡的過(guò)程中，有四個(gè)日期需要你特別牢記，它們分別是：

(1)交易日。指你實(shí)際刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬的日期。

(2)銀行記賬日。指銀行把你的交易記在賬上的日期。需要注意的是，賬單中的交易日是指刷卡當(dāng)天。記賬日則有所不同，店家刷卡信息傳輸?shù)姐y行需要時(shí)間，境外消費(fèi)一般都會(huì)有幾天的時(shí)差。

(3)賬單日。指銀行對(duì)你每個(gè)月用信用卡交易“算總賬”的日期。

(4)到期還款日。一定要在這個(gè)日期前還款，若超過(guò)此期限，你對(duì)于本期所欠銀行的款項(xiàng)就要繳納利息及其他的相關(guān)費(fèi)用了。

5.“花外幣存人民幣”時(shí)，別到幾天才還款

“我明明是在最長(zhǎng)免息期的前兩天去還款的，銀行憑什么要收我100多元的利息和滯納金？”近日去銀行還美元的劉女士遇到了這樣的“煩心事”。當(dāng)她去銀行還款時(shí)，卻被告知，美元換美元當(dāng)天生效，人民幣換美元卻需要35天的入賬時(shí)間。如此一來(lái)，等到劉女士的錢到賬，已經(jīng)過(guò)了免息期，不得不補(bǔ)繳一筆利息和滯納金。

招商銀行、中信銀行、中國(guó)銀行都已規(guī)定，不管是人民幣還是美元還款，還款都當(dāng)即生效，人民幣入賬耽誤的責(zé)任都由銀行承擔(dān)，但是也有銀行存在著“花外幣存人民幣”的滯后現(xiàn)象，因此持卡人好不要在兩天才去還款。

使用信用卡省錢的方法

信用卡能夠深受女性消費(fèi)者歡迎，自然是有其優(yōu)越與便利之處。如何合理而充分地利用這小卡片，充分發(fā)掘其優(yōu)勢(shì)呢？以下便是幾種省錢小方法。

1.巧免匯款費(fèi)用

信用卡的使用在國(guó)內(nèi)沒(méi)有本地和異地之分，例如在北京申辦的信用卡，到上海去使用也沒(méi)有任何區(qū)別。這么一來(lái)，對(duì)于經(jīng)常出差的人來(lái)說(shuō)，使用信用卡消費(fèi)和取現(xiàn)就可以節(jié)省一筆手續(xù)費(fèi)。還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金為溢繳款，該筆款項(xiàng)可增加持卡人的可用額度，或直接用于消費(fèi)還款。如今，在競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的信用卡市場(chǎng)，許多家銀行對(duì)持卡人取出溢繳款都不再收取手續(xù)費(fèi)，聰明的持卡人就可以利用這一條款來(lái)為自己謀福利。

2.關(guān)注商家活動(dòng)

為搶占市場(chǎng)，各大銀行都爭(zhēng)先恐后地推出自己的用卡促銷優(yōu)惠活動(dòng)。目前，銀行推出的最普遍的用卡促銷活動(dòng)也就是商場(chǎng)品牌促銷、用餐打折、商旅分期等活動(dòng)。

一般情況下，各大銀行會(huì)選擇節(jié)假日與商場(chǎng)進(jìn)行合作，推出刷信用卡購(gòu)買指定商品可以享受折扣優(yōu)惠的活動(dòng)，持卡人只要留意銀行定期寄來(lái)的宣傳單頁(yè)或商場(chǎng)的宣傳廣告就可獲得該類信息。

除此之外，商旅分期是最近比較熱門的一項(xiàng)用卡促銷活動(dòng)。銀行會(huì)與信譽(yù)度高、規(guī)模大的旅行社進(jìn)行合作，推出國(guó)內(nèi)和國(guó)外多條旅游路線供持卡人選擇，而且商旅分期的價(jià)格也是相當(dāng)優(yōu)惠的。這樣一來(lái)，持卡人就不必再為挑選哪家旅行社而苦惱，也不必為手頭流動(dòng)資金不足而擔(dān)心了。