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及時章 做個會理財的幸福女人

精明女人會理財

30歲的鄒女士擁有一個三口之家，她和丈夫工作收入都較穩定，小孩5周歲。家庭年收入20萬元左右，年支出在10萬元左右。擁有私家車1輛，160平方米住房一套，存款20萬元左右，股票投資10萬元，藝術品投資20萬元，無負債。一次性購買了少量醫療保險。她希望對家庭收入進行合理分配，并將節余進行有效投資。

理財師給鄒女士4個理財建議：

1.教育規劃。根據現在城里孩子教育費用，大學5萬元左右，按每年學費增長率4％十算，14年后約需87 000元。在回報率為6％的情況下，今后14年每月約存500元作為孩子的大學費用。

2.保險規劃。保險支出應占收入的10％左右，建議鄒女士以此比例選擇保險種類。在意外險之外，可選擇一些每年分紅的萬能型投資壽險產品，也可選擇期交型的保險產品，每年既獲得穩定的收益，又兼具保險保障職能。

3.投資規劃。鄒女士的投資結構應減少股票、銀行存款及藝術品方面的投資，增加基金投資及理財產品投資，建議保留5萬元的應急準備金，其余可以投資理財產品。

4.退休規劃。雖然鄒女士離退休還有較長時間，但建議考慮準備養老基金。每年投入4萬元左右，可以使退休后收支平衡，考慮分紅型保險產品或債券型基金。

那么，鄒女士應該合理應用哪些理財工具？理財師認為，由于基金定期定額投資方式具備風險較低、長期收益可觀的優點，可以作為主要的理財工具，鄒女士可以選擇一些過往業績較好的基金，并采取3年以上的投資期限，可以有效規避風險。另外，在股市持續走高的情況下，一些大型證券商的理財產品也值得關注。

怎樣才算會理財

"理財"的本質，在于善用手中一切可運用資金，照顧人生各階段需求。最品質的理財手法，就是在生前能花完每一分錢。要達到這樣的境界，也許太過于嚴苛，只要能活用手邊資金、正確投資并平均分攤風險，就是好的理財觀念。

(一)建立有得必有失的理財觀念

沒有任何一項投資保障穩賺不賠、獲利滿檔，只要是投資，勢必牽涉到風險，但若因噎廢食，拒絕投資嘗試，將永遠與財富無緣。建立正確的理財觀念，在于用達觀的心態勇于接受結果，并面對風險與困境，而不是想要一步登天。

(二)勇于嘗試，膽大心細

細心謹慎是多數女性的特質，卻也成為女性投資理財的較大阻礙。對金融市場不熟悉、無理財概念、無法掌握瞬息萬變的局勢，都是女性不敢放手一搏的借口。踏出投資理財及時步，不是投機，也不是短期獲取暴利，而是在信息對等的時代，女性要出人頭地，要有獨立的經濟能力，為晚年生活做準備，都必須學習投資理財，這是新時代女性的必修課。

(三)信賴專業，尊重專業

往年股市熱滾滾時，號子里擠滿菜籃族，你一言我一語之下，三姑六婆，全將血汗錢壓寶，待血本無歸后才知悔不該當初。無論你是忙碌的職業女性，還是對財經一知半解的家庭主婦，甚至是現在就急著規劃未來的青年學子，都要學會。相信專業。這四個字，它可以使你避免不必要的風險，少走許多的冤枉路。

(四)避免"這山望著那山高"

擬定投資理財策略就像下象棋，開戰鼓聲響起前，要仔細規劃步驟與策略，下定離手就不后悔，步步朝計劃前進。無計劃地短線操作、心猿意馬的下場，往往就是陰溝里翻船。

(五)留得青山在，不怕沒柴燒

好的投資理財觀念，在于確保現階段生活無慮后，再將手中閑錢進行規劃，以求更佳的生活品質。"資產配置"的功力不容忽視，想要投資，請先想想遭遇風險或虧損時有多少應變能耐與承受能力，不要被利益蒙蔽。

(六)記取前車之鑒，敗中求勝

人生在世難免遭遇許多挫折，失敗了就當做繳了一次昂貴的學費，日后你會發現，這些付出物超所值。

因此，理財說來簡單，其實很復雜。不管是月光族還是家庭主婦，理財都有一個觀念問題，必須要有靈活的頭腦和很好的分析判斷能力。理財的方式有許多種，相信本書中必有—種適合你。

理財是工薪階層的必修課

講起理財，在企業層面，就是財務；在家庭層面，就是持家過日子或管家。在現代社會，理財是每個人都必須學會的生存技能之一。理財的成果決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于有家庭的工薪階層來說，更是很重要的一門必修課。

一屋不掃何以掃天下？一家之財理不好，何以建成功偉業？

理財說難也難，說易也易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個"財"字。如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致一時拮據，但若有像下崗那樣突來之變，則小康也必成赤貧。所以，未雨綢繆是理財的核心思想。

舊的時代是一個信息不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮；富的是信息優勢，窮的是思想閉塞。而網絡時代雖然信息可以極快地傳播，但信息過于膨脹其實也等于是信息不對稱。要處理好大量的信息，從中找到寶貴的有用信息，就應懂得電腦和網絡的基礎應用，好懂得EXCEL軟件的簡單使用。

一、家庭理財步驟

理財步驟是以家庭為模本的，個人也可以參照其原理來實施，家庭中每個人好都做一本個人賬，再匯成一本總賬。

(一)家庭財產統計

家庭財產統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家具、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議長期保存。

這一步主要是為了更好地管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以后方能"開源節流"。

口家庭收入統計

收入包括每月的各種純現金收入，如薪資凈額

一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入"家庭財產統計"內。如未來的養老保險金，只有在實際領取時才能列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

三)家庭支出統計

這一步是理財的重中之重，也是最復雜的一步。為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應細分，以便知道每分錢都流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預算數比較，多則為超支，少則為節余。節余的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。

1.固定性支出。只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常煩瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

2.必需性支出。水、電、氣、通信、交通等費用是每月不可省的支出。

3.生活費支出。主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養費。

4.教育支出。自己和家人的學習類支出。

5.疾病醫療支出。無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。

6.其他各種支出。每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水賬，一定要將這個流水賬記得詳細、清楚，讓每一分錢花得明明白白。

只要堅持統計半年，必能養成"量入為出"的好習慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天只需幾分鐘，非常簡單方便。

(四)制訂生活支出預算

參考及時個月的支出明細表，來制訂生活支出預算。

建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養費支出一定要多放寬些。理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白。所以，在預算中可以單列一個"不確定性支出"，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是-為了讓生活寬松，又不至于養成大手大腳的壞習慣。

(五)生活和投資賬戶分設

每月收入到賬時，立即將每月預算支出的現金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個活期賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

每月收入減去預算支出，即等于可以進行投資的資金。

建議在作支出預算時，要盡可能地放寬。一些集中于某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如6月份必須支付一筆數額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，并每月從收入中提前扣除，存入活期賬戶。通常情況下這筆錢不得用來進行任何投資，除非是短期定存。

經過慎重考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶。投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券是一個廣泛的概念。不能一提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。

二、明確風險

保險公司、銀行、其他金融機構、社保基金，甚至未來工薪階層的個人社保賬戶，都是相關機構拿著工薪階層的錢來做投資。收益當然是機構賺大頭，無論贏虧，他們都能按照"資金規模的大小"提取固定的管理費，而虧損的全部風險卻要由工薪階層承擔。所以，就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風險。我們可以預見，未來的銀行存款也將存在一定的風險，這是中國金融業改革的必然結果。

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