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理財思維：經濟獨立，女人才能真的好命

女人一生不該逃的理財課

鴕鳥一遇到危險，就把頭埋在沙子里……真是好笑，它竟然不知道其實自己身體的十分之九都暴露在危險之中。很多女性對錢采取的正是鴕鳥的心態。換句話說，就是把頭埋在銅板堆里。女性每天都在錢的包圍下生活，為了生存有必要知道什么是錢，但他們卻根本不想了解錢的本質，更不想學習投資理財的技巧。

生活中，很多女性認為，從月薪中拿出一些出來作為定期存款，在降價打折扣時購買衣服，這些就是理財的全部內容。男人們至少還能在股票市場上搏殺幾回，眾多的女性朋友則把股票或不動產投資當作與自己無關的事情。

其實，女人的一生總要經歷很多，從最初單純無憂的女孩到事事操心的賢妻良母，隨著歲月的流轉，女人的一生會發生幾次質的變化。但女孩也罷，賢妻良母也罷，聰明的女人都得懂得為自己，為家庭制定理財規劃，找到屬于自己的理財方法，這樣的女人無論是社會中還是家庭中的地位都將得到應有的提高。

在傳統的觀念中，女人的幸福是建立在丈夫和兒女的身上的。但是在現代社會，這種觀念早已經消逝在社會發展的洪流中，女人經濟獨立是人格獨立和人生幸福的基礎。而女人要想經濟上獨立，僅僅有一些固定的收入是遠遠不夠的，女人還必須要學會投資理財，只有這樣，女人的人生才會由自己做主。

談及理財規劃，有些年輕女性最容易犯的錯誤就是好高騖遠，總在幻想自己能一夜暴富。這當然是不現實的，理財只有在腳踏實地慢慢地積累和投資的過程中，才能不斷提高自己的財富積累，而唯有如此才是你應該秉持的正確觀念。

李嘉誠是中國首富、商界奇才。別人向他請教理財秘訣時，他曾經這樣說："及時，30歲以前你要重視理財，20歲以前所有的錢都是雙手辛苦勞動換來的，20歲到30歲之間是努力掙錢和存錢的時候，30歲以后投資理財的重要性逐漸提高，到中年時如何賺錢已經不再重要，這時候反而是如何理財比較重要。"

這是成功人士給我們的忠告，不要以為自己收入夠高，斤斤計較根本就是沒有必要。這類人幾乎不會做任何的投資或者儲蓄，他們寧愿把錢花在玩樂和名牌之上。事實告訴我們，這樣做的后果是：無論你的收入有多高，總有24小時你會發現，自己收入的增長跟不上消費的需求。

一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產，為了進一步提高你的生活水平，或者說為了你的下一個"挑戰目標"而積蓄力量。理財能力和掙錢的能力是相輔相成、不可分割的。

賺錢的機會總有很多，但是如果沒有理財的能力。即使你賺了錢，可能也會被自己揮霍掉。要想保持自己財務自由的狀態，理財這一課，你不該缺席。

王珊是北京一家外企的大客戶管理部經理，工作已經有5年了。因為她工作出色，業績突出，所以她年收入基本上都在20萬左右。這樣的高收入似乎根本不用為理財而擔心的。王珊為自己添置了一輛大眾POLO，每天開車上下班。她從來不在家吃飯，穿戴都是國際品牌。幾乎每天晚上都會在一些高級場所消費娛樂。

這樣得意的生活可以用瀟灑來形容。王珊一直認為理財是沒有必要的，她要求的只是高品位的生活。她打算在不久的將來，為自己買一幢別墅，一般的房子她根本就不感興趣。她只是在想，等自己談成一筆夠大的項目，就可以買一幢別墅了。

但是，金融危機很快就影響到了王珊的工作。因為經濟不景氣，所以公司的效益一直不好。看著很多員工不得不離公司而去，自己收入縮水是再正常不過的事情了。而且禍不單行，王珊又收到了父親得了肺癌的消息。光動手術王珊就必須拿出10萬，昂貴的醫療費用很快也讓王珊的家庭陷入了經濟危機。

因為王珊并沒有存下多少錢，父母的僅有的積蓄以及王珊的積蓄都已經用完，但是父親所需一筆醫藥費還要20萬。沒有這筆錢，王珊父親的醫療就只能在這個關鍵時候停止。王珊通過同事和朋友，借到了20萬。在這期間真是飽受打擊。很多人說什么也不信，平時瀟灑的王珊經理竟然被20萬難住了。工作了5年，收入也不錯，竟然連20萬都拿不出來，這讓大家都非常吃驚。

理財的目的之一，就是防范各種原因可能造成經濟危機。這是很多年輕人在理財的過程中容易忽視的，往往一場大病就會拖垮一個家庭，或者一場車禍就毀了一家的幸福。而這些往往是可以事先避免的，或者事先的一點預防措施就可以在風險到來的時候，將損失減少到最小。

無可否認，人生意外難免，如果不懂得提前預防風險，當風險來臨的時候，就會不知所措。在沉重的打擊面前，有的人倒下了，有的人熬了過來。那些熬過來的人都是懂得預防風險的人，或者說他們是懂得理財的人。

有很多年輕女性認為"錢是賺出來的，而不是省出來的。"其實這是一種不切實際的想法，為自己的大手大腳花錢找一個合理的借口而已。年輕人在收入水平不高的階段，就應該養成節約的習慣，好能形成儲蓄的習慣。只有在腳踏實地慢慢地積累和投資的過程中，不斷提高自己的理財能力，才是正確的觀念。從現在開始理財，別拿沒錢當借口，其實你可以理財，這是人生不該逃的一課。

在撒哈拉沙漠深處生活著一群土著人，在每年的冬天，他們中一些人都會因為缺少水而渴死。因此，他們的人口越來越少，種族面臨著滅亡的危險。顯然他們不再適應這里惡劣的環境。但是，那些能生存下來的人，都有自己的辦法度過冬天。有的人用空的駝鳥蛋裝上水，然后悄悄埋在一個地方。到了冬天缺水的時候才拿出來喝掉。有的人用動物的毛片做成水囊來儲存水。冬天來了，只有那些懂得儲藏水的人才能活下來。

達爾文的進化論是如此的殘酷而真實。人生難免會有冬天，理財的目的就是讓我們在這個冬天也能溫暖而幸福。中國古語曰："凡事預則立，不預則廢"，在漫長的人生道路中又怎么能不有所計劃呢？

"老有所養"、"幼有所依"是中國自古以來的傳統，現代社會這兩方面的成本都很高，對年輕人來說是不小的挑戰。理財計劃能幫助我們完成贍養父母以及撫養教育子女的義務。

無可否認，我們都會老去，隨著老齡化社會的到來，現代家庭呈現出倒金字塔結構。想象一下我們老年時候的情景：是窮困潦倒，還是老有所樂？所以及早制定適宜的理財計劃，保障自己老年生活獨立、富足，應是現代人應該面對的共同問題。

年輕的女性朋友，所有這些問題，你想到了嗎？理財的時候，考慮到不同的目的，就應該制定不同的理財計劃。

理財投資是每個女人都可以學會也都應該學會的課程。那些認為投資只是金融從業人員和有理財頭腦的人才能學會的本事，這是一種錯誤的認識。如果你以前就開始關心投資的話，那么現在你手里就應該有一筆存款，而且可能正在研究下一年讓它增值的方法。趁著不需要多少生活費的時候，開始做投資理財，你將比那些婚后才開始理財投資的人，經驗豐富至少十年。

女性理財的方式要隨年齡變化

許多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由"錢財放水流"，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。

其實，要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己的理財規劃呢？

對于女性來說，投資理財不僅僅是為了經濟收入，更多的是一個家庭的合理規劃。工作收入是固定的，而理財收入則可能是無限的。女性理財要隨生命周期的不同而異，不同階段應有相應的理財方法。

(圖一)(圖一)是人一生當中的支出曲線，人從出生到的死亡從頭到尾應該說都涉及到各種支出的問題，從一生下來求學、就業、結婚、養育子女、置業到退休養老，應該說都涉及不同程度的費用支出，較高的支出階段應該是從建立家庭到有子女，甚至于布置房產等階段。

同時，我們再對照看看人生的收入曲線，它并沒有貫穿人從生到死整個過程，而是基本上從人的就業開始，有自己的工資收入或者是其他收入開始，到退休養老，就基本上結束了。

人一到退休的時候應該說他的收入大多數是平整的，有一部分是減少，而且是大幅的減少，所以人的收入曲線只占人生的一個階段，一前一后兩個階段是沒有的。這樣，在收入曲線當中就產生了差距部分，這一部分也正是這個領域和我們大家比較關心的，可以用來投資理財的部分。

若把人生分為6個階段，相應的理財規劃可遵循以下原則：

1 單身期

一般為2-5年，指從參加工作至結婚的時期，這個階段的女性沒有儲蓄觀念，"拼命地賺錢，瀟灑地花錢"是其座右銘。經常聽到很多女孩振振有詞地說："錢是賺出來的，不是省出來的。"話雖然說的有道理，但賺錢需要有賺錢的本領，只靠埋頭苦干是不行的，要學會讓錢也幫自己去賺錢。

這一階段的女性可將資本的60%投資于風險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10%以活期儲蓄的形式保障其流動性，以備不時之需。，保險規劃也不可忽略。年輕人有好動的特點，意外保險必不可少，壽險也應該適當考慮。

2 家庭形成期

一般為1-5年，即從結婚到孩子出生這段時期。步入兩人世界的女性，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活的規劃。這一階段的家庭一般都背負著房貸、車貸等貸款，有某種給銀行打工的感覺。因此，在理財方面首先要先架上一層安全網，也就是說要做好家庭的保險規劃，健康保險和意外保險是此階段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保險。

為把家庭變成真正的避風港，女人需要進行家庭風險規劃，建立家庭風險基金，增加保險等未來保障型產品?？蓪⒖赏顿Y資本的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。保險可選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。

3 家庭成長期

一般為9-12年，指從小孩出生到上中學的這一階段。這一階段的女性雖然工作穩定，但上有老下有小，孩子的教育費用猛增，父母的身體也開始走下坡路。此時應把孩子的教育費用和家庭生活費用作為理財的重點，確保子女順利完成學業，父母順利地安度晚年。

考慮以創業為目的的投資，也可將可投資資本的30%投資于房產，以獲得穩定的長期回報；40%投資于股票、外匯或者期貨；20%投資于銀行定期存款或債券及保險；10%留作活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。此外，還要適當地增加健康保險和養老保險的保額。

4 家庭成熟期

一般約為15年，指子女參加工作到家長退休的這段時間。在該階段，女性工作能力、工作經驗、經濟狀況都已經達到狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，理財也應側重于擴大投資。不過這一階段一旦風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在投資種類的選擇上，不建議選擇過多高風險投資產品，應先選擇一支固定收益類的產品，收益高于CPI即可，作為養老金。剩余資金再去選擇一些債券型和股票型的理財產品。隨著退休年齡逐步接近，對于風險性投資產品應該逐漸減少。

可將投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，應逐漸制定合適的養老計劃。

5 安享晚年期

指退休后，人生到了這個階段，大多數已經退休。投資和花費通常都比較保守，此時理財的原則應該是身體及時，財富第二。理財方式必須要以穩健為主，保本在此時比什么都重要，好不要再進行什么新的投資，以前的投資產品也應該把高風險的產品逐步轉換為低風險的產品。

可將投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產較多的老年投資者，此時可采用合法節稅手段，更有利于財富的積累。

想當"財女"，首先要以富人作為自己的目標

有人認為，理財是富人們的事，的確在理財市場上總是活躍著富有者的身影。但據此認為理財就是屬于有錢人的觀點是不對的，這是對理財目標的理解錯誤。理財不同于投資，投資追求高收益，而理財是一種生活戰略。理財是為了更好地平衡現在和未來的收支，解決家庭財務問題，保障生活水平的穩定，提高生活水準。富人龐大的資產需求需要保值增值，需要理財。窮人也有生活目標，為了保障基本生活并生活得更好，讓有限的資源釋放更大的能量，也需要理財。

因此，理財并不是富人的專利，它適于所有的人。其實大多數富人都是通過自己的智慧和努力拼搏而獲得財富的。理財也不例外。

有這樣一個故事，說的是財富和頭腦的關系：

在一個村莊里，一個窮小子對富人說："我愿意在您的家里給您干三年活，分文不取，只要您讓我吃飽飯，讓我有地方睡覺就行。"富人覺得非常劃算，立即答應了這個人的請求。三年后，約定期滿，窮小子離開了富人的家。

一晃十年過去了，昔日的窮小子變得富有了，而以前的那個富人就顯得寒酸多了。于是富人向他請教致富的經驗，并表示愿意出10萬金幣買他能夠致富的經驗。他聽后哈哈大笑："過去我是用從你那兒學到的經驗賺取了金錢，而今你又用金錢買我的經驗呀。"

那個由窮變富的人用三年時間學到了富人掙錢的經驗，于是他獲取了很多財富，變得比那個富人還富有。那個富人也明白了這個人比他富有的原因，為了擁有更多的財富，他只好掏錢購買人家的經驗。

一個人要想富有，就必須具有成為富人的雄心。只有這樣，你才會去嘗試著充實自己，改變自己。要想富有，就必須向富人學習。只有先去學習他們，你才會得到他們富有的經驗。也只有這樣，你的理財行動才會成功。

"我的人生夢想，就是在買東西的時候不用再去看價格標簽了。"這是一位女性朋友和朋友說的玩笑話，可讓人聽來感受頗深。很多女性朋友都認為，有錢的人總是能在購物的時候，享受更多的樂趣，因為他們不用擔心價格的問題。我們也常常看見電視、電影中出現富豪揮金如土的場面。

所以很多人都有類似的感慨，重要的不是理財，而是擁有更多的金錢。其實很多理財專家不止一次地說起，他們所認識的富人多么地節約和克制。他們總是把錢用在合適的地方，而不是像大多數人想象的那樣揮金如土。

從現實的角度來看，那些為錢去拼命工作的人并沒有什么錯，因為與各種不穩定的關系相比，錢反而是更為牢靠、更能帶給女人安全感的東西。錢的的確確是能給人帶來更多想要的東西，為錢拼命工作也是無可厚非的事情，在沒偷、沒搶、沒騙，也沒去出賣自己的肉體與靈魂的情況下，自己的任何合理收入都應該受到尊重。

喜歡在錢面前"裝清高"的人，不妨仔細地想想："錢"有什么錯呢？它自身并不會做對不起你的事情。相反，它還可以為你的衣食住行盡職盡責，為你的高品質生活保駕護航。可怕的并不是錢，而是你對錢的錯誤認識，還有"裝清高"之后要面對的各種生活困境。

我們不能否認，在現實生活中，大多數人都想成為富人，想擁有很多的金錢，只是他們都認為這個夢想離自己簡直太遙遠了，于是就開始安于現狀，不再去考慮改變自己現有的生存狀態，最終讓富人夢成為泡影。如果你也像這些人一樣，對于財富與金錢只是想想而已，沒有真正地從內心將這種愿望升華為強烈的欲望，那么你在獲取財富的道路上就不會有強大的精神力量，最終也很難實現理想。

有一個小男孩，他的父親是一個馬戲團的馬術師，所以他從小就整天跟著父親來回奔波于各地表演。也正是由于這個原因，他的學習成績一直不理想。一次，老師布置同學寫作文，題目是：我的理想。面對這個題目，男孩滿懷激情地描述著自己的宏偉志愿，那就是自己想擁有一個屬于自己的農場，并且還仔細畫了一張農場的設計圖，上面標有馬廄、跑馬場等的位置，然后在這一大片農場中央，還要建造一棟城堡。

小男孩把自己的作文和圖紙交給了老師。第二天早上，老師把小男孩叫進了辦公室，把他的作文拿給他看，上面寫了一個又紅又大的"F"。

"為什么我的作文是不及格的？"小男孩滿懷委屈地問。

老師靜靜地說："我勸你還是更改一下你的理想吧，就像你父親那樣做一個馬術師不是很好么？你明顯做不了農場主，一則你沒有錢，二則你們家的家庭背景也很簡單。你哪來的錢，哪來的關系去蓋一座農場呢？如果你肯重寫一個比較實際的理想，我愿意給你及格的分數。"

聽了老師的話，男孩非常迷茫，他回家后反復思量了好幾次，然后去征求父親的意見。父親聽了兒子的話之后，只是淡淡地說："兒子，這是你自己的決定，所以只能由你自己拿主意。"

聽了父親的話，小男孩下定決心，第二天仍舊將原稿交給老師。他告訴老師："即使不及格，我也不愿放棄這個夢想。"

20多年以后，小男孩終于擁有了自己的農場，他熱情邀請當年的老師來他的農場參觀。在離開的時候。老師深情的說："說來有些慚愧。你讀初中的時候，我曾經潑過你冷水。這些年來，也對不少學生說過類似的話。幸虧你有這個毅力堅持自己的目標，才有了今天的成就。"

生活的道理同樣如此。對于那些沒有目標的人來說，歲月的流逝只意味著年齡的增長，平庸的他們只能日復一日、年復一年地重復自己。如果我們想成為一名百萬富翁、千萬富翁乃至億萬富翁，想做一名出色的商人，以此作為自己生活的核心目標，那么就讓它成為指點你走向成功"北斗星"吧。

有人說，一個人無論年齡有多大，他真正的人生之旅，都是從設定目標的那24小時開始的。那他以前的日子，只不過是在繞圈子而已。對于那些想要成就自己財富夢想的女性朋友而言，勇敢地以富人作為自己的目標，奮起直追吧！

理財改變你的一生

談到理財，一般女性想到的是投資賺錢。有的朋友說："理財啊？我也想啊，有什么好的股票推薦嗎？還是買基金，投資房產？或者自己做生意？"當然，理財包括投資賺錢，但不僅僅是這些。賺錢只是一時之事，而理財是一生的財務安排和規劃。理財的目的不是賺多少錢，而是保障財務安全，追求財務自由。

但在生活中，很多人把精力放在了如何增加自己的收入上，而不重視如何去管理自己的資產，在他們看來只要自己能掙錢，夠花就可以了，不用費心去理財。但是，理財專家告訴我們，你雖然會賺錢，但是不一定會理財。實際上，理財是一個觀念問題，是一種生活態度。就像牛頓看到蘋果掉到地上，瓦特看見蒸汽頂開了燒水壺的蓋子，阿基米德觀察到了澡盆的水外溢，蔡倫發現了不同一般的樹皮，正是他們看到了一些新的東西，由此改變了人類的生活方式。

由此可見，正確的理財方法是確保家庭生活長期穩定的重要途徑，也是讓家中有限資金保值或增值的必要手段。然而，我們身邊許多人卻不會讓錢去生錢，總是讓它"爛"在工資卡里！問其原因？答曰："理財那么麻煩，我才懶得理，也弄不懂。"其實，只要利用簡單的加減乘除，便可以打理自己的財富，讓你過得更幸福！

事實上，在生活中不管是掙錢還是花錢，我們幾乎每天都要與錢打交道，只要與錢打交道，我們就有責任對它做好最基本的管理。

猶太人古老相傳的一個理財觀念是：80％原則。就是，世界上20％的人占有80％的財富，所以要圍繞那80％考慮投資，因此，猶太人多經營鉆石加工等。但這還不是較高明的。

戰國時期，呂不韋曾問他老爹，做什么最賺錢，他爹說："絲綢。"呂不韋問："有更賺錢的嗎？"他爹說："黃金，玉石。"呂不韋問："還有更賺錢的嗎？"他爹說："人。"所以，呂不韋后來"奇貨可居"，最終實現了自己的人生飛躍。

秦國秦昭王50年，派大將王翦圍攻邯鄲，情急之下，趙國打算殺掉在趙國作人質的秦國王子子楚。子楚和呂不韋商議，用黃金六百斤賄賂看守，才得以逃脫。趙國打算殺掉子楚夫人和兒子，子楚的夫人是趙國豪強家的女兒，得以隱匿，母子才得以活下來。秦昭王56年，昭王去世，太子安國君立為王，華陽夫人為王后，子楚為太子，趙國也把子楚夫人及兒子政送歸秦國。安國君即位為王一年后去世，謚號孝文王。太子子楚代立，號襄王。襄王元年，以呂不韋為丞相，封為文信侯，賜食河南洛陽十萬戶。

這是呂不韋把金錢投資到別人身上的政治投機，現在這樣的例子也很多，不過不適合我們，但充分說明對人的投資的重要。

事實上，你不理財，財不理你。要實現經濟上的自由，就必須掌握經濟的規律；要獲得更多的財富，就要學會駕馭金錢的能力。提到理財，人們常常會存在這樣的誤區，認為理財是有錢人的專利，是投資賺錢。這樣的認識是很狹隘的，實際上理財的范圍非常廣泛，簡單地說就是要開源節流、增收節支。核心是投資收益的較大化和個人資產分配合理化的集合，是根據個人對風險的偏好和承受能力，合理安排資金的運用，并使之較大限度地增值的過程。

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