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第1章

發揮潛能，理財前先要做好這些準備

一、女人理財必備的關鍵要素

不理財沒“錢途”

許多高財商的女性都知道，做好家庭理財，是提升生活品質的一種方式，也可以讓自己和家人都享受到更加優雅、從容的生活。據調查顯示，在理財人群中，個人理財行為的比例只占10％，以家庭為單位的理財行為則占到了90％，而在家庭理財中扮演主角的男女兩性比例，女性高達68％。為培養現代女性理財意識，使她們具備科學的理財觀念，我們需要將已婚女性各種理財誤區進行總結分析，最終使大家都能規避這些誤區，成為家庭中智慧的理財達人。

在已婚女性理財調查問卷的過程中，經常聽女性客戶講到“結婚幾年，關于自己家里的收支情況，只知道一個的數字，偶爾做個小規劃”“家里的余錢都存到銀行去了，現在只是存折、儲蓄卡的保管員”。不少已婚女性雖表示自己掌管家庭財政大權，在家庭財務收支問題上具有較大的自主選擇空間，但其個人對于家庭理財目前還缺少明確規劃，更多只是停留在“攢錢”的層面上。

國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌曾說過，中國的絕大多數家庭都缺少科學的理財計劃，最主要的原因就是缺乏必要的理財知識，從而導致家庭理財普遍缺乏合理的規劃。劉彥斌認為，中國女性比男性在家庭理財方面更加具有優勢，中國女性精打細算的天賦是家庭理財的關鍵，而女性的細膩敏銳也使她們更加適合做理財工作。

然而目前中國很多已婚女性，她們對家庭理財抱有這樣或那樣的誤解，現將這些誤區總結如下，僅供您參考。

誤區一：只有專家才能理好財。

由于不少女性對數字、宏觀經濟缺乏興趣，她們會認為投資理財是件復雜而困難的事，非自己能力所及。實際上理財是一個日積月累、摸索實踐的過程，不要有過重的負擔和壓力。“你不理財，財不理你。”只要慢慢將興趣點轉向理財知識，每個人最終都會理好財。

在實際工作中，確實有不少已婚女性對于股票、基金、保險、銀行理財等產品一頭霧水，覺得里面有太多的數字、合同條款、專業術語，聽起來就讓人頭疼，其實只要一點一滴地學習，還是能把一些重要的專業知識學懂的，專業知識其實并沒有想象中可怕。不然，何以出現那么多的女性理財師呢？

客觀來說，家庭理財是一個女人一生中一件很重要的事情，你需要學習積極的心態和正確的理財觀念，結合正確的理財方法，而這一切，你也可以找尋專業的理財師來協助你，但還是需要你具備主觀能動性。

誤區二：理財應是有錢人的“專利”。

有句老話說得好：“錢多有錢多的理法，錢少有錢少的理法。”事實上，工薪家族更需要理財，因為與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，所以更需要理好財。

理財應該從及時份收入開始，已婚女性作為家庭的CE0，更應該理解理財的重要性，而不能錯誤地認為，只有等家里的存款變得更多的時候才著手理財。開源節流，強制儲蓄，只是理財手段的一部分，要想理好財，還應該為自己儲備更多的理財知識。

誤區三：理財隨大流。

不少女性都會在理財上犯跟風的毛病，看身邊人買保險就急著去填保單，聽說有人買基金賺了錢又馬上去買基金。理財是一個比較個性化的東西，它因人而異。不同家庭類型、不同收入水平、人生不同階段的理財方案都是不一樣的，而對于每個人來說，對不同領域的敏感度和興趣點也是不一樣的，投資理財的結果自然會大有不同。

正因為理財有相對個性化的因素，所以是日常理財咨詢工作的重點。我們需要了解客戶的不同財務狀況、不同家庭狀況、不同理財需求，從而給出相應的理財建議和解決方案。因此，理財千萬不能隨大流，如果你在理財之初比較盲目，可以找一位的理財師為你量身定制合理的理財方案。

女性天生喜歡交流和分享，在理財方面，一旦發現哪里出現商機，一定會跟身邊的女性朋友分享，因此女性在金融理財方面的弱點是比較缺乏主見，很容易出現跟風現象。比如，身邊的朋友給小孩買一份保險，自己就會跟著做同樣的事情；又如，聽到朋友分享銀行里有哪一款不錯的理財產品，又會跟風前去購買，這些現象在工作中都會經?？吹?，如果你問她為什么買這個，她會告訴你“因為我身邊的朋友也買了，所以我也要試試”。

誤區四：理財就是保值增值。

家庭理財是一個很寬泛的概念，它包括教育規劃、消費規劃、現金規劃、退休與養老規劃、保險規劃、投資規劃、稅務籌劃、家庭財產分配與傳承等，可以看出涉及家庭生活的方方面面。理財可以讓家庭財務狀況趨于平穩，它和投機是兩碼事，理財更不意味著發大財。

女性理財從教育規劃開始，“如果從專業角度講，女性從事家庭理財的基本步驟就是要先設定理財目標，分析財務狀況，再制訂理財計劃，跟蹤賬戶信息，總結提升效果評估。簡單地說，就是每個家庭要有一個賬本，上面要有自己家庭收支情況、還應有家人對生活期望、社會上推出不同理財產品的特點等。”劉彥斌說，理財是家庭生活的必需品，是每個女人以及男人一生不斷學習的關系到個人或家庭現世幸福指數的重要課程。

我們將在后面的章節里面為大家詳述記賬管理的相關事宜。由上可見，家庭理財是個系統性的工作，它需要考慮到很多情況，這就需要您能全盤了解家庭的財務狀況與未來生活目標，然后通過合理的財務安排來達成這些目標。

有智慧的女人懂得感恩及用心經營生活，愛惜自己、聰明工作、正確理財，能夠條分屢析地為個人或家庭計劃一個安全美好的未來，而這個美好未來需要一份理財計劃來配合才能具體實現。

從現在開始，你就要消除以上對理財的幾個誤區，自覺地把自己修煉成一個理財達人。以下幾個破解理財盲點的建議也許可以讓你重拾理財信心，找到適合自己的辦法。

1.學習專業知識

不少女性在理財這件事上，對自己沒信心，對數字心存恐懼。由于女性相對“感性”的特質，多數女性對數字、繁雜的金融市場分析、宏觀經濟分析沒什么興趣，而且不認為自己有能力將其做好，總認為投資理財是一件很困難很煩瑣的事，能不碰好不碰。

身為e時代的女性，不但在經濟能力上不輸男性，在理財上一樣可以迎頭趕上。只要肯花心思，慢慢培養自己在理財上的信心，只要肯用心，沒有做不好的事，女人感性但也很敏銳，女人天生具備精打細算的能力，只要肯正視理財這件事，敞開自己的心扉，女人甚至比男人更有理財天賦。

對于不熟悉及沒時間理財的女性朋友，建議你不妨以“定期定額”投資基金入門，讓投資專家協助你，基金定投無須刻意選擇投資時點，且只要拉長投資期間，堅持定投3~5年，經歷一個投資周期后，就能逐漸看出“定期定額”的收益，這樣的投資方式最適合剛入門及缺少時間的女性投資人。

如果你開始對理財有了興趣，還可以多參與學習一些理財沙龍和理財課程，個人財商的提高是一個漸進的過程，切勿著急。

2. “變出”理財時間段

現代女性撐起職場半邊天，上班在職場上沖鋒陷陣，下班后又回歸全能太太、媽媽和管家的角色，這些事做完已有些體力透支，總認為自己再沒心力去規劃投資大計，“有時間賺錢，沒時間打理”已成為現代女性的通病，究其原因你會發現，忙就是這些癥結的罪魁禍首。

要占盡時間優勢，就要積極給自己“變出”時間來，比如，利用零碎時間學習理財知識，坐車或等人時也可閱讀理財報刊，上網時瀏覽理財網站等。又如，多采用便利理財工具，很多金融業務只要開通網上銀行就可輕松辦理轉賬、基金買賣、繳納費用等業務?？傊?，一定要正視理財這件事，懂得有效“時間管理”是女性成功理財的關鍵因素。

現在的互聯網金融，給我們的理財提供的途徑非常便捷，像余額寶、微信理財等，都是很方便的理財途徑，只要已婚女性有心提高自己的婚后生活質量，可以雇小時工來為自己分擔家務，減輕自己的角色負擔，而我們利用空閑時間做好理財，獲取更大的投資收益，豈不是一舉兩得的好事嗎？

3. 掌握投資與理財的比例

在很多女性看來，投資和投機沒什么兩樣，無法承擔在投資的過程中要冒著虧損的風險。這也是常理，女性較男性保守，安全感低，多數人無法承擔在投資過程中遇到市場低潮的狀況，此外，面對投資有時會患得患失，常常是一生投資后就心潮起伏，一會兒懷疑是否買對市場，一會兒又怕賣了錯失良機。

沒有一項投資不存在風險，在投資過程中，市場風險一直都相伴相隨，差別在于你如何去面對它，管理風險，需要科學的方法。要想在投資領域獲得成功，就要在瞬息萬變的市場風云中錘煉自己處變不驚的心性，以平常心看待市場變化，其實只要在相對低點進場，以定期定額方式，堅持長線投資，并耐心靜待市場翻轉，當股市由空翻多，定期定額長期下來的投資效益將逐步顯現！假如你能換一個角度，基金投資就像買青菜一樣簡單，只要你擁有一定的技巧和好的心態。

4. 控制自己的花錢欲望

沖動消費是部分女性朋友的一大共性，尤其是一些年輕女性，喜歡用信用卡消費，常常在情緒好時瘋狂購物，情緒不好時也是瘋狂購物，一不小心就成了“月光族”，于是，無財可理成為她們逃避理財的又一個光榮的借口。

如何控制自己的購買欲呢？首先，在選購東西時，要慎重考慮自己目前是否真的需要這件東西。只買自己需要的，而不是買自己想要的，哪怕這件商品十分優惠，因為每個人的欲望都是無止境的，消費自然也是無止境，因此慎重考慮是必需的。其次，身上不帶過多的現金是控制隨意花錢的好方法。

可見，只要你能養成合理的節制的消費習慣，不會沒財可理的。理財需要持之以恒，適當調整自己的消費習慣，可以使自己“有財可理，理財有道”。

5. 學會幫助老公理財

做得好不如嫁得好，有的女性把未來寄托于找個有錢老公，這個投機心理是潛藏在很多女性心里的一個致命傷。“你負責賺錢養家，我負責貌美如花。”有的因此而忽視了個人創造以及積累財富能力的提高；有的則凡事依賴老公，認為養家是男人該做的事，自己只要負責年輕美貌就可以了。

嫁個好老公，未必能獲得幸福，關鍵還要自己做得好，有“駕馭”好老公的本事。每個人都有衰老的那24小時，當青春美貌已不復存在，女人的智慧便會成為一個不以時間為轉移的較大的魅力。如果你有幸嫁給了一個會賺錢的好老公，就更需要幫助他管理好辛苦賺來的錢，否則很容易變得“人財”兩空。

如果你嫁了個賺錢不多又不懂理財之道的老公，你就要有意識地去做好三件事：及時，幫助他提高賺錢能力；第二，提高自己的賺錢能力；第三，打理好你們夫妻來之不易的財富。

永遠不要抱有“老公會養我一輩子”的想法，無論什么時候獨立才是女人較大的人格魅力。沒有人會照顧你一輩子，既能相處又可以分離，理好自己的財富，濃淡相宜地打理好自己的人生對女人來說才是最重要的。女人要明確一點，當今的社會，女性理財不是選修，而是必修。理財會讓你覺得自由，不必依賴別人，偶爾還可以做做夢，然后把美夢變成真。

女人天生更加適合理財

在生活中，我們經常會看到一個現象，兩個收入水平和負擔都差不多的家庭，生活品質卻大相徑庭。有人說，男人決定一個家庭的生活水準，女人則決定這個家庭的生活品質。這個生活品質取決于什么呢？自然在很大程度上與這個家庭的經濟條件及女主人的投資理財能力有關。

在理財工具多樣化的今天，一位稱職的母親或妻子，其善于持家的基本表現已不是節衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質的基礎上保障資產穩定增值，而所有這些，均對女人的理財能力提出了相應的要求，女人只有掌握了一些必要的投資理財技巧，才能穩穩掌舵家庭或個人財務，使之水漲船高，穩步向前。

女人掌握理財技巧，對家庭的收入作出合理的規劃，不僅僅是因為女人需要有自己掌握經濟的能力，更是因為相比男人，女人在理財上有一些先天的特殊的優勢?？梢哉f，“男人賺錢，女人理財”，是現代社會家庭財產支配的組合。

很多女人自嘲沒有財商，一提到財務數字就頭疼，甚至從來都不清楚自己的錢包里有多少錢?；蛟S你也會有這樣的心病，并且日久天長即認為自己根本不具備理財能力。實則不然。一個人對數字不敏感并不意味著就沒有財商。任何一個會打理生活，有遠見的女性，都本能地具備分配財務和管理財務的能力。

首先，理財的女人多為全職太太，她們有時間和精力管理資產。即使不是全職太太，能夠經常理財的女人其工作比丈夫也要相對輕松些。理財其實并不需要占用多少時間，關鍵是會耗費一些精力，需要時常關注一下投資行情，比如說，投資房產就需要經常了解哪個區域又推了新盤，哪個區域的樓盤走勢利好等信息。而這些信息，都需要一個敏銳的理財神經給予關注和研究，女人天性溫柔、細心，并且時間相對充裕，一旦開始理財，這些天性就會本能地發揮出來，使她們更熱衷于搜集相關的財務信息。

李女士就是一個典型的家庭理財能手。李女士為了讓孩子讀更好的學校，買了一套名校附近的二手房，時價每平方米只有2000多元。此后房價不斷上漲，尤其是名校附近的房子。雖說是80年代的老房子，現在每平方米卻已增值至5000元以上。而且，心細的李女士在經歷了理財的磨煉之后，慢慢發現現在買房子也需要渠道，不是所有的人都能買到自己想要的房子，特別是一手房。自認為沒有什么關系的她就將眼光鎖定在了二手房上，有的是年初買了，年底就賣掉，并不在手上放太久，只要有賺就好。

后來，李女士在她所在城市的三個區先后買了幾套二手房，都是看好行情轉手就賣掉了。現在她手上還有一套單身公寓在出租，每個月的租金1200元用來還按揭。李女士的不動產投資效果越來越好。

像這些煩瑣的房子信息，就需要花費不少的精力和具有不凡的耐心來慢慢搜集，很多男人因工作壓力無法付出相應的精力和時間，而這正是女人理財的優勢。

其次，女人細心，更適合理財。與男人在事業上的大刀闊斧相比，女人的心思更細膩。她們清楚地記著該收房租的日期，合同到期的日子；記著哪天該存定期，哪天存款到期了；記著哪天該發行國債了等信息。女人較男人心細還體現在對合同的研究、對風險的規避上，她們往往不求賺大錢，只求穩健收益。而且女人對風險有著天性上敏銳的直覺，這一點，是女人在理財上的一個最明顯的優勢，很多男人即使通過后天的培養都難以具備這種優勢。

，理財需要借鑒經驗，吸取教訓，而女人天生愛交流、愛打探，所以，她們總能得到對她來說最敏感、最有用的理財信息。哪里新開了一家超市，哪里的店面租金較高，哪些人做哪些投資賺錢了、做哪樣投資虧本了，她們都了如指掌，說起來如數家珍。

可見，女人理財的優勢是不言而喻的，每一個女人都不應該將上天賦予我們的優勢給荒廢了。女人要在理財這件事上對自己有充分的信心，將自身的先天優勢充分發揮出來，你便可以輕松擁有寶貴的財富和一生的安穩。

女人要時刻評估家里的財務狀況

實踐證明，習慣對人的一生有著重要意義。養成一個好習慣會受益一生，而養成一個壞習慣，則很難改變，常常會如影隨形般地跟隨著你，即使今后下定決心要改正都會異常艱難。而身為女人，要想改變像藥物上癮的消費習慣，簡直太痛苦了。那么對于女人來說，要想養成一個合理管錢的好習慣，大致要從哪幾個方面做起呢？

1. 詳細評估資產狀況

生活中，你有沒有出現過這種情況呢？比如出于沒有充裕時間，或貪圖省事或由于不了解評估方法，從未詳細評估過自己的資產狀況。這可不是一個好現象，要想理好財，對自己的財務狀況一定要一清二楚。那么，到底該如何評估資產狀況呢？

(1)進行理財規劃。理財宜早不宜晚，尤其對于已婚女人來說，更應盡早進行理財規劃，定期對家庭資產狀況進行評估，不但有利于你掌握生活的基本狀況、清楚收入的各項來源，還將有助于你今后合理分配投資資金。

(2)評估負債情況。負債也屬于資產的一部分，女性朋友要做一個稱職的“首席財務官”，務必要對家中的所有資產進行一個整體的評估和規劃。其實，女性在單身時期，就應該養成評估個人資產狀況的好習慣。

2. 控制每月消費支出

近年來，隨著信用卡消費的普及化，貸款購物逐漸成了一種時尚，花“明天的錢”也已成了一種流行趨勢，但這種消費形式也有它不利的一面，那就是對于盲目消費的女性來說，在享受消費快感的同時，也給她們造成了沉重的負債。

因此，為了使自己保持適度消費和理性消費，女性朋友應適當地控制自己，不能讓月支出點到總收入的2/3以上，好能儲蓄一部分錢作為未雨綢繆時的打算。對大多數女性的一般消費而言，則必須根據自身經濟的承受能力，堅持量入為出，略有節余，適當儲蓄的理財原則，即使是花“明天的錢”也要花在刀刃上，切不可盲目消費。

3. 尋求各種盈利投資

女性理財從開支的角度來講是怎樣開支科學、合理，即把錢花在刀刃上，絕非盲目地倡導勤儉節約，而以錢生錢就是一個使財務流動起來，具有再生能力的一種體現，也是理財之根本。因此，女性理財不應僅僅局限于簡單的儲蓄，將幾乎大部分的資金都用于定期和活期存款，除了工資收入外，有必要尋求各種適合自己盈利的投資方案，使固定資產得到較大程度的提高。投資表面上看也是花錢，但花錢的目的卻是使個人財富增值。

4. 努力控制投資風險

女人要想控制投資風險，首先要清楚自己有多大的風險承受能力，也即能承受多大的投資損失而不至于影響自身的正常生活。風險承受能力要進行綜合衡量，與自己的資產狀況、家庭情況、工作情況等都有著緊密的聯系。因此，一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”之間的區別。

(1)可以承受是指根據科學的分析和測算，女性投資者在財務狀況允許的情況下，所能夠承擔的損失程度。

(2)愿意承受則是指無須科學地分析和測算，主要與心理因素有關。比如，女性投資者出于心理方面的原因，急于快速致富而過分高估自己對風險的承受能力所造成的后果。

要想控制投資風險，就不能盲目地關注風險大的投資產品，不能將大部分資金集中于股票或是股票型基金上。

另外，理財的效果需要根據不同的市場時段來分析，資產的不當配置，過于保守或過于激進，都是理財過程中出現偏差的因素。

5. 償付貸款不得延誤

女人要想管好自己的錢，房貸也是其中一個重要的方面。在過去的兩年時間里，發生償還住房貸款延誤的次數決不能超過5次。

如今，很多單身女性都開始嘗試自己貸款買房，但很可能會導致使用信用卡透支消費后，一年內無法在免息期內全額還款的次數達到5次以上。我們都知道，拖欠房貸和信用卡會影響信用等級，甚至可能會因此喪失貸款資格或無法得到利率優惠，為以后的貸款帶來極大的不便。長此以往，資產的流動性不強，若無力償付債務，會使得貸款成本越來越高，面對高額債務，你將不可避免地面臨無法應對的窘迫局面。