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Part A 女人、卡卡與快樂

CHAPTER 1 女人為什么得有錢

財精宣言：女人理財能力指數決定幸福指數！

老一輩人說：吃不窮，用不窮，不會盤算一世窮。

當代人說：你不理財，財不理你。

我們說：腦袋決定口袋，口袋里的自由，決定你一生的幸福，也決定你臉上的笑容。

在社會競爭激烈的今天，在女性獨撐半邊天的時代，女性經濟的獨立已經是不爭的事實。女人不僅要和男人一樣拼殺職場，還要打理好自己和家人的生活，她們的財商和財技直接影響著家庭生活的質量。

1.女人一定要有錢

有人說女人必須擁有以下幾種品位：被喻為美麗女人必修課的插花；讓生活變得云淡風輕的音樂；偷得浮生半日閑的茶道；比財富更重要的健康；腹有詩書氣自華的讀書；輕松打點曼妙美味的下廚；一秒鐘都不能懈怠的裝扮；只為好風景而停留的一個人的旅行；參加社交PARTY，做一晚的公主。這一切看起來多么美好，但試想一下，如果是個沒有錢的女人呢？除了為生計奔波，上述這些很難出現在她的生活中。

或者，有些女性朋友要說，大部分人的生活也都是剛夠維持而已，哪有錢去在意這些？再者，大不了找老公要就是，男人就是用來掙錢養家的。但俗話說："伸手要錢，矮人三分。"如果女人凡事都依賴男人，長此以往，"伸手"時難免有挫敗感。而且家庭狀況隨時可能改變，老公可能無法依靠……當這一切發生時，平時從不關心家中經濟狀況的女人會怎樣呢？答案可想而知——手足無措，望著一堆爛攤子和嗷嗷待哺的孩子發愁。這些，當然不是女人想要的。

所以說，吃不窮穿不窮，算計不到就會窮。也許同樣財務收入的女人，在自己的精明打理之下，個人和家庭財產可以穩步增值，靠自己理財得到的財富，不就相當于自己掙的嗎？再花錢的時候，可以理直氣壯地說，我花的可是自己掙的錢。這時，心里是不是會暗爽？

女人們都應該記住，愛情和婚姻并不意味著可以放棄個人的財務自主，不要妄圖通過婚姻來解決自己目前的經濟狀況，也不要只會儲蓄，單純的儲蓄只會讓你一輩子省吃儉用，卻無法解決置業、創業、結婚、兒女學費、養老等一系列難題。而且，現在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的錢弄不好就會有"貶值"的可能。

掌握"金錢游戲"基本規則，學會以錢生錢，積極追求財富的增長，才能真正達到經濟獨立的境界，將命運和未來緊緊掌握在自己手中！

2.女人一定要理財

當今社會，女人擁有一張長期飯票的概率越來越低，當婚姻破碎了，金錢糾紛很容易導致雙方關系惡化，而受害的一方往往是女性。如果女性在經濟上處于弱勢，那么受到的傷害就會更大。而即使是婚姻幸福的女人，也有機會單獨面對現實人生。有資料表明，女性的平均壽命比男性長7年。據估計，65歲以上的婦女約一半都能比她們的丈夫多活15年；年輕守寡的事也時有所聞。

而在職場上，女性相對于男性的劣勢就更加明顯了。女性收入普遍比男性低，"同工不同酬"的現象仍然存在。據統計，男性每掙100元，女性只掙72元。那就意味著女性掙的錢平均是男性的72％。而女性換工作的頻率也比男性高，公司裁員多半先裁女性員工，顯然女性比較不容易領到退休金，就算領到退休金，也少得可憐。因為，男性總是將低

微的工作分配給女性做。作為女性，她們很容易被輕視，而且，有時因為需要盡到家庭責任，比如照看孩子或者老人，她們很難長時間保持一份固定的收入。

以上這些問題，許多女性在年輕的時候總覺得時間還早，抱著"船到橋頭自然直"的心理，甚至逃避現實，缺乏居安思危的觀念，似乎認為這24小時永遠不會來臨，等到問題發生了才燒香拜佛，祈求上蒼眷顧，幫忙降福改運。其實，女性如果盡早學會理財，為沒有依賴的日子做好準備，命運可以掌握在自己手中。

正因為面臨著婚姻與職場的雙重危機，財務獨立都是新女性自主選擇生活方式的必備經濟基礎。在生活中，女性要有自己的主張、自己看法與有能力獨立自主。而財務是每個人想有獨立自主生活的必備條件，女性的財務自主，簡單地說，就是在金錢上無須依賴別人的能力，也就是，在不依賴別人的情況下，女性仍有自在過生活的金錢準備。

3.女人天生就該是理財行家

目前現實生活中，很多家庭都是女人掌管財務大權，而理財的確是一個而廣泛的概念，從家庭的柴米油鹽醋到婚喪嫁娶，從孩子的教育到父母的養老費安排，從家庭的重大投資到家庭的安全保障等等，將有限的錢財發揮出較大效用，就是理財的真諦。男人也許會成為家庭經濟的有力來源，但女人在理財上確實更具優勢。

女人的天性決定了她更能夠兼顧理財的方方面面。比如日常生活費用的安排，養老備用金、意外事件備用費、孩子教育經費的合理分配，要兼顧金錢與家庭關系的和諧，照顧到每一位家庭成員，這些瑣碎又必須的事宜，不能沒有細膩的心思。

由于女人對家庭的責任感和日常生活中扮演的操勞角色，深知花錢猶如細水長流，平時似乎看不見花銷，累計起來卻是一個不小的數目，這決定了女性對于家庭理財最基本的看法：注重平常儲蓄積累，最常去的地方就是銀行和超市。

這與女性的性格特征有關，女性在家庭消費(比如購物、買菜)和投資理財(比如存款、購買保險、國債、房屋等)方面同樣體現出細心、精明的風格。

女性對于冒險的態度要保守得多，對高收益高風險的投資如股票、外匯、期貨等，總是不輕易進入，更傾向于選擇穩健型投資項目，這對家庭財務良性循環是很有益的。而且女性信用卡出現透支的情況比男性小，在投資理財方面，女性量入為出的風格同樣很有益。

女人在生活中比男人更有張力和韌勁，這也是理財必備的素質之一。男人在大的經濟項目支出時也許會非常自信地作出決定，但在家庭面臨困境時，未必就能保持果斷堅定，有時甚至會放棄、崩潰、逃避。而女人天生的溫柔與韌性反而能支撐起這個家，在經濟拮據時也比男人更會精打細算，這也許是多年逛街的鍛煉成果和十月懷胎意志的磨礪。

如今的女人大都已是中國家庭的"首席財務官"，而不再是只會花錢的代名詞，更不是依附男人的花瓶。女性理財已成為一種趨勢，一種潮流。這是女性智慧的體現，也是女人享受金錢的態度。

女性投資理財方法

女性理財要隨生命周期的不同而異，不同階段應有相應的理財方法。

及時階段：20歲左右。

剛入職場，此時應該養成良好的花錢習慣，有計劃地定期投資是理財的重點。資歷尚淺，收入不多，精力充沛。應考慮到自身的年齡特點，將收入中的一部分存入銀行，有余錢的話，還可以投資一點信譽較好、收益穩定的品質基金，年終獎可投保一些保費較低的純保障型壽險或住院醫療、重大疾病等健康醫療保險。

第二階段：26～30歲。

剛剛步入兩人世界的女性，為愛筑巢，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活的規劃。因此，大多數女性開始在消費習慣上發生巨變，"月光族"的不良習慣開始摒棄，投資策略也由激進變為"攻守兼備"。此刻也應該考慮一下增加壽險保額、投資激進型基金。

一個家庭的支出遠大于單身貴族的消費，所以女性要未雨綢繆，提早規劃才能保持收支平衡，保障生活的高質量。這個時期購置房產是新婚夫婦較大的負擔，隨著家庭成員的增加，應適當增加壽險保額。此時，夫妻雙方收入也逐漸趨于穩定，因此建議選擇投資中高收益的基金，例如，投資于行業基金搭配穩健成長的平衡型基金。

如果你是一個新手媽媽，距離退休還很久，承受風險能力也強，因此在投資商品選擇上可以較積極，讓自己的獲利機會更大。但我們必須謹記，任何一個投資理財行為，都必須重視自己的資產配置，不能把所有雞蛋放在同一個籃子里。例如，手上有50萬元的存款，即可將30萬元做積極投資，20萬元拿來做保守型投資，這就是一種資產配置：若每個月有定時定額投資，也必須納入資產配置里，不可只看單筆投資績效。同時，年輕的媽媽也應及早為小孩灌輸正確的理財觀念。因為"作為一個媽媽，你就得必須想這么多"。

第三階段：30—35歲。

這一階段，收入增多，壓力也開始變大，身體狀況開始走下坡路。應該從健康醫療、子女教育、退休養老等3方面為自己做理財規劃，如：可以參加銀行的教育儲蓄，購買醫療保險。如果參加炒股、買賣外匯等風險性投資，建議資金不宜超過家庭收入的1/3；購買保險的保險額度應為家庭年收入的7—10倍。

家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務構成。除了原有的支出之外，小寶貝的養育、教育費用更是一筆龐大的支出。首先，在小寶貝一兩歲時，便可開始購買教育險或定期定投的基金來籌措子女的教育經費，子女教育基金的投資期一般應在15年以上。

而且，這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重的經濟壓力和精神壓力。因此女性朋友也應當適當地給自己購買一些女性保險。

第四階段：40～50歲。

這是一個由忙轉閑、準備退休階段。這一階段的女性，子女已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉為保守，為退休養老籌措資金。風險管理成為此時的及時要務。

由于女性生理的特點，在步入中年，甚至更早的年齡階段，婦科疾病就陸續找上門來，應選擇有針對性的女性醫療保險必不可少。另外，在投資標的的選擇上，以低風險的基金產品為主要考慮對象。理財產品應選擇那些貨幣基金、國債、人民幣理財產品、外幣理財產品等。同時要培養對個人投資項目的學習興趣，多聽取一些專家的建議，不可盲目跟風。

此外，女性朋友還應該仔細檢視自己累積的財富與收支平衡的情形。例如，房屋貸款繳得怎么樣，負債還有多少，是否造成負擔等等。看一下收支缺口，若有缺口要怎么補，在這個階段，重點即在收支缺口的補足。若自己不知如何計算，不妨找你的理財顧問算一算。現在有很多理財程式，通過電腦計算都能很快知道自己的理財缺口及應對方式。

第五階段：50—60歲。

有了數十年的積累，已有了一定的經濟和理財基礎。此時不妨從事一些房產方面的投資。因為房產投資往往需要較高的投入，收益期長而穩定，與老年時期的生活經濟需要相吻合。

此時期的投資同樣應當規避高風險的投資，以保本穩健型投資為主。若是從30歲起即開始理財，40歲時也檢視過理財缺口了，相信現在是可以高枕無憂的時候了。這時要開始調整自己的投資理財方式，固定收益要提升到60％。

第六階段：60歲以后。

為保障老年生活，可以自主立業或從事一些社會工作，繼續發揮余熱，也以事業愛好為良藥，幫助安度心理空巢期，同時享受年輕時合理理財帶來的累累碩果。

人生到了這個階段，大多是真正退休了，理財方式必須做進一步的調整。固定收益的部分要愈提愈多，屬于積極冒險性的投資比例要下降。有些人由于退休后已沒有固定收入，投資理財必須以穩健為原則，不可讓本金有所減損。若還想做積極的投資，則必須以不影響基本生活所需為原則。

5.投資理財的原則：簡單有效

愛因斯坦說，"世界是簡單而和諧的。"鄭板橋說："刪繁就簡三秋樹，領異標新二月花。"其實，他們說的道理都與現財理念有相通之處。看上去紛繁復雜的投資理念，其實無外乎3種，即堅持理財的實在性、長期性和流動性三大理念。

理財的實在性，就是指投資自己熟悉的，可信度比較高的品種。用以上3種理念對各種投資產品按風險收益大小進行排序，依次為股票，房產、外匯買賣、黃金買賣、期貨投資、基金、國債、保險、藝術品投資。但投資并不是一蹴而就的，需要長期的堅持，只有這樣，才能夠獲得利益。而資金的流動性也非常關鍵，通常在投資理財中最為忌諱的，就是資金的不流動性。所以，以上3個理念，都需要女性在理財過程中奉為三大原則。無論投資市場的風云如何多變，都應該秉持最根本的理念原則，不要被復雜的表象所迷惑。

6.女性理財的10個盲點

由于性格等多方面的原因，女性自身無法規避自己性格中的弱點因此在理財方面女性朋友應該注意到自己身上所存在的盲點。

(1)自己沒有信心。很多女性對數字、繁雜的基本分析、宏觀經濟分析沒有興趣，甚至在這方面存在自卑心理，有些"望而生畏"，還沒有嘗試就認為投資理財非自己能力所及。

(2)缺乏專業知識。投資理財要看統計數字、總體及個體經濟分析，甚至政治等因素對理財投資都會產生影響，然后做綜合的研判。多數女性都是非科班出身，如果想要投資理財，就必須花費時間精力去進行研究。

(3)沒有時間。目前社會"全職太太"仍然并不多見，一般女性都肩負著職業與管家兩大重任，無暇研究需要聚精會神做功課的投資大計，這就需要合理分配時間和精力。

(4)害怕有去無回。認為投資應該等于賺錢，無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。

(5)環境使然。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行，習慣成自然。

(6)害怕錢不在手邊的感覺。守成心態讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺，現金要多才有安全感，隨時摸得到、拿得到，所以把錢放出去投資，導致戶頭空空、手上空空，心中就不踏實。

(7)耳根軟。一些女性在投資時非常沒有自信，又對復雜的研究避之唯恐不及，所以投資時顯得沒有主見。

(8)跨不出及時步。想投資做生意、買股票、買基金，也都明白投資理財的好處，但就是只有心動沒有行動。

(9)懶得花心思。這是大多數人的通病，今天懶得動，明天懶得想，時間就這樣消耗了。

(10)優柔寡斷。患得患失讓本來就信心不足的女性更加裹足不前，買了懷疑是否買得對，賣了又怕賣錯了，女性投資有時就缺了些豪氣。

女性朋友需要正視自己的缺點所在，所謂知己知彼，方能百戰不殆。

有人說："20歲的女孩理財，像是日本漫畫：劇情單純，過程夸大而浪漫，是可以用來下酒的回憶；30歲的女子理財，像是美國漫畫：超級英雄，只要她愿意沒有不可能的事，事業愛情均然；40歲的女人理財，像是歐洲漫畫：精裝雋永，遙遠的故事、陌生的時空，淡然一笑卻教人心曠神怡。"無論怎樣，女人應該學會把自己的一生掌控在自己的手心，學會理財，學會投資，學會生活，學會幸福。

……