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理財?shù)慕K極目標 21世紀以來，中國人的私人財富迅速增長，個人投資理財?shù)囊庾R也覺醒。

2007年《中華人民共和國物權法》的通過，明確了個人財產(chǎn)受到法律一視同仁的保護。這在法律層面上奠定了個人理財?shù)幕A——私有產(chǎn)權作為社會財富大廈的基礎和最小細胞，神圣不可侵犯。同年，中國共產(chǎn)黨第十七次全國代表大會提出了財產(chǎn)性收入問題。老百姓的財產(chǎn)性收入不僅是合法的，也是光榮的，而且國家還要設法讓公民增加財產(chǎn)性收入。這從意識形態(tài)上給了個人理財——其主要內(nèi)容就是如何實現(xiàn)用錢來賺錢的事情——以應有的地位。

在這樣的背景下，個人理財?shù)母拍町斎皇窃絹碓缴钊肴诵摹８黝惱碡斮Y訊、理財產(chǎn)品、理財服務、理財培訓也日見興旺。但是，現(xiàn)代科學意義上的個人理財?shù)母拍顚藖碚f還是十分陌生的，大部分人對理財?shù)睦斫膺€停留在賺錢的層面。

現(xiàn)代科學意義上，廣義的理財可以理解為：從財務的角度審視、安排我們的生活方式。從這個角度來說，理財實際上是選擇一種生活方式，它將影響到我們生活各個方面的決策和安排。比如：早晨一睜開眼睛，我們就要決定穿什么衣服，吃什么早餐，出門去什么地方，乘坐什么交通工具，去工作還是去娛樂，如果是去工作，做什么工作，等等。

這些似乎是我們?nèi)粘Ｉ钪泻唵巍㈦S意的安排，但其決策的背后其實都受到一個共同因素的支配，這個因素就是我們擁有的財務資源。而個人理財就是如何合理、科學、效用較大化地安排個人財務資源，從而實現(xiàn)財富所有者一生生命滿足感的較大化。

這個定義包含了兩層概念。

及時個層面的概念是生命滿足感。每個人的基本生理需求大致一樣，但在基本生理需求滿足以后，不同的生命個體獲得生命滿足感的方式就大為不同了。有人在幫助別人的時候獲得較大的滿足感，有人在數(shù)錢的時候獲得的滿足感較大。從個人理財?shù)慕嵌葋碚f,一個助人為樂的人將滿足自己基本需求以外的錢都捐獻出來與一個吝嗇鬼不斷存錢的行為是一樣的，都是理性的、正確的理財決策。

第二個層面的概念是一生生命滿足感的較大化，這是理財?shù)暮诵摹Ｈ绻麤]有這個概念，也就無所謂理財，所有的行為都不過是一種率性的所為，其實高等動物都會這樣做。人與動物的區(qū)別在于動物只有現(xiàn)在，而人既需要考慮現(xiàn)在也需要考慮未來。只有人才有養(yǎng)老，而動物一旦沒有捕食能力后就只有死亡。人最終從動物群體中脫穎而出的根本原因就在于人學會了考慮未來——放牧和種植等行為的本質(zhì)就是為了未來的滿足。現(xiàn)代人津津樂道的所謂投資，其本質(zhì)與放牧和種植沒有區(qū)別，都是放棄目前的消費來獲得未來的更多的消費。

這似乎只是一個理論化的哲學命題，沒有任何實際的意義。或者說，根本就沒有人在考慮其一生生命滿足感較大化的問題。但其實我們每個人每時每刻所做的各種決策，都是下意識地按照實現(xiàn)其一生生命滿足感較大化的目標來做出的。

為什么孩子應該上學？睡懶覺和玩耍對孩子來說當前的生命滿足感肯定比上學要大，但到學校讀書對絕大多數(shù)孩子來說都是實現(xiàn)其一生生命滿足感較大化的正確行為。

獅子在吃飽了以后就是睡覺。但我們現(xiàn)在既不饑餓也不寒冷，甚至已經(jīng)積蓄了未來多年的生活費用，為什么還要工作？因為我們要考慮我們未來一輩子甚至下一輩人的生活費用。即使我們有了足夠一輩子基本生活花銷的費用了，我們也還想過更好的生活。如果你已經(jīng)有了足夠讓你過你想過的生活方式的財務資源——這要恭喜你，因為你已經(jīng)實現(xiàn)財務自由了——你還是選擇工作，那只有一個原因，對你來說工作本身的生命滿足感超過了做別的事情。

為什么我們不贊成年輕的“月光”一族的生活方式？因為從理財?shù)慕嵌葋砜矗@種安排財務資源的方式只考慮了眼前的滿足，不是實現(xiàn)一生生命滿足感較大化的財務資源的安排方式。理財知識告訴我們，一個年輕人將其收入的一部分，比如說四分之一，存下來并做適當?shù)耐顿Y，為其未來帶來的滿足感要遠超過即期因為儲蓄放棄部分消費而損失的滿足感，而從其一生的角度來看，滿足感的總量增加了。因此，我們說適當?shù)膬π钔顿Y比“月光”的生活方式是更好的理財方式。

為什么我們鼓勵適度消費而不是一味的節(jié)省？除非是守財奴，對正常人來說，存錢本身并不會帶來滿足感，只有消費的過程才是獲得滿足的過程。如果大量地放棄目前的生命滿足感只是為了未來的財務安全，其一生的滿足感常常也并不是較大化的。

所以，我們在做理財決策的時候，不能僅僅只考慮錢，而要將錢和我們的生活結(jié)合起來，因為所有的錢都是為我們的生活服務的。畢竟我們不是為了錢而活著，理財?shù)慕K極目標也不是實現(xiàn)財富較大化，而是實現(xiàn)我們一生生命滿足感的較大化，而這應該成為我們做任何理財決策的終極準則。

財富從哪里來 經(jīng)常有記者喜歡問我這樣一個問題：國外人理財和中國人理財有什么不同。這個問題的答案很簡單也很明顯：國外(這里講的國外其實只是指西方發(fā)達國家)的人在理財中更從容和理性，對風險的控制和財富的分配等內(nèi)容賦予了更多的關注；而國內(nèi)的人相對更急功近利一些，在理財中主要想的是如何賺錢。

答案很明顯，但導致這樣差異的原因是值得分析的。按理說，深受儒家和道家文化熏陶的中國人應該生活得更加從容才對啊。這固然與中國近幾十年經(jīng)濟高速發(fā)展、生活節(jié)奏加快有關，但其中更重要的應該是與個人理財?shù)碾A段有關。

理財大致可以分為財富的積累、財富的保障和財富的分配三項內(nèi)容。其實這也可以看作理財?shù)娜齻€階段。在理財?shù)募皶r個階段，人們關注的主要是財富的積累。財富積累到了一定階段，財富保障、風險管理等內(nèi)容就變得越來越重要了。當然是財富分配的內(nèi)容。中國人目前基本都還剛剛處于財富積累階段，而國外處于財富不同階段的人都有，因此顯得中國人在理財中更多的是追求財富的增長。

財富的增長或積累活動，又包括了開源和節(jié)流兩個方面的內(nèi)容。開源當然就是創(chuàng)造財富，也就是賺錢。賺錢最基本的方式當然就是通過勞動得到收入。還有一種方式就是大家關心的財產(chǎn)性收入。當然，從分類上來說，還有另外兩種收入：經(jīng)營性收入和轉(zhuǎn)移收入。關于經(jīng)營性收入，如果將個人擁有的企業(yè)也作為個人財產(chǎn)的一部分來看的話，其實也可以將其歸為財產(chǎn)性收入。至于轉(zhuǎn)移性收入又可以分為兩種類型：一類來源于政府的稅收，收入的再次分配本就是政府收稅的一項基本目的；還有一類來自遺產(chǎn)和他人的資助或贈予。在個人理財中，轉(zhuǎn)移性收入的確非常重要，但畢竟在轉(zhuǎn)移性收入產(chǎn)生的過程中，社會財富總量并沒有增加，并沒有創(chuàng)造出新的財富，只是將財富做了重新分配而已。本文討論財富的創(chuàng)造，所以我們只討論勞動性收入和財產(chǎn)性收入。

勞動性收入和財產(chǎn)性收入其實有非常本質(zhì)的不同。

我們可以將勞動性收入稱為主動性收入，因為必須通過勞動者付出勞動才能夠有收入；對應的財產(chǎn)性收入就稱為被動性收入。一個人一旦擁有了財產(chǎn)，即使什么也不做，這些財產(chǎn)也會自動地給財產(chǎn)擁有者帶來收入。這里就引出了一個在理財中非常重要的概念——財務自由，就是當一個人不需要通過勞動性收入，只通過現(xiàn)有的財富或擁有的財產(chǎn)帶來的被動性收入就足以保障其可以過上他想過的生活的時候，我們就可以將其稱為財務自由了。所以財務自由其實體現(xiàn)的是一種生命的狀態(tài)，也是個人理財?shù)淖罱K目標。而要實現(xiàn)這樣的目標，其中最關鍵的就是要有足夠的財產(chǎn)，這里指可以帶來收入的財產(chǎn)，而不是有很多錢。

俗話說，金山銀山也有用光的24小時。一旦擁有了財產(chǎn)，就會產(chǎn)生源源不斷的收入，保障一生不受金錢的困擾。

要了解勞動和財產(chǎn)何以帶來收入，就要考察人類財富的來源。本質(zhì)上，人類只有在生產(chǎn)活動中才能創(chuàng)造出財富(當然現(xiàn)代社會中的各類交易活動也是生產(chǎn)活動的一種)。所有能夠帶來收入的事情本質(zhì)上都是和生產(chǎn)活動聯(lián)系起來并分享生產(chǎn)活動創(chuàng)造的財富的過程。比如投資股票、購買債券、投資房產(chǎn)等等無不如此。而我們知道生產(chǎn)活動有三個基本要素：勞動、資本、資源(當然還有現(xiàn)代社會生產(chǎn)活動中越來越重要的管理、生產(chǎn)組織的體制、科學技術、企業(yè)家精神等等)。我們從生產(chǎn)最基本的三要素中就很容易發(fā)現(xiàn)財富是從哪里產(chǎn)生的了。資源在中國都是屬于國家和集體所有的(當然現(xiàn)在國家也將資源有限地轉(zhuǎn)讓給個人，比如礦山的開采權以及土地幾十年的使用權)。我們要獲得收入，分享生產(chǎn)活動創(chuàng)造的財富，當然就只有通過付出勞動或者擁有資本(財產(chǎn))。這也就是勞動性收入和財產(chǎn)性收入的來源。

繞了一大圈，搞明白收入是如何產(chǎn)生的，對我們實際理財活動有指導意義嗎？答案是肯定的。

本文僅從一個角度來分析。生產(chǎn)的三要素——勞動、資本和資源在生產(chǎn)活動中，在一定時期內(nèi)，在一個大尺度上應當基本是有一個適當?shù)谋壤摹＞拖窈兔妫娣邸⑺驼{(diào)味料要保持一個合理的比例。如果哪項要素缺乏了，這個要素的邊際價值就會提高。比如改革開放之初，中國有大量的勞動力，資源也不缺，但資本奇缺，于是我們通過讓人民幣貶值和給予外資企業(yè)超國民待遇等方式引進外資。但是到了現(xiàn)在，我們已經(jīng)積累了大量的資本，甚至產(chǎn)生了資本過剩，反之我們現(xiàn)在缺少的是有企業(yè)家精神的創(chuàng)新型人才，于是我們看到，我們不再給予外資企業(yè)超國民待遇了，甚至在有些行業(yè)還要進行限制。同時，我們又看到目前一個好的創(chuàng)業(yè)者及其創(chuàng)業(yè)項目會受到大量資本的追捧。經(jīng)常一個項目還沒有成形(更不要說賺錢了)，資本市場就給予極高的估值。

由此，我們得到一個非常重要的理財思路：物以稀為貴。

想辦法擁有社會稀缺的資源是獲得財富成功的不二法門。