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撞了白撞與銀行兜底

2014年12月6日

2013年11月，不大會英語的我獨自一人去了一趟美國，剛出紐約機場，迎接我的美籍華人司機就對我交代了在紐約及時條注意事項：不要跟警察開玩笑。警察讓你站住千萬不要跑，最重要的一條是，千萬不要對警察作出拔槍動作，你如果是開玩笑，他們會真的一槍斃了你，嚇的我在美國紐約和華盛頓一次也沒敢招惹警察。

最近，網(wǎng)上熱議的美國警察槍擊黑人導(dǎo)致死亡，法院做出了警察無罪判決。想想那位司機的話絕非嚇唬我啊。

另一個是爭論很久的所謂“撞死白撞”——即行人違規(guī)闖紅燈，被正常行駛的機動車撞上或撞死，行人負全責(zé)。后來，交通法規(guī)并未采納，而實際執(zhí)法過程中，往往是車輛負責(zé)更多，甚至負全責(zé)。這在某種程度助長了“中國式過馬路”和闖紅燈。

問題來了，銀行代銷的各種理財產(chǎn)品或者在銀行銷售的產(chǎn)品，出了問題也就是出了“事故”，一般來說，都會由銀行兜底、銀行賠償。這嚴重違背了契約精神和法制原則，勢必更改。

代銷不等于銀行兜底

經(jīng)常看到銀行代銷或者跟銀行沾邊的業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，無一例外地都去找銀行，甚至?xí)霈F(xiàn)很多更極端的行為，很多時候，銀行為了息事寧人也都被迫兜底了。這有點類似于行人闖紅燈追責(zé)到正常行駛的汽車，也類似于自己摔倒的大爺訛詐與之不沾邊的汽車。

與銀行沾邊的與業(yè)務(wù)一般來說有以下幾類。

及時，銀行銷售各種基金。比如基金公司銷售的股票型基金、債券型基金、混合基金等。這類客戶虧損后一般都不會找銀行的麻煩，炒股的人都知道“股市有風(fēng)險，入市需謹慎”，何況虧過大的哪在乎基金虧的那么一點點。

第二，代銷各種債券，包括國債。目前，國家對企業(yè)、公司發(fā)行債券審批比較嚴格，一般都能到期償還本息。

第三，代銷理財產(chǎn)品。包括銀行自身設(shè)計發(fā)行的各種理財產(chǎn)品，也包括信托公司等發(fā)行的各種理財產(chǎn)品，信托理財是出現(xiàn)問題較多，找銀行最多的一款，后面單獨分析。

第四，委托銀行貸款。指定對象讓銀行把自己的資金投放給特定借款人，嚴格來說，銀行只是按照存款人要求放款，收取手續(xù)費，對貸款不負責(zé)償還。

第五，銀行存款質(zhì)押業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)跟委托貸款類似，比如票據(jù)業(yè)務(wù)，前不久鬧得動靜很大的民生銀行武漢分行所謂“破產(chǎn)”謠言(造謠者已經(jīng)被刑拘)事件中的業(yè)務(wù)就屬于此類。

第六，保險等。這類糾紛一般是銀行客戶沒有認真閱讀條款，誤把保單看成了存單。我就納悶了，活這么大連存款長什么樣都沒看過？

其他。

在上述常見的業(yè)務(wù)中，銀行必須兜底的業(yè)務(wù)是銀行自己創(chuàng)立和發(fā)行的銀行理財業(yè)務(wù)。其他，大部分銀行只負有道義責(zé)任，有些根本不負責(zé)任。

經(jīng)濟下行信托很懸乎

在經(jīng)濟上行期，各種問題都會被掩蓋，比如，房價和股市都會很好，房價漲誰又在乎房價泡沫？

一旦經(jīng)濟形勢有變，特別是房價下跌的時候，房主聚集打砸“售樓處”新聞時有發(fā)生，嚴格來說，這才是真正意義上的“尋釁滋事”，地方政府為何不管？地方政府又不希望房價真的跌，房價跌了，地方政府賴以生存的地價必然會下跌，勢必減少土地財政收入，這也是房價只能漲不能跌的另一個原因。

這時候，被萬眾唾罵的“開發(fā)商”就成了類似于銀行的角色——正常行駛的車輛被違規(guī)的行人訛詐了。

在銀行的所有業(yè)務(wù)中，問題最多的和將來會出現(xiàn)較大風(fēng)險的必然是信托產(chǎn)品。這是因為，近年來，由于宏觀調(diào)控趨緊，銀行對產(chǎn)量過剩、高污染、高耗能等行業(yè)進行了信貸控制，而這些行業(yè)通過信托獲得了支持。

由于銀行存款利率較低，很多儲戶把存款變成了理財產(chǎn)品，相當多的購買了由銀行代銷的信托產(chǎn)品。

在經(jīng)濟上行，除了工資不漲什么都在瘋漲的時期，信托項目一般都是相對安全的，問題是，現(xiàn)在，中國主動放低了經(jīng)濟增長速度，并相對追求增長質(zhì)量，降低對環(huán)境的破壞，受到影響的不會是銀行支持的項目——大多數(shù)銀行還是必須得聽央行和銀監(jiān)會的，而當初從信托獲得資金的產(chǎn)業(yè)一般都是在經(jīng)濟下行和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整首當其沖的。

比如，信托爆發(fā)兌付危機的就是煤炭、鋼貿(mào)等產(chǎn)能過剩和結(jié)構(gòu)調(diào)整影響較大的行業(yè)。

相信，未來隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，信托行業(yè)支持的產(chǎn)業(yè)問題會進一步爆發(fā)，部分信托公司難以為繼是必然的。而銀行不兜底必將成為常態(tài)。

最需要教育的絕不是銀行

投資者教育搞的好的應(yīng)該是證監(jiān)會，盡管A股長期萎靡不振，近期又像打雞血得了瘋牛病似的暴漲。

很少有人把股市投資虧損歸罪于監(jiān)管部門、券商和上市公司，除了那句風(fēng)險提示外，有人說股市里賺錢的只有二成，八成是虧損的；又有人說，股市是賭場，即便是賭場也有風(fēng)險提示，也有“愿賭服輸”一說。

銀行在各種業(yè)務(wù)中與被方一般都有協(xié)議，也有法律責(zé)任。當然，在現(xiàn)實中，一些銀行基層員工為了完成所謂的“中間業(yè)務(wù)收入”指標，存在違規(guī)向客戶推銷理財產(chǎn)品，包括夸大信托理財產(chǎn)品收益，掩飾其風(fēng)險等狀況，這些銀行員工的確需要進行法律法規(guī)和風(fēng)險教育。

然而，最需要進行風(fēng)險教育的卻不是銀行，而是被方和普羅大眾投資者。

首先，最需要接受教育的是信托公司。股民們都牢記在心的一句話是：“炒股要跟政府走。”這也是講大局的股民在經(jīng)歷7年熊市，一個月翻盤的重要理論依據(jù)。而信托公司則不是這樣。信托公司這一輪瘋狂成長主要是前幾年錢荒之際，特別是銀行收縮了對上述行業(yè)貸款后，信托公司借助于存款利率低，理財利率高，向被銀行限制的行業(yè)提供資金，充當了較大的影子銀行。這種信貸投向小處說是與央行、銀監(jiān)會要求相違背，大處說就是不講政治。

其次，信托讓銀行兜底的想法是錯誤的。很多信托公司認為，只要是銀行代銷了其理財產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，銀行也必須幫忙完成“剛性兌付”，也就是所謂的銀行兜底。

如果信托公司的爹是銀行——也就是說這家信托公司是銀行的全資子公司，銀行兜底某種程度上來說是應(yīng)該的。

如果是信托和銀行共同開發(fā)的項目，二者合同中有明確的要求銀行兜底按比例完成“剛性兌付”的，依照合同和法律來辦也沒問題。

如果銀行僅僅只管銷售并只拿手續(xù)費，信托公司就別做夢了。人家又不是你爹。

第三，投資者。投資者一定要扭轉(zhuǎn)一個錯誤的觀點：銀行是國家的，在銀行買的一切都應(yīng)該由銀行兜底，這種觀點甚至比闖紅燈被車撞反正車負全責(zé)觀念還根深蒂固。銀行也是商業(yè)機構(gòu)，即便是銀行原因給你賠了錢，他們的股東也不會干，小股東愿意，他們的大股東國家也不會同意啊。

銀行，有錢、不任性。奉勸各位：不要闖紅燈，投資注意風(fēng)險。

金融降薪論

反對金融業(yè)降薪，銀行高管應(yīng)該漲薪十倍

(2014年9月5日)

大約十幾年前，一位股份制商業(yè)銀行的股東對這家銀行的高管抱怨該行員工月薪6000元，感覺太高了，是他所在的企業(yè)員工的十倍了，還加薪。那家銀行高管冷冷地回答了，大意是：你們賣××的怎么能跟干銀行的比？金融業(yè)的特殊性你不懂嗎？后來這位大股東被選出董事會，后來又入董事會再也沒提過銀行高工資的事了。

對，金融行業(yè)是特殊的行業(yè)，故，其員工的薪酬應(yīng)該有特殊的要求。個人反對行業(yè)歧視，但不得不說，金融行業(yè)是比較高起點和高門檻的行業(yè)。國有商業(yè)銀行高管的工資不僅不該降，百萬年薪不是多了而是少了，漲十倍都少。也只有漲到這個薪酬水平才可能吸引國際人才進國有銀行。

支持央企降薪，反對金融限薪

央企、國企降薪是合理的。早在2011年，政協(xié)委員崔永元就調(diào)侃道：“洛杉磯的油價比中國還便宜兩塊錢。我就想了，中石油、中石化這是怎么回事啊？能不能換我當老總，試半年，不行我再還給你？”美國很多地方?jīng)]有高速收費站，也沒有濫罰款。

還有人認為，無論誰坐“兩桶油”老總的位置都能賺錢。但是，事實上國家稅收每年還在為“兩桶油”提供數(shù)以百億元的財政補貼。

按照反壟斷法的定義，“兩桶油”無疑是壟斷企業(yè)。在壟斷狀態(tài)下，維持高薪，的確沒有必要。而壟斷狀態(tài)下，“兩桶油”出現(xiàn)了不少問題，比如近年反貪曝光出來的石油系貪腐、利益輸送等。

國企、央企表面上是全民的，從石油系貪腐可以看出，其實是少數(shù)權(quán)貴的。在出現(xiàn)虧損后由全體納稅人埋單。這樣的企業(yè)不降薪不足以平民憤。

反觀金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)則大不同。

一方面，股改后的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行利潤逐年穩(wěn)步增長，為國家納稅逐年增加；另一方面，代表國家也就是全民入股銀行和其他金融機構(gòu)的財政部與中央?yún)R金公司都能得到最多的分紅。

國企、央企虧損全民埋單；而金融機構(gòu)，特別是銀行沒讓全民埋單，如果說在股改之初剝離不良貸款財政拿過錢，那也是銀行在支持國民經(jīng)濟中形成的。后來通過稅收和向匯金、財政部分紅，以及股價上漲，早已彌補了財政投入。客觀上，銀行賺錢讓全民受益了。

一方面是虧損、利益輸送、貪腐的企業(yè)，一方面是為全民打工的銀行，對待他們的態(tài)度理應(yīng)大不同。國企、央企降薪理所當然；金融行業(yè)、銀行高管一刀切被降薪于理不通。

金融行業(yè)整體薪低，銀行高管要加薪

這里指的是國有銀行高管，其工資普遍較低，較高不過200萬元，與民營銀行相去甚遠，與股份制商業(yè)銀行也有很大差距，比如，原深發(fā)展、現(xiàn)在的平安銀行外籍行長理查德 杰克遜2011年年薪達到869萬元，而國有銀行的規(guī)模塊頭、管理難度、盈利能力都是深發(fā)展無法與之相提并論的。平安馬明哲的天價年薪是特例我們不提。

既然我們能夠接受外籍行長拿高年薪，我們?yōu)槭裁床荒芙邮車秀y行高管并不高的年薪？

有人說銀行高管有行政級別。這真是一個可笑的借口，首先，銀行高管的級別不是銀行自己要的，舉例來說，這樣的級別給銀行高管帶來進步的機會了嗎？拿宇宙大行中國工商銀行來說吧，2005年之前，中國國有銀行被海內(nèi)外媒體描述成“技術(shù)性破產(chǎn)”，其后在董事長姜建清、前行長楊凱生的帶領(lǐng)下，經(jīng)過十年努力，成了市值、資產(chǎn)規(guī)模、盈利等方面的世界及時。姜建清不還是個副部級嗎？楊凱生不也是到時間點退休嗎？

又有人舉例說，前不久農(nóng)業(yè)銀行董事長蔣超良不是赴吉林出任代省長了嗎？說明這個副部級的銀行高管也是有進步機會的。

這也從另一方面說明金融行業(yè)的特殊性：金融行業(yè)是有高門檻的，外行很難也不可能領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行，但是，金融行業(yè)的人可以領(lǐng)導(dǎo)地方，另一個例子是去年從金融業(yè)轉(zhuǎn)型到山東出任省長的郭樹清。幾乎沒有毫無金融背景的人空降金融行業(yè)出任高管，有金融背景的能把別的干好。這種現(xiàn)象是不可逆轉(zhuǎn)的，就是說能干好金融的有極大可能在其他領(lǐng)域干得相當出色，而其他行業(yè)干得好就不一定能干好金融。

從這個角度來看，金融人才也是稀缺的，因此，金融行業(yè)工資高點是天經(jīng)地義的。

然而，金融行業(yè)整體工資并不高。記得前幾天本報報道了金融類上市公司員工平均薪酬23萬元，另有媒體稱五大國有商業(yè)銀行董事長平均103.73萬元。這個真不好意思跟海外同行比，即便跟國內(nèi)高薪行業(yè)比也屬于中等水平。

銀行賺錢多工薪低不科學(xué)也不合理

早在前年，我寫文章在《華夏時報》和鳳凰衛(wèi)視上批駁有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)指責(zé)銀行壟斷暴利的時候，引用過國際上知名機構(gòu)的資料。

還是以宇宙銀行——工行為例。

在2011年，從營業(yè)收入來看，工行為718億美元，匯豐為723億美元，花旗為783億美元。工行的營業(yè)收入沒有其他兩大國際銀行多，但是，工行卻是全球最賺錢的銀行，工行凈利潤為315億美元，匯豐為179億美元，花旗為112億美元。

這是為什么呢？

答案很簡單，工行甚至比其他中資銀行的人力成本低。看看各家銀行的成本收入比，即：營業(yè)成本除以營業(yè)