一、風(fēng)險(xiǎn)的含義
(一)風(fēng)險(xiǎn)的定義與本質(zhì)
保險(xiǎn)存在的自然基礎(chǔ)在于風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的定義，理論界有下述幾種學(xué)說。
1.損害可能說與損害不確定說
損害可能說認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)就是損失的可能性。損害不確定說認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是費(fèi)用、損失或與損害相關(guān)的不確定性。損害不確定說認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可以用概率來表示:當(dāng)概率在0至1/2時(shí)，隨著概率的增加，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大;當(dāng)概率等于1/2時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)較大;當(dāng)概率在1/2至1時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)隨概率的增加而降低。
2.預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說
根據(jù)這種學(xué)說，風(fēng)險(xiǎn)是指在一定條件下、一定時(shí)期內(nèi)可能產(chǎn)生結(jié)果的變動(dòng)。所以，如果事件只有一種可能的結(jié)果，那么風(fēng)險(xiǎn)就不存在;可能的結(jié)果越多，風(fēng)險(xiǎn)就越大。
3.風(fēng)險(xiǎn)主觀說與風(fēng)險(xiǎn)客觀說
風(fēng)險(xiǎn)主觀說認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人對(duì)客觀事物的主觀估計(jì)，沒有客觀的衡量標(biāo)準(zhǔn)。風(fēng)險(xiǎn)客觀說認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的事物，所以可以用客觀的尺度進(jìn)行衡量。
我們認(rèn)為:風(fēng)險(xiǎn)是在特定環(huán)境下某種隨機(jī)事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。其中，不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。世間萬物都處于永恒的變化之中，人們的主觀意識(shí)對(duì)于客觀世界變化的把握始終受到各種條件的制約，因而是有限的。意外的變化或難以確定的因素永遠(yuǎn)存在，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的客觀基礎(chǔ)。
(二)風(fēng)險(xiǎn)的三要素
1.風(fēng)險(xiǎn)因素
風(fēng)險(xiǎn)因素又稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為以下三種:
(1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，又稱物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，是指增加標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)會(huì)或損失嚴(yán)重程度的直接條件。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是一種有形因素。例如:干燥的氣候會(huì)引起或增加火災(zāi)發(fā)生的機(jī)會(huì);濕滑的路面容易引起車禍。
(2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是一種與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，是指由于人的惡意行為或不良企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所致的損失程度。如縱火騙賠、盜竊、搶劫、貪污等。
(3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和擴(kuò)大損失程度的因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素也是一種無形因素。例如:由于投保人的疏忽，出門忘了鎖門，增加了被偷竊風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率;鍋爐工忽視了及時(shí)給鍋爐加水，增加了發(fā)生爆炸的可能。道德風(fēng)險(xiǎn)因素與心理風(fēng)險(xiǎn)因素有時(shí)也可以被統(tǒng)稱為人為心理因素。
2.風(fēng)險(xiǎn)事故
風(fēng)險(xiǎn)事故又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指風(fēng)險(xiǎn)的可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原因。
3.損失
損失是非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。顯然，該定義包括兩方面的條件:一是非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的要素;二是經(jīng)濟(jì)價(jià)值的要素，即損失必須能以貨幣來衡量。二者缺一不可。例如:花錢買禮品雖然減少了個(gè)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，但該行為是有計(jì)劃的;再如折舊、饋贈(zèng)，雖然有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，但不符合及時(shí)個(gè)條件。
風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素共同構(gòu)成的，其關(guān)系如圖1—1所示。
(三)風(fēng)險(xiǎn)的屬性
1.風(fēng)險(xiǎn)的充實(shí)性
在不同的層次上，風(fēng)險(xiǎn)都構(gòu)成密集的網(wǎng)絡(luò)，它同經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)的充實(shí)性是一致的，因而無論是對(duì)個(gè)人、企業(yè)還是國(guó)家而言，風(fēng)險(xiǎn)都是處處存在、時(shí)時(shí)存在的。充實(shí)性是指在風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中不存在"安全島"，試圖擺脫風(fēng)險(xiǎn)只能導(dǎo)致更大的風(fēng)險(xiǎn)。充實(shí)性的另一個(gè)含義是風(fēng)險(xiǎn)在總體上是不可能被消滅的。
2.風(fēng)險(xiǎn)的變異性
從風(fēng)險(xiǎn)定義中可以知道風(fēng)險(xiǎn)是隨特定空間、時(shí)間、條件的變化而變化的，因而分析和處理風(fēng)險(xiǎn)必須注意風(fēng)險(xiǎn)之外其他條件的變化，從而把握風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容、形式和損害程度的變異。
3.風(fēng)險(xiǎn)的可控性
幾千年人類文明的進(jìn)步就建立在有效地控制了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)之上，盡管人們并未充分地意識(shí)到這一點(diǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)的目的就在于科學(xué)地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，避免歷史上各種風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的悲劇在今后重演，加速社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
4.風(fēng)險(xiǎn)的效益性
風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)在于不確定性。我們傳統(tǒng)上將損害的不確定性定義為風(fēng)險(xiǎn)，隨著風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，化害為利的措施得到廣泛應(yīng)用，損害的不確定性也可以轉(zhuǎn)化為效益的不確定性，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)就是這一特性的典型。效益和損害是風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)方面，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)的發(fā)展把實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的效益性作為一個(gè)極為重要的目標(biāo)。
(四)風(fēng)險(xiǎn)的種類
基于不同的認(rèn)識(shí)水平和分析目的，人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分類是多種多樣的。
1.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因劃分
(1)自然風(fēng)險(xiǎn)。自然界因素及物理的、化學(xué)的和生物的變化等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。例如風(fēng)、雨、雷、電等。
(2)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人或集團(tuán)的社會(huì)行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。例如偷竊、暴動(dòng)、政變等。
(3)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人或集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。例如價(jià)格波動(dòng)、虧損破產(chǎn)等。
(4)政治風(fēng)險(xiǎn)。種族、宗教的沖突或叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)引起的風(fēng)險(xiǎn)。
2.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分
(1)純粹風(fēng)險(xiǎn)。只有導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失一種可能的風(fēng)險(xiǎn)。例如車禍、火災(zāi)、核電站事故等。
(2)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。具有損失和獲益兩種可能的風(fēng)險(xiǎn)。例如建立工廠、外匯投機(jī)等。
3.按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍劃分
(1)基本風(fēng)險(xiǎn)。無論是從起因還是后果上分析都是社會(huì)性的風(fēng)險(xiǎn)。例如市場(chǎng)變化、社會(huì)動(dòng)亂、失業(yè)等。
(2)特殊風(fēng)險(xiǎn)。無論是從起因還是后果上分析都是個(gè)人性或集團(tuán)性的風(fēng)險(xiǎn)。例如偷竊、傷殘、火災(zāi)等。
4.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境劃分
(1)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。與社會(huì)變化相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。例如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。
(2)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。與社會(huì)變化無關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。例如普通火災(zāi)、自然銹蝕、病殘等。
5.按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象劃分
(1)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。例如房屋遭受火災(zāi)、財(cái)產(chǎn)貶值等。
(2)人身風(fēng)險(xiǎn)。由生、老、病、死生理規(guī)律所引起的風(fēng)險(xiǎn)和因自然、政治、軍事、社會(huì)等原因所引起的人身的傷、殘、亡等風(fēng)險(xiǎn)。
(3)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于他人所受到的身體傷害或財(cái)產(chǎn)損毀應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或依法履行契約應(yīng)負(fù)的契約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。例如醫(yī)師、律師、會(huì)計(jì)師所負(fù)的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)。
(4)信用風(fēng)險(xiǎn)。又稱保障風(fēng)險(xiǎn)，是指由于各種信用活動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。例如商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)出口信用風(fēng)險(xiǎn)、期貨交易等信用風(fēng)險(xiǎn)。
