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第1章 信用卡的外觀和功能目前，許多銀行只重視發(fā)卡，卻忽視了用卡教育，甚至幾乎沒有宣傳信用卡知識(shí)。廣大卡民對(duì)信用卡知識(shí)的嚴(yán)重缺乏，是促成一些卡民成為“卡奴”的一個(gè)重要原因。了解信用卡，是成為“卡神”的必經(jīng)之路。

表1-1 信用卡標(biāo)志簡(jiǎn)介標(biāo)志名稱

表1-2 鑒別真假信用卡的方法鑒別方法

表1-3 不同發(fā)卡組織的信用卡安全碼簡(jiǎn)介發(fā)卡組織

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010 信用卡的便利之處信用卡相比普通銀行儲(chǔ)蓄卡來說，最方便的使用就是可以在卡里沒有金額的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，并可享有20～50天的免息期，按時(shí)還款分文不收。

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1.信用卡一次性刷卡買家電隨著生活水平的提高，人們對(duì)生活要求也越來越高，品質(zhì)家電、電子產(chǎn)品都已成為人們追求時(shí)尚的必需品。向銀行借錢買家電，最便利的方式就是直接用信用卡刷卡支付購(gòu)買家電費(fèi)用。目前，刷信用卡購(gòu)物已逐漸被社會(huì)所認(rèn)同。

022 投資理財(cái)兩不誤信用卡不僅能夠刷卡消費(fèi)、積分，還可以幫你進(jìn)行投資理財(cái)。那么，如何才能充分發(fā)揮信用卡的投資理財(cái)功效呢？下面將逐步進(jìn)行分析。

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目前，有一些人申辦很多家銀行的信用卡，并不是一張信用卡的信用額度不夠用，而是因?yàn)榭粗辛诵庞每ǖ母郊觾r(jià)值，想從多家銀行的信用卡中獲取眾多附加利益，給自己的日常生活帶來更多的便利和實(shí)惠。

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030 信用卡的特色亮點(diǎn)信用卡作為一個(gè)很受市場(chǎng)歡迎的金融產(chǎn)品，一定有許多有利于持卡人的方面，否則不可能從國(guó)外風(fēng)行到國(guó)內(nèi)。所以通過信用卡的有利一面來謀利，就是“卡神”必做的一件事，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下10個(gè)方面。第1章 信用卡的外觀和功能 目前，許多銀行只重視發(fā)卡，卻忽視了用卡教育，甚至幾乎沒有宣傳信用卡知識(shí)。廣大卡民對(duì)信用卡知識(shí)的嚴(yán)重缺乏，是促成一些卡民成為“卡奴”的一個(gè)重要原因。了解信用卡，是成為“卡神”的必經(jīng)之路。

1.1 了解信用卡的全貌

若想將自己打造成“卡神”，用戶就要靜下心來了解信用卡的相關(guān)知識(shí)，弄清楚信用卡到底為何物，銀行如何賺持卡人的錢。

很多人都有信用卡，信用卡可不是儲(chǔ)蓄卡，卡面上除信用卡卡號(hào)外，還有很多很重要的信息，很多無(wú)卡支付都要用到這些信息，因此對(duì)持卡人來說很重要。可是你對(duì)信用卡卡面信息知道多少呢？

信用卡多由特種材質(zhì)制成，卡形各異，制作精美，便于攜帶。其本身并非貨幣，但可通過電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)廣泛地應(yīng)用于支付、消費(fèi)信貸、結(jié)算等領(lǐng)域，故信用卡又被譽(yù)為“電子貨幣”。

如圖1-1和圖1-2所示為信用卡卡面信息圖解。

圖1-1 信用卡正面信息圖解

圖1-2 信用卡背面信息圖解 信用卡正面顯示發(fā)卡行名稱及標(biāo)識(shí)、信用卡組織標(biāo)識(shí)(國(guó)際組織標(biāo)識(shí))、卡號(hào)、英文或拼音姓名、啟用日期(一般計(jì)算到月)、有效日期(一般計(jì)算到月)；背面顯示有卡片磁條、持卡人簽名欄(啟用后必須簽名)、境內(nèi)外服務(wù)熱線電話、卡號(hào)末4位號(hào)碼或全部卡號(hào)(防止被冒用)、信用卡安全碼(在信用卡背面的簽名欄上，緊跟在卡號(hào)末4位號(hào)碼后的3位數(shù)字，用于電視、電話機(jī)網(wǎng)絡(luò)交易等)。

001 卡號(hào) 大多數(shù)人錢包里都會(huì)有張“這個(gè)月爽了，不管下個(gè)月哭”的信用卡，每張卡上都會(huì)有一串16位的卡號(hào)，這串?dāng)?shù)字是的，銀行“只認(rèn)數(shù)字不認(rèn)臉”，這串?dāng)?shù)字當(dāng)然不會(huì)是隨機(jī)搖號(hào)給持卡人的，它們有自己的規(guī)律。

信用卡都有自己的卡號(hào)——卡上排列的16位數(shù)字(運(yùn)通卡為15位、大萊卡為14位)，卡號(hào)是收款或付款的認(rèn)證條碼。

1.信用卡BIN 現(xiàn)在，信用卡的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)是16位卡號(hào)，前6位是信用卡的BIN，由國(guó)際卡組織分配。信用卡BIN指的是發(fā)卡行識(shí)別碼，英文全稱是Bank Identification Number，縮寫為BIN，用來表示發(fā)卡銀行或機(jī)構(gòu)。

1) 9字頭BIN號(hào)。根據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織的ISO/IEC7812文件規(guī)定，9字頭BIN號(hào)由一國(guó)國(guó)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)組織分配，不適用于全球通用。

2) 6字頭BIN號(hào)。2002年10月底，中國(guó)銀聯(lián)代表各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)向ISO機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了800個(gè)國(guó)際和國(guó)內(nèi)通用的6字頭BIN號(hào)。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡是按照中國(guó)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行，卡面帶有的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，發(fā)卡行識(shí)別碼(BIN)經(jīng)中國(guó)銀聯(lián)分配和確認(rèn)的銀行卡。目前，由中國(guó)銀聯(lián)各成員機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡BIN是“62”字頭的，分配的BIN范圍是：622126～622925。

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一些成員機(jī)構(gòu)使用獨(dú)立向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO)申請(qǐng)的BIN發(fā)行的銀行卡，卡面帶有的“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，經(jīng)檢測(cè)符合中國(guó)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并經(jīng)過與中國(guó)銀聯(lián)簽署協(xié)議，也納入銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡管理。

3) 3字頭BIN號(hào)。3開頭是日本JCB和美國(guó)American Express。JCB(英文全稱為Japan Credit Bureau，中文稱吉士美卡，或稱日財(cái)卡)為日本三和銀行、日本信販銀行、三井銀行、協(xié)和銀行、大和銀行等企業(yè)在1961年成立的信用卡組織。美國(guó)運(yùn)通公司(American Express)是國(guó)際上較大的旅游服務(wù)及綜合性財(cái)務(wù)、金融投資及信息處理的環(huán)球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、財(cái)務(wù)計(jì)劃及國(guó)際銀行業(yè)占經(jīng)驗(yàn)豐富地位，是在反映美國(guó)經(jīng)濟(jì)的道瓊斯工業(yè)指數(shù)30家公司中的服務(wù)性公司。

4) 4字頭BIN號(hào)。BIN首位為4的是VISA卡，VISA又譯為維薩、維信，是一個(gè)信用卡品牌，由位于美國(guó)加利福尼亞州圣弗朗西斯科市的VISA國(guó)際組織負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)和管理。VISA是全球支付技術(shù)公司，連接著全世界200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)者、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府，促進(jìn)人們更方便地使用數(shù)字貨幣，代替現(xiàn)金或支票。

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VISA的各種創(chuàng)新，為持卡人提供更多支付選擇，包括用于即時(shí)支付的借記卡、提前支付的預(yù)付費(fèi)卡或事后支付的信用卡等產(chǎn)品。另外，VISA在不同的市場(chǎng)還可以提供特殊定制的解決方案，以滿足各種規(guī)模的企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)的特殊要求。

5) 5字頭BIN號(hào)。5開頭是國(guó)際品牌MasterCard(萬(wàn)事達(dá)卡)，是萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織于20世紀(jì)50年代末至60年代初創(chuàng)立的一種國(guó)際通行的信用卡體系。萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織是一個(gè)包羅世界各地財(cái)經(jīng)機(jī)構(gòu)的非牟利協(xié)會(huì)組織，其會(huì)員包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)，以及信貸合作社。

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目前國(guó)際上有6大信用卡品牌，分別是威士國(guó)際組織(VISA International)、萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織(MasterCard International)、美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份有限公司(America Express)、中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司(China UnionPay)、大萊信用卡有限公司(Diners Club)以及JCB日本國(guó)際信用卡公司。

2.區(qū)域信息 信用卡卡號(hào)的第7～第15位為各行根據(jù)自己需要按照地區(qū)歸屬分配的，下面以建設(shè)銀行的VISA卡為例(見圖1-3)，介紹其中的含義。

圖1-3 建設(shè)銀行的VISA卡 (1) 第7～9位：010～034為總行規(guī)定的地區(qū)信用卡發(fā)卡行的區(qū)間號(hào)，超出此區(qū)間的為異地卡。

2) 第10位：0～8表示個(gè)人卡，9表示單位卡。

3) 第11～13位：為發(fā)卡順序號(hào)。

4) 第14位：0為主卡，1～9表示附屬卡。

5) 第15位：表示領(lǐng)用該信用卡張數(shù)。

3.校驗(yàn)位 信用卡號(hào)經(jīng)常需要被輸入、掃描、傳輸和調(diào)取，這些過程都有出錯(cuò)的可能，所以一位作為校對(duì)(檢查數(shù)字)。

普通的16位數(shù)字信用卡號(hào)，前15位是發(fā)卡行定的，一位是通過前15位用某種算法算出來的。這個(gè)算法是由IBM的工程師Hans Peter Luhn在1954年發(fā)明的。當(dāng)時(shí)被申請(qǐng)為專利，現(xiàn)在已經(jīng)公開，進(jìn)入公共知識(shí)領(lǐng)域，成為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)：ISO/IEC 7811-1。

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很明顯，就靠一個(gè)數(shù)字，是不能保障檢測(cè)到所有的錯(cuò)誤(命中的可能性是1/10)，但Luhn算法非常智能，它能檢測(cè)到任何一位的錯(cuò)誤(輸錯(cuò)一個(gè)數(shù)字)。比如，把上面這個(gè)卡號(hào)的9和6互換，它就能檢測(cè)到。這些都是人們輸入卡號(hào)時(shí)候經(jīng)常犯的錯(cuò)誤，所以，校對(duì)碼還是起到了不小的作用。

因此，持卡人好把自己常用的信用卡卡號(hào)記下來，放在身邊，以備緊急情況下使用。如果你知道卡號(hào)，掛失的過程就簡(jiǎn)便了不少，比如通過電話服務(wù)熱線的一級(jí)菜單就可以直接進(jìn)入掛失服務(wù)的銀行，不用聽長(zhǎng)長(zhǎng)的音樂等著接人工客服，自己操作就能辦好掛失。

002 銀行標(biāo)志 1959年，美洲銀行發(fā)行了及時(shí)張銀行信用卡。1965年，發(fā)展信用卡略具規(guī)模的美國(guó)商業(yè)銀行開始拓展全國(guó)性業(yè)務(wù)，1966年并授權(quán)其商標(biāo)給其他家銀行，發(fā)行一種有藍(lán)、白、金三色帶圖案的Bank Americard。至此，信用卡銀行標(biāo)志便誕生了。

信用卡上的銀行標(biāo)志就是它的身份證，國(guó)內(nèi)常見的銀行標(biāo)志如圖1-4所示。

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例如，中國(guó)銀行行標(biāo)于1986年經(jīng)中國(guó)銀行總行批準(zhǔn)正式使用。中國(guó)銀行Logo行標(biāo)從總體上看是古錢形狀代表銀行；“中”字代表中國(guó)；外圓表明中國(guó)銀行是面向全球的國(guó)際性大銀行。

圖1-4 國(guó)內(nèi)常見的銀行標(biāo)志 003 信用卡標(biāo)志 一些博學(xué)的持卡人都知道每張信用卡上都有一些特定的標(biāo)志，通過這些圖片標(biāo)志可以知道關(guān)于這張信用卡的一些特定信息。例如，招商銀行雙幣卡同時(shí)具有兩種標(biāo)志，為持卡人提供遍及境內(nèi)外方便安全的服務(wù)，如圖1-5所示。

圖1-5 招商銀行雙幣卡 下面介紹各類信用卡標(biāo)志的使用范圍和主要特點(diǎn)，如表1-1所示。

表1-1 信用卡標(biāo)志簡(jiǎn)介 標(biāo)志名稱

標(biāo)志圖片

使用范圍

主要特點(diǎn)

中國(guó)銀聯(lián)

持卡人可在全國(guó)各地有銀聯(lián)標(biāo)志的特約商戶及中信銀行的特約商戶簽賬消費(fèi)；在全國(guó)各地有銀聯(lián)標(biāo)志的ATM機(jī)上憑私人密碼提取現(xiàn)金(人民幣

方便快速，通行全國(guó)

VISA

持卡人可在全球2700多萬(wàn)家有VISA標(biāo)志的特約商戶簽賬消費(fèi)，在全球70多萬(wàn)臺(tái)有VISA標(biāo)志的ATM機(jī)上憑私人密碼提取現(xiàn)金(當(dāng)?shù)刎泿?/p>

暢游各地，通行全球

萬(wàn)事達(dá)

持卡人可在全球2400多萬(wàn)家有MasterCard標(biāo)志的特約商戶簽賬消費(fèi)，在全球100多萬(wàn)臺(tái)有MasterCard標(biāo)志的ATM機(jī)上憑私人密碼提取現(xiàn)金(當(dāng)?shù)刎泿?/p>

暢游各地，通行全球

JBC

持卡人可在全球遍布190多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的2300多萬(wàn)家有JCB標(biāo)志的特約商戶簽賬消費(fèi)，在全球有JCB標(biāo)志的ATM機(jī)上憑私人密碼提取現(xiàn)金(當(dāng)?shù)刎泿?/p>

一卡在身，敢享人生