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我有一位朋友生了兩個小孩，老大在幼兒園，老二自己帶，她的老公每個月薪水5萬元，一入賬就自動撥3萬元給她。這3萬元扣掉1.3萬元的學費，只剩1.7萬元。也就是說，朋友必須"有效率地分配"這些錢在每日三餐、小孩的牛奶、尿布等基本消費中，剛開始時，朋友幾乎不夠花，還會向老公要錢，可是老公的2萬元還要付房貸、水電費及保險費，其實也很"拮據"。沒想到一年后再聚會，朋友透露，她已經存了一筆私房錢。

我問她怎么做到的，她笑嘻嘻地說："減、減、減。"

"減什么？"聚會的朋友們全都湊上來問。

"尿布換成的。"

"一個月下來頂多差100元。"另一位有經驗的媽媽回答。

"買菜只買四分之三。"

"400元變300元？一個月就可以省3000元。"其中一位媽媽接話。

這位朋友說，過去她習慣買某個攤子的菜，忽略了別的攤子有更便宜、質量又不會很差的，加上她在煮飯時用了點兒小技巧——將菜都切得比較細，視覺上看來反而有分量變多的感覺。"還有，飯添多一點，湯再喝下去，肚子不就飽了嗎？"

相較于"可以自主分配錢財"的朋友，聚會成員之一的小密獻沒那么好運了。只生一個小孩的小蜜，照理說經濟壓力應該不大，可是小蜜的老公很摳，不但不主動把錢交給小蜜，還會念念有詞地說："錢怎么花得這么快？"小蜜說老公把錢管得緊緊的，看到現在離婚率這么高，沒房子、沒錢的小蜜心中難免沒有安全感。如果你的狀況和小蜜一樣，那么，最快的方式就是將買菜錢"摳"下一些。我們常聽到所謂的"菜籃族"，就是指沒有固定工作的家庭主婦，用省下來的一些買菜錢或私房錢拿去投資股票。

存錢的方法很多，就看你愿不愿意想，有沒有開始執行？比如眼會、以會養會、當保姆，在家中替人帶小孩；或者是利用老公上班、孩子上學的這段時間到附近的店幫忙；有些餐廳因為中午時段比較忙，也出現征求中午時段的工讀媽媽。

無論是否存到錢，記賬是很重要的一件事，許多讀者來信問我：為什么記賬記了很長時間，還是沒有多出來的錢？原因就在于光記賬而沒有從記賬之中看出端倪，當然無法找出更多的錢。

記賬的目的有三個，及時是知道自己的錢都花到哪些項目；第二是檢視自己的費用花得是否正確；第三是看看還有沒有節省的空間。有些人的錢被信用卡的高循環利息咬住，那么就可以尋找更低利率的還款方式；有些人善于利用信用卡，反而可以從中得到紅利。

開源節流是不變的策略，不想讓錢從指縫中流失的話，現在就開始記賬，你可以去買一本記賬簿，開始檢視你的支出方向，但不要"只記賬、不管賬"喔！

尋找讓遺屬承接資產的最妥當方法

父母們在投資時，不要忘了考慮傳承方法，像我有一位朋友在銀行開戶時。就會采用"印鑒、簽名"兩式選一式的方法，讓孩子、配偶可以拿著印鑒將錢先領出來。

著名的企業家溫世仁先生在50歲時驟然身故，讓許多人震驚不已。年輕早逝、走得突然的溫先生，原本希望下半輩子自己可以將50歲前所賺的錢用光(成立基金會、做善事等)，可是，他根本都還來不及用，這筆錢就必須被政府按照既定的法律程序來進行。所謂既定的法律程序是什么呢？一般來說，當人身故時，他的資產會先扣掉一些金額，約700～1000多萬元后扣稅，扣稅之后再分配給配偶、子女等人，如凈資產有1億元以上稅率為50％。

雖然溫先生早就已經替他的孩子做好了資產規劃，卻沒有替自己50歲后想動用的資產做好預備動作，即使他希望這筆錢是拿來做善事，現在也只能照法律程序來進行。假如溫先生能夠及早透過信托來規劃他所有的資產，那么即使突然離開人世，他的想法仍然可以被執行。從某個角度來看，在國外，信托可說是"超越法院安排"的免稅方式。

除了信托、"靠保險節稅"這些常用的方法之外，還有沒有什么方式可以"給遺屬更多保障"？

近年來"在境外開戶、買海外基金免稅"的方式頗為流行，不過在開戶之前有一點倒是要先考慮，即：贖回基金的難易度。

我有一位朋友投資百慕大境外基金，當他去世之后，他在臺灣的太太必須將死亡證明送到百慕大法院認證、并且拿到百慕大開的死亡證明書，才能在臺灣將先生在世時投資的基金贖回，原因就在于先生開戶時，并沒有與太太開共同賬戶，而是以自己的名字開戶，因此造成贖回流程往返復雜。(所以，我會建議要么就開共同賬戶，不然就是控制金額，而不是將所有的資金全都放在這項投資工具中)。

辛苦賺錢的父母們，一定都希望孩子可以盡量繼承資產，所以在做資產配置時，不妨也多想想"萬一我發生什么事情時，這筆資產會如何……"

以身為單親媽媽的我為例，過去我較大的財產是保險，因此我將保險金做信托，由孩子的姑姑做監護人；現在女兒長大了，她可以是保險受益人，但是未滿18歲的她卻還不足以成為"銀行賬戶、投資賬戶共同持有人"，因此我就要留意：當女兒18歲時，變更合約，讓她成為賬戶共同持有人。甚至當我更有錢時，我也可以寫遺囑、成立基金會，或透過信托分配財產，不一定要全數留給女兒。

最近我在整理賬戶時，發現自己的賬戶很多，此時難免想到：如果我有個"萬一"，那么女兒一定搞不清楚哪一部分是我的財產、哪一部分是我的"賬"，因此我也考慮列個清單，讓自己和女兒隨時有一個依循。

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