本書是一本指導家庭投資者進行理財的工具書，從實用的角度出發，以基礎知識輔助 實際案例介紹了當前主流理財方式的各種知識。 全書共13 章，涉及的知識面非常廣泛，首先認識了家庭理財、做好理財前的準備工作以及 家庭不同階段的不同理財規劃，然后詳細介紹了市場中主流的理財方式，包括銀行儲蓄、、 基金、保險、房產、股票、外匯、期貨、黃金和典當等理財方式。通過本書的學習，家庭投資 者對理財市場可以有一個完整的認知，并可從中選擇適合自己家庭的理財方式。 本書適用范圍較廣，無論是一般的工薪階層、私人業主、退休中老年，還是全職在家的主婦， 都可通過本書的學習，掌握實用的理財知識和操作方法，本書還可以作為開設了投資課程的各 大中專院校或者培訓機構的教學用書。
一本書匯集家庭理財方式全攻略，守住幸福家庭不困難。理財工具多，儲蓄、、基金、股票、外匯、期貨、、貸款、互聯網理財產品……總有一款適合你。知識點 應用案例=快速幫助讀者理解與變通應用技巧 專家點撥 疑難解答=提升內容的深度與廣度
安佳理財是一家2008年成立的、專業從事經管理財類圖書創作的工作室，其中包括多名有多年圖書創作和策劃經驗的管理人員，并包含多名經管類圖書寫作熟手。團隊組成不僅年青、有活力，而且對于各類圖書有自身的體會和想法，結合多年的圖書出版經驗，形成了自己的特點，對圖書的創作秉承求新、專業和為讀者服務至上的宗旨。本書作者為經驗豐富的博學理財專家和金融規劃師，具有十幾年的專業理財經驗，擅長運用各種理財產品為家庭或個人進綜合理財規劃。
目錄
第1 章 家庭理財及時課.............. 1
1.1 簡單認識家庭理財....................... 2
1.1.1 家庭理財理什么................ 2
1.1.2 家庭理財的目標................ 2
1.1.3 家庭理財的風險................ 3
1.1.4 家庭理財的原則................ 4
1.1.5 家庭理財的好處................ 5
1.2 家庭的收入來源........................... 6
1.2.1 常規的家庭收入................ 6
1.2.2 拓展渠道的家庭收入.......... 7
1.3 家庭的支出匯總........................... 7
1.3.1 家庭支出分類................... 8
1.3.2 家庭支出管理.................... 9
1.4 家庭理財前的準備工作..............11
1.4.1 清理家底........................11
1.4.2 理清家庭的資產.............. 13
1.4.3 理清家庭的負債.............. 15
1.4.4 家庭財務狀況分析三大表. 15
1.4.5 家庭財務狀況分析六大指標.............. 18
1.4.6 預估家庭風險承受能力.... 19
1.4.7 家庭理財手機軟件............20
第2 章 家庭不同階段的不同規劃............ 22
2.1 家庭生命周期............................ 23
2.1.1 家庭生命周期的劃分....... 23
2.1.2 家庭財務生命周期........... 24
2.2 家庭形成期的理財規劃................25
2.2.1 養孩子還是理財................25
2.2.2 理財方案設計...................26
2.3 家庭成長期的理財規劃............... 27
2.3.1 家庭生活及時年的理財規劃.............. 27
2.3.2 養育孩子的家庭理財規劃...29
2.3.3 為孩子存錢還是教孩子理財.............. 31
2.4 提高生活質量的家庭理財............ 32
2.4.1 固定資產投資計劃........... 32
2.4.2 以舊換新的理財計劃........ 33
2.5 養老理財規劃............................. 34
2.5.1 養老保險......................... 34
2.5.2 銀行儲蓄......................... 36
2.5.3 國債................................ 37
第3 章 傳統的家庭理財——銀行儲蓄......... 39
3.1 儲蓄品種................................... 40
3.1.1 活期存款........................ 40
3.1.2 整存整取......................... 41
3.1.3 整存零取......................... 42
3.1.4 零存整取......................... 43
3.1.5 存本取息......................... 44
3.1.6 定活兩便......................... 45
3.1.7 通知存款......................... 46
3.1.8 教育儲蓄......................... 47
3.1.9 外匯儲蓄......................... 48
3.2 計算儲蓄收益..............................50
3.2.1 認識銀行利率...................50
3.2.2 計算銀行利息.................. 53
3.3 精選銀行理財產品...................... 54
3.3.1 認識銀行理財產品............55
3.3.2 產品組合..........................56
3.4 巧用網銀................................... 57
3.4.1 了解網銀風險.................. 57
3.4.2 開通網銀......................... 58
3.4.3 通過網銀管理銀行賬戶......60
3.4.3 通過網銀購買理財產品......62
3.5 儲蓄小竅門................................ 64
3.5.1 儲蓄特色......................... 64
3.5.2 儲蓄小竅門...................... 64
第4 章 安全穩定的理財方式——債券.... 65
4.1 走進債券66
4.1.1 債券的概念......................66
4.1.2 債券的分類......................69
4.1.3 債券的收益與風險........... 72
4.1.4 公司債券的發行條件及程序............. 75
4.1.5 債券交易程序.................. 77
4.2 最安全的債券——國債............... 78
4.2.1 國債的分類..................... 78
4.2.2 記賬式和憑證式國債的區別...............79
4.2.3 如何投資國債.................. 80
4.2.4 國債投資小技巧............... 81
4.3 最穩妥的組合——債券基金........ 82
4.3.1 債券基金的定義.............. 83
4.3.2 債券基金投資技巧............ 84
第5 章 家庭低風險投資——基金......... 86
5.1 簡單認識基金............................ 87
5.1.1 基金定義........................ 87
5.1.2 基金市場......................... 87
5.1.3 基金種類..........................90
5.1.4 封閉式基金與開放式基金比較.......... 91
5.1.5 什么是私募基金................92
5.1.6 基金買賣需要的材料........ 94
5.1.7 基金交易程序...................95
5.1.8 基金定投..........................96
5.1.9 基金公司......................... 98
5.1.10 基金風險.....................101
5.2 基金投資技巧........................... 102
5.2.1 重視老基金，切忌盲目選擇............ 103
5.2.2 認清自己，切忌期望過高 104
5.2.3 忽視風險....................... 105
5.3 網購基金................................. 107
5.3.1 基金開戶....................... 107
5.3.2 基金選擇....................... 109
5.3.3 網購step.......................111
5.4 基金投資技巧..........................113
5.4.1 關注基金費用................113
5.4.2 組合基金.......................115
第6 章 針對風險的保障與投資——保險....117
6.1 保險基礎.................................118
6.1.1 保險的歷史來源............118
6.1.2 我們都需要保險嗎.........118
6.1.3 保險合法嗎................... 119
6.1.4 保險的功能................... 119
6.1.5 保險有哪些種類............. 120
6.1.6 保險標的....................... 120
6.1.7 投保的渠道...................121
6.1.8 投保須知....................... 121
6.1.9 保險費.......................... 122
6.1.10 保險價值..................... 123
6.1.11 保險金額.................... 123
6.2 認識保險合同........................... 123
6.2.1 保險合同....................... 124
6.2.2 保險合同的主體............. 126
6.2.3 保險合同的客體............. 127
6.3 了解保險的理賠....................... 127
6.3.1 什么是保險理賠............. 127
6.3.2 保險人是干什么的... 128
6.3.3 保險賠償的原則............. 129
6.4 保險疑惑有答案....................... 130
6.4.1 保險公司破產怎么辦...... 130
6.4.2 保單借款怎么用..............131
6.4.3 保單遺失以后怎么辦...... 132
6.4.4 保險能合理避稅嗎......... 133
6.5 常見的保險品種....................... 133
6.5.1 意外傷害險................... 133
6.5.2 家庭財產險.................... 136
6.5.3 重大疾病險.................... 138
6.5.4 社保.............................. 139
6.5.5 少兒險........................... 141
6.5.6 理財保險....................... 142
6.5.7 車險.............................. 144
6.6 不同的家庭需要不同的保單...... 146
6.6.1 屬于單身家庭的保單...... 146
6.6.2 新婚夫妻需要的保單...... 147
6.6.3 人到中年需要的保單...... 147
6.6.4 女性如何為自己買保險... 147
6.7 購買保險需要注意的問題.......... 148
6.7.1 投資多少買保險合適...... 148
6.7.2 離職后，社保怎么辦...... 149
6.7.3 城鎮社保和農村社保哪個好............ 149
6.7.4 人情保單....................... 150
6.7.5 地下保單與孤兒保單...... 150
6.7.6 保險四大“名人”.......... 151
6.7.7 什么是保險合同的知情權 152
6.7.8 如何快速理賠................ 152
第7 章 固定資產投資——房產... 155
7.1 房產投資必備常識................... 156
7.1.1 房產投資基本概述......... 156
7.1.2 房產投資的風險問題...... 157
7.1.3 房產投資的類型............. 160
7.1.4 個人投資房產的方法.......161
7.1.5 購置房產后如何獲得收益............... 163
7.1.6 房產投資上稅................ 164
7.2 房產投資注意事項.................... 166
7.2.1 區別新房與二手房的投資............... 166
7.2.2 看懂房屋合同陷阱.......... 168
7.2.3 選擇房產中介應注意的問題............ 170
7.3 投資房產有妙招........................ 171
7.3.1 如何選擇新樓盤..............171
7.3.2 如何買賣二手房............. 173
7.3.3 房產的海外投資............. 174
第8 章 最熱門的投資理財——股票....... 177
8.1 炒股常識................................. 178
8.1.1 股票術語...................... 178
8.1.2 股票概念....................... 179
8.1.3 股票交易....................... 182
8.2 開立自己的股票賬戶................ 184
8.2.1 開戶前的準備................ 184
8.2.2 開戶過程....................... 185
8.2.3 開戶后的注意事項.......... 189
8.3 如何看懂股市.......................... 190
8.3.1 看懂K 線圖....................191
8.3.2 看懂分時圖.................... 193
8.3.3 K 線圖組合的分析.......... 195
8.4 新手炒股必知.......................... 197
8.4.1 炒股軟件...................... 197
8.4.2 新股的申購.................... 199
8.4.3 正確的炒股心態..............201
8.4.4 股票分析技巧.................202
第9 章 高風險與高收益——外匯 期貨和黃金....................... 205
9.1 外匯投資..................................206
9.1.1 什么是外匯.................... 206
9.1.2 匯率怎么計算.................208
9.1.3 外匯風險有哪些............. 210
9.1.4 常用的外匯術語............. 210
9.1.5 外匯買賣流................... 211
9.1.6 外匯經紀....................... 212
9.1.7 外匯保障金................... 213
9.2 期貨投資................................. 214
9.2.1 期貨的概念................... 214
9.2.2 期貨合約如何分類.......... 215
9.2.3 期貨保障金是什么.......... 216
9.2.4 期貨有哪些風險............. 217
9.2.5 期貨交易制度................. 218
9.2.6 期貨術語........................220
9.2.7 開立期貨賬戶..................221
9.3 黃金投資..................................222
9.3.1 主要的黃金市場..............222
9.3.2 黃金投資的形式..............224
9.3.3 黃金實物投資的優缺點....225
9.3.4 黃金ETF 是什么..............226
9.3.5 影響黃金價格的因素.......227
9.3.6 黃金投資技巧..................228
第10 章 提前消費——信用卡、貸款與典當..................................230
10.1 信用卡——你會用嗎...............231
10.1.1 信用卡的來源..............231
10.1.2 信用卡的好與壞...........232
10.1.3 信用卡的申請...............233
10.1.4 申請信用卡的全過程.....234
10.1.5 信用卡使用技巧............236
10.2 貸款——你懂了嗎...................239
10.2.1 貸款分為哪幾類...........239
10.2.2 貸款的原則和條件......... 241
10.2.3 貸款的利率...................242
10.2.4 走進P2P 網貸...............243
10.3 典當——你了解嗎...................244
10.3.1 什么東西可以典當........244
10.3.2 典當有風險嗎...............245
10.3.3 如何辦理典當手續.........246
第11 章 高大上的理財——奢侈品投資 . 248
11.1 珠寶投資...............................249
11.1.1 珠寶投資的價值和種類249
11.1.2 珠寶投資的投資技巧.... 250
11.1.3 珠寶的后期保養...........251
11.2 書畫投資................................252
11.2.1 投資現代書畫的潛力....252
11.2.2 找準書畫投資對象........253
11.2.3 如何對書畫進行估價.....254
11.2.4 投資書畫的技巧...........254
11.3 瓷器投資................................256
11.3.1 瓷器投資的要點........... 256
11.3.2 瓷器投資的風險...........258
11.3.3 各種名瓷的鑒定特點.....258
11.3.4 鑒賞古瓷器的要點........ 260
11.4 郵票和錢幣投資.....................262
11.4.1 郵票品種選擇..............262
11.4.2 投資郵票的方法技巧..... 265
11.4.3 錢幣品種選擇............... 266
11.4.4 錢幣投資的要點...........267
第12 章 家庭理財小技巧......... 269
12.1 家庭購物有妙招......................270
12.1.1 家庭理財有六錢...........270
1
第1 章
家庭理財及時課
本章導讀]
對于個人或者家庭來說都會有這樣的困惑，明明每月的收入還行，但到
月底或者年末的時候，卻發現自己成了月光族或者儲蓄較少，那么每個月
的收入都用到哪兒去了呢？其實這歸根到底就是一個理財的問題，當家庭
有了財，不僅要會花，還要會理，理什么？怎么理？有哪些原則？有哪些
好處？且看本章細細道來。
本章要點]
家庭理財理什么
家庭理財的目標
家庭理財的風險
家庭理財的原則
家庭理財的好處
常規的家庭收入
拓展渠道的家庭收入
家庭支出分類
家庭支出管理
理清家庭的資產
理清家庭的負債
家庭財務狀況分析六大指標
預估家庭風險承受能力
家庭理財手機軟件
1.1 簡單認識家庭理財
家庭理財是指家庭成員通過合理、高效和有計劃地利用獲得的財富，使之能
產生較大的效用，從而滿足家庭的日常生活需求，提高家庭的經濟實力和增強抵
抗風險的能力。那么家庭理財該如何理？理哪些？有什么目標？有什么原則？有
什么好處？對于這些問題，下面我們將簡單地進行探討。
1.1.1 家庭理財理什么
家庭理財的對象是家庭中的資產與負債，簡單而言，便是家庭的收入與支
出，比如，一個家庭夫妻合計月收入12000元，家庭每月還貸、生活費、父母養老
費、夫妻雙方商業保險投資和其他額外費用合計花費約10000元，那么這對夫妻每
月可用于如儲蓄、基金和股票的投資僅僅只有2000元。
對于該家庭來說，月收入12000元、還款的房子就是家庭的資產，而每月的各
種費用可以算作家庭的一種負債，每月結余的2000元就是家庭理財投資可動用的
流動資金。該家庭的收入在中等水平，但每月的花費卻在中上水平，一不小心就
可能月光或者入不敷出，如果該家庭要實現理財計劃，就需要在月收入、每月花
費和結余資金投資上進行適當的調整。
1.1.2 家庭理財的目標
在這個世界上，我們做任何事情之前都需要有明確目標，家庭理財也一樣，
其目標從時間上來劃分，可分為三大目標，分別是短期目標、中期目標和長期
目標。
短期目標：是指家庭要在短期內實現的理財目的，家庭的短期目標主要體
現在對于家庭資金的分配上，如家庭日常需要的資金、家庭閑置資金和家
庭備用金等，分配之后便可將閑置的那部分資金用于各種投資，如基金、
股票以及債券等，時間一般為兩年。
中期目標：是指在家庭有了一定財富積累以后的規劃，如房車投資、子女
教育基金、家庭保險、家庭儲蓄、股票、債券和基金等網絡理財產品投資，
時間規劃一般為2 ～ 5 年。
長期目標：家庭長期理財目標便是解決養老的問題，不同的家庭可以根據
不同的資金閑置狀況，在商業保險、基金和債券等方面進行不同的投資，
從而確保在退休后有足夠的資金安度晚年，時間規劃一般為5 ～ 20 年。
當我們確定了家庭的理財目標以后，該如何去實現這些理財目標呢？一般我
們可以采用目標順序法、目標并序法和目標基準點法來實現。
目標順序法是指根據目標實現的先后順序，在目標的不同階段進行不同的準
備，如我們根據家庭理財的短期、中期和長期目標，在不同的時期準備不同的
資金，當及時個理財目標實現以后，才開始進行第二個理財目標。這種方法的
優點是目標順序比較明顯，但缺點是可能會推遲目標實現的時間和增加額外成
本等。
目標并序法是指家庭同時對多個理財目標進行規劃，如在實現中期、短期和
長期的目標中，我們可以投資在儲蓄、基金、債券和股票上，即家庭在確定理財
目標時，將所有的目標都進行了規劃。該方法的優點是，隨著不同階段理財目標
的不斷實現，家庭的財務壓力會越來越小；缺點是對于家庭來說，將所有的目標
納入規劃，會在當下給家庭造成極大的壓力。
目標基準點法是指通過確定家庭理財目標的標準點來對理財進行規劃。它又
可以理解為一個具體的時間點，如短期目標中的2年，下面我們介紹一下這個方
法的運用。在運用目標基準點法時會涉及兩個專業名詞，即資金總供給和資金總
需求，對于家庭來說就是資金的總投入和總支出，以實現短期目標2年為例，在
計算時，資金總供給=(家庭一次性投資 儲蓄現金流)×2，并計算出終值M；資金
總需求則可以簡單理解為2年后家庭需要支付的現金流向前折現到目標基準值，并
計算出現值N；當M≥N時，表示家庭指定的兩年的短期目標是可以實現的，而如
果M 1.1.3 家庭理財的風險 理財有風險，投資需謹慎，但是我們可以通過一定的方法將風險帶來的損失 降到低，那么在家庭理財時會存在哪些風險呢？具體如圖1-1所示。 圖1-1 家庭理財風險 對于這些風險我們可以通過一定的方法進行防范，主要表現如下。 風險分析：整理家庭資產，分析其能夠承受的風險的大小，并且根據投資 品種作出一定的投資風險分析。 風險轉移：對于家庭理財來說，不管是投資股市還是基金市場，風險均無 可避免，但是卻可以通過一定的投資技巧，轉移相關風險。 風險分散：家庭的投資基金不能因個人偏好來進行資產分配，而是應該分 散投資的資金，形成投資組合。 風險補償：簡單來說就是從投資收益中準備一部分風險損失預備資金。 在風險防范的方法中，最重要的是風險的轉移和分散，在進行家庭理財時也 要注意分散風險，不要將所有的雞蛋放在同一個籃子里，要將家庭的投資基金分 散化。 1.1.4 家庭理財的原則 做人要有原則，家庭理財也有其應要遵循的原則，那么對于家庭來說，理財 時需要遵循哪些原則呢？具體如圖1-2所示。 不同的家庭可能存在不同的狀況，如在收入、支出和負債等方面存在一定的 差異，但是無論差異如何，在進行家庭理財時都需要遵循這五大原則，才能合理 布局家庭開支。 在實現理財目標的過程中一定要堅持，如我們制定的中期、長期目標的時間 都較長，任何理財目標的實現都不是一蹴而就的，當然有快速爆發的方式，如有 人炒股，一夜之間成為百萬富翁，但是也要明確高回報高風險的恒等式，每個人 都有成為百萬富翁的愿望，但也不是每個人都能承擔一無所有的風險，所以分析 家庭的風險承受力，是家庭選擇理財產品前的重中之重。 圖1-2 家庭理財五大原則 1.1.5 家庭理財的好處 我們在世界上生存，每天都離不開衣、食、住、行，到了一定的年紀，要結婚、 買房、買車還要養孩子，這一切的一切都是需要自己埋單，買單的錢從哪里來？ 工資收入？信用卡？如果是一般的白領，每月微薄的工資夠支付這一切嗎？ 所以一個家庭為了生存下去，并且能夠生存得好，就必須學會家庭理財，近 年來，人們開始漸漸關注家庭理財，并將其作為生活重心，這說明家庭理財是能 給人們帶來極大好處的，有哪些好處呢？具體如下。 實現貧富轉換：窮人可以通過家庭理財慢慢擺脫貧困，而富人可以通過家 庭理財實現富者越富，當今社會存在的富者越富、貧者越貧的矛盾現象就 是由于沒有很好地實現貧富轉換導致的。 增加家庭受益、減少家庭損失：家庭理財可看見的好處便是給予家庭一定 經濟上的回報，同時隱形地減少了家庭在一定程度上的經濟損失。 培養良好的消費習慣：家庭理財通過對收入和支出的合理安排，保障家庭 的財務穩健，約束家庭成員的消費行為，增加家庭積蓄，使我們逐漸擺脫 月光族的困境。 給家庭提供保障：家庭通過購買保險，購買如社保、商業養老保險、意外 險、重大疾病保險、教育險等為家庭和個人的未來提供多方位保障，并且 能為將來實現安度晚年提供保障。 古人曾說：少壯不努力，老大徒傷悲。用到家庭理財上也如此，如果我們不 及早地進行家庭理財，那么將來我們將面臨巨大的生活壓力，會給自己的生活以 及工作帶來一定的負面影響，通過合理的規劃、高效的運作和長期的堅持家庭理 財，將家庭從生活重壓中擺脫出來，從而更快、更好地實現財務自由，享受生活 的樂趣，何不為人間一大美事。 1.2 家庭的收入來源 家庭理財的前提是家庭具有一定的收入，如果沒有收入，那么何談理財計 劃？而每個家庭都有它固定的收入來源，可分為常規的家庭收入和拓展渠道的家 庭收入。 1.2.1 常規的家庭收入 不同家庭的常規收入是不同的，以農民族、一般工薪族和投資族為例，具體 如圖1-3所示。 圖1-3 三類不同家庭的常規收入 當然家庭收入的多少與是否需要進行家庭理財是沒有關系的，月收入2000元 和月收入10000元同樣需要家庭理財，只是理財的資金投入不同而已。 1.2.2 拓展渠道的家庭收入 對于家庭來說，家庭收入一般不是單一的，除了常規收入外，還會存在拓展 渠道的各種收入，同樣以農民族、一般工薪族和投資族為例，具體如下。 農民族：對于農民家庭來說，除了農產品收入，一般還會存在如勞務收入、 利息收入和國家補貼收入等。 一般工薪族：對于一般工薪族來說，除了每月的基本工資收入外，還會存 在如基金收入、炒股收入和定期儲蓄收入等。 投資族：對于投資族來說，除了一般的經營收入外，也會存在如債券、基金、 股票、外匯和海外投資等投資收入。 作為家庭的拓展渠道收入，對于不同的家庭具有不同的意義，對于農民家庭 和一般工薪家庭來說，它可以增加家庭收入、緩減生活壓力；而對于投資家庭來 說，多渠道的收入是投資本金的增加。 1.3 家庭的支出匯總 對于家庭來說，有收入就有支出，并且大多數家庭的支出都是雜七雜八的， 因為每一個單獨的個體都可能構成一筆花費，家庭成員中的妻子、丈夫、孩子和 父母各有各的花費，在理財之前，我們需要對這些花費進行一個簡單的匯總。 1.3.1 家庭支出分類 家庭的支出主要可以從家庭的衣、食、住、行等方面匯總，以李女士家為 例，具體如表1-1所示。 表1-1 家庭支出匯總( 項目分類具體分類金額/ 元項目分類具體分類金額/ 元 衣 衣服1500 食 伙食費1000 鞋帽100 食物采購1000 飾品50 食物器具100 其他0 零食200 每月合計1650 每月合計2300 住 房貸0 行 車貸0 物業管理費0 車子維修保養0 房屋租金2600 油費0 日常生活用品費0 停車費、罰單0 水費、電費、燃氣費300 公交卡費、的士費600 上網費80 其他0 有線電視費10 家電維修保養費10 每月合計3000 每月合計600 除了以上的支出，家庭中一般還會存在教育、娛樂、投資、借貸、交際、醫 療和保險等花費，同樣以李女士家為例，具體如表1-2所示。 表1-2 家庭支出匯總( 二 項目分類具體分類金額/ 元項目分類具體分類金額/ 元 教育 培訓/ 考證2000 娛樂 旅游費1000 報刊雜志30 KTV 費500 書籍50 相片0 項目分類具體分類金額/ 元項目分類具體分類金額/ 元 教育 孩子教育玩具0 娛樂 其他0 每月合計2080 每月合計1500 投資 儲蓄5000 借貸 信用卡費1000 金融產品投資800 他人借債8000 其他0 還債0 每月合計5800 每月合計9000 交際 紅包500 醫療 住院費0 送禮/ 請客500 看病、買藥100 孝敬父母1000 定期體檢費300 交際應酬0 保健品300 其他0 0 每月合計2000 每月合計700 保險 五險一金600 稅收 個人所得稅417 車險0 土地及房屋稅0 商業保險2000 其他0 其他0 每月合計2600 每月合計417 家庭支出匯總表(一)和表(二)構成了家庭支出的總分類，當然不同的家庭可能 還會存在細微的差別，如有的家庭會在保險方面投資多一點，而有的家庭則會在 金融方面投資多一點，有的家庭可能會更多地注重在孩子的教育方面等，因此在 進行家庭的支出匯總時，應從家庭實際出發。 1.3.2 家庭支出管理 在家庭理財中，我們不能只追求收入的提高，在支出方面也要進行合理規劃， 只有家庭的支出均達到合理化，才能保障家庭財務狀況合理。如何對家庭支出進行 管理是一門學問，首先，我們來了解家庭開支的五大要素，具體如圖1-4所示。 續表 確定重點 將家庭的主要花費進行明確，如對于家庭每月的房貸、車貸、生活費和購物費等主要花費 進行匯總，接下來才是匯總家庭的各種次要花費。 量入為出 對于現在流行的超前消費，如信用卡等，需要根據家庭的經濟承受能力來確定，應堅持量 入為出、略有節余的原則。 長期規劃 主要體現為家庭在滿足當前的生活需求以后，對于未來的安排，如購買社保、商業保險以 養老，為了孩子的成長，購買教育保險等。 科學合理 科學合理的消費，將錢花在刀刃上，在家庭已經預算好未來大額支出以及應急準備資金后， 可對閑置的資金進行合理規劃，真正做到提高生活水平但不奢侈。 不盲目開支 不同的家庭因為家庭收入的不同，開支預算也是不同的，不能盲目地攀比消費，并不是每 個女生都適合LV 的。家庭的開支多少一定要根據家庭的實際情況進行。 圖1-4 家庭開支五大要素 當我們在進行家庭開支規劃時，一定要杜絕或者避免一些不必要的開支， 單列明如下。 盲目開支：這樣的開支一般在一些沒有孩子的家庭比較常見，如刷爆信用 卡，特別是在每年的“雙十一”，廣大女性同胞們那滿滿的購物車，對于 很多產品并不是家庭必須，而是在商家帶動下進行盲目消費，到過了 購買熱潮才開始后悔。 有害開支：如在一些家庭，男士對于煙、酒和賭博過分投入。 損耗性開支：主要體現在對于家電、家用車和其他家用產品的維護和保養。 浪費性開支：主要體現在日常生活中，忘記關燈、關水和浪費飯菜等。 積壓性開支：在網絡購物發達的今天，隨心購物，造成產品積壓，特別體 現在女人的衣櫥里。 如何做到科學規劃家庭開支，不同的人有不同的說法，當然小竅門也是有 的，如圖1-5所示。 圖1-5 家庭開支小竅門 當然除了以上的一些小竅門外，不同的家庭還有適合自身的一套支出規劃， 在實際開支時要做到合理、科學、高效。 1.4 家庭理財前的準備工作 在對家庭的收入和支出進行了解之后，還不能直接進行家庭理財，我們還 要一定的準備，比如，資金準備、知識準備和心理準備，資金準備簡單理解就是 要拿多少錢去投資，它是除了家庭的基本開支和應急準備資金之外的個人可動用 的資金；而知識準備便是家庭理財人員對于理財知識和理財技能的掌握，這需要 后天進行學習；而心理準備主要是家庭可承受的投資風險。 1.4.1 清理家底 當家庭進行資金準備時，最重要的環節便是對家底進行清理， 如有多少固定 資產？有多少存款？有多少流動資金？有多少應收賬款？有多少應付賬款？短期 借款有多少？長期借款有多少？是否有海外投資項目？要解決這些問題很簡單， 一個表就能輕松搞定，以巫先生家的資產負債表為例，如表1-3所示。 表1-3 家庭資產負債表 家庭資產負債表( 資產 項目明細現值金額/ 元比例/% 現金及現金等價物 現金8000 4.5% 活期儲蓄30 000 16.85% 定期儲蓄100 000 56.18% 貨幣基金10 000 5.62% 應收借款30 000 16.85% 其他0 0 合計178 000 100.00% 金融資產 股票50 000 50% 債券0 0 基金0 0 期貨50 000 50.00% 保險0 0 其他0 0 合計100 000 100.00% 實物資產 自住房產117 000 25.05% 投資性房產0 0 汽車250 000 53.54% 珠寶100 000 21.41% 收藏品0 0 合計467 000 100.00% 無形資產合計0 0 總資產745 000 100.00 家庭資產負債表( 負債 項目明細現值金額/ 元比例/% 長期負債 銀行貸款300 000 100.00% 保單貸款0 0 外債0 0 合計300 000 100.00% 流動負債 信用卡2000 13.38% 所得稅745 4.98% 生活費3000 20.07% 水電費200 1.34% 購物費3000 20.07% 保險費2500 16.73% 醫療費500 3.34% 教育費0 0 娛樂費1000 6.69% 孝敬父母2000 13.38% 其他0 0 合計14 945 100.00% 總負債314 945 100.00% 如表1-3所示，要想清楚地了解一個家庭的家底，主要可以從兩大方面來了 解，即家庭的資產和負債現狀。 1.4.2 理清家庭的資產 在清理家庭的資產之前，首先我們需要了解家庭的資產包括哪些。家庭資產 從概念上來說，是家庭所擁有的，能夠以貨幣計量的財產、債權和其他權利。其 中財產主要指家庭的各種實物以及投資的各種金融產品；而債權主要表現為家庭 的借債，如將家里閑置的資金借給個人，約好在一定的時期內收回的資金或實 物；其他權利主要表現為各種無形資產。 疑難解答]保險算不算收入 根據不同的分類標準，可以將家庭資產進行不同的分類。從財產的流動性上 來劃分，可以將家庭資產分為固定資產和流動資產。 固定資產：可以分為投資類固定資產和消費類固定資產，如家庭房屋、汽 車和家具、家電等就屬于消費類固定資產，它的存在是為了滿足家庭的基 本生活需求，而對于家庭的房產投資、黃金珠寶投資、油畫錢幣投資和瓷 器投資等就屬于投資性固定資產。 流動資產：一般是指家庭的現金、銀行存款、股票、債券和基金等，相對 于固定資產而言，它們的變現能力較快。 對于家庭資產，除了從流動性上來劃分外，還可以直接從資產的屬性上來劃 分，可以將其分為：金融資產、實物資產和無形資產。金融資產就是家庭的各種 流動性資產和投資性資產，而實物資產則表現為家庭的住房、汽車和收藏品等實 物，無形資產主要是各種商標、版權和專利等。 對于家庭資產的分類，在不同的家庭理財軟件中可以有不同的體現，如在家 財通理財軟件中，對家庭資產的分類如圖1-6所示。 圖1-6 家庭資產的分類 在家庭進行資產整理計算時，我們要注意，保險也要算作資產的一種，因 為它能在未來的某個時間給家庭帶來一定的收益。
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